Bine ati venit! Astăzi vom vorbi despre programul de refinanțare reînnoit și actualizat la Sberbank. Veți afla ce s-a schimbat în acest program în 2019, condițiile și cerințele esențiale ale băncii, precum și modul în care se realizează refinanțarea creditelor ipotecare în Sberbank pas cu pas.

Refinanțarea ipotecare este procesul de contractare a unui împrumut la o dobândă mai bună pentru a achita un împrumut de la o instituție financiară cu o dobândă mai mare. În esență, aceasta este refinanțare, ceea ce face mult mai ușor și mai rapid rambursarea unui împrumut emis anterior. Merită să înțelegem că refinanțarea poate fi profitabilă dacă diferența dintre ratele dobânzilor stabilite este de 2-3%.

În Rusia, destul de multe bănci oferă refinanțare ipotecară, inclusiv Sberbank, una dintre băncile populare și de încredere ale țării. Dacă reușiți să refinanțați cu această instituție, puteți obține beneficii serioase. Cel mai important este să îndeplinești anumite cerințe și să îndeplinești condițiile stabilite de bancă.

Refinanțare la Sberbank permite:

• Combinați un credit ipotecar cu alte tipuri de creditare, inclusiv un card de credit, într-un singur împrumut mare și transferați-le pe toate către Sberbank;
• Povara datoriei familiei se reduce prin reducerea plății lunare;
• Comoditatea deservirii creditelor este crescută - totul este plătit la Sberbank într-o singură plată la o singură dată și într-un singur cont;
• Puteți obține încă 1 milion de ruble pentru scopuri personale, reparații, de exemplu, la o rată ipotecară, care este mult mai profitabilă decât un împrumut de consum;
• Refinanțarea poate fi efectuată fără acordul creditorului principal și fără garanții intermediare;
• Nu este necesar să furnizați un certificat de sold restant al împrumutului;
• Acceptați o casă finisată cu teren drept garanție;
• Este permisă schimbarea monedei, ceea ce vă permite să convertiți un împrumut în valută într-un împrumut în ruble.

Important! Este recomandabil să refinanțați ipoteca după rambursarea integrală a impozitului pe venitul persoanelor fizice la deducerea proprietății pentru apartament și după ce ați efectuat rambursarea dobânzii la credit ipotecar. În caz contrar, pot apărea probleme cu autoritățile fiscale. Mai ales dacă nu doar refinanțați ipoteca, ci și alte împrumuturi sau luați suma în scopuri personale.

Ce împrumuturi pot fi refinanțate

În acest moment, Sberbank oferă posibilitatea de a consolida într-un singur credit nu doar un credit ipotecar, ci și alte credite primite anterior de la diferite instituții financiare.

Folosind un program de creditare precum „Refinanțare garantată de bunuri imobiliare”, puteți refinanța:

1. Un credit ipotecar;
2. Până la alte cinci împrumuturi diferite. Acestea includ:

• Credit de consum;
• Card de credit;
• Împrumut auto;
• Card cu descoperit de cont.

Important! A avea un credit ipotecar este o condiție prealabilă aici.

Sberbank oferă posibilitatea de a refinanța atât în ​​raport cu securitatea unui apartament, a unei case de țară cu un teren, a unei case de oraș sau a unei camere.

Termeni și cerințe

Această instituție financiară are condiții speciale în care se realizează refinanțarea creditelor ipotecare la Sberbank . Doar dacă sunt respectate cu strictețe poți conta pe un transfer de credit profitabil.

Cerință de garanție

• Apartamentul sau casa trebuie construita. Dacă nu aveți încă un certificat în mână, refinanțarea creditului ipotecar este imposibilă. Banca nu acceptă creanțe ca garanție.
• Proprietatea sub ipoteca refinanțată trebuie ipotecata unei alte bănci. După rambursarea datoriei, apare obligația în termen de 2 luni de a emite o ipotecă asupra acestei locuințe în favoarea Sberbank.
• Dacă dețineți o altă locuință fără sarcini, puteți, de asemenea, să o gajați la bancă și să refinanțați ipoteca. Acest lucru este valabil mai ales pentru cei a căror instalație nu a fost încă pusă în funcțiune sau construită.

Cerințe de împrumut

• Fără restanțe curente sau restanțe pentru ultimele 12 luni (permis 1 până la 30 de zile sau nu mai mult de 3 până la 5 zile);
• Eliberat cu mai mult de 6 luni înainte de data depunerii cererii;
• Au mai rămas mai mult de trei luni până la încheierea împrumutului;
• Dacă un împrumut Sberbank este refinanțat, atunci cererea trebuie făcută la aceeași bancă teritorială unde a fost emis acest împrumut.

Cerință pentru debitor

• cetățenie rusă;
• Vârsta 21 – 75 de ani la momentul absolvirii;
• Experiență în muncă – 6 luni pe ultimul post și cel puțin un an în ultimii cinci ani;
• Al doilea soț trebuie să fie co-împrumutat, cu excepția cazului în care se prevede altfel în contractul de căsătorie.

