Kredit bo'yicha defolt: Xatarlar va mumkin bo'lgan oqibatlar.

Bugungi kunda Rossiyada bankdan olingan kredit qaytarilmagan vaziyat juda keng tarqalgan. Qarz oluvchi shunchaki kredit olgan shartlarni bajarishdan bosh tortadi va to'lovlarni to'xtatadi. Tabiiyki, asosiy qarzni qaytarish sxemasi ham, kredit shartnomasi bo'yicha belgilangan foizlarni to'lash ham buziladi. Qarzni "qaytarmaslik" kabi atama paydo bo'ldi. Ushbu kontseptsiya kamida bir kunga kechiktirilgan to'lovlarni va kredit to'lovlaridan uzoq muddat qochishni o'z ichiga oladi. Albatta, birinchisi juda qo'rqinchli emas, garchi bu qoidabuzarlarga nisbatan jazo choralarini qo'llashga olib keladi.

Kreditni to'lamaslik holatlarining oldini olishga urinib, banklar mijozlarga hayot va nogironlik sug'urtasini olish majburiyatini kiritadi, agar shunday bo'lsa. ipoteka krediti, masalan, sotib olish ob'ekti sug'urtalangan. Kredit shartnomasining o'zini sug'urta qilish oqilona.

Albatta, har bir bank anderrayting tartibini takomillashtirmoqda. Bu kredit berish bosqichida qarz oluvchining to'lov qobiliyatini tekshirish deb ataladi. Qabul qiladigan potentsial qarz oluvchilar mantiqan to'g'ri katta miqdor qarz.

Kredit tashkilotlari sifatida banklarning ehtiyot choralari qarz oluvchiga qo'yiladigan talablarni o'z ichiga oladi, unga ko'ra u kafillarni topishi yoki garovni taqdim etishi kerak. Shunday qilib, banklar kreditga chiqarilgan pulning qaytarilishini kafolatlaydi. Aytgancha, bunday qat'iy choralar tufayli, qaytarilmaganlar foizi ipoteka kreditlari iste'mol krediti tizimidagi defoltlardan ancha past.

Muayyan holatlardan kelib chiqqan holda, bank har bir to'lovni to'lamaslik holatlarida boshqacha harakat qiladi. Bu harakatlar olingan kredit turiga ham, kafillar va garovning mavjudligiga ham bog'liq. Mijozning to'lovga layoqatsizligi sabablarini aniqlash ham muhimdir.

Umuman olganda, uch oy yoki undan ko'proq vaqt davomida to'lovlarni amalga oshirmaganlar uchun ko'rilgan chora-tadbirlar algoritmi quyidagicha.

1. Bank o'z vakillari orqali qarzdorni qidiradi va u bilan muzokaralar jarayonini boshlaydi. Maqsad - to'lovlarning etishmasligi sabablarini va qaytarish imkoniyatini aniqlash Pul. Bank vakillari imkon qadar ob'ektiv ma'lumotlarni to'plashga intilishadi. Buning uchun ular tez-tez hamkasblari, qo'shnilari va tanishlari bilan suhbatlashadilar. Qoida tariqasida, aloqa telefon orqali muloqot qilish va elektron pochta xabarlarini yuborish bilan boshlanadi. Keyinchalik, ular ro'yxatdan o'tgan xatlarni yuborishdan foydalanadilar. Agar mijoz aloqa qilmasa, bank xodimlari "defolt" ga tashrif buyurishadi. Muzokaralar va uchrashuvlar bitta maqsad bilan o'tkaziladi - mijozni qarzni to'lash kerakligiga ishontirish. Bank xodimlari insonning vijdoniga faol ta'sir ko'rsatib, unga kelajakda qarzni to'lash uchun qo'llaniladigan noxush protseduralarning mohiyatini ochib beradi. Gap bor va kredit qarzini to'lamaslik fuqarolik va jinoiy javobgarlikka sabab bo'ladi.

2. Agar qarz oluvchi yashirinmasa, aloqa o'rnatsa va hamkorlik qilishga tayyor bo'lsa, kredit to'lovlari bo'yicha qarzdorlikning ob'ektiv sabablari mavjud bo'lsa, mijozga asosiy shartnomaga ilovani rasmiylashtirish taklif etiladi, unda ko'rsatilgan. yangi tartib to'lovlar.

3. Qarz oluvchi bank vakillari bilan har tomonlama muloqot qilishdan qochsa, kreditor taqdim etish uchun hujjatlarni tayyorlaydi. da'vo arizasi sudga.

4. Sud qaror qabul qiladi, unga ko'ra qarzdor pul mablag'larini bankka qaytaradi. Agar ular yo'q bo'lsa, qattiq choralar ko'rish mumkin, shu jumladan qarzdorning mol-mulkini musodara qilish. Qarzning to'liq summasi qaytarilgunga qadar sud qarzdorning harakat erkinligini cheklash huquqiga ega. Masalan, unga mamlakat tashqarisiga chiqishga ruxsat berilmaydi.

Kamdan kam hollarda, bankka etkazilgan zarar davlat tomonidan qoplanishi mumkin, masalan, agar shunday bo'lsa ta'lim krediti yoki sug'urta kompaniyasi. Defoltning eng tipik hikoyasi uning ma'lum vaqt davomida to'lovga layoqatsiz bo'lib qolishi bilan bog'liq. Korxonada qisqartirish, mehnat qobiliyatini yo'qotish, oilaviy muammolar. Bunday vaziyatlarda muammo tinch yo'l bilan hal qilinadi va mijoz to'lovni kechiktirish so'rovi bilan bankka murojaat qiladi.

