Mikromoliya tashkilotlari (MMT) mikrokreditlar bo'yicha foizlarni hisoblashni cheklab qo'ydi.

Mikrokreditlar bo'yicha foizlarni cheklash

2017 yil 1 yanvarda 2010 yil 2 iyuldagi 151-FZ-sonli "Mikromoliya faoliyati va mikromoliya tashkilotlari to'g'risida" Federal qonunining 12 va 12.1-moddalari kuchga kirdi, bu mikromoliya tashkilotlariga (MMT) qarz oluvchilardan asossiz ravishda yuqori foiz undirishni taqiqlaydi. Mikrokreditlar bo‘yicha foizlarning cheklanishiga nima sabab bo‘lmoqda?Sababi dunyo kabi oddiy – ortiqcha daromad olishga intilayotgan mikromoliya tashkilotlari (MMT) bir zumda va mijozning to‘lov qobiliyatini deyarli tekshirmasdan mikrokreditlar berishadi.
Mikroqarz- bu qisqa muddatga beriladigan va, qoida tariqasida, qarz oluvchining to'lov qobiliyatini tasdiqlamasdan va tekshirmasdan beriladigan kichik kredit.

2010 yil 2 iyuldagi 151-FZ-sonli Federal qonunining 2-moddasida "mikroqarz" tushunchasi quyidagicha ta'riflangan:

3) mikroqarz - kreditor tomonidan qarz oluvchiga kredit shartnomasida nazarda tutilgan shartlarda ushbu Federal qonun bilan belgilangan asosiy qarz bo'yicha qarz oluvchining kreditor oldidagi majburiyatlarining maksimal miqdoridan oshmaydigan miqdorda beriladigan kredit;

2010 yil 2 iyuldagi 151-sonli Federal qonuniga binoan, bitta qarz oluvchiga berilgan mikrokredit miqdori bir million rubldan oshmasligi kerak. 30 - 50 tr gacha bo'lgan mikrokreditlarning haqiqiy berilishi. faqat pasport bilan va, albatta, mijozning to'lov qobiliyatini tekshirmasdan beriladi.

2010 yil 2 iyuldagi 151-sonli Federal qonuni Mikromoliya tashkilotlari (MMT) tomonidan berilgan iste'mol mikrokreditlari bo'yicha foizlarni hisoblashda ikki xil cheklovlar mavjud, xususan:

1. Iste'molchi mikrokredit shartnomasi bo'yicha foizlarni hisoblashni uch baravar cheklash.
2. Muddati o'tgan kreditlar bo'yicha foizlar qarzning to'lanmagan qismining ikki baravari miqdoriga yetgan zahoti foizlarni hisoblashni to'xtatish.

Rossiya Banki 151-sonli Federal qonun bilan kiritilgan cheklovlarning mohiyatini quyidagicha tushuntiradi:

1. 2017-yil 1-yanvardan boshlab shu kundan boshlab tuzilgan isteʼmol mikrokrediti shartnomasi boʻyicha foizlarni hisoblashning uch baravar cheklovi kuchga kiradi.

Agar shartnoma bo'yicha to'lov muddati bir yildan oshmasa, mikromoliya tashkilotlari (MMT) summasi kredit summasining uch baravariga yetganidan keyin yakka tartibdagi qarz oluvchiga foizlarni hisoblash huquqiga ega emas.

Masalan, 5000 rubl miqdorida kredit bilan qarz oluvchining qarzi hech qanday vaqtda 20 000 rubldan oshmasligi mumkin. Bu miqdorga quyidagilar kiradi:

• kredit miqdori 5000 rubl
• 15 000 rubl (5 000 rubl x 3) miqdorida hisoblangan foizlar.

Rossiya Banki qarz oluvchilarning e'tiborini foizlar miqdori bo'yicha belgilangan cheklash qonun bilan jarimalar (jarimalar, penyalar), shuningdek unga haq evaziga ko'rsatilgan xizmatlar uchun to'lovlarga taalluqli emasligiga qaratadi.

"Mikromoliyaviy faoliyat va mikromoliya tashkilotlari to'g'risida" 2010 yil 2 iyuldagi 151-FZ-sonli (2016 yil 3 iyuldagi tahrirda) Federal qonunida shunday deyilgan (o'zgartirish va qo'shimchalar bilan 2017 yil 1 yanvardan kuchga kirgan). ):

12-modda. Mikromoliya tashkiloti faoliyatiga cheklovlar (2015 yil 29 dekabrdagi N 407-FZ Federal qonuni bilan tahrirlangan)
1. Mikromoliya tashkiloti quyidagi huquqlarga ega emas:
9) iste'mol kreditini to'lash muddati bir yildan oshmaydigan iste'mol krediti shartnomasi bo'yicha yakka tartibdagi qarz oluvchiga foizlarni hisoblash, penyalar (jarimalar, penyalar) va qarz oluvchiga haq evaziga ko'rsatilgan xizmatlar uchun to'lovlar bundan mustasno. , agar hisoblangan foizlar shartnomasi kredit miqdorining uch barobariga yetsa. Ushbu taqiqni o'z ichiga olgan shart mikromoliya tashkiloti tomonidan iste'mol krediti shartnomasining birinchi sahifasida, iste'mol kreditini to'lash muddati bir yildan ortiq bo'lmagan holda, iste'mol krediti shartnomasining individual shartlarini o'z ichiga olgan jadval oldida ko'rsatilishi kerak; (2016 yil 3 iyuldagi 230-FZ-sonli Federal qonuni tahririda)

2. Ikkinchi cheklov qisqa muddatli (bir yilgacha) iste'molchi mikrokreditining o'z vaqtida to'lanmaganligi bilan bog'liq: kechikish sodir bo'lgandan so'ng, MFO qarzdordan faqat asosiy qarzning qolgan (to'lanmagan) qismi bo'yicha foizlarni undirishi mumkin, lekin hisoblangan summaning hisobi. foizlar ushbu summaning ikki barobariga yetgandan so'ng darhol to'xtaydi.

Bunday holda, MFO qarz oluvchi kreditni qisman to'lagan va (yoki) to'lanishi kerak bo'lgan foizlarni to'laganidan keyingina foizlarni qayta hisoblashni boshlashi mumkin.

Penyalar (jarimalar, penyalar) faqat asosiy qarzning qarz oluvchi tomonidan to'lanmagan qismi uchun undirilishi kerak.

Masalan, agar muddati o'tgan shartnoma bo'yicha to'lanmagan qism 5000 rubl bo'lsa, qarz oluvchidan undiriladigan summa 15 000 rublga teng bo'ladi, bu muddati o'tgan qarz miqdorini o'z ichiga oladi - 5 000 rubl va hisoblangan foizlar - 10 000 rubl (5 000 rubl x2) ).

Har bir MFO ushbu cheklovlar to'g'risidagi ma'lumotlarni qisqa muddatli iste'mol krediti shartnomasining birinchi sahifasida shartnomaning individual shartlari ko'rsatilgan jadval oldidan joylashtirishi shart.

