Biror narsaning% (ulushi) tushunchasi

Qiziqish tarixi, foizlarni hisoblash, ishga olish qoidalari, so'zlashuv tilida foydalanish, qiziqish vazifalari

Foiz - ta'rif

tushuncha foiz

Voqea tarixi foiz

Qiziqishdan foydalanish Kundalik hayot

Qiziqish uchun vazifalar turlari

Foizlarni hisoblash

Dasturlashga qiziqish

Foiz - ta'rif

foiz yuzdan birdir. "%" belgisi bilan belgilanadi. Biror narsaning butunga nisbatan nisbatini ko'rsatish uchun ishlatiladi. Misol uchun, 500 kg ning 17% har biri 5 kg dan 17 dona, ya'ni 85 kg degan ma'noni anglatadi. Ushbu matematik tushuncha ko'pincha kundalik hayotda uchraydi. Terminning etimologiyasi lotincha ildizlarga ega. "Foiz" so'zi lotincha pro centum so'zidan kelib chiqqan bo'lib, so'zma-so'z "yuzdan" yoki "yuzdan" deb tarjima qilinadi.

Qanaqasiga iqtisodiy tushuncha"," ma'nosida foyda"," afzalligi "so'zi 19-asrning ikkinchi yarmida qo'llanila boshlandi.

Foizning moliyaviy ta'rifi - bu bir shaxs () boshqa shaxsga o'tkazadigan to'lov () qarz oluvchi) ikkinchisi birinchisini vaqtinchalik foydalanish uchun mablag' bilan ta'minlaganligi uchun.

Zamonaviy moliyaviy lug'atda foiz foydalanish uchun to'lov sifatida belgilanadi qarzga pul oldi ijara daromadi sifatida. Moliyachilar foizlar haqida gapirganda, ular to'lov muddatini, ya'ni diskontlangan (kamaytirilgan) ni tenglashtiradigan chegirma omilidagi bunday stavkani nazarda tutadi. narx uning hozirgi qiymati bilan kelajakdagi natijalar.

Ishbilarmonlik lug'ati - qiziqish uchun ishlash, qarab hisoblangan haq evaziga ishlashni anglatadi yetib keldi yoki aylanma. Shu munosabat bilan foiz, birinchi navbatda, broker ishini tavsiflovchi komissiya vazifasini bajaradi.

Qiziqish tushunchasi

Matnda foiz belgisi faqat raqamli ko‘rinishdagi raqamlar uchun qo‘llaniladi, ulardan terayotganda u uzilmaydigan bo‘shliq bilan ajratiladi (67%), foiz belgisi yordamida tuzilgan murakkab so‘zlarni qisqartirish uchun foydalanilmagan hollar bundan mustasno. raqam va sifatdosh "foiz"

xitoy tilida foiz matematik yoki iqtisodiy maʼnoda qoʻllanishiga qarab turli soʻzlar bilan ifodalanadi.Oʻzining sof koʻrinishida “foiz” línjàní (baifenbi) boʻlib, soʻzma-soʻz tarjimada “yuz qism nisbati” degan maʼnoni anglatadi. Masalan, 10% "o'n yuzdan bir" kabi eshitiladi. Ya'ni, xitoycha foizda "yuzlik" ni eslatib o'tish shart va u erda begona yoki qadimgi so'zlar yo'q, faqat sof matematika.

Iqtisodiy ma’noda foiz “foyda”dir. Shunga ko'ra, lilu (lilu) so'zi ishlatiladi. Birinchi ieroglif "foyda", ikkinchisi "koeffitsient", ya'ni "foyda koeffitsienti". So'zning o'zini ", foiz, foiz (kapital), daromad darajasi" deb tarjima qilish mumkin.

Xitoydagi foiz ifodasi ko'pincha "o'tgan yil davomida mamlakat 9% ko'proq elektr energiyasi ishlab chiqardi" kabi iboralarda qo'llaniladi. Bundan tashqari, "%" foiz belgisi ham, "to'qqiz yuzdan bir" iborasining so'zma-so'z imlosi ham ishlatilishi mumkin.

0,07 % = 0,0007;

Raqam va foiz belgisini alohida yozish qoidasi 1982 yilda kuchga kirdi normativ hujjat GOST 8.417-81 (keyinchalik GOST 8.417-2002 bilan almashtirildi); ilgari norma foiz belgisini oldingi raqamdan bo'sh joy bilan ajratmaslik edi.

Hozirgi vaqtda foiz belgisi qoidasi umuman qabul qilinmaydi. Hozirgacha ko'pgina rus nashriyotlari GOST 8.417-2002 tavsiyalariga amal qilmaydi va hali ham an'anaviy matn terish qoidalariga amal qiladi, ya'ni terishda foiz belgisi oldingi raqamdan ajratilmaydi.

Ba'zan ikki miqdorni ularning qiymatlari orasidagi farq bilan emas, balki foiz bilan solishtirish qulay. Masalan, narx ikki tovarni rublda emas, balki bir mahsulot boshqasining narxidan qancha yoki kamroq ekanligini foizda baholash uchun solishtiring. Agar farq bo'yicha taqqoslash juda aniq bo'lsa, ya'ni har doim bir qiymat boshqasidan qancha katta yoki kichik ekanligini topish mumkin bo'lsa, foizda taqqoslash uchun foiz qaysi qiymatga nisbatan hisoblanganligini ko'rsatish kerak. Biroq, agar biri ikkinchisidan 100 dan katta foizga katta deb aytilsa, bunday ko'rsatkich kerak emas. Bu holda, foizni hisoblashning faqat bitta imkoniyati mavjud, ya'ni kichikning farqini bo'lish. ikkita raqam va natijani 100 ga ko'paytiring.