Tarife

Sumă

Suma minimă pentru refinanțare la Sberbank este de 500.000 de ruble. Suma maximă depinde de un număr de parametri, dar nu trebuie să depășească 80% din prețul garanției:

• 5 milioane de ruble pentru a plăti un credit ipotecar de la terți;
• 1,5 milioane pentru a plăti alte credite și carduri;
• 1 milion pentru scopuri personale.

Refinanțarea creditelor ipotecare este posibilă până la 30 de ani.

Procedura de refinanțare pas cu pas în 2019

Refinanțarea unui credit ipotecar la Sberbank poate fi împărțită în două etape:

• Aprobarea cererii și a gajului;
• Emiterea unui împrumut de la Sberbank.

Ambele etape au anumite nuanțe. În continuare le vom analiza mai detaliat.

Aprobarea cererii și gaj

1. Întocmirea pachetului inițial de documente pentru aprobarea cererii.
2. Depunerea unei cereri. Examinarea va dura 2-3 zile lucrătoare.
3. Intocmirea actelor pentru proprietate. Procesul de aprobare nu va dura mai mult de 5 zile lucrătoare.
4. Stabilirea unei date tranzacției.

Am discutat în detaliu toate documentele necesare pentru o cerere de proprietate colaterală în postarea „”. Asigurați-vă că îl verificați.

Emiterea creditului și rata

1. Semnarea unui contract de împrumut și emiterea primei tranșe pentru achitarea ipotecii la o bancă terță - rata este de 12,9%.
2. Achitarea unui credit ipotecar de la o altă bancă și primirea unui certificat de rambursare integrală a datoriei - rata este de 12,9%.
3. Semnarea unui contract ipotecar și înregistrarea unui gaj în favoarea Sberbank - rata 10,9%.
4. Emiterea celei de-a doua tranșe pentru rambursarea unui credit de consum/card etc. și obținerea unui certificat pentru Sberbank privind încetarea obligațiilor - rata este de 12,4%.
5. Emiterea următoarei tranșe pentru rambursarea următorului împrumut și furnizarea unui certificat de închidere și așa mai departe până când toate cererile pentru împrumut sunt rambursate - rata este de 11,4%.

Beneficiile refinanțării creditului și exemplu de calcul

Înainte de a efectua procesul de refinanțare sau refinanțare, merită să faceți anumite manipulări de calcul pentru a înțelege în ce cazuri va fi profitabilă refinanțarea și în care nu.

Acum vom arăta în cifre beneficiile refinanțării cu o sarcină de credit destul de mare.

De exemplu, să luăm o situație în care există o ipotecă în Rosselkhozbank cu un sold datoriei de 2 milioane de ruble la 13% pe an și o plată de 23431,51. Credit de consum cu sold de 80.000 si plata de 2119,51. Card de credit la 16% pe an și o datorie de 100.000 de ruble și o plată obligatorie de 5.000 de ruble pe lună.

Conform acestui exemplu, plata lunară pentru toate obligațiile va fi de aproximativ 30.550 de ruble. Dacă refinanțați la Sberbank, atunci timp de 20 de ani de la înregistrarea garanției și rambursarea împrumutului și a cardului, plata va fi de aproximativ 22.724 de ruble, ceea ce este cu aproape 8.000 mai puțin.

Important:

• Trebuie înțeles că supraplata va fi de aproximativ 3,27 milioane de ruble. Aceasta este cu 400.000 în plus dacă totul ar fi rămas așa cum era înainte de refinanțare.
• De asemenea, trebuie să înțelegeți că împrumutul și cardul se vor închide în cel mult 2-5 ani, iar dacă le includeți într-un credit ipotecar, atunci va trebui să plătiți pentru toți cei 20 de ani, deși la o rată mai mică.
• La calcularea beneficiului economic total din refinanțare, va trebui să țineți cont de toate cheltuielile suplimentare necesare care pot apărea în timpul procesului de înregistrare. Acestea sunt cheltuieli precum plata serviciilor de evaluare a garanției aflate în posesie, precum și taxa de stat, care se plătește după înlăturarea sarcinii și după înregistrarea secundară a garanției.
• Este obligatorie reînnoirea contractului de asigurare, pentru care unele bănci percep 1% din suma creditului acordat anterior.
• Permiteți-ne să vă reamintim că veți pierde dreptul la rambursarea dobânzii și la o deducere de proprietate, iar acestea sunt și sume semnificative dacă le-ați folosit deja la un credit ipotecar refinanțat.

În general, înainte de a începe refinanțarea creditului ipotecar, deschide-l pe al nostru și calculează totul. Trebuie să abordăm această problemă cu capul rece.

Posibil refuz de refinanțare

Deși instituțiile financiare sunt dispuse să găzduiască clienții care doresc refinanțare ca mijloc de a atrage clienții, în unele cazuri acest proces poate fi refuzat. Acest lucru este posibil din următoarele motive:

1. Procesul de refinanțare nu este posibil din cauza istoricului de credit negativ al unei persoane sau a cazierului penal anterior.
2. Refinanțarea nu se realizează chiar dacă o persoană tocmai a început să ramburseze împrumutul, atunci va trebui să așteptați puțin timp de aproximativ șase luni.
3. Refinanțarea nu trebuie efectuată dacă venitul împrumutatului a scăzut sau au apărut persoane în întreținere suplimentare.
4. Schimbarea locului de muncă și experiență insuficientă.
5. În unele cazuri, subiectul garanțiilor ridică îndoieli. Chiar dacă a satisfăcut pe deplin creditorul anterior, nu este un fapt că Sberbank va fi mulțumit de el.

