Kirish
1-bob. Plastik kartochkalardan foydalanishning nazariy asoslari va ularning ahamiyati
1.1. Plastik kartochkalarning rivojlanish tarixi
1.2. Plastik kartochkalarning tasnifi va turlari
1.3. Plastik kartalardan foydalanish bo'yicha jahon va Rossiya tajribasi
2-bob. Plastik kartalar bilan Sberbank operatsiyalari
2.1. Sberbank plastik kartalarining turlari
2.2. Plastik kartalar bilan operatsiyalar
2.3. Plastik kartochkalar yordamida to'lovlarni amalga oshirish xususiyatlari
3-bob. Sberbankning plastik kartalar bilan ishlashini tahlil qilish
3.1. Rossiya Sberbankida plastik kartalar bilan ishlashni tashkil etish tahlili
3.2. Ichki plastik kartochkalar bozorini rivojlantirishning asosiy yo‘nalishlari va istiqbollari
Xulosa
Foydalanilgan adabiyotlar ro'yxati
Ilovalar
Kirish
Jahon iqtisodiy munosabatlarining rivojlanishi sharoitida alohida davlatlar iqtisodiyotining integratsiyalashuvi va to'lov tizimlarining rivojlanishi, xususan, to'lovning naqd bo'lmagan shakllarini rivojlantirish yo'nalishida sodir bo'lmoqda. zamonaviy dunyoda keng qo'llanilishini topdi. Naqd pulsiz hisob-kitob vositalaridan biri bu plastik kartochkadir. Aksariyat iqtisodiy rivojlangan mamlakatlarda plastik karta savdo va xizmatlarning ajralmas atributi hisoblanadi. To‘lov kartalaridan foydalangan holda operatsiyalarni amalga oshirish bank tizimi va jamiyatning integratsiyalashuv darajasini ko‘rsatadi. Sanoati rivojlangan mamlakatlarda tovarlar va xizmatlar uchun naqd pulsiz to'lov barcha pul muomalalari tarkibida 90% ga yetganini aytish kifoya.
Agar aholidan pul mablag'larini jalb qilish mexanizmi sifatida bank kartalarini depozit hisobvaraqlari bilan solishtiradigan bo'lsak, unda kartalar unchalik samarali emas, chunki karta hisobvarag'i qoldig'i bo'yicha foiz stavkasi depozit bo'yicha foiz stavkasidan sezilarli darajada past bo'lishi mumkin. Ammo kartalarga bo'lgan qiziqish hali ham saqlanib qolmoqda, chunki u boshqa omillar kabi qiziqish bilan emas: foydalanish qulayligi, bank kreditini avtomatik ravishda taqdim etish, qarzni to'lashni kechiktirish qobiliyati, amalga oshirilgan operatsiyalar haqida to'liq ma'lumotni muntazam ravishda olish.
Bank kartalari asosidagi to‘lov tizimining joriy etilishi bank uchun ham afzalliklarga ega: mijozlarni jalb qilish va ularga xizmat ko‘rsatish bo‘yicha fazoviy cheklovlarni bartaraf etish; yangi korporativ va xususiy mijozlarni jalb qilish; aylanma mablag'larning ko'payishi; qo'shimcha xarajatlarni kamaytirish.
Savdo va xizmat ko‘rsatish korxonalarining bank kartochkalaridan foydalanayotgani yaqqol ko‘zga tashlanadi. Bu pul mablag'larini inkassatsiya qilish, tashish va naqdlashtirish xarajatlarini qisqartirish, xorijiy valyutadagi tovarlarni sotishda narxlarni pasaytirish imkoniyati, xaridor bilan hisob-kitoblarni soddalashtirish (xaridor va kassir tomonidan pulni o'zgartirmaslik va hisoblash), shuningdek korxonaning reklamasi.
Sanoat korxonalariga kelsak, to'lov tizimiga kirish ularning davlat byudjetidan kechiktirilgan to'lovlarga bog'liqligini yoki biznes hamkorlarining sustligini sezilarli darajada kamaytirish imkonini beradi.
Davlatning bank kartalari orqali to'lovlarni joriy etishdan manfaatdorligi ham yaqqol ko'rinib turibdi: pul mablag'larini yig'ish, banknot va tangalarni muomalaga chiqarish uchun katta xarajatlar kamayadi; pul harakatini hisobga olish va soliqlarni undirish soddalashtirildi.
Naqd pul ishtirokisiz to'lovlarni amalga oshirish texnologiyasi naqd pul bilan ishlaydigan korxonalar atrofidagi jinoyatchilikni kamaytirishga yordam beradi, bunday to'lovlarni joriy etish inflyatsiya darajasini yumshatishga va ma'lum darajada kamaytirishga yordam beradi.
Tadqiqotning maqsadi - Rossiya Sberbank misolida plastik kartalar bilan operatsiyalarni ishlab chiqish. Ushbu maqsadga erishish uchun quyidagi tadqiqot muammolarini hal qilish kerak:
Plastik kartalarning rivojlanish tarixini ko'rib chiqing;
Plastik kartochkalarning tasnifi va turlarini kengaytirish;
Plastik kartalardan foydalanish bo'yicha jahon va Rossiya tajribasini o'rganish;
Sberbankning plastik kartalar bilan operatsiyalarini oshkor qilish;
Rossiya Sberbankida plastik kartalar bilan ishlashni tashkil qilishni tahlil qiling.
Plastik kartalar (PC) bir vaqtning o'zida depozit, hisob-kitob, naqd pul va kredit vositasi funktsiyalarini bajaradi. Kompyuterda naqd pulsiz to'lovlar ko'plab sanoati rivojlangan mamlakatlarning to'lov tizimida muhim o'rin tutadi. So'nggi yillarda Rossiyada har xil turdagi shaxsiy kompyuterlar qo'llanila boshlandi.
Shunday qilib, plastik karta - bu mexanik va termal ta'sirlarga chidamli maxsus plastmassadan tayyorlangan standart o'lchamdagi plastinka (85,6 mm, 53,9 mm, 0,76 mm). Yuqoridagilardan ko‘rinib turibdiki, plastik kartochkaning asosiy vazifasi undan foydalanayotgan shaxsni to‘lov tizimining subyekti sifatida aniqlashni ta’minlashdan iborat.
Plastik kartalarni tasniflash mumkin bo'lgan ko'plab xususiyatlar mavjud.
Ular ishlab chiqarilgan materialga ko'ra:
qog'oz (karton);
plastik;
metall.
Hozirgi kunda plastik kartalar deyarli hamma joyda paydo bo'ldi. Biroq, karta egasini aniqlash uchun ko'pincha shaffof plyonkada muhrlangan qog'oz (karton) kartalari qo'llaniladi. Bu laminatlangan kartalar. Laminatsiya - bu juda arzon va oson kirish mumkin bo'lgan protsedura, shuning uchun agar karta to'lovlar uchun ishlatilsa, qalbakilashtirishdan xavfsizlikni oshirish uchun plastikdan kartalarni tayyorlash uchun yanada ilg'or va murakkab texnologiya qo'llaniladi. Shu bilan birga, metalldan farqli o'laroq, plastmassa osongina issiqlik bilan ishlov berish va presslash (bo'rttirma) bo'lishi mumkin, bu kartani mijozga berishdan oldin shaxsiylashtirish uchun juda muhimdir.
Umumiy maqsadlar uchun:
identifikatsiya qilish;
axborot;
moliyaviy operatsiyalar uchun.
Bu bo'linish bir-birini istisno qilmaydi. Masalan, yirik kompaniya har bir xodimiga quyidagi kartani berishi mumkin:
korxonaning muayyan hududlariga kirishga ruxsat beruvchi o'tish - identifikatsiya funktsiyasi;
xuddi shu kartada karta egasi haqidagi har qanday muhim ma'lumot kodlangan shaklda yozilishi mumkin - axborot funktsiyasi;
Bundan tashqari, bunday kartadan ma'lum bir kompaniyaning oshxonalari va do'konlarida to'lovlar uchun ham foydalanish mumkin - hisob-kitob funktsiyasi.
Ko'p funktsiyali kartalardan foydalanadigan tizim xorijda haqiqatda mavjud va ko'p funktsiyalarni bitta plastik kartada birlashtirish istiqbolli ekanligi aniq, chunki bunday ko'p funksiyali karta emitent va egasi uchun qulaydir.
Hisoblash mexanizmiga asoslanib:
ikki tomonlama tizimlar - toʻlov ishtirokchilari oʻrtasidagi ikki tomonlama shartnomalar asosida vujudga kelgan, ularda karta egalari ulardan karta emitenti tomonidan boshqariladigan yopiq tarmoqlarda (univermak, yoqilgʻi quyish shoxobchalari va boshqalar) tovarlarni xarid qilishda foydalanishlari mumkin;
ko'p tomonlama tizimlar - karta egalariga ushbu kartalarni to'lov vositasi sifatida tan oladigan turli savdo va xizmat ko'rsatish tashkilotlaridan kreditga tovarlar sotib olish imkoniyatini beradi. Ko'p tomonlama tizimlarga milliy bank kartalari assotsiatsiyalari, shuningdek, sayohat va ko'ngilochar karta kompaniyalari (masalan, American Express) rahbarlik qiladi.
Amalga oshirilgan hisob-kitoblar turi bo'yicha:
kredit kartalari, bu bankda kredit liniyasini ochish bilan bog'liq bo'lib, egasiga tovarlarni sotib olishda va naqd pul kreditlarini olishda kreditdan foydalanish imkonini beradi. Kredit karta egasi uchun maxsus karta hisobvarag'i ochiladi va kartaning butun amal qilish muddati uchun kredit hisobvarag'iga kredit limiti va bitta xarid miqdori bo'yicha bir martalik limit belgilanadi; bir martalik limit doirasida. , xarid uchun to'lov ruxsatsiz amalga oshirilishi mumkin;
Debet kartalari bankomatlardan naqd pul olish yoki elektron terminallar orqali tovarlarni to'lash uchun mo'ljallangan. Pul karta egasining bank hisobvarag'idan yechib olinadi. Hisobingizda pul bo'lmasa, debet kartalari xaridlar uchun to'lovni amalga oshirishga imkon bermaydi.
Ba'zi mualliflar to'lov kartalarini kredit karta turi sifatida maxsus toifaga joylashtiradilar. Farqi shundaki, to‘lov kartasidan foydalanishda qarzning umumiy summasi kredit muddatini uzaytirish huquqisiz ko‘chirma olingandan keyin ma’lum vaqt ichida to‘liq to‘lanishi kerak.
oddiy kartalar;
kumush kartalar;
oltin kartalar;
Oddiy kartalar oddiy mijoz uchun mo'ljallangan. Bular Visa Classic, Eurocard/MasterCard Mass (Standart).
Kumush karta (Silver, Business) tashrif qog'ozi deb ataladi va jismoniy shaxslar uchun, o'z kompaniyasining mablag'larini ma'lum chegaralarda sarflash huquqiga ega bo'lgan kompaniyalar xodimlari uchun mo'ljallangan.
Oltin karta eng badavlat mijozlar uchun mo'ljallangan.
VISA va Europoy tizimlarida naqd pul olish uchun faqat bankomatlarda va elektron terminallarda foydalanish mumkin bo'lgan kartalar mavjud: Visa Elektron, Cirrus/Maestro. Ular hisob balansi doirasida amal qiladi, qoida tariqasida, karta egasiga kredit berilmaydi, shuning uchun ular xavfsizlik darajasidan yoki kredit tarixidan qat'i nazar, har qanday mijozga berilishi mumkin.
Foydalanish tabiati bo'yicha:
individual bank mijozlariga chiqarilgan individual karta "standart" yoki "oltin" bo'lishi mumkin;
hisob uchun mas'ul bo'lgan shartnoma tuzgan tomonning oila a'zolariga beriladigan oilaviy karta;
Korporativ karta yuridik shaxsga beriladi, ushbu karta asosida individual kartalar tanlangan shaxslarga (rahbarlar, bosh buxgalter yoki qimmatli xodimlar) berilishi mumkin. Ular korporativ karta hisobiga "bog'langan" shaxsiy hisoblarni ochadilar. Yakka tartibdagi korporativ karta egalari emas, balki tashkilot bank oldida korporativ hisob uchun javobgardir.
Emissiya qiluvchi muassasaga mansubligi bo'yicha:
bank yoki banklar konsorsiumi tomonidan chiqarilgan bank kartalari;
nomoliyaviy institutlar tomonidan chiqarilgan tijorat kartalari: tijorat firmalari yoki tijorat firmalari guruhi;
faoliyati bevosita plastik kartochkalarni chiqarish va ularga xizmat ko‘rsatish infratuzilmasini yaratishni o‘z ichiga olgan tashkilotlar tomonidan chiqarilgan kartalar.
Foydalanish sohasi bo'yicha:
universal kartalar - har qanday tovarlar va xizmatlar uchun to'lash uchun ishlatiladi;
xususiy tijorat kartalari - ma'lum bir xizmatni to'lash uchun ishlatiladi (masalan, mehmonxonalar tarmog'i, yoqilg'i quyish shoxobchalari, supermarketlar kartalari).
Hududiy mansubligi bo'yicha:
xalqaro, aksariyat mamlakatlarda amal qiladi;
milliy, davlat ichida faoliyat yurituvchi;
mahalliy, davlat hududining bir qismida foydalaniladigan;
ma'lum bir muassasada amal qiladigan kartalar.
Foydalanish vaqti bo'yicha:
har qanday muddat bilan cheklangan (ba'zan uzaytirish huquqi bilan);
cheksiz (abadiy).
Ma'lumotni kartaga yozish usuliga ko'ra:
grafik yozish;
bo'rttirma;
shtrix kodlash;
magnit chiziqli kodlash;
lazerli yozish (optik kartalar).
Xaritada ma'lumotlarni yozib olishning eng qadimgi va eng oddiy shakli grafik tasvir bo'lgan va shunday bo'lib qoladi. U hali ham barcha kartalarda, shu jumladan texnologik jihatdan eng murakkab kartalarda qo'llaniladi. Avvaliga kartada faqat karta egasining familiyasi, ismi va uning emitenti haqidagi ma'lumotlar bosilgan. Keyinchalik universal bank kartalarida imzo namunasi taqdim etildi va familiya va ism bo'rttirila boshlandi (mexanik ekstrudirovka qilingan).
Kabartma - kartochkadagi ma'lumotlarni bo'rttirma belgilar shaklida qo'llash. Bu kartochka bo'yicha to'lov tranzaksiyasini unga slipni bosib chiqarish orqali ancha tezroq amalga oshirish imkonini berdi. Kartadagi bo'rtma ma'lumotlar bir zumda slipga o'tkaziladi. Kartadagi bo'rtma ma'lumotlarni uzatish usuli mexanik bosimdir. Bo'rttirma grafik tasvirni to'liq almashtirmagan.
Shtrixli kodlash - shtrix kodlash yordamida kartadagi ma'lumotlarni yozib olish magnit chiziq ixtiro qilinishidan oldin ishlatilgan va to'lov tizimlarida keng tarqalmagan. Mahsulotlarda mavjud bo'lganlarga o'xshash shtrixli kartalar to'lovlar talab qilinmaydigan maxsus karta dasturlarida juda mashhur. Bu bunday kartalar va o'qish uskunalari nisbatan arzonligi bilan bog'liq. Shu bilan birga, yaxshiroq himoya qilish uchun shtrix-kodlar yalang'och ko'z uchun shaffof bo'lmagan va infraqizil nurda o'qiladigan qatlam bilan qoplangan.
Magnit kartochkalar oddiy plastik kartochkalar bilan bir xil ko'rinishga ega, faqat kartaning orqa tomonida magnit chiziq mavjud, shuningdek, egasining fotosurati va uning imzosi namunasi ham mumkin. Yozib olish va o'qish usullari maishiy magnitafonda ishlatiladiganlarga o'xshaydi. Magnit chiziq maxsus o'quvchi tomonidan o'qiladigan taxminan 100 bayt ma'lumotni saqlashi mumkin. Magnit tasmada chop etilgan ma'lumotlar identifikatsiya xarakteriga ega va hech qanday xarajat ko'rsatkichlari mavjud emas. Kartaning old tomonida quyidagilar ko'rsatilgan:
egasining ismi;
uning bank kartasi raqami;
uning bank filiali kodi;
Bank nomi;
ushbu turdagi kartalar qo'llaniladigan elektron to'lov tizimining belgilari;
gologramma to'lov tizimining savdo belgisidir. Gologrammani qo'llashdan maqsad kartaning ko'rinishini yanada jozibali qilish va qalbakilashtirishdan himoya qilishdir; Gologramma birinchi marta MasterCard tizimida 1985 yilda ishlatilgan;
kartadan foydalanish muddati (olti oydan ikki yilgacha).
Magnit kartalar uchun ko'plab milliy va xalqaro standartlar mavjud. Eng ko'p ishlatiladigan standart uch yo'lli magnit chiziqdir.
1807813 standartiga muvofiq, birinchi trekka quyidagi ma'lumotlar yoziladi: karta raqami, egasining ismi, kartaning amal qilish muddati, xizmat ko'rsatish kodi (maksimal yozish uzunligi - 89 belgi); ikkinchi trekda - karta raqami, amal qilish muddati, xizmat ko'rsatish kodi (40 belgigacha). Xizmat kodi - berilgan karta uchun ruxsat etilgan operatsiyalar turlarini belgilovchi ikki xonali kod, masalan: 03 - faqat bankomat tomonidan bajariladigan operatsiyalar; 20 - bitimlar emitentdan ruxsat olishni talab qiladi.
Uchinchi trek - bu PIN-kod eng ko'p yoziladigan joy. Standartda belgilangan qiymatlarga qo'shimcha ravishda, magnit chiziqda ba'zi boshqa kodlar ham yozilishi mumkin, masalan, PVV (PIN tekshirish qiymati) yoki CVC (kartani tekshirish kodi) - PIN-kodni tekshirishga imkon beruvchi kodlar (kartaga berilgan va karta bilan birga egasiga berilgan maxfiy raqam) operatsiyani amalga oshiruvchi qurilma tomonidan avtonom tarzda.
Magnit yozib olish plastik kartochkalarga ma'lumotni qo'llashning eng keng tarqalgan usullaridan biridir. Bugungi kunda VISA, MasterCard, Europa, American Express, Diners Club kabi transmilliy kompaniyalar magnit kartalar bilan ishlaydi.
yomon ishlash ko'rsatkichlari (magnit muhitdagi ma'lumotlar osongina yo'q qilinishi mumkin);
ma'lumotni ishonchli yangilashning hech qanday usuli yo'q, bu kartada mijozning hisob holati to'g'risidagi ma'lumotlarni saqlashga imkon bermaydi;
kartaga onlayn xizmat ko'rsatish zarurati, bu esa bunday tizimning operatsion xarajatlarini oshiradi. Bu shuni anglatadiki, har bir tranzaksiya uchun maxsus telefon liniyasi orqali haqiqiyligini tasdiqlash uchun modem orqali avtorizatsiya markaziga murojaat qilish kerak, bu qimmat va etarlicha ishonchli emas, ayniqsa Rossiya sharoitida;
firibgarlikdan zaif himoya (bu kartalarni o'g'irlash va qalbakilashtirish oson, soxta narsalarni ishlab chiqarish yoki ulardan ma'lumotlarni nusxalash).
Rossiya bozorida magnit chiziqli kartalarning tarqalishiga bir qator sabablar to'sqinlik qilmoqda:
aholi daromadlarining past darajasi va tartibsizligi, inflyatsiyaning yuqori sur'atlari bilan birgalikda, ommaviy mijozning o'z hisobvaraqlarida munosib minimal qoldiqlarni yoki sug'urta depozitlarini ushlab turishni imkonsiz qiladi;
telekommunikatsiya tarmoqlarining an'anaviy past sifati, bu mijozlar hisoblariga onlayn kirish uchun klassik G'arb sxemalarini qurishga imkon bermaydi.
Ma'lumki, magnit chiziq endi ma'lumotni firibgarlik va qalbakilashtirishdan himoya qilishning zarur darajasini ta'minlamaydi. Mutaxassislar esa ma'lumotlarni yozib olishning ishonchliroq usulini izlay boshladilar. Bu chip (inglizcha shir - integral mikrosxemasi bo'lgan kristall) yoki mikrosxema bo'lib chiqdi. Chipli kartalar ham ko'pincha smart-kartalar deb ataladi. "Smart karta" nomi (aqlli - aqlli yoki aqlli) ikkinchisining juda murakkab ma'lumotlarni qayta ishlash operatsiyalarini bajarish qobiliyati bilan bog'liq. Ushbu turdagi kartaning asosiy afzalliklari ishonchliligi va xavfsizligi va ko'p qirraliligi hisoblanadi. Muhim kamchilik uning yuqori narxidir. Bunday kartalarning narxi chipning narxi bilan belgilanadi, bu to'g'ridan-to'g'ri mavjud xotira hajmiga bog'liq va bir million kartaning muomalasi uchun $ 0,6 dan $ 9,5 gacha.
Smart kartalar har xil sig'imlarga ega, oddiy kartaning xotira hajmi taxminan 256 baytni tashkil qiladi, ammo xotira sig'imi 32 baytdan 8 KB gacha bo'lgan kartalar mavjud. Mikrosxemalar bunday kartaning xotirasida identifikatsiya ma'lumotlaridan tashqari, narx ko'rsatkichlarini saqlashga imkon beradi.
Smart kartalar tipologiyasini ko'rib chiqaylik. Ichki tuzilishga va bajariladigan funktsiyalarga qarab, mutaxassislar smart-kartalarni ikki turga ajratadilar:
xotira kartalari;
mikroprotsessor kartalari.
Xotira kartalari. Bu nom juda o'zboshimchalik bilan, chunki barcha smart-kartalarda xotira mavjud. Odatda, bunday turdagi kartalar ma'lumotlarni saqlash uchun ishlatiladi. Bunday kartalarning ikkita kichik turi mavjud: himoyalanmagan va himoyalangan xotira bilan.
Himoyalanmagan xotiraga ega kartalarda ma'lumotlarni o'qish yoki yozishda hech qanday cheklovlar yo'q. Ular ba'zan to'liq xotira kartalari deb ataladi. Siz kartani o'zboshimchalik bilan mantiqiy darajada tuzishingiz mumkin, uning xotirasini RAMga ko'chiradigan yoki maxsus buyruqlar bilan yangilanadigan baytlar to'plami sifatida ko'rib chiqing.
To'lov kartalari sifatida himoyalanmagan xotiraga ega kartalardan foydalanish juda xavflidir. Bunday kartani qonuniy ravishda sotib olish, uning xotirasini diskka nusxalash va keyin har bir xariddan so'ng diskdagi ma'lumotlarning dastlabki holatini nusxalash orqali uning xotirasini tiklash kifoya, ya'ni. Karta xotirasidagi ma'lumotlarni shifrlash bunday firibgarlikdan himoya qilmaydi. Amaliyot shuni ko'rsatadiki, Rossiyada bunday ishg'olga qodir odamlar etarli.
Xavfsiz xotira kartalari ma'lumotlarni o'qish/yozish yoki o'chirish imkonini beruvchi maxsus mexanizmdan foydalanadi. Ushbu operatsiyalarni amalga oshirish uchun siz kartaga maxsus maxfiy kodni (va ba'zan bir nechta) taqdim etishingiz kerak. Kodni taqdim etish u bilan aloqa o'rnatish va kodni kartaning "ichiga" o'tkazishni anglatadi. Kodning o'zi kodni ma'lumotlarni o'qish/yozish (o'chirish) himoyasi kaliti bilan taqqoslaydi va bu haqda smart-kartani o'quvchi/yozuvchiga "xabar beradi". Karta xotirasida saqlangan xavfsizlik kalitlarini o'qish yoki karta xotirasidan nusxa ko'chirish mumkin emas. Shu bilan birga, maxfiy kod(lar)ni bilgan holda, siz to'lov tizimi uchun eng mantiqiy tarzda tashkil etilgan ma'lumotlarni o'qishingiz yoki yozishingiz mumkin. Shunday qilib, xavfsiz xotira kartalari universal to'lov dasturlari uchun mos keladi, yaxshi himoyalangan va shuningdek, arzon. Shunday qilib, CPM896 kartasining narxi 5 ming nusxadan ortiq tirajlar uchun 4 dollardan oshmaydi.
Odatda, xavfsiz xotira kartalari identifikatsiya ma'lumotlari yozilgan maydonni o'z ichiga oladi. Ushbu ma'lumotni keyinchalik o'zgartirish mumkin emas, bu kartani qalbakilashtirish mumkin emasligini ta'minlash uchun juda muhimdir. Shu maqsadda kartadagi identifikatsiya ma'lumotlari "yoqiladi".
Bundan tashqari, to'lov kartasi kamida ikkita himoyalangan hududga ega bo'lishi kerak. Kartochkalardan foydalangan holda naqd pulsiz hisob-kitoblarni amalga oshirish texnologiyasi odatda uchta yuridik mustaqil sub'ektni: mijoz, bank va do'konni o'z ichiga olishi allaqachon qayd etilgan. Bank kartaga pul qo'yadi (kredit beradi), do'kon kartadan pul oladi (debet qiladi) va bu operatsiyalarning barchasi mijozning roziligi bilan amalga oshirilishi kerak. Shunday qilib, kartadagi ma'lumotlarga kirish va undagi operatsiyalarni farqlash kerak. Bunga karta xotirasini turli kalitlar bilan himoyalangan ikki sohaga bo'lish orqali erishiladi - debet va kredit. Operatsiyaning har bir ishtirokchisi o'zining maxfiy kalitiga ega.
Ma'lumotlar maydonlarini ruxsatsiz kirishdan himoya qilish uchun ushbu ma'lumotlarga kirishni nazorat qiluvchi maydonlar taqdim etiladi. Uch turdagi kalitlar mavjud:
I-Keu - bank kaliti,
R-Key - karta egasi kaliti - PIN-kod,
A-keys - savdo tashkilotlari yoki boshqa ilovalar uchun kalitlar.
Ushbu tugmachalardan foydalanish tegishli hududdan ma'lumotlarni o'qish yoki ma'lumot yozish imkonini beradi. Qoidaga ko'ra, bitta tugmachani faollashtirish faqat ma'lumotni o'qish imkonini beradi, barcha tugmalarni bir vaqtning o'zida faollashtirish esa uni yozishga imkon beradi.
PIN-kodning to'g'ri ko'rsatilishi kartaga kirish imkonini beradi (ma'lumotlarni o'qish orqali), lekin karta kreditori (bank) yoki uning qarzdori (do'kon) ma'lumotlarini o'zgartirmasligi kerak. Kartaning kredit sohasida ma'lumotlarni yozib olish uchun kalit faqat bankda mavjud; debet sohasida ma'lumotlarni yozib olish uchun kalit do'konda. Bir vaqtning o'zida ikkita kalitni taqdim etgandan so'ng (mijozning PIN-kodi va kredit berishda bank kaliti, mijozning PIN-kodi va hisobdan chiqarishda do'kon kaliti) siz tegishli moliyaviy operatsiyani amalga oshirishingiz mumkin - pulni depozitga qo'ying yoki xarid summasini hisobdan hisobdan chiqaring. karta.
Agar to'lov kartalari sifatida bir xil himoyalangan xotira maydoniga ega kartalar ishlatilsa, bu bank va do'kon bir xil himoya kalitlaridan foydalangan holda bir xil maydon bilan ishlashini anglatadi. Agar bank kartaning emitenti sifatida uni hisobdan chiqarishi mumkin bo'lsa (masalan, bankomatlarda), u holda do'kon kartani kreditlash huquqiga ega emas. Biroq, unga bu imkoniyat berilgan - chunki xarid qilishda kartani debet qilish zarurati tufayli u himoyalangan zonani o'chirish kalitini biladi. Kartaning kreditori ham, uning qarzdori ham (odatda turli shaxslar) bir xil kalitdan foydalanishi axborot xavfsizligining bir qancha asosiy tamoyillarini (xususan, vakolatlarni ajratish va minimal vakolatlar tamoyillarini) buzadi. Bu ertami-kechmi firibgarlikka olib keladi. Axborotni himoya qilishning kriptografik usullari ham vaziyatga yordam bermaydi.
Himoyalangan xotiraga ega ma'lum kartalardan faqat yuqorida aytib o'tilgan CPM896 kartasi ikkita himoyalangan xotira maydoniga ega va bankdan ham, do'kondan ham ma'lumotlarga kirishni cheklash talablariga javob beradi.
Haqiqiy mikroprotsessor kartalari tomonidan tubdan turli xil imkoniyatlar ochiladi, chunki ular o'zlarining ichki mantiqlariga ega va aslida mikrokompyuterdir.
Kartaga keng ko'lamli xizmat operatsiyalari va xavfsizlik xususiyatlarini ta'minlaydigan maxsus operatsion tizim o'rnatilgan.
Kartaning operatsion tizimi ma'lumotlarga kirishni boshqarishni ta'minlaydigan fayl tizimini qo'llab-quvvatlaydi. Har qanday yozuvda (fayl, fayllar guruhi, katalog) saqlanadigan ma'lumotlar uchun quyidagi kirish rejimlarini o'rnatish mumkin:
har doim o'qish/yozish. Ushbu rejim maxsus maxfiy kodlarni bilmasdan ma'lumotni o'qish/yozish imkonini beradi;
o'qilishi mumkin, lekin maxsus yozish ruxsatnomalarini talab qiladi. Ushbu rejim ma'lumotni bepul o'qish imkonini beradi, lekin faqat maxsus maxfiy kodni taqdim etgandan so'ng yozish imkonini beradi;
maxsus o'qish/yozish ruxsatnomalari. Ushbu rejim maxsus maxfiy kodni taqdim etgandan so'ng o'qish yoki yozishga ruxsat beradi va o'qish va yozish kodlari boshqacha bo'lishi mumkin;
Qoida tariqasida, bunday kartalar ma'lumotlarni shifrlash va "raqamli" imzoni yaratishni ta'minlaydigan o'rnatilgan kriptografik vositalarga ega. An'anaga ko'ra, kartalar ushbu maqsadlar uchun kriptografik algoritmdan foydalanadi. Bundan tashqari, kartada kalit tizimini saqlash uchun vositalar mavjud.
Kartalar turli xil xizmat buyruqlarini taqdim etadi. Bank maqsadlarida ulardan eng qiziqarlisi elektron to'lovlarni amalga oshirish vositalaridir.
Maxsus xususiyatlar karta bilan ishlashni blokirovka qilish qobiliyatini o'z ichiga oladi. Bloklashning ikki turi mavjud: noto'g'ri transport kodini taqdim etganda va ruxsatsiz kirishda.
Transportni blokirovka qilishning mohiyati shundaki, kartaga kirish maxsus transport kodini taqdim etmasdan mumkin emas. Ushbu mexanizm kartani ishlab chiqaruvchidan iste'molchiga o'tkazish jarayonida o'g'irlik tufayli kartalardan noqonuniy foydalanishdan himoya qilish uchun zarur. Kartani faqat to'g'ri "transport" kodi taqdim etilgandan keyin faollashtirish mumkin.
Ruxsatsiz kirish holatlarida blokirovka qilishning mohiyati shundan iboratki, agar ma'lumotlarga kirishda kirish kodi bir necha marta noto'g'ri ko'rsatilgan bo'lsa, karta umuman ishlashni to'xtatadi. Shu bilan birga, o'rnatilgan rejimga qarab, karta keyinchalik maxsus kod taqdim etilganda faollashtirilishi mumkin yoki yo'q. Ikkinchi holda, karta keyingi foydalanish uchun yaroqsiz bo'ladi.
Mikrochipli plastik kartalar firibgarlik va qalbakilashtirishdan yuqori darajada himoyalangan.
Aniq afzalliklarga qaramay, smart-kartalar hozirgacha cheklangan foydalanishga ega edi, chunki bunday karta magnit chiziqli kartaga qaraganda qimmatroq. Faqat so‘nggi yillarda, xalqaro to‘lov tizimlarida magnit kartochkalar bo‘yicha firibgarlikdan ko‘rilgan zarar xavotirli darajada yuqori bo‘lib, o‘sishda davom etar ekan, banklar asta-sekin smart-kartalarga o‘tishga qaror qilishdi.
Super smart-kartalar. Misol tariqasida VISA tizimida foydalaniladigan Toshiba ko'p maqsadli kartasini keltirish mumkin. Oddiy mikroprotsessorli kartaning barcha xususiyatlaridan tashqari, ushbu kartada kichik displey va ma'lumotlarni kiritish uchun klaviatura ham mavjud. Ushbu karta kredit, debet va oldindan to'lov kartalarini birlashtiradi, shuningdek, soat, kalendar, kalkulyator, valyuta konvertatsiyasi vazifasini bajaradi, noutbuk sifatida xizmat qilishi mumkin va hokazo. Yuqori narx tufayli supersmart kartalar bugungi kunda keng qo'llanilmaydi, ammo ulardan foydalanish o'sishi mumkin.
1981 yilda J.Dreksler optik kartani ixtiro qildi. Optik xotira kartalari xotira kartalariga qaraganda kattaroq sig'imga ega, ammo ularga faqat bir marta ma'lumot yozilishi mumkin. Bunday kartalar WORM texnologiyasidan foydalanadi (bir marta yozing - ko'p marta o'qing). Bunday kartadan ma'lumotlarni yozib olish va o'qish lazer yordamida maxsus jihozlar tomonidan amalga oshiriladi (shuning uchun boshqa nom - lazer kartasi). Kartochkalarda ishlatiladigan texnologiya lazer disklarida qo'llaniladigan texnologiyaga o'xshaydi. Bunday kartalarning asosiy afzalligi katta hajmdagi ma'lumotlarni saqlash qobiliyatidir. Bunday kartalar kartalarning o'zi ham, o'qish uskunalari ham qimmatligi sababli bank texnologiyalarida hali keng tarqalmagan.
Bugungi kunda Rossiyada 30 dan ortiq turdagi bank kartalariga xizmat ko'rsatadigan 10 dan ortiq to'lov tizimlari mavjud. Eng mashhurlari VISA va Eurocard/MasterCard kartalari bilan ishlaydigan xalqaro to'lov tizimlaridir. Bunday kartalar egalari naqd pulsiz to'lovlarning xalqaro tizimidan ham, Rossiyada ishonchli to'lov vositasidan ham to'liq foydalanishlari mumkin. Shunday qilib, VISA kartalari dunyoning 240 mamlakatida to'lov uchun qabul qilinadi. 440 mingdan ortiq bankomat va 22 millionga yaqin savdo va xizmat ko‘rsatish shoxobchalari mavjud. Eurocard/MasterCard kartasi bilan esa dunyoning 222 davlatida ishlashingiz, 463 ming bankomatda naqd pul olishingiz va 20 million savdo va xizmat ko‘rsatish nuqtalarida xizmat ko‘rsatishingiz mumkin.