Iqtisodiyotga qiziqish

foizlar foydaning bir qismidir kreditor qarz oluvchiga qarzga olingan pul kapitalini to'laydi va kreditning "narxning irratsional shakli" sifatida belgilanadi. poytaxt. Foiz manbai kreditdan unumli foydalanish jarayonida hosil bo'lgan qo'shimcha qiymatdir poytaxt. Kredit kapitalidan foydalanishdan olingan foydani ssuda kapitali tomonidan o'zlashtiriladigan foizlarga va haqiqiy foyda - kreditor tomonidan olingan tadbirkorlik daromadiga bo'linishi ssuda kapitali bozoridagi talab va taklif ta'sirida sodir bo'ladi. Shunday qilib, foiz qarz oluvchi va qarz beruvchi o'rtasidagi munosabatlarni ifodalaydi va ma'lum bir shaklda harakat qiladi stavka foizi.

Kredit foizlari ta'rifidir

Kredit foizlari - qarzga olingan qiymatdan vaqtincha foydalanish uchun to'lov. Bu iqtisodiy kategoriya, asosida ishlaydi kredit munosabatlari. U foizlarni olish va to'lashda o'ziga xos manfaatlarga ega bo'lgan qarz oluvchi va qarz oluvchi o'rtasidagi munosabatlarni ifodalaydi.

Kreditdan farqli o'laroq, kreditlar bo'yicha foizlar qaytariladigan emas, balki ishlab chiqarilgan mahsulot qiymatining qaytarib bo'lmaydigan taqsimlanishini nazarda tutadi. tovarlar, va butun qiymat emas, balki faqat ortiqcha qiymat tovarlar o'zgartirilgan shaklda, foyda. Foizlar qarz oluvchining ixtiyorida qolgan foydadan to'g'ridan-to'g'ri chegirma hisoblanadi. Foiz miqdori foiz stavkasi darajasiga va miqdoriga bog'liq kreditlar qarz beruvchi tomonidan qabul qilingan.

Kredit siyosatini shakllantirish tijorat banki quyidagi asosiy omillarga asoslanishi kerak:

Kapitalning mavjudligi;

Har xil turdagi xavflilik va rentabellik darajasi kreditlar;

Depozitlarning barqarorligi;

Iqtisodiyotning umumiy holati davlatlar;

Pul va moliyaviy iqtisodiyotga ta'siri siyosatchilar;

Bank xodimlarining malakasi va tajribasi;

Tumanning (viloyatning) kreditga bo'lgan ehtiyojlari bank.

Bu omillar, shubhasiz, ta'sir qiladi bank kreditlar bo'yicha foiz siyosati.

Zamonaviy davlat Bilan bozor iqtisodiyoti, kredit foizlari harakatini nazorat qilish, ijtimoiy ishlab chiqarishning deyarli barcha parametrlariga ta'sir qilishi mumkin. Xususan, Markaziy bank orqali kredit foiz stavkasini oshirish orqali jamg‘armalarga hissa qo‘shish, narxlarni pasaytirish va ish haqini barqarorlashtirish, ishlab chiqarish samaradorligini oshirish va valyuta kursini oshirish mumkin. milliy valyuta, o'z tovarlarining raqobatbardoshligini pasaytirish, eksport xarajatlarini oshirish va tovarlarni import qilish xarajatlarini kamaytirish, Import kapital va uni o'z ichiga oladi eksport qilish va hokazo.

Depozit foizlari - bu ta'rif

Depozit foizlari - bu banklar (kredit tashkilotlari) tomonidan pul mablag'larini saqlash uchun to'lov; qimmatli qog'ozlar va boshqalar moddiy boyliklar hisobvaraqlarda, depozitariylarda, kassalarda. U kredit bitimining ikki ishtirokchisining munosabatini ifodalaydi va uning mazmuni ikki tomonga ega. Bank mijozlari depozit operatsiyalarida qarz oluvchilar sifatida ishlaydi ( kredit tashkiloti) - korxonalar, tashkilotlar, muassasalar, boshqa banklar, aholi va qarz oluvchi (qarz oluvchi) sifatida - (kredit muassasasi).

Darajaga ko'tarilish foiz stavkalari depozitlar (depozitlar) bo'yicha nafaqat iqtisodiy, balki ijtimoiy ahamiyatga ega. Inflyatsiya sharoitida omonatchilarning manfaatlarini himoya qilish qiyin, shuning uchun ular pul mablag'larini uzoq muddatli saqlash uchun joylashtirishdan manfaatdor emaslar. Shuning uchun banklarning depozit foiz siyosati mijozlarga kompleks xizmat ko‘rsatish bilan bog‘lanishi kerak.

Ayrim mamlakatlarda depozitlar bo'yicha foiz stavkalari depozitlar miqdoriga bog'liq: ularning ko'payishi bilan depozit bo'yicha daromad ortadi. Jamg'armalarni rag'batlantirish maqsadida, ayniqsa, uzoq muddatli, kredit tashkilotlari xorijiy davlatlar investorlarga etarlicha to'lash yuqori qiziqish(bilan hisobga olgan holda past inflyatsiya), xususan, AQShda - 5,7 dan 9,8% gacha, Buyuk Britaniyada - 3,0 dan 11,2% gacha, Germaniyada - 2,5 dan 5,2% gacha, Frantsiyada - 4,5 dan 7,5% gacha, Italiyada - 5,0 dan 7,5% gacha. 12,3%.

Qiziqish usullari

IN bank amaliyoti Foizlarni hisoblashning turli usullari va usullari mavjud.

Oddiy va murakkab foizlar qo'llaniladi.

