Muhim komponentga ega bo'lgan uy xo'jaliklari milliy iqtisodiyot, va uy xo'jaligi moliyasi ajralmas qismi hisoblanadi moliya tizimi. Bir tomondan, uy xo'jaliklari moliya bozoriga moliyaviy resurslarni etkazib beradi. Bunday ta'minot, birinchi navbatda, to'plangan shaxsiy mablag'larni ma'lum miqdorda joylashtirish hisobiga amalga oshiriladi moliyaviy vositalar(depozitlar, qimmat baho qog'ozlar va hokazo.). Bundan tashqari, uy xo'jaliklari asosiy iste'molchi hisoblanadi moliyaviy resurslar: kamchilik bo'lganda o'z mablag'lari ularni amalga oshirish iqtisodiy loyihalar, ular moliya tizimining vositachilari (banklar, kredit uyushmalari va boshqalar) bilan moliyaviy munosabatlarga kirishadilar.

Uy xo'jaliklari moliyasining mohiyatini tushunish uchun "uy xo'jaligi" toifasini aniqlash muhimdir. iqtisodiy fan iqtisodiy faoliyat sub'ekti - o'z iste'mol ehtiyojlarini qondirish uchun birgalikda iqtisodiy faoliyatni amalga oshirish zarurati bilan birlashgan bir yoki bir nechta shaxslardan iborat bo'lgan xo'jalik yurituvchi sub'ekt, shuningdek, mehnat, moddiy, moliyaviy va boshqa mahsulotlar bilan ta'minlash. resurslarni tegishli bozorlarga olib chiqish. Oila a'zolari qarindosh bo'lishi mumkin, lekin ular o'rtasida oilaviy aloqa bo'lishi shart emas. Muhim belgi domodidom a'zolarini birlashtiradigan narsadir umumiy joy turar joy, general yashash maydoni va umumiy uy ehtiyojlari. Masalan, Ukrainada uy xo'jaliklarining atigi 1% ni qarindoshlari bo'lmagan shaxslar tashkil qiladi, shuning uchun zamonaviy iqtisodiy sharoitda "uy xo'jaligi" va "oila" tushunchalari deyarli bir xil, deb aytishimiz mumkin. bir xil.

Uy xo'jaliklari moliyasi - bu pul mablag'larining mikrodaryo tizimi orqali ma'lum bir huquqiy sohada tartibga solinadigan, odamlarning shaxs sifatida faoliyat ko'rsatishi va rivojlanishini ta'minlaydigan maxsus usullar, uslublar va vositalardan foydalangan holda pul mablag'lari oqimi. iqtisodiy faoliyat uy-joy sotib olish, sog'lig'ini saqlash, ta'lim olish, pensiya olish va inson faoliyatining boshqa jihatlarini ta'minlash uchun

Ortiqcha mablag'ga ega bo'lgan uy xo'jaliklari majbur bo'lishi mumkin moliya bozori xaridor sifatida moliyaviy aktivlar, o'z loyihalarini amalga oshirish uchun mablag' tanqisligi bo'lgan uy xo'jaliklari moliyaviy resurslardan qarz oluvchilar sifatida ishlaydi.

Uy xo'jaliklarining bozorda har xil turdagi moliyaviy aktivlarni sotib olish bo'yicha iqtisodiy munosabatlardagi ishtiroki ularning rentabellik darajasi va xavf darajasiga bog'liq. Shaxsiy jamg'armalarni joylashtirishning barcha afzalliklari va xatarlarini hisobga olgan holda, uy xo'jaliklari ma'lum bir narsani amalga oshiradilar iqtisodiy tanlov. Zamonaviy moliya bozorida uy xo'jaliklarining sotib olingan moliyaviy aktivlari portfeli sezilarli darajada farqlanadi va eng kam va eng xavfli va foydali vositalarni o'z ichiga oladi, bozor iqtisodiyotining rivojlanishi bilan uy xo'jaliklari foydalanadigan moliyaviy vositalar takomillashtirilmoqda. Bugungi kunda uy xo'jaliklarining ortiqcha mablag'larini joylashtirishning eng keng tarqalgan shakllari tijorat banklari, jamg'arma kassalari va kredit uyushmalaridagi depozit hisobvaraqlari hisoblanadi. Bu moliyaviy kredit tashkilotlari aholiga ko‘rsatilayotgan depozit xizmatlari sifatini doimiy ravishda yaxshilash, ularga tegishli kafolatlar va maqbul foiz stavkalarini taqdim etish. Bu uy xo'jaliklarini ayniqsa jalb qilishga yordam beradi depozit operatsiyalari, ayni paytda ularning ishtiroki fond bozori rinku.

Uy xo'jaliklari va kreditorlar o'rtasidagi uy xo'jaliklari tomonidan qarz mablag'larini jalb qilish bo'yicha iqtisodiy munosabatlar ham rivojlanishda muhim rol o'ynaydi. moliyaviy soha. Ko'pgina VIPlarda aholi tomonidan olingan katta miqdordagi kreditlar mutaxassislarni xavotirga solmoqda. Biroq, jismoniy shaxsning kredit yukining real darajasini baholash uchun, birinchi navbatda, jalb qilingan mablag'lar hajmini va uning o'z moliyaviy aktivlarini solishtirish kerak. Uy xo'jaliklarining iqtisodiy bilim darajasi doimiy bo'lganligi sababli ular o'zlarining uy xo'jaliklarining kredit portfelini mustaqil ravishda samarali boshqarish imkoniyatiga ega. Bundan tashqari, aholi farovonligi ko'rsatkichi nafaqat o'z moliyaviy aktivlari hajmi, balki hukumatlar ega bo'lgan real resurslar (uylar, kvartiralar, mashinalar va boshqalar) bilan ham o'lchanadi va shuni ko'rsatadiki, ularning boyliklarining umumiy hajmi kredit qarzlari hajmidan oshadi.

Jismoniy shaxslar ham qisqa muddatli, ham uzoq muddatli kreditlarni qabul qiladilar. Shu bilan birga, qisqa muddatli kreditlar odatda qisqa muddatli foydalanish mahsulotlarini sotib olishga sarflanadi, uzoq muddatli kreditlar esa sezilarli xizmat muddatiga ega bo'lgan tovarlarni sotib olishga sarflanadi.

Umuman olganda, uy xo'jaliklari tomonidan olingan barcha kreditlar 3 guruhga bo'lingan:

1. Ipoteka (uy-joy) kreditlari - bu uy-joy sotib olishni moliyalashtiradigan uzoq muddatli kreditlar. Bunday kreditlar uy xo'jaliklari uchun eng katta rol o'ynaydi, chunki uy-joy narxi vaqt o'tishi bilan oshib boradi va kredit to'lovlari shartnoma tuzish vaqtida boshlang'ich narxda amalga oshiriladi.

Uy-joy ehtiyojlarini qondirish bilan bog'liq bo'lmagan uzoq muddatli tovarlarni sotib olish uchun 2 ta uzoq muddatli yoki o'rta muddatli kreditlar (avtomobillar, mebel sotib olish, sayohat uchun to'lov, ta'mirlash va boshqalar). Bunday kreditlarni to'lash ketma-ket oylik yoki choraklik to'lovlar shaklida amalga oshiriladi.

3 martalik kreditlar - iste'mol kreditining bir turi bo'lib, u barcha qarz mablag'larini bir martalik to'lash bilan tavsiflanadi. Bunday kreditlar asosan qisqa muddatli bo'lib, har qanday maishiy ehtiyojlarga sarflanadi.

Uy xo'jaliklarining kreditlash faolligi darajasiga bir qator omillar ta'sir qiladi, ularning asosiylari:

Daromad darajasi - yuqori daromadga ega bo'lgan odamlar o'zlarining yuqori daromadlariga erishish uchun ko'proq kredit jalb qiladilar iste'molchi ehtiyojlari Bundan tashqari, o'z daromadlari va kelajakdagi daromadlari darajasi bo'yicha optimistik prognozlar aholini sezilarli xarajatlarni amalga oshirishga undaydi, bu esa qo'shimcha kredit resurslari hajmini talab qiladi.

Bosqich hayot davrasi uy xo'jaliklari - kredit resurslariga eng katta ehtiyoj uy-joy, maishiy texnika, avtomobil va boshqalarni sotib olishga muhtoj bo'lgan yosh oilalar tomonidan seziladi. Kichik bolali uy xo'jaliklari ham bolasiz uy xo'jaliklariga qaraganda ko'proq yashaydi;

Bosqich iqtisodiy tsikl, - odatda uy xo'jaliklari iqtisodiy yuksalish davrida kreditlarni jalb qiladi va bunday qarorlarni optimistik tarzda asoslaydi moliyaviy prognozlar. Iqtisodiy tanazzul va inqirozlar davrida, ish o'rinlari soni asta-sekin kamayib borayotgan paytda, uy xo'jaliklarining kreditlash faolligi minimal darajaga tushiriladi, bu kelajakning moliyaviy noaniqligi bilan izohlanadi;

Foizlarning o'zgarishi kredit stavkalari, - kredit resurslari uchun to'lov qancha yuqori bo'lsa, ularga bo'lgan talab shunchalik kam bo'ladi va aksincha

Shunisi e'tiborga loyiqki, depozitlar sonining ko'payishi va kredit operatsiyalari uy xo'jaliklari yangilarining paydo bo'lishiga hissa qo'shdilar moliyaviy texnologiyalar, xususan, debet va kreditni muomalaga faol kiritish plastik kartalar. Ularning asosiy maqsadi - karta egasiga qulay va mobil tarzda o'z va qarz mablag'lari. U bergan afzallik kredit kartasi, tovarlarni sotib olishda kechiktirilgan to'lovdir, debet kartalari ta'minlash qulay usul darhol to'lang.

federal agentlik ta'lim bo'yicha

Oliy kasbiy ta'lim davlat ta'lim muassasasi Butunrossiya sirtqi moliya-iqtisodiy instituti

Moliya, byudjet va sug'urta bo'limi

NAZORAT ISHI

Mavzu bo'yicha "Moliya va kredit" kursida:

Bank krediti aholi

Sharhlovchi:

Men ishni bajardim:

Fakultet:

Shaxsiy ish:

Reja

Kirish…………………………………………………………………………………………………………….3 Uy xo'jaliklari daromadlari va xarajatlarining umumiy tavsifi…………………4

Mijoz krediti uy xo'jaliklarining moliyaviy resurslarini shakllantirish manbai sifatida…………………………………………………………….13

Aholiga ipoteka krediti berish…………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………15

Testlar…………………………………………………………………………………………20

Adabiyotlar……………………………………………………………23

Kirish

Uy xo'jaligi - bu iqtisodiyotning sub'ekti bo'lib, u mustaqil uy xo'jaligini boshqaradigan bir shaxs yoki ko'pincha birga yashaydigan va boshqaradigan bir guruh odamlardan iborat. umumiy dehqonchilik. Qoida tariqasida, bunday odamlar guruhini qarindoshlik yoki oilaviy aloqalar birlashtiradi. Uy xo'jaliklari iqtisodiyot, sotsiologiya, psixologiya fanlarining tadqiqot ob'ekti hisoblanadi ofologiya va boshqa ijtimoiy fanlar.

Uy xo'jaligining asosiy xususiyatlari. Uy xo'jaliklarining asosini odatda oilaviy fermer xo'jaliklari tashkil qiladi. Biroq, bu tushunchalar yaqin bo'lsa-da, ular bir-biriga mos kelmaydi. Birlashgan Millatlar Tashkilotining uy xo'jaliklarining statistik hisobi bo'yicha tavsiyalarida quyidagi ta'rif berilgani bejiz emas: "hayot uchun zarur bo'lgan hamma narsani ta'minlash maqsadida birlashgan shaxs yoki shaxslar guruhi", bunda oila umuman tilga olinmaydi.

