Banklar ko'pincha bunday vositadan xavfsizlik depoziti sifatida foydalanadilar. Bank ta’minotining barcha turlaridan garov depoziti iste’mol krediti, ham asosiy qarz, ham ba’zan kredit bo‘yicha foizlar bo‘yicha qaytarilishini ta’minlashning eng xavfsiz usuli hisoblanadi.

Kafolat depoziti qanday ishlaydi?

Nomidan ko'rinib turibdiki, garov depoziti bank hisobvarag'i (depozit naqd depozit), har qanday majburiyat uchun kafil bo'lib xizmat qiladi.

Masalan Siz bankdan kredit olishni xohlaysiz, lekin buzilgan kredit tarixi tufayli buni qila olmaysiz - banklar sizni rad etishadi. Qarindoshingiz bormi, u siz uchun bankka ushbu kreditni to'lash kafolatini beradi. Tabiiyki, hech kim unga so'z bilan ishonmaydi va shuning uchun siz kredit olmoqchi bo'lgan bankda u o'z pulini sizga kerakli miqdorda joylashtiradi va siz iste'mol kreditini bankka qaytarmaguningizcha, qarindoshingiz u erdan pulini olib qo'ya olmaydi. Shu bilan birga, qarindoshingizning ushbu hisobidan kredit to'lashni to'xtatsangiz, bank undan qancha qarz bo'lsa, shuncha pul oladi. Biroq, agar siz o'z vaqtida to'lasangiz, ushbu kafolatli omonat sizning qarindoshingizga daromad sifatida bankdan foizlar hisoblanadi. Qarindosh esa passiv qo‘shimcha daromadga ega bo‘lib, xayrli ish qilganidan xursand, siz esa foydali va qulay iste’mol krediti bilan ta’minlanganidan xursandsiz. Bu klassik sxema bo'lib, garov depoziti iste'mol krediti uchun mustaqil xavfsizlik sifatida ishlaydi.

Garov depoziti iste'mol krediti uchun qo'shimcha garov sifatida harakat qilishi mumkin. Va bu holda, mijozning roziligi bilan kafolatli depozit bankning o'zini o'z mablag'lari hisobidan tashkil qiladi. Bank maxsus hisob raqamini yaratadi ( depozit), bankning pul mablag'lari joylashtirilgan va agar mijoz kechiktirilgan bo'lsa, ushbu kechikishni to'lash uchun kafolatli depozit hisobvarag'idan pul olinadi. Tabiiyki, garov depoziti kredit bo'yicha stavkani oshiradi va bu bunday depozitning hajmiga to'g'ridan-to'g'ri proportsionaldir.

Masalan, shartlarga ko'ra kredit shartnomasi kredit summasining 50% miqdorida garov depoziti shakllantiriladi
jami
30% stavkada 3000 rubl miqdorida kredit va 30% stavkada 1500 rubl miqdorida kafolatli depozit. Shunga ko'ra, kredit bo'yicha siz yiliga 30% 3000 rubl uchun emas, balki 4500 rubl uchun to'laysiz.

Garov garovi summasi garov puli muddati o‘tgan oylik to‘lovni to‘lash uchun ishlatilgan paytdan boshlab undiriladi.

Garov omonati iste'mol krediti to'langandan so'ng darhol bank tomonidan avtomatik ravishda yopiladi. Biroq, iste'mol krediti tarkibidagi garov depozitining bir afzalligi bor - kechikish haqida kiruvchi ma'lumotlarning kirib kelishidan himoya qilish kredit tarixi . Agar biron sababga ko'ra oylik to'lovni kechiktirgan bo'lsangiz, bank bu kechikishni kafolatli depozit orqali to'laydi va uni kredit tarixingizga yuklamaydi. Ammo bunday himoya faqat kechikish uzoq bo'lmaganda ishlaydi, taxminan 7 kalendar kundan oshmaydi.

Agar iste'mol krediti tarkibida garov depoziti mavjud bo'lsa, uni o'zingiz aniqlash juda oson emas. Jarayonga ko'ra, bank xodimlari mijozga buni tushuntiradilar kredit mahsuloti u mavjud, ammo mijoz shartlarning mohiyatini darhol tushuna olmaydi va qoida tariqasida, kredit shartnomasini imzolash orqali ularga rozi bo'ladi.

Maslahat: iste'mol kreditini dastlab ko'rsatilganidan ortiq to'lamaslik uchun har doim o'z vaqtida to'lash va kechikishlarga yo'l qo'ymaslik yaxshiroqdir.

Agar siz taklif qilingan narsaga ishonchingiz komil bo'lmasa iste'mol krediti- bizning mutaxassislarimizga murojaat qilish yaxshiroqdir, ular sizga yordam berishlari va barcha mumkin bo'lgan ortiqcha to'lovlar va yashirin to'lovlar uchun dastlabki hisob-kitoblarni amalga oshirishlari mumkin.

2014-yil 29-dekabrda Prezident Vladimir Putin ko‘tarilish to‘g‘risidagi qonunni imzoladi xususiy omonatlar uchun davlat kafolatlari (va yakka tartibdagi tadbirkorlar) 1,4 million rublgacha. Ilgari 700 ming rubl chegarasi bor edi.

