Sytnik Maksim Mixaylovich

Tyumen davlat universiteti magistratura talabasi, "Banklar va bank ishi" magistratura dasturi

RFDA BANK KREDIT BOZORI: ANALITİK ASPEKT

izoh

Maqolada bozor tahlili keltirilgan bank krediti Rossiyada. Kreditlash sohasiga ta'sir etuvchi asosiy omillar ta'kidlangan, zamonaviy sharoitlarda bozor muammolari va istiqbollari ko'rsatilgan. Bank kreditlash sohasining tahliliy tahlili o'tkazildi.

Kalit so‘zlar: kredit, moliya, bank tizimi.

Sytnik Maksim Mixaylovich

Tyumen davlat universiteti bakalavriat, "Banklar va bank faoliyati" magistratura dasturi

ROSSIYA FEDERATSIYASINI BANK KREDITLASH BOZORI: ANALİTİK ASSPEKT.

Abstrakt

Maqolada Rossiyada bank kreditlash bozorining tahlili keltirilgan. Kreditlash sohasiga ta'sir ko'rsatuvchi asosiy omillar yoritilgan, zamonaviy sharoitda bozor muammolari va istiqbollari belgilab berilgan. Bank kreditlash sohasining tahliliy tahlili amalga oshirildi.

kalit so'zlar: kredit, moliya, bank tizimi.

Bank kreditlari bozori umumiy ko'rinish ssudalar muddatlilik, to'lov va to'lov shartlarida beriladigan iqtisodiy makon.

Jarayon ishtirokchilari tarkibiga ko'ra kredit bozorini bir necha tarkibiy qismlarga bo'lish mumkin.

Birinchidan, kredit munosabatlari Markaziy va tijorat banklari o'rtasida yuzaga keladigan.

Ikkinchidan, bu tijorat banklarining bir-biriga - banklararo kreditlash bozorida beradigan kreditlari.

Uchinchidan, kredit bozorida tijorat banklari va ularning mijoz-qarz oluvchilari: yuridik va jismoniy shaxslar o'rtasida munosabatlar mavjud.

Shuningdek, ajralib turadi xalqaro bozor, qaysi bo'yicha qarzlar Rossiya va o'rtasida sodir bo'ladi xorijiy banklar yoki tadbirkorlik sub'ektlari.

Bunday tizim mamlakat bank tizimining ikki darajali qurilishiga ega.

Birinchi daraja taqdim etiladi markaziy bank, kredit resurslari manbai bo'lgan, kreditlar berish tijorat banklari va pul chiqarish.

Banklararo kreditlashning ikkinchi darajasida banklar o'zlarining likvidligini saqlab turadilar. Mana bank tizimida pulni qayta taqsimlash. Zarur ssuda kapitali to'planganda, u yakuniy qarz oluvchilarga beriladi.

Kredit bozorining uchinchi segmenti - yuridik va jismoniy shaxslarga kreditlar berish alohida guruhlarga bo'linadi;

• har xil turdagi tijorat kreditlari tijorat korxonalari shuningdek yakka tartibdagi tadbirkorlar;
• bozor ipoteka krediti- ko'chmas mulk bilan garovga olingan kreditlar;
• avtomobil kreditlari;
• mijoz krediti.

Rossiya Banki tomonidan ro'yxatga olingan kredit tashkilotlari-banklar soni jadvalda ko'rsatilgan (1-rasm).

Guruch. 1 - Rossiya banki tomonidan ro'yxatga olingan banklar soni.

Taqdim etilgan raqamdan ko'rinib turibdiki, banklar soni doimiy ravishda kamayib bormoqda. Asosiy sabab - ish Markaziy bank bank sektoridagi noqulay o'yinchilarni yo'q qilish. 2014 yilda Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki 2013 yil kuzida boshlangan banklardan litsenziyalarni bekor qilishni davom ettirdi. Shunday qilib, 2014 yil yanvar oyida quyidagi banklarning litsenziyalari bekor qilindi: Imbanka, Bank Nadezhnost, My Bank, OOO CB Priroda. 2013 yilda bankrot bo'lgan eng yirik o'yinchilar Master Bank bilan birga Investbank va Pushkino Bank edi. Ushbu banklarning litsenziyalari bekor qilinganidan keyin Omonatlarni sug‘urtalash agentligi omonatchilarga mos ravishda 30,6 va 20,2 milliard rubl to‘lashga majbur bo‘ldi. Va Master Bank mijozlari 31,2 milliard rubl to'lashlari kerak edi. 2013 yilni hisobga olsak, o'nlab banklar litsenziyasidan mahrum bo'lgan. Bundan tashqari, Gazprombank, Promsvyazbank va Raiffeisenbank kabi tizimli ahamiyatga ega banklar faoliyati ustidan nazoratni kuchaytirish to'g'risida qaror qabul qilindi. Nazorat qilish uchun 2013-yil 1-oktabrda tegishli boshqarma tashkil etilgan asosiy o'yinchilar bozor, Mixail Kovrigin bo'limni boshqargan. Hozirgi sharoitda banklar ustidan nazorat ishlari tasodifiy emas, moliyaviy holat Aksariyat banklar ko'p narsani orzu qiladilar. Kredit tashkilotlari foydasining o'zgarishlar dinamikasini ko'rib chiqing. (1-jadval)

1-jadval - Moliyaviy natijalar kredit tashkilotlari. milliard rubl

Ushbu jadvallar bank sohasining ayanchli ahvolini yaqqol ko'rsatib turibdi. Faqat o'tgan yillardagi foyda hisobiga bank o'z faoliyatini saqlab qolishga muvaffaq bo'ldi. Ta'kidlash joizki, salbiy moliyaviy natijalarni ko'rsatayotgan banklar soni 10 foizdan ko'p emas, qolganlari esa salbiy foyda dinamikasini ko'rsatsa ham, ijobiy moliyaviy natijaga erishmoqda. Foyda tendentsiyalari 2-rasmda aniq ko'rsatilgan.

Guruch. 2 - kredit tashkilotlarining moliyaviy natijasi.

Rasmda asosiy qiyinchiliklar aniq ko'rsatilgan bank ishi 2013 yil oxirida paydo bo'ldi. Bu ma'lumotlar yana bir qancha banklar litsenziyaning bekor qilinishini kutishlari mumkinligini ko'rsatadi.

Bank kreditlash segmentlari bir-biri bilan chambarchas bog'langan va o'zaro bevosita ta'sirga ega. Xususan, banklararo bozorda stavkalarning oshishi iste’mol va boshqa barcha kreditlar narxining oshishiga olib keladi. Markaziy bank tomonidan qayta moliyalash stavkasini pasaytirish, aksincha, kreditlarni yanada qulayroq qiladi.

Bank kreditlash bozori butun iqtisodiyotga mos ravishda rivojlanib bormoqda va inflyatsiya, valyuta kursining barqarorligi kabi ko'rsatkichlarga bog'liq.

Kredit bozori, o'z navbatida, iqtisodiy vaziyatni aks ettiradi. Ha, barqaror va past stavkalar tomonidan ipoteka kreditlari qurilish industriyasini rivojlantirishga hissa qo'shadi, chunki ular uy-joy bozorida talabni oshiradi. Iste'mol kreditlari bo'yicha foizlar aholining mahsulot va xizmatlarga bo'lgan talabini shakllantiradi.

Rossiya bankining kreditlash xususiyatlari orasida uning mavjudligi, narxi va narx bo'lmagan shartlarini ajratib ko'rsatish kerak. Narxlar shartlari stavkalar va qo'shimcha komissiyalar bilan, narx bo'lmagan shartlar esa shartlar, kreditlar hajmi, talablar bilan ifodalanadi. moliyaviy holat qarz oluvchi va kredit garovining sifati.

Bank kreditlash dinamikasi o'tgan yillar segmentini tavsiflaydi moliya bozori eng tez o'sib borayotgani sifatida. Shunday qilib, Rosstat ma'lumotlariga ko'ra, 2015 yil 1 yanvar holatiga ko'ra, Rossiya banklariga kredit berish hajmi 51 799,5 milliard rublni tashkil etdi, bu 2011 yilning shu sanasiga nisbatan 80 foizga va 2013 yil 1 yanvarga nisbatan 28,2 foizga ko'pdir ( Jadval 2).

2-jadval - 2011-2014 yillarda tashkilotlar, jismoniy shaxslar va kredit tashkilotlariga berilgan kreditlar dinamikasi milliard rubl

Keling, 2011-2014 yillar dinamikasida joylashtirilgan mablag'lar to'g'risidagi ma'lumotlarni batafsil ko'rib chiqaylik (3-jadval).

3-jadval - Rubldagi kreditlar va xorijiy valyuta 2011-2014 yillar boshida milliard rubl

Xulosa qilish mumkinki, umuman olganda, kreditlash hajmi, ayniqsa, 2013 yil oxiridan boshlab tez sur'atlar bilan o'sib bormoqda. (2-rasm)

Guruch. 2 - 2011 yildan 2014 yilgacha dinamikada banklar tomonidan kreditlashning umumiy hajmi, milliard rubl.

