Kredit - bu odamlar va korxonalarga mablag'lar mavjud bo'lganda emas, balki paydo bo'lgan ehtiyoj va muammolarni hozir hal qilish imkonini beradigan mashhur moliyaviy mahsulot. Kreditlarning tasnifi juda katta: avtokredit, ipoteka, onlayn kredit va boshqalar. Hamma narsa bankdan pul nima uchun olinganiga, kim olganiga va qancha vaqtga bog'liq. Ammo keyin biz ushbu turdagi kredit, garovsiz iste'mol krediti haqida gapiramiz, uni olish shartlarini muhokama qilamiz, shuningdek, asosiy afzalliklari va kamchiliklarini ta'kidlaymiz.

"Kafolatlanmagan" nimani anglatadi?

Har bir inson banklar va mikromoliya tashkilotlari qarz oluvchiga biron bir sababga ko'ra, lekin foiz evaziga pul berishini juda yaxshi tushunadi. Bundaylar uchun moliyaviy xizmat to'lash kerak. Ammo agar siz kredit berish shartlarini sinchkovlik bilan tahlil qilsangiz va bir xil foiz stavkalarini solishtirsangiz, har bir kredit butunlay boshqacha shartlarga ega ekanligi ma'lum bo'ladi. Bu nimaga bog'liq?

Hammasi qanchalik xavfli ekanligiga bog'liq bu tur moliya institutining o'ziga kreditlar. Bank qarz oluvchining to'lov qobiliyatini, uning kredit tarixini, garov bilan ta'minlash imkoniyatini va hokazolarni tekshiradi. Mahsulotni chiqaradigan muassasa ularni qaytarish kafolatini olishi kerak. Ammo hayotda hamma narsa sodir bo'lishi mumkinligini hamma yaxshi tushunadi: kompaniya bankrot bo'lishi mumkin, jismoniy shaxs kasal bo'lib qolishi, ishini yo'qotishi va hokazo. Va bu holda, mablag'larni qaytarib bermaslik xavfi juda katta.

Qarz oluvchiga uning to'lov qobiliyati tasdiqlanganidan keyin garovsiz kredit beriladi

Yaxshiroq tushunish uchun keling, "ta'minlangan kredit" tushunchasini va uning nimani anglatishini ko'rib chiqaylik. O'zini va pulini himoya qilish uchun qarz beruvchi qarz oluvchidan garov yoki kafilni taqdim etishni so'raydi. Agar kredit kafolatlangan bo'lsa, masalan, sotib olingan mol-mulk har doim garov ob'ekti bo'lgan ipoteka, keyin xavfli voqea sodir bo'lgan taqdirda, kvartira qarz oluvchidan tortib olinadi va sotiladi. Qarz yopiladi. Kreditorlar oldidagi majburiyatlar qarz oluvchining o'zi tomonidan emas, balki tegishli shartnomani imzolagan uning kafillari tomonidan qoplanadigan kafolat bilan ham xuddi shunday holat. Shunday qilib, bank o'z risklarini va o'zini zararlardan sug'urta qildi.

Ammo kafolatsiz kredit nimani anglatadi? Bu shuni anglatadiki moliya kompaniyasi o'z mijoziga ishonadi, shuningdek, kreditlashning ushbu turini eng kam xavfli deb biladi.

Keyin butunlay mantiqiy savol: agar kafolat bo'lmasa, bunday majburiyatlar uchun kim javobgar? Bunday holda, faqat qarz oluvchi javobgar bo'ladi. Agar u qarzini to'lamasa, sud va sud jarayoni boshlanadi.

Kafolatsiz kreditning xususiyatlari

Bunday kreditlar kafolatlangan kreditlarga xos bo'lgan ayrim xususiyatlarga ega emas. Ularning o'ziga xos xususiyatlari bor. Kafolatsiz kreditning o'ziga xos xususiyatlari:

1. Kichik kredit miqdori. Qoida tariqasida, bunday kredit dasturlari doirasida mijozlarga faqat joriy ehtiyojlarni qondira oladigan kichik miqdorlar beriladi, bundan ortiq emas;
2. Qisqa muddatga. Qiymat dastlab katta bo'lmaganligi sababli, ta'minot muddati o'nlab yillar ichida hisoblanmaydi. Siz uni bir necha oyga yoki bir yilga ijaraga olishingiz mumkin, ortiq emas;
3. Katta hujjatlar to'plamini taqdim etmasdan ro'yxatdan o'tish imkoniyati. Miqdorlar kichik bo'lganligi sababli, risklar ham minimaldir, shuning uchun banklar mijozlarning pozitsiyasini egallab, ularni tartibga solish imkoniyatini beradi. moliyaviy mahsulot faqat pasport bilan.

Ehtimol, bu bunday kreditlarning asosiy o'ziga xos xususiyatidir. Agar biz kafolat yoki garovga ega bo'lmagan iste'mol krediti haqida gapiradigan bo'lsak, u bir necha shakllarda berilishi mumkin:

• yilda iste'mol krediti shaklida holda naqd pulda. Bu ba'zi do'konlar tarmog'ida mijoz asbob-uskunalar, mebel yoki boshqa narsalarni sotib olishni rasmiylashtiradigan eng keng tarqalgan shakldir. moddiy boyliklar bank hisobidan. U naqd pulni olmaydi, shunchaki shartnoma imzolaydi va o'z majburiyatlarini teng qismlarda bajaradi;
• kredit kartasi. Bir xil darajada keng tarqalgan foydalanish shakli. Va agar kimdir bu qarz emas deb o'ylasa, u juda adashadi. Amaliyot printsipi o'xshash: siz limitdan foydalanasiz, oylik minimal to'lovni to'laysiz va oy oxirida bunday limitdan foydalanganlik uchun foizlarni to'laysiz;
• naqd pul shakli. Amalda tez-tez ishlatilmaydi, chunki xizmatga murojaat qilgan odamlar ko'p hollarda muammolarni hal qilish uchun katta miqdordagi mablag'ga muhtoj: davolanish, dam olish, ta'lim va boshqalar uchun, shuning uchun muassasa shunchaki pul bera olmaydi. Bunday holda, bank o'zini sug'urta qiladi va kamida bitta turdagi ta'minotni talab qiladi. Agar u hali ham tavakkal qilsa, u garovni o'zi oshiradi. Masalan, Sberbank 10-11% kafillik va garov bilan naqd pulni chiqaradi va ularsiz 14%.

Qaysi turni tanlashni qanday bilasiz? Hammasi vaziyatga bog'liq. Zamonaviy odam uchun kredit kartaga ega bo'lish zaruriy xususiyatdir, qolgan hamma narsa kerak bo'lganda. Ammo iloji bo'lsa, naqd pul emas, balki iste'mol kreditini olish yaxshiroqdir. Birinchi tur uchun stavkalar ikkinchisiga qaraganda pastroq.

Kredit kartalari ko'pincha garovsiz chiqariladi

Garovsiz kreditni qayerdan olsam bo'ladi?

Ta'kidlashni boshlaylik: kreditsiz moliyaviy xavfsizlik bankda ham, mikromoliya tashkilotida ham berilishi mumkin. Oxirgi variant hozir juda mashhur, chunki bunday tashkilotlar onlayn ishlaydi va deyarli hammaga pul beradi. Hech bo'lmaganda ular o'zlarini shunday tutadilar.

Bir tomondan, MFO varianti kerakli hujjatlarni kutmasdan va to'plamasdan, o'z ixtiyorida pul mablag'larini juda tez olishni istaganlar uchun javob beradi. Ammo bunday kompaniyalarning kamchiliklari juda ko'p va ularning eng kattasi juda yuqori stavka foizi.

E'tibor bering: MFO stavkalari 1-2% ni tashkil qiladi, lekin ko'pchilik fuqarolar o'ylaganidek, oy yoki yilda emas, balki faqat kuniga.

Agar siz hisob-kitoblarni amalga oshirsangiz, ortiqcha to'lovning haqiqiy foizi yiliga 365 dan 730% gacha bo'lishi mumkinligi ma'lum bo'ladi. Bu juda katta miqdor. Shuning uchun har doim mumkin bo'lgan foyda va xavflarni solishtirish kerak.

MFOga pul so'rash kerak bo'lganda:

• yomon kredit tarixingiz bo'lsa;
• rasmiy ish joyi bo'lmaganda;
• boshqa to'lanmagan kreditlar mavjud;
• mos kelmadi bank talablari, qarz oluvchiga taqdim etiladi;
• operativ ehtiyoj bor.

Agar siz ushbu vaziyatlarning kamida bittasida o'zingizni topmagan bo'lsangiz, unda bank krediti variantini ko'rib chiqish yaxshiroqdir.

Kafolatsiz kreditni bank yoki mikromoliya tashkilotidan olish mumkin

Qarz oluvchiga qo'yiladigan talablar

Banklardan qarz oluvchiga qo'yiladigan talablar:

1. Rossiya Federatsiyasi hududida ro'yxatdan o'tishning mavjudligi. Bunday holda, vaqtinchalik emas, balki doimiy ro'yxatga olish uchun afzallik beriladi;
2. Rossiya Federatsiyasining fuqaroligi;
3. Doimiy ish joyi. Bu rasmiy bo'lishi va oxirgi ish joyida kamida olti oy davom etishi kerak;
4. Ish tajribasiga ega bo'lishi kerak. Bundan tashqari, har bir muassasa o'z tajribasini talab qiladi. Masalan, Sberbankda oxirgi 5 yil ichida kamida 1 yil ishlagan bo'lishi kerak;
5. Yaxshi kredit tarixi;
6. Yoshi 21 yoshdan 65 yoshgacha.

Bu potentsial mijozning muvofiqligini tekshirish uchun asosdir. Tekshiruv jarayonida shaxsning to'lov qobiliyati ham baholanadi. Bunday tekshirish nimani anglatadi? Bu shuni anglatadiki, kompaniya xodimlari uning darajasini solishtirishadi oylik daromad oylik kredit to'lovi miqdori bilan.

Standartlarga ko'ra, har bir qarz oluvchi o'z daromadlarining 50% dan ko'p bo'lmagan qismini majburiyatlarini to'lash uchun sarflashi kerak.

Agar muvofiqlik bajarilsa, yaxshi, lekin agar bo'lmasa, unda hech qanday qarz haqida gap bo'lishi mumkin emas.