Yangi limit faqat Qonun kuchga kirgandan so‘ng litsenziyasi bekor qilingan banklarga nisbatan qo‘llaniladi (rasmiy e’lon qilingan sana; aslida 2015 yil yanvaridan). IN sug'urta summasi nafaqat o'z ichiga oladi muddatli depozitlar balki oddiy bank hisobvaraqlaridagi mablag'lar ham.

Avvalgidek, valyuta depozitlari(dollar, yevro va boshqa valyutalarda) litsenziya bekor qilingan kundagi Markaziy bank kursi bo‘yicha rublda qaytariladi. Omonatning asosiy summasidan tashqari, kompensatsiya hisob-kitobiga mablag‘lar aslida depozitda bo‘lgan vaqt davomida hisoblangan foizlar ham kiradi.

Quyida qonunning toʻliq matni keltirilgan:

2014 yil 29 dekabrdagi 451-FZ-sonli "11-moddaga o'zgartirishlar kiritish to'g'risida" Federal qonuni federal qonun"Omonatlarni sug'urta qilish bo'yicha shaxslar banklarda Rossiya Federatsiyasi"va "To'g'risida" Federal qonunning 46-moddasi Markaziy bank Rossiya Federatsiyasi (Rossiya Banki)"

Davlat Dumasi tomonidan 2014 yil 19 dekabrda qabul qilingan
2014 yil 25 dekabrda Federatsiya Kengashi tomonidan tasdiqlangan

1-modda
2003 yil 23 dekabrdagi Federal qonunning 11-moddasiga kiriting

Federatsiya” (Sobraniye zakonodatelstva Rossiyskoy Federatsii, 2003 y., 52-son,
Art. 5029; 2006 yil, N 31, modda. 3449; 2007 yil, N 12, modda. 1350; 2008 yil, № 42,
Art. 4699; 2013 yil, N 52, modda. 6975) quyidagi o'zgartirishlar kiritilsin:
1) 2-qismdagi “700 000 rubl” degan so‘zlar “1400 000 rubl” degan so‘zlar bilan almashtirilsin.
rubl";
2) uchinchi qismining birinchi jumlasi quyidagi tahrirda bayon etilsin: “Agar
omonatchining bir bankda bir nechta omonatlari bor, kompensatsiya to'lanadi
omonatlarning har biri uchun ularning hajmiga mutanosib ravishda, lekin 1 400 000 dan oshmasligi kerak.
jami rubl.

2-modda
"To'g'risida" 2002 yil 10 iyuldagi N 86-FZ Federal qonunining 46-moddasi.
Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki (Rossiya Banki)” (Yig'ilish
Rossiya Federatsiyasi qonunchiligi, 2002 yil, N 28, modda. 2790; 2008 yil, № 42,
Art. 4696; № 44, modda. 4982; 2009 yil, N 1, modda. 25; 2010 yil, N 45, modda. 5756; 2011 yil,
№ 7, modda. 907; 2012 yil, N 53, modda. 7591; 2013 yil, N 30, modda. 4084; № 49, modda. 6336;
№ 52, modda. 6975) quyidagi mazmundagi oltinchi qism bilan to‘ldirilsin:
“Barqarorlikni saqlash uchun bank tizimi va himoya
omonatchilar va kreditorlarning qonuniy manfaatlari, Rossiya banki asosida
direktorlar kengashi qarorlari bilan subordinativ kreditlar berish huquqiga ega
(depozitlar, kreditlar, obligatsiyalar) ochiq aktsiyadorlik jamiyatiga
Federal qonunning 25.1-moddasi talablariga javob beradigan "Rossiya Sberbanki"
"Banklar to'g'risida" qonun va bank ishi", ko'p bo'lmagan miqdorda
hajmi o'z mablag'lari 2015 yil 1 yanvar holatiga Rossiya Sberbankining (kapitali).
yil, ular uchun foiz stavkasi muvofiq belgilanadi
O'zgartirishlar kiritish to'g'risida Federal qonunning 3-moddasi 1-qismining 5-bandi
"Jismoniy shaxslarning omonatlarini sug'urta qilish to'g'risida" Federal qonunining 11-moddasi
Rossiya Federatsiyasi banklari" va "To'g'risida" Federal qonunining 46-moddasi
Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki (Rossiya banki).