Strukturaga kelsak kredit portfeli, asosiy ulushni tashkilotlarga berilgan kreditlar egallaydi - 2015 yil boshida u 60% yoki 29 536 milliard rublni tashkil etdi. Jismoniy shaxslar 23% ni tashkil qiladi va kredit tashkilotlari Xuddi shu davr uchun 17%. Ushbu ko'rsatkichlarni 2011-2014 yillardagi dinamikada ko'rib chiqsak, shuni ta'kidlash mumkinki, 2015 yilga kelib tashkilotlarga ajratilgan kreditlar ulushi asta-sekin kamayib bormoqda (63% dan 60% gacha), shu bilan birga asosiy ko'rsatkich bo'lib qolmoqda. Bu, asosan, aholiga berilgan kreditlar hajmining o‘sishi (19 foizdan 23 foizga) bilan bog‘liq bo‘lib, bu ijobiy tendentsiyadan dalolat beradi. 2012 yilda banklar kredit berish hajmini oshirdi shaxslar eng yuqori ko'rsatkichlar: aholiga berilgan kreditlar hajmi 2012 yilda 39,4 foizga oshdi - 7737 milliard rublgacha. (2013 yil uchun - 28,6% ga (9 957 mlrd. rubl)). O'ziga xos tortishish chakana kreditlash umumiy kredit portfelining ortishiga erishildi. Hajmlarning o'sishi bevosita yangi mahsulotlarning paydo bo'lishi va mavjudlarini qo'shilishi bilan bog'liq. Shunday qilib, rivojlanish tendentsiyalaridan biri iste'mol kreditlari kredit kartalarini chiqarish orqali mijozlarni jalb qilishdir. Yana bir yangi tendentsiya yirik xususiy mijozlar va ularning oila a'zolari uchun individual bank tizimiga o'tish bo'ldi. Biroq, bu haqiqatni butunlay ijobiy deb atash mumkin emas, chunki. Kreditlashning o'sishi bilan bir qatorda muddati o'tgan qarzlar ham o'sib bormoqda, bu esa bank tizimining defoltiga olib kelishi mumkin.

Endi jismoniy, yuridik shaxslar va kredit tashkilotlariga berilgan kreditlar hajmining xuddi shu davrda qanday o‘zgarishi dinamikasini ko‘rib chiqamiz (3-chizma).

Guruch. 3 - 2011-2014 yillarda jismoniy, yuridik shaxslar va kredit tashkilotlariga kredit berish dinamikasi, mlrd.

Grafik shuni ko'rsatadiki, umuman tashkilotlarga joylashtirilgan mablag'lar miqdori o'sib bormoqda va o'sish sur'ati 2014 yil boshidan beri o'sib bormoqda. Nomoliyaviy tashkilotlarga berilgan kreditlarning ularning umumiy hajmidagi ulushi so'nggi bir necha yil ichida minimal qiymatga - 01.01.15 holatiga ko'ra 60% ga kamaydi, bu jismoniy shaxslarni kreditlashning tez o'sishi natijasidir.

Tahlil qilinayotgan davr mobaynida aholiga berilgan kreditlar hajmi o'sish tendentsiyasiga ega. 2015 yil 1 yanvar holatiga aholiga berilgan kreditlar hajmi 11 329 milliard rublni tashkil etdi, bu umumiy kreditlashning 23 foizini tashkil etadi.

Kredit tashkilotlarini kreditlash bo'yicha vaziyat barqaror. Banklararo kreditlar hajmi o‘rtacha sur’atlarda o‘sib bormoqda. 2014 yilda taqdim etilgan banklararo kreditlar hajmi 29 foizga oshdi - 8 201 milliard rublgacha. (2013 yil uchun - 21% ga). Ularning kreditlashning umumiy hajmidagi ulushi amalda o'zgarmadi, 01.01.2015 yil holatiga ko'ra u 16,7% ni tashkil etdi.

Kredit berish hajmining tuzilishini ko'rib chiqing yuridik shaxslar turlariga qarab iqtisodiy faoliyat. 01.01.2015 yil holatiga iqtisodiy faoliyat turlari bo'yicha kreditlash hajmi 4-rasmda ko'rsatilgan.

Guruch. 4 - 01.01.2015 yil holatiga iqtisodiy faoliyat turlari bo'yicha kreditlash hajmi, milliard rubl.

eng katta hajm kredit mablag'lari ulgurji va chakana savdo korxonalariga taqdim etilgan bo'lib, ularning hajmi 9318 mlrd.

Sohalar bo‘yicha kreditlash hajmi foizlarda quyidagi diagrammada keltirilgan (5-chizma).

Guruch. 5 – 01.01.2015 yil holatiga iqtisodiy faoliyat turlari boʻyicha kreditlash hajmi, %.

Raqam shuni ko'rsatadiki, eng katta ulush ulgurji va chakana savdoga to'g'ri keladi (28,03%), moliyalashtirish bo'yicha ikkinchi tarmoq - 16,28%.

2011-2013 yillardagi kredit portfelining tuzilishi va uning dinamikasini ko'rib chiqing. shoshilinch ravishda. 2014 yil 1 yanvar holatiga ko'ra, tashkilotlarga berilgan kreditlar hajmi 22 499 milliard rublni tashkil etdi. Ulardan bir muddatga berilgan kreditlar:

• 1 kundan 180 kungacha - 11%;
• 181 kundan 1 yilgacha -16%;
• 1 yildan boshlab - 68%.

Tashkilotlarga kredit berishning muddati bo'yicha tuzilishi taqdim etilgan mablag'larning uzoq muddatli xususiyatini ko'rsatadi, chunki kreditlarning asosiy qismi 3 yildan ortiq bo'lgan kreditlardir. Bu, albatta, ijobiy holat bo‘lib, mijozlar ishonchining ortganidan dalolat beradi.

Shuni ta'kidlash kerakki, kreditlarning narx parametrlari, masalan foiz stavkalari vaqt bilan ham bevosita bog'liqdir. 2013-2015 yil yanvar oyidagi "Rossiya Sberbank" OAJ bundan mustasno, o'rtacha tortilgan foiz stavkalari to'g'risida ma'lumot 4-jadvalda ko'rsatilgan.

4-jadval – O'rtacha tortilgan foiz stavkalari, yillik %

Jadvaldagi ma'lumotlar foiz stavkalarining o'sish tendentsiyasini ko'rsatadi. Jismoniy shaxslarga 1 yilgacha bo‘lgan kreditlar bo‘yicha foiz stavkalari 3,08 foizga, uzoq muddatli kreditlar bo‘yicha esa 0,93 foizga oshdi. Tashkilotlarga berilgan kreditlar yiliga mos ravishda 9,82 foizga va 4,85 foizga qimmatlashdi. Keling, 6-rasmda jismoniy shaxslarga berilgan kreditlar bo'yicha foiz stavkalarining o'zgarishini vizual tarzda ko'rsatamiz.

Guruch. 6 – Jismoniy shaxslarga berilgan kreditlar bo‘yicha o‘rtacha tortilgan foiz stavkalari, yillik %

Buni diagrammadan ko'rish mumkin eng katta o'sish 2015 yil boshida kuzatilgan.

Yuridik shaxslarga berilgan kreditlar bo'yicha foiz stavkalari ham xuddi shunday dinamikaga ega va 7-rasmda ko'rsatilgan.

Guruch. 7 - Nomoliyaviy tashkilotlarga berilgan kreditlar bo'yicha o'rtacha tortilgan foiz stavkalari, yillik %

Ta'kidlash joizki, 2014 yil boshida tashkilotlarga berilgan kreditlar qulayroq bo'ldi, ularning qiymati biroz pasaydi va 2015 yil boshida keskin sakrash kuzatildi, kreditlar bo'yicha foiz stavkalari deyarli ikki baravar oshdi. Bu juda xavotirli signal, chunki moliyalashtirish manbalarining etishmasligi ishlab chiqarishning sekinlashishiga olib keladi va ularning yuqori narxi yakuniy mahsulot tannarxining sezilarli darajada oshishiga olib keladi.

Rivojlanishning muhim mezoni pul-kredit siyosati qayta moliyalash stavkasi bo'lib, tahlil qilinayotgan davr mobaynida uning qiymati yiliga 8,25% ni tashkil etdi. Nomoliyaviy tashkilotlarga berilgan kreditlar bo‘yicha stavkalarni qayta moliyalash stavkasi qiymati bilan solishtirish 8-rasmda keltirilgan.

Guruch. 8 - 2013 yildan 2015 yilgacha bo'lgan davrda nomoliyaviy tashkilotlarga berilgan kreditlar bo'yicha o'rtacha tortilgan stavkalar va Rossiya bankining qayta moliyalash stavkasi.

Rasmdan ko'rinib turibdiki, butun davr mobaynida kreditlar bo'yicha o'rtacha tortilgan stavka qayta moliyalash stavkasidan ancha yuqori bo'lgan. Shu bilan birga, kreditlar bo'yicha foiz stavkalarining o'zgarishi hech qanday tarzda qayta moliyalash stavkasi bilan bog'liq emasligini ta'kidlash kerak.

Kreditlar bo'yicha foiz stavkalarining o'zgarishi qarz oluvchilarning to'lov qobiliyatiga bevosita ta'sir qiladi, ularning o'sishi to'lovlarning ko'payishiga va muddati o'tgan qarzlarning ko'payishiga olib kelishi mumkin. Jismoniy shaxslar va nomoliyaviy tashkilotlarga berilgan kreditlar bo‘yicha muddati o‘tgan qarzdorlik dinamikasi 9-rasmda keltirilgan.

Guruch. 9 - yuridik shaxslar va nomoliyaviy tashkilotlarga berilgan kreditlar bo'yicha muddati o'tgan qarzlar.

