sug'urta xavfi tadbirkor

Tadbirkorlik tavakkalchiligini sug'urtalash - sug'urtalovchining to'lash majburiyatini ta'minlaydigan sug'urta turlari majmui sug'urta kompensatsiyasi(sug'urta summasi doirasida) sug'urta qildiruvchi-tadbirkorga moddiy, pul resurslariga, tadbirkorlik faoliyati natijalariga ta'sir ko'rsatadigan va yo'qotishlarga, daromadlarni yo'qotishga va qo'shimcha xarajatlarga olib keladigan sug'urta hodisalari (hollari) yuzaga kelganda.

Tadbirkorlik xavfi sifatida sug'urtalangan foizlar murakkab, ya'ni. sug'urta yo'qotishlarining barcha tarkibiy qismlarini - real zararni ham, yo'qotilgan foydani ham, javobgarlikni ham o'z ichiga oladi (FKning 929-moddasi), lekin u tadbirkorlik faoliyatini amalga oshirish bilan bog'liq ravishda yuzaga kelishi bilan boshqa manfaat turlaridan ajralib turadi. manfaatdor shaxs (Fuqarolik Kodeksining 2-moddasi).

Tadbirkorlik faoliyatini amalga oshiruvchi shaxs qonun hujjatlarida belgilangan tartibda ushbu lavozimda ro'yxatdan o'tishi kerak (Fuqarolik Kodeksining 2-moddasi). Ya'ni, bunday shartnomada sug'urtalovchi sifatida ro'yxatdan o'tgan fuqaro ham bo'lishi mumkin yakka tartibdagi tadbirkor, yoki tijorat tashkiloti, yoki o'z ustav maqsadlariga erishish uchun tadbirkorlik faoliyatini amalga oshiruvchi notijorat tashkilot (Fuqarolik Kodeksining 50-moddasi 3-bandining ikkinchi qismi). Biroq, aslida tadbirkorlik faoliyati yakka tartibdagi tadbirkor sifatida ro'yxatdan o'tmagan fuqarolar tomonidan amalga oshiriladi va notijorat tashkilotlar ularning ustavida ko'rsatilganidan boshqa maqsadlar uchun. Bu holatda nafaqa olishdan manfaatdorlik huquqiy me'yorlarga ziddir va shuning uchun noqonuniydir (Fuqarolik Kodeksining 928-moddasi 1-bandi).

Tadbirkorlik deganda mahsulot, tovar va xizmatlar ishlab chiqarish, ularni realizatsiya qilish bilan bog‘liq tadbirkorlik faoliyatining har qanday turidan kelib chiqadigan tavakkal tushuniladi; tovar-pul va moliyaviy operatsiyalar; tijorat, shuningdek, ilmiy-texnik loyihalarni amalga oshirish.

Xavfning ko'plab ta'riflarini tahlil qilish xavfli vaziyatga xos bo'lgan asosiy fikrlarni aniqlashga imkon beradi, masalan:

Mumkin bo'lgan natijalardan qaysi biri amalda amalga oshirilishini aniqlaydigan hodisaning tasodifiy tabiati;

muqobil yechimlarning mavjudligi;

natijalar ehtimoli va kutilayotgan natijalar ma'lum yoki aniqlanishi mumkin;

Yo'qotish ehtimoli

qo'shimcha daromad olish imkoniyati.

Tavakkal qilish uchun tadbirkor bunga ishonch hosil qilishi kerak mumkin bo'lgan xato biznesini ham, imidjini ham buzolmaydi. Xatolik ehtimoli kasbiy qobiliyatsizlik oqibati sifatida emas, balki mustaqillikning ajralmas atributi sifatida ko'rib chiqilishi kerak. Bu asossiz, hisoblangan bo'lsa-da, xavf natijasida paydo bo'ladigan xatoga ishora qiladi.

Har bir tadbirkor o'zidagi ma'lum bir xavfning hajmini baholashi kerak iqtisodiy faoliyat. Tadbirkorlik tavakkalchiligining miqdoriy o'lchovi tadbirkorlik faoliyati jarayonida yuzaga keladigan yo'qotishlarning mutlaq va nisbiy darajasi bilan belgilanadi.

Mutlaq ma'noda, xavf moddiy va moddiy yoki xarajatlar nuqtai nazaridan mumkin bo'lgan yo'qotishlar miqdori bilan aniqlanishi mumkin. Nisbiy ma'noda u korxonaning holati, resurslarning sarflanishi yoki tadbirkorlikdan kutilayotgan daromad sifatida qabul qilinadigan baza bilan bog'liq mumkin bo'lgan yo'qotishlar miqdori sifatida aniqlanadi.

“Ruxsat etilgan” deganda tadbirkorlik faoliyatining ushbu turi iqtisodiy maqsadga muvofiqligini saqlab qolish xavfi tushuniladi.

Kritik risk - bu biznesning ushbu turini amalga oshirish uchun barcha xarajatlar miqdoridagi yo'qotish xavfi bilan bog'liq xavf.

Tadbirkor daromad olmaydigan va biznesga qo'ygan barcha mablag'larini yo'qotadigan halokatli xavf.

Tadbirkorlik risklarini tasniflashning murakkabligi ularning xilma-xilligidadir. Tadbirkor firmalar har doim ham joriy, ham uzoq muddatli muammolarni hal qilishda tavakkalchilikka duch kelishadi. Istisnosiz barcha tadbirkorlik tashkilotlari duch keladigan risklarning ma'lum turlari mavjud, ammo umumiy xavflar bilan bir qatorda muayyan faoliyat turlariga xos bo'lgan o'ziga xos xavf turlari mavjud.

Xatarlarning xilma-xilligi juda katta - yong'inlar va tabiiy ofatlardan tortib, millatlararo mojarolar, tadbirkorlik faoliyatini tartibga soluvchi qonunchilikdagi o'zgarishlar va inflyatsiya tebranishlarigacha.

Bundan tashqari, iqtisodiy va siyosiy rivojlanish zamonaviy dunyo xavfning yangi turlarini keltirib chiqaradi, ularni aniqlash va hisoblash ancha qiyin. Biznesning transmilliylashuvi murakkab moliyaviy va ishlab chiqarish munosabatlarini yaratish bilan birga keladi. Bitta kompaniya qulagan taqdirda bankrot kompaniya bilan bog'liq bo'lgan kompaniyalarning bir qator bankrotliklariga olib keladigan "domino effekti" mavjud. Xo'jalik yurituvchi tashkilotlarning ishlab chiqarish va xo'jalik faoliyatini kompyuterlashtirish va avtomatlashtirishning kuchayishi kompyuter tizimining ishlamay qolishi, kompyuter uskunalarining ishdan chiqishi natijasida yo'qotishlar ehtimoliga olib keladi.

Tadbirkor shaxsi bilan bog‘liq tavakkalchilik barcha tadbirkorlarning tadbirkorlik sohasida turlicha bilimga ega bo‘lishi, biznes yuritish bo‘yicha turli ko‘nikma va tajribaga ega bo‘lishi, ayrim operatsiyalarning tavakkalchilik darajasiga qo‘yiladigan talablarning har xilligi bilan belgilanadi.

Hammasi tadbirkorlik risklari sug'urta qilish imkoniyatiga ko'ra ikkita katta guruhga bo'linishi mumkin: sug'urtalangan va sug'urtalanmagan. Tadbirkor tavakkalchilikni qisman boshqa xo‘jalik yurituvchi sub’ektlarga o‘tkazishi, xususan, sug‘urta badallari ko‘rinishidagi ma’lum xarajatlarni amalga oshirish orqali o‘zini himoya qilishi mumkin. Shunday qilib, xavfning ayrim turlari, masalan: mulkni yo'qotish xavfi, yong'in xavfi, baxtsiz hodisalar va boshqalar, tadbirkor sug'urta qilishi mumkin. 8]

Sug'urta tavakkalchiligi - yuzaga kelishi mumkin bo'lgan voqea yoki hodisalar majmui, sug'urta tomonidan amalga oshiriladi.

Sug'urtalashga arziydigan xavflarga quyidagilar kiradi:

· yong'inlar va boshqa tabiiy ofatlar natijasida ehtimoliy yo'qotishlar;

avtohalokatlar natijasida yuzaga kelishi mumkin bo'lgan yo'qotishlar;

tashish paytida mahsulotning shikastlanishi yoki nobud bo'lishi natijasida yuzaga kelishi mumkin bo'lgan yo'qotishlar;

· firma xodimlarining xatolari natijasida yuzaga kelishi mumkin bo'lgan yo'qotishlar;

kompaniya xodimlari tomonidan tijorat ma'lumotlarini raqobatchilarga o'tkazish natijasida yuzaga kelishi mumkin bo'lgan yo'qotishlar;

· subpudratchilar tomonidan majburiyatlarni bajarmaslik natijasida yuzaga kelishi mumkin bo'lgan yo'qotishlar;

kompaniyaning tadbirkorlik faoliyati to'xtatilishi natijasida yuzaga kelishi mumkin bo'lgan yo'qotishlar;

mumkin bo'lgan kasallik, o'lim yoki kompaniya xodimi bilan sodir bo'lgan baxtsiz hodisa natijasida yuzaga kelishi mumkin bo'lgan yo'qotishlar.

Shu bilan birga, sug'urta kompaniyalari sug'urta qilishni o'z zimmalariga olmaydilar, lekin shu bilan birga, tadbirkor uchun potentsial foyda manbai bo'lgan sug'urta qilinmaydigan riskni qabul qilishdir. Ammo agar sug'urta tavakkalchiligi natijasida etkazilgan zararlar sug'urta kompaniyasining to'lovlari hisobidan qoplansa, sug'urta qilinmaydigan tavakkalchilik natijasida yo'qotishlar qoplanadi. o'z mablag'lari tadbirkorlik kompaniyasi. Xavflarni qoplashning asosiy ichki manbalari: tenglik firmalar, shuningdek, maxsus yaratilgan zaxira fondlari. Ichki manbalardan tashqari ehtimoliy zararlarni qoplash uchun tashqi manbalar ham mavjud, masalan: bosh bank sho‘ba banklar uchun javobgardir.

