Namų ūkiai, kuriems yra svarbi nacionalinės ekonomikos sudedamoji dalis, o namų ūkių finansai yra neatskiriama dalis finansų sistema. Viena vertus, namų ūkiai tiekia finansinius išteklius finansų rinkai. Tokia pasiūla realizuojama, visų pirma, dėl sukauptų asmeninių lėšų talpinimo įvairiose finansinės priemonės(indėliai, vertybiniai popieriai ir tt). Be to, namų ūkiai yra pagrindiniai vartotojai finansiniai ištekliai: trūksta nuosavų lėšų vykdyti savo ekonominius projektus, jie užmezga finansinius santykius su finansų sistemos tarpininkais (bankais, kredito unijomis ir kt.).

Norint suprasti namų ūkio finansų esmę, svarbu apibrėžti kategoriją „namų ūkis“ ekonomika suprasti ūkinės veiklos dalyką, ūkinę inito odę, kurią sudaro vienas ar keli asmenys, kuriuos vienija poreikis vykdyti bendrą ūkinę veiklą, siekiant patenkinti savo vartotojų poreikius, taip pat darbo jėgos, medžiagų x pasiūla, finansinių ir kitų išteklių atitinkamoms rinkoms. Namų ūkio nariai gali būti giminaičiai, tačiau giminystės ryšiai nebūtini. Svarbus ženklas yra tai, kad šalies vyriausybės nariai yra vieningi bendra vieta rezidencija, generolas gyvenamoji erdvė ir bendrus verslo poreikius. Pavyzdžiui, Ukrainoje tik apie 1% namų ūkių sudaro asmenys, nesusiję giminystės ryšiais, todėl galima teigti, kad šiuolaikinėmis ekonominėmis sąlygomis sąvokos „namų ūkis“ ir „šeima“ yra praktiškai tapačios;

Namų ūkių finansai tam tikroje teisės srityje reguliuojami specialių metodų, technikų ir priemonių pagalba, lėšų srautais per pinigų fondų mikrokonkurentinę sistemą, užtikrinant žmonių, kaip individų, funkcionavimą ir vystymąsi. ekonominė veikla būstui įsigyti, sveikatai palaikyti, išsilavinimui, pensijai gauti, kitais žmogaus veiklos aspektais aprūpinti

Gali dalyvauti namų ūkiai, turintys lėšų perteklių finansų rinka kaip pirkėjai finansinis turtas, namų ūkiai, kuriems trūksta lėšų savo projektams įgyvendinti, yra finansinių išteklių skolininkai.

Namų ūkių dalyvavimas ekonominiuose santykiuose perkant įvairaus pobūdžio finansinį turtą rinkoje priklauso nuo pastarojo pelningumo ir rizikos lygio. Sverdami asmeninių santaupų naudą ir riziką, namų ūkiai priima tam tikrus ekonominius sprendimus. Šiuolaikinėje finansų rinkoje namų ūkių įsigyto finansinio turto portfelis yra gana diferencijuotas ir apima tiek mažiausiai, tiek rizikingiausius ir pelningiausius instrumentus, vystantis rinkos ekonomikai, tobulėja namų ūkių naudojamos finansinės priemonės. Šiandien dažniausiai namų ūkių perteklinės lėšos perkeliamos į indėlių sąskaitas komercinėse, taupomuosiuose bankuose ir kredito unijose. Šios finansinės kredito įstaigos nuolat gerinti namų ūkiams teikiamų indėlių paslaugų kokybę, suteikiant jiems atitinkamas garantijas ir priimtinas palūkanas. Tai padeda pritraukti namų ūkius būtent indėlių operacijoms, o jų dalyvavimas akcijų birža turgus.

Namų ūkių ir kreditorių ekonominiai santykiai, susiję su namų ūkių skolintų finansinių išteklių pritraukimu, taip pat vaidina svarbų vaidmenį plėtrai. finansine sfera. Daugelyje VIP zonų specialistams nerimą kelia nemažos gyventojų imamų paskolų sumos. Tačiau norint įvertinti realų asmens kredito naštos lygį, visų pirma būtina suvienodinti skolintų lėšų ir nuosavo finansinio turto apimtis. Kadangi namų ūkių ekonominio išsilavinimo lygis yra pastovus, jie gali patys efektyviai valdyti būsto paskolų portfelį. Be to, gyventojų gerovės rodiklis matuojamas ne tik jų pačių finansinio turto dydžiu, bet ir realiais vyriausybių turimais ištekliais (namais, butais, automobiliais ir kt.) ir rodo, kad bendra jų turto suma viršija kredito skolos sumą.

Asmenys priima tiek trumpalaikes, tiek ilgalaikes paskolas. Tuo pačiu metu trumpalaikės paskolos dažniausiai išleidžiamos trumpo naudojimo produktams įsigyti, o ilgalaikės – perkant prekes, kurių tarnavimo laikas yra didelis.

Apskritai visos namų ūkių paskolos skirstomos į 3 grupes:

1. Būsto (būsto) paskolos – tai ilgalaikės paskolos, kuriomis finansuojamas būsto pirkimas. Tokios paskolos atlieka svarbiausią vaidmenį namų ūkiams, nes būsto kaina laikui bėgant, be abejo, didėja, o paskolos mokėjimai atliekami pradine kaina sutarčių sudarymo metu.

2 ilgalaikės ar vidutinės trukmės paskolos ilgalaikio vartojimo prekėms, nesusijusioms su būsto poreikiais, įsigyti (automobiliams, baldams įsigyti, kelionėms, remontui ir kt.). Tokios paskolos grąžinamos kas mėnesį arba kas ketvirtį iš eilės mokant įmokas.

3 vienkartinės paskolos – vartojimo kreditavimo forma, kuriai būdingas vienkartinis visos pasiskolintų lėšų sumos grąžinimas. Tokios paskolos dažniausiai yra trumpalaikės ir išleidžiamos bet kokiems namų ūkių poreikiams tenkinti.

Namų ūkių skolinimo aktyvumo lygiui įtakos turi keletas veiksnių, iš kurių pagrindiniai yra:

Pajamų lygis - didesnes pajamas turintys žmonės, siekdami patenkinti didelius vartotojų poreikius, pritraukia daugiau paskolų, be to, optimistinės savo ir būsimų pajamų lygio prognozės skatina gyventojus nemenkas išlaidas, o tai reikalauja papildomų kredito išteklių.

Namų ūkių gyvavimo ciklo etapas - didžiausią kredito išteklių poreikį patiria jaunos šeimos, kurioms reikia įsigyti būstą, buitinę techniką, automobilius ir kt.. Namų ūkiai su mažais vaikais taip pat užima daugiau nei namų ūkiai be vaikų;

Scena verslo ciklas, – dažniausiai namų ūkiai pritraukia paskolas ekonominio pakilimo metu, tokius sprendimus pateisindami optimistiškai finansines prognozes. Ekonomikos nuosmukio ir krizių metu, kai palaipsniui mažėja darbo vietų, namų ūkių skolinimo aktyvumas sumažėja iki minimumo, o tai paaiškinama finansiniu ateities neapibrėžtumu;

Palūkanų svyravimai paskolų palūkanos, – kuo didesnis mokėjimas už kredito išteklius, tuo mažesnė jų paklausa, ir atvirkščiai

Pažymėtina, kad indėlių skaičiaus augimas ir kredito operacijos namų ūkių prisidėjo prie naujų atsiradimo finansines technologijas, ypač aktyvus debeto ir kredito įvedimas plastikines korteles. Pagrindinis jų tikslas – leisti kortelės turėtojui patogiai ir mobiliai naudotis savo ir skolintų lėšų. Kredito kortelės teikiama pirmenybė yra atidėtas mokėjimas perkant prekę, debeto kortelės teikti patogus būdas sumokėkite iš karto.

federalinė agentūrašvietimo

GOU VPO visos Rusijos finansų ir ekonomikos korespondencijos institutas

Finansų, biudžeto ir draudimo departamentas

TESTAS

kurse „Finansai ir kreditas“ tema:

Banko paskolos gyventojų

Recenzentas:

Aš padariau darbą:

Fakultetas:

Privatus verslas:

Planuoti

Įvadas………………………………………………………………………………3 Bendrosios namų ūkio pajamų ir išlaidų charakteristikos……………………4

Kliento kreditas kaip namų ūkių finansinių išteklių formavimo šaltinis…………………………………………………………….13

Hipotekos paskolos gyventojams……………………………………………15

Testai…………………………………………………………………………………20

Literatūros sąrašas…………………………………………………………………23

Įvadas

Namų ūkis – tai ūkio subjektas, kurį sudaro vienas savarankiškai dirbantis asmuo arba, dažniau, grupė kartu gyvenančių ir vadovaujančių žmonių. bendras buitis. Paprastai tokią asmenų grupę vienija giminės ar giminystės ryšiai. Namų ūkiai yra ekonomikos, sociologijos, psichologijos studijų objektas mokslai ir kiti socialiniai mokslai.

Pagrindiniai buities bruožai. Namų ūkiai dažniausiai remiasi šeimos ūkiais. Tačiau šios sąvokos, nors ir artimos, nesutampa. Neatsitiktinai JT rekomendacijose dėl namų ūkių statistinės apskaitos pateikiamas toks jų apibrėžimas: „asmuo ar asmenų grupė, susivienijusi tam, kad aprūpintų viską, ko reikia gyvenimui“, kuriame šeima visai neminima.

Vienas iš pagrindinių kriterijų, leidžiančių atskirti namų ūkį nuo šeimos, yra atskirų biudžetų buvimas kiekvienam namų ūkiui. Pavyzdžiui, šeima, kurią sudaro trijų kartų giminaičiai (senelis, močiutė, tėvas, mama ir anūkai), savo veiklą gali vykdyti tiek viename namų ūkyje (gyventi kartu), tiek keliuose, gyvendami atskirai ir turėdami skirtingus biudžetus. Pirmuoju atveju šeima sutampa su namų ūkiu, antruoju – susideda iš kelių namų ūkių. Kartu šis kriterijus yra santykinis. Viena vertus, biudžetų izoliacija neatmeta tiek grąžinamų, tiek neatlygintinų piniginių ir natūrinių „subsidijų“ iš vieno daugiavaikės šeimos nario kitam, net jei jie gyvena atskirai. Kita vertus, kartu gyvenančiose šeimose, laikomose vienu namų ūkiu, be įmokų į bendrą šeimos biudžetą, kiekvienas šeimos narys turi ir asmeninių pragyvenimo lėšų.