Tahlil qilinayotgan davrda muddati o'tgan qarzlarning o'sishi 40 foizni tashkil etdi. Bu haqiqat tashvish tug'dirmaydi va shuni ta'kidlash kerakki, asosiy salbiy tendentsiyalarni 2014 yilda kuzatish mumkin.

Shu o‘rinda ta’kidlash joizki, bank tizimi uchun byurolar tashkil etilgani muhim yutuq bo‘ldi kredit tarixlari. “Kredit tarixi to‘g‘risida”gi qonunga muvofiq, barcha banklar qarz oluvchilarning kredit tarixi to‘g‘risidagi ma’lumotlarni byuroga taqdim etishlari shart. Bu baza ham banklar, ham qarz oluvchilar uchun mo'ljallangan. Kredit byurosi banklarga vijdonsiz qarz oluvchilarni yo'q qilishga, ijobiy kredit tarixiga ega bo'lgan qarz oluvchilarga esa arzonroq kredit olishga yordam beradi. Kredit byurolari hali ham kam ma'lumotga ega va so'rovlar uchun barcha talablarni qondira olmaydi, ammo bu kelajak uchun yaxshi rivojlanishdir.

Taqdim etilgan moliyaviy ma'lumotlar shuni ko'rsatadiki, kredit portfelining faol o'sishiga qaramay, bank tizimida ko'plab muammolar yuzaga kelgan. Avvalo, muddati o'tgan qarzlarning o'sishi bilan bog'liq bo'lgan bank sektorining kapitalizatsiyasi, bu o'z navbatida jismoniy va yuridik shaxslarni kreditlash shartlariga ta'sir qiladi. Davlatning banklarning likvidligini va umuman kredit bozorini qo'llab-quvvatlash imkoniyatlarini cheklash.

Bank tizimining muammolari Rossiyadagi iqtisodiy vaziyatga ta'sir qiluvchi asosiy omillardan biriga aylandi. Shuning uchun ham tezkor hukumat qarorlarini qabul qilish va mintaqaviy dasturlar bartaraf etishga qaratilgan tijorat banklari iqtisodiy inqiroz hozir har qachongidan ham muhimroq.

Adabiyot

1. Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki - [Elektron resurs] - Kirish rejimi. - URL: http://www.cbr.ru (kirish 09.03.2015).
2. Rossiya Federatsiyasi Federal Davlat statistika xizmati - [Elektron resurs] - Kirish rejimi. - URL: http://www.gks.ru/ (kirish 09.03.2015).
3. Elektron gazeta Pravda - [Elektron resurs] - Kirish rejimi - http://www.pravda.ru/ (kirish 09.03.2015).

Ma'lumotnomalar

1. Central'nyj bank RF - - Regim dostupa. - URL: http://www.cbr.ru (ma'lumotlar obrashhenija 03/09/2015).
2. Federal'naja sluzhba gosudarstvennoj statistiki RF - - Regim dostupa. - URL: http://www.gks.ru/ (ma'lumotlar obrashhenija 03/09/2015).
3. Jelektronnaja gazeta Pravda - - Regim dostupa - http://www.pravda.ru/(ma'lumotlar obrashhenija 03/09/2015).

Ekimova E.A. Rossiyada iste'mol kreditining holati va dinamikasini tahlil qilish // Iqtisodiyot va biznes: nazariya va amaliyot. - 2018 yil - 1-son. — 45-49-betlar.

Iste'molchining holati VA DİNAMIKASI TAHLILI

ROSSDA QARZ BERISH AI

E.A. Ekimova, talaba

Vladivostok davlat iqtisodiyot va servis universiteti

(Rossiya, Vladivostok)

Izoh. Iste'mol krediti - bu juda mashhur bank V rossiya fuqarolari orasida yog'siz mahsulot. Uy-joy, avtokreditlar, shoshilinch ehtiyojlar uchun kreditlar, shuningdek kredit olishturli xil tovarlar va xizmatlar uchun -bularning barchasi odamlarga munosib turmush darajasini saqlab qolish va ularning ehtiyojlarini qondirishga yordam beradi. Kreditlashning ushbu turi asosiy manbalardan biridir O cent daromad Rossiya banklari uchun, lekin bir vaqtning o'zida ma'lum risklarni olib keladi. Ulardan asosiysi - bu defolt xavfi. qobiliyatlar. Bunga qaramay , kreditlash b nafaqat bank sektorini, balki butun mamlakat iqtisodiyotini rivojlantirishga xizmat qilmoqda. 2014 YILDA— 2015 yil Rossiya iqtisodiyoti iqtisodiy qiyinchiliklarni boshdan kechirdi. O sti tashqi iqtisodiy sanksiyalar va rublning beqarorligi bilan bog'liq. Menga Ushbu maqolada iste'molchining o'rnini aniqlash bilan bog'liq masalalar ko'rib chiqiladikredit tizimida kreditlash Rossiya Federatsiyasi. Sp nuqtasi isbotlangan e unga ko'ra, iste'mol kreditlari mamlakat iqtisodiyoti va bank tizimini rivojlantirishning muhim tarkibiy qismi bo'lib, fuqarolar farovonligini oshirishga xizmat qiladi. Ta'minlangan va ta'minlanmagan kreditlar toifasi kontekstida Va Tov ushbu turdagi kreditlashning rivojlanish ko'rsatkichlari va tendentsiyalarini tahlil qiladi.

Kalit so'zlar: iste'mol krediti, ipoteka, kredit kartalari, yaxshi va shaxsiy kreditlash e , asosiy stavka, avtokreditlar, naqd pul kreditlari, kreditlar Va siz do'konlardasiz POS kreditlash , kredit bozori, banklar, iste'molchilar, ur O fuqarolar farovonligining tomiri.

Muhim iqtisodiy omillardan biri e mamlakat taraqqiyoti va amaldorlar A butun bank tizimining muhim jihati kreditlash, shu jumladan kreditning rivojlanishidir Va shaxslarning. Rossiyada iste'mol krediti muhim rol o'ynaydi va so'nggi o'n yillikda faol rivojlanmoqda. Bu ham banklarning faol siyosati, ham aholi farovonligining pastligi bilan bog'liq. Cr e bolalar ustida iste'molchi ehtiyojlari ruxsat berilgan I aholiga har xil m. sotib olish imkonini beradi A mablag' jamg'arishsiz moddiy ne'matlar. Bu mavzu iste'mol kreditlari tufayli ham dolzarbdir A Bu iste'mol bozori va bank sektorining jadal rivojlanishiga, shuningdek, to'lovlarning oshishiga xizmat qilmoqda O qobiliyat va farovonlik darajasini oshiradi fuqarolarning pozitsiyasi bilan.

Rossiya Federatsiyasi qonunchiligida talablar ostida Va tana krediti degan ma'noni anglatadissuda shartnomasi asosida kreditor tomonidan qarz oluvchiga berilgan mablag'lar O o'g'ri, kredit shartnomalari, shu jumladan va bilan Bilan elektron to'lov vositalaridan foydalanish e Xonim, amalga oshirish bilan bog'liq bo'lmagan maqsadlar uchun Va tadbirkorlik faoliyati uchun kredit.

Butun iste'mol krediti bozori O shartli ravishda ikkiga bo‘lish mumkin va toifalar: kafolatlangan va garovsiz kreditlar ey sen. Batafsil ko'rib chiqing toifalarning har biri.

Kafolatlangan kredit - bu kafolatlangan kredit e mulk bilan ta'minlangan.Ushbu turkumga kiradi barcha ipoteka va avtomobil kreditlari.

Ipoteka krediti- Uzoq muddat yuridik yoki jismoniy shaxsga banklar tomonidan ko'chmas mulk garovi ostida beriladigan kredit: yer uchastkalari, ishlab chiqarish va turar-joy binolari; e takozlar, tuzilmalar.

Bu Rossiyada uy-joy sotib olishning juda mashhur usuli. Ra Bilan bu turdagi kr statistikasiga qarang e o'qish. Yirik ipoteka banklari O Rossiyadagi bozor Sberbank (bozorning 50%), VTB, Rosselxozbank,Gazprombank. Taqqoslash qulayligi uchun biz uchta o'xshash ma'lumotni olamiz e rioda.

1-jadval. Kredit tashkilotlari faoliyatini tavsiflovchi tanlangan ko'rsatkichlar A uy-joylarni ipoteka kreditlash bozoridagi o'zgarishlar

2014 yil oxirida Markaziy bank ostidaasosiy stavkasini 17% ga ko'tardi, bu esa, albatta yordam bering T ipoteka bo'yicha voval va o'sish sur'atlari. Bu haqiqat va ham yomon iqtisodiy Va Umuman olganda, mamlakatdagi vaziyat va rublning qadrsizlanishi ipoteka bozorida talabning oshishiga yordam bermadi.. Lekin to'g'ri va Hukumat o'z vaqtida javob berishga muvaffaq bo'ldi va 2016 yilda vaziyat yaxshilandi, bu Va bu kredit turiga talabning oshishiga olib keldi va tovaniya.

2017 yilning 10 oyi davomida soni s ushbu ipoteka kreditlari 51,9% ga oshdi V 2015 yilga nisbatan va 16,3% ga oshgan e nii o'tgan yil bilan xuddi shu davr uchun e rod. Bunday ijobiy tendentsiya I nafaqat rublning mustahkamlanishi va O Rossiya iqtisodiyotining kuch-huquqiy barqarorlashuvi O nomikalar, balki IP stavkalarining pasayishi bilan ham O joriy kreditlash. Bu sp o pasayish bor asosiy stavka TSB RF – joriy yilning oktyabr oyi oxirida asosiy stavka kamayadi 8,5% dan 8,25% gacha ko'tarildi.