Oilani oiladan ajratishning asosiy mezonlaridan biri har bir xonadon uchun alohida byudjetlarning mavjudligi hisoblanadi. Masalan, uch avlod qarindoshlaridan (bobo, buvi, ota, ona va nabiralar) tashkil topgan oila o‘z faoliyatini ham bir xonadon doirasida (birgalikda yashaydigan), ham bir nechta, alohida yashaydigan va turli byudjetlarga ega bo‘lishi mumkin. Birinchi holda, oila uy xo'jaligiga to'g'ri keladi, ikkinchi holda, u bir nechta uy xo'jaliklaridan iborat. Shu bilan birga, bu mezon nisbiydir. Bir tomondan, byudjetlarni izolyatsiya qilish, agar ular alohida yashasalar ham, katta oilaning bir a'zosidan boshqasiga qaytariladigan va bepul pul va natura "subsidiyalari" ni istisno qilmaydi. Boshqa tomondan, yakka xo‘jalik hisoblangan birga yashovchi oilalarda umumiy oila byudjetiga badallardan tashqari har bir oila a’zosining shaxsiy boqish vositalari ham mavjud.

Shuni ta'kidlash kerakki, "oila" va "uy xo'jaligi" tushunchalarining yaqinlik darajasi, qoida tariqasida, jamiyatning ijtimoiy-madaniy xususiyatlari, jamiyatning keksalarga bo'lgan munosabati bilan bog'liq, shuningdek, dinga, hukmron axloqqa bog'liq. va iqtisodiy mentalitet. Romantik mamlakatlarda (Italiya, Ispaniya, Lotin Amerikasi mamlakatlari) oilalar va uy xo'jaliklari an'anaviy ravishda bir-biriga yaqin, har holda, Anglo-Sakson mamlakatlariga (masalan, AQShda) qaraganda kamroq atomizatsiyalashgan deb ishoniladi. Bu shuni anglatadiki, odatda yosh italiyalik, agar u o'z oilasini yaratsa ham, ota-onasi va boshqa qarindoshlari bilan yaqin aloqada bo'lib, ularga yordam beradi va ulardan moddiy yordam oladi. Aksincha, Qo'shma Shtatlarda amerikalik yoshlar ota-onalari va boshqa oila a'zolaridan erta "ajralib", faqat o'z mablag'lari va sa'y-harakatlari evaziga "hayotga yo'l qo'yishlari" umumiy qabul qilinadi.

Ko'pincha iqtisodda (birinchi navbatda neoklassikda iqtisodiy nazariya) "uy xo'jaligi" va "uy xo'jaligi" tushunchalari individual» bir xil deb hisoblanadi. Shuning uchun sotsiologlar iqtisodchilarni asosiy iqtisodiy mavzuni to'liq to'g'ri tushunmaganliklari uchun haqli ravishda qoralaydilar: neoklassik iqtisodchilar aslida faqat o'z shaxsiy manfaatini o'ylaydigan shaxs deb hisoblashadi; sotsiologlarning ta'kidlashicha, har qanday oddiy odam o'ziga shaxsiy g'amxo'rlik qilish va o'z yaqinlari, oila a'zolariga g'amxo'rlik qilish o'rtasida keskin chegara qo'ymaydi. Biroq, umuman olganda, yolg'iz shaxslardan iborat uy xo'jaliklari hech qachon eng tipik emas.

Shuningdek, "uy xo'jaligi" tushunchasini uy xo'jaligining haqiqiy faoliyatidan farqlash kerak - " uy iqtisodiyoti" "Uy iqtisodiyoti" o'z ichiga oladi iqtisodiy faoliyat faqat uy ichida: uni tozalash, ovqat pishirish, bolalarni parvarish qilish va hk. “Uy xo‘jaligi” tushunchasi ancha kengroqdir. Uy xo'jaligi faoliyati bozordan tashqari xo'jalik yuritishni ham, bozor iqtisodiyotining boshqa sub'ektlari bilan bozor munosabatlarini ham o'z ichiga oladi.

1. Uy xo'jaliklarining daromadlari va xarajatlarining umumiy tavsifi

Uy xo'jaliklarining daromadlari va xarajatlarining xususiyatlarini ko'rib chiqishdan oldin, men uy xo'jaliklarining xususiyatlarini batafsilroq o'rganmoqchiman: ularning funktsiyalari, iqtisodiyotdagi roli, iqtisodiy xatti-harakatlari.

Uy vazifalari . Uy xo'jaligi diagramma shaklida ko'rsatilishi mumkin bo'lgan ko'plab funktsiyalarni bajaradi (1-rasmga qarang).

Uy xo'jaligi uchun belgilovchi funktsiya inson kapitalini takror ishlab chiqarish (xarajatlarni to'ldirish va to'plash) funktsiyasidir. Kontseptsiya " inson kapitali"Insondan ajralmas bilim, ko'nikma va tajribalar to'plamini bildiradi, ularni amalga oshirish orqali shaxs o'zi va yaqinlari uchun moddiy sharoit yaratadi.

Guruch. 1. Maishiy funktsiyalar

Ko'p a'zolari bo'lgan uy xo'jaliklarida odatda "uy boshlig'i" - norasmiy rahbar bo'ladi. Uy xo'jaligi manfaatlarini ifodalash, eng muhim qarorlarni qabul qilish va boshqarish uchun vakolat ham, mas'uliyat ham unga o'tadi. oila byudjeti. Uy xo'jaligida "ta'sir doiralarining bo'linishi" tez-tez sodir bo'ladi, bunda turli odamlar turli masalalarni hal qilishda ustuvorliklarga ega bo'lishadi (odatiy bir vaziyat - er "pul topadi", xotin esa bolalarni tarbiyalaydi). Taxminlarga ko'ra, har bir xonadon a'zosi o'zining barcha yaqinlariga yordam berib, uning faoliyatiga imkon qadar hissa qo'shishga intiladi. Uy xo'jaligidagi ustuvorlik, birinchi navbatda, uning turli a'zolarining ijtimoiy mavqei va ularning daromad darajasi bilan belgilanadi. Ammo xarakter xususiyatlari, ma'lum bir kontekstda etakchilik qilish istagi va qobiliyati ham katta ahamiyatga ega. kichik guruh. Boshi aslida "tashqi dunyoda" unchalik muvaffaqiyatli bo'lmagan turmush o'rtog'i bo'lgan oilalar uchun odatiy hol emas.

Oila "boshlig'i" ning mavjudligi va hokimiyat munosabatlari holati uy xo'jaligining yana bir muhim funktsiyasi mavjudligini anglatadi - kuchsizroq oila a'zolarini kuchliroqlari tomonidan himoya qilish. Bu, birinchi navbatda, kattalarga uy xo'jaligining yosh va yoshi katta a'zolari ustidan nazorat qilish huquqini berishni o'z ichiga oladi, buning evaziga ikkinchisiga g'amxo'rlik kafolatlanadi.

Uy xo'jaliklarining iqtisodiyotdagi o'rni . Iqtisodchilar bozor iqtisodiyotining uchta asosiy sub'ektini - uy xo'jaligi, firma va davlatni ajratib ko'rsatishadi. Ularning munosabatlari iqtisodiy sxema modeli shaklida ko'rsatilgan (2-rasmga qarang).

Guruch. 2. Iqtisodiy muomala modeli.

Firmalar ham, davlat ham uy xo'jaliklaridan kelib chiqadi. Axir, kompaniyalar shaxslar yoki odamlar guruhlariga tegishli, ya'ni. Oxir oqibat, uy xo'jaliklari firmalar faoliyatidan moddiy va nomoddiy foyda oladilar. Shuningdek, davlat fuqarolarning manfaatlarini himoya qilish uchun odamlar tomonidan yaratilgan. Shunday qilib, uy xo'jaliklari iqtisodiy tizimning asosiy elementi hisoblanadi. Buni qadimgi davrlarda Ksenofont va Aristotel ta'kidlab o'tganlar, ular "iqtisodiyot" ning o'zini ratsional uy xo'jaligi fani deb bilishgan.

Iqtisodiy aylanma modeli sanoat jamiyatini tavsiflash uchun juda to'g'ri, ammo paydo bo'lgan postindustrial jamiyatni tavsiflashda foydalanish qiyin. Sanoat jamiyatida ishlab chiqarish, asosan, uy xo'jaligidan tashqariga, "tashqi dunyo"ga ko'chirilar, uy esa dam olish va sog'lomlashtirish joyi sifatida qaralgan. Yangi ishlab chiqarish vositalari - birinchi navbatda elektron qurilmalar - birlashtirish imkonini beradi " elektron yozgi uy» ish va dam olish. Zotan, ko'plab mutaxassislar (dasturchilar, dizaynerlar, marketologlar, nazariyotchi olimlar, jurnalistlar) uydan ofisga va orqaga sayohat qilish uchun vaqtni behuda sarf qilmasdan, asosan uyda kompyuter ekrani oldida ishlaydi. Ilmiy va texnologik inqilob rivojlanib borar ekan, uy xo'jaligi va kompaniya o'rtasidagi chegara tobora xiralashib boraveradi.

Uy xo'jaliklarining iqtisodiy xatti-harakatlari . Zamonaviy neoklassik iqtisoddagi hukmron nuqtai nazarga ko'ra, uy xo'jaliklari faoliyati universal tamoyilga - farovonlikni oqilona maksimallashtirishga asoslanadi. Uy xo'jaligi a'zolari "inson kompyuterlari" sifatida ishlaydi deb taxmin qilinadi: to'liq ma'lumot berilganda, ular o'zlarining farovonligini maksimal darajada oshirish uchun barcha mavjud imkoniyatlardan ongli va ehtiyotkorlik bilan foydalanadilar.

Biroq, haqiqat bu modelga to'liq mos kelmaydi. Uy xo'jaliklarining xatti-harakatlari ko'p jihatdan ularning ijtimoiy muhiti, axloqiy tizimi, mavjud rasmiy cheklovlar va norasmiy qoidalar bilan belgilanadi. Turli iqtisodiy tizimlarda uy xo‘jaligi faoliyatining maqsadlari farqlanadi. Agar ba'zi jamiyatlarda boylikni ko'paytirish daromadni ko'paytirishni anglatsa, boshqalarida boshqalar oldida obro'-e'tiborini oshirish yoki diniy taqvodorlikni maksimal darajada oshirish demakdir. Uy xo'jaliklari xatti-harakatlarining ratsionalligining yana bir aniq cheklanishi - bu odamlarning o'zlari olgan ma'lumotlarni adekvat idrok etish va qayta ishlash qobiliyatining cheklanganligi. Oddiy misol - supermarketda xarid qilish tanlovi, bu erda uy a'zosi pishloq, kolbasa va boshqa mahsulotlarning yuzlab turlarini tanlashi kerak. Inson to'liq oqilona qaror qabul qila olmaydi, chunki u ma'lumotlarning butun majmuasini qayta ishlay olmaydi. Ammo uy xo'jaliklarining cheklangan ratsionalligi ular uchun kundalik tanlov muammosini bartaraf etmaydi. IN iqtisodiy soha ularning tanlovi uch jihatdan amalga oshiriladi:

· Ish va dam olish o'rtasidagi tanlov . Kerakli holat bunday tanlov - shaxsiy erkinlik, mehnatga iqtisodiy bo'lmagan majburlashning yo'qligi (feodalizm davridagi dehqon xo'jaligi yoki sovet xo'jaligi uchun bu muammo yo'q edi).

· Joriy va kelajakdagi iste'mol o'rtasida tanlov, ya'ni. daromadingizni iste'mol va jamg'armalarga bo'lish. Olingan daromad, qoida tariqasida, darhol sarflanmaydi, lekin agar joriy daromad majburiy joriy xarajatlardan oshib ketgan bo'lsa, kechiktirilishi mumkin.

· Jamg'armalarning mavjudligi jamg'arma turini tanlash uchun "portfel" zarurligini taqozo etadi, ya'ni. jamg'armalarni naqd pulda saqlash o'rtasida tanlov yoki ularning investitsiyalari, shuningdek, daromad olish uchun investitsiyaning turli sohalarini tanlash (bankda pul saqlash, aktsiyalarga, obligatsiyalarga investitsiya qilish, chet el valyutasi, ko'chmas mulk sotib olish).