Tadbirkorlik xatarlarining eng keng tarqalgan turlari:

siyosiy xavf;

ishlab chiqarish xavfi;

· tijorat tavakkalchiligi;

· moliyaviy risk;

· texnik xavf;

sanoat xavfi;

innovatsion xavf.

Siyosiy xavf - bu yo'qotishlar yoki daromadlarning kamayishi ehtimoli davlat siyosati. Shunday qilib, siyosiy tavakkalchilik hukumat faoliyatidagi mumkin bo'lgan o'zgarishlar, uning faoliyatining ustuvor yo'nalishlaridagi o'zgarishlar bilan bog'liq. Ushbu turdagi tavakkalchilikni hisobga olish qonunchiligi barqaror bo'lmagan, an'analar va biznes madaniyati yo'q mamlakatlarda ayniqsa muhimdir.

Siyosiy tavakkalchilik tadbirkorlik faoliyatiga muqarrar ravishda xosdir, uni chetlab bo'lmaydi, uni faqat to'g'ri baholash va hisobga olish mumkin.

Samarali tadbirkorlik faoliyati, qoida tariqasida, yangi texnika va texnologiyani o'zlashtirish, zaxiralarni izlash va ishlab chiqarish intensivligini oshirish bilan bog'liq. Biroq, yangi texnika va texnologiyalarni joriy etish tabiatga, odamlarga va ishlab chiqarishga katta zarar etkazadigan texnogen ofatlar xavfiga olib keladi. Ushbu holatda gaplashamiz texnik xavf haqida.

Texnik tavakkalchilik ishlab chiqarishni tashkil etish darajasi, profilaktika chora-tadbirlarini amalga oshirish (uskunalar muntazam ravishda profilaktik xizmat ko'rsatish, xavfsizlik choralari), tadbirkorlik kompaniyasi tomonidan uskunani mustaqil ravishda ta'mirlash imkoniyati bilan belgilanadi.

Texnik xavflarga quyidagilar kiradi:

· ilmiy tadqiqotlarning salbiy natijalari tufayli yo'qotishlar ehtimoli;

· loyihalash va texnologik ishlanmalar jarayonida rejalashtirilgan texnik ko‘rsatkichlarga erishilmasligi natijasida yo‘qotishlar ehtimoli;

ishlab chiqarishning past texnologik imkoniyatlari natijasida yo'qotishlar ehtimoli, bu yangi ishlanmalar natijalarini o'zlashtirishga imkon bermaydi;

yangi texnologiyalar va mahsulotlardan foydalanishda muammolarning yon tomonlari yoki kechiktirilgan namoyon bo'lishi natijasida yo'qotish ehtimoli;

· asbob-uskunalarning ishdan chiqishi va ishdan chiqishi natijasida yo'qotishlar ehtimoli va boshqalar.

Shuni ta'kidlash kerakki, texnik xavf ichki risklar guruhiga kiradi, chunki tadbirkor bu risklarga bevosita ta'sir qilishi mumkin va ularning paydo bo'lishi, qoida tariqasida, tadbirkorning o'zi faoliyatiga bog'liq.

Ishlab chiqarish riski mahsulot, tovarlar va xizmatlar ishlab chiqarish bilan bog'liq; ishlab chiqarish faoliyatining har qanday turini amalga oshirish jarayonida tadbirkorlar xomashyodan to‘g‘ri foydalanmaslik, tannarxning ko‘tarilishi, ish vaqtining yo‘qotilishining ko‘payishi, ishlab chiqarishning yangi usullarini qo‘llash muammolariga duch keladilar. Asosiy sabablarga ishlab chiqarish xavfi bog'lash:

Mehnat unumdorligining pasayishi, asbob-uskunalarning ishlamay turishi, ish vaqtining yo'qolishi, zarur miqdordagi xom ashyoning etishmasligi tufayli mahsulot ishlab chiqarish va sotishning rejalashtirilgan hajmlarining qisqarishi; qiziqish ortdi nuqsonli mahsulotlar;

mahsulot yoki xizmatning sifati etarli emasligi, bozor sharoitlarining noqulay o'zgarishi va talabning pasayishi tufayli sotish rejalashtirilgan narxlarning pasayishi;

Materiallar, xom ashyo, yoqilg'i, energiyaning ortiqcha sarflanishi natijasida, shuningdek, xarajatlarning ko'payishi natijasida moddiy xarajatlar iste'molining oshishi. transport xarajatlari, savdo xarajatlari, qo'shimcha xarajatlar va boshqa tasodifiy xarajatlar;

Ish haqi fondini belgilangan raqamdan oshib ketish yoki rejalashtirilgan darajadan yuqori to'lash orqali o'sishi ish haqi individual xodimlar;

· soliq stavkasining tadbirkorlik firmasi uchun noqulay yo‘nalishga o‘zgarishi natijasida soliq to‘lovlari va boshqa chegirmalarning ko‘payishi va ularning faoliyat jarayonida ushlab qolinishi;

· etkazib berishning past intizomi, yoqilg'i va elektr energiyasida uzilishlar;

· mahalliy korxonalar jihozlarining jismoniy va ma'naviy eskirishi.

Tijorat riski - tadbirkor tomonidan ishlab chiqarilgan yoki sotib olingan tovarlar va xizmatlarni sotish jarayonida yuzaga keladigan xavf. Tijoriy xavfning asosiy sabablari:

Tadbirkorlik firmasi tomonidan sotiladigan mahsulotga talab yoki ehtiyojning kamayishi, uni raqobatdosh mahsulotlar bilan siqib chiqarishi, sotishga cheklovlar joriy etilishi natijasida sotish hajmining kamayishi;

tadbirkorlik loyihasini amalga oshirish jarayonida tovarlarni sotib olish narxining oshishi;

· Xaridlar hajmining rejalashtirilganiga nisbatan kutilmagan qisqarishi, bu butun operatsiya ko'lamini qisqartiradi va sotilgan mahsulot hajmi birligiga to'g'ri keladigan xarajatlarni oshiradi (shartli belgilangan xarajatlar tufayli);

Tovarlarni yo'qotish

aylanma (tashish, saqlash) jarayonida mahsulot sifatini yo'qotishi, bu uning narxining pasayishiga olib keladi;

· jarimalar, kutilmagan yig'imlar va chegirmalarni to'lash natijasida rejalashtirilganlarga nisbatan taqsimlash xarajatlarining oshishi, bu tadbirkorlik firmasi foydasining pasayishiga olib keladi.

Moliyaviy deganda moliyaviy biznesda valyuta yoki moliyaviy operatsiyalarni amalga oshirishda yuzaga keladigan xavf tushuniladi. qimmat baho qog'ozlar, yoki pul mablag'lari.

TO moliyaviy xavf bog'lash:

· valyuta xavfi;

· kredit xavfi;

· investitsiya xavfi.

Sanoat tavakkalchiligi - sanoatning iqtisodiy holatining o'zgarishi natijasida yo'qotish ehtimoli va bu o'zgarishlarning sanoat doirasida ham, boshqa tarmoqlar bilan solishtirganda darajasi. Sanoat xavfini tahlil qilishda quyidagi omillarni hisobga olish kerak:

ma'lum bir tarmoqdagi firmalarning, shuningdek, turdosh tarmoqlarning ma'lum (tanlangan) vaqt davomidagi faoliyati;

Bu tarmoqdagi firmalar faoliyati butun mamlakat iqtisodiyotiga nisbatan qanchalik barqaror;

Bitta tarmoqdagi turli tadbirkorlik firmalarining faoliyati natijalari qanday, natijalarda sezilarli tafovut bormi?

Mavjud tovarlar va xizmatlarni ishlab chiqarish uchun ham, iste'molchiga ma'lum bo'lmagan yangilarini yaratish uchun ham foydalaniladigan kapitalni ko'paytirish bosqichida bo'lgan zamonaviy tadbirkorlik faoliyatida innovatsion risk ayniqsa muhimdir.

Innovatsion tavakkalchilik - tadbirkor firma bozorda kutilgan talabni topa olmaydigan yangi tovar va xizmatlar ishlab chiqarishga sarmoya kiritganida yuzaga keladigan yo'qotishlar ehtimoli. Innovatsion xavf quyidagi holatlarda yuzaga keladi:

mahsulot yoki xizmatni ishlab chiqarishning allaqachon ishlatilayotganlarga nisbatan arzonroq usulini joriy qilishda. Bunday investitsiyalar tadbirkorlik firmasiga texnologiyaning yagona egasi bo'lsa, unga vaqtinchalik foyda keltiradi. Bunday vaziyatda kompaniya faqat bitta turdagi tavakkalchilikka duch keladi - mahsulotga bo'lgan talabni noto'g'ri baholash mumkin;

eski uskunada yangi mahsulot yoki xizmat yaratishda. Bunda yangi mahsulot yoki xizmatga bo‘lgan talabni noto‘g‘ri baholash xavfi eski asbob-uskunalardan foydalanish tufayli mahsulot yoki xizmat sifatining nomuvofiqligi xavfiga qo‘shiladi;

yangi texnika va texnologiyadan foydalangan holda yangi mahsulot yoki xizmat ishlab chiqarishda. Bunday vaziyatda innovatsion risk quyidagilarni o'z ichiga oladi: yangi mahsulot yoki xizmat xaridorni topa olmasligi xavfi; yangi texnika va texnologiyaning yangi mahsulot yoki xizmatni ishlab chiqarish uchun zaruriy talablarga mos kelmasligi xavfi; yaratilgan asbob-uskunalarni sotishning mumkin emasligi xavfi, chunki u boshqa mahsulotlarni ishlab chiqarish uchun mos emas, ishdan chiqqan taqdirda.