Ammo bu erda ham bir nuance bor. Bir kishi taxminan 16 ming rubl olishi mumkin va o'z majburiyatlariga ko'ra 8 mingni berishi mumkin. To'liq mantiqiy savol: qolgan 8 ming rubl unga etarli bo'ladimi? turar joy uchunmi? Bank uchun javob aniq - yo'q, bu etarli bo'lmaydi, shuning uchun u mijozni quyidagicha baholaydi: har oy kreditni to'lagandan so'ng, jismoniy shaxs o'z ixtiyorida mablag'ga ega bo'lishi kerak, uning miqdori teng bo'ladi. yoki kattaroq yashash haqi bu mintaqa uchun. Misol uchun, agar siz oyiga 8 ming to'lashingiz kerak bo'lsa va may oyidan boshlab eng kam ish haqi 11 mingga yaqin bo'lsa, unda bunday kredit olish uchun odam 19 mingdan kam ishlay olmaydi.

Agar biz gapiradigan bo'lsak yakka tartibdagi tadbirkor yoki boshqa xo'jalik yurituvchi sub'ekt, keyin, albatta, butunlay boshqacha talablar mavjud: tekshiriladi moliyaviy hisobot tashkilotlar va ballar o'tkaziladi. Qaror mijozning qancha ball to'plashiga bog'liq bo'ladi: pul berish yoki bermaslik.

Skorlash likvidlik, rentabellik, avtonomiya kabi ko'rsatkichlar bo'yicha amalga oshiriladi.

To'lov qobiliyatini baholashda qarz oluvchi o'z daromadining 50% dan ko'p bo'lmagan qismini kreditni to'lash uchun sarflashi kerak.

Kerakli hujjatlar

Bunday mahsulotni ro'yxatdan o'tkazish uchun zarur majburiy menejerga kerakli hujjatlar to'plamini taqdim eting. E'tibor bering, har bir bankda turli xil paketlar bo'lishi mumkin, shuning uchun siz doimo tekshirishingiz kerak. ta'minlaymiz namuna ro'yxati zarur hujjatlar:

1. Rossiya Federatsiyasi fuqarosining pasporti.
2. Boshqa har qanday shaxsni tasdiqlovchi hujjat. Bu chet el pasporti, harbiy guvohnoma, SNILS, haydovchilik guvohnomasi bo'lishi mumkin.
3. Mehnat kitobining nusxasi, undan ko'chirma yoki tasdiqlovchi boshqa sertifikat staj.
4. 2-shaxsiy daromad solig'i yoki mijozning moliyaviy farovonligi to'g'risidagi boshqa shakldagi guvohnoma. Ba'zi joylarda oxirgi 12 oy uchun sertifikat kerak, boshqalarida esa oxirgi olti oy uchun etarli.
5. Ariza (to'g'ridan-to'g'ri ro'yxatdan o'tish paytida beriladi yoki uni tanlangan bankning veb-saytidan o'zingiz yuklab olishingiz va uyda to'ldirishingiz mumkin).

Shuni ta'kidlash kerakki, kredit dasturlari mavjud bo'lib, unda sizga faqat pasport va boshqa har qanday hujjat kerak bo'ladi. Ammo bunday dasturlarda sharoitlar har doim ham qulay emas, yoki aksincha, ular faqat doimiy mijozlar uchun amal qiladi (Sberbank juda ko'p. foydali shartlar ish haqi va pensiya dasturlari ishtirokchilari uchun).

Shunday qilib, garovsiz iste'mol kreditini olish mumkin va deyarli har bir moliya instituti bunday xizmatni taqdim etadi, yana bir narsa, siz bir qator mezonlarga javob berishingiz kerak; Lekin siz katta miqdorga va kichik stavkaga ishonmasligingiz kerak, qarz beruvchining qaytish kafolati yo'q, shuning uchun u o'zini sug'urta qiladi; foiz stavkalarini oshirdi va kichik miqdor. Agar siz bankdan kredit ololmasangiz, har doim MFO bilan bog'lanishingiz mumkin. Asosiysi, uning tanlovini diqqat bilan ko'rib chiqish.

O'qish vaqti: 8 daqiqa. Ko'rishlar 465 19.10.2018 chop etilgan

Zamonaviy kredit bozori fuqarolarga juda ko'p turli xil narsalarni taklif qiladi kredit mahsulotlari. Va kelajakdagi qarz oluvchi har doim ham ularning farqlarini va ulardan foydalanishning nozik tomonlarini tushunishga qodir emas. Masalan, garovsiz iste'mol krediti - bu nimani anglatadi? Sberbankda bugungi kunda (2018 yil oktyabr) bu ro'yxatdan o'tish uchun mavjud bo'lgan yagona iste'mol krediti. Keling, uning xususiyatlari haqida gapiraylik.

Ta'minlanmagan iste'mol krediti: kontseptsiyaning mohiyati

Har bir kreditor, qarz oluvchiga qarz mablag'larini berishda, ularni qaytarishning ma'lum kafolatlarini olishni xohlaydi. Aynan shu maqsadda bank kelajakdagi mijozning kredit tarixini o'rganadi, uning daromadlari va mulklari ro'yxatini baholaydi. Ammo bularning barchasi juda shartli ishonchlilik mezonlari.

Biror kishi istalgan vaqtda ishdan ayrilishi mumkin va shunga ko'ra daromadi - to'liq yoki qisman. Qarz bo'yicha mulkni faqat sud orqali undirish mumkin va bu uzoq va mashaqqatli protsedura. Yo'qotishlarni minimallashtirish uchun ko'plab banklar qarz oluvchilardan qo'shimcha kredit kafolatlarini berishni talab qiladilar. Ularning rollari quyidagilarni o'z ichiga olishi mumkin:

• qimmatbaho mulk (avtomobil yoki kvartira) garovi;
• uchinchi shaxslarning kafolati;
• tashkilotlarning kafolati va boshqalar.

Bularning barchasi kredit uchun qo'shimcha garov deb ataladi. Kafolatlar kredit shartnomasida ko'rsatilgan. Qarz to'lanmagan taqdirda, bank ulardan darhol, qo'shimcha ish yuritmasdan foydalanishi mumkin. Masalan, asosiy qarz oluvchi to'lashdan bosh tortgan bo'lsa, kafillardan biridan (yoki ularning barchasidan) kreditni to'lashni talab qiling yoki garov sifatida xizmat qiluvchi mulkni soting.

Shunga ko'ra, garovsiz kredit oddiy iste'mol kreditidir. Kafolat, garov yoki boshqa kafolatlar bilan ta'minlanmagan. Kreditlashning ushbu turi bilan deyarli hamma tanish. bank mijozi.

Sberbankda kafolatsiz kreditlashning xususiyatlari

Yaqin vaqtgacha Sber chiqarayotganda iste'mol kreditlari uchtagacha kafilni jalb qilishga ruxsat berilgan. Bugungi kunga qadar bank bu amaliyotdan voz kechdi. Bugungi kunda o'z mijozlari uchun mavjud bo'lgan yagona iste'mol krediti bu garovsiz kreditdir. Buning uchun ariza berishda qarz oluvchi faqat o'z daromadiga tayanishi mumkin va qarz uchun barcha javobgarlikni shaxsan o'z zimmasiga oladi.

Aytmoqchi! Agar fuqaroning maoshi ushbu kredit dasturi bo'yicha talab qilinadigan miqdor uchun etarli bo'lmasa, u mavjud ko'chmas mulki bilan ta'minlangan maqsadli bo'lmagan kredit olish uchun ariza berishga harakat qilishi mumkin. Bu sizga ko'proq kredit mablag'larini olish imkonini beradi, chunki to'lovlar kvartira tomonidan ta'minlanadi.

Biz ko'rib chiqayotgan Sber-dan kredit olish shartlari mijozning toifasiga bog'liq. Ushbu bankdagi hisob raqamiga ish haqi yoki pensiya olayotgan shaxslar ba'zi imtiyozlarga ishonishlari mumkin. Boshqalar uchun bank ushbu dastur uchun yanada qattiqroq shartlarni o'rnatdi. Keling, barcha nuanslarni batafsil ko'rib chiqaylik.

Masalan, ish haqi mijozlari foiz stavkalarini pasaytirish huquqiga ega

Qarz oluvchilarga qo'yiladigan talablar

Kredit olishni xohlovchi fuqarolar uchun asosiy talablar standart hisoblanadi. Agar potentsial qarz oluvchi bankning ish haqi mijozi bo'lmasa, pensiya olmaydi yoki ijtimoiy imtiyozlar omonat hisobvarag'iga, keyin talablar quyidagilar:

• rossiya Federatsiyasi hududida ro'yxatdan o'tishning mavjudligi;
• yoshi - 21-65 yosh;
• amaldagi ish beruvchida kamida 6 oy davomida uzluksiz ishlash;
• oldingi 5 yildagi umumiy ish tajribasi kamida 1 yil.

Muhim! Yuqori yosh chegarasi mijozning shu vaqtga kelib erishishi kerak bo'lgan yoshni ko'rsatadi oxirgi to'lov qarzga.

Ish haqi mijozlari uchun shartlar biroz yumshoqroq - eng kam yosh 18 yoshga qisqartirilgan, umumiy ish stajiga hech qanday talablar yo'q va ular hozirgi ish joyida faqat 3 oy ishlashlari kerak. Agar potentsial qarz oluvchi Sberbankdagi hisob raqamiga pensiya to'lovlarini olsa va rasmiy ravishda ishlayotgan bo'lsa, uning ish tajribasi hozirgi ish beruvchi bilan kamida 3 oy va oxirgi 5 yil ichida kamida 6 oy bo'lishi kerak.

Muhim! Ro'yxatdan o'tish talablari va yosh chegaralari barcha toifadagi mijozlar uchun umumiy bo'lib qoladi. Istisno sudyalar uchundir - ular uchun 1-sonli Federal qonunga muvofiq, maksimal yosh chegarasi 70 yoshga ko'tarildi.

Qancha kutish mumkin?

Ushbu dastur bo'yicha minimal mumkin bo'lgan kredit miqdori 30 000 rublni tashkil qiladi. Maksimal bilan hamma narsa juda qiziqroq. Bankning veb-saytida quyidagi maksimal miqdor chegaralari ko'rsatilgan: 5 million rubl. – ish haqi mijozlari uchun va 3 million rubl. - boshqa barcha shaxslar uchun.