Pabrėžtina, kad sąvokų „šeima“ ir „namų ūkis“ artumo laipsnis, kaip taisyklė, siejamas su visuomenės sociokultūrinėmis savybėmis, su visuomenės požiūriu į pagyvenusius žmones, priklauso ir nuo religijos, nuo vyraujančios moralės. ir ekonominis mentalitetas. Plačiai paplitusi nuomonė, kad romanų šalyse (Italijoje, Ispanijoje, Lotynų Amerikos šalyse) šeimos ir namų ūkiai tradiciškai yra arti vienas kito, bet kuriuo atveju mažiau atomizuoti nei anglosaksiškose šalyse (pavyzdžiui, JAV). Tai reiškia, kad dažniausiai jaunas italas, net ir sukūręs savo šeimą, vis tiek toliau glaudžiai bendrauja su tėvais ir kitais giminaičiais, padeda jiems ir sulaukia iš jų finansinės paramos. Atvirkščiai, Jungtinėse Amerikos Valstijose visuotinai priimta, kad jauni amerikiečiai anksti „atsiskiria“ nuo savo tėvų ir kitų šeimos narių, „gyvena kelią“ tik savo lėšų ir pastangų sąskaita.

Dažnai ekonomikoje (pirmiausia neoklasikinėje ekonomikos teorija) sąvokos „namų ūkis“ ir „ individualus» laikomi identiškais. Todėl sociologai pagrįstai priekaištauja ekonomistams dėl ne visai teisingo pagrindinio ekonomikos subjekto supratimo: neoklasikiniai ekonomistai iš tikrųjų laiko tokiu individu, kuriam rūpi tik jo asmeninė nauda; sociologai pabrėžia, kad bet kuris normalus žmogus nenubrėžia aštrios ribos tarp rūpinimosi savimi ir rūpinimosi artimaisiais, savo namų ūkio nariais. Tačiau apskritai vieniši namų ūkiai jokiu būdu nėra patys tipiškiausi.

Taip pat būtina atskirti „namų ūkio“ sąvoką nuo faktinės buities veiklos – „ namų ekonomika“. „Namų ekonomika“ apima ekonominė veikla tik namo viduje: jo valymas, maisto gaminimas, vaikų priežiūra ir kt. „Namų ūkio“ sąvoka yra daug platesnė. Namų ūkio veikla apima ir ne rinkos namų ruošą, ir rinkos sąveiką su kitais rinkos ekonomikos subjektais.

1. Bendroji namų ūkio pajamų ir išlaidų charakteristika

Prieš pradėdamas nagrinėti namų ūkių pajamų ir išlaidų ypatybes, norėčiau plačiau panagrinėti namų ūkių charakteristikas: jų funkcijas, vaidmenį ekonomikoje, ekonominę elgseną.

Buitinės funkcijos . Namų ūkis atlieka daug funkcijų, kurias galima pavaizduoti diagramos pavidalu (žr. 1 pav.).

Namų ūkį apibrėžianti funkcija yra žmogiškojo kapitalo atkūrimo (išlaidų papildymo ir kaupimo) funkcija. Sąvoka " žmogiškasis kapitalas“ paskirti nuo žmogaus neatsiejamą žinių, įgūdžių, patirties visumą, kurią įgyvendindamas individas sukuria materialines sąlygas sau ir savo artimiesiems.

Ryžiai. 1. Buitinės funkcijos

Daugelio narių namų ūkiai dažniausiai turi „šeimos galvą“ – neformalų vadovą. Būtent jam perduodama ir valdžia, ir atsakomybė atstovauti namų ūkio interesus, priimti svarbiausius sprendimus ir disponuoti šeimos biudžetas. Namų ūkyje dažnai vyksta „įtakos sferų pasidalijimas“, kai skirtingi žmonės turi pirmenybę sprendžiant skirtingus klausimus (viena iš tipiškų situacijų – vyras „uždirba pinigus“, o žmona augina vaikus). Kartu daroma prielaida, kad kiekvienas iš namų ūkio narių visomis išgalėmis stengiasi prisidėti prie jo veiklos, padėdamas visiems savo artimiesiems. Pirmenybę namų ūkyje pirmiausia lemia įvairių jo narių socialinė padėtis ir jų pajamų lygis. Tačiau didelę reikšmę turi ir veikėjų savybės, noras ir gebėjimas vadovauti to rėmuose maža grupė. Neretai pasitaiko šeimų, kuriose galva iš tikrųjų yra mažiau sėkminga „išorinio pasaulio“ sutuoktiniui ar sutuoktiniui.

Šeimos „galvos“ egzistavimas ir galios santykių padėtis suponuoja kitos svarbios buities funkcijos buvimą – silpnesnių namų ūkio narių apsaugą stipresniųjų. Tai visų pirma reiškia, kad suaugusiems asmenims perduodama teisė kontroliuoti jaunesnius ir pagyvenusius šeimos narius, už tai pastariesiems garantuojama priežiūra.

Namų ūkių vaidmuo ekonomikoje . Ekonomistai išskiria tris pagrindinius rinkos ekonomikos subjektus – namų ūkį, firmą ir valstybę. Jų ryšys parodytas ekonominės cirkuliacijos modelio pavidalu (žr. 2 pav.).

Ryžiai. 2. Ekonominės cirkuliacijos modelis.

Ir įmonės, ir valstybė yra kilę iš namų ūkių. Juk firmos priklauso pavieniams asmenims ar žmonių grupėms, t.y. Galiausiai apčiuopiamą ir nematerialią naudą iš įmonių veiklos gauna namų ūkiai. Taip pat valstybę kūrė žmonės ir piliečių interesams ginti. Taigi namų ūkiai yra pagrindinis ekonominės sistemos elementas. Tai dar senovėje pastebėjo Ksenofontas ir Aristotelis, kurie pačią „ekonomiką“ laikė racionalaus namų ūkio mokslu.

Ekonominės cirkuliacijos modelis yra pakankamai teisingas, kad apibūdintų industrinę visuomenę, tačiau jį sunku panaudoti besiformuojančiai postindustrinei visuomenei apibūdinti. Industrinėje visuomenėje gamyba daugiausia buvo išnešama iš buities, į „išorinį pasaulį“, o namas buvo vertinamas kaip poilsio, atsigavimo vieta. Naujos gamybos priemonės - pirmiausia elektroniniai prietaisai - leidžia derinti " elektroninis namelis» darbas ir laisvalaikis. Jau dabar daugelis specialistų (programuotojai, dizaineriai, rinkodaros specialistai, mokslininkai teoretikai, žurnalistai) daugiausia dirba namuose prie kompiuterio ekrano, negaištydami laiko kraustydami iš namų į biurą ir atgal. Vykstant mokslo ir technologijų revoliucijai riba tarp namų ūkio ir įmonės, matyt, vis labiau nyks.

Namų ūkių ekonominė elgsena . Remiantis šiuolaikiniame neoklasikiniame ekonomikos moksle vyraujančiu požiūriu, namų ūkių veikla grindžiama universaliu principu – racionaliu turto maksimizavimu. Daroma prielaida, kad namų ūkio nariai veikia kaip „žmogaus kompiuteriai“: turėdami visą informaciją, jie sąmoningai ir apdairiai naudoja visas turimas galimybes, siekdami maksimaliai padidinti savo gerovę.

Tačiau tikrovė ne visai atitinka šį modelį. Namų ūkių elgesį daugiausia lemia jų socialinė aplinka, moralinė sistema, esami formalūs apribojimai ir neformalios taisyklės. Įvairiose ekonomikos sistemose namų ūkio veiklos tikslai skiriasi. Jei vienose visuomenėse turto maksimizavimas reiškia pajamų didinimą, kitose – prestižo didinimą kitų akyse arba religinio pamaldumo didinimą. Kitas akivaizdus buities elgesio racionalumo apribojimas – ribotos žmonių galimybės adekvačiai suvokti ir apdoroti gaunamą informaciją. Tipiškas pavyzdys – apsipirkti prekybos centre, kur namų ūkiui tenka rinktis iš šimtų rūšių sūrių, dešrų ir kitų prekių. Žmogus nesugeba priimti visiškai racionalaus sprendimo, nes tiesiog negali apdoroti viso šio duomenų masyvo. Tačiau ribotas namų ūkių racionalumas nepašalina jiems kasdienio pasirinkimo problemos. AT ekonominė sfera jų pasirinkimas atliekamas trimis aspektais:

· Pasirinkimas tarp darbo ir laisvalaikio . Būtina sąlyga toks pasirinkimas yra asmeninė laisvė, neekonominės prievartos dirbti nebuvimas (valstiečių buičiai feodalizmo sąlygomis ar sovietinei buičiai šios problemos nebuvo).

· Pasirinkimas tarp esamo ir būsimo vartojimo, t.y. savo pajamas skirstant į vartojimą ir santaupas. Gautos pajamos paprastai neišleidžiamos iš karto, bet gali būti atidėtos, jei dabartinės pajamos viršija privalomas einamąsias išlaidas.

· Santaupų buvimas diktuoja santaupų rūšies „portfelio“ pasirinkimą, t.y. pasirinkimas tarp santaupų laikymo grynųjų pinigų arba jų investicijos, taip pat pasirinkimas tarp skirtingų investavimo sričių, siekiant gauti pajamų (pinigų laikymas banke, investavimas į akcijas, obligacijas, užsienio valiutos, nekilnojamojo turto pirkimas).

namų ūkio biudžetas. Namų ūkių pajamų ir išlaidų struktūra labai priklauso nuo išorinės aplinkos, kurioje jie vykdo savo veiklą, sąlygų. Kartu galima išskirti svarbiausias tiek pajamų, tiek išlaidų grupes, kurios būdingos visų tipų namų ūkiams.