3-modda
1. Bank tizimining barqarorligini saqlash va himoya qilish maqsadida
bank omonatchilari va kreditorlarining qonuniy manfaatlarini ta'minlash uchun Agentlik
omonatlarni sug'urtalash (keyingi o'rinlarda Agentlik deb yuritiladi) bo'yicha choralar ko'rish huquqiga ega
ochiq aktsiyadorlik jamiyatlari bundan mustasno, banklarning kapitallashuvini oshirish
Rossiya Sberbank, obligatsiyalarni o'tkazish orqali federal kredit,
sifatida Agentlik mulkiga Rossiya Federatsiyasi tomonidan kiritilgan
mulkiy badal, subordinatsiya qilingan kreditlarda va (yoki) to'lash orqali
subordinatsiyalangan obligatsiya ssudalarining bunday obligatsiyalari (bundan buyon matnda -
subordinatsiya qilingan obligatsiyalar) bir vaqtning o'zida kuzatilayotgan banklar
quyidagi shartlar:
1) subordinatsiya qilingan ssudalar, subordinatsiya qilingan obligatsiyalar
"Banklar to'g'risida" Federal qonunida belgilangan shartlarga javob berish va
bank faoliyati»;
2) bankning o'z mablag'lari miqdori talablarga javob bersa
belgilangan o'z mablag'larining (kapitalining) eng kam miqdori
2015 yil 1 yanvardagi "Banklar va bank faoliyati to'g'risida" Federal qonuni
yilning;
3) federal kredit obligatsiyalarining umumiy nominal qiymati;
bankning subordinativ kreditiga o'tkaziladigan va (yoki) qaysi
bankning to'langan subordinatsiyalangan obligatsiyalari 100 dan oshmaydi
muvofiq bunday bankning o'z mablag'lari (kapitali) miqdorining foizi
2015 yil 1 yanvar holatiga;
4) bankka subordinativ kredit berish muddati va (yoki) muddati
bankning subordinatsiyalangan obligatsiyalarini sotib olish muddatidan oshmasligi kerak
sifatida Agentlikka o'tkazilgan federal kredit obligatsiyalarini sotib olish
rossiya Federatsiyasining mulkiy hissasi;
5) subordinatsiya qilingan kreditning foiz stavkasi;
bankka taqdim etilgan va (yoki) kupon daromadi bo'ysungan
bank obligatsiyalari kupon daromadi miqdoridan kam bo'lishi mumkin emas
sifatida Agentlikka o'tkazilgan federal kredit obligatsiyalari
rossiya Federatsiyasining mulkiy hissasi.
2. Bo'ysunuvchi tashkilotlarning shartnomalari bo'yicha Agentlik tomonidan olinadigan daromadlar
ssuda va banklarning subordinatsiya qilingan obligatsiyalari bunda nazarda tutilgan
moddasi, alohida hisobga olinadi va har yili tomonidan belgilangan tartibda
Agentlik boshqaruv kengashi to `liq daromadga o'tkaziladi
federal byudjet.
3. Agentlik tomonidan mulkiy badalni joylashtirish tartibi va shartlari
subordinatsiya qilingan kreditlar va (yoki) subordinatsiya qilingan obligatsiyalar
ushbu moddaga muvofiq direktorlar kengashi tomonidan belgilanadi
Agentliklar.
4. Banklar subordinatsiya qilingan obligatsiyalarni chiqarishda
ushbu moddaning 26-sonli Federal qonunining 34-moddasi 2-bandi qoidalari
1995 yil dekabr N 208-FZ "To'g'risida aktsiyadorlik jamiyatlari» burch jihatidan
chiqarish uchun to'lov qimmat baho qog'ozlar faqat pul ishlatilmaydi.
5. Agentlik rasmiy veb-saytida joylashtiradi
"Internet" axborot-telekommunikatsiya tarmog'i banklar to'g'risidagi ma'lumotlar,
Agentlikdan subordinativ kreditlar olgan yoki
subordinatsiya qilingan obligatsiyalari Agentlik tomonidan obligatsiyalarda to'langan
federal kredit, shuningdek obligatsiyalarning umumiy nominal qiymati
kredit bo'yicha va (yoki) to'lov, muddat sifatida o'tkazilgan federal kredit
subordinatsiya qilingan kreditni to'lash yoki subordinatsiyani qaytarish
obligatsiyalar va subordinatsiya qilingan kredit yoki kupon bo'yicha foiz stavkasi
subordinatsiyalangan obligatsiyalar stavkasi. Ushbu ma'lumot e'lon qilinmaydi
subordinativ kreditga o'tkazilgan kundan boshlab besh ish kunidan kechiktirmay
federal zayom obligatsiyalari yoki ular tomonidan subordinatsiya qilingan obligatsiyalarni to'lash
banka.

4-modda
1. Ushbu Federal qonun qabul qilingan kundan boshlab kuchga kiradi
rasmiy nashr.
2. 2003 yil 23 dekabrdagi Federal qonunning 11-moddasi qoidalari
N 177-FZ "Rossiya banklarida jismoniy shaxslarning omonatlarini sug'urta qilish to'g'risida"
Federatsiya" (ushbu Federal qonunga kiritilgan o'zgartirishlar) ga nisbatan qo'llaniladi
sug'urta hodisasi kundan keyin sodir bo'lgan banklar
ushbu Federal qonunning kuchga kirishi.
3. 18994-modda 2-bandi ikkinchi xatboshisi va 10-band qoidalari
"To'g'risida" 2002 yil 26 oktyabrdagi 127-FZ Federal qonunining 189.96.
bilan hisob-kitoblarda to'lovga layoqatsizlik (bankrotlik)» qo'llanilmaydi
kreditorlar kredit tashkilotlari unga nisbatan sug'urta hodisasi
ushbu Federal qonun kuchga kirgan kundan keyin paydo bo'ldi.

Rossiya Federatsiyasi Prezidenti V. Putin

Siz nafaqat kredit muassasasidan, balki do'stlaringizdan ham qarz olishingiz mumkin. Ammo shu bilan birga, summani bergan har qanday shaxs o'z jamg'armalarini qaytarishni xohlaydi.

Hurmatli kitobxonlar! Maqolada odatiy echimlar haqida gap boradi huquqiy masalalar lekin har bir holat individualdir. Qanday qilib bilmoqchi bo'lsangiz muammoingizni aniq hal qiling- maslahatchi bilan bog'laning:

MUROJAAT VA QO'NG'IROQLAR 24/7 va haftasiga 7 kun QABUL ETILADI.