"Mikromoliyaviy faoliyat va mikromoliya tashkilotlari to'g'risida" 2010 yil 2 iyuldagi 151-FZ-sonli Federal qonuni (o'zgartirish va qo'shimchalar bilan) ushbu cheklov haqida quyidagicha gapiradi:

12.1-modda. Kredit majburiyatlarini bajarish kechiktirilgan taqdirda foizlar va boshqa to'lovlarni hisoblashning o'ziga xos xususiyatlari (2016 yil 3 iyuldagi N 230-FZ Federal qonuni bilan kiritilgan)
1. Qarz oluvchi - jismoniy shaxsning kredit summasini to'lash va (yoki) to'lanishi kerak bo'lgan foizlarni to'lash majburiyatini bajarish kechiktirilgandan so'ng, mikromoliya tashkiloti iste'mol krediti shartnomasi bo'yicha, iste'mol kreditini to'lash muddati birdan oshmaydi. yili, qarz oluvchiga - jismoniy shaxsga faqat asosiy qarzning u tomonidan to'lanmagan qismiga foizlarni hisoblashni davom ettirish huquqiga ega. Qarz oluvchi tomonidan to'lanmagan asosiy summaning qismi bo'yicha foizlar to'lanishi lozim bo'lgan foizlarning umumiy summasi kreditning to'lanmagan qismining ikki barobari miqdoriga teng bo'lgunga qadar hisoblanishda davom etadi. Mikromoliya tashkiloti to'lanishi lozim bo'lgan foizlarning umumiy summasi kreditning to'lanmagan qismi miqdorining ikki baravari miqdoriga yetgan paytdan boshlab qarz oluvchi kredit summasini qisman to'lamagunga qadar va () yoki) tegishli foizlarni to'laydi.

2. Qarz oluvchi - jismoniy shaxsning kredit summasini to'lash va (yoki) tegishli foizlarni to'lash majburiyatini bajarish kechiktirilgandan so'ng, mikromoliya tashkiloti iste'mol krediti shartnomasi bo'yicha iste'mol kreditini to'lash muddatini belgilaydi. bir yildan ortiq bo'lmagan bo'lsa, qarz oluvchi - jismoniy shaxsdan faqat qarz oluvchi tomonidan to'lanmagan asosiy summaning qismi uchun penya (jarima, penya) va boshqa javobgarlik choralarini undirishga haqli.

3. Ushbu moddaning 1 va 2-qismlarida ko'rsatilgan shartlar mikromoliya tashkiloti tomonidan to'lash muddati bir yildan ortiq bo'lmagan iste'mol krediti shartnomasining birinchi sahifasida, to'lashning alohida shartlarini o'z ichiga olgan jadval oldidan ko'rsatilishi kerak. iste'mol krediti shartnomasi.

Manbalar:

• Rossiya Bankining 2017 yil 1 yanvardagi xabari - "Qisqa muddatli mikrokreditlar bo'yicha foizlarni hisoblash cheklangan"
• "Mikromoliya faoliyati va mikromoliya tashkilotlari to'g'risida" 2010 yil 2 iyuldagi 151-FZ-sonli Federal qonuni (o'zgartirish va qo'shimchalar bilan)
• 2016 yil 3 iyuldagi 230-FZ-sonli "Muddati o'tgan qarzlarni to'lash bo'yicha faoliyatni amalga oshirishda jismoniy shaxslarning huquqlari va qonuniy manfaatlarini himoya qilish va "Mikromoliyaviy faoliyat va mikromoliyaviy tashkilotlar to'g'risida" Federal qonuniga o'zgartishlar kiritish to'g'risida" Federal qonuni.

Bank foizlari qarzga olingan mablag'lardan foydalanganlik uchun to'lovdan boshqa narsa emas. Fuqarolik muomalasida foizlardan foydalanishning eng mashhur holatlari yig'imlar va depozit to'lovlari hisoblanadi. Ikkala holatda ham munosabatlarda ikkita sub'ekt mavjud bo'lib, ulardan biri har doim bank muassasasi bo'lib, muayyan iqtisodiy hisob-kitob usullariga asoslanib, muayyan turdagi operatsiyalar uchun bank foizlari miqdorini belgilaydi.

Bank foizlarining turlari

Bank amaliyotida foizlarning bir necha turlari mavjud:

• kredit (kredit),
• depozit,
• chegirma,
• buxgalteriya hisobi

Kredit foizlari - qarz oluvchidan kredit mablag'laridan foydalanganlik uchun undiriladigan summa. Depozit foizlari mohiyatan kredit foizlari bilan bir xil, ammo bu holda qarz oluvchi sizning pulingizdan foydalanganlik uchun sizga xuddi shu depozit foizlari ko'rinishida haq to'laydigan bank muassasasi hisoblanadi.

Chegirma foizi pul muomalasidagi har qanday summadan chegirma miqdorini o'z ichiga oladi. Diskont stavkasi - bu muassasa boshqa banklarga qarz mablag'larini chiqaradigan Markaziy bank tomonidan belgilanadigan stavka.

Bank foizlarini hisoblash

Moliyaviy amaliyotda bank foizlarini yillik hisobda hisoblash odatiy holdir. Bu shuni anglatadiki, agar bank depozitga qabul qilingan mablag'lar stavkasi, masalan, yiliga 10% ekanligini ko'rsatsa, siz yil davomida hisoblangan ushbu 10% dan ortiq miqdorni olasiz. Agar siz oyiga yoki kuniga qancha turishini hisoblashingiz kerak bo'lsa, foiz stavkasini kerakli vaqtga bo'lish kifoya. Oyiga qancha pul olishingizni bilish uchun siz 10% ni 12 ga (yildagi oylar soni) bo'lishingiz kerak. Va kunlik foizni hisoblash uchun siz foiz stavkasini 365 ga (yildagi kunlar soni) bo'lishingiz kerak bo'ladi.

Oddiy va murakkab bank foizlari

Bank foizlari oddiy va murakkab foizlar deb ataladigan ikki usulda hisoblanishi mumkin. Birinchi holda, kredit (depozit) summasi har doim shartnoma muddati davomida hisob-kitoblar uchun asos sifatida qabul qilinishi tushuniladi. Murakkab foizlar har bir keyingi davrda foizlar hisoblangan summa oldingi davrda olingan foizlar miqdoriga oshishini hisobga oladi.

An'anaga ko'ra, bank murakkab foizlar qo'yadigan depozitlar foydaliroq hisoblanadi. Kreditlar bilan bog'liq vaziyat esa aksincha. Foizlar, agar u butun kredit summasiga emas, balki bankka qaytarilmagan mablag'lar qoldig'iga hisoblansa, foydali hisoblanadi.

Bank foiz stavkasini hisoblash

Kredit shartnomasini imzolashdan oldin, siz qanday miqdorlarni to'lashingiz kerakligini tushunish tavsiya etiladi, shuning uchun bank foiz stavkasini to'g'ri hisoblash muhimdir. Ko'pgina onlayn-banklar qarz oluvchiga o'z veb-saytlarida ushbu hisob-kitoblar uchun kalkulyatorni taklif qilishadi, lekin aslida undan foydalanish unchalik oson emas, lekin taxminiy hisob-kitob qilish mumkin.

Bank foiz stavkalarini hisoblashning ko'plab usullari murakkab va matematik bilimlarni talab qiladi. Shuning uchun biz oddiyroq usullarga e'tibor qaratamiz. Agar siz ro'yxatda taklif qilingan barcha to'lovlarni qo'shsangiz, qarz mablag'lari uchun to'lanishi kerak bo'lgan taxminiy foizni hisoblashingiz mumkin:

1. kredit foizlari;
2. barcha bank to'lovlari (arizani ko'rib chiqish, hisob ochish, xizmat ko'rsatish va boshqalar uchun);
3. barcha hayot sug'urtasi va boshqa xizmatlar;

To'g'ri hisob-kitob qilish uchun siz qarzga olingan puldan foydalanishda yuzaga kelishi mumkin bo'lgan turli xil vaziyatlarni, masalan, muddatidan oldin to'lash, jarimalar, jarimalar va boshqalarni hisobga olishingiz kerak.