Tadbirkorlik tavakkalchiligini sug'urtalash tadbirkorning kontragenti tomonidan majburiyatlarni buzgan taqdirda yoki tadbirkorning faoliyati shartlari unga bog'liq bo'lmagan sabablarga ko'ra o'zgargan taqdirda amalga oshiriladi. Bu foyda olishga qaratilgan tizimli faoliyatni nazarda tutganligi sababli (Fuqarolik Kodeksining 2-moddasi), u holda faoliyat shartlarining o'zgarishi muntazam xarakterga ega bo'lishi kerak. Ya'ni, tadbirkorlik tavakkalchiligini sug'urtalash shartnomasi bo'yicha, masalan, yukning tasodifiy bir martalik yo'qolishi natijasida yo'qolgan foyda sug'urta qilinishi mumkin emas, faqat yukni yo'qotish holatlari doimiy ravishda oshib borayotgan shartlar o'zgarishi sababli. Biroq, bu tadbirkorlik tavakkalchiligini sug'urtalash shartnomasi bo'yicha kontragentlar tomonidan majburiyatlarni buzish natijasida yukning bir martalik yo'qolishi natijasida yo'qolgan foyda sug'urta qilinishi mumkin emas degani emas. Bu, shuningdek, yo'qolgan foyda yukni sug'urta qilish shartnomasi bo'yicha sug'urta qilinishi mumkin emas degani emas.

Faoliyat shartlarining o'zgarishi tadbirkor uchun tasodifiy bo'lishi kerak, ya'ni. u bu o'zgarishdan vijdonan bexabar bo'lishi kerak. Masalan, tadbirkor o'z faoliyatini boshqa hududga o'tkazganligi sababli tadbirkorlik tavakkalchiligi sug'urta qilinishi mumkin emas.

Tadbirkor ham o'z kontragenti tomonidan majburiyatni buzganidan bexabar bo'lishi kerak. Masalan, to'lov qobiliyati shubhali bo'lgan shaxsga tovarlarni sotishda sotuvchining tadbirkorlik tavakkalchiligi sug'urta qilinishi mumkin emas, chunki sotuvchi deyarli har doim xaridorning to'lov qobiliyati to'g'risida ma'lumot olish uchun haqiqiy imkoniyatga ega yoki bunday ma'lumot bo'lmasa, oldi-sotdi shartnomasini tuzmaslik.

Tadbirkorlik tavakkalchiligini sug'urta qilish shartnomasida na foyda oluvchi, na sug'urtalangan shaxs tayinlanishi mumkin emas. Biroq, bu ikki qoidani buzish oqibatlari boshqacha. Shartnomada benefitsiarni tayinlashda shartnomaning faqat ushbu sharti o'z kuchini yo'qotadi va shartnomaning qolgan shartlari o'z kuchida qoladi. Shartnomada sug'urtalangan shaxs tayinlanganda, butun shartnoma o'z kuchini yo'qotadi.

Tadbirkorlik tavakkalchiligini sug'urta qilish shartnomasi bo'yicha nafaqat moliyaviy risk, balki boshqa yo'qotishlar - mulkka etkazilgan zarar va javobgarlik ham sug'urta qilinadi. Shuning uchun tadbirkorlik faoliyatini amalga oshiruvchi shaxslar o'z mol-mulkini qanday huquqiy shaklda sug'urta qilishni tanlashlari mumkin - mulkni sug'urtalash (Fuqarolik Kodeksining 930-moddasi) yoki tadbirkorlik tavakkalchiligini sug'urtalash ko'rinishida va bu tanlovga qarab, tartibga soluvchi tartibga solish belgilanadi. boshqacha. Tadbirkorning javobgarligi ham xuddi shunday. yaxshi misol ekologik standartlar oshgan taqdirda ekologik sug'urta hisoblanadi. Agar u tadbirkorning zarar yetkazganlik uchun javobgarligini sug'urta qilish sifatida amalga oshirilsa, foyda oluvchi jabrlanuvchi hisoblanadi va u tadbirkorlik tavakkalchiligini sug'urta qilish shaklida faqat sug'urtalangan shaxsning o'zi foydasiga amalga oshirilishi mumkin.

Shunday qilib, tadbirkorlik tavakkalchiligini sug'urtalashni sug'urtaning alohida turi sifatida ajratib ko'rsatish va unga nisbatan maxsus qoidalarni belgilash orqali qonun chiqaruvchi ushbu munosabatlarning mazmuniga qarab emas, balki huquqiy shaklga qarab haqiqatda yuzaga keladigan munosabatlarni turli xil tartibga solishni joriy etdi. ular kiyingan. Bu farq, albatta, qonuniydir, chunki u qonun chiqaruvchi tomonidan kiritilgan vaqtida, ammo uni qonuniy deb tan olish qiyin, ya'ni. tegishli asosiy tamoyillar huquqiy tartibga solish jamoat bilan aloqa.

Tadbirkorlik tavakkalchiligini sug'urtalash turlari, boshqa sug'urta kichik tarmoqlarida bo'lgani kabi, sug'urta va sug'urta risklari ob'ektlariga ko'ra bo'linadi. Bundan tashqari, ularni tovar ishlab chiqarish jarayonida pul mablag'lari aylanishining uchta mashhur bosqichiga ko'ra ajratish mumkin. Mablag'lar aylanishining birinchi (pul) bosqichi kapitalni qo'yish bilan bog'liq. Sug'urta qoplamasi investitsiya qilingan kapital investitsiyalarni sug'urtalash, kreditlar, depozitlar. Tadbirkorni mablag'lar aylanishining ikkinchi (ishlab chiqarish) bosqichida sug'urta himoyasi yong'inlar, baxtsiz hodisalar va boshqa noxush hodisalar natijasida iqtisodiy faoliyatda uzilishlar yuzaga kelganda sug'urta qilish orqali amalga oshiriladi, bu esa sug'urta hodisasi bilan bog'liq bilvosita yo'qotishlardan himoya qilishni ta'minlaydi. ishlab chiqarishni to'xtatish, ishlab chiqarishni qayta tiklash uchun qo'shimcha xarajatlar va boshqalar. Sotish amalga oshiriladigan mablag'lar aylanishining uchinchi (tovar) bosqichida. tayyor mahsulotlar va uning to'lanishi, siyosiy va tijorat sabablarga ko'ra to'lanmaslik xavfi sug'urta qilinadi.

Sug'urtalovchilarning tadbirkorlik faoliyati bilan bog'liq mulkiy manfaatlari tadbirkorlik tavakkalchiligini sug'urta qilish ob'ektlari bo'lishi mumkin. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksiga muvofiq, bunday sug'urta shartnomalari faqat sug'urtalovchilarning o'zlari foydasiga tuzilishi mumkin. Foyda oluvchilar sug'urta qildiruvchidan boshqa shaxslar bo'lgan tadbirkorlik tavakkalchiligini sug'urtalash shartnomalari haqiqiy emas deb topiladi. Sug'urta summasi tadbirkorlik tavakkalchiligini sug'urta qilish shartnomalari bo'yicha sug'urtalangan tadbirkorlik faoliyatidan kelib chiqadigan zararlardan oshmasligi kerak. sug'urta hodisasi. Shu bilan birga, ushbu sug'urta shartnomalarining shartlari ko'pincha franchayzingni tashkil etishni nazarda tutadi. Sug'urta tavakkalchiligi ro'yxati turli hodisalarni - tabiiy ofatlardan tortib, ijtimoiy-siyosiy omillarni o'z ichiga olishi mumkin.

Sug'urtaning o'ziga xos xususiyatlari shartnomalar tuzish tartibiga qo'yiladigan bir qator talablarni belgilaydi. Shunday qilib, xususan, sug'urta qildiruvchi ro'yxatdan o'tganlik to'g'risidagi guvohnomani, sug'urta qilinadigan faoliyat uchun litsenziya yoki patentni, boshqa Kerakli hujjatlar. Sug'urta uchun arizada u berishi kerak batafsil ma'lumot tadbirkorlik faoliyati, uni amalga oshirish shartlari, kutilayotgan daromad va xarajatlar, tuzilgan shartnomalar, uning kontragentlari va tavakkalchilik darajasi bilan bog'liq boshqa holatlar to'g'risida.

Butun tsivilizatsiyalashgan dunyo sug'urta kabi biznesni himoya qilish shaklini uzoq vaqtdan beri o'zlashtirgan. Afsuski, mahalliy tadbirkorlar ba'zan bunday xarajatlarni ham ta'minlamaydilar. Ammo yirik tadbirkorlar, salbiy iqtisodiy hodisalar yuz berganda, moliyaviy va ishlab chiqarish ko'rsatkichlarini muvozanatlashtira olsa, o'rta va kichik tadbirkorlar, qoida tariqasida, halokat yoqasida. Sug'urta bozori ob'ektiv ravishda faqat talabning ma'lum bir rivojlanish darajasida paydo bo'ladi sug'urta qoplamasi. Ikkinchi shart - sug'urta turlarining keng doirasini taklif qiluvchi sug'urtachilarning mavjudligi.

Tadbirkorlik tavakkalchiligini sug'urtalashni rivojlantirish istiqboli bir qancha sabablarga bog'liq. Birinchidan, sharoitda tadbirkorlar qatlamini shakllantirish bozor iqtisodiyoti. Ikkinchidan, mulkiy manfaatlarni sug'urtalashni kengaytirish. Uchinchidan, biznesdagi o'zaro bog'liqlikning kuchayishi, bu sug'urtachilar tomonidan yangi faoliyat sohasi - kafolatlar va kafolatlar rivojlanishiga olib keldi. Tadbirkorlik tavakkalchiligini sug'urtalash deganda tadbirkor kontragentlari tomonidan o'z majburiyatlarini buzish yoki tadbirkorga bog'liq bo'lmagan holatlar tufayli ushbu faoliyat shartlarining o'zgarishi natijasida tadbirkorlik faoliyatidan kutilayotgan daromadlarni olmaslik xavfini sug'urtalash tushuniladi.