Bu va keyingi yillar bo'lishi mumkin e kor ipoteka berish hajmi to'g'risidagi ma'lumotlar.

“2017 yil yakunlari boʻyicha mamlakatda 1,8 dan ortiq miqdorda ipoteka kreditlari beriladi. trillion rubl., va portfel 5 trilliondan oshadisurtish. Kelgusi yilda ipoteka kreditlari hajmi 2,2 trillion rubldan oshadi, portfel esa 6 trillion rublga yaqinlashadi. – bunday ma'lumotlar tomonidan taqdim etiladi Va Ipoteka kreditlari bo'limi A Andrey Osipov .

Shu bilan birga, jadvaldagi ma'lumotlardan d ammo ipoteka kreditlari bo'yicha qarz ham ijobiy tendentsiyaga ega A niyu. 2017 yilda 2016 yilga nisbatan o‘n oy davomida 13,4 foizga oshgan. HAQIDA b uchun qarzning umumiy miqdori uy-joy kreditlari 2017 yil 1 iyul holatiga deyarli 4,7 trillion rublni tashkil etdi, shundan muddati o'tgan qarz -71,5 million rubl. Shu bilan birga, 2015 yilning birinchi olti oyi ma'lumotlariga ko'ra, uy-joy kreditlari bo'yicha qarzlar hajmi 3,6 trillion rublni, muddati o'tgan qarz esa deyarli 53 million rublni tashkil etdi. Bunday dinamika 2007-2008 yillarda AQShda sodir bo'lgan ipoteka inqiroziga olib kelishi mumkin. .

Avtomobil kreditlari eng mashhurlaridan biri bo'lib qolmoqda sotib olish yordami avtomobillarning soyalari. Ko'pchilik uchun Ro siyan bilan bu mavjud bo'lgan yagona yo'l. 2016 yilda berilgan kreditlarning umumiy soni 2015 yilga nisbatan oshgan13,7 foizni tashkil etdi va 552,4 mingtani tashkil etdi. 8 m uchun e 2017 yil oylarida shu davrga nisbatan hajm 87 foizga oshdi O o'tgan yili va 261,8 mingni tashkil etdi va taxminan b umumiy summasi 196,5 milliard rublni tashkil etdi .

Ikkinchi toifa Iste'mol krediti– Bu kafolatsiz kreditlar. Bularga naqd pul kreditlari, e savdogarlardagi smart-kartalar va kreditlar h kah yoki POS-kreditlash.

2016 yil oxirida uy xo'jaliklarining xarajatlari A pastroq, shu jumladan kredit kartalarida R u erda ularning qarzlari juda qisqardi. Va yil oxirida bu holat normal bo'lsa-da, dekabr oyida qarzlar beri A Yangi yil bonuslari hisobidan moliyalashtiriladi va uchta o'n birinchi ish haqi» , 2016 yil dekabr oyida yillik pasayishning 70% dan ortig'ini ta'minladi e kartalar bo'yicha qarzlar hajmining niyasi. Misol uchun, 2015 yilda bunday pasayish dan o 25% belgilang . 2017 yilda siz tomosha qilyapsiz T ijobiy tendentsiya. Kredit kartalari segmentida yangi kreditlar soni 22 foizga, tasdiqlangan limitlar hajmi esa 31 foizga o'sdi. Jami 38 tasi chiqarildiUmumiy chegarasi 15,87 m bo'lgan 5,66 ming karta milliard rubl.

Faol rivojlanayotganlardan biri Va Rossiyada kreditlashning ikkinchi turi - bu POS-kreditlash. POS-kreditlashda istalgan tovar uchun kreditlar xaridorga bevosita savdo nuqtasida beriladi. Ushbu jarayonni amalga oshirish savdo kompaniyasi va a. o'rtasidagi o'zaro manfaatli hamkorlik orqali amalga oshiriladi h shaxsiy bank. POS kreditlash javl I bozorda aholi orasida ancha mashhur. Bu yetarli d Bu bank uchun ajoyib mahsulot, lekin ayni paytda u katta tavakkalchilikka ham ega. Birinchidan, kredit mini-da beriladi maln o hujjatlar to'plami(2017 yilgacha faqat pasport etarli edi, ammo 1 yanvardan boshlab SNILS ham majburiy bo'ldi) . Ikkinchidan, kredit berish to'g'risidagi qaror juda qisqa vaqt ichida, odatda bir soatgacha qabul qilinadi va bunday vaqt ichida mijozning to'lov qobiliyatini etarli darajada baholash mumkin emas. Shuning uchun, buning uchun stavkalar Va kredit krediti ancha yuqori (30% dan ortiq) .

2016 yilda o'sish POS -kreditlash 2015 yilga nisbatan, chunki narxlar 15-20% ga oshgan va uchun R fuqarolarning ish haqi ancha sekinroq o'sdi. Aksariyat bozor ishtirokchilari o'zlarining natijalaridan mamnun O keladigan "cho'qqi" mavsumida sotuvlar l 2016 yil dekabr va 2017 yil yanvar oyining boshi holatiga ko'ra. Shunday qilib,"Alfa Bank" bir yil avvalgiga nisbatan 15-20 foizga ko'p POS kreditlari berildi. Sotish"Pochta banki" deyarli 50% ga o'sdi va maqsadli kreditlar segmentiga qaytgan Rossiya Standard Banki o'tgan yilning shu davriga nisbatan POS kreditlarini 160% ga oshirdi. .

Umuman olganda, 2017 yilning birinchi yarmida 2016 yilning shu davriga nisbatan chiqarilgan iste'molchiTel.ssudalar 712,4 dan 986,2 mln milliard rubl. O'sishning asosiy sabablari T kreditlar uchun kechiktirilgan talab va mustahkamlash P rublning qadrsizlanishiga hissa qo'shgan O iqtisodiy ulgurji odamlarda hodisa va mysma.

Kelajakda iste'mol kreditlari hajmi sekinroq bo'lishi mumkin lekin aholi moslashgani uchun o'sadi O oqimga tushdi da teng narxlar va ularning b A asosiy ehtiyojlarini qondirish kerak. ularga haqida T xaridlar va tasvir uchun kreditlar kiyadi O ing, shuningdek, ta'mirlash uchun kreditlar va boshqalar. O iste'molchilarning maqsadlari.

“Iqtisodiy monitoring Va Rossiyada o'qishlar" tomonidan tayyorlangan Bilan RANEPA, Gaidar instituti va VAVT ma'lumotlariga ko'ra, 2017 yilda kreditlar hajmining o'sishi yuqori bo'lgan hududlarda yuqori. O kambag'allik darajasi, chunki kichik uchun O boy fuqarolar, qarz mablag'lari ta'minlashning haqiqiy usuliga aylanmoqda e munosib turmush darajasi. Umuman olganda, Rossiyada 2017 yilning birinchi choragida aholining qashshoqlik darajasi 15 foizni tashkil etdi. Va 2016 yil (16%) va 2015 yil (15,9%) yillarning xuddi shu davrini tashkil etdi, biroq qashshoqlik darajasi 13,5 ni tashkil etgan 2012–2014 yillar birinchi choragi darajasidan yuqori.— 13,85% .

Kreditlashning asosiy xavflaridan biri to'lovga layoqatsizlik xavfi hisoblanadi.

1-rasm. Rezident jismoniy shaxslarga berilgan kreditlar bo'yicha qarz, ming rubl

Rasmdan ko'rinib turibdiki 1, kredit karta qarzibolalar har yili o'sib bormoqda. Bu odamlarning harakat qilishlari bilan bog'liq n qon ketish Pul kreditlar, shuning uchun ular ko'pincha pulni bankka qaytarib bera olmaydilar. Zado l rus ayollar soni, birinchi navbatda, arzon ipoteka tufayli o'sishda davom etmoqda e ki. ga qaramay 2017 yil boshida qarzga tushib, yarim yildan keyin biz ichida va beri uning tez o'sishini susaytiradi pasayishi bilan Ko'tarilgan stavkalar bilan kreditlashning ushbu turiga talab ortib bormoqda.Kredit bo'yicha qarzlarning o'sishi e ditam massiv baga olib kelishi mumkin n muloyimlik.

Kreditga talabning ortishi O kanallar mamlakat iqtisodiyotini rivojlantirish uchun ham, banklarning o'zlari uchun ham mutlaq ortiqcha. Ammo katta muammolar ham bor. e biz ushbu segmentning haddan tashqari o'sishi bilan bog'liqmiz. Har doim banklar uchun da kredit yoki kredit bo'lmagan risk mavjud h Darvoza qarzga pul oldi. Bunday defoltlar qanchalik katta bo'lsa, bank yaratishi kerak bo'lgan zaxiralar shunchalik katta bo'ladi. Markaziy bankning asosiy stavkasining pasayishi hisobiga va boshqalar. O faol rag'batlantirish kreditlar bo'yicha sent Va qarz oluvchilarni qisqartiradi, lekin ayni paytda kamaytiradi A Depozitlar bo'yicha stavkalar ham mavjud. Bank mijozlari pastroq stavkalarda kamroq va kamroq depozitlarni jalb qilmoqdalar va ular qidirmoqdalar muqobil usullar pulingizni tejash. Qarz mablag'larisiz banklar yangi kreditlar berish va zaxiralarini shakllantirish uchun hech narsaga ega bo'lmaydi. Bunday elakda A Asosiysi, banklar tomonidan muvozanat va ehtiyotkorlik hamda davlat va Markaziy bank tomonidan samarali nazorat..

