Rossiyada sug'urta bozorining rivojlanish istiqbollari. Rossiyada sug'urta bozorining rivojlanish istiqbollari Rossiya sug'urta bozorining rivojlanish istiqbollari

Yaxshi ishingizni bilimlar bazasiga yuborish oddiy. Quyidagi shakldan foydalaning

Talabalar, aspirantlar, bilimlar bazasidan o‘z o‘qishlarida va ishlarida foydalanayotgan yosh olimlar sizdan juda minnatdor bo‘lishadi.

E'lon qilingan http://www.allbest.ru/

Kirish

1. umumiy xususiyatlar sug'urta bozori

1.1 Sug'urta bozori va uning tuzilishi

1.2 Sug'urta faoliyatini tartibga soluvchi me'yoriy hujjatlarning xususiyatlari

2. Rossiya Federatsiyasining zamonaviy sug'urta bozori

2.1 Rossiyada sug'urta bozorining umumiy xususiyatlari va rivojlanish tendentsiyalari

2.2 Rossiya sug'urta bozorida xorijiy kapital

3.Sug'urta bozorining asosiy muammolari va istiqbollari

3.1 Sug'urtaning rivojlanish istiqbollari

3.2 Rossiya sug'urta bozorining muammolari

Xulosa

Kirish

Umuman rivojlangan mamlakatlar sug'urta iqtisodiyotning strategik muhim tarmog'i bo'lib, uni rivojlantirishga investitsiyalarning mutlaq ko'p qismini ta'minlaydi va davlat byudjetlarini kutilmagan hodisalardan ko'rilgan zararlarni qoplash xarajatlaridan ozod qiladi. Shu bilan birga, sug'urtaning alohida o'rni qarorda namoyon bo'ladi ijtimoiy muammolar jamiyat. Sug'urtalovchilar aholiga davlat bilan bir qatorda, ba'zan esa davlatdan ham oldinda ijtimoiy kafolatlar berishga qodir.

Keling, Rossiyadagi sug'urta bozorining holati va istiqbollarini batafsil ko'rib chiqaylik. Sug'urtaning asosiy roli - sog'lig'ini, hayotini yoki nogironligini yo'qotgan taqdirda pul kompensatsiyasini to'lash, annuitetlar to'lash orqali pensiyalar hajmini oshirish, shuningdek, aholini sifatli sug'urta bilan ta'minlash orqali aholining ijtimoiy xavfsizligini oshirish. tibbiy yordam va boshqalar. O‘z navbatida, aholining yuqori ijtimoiy himoyasi davlat hokimiyatiga bo‘lgan ishonchni oshirishga va siyosiy vaziyatni barqarorlashtirishga yordam beradi, buni sug‘urta rivojlanishining siyosiy tarkibiy qismi deb hisoblash mumkin.

Oldingi paragraflardan ko'rinib turibdiki, sug'urtaning rivojlanishi eng muhim yo'nalish zamonaviy rus davlatining faoliyati.

So'nggi paytlarda Federal Majlis va Rossiya hukumati sohada bir qator muhim qarorlar qabul qildi davlat tomonidan tartibga solish sug'urta. Ushbu qarorlarning maqsadi, bir tomondan, noqulaylik bilan bog'liq bo'lgan yuzaga keladigan salbiy tendentsiyani bartaraf etishdir. demografik vaziyat, va boshqa tomondan, qayta taqsimlash sug'urta tizimining inqirozi bilan. Biroq, bundan ham ko'proq batafsil tahlil Rossiyada hayotni sug'urtalash bilan bog'liq vaziyatdan ko'rinib turibdiki, uning poydevorida imkon qadar tezroq yo'q qilinishi kerak bo'lgan bir qator titroq dog'lar mavjud.

Hozirgi vaqtda Rossiyada birlashuvchi bir nechta sug'urta uyushmalari va uyushmalari mavjud Sug'urta kompaniyalari asosan geografik asosda, ulardan asosiysi Butunrossiya sug'urtachilar ittifoqi (VUS). Rossiyada sug'urtani rivojlantirish muammolari keng doiradagi olimlar: professional sug'urtachilar va iqtisodchilar tomonidan o'rganiladi va muhokama qilinadi. Aytishimiz mumkinki, Rossiya sug'urtasi muammolari juda chuqur ishlab chiqilgan. Bundan tashqari, ushbu muammolarni hal qilish yo'llari bo'yicha ma'lum bir fikr birligi mavjud. Biroq, turli olimlar alohida e'tiborni qaratib, u yoki bu aniqlangan muammolarni hal qilishga ustuvor ahamiyat berishadi va shu bilan birga, ushbu muammolarning barchasini kompleks hal qilishgina Rossiya sug'urta tizimini rivojlantirishga imkon beradi, degan fikrga kelishadi.

Rossiya sug'urta bozori katta istiqbolga ega, bizning mamlakatimizda sug'urta tizimi G'arbdagi kabi rivojlanmagan, sug'urta bozori to'liq rivojlanmagan. Iqtisodchilar bu xavf tez orada rivojlanadi, deb taxmin, garchi bu daqiqa sezilarli darajada sekinlashadi moliyaviy inqiroz. Ushbu mavzuning dolzarbligi sug'urta iqtisodiyotni barqarorlashtirishning samarali vositasi ekanligi bilan oqlanadi.

Mamlakatimizda sug'urtaning rivojlanish istiqbollarini o'rganish Rossiya iqtisodiyotida sug'urtaning hozirgi o'rnini baholashga yordam beradi. Sug‘urtaning rivojlanish istiqbollarini o‘rganish mamlakatimizda sug‘urtaning rivojlanishi nega yetakchi rivojlangan davlatlardan ortda qolmoqda, degan savolga javob berishi mumkin. Istiqbollarni o'rganish kelajakda Rossiya sug'urta bozorining rivojlanishining asosiy tendentsiyalarini bashorat qilishga yordam beradi. Tadqiqot ob'ekti - mamlakatimiz sug'urta bozori va unda sodir bo'layotgan jarayonlar.

O'rganishning bevosita mavzusi - Rossiyada sug'urtaning rivojlanish istiqbollari. Tadqiqotning maqsadi sug'urta bozorining hozirgi holatini tahlil qilish va Rossiyada sug'urtani rivojlantirish istiqbollarini ko'rib chiqishdir.

1. Sug'urta bozorining umumiy tavsifi

1.1 Sug'urta bozori va uning tuzilishi

Sug'urta bozori - bu tovar bozori bilan birlikda mavjud bo'lgan, o'zining xilma-xilligi va umumiy qonunlar doirasida rivojlanadigan o'ziga xos bozor maydoni.

Sug'urta bozori sug'urta munosabatlarini tashkil etishning maxsus tizimi bo'lib, unda sug'urta xizmatlarini mahsulot sifatida sotib olish va sotish sodir bo'ladi, ularga talab va taklif shakllanadi. Sug'urta bozorini rivojlantirishning ob'ektiv asosi takror ishlab chiqarish jarayonida yuzaga keladigan ushbu jarayonning uzluksizligini ta'minlashda ifodalangan ehtiyojdir. naqd pul yordami kutilmagan noxush hodisalar yuz berganda qurbonlar. Sug'urta bozorida sug'urta fondi shakllantiriladi va undan kelib chiqadigan zararni qoplash uchun foydalaniladi, shu bilan birga sug'urta tashkilotlarining tijorat manfaatlari ta'minlanadi. Sug'urta bozori murakkab rivojlanayotgan tizim bo'lib, uning bo'g'inlari kiradi sug'urta tashkilotlari, sugʻurtalovchilar, sugʻurta mahsulotlari, sugʻurta vositachilari, sugʻurta tavakkalchiligi va zararlarini professional baholovchilar, sugʻurtalovchilar uyushmalari, sugʻurtalanuvchilar uyushmalari va uni davlat tomonidan tartibga solish tizimi.

Sug'urta bozorining joylashuvi moliya tizimi umuman olganda va ayniqsa moliya bozorida ikki holat bilan belgilanadi. Bir tomondan, sug'urta himoyasiga ob'ektiv ehtiyoj mavjud bo'lib, bu iqtisodiy hodisa - sug'urta bozorining paydo bo'lishiga olib keladi. Boshqa bilanmi? sug'urta himoyasini ta'minlash uchun sug'urta fondini tashkil etishning pul shakli bu bozorni umumiy moliya bozori bilan bog'laydi (1-rasm).

Sug'urta ijtimoiy takror ishlab chiqarishning zaruriy shartidir. Shuning uchun sug'urta himoyasini ta'minlash xarajatlari ishlab chiqarish xarajatlariga kiritilishi kerak, bu sug'urtaning amortizatsiya nazariyasiga mos keladi. Sug'urta bozori nafaqat kengaytirilgan takror ishlab chiqarish jarayoniga faol ta'sir ko'rsatadi, balki sug'urta fondi orqali iqtisodiyotdagi moliyaviy oqimlarga ham faol ta'sir ko'rsatadi. Pul shakli Sug'urta munosabatlarini tashkil etish moliya bozorining umumiy sohasidagi sug'urtani o'z ichiga oladi.

1-rasm

Sug'urta bozorining sub'ektlari. Bular sug'urtalovchilar, sug'urtalovchilar, sug'urtalanganlar va sug'urta vositachilari.

1. Sug'urtalovchilar yuridik shaxs sug'urta operatsiyalarini amalga oshirish va sug'urta fondini shakllantirish va sarflashni tashkil etish uchun davlat litsenziyasiga ega bo'lganlar. Sug'urtalovchilar davlat sug'urta tashkilotlari, aktsiyadorlik sug'urta kompaniyalari, o'zaro sug'urta kompaniyalari va sug'urta pullari bo'lishi mumkin.

Davlat sug'urta kompaniyalari o'z faoliyatiga asoslanadigan tashkilotlardir davlat mulki. Rossiya Federatsiyasida davlat sektori Sug'urta bozorini mintaqaviy sho''ba korxonalarining keng tarmog'iga ega bo'lgan "Rosgosstrax" OAJ taqdim etadi.

Aksiyadorlik sug'urta kompaniyasi (mas'uliyati cheklangan jamiyat) sug'urta kompaniyasining eng keng tarqalgan shakli bo'lib, bir nechta sug'urta kompaniyasining kapitalini birlashtirishga asoslangan. xo'jalik yurituvchi sub'ektlar. Hozirgi vaqtda Rossiyada 1000 ga yaqin sug'urtalovchilar ro'yxatga olingan, ammo ularning 10% dan ko'p bo'lmagani oddiy tijorat faoliyatini ta'minlash uchun etarli ustav kapitali va sug'urta zaxiralariga ega. Shu bois sug‘urta bozorini rivojlantirishda ko‘pchilik sug‘urta kompaniyalarining moliyaviy barqarorligini oshirish muhim vazifa hisoblanadi.

O'zaro sug'urta kompaniyalari xorijda sug'urtaning eng keng tarqalgan tashkiliy tuzilmalaridan biri bo'lib, unda kompaniyaning har bir ta'sischisi bir vaqtning o'zida sug'urta qildiruvchi sifatida ishlaydi. Bu notijorat tashkilotlar, ular foyda olishni maqsad qilmaydi va faqat o'z a'zolarini sug'urtalash va ularning manfaatlarini himoya qilish uchun shakllanadi. Kompaniyaning maqsadi o'z a'zolariga eng sifatli, diversifikatsiyalangan va arzon sug'urta xizmatlarini taqdim etishdan iborat. Rossiyada o'zaro sug'urta to'liq huquqli yo'qligi sababli rivojlanmagan huquqiy asos.

Sug'urta puli yuridik shaxs bo'lmagan sug'urtalovchilarning ixtiyoriy birlashmasi bo'lib, uning ishtirokchilarining o'z nomidan tuzilgan majburiyatlarni bajarish uchun birgalikdagi javobgarligi asosida tashkil etiladi. Sug'urta puli ma'lum, ayniqsa katta, xavfli va kam ma'lum bo'lgan xavflarni sug'urta qilish uchun yaratilgan. Hovuzning faoliyati birgalikda sug'urta qilishga asoslangan. Har bir ishtirokchi hovuz tomonidan yig'ilgan badallarning ma'lum bir qismini oladi va bir xil ulushdagi yo'qotishlarni qoplash uchun javobgardir. Hovuz a'zolarining kvotasi umumiy fondga o'tkaziladigan badallarga mutanosib ravishda belgilanadi. Rossiya sug'urta bozorida bir qator sug'urta pullari shakllantirildi: ekologik pul, kosmik xavf sug'urtasi, yadroviy javobgarlik sug'urtasi, tibbiy sug'urta puli va boshqalar.

2. Sug‘urtalanuvchi manfaatdorlikka ega bo‘lgan va sug‘urtalovchi bilan qonun kuchiga ko‘ra yoki shartnoma asosida munosabatlarga kirishadigan yuridik va jismoniy shaxslar sug‘urta qildiruvchilar hisoblanadi. Shaxsiy va ijtimoiy sug'urtada shartnoma uchinchi shaxslar foydasiga tuzilishi mumkin, ya'ni. sodir bo'lgan taqdirda kompensatsiya olish huquqiga ega bo'lgan sug'urtalanganlar sug'urta hodisasi yoki shartnoma muddatidan oldin bekor qilingan taqdirda sotib olish summasi. Bundan tashqari, shartnomalar tuzishda sug'urtalovchilar sug'urta to'lovlarini olish huquqiga ega bo'lgan benefitsiarlarni belgilashlari mumkin.

3. Sug‘urtalovchi va sug‘urta qildiruvchi o‘rtasida oraliq bo‘g‘in bo‘lib ishlovchi sug‘urta agentlari va brokerlari (ekvayerlar) sug‘urta shartnomalarini tuzish funksiyalarini bajaruvchi vositachi sifatida qatnashishi mumkin. Sug'urta biznesida vositachilarning mavjudligi etarli ekanligini ko'rsatadi yuqori daraja bozor munosabatlarining etukligi, chunki u shartnomalar tuzish samaradorligini oshiradi va sug'urtalovchining aktivlarini oshiradi.

Sug'urta agenti sug'urta kompaniyasi nomidan va uning nomidan sug'urta polislarini sotish bilan shug'ullanadigan jismoniy yoki yuridik shaxs bo'lishi mumkin, ya'ni. sug'urta shartnomalarini tuzadi va yangilaydi, undiradi sug'urta mukofoti, hujjatlarni tayyorlaydi va ba'zi hollarda sug'urta tovonini to'laydi.

Sug'urta agentlari - yuridik shaxslar bo'lishi mumkin: yuridik maslahatlar, sayyohlik agentliklari, nikohni tanishtirish byurolari, notarial idoralar va boshqalar, ular professional xizmatlar bilan bir qatorda sug'urta polislarini sotish va sug'urta shartnomalarini tuzish funktsiyalarini ham bajarishi mumkin. Jismoniy va yuridik shaxslarning butun majmui sug'urtalovchining xizmatlari uchun muqobil tarqatish tarmog'ini tashkil etadi. Sug'urta kompaniyasi va sug'urta agentlari o'rtasidagi munosabatlar umumiy hamkorlik shartnomalari yoki shartnomalar bilan tartibga solinadi. Sug'urta agentlarining vositachilik xizmatlari sug'urtalovchi tomonidan belgilangan tariflar bo'yicha to'lanadi. belgilangan stavkalar bajarilgan ish hajmining ulushi sifatida, ya'ni. mahkumlar uchun sug'urta mukofotlari tushumlari hajmi va mavjud shartnomalar, yoki shartnomalar bo'yicha umumiy sug'urta summasining foizi sifatida yoki ushbu turdagi shartnomalar soni.

Sug'urtalovchi va sug'urta agentlari o'rtasidagi aloqaning ikkita varianti mavjud:

1. Tomonlarning munosabatlarini, ularning huquq va majburiyatlarini tartibga soluvchi shartnoma yoki umumiy kelishuvlarga asoslangan bevosita muloqot;

2. Bozor munosabatlarining yanada etuk turiga mos keladigan umumiy sug'urta agentlari tizimi. Bunda har bir yirik maʼmuriy-hududiy birlikdagi sugʻurtalovchi xizmat koʻrsatadigan hududda sugʻurtalovchi bir yoki ikkita umumiy agentlik tuzadi, ularning ishini sugʻurtalovchi bilan shartnoma tuzadigan sugʻurta agentlari tashkil qiladi.

Sug'urta brokeri ma'lum bir kompaniya bilan sug'urta shartnomasini tuzishda sug'urta qildiruvchiga maslahatchi bo'lgan jismoniy yoki yuridik shaxs bo'lishi mumkin. Sug'urta brokeri agentdan farqli o'laroq, mustaqil sug'urta tashkiloti sifatida ishlaydi va o'z faoliyatini sug'urta qildiruvchi va sug'urtalovchi bilan amalga oshiradi. Sug'urta bozorida faoliyat yurituvchi sug'urta kompaniyalari faoliyati to'g'risidagi keng ma'lumotlar bankiga ega bo'lgan holda, ushbu ma'lumotlarni tahlil qilish asosida sug'urta brokeri belgilaydi. optimal sharoitlar mijoz uchun sug'urta qiladi va uni tegishli sug'urta kompaniyasi bilan bog'laydi. Agar brokerning professional sa'y-harakatlari natijasida ushbu sug'urta kompaniyasi bilan sug'urta shartnomasi tuzilgan bo'lsa, u brokerning ishiga komissiya asosida haq to'laydi.

Sug'urta bozorining faoliyat ko'rsatish tamoyillari iqtisodiyotning umumiy rivojlanish shartlari va holati bilan belgilanadi.

Asosiy tamoyillardan biri sug'urta biznesini monopoliyadan chiqarishdir. Ushbu tamoyilning amalga oshirilishi bozorda sug'urta faoliyatini mulkchilik shaklidan qat'i nazar, har qanday sug'urta kompaniyalari tomonidan amalga oshirilishi mumkinligini anglatadi.

Sug'urta bozorini shakllantirish va rivojlantirishning muhim tamoyili sug'urta xizmatlarini ko'rsatish, sug'urta qildiruvchilarni jalb qilish va mablag'larni sug'urta fondlariga jalb qilishda sug'urta tashkilotlarining raqobatidir. Talab va taklif ta'sirida tarif stavkalarini belgilash erkinligida ifodalangan narx belgilash erkinligi sug'urtachilarning sug'urtalanuvchilarni jalb qilish uchun raqobatlashishi uchun sharoit yaratadi. Ushbu raqobat sug'urtalovchilar uchun qulay shakllar va sug'urta shartnomalarini tuzish, sug'urta badallarini to'lash va to'lash shartlarini taklif qilishda ifodalanishi mumkin. sug'urta kompensatsiyasi. Sug'urtalovchilar o'rtasidagi raqobat aholining muayyan ijtimoiy-iqtisodiy guruhlari manfaatlariga yo'naltirilgan taklif etilayotgan sug'urta xizmatlari turlarini kengaytirishda namoyon bo'lishi mumkin.

Bozor faoliyatining navbatdagi tamoyili sug'urtalovchilar uchun sug'urta xizmatlarini ko'rsatish shartlarini, sug'urta shakllari va ob'ektlarini tanlash erkinligi tamoyilidir. Uni amalga oshirish uchun sug'urta xizmatlarining keng doirasi, bozorda sug'urtaning majburiy va ixtiyoriy shakllarining oqilona kombinatsiyasi va har xil turdagi zararlarni qoplash imkoniyatlarini doimiy ravishda kengaytirib borish talab etiladi.

Tadbirkorlik faoliyati erkinligi har qanday yuridik shaxsga sug'urta faoliyati bilan shug'ullanish huquqini beradi. Ammo sug'urta tadbirkorlik faoliyatining alohida shakli bo'lib, uni ta'minlashi kerak sug'urta himoyasi kutilmagan kutilmagan hodisalar yuz bergan taqdirda sug'urtalovchilarga. Shunung uchun muhim tamoyil Bozor sharoitida sug'urta biznesini tashkil etish sug'urta himoyasining ishonchliligi va kafolati tamoyilidir. Bu tamoyilni amalga oshirish huquqiy asosga asoslanadi. Sug‘urta tashkilotlarini ro‘yxatga olish, ularning faoliyatini litsenziyalash va davlat nazorati mexanizmi sug‘urta qildiruvchilar manfaatlariga rioya etilishini va sug‘urta operatsiyalarining moliyaviy barqarorligini ta’minlaydi.

Sug'urta biznesini tashkil etish bozor asosi sug'urtalovchining faoliyati to'g'risidagi ma'lumotlarga bo'lgan ehtiyojni oshiradi. Shaffoflik printsipi sug'urtalovchiga sug'urta kompaniyasini tanlash to'g'risida ongli ravishda qaror qabul qilish imkonini beradi.

Sug'urta xizmati. Sug'urta bozorida taklif etilayotgan mahsulot sug'urta xizmati hisoblanadi. Sug'urta xizmatlari shartnoma asosida (ixtiyoriy sug'urtada) yoki qonun asosida (majburiy sug'urtada) ko'rsatilishi mumkin. Agar xizmatlar ko'rsatish jamoat manfaatlari nuqtai nazaridan zarur bo'lsa, sug'urta qildiruvchi sug'urta xizmatini sotib olishga majbur bo'ladi. Ixtiyoriy sug'urtada boshqacha yondashuv qo'llaniladi. Sug'urtalovchi ortib borayotgan risklarni cheklashga intiladi. Shunday qilib, xorijiy sug'urta avtomobil egasi uchun yo'l harakati qoidalarini buzganligi aniqlangan taqdirda yoki mulk egasi uchun sug'urta kompaniyasi mutaxassisining qo'shimcha yong'in xavfsizligini ta'minlash bo'yicha talablarini bajarishdan bosh tortsa, sug'urta qilishni rad etishi mumkin. Mamlakatimizdagi aktsiyadorlik sug'urta tashkilotlari hozirda o'z portfelini endigina shakllantirmoqda va mijozlarni yutmoqda, shuning uchun xavf ortgan hollarda ular sug'urtaga kirishni rad etishni emas, balki sug'urta xizmati narxini oshirishdan foydalanishni afzal ko'rishadi.

Sug'urta xizmatining narxi sug'urta tarifida ifodalanadi va talab va taklifni taqqoslashda raqobat asosida shakllanadi, lekin u sug'urta tovonining miqdori va biznesni yuritish xarajatlariga asoslanadi.

Raqobat sharoitida narx shartnomaning predmeti hisoblanadi, lekin u har doim ma'lum chegaralar ichida harakat qiladi. Pastroq narx chegarasi sug'urta munosabatlaridagi ekvivalentlik printsipi bilan belgilanadi, bu sug'urtalanuvchilardan to'lovlarni olish va sug'urta tovonini to'lash o'rtasidagi tenglikni ta'minlaydi. Yuqori narx chegarasi sug'urtalovchining ehtiyojlari bilan belgilanadi. Bundan oshib ketish sug'urtalovchini noqulay raqobat holatiga olib keladi va u mijozni yo'qotadi. Muayyan sug'urtalovchining xizmatlarining narxi uning sug'urta portfelining hajmi va tuzilishiga, sifatiga bog'liq investitsiya faoliyati, boshqaruv xarajatlari miqdori va kutilayotgan foyda.

Sug'urta xizmatining narxi yoki tarif stavkasi (yalpi stavka) ikki qismdan iborat: sof tarif va yuk. U sug'urta summasi birligiga pul ko'rinishida yoki umumiy sug'urta summasiga foiz sifatida belgilanadi.

Sug‘urta tarifining asosiy qismi – sof stavka sug‘urtalanuvchilarga kelajakdagi sug‘urta to‘lovlarini shakllantirishga mo‘ljallangan. Net stavka bir necha yillar (tarif davri) davomida to'plangan statistik ma'lumotlar asosida aniqlanadigan sug'urta hodisasi ehtimoliga asoslanadi.

Sof stavka matematik va statistik usullar tizimi bo'lgan aktuar hisob-kitoblar yordamida aniqlanadi, ular yordamida alohida ob'ektlarni sug'urtalash bilan bog'liq xarajatlar belgilanadi va tarif stavkasi hisoblanadi. Aktuar hisob-kitoblarni amalga oshirish sug'urta risklarini o'rganish va guruhlash, sug'urta hodisasi sodir bo'lishining matematik ehtimolini hisoblash, etkazilgan zarar oqibatlarining chastotasi va og'irligini aniqlash va ularning rivojlanish tendentsiyalarini prognoz qilish bilan bog'liq. Sof stavkani shakllantirish uchun asos bo'lib sug'urta summasining zarar koeffitsienti bo'lib, u ma'lum bir davr uchun to'langan sug'urta qoplamasi summasining bir xil davrdagi barcha sug'urta ob'ektlarining sug'urta summasiga nisbati sifatida aniqlanadi. Keyin o'rtacha yo'qotish koeffitsienti hisoblab chiqiladi, xavf mukofoti uchun tuzatiladi. Buning uchun rentabellik ko'rsatkichlarining dinamik qatori tuziladi va standart og'ish ko'rsatkichi yordamida uning barqarorligi baholanadi.

Tarif stavkasining ikkinchi elementi yukdir. U sug'urtalovchining tadbirkorlik faoliyatini yuritish uchun xarajatlari, profilaktika choralari uchun ajratmalar, zaxira fondlari va sug'urta operatsiyalaridan olingan foydani o'z ichiga oladi. Yalpi tarifdagi yukning ulushi sug'urtalovchi tomonidan mustaqil ravishda belgilanadi.

Sug'urta qildiruvchi foydalanishi mumkin bo'lgan sug'urta turlari ro'yxati sug'urta bozorining assortimentini ifodalaydi. Keng tarqalgan foydalanish uchun taklif etilayotgan sug'urta turlaridan tashqari, ayrim hollarda, individual sharoitlar muayyan ob'ekt yoki polis egasi uchun sug'urta.

