Kreditlash xizmati hayotimizning o'zgarmas qismiga aylandi va ko'p odamlar hatto qarz olgan pullar bilan yashashadi. Ular bank xizmatlaridan foydalanadilar, kerakli tovar yoki xizmatlarni oladilar, keyin esa kreditoriga uzoq vaqt davomida to'laydilar. Agar moliyaviy qiyinchiliklar yuzaga kelsa, siz maxsus xizmatdan foydalanishingiz mumkin - qayta moliyalash. Uning yordami bilan siz shartnoma shartlarini yaxshilashingiz, eski qarzni to'lashingiz, oylik moliyaviy yukni kamaytirishingiz va boshqa bir qator muammolarni hal qilishingiz mumkin. Quyida biz kreditni qayta moliyalashtirishning ijobiy va salbiy tomonlarini ko'rib chiqamiz. E'tibor bering, qaror faqat tahlil va aniq hisob-kitoblardan so'ng qabul qilinishi kerak.

Kreditni qayta moliyalashtirishning ijobiy va salbiy tomonlari

Har qanday bank xizmati singari, iste'mol kreditlarini qayta moliyalashtirish ham o'zining ijobiy va salbiy tomonlariga ega, siz moliya institutiga murojaat qilishdan oldin tushunishingiz kerak.

Afzalliklari:

• Oylik to'lovni kamaytirish. Katta ssudalar uzoq muddatga beriladi, bu davrda hayotiy vaziyat va foyda marjasi o'zgarishi mumkin. Qayta moliyalashtirish shartnoma muddatini bir necha yilga uzaytirish orqali oylik to'lovlarni imkon qadar kamaytirishga yordam beradi.
• Valyutani almashtirish. Inflyatsiya fonida ko'p odamlar kredit valyutasini dollar yoki evrodan rublga o'zgartirishni xohlashdi. Ba'zi banklar bu qadamni qo'llashadi, bu sizning hamyoningizdagi yukni kamaytiradi.
• Kreditlarni birlashtirish imkoniyati. Ko'p odamlar turli moliyaviy institutlardan kredit olish uchun murojaat qilishadi va keyin ularni hal qila olmaydilar. Kechiktirilgan to'lovlar va oyiga bir necha marta to'lash zaruratidan qochish uchun qayta moliyalash xizmati mavjud. Uning yordami bilan qarzlar bittaga birlashtiriladi.
• Tarifni pasaytirish. Mamlakatdagi vaziyat o'zgarmoqda va vaqt o'tishi bilan banklar yanada qulayroq foiz stavkalari bilan kreditlar taklif qilishlari mumkin. Bunday holda, siz vaziyatdan foydalanib, pastroq stavka bilan kredit olishingiz kerak.
• Garov ta'minotidan og'irlikni olib tashlash. Bu yangi kredit olish va "eski" kreditor bilan hisob-kitob qilishdan so'ng darhol sodir bo'ladi.

Ipoteka kreditini yoki boshqa turdagi kreditlarni qayta moliyalashtirishning ijobiy va salbiy tomonlarini ko'rib chiqayotganda, ushbu xizmatning salbiy xususiyatlarini ta'kidlash kerak.

Kamchiliklari:

• Kichik kreditlar uchun qayta moliyalash xizmati foydali emas. Agar sizda katta miqdorda uzoq muddatli kredit bo'lsa, xarajatlarni kamaytirish mumkin.
• Qo'shimcha xarajatlarga bo'lgan ehtiyoj. Variantdan foydalanganda, yangi kredit olish uchun ariza berish jarayonida boshqa to'lovlar (komissiyalar) talab qilinishi mumkinligini yodda tutishingiz kerak. Shu sababli, foiz stavkasi pasaygan taqdirda ham, tejash kafolati yo'q.
• 5-6 ta kreditni birlashtirish imkoniyati. Agar mijozlar ko'proq miqdordagi ochiq kreditlarga ega bo'lsa, ular qayta moliyalash bilan qoplana olmaydi.
• "Eski" kreditorning roziligini olish zarurati. Operatsiyani amalga oshirish uchun birinchi bank unga ruxsat berishi kerak.

Bu qanday sodir bo'ladi?

Yuqorida biz ko'plab banklar - VTB24, Sberbank va boshqalar uchun tegishli bo'lgan kreditni qayta moliyalashtirishning ijobiy va salbiy tomonlarini ko'rib chiqdik. Xulosa qilib, xizmatni ro'yxatdan o'tkazishda harakatlar algoritmini ko'rib chiqaylik:

• Taklifi qulayroq bo'lgan boshqa moliya institutidan yangi kredit olish uchun ariza berish. Operatsiyani muvaffaqiyatli amalga oshirish uchun siz hujjatlar to'plamini tayyorlashingiz va uni kelajakdagi kreditorga topshirishingiz kerak. Hujjatlarni o'rganib chiqqandan so'ng, bank qaror qabul qiladi. Agar kredit tashkiloti almashtirilsa, kredit bergan "eski" muassasaning ruxsati talab qilinadi.
• Tasdiqlangandan so'ng shartnoma imzolanadi. Bunday holda, yangi bank eski qarzni to'lash majburiyatini o'z zimmasiga oladi.
• Garovni (agar mavjud bo'lsa) yangi bankka qayta ro'yxatdan o'tkazish.

Bitim tugallangandan so'ng, yangilangan kredit bo'yicha to'lash kerak va oldingi moliya institutiga qarz yo'qoladi.

Afsuski, ko'pgina tovar va xizmatlar ancha qimmat va o'rta sinfning har bir a'zosi ularni shaxsiy byudjetiga zarar etkazmasdan sotib ololmaydi.

Bunday holda, kredit xizmatlarini ko'rsatadigan banklar yordamga keladi. Ammo bankdan yoki boshqa kredit muassasasidan pul olishdan oldin, bir nechtasini bilishingiz kerak kredit nuanslari. Aks holda, siz qarz teshigiga tushib qolishingiz mumkin, undan uzoq va qattiq ishlashingiz kerak bo'ladi.