Tadbirkorlik risklari bir qismidir moliyaviy risklar va mulkni sug'urta qilish bilan bog'liq. Ular ichki va tashqi bo'linishi mumkin. Tashqi risklarga tadbirkorlar, ularning mijozlari va kontragentlari faoliyati bilan bevosita bog‘liq bo‘lmagan risklar (masalan, tabiiy ofatlar, texnogen ofatlar, uchinchi shaxslarning zararli harakatlari, siyosiy voqealar) kiradi. Ichki risklar tadbirkorlarning muayyan faoliyati natijasida yuzaga keladi va quyidagi sug'urta hodisalarini o'z ichiga olishi mumkin:

• tuzilgan konsignatsiya, oldi-sotdi shartnomalari bo‘yicha to‘lamaslik yoki kam to‘lash; kredit shartnomalari va boshqa shartnoma holatlari;
• tovar va xizmatlarni yetkazib berish yoki qisqa muddatda yetkazib berish shartlarini buzish;
• iqtisodiy nochorlik, bankrotlik;
• sug'urta qildiruvchining qarzdorining to'lovga layoqatsizligi va boshqalar.

Ishlab chiqarishdagi majburiy uzilishlar natijasida foydani yo'qotishdan sug'urtalash tobora kuchayib bormoqda. Sug'urtalangan shaxsning mol-mulki yong'in, suv ta'minoti tizimidagi avariya, o'g'irlik va boshqalar natijasida nobud bo'lishi (yoki shikastlangan) bo'lishi mumkin. Sug'urta shartnomasida quyidagilar ko'zda tutilishi mumkin: agar sug'urta qildiruvchining muayyan mol-mulki yo'q bo'lib ketganligi sababli. sug'urtalangan shaxsning (mashinalar, ishlab chiqarish uskunalari, binolar, inshootlar) shartli xo'jalik faoliyati to'xtatilishi yoki uning hajmining kamayishi tufayli sug'urtalovchi sug'urta qildiruvchiga korxonaning normal ishlashi bilan olishi mumkin bo'lgan foydani qoplaydi.

Sug'urta tovonining miqdori sug'urta hodisasi sodir bo'lganda, odatda sug'urtalanganlarning hisobot hujjatlari va maxsus hisob-kitoblar asosida aniqlanadi. Buning uchun u o'rnatiladi o'rtacha hajmi xulosa chiqarishdan oldingi ma'lum bir davr uchun (ko'pincha - 12 oy) foyda sug'urta shartnomasi. Sug'urta tovonining miqdorini aniqlashda, agar u ko'rsatilgan sabablarga ko'ra to'xtatilmagan bo'lsa, korxonaning iqtisodiy faoliyati natijalariga muqarrar ta'sir ko'rsatadigan barcha omillar ham hisobga olinadi.

Biznesni to'xtatish sug'urtasi shartnomalarida sug'urtalovchi nafaqat yo'qotilgan foydani, balki sug'urta qildiruvchining korxonaning normal faoliyatini tiklash uchun zarur bo'lgan xarajatlarini (qo'shimcha xarajatlar) qoplashini ham nazarda tutishi mumkin.

So'nggi paytlarda kontragentlar tomonidan majburiyatlarni bajarmaslik bilan bog'liq risklarni sug'urtalash yanada dolzarb bo'lib qoldi. Bu bitta operatsiyadagi moliyaviy xavf bo'lishi mumkin, masalan, tovarlarni etkazib berish yoki sotish bo'yicha shartnoma bo'yicha xavf. Tovarni xaridorga tovar uchun keyinchalik to'lash sharti bilan jo'natayotgan sug'urtalovchi-yetkazib beruvchi moliyaviy xavfni sug'urtalash shartnomasini tuzishi mumkin, uning shartlariga ko'ra sug'urtalovchi sug'urta qildiruvchiga yo'qotilgan daromadni qoplashi shart kontragent tovarlarni sotish shartnomasi bo'yicha o'z majburiyatlarini bajarmasa.

Qo'shma Shtatlarda sug'urtalangan biznes risklari guruhiga quyidagilar kiradi:

• yong'in va boshqa tabiiy ofatlar;
• tashish paytida yukni yo'q qilish yoki shikastlanish xavfi;
• kompaniya xodimlarining e'tiborsizligi xavfi;
• butun loyihani amalga oshirish bog'liq bo'lgan xodimlardan biri yoki bir guruh xodimlar (subpudratchilar) tomonidan majburiyatlarni bajarmaslik xavfi;
• kompaniyaning tadbirkorlik faoliyatini to'xtatib turish xavfi;
• kompaniyaning muvaffaqiyati intellektual faoliyatiga bog'liq bo'lgan rahbarning, etakchi xodimning mumkin bo'lgan o'limi yoki kasalligi xavfi.

Fuqarolik kodeksi tomonidan ajratilgan tadbirkorlik tavakkalchiligini sug'urtalash Rossiya Federatsiyasi, mohiyatan mulkni sug'urtalash sug'urta faoliyatining alohida turiga aylanib, u moliyaviy risklarni sug'urtalashni almashtirdi.

Tadbirkorlik tavakkalchiligini sug'urtalash sug'urtalovchining sug'urta to'lovlari bo'yicha majburiyatlarini sug'urta qildiruvchining ishlab chiqarish faoliyatining to'xtatilishi yoki qisqarishi natijasida yuzaga kelgan daromadlarini yoki qo'shimcha xarajatlarini yo'qotishi uchun to'liq yoki qisman qoplash miqdorida nazarda tutadi. ko'rsatilgan sabablar; bankrotlik; bitim bo'yicha kreditor bo'lgan sug'urta qildiruvchining kontragenti tomonidan shartnoma majburiyatlarini bajarmaganligi yoki lozim darajada bajarmaganligi; sug'urtalangan shaxs tomonidan amalga oshirilgan yuridik yoki har qanday kutilmagan xarajatlar va h.k.

Shartnoma ob'ekti tadbirkorlik tavakkalchiligini sug'urtalash sug'urta qildiruvchining kontragentlari tomonidan uning oldidagi majburiyatlarini buzish xavfi bilan bog'liq bo'lgan mulkiy manfaatlari bo'lishi mumkin. Bunda sug‘urta shartnomasi asosiy shartnoma bo‘yicha majburiyatlarning bajarilishini ta’minlash vositasi bo‘lib xizmat qiladi. Amalda sugʻurtalanuvchilar koʻpincha tadbirkorlik tavakkalchiligini sugʻurtalash shartnomasidan tashqari, sugʻurtalovchining tashabbusi bilan asosiy shartnoma boʻyicha majburiyatlarning bajarilishini taʼminlashning boshqa usullaridan foydalanadilar. Garov shartnomasining eng keng tarqalgan namunasi garov shartnomasini tuzishdir. Shu bilan birga, sug'urtalovchi sug'urta shartnomasi tuzilgan va sug'urta mukofoti (bazasi) to'langan paytdan boshlab sug'urta shartnomasining kuchga kirishi to'g'risidagi shartni tuzadi. Sug'urta shartnomasining kuchga kirishini boshqa shartnoma tuzilgan paytdan boshlab shartlashga urinishlar, undan foydalanish sug'urta bilan ta'minlangan asosiy shartnoma bundan mustasno.

Tadbirkorlik tavakkalchiligini sug'urtalash tadbirkorning kontragenti tomonidan majburiyatlarni buzgan taqdirda yoki tadbirkorning faoliyati shartlari unga bog'liq bo'lmagan sabablarga ko'ra o'zgargan taqdirda amalga oshiriladi. Bu foyda olishga qaratilgan tizimli faoliyatni nazarda tutganligi sababli (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 2-moddasi), u holda faoliyat shartlarini o'zgartirish muntazam xarakterga ega bo'lishi kerak. Ya'ni, tadbirkorlik tavakkalchiligini sug'urtalash shartnomasi bo'yicha, masalan, yukning tasodifiy bir martalik yo'qolishi natijasida yo'qolgan foyda sug'urta qilinishi mumkin emas, faqat yukni yo'qotish holatlari doimiy ravishda oshib borayotgan shartlar o'zgarishi sababli. Biroq, bu tadbirkorlik tavakkalchiligini sug'urtalash shartnomasi bo'yicha kontragentlar tomonidan majburiyatlarni buzish natijasida yukning bir martalik yo'qolishi natijasida yo'qolgan foyda sug'urta qilinishi mumkin emas degani emas. Bu, shuningdek, litsenziya shartlariga 2-ilovaning 7-bandida ko'rsatilganidek, yo'qolgan foyda yukni sug'urta qilish shartnomasi bo'yicha sug'urta qilinishi mumkin emasligini anglatmaydi.

Faoliyat shartlarining o'zgarishi tadbirkor uchun tasodifiy bo'lishi kerak, ya'ni. u bu o'zgarishdan vijdonan bexabar bo'lishi kerak. Masalan, tadbirkor o'z faoliyatini boshqa hududga o'tkazganligi sababli tadbirkorlik tavakkalchiligi sug'urta qilinishi mumkin emas.

Tadbirkor ham o'z kontragenti tomonidan majburiyatni buzganidan bexabar bo'lishi kerak. Masalan, to'lov qobiliyati shubhali bo'lgan shaxsga tovarlarni sotishda sotuvchining tadbirkorlik tavakkalchiligi sug'urta qilinishi mumkin emas, chunki sotuvchi deyarli har doim xaridorning to'lov qobiliyati to'g'risida ma'lumot olish uchun haqiqiy imkoniyatga ega yoki bunday ma'lumot bo'lmasa, oldi-sotdi shartnomasini tuzmaslik.