Bu tez va TEKINGA!

Shuning uchun unga pulni qaytarish kafolati kerak. Va bu depozit kabi ma'lum xavfsizlik choralarini talab qiladi.

Asosiy jihatlar

Bank mahsulotini chiqarishdan oldin siz masalaning barcha tushunchalari va xususiyatlarini tushunishingiz, shuningdek, tariflash bilan tanishishingiz kerak.

Bu erda, shuningdek, dizaynning o'ziga xos xususiyatlarini, foiz stavkasini hisoblashda harakatlar algoritmini va xususiyatlarini o'rganish kerak.

Bu nima

Majburiyatlarni ta'minlash usullaridan biri bu omonatdir. Aynan u kreditorni olingan summaning qaytarilmasligidan himoya qilish imkoniyatini nazarda tutadi.

Uning yordamida siz boshqa ko'plab muammolarni hal qilishingiz mumkin. Ammo bu erda yagona kamchilik - hukumat tomonidan tartibga solinmaganligi.

Garov depoziti - bu ma'lum bir qarz oluvchining majburiyatlarini ta'minlash uchun ishlatiladigan bank mahsulotidir. Ba'zan marjaning ta'rifi qo'llaniladi.

Ammo kafolat majburiyatida majburiyatlarning o'zini ko'rsatish shart emas. Ko'pincha bu masala bo'yicha nizolar mavjud. Bu yo'qligi bilan bog'liq normativ hujjat bu faoliyatni boshqaradi.

Uning ma'nosi nima

Yoniq bu daqiqa depozitga aylanadi oddiy tarzda majburiyatlarni ta'minlash. Masalan, depozit bilan ta'minlangan ko'chmas mulkni ijaraga berish shartnomasi.

Ko'pincha yuridik shaxs boshqa fuqaroga ijaraga beradi. To'lov bilan bog'liq muammolarni minimallashtirish uchun xavfsizlik depoziti tayinlanadi.

Shu bilan birga, agar mijoz ijara haqini o'z vaqtida to'lamagan bo'lsa, lizing beruvchi mahsulotdan foydalanish huquqiga ega. Va nafaqat miqdor ichida, balki hisobdagi barcha mablag'lar bilan.

Kafolat depozitidan quyidagi hollarda ham foydalanish mumkin:

• tovar va xizmatlarni bo'lib-bo'lib sotib olish;
• mulkni sotib olish;
• boshqa majburiyatlarni bajarish.

Ko'pgina kompaniyalar hatto bunday turdagi xavfsizlikni ta'minlamaydilar. Ammo mahsulot dizaynini davom ettirishdan oldin, barcha nuanslar bilan tanishib chiqishga arziydi.

Qonunchilik bazasi

Shartnoma tuzish jarayoni tartibga solinadi, shuningdek, umuman tadbirkorlik faoliyatini tartibga soladi.

Bundan tashqari, 1994 yil 30 noyabrdagi 51-FZ-sonli birinchi qismini, to'g'rirog'i, majburiyatning bajarilishi depozit qo'yish orqali nazarda tutilganligini ta'kidlash kerak.

Ushbu omonatni qanday ochish kerak

Rossiya bozorida ushbu turdagi mahsulotlarni loyihalashda ma'lum nuances mavjud.
Avval siz omonat shartlari haqida qaror qabul qilishingiz kerak.

Ya'ni, har bir bank mahsuloti depozit qo'yishda xususiyatlarni o'z ichiga oladi. Pul, hujjatlarni rasmiylashtirish va foiz stavkasini hisoblash.

Olish uchun maksimal foyda taqdim etilgan mahsulotdan shartnomaning to'g'ri tuzilishini va taklifning narxiga nima ta'sir qilishini o'rganishga arziydi.

Depozit shartlari

Kafolatli depozit an'anaviy garovga o'xshash ko'plab xususiyatlarga ega bo'lib, har ikkala holatda ham qarz majburiyatlarini to'lash uchun mablag'lar manbai ajratiladi.

Boshqa tomondan, tiklash tartibi to'lov shakliga ega. Ya'ni, shartnomaviy munosabatlarga kirishish mumkin garov shuningdek, xavfsizlik depoziti.

Kafolatlangan omonat - bu shaxsning to'lov qobiliyatini tasdiqlovchi dalil. Agar fuqaro ma'lum sabablarga ko'ra hisobvaraqdan pul olib qo'ysa, u holda boshqa element taqdim etilishi kerak.

Standart sharoitlarda, bank tashkiloti huquqiga ega:

1. Qarz oluvchiga nisbatan mulkiy da'volarni bajarmagan taqdirda qondirish.
2. Bundan tashqari, taqdim etilgan hisobga joylashtirilgan kapitalning paydo bo'lishi to'g'risida hisobot berishni talab qiling.
3. Agar amaldagi shartnomada boshqacha qoida nazarda tutilgan bo'lmasa, omonat bo'yicha foiz stavkasi undirilmaydi.
4. Bank tashkiloti qarz majburiyatlarini to'liq qoplash uchun u erda joylashgan barcha mablag'lardan foydalanishga haqli.

Ammo qarz beruvchining amalga oshirishga haqli bo'lmagan bir nechta harakatlari mavjud:

• o'zlari uchun kompensatsiya xarajat operatsiyalari ushbu omonatdan foydalanish;
• pulni xohlagancha ishlat.