Ba'zi bank mijozlari, aksincha, o'z mablag'larini saqlash uchun kredit tashkilotiga topshiradilar. Buning uchun bank foiz to'laydi, uning hajmi ko'p omillarga bog'liq.

Brokerlik kompaniyalarida foiz stavkasi

Brokerlik kompaniyasi sotuvchi va xaridor o'rtasidagi vositachidir. Agar ilgari jamg‘arma operatsiyalari bilan faqat banklar shug‘ullangan bo‘lsa, endilikda boshqa muassasalarda ham shunday xizmatlar ko‘rsatilishi tobora ommalashib bormoqda. Mijozning brokerlik idorasidagi mol-mulki jamg‘arma xarakteriga ham ega bo‘lishi mumkin. Broker mijozning depozitidagi bo‘sh mablag‘lardan o‘z maqsadlari uchun foydalanishi va buning uchun mijozga to‘lashi mumkin.

Brokerlik kompaniyalarida foiz stavkalari tez-tez o'zgarib turadi, shuning uchun ular har kuni hisoblab chiqiladi va oy oxirida depozitga qo'yiladi. Brokerlar har xil foiz stavkalarini taklif qilishadi. Agar mijoz ko'plab operatsiyalarni amalga oshirsa, unda foiz stavkasi pasaytirilgan variant unga qulay bo'ladi (Komissiya - 0,015%, SWAP - 1 pip, Foiz stavkasi - 3%). Strategik investorlar uchun yuqori foiz muhim ahamiyatga ega, chunki bitimlar kamdan-kam tuziladi (komissiya - 0,03%, SWAP - 0 pip, foiz stavkasi - 6%.). Brokerlik kompaniyalaridagi foiz stavkasi depozitga tusha boshlashi uchun mijoz kamida bitta operatsiyani bajarishi shart.

Kredit berishda bank foizlarining bir qancha xususiyatlari mavjud

Qarz oluvchi kredit tashkilotiga foiz stavkasini to'laydi, bugungi kunda kredit berishda bank foizlarining bir nechta xususiyatlari mavjud:

1. ssuda (bankning mijozdan puldan foydalanganlik uchun foyda olishi);
2. depozit (mijozning pulidan foydalanish imkoniyati uchun bank tomonidan to'lanadi);
3. diskont stavkasi (boshqa banklarga kreditlar berish uchun Markaziy bank kursi);
4. chegirma (kredit berish bilan bog'liq risklar uchun%).

Ularning har biri muayyan funktsiyalar uchun mo'ljallangan: tejash, tartibga solish va qayta taqsimlash. Bankning foiz stavkasini hisoblash ko'plab turli omillar ta'sir ko'rsatadi.

Bank foizlari miqdorini nima belgilaydi?

Hozirgi vaqtda depozit hisobvarag'i bo'yicha foiz stavkasini hisoblashning yagona formulasi mavjud. Bank foizlarining hajmi nimaga bog'liqligini tushunish va uni turli omillar sozlashi mumkinligini hisobga olish kerak:

M = D * (1 + r/100* t/360).

M - mijoz tomonidan investitsiya davri oxirida olingan summa;

D - depozit summasi;

r - bank foiz stavkasi;

t - mijoz o'z moliyasini bankka ishonib topshiradigan kunlar soni.

Moliyaviy dunyoda har oyda 30 kun bor deb ishoniladi.

Misol: 100 000 rublni bankka yiliga 3% 6 oy muddatga qo'ying.

100000 * (1 + 3%/100 * 180/360) = 100000 * (1+ 0,03 * 0,5) = 100000 * 1,015= 101500

Taklif etilgan formula faqat yiliga bir marta hisoblangan foizlar uchun javob beradi. Agar omonat bo'yicha foizlar yiliga bir necha marta, masalan, har oy hisoblansa, unda siz murakkab bank formulasi yordamida foizlarni hisoblashingiz kerak bo'ladi:

M = D * (1 + r/100*30/360)^(360/30).

Bank risklarining turlari

Moliyaviy institutlarning risklari turlari umumiy va bank risklariga bo'linadi, ularni ajratish juda qiyin. Faoliyat jarayonida korxona turli muammolarga duch keladi. Maxsus adabiyotlarda bank risklarining turlari moliyaviy operatsiyalar bo'yicha guruhlarga bo'linadi:

1. bank riski (bu bank faoliyati bilan bog'liq va tashqi ta'sirlarga qarab umumiy risklarni o'z ichiga oladi);
2. kredit riski (mijozlarning yoki bankdan kredit olgan korxonalarning muddati o'tgan qarzlari tufayli yuzaga keladi);
3. valyuta riski (valyuta kurslarining o'zgarishi bilan bog'liq);
4. foiz stavkalari xavfi (foiz stavkalarining o'zgarishi bankni puldan foydalanganlik uchun yuqori foizlarni to'lashga yoki berilgan kreditlardan kamroq daromad olishga majbur qiladi);

Har qanday korxonada risklar mavjud, shuning uchun bank ularni oldini olish emas, balki ularni oldindan bilish va buning natijasida xavfni minimal darajaga tushirish muhimdir.

Pulga bo'lgan talab va taklif va markaziy bankning harakatlaridan tashqari, muayyan vositalar bo'yicha foiz stavkalariga ta'sir qiluvchi bir qator boshqa omillar ham mavjud. Bu omillarga quyidagilar kiradi:

• qarz oluvchining to'lov qobiliyati - qarz oluvchining kreditning asosiy summasini to'lay olmasligi va u bo'yicha foizlarni to'lay olmasligi ehtimoli.
• qarz olish muddati - iqtisodiy istiqbolga va talab va taklif omillariga qarab, bir muddatga ega bo'lgan kredit bo'yicha foiz stavkasi boshqa muddatdagi kredit stavkasidan farq qilishi mumkin.
• kreditning asosiy summasining hajmi - katta kreditni to'lash kichikroqdan ko'ra qiyinroq; ammo, qarz beruvchi miqyosdagi iqtisodlar natijasida katta kredit bo'yicha jozibador foiz stavkasini taklif qilishi mumkin.

Aksariyat kreditlar qarz oluvchi tomonidan qarzni to'lamaslik xavfini qoplash uchun ma'lum bir garov depozitini talab qiladi, ya'ni kreditning kredit xavfi. Hukumatlar, aniqrog'i, markaziy banklar mamlakatdagi eng to'lovga qodir qarz oluvchilar hisoblanadilar, chunki ular oxirgi instansiya kreditorlaridir.

Kichik omillar

1. Pulga talab va uning taklifi

Pulga talab qanchalik yuqori bo'lsa, foiz stavkasi shunchalik yuqori bo'ladi. Yuqori foiz stavkalari qarz oluvchilarni tushkunlikka soladi va shu bilan mamlakatdagi iqtisodiy faollikni pasaytiradi. Past foiz stavkalari, aksincha, qarz oluvchilarni rag'batlantiradi va iqtisodiy faollikning o'sishiga yordam beradi.

2. Hukumatning harakatlari

Hukumat foiz stavkalariga markaziy bank orqali ta'sir ko'rsatishi mumkin. Mamlakatda muomaladagi pul miqdorining qisqarishi foiz stavkalarining oshishiga va demak, iqtisodiy faollikning pasayishiga olib keladi. Muomaladagi pul miqdorining oshishi foiz stavkasini pasaytiradi va iqtisodiy faollikni oshiradi.