Tadbirkorlik tavakkalchiligini sug'urta qilish shartnomasida na foyda oluvchi, na sug'urtalangan shaxs tayinlanishi mumkin emas. Biroq, bu ikki qoidani buzish oqibatlari boshqacha. Shartnomada benefitsiarni tayinlashda shartnomaning faqat ushbu sharti o'z kuchini yo'qotadi va shartnomaning qolgan shartlari o'z kuchida qoladi. Shartnomada sug'urtalangan shaxs tayinlanganda, butun shartnoma o'z kuchini yo'qotadi.

Tadbirkorlik tavakkalchiligini sug'urta qilish shartnomasi bo'yicha nafaqat moliyaviy risk, balki boshqa yo'qotishlar - mulkka etkazilgan zarar va javobgarlik ham sug'urta qilinadi.

Biznes risklarini sug'urtalashning o'ziga xos xususiyati shundan iborat u mulk sug'urtasi va javobgarlik sug'urtasi o'rtasida oraliq pozitsiyani egallaydi. Bu tadbirkorlik faoliyatidagi ikki turdagi qarama-qarshiliklardan kelib chiqadigan xavflarning tabiatidan kelib chiqadi: inson va tabiatning buzg'unchi kuchlari o'rtasidagi va ijtimoiy jarayondagi sheriklar o'rtasidagi. iqtisodiy munosabatlar.

Tadbirkorlik faoliyati - bu biznesga qo'yilgan mulkni ko'paytirishning uzluksiz jarayoni. Davomiylikning buzilishi mehnat vositalarining yo'qolishi yoki iqtisodiy munosabatlar sohasidagi ba'zi hodisalar tufayli yuzaga kelishi mumkin. Shunday qilib, tabiiy ofat, avariya, yong'in, o'g'irlik va h.k. tufayli mulkni yo'q qilish yoki buzish. nafaqat mol-mulkni sug'urtalash shartnomalari bo'yicha qoplanadigan bevosita moliyaviy yo'qotishlarga, balki tadbirkorlik tavakkalchiligini sug'urta qilish shartnomalari bo'yicha qoplanadigan ishlab chiqarishni to'xtatish bilan bog'liq bilvosita yo'qotishlarga ham olib keladi. Shu bilan birga, tadbirkorlik daromadining kamayishi turli sabablarga ko'ra uchinchi shaxslar tomonidan o'zlarining tijorat yoki moliyaviy majburiyatlar. Ushbu risklar guruhidan sug'urta qilish orqali sug'urtalovchi ko'p jihatdan javobgarlikni sug'urtalashga o'xshash bunday majburiyatlarning bajarilishini kafolatlovchi funktsiyalarini o'z zimmasiga oladi, faqat bu holda sug'urtalangan zarar yetkazgan shaxs emas, balki sug'urta qildiruvchi hisoblanadi. o'z kontragentining majburiyatlarini bajarmaganligi sababli zarar ko'rishi mumkin bo'lgan shaxs.

Shunday qilib, tadbirkorlik tavakkalchiligini sug'urtalash mulkni sug'urtalash va javobgarlikni sug'urtalashning ba'zi xususiyatlarini birlashtiradi. Binobarin, bunday sug'urta turlarini amalga oshirishda javobgarlik doirasini aniqlash va sug'urtaning yuqoridagi kichik tarmoqlari uchun xos bo'lgan risklarni baholash uchun alohida yondashuvlar qo'llaniladi.

Tadbirkorlik juda xavfli biznesdir. Barcha tashkil etilgan korxonalarning 80% ga yaqini faoliyatining birinchi yilida yopilgan. G'arb mamlakatlari tajribasiga asoslanib, ro'yxatdan o'tgandan keyin 50 yil o'tgach, kompaniyalarning 1-2 foizi hali ham tirik. O'rtacha umr ko'rishni oshirishning zamonaviy usullaridan biri bu tadbirkorlik tavakkalchiligini sug'urta qilishdir. Bu nima? Bunday vositadan foydalanishning afzalliklari qanday?

umumiy ma'lumot

Tadbirkorlik faoliyatidagi risklar doimiy hamrohlardir. Ular tashqi muhitning noaniqligi tufayli doimo mavjud. U tadbirkorlik faoliyatini amalga oshirish uchun zarur bo'lgan ob'ektiv siyosiy, iqtisodiy va ijtimoiy sharoitlarga ega. Shuning uchun firma ma'lum darajada moslashuvchanlikka ega bo'lishi kerak. Va bu vaziyat ko'p sonli pudratchilarga, shaxslarga va shunchaki tasodifiy hodisalarga bog'liq bo'lishiga qaramay, ularning xatti-harakati va rivojlanishini maqbul aniqlik bilan oldindan aytib bo'lmaydi. Maqsadlarning yo'qligi, ularga erishish va samaradorlik ko'rsatkichlarining aniq ko'rinishi tadbirkorlik faoliyatidagi risklarni yanada oshirishi mumkin.

Va nima qilish kerak?

Tadbirkorlik risklari iqtisodiy erkinlikning ikkinchi tomonidir. Shunday qilib aytganda, to'lovning bir turi. Shaxsiy erkinlik tufayli strategiyani mustaqil tanlash qobiliyati bozor munosabatlari bo'lganligi sababli, vaqt o'tishi bilan beqaror vaziyat faqat kuchayadi. Noaniqlikni bartaraf etish uchun biznes risklarini sug'urtalash kabi vosita ixtiro qilindi. U nimani ifodalaydi? Bu savolga javob berishdan oldin, keling, xavf-xatarlarning tabiatini ko'rib chiqaylik.

Ular nima?

Xatarlar tabiati va oqibatlariga qarab quyidagi turlarga bo'linadi:

I. Sof. Bularga tabiiy, ekologik, mulkiy, transport, siyosiy xavflar kiradi. Ular yuzaga kelgan taqdirda tadbirkorlik faoliyatiga zarar yetkazilishi muqarrar.

II. Ishlab chiqarish. Bularga texnik, huquqiy va tashkiliy risklar kiradi.

III. Spekulyativ. Bular tadbirkorlik, tijorat, moliyaviy (investitsiya, innovatsiya, soliq, ayirboshlash, kredit). Ularning paydo bo'lishi natijasida yo'qotishlar ham, ortiqcha foyda ham mumkin.

Baholash usullari

Farqlash:

1. Statistik usullar. Ma'lumotlarni tanlashga asoslangan matematik vositalardan foydalanishni taxmin qiling: dispersiya, standart og'ish, o'zgarish koeffitsienti.
2. Usul ekspert baholashlari. U vaziyat bilan tanishadigan va o'rtacha arifmetik qiymatdan kelib chiqqan holda ma'lum miqdordagi ballarni o'rnatadigan taniqli mutaxassislarni jalb qilishni nazarda tutadi, so'ngra tavakkalchilik to'g'risida qaror qabul qilinadi.
3. Analoglardan foydalanish. Baholash uchun o'xshash holatlarga ega ma'lumotlar bazasidan foydalaniladi.
4. Kombinatsiyalangan usul. Oldingi ikkita yoki uchtasini birlashtiradi.

Risklarga misollar

Keling, ularni 90-yillardan boshlab global rasmda ko'rib chiqaylik. Keyin Sovet Ittifoqi parchalanishi bilan insoniyat uchun global ofatlar qolmagandek tuyuldi va bizni faqat farovonlik kutmoqda. Ammo ikkinchi ming yillikning oxirida dunyoni dot-com inqirozi - axborot texnologiyalariga ixtisoslashgan kompaniyalar hayratda qoldirdi. Misol uchun, taniqli "Microsoft" kompaniyasi o'z qiymatining yarmidan ko'pini yo'qotdi. Aksariyat kompaniyalar bankrot bo'ldi. Oradan o‘n yil o‘tmay, yangi inqiroz boshlandi.

2007-2008 yillarda qurilish va moliya sanoatiga ta'sir ko'rsatdi. Keling, birinchi ishni ko'rib chiqamiz va batafsilroq gaplashamiz. Qurilish sanoati jadal sur'atlar bilan rivojlandi, tayyor ob'ektlar doimiy ravishda topshirilib, yangi qurilish maydonchalari barpo etildi. Shu bilan birga, bozor doimiy ravishda to'yingan va narxlar bir necha marta o'sgan. Bir muncha vaqt o'tgach, inqiroz boshlandi va ko'plab kompaniyalar o'z mahsulotlarini sota olmay, bankrot bo'ldi.

O'tgan davrlarni hisobga olgan holda, biznes risklarini sug'urtalash hozir juda keng tarqalgan. An'anaviy ravishda bu erda ikkita variantni ajratib ko'rsatish mumkin. Qurilishda bir vaqtning o'zida sug'urta qilinmaydigan xavflar mavjud. Bu nima degani? Sug'urtalanganlar deganda bashorat qilish mumkin bo'lganlar tushuniladi. Bu yuzaga kelish xavfi va mumkin bo'lgan zarar va potentsial tovon miqdori. Sug'urta qilib bo'lmaydigan risklar - bu boshqarib bo'lmaydigan hodisalar va hodisalar bo'lib, ular uchun hech kim javobgarlikka tortilmaydi. Qanday hollarda kompensatsiya kutish mumkin? Tasodifiy yo'qotishlar sodir bo'lganda, joy, miqyos va vaqtga bog'liq bo'lmagan holda, tomonlardan birortasining xohishiga bog'liq emas. Bundan tashqari, ular pul shaklida ifodalanishi kerak.