Biroq, o'qigan batafsil shartlar kreditlashda siz ushbu raqamlar qarz oluvchining Sberbank oldidagi umumiy kredit qarzining chegarasini ko'rsatishini bilib olishingiz mumkin. Masalan, agar siz ish haqi mijozi Sberbank 4 million rublga ipoteka berdi, u ushbu dastur bo'yicha 1 million rubldan ko'p bo'lmagan miqdorda olishi mumkin. Boshqa toifadagi mijozlarning arizalari, agar ularda bunday ipoteka bo'lsa, butunlay rad etiladi.

Kredit shartlari

Kafolatsiz kredit mijozning xohishiga ko'ra 3 oydan 5 yilgacha muddatga berilishi mumkin. Ammo bu erda ham bir nuance bor. Agar potentsial qarz oluvchi doimiy ro'yxatga olish o'rniga faqat vaqtincha ro'yxatdan o'tgan bo'lsa, kredit faqat uning amal qilish muddati uchun berilishi mumkin. Ushbu cheklov bankning ish haqi va pensiya mijozlari, shuningdek Sberbank tomonidan akkreditatsiya qilingan tashkilotlar xodimlaridan tashqari barcha fuqarolar uchun amal qiladi.

Shunday qilib, agar vaqtinchalik ro'yxatdan o'tish tugasa, mijoz garovsiz kredit olishi mumkin minimal miqdor. Ro'yxatdan o'tishni yangilash yoki uning doimiy versiyasini olish arziydi.

Kerakli hujjatlar

Biz Sberbankdan garovsiz iste'mol krediti nima ekanligini bilib oldik. Aslida, bu oddiy iste'mol krediti. Va standart hujjatlar to'plami ham talab qilinadi:

• pasport (ro'yxatga olish belgisi bilan);
• ish holatini tasdiqlovchi hujjat ( mehnat shartnomasi, mehnat daftarchasidan ko'chirma yoki ish beruvchidan ma'lumotnoma);
• daromadni tasdiqlash (soliq shakli bo'yicha).

Ish haqi va pensiya mijozlariga faqat pasport kerak bo'ladi. Garchi ular, boshqa barcha shaxslar singari, bankka o'zlarining to'lov qobiliyatini tasdiqlovchi qo'shimcha dalillarni taqdim etishlari mumkin:

• qo'shimcha daromadni tasdiqlash;
• haqida ma'lumot bank hisoblari va depozitlar;
• mulk guvohnomalari;
• oxirgi olti oy uchun sayohat eslatmalari bilan xalqaro pasport va boshqalar.

Bunday qog'ozlar sizga ko'proq qarz mablag'larini olishga yordam beradi.

Ro'yxatdan o'tish tartibi

Ikkinchi variant uchun Sber veb-bankida ro'yxatdan o'tish talab qilinadi. Qoidaga ko'ra, ushbu bankning karta egalarida allaqachon mavjud yoki unga murojaat qilish juda oson. Hisobingizga kirganingizdan so'ng, quyidagi harakatlar talab qilinadi:

Kredit komissiyasi anketalarni ikki ish kuni ichida ko'rib chiqadi. Natijada, mijoz qaror bilan SMS-xabar oladi. Agar ijobiy bo'lsa, pul hisob raqamiga o'tkaziladi bank kartasi qarz oluvchi tomonidan ariza shaklida ko'rsatilgan. Tabiiyki, agar mijozda Sber kartasi bo'lmasa, uni olish kerak bo'ladi. Buning uchun siz yana ofisga tashrif buyurib, tegishli hujjatlarni imzolashingiz kerak bo'ladi.

Kafolatsiz kreditlarning ijobiy va salbiy tomonlari

Har qanday kredit mahsuloti singari, garovsiz Sberovskiy krediti ham o'zining afzalliklari va kamchiliklariga ega. Bundan tashqari, ayrim hollarda, bu dastur qarz beruvchiga qaraganda qarz oluvchiga foydaliroq bo'lishi mumkin.

Bank uchun

Bank uchun garovsiz kreditlarning asosiy kamchiliklari ularning to'lanishi kafolatining yo'qligi hisoblanadi. Agar mijoz bir nuqtada qarzni to'lashni to'xtatsa, Sber unga ta'sir qilishi mumkin qonuniy vositalar bilan– ishni kollektorlarga topshirish yoki sudga murojaat qilish. Ammo, qoida tariqasida, kichik kredit summalari bilan, xarajatlar miqdori bank uchun mijozni sudga berish foydasiz bo'lib chiqadi. Qonunda belgilangan muddat tugaganidan keyin cheklash muddati Bank ichki zaxiralardan foydalangan holda muddati o'tgan qarzni hisobdan chiqaradi va hali ham zarar ko'radi.

Qarz oluvchi uchun

Qarz oluvchi nuqtai nazaridan, biz ko'rib chiqayotganimiz kredit dasturi bir qancha kamchiliklari bor. Bu, birinchi navbatda, olish imkoniyatining yo'qligi katta miqdor qo'shimcha garovni jalb qilish tufayli kredit, ikkinchidan, arizani yanada qat'iy ko'rib chiqish, uchinchidan, rad etish ehtimoli katta.

Afzalliklardan biri - mijozning mulkiga xavf tug'dirmasligi. Misol uchun, agar ipoteka qarzlari bo'lsa, qarz oluvchi tezda kvartiradan chiqarib yuboriladi. Iste'mol krediti bo'yicha qarzlar bo'lsa, u faqat sud jarayonini xavf ostiga qo'yadi, uning davomida qarz miqdori qayta ko'rib chiqilishi va to'lov tartibi qarzdor foydasiga o'zgartirilishi mumkin.

To'lanmaganlik uchun kim javobgar bo'ladi

Qarzni to'lamagan taqdirda, barcha javobgarlik faqat qarz oluvchiga tushadi. Agar kafolatlangan kreditlar bilan kafillar teng javobgarlikka tortilsa, bu erda bunday bo'lmaydi. Bu bank sudga da'vo qiladigan asosiy qarz oluvchi bo'lib, oxir oqibat uning hisob raqamlari va mulki hibsga olinishi mumkin. Shu bilan birga, uning oilasining mulki va hisob-kitoblari saqlanib qoladi.

xulosalar

Kafolatsiz kredit - bu kafolat yoki garov kabi hech qanday kafolatlar bilan ta'minlanmagan oddiy iste'mol krediti. Bugungi kunda bu Sberbank mijozlari uchun mavjud bo'lgan yagona iste'mol krediti. Garovning etishmasligi kreditorni arizalarni ko'rib chiqishda qat'iyroq bo'lishga majbur qiladi. Mijozlar uchun bu amaliyot unchalik qulay emas, chunki ular faqat o'z mansabdor shaxslarining summalarini talab qilishlari mumkin ish haqi.

Bunday kreditlar bo'yicha qarzlar uchun faqat mijozning o'zi javobgar bo'ladi. Lekin ko'pincha, Sber ishni sudga olib kelmaydi, ayniqsa, agar haqida gapiramiz kichik miqdorlar haqida.

Iste'mol krediti garovsiz, kafolat, garov yoki boshqa turlarni taqdim etish bo'yicha bank talabining yo'qligini anglatadi. Keling, bu amalda nimani anglatishini ko'rib chiqaylik va uni kim va qanday qilib olish mumkin?

Ta'minlanmagan kreditlarning turlari

Kafolatsiz iste'mol kreditlariga quyidagilar kiradi:

1. Klassik bank krediti. Bu naqd puldagi (yoki naqd pulsiz shaklda berilgan) oddiy iste'mol krediti to'lov kartasi), garov yoki kafolatsiz taqdim etiladi.

2. Kredit karta. Bunday mahsulot uchun kredit limiti kredit kartasining imtiyoz darajasiga qarab belgilanadi (tezkor, klassik, oltin yoki platina). Bu miqdor nafaqat siz tejashga dangasa bo'lgan kundalik kichik xaridlar uchun, balki juda ham etarli. qimmat xaridlar(bir necha yuz ming rubldan oshmasligi kerak). Ammo bank xuddi shu maqsadlar uchun oddiy iste'mol kreditlariga qaraganda biroz ko'proq foiz to'lashi kerak bo'ladi. Va naqd pul o'tkazish qo'shimcha komissiya to'lovlariga bog'liq, shuning uchun bankomatlarda pul mablag'larini yechib olishdan ko'ra, kartadan foydalangan holda tovarlar/xizmatlar uchun to'lash yaxshiroqdir. Bundan tashqari, bunday operatsiya kredit kartasining eng muhim afzalligi - foizsiz (imtiyozli) davrni inkor etadi, qoida tariqasida, bunday muddat pul olish uchun qo'llanilmaydi;

3. . Bu mavjud kredit limitidan yuqoriroq kredit olish imkoniyatidir yuridik shaxslar(ta'minlanmagan overdraftlar odatda 1 yildan ortiq bo'lmagan muddatga beriladi) yoki egasi uchun belgilangan "kredit" limiti debit karta. Ikkinchi holda, agar to'satdan sizning karta hisobingizda (masalan, ish haqi kartasi) mablag' tugasa, siz qarzga olingan mablag'lardan foydalanishingiz mumkin.

4. Tovar. Bu maishiy texnika, elektronika va boshqalarni sotib olish uchun iste'mol krediti bo'lib, u to'g'ridan-to'g'ri savdo nuqtasida hamkor bankdan beriladi (POS kreditlash tovar kreditlash turlaridan biridir).

Kreditlashning oxirgi turi kafolatlangan bo'lishi mumkin. Qarz beruvchining talablaridan biri qarz muddati davomida sotib olingan narsaning garovi bo'lishi mumkin.

Kredit berish shartlari

Kafolatsiz kreditlar bank tomonidan belgilangan chegaradan oshmaydigan miqdorda (ko'pincha 500 ming rubl) va 3 oydan 5 yilgacha bo'lgan muddatga beriladi. IN istisno holatlar maksimal mumkin bo'lgan muddat 7 yilgacha uzaytiriladi.

Foiz stavkalari oddiy iste'mol kreditlariga nisbatan ancha yuqori o'rnatiladi. O'rtacha hisobda bunday kredit hozirda banklarda yiliga 25 foizni tashkil qiladi va mikromoliya tashkilotlarida stavka ikki nolga teng bo'lgan raqamga etadi, bu moliyaviy tashkilotning yuqori risklari bilan izohlanadi.

Hujjatlar to'plami standartdir:

• rossiya Federatsiyasi fuqarosining pasporti;
• 2-NDFL shaklidagi daromad sertifikatlari (moliyaviy muassasaning blankida taqdim etilishi mumkin);
• har qanday ikkinchi hujjat (TIN, haydovchilik guvohnomasi, SNILS) - agar kerak bo'lsa;
• mehnat daftarchasi yoki tegishli mehnat shartnomasi.