Uy xo'jaligi byudjeti. Uy xo'jaliklarining daromadlari va xarajatlari ko'p jihatdan shartlarga bog'liq tashqi muhit unda ular o'z faoliyatini amalga oshiradilar. Shu bilan birga, barcha turdagi uy xo'jaliklariga xos bo'lgan daromadlar va xarajatlarning eng muhim guruhlarini aniqlash mumkin.

1990-yillarning oxirlarida rus uy xo'jaliklarining taxminiy daromadlari va xarajatlari manbalari. 1 va 2-jadvallarda keltirilgan.

1-jadval. Rossiya uy xo'jaliklarining daromadlari tarkibi
Daromad moddalari
Ish haqi va barcha turdagi bonuslar
Davlat transfertlari (pensiyalar, nafaqalar, stipendiyalar)
O'z-o'zini ish bilan ta'minlash, shaxsiy mahsulotlarni sotishdan olingan daromadlar yordamchi dehqonchilik
Tadbirkorlik faoliyatidan olingan daromadlar (ro'yxatdan o'tgan korxona)
Qarindoshlardan bepul yordam
Boshqa daromadlar (meros, yutuq, royalti)
Uy-joy va boshqa mulkni ijaraga olishdan olingan daromadlar
Shaxsiy mulkni sotishdan olingan daromadlar
Depozitlar va qimmatli qog'ozlar bo'yicha foizlar

1-jadval. Rossiya uy xo'jaliklarining xarajatlar tarkibi
Xarajatlar	Byudjetdagi o'rtacha ulush, %
Uyda ovqatlanish
Tashqarida ovqatlanish (tushlik tanaffuslarida ovqatlanish, restoran, kafe va boshqalarga tashrif buyurish)
Spirtli ichimliklar
Uy-ro'zg'or buyumlarini sotib olish maishiy texnika
Uy-joy sotib olish, qurish, ta'mirlash xarajatlari
Sovg'alar, bepul pul o'tkazmalari
O'z biznesingizga investitsiyalar
Kiyim, poyabzal
Uy-ro'zg'or buyumlari, maishiy xizmatlar
Transport xarajatlari
Kommunal xizmatlar, ulanish.
Dam olish, o'yin-kulgi
Ta'lim (inson kapitaliga investitsiyalar)
Tibbiy xizmat
Uchinchi tomon tashkilotlari va shaxslarning xizmatlari uchun to'lov (qo'riqlash, uy-ro'zg'or ishlari va boshqalar).

Korxona byudjeti va davlat byudjetidan farqli o'laroq, uy xo'jaliklari byudjeti har doim ham xarajatlar va daromadlarning to'g'ri hisobini yuritmaydi; ko'pgina xarajatlar rejalashtirilgan emas; alohida moddalarni moliyalashtirish vaqti-vaqti bilan va qoldiq asosida amalga oshiriladi ("erkin" pul mavjud - Kino chiptasini sotib oldim, yo'q - televizor ko'ra boshladim).

Ko'rinib turibdiki, uy xo'jaligi byudjetida, qoida tariqasida, daromad xarajatlarni belgilaydi. Shu bilan birga, byudjetni to'liq va tizimli balanslash har doim ham amalga oshirilmaydi. Tadqiqotlar shuni ko'rsatdiki, uy xo'jaliklari iste'molni belgilashda ko'pincha joriy daromadga emas, balki iste'molning kerakli darajasi va turmush darajasiga e'tibor qaratadi. Uy xo'jaligining hayot aylanish bosqichiga qarab, joriy daromadlar va xarajatlar o'rtasida doimiy ijobiy yoki salbiy farq bo'lishi mumkin. Shunday qilib, yosh oilalar uzoq vaqt qarzda yashashlari mumkin, va kattalar doimo keksalikda foydalanish uchun jamg'arma qiladilar (3-rasm).

Guruch. 3. Oilaviy xonadon daromadlari va xarajatlari dinamikasi modeli: yosh oila T 1 lahzagacha qarzdorlikda yashaydi; oila hayotining ko'p qismida (T 1 dan T 2 gacha) daromadlar xarajatlardan oshib ketadi, buning natijasida odamlar tejashadi; T 2 lahzadan keyin qariganda, xarajatlarning daromaddan oshib ketishi oldindan qilingan jamg'armalar bilan qoplanadi.

Xo'jalik byudjetining alohida moddasi pul va natura shaklida (masalan, shaxsiy tomorqalardan olingan mahsulotlar ko'rinishida) bepul sovg'alardir. Da an'anaviy turi oilaviy munosabatlar, bolalar, hatto ota-onasidan ajralgan bo'lsa ham, ularni ta'minladi moliyaviy yordam. SSSR mavjudligining so'nggi o'n yilliklarida mamlakatimizda yana bir an'ana keng tarqaldi, ota-onalar o'zlarining katta yoshli farzandlariga umrining oxirigacha yordam berishadi. Postsovet Rossiyasida, bolalar ota-onalaridan mustaqil ravishda mustaqil uy xo'jaliklarini shakllantirishga intilishganda, G'arbning individualistik modeli shakllana boshladi.

Uy xo'jaliklari xarajatlarining tarkibi daromad miqdoriga qarab juda farq qilishi mumkin. Bu munosabatni ko'rsatish uchun Engel egri chiziqlaridan foydalaniladi (4-rasm). Ular uy xo'jaliklarining xarajatlarini ko'rsatadi turli xil turlari tovarlar soni: arzon, sifatsiz tovarlar (masalan, xitoy va turk trikotaj buyumlari) uchun xarajatlar pasayadi, qimmat va sifatli tovarlar (masalan, litsenziyalangan videokasetalar) uchun esa oshadi. Ushbu naqsh 19-asrda kashf etilgan. Nemis statistik mutaxassisi Ernst Engel, turli daromad darajasiga ega bo'lgan oilalarning xarajatlari to'g'risidagi ma'lumotlarni o'rganar ekan, daromad oshgani sayin uning oziq-ovqatga sarflangan ulushi kamayadi, lekin uy-joy va kiyim-kechak uchun sarflangan ulush taxminan o'zgarishsiz qoladi va boshqa xarajatlar ulushi ortadi. . Ushbu qonun asosida kambag'allik mezonlaridan biri belgilanadi: agar oila o'z daromadining 1/2 qismidan ko'prog'ini oziq-ovqatga sarflasa, kambag'al deb hisoblanadi.

Uy xo'jaliklarining muhim qismi shunchaki "o'z-o'zini ta'minlayotgan" va yaxshilanishga umid qilmagan bir vaziyatda (Rossiyada 1990-yillarda bo'lgani kabi), turmush darajasining keskin pasayishiga olib keladi. muhim" moddalar - bular, birinchi navbatda, ta'lim, davolanish va mulkni yangilash bilan bog'liq uzoq muddatli xarajatlarni o'z ichiga oladi.

Guruch. 4. Engel egri chiziqlari: I - daromad, XP x - ma'lum turdagi tovarlarni sotib olish uchun uy xo'jaligi xarajatlari: a - oddiy mahsulot, b - past sifatli mahsulot, c - yuqori sifatli mahsulot.

2. Iste'mol krediti uy xo'jaliklarining moliyaviy resurslarini shakllantirish manbai sifatida

Kredit vaqtinchalik foydalanish uchun o'tkazma vazifasini bajaradi moddiy boyliklar naqd yoki tovar shakli. Shu bilan birga, kredit munosabatlari o'ziga xos kredit operatsiyalari shaklida namoyon bo'ladi, ularning shakllari va shartlari sezilarli xilma-xilligi bilan ajralib turadi. Kreditning mohiyati, uning namoyon bo'lish xususiyatlaridan qat'i nazar, doimo barqaror va o'zgarmas bo'lib, har doim ssuda asosidagi iqtisodiy munosabatlarga xos xususiyatlarni saqlab qoladi.

Kreditning asosiy xususiyatlarini ochib bergan holda, u odatda qarz beruvchi va qarz oluvchi o'rtasidagi qiymatning qaytish harakati bilan bog'liq iqtisodiy munosabatlar sifatida aniqlanadi. Kredit munosabatlarining alohida turga bo'linishi bu munosabatlar sub'ektlari va ob'ektining xususiyatlari asosida sodir bo'ladi.

Kredit munosabatlarining sub'ektlari, qoida tariqasida, har qanday yuridik mustaqil va qobiliyatli xo'jalik yurituvchi sub'ektlar bo'lishi mumkin shaxslar qiymatni naqd yoki tovar shaklida vaqtincha qarzga olish bo'yicha munosabatlarga kirishish. Biroq, ko'payish jarayonida bu sub'ektlar bir vaqtning o'zida turli xil qadriyatlar harakati bilan bog'liq bo'lgan boshqa ko'plab munosabatlarning ishtirokchilaridir. Kredit munosabatlarining o'ziga xosligi shundaki, uning sub'ektlari kreditorlar va qarz oluvchilar sifatida ishlaydi va ular o'ziga xos xususiyatlarga ega.

Xarajat guruhlaridan biri - uy xo'jaliklarining jamg'armalari va jamg'armalari. Bozorga o‘tish va tadbirkorlik erkinligi alohida toifadagi uy xo‘jaliklari uchun mablag‘ jamg‘arish, ularni qimmatbaho aktivlar (yer, uy, transport vositalari) sotib olish yoki qimmatli qog‘ozlarga yoki bank depozitlariga mablag‘ kiritish yo‘li bilan kapitallashtirish uchun ajratish imkoniyatini yaratdi.

Aholi o'rtasida turli sabablarga ko'ra naqd pul jamg'armalari va jamg'armalari shakllanadi. Ba'zan bu tovar taqchilligi yoki "yomg'irli kun" uchun ma'lum miqdorni tejash yoki qimmatbaho buyum sotib olish istagi (shu sababli boy va kambag'al oilalarda jamg'armalar shakllanadi) tufayli yuzaga keladigan majburiy choradir. Boy oilalarga xos bo'lgan yana bir sabab yuqori daraja mablag'larning bir qismini jamg'armalarga yo'naltirish, qimmatli qog'ozlarga investitsiya qilish orqali qo'shimcha daromad olish imkonini beradigan daromad; bank depozitlari va hokazo. Umuman olganda, oila jamg‘armalarining yuqori darajasi va ularning bozor sharoitida o‘sishi oila moliyasining mustahkamlanganidan dalolat beradi.

Banklarda to'plangan pul mablag'lari va jamg'armalar kredit munosabatlarini kengaytirish manbai bo'lib xizmat qiladi. Iste'mol krediti uy xo'jaligi a'zolarining pul daromadlarini to'ldiradi va tovar va xizmatlarga samarali talabning oshishiga yordam beradi. Ayniqsa, muhim iste'mol krediti turmush darajasi nisbatan past bo'lgan Rossiya Federatsiyasi va kredit imkoniyatlari uchun bank tizimi qo'shimcha kapital kerak.

3. Aholiga ipoteka kreditlari berish

Kreditdan keng foydalanish har qanday davlat iqtisodiyotining normal faoliyat yuritishi uchun zaruriy shart bo'lib, usiz mumkin emas jiddiy qo'llab-quvvatlash kreditorning manfaatlari. Ushbu manfaatlar tomonlar tomonidan ko'chmas mulk garovidan (ipoteka) foydalanish orqali eng samarali himoya qilinishi mumkin, chunki:

Ko'chmas mulk o'lim yoki to'satdan g'oyib bo'lish xavfiga nisbatan kam ta'sir qiladi va uning mavjudligi osongina tekshiriladi;

Ko'chmas mulk murakkab muomalaga ega (u bilan tuzilgan bitimlarni ro'yxatdan o'tkazish zarurati bilan bog'liq). davlat organlari), bu kreditorga osongina nazorat qilish yoki hatto uni begonalashtirishni taqiqlash imkonini beradi;

Ko'chmas mulkning qiymati doimiy ravishda o'sib boradi, bu esa qarz beruvchiga qarzni to'liq to'lash kafolatlarini beradi;

Ko'chmas mulkning yuqori narxi va uni yo'qotish xavfi qarzdorni o'z majburiyatlarini to'g'ri va o'z vaqtida bajarishga undaydigan kuchli rag'batdir.