Oddiy qiziqish - bu ta'rif

Oddiy qiziqish Hisoblash usuli, bunda foizlar summasi summasidan qat’i nazar, qarzning dastlabki summasidan kelib chiqib, butun davr davomida aniqlanadi. davrlar to'lovlar va ularning muddati.

Oddiy foiz - bu omonat bo'yicha foizlar oxirida hisoblab chiqilganda topshirish muddati; tugatish muddati. Masalan, ochiq hissa yiliga, depozit muddati oxirida to'langan foizlar bilan.

Oddiy foizlarni hisoblash formulasi:

Murakkab foiz - bu ta'rif

Murakkab foiz foizlarni hisoblash usuli, unda hisob-kitoblar depozitning (qarz) boshlang'ich summasi va depozitning (qarz) ko'payishi bo'yicha sodir bo'ladi, ya'ni. birinchi hisoblash davridan keyin hisoblangan foizlar miqdori. Shunday qilib, hisoblash uchun asos murakkab foiz(oddiylardan farqli o'laroq) har bir hisoblash davri bilan ortadi.

Murakkab foiz formulasi quyidagicha ko'rinadi:

foiz stavkasi ta'rifidir

ga muvofiq foiz stavkasi belgilanadi muayyan shartlar ssuda kapitalidan foydalanish va tomonidan pul-kredit tartibga solish ob'ekti hisoblanadi markaziy bank. Shu bilan birga, foiz stavkalarining qiymati yoki pul kapitalining kirib kelishiga hissa qo'shadi pul bozorlari boshqa mamlakatlar yoki uning chiqib ketishi.

Tijorat banklari foiz stavkalarini hisobga olgan holda belgilaydilar chegirma stavkalari o'z mamlakatlari Markaziy banklari tomonidan qabul qilingan. Qayerda yirik banklar minimal yoki aniqlang eng yaxshi stavkalar asosiy qarz oluvchilarga berilgan kreditlar bo'yicha.

Foiz stavkalari tarkibida depozitlar bo'yicha foizlar muhim ahamiyatga ega bank mijozlari. Banklarning o'z mijozlariga to'laydigan foizlari har doim kreditlar bo'yicha foizlardan sezilarli darajada past bo'ladi (bu farq tufayli bank foydasining asosiy manbalaridan biri - foizlar shakllanadi. marja)

Qiziqish marja hisoblanadi, ta'rif

URI satrlarida ASCII bo'lmagan belgilarni %D0%9F%D1%80%D0%BE kabi kodlar sifatida almashtirish uchun ishlatiladi (avval foiz belgisi, keyin ikki xonali o'n oltilik raqam).

SQLda LIKE buyrug'idagi foiz belgisi istalgan sondagi belgilarning o'rnini bosadi, ya'ni niqobli qidiruvni ta'minlaydi.

Matlab dasturlari, LaTeX belgilash va PostScript-da foiz belgisi inline matn sharhi boshlanishidan oldin ishlatiladi.

Kalkulyatorlarda foiz tugmasi mavjud. ga qarab tashkilotlar Ishlab chiqaruvchining eng oddiy kalkulyatorlari hisoblaydi:

Raqamning foizi;

Kredit shartnomasini tuzish yoki pul mablag'larini depozit qilishni rejalashtirayotgan har qanday moliyaviy institutning shaxsiy mijozlari bank depoziti, "yillik foiz" atamasiga duch keling.

Kredit yoki omonat bo'yicha foiz stavkalarini hamma ham oson tushuna olmaydi, ko'pchilik kunlik, oylik, yillik hisoblangan foizlarni aniq qayta hisoblay olmaydi. Qiyinchilik shundan iboratki, pul-kredit institutlari amaliyotida faqat depozitlar yoki kreditlar bo'yicha yillik foizlarni e'lon qilish odatiy holdir, garchi aslida moliya institutlari har kuni omonat yoki kredit to'lovining rentabelligini qayta hisoblashi mumkin.

Bank terminologiyasida foiz nimani anglatadi

Bank terminologiyasi foiz yoki foiz stavkasi tushunchasini belgilash sifatida ishlatadi:

• Moliyaviy institut tomonidan berilgan kreditning qiymati. Yaratganda kredit shartnomasi yillik foizlar olingan mablag'lardan foydalanganlik uchun moliya institutiga to'lashingiz kerak bo'lgan ma'lum miqdordagi pulni nazarda tutadi kredit mablag'lari. Belgilangan foiz har yili hisoblab chiqiladi va kredit shartnomasida belgilanadi, ammo ko'p hollarda u har oy kreditning asosiy qismi bilan birga to'lanadi;
• O'z mablag'larining ortiqcha qismini bank hisobvaraqlariga joylashtirgan omonatchiga kredit tashkiloti tomonidan to'lanadigan mukofot. Depozit shartnomalari tuzilgan taqdirda, yillik foizlar moliya muassasasi omonatchiga uning mablag'laridan tijorat maqsadlarida foydalanganlik uchun to'lov sifatida to'laydigan pul summasi hisoblanadi. Shu bilan birga, Rossiya qonunchiligiga va Markaziy bankning tegishli talablariga muvofiq, barcha moliya institutlari omonat shartnomasida ko'rsatilgan foizlarni har kuni omonat bo'yicha hisoblab chiqish majburiyatini oladilar.

Yillik foiz - bu nima?

Kredit yoki depozit shartnomalarini tuzishda, tijorat takliflarini yaratishda, ma'lum bir kredit tashkilotining aktsiyalarini yozishda moliyachilar odatda yillik foiz tushunchasidan foydalanadilar. Yillik foiz stavkasi bilan bunday shartnomalar bo'yicha hisob-kitoblarni amalga oshirish osonroq. Bu bankning xususiy mijozlari uchun depozitlar bo'yicha daromad sifatida muhimroq va ahamiyatli bo'lib tuyulishi mumkin bo'lgan yillik foiz.

