Bank kartalari yordamida amalga oshirilgan operatsiyalar bo'yicha hisob-kitoblar uchun savdo nuqtalari, Rossiyadan tashqarida bankomatlar, naqd pul olish punktlari, operatsiya valyutasidagi summa to'lov tizimi kursi bo'yicha Bankning to'lov tizimi bilan hisob-kitoblari valyutasiga, so'ngra Bank kursi bo'yicha karta hisobvarag'ining valyutasiga aylantiriladi. operatsiya karta hisobvarag'iga yozilgan sanaga o'rnatiladi.

Bank va MasterCard Worldwide to'lov tizimi o'rtasidagi hisob-kitoblar valyutasi:

• Rossiya rublidagi operatsiyalar uchun - Rossiya rubli (Rossiya Federatsiyasi hududida);
• evrodagi operatsiyalar uchun - evro (Evro hududida);

Bank va Visa International to'lov tizimi o'rtasidagi hisob-kitoblar valyutasi:

• Rossiya rublidagi operatsiyalar uchun - Rossiya rubli (Rossiya Federatsiyasi hududida);
• boshqa hollarda - AQSh dollari.

Bankomatlar va kassa punktlarida kartadan foydalangan holda amalga oshirilgan operatsiyalar bo'yicha hisob-kitoblar uchun Rossiya hududida, karta hisobvarag‘ining valyutasidan boshqa valyutada pul mablag‘larini konvertatsiya qilish bank kursi bo‘yicha, operatsiya summasini karta hisobvarag‘idan yechib olish vaqtida amalga oshiriladi.

Tranzaksiyani amalga oshirish vaqtida bank kartasini sarflash limitidan oshib ketadigan tranzaksiyalarning oldini olish maqsadida protsessing markazi tomonidan avtorizatsiya so‘rovini ko‘rib chiqish uchun o‘rnatiladigan Bank kursi qo‘llaniladi. Yakuniy hisob-kitob bank tomonidan to‘lov tizimidan hisob-kitob hujjatlarini olgandan keyin amalga oshiriladi. Qabul qilingan summalar mijozning hisobvarag'idan yechib olinadi, konvertatsiya esa naqd pulsiz konvertatsiyalar bo'yicha bankning debet kunida belgilangan kursi bo'yicha amalga oshiriladi.

DIQQAT: Rossiya Federatsiyasidan tashqarida ro'yxatdan o'tgan savdo nuqtalari Rossiya rublida xarid qilishni taklif qilishlari mumkin. Rossiyadan tashqarida amalga oshirilgan operatsiyalar bo'yicha, shuningdek norezident banklar tomonidan xizmat ko'rsatadigan (masalan, xorijiy aviakompaniyalarda) Internet tarmog'idagi operatsiyalar bo'yicha hisob-kitoblar Bankning to'lov tizimi bilan hisob-kitoblari valyutasida amalga oshiriladi. AQSh dollari yoki evro). Chet eldagi chakana savdo nuqtalari tomonidan Rossiya rublida to'lovlarni amalga oshirish uchun taqdim etiladigan xizmat to'lov tizimi bilan hisob-kitoblar valyutasiga qo'shimcha konvertatsiya qilishni talab qiladi va rus rublidagi kvitansiyada ko'rsatilgan miqdorni hisobdan chiqarishni nazarda tutmaydi.

Foydali ma'lumotlar >>

Chet elda to'lashda ikki marta konvertatsiya qilishdan qanday qochish kerak?

Rasmiy valyutasi evro bo'lgan mamlakatlarda MasterCard Worldwide to'lov tizimining kartalaridan foydalanish maqsadga muvofiqdir. Rasmiy valyutasi AQSh dollari bo'lgan mamlakatlarda hisob-kitoblar uchun Visa va MasterCard kartalari bir xil darajada mos keladi.

E'tibor bering, agar tranzaksiya valyutasi Bankning to'lov tizimi bilan hisob-kitoblari valyutasidan (AQSh dollari yoki yevro) va bank kartangizdagi hisob valyutasidan farq qilsa, ikki marta konvertatsiya amalga oshiriladi.

Chet elda to'lovlarni amalga oshirishda konvertatsiya xarajatlarini oldini olish uchun nima kerak?

Chet elda tranzaksiyani amalga oshirayotganda, agar operatsiya valyutasi Bankning to‘lov tizimi bilan hisob-kitoblari valyutasi va karta hisobvarag‘i valyutasidan farq qilmasa, konvertatsiya amalga oshirilmaydi.

Kartani chiqarish yoki tranzaksiyani amalga oshirishda karta hisobingiz valyutasini (Rossiya rubli/AQSh dollari/Evro), Bankning to‘lov tizimi bilan hisob-kitoblari valyutasini va siz bormoqchi bo‘lgan mamlakat valyutasini hisobga oling. to'lash.

Xorijiy Internet saytlarida xaridlarni to'lashda konvertatsiya.

Aviakompaniyalar, do'konlar yoki boshqa tijorat korxonalarining xorijiy internet saytlari rus rublida xarid qilishni taklif qilishlari mumkin. Shuni hisobga olish kerakki, norezident banklar tomonidan xizmat ko‘rsatuvchi shoxobchalarda Internet tarmog‘idagi operatsiyalar bo‘yicha hisob-kitoblar Bankning to‘lov tizimi bilan hisob-kitoblari valyutasida (AQSh dollarida yoki yevroda) amalga oshiriladi. Qo'shimcha konvertatsiya xarajatlarining oldini olish uchun xaridlar uchun to'lovni savdo nuqtasi ro'yxatdan o'tgan mamlakat valyutasida amalga oshirishingizni tavsiya qilamiz.

Agar taklif etilayotgan xizmat sizga faqat rus rublida tranzaktsiyani amalga oshirishga imkon bersa, bu to'lov tizimi (AQSh dollari yoki evro) bilan hisob-kitoblar valyutasiga qo'shimcha konvertatsiya qilishni talab qiladi va rus rublidagi to'lov kvitansiyasi miqdori mos kelmaydi. rus rublidagi karta hisobvarag'idan yechib olingan summa.