Sug'urta bozoridagi vaziyat ko'plab omillarning ta'siri bilan belgilanadi, ulardan eng muhimi tavakkalchilik holati, sug'urta qildiruvchilarning to'lov qobiliyati, sug'urta tarifining hajmi, sug'urta xizmatlarini taqdim etish hajmi va tuzilishi va boshqalar. Muayyan mintaqada ma'lum bir vaqtda rivojlanayotgan sug'urta xizmatlarini sotish shartlari sug'urta bozorining shartlari deb ataladi. Vaziyat, birinchi navbatda, sug'urta xizmatlariga bo'lgan talab va taklif o'rtasidagi muvozanat darajasini tavsiflaydi va shunga qarab, sug'urtalovchi uchun ham, sug'urta qildiruvchi uchun ham qulay yoki noqulay bo'lishi mumkin.

Rivojlangan bozor taklif talabdan oshib ketishini taxmin qiladi. Sug'urta xizmatiga bo'lgan talabning ob'ektiv asosi sug'urta manfaati sifatida amalga oshiriladigan sug'urta ehtiyojidir. Jamiyatning sug'urta manfaatlari nihoyatda xilma-xildir. Shunday qilib, aholining sug'urta manfaatlari nafaqat Daraja bilan belgilanadi moddiy farovonlik oila, shuningdek, potentsial polis egasining turmush tarzi, uning ma'lum bir millatga mansubligi va ijtimoiy guruh, yoshi, jinsi va boshqalar.

Sug'urtaga bo'lgan ob'ektiv ehtiyoj avtomatik ravishda potentsial sug'urtalovchini haqiqiy sug'urta egasiga aylantirmaydi. Potentsial polis egasi shundan keyingina kirishadi sug'urta munosabatlari sug'urtalanadigan manfaat u tomonidan amalga oshirilganda. Ammo sug'urtalanadigan foizlarning mavjudligi sug'urta xizmatiga bo'lgan talab bilan bir xil emas, chunki uni sotib olish uchun potentsial sug'urta egasi to'lovga qodir bo'lishi kerak. Shuning uchun sug'urtalovchi o'z xizmatlarini taklif qilar ekan, sug'urta qildiruvchi uchun o'zining iqtisodiy maqsadga muvofiqligini va rentabelligini ko'rsatishi kerak. Sug'urtalangan shaxsga uning sug'urtalangan manfaatlarini aniqlashda yordam berish zarurati butun Rossiya sug'urta bozori uchun ayniqsa muhimdir, chunki ilgari mavjud sug'urta an'analari yo'qolgan va ba'zi hollarda ular hatto shakllanishga ham ulgurmagan. Bundan tashqari, sug'urta xizmati shunday tuzilgan bo'lishi kerakki, uning narxi u mo'ljallangan sug'urta qildiruvchilarning to'lov qobiliyatiga mos keladi.

1.2 Sug'urta faoliyatini tartibga soluvchi me'yoriy hujjatlarning xususiyatlari

Rossiyada sug'urta faoliyatini tartibga soluvchi me'yoriy-huquqiy baza 1993 yilda Rossiya Federatsiyasining "Sug'urta to'g'risida" gi qonunining kuchga kirishi bilan shakllana boshladi. Hozirgi vaqtda mamlakatda quyidagi standartlarni o'z ichiga olgan sug'urta qonunchiligi tizimi shakllangan:

· Fuqarolik;

· Ma'muriy;

· Davlat;

· Moliyaviy;

· Xalqaro huquq.

Sug‘urta shartnomalarini tuzish, amal qilish va bekor qilish tartibini, sug‘urta shartnomasi bo‘yicha tomonlarning huquq va majburiyatlarini, sug‘urtalovchilarni tashkil etish va tugatish tartibini, sug‘urta vositachilari faoliyatini tartibga soluvchi fuqarolik huquqining asosiy qoidalariga quyidagilar kiradi:

Fuqarolik kodeksi RFning 48-bobi "Sug'urta" deb nomlangan sug'urta operatsiyalariga oid asosiy qoidalarni belgilaydi. U sug'urta qilishning mumkin bo'lgan shakllarini belgilaydi va sug'urta qilish tartibini tartibga soladi majburiy sug'urta, majburiy sug'urtani taqdim etmaslik uchun javobgarlik. Mulk va shaxsiy sug'urta shartnomalari va ularning kichik tarmoqlari xususiyatlari keltirilgan. Sug'urta tashkilotlariga qo'yiladigan asosiy talablar belgilandi. O'zaro sug'urta va qayta sug'urtalashning umumiy tamoyillari tavsiflanadi. Sug'urta shartnomasi bo'yicha tomonlar o'rtasidagi munosabatlar tamoyillari, sug'urta qildiruvchining, sug'urtalovchining va sug'urtada ishtirok etuvchi boshqa shaxslarning huquq va majburiyatlari tartibga solinadi. Sug'urta shartnomasining shakliga qo'yiladigan talablar belgilanadi va uning muhim shartlarining tavsiflari beriladi. Sug'urta shartnomalarini tuzish tartibi va muddatidan oldin bekor qilish holatlari belgilanadi. Sug'urta hodisalari yuz berganda tomonlarning harakatlari tartibga solinadi;

1. federal qonun"Rossiya Federatsiyasida sug'urta faoliyatini tashkil etish to'g'risida" 1992 yil 27 noyabrdagi (keyingi o'zgartirish va qo'shimchalar bilan) birinchi qism. U sug'urta sohasidagi asosiy tushunchalarni shakllantiradi. Xususan, sug'urta va qayta sug'urtalashning ta'riflari va sug'urta shakllari berilgan. Sug'urta shartnomasining ishtirokchilari va ularga qo'yiladigan talablar, shuningdek sug'urta vositachilarining turlari tavsiflanadi. Sug'urta shartnomalarida qo'llaniladigan shartlar - sug'urta ob'ekti, sug'urta summasi, sug'urta tarifi, sug'urta mukofoti, sug'urta xavfi, sug'urta hodisasi, sug'urta to'lovi;

2. 1999-yil 30-apreldagi Savdoda tashish to‘g‘risidagi kodeksi, XV bobi dengiz sug‘urtasi shartnomasi shartlarini tartibga soladi;

3. Rossiya Federatsiyasining 1991 yil 28 iyundagi "Fuqarolarning tibbiy sug'urtasi to'g'risida" gi qonuni (1993 yil 2 apreldagi o'zgartirish va qo'shimchalar bilan) tibbiy sug'urta bilan ta'minlash tartibini tartibga soladi;

4. Federal qonun “Majburiy davlat sug'urtasi harbiy xizmatchilarning, harbiy tayyorgarlikka chaqirilgan fuqarolarning, Rossiya Federatsiyasi ichki ishlar organlarining oddiy va qo'mondonlik xodimlarining va federal organlar xodimlarining hayoti va sog'lig'i. soliq politsiyasi 1998 yil 28 martdagi;

5. Rossiya Federatsiyasi Prezidentining 1994 yil 6 apreldagi «Asosiy yo'nalishlar to'g'risida»gi farmoni. davlat siyosati majburiy sug'urta sohasida" majburiy shaklda amalga oshiriladigan bir qator sug'urta turlarini amalga oshirish tamoyillarini belgilaydi;

6. Rossiya Federatsiyasi Prezidentining 1992 yil 7 iyuldagi "Yo'lovchilarni davlat majburiy sug'urtasi to'g'risida" gi farmoni.

Ma'muriy huquqning davlat va sug'urta bozori ishtirokchilari o'rtasidagi munosabatlarni tartibga soluvchi va sug'urtalovchilar faoliyati ustidan davlat nazorati uchun asos bo'lgan asosiy normalariga quyidagilar kiradi:

"Rossiya Federatsiyasida sug'urta faoliyatini tashkil etish to'g'risida" Federal qonuni (uchinchi qism), bu sug'urta faoliyatini davlat nazorati tartibini tartibga soluvchi asosiy qoidalarni belgilaydi, xususan, bunday nazoratning maqsadlari, funktsiyalari va huquqlarini belgilaydi. davlat organi sug'urta nazorati;

Rosstraxnadzorning 1994 yil 19 maydagi buyrug'i bilan tasdiqlangan "Rossiya Federatsiyasi hududida sug'urta faoliyatini litsenziyalash shartlari", bu yuridik shaxslarning sug'urta operatsiyalarini amalga oshirish uchun litsenziya olishining umumiy tartibini belgilaydi;

Rossiya Federatsiyasi Moliya vazirining 2001 yil 17 iyuldagi buyrug'i bilan tasdiqlangan "Rossiya Federatsiyasi hududida sug'urta faoliyatini amalga oshirish uchun litsenziyani cheklash, to'xtatib turish va litsenziyani bekor qilish tartibi to'g'risidagi nizom". sug'urta tashkilotlariga nisbatan jazo choralarini qo'llash tartibini tartibga soluvchi hujjat;

Rossiya Federatsiyasi Moliya vazirining 1999 yil 22 fevraldagi buyrug'i bilan tasdiqlangan "Sug'urtalovchilar tomonidan sug'urta zaxiralarini joylashtirish qoidalari", sug'urtalovchilarning sug'urta zaxiralaridan mablag'larni investitsiya qilish tartibini tartibga soluvchi;

Rossiya Federatsiyasi Moliya vazirligining 2001 yil 2 noyabrdagi buyrug'i bilan tasdiqlangan "Sug'urtalovchilar tomonidan o'z zimmalariga olgan aktivlar va sug'urta majburiyatlarining standart nisbatlarini hisoblash tartibi to'g'risidagi nizom". sug'urtalovchilarning aktivlari va majburiyatlari - sug'urta tashkilotlarining moliyaviy holatini baholashning asosiy standart ko'rsatkichi.

Sug'urta bozori ishtirokchilari tomonidan soliqlarni to'lash, sug'urta tashkilotlari tomonidan sug'urta zaxiralari va boshqa moliyaviy mablag'larni shakllantirish va ulardan foydalanish bilan bog'liq munosabatlarni tartibga soluvchi moliya huquqining asosiy qoidalari quyidagilardan iborat:

rossiya Federatsiyasining Soliq kodeksi;

"Rossiya Federatsiyasida sug'urta faoliyatini tashkil etish to'g'risida" Federal qonuni (ikkinchi qism), bu sug'urta tashkilotlari tomonidan yaratilgan sug'urta zaxiralarini tavsiflaydi va ularni hisobga olish va hisobot berish tartibini tartibga soladi;

Rosstraxnadzorning 1994 yil 18 martdagi buyrug'i bilan tasdiqlangan "Hayotni sug'urtalashdan tashqari sug'urta turlari bo'yicha sug'urta zaxiralarini shakllantirish qoidalari" sug'urta tashkilotlari tomonidan yaratilgan sug'urta zaxiralarining ro'yxatini taqdim etadi va ularni shakllantirish va ishlatish tartibini belgilaydi. .

2. Rossiya Federatsiyasining zamonaviy sug'urta bozori

2.1 Rossiyada sug'urta bozorining umumiy xususiyatlari va rivojlanish tendentsiyalari

Rossiya sug'urta bozorining hozirgi holatini mavjuddan ko'ra ko'proq istiqbolli deb tavsiflash mumkin. Bozor sig'imining turli baholariga ko'ra, Rossiyada mumkin bo'lgan xavflarning atigi 7 foizi sug'urta qilinadi, rivojlangan mamlakatlarda an'anaviy ravishda sug'urta qilinadi, ular ishlab chiqarish aktivlarining atigi 10 foizini qoplaydi, ya'ni mukofot tushumlarining sakkiz-to'qqiz baravar oshishi mumkin. bir xil chuqurlikdagi sug'urtani saqlash.

Uy xo'jaliklari daromadlarining o'sishi, davlat moliya tizimining barqarorlashuvi, 1990-yillarning o'rtalarida inflyatsiyaning pasayishi. sug‘urta sohasining jadal rivojlanishiga umid baxsh etdi. Biroq, 1998 yildagi moliyaviy inqiroz bu imkoniyatni amalga oshirishni uzoqroq kelajakka olib keldi. Inqirozdan ko'rgan yo'qotishlarga qaramay, 1999 yilda sug'urta sanoati sug'urta mukofotlarini yig'ishda juda yuqori o'sishni namoyish etdi va shu paytdan boshlab Rossiyada sug'urta biznesining rivojlanishida yangi bosqich boshlandi. Inqiroz sanoat uchun o'ziga xos tartib bo'ldi va sug'urtachilarni o'z rivojlanishida yangi ustuvorliklarni belgilashga majbur qildi.

Bozor sezilarli o'zgarishlarni boshdan kechirdi, bu sug'urta kompaniyalari sonining keskin qisqarishi, lekin ayni paytda ularning darajasining oshishi bilan birga keldi. moliyaviy ishonchlilik va taqdim etilayotgan xizmatlar sifati.

Uchun Rossiya bozori sug'urta xizmatlari yuqori darajada kontsentratsiya bilan tavsiflanadi, bu ta'sir ostida kuchayadi iqtisodiy omillar va qonunchilikni kuchaytirish. 2009 yilda 28 ta kompaniya 30 ta sug'urtalovchidan 1,5 million dollardan ortiq foyda ko'rsatdi. tenglik 15 million dollardan oshdi va ichida o'z mablag'lari Bu soxta veksellar emas, balki qimmatli qog'ozlarga, ko'chmas mulkka investitsiya qilingan haqiqiy pullar, yuqori daromadli loyihalar yoki bank vositalari.

Butunrossiya sug'urtachilar ittifoqining tahliliy hisobotlariga ko'ra, 10 ta etakchi kompaniya sug'urta xizmatlari bozorining uchdan biridan ko'prog'ini tashkil qiladi, 100 ta etakchi kompaniya sug'urta mukofotlarining umumiy sonini amalda aniqlaydi (2010 yilda kompaniyalarning ulushi 92 taga yaqin edi. %). 2009 yilda ushbu ko'rsatkichning biroz pasayishi avtotransport vositalari egalarining fuqarolik javobgarligini majburiy sug'urta qilishning joriy etilishi bilan bog'liq kichik sug'urta kompaniyalarining faollashishi bilan izohlanadi. Etakchi kompaniyalarning mukofotlar yig'imlarining o'sishi hayot sug'urtasi, mulk sug'urtasi, javobgarlik va shaxsiy sug'urtadan tashqari ixtiyoriy sug'urta bo'yicha yig'imlarning ko'payishi bilan bog'liq.

Rossiyaning milliy sug'urta bozori mintaqaviy sug'urta bozorlarining sezilarli darajada orqada qolishi va nomutanosibligi bilan tavsiflanadi, ularning shakllanishi davlat va davlat tomonidan real qo'llab-quvvatlanmasdan, o'z-o'zidan sodir bo'ladi. maxsus dasturlar ularni rivojlantirishning strategik va taktik maqsadlarini belgilash bilan. Shunday qilib, ko'ra Federal xizmat Rossiya Federatsiyasi Moliya vazirligining 2009 yil uchun sug'urta nazorati (FSSN), Rossiya Federatsiyasining ettita mintaqaviy bozorida, Markaziy federal okrugning sug'urta bozorining ulushi yig'ilgan sug'urta mukofotlarining 60-70 foizini va undan ko'pini tashkil qiladi. sug'urta to'lovlarining 72% dan ortig'ini tashkil etadi. Rivojlanishning past darajasi Janubiy va Uzoq Sharq federal okruglarining mintaqaviy sug'urta bozorlari uchun xosdir - yig'ilgan sug'urta mukofotlarining mos ravishda 3,5% va 1,9%. Qolgan to'rtta mintaqaviy sug'urta bozorlari (Shimoliy-g'arbiy, Volga, Ural va Sibir federal okruglari) barcha yig'ilgan sug'urta mukofotlarining atigi 31,8 foizini va amalga oshirilgan sug'urta to'lovlarining 25,5 foizini tashkil qiladi.

Shunday qilib, tahlil shuni ko'rsatadiki, sug'urta instituti ijtimoiy-iqtisodiy tizimning ajralmas elementi sifatida rivojlangan rivojlangan mamlakatlardan farqli o'laroq, Rossiya sug'urta bozori bunga qodir emas. to `liq tabiiy, iqtisodiy va ijtimoiy hodisalarning salbiy oqibatlaridan jamiyatga yetkazilgan moddiy yo‘qotishlar qoplanishini ta’minlash.

Bundan kelib chiqadiki, Rossiyada sug'urta tizimini rivojlantirish uchun, bir tomondan, qonunchilikni takomillashtirish va tartibga solish sohasida davlat tomonidan sug'urta bozorini faollashtirishning samarali ma'muriy, huquqiy va iqtisodiy usullarini ishlab chiqish zarur. sug'urta faoliyati.

Boshqa tomondan, Rossiyaning alohida iqtisodiy rayonlarining hududiy holati va xususiyatlariga mos keladigan mintaqaviy sug'urta bozorlarini shakllantirish kerak, chunki Rossiya Federatsiyasi darajasida milliy sug'urta bozorining rivojlanishini muvaffaqiyatli faoliyat ko'rsatmasdan tasavvur qilib bo'lmaydi. uning hududiy tarkibiy qismlari.

Yuqorida aytib o'tilganidek, etakchi o'rinni Markaziy Federal okrug egallaydi, uning sug'urta mukofotlari miqdori boshqa mintaqalardagi bu ko'rsatkichdan besh baravar yuqori. Biroq, mintaqaviy bozorlar hozir Moskvaga qaraganda tezroq o'sib bormoqda. Poytaxtning sug'urta bozori unchalik jozibali emas, chunki u allaqachon o'yinchilar o'rtasida bo'lingan va to'yinganlik darajasi yuqori. Mintaqaviy bozorni rivojlantirish istiqbollari kattaroq, lekin katta xarajatlarni talab qiladi. Shunga ko'ra, yirik va moliyaviy jihatdan kuchli kompaniyalar faol mintaqaviy kengayishni boshladilar.

Haqiqiy iqtisodiy o'zgarishlar jarayonida, V.A. Shcherbakovning so'zlariga ko'ra, Rossiyada yangi institutlar, funktsional elementlarning individual elementlari paydo bo'la boshladi iqtisodiy tizimlar. Hozirgi vaqtda bozor mexanizmlariga asoslangan milliy iqtisodiyot asta-sekin yaxlit tizim sifatida vujudga kelmoqda. Shu munosabat bilan, Rossiya sug'urta bozorining samarali o'zini o'zi boshqarish mexanizmlarini yaratish, boshqacha aytganda, sug'urtani joriy etish masalasi dolzarb bo'lib qoladi.

Sug'urtani iqtisodiy sohaga faolroq joriy etish zaruratining asosiy sababi va ijtimoiy hayot Bu mamlakatning ma'muriy-buyruqbozlik tizimiga nisbatan korxonaning huquqiy va iqtisodiy holatining tubdan o'zgarishi va davlat funktsiyalarining qayta taqsimlanishi, shuningdek, davlat tomonidan amalga oshirilayotgan vositalarni moliyaviy va iqtisodiy vositalar bilan almashtirish zarurati bilan bog'liq. sug'urta bilan ijtimoiy kafolatlar.

Umuman sug'urta bozorining rivojlanish tendentsiyalarini baholash uchun sug'urta faoliyati ko'rsatkichlari va ularning dinamikasini tahlil qilish kerak.

2003 yilda sug'urta bozorining 43,94 foizga keskin o'sishi 2002 yil 25 apreldagi 40-FZ-sonli "Mulkdorlarning fuqarolik javobgarligini majburiy sug'urta qilish to'g'risida" Federal qonunining amalga oshirilishi bilan bog'liq. Transport vositasi"(keyingi o'rinlarda OSAGO deb yuritiladi), bu majburiy sug'urta bo'yicha to'lovlar yig'ish hajmining 66,10% ga oshishiga olib keldi. Sug'urta bozorini rivojlantirishning yana bir faol yo'nalishi, avtotransport vositalarining javobgarligini majburiy sug'urta qilishdan tashqari, sug'urta dasturlariga aylandi. moliyaviy risklar, aholini kreditlashning tez o'sishi bilan bevosita bog'liq.

Majburiy sug'urta umuman sug'urta bozorining rivojlanishi uchun katalizator bo'lib, mukofotlar yig'ish hajmini 62,0 milliard rubldan oshiradi. 273,2 milliard rublgacha. buning bevosita dalilidir. Majburiy (majburiy) xususiyatga ega bo‘lishiga qaramay, sug‘urta bozorining ushbu segmenti davlat uchun muhim ijtimoiy funktsiyani bajaradi va sug‘urta bozorining harakatlantiruvchi kuchi bo‘lib xizmat qiladi, sug‘urtaning ixtiyoriy turlariga qiziqishning oshishiga olib keladi va shunga mos ravishda sug‘urta bozorining rivojlanishiga hissa qo‘shadi. umuman sug'urta haqida.

Tuzilishning asosiy qismi majburiydir tibbiy sug'urta(keyingi o'rinlarda majburiy tibbiy sug'urta deb yuritiladi), ko'rib chiqilayotgan davr mobaynida uning badallar tarkibidagi ulushi doimiy ravishda yuqoriligicha qolmoqda.

Avtotransport vositalari egalarining fuqarolik javobgarligini jadal rivojlanayotgan majburiy sug'urtasi (keyingi o'rinlarda OSAGO deb yuritiladi) ko'plab tahlilchilarning 2009 yil rentabellik va sug'urtachilar uchun to'lovlar darajasi bo'yicha "cho'qqi" bo'lishi haqidagi prognozlarini oqlamadi; OSAGOning uchinchi yilining oxiriga kelib, premium yig'ish dinamikasi nol qiymatlar atrofida o'zgarishi taxmin qilingan. Aslida, bozor o'sishi kuzatilmoqda, avtotransport vositalarining javobgarligini majburiy sug'urta qilish bo'yicha to'lovlar miqdori to'lovlardan deyarli ikki baravar ko'p (sug'urta mukofotlari - 63,9 milliard rubl, sug'urta to'lovlari - 33,3 milliard rubl).

IN umumiy tuzilishi majburiy tibbiy sug'urta 19,63% dan 33,27% gacha o'sdi, ya'ni majburiy tibbiy sug'urta mamlakat sug'urta bozorining uchdan bir qismini tashkil qiladi. OSAGO uch yil davomida 10,5-10,95% darajasida barqaror pozitsiyani egalladi.

Ushbu binolarga asoslanib, biz Rossiya sug'urta bozorining joriy va kelgusi yillardagi o'sish potentsialini baholashga harakat qilishimiz mumkin. Bu shunday ko'rinadi: 1-jadval

Rossiya sug'urta bozorining rivojlanish salohiyati

1-jadvaldan ko'rinib turibdiki, ixtiyoriy sug'urta va avtotransport vositalarining javobgarligini majburiy sug'urta qilish segmentida keyingi uch yil ichida biz mukofotlarning yiliga 11-13% ga oshishini kutishimiz mumkin. Aholining hisobidan sug'urta segmentida badallarning o'sish sur'ati biroz yuqori bo'ladi - yiliga 15% gacha.

Ixtiyoriy sug'urta sohasida murakkab vaziyat yuzaga keldi. Hayotni sug'urtalash sug'urta bozorining uchdan bir qismini (34,5%) tashkil etdi, ammo "kulrang sxemalar" dan voz kechilgach, uning ulushi 2006 yilda 2,62% gacha kamaydi. Ko'pgina tahlilchilar hayotni sug'urtalashni strategik muhim va istiqbolli mahsulot deb bilishadi. Rossiya sug'urta bozorini rivojlantirish uchun asosiy resurslar. Sug'urta mukofotlarining umumiy hajmida mulkni sug'urtalashning ulushi doimiy ravishda yuqori. 2008 yilda 30% ni tashkil etgan bo'lsa, mulkni sug'urtalash 2010 yilda 37,32% gacha o'sdi.

Rivojlanish ipoteka krediti va Avtokasko shuningdek, jismoniy shaxslar uchun sug'urta ulushining 2009 yildagi 22% dan 2010 yildagi 36% gacha oshishiga hissa qo'shmoqda, 2011 yilning birinchi choragi natijalariga ko'ra ulush 42% dan oshishi kerak. Jismoniy shaxslarning ehtiyojlarini qondiradigan yangi sug'urta mahsulotlarining paydo bo'lishi sug'urta bozorini rivojlantirish uchun jiddiy dastak bo'lishi mumkin.

Ixtiyoriy sug'urtaning istiqbolli yo'nalishlaridan biri bu shaxsiy sug'urta bo'lib, tahlil qilinayotgan davrda uning sug'urta mukofotlari umumiy tarkibidagi ulushi 10,69 foizdan 12,61 foizgacha biroz o'zgardi, sug'urta mukofotlarining umumiy miqdori ikki baravar ko'paydi - 32,1 dan 77,0 milliard rublgacha; Ixtiyoriy tibbiy sug‘urta va baxtsiz hodisalardan sug‘urtalash bo‘yicha sug‘urta mahsulotlariga, asosan, ularni ijtimoiy paketga kiritgan korxona va tashkilotlar talabga ega.

Ixtiyoriy sug'urta bo'yicha sug'urta portfelining hajmi sug'urta bozorining holatini tavsiflovchi ko'rsatkichlardan biridir. Butunrossiya sug'urtachilar ittifoqi o'rta muddatli istiqbolda sug'urta bozorini rivojlantirish prognozini taqdim etdi.

2010 yilning 1-choragida tuzilgan va amaldagi shartnomalarning 90 foizini shartnomalar tashkil etadi. shaxslar.

Qayta sug'urta qilish uchun qabul qilingan sug'urta mukofotlarining umumiy hajmi 9,67 milliard rublni tashkil etdi, bu o'tgan yilga nisbatan 20 foizga kam. Qayta sug'urta bozorida 2009 yilning 1-choragiga nisbatan mukofotlar va to'lovlarning qisqarishi kuzatildi. Hammasi bo'lib, Rossiya Federatsiyasida qayta sug'urta qilish uchun mukofotlarning umumiy hajmining 78 foizi qabul qilinadi.

