Și în alte orașe rusești, oamenii se gândesc în primul rând la oportunitatea de a obține un venit maxim din economiile lor. Dacă găsesc un program de depozit cu cele mai mari rate posibile, ei, fără ezitare, investesc bani în el. Dacă au ales o bancă de încredere și în dezvoltare dinamică, atunci la sfârșitul termenului își vor putea primi veniturile din dobânzi. Și dacă o instituție financiară intră brusc în faliment sau îi este revocată licența în 2017, ea poate pierde nu numai profituri, ci și economii acumulate de-a lungul anilor. Deponenții se pot salva de la faliment numai dacă banca lor este participantă la un program de asigurare supravegheat de stat.

Ce este programul de asigurare a depozitelor de stat?

În 2003, Guvernul Federației Ruse a elaborat și aprobat o normă care obligă instituțiile financiare care acceptă depozite de la persoane fizice să participe la asigurări. Astfel de măsuri au fost luate din cauza faptului că țara creștea constant numărul deponenților care își pierdeau economiile obținute cu greu din cauza închiderii băncilor. Datorită introducerii programului de asigurare a depozitelor de stat, populația are șansa de a returna fondurile investite chiar dacă instituțiile financiare dau faliment.

Sfat: in acest program, agentia DIA actioneaza ca asigurator, care actioneaza in numele statului. Toate activitățile legate de activitățile de asigurare sunt reglementate de Legea federală nr. 177, care a intrat în vigoare la 23 decembrie 2003.

Cât din depozit poate fi asigurat și plătit clientului?

În 2017, inovațiile legislative nu au afectat cuantumul asigurării depozitelor. Suma fixată în anii precedenți a rămas aceeași, este de 1.400.000 de ruble (acest lucru ia în considerare venitul din dobânzi, care, conform condițiilor depozitului, a fost supus valorificării). Este de remarcat faptul că atât depozitele în ruble, cât și depozitele în valută străină participă la programul de asigurare. În acest ultim caz, valoarea plăților de asigurare datorate persoanelor fizice va fi calculată pe baza cursului de schimb care era în vigoare în ziua retragerii licenței (se realizează conversia în ruble rusești).

Sfat: suma de asigurare, care prin lege trebuie plătită persoanelor fizice ale băncilor falimentare, se aplică pentru fiecare instituție financiară separat. De exemplu, un cetățean a deschis depozite în mai multe bănci, iar după ceva timp toate aceste instituții financiare au dat faliment. În cele din urmă, pentru fiecare program de depozit emis, el va primi plăți de asigurare în sumă care nu depășește 1.400.000 de ruble (inclusiv).

Dacă persoanele fizice au depus economii în conturi de depozit care depășesc 1.400.000 de ruble, atunci la apariția unui eveniment asigurat, acestea vor fi plătite în limita sumei de returnare garantată de stat. Deponenții pot revendica fondurile rămase de la banca falimentară în instanță.

Ce depozite nu participă la programul de asigurări de stat?

Mulți oameni care plănuiesc să se înregistreze la alte instituții financiare sunt îngrijorați de siguranța economiilor lor. Dacă băncile pe care le aleg sunt participante la programul de asigurări guvernamentale, atunci nu ar trebui să se teamă. Dar legislația federală stabilește unele restricții de care ar trebui să le cunoască toți investitorii privați. Următoarele tipuri de investiții nu sunt asigurate de stat:

• depozite plasate în instituții financiare situate în afara Federației Ruse;
• programe care prevăd eliberarea certificatelor de economii la purtător;
• fonduri plasate pe carnetele de economii, care se eliberează la purtător;
• depozite metalice și fonduri stocate pe portofele electronice;
• finanțe care au fost transferate către managementul trustului;
• bani care sunt stocați în conturile entităților comerciale, notarilor, avocaților etc.

Cum să vă protejați economiile de posibile riscuri?

Experții financiari recomandă insistent cetățenilor ruși să nu investească sume mari într-o singură instituție financiară. Dacă au economii în mâini, a căror dimensiune depășește semnificativ 1.400.000 de ruble, atunci este mai bine pentru ei să le împartă în părți și să le plaseze pe depozitele diferitelor bănci. Pentru a selecta un program, vor trebui doar să scrie

Peste trei sute de bănci rusești sunt în prezent în proces de lichidare - astfel de date au fost publicate în noiembrie. Aproape fiecare dintre aceste instituții de credit a atras depozite de la persoane fizice și antreprenori individuali. Sistemul de asigurare a depozitelor care există în Federația Rusă din 2004 a făcut posibilă returnarea unui total de 1,7 trilioane de ruble deponenților. Acest program de stat nu numai că oferă protecție împotriva unei posibile pierderi de fonduri, dar crește semnificativ și încrederea populației în structurile bancare și în instituția de economii în ansamblu. Ce este sistemul de asigurare a depozitelor (DIS) și cum este organizat?

Sistemul de asigurare a depozitelor din Federația Rusă se bazează pe faptul că statul, în cazul falimentului unei bănci sau al revocării licenței sale, garantează o returnare rapidă clienților individuali și antreprenorilor individuali a unor sume de depozit de până la 1,4 milioane de ruble. Potrivit Asociației Băncilor Ruse, în prima jumătate a anului 2017, depozitul mediu al unui rezident al țării a fost de 163,1 mii de ruble, ponderea depozitelor mai mică de 1,4 milioane de ruble se apropie de 60%. În consecință, cea mai mare parte a economiilor populației se încadrează în parametrii sistemului de asigurare a depozitelor (DIS).

Cât de relevant este CER-ul poate fi judecat după faptul că, în perioada de valabilitate a acestuia, peste 3,6 milioane de deponenți au profitat de oportunitatea pentru a primi compensații. În total, în această perioadă, Banca Centrală a Federației Ruse a revocat licențele a peste 400 de bănci (lista completă poate fi consultată aici: https://www.asv.org.ru/insurance/insurance_cases/). În 2017, 45 de instituții de credit și-au încetat activitatea, inclusiv membri ai TOP-30 de bănci rusești (de exemplu, Yugra).

Valoarea maximă a compensației pentru depozitele în băncile închise a crescut de 14 ori de la începutul programului. Din 2004 până în 2008, a fost de 100 de mii de ruble, apoi a crescut la 700 de mii. De la sfârșitul anului 2014, această cifră a fost la nivelul de 1,4 milioane de ruble.