Chet el savdo nuqtasi sizga operatsiya valyutasini tanlashni taklif qiladi. Rossiya rublidagi karta bilan chet elda qanday valyutada xarid qilish yaxshiroq?

Norezident banklar tomonidan xizmat ko'rsatuvchi shoxobchalarda Rossiyadan tashqarida amalga oshirilgan operatsiyalar bo'yicha hisob-kitoblar Bankning to'lov tizimi bilan hisob-kitoblari valyutasida (AQSh dollarida yoki evroda) amalga oshiriladi. Tranzaksiya amalga oshirilganda, operatsiya summasi to'lov tizimining kursi bo'yicha hisob-kitob valyutasiga, so'ngra hisobvaraq valyutasiga - operatsiya bank kartasi hisobvarag'ida aks ettirilgan sanadagi bank kursi bo'yicha o'tkaziladi.

Chet eldagi chakana savdo nuqtalari tomonidan Rossiya rublida to'lovlarni amalga oshirish bo'yicha taklif qilinadigan xizmat to'lov tizimi bilan hisob-kitoblar valyutasiga qo'shimcha konvertatsiya qilishni talab qiladi va kvitansiyada ko'rsatilgan miqdorni hisobdan chiqarishni nazarda tutmaydi, shuning uchun to'lovni rus rublida amalga oshirish maqsadga muvofiqdir. qabul qiluvchi mamlakat valyutasida sotib olish uchun.

Nima uchun bank chet elda xarid qilganda, sizningcha, hisobvaraqda yetarli mablag‘ bo‘lsa, operatsiyani amalga oshirishga ruxsat bermaydi?

Tranzaktsiyani amalga oshirish vaqtida protsessing markazi tomonidan avtorizatsiya so'rovini ko'rib chiqishda Bankning konvertatsiya kursi: Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining joriy kursi + 5%. Bu stavka mijozga kartaning sarf-xarajat chegarasidan oshib ketadigan operatsiyalarni oldini olish imkonini beradi. Bitim summasining yakuniy hisob-kitobi bank tomonidan hisobvaraqdan yechib olinganda amalga oshiriladi.

Kartadagi mablag'lar qoldig'ini doimiy ravishda kuzatib borish uchun SMS-xabar berish xizmatini faollashtirishni tavsiya etamiz.

Bankomatdan naqd pul olishda konvertatsiya qanday amalga oshiriladi?

Rossiya Federatsiyasidan tashqarida naqd pulni karta hisobvarag'ining valyutasidan boshqa valyutada yechib olinganda, operatsiya summasi to'lov tizimining kursi bo'yicha hisob-kitoblar valyutasiga, so'ngra karta hisobvarag'ining valyutasiga o'tkaziladi. operatsiya bank kartasi hisobvarag'ida aks ettirilgan kundagi bank kursi.

Rossiyada naqd pulni karta hisobvarag'ining valyutasidan boshqa valyutada yechib olishda, operatsiya summasi bank kartasi hisobvarag'ida operatsiya qayd etilgan sanadagi Bank kursi bo'yicha karta hisobvarag'ining valyutasiga aylantiriladi.

• umumiy ma'lumot

“Plastik” bankning asosiy maqsadi va afzalligi naqd pulsiz hisob-kitoblarni amalga oshirish ekanligi allaqachon aytib o‘tilgan. Quyida biz "plastmassa" bilan qanday xaridlar va xizmatlarni to'lash mumkinligini va kredit karta bilan naqd pulsiz to'lov tartibining nozik tomonlarini ko'rib chiqamiz.

Karta orqali naqd pulsiz to'lov

Karta orqali naqd pulsiz to'lov, birinchi navbatda, chakana savdo nuqtalarida xaridlar uchun to'lovlarni amalga oshiradigan mijozlar uchun foydalidir, chunki bunday operatsiyalar komissiyaga tortilmaydi. Kredit karta to'lovi Internetda xaridlar uchun to'lovni amalga oshirishda ham mumkin - onlayn-do'konlarda tovarlar sotib olish, chiptalarga buyurtma berish va to'lash, xonalarni bron qilish va hokazo.

Kartadagi naqd pulsiz to'lov orqali siz turli xil jarimalar, qarzlarni ham to'lashingiz mumkin davlat xizmatlari(terminallar, bankomatlar yoki Internet orqali), taksi va umumiy ovqatlanish korxonalarida to'lash, mobil hisobni to'ldirish. IN o'tgan yillar metroda va boshqalarda chip bilan kredit karta orqali to'lash ham mumkin jamoat transporti maxsus kitobxonlar bilan jihozlangan.

Net va turli bankomatlarda to'lovlarni amalga oshirayotganda karta orqali naqd pulsiz to'lov do'konda xaridlar uchun to'lovdan farqli o'laroq, u komissiyalarga bo'ysunadi, shuning uchun siz bank va vositachilar tomonidan ma'lum bir operatsiyani bajarish uchun olinadigan to'lovlarga e'tibor berishingiz kerak.

Kredit karta orqali to'lov: savdo nuqtalarida to'lov tartibi

Har qanday do'kon (dorixona va boshqalar) tegishli "plastmassa" qabul qilinganligini tasdiqlovchi stikerga ega bo'lgan kredit karta bilan to'lash uchun javob beradi.

Karta orqali naqd pulsiz hisob-kitob qilish tartibi bir necha bosqichda amalga oshiriladi: “plastmassa” egasining shaxsini tasdiqlash, kredit kartani avtorizatsiya qilish va savdo kvitansiyasini berish.

Xaridor bergan kassir bank kartasi xaridlar uchun to'lovni amalga oshirish, agar kredit karta egasining ismi ko'rsatilgan bo'lsa, mijozdan shaxsini tasdiqlovchi hujjatni taqdim etishni so'rashga haqli. Keyingi protsedura mijozning kartasi bor-yo'qligiga bog'liq - faqat magnit chiziqli yoki chipli.

Egasining shaxsini tekshirgandan so'ng magnit karta kassir kredit kartani "aytadi" to'lov terminali, va ikkinchisi hisobvaraqda kerakli miqdordagi mablag'lar mavjudligini tekshirish uchun emitent bank bilan bog'lanadi. Keyin hisobvaraqdan pul yechiladi va mijoz ikkita savdo kvitansiyasini oladi, ulardan biri imzolanishi va kassaga qaytarilishi kerak.

