Gospodăriile cu o componentă importantă economie nationala, iar finanțarea gospodăriei este o parte integrantă a acestuia sistem financiar. Pe de o parte, gospodăriile furnizează resurse financiare pieței financiare. O astfel de aprovizionare se realizează, în primul rând, datorită plasării fondurilor personale acumulate în diverse instrumente financiare(depozite, valori mobiliare etc.). În plus, gospodăriile sunt principalul consumator resurse financiare: în deficienţă fonduri proprii pentru a-și îndeplini proiecte economice, aceștia intră în relații financiare cu intermediarii sistemului financiar (bănci, uniuni de credit etc.).

Pentru a înțelege esența finanțării gospodăriei, este important să definiți categoria „gospodărie”Sub gospodărie în economieînțelege subiectul activității economice, oda economică a init, care constă din una sau mai multe persoane unite prin nevoia de a desfășura activități economice comune în vederea satisfacerii propriilor nevoi de consum, precum și furnizarea de forță de muncă, material x, financiar și alte resurse către piețele relevante. Membrii gospodăriei pot fi rude, dar nu sunt necesare legături de familie. O caracteristică importantă este că membrii guvernului de origine sunt uniți loc comun resedinta, general spațiu de locuitși nevoile generale de afaceri. În Ucraina, de exemplu, doar aproximativ 1% din gospodării sunt formate din persoane care nu sunt rude prin rudenie, deci se poate spune că în condițiile economice moderne conceptele de „gospodărie” și „familie” sunt practic identice;

Finanțele gospodărești sunt fluxurile de fonduri reglementate într-un anumit domeniu juridic cu ajutorul unor metode, tehnici și instrumente speciale prin sistemul microrival al fondurilor monetare, care asigură funcționarea și dezvoltarea oamenilor ca indivizi, a acestora. activitate economicăîn scopul dobândirii de locuințe, menținerii sănătății, obținerii unei educații, primirii unei pensii, oferirii altor aspecte ale activității umane

La care pot participa gospodăriile cu fonduri excedentare piata financiara ca cumpărători Bunuri financiare, gospodăriile care au un deficit de fonduri pentru implementarea proiectelor lor acționează ca împrumutători de resurse financiare.

Participarea gospodăriilor la relațiile economice privind achiziționarea de diverse tipuri de active financiare de pe piață depinde de nivelul de rentabilitate și de risc al acestora din urmă. Cântărind toate beneficiile și riscurile plasării de economii personale, gospodăriile se asigură alegere economică. Pe piața financiară modernă portofoliul de active financiare achiziționate ale gospodăriilor este destul de diferențiat și include atât instrumentele cele mai puțin, cât și cele mai riscante și profitabile.Odată cu dezvoltarea unei economii de piață, instrumentele financiare utilizate de gospodării se îmbunătățesc. Astăzi, cele mai comune forme de plasare a excesului de fonduri de către gospodăriile populației sunt conturile de depozit în comerț, bănci de economii și uniuni de credit. Aceste financiare institutii de creditîmbunătățirea constantă a calității serviciilor de depozit oferite gospodăriilor, oferindu-le garanții adecvate și dobândă acceptabilă. Acest lucru ajută la atragerea gospodăriilor către operațiuni de depozit, simultan în scădere este participarea lor pe bursa piaţă.

Relațiile economice dintre gospodării și creditori în ceea ce privește atragerea de resurse financiare împrumutate de către gospodării joacă, de asemenea, un rol important în dezvoltarea sfera financiară. În multe zone VIP, sumele semnificative de împrumuturi luate de populație sunt o sursă de îngrijorare pentru specialiști. Cu toate acestea, pentru a evalua nivelul real al poverii creditului asupra unei persoane, este necesar, în primul rând, egalizarea volumului fondurilor împrumutate și a propriilor active financiare. Deoarece nivelul de educație economică al gospodăriilor este constant, acestea sunt capabile să își gestioneze eficient portofoliul de credite pentru locuințe pe cont propriu. În plus, indicatorul bunăstării populației este măsurat nu numai prin volumul propriilor active financiare, ci și prin resursele reale (case, apartamente, mașini etc.) pe care le dețin guvernele și indică faptul că suma totală a averii lor depăşeşte valoarea datoriei creditare.

Persoanele fizice acceptă atât împrumuturi pe termen scurt, cât și pe termen lung. În același timp, împrumuturile pe termen scurt sunt de obicei cheltuite pentru achiziționarea de produse de utilizare scurtă, în timp ce împrumuturile pe termen lung sunt folosite pentru cumpărarea de bunuri cu o durată de viață semnificativă.

În general, toate creditele luate de gospodării sunt împărțite în 3 grupe:

1. Creditele ipotecare (locuințe) sunt împrumuturi pe termen lung care finanțează achiziționarea de locuințe. Astfel de împrumuturi joacă cel mai mare rol pentru gospodării, deoarece costul locuințelor crește în timp, cu siguranță, iar plățile împrumuturilor se fac la costul inițial la momentul încheierii acordurilor.

2 împrumuturi pe termen lung sau mediu pentru achiziționarea de bunuri de folosință îndelungată care nu au legătură cu nevoile locative (achiziționarea de mașini, mobilier, călătorii, reparații etc.). Astfel de împrumuturi sunt rambursate sub formă de plăți lunare sau trimestriale consecutive.

3 împrumuturi unice - o formă de creditare de consum, care se caracterizează printr-o rambursare unică a întregii sume a fondurilor împrumutate. Astfel de împrumuturi sunt în principal pe termen scurt și sunt cheltuite pentru orice nevoi ale gospodăriilor.

Nivelul activității de creditare a gospodăriilor este influențat de o serie de factori, dintre care principalii sunt:

Nivelul veniturilor - persoanele cu venituri mai mari atrag mai multe împrumuturi în timp ce caută să-și atingă nivelul maxim nevoile consumatorilorÎn plus, previziunile optimiste privind nivelul veniturilor proprii și viitoare stimulează populația să facă cheltuieli semnificative, ceea ce necesită volume suplimentare de resurse de credit.

Etapă ciclu de viață gospodăriile - cea mai mare nevoie de resurse de credit o întâmpină familiile tinere care au nevoie să achiziționeze locuințe, aparate electrocasnice, mașini etc. Gospodăriile cu copii mici ocupă și ele mai mult decât gospodăriile fără copii;

Etapă ciclu de afaceri, - de obicei gospodăriile atrag împrumuturi în perioada de relansare economică, justificând astfel de decizii cu optimiste previziuni financiare. În perioadele de recesiune economică și de criză, când numărul locurilor de muncă scade treptat, activitatea de creditare a populației este redusă la minimum, ceea ce se explică prin incertitudinea financiară a viitorului;

Fluctuațiile dobânzii ratele de creditare, - cu cât plata pentru resursele de credit este mai mare, cu atât cererea pentru acestea va fi mai mică și invers

Trebuie remarcat faptul că creșterea numărului de depozit și operațiuni de creditare gospodăriile au contribuit la apariţia noilor tehnologii financiare, în special, introducerea activă a debitului și creditului carduri de plastic. Scopul lor principal este de a permite deținătorului cardului să-și folosească în mod convenabil și mobil propriile și fonduri împrumutate. Preferința acordată Card de credit, este o plată amânată la achiziționarea de bunuri, carduri de debit oferi mod convenabil plătiți-l imediat.

agentie federala de educatie

GOU VPO Institutul rusesc de corespondență de finanțe și economie

Departamentul de Finanțe, Buget și Asigurări

TEST

la cursul „Finanțe și credit” pe tema:

Împrumut bancar populatia

Referent:

Am facut treaba:

Facultate:

Afaceri private:

Plan

Introducere……………………………………………………………………………………………….3 Caracteristicile generale ale veniturilor și cheltuielilor gospodăriei……………………4

Credit client ca sursă de formare a resurselor financiare ale gospodăriilor ……………………………………………………………………………….13

Creditarea ipotecară către populație……………………………………………15

Teste……………………………………………………………………………………..20

Referințe……………………………………………………………………23

Introducere

O gospodărie este o entitate economică care constă dintr-o singură persoană care desfășoară activități independente sau, mai frecvent, un grup de persoane care trăiesc împreună și conduc gospodărie comună. De regulă, un astfel de grup de persoane este unit prin rude sau legături de familie. Gospodăriile sunt obiectul de studiu al economiei, sociologiei, psihologiei ologie și alte științe sociale.

Principalele caracteristici ale gospodăriei. Gospodăriile se bazează de obicei pe ferme familiale. Cu toate acestea, aceste concepte, deși apropiate, nu coincid. Nu întâmplător recomandările ONU pentru contabilitatea statistică a gospodăriilor dau o astfel de definiție: „o persoană sau un grup de persoane unite în scopul de a asigura tot ceea ce este necesar vieții”, în care familia nu este deloc menționată.