3. Inflyatsiya

Kreditorlar berilgan kredit uchun kompensatsiya olishni kutishadi. Ushbu kompensatsiya pul mablag'laridan foydalanganlik uchun olinadigan foiz stavkasidir. Foiz stavkasi inflyatsiya darajasidan yuqori bo'lishi kerak, aks holda kredit bo'yicha foizlar pul qiymatidagi yo'qotishlarni qoplamaydi.

4. Deflyatsiya

Deflyatsiya inflyatsiyaning teskarisidir

Foiz stavkalarining o'zgarishi oqibatlari

Foiz stavkalarining o'zgarishi oqibatlari har xil bo'lib, iqtisodiyotning moliyaviy va real sektorlariga ta'sir qiladi.

Foiz stavkasining o'zgarishi pul bozoridagi talabga ta'sir qiladi: kurs oshganda talab kamayadi, pasayganda esa ortadi.

Pul taklifi oʻz-oʻzidan kursning oʻzgarishiga olib kelmasligi sababli bozordagi muvozanat buziladi: stavka oshganda pulning ortiqcha miqdori (inflyatsiya tahdidi), kurs pasayganda esa taqchillik yuzaga keladi. pul (deflyatsiya tahdidi).

Bunday sharoitda foiz stavkalari harakati ustidan davlat nazorati zarur. Foiz stavkasi davlat tomonidan tartibga solish ob'ekti bo'lib, mamlakat Markaziy bankining foiz siyosati esa pul-kreditni tartibga solishning muhim vositasi hisoblanadi. Shuning uchun ham Markaziy bank tomonidan pul bozori holatini o‘rganish asosida belgilangan foiz stavkasi pul bozoridagi barcha turdagi operatsiyalar uchun foiz stavkalarini aniqlashning barometri va yo‘riqnomasi hisoblanadi.

Depozit hisobvarag'iga joylashtirilgan.

Bank - bu asosiy daromadi moliyaviy resurslarni jalb qilish va joylashtirish narxi o'rtasidagi farqdan iborat bo'lgan tashkilot. Shu bilan birga, pulning narxi, iqtisodiy nuqtai nazardan boshqa har qanday mahsulot kabi, talab va taklif bilan belgilanadi.

Depozitlar bo'yicha foiz stavkalari quyidagi asosiy ko'rsatkichlarga bog'liq:

• makroiqtisodiy vaziyat. Agar iqtisodiyot jadal rivojlanayotgan bo'lsa, kredit resurslariga talab yuqori bo'ladi. Natijada depozit stavkalari oshib bormoqda. Aksincha, agar iqtisodiyot tanazzulga uchrasa, pulga bo'lgan talab kamayadi: iste'mol kreditlari kamayadi, ishlab chiqarish pasayadi. Natijada banklar depozitlar bo‘yicha foiz stavkalarini kamaytirishga majbur bo‘lmoqda.

Stavkalarni aniqlashda asosiy ko'rsatkichlar inflyatsiya darajasi va milliy valyutaning barqarorligi hisoblanadi. Inflyatsiya darajasi qanchalik past bo'lsa va rubl qanchalik barqaror bo'lsa, foiz stavkasi pastroq bo'lgan banklar o'z resurslarini to'ldirishlari mumkin. Vaziyatning beqarorlashishi depozitlar bo'yicha foiz stavkalarining oshishiga olib keladi.

Shu bilan birga, ta'sir nafaqat xalqaro yoki ichki bozordagi mavjud vaziyat, balki makroiqtisodiyotdagi o'zgarishlarni kutish bilan ham ta'sir qiladi, chunki moliyachilar mablag'larni jalb qilish va joylashtirish vaqtini hisobga oladilar;

• mamlakatdagi likvidlik va pul massasi. Pul tanqisligi kredit resurslari narxining oshishiga va shunga mos ravishda bank depozitlari bo'yicha yuqori stavkalarga olib keladi. Masalan, agar davlat ichki bozorda keng miqyosda qarz olishni amalga oshirsa, bu pul massasining sterilizatsiyasi deb ataladigan narsaga, ya'ni pul taklifining qisqarishiga va shunga mos ravishda foizlarning oshishiga olib keladi. depozitlar bo'yicha stavkalar. Aksincha, pul emissiyasi, shuningdek, Markaziy bank tomonidan bank sektoriga kreditlar berilishi bozorda taklifni oshiradi va stavkalarni pasaytiradi.

Depozitlar bo'yicha foizlarga moliya sektorining umumiy holati va bank tizimining likvidligi sezilarli darajada ta'sir qiladi. Har bir tijorat banki kimga va qancha muddatga kredit berishni mustaqil belgilaydi. Shu bilan birga, ma'lum bir vaqt oralig'ida moliyaviy tizimda umuman mablag' tanqisligi yuzaga kelganda, kreditlarni to'lashda keyinroq qaytarilishi kerak bo'lgan vaziyatlar yuzaga keladi. Bunday daqiqalarda foiz stavkalari ko'tariladi;

• davlat tomonidan tartibga solish. Markaziy bank va umuman davlat depozit stavkalari hajmiga to'g'ridan-to'g'ri qonunchilik ta'siriga ega emasligiga qaramasdan, bu ta'sir bilvosita bo'lishi mumkin. Shunday qilib, qayta moliyalash stavkasini o'zgartirish, kredit tashkilotlaridagi depozitlardan olingan daromadlarni soliqqa tortish va pul-kredit siyosatini amalga oshirishning boshqa vositalaridan foydalanish mumkin.

Nazorat qiluvchi organlar foiz stavkalariga ta'sir qilish uchun iqtisodiy bo'lmagan choralarni ham ko'rishlari mumkin, masalan, depozitlar bo'yicha ortiqcha to'lovlarni amalga oshiruvchi kredit tashkilotlarini tekshirishni boshlash;

• mikroiqtisodiy omillar. Mamlakat iqtisodiyoti va moliya sektori uchun umumiy ko'rsatkichlardan tashqari, depozitlar bo'yicha foizlar miqdori ham har bir aniq bankning holatini alohida aks ettiradi. Shunday qilib, agar kredit tashkiloti, masalan, POS-kreditlash bozoriga kirsa va tobora ko'proq yangi mijozlar paydo bo'lsa, u odatdagi sharoitlarga qaraganda depozitlar bo'yicha yuqori foiz stavkasini taklif qiladi. Ya'ni, depozitlar bo'yicha foiz stavkasi bevosita bankning kredit portfelini oshirish qobiliyatiga va mijozlarning resurslarga bo'lgan talabiga bog'liq bo'lishi mumkin.

Kredit tashkiloti uchun foiz stavkalarining hajmiga uning likvidligi ham ta'sir qiladi, ya'ni mablag'larni jalb qilish vaqti va ularni joylashtirish vaqti nisbati. Likvidlik etarli bo'lmagan taqdirda va undan ham ko'proq pul bo'shliqlari xavfi mavjud bo'lganda, banklar depozitlar bo'yicha ko'proq to'lashga tayyor.

Shunday qilib, depozit stavkalarining hajmi bankning tashqi va ichki tarkibiy qismlarining butun doirasi bilan belgilanadi. Shu bilan birga, kredit tashkilotlari o'rtasidagi raqobat foiz stavkalarini bosqichma-bosqich tenglashtirishga olib keladi. Bank stavkalari bozoridagi mavjud vaziyatni Banki.ru veb-saytining "Depozitlar" ixtisoslashtirilgan bo'limida topish mumkin.

