Serviciul de creditare a devenit o parte invariabilă a vieții noastre și mulți oameni chiar trăiesc din bani împrumutați. Aceștia folosesc serviciile băncilor, primesc bunurile sau serviciile necesare și apoi își plătesc creditorul pe o perioadă lungă de timp. Dacă apar dificultăți financiare, puteți utiliza un serviciu special - refinanțare. Cu ajutorul acestuia, puteți îmbunătăți termenii contractului, puteți plăti vechile datorii, puteți reduce povara financiară lunară și puteți rezolva o serie de alte probleme. Mai jos vom analiza avantajele și dezavantajele refinanțării unui împrumut. Vă rugăm să rețineți că o decizie ar trebui luată numai după analiză și calcule precise.

Avantajele și dezavantajele refinanțării unui împrumut

Ca orice serviciu bancar, refinanțarea creditelor de consum are avantajele și dezavantajele sale, pe care trebuie să le înțelegeți înainte de a contacta o instituție financiară.

Avantaje:

• Plata lunara redusa. Se acordă împrumuturi mari pe o perioadă lungă, timp în care situația de viață și marja de profit s-ar putea schimba. Refinanțarea ajută la reducerea plăților lunare cât mai mult posibil prin prelungirea termenului contractului cu câțiva ani.
• Înlocuirea valutei. Pe fundalul inflației, mulți oameni au vrut să-și schimbe moneda de creditare din dolari sau euro în ruble. Unele bănci fac acest pas, care reduce sarcina de pe portofel.
• Posibilitatea de a combina credite. Mulți oameni solicită împrumuturi de la diferite instituții financiare și apoi nu le pot gestiona. Pentru a evita întârzierea plăților și nevoia de a plăti facturile de mai multe ori pe lună, este disponibil un serviciu de refinanțare. Cu ajutorul lui, datoriile vor fi combinate într-una singură.
• Reducerea ratei. Situația din țară se schimbă, iar în timp, băncile pot oferi credite cu dobânzi mai favorabile. În acest caz, trebuie să profitați de situație și să obțineți un împrumut cu o rată mai mică.
• Înlăturarea sarcinii din garanție. Acest lucru se întâmplă imediat după solicitarea unui nou împrumut și decontarea cu „vechiul” creditor.

Atunci când luăm în considerare avantajele și dezavantajele refinanțării unui credit ipotecar sau a altor tipuri de credite, merită evidențiate caracteristicile negative ale acestui serviciu.

Defecte:

• Serviciul de refinanțare nu este profitabil pentru împrumuturile mici. Este posibil să reduceți costurile dacă aveți un împrumut pe termen lung pentru o sumă mare.
• Necesitatea unor costuri suplimentare. Atunci când utilizați opțiunea, trebuie să vă amintiți că în procesul de solicitare a unui nou împrumut, pot fi necesare alte plăți (comisioane). Prin urmare, chiar dacă rata dobânzii scade, nu există nicio garanție a economiilor.
• Posibilitatea de a combina până la 5-6 credite. Dacă clienții au un număr mai mare de împrumuturi deschise, aceștia nu vor putea fi acoperiți prin refinanțare.
• Necesitatea aprobării de la „vechiul” creditor. Pentru a efectua o tranzacție, prima bancă trebuie să o autorizeze.

Cum se întâmplă asta?

Mai sus, ne-am uitat la avantajele și dezavantajele refinanțării creditelor, care sunt relevante pentru multe bănci - VTB24, Sberbank și altele. În concluzie, să ne uităm la algoritmul acțiunilor la înregistrarea unui serviciu:

• Solicitarea unui nou credit de la o altă instituție financiară a cărei ofertă este mai favorabilă. Pentru a efectua cu succes operațiunea, trebuie să pregătiți un pachet de documente și să-l transferați viitorului creditor. După studierea documentelor, banca ia o decizie. Dacă o instituție de credit este înlocuită, este necesară permisiunea „vechii” instituții care a emis împrumutul.
• După aprobare, contractul este semnat. În acest caz, noua bancă își asumă obligația de a rambursa vechea datorie.
• Reînregistrarea garanției (dacă există) la o nouă bancă.

După finalizarea tranzacției, este necesară plata împrumutului actualizat, iar datoria față de instituția financiară anterioară este eliminată.