Unul dintre criteriile cheie pentru a distinge o gospodărie de o familie este prezența bugetelor separate pentru fiecare gospodărie. De exemplu, o familie formată din rude de trei generații (bunic, bunica, tată, mamă și nepoți) își poate desfășura activitățile atât în ​​cadrul unei gospodării (locuind împreună), cât și în mai multe, locuind separat și având bugete diferite. În primul caz, o familie coincide cu o gospodărie, în al doilea caz, este formată din mai multe gospodării. În același timp, acest criteriu este relativ. Pe de o parte, izolarea bugetelor nu exclude atât „subvențiile” bănești și în natură returnabile și gratuite de la un membru al unei familii numeroase la altul, chiar dacă locuiesc separat. Pe de altă parte, în familiile care locuiesc împreună, considerate ca o singură gospodărie, pe lângă contribuțiile la bugetul general al familiei, fiecare membru al familiei are și mijloace personale de existență.

Trebuie subliniat faptul că gradul de apropiere a conceptelor de „familie” și „gospodărie”, de regulă, este asociat cu caracteristicile socioculturale ale societății, cu atitudinile societății față de persoanele în vârstă, depinde și de religie, de moralitatea predominantă. și mentalitatea economică. Se crede larg că în țările romanice (Italia, Spania, țările din America Latină) familiile și gospodăriile sunt în mod tradițional apropiate unele de altele, în orice caz, mai puțin atomizate decât în ​​țările anglo-saxone (de exemplu, în SUA). Aceasta înseamnă că, de obicei, un tânăr italian, chiar dacă își întemeiază propria familie, continuă totuși să comunice îndeaproape cu părinții săi și cu alte rude, ajutându-i și primind sprijin financiar de la ei. Dimpotrivă, în Statele Unite este general acceptat că tinerii americani „se desprind” de părinți și de alți membri ai familiei devreme, „făcându-și drum în viață” doar în detrimentul propriilor mijloace și eforturi.

Adesea în economie (în primul rând în neoclasic teorie economică) conceptele de „gospodărie” și „ individual» sunt considerate identice. Așadar, sociologii le reproșează pe bună dreptate economiștilor pentru înțelegerea nu tocmai corectă a subiectului economic principal: economiștii neoclasici consideră de fapt ca atare un individ căruia îi pasă doar de propriul beneficiu personal; sociologii subliniază că orice persoană normală nu trasează o linie ascuțită între grija de sine personal și grija pentru cei dragi, membrii gospodăriei sale. În general, însă, gospodăriile singure nu sunt în niciun caz cele mai tipice.

De asemenea, este necesar să se distingă conceptul de „gospodărie” de activitățile efective de menaj - " economie casnica". „Economia Acasă” include activitate economică exclusiv în interiorul casei: curățarea acesteia, gătitul, îngrijirea copiilor etc. Conceptul de „gospodărie” este mult mai larg. Activitățile casnice includ atât întreținerea menajului non-piață, cât și interacțiunea pieței cu alte entități din economia de piață.

1. Caracteristici generale ale veniturilor și cheltuielilor gospodăriei

Înainte de a lua în considerare caracteristicile veniturilor și cheltuielilor gospodăriilor, aș dori să studiez mai detaliat caracteristicile gospodăriilor: funcțiile acestora, rolul în economie, comportamentul economic.

Funcții casnice . Gospodăria îndeplinește multe funcții care pot fi reprezentate sub forma unei diagrame (vezi Fig. 1).

Funcția definitorie pentru o gospodărie este funcția de reproducere (realimentare a costurilor și acumulare) a capitalului uman. Conceptul " capital uman” desemnează un set de cunoștințe, aptitudini, experiență care este inseparabil de o persoană, prin implementarea cărora un individ creează condiții materiale pentru sine și pentru cei dragi.

Orez. 1. Funcții casnice

Gospodăriile cu mulți membri au de obicei un „cap de familie” – un lider informal. Lui îi sunt transferate atât autoritatea, cât și responsabilitatea de a reprezenta interesele gospodăriei, de a lua cele mai importante decizii și de a dispune bugetul familiei. În cadrul unei gospodării, există adesea o „diviziune a sferelor de influență”, când diferite persoane au prioritate în rezolvarea diferitelor probleme (una dintre situațiile tipice este că soțul „câștigă bani”, iar soția crește copiii). În același timp, se presupune că fiecare dintre membrii gospodăriei se străduiește cât mai bine să contribuie la activitățile sale, ajutându-și toate rudele. Superioritatea în cadrul unei gospodării este determinată în primul rând de statutul social al diferiților membri ai săi și de nivelul veniturilor acestora. Dar de mare importanță sunt și caracteristicile personajelor, dorința și capacitatea de a conduce în cadrul acestui grup mic. Nu este neobișnuit pentru familiile în care șeful are de fapt cu atât mai puțin succes în „lumea exterioară” soț sau soț.

Existenta „capului” familiei si situatia relatiilor de putere implica prezenta unei alte functii importante a gospodariei - protectia membrilor mai slabi ai gospodariei de catre cei mai puternici. Aceasta presupune, în primul rând, transferul către adulți a dreptului de control asupra membrilor mai tineri și în vârstă ai gospodăriei, în schimbul căruia acestora din urmă li se garantează îngrijirea.

Rolul gospodăriilor în economie . Economiștii disting trei subiecte principale ale economiei de piață - gospodăria, firma și statul. Relația lor este prezentată sub forma unui model de circulație economică (vezi Fig. 2).

Orez. 2. Model de circulaţie economică.

Atât firmele, cât și statul sunt derivate din gospodării. La urma urmei, firmele aparțin unor indivizi sau unor grupuri de oameni, adică. În cele din urmă, gospodăriile sunt cele care primesc beneficiile tangibile și intangibile din funcționarea firmelor. De asemenea, statul a fost creat de oameni și pentru a proteja interesele cetățenilor. Astfel, gospodăriile reprezintă elementul principal al sistemului economic. Acest lucru a fost observat în vremuri străvechi de Xenofon și Aristotel, care considerau „economia” însăși ca știință a menajării raționale.

Modelul de circulație economică este suficient de corect pentru a descrie o societate industrială, dar este dificil de utilizat pentru a caracteriza o societate postindustrială în curs de dezvoltare. Într-o societate industrială, producția era scoasă mai ales din gospodărie, în „lumea exterioară”, iar casa era privită ca un loc de odihnă, de recuperare. Noile mijloace de producție - în primul rând dispozitive electronice - vă permit să combinați în " cabana electronica» munca si timpul liber. Deja acum mulți specialiști (programatori, designeri, marketeri, teoreticieni, jurnaliști) lucrează mai ales acasă în fața unui ecran de computer, fără a pierde timpul deplasându-se de acasă la birou și înapoi. Pe măsură ce revoluția științifică și tehnologică se desfășoară, linia dintre gospodărie și firmă se va estompa aparent din ce în ce mai mult.

Comportamentul economic al gospodăriilor . După punctul de vedere care domină economia neoclasică modernă, activitatea gospodăriilor se bazează pe un principiu universal - maximizarea rațională a bogăției. Se presupune că membrii gospodăriei se comportă ca niște „calculatoare umane”: având informații complete, folosesc în mod conștient și prudent toate oportunitățile disponibile pentru a-și maximiza bunăstarea.

Realitatea, însă, nu se potrivește tocmai cu acest model. Comportamentul gospodăriilor este determinat în mare măsură de mediul lor social, sistemul moral, restricțiile formale existente și regulile informale. Obiectivele activității gospodăriilor diferă în diferite sisteme economice. Dacă în unele societăți maximizarea bogăției înseamnă maximizarea veniturilor, în altele înseamnă maximizarea prestigiului cuiva în ochii celorlalți sau maximizarea evlaviei religioase. O altă limitare evidentă a raționalității comportamentului gospodăresc este capacitatea limitată a oamenilor de a percepe și procesa în mod adecvat informațiile primite. Un exemplu tipic este alegerea cumpărăturilor într-un supermarket, unde un membru al gospodăriei trebuie să aleagă între sute de soiuri de brânză, cârnați și alte articole. O persoană nu este capabilă să ia o decizie complet rațională, deoarece pur și simplu nu poate procesa toată această serie de date. Dar raționalitatea limitată a gospodăriilor nu înlătură problema alegerii de zi cu zi pentru ele. ÎN sfera economică alegerea lor se realizează în trei aspecte:

· Alegerea între angajare și timp liber . Stare necesara o astfel de alegere este libertatea personală, absența constrângerii non-economice de a munci (pentru o gospodărie țărănească sub feudalism sau pentru o gospodărie sovietică, această problemă nu a existat).

· Alegerea între consumul actual și viitor, adică împărțindu-și veniturile în consum și economii. Veniturile generate nu sunt, în general, cheltuite imediat, dar pot fi amânate dacă veniturile curente depășesc cheltuielile curente obligatorii.

· Prezența economiilor dictează necesitatea unei alegeri „de portofoliu” a tipului de economii, adică. alegerea între păstrarea economiilor în numerar sau investiția lor, precum și alegerea între diferite domenii de investiții pentru a genera venituri (păstrarea banilor într-o bancă, investiția în acțiuni, obligațiuni, cumpărarea de valută, imobiliare).

bugetul gospodăriei. Structura veniturilor și cheltuielilor gospodăriei depinde în mare măsură de condiții Mediul externîn care acţionează. În același timp, se pot evidenția cele mai importante grupuri atât de venituri, cât și de cheltuieli, care sunt comune tuturor tipurilor de gospodării.