Shuni ham tushunish kerakki, ushbu turdagi mahsulot dizaynida juda ko'p xususiyatlar mavjud. Va ularning barchasi oldindan o'rganilishi kerak.

Rossiyada xavfsizlik depoziti cheklangan. Shu sababli, mahsulotni ishlatishdan oldin amaldagi qonunchilikni ham o'rganish kerak.

Shartnoma tayyorlash

Qaytish kafolati omonatda joylashgan pul hisobidan taqdim etiladi. Dizayn algoritmi ochilishga o'xshaydi oddiy depozit moliya institutida:

• moliya muassasasining filialiga kelish;
• belgilangan shakldagi ariza va hujjatlarning to'liq to'plamini taqdim etish;
• ikki tomonlama buyurtmaga ega bo'lgan maxsus shartnomani tayyorlash;
• ko'rsatilgan hisob raqamiga pul o'tkazish;
• bank muassasasi tomonidan majburiyatlarning bajarilishini tekshirish.

Hujjatda ko'rsatilgan talablarga muvofiq tuzilgan.

Bunday holda, ikkala tomon ham nazarda tutilgan muhim shartlar bo'yicha kelishuvga erishishlari kerak.

U quyidagi ma'lumotlarni o'z ichiga oladi:

• mijoz kreditor oldidagi majburiyatlarning bajarilishini ta'minlaydi;
• Moliya instituti asosida shartnomada belgilangan tartibda garov summasini foizlar bilan qaytaradi;
• omonat majburiyatlarni bajarish muddatidan kam bo'lmasligi mumkin bo'lgan aniq muddat bilan joylashtirilishi kerak;
• o'zaro hisob-kitoblardan so'ng, summa egasiga qaytariladi.

Dizayn jarayonida bir nechta tomonlar ishtirok etadilar:

Jismoniy shaxs bilan

Agar jismoniy shaxs tadbirkor bo'lish imkoniyatini yo'qotgan bo'lsa, unga nisbatan xususiy shaxsga nisbatan qo'llaniladigan qoida qo'llaniladi.

Ya'ni, bu majburiyatdir moliyaviy tashkilot 837-modda asosida omonatga limit berish Fuqarolik kodeksi Rossiya. Va bu huquqiy akt garov depozitining muhim shartiga zid keladi.

Bank tashkiloti hisobni bekor qilish va pul mablag'larini yechib olish mumkin emasligi to'g'risida qo'shimcha kelishuv bilan bunday mahsulotni chiqarishga haqli.

yuridik shaxs

Kafolat depoziti berilgan summani qaytarish imkoniyatini ta'minlaydi. Murojaat qilish uchun ma'lum shartlar bajarilishi kerak:

• O erta qaytish qo'shimchalar;
• muddatidan oldin olib tashlash.

Bank mahsulotini taqdim etish Fuqarolik kodeksining 23-moddasi asosida amalga oshiriladi. Mazkur qaror tadbirkorlik faoliyatini tashkil etishga oid qoidalarni tartibga soladi.

Qaysi bank murojaat qilishi mumkin

Kafolat depoziti keng tarqalgan tur emas garov. Ko'pincha, agar depozitda mablag'lar bo'lsa, unda siz kredit olish uchun ariza topshirishingiz shart emas.

Ammo omonat uchinchi shaxs tomonidan ochilganda, bu butunlay boshqacha. Ushbu mahsulotning egasi qarz oluvchi yoki boshqa shaxs, masalan, jismoniy yoki yuridik shaxs bo'lishi mumkin.

Hozirgi vaqtda moliya bozorida ushbu turdagi bir nechta mahsulotlar mavjud:

Binbank sizga quyidagi shartlarda mahsulot chiqarish imkonini beradi:

• qisman olib tashlamasdan;
• shartnomani muddatidan oldin bekor qilmasdan;
• uzaytirilmaydi;
• faqat uchun yuridik shaxslar;
• to'lov davriyligi - muddat oxirida, oylik yoki oylik kapitallashuv bilan;
• da, ham, ham milliy valyutada ham qabul qilinadi.

Belinvestbank garov sifatida garov depozitini berishni taklif qiladi. Agar siz mahsulot chiqarsangiz, moliya instituti qo'shimcha xizmatlar uchun tarifni kamaytirishga haqli.

Foiz stavkasi quyidagi hollarda kamayishi mumkin:

• kredit muddati;
• ijobiy xususiyatlarning mavjudligi;
• Gold, Platinum kartalarining mavjudligi;
• sug'urta mahsuloti bilan.

Shuni ham ta'kidlash joizki, mahsulot foiz shaklida qo'shimcha daromad olish imkoniyatiga ega.

Agar dizayn kiritilgan bo'lsa rus rubli, Bu stavka foizi yillik 5% bo'ladi. Agar dollar / evro bo'lsa - 3,5%, Belarus rubli - yiliga 23%.

BelVek omonat qoldig'i bo'yicha foizlarni Belarus rublida - 13%, rus valyutasida - yiliga 4% hisoblab chiqadi.

Texnobank sizga to'lovni amalga oshirish imkonini beradi oylik foiz va ularni amal qilish muddati tugaganidan keyin 5 kun ichida to'lash.