Apytiksliai Rusijos namų ūkių pajamų ir išlaidų šaltiniai 1990-ųjų pabaigoje. yra pateiktos 1 ir 2 lentelėse.

1 lentelė. Rusijos namų ūkių pajamų struktūra
Pajamų elementai
Atlyginimas ir visų rūšių premijos
Valstybės pervedimai (pensijos, pašalpos, stipendijos)
Pajamos iš individualios veiklos, asmeninių prekių pardavimo pagalbinis ūkis
Pajamos iš verslinės veiklos (įregistruota įmonė)
Nemokama pagalba iš artimųjų
Kitos pajamos (paveldėjimas, laimėjimai, honorarai)
Pajamos iš būsto nuomos, kito turto
Pajamos iš asmeninio turto pardavimo
Palūkanos už indėlius ir vertybinius popierius

1 lentelė. Rusijos namų ūkių išlaidų struktūra
Išlaidos	Vidutinė biudžeto dalis, %
Maistas namuose
Pietūs lauke (maitinimas pietų pertraukų metu, apsilankymai restoranuose, kavinėse ir kt.)
Alkoholiniai gėrimai
Namų apyvokos prekių įsigijimas Buitinė technika
Būsto pirkimo, statybos, remonto išlaidos
Dovanos, nemokami pervedimai
Investavimas į savo verslą
Drabužiai, avalynė
Namų apyvokos reikmenys, buities paslaugos
Kaina
Komunalinės paslaugos, ryšys.
Poilsis, pramogos
Švietimas (investicijos į žmogiškąjį kapitalą)
Medicinos tarnyba
Apmokėjimas už trečiųjų šalių organizacijų ir asmenų paslaugas (apsauga, namų tvarkymas ir kt.)

Skirtingai nei įmonės biudžete ir valstybės biudžete, namų ūkio biudžete ne visada tiksliai apskaitomos išlaidos ir pajamos, daugelis išlaidų straipsnių neplanuojami, atskirų straipsnių finansavimas yra sporadiškas ir vykdomas likutiniu principu (ten yra „nemokami“ pinigai – nusipirkau bilietą į kiną, jų nėra – pradėjo žiūrėti televizorių).

Akivaizdu, kad namų ūkio biudžete, kaip taisyklė, pajamos lemia išlaidas. Tačiau tuo pačiu metu visiškai ir sistemingai subalansuojamas biudžetas jokiu būdu ne visada atliekamas. Tyrimai parodė, kad namų ūkiai, nustatydami vartojimą, dažnai vadovaujasi ne dabartinėmis pajamomis, o norimu vartojimo lygiu ir gyvenimo lygiu. Priklausomai nuo namų ūkio gyvenimo ciklo fazės, gali būti stabilus teigiamas arba neigiamas skirtumas tarp einamųjų pajamų ir išlaidų. Taigi jaunos šeimos gali ilgai gyventi skolose, o suaugusieji nuolat kaupia pinigus, kad galėtų jas panaudoti senatvėje (3 pav.).

Ryžiai. 3. Šeimos namų ūkio pajamų ir išlaidų dinamikos modelis: jauna šeima skolinga iki momento T 1; didžiąją šeimos gyvenimo dalį (nuo T 1 iki T 2) pajamos viršija išlaidas, dėl kurių žmonės taupo; senatvėje po momento T 2 išlaidų perviršis virš pajamų padengiamas anksčiau sukauptomis santaupomis.

Ypatingas namų ūkio biudžeto punktas yra neatlygintinos dovanos tiek pinigais, tiek natūra (pavyzdžiui, gaminiais iš asmeninių dukterinių sklypų). At tradicinis tipasšeimos santykiai, vaikai, net atskirti nuo tėvų, juos aprūpino finansinė pagalba. Paskutiniais SSRS gyvavimo dešimtmečiais mūsų šalyje išplito dar viena tradicija, kai tėvai padeda suaugusiems vaikams iki pat gyvenimo pabaigos. Posovietinėje Rusijoje pradėjo formuotis vakarietiškas individualistinis modelis, kai vaikai linkę kurti savarankiškus, nuo tėvų nepriklausomus namų ūkius.

Namų ūkių išlaidų struktūra gali labai skirtis priklausomai nuo pajamų dydžio. Šiai priklausomybei iliustruoti naudojamos Engelio kreivės (4 pav.). Jie parodo, kaip namų ūkių išlaidos keičiasi didėjant pajamoms. skirtingi tipai prekės: pigioms nekokybiškoms prekėms (pavyzdžiui, kinietiškam ir turkiškam trikotažui) sąnaudos krenta, o brangioms ir kokybiškoms prekėms (pavyzdžiui, licencijuotoms vaizdo kasetėms) didėja. Šis modelis buvo atrastas XIX a. Vokiečių statistikas Ernstas Engelis, nagrinėjęs duomenis apie skirtingo pajamų lygio šeimų išlaidas, nustatė, kad didėjant pajamoms jų dalis, nukreipta į maistą, mažėja, tačiau dalis, nukreipta į būstą ir aprangą, išlieka maždaug nepakitusi, o kitos išlaidos didėja. Remiantis šiuo įstatymu, yra nustatytas vienas iš skurdo kriterijų: šeima laikoma neturtinga, jei maistui išleidžiama daugiau nei 1/2 pajamų.

Esant situacijai, kai nemaža dalis namų ūkių tik „suduria galą su galu“ ir neturi vilčių pagerėti (tai buvo Rusijoje XX a. dešimtajame dešimtmetyje), staigiai krenta pragyvenimo lygis, išreikštas „negyvenimo“ mažinimu. -esminiai“ straipsniai – tai visų pirma ilgalaikės išlaidos, susijusios su švietimu, gydymu ir turto atnaujinimu.

Ryžiai. 4. Engelio kreivės: I - pajamos, XP x - namų ūkio išlaidos tam tikros rūšies prekėms įsigyti: a - normalios prekės, b - nekokybiškos prekės, c - kokybiškos prekės.

2. Vartojimo skolinimas kaip namų ūkio finansinių išteklių šaltinis

Paskola veikia kaip perdavimas laikinai naudoti materialinės vertybės grynaisiais arba prekės forma. Kartu kreditiniai santykiai pasireiškia konkrečių kredito sandorių forma, kurių formos ir sąlygos yra labai įvairios. Paskolos esmė visada yra stabili ir nekintanti, nepaisant pasireiškimo specifikos, visada išlaiko bruožus, būdingus ekonominiams santykiams, kuriais grindžiama paskola.

Atskleidžiant esmines paskolos savybes, ji dažniausiai apibrėžiama kaip ekonominius santykius tarp skolintojo ir skolininko dėl vertės grąžinimo judėjimo. Kredito santykių atskyrimas į atskirą rūšį vyksta remiantis šių santykių subjektų ir objektų ypatumais.

Kredito santykių subjektais iš esmės gali būti bet kurie teisiškai savarankiški ir veiksnūs ūkio subjektai asmenys, užmezgant santykius dėl laikino vertės pasiskolinimo pinigais ar prekėmis. Tačiau šie dauginimosi proceso subjektai kartu yra daugelio kitų santykių, kylančių iš įvairių vertybių judėjimo, dalyviai. Kredito santykių specifika slypi tame, kad jų subjektai veikia kaip skolintojai ir skolininkai, todėl jie turi būdingų bruožų.

Viena iš išlaidų grupių yra santaupos ir namų ūkių santaupos. Perėjimas į rinką ir verslumo laisvė suteikė galimybę ypatingai namų ūkių kategorijai kaupti lėšas, taupant jas brangių vertybių (žemės, namų, transporto priemonių) pirkimui ar kapitalizacijai investuojant į vertybinius popierius, bankų indėlius.

Pinigines santaupas ir santaupas gyventojai formuoja dėl įvairių priežasčių. Kartais tai būna priverstinė priemonė, kurią sukelia prekių trūkumas, ar noras sukaupti tam tikrą sumą „lietingai dienai“ ar įsigyti brangų daiktą (dėl šios priežasties santaupos susidaro tiek turtingose, tiek skurdžiose šeimose). Kita turtingoms šeimoms būdinga priežastis yra aukštas lygis pajamas, leidžiančias dalį lėšų nukreipti į santaupas, gauti papildomų pajamų investuojant į vertybinius popierius, banko indėliai ir tt Apskritai didelis šeimų santaupų lygis ir jų augimas rinkos sąlygomis rodo šeimos finansų stiprėjimą.

Pinigų santaupos ir bankuose sukauptos santaupos yra kredito santykių plėtros šaltinis. Vartojimo kreditas papildo namų ūkio narių grynųjų pinigų pajamas ir prisideda prie efektyvios prekių ir paslaugų paklausos didėjimo. Ypač svarbu vartojimo kreditas Rusijos Federacijai, kur pragyvenimo lygis palyginti žemas, ir kredito galimybes bankų sistema reikia papildomo kapitalo.

3. Hipotekos paskolos gyventojams

Plačiai paplitęs kreditas yra būtina sąlyga normaliam bet kurios valstybės ekonomikos funkcionavimui ir be jo neįmanoma rimta parama kreditoriaus interesus. Šiuos interesus efektyviausiai gali apsaugoti šalys naudodamosi nekilnojamuoju turtu (hipoteka), nes:

Nekilnojamojo turto sunaikinimo ar staigaus dingimo rizika yra santykinai mažesnė, o jo buvimas yra lengvai patikrinamas;

Nekilnojamojo turto apyvarta yra sudėtinga (susijusi su būtinybe registruoti su juo sandorius valdžios organai), leidžianti kreditoriui nesunkiai kontroliuoti ar net uždrausti savo atskyrimą;

Nekilnojamojo turto vertė turi tendenciją nuolat augti, o tai suteikia paskolos davėjui visiško skolos grąžinimo garantiją;

Didelė nekilnojamojo turto vertė ir jo praradimo rizika yra galinga paskata, skatinanti skolininką tiksliai ir laiku vykdyti savo įsipareigojimus.