1. Eng keng tarqalgan narsa shundaki, kredit oilaning barcha daromadlarining 30% dan ko'p bo'lmagan miqdorda foizlar bilan birga to'lanishi uchun ajratiladigan miqdorga berilishi kerak, chunki siz ariza yozishda buni ko'rsatasiz. Eng kamida oila daromadining taxminiy miqdorini ko'rsatish yaxshidir, chunki fors-major holatlari yuzaga kelganda, bank, masalan, boshqa oila a'zolarining yuqori daromadlarini keltirib, sizni qayta moliyalashdan bosh tortishi mumkin. Bu shuni anglatadiki, agar turmush o'rtog'ingizning daromadi 20 000 rubl bo'lsa, arizada bu ekanligini ko'rsatishingiz shart emas. 100 000 rubl, chunki siz uchun eng yaxshi bo'lmagan moliyaviy vaziyatda, bank sizning turmush o'rtog'ingizning katta daromadini eslatib, kechiktirilgan to'lovni berishni rad etish orqali sizni qabul qilmasligi mumkin.

2. Kredit olish uchun ariza berishda mijozga to'lov jadvali taqdim etiladi. Unda bank hisobvarag‘iga qaysi sanaga qadar va qancha mablag‘ kiritilishi kerakligi batafsil ko‘rsatilgan. To'lov sanasini to'g'ri kelishi uchun aniqlang 3 yoki 4 kun ish haqi olingan kundan boshlab, ish haqi sizga o'z vaqtida to'lanishini hisobga olgan holda, lekin bayramlar, dam olish kunlari yoki boshqa holatlar, masalan, kompaniya rahbari yoki buxgalterining kasalligi tufayli 1 yoki 2 kunga kechiktirilishi mumkin.

3. Kreditni qayerda va qanday qaytarishingiz mumkinligini batafsil bilib oling. Turli xil to'lov usullariga ega bo'lish hayotingizni ancha osonlashtiradi. Axir, rozi bo'ling, kreditni bank ofisida yoki shahardagi yagona bankomatda to'lash unchalik qulay emas. Kreditni qaytarish mumkinmi yoki yo'qligini bilib olingpochta va boshqa o'tkazmalar;Internet-banking orqali yoki elektron hamyonlardan foydalanish va h.k..

4. Ko'pincha, pul hisob raqamiga kiritilgan paytdan boshlab, to'lov kiritilgunga qadar bir necha kun o'tadi. Shuning uchun, bank jarimalarni qo'llashiga yo'l qo'ymaslik uchun oldindan hisob raqamiga mablag 'kiritishga arziydi. Kechiktirilgan to'lov hatto bir kunga ham kredit tarixingizga jiddiy zarar etkazishi mumkin.

5. Favqulodda vaziyatlar va fors-major holatlaridan hech kim immunitetga ega emas. Ular har qanday vaqtda sodir bo'lishi mumkin. Shuning uchun, bunday vaziyatlarda, bir turdagi yaratish tavsiya etiladi "moliyaviy yostiq" Bu o'sha bankda eng yaxshi ochilgan, hech bo'lmaganda oylik to'lov miqdorida naqd pul omonatini ifodalaydi.

6. Agar kreditni to'lashning iloji bo'lmagan vaziyat yuzaga kelsa, qarz oluvchi darhol bankni xabardor qilishi kerak.Agar kredit mol-mulk bilan ta'minlangan bo'lsa, u holda kredit tashkilotining ruxsati bilan qarzni to'lash uchun uni sotish mumkin. Bank sizni sudga berishini va keyinchalik kim oshdi savdosida sotilishi mumkin bo'lgan garovni olib qo'yishini kutmang. hech narsa uchun.

7. Rasmiy majburiyatlar muddati tugashidan oldin qarzingizni to'lashni o'zboshimchalik bilan to'xtatmasligingiz kerak. Qarz oluvchining vijdonliligi, shartnomada belgilangan miqdordan kamroq bo'lsa ham, mablag'lar o'z vaqtida kiritilishi bilan ko'rsatiladi. Sud muhokamasi bo'lsa, bu holat faqat qarzdor foydasiga o'ynaydi.

8. Ba'zi hollarda bank tashkilotlari mijozni yarim yo'lda joylashtirishi va shartnoma shartlarini o'zgartirishi mumkin. Masalan, to'lovlarni kamaytirish va shartnoma muddatini uzaytirish yoki ma'lum muddatga kredit to'lovlarini "muzlatish".Tabiiyki, bunday xizmatlar har doim ham bepul emas va siz ular uchun foizlar shaklida qo'shimcha pul to'lashingiz kerak bo'ladi.

Banklarning turli xil kredit takliflari orasidan tanlab, ba'zi potentsial qarz oluvchilar kredit karta egasi bo'lishga qaror qilishadi, ular ba'zan bank muassasalari xodimlari tomonidan berishni juda intruziv taklif qilishadi. Shu bilan birga, ular har doim mijozga kredit kartasi bo'lgan kreditlar bo'yicha foizlar an'anaviy iste'mol kreditiga qaraganda bir oz yuqoriroq ekanligini ma'lum qilishdan bezovta qilmaydi.

Nufuzli banklar "Mijoz har doim haqdir" tamoyili asosida ishlaydi, shuning uchun bunday muassasalar xodimlari potentsial qarz oluvchilarga kredit kartalarining ijobiy va salbiy tomonlarini iloji boricha aniq tushuntiradilar. Qoida tariqasida, kredit karta taklif qiladigan har bir bank o'z mahsulotining ijobiy tomonlarini standart ro'yxatiga ega. Va mijoz birinchi navbatda ularning barchasini taniydi. Kredit kartalarining salbiy tomonlari, qoida tariqasida, potentsial qarz oluvchiga oxirgi xabar qilinadi.

Kredit kartalarning afzalliklari

1. Imtiyozli davr. U har bir bank muassasasi tomonidan o‘z ixtiyoriga ko‘ra o‘rnatiladi va uning mohiyati shundan iboratki, mijoz kreditni foiz to‘lamasdan ma’lum muddat ichida to‘lay oladi.

2. Afzalliklar va bonuslar. Deyarli barcha Rossiya banklari o'zlarining kredit kartalari egalariga bonuslar va bankning hamkor kompaniyalarida tovarlar va xizmatlarga chegirmalar ko'rinishidagi turli xil imtiyozlarni taklif qilishadi.

3. Ishonch. Kredit kartasidan foydalanmasdan ham, lekin uni har doim siz bilan birga ushlab tursangiz ham, agar biz kredit kartadan pul mablag'larini olish chegarasidagi miqdor haqida gapiradigan bo'lsak, odam deyarli hech qachon qiyin moliyaviy ahvolga tushib qolmaydi.