Rezumând

Pe baza rezultatelor, se pot trage câteva concluzii importante:

• Împrumutul adecvat ajută la rezolvarea multor probleme diferite. Prin mărirea termenului împrumutului, puteți reduce semnificativ comisioanele lunare.
• Popularitatea procesului de refinanțare se bazează și pe faptul că debitorilor li se oferă posibilitatea de a schimba nu numai nivelul ratei dobânzii, ci chiar și moneda.
• Pentru persoanele care au cunoscut o scădere a nivelului veniturilor materiale, dacă o persoană are mai multe credite la momentul reînnoirii, acest serviciu este cea mai bună opțiune.
• Refinanțarea este efectuată de multe instituții financiare moderne, dar Sberbank este cea care oferă cele mai favorabile dobânzi, precum și condiții destul de favorabile și eficiență maximă în procesul de procesare a refinanțării.

Dacă întâmpinați dificultăți în rambursarea creditelor ipotecare și a împrumuturilor, vă interesează, atunci înscrieți-vă pentru o consultație gratuită cu avocatul nostru. El vă va ajuta cu siguranță să vă rezolvați problema și să găsiți cea mai bună cale de ieșire din situație.

Așteptăm întrebările dumneavoastră pe această temă. V-am fi recunoscători pentru sprijinul dumneavoastră pentru proiect pe rețelele de socializare.

Costul pe metru pătrat de locuință este în creștere rapidă, ceea ce duce la o creștere a chiriei pentru un apartament închiriat. Familiile tinere decid din ce în ce mai mult să cumpere locuințe cu ipotecă.

Această metodă este uneori singura opțiune posibilă pentru a deveni proprietarul propriei case. Pentru a decide asupra unei astfel de achiziții este necesară o planificare pe termen lung, deoarece durata creditului ipotecar depășește de obicei 10 ani.

Cum să aplicați pentru refinanțare ipotecară la Sberbank: procedura de aplicare

După ce toate documentele pentru împrumutul curent și documentele părților la tranzacție au fost verificate și pregătite, trebuie efectuate următoarele acțiuni:

1. Contactați o sucursală Sberbank și spuneți-le că doriți să aplicați pentru refinanțarea unui împrumut pentru locuință
2. Împreună cu managerul completați cererea împrumutatului și chestionarul
3. Procesarea cererii durează în medie de la 10 la 20 de zile, după care, dacă decizia este pozitivă, solicitantul, co-împrumutatul și garantul trebuie să semneze un contract de împrumut
4. Se întocmesc și se semnează un contract de asigurare imobiliară și o ipotecă (garanție).

După noul contract semnat— Sberbank transferă fonduri într-un cont curent pentru a rambursa ipoteca către bancă. De fapt, Sberbank se ocupă însăși de partea financiară a încheierii acordului anterior și tot ce trebuie să faci este să plătești ratele noului împrumut.

Un nou credit primit de la Sberbank este de fapt același credit ipotecar ca și cel primit anterior de la bancă. Prin urmare, ei procedează astfel privilegii Cum:

• rambursarea unei părți a dobânzii cu adeverință în cadrul programului de sprijin social „Familie tânără”.
• capitalul matern
• beneficii în cadrul programelor pentru tinerii oameni de știință

Rambursare a creditului

Avantajul rambursării unui împrumut de la Sberbank este, în primul rând, disponibilitate ATM-uri și sucursale. Puteți efectua plata lunară în doar câteva minute.

Acest lucru se poate face fie prin depunerea de numerar printr-o casă de marcat, fie prin transfer de pe un card printr-un bancomat sau.

Toate metodele de rambursare disponibile:

• prin casieria unei sucursale Sberbank
• prin terminale de numerar
• de pe un card bancar prin sistemul Sberbank.Online
• prin ATM
• aranja debitarea automată a plăților împrumutului din depozit
• prin casierie ale băncilor terțe și prin servicii electronice

În mare, este suficient pe parcursul plasați fonduri în cont înainte ca plata lunară să fie debitată.

Deasemenea disponibil rambursare anticipatăîmprumut Nu există taxe sau amenzi suplimentare pentru această procedură.

Avantajele și dezavantajele refinanțării la Sberbank

Principalul punct pozitiv fără îndoială este reducerea ratei creditului, și:

• posibilitatea de a primi o reducere la „Proiectul salarial”
• modalități simple și accesibile de a rambursa un împrumut
• nu este necesară încheierea unui contract de asigurare de viață și sănătate pentru împrumutat

Dezavantajele includ:

• amenzi mari pentru întârzierea plăților - 20% pe an din valoarea plății întârziate
• necesitatea de a oferi garanții sau garanții
• cerințe stricte de angajare
• condiţii stricte pentru absenţa restanţelor şi a datoriilor

De asemenea, urmăriți un videoclip de la un expert, care discută toate subtilitățile designului:

Contractele de împrumut ipotecar sunt încheiate pe o perioadă lungă și pentru o sumă mare, astfel încât chiar și o mică reducere a ratei de împrumut pe termen lung poate duce la economii de câteva zeci de mii de ruble. Debitorii de credite ipotecare sunt interesați să reînnoiască contractele la o rată mai mică. Sberbank oferă programe de refinanțare a creditelor ipotecare clienților băncilor terțe în condiții favorabile. Aici veți învăța cum să faceți refinanțarea creditelor ipotecare la Sberbank profitabilă pentru dvs. și să plătiți rapid datoriile din ipoteci și alte contracte de împrumut cu bănci.