Sursele aproximative de venituri și cheltuieli ale gospodăriilor rusești la sfârșitul anilor 1990. sunt prezentate în tabelele 1 și 2.

Tabelul 1. Structura veniturilor gospodăriilor rusești
Elemente de venit
Compensații și toate tipurile de bonusuri
Transferuri de stat (pensii, indemnizații, burse)
Venituri din activități independente, vânzări de produse personale ferma subsidiara
Venituri din activitate antreprenorială (întreprindere înregistrată)
Asistență gratuită de la rude
Alte venituri (moștenire, câștiguri, redevențe)
Venituri din închirierea locuințelor, alte proprietăți
Venituri din vânzarea bunurilor personale
Dobânzi la depozite și valori mobiliare

Tabelul 1. Structura cheltuielilor gospodăriilor rusești
Cheltuieli	Ponderea medie în buget, în %
Mâncare acasă
Cina în afara orașului (mese în pauzele de prânz, vizite la restaurante, cafenele etc.)
Bauturi alcoolice
Achizitie de bunuri de uz casnic aparate electrocasnice
Cheltuieli pentru cumpărarea, construcția, repararea locuințelor
Cadouri, transferuri gratuite
Investind în propria afacere
Haine, pantofi
Articole de uz casnic, servicii casnice
Tarif
Utilitati publice, conexiune.
Recreere, divertisment
Educație (investiții în capital uman)
Serviciu medical
Plata pentru servicii ale organizațiilor și persoanelor terțe (securitate, menaj etc.)

Spre deosebire de bugetul unei firme și bugetul de stat, bugetul gospodăriei nu ține întotdeauna evidența exactă a cheltuielilor și veniturilor, multe articole de cheltuieli nu sunt planificate, finanțarea articolelor individuale este sporadică și se realizează după principiul rezidual (există sunt bani „gratuiți” - a cumpărat un bilet la film, nu există - a început să se uite la televizor).

Evident, în bugetul gospodăriei, de regulă, veniturile determină cheltuielile. Dar, în același timp, nu se realizează în niciun caz întotdeauna o echilibrare completă și sistematică a bugetului. Studiile au arătat că atunci când se determină consumul, gospodăriile sunt adesea ghidate nu de venitul curent, ci de nivelul dorit de consum și de nivelul de trai. În funcție de faza ciclului de viață al gospodăriei, poate exista o diferență stabilă pozitivă sau negativă între veniturile și cheltuielile curente. Astfel, familiile tinere pot trăi în datorii mult timp, iar adulții economisesc în mod constant bani pentru a le folosi la bătrânețe (Fig. 3).

Orez. 3. Modelul dinamicii veniturilor și cheltuielilor unei gospodării familiale: o familie tânără trăiește îndatorată până în momentul T 1; în cea mai mare parte a vieții de familie (de la T 1 la T 2) veniturile depășesc cheltuielile, datorită cărora oamenii fac economii; la batranete dupa momentul T 2, excesul de cheltuieli fata de venit este acoperit prin economii realizate anterior.

Un element special din bugetul gospodăriei sunt cadourile gratuite, atât în ​​numerar, cât și în natură (de exemplu, sub formă de produse din parcele subsidiare personale). La tip tradițional relațiile de familie, copiii, chiar separați de părinți, le-au asigurat asistență financiară. În ultimele decenii de existență a URSS, la noi s-a răspândit o altă tradiție, când părinții își ajută copiii adulți până la sfârșitul vieții. În Rusia post-sovietică, un model individualist occidental a început să prindă contur, când copiii tind să formeze gospodării independente, independente de părinți.

Structura cheltuielilor gospodăriei poate varia foarte mult în funcție de valoarea veniturilor. Curbele Engel sunt folosite pentru a ilustra această dependență (Fig. 4). Acestea arată modul în care cheltuielile gospodăriilor se modifică odată cu creșterea veniturilor. tipuri diferite mărfuri: pentru mărfurile ieftine de calitate scăzută (de exemplu, tricotajele chinezești și turcești) costurile scad, în timp ce pentru mărfurile scumpe și de înaltă calitate (de exemplu, casetele video cu licență) cresc. Acest model a fost descoperit în secolul al XIX-lea. Statisticianul german Ernst Engel, care, examinând datele privind cheltuielile familiilor cu niveluri diferite de venit, a constatat că odată cu creșterea veniturilor, ponderea acestuia direcționată către alimente scade, dar ponderea direcționată către locuințe și îmbrăcăminte rămâne aproximativ neschimbată, iar ponderea acestora alte cheltuieli cresc. În baza acestei legi se stabilește unul dintre criteriile sărăciei: o familie este considerată săracă dacă cheltuiește mai mult de 1/2 din venitul său pe hrană.

Într-o situație în care o parte semnificativă a gospodăriilor doar „își termină șansa” și nu are speranțe de îmbunătățire (acesta a fost cazul în Rusia în anii 1990), are loc o scădere bruscă a nivelului de trai, exprimată prin reducerea „numărului”. articole -esențiale” - acestea includ, în primul rând, cheltuielile pe termen lung legate de educație, tratare și renovare a proprietății.

Orez. 4. Curbele Engel: I - venit, XP x - cheltuieli casnice pentru achiziționarea de bunuri de un anumit tip: a - bunuri normale, b - mărfuri de calitate scăzută, c - bunuri de înaltă calitate.

2. Creditul de consum ca sursă de resurse financiare ale gospodăriilor

Împrumutul acționează ca un transfer pentru uz temporar bunuri materialeîn numerar sau formă de marfă. Totodată, relaţiile de credit se manifestă sub forma unor tranzacţii de credit specifice ale căror forme şi condiţii sunt foarte diverse. Esența împrumutului este întotdeauna stabilă și neschimbată, indiferent de specificul manifestării, păstrează întotdeauna trăsăturile inerente relațiilor economice care stau la baza împrumutului.

Dezvăluind proprietățile esențiale ale unui împrumut, acesta este de obicei definit ca o relație economică între creditor și împrumutat în ceea ce privește mișcarea de returnare a valorii. Separarea relaţiilor de credit într-un tip separat are loc pe baza caracteristicilor subiecţilor şi obiectelor acestor relaţii.

Subiecții relațiilor de credit pot fi, în principiu, orice entitate economică independentă din punct de vedere juridic și capabil indivizii, intrând în relații privind împrumutul temporar de valoare în numerar sau sub formă de marfă. Cu toate acestea, acești subiecți în proces de reproducere sunt simultan participanți la multe alte relații care decurg din mișcarea diferitelor tipuri de valori. Specificul relației de credit constă în faptul că subiecții acesteia acționează ca creditori și debitori, și ca atare au trăsături caracteristice.

Una dintre grupele de cheltuieli sunt economiile și economiile gospodăriilor. Trecerea la piață și libertatea antreprenoriatului a creat o oportunitate pentru o categorie specială de gospodării de a acumula fonduri, economisindu-le pentru achiziționarea de bunuri de valoare scumpe (teren, case, vehicule) sau pentru valorificare prin investiții în titluri de valoare, depozite bancare.

Economiile și economiile monetare sunt formate de populație din diverse motive. Uneori, aceasta este o măsură forțată cauzată de lipsa de bunuri, sau de dorința de a economisi o anumită sumă pentru o „zi ploioasă” sau de a cumpăra un articol scump (din acest motiv, economiile se formează atât în ​​familiile bogate, cât și în cele sărace). Un alt motiv caracteristic familiilor bogate este nivel inalt venit, permițându-vă să trimiteți o parte din fonduri către economii, să extrageți venituri suplimentare prin investiții în valori mobiliare, depozituri bancare etc. În general, nivelul ridicat al economiilor familiei și creșterea acestora în condițiile de piață indică consolidarea finanțelor familiei.

Economiile de bani și economiile acumulate în bănci servesc ca sursă de extindere a relațiilor de credit. Creditul de consum reface veniturile în numerar ale membrilor gospodăriei și contribuie la creșterea cererii efective de bunuri și servicii. Deosebit de important credit de consumator pentru Federația Rusă, unde nivelul de trai este relativ scăzut, și oportunități de creditare sistem bancar nevoie de capital suplimentar.

3. Credite ipotecare pentru populație

Utilizarea pe scară largă a creditului este o condiție necesară pentru funcționarea normală a economiei oricărui stat și este imposibilă fără sprijin serios interesele creditorului. Aceste interese pot fi protejate cel mai eficient prin utilizarea bunurilor imobiliare (ipotecare) de către părți, deoarece:

Imobilele sunt relativ mai puțin expuse riscului de distrugere sau de dispariție bruscă, iar prezența acestuia este ușor de verificat;

Imobilul are o cifră de afaceri complicată (asociată cu necesitatea înregistrării tranzacțiilor cu acesta în organisme guvernamentale), care permite creditorului să controleze cu ușurință sau chiar să interzică înstrăinarea acestuia;

Valoarea imobilelor tinde să crească constant, ceea ce oferă împrumutătorului o garanție a rambursării integrale a datoriei;

Valoarea mare a bunurilor imobiliare și riscul pierderii acestuia reprezintă un stimulent puternic care încurajează debitorul să își îndeplinească obligațiile cu acuratețe și în timp util.