Kafolatsiz kredit olish uchun ariza bergan qarz oluvchilar garovli kreditlarga nisbatan bir oz ko'proq talablarga ega:

• yoshi 21-65 yosh;
• oxirgi ish joyida o‘rtacha 6 oy ish staji va umumiy ish tajribasi kamida 1 yil;
• rasmiy daromad manbalari;
• bank filiali joylashgan hududda doimiy ro'yxatdan o'tish (ayrim moliya institutlarida vaqtincha ro'yxatdan o'tgan holda kredit berish mumkin, lekin uning amal qilish muddatidan oshmaydigan muddatga);
• harbiy guvohnoma yoki harbiy yoshdagi shaxslar uchun ro'yxatga olish guvohnomasi;
• Mavjudligi aloqa telefon raqami, ba'zan siz statsionar telefon raqamini (uy yoki ofis) ko'rsatishingiz kerak.

Bu erda qarz oluvchini baholashga yondashuv eng kichik tafsilotlarni tekshiradi; Ko'pincha, agar kamida bitta mezon bajarilmasa, bank kredit dasturini o'zgartirishni va kafilni taqdim etishni so'raydi.

Garovsiz iste'mol kreditining afzalliklari va kamchiliklari

Har qanday qarz oluvchi uchun shubhasiz afzallik - bu mol-mulkni bankka garov sifatida o'tkazish va kafillarni izlash zarurati yo'qligi. Bundan tashqari, hamma ham bitta bo'la olmaydi. Ilgari, kreditlar kamdan-kam hollarda olinadi va deyarli har qanday qarindosh yoki yaxshi do'st bankning talablariga javob berdi va to'lov qobiliyati mezoniga javob berdi. Endilikda har ikkinchi fuqaroga kredit beriladi. Bu shuni anglatadiki, kafil sifatida ishlashni rejalashtirayotganda, sizning kreditingiz va rejalashtirilgan bitim bo'yicha majburiyatlarni qoplash uchun etarli daromadga ega bo'lishingiz kerak.

Boshqa ijobiy tomonlarga quyidagilar kiradi:

• bank tomonidan qaror qabul qilish tezligi;
• kredit hujjatlarini qayta ishlash qulayligi;
• kichik hujjatlar to'plami;
• kreditning maqsadli bo'lmaganligi.

Ammo, boshqa har qanday kredit dasturida bo'lgani kabi, bu erda ham ba'zi kamchiliklar mavjud:

• yuqori foiz stavkalari;
• maksimal miqdor cheklovlari;
• tasdiqlangan kredit shartlari (shartlarda siz 5 yil olishingiz mumkinligi aytilgan, ammo amalda bank bu muddatni qisqartirishga harakat qiladi);
• kechiktirilgan to'lovlar uchun katta jarimalar;
• qarzdor o'z majburiyatlarini bajarmasa (sud orqali) uning mol-mulkini sotish orqali qarzni undirish imkoniyati.

Bank garovsiz kredit berish orqali o'z hayotini faqat muddati o'tgan qarzlarni undirish masalalarida murakkablashtiradi. Kafillar yo'qligi sababli va garov mulki, butun jarayon sud orqali o'tadi. Va bu moliyaviy muassasa rejalashtirilgan daromadini yo'qotadigan vaqt. Ammo bu xavf osongina to'lanadi:

• mijozlar soni va hajmini oshiradigan yuqori talab kredit portfeli bank (barcha qarz oluvchilar vijdonsiz emas, ko'pchilik muntazam ravishda to'laydi);
• yuqori rentabellik, bu foiz stavkalari va sanksiyalarning oshishi bilan bog'liq kechiktirilgan to'lov(ertami-kechmi, har qanday qarz undiriladi va hisoblangan jarima ilgari yo'qolgan barcha daromadlarni qoplashi mumkin).

Yakka tartibdagi tadbirkorlar uchun kafolatsiz kreditlar

Banklar tadbirkorlar uchun kafolatsiz kredit mahsulotlari qatorini ishlab chiqdi. Biroq, siz bunday kreditni faqat kichik ehtiyojlar uchun olishingiz mumkin:

• aylanma mablag'larni to'ldirish;
• arzon uskunalar sotib olish;
• binolarni ijaraga olish;
• biznesni rivojlantirish (boshlang'ich kapital) va boshqalar.

Katta uchun investitsiya loyihalari siz hali ham garov yoki kafillikni taqdim etishingiz kerak. Bu tushunarli - bank shunchaki katta summalarni xavf ostiga qo'ya olmaydi.

Yakka tartibdagi tadbirkor sifatida kredit olish uchun siz jismoniy shaxs sifatidagidan ko'ra ko'proq hujjatlarni tayyorlashingiz kerak. Pasport va SNILSga qo'shimcha ravishda sizga kerak bo'ladi:

• yakka tartibdagi tadbirkorlarning yagona davlat reestridan ko'chirma;
• soliq ro'yxatidan o'tkazilganligi to'g'risidagi guvohnoma;
• daromadlar va xarajatlar kitobi;
• soliq deklaratsiyasi (oldingi hujjat bilan birgalikda to'lov qobiliyatini hisoblash uchun asos bo'lib xizmat qiladi);
• federal soliq xizmatidan qarz yo'qligi to'g'risidagi guvohnoma;
• kreditlash davri uchun rentabellik rejasi;
• ochiq joriy hisobvaraqlar va ular bo'yicha harakat haqida ko'chirma.

Arizani tasdiqlash uchun tadbirkor bir qator talablarga javob berishi kerak:

• ariza topshirishdan oldin olti oy davomida biznes yuritish (tezkor kreditlar uchun - 3 oydan boshlab);
• yaxshi kredit tarixi;
• shaffof moliyaviy hisobot;
• soliq to'lovlari bo'yicha qarzlarning yo'qligi.

Tadbirkorlar uchun kreditlar hali ham maqsadli. Bu shuni anglatadiki, bank siz arizani topshirishda siz ko'rsatgan yo'nalishda mablag'larni sarflaganligingiz haqida hisobot berishi kerak.

Muvaffaqiyatsizlik ehtimoli

U har doim mavjud. Bank sizga qaysi tomondan qarashi va qaysi yo'nalishda shubhalana boshlashi noma'lum. Muvaffaqiyatsizliklarning eng keng tarqalgan sabablari:

• qarz oluvchilar uchun asosiy talablarga rioya qilmaslik;
• soxta hujjatlarni taqdim etish yoki yolg'on ma'lumot(bank xavfsizlik xizmati tomonidan tekshirilgan);
• huquqiy hujjatlardagi nomuvofiqliklar (yakka tartibdagi tadbirkorning pasportida yoki boshqa hujjatlarida matn terish xatosi bo'lgan va u kredit olish uchun ariza topshirgunga qadar u bilan yaxshi yashagan holatlar mavjud);
• kredit tarixingizda salbiy ma'lumotlar mavjudligi (agar u sizning aybingizsiz paydo bo'lgan bo'lsa, ma'lumotni tuzatishga harakat qiling va bankka ishonchliligingizni hujjatlashtiring).

Ro'yxatdan o'tish orqali siz rad etish ehtimolini kamaytirishingiz mumkin sug'urta polisi. Sug'urtaning o'zi xavfsizlik emas, lekin bu bank uchun ajoyib kafolat vositasidir. Ayniqsa, agar u bankning o'ziga tegishli bo'lgan kompaniyada ro'yxatdan o'tgan bo'lsa. Shunday qilib, masalan, Rosselxozbankda sizga o'zingizni RSHB-Strakhovanie, va Sberbankda - Sberbank sug'urtasi bilan sug'urtalashni taklif qilishadi. Moliyaviy tashkilotning xatarlari qisman kamayadi, bu bank xodimlariga sizning kredit berish tarixingizga, parametrlardan biriga mos kelmasligiga yoki hujjatlardagi jiddiy bo'lmagan nomuvofiqliklarga ko'z yumish imkonini beradi.

Agar bankdan kredit olishning iloji bo'lmasa (masalan, sabablarga ko'ra), siz xususiy shaxslarning xizmatlaridan foydalanishingiz mumkin. Shu bilan birga, biz firibgarlikning yuqori ehtimoli va oshirilgan foiz stavkalari haqida unutmasligimiz kerak. Munosabatlaringizni shartnoma yoki tilxat bilan rasmiylashtirishga ishonch hosil qiling.

Kafolatlangan kredit - bu nima? Kiring - uyalmang! Do‘stlarim uyalmaydilar, bank kreditlari haqida gap ketganda, maslahat so‘rab oldimga yugurishadi.

Mening aziz Ozerovlarim shunday qilishdi. Ularning farzandi bu yil maktabga boradi, lekin alohida xona va parta qo‘yadigan joy yo‘q.

Biz kengroq kvartira sotib olishni o'ylardik, lekin pulimiz yo'qligidan xavotirda edik, chunki xotinim tug'ruq ta'tiliga chiqqan edi - shuning uchun biz ikkinchisini qidirdik.

Men ularni faqat xavfsizlikni ta'minlash kerakligiga ishontira boshladim.

Kredit garovining qanday turlari mavjud?

Kredit garovi - bu kreditlarni to'lamaslik holatlarini sug'urtalashning u yoki bu shakli, ya'ni qarz oluvchi o'z majburiyatlarini bajarmagan taqdirda qarzni to'lashning o'ziga xos manbai.

326-moddaga muvofiq Fuqarolik kodeksi Rossiya Federatsiyasida kredit shartnomalarini ta'minlashning quyidagi usullari mavjud:

• kafillik,
• garov,
• bank kafolati,
• jarimalar,
• mulkni saqlash va boshqalar.

Kredit shartnomalarini ta'minlashning eng keng tarqalgan shakllaridan biri bu garovdir. Ta'minotning ushbu shakli bank tomonidan to'lanmagan taqdirda, deb taxmin qiladi kredit qarzi Qarz oluvchi garovga qo‘yilgan mol-mulkdan kredit summasi, u bo‘yicha foizlar, shuningdek shartnomada ko‘rsatilgan jarimalarning qaytarilishini ta’minlash uchun foydalanishi mumkin.

Ogohlantirish!

Aynan shuning uchun ham, shuningdek, garovga qo'yilgan mulkning bozor qiymatining pasayishi xavfi mavjudligi sababli, garov qiymati har doim mulkning joriy bozor qiymatidan past bo'ladi.