Omonatchiga to'lanadigan foizlarni hisoblashda va omonatlarning rentabelligini taqqoslashda foizlarni to'lash tartibini hisobga olish kerak. Foizlarni to'lash davriyligi shartnomada belgilanadi. Bu depozit muddati oxirida asosiy qarz qaytarilganda bir martalik to'lov bo'lishi mumkin. Banklar, shuningdek, davriy foiz to'lovlari bilan - yillik, choraklik yoki oylik depozitlarni taklif qilishadi. Ba'zida hatto kunlik foiz to'lovlari bilan depozitlar mavjud. Davriy to'lovlar omonat ochilgan sanaga ham, kalendar davrlariga ham bog'lanishi mumkin - masalan, hisob-kitob oy yoki chorakning birinchi kalendar (yoki birinchi ish) kunida amalga oshiriladi. Davriy to'lov bo'lsa, foizlarni to'lash yo'nalishi muhim ahamiyatga ega. To'langan foizlar mijozning joriy yoki karta hisobvarag'iga (bu holda mijoz hisoblangan foizlarni tasarruf etishi mumkin) yoki uni depozitning asosiy summasiga qo'shish orqali yuborilishi mumkin. Bundan tashqari, keyingi davrlarda omonat summasiga foizlar to'langan foizga ko'paytiriladi. Bunday depozitlar bo'yicha olingan to'lovlar - foizlar kapitallashuvi bilan - hisob-kitob bir marta, amal qilish muddati tugashi bilan solishtirganda yuqoriroq bo'ladi.

Qoidaga ko‘ra, omonat shartnomasi omonatchining tashabbusi bilan muddatidan oldin bekor qilingan taqdirda, bank foizlarni bank tomonidan qabul qilingan talab qilib olinguncha omonat stavkasi asosida yoki agar bu qonun hujjatlarida nazarda tutilgan bo‘lsa, muddatidan oldin tugatishning imtiyozli stavkalari bo‘yicha qayta hisoblab chiqadi. kelishuv.

DOI: https://doi.org/10.15688/lc.jvolsu.2017.3.15

UDC 34.466.3 LBC 67.304.1

Sud amaliyoti nuqtai nazaridan KREDIT SHARTNOMA BO'YICHA FOIZ stavkasi.

Irina E. Mixeeva

O.E. Kutafin nomidagi Moskva davlat yuridik universiteti (MSLA), Moskva, Rossiya Federatsiyasi

Igor A. Ostapenko

Volgograd davlat universiteti, Volgograd, Rossiya Federatsiyasi

Kirish: kredit bo'yicha foiz stavkasi sharti kredit shartnomasi uchun muhim hisoblanadi. Fuqarolik qonunchiligida kredit shartnomasi bo'yicha maksimal foiz stavkasiga qo'yiladigan talablar belgilanmagan, bu esa amalda nizolarga olib keladi. Tadqiqotning maqsadi kredit shartnomasi bo'yicha foizlar bo'yicha Rossiya qonunchiligini qo'llash va foiz stavkasini tomonlarning kelishuvi bo'yicha ham, bir tomonlama tartibda o'zgartirishning huquqiy pretsedentlari. Usullari: ushbu tadqiqotning uslubiy asosi ilmiy usullar to'plami bo'lib, ular orasida tahlil usuli va qiyosiy huquq usuli asosiy o'rinni egallaydi. Natijalar: asarda muallifning nuqtai nazari qonunchilik va sud amaliyotiga asoslanadi.Muallif foiz stavkasi bo‘yicha shart, agar foiz stavkasi bozor sharoitidan sezilarli darajada farq qilsa, sud tomonidan bekor qilinishi mumkin, degan xulosaga keladi. bunday holatning noqulayligi.

Ko'tarilgan foizlarning huquqiy tabiati foiz stavkasi qanday asosda ko'tarilganiga bog'liq bo'lib, u ma'lum shartlarda kredit uchun majburiyat yoki yangi to'lov sifatida xizmat qilishi mumkin.

Xulosa: qonun kredit tashkilotining shartnomada nazarda tutilgan hollarda foiz stavkasini bir tomonlama oshirish huquqini nazarda tutadi, shu bilan birga, yangidan belgilangan foiz stavkasi vijdonlilik va oqilonalik tamoyillariga mos kelishi kerak; Bundan tashqari, bank foiz stavkasini bir tomonlama o'zgartirish imkoniyatini ko'rib chiqadigan asoslarni isbotlashi kerak.

Kalit so'zlar: foiz stavkasi, foiz stavkasining o'zgarishi, kredit tashkilotlari, qarz oluvchilar, noqulaylik, bozor sharoiti.

UDC 34.466.3 BBK 67.304.1

SUD AMALIYATI BO'YICHA KREZ SHARTNOMA BO'YICHA FOIZ stavkalarining o'lchami

Irina Evgenievna Mixeeva

nomidagi Moskva davlat yuridik universiteti. O.E. Kutafina (MSAL),

^ Moskva, Rossiya Federatsiyasi

Igor Anatolievich Ostapenko

C Volgograd davlat universiteti, Volgograd, Rossiya Federatsiyasi

n Kirish: kreditdan foydalanganlik uchun foizlar miqdori to'g'risidagi shart kredit shartnomasi uchun muhim hisoblanadi. Fuqarolik qonunchiligi kredit shartnomasi bo'yicha maksimal foiz stavkasi bo'yicha talablarni belgilamaydi, bu esa amalda bahsli vaziyatlarga olib keladi. ® Tadqiqotning maqsadi - tomonlarning kelishuvi bo'yicha ham, bir tomonlama ravishda foiz stavkasini o'zgartirish, kredit shartnomasi bo'yicha foizlar bo'yicha amaldagi Rossiya qonunchiligining qoidalarini qo'llash bo'yicha sud amaliyoti. Usullari: ushbu tadqiqotning uslubiy asosi 2 ilmiy bilish usullari to'plami bo'lib, ular orasida asosiy o'rinni ® tahlil va qiyosiy huquqiy usullar egallaydi. Natijalar: muallifning asardagi pozitsiyasi asoslanadi

qonunchilik va sud amaliyoti. Muallifning xulosasiga ko‘ra, foiz stavkasi bo‘yicha shart, agar foiz stavkasi bozor sharoitidan sezilarli darajada farq qilsa, bunday shartning qulligi tufayli sud tomonidan bekor qilinishi mumkin.

Ko'tarilgan foizlarning huquqiy tabiati foiz stavkasining ko'tarilishi amalga oshirilgan asosga bog'liq bo'lib, u ma'lum shartlarda kreditdan foydalanganlik uchun javobgarlik chorasi yoki yangi to'lov sifatida harakat qilishi mumkin.

Xulosa: qonun kredit tashkilotining shartnomada nazarda tutilgan hollarda foiz stavkasini bir tomonlama oshirish huquqini nazarda tutadi, shu bilan birga, yangi o'rnatilgan foiz stavkasi vijdonlilik va oqilonalik tamoyillariga mos kelishi kerak, bundan tashqari, bank foiz stavkasini bir tomonlama o'zgartirish imkoniyatini qanday asoslar bilan bog'lashini isbotlash.

Kalit so'zlar: foiz stavkasi, foiz stavkasining o'zgarishi, kredit tashkilotlari, qarz oluvchilar, qullik, bozor sharoiti.

Kirish

San'atga muvofiq kreditdan foydalanganlik uchun foizlar miqdori. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 809, 819-moddalari kredit shartnomasi taraflarining kelishuvi bilan belgilanadi.

Shu bilan birga, o'tgan asrning boshida A.E. ta'kidlaganidek. Worms, "shartnomaviy foizlar miqdori qonun bilan cheklanmagan" (iqtibos:). Hozirgacha "zamonaviy Rossiya fuqarolik qonunchiligi foizlarning maksimal miqdori va shunga mos ravishda yuqori foiz stavkasini belgilash oqibatlari bo'yicha hech qanday cheklovlarni nazarda tutmaydi".