O ipotecă este un împrumut garantat cu imobiliare. Imobilul care face obiectul unei obligații ipotecare include teren, parcele de subsol, corpuri de apă izolate, păduri, plantații perene, clădiri, structuri și tot ce este strâns legat de pământ, i.e. obiecte, a căror mișcare este imposibilă fără deteriorarea disproporționată a scopului lor.

Nu se acceptă drept garanții terenurile protejate special, proprietățile municipale și de stat, precum și proprietățile pentru care a fost declarat nul privatizare.

Dar împrumutul ipotecar este de cel mai mare interes. locuință în economie de piata- cel mai reprezentativ indicator al creșterii, reflectând dinamica de dezvoltare a diverselor sectoare ale economiei și încrederea populației în viitorul lor, în viitorul țării în ansamblu.

În prezent, în țară au fost create toate premisele, atât la nivel federal, cât și regional, pentru a începe implementarea sistemului de creditare ipotecară:

55% din locuințe au fost privatizate, adică aproximativ 1 miliard de metri pătrați fondul locativ valoare totală de cel puțin 300 de miliarde de dolari și formează baza celor emergente piață secundară locuințe;

admis legea federală"DESPRE înregistrare de stat drepturi la imobiliareși tranzacții cu acesta” și Legea federală „Cu privire la ipotecare (Gaj e bunuri mobile)", amanet Cadrul legal pentru funcționarea sistemului de creditare ipotecară;

· Comisia Federală pentru Piața Valorilor Mobiliare, cu participarea Gosstroy din Rusia, a început să lucreze la elaborarea standardelor pentru emisiunea de titluri garantate cu ipoteci pe termen lung;

activitățile legal formalizate ale tuturor entităților profesionale piata creditelor ipotecare(evaluare, imobiliare, companii de asigurări).

În creditele ipotecare sunt prevăzute împrumuturi termen lung, care întinde rambursarea creditului în timp, reducând astfel dimensiunea plati lunare. În acest caz, locuința achiziționată servește drept garanție pentru împrumut (colateral) iar în caz de neplată a creditului, proprietatea este retrasă de bancă și vândută pentru achitarea integrală a împrumutului.

Principalii participanți la creditarea ipotecară:

1. Împrumutații sunt persoane fizice și entitati legale care au solicitat un credit ipotecar, sunt calificați de către creditor ca fiind de încredere și solvabili și, pe baza acestuia, au primit un credit ipotecar, își gajă în mod voluntar proprietatea și/sau locuința achiziționată cu veniturile din împrumut drept garanție și sunt în măsură să efectuați plăți în avans la achiziționarea de locuințe;

2. Creditori - bănci și alte instituții financiare de credit care oferă credite ipotecare debitorilor pe baza unei evaluări a bonității lor și a efectuării ulterioare a menținerii datelor credite ipotecare;

3. Vânzători de locuințe - persoane fizice și juridice care își vând propriile locuințe sau locuințe deținute de alte persoane fizice și juridice în numele lor;

4. Organizații de agenți imobiliari - vânzători de case licențiați care vând locuințe în numele altor participanți la piață, de la propriile lor fondul locativ, precum și participarea la organizarea și desfășurarea licitațiilor pentru vânzarea de locuințe pentru care s-a aplicat o penalitate;

5. Societăţi de asigurări - licenţiate Firme de asigurari companii de asigurări care asigură locuințe ipotecate, asigurări de viață și invaliditate ale debitorului și asigurări de răspundere civilă a participanților la piața creditelor ipotecare;

6. Agenții de evaluare - societăți de asigurări licențiate care efectuează o evaluare profesională independentă a spațiilor de locuit care fac obiectul garanțiilor pentru o ipotecă;

7. Operatori ai pieței secundare de credit ipotecar - persoane juridice care răscumpără credite ipotecare de la creditorii primari și emit titluri de valoare pe baza acestora;

8. Investitori - persoane juridice și persoane fizice care achiziționează valori mobiliare ale operatorilor de pe piața secundară de credite ipotecare (în principal investitori instituționali - Fondul de pensii, Firme de asigurari);

9. Guvernul - reglementează piețele ipotecare primare și secundare, oferă garanții investitorilor asupra valorilor mobiliare, participă la managementul operatorilor pieței secundare ipotecare.

Piața primară este determinată de interacțiunea împrumutatului și a băncii, iar instrumentele acesteia sunt de fapt împrumuturi ipotecare. Lanțul bancă-intermediar-investitor este conținutul pieței secundare ipotecare, ale cărei instrumente sunt titluri garantate prin credite ipotecare.

Momentan în Federația Rusă Există cinci probleme principale care împiedică dezvoltarea creditelor ipotecare:

1. Condiții de creditare. Conform logicii sale, un împrumut pentru achiziționarea de locuințe ar trebui să fie pe termen lung, de 10-15 ani, așa cum era obișnuit în practica mondială. Cu toate acestea, termenii reali ai creditelor acordate de majoritatea băncilor autohtone sunt de 3-4 ani (în ciuda faptului că materialele promoționale declară o perioadă de până la 10 ani).

2. Lipsa bazei de resurse. Pentru a face din creditarea pe termen lung un produs de masă al unei instituții de credit și, în același timp, să îndeplinească toate cerințele de lichiditate, banca trebuie să strângă fonduri pentru aceeași perioadă lungă. Astăzi este aproape imposibil să faci asta. Singura cale de ieșire în acest caz este atragerea de finanțări direcționate din fonduri străine (de exemplu, Fondul American de Investiții sau fonduri de la bugetul local).

3. Dificultăți în evaluarea bonității împrumutatului. După cum știți, evaluarea solvabilității unei persoane se bazează pe o comparație a veniturilor ( salariile, dividende, plăți de chirie etc.) și cheltuieli (pentru hrană, îmbrăcăminte, chirie, vacanță, plăți la alte împrumuturi etc.). Cu toate acestea, puțini cetățeni pot confirma valoarea salariului - principala sursă de venit. Aceștia sunt în principal angajați ai companiilor străine și ai organizațiilor bugetare de stat. Principalul grup țintă este angajații din limba rusă structuri comerciale- primesc salarii prin asigurare, scheme de credit sau pur și simplu în numerar și nu pot furniza un certificat oficial care să confirme valoarea reală a acestuia.

4. Moneda de creditare. În prezent costul metru patrat locuința este fixată în dolari americani. Băncile preferă să emită împrumuturi și în moneda straina, în timp ce pentru majoritatea populației salariile sunt stabilite și plătite în ruble. În această situație, atât băncile, cât și cetățenii se tem de o repetare a situației din 1998, când salariile pe 3 luni au scăzut de 4 ori în echivalent în valută, ceea ce a dus la o creștere bruscă a ratelor de nerambursare.

5. Serii neadaptate programe ipotecare finanțate de investitori străini în condițiile rusești. De exemplu, programul de creditare ipotecară pentru băncile rusești în colaborare cu americanul fond de investiții prea perfect pentru piata interna in conditii moderne. Un împrumut poate fi obținut doar de cineva al cărui salariu (și mare) este plătit oficial.

Teste

1. Cea mai ieftină formă plăți fără numerar:

1). Ordine de plată

2. Un emitent într-o formă de plată a scrisorii de credit este:

2). banca cumpărătorului;

1. Atunci când decontează în baza unei scrisori de credit, o bancă care acționează în numele plătitorului pentru a deschide o scrisoare de credit și în conformitate cu instrucțiunile acesteia (banca emitentă) se angajează să efectueze plăți către beneficiarul fondurilor sau să plătească, să accepte sau să scoată un cambie sau autorizează o altă bancă (bancă executantă) să efectueze plăți către un beneficiar sau să plătească, să accepte sau să posteze o cambie.

3. Scrisorile de credit sunt:

3). Acoperit și neacoperit;

Codul civil al Federației Ruse partea 2 articolul 867. Dispoziții generale despre decontări în baza unei scrisori de credit

2. În cazul deschiderii unei acreditive acoperite (depuse), banca emitentă, la deschiderea acesteia, este obligată să vireze suma acreditivului (acoperirii) pe cheltuiala plătitorului sau împrumutul acordat acestuia. la dispoziția băncii executante pe toată perioada de valabilitate a obligației băncii emitente.

În cazul deschiderii unei acreditive neacoperite (garantate), banca executantă are dreptul de a șterge întreaga sumă a acreditivului din contul băncii emitente deținut de aceasta.

4. O scrisoare de credit irevocabilă este:

3). O scrisoare de credit care poate fi retrasă numai cu acordul destinatarului fondurilor.