Hipoteka – tai paskola su nekilnojamuoju turtu. Nekilnojamasis turtas, kuriam taikoma hipotekos prievolė, apima žemė, žemės gelmių sklypai, izoliuoti vandens telkiniai, miškai, daugiamečiai želdiniai, pastatai, statiniai ir viskas, kas tvirtai susiję su žeme, t.y. daiktai, kurių judėjimas neįmanomas be neproporcingos žalos jų paskirčiai.

Užstatu nepriimami ypač saugomi žemės sklypai, savivaldybės ir valstybės turtas, taip pat turtas, kurio privatizavimo faktas pripažintas negaliojančiu.

Tačiau labiausiai domina būsto paskolos. būstas rinkos ekonomikoje yra reprezentatyviausias augimo rodiklis, atspindintis įvairių ūkio sektorių vystymosi dinamiką ir gyventojų pasitikėjimą savo ateitimi, visos šalies ateitimi.

Šiuo metu šalyje yra sudarytos visos prielaidos tiek federaliniu, tiek regioniniu lygiu pradėti diegti būsto paskolų sistemą:

Privatizuota 55% būsto, tai yra apie 1 milijardą kvadratinių metrų būsto fondas bendra vertė yra mažiausiai 300 mlrd antrinėje rinkoje būstas;

priimtas federalinis įstatymas„O valstybinė registracija teises į Nekilnojamasis turtas ir sandoriai su juo“ ir federalinis įstatymas „Dėl hipotekos (įkeitimas e kilnojamieji daiktai), įkeitimas Teisinė sistema hipotekos skolinimo sistemos funkcionavimui;

· Federalinė vertybinių popierių rinkos komisija, dalyvaujant Rusijos Gosstroy, pradėjo ilgalaikių hipoteka užtikrintų vertybinių popierių emisijos standartų rengimo darbus;

teisiškai įforminta visų profesinių subjektų veikla hipotekos rinka(vertinimo, nekilnojamojo turto, draudimo bendrovės).

Hipotekos paskolos suteikiamos paskolos ilgas terminas, kuris ištempia paskolos grąžinimą laiku ir taip sumažina dydį mėnesinės įmokos. Šiuo atveju įsigytas būstas tarnauja kaip paskolos (užstato) užstatas, o paskolos nemokėjimo atveju turtą bankas atsiima ir parduoda, kad būtų pilnai apmokėta paskola.

Pagrindiniai hipotekos skolinimo dalyviai:

1. Paskolos gavėjai yra asmenys ir juridiniai asmenys kurie kreipėsi dėl hipotekos paskolos, paskolos davėjo kvalifikuojamos kaip patikimos ir mokios ir tuo pagrindu gavo hipotekos paskolą, savo noru už paskolos lėšas įsigytą turtą ir (arba) būstą įkeitė ir gali atlikti avansinius mokėjimus, kai būsto pirkimas;

2. Kreditoriai – bankai ir kitos finansinės kredito įstaigos, kurios teikia hipotekos paskolos paskolos gavėjai, remdamiesi jų kreditingumo įvertinimu ir vėlesniu duomenų tvarkymu hipotekos paskolos;

3. Būsto pardavėjai – fiziniai ir juridiniai asmenys, jų vardu parduodantys nuosavą arba kitiems fiziniams ir juridiniams asmenims priklausantį būstą;

4. Nekilnojamojo turto pardavimo organizacijos – licencijuoti būsto pardavėjai, parduodantys būstą kitų rinkos dalyvių vardu, iš savo būsto fondas, taip pat dalyvauti organizuojant ir vykdant būsto pardavimo konkursus, už kuriuos buvo paskirta nuobauda;

5. Draudimo įmonės – licencijuotos Draudimo kompanijos draudimo įmonės, draudžiančios įkeistą būstą, paskolos gavėjo gyvybės ir invalidumo draudimą bei hipotekos rinkos dalyvių civilinės atsakomybės draudimą;

6. Vertinimo agentūros - licencijuotos draudimo bendrovės, atliekančios nepriklausomą profesionalų gyvenamųjų patalpų, kurios yra hipotekos įkeitimo objektas, vertinimą;

7. Antrinės hipotekos rinkos operatoriai - juridiniai asmenys, išperkantys būsto paskolas iš pirminių kreditorių ir jų pagrindu leidžiantys vertybinius popierius;

8. Investuotojai – juridiniai ir fiziniai asmenys, perkantys antrinės hipotekos rinkos operatorių (daugiausia institucinių investuotojų – vertybinius popierius) pensijų fondai, Draudimo kompanijos);

9. Vyriausybė – reguliuoja pirminę ir antrinę hipotekos rinkas, teikia garantijas investuotojams už vertybinius popierius, dalyvauja valdant antrinės hipotekos rinkos operatorius.

Pirminę rinką lemia skolininko ir banko sąveika, o jos instrumentai iš tikrųjų yra būsto paskolos. Banko-tarpininko-investuotojo grandinė yra antrinės hipotekos rinkos turinys, kurio instrumentai yra vertybiniai popieriai, užtikrinti hipotekos paskolomis.

Šiuo metu yra Rusijos Federacija Yra penkios pagrindinės problemos, trukdančios plėtoti būsto paskolas:

1. Kreditavimo sąlygos. Pagal jos logiką paskola būstui įsigyti turėtų būti ilgalaikė, 10-15 metų, kaip buvo įprasta pasaulinėje praktikoje. Tačiau realios daugumos šalies bankų teikiamų paskolų terminai yra 3-4 metai (nepaisant to, kad reklaminėje medžiagoje deklaruojamas laikotarpis iki 10 metų).

2. Resursų bazės trūkumas. Tam, kad ilgalaikis skolinimas taptų masiniu kredito įstaigos produktu ir tuo pačiu atitiktų visus likvidumo reikalavimus, bankas turi pritraukti lėšų tokiam pat ilgam laikotarpiui. Šiandien tai padaryti beveik neįmanoma. Vienintelė išeitis šiuo atveju – pritraukti tikslinį finansavimą iš užsienio fondų (pavyzdžiui, Amerikos investicijų fondo ar vietinio biudžeto lėšų).

3. Sunkumai vertinant paskolos gavėjo kreditingumą. Kaip žinia, asmens mokumo vertinimas grindžiamas pajamų palyginimu ( darbo užmokesčio, dividendai, nuomos mokėjimai ir kt.) ir išlaidos (maistui, drabužiams, nuomai, atostogoms, mokėjimams už kitas paskolas ir kt.). Tačiau tik nedaugelis piliečių gali patvirtinti atlyginimo – pagrindinio pajamų šaltinio – dydį. Tai daugiausia užsienio įmonių ir valstybės biudžetinių organizacijų darbuotojai. Tačiau pagrindinė tikslinė grupė – Rusijos komercinių struktūrų darbuotojai – atlyginimą gauna pagal draudimo, kredito schemas arba tiesiog grynaisiais ir negali pateikti oficialios pažymos, patvirtinančios jo tikrąją vertę.

4. Skolinimo valiuta. Šiuo metu kaina kvadratinis metras būstas fiksuotas JAV doleriais. Bankai taip pat mieliau išduoda paskolas užsienio valiuta, tuo tarpu daugumai gyventojų darbo užmokestis nustatomas ir mokamas rubliais. Esant tokiai situacijai, tiek bankai, tiek piliečiai baiminasi, kad pasikartotų 1998 m. situacija, kai atlyginimai už 3 mėnesius, išreikšti užsienio valiuta, sumažėjo 4 kartus, o tai lėmė staigų paskolų negrąžinimų padidėjimą.

5. Neadaptuotos serijos hipotekos programos finansuoja užsienio investuotojai Rusijos sąlygomis. Pavyzdžiui, hipotekos paskolų programa Rusijos bankams kartu su amerikiečių investicinis fondas per tobula vietinė rinkašiuolaikinėmis sąlygomis. Paskolą gali gauti tik tas, kurio atlyginimas (ir didelis) mokamas oficialiai.

Testai

1. Pigiausia atsiskaitymo be grynųjų pinigų forma:

vienas). Mokėjimo pavedimai

2. Akredityvo mokėjimo formos išdavėjas yra:

2). Pirkėjo bankas;

1. Atsiskaitydamas pagal akredityvą, bankas, veikiantis mokėtojo vardu atidaryti akredityvą ir pagal savo nurodymus (bankas emitentas), įsipareigoja atlikti mokėjimus lėšų gavėjui arba sumokėti, priimti ar diskontuoti akredityvą. vekselį arba įgalioti kitą banką (vykdantįjį banką) atlikti mokėjimus gavėjui arba apmokėti, priimti ar paskelbti vekselį.

3. Akredityvai yra:

3). Uždengtas ir neuždengtas;

Rusijos Federacijos civilinio kodekso 2 dalis 867 straipsnis. Bendrosios nuostatos apie atsiskaitymus pagal akredityvą

2. Atplėšiant padengtą (įneštą) akredityvą, jį išdavęs bankas, atidarydamas jį, privalo pervesti akredityvo (uždėjimo) sumą mokėtojo arba jam suteiktos paskolos lėšomis. vykdančiojo banko žinioje visą banko emitento prievolės galiojimo laiką.

Nepadengto (garantuoto) akredityvo atidarymo atveju vykdantis bankas turi teisę nurašyti visą akredityvo sumą iš jo tvarkomos banko emitento sąskaitos.

4. Neatšaukiamas akredityvas yra:

3). Akredityvas, kurį galima atsiimti tik gavus lėšų gavėjo sutikimą.

Rusijos Federacijos civilinio kodekso 2 dalis 869 straipsnis. Neatšaukiamas akredityvas

1. Neatšaukiamas yra akredityvas, kurio negalima atšaukti be lėšų gavėjo sutikimo.

5. Pasirinkite mokėjimo formą:

vienas). mokėjimo nurodymai;

Rusijos Federacijos civilinio kodekso 2 dalis 862 straipsnis. Atsiskaitymų negrynaisiais pinigais formos

1. Atliekant atsiskaitymus negrynaisiais pinigais, leidžiami atsiskaitymai mokėjimo pavedimais, akredityvu, čekiais, atsiskaitymai inkaso būdu, taip pat atsiskaitymai kitomis įstatymų numatytomis formomis, nustatytomis pagal jį. bankininkystės taisyklės ir kreipėsi į bankininkystės praktika verslo papročiai.