Istoricul modificărilor cuantumului compensației de asigurare:

• din ianuarie 2004 până în 9 august 2006 - 100 de mii de ruble;
• de la 10 august 2006 până la 25 martie 2007 - 190 mii de ruble;
• de la 26 martie 2007 până la 1 octombrie 2008 - 400 de mii de ruble;
• de la 2 octombrie 2008 până la 28 decembrie 2014 - 700 de mii de ruble;
• de la 29 decembrie 2014 până în prezent - 1,4 milioane de ruble.

Povestea vieții

Am „intrat” la începutul anilor 2010 cu banca Holding-Credit, unde am păstrat o sumă decentă. Pur și simplu s-a evaporat, iar baza depunătorului a fost restaurată literalmente bucată cu bucată, din fișierele individuale supraviețuitoare. Din fericire, am fost inclus într-unul dintre dosare, iar procedura a mers fără probleme. La 4 zile de la anunțul începerii plăților, am venit la filiala Sberbank de lângă Gorbushka și am apelat la primul angajat pe care l-am întâlnit. A invitat un manager special, care m-a dus la o fereastră specială, unde am semnat o cerere și am primit aproape imediat depozitul în sine (din fericire, era de 370 de mii, mai puțin decât maximul) și dobânda. În cele din urmă, au spus: „NU vă mai datorează nimic”..

Agenția de Asigurare a Depozitelor (DIA): ce este și de ce a fost creată?

Agenția de Asigurare a Depozitelor (DIA) este o organizație de stat creată în cadrul legii „Cu privire la asigurarea depozitelor persoanelor fizice în băncile Federației Ruse”. Sarcinile DIA includ monitorizarea contribuțiilor băncilor la un fond special din care se fac plăți către deponenții afectați de faliment sau revocarea licenței unei bănci.

Deoarece sistemul de asigurare a depozitelor este un program guvernamental special, în 2004 a fost creată o corporație cu participare guvernamentală de 100% pentru a-l implementa. Agenția de Asigurare a Depozitelor (DIA) acționează ca lichidator și administrator de faliment al băncilor cu licențe revocate și, cel mai important, gestionează fondul de asigurare obligatorie a depozitelor, din care se plătesc compensații deponenților.

Volumul fondului la 1 octombrie 2017 a fost de aproximativ 40 de miliarde de ruble. Cu toate acestea, această cifră în sine nu spune mare lucru: procesul de returnare a depozitelor de la băncile închise are loc constant; numai în acest an, DIA a atras peste 600 de miliarde de ruble ca împrumuturi de la. Rambursarea acestor împrumuturi are loc din cauza afluxului de contribuții în fond de la băncile rusești în cadrul sistemului de asigurare a depozitelor.

Agenția investește fondurile disponibile în principal în titluri de stat și depozite ale Băncii Centrale a Federației Ruse; investirea banilor din fondul de asigurare în acțiuni bancare este interzisă prin lege.

Consiliul de administrație al DIA este condus de ministrul de finanțe al Federației Ruse; acest organism include alți șase membri ai guvernului țării, precum și cinci reprezentanți ai Băncii Centrale, care subliniază statutul oficial al agenției și al acesteia. fiabilitate, asigurată din fonduri publice.

Siguranța depozitului în cazul prăbușirii băncii este garantată de Legea federală nr. 177-FZ „Cu privire la asigurarea depozitelor persoanelor fizice în băncile Federației Ruse”.

În prezent, sistemul de asigurări acoperă două categorii de deponenți: persoane fizice și antreprenori individuali.

Schema CER este foarte asemănătoare cu algoritmul oricărei asigurări obligatorii, doar că rolul asigurătorilor aici nu este cetățenii, ci băncile. Instituțiile de credit plătesc o parte din fondurile strânse către Agenția de Asigurare a Depozitelor. Din acești bani, DIA formează un fond de asigurări, care este apoi cheltuit pentru compensarea deponenților băncilor cu licență retrasă.

Ratele actuale ale contribuțiilor bancare la sistemul de asigurare a depozitelor

Pentru a deveni participant la CCT, deponentul nu trebuie să încheie un acord separat - asigurarea depozitului are loc automat atunci când este deschis.

Există doar două cazuri de asigurare în care DIA compensează depozitul:

1 Revocarea sau anularea unei licențe bancare de către Banca Centrală. Apare dacă sunt detectate semne de insolvență (faliment iminent) sau încălcarea cerințelor Băncii Centrale a Federației Ruse. Lichidarea voluntară a unei bănci de către proprietarii săi nu este acoperită de sistemul de asigurare a depozitelor - pur și simplu pentru că proprietarii băncii pot lua decizia de a închide numai după decontarea completă cu toți creditorii, inclusiv cu deponenții.

Dacă proprietarii decid să încuie pur și simplu ușile biroului și să plece în străinătate, banca va fi lichidată prin decizie a Băncii Centrale - cu revocarea licenței și compensarea clienților din sistemul de asigurare a depozitelor.

2 Moratoriu. Interzicerea satisfacerii creanțelor creditorilor bănci (impusă de Banca Rusiei). Un moratoriu este introdus atunci când banca însăși angajează o întârziere față de creditorii săi din cauza lipsei de fonduri în conturile sale.

Exemplu: băncile, pentru a acorda împrumuturi persoanelor fizice, ele însele împrumută bani la o dobândă mai mică de la alte bănci și organizații.

Esența acestei măsuri este că Banca Centrală suspendă pentru 3 luni orice plăți bancare (plăți la depozite, titluri executorii, amenzi, penalități etc.) cu excepția cheltuielilor curente (salariile personalului, beneficii sociale, plăți de utilități și alte plăți de afaceri) .

În această perioadă, Banca Centrală verifică activitatea instituției de credit și decide dacă îi retrage licența. La două săptămâni de la introducerea moratoriului și înainte de încheierea acestuia, puteți contacta DIA cu o cerere de compensare a depozitului. În întreaga istorie a agenției, un moratoriu a fost introdus doar de două ori: la Vneshprombank și Nota Bank în 2015.

Banca Centrală a Federației Ruse

Dacă licența unei bănci este revocată, deponentul poate recupera suma investită (nu mai mult de 1,4 milioane de ruble) fără a aștepta procedura instituției de credit. Primele plăți se fac la 14 zile de la anunțarea revocării licenței (dacă registrul deponenților este în regulă și depus la DIA la timp).