2013-yilga kelib ixtiyoriy sug‘urta bo‘yicha sug‘urta badallarini yig‘ish hajmini 4,5 barobarga oshirish kutilmoqda, bu esa iste’molchilarning sug‘urta mahsulotlariga bo‘lgan talabi ortganidan dalolat beradi.

Sug'urta mukofotlari yig'imlarining o'sishi tufayli Rossiya sug'urta bozorining rivojlanish tendentsiyalarini hisobga olsak, sug'urtaning asosiy maqsadi sug'urtachilar uchun foyda olish emas, balki sug'urta qildiruvchilarning zararini qoplash ekanligini unutmasligimiz kerak. Sug'urta tashkilotlarining daromadlilik darajasi sug'urta mukofotlarining kichik ulushini tashkil etadi. Agar sug‘urta badallarining sug‘urta to‘lovlariga nisbatini hisobga oladigan bo‘lsak, zararlarning real qoplanishi faqat majburiy sug‘urta turlari bo‘yicha kuzatiladi, ixtiyoriy sug‘urta bo‘yicha esa tahlil qilinayotgan besh yil davomida bu ko‘rsatkich ikki barobarga (2008 yildagi 72,4 foizdan 36,9 foizgacha) kamaydi. % 2010 yilda) va atigi 36,9% ni tashkil qiladi.

Ichki sug'urta bozorini tahlil qiladigan bo'lsak, uning rivojlanishiga to'sqinlik qilayotgan juda ko'p sabablarni keltirish mumkin. Ular orasida tizim ichidagi xususiyatga ega bo'lgan omillar: kadrlar malakasi darajasi, moliyaviy potentsial darajasi, sug'urta mahsulotlarini sotish sifati, to'lov qobiliyatining xalqaro standartlariga rioya qilmaslik va o'ziga xos xususiyatlar bilan bog'liq. rivojlanish Rossiya iqtisodiyoti: korxonalar va fuqarolarning to'lov qobiliyati darajasi, huquqiy-me'yoriy baza, sug'urta kompaniyalarining monopollashuvi, adolatsiz raqobat.

Ushbu omillarning ta'siri asosan bozor islohotlari davrida sug'urtaning o'z-o'zidan rivojlanishi bilan izohlanadi. So‘nggi yillarda moliyaviy tizimning ajralmas va muhim qismi sifatida sug‘urta mavqeining mustahkamlangani muhim yutuq bo‘ldi. Sug‘urta mahsulotlariga bo‘lgan talabning ortib borayotgani, sug‘urtaning ko‘plab turlari bo‘yicha o‘sish sur’atlarining oshgani shundan dalolat beradi.

Albatta, sug'urtaning hozirgi muvaffaqiyatlari mamlakat iqtisodiyotining umumiy o'sishining natijasi bo'ldi, buning natijasida sug'urtaning bir qator asosiy omillarida ijobiy o'zgarishlar ro'y berdi, masalan, investitsiyalar hajmida aks ettirilgan korxonalarning moliyaviy barqarorligi. asosiy kapitalda, fuqarolarning daromadlari va moliyaviy xizmatlarga munosabati.

Federal sug'urta nazorati xizmatining (keyingi o'rinlarda FSSN) o'ziga xos tartibga soluvchi sifatida ortib borayotgan roli sug'urta bozorini rivojlantirishning belgilovchi tamoyillaridan biridir. Ustav kapitaliga qo'yiladigan talablarni kuchaytirishdan tashqari, sug'urtalovchilar zaxiralarni qoplash va aktivlar tuzilmasini shakllantirish bo'yicha talablarni oshiradilar. Federal sug'urta xizmatining bozor shaffofligini oshirish bo'yicha harakatlari, bir tomondan, sug'urtalovchilar sonining qisqarishiga olib kelishi mumkin, lekin boshqa tomondan, jalb qilinishi mumkin. xorijiy kapital.

Shunday qilib, sug‘urta bozorining shakllanish tendentsiyalarini tahlil qilish, uning xususiyatlari va yanada rivojlanish istiqbollarini o‘rganish ichki sug‘urta bozorining ulkan salohiyatga ega ekanligini ko‘rsatdi. Jismoniy va yuridik shaxslarning mulkiy manfaatlarini sug‘urta qilishning samarali tizimini yaratish orqali iqtisodiy o‘sish uchun zarur bo‘lgan ishonchli va barqaror ishbilarmonlik muhiti shakllantirilmoqda.

2.2 Rossiya sug'urta bozorida xorijiy kapital

Rossiya sug'urta bozoriga xorijiy kapitalning kirib kelishi 1917 yilgacha sodir bo'lgan. rus imperiyasi alohida xorijiy sug'urta kompaniyalariga o'z sug'urtachilari paydo bo'lganidan bir asr o'tgach ruxsat berishni boshladi. Va bunday qabul qilish qat'iy va cheklangan edi. Rossiyadagi muayyan xorijiy sug'urtachilarning faoliyat doirasi har safar Rossiya imperatorining farmoni bilan belgilanadi.

Davlatdan imtiyoz olish uchun xorijiy kompaniyalar Rossiya banklaridan biriga 500 ming rubl miqdorida depozit qo'yishlari kerak edi. oltin. Har oy xorijiy sug'urta kompaniyalari davlat bankiga rus tilida taqdim etishlari kerak edi davlat mablag'lari yoki davlat foizli qimmatli qog'ozlari, imperiyadagi sug'urtalovchilardan olingan mukofotlar umumiy summasining 30 foizi miqdoridagi zaxira summalari va hisobot yilining oxirida aniq miqdorni hisoblash uchun qo'shimcha zahira summalari. zaxira fondi, shuningdek, zaxira kapitalini yaratish uchun kompaniyaning Rossiyadagi faoliyatidan olingan sof foydaning 10% miqdorida badallar. Chet el sug'urta kompaniyalarining Rossiyadagi sug'urta bo'yicha barcha operatsiyalari rus kredit valyutasida amalga oshirilishi kerak edi. Rossiyada ko'chmas mulkka egalik qilish uchun xorijiy kompaniya Rossiya Ichki ishlar vaziri va Moliya vaziridan maxsus ruxsat olishi kerak edi va bunday sotib olish Rossiyaning amaldagi qonunchiligi asosida amalga oshirilishi kerak edi.

Birinchilardan biri xorijiy kompaniyalar 1992 yildagi "Sug'urta to'g'risida"gi qonun qabul qilinishidan oldin ham Rossiya sug'urta bozorida sug'urta operatsiyalarini amalga oshirish uchun litsenziya olish uchun ariza bergan Angliyaning Royal International sug'urta guruhi bo'lib, u 1991 yil may oyida barcha sug'urta kompaniyasi bilan qo'shma korxona yaratish rejalarini e'lon qildi. "Promstroibank" ittifoq banki. Chet el ishtirokidagi sug'urta kompaniyalarini yaratish uchun qonunchilik bazasi yo'qligi sababli, SSSR Moliya vazirligi litsenziyalar berish uchun chet ellik ishtirokchidan 2 million funt sterling miqdoridagi 100-kapitalizatsiyani ta'minlashni talab qildi. Biroq, Rossiyadagi siyosiy va iqtisodiy vaziyatning beqarorligi va o'sha paytda o'z sarmoyalarini himoya qilish uchun kafolatlar yo'qligini hisobga olgan holda, ingliz kompaniyasi o'z rejalarini qayta ko'rib chiqishga va Rossiyada qo'shma korxona yaratish to'g'risidagi arizasini qaytarib olishga majbur bo'ldi.

Taxminan bir vaqtning o'zida Germaniyaning Allianz sug'urta giganti Ost-West Alliance aralash sug'urta kompaniyasini yaratdi, u ham sug'urta qonuni kuchga kirgunga qadar tashkil etilgan bo'lib, nemis kompaniyasining qo'shma korxonada 49% dan ortiq ishtirokida.

"Sug'urta to'g'risida"gi qonun 1992 yil 27 noyabrda qabul qilingan. Qonunning 6-moddasida chet el kapitali ishtirokida sug'urta kompaniyasini tashkil etish imkoniyati ko'zda tutilgan, shu bilan birga chet elliklar Rossiya Federatsiyasi hududida sug'urta tashkilotlarini tashkil qilganda, cheklovlar Rossiya Federatsiyasi qonun hujjatlari bilan belgilanishi mumkin. Rivojlanayotgan Rossiya sug'urta bozorining manfaatlarini himoya qilish uchun Rossiya Federatsiyasi Oliy Kengashining qarori bilan qo'shma sug'urta korxonalarida chet el kapitalining ishtiroki 49% bilan cheklangan, chet el investitsiyalari ishtirokidagi sug'urta korxonalari esa faqat sug'urta sohasida tashkil etilishi mumkin. aktsiyadorlik jamiyatlari va mas'uliyati cheklangan jamiyatlar shakli. Shunday qilib, SSSR Hukumatining 1989-yil 17-martdagi qarori bilan joriy qilingan sug‘urta biznesida xorijiy kapitalning ishtirokini taqiqlash bekor qilindi.sug‘urta kapitali bozori

Chet el ishtirokidagi korxonalarni davlat ro'yxatidan o'tkazish, agar quyidagi hujjatlar mavjud bo'lsa, Rossiya Federatsiyasi Adliya vazirligi huzuridagi Ro'yxatga olish palatasida amalga oshiriladi:

1. ta'sischilarning tuzilayotgan korxonani ro'yxatdan o'tkazish to'g'risidagi iltimos bilan yozma arizasi;

2. ta'sis hujjatlarining notarial tasdiqlangan nusxalari 2 nusxada;

3. qonun hujjatlarida nazarda tutilgan hollarda tegishli ekspertiza xulosasi;

4. mulk egasining korxona tashkil etish to'g'risidagi qarorining notarial tasdiqlangan nusxasi;

5. xorijiy investorning to'lov qobiliyati to'g'risidagi unga xizmat ko'rsatuvchi bank tomonidan berilgan hujjat;

6. ishlab chiqarilgan mamlakatning savdo reestridan ko'chirmalar.

Ushbu sug'urta kompaniyasi Rossiya Federatsiyasining Federal sug'urta nazorati xizmatidan Rossiya Federatsiyasi hududida sug'urta faoliyatini amalga oshirish uchun litsenziya oladi. Litsenziya olish uchun Rosstraxnadzorga quyidagi hujjatlar taqdim etiladi:

1. Belgilangan shakldagi arizalar.

2. Ta’sis hujjatlari:

a) korxona ustavi;

b) ta'sis yig'ilishining bayonnomasi, tuzish to'g'risidagi qaror;

v) yuridik shaxsning davlat ro'yxatidan o'tkazilganligi to'g'risidagi hujjat.

3. To'lov hujjatlari ustav kapitali.

4. Sug‘urta faoliyatining iqtisodiy asoslanishi:

a) faoliyatning birinchi yili uchun biznes-reja

b) aktiv va passivlar nisbatini hisoblash

v) sug'urta zaxiralarini shakllantirish va ulardan foydalanish tartibi to'g'risidagi nizom;

d) qayta sug'urtalash rejasi

e) hisobot ilovasi bilan balans moliyaviy natijalar oxirgi hisobot sanasi holatiga ko'ra

f) sug'urta zahiralarini joylashtirish rejasi.

5. Sug'urta turlari bo'yicha qoidalar, tariflar, namunaviy polislar.

6. Rahbar va uning o'rinbosarlari haqida ma'lumot.

90-yillarning oxirida. ko'pgina ekspertlar Rossiya sug'urta bozoriga chet el kapitalining kiritilishi Rossiya sug'urta kompaniyalari faoliyatiga salbiy ta'sir ko'rsatishi mumkin, deb hisoblashdi, ularning aksariyati zaif edi. moliyaviy jihatdan. Chet ellik sug'urtachilar o'zlarining moliyaviy kuchi va malakalari tufayli bozorning muhim qismini osongina egallab olishlari va ko'plab rus kompaniyalari bardosh bera olmaydigan raqobatni yaratishlari mumkin edi.

Shu sababli, 1999 yil 22 oktyabrda Davlat Dumasi 1992 yildagi "Sug'urta faoliyatini tashkil etish to'g'risida"gi qonunga o'zgartishlar kiritish to'g'risida qonunni qabul qildi, unga ko'ra milliy sug'urta kompaniyalari manfaatlarini himoya qilish choralari ko'rildi, xususan: sug'urta turlarini cheklash. Rossiya Federatsiyasi norezidentlarining sho''ba korxonalari bo'lgan yoki ustav kapitalida xorijiy investorlarning ulushi 49% dan ortiq bo'lgan xorijiy investitsiyalar ishtirokidagi sug'urta kompaniyalari tomonidan amalga oshirilishi mumkin. Ular hayotni sug'urtalash va sug'urtaning majburiy davlat turlari sohasida, shuningdek davlatning mulkiy manfaatlarini sug'urtalash va sug'urta qilish sohasida ishlay olmaydilar. kommunal korxonalar. Etarli darajada katta kapital va depozitlarga ega bo'lish kerak. Bundan tashqari, Rossiya sug'urta tashkilotlarida xorijiy kapitalning umumiy ishtiroki 15% dan oshmasligi shartiga rioya qilish majburiydir va bu miqdor norezidentlarning ustav kapitalidagi umumiy kapitaliga nisbati sifatida hisoblanadi. xorijiy investitsiyalar ishtirokidagi sug'urta tashkilotlarining sug'urta kompaniyalarining umumiy ustav kapitaliga.Rossiya Federatsiyasida ro'yxatdan o'tgan tashkilotlar.

1999 yilda Rossiya hukumati xorijiy investorlarni siyosiy xavflardan himoya qilish uchun investitsiyalarni kafolatlash agentligini yaratish rejalarini ishlab chiqdi. Biroq, bu rejalar mamlakat rahbariyatining tushunishiga to'g'ri kelmadi va amalga oshirilmadi.

Rossiyaning dunyoga kirishi kutilmoqda Savdo tashkiloti(JST) Biroq, Rossiya hukumati chet elliklarning Rossiya sug'urta bozoriga kirishini osonlashtirishga qaratilgan choralarni ko'rdi. 2003 yil aprel oyida Rossiya Federatsiyasi Moliya vazirligi hukumatga "Rossiya Federatsiyasida sug'urta faoliyatini tashkil etish to'g'risida" gi qonunga o'zgartirishlar kiritdi. 2003 yil oktyabr oyida Davlat Dumasi ushbu qonunga chet elliklar uchun Rossiya sug'urta bozorini yanada kengroq ochish, ya'ni Rossiya sug'urta kompaniyalarining umumiy kapitalidagi ularning ulushini 15 foizdan 25 foizgacha oshirishni nazarda tutgan o'zgartishlarni qabul qildi (2005 yilda). , Rossiya sug'urtachilari kapitalidagi xorijiy sug'urta kompaniyalarining ulushi 3,7% ni tashkil etdi, Evropalik chet elliklarga sug'urta va hayotni sug'urtalashning majburiy turlari bilan shug'ullanishga ruxsat berildi.

1998 yilga kelib, Rossiya sug'urta bozorida xorijiy kapital ishtirokidagi 46 ta kompaniya faoliyat yuritdi va ularning mukofotlarni yig'ish bozoridagi ulushi 5,12% ni tashkil etdi (bu kompaniyalarning mukofotlari taxminan 60 million dollarni tashkil etdi), mukofotlarning 90% dan ortig'i OstWestAlliance, AIG, Zurich, AGF kabi kompaniyalar. Biroq, xorijiy kapital ishtirokidagi ushbu korxonalardan tashqari, Rossiya sug'urta biznesida aslida ko'proq xorijiy investorlar mavjud. Bu xorijiy investorlar tomonidan tashkil etilgan va ushbu investorlar uchun sug'urta agenti bo'lgan vakolatxonalar va brokerlik firmalari orqali sodir bo'ladi; muayyan risklarni qayta sug'urtalashda franchayzingdan foydalanganda katta miqdordagi mablag'lar chet elga ketadi.

90-yillarning boshlarida. Chet ellik ishbilarmonlar va sug'urta firibgarlari Rossiyaga ko'chib o'tdi - xorijiy kompaniyalar ruslarning ishonchsizligi va Rossiya sug'urta qonunchiligining nomukammalligi bilan jalb qilindi. 1992 yilda Rossiya sug'urta bozoriga birinchi bo'lib kirgan kompaniyalardan biri Avstriyaning SaveInvest kompaniyasi bo'lib, u Rosstraxnadzordan litsenziya olmagan holda Rossiyada sug'urta faoliyatini amalga oshirish huquqiga ega emas edi va shunga qaramay u Rossiyada ishlay boshladi. xorijiy sug'urta tashkilotlari nomidan Grazer , Medlife, Fortuna. Rossiyada u kompaniya nomidan hayotni sug'urta qilish shartnomasini tuzishni taklif qilgan sug'urta agentlari orqali harakat qildi. Rossiya huquq-tartibot idoralarining dastlabki hisob-kitoblariga ko'ra, ushbu avstriyalik kompaniya har yili Rossiyadan 500 million dollardan 800 million dollargacha eksport qilgan.Kompaniyaning Rossiyadagi faoliyati ko'lami juda katta va uning tarmog'iga nafaqat fuqarolar, balki butun korxonalar ham kirgan. Sug'urta polisidagi bandlar tufayli barcha da'volar Avstriya kompaniyasining joylashgan joyidagi Avstriya sudining mahalliy yurisdiksiyasiga bo'ysunadi. Avstriya qonunchiligiga ko'ra, sudda faqat Avstriya fuqarosi ishtirok etishi mumkin va shuning uchun zarar ko'rgan taqdirda rossiyalik sug'urtalovchi avstriyalik advokatni yollashga majburdir, bu juda qimmat.

Chet elliklar tomonidan Rossiya sug'urta bozoriga kirish uchun qo'llaniladigan taktikalar xilma-xildir. Katta xorijiy investorlar to'g'ridan-to'g'ri Rossiyada va xorijda tashkil etilgan turli seminarlar va malaka oshirish kurslari orqali rossiyalik rezidentlarni jalb qilish. Shu bilan birga, ushbu hodisalar Rossiya sug'urta bozorini marketing uchun ishlatiladi. Xorijiy investorlar turli darajadagi, shu jumladan, o'z manfaatlari uchun lobbichilikdan faol foydalanadilar federal organlar davlat hokimiyati. Ular Yevropa tiklanish va taraqqiyot banki va diplomatik tuzilmalar yordamiga murojaat qilishadi. Evropa hamjamiyati Evropa sug'urtachilarining Rossiya bozoriga kirib borishini engillashtirish uchun Rossiyada tsivilizatsiyalashgan sug'urta bozorini yaratishdan manfaatdor va 2002 yilda TACIS loyihasi Evropa Komissiyasi va Pricewaterhouse & kompaniyasi tashabbusi bilan Rossiya sug'urta sanoatiga maslahat yordami ko'rsatish uchun paydo bo'ldi. Kuperlar. Loyihani amalga oshirish uchun 3 million evro ajratilgan bo'lib, u xodimlarni o'qitish, sug'urta nazorati xizmatini kuchaytirish, Rossiyaning JSTda ishtirok etishi uchun shart-sharoitlarni ishlab chiqish bo'yicha hukumat va Davlat Dumasiga maslahat yordami uchun ishlatiladi.

...

Shunga o'xshash hujjatlar

Sug'urta bozorining moliya tizimidagi o'rni, funktsiyalarining xususiyatlari, tuzilishi va tashkil etilishi. Sug'urta bozorining asosiy sub'ektlari. Sug'urta xizmati tushunchasi sug'urta bozorida taklif qilinadigan mahsulot sifatida. Rossiya Federatsiyasi sug'urta bozorining xususiyatlari.

referat, 2015 yil 11/04 qo'shilgan

Sug'urta xizmatlari bozorini tashkil etishning nazariy asoslari: sug'urta xizmatlari tushunchasi, sug'urta xizmatlari bozorining tuzilishi. Zamonaviy Rossiya sug'urta bozorining holatini tahlil qilish, inqirozdan oldingi vaziyatda 2006-2008 yillarda sanoat sug'urta bozorlarining o'ziga xos xususiyatlari.

kurs ishi, 06.02.2010 qo'shilgan

Sug'urta bozorlarining iqtisodiyotdagi roli va o'rni. Sug'urta xizmatlari bozorining shakllanish bosqichlari. Volga sug'urta bozorini tahlil qilish. Sug'urta bozorining rivojlanish istiqbollari. Zamonaviy sug'urta bozorining asosiy muammolari. Sug'urta kompaniyasining muammolari.

dissertatsiya, 10/07/2002 qo'shilgan

Sug'urta bozorining mohiyati va Rossiyada sug'urtaning rivojlanish tarixi. Ichki tizim sug‘urta bozorining tashqi muhiti, uning imkoniyatlari va muammolari. Rossiya Federatsiyasida sug'urta faoliyatini litsenziyalash va soliqqa tortish. Sug'urta bozorining iste'molchilari.

kurs ishi, 12/17/2014 qo'shilgan

Sug'urta bozori sug'urta munosabatlarini tashkil etishning maxsus tizimi sifatida, uning shakllari va ishtirokchilari. Sug'urtalovchi va agentlar o'rtasidagi aloqa imkoniyatlari. Sug'urta faoliyatini tartibga soluvchi normativ hujjatlarning xususiyatlari. Rossiya sug'urta bozorining rivojlanish tendentsiyalari.

kurs ishi, 07/10/2009 qo'shilgan

Sug'urta xizmatlari sohasida Rossiya moliya bozorining strukturasini o'zgartirish muammolari. Sug'urta kompaniyalari xizmatlariga iste'molchilar talabini o'rganish. Rossiya sug'urta bozorining integratsiyalashuvi istiqbollari. Jahon savdo tashkilotiga a'zo bo'lishning ijobiy va salbiy tomonlari.

maqola, 11/19/2014 qo'shilgan

Rossiya sug'urta bozorini liberallashtirish oqibatlari. Milliy bozorni xorijiy sug'urtachilarning to'g'ridan-to'g'ri raqobatiga ochish oqibatlari. Ta'sir qilish soliq tizimi Rossiya Federatsiyasi sug'urta biznesini rivojlantirish uchun. Rossiya sug'urta bozori indekslari.

kurs ishi, 2013-09-21 qo'shilgan

dissertatsiya, 30.05.2012 qo'shilgan

Sug'urta tushunchasi va sug'urta bozori, uning sub'ektlari va infratuzilmasi. Sug'urta bozorining moliya tizimidagi o'rni va roli. Ushbu bosqichda Ukraina sug'urta bozorining shakllanishi, rivojlanishi va shartlari. Sug'urta vositachilarining asosiy xususiyatlari.

kurs ishi, 02/10/2009 qo'shilgan

Sug'urta bozorining moliya tizimidagi o'rni. Rossiya sug'urta bozorining holatini tahlil qilish. JSTga a'zo bo'lish sharoitida Rossiya sug'urta bozorini davlat tomonidan tartibga solish. Yaxshilash soliq qonunchiligi sug'urta operatsiyalari sohasida.

Nodavlat ta'lim muassasasi

oliy kasbiy ta'lim

Yevropa-Osiyo menejment va tadbirkorlik instituti

KURS ISHI

"Rossiya sug'urta bozori: holati va rivojlanish istiqbollari"

Ekaterinburg

2010 yil

Kirish

1 Sug'urta bozorining umumiy tavsifi

1.2 Sug'urta turlari

2 Rossiyadagi sug'urta bozorining holati

3 Sug'urta bozorining rivojlanish istiqbollari

Xulosa

Ilova

Adabiyotlar ro'yxati

Kirish

Barcha rivojlangan mamlakatlarda sugʻurta iqtisodiyotning strategik muhim tarmogʻi boʻlib, uni rivojlantirishga investitsiyalarning mutlaq koʻp qismini taʼminlaydi va davlat byudjetlarini kutilmagan hodisalardan koʻrilgan zararlarni qoplash xarajatlaridan ozod qiladi. Shu bilan birga, jamiyatning ijtimoiy muammolarini hal etishda sug'urtaning alohida o'rni namoyon bo'ladi. Sug'urtalovchilar aholiga davlat bilan bir qatorda, ba'zan esa davlatdan ham oldinda ijtimoiy kafolatlar berishga qodir.

Keling, Rossiyadagi sug'urta bozorining holati va istiqbollarini batafsil ko'rib chiqaylik. Sug'urtaning asosiy roli - sog'lig'i, hayoti yoki nogironligi yo'qolganda pul kompensatsiyasini to'lash, annuitetlar (annuitetlar) to'lash orqali pensiyalarni oshirish, shuningdek, aholini sifatli tibbiy yordam bilan ta'minlash orqali aholining ijtimoiy ta'minlanishini oshirish. va yana ko'p narsalar. O‘z navbatida, aholining yuqori ijtimoiy himoyasi davlat hokimiyatiga bo‘lgan ishonchni oshirishga va siyosiy vaziyatni barqarorlashtirishga yordam beradi, buni sug‘urta rivojlanishining siyosiy tarkibiy qismi deb hisoblash mumkin.

Oldingi paragraflardan ko'rinib turibdiki, sug'urtani rivojlantirish zamonaviy Rossiya davlatining eng muhim faoliyatidir.

So'nggi paytlarda Federal Majlis va Rossiya hukumati sug'urtani davlat tomonidan tartibga solish sohasida bir qator muhim qarorlar qabul qildi. Ushbu qarorlarning maqsadi, bir tomondan, noqulay demografik vaziyat, ikkinchidan, qayta taqsimlash sug'urta tizimining inqirozi bilan bog'liq bo'lgan yuzaga keladigan salbiy tendentsiyani bartaraf etishdir. Biroq, Rossiyada hayotni sug'urtalash bilan bog'liq vaziyatni yanada batafsil tahlil qilganda, uning poydevorida imkon qadar tezroq yo'q qilinishi kerak bo'lgan bir qator chayqaladigan dog'lar mavjudligi ayon bo'ladi.