Bankdagi eng mashhur karta turlari:
Visa Classic va Eurocard/MasterCard Mass butun dunyoda yuqori darajadagi moliyaviy va boshqa xizmatlarni taqdim etadigan eng keng tarqalgan kartalardir. Dunyoning deyarli barcha mamlakatlarida qo'llaniladi. Yillik xizmat narxini pasaytirish kartadan 12 oydan ortiq foydalanilganda taqdim etiladi. 14 yoshga to'lgan Rossiya Federatsiyasi fuqarolariga berilishi mumkin.
Visa Business va EuroCard/MasterCard Business korporativ xalqaro kartalar bo'lib, tashkilot xarajatlarini samarali boshqarish uchun eng yaxshi vositadir. Ular xodimlarning naqd pulsiz sayohat xarajatlarini, shuningdek, Rossiyada ham, chet elda ham tashkilotning iqtisodiy faoliyati bilan bog'liq xarajatlarni to'lash imkonini beradi.
Viza Gold va Eurocard/MasterCard Gold - bu kartalar boylik va obro'-e'tiborni qo'llab-quvvatlash belgisidir. Bu chakana savdo va xizmat ko'rsatish shoxobchalarida naqd pulsiz to'lovlarni amalga oshirish, shuningdek, butun dunyo bo'ylab bank muassasalari va bankomatlarda naqd pul olish uchun yuqori kredit qobiliyatiga ega bo'lgan qulay vositadir.
AS Sbercard - bu Rossiya Sberbankining mikroprotsessorli kartasi bo'lib, jismoniy va yuridik shaxslar uchun naqd pulsiz to'lovlar uchun qulay vosita, shuningdek, pul mablag'larini tashishning xavfsiz vositasidir. Ushbu kartalarning asosiy afzalligi mijoz tomonidan foydalanuvchi parollarini belgilashga asoslangan benuqson xavfsizlik tizimidir.
Cirrus/Maestro va Visa Elestron - bu kartalar Rossiya Sberbankining debet kartalarini va xalqaro elektron kartalarni birlashtiradi va bu 400 mingdan ortiq savdo va xizmat ko'rsatish nuqtalari, shuningdek, dunyoning 10 000 shahridagi 463 mingdan ortiq bankomatlardir.
Rossiya bozorida bank kartalarini qabul qilishni oshirish uchun emitent banklar o'z mijozlariga muayyan faoliyat sohasida foydalanish qulayligi uchun qo'shimcha tariflarni taklif qilishadi. Bugungi kunda banklar tomonidan “ish haqi”, “pensiya”, “talabalik” va boshqa loyihalar faol amalga oshirilmoqda, bu esa jamiyatning ayrim qatlamlari uchun qo‘shimcha imkoniyatlar yaratmoqda.
Bankning bank kartalari tizimini rivojlantirish strategiyasi asosiy savolga javob berishdan iborat: kartalar bilan ishlash orqali qanday va qanday pul ishlash kerak.
Plastik kartochkalarda qurilgan toʻlov tizimlarining asosiy xususiyati iqtisodiyotda chakana savdo aylanmasiga xizmat koʻrsatishdan iborat. Xususiyatlari to'lovlarning texnik xususiyatlarida ifodalanadi va plastik kartochkalar turlari va ularning evolyutsiyasini ko'rib chiqishda aniqlanadi.
To‘lov tizimlarining rivojlanishi jarayonida maqsadi, funksional va texnik xususiyatlari bo‘yicha bir-biridan farq qiluvchi har xil turdagi plastik kartochkalar paydo bo‘ldi.
Hisoblash mexanizmi nuqtai nazaridan ikki tomonlama va ko'p tomonlama tizimlar farqlanadi. Ikki tomonlama kartochkalar toʻlov ishtirokchilari oʻrtasidagi ikki tomonlama shartnomalardan kelib chiqqan boʻlib, bunda karta egalari karta emitenti tomonidan nazorat qilinadigan yopiq tarmoqlarda (univermaklar, yoqilgʻi quyish shoxobchalari va boshqalar) tovarlarni xarid qilishda foydalanishlari mumkin. Aksincha, milliy bank kartalari assotsiatsiyalari va sayohat va ko'ngilochar karta kompaniyalari (American Express) tomonidan boshqariladigan ko'p tomonlama tizimlar karta egalariga ushbu kartalarni to'lov vositasi sifatida tan olgan turli savdo va xizmat ko'rsatish tashkilotlaridan kreditga tovarlar sotib olish imkoniyatini beradi. Ushbu tizimlarning kartalari sizga naqd avans olish, bank hisobvarag'idan naqd pul olish uchun mashinalardan foydalanish va h.k.
Turizm, ko'ngilochar va dam olish kartalari. Bu yuqorida tavsiflangan atamalarga ko'ra, "to'lov" kartalari. Ular ushbu hududga xizmat ko'rsatishga ixtisoslashgan kompaniyalar tomonidan ishlab chiqariladi (American Express, Dinners Club). Kartalar butun dunyo boʻylab yuz minglab savdo va xizmat koʻrsatish korxonalari tomonidan tovarlar yoki xizmatlar uchun toʻlovlarni amalga oshirish uchun qabul qilinadi, shuningdek, karta egalariga aviachiptalarni, mehmonxona xonalarini bron qilishda, tovarlar narxida chegirmalarni olishda, hayotni sugʻurtalashda va hokazolarda turli imtiyozlar beradi.
Kartochkalarning yana bir bo'linishi ularning funktsional xususiyatlari bilan belgilanadi. Kredit va debet kartalari o'rtasida farq bor.
Bank kredit kartalari bank kreditidan foydalangan holda tovarlarni sotib olish, shuningdek pul shaklida avans olish uchun mo'ljallangan. Ushbu kartaning asosiy xususiyati shundaki, bank kredit liniyasini ochadi, u har safar mahsulot xarid qilinganda yoki naqd pul krediti olinganda avtomatik ravishda foydalaniladi.
Kredit kartasidan foydalanuvchi bank mijozi, agar u bankdagi hisobvarag'idagi qoldig'idan oshib ketgan tovarlar yoki xizmatlar uchun karta bilan to'lagan bo'lsa, bankdan cheklangan kredit olish imkoniyatiga ega. Mijozga berilgan kredit keyinchalik garov depozitini hisobdan chiqarish yo'li bilan to'lanadi yoki agar mijoz o'z jamg'armalari hisobidan naqd pul yoki boshqa hisobvaraqdan bank xarajatlarini qoplasa.
Debet kartalari bank mijoziga bankomatlardan naqd pul olish va xaridlari uchun faqat o‘zining maxsus karta hisobidagi (yoki oddiygina kartani emitent bankidagi hisobvaraqlarda) mavjud bo‘lgan summa doirasida to‘lash imkonini beradi. Shunday qilib, debet kartasi bilan xarid uchun to'lov amalga oshirilganda, bank yoki protsessing markaziga qo'ng'iroq qilish talab qilinadigan miqdorni bank emas, balki mijoz to'lashi mumkinligini aniqlash uchun talab qilinadi. Bunday holda, summa mijozning hisobvarag'ida savdo kvitansiyasi protsessing markaziga kelguniga qadar ma'lum vaqt davomida bloklanadi, shundan so'ng u nihoyat debetlanadi. Protsessing markazi orqali xarid yoki xizmat uchun to‘lov amalga oshirilgan paytdan boshlab u yakuniy hisobdan chiqarilgunga qadar yoki xatolik yoki qalbakilashtirish aniqlangan taqdirda hisob raqamiga “qaytarilgunga qadar” hisobdan chiqarilgan summa mijozga “ko‘rinmaydi”.
So'nggi paytlarda shaxsiy debet kartalari keng tarqaldi. Ular mintaqaviy savdo terminallari tizimlarida ishtirok etuvchi va milliy aloqalarga ulanmagan banklar tomonidan chiqariladi. Banklarni bu holatda umumiy aloqa orqali ma'lumot uzatish uchun komissiya to'lashning hojati yo'qligi o'ziga jalb qiladi.
Foydalanish xususiyatiga ko'ra, kredit va debet kartalari ham individual, ham korporativ bo'lishi mumkin. Individual kartalar faqat jismoniy shaxslar uchun, korporativ kartalar faqat kompaniyalar (tashkilotlar) uchun. Korporativ karta kompaniya hisobiga bog'langan va faqat kompaniya xodimiga berilishi mumkin. Bunday karta kompaniya tomonidan cheklanishi mumkin va keyin karta egasiga kompaniya hisobvarag'idan mablag'lardan foydalanish chegarasi beriladi. Agar limit belgilanmagan bo'lsa, karta egasi kompaniya hisobidagi (ushbu kartaga bog'langan) to'liq summani tasarruf etishi mumkin. Kartalarni individual va korporativ deb tasniflash doirasida oilaviy kartalarni alohida tur sifatida ajratish mumkin. Ular individual kartalar sifatida faqat jismoniy shaxslarga beriladi, balki shaxsiy korporativ kartalar karta hisobvarag'i egasining har bir oila a'zosi uchun berilishi mumkin. Shu bilan birga, pul mablag'laridan foydalanish chegarasi odatda oila a'zolarining kredit kartalari uchun belgilanadi.
Foydalanish vaqtiga qarab, kartalar cheklangan bo'lishi mumkin: uzaytirilgan yoki uzaytirilmasdan yoki cheksiz.
Hududiy amal qilishiga ko'ra, ular xalqaro, milliy, mahalliy, klub va boshqa kartalarni ajratadilar.
Ba'zida maxsus toifa ajratiladi - to'lov kartalari kredit kartalarining bir turi sifatida. Farqi shundaki, kartadan foydalanishda qarzning umumiy summasi kredit muddatini uzaytirish huquqisiz ko'chirma olinganidan keyin ma'lum vaqt ichida to'liq to'lanishi kerak.
Elektron tizimlarga nisbatan qog'ozli tizimlarda kartalardan foydalanishda farqlar mavjud. "Qog'oz" tizimlarida egasi savdo hisobvarag'iga yoki savdogar tomonidan tayyorlangan boshqa hujjatga imzo qo'yadi, bu uning bankdagi hisobvarag'ini o'chirishga ruxsatini tasdiqlaydi. So‘ngra savdogar hisobvarag‘i karta emitentiga savdogarga tegishli summani to‘lash (uning hisobvarag‘ini kreditlash) va karta egasining hisobvarag‘ini yechib olish uchun asos sifatida yuboriladi. Elektron tizimda karta egasi terminal orqali emitent bilan bevosita muloqot qiladi. Hisobni imzolash o'rniga, u klaviatura yordamida raqamlarning yashirin kombinatsiyasini kiritadi, agar to'g'ri kiritilgan bo'lsa, uning bank hisobvarag'ini debet qilishga ruxsat beradi.
Natijada shuni aytishimiz mumkinki, bank kartasi, birinchi navbatda, kartadan foydalanuvchi shaxsga tovar va xizmatlar uchun naqd pulsiz hisob-kitoblarni amalga oshirish, shuningdek, bank filiallari va bankomatlarida naqd pul olish imkoniyatini beruvchi shaxsiylashtirilgan to‘lov vositasidir. . Kartani qabul qiluvchi savdo yoki xizmat ko'rsatish korxonalari va bank filiallari kartalarga xizmat ko'rsatish punktlari tarmog'ini tashkil qiladi.
Bank kartalarini naqd pulsiz hisob-kitoblarning asosiy vositalaridan biri sifatida joriy etish bank faoliyatining “texnologik inqilob”ining eng muhim vazifasi hisoblanadi. Ushbu to'lov vositasi ko'plab shubhasiz afzalliklarga ega bo'lib, karta egalariga ham, ularni chiqarish va ularga xizmat ko'rsatish bilan shug'ullanadigan kredit tashkilotlariga ham juda ko'p afzalliklarni beradi.Kredit tashkilotlari uchun - raqobatbardoshlik va nufuzni oshirish, to'lov kafolatlarining mavjudligi, ishlab chiqarish, hisobga olish va qayta ishlash xarajatlarini kamaytirish. qog'oz hujjatlar.pul massasi, minimal vaqt xarajatlari va tirik mehnatni tejash.
Haqiqiy pullar banklar ixtiyorida qolib, ularga investitsiya va kredit dasturlari orqali maksimal foyda keltirishini ta'minlash uchun plastik pullar ixtiro qilingan. Oddiy plastik karta egasi banklar (hali xorijda) o'z resurs bazasidagi mablag'laridan qanday foyda ko'rishini bilmaydi. Mutaxassislarning fikricha, mamlakatimiz aholisining qo‘lida oddiygina muomaladan chiqarilgan 35 milliard dollar va o‘nlab trillionlab naqd rubl bor. Ushbu mablag'larni o'zining investitsiya va kredit oqimlariga jalb qilish har qanday tijorat banki uchun katta qiziqish uyg'otadi.
Boshqacha qilib aytganda, naqd pul oqimlarining asosiy qismini jamlash va ularni banklar orqali yo'naltirish faqat bitta shart bilan mumkin: naqd pulsiz to'lovlar hajmini ish haqini to'lashda ham, aholi tomonidan to'lovlarning asosiy qismini amalga oshirishda ham keskin o'sishi. .
Agar to'lovlarni qabul qilish uchun keng infratuzilma mavjud bo'lsa, kartalar bilan mumkin bo'lgan operatsiyalar diapazoni quyidagicha tavsiflanishi mumkin:
ish haqi loyihalari,
kichik biznes operatsiyalari uchun to'lovlar uchun korporativ debet kartalari,
jismoniy shaxslar va tashkilotlar tomonidan yoqilg‘i-moylash materiallarini to‘lash uchun “benzin” kartalari;
mintaqalararo pul oqimlariga xizmat ko'rsatish kartalari (jismoniy shaxslar, ulgurji va ularning dilerlari, kichik tadbirkorlar manfaatlari uchun);
"klub", do'kon va boshqalar kartalari.
kommunal to'lovlarga xizmat ko'rsatuvchi kartalar va boshqalar.
Butun bir korxona bankning plastik kartalari orqali xodimlarga ish haqini hisoblashga o'tsa, barcha banklar ish haqi bo'yicha loyihalarni amalga oshirishga intilmoqda.
Hisob-kitoblarga ko‘ra, chiqarilgan kartochkalarning 90-95 foizini ish haqi kartalari tashkil etadi. Bu, qoida tariqasida, Cirrus/Maestro yoki Visa Electron kabi debet kartalari bo'lib, ular overdraftga ruxsat bermaydi. Bank vakillarining so‘zlariga ko‘ra, so‘nggi paytlarda kredit tashkilotlarining bitta debet kartasi bo‘yicha operatsiyalardan tushgan daromadi Visa Classic yoki Eurocard/MasterCard Mass kredit kartalari bilan amalga oshirilgan operatsiyalardan olingan daromadga yaqinlashmoqda. Bu ish haqi loyihalarini bank uchun qo'shimcha foyda manbai sifatida ko'rish mumkinligini ko'rsatadi.
Bunda korxona bank bilan shartnoma tuzgan korporativ mijoz sifatida qaraladi, unga ko‘ra bank unga joriy yoki joriy hisobvaraq ochadi. Har bir xodim uchun imtiyozli shartlarda, alohida shartnoma asosida, bank karta hisobvaraqlarini ochadi va kompaniya oylik ish haqini o'tkazadigan kartalarni chiqaradi. Shuningdek, siz shaxsiy karta hisobingizga to'lovlar, kreditlar, sug'urta summalari, shartnomalar bo'yicha to'lovlar, ta'til to'lovlari va xizmat safarlarini to'lashingiz mumkin. Mijoz o‘z karta hisobvarag‘iga bankning kassasi orqali istalgan summani naqd pulda kiritishi mumkin. Hududlarda ish haqi loyihalarini amalga oshirishda, qoida tariqasida, rus tizimlariga ustunlik beriladi. Agar mijoz tez-tez chet elga sayohat qilsa, u holda ushbu hisob uchun xalqaro karta chiqarilishi mumkin, ammo to'liq tarif bo'yicha.
Korxona uchun foyda shundaki, buxgalteriya bo'limining ishi soddalashtirilgan, kassalarni jihozlash, kassirlarni saqlashning hojati yo'q, xodimlarga ish haqini etkazib berish, saqlash, qayta hisoblash, depozit qilish va berish bilan bog'liq xarajatlar kamayadi, kechiktirishlar kamayadi. naqd pul tanqisligi bilan bog'liq ish haqini to'lash yo'q qilinadi va ish haqi kunlarida Peak yuklanadi.
Xodimlar uchun ish haqini to'lashda turli kechikishlar bo'yicha ijtimoiy keskinlik kamayadi. Korxona xodimi uni kechayu kunduz va dam olish kunlarida, xizmat safarida yoki ta'tilda olish imkoniyatiga ega, shuningdek, to'lov uchun bank kartalarini qabul qiladigan savdo va xizmat ko'rsatish korxonalarida tovarlar va xizmatlar uchun komissiyasiz to'lashi mumkin. .
Bank karta hisobvarag'idagi qoldiqlar va chiqarilgan kartochkalar bo'yicha operatsiyalar bo'yicha komissiyalar shaklida qo'shimcha resurslar oladi.
Tashkilot bankka har oy qog‘ozda ham, elektron shaklda ham yig‘ma hisobot taqdim etadi. Ushbu bayonotda quyidagilar ko'rsatiladi: har bir xodimning familiyasi, ismi, otasining ismi, uning shaxsiy shaxsiy raqami, bankdagi hisob raqami, ushbu hisobvaraqda unga mo'ljallangan mablag'lar miqdori. Xulosa ko'chirma asosida bank kompaniyaning joriy hisobvarag'idan xodimlarning shaxsiy hisobvaraqlariga mablag'larni o'tkazadi. Har oy kompaniya nafaqaga chiqqan va yollangan xodimlar ro'yxatini taqdim etadi.
Biroq, ish haqi bo'yicha loyihalarni amalga oshirish, barcha asosiy yirik korporativ mijozlar bilan allaqachon shug'ullanganligi va bozorda bo'sh joy yildan-yilga torayib borayotganligi bilan duch kela boshlaydi.
Faqat infratuzilmani rivojlantirish bozorni yanada rivojlantirish uchun zarur shart-sharoitlarni yaratadi. Banklarga xodimlar soni yetarlicha koʻp boʻlgan korxonalar hududida bankomatlar oʻrnatish yoki yaqin atrofda filial ochish tavsiya etilishi mumkin, shuningdek, yaqin atrofdagi doʻkonlarga elektron terminallar oʻrnatish, xodimlarning bolalarga xizmat koʻrsatish uchun pul oʻtkazish imkoniyatlarini koʻrib chiqish tavsiya etiladi. idoraviy maktabgacha ta'lim muassasalarida, fabrika oshxonalarida tushlik uchun haq to'lash va ijara haqini to'lash , sayohatlar uchun haq to'lash va hokazo. Pensiyaga chiqqandan so'ng, xodimlar plastik kartalardan foydalanishda davom etadilar, ammo pensiya va nafaqalar allaqachon karta hisobiga o'tkaziladi. Ijtimoiy ta'minot xizmatini o'z zimmasiga olgan bank pensionerlarning shaxsiy hisobini yuritadi.
Universitetlarda ham shunday ishlar olib borilmoqda, talabalar loyihalari ishlab chiqilmoqda.
Bank kartalarini joriy etishning iqtisodiy samaradorligi ma'lum bir bank uchun bank kartalari tizimining real foydasini bildiradi. Shu sababli, bank kartalari tizimining samaradorligini baholash metodologiyasining asosiy vazifasi, birinchi navbatda, kompleks dasturlar uchun ajratilgan resurslardan foydalanish bo'yicha qaror qabul qiluvchi menejerlarni qiziqtiradigan asosiy savollarga javob olishdir. Bunday savollarga quyidagilar kiradi; qimmatbaho asbob-uskunalarni qoplash muddatlari qanday, bank SBC apparatiga texnik xizmat ko'rsatish va yordamchi xizmatlar (inkasso, kassa, buxgalteriya) bilan bog'liq qanday qo'shimcha xarajatlarga duch keladi; qayta ishlash, aloqa liniyalari va korrespondentlik aloqalarini ta'minlash bilan bog'liq xarajatlar qancha; ma'lum bir jihozlangan chakana savdo nuqtasi yoki bankomat o'rnatish joyini saqlash qancha turadi; qaysi variantda va qanday shartlarda muayyan mijoz yoki boshqa bank bilan ishlash ko'zda tutilgan.
Rossiyada elektron to'lov tizimlarining rivojlanishi bilan plastik kartochkalardan foydalangan holda operatsiyalarni soliqqa tortish masalalari, banklarning tarif siyosatini iqtisodiy qo'llab-quvvatlash masalalari va boshqalar dolzarb bo'lib qoladi.
Qo'yilgan savollarga javob berish uchun bank kartalari tizimi faoliyatining barcha asosiy bevosita va bilvosita moliyaviy natijalarini iqtisodiy jihatdan to'g'ri aniqlash va hisobga olish kerak. Iqtisodiy samaradorlik hisob-kitoblarini yagona raqamli parametrlarga, ya'ni amaldagi va rivojlanayotgan bank kartalari tizimini yagona chora-tadbirlar tizimida bankning o'zida va tashqarisida pul oqimlarining barcha xilma-xilligida baholash imkonini beradigan aniq pul ifodalariga qisqartirish kerak. bu.
Rossiyaning ko'plab banklari rahbarlarining bank kartalarini joriy etish dasturini o'zini o'zi qo'llab-quvvatlaydigan dastur sifatida ko'rib chiqishga qaratilgan dastlabki urinishlari noto'g'ri bo'lib chiqdi. Bank kartalari tizimi bankning resurslarni boshqarish siyosati (faol-passiv operatsiyalar) va marketing siyosati bilan uzviy bog'liq bo'lib, ular o'z navbatida barcha pul bozorlarining holati va rivojlanish istiqbollariga hamda ushbu bozorlardagi bankning o'ziga to'liq bog'liqdir.
Bank kartalari tizimining iqtisodiy samaradorligini hisoblash murakkab va murakkab iqtisodiy muammolar toifasiga kiradi va bank faoliyatining rentabelligi, rentabelligi va rentabelligining umumiy tarkibida hisobga olinishi kerak.
Bizning holatimizda iqtisodiy vazifani quyidagicha shakllantirish mumkin: bank uchun iqtisodiy foyda nuqtai nazaridan bank kartalari tizimining ishlashini tavsiflovchi asosiy (asosiy) parametrlarni batafsil aniqlash, umumlashtirish, tizimlashtirish, doimiy monitoring qilish va baholash. to'g'ridan-to'g'ri va bilvosita daromadlar), ikkinchidan - plastik kartochkalar bo'limlari xodimlariga mijozlar bilan kundalik samarali ishlarni tashkil etishda uslubiy yordam ko'rsatish.
Ushbu maqsadlar uchun hisobot jadvali to'ldiriladi. Hisobot jadvalini to'ldirish uchun zarur bo'lgan ma'lumotlarni olishdan oldin har bir alohida uskunani o'rnatish punkti (savdo terminali yoki bankomat) monitoringi amalga oshiriladi. Barcha ma'lumotlar tegishli davr uchun o'rtacha kurs bo'yicha qattiq valyutaga (AQSh dollariga) aylantirilishi mumkin. Agar xarajatlarni bir vaqtning o'zida bir nuqtaga etkazish uchun avtomatlashtirilgan vosita mavjud bo'lsa, bu muammoni hal qilish soddalashtirilgan.
Asosiy va muhim masalalardan biri bu bank kartalari tizimining rentabelligini to'g'ri hisoblash masalasidir. Aslida, agar siz ishning boshqa jihatlarini hisobga olmasangiz, rentabellik darajasi iqtisodiy samaradorlikdir.
Bizning holatlarimizda rentabellikni quyidagicha tushunish kerak: barcha daromadlarning vaqt birligi uchun bank kartalari tizimidan foydalanganda olingan va amalga oshirilgan barcha kapital bo'lmagan xarajatlarga nisbati.
Har qanday menejerga tushunarli bo'lishi kerakki, operatsiya yoki dasturning rentabellik darajasini bilgan holda, boshqaruvning ko'plab savollariga osongina javob berish, dasturlarni qoplash muddatlarini hisoblash va keyingi rivojlanish istiqbollarini ko'rish mumkin. Plastik kartochkalar bo'limi boshlig'i eng muhim savolga javob berishi kerak: bu qancha turadi va qachon to'lanadi? Shunday qilib, bank kartalari tizimining rentabelligini hisoblash uchun sizga kerak:
Tizimning ishlashidan kelib chiqadigan barcha to'g'ridan-to'g'ri va bilvosita daromadlarni hisoblang.
Kapital bo'lmagan barcha xarajatlarni aniqlang va hisoblang.
Kapital bo'lmagan xarajatlarga aynan bank kartalari tizimining narxiga to'g'ri keladigan xarajatlar kiradi, ya'ni. bank kartalari tizimining kundalik faoliyatidan kelib chiqadigan bevosita va bilvosita xarajatlar. Ular tashkilotning texnik xizmat ko'rsatish xarajatlari darajasini aniqlaydi va ma'lum vaqt oralig'ida xarajatlarning aniq miqdorini belgilaydi. Amalda, xarajat va rentabellikni hisoblash uchun eng mos vaqt oralig'i 1, 3, 6 va 12 oylarda olinadi.
Ko'pincha turli tashkilot va idoralarda iqtisodiy hisob-kitoblar paytida kapital xarajatlarni tannarxga kiritishga urinishlar mavjud. Bu xato, qoida tariqasida, iqtisodiy jarayonlarning mohiyatini tushunmaslikdan kelib chiqadi. Chunki kapital xarajatlar miqdorining rentabellik darajasiga nisbati butun loyiha, asbob-uskunalar va boshqa kapital qo'yilmalarni qoplash muddatini ko'rsatadi.
Bank kartalari tizimining narxini hisoblash uchun turli xil xarajat usullari mavjud, masalan, quyidagi xarajatlar orqali:
xodimlarga ish haqini to'lash;
amortizatsiya ajratmalari;
qayta ishlash va texnik yordam ko'rsatish;
yig'ishni amalga oshirish;
aloqa kanalini ijaraga olish;
kassa xodimlari tomonidan banknotlarni sanash;
bankomat joylashgan joy uchun ijara to'lovlari va boshqalar.
Yana bir usul - bitta o'rtacha xodimga tashkilotning umumiy xarajatlari miqdorini hisoblash va ko'rsatkichni bank kartalari tizimiga xizmat ko'rsatadigan bank xodimlari soniga etkazish metodologiyasidan foydalanish.
Ammo to'liqroq baho olish uchun asosiy iqtisodiy ko'rsatkichlarni barcha mumkin bo'lgan va mavjud usullardan foydalangan holda hisoblash to'g'riroq bo'ladi. Va agar ikkala holatda ham bir xil natijalar olingan bo'lsa, ular keyingi hisob-kitoblarda yanada oqilona foydalanishlari mumkin. Shuni tushunish kerakki, xizmat ko'rsatuvchi xodimlar soni sezilarli darajada ko'paymasdan ko'proq "ish punktlari" ishga tushirilishi bilan narx ko'rsatkichining pasayishi kuzatiladi, chunki Asosiy qo'shimcha xarajatlar, amalda isbotlanganidek, ish haqi fondiga tushadi. Turli tashkilotlarda bir xil ob'ektlar bo'yicha xarajatlar sezilarli farqlarga ega bo'lishi mumkin (masalan, ish haqi miqdori yoki joriy SBCning an'anaviy birligiga jalb qilingan xodimlar soni va boshqalar), bu oxir-oqibatda iqtisodiy baholashning og'irligini inkor etadi. bu muhim xususiyatlarning ko'pini hisobga olmaslik tufayli. Bank kartalari tizimining "kritik massasi" tushunchasi ham mavjud bo'lib, u zarar ko'radigan tizimdan daromadli tizimga aylanganda.
Tashkilot yoki bank tomonidan bank kartalari tizimida olingan daromadlar to'g'ridan-to'g'ri va bilvosita bo'linadi.
Bilvosita daromadlar deb bank ishtirok etadigan bilvosita bank operatsiyalari natijasida olingan daromadlar tushuniladi (bank kartalari tizimi o'z hissasini qo'shadi). Yuqorida aytib o'tilganidek, bank kartasi egasining naqd pul mablag'lari resurs bazasidagi banklar tomonidan faol operatsiyalarni amalga oshirishda foyda olish uchun ishlatiladi. Shuning uchun bilvosita daromadni hisoblash vazifasi nafaqat plastik kartochkalar bo'limi, balki butun bank, uning jami tahlilni amalga oshiradigan o'ziga xos bo'linmasi uchun kengroq vazifadir.
Masalan, mijozlarning karta hisobvaraqlaridagi qoldiqlardan foydalanishdan bank tomonidan olingan bilvosita daromadlarni hisoblash uchun butun bank faoliyati samaradorligini iqtisodiy tahlil qilish jarayonida rubl va xorijiy valyutaning rentabelligini hisoblash usullari qo'llaniladi. ma'lum davr. Ushbu hisob-kitoblar, qoida tariqasida, analitik xizmatlar mutaxassislari tomonidan o'zlarining ichki usullaridan foydalangan holda amalga oshiriladi. Ushbu hisob-kitoblar tizimning iqtisodiy samaradorligini hisoblash davrida bankning 1 rublga (bir AQSh dollariga) qancha daromad olganligini aniqlaydi. Shu bilan birga, bankda kartochka hisobvaraqlaridagi mablag'lar bo'yicha bank ushbu mablag'lar qoldig'i bo'yicha hisoblangan foizlar ko'rinishidagi foiz xarajatlarini o'z zimmasiga oladi, ular ham hisob-kitoblarda hisobga olinishi kerak. Bilvosita daromad turli xil yashirin kreditlash turlarini o'z ichiga olishi mumkin, masalan, to'lovlar va varaqlarni olish vaqtidan foydalanganda, mijoz allaqachon xarid qilgan va uning bankdagi mablag'lari hali hisobdan chiqarilmagan. Bilvosita xarajatlar, masalan, uning resurs bazasida ishtirok etmaydigan bankomatlarni to'ldirish uchun naqd pul o'tkazish hajmini hisobga olishi kerak va hokazo. Ko'pincha, xizmatlar ko'rsatilayotgan banklar uchun "siyosiy jihatlar iqtisodini" hisob-kitoblari muhim ahamiyatga ega. bank kartalaridan bepul foydalanadigan yirik mijozlarga, lekin shu bilan birga, ushbu mijoz bilan ishlashda bankning boshqa bilvosita daromadlari sinchkovlik bilan va puxta hisoblab chiqiladi.
To'g'ridan-to'g'ri daromadlar va xarajatlar - bu bankning naqd pul aylanmasidan, do'konda xarid qilishdan, mijozning bankomat orqali naqd pul olishidan, valyutani konvertatsiya qilish, qayta ishlash uchun to'lovlar va boshqalar ko'rinishida oladigan yoki to'laydigan daromadlar. Boshqacha qilib aytganda, bularning barchasi bank kartalari tizimi bilan bevosita bog'liq bo'lgan va daromadlar va xarajatlarning maxsus subschyotlarida aks ettirilgan barcha xarajatlar va daromadlardir.
Resurs bazasida mijozlar qoldiqlaridan foydalanishdan bank uchun mumkin bo'lgan qo'shimcha foydaning taxminiy qiymatini hisoblash, aslida, ko'plab omillarni hisobga olish zarur bo'lganda, butun bankning resurslarini boshqarish bilan bog'liq eng qiyin iqtisodiy vazifalardan biridir. oqilona baho olish uchun asosiy omillar. Qoida tariqasida hisob-kitoblar quyidagi ketma-ketlikka ega;
Tashkilotning ma'lum bir davr uchun shaxsiy, hisob-kitob va joriy hisobvaraqlari bo'yicha o'rtacha xronologik yoki o'rtacha statistik balanslarni tahlil qilish amalga oshiriladi.
Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining majburiy zaxira fondiga.
Bankning kassasiga.
Bankning Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankidagi vakillik hisobvarag'iga.
Bank risklarini sug'urtalash (xedjlash) uchun.
Banklararo hisob-kitoblar bo‘yicha kliringda ishtirok etuvchi banklarning vakillik hisobvaraqlariga, shu jumladan bank kartochkalari tizimiga va boshqa nomuvofiq aktivlarga.
Shundan so'ng, bankning resurs bazasining har bir rubliga to'g'ri keladigan umumiy xarajatlarni hisobga olish kerak:
Kreditlar va qimmatli qog'ozlarning amortizatsiyasi uchun zaxirani ta'minlash.
Assotsiatsiyalar va plastik karta tizimlarida, shuningdek, moliya bozorlarida ishlash uchun boshqa tashkilotlarda a'zolik badallari uchun.
Faol tranzaktsiyalar uchun pul qaytarilmaydi.
Turli dasturlarni amalga oshirish, yangi texnologiyalarni joriy etish, kapital qurilish va hokazolarni amalga oshirish jarayonida bank mablag'lari bo'yicha xarajatlar uchun, bu ham uning resurs bazasini qisqartiradi.
Keyingi bosqichda sof foiz marjasi (SPREDA) hisoblab chiqiladi va tahlil qilinadi, bunda bankning umumiy xarajatlari, shuningdek, mijozlarning karta hisobvaraqlaridagi qoldiqlar bo‘yicha hisoblangan foizlar hisobga olinadi.
Yakuniy bosqichda ma'lum bir tashkilotdan jalb qilingan resurslarning bir rubliga bank tomonidan olingan foyda hisoblab chiqiladi. Va shundan keyingina siz mijoz bilan ishlash taktikasini baholashni boshlashingiz mumkin, ammo ushbu tashkilot tomonidan taqdim etilayotgan xizmatlarning barcha turlari uchun tariflar muvozanatiga ta'sir qilishi mumkin bo'lgan bozorlarning rivojlanish prognozini hisobga olgan holda.
Ularning usullaridan biriga misol sifatida biz Tomsk viloyatida karta loyihasini amalga oshirish uchun zarur bo'lgan pul mablag'larini qaytarishni dastlabki baholash algoritmini ko'rib chiqamiz.
Rossiya Sberbankining Tomsk filiali plastik kartalar yordamida naqd pulsiz hisob-kitoblar tizimini izchil rivojlantirmoqda. Amalda turli texnologiyalar ishlab chiqilgan va sinovdan o'tgan. Birinchi bosqichda magnit chiziqli kartadan foydalanish ko'zda tutilgan - aslida an'anaviy jamg'arma kitoblarini almashtirish rejalashtirilgan edi. Ulardan foydalanishning samaradorligi asosan mijozlarga xizmat ko‘rsatishni tezlashtirishdan, xarajatlar buyurtmasidagi imzoni mavjud namuna bilan solishtirish zaruratini bartaraf etishdan va mijozga filialning istalgan filialidagi hisob raqamiga pul mablag‘larini olish va kiritish imkoniyatini berishdan iborat edi. , hisob ochilgan joydan qat'i nazar. Kartalarning arzonligi, ishlab chiqarish tezligi, tez almashtirish, yuqori xavfsizlik - bularning barchasi, albatta, bank mijozlari tomonidan yuqori baholanadi.