Qachon chip bilan kredit karta to'lovlari kartani siljitgandan so'ng, mijoz PIN-kodni kiritishi kerak, shunda terminal avtorizatsiya markaziga murojaat qilishi mumkin. Hisobdagi pul mavjudligini tasdiqlaganingizdan so'ng, mablag'lar kartadan yechib olinadi va kassir xaridor uchun bitta chekni chiqaradi, chunki PIN-kod kiritilganligi sababli mijozning imzosi endi talab qilinmaydi.

Xulq-atvorni tasdiqlovchi hujjatlar naqd pulsiz to'lovlar kartada, 1-6 oy davomida saqlanishi kerak (aniq muddat kredit kartani chiqarishda bank bilan tuzilgan shartnomada ko'rsatilgan).

Ko'pgina yuridik va jismoniy shaxslar to'lovlarni amalga oshirish qulayligi uchun bank (plastik) kartalaridan foydalanadilar. Shu bilan birga, ularda ushbu hisob-kitoblar qanday amalga oshirilganligi to'g'risida etarli darajada to'liq va aniq tushunchaga ega bo'lmagan bir qator savollar mavjud. Shu munosabat bilan ushbu masalalarni ko'rib chiqish juda dolzarb va amaliy ahamiyatga ega ko'rinadi.

Bank kartasi- bu karta egasi hisobidan to'lanishi kerak bo'lgan hisob-kitob va boshqa hujjatlarni tuzish vositasi.

Plastik kartalar yordamida to'lovlarni amalga oshirish tartibi Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining 1998 yil 9 apreldagi 23-P-sonli Nizomi bilan tartibga solinadi, unga ko'ra faqat rezident kredit tashkilotlari bank kartalarini chiqarishi mumkin. Ular ham tarqatishlari mumkin plastik kartalar boshqa emitentlar (VISA, EuroCard/MasterCard, American Express, Diners Club, JCB Card va boshqalar), lekin buning uchun Rossiya Markaziy bankining maxsus ruxsatnomasi talab qilinadi.

Kredit tashkilotlari jismoniy va yuridik shaxslar uchun bank kartalarini (korporativ kartalar) chiqaradi, agar litsenziya ushbu shaxslarning hisobvaraqlari bo'yicha to'lovlarni amalga oshirishga imkon bersa.

Hisob-kitoblar turiga ko'ra, jismoniy shaxslarning ham, korporativ kartalarning ham hisob-kitob va kredit kartalariga bo'linishi mumkin.

To'lov kartasi- egasiga ruxsat beruvchi bank kartasi ( shaxsga yoki vakolatli vakili yuridik shaxs) shu maqsadda maxsus ochilgan hisobvaraqdagi mablag‘larni emitent bank bilan tuzilgan shartnoma shartlariga muvofiq, emitent-bank tomonidan belgilangan sarf-xarajatlar chegarasi doirasida boshqarish. Xalqaro amaliyotda bu turdagi kartalar debet kartalari deb ataladi.

Kredit karta - uning egasiga (jismoniy shaxsga yoki yuridik shaxsning vakolatli vakiliga) emitent bank tomonidan taqdim etilgan miqdorda operatsiyalarni amalga oshirish imkonini beruvchi bank kartasi. kredit liniyasi va shartnoma shartlariga muvofiq, emitent bank tomonidan belgilangan sarf-xarajatlar chegarasi doirasida.

Plastik kartochkalarning asosiy turlarini tavsiflashda qayd etilgan sarf-xarajat limiti (avtorizatsiya limiti, overdraft) maksimal miqdor Pul, egasi uchun mavjud operatsiyalarni bajarish uchun ma'lum bir vaqt uchun kartalar.

Avtorizatsiya - bu bank kartasidan foydalangan holda operatsiyani amalga oshirish uchun emitent bank tomonidan berilgan ruxsatnoma. Avtorizatsiya qilish jarayoni natijasida emitent bank ushbu kartadan foydalangan holda tuzilgan hisob-kitob va boshqa hujjatlarni rasmiylashtirish majburiyatini oladi.

Yuridik shaxslarning bank kartochkalaridan foydalangan holda amalga oshirishi mumkin bo'lgan operatsiyalar ro'yxati aniq belgilangan bo'lib, u yuridik shaxs va bank-emitent o'rtasidagi shartnoma shartlariga to'liq yoki qisman kiritilishi mumkin.

Yuridik shaxslar - rezidentlar jismoniy mashqlar qilishlari mumkin naqd pulsiz to'lovlar savdo va xizmat ko'rsatish korxonalarida, shuningdek kassa kirim operatsiyalari quyidagi maqsadlarda:

• bilan bog'liq hisob-kitoblarni amalga oshirish uchun mablag'larni (rubllarda) naqd qilish uchun iqtisodiy faoliyat rossiya Federatsiyasida, shuningdek, Rossiya Federatsiyasida xodimlarni ishga yuborish bilan bog'liq xarajatlarni (rubllarda) to'lash;
• ichida to'lash uchun naqd pulsiz buyurtma(rubllarda) xodimlarning Rossiya Federatsiyasidagi xizmat safari bilan bog'liq xarajatlar va Rossiya Federatsiyasi hududida vakillik xarakteriga ega bo'lgan xarajatlar;
• · Rossiya Federatsiyasi hududida asosiy iqtisodiy faoliyat bilan bog'liq naqd pulsiz to'lovlarni (rubllarda) amalga oshirish uchun;
• bank o'tkazmasi orqali to'lash uchun (in xorijiy valyuta) xodimlarning Rossiya Federatsiyasidan tashqarida xizmat safari bilan bog'liq xarajatlar va Rossiya Federatsiyasidan tashqarida vakillik qilish xarajatlari;
• · Rossiya Federatsiyasidan tashqarida xodimlarni jo'natish bilan bog'liq xarajatlarni to'lash uchun pul mablag'larini (xorijiy valyutada) naqd qilish uchun.