Hozirgi vaqtda Rossiyada sug'urta kompaniyalarini asosan jug'rofiy asosda birlashtirgan bir nechta sug'urta assotsiatsiyalari va uyushmalari mavjud bo'lib, ulardan asosiysi Butunrossiya sug'urtachilar ittifoqi (VUS). Rossiyada sug'urtani rivojlantirish muammolari keng doiradagi olimlar: professional sug'urtachilar va iqtisodchilar tomonidan o'rganiladi va muhokama qilinadi. Aytishimiz mumkinki, Rossiya sug'urtasi muammolari juda chuqur ishlab chiqilgan. Bundan tashqari, ushbu muammolarni hal qilish yo'llari bo'yicha ma'lum bir fikr birligi mavjud. Biroq, turli olimlar alohida e'tiborni qaratib, u yoki bu aniqlangan muammolarni hal qilishga ustuvor ahamiyat berishadi va shu bilan birga, ushbu muammolarning barchasini kompleks hal qilishgina Rossiya sug'urta tizimini rivojlantirishga imkon beradi, degan fikrga kelishadi.

Rossiya sug'urta bozori katta istiqbolga ega, bizning mamlakatimizda sug'urta tizimi G'arbdagi kabi rivojlanmagan, sug'urta bozori to'liq rivojlanmagan. Iqtisodchilarning prognozlariga ko'ra, bu xavf hozirda moliyaviy inqiroz tufayli sezilarli darajada sekinlashgan bo'lsa-da, tez orada rivojlanadi. Ushbu mavzuning dolzarbligi sug'urta iqtisodiyotni barqarorlashtirishning samarali vositasi ekanligi bilan oqlanadi.

Belgilangan maqsaddan kelib chiqib, quyidagi vazifalarni hal qilish kerak bo'ladi:

1. Sug'urta bozorining umumiy xususiyatlarini ko'rib chiqing;

2. Rossiyada sug‘urta bozori holatini tahlil qilish;

3. Sug'urta bozorining rivojlanish istiqbollarini taqdim eting.

Kurs ishi mavzusini yoritish uchun darsliklar, o'quv adabiyotlari, Internet resurslari, Rosstat va Moliya vazirligi ma'lumotlaridan foydalaniladi.

Ishning birinchi bobida sug'urta bozorining umumiy tavsifi - tushunchalari, rivojlanish tarixi beriladi. Ikkinchi bob so'nggi yillardagi ko'rsatkichlar asosida Rossiyadagi sug'urta bozorining holatini tahlil qilishga bag'ishlangan. Uchinchi bobda sug'urta bozorining rivojlanish istiqbollari, shuningdek, Rossiyada sug'urtani rivojlantirish muammosi va ushbu muammolarni hal qilishning mumkin bo'lgan usullari haqida so'z boradi.

1 Sug'urta bozorining umumiy tavsifi

1.1 Sug'urta bozori tushunchasi, uning rivojlanish bosqichlari

Sug'urta bozori - bu tovar bozori bilan birlikda mavjud bo'lgan, o'zining xilma-xilligi va umumiy qonunlar doirasida rivojlanadigan o'ziga xos bozor maydoni.

Sug'urta bozori - bu sug'urta xizmatlariga talab va taklifni shakllantirish sohasi. U tegishli xizmatlarni taklif etuvchi turli sug'urta tashkilotlari (sug'urtalovchilar), shuningdek, sug'urta himoyasiga muhtoj bo'lgan yuridik va jismoniy shaxslar (polis egalari) o'rtasidagi munosabatlarni ifodalaydi.

Har qanday boshqa tovarlar, ishlar, xizmatlar bozori singari, sug'urta bozori ham davriylik, sug'urta xizmatlari narxlarining ko'tarilishi va pasayishining iqtisodiy tabiiy tebranishlariga duchor bo'ladi. [№ 5 p. 87]

Rossiyada sug'urta bozorining rivojlanish bosqichlari.

yilda sug'urta Chor Rossiyasi 1786-1917;

1-bosqich: davlat sug'urtasi monopoliyasi tamoyili va davlat sug'urtasi g'oyalari qulashi.

2-bosqich: Rossiyada sug'urtaning shakllanishi, milliy sug'urta bozorining shakllanishining boshlanishi va xususiy aktsiyadorlik jamiyatlarining paydo bo'lishi bilan bog'liq.

3-bosqich: milliy sug'urta bozorining paydo bo'lishi.

4-bosqich: yer egalari va ishlab chiqaruvchilar o'rtasida o'zaro sug'urtaning yangi turlarining paydo bo'lishi.

Sovet Rossiyasida sug'urta 1917-1991 yillar. (hududni anglatadi sobiq SSSR);

sug'urta biznesini milliylashtirish:

1-bosqich: sug‘urtaning barcha turlari ustidan davlat nazoratini o‘rnatish

2-bosqich: barcha turdagi sug'urtani e'lon qilish va davlat sug'urta monopoliyasini shakllantiradi.

1991 yildan keyin Rossiya Federatsiyasida sug'urta (so'nggi paytlarning asosiy geosiyosiy o'zgarishlarini anglatadi).

90-yillarning boshlarida Rossiya Federatsiyasida milliy sug'urta bozorining tiklanishi boshlandi, bu hozirgi kungacha davom etmoqda. Qonunchilik bazasi milliy sug'urta bozorini huquqiy tartibga solish Rossiya Federatsiyasining 1992 yil 27 noyabrdagi "Sug'urta to'g'risida" gi qonuni bilan 1993 yil 12 yanvarda kuchga kirgan. Sug'urta faoliyatini nazorat qilish bo'yicha Rossiya tayinlangan nazorat funktsiyalari ichki sug'urta bozori uchun. 1996 yilda Rosstraxnadzor Rossiya Federatsiyasi Moliya vazirligining Sug'urta nazorati boshqarmasiga aylantirildi.

1996 yilda Rossiya Federatsiyasi Hukumati "Rossiya Federatsiyasida sug'urta bozorini rivojlantirish bo'yicha birinchi navbatdagi chora-tadbirlar to'g'risida" gi qarorni qabul qildi, unda sug'urta faoliyati bilan bog'liq soliq qonunchiligini takomillashtirishga qaratilgan bir qator chora-tadbirlar ko'zda tutilgan. xalqaro ishtiroki moliyaviy tashkilotlar Rossiyada sug'urta bozorini rivojlantirish bo'yicha faoliyatni moliyalashtirishda. 1997 yilda yirik ishlab chiqarishdagi baxtsiz hodisalar, falokatlar va tabiiy ofatlardan yuzaga keladigan xavflarni sug'urtalash va qayta sug'urtalashni rivojlantirish bo'yicha maxsus maqsadli dastur ishlab chiqildi. Sug'urta bozorini takomillashtirish davom etmoqda.

Rossiyada sug'urta bir necha rivojlanish bosqichlarini bosib o'tdi.Sobiq SSSR parchalanib ketganidan keyin sodir bo'lgan yirik geosiyosiy o'zgarishlar Rossiyada milliy sug'urta bozorini jonlantirishning ob'ektiv ehtiyojini keltirib chiqardi, keyingi tahlil qilish uchun sug'urta qanday tasniflanishini ko'rib chiqaylik.

1.2 Sug'urta turlari

Bir nechta sug'urta turlari mavjud:

1) mulkni sug'urta qilish

Yuridik va jismoniy shaxslar mulkiy manfaatdor bo'lgan ob'ektlar: binolar, inshootlar, uzatish moslamalari, energetika xodimlari va boshqa mashinalar, asbob-uskunalar, transport vositalari, baliq ovlash va boshqa kemalar, baliq ovlash moslamalari, tugallanmagan ishlab chiqarish ob'ektlari va sug'urta shartnomalarini tuzishlari mumkin. kapital qurilish, inventar, tayyor mahsulotlar, tovarlar, xom ashyo, materiallar va boshqa mulk.

· Kvartirani sug'urtalash - mulkni yo'q qilish yoki buzish xavfi (shu jumladan ipoteka sug'urtasi) suv toshqini, yong'in, uchinchi shaxslarning noqonuniy harakatlari, tabiiy ofatlar, mulkni o'g'irlash kabi hodisalar natijasida, shu jumladan maishiy texnika.; 2) uchinchi shaxslarning hayoti va sog'lig'iga zarar etkazganlik va ularning mol-mulkiga zarar etkazganlik uchun fuqarolik javobgarligi xavfi; 3) mulkning yo'q qilinishi (shikastlanishi) natijasida ijaraga beriladigan uy-joy uchun kutilmagan xarajatlar xavfi.

· Yong'in xavfi va tabiiy ofat xavfi - mulkni sug'urtalashning ushbu turi bo'yicha standart risklar: yong'in, chaqmoq, portlash, suv toshqini, zilzila, cho'kish, bo'ron, bo'ron, yomg'ir, do'l natijasida mulk yo'qolishi yoki shikastlanganda yo'qotishlar. , qulash, ko'chki , yer osti suvlarining ta'siri, sel, qattiq sovuq va kuchli qor yog'ishi hudud uchun odatiy bo'lmagan, elektr ta'minotidagi uzilishlar tabiiy ofatlar, transport vositalari, issiqlik, suv ta'minoti, kanalizatsiya va boshqa tizimlarning avariyalari, qo'shni xonadan suvning kirib borishi, o'g'irlik, uchinchi shaxslarning noqonuniy harakatlari.

· Tadbirkorlik faoliyatining uzilishidan sug‘urtalash – mulkni sug‘urtalash shartnomasi bo‘yicha sug‘urtalangan voqea sodir bo‘lganligi sababli ishlab chiqarishning to‘xtab qolishi natijasida yetkazilgan zarardan sug‘urta qilish. Sug'urtalangan shaxsning biznesni to'xtatib qo'yishdan ko'rgan zararlari mahsulot ishlab chiqarish, ishlar, xizmatlar ishlab chiqarish aylanmasining qisqarishi natijasida yo'qotilgan foyda va sug'urtalangan tadbirkorlik faoliyatini davom ettirish xarajatlaridan iborat bo'lgan holda qoplanadi.

· Qurilish-montaj risklarini sug'urtalash - qurilishni sug'urtalash va montaj ishlari, shu jumladan, buning uchun ishlatiladigan barcha materiallar va uskunalar qurilish maydonchasi va qurilish texnikasi, qurilish transport vositalari, hududni tozalash, chiqindilarni olib tashlash, yordamchi xarajatlar.

· Avtotransport vositalarini sug'urtalash - sug'urta qildiruvchining mulkiy manfaatlarini himoya qilish uchun mo'ljallangan sug'urta, avtohalokatdan keyin transport vositasini tiklash, avariya yoki o'g'irlik yoki o'g'irlikdan keyin yangi avtomobil sotib olish bilan bog'liq xarajatlar bilan bog'liq.

· Yukni sug'urtalash - yuk egasining mulkiy manfaatlarini sug'urtalash. Turli transport turlarida tashilgan yuk (tovar)ning shikastlanishi yoki yo‘qolishi natijasida etkazilgan zararni qoplashni nazarda tutadi.

2) javobgarlik sug'urtasi

Mas'uliyatni sug'urta qilishda sug'urta ob'ekti uchinchi shaxslarning hayoti, sog'lig'i yoki mol-mulkiga etkazilgan zararni sug'urta qildiruvchi (sug'urta qildiruvchi) tomonidan qoplash bilan bog'liq mulkiy manfaatlardir.

· Uchinchi shaxslar oldidagi umumiy fuqarolik javobgarligini sug'urta qilish - uchinchi shaxslar oldidagi umumiy fuqarolik javobgarligini sug'urta qilish ob'ekti Sug'urta qildiruvchining/Sug'urtalanuvchining uchinchi shaxslarning mol-mulki, hayoti va sog'lig'iga yetkazilgan zarar uchun javobgarligi hisoblanadi. Mas'uliyatni sug'urtalash - uchinchi shaxslar sug'urta qildiruvchiga mulkiy zararni qoplash bo'yicha amaldagi qonunchilik normalariga muvofiq da'volar taqdim etgan taqdirda sug'urta himoyasini ta'minlash.

· Mahsulot ishlab chiqaruvchining, xizmat ko'rsatuvchining javobgarligini sug'urtalash - mahsulot/xizmat ishlab chiqaruvchining fuqarolik javobgarligini sug'urtalash ob'ekti uning o'zi ishlab chiqargan mahsulot/xizmatdan foydalanish natijasida shaxs yoki mulkka etkazilishi mumkin bo'lgan zarar uchun javobgarligi hisoblanadi. .

· Direktorlar va mansabdor shaxslarning javobgarligini sug'urtalash (D&O) - direktorlar va mansabdor shaxslarning javobgarligini sug'urtalash ob'ekti kompaniya rahbarlarining kompaniyani boshqarishda yo'l qo'yilgan xatolar natijasida kompaniya aktsiyadorlariga etkazilishi mumkin bo'lgan zarar uchun javobgarligidir.

· Kasbiy mas'uliyatni sug'urtalash - kasbiy javobgarlikni sug'urtalash ob'ekti bo'lib, mutaxassislarning noto'g'ri xatti-harakatlari bo'lib, buning natijasida zararga olib keladigan hodisalar yuzaga kelishi mumkin.

· Ish beruvchining javobgarligini sug'urtalash - ish beruvchining javobgarligini sug'urtalash ob'ekti o'z xodimlarining mulki, hayoti va sog'lig'iga etkazilishi mumkin bo'lgan zarar uchun javobgarlikdir.

· Atrof-muhitga etkazilgan zarar uchun javobgarlik sug'urtasi - atrof-muhitga etkazilgan zarar uchun javobgarlik sug'urtasining ob'ekti Sug'urta qildiruvchining/Sug'urta qildiruvchining harakatlari natijasida atrof-muhitga to'satdan va kutilmagan zarar etkazish uchun javobgarlikdir.

· Shartnomaviy javobgarlik - shartnoma bo'yicha javobgarlikni sug'urtalash ob'ekti Sug'urta qildiruvchi/Sug'urta qildiruvchi va uning kontragenti o'rtasida tuzilgan shartnomadan kelib chiqadigan javobgarlikdir.

· Avtotransport vositasi egasining javobgarligini sug'urtalash - fuqarolik javobgarligini sug'urtalash Sug'urtalovchining/Sug'urtalanuvchining aybi bilan avtohalokatda jabrlangan shaxsga yetkazilgan zararni qoplashni nazarda tutadi. Sug'urtalovchi sug'urta hodisasi tufayli yuzaga kelgan haqiqiy xarajatlarni, lekin sug'urta shartnomasida nazarda tutilgan sug'urta summasidan ko'p bo'lmagan miqdorda to'laydi.

· Chet elga chiqishda transport vositasi egasining javobgarligini sug'urta qilish ( Yashil xarita) - o'z mashinasi bilan chet elga ketayotgan transport vositasi egasining fuqarolik javobgarligini sug'urta qilish.

3) Shaxsiy sug'urta

Shaxsiy sug'urta jismoniy shaxs hayotidagi ehtimoliy hodisalar bilan bog'liq sug'urtaning barcha turlarini o'z ichiga oladi. Shaxsiy sug'urta sohasi sug'urta turlarini o'z ichiga oladi, bunda sug'urta ob'ekti hayot, sog'liq, mehnat qobiliyati va mulkiy manfaatlari bilan bog'liq. pensiya ta'minoti sug'urta qildiruvchi yoki sug'urtalangan shaxs.

· Endowment hayot sug'urtasi, pensiya sug'urtasi- hayot sug'urtasi inson hayoti sug'urta ob'ekti bo'lgan barcha sug'urta turlarini o'z ichiga oladi. Ammo insonning hayoti qanchalik qimmat ekanligini aniqlashning iloji bo'lmagani uchun sug'urta tashkilotlari mijozning daromadiga e'tibor berishadi. Himoya ob'ekti - bu insonning hayoti emas, balki uning daromadi. O'rtacha sug'urta qoplamasi miqdori 3 dan 10 gacha yillik daromad mijoz. Hayotni sug'urtalash shartnomalari kamida bir yil muddatga tuziladi. Hayotni sug'urtalash har xil xavflarni qoplashi mumkin. Bu baxtsiz hodisalar, nogironlik, mehnat qobiliyatini qisman yo'qotish va og'ir kasalliklardan (onkologiya va boshqalar) sug'urta. Shunday qilib, hayot sug'urtasi javobgarligi sug'urtasi quyidagi hollarda sug'urta summasini to'lashni nazarda tutadi: sug'urtalangan shaxs sug'urta muddati tugagunga qadar omon qolsa; sog'lig'ini yo'qotgan taqdirda; sug'urtalangan shaxs vafot etganida.

Alohida-alohida, pensiya sug'urtasini ta'kidlash kerak. Bu jamg'arma bilan hayot sug'urtasi, lekin dastur muddatining oxiri shaxsning pensiya yoshiga bog'liq.

· Baxtsiz hodisalardan sug'urtalash - baxtsiz hodisalardan sug'urtalash sug'urtalangan shaxsning sog'lig'ini yo'qotishi yoki o'limi natijasida etkazilgan zararni qoplash uchun mo'ljallangan. U guruhli (masalan, korxona xodimlarini sug'urtalash) va individual shakllarda, shuningdek, ixtiyoriy va majburiy sug'urta shakllarida amalga oshirilishi mumkin.

· Tibbiy sug'urta - fuqarolarga sug'urta hodisasi yuz berganda, olishni kafolatlaydi tibbiy yordam jamg'arilgan mablag'lar hisobidan va profilaktika tadbirlarini moliyalashtirish. Tibbiy sug'urta majburiy va ixtiyoriy sug'urta shaklida bo'lishi mumkin.

· Chet elga chiqish uchun sug'urta - sug'urta qildiruvchini chet elga chiqishda uning mulki, hayoti va sog'lig'iga zarar yetkazilishidan himoya qiladi. Sug'urta xavflari quyidagilarni o'z ichiga olishi mumkin: baxtsiz hodisa paketini qoplash, tibbiy xarajatlar, shu jumladan stomatologiya, jarrohlik, tibbiy evakuatsiya, dafn marosimi uchun kompensatsiya, qoldiqlarni repatriatsiya qilish, favqulodda mehmonxona xarajatlari, favqulodda vaziyatda biznes hamkasbining sayohati/almashtirishi, oila a'zosiga favqulodda qo'ng'iroq qilish, sayohatni bekor qilish yoki to'xtatish , qamoqxona garovi, kechiktirilgan va yo'qolgan yuk, parvozni kechiktirish, o'g'irlash, fuqarolik javobgarligi, hujum, odam o'g'irlash.

4) Moliyaviy va o'ziga xos risklarni sug'urtalash

· Ishlamaslik sug'urtasi moliyaviy majburiyatlar- kontragentning o'z majburiyatlarini bajarmaganligi natijasida etkazilgan zararlarni sug'urta qilish.

· Mulk huquqini sug'urtalash - uchinchi shaxslarning da'volari bo'yicha birinchi instantsiya sudining yakuniy hal qiluv qarori asosida mulk huquqining yo'qolishi natijasida mulkni yo'qotish.

· Siyosiy tavakkalchilikni sug'urtalash - davlat mansabdor shaxslarining xatti-harakatlari natijasida ko'rilgan zararlarni sug'urta qilish (MDH mamlakatlarida unchalik keng tarqalmagan).

1.3 Sug'urtaning asosiy tushunchalari

Rossiya Federatsiyasining 1992 yil 27 noyabrdagi 4015-1-sonli (2010 yil 16 oktyabrdagi tahrirda) "Rossiya Federatsiyasida sug'urta faoliyatini tashkil etish to'g'risida" gi qonuniga muvofiq sug'urta - bu jismoniy shaxslarning manfaatlarini himoya qilish munosabatlari. va yuridik shaxslar, Rossiya Federatsiyasi, Rossiya Federatsiyasining ta'sis sub'ektlari va munitsipal tuzilmalar muayyan sug'urta hodisalari sodir bo'lgan taqdirda sug'urtalovchilar tomonidan to'langan sug'urta mukofotlari (sug'urta badallari) hisobidan shakllantirilgan pul mablag'lari hisobidan, shuningdek boshqa mablag'lar hisobidan. sug'urtalovchilarning mablag'lari. Sug‘urta bozori esa o‘zining muayyan manfaatlarini ko‘zlab, ma’lum funktsiyalarni bajaradigan turli sub’ektlarni birlashtirgan maxsus ijtimoiy-iqtisodiy tuzilmadir.

Sug'urta ixtiyoriy sug'urta va majburiy sug'urta shaklida amalga oshiriladi.

Ixtiyoriy sug'urta sug'urta shartnomasi va belgilaydigan sug'urta qoidalari asosida amalga oshiriladi Umumiy shartlar va uni amalga oshirish tartibi. Sug'urta qoidalari sug'urtalovchi yoki sug'urtalovchilar uyushmasi tomonidan Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksiga va ushbu Qonunga muvofiq mustaqil ravishda qabul qilinadi va tasdiqlanadi va sug'urta sub'ektlari, sug'urta ob'ektlari, sug'urta hodisalari, sug'urta tavakkalchiligi to'g'risidagi qoidalarni o'z ichiga oladi. , sugʻurta summasini, sugʻurta tarifini, sugʻurta mukofotini (sugʻurta badallarini) aniqlash tartibi toʻgʻrisida, sugʻurta shartnomalarini tuzish, bajarish va bekor qilish tartibi toʻgʻrisida, tomonlarning huquq va majburiyatlari, yetkazilgan zarar yoki zarar miqdorini aniqlash toʻgʻrisida, sug'urta to'lovini belgilash tartibi to'g'risida, sug'urta to'lovini to'lashni rad etish holatlari to'g'risida va boshqa qoidalar.

Sug'urtalovchilar - Rossiya Federatsiyasi qonunchiligiga muvofiq sug'urta, qayta sug'urtalash, o'zaro sug'urta qilish va qonun hujjatlarida belgilangan tartibda olingan litsenziyalarni ta'minlash uchun tashkil etilgan yuridik shaxslar.

Sug'urtalovchi vakili - alohida bo'linma sug'urtalovchi (filial) yoki jabrlanuvchilarning arizalarini ko'rib chiqadigan va ularga sug'urta to'lovlarini to'laydigan boshqa sug'urtalovchi.

Sug'urta qildiruvchi - sug'urta shartnomasining tarafi bo'lgan, sug'urta mukofotini to'laydigan va qonun hujjatlariga yoki shartnomaga ko'ra sug'urta hodisasi yuz berganda sug'urtalangan javobgarlik doirasida tovon olish huquqiga ega bo'lgan jismoniy yoki yuridik shaxs. yoki sug'urta shartnomasida ko'rsatilgan sug'urta summasi. Sug'urta qildiruvchi o'z foydasiga ham, boshqa shaxs (naf oluvchi) foydasiga ham sug'urta shartnomasini tuzishi mumkin.

Sug'urta summasi - pul summasi Federal qonun bilan belgilanadigan va (yoki) sug'urta shartnomasida belgilanadigan va uning asosida sug'urta mukofoti (sug'urta badallari) miqdori va sug'urta hodisasi sodir bo'lgan taqdirda sug'urta to'lovi miqdori belgilanadi.

Sug'urta to'lovi - bu federal qonun va (yoki) sug'urta shartnomasida belgilangan va sug'urta hodisasi yuz berganda sug'urtalovchi tomonidan sug'urta qildiruvchiga, sug'urtalangan shaxsga, foyda oluvchiga to'lanadigan pul summasi.

Sug'urta mukofoti ( sug'urta mukofotlari) sug'urta qildiruvchi tomonidan Rossiya Federatsiyasi valyutasida to'lanadi, Rossiya Federatsiyasi qonunlarida nazarda tutilgan hollar bundan mustasno. valyutani tartibga solish va almashinuv nazorati.

Sug'urta shartnomasi - bu sug'urta qildiruvchi va sug'urtalovchi o'rtasidagi sug'urtaning ma'lum bir turi bo'yicha ularning o'zaro huquq va majburiyatlarini belgilovchi kelishuv. Uchinchi shaxs foydasiga tuzilgan sug‘urta shartnomasi shartnomani tuzishda ishtirok etmagan uchinchi shaxsga nisbatan da’vo qilish huquqini belgilaydi. Agar qonunda, shartnomada boshqacha tartib nazarda tutilgan bo'lmasa va majburiyatlarning mohiyatidan kelib chiqmasa, bunday bitimning bajarilishini uni tuzgan tomon ham, uning foydasiga bajarilishi nazarda tutilgan uchinchi shaxs ham talab qilishi mumkin.

Sug'urta ob'ektlari - bu Rossiya qonunchiligiga zid bo'lmagan mulkiy manfaatlar: sug'urtalangan shaxsning yoki sug'urtalangan shaxsning hayoti, sog'lig'i, mehnat qobiliyati va pensiya ta'minoti bilan bog'liq bo'lganlar (shaxsiy sug'urta); mulkka egalik qilish, undan foydalanish va uni tasarruf etish bilan bog'liq (mulk sug'urtasi); jismoniy shaxsning shaxsiga yoki mol-mulkiga yetkazilgan zararning, shuningdek yuridik shaxsga yetkazilgan zararning sug‘urta qildiruvchi tomonidan qoplanishi (mas’uliyatni sug‘urta qilish) bilan bog‘liq.

Sug'urta hodisasi - sug'urta shartnomasida yoki qonunda nazarda tutilgan sodir bo'lgan voqea bo'lib, u sodir bo'lganda sug'urtalovchi sug'urta qildiruvchiga, sug'urtalangan shaxsga, foyda oluvchiga yoki boshqa uchinchi shaxslarga sug'urta to'lovini amalga oshirishga majbur bo'ladi.

Fuqarolik javobgarligini sug'urtalash - foydalanish natijasida uchinchi shaxslarning mulki, sog'lig'i va hayotiga etkazilgan zarar yoki zarar uchun javobgarlik. xavfli ob'ektlar yoki bunday ob'ektlarni boshqarish (masalan, transport vositalari). Mas'uliyat, shuningdek, qasddan bo'lmagan huquqbuzarlik yoki shartnomani buzish natijasida paydo bo'lishi mumkin.