Codul civil al Federației Ruse Partea 2 Articolul 869. Scrisoare de credit irevocabilă

1. Irevocabilă este o scrisoare de credit care nu poate fi anulată fără acordul destinatarului fondurilor.

5. Alegeți forma de plată:

1). ordine de plata;

Codul civil al Federației Ruse Partea 2 Articolul 862. Forme de plăți fără numerar

1. La efectuarea decontărilor fără numerar sunt permise decontări prin ordine de plată, acreditive, cecuri, decontări prin încasare, precum și decontări în alte forme prevăzute de lege, stabilite potrivit acesteia. regulile bancareși aplicat în practica bancara obiceiurile de afaceri.

6. Ramura asigurărilor, ca obiect având prejudiciu care apare în caz de îmbolnăvire a asiguratului:

2). Asigurare personală.

Codul civil al Federației Ruse Partea 2 Articolul 934. Contract de asigurare personală

1. În cadrul unui contract de asigurare personală, una dintre părți (asigurătorul) se angajează pentru o taxă stipulată în contract ( prima de asigurare) plătite de cealaltă parte (asiguratul), plătesc o sumă forfetară sau plătesc periodic suma stipulată prin contract ( suma asigurata) în caz de vătămare a vieții sau sănătății asiguratului însuși sau a altui cetățean (persoană asigurată) menționată în contract, acesta împlinește o anumită vârstă sau apariția în viață a unui alt eveniment prevăzut de contract ( eveniment asigurat).

Dreptul de a primi suma asigurată aparține persoanei în favoarea căreia se încheie contractul.

7. Ramura de asigurare care are ca obiect paguba, care intervine in cazul avariei de catre asigurat asupra bunurilor altcuiva:

1). asigurare de proprietate

Articolul 929. Contract de asigurare a bunurilor

1. În cadrul unui contract de asigurare a proprietății, una dintre părți (asigurătorul) se obligă, pentru onorariul prevăzut de contract (prima de asigurare), la producerea unui eveniment (eveniment de asigurare) prevăzut în contract, să despăgubească cealaltă parte ( asiguratul) sau o altă persoană în favoarea căreia s-a încheiat contractul (beneficiarul) a cauzat ca urmare a acestui eveniment, pierderi ale bunului asigurat sau pierderi în legătură cu alte interese patrimoniale ale asiguratului (plata compensație de asigurare) în limita sumei specificate în contract (suma asigurată).

8. Opțiuni pentru garantarea unui împrumut (sau orice altă datorie) utilizate în Federația Rusă:

5). Garantie bancara;

Codul civil al Federației Ruse Partea 1 Articolul 329. Modalități de a asigura îndeplinirea obligațiilor

1. Îndeplinirea obligațiilor poate fi garantată prin confiscare, gaj, reținere a averii debitorului, cauțiune, garantie bancara, depozit și în alte modalități prevăzute de lege sau contract.

9. O scrisoare de credit revocabilă este:

4). O scrisoare de credit care poate fi revocată în orice moment la cererea scrisă a plătitorului.

Codul civil al Federației Ruse Partea 2 Articolul 868. Scrisoare de credit revocabilă.

1. O scrisoare de credit este recunoscută ca revocabilă, care poate fi modificată sau anulată de către banca emitentă fără notificarea prealabilă a destinatarului fondurilor. Retragerea unei scrisori de credit nu creează nicio obligație a băncii emitente față de beneficiarul fondurilor.

10. Pentru a clarifica regulile contabilitateîn banca comercială Rubin, trebuie să luați în considerare instrucțiunile:

1). Banca centrala RF;

Legea federală nr. 395-1 din 2 decembrie 1990 (modificată la 27 decembrie 2009) „Cu privire la bănci și bancar) Articolul 40. Reguli contabile într-o instituție de credit.

Reguli de contabilitate, prezentarea raportarii financiare si statistice, intocmirea rapoartelor anuale organizatii de credit sunt stabilite de Banca Rusiei ținând cont de practica bancară internațională.

Banca Rusiei stabilește specificul contabilității corporație de stat„Banca de Dezvoltare și activitatea economică externă(Vnesheconombank)”.

Bibliografie

1. Finanțe, circulație monetară și credit / Ed. prof. G.B.Polyak. - M.: UNITI. 2001.

2. Entități economice Rusia post-sovietică (analiza instituțională). Ed. R.M. Nureyev. M.: 2003. T. 1.

3. S.A. Aleksandrov, F.I. Pugaciov. „ Fonduri de credit circulatie si plata. M. „Fapt”. 1991

4. V.A. Selivankin. tehnologie de creditare. L. „Cooperare”. 1926

5. Teoria generală a banilor și a creditului / Ed. E.F. Jukova - M.: UNITI, 2001.

Ministerul Educației și Științei al Federației Ruse

Agenția Federală pentru Educație

GOU VPO Institutul rusesc de corespondență de finanțe și economie

Departamentul de Finanțe, Buget și Asigurări

TEST

la cursul „Finanțe și credit” pe tema:

Împrumut bancar pentru populație

Referent:

Am facut treaba:

Facultate:

Afaceri private:

Plan

Introducere……………………………………………………………………………………………….3 Caracteristicile generale ale veniturilor și cheltuielilor gospodăriei……………………4

Creditul de consum ca sursă de formare a resurselor financiare ale gospodăriilor populației……………………………………………………………………….13

Creditarea ipotecară către populație……………………………………………15

Teste……………………………………………………………………………………..20

Referințe……………………………………………………………………23

Introducere

Gospodărie (gospodărie) - un subiect al economiei, care constă dintr-o persoană care conduce o gospodărie independentă sau, mai des, un grup de persoane care trăiesc împreună și conduc o gospodărie comună. De regulă, un astfel de grup de persoane este unit prin rude sau legături de familie. Gospodăriile sunt obiectul de studiu al economiei, sociologiei, psihologiei și altor științe sociale.

Principalele caracteristici ale gospodăriei. Gospodăriile se bazează de obicei pe ferme familiale. Cu toate acestea, aceste concepte, deși apropiate, nu coincid. Nu întâmplător recomandările ONU pentru contabilitatea statistică a gospodăriilor dau o astfel de definiție: „o persoană sau un grup de persoane unite în scopul de a asigura tot ceea ce este necesar vieții”, în care familia nu este deloc menționată.

Unul dintre criteriile cheie pentru a distinge o gospodărie de o familie este prezența bugetelor separate pentru fiecare gospodărie. De exemplu, o familie formată din rude de trei generații (bunic, bunica, tată, mamă și nepoți) își poate desfășura activitățile atât în ​​cadrul unei gospodării (locuind împreună), cât și în mai multe, locuind separat și având bugete diferite. În primul caz, o familie coincide cu o gospodărie, în al doilea caz, este formată din mai multe gospodării. În același timp, acest criteriu este relativ. Pe de o parte, izolarea bugetelor nu exclude atât „subvențiile” bănești și în natură returnabile și gratuite de la un membru al unei familii numeroase la altul, chiar dacă locuiesc separat. Pe de altă parte, în familiile care locuiesc împreună, considerate ca o singură gospodărie, pe lângă contribuțiile la bugetul general al familiei, fiecare membru al familiei are și mijloace personale de existență.

Trebuie subliniat faptul că gradul de apropiere a conceptelor de „familie” și „gospodărie”, de regulă, este asociat cu caracteristicile socioculturale ale societății, cu atitudinile societății față de persoanele în vârstă, depinde și de religie, de moralitatea predominantă. și mentalitatea economică. Se crede larg că în țările romanice (Italia, Spania, țările din America Latină) familiile și gospodăriile sunt în mod tradițional apropiate unele de altele, în orice caz, mai puțin atomizate decât în ​​țările anglo-saxone (de exemplu, în SUA). Aceasta înseamnă că, de obicei, un tânăr italian, chiar dacă își întemeiază propria familie, continuă totuși să comunice îndeaproape cu părinții săi și cu alte rude, ajutându-i și primind sprijin financiar de la ei. Dimpotrivă, în Statele Unite este general acceptat că tinerii americani „se desprind” de părinți și de alți membri ai familiei devreme, „făcându-și drum în viață” doar în detrimentul propriilor mijloace și eforturi.

Adesea, în știința economică (în primul rând în teoria economică neoclasică), conceptele de „gospodărie” și „ individual» sunt considerate identice. Așadar, sociologii le reproșează pe bună dreptate economiștilor pentru înțelegerea nu tocmai corectă a subiectului economic principal: economiștii neoclasici consideră de fapt ca atare un individ căruia îi pasă doar de propriul beneficiu personal; sociologii subliniază că orice persoană normală nu trasează o linie ascuțită între grija de sine personal și grija pentru cei dragi, membrii gospodăriei sale. În general, însă, gospodăriile singure nu sunt în niciun caz cele mai tipice.

De asemenea, este necesar să se distingă conceptul de „gospodărie” de activitățile efective de menaj - " economie casnica". „Economia casnică” include activitățile economice exclusiv în interiorul casei: curățarea acesteia, gătitul, îngrijirea copiilor etc. Conceptul de „gospodărie” este mult mai larg. Activitățile casnice includ atât întreținerea menajului non-piață, cât și interacțiunea pieței cu alte entități din economia de piață.