Agenția de asigurare a depozitelor funcționează, de regulă, prin intermediul băncilor agenți; acestea sunt șaizeci și două în registrul DIA. Acestea sunt bănci lider cu participare de stat (de exemplu, plățile către clienții Yugra Bank au fost efectuate de VTB24), precum și mari organizații private de credit (Alfa Bank, B&N Bank și altele).

Acest lucru a fost făcut pentru a îmbunătăți accesibilitatea: sucursalele băncilor agenți, de regulă, sunt situate în toate orașele mari; este mai ușor pentru deponenți să meargă acolo, mai degrabă decât să trimită documente prin poștă către DIA.

Legislația nu prevede nicio prioritate la plata despăgubirilor: la două săptămâni după revocarea licenței, orice deponent (atât o persoană fizică, cât și un antreprenor individual) poate contacta banca agentului - principalul lucru este că informațiile despre el sunt în registrul deponenţii băncii căreia i s-a retras licenţa . Mai multe detalii despre cazurile în care informațiile despre investitor nu sunt în registru și ce trebuie făcut în astfel de situații sunt discutate la sfârșitul acestui articol.

Procedura de returnare a unui depozit este simplificată pe cât posibil: deponentul contactează banca agentului cu un număr minim de documente. Dacă totul este în regulă, persoana respectivă este transferată în contul specificat de acesta sau dată în numerar la casieria băncii. Pentru un antreprenor individual, fondurile returnate sunt transferate într-un cont în orice bancă (cel mai profitabil este să deschideți un cont la o bancă agent - nu trebuie să plătiți un comision).

Revocarea unei licențe, după care banca își încetează activitatea, trebuie să se distingă de reorganizare (recuperare financiară). În cel de-al doilea caz, se introduce o administrare temporară în bancă, proprietarul se poate schimba și va exista o agitație în mass-media, dar nimic nu se schimbă pentru deponent - lucrul cu depozitele se realizează ca de obicei, banii pot fi retrași integral dacă dorit. De obicei, reabilitarea este utilizată în două cazuri:

• Banca este importantă pentru starea economiei țării, iar închiderea acesteia poate duce la consecințe macroeconomice negative;
• Deteriorarea lichidității este temporară și este asociată cu panica în rândul deponenților, și nu cu o adevărată „gaură” financiară în capitalul băncii.

În 2017, Banca Centrală a igienizat două organizații de credit din TOP-10 - băncile Otkritie și B&N Bank.

Ce bănci sunt incluse în sistemul de asigurare a depozitelor?

Conform DIA din 13 noiembrie 2017, sistemul de asigurare a depozitelor include 476 de bănci rusești care operează, care conțin peste 24 de trilioane de ruble depozite ale persoanelor fizice și ale antreprenorilor individuali.

Legea obligă toate instituțiile de credit care acceptă depozite de la public să participe la CER. Pentru a avea dreptul de a afișa bannerul „Depozitele sunt asigurate” pe site-ul lor, băncile trebuie să îndeplinească mai multe cerințe:

• Raportarea fiabilă (conform standardelor Băncii Centrale), erorile și inexactitățile nu ar trebui să afecteze evaluarea stabilității financiare a organizației;
• Respectarea standardelor Băncii Centrale privind rezervele, capitalul etc.;
• Stabilitatea financiară a băncii a fost recunoscută de Banca Centrală ca fiind suficientă (în primul rând în ceea ce privește lichiditatea, calitatea managementului riscului și alți parametri similari);
• Furnizarea la timp a informațiilor despre persoanele sub controlul cărora se află banca.
• Corectarea în timp util a încălcărilor identificate.

Nu toate băncile îndeplinesc aceste cerințe. 4 organizații de credit sunt acum private de dreptul de a atrage fonduri de la public. Astfel, Banca Centrală arată băncilor problemele cu contabilizarea depozitelor și suspiciunea de a menține conturi „caiet”, atunci când banii sunt luați de la deponenți, dar neînregistrați conform documentelor.

După interzicerea atragerii de noi depozite, Banca Centrală a Federației Ruse începe să verifice prezența conturilor în afara bilanțului - de exemplu, aproximativ 800 de deponenți au fost identificați la Miko-Bank, ai căror bani (828 milioane de ruble) nu au fost identificați. a trecut prin bilanțul băncii și s-a pierdut într-o direcție necunoscută. De regulă, restricțiile privind acceptarea depozitelor au ca rezultat revocarea licenței.

Există mai multe modalități de a verifica dacă banca dvs. este membră a CER. Cel mai ușor este să te uiți pe site-ul Agenției de Asigurare a Depozitelor (secțiunea „Bănci participante”, sortat alfabetic: https://www.asv.org.ru/insurance/banks_list/). De asemenea, poți clarifica informațiile pe care le ai sunteți interesat apelând linia telefonică gratuită: 8 800 200-08-05.

Un semn special dezvoltat de DIA este postat pe resursele de internet ale băncilor incluse în sistemul de asigurare a depozitelor. Acest semn este, de asemenea, plasat pe sticlă la casierie și la casierii băncilor.

Cum să returnați un depozit dacă licența băncii a fost retrasă

Numai Banca Centrală încetează activitățile unei instituții de credit. Procesul de rambursare începe imediat după retragerea licenței băncii.

În termen de o săptămână de la data primirii registrului datoriilor către deponenți, Agenția de Asigurare a Depozitelor trimite un mesaj către „Buletinul Băncii Rusiei” și ziarul oficial al orașului de la locația băncii.

Textul indică locul, ora, forma și procedura de acceptare a cererilor de plată a compensației pentru depozite. Informații similare sunt postate pe site-urile Agenției și ale băncii însăși. Apoi, în 30 de zile, aceleași mesaje sunt trimise deponenților prin poștă.

Cel mai adesea, deponenții învață despre revocarea licenței băncii lor din mass-media; despre acest lucru se vorbește, de obicei, întotdeauna în știrile de pe canalele centrale, scrise pe site-uri și portaluri de știri majore, cum ar fi Yandex, Mail etc.