Sug'urta atamalarini ravon bilish va ularni o'z amaliy faoliyatida qo'llay olish sug'urta mutaxassisining yuqori professionalligining asosiy mezonlaridan biridir. Endi ularni bilib, biz Rossiya Federatsiyasining sug'urta bozorini yanada tahlil qilishimiz mumkin.

2 Rossiyadagi sug'urta bozorining holati

2.1 Rossiya sug'urta bozorining hozirgi holati

Mamlakatimizda sug'urta biznesining rivojlanishi uchun quyidagi shartlar belgilandi:

Iqtisodiyotning nodavlat sektorini mustahkamlash;

Jismoniy va yuridik shaxslarning xususiy mulki hajmi va turlarining o'sishi sug'urta xizmatlariga talab manbai sifatida. Shu bilan birga, ko'chmas mulk va ipoteka kreditlash bozorini rivojlantirish, shuningdek, davlat mulkini xususiylashtirish uy-joy fondi.

Davlat tizimi tomonidan bir marta beriladigan keng qamrovli kafolatlarni qisqartirish ijtimoiy sug'urta va ijtimoiy xavfsizlik. Bugungi kunda kafolatlarning etishmasligi shaxsiy sug'urtaning turli shakllari bilan qoplanishi kerak.

Rossiyaning ijtimoiy rivojlanishi sug'urta bozoriga o'tishni taqozo etdi, uning faoliyati qiymat qonuni, talab va taklif qonuni kabi iqtisodiy qonunlarni bilish va ulardan foydalanishga asoslangan.

Milliylashtirilgan sotsialistik iqtisodiyotda sug'urtaga ehtiyoj minimal edi. Borganida bozor iqtisodiyoti Sug‘urtaga bo‘lgan ehtiyoj keskin ortib, sug‘urta bozorining jadal rivojlanishiga zamin yaratmoqda. Hozirgi vaqtda sug'urta himoyasiga bo'lgan talab uchta asosiy manbaga ega. Birinchidan, bu iqtisodiyotning nodavlat sektori bo‘lib, u o‘zining ishonchsizligi va davlat tomonidan moliyaviy qo‘llab-quvvatlashga layoqatsizligi tufayli sug‘urtaga tabiiy ehtiyojga ega. Biroq, qoniqarsiz moliyaviy holat ko'pchilik korxonalar uchun uzoq davom etgan iqtisodiy inqiroz va tushkunlik sharoitida ular tomonidan talabning katta o'sishiga yordam bermaydi. Mavjud talab ko'p jihatdan sug'urtaning ayrim turlarining majburiyligi (davlat mulki bo'lmagan noturar mulkni ijaraga berish uchun sug'urta qilish) va sug'urtalovchilarga haddan tashqari yuqori soliqlardan qochish imkonini beruvchi sug'urta sxemalaridan foydalanish bilan bog'liq.

Yaqin vaqtgacha moliyaviy sharoitlar davlat tomonidan o'rnatilgan sug'urta yuridik shaxslar tomonidan foydalanishga to'sqinlik qildi. Sug'urta mukofotlarini to'lash bo'yicha deyarli barcha xarajatlar korxonalarning sof foydasi hisobidan amalga oshirildi. 1996 yildan boshlab sug'urta xarajatlarini mahsulot va xizmatlar tannarxiga sotilgan mahsulot hajmining 1% miqdorida kiritishga ruxsat berildi, keyinchalik, 2000 yil o'rtalarida bu standart 3% gacha oshirildi. 25-bobning kiritilishi bilan Soliq kodeksi Rossiya Federatsiyasida 2002 yildan boshlab korxonalarning sug'urta xarajatlarini tannarxga bog'lash qobiliyati mulkiy va shaxsiy sug'urta sohasida sezilarli darajada kengaytirildi.

Sug'urta xizmatlariga bo'lgan talabning ikkinchi manbai xususiylashtirish bilan bog'liq uy-joy fondi, uy-joy kommunal xo'jaligini isloh qilish, shaxsni rivojlantirish uy-joy qurilishi va aholining ma'lum bir qismining farovonligining o'sishi. Kvartiralarning umumiy sonidagi ulushi 30 foizdan ortiq bo'lgan xususiylashtirilgan uy-joy fondi uchun sug'urta zarurligi shubhasizdir. Yagona masala - tegishli tashkiliy shakllar, xususan, 1996 yil may oyida qabul qilingan "Uy-joy mulkdorlari shirkatlari to'g'risida" Federal qonunining to'liq bajarilishi.

Sug'urta himoyasiga bo'lgan talabning uchinchi manbai - aholining umumiy qatlami. Davlat ijtimoiy sug'urta tizimi tomonidan taqdim etilgan kafolatlar turmush darajasidan sezilarli darajada past. Davlat o'z fuqarolarini doimiy vasiylik qilish majburiyatidan ozod qiladi, ularga ilgari ko'rilgan harakat erkinligini beradi. Bunday sharoitda o‘ta og‘ir ahvolda fuqarolar va xonadonlarni qo‘llab-quvvatlash, keksalikda moddiy yordam ko‘rsatish, sifatli tibbiy xizmat ko‘rsatish va boshqa ko‘p narsalarni kafolatlovchi shaxsiy va mulkiy sug‘urtaning turli shakllariga bo‘lgan ehtiyoj muqarrar ravishda ortib bormoqda.

2002 yilda Davlat reestrida 1408 ta sug'urta tashkiloti rasman ro'yxatga olingan bo'lib, ulardan 1176 tasi sug'urta bozorida amalda faoliyat ko'rsatmoqda.Ustav kapitalining eng kam miqdori va kapital kontsentratsiyasining tabiiy jarayonlari o'sishi hisobiga dinamikada ularning soni sezilarli darajada kamaymoqda.

Rossiya sug'urta bozorida allaqachon 90-yillarning o'rtalarida. xususiy kapital ustunlik qildi. Sug'urta tashkilotlarining umumiy sonidan xususiy kompaniyalar 36%, aralash mulkchilik - 58, davlat - 5, munitsipal - 1% tashkil etdi. 2000 yildan boshlab davlatning sug'urta bozoridan chiqib ketish tendentsiyasi kuzatildi, bu yirik sug'urta kompaniyalari kapitalida davlatga tegishli bo'lgan aksiyalar paketlarini sotishda namoyon bo'ldi. Misol uchun, Rosgosstrax "Troyka Dialog" boshqaruviga o'tkazildi va davlatni Ingosstrax egalari orasidan chiqarish to'g'risida qaror qabul qilindi.

Hozirgi vaqtda Rosgosstrakh va Ingosstrakhdan tashqari davlat bilvosita Guta-Strakhovanie, Inkasstrakh, Emergency SK, SK Huquqni muhofaza qilish organlari va Rossiya sug'urta markazi sug'urta kompaniyalari kapitalida ishtirok etadi.

Majburiy sug‘urtaning umumiy tushumdagi ulushi qariyb 21 foizni tashkil etadi. Ixtiyoriy sug'urta tarkibi quyidagicha ko'rsatilgan: hayot sug'urtasi - 44%, shaxsiy sug'urtaning boshqa turlari - 13%, mulk sug'urtasi - 38%, javobgarlik sug'urtasi - 5%.

2.2 Rossiyada sug'urta bozorini tahlil qilish

Bozorda operatorlar soni qisqarishda davom etmoqda. 2010 yil 31 mart holatiga ko'ra 685 ta sug'urta tashkiloti Sug'urta tadbirkorlik sub'ektlarining yagona davlat reestrida ro'yxatga olingan. Ulardan 13 nafari sug‘urta operatsiyalarini amalga oshirmagan, 24 nafari esa o‘z faoliyati to‘g‘risida hisobot taqdim etmagan. Bir yil avval bozorda 768 ta kompaniya ishlagan, ya'ni. sug'urtalovchilarning umumiy soni 83 ta kompaniyaga kamaydi, bu esa faoliyat yuritayotgan sug'urta tashkilotlarining 12% ni tashkil etadi.

Bozorda bo'lgan, lekin sug'urta mukofotlarini yig'maydigan kompaniyalar soni (ularning to'lovlari nolga teng) bir xil darajada qolmoqda. 2009 yilning 1 choragida shunday korxonalar soni 58 tani, 2010 yil 1 choragida esa 57 tani tashkil etdi.

Bozordagi sug'urta kompaniyalari umumiy sonining dinamikasi grafikda keltirilgan.

(1-rasm)

Bozorda sug'urta biznesining konsentratsiyasini oshirish tendentsiyasi hali ham mavjud. Umuman bozorda (majburiy tibbiy sug'urta bilan) eng yaxshi o'ntalik mukofotlarning 46 foizini (o'tgan yilga nisbatan 3 foiz punktga yuqori), birinchi yuztalik jami mukofotlarning 90 foizini yig'adi. Ixtiyoriy sug‘urta bozorida avtotransport vositalarining fuqarolik javobgarligini majburiy sug‘urta qilish bilan birgalikda kontsentratsiya yuqoriroq va 2009 yilning 1 choragiga nisbatan ham o‘sib bormoqda. 10 ta kompaniya umumiy hajmning 58 foizini (4 foiz punktga o'sish), 100 ta kompaniya - 92 foizni tashkil etadi.

1-jadval - 2009-2010 yillarda sug'urta kompaniyalarining bozorda kontsentratsiyasi dinamikasi.

Bozor ulushi 1 foizdan ortiq bo‘lgan yirik sug‘urtalovchilar soni o‘tgan yilga nisbatan kamaymoqda. Biroq, ushbu kompaniyalar yig'adigan mukofotlarning umumiy hajmi o'zgarishsiz qolmoqda - majburiy tibbiy sug'urta bozori uchun 60% va avtotransport vositalarining javobgarligini majburiy sug'urta qilish miqdoridagi ixtiyoriy sug'urta uchun 70%.

2-jadval - Bozor ulushi 1% dan ortiq bo'lgan sug'urta kompaniyalari sonining dinamikasi

Hisob-kitoblar shuni ko'rsatadiki, tuzilgan shartnomalar ulushi bo'yicha bozor konsentratsiyasi yig'ilgan mukofotlar hajmiga qaraganda yuqori. Birinchi 10 ta kompaniya barcha shartnomalarning yarmidan ko'pini tuzadi, 100 ta kompaniyaning ulushi 95-96% ni tashkil qiladi.

2010 yilning 1-choragida mukofotlarning umumiy hajmi 257,7 milliard rublni tashkil etdi, bu o'tgan yil darajasidan 6,2 foizga yuqori. Sug'urta to'lovlari hajmi o'tgan yilga nisbatan 6,4 foizga o'sdi va 173,8 milliard rublni tashkil etdi. 2010 yilning 1 choragida sug‘urtaning barcha turlari bo‘yicha o‘sish kuzatildi, mol-mulkni sug‘urtalash to‘lovlari (2 foizga kamaydi) va hayotni sug‘urtalash bo‘yicha to‘lovlar (6,7 foizga kamaydi) bundan mustasno. Sug'urta bozorining o'sishi sug'urtaning ham ixtiyoriy, ham majburiy turlarining o'sishi hisobiga ta'minlandi.

2010 yilning 1 choragida majburiy turlar ulushi 2009 yilga nisbatan kamaydi. Majburiy turlar 1-chorakda umumiy mukofot hajmining 53% ni, ixtiyoriy, mos ravishda 47% ni tashkil qiladi. Bir yil oldin majburiy turlar bozorning 52% ni egallagan, ya'ni. tuzilishi deyarli o'zgarishsiz qoldi.

3-jadval - 2009-2010 yillarda Rossiya sug'urta bozorining dinamikasi.

	Sug'urta faoliyati ko'rsatkichlari	2009 yil 1-chorak	2010 yil 1-chorak	O'sish
Jami sug'urta mukofoti	Mukofotlar, milliard rubl	242,7	257,7	6,2%
Jami sug'urta mukofoti	To'lovlar, milliard rubl	163,4	173,8	6,4%
	Mukofotlar, milliard rubl	116,2	121,3	4,4%
	To'lovlar, milliard rubl	48,7	50,5	3,7%
Hayot sug'urtasi	Mukofotlar, milliard rubl	4,1	4,4	7,3%
Hayot sug'urtasi	To'lovlar, milliard rubl	1,5	1,4	-6,7%
Shaxsiy sug'urta	Mukofotlar, milliard rubl	41,5	46,3	11,6%
Shaxsiy sug'urta	To'lovlar, milliard rubl	13,2	13,9	5,3%
Mulkni sug'urtalash	Mukofotlar, milliard rubl	64,9	63,6	-2,0%
Mulkni sug'urtalash	To'lovlar, milliard rubl	33,4	34,6	3,6%
Mas'uliyat sug'urtasi	Mukofotlar, milliard rubl	5,7	6,9	21,1%
Mas'uliyat sug'urtasi	To'lovlar, milliard rubl	0,6	0,61	1,7%
	Mukofotlar, milliard rubl	126,5	136,4	7,8%
	To'lovlar, milliard rubl	114,7	123,3	7,5%
Majburiy tibbiy sug'urta	Mukofotlar, milliard rubl	103,8	111,5	7,4%
Majburiy tibbiy sug'urta	To'lovlar, milliard rubl	102,2	108,8	6,5%
OSAGO	Mukofotlar, milliard rubl	16,7	18,7	12,0%
OSAGO	To'lovlar, milliard rubl	11,2	13,0	16,1%
	Mukofotlar, milliard rubl	132,9	140,0	5,3%
	To'lovlar, milliard rubl	59,9	63,6	6,2%

2009-2010 yillar 1 choragida sug'urta mukofotlari tuzilmasi dinamikasi. quyidagi grafikda keltirilgan. 40% dan ortig'ini majburiy tibbiy sug'urta egallaydi, ikkinchi o'rinda mulk sug'urtasi - 24%, shaxsiy sug'urta - 18%. Shaxsiy sug'urta ulushi biroz o'sdi (17% dan 18% gacha), mulkni sug'urtalash ulushi ham biroz kamaydi (26,8% dan 24% gacha), aks holda sug'urta bozorining tarkibi o'zgarishsiz qoldi.

(2-rasm)

2010 yilning 1-choragida majburiy tibbiy sug'urtani hisobga olmaganda jami sug'urta mukofotining asosiy qismi yuridik shaxslar sug'urtasiga to'g'ri keladi (64%), fuqarolar sug'urtasi bozorning uchdan bir oz ko'prog'ini - 36 foizni egallaydi. Hayotni sug‘urtalash bo‘yicha to‘lovlar aholi mablag‘larining 75 foizini, shaxsiy sug‘urta uchun – 15 foizini, mulk sug‘urtasi uchun – 42 foizini, javobgarlik sug‘urtasi bo‘yicha – 16 foizini tashkil etadi.

4-jadval - Aholining mablag'lari hisobidan badallarning ulushi.

Sug'urta turi	Mukofotlarning aholi hisobidan ulushi
Majburiy tibbiy sug'urtasiz jami	36,4%
Hamma narsa uchun shaxsiy sug'urta	20,5%
Butun hayot sug'urtasi	75,4%
Shu jumladan:
- o'lim, ma'lum bir yosh yoki davrgacha omon qolish yoki boshqa hodisa sodir bo'lganda	83,9%
- davriy sug'urta to'lovlari (ijara, annuitetlar) va (yoki) sug'urta qildiruvchi ishtirokida to'lash sharti bilan. investitsion daromad sug'urtalovchi	84,1%
- pensiya sug'urtasi	7,1%
Shaxsiy sug'urta (hayot sug'urtasidan tashqari)	15,2%
Shu jumladan:
- NS	48,7%
- VHI	8,4%
Hamma narsa uchun mulk sug'urtasi	39,7%
Mulk sug'urtasi (mas'uliyat sug'urtasisiz)	42,3%
Shu jumladan
- yer usti transporti vositalari	77,6%
- temir yo'l transporti vositalari	0,0%
- havo transporti vositalari	0,7%
- suv transporti vositalari	0,2%
- yuklarni sug'urta qilish	0,5%
- qishloq xo'jaligi sug'urtasi	5,0%
- yuridik va jismoniy shaxslarning mol-mulkini sug'urta qilish	15,4%
Mas'uliyat sug'urtasi	16,4%
Shu jumladan:
- quruqlikdagi transport vositalari egalarining fuqarolik javobgarligini sug'urta qilish	59,3%
shu jumladan
-- xalqaro sug'urta tizimlari doirasidagi sug'urta bundan mustasno	57,5%
-- xalqaro sug'urta tizimlari doirasida	61,8%
- temir yo'l transporti vositalari egalarining fuqarolik javobgarligini sug'urta qilish	6,3%
- havo transporti vositalari egalarining fuqarolik javobgarligini sug'urta qilish	0,1%
- suv transporti vositalari egalarining fuqarolik sug'urtasi	0,2%
- OPO	0,0%
- Shartnoma majburiyatlari bo'yicha o'ting	0,7%
- javobgarlikning boshqa turlari	16,2%
Biznes va moliyaviy risklarni sug'urtalash	42,7%
Yo'lovchilar (sayyohlar, ekskursionistlar) uchun majburiy shaxsiy sug'urta	0,0%
Soliq xodimlari uchun majburiy shaxsiy sug'urta	0,0%
Harbiy xizmatchilar va ularga tenglashtirilgan shaxslarning shaxsiy hayoti va sog'lig'ini majburiy sug'urta qilish	0,0%
OSAGO	79,2%

Ixtiyoriy sug'urta turlari bo'yicha to'lovlar tarkibi grafiklarda keltirilgan. Hayotni sug'urtalashda sug'urta mukofotlarining 75% o'lim, ma'lum bir yosh yoki muddatgacha omon qolish yoki boshqa voqea sodir bo'lgan taqdirda sug'urta hisoblanadi. Shaxsiy sug'urtada 83% ixtiyoriy tibbiy sug'urta hisoblanadi. Mulkni sug'urtalash bo'yicha badallarning asosiy qismini yer usti transporti sug'urtasi (korpus sug'urtasi) - 46% va yuridik shaxslar va fuqarolarning mol-mulkini sug'urtalash (yong'indan) - 44% tashkil etadi.

(3-rasm)

(4-rasm)

(5-rasm)

(6-rasm)

Umuman olganda, bozorda 2010 yilning 1-choragida to'lovlar darajasi bir xil darajada saqlanib qoldi - 67%. Ixtiyoriy sug'urtada mulkni sug'urtalashdan tashqari, 2009 yilning 1 choragiga nisbatan to'lovlar darajasining pasayishi kuzatilmoqda. Shuningdek, avtotransport vositalarining fuqarolik javobgarligini majburiy sug‘urta qilish bo‘yicha to‘lovlar darajasi 2 foiz punktga oshdi.

Majburiy tibbiy sug'urtasiz umumiy bozorda to'lov darajasi 100% dan ortiq bo'lgan kompaniyalar sonining qisqarishi qayd etildi - 2009 yilning 1 choragidagi 72 ta kompaniya 2010 yil 1 choragidagi 57 taga nisbatan.

5-jadval - 2009-2010 yillarda to'lovlar darajasining dinamikasi

Sug'urta turlari va sug'urta faoliyati	2009 yil 1-chorak	2010 yil 1-chorak	O'zgartirish
Jami sug'urta mukofoti	67,3%	67,4%	0,1 p.p.
Ixtiyoriy sug'urta - jami	41,9%	41,6%	-0,3 p.p.
Hayot sug'urtasi	36,6%	31,8%	-4,8 p.p.
Shaxsiy sug'urta	31,8%	30,0%	-1,8 p.p.
Mulkni sug'urtalash	51,5%	54,4%	2,9 p.p.
Mas'uliyat sug'urtasi	10,5%	8,8%	-1,7 p.p.
Majburiy sug'urta - jami	90,7%	90,4%	-0,3 p.p.
Majburiy tibbiy sug'urta	98,5%	97,6%	-0,9 p.p.
OSAGO	67,1%	69,5%	2,5 p.p.
Ixtiyoriy sug'urta + OSAGO	45,1%	45,4%	0,4 p.p.

2010 yilning 1-choragida to'lovlar bo'yicha sug'urta kompaniyalarining kontsentratsiyasi 2009 yilning 1-choragiga nisbatan o'sib bormoqda, biroq u sug'urta mukofotlari kontsentratsiyasidan yuqori. 10 ta yetakchi kompaniya bozordagi jami kompensatsiya summasining 49 foizini, avtomototransport vositalarining javobgarligini majburiy sug‘urta qilish bilan ixtiyoriy sug‘urta qilish uchun – 60 foizini to‘laydi. Yuzta kompaniya deyarli barcha summani to'laydi - umumiy bozorda 93,6%, DS+OSAGO bozorida 94,5%.

6-jadval - 2009-2010 yillarda sug'urta kompaniyalarining to'lovlar bo'yicha konsentratsiyasi dinamikasi.

Kompensatsiya to'lovlarida ulushi 1% dan ortiq bo'lgan kompaniyalarning umumiy soni 2009 yilning 1-choragiga nisbatan kamaymoqda, ushbu sug'urtalovchilar guruhi to'lovlarining umumiy ulushi bir xil darajada qolmoqda.

Mavjud shartnomalar orasida portfelning asosiy qismini avtotransport vositalarining javobgarligini majburiy sug'urta qilish (45%), shaxsiy sug'urta ikkinchi o'rinda - 23 foizni tashkil etadi. Tuzilgan shartnomalarning 44 foizi shaxsiy sug'urta bo'lib, bu temir yo'l transportida yo'lovchilarga sotilgan baxtsiz hodisalardan sug'urta polislarining ko'pligi bilan izohlanadi (barcha tuzilgan shaxsiy sug'urta shartnomalarining 83 foizdan ortig'i). OSAGO tuzilgan shartnomalar tarkibida ikkinchi o'rinda - umumiy shartnomalar sonining taxminan 31%.

2010 yilning 1 choragida tuzilgan va amaldagi shartnomalar bo'yicha sug'urta portfelining tarkibi grafikda keltirilgan.

(7-rasm)

2010 yilning 1 choragida tuzilgan va amaldagi shartnomalarning 90 foizi jismoniy shaxslar bilan tuzilgan shartnomalardir.

7-jadval - 2009-2010 yillarda Rossiya qayta sug'urta bozorining dinamikasi.

Sug'urta faoliyati turi	Sug'urta faoliyati ko'rsatkichi	2009 yil 1-chorak	2010 yil 1-chorak	O'sish
Qayta sug'urta qilish uchun qabul qilingan shartnomalar bo'yicha - jami	Mukofotlar, milliard rubl	10,76	9,67	-10,1%
To'lovlar, milliard rubl	3,95	2,45	-38,0%
DS	Mukofotlar, milliard rubl	10,72	9,65	-10,0%
To'lovlar, milliard rubl	3,93	2,45	-37,7%
DS+OSAGO	Mukofotlar, milliard rubl	10,76	9,67	-10,1%
To'lovlar, milliard rubl	3,95	2,45	-38,0%
Shu jumladan, Rossiya Federatsiyasi hududida - jami	Mukofotlar, milliard rubl	7,53	7,51	-0,3%
To'lovlar, milliard rubl	2,74	1,64	-40,1%
DS	Mukofotlar, milliard rubl	7,50	7,49	-0,1%
To'lovlar, milliard rubl	2,72	1,64	-39,7%
DS+OSAGO	Mukofotlar, milliard rubl	7,53	7,51	-0,3%
To'lovlar, milliard rubl	2,74	1,64	-40,1%
Shu jumladan Rossiya Federatsiyasidan tashqarida - jami	Mukofotlar, milliard rubl	3,22	2,16	-32,9%
To'lovlar, milliard rubl	1,21	0,81	-33,1%

3 Sug'urta bozorining rivojlanish istiqbollari

Global inqiroz sharoitidagi prognozlar ko'ngildagidek emas. Shunday qilib, Federal sug'urta nazorati xizmati (FSSN) va Rossiya avtosug'urtalovchilar ittifoqi (RUA) rahbarlari bozor ishtirokchilarini eng yomoniga tayyorlanishga chaqirdi. Ikki yildan uch yilgacha bo'lgan eng optimistik prognoz - bu bozorning yillik o'sishi 5%.

Rossiya sug'urta bozori 2010 yilga kelib 5 baravar ko'payib, 74,9 milliard dollarga yetishi mumkin.

Taxminlarga ko'ra, ushbu stsenariy real va sug'urta mukofotlarining 25 foizga o'sishiga asoslangan. BCC prognozi sug'urta bozoridagi vaziyatni rivojlantirish uchun yana ikkita variantni o'z ichiga oladi - optimistik va pessimistik. Ulardan birinchisi kelgusi davr uchun oxirgi besh chorakda erishilgan sug'urta mukofotlari tushumlarining o'sish sur'atlarini prognoz qiladi. Bunday holda, 2010 yilga kelib sug'urta mukofotlari hajmi 165 milliard dollarga yetishi mumkin. Bu G'arbiy Yevropa sug'urta bozorining 1984 yildagi hajmiga to'g'ri keladi.

Pessimistik stsenariy sug'urta biznesining 10 foizga o'sishini nazarda tutadi (inflyatsiyani hisobga olgan holda). Bunday holda, 2010 yilga kelib Rossiya sug'urta bozorining hajmi atigi 37,5 milliard dollarni tashkil qiladi. Bu Belgiya uchun hozirgi ko'rsatkichdan yuqori, ammo Gollandiyadagi ko'rsatkichdan past.

"Sug'urta Rossiya iqtisodiyotining eng tez rivojlanayotgan segmentlaridan biri bo'lib qoladi, bu umumiy iqtisodiy o'sishning mumkin bo'lgan sekinlashuvi sharoitida ham ijobiy dinamikani saqlab qoladi", - deya ta'kidlaydi kasaba uyushmasi.