Refinanțarea este reemiterea unui contract de credit ipotecar încheiat cu o bancă cu o altă instituție de credit care oferă condiții favorabile. Procedura are sens dacă rata ipotecară oferită de o altă bancă este cu 1,5 sau mai multe puncte procentuale mai mică decât cea specificată în contractul principal. În cazul în care împrumutatul nu este mulțumit de condițiile contractului de ipotecă (de exemplu, o rată mare), acesta are dreptul de a-și transfera împrumutul unei alte bănci, dacă aceasta este de acord. Aceasta este esența refinanțării (on-leding).

Nu toate băncile se angajează în împrumuturi. Pentru a utiliza corect acest serviciu, trebuie mai întâi să studiați ofertele mai multor, să selectați cele mai potrivite opțiuni, să pregătiți documentele necesare, să le trimiteți și să așteptați aprobarea noii bănci. Cumpără sau își asumă datoria debitorului față de creditorul principal. Prin încheierea unui acord cu o nouă bancă, clientul devine debitorul acesteia.

Avantaje

Atunci când intenționați să contactați o bancă cu o cerere de refinanțare a unui credit ipotecar, ar trebui să luați în considerare nu numai diferența dintre ratele de creditare, ci și alți factori. Ele nu stau întotdeauna la suprafață. Când comparați avantajele și dezavantajele refinanțării unui împrumut ipotecar, ar trebui să utilizați mai întâi un calculator care vă permite să estimați în mod independent valoarea beneficiului de pe urma acestuia. Dacă rata la Sberbank este cu 2 puncte procentuale sau mai mică, este logic să contactați aici.

Beneficiile refinanțării unui credit ipotecar includ:

1. Economii financiare realizate prin reducerea ratei de creditare
2. Este posibil să combinați alte contracte de împrumut într-unul singur împreună cu o ipotecă și să plătiți toate împrumuturile într-o singură plată. În plus, puteți primi până la 1 milion de ruble în numerar
3. Nu trebuie să obțineți acordul creditorului principal pentru refinanțare
4. Fără taxe pentru reemiterea documentelor
5. Posibilitate de reducere a perioadei de împrumut menținând aceeași plată lunară. Când termenul este redus, clientul primește economii la plata dobânzii
6. Posibilitatea de a reduce plata lunară cu menținerea termenului de împrumut. În acest caz, împrumutatul își economisește banii prin scăderea plății lunare
7. Dreptul de a obține o deducere a impozitului pe proprietate este extins și la refinanțarea creditelor ipotecare. Împrumutatul are dreptul de a primi o deducere fiscală pentru suma de 2 milioane de ruble. costul locuinței și 3 milioane de ruble. dobânda ipotecară

Defecte

Acordul de refinanțare oferit de Sberbank poate conține capcane care sunt invizibile în calculatorul de credit ipotecar. Când studiați contractul propus, ar trebui să luați în considerare cu atenție acele clauze care vor avea ca rezultat costuri suplimentare.

Care sunt dezavantajele refinanțării?

1. La încheierea unui acord cu Sberbank, clientul trebuie să-și confirme din nou solvabilitatea, să colecteze același pachet de documente ca pentru o ipotecă, dar numai de la data reînnoirii contractului. O să ia ceva timp
2. Este necesar să obțineți certificate pentru o ipotecă de la vechea bancă și să reînregistrați contractul de ipotecă la Rosregistration
3. Sberbank va avea nevoie de valoarea exactă a proprietății care este gajată, așa că va trebui să recurgeți din nou la serviciile unei companii de evaluare recomandate de bancă și să plătiți pentru serviciile acesteia.
4. Banca poate refuza refinanțarea, iar atunci costurile de pregătire a documentelor și de reevaluare a imobilelor nu vor fi compensate
5. Procedura de reînnoire a unui contract de ipotecă cu o bancă este ceva mai complicată decât întocmirea contractului inițial, iar dacă este profitabilă, merită să faci această lucrare

Algoritmul acțiunilor

În prima etapă, se recomandă să studiați ofertele de pe site-ul Sberbank și apoi să obțineți sfaturi de la un angajat al departamentului de credit pentru a afla ce documente vor fi necesare în prima etapă. A doua opțiune ar putea fi înregistrarea pe site-ul DomClick și completarea unei cereri acolo (secțiunea pentru consultații online și aprobarea ipotecii fără o vizită la bancă). Pe această pagină puteți obține sfaturi de specialitate prin chat. Cererea este luată în considerare în 2-6 zile lucrătoare. Dacă este aprobat, trebuie să începeți colectarea documentelor.