Ipoteka - bu ko'chmas mulk bilan ta'minlangan kredit. Ipoteka majburiyati ob'ekti bo'lgan ko'chmas mulk quyidagilarni o'z ichiga oladi: yer, er qa'ri uchastkalari, alohida suv havzalari, o'rmonlar, ko'p yillik o'simliklar, binolar, inshootlar va yer bilan mustahkam bog'langan barcha narsalar, ya'ni. maqsadiga mutanosib ravishda zarar etkazmasdan harakatlanishi mumkin bo'lmagan ob'ektlar.

Alohida muhofaza etiladigan yer uchastkalari, kommunal va davlat mulki, shuningdek xususiylashtirish fakti haqiqiy emas deb topilgan mol-mulk garov sifatida qabul qilinmaydi.

Lekin eng katta qiziqish uy-joy ipoteka kreditlash, chunki... uy-joy bozor iqtisodiyoti- iqtisodiyotning turli tarmoqlari rivojlanish dinamikasini va aholining o‘z kelajagiga, butun mamlakat kelajagiga ishonchini aks ettiruvchi eng ifodali o‘sish ko‘rsatkichi.

Hozirgi vaqtda mamlakatda uy-joy ipoteka kreditlash tizimini joriy etish uchun federal va mintaqaviy darajada barcha shart-sharoitlar yaratilgan:

· Uy-joylarning 55 foizi xususiylashtirildi, bu qariyb 1 milliard kvadrat metrni tashkil etadi uy-joy fondi umumiy qiymati kamida 300 milliard dollarni tashkil etadi va paydo bo'lishiga asos bo'ladi ikkilamchi bozor uy-joy;

· qabul qilingan federal qonun"HAQIDA davlat ro'yxatidan o'tkazish huquqlari Ko'chmas mulk va u bilan operatsiyalar" va "Ipoteka to'g'risida" Federal qonuni (garov n e ko'char)", garovga qo'yish huquqiy asos ipoteka kreditlash tizimining ishlashi uchun;

· Qimmatli qog'ozlar bozori bo'yicha Federal komissiya Rossiya Davlat qurilish qo'mitasi ishtirokida uzoq muddatli ipoteka bilan ta'minlangan qimmatli qog'ozlarni chiqarish standartlarini ishlab chiqish bo'yicha ishlarni boshladi;

· barcha kasbiy sub'ektlarning faoliyati qonuniy ravishda rasmiylashtirilgan ipoteka bozori(baholash, ko'chmas mulk, sug'urta kompaniyalari).

Ipoteka kreditlashda kreditlar taqdim etiladi Uzoq muddat, bu vaqt o'tishi bilan kreditni to'lashni uzaytiradi, shuning uchun hajmini kamaytiradi oylik to'lovlar. Bunda sotib olingan uy-joy kredit (garov) garovi bo‘lib xizmat qiladi va kredit to‘lanmagan taqdirda, kreditni to‘liq to‘lash maqsadida mulk bank tomonidan xatlanadi va sotiladi.

Ipoteka kreditlashning asosiy ishtirokchilari:

1. Qarz oluvchilar - jismoniy shaxslar va yuridik shaxs kreditor tomonidan ishonchli va to‘lovga layoqatli deb topilgan va shu asosda ipoteka krediti olgan ipoteka krediti olish uchun murojaat qilgan, o‘zi egalik qilgan va/yoki sotib olingan mol-mulkni garov sifatida ixtiyoriy ravishda taqdim etgan hamda avans to‘lash imkoniyatiga ega bo‘lgan shaxslar. uy-joy sotib olishda to'lovlar;

2. Kreditorlar – banklar va boshqa moliyaviy kredit tashkilotlari ipoteka kreditlari qarz oluvchilarning kredit qobiliyatini baholash va keyingi ma'lumotlarga xizmat ko'rsatish asosida ipoteka kreditlari;

3. Uy-joy sotuvchilari - o'ziga tegishli uy-joy yoki boshqa jismoniy va yuridik shaxslarga tegishli bo'lgan uy-joylarni ularning nomidan sotadigan jismoniy va yuridik shaxslar;

4. Rieltorlik tashkilotlari uy-joy sotuvchilari bo‘lib, ular uy-joylarni bozorning boshqa ishtirokchilari nomidan o‘z nomidan sotadilar. uy-joy fondlari, shuningdek, musodara qilingan uy-joylarni sotish bo'yicha auktsionlarni tashkil etish va o'tkazishda ishtirok etuvchilar;

5. Sug'urta kompaniyalari - litsenziyalangan Sug'urta kompaniyalari garovga qo'yilgan uy-joyni, qarz oluvchining hayoti va nogironligini sug'urtalashni va ipoteka bozori ishtirokchilarining fuqarolik javobgarligini sug'urtalashni ta'minlash;

6. Baholash agentliklari - ipoteka garovi ob'ekti bo'lgan turar-joy binolarini mustaqil professional baholashni amalga oshiradigan litsenziyaga ega sug'urta kompaniyalari;

7. Ikkilamchi ipoteka bozorining operatorlari – birlamchi kreditorlardan ipoteka kreditlarini sotib oladigan va ular asosida qimmatli qog‘ozlar chiqaradigan yuridik shaxslar;

8. Investorlar - ikkilamchi ipoteka bozori operatorlarining qimmatli qog'ozlarini sotib oluvchi yuridik va jismoniy shaxslar (asosan institutsional investorlar - pensiya jamg'armalari, Sug'urta kompaniyalari);

9. Hukumat – birlamchi va ikkilamchi ipoteka bozorlarini tartibga soladi, investorlarga qimmatli qog‘ozlar bo‘yicha kafolatlar beradi, ikkilamchi ipoteka bozori operatorlarini boshqarishda ishtirok etadi.

Birlamchi bozor qarz oluvchi va bank o'rtasidagi o'zaro munosabatlar bilan belgilanadi va uning vositalari ipoteka kreditlarining o'zlari hisoblanadi. Bank-vositachi-investor zanjiri ikkilamchi ipoteka bozorining mazmunini tashkil etadi, uning vositalari ipoteka kreditlari bilan ta'minlangan qimmatli qog'ozlardir.

Hozirda Rossiya Federatsiyasi Ipoteka rivojiga to'sqinlik qilayotgan beshta asosiy muammo mavjud:

1. Kredit shartlari. Mantiqan, uy-joy sotib olish uchun kredit jahon amaliyotida odat bo'lganidek, uzoq muddatli, 10-15 yilga mo'ljallangan bo'lishi kerak. Biroq, aksariyat mahalliy banklar tomonidan taqdim etilgan kreditlarning haqiqiy shartlari 3-4 yilni tashkil etadi (reklama materiallarida 10 yilgacha bo'lgan muddat e'lon qilinganiga qaramay).

2. Resurs bazasining etishmasligi. Uzoq muddatli kreditlashni kredit tashkilotining ommaviy mahsulotiga aylantirish va shu bilan birga barcha likvidlik talablariga rioya qilish uchun bank xuddi shu uzoq muddatga mablag'larni jalb qilishi kerak. Bugungi kunda buni qilish deyarli mumkin emas. Bu holatda yagona yo'l chet el fondlari (masalan, Amerika investitsiya jamg'armasi yoki mahalliy byudjet mablag'lari) hisobidan maqsadli moliyalashtirishni jalb qilishdir.

3. Qarz oluvchining kreditga layoqatliligini baholashdagi qiyinchiliklar. Ma'lumki, jismoniy shaxsning to'lov qobiliyatini baholash daromadlarni taqqoslashga asoslanadi ( ish haqi, dividendlar, ijara to'lovlari va boshqalar) va xarajatlar (oziq-ovqat, kiyim-kechak, ijara, ta'til, boshqa kreditlar bo'yicha to'lovlar va boshqalar). Biroq, bir nechta fuqarolar o'zlarining ish haqi miqdorini - asosiy daromad manbaini tasdiqlashlari mumkin. Bular asosan xorijiy kompaniyalar va davlat byudjeti tashkilotlari xodimlaridir. Asosiy maqsadli guruh - rus tilidagi xodimlar tijorat tuzilmalari- sug'urta, kredit sxemalari bo'yicha yoki oddiygina naqd pulda ish haqini olish va uning haqiqiy qiymatini tasdiqlovchi rasmiy ma'lumotnomani taqdim eta olmaydi.

4. Kredit berish valyutasi. Hozirda xarajat kvadrat metr uy-joy AQSh dollarida belgilangan. Banklar ham kredit berishni afzal ko'radilar xorijiy valyuta, aholining aksariyat qismi uchun ish haqi rublda belgilanadi va to'lanadi. Bunday vaziyatda banklar ham, fuqarolar ham 1998 yildagi holat takrorlanishidan qo‘rqishadi, o‘shanda 3 oyda ish haqi xorijiy valyuta ekvivalentida 4 barobar kamaygan, bu esa kreditlarning qaytarilmasligi keskin oshishiga olib kelgan.

5. Seriyaning moslashuvining yo'qligi ipoteka dasturlari xorijiy investorlar tomonidan Rossiya shartlariga muvofiq moliyalashtiriladi. Masalan, Rossiya banklarining Amerika bilan birgalikda ipoteka kreditlash dasturi investitsiya fondi uchun juda "ideal" ichki bozor zamonaviy sharoitda. Kreditni faqat maoshi (va bunda yuqori) rasman to'langan kishi olishi mumkin.

Testlar

1. Eng arzon shakl naqd pulsiz to'lovlar:

1). To'lov buyurtmalari

2. Akkreditiv to'lov shakli bo'lgan taqdirda, emitent quyidagilar deb ataladi:

2). xaridorning banki;

1. Bank akkreditiv bo‘yicha to‘lovlarni amalga oshirayotganda to‘lovchi nomidan akkreditiv ochish va uning ko‘rsatmalariga muvofiq (emitent bank) ish yuritayotgan bank, pul mablag‘larini oluvchiga to‘lovlarni amalga oshirish yoki to‘lash, akseptlash yoki to‘lash majburiyatini oladi. vekselni hurmat qilish yoki boshqa bankka (ijro etuvchi bankka) pul mablag'larini oluvchiga to'lovlarni amalga oshirish yoki vekselni to'lash, qabul qilish yoki hurmat qilish huquqini berish.

3. Akkreditivlar quyidagilardir:

3). Qoplangan va ochilmagan;

Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi 2-qism 867-modda. Umumiy holat akkreditiv bo'yicha hisob-kitoblar to'g'risida

2. Qoplangan (depozitga qo‘yilgan) akkreditiv ochilganda emitent bank uni ochgandan so‘ng akkreditiv (qoplama) summasini to‘lovchi yoki unga berilgan kredit hisobidan o‘tkazishi shart. emitent bank majburiyatining butun muddati davomida ijro etuvchi bank ixtiyorida.

Qoplanmagan (kafolatlangan) akkreditiv ochilgan taqdirda, ijro etuvchi bank emitent-bankning o‘zi yuritadigan hisobvarag‘idan akkreditivning butun summasini hisobdan chiqarish huquqiga ega.

4. Qaytarib bo'lmaydigan akkreditiv:

3). Faqat pul mablag'larini oluvchining roziligi bilan bekor qilinishi mumkin bo'lgan akkreditiv.

Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi 2-qism 869-modda. Qaytib olinmaydigan akkreditiv

1. Qaytarib bo'lmaydigan - bu pul mablag'larini oluvchining roziligisiz bekor qilinishi mumkin bo'lmagan akkreditiv.

5. To'lov shaklini tanlang:

1). To'lov topshiriqnomalari;

Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi 2-qism 862-modda. Naqd pulsiz to'lov shakllari

1. Naqd pulsiz to‘lovlarni amalga oshirishda to‘lov topshiriqnomalari, akkreditivlar, cheklar, inkasso to‘lovlari bo‘yicha to‘lovlarni, shuningdek qonun hujjatlarida nazarda tutilgan, unga muvofiq belgilangan boshqa shakllarda to‘lovlarni amalga oshirishga yo‘l qo‘yiladi. bank qoidalari va ichida ishlatiladi bank amaliyoti biznes odatlari.

6. Sug'urtalangan shaxs kasal bo'lgan taqdirda yuzaga keladigan zararni o'z ob'ekti bo'lgan sug'urta sohasi:

2). Shaxsiy sug'urta.

Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi 2-qism 934-modda. Shaxsiy sug'urta shartnomasi

1. Shaxsiy sug'urta shartnomasi bo'yicha bir tomon (sug'urtalovchi) shartnomada nazarda tutilgan to'lovni to'lash majburiyatini oladi ( sug'urta mukofoti), boshqa tomon (polis egasi) tomonidan to'langan, bir martalik to'lovni to'lash yoki shartnomada nazarda tutilgan miqdorni vaqti-vaqti bilan to'lash ( sug'urta summasi) sug'urta qildiruvchining o'zi yoki shartnomada ko'rsatilgan boshqa fuqaroning (sug'urtalangan shaxsning) hayoti yoki sog'lig'iga zarar etkazilgan taqdirda, u ma'lum yoshga etganda yoki uning hayotida shartnomada nazarda tutilgan boshqa hodisa yuz berganda ( sug'urta hodisasi).

Sug'urta summasini olish huquqi uning foydasiga shartnoma tuzilgan shaxsga tegishlidir.

7. Sug'urtalangan shaxs tomonidan birovning mol-mulkiga zarar yetkazilganda yuzaga keladigan zarar o'z obyekti bo'lgan sug'urta sohasi:

1). Mulkni sug'urtalash

929-modda. Mulkni sug'urta qilish shartnomasi

1. Mulkni sug'urtalash shartnomasi bo'yicha bir tomon (sug'urtalovchi) shartnomada nazarda tutilgan to'lov (sug'urta mukofoti) evaziga shartnomada nazarda tutilgan hodisa (sug'urta hodisasi) sodir bo'lganda, boshqa tomonga zararni qoplash majburiyatini oladi. sug'urta qildiruvchi) yoki foydasiga shartnoma tuzilgan boshqa shaxs (naf oluvchi) ushbu hodisa natijasida etkazilgan zarar, sug'urtalangan mol-mulkdagi yo'qotishlar yoki sug'urta qildiruvchining boshqa mulkiy manfaatlari bilan bog'liq zararlar uchun (to'lash). sug'urta kompensatsiyasi) shartnomada ko'rsatilgan miqdor (sug'urta summasi) doirasida.

8. Rossiya Federatsiyasida qo'llaniladigan kreditni (yoki boshqa qarzni) ta'minlash variantlari:

5). Bank kafolati;

Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi 1-qism 329-modda. Majburiyatlarning bajarilishini ta'minlash usullari

1. Majburiyatlarning bajarilishi neustoyka, garov, qarzdorning mol-mulkini saqlash, kafillik, bank kafolati, depozit va qonun yoki shartnomada nazarda tutilgan boshqa usullar.

9. Qaytarib olinadigan akkreditiv:

4). To'lovchining yozma iltimosiga binoan istalgan vaqtda bekor qilinishi mumkin bo'lgan akkreditiv.

Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi 2-qism 868-modda. Qaytarib olinadigan akkreditiv.

1. Qaytarib olinadigan akkreditiv - emitent bank tomonidan pul mablag'larini oluvchini oldindan ogohlantirmasdan o'zgartirilishi yoki bekor qilinishi mumkin bo'lgan akkreditiv. Akkreditivni bekor qilish emitent-bankning pul mablag'larini oluvchi oldidagi majburiyatlarini keltirib chiqarmaydi.

10. Xulq-atvor qoidalarini aniqlashtirish uchun buxgalteriya hisobi Rubin tijorat bankida siz ko'rsatmalarni ko'rib chiqishingiz kerak:

1). Markaziy bank RF;

1990 yil 2 dekabrdagi 395-1-sonli Federal qonuni (2009 yil 27 dekabrdagi tahririda) «Banklar va bank ishi) 40-modda. Kredit tashkilotida buxgalteriya hisobi qoidalari.

Buxgalteriya hisobi, moliyaviy va statistik hisobotlarni taqdim etish, yillik hisobotlarni tayyorlash qoidalari kredit tashkilotlari Xalqaro bank amaliyotini hisobga olgan holda Rossiya banki tomonidan belgilanadi.

Rossiya banki buxgalteriya hisobining o'ziga xos xususiyatlarini belgilaydi davlat korporatsiyasi“Taraqqiyot banki va tashqi iqtisodiy faoliyat(Vnesheconombank)".

Adabiyotlar ro'yxati

1. Moliya, pul muomalasi va kredit / Ed. prof. G.B.Polyak. - M.: BIRLIK. 2001 yil.

2. Iqtisodiy fanlar Postsovet Rossiyasi (institutsional tahlil). Ed. R.M. Nuriyev. M.: 2003. T. 1.

3. S.A.Aleksandrov, F.I.Pugachev. " Kredit mablag'lari muomala va to'lov". M. “Fakt”. 1991 yil

4. V.A.Selivankin. Kredit berish texnikasi. L. “Hamkorlik”. 1926 yil

5. Pul va kreditning umumiy nazariyasi / Ed. E.F. Jukova - M.: UNITI, 2001 y.

Rossiya Federatsiyasi Ta'lim va fan vazirligi

Federal ta'lim agentligi

Oliy kasbiy ta'lim davlat ta'lim muassasasi Butunrossiya sirtqi moliya-iqtisodiy instituti

Moliya, byudjet va sug'urta bo'limi

NAZORAT ISHI

Mavzu bo'yicha "Moliya va kredit" kursida:

Banklarning aholini kreditlashi

Sharhlovchi:

Men ishni bajardim:

Fakultet:

Shaxsiy ish:

Reja

Kirish…………………………………………………………………………………………………………….3 Uy xo'jaliklari daromadlari va xarajatlarining umumiy tavsifi…………………4

Iste'mol krediti uy xo'jaliklarining moliyaviy resurslarini shakllantirish manbai sifatida……………………………………………………….13

Aholiga ipoteka krediti berish…………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………15

Testlar…………………………………………………………………………………………20

Adabiyotlar……………………………………………………………23

Kirish

Uy xo'jaligi - bu mustaqil uy xo'jaligini boshqaradigan bir shaxs yoki ko'pincha birgalikda yashovchi va umumiy uy xo'jaligini boshqaradigan bir guruh odamlardan iborat bo'lgan iqtisodiyotning sub'ekti. Qoida tariqasida, bunday odamlar guruhini qarindoshlik yoki oilaviy aloqalar birlashtiradi. Uy xo'jaliklari iqtisodiyot, sotsiologiya, psixologiya va boshqa ijtimoiy fanlarning o'rganish ob'ekti hisoblanadi.

Uy xo'jaligining asosiy xususiyatlari. Uy xo'jaliklarining asosini odatda oilaviy fermer xo'jaliklari tashkil qiladi. Biroq, bu tushunchalar yaqin bo'lsa-da, ular bir-biriga mos kelmaydi. Birlashgan Millatlar Tashkilotining uy xo'jaliklarining statistik hisobi bo'yicha tavsiyalarida quyidagi ta'rif berilgani bejiz emas: "hayot uchun zarur bo'lgan hamma narsani ta'minlash maqsadida birlashgan shaxs yoki shaxslar guruhi", bunda oila umuman tilga olinmaydi.

Oilani oiladan ajratishning asosiy mezonlaridan biri har bir xonadon uchun alohida byudjetlarning mavjudligi hisoblanadi. Masalan, uch avlod qarindoshlaridan (bobo, buvi, ota, ona va nabiralar) tashkil topgan oila o‘z faoliyatini ham bir xonadon doirasida (birgalikda yashaydigan), ham bir nechta, alohida yashaydigan va turli byudjetlarga ega bo‘lishi mumkin. Birinchi holda, oila uy xo'jaligiga to'g'ri keladi, ikkinchi holda, u bir nechta uy xo'jaliklaridan iborat. Shu bilan birga, bu mezon nisbiydir. Bir tomondan, byudjetlarni izolyatsiya qilish, agar ular alohida yashasalar ham, katta oilaning bir a'zosidan boshqasiga qaytariladigan va bepul pul va natura "subsidiyalari" ni istisno qilmaydi. Boshqa tomondan, yakka xo‘jalik hisoblangan birga yashovchi oilalarda umumiy oila byudjetiga badallardan tashqari har bir oila a’zosining shaxsiy boqish vositalari ham mavjud.

Shuni ta'kidlash kerakki, "oila" va "uy xo'jaligi" tushunchalarining yaqinlik darajasi, qoida tariqasida, jamiyatning ijtimoiy-madaniy xususiyatlari, jamiyatning keksalarga bo'lgan munosabati bilan bog'liq, shuningdek, dinga, hukmron axloqqa bog'liq. va iqtisodiy mentalitet. Romantik mamlakatlarda (Italiya, Ispaniya, Lotin Amerikasi mamlakatlari) oilalar va uy xo'jaliklari an'anaviy ravishda bir-biriga yaqin, har holda, Anglo-Sakson mamlakatlariga (masalan, AQShda) qaraganda kamroq atomizatsiyalashgan deb ishoniladi. Bu shuni anglatadiki, odatda yosh italiyalik, agar u o'z oilasini yaratsa ham, ota-onasi va boshqa qarindoshlari bilan yaqin aloqada bo'lib, ularga yordam beradi va ulardan moddiy yordam oladi. Aksincha, Qo'shma Shtatlarda amerikalik yoshlar ota-onalari va boshqa oila a'zolaridan erta "ajralib", faqat o'z mablag'lari va sa'y-harakatlari evaziga "hayotga yo'l qo'yishlari" umumiy qabul qilinadi.

Ko'pincha iqtisodda (birinchi navbatda neoklassik iqtisodiy nazariyada) "uy xo'jaligi" va "uy xo'jaligi" tushunchalari individual» bir xil deb hisoblanadi. Shuning uchun sotsiologlar iqtisodchilarni asosiy iqtisodiy mavzuni to'liq to'g'ri tushunmaganliklari uchun haqli ravishda qoralaydilar: neoklassik iqtisodchilar aslida faqat o'z shaxsiy manfaatini o'ylaydigan shaxs deb hisoblashadi; sotsiologlarning ta'kidlashicha, har qanday oddiy odam o'ziga shaxsiy g'amxo'rlik qilish va o'z yaqinlari, oila a'zolariga g'amxo'rlik qilish o'rtasida keskin chegara qo'ymaydi. Biroq, umuman olganda, yolg'iz shaxslardan iborat uy xo'jaliklari hech qachon eng tipik emas.

Shuningdek, "uy xo'jaligi" tushunchasini uy xo'jaligining haqiqiy faoliyatidan farqlash kerak - " uy iqtisodiyoti" "Uy iqtisodiyoti" faqat uy ichidagi iqtisodiy faoliyatni o'z ichiga oladi: tozalash, ovqat pishirish, bolalarni parvarish qilish va boshqalar. “Uy xo‘jaligi” tushunchasi ancha kengroqdir. Uy xo'jaligi faoliyati bozordan tashqari xo'jalik yuritishni ham, bozor iqtisodiyotining boshqa sub'ektlari bilan bozor munosabatlarini ham o'z ichiga oladi.

Uy xo'jaliklarining daromadlari va xarajatlarining umumiy tavsifi

Uy xo'jaliklarining daromadlari va xarajatlarining xususiyatlarini ko'rib chiqishdan oldin, men uy xo'jaliklarining xususiyatlarini batafsilroq o'rganmoqchiman: ularning funktsiyalari, iqtisodiyotdagi roli, iqtisodiy xatti-harakatlari.

Uy vazifalari. Uy xo'jaligi diagramma shaklida ko'rsatilishi mumkin bo'lgan ko'plab funktsiyalarni bajaradi (1-rasmga qarang).

Uy xo'jaligi uchun belgilovchi funktsiya inson kapitalini takror ishlab chiqarish (xarajatlarni to'ldirish va to'plash) funktsiyasidir. "Inson kapitali" tushunchasi insondan ajralmas bilim, ko'nikma va tajribalar yig'indisini anglatadi, uni amalga oshirish orqali shaxs o'zi va yaqinlari uchun moddiy sharoit yaratadi.