Kredit va depozit shartnomalarini tuzishda yillik foiz stavkasi sezilarli darajada farqlanadi:

• Kredit bo'yicha yillik foizlar odatda bir yil ichida to'lanishi kerak bo'lgan kreditdan foydalanish uchun barcha mavjud to'lovlar yig'indisi deb ataladi. yillik stavka kredit uchun dastlabki kredit summasining foizi sifatida ifodalanadi. Ortiqcha to'lov miqdori turli yo'llar bilan ifodalanadi va hisoblab chiqiladi, bu kredit shartnomasi shartlariga, tanlangan kreditni to'lash turiga (annuitet yoki tabaqalashtirilgan to'lov) bog'liq.

Aslida, qarz mablag'laridan foydalanadigan bank mijozi har oy kreditni to'laydi. Oylik to'lov har doim kredit organining ma'lum bir ulushidan va ko'rsatilgan foizlardan iborat (mablag'lardan foydalanishning bir oyiga qayta hisoblangan).

Biroq, oldin dastlabki tozalash kredit, butun dunyo bo'ylab moliyachilar moliya institutlari mijozlariga kredit bo'yicha yillik foizlarni hisoblashni tavsiya qiladi (barcha bilan birga). yashirin to'lovlar) mijozning bank oldidagi majburiyatlari miqdorini aniq tushunish uchun.

• Depozit shartnomasi bo'yicha yillik foiz - bu mablag'larni moliya institutiga joylashtirish rentabelligi. Qoidaga ko'ra, depozit shartnomalari shaffofroq bo'lib, bunday shartnoma bo'yicha yillik foizlar omonat bo'yicha daromadlarning umumiy miqdoriga teng.

Depozitlar bo'yicha yillik foizlar qanday hisoblanadi?

Qonunchilik bazasi Rossiya Federatsiyasi barcha moliya institutlari har kuni omonat bo'yicha omonat shartnomasida ko'rsatilgan foizlarni hisoblashlari kerakligini anglatadi. Aslida, bu qoida faqat rasmiy ravishda amalga oshiriladi.

Aslida, ko'pchilik kredit tashkilotlari omonatchilarga omonat shartnomasida belgilangan shartlarga muvofiq foizlar to‘laydi. Agar foizlarni to'lash sanasi dam olish yoki bayram kuniga to'g'ri kelsa, investor daromadning o'z qismini faqat keyingi ish kunida olish imkoniyatiga ega.

Depozit bo'yicha foizlarni hisoblashda moliya institutlari foizlarni hisoblashning ikki xil variantidan foydalanishlari mumkin:

• Foizlarni kapitallashtirishni nazarda tutmaydigan oddiy hisob-kitob;
• Foiz daromadlarini kapitallashtirishni o'z ichiga olgan murakkab hisoblash.

Foizlarni oddiy hisoblash omonat bo'yicha foiz daromadlarining saqlanishi uchun qo'shimcha hisobvaraq ochish bilan tavsiflanadi. Bunda omonat bo‘yicha daromad omonatning dastlabki summasiga qo‘shilmaydi, balki qo‘shimcha bank hisobvarag‘iga joylashtiriladi. Daromad omonat shartnomasi shartlariga ko‘ra, omonatchiga har oyda, chorakda yoki har yili to‘lanishi mumkin.

Foizlarni hisoblashning kompleks usuli dastlabki depozit bilan foiz daromadlarini muntazam ravishda yig'ishni o'z ichiga oladi. Foiz kapitallashuvi bilan omonat omonat tanasining doimiy o'sishini va shuning uchun depozit bo'yicha umumiy daromadning oshishini nazarda tutadi.

Kreditlar bo'yicha yillik foizlar qanday hisoblanadi?

Kreditlar bo'yicha yillik foizlarning hisob-kitobi hisoblanganga o'xshaydi depozitlar. Faqatgina farq shundaki, kredit shartnomasini tuzishda foydalanish uchun foizlar naqd pulda Moliyaviy muassasa emas, balki qarz oluvchi (kredit foydalanuvchisi) to'laydi.

Qarz bo'yicha yillik foiz va ortiqcha to'lovning umumiy summasi, shuningdek, qarzni to'lash shakli - annuitet yoki to'lovning differentsial turini tanlashga qarab, murakkab yoki oddiy foiz formulalari yordamida hisoblanadi.

Kreditni to'lashning tabaqalashtirilgan turi oylik to'lovning doimiy pasayishini o'z ichiga oladi va shuning uchun bunday shartnoma bo'yicha yillik ortiqcha to'lov annuitet kreditini to'lashdan biroz kamroq bo'lishi mumkin.

Kreditlar/depozitlar bo'yicha yillik foiz stavkasini o'zgartirish mumkinmi?

Depozit va kredit shartnomalari bo'yicha foiz stavkasi bozor o'zgarishi bilan birga o'zgaruvchan bo'lishi mumkin. Bunday vaziyatda bank shartnomalari bo'yicha yillik foizlar mamlakatdagi iqtisodiy vaziyatning o'zgarishi bilan bir vaqtda o'zgaradi.

Shu bilan birga, foiz stavkasidagi ruxsat etilgan o'zgarishlarning barcha omillari bank shartnomasida belgilanishi kerak. Qoida sifatida, bank shartnomalari kreditlar/depozitlar bo'yicha foizlarning pasayishi yoki o'sishi uchun yakuniy chegaralarni belgilash.