Kredit kartalarining kamchiliklari

1. Foizlarni hisoblash. Kredit kartaning asosiy kamchiligi, har qanday kredit kabi, foizlarni hisoblash va kreditni ma'lum muddat ichida qaytarish zarurati. Bundan tashqari, kredit karta kreditlari bo'yicha foiz stavkalari oddiy shaxsiy kreditlarga qaraganda yuqori.

2. Ta'mirlash va xizmat ko'rsatish to'lovlari. Barcha mahalliy banklar kredit kartalariga xizmat ko'rsatish uchun haq oladilar. Uning stavkasi bir qator omillarga, jumladan, kredit karta turiga bog'liq: Visa Classic, Visa Gold, MasterCard Standard, MasterCard Gold va boshqalar. Foydalanish uchun ba'zan bank muassasasiga to'lashingiz kerak bo'lgan xizmatlarga, masalan, orqali xabar berish kiradi. SMS.

3. Naqd pul yechib olish uchun komissiya. Bankomatdan pul yechib olishda banklar so‘ralgan summadan komissiya undiradilar. Faqat naqd pulsiz to'lov bo'lsa, undan qochish mumkin.

Xulosa qilib shuni ta'kidlash mumkinki, hatto aniq kamchiliklarga qaramay, kredit karta iste'mol krediti bilan ishlash uchun qulay va amaliy vositadir. Biroq, kredit kartasini olishga qaror qilganingizdan so'ng, barcha ijobiy va salbiy tomonlarini diqqat bilan tortishingiz kerak.

Iste'mol kreditining qanday ijobiy va salbiy tomonlari bor?

Iste'mol kreditining afzalliklari

Shubhasiz, eng katta afzallik shundaki, kredit olish uchun, ayniqsa, kafolatsiz kredit olish uchun siz minimal hujjatlar to'plamini taqdim etishingiz kerak - pasport, mehnat daftarchasi, daromadni tasdiqlovchi ma'lumotnoma, ariza shakli. Ba'zi banklar boshqa hujjatlarni talab qilishlari mumkin, ammo ko'pchilik banklar standart paket bilan ishlaydi.

Ikkinchi afzallik, arizani ko'rib chiqish muddati deb hisoblanishi mumkin. Bankka hujjatlarning to'liq to'plami topshirilgandan so'ng, arizani ko'rib chiqish faqat besh ish kunini olishi mumkin. Bundan tashqari, kredit skoring natijalariga ko'ra arizaning davom etishi yoki rad etilishi birinchi kuniyoq aniq bo'ladi. Ikki-uch kun ichida anderrayter va xavfsizlik xizmati o'z qarorini beradi.

Banklar oylik to'lovlar miqdori bo'yicha cheklov belgilamaydilar. Qarz oluvchi oylik to'lovlar miqdorini belgilash va agar xohlasa, kreditni muddatidan oldin to'lash huquqiga ega.

Iste'mol kreditining kamchiliklari

Iste'mol kreditlarining asosiy kamchiligi - bu yuqori yillik stavkalar. Ular yuridik shaxslar uchun stavkalardan sezilarli darajada yuqori.

Ko'pgina banklar kredit olish uchun yosh cheklovlarini o'rnatadilar. Qoidaga ko'ra, qarz oluvchining yoshi 25 yoshdan 60 yoshgacha bo'lishi kerak. Ba'zi banklar talabalarga boshqa shartlarda kredit dasturlarini taklif qilishadi.

Ammo iste'mol kreditiga murojaat qilishda e'tiborga olinishi kerak bo'lgan eng muhim kamchilik - bu javobgarlik. Kredit olish uchun ariza topshirgandan so'ng, qarz oluvchining bank oldida bajarilishi kerak bo'lgan majburiyatlari mavjud. Ularning buzilishi qarz oluvchi uchun ma'lum oqibatlarga olib keladi. Iste'mol kreditlari bo'yicha qarzlar va qarzlarning mavjudligi kelajakda boshqa banklarga kirishga to'sqinlik qilishi mumkin. Milliy kredit tarixi byurosi (NBKI) ma'lumotlariga ko'ra, 2012 yilning birinchi choragida iste'mol kreditlari bo'yicha muddati o'tgan kreditlar sonining o'sishi kuzatilmoqda. Eng katta huquqbuzarliklar kredit kartalarida sodir bo'ladi, ularning ko'plari egalari ularga xizmat ko'rsatish zarurligini unutishadi.

Tosh pastga tortiladi

Iste'mol kreditiga murojaat qilish shaxsiy ehtiyojlar uchun ma'lum miqdordagi pulni zudlik bilan olish bilan bog'liq ko'plab muammolarni hal qilishi mumkin. Iste'mol krediti kreditlashning eng oddiy turi bo'lib, u minimal hujjatlar to'plamini taqdim etish orqali pul olish imkonini beradi. Berilayotgan iste’mol kreditlari soni muttasil ortib bormoqda, bu esa aholining banklarga bo‘lgan ishonchi ortib borayotganidan dalolat beradi. Ammo shuni unutmasligimiz kerakki, kelajakda yuzaga kelishi mumkin bo'lgan muammolarni oldini olish uchun kredit olishda bank oldidagi majburiyatlar to'liq bajarilishi kerak.

Statistik ma'lumotlarga ko'ra, qarz oluvchilar 30 ming rubldan ortiq kreditni to'lashda pul bilan ajralishlari qiyin. Ko'p odamlar bu arzimas narsa deb hisoblab, kechiktiradilar. Biroq, keyin kredit tarixi byurosida tegishli ma'lumotlar paydo bo'ladi va mijoz xususiy investorlardan boshqa hech qanday joyda oyiga 3-5% bilan kredit ololmaydi. Ba'zi qarz oluvchilar o'z bizneslarini rivojlantirish uchun katta mablag'larni jalb qiladilar, lekin biznesning rentabelligini foiz stavkasi bilan bog'lamaydilar va to'lov muddatini hisoblamaydilar; Natijada, kreditni to'lash vaqti keldi, lekin biznes hali hech qanday pul olib kelmadi.