Bibliografik ro'yxat

1. Batnasunova A.B. Iste'mol kreditlari: mohiyati, turlari, muammolari va istiqbollari Kimga Rossiya Federatsiyasining rivojlanish xususiyatlari// Iqtisodiyot va tadbirkorlik. - 2017. - No 4-1 (81-1). - S. 861-865.

2. Chen Yu.A., Drobakha A.A., Bondarenko T.N., Samsonova I.A. C yaxshilash Bilan "VTB24" OAJ misolida iste'mol krediti mavzulari// xalqaro ju R amaliy va fundamental tadqiqotlar. - 2017. - 6-1-son. - S. 154-158.

3. Krivoshapova S.V., Neprokina M.I. Ipoteka kreditining roli va ahamiyati O Rossiya Federatsiyasining ijtimoiy siyosati// Togliatti fan vektori davlat n universitet.Iqtisodiyot va menejment.- 2016. - No 2 (25). - 50-55-betlar.

4. Krivoshapova S.V., Neprokina M.I. Ipoteka qoniqish vositasi sifatida Va aholining shaxsiy ehtiyojlari // Asosiy tadqiqot. - 2015. - 10-2-son. - S. 388-392.

5. Bulavenko O.A., Vasilenko A.V. Qiyosiy atahlil iste'mol kreditlari // Komsomolsk-na-Amur davlat texnika universitetining ilmiy eslatmalari. - 2016. - V. 2. No 3 (27). - S. 87-90.

6. Markaziy bank sayti. Uy-joy (ipoteka) kreditlash bozori ko'rsatkichlari [Elektron resurs] - Kirish rejimi: http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=ipoteka –

7. Markaziy bank sayti. haqida ma'lumot kredit xavfi jismoniy shaxslar bilan operatsiyalar bo'yicha [Elektron resurs] - Kirish rejimi: http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=pdko_sub –

8. Markaziy bankning veb-sayti. Tashkilotlar, jismoniy shaxslar va kredit tashkilotlariga berilgan kreditlar, depozitlar va boshqa joylashtirilgan mablag'lar hajmi to'g'risidagi ma'lumotlar [Ele. Kimga taxt resursi] - Kirish rejimi: http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=pdko_sub –

9. Ruslarni qarzlar bo'g'ib o'ldirdi. Gazeta. uz [Elektron resurs] - Kirish rejimi: https://www.gazeta.ru/business/2017/03/07/10562783.shtml -

10. Rossiya qarzga botgan. Gazeta.ru [Elektron resurs] - Kirish rejimi: https://www.gazeta.ru/business/2016/02/08/8063009.shtml–

11. Markaziy bank sayti. Rezident jismoniy shaxslarga berilgan kreditlar bo'yicha qarz [Elektron resurs] - Kirish rejimi: http://www.cbr.ru/statistics/udstat.aspx?Month=07&Year=2017&TblID=4-5 -

12. Kalmykova I. S., Romanyuk K. V., Schlumpf D. Iste'mol holati va dinamikasini tahlil qilish. e Rossiyada iste'mol krediti va uning rivojlanish tendentsiyalari hozirgi bosqich// N A ilmiy va uslubiy elektron jurnal "Konseptsiya". - 2017. - T. 4. - S. 168 - 175.

13. Borovskiy V.N., Ablitarova E.E. Rossiyada iste'mol krediti va uning rivojlanishi// Fan vaqti - 2017. - No 3 (39). - S. 75-81.

14. Islomov F.F., Saxautdinova E.T. Rosda iste'mol krediti si: pr o Muammolar va echimlar //Gumanitar va tabiiy fanlarning dolzarb muammolarifizika fanlari. - 2016. - 11-1-son. - BILAN. 150-153.

Iste'molchining holati VA DİNAMIKASINI TAHLIL

ROSSIYADA KREDITLASH

E.A. Ekimova, talaba

Vladivostok davlat iqtisodiyot va xizmat universiteti

(Rossiya, Vladivostok)

mavhum. Iste'mol krediti Rossiya fuqarolari orasida juda mashhur bank mahsulotidir. Uy-joy sotib olish, kreditlar, shoshilinch ehtiyojlar uchun kreditlar va turli xil tovarlar va xizmatlar uchun kreditlar - bu odamlarning munosib turmush darajasini saqlab qolish va ehtiyojlarini qondirishga yordam beradi. Kreditlashning ushbu turi Rossiya banklari uchun foizli daromadlarning asosiy manbalaridan biri hisoblanadi, lekin u ham o'z ichiga oladi r xavf-xatarlarga ega. Ulardan asosiysi to'lovga qodir bo'lmaslik xavfi. Shunga qaramay, kreditlash nafaqat bank sektorini, balki butun iqtisodiyotni rivojlantirishga xizmat qilmoqda. 2014-2015 yillarda Rossiya iqtisodiyoti tashqi iqtisodiy sanksiyalar va rublning beqarorligi bilan bog'liq ba'zi iqtisodiy qiyinchiliklarni boshdan kechirdi.. Ushbu maqolada hamkorlik joyini aniqlash bilan bog'liq masalalar n rossiya Federatsiyasining kredit tizimidagi sumer krediti. Bu nuqtai nazarga e'tibor qaratadi, accor d Iste'mol krediti iqtisodiyot va bank tizimini rivojlantirishning muhim tarkibiy qismi bo'lib, fuqarolar farovonligini oshirishga xizmat qiladi. Mushuk kontekstida e gories garovli va garovsiz kreditlar ushbu turdagi kreditlashning samaradorligi va rivojlanish tendentsiyalarini tahlil qilish.

kalit so'zlar: iste'mol krediti, ipoteka, kredit kartalari, mikromoliya, kreditlar, naqd pul kreditlari, chakana savdo nuqtalaridagi kreditlar, POS kreditlash, lombardlar, kredit bozori, banklar, iste'molchilar, biz darajasi fuqarolarning yo'l haqi.

RIA reytingi - 26 fevral. 2014-yil oxirida, beqaror iqtisodiy vaziyatga qaramay, Rossiya banklarining kredit portfeli 11,6 trillion rublga yoki 28,6 foizga oshdi. O‘tgan yili o‘sish sur’atlari avvalgi ikki yilga nisbatan ancha yuqori bo‘ldi – 2013 va 2012-yillarda mos ravishda 19,2 va 18,3 foiz. 1 yanvar holatiga ko‘ra, kredit portfeli 52,1 trillion rublga yetdi, shundan 29,5 trillioni korporativ kreditlar portfeliga, 11,3 trillion rubli esa jismoniy shaxslarga berilgan kreditlarga to‘g‘ri keldi.

Shu bilan birga, 2014 yilning to'rtinchi choragida Rossiya banklari kredit portfelining ajoyib o'sishini ko'rsatdi - 13,5%. Taqqoslash uchun, o'tgan yilning birinchi uch choragida choraklik o'sish 4-4,5% darajasida edi. Oxirgi marta bunday yaxshi choraklik natija 2007 yilning uchinchi choragida kuzatilgan. 2014 yilda va ayniqsa IV chorakda kredit portfelining yuqori nominal o'sish sur'atlari ko'p jihatdan valyutaning qayta baholanishi bilan bog'liq. Bundan tashqari valyutani qayta baholash 2014 yilda depozitlarning o'sish sur'ati, hisob-kitoblarga ko'ra, 15% (2013 yilda 17%) darajasida edi. Ta'kidlash joizki, valyutaning qayta baholanishi nomoliyaviy tashkilotlarga berilgan kreditlar dinamikasiga eng ko'p ta'sir ko'rsatdi. Shunday qilib, yuridik shaxslarga berilgan nominal kreditlar 2014-yilda 31,3 foizga, valyutani qayta baholashni hisobga olgan holda atigi 13,0 foizga oshgan.

Iste'mol kreditlarining sovishi 2014 yildagi eng muhim tendentsiyalardan biri bo'ldi. Ushbu tendentsiya 2013 yilda pul-kredit organlari tomonidan kiritilgan cheklovlar ta'siri ostida, shuningdek, ayrim segmentlarda bozorning qizib ketishidan qo'rqish tufayli shakllana boshladi. 2014-yilda chakana kreditlashning sekinlashishi biroz tezlashdi, bu qisman ixtiyoriy real daromadlarning pasayishi va iste'molchilar ishonchining pasayishi hisobiga jamg'arma stavkasining oshishi bilan bog'liq. Umuman olganda, 2014 yilda past nominal o'sish sur'atlari tufayli Rossiya banklarining umumiy kredit portfelidagi chakana kreditlarning ulushi 2014 yil 1 yanvardagi 24,6% dan 2015 yil 1 yanvar holatiga 21,7% gacha kamaydi. Katta ehtimol bilan, 2015 yilda iste'mol kreditlari hajmining sekinlashuvi davom etadi va chakana kreditlar hajmining nisbatan keng miqyosda qisqarishi kuzatiladi.

Ayrim kredit tashkilotlari kontekstidagi vaziyatni o'rganish uchun RIA Rating tahlilchilari 2015 yil 1 yanvar holatiga kredit portfeli bo'yicha banklarning reytingini tayyorladilar. Reyting Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining ko'rsatmalariga muvofiq 101-son shaklga muvofiq o'z bayonotlarini e'lon qilgan Rossiyaning 769 banki (bank kredit tashkilotlari reytingdan chiqarib tashlangan) to'g'risidagi ma'lumotlarni o'z ichiga oladi. Rossiya banki No 192-U va Rossiya Bankining maktubi No 165-T. Reyting metodologiyasi ma'lumotlarni umumlashtirishni ta'minlaydi aylanma varaqlari banklar.