În cele din urmă, dacă mergi la bancă și biroul este închis în mod suspect în mijlocul zilei de lucru, iată ce ar trebui să faci:

1 Accesați site-ul web DIA și apoi fie sunați la linia fierbinte 8 800 200-08-05, fie introduceți numele băncii dumneavoastră în bara de căutare. Dacă se dovedește că licența băncii a fost retrasă, atunci aflați ce bancă a fost desemnată ca agent DIA pentru plățile compensațiilor. Aceste date sunt postate pe site-ul Agenției de Asigurare a Depozitelor sau puteți întreba un specialist în linia de asistență telefonică.

2 La 14 zile de la anunțarea revocării licenței băncii (data acesteia este indicată pe site-ul Agenției), deponentul, reprezentantul sau moștenitorul acestuia scrie o cerere în formularul DIA. Formularul poate fi descărcat de pe site-ul Agenției (https://www.asv.org.ru/insurance/, secțiunea „Formulare de documente”) sau completat la banca agentului. Nu este nevoie să vă grăbiți, dar trebuie să fiți la timp înainte de încheierea procedurii de faliment bancar (această dată va fi anunțată pe site-urile DIA și ale instituției de credit închise). În cazul în care investitorul sau moștenitorul său a „gafat”, termenul poate fi restabilit prin dovedirea faptului că solicitantul a fost împiedicat de circumstanțe de forță majoră, serviciu militar sau boală gravă.

3 Documentele sunt atașate cererii. Un pașaport este suficient pentru investitor; reprezentantul aduce și o procură legalizată. Dacă deponentul este minor, părinții sau tutorii îi furnizează certificatul de naștere. Părinții adoptivi sunt obligați să aibă un document de adopție, iar tutorele, respectiv, sunt obligați să stabilească tutela. În cazul în care nu este posibilă depunerea documentelor personal la banca agent, acestea pot fi trimise prin scrisoare recomandată cu notificare.

4 Prin lege, banca agent trebuie să ia în considerare cererea deponentului cel târziu la sfârșitul următoarei zile lucrătoare (dacă registrul deponenților a fost deja primit de bancă de la DIA). Dacă valoarea compensației este mică, imediat după primirea cererii se plătește prin casierie (limita depinde de regulile băncii agentului - în unele cazuri pot plăti un milion, dar cel mai adesea suma este limitată la unul sau două sute de mii de ruble). În caz contrar, deponentul va fi rugat să vină a doua zi, se va pregăti suma necesară. Dacă în cerere deponentul a dorit să primească bani prin transfer bancar, banca agentului are trei zile lucrătoare pentru a face acest lucru.

5 Odată cu banii, clientului i se dă o adeverință care să ateste cât a fost plătit/virat. Acest document este deosebit de important dacă depozitul dvs. depășește 1,4 milioane și intenționați să faceți pretenții împotriva băncii defavorizate în viitor.

Dacă compensația pentru depozit dintr-un motiv oarecare (care nu are legătură cu refuzul către client) nu este plătită la timp, deponentul are dreptul de a se adresa justiției. Puteți solicita următoarele:

• penalizare;
• compensarea prejudiciului moral;
• plata dobânzii pentru folosirea banilor altora din prima zi de întârziere.

Povestea vieții

Am avut un depozit de 200 de mii de ruble în memorabila Bank-T. Știam că banca este groaznică, dar oferea dobânzi irezistibile (aproximativ 12,5%, foarte abrupte chiar și pe vremea aceea). Timpul a trecut, mi-am retras dobânda pe card. Și apoi am văzut în Yandex că licența băncii a fost retrasă. Am intrat pe site-ul DIA - în prima linie a știrii era un mesaj despre intervalul de timp în care urma să fie numită o bancă agent. Am așteptat câteva zile, am mers din nou pe site - Sberbank a fost aleasă ca bancă agent. Depozitele nu au fost plătite peste tot, lista sucursalelor a fost postată și pe site-ul DIA. În filiala care îmi era cea mai apropiată, de returnarea depozitelor se ocupa departamentul care deservește clienții VIP Sber. Dar era și acolo o linie — nu de bunici scandaloase, dar era o linie. Prima dată am venit doar să întreb. Au spus că nu ai nevoie de altceva decât de pașaport. Este folosit pentru a verifica starea conturilor. M-au găsit imediat în registru, au semnat o declarație întocmită de manager - și gata, pot merge la casierie. Nu m-am dus la casierie pentru că aveam un cont la Sberbank și am cerut să transfer banii în ea. Traducerea a sosit instantaneu. Ceea ce a fost o surpriză plăcută a fost că au rambursat chiar și dobânda pentru ultima lună de serviciu. Bank-T a plătit dobândă în ultima zi a lunii, dar nu s-a terminat până pe 30 noiembrie. M-am gândit că nu voi primi nimic pentru noiembrie sau cel mult la rata „la cerere”, dar au plătit la rata obișnuită - alte 1.700 de ruble și câteva copeici, plus corpul depozitului.

Biroul DIA din Moscova la adresa: strada Vysotskogo, 4

FAQ

Sunt asigurate toate tipurile de depozite bancare?

Nu, nu toate. Legea stabilește o listă clară a depozitelor pentru care statul garantează despăgubiri:

• la cerere și urgent;
• pe conturile bancare de salarii, pensii și burse;
• pe conturile de întreprinzător individual (în băncile lipsite de licență după 1 ianuarie 2014).
• pe conturi deținute de tutori și curatori, dar deschise pentru minori sau persoane incompetente (în băncile cărora li s-a retras licența după 23 decembrie 2014).
• pe conturile speciale (escrow) deschise de persoane fizice pentru decontari la tranzactii imobiliare (in bancile care au ramas fara licenta dupa 2 aprilie 2015).

Iată câteva produse bancare care nu sunt incluse în sistemul de asigurare a depozitelor:

• Fonduri la depozitele avocaților, notarilor etc., dacă aceste conturi sunt deschise pentru activități profesionale.
• Depozitele persoanelor fizice sunt plătibile la purtător.
• Fonduri transferate de persoane fizice către bănci pentru gestionarea încrederii.
• Depozite deschise în sucursalele băncilor ruse din afara Federației Ruse (CER nu se aplică țărilor străine).
• Depozite în monedă electronică.
• Fonduri în conturi nominale și escrow (altele decât cele menționate mai sus).
• Fonduri în conturi de metal nealocate.