“Sugʻurta sohasi rivojlanishining yuqori surʼatlarini saqlab turishga sugʻurtalanmagan obʼyektlarning koʻpligi, sugʻurta madaniyatining kengayishi, mulkiy manfaatlar, korxonalar va fuqarolarni himoya qilish zarurati, sugʻurta sohasining kengayishi yordam beradi. iste'mol kreditlari, ipoteka, lizing sxemalari, sug'urta va sug'urta mahsulotlarini yangi turlarini joriy etish, Rossiya sug'urta kompaniyalarida boshqaruv madaniyati darajasini oshirish.”[adabiyotga havola].

Prognozga ko'ra, 2010 yilga kelib, BCCga a'zo kompaniyalar Rossiya bozorida amalga oshirilgan barcha klassik sug'urta operatsiyalarining 90-95 foizini tashkil qiladi.

BCC 10 yil oldin yaratilgan. Ayni paytda Ittifoqqa 228 ta sug‘urta kompaniyasi va 17 sug‘urtalovchilar uyushmasi a’zo.

Tuzatilgan prognozga ko'ra, 2010 yil oxirida sug'urta bozorining hajmi inqirozdan oldingi darajaga yaqinlashadi va qariyb 550 milliard rublni tashkil etadi, bu 2009 yil darajasidan 6,9 foizga ko'p, lekin 2008 yilga nisbatan 1,1 foizga kam. .[“Expert RA” »internet resursiga havola]

Rossiya sug'urta bozorining quyidagi segmentlari inqirozdan uzoqda:

· Avtomobil korpusini sug'urtalash (2008 yilga nisbatan mukofotlarning pasayishi -31,7 mlrd. rubl yoki -19%).

· Yuridik shaxslarning mol-mulkini yong'in va boshqa xavflardan sug'urtalash (2008 yilga nisbatan badallarning pasayishi -7,3 mlrd. rubl yoki -12% ni tashkil qiladi).

· Qishloq xo'jaligi risklarini sug'urtalash (2008 yilga nisbatan to'lovlarning pasayishi -5,4 mlrd. rubl yoki -36%).

· Yuklarni sug'urtalash (2 yil davomida to'lovlarning pasayishi -1,2 mlrd. rubl yoki -6%).

2010 yil oxiriga kelib baxtsiz hodisalar va kasalliklardan sug'urtalash (2008 yilga nisbatan +3%), hayotni sug'urtalash (+2%) va sayohat sug'urtasi (+3%) segmenti inqirozdan oldingi darajaga etadi.

To'plangan mukofotlar hajmi bo'yicha bozorning yakuniy tiklanishi 2011 yilda kutilishi kerak. Sug'urtalovchilarning moliyaviy ahvoliga kelsak, inqiroz oqibatlari yana bir necha yil davomida seziladi. 2012 yilda davlat tibbiy sug'urtasi to'g'risidagi yangi qonunning kuchga kirishi va sug'urtaga bo'lgan talabni rag'batlantirish bo'yicha boshqa chora-tadbirlarning amalga oshirilishi bilan Rossiya sug'urta bozorining tez o'sishining yangi bosqichi boshlanadi.

Natijada, 2010 yilning birinchi yarmida Rossiya sug'urta bozorining hajmi 285,5 milliard rublni (majburiy tibbiy sug'urta bo'yicha to'lovlarni hisobga olgan holda 521,0 milliard rubl), shaxsiy sug'urta turlari bo'yicha (hayot sug'urtasidan tashqari) - 73,5 milliard rublni tashkil etdi. sug'urtaning mulkiy turlari (shu jumladan biznes va moliyaviy risklarni sug'urtalash) - 138,9 milliard rubl, javobgarlik sug'urtasi - 14,1 milliard rubl.

Biroq, bozor to'liq tiklanishigacha hali uzoq yo'l bor. Mulk sug'urtasi turlari bo'yicha o'sish sur'atlarining salbiy dinamikasi avtomobillar korpusini sug'urtalash bozoridagi muammolarning saqlanib qolishi bilan bog'liq. Korporativ sug'urta bo'yicha tariflar ham oshmadi va ushbu segmentdagi mukofotlarning o'sishi tutqunlik sug'urtasi bilan bog'liq. Shu munosabat bilan sug‘urta bozorining to‘liq tiklanishi haqida gapirishga hali erta. 2010 yilning birinchi yarmida yig'ilgan sug'urta mukofotlari miqdorining mutlaq qiymati (285,5 milliard rubl) 2008 yilning birinchi yarmidagi inqirozdan oldingi qiymatiga (295,6 milliard rubl) etib bormadi.

Mukofotlarning eng katta o'sishi shaxsiy sug'urtada kuzatildi. 2009 yilning uchinchi choragidan boshlab sug'urtaning shaxsiy turlari bo'yicha (hayot sug'urtasidan tashqari) badallarning o'sish sur'ati ijobiy bo'ldi. 2009 yilning 3 va 4 choraklarida shaxsiy sug'urta turlari bo'yicha to'lovlarning o'sish sur'ati taxminan bir xil darajada bo'lib, mos ravishda 2,9 va 2,4 foizni tashkil etdi. 2010 yilning 1-choragida 11,4 foizga oshgan badallarning o'sish sur'ati 2010 yilning ikkinchi choragida oxirgi to'rt chorakda maksimal darajaga yetdi va 16,7 foizni tashkil etdi. Shunday qilib, shaxsiy sug'urta turlari bo'yicha badallarning o'sish sur'ati 2008 yilning 3-choragidagi inqirozdan oldingi darajaga (16,1%) qaytdi. 2010 yilning birinchi choragida shaxsiy sug'urta turlari bo'yicha badallarning o'sish sur'atlarining keskin o'sishi VHI bozorining mavsumiyligi bilan bog'liq. Korporativ ixtiyoriy tibbiy sug'urta shartnomalari yilning birinchi choragida qayta ko'rib chiqiladi, ikkinchi chorakda badallarning oshishi qarz oluvchilarning baxtsiz hodisalar va kasalliklardan ipoteka sug'urtasining oshishi bilan bog'liq. Shaxsiy sug'urta turlari bo'yicha to'lovlarning o'sishiga VHI tariflarining o'sishi muhim hissa qo'shmoqda.

Oxirgi 4 chorakda avtotransport vositalarining fuqarolik javobgarligini majburiy sug‘urta qilish bo‘yicha sug‘urta mukofotlarining o‘sish sur’ati 2009 yilning 3 choragidagi 12,7 foizdan 2010 yilning 2 choragidagi 6,3 foizgacha kamaydi. Avtotransport vositalarining javobgarligi majburiy sug‘urtasining o‘sish sur’atlarining qisqarishi 2009-yil 25-martdan joriy qilingan yangi tuzatish koeffitsiyentlari bilan tariflar bo‘yicha deyarli barcha majburiy sug‘urta shartnomalarining amal qilish muddatini uzaytirish deyarli yakunlanganligi bilan bog‘liq bo‘lib, hozirda o‘sish faqat o‘sish hisobiga sodir bo‘lmoqda. avtomobillar parkining ko'payishi.

2010 yilning birinchi yarmida bozor o'sishiga quyidagi sug'urta turlari eng katta hissa qo'shdi:

· Ixtiyoriy tibbiy sug'urta (badallari o'sish sur'ati bo'yicha +5,3 mlrd. rubl yoki +10,7%).

· OSAGO (+3,6 mlrd. rubl yoki +9,0%).

· Baxtsiz hodisalardan sug'urtalash (yo'lovchilarni sug'urtalashdan tashqari) (+2,7 mlrd. rubl yoki +21,5%).

· Jismoniy shaxslar uchun mulkni sug'urtalash (+1,9 mlrd. rubl yoki +22,5%).

· Hayotni sug'urtalash (+1,8 mlrd. rubl yoki +26%).

2010 yilning birinchi yarmida sug'urta mukofotlarining salbiy o'sish sur'atlarini ko'rsatgan quyidagi sug'urta turlari sug'urta bozorining yanada o'sishiga to'sqinlik qildi:

· Avtomobil korpusini sug'urtalash (-4,98 mlrd. rubl yoki -7,3%).

· Yuridik shaxslarning mol-mulkini yong'in va boshqa xavflardan sug'urtalash (-1,3 mlrd. rubl yoki -4,0%).

· Qishloq xo'jaligi risklarini sug'urtalash (-1,1 mlrd. rubl yoki -16,1%).

Sug'urta va qayta sug'urta mukofotlarining o'rtacha o'sish sur'ati 2010 yilning birinchi yarmida 2009 yilning birinchi yarmiga nisbatan 4,2 foizni tashkil etdi.

2010 yilning birinchi yarmida sug'urta mukofotlarining eng yuqori o'sish sur'ati 19,1 foizni tashkil etgan sug'urta kompaniyalari tomonidan ko'rsatildi. Sug'urtalovchilarning ushbu guruhi uchun mukofotlarning bunday yuqori o'sish sur'atlari ularga egalik qiluvchi real sektor kompaniyalari uchun sug'urta xarajatlari oshganidan dalolat beradi.

Yirik universal sug'urta kompaniyalari tomonidan yig'iladigan sug'urta mukofotlarining o'sish sur'ati federal daraja 2010 yilning birinchi yarmida o'rtacha bozor qiymati darajasida.

2010 yilning birinchi yarmida chakana bo'lmagan kompaniyalar tomonidan to'plangan mukofotlar (+6%) va chakana sug'urtalovchilarning mukofotlari (+2,8%) o'sdi. 2009 yil oxirida chakana savdo kompaniyalari badallarining o'sish sur'ati salbiy bo'lib, minus 12% ni tashkil etdi. Chakana savdo kompaniyalari tomonidan yig'iladigan mukofotlarning o'sishi dempingning zaiflashishi, bank sug'urtasining bosqichma-bosqich tiklanishi va o'sib borayotgan talabning amalga oshirilishi bilan bog'liq.

Sug'urta bozorining kontsentratsiyasi o'sishda davom etmoqda. 2010 yilning birinchi yarmida 2009 yilning birinchi yarmiga nisbatan kuchli beshlikdagi kompaniyalarning ulushi 38,6 foizdan 41,7 foizga, kuchli yigirmatalik ulushi 67,6 foizdan 70,2 foizga oshdi.

Sug'urta bozori konsentratsiyasining o'sishiga ta'sir qilgan sabablar:

· M&A: AlfaStrakhovanie kompaniyasi Avikos-AFES guruhini sotib oldi.

· Qayta tashkil etish. 2009-2010 yillarda sug'urta guruhlarida qayta tashkil etish va bitta yuridik shaxs (MSK sug'urta guruhi, Rosgosstrax tizimi (jumladan, Russkiy Mir), SOGAZ guruhi va Sheksna guruhi, "UralSib" SG va "Guruh" ostidagi kompaniyalarning birlashuvi avj oldi. SKPO-Uralsib").

Sug'urtalovchilar tomonidan ko'proq ma'lumotli tanlov. Inqiroz davrida ba'zi sug'urta egalari risklarga bo'lgan munosabatini va risklar o'tkaziladigan sug'urta kompaniyalarining ishonchlilik darajasini qayta ko'rib chiqdilar. Shu munosabat bilan Expert RA reytingi A++ bo‘lgan kompaniyalar ulushi 2010 yilning birinchi yarmida 2009 yilning birinchi yarmiga nisbatan 7,4 foiz punktga oshib, 62,2 foizni tashkil etdi.

Yuqori boshqaruv guruhlari, savdo va sug'urta agentlarining migratsiyasi. Inqirozgacha kuchli natijalar va sezilarli o'sishni ko'rsatgan sug'urtalovchilarning moliyaviy barqarorligining yomonlashuvi, biznesni yuritish uchun kompaniya xarajatlarining qisqarishi sug'urta kompaniyalari xodimlarini yirikroq va ishonchliroq kompaniyalarda yanada istiqbolli ish qidirishga majbur qildi. Qoidaga ko'ra, sug'urta agentlari mijozlari undan keyin yangi sug'urta kompaniyalariga ko'chib o'tadilar, yirik mijozlar ko'pincha hamkorlik yillarida ishonchni qozongan kompaniyalarning top-menejerlariga ergashadilar, agar ular yangi ish joyiga ko'chib o'tishsa.

Inqiroz davrida ko'plab kompaniyalarning moliyaviy barqarorligi silkindi. Ba'zilari bozorni tark etishga majbur bo'ldi. FSSN siyosati nazorat qiluvchi organlarning sug'urta bozorini ishonchsiz sug'urtachilardan tozalash istagini bildiradi. 2012-yil 1-yanvardan boshlab sug‘urta kompaniyalari ustav kapitali hajmini oshirish bo‘yicha o‘zgartirishlar kuchga kirishi bilan sug‘urta kompaniyalarining “tabiiy tanlovi” tezlashadi. Rossiyada sug'urta bozorining rivojlanishini to'liq tahlil qilish uchun siz xorijiy sug'urta tashkilotlarining Rossiya bozoridagi rivojlanish tendentsiyasiga qarashingiz kerak.

Integratsiya jarayonlari haqida gapirganda Rossiya sug'urtasi V global iqtisodiyot, bu odatda Rossiya bozoriga xorijiy sug'urtachilarning kelishini anglatadi va ular ta'sir qiladi, aniqrog'i, uning rivojlanishiga allaqachon ega. Rossiya bozori xorijiy kompaniyalar uchun juda istiqbolli va ular har yili bu erda yangi chegaralarni zabt etishadi.

2007 yilda sug'urta bozorida yutuq yuz berdi, bu erda ilgari xorijiy investorlar haddan tashqari faol bo'lmagan. Xorijiy kompaniyalar istiqbolli Rossiya sug'urta bozoriga chipta uchun yaxshi pul to'lashga tayyor ekanliklarini isbotladilar. Yevropaning eng yirik o‘yinchilari sanoat yetakchilariga ko‘z tikishdi: fevral oyida Germaniyaning Allianz kompaniyasi butun kompaniyani 1,5 milliard dollarga baholab, Rosno nazoratini sotib oldi, dekabr oyida esa frantsuz Axa kompaniyasi RESO-Garantiyaning 36,7 foiz ulushini sotib olganini e’lon qildi. 810 million evro. RESO’ning 2,2 milliard yevro (3,1 milliard dollar) bahosi hayratlanarli: xorijliklar hech qachon rossiyalik egalariga bunday pul va’da qilmagan. Yaqin vaqtgacha RESO egalari - aka-uka Sergey va Nikolay Sarkisovlar butun kompaniyani 2 milliard dollarga baholagan.

Chet elliklar sug'urtachilarni sug'urta mukofotlari bo'yicha nafaqat birinchi o'ntalikdan sotib olishmoqda. Shveytsariyaning Zurich Financial Services kompaniyasi Nastaning 66 foizini sotib oldi, kompaniyani 400 million dollarga baholadi.Va Allianz Rosnoda to'xtab qolmay, bir vaqtning o'zida Progress-Garantni sotib oldi (tranzaksiya summasi oshkor qilinmadi). Rossiya sug'urtachilari va maslahatchilarining fikriga ko'ra, Amerika va Yaponiya sug'urtachilari bizning bozorimizga ko'z tikishmoqda.

Xalqaro tajribaga asoslanib, quyidagi faktlar Rossiya sug'urta bozorida xorijiy ishtirok etish foydasiga guvohlik beradi.

1. Sug'urta sohasida xizmatlarni takomillashtirish. Chet el sug'urtachilari raqobatning kuchayishiga hissa qo'shadi, bu esa sug'urta xizmatlarining arzonlashishi va samaradorlikning oshishiga olib keladi.

2. Yangi texnologiyalar va nou-xau transferi. Xorijiy sug‘urtachilar o‘z faoliyatini milliy qonunchilikka muvofiq tashkil etadi, qo‘shma korxonalar yoki filiallar va bo‘linmalar tashkil etadi. Ishga jalb etilgan mahalliy xodimlar yaxshi ma'lumotga ega bo'lishi va chet el ishtirokidagi tashkilotda tajribaga ega bo'lishi kerak, ish joyini o'zgartirganda, ular milliy sug'urta kompaniyalari o'rtasida yanada ilg'or malakalarni taqsimlaydilar.

3. Milliy jamg’armalarning to’planishi. Bozorda samaraliroq sug'urtachilarning mavjudligi jamg'arma stavkalarini oshirishi va bu jamg'armalarni investitsiya qilish uchun yangi kanallarni taqdim etishi kerak.

4. Yangi kapitalning kirib kelishi. Chet ellik sug‘urtalovchi mavjud kompaniyani sotib olayotgan yoki yangi korxona tashkil etayotganda nafaqat ofis binolari va jihozlarini sotib olish, balki qonun hujjatlarida belgilangan ustav kapitali miqdorini ta’minlash uchun ham kapitalni import qilishi kerak bo‘ladi. Chet ellik sug'urtachilar, shuningdek, katta kapital va sug'urta zahiralari orqali sug'urtalanganlarga kattaroq xavfsizlikni ta'minlashi mumkin.

5. Xatarlarni taqsimlash. Chet ellik sug'urtachilar, agar ruxsat berilsa, odatda chet eldagi risklarni qayta sug'urta qiladilar. Natijada, agar sug'urta hodisasi, masalan, kema yoki samolyot bilan sodir bo'lsa va xavf qayta sug'urtalangan bo'lsa, zarar xorijiy qayta sug'urtalovchi tomonidan to'lanadi va da'voni qondirish natijasi kapital oqimi bo'ladi.

6. Sug'urta sohasini tartibga solishni takomillashtirish. Bozorning sug‘urtalovchilar va sug‘urtalanuvchilar manfaatlarini ko‘zlab samarali faoliyat yuritishi aniq va shaffof tartibga solish tizimi bilan bevosita bog‘liq. Bozorda xorijiy sug'urtachilarning mavjudligi samarali tartibga solishga bo'lgan ehtiyojni oshiradi va xalqaro tartibga solish tajribasini tarqatishga yordam beradi.

Shu bilan birga, xorijiy sug'urtachilar faoliyatining bir qator jihatlari va ularning sug'urta bozorining rivojlanishiga ta'siri jiddiy tashvish uyg'otmoqda.

1. Xorijiy sug'urtachilarning ichki bozorda ustunligi. Chet el kompaniyalari, yirikroq va kuchliroq tashkilotlar sifatida, Rossiya sug'urtachilarining kuchayishiga to'sqinlik qilishi yoki ularni bozordan majburan chiqarishga urinishi mumkin. Bu ko'p jihatdan xorijiy sug'urtachilar uchun mamlakatda qabul qilingan rejimga bog'liq.

2. Milliy sug‘urtachilar yordamida sug‘urta sohasini rivojlantirish imkoniyati. Bu argument muhim bo'ladi, agar milliy tizim sug'urta faoliyatini tartibga solish ichki bozorning eng samarali ishlashini kafolatlaydi va sug'urta xizmatlarining zarur turlarini taqdim etadi. Rossiya sug'urta bozori uchun bu holat aniq emas. Biroq, ushbu shartda ham, xorijiy sug'urtachilarning faoliyatini taqiqlash yoki jiddiy cheklovlarni oqlash qiyin. Agar ichki bozor samarali faoliyat ko‘rsatsa, raqobat milliy sug‘urtachilar uchun xavf tug‘dirmaydi. Agar bozor xizmatlarning zarur turlarini taqdim etmasa, xorijiy sug'urtachilarning ishtiroki mamlakatda rivojlangan sug'urta sektorining shakllanishini tezlashtirishi mumkin.

3. Sug‘urta tizimi ustidan milliy nazoratni saqlashning ahamiyati. Milliy xavfsizlik nuqtai nazaridan, ba'zi muhim ob'ektlar faqat Rossiya sug'urtachilari tomonidan sug'urta qilinishi kerak. Buning sababi ziddiyatli vaziyatlarda chet el kapitalining olib chiqib ketilishi natijasida sugʻurta bozorining mumkin boʻlgan beqarorlashuvi yoki muhim milliy obʼyektlarni sugʻurtalashning bir necha xorijiy davlatlarning qoʻlida kontsentratsiyasining oldini olish zarurati bilan bogʻliq. sug'urta kompaniyalari. Bunday tashvishlar asoslanadi haqiqiy asos. Biroq, bu xorijiy sug'urtachilarning operatsiyalarini umumiy cheklash foydasiga etarli emas. Oxir oqibat, hukumat barcha turdagi sug'urtalovchilarga ta'sir ko'rsatadigan va milliy ustuvorliklarning bajarilishini ta'minlaydigan adekvat tartibga solish tizimini yaratishga qaror qiladi. Bu milliy sug'urtachilarda saqlanib qoladigan strategik jihatdan zaif sug'urta turlarining ayrim turlari uchun mumkin.

4. Xorijiy sug'urtachilarning faoliyati natijasida kapitalning chiqib ketish ehtimoli. Chet el kompaniyalarining biznesni rivojlantirish jarayoni kapital oqimiga olib keladi. Investorning bozordagi harakatlari muqarrar ravishda murakkab to'lov tuzilmasini o'z ichiga oladi. Ichki bozorda mukofotlar, sug'urta to'lovlari, ijara, ish haqi va boshqa xizmat ko'rsatuvchi provayderlar uchun to'lovlar. Rossiyadan tashqarida to'lovlar G'arbiy qayta sug'urtalovchilarga (ruxsat berilgan hollarda) amalga oshiriladi, foyda va dividendlar bosh kompaniyalarga o'tkaziladi. Xavf chet elda qayta sug'urtalangan zarar sodir bo'lgan taqdirda, sug'urta to'lovi kapital oqimiga aylanadi. Birgalikda, turli vaqtlarda amalga oshirilgan ushbu to'lovlarning barchasi yil davomida kapitalning sof kirib kelishi yoki chiqib ketishiga olib kelishi mumkin, ammo bu uzoq muddatda milliy iqtisodiyotdan resurslarni chiqarib yuborishni anglatmaydi.

Yuqoridagi dalillar tahlili milliy va xorijiy sug'urtachilar faoliyati uchun teng sharoitlar yaratish tarafdori ekanligini ko'rsatadi. Rivojlanayotgan iqtisodiyotda nufuzli xorijiy firmalarning mavjudligi yangi tartib va texnologiyalarni taqdim etish, xizmatlar turlarini kengaytirish va narxlarni pasaytirishga yordam berish orqali bozor samaradorligini oshirishning muhim usuli hisoblanadi. Xorijiy sug'urtachilarning kelishi bilan bog'liq muammolarning muhim qismi tegishli tartibga solish usullari orqali bartaraf etilishi mumkin.

Afsuski, hozircha xalqaro huquq hali Rossiya sug'urta bozorining rivojlanishiga sezilarli ta'sir ko'rsatmadi.

Chet el sug'urta tashkilotlarining Rossiya bozorida xorijiy kapital ishtirokidagi faoliyatiga qo'yiladigan talablar va cheklovlar "Rossiya Federatsiyasida sug'urta faoliyatini tashkil etish to'g'risida" Federal qonun bilan belgilanadi.

Xulosa

Bunda kurs ishi Rossiyadagi sug'urta bozorining umumiy xususiyatlarini belgilaydi, ya'ni. asosiy tushunchalar ochib berilgan, sug'urtaning asosiy shartlari ixcham va qulay shaklda tavsiflangan, Rossiyada sug'urta bozorining ma'lum bir davrdagi holati ko'rsatilgan va Rossiyada sug'urta bozorining rivojlanish istiqbollari keltirilgan.

“Sug‘urta bozorining umumiy tavsifi” bobida sug‘urta bozori tushunchasi, uning rivojlanish bosqichlari, sug‘urta turlari, sug‘urtaning asosiy tushunchalari ko‘rib chiqiladi.

"Rossiyadagi sug'urta bozorining holati" bobida bu haqda so'z boradi hozirgi holat Rossiyadagi sug'urta bozori, umuman sug'urta bozori tahlil qilinadi.

"Sug'urta bozorini rivojlantirish istiqbollari" bobida Rossiyada sug'urta biznesini yanada rivojlantirishning asosiy yo'nalishlari taklif etiladi.

Xulosa qilib, biz quyidagi xulosaga kelishimiz mumkin. Bozor asosida ishlaydigan har qanday iqtisodiyotga xos bo'lgan sug'urta biznesi Rossiyada olingan o'tgan yillar muhim rivojlanish. Yuzlab sug‘urta tashkilotlarining tashkil etilgani, mamlakatimiz iqtisodiyotida ilgari noma’lum bo‘lgan ko‘plab yangi sug‘urta turlarining paydo bo‘lishi buning dalilidir.