6. Draudimo filialas, kaip žalos turintis objektas, atsirandantis apdraustajam susirgus:

2). Asmens draudimas.

Rusijos Federacijos civilinio kodekso 2 dalis 934 straipsnis. Asmens draudimo sutartis

1. Asmens draudimo sutartimi viena šalis (draudikas) įsipareigoja už sutartyje numatytą mokestį ( draudimo premija) moka kita šalis (apdraustasis), moka vienkartinę išmoką arba moka sutartyje nustatytą sumą periodiškai ( draudimo suma) padarius žalą paties apdraustojo ar kito sutartyje nurodyto piliečio (apdraustojo) gyvybei ar sveikatai, jis sulaukia tam tikro amžiaus arba jo gyvenime įvyksta kitas sutartyje numatytas įvykis. draudiminis įvykis).

Teisę gauti draudimo sumą turi asmuo, kurio naudai sudaroma sutartis.

7. Draudimo filialas, kurio objektas yra žala, kuri atsiranda apdraustajam sugadinus svetimą turtą:

vienas). turto draudimas

929 straipsnis. Turto draudimo sutartis

1. Turto draudimo sutartimi viena šalis (draudikas) įsipareigoja už sutartyje numatytą atlyginimą (draudimo įmoką), įvykus sutartyje numatytam įvykiui (draudiminiam įvykiui), atlyginti kitai šaliai žalą (draudimo įmoką). apdraustasis) ar kitas asmuo, kurio naudai buvo sudaryta sutartis (naudos gavėjas), dėl šio įvykio atsirado nuostolių apdraustame turte arba nuostoliai, susiję su kitais apdraustojo turtiniais interesais (mokėti draudimo išmoką) sutartyje nurodyta (draudimo suma).

8. Paskolos (ar bet kokios kitos skolos) užtikrinimo Rusijos Federacijoje galimybės:

5). Banko garantija;

Rusijos Federacijos civilinio kodekso 1 dalis 329 straipsnis. Prievolių įvykdymo užtikrinimo būdai

1. Prievolių įvykdymas gali būti užtikrintas netesybu, įkeitimu, skolininko turto sulaikymo, laidavimo, banko garantija, užstatą ir kitais įstatymų ar sutarties numatytais būdais.

9. Atšaukiamas akredityvas yra:

keturi). Akredityvas, kurį galima bet kada atšaukti raštišku mokėtojo prašymu.

Rusijos Federacijos civilinio kodekso 2 dalis 868 straipsnis. Atšaukiamas akredityvas.

1. Akredityvas pripažįstamas atšaukiamu, kurį išdavęs bankas gali pakeisti arba atšaukti iš anksto neįspėjęs lėšų gavėjo. Akredityvo atsiėmimas nesukuria banko jį išduodančiojo įsipareigojimų lėšų gavėjui.

10. Norėdami paaiškinti taisykles buhalterinė apskaita komerciniame banke „Rubin“ turite atsižvelgti į instrukcijas:

1). Centrinis bankas RF;

1990 m. gruodžio 2 d. federalinis įstatymas Nr. 395-1 (su 2009 m. gruodžio 27 d. pakeitimais) „Dėl bankų ir bankininkystė) 40 straipsnis. Apskaitos taisyklės kredito įstaigoje.

Buhalterinės apskaitos, finansinės ir statistinės atskaitomybės pateikimo, metinių ataskaitų rengimo taisyklės kredito organizacijos nustato Rusijos bankas, atsižvelgdamas į tarptautinę bankininkystės praktiką.

Rusijos bankas nustato apskaitos specifiką valstybinė korporacija„Plėtros bankas ir užsienio ekonominė veikla(Vnesheconombank)“.

Bibliografija

1. Finansai, pinigų apyvarta ir kreditas / Red. prof. G.B.Polyak. - M.: UNITI. 2001 m.

2. Ūkio subjektai posovietinė Rusija (institucinė analizė). Red. R.M. Nurejevas. M.: 2003. T. 1.

3. S. A. Aleksandrovas, F. I. Pugačiovas. “ Kredito lėšos apyvarta ir apmokėjimas. M. „Faktas“. 1991 m

4. V.A.Selivankinas. skolinimo technologija. L. „Bendradarbiavimas“. 1926 m

5. Bendroji pinigų ir kredito teorija / Red. E.F. Žukova - M.: UNITI, 2001 m.

Rusijos Federacijos švietimo ir mokslo ministerija

Federalinė švietimo agentūra

GOU VPO visos Rusijos finansų ir ekonomikos korespondencijos institutas

Finansų, biudžeto ir draudimo departamentas

TESTAS

kurse „Finansai ir kreditas“ tema:

Banko paskolos gyventojams

Recenzentas:

Aš padariau darbą:

Fakultetas:

Privatus verslas:

Planuoti

Įvadas………………………………………………………………………………3 Bendrosios namų ūkio pajamų ir išlaidų charakteristikos……………………4

Vartojimo skolinimas kaip namų ūkių finansinių išteklių formavimo šaltinis………………………………………………………….13

Hipotekos paskolos gyventojams……………………………………………15

Testai…………………………………………………………………………………20

Literatūros sąrašas…………………………………………………………………23

Įvadas

Namų ūkis (namų ūkis) – ūkio subjektas, susidedantis iš vieno individo, vadovaujančio savarankiškam namų ūkiui arba, dažniau, kartu gyvenantiems ir bendram namų ūkiui vadovaujančių žmonių grupei. Paprastai tokią asmenų grupę vienija giminės ar giminystės ryšiai. Namų ūkiai yra ekonomikos, sociologijos, psichologijos ir kitų socialinių mokslų studijų objektas.

Pagrindiniai buities bruožai. Namų ūkiai dažniausiai remiasi šeimos ūkiais. Tačiau šios sąvokos, nors ir artimos, nesutampa. Neatsitiktinai JT rekomendacijose dėl namų ūkių statistinės apskaitos pateikiamas toks jų apibrėžimas: „asmuo ar asmenų grupė, susivienijusi tam, kad aprūpintų viską, ko reikia gyvenimui“, kuriame šeima visai neminima.

Vienas iš pagrindinių kriterijų, leidžiančių atskirti namų ūkį nuo šeimos, yra atskirų biudžetų buvimas kiekvienam namų ūkiui. Pavyzdžiui, šeima, kurią sudaro trijų kartų giminaičiai (senelis, močiutė, tėvas, mama ir anūkai), savo veiklą gali vykdyti tiek viename namų ūkyje (gyventi kartu), tiek keliuose, gyvendami atskirai ir turėdami skirtingus biudžetus. Pirmuoju atveju šeima sutampa su namų ūkiu, antruoju – susideda iš kelių namų ūkių. Kartu šis kriterijus yra santykinis. Viena vertus, biudžetų izoliacija neatmeta tiek grąžinamų, tiek neatlygintinų piniginių ir natūrinių „subsidijų“ iš vieno daugiavaikės šeimos nario kitam, net jei jie gyvena atskirai. Kita vertus, kartu gyvenančiose šeimose, laikomose vienu namų ūkiu, be įmokų į bendrą šeimos biudžetą, kiekvienas šeimos narys turi ir asmeninių pragyvenimo lėšų.

Pabrėžtina, kad sąvokų „šeima“ ir „namų ūkis“ artumo laipsnis, kaip taisyklė, siejamas su visuomenės sociokultūrinėmis savybėmis, su visuomenės požiūriu į pagyvenusius žmones, priklauso ir nuo religijos, nuo vyraujančios moralės. ir ekonominis mentalitetas. Plačiai paplitusi nuomonė, kad romanų šalyse (Italijoje, Ispanijoje, Lotynų Amerikos šalyse) šeimos ir namų ūkiai tradiciškai yra arti vienas kito, bet kuriuo atveju mažiau atomizuoti nei anglosaksiškose šalyse (pavyzdžiui, JAV). Tai reiškia, kad dažniausiai jaunas italas, net ir sukūręs savo šeimą, vis tiek toliau glaudžiai bendrauja su tėvais ir kitais giminaičiais, padeda jiems ir sulaukia iš jų finansinės paramos. Atvirkščiai, Jungtinėse Amerikos Valstijose visuotinai priimta, kad jauni amerikiečiai anksti „atsiskiria“ nuo savo tėvų ir kitų šeimos narių, „gyvena kelią“ tik savo lėšų ir pastangų sąskaita.

Dažnai ekonomikos moksle (pirmiausia neoklasikinėje ekonomikos teorijoje) vartojamos sąvokos „namų ūkis“ ir „ individualus» laikomi identiškais. Todėl sociologai pagrįstai priekaištauja ekonomistams dėl ne visai teisingo pagrindinio ekonomikos subjekto supratimo: neoklasikiniai ekonomistai iš tikrųjų laiko tokiu individu, kuriam rūpi tik jo asmeninė nauda; sociologai pabrėžia, kad bet kuris normalus žmogus nenubrėžia aštrios ribos tarp rūpinimosi savimi ir rūpinimosi artimaisiais, savo namų ūkio nariais. Tačiau apskritai vieniši namų ūkiai jokiu būdu nėra patys tipiškiausi.

Taip pat būtina atskirti „namų ūkio“ sąvoką nuo faktinės buities veiklos – „ namų ekonomika“. „Namų ūkis“ apima ūkinę veiklą tik namo viduje: jo valymą, maisto ruošimą, vaikų priežiūrą ir kt. „Namų ūkio“ sąvoka yra daug platesnė. Namų ūkio veikla apima ir ne rinkos namų ruošą, ir rinkos sąveiką su kitais rinkos ekonomikos subjektais.