• 500 tr gacha iste'mol kreditini jalb qilishni rejalashtiryapsizmi? ta'mirlash, kvartira sotib olish va hokazolar uchun? Bu asosli va to'g'ri. Lekin 2 yildan ortiq muddatga kredit olmang, chunki kredit foizlari sizni yeb qo'yadi. Masalan, 500 tr. 2 yil davomida 18% stavkada sizga taxminan 600 tr, 5 yil uchun esa 800 tr turadi.
• Dam olish yoki davolanish uchun to'lov uchun kredit olmang, chunki "fors-major" xavfi juda yuqori.
• 500 rubldan ortiq kredit olmang. ko'chmas mulk sotib olish uchun, chunki stavka kamida 8% yuqori bo'ladi
• Avtomobil kreditiga faqat bir yildan ortiq bo'lmagan yangi avtomobillar uchun murojaat qilish tavsiya etiladi. Masalan, salondagi yangi Nissan sizga yiliga 4% ga tushishi mumkin. Shu bilan birga, xuddi shu 500 tr. siz yiliga 20 ming rubl miqdorida foiz to'laysiz, oylik to'lov taxminan 43 ming rublni tashkil qiladi. Agar siz bir yildan ortiq muddatga iste'mol yoki avtoulov kreditini olsangiz, u holda 5 yil muddatga o'rtacha 850 ming rubl to'laysiz, oylik to'lov taxminan 14 ming rublni tashkil qiladi. Bir qarashda, oylik to'lov kamroq, lekin qanday ortiqcha to'lov! Yil davomida etishmayotgan miqdorni yig'ish va olish osonroq emasmi?
• Biznesni rivojlantirish uchun iste'mol kreditini olmang, agar uning qaytarilish muddati 6 oydan oshmasligiga ishonchingiz komil bo'lmasa. Bu foydali va xavfli emas.
• Do'konlarda kreditga narsalarni xarid qilmang.
• Rossiya Standard, Jimani Bank, Sovetskiy, Home Credit kabi banklardan kredit berishdan saqlaning. Ulardagi stavkalar juda yuqori va qarzlarni undirish usullari juda "zamonaviy".
• Kreditlarni terminallar orqali qaytarmang yoki hech bo'lmaganda ko'chirmalarni saqlamang; dangasa bo'lmang, bank filialiga to'xtang va qarz to'langanligi to'g'risida ma'lumotnoma oling
• Kredit olish uchun ariza berishdan oldin quyidagilarni bilib oling:
  • emissiya stavkasi qancha?
  • sug'urta mukofoti qancha bo'ladi?
  • Kartadan naqd pul yechib olish uchun komissiya olinadimi?

Avtomobil krediti: ijobiy va salbiy tomonlari

Kredit bo'yicha xaridlarni amalga oshirish jiddiy qadamdir va asosiysi, bu qarorning barcha nozikliklaridan xabardor bo'lishdir. Ayniqsa, mashina sotib olayotganda bu masalaga ehtiyotkorlik bilan yondashishingiz kerak. Bugungi kunda avtokredit olish uchun onlayn ariza berish juda oson. Buning uchun bank veb-saytida onlayn ariza to‘ldirish va javob olish kifoya. Deyarli barcha kredit tashkilotlari bunday xizmatlarni taqdim etadilar. Biroq, avvalo, kreditga mashina sotib olishning ijobiy va salbiy tomonlarini ko'rib chiqaylik.

Avtomobil kreditining asosiy afzalliklari
1. Avtomobil sotib olmoqchi bo'lganlar uchun avtokreditning eng jozibador omili bu avtosalonda sizga yoqadigan yangi, qimmatbaho avtomobil modelining egasi bo'lish imkoniyatidir. Endi pulni tejash, maoshingizdan tejash va maqsadingizga erishish uchun uzoq vaqt talab qilishning hojati yo'q. Bu valyuta qulashi yoki inflyatsiyaning o'sishi bilan bog'liq iqtisodiy xavflarni bartaraf etadi. Afsuski, ko'pchilikning narxi yuz minglab yoki millionlab turadigan transport vositasini sotib olish imkoniga ega emas va ba'zida bunday mablag'ni tejash imkonsizdir. Shuni ham unutmaslik kerakki, pul vaqt o'tishi bilan qadrsizlanadi. Banklar o'z mijozlariga turli xil kredit dasturlarini taklif qilishga tayyor, ulardan qarz oluvchi kredit muddatini, oylik to'lov hajmini va boshqa muhim parametrlarni tanlashi mumkin.

2. Kreditga avtomobil sotib olayotganda siz avtosalondan nafaqat yangi modelni, balki eski mashinani ham tanlashingiz mumkin. Garchi bu moliyaviy jihatdan foydali bo'ladimi, vaqt va ishlatilgan mashinaning mumkin bo'lgan nosozliklar soni ko'rsatiladi. Ammo ko'p banklar eski mashinalar uchun kredit berishga tayyor emas. Kreditga avtomobil sotib olganingizda, qoida tariqasida, siz yangi mashina olasiz, kredit mablag'lari hisobidan sug'urta qilasiz va kafolatli avtoulov ustaxonasi xizmatlaridan foydalanuvchi bo'lasiz. Va bu sizning byudjetingizni sezilarli darajada tejashga yordam beradi. Esda tutingki, foydalanilgan mashinani sotib olish unga texnik xizmat ko'rsatish va ta'mirlash uchun qo'shimcha xarajatlarni talab qiladi.

3. Internetda kredit olish uchun ariza berish, masalan, avtokredit olish uchun onlayn ariza berish - tez, ishonchli va to'g'ridan-to'g'ri uydan turib.

Avtomobilni moliyalashtirishning kamchiliklari
1. Agar siz hozir kreditga mashina sotib olsangiz, uni ko'p oylar va yillar davomida to'laysiz. Aslida, siz bunga tayyor bo'lishingiz kerak. Va kreditlar to'lov va rentabellik printsipi asosida berilganligi sababli, siz bankka dastlab olingan summadan biroz kattaroq miqdorni to'lashingiz kerak bo'ladi. Shunga ko'ra, avtomobil sotib olayotganda, siz uning uchun kredit shartnomasida ko'rsatilgan ma'lum miqdorda ortiqcha to'laysiz.

2. Avtomobilni ro'yxatdan o'tkazish qarz oluvchining qo'shimcha ishtirokini talab qiladi: ish joyidan daromad haqida ma'lumotnoma taqdim etish kerak, ba'zan ish beruvchi tomonidan tasdiqlangan mehnat daftarchasining nusxasi talab qilinadi. Shuni esda tutishimiz kerakki, kreditga sotib olingan avtomobil sizning kredit layoqatingiz bo'lmagan taqdirda bank hisobvarag'i uchun garov predmeti hisoblanadi.