Dobânda la depozit este asigurată?

Da, sunt asigurați, dar numai dacă au fost adăugate la suma principală a depozitului înainte de începerea procedurii de faliment. Să ne uităm la câteva exemple pentru o mai bună înțelegere:

Exemplul #1

Ați plasat 100.000 de ruble într-un depozit pentru o perioadă de un an și acumularea de dobânzi la sfârșitul termenului. Să presupunem că la șase luni de la încheierea acordului, licența băncii a fost revocată. Deoarece banii tăi nu au rămas în depozit timp de un an, înseamnă că nu ți-au fost acumulate dobânzi, ceea ce înseamnă că nu este supusă asigurării.

Exemplul #2

Ați plasat aceleași 100.000 de ruble pe depozit, pentru o perioadă de un an și dobânda acumulată la sfârșitul fiecărei luni. Şase luni mai târziu, licenţa băncii a fost retrasă. În acest caz, veți primi depozitul + dobânda timp de șase luni, de când au fost acumulate și datorită sumei depozitului în fiecare lună.

Conturile de card de debit sunt incluse în sistemul de asigurare a depozitelor?

Asigurarea de depozit se aplică conturilor de card de debit; procedura de compensare pentru acestea este aceeași ca și pentru alte tipuri de depozite. Excepție fac cardurile bancare preplătite. Banii pe ei nu sunt asigurați.

Povestea vieții

La un moment dat aveam un card de plastic Svyaznoybank, l-am păstrat pentru mine, iar în aceasta a fost o „zi ploioasă” de 15 mii de ruble. Într-o zi, chiar înainte de Anul Nou, am auzit la radio că banca a închis în urmă cu o lună. La început am decis că „ascuița” a dispărut pentru totdeauna, dar totuși am intrat online pentru a căuta indicii. Pe site-ul web al băncii exista o instrucțiune de a solicita plăți către Sberbank - cu un pașaport. Cunoscând birocrația noastră, am luat cu mine toate documentele - originalul și copiile acordului cu banca și multe altele. Și, în același timp, numărul de cont al unui alt card pentru a transfera bani acolo dacă totul merge bine. Sucursala Sberbank pe care trebuia să o contactez era de cealaltă parte a orașului, dar m-am dus acolo cu bună-credință, crezând că cel mai apropiat birou era puțin probabil să mă ajute. M-au acceptat în 10 minute. Angajata a luat pașaportul și a completat ea însăși cererea. Am semnat. Angajata însăși a mers la casierie cu cecul și mi-a adus cei 15 mii. Totul a durat exact 20 de minute.

Când poate fi refuzată plata?

Există doar trei motive pentru care nu vi se va rambursa depozitul:

• Registrul nu conține informații despre dumneavoastră ca deponent.
• Ați furnizat documente completate incorect sau nu ați furnizat nicio hârtie.
• Banca agentă nu a primit registrul deponenților de la DIA.

Banca agent este obligată să vă furnizeze o explicație scrisă a refuzului de a plăti despăgubirile de asigurare.

Povestea vieții

Am petrecut mult timp alegând o bancă pentru a plasa bani acolo, pe care ne-am propus să o cheltuim ulterior pentru cumpărarea unui apartament, dar deocamdată câștigăm bani din dobândă. Asigurarea depozitelor a fost una dintre principalele condiții. Locuim în Samara și mi s-a părut cel mai convenabil să deschidem un depozit la Banca Volga-Kama. Din când în când veneau, completau, luau declarații - totul era ca de obicei. Și apoi a existat un zvon că banca avea probleme. Trebuia doar să facem o contribuție pentru a cumpăra un apartament, ne-am alarmat și am fugit la bancă. Era o coadă lungă de un kilometru, desigur, ei nu vedeau banii, dar aproape forțat au scos un extras de cont cu soldurile contului cu un semn bancar. Și s-au liniștit. Am așteptat „scrisoarea de fericire” de la DIA - și am căzut în șoc. Nu suntem în registru! Dar avem un extras! Am scris o contra declarație către Agenție, am atașat o copie și așteptăm o decizie. A venit un răspuns de la DIA: nu ești în registru. Nici măcar nu s-au uitat la extras! Dacă nu ar fi fost deputatul Dumei de Stat și procuratura, nu am fi primit nimic. Drept urmare, au fost plătiți abia după 6 luni.

Ce să faci dacă nu ești în registrul investitorilor?

Motivul pentru o astfel de situație neplăcută poate fi neglijența angajaților băncii (documentele privind unii dintre deponenți sunt pierdute sau distruse, angajații sunt concediați, nu există unde să căutați capete) sau așa-numitele „depozite în afara bilanțului” - când banii au fost luați de la deponenți, dar nu au fost efectuate conform documentelor, oferindu-le clienților bucăți de hârtie false. Ca urmare, aveți un acord în mâinile dvs., dar nu există informații în bancă că ați făcut o depunere. În consecință, atunci când contactați banca agentului pentru compensare, veți primi un refuz. Acest lucru a fost experimentat, de exemplu, de deponenții Crossinvestbank, Miko-Bank și Stella Bank, unde numărul de depozite „notebook” a fost aproape de 100%.

DIA vede două soluții la această problemă. Uneori, Agenția recomandă ca deponenții să meargă imediat în instanță pentru a cere reintroducerea în registru. O reclamație împotriva unei bănci a cărei licență a fost retrasă trebuie depusă numai după primirea unui refuz din partea DIA. Depinde mult de calitatea declarației de revendicare; aceasta nu ar trebui să fie formulată.

Vă rugăm să rețineți: pentru instanță, nu sunteți un deponent care a suferit de fraudă, ci o persoană care urmează să dovedească că a avut un depozit la această bancă. Aceasta înseamnă că, cu cât probele dumneavoastră sunt mai convingătoare – sub formă de documente originale, declarații ale martorilor și așa mai departe – cu atât șansele sunt mai mari.

În cazul în care clientul se află în registru, dar suma depozitului nu corespunde cu cea reală, DIA solicită, împreună cu o declarație de dezacord cu suma plății, să furnizeze documentele originale pentru depozit (acord, comenzi etc. ) direct la Agenție (de exemplu, trimiteți prin poștă). Examinarea poate dura până la două luni. Dezavantajul acestei scheme este necesitatea de a se despărți de documentele originale. Aceasta înseamnă că nu veți mai putea merge în instanță.