Bank kartalaridan foydalangan holda rublda operatsiyalarni amalga oshirishda yuridik shaxsning xorijiy valyutadagi hisobvaraqlaridan pul mablag'larini hisobdan chiqarishga ruxsat beriladi. Bank kartalaridan foydalangan holda xorijiy valyutada operatsiyalarni amalga oshirishda (joriy talablarga rioya qilgan holda). valyuta qonunchiligi) yuridik shaxsning rubldagi hisobvaraqlaridan mablag'larni hisobdan chiqarishga ruxsat beriladi.

Yuqoridagi operatsiyalarni amalga oshirish jarayonida yuridik shaxsning hisobvaraqlaridan yechib olingan mablag‘lar korporativ bank kartasi egasiga – ushbu tashkilot vakolat bergan shaxsga hisobot bo‘yicha berilgan hisoblanadi. Bunday shaxslarning ro'yxati tashkilot rahbari tomonidan tasdiqlanishi va buyruq bilan chiqarilishi kerak. Shu bilan birga, korporativ bank kartasi egasi umumiy belgilangan tartibda ushbu mablag'lardan foydalanish to'g'risida hisobot berishi va/yoki sarflanmagan mablag'larni qaytarishi shart.

Yuridik shaxslar - norezidentlar yuqorida ko'rsatilgan barcha operatsiyalarni emitent bank tomonidan chiqarilgan bank kartalari yordamida amalga oshirishlari mumkin, bundan mustasno:

• · xodimlarning Rossiya Federatsiyasidan tashqaridagi xizmat safarlari bilan bog'liq xarajatlarni naqd pulsiz (xorijiy valyutada) to'lash;
• · Rossiya Federatsiyasidan tashqarida xodimlarni jo'natish bilan bog'liq xarajatlarni to'lash uchun pul mablag'larini (xorijiy valyutada) naqd qilish.

Jismoniy shaxslar bank kartalari yordamida amalga oshirishi mumkin bo'lgan operatsiyalar ro'yxati:

• Bank kassalarida naqd pul olish
• · Bankomatlardan naqd pul yechib olish
• Internetda mablag'larni boshqarish

Ushbu xizmat Rossiyada juda keng tarqalgan. Onlayn rejimda siz kartangiz bilan bemalol operatsiyalarni amalga oshirishingiz mumkin:

• tovarlar sotib olish.
• Kommunal xizmatlar uchun to'lovlarni amalga oshiring.
• · mobil telefon balansini to'ldirish.
• kreditni to'lash.
• pochta bo'limida, bankda, ma'lumot kioskasida kommunal xizmatlar uchun haq to'lash.
• to'lov operatsiyalari.

Biz BPC yordamida sotib olingan tovarlar yoki xizmatlar uchun savdo tarmoqlarida to'lash mumkinligi haqida gapirayapmiz, agar savdo tashkiloti ishtirok etadi to'lov tizimi va tegishli jihozlarga (to'lov terminallari) ega.

• · Plastik kartangizdagi pul mablag'larining harakatini nazorat qilish maqsadida hisobvaraqdan ko'chirma olish.
• · Siz SMS ogohlantirish xizmatidan foydalanishingiz mumkin.

Ushbu xizmatning mohiyati shundaki, sizning telefoningiz karta hisobini to'ldirish yoki pul mablag'larini yechib olish haqida SMS ko'rinishida ma'lumot oladi.

• · Overdraft ob'ektidan foydalanish mumkin (faqat BPC emitent banki bilan tegishli shartnoma tuzilgan bo'lsa).
• · Kartaning o'zi yoki uning rekvizitlari yordamida bir kartadan boshqa kartaga pul mablag'larini o'tkazish imkoniyati.

Bank kartasini olish va undan foydalangan holda operatsiyalarni amalga oshirish tartibini ko'rib chiqing.

Yuridik yoki jismoniy shaxs bank kartasi egasiga aylanish uchun tegishli shartnoma tuzgan holda emitent bankda maxsus bank hisob raqamini ochishi shart. bank hisob raqami(shartnoma uchun hisob-kitob va kassa xizmatlari), shartnoma bank depoziti, bank kartalaridan foydalangan holda operatsiyalarni amalga oshirishni nazarda tutuvchi kredit yoki boshqa shartnoma. Bunday holda, emitent bank bank kartasini undan foydalanish huquqini olgan egasiga beradi, kartaning o'zi bankning mulki bo'lib qoladi.

Har bir kartada emitent bankning nomi va logotipi bo‘lishi kerak, bu esa uni yagona identifikatsiya qilish imkonini beradi. Bundan tashqari, har bir kartaga PIN-kod beriladi - shaxsiy identifikatsiya raqami, bu karta egasiga bankomat yoki POS-da xizmat ko'rsatish imkoniyatini beradi.

Plastik kartalar yordamida to'lovlarni amalga oshirish tartibini quyidagi sxema ko'rinishida ko'rsatish mumkin:

Guruch. 1

• 1. Karta egasi emitent bankda maxsus hisob raqami ochadi; emitent bank karta egasiga bank kartasini beradi.
• 2. Karta egasi mahsulot, xizmat yoki naqd pul olishni hohlagan holda POS-terminalga bank kartasini taqdim etadi yoki bank kartasini bankomatga joylashtiradi va PIN kodini kiritadi.
• 3. POS-terminal yoki bankomat kartani avtorizatsiya qiladi.
• 4. Bankomat bank kartasidan tranzaksiya summasini yechib oladi va karta egasiga slip beradi (qoidaga ko‘ra, u imzo qo‘yishi kerak); karta egasi tovarlar, xizmatlar yoki naqd pul oladi; bank kartasi egasiga qaytariladi.
• 5. POS ekvaying bankka hisob-kitoblar uchun hujjatli asos bo'lib xizmat qiluvchi sliplarni yuboradi.
• 6. Ekvaying bank taqdim etilgan sliplar bo‘yicha POS bilan hisob-kitoblarni amalga oshiradi, ularning umumiy summasini POS hisobvarag‘iga kiritadi.
• 7. Ekvayring bank protsessing markaziga bank kartalari orqali amalga oshirilgan hisob-kitoblar to‘g‘risidagi ma’lumotlarni yuboradi.
• 8. Protsessing markazi kun davomida olingan axborotni qayta ishlaydi, o‘zaro hisob-kitoblar bo‘yicha yakuniy ma’lumotlarni shakllantiradi va ularni hisob-kitoblarning barcha ishtirokchilariga yetkazadi.
• 9. Hisob-kitob ishtirokchilari bank kartalaridan foydalangan holda operatsiyalarni amalga oshirish jarayonida yuzaga kelgan o‘zaro majburiyatlarni to‘laydilar.
• 10. Emitent bank operatsiya summasini komissiyani hisobga olgan holda karta egasining maxsus bank hisobvarag‘idan yechib oladi.