Caracteristici generale ale veniturilor și cheltuielilor gospodăriei

Înainte de a lua în considerare caracteristicile veniturilor și cheltuielilor gospodăriilor, aș dori să studiez mai detaliat caracteristicile gospodăriilor: funcțiile acestora, rolul în economie, comportamentul economic.

Funcții casnice. Gospodăria îndeplinește multe funcții care pot fi reprezentate sub forma unei diagrame (vezi Fig. 1).

Funcția definitorie pentru o gospodărie este funcția de reproducere (realimentare a costurilor și acumulare) a capitalului uman. Conceptul de „capital uman” se referă la totalitatea cunoștințelor, aptitudinilor și experienței care sunt inseparabile de o persoană, prin conștientizarea căreia un individ creează condiții materiale pentru sine și pentru cei dragi.

Orez. 1. Funcții casnice

Gospodăriile cu mulți membri au de obicei un „cap de familie” – un lider informal. El este căruia i se dă atât autoritatea, cât și responsabilitatea de a reprezenta interesele gospodăriei, de a lua cele mai importante decizii și de a gestiona bugetul familiei. În cadrul unei gospodării, există adesea o „diviziune a sferelor de influență”, când diferite persoane au prioritate în rezolvarea diferitelor probleme (una dintre situațiile tipice este că soțul „câștigă bani”, iar soția crește copiii). În același timp, se presupune că fiecare dintre membrii gospodăriei se străduiește cât mai bine să contribuie la activitățile sale, ajutându-și toate rudele. Superioritatea în cadrul unei gospodării este determinată în primul rând de statutul social al diferiților membri ai săi și de nivelul veniturilor acestora. Dar de mare importanță sunt și caracteristicile personajelor, dorința și capacitatea de a conduce în cadrul acestui mic grup. Nu este neobișnuit pentru familiile în care șeful are de fapt cu atât mai puțin succes în „lumea exterioară” soț sau soț.

Existenta „capului” familiei si situatia relatiilor de putere implica prezenta unei alte functii importante a gospodariei - protectia membrilor mai slabi ai gospodariei de catre cei mai puternici. Aceasta presupune, în primul rând, transferul către adulți a dreptului de control asupra membrilor mai tineri și în vârstă ai gospodăriei, în schimbul căruia acestora din urmă li se garantează îngrijirea.

Rolul gospodăriilor în economie. Economiștii disting trei subiecte principale ale economiei de piață - gospodăria, firma și statul. Relația lor este prezentată sub forma unui model de circulație economică (vezi Fig. 2).

Orez. 2. Model de circulaţie economică.

Atât firmele, cât și statul sunt derivate din gospodării. La urma urmei, firmele aparțin unor indivizi sau unor grupuri de oameni, adică. În cele din urmă, gospodăriile sunt cele care primesc beneficiile tangibile și intangibile din funcționarea firmelor. De asemenea, statul a fost creat de oameni și pentru a proteja interesele cetățenilor. Astfel, gospodăriile reprezintă elementul principal al sistemului economic. Acest lucru a fost observat în vremuri străvechi de Xenofon și Aristotel, care considerau „economia” însăși ca știință a menajării raționale.

Modelul de circulație economică este suficient de corect pentru a descrie o societate industrială, dar este dificil de utilizat pentru a caracteriza o societate postindustrială în curs de dezvoltare. Într-o societate industrială, producția era scoasă mai ales din gospodărie, în „lumea exterioară”, iar casa era privită ca un loc de odihnă, de recuperare. Noile mijloace de producție - în primul rând dispozitive electronice - vă permit să combinați în " cabana electronica» munca si timpul liber. Deja acum mulți specialiști (programatori, designeri, marketeri, teoreticieni, jurnaliști) lucrează mai ales acasă în fața unui ecran de computer, fără a pierde timpul deplasându-se de acasă la birou și înapoi. Pe măsură ce revoluția științifică și tehnologică se desfășoară, linia dintre gospodărie și firmă se va estompa aparent din ce în ce mai mult.

Comportamentul economic al gospodăriilor. După punctul de vedere care domină economia neoclasică modernă, activitatea gospodăriilor se bazează pe un principiu universal - maximizarea rațională a bogăției. Se presupune că membrii gospodăriei se comportă ca niște „calculatoare umane”: având informații complete, folosesc în mod conștient și prudent toate oportunitățile disponibile pentru a-și maximiza bunăstarea.

Realitatea, însă, nu se potrivește tocmai cu acest model. Comportamentul gospodăriilor este determinat în mare măsură de mediul lor social, sistemul moral, restricțiile formale existente și regulile informale. Obiectivele activității gospodăriilor diferă în diferite sisteme economice. Dacă în unele societăți maximizarea bogăției înseamnă maximizarea veniturilor, în altele înseamnă maximizarea prestigiului cuiva în ochii celorlalți sau maximizarea evlaviei religioase. O altă limitare evidentă a raționalității comportamentului gospodăresc este capacitatea limitată a oamenilor de a percepe și procesa în mod adecvat informațiile primite. Un exemplu tipic este alegerea cumpărăturilor într-un supermarket, unde un membru al gospodăriei trebuie să aleagă între sute de soiuri de brânză, cârnați și alte articole. O persoană nu este capabilă să ia o decizie complet rațională, deoarece pur și simplu nu poate procesa toată această serie de date. Dar raționalitatea limitată a gospodăriilor nu înlătură problema alegerii de zi cu zi pentru ele. În sfera economică, alegerea lor se realizează în trei aspecte:

Alegerea între angajare și timp liber. O condiție necesară pentru o astfel de alegere este libertatea personală, absența constrângerii non-economice de a munci (pentru o gospodărie țărănească sub feudalism sau pentru o gospodărie sovietică, această problemă nu a existat).

Alegerea între consumul actual și viitor, adică împărțindu-și veniturile în consum și economii. Veniturile generate nu sunt, în general, cheltuite imediat, dar pot fi amânate dacă veniturile curente depășesc cheltuielile curente obligatorii.

Prezența economiilor dictează necesitatea unei alegeri „de portofoliu” a tipului de economii, adică. alegerea între păstrarea economiilor în numerar sau investiția lor, precum și alegerea între diferite domenii de investiții pentru a genera venituri (păstrarea banilor într-o bancă, investiția în acțiuni, obligațiuni, cumpărarea de valută, imobiliare).

bugetul gospodăriei. Structura veniturilor și cheltuielilor gospodăriilor depinde în mare măsură de condițiile mediului extern în care își desfășoară activitățile. În același timp, se pot evidenția cele mai importante grupuri atât de venituri, cât și de cheltuieli, care sunt comune tuturor tipurilor de gospodării.

Sursele aproximative de venituri și cheltuieli ale gospodăriilor rusești la sfârșitul anilor 1990. sunt prezentate în tabelele 1 și 2.

Tabelul 1. Structura veniturilor gospodăriilor rusești
Elemente de venit
Compensații și toate tipurile de bonusuri
Transferuri de stat (pensii, indemnizații, burse)
Venituri din activități independente, vânzări de produse din parcele subsidiare personale
Venituri din activitate antreprenorială (întreprindere înregistrată)
Asistență gratuită de la rude
Alte venituri (moștenire, câștiguri, redevențe)
Venituri din închirierea locuințelor, alte proprietăți
Venituri din vânzarea bunurilor personale
Dobânzi la depozite și valori mobiliare

bancar împrumut mici afaceri

Rezumat >> Economie

Riscuri la bancar împrumutîntreprinderi mici…………………………………………… p.11 II. bancar împrumut subiecte de mici ... produse).Instabilitatea legislatiei, solvabilitate redusa populatia, presiune fiscală grea, lipsa...

Împrumut populatia, organizarea muncii, tipuri de credite, metode de reducere a riscurilor.

Rezumat >> Bancar

... împrumut populatia are un impact semnificativ nu numai asupra bancar... . Obiectul muncii este bancar împrumut in general subiectul... împrumut populatia este util pentru bănci nu numai să se înarmeze cu noi tehnologii de vânzare, introducerea de noi bancar ...

Bancar Servicii populatiaîn stadiul actual

Drept >> Bancar

Tabelul 1. Structura cheltuielilor gospodăriilor rusești
Cheltuieli	Ponderea medie în buget, în %
Mâncare acasă
Cina în afara orașului (mese în pauzele de prânz, vizite la restaurante, cafenele etc.)
Bauturi alcoolice
Achizitie de bunuri de uz casnic, aparate electrocasnice
Cheltuieli pentru cumpărarea, construcția, repararea locuințelor
Cadouri, transferuri gratuite
Investind în propria afacere
Haine, pantofi
Articole de uz casnic, servicii casnice
Tarif
Utilitati, comunicatii.
Recreere, divertisment
Educație (investiții în capital uman)
Serviciu medical
Plata pentru servicii ale organizațiilor și persoanelor terțe (securitate, menaj etc.)