Din păcate, multe bunuri și servicii sunt destul de scumpe și nu fiecare membru al clasei de mijloc își poate permite fără să-și strice bugetul personal.

În acest caz, băncile care oferă servicii de creditare vin în ajutor. Dar înainte de a lua bani de la o bancă sau altă instituție de creditare, trebuie să știi câteva nuanțe de împrumut. În caz contrar, poți ajunge într-o gaură de datorii, din care va trebui să-ți ieși mult și din greu.

1. Cel mai obișnuit lucru este că împrumutul trebuie acordat pentru o astfel de sumă încât nu mai mult de 30% din toate veniturile familiei să fie alocate pentru rambursarea acestuia împreună cu dobânda, deoarece veți indica acest lucru la redactarea cererii. Cel mai bine este să indicați cel puțin o sumă aproximativă a venitului familiei, deoarece în cazul unor circumstanțe de forță majoră, banca poate refuza să vă refinanțeze, invocând, de exemplu, veniturile mari ale altor membri ai familiei. Aceasta înseamnă că, dacă venitul soțului dvs. este de 20.000 de ruble, nu trebuie să indicați în cerere că este 100.000 de ruble, deoarece într-o situație financiară care nu este cea mai potrivită pentru dvs., banca poate să nu vă găzduiască refuzând să acorde o plată amânată, amintindu-vă de veniturile mari ale soțului dumneavoastră.

2. Atunci când solicită un împrumut, clientului i se oferă un program de plată. Acesta precizează în detaliu până la ce dată și ce sumă trebuie depusă în contul bancar. Stabiliți data plății astfel încât să cadă 3 sau 4 zile de la data primirii salariului, ținând cont de faptul că salariile vă sunt plătite la timp, dar pot fi întârziate cu 1 sau 2 zile din cauza sărbătorilor, weekendurilor sau a altor circumstanțe, cum ar fi boala directorului sau contabilului companiei.

3. Aflați în detaliu unde și cum puteți rambursa împrumutul. Avand diferite metode de plata iti va face viata mult mai usoara. La urma urmei, de acord, nu este complet convenabil să rambursați un împrumut la un birou bancar sau la singurul bancomat din oraș. Aflați dacă este posibil să rambursați împrumutultransferuri poștale și alte transferuri,prin internet banking sau folosind portofelele electronice etc..

4. Foarte des, trec câteva zile din momentul în care banii sunt depuși în cont și până când sunt creditați. Prin urmare, pentru a împiedica banca să aplice penalități, merită să depuneți fonduri în cont în avans. Întârzierea plății chiar și cu o zi poate afecta semnificativ istoricul dvs. de credit.

5. Nimeni nu este imun de urgențe și forță majoră. Ele se pot întâmpla în orice moment. Prin urmare, în cazul unor astfel de situații, se recomandă crearea unui fel de „pernă financiară” Reprezintă un depozit în numerar, cel mai bine deschis în aceeași bancă, cel puțin în valoare de plată lunară.

6. Dacă apare o situație în care rambursarea împrumutului este imposibilă, împrumutatul trebuie să anunțe imediat banca.Dacă împrumutul a fost garantat cu proprietate, atunci cu permisiunea instituției de credit este posibil să îl vinzi pentru a achita datoria. Nu așteptați ca banca să vă dea în judecată și să sechestreze garanția, care poate fi vândută ulterior la licitație pentru aproape nimic.

7. Nu ar trebui să încetați în mod arbitrar să vă rambursați datoria înainte de expirarea obligațiilor oficiale. Conștiinciozitatea împrumutatului va fi indicată de faptul că fondurile sunt depuse la timp, chiar dacă suma este mai mică decât cea stabilită prin contract. În cazul unui proces, această împrejurare va juca doar în favoarea debitorului.

8. În unele cazuri, organizațiile bancare pot acomoda clientul la jumătatea drumului și pot modifica termenii acordului. De exemplu, reduce plățileși prelungiți termenul acordului sau „înghețați” plățile împrumutului pentru o anumită perioadă.Desigur, astfel de servicii nu sunt întotdeauna gratuite și va trebui să plătiți suplimentar pentru ele sub formă de dobândă.