Banklar tomonidan chiqarilgan bank plastik kartalari naqd pulsiz hisob-kitoblarning qulay shakli hisoblanadi. Hududda bunday hisob-kitoblar Rossiya Federatsiyasi Nizom bilan tartibga solinadi Markaziy bank Rossiya Federatsiyasining 1998 yil 9 apreldagi "Kredit tashkilotlari tomonidan bank kartalarini chiqarish va ulardan foydalanish bilan amalga oshirilgan operatsiyalar bo'yicha hisob-kitoblarni amalga oshirish tartibi to'g'risida" Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining 1998 yil 9 apreldagi 23-P-sonli Nizomi. Kredit tashkilotlari tomonidan bank kartalari va bank kartalarini chiqarish tartibi to'g'risidagi nizom, ulardan foydalanish bilan amalga oshirilgan operatsiyalar bo'yicha hisob-kitoblarni amalga oshirish // Rossiya Bankining Axborotnomasi, N 23, 15.04.98.

Kredit tashkiloti boshqa kredit tashkilotlari - emitentlarning bank kartalarini va emitentlarning - xorijiy yuridik shaxslarning to'lov kartalarini chiqarish huquqiga ega. xorijiy banklar(keyingi o'rinlarda - to'lov kartalarini tarqatish).

Hisob-kitob (debet) kartalari, kredit kartalari yordamida amalga oshirilgan operatsiyalar bo'yicha hisob-kitoblar bo'yicha pul mablag'larini taqdim etishning o'ziga xos shartlari, taqdim etilgan mablag'larni qaytarish tartibi, pul mablag'larini taqdim etish va qaytarishni hujjatli tasdiqlash tartibi, shuningdek, hisob-kitob va ko'rsatilgan mablag'lar bo'yicha foizlarni to'lash mijoz bilan kelishilgan holda belgilanishi mumkin.

Ta'minlash kredit tashkiloti mijozlarga kredit kartalari yordamida amalga oshirilgan operatsiyalar bo'yicha hisob-kitoblar uchun pul mablag'lari ko'rsatilgan mablag'larni ularning bank hisobvaraqlariga kiritish yo'li bilan yoki mijozning bank hisobvarag'idan foydalanmasdan amalga oshiriladi, agar u taqdim etilsa. kredit shartnomasi rezident jismoniy shaxslarga Rossiya Federatsiyasi valyutasida pul mablag'larini taqdim etishda.

Mijozning bank hisobvarag'idan foydalanmasdan kredit berilganligini hujjatli tasdiqlash, agar kredit shartnomasida boshqacha tartib nazarda tutilgan bo'lmasa, kredit tashkiloti tomonidan olingan to'lovlar reestri hisoblanadi. Berilgan mablag'larni qaytarish va ular bo'yicha foizlarni to'lash bo'yicha majburiyatlarni bajarish mijozlar tomonidan ko'rsatilgan mablag'larni va ular bo'yicha foizlarni kredit tashkiloti - emitentda yoki boshqa kreditda ochilgan mijozlarning bank hisobvaraqlaridan hisobdan chiqarish yoki o'tkazish yo'li bilan naqd pulsiz shaklda amalga oshiriladi. tashkilot, shuningdek, kassa orqali naqd pulda , ATM - mijozlar - jismoniy shaxslar.

Rossiya Federatsiyasi hududida kredit tashkilotlari (keyingi o'rinlarda - kredit tashkilotlari - ekvayerlar) to'lov kartalari yordamida amalga oshirilgan operatsiyalar bo'yicha savdo (xizmatlar) tashkilotlari bilan hisob-kitoblarni amalga oshiradilar va (yoki) naqd pul chiqaradilar. pul mablag'lari ko'rsatilgan kredit tashkilotlarining mijozlari bo'lmagan to'lov kartalari egalari (keyingi o'rinlarda ekvayring deb yuritiladi).

Kredit muassasasi bir vaqtning o'zida bank kartalarini chiqarishi, to'lov kartalarini sotib olishi va to'lov kartalarini tarqatishi mumkin. Bank kartalarini chiqarish, to'lov kartalarini ekvayring, shuningdek to'lov kartalarini tarqatish kredit tashkilotlari tomonidan Rossiya Federatsiyasi qonunchiligiga muvofiq kredit tashkiloti tomonidan ishlab chiqilgan ichki bank qoidalari, shu jumladan ushbu Nizom, boshqa qoidalar asosida amalga oshiriladi. qoidalar Rossiya banki va ularning huquqlari, majburiyatlari va ular o'rtasida hisob-kitoblarni amalga oshirish tartibini o'z ichiga olgan hisob-kitob ishtirokchilarining qoidalari.

Bank kartalarini chiqarish yoki ekvayring bilan shug‘ullanuvchi kredit tashkilotlari soni 718 ta;

Kredit tashkilotlari-emitentlar soni – 674 ta;

Kredit tashkilotlari-ekvayerlar soni 642 tani tashkil etadi.

yordamida tranzaktsiyalarni amalga oshirishda to'lov kartasi kredit tashkiloti 7-moddaning 1-bandiga muvofiq o'z egasini aniqlashi shart federal qonun Rossiya Bankining 2004 yil 19 avgustdagi 262-P-sonli "Kredit tashkilotlari tomonidan mijozlar va benefitsiarlarni aniqlash to'g'risida" gi Nizomi bilan belgilangan tartibda "Jinoyatdan olingan daromadlarni legallashtirishga (legallashtirish) va terrorizmni moliyalashtirishga qarshi kurashish to'g'risida" jinoiy yo'l bilan olingan daromadlarni legallashtirishga (yuvish) va terrorizmni moliyalashtirishga qarshi kurashish maqsadida "Rossiya Federatsiyasi Adliya vazirligi tomonidan 2004 yil 6 sentyabrda 6005-son bilan ro'yxatga olingan.