Shunga ko'ra, kredit shartnomasining tomonlari kreditdan foydalanganlik uchun istalgan maksimal foiz stavkasini kelishib olishlari mumkin. Shu bilan birga, kredit tashkilotlari ushbu huquqiy munosabatlarning professional ishtirokchilari ekanligini hisobga olsak, amalda ular tomonidan suiiste'mol qilish mumkin.

Qonunchilikda foizlar miqdori bo‘yicha to‘g‘ridan-to‘g‘ri cheklovlar yo‘qligiga qaramay, so‘nggi yillarda sud amaliyotida kredit shartnomasi bo‘yicha foiz stavkasi miqdori foizlarning bozor qiymatini hisobga olgan holda kelishilishi kerakligi haqidagi pozitsiya shakllantirildi. darajasi.

Bozor foiz stavkasiga qo'yiladigan talablar

Foiz stavkasi Rossiya Federatsiyasi Oliy sudi Plenumi tomonidan bandda ko'rsatilganidek, bozor sharoitlarini hisobga olgan holda belgilanishi kerak. 2016-yil 22-noyabrdagi 54-sonli “Ayrim masalalar to‘g‘risida”gi Farmonning 14-bandi.

Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining majburiyatlar va ularning bajarilishi to'g'risidagi umumiy qoidalariga o'zgartirishlar kiritish» (bundan buyon matnda Rossiya Federatsiyasi Oliy sudining 54-sonli qarori deb yuritiladi). Agar kredit tashkilotlari ushbu talabni bajarmasa, foizlarning ortiqcha qismini sudda undirishdan bosh tortish xavfi mavjud.

Hajmi bozor stavkasidan sezilarli darajada farq qiladigan foiz stavkasi ushbu shartnomaning da'vogar (qarz oluvchi) uchun o'ta noqulay shartlarini belgilash va kredit shartnomasining qulligini ko'rsatishi mumkin. Qullik bitimi haqiqiy emas deb topilishi mumkin.

Rossiya Federatsiyasi Oliy Hakamlik sudi Prezidiumining 2013 yil 10 dekabrdagi 162-sonli "Hakamlik sudlari tomonidan Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 178 va 179-moddalarini qo'llash amaliyotini ko'rib chiqish" axborot xatida u. bitimni qul qilish to'g'risidagi qoidalar yuridik shaxs tashkil etmasdan tadbirkorlik faoliyati bilan shug'ullanuvchi fuqarolarga nisbatan, ularning faoliyatining tabiati, tijorat tashkilotlari kabi, tadbirkorlik tavakkalchiligi bilan bog'liq bo'lishiga qaramay, qo'llaniladi, degan xulosaga keldi. Sud ta'kidlaganidek, "Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 179-moddasiga muvofiq, bitimni qullik deb haqiqiy emas deb topish uchun belgilangan elementlarga o'ta noqulay sharoitlarda bitim tuzish kiradi, bu esa, xususan, shaxs tomonidan tasdiqlanishi mumkin. shartnoma narxining ushbu turdagi boshqa shartnomalarga nisbatan haddan tashqari oshib ketishi. Biroq, bu holatning mavjudligi bir tomonning vakili bilan ikkinchi tomon o'rtasida aldash, zo'ravonlik, tahdid yoki g'arazli kelishuv ta'siri ostida tuzilgan bitimni haqiqiy emas deb topish uchun shart emas.

Da'voni qanoatlantirishda sud da'vogar tomonidan taqdim etilgan dalillar da'vogar tomonida qiyin vaziyatlarning aralashganligi faktini tasdiqlaganligidan kelib chiqdi. Shu bilan birga, sud, bir xil turdagi tuzilgan shartnomalar bo'yicha foiz stavkalaridan haddan tashqari farq qiluvchi bahsli kredit shartnomasi bo'yicha foizlar miqdori va uning muddati birgalikda ushbu shartnoma shartlari bajarilganligini ko'rsatadi. da'vogar (qarz oluvchi) uchun o'ta noqulay deb belgilangan. Bundan tashqari, bahsli shartnoma bo'yicha foiz stavkasi o'xshash shartlarga ega bo'lgan (yiliga 30-40 foizdan ko'p bo'lmagan) kredit shartnomalari bo'yicha kreditlash bozorida mavjud bo'lgan o'rtacha foiz stavkasidan shunchalik yuqori bo'lganki, yuqoridagi holatlarning umumiyligi etarli darajada ko'rsatadi. ushbu kelishuvning qulligi.<...>. Sudning ta'kidlashicha, da'vogarning yakka tartibdagi tadbirkor maqomi u fuqarolik bitimlari ishtirokchilarining mulkiy manfaatlarini himoya qilish, shu jumladan o'ta noqulay sharoitlarda bitimlar tuzishda qonun bilan belgilangan kafolatlarga ega emasligini anglatmaydi.<...>».

Munozarali kredit shartnomasi San'at asosida sud tomonidan haqiqiy emas deb topildi. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 179-moddasi.

Foiz stavkasini o'zgartirish tartibi

Kredit shartnomasi bo'yicha foiz stavkasini o'zgartirish Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksida kredit shartnomasi uchun qonun hujjatlarida nazarda tutilgan maxsus qoidalarni hisobga olgan holda shartnomani o'zgartirish to'g'risida belgilangan umumiy qoidalarga muvofiq amalga oshiriladi.

San'atning 1-bandiga binoan. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 450-moddasiga binoan, agar Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksida, boshqa qonunlarda yoki shartnomada boshqacha qoida nazarda tutilgan bo'lmasa, tomonlarning kelishuvi bilan shartnomani o'zgartirish mumkin.

Tomonlarning kelishuvi bo'yicha foiz stavkasini o'zgartirish, qoida tariqasida, amalda bahsli vaziyatlarni keltirib chiqarmaydi.

Foiz stavkasini bir tomonlama o'zgartirish

Majburiyatlarni bir tomonlama o'zgartirish tartibiga qo'yiladigan umumiy talablar

biz moddaning 2-bandi. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 310-moddasi, shartnoma taraflarining (tadbirkorlik, shaxsiy) faoliyatining xususiyatiga qarab, bunday o'zgartirish uchun asoslar beradi.

Foiz stavkasini bir tomonlama o'zgartirish majburiyatning bir tomonlama o'zgarishi bo'lganligi sababli, San'atning 2-bandi qoidalari. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 450.1-moddasi, shartnomani (shartnomani bajarishni) to'liq yoki qisman bir tomonlama rad etgan taqdirda, agar bunday rad etishga ruxsat berilsa, shartnoma bekor qilingan yoki o'zgartirilgan deb hisoblanadi.

RF Oliy sudi tomonidan tushuntirilganidek, RF Oliy sudining 54-sonli qarorining 13-bandida, San'atning 1-bandi asosida. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 450.1-moddasiga binoan, shartnomaviy majburiyat shartlarini bir tomonlama o'zgartirish yoki uni bajarishni bir tomonlama rad etish huquqi vakolatli tomon tomonidan boshqa tomonga tegishli xabarnoma orqali amalga oshirilishi mumkin. Shartnoma ushbu bildirishnoma yuborilgan yoki San'at qoidalariga muvofiq topshirilgan deb hisoblanadigan paytdan boshlab o'zgartiriladi yoki bekor qilinadi. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 165.1-moddasi, agar Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksida, boshqa qonunlarda, boshqa huquqiy hujjatlarda yoki bitim shartlarida boshqacha tartib nazarda tutilgan bo'lmasa yoki tomonlarning munosabatlarida o'rnatilgan odatlardan yoki amaliyotdan kelib chiqmasa. ”.