Ipoteka kreditining ijobiy va salbiy tomonlari

Nihoyat ipoteka kreditini olish yoki olmaslik to'g'risida qaror qabul qilish uchun barcha ijobiy va salbiy tomonlarini hisobga olish kerak.

Shunday qilib, ipoteka kreditining afzalliklari:

1. Birinchi va eng muhim afzallik shundaki, ipoteka krediti bilan sotib olingan uy-joy darhol sizning mulkingizga aylanadi, shuning uchun hujjatlarni olganingizdan so'ng darhol uy qurishga tayyorgarlik ko'rishingiz mumkin.

2. Ko'chmas mulk narxi doimiy ravishda o'sib bormoqda va halokatli sur'atda inflyatsiyaning o'sish sur'ati pul narxini "yeydi", shuning uchun tejash varianti "endi mavjud emas", mos ravishda ipoteka krediti bilan kvartira sotib olish. aqlli investitsiya.

3. Yana bir "plyus" shundaki, agar baxtli tasodif tufayli ipoteka kreditini muddatidan oldin to'lash mumkin bo'lsa, unda siz jarimaga duch kelmaysiz va istalgan vaqtda to'liq yoki qisman to'lashingiz mumkin va foizlar undiriladi. qolgan kredit miqdori.

4. Shunga qaramay, kvartiraning ijarasi oylik kredit to'lovlari bilan taqqoslanadi, faqat ikkinchi holatda siz o'zingiz haq to'laysiz.

5. Agar ko'chmas mulk ipoteka krediti bo'yicha foiz stavkalari vaqt o'tishi bilan pasaysa, kreditni boshqa bankka o'tkazish (qayta moliyalash) mumkin.

Ipoteka kreditining kamchiliklari:

1. Dastlabki to'lov. Endi bu bank roziligini olishning majburiy shartidir va bu narxning 15-20% dan kam emas. Agar siz "Arzon uy-joy" Federal maqsadli dasturiga kirsangiz ham, chiqish yo'li topildi! To'g'ri, siz hokimiyatdan o'tishingiz kerak bo'ladi, lekin bunga arziydi. Sizga mos keladimi yoki yo'qligini qanday aniqlash mumkin? Bu juda oddiy: yosh oila - bu yoshi 35 yoshdan oshmaydigan er-xotin.

2. Kredit foizlari bo'yicha katta ortiqcha to'lov, 100 foiz deyish mumkin.

3. Yuqori rasmiy daromadlar talab qilinadi va hujjatlashtirilgan (shaxsiy daromad solig'i guvohnomasi-2).

4. Xo'sh, oxirgi "minus" - axir, ipoteka krediti ma'naviy majburiyatdir va noqulaylik hissi paydo bo'lishi mumkin, ammo sizning uyingiz borligi bilan tezda qoplanadi.

Umuman olganda, agar siz uy sotib olishni va barqaror daromadga ega bo'lishni istasangiz, kredit variantini ko'rib chiqish kerak. Va kredit olganingizdan so'ng, qayta moliyalash imkoniyati uchun bozor foiz stavkalarini kuzatishingiz kerak.

Xabarlar: 1 - 4 dan 4

Ammo kredit juda ko'p afzalliklarga ega:

1. 1 Birinchidan, kreditlar shaxsiy jamg'armalar uchun etarli bo'lmagan narsalarni sotib olish imkonini beradi. Bu uy-joy, boshqa har qanday ko'chmas mulk yoki shaxsiy transport bo'lishi mumkin. Bundan tashqari, maishiy texnika uchun kreditlar juda mashhur. Umuman olganda, odamlar o'zlarini kerakli narsalar bilan ta'minlash uchun ba'zan tashqi moliyaviy yordamga muhtoj. Bu funktsiyani bank muassasalari kreditlar berish orqali amalga oshiradilar.
2. 2 Turizm ishqibozlari uchun kreditlar ularga butun dunyo bo'ylab sayohat qilish imkoniyatini beradi. Bank yordamida siz eng yaxshi dam olishni sotib olishingiz mumkin.
3. 3 Bundan tashqari, kredit keyingi daromadlar uchun ishlatilishi mumkin. Ya'ni, o'z biznesingizni tashkil qilish yoki ijaraga ko'chmas mulk sotib olishga pul sarflang va hokazo.
4. 4 Qarz zudlik bilan pul kerak bo'lganda kutilmagan vaziyatlarda ham foydali bo'lishi mumkin. Bu imkoniyat insonni qutqaradi.

Kreditning kamchiliklari

Kredit olishning afzalliklari bilan bir qatorda kamchiliklari ham bor:

• Siz tom ma'noda kredit uchun to'lashingiz kerak. Bu bank talab qiladigan foizlarni bildiradi. Ularning stavkasi darhol aniqlanishi va oxir-oqibat bankka berilishi kerak bo'lgan pul miqdorini hisoblash kerak. Kredit olishning rentabelligi shunday hisoblab chiqiladi va bank muassasasini tanlashda aynan shu ko'rsatkichlarni solishtirish kerak.
• Hujjatlar to'plamini yig'ish zarurati tufayli jarayon juda murakkab. Turli vaziyatlarda u turli xil hujjatlarni o'z ichiga olishi mumkin. Asosiysi, pasport, lekin agar talaba kredit oladigan bo'lsa, unda universitetdan ko'chirma kerak bo'ladi va agar doimiy ro'yxatdan o'tmagan shaxsga kredit kerak bo'lsa, hujjatlar to'plami deyarli ikki baravar ko'payadi.
• Ko'pgina banklar kredit shartnomasini tuzishda iste'molchilar huquqlarini ataylab buzadilar. Shuning uchun, bank muassasalarining qurboni bo'lmaslik uchun shartnomani imzolashdan oldin uni diqqat bilan o'rganishingiz kerak.
• Kredit olishda siz o'zingizning moliyaviy imkoniyatlaringizni hisobga olishingiz kerak. Bu kelajakda to'lov muammolarini oldini oladi.

Inqiroz paytida o'z kuchingizga ishonish ayniqsa muhimdir.

Maslahat. Qarzni qaytara olishingizga yuz foiz ishonchingiz komil bo'lmasa, kredit olmang!