Hozirgi vaqtda Rossiyada sug'urta bozorining rivojlanishi iqtisodiyotning umumiy inqiroz holati bilan bog'liq bir qator omillar bilan murakkablashmoqda. Xususan, bu quyidagicha ifodalanadi:

Milliy valyutaning universal ekvivalent sifatida beqarorligi sug'urta biznesini sog'lom daromaddan mahrum qiladi. iqtisodiy asos sug'urta operatsiyalarining mavjudligi uchun. Inflyatsiya hayotni uzoq muddatli sug'urtalash asoslarini buzmoqda. Sug'urta bozorining normal ishlashi uchun bu zarur real kurs milliy valyuta birligi. Qattiq valyuta iqtisodiyotni barqarorlashtirishning shartidir, biz rublni mustahkamlash va uning konvertatsiyasini ta'minlash yo'lidan qat'iy borishimiz kerak;

Sug'urta tashkilotlari faoliyatidagi beqarorlikning muhim omili ham kafolatlangan xavfsizlikni ta'minlaydigan vaqtincha bo'sh mablag'larni qo'llash uchun maydonlarning yo'qligi hisoblanadi. investitsiya qilingan mablag'lar, va bu aktivlardan barqaror foyda;

Sug'urta sohasida professional kadrlar va vakolatli aktuarlarning etishmasligi alohida muammo hisoblanadi. Mutaxassislar bu muammoni hal qilish ustida ishlashlari kerak. ta'lim muassasalari va biznes maktablari. Sug'urta xodimi ishining "devalvatsiyasini" engib o'tish va uni obro'li qilish kerak. Bozor iqtisodiyotiga o‘tish sharoitida murakkab vazifalarni qo‘yadigan va ijodiy hal eta oladigan sug‘urta xodimlarini tayyorlash, qayta tayyorlash va malakasini oshirish masalalari davlat ahamiyatiga ega bo‘lmoqda. Bizga ma'lum darajada boshqa mamlakatlarda qo'llaniladigan va xo'jalik amaliyotimizga joriy etila boshlagan kontrakt tizimi orqali erishiladigan kadrlarni qat'iy professional tanlash kerak;

Muammolarning keyingi guruhi sug'urta investitsiyalarini rivojlantirish bilan bog'liq - rivojlanmagan moliya bozori va investitsion ob'ektlardagi cheklovlar sug'urtaning investitsion tarkibiy qismiga salbiy ta'sir ko'rsatadi. Qonunchiligimizda kreditlar kabi aktivlardan foydalanishning yo'qligi rossiyalik sug'urtachilarning jozibadorligi va raqobatbardoshligini pasaytiradi;

Sug'urta bozorini tartibga solishning qonunchilik bazasi hali ham kam rivojlangan va takomillashtirishni talab qiladi. Keng qamrovli va tizimli xususiyatga ega emas normativ-huquqiy baza; tartibga solish va foydalanish mexanizmi zaif pul oqimi, sug'urta sohasida paydo bo'lgan;

Yosh ichki sug'urta bozori va kuchli moliyaviy va professional bozor sug'urta bozoridagi mavjud muvozanatni buzishi mumkin, bu esa, o'z navbatida, mamlakatdan kapital chiqib ketishining ko'payishiga va shu asosda tashqi qaramlikning rivojlanishiga va zaiflashuvga yordam beradi. sug'urtaning strategik ahamiyati.

Korporatsiyani amalga oshirish va tadbirkorlikni rivojlantirish munosabati bilan sug‘urta chegaralari sezilarli darajada kengaymoqda. Zarar ko‘rayotgan korxonalar va mo‘l-ko‘l qurilish maydonchalarini sotishga ruxsat berish kerak. Erni xususiy mulkka sotish imkoniyati masalasiga eng ehtiyotkorlik bilan va xolisona yondashish kerak. Bularning barchasi nafaqat tadbirkorlik faoliyatini rivojlantirish uchun moddiy asos yaratish, balki sug‘urta manfaatlarini jonlantirish, sug‘urta ishlarini faollashtirish imkonini beradi.

Adabiyotlar ro'yxati

1. Rossiya Federatsiyasining Fuqarolik kodeksi (ikkinchi qism, 48-bob) 1996 yil 26 yanvardagi N 14-FZ [Rossiya Federatsiyasi Federal Majlisining Davlat Dumasi tomonidan 1995 yil 22 dekabrda qabul qilingan: ed. 05/08/2010].

2. Rossiya Federatsiyasining 1992 yil 27 noyabrdagi 4015-1-sonli "Rossiya Federatsiyasida sug'urta faoliyatini tashkil etish to'g'risida" gi qonuni [Rossiya Federatsiyasi Federal Majlisining Davlat Dumasi tomonidan 2010 yil 04-09-da qabul qilingan: sifatida tuzatilgan. va qo'shimcha 1997 yil 31 dekabr, 1999 yil 20 noyabr, 2002 yil 21 mart, 25 aprel, 2003 yil 8, 10 dekabr, 2004 yil 21 iyun, 20 iyul, 2004 yil 7 mart, 18, 21 iyul, 2005 yil, 17, 20 may].

3. "Transport vositalari egalarining fuqarolik javobgarligini majburiy sug'urta qilish to'g'risida" 2002 yil 25 apreldagi 40-FZ-sonli Federal qonuni [Rossiya Federatsiyasi Federal Majlisining Davlat Dumasi tomonidan 2010 yil 16 iyulda qabul qilingan, o'zgartirishlar kiritilgan. va qo'shimcha 2002 yil 24 dekabr, 2003 yil 23 iyun, 2004 yil 29 dekabr, 2005 yil 21 iyul, 2006 yil 25 noyabr, 30 dekabr].

4. Sverdlovsk viloyati Hukumatining 05.07.2008 yildagi 420-PP-sonli "Sverdlovsk viloyatida 2008-2010 yillarda sug'urtani rivojlantirish kontseptsiyasi to'g'risida" gi qarori ("Ushbu sug'urtani amalga oshirish bo'yicha chora-tadbirlar rejasi bilan birgalikda" 2008-2010 yillarda Sverdlovsk viloyatida sug'urtani rivojlantirish kontseptsiyasi")

5. Kabantseva N.G. Sug'urta ishi: darslik. M.: Forum, 2008. 272 b.

6. Smirnova M.B. Sug'urta huquqi: darslik. M.: Justitsinform, 2007. 320 b.

7. Xudyakov A.I. Sug'urta nazariyasi. M.: Nizom, 2010. 656 b.

8. Kuznetsova I.A. Fuqarolarning hayoti va mulkini sug'urtalash: Amaliy qo'llanma. M.: Dashkov i K, 2008. 228 b.

9. Fuqarolik huquqi: Darslik / V.Yu. Borisov, E.S. Getman, O.V. Gutnikov va boshqalar; tomonidan tahrirlangan U. Sodiqov. M.: SHARTNOMA, INFRA-M, 2007. T. 2. 608 b.

10. Shiripov D.V. Sug'urta qonuni: Qo'llanma. M.: Nashriyot va savdo korporatsiyasi Dashkov va K, 2008. 248 b.

11. Kostin Yu.V. Moliyaviy barqarorlikni ta'minlash muammolari va iqtisodiy xavfsizlik Avto sug'urta bozori // Soliqlar. 2010. N 1. P. 22 - 25.

12. Axvlediani Yu.T. Rossiya sug'urta bozorining rivojlanishi // Moliya 2008 yil, N 11

13. Grishaev S.P. Sug'urta // SPS ConsultantPlus. 2008 yil.

Sug'urta tizimi bozor raqobatbardoshligi va iste'molchilarning xizmatlar sifatiga bo'lgan talablari ortishi bilan tavsiflangan yangi bozor sharoitida kompaniya oldida turgan muayyan maqsadlarga erishish vositasidir. Biroq, sug'urtalovchiga, masalan, sug'urtaning ijtimoiy roli bilan bog'liq cheklovlar qo'llanilishi mumkin. Mavzu - Rossiya Federatsiyasidagi sug'urta tizimi va uning rivojlanish istiqbollari. 15-asrning oxirida Evropada Brngilden yong'in sherikliklari deb ataladigan o'zaro sug'urta jamiyatining paydo bo'lishi.

Ishlaringizni baham ko'ring ijtimoiy tarmoqlarda

Agar ushbu ish sizga mos kelmasa, sahifaning pastki qismida shunga o'xshash ishlar ro'yxati mavjud. Qidiruv tugmasidan ham foydalanishingiz mumkin

Sizni qiziqtirishi mumkin bo'lgan boshqa shunga o'xshash ishlar.vshm>
12529.		Ukrainada bank xizmatlari bozorini rivojlantirish istiqbollari	165,42 KB
	Bankning xizmatlar bozoridagi portfel strategiyasini tasdiqlash Yuqorida taklif qilingan omillarga muvofiq xizmat ko‘rsatish parametrlarini aniqlash Aralash portfellarni shakllantirish uchun iste’molchilarning asosiy to‘plamini aniqlash Portfelga kiritilishi muayyan tur uchun eng samarali bo‘lgan xizmatlarni tanlash va asoslash. iste'molchilar guruhi Iste'molchilar guruhining o'ziga xos xususiyatlarini hisobga olgan holda portfellarni moslashtirish Xizmat ko'rsatish samaradorligi va portfelning integral samaradorligi bo'yicha dastlabki ma'lumotlarni to'plash va amalga oshirish hisob-kitoblarini tasdiqlash uchun marketing tadqiqotlarini o'tkazish...
15132.		Rossiyada soliq konsalting xizmatlari bozorini rivojlantirish istiqbollari	37,81 KB
	Soliq konsaltingining nazariy asoslari. Soliq konsaltingining tushunchasi va mohiyati. Soliq maslahati tamoyillari. Soliq konsaltingining asosiy modellarining xususiyatlari.
21714.		Ko'chmas mulk bozori muammolarini tahlil qilish, rivojlanish istiqbollari, uni takomillashtirish chora-tadbirlari	97,1 KB
	Ko'chmas mulk iqtisodiy hayotda ko'p qirrali rol o'ynaydi - u hamma narsa sodir bo'ladigan tabiiy-fazoviy asos sifatida ishlaydi. Xo'jalik ishi, har qanday korxona aktivlarining ajralmas qismi, muomalalar ob'ekti bo'lib, mustaqil boshqaruv ob'ekti va investisiya aktivi sifatida qaraladi.
17967.		Rossiya Federatsiyasining sug'urta bozorini davlat tomonidan tartibga solish	89,73 KB
	Bundan tashqari, tartibga solishning turli xil sug'urta turlariga ko'p yo'nalishli ta'sirining ta'siri namoyon bo'ladi. Rossiyada shakllanishi uchun asosiy ahamiyatga ega nazariy asoslar sug'urta K. tomonidan asarlari bor Ular sug'urta umumiy nazariy asoslarini taqdim va sug'urta faoliyatini davlat tomonidan tartibga solish individual masalalarni muhokama, ammo, samaradorligi ...
4990.		Rossiya Federatsiyasida sug'urta bozorini tahlil qilish	31,7 KB
	Sug'urta faoliyati (sug'urta ishi) - sug'urta, qayta sug'urtalash, o'zaro sug'urtalash bo'yicha sug'urtalovchilarning, shuningdek sug'urta brokerlarining, sug'urta aktuarlarining sug'urta va qayta sug'urtalash bilan bog'liq xizmatlar ko'rsatish bo'yicha faoliyati sohasi.
814.		Rossiya fond bozorining holati va istiqbollari	33,07 KB
	Aksiyaning mohiyati va aksiya turlari. Kapitalni shakllantirishda aktsiyalarning roli. Kapital qimmatli qog'ozlar egasining ko'chmas mulkdagi bevosita ulushini ifodalaydi va foydaning bir qismini olish huquqini beradi aktsiyadorlik jamiyati va uni boshqarishda ishtirok etish.Aktsiyaning mohiyati va aktsiyalarning turlari.
11095.		Davlat muassasalarida kadrlar boshqaruvini rivojlantirish istiqbollari	255,78 KB
	Davlat xizmatchilarining malakasini oshirish. Buning maqsadi tezis yilda qozoq boshqaruv modelining oshkor etilishi hisoblanadi davlat muassasalari va uning rivojlanish istiqbollari. Shuningdek, Agentlik faoliyati, uning asosiy funksiyalari va asosiy vazifalari, jumladan: davlat xizmati sohasida yagona davlat siyosatini amalga oshirish; davlat xizmati faoliyatini amalga oshirishning normativ-huquqiy bazasini takomillashtirish yuzasidan takliflar ishlab chiqish, shuningdek qonun hujjatlarida belgilangan tartibda qabul qilish...
19875.		"NK Rosneft" OAJ holati va rivojlanish istiqbollari	337,96 KB
	"NK Rosneft" OAJning yaratilishi va rivojlanishining tarixiy jihati. "NK Rosneft" OAJning rivojlanish tarixi. "NK Rosneft" OAJning xususiyatlari "NK Rosneft" OAJning asosiy maqsadlari "NK Rosneft" OAJning tashkiliy va ishlab chiqarish tuzilmalari.
981.		Iste'mol kreditini rivojlantirish istiqbollari	110,27 KB
	Kontseptsiya va shakllar iste'mol krediti. Belarus Respublikasi iqtisodiyotida iste'mol kreditining o'rni. Iste'mol kreditini rivojlantirish istiqbollari. Bozor iqtisodiyoti sharoitida kredit ssuda kapitali harakatining umumiy shakli sifatida qaraladi. Kreditning asosiy vazifasi daromad va barqaror iqtisodiy o‘sishni ta’minlash maqsadida pul resurslari aylanmasini tezlashtirishdan iborat.
3774.		Ijtimoiy tarmoqlarda ommaviy axborot vositalarini rivojlantirish istiqbollari	98,24 KB
	Aksariyat foydalanuvchilar uchun bloglar o'z fikrlarini bildirishning yagona qulay va xavfsiz vositasidir. Bu Rossiya uchun ham dolzarbdir, chunki so'nggi paytlarda jurnalistlarning o'ziga ko'ra, ularga nisbatan bosim kuchaygan

yilda sug'urta zamonaviy jamiyat, ko'p asrlik tarixda bo'lgani kabi, iqtisodiyotga ijobiy ta'sir ko'rsatuvchi kuchli omil bo'lib kelgan va shunday bo'lib kelmoqda. Bozorning rivojlanishi bilan sug'urta alohida rol o'ynay boshlaydi. Natijada, bugungi kunda bu tur iqtisodiy faoliyat tobora rivojlanib bormoqda. Ammo, har qanday "yosh" hodisa singari, sug'urta ham shakllanish va tarqalish va to'xtatuvchi omillarning o'ziga xos xususiyatlariga ega. Shuning uchun ham ushbu ishning mavzusi sug'urtaning rivojlanish istiqbollarini o'rganishdir.

Maqsad sug'urtaning ijtimoiy institut sifatida shakllanishi va rivojlanishiga yordam beradigan holatlarni, shuningdek, ushbu jarayonni cheklovchi sabablarni o'rganishdir.

Asosiy maqsadlar quyidagilardir:

"sug'urta" tushunchasini shakllantirish;
sug'urtaning afzalliklari va kamchiliklarini aniqlash;
sug'urtaning ijtimoiy hodisa sifatida keng tarqalmasligi haqidagi farazlarni ilgari surish;
sug'urtani rivojlantirishning mumkin bo'lgan yo'llari va tendentsiyalarini belgilash.

Mamlakatimizda islohotlar davrida jamiyatning ijtimoiy tuzilishida tub sifat o‘zgarishlari yuz berdi, qadriyatlar tizimi – odamlar o‘rtasidagi munosabatlarning ijtimoiy tartibga soluvchilari o‘zgardi, ijtimoiy maqomlar va ijtimoiy munosabatlar tizimi o‘zgardi. O‘zgarishlar u yoki bu darajada barcha ijtimoiy institutlarga ta’sir ko‘rsatdi va ular sug‘urta sohasini ham chetlab o‘tmadi. Sug'urtani o'rganishning dolzarbligi, birinchi navbatda, Rossiya Federatsiyasi Konstitutsiyasiga ko'ra, "Rossiya Federatsiyasi ijtimoiy davlat bo'lib, uning siyosati munosib sharoitlarni yaratishga qaratilganligi bilan bog'liq. odamlarning hayoti va erkin rivojlanishi”, ya’ni. davlat siyosatida ijtimoiy yo‘nalishlar ustuvor hisoblanadi. Ijtimoiy himoya aholini davlatning muhim vazifasi deb e'lon qildi. O'zgarishlar aholi turmush darajasi va sifatining muayyan standartlarini ta'minlashga qaratilgan.

Sug'urta zamonaviy dinamik sharoitda ijtimoiy institut sifatida ijtimoiy xavflarni kamaytirish tizimlaridan biri bo'lib, fuqarolarga ma'lum xavfsizlik hissi va texnogen, ekologik, ishlab chiqarish va maishiy xavf-xatarlardan himoya qilishga qodir. Terrorchilik xurujlari xavfi ortib bormoqda, afsuski, bundan nafaqat kattalar, balki bolalar ham himoyalanmagan. Sug'urtaning roli ham tobora ortib bormoqda zamonaviy iqtisodiyot. To‘plangan davlat boyligining muttasil ortib borishi, uning saqlanishi va ko‘payishiga tahdid soluvchi texnogen, iqtisodiy va ijtimoiy xatarlarning murakkablashishi kutilmagan moddiy yo‘qotishlarning o‘rnini qoplashga mo‘ljallangan samarali va keng ko‘lamli sug‘urta tizimini yaratishni taqozo etmoqda.

“Sug‘urta – jismoniy va yuridik shaxslarning muayyan hodisalar (sug‘urta hodisalari) sodir bo‘lganda ularning mulkiy manfaatlarini ular to‘laydigan sug‘urta badallari (sug‘urta badallari) hisobidan shakllantirilgan pul mablag‘lari hisobidan himoya qilishga qaratilgan munosabatlardir”. Bu ijtimoiy-ishlab chiqarish munosabatlarining eng qadimgi kategoriyalaridan biridir.

Qanaqasiga iqtisodiy kategoriya sug'urta to'plamdir iqtisodiy munosabatlar, bu maqsadli jamg'armalarni shakllantirish va ulardan turli xil kutilmagan hodisalar sodir bo'lganda etkazilgan zararni qoplash, shuningdek fuqarolarning hayotida muayyan voqealar sodir bo'lganda yordam ko'rsatish uchun foydalanish shakllari va usullari tizimidir.

“Sug‘urta sotsiologiyasi iqtisodiy sotsiologiya sohasidagi xususiy sotsiologik nazariya sifatida sug‘urta bozori sub’ektlari va ob’ektlari o‘rtasidagi ijtimoiy o‘zaro ta’sir jarayonlarini, aholining sug‘urta xulq-atvorini hamda sug‘urta xizmatlari bozori rivojlanishining ijtimoiy oqibatlarini o‘rganadi. Sotsiologik bilimlarning ushbu sohasining predmeti ijtimoiy xulq-atvor shakli sifatida iqtisodiy sub'ektlarning (fuqarolar, firmalar va davlat) sug'urta xatti-harakatidir. Shuning uchun bugungi kunda sug'urtaning butun jamiyatdagi ahamiyatini, uning sodir bo'layotgan voqealarga ta'sirini o'rganish juda muhimdir ijtimoiy jarayonlar, shuningdek, uning rivojlanishining mumkin bo'lgan istiqbollari.

Hozirgi vaqtda Rossiya sug'urta bozori tez va barqaror o'sish jarayonini namoyish etmoqda, uning sifat ko'rsatkichlari yaxshilanmoqda, bu yaqin kelajakda sug'urta kompaniyalarining ijtimoiy va ijtimoiy sohadagi rolini sezilarli darajada oshirishni anglatadi. milliy iqtisodiyot, G'arb iqtisodiyotida sug'urta allaqachon umumiy xizmatlar bozorida sezilarli ulushni egallaydi.

Bozorning rivojlanishi, har bir tovar ishlab chiqaruvchi o'z tavakkalchiligi va tavakkalchiligi bilan harakat qilsa, sug'urtaning roli va ahamiyatini oshiradi. Shu bilan birga, o‘zgarishlar aholining iqtisodiy manfaatlari bilan bevosita bog‘liq bo‘lgan fuqarolarning shaxsiy va mulkiy sug‘urtasi sohasiga ham taalluqlidir. Bugungi kunda sug‘urta, bir tomondan, fuqarolar va tadbirkorlik subyektlarini iqtisodiy himoya qilish usuli bo‘lsa, ikkinchi tomondan, daromad keltiruvchi faoliyatdir.

Sug'urta sizga ko'p narsani beradi: kelajakka ishonch, kutilmagan xarajatlardan himoya, zarur yordam qiyin vaziyatlar. Bugungi kunda oddiy aholi sug'urta imkoniyatlari haqida hatto xabardor emas. Ko'p odamlar faqat majburiy turlarini bilishadi, masalan, avtoulov egalarining javobgarligini majburiy sug'urta qilish (MTPL). Ammo ixtiyoriy mulk sug‘urtasi (avtomobil, kvartira, uy, qimmatbaho buyumlar), hayot sug‘urtasi, tibbiy sug‘urta, javobgarlik sug‘urtasi ham mavjud. Shunday qilib, bugungi kunda Rossiyada, xuddi 20 yil oldingi kabi, sug'urta xizmatlari bozorini rivojlantirishda bir tomonlama yo'nalish va sug'urtaning majburiy turlariga nisbatan moyillik mavjud.

Ehtimol, bugungi kunda odamlar o'rtasida ma'lumot yo'qligi sababli iqtisodiy munosabatlarning bu sohasi butunlay rivojlanmagan. Axir, sug'urta insonning nazorati ostida bo'lmagan halokatli omillar natijasida yuzaga keladigan yo'qotishlardan himoya qilishi mumkin. Bundan tashqari, sodir bo'lgan voqea uchun aybdorni, javobgarlikni topish har doim ham mumkin emas. Natijada, inson qiyin hayotiy vaziyatga tushib qolishi mumkin. Shuning uchun, bu holda, sug'urta mavjud muammolarni hal qilishda ajralmas yordamchi hisoblanadi.

Bugungi kunda sug‘urta bozorining rivojlanmaganligining sabablaridan biri aholining iqtisodiy faoliyatning ushbu turiga salbiy munosabati bo‘lib, bu quyidagi omillar bilan bog‘liq:

rivojlangan sug'urta infratuzilmasining yo'qligi - biz hali ham bozorda tadbirkorlik sub'ektlarining yanada qulay faoliyat yuritishini va ushbu xizmatlardan tushunarliroq foydalanish imkoniyatini ta'minlaydigan sug'urta kompaniyalarining to'liq qulay tuzilmasini kuzata olmayapmiz;
sug'urta madaniyatining pastligi - umuman iqtisodiy madaniyatning pastligi, sug'urta bozorining kam tarqalganligi va xabardorligining oqibati;
sug'urta kompaniyalarining ishonchsizligi - ayrim sug'urtachilar noqonuniy, noqonuniy faoliyat olib boradilar, buning natijasida sug'urtalanganlar ular tomonidan aldanib qoladilar. Biroq, barcha sug'urta tashkilotlari uchun qonun ustav kapitalining mumkin bo'lgan minimal miqdorini kiritdi. Zero, sug‘urtalovchilar nafaqat jismoniy shaxslar, balki zarari katta miqdorda baholanishi mumkin bo‘lgan yuridik shaxslar bilan ham ish olib boradi. Cheklovlarni joriy etish tufayli minimal hajmi ustav kapitali, mijozlar sug'urta hodisasi sodir bo'lgan taqdirda ular qilingan xarajatlarni qoplash uchun zarur bo'lgan miqdorda tovon olishlariga ishonch hosil qilishlari mumkin.

Bundan tashqari, oxirgi omilning ahamiyatini kamaytirish uchun sug'urta davlat tomonidan tartibga solinadi va nazorat qilinadi, bu har yili sug'urta tashkilotlariga nisbatan qo'llaniladigan qonunlarni kuchaytiradi. Bu to'lovlarni olmaslik va mijozlar talablaridan norozilik xavfini kamaytiradi. Bu imkon qadar ko'proq fuqarolarni ushbu xizmat turidan foydalanishga undashi kerak.

Sug'urta davlatining o'zaro munosabatlariga kelsak, bugungi kunda vaziyat ancha murakkab. Avval aytib o'tganimizdek, davlat avtomobil egalarining (MTPL), qurilish yoki ishlab chiqarish jarayonida xavfli ob'ektlar, samolyot yo'lovchilari, sayyohlar va harbiy xizmatchilarning javobgarligini sug'urtalashga majburdir. Boshqa hamma narsaga kelsak, bu erda jismoniy va yuridik shaxslar kerak yoki kerak emasligini o'zlari tanlash huquqiga ega. Biroq, amalda ko'rinib turibdiki, bugungi kunda ixtiyoriy sug'urta potentsial mijozlarning faqat kichik bir qismini qiziqtiradi. Ko'pchilik bu faoliyatni amalga oshirish mexanizmini tushunmaydi va bugungi kunda, ehtimol, kelajagiga sarmoya kiritishning ma'nosini ko'rmaydi.

Va keyin nima bo'ladi? Keling, 2010 yildagi vaziyatni ko'rib chiqaylik, yozgi qurg'oqchilik paytida ko'plab xususiy uylar va yozgi uylar yonib ketgan. Shu bilan birga, odamlar butunlay uy-joysiz va boshpanasiz qolishdi. Albatta, davlat bu mas’uliyatni o‘z zimmasiga oldi va jabrlanganlarga rekonstruksiya qilish uchun ma’lum miqdorda mablag‘ ajratdi yoki yangi uylar qurdi. Ammo bunga qanchadan-qancha rejadan tashqari naqd pul tushdi!? Qanday "teshik" davlat byudjeti O'sha yozgi yong'inlarni "yoqib yubordi"!? Bundan tashqari, har bir xonadonga unchalik kam mablag' ajratilmagan! Va agar siz hech bo'lmaganda ba'zi qurbonlarning barcha mulki sug'urtalanganligini tasavvur qilsangiz! Birinchidan, har bir mulkdor o'z mulkiga etkazilgan zarar uchun to'liq tovon oladi; ikkinchidan, davlat moliyaviy jihatdan zarur bo'lgan yordam yukini o'z zimmasiga olmaydi (ular g'aznada qolar va, ehtimol, samaraliroq taqsimlanadi).

Ma’lumki, mamlakatimiz aholisining katta qismini quyi o‘rta tabaqa vakillari tashkil etadi. O'rta sinf(Zamonaviy taraqqiyot instituti ma'lumotlariga ko'ra) - bu oila a'zolariga oyiga 2 - 2,5 ming dollar, kamida 40 daromad bo'lgan odamlardir. kvadrat metr umumiy maydoni har bir oila a'zosiga va har bir oilaga 2-3 ta mashina. Bu shuni ko'rsatadiki, ruslarning atigi 7 foizi o'rta sinfga kiritilishi mumkin. Binobarin, baxtsiz hodisa yoki favqulodda vaziyat yuzaga kelganda, aholining oz qismi o'ziga yordam bera oladi va o'zini o'zi ta'minlaydi.

Shu maqsadda fuqarolarda ushbu xizmatga bo‘lgan ehtiyojni anglash, mamlakatimizda hali mavjud bo‘lmagan sug‘urta madaniyatini shakllantirish maqsadida davlatimiz tomonidan sug‘urtaning majburiy turlari joriy etilmoqda. Bugungi mentalitetimizni hisobga olsak, sug'urta muhimligini tushunish uchun hukumatning bu yo'nalishdagi bosimi shunchaki zarur. Bunda davlat biz uchun yordamchi va maslahatchi vazifasini bajaradi, bu esa ixtiyoriy sug‘urta turlarining keng tarqalmasligi va ommabop emasligini hisobga olgan holda tabiiy holdir.