Bitta mijoz hisobvarag'ida operatsiyalar bir nechta to'lov (debet) kartalari, kredit muassasasi - emitent tomonidan mijozga (mijoz tomonidan vakolat berilgan shaxs) berilgan kredit kartalari yordamida amalga oshirilishi mumkin.

Bitta hisob-kitob (debet) karta yoki kredit muassasasi - emitent tomonidan mijozga (mijoz tomonidan vakolat berilgan shaxs) berilgan kredit kartasidan foydalangan holda bir nechta mijozlarning hisobvaraqlari bo'yicha operatsiyalar amalga oshirilishi mumkin.

Mijoz - jismoniy shaxs bank kartasidan foydalangan holda quyidagi operatsiyalarni amalga oshiradi: Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining 2004 yil 24 dekabrdagi 266-P-sonli qarori bilan tasdiqlangan Bank kartalarini chiqarish va to'lov kartalari yordamida amalga oshiriladigan operatsiyalar to'g'risidagi nizom ( Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining 2006 yil 21 sentyabrdagi 1725-U-son ko'rsatmasi bilan o'zgartirishlar kiritilgan.

Rossiya Federatsiyasi valyutasida yoki Rossiya Federatsiyasi hududida chet el valyutasida naqd pul olish;

Rossiya Federatsiyasi hududidan tashqarida chet el valyutasida naqd pul olish;

Rossiya Federatsiyasi hududida Rossiya Federatsiyasi valyutasida tovarlar (ishlar, xizmatlar, intellektual faoliyat natijalari) uchun to'lov, shuningdek chet el valyutasida - Rossiya Federatsiyasi hududidan tashqarida;

Rossiya Federatsiyasi qonunchiligida ularni amalga oshirish taqiqlanmagan (cheklov) bo'lmagan Rossiya Federatsiyasi valyutasida boshqa operatsiyalar;

Rossiya Federatsiyasi valyuta qonunchiligi talablariga muvofiq xorijiy valyutadagi boshqa operatsiyalar.

Mijoz - jismoniy shaxs hisob-kitob (debet) kartalari, kredit kartalari yordamida Rossiya Federatsiyasi valyutasida ochilgan bank hisobvaraqlari va (yoki) chet el valyutasida ochilgan bank hisobvaraqlari bo'yicha ushbu bandda ko'rsatilgan operatsiyalarni amalga oshirishi mumkin.

Hisob-kitob (debet) kartalarini, kredit kartalarini chiqarishda kredit tashkilotlari bank hisobvarag'i shartnomasida, kredit shartnomasida mijozga ushbu kartalardan foydalangan holda, summasi:

Agar bank hisobvarag'i shartnomasida overdraft berish shartlari ko'rsatilmagan bo'lsa, mijozning bank hisobvarag'idagi mablag'lar qoldig'i;

Overdraft limiti;

Kredit shartnomasida ko'rsatilgan kredit limiti.

Ko'rsatilgan operatsiyalar bo'yicha hisob-kitoblar bank hisobvarag'i shartnomasida yoki kredit shartnomasida nazarda tutilgan tartibda va shartlarda mijozga kredit berish yo'li bilan amalga oshirilishi mumkin. To'lov kartasidan foydalangan holda operatsiyani amalga oshirishda hujjatlar rasmiylashtiriladi chop etilgan Nusxa va/yoki ichida elektron shakl(keyingi o'rinlarda to'lov kartasidan foydalangan holda operatsiyalar to'g'risidagi hujjat deb yuritiladi). To'lov kartasidan foydalangan holda amalga oshirilgan operatsiyalar to'g'risidagi hujjat ko'rsatilgan operatsiyalar bo'yicha hisob-kitoblarni amalga oshirish uchun asos bo'lib xizmat qiladi va (yoki) ularning bajarilganligini tasdiqlaydi.

Bank kartasini olish va undan foydalangan holda operatsiyalarni amalga oshirish tartibini ko'rib chiqing.

Yuridik yoki jismoniy shaxs bank kartasining egasi bo‘lish uchun tegishli bank hisobvarag‘i shartnomasi (hisob-kitob-kassa xizmatlarini ko‘rsatish shartnomasi), bank omonati shartnomasi, kredit yoki kredit berish yo‘li bilan emitent bankda maxsus bank hisob raqamini ochishi shart. bank hisobvaraqlaridan foydalangan holda operatsiyalarni nazarda tutuvchi boshqa shartnomalar. Bunday holda, emitent bank bank kartasini undan foydalanish huquqini olgan egasiga beradi, kartaning o'zi bankning mulki bo'lib qoladi.

Har bir kartada emitent bankning nomi va logotipi bo‘lishi kerak, bu esa uni yagona identifikatsiya qilish imkonini beradi. Bundan tashqari, har bir kartaga PIN-kod - shaxsiy identifikatsiya raqami beriladi, bu karta egasiga bankomat yoki POS-da xizmat ko'rsatish imkoniyatini beradi.

Plastik kartalar yordamida to'lovlarni amalga oshirish tartibi diagramma sifatida ifodalanishi mumkin (1-rasmga qarang).

Guruch. 1

1. Karta egasi emitent bankda maxsus hisob raqami ochadi; emitent bank karta egasiga bank kartasini beradi.

2. Karta egasi mahsulot, xizmat yoki naqd pul olishni hohlagan holda POS-terminalga bank kartasini taqdim etadi yoki bank kartasini bankomatga joylashtiradi va PIN kodini kiritadi.