Shuningdek, yillikni o'zgartiring kredit stavkasi kredit yoki depozit bo'yicha, rejadan tashqari qayta qurish sodir bo'lishi mumkin. Bankning har qanday mijozi bor to'liq to'g'ri, moliya instituti bilan o'z harakatlarini muvofiqlashtirish, boshqasiga o'tish moliyaviy dasturlar bank tomonidan taklif etiladi.

kundalik hayotda tez-tez uchrab turamiz. Keling, bir bo'lak shokoladni olaylik, bir paket muzqaymoqning ustiga "56% kakao", "100% muzqaymoq" deb yozilgan. Foiz nima?

Foiz yuzdan bir deb ataladi. yozib qo'ying 1 % . Imzo % “foiz” so‘zi almashtirildi.

Qaysi raqam yoki qiymatni olsak, uning yuzdan bir qismi berilgan son yoki qiymatning bir foizini tashkil qiladi. Masalan, 400 raqami uchun (400 sonining 0,01) 4 raqami, shuning uchun 4 400 sonining 1% ni tashkil qiladi; 1 grivna (0,01 grivna) 1 tiyin, shuning uchun 1 kopek Grivnaning 1% ni tashkil qiladi.

Masalan:

Jumboq 500 ta qismdan iborat. Uning 1% ida nechta element bor? 500 ta jumboq 100% bo'lsin. Keyin 1% uning elementlaridan 100 barobar kamroqni tashkil qiladi. Demak, 500: 100 = 5 (elektron pochta). Shunday qilib, 1% jumboqning 5 qismidir.

E'tibor bering, raqamning 1% ni topish uchun A, bu raqamni 100 ga bo'lishingiz kerak. Qaysi raqam yoki qiymat 1% ekanligini bilib, bir necha foizga tushadigan raqam yoki qiymatni topishingiz mumkin.

Masalan:

Marina ortiqcha oro bermay tikishi kerak, uning uzunligi 3 sm ni tashkil qiladi. Marina ortiqcha oro bermay 50% tikdi, Necha santimetr ortiqcha oro bermay tikdi? 50% 1% dan 50 barobar ko'p bo'lganligi sababli, Marina 3 sm dan 50 marta kattaroq braidlarni tikdi.Bundan 3,50 = 150 (sm). Shunday qilib, Marina 150 sm ortiqcha oro bermay tikdi.

Amalda, ko'pincha yuqoridagi ikkala muammoni birgalikda hal qilish kerak - birinchi navbatda, qaysi raqam yoki qiymat 1% ga, keyin esa - bir necha foizga to'g'ri kelishini toping. Bunday vazifalar deyiladi sonning foizini topish vazifalari.

Masalan:

Shirin navlarning armutlarida 15% shakar mavjud. 3 kg nokda qancha shakar bor?

Keling, muammoning ma'lumotlarini qisqacha qayd qilaylik.

Armut: 3 kg - 100%

Shakar: ? - 15%

1. 1% ga necha kilogramm mos keladi?

Ikki raqamning ulushi ularning nisbati foizda ifodalanadi. Foiz bir raqam boshqa raqamning necha foizini ko'rsatadi.

Avvalo, biz har qanday kredit tashkilotidan kredit taklifining jozibadorligini foiz stavkasi bo'yicha baholaymiz. Banklar buni yaxshi bilishadi va bizni yillik foizni yana bir pasaytirish bilan o'ziga tortmoqda. Darhaqiqat, stavka har qanday kreditning eng muhim parametri bo'lib, uning narxiga ta'sir qiladi (yakuniy ortiqcha to'lov), lekin biz batafsil gaplashgan yagona narsa emas. Bu nima, uning navlari va unga qanday ta'sir qilish mumkinligi haqida ushbu sharhda ko'proq bilib olasiz.

Stavka foizi. Bu nima?

Foiz stavkasi - qarz oluvchi tomonidan ma'lum vaqt oralig'ida (kun, hafta, oy, yil va h.k.) olingan qarz mablag'laridan foydalanganlik uchun to'laydigan, berilayotgan ssuda summasining foizlarda ifodalangan summasi.

Odatda biz yillik foiz stavkasi, ya'ni kreditdan foydalanganlik uchun bir yil uchun ortiqcha to'lov miqdori bilan duch kelamiz, lekin biz ko'pincha kundalik bilan uchrashishimiz mumkin. Masalan, har qanday mikro Moliya instituti kredit bo'yicha kunlik foizlarni ko'rsatadi. Lekin, aslida, kredit bo'yicha foiz stavkasi (bundan buyon matnda - PS) yillik PS uchun sinonimdir.

O'yin-kulgi uchun kichik tajriba qiling. Har qanday kredit kalkulyatorini oching (ularni har qanday qidiruv tizimi orqali topish oson: Yandex yoki Google) va to'lov jadvalini quyidagi kredit parametrlari bilan hisoblang: miqdori - 100 000 rubl; muddat - 1 yil (12 oy); kredit bo'yicha foizlar - 10%; to'lov turi - annuitet.Natijada siz 5499 rubl miqdorida ortiqcha to'lov olasiz. E'tibor bering, bu miqdor 100 mingdan 10% (bu 10 ming rubl) kabi emas, lekin ancha kam. Nega?

Hammasi oddiy. Gap shundaki, to'lov jadvali uchun mo'ljallangan oylik to'lovlar qarz (ularning navlari haqida biroz keyinroq gaplashamiz). Keyingi to'lovdan so'ng, qarz miqdori (qarzning tanasi) oylik to'lov miqdoriga kamayadi, shundan so'ng har oy kamayib borayotgan qarzning qoldig'iga foizlar undiriladi. Shu sababli, umumiy ortiqcha to'lov belgilanganidan past bo'ladi.