Ratele dobânzilor

Rata minimă la refinanțarea unui credit ipotecar la Sberbank este de 9,5% dacă împrumutatul:

• confirmă că împrumutul de la o altă bancă a fost rambursat integral
• va înregistra gajul și ipoteca în Sberbank în Rosreestr
• va asigura viata si sanatatea cu un asigurator care indeplineste cerintele bancii

Ratele diferă înainte și după înregistrarea unui credit ipotecar în Rosreestr:

Familiile cu al doilea, al treilea copil etc. au posibilitatea de a-și refinanța ipoteca la 6% la Sberbank. copil. Beneficiul este extins la doar 3 milioane de astfel de familii din toată țara. Valoarea ipotecii nu depășește 8 milioane de ruble. la Moscova și 3 milioane de ruble. în alte regiuni. Rata de 6% va fi valabilă doar până în 2022, iar atunci va fi cea specificată în contract. În plus, poate fi utilizat capitalul de maternitate și alte subvenții guvernamentale.

Condiții

Refinanțarea se realizează în următoarele condiții:

1. Sumă 0,3-7,0 milioane de ruble. sau 80% din prețul garanției conform raportului de evaluare
2. Contractul de ipotecă cu prima bancă trebuie să fie valabil cel puțin 6 luni. de la data încheierii. Acesta trebuie emis în scopul achiziționării sau construirii unei proprietăți sau pentru achiziționarea și revizia (plata îmbunătățirilor inseparabile) a proprietății.
3. Termenul împrumutului conform contractului de refinanțare este de la 1 la 30 de ani
4. Nu există comision pentru înregistrarea contractului
5. Împrumutul este alocat la un moment dat cu un singur transfer în contul băncii primare
6. Rambursare prin plăți de anuitate lunară
7. Suma nu depășește 80% din imobilul gajat ca garanție
8. Un debitor are dreptul de a refinanța un singur contract de ipotecă
9. Posibilitatea rambursării anticipate a datoriilor parțial sau complet
10. Refinanțare exclusiv cu bunuri imobiliare drept garanție
11. O casă cu un teren, o casă, un apartament sau o parte a acestuia, un teren lichid va fi acceptat ca garanție
12. Este obligatorie încheierea unui contract de asigurare colaterală și asigurare personală pentru debitor

Cerințe pentru debitor

Pentru a refinanța un credit ipotecar, un cetățean cu vârsta cuprinsă între 21 și 75 de ani trebuie să aibă:

1. Experiența totală de muncă este de un an sau mai mult în ultimii cinci ani, perioada de angajare pe ultimul loc este de cel puțin șase luni. Această cerință nu se aplică clienților de salarizare Sberbank
2. Perioada de împrumut trebuie să se extindă până la perioada de capacitate de muncă sau de primire a unei pensii de către debitor (coîmprumutat) până la împlinirea vârstei maxime stabilite.
3. Soțul împrumutatului este inclus automat în cercul de co-împrumutați (indiferent de vârstă și loc de muncă)
4. În cazul în care între soți se încheie un contract de căsătorie, care prevede drepturi separate asupra proprietății dobândite în timpul căsătoriei, banca nu îl va include pe cel de-al doilea soț ca co-împrumutat.
5. Un soț cu cetățenie a unei alte țări nu va fi acceptat ca co-împrumutat
6. Reputație bună și istoric de creditare, fără datorii la împrumuturile emise de la alte bănci

Documentație

Pentru a refinanța un credit ipotecar, trebuie să pregătiți:

• formularul de cerere folosind formularul postat pe site-ul băncii
• pașaport cu marca de înregistrare permanentă sau temporară în Federația Rusă
• o copie sau extras din carnetul de munca, semnat si certificat de angajator, certificat 2-NDFL
• calendarul de plată a contractului de ipotecă primară către o altă bancă în baza acestuia, dacă este întocmit separat
• detalii exacte ale băncii primare pentru transferul de bani pentru rambursarea împrumutului
• În plus, aceștia pot solicita o adeverință de la bancă cu privire la balanța datoriei creditare și a plăților, dacă aceste informații nu se află în documentele conținute în pachet.

Dacă datele bancare se modifică la cererea de refinanțare, cererea de împrumut va trebui completată din nou. La transferul unei bănci principale către o altă instituție de credit, aceasta este obligată să furnizeze un certificat cu noul statut și detalii. După ce Sberbank aprobă refinanțarea, clientul trebuie, în termen de 90 de zile, să colecteze documente de evaluare a valorii imobilului, un certificat de înregistrare și un extras din Registrul Unificat de Stat al Drepturilor de Proprietate și al sarcinilor. De asemenea, este necesar un consimțământ legal al co-împrumutatului de a gaja locuința.

Dacă capitalul de maternitate este utilizat ca avans sau pentru a rambursa o datorie, trebuie să obțineți acordul autorităților de tutelă pentru a gaja locuința conform contractului de ipotecă refinanțat. În plus, aveți nevoie de un certificat de la Fondul de pensii cu privire la soldul capitalului de maternitate din bilanțul împrumutatului.