Biroq, ushbu tizimni joriy etish, uning afzalliklari bilan bir qatorda, bir qator muhim kamchiliklarga ham ega edi, masalan, u hisob-kitob tizimi emas edi; Ushbu kartadan foydalangan holda bankomatdan naqd pul olishning iloji yo'q va eng muhim kamchilik shundaki, rejalashtirilgan avtomatlashtirilgan tizim individual OSB doirasida ishlashi kerak edi, ya'ni hatto bitta hududiy bankda ham mijoz ishlamaydi. agar hisob OSBda ochilgan bo'lsa, o'z mablag'larini Sberbankning Moskva filialida olishi mumkin.
1996 yilda markaziy ofisda barcha operatsion masalalarni qat'iy markazlashtirish boshlanishi bilan Rossiya Sberbanki barcha hududiy bo'linmalarida foydalanish uchun majburiy bo'lgan karta biznesini rivojlantirish uchun yagona platformani faol qidirishni boshladi. Aynan shu davrda bankning Tomsk filialida CHIP texnologiyalari asosida karta to‘lov tizimini ishlab chiqish boshlandi.
Ikki yildan kamroq vaqt ichida Sberbankning Tomsk filiali 35 000 tagacha kartalarni chiqardi va karta loyihasidagi barcha dastlabki kapital qo'yilmalar investitsiyalar boshlanganidan 9 oy o'tgach to'landi. Plastik kartalar tizimini joriy etishdan olingan iqtisodiy samara 2005 yil oxirida taxminan 7991,5 ming rublni tashkil etdi.
SB RF banki boshidanoq aholining karta hisobvaraqlarida pul mablag'larini to'plashni o'z oldiga maqsad qilib qo'ymagan. Viloyatda naqd pulsiz hisob-kitoblar tizimini joriy etish bizning kartochka loyihamizning asosiy maqsadi bo‘lib, uning asosida bugungi kunga qadar bank marketing siyosati asos qilib olingan bo‘lib, kelajakda plastik kartochkalar orqali har qanday to‘lovga chegirmalarni taqdim etadi.
Kartochka hisobvaraqlaridagi naqd pul qoldiqlari (pul qayerda joylashganligidan qat'i nazar - hisobda yoki kartada) oylik kapitallashuv bilan kunlik foizlar hisoblab chiqilishi va "elektron pul" - kartadan kunlik cheklov juda yuqori: 15 million rublgacha. bugungi kunda (minimum umuman cheklanmagan). Ya'ni, pulni "saqlash" imkoniyatiga ega bo'lgan aholining o'sha toifasi foiz stavkasi yuqori bo'lgan bankda talab qilib olinguncha omonat ochishi mumkin; Bundan tashqari, Sberbank depozitlar, valyuta hisoblari va xalqaro kartalarni faqat rubl plastik kartalari egalariga taqdim etadi.
Hozirgi vaqtda Rossiya Federatsiyasi Sberbank plastik kartasi egasi bankka pulni faqat bir marta to'laydi - karta hisobini ochishda va kartani o'zi sotib olishda (ba'zan uni yo'qotish yoki o'g'irlashda almashtirishda) - rubl ekvivalenti 3,3 dollarni tashkil qiladi. . Yillik kartaga texnik xizmat ko'rsatish va karta hisobvarag'i bo'yicha barcha operatsiyalar bank tomonidan AS Sbercard plastik kartalari egalari uchun bank tomonidan hatto minimal hisob qoldig'i ham belgilanmaganligiga qaramay, bepul amalga oshiriladi.
Shunday qilib, Rossiya Federatsiyasi SB Banki tomonidan joriy etilgan kartochka loyihalari va dasturlarini amalga oshirish uchun pul mablag'larining qaytarilishini dastlabki baholashning ushbu metodologiyasi tahliliy vosita bo'lib xizmat qiladi, bu sizga moliyaviy xizmatlarning rivojlanishini doimiy ravishda kuzatib borish imkonini beradi. bankning karta mahsulotlari bozorini o'zgaruvchan vaziyatga qarab rivojlantirish, shuningdek, karta mahsulotlari bozorining har bir yo'nalishi bo'yicha raqobatdosh banklarning holati, darajasi va ulushini baholash vositasi.
Sberbank tajribasi Rossiyadagi har qanday bank karta biznesida katta natijalarga erishishi mumkinligiga aniq ishontiradi. Naqd pulsiz to‘lov tizimini joriy etishning birinchi bosqichida plastik kartalarning potentsial egalari uchun eng qulay shart-sharoitlarni yaratish va “o‘yin”ning eng oddiy qoidalarini o‘rnatish zarur. Ushbu qoidalar o'zgarganda odamlarga yoqmaydi, shuning uchun bank harakatlarining barqarorligi karta biznesining muvaffaqiyati kalitidir.
Hozirgi vaqtda Rossiya Federatsiyasi SB Banki "Visa International", "Europe International-nal" xalqaro to'lov tizimlarining kartalarini chiqaradi, ular yordamida siz rublda ham, chet el valyutasida ham naqd pul olishingiz mumkin: "Visa", "Visa" Elektron", "Visa Business" ", "Visa Gold"; “EC/MC Mass”, “EC/MC Business”, “EC/MC Gold”; "Sberbank - Cirrus/Maestro".
Plastik kartochkalar biznesining faol rivojlanishi kartalar banklar uchun nafaqat omonatchi, balki qarz oluvchi uchun ham raqobatlashuvchi vositaga aylanib borayotganiga olib keldi. So'nggi paytlarda iste'molchi tezkor kreditlash bilan bir qatorda ko'plab banklar o'z mijozlariga kredit kartalarini faol ravishda taklif qila boshladilar. Mutaxassislarning fikriga ko'ra, kredit kartalari tez orada iste'mol krediti bozorida hukmronlik qiladi. Shunday qilib, Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining ma'lumotlariga ko'ra, 2007 yil oxirida Rossiyada chiqarilgan kredit kartalari hajmi 200 mingdan oshdi, o'tgan yil davomida kredit kartalari emissiyasi esa 4,3 baravar oshdi va operatsiyalar hajmi - 2,3 marta.
Nafaqat overdraft hisobini boshqarish rejimiga ega Classic/Mass yoki Gold kartalariga asoslangan anʼanaviy mahsulotlar, balki xalqaro toʻlov tizimlarining Visa Electronic Instant yoki MasterCard Electronic kabi bir qator yangi kredit mahsulotlari ham muomalada boʻldi. ommaviy iste'molchi.
Kelgusi yillarda plastik kartochkalar bozorida raqobat yanada keskinlashishini taxmin qilish tabiiydir (hozirda karta bilan operatsiyalarni bank faoliyatining eng daromadli turi sifatida tasniflash mumkinligini hisobga olsak). Ish haqi sxemalarini amalga oshirish banklarga tashkilotlarning joriy hisobvaraqlariga o'xshash qo'shimcha arzon resurslardan foydalanish imkoniyatini beradi, ularning qoldiqlarini aniq prognoz qilish mumkin. Avtomatlashtirishning yuqori darajasi tufayli karta hisoblariga xizmat ko'rsatish xarajatlari ancha past. Banklar uchun plastik kartochkalardan foydalanganda to‘lovlarni amalga oshirish, shuningdek kvitansiyalarni olish uchun komissiya to‘lovlari ham katta ahamiyatga ega. Kredit kartalarining ko'payishi bilan banklar kreditlar bo'yicha ko'proq foizli daromad oladilar. Bu esa, o‘z navbatida, banklar karta biznesining diversifikatsiyalangan rivojlanishidan karta foydalanuvchilaridan kam manfaatdor emasligini bildiradi.
Mamlakatimizdagi eng yirik bank Rossiya Sberbankidir. Uning faoliyati boshqa barcha Rossiya tijorat banklari uchun taxminiy ko'rsatma bo'lib xizmat qiladi.
Rossiya Sberbankining bank kartalari bozoridagi ulushi barqaror bo'lib qolmoqda va uning ish natijalariga ko'ra xizmat ko'rsatilayotgan kartalar soni va ular bo'yicha aylanma kabi asosiy ko'rsatkichlar bo'yicha 30% dan ortiq. Rossiya Sberbankining Rossiya savdo ekvayring tarmog'idagi umumiy hisob-kitoblar hajmidagi ulushi 7,4% dan 6,7% gacha kamaydi.
2005 yilning birinchi choragida chiqarilgan kartochkalarning umumiy soni 7,6 foizga oshdi va 9,8 million donadan oshdi. Shu bilan birga, Rossiya Sberbanki Rossiya bank kartalari bozorining umumiy o'sishiga mos keladigan karta emissiyasining o'sishini ta'minladi.
Xalqaro to‘lov tizimlarining kartalari soni 2007 yilda 0,6 million kartaga yoki 52 foizga (2006 yilda – 2,15 million karta) ko‘payib, 6,3 million kartaga yetdi (3.1-rasm):
Guruch. 3.1. Xalqaro to'lov tizimlarining o'sish sur'atlarining dinamikasi.
2006 yilga moʻljallangan kartochkalar emissiyasi biznes-rejasining vazifalaridan biri xalqaro bank kartalarining bank kartalarini chiqarishning umumiy hajmidagi ulushini 47,9 foizdan 53,2 foizga oshirish orqali hududiy banklarda kartochkalar emissiyasi paketini tarkibiy qayta tashkil etish vazifasi edi. SBERCARD kartalari ulushini va mahalliy to'lov tizimlari kartalari ulushini kamaytirish hisobiga. Umuman bank bo‘yicha bu ulush yil davomida 6,8 foizga oshib, 54,7 foizni tashkil etdi.
2006 yil davomida Rossiya Sberbankining bank kartalaridagi jismoniy shaxslarning mablag'lari qoldig'i o'sdi va 2007 yil 1-may holatiga ko'ra 14,7 milliard rublni tashkil etdi. va 133,3 mln. AQSH dollari (2006 yil 1 yanvar holatiga mos ravishda 8,44 mlrd. rubl va 98,4 mln. AQSh dollari). Yil davomida o'sish mos ravishda 74% va 35%ni tashkil etdi, bu esa jismoniy shaxslardan jalb qilingan mablag'larning umumiy hajmida bank kartalari hisobvaraqlariga jalb qilingan mablag'lar ulushining 2,33% dan 2,74% gacha o'sishini ta'minladi.
Barcha turdagi kartalarning tarqalishiga ularning xizmat ko'rsatish infratuzilmasining yanada rivojlanishi yordam berdi.
Hisobot davrida bank kartalariga xizmat ko‘rsatishning universal tarmog‘ini yaratish muammosiga katta e’tibor qaratildi. Shunday qilib, xalqaro to‘lov tizimlarining kartalariga xizmat ko‘rsatuvchi bankomatlar sonining 148 foizga o‘sishi, birinchi navbatda, banklar tomonidan xalqaro to‘lov tizimlarining kartalariga va SBERCARD mikroprotsessorli kartalariga xizmat ko‘rsatish imkonini beruvchi bankomatlar uchun dasturiy yechimning faol joriy etilayotgani bilan bog‘liq. bitta qurilmada.
Rossiyaning barcha yirik sanoat markazlarida naqd pul berish punktlari sonining ko'payishi va bankomatlarning o'rnatilishi uchinchi tomon emitentlari tomonidan chiqarilgan xalqaro kartalar va boshqa TBlarda chiqarilgan Rossiya Sberbank kartalari yordamida ulardagi operatsiyalar hajmining oshishiga yordam berdi. . Sberbank kartalari yordamida boshqa TBlarda naqd pul olish hajmi 11,9 milliard rublni tashkil etdi. (2006 yil uchun - 8,6 milliard rubl), shu jumladan SBERCARD kartalari va xalqaro kartalar uchun 8,35 milliard rubl. va 3,56 milliard rubl. mos ravishda. Hisobot davrida uchinchi tomon emitentlari tomonidan chiqarilgan xalqaro kartalar yordamida naqd pul yechib olish hajmi 4,79 milliard rubldan oshdi (2006 yilda 2,3 milliard rubl).
2006 yilda Rossiya banklari tomonidan chiqarilgan va xizmat ko'rsatadigan kartalarning umumiy soni 45 foizga o'sdi va yil boshidagi 10,6 million kartaga nisbatan 15,4 million kartaga yetdi (3.2-rasm).
Guruch. 3.2. 2006 yilda bank kartalari bozorining rivojlanishi tahlili.
Yil davomida turli to'lov tizimlari uchun kartalar emissiyasining o'sish sur'ati notekis bo'ldi. Bozorning asosiy ishtirokchilari orasida xalqaro tizimlar kartalari soni eng tez sur'atlar bilan 77 foizga o'sdi (shundan: VISA - 98 foiz, MasterCard - 54 foiz), shuningdek, Accord to'lov tizimi - 102 foiz. Rossiya Sberbanki bozor o'sishiga mos keladigan emissiyaning o'sishini ta'minladi - 44%, ko'rsatilgan davrda mahalliy kartalar soni 230 mingtaga kamaydi. Mahalliy kartalar bundan mustasno. Rossiya Sberbankining emissiya hajmining o'sish sur'ati 2006 yilda 57% ni tashkil etdi (3.3-rasm).
Guruch. 3.3. 2006 yilda to'lov tizimlari tomonidan kartalar sonining o'sishi
Bozor holatini tavsiflovchi quyidagi sifat o'zgarishlarini qayd etish mumkin:
Xalqaro kartalar Rossiyada chiqarilgan barcha kartalarning 50% ni tashkil qiladi, ularning bozor ulushi yil davomida 9% ga oshdi. Union Card toʻlov tizimi kartalari sonining oʻsishi amalda toʻxtadi, banklar ushbu kartalarni xalqaro toʻlov tizimlarining kartalariga qayta chiqarishni davom ettirmoqda. “Zolotaya Korona” kartalarining o‘sish sur’ati yiliga 24 foizgacha kamaydi, bu esa ularning bozordagi ulushini 8,4 foizdan 7,2 foizgacha pasayishiga olib keldi. Xuddi shunday, banklar tomonidan o'zlarining mahalliy dasturlari doirasida chiqarilgan kartalarning ulushi ham, mutlaq soni ham kamaydi. Natijada ularning bozordagi ulushi 14 foizdan 8,5 foizgacha qisqardi (3.4-rasm).
Guruch. 3.4. Rossiya bank kartalari bozoridagi to'lov tizimlarining aktsiyalari.
Rossiya Sberbankining Rossiya bank kartalari bozoridagi ulushi deyarli o'zgarmadi va chiqarilgan kartalar soni bo'yicha ham, ular bo'yicha debet aylanmasi bo'yicha ham taxminan 30% ni tashkil qiladi. Rossiyada MasterCard to'lov tizimi uchun Rossiya Sberbank tomonidan xizmat ko'rsatuvchi kartalar 57% (bir yil oldin 51%), Viza to'lov tizimi uchun - 16,3% (bir yil oldin 12,8%).
Turli to'lov tizimlari doirasida chiqarilgan kartalardan foydalanish xarakterini tahlil qilib, quyidagi xulosalar chiqarish mumkin.
Kartalar hali ham aksariyat hollarda faqat naqd pul yechib olish uchun ishlatiladi. Umuman olganda, Rossiyada savdo operatsiyalari umumiy debet aylanmasining atigi 7,0% ni tashkil etdi (bojxona to'lovlari bundan mustasno). Shu bilan birga, xalqaro to'lov tizimlarining kartalari uchun bu ko'rsatkich 11,9%, Rossiya Sberbank kartalari uchun barcha mahsulotlar uchun o'rtacha 7,1%.
Rossiya banklari tomonidan chiqarilgan kartalar bo'yicha savdo va xizmat ko'rsatish tarmog'idagi operatsiyalarning umumiy hajmi 50 milliard rubldan oshdi, Rossiya Sberbank kartalari ulushi 8,7 milliard rubl yoki 14 foizni tashkil etdi. To'lov tizimlari nuqtai nazaridan aylanma to'g'risidagi ma'lumotlar 3.5-rasmda ko'rsatilgan.
3.5-rasm. 2006 yilda rus kartalari bo'yicha aylanmani chiqarish
2005 yilning 1-choragida savdogarning bank kartalari bo'yicha ekvayring operatsiyalari hajmi 2007 yilning shu davriga nisbatan 2,4 baravardan ortiq o'sgan holda 4,6 milliard rublni tashkil etdi.
Hisobot davrida bitta bitimning o'rtacha summasi o'zgarmadi va 1080 rublni tashkil etdi. Tranzaktsiyalarning asosiy hajmi xalqaro to'lov tizimlarining kartalariga to'g'ri keladi - tranzaktsiyalar umumiy hajmining 81 foizi (yil davomida ulushning 4 foizga kamayishi). Xalqaro kartadan foydalangan holda o'rtacha tranzaksiya summasi 2600 rublni tashkil etdi. Taqqoslash uchun, Sbercard, Zolotaya Korona va Union kartalari bo‘yicha 1 ta tranzaksiyaning o‘rtacha summasi mos ravishda 234 rubl va 251 rublni tashkil etdi. va 154 rubl (bu kartalar mikroto'lovlar va mahalliy to'lovlarda intensiv ravishda qo'llaniladi). "Rossiya standarti" kartalari bo'yicha savdo aylanmasi yil davomida faol o'sdi, bu esa ushbu bankning bozor ulushini barcha to'lov tizimlari orasida eng yuqori o'rtacha xarid miqdori bilan 1,0% gacha oshirishga imkon berdi, bu 10 300 rublga teng.
Xarakterli jihat shundaki, xalqaro kartalar bo'yicha savdo ekvayring operatsiyalari hajmida Rossiya banklarining kartalari bo'yicha aylanma ulushi sezilarli darajada oshdi - 2005 yildagi 39% dan 2007 yilda 57% gacha. Rossiya Sberbanki tomonidan xizmat ko'rsatuvchi chakana savdo nuqtalarida rus kartalari yordamida amalga oshirilgan operatsiyalar ulushi bundan ham yuqori bo'lib, yil davomida o'rtacha 68% (2007 yil dekabr oyida - 76%). Ushbu tendentsiya Rossiya Sberbankining ekvayring tranzaksiyalariga xizmat ko'rsatish narxining pasayishiga olib keladi, chunki umumiy hajmda bankning shaxsiy kartalari bo'yicha operatsiyalar soni ortib bormoqda, ular uchun almashtirish komissiyasi to'lanmaydi (Rossiya Sberbanki uchun ulush). O'tgan yili AQShda amalga oshirilgan operatsiyalarning umumiy ekvayring aylanmasida 15,2% ni tashkil etdi va 2,4% ga o'sdi (3.6-rasm).
Guruch. 3.6. Rossiya bank kartalari savdogar ekvayring bozoridagi to'lov tizimlarining ulushlari.
2007 yilda mamlakatimizda bank kartalariga xizmat ko'rsatish infratuzilmasi yuqori sur'atlarda o'sishda davom etdi. Bankomatlarning umumiy soni oshdi. Rossiya Sberbanki 5194 ta bankomatni o'rnatdi (2007 yil 1-may holatiga ko'ra - 4816 dona, bu o'tgan yilgi ko'rsatkichlardan 33% ga ko'p, bu 2008 yil 1 yanvardagi ko'rsatkichdan 3202 dona), ulardan:
4884 bankomatlar Visa va MasterCard xalqaro to‘lov tizimlaridan kartalarni qabul qiladi;
3300 bankomat SBERCARD kartalarini qabul qiladi;
4615 bankomat American Express kartalarini qabul qiladi;
3899 bankomat korxona xizmatlari (uyali aloqa operatorlari, sun'iy yo'ldosh televideniesi va boshqalar) uchun to'lovlarni qabul qiladi.
Kartochkalarga xizmat ko‘rsatuvchi elektron terminallar soni 61,1 ming donani (bir yil avval 41,4 ming dona), bank kartalarini qabul qilish bo‘yicha shartnomalar tuzilgan chakana savdo va xizmat ko‘rsatish shoxobchalari soni 49,0 mingta tashkilotga yetib, o‘tgan davr mobaynida 52 foizga oshgan.
Sberbank filiallari tarmog'i 173 ta muassasadan iborat: bosh ofis, 17 ta OSB va 155 ta filial. Ulardan 19 tasida xalqaro kartalar chiqariladi - Tomsk bosh OSB, Tomsk viloyatining barcha filiallari (17 OSB) va Tomskdagi 13/122-sonli f. Ulardan 2 tasida AS Sbercard chiqariladi - OPERU Tomsk OSB va Markaziy OSB No 8607.
Rossiya Sberbank filialining bank kartalarini rivojlantirish dasturining asosiy maqsadi karta biznesining barcha yo'nalishlaridagi faoliyat ko'lamini sezilarli darajada oshirish, kartochka mahsulotlarini sifat darajasini xalqaro standartlarga moslashtirish uchun yaxshilashdir. Rossiya Sberbanki uchun to'lov tizimini, shu jumladan bank tomonidan chiqarilgan karta mahsulotlarining yagona to'plamini va ajralmas elementi Sberbank bankomatlari va terminallari tarmog'i bo'lgan kartalarni qabul qilishning yagona tarmog'ini yaratish bo'yicha ishlar davom etmoqda. Jismoniy va yuridik shaxslar uchun bank kartalarini qo‘llash doirasi sezilarli darajada kengayishi kutilmoqda.
Xalqaro bank kartalarini rivojlantirish dasturi bilan bir vaqtda bank o‘zining AS SBERCARD mikroprotsessorli kartalari dasturini izchil ishlab chiqadi, ulardan foydalanish turli hududlarda mavjud aloqa xizmati infratuzilmasiga bog‘liq emas.
Sberbank karta biznesini rivojlantirishning quyidagi asosiy yo'nalishlarini belgilaydi:
Xalqaro Visa, EuroCard/MasterCard kartalari - Klassik va Gold kartalari o'rta sinf va badavlat mijozlar uchun mo'ljallangan. Sberbank - Cirrus/Maestro, Sberbank - Visa Elestron xalqaro debet kartalari - ishlayotgan fuqarolarga ish haqini to'lash uchun, shuningdek, pensiya, ijtimoiy nafaqa va stipendiyalarni o'tkazish nuqtai nazaridan pensionerlar va yoshlar uchun mo'ljallangan.
Mikroprotsessorli kartalar AS SBERCARD - ish haqini to'lash uchun, shuningdek, Internet-banking va elektron tijoratdan foydalanganda.
Savdo tashkilotlari va xizmat ko'rsatish korxonalariga to'lov vositasi sifatida ham xalqaro bank kartalarini, ham AS SBERCARD kartalarini qabul qilish imkoniyatini berish.
Yuqori ishonchlilik toifasidagi o'rta va kichik tijorat banklariga bank kartalari bo'yicha to'lovlarga xizmat ko'rsatish xizmatlarini ko'rsatish (protsessing), bu butun Rossiyada karta biznesining rivojlanishiga hissa qo'shadi.
Bank kartalarining jozibadorligi karta hisobvaraqlari bo'yicha overdraft kreditlash operatsiyalarining tarqalishi bilan ta'minlanadi.
Mijozlarga xizmat ko'rsatish sifatini oshirish uchun 2005 yilda Sberbank Rossiya Sberbankining quyidagi loyihalarini amalga oshirdi:
2005 yil iyul Sberbank o'z bankomatlarida American Express kartalari yordamida naqd pul berishni boshladi.
2005 yil avgust Sberbank Sberbank bilan "ish haqi" shartnomalarini tuzgan korxonalar (tashkilotlar) xodimlariga karta hisobvaraqlari bo'yicha overdraft olish imkoniyatini berdi.
2005 yil sentyabr Sberbank Aeroflot - Rossiya Havo Yo'llari va Rossiya Sberbanki o'rtasidagi qo'shma loyiha doirasida mijozlarga "Visa Aeroflot" xalqaro bank kartasini taklif qildi, uning egalari Aeroflot Bonus dasturining ishtirokchilariga aylanadi.
2005 yil oktyabr Sberbank Rossiya Sberbank loyihasi doirasida o'z mijozlariga - xalqaro bank kartalari egalariga mobil telefon - "Mobil Bank" yordamida bank kartalari haqidagi ma'lumotlarga tezkor kirish imkoniyatini taklif qildi.
Sberbank mintaqada xalqaro to'lov tizimlaridan kartalar chiqarishni ko'paytirish va xizmat ko'rsatish uchun yirik mijozlarni jalb qilish bo'yicha ishlarni davom ettirmoqda.
Bank kartalari hisoblaridagi qoldiqlarni ko'paytirish uchun Sberbank harbiy nafaqaxo'rlar orasidan potentsial egalarini Sberbank-Maestro ijtimoiy kartalariga xizmat ko'rsatishga jalb qilish bo'yicha ish samaradorligini oshirmoqda.
Pensiya nafaqalari va boshqa ijtimoiy to'lovlarni oluvchilar uchun Sberbank-Maestro "Ijtimoiy" kartalari soni 606 mingtani tashkil etdi.
Jismoniy va yuridik shaxslarning bank kartalaridagi hisobvaraqlaridagi mablag'lar qoldig'ining 01.01.07 yildagi umumiy qoldiqdagi ulushi shaklda ko'rsatilgan. 3.7, 3.8.
Guruch. 3.7. 2007 yil 1 yanvar holatiga jismoniy shaxslarning bank kartalaridagi mablag'lar qoldig'i (milliard rubl)
Guruch. 3.8. Yuridik shaxslarning 01.01.07 yil holatiga bank kartalaridagi mablag'lar qoldig'i (milliard rubl)
Rossiya Sberbank tizimida 2005 yil 1 yanvar holatiga ko'ra 7,4 ming naqd pul berish punktlari mavjud bo'lib, ulardan 6,2 mingtasi Visa va MasterCard xalqaro to'lov tizimlarining kartalari va 1,2 mingtasi SBERCARD mikroprotsessorli kartalari bilan xizmat ko'rsatish operatsiyalari.
Tomsk viloyatida, 15 mingdan ortiq aholiga ega bo'lgan barcha aholi punktlarida Sberbank xalqaro to'lov tizimlarining kartalariga xizmat ko'rsatish uchun naqd pul berish punktlarini tashkil etdi. Rossiya Sberbank Rossiya Federatsiyasining 79 ta sub'ektida 2,6 mingta hisob-kitoblarda karta operatsiyalarini amalga oshiradi.
Rossiya Sberbank filiali tomonidan bankomatlardan foydalangan holda bank kartalari egalariga xizmat ko'rsatish tarmog'ini kengaytirish bo'yicha katta ishlar amalga oshirildi. So'nggi ma'lumotlarga ko'ra, 2005 yil boshida Tomsk viloyatida 42 ta bankomat o'rnatilgan.
Shunday qilib, Rossiya Sberbank filiali bank kartalari sohasida muvaffaqiyatli faoliyat yuritmoqda. Karta loyihalarini amalga oshirish sur'ati, shuningdek ekvayring tarmog'ining rivojlanish darajasi yoqimli taassurot qoldiradi va Tomsk viloyatidagi bank kartalari bozoriga chuqurroq kirish uchun keng istiqbollarni ochadi. .
Rossiya Federatsiyasi Jamg'arma bankining plastik kartochkalar bo'yicha to'lov tizimlarini tahlil qilish asosida plastik kartochkalar bozori so'nggi paytlarda jadal rivojlanmoqda degan xulosaga kelishimiz mumkin.
Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki maʼlumotlariga koʻra, oʻtgan yili karta ekvayring bozori 1 milliard dollardan oshdi, bu nafaqat miqdor, balki sifat ham oshib borayotganidan dalolat beradi. Odamlar har kuni kartalardan foydalanishni boshladilar, ular bilan tovarlar va xizmatlar uchun to'lovlar amalga oshirildi. Moskvada 5-6 yil avval plastik karta egalari faqat bankomatlardan foydalanganlar. Endi bu rasm kartalar ish haqini berish vositasi bo'lgan hududlarda kuzatilmoqda. Ammo asta-sekin siljish bor: "ish haqi" kartalari to'lov vositasiga aylanmoqda. Ushbu o'tish uchun 2 narsa muhim. Birinchidan, bizning kartalarni qabul qilish infratuzilmamiz hali yetarlicha rivojlanmagan... kartalar hali hamma joyda ham qabul qilinmagan. Buning sababi shundaki, ko'pchilik kichik punktlarda naqd pulsiz operatsiyalar ko'rsatilmaydi va yana yonishni xohlamaydi. Ko'pgina punktlar PBOYUL (yuridik shaxsga ega bo'lmagan tadbirkor) sifatida ro'yxatga olingan va soddalashtirilgan buxgalteriya hisobi yordamida ishlaydi. Ikkinchidan, 2007 yil 1 yanvargacha savdo solig'i mavjud bo'lib, u ham naqd puldan olinadigan savdo solig'i kabi plastik kartochkalar orqali to'lovlarni amalga oshirishda ham undirilar edi. Bu plastik kartochkalar bozorining rivojlanishini to'xtatdi. Biroq, endi vaziyat 5-6 yil oldin, kartalar qimmatbaho hashamatli do'konlar va butiklar, eng qimmat supermarketlar ko'p bo'lganidan sezilarli darajada farq qiladi. Endi bu butunlay demokratik vosita.
2006 yil - Rossiyada faol iste'mol krediti boshlangan yil. Kredit karta - bu elektronika, maishiy texnika va sport tovarlari savdosi kabi sohalarda tezkor kreditlashdan keyin iste'mol kreditini rivojlantirishning navbatdagi bosqichidir. Hozirgi vaqtda iste'mol kreditining o'rtacha hajmi 15-20 ming rublni tashkil qiladi. yoki 500-700 dollar.Kart bozori yaxshi rivojlangan barcha sivilizatsiyalashgan mamlakatlarda bunday kreditlar statistik tadqiqotlar va skoring asosida kredit kartalari yordamida beriladi. Kelgusi 2-3 yil ichida vaziyat keskin o'zgaradi, chunki banklar biznesning rentabelligidan manfaatdor va foyda aynan kredit kartalarini rivojlantirishga bog'liq. Kredit kartalari asta-sekin klassik iste'mol krediti o'rnini bosa boshlaydi, chunki bunday kreditlarga xizmat ko'rsatish narxi ancha yuqori... Qaysi kartalar ko'proq bo'ladi, overdraft yoki aylanma? Bu erda farqlar xavf nuqtai nazaridan kelib chiqadi. Iqtisodchilarning fikriga ko'ra, aylanma kartalar mashhur bo'ladi. Garchi aniq bashorat qilish mumkin bo'lmasa-da. Bu vaziyatga bog'liq. Texnik jihatdan u yoki bu xaritani yaratish juda oddiy. Hammasi statistika nimani ko'rsatishiga bog'liq bo'ladi: qaysi kartalar yaxshiroq pul topishi, qayerda xavflar kamroq bo'ladi - rivojlanish shu tarzda boradi.
Kobrend loyihalari “ixtiyoriy” mijozlar uchun plastik kartochkalarni rivojlantirishning ustuvor yo‘llaridan biridir. Biror kishi bunday kartani ish haqi hisoblanganligi uchun emas, balki chegirmalar va bonuslar ko'rinishidagi ba'zi afzalliklarni olish imkoniyati bilan faol foydalanish maqsadida sotib oladi. Qoidaga ko'ra, eng muvaffaqiyatli kobrend loyihalari chakana savdo tarmoqlari tomonidan amalga oshiriladi... Ammo deyarli barcha zanjirlar tomonidan chiqarilgan diskont kartalarining faol rivojlanishi asta-sekin pasayib bormoqda. Endi Rossiyada deyarli hamma chegirma kartalarini chiqaradi va mijozlarning ushbu mahsulotga sodiqligi asta-sekin kamayib bormoqda. Shu munosabat bilan, chakana savdo tarmoqlari yaqinda karta sof chegirma kartasi emas, balki bonusli karta bo'lishi kerak va u qandaydir funksionallik, afzalroq to'lov va kredit bilan birlashtirilishi kerak degan fikrga keldi. Bunday holda, mijozlarning sotib olish qobiliyati oshadi, chunki bu banklar bunday kartalar egalariga taqdim etishga tayyor bo'lgan kredit limitlari bilan bog'liq.
Xalqaro to'lov tizimlari bilan teng shartlarda muvaffaqiyatli raqobat qilish uchun ruslar birlashishi kerak. Yagona milliy to'lov tizimini yaratish g'oyasi 10 yildan ortiq vaqt davomida muhokama qilinmoqda. Uning rentabelligi juda aniq, chunki qo'shilish Rossiyadagi plastik biznesning rentabelligini tranzaktsiyalarning keskin o'sishidan olingan komissiyalarning yalpi hajmi tufayli ham, ularni xalqaro to'lov tizimlari bilan bo'lishishdan bosh tortish orqali oshirishi kerak.
Rossiyaliklar uchun ichki to'lov tizimiga tegishli kartaga ega bo'lish xalqaro kartadan o'rtacha ikki-uch baravar arzon. Banklar kirish to‘lovlari va Temir yo‘llar vazirligiga to‘lanadigan yillik foizlardan tashqari, xorijiy banklardagi hisobvaraqlarda omonatlarni saqlashga majbur bo‘lib, bu orqali ularning aylanmasidan sezilarli mablag‘larni chalg‘itmoqda (faqat Visa uchun qo‘yilgan depozitlar hajmi 150 million dollarga baholanmoqda). RSPda ishtirokchilarga qo'yiladigan talablar ancha yumshoqroq. MPS chiqarilishini tashkil etish narxi bank uchun kamida 50-100 ming dollarni, Rossiya tizimi uchun esa 30 ming dollardan boshlanadi.
Rossiya Federatsiyasi Federal monopoliyaga qarshi xizmati (FAS) Rossiyada plastik kartalar bozorini tahlil qilishni yakunladi. Xizmat maʼlumotlariga koʻra, ichki bozordagi toʻlov tizimlari orasida yetakchi Viza hisoblanadi, uning ulushi 2007 yil oxirida amalga oshirilgan tranzaksiyalar hajmi boʻyicha 40,25 foizni, chiqarilgan kartalar soni boʻyicha 36,89 foizni tashkil etadi. Sberbank to'lov tizimi Sbercard mos ravishda 20,53% va 10,84%, MasterCard - 6,94% va 22,76% ni egallaydi.