Guruch. 1. Maishiy funktsiyalar

Ko'p a'zolari bo'lgan uy xo'jaliklarida odatda "uy boshlig'i" - norasmiy rahbar bo'ladi. Uy xo'jaligi manfaatlarini ifodalash, eng muhim qarorlarni qabul qilish va oilaviy byudjetni boshqarish uchun vakolat ham, mas'uliyat ham unga o'tadi. Uy xo'jaligida "ta'sir doiralarining bo'linishi" tez-tez sodir bo'ladi, bunda turli odamlar turli masalalarni hal qilishda ustuvorliklarga ega bo'lishadi (odatiy bir vaziyat - er "pul topadi", xotin esa bolalarni tarbiyalaydi). Taxminlarga ko'ra, har bir xonadon a'zosi o'zining barcha yaqinlariga yordam berib, uning faoliyatiga imkon qadar hissa qo'shishga intiladi. Uy xo'jaligidagi ustuvorlik, birinchi navbatda, uning turli a'zolarining ijtimoiy mavqei va ularning daromad darajasi bilan belgilanadi. Ammo xarakter xususiyatlari, ma'lum bir kichik guruh ichida etakchilik qilish istagi va qobiliyati ham katta ahamiyatga ega. Boshi aslida "tashqi dunyoda" unchalik muvaffaqiyatli bo'lmagan turmush o'rtog'i bo'lgan oilalar uchun odatiy hol emas.

Oila "boshlig'i" ning mavjudligi va hokimiyat munosabatlari holati uy xo'jaligining yana bir muhim funktsiyasi mavjudligini anglatadi - kuchsizroq oila a'zolarini kuchliroqlari tomonidan himoya qilish. Bu, birinchi navbatda, kattalarga uy xo'jaligining yosh va yoshi katta a'zolari ustidan nazorat qilish huquqini berishni o'z ichiga oladi, buning evaziga ikkinchisiga g'amxo'rlik kafolatlanadi.

Uy xo'jaliklarining iqtisodiyotdagi o'rni. Iqtisodchilar bozor iqtisodiyotining uchta asosiy sub'ektini - uy xo'jaligi, firma va davlatni ajratib ko'rsatishadi. Ularning munosabatlari iqtisodiy sxema modeli shaklida ko'rsatilgan (2-rasmga qarang).

Guruch. 2. Iqtisodiy muomala modeli.

Firmalar ham, davlat ham uy xo'jaliklaridan kelib chiqadi. Axir, kompaniyalar shaxslar yoki odamlar guruhlariga tegishli, ya'ni. Oxir oqibat, uy xo'jaliklari firmalar faoliyatidan moddiy va nomoddiy foyda oladilar. Shuningdek, davlat fuqarolarning manfaatlarini himoya qilish uchun odamlar tomonidan yaratilgan. Shunday qilib, uy xo'jaliklari iqtisodiy tizimning asosiy elementi hisoblanadi. Buni qadimgi davrlarda Ksenofont va Aristotel ta'kidlab o'tganlar, ular "iqtisodiyot" ning o'zini ratsional uy xo'jaligi fani deb bilishgan.

Iqtisodiy aylanma modeli sanoat jamiyatini tavsiflash uchun etarlicha to'g'ri, lekin uni rivojlanayotgan postindustrial jamiyatni tavsiflash uchun ishlatish qiyin. Sanoat jamiyatida ishlab chiqarish, asosan, uy xo'jaligidan tashqariga, "tashqi dunyo"ga ko'chirilar, uy esa dam olish va sog'lomlashtirish joyi sifatida qaralgan. Yangi ishlab chiqarish vositalari - birinchi navbatda elektron qurilmalar - birlashtirish imkonini beradi " elektron yozgi uy» ish va dam olish. Zotan, ko'plab mutaxassislar (dasturchilar, dizaynerlar, marketologlar, nazariyotchi olimlar, jurnalistlar) uydan ofisga va orqaga sayohat qilish uchun vaqtni behuda sarf qilmasdan, asosan uyda kompyuter ekrani oldida ishlaydi. Ilmiy va texnologik inqilob rivojlanib borar ekan, uy xo'jaligi va kompaniya o'rtasidagi chegara tobora xiralashib boraveradi.

Uy xo'jaliklarining iqtisodiy xatti-harakatlari. Zamonaviy neoklassik iqtisoddagi hukmron nuqtai nazarga ko'ra, uy xo'jaliklari faoliyati universal tamoyilga - farovonlikni oqilona maksimallashtirishga asoslanadi. Uy xo'jaligi a'zolari "inson kompyuterlari" sifatida ishlaydi deb taxmin qilinadi: to'liq ma'lumot berilganda, ular o'zlarining farovonligini maksimal darajada oshirish uchun barcha mavjud imkoniyatlardan ongli va ehtiyotkorlik bilan foydalanadilar.

Biroq, haqiqat bu modelga to'liq mos kelmaydi. Uy xo'jaliklarining xatti-harakatlari ko'p jihatdan ularning ijtimoiy muhiti, axloqiy tizimi, mavjud rasmiy cheklovlar va norasmiy qoidalar bilan belgilanadi. Turli iqtisodiy tizimlarda uy xo‘jaligi faoliyatining maqsadlari farqlanadi. Agar ba'zi jamiyatlarda boylikni ko'paytirish daromadni ko'paytirishni anglatsa, boshqalarida boshqalar oldida obro'-e'tiborini oshirish yoki diniy taqvodorlikni maksimal darajada oshirish demakdir. Uy xo'jaliklari xatti-harakatlarining ratsionalligining yana bir aniq cheklanishi - bu odamlarning o'zlari olgan ma'lumotlarni adekvat idrok etish va qayta ishlash qobiliyatining cheklanganligi. Oddiy misol - supermarketda xarid qilish tanlovi, bu erda uy a'zosi pishloq, kolbasa va boshqa mahsulotlarning yuzlab turlarini tanlashi kerak. Inson to'liq oqilona qaror qabul qila olmaydi, chunki u ma'lumotlarning butun majmuasini qayta ishlay olmaydi. Ammo uy xo'jaliklarining cheklangan ratsionalligi ular uchun kundalik tanlov muammosini bartaraf etmaydi. Iqtisodiy sohada ularni tanlash uch jihatdan amalga oshiriladi:

Ish va dam olish o'rtasidagi tanlov. Bunday tanlovning zaruriy sharti - shaxsiy erkinlik, mehnatga iqtisodiy bo'lmagan majburlashning yo'qligi (bu muammo feodalizm davridagi dehqon xo'jaligi uchun ham, sovet xo'jaligi uchun ham mavjud emas edi).

Joriy va kelajakdagi iste'mol o'rtasida tanlov, ya'ni. daromadingizni iste'mol va jamg'armalarga bo'lish. Olingan daromad, qoida tariqasida, darhol sarflanmaydi, lekin agar joriy daromad majburiy joriy xarajatlardan oshib ketgan bo'lsa, kechiktirilishi mumkin.

Jamg'armalarning mavjudligi jamg'arma turini tanlash uchun "portfel" zarurligini talab qiladi, ya'ni. jamg'armalarni naqd pulda saqlash o'rtasida tanlov yoki ularning investitsiyalari, shuningdek, daromad olish uchun investitsiyaning turli sohalarini tanlash (bankda pul saqlash, aktsiyalarga, obligatsiyalarga investitsiya qilish, chet el valyutasi, ko'chmas mulk sotib olish).

Uy xo'jaligi byudjeti. Uy xo'jaliklarining daromadlari va xarajatlari tarkibi ko'p jihatdan ular faoliyat yuritadigan tashqi muhit sharoitlariga bog'liq. Shu bilan birga, barcha turdagi uy xo'jaliklariga xos bo'lgan daromadlar va xarajatlarning eng muhim guruhlarini aniqlash mumkin.

1990-yillarning oxirlarida rus uy xo'jaliklarining taxminiy daromadlari va xarajatlari manbalari. 1 va 2-jadvallarda keltirilgan.

1-jadval. Rossiya uy xo'jaliklarining daromadlari tarkibi
Daromad moddalari
Ish haqi va barcha turdagi bonuslar
Davlat transfertlari (pensiyalar, nafaqalar, stipendiyalar)
Yakka tartibdagi tadbirkorlik, shaxsiy dehqonchilik mahsulotlarini sotishdan olingan daromadlar
Tadbirkorlik faoliyatidan olingan daromadlar (ro'yxatdan o'tgan korxona)
Qarindoshlardan bepul yordam
Boshqa daromadlar (meros, yutuq, royalti)
Uy-joy va boshqa mulkni ijaraga olishdan olingan daromadlar
Shaxsiy mulkni sotishdan olingan daromadlar
Depozitlar va qimmatli qog'ozlar bo'yicha foizlar

Bank ishi qarz berish kichik biznes

Annotatsiya >> Iqtisodiyot

Qachon xavf bank ishi qarz berish kichik biznes…………………………………11-bet II. Bank ishi qarz berish kichik...mahsulotlar sub'ektlari).Qonunchilikning beqarorligi, to'lov qobiliyatining pasayishi aholi, qattiq soliq bosimi, etishmasligi ...

Qarz berish aholi, ishni tashkil etish, kredit turlari, riskni kamaytirish usullari.

Annotatsiya >> Bank ishi

... qarz berish aholi nafaqat katta ta'sir ko'rsatadi bank ishi... . Ishning ob'ekti bank ishi qarz berish Umuman olganda, mavzu ... qarz berish aholi Banklar uchun nafaqat yangi savdo texnologiyalari bilan qurollanish, yangilarini joriy etish foydalidir bank ishi ...

Bank ishi xizmatlar aholiga hozirgi bosqichda

Qonunchilik >> Bank ishi

1-jadval. Rossiya uy xo'jaliklarining xarajatlar tarkibi
Xarajatlar	Byudjetdagi o'rtacha ulush, %
Uyda ovqatlanish
Tashqarida ovqatlanish (tushlik tanaffuslarida ovqatlanish, restoran, kafe va boshqalarga tashrif buyurish)
Spirtli ichimliklar
Uy-ro'zg'or buyumlari va maishiy texnika sotib olish
Uy-joy sotib olish, qurish, ta'mirlash xarajatlari
Sovg'alar, bepul pul o'tkazmalari
O'z biznesingizga investitsiyalar
Kiyim, poyabzal
Uy-ro'zg'or buyumlari, maishiy xizmatlar
Transport xarajatlari
Kommunal xizmatlar, aloqa.
Dam olish, o'yin-kulgi
Ta'lim (inson kapitaliga investitsiyalar)
Tibbiy xizmat
Uchinchi tomon tashkilotlari va shaxslarning xizmatlari uchun to'lov (qo'riqlash, uy-ro'zg'or ishlari va boshqalar).

Makroiqtisodiy tahlilda uy xo'jaligi birgalikda iqtisodiy qarorlar qabul qiladigan odamlar guruhini tushunish. Iqtisodiy munosabatlar tizimida uy xo'jaliklari xususiy ishlab chiqarish omillarining egasi bo'lganligi uchun nihoyatda muhim ahamiyatga ega. IN iqtisodiy tizim Uy xo'jaliklari quyidagi rollarni o'ynaydi:

• bozorda firmalar tomonidan ishlab chiqarilgan tovar va xizmatlarning xaridori sifatida harakat qilish;
• bir xil firmalarni ishlab chiqarish omillari bilan ta'minlash;
• real va moliyaviy aktivlarni sotib olish orqali iqtisodiyotda yaratilgan umumiy daromadning bir qismini tejash.

Iqtisodiy munosabatlar xilma-xildir, ular takror ishlab chiqarish jarayonining barcha bosqichlarida, boshqaruvning barcha darajalarida mavjud. Shu bilan birga, ijtimoiy-iqtisodiy faoliyatning har qanday sohasida doimiy ravishda yuzaga keladigan bir hil iqtisodiy munosabatlar mustaqillik mazmunini tashkil qiladi. iqtisodiy kategoriya. Ana shunday kategoriyalardan biri xo’jalik moliyasi bo’lib, ularda ob’ektiv xususiyatga ega bo’lgan va muayyan ijtimoiy maqsadga ega bo’lgan real hayotdagi iqtisodiy munosabatlar aks etadi.