Ce ar trebui să fac dacă nu sunt de acord cu suma rambursată?

Există două opțiuni.

1. Trimiteți documente la DIA pentru a vă susține cerințele. Agenția va transmite aceste documente băncii. Acolo, în termen de 10 zile de la data primirii, trebuie să ia în considerare argumentele dumneavoastră și fie să facă modificări în registrul investitorilor, fie să refuze.
2. Depuneți o cerere pentru stabilirea sumei plăților în instanță.

Povestea vieții

Am avut de-a face cu DIA de două ori. Prima dată când licența Investtrustbank a fost retrasă, totul a mers bine, banii au fost returnați rapid. Și pentru a doua oară a trebuit să protestăm față de procedura de funcționare a sistemului de asigurare a depozitelor. Am transferat peste un milion de ruble către Yugra Bank în vara anului 2017 - chiar în momentul în care licența i-a fost revocată. S-a dovedit că o parte din bani a dispărut înainte de anunțarea evenimentului asigurat, iar a doua parte (mare) – chiar în ziua acestui anunț. În ciuda faptului că clauza 5 din articolul 11 ​​din Legea „Cu privire la asigurarea depozitelor persoanelor fizice în băncile din Federația Rusă” prevede că valoarea compensației pentru depozite este calculată pe baza soldului de fonduri din depozit la sfârșitul ziua în care are loc evenimentul asigurat, DIA ia începutul acestuia drept zi limită. Și, în consecință, nu vrea să returneze o parte din bani. Am scris o declarație de dezacord cu plata, se epuizează 10 zile, va trebui să mergem în instanță.

Am trei depozite într-o bancă pentru un total de 3 milioane de ruble, dar fiecare dintre depozite este mai mică de 1,4 milioane. Îmi voi primi întreaga sumă înapoi dacă banca dă faliment?

Conform legii privind asigurarea depozitelor, dacă aveți mai multe depozite într-o singură bancă, acestea vor rambursa totul - dar suma totală nu poate depăși aceleași 1.400.000 de ruble; restul poate fi încercat să fie recuperat direct de la banca a cărei licență a fost retrasă. . Dar depozitele la mai multe bănci private simultan de licențe vor fi rambursate cu 1,4 milioane pentru fiecare instituție închisă.

Concluzie

Să repetăm ​​cele mai importante gânduri despre asigurarea depozitelor:

• Sistemul de asigurare a depozitelor se aplică numai persoanelor fizice și antreprenorilor individuali. În acest caz, banii persoanelor juridice nu sunt asigurați.
• DIA asigură doar depozitele bancare. Dacă vezi o reclamă pentru orice instrument financiar (valută, acțiuni, conturi pamm, fonduri mutuale etc.) care spune că fondurile pe care le depui sunt asigurate, atunci știi că ești înșelat. Acesta este un truc de marketing care este adesea folosit pentru a acoperi piramidele financiare și HYIP-urile.
• Cardurile de debit sunt supuse asigurării, ceea ce înseamnă că puteți deschide în siguranță carduri cu dobândă acumulată la sold.
• Alegeți o bancă la care depozitele sunt asigurate de DIA.
• Nu plasați mai mult de 1,4 milioane de ruble. într-o singură bancă per persoană.
• Dacă trebuie să plasați o sumă mai mare de 1,4 milioane de ruble, atunci împărțiți suma în părți, nu mai mult de 1,4 milioane de ruble. și păstrați-le în diferite bănci, sau deschideți depozite pentru rudele dvs. dacă banca oferă rate bune.
• Dacă efectuați o depunere, solicitați întotdeauna documente justificative de la bancă, în special pentru depozitele deschise prin internet. Păstrează toate documentele legate de depozitul tău - acord, cecuri pentru depunerea banilor etc., în cazul în care datele tale nu se află brusc în registru.

Video pentru desert: Ceasuri creative de stradă în Tokyo

Asigurare de depozit– un sistem care permite investitorilor privați – persoane fizice să primească fonduri în cazul revocării unei licențe sau falimentului unei instituții de credit. Pentru a face acest lucru, băncile plătesc prime de asigurare pentru depozitele atrase către un fond specializat, de unde se fac plăți în caz de nerambursare.

Istoricul asigurării depozitelor

Primul sistem de asigurare obligatorie a depozitelor pentru persoane fizice a apărut în Statele Unite în timpul Marii Depresiuni din 1933, pe baza Actului Glass-Segal. La început, Corporația Federală de Asigurare a Depozitelor creată special a plătit nu mai mult de 5 mii de dolari per deponent. Ulterior, această sumă a fost majorată la 100 de mii. Pentru iarna anului 2017, este de 250 de mii de dolari. Sisteme similare de asigurare a depozitelor există și în alte țări.

Asigurarea depozitelor bancare în Rusia

În același timp, asigurarea obligatorie a depozitelor persoanelor fizice din Federația Rusă servește ca o condiție pentru obținerea unei licențe pentru a atrage bani de la cetățeni.

Valoarea compensației pentru asigurarea depozitului

Atunci când la bancă are loc un eveniment asigurat, compensația se plătește nu numai persoanelor fizice, ci și, în al doilea rând, antreprenorilor individuali (IP). Clienții ruși primesc 100%* din suma depozitului bancar asigurat, dar nu mai mult de 1,4 milioane de ruble pentru toate conturile dintr-o singură bancă. De asemenea, de la 1 ianuarie 2019, sistemul de asigurare a depozitelor se va extinde la micro și micile întreprinderi. Dacă Banca Centrală își retrage licența, o companie inclusă în Registrul Întreprinderilor Mici și Mijlocii va putea returna banii plasați în cont sau va putea depune până la 1,4 milioane de ruble.

În acest caz, moneda este convertită în ruble la cursul de schimb al Băncii Centrale din ziua în care a avut loc evenimentul asigurat. Plățile de asigurare pentru un depozit la o bancă nu afectează valoarea despăgubirii în cazul neîndeplinirii obligațiilor la o altă bancă pentru același client.

*Totuși, dacă există un împrumut de la aceeași bancă, clientul va primi suma depozitului minus suma datoriei.