2007 yilda amalga oshirilgan operatsiyalar hajmi va kartalar soni bo'yicha Rossiya plastik kartalari bozoridagi xalqaro to'lov tizimlarining ulushi mos ravishda 47,32% va 59,8% ni tashkil qiladi. 2007 yil natijalariga ko'ra Rossiyadagi xalqaro to'lov tizimlari orasida Viza yetakchi, keyin esa MasterCard.
Rossiyada miqdoriy jihatdan Electron/Plus toifasidagi kartalar eng ommabop hisoblanadi. Har qanday bank murojaat qilgan deyarli har bir kishiga bunday kartani berishga tayyor. Ushbu kartadagi xavf minimal, overdraft deyarli mumkin emas. Agar Klassik/Ommaviy kategoriya uchun mijozning kamida minimal tekshiruvi zarur bo'lsa, Elektron uchun bu shart emas. Elektron kartangizni ariza topshirish vaqtida olishingiz mumkin. Bunday kartalar kelajakda ham ustunlik qiladi. Kam daromadli, maosh oluvchi shaxs, qoida tariqasida, Visa Electron va Cirrus/Maestro kartalaridan foydalanadi. Yuqori daromadli odamlar, yirik korxonalar xodimlari, o'rta darajadagi menejerlar va chet elga sayohat qilganlar Klassik/Ommaviy toifadagi kartalardan foydalanadilar. Ular bilan viza olish, avtomobil ijarasi, mehmonxona va samolyot chiptasini bron qilish osonroq... 2007 yilda kredit kartalari segmentining rivojlanishi tufayli bozorda bosim kuchaydi, natijada kreditlar narxi oshib ketdi. tushdi. To'lovlar hajmi ham oshdi va shunga mos ravishda bozorning o'zi ham o'sdi.
Mutaxassislar to‘g‘ri ravishda mamlakatda kartochkalar bozori istiqbollarini emitent banklarga bo‘lgan ishonch va umuman bank tizimining barqarorligi bilan bog‘lashadi.Shu bilan birga, Moskva ham, mintaqaviy bankirlar ham munosabatlarni tartibga soluvchi qonunchilik bazasining zaifligidan xavotirda. plastik kartalar sohasida ham mahalliy, ham xalqaro. Bu Rossiya fuqarolari xorijiy banklar tomonidan chiqarilgan xalqaro kartalarni afzal ko'rishlarining sabablaridan biri (turli hisob-kitoblarga ko'ra, bunday kartalarning ulushi Rossiya bozorida muomalada bo'lgan kartalar umumiy sonining kamida ½ qismiga etadi).
Bozor hozir ko'rsatayotgan o'sish sur'atlari iqtisodiy o'sish sur'atlari bilan birga davom etadi va rivojlanadi. Kartochkalar sonining o'sishi yiliga 100% ga etadi, karta aylanmasi esa 50-60% ga oshadi. Agar iste'mol bozori o'ssa, karta biznesi rivojlanadi.
Karta biznesini rivojlantirish sohasidagi tadqiqotlar natijalarini sarhisob qilish va eng yosh karta bozorlaridan biri - Rossiyaning rivojlanish tendentsiyalarini kuzatish, shu jumladan mamlakatning eng yirik banki - Sberbankda ushbu sohadagi ishlarning holatini o'rganish. Rossiya Federatsiyasi, bir qator xulosalar chiqarish mumkin.
Birinchidan, shuni ta'kidlash kerakki, umuman olganda, bank xizmatlari bozori sezilarli o'zgarishlarga duch keldi va moliyaviy inqirozlardan omon qolgan eng hayotiy banklar eng daromadli, eng boy mijozlarni jalb qilish uchun o'zaro kurashni boshlashga majbur. Ushbu kurashning muhim tarkibiy qismlaridan biri - ko'rsatilayotgan xizmatlar ko'lamini kengaytirish, shu jumladan magnit kartalar bilan operatsiyalar. Shu bilan birga, xalqaro tajribani inobatga olgan holda, ko'plab bank va firmalarning dastlab bir-biridan ajralib turuvchi tizimlarini yagona universal to'lov tizimiga birlashtirish tendentsiyasining rivojlanishi muqarrar ko'rinadi. Rossiya Sberbankining moliyaviy bozoridagi vaziyatning o'ziga xos xususiyatlarini hisobga olgan holda, unga ushbu tizimning muvofiqlashtiruvchisi sifatida harakat qilish eng qulay va foydalidir. Bundan tashqari, agar ushbu funktsiyalar Rossiya Sberbankida qolsa, boshqa barcha ishtirokchilar uchun eng qulay va foydali bo'ladi.
Ikkinchidan, mijozlar uchun raqobat tufayli, kartochkali to'lov tizimlari ishtirokchilari muqarrar ravishda o'z xizmatlari narxini pasaytirishga, mijozlar uchun kartalar narxini pasaytirishga va qo'llaniladigan moliyaviy sxemalar (shu jumladan, bank kartalaridan foydalangan holda kreditlash sxemalari) doirasini kengaytirishga intiladi.
Uchinchidan, bank kartalari bozori infratuzilmasini rivojlantirish (to‘lov uchun bank kartalarini qabul qiluvchi chakana savdo va xizmat ko‘rsatish shoxobchalari tarmog‘i, bankomatlar, to‘lov markazlari va boshqalar) bank kartalarini chiqarish sur’atlaridan qolishmaydi.
To'rtinchidan, Rossiya bozorining o'ziga xosligi shundaki, bozor asosan individual investorlar va karta egalari hisobiga emas, balki ish haqi loyihalari tufayli rivojlanmoqda. Uning mohiyati bank plastik kartochkalaridan foydalangan holda korxona xodimlariga ish haqini hisoblash va berish jarayoniga bank tomonidan xizmat ko'rsatishdan iborat. Ushbu tizim Rossiya hududlarida juda keng tarqalgan va ish haqi kartalarining ulushi barcha chiqarilgan kartalarning taxminan 80% ni tashkil qiladi.
Beshinchidan, Rossiya va xorijiy banklarning aksariyati xalqaro to'lov tizimlariga qo'shilish, Rossiya tizimlariga a'zo bo'lish va o'zlarining karta dasturlarini ishlab chiqish orqali karta biznesini diversifikatsiya qilish yo'lida bormoqda. Biroq, bunday rivojlanish strategiyasi eskirgan xalqaro tizimlarning kartalariga xizmat ko'rsatish uchun uskunalarni sotib olishning potentsial xavfini o'z ichiga oladi, bu kelajakda yanada zamonaviy chip texnologiyalarini joriy etishda tormoz bo'lib xizmat qilishi mumkin.
Oltinchidan, bank kartalarini chiqaradigan Rossiya banklari mamlakatdagi iqtisodiy vaziyatning o'ziga xos xususiyatlari (inflyatsiya, to'lov inqirozi, moliyaviy risklarning kuchayishi va boshqalar) tufayli asosan debet kartalarini chiqaradilar. Banklar o'zlarini yuzaga kelishi mumkin bo'lgan yo'qotishlardan sug'urtalashga intilishadi va shuning uchun hatto xalqaro kredit kartasini chiqarishda ular kredit limitidan oshib ketadigan kafolatli depozitni talab qiladilar, bu esa "kredit operatsiyasi" ning mohiyatini shubha ostiga qo'yadi. Aslida, Rossiya banklari tomonidan chiqarilgan kartalar hozirda faqat "elektron hamyon" funktsiyasini bajaradi. Shu bilan birga, bank kartalari bozorida raqobatning rivojlanishi bilan mijoz, shubhasiz, nafaqat o'z pulidan foydalanadigan, balki kerak bo'lganda ma'lum miqdordagi kreditni tezda olish imkonini beradigan va eng ko'p taklif qiladigan bank bilan ishlaydi. foydali va qulay to'lov sxemasi.
Ettinchidan, Rossiyada chiqarilgan kartalarning ko'pchiligi ishlab chiqarishning nisbatan arzonligi tufayli magnitdir. Shu bilan birga, banklar ushbu kartalarga xizmat ko'rsatish uchun qimmat infratuzilmani yaratishga katta miqdorda mablag' sarflaydilar. Ammo bugungi kunda G‘arb davlatlarining elektron kartalarga tez o‘tishiga to‘sqinlik qilayotgan asosiy omil magnit kartalarga xizmat ko‘rsatish bo‘yicha rivojlangan infratuzilma hisoblanadi. Ular mavjud tizimlarni qayta tiklash uchun katta mablag'ga muhtoj. Rossiya va uning banklari bugungi kunda an'anaviy, ammo eskirgan to'lov sxemalarini rivojlantirish bosqichidan chiqish uchun noyob imkoniyatga ega. Va shu nuqtai nazardan, Rossiya bozorida nafaqat mahalliy, balki xorijiy to'lov tizimlarida ham birinchi o'rinda turadigan zamonaviy mikroprotsessorli kartalar paydo bo'lganligi muhimdir.
Rossiya Federatsiyasi jamg'arma bankida karta biznesining rivojlanish sur'ati, uning ushbu sohadagi so'nggi yutuqlarga e'tibor qaratilishi Rossiyada naqd pulsiz to'lovlar kelajagiga optimizm bilan qarash imkonini beradi. Bundan tashqari, Sberbank karta dasturi aholini qanchalik keng qamrab olsa, u bankning o'ziga ham, mijozlariga ham, butun davlatning moliya tizimiga ham shunchalik ko'p foyda keltiradi.
Biroq, Rossiyada plastik kartalardan foydalanishni rag'batlantirish ikkita shartning kombinatsiyasi bo'ladi: kartani to'lash mexanizmi naqd puldan foydalanishdan kam bo'lmasligi kerak; kartalardan foydalanish qulay bo'lishi kerak, ya'ni minimal xarajat va mijoz uchun foydali bo'lishi kerak.
Iqtisodchilarning o'zlari aytganidek: "Bank xizmatlarining kelajagi plastik kartochkalarda". Va bu haqiqat - qator muammolarga qaramay, Rossiya plastik kartalari bozori juda tez sur'atlar bilan rivojlanmoqda va katta umid uyg'otmoqda.
1. 1990 yil 2 dekabrdagi "Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki to'g'risida" Federal qonuni «394-1 (o'zgartirish va qo'shimchalar bilan). // "ConsultantPlus" ning elektron versiyasi.
2. "Banklar va bank faoliyati to'g'risida" 1990 yil 2 dekabrdagi 395-1-sonli Federal qonuni (2005 yil 23 dekabr, 2007 yil 4 dekabrdagi tahrirda). // "SPS "Garant" ning elektron versiyasi.
3. Aleshkina A.K. Rossiyada plastik kartalarning rivojlanishi. – Kirish rejimi: http://www.sandr.ru/r.8//nvs125
4. Achkasov A.I. Plastik kartochkalardan foydalanishning umumiy xususiyatlari va texnikasi. // Tashqi iqtisodiy aloqalar banki.- M.: Consult - Bankir, 2006. 471 b.
5. Banklar va bank operatsiyalari: Darslik / Ed. E.F. Jukova. M.: Prospekt, 2005. 247 b.
6. Bank operatsiyalari: Darslik. nafaqa. 1-IV qismlar. / Umumiy holda ed. O.I. Lavrushin. - M.: Infra-M, 2004. 358 b.
7. Bank elektron xizmatlari: Universitetlar uchun darslik, ed. Rudakova O.S. - M.: Banklar va birjalar, 2007. 261 b.
8. Bank ishi: Darslik / Ed. Iqtisodiyot fanlari doktori fanlari, prof. | G.G. Korobova. - M.: Yurist, 2005. 751 b.
9. Bank ishi: Darslik / Ed. Iqtisodiyot fanlari doktori, prof. G.G. Korobova. - M.: Advokat, 2004. 751 b.
10. Bank ishi: Darslik / Ed. O.I.Lavrushina. - M.: Moliya va statistika, 2005. 530 b.
11. Vitvitskaya T.R. Rossiyada elektron pullar / Iqtisodiyot va hayot.2006. № 10. 21-25-betlar.
12. Voronin A.K. Kartalarga asoslangan yangi bank mahsulotlari / CBda hisob-kitoblar va operatsion ishlar. 200. № 2. 45-49-betlar.
13. Guryanov S.A. Bank xizmatlari marketingi. - M.: Media Press, 2006. 332 b.
14. Evtux A. T. Kredit nazariyasi: ijtimoiy-iqtisodiy jihati // Moliya va kredit. - 2005. - No 25. – B. 21-27.
15. Egorov E.V., Romanov A. Bank xizmatlari marketingi. Qo'llanma. - M.: Teis, 2005. 447 b.
16. Ermolaev E.V. Karta biznesi: natijalar va tendentsiyalar / Bankdagi hisob-kitoblar va operativ ishlar. 2007. No 6. B. 37-42.
17. Zaxarov D. Yu. 2003 - 2005 yillarda plastik kartochkalardan foydalanish tahlili. // Moliya va kredit. - 2007. - No 4. - B. 12-17.
18. Ivanov N.V. Kartochkalar bilan operativ ish / KBda hisob-kitoblar va operativ ishlar. 2007. No 1. B. 27-34.
19. Kanaev A.V. Kelib chiqishi va rivojlanishi. // Moliya va kredit. - 2007. - No 16. - B. 87-95.
20. Kedrov V.I. Tijorat banklari faoliyatining strategik ko'rsatmalari to'g'risida / V.I.Kedrov, V.V.Mitroxin // Pul va kredit. - 2004. - No 11. - B. 51-54.
21. Kolpakova G. M. Moliya. Pul aylanmasi. Kredit. / Darslik, qo'llanma. - M.: Moliya va statistika, 2006. 494 b.
22. Korolev E.A. Bank sektori: plastik kartalar. – Kirish rejimi: http://www.expert.ru/r.10.
23. Korporativ plastik kartochkalar: Darslik, tahririyati G.L.Makarov. - M.: Finstatinform, 2005 yil. 437 b.
24. Medvedeva I.S. Bankomatlar tarixi. Va bankomatlar haqida hikoya / Vaqtni tejash. 2007. No 3. 17-22-betlar.
25. Molchanov A.V. Zamonaviy Rossiyada tijorat banki: nazariya va amaliyot - M.: Moliya va statistika, 2006. 438 b.
26. Nosova T. P. Plastik kartalardan foydalanishning zamonaviy tizimi / T. P. Nosova, A. V. Semin // Moliya va kredit. - 2007. - No 29. - B.28-31.
27. Odes V.I. Rossiya bank xizmatlari bozori // Marketing. - 2007. - No 4. - B. 3 - 10.
28. Rossiyada plastik kartalar. To'plam. Comp. A.A.Andreev, A.G.Morozov, D.A.Ravkin. - M.: BANK MARKAZI, 2005. 256 b.
29. Plastik kartalar. 2-nashr, qayta ko'rib chiqilgan va kengaytirilgan. Comp. A.A.Andreev. - M.: Biznes markazi, 2006. 312 b.
30. Salnikov D.P. Xalqaro to'lov tizimlari / World of cards - xalqaro to'lov tizimlari. 2008 yil. № 2. 23-27-betlar.
31. Samovarshchikova O.M. Rossiyada mikrochipli kartalar ishlab chiqarish” / Kartalar olami – mikroprotsessorli kartalar. 2007 yil. № 5. 49-54-betlar.
32. Sinkey J. Tijorat bankida va moliyaviy xizmatlar sohasida moliyaviy menejment: trans. ingliz tilidan / J. Sinkey. - M .: Alpina Business Books, 2007. 1017 b.
33. Banklarda buxgalteriya hisobi va operatsion texnologiyasi: Universitetlar uchun darslik, nashr. Nemchinov V.K. - M.: Banklar va birjalar, BIRLIK, 2006. 312 b.
34. Filippovskaya L.M. Da'volar kartalar bilan ishlaydi / KBda hisob-kitoblar va operatsion ish. L.M. 2006 yil. № 11. 20-24-betlar.
35. Yanygin S.A. Bank kartalarini joriy etish usullari / Banklar va texnologiyalar. 2007 yil. № 1. 11-20-betlar.
Karta tizimi
3-ilova
Plastik kartalar turlari.
5-ilova
Jismoniy shaxslarning bank kartalaridagi hisobvaraqlaridagi mablag'lar qoldig'i bo'yicha hisoblangan foiz stavkalari summalari (2007 yil 12 dekabrdan boshlab)
| Karta mahsulotining nomi | Stavka foizi* | |
| Hisob valyutasi - AQSh dollari | Hisob valyutasi - rubl | |
Visa Classic, Eurocard/MasterCard Mass |
Yiliga 0,25% | Yiliga 0,1% |
Visa Gold, Eurocard/MasterCard Gold va ularga asoslangan karta mahsulotlari |
Yiliga 0,25% | Yiliga 0,1% |
| Sberbank - Maestro, Sberbank - Visa Elestron | Yiliga 0,25% | Yiliga 0,1% |
| Visa Classic "Ish haqi", Eurocard/MasterCard Mass "Ish haqi", Sberbank - Maestro "Ish haqi", Sberbank - Visa Electron "Ish haqi" | Yiliga 0,25% |
Yiliga 1% |
| Sberbank - Maestro "Yoshlar" | Yiliga 0,25% | Yiliga 1% |
| Sberbank - Maestro "Pensiya" | - | Yiliga 4% |
| Sberbank - Maestro "Talaba" | - | Yiliga 1% |
| SBERCARD sifatida "Shaxsiy" | - | Yiliga 0,1% |
| SBERCARD sifatida "Ish haqi" | - | Yiliga 1% |
| 2. Xalqaro bank kartalarining zaxira hisobvaraqlaridagi mablag‘lar qoldig‘i bo‘yicha foizlarni hisoblash (16.02.2007 y.) | Yiliga 2,5% |
Yiliga 4% |
*Har chorakda foizlarni hisoblash.
6-ilova
Sberbank-Maestro "Social" xalqaro bank kartalari (05.01.2007 yil holatiga ko'ra)
| Ism | Xizmat ko'rsatish shartlari, tarif | |
| asosiy xaritaga muvofiq | har bir qo'shimcha karta uchun | |
| 1 Bank kartasi hisobiga yillik xizmat ko'rsatish2 | ||
| Xizmatning birinchi yili uchun |
(Moskva va Moskva viloyati filiallari uchun - 50 rubl) |
|
| Har bir keyingi xizmat yili uchun |
(Moskva va Moskva viloyati filiallari uchun - 30 rubl) |
|
| 2 Bank kartasi hisobiga dastlabki to'lov | mijozning ixtiyoriga ko'ra | |
| 3 Zaxira hisobiga hissa | taqdim etilmagan | |
| 4 Agar karta mijoz tomonidan yo'qolgan bo'lsa, uni to'xtatib turish | tekinga | |
| 5 Kartaning yana bir qayta chiqarilishi | tekinga | |
| 6 Kartani erta qayta chiqarish | tekinga | |
| karta yo'qolgan, PIN-kod yo'qolgan, Karta egasining shaxsiy ma'lumotlari o'zgartirilgan hollar bundan mustasno5 | 20 rub. | |
| 7 Rossiya Federatsiyasi valyutasidagi va karta egasi foydasiga olingan xorijiy valyutadagi mablag'larni karta hisobvarag'iga o'tkazish | tekinga | |
| 8 Savdo va/yoki xizmat ko'rsatish korxonalarida bank kartasiga xizmat ko'rsatish | tekinga | |
| 9 Rossiya Federatsiyasining naqd valyutasini va chet el valyutasini kassa apparati yoki bankomat orqali to'lov kartalaridan foydalangan holda hisobvaraqlardan chiqarish. | - | |
| 10 Naqd pul olish chegarasi | o'rnatilmagan | |
| 11 Bank kartasi hisobvarag'idagi overdraft limiti | o'rnatilmagan | |
| 12 Overdraft limiti belgilanmagan karta hisobvarag'idagi har qanday overdraft uchun to'lov | Yiliga 38% | |
| 13 Bank kartasi hisobvarag'i bo'yicha hisobot taqdim etish uchun yig'im6 | ||
| - bankning filiallari va ichki tarkibiy bo'linmalarida qog'ozda | Har bir hisobot uchun 0-25 rubl7 (Moskva va Moskva viloyati filiallari uchun - har bir hisobot uchun 25 rubl) |
|
| bank kartasi hisobvarag'i bo'yicha qo'shimcha hisobot taqdim etish bundan mustasno8 | 50 rub. bank kartasi hisobvarag'i bo'yicha har bir qo'shimcha hisobot uchun | |
| - elektron pochta orqali | tekinga | |
| 14 Egasining iltimosiga ko‘ra, ekvayer-bankdan olingan bank kartasi operatsiyalari bo‘yicha hujjatlarni taqdim etish (bankomatda amalga oshirilgan operatsiyalar bundan mustasno)9 | 150 rub. so'rov bo'yicha |
|
| 15 Kartani karta hisobvarag'i yuritiladigan joyda emas, balki bank filialida yoki uning ichki tarkibiy bo'linmasida, Rossiya Sberbankining OPERU-da chiqarish 10 | Har bir chiqarilgan karta uchun 300 rubl |
|
| bank filiali yoki uning bir hududiy bank tarkibidagi ichki tarkibiy bo‘linmasida kartani chiqarish bundan mustasno. | Har bir chiqarilgan 11 uchun 0-300 rubl |
|
| 16 Bank kartalaridan foydalangan holda pul mablag'larini naqd pulsiz o'tkazish (hisobdan chiqarish, o'tkazish). | - | |
| 17 Mobil aloqa orqali bank kartalari orqali xizmatlar ko'rsatish (“Mobil bank”) | - | |
| 18 Boshqa xizmatlar | - | |
| 19 Rossiya Sberbankining xalqaro bank kartalari bilan operatsiyalar bo'yicha valyuta konvertatsiyasini amalga oshirishda bank kartasi hisobvarag'idan olingan/kreditlangan summani hisoblash. | ||
Sberbank-Maestro "Ijtimoiy" kartasi faqat rubldagi hisob bilan chiqarilishi mumkin. Kartaga faqat Rossiya Sberbank filiallari va bankomatlarida, shuningdek, Rossiya Federatsiyasi hududida joylashgan barcha savdo va xizmat ko'rsatish korxonalarida (tashkilotlarida) xizmat ko'rsatiladi.
Keyinchalik matnda, agar boshqacha ko'rsatilmagan bo'lsa, tariflar bank kartasi hisobvarag'idan olinadi. Karta hisobvarag'iga yillik xizmat haqi har yili olinadi. Xizmat ko‘rsatishning birinchi yili uchun to‘lov karta hisobvarag‘iga pul mablag‘lari birinchi kelib tushgan paytdan boshlab undiriladi.
Belgilangan chegaralar doirasida Rossiya Sberbankining hududiy banki tomonidan tashkil etilgan.
Karta egasining shaxsiy ma'lumotlarining o'zgarishi kartada tasvirlangan ma'lumotlarning o'zgarishini anglatadi (Egasining ismi va familiyasi lotin harflarida).
Belgilangan tarif kassa orqali yoki mijozning shaxsiy hisobvarag'idan naqd pulsiz pul o'tkazish yo'li bilan, agar boshqacha tartib nazarda tutilmagan bo'lsa, undiriladi.
Bank kartasi hisobvarag'i bo'yicha qo'shimcha hisobot Egasining iltimosiga binoan istalgan vaqt uchun taqdim etiladi. Xizmat faqat hisob qaydnomasi yuritiladigan joyda taqdim etiladi. Belgilangan tarif kassa orqali yoki mijozning shaxsiy hisobvarag'idan naqd pulsiz o'tkazish yo'li bilan olinadi. Arizani to'ldirish muddati Karta egasi tomonidan ariza topshirilgan kundan boshlab 2 ish kunidan oshmasligi kerak.
Belgilangan tarif kassa orqali yoki hujjatlarni taqdim etish uchun ariza topshirilganda mijozning shaxsiy hisobvarag'idan naqd pulsiz o'tkazish yo'li bilan olinadi.
Xizmat Karta egasi hisob qaydnomasini yuritish joyida ariza berganida taqdim etiladi. To'lov karta egasidan kartani chiqaradigan bank filialidagi kassa orqali olinadi.
U Rossiya Sberbankining hududiy banki tomonidan belgilangan chegaralar doirasida mustaqil ravishda tashkil etiladi.
Plastik kartochkalar biznesining faol rivojlanishi kartalar banklar uchun nafaqat omonatchi, balki qarz oluvchi uchun ham raqobatlashuvchi vositaga aylanib borayotganiga olib keldi. So'nggi paytlarda iste'molchi tezkor kreditlash bilan bir qatorda ko'plab banklar o'z mijozlariga kredit kartalarini faol ravishda taklif qila boshladilar. Mutaxassislarning fikriga ko'ra, kredit kartalari tez orada iste'mol krediti bozorida hukmronlik qiladi. Shunday qilib, Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining ma'lumotlariga ko'ra, 2007 yil oxirida Rossiyada chiqarilgan kredit kartalari hajmi 200 mingdan oshdi, o'tgan yil davomida kredit kartalari emissiyasi esa 4,3 baravar oshdi va operatsiyalar hajmi - 2,3 marta.
Nafaqat overdraft hisobini boshqarish rejimiga ega Classic/Mass yoki Gold kartalariga asoslangan anʼanaviy mahsulotlar, balki xalqaro toʻlov tizimlarining Visa Electronic Instant yoki MasterCard Electronic kabi bir qator yangi kredit mahsulotlari ham muomalada boʻldi. ommaviy iste'molchi.
Kelgusi yillarda plastik kartochkalar bozorida raqobat yanada keskinlashishini taxmin qilish tabiiydir (hozirda karta bilan operatsiyalarni bank faoliyatining eng daromadli turi sifatida tasniflash mumkinligini hisobga olsak). Ish haqi sxemalarini amalga oshirish banklarga tashkilotlarning joriy hisobvaraqlariga o'xshash qo'shimcha arzon resurslardan foydalanish imkoniyatini beradi, ularning qoldiqlarini aniq prognoz qilish mumkin. Avtomatlashtirishning yuqori darajasi tufayli karta hisoblariga xizmat ko'rsatish xarajatlari ancha past. Banklar uchun plastik kartochkalardan foydalanganda to‘lovlarni amalga oshirish, shuningdek kvitansiyalarni olish uchun komissiya to‘lovlari ham katta ahamiyatga ega. Kredit kartalarining ko'payishi bilan banklar kreditlar bo'yicha ko'proq foizli daromad oladilar. Bu esa, o‘z navbatida, banklar karta biznesining diversifikatsiyalangan rivojlanishidan karta foydalanuvchilaridan kam manfaatdor emasligini bildiradi.
Mamlakatimizdagi eng yirik bank Rossiya Sberbankidir. Uning faoliyati boshqa barcha Rossiya tijorat banklari uchun taxminiy ko'rsatma bo'lib xizmat qiladi.
Rossiya Sberbankining bank kartalari bozoridagi ulushi barqaror bo'lib qolmoqda va uning ish natijalariga ko'ra xizmat ko'rsatilayotgan kartalar soni va ular bo'yicha aylanma kabi asosiy ko'rsatkichlar bo'yicha 30% dan ortiq. Rossiya Sberbankining Rossiya savdo ekvayring tarmog'idagi umumiy hisob-kitoblar hajmidagi ulushi 7,4% dan 6,7% gacha kamaydi.
2005 yilning birinchi choragida chiqarilgan kartochkalarning umumiy soni 7,6 foizga oshdi va 9,8 million donadan oshdi. Shu bilan birga, Rossiya Sberbanki Rossiya bank kartalari bozorining umumiy o'sishiga mos keladigan karta emissiyasining o'sishini ta'minladi.
Xalqaro to‘lov tizimlarining kartalari soni 2007 yilda 0,6 million kartaga yoki 52 foizga (2006 yilda – 2,15 million karta) ko‘payib, 6,3 million kartaga yetdi (3.1-rasm):
Guruch. 3.1.
2006 yilga moʻljallangan kartochkalar emissiyasi biznes-rejasining vazifalaridan biri xalqaro bank kartalarining bank kartalarini chiqarishning umumiy hajmidagi ulushini 47,9 foizdan 53,2 foizga oshirish orqali hududiy banklarda kartochkalar emissiyasi paketini tarkibiy qayta tashkil etish vazifasi edi. SBERCARD kartalari ulushini va mahalliy to'lov tizimlari kartalari ulushini kamaytirish hisobiga. Umuman bank bo‘yicha bu ulush yil davomida 6,8 foizga oshib, 54,7 foizni tashkil etdi.
2006 yil davomida Rossiya Sberbankining bank kartalaridagi jismoniy shaxslarning mablag'lari qoldig'i o'sdi va 2007 yil 1-may holatiga ko'ra 14,7 milliard rublni tashkil etdi. va 133,3 mln. AQSH dollari (2006 yil 1 yanvar holatiga mos ravishda 8,44 mlrd. rubl va 98,4 mln. AQSh dollari). Yil davomida o'sish mos ravishda 74% va 35%ni tashkil etdi, bu esa jismoniy shaxslardan jalb qilingan mablag'larning umumiy hajmida bank kartalari hisobvaraqlariga jalb qilingan mablag'lar ulushining 2,33% dan 2,74% gacha o'sishini ta'minladi.
Barcha turdagi kartalarning tarqalishiga ularning xizmat ko'rsatish infratuzilmasining yanada rivojlanishi yordam berdi.
Hisobot davrida bank kartalariga xizmat ko‘rsatishning universal tarmog‘ini yaratish muammosiga katta e’tibor qaratildi. Shunday qilib, xalqaro to‘lov tizimlarining kartalariga xizmat ko‘rsatuvchi bankomatlar sonining 148 foizga o‘sishi, birinchi navbatda, banklar tomonidan xalqaro to‘lov tizimlarining kartalariga va SBERCARD mikroprotsessorli kartalariga xizmat ko‘rsatish imkonini beruvchi bankomatlar uchun dasturiy yechimning faol joriy etilayotgani bilan bog‘liq. bitta qurilmada.
Rossiyaning barcha yirik sanoat markazlarida naqd pul berish punktlari sonining ko'payishi va bankomatlarning o'rnatilishi uchinchi tomon emitentlari tomonidan chiqarilgan xalqaro kartalar va boshqa TBlarda chiqarilgan Rossiya Sberbank kartalari yordamida ulardagi operatsiyalar hajmining oshishiga yordam berdi. . Sberbank kartalari yordamida boshqa TBlarda naqd pul olish hajmi 11,9 milliard rublni tashkil etdi. (2006 yil uchun - 8,6 milliard rubl), shu jumladan SBERCARD kartalari va xalqaro kartalar uchun 8,35 milliard rubl. va 3,56 milliard rubl. mos ravishda. Hisobot davrida uchinchi tomon emitentlari tomonidan chiqarilgan xalqaro kartalar bo'yicha naqd pul yechib olish hajmi 4,79 milliard rubldan oshdi (2006 yilda - 2,3 milliard rubl).
2006 yilda Rossiya banklari tomonidan chiqarilgan va xizmat ko'rsatadigan kartalarning umumiy soni 45 foizga o'sdi va yil boshidagi 10,6 million kartaga nisbatan 15,4 million kartaga yetdi (3.2-rasm).
Guruch. 3.2.
Yil davomida turli to'lov tizimlari uchun kartalar emissiyasining o'sish sur'ati notekis bo'ldi. Bozorning asosiy ishtirokchilari orasida xalqaro tizimlar kartalari soni eng tez sur'atlar bilan 77 foizga o'sdi (shundan: VISA - 98 foiz, MasterCard - 54 foiz), shuningdek, Accord to'lov tizimi - 102 foiz. Rossiya Sberbanki bozor o'sishiga mos keladigan emissiyaning o'sishini ta'minladi - 44%, ko'rsatilgan davrda mahalliy kartalar soni 230 mingtaga kamaydi. Mahalliy kartalar bundan mustasno. Rossiya Sberbankining emissiya hajmining o'sish sur'ati 2006 yilda 57% ni tashkil etdi (3.3-rasm).
Guruch. 3.3.
Bozor holatini tavsiflovchi quyidagi sifat o'zgarishlarini qayd etish mumkin:
Xalqaro kartalar Rossiyada chiqarilgan barcha kartalarning 50% ni tashkil qiladi, ularning bozor ulushi yil davomida 9% ga oshdi. Union Card toʻlov tizimi kartalari sonining oʻsishi amalda toʻxtadi, banklar ushbu kartalarni xalqaro toʻlov tizimlarining kartalariga qayta chiqarishni davom ettirmoqda. “Zolotaya Korona” kartalarining o‘sish sur’ati yiliga 24 foizgacha kamaydi, bu esa ularning bozordagi ulushini 8,4 foizdan 7,2 foizgacha pasayishiga olib keldi. Xuddi shunday, banklar tomonidan o'zlarining mahalliy dasturlari doirasida chiqarilgan kartalarning ulushi ham, mutlaq soni ham kamaydi. Natijada ularning bozordagi ulushi 14 foizdan 8,5 foizgacha qisqardi (3.4-rasm).
Guruch. 3.4.
Rossiya Sberbankining Rossiya bank kartalari bozoridagi ulushi deyarli o'zgarmadi va chiqarilgan kartalar soni bo'yicha ham, ular bo'yicha debet aylanmasi bo'yicha ham taxminan 30% ni tashkil qiladi. Rossiyada MasterCard to'lov tizimi uchun Rossiya Sberbank tomonidan xizmat ko'rsatuvchi kartalar 57% (bir yil oldin 51%), Visa to'lov tizimi uchun - 16,3% (bir yil oldin 12,8%).
Turli to'lov tizimlari doirasida chiqarilgan kartalardan foydalanish xarakterini tahlil qilib, quyidagi xulosalar chiqarish mumkin.
Kartalar hali ham aksariyat hollarda faqat naqd pul yechib olish uchun ishlatiladi. Umuman olganda, Rossiyada savdo operatsiyalari umumiy debet aylanmasining atigi 7,0% ni tashkil etdi (bojxona to'lovlari bundan mustasno). Shu bilan birga, xalqaro to'lov tizimlarining kartalari uchun bu ko'rsatkich 11,9%, Rossiya Sberbank kartalari uchun barcha mahsulotlar uchun o'rtacha 7,1%.
Rossiya banklari tomonidan chiqarilgan kartalar bo'yicha savdo va xizmat ko'rsatish tarmog'idagi operatsiyalarning umumiy hajmi 50 milliard rubldan oshdi, Rossiya Sberbank kartalari ulushi 8,7 milliard rubl yoki 14 foizni tashkil etdi. To'lov tizimlari nuqtai nazaridan aylanma to'g'risidagi ma'lumotlar 3.5-rasmda ko'rsatilgan.
3.5-rasm.
2005 yilning 1-choragida savdogarning bank kartalari bo'yicha ekvayring operatsiyalari hajmi 2007 yilning shu davriga nisbatan 2,4 baravardan ortiq o'sgan holda 4,6 milliard rublni tashkil etdi.