Alegând dintr-o mare varietate de oferte de creditare de la bănci, unii potențiali debitori decid să devină posesorii unui card de credit, pe care uneori li se oferă foarte intruziv să îl emită de către angajații instituțiilor bancare. Totodată, nu se deranjează întotdeauna să informeze clientul că dobânda la credite, al căror instrument este un card de credit, este puțin mai mare decât cea a unui credit de consum tradițional.

Băncile de renume funcționează pe principiul „Clientul are întotdeauna dreptate”, astfel încât angajații unor astfel de instituții explică potențialilor debitori cât mai clar posibil care sunt avantajele și dezavantajele cardurilor de credit. De regulă, fiecare bancă care oferă un card de credit are o listă standard de aspecte pozitive ale produsului lor. Iar clientul le recunoaște pe toate în primul rând. Aspectele negative ale cardurilor de credit sunt, de regula, ultimele care sunt comunicate unui potential imprumut.

Avantajele cardurilor de credit

1. Perioada de grație. Este stabilit de fiecare instituție bancară la propria discreție, iar esența sa este ca clientul să poată rambursa împrumutul într-un anumit timp fără a plăti dobândă pentru acesta.

2. Preferințe și bonusuri. Aproape toate băncile rusești oferă deținătorilor de carduri de credit bonusuri și diverse preferințe sub formă de reduceri la bunuri și servicii la companiile partenere ale băncii.

3. Încrederea. Chiar și fără a folosi un card de credit, ci pur și simplu ținându-l la tine în permanență, o persoană nu se va găsi aproape niciodată într-o situație financiară dificilă dacă vorbim despre o sumă în limita pentru retragerea fondurilor de pe un card de credit.

Dezavantajele cardurilor de credit

1. Calculul dobânzii. Principalul dezavantaj al unui card de credit, ca orice împrumut, este acumularea dobânzii și nevoia de rambursare a creditului într-o anumită perioadă. Mai mult, ratele dobânzilor la împrumuturile cu cardul de credit sunt mai mari decât împrumuturile personale obișnuite.

2. Taxe de întreținere și servicii. Toate băncile naționale percep o taxă pentru deservirea cardurilor de credit. Rata acestuia depinde de o serie de factori, inclusiv de tipul cardului de credit: Visa Classic, Visa Gold, MasterCard Standard, MasterCard Gold etc. Serviciile pentru care trebuie să plătiți uneori o instituție bancară pentru utilizare includ, de exemplu, notificarea prin SMS .

3. Comision pentru retragere de numerar. Când retrag bani de la un bancomat, băncile percep un comision pentru suma solicitată. Poate fi evitata doar in cazul platii fara numerar.

În concluzie, se poate observa că, chiar și cu deficiențe evidente, un card de credit este un instrument convenabil și practic pentru a lucra cu un împrumut de consum. Cu toate acestea, odată ce decideți să obțineți un card de credit, trebuie să cântăriți cu atenție toate argumentele pro și contra.

Care sunt avantajele și dezavantajele unui împrumut de consum?

Avantajele unui credit de consum

Fără îndoială, cel mai mare avantaj este că pentru a primi un împrumut, în special un împrumut negarantat, trebuie să furnizați un pachet minim de documente - pașaport, carnet de muncă, certificat de confirmare a venitului, formular de cerere. Unele bănci pot solicita alte documente, dar majoritatea băncilor lucrează cu un pachet standard.

Al doilea avantaj poate fi considerat momentul analizării cererii. După depunerea unui pachet complet de documente la bancă, examinarea cererii poate dura doar cinci zile lucrătoare. Mai mult, deja în prima zi va fi clar dacă cererea va merge mai departe sau va fi respinsă pe baza rezultatelor credit scoring. În două-trei zile, asiguratorul și serviciul de securitate își dau decizia.

Băncile nu stabilesc o limită pentru valoarea plăților lunare. Împrumutatul are dreptul de a specifica valoarea plăților lunare și, dacă dorește, de a rambursa anticipat împrumutul.

Dezavantajele creditului de consum

Principalul dezavantaj al creditelor de consum este ratele anuale ridicate. Acestea sunt semnificativ mai mari decât ratele pentru persoanele juridice.

Multe bănci stabilesc restricții de vârstă pentru obținerea unui împrumut. De regulă, vârsta împrumutatului trebuie să fie între 25 și 60 de ani. Unele bănci oferă studenților programe de împrumut în alte condiții.