Ta'kidlash joizki, kreditlar xorijda ko'proq mashhur. Bu, ayniqsa, AQSh va Buyuk Britaniya uchun to'g'ri keladi. Bu mamlakatlar rezidentlari kredit olishdan qo‘rqmaydilar va ularning ko‘pchiligi salbiy deb ataladigan byudjetda yashaydi. Statistik ma'lumotlar shuni ko'rsatadiki, Rossiya fuqarolari ham tobora ko'proq turli maqsadlar uchun kreditlar olishmoqda.

Iste'mol krediti haqida nimalarni bilishingiz kerak

Aholi orasida eng ommaboplari iste'mol kreditlari, kredit kartalari, ipoteka kreditlari va mikrokreditlardir. Keling, iste'mol kreditining afzalliklari va kamchiliklarini ko'rib chiqaylik.

To'g'ri yashash sharoitlarini ta'minlash uchun insonga ijtimoiy mavqei, oilaviy ahvoli va qulay yashash istagi va afzalliklariga asoslangan moddiy dunyoning ma'lum qulayliklari kerak. Biroq, shaxsning daromadlari darajasi va muntazamligi har doim ham o'zini "bu erda va hozir" tovar va xizmatlarning barcha turlari bilan to'liq ta'minlashga imkon bermaydi, bu esa uni ko'p narsalarda o'zini cheklashga majbur qiladi. Iste'mol krediti ushbu dilemmani hal qilish uchun mo'ljallangan. Xo'sh, bu qanday ijtimoiy yordamchi?

Iste'mol krediti iste'mol tovarlarini sotib olish uchun jismoniy shaxslarga beriladigan kredit sifatida tavsiflanishi mumkin, bu to'lov muddati kechiktirilgan holda tovarlarni to'g'ridan-to'g'ri sotishda yoki bank muassasalaridan kredit shaklida ifodalanishi mumkin; ham kredit berish, ham kredit kartalari orqali.

Iste'mol krediti - bu jismoniy shaxslarning iste'mol ehtiyojlarini qondirish uchun kreditlashning barcha shakllarini o'z ichiga olgan tushuncha.

Fuqarolar bunday kreditning barcha afzalliklaridan nafaqat uy-joy, transport vositasi sotib olish, uylarini mebel va maishiy texnika bilan jihozlash, qimmat davolanish uchun haq to'lash, balki oziq-ovqatga bo'lgan kundalik ehtiyojini qondirish kabi dolzarb muammolarni hal qilish uchun ham foydalanishlari mumkin. , dam olish, garderobini yangilash, mobil telefon va h.k.

Iste'mol kreditining mohiyati shundan iboratki, olingan kredit ma'lum muddat ichida qo'shimcha komissiya va to'lovlar bilan to'lanishi kerak, bu esa mahsulot tannarxini yoki kredit summasini yashirin foiz stavkasi deb ataladi. Bugungi kunda qonun chiqaruvchi qarz oluvchilarning huquqlarini himoya qilish tarafida bo'lib, banklarni kreditlarning to'liq qiymatini - foiz stavkalari, komissiyalar va qo'shimcha to'lovlarni oshkor qilish majburiyatini oladi. Ushbu holat har bir fuqaroga o'zining moliyaviy imkoniyatlarini, tovarlar narxining o'sish darajasini va ikkinchisini sotib olishning maqsadga muvofiqligini hisoblash imkonini beradi.

Iste'mol krediti, jamiyatdagi boshqa hodisalar kabi, o'zining afzalliklari va kamchiliklariga ega. Fuqaro ularning har birining ahamiyatini shaxsan o'zi uchun qabul qiladi, chunki u o'zi mustaqil ravishda aniqlashi mumkin - kelajakda kerakli mahsulotni sotib olish uchun jamg'arma to'playdimi yoki uni hozir sotib oladimi, shu bilan birga uning narxini to'laydi. kreditni to'lash muddati oxirida ko'rsatilganidan yuqori mahsulot.

Umuman olganda, iste'mol kreditining salbiy tomonlariga qaraganda ijobiy tomonlari ko'proq.

Bu yerda va hozir katta summa

Shunday qilib, moddiy dunyoning qimmatbaho buyumini, masalan, kvartira yoki mashinani sotib olishga qaror qilgan fuqaro, o'zi sotib olgan mahsulot kelajakda inflyatsiya jarayonlari tufayli faqat narxi oshishiga ishonch hosil qilishi mumkin. Kredit olish uchun ariza berish sizga sotib olish kunida belgilangan narxni "qo'yish" imkonini beradi. Tanganing ikkinchi tomoni - kreditdan foydalanishning butun davri uchun foizlar, komissiyalar va qo'shimcha to'lovlarni to'lash hisobiga tovarlar narxining oshishi.

Iste'mol kreditining ijobiy jihati, shubhasiz, tez likvid va taqchil tovarlarni sotib olishdir. Tovarning to'liq narxini to'lash imkoniyati bo'lmasa, kerakli miqdordagi pul to'plangan paytda, tovarlar shunchaki sotilishi mumkin va yangi kelganlar juda uzoq vaqt kutilishi yoki tovarlarni sotib olish imkoniyati paydo bo'lishi mumkin. butunlay yo'qoladi. Aytgancha, bu erda iste'mol krediti yordamga keladi.

Kreditdan foydalanib, fuqaro o'zi xohlagan modeldagi, modifikatsiyadagi va konfiguratsiyadagi mahsulotni "bu erda va hozir" sotib olish imkoniyatiga ega, ya'ni o'ziga yoqqan mahsulotni to'g'ridan-to'g'ri do'konda sotib olishi mumkin, bunda u bilan birga pul mablag'i bo'lmaydi. mahsulot tannarxini to'liq qoplash. Bunday xaridni amalga oshirishda salbiy jihat psixologik omil bo'lishi mumkin. Xarid qilingan mahsulotdan qoniqish juda tez o'tishi yoki hatto umidsizlikka aylanishi mumkin va kredit uzoq vaqt davomida to'lanishi kerak, ayniqsa qimmat bo'lsa.

Shoshilinch ehtiyojlarni qondirish

Iste'mol kreditining shubhasiz afzalligi - bu tegishli omil. Ob'ektiv sabablarga ko'ra, odam tovar yoki xizmatlarni sotib olishi kerak, masalan, pul yo'q bo'lgan davolanish uchun pul to'lash va kasallik bir qator shoshilinch va qimmat protseduralarni zudlik bilan amalga oshirishni talab qiladi - va bu erda yana iste'mol krediti bo'ladi. ajralmas yordamchi bo'ling.