Hisobot davrida bitta bitimning o'rtacha summasi o'zgarmadi va 1080 rublni tashkil etdi. Tranzaktsiyalarning asosiy hajmi xalqaro to'lov tizimlarining kartalariga to'g'ri keladi - tranzaktsiyalar umumiy hajmining 81 foizi (yil davomida ulushning 4 foizga kamayishi). Xalqaro kartadan foydalangan holda o'rtacha tranzaksiya summasi 2600 rublni tashkil etdi. Taqqoslash uchun, Sbercard, Zolotaya Korona va Union kartalari bo‘yicha 1 ta tranzaksiyaning o‘rtacha summasi mos ravishda 234 rubl va 251 rublni tashkil etdi. va 154 rubl (bu kartalar mikroto'lovlar va mahalliy to'lovlarda intensiv ravishda qo'llaniladi). "Rossiya standarti" kartalari bo'yicha savdo aylanmasi yil davomida faol o'sdi, bu esa ushbu bankning bozor ulushini barcha to'lov tizimlari orasida eng yuqori o'rtacha xarid miqdori bilan 1,0% gacha oshirishga imkon berdi, bu 10 300 rublga teng.
Xarakterli jihat shundaki, xalqaro kartalar bo'yicha savdo ekvayring operatsiyalari hajmida Rossiya banklarining kartalari bo'yicha aylanma ulushi sezilarli darajada oshdi - 2005 yildagi 39% dan 2007 yilda 57% gacha. Rossiya Sberbanki tomonidan xizmat ko'rsatuvchi chakana savdo nuqtalarida rus kartalari yordamida amalga oshirilgan operatsiyalar ulushi bundan ham yuqori bo'lib, yil davomida o'rtacha 68% (2007 yil dekabr oyida - 76%). Ushbu tendentsiya Rossiya Sberbankining ekvayring tranzaksiyalariga xizmat ko'rsatish narxining pasayishiga olib keladi, chunki umumiy hajmda bankning shaxsiy kartalari bo'yicha operatsiyalar soni ortib bormoqda, ular uchun almashtirish komissiyasi to'lanmaydi (Rossiya Sberbanki uchun ulush). O'tgan yili AQShda amalga oshirilgan operatsiyalarning umumiy ekvayring aylanmasida 15,2% ni tashkil etdi va 2,4% ga o'sdi (3.6-rasm).
Guruch. 3.6.
2007 yilda mamlakatimizda bank kartalariga xizmat ko'rsatish infratuzilmasi yuqori sur'atlarda o'sishda davom etdi. Bankomatlarning umumiy soni oshdi. Rossiya Sberbanki 5194 ta bankomatni o'rnatdi (01.01.2007 yil holatiga - 4816 dona, bu o'tgan yilga nisbatan 33% ga yuqori (01.01.2008 - 3202 dona), ulardan:
4884 bankomatlar Visa va MasterCard xalqaro to‘lov tizimlaridan kartalarni qabul qiladi;
3300 bankomat SBERCARD kartalarini qabul qiladi;
4615 bankomat American Express kartalarini qabul qiladi;
3899 bankomat korxona xizmatlari (uyali aloqa operatorlari, sun'iy yo'ldosh televideniesi va boshqalar) uchun to'lovlarni qabul qiladi.
Kartochkalarga xizmat ko‘rsatuvchi elektron terminallar soni 61,1 ming donani (bir yil avval 41,4 ming dona), bank kartalarini qabul qilish bo‘yicha shartnomalar tuzilgan chakana savdo va xizmat ko‘rsatish shoxobchalari soni 49,0 mingta tashkilotga yetib, o‘tgan davr mobaynida 52 foizga oshgan.
Sberbank filiallari tarmog'i 173 ta muassasadan iborat: bosh ofis, 17 ta OSB va 155 ta filial. Ulardan 19 tasida xalqaro kartalar chiqariladi - Tomsk bosh OSB, Tomsk viloyatining barcha filiallari (17 OSB) va Tomskdagi 13/122-sonli f. Ulardan 2 tasida AS Sbercard chiqariladi - OPERU Tomsk OSB va Markaziy OSB No 8607.
Rossiya Sberbank filialining bank kartalarini rivojlantirish dasturining asosiy maqsadi karta biznesining barcha yo'nalishlaridagi faoliyat ko'lamini sezilarli darajada oshirish, kartochka mahsulotlarini sifat darajasini xalqaro standartlarga moslashtirish uchun yaxshilashdir. Rossiya Sberbanki uchun to'lov tizimini, shu jumladan bank tomonidan chiqarilgan karta mahsulotlarining yagona to'plamini va ajralmas elementi Sberbank bankomatlari va terminallari tarmog'i bo'lgan kartalarni qabul qilishning yagona tarmog'ini yaratish bo'yicha ishlar davom etmoqda. Jismoniy va yuridik shaxslar uchun bank kartalarini qo‘llash doirasi sezilarli darajada kengayishi kutilmoqda.
Xalqaro bank kartalarini rivojlantirish dasturi bilan bir vaqtda bank o‘zining AS SBERCARD mikroprotsessorli kartalari dasturini izchil ishlab chiqadi, ulardan foydalanish turli hududlarda mavjud aloqa xizmati infratuzilmasiga bog‘liq emas.
Sberbank karta biznesini rivojlantirishning quyidagi asosiy yo'nalishlarini belgilaydi:
Xalqaro Visa, EuroCard/MasterCard kartalari - Classic va Gold kartalari o'rta sinf va badavlat mijozlar uchun mo'ljallangan. Sberbank - Cirrus/Maestro, Sberbank - Visa Elestron xalqaro debet kartalari - ishlayotgan fuqarolarga ish haqini to'lash uchun, shuningdek, pensiya, ijtimoiy nafaqa va stipendiyalarni o'tkazish nuqtai nazaridan pensionerlar va yoshlar uchun mo'ljallangan.
Mikroprotsessorli kartalar AS SBERCARD - ish haqini to'lash uchun, shuningdek, Internet-banking va elektron tijoratdan foydalanganda.
Savdo tashkilotlari va xizmat ko'rsatish korxonalariga to'lov vositasi sifatida ham xalqaro bank kartalarini, ham AS SBERCARD kartalarini qabul qilish imkoniyatini berish.
Yuqori ishonchlilik toifasidagi o'rta va kichik tijorat banklariga bank kartalari bo'yicha to'lovlarga xizmat ko'rsatish xizmatlarini ko'rsatish (protsessing), bu butun Rossiyada karta biznesining rivojlanishiga hissa qo'shadi.
Bank kartalarining jozibadorligi karta hisobvaraqlari bo'yicha overdraft kreditlash operatsiyalarining tarqalishi bilan ta'minlanadi.
Mijozlarga xizmat ko'rsatish sifatini oshirish uchun 2005 yilda Sberbank Rossiya Sberbankining quyidagi loyihalarini amalga oshirdi:
2005 yil iyul Sberbank o'z bankomatlarida American Express kartalari yordamida naqd pul berishni boshladi.
2005 yil avgust Sberbank Sberbank bilan "ish haqi" shartnomalarini tuzgan korxonalar (tashkilotlar) xodimlariga karta hisobvaraqlari bo'yicha overdraft olish imkoniyatini berdi.
2005 yil sentyabr Sberbank Aeroflot - Rossiya Havo Yo'llari va Rossiya Sberbanki o'rtasidagi qo'shma loyiha doirasida mijozlarga "Visa Aeroflot" xalqaro bank kartasini taklif qildi, uning egalari Aeroflot Bonus dasturining ishtirokchilariga aylanadi.
2005 yil oktyabr Sberbank Rossiya Sberbank loyihasi doirasida o'z mijozlariga - xalqaro bank kartalari egalariga mobil telefon - "Mobil Bank" yordamida bank kartalari haqidagi ma'lumotlarga tezkor kirish imkoniyatini taklif qildi.
Sberbank mintaqada xalqaro to'lov tizimlaridan kartalar chiqarishni ko'paytirish va xizmat ko'rsatish uchun yirik mijozlarni jalb qilish bo'yicha ishlarni davom ettirmoqda.
Bank kartalari hisoblaridagi qoldiqlarni ko'paytirish uchun Sberbank harbiy nafaqaxo'rlar orasidan potentsial egalarini Sberbank-Maestro ijtimoiy kartalariga xizmat ko'rsatishga jalb qilish bo'yicha ish samaradorligini oshirmoqda.
Pensiya nafaqalari va boshqa ijtimoiy to'lovlarni oluvchilar uchun Sberbank-Maestro "Ijtimoiy" kartalari soni 606 mingtani tashkil etdi.
Jismoniy va yuridik shaxslarning bank kartalaridagi hisobvaraqlaridagi mablag'lar qoldig'ining 01.01.07 yildagi umumiy qoldiqdagi ulushi shaklda ko'rsatilgan. 3.7, 3.8.
Guruch. 3.7.
Guruch. 3.8.
Rossiya Sberbank tizimida 2005 yil 1 yanvar holatiga ko'ra, 7,4 ming naqd pul berish punktlari mavjud bo'lib, ulardan 6,2 mingtasi Visa va MasterCard xalqaro to'lov tizimlarining kartalari va 1,2 mingtasi SBERCARD mikroprotsessorli kartalari orqali xizmat ko'rsatish operatsiyalari.
Tomsk viloyatida, 15 mingdan ortiq aholiga ega bo'lgan barcha aholi punktlarida Sberbank xalqaro to'lov tizimlarining kartalariga xizmat ko'rsatish uchun naqd pul berish punktlarini tashkil etdi. Rossiya Sberbank Rossiya Federatsiyasining 79 ta sub'ektida 2,6 mingta hisob-kitoblarda karta operatsiyalarini amalga oshiradi.
Rossiya Sberbank filiali tomonidan bankomatlardan foydalangan holda bank kartalari egalariga xizmat ko'rsatish tarmog'ini kengaytirish bo'yicha katta ishlar amalga oshirildi. So'nggi ma'lumotlarga ko'ra, 2005 yil boshida Tomsk viloyatida 42 ta bankomat o'rnatilgan.
Shunday qilib, Rossiya Sberbank filiali bank kartalari sohasida muvaffaqiyatli faoliyat yuritmoqda. Karta loyihalarini amalga oshirish sur'ati, shuningdek ekvayring tarmog'ining rivojlanish darajasi yoqimli taassurot qoldiradi va Tomsk viloyatida bank kartalari bozoriga chuqurroq kirish uchun keng istiqbollarni ochadi.
Minglab odamlar va ko'plab tashkilotlar xalqaro va mahalliy to'lov tizimlarining plastik kartalariga, turli banklarning mahalliy kartalariga ega bo'lib, "plastmassa" taqdim etayotgan qulayliklardan bo'lishni xohlamaydilar. Plastik kartalar o'zining xilma-xilligi bilan bizni tobora ko'proq hayratga solmoqda. Ularga qiziqish tez o'sib bormoqda. Plastik kartaga ega bo'lish allaqachon xodimning ma'lum bir yuqori ijtimoiy mavqeini anglatadi va kompaniyaning zamonaviy biznes qiyofasini ta'kidlaydi.
Plastik kartochkalar yordamida to‘lovlarni amalga oshirish mexanizmi sxematik tarzda 2.1-rasmda ko‘rsatilgan.
2.1-rasm - Mahalliy to'lov tizimida plastik kartadan foydalangan holda to'lov mexanizmi
Keling, ushbu diagrammani tushuntiramiz. Karta egasi xizmat ko'rsatish shoxobchasiga kelganida, kartani tovarlar (xizmatlar) uchun to'lash yoki naqd pul olish uchun taqdim etadi. Xizmat ko‘rsatish punkti nafaqat savdo va xizmat ko‘rsatish korxonasi, balki naqd pul yechib olinganda bank filiali yoki bankomat ham bo‘lishi mumkin. Xizmat ko'rsatish punkti xodimi kartaning o'zida ko'rsatilgan ma'lumotlardan foydalangan holda kartaning haqiqiyligini va egasining uni tasarruf etish qobiliyatini tekshiradi. Keyin u emitentdan karta egasining vakolati va moliyaviy imkoniyatlarini tasdiqlashni so'rab, avtorizatsiya jarayonini boshqaradi. Avtorizatsiya protsedurasining natijasi operatsiyani bajarishga ruxsat berish yoki taqiqlashdir. Avtorizatsiya texnologiyasi to'lov tizimining sxemasiga, karta turiga va xizmat ko'rsatish punktining texnik jihozlariga bog'liq.
Ko'rib chiqilayotgan mexanizm klassik bo'lib, dunyoda ishlatiladigan magnitlangan plastik bank kartalarining ko'pchiligi tomonidan hisob-kitoblar uchun asos bo'lib xizmat qiladi. Ammo magnit lentali kartalardan foydalanish istalmagan yoki shunchaki imkonsiz bo'lgan vaziyatlar yuzaga keladi.
Masalan, ishonchli yuqori tezlikdagi aloqa tarmoqlarining yo'qligi sababli avtorizatsiyani "on-layn" rejimida amalga oshirish muammoli yoki hatto imkonsiz bo'lsa, vaziyatdan chiqish yo'li avtorizatsiya texnologiyasini o'zgartirishdir, xususan, “ton-line” rejimida avtorizatsiya o‘rniga “off-line” rejimida amalga oshiriladi.
Ushbu avtorizatsiyani amalga oshirish kartaga ma'lum talablarni qo'yadi, xususan: kartada sarf-xarajat limiti hajmi to'g'risidagi ma'lumotlarning mavjudligi; avtorizatsiya (karta debet operatsiyasi) natijasida limit balans qiymatining nazorat ostida pasayish imkoniyati; kartadagi limitni tiklash imkoniyati (karta krediti operatsiyasi). Ushbu talablarni qondirish uchun kartada hech bo'lmaganda qayta yoziladigan xotira bo'lishi kerak. Aslida, magnit chiziqli kartalar bunday foydalanishga imkon beradi. Biroq, kichik xotira sig'imi va eng muhimi, magnit chiziqda yozilgan ma'lumotlarning ruxsatsiz o'zgarishidan himoyalanishning zaif darajasi ularni oflayn rejimda texnik xizmat ko'rsatish uchun yaroqsiz qiladi. Aksincha, smart-karta ko'proq darajada zarur talablarga javob beradi.
"Oflayn" avtorizatsiyani amalga oshirish uchun smart-karta POS-terminal o'quvchiga joylashtiriladi, shundan so'ng ularda saqlangan tizim ma'lumotlari asosida ma'lumotlar almashiladi va o'zaro identifikatsiya sodir bo'ladi. Agar ushbu protsedura muvaffaqiyatli yakunlansa, egasi POS-terminal yordamida PIN-kodni kiritadi va xizmat ko'rsatish punkti xodimi xarid summasini kiritadi, shundan so'ng xarid summasi avtomatik ravishda kartadagi qolgan limit bilan taqqoslanadi.
Agar summa balansdan oshmasa, karta ushbu xarid summasiga limit qoldig'ini kamaytiradi va PQS terminali tranzaksiya ma'lumotlarini yozib oladi. Shundan so'ng, karta schyot-faktura va mahsulot (yoki xizmat) nusxasi bilan birga egasiga qaytariladi (2.2-rasm).
2.2-rasm - smart-karta yordamida “off-line” avtorizatsiya qilish mexanizmi
Jarayonni texnik amalga oshirish imkoniyatlariga qarab, operatsiyalardan keyingi kun davomida tranzaktsiyalar to'g'risidagi ma'lumotlar PQS terminalining o'zi yoki terminal ulangan kompyuter yoki joylashtirilgan maxsus xizmat ko'rsatish nuqtasi smart-kartasi tomonidan to'planadi. terminalda.
Mahalliy to'lov tizimida ko'rib chiqilayotgan to'lov mexanizmiga qo'shimcha ravishda, ishlab chiqilgan to'lov tizimida mahalliyga qaraganda miqyosi kattaroq bo'lgan plastik kartadan foydalanish mexanizmini ham ko'rib chiqish kerak.
Bunday to‘lov tizimida hisob-kitob operatsiyalarini amalga oshirish mexanizmi emitent va ekvayer funksiyalarini ajratish, shuningdek, ishtirokchilarga hisob-kitob banki va protsessing kompaniyasini qo‘shish orqali murakkablashadi (2.3-rasm).
Karta egasi uchun eng muhimi uning karta hisobvarag'iga xizmat ko'rsatish shartlari, ya'ni banklar qanday to'lov (hisob-kitob) sxemasi deb ataydi. Va bu to'lov sxemasi mijoz uchun hal qiluvchi bo'lganligi sababli, banklar uchun jozibador to'lov sxemasining malakali qurilishi karta dasturi samaradorligining eng muhim omilidir.
2.3-rasm - Rivojlangan to'lov tizimida plastik kartochkadan foydalangan holda naqd pulsiz hisob-kitoblarni tashkil etish sxemasi
Ba'zi G'arb ekspertlari turli xil to'lov sxemalarini uchta katta guruhga bo'lishadi - kredit, hisob-kitob, debet yoki debet.
Kredit sxemasi karta hisobvarag'idagi dastlabki qoldiqning nolga tengligini ta'minlaydi. Barcha karta operatsiyalari kredit sifatida qayd etiladi, karta egasi ma'lum shartlarda to'lashi kerak.
Debet kartaning mohiyati shundan iboratki, u bo'yicha amalga oshirilgan tranzaksiya shu kuni mijozning bank hisobvarag'idan hisobdan chiqariladi (debet). Agar operatsiya summasi hisobdagi qoldiqdan oshib ketgan bo'lsa, operatsiya amalga oshirilmaydi. Tabiiyki, debet kartalari har bir tranzaksiya uchun avtorizatsiyani talab qiladi. Ammo ruxsatsiz kredit olish xavfi minimallashtiriladi.
Bank plastik kartalari haqli ravishda hisob-kitoblarda ham debet, ham kredit o'tkazmalari uchun ishlatilishi mumkin bo'lgan oraliq to'lov vositasi o'rnini egallaydi.
Kredit o'tkazmalari mahalliy hisob-kitob tizimida (bank bir vaqtning o'zida emitent va ekvayer sifatida ishlaydi) magnit chiziqli kartalar bilan amalga oshiriladi, bitta xabar texnologiyasini bajaradi - bir vaqtning o'zida karta hisobvarag'idan pul mablag'larini yechib olish ko'rsatilgan avtorizatsiya so'rovi. (2.4-rasm).
2.4-rasm - Magnit chiziqli kartalar yordamida hisob-kitoblar va mahalliy tizim sxemasi
1. Xarid uchun to'lov (kartani o'quvchiga kiritish).
Mijozning to'lov qobiliyati to'g'risida so'rov.
To'lov qobiliyatini tasdiqlash.
4-5. Karta egasining hisobvarag'idan pul mablag'larini savdo yoki xizmat ko'rsatish korxonasi hisob raqamiga o'tkazish.
Agar biz to'lovning yakuniyligini hisobga olmasak, ushbu tizimda hisob-kitoblar ham debet kartalari, ham kredit kartalari asosidagi har qanday to'lov sxemasi bilan mumkin (bu holda, shartnomada belgilangan muddatdan keyin 6-operatsiya amalga oshiriladi. amalga oshirildi - taqdim etilgan kredit bo'yicha karta egasining emitent oldidagi qarzini to'lash).
Kredit o'tkazmalari oldindan to'langan kartalar bilan to'lashda ham amalga oshiriladi, ularni amalga oshirish faqat smart-kartalarda (o'rnatilgan mikrosxemali kartalar) mumkin. "Elektron hamyon" kontseptsiyasini amalga oshiruvchi smart-kartalarda mavjud mablag'lar qoldig'i mikroprotsessorda saqlanadi. Operatsiyani amalga oshirishdan oldin u tovarlar, xizmatlar, so'ralgan naqd avans miqdori bilan taqqoslanadi va agar tekshirish natijasi ijobiy bo'lsa, u amalga oshirilayotgan operatsiya summasiga kamaytiriladi.
"Elektron hamyon" ning o'ziga xos xususiyati shundaki, kartada summa qayd etilganda, u avtomatik ravishda karta hisobvarag'idan "elektron hamyonlar" ning umumiy qoldig'ini aks ettiruvchi maxsus konsolidatsiyalangan hisobvaraqqa yechib olinadi. Tugallangan tranzaktsiyalar to'g'risidagi ma'lumotlar elektron terminalda saqlanadi va barcha operatsiyalar yig'indisi sifatida kartochkalar hisobi tizimiga uzatiladi, keyinchalik ushbu konsolidatsiyalangan hisobvaraqdan pul mablag'larini oluvchi foydasiga debetlanadi (2.5-rasm).
Moliyaviy mahsulot sifatida "elektron hamyonlar" tushunchasi hamyonda saqlanadigan mablag'lar miqdori va undan nisbatan kichik to'lovlar uchun foydalanish bo'yicha ma'lum cheklovlarni nazarda tutadi, shuning uchun, qoida tariqasida, tranzaktsiyani amalga oshirishdan oldin PIN-kodni kiritish talab qilinmaydi.
2.5-rasm - Kartalar yordamida to'lovlar sxemasi - "elektron hamyonlar"
Oldindan to'langan kartalar bilan operatsiyalarni qo'llab-quvvatlashning texnologik sxemasi hisob-kitob ma'lumotlarini ekvayerdan emitentga qisqartirilgan yoki jamlangan shaklda o'tkazishga imkon berishi kerak, chunki to'lov tizimlari ahamiyatsiz summalar bilan operatsiyalarni qo'llab-quvvatlash xarajatlarini kamaytirishga intiladi. Tranzaktsiyalarning minimal zarur qismini o'z ichiga olgan hisob-kitob ma'lumotlari emitentga ekvayerlardan olingan summalarni o'z hisobvarag'idan oddiygina hisobdan chiqarish imkonini beradi, bu esa "elektron hamyonlar" ning umumiy qoldig'ini aks ettiradi.
Karta egasining hisob holati to'g'risidagi ma'lumotlarni o'z ichiga olganligi sababli, ruxsat berilmagan summalar bo'yicha operatsiyalar off-layn rejimda amalga oshiriladi, ya'ni. avtorizatsiya markazi bilan aloqa qilmasdan. Karta maxsus o‘qish moslamasiga (POS terminal) kiritiladi, karta egasi terminal klaviaturasida o‘z PIN-kodini kiritadi, sotuvchi esa xarid summasini kiritadi. Terminal kartaning haqiqiyligi va xarid qobiliyatini tekshiradi va hisobda yetarli mablag‘ bo‘lsa, karta qoldig‘i tranzaksiya summasiga kamayadi. Pul mablag'lari sotuvchining hisob raqamiga bank bilan aloqa sessiyasidan so'ng o'tkaziladi. O'rnatilgan mikrosxemaga ega karta uchun hisoblash sxemasi 2.6-rasmda ko'rsatilgan.
2.6-rasm - O'rnatilgan chipli karta yordamida hisob-kitoblar sxemasi
1. PIN kod va xarid summasini kiriting.
Kartaning to'lov qobiliyatini aniqlash va tekshirish.
Xarid summasini kartadan yechib olish.
Amalga oshirilgan operatsiyalar haqida ma'lumot.
"Qora ro'yxat" ni yangilash.
Operatsiyalar reestri.
Banklar o'rtasidagi hisob-kitoblar.
Xizmat ko'rsatuvchi bank va savdo va xizmat ko'rsatish korxonasi o'rtasidagi hisob-kitoblar.
Karta egasi va emitent bank o'rtasidagi hisob-kitoblar.
O'rnatilgan mikrochipli kartalar yordamida to'lovlar to'lov jarayonini sezilarli darajada tezlashtiradi va soddalashtiradi va telekommunikatsiya liniyalaridan doimiy foydalanishni talab qilmaydi. Smart kartalar magnit kartalarga qaraganda ko'proq himoya darajasiga ega va shuning uchun ulardan foydalanish ishonchliroq. Ishda ko'rib chiqilgan plastik kartochkalar ta'rifining texnik jihati muallifni ularning iqtisodiy mohiyatini batafsil ko'rib chiqishga undaydi.
Bank plastik kartochkalarining plastik kartochkalar tizimining bir turi sifatidagi asosiy xususiyati shundaki, u pul hisoblanmasdan va texnik murakkablik darajasidan qat’iy nazar, ma’lum ma’lumotlar to‘plamini saqlaydi yoki ma’lumotlar bazalariga kirishni ta’minlaydi, bu esa unga bitta kartochka sifatida xizmat qilish imkonini beradi. pul muomalasi sohasida naqd pulsiz hisob-kitoblarni tashkil etishning progressiv vositalaridan, moliyaviy xizmatlarning murakkablashishiga va dinamikasini oshirishga yordam beradi.
Xarid uchun to'lov (naqd pul olish) uchun bank kartasidan foydalanish faqat emitentning ruxsati (kartani avtorizatsiyasi) olgandan keyin mumkin bo'ladi. Chakana savdo tarmog'ida bank kartasidan foydalangan holda tovarlarni sotib olish quyidagicha amalga oshiriladi (2.7-rasm).
Eng ko'p ishlatiladigan kartalar magnit chiziqli kartalar bo'lib, ularda uchta trek ajralib turadi. Ulardan biri har bir karta tranzaktsiyasi vaqtida ma'lumotlarni qayta yozish uchun mo'ljallangan, qolgan ikkitasi identifikatsiya qilish uchun ishlatiladi. Bunday kartani mijozga berishdan oldin uning yuzasida ba'zi bir identifikatsiya belgilari bo'rttiriladi: mijozning familiyasi, ismi, otasining ismi, hisob raqami, imzo namunasi, amal qilish muddati va boshqalar. Xuddi shu ma'lumot birinchi va ikkinchi treklarda qayd etilgan.
2.7-rasm - Bank kartasidan foydalangan holda chakana savdo tarmog'ida tovarlarni xarid qilish
1. Bank kartasi egasi uni elektron terminalga joylashtirish uchun kassirga beradi va uning PIN kodini teradi;
2. terminal kartadan ma'lumotlarni o'qiydi, kassir klaviaturadan egasi tomonidan to'langan summani yozadi;
Emitent bank operatsiyani tasdiqlaydi;
Terminal bank kartasidan xarid summasini hisobdan chiqaradi va slip beradi (karta egasi tomonidan imzolanadi). Shu bilan birga, karta egasi sotib olingan mahsulotni, slipning nusxasini oladi va karta unga qaytariladi;
Savdo korxonasi har bir ish kunining oxirida bir kun uchun berilgan varaqlarni unga xizmat ko‘rsatuvchi bankka o‘tkazadi. Ular bajarilgan operatsiyalarni hujjatlashtiradi;
Ekvayer bank barcha sliplarni tekshiradi va ularning umumiy miqdorini savdogarning joriy hisob raqamiga o'tkazadi;
Ekvayer o'zi emitent bo'lmagan bank kartalaridan foydalangan holda amalga oshirilgan operatsiyalar to'g'risidagi ma'lumotlarni protsessing markaziga uzatadi;
Protsessing markazi taqdim etilgan ma’lumotlarni qayta ishlaydi va ishtirokchilar e’tiboriga ularning o‘zaro hisob-kitoblari uchun yetkazadi;
Hisob-kitob banki ishtirokchi banklarning o‘zaro majburiyatlarini to‘laydi, tegishli summani o‘zi yuritayotgan emitent bankning vakillik hisobvarag‘idan hisobdan chiqarish va ekvayring bankning vakillik hisobvarag‘iga o‘tkazish yo‘li bilan;
Emitent mijozning hisobvarag'idan xarid summasini, shu jumladan komissiyalarni debet qiladi.
Shunday qilib, magnit chiziqli karta faqat identifikatsiya qilish uchun ishlatiladi va karta hisobining joriy holati va qo'llaniladigan cheklovlar haqida ma'lumot bermaydi. Uning texnik xususiyatlari shundan iboratki, u katta hajmdagi ma'lumotlarni o'tkaza olmaydi va ruxsatsiz kirishdan himoyalanish darajasi past. Bunday kamchiliklar keyingi avlod kartalari - smart-kartalardan foydalanish orqali bartaraf etiladi.
Smart-karta karta hisobining holati va karta bilan oxirgi bir necha operatsiyalar haqida ma'lumotni saqlaydi. Bunday karta ko'p funktsiyali, ruxsatsiz kirishdan yuqori xavfsizlikka ega va "off-line" rejimida avtorizatsiya qilish imkonini beradi. Bunday holda, chakana savdo nuqtasi va protsessing markazi o'rtasida to'g'ridan-to'g'ri aloqa talab qilinmaydi. Karta elektron terminal bilan ma'lumot almashadi va "tan olish" sodir bo'ladi, keyin kartadagi qoldiq xarid miqdoriga kamayadi. Natijada, avtorizatsiyani olish vaqti bir necha marta qisqaradi. Kun davomida savdo korxonasi amalga oshirilgan operatsiyalar to'g'risida protsessing markaziga ma'lumot beradi. U kartalar bo‘yicha operatsiyalar bo‘yicha to‘lovlar reestrini tuzadi va uni barcha ishtirokchilar e’tiboriga havola etadi. Odatda, mablag'lar o'sha kuni ekvayer tomonidan savdogar hisobiga kiritiladi.
“Internet-banking”ni “bank-mijoz” texnologiyasidan foydalanishning bir turi deb hisoblash mumkin, ya’ni, birinchi navbatda, mijozlar o‘z uylaridan (ofislaridan) chiqmagan holda o‘z bank hisoblarini yuritishlarini bildiradi. Ba'zi hollarda, ushbu texnologiya sizga ko'p valyutali rejimda ishlash imkonini beradi, ya'ni. bir nechta valyutalarda operatsiyalarni amalga oshirish (albatta, milliy valyutadagi operatsiyalarni hisobga olmaganda).
Internetda qo'llaniladigan to'lov va hisob-kitob texnologiyalari (raqamli pul deb ataladi) pul bozorining yangi segmentini tashkil qiladi. Ularni 5 turga bo‘lish mumkin, ulardan birinchi 3 tasi mijozdan bank kredit kartasiga ega bo‘lishini, sotuvchidan esa bank bilan kartalarni to‘lovga qabul qilish bo‘yicha kelishuvga ega bo‘lishini talab qiladi (2.8-rasm).
2.8-rasm - Internet tarmog'ida hisob-kitoblar va to'lovlar texnologiyasi
Toza matn almashinuvi. Bu onlayn to'lovni amalga oshirishning eng oson yo'li - kredit kartasidan foydalanish (go'yo telefon orqali buyurtma bergandek), barcha kerakli ma'lumotlar (karta raqami, egasining ismi va manzili) hech qanday maxsus ehtiyot choralarisiz Internet orqali uzatiladi. Kamchiliklari aniq: ma'lumot osongina ushlanib, karta egasining zarariga ishlatilishi mumkin. Hozirda bu usul deyarli qo'llanilmaydi.
Axborotni shifrlashdan foydalanish. Bu xavfsiz seans protokollari yordamida Internet orqali uzatiladigan barcha ma'lumotlar bilan kredit karta orqali to'lashning xavfsizroq variantidir. Tranzaksiya vaqtida ma'lumotni ushlab qolish deyarli imkonsiz bo'lsa-da, bunday ma'lumotlar sotuvchining serverida unga ruxsatsiz kirish xavfi ostida. Sotuvchi va xaridor tomonidan identifikatsiya raqamini qalbakilashtirish yoki almashtirish imkoniyati ham mavjud.
3. Hisob ma’lumotlaridan foydalanish. Internetda kredit kartadan foydalanishning ushbu varianti ancha ishonchli, chunki bu holda mijoz va sotuvchini identifikatsiya qiluvchi raqamli sertifikatlar va raqamli imzolar yordamida maxsus xavfsiz ma'lumot almashish protokollari qo'llaniladi, shartnoma shartlariga rioya qilishni rad etish va identifikatsiya kodlarini almashtirish.
Tozalash tizimlari. Onlayn kliringdan foydalanganda mijoz o'zining shaxsiy va bank ma'lumotlarini do'konga oshkor qilishga majbur emas. Buning o'rniga, u tizimda faqat o'z ID yoki uning ismini xabar qiladi, shundan so'ng do'kon to'lovni tasdiqlash yoki rad etishni oladi. Darhaqiqat, do'konga to'lov kafolatlanadi, mijoz o'z ma'lumotlarini bir marta yaxshi himoyalangan protokollar (internet orqali emas) yordamida u ham xavfsiz himoyalangan tizimga o'tkazadi. Tizimga pul mijoz uchun mavjud bo'lgan har qanday usulda kiritiladi. Shuningdek, tizim mijoz va sotuvchini identifikatsiya qiluvchi raqamli sertifikatlar beradi va elektron raqamli imzodan foydalanadi.
Raqamli naqd pul. Internetdagi to'lovlar va to'lovlarning inqilobiy turi raqamli naqd puldir - bu juda katta raqamlar (elektron fayllar), ular veksellar va tangalar rolini o'ynaydi. Zamonaviy kriptografiya usullari ularning ishonchli ishlashini ta'minlaydi. Bunday tizimni ishlatish xarajatlari minimaldir. Bundan tashqari, raqamli naqd pul to'liq anonimlikni ta'minlashi mumkin, chunki u uni sarflagan mijoz haqida hech qanday ma'lumotga ega emas. Raqamli naqd pul uchun imkoniyat raqamli chek bo'lishi mumkin. Raqamli naqd pul jismoniy jihatdan shaxsiy kompyuterda yoki smart-kartada bo'lishi mumkin.
Rossiya banklari so'nggi yillarda Internet imkoniyatlariga qiziqish bildirishdi. Buning sababi, birinchi navbatda, Internet orqali bank xizmatlarini ko'rsatish texnologiyasi bank operatsiyalari xarajatlarini taxminan 10 baravar kamaytirish imkonini beradi.
Bank-mijoz tizimlari birinchi navbatda banklarning o'ziga kerak. Albatta, hamma emas, balki muvaffaqiyatli ishlaydigan va mijozlar bazasini kengaytiradiganlar. Shu bilan birga, banklar uchun ushbu tizimlarning moliyaviy samaradorligini baholash hali ham qiyin.
Mijozlar nuqtai nazaridan, elektron bank xizmatlarining eng muhim afzalligi kunning istalgan vaqtida istalgan ma'lumotni olish imkoniyatidir (boshqa imkoniyatlardan foydalanish bilan birga). Ammo umuman olganda, bank mijozlari (jismoniy va yuridik shaxslar) uchun ularning bunday tizimlardan foydalanuvchilar soniga kirishiga to'sqinlik qiluvchi asosiy omil tizim xizmatlari uchun to'lov miqdori bo'lib qolmoqda.