Însă cel mai important dezavantaj de care trebuie luat în considerare atunci când solicitați un credit de consum este responsabilitatea. După ce a solicitat un împrumut, împrumutatul are obligații față de bancă care trebuie îndeplinite. Încălcarea acestora atrage anumite consecințe pentru debitor. Prezența restanțelor și a datoriilor la creditele de consum poate împiedica în viitor accesul la alte bănci. Potrivit datelor Biroului Naţional de Istorie a Creditelor (NBKI), în primul trimestru al anului 2012 se constată o creştere a numărului de credite restante pentru creditele de consum. Cele mai mari delincvențe apar pe cardurile de credit, mulți dintre ai căror proprietari uită de necesitatea de a le deservi.

Piatra este trasă în jos

Aplicarea pentru un credit de consum poate fi o solutie la multe probleme asociate obtinerii urgente a unei anumite sume de bani pentru nevoi personale. Un credit de consum este cel mai simplu tip de creditare, care vă permite să obțineți bani prin furnizarea unui pachet minim de documente. Numărul creditelor de consum acordate este în continuă creștere, ceea ce indică o creștere a încrederii publicului în bănci. Totuși, nu trebuie să uităm că obligațiile care apar față de bancă în cazul unui împrumut trebuie îndeplinite în totalitate pentru a evita problemele care pot apărea în viitor.

Potrivit statisticilor, debitorilor le este greu să se despartă de bani atunci când rambursează un împrumut de peste 30 de mii de ruble. Mulți oameni fac întârzieri, crezând că acestea sunt fleacuri. Cu toate acestea, atunci informațiile relevante apar în biroul de istorie de credit, iar clientul nu va putea obține un împrumut în altă parte decât de la investitori privați la 3-5% pe lună. Unii debitori atrag sume mari pentru a-și dezvolta afacerea, dar nu corelează profitabilitatea afacerii cu rata dobânzii și nu calculează perioada de rambursare; Ca urmare, este timpul să rambursăm împrumutul, dar afacerea nu a adus încă niciun ban.

• Intenționați să atrageți un credit de consum de până la 500 de lei. pentru renovari, cumpararea unui apartament etc.? Acest lucru este justificat și corect. Dar nu contractați un împrumut mai mult de 2 ani, deoarece dobânda la împrumut vă va mânca. De exemplu, 500 tr. timp de 2 ani la o rată de 18% te va costa aproximativ 600 tr, iar pentru 5 ani - 800 tr.
• Nu contractați împrumuturi pentru a plăti concediul sau tratament, deoarece riscul de „forță majoră” este foarte mare.
• Nu contractați un împrumut de peste 500 de ruble. pentru achiziționarea de bunuri imobiliare, deoarece rata va fi cu cel puțin 8% mai mare
• Este recomandabil să solicitați un împrumut auto numai pentru mașini noi vechi de cel mult un an. De exemplu, un Nissan nou în showroom vă poate costa 4% pe an. Totodată, din aceleași 500 tr. veți plăti dobândă în valoare de 20 de mii de ruble pe an, plata lunară va fi de aproximativ 43 de mii de ruble. Dacă contractați un împrumut de consum sau auto pentru o perioadă mai mare de un an, atunci cu un termen de 5 ani veți plăti în medie 850 de mii de ruble, plata lunară va fi de aproximativ 14 mii de ruble. La prima vedere, plata lunară este mai mică, dar ce supraplată! Nu este mai ușor să economisiți și să luați suma lipsă pentru anul?
• Nu contractați un împrumut de consum pentru dezvoltarea afacerii dacă nu sunteți sigur că perioada de rambursare a acestuia nu va fi mai mare de 6 luni. Acest lucru nu este profitabil și riscant.
• Nu cumpăra lucruri pe credit din magazine.
• Evitați împrumuturile de la bănci precum Russian Standard, Jimani Bank, Sovetsky, Home Credit. Ratele în ele sunt prohibitiv de ridicate, iar metodele de colectare a datoriilor sunt foarte „moderne”.
• Nu rambursați împrumuturile prin terminale sau măcar salvați extrasele; nu fi leneș, treci pe la sucursala băncii și obține un certificat că datoria a fost rambursată
• Înainte de a solicita un împrumut, află:
  • care este rata de emitere?
  • cat va fi prima de asigurare?
  • Există o taxă pentru retragerea numerarului de pe card?