Tadbirkorlik xavfi

Tovar va xizmatlar ishlab chiqarish, ularni sotish, turli bilan bog'liq bo'lgan tijorat faoliyati jarayonida paydo bo'ladi moliyaviy operatsiyalar va ilmiy-texnik loyihalarni amalga oshirishda. Turli xilligi sababli ularni tasniflash juda qiyin. Xatarlarning ham hamma uchun umumiy, ham ayrim faoliyat turlari uchun xos bo'lgan turlari mavjud. Biz ikkinchisi haqida gapirmaymiz.

Biznes risklarini sug'urtalashning qanday turlari mavjud? Himoyalangan vaziyatlarning eng mashhur variantlari:

I. Tabiiy ofatlarning (suv, yongʻin, boʻron) salbiy taʼsiri natijasidagi yoʻqotishlar.

II. Jinoiy harakatlar.

III. Noqulay qonunchilik (mol-mulkni to'g'ridan-to'g'ri undirish yoki huquqiy mexanizmlardan foydalangan holda ushbu harakatni amalga oshirishning mumkin emasligi) tufayli yuzaga kelishi mumkin bo'lgan yo'qotishlar.

IV. Uchinchi shaxslarning tahdidlari tufayli faoliyatni to'xtatish.

V. Firmaning asosiy xodimlarini mehnatga layoqatsizligi yoki vafot etishi sababli yo‘qotish.

Biznes risklarini sug'urtalash ko'pincha tijorat muvaffaqiyatining yo'qligi yoki ishlab chiqarishning mumkin bo'lgan texnik nosozligi tufayli yuzaga keladi. Ammo ma'lum shartlar bilan!

Salbiy daqiqalarni qanday kamaytirish mumkin?

Shunchaki keling va biznes xavfini sug'urtalash shartnomasini tuzing, bu ishlamaydi. Dastlab, kompaniya faoliyati haqida batafsil ma'lumot berish kerak. U tekshiriladi va agar hujjatlar shubha tug'dirmasa, tayyorgarlik tashqi muhitni baholashning keyingi bosqichiga o'tadi. Bu erda iqtisodiy va siyosiy vaziyat qiziq.

Vaziyatni baholash uchun tadbirkorlik risklarini baholashning standartlashtirilgan usullari qo'llaniladi. Bunday yondashuv qaror qabul qilish jarayonini tezlashtirish va yakuniy ma'lumotlarning aniqligini oshirish imkonini beradi. Ko'zda tutilishi mumkin bo'lgan barcha omillarni baholagandan so'ng, sug'urta shartlari bo'yicha qaror qabul qilinadi. Bu barcha ma'lumotlarni to'playdi. Axir, mijoz, uning sheriklari, raqobatchilari, soliqqa tortish haqida ma'lumotlarning etishmasligi - bularning barchasi potentsial xavflarni keltirib chiqaradi.
Har qanday o'tkazib yuborilgan daqiqa moliyaviy tavakkalchilikni sug'urtalash kompaniya uchun katta yo'qotishlarga olib kelishi mumkin. Va bu yomon, chunki badal sifatida keladigan pulning umumiy miqdori kompensatsiyaga ketadigan mablag'lardan oshmasligi kerak. Va ular orasidagi nisbat birinchisining foydasiga qanchalik katta bo'lsa, shuncha yaxshi bo'ladi. Albatta, faqat sug'urtalovchi uchun.

Xatarlarning turlari

Ular tashqi yoki ichki kelib chiqishi mumkin. Biznes tavakkalchiliklarini tahlil qilish har ikkala guruhni ham sinchkovlik bilan o'rganishdir. Tashqi bo'lganlar orasida eng mashhuri - siyosiy rejimlarning beqarorligi; faoliyatga to'sqinlik qiladigan qonun hujjatlaridagi kutilmagan o'zgarishlar; milliylashtirish, urush, ish tashlash yoki embargo bilan bog'liq yo'qotishlar. Ularning barchasi tadbirkorga va uning xohishiga bog'liq emas.

Ichki risklar tashkilotning o'zida. Ular samarasiz boshqaruv, noto'g'ri reklama siyosati, ichki suiiste'mollardan kelib chiqadi. Eng keng tarqalgani - bu xodimlarning xavf-xatarlari. Ko'pincha, professional daraja yoki muayyan odamlarning individual xususiyatlari bilan bog'liq muammolar mavjud. Birinchi guruhdagi moliyaviy risklarni sug'urtalash ko'proq talabga ega.

Vaqt tasnifi

Bunda doimiy va qisqa muddatli risklar ajratiladi. Birinchisi, tadbirkorga doimo tahdid soladiganlar. Bunga misol qilib halokatni keltirish mumkin sanoat binolari seysmik xavf kuchaygan yoki nomukammal holatda to'lamaslik ehtimoli mavjud bo'lgan hududda huquqiy tizim pulingizni qaerdan olish muammoli bo'ladi. Biznes tavakkalchiligini sug'urtalash bu salbiy jihatlardan qochadi.

Qanday qilib kompaniyalar faoliyat ko'rsatishga rozi bo'lishadi?

Ko'p mezonlar mavjud va nihoyat, eng ko'p gapiraylik muhim nuqtalar. Tadbirkorlik tavakkalchiligini sug'urtalashning xususiyatlari shuni ko'rsatadiki, ma'lum bir tashkilot faoliyatini ta'minlovchi kompaniya g'olib bo'lishi kerak. Buning uchun ular nima qilishdi? Asossiz (noqonuniy) risk tushunchasi kiritildi. U nimani ifodalaydi?

Kategoriyalarni ajratish uchun shart-sharoitlar, ular o'rtasidagi chegaralar va iqtisodiyotning turli sohalarida ishlash bo'yicha kelishuvlardan foydalaniladi. Keling, kichik bir misolni ko'rib chiqaylik. "Ishlab chiqarish" kompaniyasi "Nadejnost" kompaniyasi tomonidan beqaror siyosiy vaziyat tufayli ishlamay qolishdan sug'urtalangan. Agar embargo qo'yilgan bo'lsa, u tovon sifatida pul olgan bo'lardi. Va bu oqlangan (qonuniy) xavf bo'ladi. Ammo deylik, zilzila bo‘lib, ishlab chiqarish sexlari vayron bo‘ldi. Bu sug'urta hodisasi bo'lmaganligi sababli, ishlab chiqaruvchi kompaniya kompensatsiya olmaydi. Yordam so'rashda yana bir narsani yodda tutish kerak. Sug'urta qilinmaydigan xavflar mavjud. Bu nima degani? Aytaylik su'gurta kompaniyasi xavfli ishlab chiqarishda avariya sodir bo'lgan taqdirda yordam berishga va xavf tug'ilganda jabrlangan barcha odamlarga yetkazilgan zararni qoplashga tayyor. Ammo agar vaziyat pul olish uchun sun'iy ravishda yaratilgan bo'lsa, unda hech kim pulni olmaydi. Buni ham hisobga olish kerak.

Biznes risklarini sug'urtalash tadbirkorlarni ko‘zlangan maqsad yoki foydaga erishishga to‘sqinlik qiluvchi kutilmagan salbiy holatlar va omillardan himoya qilishga qaratilgan. Tadbirkorlik faoliyatining asosiy maqsadi - maksimal foyda olish, biznesga qo'yilgan kapitalni ko'paytirish. Shu munosabat bilan, kutilayotgan foydaning mumkin bo'lgan yo'qolishi yoki kutilayotgan daromadning etishmasligidan sug'urta qilish muhim ahamiyatga ega. Tadbirkorlik tavakkalchiligini sug'urtalash mulkni yo'qotish xavfini ham, kutilgan daromadni olmaslik xavfini ham o'z ichiga oladi. Daromadning yo'qolishiga olib keladigan barcha sabablar ikki guruh sabablar bilan bog'liq: 1) tabiiy ofatlar, baxtsiz hodisalar va shunga o'xshash boshqa hodisalarda ishlab chiqarish jarayonining buzilishi; 2) bozor sharoitlarining o'zgarishi, mahsulot (xizmat) etkazib beruvchilar yoki iste'molchilar tomonidan shartnomalarning yomonlashishi va buzilishi va boshqalar. Qonunchilik belgilaydi moliyaviy xavf sug'urtasi sug'urtalovchining sug'urta qildiruvchining quyidagi hodisalar natijasida yo'qotilgan daromadlarini (qo'shimcha xarajatlarini) to'liq yoki qisman qoplash majburiyatlarini nazarda tutuvchi sug'urta sifatida: 1) "belgilangan hodisalar natijasida ishlab chiqarishni to'xtatish yoki ishlab chiqarishni qisqartirish". 2) "bankrotlik". 3) "kutilmagan xarajatlar". 4) "bitim bo'yicha kreditor bo'lgan sug'urtalangan shaxsning kontragenti tomonidan shartnoma majburiyatlarini bajarmaslik (loyiq bajarmaslik)."

Sug'urtalangan shaxs moliyaviy riskni bitta shartnoma yoki shartnomalar guruhi ("portfel sug'urtasi" deb ataladi) bo'yicha sug'urta qilishi mumkin. Ikkinchi holda, biz ko'pincha kredit shartnomalari bo'yicha moliyaviy xavflarni sug'urtalash haqida gapiramiz.

Xorijda keng tarqalgan tadbirkorlik tavakkalchiligini sug'urtalash amaliyoti ( kredit sug'urtasi) mamlakatimizda asta-sekin paydo bo'lmoqda. Ushbu sug'urta turi xo'jalik yurituvchi sub'ektlarga salbiy holatlar uning moliyaviy holatiga ta'sir qilmaydigan shartlarni beradi.

Tadbirkorlik tavakkalchiligining ta'rifi Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 929-moddasida mavjud.