Quyidagi garov turlari mavjud:

1. mulk garovi (ko'char yoki ko'chmas mulk)
2. mulk huquqi garovi.

Qoida tariqasida, agar so'ralgan kredit miqdori sezilarli bo'lsa, garov shartnomasi tuziladi. Ko'pincha banklar ko'chmas mulkni garov sifatida qabul qiladilar va garov shartnomasi Rosregistration organlarida ro'yxatdan o'tkazilishi kerak.

Sifatda Ko'chmas mulk turar-joy, noturar joy, ofis, ishlab chiqarish va boshqa binolar, doimiy garajlar va boshqa shunga o'xshash ko'chmas mulkni o'z ichiga olishi mumkin. Ro'yxatdan o'tgandan keyin ipoteka shartnomasi Sotib olingan uy-joy garov vazifasini bajaradi.

Banklar ko‘char mulk sifatida avtomobillar, asbob-uskunalar, orgtexnika, tovarlar va materiallarni, shuningdek, ma’lum qiymatdagi boshqa mol-mulkni garov sifatida qabul qilishi mumkin. Shuningdek, garovga qo'yilgan mulk aktsiyalar, obligatsiyalar, veksellar, boshqa qimmatli qog'ozlar, depozitlar va boshqalar bo'lishi mumkin.

Mulkiy huquqlar garovi deganda mijozning shartnoma bo'yicha huquqining garovi, ijara huquqining garovi va boshqalar tushuniladi. Garov predmeti bo'lgan mol-mulk likvid bo'lishi, qarz oluvchiga tegishli bo'lishi va boshqa majburiyatlardan xoli bo'lishi kerak.

Mulkni garovga o'tkazgandan so'ng, qarz oluvchi bankni bilmasdan uni tasarruf etish huquqini yo'qotadi, lekin ko'pincha garov garovga qo'yuvchining foydalanishida qoladi. Bunda bank garovga qo‘yilgan mol-mulkning mavjudligi va holatini tekshirishga, agar u shikastlangan yoki yo‘qolgan bo‘lsa, talab qilish huquqiga ega. muddatidan oldin to'lash qarz.

Ba'zan kredit tashkilotlari Shuningdek, ular garovni sug'urtalashni talab qiladilar.

Kredit ta'minotining ikkinchi va, ehtimol, eng keng tarqalgan shakli - kafolatdir. Bunda uchinchi shaxs (kafil) qarz oluvchining kredit shartnomasi bo‘yicha o‘z majburiyatlarini bajarmagan taqdirda bank oldidagi qarzini to‘lashi shart.

Diqqat!

Muayyan shartlarga javob beradigan (shu jumladan, etarli to'lov qobiliyatiga ega bo'lgan) yuridik yoki jismoniy shaxs kafil bo'lishi mumkin. Shartnoma miqdoriga, qarz oluvchining to'lov qobiliyatiga va boshqa shartlarga qarab, bank bir, ikki yoki undan ortiq kafillarni jalb qilishni talab qilishi mumkin.

Keyingi keng tarqalgan xavfsizlik turi - bu jarima. Bu qarz oluvchining shartnoma shartlari buzilgan taqdirda (ko'pincha keyingi to'lovni to'lash kechiktirilgan taqdirda) kredit shartnomasida belgilangan miqdorda bank jarimalarini to'lash majburiyatini anglatadi.

Yuridik shaxslarga kredit berishda bank kafolati ko'pincha garov sifatida qo'llaniladi. boshqa bankning yozma majburiyatini ifodalaydi. Ushbu hujjatda kafolat beriladigan miqdor ham ko'rsatilgan.

Boshqa turdagi garovlar kamroq qo'llaniladi. Ko'pincha bitta kredit shartnomasi bir necha turdagi kredit garovi bilan birga keladi.

manba: http://site/www.icofc.ru/articles/zaemshik.php

Kreditni ta'minlash - nima mos keladi?

Ro'yxatdan o'tgandan keyin kredit shartnomasi, banklar, qoida tariqasida, tegishli garovni taqdim etishni talab qiladi, uning turi ma'lum bir kredit dasturi bilan belgilanadi.

Kredit garovi - bankning kredit shartnomalari bo'yicha to'lanmaslikdan sug'urtasi.

Ta'minotning eng mashhur turlari garov va uchinchi tomon kafolatidir. Garov - bu garov turi bo'lib, unda bank qarz oluvchi tomonidan ssuda shartnomasi bo'yicha o'z majburiyatlarini bajarmagan taqdirda o'z yo'qotishlarini garovga qo'yilgan mol-mulk hisobidan qoplashi mumkin.

Quyidagi garov turlari ajratiladi:

• ko'chmas mulk garovi, aks holda ipoteka deb ataladi;
• boshqa mulk garovi
• mulk huquqi garovi.

Garov sifatida bankka nimani taklif qilishingiz mumkin? Bu ko'p jihatdan qaysi turdagi kredit olishingizga bog'liq.

Agar bank kredit bersa kichik miqdor, keyin, odatda, bir yoki bir nechta kafolatlar xavfsizlik sifatida etarli. Katta miqdorda berilganda, qoida tariqasida, garov shartnomasi tuziladi.

Ogohlantirish!

Garov rolini eng yaxshi ko'chmas mulk bajaradi. Ko'chmas mulkni garovga qo'yish shartnomasi majburiy bo'lishi kerak davlat ro'yxatidan o'tkazish. Ko'chmas mulk har qanday narsa bo'lishi mumkin. Bu kvartira, garaj, qishloq uyi yoki ofis maydoni bo'lishi mumkin.

Bundan tashqari, garov sifatida taqdim etilayotgan ko'chmas mulkning bozor qiymati qanchalik katta bo'lsa, bankdan so'rashingiz mumkin bo'lgan miqdor shunchalik ko'p bo'ladi. Biroq, masalan, ipoteka krediti olish uchun ariza berishda, aksariyat hollarda garov sotib olingan ko'chmas mulk hisoblanadi.

Avtomobil sotib olish uchun kredit olish uchun ariza berishda garov predmeti ham qat'iy belgilangan - qarz oluvchi tomonidan sotib olingan avtomobil bankda garovda qoladi. Boshqa hollarda, ko'chmas mulkdan tashqari, quyidagilar garov sifatida xizmat qilishi mumkin: uskunalar, mashinalar, orgtexnika, tovarlar va boshqa inventar buyumlar va boshqalar.

Garov sifatida siz likvid qimmatli qog'ozlarni (masalan, aktsiyalarni) ham taklif qilishingiz mumkin. Bunday holda, garovni tanlash bo'yicha yakuniy qaror bank tomonidan qabul qilinadi.

Shu bilan birga, garov predmeti faqat quyidagi talablarga javob beradigan mulk bo'lishi mumkinligini hisobga olish kerak:

1. mulk qarz oluvchiga tegishli bo'lishi kerak va bu hujjatlashtirilgan bo'lishi kerak;
2. u boshqa shartnomalar bo'yicha garovga qo'yilmasligi kerak;
3. garovning hujjatlashtirilgan narxi bo'lishi kerak;
4. Garov sifatida taqdim etilayotgan mol-mulk sotilgan taqdirda talabga ega bo'lishi va shunga mos ravishda qarovsiz yoki eskirgan holatda bo'lmasligi kerak.

Qoida tariqasida, berilgan kredit miqdori har doim garovning bozor qiymatidan past bo'ladi. Bank ko'char yoki ko'chmas mulk bo'lsin, garovning saqlanishini nazorat qilish huquqiga ega.

Qarz oluvchi garovga qo'yilgan mol-mulkni sotish, hadya qilish, vasiyat qilish yoki boshqa shunga o'xshash harakatlarni amalga oshirishga haqli emas. Ba'zan banklar garovni sug'urtalashni ham talab qiladilar.

Kafolat - bu ssudani ta'minlashning bir shakli bo'lib, kafil deb ataladigan uchinchi shaxs berilgan kredit mablag'larini qaytarish bo'yicha bank oldidagi majburiyatlarni o'z zimmasiga olishidan iborat. Kafil odatda uning daromad darajasiga qarab tanlanadi.

Qarz oluvchi kredit shartnomasi bo'yicha o'z majburiyatlarini bajarmagan taqdirda, bank kafilga tegishli bildirishnoma yuboradi, shundan so'ng kafil kreditni to'lash uchun zarur bo'lgan miqdorni bankka o'tkazishi shart.

Diqqat!

Kredit shartnomasining turiga qarab, ham qonuniy, ham shaxslar. Kafolat shartnomasi har doim yozma shaklda tuziladi va bank va kafil o'rtasidagi kelishuvni ifodalaydi.

Banklar, shuningdek, penyalar, kredit sug'urtasi, bank kafolatlari Banklar, shuningdek, bitta kredit shartnomasini ta'minlash uchun bir nechta turli shakllardan foydalanishlari mumkin.

manba: http://site/www.scfactoring.ru/press-1385.php

Garov va kafolat nima? Misol va hisoblash formulalari

Garov qarzdor (garovga qo'yuvchi) va kreditor (garovga oluvchi) o'rtasidagi majburiyatlarni ta'minlash usulidir. Garov asosiy yoki ikkilamchi bo'lishi mumkin. Birinchi holda, garov birinchi navbatdagi garov sifatida Bankga o'tkaziladi.

Agar qarz oluvchi boshqa bankdan boshqa kredit olsa (birinchi kreditni qayta moliyalashda) ikkinchi bosqich garov mexanizmi ishga tushadi. Bunda birinchi Bank bilan ikkinchi (qayta garovga qo‘yuvchi) bank o‘rtasidagi shartnoma munosabatlari yozma shaklda tuziladi va garov ikkinchi bankka qayta garovga qo‘yiladi.

Kreditor boshqa kreditorlarga nisbatan garovga nisbatan ustuvor huquqqa ega. Tomonlar o'rtasidagi munosabatlar shartnomada ko'rsatilgan va Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi, "Ipoteka to'g'risida" Federal qonuni va "Ipoteka to'g'risida" Federal qonuni bilan tartibga solinadi.

Garov - kreditorga qarzning qaytarilishiga ishonch hosil qiluvchi shartlar majmui. Kredit garovi ko‘chmas mulk, ko‘char mulk va boshqa yuqori likvidli aktivlar (qimmatli qog‘ozlar, kafolatlar), shuningdek kafillik ko‘rinishidagi garov bo‘lishi mumkin.

Ogohlantirish!