Împrumut auto: argumente pro și contra

Efectuarea de achiziții pe credit este un pas serios și principalul lucru este să fii conștient de toate complexitățile acestei decizii. În special, trebuie să abordați această problemă cu atenție atunci când cumpărați o mașină. În zilele noastre, este destul de ușor să aplici online pentru un împrumut auto. Tot ce trebuie să faceți este să completați o cerere online pe site-ul băncii și să primiți un răspuns. Aproape toate instituțiile de credit oferă astfel de servicii. Dar să ne uităm mai întâi la avantajele și dezavantajele cumpărării de mașini pe credit.

Principalele avantaje ale unui împrumut auto
1. Cel mai atractiv factor al unui împrumut auto pentru cei care doresc să cumpere o mașină este posibilitatea de a deveni proprietarul unui model de mașină nou, scump, care îți va plăcea la reprezentanța auto. Nu mai este nevoie să economisiți bani, să economisiți din salariu și să luați mult timp pentru a vă atinge obiectivul. Acest lucru elimină riscurile economice asociate cu colapsul monedei sau cu o creștere a inflației. Din păcate, nu mulți oameni au posibilitatea de a achiziționa un vehicul, al cărui preț se ridică la sute de mii sau milioane și, uneori, este imposibil să acumulezi o astfel de sumă. De asemenea, trebuie amintit că banii se depreciază în timp. Băncile sunt pregătite să ofere clienților lor o varietate de programe de creditare, din care împrumutatul poate alege termenul împrumutului, mărimea plății lunare și alți parametri importanți.

2. Atunci când cumpărați o mașină pe credit, puteți alege nu doar un model nou din showroom, ci și o mașină uzată. Deși, dacă va fi profitabil din punct de vedere financiar, timpul și numărul posibil de defecțiuni ale unei mașini uzate vor spune. Dar nu multe bănci sunt pregătite să împrumute pentru mașini second hand. Când cumpărați o mașină pe credit, de regulă, obțineți o mașină nouă, obțineți asigurare folosind fondurile împrumutului și deveniți utilizator al serviciilor unui atelier de reparații auto în garanție. Și acest lucru vă poate economisi o sumă considerabilă din bugetul dvs. Nu uitați, cumpărarea unei mașini second hand implică costuri suplimentare pentru întreținerea și reparațiile acesteia.

3. Solicitarea unui împrumut pe internet, de exemplu, aplicarea unui împrumut auto online - rapid, fiabil și direct de acasă.

Dezavantajele finanțării auto
1. Dacă cumpărați acum o mașină cu credit, veți plăti pentru ea timp de multe luni și ani. De fapt, trebuie să fii pregătit pentru asta. Și întrucât împrumuturile sunt acordate pe principiul rambursării și rentabilității, va trebui să plătiți băncii o sumă ceva mai mare decât suma luată inițial. În conformitate cu aceasta, atunci când cumpărați o mașină, plătiți în plus pentru aceasta o anumită sumă necesară specificată în contractul de împrumut.

2. Înmatricularea unei mașini necesită participarea suplimentară a împrumutatului: este necesar să se furnizeze un certificat de la locul de muncă privind veniturile, uneori este necesară o copie a cărții de muncă certificată de angajator. Trebuie să ne amintim că o mașină achiziționată cu credit face obiectul garanției pentru contul bancar în cazul lipsei bonității dumneavoastră.

Avantajele și dezavantajele unui credit ipotecar

Pentru a decide în cele din urmă dacă să contractați sau nu un credit ipotecar, merită totuși să cântăriți toate argumentele pro și contra.

Deci, avantajele unui credit ipotecar:

1. Primul și cel mai important avantaj este că locuința achiziționată cu un credit ipotecar devine imediat proprietatea ta, așa că imediat după ce primești actele te poți pregăti pentru inaugurarea casei.

2. Prețul imobiliar este în continuă creștere, iar la o rată catastrofală, rata inflației în creștere „mâncă” costul banilor, astfel încât opțiunea de economisire „nu mai este necesară”; în consecință, cumpărarea unui apartament cu un credit ipotecar este o investiție inteligentă.

3. Un alt „plus” este că, dacă, printr-o coincidență fericită, apare posibilitatea rambursării anticipate a creditului ipotecar, atunci nu veți întâmpina penalități și puteți rambursa cu ușurință integral sau parțial în orice moment, iar dobânda se va percepe la suma rămasă a împrumutului.