Ammo agar siz butun summani bir marta to'lagan bo'lsangiz, siz 110 ming to'lashingiz kerak bo'ladi. Aytgancha, ikkinchi, bir martalik, qaytarish varianti banklar uchun foydaliroq bo‘lishiga qaramay, har qanday kredit bo‘lib-bo‘lib, ko‘p hollarda har oyda to‘lanadi. Bu nafaqat mijozning qulayligi uchun amalga oshiriladi. Banklar qarz oluvchi shartnoma bo'yicha majburiyatlarini qanchalik o'z vaqtida bajarayotganini ko'rishi, to'lanmagan taqdirda esa o'z vaqtida chora ko'rishi kerak.

Kredit bo'yicha foiz stavkasiga qanday omillar ta'sir qiladi?

Kredit bo'yicha foizlar miqdoriga ta'sir qiluvchi ko'plab omillar mavjud. Lekin bularning birinchisi, deb ataladigan o'lchamdir asosiy stavka Markaziy bank RF. Yozish vaqtida u 9% ga belgilangan, ammo uning qiymati har chorakda yoki hatto oyda o'zgarishi yoki o'zgarishsiz qolishi mumkin. Hammasi mamlakatdagi iqtisodiy vaziyatga bog'liq.

Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining asosiy stavkasi bizga bitta emasligini aytadi bank taklifi kam yillik foiz bilan haqiqat bo'lishi mumkin emas. Va agar siz pastroq stavkalar bo'lgan bank takliflarini ko'rsangiz, unda, ehtimol, moliya instituti haqiqatda to'langan foizlar miqdorini o'rtacha bozor darajasiga olib keladigan ko'plab boshqa mahsulotlarni bunday mahsulotlarga kiritgan.

Bank faqat qarz mablag'larini kreditlashi sababli, yillik foizlar darajasiga quyidagilar ta'sir qiladi:

• joriy inflyatsiya qiymati;
• banklararo kreditlar bo'yicha stavka (banklar o'zlarining biznes hamkasblaridan qarz olishlari mumkin);
• omonatchilarga foizlarni to'lash xarajatlari.

Foiz stavkalarining turlari

Turli xil o'zgaruvchan omillarga va belgilash usuliga qarab, stavkalarning bir necha turlari ajratiladi:

1. Ruxsat etilgan. Vaqt o'tishi bilan o'zgarmaydigan va iqtisodiyotdagi vaziyatga va boshqa mezonlarga bog'liq bo'lmagan shartnomada belgilangan kredit bo'yicha doimiy foizlar miqdori.

2. Suzuvchi. Asosiy stavkaning o'zgarishi, inflyatsiya darajasi va mamlakat iqtisodiyotidagi boshqa hodisalar tufayli davriy ko'rib chiqilishi kerak.

3. Dekursiv. Foiz to'lovlari kredit muddati tugagandan so'ng asosiy qarz bilan birga bir yo'la undiriladi. Ya'ni, holatda iste'mol kreditlari bu turdagi yillik stavkadan foydalaniladi.

4. Antisipativ (yoki dastlabki). Bu erda vaziyat avvalgisiga to'g'ridan-to'g'ri qarama-qarshidir. Darhol, barcha foizlar kredit berish vaqtida olinadi va ularning miqdori qarzning umumiy miqdoridan kelib chiqqan holda hisoblanadi.

5. Hozirgi. Muayyan sanada belgilangan va faqat o'sha kuni berilgan kreditlar uchun amal qiladi. Bir kun, bir hafta, bir oy ichida butunlay boshqa yillik foizlar ishlaydi.

6. Oldinga. Shuningdek, u ma'lum bir sanada belgilanadi, lekin u tuzilganidan keyin chiqarilgan barcha majburiyatlar uchun amal qiladi. Bu stavka uning yangi qiymati belgilangan kungacha amal qiladi.

7. Tartibga solingan va tartibga solinmagan. Davlat tuzilmalarining (xususan, Markaziy bankning) yillik foiz stavkasi hajmiga ta'siriga bog'liq. Tijorat banklarida tartibga solinmagan turlari ko'proq uchraydi.

8. Auktsion. Bular tender orqali chiqarilgan kredit shartnomalari bo'yicha stavkalardir savdo platformasi. Binobarin, auktsion tartiblari ularning qiymatiga bevosita ta'sir ko'rsatdi.

9. Bank ishi. To'g'ridan-to'g'ri qarz oluvchilarga (kompaniyalar va jismoniy shaxslar) beriladigan kreditlar bo'yicha yillik foiz stavkasi. To'g'ridan-to'g'ri moliya instituti tomonidan o'rnatiladi.

10. Baholangan. Joriy aktivlarni tahlil qilish asosida bank muassasasi bozor jarayonlarini hisobga olmasdan. Ushbu ko'rsatkich asosida har bir foiz davri uchun stavkalar hisoblanadi.

11. Real. Narxlar o'zgarishiga moslashtirilgan nominal stavka.

Past foizli kreditning hiylasi yoki haqiqiy yillik foiz stavkasini qanday aniqlash mumkin

Yuqorida aytib o'tganimizdek, banklar tomonidan berilgan birorta ham kredit jalb qilingan bank resurslaridan arzon bo'lishi mumkin emas. Kim zarar ko'radi? Albatta, bank emas! Pul, aslida, xuddi shu tovar bo'lib, undan foydalanish uchun siz to'lashingiz kerak.

Reklamalar va davom etayotgan aksiyalar har doim bankda mavjud bo'lgan eng past kredit stavkasi haqida gapiradi, chunki moliya instituti qilishi kerak bo'lgan birinchi narsa mijozni jalb qilishdir. Va faqat keyin uni saqlab qolish va o'z mahsulotlarini sotish imkoniyatiga ega bo'ladi. Shuning uchun, "yiliga 12% bilan" da'vo qilingan kreditga murojaat qilganingizda, siz ushbu stavkaga tegishli ekanligini bilib olasiz. imtiyozli toifalar (ish haqi bo'yicha mijozlar, pensionerlar va boshqalar) va ko'pincha qisqa muddatli kredit turlariga (bir yilgacha) tegishli - odatda minimal stavkalar(o'zlari uchun) deb ataladiganlar mavjud.