Kechiktirilgan qarzni to'lash

Iste'mol kreditining juda muhim va yuqori baholanadigan xususiyati kreditni uzoq vaqt davomida kichik miqdorda to'lash imkoniyati bo'ladi. Ushbu holat sizga kundalik hayotda o'zingizni mablag' bilan cheklab qo'ymaslikka, "yo'lingizdan chiqmaslikka" imkon beradi, lekin daromad qismi xarajatlardan ko'p yoki teng bo'lishi uchun fuqarolar tomonidan shaxsiy yoki oilaviy byudjetni teng ravishda taqsimlashga imkon beradi. Bitta narsa shundaki, iste'mol kreditidan uzoq muddatli foydalanish, shuningdek, barcha yashirin to'lovlarni ko'rsatmasligi mumkin bo'lgan alohida banklarning yaxlitligi yo'qligi, shubhasiz, qarz oluvchi tomonidan kredit bo'yicha sezilarli darajada ortiqcha to'lovlar xavfini oshiradi.

Umuman olganda, iste'mol krediti tovar-pul munosabatlarida fuqarolarning hayotini engillashtirish uchun mo'ljallangan. Bundan tashqari, so'nggi paytlarda banklar tomonidan qarz oluvchiga qulayliklar yaratilib, kredit olish uchun hujjatlar ro'yxatiga, kredit olish bo'yicha arizalarni ko'rib chiqish muddatlariga qo'yiladigan talablar yumshatilayapti, shuningdek, garovsiz kreditlar bo'yicha limitlar oshirilmoqda. Onlayn kreditlash ham dolzarb bo'lib bormoqda.

1. 
   Siz qarzingizni to'laysizmi? To'lash qonunni buzishni anglatadi. Video

Bankdan kredit olishga arziydimi yoki yo'qmi?

Ba'zi iqtisodchilarning prognozlari Rossiya Federatsiyasida inqirozning ikkinchi to'lqini mumkinligidan dalolat beradi va tahlilchilarning faqat kichik bir qismi barqarorlik va barqarorlikka ishonadi. Albatta, kredit tashkilotlari ikkinchi variantni yaxshi ko'radilar, ammo bugungi kunda ham ular kredit kreditlarini berish va qayta ishlashning bir xil rejimida ishlaydi. Biroq, ba'zi kompaniyalar ipoteka kreditlarini dastlabki to'lovsiz berishdan bosh tortishlari kerak edi, ammo bu kichik narsalar.

Iste'mol krediti sohasi deyarli o'zgarishsiz qoldi, chunki moliyaviy xizmatlarning aynan shu segmenti aholi tomonidan katta talabga ega, garchi u hali ham kamayib borayotgan oilaviy yoki shaxsiy byudjetdan to'lanishini hamma yaxshi tushunadi. Xo'sh, nega kreditlar soni daromad kamaygandagina ko'payadi? Ehtimol, bu haqda o'ylash vaqti keldi bankdan kredit olishim kerakmi??

Rossiya Federatsiyasida moliyaviy ahvolning xayoliy barqarorligi

Inqiroz tugagandan so'ng, xodimlarning qisqarishi yoki ish vaqti odatda to'xtaydi, ish haqi doimiy darajada qoladi yoki asta-sekin o'sib boradi, bu esa barqarorlik haqidagi fikrlarni keltirib chiqaradi. Endi doimiy tejashga hojat yo'q, chunki siz xavfsiz yangi ish topishingiz mumkin va sizni ishdan bo'shatishdan qo'rqmaysiz. Shunday qilib, siz o'zingizning va qarz mablag'ingizni xotirjam sarflashni boshlashingiz mumkin degan fikrlar yana paydo bo'ladi.

Ba'zi iste'molchilar, statistika shuni ko'rsatadiki, o'z xaridlarini o'ylamasdan amalga oshiradilar, bu faqat oshadi iste'mol kreditlari darajasi, bu allaqachon Rossiya Federatsiyasida katta talabga ega. Ammo boshqa statistik ma'lumotlar ham chidab bo'lmas - qarzlar, ularning soni hali ham juda ko'p, shuning uchun iste'mol kreditini bekor qilish shunchaki mumkin emas. Ha, va aksariyat fuqarolar kreditsiz yashash qanday ekanligini tasavvur qila olmaydi.

Bankdan kredit olishdan oldin ikki marta o'ylab ko'ring

Iqtisodiy vaziyatning yaxshilanishi quyidagi sohalarga ijobiy ta'sir ko'rsatadi:

• - sanoat tarmoqlari;
• - yakka tartibdagi uy xo'jaliklari;
• - har bir shaxsning hayoti.

Erkin kredit berish odamlarni pulni boshqarishga nisbatan aql-idrokdan mahrum qildi. Ko'p odamlar shunchaki impulsli xaridlarga berilib ketishadi, bu bank va kredit tashkilotlarining afzalliklaridan foydalanadi. Zamonaviy iste'molchi ko'pincha maoshi uning ehtiyojlarini qondirish uchun etarlimi yoki uning ishi qanchalik barqaror ekanligi haqida o'ylamaydi. Hatto zamonaviy iqtisodiyot ham barqarorlikning yuz foiz kafolatini bera olmaydi.

Kredit uchun ariza berish kabi jiddiy qadamni qo'yishdan oldin, ijobiy va salbiy tomonlarini ikki marta torting. Buni umuman kreditsiz qilish ancha oson, ammo iste'molchi bunday qadamdan kredit olishdan ko'ra ko'proq salbiy oqibatlarga olib keladi va ertaga tuzatib bo'lmaydigan narsa yuz beradi:

• - ishni yo'qotish,
• - daromadning kamayishi;
• - ish joyini o'zgartirish;
• - garovga qo'yilgan mulkni sotish.

Agar siz o'zingizning qarz majburiyatlaringizni osongina bajara olishingizga ishonchingiz komil bo'lsa, unda kredit olish uchun murojaat qiling. Aks holda, siz qayta ko'rib chiqishingiz kerak.

Kreditsiz yashash osonmi?