Bugungi kunda banklar o'z mijozlariga ko'rsatadigan ko'plab xizmatlar mavjud. Xizmat ko‘rsatishning jadal rivojlanayotgan turlaridan biri bu plastik kartochkalarni chiqarishdir. Bank plastik kartasi naqd pulsiz hisob-kitoblar vositasi va kredit olish vositasidir. Birinchi zamonaviy kartalar 50-yillarning boshlarida Qo'shma Shtatlarda paydo bo'lgan. Keyinchalik ko'plab banklar tomonidan karta to'lov tizimi joriy etildi. Kartochkali to‘lov tizimlari dunyoning ko‘pgina mamlakatlarida keng tarqaldi va to‘lovlarning o‘zi xalqaro tus oldi.
Mamlakatimizdagi plastik kartochkalar bozoridagi bugungi vaziyat, albatta, rivojlangan mamlakatlardagi vaziyatdan farq qiladi. Plastik kartochkalarga xizmat ko'rsatishning mahalliy sektorini tavsiflovchi mutlaq ko'rsatkichlar G'arb mamlakatlaridagi shunga o'xshash ko'rsatkichlarga nisbatan hali ham kichikdir. Ammo, muammolarga qaramay, mamlakatimizda turli plastik tizimlar keng tarqalib, tobora kuchayib bormoqda, shuningdek, kartalarni xarid qilib, plastik kartochkalardan foydalangan holda naqd pulsiz hisob-kitoblar tizimi ishtirokchilariga aylanib borayotganlar soni ortib bormoqda.
Plastik kartochkalar orqali amalga oshirilgan operatsiyalar mijozlarga moliyaviy xizmatlar ko‘rsatishning yangi istiqbollarini ochib berdi va shunga mos ravishda kartalar bo‘yicha amalga oshirilgan operatsiyalar uchun komissiyalar olish yo‘li bilan bank foyda olish imkoniyatlarini kengaytirdi; yangi xizmat turini ko'rsatish orqali mijozlar sonini ko'paytirish, pul oqimiga xizmat ko'rsatish xarajatlarini kamaytirish va boshqalar.
Rossiya bozorida plastik kartalarni joriy etish bilan bog'liq afzalliklar aniq. Mijozlar uchun bu katta miqdordagi pulni emas, balki faqat kartani olib yurish imkoniyatidir, bu pulni yo'qotish xavfini kamaytiradi. Karta egalariga savdo va xizmat ko‘rsatish korxonalarida xizmat ko‘rsatishda imtiyozlar beriladi, moliyaviy operatsiyalarni amalga oshirishda, shu jumladan turli valyutalardan foydalangan holda xaridlarni amalga oshirishda xarajatlar kamayadi (chunki konvertatsiya do‘kon kursi bo‘yicha emas, valyuta kursi bo‘yicha amalga oshiriladi).
Bularning barchasi kurs ishining tanlangan mavzusining dolzarbligini belgilaydi.
Kurs ishining ob'ekti bank ishi bo'lib, tadqiqot predmeti plastik kartochkalar muomalasini tashkil etishdir.
Ishning maqsadi plastik kartochkalar muomalasi samaradorligini tahlil qilishdir. Maqsadga quyidagi vazifalarni hal qilish orqali erishiladi:
Plastik kartochkalar tushunchasi va plastik kartochkalar tasnifi;
Plastik kartochkalar muomalasini tashkil etish jarayonini ko'rib chiqish;
plastik kartochkalar bo'yicha bank operatsiyalarini baholash metodikasini ko'rib chiqish;
Rossiya Federatsiyasi Sberbankining Kalinin filialida plastik kartalar bilan operatsiyalar dinamikasi va tuzilishini tahlil qilish;
Rossiya Federatsiyasi Sberbankining Kalinin filialida plastik kartalar muomalasining rentabelligini tahlil qilish.
Ma'ruzaning nazariy qismini yozishda mahalliy mualliflarning bank ishida plastik kartochkalardan foydalanish muammosiga bag'ishlangan ishlaridan foydalanildi. Hisobotning amaliy qismini yozishda Rossiya Federatsiyasi Sberbankining Kalinin filiali hujjatlaridan foydalanilgan.
1. Tijorat banklarining plastik kartochkalar bilan operatsiyalarini nazariy asoslari
1.1. Plastik kartochkalar bilan operatsiyalar tasnifi va plastik kartochkalar turlari
20-asrning ikkinchi yarmida rivojlanishi bilan. Chakana to‘lovlarni elektron shaklda amalga oshirish imkonini beruvchi to‘lov tizimlari yangi to‘lov vositasi – plastik kartani joriy qilmoqda.
Plastik kartochka – bank yoki boshqa ixtisoslashtirilgan tashkilot tomonidan beriladigan, plastik karta egasining tegishli muassasada hisob raqami mavjudligini tasdiqlovchi hamda bank o‘tkazmasi orqali tovar va xizmatlar sotib olish huquqini beruvchi shaxsiy pul hujjatidir.
Plastik kartochkalarni qo'llashning eng qadimiy yo'nalishlaridan biri bu bank to'lov tizimlari bo'lib, unda karta o'z egasining muayyan moliyaviy operatsiyalarni amalga oshirish huquqini tasdiqlovchi vosita bo'lib xizmat qiladi. Ulardan foydalanish bilan bog'liq jiddiy moliyaviy xavflar tufayli qalbakilashtirishga qarshi xavfsizlik bo'yicha eng qat'iy talablar qo'yiladi. Shu munosabat bilan to'lov tizimlarida ikki turdagi plastik kartalar qo'llaniladi:
Magnit chiziqli kartalar;
Mikroprotsessorli kartalar.
Magnit chiziqda yoki mikroprotsessor xotirasida kodlangan xavfsizlik va identifikatsiya ma'lumotlariga qo'shimcha ravishda, bank kartalariga elektron o'qish moslamalaridan foydalanmasdan uning haqiqiyligini vizual tarzda aniqlash imkonini beradigan qo'shimcha xavfsizlik elementlari qo'llaniladi:
Mikroshrift;
Gologrammalar;
Imzo namunasi bo'lgan tasma;
Ultraviyole tasvirlar.
Naqd pulsiz to'lovlarni amalga oshirish uchun bir qator to'lov bank tizimlari mavjud, masalan: UNION, VISA, Mastercard, American Express, Europay va boshqalar. Ularning har biri o'z standartiga va qo'llaniladigan elementlar to'plamiga ega.
Plastik kartaning uchta asosiy vazifasi mavjud:
1) naqd pulsiz to'lovlar vositasi;
muomaladagi naqd pul miqdorini sezilarli darajada kamaytirish;
2) sotib olinganda to'lov vositasi sifatida ishlaydi
yuridik va jismoniy shaxslar o‘rtasidagi o‘zaro hisob-kitoblarda tovarlar va qarzlarni to‘lash;
3) deyarli istalgan vaqtda joriy hisobvaraqdan pul olish vositasi bo'lib xizmat qiladi.
Axborot texnologiyalari rivojlanishi bilan turli xil plastik kartochkalar paydo bo'ldi, ular maqsadi, kontrafaktdan himoya qilish usullari, funktsional va texnik xususiyatlari, shuningdek, ulardan foydalangan holda to'lovlarni amalga oshirish texnologiyasi.
Mavjud plastik kartochkalar turlarini quyidagi asosiy mezonlarga ko'ra tasniflash mumkin.
I. Plastik kartochkalar turlarini ularni muomalaga chiqaradigan (emissiya) tashkilotlarning holatiga qarab tasniflash. Kartalarni emitent bo‘yicha tasniflashda bank va nobank plastik kartochkalarini ajratish kerak.
Bank kartalarining emitentlari, ularning nomidan ko'rinib turibdiki, faqat bank litsenziyasi asosida faoliyat yurituvchi va ular yashaydigan mamlakat qonunchiligida banklar uchun belgilangan tartibda ro'yxatdan o'tgan kredit tashkilotlari bo'lishi mumkin. Bankdan tashqari plastik kartochkalarning emitentlari, qoida tariqasida, savdo, ish va xizmat ko'rsatish korxonalari hisoblanadi. Ushbu turdagi plastik kartochkalar muomalasi egasi (odatda jismoniy shaxs) va emitent (do‘konlar tarmog‘i, telefon kompaniyasi yoki internet-provayder va boshqalar) o‘rtasidagi ikki tomonlama shartnoma asosida amalga oshiriladigan oldindan to‘langan moliyaviy mahsulotlarni o‘z ichiga oladi. .). Shu bilan birga, nobank plastik kartochkalari egalari ushbu kartalarning emitenti tomonidan nazorat qilinadigan yopiq tarmoqlarda tovarlarni (ishlarni, xizmatlarni) xarid qilishda foydalanishlari mumkin.
Bank kartalari bank hisobini yuritish, qisqa muddatli kreditlar olish va naqd pulsiz hisob-kitoblarni amalga oshirish uchun zamonaviy vositadir. Shu bois kelgusida ushbu turdagi plastik kartochkalarga alohida e’tibor qaratamiz.
II. Plastik kartochkalar turlarini funktsional va iqtisodiy xususiyatlariga ko'ra tasnifi. Ushbu tasnif kredit va debet kartalarini ajratib turadi.
Xalqaro to'lov tizimlarining kredit kartalari va debet kartalari o'rtasidagi asosiy farq tranzaktsiyalar texnologiyasidir. Kredit kartalar bankda kredit liniyasini ochish bilan bog'liq bo'lib, bu egasiga to'lov uchun tegishli to'lov tizimining kartalarini qabul qiladigan chakana savdo korxonalarida o'rnatilgan POS-terminallar orqali tovarlarni sotib olishda kreditdan foydalanish imkonini beradi.
Debet kartalari bankomatlardan naqd pul olish yoki elektron POS-terminallardan foydalangan holda tovarlar sotib olish uchun mo'ljallangan. Pul karta egasining bank hisobvarag'idan yechib olinadi. Bundan tashqari, bir qator G'arb mualliflari to'lov kartalarini maxsus toifa sifatida tasniflashadi. Farqi shundaki, qarzning umumiy miqdori; to'lov kartasidan foydalanganda, kredit muddatini uzaytirish huquqisiz ko'chirma olingandan keyin belgilangan muddatda to'liq to'lanishi kerak.
Qog'oz texnologiyasiga asoslangan tizimlarda (qog'ozli tizimlar) yoki elektron tizimlarda (elektron tizimlar) kartalardan foydalanishda farqlar mavjud. "Qog'oz" tizimlarida egasi savdo schyot-fakturasiga yoki savdogar tomonidan tuzilgan bankdagi hisobvarag'ini o'chirishga ruxsat berilganligini tasdiqlovchi boshqa hujjatga o'z imzosini qo'yadi. So‘ngra savdogar hisobvarag‘i savdogarga tegishli summani to‘lash (uning hisobvarag‘ini kreditlash) va karta egasining (xaridorning) hisobvarag‘ini yechish uchun asos sifatida karta emitentiga yuboriladi. Elektron tizimda egasi terminal orqali emitent bilan bevosita muloqot qiladi. Hisobni imzolash o'rniga, u klaviatura yordamida raqamlarning yashirin kombinatsiyasini kiritadi, agar to'g'ri kiritilgan bo'lsa, uning bank hisobvarag'ini debet qilishga ruxsat beradi.
III. Plastik kartochkalar turlarini texnologik xususiyatlariga qarab tasniflash. Kartochkalarning eng keng tarqalgan turlari magnit chiziqli va o'rnatilgan mikrosxemaga ega (chip karta, smart-karta, smart-karta) mavjud.
Birinchi turdagi kartalarning orqa tomonida magnit chiziq mavjud bo'lib, u bankomatlar va chakana savdo muassasalarining elektron terminallarida karta egasini aniqlash uchun zarur bo'lgan ma'lumotlarni o'z ichiga oladi. Karta tegishli o'quvchiga kiritilganda, egasining shaxsiy ma'lumotlari tranzaktsiyaga ruxsat berish uchun aloqa tarmoqlari orqali uzatiladi.
"Visa" va "Master Card" yirik xalqaro assotsiatsiyalarining kartalarida magnit chiziq kerakli ma'lumotlarni kodlangan shaklda yozib olish uchun bir nechta trekka ega. Treklardan birida shaxsiy identifikatsiya raqami (PIN) mavjud bo'lib, u karta egasi tomonidan bankomatlar (bankomatlar) va POS-terminallardan foydalanganda maxsus klaviatura yordamida kiritiladi. Terilgan raqamlar chiziqda yozilgan PIN kod bilan taqqoslanadi. Agar nomuvofiqlik bo'lsa, egasiga PIN-kodni terish uchun yana bir nechta urinishlar qilish imkoniyati beriladi. Keyin karta yechib olinadi yoki uning parametrlari to'xtash ro'yxati deb ataladigan ro'yxatga kiritiladi (ya'ni, kartani tegishli bank karta hisobvarag'i tomonidan boshqarish aslida bloklanadi).
Naqd pulsiz to'lovlar uchun o'rnatilgan mikrochipli kartadan foydalanish g'oyasi 1974 yilda frantsuz jurnalisti Roland Moreno tomonidan taklif qilingan va Frantsiyada va undan tashqarida keng tarqalgan.
Kartaga o'rnatilgan mikrosxema (chip) ma'lumotlarning saqlovchisi bo'lib, u qayd etilgan va keyin tranzaksiya vaqtida yangilanishi mumkin. Bu kartaning funksionalligini kengaytiradi va uning ishonchliligini oshiradi. Rossiya Federatsiyasida o'rnatilgan mikroprotsessorli (chip) bank kartalari "Zolotaya Korona" to'lov tizimi doirasida chiqariladi.
Ma'lumki, magnit yoki shtrixli kartalar yordamida to'lovlarni amalga oshirishda on-line rejimi qo'llaniladi. To'lov uchun avtorizatsiya asosan to'lov punkti bilan bog'langanda bank yoki protsessing markazining kompyuteri tomonidan beriladi. Shu bois bu yerda yuzaga keladigan asosiy muammo ishonchli, xavfsiz va arzon aloqalarni ta’minlash bo‘lib, bu mamlakatimiz sharoitida nihoyatda qiyin.
Smart-kartalardan foydalangan holda to'lovlarni amalga oshirishda o'chirish rejimi qo'llaniladi - savdo terminali bilan aloqa qilishda to'lovni amalga oshirish uchun ruxsat kartaning o'zi (aniqrog'i, unga o'rnatilgan mikrosxema) tomonidan beriladi. Chipda qayd etilgan ma'lumotlarga asoslanib, karta operatsiyalari oflayn rejimda amalga oshirilishi mumkin, ya'ni. operatsiyani amalga oshirish vaqtida bank kompyuter tizimining markaziy protsessoriga bevosita ulanmasdan. Kartaning o'zi bank hisobidagi mablag'lar miqdorini xotirada saqlaganligi sababli, bu erda avtorizatsiya talab qilinmaydi: limit oshib ketganda, tranzaksiya oddiygina amalga oshirilmaydi. Agar tranzaksiya summasi chegaraviy summadan kam bo'lsa, u holda uni yakunlash vaqtida bepul limit miqdori kamayadi va keyingi xarid uchun ishlatilishi mumkin bo'lgan yangi balans qayd etiladi. Hisobga pul qo'yganingizda, limit tiklanadi, bu haqda mikrosxemaga yangi yozuv kiritiladi.
Smart-kartalarning yana bir muhim xususiyati ularning ishonchliligidir. Smart-karta mustaqil ravishda to'lovni amalga oshirish uchun etarlicha "aqlli" bo'lishi va shu bilan birga uning ruxsatsiz foydalanishdan himoya qilishning rivojlangan tizimiga ega bo'lishi kerak.
Ma'lumotlarni nusxalash, ishlab chiqaruvchilardan tashqari, har bir kartada yozilgan noyob ichki kod tufayli mumkin emas. Agar kimdir kartaga yozilgan ma'lumotlarni takrorlashi mumkin bo'lsa ham, noyob ichki kod kartadan foydalanishga to'sqinlik qiladi. Kartalar ishlab chiqaruvchi tomonidan muomalaga chiqarilgan kartalarni chiqaradigan tashkilotga yuborilganda, kodlar alohida yuboriladi va bu kod kartaga tayinlanmaguncha, undan foydalanish mumkin emas. Karta ishga tushirilgandan va unda ma'lumotlar (yoki pul summasi) yozilgandan so'ng, unga kirish faqat karta egasiga ma'lum bo'lgan shifrlangan parol (yoki PIN kod) bilan himoyalangan. Kartada yozilgan ma'lumotlar ham shifrlangan bo'lishi mumkin. Chipning o'zi bir necha darajadagi himoyaga ega va unda yozilgan ma'lumotlarni soxtalashtirish juda qiyin yoki hatto imkonsizdir. Agar karta o'g'irlangan bo'lsa va nomaqbul, vijdonsiz egasi undan foydalanmoqchi bo'lsa, PIN-kod noto'g'ri kiritilgan bo'lsa, chip odatda yo'q qilinadi. Bularning barchasi smart-kartani ma'lumotlarni saqlashning eng ishonchli shakllaridan biriga aylantiradi.
Smart-kartalarning boshqa plastik kartalardan yana bir afzalligi ularning ko‘p qirraliligidir. Ko'pgina matematik va mantiqiy amallarni bajarish uchun o'rnatilgan imkoniyatlarga ega bo'lgan va ularda saqlanadigan ma'lumotlar miqdori bo'yicha boshqa plastik kartalardan ustun turadigan bir xil smart-kartalar turli ilovalarda qo'llanilishi mumkin.
Smart-kartalar boshqa plastik kartalarga nisbatan yuqori ishlash ko'rsatkichlariga ega. Masalan, kartochkalar ishlab chiqarish sohasida yetakchi bo‘lgan Fransiyaning GemPlus Card International kompaniyasining smart-kartalari quyidagi asosiy xususiyatlarga ega:
Axborotni saqlash muddati - 10 yil;
Qayta yozishning minimal soni - 10 000 marta;
Bir bayt axborotni yozish vaqti 10 ms dan oshmaydi;
Saqlash harorati - -20 dan +55 ° C gacha;
Ishlash harorati - 0 dan +50 ° C gacha.
Smart kartaning axborot imkoniyatlari magnit chiziqli kartalarga qaraganda ancha kengroqdir (odatda 1 ming bitga nisbatan 8 ming bit, keyinchalik 2-8 marta kengaytirish imkoniyati bilan). Bundan tashqari, mikroprotsessor xotirasidagi ma'lumotlar tezda yangilanadi.
Smart kartalar ko'plab taniqli kompaniyalar tomonidan ishlab chiqariladi, jumladan: Bill (Frantsiya), Data Card (AQSh), Schlumberger (Frantsiya), Toshiba (Yaponiya).
Smart-kartalarni ishlab chiqarish va rivojlantirish bo'yicha umume'tirof etilgan yetakchi Frantsiyaning GemPlus kompaniyasi hisoblanadi. Kompaniya ixtisoslashgan va universal yigirmadan ortiq turli xil kartalarni ishlab chiqaradi. Kompaniyaning vakolatxonalari ko'plab mamlakatlarda - Buyuk Britaniya, Singapur, Yaponiya, Ispaniya, AQSh, Italiya, Germaniyada joylashgan. Smart-karta chiplarining asosiy ishlab chiqaruvchilari: Amtel (AQSh), Hitachi (Yaponiya), Motorola (AQSh), Philips (Gollandiya), Oki (Yaponiya) va boshqalar.
Biroq, smart-kartalarni ishlab chiqarish magnit chiziqli kartalarga qaraganda biroz qimmatroq. Bundan tashqari, kartochkali to‘lov tizimi yaratilgandan boshlab magnit kartochkalarga tayangan mamlakatlarda smart-kartalarni muomalaga kiritish biroz qiyin. U yerda mikrosxemadan maʼlumotlarni oʻqish uchun yaroqsiz boʻlgan oʻnlab va yuz minglab jihozlar oʻrnatilgan va bu uskunani smart-kartalarga mos qurilmalarga almashtirish katta kapital qoʻyilmalarni talab qiladi. Shuning uchun, 90-yillarning o'rtalarida. Xorijiy ekspertlar AQSH, Kanada, Germaniya, Buyuk Britaniya, Fransiya, Yaponiya kabi mamlakatlarda smart-kartalarni tez joriy etish istiqbollariga shubha bilan qarashdi.
So'nggi yillarda vaziyat o'zgardi. Internet tarmog'idan foydalangan holda tijorat faoliyatining jadal rivojlanishi global kompyuter tarmog'ida naqd pulsiz to'lovlarni amalga oshirish uchun universal vositani yaratishga bo'lgan ehtiyojning tobora ortib borishiga olib keldi. Shubhasiz, texnologik xususiyatlari tufayli smart-kartalar shunday universal vositaga aylanishi mumkin. Shunday qilib, Lafferty tahlilchilarining fikriga ko'ra, smart-kredit kartalari onlayn kredit dasturlarini ishga tushirmoqchi bo'lgan banklar uchun ideal vositadir. Bu, ayniqsa, virtual kredit kartalari (elektron to'lovlar uchun mo'ljallangan bank kartalari) uchun to'g'ri keladi. So'nggi paytlarda G'arb banklari va kredit kompaniyalari kredit kartalariga tayanib, virtual kartalar va "elektron hamyonlar" ni rivojlantirishga sarmoya kiritdilar. Lafferty hisobotiga ko'ra, agar ekspertlar bashorati amalga oshsa va elektron tijorat keng tarqalsa, kredit karta emitentlari katta afzalliklarga ega bo'ladi. Biroq, elektron to'lovlar hajmi oshgani sayin, kredit kartalaridan foydalanish yuqori sur'atlarda o'sadi. Bugungi kunda ular barcha onlayn to'lovlarning 75-90 foizini tashkil qiladi va ko'pchilik Amerika, Osiyo va Evropa banklari ma'lumotni tasdiqlash xizmatlarini taqdim etadilar.
Yaqinda muqobil to'lov tizimlari paydo bo'la boshlagan bo'lsa-da, oflayn kredit va debet kartalari onlayn to'lovlar uchun asosdir. Brend (savdo belgisi) foydalanuvchilarni to‘lovlar xavfsiz ekanligiga ishontirishning asosiy usuli bo‘lib xizmat qilishini hisobga olsak, emitent kompaniyalar virtual kredit kartalarini chiqarish orqali o‘z nomini yaratishi mumkin. Aksariyat xaridorlar onlayn xaridlar uchun to'lash uchun alohida kartaga ega bo'lganligi sababli, kredit karta kompaniyalari o'rtasidagi kurash tobora kuchayib boradi. Shu bois jahonning yetakchi kartochkalar assotsiatsiyalari hozirda ushbu turdagi kartochkalar uchun xalqaro standart yaratish bo‘yicha sa’y-harakatlarni kuchaytirdilar.
IV. Plastik kartochkalar turlarini ularning maqsadi va foydalanish usullariga qarab tasniflash. Bunday kartalarning oltita asosiy turi mavjud.
Bank kredit kartalari bank kreditidan foydalangan holda tovarlarni sotib olish, shuningdek, kassalar (bankomatlar) yoki naqd pul berish punktlari (kredit tashkilotlarining kassalari) orqali naqd pul olish uchun mo'ljallangan. Ushbu kartaning asosiy xususiyati shundaki, bank kredit liniyasini ochadi, u har safar mahsulot xarid qilinganda yoki naqd pul krediti olinganda avtomatik ravishda foydalaniladi. Kredit liniyasi bank tomonidan belgilangan limit doirasida amal qiladi. Shu bilan birga, Rossiya Federatsiyasida kredit liniyasi deganda "qarz oluvchi belgilangan muddatda foydalanishi mumkin bo'lgan maksimal kredit miqdori bo'yicha va ma'lum shartlar asosida bank kartasini chiqarish to'g'risidagi shartnoma shartlari tushunilishi kerak. shartnoma" (Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining 1998 yil 31 avgustdagi 54-P-sonli "Kredit tashkilotlari tomonidan pul mablag'larini taqdim etish (joylashtirish) va ularni qaytarish tartibi to'g'risida" gi Nizomning 2.2-bandiga qarang. (qaytarish)”), ya’ni qarzning zarur qismini belgilangan muddatda to‘lash majburiyati bilan.
Ba'zi tizimlarda bank kredit kartasidan bir qator xizmatlar uchun imtiyozli to'lovlar (masalan, telefon qo'ng'iroqlari), shuningdek, bankomatlardan pul olish uchun foydalanish mumkin.
Shaxsiy va korporativ kartalarning har xil turlari mavjud. Birinchilari individual bank mijozlariga beriladi va "standart" yoki "oltin" bo'lishi mumkin. Ikkinchisi yuqori kredit qobiliyatiga ega bo'lgan shaxslar uchun mo'ljallangan va foydalanuvchilar uchun ko'plab imtiyozlar beradi. Korporativ karta yuridik shaxsga (tashkilotga) beriladi, u ushbu karta asosida tanlangan jismoniy shaxslarga (rahbarlar va boshqa qimmatli xodimlarga) individual kartalar berishi mumkin. Ular korporativ karta hisobiga "bog'langan" shaxsiy hisoblarni ochadilar. Tashkilot korporativ hisob uchun bank oldida javobgardir.
Yuqoridagi tasnif bo'yicha turizm va ko'ngilochar kartalar (qisqartirilgan T&E kartalari) to'lov kartalari hisoblanadi. Ular kredit tashkilotlari, ushbu sohadagi korxona va tashkilotlarga elektron bank xizmatlarini ko'rsatishga ixtisoslashgan xalqaro to'lov tizimlari ishtirokchilari, masalan, American Express va Dinars Club tomonidan chiqariladi.
Kartalar butun dunyo bo'ylab yuz minglab savdo va xizmat ko'rsatish korxonalari tomonidan tovarlar va xizmatlar uchun haq to'lash uchun qabul qilinadi, shuningdek, ularning egalariga aviachiptalarni, mehmonxona xonalarini bron qilish, tovarlar narxida chegirmalar olish, hayotni sug'urtalash va h.k. .
Ushbu turdagi kartalar va bank kartalari o'rtasidagi asosiy farqlar, birinchidan, bir martalik xarid limitining yo'qligi va ikkinchidan, karta egasining kredit muddatini uzaytirish huquqisiz bir oy ichida qarzni to'lash majburiyatidir. To'lov kechiktirilgan taqdirda, karta egasidan oshirilgan foiz stavkasi undiriladi. Ushbu tizimlarda shaxsiy va korporativ kartalar ham mavjud.
Savdo va xizmat ko'rsatish tashkilotlari uchun to'lov kartalari. Yuqorida aytib o'tilganidek, savdo va xizmat ko'rsatish korxonalarining to'lov kartalari bank kartalari emas. Ushbu kartalardan foydalanish chakana savdo korxonalarining ma'lum bir yopiq tarmog'i, masalan, do'konlar tarmog'i yoki kompaniyaning yoqilg'i quyish shoxobchalari tizimi bilan cheklangan. Kreditni kompaniyaning o'zi beradi va u kreditlar bo'yicha foizlarni ham oladi. Ammo kartalarni chiqarish, xaridlar uchun kredit berish va savdo veksellarini to'lash uchun hisob-kitoblarni shartnoma tarafi bo'lgan bank amalga oshiradi. Ba'zida bunday kartalar ma'lum bir professional guruhlarning a'zolari (uchuvchilar, yuristlar) yoki umumiy manfaatlar bilan bog'liq bo'lgan shaxslar (masalan, filatelistlar) uchun chiqariladi. Chet el manbalarida ular ko'pincha "klub" kartalari deb ataladi.
Bankomatlar uchun bank kartalari. Bankomat kartalari bank hisobvarag'i egasiga avtomatik qurilmalar - banklarda, savdo markazlarida, vokzallarda va hokazolarda o'rnatilgan bankomatlar orqali hisobdagi qoldiqgacha naqd pul olish imkonini beruvchi debet karta turidir. Agar sizda kartangiz bo'lsa, siz kunning istalgan vaqtida va bayram va dam olish kunlarida pul olishingiz mumkin.
Amerika Qo'shma Shtatlaridagi banklar hisobvaraqdan pul mablag'larini mashinalar orqali kunlik yechib olish uchun ma'lum chegarani belgilab qo'ydilar - 200 dollargacha. So'nggi yillarda ko'plab mamlakatlarda turli banklarga tegishli mashinalar ma'lum bir hududni qamrab oluvchi umumiy tarmoqlarga birlashtirilgan yoki umummilliy. Amerika Qo'shma Shtatlaridagi Place kabi yirik mashinalar tarmoqlari global miqyosda tranzaktsiyalarni amalga oshirish imkonini beradi.
Ba'zi turdagi mashinalar kengroq operatsiyalarni amalga oshiradi: ular, masalan, depozit qo'yish, kreditni to'lash uchun hissa qo'shish, bank hisobvarag'idan ko'chirma olish, bir hisobdan ikkinchisiga pul o'tkazish imkonini beradi.
Shuni ta'kidlash kerakki, mashinalar uchun karta kredit liniyasiga (bank kredit kartasi kabi) emas, balki joriy yoki depozit hisobvarag'iga (bir qator xorijiy davlatlarning qonunchiligida bu hisob deyiladi) ulangan. karta egasining bankdagi "depozit" yoki "jamg'arma" hisobvarag'i. Shu sababli, aksariyat banklarda ushbu kartalar uchun to'lov tizimi ma'muriy va funktsional jihatdan bank kartalari tizimidan ajratilgan.
To'lovlarni amalga oshirish uchun POS-terminallardan foydalangan holda tovarlar (ishlar, xizmatlar) sotib olish uchun bank kartalari. Chakana savdo nuqtalaridagi POS-terminallar orqali xarid qilish uchun kartalar (sotish punktlari terminallari-POS kartalari) ham debet kartalari sifatida tasniflanadi. Xorijiy mamlakatlarda ular karta egasining chek yoki omonat hisobvarag'iga bog'langan va avtomatik ravishda kredit liniyasini taqdim etmaydi. Iqtisodiy nuqtai nazardan, POS-kartalar bank hisobvarag'i funktsiyalarini bajaradi, ammo ulardan foydalanish ishonchliroqdir, chunki egasi operatsiya vaqtida aniqlanadi va pul mablag'lari darhol savdogarning joriy hisob raqamiga o'tkaziladi.
Yuqorida ta’kidlanganidek, POS-kartalardan foydalanganda xarid summasi darhol xaridor hisobidan yechib olinadi. Bu ikkinchisi uchun noqulay, chunki boshqa to'lov shakllari (chek, kredit karta) bilan u kechiktirilgan to'lovni oladi. Savdogarlar uchun POS-karta bilan operatsiyalar cheklardan foydalanishdan qimmatroq. Bu ushbu turdagi kartalar bilan operatsiyalarning nisbatan sekin o'sishiga olib keldi,
Chek kafolati kartasi Angliya-Amerika bank tizimining o'ziga xos moliyaviy mahsulotidir. Ushbu turdagi bank kartasi chek oluvchini aniqlash va chekning to'lanishini kafolatlash uchun bankdagi joriy hisobvaraq egasiga beriladi. Karta kredit liniyasiga asoslanadi, bu hisob egasiga overdraft imkoniyatidan foydalanish imkonini beradi (overdraft - bu bank mijozining joriy hisobvarag'idagi qoldiqdan oshib ketgan summaga chekni to'lashda debet qoldig'ining yuzaga kelishi). Shu bilan birga, bank hisobvarag'ida talab qilinadigan miqdor bo'lmagan taqdirda, savdogarga chekdan belgilangan limit doirasida pul olishni kafolatlaydi.
Chek kafolat kartasidan foydalanishning asosiy qoidalari quyidagilardan iborat:
Chekdagi va kartadagi imzolar bir xil bo'lishi kerak;
Chek miqdori kartada ko'rsatilgan limitdan oshmasligi kerak;
Agar chek to'lovi hisobdagi qoldiqdan oshib ketgan bo'lsa, egasidan kredit to'lovi va overdraft foizlari undiriladi.
1.2. Plastik kartochkalar bilan ishlashni tashkil etish
Plastik kartochkalar asosida mijozlarga xizmat ko‘rsatish tizimini tanlash bosqichida turgan har bir bank texnik va texnologik muammolar majmuasiga duch keladi. To'lov tizimini yaratishda hal qilinadigan asosiy vazifalardan biri emitent tizimiga kiritilgan kartalarga xizmat ko'rsatish, o'zaro hisob-kitoblar va to'lovlarni amalga oshirishning umumiy qoidalarini ishlab chiqish va ularga rioya qilishdir. Axborot almashinuvi qoidalari apparat va axborot vositalarini, aloqa va aloqa vositalarini, xavfsizlik tizimini tanlashga ta'sir qiladi. Ushbu qoidalar karta operatsiyalarining sof texnik jihatlarini ham qamrab oladi - ma'lumotlar standartlari, avtorizatsiya tartib-qoidalari, foydalaniladigan asbob-uskunalar uchun spetsifikatsiyalar va boshqalar, va kartalarga xizmat ko'rsatishning moliyaviy jihatlari - qabul qiluvchi tarmoq tarkibiga kiruvchi savdo va xizmat ko'rsatish korxonalari bilan hisob-kitob tartib-qoidalari, banklar o'rtasidagi o'zaro hisob-kitoblar , tariflar va boshqalar.
Plastik kartochkalarning mavjud xususiyatlari va imkoniyatlari toʻlov tizimlarini qurish va faoliyat koʻrsatish xususiyatlariga taʼsir etmay qolishi mumkin emas.
Umuman olganda, ishlab chiqilgan to'lov tizimi quyidagilardan iborat:
Karta egasi;
Emitent bank;
Ekvayring bank;
Hisob-kitob banki;
do'konlar va boshqa xizmat ko'rsatish punktlari;
Protsessing markazi va aloqa.
Emitent bilan tuzilgan shartnoma asosida karta o‘tkazilayotgan shaxs plastik kartochkaning egasi hisoblanadi. Foydalanuvchi har doim ham shartnoma tuzgan shaxs emas (masalan, korporativ yoki oilaviy kartalar bo'lsa).
Rossiya bankining "Kredit tashkilotlari tomonidan bank kartalarini chiqarish va ulardan foydalangan holda amalga oshirilgan operatsiyalar bo'yicha hisob-kitoblarni amalga oshirish tartibi to'g'risida"gi Nizomga muvofiq, Rossiyada bank kartalarining egalari jismoniy va yuridik shaxslar, ham rezidentlar, ham norezidentlar bo'lishi mumkin. ” 1998 yil 9 apreldagi 23-P-son, tahrir. Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining 2000 yil 29 noyabrdagi 857-U-sonli ko'rsatmalari (bundan buyon matnda Nizom deb yuritiladi). Karta egasi undan to‘lov tizimining boshqa ishtirokchilari tomonidan taklif etilayotgan tovarlar va xizmatlar haqini to‘lash, shuningdek, naqd pul olish uchun foydalanishi mumkin.