Depozite neasigurate

Fondurile non-asigurări, adică care nu fac obiectul sistemului de asigurare a depozitelor pentru persoane fizice, includ următoarele tipuri de fonduri:

depozite la purtător;

fonduri transferate băncii pentru administrarea trustului;

depozite în sucursalele străine ale băncilor rusești;

transferuri de bani fără deschiderea unui cont;

fonduri în conturi de metal nealocate.

Pentru a fi garantat că va primi compensații în cazul retragerii licenței unei bănci sau a falimentului acesteia, deponentul trebuie să se asigure că instituția de credit în care își deschide cont este participantă la sistemul de asigurare obligatorie a depozitelor pentru persoane fizice. Astfel de informații pot fi obținute, de exemplu, pe site-ul DIA.

Asigurarea depozitelor persoanelor fizice în băncile rusești este o obligație stabilită pentru toate băncile de legea rusă. Această măsură a fost dezvoltată de guvern încă din 2003, dar a devenit relevantă abia după prima criză majoră din 2008, când mulți cetățeni ruși și-au pierdut economiile din cauza prăbușirii organizațiilor financiare și de credit. Acum, datorită asigurării depozitelor bancare, a devenit posibilă returnarea banilor acumulați chiar și în cazul falimentului sau revocării licenței băncii. Adevărat, cu unele limitări, despre care cu siguranță vom scrie în acest articol. Tot astăzi vom lua în considerare principalele probleme legate de plățile de asigurări în condițiile anului 2017.

Asigurătorul în numele statului este o agenție (asociație) de asigurare a depozitelor persoanelor fizice. Asigurarea obligatorie a depozitului este prevăzută de Legea federală nr. 177 din 23 decembrie 2003. Să spunem imediat că această lege protejează drepturile cetățenilor de rând și nu include asigurarea depozitelor persoanelor juridice în bănci.

Până la ce sumă se asigură depozitele în 2017?

Suma asigurării depozitelor în 2017 nu a fost modificată; rămâne de 1,4 milioane de ruble, ținând cont de dobânda capitalizată.

Modificarea sumei a fost luată în considerare la inițiativa lui German Gref, președintele consiliului de administrație al Sberbank - acesta a propus limitarea sumei totale a plăților (la toate băncile) de persoană la 3 milioane, citând statisticile DIA privind tipul deponenților, 23. % dintre aceștia și-au purtat în mod deliberat economiile chiar înainte de revocarea licenței de creștere a beneficiilor. Cu toate acestea, propunerea sa a fost respinsă.

Suma pentru care sunt asigurate depozitele bancare este valabila separat pentru fiecare institutie de credit. Adică, dacă ați avut mai multe depozite în băncile falimentare, veți primi plăți de la fiecare dintre ele - până la 1,4 milioane de ruble.

Programul se aplică și pentru . Suma maximă de asigurare a depozitelor în valută străină în 2017 este calculată la cursul de schimb valabil în ziua revocării licenței, convertită în ruble.

În cazul în care suma de returnare garantată a depozitului în 2017 nu acoperă suma investiției, clientul își păstrează dreptul de a pretinde suma rămasă împreună cu creanțele creditorilor.

Cine plătește dacă are loc un eveniment asigurat la depozitele bancare?

Corporația de stat DIA asigură depozitele persoanelor fizice și este, de asemenea, responsabilă pentru plata despăgubirilor de asigurare. Pentru a face mai convenabil pentru clienți să primească compensații de asigurare pentru depozitul lor, DIA poate efectua plăți prin agenți.

În 2017, Banca Centrală preia personal controlul asupra activităților DIA și doar băncile de stat de încredere, zecile lor de importanță sistemică, sunt numite agenți.

Statistici interesante: în 2015, plățile către deponenți au fost de 2 ori mai mari decât suma primită de la bănci ca prime de asigurare. Deoarece nu este profitabil ca statul să opereze în pierdere, s-a decis să se majoreze ratele de asigurare pentru bănci și să folosească aceste fonduri pentru a obține profit.

Asigurarea depozitelor bancare acoperă cardurile de plastic?

Asigurarea de stat a depozitelor persoanelor fizice echivalează contul oricărui card de debit cu un depozit, prin urmare, dacă sunteți obișnuit să păstrați economiile pe un card bancar, puteți sta liniștit: banii tăi sunt protejați de sistemul de asigurare a depozitelor.

Site-ul oficial al DIA conține informații despre protecția depozitelor de către stat nu se aplica la cardurile preplătite, conturile de asigurări obligatorii de sănătate metalice depersonalizate și cele fără nume.
Ar trebui să fiu de acord cu oferta băncii de a transfera depozitul către o altă instituție de credit?

Vă sfătuim insistent să nu fiți de acord cu astfel de oferte. Suma depusă. asigurată de stat în anul 2017, se plătește doar la depozitele formalizate prin acord. La transferul depozitului, acest acord va fi considerat reziliat, veți pierde dreptul la despăgubire, deoarece transferul depozitului nu poate avea loc niciodată - banca nu mai are acești bani, este aproape falimentară. Ulterior, transferul va fi în stadiul plăților „blocate” și este puțin probabil să vă recuperați depozitul, deoarece plățile blocate sunt ultimele în linie de plată. Este mult mai bine să lăsați totul așa cum este, să fiți primul la rând pentru o rambursare și să vă întoarceți cu calm banii prin DIA în termen de 14 zile.

De asemenea, nu trebuie să fiți de acord cu rezilierea anticipată cu plata parțială ulterioară - în acest fel banca pur și simplu evită plata dobânzii. Majoritatea clienților cred că este mai bine să obții măcar ceva decât nimic, dar aceasta este doar o iluzie a alegerii.

Cât timp pot solicita despăgubiri în cadrul programului de asigurare a depozitelor?

Legea prevede termene limitate la lichidarea completă a băncii. Durează aproximativ 2 ani de la momentul retragerii licenței până la lichidarea definitivă.

Dacă ați avut un depozit la o bancă a cărei licență a fost retrasă în 2014, puteți solicita în continuare o rambursare. Rețineți doar că pentru depozitele deschise înainte de 29 decembrie 2014 erau în vigoare și alte condiții de asigurare. Știți ce sumă a fost asigurată de stat pentru depozite în 2014? A fost exact de 2 ori mai mic și s-a ridicat la doar 700.000 de ruble.

Cum funcționează procesul de plată?