Agar qarz oluvchining to'lovga layoqatsizligi uzoq muddatli bo'lsa, bank ulardan to'lovlarni talab qilish uchun kafillarga murojaat qilishga majbur bo'ladi. Yana bir variant - kredit qarzini undirish uchun sudga da'vo qilish.

Men olgan holatlarda maqsadli kredit kvartira, mashina uchun, maishiy texnika, keyin bunday mulkni sotish to'g'risida qaror qabul qilinadi. Bu ko'pincha muammoni hal qiladi kredit qarzi. Ba'zida qarz oluvchi kredit olishda garov ta'minotini taqdim etadi. Bo'lishi mumkin qimmat baho qog'ozlar, qimmatbaho metallardan tayyorlangan mahsulotlar va boshqalar. Bunday aktivlar kredit qarzini to'lash uchun ham sotiladi.

Mijoz bankni qasddan kredit to‘lashni boshlamasdan, aldaganida yoki u uydirma hujjatlardan foydalanganligi aniqlansa va buni isbotlash mumkin bo‘lsa, sud bunday harakatlarni firibgarlik deb tasniflashi mumkin. Bunday holda, kredit qarzini to'lamaslik jinoiy javobgarlikka sabab bo'ladi. Bunday qonunbuzarlik uchun maksimal jazo 4 yilgacha ozodlikdan mahrum qilishdir.

Kreditni to'lash bilan bog'liq muammolar qarz oluvchining yomon "ishlashiga" olib kelishi mumkin kredit tarixi. Voqealarning bunday rivojlanishining oqibatlari kelajakda qarz olishning mumkin emasligidir. Ba'zida chet elga sayohat qilishda muammolar paydo bo'ladi.

Jiddiy holatda vijdonli qarz oluvchi uchun moliyaviy ahvol Kredit to'lovlarini to'lamaslik xavfi mavjud bo'lganda, faqat bitta to'g'ri yo'l bor - bu haqda bankingizga xabar berish va to'lovlarni kechiktirishni so'rash, buning uchun siz dastlabki shartnoma shartlarini o'zgartirishingiz kerak bo'ladi. Bank, qoida tariqasida, sizga imtiyozlar beradi, chunki u kreditning umuman qaytarilmasligi yoki fuqarolik sudi orqali undirilishi kerakligi bilan qiziqmaydi.

Sug'urta moliyaviy risklar

Tarixiy ma'lumotnoma

1990-yillarda. - rus tilining shakllanish davri sug'urta bozori– moliyaviy tavakkalchilikni sug‘urtalash ikki asosiy tur bo‘yicha amalga oshirildi: qarzdor tomonidan kreditni qaytarmaslik xavfidan bank sug‘urtasi va qarz oluvchining kreditni qaytarmaslik uchun javobgarligini sug‘urtalash, ayniqsa keng tarqaldi. Sug'urta ob'ekti qarz oluvchining kreditni to'lash va u bo'yicha foizlarni to'lamaganlik uchun javobgarligi bilan bog'liq mulkiy manfaatlari edi. Ushbu sug'urta turi bo'yicha sug'urta himoyasi ob'ekti debitorlik qarzlari emas, balki Ta'minotchilar bilan hisob-kitob. Ushbu sug'urta turi mashhur bo'lib qoldi, chunki kreditlarning qaytarilmasligi keng tarqalgan hodisa bo'lib, ko'pincha qasddan xarakterga ega. Bu etarli darajada rivojlanmaganligi sababli mumkin edi huquqiy asos, va hujumni tan olish haqiqati sug'urta hodisasi(ssudani qaytarish) ancha munozarali bo'lib, podani sug'urtalashning o'zi foydasiz bo'lib, jahon amaliyotida sug'urta munosabatlarining ushbu turining rivojlanishiga to'g'ri kelmasdi. Garov qonunchiligining paydo bo'lishi bilan ushbu sug'urta turiga bo'lgan ehtiyoj yo'qoladi.

Hozirgacha Rossiyada sug'urta biznesining nazariy jihatdan ham, amaliyotida ham "moliyaviy xavflarni sug'urtalash" tushunchasini talqin qilishda yagona yondashuv mavjud emas. Moliyaviy risklarni sug'urtalashning ayrim turlarini taklif qiluvchi turli mualliflar va turli sug'urta kompaniyalari ularni sug'urta mahsulotining variantlari (turlari) sifatida belgilaydilar yoki ularni sug'urta turlari bilan birgalikda ko'rib chiqadilar. biznes risklari.

IN keng ma'noda ostida moliyaviy (moliyaviy-kredit) riski moliya, kredit va birja sohalaridagi operatsiyalar va qimmatli qog'ozlar bilan bog'liq operatsiyalarning mohiyatidan kelib chiqadigan xavfni tushunadi.

Bu tushunchada moliyaviy xavf kreditlarning turli shakllari (iste'mol, ipoteka, tijorat, bank) va moliyaviy, kredit va ayirboshlash operatsiyalari bilan bog'liq. Birja sohasida, qimmatli qog'ozlar bilan operatsiyalarda moliyaviy tavakkalchilik turli xil vositalardan foydalanish ob'ekti hisoblanadi himoya vositalari (birja – tovar fyucherslari va optsionlari, birjadan tashqari – forvard shartnomalari va tovar svoplari). Moliyaviy va tovar aktivlarini xedjlash investorlar uchun o‘zini-o‘zi sug‘urtalashning o‘ziga xos usuli bo‘lib, rivojlangan moliya bozorlarida keng tarqalgan.

Moliyaviy va kredit tavakkalchiligini sug'urtalash hozirgi vaqtda quyidagi sug'urta mahsulotlari ko'rinishida taqdim etiladi:

• kreditni qaytarish xavfidan sug'urta qilish;
• ijro xavfini sug'urta qilish kredit tashkiloti ularning majburiyatlari;
• moliya institutining o'zi risklarini sug'urta qilish.