Nuanțe

Trebuie avut în vedere faptul că procesul de refinanțare necesită investiții financiare suplimentare și costuri de timp. Conform recenziilor clienților care au refinanțat un credit ipotecar cu Sberbank, la întocmirea unui acord, sunt identificate următoarele cerințe:

1. Administratorul ipotecii va solicita un certificat care să confirme că nu există nicio datorie de plătit pentru utilități în proprietatea achiziționată.
2. Rata de 9,5% declarată de bancă se calculează numai după ce înregistrarea apartamentului ca garanție la Sberbank este înregistrată în Registrul Rusiei. Până în acest moment, se aplică o rată majorată
3. Este nevoie de mult timp pentru a completa documentele la banca principală (aproximativ două luni). Este necesar să obțineți un certificat de rambursare integrală a împrumutului, să eliminați grevarea din apartament, să obțineți un certificat de absență a acestuia, să obțineți un extras din Registrul Unificat al Imobiliar de Stat cu ștampila albastră după eliminarea sarcinii.
4. Angajații Sberbank pot uita să predea documentele; acest lucru trebuie monitorizat în mod constant
5. Costuri pentru procesarea tuturor documentelor și refinanțare: asigurare de viață 0,492% (stabilită individual) din suma pe an. În acest caz, rata va fi redusă cu 1%
6. Asigurare colaterală 0,25% pe an din valoarea anuală. Suma este semnificativă dacă costul apartamentului este de câteva milioane de ruble.
7. Costurile pentru evaluarea imobiliară de la 5 mii de ruble
8. Plata taxelor de stat, certificate, servicii notariale de până la 3 mii de ruble. total

Motivele refuzului

Refinanțarea ipotecare, în esență, este rambursarea anticipată a unui împrumut de la o bancă primară prin încheierea unui nou contract de ipotecă cu o altă bancă. Prin urmare, motivele refuzului de refinanțare sunt aceleași ca atunci când solicitați o ipotecă.

Sberbank are dreptul de a refuza emiterea de refinanțare din următoarele motive:

1. Istoricul de credit negativ sau cazierul judiciar al clientului. Banca verifică cu atenție fiecare client care aplică
2. Au trecut mai puțin de 6 luni de la data încheierii contractului de ipotecă cu banca principală
3. Nivel scăzut de solvabilitate a clienților. De la executarea contractului inițial, situația financiară a împrumutatului s-a schimbat, făcând imposibilă plata ipotecii la ratele propuse. Plata împrumutului nu trebuie să depășească 40-60% din venitul lunar al familiei
4. Prețul imobiliar a scăzut semnificativ, iar valoarea garanției nu permite asigurarea datoriei pe împrumutul primar. În acest caz, împrumutatul trebuie fie să refuze refinanțarea, fie să ramburseze parțial datoria, astfel încât mărimea acesteia să nu depășească 80% din valoarea garanției.
5. Reamenajare neautorizată a unui apartament
6. Divorțul de soți în cazul în care aceștia au fost co-împrumutați la împrumutul primar și împărțirea proprietății între ei nu a fost finalizată.
7. Locul de muncă al clientului s-a schimbat, iar experiența de muncă în ultimul tip de angajare este insuficientă
8. Banca nu este mulțumită de forma și starea imobilului oferit drept garanție

Astfel, refinanțarea unui credit ipotecar cu Sberbank va necesita cheltuirea banilor și a timpului, dar are sens dacă oferă o rată cu 2-3% mai mică. Calculatorul de refinanțare de pe site-ul băncii vă va ajuta să evaluați preliminar principalii parametri ai noului acord. Prin introducerea parametrilor de bază ai contractului de împrumut refinanțat (prețul imobilului, soldul datoriei, termenul împrumutului), vizitatorul site-ului va primi suma necesară de venit, suma plății lunare și ratele.

Astăzi, programul de împrumuturi „Refinanțare ipotecară” al Sberbank vă permite să reemiteți la o rată mai mică a dobânzii nu numai împrumuturile pentru locuințe primite de la alte instituții bancare, ci și alte tipuri de obligații de împrumut (până la 5 unități). În acest caz, clientul poate combina întreaga sumă a datoriei sale curente într-un singur împrumut.

Refinanțarea unui credit ipotecar de la o bancă terță

În 2019, Sberbank și-a reluat programul de refinanțare a creditelor pentru locuințe garantate cu imobiliare pentru clienții săi. Acest tip de creditare nu implică comisioane și face posibilă obținerea de fonduri suplimentare pentru nevoi personale. Adică suma noului împrumut, la cererea clientului, poate fi mai mare decât suma datoriei curente, iar diferența se plătește debitorului.

Important! Fiecare împrumutat are dreptul de a refinanța datoria existentă fără acordul suplimentar al creditorului actual.

Ce tipuri de împrumuturi pot fi refinanțate?

Programul de creditare include următoarele tipuri de împrumuturi emise anterior de bănci terțe:

• o ipotecă care a fost acordată pentru cumpărarea, construcția sau renovarea majoră a spațiilor rezidențiale (inclusiv o ipotecă în baza a două documente);
• împrumut auto;
• credite de consum;
• card de credit sau descoperit de cont.

De asemenea, puteți include în suma de refinanțare împrumuturile de consum și auto luate de la Sberbank.

Important! Produsele de credit valabile pot fi emise în diferite bănci, dar acestea trebuie să includă un credit ipotecar. Nu puteți refinanța un credit ipotecar care a fost emis cu ajutorul statului (de exemplu, militar).