Jismoniy shaxslarning omonatlarini kafolatlash fondi

Jismoniy shaxslarning omonatlarini kafolatlash fondi ixtisoslashgan Davlat muassasasi jismoniy shaxsning omonatlarini saqlash va kafolatlash, shuningdek, to'lovga layoqatsiz moliya institutlarini bozordan chiqarib yuborish funktsiyalarini bajaradi.

Jamg'arma mustaqil tashkilot bo'lib, o'z balansi va joriy hisoblariga ega. Jamg'arma foyda olishga qaratilgan emas.

Mablag'larni qoplash amaldagi qonun hujjatlarida belgilangan miqdorda - 1 400 000 rubl miqdorida moliya muassasasi bankrotligi va tugatilishi holatlarida sodir bo'ladi.

To'lovlar bir xil bankdagi yoki turli hisoblardagi bir nechta hisob raqamlariga qaytariladi. Qaytishga ham ruxsat beriladi turli valyutalar belgilangan kundagi kurs bo'yicha.

Jamg'arma direktorlar kengashi a'zolari tomonidan qo'yilgan investitsiyalar bo'yicha kafolatlangan summani qaytarmaydi.

Pul mablag'larini to'lash ma'lum agent mablag'lari tomonidan bank vositasi mavjud bo'lmagan kundan boshlab olti oydan ko'p bo'lmagan muddatda amalga oshiriladi.

Apellyatsiya muddatidan boshlab 3 yildan ortiq bo'lishi mumkin emas cheklash muddati bu ko'rsatkichni tashkil qiladi. To‘lovlarni qoplash tartibi Jamg‘armadan jismoniy shaxslarga to‘lovlarni qoplash tartibi to‘g‘risidagi nizom bilan tartibga solinadi.

Fond - davlat tashkiloti funktsiyasiga ega davlat boshqaruvi kafolat sohasida. Shuningdek, u o'z mulkiga ega bo'lgan yuridik shaxsdir.

Bu foyda olish maqsadiga ega bo'lmagan mustaqil muassasa. Boshqaruv - ma'muriy kengash va ijroiya direksiyasi.

Afzalliklari va kamchiliklari

Ushbu turdagi mahsulotni sotib olishdan oldin siz uning dizaynining barcha nuanslari bilan tanishishingiz, shuningdek, afzalliklari va kamchiliklarini o'rganishingiz kerak.

Bu erda afzalliklar orasida quyidagilarni ta'kidlash kerak:

Eng ko'p umumiy ko'rinish garov pul depoziti qarz oluvchi tomonidan hisobvaraqda majburiyatlarning bajarilishini ta'minlash sifatida hisobga olingan mablag'larni depozit sifatida belgilanishi mumkin.

Pul depozitiga o'xshash xavfsizlik usullari ko'pchilikka ma'lum huquqiy tizimlar(§ 233 Germaniya Fuqarolik Kodeksi, s. 9 AQSh Yagona Tijorat kodeksi). Uy sharoitida bank amaliyoti shunga o'xshash usullar allaqachon "sug'urta" depozit mexanizmlari, hisobni blokirovka qilish, hisobdagi mablag'larning minimal qoldig'ini saqlash majburiyatlari va boshqalar shaklida mavjud.

San'atga muvofiq. 149 BK kafolatli pul omonati kredit shartnomasi bo'yicha majburiyatlarning bajarilishini ta'minlash usuli sifatida qo'llaniladi. Biroq, buni San'at tufayli hisobga olgan holda. Fuqarolik Kodeksining 310-moddasiga binoan, majburiyatlarning bajarilishini ta'minlash usullarining ro'yxati to'liq emas, garov depozitiga o'xshash ta'minot usuli faoliyatning boshqa sohalarida ham qo'llanilishi mumkin. Biroq, bu holda, shartnoma majburiyatlarning bajarilishini ta'minlashning ushbu usulidan foydalanish tartibini batafsil tartibga solishi kerak.

Qisqa muddatli banklararo kredit shartnomalari bo'yicha majburiyatlarning bajarilishini ta'minlash usuli sifatida pul garovi ko'pincha qo'llaniladi. Bundan tashqari, kredit xizmatlari xarajatlarini kamaytirish va qoplash uchun boshqa usullarda ham foydalanish mumkin valyuta risklari, moliyaviy arbitraj operatsiyalarida.

Jahon amaliyoti, odatda, asosiy majburiyatning valyutasi (u bilan ta'minlangan majburiyat) pulning kafolatli depozit valyutasiga to'g'ri kelmasa, bunday xavfsizlik usullaridan foydalanishni o'z ichiga oladi. Misol uchun, qarz oluvchi bankdan yillik 25% stavkada xorijiy valyutada kredit olishi mumkin, bunda ta'minot sifatida Belarus rublida depozit qo'yishi mumkin, buning uchun bank yiliga 30% undiradi. Belorussiya rubli sezilarli darajada qadrsizlangan taqdirda, yillik 5% farq qarz oluvchi uchun foydali bo'lishi dargumon, chunki u mustahkamlangan xorijiy valyutani qaytarishi va qadrsizlangan Belarus rublini olishi kerak. Biroq, agar Belarus rubli kredit muddati davomida sezilarli devalvatsiyaga uchramasa, u holda kreditning 25 foizini xorijiy valyutada to'lash orqali qarz oluvchi foyda olish imkoniyatiga ega bo'lgan Belarus rublining 30 foizini oladi.