Ba'zan sug'urta amaliyotida sug'urta turlarining bu guruhi deyiladi kredit operatsiyalarini kompleks sug'urta qilish.

Kreditni to'lash xavfini sug'urtalash

Ushbu turdagi sug'urta ta'minlanadi sug'urta himoyasi banklar (kredit tashkilotlari) kredit berish bo'yicha ularning asosiy faoliyatida yuzaga keladigan moliyaviy risklardan.

Kreditning qaytarilmasligi xavfini sug'urtalash turlariga quyidagi sug'urta mahsulotlari kiradi:

• garov sug'urtasi;
• qarz oluvchining hayotini sug'urta qilish;
• iste'mol kreditini sug'urtalash;
• ipoteka sug'urtasi.

Oxirgi marta sug'urta garov mulki – kredit uchun garov sifatida berilgan mulk Rossiyada keng tarqaldi. Mavjudligi sug'urta polisi odatda bank kreditining sharti. Bundan tashqari, qonunga ko'ra, garov mulki, muddati uchun kredit shartnomasi qarz oluvchi o'z foydalanishi uchun qoldirgan; Majburiy sug'urta qilish sharti bilan: mamlakatimizda berilgan kreditlar bo‘yicha garovning 80 foizigacha sug‘urtalangan. Kredit ma'lum bir mulkni garov evaziga beriladi: turli maqsadlar uchun ko'chmas mulk, Transport vositasi, uskunalar va inventarizatsiya. Garov sifatida taqdim etilgan, lekin qarz oluvchining foydalanishida bo'lgan mol-mulk tegishli turdagi mulkni sug'urta qilish qoidalariga muvofiq sug'urta qilinadi. Bunday shartnoma bo'yicha sug'urta summasi qarz miqdori yoki foyda oluvchi bank bo'lgan mulkning qiymati sifatida belgilanadi. Sug'urta hodisasi yuz berganda kompensatsiya kreditorga (bankka) belgilangan miqdorda to'lanadi. moliyaviy majburiyatlar qarz oluvchi, hozirda u tomonidan bajarilmagan. Agar bo'lsa sug'urta kompensatsiyasi qarz oluvchining bank oldidagi qarzidan ko'proq bo'lsa, qoldiq to'g'ridan-to'g'ri sug'urta qildiruvchiga to'lanadi. Sug'urtalangan mulkning himoyalanish darajasiga va sug'urta hodisasining yuzaga kelish ehtimoliga bog'liq bo'lgan ortib boruvchi va kamayuvchi koeffitsientlardan foydalanish mumkin.

Agar garov yo'q, jismoniy shaxslarga kredit berishda u tuziladi qarz oluvchining hayoti va nogironligi sug'urta shartnomasi. Ushbu turdagi sug'urta iste'mol kreditiga murojaat qilishda zarur. Oddiy hayot sug'urtasi shartnomasidan farqli o'laroq, bu holda bank benefitsiar sifatida belgilanadi.

Yuqoridagi sug'urta mahsulotlari ro'yxatida u iste'mol kreditining o'zini sug'urta qilish to'lamaslikdan moliyaviy xavf sug'urtasi hisoblanadi. Qarz oluvchining shaxsi bilan bog'liq bo'lgan kreditni to'lash mumkin bo'lmagan xavflar: kasallik yoki baxtsiz hodisa natijasida qarz oluvchining o'limi yoki nogironligi, ishini yo'qotishi, mulkni yo'qotishi tabiiy ofatlar yoki baxtsiz hodisalar va boshqalar.

Rossiyada ipoteka kreditining rivojlanishi yangi sug'urta xizmatini joriy qilishni talab qildi - ipoteka sug'urtasi, bu qarz oluvchining to'lovga layoqatsizligi xavfini kamaytirishga qaratilgan. Hozirgi vaqtda qonun hujjatlariga muvofiq, faqat garov ta'minotini shikastlanishdan va to'liq yo'q qilinishidan sug'urta qilish majburiydir. Biroq, kredit beruvchi banklar ko'pincha qarz oluvchi uchun hayot va nogironlik sug'urtasini, shuningdek, uyga egalik huquqini yo'qotish xavfidan sug'urta qilishni talab qiladi. Shunday qilib, ko'ra keng qamrovli mahsulot ipoteka sug'urtasi uchtadan iborat mustaqil turlar sug'urta:

• o'lim va nogironlik holatlarida qarz oluvchining sug'urtasi;
• garov sifatida ko'chmas mulkni yo'qotish va shikastlanishdan sug'urta qilish;
• mulkka bo'lgan huquqni sug'urtalash - garov predmeti (huquqni sug'urtalash).

Sug‘urtaning barcha turlari bo‘yicha qarz doirasida naf oluvchi bank (kredit muassasasi), sug‘urta to‘lovining qolgan qismining foyda oluvchisi esa sug‘urta qildiruvchi hisoblanadi. Ushbu kompleksga kiritilgan mulk sug'urtasi sotib olingan mulkka egalik huquqini yo'qotish xavfidan sug'urta hisoblanadi.

Sug'urta hodisalari - sodir bo'lgan, ammo sug'urta qildiruvchiga oldindan noma'lum bo'lgan hodisaning oqibatlari: sotuvchi tomonidan mumkin bo'lgan aldash, bitimni tuzishda uning shartlari va shakliga qo'yiladigan talablarning hokimiyat organlari tomonidan buzilishi. davlat ro'yxatidan o'tkazish, rieltorlar yoki notariuslar, avvalgi egalarining muomalaga layoqatsizligi yoki cheklangan muomala layoqati.