Un împrumut de la Sberbank este emis numai pentru anumite tipuri de bunuri imobiliare:

• apartament într-un bloc de locuințe;
• casă de oraș;
• cameră;
• clădire de locuit, inclusiv un teren;
• parte dintr-un spațiu de locuit (apartament, casă), care constă din camere izolate.

O anumită listă de cerințe este impusă și asupra calității datoriilor:

• împrumutul nu a fost restructurat;
• nu au fost efectuate plăți întârziate în ultimul an;
• nu există întârziere curentă în plată;
• au mai rămas mai mult de 3 luni până la data expirării contractului;
• Au trecut cel puțin șase luni de la înregistrare.

Condiții de împrumut

Valoarea plății în exces depinde de ce tipuri de împrumuturi sunt incluse în suma de refinanțare. O serie de factori influențează rata dobânzii.

Emiterea de fonduri înainte de înregistrarea unui credit ipotecar:

1. Plata datoriilor doar pe un credit ipotecar - emitere la 11,5%, dupa confirmarea inchiderii creditului la o alta banca - reducerea la 9,5%.
2. Toate tipurile de împrumuturi plus fonduri pentru scopuri personale - 12%, după înregistrare 11%, după confirmarea închiderii datoriilor 10%.
3. Ipoteca și primirea de fonduri în scopuri proprii - 12%, după confirmarea plății ipotecii într-o altă bancă 10%.

Dacă ipoteca a fost înregistrată înainte de acordarea împrumutului:

1. Calcul doar pentru creditul ipotecar - 10,5%, după confirmarea încheierii contractului 9,5%.
2. Toate tipurile de împrumuturi plus fonduri în scopuri personale sau refinanțarea unui credit ipotecar și primirea unei sume în plus față de datorie pentru orice nevoie - 11%, după confirmarea plății creditelor refinanțate 10%.

Moneda de împrumut este în mod tradițional ruble, termenul acordului este stabilit în intervalul de la 12 la 360 de luni. Proprietatea este supusă asigurării obligatorii, iar asigurarea personală pentru debitor este eliberată pe bază voluntară.

Suma maximă de refinanțare nu trebuie să depășească următorii indicatori:

• 80% din costul locuinței;
• 5 milioane de ruble. – să închidă datoria ipotecară;
• 1,5 milioane de ruble. – să plătească alte datorii;
• 1 milion de ruble. - pentru nevoi personale.

Cerințe pentru împrumutat și pachet de documente

Înregistrarea refinanțării ipotecare pentru persoane fizice la Sberbank este posibilă în următoarele condiții:

• cetățenia Federației Ruse;
• în ziua emiterii, împrumutatul trebuie să aibă cel puțin 21 de ani, la sfârșitul termenului - nu mai mult de 75 de ani;
• vechime în muncă la locul de muncă actual - 6 luni sau mai mult, experiență totală de muncă - mai mult de 1 an în ultimii 5 ani (cu excepția clienților care primesc salarii folosind un card Sberbank).

Dacă clientul este căsătorit, atunci soțul său trebuie să acționeze în calitate de co-împrumutat, indiferent de vârstă și vechime. Banca refuză co-împrumutații doar dacă aceștia nu au cetățenie.

În plus, o persoană care este principalul împrumutat al unui împrumut refinanțat existent poate refinanța. Puteți reemite o ipotecă unui co-împrumutat numai dacă acesta este soțul împrumutatului principal.

Pentru a depune o cerere inițială, clientul va trebui să furnizeze o listă de documente personale, precum și documentația privind împrumutul curent (vezi Tabel).

Documente necesare pentru refinanțare

După aprobarea cererii, va trebui să pregătiți și un pachet de documente privind bunurile imobiliare. Un angajat autorizat vă va informa suplimentar despre ce documente specifice sunt necesare.

Cum se cumpără

Timpul de procesare pentru o cerere după trimiterea unui pachet complet de documentație durează până la 8 zile. În cazul unui verdict pozitiv, se efectuează un transfer unic de fonduri către detaliile specificate ale altor bănci, după care garanția este reînregistrată în favoarea unui nou creditor - Sberbank. Dacă fondurile de capital de maternitate au fost utilizate în timpul rambursării, atunci această procedură are loc numai cu permisiunea autorităților tutelare.

Refinanțarea unui credit ipotecar contractat de la Sberbank

Este imposibil să reemiteți un credit ipotecar la un procent mai mic „în cadrul sistemului Sberbank”. Refinanțarea internă se aplică numai împrumuturilor de consum și auto. Adică, dacă Sberbank este creditorul pentru finanțarea locuințelor, va trebui să apelați la o organizație terță pentru a vă refinanța ipoteca.
Oferte de refinanțare ipotecare de la principalele instituții bancare:

• – de la 9,05%;
• – de la 9,1%;
• în Alfa-Bank - de la 9,29%.

În ciuda lipsei de refinanțare internă a creditului ipotecar, Sberbank poate transfera ipoteca la o dobândă mai mică dacă sunt îndeplinite o serie de condiții. posibil doar dacă nu există restanțe și dacă rata curentă este mai mare de 12,9% pe an (11,9% cu poliță de asigurare personală).