Xususiy banklar davlatnikini biroz “itarib qo‘ydi”

2014 yil yakuni bo'yicha kredit tashkilotlarining qariyb 37 foizi (283 ta bank) kredit portfelida salbiy o'sish sur'atlarini ko'rsatdi. 2014 yilda valyutani qayta baholashning sezilarli ijobiy ta'siriga qaramay, bu avvalgi yillardagi natijalardan sezilarli darajada ko'pdir. Masalan, 2013-yil yakunida banklarning 30 foizida kredit portfelining qisqarishi kuzatilgan bo‘lsa, 2012-yil yakuni bo‘yicha atigi 20 foiz banklarda salbiy dinamika qayd etilgan. Salbiy dinamikaga ega banklar ulushining ko'p marta o'sishi ko'plab o'yinchilarning (birinchi navbatda, chakana banklar) o'sish sur'atlarining sekinlashishi natijasidir, shuningdek, asosan kichik o'yinchilarga ta'sir ko'rsatadigan iqtisodiyot va bank tizimidagi beqarorlikning aksidir. . Natijada, kredit portfeli bo'yicha TOP-100 ta banklar orasida 2014 yilda salbiy dinamikani butun bank tizimi natijalariga nisbatan kredit tashkilotlarining yarmi (18%) ko'rsatdi.

2014 yilda kredit portfelining eng yuqori o'sish sur'atlarini xususiy banklar ko'rsatdi. Yil davomida xususiy banklarning kredit portfeli 39,5 foizga o'sdi, davlat banklari 32,6 foizga, xorijiy banklar esa 15,6 foizga o'sdi. Xususiy banklarning davlat banklariga nisbatan yuqori o'sish sur'atlari, ehtimol, G'arb davlatlarining ba'zi davlat banklariga nisbatan sanksiyalar qo'llashi natijasida yuzaga kelgan. Yirik xususiy banklar orasida o'sish bo'yicha yetakchilar: FC Otkritie Bank (kredit portfeli 1,4 baravarga yoki 905 mlrd. rublga o'sdi), ALFA-BANK (+40% yoki 465 mlrd. rubl) va Promsvyazbank (+49% yoki 279 mlrd. rubl).

Shu bilan birga, Sberbank 2014 yilda kredit portfelidagi eng katta mutlaq o'sishni ko'rsatdi - 4,2 trillion rubldan 16,6 trillion rublgacha. 2014 yilda mutlaq o'sish bo'yicha ikkinchi o'rinni VTB Bank egalladi, uning kredit portfeli 2014 yilda 1,6 trillion rublga yoki 38 foizga oshdi. Davlat banklarining o'sish sur'atlari pasayib ketganiga qaramay, kredit portfelining mutlaq o'sishi bo'yicha beshta yirik banklar qatorida to'rtta kredit muassasasi davlatga tegishli. Umuman olganda, kredit portfeli bo'yicha eng katta to'rtta davlat banki 2014 yilda Rossiya bank tizimidagi kreditlarning umumiy o'sishining 61 foizini ta'minladi.

Yil davomida kredit portfelining eng katta mutlaq qisqarishi HCF bankida kuzatildi - 59,8 milliard rublga yoki 18,6 foizga. Rossiya standart banki kredit portfelining mutlaq qisqarishi bo'yicha ikkinchi o'rinni egalladi - 56,6 milliard rublga yoki 18,9 foizga pasayish. Ushbu ikki chakana bank iste'mol krediti bozorining sovishi, shuningdek, HCF Bank tomonidan kredit portfelini sekyuritizatsiyasi tufayli pasayishga olib keldi. ga ko‘ra, qisqa muddatda jismoniy shaxslarni kreditlash sur’ati moliyalashtirish xarajatlarining oshishi, to‘lovni kechiktirishning ko‘payishi va jamg‘armaga moyillikning oshishi hisobiga kreditlarga bo‘lgan talabning kamayishi hisobiga pasayishda davom etadi. Shu sababli, joriy yilda chakana banklar yana kredit portfeli dinamikasi bo'yicha autsayderga aylanishlari mumkin.

Huquqbuzarliklar soni 3 barobarga tezlashdi

2013 yilda kuzatilgan to'lov intizomi bilan bog'liq vaziyatning yaxshilanishi 2014 yilda rublning sezilarli darajada zaiflashishi, shuningdek, iqtisodiy va siyosiy beqarorlik tufayli to'xtatildi. Qarzlar Rossiya banklari 2014 yilda 580 milliard rublga oshib, 1,98 trillion rublni tashkil etdi. Taqqoslash uchun, 2013 yilda muddati o'tgan qarzlarning mutlaq miqdorining o'sishi 140 milliard rubl darajasida bo'lgan bo'lsa, 2012 yilda u atigi 124 milliard rublni tashkil etdi.

Bundan tashqari, o'tgan yili banklar muddati o'tgan qarzlardan "qutilish"da biroz faollashganini hisobga olish kerak. Hisob-kitoblarga ko'ra, 2014 yil oxirida kollektorlarga 120-150 milliard rubl miqdorida muddati o'tgan qarzlar sotilgan, bundan tashqari, bir hil portfellarni qimmatli qog'ozlar bilan ta'minlash va sotishda banklar 15-30 milliard rubl muddati o'tgan kreditlardan xalos bo'lishgan. Taqqoslash uchun, 2013 yilda banklar jami 140 milliard rubl miqdoridagi kechikishdan xalos bo'lishdi. Shunday qilib, 2014 yilda muddati o'tgan kreditlarni sotishni hisobga olgan holda, muddati o'tgan kreditlar 740 milliard rublga o'sdi (ko'ra). Rossiya standartlari), 2013 yildagi 280 mlrd.

Muddati o'tgan qarzlarning o'sish sur'ati kredit portfelining o'sish sur'atlaridan sezilarli darajada yuqori bo'lganligi sababli, muddati o'tgan qarzlarning ulushi 2014 yil 1 yanvardagi 3,46 foizdan 2015 yil 1 yanvar holatiga 3,82 foizgacha oshdi. Umuman olganda, huquqbuzarliklar ulushi 2013 yil boshida hamon nisbatan past darajada qolmoqda. Katta ehtimol bilan, 2015 yilda uning o'sishi 2016 yil boshiga qadar taxminan 4,5-5,5% gacha davom etadi.

Kreditlarning turli segmentlarida muddati o'tgan qarzlar ulushi dinamikasi sezilarli darajada farq qildi. 2014-yilda korporativ sektorga muddati o‘tgan kreditlar ulushi juda oz miqdorda – 4,1 foizdan 4,2 foizgacha o‘sgan bo‘lsa, jismoniy shaxslarning kredit portfeli 1,5 foiz punktga o‘sib, 5,9 foizni tashkil etdi. Yuridik shaxslarga muddati o‘tgan kreditlar bilan bog‘liq vaziyatning barqarorlashuvi ko‘p jihatdan valyutani qayta baholash hisobiga kredit qarzlari hajmining tez o‘sishi bilan bog‘liq bo‘ldi. Chakana mijozlarga berilgan kreditlar bo'yicha to'lovlar dinamikasiga chakana kreditlash o'sish sur'atining sekinlashishi ta'sir ko'rsatdi.

2014 yil oxirida Rossiya banklarining qariyb 60 foizi muddati o'tgan qarzlar ulushining ko'payishi bilan tavsiflangan. Qayerda eng yirik banklar biroz yomonroq natijalarni ko'rsatdi. TOP-100 ta eng yirik banklar orasida 64 ta bank 2014 yilda qarzdorlik ulushining ortishi bilan ajralib turadi. Buning sababi, kredit portfelining hajmi bo'yicha TOP-100 ga eng ko'p huquqbuzarliklarni boshdan kechirgan chakana banklar kiradi.

Svyaznoy Bank 2014 yilda muddati o'tgan to'lovlar foizining eng sezilarli o'sishini ko'rsatdi. Muddati o‘tgan qarzlarning ulushi 2015-yil 1-yanvar holatiga 19 foiz punktdan ortiq o‘sib, 31,3 foizni tashkil etdi. Muddati o'tgan kreditlar o'sishi bo'yicha yana bir etakchi MTS-Bank bo'ldi - 2015 yil 1 yanvar holatiga ko'ra 12 foiz punktga o'sib, 19,9 foizga etdi. 2015-yil 1-yanvar holatiga ko‘ra, TOP-100 ta banklar orasida muddati o‘tib ketgan banklar ulushi bo‘yicha Svyaznoy Bank va MTS-Bankdan tashqari, UNIASTRUM BANK – 16,4 foiz, Renessans Kredit – 16,2 foiz va Rossiya Standart banki yetakchilik qildi. 15,4%.

G'amgin istiqbollar

• ZAMONAVIY KREDIT TIZIMI
• YURIDIK SHAXS
• KREZITLAR
• MARKAZIY BANK
• Jismoniy shaxslar

Maqolada kreditlashning xususiyatlari ko'rib chiqiladi zamonaviy Rossiya, yuridik va jismoniy shaxslarni kreditlash mexanizmlari, shuningdek, kredit tizimining ushbu subyektlarini kreditlash hajmlarining dinamikasi. Yuridik shaxslarni kreditlashda salbiy tendentsiya va jismoniy shaxslarni kreditlashda ijobiy tendentsiyaga olib kelgan muammolar aniqlandi.