În analiza macroeconomică, gospodărie să înțeleagă un grup de oameni care iau împreună decizii economice. În sistemul relațiilor economice, gospodăriile sunt extrem de importante, deoarece sunt proprietarii factorilor de producție în proprietate privată. ÎN sistem economic gospodăriile joacă următoarele roluri:

• acționează pe piață ca cumpărători de bunuri și servicii produse de firme;
• asigurarea acelorași firme cu factori de producție;
• economisesc o parte din venitul total generat în economie prin achiziționarea de active reale și financiare.

Relațiile economice sunt diverse, ele există în toate etapele procesului de reproducere, la toate nivelurile de management. În același timp, relațiile economice omogene care apar constant în orice sferă de activitate socio-economică formează conținutul unui categorie economică. Una dintre aceste categorii este finanțarea gospodăriei, care reflectă relații economice din viața reală, care sunt de natură obiectivă și au un scop social specific.

Relațiile financiare sunt, de regulă, relații monetare. Acolo unde nu este trafic Baniși (sau) echivalentele lor, nu și relatii financiare(în acest caz, facem abstracție de la unele tranzacții specifice, de exemplu, tranzacții formalizate prin acorduri de barter). Face

gospodăria în condiții economice moderne este imposibilă fără utilizarea banilor, ceea ce înseamnă că există o bază reală pentru apariția relațiilor financiare la nivel de gospodărie. Cu toate acestea, nu toate relațiile monetare pot fi considerate financiare. Acestea cu greu pot include, de exemplu, relațiile de schimb (C - M - C), în care gospodăria intră constant. În acest sens, pare destul de justificată, deși nu este incontestabilă, poziția unui număr de economiști care consideră că doar relațiile monetare care decurg din formarea și distribuirea fondurilor de fonduri pot fi considerate finanțe.

Nu poate fi în afara relațiilor financiare, ea intră constant în astfel de relații care apar atât în ​​interiorul gospodăriei, cât și cu entitățile de piață externe gospodăriei.

LA finanţele gospodăriei poate fi atribuită relațiilor care apar între participanții săi cu privire la formarea fondurilor familiale care au un scop desemnat: o rezervă de asigurare pentru menținerea nivelului consumului curent, rezerva monetara pentru a ridica nivelul cheltuieli de investitie, un fond monetar în scopul investițiilor sale ulterioare etc.

Sistemul relațiilor financiare externe ale unei gospodării este prezentat în fig. 14.1.

Orez. 14.1. Sistemul de relații financiare externe ale gospodăriei

După cum puteți vedea, o gospodărie poate intra în relații financiare:

• cu alte gospodării despre formarea și utilizarea fondurilor comune de numerar (acestea nu includ relații de schimb reciproc la care pot participa și gospodăriile);
• cu companii care operează în diferite domenii producerea materialului sau producția de servicii și acționând ca angajatori, dar în relație cu membrii gospodăriei, despre distribuția unei părți din PIB-ul produs în forma sa valorică;
• cu băncile comerciale – despre atragere credite de consum, rambursarea acestora; privind plasarea de fonduri temporar gratuite în conturi bancare;
• cu organizațiile de asigurări - privind formarea și utilizarea diferitelor tipuri de fonduri de asigurări;
• cu statul – despre formarea si utilizarea fondurilor bugetare si extrabugetare.

Astfel de relații constituie conținutul socio-economic al categoriei „finanțe gospodărești”.

Prin urmare, finantele gospodariei - acesta este un ansamblu de relații monetare privind crearea și utilizarea fondurilor de fonduri, care sunt încheiate de gospodărie și participanții ei individuali în cursul activității lor socio-economice.

Zona de origine a finanțării gospodăriei trebuie considerată a doua etapă a procesului de reproducere, în care are loc distribuția valorii produsului social produs. Membrii gospodăriei sunt proprietarii forței de muncă, unul dintre factorii procesului de producție și, prin urmare, au dreptul de a primi o parte din valoarea produsului creat. De remarcat faptul că gospodăriile participă nu numai la distribuția primară a venitului național, ci și la procesul de distribuție secundară a acestuia, atunci când statul redistribuie veniturile între diferite gospodării printr-un sistem de impozite directe, un sistem de pensii, un sistem de socializare. transferuri (de exemplu, o subvenție pentru plata serviciilor locative).utilități).

Funcțiile finanțării gospodăriei

Esenţa socio-economică a finanţării gospodăriilor se manifestă prin intermediul acestora funcții. Cea mai importantă funcție a finanțării gospodăriei este distributie. Finanțarea gospodăriei, ca și finanțele publice, este un instrument de distribuție a valorii determinat obiectiv. Dar dacă scopul specific al finanțelor publice este alocarea și redistribuirea valorii produsului social brut exprimat în forma monetara, între diferite entități economice, apoi finanțarea gospodăriei asigură o distribuție suplimentară a acestei valori între toți participanții din gospodărie. Astfel, ele joacă un rol dominant în ultima etapă a procesului distributiv.

Membrii gospodăriei includ copii minori, membri ai familiei adulți care nu lucrează din diverse motive. O parte din venitul național care a căzut în ponderea unei gospodării individuale este distribuită într-o proporție sau alta între toți participanții ei tocmai în cadrul funcției de distribuție.

Îndeplinesc o funcție distributivă, finanțarea gospodăriei asigură resurse materiale pentru continuitatea procesului de reproducere a forței de muncă ca unul dintre factorii de producție. Prin această funcție de finanțare a gospodăriei, fiecare persoană primește resursele de care are nevoie pentru a susține viața.

Obiectul funcției de repartizare este venitul disponibil al gospodăriei - partea din venitul total care a rămas la dispoziția gospodăriei după plata impozitelor și a altor plăți obligatorii. Subiectele repartizării includ toți membrii gospodăriei.

O altă funcție a finanțării gospodăriei este Control. O gospodărie este o entitate economică independentă, adică nivelul de trai al membrilor gospodăriei depinde în întregime de cuantumul venitului atribuibil cotei sale. Această valoare este influențată de o serie de factori. Sub influența lor, se poate schimba atât în ​​sus, cât și în jos. În acest sens, în scopul menținerii nivelului obișnuit de consum, gospodăria pur și simplu nu poate face fără control asupra distribuției veniturilor primite între diferite fonduri, precum și asupra utilizarea prevăzută fonduri din aceste fonduri.

Economia gospodăriei se bazează pe un set destul de complex de relații între participanții săi. Aceste relații sunt determinate de diferențele de vârstă, trăsături de caracter, obiceiuri ale oamenilor, nivelul inegal al nevoilor și veniturilor acestora. În același timp, dezvoltarea normală a gospodăriei este posibilă numai dacă participanții ei găsesc înțelegere reciprocă în luarea deciziilor economice. Armonizarea intereselor economice ale diferiților membri ai gospodăriei este asigurată de reglementarea acestor interese, ceea ce înseamnă o eventuală modificare a părții din venitul disponibil pe membru al gospodăriei. Prin urmare, finanțele gospodăriei îndeplinesc o altă funcție importantă - de reglementare care sprijină dezvoltarea echilibrată a gospodăriei în ansamblu. Acest lucru se realizează prin redistribuirea resurselor financiare. Este important ca la nivelul gospodăriei, reglarea dezvoltării acesteia să aibă loc în principal prin autoreglare. Libertatea membrilor gospodăriei în acest proces nu poate fi restricționată de stat.

Astfel, finanțarea gospodăriei este unul dintre elementele sistemului financiar al statului. Fiecare dintre aceste elemente influențează într-un anumit fel procesul de reproducere socială. În fiecare zonă a sistemului financiar, procesul de formare și utilizare a fondurilor de fonduri are propriile sale caracteristici, care îi sunt unice. Rolul pe care îl joacă diversele elemente ale sistemului financiar în procesul de formare a acestuia determină caracteristicile acestora. Astfel, finanțele întreprinderilor formează baza sistemului financiar, deoarece în sectorul de afaceri este creat PIB, care este distribuit în cursul relațiilor financiare ulterioare. Elementele centralizate ale sistemului financiar joacă un rol important în redistribuirea fondurilor între industrii, regiuni economice, grupuri sociale populatie. Finanțele gospodăriilor au propriile lor caracteristici care le deosebesc de alte elemente ale sistemului financiar.

Specificul finanțării gospodăriei este determinat de faptul că acest domeniu al relațiilor financiare este cel mai puțin reglementat de stat. Într-adevăr, procesul de creare și cheltuire a fondurilor centralizate precum bugetul de stat este sub control guvernamental strict. Procesul de formare a fondurilor de numerar ale întreprinderii este, de asemenea, într-o oarecare măsură determinat de stat (cerințe pentru dimensiune minimă capitalul autorizat, sistemul de impozitare, reglementarea procedurii de calcul taxele de amortizareși alte elemente de cost etc.). Gospodăria decide în mod independent necesitatea și metoda de formare a fondurilor de numerar, dimensiunea acestora și scopul propus, timpul utilizării lor. Cu alte cuvinte, în condițiile economice actuale, statul nu are instrumentele care să influențeze direct procesul de distribuire a venitului disponibil al gospodăriilor.