Bir qator mamlakatlarda asosiy kredit garoviga qo'shimcha ravishda qo'shimcha daromad manbalarini taqdim etishga ehtiyoj bor, chunki kredit xavfi yuqoridagi qarz beruvchi uchun.

Garov va ta'minot o'rtasidagi o'xshashlik va farqlar

Shunday qilib, "garov" va "Xavfsizlik" ikki xil tushunchadir. Biroq, ichida bank tizimi Qarzdor va kreditor o'rtasidagi shartnoma munosabatlari va majburiyatlarining butun tizimini nazarda tutadigan umumiy ibora mavjud - "Garov".

Kreditni garov bilan ta'minlash

Kredit turlari mavjud, ularda shart garov bilan ta'minlash hisoblanadi. Bularga quyidagilar kiradi: tijorat, ipoteka, iste'mol, lizing va boshqalar. Ular uchun Banklar, albatta, "qattiq" garovni talab qiladi.

Avtomobil kreditlari, tezkor kreditlar, talabalar kreditlari va boshqa "oson" kreditlar uchun Banklar asosan sotib olingan avtomobillar, inventar buyumlar, ko'char mulk va hokazolarni garov sifatida qabul qiladi. Garov qo'yuvchi qarzdorning o'zi yoki uning yozma ruxsati bilan uchinchi shaxs bo'lishi mumkin.

Hujjatli komponent

Kredit berilgandan so'ng, qarz oluvchining paketi shakllanadi. Unda kredit garovi, shartnomalar va boshqa barcha narsalar mavjud Kerakli hujjatlar"Kredit berish tartibi" ga muvofiq.

Bankdagi garovning har bir birligi bitta balansdan tashqari majburiyat sifatida hisobga olinadi va tegishli hisobotda aks ettiriladi. buxgalteriya yozuvi. Amalda 1 ta garovning nominal qiymati odatda 1 valyuta birligiga teng bo'lib, kredit muddati tugaguncha saqlanadi.

Kredit muddati tugagach, balansdan tashqari majburiyat Bankning majburiyatlaridan hisobdan chiqariladi va qarz oluvchiga imzo qo‘yib qaytariladi.

Agar siz bankka to'lamasangiz nima bo'ladi?

Garovga qo'yuvchi shartnomada ko'rsatilgan majburiyatlarni bajarmagan taqdirda, bank qarzdorga tegishli organda ro'yxatdan o'tgan protsedura boshlanganligi to'g'risida xabar beradi. majburiy yig'ish qarzni to'lash uchun garov uchun.

Diqqat!

Agar qarzdor sudgacha bo'lgan ish yuritishda Bankning harakatlariga "reaksiya bermasa", Bank garov ta'minotini sotish orqali majburiyatni qondirishga haqli.

Advokat hujjatlar to'plamini (qarzdor va kreditor o'rtasidagi yozishmalarni) tayyorlaydi, imzolangan bitimlarni ilova qiladi, qarzning to'liq miqdorini hisoblab chiqadi va ishni sudga yuboradi.

Agar sud kreditor foydasiga qaror qabul qilsa, qarzdorning mol-mulki Bank mulkiga aylanadi va bolg'a ostida ochiq kim oshdi savdosida sotiladi.

Agar sud qarzdor foydasiga qaror qilsa, unda bu qarzdorga faqat hasad qilish mumkin, chunki bu barcha sud ishlarining juda kichik foizi.

Garov va majburiyatlarni hisoblash

Kreditni garov bilan ta'minlash uchun kredit mutaxassisi birinchi navbatda qarzdorning majburiyatlari miqdorini hisoblab chiqadi:

kredit summasi + to'lash jadvaliga muvofiq davr uchun hisoblangan foizlar = kredit majburiyatlari

Ta'minot majburiyatlar miqdorini qoplashi kerak. Garov shartnomalarini ro'yxatdan o'tkazish tegishli organlarda amalga oshiriladi va notarius tomonidan tasdiqlanadi.

Hisoblash misoli
Yuqoridagi materialni tasdiqlash uchun 2 ta misol keltiramiz:

1-misol.
Siz qarz oldingiz:
Kredit parametrlari 1
Aylanma mablag'larni to'ldirish maqsadi
5 000 000 rubl miqdorida
% stavkasi yiliga 11%
Muddati 60 oy (5 yil).

Kredit uchun kafolat sifatida siz 3 tasini taqdim etasiz xonali kvartira, taxminan bozor narxi 16 000 000 rubl.

Ogohlantirish!

Ko'chmas mulkning garov qiymatini hisoblashda banklar mulk qiymatining taxminan 40-70% likvidlik koeffitsientidan foydalanadilar.

Sizning holatingizda, aytaylik, bu 50% bo'ladi. Shunday qilib, sizning kvartirangiz Bank mutaxassisi tomonidan 8 000 000 rubl miqdorida baholanadi. Endi majburiyatlar miqdorini hisoblaymiz:

5 000 000 rubl * 11% * 5 yil = 7 750 000 rubl.

Tabriklaymiz, sizning garovingiz sizning majburiyatlaringizni to'liq qoplaydi va sizda kredit olish uchun ajoyib imkoniyat bor.

2-misol.

Siz olasiz ipoteka narxi 14 000 000 rubl bo'lgan kvartirani sotib olish uchun.

Maqsad - kvartira sotib olish
Kvartira sotib olish uchun kredit parametrlari
14 000 000 rubl miqdorida
% stavka yiliga 10%
Muddati 120 oy (10 yil).

Da ipoteka krediti, sotib olingan mulk kredit uchun garov sifatida talab qilinadi.

Hisoblash qanday bo'ladi garov? Keling, bu erda batafsilroq ko'rib chiqaylik. Likvidlik koeffitsienti ham 50% bo'ladi.

Endi qarang: Agar sotib olinadigan mulk 14 000 000 rubl bo'lsa, u holda koeffitsient qo'llanilgandan so'ng uning garov sifatida taxminiy qiymati 7 000 000 rublga teng bo'ladi.

Va sizning bank oldidagi majburiyatlaringiz miqdori:

14 000 000 * 10% * 10 yil = 28 000 000 rubl!
21 000 000 rubl farq bor edi.

Bunday holda, siz o'zingizning majburiyatlaringizdagi farq uchun qo'shimcha garov taqdim etishingiz kerak. Biroq, shartlardan biri ipoteka kreditlari sotib olingan mulkka o'z hissangizdir. Odatda u 30% dan 70% gacha o'zgarib turadi.

manba: http://site/mobile-testing.ru/zalog_obespechenie_kredita/

Yuridik shaxslar va tadbirkorlarga kreditlar bo'yicha garov turlari, garov ta'minotining xususiyatlari

Kredit berish tamoyillaridan biri bu ssudani kafolatlashdir. Kredit berishda bank garov va kafillik shartnomalarini tuzish orqali o'z tavakkalchiligini kamaytiradi.

Kredit uchun bank tomonidan qabul qilingan garov quyidagilarga bo'linadi:

• Asosiy
• qo'shimcha.

Asosiy garov qarz oluvchining kredit bo'yicha majburiyatlarining butun miqdorini qoplashi kerak.

Diqqat!

Majburiyatlar summasi deganda ma'lum bir davr uchun hisoblangan asosiy qarz (ssuda summasi), shuningdek, u bo'yicha komissiya va foizlar to'lovlari tushuniladi.

Qoida tariqasida, to'lovlar miqdori chorak uchun yoki ikki chorak uchun (foizlarni to'lashning belgilangan chastotasiga qarab), kamroq tez-tez - kredit shartnomasining butun amal qilish muddati uchun hisoblanadi.

Kredit garovi - hisoblash misoli

Buning uchun siz garovning minimal taxminiy qiymatini aniqlashingiz kerak - bu yuqorida ko'rsatilganidek, kredit va to'lovlar miqdori. Hisoblangan garov qiymati tuzatish koeffitsientiga bo'lingan holda garovning bozor qiymatini beradi.

Masalan, yillik o'n sakkiz foizli besh yuz ming rubl miqdoridagi kredit va yillik bir foiz oylik komissiya bilan hisob-kitob quyidagicha bo'ladi:

(18+1)/100/365*92*500 000+500 000) = 523 945,21 (rubl)- kredit garovining talab qilinadigan taxminiy garov qiymati;

523 945,21/0,6=873 242,02 (rubl) so'ralgan kredit bo'yicha garovning minimal bozor qiymati, bu erda

(18+1)/100 – foiz stavkasi va oylik komissiya toʻlovi (yillik foizlarda),
365 - yildagi kunlar soni,
92 - davrdagi kunlar soni (bu qiymat ma'lum bir bankning kreditlash shartlariga qarab o'zgaradi),
5000000 - kredit summasi,
0,6 - garovning ma'lum bir turiga nisbatan qo'llaniladigan tuzatish koeffitsienti (qiymat garov turiga va ma'lum bir bankning kreditlash shartlariga qarab ham o'zgaradi).

Kredit berish uchun to'lov hisobga olinmaydi, chunki bu to'lovni to'lash qarz oluvchiga kredit mablag'larini birinchi marta berishdan oldin amalga oshiriladi.

Kredit uchun asosiy garov

Aksariyat hollarda qarz oluvchining bank oldidagi majburiyatlari uchun asosiy ta'minot mulk garovidir: ko'chmas mulk, asbob-uskunalar, transport.

Bankka garov sifatida taqdim etilgan mol-mulk qarz oluvchining o'ziga ham, uchinchi shaxsga ham tegishli bo'lishi mumkin. Garov qo'yuvchilar jismoniy shaxslar va tashkilotlar bo'lishi mumkin.

Agar garovga qo'yuvchi - uchinchi shaxs - tashkilot bo'lsa, bank hujjatlarning to'liq paketini (nom va moliyaviy hujjatlar) garovga qo'yuvchining huquqiy layoqati va to'lov qobiliyatini tahlil qilish.

Garovga oluvchining moliyaviy ahvoli barqaror bo'lishi kerak. Old shart— salbiy sof aktivlarning yo'qligi.

Mulkni garov sifatida qabul qilish uchun garovga qo'yuvchining ushbu mulkka egalik huquqini tasdiqlash kerak.

Garov sifatida taqdim etilganda:

1. ko'chmas mulk - bu ro'yxatga olish palatasi tomonidan berilgan egalik guvohnomasi va hujjatlar - huquqning paydo bo'lishi uchun asos,
2. transport - PTS (pasport transport vositasi) va transport vositasini ro'yxatdan o'tkazish guvohnomasi,
3. uskunalar - to'lovni tasdiqlash ( to'lov topshirig'i yoki sotish va naqd pul tushumlari), etkazib berishni tasdiqlash (yo'l varaqasi, schyot-faktura va shartnoma).