Huquqni muhofaza qilish organlaridagi eng ziddiyatli vaziyatlar foiz stavkasini oshirish bilan bog'liq bo'lgan holatlar bo'lib, ular batafsilroq muhokama qilinadi.

Yuqorida aytib o'tilganidek, kredit shartnomasi bo'yicha foiz stavkasini oshirish faqat tadbirkorlik sub'ekti bo'lgan qarz oluvchilar bilan mumkin va iste'molchi fuqarolar uchun mumkin emas.

Pul majburiyati bo'yicha foizlar va pul majburiyatini bajarmaganlik uchun javobgarlik chorasi sifatidagi foizlar o'rtasidagi munosabatlar haqidagi savolning echimi ikkala foizning huquqiy mohiyatidagi farq bilan belgilanadi.

Qarz oluvchi o'z majburiyatini bajarmagan taqdirda kredit shartnomasi bo'yicha oshirilgan foiz stavkasining huquqiy tabiati qarz oluvchi tomonidan sodir etilgan huquqbuzarlik xususiyatini hisobga olgan holda belgilanadi, uni ikki asosga bo'lish mumkin:

kredit bo'yicha muddati o'tgan qarzni kamaytirish (asosiy qarz); kredit shartnomasida foiz stavkasini oshirish nazarda tutilgan boshqa barcha qonunbuzarliklar uchun.

Keling, kredit shartnomasi bo'yicha foiz stavkasini oshirishning ko'rsatilgan sabablarini batafsil tahlil qilaylik.

San'atga muvofiq. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 811-moddasi, agar qonun yoki kredit shartnomasida boshqacha qoida nazarda tutilgan bo'lmasa, qarz oluvchi kredit summasini o'z vaqtida to'lamagan hollarda, ushbu summaga San'atning 1-bandida nazarda tutilgan miqdorda foizlar to'lanadi. . Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 395-moddasi, u qaytarilishi kerak bo'lgan kundan boshlab, San'atning 1-bandida nazarda tutilgan foizlarni to'lashdan qat'i nazar, qarz beruvchiga qaytarilgan kungacha. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 809-moddasi.

Kredit bo'yicha muddati o'tgan qarzning paydo bo'lishi munosabati bilan foizlarning huquqiy tabiati masalasi uzoq vaqt davomida bank amaliyotida munozarali bo'lib qoldi.

Shu bilan birga, sudlar muddati o'tgan qarzdorlik holatida foiz stavkasini oshirish majburiyatlarni buzganlik uchun fuqarolik javobgarligining bir turi ekanligini bir necha bor ta'kidlagan. Shunday qilib, Rossiya Federatsiyasi Oliy sudi Plenumining 13-sonli qarorining 15-bandida, Rossiya Federatsiyasi Oliy Hakamlik sudi Plenumining 1998 yil 8 oktyabrdagi 14-sonli «Qoidalarni qo'llash amaliyoti to'g'risida. Rossiya Federatsiyasining Fuqarolik Kodeksining boshqa shaxslarning mablag'laridan foydalanganlik uchun foizlar to'g'risidagi moddasida, "qarz shartnomasida yoki kredit shartnomasida qarzni o'z vaqtida to'lamaganligi sababli foizlar miqdorining ko'payishi belgilangan hollarda" tushuntiriladi. , kreditdan foydalanganlik uchun yig‘im oshirilgan stavka miqdori Kodeksning 395-moddasi 1-bandiga muvofiq shartnomada belgilangan foizlarning boshqa miqdori deb hisoblansin”.

San'atga muvofiq mablag'lardan noqonuniy foydalanganlik uchun foiz stavkasi. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 395-moddasi, tomonlarning boshqa kelishuvi bo'lmagan taqdirda tegishli davrlarda amalda bo'lgan Rossiya Bankining asosiy stavkasi asosida yoki stavka miqdorida hisoblanishi mumkin. tomonlarning kelishuvi bilan nazarda tutilgan foiz stavkasi oshiriladi.

Shu bilan birga, adabiyotlarda muddati o'tib ketgan taqdirda foizlar paydo bo'lganligi haqida ham ma'lumot berilgan.

Asosiy qarz bo'yicha qarz, sud tushuntirishlari nuqtai nazaridan, javobgarlik chorasi (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 395-moddasi) va qarz mablag'laridan foydalanganlik uchun oddiy foizlar bo'lishi mumkin, faqat o'zgartirilmagan holda o'zgartiriladi. belgilangan muddatda kreditni to'lash. Foizlarning oshishi ma'lum bir shart - kredit summasini to'lashning kechikishi yuzaga kelganda kredit summasidan foydalanish uchun foiz stavkasining o'zgarishi sifatida ko'rib chiqilishi kerak. Shu munosabat bilan, qarzning asosiy summasiga oshirilgan foizlar kiritilishi kerak.

Biroq, bu pozitsiya ishonchsiz ko'rinadi, chunki Art. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 811-moddasi, San'at bo'yicha muddati o'tgan qarzdorlik uchun foizlarni hisoblashni nazarda tutadi. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 395-moddasi.

Qarz oluvchi tomonidan o'z majburiyatlarini bajarmaganlik uchun kredit shartnomasida foiz stavkasini oshirish nazarda tutilgan hollarda (qarz bo'yicha muddati o'tgan qarzning paydo bo'lishi bundan mustasno), bir tomonlama o'zgartirilgan foiz stavkasi kredit shartnomasidan foydalanganlik uchun yig'im hisoblanadi. kredit, agar kredit shartnomasida boshqacha tartib nazarda tutilgan bo'lmasa.

Bu pozitsiya sud hokimiyati tomonidan bir necha bor bildirilgan.

Rossiya Federatsiyasi Oliy Hakamlik sudi Rayosatining 2011 yil 13 sentyabrdagi 147-sonli Rossiya Federatsiyasi Oliy Arbitraj sudi Rayosatining Axborot xatining 13-bandida "Arizaga taalluqli nizolarni hal qilishda sud amaliyotini ko'rib chiqish. "Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining kredit shartnomasi to'g'risidagi qoidalari" "sud kredit shartnomasi bo'yicha qarzni undirib oldi, unda kredit kafolati yomonlashgan taqdirda foizlar miqdorini oshirish sharti mavjud. shuningdek, shartnomada ko‘rsatilgan qarz oluvchining moliyaviy-xo‘jalik faoliyati ko‘rsatkichlarining kamayishi, manfaatdorlikning to‘liq hajmda ortishi, shartnoma bo‘yicha majburiyatlarning bajarilishini ta’minlash yo‘qolganligi va yangi ta’minot taqdim etilmaganligi.<...>bu holatda foizlarni oshirish sharti qarzni qaytarish majburiyatini buzganlik uchun javobgarlik sharti sifatida qaralishi mumkin emas...”.

Shunday qilib, yuzaga kelgan huquqbuzarliklar uchun foiz stavkasi oshdi

asosiy qarz (ssuda) bo'yicha muddati o'tgan qarzning ko'payishi, agar tomonlarning kelishuvida boshqacha tartib nazarda tutilgan bo'lmasa, kreditdan foydalanganlik uchun foizlarning yangi miqdori bo'ladi.

Kredit shartnomalari bo'yicha foiz stavkasini oshirishda San'at talablari. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 10-moddasi, ya'ni kreditor tomonlarning huquq va majburiyatlarining oqilona muvozanatini buzmasligi yoki sudda bir necha bor qayd etilgan oqilona va vijdonli xususiy huquqning asosiy tamoyillarini boshqacha tarzda buzmasligi kerak. qarorlar.