Umuman olganda, sug'urta yordamida siz o'zingizni vijdonsiz sotuvchilardan himoya qilishingiz mumkin, ular bundan tashqari, agar bitim haqiqiy emas deb topilgan bo'lsa, ilgari olingan pulni qaytarib bera olmasligi mumkin. Rossiya uchun mulkni sug'urtalash ayniqsa yomon rivojlangan ma'lumot va statistik baza va qonunchilikdagi bo'shliqlar tufayli muhimdir: bitimlarning "tozaligini" kafolatlash qiyin. ikkilamchi bozor uy-joy. Mulk sug'urtasi bo'yicha stavkalar 0,5 dan 1,5% gacha o'zgarib turadi, har bir aniq bitim uchun individualdir va uning murakkabligiga bog'liq: meros, xayr-ehson, voyaga etmagan bolalar, ushbu kvartiraning egalarining o'zgarishi chastotasi, uni xususiylashtirish shartlari. , va boshqalar. Titulni sug'urtalash muddati shartnoma shartlariga qarab 1 yildan 10 yilgacha.

IN sug'urta shartnomasi tashkil etish mumkin doimiy (shartnomaning butun muddati davomida o'zgarmaydi) va pasayish (qarzni to'lash jadvaliga muvofiq kamayadi) sug'urta summasi.

Ipoteka sug'urtasi bo'yicha birlashtirilgan sug'urta tariflari uch qismdan iborat: qarz oluvchining hayotini sug'urtalash uchun - 0,5 dan 2% gacha, garov sug'urtasi uchun - 0,2 dan 1% gacha, mulk huquqini sug'urtalash uchun - 0,2 dan 1,55% gacha.

O'z majburiyatlarini bajarayotgan kredit tashkiloti uchun xavflarni sug'urtalash

Ushbu sug'urta turi kredit tashkilotining asosiy faoliyatida (depozitlarni sug'urtalash, saqlashga qabul qilingan qimmatliklarni va pul mablag'larini sug'urtalash) yuzaga keladigan risklarni qoplaydi va jismoniy va yuridik shaxslar uchun qo'llaniladi. Ga muvofiq Federal qonun 2003 yil 23 dekabrdagi 177-FZ-son "Jismoniy shaxslarning banklardagi omonatlarini sug'urta qilish to'g'risida" Rossiya Federatsiyasi"Majburiy sug'urta joriy etildi, unga ko'ra banklar (kredit tashkilotlari) sug'urtalanuvchilar, Omonatlarni sug'urtalash agentligi (davlat notijorat korporatsiyasi) sug'urtalovchi, omonatchilar esa naf oluvchilar hisoblanadi. Bank badallari hisobiga agentlik majburiy sug'urtani shakllantiradi. sug'urta jamg'armasi, agar sug'urtalovchi bankning litsenziyasi bekor qilingan bo'lsa yoki Rossiya banki sug'urtalovchi bank kreditorlarining talablarini qondirishga moratoriy qo'ygan bo'lsa, omonatchilarga qaytariladigan mablag'lar. maksimal hajmi omonatchilar uchun kompensatsiya 700 ming rublgacha bo'lgan depozitlar uchun 100%. bitta bankda.

Yuridik shaxslarning omonatlari uchun bunday majburiy sug'urta himoyasi mavjud emas, ammo omonatchining iltimosiga binoan bank o'zining moliyaviy majburiyatlarini bajarish uchun javobgarligini yoki omonatchi omonatning qaytarilmasligining moliyaviy tavakkalchiligini sug'urta qilishi mumkin.

Moliyaviy tashkilot uchun xavf sug'urtasi

Professional ishtirokchilar uchun biznes risklarini sug'urtalash fond bozori(banklar, kredit tashkilotlari, investitsiya kompaniyalari) binolarda va ularni tashish paytida qimmatbaho mol-mulk yo'qolishi (uning shikastlanishi), qalbaki pul belgilarining qabul qilinishi natijasida shikastlanish, xodimlarning ishonchsizligi holatlarida himoya qilishni ta'minlaydi.

Bob xulosalari

Mas'uliyatni sug'urtalash, agar sug'urta qildiruvchi o'z faoliyati (harakatsizligi) orqali uchinchi shaxslarga zarar yetkazsa, uning manfaatlarini himoya qilishga qaratilgan.

Mas'uliyatni sug'urtalash o'ziga xos xususiyatlarga ega: faqat fuqarolik javobgarligi sug'urta qilinishi kerak, bu shartnomadan tashqari va shartnomaviy bo'lishi mumkin;

• sug'urta sug'urta qildiruvchiga etkazilgan zararni emas, balki sug'urta qildiruvchi tomonidan uchinchi shaxslarning mulkiy manfaatlariga etkazilgan zararni qoplaydi;
• shartnoma tuzishda sug'urtalovchi va sug'urta qildiruvchi (sug'urta qildiruvchi) ma'lum bo'lsa va naf oluvchi - jabrlanuvchi noma'lum bo'lib, u faqat sug'urta hodisasi sodir bo'lganda paydo bo'ladi;
• sug'urta hodisasi shunchaki zararning yuzaga kelishi fakti sifatida emas, balki sug'urta qildiruvchining zararni qoplash majburiyatiga ega ekanligi sifatida tan olinadi;
• sug'urta summasi sug'urtalovchining javobgarlik chegarasi sifatida belgilanadi.

Tadbirkorlik tavakkalchiligini sug'urtalash sug'urta qildiruvchining tadbirkorlik faoliyatidan yo'qotishlarni oldini olish niyati bilan bog'liq mulkiy manfaatlarini himoya qilishga qaratilgan.