Moliyaviy munosabatlar, qoida tariqasida, pul munosabatlaridir. Trafik bo'lmagan joyda Pul va (yoki) ularning ekvivalentlari, no va moliyaviy munosabatlar(bu holda biz ba'zi bir aniq operatsiyalardan, masalan, barter shartnomalari bilan rasmiylashtirilgan operatsiyalardan mavhum olamiz). Xizmat ko'rsatish

zamonaviy iqtisodiy sharoitda uy xo'jaligini puldan foydalanmasdan amalga oshirish mumkin emas, ya'ni uy xo'jaligi darajasida moliyaviy munosabatlarning paydo bo'lishi uchun haqiqiy asos mavjud. Biroq, barcha pul munosabatlarini moliyaviy deb hisoblash mumkin emas. Bularga, masalan, uy xo'jaligi doimiy ravishda kiradigan ayirboshlash munosabatlari (C - D - C) kiradi. Shu munosabat bilan, bir qator iqtisodchilarning pozitsiyasi juda asosli ko'rinadi, ammo ular faqat mablag'lar mablag'larini shakllantirish va taqsimlash bilan bog'liq yuzaga keladigan pul munosabatlarini moliya deb hisoblashlari mumkin.

U moliyaviy munosabatlardan tashqarida bo'lishi mumkin emas, u doimiy ravishda uy xo'jaligi ichida ham, uy xo'jaligidan tashqari bozor sub'ektlari bilan ham yuzaga keladigan munosabatlarga kiradi.

TO ichki uy xo'jaligi moliyasi Uning ishtirokchilari o'rtasida boshqa maqsadlarga ega bo'lgan oilaviy pul fondlarini shakllantirish bo'yicha yuzaga keladigan munosabatlarga bog'liq bo'lishi mumkin: joriy iste'mol darajasini ushlab turish uchun sug'urta zaxirasi; naqd pul zaxirasi darajaga ko'tarilish kapital xarajatlar, pul fondi o'zining keyingi investitsiyalari uchun va boshqalar.

Uy xo'jaligining tashqi moliyaviy munosabatlari tizimi rasmda ko'rsatilgan. 14.1.

Guruch. 14.1. Uy xo'jaligining tashqi moliyaviy aloqalari tizimi

Ko'rib turganimizdek, uy xo'jaligi moliyaviy munosabatlarga kirishishi mumkin:

• boshqa uy xo'jaliklari bilan - qo'shma pul fondlarini shakllantirish va ulardan foydalanish bo'yicha (bunda uy xo'jaliklari ham ishtirok etishi mumkin bo'lgan o'zaro ayirboshlash munosabatlari kirmaydi);
• turli sohalarda faoliyat yurituvchi kompaniyalar bilan moddiy ishlab chiqarish yoki xizmatlar ishlab chiqarish va uy xo'jaligi ishtirokchilariga nisbatan ish beruvchi sifatida - ishlab chiqarilgan YaIMning bir qismini uning qiymat shaklida taqsimlash bo'yicha;
• tijorat banklari bilan - jalb qilish bo'yicha iste'mol kreditlari, ularning qaytarilishi; vaqtincha bo'sh pul mablag'larini bank hisobvaraqlariga joylashtirish to'g'risida;
• sug'urta tashkilotlari bilan - sug'urta fondlarining har xil turlarini shakllantirish va ulardan foydalanish bo'yicha;
• davlat bilan - byudjet va byudjetdan tashqari jamg'armalarni shakllantirish va ulardan foydalanish to'g'risida.

Bunday munosabatlar «uy xo'jaligi moliyasi» toifasining ijtimoiy-iqtisodiy mazmunini tashkil qiladi.

Demak, uy xo'jaligi moliyasi - Bu uy xo'jaligi va uning alohida ishtirokchilari o'zlarining ijtimoiy-iqtisodiy faoliyati jarayonida kiradigan mablag'lar fondlarini yaratish va ulardan foydalanish bo'yicha pul munosabatlari to'plami.

Uy xo'jaliklari moliyasining kelib chiqish sohasi ishlab chiqarilgan ijtimoiy mahsulot qiymatining taqsimlanishi sodir bo'ladigan takror ishlab chiqarish jarayonining ikkinchi bosqichi deb hisoblanishi kerak. Uy xo'jaligi a'zolari ishlab chiqarish jarayonining omillaridan biri bo'lgan ishchi kuchining egalari bo'lib, shuning uchun yaratilgan mahsulot qiymatining bir qismini olish huquqiga ega. Shuni ta'kidlash kerakki, uy xo'jaliklari nafaqat milliy daromadni birlamchi taqsimlashda, balki davlat to'g'ridan-to'g'ri soliqlar, pensiya tizimi va ijtimoiy transfertlar tizimi orqali daromadlarni qayta taqsimlashda uning ikkilamchi taqsimlanishi jarayonida ham ishtirok etadi. turli uy xo'jaliklari o'rtasida (masalan, uy-joy xizmatlari uchun subsidiyalar).kommunal xizmatlar).

Uy xo'jaligini moliyalashtirish funktsiyalari

Uy xo'jaligi moliyasining ijtimoiy-iqtisodiy mohiyati ular orqali namoyon bo'ladi funktsiyalari. Uy xo'jaligi moliyasining eng muhim vazifasi tarqatish. Uy xo'jaliklari moliyasi, davlat moliyasi kabi, xarajatlarni taqsimlashning ob'ektiv aniqlangan vositasidir. Ammo agar davlat moliyasining o'ziga xos maqsadi yalpi ijtimoiy mahsulot qiymatini taqsimlash va qayta taqsimlash bo'lsa, unda ifodalangan. naqd pulda, turli xo'jalik yurituvchi sub'ektlar o'rtasida, keyin uy xo'jaligi moliyasi ushbu qiymatning uy xo'jaligining barcha ishtirokchilari o'rtasida keyingi taqsimlanishini ta'minlaydi. Shunday qilib, ular tarqatish jarayonining oxirgi bosqichida dominant rol o'ynaydi.

Oila a'zolariga voyaga etmagan bolalar va turli sabablarga ko'ra ishlamaydigan kattalar oila a'zolari kiradi. Milliy daromadning yakka tartibdagi uy xo'jaligi ulushiga to'g'ri keladigan qismi uning barcha ishtirokchilari o'rtasida u yoki bu nisbatda aynan taqsimlash funktsiyasi doirasida taqsimlanadi.

Taqsimlash funktsiyasini bajarib, uy xo'jaliklari moliyasi ishlab chiqarish omillaridan biri sifatida ishchi kuchini takror ishlab chiqarish jarayonining uzluksizligini moddiy resurslar bilan ta'minlaydi. Uy xo'jaligi moliyasining ushbu funktsiyasi orqali har bir kishi hayotini saqlab qolish uchun zarur bo'lgan resurslar bilan ta'minlanadi.

Taqsimlash funktsiyasining ob'ekti - uy xo'jaligining ixtiyorida bo'lgan daromadi - umumiy daromadning soliqlar va boshqa soliqlarni to'laganidan keyin uy xo'jaligi ixtiyorida qoladigan qismi. majburiy to'lovlar. Tarqatish sub'ektlariga uy xo'jaligining barcha a'zolari kiradi.

Uy xo'jaligi moliyasining yana bir funktsiyasi boshqaruv. Uy xo'jaligi mustaqil iqtisodiy sub'ektdir, ya'ni. Uy xo'jaligi a'zolarining turmush darajasi butunlay ularning ulushiga tegishli daromad miqdoriga bog'liq. Ushbu qiymatga bir qator omillar ta'sir qiladi. Ularning ta'siri ostida u yuqoriga ham, pastga ham o'zgarishi mumkin. Shu munosabat bilan, odatdagi iste'mol darajasini saqlab qolish maqsadida, uy xo'jaligi olingan daromadlarni turli xil fondlar o'rtasida taqsimlashni nazorat qilmasdan qila olmaydi. maqsadli foydalanish ushbu mablag'lar hisobidan mablag'lar.

Uy xo'jaligi iqtisodiyoti uning ishtirokchilari o'rtasidagi ancha murakkab munosabatlar to'plamiga asoslanadi. Bu munosabatlar odamlarning yoshi, xarakter xususiyatlari, odatlari, ehtiyojlari va daromadlarining teng emasligi bilan belgilanadi. Shu bilan birga, uy xo'jaligining normal rivojlanishi, agar uning ishtirokchilari iqtisodiy qarorlar qabul qilishda o'zaro tushunishni topsalargina mumkin. Uy xo'jaligining turli a'zolarining iqtisodiy manfaatlarini muvofiqlashtirish ushbu manfaatlarning tartibga solinishi bilan ta'minlanadi, bu esa har bir oila a'zosiga to'g'ri keladigan daromad qismining mumkin bo'lgan o'zgarishini anglatadi. Binobarin, uy xo'jaliklari moliyasi yana bir muhim vazifani bajaradi - tartibga soluvchi, bu butun uy xo'jaligining muvozanatli rivojlanishini qo'llab-quvvatlaydi. Bunga moliyaviy resurslarni qayta taqsimlash orqali erishiladi. Uy xo'jaligi darajasida uning rivojlanishini tartibga solish asosan o'z-o'zini tartibga solish orqali amalga oshirilishi muhimdir. Bu jarayonda uy xo'jaligi ishtirokchilarining erkinligi davlat tomonidan cheklanishi mumkin emas.

Shunday qilib, uy xo'jaliklari moliyasi davlat moliya tizimining elementlaridan birini ifodalaydi. Ushbu elementlarning har biri ijtimoiy takror ishlab chiqarish jarayoniga ma'lum tarzda ta'sir qiladi. Moliya tizimining har bir sohasida pul mablag'larini shakllantirish va ulardan foydalanish jarayoni faqat unga xos bo'lgan o'ziga xos xususiyatlarga ega. Moliya tizimining turli elementlarining uning shakllanishi jarayonida qanday rol o'ynashi ularning xususiyatlarini belgilaydi. Shunday qilib, korxonalar moliyasi moliya tizimining asosini tashkil qiladi, chunki YaIM aynan tadbirkorlik sohasida yaratiladi va keyingi moliyaviy munosabatlar jarayonida taqsimlanadi. Moliya tizimining markazlashgan elementlari pul mablag'larini tarmoqlar, iqtisodiy rayonlar o'rtasida qayta taqsimlashda muhim rol o'ynaydi. ijtimoiy guruhlar aholi. Uy xo'jaliklari moliyasi uni moliya tizimining boshqa elementlaridan ajratib turadigan o'ziga xos xususiyatlarga ega.

Uy xo'jaliklari moliyasining o'ziga xos xususiyati moliyaviy munosabatlarning ushbu sohasi davlat tomonidan eng kam tartibga solinishi bilan belgilanadi. Darhaqiqat, kabi markazlashtirilgan fondlarni yaratish va sarflash jarayoni davlat byudjeti, qattiq hukumat nazorati ostida. Korxonaning pul mablag'larini shakllantirish jarayoni ham ma'lum darajada davlat tomonidan belgilanadi (qo'yiladigan talablar). minimal hajmi ustav kapitali, soliqqa tortish tizimi, hisoblash tartibini tartibga solish amortizatsiya to'lovlari va ba'zi boshqa xarajatlar elementlari va boshqalar). Uy xo'jaligi naqd pul mablag'larini shakllantirish zarurati va usullarini, ularning hajmi va hajmini mustaqil ravishda hal qiladi mo'ljallangan maqsad, ulardan foydalanish vaqti. Boshqacha qilib aytganda, hozirgi iqtisodiy sharoitda davlat uy xo'jaliklarining ixtiyoriy daromadlarini taqsimlash jarayoniga bevosita ta'sir ko'rsatish vositalariga ega emas.