Inqiroz o'zi bilan juda katta muammolarni keltirib chiqaradi va bir vaqtlar beparvo bo'lganlar ulardan azob chekishadi kredit, kredit karta uchun murojaat qiling, maqsadli yoki maqsadli bo'lmagan kredit. Bunday kredit dasturlari, qoida tariqasida, garovsiz bo'lib, reklama iste'mol kreditini eng qulay ko'rinishda taqdim etadi. Odamlar hamma narsani unutishadi, reklama ishontirishlariga ko'r-ko'rona berilib, qarz tuzog'iga tushib qolishadi yoki kreditga xizmat ko'rsatish bilan bog'liq ba'zi qiyinchiliklarni boshdan kechirishadi. Negadir hech kim foiz stavkalari, jarimalar, jarimalar, jarimalar nihoyatda yuqori ekanligi, to'lash uchun pulni abadiy izlash ruhiy kasalliklarga olib kelishi haqida gapirmaydi.

Albatta, kredit berishni to'liq bekor qilish yoki kredit olish bilan bog'liq qo'shimcha talablarni joriy qilish yaxshiroqdir, keyin odam kredit olish to'g'risida qaror qabul qilish haqida ko'proq o'ylab ko'radi va eng yaxshi holatda, usiz ham qila olishiga qaror qiladi. Pulni oqilona sarflash ana shunday tarbiyalanadi.

Bugungi kunda hech kim har kuni kreditlar mavjud bo'lgan bank xizmatlarining tobora ommalashib borayotgan turiga aylanib borayotganini inkor etishi dargumon. Ammo yaqinda biz ko'p yillar davomida pul yig'masdan, narsalar va jihozlar sotib olishimiz, o'qishimiz va dam olishimiz mumkinligini tasavvur ham qila olmadik. Buning uchun siz faqat bankdan kredit olishingiz va keyin bir necha yil davomida kreditni to'lashingiz kerak, asta-sekin o'zingizni kundalik hayotda cheklashingiz kerak. Boshqa mamlakatlar aholisi bilan bir qatorda, ruslar kreditlarga shunchalik odatlanganki, ular ba'zida aniq nuanslarni sezmaydilar: aniq afzalliklarga qo'shimcha ravishda, bank kreditida aniq kamchiliklar ham mavjud. Keling, ular nima bo'lishi mumkinligini aniqlashga harakat qilaylik. RhtlbnBirinchidan, bank kreditining afzalliklarini ko'rib chiqaylik. Birinchidan, kredit olish o'z-o'zidan pulni sizga kerak bo'lgan vaqtda olishni anglatadi. Ammo ko'pchilik bonus yoki maoshni kutishga odatlangan yoki umuman katta xaridni sotib olish uchun pulni uzoq vaqt tejashga odatlangan va keyin hech kim inflyatsiyani bekor qilmagani uchun pul hali etarli emasligini dahshat bilan bilib oladi. Ikkinchidan, kreditga sotib olayotganda, oila byudjeti, agar u zarar ko'rsa, unchalik ko'p emas, chunki bir zumda katta miqdordagi pulni ajratishdan ko'ra, bir necha oy davomida kichik miqdorlarni to'lash osonroq. Kredit majburiyatlarini o'z zimmasiga olgan shaxs o'zini intizomli va keyingi kredit to'lovini amalga oshirish kerak bo'lgan vaqtni eslashga harakat qiladi. Va yaqinda ma'lum bo'ldiki, kredit olgan odam undan ham ko'proq pul ishlashga harakat qiladi va shu bilan uning samaradorligini rag'batlantiradi. Bundan tashqari, kredit bo'yicha foizlarni tejash uchun ajoyib imkoniyat bor - siz faqat imtiyozli davrni to'ldirishingiz va uning tugashidan oldin pulni bankka qaytarishingiz kerak. Har bir bank o'z imtiyozli davrlarini taklif qiladi, lekin 60 kundan ortiq emas. E'tibor bering, imtiyozli davr faqat kredit orqali naqd pulsiz to'lovlar uchun amal qiladi, naqd pul yechib olish uchun amal qilmaydi. Kredit berish orqali siz qarz berish mavzusida pul ishlashingiz va qora rangda qolgan holda qarzni tezroq to'lashingiz mumkin. Aksariyat banklar avtomobildan shaxsiy taksi sifatida foydalanishni taqiqlagan, ammo siz mashinadan foydalanishning boshqa variantini topishingiz mumkin. Ba'zi qarz oluvchilar ipoteka kreditini olib, bir necha yilga kvartirani ijaraga oladilar va qo'shimcha daromad olib, kreditni to'laydilar va o'z uylariga ancha oldin ko'chib ketishadi. Endi kredit kabi jozibador bank mahsulotiga xos bo'lgan kamchiliklarga o'tamiz. Birinchidan, kreditdan foydalanganda har doim ortiqcha to'lov bo'ladi - axir, siz boshqa birovning mablag'laridan foydalanganlik uchun to'lashingiz kerak va bank xayriya tashkiloti emas. Va agar siz inflyatsiya haqida eslayotgan bo'lsangiz, unda, albatta, ozgina ortiqcha to'lov bilan ham hozir sotib olish ancha foydali bo'ladi. Ikkinchidan, agar qarz oluvchi kreditni to'lamasa, bank uni jarimalar va jarimalar bilan jazolaydi. Shuning uchun, to'lovlarni muntazam ravishda amalga oshirishga harakat qilish va kechiktirilgan to'lovlardan qochish yaxshiroqdir, aks holda kredit siz kutganingizdan ancha qimmatga tushadi. Kreditni to'lash Uchinchidan, kutilmagan holatlar yuzaga kelishi. Sizning daromadingizni yo'qotganingiz yoki kasal bo'lib, mehnat qobiliyatini yo'qotganingiz bankni qiziqtirmasa kerak. Albatta, bu holatda sug'urta ta'minlanishi mumkin, agar qarz oluvchiga katta kredit kerak bo'lsa, bank uni olishni talab qiladi. Ammo bu ham kamchilik bo'lishi mumkin. Banklar ko'pincha o'z mijozlarini yarim yo'lda joylashtiradilar va ularni kechiktirilgan to'lovlar bilan ta'minlaydilar, lekin ba'zi hollarda bu yordam bermaydi. Shunda qarz oluvchining masalani rasmiy tarzda hal qilish yoki garov sifatida taqdim etilgan mol-mulkini yo'qotishdan boshqa iloji yo'q. Endi siz kreditning ijobiy va salbiy tomonlarini bilasiz. Lekin siz xohlagan narsangizga erishish uchun ularga chidashingiz kerak. Bugungi kunda, ko'p odamlar uchun, bu, masalan, xarid uchun ortiqcha to'lashdan ko'ra ustuvor ahamiyatga ega.