Keling, ushbu xulosani aniq bir sud ishi bilan tasvirlaylik.

Rossiya Federatsiyasi Oliy Hakamlik sudi Prezidiumi 2012 yil 6 martdagi 13567/11-son qarorida A71-10080/2010-G33-sonli ishni ko'rib chiqib, quyidagilarni ko'rsatdi: «<...>Kredit shartnomasida nazarda tutilgan kredit berish shartlarini bir tomonlama o'zgartirish huquqini amalga oshirayotganda, bank fuqarolik huquqlarini amalga oshirishning ruxsat etilgan chegaralarida harakat qilishi va shartnoma shartlariga ko'ra, kredit shartnomasini tuzish imkoniyati mavjudligini isbotlashi shart. bank tomonidan kredit uchun to'lov (foiz) miqdorini bir tomonlama o'zgartirish bilan bog'liq.

Bankning shartnomada ko'rsatilgan kredit bo'yicha foiz stavkasini bir tomonlama o'zgartirish huquqi bunday o'zgarishlarga rozi bo'lmagan qarz oluvchi shartnoma shartlarini bir tomonlama o'zgartirish kreditorning huquq va majburiyatlarining oqilona muvozanatini buzganligini isbotlay olmaydi degani emas. tomonlar, o'rnatilgan biznes amaliyotiga zid bo'lsa yoki oqilona va vijdonli xususiy huquqning asosiy tamoyillarini boshqacha tarzda buzsa.

Shunga o'xshash pozitsiyani Rossiya Federatsiyasi Oliy sudi ham bildirgan bo'lib, u Rossiya Federatsiyasi Oliy sudining 54-sonli qarorining 14-bandida ko'rsatilgan "bir tomon majburiyat shartlarini bir tomonlama yoki bir tomonlama o'zgartirish huquqidan foydalanganda. uni bajarishdan bosh tortsa, u boshqa tomonning huquqlari va qonuniy manfaatlarini hisobga olgan holda oqilona va vijdonan harakat qilishi kerak (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 307-moddasi 3-bandi, 450.1-moddasi 4-bandi).

Masalan, shu asosda sud bir tomonlama shartnoma tuzilgan taqdirda kredit shartnomasi bo'yicha foizlarning bir qismini undirishni rad etadi.

th, bank foiz stavkasini shartsiz nomutanosib ravishda oshirish.

Shuni ham hisobga olish kerakki, bank foiz stavkasini bir tomonlama o'zgartirish imkoniyati bog'liq bo'lgan asoslarni isbotlashi kerak.

Kredit shartnomasi bo'yicha foizlar miqdori tuzilgan shartnomalar bo'yicha foiz stavkalaridan ortiqcha farq qilmasligi kerak, ya'ni bozor sharoitlariga mos kelishi kerak.

Bozor stavkasidan sezilarli darajada farq qiladigan foiz stavkasi bo'yicha shart kredit shartnomasining qulligini ko'rsatishi mumkin.

Kredit shartnomasi bo'yicha foiz stavkasini oshirishda San'atning talablari. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 10-moddasi, ya'ni kreditor tomonlarning huquq va majburiyatlarining oqilona muvozanatini buzmasligi yoki oqilona va vijdonli xususiy huquqning asosiy tamoyillarini boshqacha tarzda buzmasligi kerak.

Bankning kredit shartnomasi bo‘yicha foiz stavkasini bir tomonlama o‘zgartirishi, agar bankning xatti-harakatlari taraflar manfaatlarining umumiy muvozanatini buzayotganligi hamda oqilonalik va vijdonlilik tamoyillariga zid ekanligi isbotlangan taqdirda sud tomonidan haqiqiy emas deb topilishi mumkin (1, 10-moddalar). Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi), shu jumladan bozor foiz stavkalari shartlari to'g'risida yoki qarz oluvchi o'z majburiyatini to'g'ri bajarishga imkon bermaydigan sharoitlarda joylashtirilgan.

Foiz stavkasini vijdonlilik va oqilonalik tamoyillarini buzgan holda asossiz bir tomonlama oshirish oqibatlari kredit shartnomasi bo‘yicha foizlarning bir qismini undirishni rad etish hisoblanadi; bahsli shartnoma shartlarini, shu jumladan San'at qoidalariga muvofiq haqiqiy emas deb topish. 428 Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi.

ADABIYOTLAR RO'YXATI

1. Dubrovskaya, I. Ko'tarilgan qiziqishning huquqiy tabiati / I. Dubrovskaya // EZh-Advokat. -2013 yil. - No 38. - B. 1.

2. Egorova, M. A. Pul majburiyati bo'yicha foizlar: 317.1-moddaga qisqacha sharh.

Rossiya Federatsiyasining Fuqarolik Kodeksi / M. A. Egorova, K. M. Arslanov // Arbitraj amaliyoti byulleteni. - 2017. - No 1. - B. 15-21.

3. Kredit huquqi bo'yicha insholar / tahrir. A.E. Vor-msa. - M .: NKF SSSR moliya nashriyoti, 1926. - 167 p.

4. Chxutiashvili, L. V. Rossiya qonunchiligi bo'yicha kredit shartnomasini tartibga solishning dolzarb masalalari / L. V. Chxutiashvili // Bank qonuni. - 2012. - No 1. - B. 65-68.

1. Dubrovskaya I. Pravoya priroda povyshennyh protsentov. EJ-Yurist, 2013 yil, №. 38, b. 1.

2. Egorova M.A., Arslanov K.M. Protsenty po denezhnomu obyazatelstvu: kratkiy kommentariy statyi 317,1 GK RF. Vestnik arbitrazhnoy praktiki, 2017, №. 1, bet. 15-21.

3. Vorms A.E., ed. Ocherki kreditnogo prava. Moskva, Finansovoe izd-vo NKF SSSR, 1926. 167 b.

4. Chxutiashvili L.V. Aktualnye voprosy regulirovaniya kreditnogo dogovora po rossiyskomu pravu. Bankovskoe pravo, 2012 yil, №. 1, bet. 65-68.

Mualliflar haqida ma'lumot

Irina E. Mixeeva, yuridik fanlar nomzodi, dotsent, bank huquqi kafedrasi mudirining o‘rinbosari, O.E. Kutafin nomidagi Moskva davlat yuridik universiteti (MSLA), Sadovaya-Kudrinskaya ko'chasi, 9, 125993 Moskva, Rossiya Federatsiyasi, [elektron pochta himoyalangan].

Igor A. Ostapenko, Volgograd davlat universitetining fuqarolik va xalqaro xususiy huquq kafedrasi aspiranti, Rossiya Fanlar akademiyasining Janubiy ilmiy markazining tayanch bo'limi, Prosp. Universitetskiy, 100, 400062 Volgograd, Rossiya Federatsiyasi, [elektron pochta himoyalangan].

Irina Evgenievna Mixeeva, yuridik fanlar nomzodi, dotsent, Moskva davlat yuridik universiteti bank huquqi kafedrasi mudirining o'rinbosari. O.E. Kutafina (MGYuA), st. Sadovaya-Kudrinskaya, 9, 125993 Moskva, Rossiya Federatsiyasi, [elektron pochta himoyalangan].

Igor Anatolievich Ostapenko, Volgograd davlat universiteti Fuqarolik va xalqaro xususiy huquq kafedrasi aspiranti, Rossiya Fanlar akademiyasining Janubiy ilmiy markazining tayanch bo'limi, prosp. Universitetskiy, 100, 400062 Volgograd, Rossiya Federatsiyasi, [elektron pochta himoyalangan].