O altă modalitate de a reduce costul unui împrumut este prin restructurarea datoriilor. Banca efectuează această procedură numai dacă clientul are motive imperioase care confirmă situația sa financiară dificilă (pierderea locului de muncă, concediu de maternitate, pierderea capacității de muncă, recrutarea în armată). Pentru a finaliza restructurarea, trebuie să scrieți o cerere corespunzătoare și să atașați documente justificative.

În 2019, Sberbank a extins programul de refinanțare a creditelor pentru locuințe, care vă permite să reduceți rata actuală a dobânzii și să combinați toate obligațiile existente față de băncile terțe într-un singur acord de împrumut. Puteți refinanța un credit ipotecar Sberbank doar la alte instituții, totuși, pentru clienții existenți există o serie de măsuri de reducere a ratei.

Refinanțare ipotecară: cum se întâmplă, argumente pro și contra, unde este profitabilă refinanțarea unui credit ipotecar Sberbank?

Principala tendință pe piața de creditare pentru locuințe a fost reducerea ratelor. Conform previziunilor Băncii Centrale, această tendință va continua pe termen lung. Astăzi, rata medie la creditele ipotecare este de 10-11% și este de așteptat ca în viitorul apropiat această cifră să scadă cu încă 2 puncte. Această situație de pe piața creditelor ipotecare a dus la faptul că debitorii din anii precedenți, care au contractat împrumuturi la 12-14 la sută, au început să-și refinanțeze în mod activ datoria în condiții mai atractive.

Unde este mai profitabil să refinanțați un credit ipotecar Sberbank?

Programele de refinanțare a creditelor ipotecare sunt oferite de aproape toate băncile care sunt emblematice ale creditării pentru locuințe în Rusia. Pe lângă Sberbank în sine, care se află în fruntea acestei liste, printre lideri se numără VTB, Gazprombank, Rosselkhozbank, Raiffeisenbank și Deltacredit. În acest domeniu sunt solicitate și serviciile companiei DOM.RF (fostă AHML).

Împrumutații recurg la refinanțare din diverse motive: pentru a reduce plata lunară, pentru a modifica termenul contractului sau pentru a reduce rata dobânzii. În lumina ratelor ipotecare în scădere, ultimul motiv este acum cel mai relevant. Atunci când alegeți o bancă pentru refinanțarea datoriilor, trebuie să vă concentrați asupra condițiilor oferite. Potrivit experților, pentru ca refinanțarea să aducă cu adevărat beneficii, diferența dintre rate trebuie să fie de cel puțin 1,5 la sută. De asemenea, merită luată în considerare prezența unor plăți și comisioane suplimentare.

De fapt, procedura de refinanțare într-o altă organizație este similară cu aplicarea unui împrumut primar: creditorul evaluează și solvabilitatea potențialului împrumutat și conformitatea garanției cu propriile cerințe. În practică, aceasta înseamnă că înainte de a primi un nou împrumut, vi se va cere să reasamblați întregul set de documente, să faceți o evaluare imobiliară, să reemiteți contracte de asigurare și să plătiți alte cheltuieli. În plus, înainte de a vă transfera locuința ca garanție către un nou creditor, veți rambursa împrumutul la o rată mai mare (în medie, plus 2%).

De asemenea, este important la ce termen al contractului decideți să refinanțați împrumutul. În majoritatea băncilor, rambursarea datoriilor se face prin plăți de anuitate, care inițial constau în principal din dobândă. Ținând cont de acest lucru, cel mai profitabil este să refinanțați un împrumut în primii ani de la primire, deoarece transferând datoria la jumătatea termenului, riscați să reveniți la plata dobânzii maxime.

Caracteristicile refinanțării ipotecare

Puteți utiliza acest serviciu nu mai devreme de 12 luni de la încheierea contractului și nu mai mult de o dată pe an, iar împrumutul nu trebuie să fie în întârziere sau în stare proastă.

În cazul în care împrumutul este transferat la o altă bancă după rambursarea datoriei către primul creditor, grevarea asupra locuinței colaterale trebuie eliminată și ipoteca reemisă unei noi organizații. De obicei, această procedură durează 1-2 luni, timp în care va trebui să rambursați datoria la o rată mai mare.

Refinanțarea unui credit ipotecar Sberbank la VTB

Ratele de reinvestire a creditelor pentru locuințe la VTB pornesc de la 8,8%, cele mai favorabile condiții fiind asigurate pentru debitorii care primesc salarii pe card VTB, angajații din sectorul public și angajații clienților corporativi ai băncii.

Noul împrumut este acordat pentru o perioadă de până la 30 de ani și în sumă de până la 30 de milioane de ruble, în timp ce pentru a crește dimensiunea împrumutului este permisă atragerea de co-împrumutați și furnizarea de documente privind veniturile din munca cu fracțiune de normă. .

Refinanțarea unui împrumut pentru locuință existent este un serviciu relevant și solicitat. Vă permite să reduceți povara creditului și să reduceți plata în exces finală. În același timp, decizia de refinanțare trebuie abordată cu atenție și rațional, întrucât acordarea unui nou împrumut nu este întotdeauna justificată din punct de vedere al beneficiilor economice.

Merită să refinanțați în principal credite noi și cu condiția ca diferența de rate să fie de cel puțin un procent și jumătate. În caz contrar, riscul ca costurile bănești și de timp ale obținerii unui nou împrumut să nu se achite este destul de mare.