3. POS-terminal yoki bankomat kartani avtorizatsiya qiladi.

4. Bankomat bank kartasidan tranzaksiya summasini yechib oladi va karta egasiga slip beradi (qoidaga ko‘ra, u imzo qo‘yishi kerak); karta egasi tovarlar, xizmatlar yoki naqd pul oladi; bank kartasi egasiga qaytariladi.

5. POS ekvaying bankka hisob-kitoblar uchun hujjatli asos bo'lib xizmat qiluvchi sliplarni yuboradi.

6. Ekvaying bank taqdim etilgan sliplar bo‘yicha POS bilan hisob-kitoblarni amalga oshiradi, ularning umumiy summasini POS hisobvarag‘iga kiritadi.

7. Ekvayring bank protsessing markaziga bank kartalari orqali amalga oshirilgan hisob-kitoblar to‘g‘risidagi ma’lumotlarni yuboradi.

8. Protsessing markazi kun davomida olingan axborotni qayta ishlaydi, o‘zaro hisob-kitoblar bo‘yicha yakuniy ma’lumotlarni shakllantiradi va ularni hisob-kitoblarning barcha ishtirokchilariga yetkazadi.

9. Hisob-kitob ishtirokchilari bank kartalaridan foydalangan holda operatsiyalarni amalga oshirish jarayonida yuzaga kelgan o‘zaro majburiyatlarni to‘laydilar.

10. Emitent bank komissiyani hisobga olgan holda karta egasining maxsus bank hisobvarag‘idan operatsiya summasini yechib oladi.

To‘lov texnologiyasiga ko‘ra kartalar slip va smart-kartalarga bo‘linadi. Slip-kartada kartani sotib olayotganda bankda ochilgan karta hisobvarag'ining rekvizitlari haqidagi ma'lumotlarni o'z ichiga olgan magnit tasma mavjud. Maxsus terminal yordamida xarid uchun to‘lovni amalga oshirayotganda tovar va xizmatlar sotuvchisi kartadagi ushbu ma’lumotni o‘qiydi va avtorizatsiyani amalga oshiradi, ya’ni maxsus aloqa liniyasi orqali pressing markaziga ulanadi, u yerda xizmat holati to‘g‘risida ma’lumot olinadi. mijozning karta hisobi saqlanadi va mijozning xarid uchun to'lashi mumkinligini bilib oladi. Xarid to'g'risidagi ma'lumotlar to'lov markaziga yoki bankka yuboriladigan slip-karta nashrida qayd etiladi. Slip-karta mijozning xarid uchun pul mablag'larini maxsus karta hisobvarag'idan sotuvchining hisobiga o'tkazish to'g'risidagi buyrug'ini o'z ichiga oladi.

Smart kartada o'rnatilgan mikroprotsessor - chip mavjud. Bankda mijozning maxsus karta hisobvarag'idan ma'lum summa smart-karta xotirasiga yechib olinadi, buning natijasida smart-karta go'yo elektron hamyonga aylanadi. Xaridni amalga oshirayotganda, karta egasi to'lovni amalga oshirayotganda uni o'quvchi bilan jihozlangan maxsus kassa terminaliga kiritadi va shaxsiy parolini (pin-kod) teradi. Savdogar o'quvchi yordamida kartaning haqiqiyligini tekshiradi, so'ngra kartani debet qiladi (kerakli miqdorni hisobdan chiqaradi) va bankka ulangan POS-terminalni (kartadan yechib olingan summani kreditlaydi) kreditlaydi. Agar karta egasida karta xotirasida yetarli miqdorda mablag 'bo'lmasa, u bankning filialida kartaga kiritilgan. bu tizim to'lov kartalari, sizning " onlayn hamyon» naqd pulsiz shaklda etishmayotgan summa.

Kartalar kimga sotilishiga qarab, ular Pul, kredit, banklar bo'lishi mumkin. Darslik / Ed. E.F. Jukov. - M.: UNITI, 2003:

Individual (o'z), agar bitta karta hisobi bitta kartaga to'g'ri kelganda;

Oila, bir oila a'zolari - bir nechta kartalar egalari - bitta karta hisobidan foydalanganda;

Korporativ - yuridik shaxslar uchun vakolatli vakil yoki bir nechta vakolatli vakillar tayinlangan bo'lib, ular shaxsiy limit doirasida yoki hisobni bitta yoki bir nechta kartalarsiz boshqaradi.

Mijozlarga berilgan bank kartalaridan foydalangan holda amalga oshirilgan operatsiyalar bo'yicha hisob-kitob va kassa xizmatlari faqat ushbu kartalarning old tomonida logotipi va (yoki) nomi mavjud bo'lgan kredit tashkiloti tomonidan amalga oshirilishi mumkin. Boshqa kredit tashkilotlarining logotiplarining mavjudligiga yo'l qo'yilmaydi.

Kredit korporativ karta- bu yuridik shaxs tomonidan vakolat berilgan egasiga emitent tomonidan taqdim etilgan kredit liniyasi miqdorida va emitent bilan tuzilgan shartnoma shartlariga muvofiq emitent tomonidan belgilangan xarajatlar limiti doirasida operatsiyalarni amalga oshirish imkonini beruvchi bank kartasi. mijoz, ruxsat etilgan operatsiyalar ro'yxatiga muvofiq.

Korporativ bank kartasini olish uchun tashkilot emitent bankda hisob raqamini ochishi va bank kartasidan foydalangan holda hisobvaraq bo'yicha hisob-kitoblarni nazarda tutuvchi shartnoma tuzishi kerak.

Rossiya Federatsiyasida plastik kartalar foydalanuvchilari orasida eng mashhurlari xalqaro plastikdir Visa kartalari(40%) va Europay (25%), ular dunyo bo'ylab 120 dan ortiq mamlakatlarda qabul qilinadi (2-rasmga qarang).

plastik karta bilan hisob-kitob qilish

Rossiya Federatsiyasi hududida bank kartalari yordamida amalga oshirilgan operatsiyalar bo'yicha barcha hisob-kitoblar bank va kontragent (jismoniy yoki yuridik shaxs) o'rtasida tuzilgan shartnoma asosida faqat Rossiya Federatsiyasi valyutasida - rublda amalga oshiriladi. Istisno - Rossiyaning amaldagi qonunchiligida nazarda tutilgan xorijiy valyutadagi to'lovlar. Bank kartasida emitentning nomi va logotipi bo'lishi kerak, uni yagona identifikatsiya qiladi.