Shuni esda tutish kerakki, tadbirkorlik tavakkalchiligini sug'urtalash shartnomasi faqat sug'urta qildiruvchi foydasiga tuzilishi mumkin. Qoida tariqasida, shartnoma franchayzingni belgilaydi. Sug'urta qiymatini aniqlashda mumkin bo'lgan yo'qotishlarning aniq miqdorini aniqlash qiyin, shuning uchun sug'urta summasi sug'urtalovchining kafolat muddati ichida javobgarligi miqdori sifatida belgilanadi.

Tadbirkorlik faoliyatidagi uzilishlar natijasida etkazilgan zararni sug'urtalash sug'urta qildiruvchining mulkiy manfaatlarini himoya qilishni o'z ichiga oladi, bu sug'urta qildiruvchining o'ziga bog'liq bo'lmagan sabablarga ko'ra tadbirkorlik faoliyatini to'xtatishi mumkin bo'lgan yo'qotishlarning oldini olish niyati bilan bog'liq. Shartnoma sug'urta qildiruvchining yo'qotilgan foydalari, joriy xarajatlari va qo'shimcha xarajatlarini qoplash imkoniyatini beradi. Bunday shartnoma korxonaning mol-mulki va asbob-uskunalari uchun asosiy sug'urta shartnomasining varianti sifatida tuziladi.

Shartnoma majburiyatlarini bajarmaslik xavfini sug'urta qilish sug'urta qildiruvchiga uning kontragentlari tomonidan shartnoma majburiyatlarini bajarmaganligi yoki lozim darajada bajarmaganligi sababli yuzaga kelgan, fors-major holatlari yoki qarzdorning bankrotligi natijasida yuzaga kelgan zararni qoplashni ta'minlaydi.

Rossiyada sug'urta biznesining nazariyasi va amaliyotida moliyaviy risklarni sug'urtalash hali ham noaniq tushuniladi. Moliyaviy risklarni tasniflashning bir yondashuvi sug'urta mahsulotining uch guruhini ajratib ko'rsatishdan iborat: kreditni to'lamaganlik xavfini sug'urtalash; kredit tashkilotining o'z majburiyatlarini bajarishi bilan bog'liq risklarni sug'urta qilish; moliya institutining o'zi risklarini sug'urta qilish.

Garchi Rossiya Federatsiyasining "Rossiya Federatsiyasida sug'urta faoliyatini tashkil etish to'g'risida" gi qonunida tadbirkorlik tavakkalchiligini sug'urtalash va moliyaviy tavakkalchiliklarni sug'urtalash alohida guruhlarga bo'lingan va bu Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksida nazarda tutilgan. Normativ baza ularni tartibga solish yo'q va amalda ushbu sug'urta turlarini ajratishning aniq mezonlari mavjud emas.

Sug'urta bank risklari

Kreditni to'lamaslik xavfi sug'urta shartnomasi sug'urta kompaniyasi (sug'urtalovchi) va bank yoki boshqa kredit muassasasi (sug'urtalangan) o'rtasida tuziladi va u ham individual kredit shartnomasini, ham bir guruh kredit shartnomalarini (portfel sug'urtasi deb ataladi) qamrab olishi mumkin. Portfel sug'urtasi kredit shartnomalarini qoplashi mumkin: muayyan qarz oluvchilar bilan; aniqlanmagan, ko'pincha kichik kredit summalari; muayyan maqsadlar uchun yoki ma'lum garov evaziga berilgan kreditlar haqida va hokazo.

Biroq, mamlakatimizdagi beqaror iqtisodiy vaziyat tufayli, kreditning qaytarilmasligi xavfini sug'urtalash, qoida tariqasida, har bir qarz oluvchi uchun alohida amalga oshiriladi.

Ushbu shartnoma bo'yicha sug'urta ob'ekti qarz oluvchi tomonidan berilgan ssuda summasini o'z vaqtida va o'z vaqtida qaytarish bilan bog'liq ssuda shartnomasi bo'yicha o'z majburiyatlarini buzganligi sababli sug'urta qildiruvchining yo'qotish xavfi hisoblanadi. to `liq. Ko'pgina sug'urta shartnomalarida tomonlarning o'zaro kelishuvi bilan sug'urta ob'ekti ham qarz oluvchi tomonidan kredit bo'yicha foizlarni to'lamaslik xavfi hisoblanadi. Bunda sug‘urtalovchining javobgarligining o‘ziga xos chegarasi sug‘urta summasi bilan belgilanadi, u ushbu kreditdan foydalanganlik uchun foizlar bilan berilgan ssuda miqdoridan oshmasligi kerak.

Biroq, bank o'z tavakkalchiligini faqat berilgan kredit summasiga yoki hattoki uchun sug'urta qilishi mumkin kichikroq miqdor. Sug'urta kompaniyasi bank bilan foizlar bilan berilgan kreditning butun summasi uchun emas, balki ushbu summaning 80-90 foizi uchun sug'urta shartnomasini tuzishga ko'proq tayyor bo'ladi. Bankning zararlarni qoplashda ishtirok etish ulushi, shu tariqa taqdim etilishi, uning kreditni to'lashdagi mas'uliyati va manfaatdorligini oshiradi, bankni intizomli qiladi, kreditdan maqsadli foydalanilganligini tekshirishga majbur qiladi va hokazo. Banklar kreditning to'liq miqdori va foizlari uchun sug'urta shartnomasini tuzishni afzal ko'radilar.

Sug'urta kompaniyasi sug'urta shartnomasini tuzishdan oldin sug'urtalangan bank tomonidan taqdim etilgan ma'lumotlarga asoslanib, xavf darajasini baholaydi (tasdiqlovchi hujjatlar). moliyaviy ahvol qarz oluvchi, kreditni to'lash bo'yicha texnik-iqtisodiy asoslash, shartnomalar, bitimlar va kredit berilgan operatsiyalar bo'yicha boshqa hujjatlar nusxalari va boshqalar). Sug'urta mukofotining miqdori xavf darajasiga, kredit miqdori va foiz stavkasiga, kreditdan foydalanish muddatiga va kredit majburiyatini ta'minlash turiga bog'liq.