Kamdan-kam hollarda, ayniqsa inqiroz davrida, inventarizatsiya buyumlari garov sifatida qabul qilinadi: qayta sotish uchun tovarlar yoki qarz oluvchiga tegishli bo'lgan xom ashyo. Bu erda tuzatish koeffitsienti ko'p hollarda 0,5 ni tashkil qiladi.

Maslahat!

Agar inventarizatsiya boshqa tashkilot hududida saqlansa, bankka saqlash shartnomasini taqdim etish kerak, unga qo'shimcha shartnoma tuziladi, bunda bank vakillarining garov ta'minoti saqlanadigan hududga kirishiga ruxsat beriladi. garov mavjudligini tekshirish.

Mulk garovi shartnomasi, ko'chmas mulk garovi bundan mustasno, imzolangan paytdan e'tiboran kuchga kiradi. Ko'chmas mulk garovi shartnomasi (ipoteka shartnomasi) davlat ro'yxatidan o'tkazilishi kerak.

Garov sifatida qabul qilinadigan asbob-uskunalarga kelsak, u statsionar, noyob, tengsiz yoki tor doirada bo'lmasligi kerak. Mulk uni identifikatsiya qilish imkonini beradigan individual xususiyatlarga ega bo'lishi kerak (seriya raqami, inventar raqami va boshqalar).

Transport, o'z navbatida, yaxshi texnik holatda, ishlaydigan va ma'lum bir yoshdan (odatda o'ndan o'n besh yilgacha) katta bo'lmagan bo'lishi kerak.

Garov sifatida qabul qilingan ko'chmas mulk noturarjoy binolari, inshootlari, yer, tugallanmagan (agar mulk huquqi amaldagi qonunchilikka muvofiq ro'yxatga olingan bo'lsa). Turar-joy mulklari agar unda hech kim ro'yxatdan o'tmagan bo'lsa, kredit uchun garov sifatida qabul qilinadi.

Kemalar (dengiz va havo) ham garov sifatida harakat qilishi mumkin. Bank ro'yxatga olish xizmatidan garov ta'minoti bo'yicha og'irliklar yo'qligini tasdiqlovchi ko'chirmalarni taqdim etishi shart.

Agar uchinchi shaxslar bilan tuzilgan va ro‘yxatdan o‘tkazilgan lizing shartnomalari mavjud bo‘lsa, bank garov ta’minotini undirib qo‘ygan taqdirda lizing shartnomasini bekor qilish to‘g‘risida lizing shartnomasiga qo‘shimcha shartnoma tuzishni talab qilishi mumkin.

tomonidan individual dasturlar garov sifatida kredit berish uchun asosiy garov sifatida quyidagilar ham qabul qilinishi mumkin:

• shartnoma bo'yicha da'vo qilish huquqi,
• kafillik munitsipalitet,
• veksel (ko'p hollarda Rossiya Federatsiyasi Sberbankidan),
• bank kafolati,
• sotib olingan mulk va boshqalar.

Keling, ushbu xavfsizlik turlarining har birini qisqacha ko'rib chiqaylik.

Shartnoma bo'yicha da'vo qilish huquqi shartnoma summasi va amalga oshirilgan avans to'lovlari o'rtasidagi farq sifatida hisoblangan shartnomaning qoldiq qiymati bo'yicha garov sifatida qabul qilinadi.

Ogohlantirish!

Ushbu shartnomada qarz oluvchining kreditor bankda ochilgan joriy hisobvarag'iga barcha pul o'tkazmalari amalga oshirilishi sharti ko'rsatilishi kerak va kreditor bank bilan kelishuvsiz shartnomaga o'zgartirishlar kiritish mumkin emas.

Kreditni to'lash jadvali shartnoma bo'yicha to'lov jadvali bilan sinxronlashtiriladi, agar ko'rsatilgan shartnoma bo'yicha daromad olingan bo'lsa, u qarz oluvchining bank oldidagi qarzini to'lash uchun hisobdan chiqariladi;

Munitsipalitetning kafolati (MO) agar bank ushbu MO bilan shartnoma tuzgan bo'lsa va o'z navbatida MO byudjetida korxonalar va yakka tartibdagi tadbirkorlarga kreditlar bo'yicha kafolatlar berish xarajatlari nazarda tutilgan bo'lsa, garov sifatida qabul qilinadi.

Veksel(ko'p hollarda, Rossiya Federatsiyasi Sberbankining vekseli) xavfsizlikning eng qiziqarli turlaridan biridir.

Bir tomondan, veksel bir xil pul, lekin joylashtirilgan xavfsizlik dan ma'lum bir davr uchun muayyan shartlar(veksel bo'yicha veksel egasi bankdan foiz olishi mumkin).

Shunday qilib, vekselni kredit uchun garov sifatida taqdim etishda bankning risklari minimallashtiriladi va qarz oluvchiga qo'yiladigan talablar mos ravishda ancha liberal bo'ladi, bank chegirmasi ancha past bo'ladi.

Bank kafolati kreditor bank kafillikni bergan bank uchun xavf chegarasini belgilagan bo'lsa, garov sifatida xizmat qilishi mumkin. Agar sotib olingan mol-mulk garov sifatida ishlasa, u holda bank va sotuvchi o'rtasida tegishli shartnoma imzolanishi kerak.

Va oldi-sotdi shartnomasida, xaridor (qarz oluvchi) va sotuvchi o'rtasida imzolangan holda, xaridor (qarz oluvchi) sotuvchiga to'lovning bir qismini (odatda o'ndan yigirma foizgacha) va bankning kafolat xatini (yoki) taqdim etishi sharti bilan belgilanishi kerak. imzolangan kredit shartnomasi, variant sifatida), oldi-sotdi shartnomasining predmetiga bo'lgan huquq egasi xaridorga o'tadi.

Diqqat!

Xaridor (shuningdek, qarz oluvchi) bank bilan garov shartnomasini tuzadi va bank, o'z navbatida, qolgan summani garov bilan ta'minlangan kredit bo'yicha mulk sotuvchisiga o'tkazadi.

Qo'shimcha kredit garovi

Kredit bo‘yicha qo‘shimcha garov sifatida yuridik va (yoki) jismoniy shaxslarning mulkiy garovi va kafolati ham bo‘lishi mumkin.

Kichik biznesni kreditlashda korxonaning asosiy ta’sischilari yoki rahbari, shuningdek korxona tomonidan qabul qilinadigan qarorlarga bevosita ta’sir ko‘rsatish imkoniyatiga ega bo‘lgan shaxslar tomonidan kafolat berilishi kerak.

Agar qarz oluvchi o'zaro bog'liq korxonalar guruhiga kirsa, bank guruhning asosiy tashkilotlaridan kafolat talab qilishi mumkin.

manba: http://site/www.zanimaem.ru/kredit-dlja-biznesa/korporativnie-kredity/obespechenie-kredita.php

Garov bilan va garovsiz iste'mol krediti - asosiy farqlar

Iste'mol kreditining asosiy turlari:

1. garovsiz kredit.

So'nggi paytlarda kafolatlangan iste'mol kreditlari va kafolatsiz kreditlar kabi tushunchalar tobora keng tarqalgan. Ushbu turdagi kreditlar qanday farq qilishini, shuningdek, ushbu kreditlarning har biri qanday afzalliklarga ega ekanligini batafsilroq aniqlashga arziydi.

Avvalo shuni aytish kerakki, kafolatlangan iste'mol krediti ma'lum bir kafolatdir bank muassasasi kutilmagan hayot sharoitlari taqdirda, qarz, deb hisoblanadi pul mablag'lari hali ham bankka qaytariladi.

Masalan, qarz oluvchining har qanday qimmatli mol-mulkining garovi yoki boshqa jismoniy yoki yuridik shaxsning kafolati kredit garovi bo'lishi mumkin.

Boshqacha qilib aytganda, agar qarz oluvchi biron sababga ko'ra kredit qarzini to'lay olmasa, u holda garovga qo'yilgan bank muassasasi yoki boshqa kredit tashkiloti mulk sotiladi, olingan mablag'lar esa bank tashkilotiga qaytariladi.

Kafolat boshqa shaxs tomonidan qarzni to'lash bo'yicha kredit majburiyatini nazarda tutadi. Nima bo'lganda ham, bank tashkiloti foydali holatda qolmaydi.

Ogohlantirish!

Hech qanday qo'shimcha garov yoki kafolatni nazarda tutmaydigan garov va ta'minotsiz iste'mol kreditlarini tavsiflab, shuni aytishimiz mumkinki, bank tashkiloti qarz oluvchiga ishonchli munosabatlar asosida kredit beradi.

Biroq, bu umuman olganda, agar kredit majburiyatlarini bajarish to'xtatilsa, qarz oluvchi hech narsani xavf ostiga qo'ymaydi va qonunga muvofiq hamma narsa uchun javobgar bo'lmaydi.

Aynan federal qonun hollarda, deb belgilangan iste'mol kreditlari garovsiz mijoz bank oldida o'zining barcha mol-mulki bilan javob berishi kerak.

Hayotda bu shunday ko'rinadi: vijdonsiz to'lovchi ma'lum vaqt davomida kredit qarzini to'lamaydi.

Birinchidan, bankning xavfsizlik xizmatlari jalb qilinadi va qarz oluvchiga qarzini qayta-qayta eslatib turadi, shundan keyingina qaror chiqariladi. hukm, ma'lum bir qarz oluvchining barcha qimmatli mol-mulkini qaytarib olishga buyruq berish.

Xizmatlar allaqachon bu jarayon uchun javobgardir sud ijrochilari fuqaroning yashash (yoki ro'yxatdan o'tgan) joyiga kelish vazifasi bo'lgan shaxsni tavsiflash va musodara qilish. maishiy texnika, elektron uskunalar, transport vositalari va boshqa ko'plab mulklar to'lanmagan kredit qarzining butun miqdori uchun.

Endi, agar qarz oluvchi garov bilan yoki garovsiz iste'mol kreditini olsa, ijobiy va salbiy tomonlarini ta'kidlash kerak. Albatta, ushbu turdagi kreditlar uchun shartlar: birinchi holda, ular odatda ancha sodda.

Ammo garovsiz kredit bilan qarz oluvchidan daromad to'g'risidagi hujjatlarni taqdim etish talab qilinadi va kredit miqdori, qoida tariqasida, juda ahamiyatsiz va foiz stavkasi, aksincha, ancha yuqori.