Bendroji namų ūkio pajamų ir išlaidų charakteristika

Prieš pradėdamas nagrinėti namų ūkių pajamų ir išlaidų ypatybes, norėčiau plačiau panagrinėti namų ūkių charakteristikas: jų funkcijas, vaidmenį ekonomikoje, ekonominę elgseną.

Buitinės funkcijos. Namų ūkis atlieka daug funkcijų, kurias galima pavaizduoti diagramos pavidalu (žr. 1 pav.).

Namų ūkį apibrėžianti funkcija yra žmogiškojo kapitalo atkūrimo (išlaidų papildymo ir kaupimo) funkcija. „Žmogiškojo kapitalo“ sąvoka reiškia nuo žmogaus neatsiejamų žinių, įgūdžių, patirties visumą, kurią suvokdamas individas sukuria materialines sąlygas sau ir savo artimiesiems.

Ryžiai. 1. Buitinės funkcijos

Daugelio narių namų ūkiai dažniausiai turi „šeimos galvą“ – neformalų vadovą. Būtent jam suteikiami ir įgaliojimai, ir atsakomybė atstovauti namų ūkio interesus, priimti svarbiausius sprendimus ir tvarkyti šeimos biudžetą. Namų ūkyje dažnai vyksta „įtakos sferų pasidalijimas“, kai skirtingi žmonės turi pirmenybę sprendžiant skirtingus klausimus (viena iš tipiškų situacijų – vyras „uždirba pinigus“, o žmona augina vaikus). Kartu daroma prielaida, kad kiekvienas iš namų ūkio narių visomis išgalėmis stengiasi prisidėti prie jo veiklos, padėdamas visiems savo artimiesiems. Pirmenybę namų ūkyje pirmiausia lemia įvairių jo narių socialinė padėtis ir jų pajamų lygis. Tačiau didelę reikšmę turi ir charakterių savybės, noras ir gebėjimas vadovauti šioje mažoje grupėje. Neretai pasitaiko šeimų, kuriose galva iš tikrųjų yra mažiau sėkminga „išorinio pasaulio“ sutuoktiniui ar sutuoktiniui.

Šeimos „galvos“ egzistavimas ir galios santykių padėtis suponuoja kitos svarbios buities funkcijos buvimą – silpnesnių namų ūkio narių apsaugą stipresniųjų. Tai visų pirma reiškia, kad suaugusiems asmenims perduodama teisė kontroliuoti jaunesnius ir pagyvenusius šeimos narius, už tai pastariesiems garantuojama priežiūra.

Namų ūkių vaidmuo ekonomikoje. Ekonomistai išskiria tris pagrindinius rinkos ekonomikos subjektus – namų ūkį, firmą ir valstybę. Jų ryšys parodytas ekonominės cirkuliacijos modelio pavidalu (žr. 2 pav.).

Ryžiai. 2. Ekonominės cirkuliacijos modelis.

Ir įmonės, ir valstybė yra kilę iš namų ūkių. Juk firmos priklauso pavieniams asmenims ar žmonių grupėms, t.y. Galiausiai apčiuopiamą ir nematerialią naudą iš įmonių veiklos gauna namų ūkiai. Taip pat valstybę kūrė žmonės ir piliečių interesams ginti. Taigi namų ūkiai yra pagrindinis ekonominės sistemos elementas. Tai dar senovėje pastebėjo Ksenofontas ir Aristotelis, kurie pačią „ekonomiką“ laikė racionalaus namų ūkio mokslu.

Ekonominės cirkuliacijos modelis yra pakankamai teisingas, kad apibūdintų industrinę visuomenę, tačiau jį sunku panaudoti besiformuojančiai postindustrinei visuomenei apibūdinti. Industrinėje visuomenėje gamyba daugiausia buvo išnešama iš buities, į „išorinį pasaulį“, o namas buvo vertinamas kaip poilsio, atsigavimo vieta. Naujos gamybos priemonės - pirmiausia elektroniniai prietaisai - leidžia derinti " elektroninis namelis» darbas ir laisvalaikis. Jau dabar daugelis specialistų (programuotojai, dizaineriai, rinkodaros specialistai, mokslininkai teoretikai, žurnalistai) daugiausia dirba namuose prie kompiuterio ekrano, negaištydami laiko kraustydami iš namų į biurą ir atgal. Vykstant mokslo ir technologijų revoliucijai riba tarp namų ūkio ir įmonės, matyt, vis labiau nyks.

Namų ūkių ekonominė elgsena. Remiantis šiuolaikiniame neoklasikiniame ekonomikos moksle vyraujančiu požiūriu, namų ūkių veikla grindžiama universaliu principu – racionaliu turto maksimizavimu. Daroma prielaida, kad namų ūkio nariai veikia kaip „žmogaus kompiuteriai“: turėdami visą informaciją, jie sąmoningai ir apdairiai naudoja visas turimas galimybes, siekdami maksimaliai padidinti savo gerovę.

Tačiau tikrovė ne visai atitinka šį modelį. Namų ūkių elgesį daugiausia lemia jų socialinė aplinka, moralinė sistema, esami formalūs apribojimai ir neformalios taisyklės. Įvairiose ekonomikos sistemose namų ūkio veiklos tikslai skiriasi. Jei vienose visuomenėse turto maksimizavimas reiškia pajamų didinimą, kitose – prestižo didinimą kitų akyse arba religinio pamaldumo didinimą. Kitas akivaizdus buities elgesio racionalumo apribojimas – ribotos žmonių galimybės adekvačiai suvokti ir apdoroti gaunamą informaciją. Tipiškas pavyzdys – apsipirkti prekybos centre, kur namų ūkiui tenka rinktis iš šimtų rūšių sūrių, dešrų ir kitų prekių. Žmogus nesugeba priimti visiškai racionalaus sprendimo, nes tiesiog negali apdoroti viso šio duomenų masyvo. Tačiau ribotas namų ūkių racionalumas nepašalina jiems kasdienio pasirinkimo problemos. Ekonominėje srityje jų pasirinkimas atliekamas trimis aspektais:

Pasirinkimas tarp darbo ir laisvalaikio. Būtina sąlyga tokiam pasirinkimui – asmens laisvė, neekonominės prievartos dirbti nebuvimas (valstiečių buičiai feodalizmo sąlygomis ar sovietinei buičiai šios problemos nebuvo).

Pasirinkimas tarp esamo ir būsimo vartojimo, t.y. savo pajamas skirstant į vartojimą ir santaupas. Gautos pajamos paprastai neišleidžiamos iš karto, bet gali būti atidėtos, jei dabartinės pajamos viršija privalomas einamąsias išlaidas.

Santaupų buvimas lemia poreikį „portfeliui“ pasirinkti santaupų rūšį, t.y. pasirinkimas tarp santaupų laikymo grynaisiais arba jų investicijos, taip pat pasirinkimas tarp skirtingų investavimo sričių, siekiant gauti pajamų (pinigų laikymas banke, investavimas į akcijas, obligacijas, užsienio valiutos, nekilnojamojo turto pirkimas).

namų ūkio biudžetas. Namų ūkių pajamų ir išlaidų struktūra labai priklauso nuo išorinės aplinkos, kurioje jie vykdo savo veiklą, sąlygų. Kartu galima išskirti svarbiausias tiek pajamų, tiek išlaidų grupes, kurios būdingos visų tipų namų ūkiams.

Apytiksliai Rusijos namų ūkių pajamų ir išlaidų šaltiniai 1990-ųjų pabaigoje. yra pateiktos 1 ir 2 lentelėse.

1 lentelė. Rusijos namų ūkių pajamų struktūra
Pajamų elementai
Atlyginimas ir visų rūšių premijos
Valstybės pervedimai (pensijos, pašalpos, stipendijos)
Pajamos iš individualios veiklos, produkcijos pardavimas iš asmeninių dukterinių sklypų
Pajamos iš verslinės veiklos (įregistruota įmonė)
Nemokama pagalba iš artimųjų
Kitos pajamos (paveldėjimas, laimėjimai, honorarai)
Pajamos iš būsto nuomos, kito turto
Pajamos iš asmeninio turto pardavimo
Palūkanos už indėlius ir vertybinius popierius

bankininkystė skolinimas smulkus verslas

Santrauka >> Ekonomika

Rizika ties bankininkystė skolinimas mažos įmonės………………………………………11 p. II. bankininkystė skolinimas smulkių ... gaminių subjektai).Teisės aktų nestabilumas, sumažėjęs mokumas gyventojų, sunkus mokesčių spaudimas, trūksta...

Skolinimas gyventojų, darbo organizavimas, paskolų rūšys, rizikos mažinimo būdai.

Santrauka >> Bankininkystė

... skolinimas gyventojų turi didelę įtaką ne tik bankininkystė... Darbo objektas yra bankininkystė skolinimas apskritai tema... skolinimas gyventojų bankams naudinga ne tik apsiginkluoti naujomis pardavimo technologijomis, diegti naujas bankininkystė ...

Bankininkystė paslaugos gyventojų dabartiniame etape

Teisė >> Bankininkystė

1 lentelė. Rusijos namų ūkių išlaidų struktūra
Išlaidos	Vidutinė biudžeto dalis, %
Maistas namuose
Pietūs lauke (maitinimas pietų pertraukų metu, apsilankymai restoranuose, kavinėse ir kt.)
Alkoholiniai gėrimai
Buitinių prekių, buitinės technikos įsigijimas
Būsto pirkimo, statybos, remonto išlaidos
Dovanos, nemokami pervedimai
Investavimas į savo verslą
Drabužiai, avalynė
Namų apyvokos reikmenys, buities paslaugos
Kaina
Komunalinės paslaugos, komunikacijos.
Poilsis, pramogos
Švietimas (investicijos į žmogiškąjį kapitalą)
Medicinos tarnyba
Apmokėjimas už trečiųjų šalių organizacijų ir asmenų paslaugas (apsauga, namų tvarkymas ir kt.)