Belorussiya qonun chiqaruvchisi San'atning 2-qismida maxsus belgilab qo'yilgan shunga o'xshash yondashuvga amal qiladi. Miloddan avvalgi 149-yilda qarz valyutasi va kafolatli depozit valyutasi mos kelmagan taqdirda valyutalarni konvertatsiya qilish tartibi.

Garov depoziti uchun mablag'i bo'lgan qarz oluvchi uchun bankdan standart kredit olish har doim ham foydali emas, chunki kredit bo'yicha foizlar odatda bir xil valyutadagi depozit (hisob) bo'yicha foizlardan yuqori bo'ladi. Ammo asosiy majburiyatning valyutasi va garov depozitining valyutasi bir xil bo'lgan taqdirda ham, bu kreditning mavjudligiga yordam beradi, qarz oluvchining unga xizmat ko'rsatish xarajatlarini kamaytiradi, chunki qarz oluvchi kredit bo'yicha foizlarni to'laydi, qarz beruvchi (bank) qarz oluvchiga depozit orqali foizlarni to'lashi mumkin.

Shuni ta'kidlash kerakki, na Art. Miloddan avvalgi 149 yil, na direktorlar kengashi qarori Milliy bank 2002 yil 9 apreldagi 120-son «Kafolatli pul omonati bilan ta'minlangan kredit shartnomalari bo'yicha majburiyatlarni bajarish bilan bog'liq operatsiyalarni hisobga olish to'g'risida»gi (keyingi o'rinlarda Milliy bank Direktorlar kengashining 120-son qarori) to'g'ridan-to'g'ri kafolat depoziti miqdori bo'yicha foizlar hisoblanishini nazarda tutmaydi. Biroq, foizlar bo'yicha shart pulni kafolatli omonat to'g'risidagi shartnomada nazarda tutilishi mumkin.

Garov depozitining predmeti faqat naqd pul bo'lishi mumkin - naqd va naqd bo'lmagan, ham Belarus rubli, ham xorijiy valyuta. Milliy bank Direktorlar kengashining 120-sonli qaroriga muvofiq majburiyatlarning bajarilishini ta’minlashning ushbu usuli predmeti bo‘lgan mablag‘lar balans hisobvaraqlarining “Kafolatlangan pul omonati” alohida shaxsiy hisobvaraqlarida hisobga olinadi. 342-guruh “Shartli depozitlar (depozitlar)”. Qarz oluvchi o'zining joriy hisobvarag'idan pul mablag'larini kafolatli depozitni hisobga olish hisobiga o'tkazishi kerak. Shunday qilib, garov depozitini qarz oluvchining joriy hisobvaraqlariga qo'yib bo'lmaydi - joriy hisobvaraqlar bo'yicha har qanday minimal qoldiqni o'rnatish kafolatli depozit sifatida qaralmaydi, ammo majburiyatlarning bajarilishini ta'minlash usullarining ochiq ro'yxati tufayli ( Fuqarolik Kodeksining 310-moddasi 1-bandi), agar uning mexanizmi shartnomada belgilangan bo'lsa, bu qonunda nazarda tutilmagan majburiyatlarning bajarilishini ta'minlashning bir usuli bo'lishi mumkin.

Ammo, aslida, pulni kafolatli depozitning bunday mexanizmi uni egalik garoviga aylantiradi, chunki u qarzdorning egaligidan garov sifatida xizmat qiladigan mol-mulkni olib qo'yishi kerak. Biroq, bu banklar va ularning mijozlariga naqd pul bilan bog'liq bo'lgan garovning egalik etilmagan usullaridan foydalanishni davom ettirishni taqiqlamaydi, masalan, ma'lum miqdorda hisobni blokirovka qilish, joriy hisobdagi minimal qoldiqni saqlash. Bunday xavfsizlik usullari San'at ma'nosida pulning kafolatli depozitini tashkil etmaydi. Miloddan avvalgi 149-modda va Milliy bank Boshqaruvining 120-sonli qarorlari, lekin ayni paytda qonun hujjatlarida nazarda tutilmagan, ammo shartnomada belgilangan ta'minlash usullari sifatida foydalanish mumkin (Rossiya Federatsiyasi Qonunining 310-moddasi). Fuqarolik kodeksi, miloddan avvalgi 148-modda).

Pul omonati bank va qarz oluvchi o'rtasidagi kelishuv asosida yuzaga keladi. Shu bilan birga, bunday omonat sharti pulni kafolatli depozitga qo'yish to'g'risidagi alohida shartnomada ham, kredit shartnomasi va boshqa shartnomalar doirasida ham nazarda tutilishi mumkin. Pulni garovga qo'yish bo'yicha majburiyat uchun eng muhimi - bu summalarni depozitga qo'yish bilan bog'liq shartlar, xususan, garov depoziti muddati davomida qarz oluvchi tomonidan garov depoziti miqdorini ushlab turish, qarz oluvchining garovga qo'ymaslik majburiyati. garov depozitini tasarruf etish, qarz beruvchining roziligisiz garov depozitiga nisbatan hech qanday operatsiyalarni amalga oshirmaslik. Shu bilan birga, kreditor qarz oluvchi kredit shartnomasi bo'yicha o'z majburiyatlarini to'liq bajarmaguncha, garov depozitini bermaslik huquqiga ega bo'lishi kerak.