Biroq, garov ko'p miqdordagi hujjatlarni to'plashni, garov ob'ekti uchun sug'urta olishni talab qiladi va bu ham qo'shimcha xarajatlarni talab qiladi.

Qaysi turdagi kredit dasturidan foydalanishni mijoz hal qiladi. Qanday bo'lmasin, qarz oluvchi buni yodda tutishi kerak kredit qarzi uning qaytishini nazarda tutadi va to'liq to'lash. Vaziyatingizni majburiy qarzni undirish nuqtasiga olib kelmasligingiz kerak.

Tez-tez zudlik bilan pul kerak bo'lgan paytlar bo'ladi, lekin garov yo'q. Va bundan ham ko'proq, deyarli har bir fuqaroning hozirda hech bo'lmaganda eng ko'p borligini hisobga olsak kichik kredit, kafilni topish ham muammoli bo'ladi. Bitta ish qoldi – garovsiz kredit olish uchun ariza berish. Garovsiz iste'mol krediti - bu nimani anglatadi va uning xususiyatlari qanday?

Ta'rif

Ta'minlanmagan iste'mol krediti - bu garov yoki kafil taqdim etilmasdan berilgan kredit. Garovsiz iste'mol krediti nimaga beriladi? Qarz olingan mablag'lar Siz uni har qanday maqsadda o'zingizning xohishingiz bilan sarflashingiz mumkin. Bu ta'mirlash, narsalarni yoki jihozlarni sotib olish bo'lishi mumkin. Bunday kreditlar zudlik bilan pul kerak bo'lganda mos keladi.

Bunday kreditlarga quyidagilar kiradi:

• kredit kartalari;
• naqd pul yoki joriy hisob raqamiga kredit berish;
• tovar sotib olish uchun chakana savdo nuqtalarida garovsiz kredit.

Talab

Moliyaviy institutlar qarz oluvchilarga quyidagi talablarni qo'yadilar:

1. U joylashgan hududda doimiy ro'yxatga olishning mavjudligi Moliya instituti. Ba'zi banklar vaqtincha ro'yxatdan o'tishga ruxsat berishlari mumkin.
2. Qarz oluvchining yoshi 18 yoshdan 70 yoshgacha. Shunga qaramay, yosh qanchalik katta bo'lsa, bank garovga muhtoj bo'ladi. Shuning uchun, bu holda, 60 yilgacha kredit olish maqbuldir.
3. Doimiy ish joyi va rasmiy daromad manbai bo'lishi.
4. Ish tajribasi kamida bir yil, oxirgi ish joyida esa kamida olti oy bo'lishi kerak.
5. Erkaklar uchun harbiy guvohnoma taqdim etilganda kredit berilishi mumkin.
6. Aloqa ma'lumotlarini taqdim etishda qo'shimcha telefon raqami talab qilinadi.
7. Agar kredit buxgalteriya hisobini o'z ichiga olsa oilaviy daromad, keyin boshqa turmush o'rtog'i uchun talablar o'xshash bo'ladi.

Hujjatlar

Tabiiyki, turli banklar Ular qarz oluvchilardan turli xil hujjatlar paketlarini talab qiladilar. Lekin, asosan, bu standart to'plam bo'lib, unga quyidagilar kiradi:

• kredit arizasi;
• shaxsni tasdiqlovchi hujjat;
• qarz oluvchining shaxsini tasdiqlovchi ikkinchi hujjat (bu SNILS yoki xalqaro pasport yoki haydovchilik guvohnomasi);
• ish hujjatining nusxasi;
• sertifikat 2-NDFL.

Ba'zi banklar, yuqoridagi hujjatlarga qo'shimcha ravishda, sertifikat talab qilishi mumkin pensiya jamg'armasi, dan ko'chirma bank hisob raqami, soliq deklaratsiyasi(yuridik shaxs uchun), ba'zilari esa - garovsiz iste'mol kreditini berish uchun faqat pasport va daromad sertifikati, garchi ikkinchi holatda miqdor kichik bo'lsa.

Shartlar

Taklif qilinadigan shartlar moliya institutlari, sezilarli darajada farq qiladi. Masalan, ijobiy kredit tarixiga ega bo'lish va a'zo bo'lish ish haqi loyihasi, garovsiz iste'mol krediti uchun bankdan sodiq shartlarni olishingiz mumkin. Bu nima degani? Bular minimal foiz stavkalari, uzoq kredit muddatlari, maksimal miqdor qarzga. Aytgancha, agar qarz oluvchi chiqaradigan bo'lsa, foiz stavkasi kamayishi mumkin qo'shimcha xizmat baxtsiz hodisalardan yoki ishdan bo'shatishdan sug'urta qilish shaklida.

Keling, kafolatsiz kreditlar uchun asosiy shartlarni ko'rib chiqaylik.

Asosiy sozlamalar
	minimal miqdor 15 000 rubldan bo'lishi mumkin; bu holda banklar taklif qilishi mumkin bo'lgan maksimal miqdor 500 000 rubldan. 1,5 million rublgacha; ish haqi kartalari egalari va ijobiy mijozlar kredit tarixi kattaroq miqdorlarga tayanishi mumkin.
Stavka foizi	Foiz stavkasi har doim kredit miqdori va shartlaridan kelib chiqqan holda individual ravishda hisoblanadi. Garovsiz iste'mol krediti uchun sug'urta qilishingiz mumkin. Bu nima degani? Foiz stavkasi yana bir necha ball tushadi.
	minimal muddat: 3 oydan bir yilgacha; maksimal 5 yilgacha. Ba'zida muddat 7 yilgacha bo'lishi mumkin.
Qo'shimcha variantlar	xavfsizlikning yo'qligi; xizmat ko'rsatish yoki kredit berish uchun qo'shimcha to'lovlar olinmaydi; Ariza moliya institutiga qarab bir necha soatdan besh kungacha ko'rib chiqiladi.

Mijoz banklar kredit arizalarini sinchkovlik bilan ko'rib chiqishlari va bo'lajak qarz oluvchilarni talab qilishlariga tayyor bo'lishi kerak. Agar tashkilotda shubha bo'lsa, u kafolatsiz yoki xavfsizliksiz ishlashdan bosh tortadi.

Norasmiy garov bilan shug'ullanadigan banklar mavjud, bunda taqdim etilgan garov hisobga olinadi, lekin kredit shartlariga ta'sir qilmaydi. Ushbu parametr odatda garov qiymati kichik bo'lsa va kafil bank talablariga javob bermasa qo'llaniladi.

Banklarni ko'rib chiqish

Turli banklar misolidan foydalanib, garovsiz iste'mol krediti nima ekanligini ko'rib chiqaylik. Banklarni ko'rib chiqish eng yirik va eng taniqli moliyaviy tashkilotlardan iborat bo'ladi.

Kompaniya nomi	Miqdori (rub.)	Kredit shartlari (oy)	Stavka foizi %
Sberbank	Daromadni tasdiqlovchi hujjat bilan 15 mingdan 1,5 milliongacha
	Daromadni tasdiqlovchi hujjat bilan 50 mingdan 3 milliongacha
Gazprombank	Daromadni tasdiqlovchi hujjat bilan 30 mingdan 1,2 milliongacha
Moskva banki	Daromadni tasdiqlovchi hujjat bilan 100 mingdan 3 milliongacha
Rosselxozbank	Daromadni tasdiqlovchi hujjat bilan 10 mingdan 750 minggacha
Alfa Bank	Daromadni tasdiqlovchi hujjat bilan 50 mingdan 2 milliongacha
Ochilish	300 mingdan daromadni tasdiqlash bilan 25 mingdan 800 minggacha
UniCredit Bank	Daromadni tasdiqlovchi hujjatsiz 60 mingdan 1 milliongacha
Raiffeisenbank	91 mingdan 1,5 milliongacha 25 mingdan 800 minggacha
Promsvyazbank	30 mingdan 1,5 milliongacha 25 mingdan 800 minggacha daromadni tasdiqlovchi

Eng yirik banklarning asosiy takliflarini ko'rib chiqib, garovsiz iste'mol krediti nimani anglatishini tushunishingiz mumkin. Masalan, Sberbank maqbul shartlar uchun yaxshi miqdorlarni taklif qiladi, ammo past foiz stavkasi faqat hujjatlarning maksimal to'plami taqdim etilgan taqdirda belgilanadi. Boshqa tashkilotlar ulushni oshirmoqda. Va barchasi xavfsizlik yo'qligi sababli.

Va shunga qaramay, kredit berishning ushbu usuli bank mijozi uchun ham, moliya institutining o'zi uchun ham bir qator afzalliklarga ega.

Qarz oluvchi uchun afzalliklari va kamchiliklari

Kafolatsiz iste'mol krediti - bu bank mijozi uchun nimani anglatadi? Keling, asosiy ijobiy va salbiy tomonlarini ko'rib chiqaylik bu usul kredit berish.

Ijobiy jihatlarga quyidagilar kiradi:

• garov va kafilni taqdim etmasdan kredit olish imkoniyati;
• hujjatlarning minimal ro'yxati;
• topshirilgan arizani tezda hal qilish muddati;
• kredit shartnomasini tuzish qulayligi;
• mablag'lardan foydalanish ustidan bank tomonidan nazoratning yo'qligi.

Salbiy tomonlarga quyidagilar kiradi:

• garovsiz, foiz stavkasi ancha yuqori;
• to'lovlarni kechiktirish va kredit majburiyatlarini bajarmaslik uchun yuqori jarimalar va penyalar;
• garovsiz kredit summasi unga nisbatan ancha past;
• bank zarur deb hisoblasa, kredit shartlarini qisqartirishi mumkin;
• Qarz oluvchi barcha mol-mulki bilan kredit uchun bank oldida javob beradi.

Banklar uchun ijobiy va salbiy tomonlar

Garovsiz iste'mol kreditini berish - bu banklar uchun nimani anglatadi? Bir tomondan, bunday kreditlashning afzalligi - bank mijozlari orasida dasturga bo'lgan talab, kreditning o'zidan yuqori daromad va arizalarni ko'rib chiqishning soddalashtirilgan tartibi. Boshqa tomondan, kamchiliklar ham mavjud. Bu juda yuqori xavflar va sukut bo'yicha yig'ishda qiyinchiliklar.

Biroq, bu mahsulot taklif etiladi, chunki yuqori daromad moliya instituti uchun.