Sug'urta shartnomasi sug'urta qildiruvchining (bankning) ilova bilan yozma arizasi asosida tuziladi quyidagi hujjatlar:

sug'urta mukofotini hisoblash to'g'risidagi guvohnoma;

Kredit shartnomasining nusxasi;

Kreditning kafolatlanganligini tasdiqlovchi hujjatlar;

Ishlab chiqarishni rivojlantirish yoki amalga oshirish loyihasining texnik-iqtisodiy ekspertizasi to'g'risidagi xulosaning nusxasi tijorat faoliyati;

Ta'sis hujjatlarining nusxalari, ro'yxatdan o'tganlik to'g'risidagi guvohnoma, moliyaviy hisobotlar qarz oluvchi;

Fuqarolik-huquqiy shartnomalarning nusxalari - oldi-sotdi, ijara, shartnoma, mulk garovi.

Kreditni to'lamaslik xavfini sug'urtalashda sug'urta hodisasi qarz oluvchining to'lamaganligidir. kredit mablag'lari va ma'lum muddatdan keyin ulardan foydalanish uchun qiziqish. Kreditni to'lamaslik sabablari va undagi foizlar juda boshqacha bo'lishi mumkin:

Qarz oluvchining to'lovga layoqatsizligi (bankrotligi);

Qarz shartnomasi bo'yicha o'z majburiyatlarini qasddan bajarmaslik (to'g'ri bajarmaslik);

Fors-major holatlari yuzaga kelganligi sababli qarz oluvchining o'z majburiyatlarini bajara olmasligi va boshqalar.

Sug'urta qildiruvchi sug'urta hodisasi yuz berganligi to'g'risida belgilangan muddatda (3 kun ichida) sug'urtalovchini xabardor qilishi shart. Sug'urtalovchi sug'urta hodisasi sodir bo'lgan holatlarni aniqlashtirishi, shartnomada belgilangan muddatda sug'urta hodisasi to'g'risida dalolatnoma tuzishi va sug'urta tovonini to'lashi yoki yozma ravishda to'lashdan bosh tortishi shart.

Sug'urta egasi tomonidan majburiyatlarni bajarmaslik, ya'ni. Kreditni o'z vaqtida to'lamaganlik haqida xabar bermaslik sug'urta tovonini to'lashdan bosh tortishi mumkin. Sug'urta kompensatsiyasi to'lanmagan kredit mablag'lari va kreditdan foydalanganlik uchun foizlar miqdorida to'lanadi. Sug'urta shartnomasida belgilangan sug'urta summasi berilgan kreditdan (foizli yoki foizsiz) kam bo'lgan hollarda, sug'urta tovonining miqdori sug'urta summasining kredit summasiga nisbatiga mutanosib ravishda (foizli yoki foizsiz) kamaytiriladi. , agar maxsus sug'urta shartnomasida boshqacha tartib nazarda tutilgan bo'lmasa. Agar sug'urta shartnomasi bo'yicha so'zsiz chegirma belgilangan bo'lsa, sug'urta tovonini hisoblashda u zarar miqdoridan ushlab qolinadi.

Amaldagi qonunchilikka muvofiq, to'langan summa doirasida tovon to'lagan sug'urtalovchi sug'urta natijasida qoplangan zarar uchun javobgar shaxsga nisbatan sug'urta qildiruvchiga ega bo'lgan da'vo huquqini oladi, ya'ni. qarz oluvchiga. Bunday holda, sug'urta qildiruvchi 3 kun ichida sug'urtalovchiga topshirishi va sug'urtalovchining o'ziga o'tgan da'vo huquqini amalga oshirishi uchun zarur bo'lgan barcha ma'lumotlarni taqdim etishi shart. Sug'urta shartnomasidan kelib chiqadigan barcha nizolar hakamlik (tashkilotlar va banklar uchun) yoki fuqarolik sudlari (jismoniy shaxslar uchun) tomonidan ko'rib chiqiladi.

Agar sug'urta tovoni to'langandan so'ng, qarz oluvchi sug'urta qildiruvchiga (bankka) kredit summasini to'liq yoki qisman qaytarsa ​​yoki sug'urta qildiruvchi boshqa yo'l bilan (masalan, garovni sotish yo'li bilan) ko'rsatilgan summalar uchun kompensatsiya olgan bo'lsa, u holda sug'urta qildiruvchi sug'urtalovchiga sug'urta tovonining summasini yoki uning qarzni to'lash uchun olgan summasiga teng qismini qaytarishi shart.

Sug'urta tovoni sug'urta qildiruvchiga to'lanmaydi, agar:

Sug'urtalangan shaxs sug'urta hodisasining yuzaga kelishiga olib kelgan qasddan harakatlarni sodir etgan bo'lsa;

Yo'qotishlar olib qo'yish, musodara qilish, rekvizitsiya qilish, milliylashtirish, buyruq bilan hibsga olish natijasida yuzaga kelgan. davlat organlari kredit shartnomasi bo'yicha berilgan mablag'lar;

Sug'urta hodisasi harbiy harakatlar, fuqarolar urushi natijasida sodir bo'lgan;

Yo'qotishlar sug'urta qildiruvchiga ularning kelib chiqishi uchun javobgar shaxs tomonidan to'liq qoplanadi;

Sug'urta qildiruvchi etkazilgan zarar uchun javobgar shaxsga nisbatan o'z da'vo qilish huquqidan voz kechgan yoki sug'urta qildiruvchining aybi bilan bu huquqdan foydalanish imkonsiz bo'lib qolgan;

Siyosat egasi nazoratni amalga oshirmadi maqsadli foydalanish qarz.