• Inqirozga qarshi boshqaruv amaliyotida tashkilotlarni moliyaviy sog'lomlashtirish mexanizmlari
• Korxonaning moliyaviy ko'rsatkichlari
• Chuvash Respublikasi va Volgograd viloyati misolida Rossiya Federatsiyasi sub'ektlarining ijtimoiy-iqtisodiy rivojlanishini strategik rejalashtirish.

Zamonaviy kredit tizimi ajralmas va muhim tarkibiy qismlardan biridir bozor iqtisodiyoti. Bu kengaytirilgan takror ishlab chiqarishni amalga oshirish uchun zarur bo'lgan mablag'larni jadal safarbar etishga, iqtisodiyotning raqobatbardoshligini oshirishga, dinamik rivojlanish iqtisodiy jarayonlar.

Kreditlash sub'ektlari yuridik va jismoniy shaxslardir. Biroq yildan-yilga taqdim etilayotgan kreditlar, depozitlar va boshqa mablag'lar hajmining o'zgarishi kuzatilmoqda. Ushbu tebranishlar turli omillar ta'sirida yuzaga keladi: kredit shartlari, kredit cheklovlari va boshqalar.

Yuridik shaxslarni kreditlash jarayonlaridagi eng muhim farq - bu biznes ehtiyojlarini qondirish uchun mablag'larni jalb qilish zarurati. Masalan, hajmlarni to'ldirish uchun aylanma mablag'lar, aktivlarga investitsiya qilish. Ya'ni, tashkilotlar uchun kreditlar hajmi aholini kreditlash hajmidan sezilarli darajada oshadi.

Tarmoqlangan tuzilishga ega bo'lgan zamonaviy kredit tizimi har xil turdagi kreditlar berish imkoniyatiga ega. Shunday qilib, bugungi kunda yuridik shaxslarga kredit berishning turli xil turlari mavjud, masalan: joriy faoliyat, tijorat ipoteka, lizing, investitsiya kreditlari, universal kredit, kredit liniyalari, shoshilinch kreditlar, overdraft kreditlari.

Yuridik shaxslarga kreditlar berish Markaziy bank tomonidan belgilangan talablarga muvofiq:

• bir marta;
• qayta foydalanish mumkin (ehtiyoj darajasida, shuningdek kredit liniyasi va kredit shartnomasida belgilangan muddatda);
• joriy hisobvaraq bo'yicha to'lov aylanmasida yuzaga keladigan bo'shliqni to'lash orqali;
• konsorsium krediti asosida;
• boshqa yo'llar bilan.

Yuridik shaxslarga kredit berish jarayonida qarz oluvchini ro'yxatga olish bosqichida tahlil qilish muhim rol o'ynaydi. kredit arizasi, bu yuridik shaxsning huquqiy layoqatini tekshirishni va uning ijro etuvchi organlar, potentsial qarz oluvchiga oid salbiy ma'lumotlarni aniqlash va eng muhimi, to'lov qobiliyatini tekshirishga qaratilgan tadbirlarni amalga oshirish. Ushbu tahlil choralari zarur, chunki kreditni to'lash ushbu faoliyatga bog'liq. to `liq va o'z vaqtida.

1-jadval. Yuridik shaxslarga berilgan kreditlar, depozitlar va boshqa joylashtirilgan mablag'lar hajmi to'g'risidagi ma'lumotlar, million rubl

Shunday qilib, Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki tomonidan taqdim etilgan ma'lumotlarga asoslanib, 2014 yil oxiriga kelib, hajmlar 6,4 foizga, 2015 yilda - 20,4 foizga, 2016 yilda - 17,5 foizga kamaydi (1-jadval). ). Bunday dinamika ko'plab yuridik shaxslar yopilganligi sababli kuzatiladi va kredit tashkilotlari yuridik shaxslarning noqonuniy xatti-harakatlari munosabati bilan kredit olish va to‘lash shartlarini qattiqlashtiradi.

Jismoniy shaxslarga kredit berish mexanizmini o'rganishni boshlash uchun siz kreditlash jarayonining bosqichlarini o'rganishdan boshlashingiz kerak:

1. potentsial qarz oluvchi bilan tanishish;
2. qarz oluvchining kreditga layoqatliligini va kredit berish bilan bog'liq riskni baholash; qarz oluvchining obro'si, shuningdek uning kredit tarixi o'rganiladi;
3. hujjatlarni rasmiylashtirish va kredit berish;
4. kredit monitoringi;
5. kreditni to'lash.

Jismoniy shaxslarni kreditlash hajmi 2016 yilga kelib nima uchun qisqarishini yaxshiroq tushunish uchun bugungi kunda katta talabga ega bo'lgan kredit turlarini, shuningdek, kredit olish mumkin bo'lgan odamlar sonini cheklaydigan yosh talablarini ko'rib chiqaylik.

Shunday qilib, eng mashhur kreditlar:

1. ipoteka krediti - majburiyatni ta'minlash uchun ushbu ko'chmas mulk bilan garovga qo'yilgan ko'chmas mulkni sotib olish uchun beriladigan kredit;
2. uchun kredit bank kartasi(overdraft), uning mohiyati shundan iboratki, bank tomonidan chiqarilgan kredit karta egasiga bank bilan shartnomalar mavjud bo'lgan do'konlarda tovarlarni (ruxsat etilgan miqdor doirasida) sotib olish huquqini beradi;
3. avtokredit hisoblanadi maqsadli kredit avtomobil sotib olish uchun taqdim etilgan bo'lsa, u yangi mashina uchun ham, foydalanilgan avtomobil uchun ham berilishi mumkin;
4. xususiy mijozlarga ekspress kreditlash - bu xizmat narxning 20 foizini to'lagan holda bank hamkorlari bo'lgan do'konlarda tovar va xizmatlarni xarid qilish imkonini beradi;
5. talabalar krediti, bu oliy ta'lim uchun kreditlar.

Turli tashkilotlarda shaxslar uchun yosh talablari turlicha. Masalan, jamg'arma kassasida 52 yoshgacha bo'lgan ayollar uchun, erkaklar uchun - 55 yoshgacha kredit beriladi; VTB 24 da ayollar uchun yosh chegarasi 55 yoshgacha, erkaklar uchun - 60 yoshgacha.

Endi jismoniy shaxslarga berilgan kreditlar, depozitlar va boshqa joylashtirilgan mablag'lar hajmini ko'rib chiqing. Ushbu ma'lumotlar 2-jadvalda keltirilgan.

Jadval 2. Jismoniy shaxslarga berilgan kreditlar, depozitlar va boshqa joylashtirilgan mablag'lar hajmi bo'yicha ma'lumotlar, million rubl

Oxirgi 3 yil ichida 2015 yilda ko'proq hajmlar (13,6 foizga o'sgan), 2014 yilda esa bunday hajmlar kamroq (5,7 foizga) (3-jadval). 2016 yilda eng yuqori ko'rsatkichlar bo'lmasa-da, salbiy dinamika kuzatilmadi, hajmlar 1,6 foizga oshdi.

2014-2015-yillarda bank tizimida ishsizlikning o‘sishi va aholi real daromadlarining qisqarishi tufayli jiddiy silkinishlar yuz berdi. Fuqarolarning yuqori qarz yuki ham rol o'ynadi. Rossiya Federatsiyasi fuqarolarining qariyb 60 foizi to'lanmagan kreditga ega edi.

Xorijiy kapital bozorlariga chiqish imkoniyati cheklangan, investitsiyalar qisqargan va rubl kursi tushib ketgan. Natijada foiz stavkalari oshdi, potentsial qarz oluvchilarga qo‘yiladigan talablar qattiqlashdi, kredit tashkilotlari tomonidan ma’qullangan kredit arizalari soni kamaydi.

Markaziy bank 2015 yilda kreditlash hajmi 2015 yilda 2014 yilga nisbatan 5,4 foizga kamayganini aniqladi.

Mavjud vaziyatdan kelib chiqib, kredit tashkilotlari, albatta, kredit ololmaydigan jismoniy shaxsning portretini tuzdilar:

• ilgari ham, hozir ham muddati o‘tgan kredit majburiyatlari bo‘lgan yoki faqat sud qarori bilan qarzni to‘lagan jismoniy shaxs;
• chet eldan kelgan fuqarolar;
• voyaga etmaganlar;
• barqaror daromadga ega bo'lmagan shaxslar;
• kredit olmoqchi bo'lgan hududda doimiy propiskaga ega bo'lmagan shaxslar.

Bunday shartlar munosabati bilan ko'plab kredit tashkilotlari o'z faoliyatini to'xtatdi, katta miqdordagi banklarning litsenziyalari bekor qilindi.

2016 yilning atigi 9 oyida 84 ta bankning litsenziyalari bekor qilindi, jumladan:

• MChJ CB "El Bank" (ro'yxatga olish raqami 1025, ro'yxatga olingan sana - 29.11.1990, Samara viloyati, Togliatti) 05.05.2016 dan.
• CB "DS-Bank" MChJ (ro'yxatga olish raqami 3439, ro'yxatdan o'tgan sana - 07/08/2003, Moskva) 12/05/2016 y.
• ATB "VEK" OAJ (ro'yxatdan o'tgan № 2299, ro'yxatga olingan sana - 16.04.1993 y., Moskva) 12.05.2016 y.
• ATB "Mostransbank" OAJ (ro'yxatga olish raqami 2258, ro'yxatdan o'tgan sana - 29.01.1993 yil, Moskva) 05.05.2016 y.