Shu bilan birga, davlat uy xo'jaligining haqiqatda ega bo'lgan umumiy daromad miqdoriga ta'sir ko'rsatishga qodir. Uy xo'jaligining real daromadi uy xo'jaligi va davlat o'rtasidagi moliyaviy munosabatlar jarayonida jami ijtimoiy mahsulot qiymatining qayta taqsimlanishi va qayta taqsimlanishi natijasida shakllanadi. Jismoniy shaxslar tomonidan to'lanadigan soliq stavkalarining oshishi ularning real daromadlarining qisqarishiga olib keladi. Shu bilan birga, soliq yig'ish orqali jalb qilingan moliyaviy mablag'lar byudjet orqali sog'liqni saqlash, ta'lim va boshqa sohalarga yo'naltiriladi. ijtimoiy Havfsizlik, natijada uy xo'jaliklarining real daromadlari darajasi oshadi.

Ijtimoiy takror ishlab chiqarish tizimida uy xo'jaligi moliyasining muhim vazifasi hamdir sarmoya Bu shuni anglatadiki, uy xo'jaliklari iqtisodiyot uchun moliyaviy resurslarning asosiy ta'minlovchilaridan biri hisoblanadi. Uy xo'jaliklari daromadlarining o'sishi ushbu funktsiyani bajarish uchun moddiy asos bo'lib xizmat qiladi. Ko'pincha uy xo'jaliklarining investitsiya funktsiyasi faqat kapitallashtirilgan daromad ulushi bilan bog'liq, ya'ni. jamg'arma sifatida foydalaniladi (moliya institutlariga va real ishlab chiqarishga investitsiyalar). Ammo bu bir tomonlama yondashuv. Darhaqiqat, iste'mol ulushining ortishi iqtisodiyotga investitsiyalarning o'sishiga yordam beruvchi omilga aylanadi. Buni iste'mol va sarmoyaviy komponentlardan iborat samarali talab konsepsiyasini ishlab chiqqan J.Xines ham ta'kidladi. Iste'mol xarajatlarining qisqarishi, u qanday omillar ta'sirida bo'lishidan qat'i nazar, tabiiy ravishda ishlab chiqarish rivojlanishini to'xtatadi. Shunday qilib, hozirgi vaqtda Rossiyada ish haqining past darajasi tufayli korxonalar ishlab chiqarish va savdo aylanmasini oshira olmaydi. Ga binoan Jahon banki, 2009 yilda o'rtacha ruslar boshqa mamlakatlar aholisiga nisbatan ma'lum tovarlar uchun pul topish uchun ko'proq vaqt sarfladilar. O'rtacha rossiyalik ishchining ish vaqtining narxi 26 turdagi tovarlar va xizmatlarning narxiga teng bo'lib, avstriyalikning xarajatlaridan 13 baravar va slovak, chex va ruminiyaliklarning xarajatlaridan taxminan 3 baravar oshdi.

Har qanday tashkilot singari, uy xo'jaliklari ham o'z a'zolarining hayotini ta'minlash va farovonligini oshirish uchun hayotning turli jabhalari bilan bog'liq ko'plab qarorlar qabul qiladi. Biroq, sanab o'tilgan maqsadlarga erishish ko'pincha hayotiy tajribaga asoslanib, injiqlik asosida amalga oshiriladigan qaror qabul qilishning rasmiylashtirilgan tartiblari bilan bog'liq emas. Uy xo'jaligi a'zolari o'rtasida norasmiy aloqalar tizimi o'rnatiladi, bunda ularning har birining roli belgilanadi. Uy xo'jaliklari, qoida tariqasida, pul daromadlari va xarajatlarini muvozanatlashtirmaydi, bu ham qabul qilingan qarorlarning norasmiy xususiyatini aks ettiradi.

Uy xo'jaligi iqtisodiy qarorlarning ikkita asosiy turini qabul qilishi kerak:

• uning kelajakdagi aktivlari tarkibini qanday shakllantirish kerak, u allaqachon mavjud bo'lgan narsalarni hisobga olgan holda, ya'ni. yangi ko'chmas mulk (masalan, uy-joy, er), ko'char aktivlar (masalan, avtomobillar, kvartiradagi jihozlar va boshqalar) yoki qimmatli qog'ozlar va boshqalarni sotib olish zarurmi; shu bilan birga, yangi sotib olingan aktivlar o'rtasidagi munosabatlar aniqlanadi;
• ish vaqti fondini qanday shakllantirish (uy xo'jaligining ishlaydigan a'zolarini, ularning ish joyini va boshqalarni aniqlash).

Ikkala turdagi qarorlar kelajakdagi uy xo'jaligi daromadlariga ta'sir qiladi. Birinchi turdagi qarorlarni investitsiya deb atash mumkin va undan olingan daromadni ham investitsiya deb atash mumkin. Biroq, har qanday sarmoya u yoki bu shaklda moliyaviy xarajatlarni talab qiladi.

Uy xo'jaliklarining moliyaviy qarorlari, birinchi navbatda, mablag'lardan foydalanish bo'yicha qabul qilinadi. Moddiy tarkib nuqtai nazaridan, uy xo'jaliklari moliyasi ular tomonidan yaratilgan maqsadli fondlarning yig'indisidir, boshqacha aytganda, bu uy xo'jaligida mavjud bo'lgan moliyaviy resurslarning umumiy miqdoridir (14.2-rasm). Uy xo'jaliklarining moliyaviy resurslari tarkibiga quyidagilar kiradi:

• joriy xarajatlar uchun mo'ljallangan mablag'lar - oziq-ovqat, nisbatan qisqa vaqt davomida foydalanilgan nooziq-ovqat mahsulotlarini sotib olish xarajatlari (poyabzal, kiyim-kechak va boshqalar), davriy iste'mol qilinadigan xizmatlar uchun to'lovlar va boshqalar;
• kapital xarajatlar uchun mo'ljallangan mablag'lar - uzoq vaqt davomida foydalanilgan nooziq-ovqat mahsulotlarini sotib olish (mebel, uy-joy, transport vositasi va hokazo), uy xo'jaligi a'zolari tomonidan kam iste'mol qilinadigan xizmatlar uchun to'lov (ta'lim, tibbiy jarrohlik, sayohat paketlari);
• naqd pul tejash;
• ko'char va ko'chmas mulkka qo'yilgan mablag'lar.

Guruch. 14.2. Uy xo'jaliklarining moliyaviy resurslarining tarkibi va ulardan foydalanish yo'nalishlari

Qoida tariqasida, uy xo'jaligi o'z iqtisodiy faoliyatini noldan boshlamaydi, ya'ni. dastlab avvaldan to'plangan ba'zi boyliklarga ega bo'lib, asosan unga meros orqali, ba'zan esa xayr-ehson natijasida o'tadi. Bu boylik ko‘p shakllarda, birinchi navbatda, ko‘chmas mulk, naqd pul, ayrim hollarda qimmatli qog‘ozlar shaklida bo‘lishi mumkin. Dastlabki manbalardan tashqari, ularning manbalari:

• uy xo'jaliklarining ixtiyoriy daromadlari;
• iste'mol krediti;
• ijtimoiy;
• boshqa manbalar (masalan, lotereya yutuqlari, boshqa shaxslarga shaxsiy kreditlardan olingan daromadlar bo'lishi mumkin).

Resurslardan foydalanish bo'yicha qarorlar § 14.3da batafsilroq ko'rib chiqiladi, chunki ular uy xo'jaliklari tomonidan xarajatlar bilan bog'liq. Bu erda faqat uy xo'jaliklarining barcha turdagi iqtisodiy qarorlari bir-biri bilan chambarchas bog'liqligini ta'kidlaymiz. Shunday qilib, jamg'arma insonning qachon nafaqaga chiqishiga bog'liq. Aktivlar portfelini tanlash, o'z navbatida, uy xo'jaligi joriy iste'mol va jamg'armalarga qanday ustuvorlik berishiga, shuningdek, shaxsiy imtiyozlarga bog'liq. Ba'zi uy xo'jaliklari joriy daromadlarining katta qismini iste'mol qilishni afzal ko'rishlari mumkin, boshqalari esa, aksincha, tejashni afzal ko'rishlari mumkin. Biznesni tashkil qilishda bo'lgani kabi, aktivlar portfelining tarkibi ham ko'p jihatdan risk ishtahasiga bog'liq. Agar uy xo'jaliklari a'zolari, investorlar sifatida, yuqori xavf ishtahasiga ega bo'lsa, portfelning muhim qismini qimmatli qog'ozlar tashkil etishi kerak degan qarorga kelish mumkin. Bu xavf-xatarlarga tolerantlik turlicha turli mamlakatlar. Shunday qilib, Amerika Qo'shma Shtatlaridan kelgan shaxslar o'z daromadlarining muhim qismini qimmatli qog'ozlarga investitsiya qiladilar, Germaniyada esa tavakkalchilikka munosabat ancha konservativdir.

Uy xo'jaligidagi iqtisodiy va moliyaviy qarorlar ko'plab omillarga bog'liq bo'lib, asosiylari:

• joriy va uzoq muddatli maqsadlar;
• oila a'zolari o'rtasidagi munosabatlar;
• uy xo'jaliklarining daromad darajasi;
• uy xo'jaligi a'zolarining afzalliklari va xavf-xatar ishtahasi;
• uy xo'jaligi faoliyat yuritadigan tashqi muhit.

Tashqi muhit uy xo'jaligidagi qarorlarga juda katta ta'sir ko'rsatadi. Ular uchun eng muhim ekologik omillar qonunchilikni tartibga solish daromadlar va xarajatlar, ayniqsa bandlik, daromad solig'i, ijtimoiy imtiyozlar; uy xo'jaligi a'zolari ishlaydigan jamoadagi munosabatlar; ikkinchisining jamoat va siyosiy tashkilotlardagi ishtiroki; uy xo'jaliklari o'rtasidagi munosabatlar.

Ijtimoiy takror ishlab chiqarishning tarkibiy elementlari sifatida uy xo'jaliklari haqida gap ketganda, ular qanday tashkil etilishi bilan bog'liq bir qator savollar tug'iladi. ichki tashkilot(alohida a'zolarning roli, ularning faoliyat turlari, resurslarni boshqarish) va atrof-muhit bilan munosabatlar: butun jamiyat, uning institutlari (ijtimoiy, siyosiy, iqtisodiy), shuningdek, boshqa uy xo'jaliklari bilan. Uy xo'jaligi faoliyatiga quyidagilar kiradi:

• iqtisodiyotning davlat va xususiy sektorlarida haq to'lanadigan ish;
• uy xo'jaligining o'zida to'lanmagan ish;
• boshqa uy xo'jaliklari a'zolari tomonidan yoki ular uchun bajarilgan ish (bu haq to'lanadigan yoki to'lanmagan bo'lishi mumkin).

Qanday bo'lmasin, uy xo'jaligining o'ziga xos xususiyati, tadbirkorlik tashkilotlaridan farqli o'laroq, to'lanmaydigan ishning muhim qismi bo'lib, uning bajarilishi uning a'zolarining turmush tarzini ta'minlash (uy xo'jaligi, bolalarni tarbiyalash va boshqalar) uchun zarurdir. To'lanadigan va to'lanmaydigan ishlarning nisbati tarixan uy mehnatini ratsionalizatsiya va mexanizatsiyalash tufayli birinchisining foydasiga o'zgaradi va uy xo'jaligining ijtimoiy tarkibiga ham bog'liq. Masalan, ko'p bolali oilalarda to'lanmagan mehnat ulushi ko'proq bo'ladi. Uy xo'jaligida to'lanmagan mehnat ulushi qanchalik yuqori bo'lsa, normal hayot faoliyatini ta'minlash uchun daromad darajasi shunchalik yuqori bo'lishi kerak. Uy xo'jaliklarida to'lanmagan mehnat darajasi va ulushi eng muhim ko'rsatkichlardan biridir iqtisodiy rivojlanish jamiyat.

Uy xo'jaligi a'zolari ishlaydigan biznes tashkilotlari kamdan-kam hollarda ikkinchisining o'ziga xos xususiyatlarini hisobga oladi, ya'ni. ishsiz oila a'zolarini ta'minlash uchun ishchilarning ehtiyojlarini hisobga olmang. Aslida, ular buni qilishga majbur emaslar. Biroq, faqat davlat ijtimoiy yordam tizimi orqali a'zolar tarkibi va daromad darajasi har xil bo'lgan uy xo'jaliklari o'rtasida daromad taqsimotidagi notekislikni tuzatishi mumkin va kerak.