Kredit risklari - bu turli toifadagi qarz oluvchilar bilan ishlashda hisobga olinishi kerak bo'lgan hodisa. Bank tizimi esa uning ichida bo'lishi mumkin emas edi zamonaviy shakl samarali kredit sug'urta tizimisiz. Kreditni sug'urtalash tizimi nima uchun ishlatiladi?

Banklar o'z mijozlariga bozor talab qilgan mahsulotlarni taqdim etadilar - talab taklifni hosil qiladi. Ular orasida naqd pul kreditlari, kredit kartalari va iste'mol kreditlari tovarlar, avtokreditlar va ipoteka mahsulotlari uchun.

IN bank tizimi ko'pincha qaytarib bermaslik xavfi mavjud kredit krediti, bu aniqlanadi yuqori daraja katta kreditlar berishda xavf. Kredit berishga ixtisoslashgan barcha moliya institutlari qaytarilmaslikdan sug'urta qilib, kredit tavakkalchiligi bilan kurashishning malakali va samarali tizimini yaratishga harakat qilmoqda. Ushbu tizimda sug'urta muhim o'rin tutadi.

Kredit sug'urtasi ko'char va sug'urtani o'z ichiga oladi Ko'chmas mulk, to'g'ridan-to'g'ri qarz oluvchiga tegishli bo'lgan va kredit olish, qarz oluvchining sog'lig'i va hayotini sug'urta qilish uchun ariza berishda garov sifatida ishlaydi. Bundan tashqari, kredit kartalarini chiqarishda moliyaviy risklarni sug'urtalash ham mavjud. Kreditlashning asosiy tamoyillari kredit mablag'larini majburiy to'lashni nazarda tutadi va garov butun summaning o'z vaqtida qaytarilishini kafolatlaydi va bank uchun sug'urta berilgan barcha summaning qaytarilishini kafolatlaydigan yana bir qo'shimcha mezondir.

Zamonaviy kredit sug'urtasi - bu qarz oluvchi kredit shartnomasi bo'yicha o'z majburiyatlarini bajarmagan taqdirda sug'urta kompaniyasi tomonidan tovon to'lashni ta'minlaydigan barcha sug'urta turlarining kombinatsiyasi. Bu sug'urta shartnomasida tavsiflangan ma'lum sabablar mavjud bo'lsa sodir bo'ladi. Boshqacha qilib aytganda, sug'urta - bu kamaytirish imkoniyati kredit risklari, agar qarz oluvchi, sug'urta shartnomasida ko'rsatilgan bir yoki boshqa sabablarga ko'ra, kredit shartnomasi bo'yicha barcha majburiyatlarini bajara olmasa.

Kreditni sug'urtalash turlari

Kredit sug'urtasining bir necha turlari mavjud. Bu kreditni qaytarmaslik sug'urtasi va qarzni to'lamaganlik uchun qarz oluvchining javobgarligini sug'urta qilish. Kreditning qaytarilmasligini sug'urta qilishda sug'urtalangan bank emas, balki sug'urta qilinishi kerak bo'lgan ob'ekt - bu jismoniy shaxs yoki yuridik shaxs, kredit shartnomasi shartlarini bajarish uchun mas'ul bo'lgan qarz oluvchi. Qarz oluvchining javobgarligini sug'urta qilishda sug'urta ob'ekti qarz oluvchining javobgarligi hisoblanadi. Moliya instituti kredit shartnomasining barcha shartlarini bajarish. Bunday holda, shartnoma qarz oluvchi va sug'urta kompaniyasi o'rtasida tuziladi.

Rasmiy ishsiz qarz oluvchilar uchun faqat yuqori foizli kreditlar va majburiy sug'urta. "Ishni tasdiqlay olmasdan qanday qilib kredit olish mumkin?" Materialida. bunday vaziyatga tushib qolgan potentsial qarz oluvchiga beriladigan kredit turlari haqida ma'lumot beradi.

Da iste'mol kreditlari Bank qarz oluvchiga uning salomatligi va hayotini sug'urta qilishni taklif qiladi. Bunday holda, qarz oluvchining o'zi sug'urta qildiruvchi hisoblanadi. Ushbu turdagi sug'urta nafaqat iste'mol kreditlariga, balki unga ham tegishli bo'lishi mumkin kredit kartalari va overdraftlar.

Sug'urtaning yana bir turi tijorat kreditlarini sug'urtalashdir. Agar etkazib beruvchi kechiktirilgan to'lov shartlari bo'yicha kredit olgan sotuvchidan pul olmasligi xavfi mavjud bo'lsa, bu tur mos keladi.

Asosiy muammo kredit sug'urtasi bu tizim bank krediti juda yaxshi rivojlangan, lekin sug'urta tizimi ko'p narsani orzu qiladi. Lekin, shu bilan birga, kreditlashning barcha shakllari - ipoteka mahsulotlari yoki iste'mol kreditlari banklar uchun asosiy daromad manbai hisoblanadi. Shu bilan birga, qarz oluvchilarning qarzlarini to'lamaslik xavfi juda yuqori. Shuning uchun ushbu risklarning bir qismini sug'urta kompaniyasiga o'tkazish maqsadga muvofiqdir. Ushbu qadam risklarni kamaytiradi va aktivlar sifatini oshiradi. "Yillik kredit stavkasi qanday omillarga bog'liq?" qo'shimcha kafolatlar va garov, sug'urtalangan kredit to'g'risidagi band - kreditni tasdiqlashga ta'sir qiluvchi tafsilotlar va har bir qarz oluvchi uchun foiz stavkasi mavjud.