Informațiile despre revocarea licenței unei bănci sunt publicate pe site-ul web al Băncii Centrale a Federației Ruse, în presă și pe site-ul propriu-zis al băncii falimentare. Dacă banca nu a fost atribuită (DIA scoate unele bănci cu capitalizare suplimentară, management al schimbărilor etc. - adică încearcă să „recupereze”), atunci cazul este considerat caz de asigurare. Aceleași surse publică numele uneia sau mai multor bănci agenți care vor efectua plăți către deponenți.

Pentru a primi compensații de asigurare, va trebui să aplicați cu pașaportul la banca agentului specificat, să scrieți o cerere și, pe baza registrului, veți fi plătit în cont în termen de 3 zile (dar nu mai devreme de 2 săptămâni de la apariția evenimentul asigurat).

Programul de asigurare a depozitelor bancare a fost dezvoltat de guvern pentru a proteja deponenții de pierderea economiilor lor și este implementat în conformitate cu Legea federală „Cu privire la asigurarea depozitelor individuale în băncile din Federația Rusă”. În acest caz, investitorul nu trebuie să încheie un contract de asigurare suplimentar, plățile sunt garantate prin lege.

Valoarea plăților de asigurare în 2017 a rămas neschimbată. Randamentul investiției va fi 100% din fondurile din cont, pentru suma nu mai mult de 1,4 milioane de ruble, inclusiv dobânda acumulată.

O procedură diferită se aplică conturilor deschise pentru tranzacții de cumpărare și vânzare imobiliare. În acest caz, limita de compensare este de 10 milioane de ruble.

Nuanțe la calcularea sumei compensației

Dacă există mai multe depozite într-o singură bancă, plata se face proporțional cu mărimea acestora. În total, valoarea compensației nu va depăși, de asemenea, 1,4 milioane de ruble. Acest lucru se aplică oricăror depozite, inclusiv celor legate de activități comerciale.

Un exemplu simplu: 1 milion și 1,8 milioane de ruble sunt stocate în două conturi bancare. În cazul falimentului bancar, deponentul va primi o compensație în valoare de 500 de mii pentru primul depozit și de 900 de mii de ruble pentru al doilea. Total: 500.000+900.000=1.400.000 de ruble.

În cazurile în care ambii soți păstrează fonduri în aceeași bancă, dar în conturi separate, iar un client a efectuat depozite pe numele său în bănci diferite, este posibilă restituirea fondurilor în fiecare dintre ele în limita sumei maxime stabilite.

Să ne imaginăm că soții au carduri de salariu în aceeași bancă. Suma acumulată în contul soției este de 400 de mii de ruble, iar cea a soțului este de 1,2 milioane. Suma de plată a depozitelor în general pentru familie va fi de 400.000 + 1.200.000 = 1.600.000 de ruble. O altă opțiune, dacă deponentul are 600 de mii de ruble într-un cont la o bancă și 1,5 milioane în alta, atunci suma totală a compensației va fi de 600.000 + 1.500.000 = 2.100.000 de ruble.

Sunt cazuri când, pe lângă suma din cont, deponentul are și un împrumut la bancă. Valoarea compensației pentru depozit va fi calculată pe baza diferenței dintre datoria la împrumut și mărimea pasivului băncii.

De exemplu, depozitul este de 600.000 de ruble, iar datoria de împrumut către bancă este de 800.000 de ruble, atunci compensația de asigurare nu va fi plătită până când datoria către bancă nu este rambursată sau datoria este cesionată unor terți. Dacă depozitul este de 1.600.000 de ruble, iar împrumutul este de 900.000 de ruble, plata de asigurare a depozitului va fi de 1.600.000-900.000=700.000.

Atunci când suma depozitului depășește limita stabilită, deponentul are dreptul de a revendica fondurile rămase. Puteți primi despăgubiri numai dacă, după achitarea datoriilor față de creditorii de ordinul întâi, banca are suficiente fonduri pentru a plăti datoria rămasă.

Pentru conturile în valută, plățile sunt calculate la cursul de schimb curent al Băncii Centrale la momentul producerii evenimentului asigurat.

Ce este considerat un eveniment asigurat?

Vă puteți returna economiile dacă:

• Băncii în care a fost depus depozitul i-a fost revocată licența de a desfășura activități financiare;
• Autoritatea de reglementare a introdus un moratoriu privind satisfacerea creanțelor creditorilor unei structuri comerciale.

Atunci când are loc un eveniment asigurat, compensarea se face de către corporația de stat „Agenția de Asigurare a Depozitelor” prin intermediul băncilor agent. La 14 martie 2017, numărul băncilor participante în care depozitele sunt protejate este de 804, iar băncile agent DIA prin care se plătesc compensații de asigurare este de 66.

Ce depozite și conturi sunt protejate

Toate fondurile persoanelor fizice plasate în conturile băncilor participante, cu excepția:

• Depozite la purtător;
• Conturi pentru activitățile profesionale ale avocaților și notarilor;
• Fonduri deținute în trust;
• Conturi nominale, cu excepția celor deschise de tutori sau curatori în favoarea pupilor;
• Conturi de garanții;
• Depozite deschise în reprezentanțele străine ale băncilor rusești;
• Bani electronici.

Nici persoanele juridice nu sunt acoperite de lege, dar își pot asigura independent conturile contactând o companie de asigurări specializată în acest tip de activitate.

Procedura si termenii de plata

Pentru a primi compensații pentru un depozit, trebuie să contactați banca agentului desemnată de Agenție pentru a efectua decontările. De regulă, nu trec mai mult de 2 săptămâni de la apariția unui eveniment asigurat până la începerea plăților.

Procedura este cât se poate de simplă:

• Trebuie să furnizați documente de identitate;
• Scrieți o cerere de plată a sumei asigurării.

Transferul se face într-o formă convenabilă pentru investitor:

• În numerar;
• Într-un cont bancar;
• Prin transfer poștal la locul de reședință al deponentului.

La efectuarea plăților către antreprenori individuali, banii sunt transferați numai într-un cont bancar.

Puteți să vă exercitați dreptul și să primiți asigurare înainte de încheierea lichidării băncii; de regulă, aceasta durează cel puțin 2 ani. În cazul unui moratoriu privind satisfacerea creanțelor creditorilor, deponentul are dreptul să solicite băncii despăgubiri pe perioada moratoriului.