Kreditorlar va omonatchilarning manfaatlariga real tahdid soladigan va bir yil davomida bir necha marta bajarmagan banklarning litsenziyalarini chaqirib olish federal qonunlar tartibga soluvchi bank ishi, va Rossiya Bankining qoidalari, oktyabr oyida davom etdi.
Shunday qilib, faqat 27.10.2016 dan boshlab amalga oshirish uchun litsenziyalar bank operatsiyalari uchta bankdan olingan:

• Sarmoya tijorat banki Entuziastbank (MChJ) (ro'yxatga olish № 3048, Moskva)
• "Kuban Universal Bank" tijorat banki (MChJ) (ro'yxatga olish № 2898, Krasnodar)
• "Vestinterbank" MChJ (ro'yxatga olish raqami 3398, Moskva)

Shunday qilib, hozirgi vaqtda yuridik shaxslarni kreditlashda salbiy tendentsiya kuzatilayotgan bo'lsa-da, jismoniy shaxslar kreditlar olishda davom etmoqda va sezilarli hajmda. Bunga iste'molchilarga turli xil kreditlar olish imkonini beradigan keng imkoniyatlar mavjudligi va rossiyalik mutaxassislar tanlashda yordam beradi. kredit dasturi ularning shaxsiy holatiga ko'ra.

Adabiyotlar ro'yxati

1. Lapina E.N., Ostapenko E.A., Kuleshova L.V. ROSSIYADA BANK KREDITLIGINI RIVOJLANISHDAGI MAMMALAR VA TENDENTLAR // Menejment iqtisodiy tizimlar: elektron ilmiy jurnal. 2014 yil. 12-son (72). S. 53.
2. Novikov S.Yu., Lapina E.N. ROSSIYA FEDERASİYASI BANK TIZIMINDA KREDIT XAVFORLARINI BAHOLANISh // To'plamda: Moliyaviy-iqtisodiy muammolar. mintaqaviy iqtisodiyot// “Iqtisodiyotning moliyaviy va real sektorlarining oʻzaro taʼsiri” mavzusidagi Xalqaro ilmiy-amaliy konferensiya materiallari toʻplami oʻqituvchilar va magistrantlarning ilmiy seminari materiallari asosida. 2013. S. 170-178.
3. Vasilev M.G., Lapina E.N. ROSSIYA BANK TIZIMINI RIVOJLANISHDAGI ZAMONAVIY TRENDLAR // To'plamda: Mintaqaviy iqtisodiyotning moliyaviy-iqtisodiy muammolari "Iqtisodiyotning moliyaviy va real sektorlarining o'zaro ta'siri" mavzusidagi xalqaro ilmiy-amaliy konferentsiya materiallari. o'qituvchilar va magistrantlarning ilmiy seminari. 2013. S. 86-93.
4. Sklyarov I.Yu., Sklyarova Yu.M., Lapina E.N. BANK XAVFLARINI BAHOLASH VA BOSHQARISHGA METODIK YONDOSILIShNI TAKMORLASH // Iqtisodiyot va tadbirkorlik. 2016 yil. 2-1-son (67-1). 540-546-betlar.

"Qarz oluvchilar huquqlari uchun" Butunrossiya xalq fronti loyihasi ekspertlari 2017 yil uchun Rossiya kredit kartasi tafsilotlarini yangiladilar. Rossiya bankining ma'lumotlariga ko'ra, jismoniy shaxslarning qarzi 12,6 trillion rublga oshib, 12,1 trillion rublga yetdi. yil davomida %. Ammo muddati o'tgan qarzning ulushi 7 foizni (846,6 milliard rubl) tashkil etdi - oxirgi marta bunday past daraja 2015 yil boshida kuzatilgan.

Jismoniy shaxslarning kredit va muddati o'tgan qarzlari dinamikasi

*Manba: Rossiya banki ma'lumotlari, "Qarz oluvchilar huquqlari uchun" ONF loyihasining hisob-kitoblari

Muddati o'tgan qarzlar bilan bog'liq vaziyat yaxshilanganini Kredit tarixlari milliy byurosi (NBKI) ma'lumotlari ham tasdiqlaydi. Uning soʻzlariga koʻra, oʻtgan yil davomida isteʼmol kreditlari boʻyicha “qarzdorlik” ulushi 21,5 foizdan 20,6 foizga, avtokreditlar boʻyicha – 9,7 foizdan 9,5 foizga, ipoteka boʻyicha – 3,9 foizdan 3,1 foizga kamaydi. "Yomon" qarzlar ulushi oshgan yagona kreditlash segmenti kredit kartalari bo'ldi (18,8% dan 19,8% gacha).

Kreditlar turlari bo'yicha jismoniy shaxslarning muddati o'tgan qarzlarining dinamikasi

NBKI maʼlumotlariga koʻra, oʻtgan yili eng katta oʻsish avtokreditlarda kuzatilgan – kreditga sotilgan avtomobillar soni 29,2 foizga oshgan. Bir yil ichida fuqarolar 713,6 ming dona “kredit” avtomashinalarini xarid qilishdi. Ikkinchi o'rinda ipoteka. Uy-joy ipoteka krediti agentligi (AHML) ma'lumotlariga ko'ra, 2017 yilning 11 oyi davomida kreditlarning 24 foizi berilgan. ipoteka kreditlari bir yildan ko'proq vaqt oldin. Jami 935,6 mingta ana shunday shartnomalar tuzilgan. Iste'mol kreditlari soni esa, NBKI ma'lumotlariga ko'ra, 20,9 foizga o'sdi va 15,25 million donani tashkil etdi.

Ipoteka kreditlashning yuqori o'sish sur'atlari tufayli uy xo'jaliklari qarzining tarkibi o'zgarib bormoqda. 2017 yilda ipoteka qarzining ulushi deyarli iste'mol krediti qarziga teng bo'ldi. Hozirda ipoteka kreditlari 43 foizni tashkil etgan bo‘lsa, bir necha yil avval bu ko‘rsatkich 30 foizdan oshmagan edi. Avtomobil kreditlari barcha qarzlarning qariyb 12 foizini, qolganlari - iste'mol kreditlari, shu jumladan kredit kartalari.

Kreditlar turlari bo'yicha individual qarz tarkibi

* AHML, NBKI, Rossiya banki ma'lumotlari, "Qarz oluvchilarning huquqlari uchun" loyihasining hisob-kitoblari

Har bir rus uy xo'jaligi nuqtai nazaridan, 2018 yil 1 yanvar holatiga kreditlar bo'yicha o'rtacha qarz 214,9 ming rublni tashkil etdi, shu jumladan muddati o'tgan qarz - 15 ming rubl. Qarz yuklamasi darajasi – o‘rtacha qarzning oilaning o‘rtacha yillik daromadiga nisbati 22 foizga yetdi.

O‘tgan yili kreditlashning jadal o‘sishi, bir vaqtning o‘zida umuman “qarzdorlik” ulushining kamayishi iqtisodiyot uchun ijobiy signaldir.

Ruslarning tejashiga kelsak bank depozitlari va depozitlar, 2018 yil 1 yanvar holatiga ularning hajmi 26,09 trillion rublni tashkil etdi. Shu jumladan, 79% rubldagi mablag'lar, 21% - xorijiy valyutada. O‘tgan yil davomida depozitlar hajmi 7,4 foizga oshdi. Rossiya Federatsiyasida har bir uy xo'jaligi bo'yicha o'rtacha depozit 462 ming rublni tashkil etdi.

Jamg'armaning eng katta miqdori an'anaviy ravishda Moskva va Sankt-Peterburg aholisiga tegishli (bir xonadonga o'rtacha 1,9 million va 920,7 ming rubl). Uy xo'jaliklari banklarda eng kam miqdordagi jamg'armalarga ega Chechen Respublikasi va Ingushetiya Respublikasi (mos ravishda 39,3 ming va 58,4 ming rubl).

“Kreditlash bozoridagi tendentsiyalar shuni ko'rsatadiki, Rossiyada qarz yukining tuzilishi "sog'lom" bo'lib, dunyoga yaqinlashmoqda. Nisbiy nuqtai nazardan, o'rtacha stavkali "uzoq" ipoteka va "uzoq" avtokreditlar asta-sekin fuqarolar uchun foydali bo'lgan "qimmat" iste'mol kreditlari o'rnini bosmoqda, - dedi Viktor Klimov, "Qarz oluvchilar huquqlari uchun" ONF loyihasi rahbari. ”.

2017 yil noyabr holatiga ko'ra, NBKI ma'lumotlariga ko'ra, PTI ko'rsatkichi oylik kredit to'lovining nisbati hisoblanadi. oylik daromad qarz oluvchi - o'rtacha 25%. Bu shuni anglatadiki, o'rtacha qarz oluvchi oylik daromadining 1/4 qismini kreditni to'lash uchun yuboradi.

“Bundan tashqari, ipoteka kreditlari va qarz yukining ortishi fonida bozor ishtirokchilariga ham, qarz oluvchiga ham bunday uzoq muddatli munosabatlarda eng kam xavf va yo‘qotishlar bilan muqarrar bo‘ladigan vaqtinchalik qiyinchiliklarni boshdan kechirish imkonini beradigan vositalarni yaratish mavzusi. ayniqsa dolzarb bo‘lib bormoqda. Butunrossiya xalq fronti bu muammoga institutsional yechim izlaydi”, - deya xulosa qildi Viktor Klimov.