Kafolat depozitidan foydalanish mumkin kredit munosabatlari banklar va nobank moliya institutlari o‘rtasida hamda amaldagi qonun hujjatlariga muvofiq yuridik shaxslar, yakka tartibdagi tadbirkorlar, boshqa jismoniy shaxslar ishtirokidagi munosabatlarda. Biroq, San'atning ma'nosida. 149 BK, faqat qarz oluvchilar pulning kafolatli depozitini taqdim etishlari mumkin. Uchinchi tomonlar, San'atni tom ma'noda tushunishga asoslangan. 149 BK, pul omonatini kafolatlash majburiyatining tarafi bo'la olmaydi. Shu bilan birga, shuni hisobga olish kerakki, San'at tufayli. Fuqarolik kodeksining 310-moddasi. 148 BK, majburiyatlarning bajarilishini ta'minlash usullarining ro'yxati to'liq emas va shartnomada tomonlar qonun hujjatlarida belgilanmagan ta'minot usulini nazarda tutishlari mumkin.

Agar majburiyatlarning bajarilishini ta'minlash uchun pul mablag'larini omonatga qo'yish uchinchi shaxs tomonidan amalga oshirilgan bo'lsa, unda bunday majburiyat qonun hujjatlarida nazarda tutilmagan majburiyatlarning bajarilishini ta'minlashning boshqa usullariga ham tegishli bo'lishi mumkin. Bunday holda, San'at qoidalari. 148 BK majburiyatlarning bajarilishini ta'minlashning ushbu usuliga taalluqli emas. Majburiyat taraflari bunday depozit uchun shartlarni o'zlari belgilashlari kerak.

Uchinchi shaxslarning pul omonati qarz oluvchining kafolatli depozitidan ham kengroq qamrovga ega bo'lishi mumkin, chunki agar mablag' mavjud bo'lsa, qarz oluvchi kamdan-kam hollarda kreditlarga muhtoj bo'ladi.

Omonat bo'yicha bank kafolatlari bank amaliyotida keng qo'llaniladi, chunki ular kafilni himoya qilishning eng samarali usuli hisoblanadi. 44-FZ me'yorlariga muvofiq, bank benefitsiarga kafolat miqdorini to'lashdan bosh tortishga haqli emas. Shundan so'ng, kafil pudratchiga o'z yo'qotishlarini qoplash uchun regress da'vosini yuboradi. Bu jarayon ancha vaqt talab qilishi mumkin. Bank bu vaqt davomida zarar ko'radi, chunki u to'langan mablag'larni qoplay olmaydi. Agar depozitni taqdim etish (BG) mavjud bo'lsa, moliya instituti majburiyatlarni qoplash yoki shartnomani bekor qilishni taqiqlash huquqiga ega.

Kafil omonat bilan ta'minlangan BGni chiqarishdan manfaatdor, chunki bu printsipial o'z majburiyatlarini bajarmagan taqdirda yo'qotish xavfini sezilarli darajada kamaytirishi mumkin. Omonat bilan bank kafolatini taqdim etish bankka aylanma mablag‘larni boshqa yo‘naltirmagan holda yuqori likvidli garov bilan ta’minlash imkonini beradi.

Bank kafolati bilan ta'minlanishi mumkin naqd depozit yoki depozit. Bu 170 million rubldan ortiq bo'lgan shartnomalar uchun BGni ro'yxatdan o'tkazishda yoki direktor o'zining to'lov qobiliyatini qo'shimcha tasdiqlashi kerak bo'lgan hollarda zarur bo'lishi mumkin.

Omonat bilan ta'minlangan bank kafolatini berish

Bank kafolati uchun kafolat sifatida omonat yoki naqd pul garovini tanlab, siz eng sodiq bank shartlariga va tezkor ishlov berishga ishonishingiz mumkin. Shartnoma doirasida bir vaqtning o'zida omonat va mulk huquqi garovidan foydalanish mumkin. Ro'yxatdan o'tish uchun standart hujjatlar to'plami talab qilinadi.

Omonat bo'yicha bank kafolatini berish uchun zarur bo'lgan hujjatlar

• Kompaniyani ro'yxatdan o'tkazish hujjatlari (ta'sis hujjatlari, boshqaruvchi pasporti nusxasi, ustav va boshqalar).
• Yuridik shaxslarning yagona davlat reestridan ko'chirma ariza berishdan kamida 30 kun oldin olingan.
• Moliyaviy hisobotlar uchun kompaniyalar O'tkan yili(1 va 2-shakllar) yoki soddalashtirilgan soliqqa tortish tizimi bo'yicha kompaniyalar uchun yillik deklaratsiya.
• Bank bilan omonat shartnomasi.
• Auktsionning ro'yxatga olish raqami (tenderga havola).

Depozit bilan ta'minlangan bank kafolatini berishni tezlashtirish uchun professional broker bilan bog'lanish tavsiya etiladi.

Gostender Style kafolatni 1 bank kuni ichida (qo'shimcha haq evaziga) zudlik bilan berishni ta'minlaydi. chiqarilgan kuni Yagona davlat reestriga joylashtiriladi, shundan so'ng u davlat shartnomalarini ta'minlash uchun ishlatilishi mumkin.