Makroekonominėje analizėje namų ūkis suprasti grupę žmonių, kurie kartu priima ekonominius sprendimus. Ekonominių santykių sistemoje namų ūkiai yra nepaprastai svarbūs, nes jie yra privačių gamybos veiksnių savininkai. AT ekonominė sistema namų ūkiai atlieka šiuos vaidmenis:

• veikti rinkoje kaip firmų gaminamų prekių ir paslaugų pirkėjai;
• aprūpinti tas pačias firmas gamybos veiksniais;
• jie sutaupo dalį visų ūkyje generuojamų pajamų, įsigydami nekilnojamąjį ir finansinį turtą.

Ekonominiai santykiai yra įvairūs, jie egzistuoja visuose reprodukcijos proceso etapuose, visuose valdymo lygiuose. Tuo pačiu metu homogeniški ekonominiai santykiai, nuolat kylantys bet kurioje socialinės ir ekonominės veiklos sferoje, sudaro savarankiškos veiklos turinį. ekonominė kategorija. Viena iš šių kategorijų yra namų ūkių finansai, atspindintys realius ekonominius santykius, kurie yra objektyvaus pobūdžio ir turi specifinį socialinį tikslą.

Finansiniai santykiai, kaip taisyklė, yra piniginiai santykiai. Kur nėra judėjimo Pinigai ir (arba) jų atitikmenys, ne ir finansinius santykius(šiuo atveju abstrahuojame nuo kai kurių konkrečių sandorių, pavyzdžiui, sandorių, įformintų mainų sutartimis). Daro

namų ūkis šiuolaikinėmis ekonominėmis sąlygomis neįmanomas be pinigų panaudojimo, o tai reiškia, kad yra realus pagrindas finansiniams santykiams buities lygmeniu atsirasti. Tačiau ne visi piniginiai santykiai gali būti laikomi finansiniais. Vargu ar tai gali būti, pavyzdžiui, mainų santykiai (C - M - C), į kuriuos nuolat patenka namų ūkis. Šiuo atžvilgiu gana pagrįsta, nors ir neginčijama, atrodo, daugelio ekonomistų pozicija, manančių, kad finansais gali būti laikomi tik piniginiai santykiai, kylantys formuojant ir paskirstant fondų lėšas.

Ji negali būti už finansinių santykių ribų, ji nuolatos užmezga tokius santykius, kurie atsiranda tiek namų ūkyje, tiek su išorės ūkio subjektais.

Į namų ūkio finansai gali būti siejama su ryšiais, kylančiais tarp jos dalyvių dėl šeimos fondų formavimo, kurie turi paskirtą paskirtį: draudimo rezervą einamojo vartojimo lygiui palaikyti, piniginis rezervas padidinti kapitalo išlaidų lygį, pinigų fondą jo tolesniam investavimui ir kt.

Namų ūkio išorinių finansinių santykių sistema parodyta pav. 14.1.

Ryžiai. 14.1. Namų ūkio išorinių finansinių santykių sistema

Kaip matote, namų ūkis gali užmegzti finansinius santykius:

• su kitais namų ūkiais apie bendrų grynųjų pinigų fondų formavimą ir naudojimą (tai neapima abipusių mainų santykių, kuriuose gali dalyvauti ir namų ūkiai);
• su skirtingose ​​srityse veikiančiomis įmonėmis medžiagų gamyba arba paslaugų teikimą ir veikimą kaip darbdavys, bet namų ūkio narių atžvilgiu, apie pagaminto BVP dalies pasiskirstymą vertės forma;
• Su komerciniai bankai– apie pritraukimą vartojimo paskolos, jų grąžinimas; dėl laikinai laisvų lėšų įdėjimo į banko sąskaitas;
• su draudimo organizacijomis - dėl įvairių rūšių draudimo fondų formavimo ir naudojimo;
• su valstybe – apie biudžetinių ir nebiudžetinių lėšų formavimą ir panaudojimą.

Tokie santykiai sudaro kategorijos „namų ūkio finansai“ socialinį ir ekonominį turinį.

Vadinasi, namų ūkio finansai - tai piniginių santykių visuma, susijusi su lėšų kūrimu ir naudojimu, kurios patenka į namų ūkį ir atskirus jo dalyvius jų socialinės-ekonominės veiklos procese.

Namų ūkio finansų kilmės sritis turėtų būti laikoma antruoju reprodukcijos proceso etapu, kuriame vyksta pagaminto socialinio produkto vertės paskirstymas. Namų ūkio nariai yra darbo jėgos, vieno iš gamybos proceso veiksnių, savininkai, todėl turi teisę gauti dalį sukurto produkto vertės. Pažymėtina, kad namų ūkiai dalyvauja ne tik pirminiame nacionalinių pajamų paskirstyme, bet ir jų antrinio paskirstymo procese, kai valstybė perskirsto pajamas tarp skirtingų namų ūkių per tiesioginių mokesčių sistemą, pensijų sistemą, socialinę sistemą. pervedimai (pavyzdžiui, subsidija būsto paslaugoms apmokėti). komunalinės paslaugos).

Namų ūkio finansų funkcijos

Namų ūkio finansų socialinė-ekonominė esmė pasireiškia per jų funkcijas. Svarbiausia namų ūkio finansų funkcija yra paskirstymas. Namų ūkių finansai, kaip ir viešieji finansai, yra objektyviai nustatyta vertės paskirstymo priemonė. Bet jeigu specifinis viešųjų finansų tikslas yra bendrojo socialinio produkto, išreikšto pinigine išraiška, vertės paskirstymas ir perskirstymas tarp įvairių ūkio subjektų, tai namų ūkių finansai užtikrina tolesnį šios vertės paskirstymą tarp visų namų ūkio dalyvių. Taigi jie atlieka dominuojantį vaidmenį paskutiniame paskirstymo proceso etape.

Šeimos nariai – nepilnamečiai vaikai, suaugę šeimos nariai, dėl įvairių priežasčių nedirbantys. Dalis nacionalinių pajamų, atitekusių individualaus namų ūkio daliai, vienokia ar kitokia proporcija paskirstoma visiems jo dalyviams būtent pagal paskirstymo funkciją.

Namų ūkio finansai, atlikdami paskirstymo funkciją, suteikia materialinių išteklių darbo jėgos, kaip vieno iš gamybos veiksnių, atkūrimo proceso tęstinumui. Būtent per šią namų ūkio finansavimo funkciją kiekvienas žmogus aprūpinamas ištekliais, kurių reikia gyvybei palaikyti.

Paskirstymo funkcijos objektas yra namų ūkio disponuojamos pajamos – visų pajamų dalis, kuri liko namų ūkiui disponuoti sumokėjus mokesčius ir kt. privalomi mokėjimai. Paskirstymo subjektai apima visus namų ūkio narius.

Kita namų ūkio finansavimo funkcija yra kontrolė. Namų ūkis yra savarankiškas verslo subjektas, t.y. namų ūkio narių gyvenimo lygis visiškai priklauso nuo jo daliai priskirtinų pajamų dydžio. Šią vertę įtakoja daugybė veiksnių. Jų įtakoje jis gali keistis ir aukštyn, ir žemyn. Šiuo atžvilgiu, siekdamas išlaikyti įprastą vartojimo lygį, namų ūkis tiesiog negali nekontroliuoti gaunamų pajamų paskirstymo tarp skirtingų fondų, taip pat paskirtis lėšų iš šių fondų.

Namų ūkio ekonomika grindžiama gana sudėtingu jos dalyvių santykių visuma. Šiuos santykius lemia amžiaus skirtumai, charakterio bruožai, žmonių įpročiai, nevienodas poreikių ir pajamų lygis. Tuo pačiu metu normali namų ūkio plėtra įmanoma tik tada, kai jos dalyviai randa abipusį supratimą priimdami ekonominius sprendimus. Skirtingų namų ūkio narių ekonominių interesų derinimas užtikrinamas šių interesų reguliavimu, reiškiančiu galimą disponuojamų pajamų dalies, tenkančios vienam namų ūkio nariui, pasikeitimą. Todėl namų ūkio finansai atlieka dar vieną svarbią funkciją – reguliavimo kuri palaiko subalansuotą viso namų ūkio vystymąsi. Tai pasiekiama perskirstant finansinius išteklius. Svarbu, kad namų ūkio lygmeniu jo raidos reguliavimas vyksta daugiausia savireguliacijos būdu. Namų ūkio narių laisvė šiame procese negali būti apribota valstybės.

Taigi namų ūkių finansai yra vienas iš valstybės finansų sistemos elementų. Kiekvienas iš šių elementų tam tikru būdu įtakoja socialinio dauginimosi procesą. Kiekvienoje finansų sistemos srityje lėšų formavimo ir panaudojimo procesas turi savo ypatybes, kurios būdingos tik jam. Įvairių finansų sistemos elementų vaidmuo jos formavimosi procese lemia jų ypatybes. Taigi įmonių finansai sudaro finansų sistemos pagrindą, nes būtent verslo sektoriuje sukuriamas BVP, kuris pasiskirsto tolesnių finansinių santykių eigoje. Centralizuoti finansų sistemos elementai atlieka svarbų vaidmenį perskirstant lėšas tarp pramonės šakų, ekonominių regionų, socialines grupes gyventojų. Namų ūkių finansai turi savo ypatybių, išskiriančių juos iš kitų finansų sistemos elementų.

Namų ūkio finansų specifiką lemia tai, kad ši finansinių santykių sritis yra mažiausiai reguliuojama valstybės. Iš tiesų, centralizuotų lėšų kūrimo ir išleidimo procesas, pvz valstybės biudžeto yra griežtai kontroliuojamas vyriausybės. Įmonės grynųjų pinigų formavimo procesą tam tikru mastu nustato ir valstybė (reikalavimai minimalus dydis įstatinis kapitalas, apmokestinimo sistema, apskaičiavimo tvarkos reglamentavimas nusidėvėjimo mokesčiai ir kai kurie kiti išlaidų elementai ir pan.). Namų ūkis savarankiškai sprendžia piniginių lėšų poreikį ir formavimo būdą, jų dydį ir paskirtį, panaudojimo laiką. Kitaip tariant, dabartinėmis ekonominėmis sąlygomis valstybė neturi įrankių, kurie galėtų tiesiogiai paveikti namų ūkių disponuojamų pajamų paskirstymo procesą.