Tadbirkorlik tavakkalchiligi - tadbirkorning kontragentlari tomonidan o'z majburiyatlarini buzish yoki ushbu faoliyat shartlarini tadbirkorga bog'liq bo'lmagan holatlar tufayli o'zgartirish natijasida tadbirkorlik faoliyatidan yo'qotish xavfi, shu jumladan kutilayotgan daromadni olmaslik xavfi. Bularga quyidagilar kiradi: ishlamay qolish bilan bog'liq yo'qotishlar xavfi; korxona kontragentlari tomonidan o'z majburiyatlarini buzganligi sababli yo'qotish xavfi; kutilayotgan daromadning etishmasligi bilan bog'liq xavf.

Tadbirkorlik tavakkalchiligini sug‘urtalashda bir qancha xususiyatlar mavjud.

Birinchidan, faqat kreditor yoki qarzdorning o'zi sug'urta qildiruvchi sifatida harakat qilishi kerak. San'atning 2-qismiga binoan. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 933-moddasiga binoan, sug'urtalangan bo'lmagan shaxsning tadbirkorlik tavakkalchiligini sug'urtalash shartnomasi haqiqiy emas.

Ikkinchidan, faqat sug'urtalangan shaxsning tadbirkorlik tavakkalchiligi va faqat uning foydasiga sug'urta qilinishi mumkin. Ya'ni, kreditorning tadbirkorlik tavakkalchiligini qarzdor hisobidan yoki shartnomaning haqiqiy emasligi tahdidi ostida kreditorning tadbirkorlik tavakkalchiligini kreditor hisobidan sug'urta qilish imkoniyati istisno qilingan (FKning 168-moddasi). Rossiya Federatsiyasi). Shu bilan birga, sug'urta qildiruvchi bo'lmagan shaxs foydasiga tadbirkorlik tavakkalchiligini sug'urtalash shartnomasi hali ham sug'urtalangan shaxs foydasiga tuzilgan deb hisoblanadi (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 933-moddasi 3-qismi).

Bugungi kunda shartnomalarni bajarish muddati va sifatiga qo‘yiladigan talablar ancha yuqori bo‘lib bormoqda. Bu shuni anglatadiki, ishlamay qolish narxi, shuningdek, kontragent unga etkazib berilgan mahsulotlar uchun to'lashdan bosh tortgan holatlar.

Ayni paytda korxonalarda imkoniyat bor ushbu xavflarni sug'urtalash.
Xorijda keng tarqalgan tadbirkorlik tavakkalchiligini sug‘urtalash amaliyoti mamlakatimizda ham asta-sekin paydo bo‘lmoqda.

Ushbu sug'urta turi kompaniyaga salbiy holatlar uning moliyaviy holatiga ta'sir qilmaydigan shartlar bilan ta'minlaydi.

Ushbu maqolada biz bu haqda gaplashamiz huquqiy asos tadbirkorlik tavakkalchiligini sug'urta qilish, sug'urta shartnomasini qanday tuzish va sug'urta hodisasi sodir bo'lganda qanday yo'qotishlar qoplanishi. Savollar e'tibordan chetda qolmaydi buxgalteriya hisobi va sug'urta shartnomasini tuzgan korxonada soliqqa tortish.

Tadbirkorlik tavakkalchiligini sug'urta qilishning huquqiy asoslari

Tadbirkorlik tavakkalchiligining ta'rifi 929-moddada keltirilgan Fuqarolik kodeksi RF. Bularga quyidagilar kiradi: ishlamay qolish bilan bog'liq yo'qotishlar xavfi; korxona kontragentlari tomonidan o'z majburiyatlarini buzganligi sababli yo'qotish xavfi; kutilayotgan daromadning etishmasligi bilan bog'liq xavf.

Tadbirkorlik tavakkalchiligini sug'urtalashni shartnoma majburiyatlarini bajarmaganlik yoki lozim darajada bajarmaganlik uchun javobgarlik sug'urtasidan farqlash kerak. Mas'uliyatni sug'urtalash Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 932-moddasi bilan tartibga solinadi. Bunday sug'urta shartnomasi bo'yicha tovon sug'urta kompaniyasining harakatlari natijasida zarar ko'rgan shaxs tomonidan olinadi.

Qoida tariqasida, yo'qotishlar ular sodir bo'lgan paytda (yoki advokatlar aytganidek, "sug'urta hodisasi boshlanishi bilan") hisoblab chiqiladi. shartnoma
sug'urta javobgarligining chegarasi belgilanadi.

Bu shuni anglatadiki, sug'urta kompaniyasi kompensatsiya sifatida ma'lum miqdordan ortiq pul to'lashi mumkin emas. Sug'urta kompaniyasi faqat shartnomada aniq belgilangan risklar uchun javobgar bo'ladi.

Biroq yo‘qotishlarning bir qismi hamon korxona hisobidan qoplanadi. Zararlarni qoplashda uning ishtiroki hajmi shartnomada belgilanadi. Ushbu shart franchayzing deb ataladi. Uning ishlatilishi kompaniya uchun sug'urta xarajatlarini kamaytiradi. Agar shartnomada shartsiz chegirib tashlash ko'rsatilgan bo'lsa, u holda zarar va chegirma summalari o'rtasidagi farq korxonaga qoplanadi.

To'xtab qolgan sug'urta xususiyatlari

Hech kimga sir emaski, korxonalarimizdagi uskunalarning aksariyati eskirgan. Shuning uchun u tez-tez buziladi. Biroq, korxona to'g'ridan-to'g'ri zararga qo'shimcha ravishda, bu holatda to'xtab qolish natijasida bilvosita zarar ko'radi. Bu yo'qotilgan foyda va joriy xarajatlarni qoplash uchun daromadning yo'qligi va faoliyatni tezda qayta tiklash uchun rejalashtirilmagan xarajatlar. Shu bilan birga, ko'pincha bilvosita yo'qotishlar to'g'ridan-to'g'ri zarardan ancha katta bo'ladi.

Ta'minotchi xom ashyo yoki materiallarni o'z vaqtida yetkazib bermaganligi sababli korxona ishlamay qolishi ham mumkin.

Shuning uchun korxonaning ishlamay qolishdan sug'urtalashi foydalidir. Murakkab uskunalarga bog'liq bo'lgan korxonalar ko'pincha ushbu sug'urta turidan uskunani sug'urtalashga qo'shimcha sifatida foydalanadilar.

Bunday sug'urta shartnomasi bo'yicha korxonaning joriy xarajatlari, zararni kamaytirish xarajatlari va yo'qotilgan foyda qoplanadi.

Joriy xarajatlar - bu harajatlar, ularning hajmi korxonaning aylanmasiga bog'liq emas. Korxona o'z faoliyatidagi tanaffus paytida xarajatlarni o'z zimmasiga olishi kerak, chunki bu ishni maksimal darajada tiklashga imkon beradi. qisqa muddatga va bir xil hajmda.

Masalan, bunday xarajatlar: ishchi va xizmatchilarning ish haqi; ish haqi fondidan hisoblangan soliqlar va yig'imlar; binolarni ijaraga olish. Bundan tashqari, sug'urta shartnomasi bo'yicha, odatda, qoplanadi amortizatsiya ajratmalari sug'urta hodisasi natijasida shikastlanmagan bo'sh turgan uskunalar uchun.

Sug'urta kompaniyasi sug'urta tovonining umumiy miqdorini kamaytirsa, zararni kamaytirish xarajatlarini qoplaydi. Agar bunday xarajatlar sug'urta kompaniyasining to'g'ridan-to'g'ri ko'rsatmasi bo'yicha amalga oshirilsa, u har qanday holatda ham ularni qoplaydi.

Masalan, zararni kamaytirish xarajatlariga faoliyatni zaxira quvvatlariga o'tkazish xarajatlari, ortiqcha ish uchun ish haqi, yarim tayyor mahsulotlarni majburiy sotib olish uchun qo'shimcha xarajatlar kiradi.

Hammasi xarajatlarga bog'liq. Endi yo'qotilgan foyda haqida gapiraylik. Shunday qilib, yo'qotilgan foyda, agar uning iqtisodiy faoliyati to'xtatilmagan bo'lsa, kompaniya tovarlarni sotish yoki xizmatlar ko'rsatishdan olishi mumkin bo'lgan foydadir. Yo'qotilgan foyda miqdori odatda quyidagicha hisoblanadi: to'xtab turish vaqtida olinmagan daromad miqdori korxonaning daromadlilik darajasiga ko'paytiriladi.

Ushbu stavka va rejalashtirilgan daromad miqdori sug'urta shartnomasida ko'rsatilgan.

Korxona faoliyatidagi uzilishlar natijasida yo‘qotishlarning umumiy miqdorini va tegishli sug‘urta tovonining miqdorini aniqlash uchun korxonaning to‘xtab qolish vaqtidagi ish faoliyatini normal faoliyat davomida erishgan natijalar bilan solishtirish odatiy holdir. Shu bilan birga, normal faoliyat davomida korxona faoliyatining natijasiga ta'sir qilishi mumkin bo'lgan barcha holatlar hisobga olinadi. Ammo kompaniyaning ishlamay qolganda yoki uning natijasida olgan qo'shimcha daromadlari ham hisobga olinadi.

Hisob-kitoblar odatda iqtisodiy faoliyatni tiklash sanasidan oldingi 12 oy uchun amalga oshiriladi. Biroq, bu hisob-kitoblar shuni ko'rsatishi mumkinki, odatdagidek ishlayotgan kompaniya foyda olmagan bo'lardi. Bunday holda, yo'qotilgan foyda, albatta, qoplanmaydi.

Bundan tashqari, sug'urtaning asosiy printsipiga muvofiq, korxonaga ishlab chiqarishni modernizatsiya qilish, ishlab chiqarish hajmini oshirish va unga ma'lum foyda keltiradigan boshqa maqsadlarga qaratilgan xarajatlar qoplanmaydi.