Sug'urta kompaniyasining badallari bank tomonidan to'lanmaydi, ular to'g'ridan-to'g'ri qarz oluvchi tomonidan to'lanadi - qonuniy yoki jismoniy shaxs. Sug'urta haqida sukut saqlash uchun, bank muassasalari sug'urta xizmatlarining qiymati xizmat ko'rsatish qiymatiga kiritiladi va shundan so'ng mablag'larning bir qismi sug'urta kompaniyasiga o'tkaziladi. Qarz oluvchiga "keraksiz sug'urtasiz" kreditlar shunday paydo bo'ladi.

Ammo agar siz kreditni sug'urtalash jarayoniga boshqa tomondan qarasangiz, unda ichki voqelikning oddiy haqiqatlari dolzarb bo'lib qoladi. Sug'urta kompaniyalari bu daqiqa bank risklarini sug‘urtalash mas’uliyatini to‘liq o‘z zimmasiga olishga hali tayyor emas. Shuning uchun banklar hali sug'urta kompaniyalari bilan yuz foiz hamkorlik qila olmaydi.

Bularning barchasini skoring ishlab chiqilayotganligi va qarz oluvchiga ob'ektiv baho berish juda qiyinligi bilan izohlash mumkin, bu esa ko'pincha yo'qotishlarga olib keladi. Nima uchun kredit olishning iloji yo'qligini "Nega banklar kredit berishdan bosh tortmoqda?" Maqolasidan bilib olishingiz mumkin. , va ko'pincha buning sababi shundaki, skoring tekshiruvi sabablardan biri yoki bir qator sabablarga ko'ra potentsial qarz oluvchini tasdiqlamagan.

Da ipoteka krediti Mulkni sug'urta qilish majburiydir. Shartnomani tuzish bosqichida bank qarz oluvchiga bir nechta akkreditatsiyalangan sug'urta kompaniyalarini tanlashni taklif qiladi, ulardan biri bilan qarz oluvchi ipoteka kreditini to'lashning butun muddati uchun sug'urta shartnomasini tuzishi shart.

Sug'urta bugungi kunda faol rivojlanish bosqichida bo'lib, bank kreditlashda sug'urta kompaniyasi bank bilan yaqin hamkorlik qilishi kerak. Sug'urta kompaniyasi va bank moliyaviy risklarni kamaytirishga yordam beradigan kompleks dasturlarni amalga oshirish uchun birgalikda ishlashi kerak. Qarz oluvchi ro'yxatdan o'tgandan keyin sug'urta qilishni rad etadi iste'mol kreditlari, sug'urtada ozgina tejaydi, lekin ko'pincha yuqori foiz stavkasini oladi. Shu sababli, shartnomani imzolashdan oldin barcha tafsilotlarga e'tibor berish muhimdir.

Kredit sug'urtasi butun dunyoda keng tarqalgan hodisa bo'lib, yaqinda Belarusiyada paydo bo'ldi. U bankka qarzni to'lashning imkoni yo'qligi bilan bog'liq xavflarni himoya qilish uchun ishlatiladi. Boshqacha qilib aytadigan bo'lsak, kreditni sug'urta qilish orqali bank qarz oluvchining o'zi buni qila olmagan taqdirda o'z mablag'larini va foizlarni qaytarish uchun kafolat oladi.

Sug'urtadan faqat bank manfaatdor deb o'ylamasligingiz kerak. Ushbu xizmatdan to'g'ri foydalangan qarz oluvchi ham o'z manfaatlarini himoya qilishi mumkin. Misol uchun, agar biror kishi qarzni to'lashga qodir bo'lmasa, u zararni qoplash uchun mulkni sotishi yoki qo'shimcha qarz olishi kerak bo'ladi. Va sug'urta shartnomasini tuzishda va hujjatda ko'rsatilgan shartlar yuzaga kelganda, kredit sug'urta to'lovlari yordamida to'lanishi mumkin.

Sug'urta hodisalari ro'yxati:

1. Jiddiy sog'liq muammolarining paydo bo'lishi.
2. Qarz oluvchining hayotiga tahdid soluvchi omillar mavjud.
3. Ishlash qobiliyatini yo'qotish.
4. Ishni yo'qotish.
5. Mijozning o'limi.

Kredit sug'urtasi bank tomonidan emas, balki alohida sug'urta kompaniyasi tomonidan amalga oshiriladi. Ushbu xizmatdan foydalangan mijoz sug'urta polisini oladi, u bank xodimlariga taqdim etiladi. Shartnomani imzolash sug'urta hodisasi sodir bo'lgan taqdirda sug'urta kompaniyasining kreditni o'zi to'lashini ko'rsatadi.

Kreditni sug'urtalashning maqsadga muvofiqligi

Bugungi kunda iste'mol ehtiyojlari uchun kreditlarni sug'urta qilish shart emas. Ammo agar siz ushbu xizmatdan voz kechsangiz, bank kredit shartlarini o'zgartiradi. Masalan, uni ko'paytirish mumkin stavka foizi, qarzni to'lash miqdori yoki muddati qisqartirildi. Shuning uchun, shartnomani diqqat bilan o'qib chiqing va ortiqcha to'lovlar miqdorini diqqat bilan hisoblang.

Qanday qilib kredit sug'urtasini qaytarib olsam bo'ladi?

To'lov muddatidan oldin to'langan taqdirda sug'urta to'lovlari qarz oluvchiga qaytarilishi mumkin. Ammo bu nuqta shartnomada ko'rsatilishi kerak. Agar sizda bunday huquq bo'lsa, siz bilan bog'lanishingiz kerak sug'urta kompaniyasi va pulni qaytarish uchun ariza yozing.

Hujjatlarni imzolashdan oldin diqqat bilan o'qing. Ba'zi sug'urta turlari qaytarilmaydi, agar muddatidan oldin to'lash qarz.