Kredit kartani chiqarishdan oldin mijoz maxsus so'rovnomani to'ldiradi, uning asosida uning kreditga layoqatliligi tahlili o'tkaziladi. Gap shundaki, bank kartasi krediti kreditni to'lamaslik xavfi bilan bog'liq, shuning uchun G'arbda kredit kartasini chiqarishdan oldin mijozning kredit tarixi va uning hozirgi moliyaviy holati o'rganiladi. Rossiyada kredit tarixini yuritish tajribasi yo'q va banklar kredit kartasini chiqarish bilan bog'liq risklarni sug'urtalash uchun xavfsizlik depozitini talab qiladi. Sug'urta depoziti bo'yicha mablag'lar miqdori kreditlash limitidan 1,5 va undan ortiq baravar ko'p bo'lishi mumkin.
Mijozning bank bilan bog'lanish sabablari odatda quyidagilar bilan bog'liq:
Mijoz tomonidan bahsli operatsiyalar;
Hisobdan ko'chirmalarni o'z vaqtida olmaslik;
Bank hisobvaraqdan ko'chirma to'lash uchun pul o'tkazmasini olmaganligi;
To'lanmagan qarzlar qoldig'i to'g'risida so'rov.
Birinchi turdagi so'rov mijoz hisobvaraqdan ko'chirma olib, unda o'zi bajarmagan operatsiyani aniqlaganida paydo bo'ladi. Noto'g'ri yozuv turli sabablarga ko'ra sodir bo'lishi mumkin, shu jumladan kimdir mijozning hisobini firibgarlik maqsadlarida ishlatishi natijasida.
Bank mijoz tomonidan imzolangan dastlabki savdo schyot-fakturasiga murojaat qilib, xato sababini aniqlashi kerak. Bunday holda, haqiqat oydinlashgunga qadar, bahsli summa maxsus hisob raqamiga o'tkazilishi va unga foizlar hisoblanmasligi kerak.
Hisobvaraqdan ko'chirmani o'z vaqtida olish ham so'rov mavzusi bo'lishi mumkin. Odatda, karta egasi bayonot yuborilgan sanani biladi va uning yo'qligidan xavotirda bo'lishi mumkin. Tegishli so'rovni olgandan so'ng, bank xodimi ko'chirma yuborilganligini, ko'rsatilgan manzilning to'g'riligini va hokazolarni tekshirishi kerak. Odatda, masalaga oydinlik kiritilgunga qadar bank mijozdan to‘lov kechiktirilgan taqdirda komissiya undirmaydi.
Mumkin bo'lgan ziddiyatning yana bir sababi - to'lov muddati tugagandan so'ng karta hisobvarag'ida kredit yozuvining yo'qligi va hisobning muddati o'tgan deb tasniflanishi. Bank mijozga to'lovni amalga oshirish uchun eslatma yuboradi. Biroq, ikkinchisi bankni to'lov amalga oshirilganligi to'g'risida xabardor qilishi va pul o'tkazmasi nusxasini taqdim etishi mumkin. Bunday holda, bank zudlik bilan hisobvaraq holatini muddati o'tgandan haqiqiyga o'zgartirish choralarini ko'rishi va xato sababini aniqlashi kerak. Tekshiruv davrida mijozga kartadan foydalanish imkoniyati berilishi kerak. Hisobdagi to'lanmagan qarz qoldig'iga kelsak, bunday sertifikatlar ma'lum darajada ehtiyotkorlik bilan berilishi kerak. Kartani noqonuniy egallab olgan shaxs uni shu tarzda ishlatish uchun zarur bo'lgan ma'lumotlarni olishga harakat qilishi mumkin. Shuning uchun, bank xodimi, avvalo, so'rov qonuniy egasidan kelganligini aniqlashi kerak, masalan, karta bilan oxirgi operatsiyaning sanasi va miqdorini bilib oling va javobni bankda mavjud bo'lgan ma'lumotlar bilan tekshiring.
Boshqa so'rovlar bo'lishi mumkin, masalan, bank tomonidan taklif qilinadigan yangi mahsulot va xizmatlarning tabiati. Xizmat ko'rsatish bo'limi xodimlari tegishli ma'lumotlarga ega bo'lishi kerak, ayniqsa, agar bank hozirda yangi mahsulotni ilgari surish uchun marketing kampaniyasini o'tkazayotgan bo'lsa.
Agar karta yo'qolgan bo'lsa, mijoz bankka qo'ng'iroq qilishi va kartani blokirovka qilish uchun ariza yozishi kerak. Bunday holda, pul bank hisobvarag'ida butunlay xavfsiz bo'lib qoladi va mijozga yangi raqam va yangi PIN-kod bilan yangi karta beriladi.
Plastik kartochkalarni chiqaradigan va ularni mijozlarga taqdim etuvchi bank emitent bank deb ataladi. Bunday holda, kartalar bank mulki bo'lib qoladi va mijozlar ulardan foydalanish huquqini oladi. Mijozga kartani chiqarishdan oldin emitent bankda hisobvaraq ochiladi va qoida tariqasida, mijoz ushbu hisob raqamiga ma'lum mablag'larni kiritadi. Kartani chiqarish orqali emitent bank karta bo'yicha to'lovlarni ta'minlash bo'yicha kafolat majburiyatlarini o'z zimmasiga oladi. Ushbu kafolatlarning tabiati mijozga berilgan va karta sinfi tomonidan qayd etilgan to'lov vakolatiga bog'liq. Karta chiqarilganda, u shaxsiylashtiriladi - unga karta egasini aniqlash imkonini beruvchi ma'lumotlar kiritiladi, shuningdek, uni to'lovga qabul qilish yoki naqd pul berishda kartaning to'lov qobiliyatini tekshirish.
Emitent bankning asosiy vazifalari quyidagilardan iborat:
Kartalarni chiqarish (karta egasining shaxsiy ma'lumotlarini kodlash va yozib olish, bo'rttirma qilish, kartani mijozga yuborish, kartani yangilash);
Kredit qobiliyatini tahlil qilish (arizachining moliyaviy holatini baholash, karta hisobini ochish, kredit limitini aniqlash);
Axborot almashish uchun komissiya olish;
Qarzni to'lash summalari va muddatlari ko'rsatilgan hisobvaraqdan ko'chirma tayyorlash va karta egasiga yuborish;
Karta hisobvarag'i operatsiyalarini hisobga olish;
Muddati o'tgan qarzlarni undirish va kredit limitidan oshib ketishini nazorat qilish;
Mijozlar bilan ishlash (so'rovlarga javob berish, shikoyatlarni ko'rib chiqish);
Xavfsizlikni ta'minlash va firibgarlikni nazorat qilish (o'g'irlangan va soxta kartalar bo'yicha hisobotlarni tayyorlash, hisoblarni bloklash);
Mijozning kredit karta uchun arizasi bo'yicha ijobiy qaror uning moliyaviy ahvolini to'liq o'rganish va to'lovni amalga oshirmaslik xavfini baholashdan so'ng qabul qilinadi. Agar tahlil natijalari mijoz uchun noqulay bo'lsa, unga real vaqt rejimida 100% avtorizatsiya bilan hisobdan naqd pul olish uchun debet karta taklif qilinishi mumkin.
Agar mijozning kreditga layoqatliligi ijobiy baholansa, ilovadagi barcha mavjud ma'lumotlar shaxsiy ma'lumotlar uchun fayl ustasi yaratiladigan kompyuterga kiritiladi. Unda mijozning ismi va familiyasi, doimiy manzili, ijtimoiy sug'urta raqami, kredit limiti, karta hisob raqami va kartani yangilash sanasi ko'rsatilgan. Shu bilan birga, mijoz kartasini ishlab chiqarish uchun zarur bo'lgan magnit lenta tayyorlanadi.
Kartochkalarni ishlab chiqarish va mijozlarga etkazib berishda kuzatilishi kerak bo'lgan xavfsizlik choralarini ko'rsatish kerak. Bankda (yoki ixtisoslashtirilgan kompaniyada) karta ishlab chiqarish maydoni boshqa bo'limlardan ajratilgan va qat'iy nazorat ostida. Egalariga yuboriladigan shakllar yoki to'ldirilgan kartalarni o'g'irlash xavfini kamaytirish uchun kirish cheklangan miqdordagi odamlar uchun cheklangan.
Emitent bank kartalarni mijozga shaxsan beradi. Karta bilan birga mijoz PIN-kodli konvertni oladi.
Emitent-bank vaqti-vaqti bilan, odatda oyiga bir marta mijozga maxsus hujjat - uning kredit hisobvarag'idan ko'chirma yuboradi, unda mijoz bankka operatsiyalarni amalga oshirish munosabati bilan to'lashi kerak bo'lgan to'lovlar, qarzni to'lashning talab qilinadigan minimal miqdori va qarzni to'lash uchun to'lov miqdori ko'rsatilgan. yangi qarz balansi.
Hisobvaraqdan ko'chirma bank va uning mijozi uchun muhim ma'lumotlarni o'z ichiga oladi. Avvalo, bankdagi karta hisob raqamini ko'rsating. Mijozning bir nechta kartalari bo'lishi mumkin va shuning uchun hisob raqami bankning hisob-kitoblarini tekshirish uchun zarurdir. Bundan tashqari, bayonot karta hisobvarag'ida belgilangan kredit limiti haqida eslatmani o'z ichiga oladi va kredit liniyasining foydalanilmagan miqdorini ko'rsatadi. Oxirgi ko'rsatkich bank tomonidan belgilangan kredit limiti mijoz tomonidan oshib ketmaganligini ko'rsatadi. Foydalanilmagan limit summasiga hisob-kitobni tuzish vaqtida bank tomonidan olinmagan operatsiyalar kirmaydi. Ushbu sanadan keyin bankka xabar qilingan barcha operatsiyalar keyingi tsiklning hisobiga kiritiladi. Ushbu tsikl uchun mijozdan to'lovni qabul qilish muddati ham ko'rsatilgan. Ushbu sanadan keyin olingan barcha summalar muddati o'tgan deb hisoblanadi va bank kechiktirilgan to'lovni undiradi. Keyinchalik, bank mijozga minimal talab qilinadigan to'lov miqdorini eslatadi, so'ngra mijozning kredit kartasi yordamida amalga oshirgan operatsiyasi haqida ma'lumot beradi. Bu, birinchi navbatda, karta egasida bo'lgan savdo hisobining nusxasidagi sanaga to'g'ri kelishi kerak bo'lgan sana. Quyida mijozning bankdagi karta hisobvarag'iga tegishli buxgalteriya yozuvining sanasi ko'rsatilgan. Bu sana ayniqsa muhimdir, chunki undan boshlab bank komissiya to'lovini aniqlash uchun zarur bo'lgan o'rtacha kunlik qarz qoldig'ini hisoblab chiqadi. Har bir karta operatsiyasiga individual raqam beriladi, bu raqam orqali nizo yuzaga kelganda barcha kerakli hujjatlarni topishingiz mumkin. Maxsus ustunda savdo yoki xizmat ko'rsatish korxonasining nomi va manzili ko'rsatilgan holda bayonnomaga kiritilgan barcha savdo operatsiyalari ro'yxati keltirilgan.
Hisobvaraqdan ko'chirma tayyorlash bankning tegishli bo'limi xodimlaridan katta e'tibor va aniqlikni talab qiladi. Bayonot mijozga oldindan yuborilishi kerak. Agar bayonot kechiktirilgan yoki noto'g'ri manzilga yuborilgan bo'lsa, bu mijozning aybi bo'lmagan to'lovni kechiktirishga olib kelishi mumkin. Bu tabiiy ravishda konfliktli vaziyatga va bank uchun qo'shimcha xarajatlarga olib keladi.
Bundan tashqari, turli xil mijozlar guruhlari uchun hisobvaraqlar bo'yicha ko'chirmalarni tuzish muddatlarini to'g'ri belgilash muhimdir, shunda ko'chirmalar bir oy ichida yuboriladi va tegishli bank xizmatlari (buxgalteriya hisobi, pochta bo'limi va boshqalar) uchun bir xil yuklama ta'minlanadi.
Bank tomonidan qabul qilingan ko‘chirma to‘lov o‘tkazmasi qachon ishlov berilganligi va kitoblarga joylashtirilganidan qat’i nazar, karta hisobvarag‘iga kelib tushgan kunida o‘tkazilishi kerak.
Ekvayer-bank kartalarga xizmat ko'rsatish punktlari bilan o'zaro ishlash bo'yicha barcha operatsiyalarni amalga oshiradi:
Kartochka operatsiyalari uchun savdogar tomonidan bankka taqdim etilgan savdo hisobvaraqlarini qayta ishlash;
Kartochkalar yordamida ko'rsatilgan tovarlar va xizmatlar uchun savdo nuqtalarining hisob-kitob hisobvaraqlariga pul mablag'larini o'tkazish;
To'xtash ro'yxatlarini tarqatish (u yoki boshqa sabablarga ko'ra tranzaktsiyalari to'xtatilgan kartalar ro'yxati);
Savdo tashkilotlarining to‘lov tizimiga qo‘shilish to‘g‘risidagi arizalarini ko‘rib chiqish, yangi va mavjud savdogarlarning kreditga layoqatliligini tahlil qilish, firibgarlikda gumon qilingan savdogarlarni tekshirish;
Marketing, savdo korxonalariga plastik kartochkalarga xizmat ko'rsatish uchun uskunalar sotib olishda yordam berish.
Savdo hisoblarini qayta ishlash axborot almashinuvi tizimiga kirish uchun qog'oz hisobvarag'idan ma'lumotlarni magnit lentaga o'tkazish va bu summalarni emitent bankka "sotish" dan iborat.
Savdo hisobvarag'ida, birinchi navbatda, karta egasining bank hisob raqami, uning familiyasi va kartaning amal qilish muddati ko'rsatiladi. Qayta ishlash jarayonida faqat hisob raqami o'qiladi. Quyida savdo kompaniyasining nomi, manzili, identifikatsiya raqami ko'rsatilgan. Ushbu ma'lumotlar sotib oluvchi bankning asosiy faylida saqlanadi va magnit lentani tayyorlashda, qoida tariqasida, uzatilmaydi. Keyinchalik, bitim sanasi xabar qilinadi. Ushbu sana lentaga kiritiladi, aloqa orqali uzatiladi va karta egasiga yuborilgan hisob ko'chirmasida chop etiladi. Va nihoyat, tranzaksiya summasi ko'rsatiladi. Shuningdek, u lentaga ko'chiriladi va hisob-kitoblarda qo'llaniladi.
Savdo hisoblarini qayta ishlash bir necha bosqichlardan iborat. Birinchidan, bank tomonidan savdogardan olingan savdo hisobvaraqlari bir xil o‘lchamdagi to‘plamlarga tuziladi va tekshiriladi (to‘ldirishning to‘g‘riligi, to‘plamda boshqa savdogarlardan boshqa shaxslarning hisobvaraqlari bor-yo‘qligi, to‘plamdagi schyot-fakturalar summasi). Keyin ma'lumotlar o'qiladi va uzatiladi. Hisob-fakturani qo'lda qayta ishlashda ma'lumotlar kompyuter terminalidagi klaviatura yordamida kiritiladi.
Avtomatlashtirilgan tizimlarda savdo hisoblari sensorli qurilmalar orqali o'tadi. Miqdorlar optik belgilarni aniqlash yordamida o'qiladi. Agar biron bir ma'lumotni mashina o'qiy olmasa, u qo'shimcha ravishda qo'lda kiritiladi. Keyin mashina tomonidan qayd etilgan summalar o'tkazish boshlanishidan oldin paketlar miqdori bilan solishtiriladi. Ushbu nazorat xatolarni aniqlash uchun zarur. E'tibor bering, savdo hisoblarini qayta ishlashning zamonaviy texnologiyasi bu jarayonni sezilarli darajada tezlashtiradi.
Nihoyat, o‘qish va tekshirishdan so‘ng, schyot-fakturalar summasi axborot almashinuvi tizimi orqali uzatiladi va ekvayer-bank bu summani assotsiatsiyadan o‘zaro almashish to‘lovini olib tashlagan holda qaytarib oladi.
Qayta ishlashning boshqa barcha elementlari singari, savdogar hisoblarini qayta ishlash ham qattiq nazoratni talab qiladi. Bank savdogar tomonidan taqdim etilgan schyot-fakturalar summalarini schyot-fakturalar taqdim etilgan kunida uning depozit hisobvarag'iga o'tkazadi. Biroq, bu summani axborot almashish tizimi orqali qoplash hisob-fakturalar qayta ishlanmaguncha va axborot almashinuv tizimlari orqali joylashtirilgunga qadar olinmaydi. Shunday qilib, bank hisob-fakturalar qayta ishlanayotganda savdogarga bepul kredit berishga majbur bo'ladi. Agar 2 kun o'rniga 4 yoki 5 kun sarflansa, bankning xarajatlari sezilarli darajada oshadi.
Shu sababli, ma'muriyat hisob-fakturani qayta ishlash vaqtlari uchun qat'iy standartlarni joriy qilmoqda. Qanday bo'lmasin, siz har doim hisobga olishingiz kerakki, ishlov berishning kechikishi bank uchun pul yo'qotilishini anglatadi va schyot-fakturalarni tezroq qayta ishlash daromadni anglatadi.
Bank kassirlarning malakali bo‘lishi, to‘lov uchun kartochkalarni to‘g‘ri va tez qabul qilishi, kassalarda mijozlarga xizmat ko‘rsatish sifati va vaqtida muammo tug‘dirmaydigan jihozlarga ega bo‘lishi uchun javobgardir.
Bundan tashqari, ekvaying bank kartalar yordamida ham filiallarida, ham bankomatlari orqali naqd pul chiqarishi mumkin. Bank ekvayer va emitent funksiyalarini ham birlashtirishi mumkin. Shuni ta'kidlash kerakki, ekvayer bankning asosiy, ajralmas funktsiyalari moliyaviy bo'lib, hisob-kitoblarni amalga oshirish va xizmat ko'rsatish punktlariga to'lovlarni amalga oshirish bilan bog'liq. Yuqorida sanab o'tilgan faoliyatining texnik atributlariga kelsak, ular ekvayer tomonidan ixtisoslashtirilgan xizmat ko'rsatish tashkilotlariga - protsessing markazlariga topshirilishi mumkin.
Ekvayerlar tomonidan o'z funktsiyalarini bajarish emitentlar bilan hisob-kitoblarni amalga oshirishga olib keladi. Har bir ekvayer-bank ushbu to‘lov tizimiga kiritilgan bank-emitentlarning karta egalaridan to‘lovlar uchun xizmat ko‘rsatish punktlariga pul mablag‘larini o‘tkazadi. Shu sababli, tegishli mablag'lar (va, ehtimol, naqd pulni qaytarish) ushbu emitentlar tomonidan ekvayerga o'tkazilishi kerak. Ekvayerlar va emitentlar o'rtasidagi o'zaro hisob-kitoblarning tezkor amalga oshirilishi to'lov tizimida tizimga a'zo banklar vakillik hisobvaraqlarini ochadigan hisob-kitob bankining (bir yoki bir nechta) mavjudligi bilan ta'minlanadi.
Ekvayring banklar va chakana savdo tarmog'i korxonalari o'rtasidagi huquqiy munosabatlar shartnomaga asoslanadi. Har bir to'lov tizimi bunday shartnoma uchun o'z talablarini ishlab chiqadi. Ammo sotib olish amaliyoti shartnomada hisobga olinishi kerak bo'lgan ba'zi umumiy tamoyillar va qoidalarni ta'kidladi. Shartnomaning mohiyati shundan iboratki, bank yoki to'lov tizimining boshqa vakolatli a'zosi korxonaga ma'lum talablarni hisobga olgan holda ushbu to'lov tizimining kartalarini to'lov uchun qabul qilish huquqini beradi. O'z navbatida, u kompaniyaga ushbu tizimning kartalari yordamida amalga oshirilgan tranzaktsiyalar summasini belgilangan muddatlarda qoplash majburiyatini oladi, bunda qoplangan summalarning foizi ko'rinishidagi kelishilgan to'lovni saqlab qoladi. Ushbu pozitsiyalarning barchasi shartnomada batafsil aks ettirilishi kerak.
Bank va kompaniya o'rtasidagi shartnomada odatda quyidagilar ko'zda tutiladi:
Kartalar turlari (to'lov tizimlari);
Ushbu savdo va xizmat ko'rsatish kompaniyasining kartalar qabul qilinishi kerak bo'lgan do'konlari (xizmat ko'rsatish punktlari) ro'yxati;
Korxonaning xaridorlarni tovar va xizmatlar uchun karta orqali to‘lash imkoniyati to‘g‘risida xabardor qiluvchi to‘lov tizimining tovar belgisini ko‘zga tashlanadigan joyga joylashtirish majburiyati;
Korxonaning tovarlar narxini naqd pulda emas, balki kartochka orqali to'lashda yuqori belgilamaslik majburiyati;
To'xtash ro'yxatlarini olish tartibi va muntazamligi;
Korxona kartalarni qabul qilish va tranzaktsiyalarni qayta ishlash uchun zarur bo'lgan uskunalardan foydalanish shartlari;
Slipslarni bankka topshirish tartibi va muddatlari;
Bitim summalarini korxonaga qaytarish shartlari;
Bank tomonidan olingan komissiya miqdori va uni ushlab qolish tartibi;
Tizim tomonidan e'tiroz bildirilgan operatsiyalar bo'yicha summalarni qaytarish tartibi;
Kartochkalarni yechib olish tartibi, ularni bankka topshirish tartibi va qidiruvda bo‘lgan kartani olib qo‘ygan kassirga to‘lanadigan haq miqdori;
Kassirlar uchun kartalarni aniqlash, to'xtash ro'yxatlari bilan ishlash, avtorizatsiya qilish, sliplarni ro'yxatdan o'tkazish, asbob-uskunalar bilan ishlash, kartalarni yechib olish va hokazolarning batafsil tartibi. (bu tartiblar odatda kassir/sotuvchi uchun alohida ko'rsatmalarga kiritilgan).
To'lov uchun kartalarni qabul qilish bo'yicha korxonalar bilan ishlash tashkiliy nuqtai nazardan murakkab masala. Qiyinchilik, asosan, do'konlar va boshqa tijorat korxonalarining kassirlari nafaqat bankka bo'ysunishlari, balki, qoida tariqasida, bank kartalari bilan ishlash bo'yicha tegishli tayyorgarlikka ega emasligidadir.
Ular bu muammoni bir necha usul bilan hal qilishga harakat qilmoqdalar. Kassirlar uchun oddiy va tushunarli ko'rsatmalar tayyorlash kerak. Kassirlar har tomonlama o'qitilishi kerak. Ammo, qoida tariqasida, o'qitishning o'zi etarli emas: kassirlar o'zgaradi, ular biror narsani unutishlari mumkin va vaqti-vaqti bilan qayta tayyorlashni o'tkazish tavsiya etiladi.
Korxonalar bilan ishlashning uchinchi yo'nalishi - kartalarni qabul qilish bo'yicha muhim yangi ma'lumotlarga ega bo'lgan xatlarni korxonalarga muntazam ravishda tarqatish.
Ba'zi to'lov tizimlari tomonidan tavsiya etilgan yana bir ish shakli - xizmat ko'rsatishdagi kamchiliklarni yoki ko'rsatmalarning buzilishini aniqlash uchun chakana savdo nuqtalarini muntazam tekshirish. Afsuski, mamlakatimizda inspeksiyaga hali ham tegishli e'tibor berilmagan, garchi ko'plab mutaxassislarning fikriga ko'ra, bu nafaqat kassirlar intizomini oshirish, balki firibgarlik xavfi yuqori bo'lgan xizmat ko'rsatish punktlarini aniqlashning juda samarali vositasidir. .
Debet magnit kartasidan foydalanish to'lov tizimining istalgan xizmat ko'rsatish nuqtasida har bir tranzaksiyani onlayn avtorizatsiya qilish zarurligiga olib keladi. Kredit karta bilan operatsiyalarni amalga oshirish uchun barcha hollarda avtorizatsiya shart emas, lekin, masalan, bankomatlardan pul olayotganda, u har doim ham amalga oshiriladi.
Protsessing markazi – ixtisoslashtirilgan xizmat ko‘rsatuvchi tashkilot – ekvayerlardan (yoki to‘g‘ridan-to‘g‘ri xizmat ko‘rsatish punktlaridan) olingan avtorizatsiya so‘rovlari va/yoki tranzaksiya protokollari va/yoki tranzaksiya protokollari – kartalar orqali amalga oshirilgan to‘lovlar va naqd pul yechib olish bo‘yicha qayd etilgan ma’lumotlarga ishlov berishni ta’minlaydi. Shu maqsadda markazda ma’lumotlar bazasi yuritiladi, unda, xususan, banklar – to‘lov tizimi a’zolari va karta egalari to‘g‘risidagi ma’lumotlar mavjud. Markaz karta egalari limitlari toʻgʻrisidagi maʼlumotlarni saqlaydi va agar emitent bank oʻz maʼlumotlar bazasini (of-layn bank) yuritmasa, avtorizatsiya soʻrovlarini bajaradi. Aks holda (on-line bank) protsessing markazi qabul qilingan so‘rovni avtorizatsiya qilingan kartaning emitent bankiga yuboradi. Shubhasiz, markaz javobning ekvayer bankka yuborilishini ham ta'minlaydi. Bundan tashqari, kun davomida to‘plangan tranzaksiya protokollari asosida protsessing markazi to‘lov tizimida ishtirok etuvchi banklar o‘rtasidagi o‘zaro hisob-kitoblar uchun yakuniy ma’lumotlarni tayyorlaydi va jo‘natadi, shuningdek, ekvayring banklarga (va, ehtimol, to‘g‘ridan-to‘g‘ri xizmat ko‘rsatishga) to‘xtash ro‘yxatlarini hosil qiladi va yuboradi. ball). Protsessing markazi, shuningdek, emitent banklarning yangi kartochkalarga bo'lgan ehtiyojlarini qondirishi, ularni zavodlarda buyurtma qilish va keyinchalik shaxsiylashtirish, shuningdek, POS terminallar va bankomatlarni texnik qo'llab-quvvatlash va ta'mirlash uchun bazaga ega bo'lishi mumkin. Shuni ta'kidlash kerakki, keng qamrovli to'lov tizimi bir nechta protsessing markazlariga ega bo'lishi mumkin, ularning rolini mintaqaviy darajada ekvayring banklar ham o'ynashi mumkin.
Xabarlarning yana bir manbai - bu ishtirokchi banklarning hisob-kitob banki bilan va, ehtimol, muntazam o'zaro hisob-kitoblar paytida bir-biri bilan almashadigan elektron hujjatlar.
Aloqa markazlari toʻlov tizimi subʼyektlariga maʼlumotlar tarmoqlariga kirishni taʼminlaydi. Maxsus yuqori samarali aloqa liniyalaridan foydalanish kartalarni avtorizatsiya qilishda va boshqa hollarda to‘lov tizimining geografik jihatdan taqsimlangan ishtirokchilari o‘rtasida katta hajmdagi ma’lumotlarni uzatish zarurati bilan bog‘liq.
Shunday qilib, karta bilan to'lov sxemasi asosan uchta alohida shartnoma mavjudligini nazarda tutadi:
Savdogar va karta egasi o'rtasida - tovarlar va xizmatlarni sotish bo'yicha;
Bank va savdogar o'rtasida - tovar uchun to'lov sifatida kartalarni qabul qilishga roziligi to'g'risida;
Bank va karta egasi o'rtasida - kredit karta operatsiyasi uchun savdogarga to'langan summani bankka qaytarish haqida.
Tashkiliy nuqtai nazardan, to'lov tizimining o'zagini banklarning shartnomaviy birlashmasi tashkil qiladi. To'lov tizimining muvaffaqiyatli ishlashi uchun ixtisoslashgan nomoliyaviy tashkilotlar ham kartalarga xizmat ko'rsatish bo'yicha texnik yordam ko'rsatishlari kerak: protsessing va aloqa markazlari, texnik xizmat ko'rsatish markazlari va boshqalar.
Protsessing markazlari to‘lov tizimining texnologik o‘zagi hisoblanadi. To'lov tizimining ishonchli, barqaror ishlashini ta'minlash uchun protsessing markazida (yoki rivojlangan tizimdagi markazlarda) sezilarli hisoblash quvvati va rivojlangan aloqa infratuzilmasi mavjud bo'lishi kerak, chunki tizimning protsessing markazi bir vaqtning o'zida etarli darajada xizmat ko'rsatish imkoniyatiga ega bo'lishi kerak. ko'p sonli geografik jihatdan uzoq nuqtalar. Bundan tashqari, so'rovlarni yo'naltirish ham muqarrar, bu esa aloqa talablarini yanada kuchaytiradi. Ko'rinib turibdiki, yuqorida ko'rsatilgan muammolarni samarali hal qilish uchun yuqori samarali ma'lumotlarni uzatish tarmoqlaridan foydalanish kerak. Tarkibiy nuqtai nazardan ma'lumotlarni uzatish tarmog'i to'lov tizimining ichki ajralmas elementiga aylanadi.
1.3. Plastik kartalar bo'yicha bank operatsiyalarini baholash metodikasi
Bank kartalarining tez tarqalishi, ularning ommaviy to‘lov vositasiga aylanishi va aholining keng qatlamlari o‘rtasida tobora ommalashib borayotgani ushbu to‘lov shakli tizim ishtirokchilarining asosiy toifalari uchun foydali ekanligidan dalolat beradi.
O'z egalari uchun kartalarning asosiy jozibali xususiyatlari quyidagilardan iborat:
Foydalanish qulayligi - karta egasi do'konlar va xizmat ko'rsatish muassasalariga tashrif buyurganida o'zi bilan katta miqdordagi pulni olib yurishi shart emas, bu naqd pulning yo'qolishi yoki o'g'irlanishi xavfini kamaytiradi va istalgan vaqtda katta hajmdagi xaridni amalga oshirishi mumkin. qaerda sodir bo'lishi oldindan ma'lum. Shu bilan birga, kartochkalarni tovar va xizmatlar uchun to‘lov sifatida qabul qiluvchi savdo va xizmat ko‘rsatish korxonalarining keng tarmog‘i mavjud bo‘lgandagina kartalardan foydalanish qulayligi to‘liq amalga oshishi mumkin.
Debet karta mijozga asosan texnik qulayliklarni taqdim etadi: naqd pulsiz to'lovlarni amalga oshirish, naqd pul yechib olish va avtomatik qurilmalar orqali hisobni boshqarish. Kartaning moliyaviy jozibadorligi nisbatan kichik va hisob balansiga foizlarni yig'ish va, ehtimol, xaridlar bo'yicha chegirmalarni olishdan iborat bo'lishi mumkin.
Agar karta kredit karta bo'lsa, unda uning ikkinchi afzalligi - kredit olish imkoniyati. Karta to‘lov tizimida kredit xaridorga bankka maxsus arizasiz avtomatik tarzda taqdim etiladi. Sotib olish vaqtida kredit liniyasidan foydalaniladi - bankning kelajakda qarz oluvchiga oldindan kelishilgan limit doirasida kreditlar berish to'g'risidagi kelishuvi - qarz to'langanligi sababli uning limiti tiklanadi. Xaridor kreditdan 4 dan 8 haftagacha foiz olinmasdan foydalanadi. Bundan tashqari, u, agar xohlasa, bankka foizlarni to'lash orqali qarzni to'lashni imtiyozli davrdan keyin kechiktirishi mumkin. Bu holatda karta egasining foydasi moliyaviy qulaylik ko'rinishini oladi.
Kartochka orqali to‘lovlarni amalga oshirishning yana bir afzalligi shundaki, foydalanuvchi bankdan ma’lumotlarni hisobvaraqdan ko‘chirma ko‘rinishida oladi, bu esa har bir tranzaksiyani tekshirish va operatsiyalar noto‘g‘ri bajarilgan taqdirda da’volarni bildirish imkonini beradi. Hisobingiz holatini nazorat qilish va byudjetni rejalashtirish yanada qattiqlashmoqda.
Valyuta konvertatsiyasi haqida tashvishlanishga hojat yo'q. Bank buni shunday qiladi va mijoz do'kondagi valyuta kursi va bank konvertatsiya qilgan kurs o'rtasidagi farqdan foyda ko'radi.
To'lov paytida kartadan foydalanish obro'li (ayniqsa, kartalar hali keng qo'llanilmagan mamlakatlarda). Bu ham moliya sohasida qo'llaniladigan zamonaviy texnik vositalarni boshqarish qobiliyatidan dalolat beradi.
Chegarani kesib o'tishda karta hisobvarag'idagi mablag'larni deklaratsiyalash shart emas.
Boshqa afzalliklar mavjud - tovarlarni sotib olishda imtiyozlar, yo'qolgan yoki o'g'irlangan kartalarni tiklash, mehmonxona xonalarini bron qilishda, aviachiptalarga buyurtma berishda va hokazo.
Karta to'lovlarining kamchiliklari orasida kartani olish uchun to'lovlar, yillik xizmat ko'rsatish to'lovlari, naqd pul yechib olish uchun to'lovlar va boshqalar kiradi.
Savdo sohasi vakillari uchun karta to'lovlari quyidagi afzalliklarga ega:
Savdoni kengaytirish va yangi mijozlarni jalb qilish;
Pulni konvertatsiya qilish va daromadlarni yig'ish haqida tashvishlanishning hojati yo'q;
O'z mablag'ingizdan foydalanmasdan va maxsus buxgalteriya tizimlarini yuritmasdan kredit berish imkoniyati;
Qalbaki banknotlarni olish xavfini kamaytirish;
Qo'lida kartasi bo'lgan odam naqd pulga ega bo'lgan odamdan ko'ra ko'proq xarid qiladi;
Operatsion xavfsizligini oshiradi (chunki do'konda qoladigan va uning hisobiga pul tushganligini bildiruvchi mijoz imzosi bilan cheklar (sliplar) talonchilarni qiziqtirmaydi);
Barcha imtiyozlardan foydalangan holda, do'kon zarur jihozlarni sotib olish yoki ijaraga olish xarajatlari bilan bog'liq qo'shimcha xarajatlarni oladi. Mablag'lar miqdorini do'konning joriy hisob raqamiga o'tkazishda bank komissiyani ushlab turadi, odatda 2-3%.