Tadbirkorlik tavakkalchiligini sug'urtalashning mohiyati

Albatta, har biringiz o'zingizni muvaffaqiyatli va boy tadbirkor sifatida tasavvur qilgansiz. Biroq, o'sha paytda har qanday tadbirkorlik faoliyati muqarrar xavf bilan bog'liq bo'lishi mumkinligini tushundingizmi?

Tajribali tadbirkor hamma narsani oldindan ko'ra bilishi va bir joyga to'plashi kerak. mumkin bo'lgan xavflar"yo'q" ga. Bu erda biznes risklarini sug'urtalash yordam berishi mumkin.

Ta'rif 1

Tadbirkorlik tavakkalchiligini sug‘urtalash sug‘urta turlari majmui bo‘lib, unga ko‘ra sug‘urtalovchi tadbirkorning pul va mablag‘lariga ta’sir etuvchi va uni qo‘shimcha xarajatlarga majburlovchi sug‘urta holati yuzaga kelganda sug‘urtalovchi-tadbirkorga tovon to‘lashi shart.

Umuman olganda va umuman olganda, biz tadbirkorlik tavakkalchiligining bir nechta xarakterli xususiyatlarini, uning turidan qat'i nazar, aniqlashimiz mumkin, xususan:

1. hodisa tasodifiy xarakterga ega, ammo shunga qaramay, biz hech bo'lmaganda mumkin bo'lgan natijalarni taxmin qilishimiz va shunga mos ravishda echimlarni ishlab chiqishimiz mumkin;
2. bir xil muammoni hal qilishning bir nechta variantlari mavjudligi, bu uning yechimini qisman soddalashtiradi;
3. oqibatlarni yuqori ehtimollik bilan bashorat qilishimiz mumkin;
4. yo'qotish ehtimoli;
5. tadbirkor uchun qo'shimcha foyda olish imkoniyati.

Umuman olganda, xavflarni quyidagi guruhlarga bo'lish mumkin: bardoshli, tanqidiy, halokatli.

Toqat qilinadigan xavf - bu hamma narsa yaxshi bo'lsa ham, boshqacha tarzda ham korxona daromadli bo'lib qolishi xavfi.

Kritik risk - bu nafaqat investitsiya qilingan resurslarni qoplash, balki korxona asosini xavf ostiga qo'yish (korxonaning vayron bo'lishigacha) xavfi mavjud bo'lgan xavf.

Katastrofik xavf - qoida tariqasida, bu mantiqiy emas va shuning uchun biznesmen va korxonaning o'zi uchun mablag'larni yo'qotishga olib keladi.

Izoh 1

Siz tushunishingiz kerakki, tadbirkorlik xatarlarining xilma-xilligi juda katta bo'lib, ular oddiy beparvolik va rahbarning o'z biznesiga befarqligidan tortib, har qanday xavf bilan yakunlanadi. tabiiy ofatlar. Shu munosabat bilan, barcha sug'urta risklari sug'urtalangan va sug'urtalanmagan ikkita katta guruhga bo'lingan.

Masalan, eng keng tarqalgan biznes xatarlariga quyidagilar kiradi: siyosiy xavf, ishlab chiqarish riski, tijorat riski, moliyaviy risk, texnik risk, sanoat riski, innovatsion xavf.

Keling, u yoki bu tavakkalchilikning nozik tomonlari nimada ekanligini ko‘rib chiqaylik.

Siyosiy xavf

Siyosiy xavf - bu mamlakatdagi siyosiy vaziyat sizning biznesingizga salbiy ta'sir ko'rsatishi mumkin bo'lgan vaziyat.

Bu xavf eng nazorat qilib bo'lmaydigan xavflardan biridir, chunki siyosatchilar va hokimiyat huquq-tartibot idoralari kabi bosim vositalariga ega va hokimiyatdagi ba'zi odamlarning kayfiyatiga qarab, sizning biznesingiz "xuddi shunday" zarar ko'rishi mumkin. Bu tur tadbirkorlik madaniyati hali kam rivojlangan mamlakatlarda xavfni hisobga olish ayniqsa muhimdir.

Siyosiy tavakkalchilik tadbirkorlik faoliyatiga muqarrar ravishda xosdir, uni chetlab bo'lmaydi, uni faqat to'g'ri baholash va hisobga olish mumkin.

Ishlab chiqarish xavfi

Ishlab chiqarish xavfi tovarlar, ma'lum mahsulotlar yoki xizmatlarni ishlab chiqarish bilan bog'liq; tadbirkorning faoliyati bilan, u xomashyoning ortiqcha sarflanishi, xodimlarning e'tiborsizligi va boshqalar kabi muammolarga duch kelishi mumkin. Tadbirkor uchun ishlab chiqarish riskining sabablari:

1. belgilangan reja va topshiriqlarning bajarilmasligi.
2. mahsulotning sotish bahosi va dastlabki garovga qo'yilgan narx o'rtasidagi nomuvofiqlik
3. kattalashtirish; ko'paytirish umumiy xarajat xom ashyoning ortiqcha sarflanishi, transport xarajatlari va boshqalar tufayli.
4. ish haqi fondini umumiy yoki alohida xodimlarga qo'shimcha to'lovni oshirish orqali oshirish
5. soliqni oshirish
6. uskunalarning jismoniy mezonlarga mos kelmasligi, eskirgan uskunalar.

Tijoriy xavf

Ta'rif 2

Tijorat riski - tadbirkor tomonidan ishlab chiqarilgan yoki sotib olingan tovarlar va xizmatlarni sotish jarayonida yuzaga keladigan xavf.

Tijorat tavakkalchiligining asosiy sabablari: talabning pasayishi tufayli tovarlarni sotish (amalga oshirish) hajmining kamayishi, sotishni taqiqlash; xaridlar hajmining kutilmaganda kamayishi, bu butun ishlab chiqarish ko'lamini qisqartiradi va sotilgan mahsulot (mahsulot) birligi uchun xarajatlarni oshiradi; tovarlarni yo'qotish; tovarga zarar yetkazilishi (sifatning yo'qolishi, taqdim etilishi), bu tovar narxining pasayishiga olib keladi; kutilmagan xarajatlarning ko'payishi, masalan, jarimalar to'lash, qo'shimcha to'lovlar va boshqalar.

moliyaviy xavf

Moliyaviy tavakkalchilik - moliyaviy tadbirkorlikda valyuta, qimmatli qog'ozlar yoki naqd pulning tovar sifatida harakat qilishiga asoslangan moliyaviy tadbirkorlik yoki moliyaviy operatsiyalarni amalga oshirish natijasida yuzaga keladigan xavf.

Moliyaviy riskga quyidagilar kiradi: investitsion risk; kredit xavfi; valyuta xavfi.

Texnik xavf

Texnik xavf eng "xavfsiz" xavflardan biridir, chunki uni oddiy parvarishlash va korxonangizga o'z vaqtida texnik xizmat ko'rsatish orqali minimallashtirish mumkin.

Texnik xavf-xatarlarga quyidagilar kiradi: tadqiqot va ishlanmalardan keyin natijalarning etishmasligi; texnik yangiliklarni joriy etishdan asossiz kutish bilan bog'liq yo'qotishlar; jihozlarning ma'naviy yoki jismoniy tugashi, bu esa istalgan natijalarga erishishni imkonsiz qiladi; korxonada uskunaning noto'g'ri ishlashi natijasida yo'qotish xavfi.

Ushbu xavf ichki xavflar guruhiga kiradi, chunki tadbirkorning o'zi ularni bartaraf etishga bevosita ta'sir qilishi mumkin.

Sanoat xavfi

Sanoat riski - sanoatdagi ichki yoki tashqi o'zgarishlar tufayli yo'qotish ehtimolini ko'rsatadi. Tarmoq riskini tahlil qilishda quyidagi omillarni hisobga olish kerak: ma'lum bir tarmoqdagi barcha firmalarning faolligi + tegishli sohalardagi firmalarning faolligi. iqtisodiy holat butun mamlakat; sanoatdagi firmalar o'rtasidagi farqlar qanchalik muhim.

Ta'rif 3

Innovatsion risk - bu firma yangi tovar yoki xizmatlarni ishlab chiqarishda yuzaga keladigan yo'qotish ehtimoli, bu ikkinchisiga talab bo'lmasligi mumkinligini anglatadi.

Innovatsion xavf quyidagi holatlarda yuzaga keladi:

• ko'proq tanishtirish arzon yo'l tovarlar ishlab chiqarish. Xavf shundan iboratki, dastlab firma ortiqcha foyda oladi, ammo bu faqat shu firma bor ekan, davom etadi. yangi texnologiya, tovarlar sifatining pasayishi tufayli talabning pasayishi xavfi mavjud;
• eski uskunada yangi mahsulot yoki xizmat yaratishda. Bu erda nafaqat ushbu mahsulotga talab yo'qligi, balki eski uskunada mahsulot "past navli" bo'lib chiqishi xavfi mavjud;
• yangi texnika va texnologiyadan foydalangan holda yangi mahsulot yoki xizmat ishlab chiqarishda. Xavf shundan iboratki, mahsulot shunchaki o'z xaridorini topa olmaydi va yangi maxsus jihozlarda boshqa narsalarni ishlab chiqarish mumkin bo'lmaydi.

Izoh 2

Ammo shuni tushunishingiz kerakki, biznes sug'urtasi tadbirkorni yuz foiz himoya qila olmaydi, bu biznesni yuritishda kichik yordamdir.

Qoidaga ko'ra, har qanday sug'urta hodisasi sug'urta agenti tomonidan sinchkovlik bilan o'rganiladi, chunki firibgarlik holatlari mavjud. Misol uchun, insofsiz tadbirkor sug'urta hodisasini maxsus tartibga solish orqali pul ishlashga harakat qilganda.