Shu bois, hozirda majburiy sug‘urta bo‘yicha tariflarning oshishi kuzatilmoqda, bu esa, tabiiyki, mamlakatimizda aksariyat tovar va xizmatlar narxining umumiy oshishi fonida aholining noroziligiga sabab bo‘lmoqda. Biroq, sug'urtadagi bu chora ob'ektiv sabablarga ega: tariflarni oshirish orqali davlat sug'urtalangan shaxsning javobgarligi miqdorini oshiradi. Bundan tashqari, Davlat Dumasi bir necha yillardan beri sug'urtaning yangi turini - kvartiralarni majburiy sug'urtalashni joriy etish to'g'risidagi qonun loyihasini ko'rib chiqmoqda. Axir, bu joy inson to'liq himoyalangandek tuyuladi, lekin har doim ham emas (kommunal xizmatlarning xatolari, suv toshqini, gaz sizib chiqishi, teraktlar, aholining xatolari va boshqalar). Axir, kvartira sug'urtasi bunga loyiq emas katta pul, ammo polis egasi baxtsiz hodisa yuz bergan taqdirda, masalan, qo'shniga etkazilgan zararni to'lash uchun "shkafga kirishi", kredit olishi shart emasligiga ishonch hosil qiladi. Shu sababli, davlat ijtimoiy bo'lib (Rossiya Federatsiyasi Konstitutsiyasida ko'rsatilganidek) o'z fuqarolariga muammolarini hal qilishda yordam berishga harakat qiladi.

Sug'urta bozori uchun sug'urtaga bo'lgan talabni oshirish uchun ijtimoiy rag'batlantirish tizimini ishlab chiqish bo'yicha ishlar sug'urta hamjamiyati tomonidan mamlakatdagi umumiy iqtisodiy vaziyatni o'rganish va tahlil qilish bilan chambarchas bog'liq holda amalga oshirilishi juda muhimdir. Bunday munosabatlarni ta'minlash orqali ichki sug'urta sohasini kengaytirishga haqiqatan ham hissa qo'shishi mumkin bo'lgan amalda qo'llaniladigan rag'batlantirish tizimini yaratish mumkin. Potentsial sugʻurtalovchilar bilan oʻzaro hamkorlik qilish orqali ixtiyoriy sugʻurta turlari boʻyicha sugʻurta portfelini shakllantirishni faollashtirish ustuvor yoʻnalish boʻlib koʻrinadi. Bu yo'l iqtisodiy va tashkiliy rag'batlantirishni ishlab chiqish va qo'llash orqali yotadi.

Bugungi kunda Rossiyada sug'urta bozorini rivojlantirishning asosiy tendentsiyalari va ustuvor yo'nalishlari mavjud, xususan:

Rossiya sug'urta bozorining rivojlanishidagi asosiy tendentsiya bank tarmog'i orqali sug'urta polislarini sotish bo'yicha qo'shma loyihalar shaklida banklar va sug'urta tashkilotlarining birlashishi hisoblanadi. Sug‘urta kompaniyalarining moliya sohasiga integratsiyalashuvi va harakatlanishi, ular taklif etayotgan mahsulotlar turlarining kengayishi sug‘urta kompaniyalarining muvaffaqiyatli rivojlanishida hal qiluvchi omil bo‘lmoqda. Shu bilan birga, Rossiyada sug'urta portfellari tarkibini kengaytirish masalasi unchalik keskin emas, chunki sug'urta portfellarining klassik to'plamlariga hali qondirilmagan talab mavjud. Bugungi kunda G'arbda sug'urta kompaniyalari uchun deyarli bepul joylar qolmagan va shuning uchun sug'urtachilar o'nlab yillar davomida iste'molchilarning ma'lum bir doirasi uchun bir-biri bilan raqobatlashmoqda. Rossiya sug'urta kompaniyalari, G'arbdagi hamkasblaridan farqli o'laroq, bu ma'noda afzalliklarga ega: ular Rossiya bozorida ham klassik, ham yangi o'ziga xos sug'urta turlarini birlashtirishi va sotishi mumkin;
yana bir tendentsiya sug'urta bozorining globallashuvidir, bu ichki bozorda mahalliy sug'urtachilar bilan turli ittifoqlar va qo'shma loyihalarni yaratishdan manfaatdor bo'lgan xorijiy sug'urtachilar sonining ko'payishiga olib keladi;
Rossiya sug'urta bozoridagi uchinchi tendentsiya - bu sug'urta mahsulotlarini Internet orqali sotish.Sug'urta biznesidagi bu yo'nalish juda istiqbolli, chunki u uzoq masofalarni eng kam xarajat bilan qoplash imkonini beradi va kelajakda asosiy omil bo'lib xizmat qiladi. Rossiyadagi sug'urta kompaniyasining muvaffaqiyatini aniqlash. Tabiiyki, bu ijtimoiy sohaga ta'sir qiladi, chunki sug'urta aholining turli qatlamlari vakillari orasida ijtimoiy hodisa sifatida tobora keng tarqalmoqda;
Qolaversa, aholining yangi uy-joylarga bo‘lgan ehtiyoji ortib borayotganligi sababli, bugungi kunda ipoteka kreditlari tobora kuchayib bormoqda. Bunga muhtoj bo'lgan asosiy guruhlar moliyaviy vosita Yosh oilalar va kichik, ammo barqaror daromadga ega oilalar ipoteka olish huquqiga ega. Ipotekaning rivojlanishi sug'urtaga qanday ta'sir qiladi? Banklar, ipoteka uchun pul mablag'larini berishda, hech narsa yo'qotmasliklariga ishonch hosil qilishni xohlashadi. Xarid qilingan uy-joyning "qonuniy nopokligi" va egasining ishini yoki sog'lig'ini yo'qotish xavfi mavjud. Shu sababli, banklar o'z mijozlarini sug'urta kompaniyalari bilan bog'lanishga majbur qiladilar, bu esa umuman sug'urta bozorining rivojlanishiga ta'sir qilmaydi;
Sug'urtaning tarqalishidagi yana bir tendentsiya qurilishni rivojlantirish bilan bog'liq. Bugungi kunda qurilish sur'atlari va turar-joy va noturarjoy ob'ektlariga bo'lgan ehtiyoj keskin ortib bormoqda. Shunung uchun qurilish kompaniyalari o'z faoliyat doirasini kengaytirmoqda, ammo, siz bilganingizdek, qurilish har doim xavfli va xavfli biznesdir. Aniq xatarlardan tashqari, qurilish bosqichida ham, foydalanish bosqichida ham sug'urta qilinishi mumkin bo'lgan foydani yo'qotish xavfi mavjud. Ushbu dastur doirasida yo'qotilgan sof foyda va amalda qilingan doimiy xarajatlar, shuningdek tadbirkorlik faoliyatidagi uzilishlar muddatini qisqartirishga qaratilgan xarajatlar qoplanadi. To'lov oldingi 12 oy uchun sof foyda va doimiy xarajatlar miqdoriga ekvivalent bo'lishi mumkin. sug'urta yili(ishlash bosqichidagi sug'urta uchun) yoki biznes-rejaga muvofiq rejalashtirilgan sof foyda (qurilish davridagi sug'urta uchun) [veb-sayt];
Sanab o'tilgan yo'nalishlarga qo'shimcha ravishda yana bir narsani ajratib ko'rsatish mumkin: menejmentni rivojlantirish. Ma'lumki, menejment - bu boshqaruv san'ati. Bugungi kunda tobora ko'proq kompaniya va tashkilotlar o'z faoliyati samaradorligini oshirish va xodimlarning mehnat unumdorligini oshirish uchun professional menejment xizmatlariga murojaat qilmoqdalar. Ko'proq kompaniyalar o'z qo'l ostidagilarning ish sharoitlariga, ularning hayoti va sog'lig'ining sifati va darajasiga e'tibor berishadi. Ushbu yondashuv bilan menejerlar yaratishga harakat qilishadi zarur shart-sharoitlar xodimlarning maksimal mahsuldorligi uchun. Bunda asosiy e’tibor xodimlarning shaxsiy sug‘urtasiga qaratiladi, bunda nafaqat munosib majburiy tibbiy sug‘urta, balki ixtiyoriy tibbiy sug‘urta, baxtsiz hodisalar, kasbiy kasalliklar va boshqalardan sug‘urta ham kiradi. ;
Bugungi kunda ruslar chet elga tez-tez sayohat qilishni boshlaganligi sababli, turizmning rivojlanishi Rossiyada sug'urta bozorini mustahkamlashga ham foydali ta'sir ko'rsatmoqda. Sayyohlik kompaniyalari o'z xizmatlaridan iste'molchilarni hayoti va sog'lig'ini sug'urtalashga majbur qiladi. Buni aytish mumkin bu tur sug'urta shunchaki zarur, chunki biz bilan hech narsa bo'lmaydi, deb hech qachon ishonch bilan ayta olmaymiz va chet elda xavf faqat ortadi.

Sug‘urta biznesining muvaffaqiyatli rivojlanishi va faoliyat yuritishi, uning aholi va xo‘jalik yurituvchi subyektlar o‘rtasidagi mavqeini oshirish uchun, bir tomondan, uni davlat va ishbilarmon doiralar tomonidan qo‘llab-quvvatlash, normativ-huquqiy bazani takomillashtirish zarur bo‘lsa, ikkinchi tomondan, , sugʻurta kompaniyalarining oʻz faoliyatini sanoatlashgan mamlakatlar sugʻurta bozorlariga oʻxshash yangi sugʻurta turlarini qoʻllash orqali faollashtirish, bozorni oʻrganish, sugʻurtalovchilar uchun masʼuliyat va xizmat koʻrsatish madaniyatini oshirish. Bundan tashqari, potentsial polis egalarining o'zlari ularning kelajagini turli omillar ta'siridan himoya qilish mumkinligini tushunishlari kerak. Bu aholini o'zini, sog'lig'ini va mulkini sug'urta qilish to'g'risida qaror qabul qilishga undashi kerak.

Jahon amaliyotida mulk egalari manfaatlarini himoya qilishning sug‘urtaga qaraganda tejamkor va oqilona mexanizmi ishlab chiqilmagan. Bozor munosabatlarining rivojlanishi, tadbirkorlik faoliyatining kengayishi, zararni qoplashda davlat organlari ulushining qisqarishi bilan sug‘urtaga bo‘lgan ehtiyoj ham ortib, yangi ob’yektlar va sub’ektlarning jalb etilishi shubhasiz. sug'urta munosabatlari sohasida. Bu, o‘z navbatida, sug‘urta faoliyatini boshqarishning huquqiy, tashkiliy-iqtisodiy mexanizmini takomillashtirishni taqozo etadi.

Ba'zi mamlakatlarda sug'urta allaqachon iqtisodiyotning etarlicha rivojlangan va band sohasi hisoblanadi. Odamlar "xavfsizlik tarmog'i"siz yashay olmaydi. Biroq, agar Rossiyani hisobga oladigan bo'lsak, rivojlangan sug'urta bozorining yo'qligi mentalitet bilan bog'liq, chunki aholi bu jarayonning mohiyatini tushunmaydi, sug'urtalanganlarni himoya qilish sohasidagi qonunchilik ishlab chiqilmagan va sug'urta sifati past. infratuzilma. Biroq, Rossiyada sug'urta rivojlanishining ba'zi rivojlanayotgan tendentsiyalarini, xususan, sug'urta va sug'urtani birlashtirishni aniqlash mumkin. bank xizmatlari, mahalliy va xorijiy sug'urta kompaniyalarining integratsiyasi va sug'urta xizmatlarini tarqatish uchun Internetdan foydalanish. Bundan tashqari, ko'plab xizmat ko'rsatish sohalari sug'urtani rivojlantirishga, xususan, ipoteka iste'molini oshirishga, kengaytirishga yordam berishi mumkin. qurilish kompaniyalari, menejment va turizmni rag'batlantirishni samarali qo'llash. Shu sababli, bugungi kunda mamlakatimizda sug'urta tobora kuchayib bormoqda va kelajakda bu soha butun Rossiya iqtisodiyotidagi eng rivojlangan va daromadli sohalardan biriga aylanadi.

Adabiyot

1. "Rossiya Federatsiyasi Konstitutsiyasi" (1993 yil 12 dekabrda umumxalq ovoz berish yo'li bilan qabul qilingan).

2." Rus gazetasi" 1993 yil 12 yanvar. 1992 yil 27 noyabrdagi "Rossiya Federatsiyasida sug'urta faoliyatini tashkil etish to'g'risida" Federal qonuni.

3. Sillaste G.G. Iqtisodiy sotsiologiya: M.: Gardariki, 2005. 383 b.

4. I.S. Shafigullina, I.V. Mkrtumova "Sug'urta ijtimoiy institut sifatida: sug'urtaga bo'lgan ehtiyojni shakllantirish xususiyatlari" // "TISBI byulleteni": ilmiy-axborot. ed. / NOU VPO "TISBI" menejment universiteti - 2004 yil, № 4 - Tatariston Respublikasi.

5.Ermasov S.V., Ermasova N.B.Sug‘urta: S.V.Ermasov, N.B.Ermasov. 2-nashr, qayta ko'rib chiqilgan. va qo'shimcha M.: Oliy ma'lumot, 2008. 613 b.

6. RENAISSANCE INSURANCE guruhining ijrochi vitse-prezidenti Sergey Kovalchuk bilan suhbat [veb-sayt]. URL: http://marketing.rbc.ru/reviews/insurance/interview-renaissance.shtml (kirish sanasi: 03/08/2015).

Rossiya notinchlik bosqichini boshdan kechirmoqda. Sug'urta kompaniyalari nafaqat muntazam ravishda global o'zgarishlarga javob berish zarurati bilan duch kelishadi iqtisodiy holat bozor, shuningdek, ular biznes hamkorlari, ularning mijozlari yoki aktsiyadorlaridan kelib chiqadigan xatarlarni baholashga majbur.

So'nggi to'rt yil ichida Rossiyada sug'urta bozorining o'sishining asosiy omili hayotni investitsiya sug'urtasi hisoblanadi va ushbu sug'urta turiga qiziqish ortib bormoqda. O'sish dinamikasi fuqarolarning etarli mablag'lari mavjudligi va aktivlarga bo'lgan intilish bilan bog'liq fond bozori past depozit stavkalarini saqlab qolish fonida. Bundan tashqari, investitsion hayotni sug'urtalash dasturlarini shakllantirishga ortiqcha likvidlik tufayli agent-banklar faoliyati katta ta'sir ko'rsatmoqda.

Shaxsiy sug'urta sohasida, shuningdek, taxminan 5-10% ijobiy dinamikani kuzatish mumkin bo'ladi va mulkni sug'urtalash, eng yaxshi holatda, 1-2% gacha ijobiy dinamikani ko'rsatadi va javobgarlik sug'urtasi taxminan 5-6% ni qo'shadi. .

Bundan tashqari, ipoteka sug'urtasi aholiga ipoteka kreditlashning jadal o'sishi tufayli o'sishning yana bir omili bo'lishi mumkin.

Ixtiyoriy bozorda o'sish tibbiy inflyatsiyadan past bo'lmagan darajada bo'lishi kutilmoqda.

Yil yakunlariga ko‘ra, xorijga chiquvchilar uchun sug‘urta badallari 2017 yilga nisbatan 21 foizga oshadi. Bundan tashqari, ulushning yanada ortishi onlayn sug'urta, Internet saytlari va mobil ilovalardan foydalangan holda ularni tarqatish maqsadida sug'urta mahsulotlarini o'zgartirish.
Shuningdek, banklar, riteylerlar va onlayn hamkorlar bilan yangi hamkorlik mahsulotlarini joriy etishni rivojlantirishni davom ettirish mumkin. Mijozlarning moliyaviy va kiber risklarini sug'urtalash mahsulotlari ham o'rta muddatli istiqbolda chakana savdo bozorining o'ziga xos haydovchilariga aylanishi mumkin. Bu turdagi mahsulotlar assortimenti kengaymoqda.

Sug'urta bozoridagi asosiy risklar

Rossiya sug'urta bozori uchun asosiy risklar avtoulovlar bo'yicha yuristlarning faolligi o'sib borayotgani, ta'mirlash narxining tabiiy inflyatsiyasi va tariflarning o'zgarmasligi fonida rentabellikning o'sishi davom etayotgan segmentda to'plangan.

Ma'lum bo'lishicha, kompleks sug'urta hatto 2-3% darajasida "biroz salbiy dinamikani" ko'rsatishi mumkin va avtotransport vositalarining javobgarligini majburiy sug'urtalash katta ehtimol bilan 2017 yil darajasida qoladi yoki ozgina minus ko'rsatadi.
Sug'urta kompaniyalari avtohalokat sodir bo'lgan vijdonsiz vositachilar - avtohalokat sodir bo'lgan advokatlar ustidan avvalroq ko'p marta shikoyat qilganlar, ular baxtsiz hodisa sodir bo'lgan joyga borib, o'z ishtirokchilaridan da'volarni sotib oladilar, ularga oz miqdorda pul to'laydilar va shundan keyin sud sug'urtalovchilardan katta summalarni undirish.

2018 yilda avtomototransport vositalari advokatlari va firibgarlarning MTPL bozoriga ta'sirini cheklash uchun muhim qonunchilik yangiliklari kiritilishi kutilmaydi. Prognozlarga ko'ra, agar saqlanib qolsa hozirgi holat avtotransport vositalarining fuqarolik javobgarligini majburiy sug'urta qilish bo'yicha sud va huquqni qo'llash amaliyoti, shuningdek, o'zgarmagan tariflar, 2018 yilda avtotransport vositalarining javobgarligini majburiy sug'urta qilish bozorida inqiroz faqat kuchayadi.

Sifatida natura shaklida to'lash Sug'urtalovchilar stansiyalarning paydo bo'lishi bilan shug'ullanishlari kerak texnik ta'mirlash, avtomobil advokatlari uchun ishlaydi. Bundan tashqari, sotishda elektron siyosatlar OSAGOning "klon kompaniyalari" bilan firibgarligi, fishing operatsiyalari va tariflarni hisoblashga ta'sir qiluvchi koeffitsientlarni qalbakilashtirish 2018 yilda davom etadi.

Mahalliy sug'urtachilar ham 2018 yilda sug'urta bozori ishtirokchilari sonining qisqarishini kutishmoqda. Umuman olganda, bozorni ishonchsiz sug'urtachilardan tozalash bo'yicha ishlarning aksariyati allaqachon yakunlanganligi qabul qilinganiga qaramay. Chiqishlarning asosiy oqimi bir yil oldin tugadi. Hozirgi vaqtda sug'urta kompaniyalari soni asosan qo'shilish va qo'shilish va portfellarni sotish hisobiga qisqarishi kutilmoqda. Sug'urtalovchilar soni, agar kamaytirilsa, o'nlab emas, balki birliklarga qisqartiriladi.

Sug'urta bozori - bu sug'urta xizmatlariga bo'lgan talab va taklifning rivojlanish sohasi. U tegishli xizmatlarni taklif etuvchi turli sug'urta kompaniyalari (sug'urtalovchilar), shuningdek, sug'urta himoyasiga muhtoj (sug'urtalangan) yuridik va jismoniy shaxslar o'rtasidagi munosabatlarni aks ettiradi.

Shunday qilib, har qanday tovarlar, ishlar yoki xizmatlar bozori singari, sug'urta bozori ham davriylikka, sug'urta xizmatlari narxining oshishi va pasayishiga mantiqiy moliyaviy tebranishlarga duchor bo'ladi. Sug'urta bozori ishtirokchilari o'rtasidagi barcha munosabatlar Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi va Rossiya Federatsiyasining "Rossiya Federatsiyasida sug'urta faoliyatini tashkil etish to'g'risida" gi qonuni bilan tartibga solinadi. Rossiyadagi hozirgi sug'urta bozori uning ishtirokchilari o'rtasida ko'plab aloqalarga ega bo'lgan murakkab tushunchadir.

So'nggi yillarda Rossiyada sug'urta sezilarli darajada rivojlandi - fuqarolarning, kompaniyalarning va umuman davlatning mulkiy manfaatlarini sug'urta himoyasi kontseptsiyasini takomillashtirish uchun sharoitlar yaratildi, ammo bir qator muhim muammolar hamon saqlanib qolmoqda. Rossiya sug'urta bozori, uning qarori nafaqat uning barqaror holatini, balki kelajakda mavjudligini ham belgilaydi.

Sug'urta bozorini rivojlantirishning asosiy muammolari:

Sug'urta davlat iqtisodiyotida strategik bo'g'in bo'lib xizmat qilishi mumkinligini inkor etish. Shunga asoslanib, sug'urta xizmatlari nafaqat o'z ahamiyatini yo'qotibgina qolmay, balki foydasiz bo'lib qoladi.
Kamchilik investitsiya vositalari. Sug'urta resurslari davlat tomonidan tartibga solinishi sababli, agar sug'urta kompaniyalari belgilangan qoidalardan chetga chiqsa, bu ularga sug'urta faoliyati bilan shug'ullanish uchun litsenziyani talab qilishi mumkin.
Majburiy sug'urta turlarini joriy etish.
Uzoq muddatli hayotni sug'urtalashni rivojlantirish.
Mintaqaviy tafovutlar va sug'urta bozori infratuzilmasining yomon rivojlanishi.

Biroq, har qanday muammoning yechimi borligini yodda tutish kerak. Yechim bor, demak, istiqbol bor. Istiqbolli yo'nalishlar Rossiya sug'urta bozorining rivojlanishini oldindan aytish juda qiyin, chunki ular ko'p hollarda mamlakat iqtisodiyotining holatiga, uning rivojlanish darajasiga, aholining farovonligi va sug'urta madaniyatiga bog'liq.

Shunday qilib, yuqoridagilarning barchasiga asoslanib, sug'urta nafaqat inson hayotida, balki davlat hayotida ham muhim rol o'ynaydi, degan xulosaga kelishimiz mumkin. Zero, aynan sug‘urta mamlakatning sarmoyaviy zaxiralarini oshiradi, ijtimoiy va xavfsizlik masalalarini hal qiladi.

UDC: 368
Mavzu: Rossiyada sug'urta bozorining rivojlanish istiqbollari
Mavzu: Rossiyada sug'urta bozorining rivojlanish istiqbollari.

Izoh: Maqolada sug'urta xizmatlari bozorini rivojlantirishning istiqbolli va foydali yo'nalishlari ko'rib chiqiladi, sug'urta sohasi rivojlanishining o'sib borayotgan, turg'un va pasayib borayotgan segmentlari taqdim etiladi va bozor rivojlanishining sekinlashishiga yordam beradigan asosiy muammolar shakllantiriladi.

Kalit so‘zlar: sug'urta, rivojlanish istiqbollari, sug'urta bozori, sug'urta xizmatlari.

Izoh: Maqolada sug'urta xizmatlari bozorini rivojlantirishning istiqbolli va foydali yo'nalishlari ko'rib chiqiladi, sug'urta sohasi rivojlanishining o'sib borayotgan, turg'un va pasayib borayotgan segmentlari ko'rsatilgan, bozor rivojlanishini inhibe qilishga yordam beradigan asosiy muammolar shakllantirilgan.

Kalit so‘zlar: sug'urta, rivojlanish istiqbollari, sug'urta bozori, sug'urta xizmatlari.

Adabiyot

Sug'urta axborot agentligi (Elektron resurs) - Kirish rejimi: http://www.asn-news.ru/ (kirish sanasi: 24.05.2018)
Biznes xizmati Vikipediya sug'urtasi (Elektron resurs) - Kirish rejimi: http://wiki-ins.ru/ (kirish sanasi: 23/05/2018)
RAEX reyting agentligi (Expert RA) (Elektron resurs) - Kirish rejimi: https://raexpert.ru/ (kirish sanasi: 24.05.2018)
Shcherbakova L. N., 2018 yil

Sizni ham qiziqtirishi mumkin:

Onalik kapitali uchun kredit: bank shartlari

Onalik kapitalini ipotekaga investitsiya qilish imkoniyati, ehtimol, har bir oilaga ma'lum ...

Zenit Bankdan harbiy ipoteka: dasturlar va shartlar

Zenit banki Rosvoenipoteka bilan bir qator uy-joy mexanizmlarini yaratishda hamrohlik qildi...

Yakka tartibdagi tadbirkorning joriy hisob raqamiga qanday qilib pul o'tkazish kerak

Klassik usul eng yaqin bank filialiga murojaat qilishdir. U erda siz taqdim etishingiz kerak ...

Korporativ bank kartalari zamonaviy kompaniyalar uchun qulay vosita Yuridik shaxslar tomonidan korporativ bank kartalaridan foydalanish statistikasi

Moskva sanoat bankining korporativ kartalari ishonchli universal yordamchidir...

Otkritie Bankdagi shaxsiy hisobingizga qanday kirish mumkin?

Internet-banking 24/7 hisobni masofadan boshqarish uchun zamonaviy resurs sifatida...

Mashhur

Yosh oila uchun Sberbank onlayn kredit kalkulyatori

Onalik kapitali Sberbankda ipotekani to'lash uchun onalik kapitali ipotekani to'lash uchun

Onalik kapitali uchun kredit: bank shartlari

Zenit Bankdan harbiy ipoteka: dasturlar va shartlar

Yakka tartibdagi tadbirkorning joriy hisob raqamiga qanday qilib pul o'tkazish kerak

Korporativ bank kartalari zamonaviy kompaniyalar uchun qulay vosita Yuridik shaxslar tomonidan korporativ bank kartalaridan foydalanish statistikasi

Otkritie Bankdagi shaxsiy hisobingizga qanday kirish mumkin?