Tuo pačiu metu valstybė gali daryti įtaką bendrai namų ūkio pajamų sumai. Realiosios namų ūkių pajamos susidaro dėl daugialypio bendro socialinio produkto vertės pasiskirstymo ir perskirstymo, vykstant finansiniams ryšiams tarp namų ūkio ir valstybės. Fizinių asmenų mokamų mokesčių tarifų padidinimas sumažina jų realias pajamas. Tuo pačiu metu surinkti mokesčiai finansiniai ištekliai per biudžetą nukreipiami sveikatos apsaugai, švietimui, socialinė apsauga, todėl namų ūkių realiųjų pajamų lygis didėja.

Svarbi namų ūkio finansų funkcija socialinės reprodukcijos sistemoje taip pat yra investicija. Taip yra dėl to, kad namų ūkiai yra vieni iš pagrindinių finansinių išteklių tiekėjų ekonomikai. Namų ūkių pajamų augimas yra materialinis pagrindas šiai funkcijai atlikti. Dažnai namų ūkių investicinė funkcija siejama tik su kapitalizuotų pajamų dalimi, t.y. naudojami kaip santaupos (investicijos į finansines institucijas ir realią gamybą). Tačiau tai yra vienpusis požiūris. Tiesą sakant, vartojimo dalies didėjimas tampa veiksniu, skatinančiu investicijų į ekonomiką augimą. Į tai dėmesį atkreipė J. Kinsas, sukūręs efektyvios paklausos koncepciją, susidedančią iš vartotojų ir investicijų komponentų. Vartotojų išlaidų mažinimas, kad ir kokie veiksniai tai būtų sukelta, natūraliai riboja gamybos plėtrą. Taigi šiuo metu Rusijoje dėl žemo atlyginimo lygio įmonės negali padidinti gamybos ir apyvartos. Pasaulio banko duomenimis, 2009 metais vidutinis rusas, palyginti su kitų šalių gyventojais, praleido daug daugiau laiko užsidirbti tam tikroms prekėms. Vidutinio Rusijos darbuotojo darbo laiko sąnaudos, prilygstančios 26 rūšių prekių ir paslaugų kainai, daugiau nei 13 kartų viršijo austro ir apie 3 kartus slovako, čeko ir rumuno išlaidas.

Kaip ir bet kuri organizacija, namų ūkiai priima daugybę sprendimų, susijusių su skirtingais gyvenimo aspektais, siekdami užtikrinti savo narių egzistavimą, taip pat pagerinti jų gerovę. Tačiau šių tikslų siekimas nėra siejamas su formalizuotomis sprendimų priėmimo procedūromis, kurios dažnai priimamos pagal užgaidą, remiantis gyvenimo patirtimi. Tarp namų ūkio narių sukuriama neformalių ryšių sistema, kurioje nustatomas kiekvieno iš jų vaidmuo. Namų ūkiuose, kaip taisyklė, jie nesudaro grynųjų pinigų pajamų ir išlaidų balanso, o tai taip pat atspindi neformalų priimtų sprendimų pobūdį.

Yra du pagrindiniai ekonominių sprendimų tipai, kuriuos turi priimti namų ūkis:

• kaip suformuoti savo būsimo turto struktūrą, atsižvelgiant į jau turimą, t.y. ar reikia įsigyti naują nekilnojamąjį turtą (pavyzdžiui, būstą, žemę), kilnojamąjį turtą (pvz., automobilius, buto apstatymą ir pan.) ar vertybinius popierius ir pan.; kartu nustatomas santykis tarp naujai įsigyto turto;
• kaip formuoti darbo laiko fondą (dirbančių namų ūkio narių, jų darbo vietos nustatymas ir kt.).

Abu sprendimai turi įtakos būsimoms namų ūkio pajamoms. Pirmojo tipo sprendimus galima vadinti investicijomis, o iš jos gaunamas pajamas dar galima vadinti investicijomis. Tačiau bet kokia investicija reikalauja finansinės išlaidos viena ar kita forma.

Namų ūkių finansiniai sprendimai pirmiausia priimami dėl grynųjų pinigų panaudojimo. Namų ūkio finansai materialinės sudėties požiūriu yra jų sukurtų tikslinių lėšų visuma, kitaip tariant, tai bendra namų ūkio turimų finansinių išteklių suma (14.2 pav.). Namų ūkio finansinių išteklių struktūra apima:

• lėšos, skirtos einamosioms išlaidoms - išlaidoms maistui, ne maisto prekėms, naudojamoms palyginti trumpą laiką (avalynei, drabužiams ir kt.) įsigyti, periodiškai vartojamų paslaugų apmokėjimui ir kt.;
• lėšos, skirtos kapitalinėms išlaidoms – pakankamai ilgą laiką naudojamoms ne maisto prekėms (baldams, būstui, transporto priemones ir kt.), mokant už paslaugas, kuriomis retai naudojasi namų ūkio nariai (mokslas, medicininė operacija, kelionės talonai);
• grynųjų pinigų santaupos;
• lėšos, investuotos į kilnojamąjį ir nekilnojamąjį turtą.

Ryžiai. 14.2. Namų ūkių finansinių išteklių struktūra ir jų panaudojimo kryptys

Namų ūkis savo ūkinę veiklą paprastai nepradeda nuo nulio, t.y. iš pradžių turi tam tikrą anksčiau sukauptą turtą, kuris jam daugiausia pereina paveldėjimo būdu, o kartais ir dovanų dėka. Šis turtas gali būti atstovaujamas įvairiomis formomis, pirmiausia nekilnojamojo turto, grynųjų pinigų, o kai kuriais atvejais - vertybinių popierių pavidalu. Be pradinių išteklių, jų šaltiniai yra:

• namų ūkio disponuojamos pajamos;
• vartojimo kreditas;
• socialinis;
• kiti ištekliai (pavyzdžiui, tai gali būti loterijos laimėjimai, pajamos iš asmeninių paskolų kitiems asmenims).

Sprendimai dėl išteklių naudojimo išsamiau aptariami 14.3 punkte, nes jie susiję su namų ūkių išlaidomis. Čia tik pažymime, kad visų tipų namų ūkio ekonominiai sprendimai yra glaudžiai tarpusavyje susiję. Taigi, santaupos priklauso nuo to, kada žmogus tikisi išeiti į pensiją. Turto portfelio pasirinkimas savo ruožtu priklauso nuo to, kaip namų ūkis teikia pirmenybę einamajam vartojimui ir santaupoms, taip pat nuo individualių pageidavimų. Kai kurie namų ūkiai gali norėti suvartoti didžiąją dalį savo dabartinių pajamų, o kiti nori taupyti. Kaip ir organizuojant verslą, turto portfelio struktūra labai priklauso nuo polinkio rizikuoti. Jei namų ūkio nariai, kaip investuotojai, turi didelį rizikos apetitą, gali būti nuspręsta, kad didelę portfelio dalį turėtų sudaryti vertybiniai popieriai. Ši rizikos tolerancija skiriasi skirtingos salys. Taigi asmenys iš JAV nemažą dalį pajamų investuoja į vertybinius popierius, o Vokietijoje požiūris į riziką yra konservatyvesnis.

Ekonominiai ir finansiniai sprendimai namų ūkyje priklauso nuo daugelio veiksnių, tarp kurių pagrindiniai yra:

• esamus ir ilgalaikius tikslus;
• santykiai tarp namų ūkio narių;
• namų ūkio pajamų lygis;
• namų ūkio narių pageidavimai ir rizikos apetitas;
• išorinė aplinka, kurioje veikia namų ūkis.

Išorinė aplinka turi labai didelę įtaką sprendimams buityje. Jiems svarbiausi aplinkos veiksniai yra teisinį reglamentavimą pajamas ir išlaidas, ypač įdarbinimo, pajamų apmokestinimo srityje, socialines išmokas; santykiai komandoje, kurioje dirba namų ūkio nariai; pastarųjų dalyvavimas visuomeninėse ir politinėse organizacijose; santykiai tarp namų ūkių.

Kalbant apie namų ūkius, kaip struktūrinius socialinės reprodukcijos elementus, kyla nemažai klausimų, kurie rūpi ir jiems vidinė organizacija(atskirų narių vaidmenys, jų veikla, išteklių valdymas), santykiai su aplinka: visa visuomene, jos institucijomis (visuomeninėmis, politinėmis, ekonominėmis), taip pat su kitais namų ūkiais. Namų ūkio veikla apima:

• apmokamus darbus viešajame ir privačiame ūkio sektoriuose;
• neapmokamas darbas pačiame namų ūkyje;
• kitų namų ūkių narių arba jiems atliekami darbai (jie gali būti atlyginami arba neatlygintinai).

Bet kuriuo atveju namų ūkio ypatumas, priešingai nei verslo organizacijos, slypi nemažioje neapmokamo darbo dalyje, kurios atlikimas būtinas siekiant išlaikyti savo narių pragyvenimą (namų tvarkymas, vaikų auginimas ir kt.). Apmokamo ir neapmokamo darbo santykis istoriškai kinta pirmojo naudai dėl namų ūkio darbų racionalizavimo ir mechanizavimo, taip pat priklauso nuo namų ūkio socialinės sudėties. Pavyzdžiui, šeimose, kuriose auga daug vaikų, neapmokamo darbo dalis būna didesnė. Kuo didesnė nemokamo darbo dalis namų ūkyje, tuo didesnis pajamų lygis turi būti normaliam gyvenimui palaikyti. Nemokamo darbo lygis ir dalis namų ūkiuose yra vienas svarbiausių rodiklių ekonominis vystymasis visuomenė.

Verslo organizacijos, kuriose dirba namų ūkio nariai, retai atsižvelgia į pastarųjų specifiką, t.y. aprūpinant bedarbius šeimos narius neatsižvelgia į darbuotojų poreikius. Iš principo jie to neprivalo. Tačiau netolygų pajamų pasiskirstymą tarp skirtingą narių sudėtį ir pajamų lygį turinčių namų ūkių gali ir turi tik valstybė, pasitelkdama socialinės paramos sistemą.