Kredit va boshqa turdagi kartalarni joriy etish tashabbuskorlari quyidagi imtiyozlarni olishni kutgan banklar edi:
Iste'mol kreditlarining ko'payishi;
jalb qilingan resurslarning ko'payishi (hisobvaraqlardagi pullar, sug'urta depozitlari);
Bank faoliyatini chekka hududlarga kengaytirish;
Karta egalariga qo'shimcha mahsulot va xizmatlarni o'zaro sotish;
Mijozlar uchun tezroq va qulayroq to'lovlarni tashkil etish;
Hisob-kitoblarda foydalaniladigan naqd pul miqdorini kamaytirish va buning natijasida operatsiyalar xarajatlarini kamaytirish;
Yangi, ilg'or qog'ozsiz texnologiyani ishlab chiqish;
Bank markaziy apparatini mijozlar oqimidan xalos qilish;
Bank kartadagi barcha operatsiyalar uchun olinadigan komissiya. Bundan tashqari, mijoz kartani olish va unga yillik texnik xizmat ko'rsatish uchun haq to'laydi;
Nafaqat naqd pullarni, balki cheklarni ham to‘lov muomalasidan chiqarib tashlashning global tendensiyasini hisobga olgan holda bankning raqobatbardosh salohiyati oshib bormoqda, bankning innovatsion jarayonlar ishtirokchisi sifatidagi nufuzi oshib bormoqda;
Karta loyihalari samarali bo'lishi uchun banklar katta xarajatlarga majbur bo'ladilar: to'lov tizimlariga qo'shilish va a'zolik uchun to'lovlar yoki o'zlarining protsessing markazini tashkil qilish xarajatlari, kartalarga xizmat ko'rsatish infratuzilmasini yaratish xarajatlari.
Ushbu ish doirasida bank to'lov kartalari bozorining eng muhim xususiyatlarini ajratib ko'rsatish uchun quyidagi mezonlar qo'llanildi:
Bank to‘lov kartalarini chiqarishning mutlaq va nisbiy ko‘rsatkichlarida miqdoriy va sifat ko‘rsatkichlari;
Emitentlar va ekvayerlar soni;
Bank to'lov kartalari va naqd pul yechib olish operatsiyalaridan foydalangan holda to'lovlar ulushi;
Bank to'lov kartalari bozoriga xizmat ko'rsatuvchi infratuzilma holati parametrlari.
Bank to‘lov kartalaridan foydalanish samaradorligini tahlil qilish zarur.
2. Tijorat banklarining plastik kartochkalar bilan operatsiyalarini tahlil qilish
2.1. Plastik kartochkalar bilan operatsiyalar dinamikasi va tuzilishi
Elektron to‘lov tizimining ishlash mexanizmi plastik kartochkalardan foydalanishga asoslangan bo‘lib, bankomatlar yordamida amalga oshiriladigan operatsiyalarni, savdo tashkilotlarida aholi uchun elektron to‘lov tizimlarini, mijozlarning uyda va ish joyida bank tizimlarini o‘z ichiga oladi.
Keling, 2006-2008 yillarda plastik kartochkalarni chiqarish dasturini tahlil qilaylik. Rossiya Sberbankining Kalinin filialida.
1-jadval - 2006-2008 yillar uchun plastik kartochkalarni chiqarish dasturi. (Rossiya valyutasida hisoblar)
|
Ko'rsatkich nomi |
|||
|
Chiqarilgan kartalar, dona. |
|||
|
VISA, jami |
|||
|
Eurocard/MasterCard, jami |
|||
|
Maestro / Pensiya |
|||
|
Chiqarilgan kartalarning ko'payishi |
Faoliyatining uch yili davomida bank Rossiya valyutasida hisobvaraqlar uchun 1983 dona plastik kartochkalarni chiqardi.
2-jadval - 2006 – 2008 yillar uchun plastik kartochkalar muomalasi (xorijiy valyutadagi hisoblar)
|
Ko'rsatkich nomi |
|||
|
Chiqarilgan kartalar, dona. |
|||
|
VISA, jami |
|||
|
Eurocard/MasterCard, jami |
|||
|
Chiqarilgan kartalarning ko'payishi |
Faoliyatining uch yili davomida bank tomonidan xorijiy valyutadagi hisobvaraqlar uchun 218 dona plastik kartochkalar muomalaga chiqarildi.
Rossiya valyutasida va chet el valyutasida hisobvaraqlar uchun plastik kartochkalarni chiqarish dinamikasi 1-rasmda keltirilgan.
Aytish joizki, muomalaga chiqarilgan plastik kartochkalar sonining sezilarli darajada oshishi 2008 yilda shaharning turli nuqtalarida plastik kartochkalarga xizmat ko‘rsatish infratuzilmasini rivojlantirish va mijozlar bazasini kengaytirish bilan bog‘liq bo‘ldi.
Guruch. 1. 2006 – 2008 yillarda plastik kartochkalarni turlari bo‘yicha muomalaga chiqarish dinamikasi.
Eng ko'p plastik kartalar 2006 yilda chiqarilgan - 1509 dona. O'tgan yilga nisbatan o'sish 1235 ta kartochka yoki 550,73% ni tashkil etdi.
Guruch. 2. 2006-2008 yillar uchun plastik kartochkalarni chiqarish.
Plastik kartochkalarni muomalaga chiqarish dasturini ishlab chiqish uchun plastik kartochkalar bo‘yicha xizmatlar rivojlanishini tahlil qilish zarur.
3-jadval - 2006-2008 yillarda karta xizmatlarini rivojlantirish.
Ko'rib chiqilayotgan davrda Rossiya Federatsiyasi Sberbankining Kalinin filialida naqd pul aylanmasining qisqarishi va naqd pulsiz aylanmaning o'sishi barqaror tendentsiyasi kuzatildi.
Savdo va xizmat ko‘rsatish xizmatlari ulushi 0,4 foizdan 5,8 foizga (5,4 punktga) oshdi.
Xizmat ko‘rsatish infratuzilmasini rivojlantirishga plastik kartochkalarga xizmat ko‘rsatish shoxobchalari sonining ko‘payishi yordam bermoqda.
2006-2008 yillar uchun. Bo‘lim tomonidan kassa terminallari, do‘konlar uchun terminallar hamda mahalliy tizim terminallarini o‘rnatish ishlari olib borildi.
4-jadval - 2006 – 2008 yillar davomida bank kartalari bilan amalga oshirilgan operatsiyalar soni, dona.
2006-2008 yillar uchun jami. Filialning karta egalari mijozlari tomonidan 260 238 ta tranzaksiya amalga oshirildi. Bu, birinchi navbatda, plastik kartalar sonining ko'payishi bilan bog'liq.
Bitimlardagi o'zgarishlar dinamikasi rasmda keltirilgan. 3.
Ko'rib chiqilayotgan davr mobaynida eng ko'p operatsiyalar kassa terminallari orqali amalga oshirildi - 2006 yilda 25 478 ta va 2008 yilda 90 987 ta. Bu plastik kartochkalar bo'yicha operatsiyalarning asosiy qismi naqd pul yechib olish bilan bog'liqligini ko'rsatadi. Ko'rib chiqilayotgan davrda o'sish sur'ati 357,11% ni tashkil etdi.
Savdo terminallari orqali amalga oshirilgan bitimlar qiymati ham 2006 yildagi 2345 tadan 2008 yildagi 5670 tagacha oshgan. Ko'rib chiqilayotgan davrda o'sish sur'ati 241,79% ni tashkil etdi.
Mahalliy tizim terminallari orqali amalga oshirilgan tranzaksiyalarning qiymati ham 2006 yildagi 10 980 tadan 2008 yilda 16 783 tagacha o'sdi. Ko'rib chiqilayotgan davrda o'sish sur'ati 152,85% ni tashkil etdi.
Guruch. 3 - 2006-2008 yillardagi operatsiyalar dinamikasi.
Bankomatlar orqali amalga oshirilgan tranzaksiyalarning qiymati ham 2006 yildagi 5621 tadan 2008 yilda 21230 tagacha oshdi. Ko'rib chiqilayotgan davrda o'sish sur'ati 377,69% ni tashkil etdi - bu ko'rib chiqilayotgan barcha guruhlar orasida eng yuqori ko'rsatkich.
Bitimlar tuzilishining vizual tasviri 4-rasmda keltirilgan.
Guruch. 4. 2008 yildagi bitimlar tarkibi
2006-2008 yillardagi operatsiyalar miqdori 5-jadvalda keltirilgan.
5-jadval - 2006 - 2008 yillar uchun bank kartalari bilan operatsiyalar summasi, ming rubl.
2006-2008 yillardagi barcha operatsiyalar summasi. 72096,8 dan 122068,9 ming rublgacha oshdi, ya'ni o'sish sur'ati 169,31% ni tashkil etdi. Kassa terminallari orqali amalga oshirilgan operatsiyalar miqdori 67 890 ming rubldan oshdi. - 2006 yilda 101900,1 gacha - 2008 yilda Bankomatlar orqali amalga oshirilgan operatsiyalar miqdori 1289,0 ming rubldan oshdi. 2006 yilda 16 098 ming rublgacha. O‘sish sur’ati 1248,9 foizni tashkil etdi.
Savdo terminallari orqali amalga oshirilgan operatsiyalar miqdori 1450,0 ming rubldan oshdi. 2006 yilda 2500 ming rublgacha. O‘sish sur’ati 172,41 foizni tashkil etdi. Mahalliy tizim terminallari orqali amalga oshirilgan operatsiyalar miqdori 1467,1 ming rubldan oshdi. 2006 yilda 1570,8 ming rublgacha. O‘sish sur’ati 107,06 foizni tashkil etdi.
Shunday qilib, tranzaktsiyalar hajmining eng yuqori o'sish sur'ati bankomatlar orqali amalga oshirilgan operatsiyalarda kuzatildi.
2006-2008 yillardagi tranzaksiya summalarining dinamikasi aniq. shaklda ko'rsatilgan. 5.
Shunday qilib, ko'rib chiqilayotgan butun davr mobaynida tranzaktsiyalarning umumiy miqdoridagi eng katta ulush kassa terminallari orqali amalga oshirilgan operatsiyalarni tashkil qiladi.
Guruch. 5 - 2006 - 2008 yillar uchun tranzaksiya summalarining o'zgarishlar dinamikasi.
6-jadval - 2006-2008 yillardagi karta hisobvaraqlaridagi naqd pul qoldiqlari dinamikasi
Ko'rib chiqilayotgan davrda rus valyutasidagi hisobvaraqlardagi qoldiq 541,92 ming rubldan oshdi. – 2006 yilda 6014,41 ming rublgacha. – 2008. Boshqacha aytganda, oʻsish 1109,83% ni tashkil etdi. 2006-2007 yillardagi xorijiy valyutadagi hisobvaraqlar uchun. hisobdagi qoldiqlarning 95,30 ming dollardan 109,98 ming dollargacha o'sishi kuzatildi va 2007-2008 yillarda. – hisobdagi qoldiqlarning 93,99 ming dollargacha kamayishi.
Karta hisobvaraqlaridagi qoldiqlar dinamikasi 7-8-rasmda aniq ko'rsatilgan.
Guruch. 6. - 2006-2008 yillardagi karta hisobvaraqlaridagi qoldiqlar dinamikasi, ming rubl.
Guruch. 7 - 2006-2008 yillarda kartochka hisobvaraqlaridagi qoldiqlar dinamikasi, xorijiy valyutada.
2.2. Bank daromadlarini tahlil qilish
Keling, 2006-2008 yillardagi plastik kartochkalar bilan operatsiyalardan olingan daromadlarni ko'rib chiqaylik.
7-jadval - 2006-2008 yillardagi bank kartalari bilan ishlash bo'yicha bankning moliyaviy natijalari to'g'risidagi ma'lumotlar, ming rubl.
2006-2008 yillar davomida. plastik kartochkalar bilan operatsiyalar bo'yicha komissiya daromadlarining 770,47 dan 1567,09 ming rublgacha o'sishi kuzatildi. O'sish sur'ati 2006-2007 yillarda bo'lgan. – 180,68%, 2007 yilda – 2008 yil. – 184,41%. Bank daromadlarining ortishi, avvalambor, bank o‘z faoliyatini kengaytirish va yangi mijozlarni jalb etish bilan bog‘liq.
8-rasmda bankning plastik kartochkalar bo‘yicha operatsiyalaridan tushgan daromadlar dinamikasi ko‘rsatilgan.
|
|
Guruch. 8. Bank kartalari bilan ishlash bo'yicha bankning moliyaviy natijalari dinamikasi 2006 - 2008 yillar.
Shu bilan birga, plastik kartochkalarni joriy qilish bilan bog'liq ma'muriy va biznes xarajatlari ham 381,5 dan 1128,9 ming rublgacha o'sdi. Shu bilan birga, o'sish sur'ati 2006-2007 yillarda bo'lgan. – 283,47%, 2007 yilda – 2008 yil. – 178,36%.
Shuningdek, plastik kartochkalarni joriy etish bilan bog‘liq investitsiyalar hajmi 29,1 ming rubldan 3100,1 ming rublgacha oshgan. Shu bilan birga, o'sish sur'ati 2006-2007 yillarda bo'lgan. – 935,43%, 2007 yilda – 2008 yil. – 113,88%.
Shunday qilib, yuqoridagilarni sarhisob qilish uchun, hozirgi vaqtda Rossiya Federatsiyasi Sberbankining Kalinin filiali oldida turgan quyidagi muammolarni ta'kidlash kerak:
Xulosa
Xulosa qilib shuni aytishimiz mumkinki, bank xizmatlari bozorida katta o'zgarishlar yuz bermoqda va so'nggi yillarda jadal rivojlanayotgan plastik kartochkalar bozorining barcha xususiyatlariga ega bo'ldi.
Bozorda ko'plab turdagi kartalar mavjud. Emitent banklar ko'proq mijozlarni jalb qilishga harakat qilib, bir-biri bilan faol raqobatlashadi. Raqobat natijasida kartaning narxi va ulardan foydalanish uchun olinadigan to'lovlar kamayadi. Banklar o'z kartalarini sovg'a sifatida tarqatganda variant mumkin.
Karta egalari uchun imtiyozlar katta ahamiyatga ega bo'ldi: tovarlar va xizmatlar uchun to'lovlar uchun chegirmalar, Aeroflot kassalarida chiptalar, turistik vaucherlar va boshqalar. Banklar xulq-atvorining zamonaviy strategiyasi, bir tomondan, bankni bankrot qilmaydigan, ikkinchi tomondan, mijozlarga raqobatdosh banklarning plastik kartalaridan foydalanishga imkon bermaydigan imtiyozlar va narxlarni taqdim etishni o'z ichiga oladi. Ba'zi hollarda narxlar egalarining "xulq-atvori" ni hisobga olgan holda belgilanadi. Eng yaxshi mijozlar eng past foiz stavkalari va eng yaxshi karta turlarini olishadi.
Rossiya plastik kartochkalari bozori infratuzilmasini rivojlantirish (toʻlov uchun plastik kartochkalarni qabul qiluvchi chakana savdo va xizmat koʻrsatish shoxobchalari tarmogʻi, bankomatlar, toʻlov markazlari va boshqalar) bank kartalarini chiqarish surʼatlaridan orqada qolmoqda. Rossiyada savdo korxonalari bank kartalarini qabul qilish va ularga xizmat ko'rsatish bo'yicha shartnomalar tuzishga intilmayaptilar, chunki aholida ular yetarli miqdorda emas, fuqarolar esa kartalarni olishga qiziqmaydilar, chunki yetarlicha qabul qiluvchi tarmoq mavjud emas.
Plastik kartochkalar emissiyasining salmoqli qismini “ish haqi” kartalari tashkil etgan bo‘lib, ular “ixtiyoriy-majburiy” tarqatilganda, kartalarga xizmat ko‘rsatishning keng tarmog‘ini yaratish masalasi ikkinchi o‘rinni egalladi. 2001 yilga kelib, vaziyat o'zgardi, banklar keng ko'lamli o'sishga e'tibor berishni to'xtatdilar va endi sifat jihatidan yangi mahsulotlarga va bank kartalariga xizmat ko'rsatish tarmog'ini kengaytirishga ustunlik berishdi.
Kartochkalarni aholi uchun jozibador qiladigan chora-tadbirlardan biri sifatida bankomatlar orqali pul olish imkoniyati ko‘rib chiqilmoqda. Naqd pul tarqatish tarmog'ining rivojlanishi karta egalari sonini ko'paytirishi kerak, bu ham chakana savdo tarmog'iga bosim o'tkazadi, uni kartalarni qabul qilishga undaydi.
Mamlakatdagi iqtisodiy vaziyatning o'ziga xos xususiyatlari (inflyatsiya, to'lovsiz inqiroz, iqtisodiy risklar va boshqalar) tufayli banklar debet kartalarini chiqaradilar. Banklar o'zlarini yuzaga kelishi mumkin bo'lgan yo'qotishlardan sug'urtalashga intilishadi va shuning uchun kredit kartasini chiqarishda ular kredit limitidan oshib ketadigan kafolatli depozitni talab qiladilar, bu "kredit operatsiyasi" ning mohiyatini shubha ostiga qo'yadi va Rossiyaning surrogat kredit kartalari haqida gapirishga imkon beradi. yoki, asosan, to'lov kartalari. Kartochkalarni xarid qilish qancha ko'p bo'lsa, kredit karta bozori shunchalik tez rivojlanadi.
Rossiya bozorida kartalarni ilgari surish bir qator qiyinchiliklarga duch keldi: past daromad darajasi, iste'mol madaniyatining yo'qligi, qonunchilik darajasidagi to'siqlar va katta soyali pul aylanmasi.
Barcha yangi g‘oyalar va texnologiyalar bilan plastik kartochkalar bozori mamlakatdagi umumiy iqtisodiy vaziyatdan ajralgan holda tez rivojlana olmaydi. Faqat dinamik o'sib borayotgan iqtisodiyotda unda qo'llaniladigan "asboblarga" barqaror talab mumkin. Va bu holda, yangi texnologiyalar to'lov kartalarini tarqatishda sezilarli yutuqlarga erishish imkonini beradi va bozor ishtirokchilarini kutilgan moliyaviy natijalarga olib boradi.
Kurs ishining amaliy qismida Rossiya Federatsiyasi Sberbankining Kalinin filialida plastik kartochkalar muomalasi jarayoni tahlil qilindi. Ayni paytda bank duch kelayotgan quyidagi muammolarni ta'kidlash kerak:
Savdo va xizmat ko'rsatish ulushining pastligi, bu shahar aholisining bank madaniyati sust rivojlanganligidan dalolat beradi;
Naqd pulsiz to‘lovlarda, aksiyalarda kartalardan foydalanishning afzalliklarini tushuntiruvchi tadbirlarni o‘tkazish zarurati;
Yangi bank mijozlarini jalb qilish maqsadida plastik kartochkalardan foydalangan holda yangi loyihalarni joriy etish, jumladan, ish haqi bo'yicha loyihalar va ekvayring.
Foydalanilgan adabiyotlar ro'yxati
1. Bank ishi. Ed. Dan. Beloglazova G.N. – M.: Moliya va statistika, 2008 yil.
2. Bank ishi: Darslik. – 2-nashr, qayta koʻrib chiqilgan. Va qo'shimcha / Ed. O.I. Lavrushin. – M.: Moliya va statistika, 2008 yil.
3. Demidovich Yu. Mahalliy yechimlarning oltin davri hali oldinda // Kartalar olami - 2009 yil - 1-son.
4. Frolov V. Xalqaro kartalar - asossiz qimmat zavq // Kartalar olami - 2009 yil - 3-son.
5. Bubunov D. EMV ga ko'p pul sarflamasdan o'tish // Banking Technologies - 2009 - № 2
6. Vlasov O. Naqd pul o'tkazish // Ekspert-Ural - 2008 - 18-son.
7. Vorontsov I.S. To'lov kartalari: mikroprotsessor inqilobi // Bank - 2009 yil - 10-son
8. Goldovskiy I. Mikroprotsessor kartalari. Dunyodagi hozirgi vaziyat va rivojlanish istiqbollari. // Kartalar dunyosi - 2009 yil - 3-son
9. Kryukov G. "Plastik" uchrashuvlari // Kartalar olami - 2009 yil - 3-son.
10. Kanafina R.M. va boshqalar.To'lov tizimlari va hisob-kitoblarni rivojlantirishning tanlangan yo'nalishlari // Pul va kredit - 2009 - № 2
11. Spesivtsev A. "ScanTek": bozorni o'zgartirgan 10 yil. //PLAS - 2009 - № 3(83)
12. Fedortsov V. Kattalar uchun o'yin kartalari // RIA "RosBusinessConsulting" - "chet ellik" uchun - 2002- № 24
Kanafina R.M. va boshqalar.To'lov tizimlari va hisob-kitoblarni rivojlantirishning tanlangan yo'nalishlari // Pul va kredit - 2009 yil - 2-son. – B.32-37
2.3 “East Express Bank” OAJ plastik kartochkalari bilan ishlashni tashkil etish tahlili.
Rossiya Federatsiyasining "East Express Bank" OAJ Rossiya karta mahsulotlari bozorida muhim o'rin egallaydi. Butun mamlakatni qamrab olgan keng filial tarmog'i tufayli u bank mahsulotlarini keng mijozlar doirasiga sotishi mumkin. bir vaqtning o'zida bank kartalari emitenti, protsessing markazi va ekvayer bo'lish (bankomatlar va kassa punktlari tarmog'i orqali kartalar bo'yicha naqd pul berish bo'yicha xizmatlar ko'rsatish, shuningdek, bank kartochkalarini qabul qiluvchi savdo (xizmat) korxonalariga pul mablag'larini qaytarishni ta'minlash; tovarlar (xizmatlar) uchun to'lov ), Rossiya Federatsiyasining "Oriental Express Bank" OAJ bank kartalari bilan operatsiyalar hajmini oshirish uchun katta imkoniyatlarga ega.
01.01.2013 yil holatiga ko'ra, Rossiyaning "Oriental Express Bank" OAJ filiallari tomonidan chiqarilgan kartalar soni 256 227 ta kartani tashkil etdi, mutlaq o'sish 62 689 ta kartani tashkil etdi. Emissiya hajmi 2011 yilda 32 foizga oshdi. 2012 yilda 66 376 dona kartochka chiqarildi.
Orient Express Bank filiali tomonidan bank kartalarini chiqarish dinamikasi va tuzilishi 2.3.1-jadvalda keltirilgan.
2.3-jadval – “Oriental Express Bank” OAJ filiali tomonidan 2013 yil 1 yanvar holatiga bank kartalarini chiqarish dinamikasi va tuzilishi
|
O'zgarishlar |
|||||||||
|
01.01.11 dan 01.01.10 |
01.01.12 dan 01.01.11 |
||||||||
|
"East Express Bank" OAJ Visa Electron |
|||||||||
|
Visa bo'yicha jami |
|||||||||
|
"East Express Bank" OAJ - Maestro |
|||||||||
|
"East Express Bank" OAJ - Maestro "Ijtimoiy", "Talaba" |
|||||||||
|
Maestro tomonidan jami |
|||||||||
|
Xalqaro kartalar uchun jami |
2012-yilda Visa kartalari soni 59,4 foizga o‘sdi va 2013-yil 1-yanvar holatiga ko‘ra 54625 ta kartani tashkil etdi. MasterCard kartalari soni 2012-yilda 26,6 foizga oshdi va 12.01.2012 holatiga ko‘ra 201 602 ta kartani tashkil etdi. MasterCard emissiya hajmi bo‘yicha yetakchi – umumiy emissiya hajmining 78,7 foizi bo‘lishiga qaramay, Visa xalqaro to‘lov tizimi kartalarining o‘sish sur’ati MasterCard’ning o‘sish sur’atlaridan 2 baravardan ortiqroqdir.
2008 yildan 2012 yilgacha bo'lgan davrda eng mashhur kartalar "Orient Express Bank" OAJ kartalari - Maestro, chiqarilgan kartalarning deyarli yarmini (47,6%) va "Orient Express Bank" OAJ kartalari - Visa Electron (20%). Bu arzonligi va mijozlarning keng doirasi, shu jumladan 14 yoshdan oshgan bolalar tomonidan kartalarni sotib olish imkoniyati tufayli eng qulay va keng tarqalgan kartalardir.
2012 yilda “Vostochny Express Bank” OAJ maxsus karta mahsulotlari va xizmatlari ishlab chiqilgan mijozlarning maqsadli guruhlari bilan ishlashni davom ettirdi. Viloyatda muomalaga chiqarilgan kartochkalar ulushini saqlab qolish va filiallar tarmog‘i yukini engillashtirish maqsadida bozorning ijtimoiy to‘lovlar, nafaqalar va pensiyalar oluvchi aholini qamrab olishga e’tibor qaratildi. 2012-yilda birgina aholining ushbu qismiga 22 903 dona kartochka chiqarilgan. 2.3-jadvaldan ko'rinib turibdiki, 2012 yilda "Orient Express Bank" OAJ - Maestro - "Social" ning qo'shimcha karta mahsulotlari eng ommabop bo'lgan. “Oriyent Ekspres Bank” OAJ filialining hududiy bozordagi yetakchi mavqeini saqlab qolish maqsadida 2012-yil davomida chakana kartochkalar savdosini oshirishga alohida e’tibor qaratildi. 2012-yilda 2011-yilga nisbatan 1,7 barobar ko‘p shaxsiy kartochkalar muomalaga chiqarilgan bo‘lib, 2013-yil 1-yanvar holatiga ko‘ra 108 221 dona kartochkani tashkil etdi.
Kredit karta - bu shaxsiy bank kartasi bo'lib, u bilan belgilangan limit doirasida Bank mablag'lari hisobidan kreditga xarid qilish mumkin. Ushbu bosqichda kredit kartalari “Orient Express Bank” OAJning ish haqi kartalariga, birinchi navbatda ruxsat etilgan overdraft kartalariga ega mijozlariga maqsadli taklif orqali tarqatiladi. Kreditdan foydalanish uchun foiz stavkasi Gold MasterCard va Visa Gold kartalari uchun 18%, MasterCard Standard va Visa Classic kartalari uchun 19%. "Orient Express Bank" OAJ kredit kartalari 20 kundan 50 kungacha (shu davrdagi kredit stavkasi yiliga 0%) imtiyozli davrga va 30 mingdan 750 ming rublgacha kredit limitiga ega. Filial shuningdek, Visa Gold va MasterCard Gold “Vakil” ni taklif etadi. Ulardan Rossiya Federatsiyasi yoki sobiq SSSR faxriy unvonlariga ega bo'lgan shaxslar, shuningdek, VIP mijozlar foydalanadilar. Ushbu turdagi bank kartalarining asosiy farqi shundaki, ularda overdraft, shuningdek, ushbu turdagi bank kartalari uchun minimal dastlabki to‘lov va yillik xizmat haqi ko‘zda tutilmagan. Shunday qilib, "vakil" kartasi mijozning yuqori maqomini tavsiflovchi tashrif qog'ozi vazifasini bajaradi. Statistika qoʻmitasi maʼlumotlariga koʻra (2.3.2-jadval), 2013 yil 1 yanvar holatiga viloyatda 1228 mingdan ortiq aholi istiqomat qiladi. Ulardan 21 foizdan ortig‘i “Orient Express Bank” OAJ bank kartalaridan foydalanadi (2012-yildagi o‘sish 6 foizdan ortiq). Agar faqat iqtisodiy faol aholini hisobga oladigan bo‘lsak, aholining ushbu toifasi orasida “Orient Express Bank” OAJ kartalarining ulushi deyarli 36 foizni tashkil etadi (o‘sish 8 foizdan ortiq).
2.4-jadval – 2011 - 2012 yillarda viloyatda aholini bank kartalari bilan qamrab olish bo'yicha statistik ma'lumotlar.
“Mobil bank” xizmati mobil telefon orqali karta bo‘yicha amalga oshirilgan operatsiyalar, kartaning amal qilish muddati, mavjud limit va karta operatsiyalari tarixi haqida ma’lumotni tezkor ravishda olishni ta’minlaydi.
2013-yil 1-yanvar holatiga ko‘ra, bank uchun qo‘shimcha daromad manbai bo‘lgan “Mobil bank” xizmatining to‘liq to‘plamiga 79 055 ta filial kartalari egalari ulangan. 2012 yilda xizmatga ulanishlar soni 36 448 ta ulanishni tashkil etdi. “Mobil Bank”ga ulangan kartalarning faol kartalar umumiy sonidagi ulushi 2012 yilda 10,15 foizga oshdi va 30,85 foizni tashkil etdi.
2012 yilda bank filiali tomonidan bank kartalari xizmatlariga korporativ mijozlarni jalb qilish bo'yicha faol ishlar davom ettirildi. 2012-yilda korporativ mijozlar bilan olib borilgan ishlar natijalariga ko‘ra, hududiy filiallar tomonidan ham “shaxsiy” kartochkalar, ham “ish haqi” karta hisobvaraqlari orqali ish haqi va boshqa to‘lovlarni o‘tkazish bo‘yicha 807 ta shartnoma tuzildi (bu 2011 yilga nisbatan 2 barobar ko‘p). ruxsat etilgan overdraftli kartalar (2.3.3-jadval). Xuddi shunday holat ham ish haqini o'tkazish bo'yicha shartnomalar doirasida kartalarni chiqarish bilan yuzaga keladi.
2.5-jadval - Mijozlarni bank kartalari yordamida ish haqini to'lashga jalb qilish dinamikasi
2012-yilda tuzilgan shartnomalar bo‘yicha o‘qishga qabul qilish hajmi ham, ushbu shartnomalarni amalga oshirishdan olingan komissiya miqdori ham sezilarli darajada oshdi.
2012-yilda tuzilgan shartnomalarning umumiy hajmida byudjet tashkilotlari bilan tuzilgan shartnomalarning ulushi 16 foizdan ortiqni tashkil etadi. Viloyatda filiallari bo'lgan “tarmoq” tashkilotlarini jalb etish bo'yicha ham faol ishlar olib borildi. 2012-yilda “tarmoq” tashkilotlari bilan 14 ta shartnoma tuzildi.
2012 yilda 51 ta overdraft shartnomasi tuzildi (2.3.3-jadval), bu 2011 yilga nisbatan 12 ta shartnomaga kam. Shu bilan birga, belgilangan overdraft limitiga ega 808 dona kartochka muomalaga chiqarildi, bu 2011 yilga nisbatan 1,47 barobar ko'pdir.
Bo‘lim mintaqada xalqaro kartalarga xizmat ko‘rsatish tarmog‘ini faol rivojlantirmoqda. 2012-yilda “Orient Express Bank” OAJ terminallari o‘rnatilgan savdo va xizmat ko‘rsatish shoxobchalari (TSP) soni 182 tani tashkil etdi. Nisbatan bu ko‘rsatkich 31,3 foizni tashkil etdi.
“Oriental Express Bank” OAJ filiali tomonidan 2011-2012 yillar davomida bank kartalariga xizmat ko‘rsatish infratuzilmasi dinamikasini ko‘rib chiqamiz. (2.6-jadval)
2.6-jadval – Filialning 2011-2012 yillardagi bank kartalariga xizmat ko‘rsatish infratuzilmasining dinamikasi
2012-yilda 27 ta bankomat foydalanishga topshirildi, shundan 5 ta bankomat naqd pulni qabul qilish funksiyasiga ega, 126 ta bank kartalarini to‘lov vositasi sifatida qabul qilish bo‘yicha shartnomalar tuzildi. 01.01.2012 yil holatiga o'rnatilgan savdo terminallari soni. 764 ga yetdi.
2012-yilda 3 ta DORS axborot to‘lov terminallari (IPT) o‘rnatildi, 2 ta IPT uchinchi shaxslar tomonidan qayta o‘rnatish uchun xizmatdan chiqarildi.
Yangi texnologiyalarni joriy etish va mavjud tizimlarni takomillashtirish bankka mintaqaviy bank kartalari bozorida yetakchi o‘rinni egallash imkonini beradi (xizmat ko‘rsatilayotgan kartalar soni va ular bo‘yicha aylanma bo‘yicha 40%). Bank mintaqa bo'ylab xalqaro kartalarga xizmat ko'rsatish tarmog'ini faol rivojlantirmoqda.
Rossiya Federatsiyasi SB Shimoliy-G'arbiy banki tomonidan elektron kartalarni chiqarish va o'tkazish uchun hisobni avtomatlashtirish.
Orient Express Bankning tahlili va moliyaviy holati
Oriental Express Bank (OAJ KB "East Express Bank", Bosh litsenziya № 1460) Bank Uzoq Sharq mintaqasida joylashgan korxona va tashkilotlarning tashqi iqtisodiy aloqalarini rivojlantirish maqsadida 1991 yilda tashkil etilgan...Tijorat faoliyatini baholash. banklar, operatsiyalarning mohiyati
“Dalvneshtorgbank” aksiyadorlik tijorat banki 1991-yil 12-martdagi taʼsischilarning ochiq aksiyadorlik jamiyati shaklidagi qarori bilan tuzilgan kredit tashkiloti...
Tijorat banklari ishini baholash, operatsiyalarning mohiyati
tijorat banki...
VTB OAJ misolida plastik kartochkalar bilan hisob-kitob bank operatsiyalarini takomillashtirish
Plastik kartochka - bu kartadan foydalanuvchiga shaxsiylashtirilgan to'lov vositasi...
"Oriental Express Bank" KB OAJda iste'mol tovarlarini rentabellik darajasi bo'yicha qiyosiy baholash
"East Express Bank" XAJ bank mijozlariga keng ko'lamli xizmatlar taklif etiladi. Yuridik shaxslar va yakka tartibdagi tadbirkorlar uchun operatsiyalar kassa hisob-kitoblari, kreditlash, bank kafolatlari, yuridik shaxslarning depozitlari...
"Oriental Express Bank" KB OAJda iste'mol tovarlarini rentabellik darajasi bo'yicha qiyosiy baholash
Tijorat banklari va korxonalar uchun kreditlashda “og‘riqsiz” foydalanish mumkin bo‘lgan bo‘sh mablag‘lar daromad keltiruvchi, o‘ziga xos bahosi – kredit foizlariga ega bo‘lgan oldi-sotdi ob’ekti hisoblanadi...
"Oriental Express Bank" KB OAJda iste'mol tovarlarini rentabellik darajasi bo'yicha qiyosiy baholash
“Orient Express Bank” OAJning naqd pulsiz to‘lov tizimida plastik kartochkalardan foydalanish samaradorligi
"Oriental Express Bank" ochiq aktsiyadorlik jamiyati xususiy banklar orasida eng keng filial tarmog'iga ega (mamlakatning barcha federal okruglarida mavjud) Rossiyaning eng yirik va eng tez rivojlanayotgan moliyaviy institutlaridan biridir.
Sizni ham qiziqtirishi mumkin:
Bizning xizmatimiz joriy takliflarni tahlil qilishga va eng kam taklifga ega bankni tanlashga tayyor...
Bugungi kunda Rossiya banklari juda ko'p turli xil moliyaviy mahsulotlarni taklif qilmoqdalar ...
Bank depoziti - bu o'z pulingizni bankka investitsiya qilish orqali foiz olish imkoniyatidir...
21.05.2019 Kecha indeks qizil sham bilan kunni yopdi. 2566 dan yuqori. Indeks...da qolmoqda.
Internet-banking Rossiyada nisbatan yaqinda paydo bo'ldi, lekin tezda mashhur bo'ldi. IN...