O'zingizning ehtiyojlaringiz va imkoniyatlaringiz uchun bank yillik foiz bilan, masalan, "19% dan" "juda foydali" taklifga ega bo'ladi. rozi bo'lishga shoshilmang, raqobatchilarning takliflarini o'rganing.

Yana bir piar - bu niqoblash. Ko'pincha, bank ko'pchilik orasida kredit bo'yicha real foiz stavkasini "yashirishga" harakat qiladi qo'shimcha xizmatlar va tegishli to'lovlar. Natijada, mijozga xabar beriladi minimal foiz yiliga, lekin u "aldash" ning qolganlari haqida keyinroq bilib oladi. Ular aytganidek, syurpriz bo'ladi.

Biz gaplashganda real kurs, keyin biz (TCP) aks ettiruvchi samarali foiz stavkasini nazarda tutamiz (garchi u 2008 yildan beri shunday nomlanmagan bo'lsa ham). PSK, qonunga muvofiq, kredit shartnomasining birinchi sahifasining o'ng yuqori qismida qora ramkada katta hajmda ko'rsatilishi kerak. U olingan kreditga xizmat ko'rsatish bo'yicha barcha xarajatlarni o'z ichiga oladi va aslida kreditning narxidir. Aynan shu parametr bo'yicha turli banklarning takliflarini solishtirish kerak. Aytgancha, PSK albatta YILLIK stavka sifatida ko'rsatilgan.

Va yana bir nuance - har qanday jumlada "yillik" so'zini qidiring. Siz ko'pincha moliya instituti "faqat" 2% stavkada kredit taklif qiladigan reklamalarni ko'rishingiz mumkin, ammo uning yonida "kuniga" kichik harflar bilan yoziladi. Natijada, bunday kredit yiliga kamida 730% ni tashkil qiladi. Va bu haqiqiy talonchilik bo'lib, u yanada "soddalashtirilgan" nomga ega - sudxo'rlik.

Qaysi kredit eng foydali ekanligi haqida o'qing.

Ortiqcha to'lovni hisoblash

Oxir-oqibat siz bankka to'lashingiz kerak bo'lgan miqdor ham uning uchun to'lov turiga bog'liq - bu farqlangan yoki annuitet bo'lishi mumkin.

Differentsial to'lov sxemasi bilan kredit organi kutilayotgan to'lovlar soniga qarab teng qismlarga bo'linadi (buni to'lov jadvalida topish mumkin). Har bir ekvivalent qismga qarz qoldig'i bo'yicha hisoblangan foizlar qo'shiladi, bu birinchi to'lovda maksimal va oxirgi to'lovda minimal bo'ladi. Shunday qilib, to'lov miqdori har oy kamayadi.

Annuitet sxemasi barcha to'lovlarni teng taqsimlaydi. Qarzning qoldig'i bo'yicha ham foizlar undiriladi, lekin birinchi to'lovlarda kreditning to'langan organining ulushi minimal bo'ladi - to'lovning asosiy qismi kredit bo'yicha foizlar bo'ladi. Shunday qilib, avval siz foizlarni to'laysiz, keyin esa asosiy qarzni to'laysiz.

Siz har bir to'lov sxemasining afzalliklari va kamchiliklari haqida o'qishingiz mumkin, aytaylik, banklar asosan annuitet sxemasidan foydalanadilar.

Oylik to'lovlarni hisoblash uchun quyidagi formulalar qo'llaniladi (ayniqsa manfaatdorlar uchun):

Jami ortiqcha toʻlovni kredit shartnomasining ajralmas qismi sifatida banklar tomonidan chiqarilgan toʻlovlar jadvalida koʻrishingiz yoki quyidagi manzilda hisoblashingiz mumkin. kredit kalkulyatori bank veb-saytida yoki boshqa Internet-resursda.

Kredit bo'yicha foizlarni qanday kamaytirish mumkin?

Kredit bo'yicha yillik foiz stavkasi qanday bo'lishidan qat'i nazar, uni pasaytirish imkoniyati doimo mavjud. Buning uchun siz bankning yoshga oid barcha talablariga javob berishingiz kerak, staj va daromad, shuningdek, qo'shimcha hujjatlarni taqdim etishga tayyor bo'ling. Agar qabul qilsangiz ish haqi ish haqi kartasida, keyin siz uchun kredit olish uchun barcha imkoniyatlar mavjud imtiyozli shartlar, xuddi shu narsa bankning doimiy mijozlari va omonatchilar uchun ham amal qiladi, garchi sizda omonat mavjud bo'lgan o'sha moliya muassasasidan qarz olish tavsiya etilmasa ham (agar bank litsenziyasini yo'qotib qo'ysa, siz omonatingizni omonat qilmaguningizcha omonat sizga qaytarilmaydi. qarzni to'lash).

Shuningdek, siz kafilning "xizmatlaridan" foydalanishingiz yoki kafolatli kredit olishingiz mumkin.

Umumjahon maslahat: agar siz banklar sizga doimo sodiqlik bilan munosabatda bo'lishini istasangiz, unda "kredit hayotingiz" boshidanoq intizomli qarz oluvchi bo'ling, shartnoma bo'yicha o'z majburiyatlaringizni o'z vaqtida bajaring va kredit tarixi. Uni buzish oson, lekin tuzatish qiyinroq.