În același timp, statul este capabil să influențeze valoarea totală a veniturilor pe care o are efectiv gospodăria. Veniturile reale ale gospodăriei se formează ca urmare a distribuției și redistribuirii multiple a valorii produsului social total în procesul relațiilor financiare dintre gospodărie și stat. O creștere a cotelor de impozitare plătite de persoane fizice duce la o reducere a venitului real al acestora. Totodată, resursele financiare mobilizate prin colectarea impozitelor sunt canalizate prin buget către sănătate, educație, Securitate Socială, ca urmare, nivelul venitului real al gospodăriilor crește.

O funcție importantă a finanțării gospodăriei în sistemul de reproducere socială este de asemenea investitie. Constă în faptul că gospodăriile sunt unul dintre principalii furnizori de resurse financiare pentru economie. Creșterea veniturilor gospodăriei servește drept bază materială pentru îndeplinirea acestei funcții. Adesea, funcția investițională a gospodăriilor este asociată doar cu ponderea venitului capitalizat, adică. utilizate ca economii (investiții în instituții financiare și producție reală). Dar aceasta este o abordare unilaterală. De altfel, creșterea ponderii consumului devine un factor care contribuie la creșterea investițiilor în economie. A atras atenția asupra acestui lucru J. Kins, care a dezvoltat conceptul de cerere efectivă, care constă din componente de consum și investiții. Reducerea cheltuielilor consumatorilor, indiferent de factorii care ar putea fi cauzați, înfrânează în mod natural dezvoltarea producției. Deci, în prezent, în Rusia, din cauza nivelului scăzut al salariilor, întreprinderile nu pot crește producția și cifra de afaceri. Conform Banca Mondiala, în 2009, rusul mediu, în comparație cu rezidenții din alte țări, a petrecut mult mai mult timp pentru a câștiga bani pe anumite bunuri. Costul timpului de lucru al unui muncitor rus mediu, echivalent cu costul a 26 de tipuri de bunuri și servicii, a depășit de peste 13 ori costurile unui austriac și de aproximativ 3 ori costurile unui slovac, ceh și român.

Ca orice organizație, gospodăriile iau numeroase decizii legate de diferite aspecte ale vieții pentru a asigura existența, precum și pentru a îmbunătăți bunăstarea membrilor lor. Cu toate acestea, atingerea acestor obiective nu este asociată cu proceduri de luare a deciziilor formalizate, care sunt adesea luate la un capriciu, pe baza experienței de viață. Între membrii gospodăriei se stabilește un sistem de legături informale, în care este determinat rolul fiecăruia dintre ei. În gospodării, de regulă, nu întocmesc un bilanţ al veniturilor şi cheltuielilor în numerar, care reflectă şi caracterul informal al deciziilor luate.

Există două tipuri principale de decizii economice pe care o gospodărie trebuie să le ia:

• cum să-și formeze structura activelor viitoare, ținând cont de cele pe care le au deja, i.e. dacă este necesară achiziționarea de noi imobile (de exemplu, locuințe, terenuri), bunuri mobile (de exemplu, mașini, mobilier într-un apartament etc.) sau valori mobiliare etc.; totodată se determină raportul dintre activele nou dobândite;
• modul de formare a fondului de timp de lucru (determinarea membrilor gospodăriei care lucrează, locul lor de muncă etc.).

Ambele tipuri de decizii afectează veniturile viitoare ale gospodăriei. Primul tip de decizii poate fi numit investiție, iar veniturile primite din acesta pot fi numite și investiții. Cu toate acestea, orice investiție necesită costuri financiare într-o formă sau alta.

Deciziile financiare ale gospodăriilor sunt luate în primul rând în legătură cu utilizarea fondurilor de numerar. Din punct de vedere al compoziției materiale, finanțele unei gospodării reprezintă totalitatea fondurilor vizate create de acestea, cu alte cuvinte, este suma totală a resurselor financiare de care dispune gospodăria (Fig. 14.2). Structura resurselor financiare ale gospodăriei include:

• fonduri destinate cheltuielilor curente - cheltuieli pentru achiziționarea de alimente, articole nealimentare utilizate pe o perioadă relativ scurtă de timp (încălțăminte, îmbrăcăminte etc.), plata serviciilor consumate periodic etc.;
• fonduri alocate cheltuielilor de capital - achiziționarea de articole nealimentare utilizate pe perioade de timp suficient de lungi (mobilier, locuințe, vehicule etc.), plata unor servicii care sunt rareori consumate de membrii gospodăriei (educație, operație medicală, bonuri de călătorie);
• economii de numerar;
• fonduri investite în bunuri mobile și imobile.

Orez. 14.2. Structura resurselor financiare ale gospodăriilor și direcțiile de utilizare a acestora

De regulă, o gospodărie nu își începe activitatea economică de la zero, adică. posedă inițial o avere acumulată anterior, care îi trece în principal prin moștenire și, uneori, ca urmare a cadourilor. Această bogăție poate fi reprezentată sub diferite forme, în primul rând sub formă de bunuri imobiliare, numerar, iar în unele cazuri - sub formă de titluri. Pe lângă resursele inițiale, sursele acestora sunt:

• venitul disponibil al gospodăriei;
• credit de consumator;
• social;
• alte resurse (de exemplu, pot fi câștiguri la loterie, venituri din împrumuturi personale pentru alte persoane).

Deciziile privind utilizarea resurselor sunt discutate mai detaliat în § 14.3, deoarece se referă la cheltuielile gospodăriilor. Aici observăm doar că toate tipurile de decizii economice ale gospodăriilor sunt strâns interconectate. Deci, economiile depind de momentul în care o persoană se așteaptă să iasă la pensie. Alegerea portofoliului de active, la rândul său, depinde de modul în care gospodăria acordă prioritate consumului curent și economiilor, precum și de preferințele individuale. Unele gospodării pot prefera să consume cea mai mare parte a veniturilor lor curente, în timp ce altele preferă să economisească. Ca și în organizarea unei afaceri, structura unui portofoliu de active depinde în mare măsură de tendința de a-și asuma riscuri. Dacă membrii gospodăriei în calitate de investitori au un apetit ridicat pentru risc, atunci se poate decide ca o proporție semnificativă a portofoliului să fie titluri de valoare. Această toleranță la risc variază între ele tari diferite. Astfel, persoanele fizice din Statele Unite investesc o parte semnificativă a veniturilor lor în titluri de valoare, în timp ce în Germania atitudinea față de risc este mai conservatoare.

Deciziile economice și financiare în gospodărie depind de mulți factori, printre care principalii sunt:

• obiectivele actuale și pe termen lung;
• relațiile dintre membrii gospodăriei;
• nivelul venitului gospodăriei;
• preferințele și apetitul pentru risc al membrilor gospodăriei;
• mediul extern în care funcționează gospodăria.

Mediul extern are o influență foarte mare asupra deciziilor din gospodărie. Cei mai importanți factori de mediu pentru ei sunt reglementare legislativă venituri și cheltuieli, în special în domeniul muncii, impozitării pe venit, beneficii sociale; relațiile în echipa în care lucrează membrii gospodăriei; participarea acestora din urmă în organizații publice și politice; relaţiile dintre gospodării.

Când vine vorba de gospodării ca elemente structurale ale reproducerii sociale, apar o serie de întrebări care îi privesc pe ambele organizare internă(rolurile membrilor individuali, activitățile acestora, managementul resurselor) și relațiile cu mediul: societatea în ansamblu, instituțiile acesteia (publice, politice, economice), precum și cu alte gospodării. Activitățile casnice includ:

• locuri de muncă plătite în sectoarele publice și private ale economiei;
• munca neremunerată în cadrul gospodăriei;
• munca prestată de membrii altor gospodării sau pentru aceștia (pot fi fie remunerați, fie gratuit).

În orice caz, particularitatea gospodăriei, spre deosebire de organizațiile de afaceri, constă într-o proporție semnificativă a muncii neremunerate, a cărei performanță este necesară pentru a menține mijloacele de trai ale membrilor săi (menaj, creșterea copiilor etc.). Raportul dintre munca plătită și cea neremunerată se modifică istoric în favoarea primei datorită raționalizării și mecanizării muncii casnice și depinde și de componența socială a gospodăriei. De exemplu, în familiile cu un număr mare de copii, ponderea muncii neremunerate tinde să fie mai mare. Cu cât este mai mare ponderea muncii neremunerate în gospodărie, cu atât nivelul veniturilor trebuie să fie mai mare pentru a menține o viață normală. Nivelul și ponderea muncii neremunerate în gospodării este unul dintre cei mai importanți indicatori dezvoltare economică societate.

Organizațiile de afaceri în care lucrează membrii gospodăriei țin rar cont de specificul acestora din urmă, adică. nu ține cont de nevoile angajaților în asigurarea membrilor familiei șomeri. În principiu, nu li se cere să facă acest lucru. Totuși, numai statul poate și trebuie, prin sistemul de asistență socială, să corecteze distribuția neuniformă a veniturilor între gospodăriile cu compoziție diferită de membri și niveluri de venit.