So'nggi yillarda tijorat banklari tomonidan muomalaga chiqarilgan bank kartalari samarali va juda samarali bo'ldi istiqbolli shakl naqd pulsiz hisob-kitoblarni amalga oshirish. Mamlakatimizda amalga oshirilgan ushbu hisob-kitoblar Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining 2004 yil 24 dekabrdagi 266-G1-sonli "To'lov aravachalarini chiqarish va ulardan foydalanish bilan amalga oshiriladigan operatsiyalar to'g'risida" gi Nizomiga asoslanadi.

Ushbu qoidaga muvofiq, Rossiya Federatsiyasi hududida kredit tashkilotlari jismoniy shaxslarga, shu jumladan vakolatli yuridik shaxslarga emitentning mablag'lari bilan operatsiyalarni amalga oshirish uchun mo'ljallangan naqd pulsiz hisob-kitob vositasi sifatida to'lov kartalarining bir turi bo'lgan bank kartalarini chiqaradilar. , Rossiya Federatsiyasi qonunchiligiga va emitent bilan tuzilgan shartnomaga muvofiq. Kredit muassasasi quyidagi turdagi bank kartalarini chiqarish huquqiga ega: to'lov kartalari, kredit kartalari va oldindan to'langan kartalar. To'lov kartasi uning egasi tomonidan kredit tashkiloti - emitent tomonidan belgilangan mablag'lar (xarajatlar limiti) doirasida, hisob-kitoblar mijozning bank hisobvarag'idagi mablag'lari yoki bank tomonidan taqdim etilgan kredit hisobidan amalga oshiriladigan operatsiyalar uchun mo'ljallangan. kredit tashkiloti - emitent bank hisobvarag'i (overdraft)da mablag' etishmagan yoki yo'q bo'lgan taqdirda, bank hisobvarag'i shartnomasiga muvofiq mijozga.

Tijorat banklari bilan operatsiyalarni amalga oshirishda bank kartalari turli faoliyat turlarini amalga oshiradi, asosiylari emissiya va sotib olishdir. Banklarning emitent faoliyati o'z mijozlari uchun bank (plastik) kartalarni chiqarish, shuningdek, bank kartalari bilan amalga oshirilgan barcha operatsiyalar to'g'risidagi ma'lumotlar bazasini yuritishdan iborat.

Banklarning ekvayring faoliyati bank kartalari yordamida amalga oshiriladigan turli operatsiyalar bo'yicha savdo va xizmat ko'rsatish korxonalari bilan hisob-kitoblarni o'z ichiga oladi.

Hozirgi vaqtda iqtisodiy amaliyotda juda ko'p turli xil bank kartalari ishlaydi. Ular turli parametrlarga ko'ra tasniflanishi mumkin, jumladan, axborotni qayta ishlash usuli: magnit chiziq yoki mikroprotsessor bilan.

Magnit chiziqli bank kartalarida karta egasi va tijorat banki uchun zarur bo'lgan ma'lumotlar kodlangan shaklda qayd etiladi: egasining shaxsiy ma'lumotlari, karta raqami (PIN-kod) va boshqa ma'lumotlar. Shuni ta'kidlash kerakki, bunday bank kartalari turli to'lov tizimlarining ajralmas elementi hisoblanadi.

So'nggi paytlarda turli xil hisob-kitoblarda kompyuter chipini o'z ichiga olgan ko'p funktsiyali smart-kartalar keng qo'llanila boshlandi. Smart kartadan foydalanish bank kartalaridan foydalanishning xavfsizlik darajasini oshiradi. Yangi texnik rivojlanish"elektron hamyonlar" bo'lib, ular elektron pullarni saqlash imkonini beruvchi, shuningdek, Internetda naqd pulsiz to'lovlarni amalga oshirish imkonini beruvchi o'rnatilgan kompyuter dasturiga ega plastik kartalardir.

Naqd pulsiz hisob-kitoblar amaliyotida kredit va debet bank kartalaridan foydalaniladi.

Kredit (kredit) xarita uning egasiga emitent tomonidan belgilangan kredit liniyasi va tovarlar va xizmatlar uchun to'lovlar yoki naqd pul tushumlari bo'yicha hisob-kitoblar uchun emitent tomonidan belgilangan xarajatlar limiti doirasida operatsiyalarni amalga oshirish imkonini beradi.

Debet (hisob-kitob) xarita o'z egasiga ushbu karta hisobidagi mablag'larni, balki ichida ham sarflashga imkon beradi kredit limiti, emitent tomonidan belgilangan, tovarlar va xizmatlar uchun to'lash yoki naqd pul olish.

Bank kartasidan foydalangan holda barcha to'lovlar faqat maxsus hisob qaydnomasi mavjud bo'lganda mumkin tijorat banki. Bank kartasi bilan hisob-kitoblarni amalga oshirayotganda, bank, asosida elektron yozuv karta egasiga hisob-fakturani taqdim etadi, debit karta- muvofiq, joriy hisobdan zarur summani olib qo'yadi kredit kartasi- karta egasiga kredit beradi. So'nggi yillarda Internetda bank kartalari yordamida to'lovlar jadal rivojlandi.

Bank kartalari yakka tartibdagi karta egasiga yuridik shaxs hisobvarag‘i bo‘yicha operatsiyalarni amalga oshirish imkonini beruvchi istiqbolli va tobora kengayib borayotgan to‘lov shakliga aylandi. Ushbu kartalar deyiladi korporativ bank kartalari. Odatda bunday kartaning egasi korxona ma'muriyatining xodimi bo'lib, u korxona hisobvarag'i bo'yicha operatsiyalarni amalga oshirish huquqiga ega, ammo bank bilan tuzilgan shartnomaga muvofiq va ro'yxatga muvofiq ma'lum miqdordagi mablag'lar chegarasida. ruxsat etilgan operatsiyalar. Amalda hisob-kitob korporativ bank kartalari va kredit korporativ bank kartalari mavjud.