»; narsaning butunga nisbatan nisbatini bildirish uchun ishlatiladi. Misol uchun, 500 kg ning 17% har biri 5 kg dan 17 dona, ya'ni 85 kg degan ma'noni anglatadi. 500 kg ning 200% 1000 kg bo'lishi ham haqiqatdir, chunki 500 kg ning 1% 5 kg ga teng va 5 × 200 = 1000.

Kelib chiqishi

Qadimgi Rimda o'nlik sanoq sistemasi paydo bo'lishidan ancha oldin hisoblar ko'pincha 1/100 ga karrali kasrlar yordamida amalga oshirilgan. Misol uchun, Oktavian Avgust kim oshdi savdosida sotilgan tovarlardan 1/100 miqdorida soliq undirdi, bu lat sifatida tanilgan. centesima rerum venalium (sotilgan mahsulotlarning yuzdan bir qismi). Bunday hisob-kitoblar foizlarni hisoblashga o'xshash edi.

Oʻrta asrlarda pul denominatsiyasi davrida maxraji 100 ga teng boʻlgan hisob-kitoblar keng tarqalgan boʻlib, 15-asr oxiridan 16-asr boshlariga qadar ushbu hisoblash usulining mazmunidan kelib chiqib, keng qoʻllanila boshlandi. arifmetik hisob-kitoblarni o'z ichiga olgan o'rganilgan materiallar. Ushbu materiallarning ko'pchiligida ushbu usul foyda va zararni, foiz stavkalarini hisoblashda, shuningdek, uchta qoidada ishlatilgan [ noma'lum atama ]. 17-asrda berilgan shakl hisoblash foiz stavkalarini yuzdan birida ifodalash standartiga aylandi.

Rossiyada qiziqish tushunchasi birinchi marta Pyotr I tomonidan kiritilgan. Ammo bunday hisob-kitoblar jahon tarixida birinchi bo'lib 1 dan 100 gacha zarb qilingan tangalar bog'lanishi natijasida, rubl dastlab 10 grivnadan, keyinroq 100 tiyindan iborat bo'lganida, bunday hisob-kitoblar qo'llanila boshlandi, deb ishoniladi. ] .

Foizlar va o'nliklarning nisbati

• 0 % = 0;
• 0,07 % = 0,0007;
• 45,1 % = 0,451;
• 100 % = 1;
• 146 % = 1,46;
• 200 % = 2
• 500 % = 5

Terish qoidalari

Matnda foiz belgisi faqat raqamli shakldagi raqamlar uchun qo'llaniladi, ulardan terayotganda u uzilmaydigan bo'shliq bilan ajratiladi ( daromad 67%), son va sifatdosh yordamida tuzilgan murakkab so‘zlarni qisqartirish uchun foiz belgisi qo‘llanilmagan hollar bundan mustasno. foiz. Masalan: 20% smetana(ma'nosi yigirma foiz smetana), 10% eritma, 20% eritma [ ], Lekin smetananing yog 'miqdori 20%, 10% konsentratsiyali eritma va h.k.

Ushbu terish qoidasi 1982 yilda GOST 8.417-81 me'yoriy hujjati bilan kuchga kirgan (keyinchalik GOST 8.417-2002 bilan almashtirilgan); ilgari norma foiz belgisini oldingi raqamdan bo'sh joy bilan ajratmaslik edi. Hozirgi vaqtda foiz belgisi qoidasi umuman qabul qilinmaydi. Hozirgacha ko'pgina rus nashriyotlari GOST 8.417-2002 tavsiyalariga amal qilmaydi va hali ham an'anaviy matn terish qoidalariga amal qiladi, ya'ni terishda foiz belgisi oldingi raqamdan ajratilmaydi.

Og'zaki nutqda foydalanish

• "Faiz uchun ish" - foyda yoki aylanmaga qarab hisoblangan haq evaziga ish.
• "Fizdor" - yuqori foiz evaziga qarz beruvchi shaxs, sudxo'r.

foiz punkti

O'zlari foiz sifatida hisoblangan ko'rsatkichlardagi o'zgarishlar odatda dastlabki ko'rsatkichning foizida emas, balki indikatorning yangi va eski qiymatlari o'rtasidagi farqni ifodalovchi "foiz punktlari" deb ataladigan ko'rsatkichlarda ifodalanadi. . Misol uchun, agar ma'lum bir mamlakatda ishbilarmonlik faolligi indeksi 50% dan 51% gacha o'sgan bo'lsa, u holda u o'zgardi. 51% − 50% 50% = 1 50 = 0 , 02 = 2% (\displaystyle (\frac (51~\%-50~\%)(50~\%))=(\frac (1)(50) ))=0(,)02=2~\%), va foiz punktlarida o'zgarish bo'ldi 51% - 50% = 1% (\displaystyle 51~\%-50~\%=1~\%).

Taqqoslash foiz

Ba'zan ikki miqdorni ularning qiymatlari orasidagi farq bilan emas, balki foiz bilan solishtirish qulay. Masalan, ikki tovarning narxini rublda emas, balki bir tovarning narxi ikkinchisining narxidan qancha yoki qancha ko'p yoki kamroq ekanligini foizda baholash uchun. Agar farq bo'yicha taqqoslash juda aniq bo'lsa, ya'ni har doim bir qiymat boshqasidan qancha katta yoki kichik ekanligini topish mumkin bo'lsa, foizda taqqoslash uchun foiz qaysi qiymatga nisbatan hisoblanganligini ko'rsatish kerak. Biroq, biri ikkinchisidan 100 dan katta foizga katta deb aytilsa, bunday ko'rsatkich shart emas. Bu holda foizni hisoblashning faqat bitta imkoniyati mavjud, ya'ni farqni ikkitadan kichigiga bo'lish. raqamlar va keyin natijani 100 ga ko'paytirish.