4. Din nou, chiria pentru un apartament este destul de comparabilă cu plățile lunare ale împrumutului, doar că în acest din urmă caz ​​plătești pentru tine.

5. Dacă ratele dobânzilor la un credit ipotecar imobiliar scad în timp, este posibil să transferați creditul către o altă bancă (refinanțare).

Dezavantajele unui credit ipotecar:

1. O taxă inițială. Acum aceasta este o condiție obligatorie pentru obținerea aprobării băncii, iar aceasta este nu mai puțin de 15-20% din cost. Deși, dacă te încadrezi în Programul țintă federal „Locuințe accesibile”, a fost găsită o cale de ieșire! Adevărat, va trebui să treci prin autorități, dar merită. Cum să stabiliți dacă sunteți potrivit sau nu? Este foarte simplu: o familie tânără este un cuplu căsătorit a cărui vârstă nu depășește 35 de ani.

2. O plată excesivă uriașă a dobânzii la împrumut, s-ar putea spune 100 la sută.

3. Sunt necesare venituri oficiale înalte și cele documentate (certificat de impozit pe venitul persoanelor fizice-2).

4. Ei bine, ultimul „minus” - la urma urmei, un credit ipotecar este o obligație morală și poate exista un sentiment de disconfort, dar este rapid compensat de faptul că aveți propria casă.

În general, dacă doriți să cumpărați o locuință și să aveți un venit stabil, trebuie luată în considerare opțiunea de împrumut. Și odată ce primiți un împrumut, ar trebui să monitorizați ratele dobânzilor de pe piață pentru posibilitatea de refinanțare.

Postari: 1 - 4 din 4

Dar împrumutul are și multe avantaje:

1. 1 În primul rând, împrumuturile fac posibilă cumpărarea a ceva pentru care economiile personale nu sunt suficiente. Acesta poate fi locuințe, orice alt imobil sau transport personal. De asemenea, creditele pentru electrocasnice sunt foarte populare. În general, oamenii au nevoie uneori de sprijin financiar extern pentru a se asigura cu tot ce au nevoie. Această funcție este îndeplinită de instituțiile bancare prin acordarea de împrumuturi.
2. 2 Pentru iubitorii de turism, împrumuturile le oferă șansa de a călători pe tot globul. Cu ajutorul băncii vă puteți permite cea mai bună vacanță.
3. 3 În plus, împrumutul poate fi folosit pentru câștiguri suplimentare. Adică, investește bani în organizarea propriei afaceri sau în cumpărarea de imobile pentru închiriere și așa mai departe.
4. 4 Un împrumut poate fi util și în situații neprevăzute când este nevoie urgentă de bani. Această oportunitate salvează o persoană.

Dezavantajele împrumuturilor

Alături de avantaje, contractarea unui împrumut are și dezavantajele sale:

• Literal trebuie să plătești pentru un împrumut. Aceasta se referă la dobânda pe care o cere banca. Rata lor ar trebui clarificată imediat și ar trebui calculată suma de bani care în cele din urmă va trebui să fie dată băncii. Așa se calculează profitabilitatea contractării unui împrumut, iar aceste cifre ar trebui comparate atunci când alegeți o instituție bancară.
• Procesul este foarte complicat de necesitatea colectării unui pachet de documente. În diferite situații, acesta poate conține un număr diferit de documente. Principalul lucru este un pașaport, dar dacă un student ia un împrumut, atunci este nevoie de un extras de la universitate, iar dacă o persoană fără înregistrare permanentă are nevoie de un împrumut, atunci pachetul de documente aproape se dublează.
• Multe bănci încalcă în mod deliberat drepturile consumatorilor atunci când întocmesc un contract de împrumut. Prin urmare, pentru a nu deveni o victimă a instituțiilor bancare, trebuie să studiați cu atenție acordul înainte de a-l semna.
• Atunci când iei un împrumut, trebuie să iei în considerare capacitățile tale financiare. Acest lucru va evita problemele de plată în viitor.

În timpul unei crize, este deosebit de important să te bazezi pe puterea ta.

Sfat. Nu contractați un împrumut decât dacă sunteți sută la sută sigur că îl puteți rambursa!

Este de remarcat faptul că împrumuturile sunt mai populare în străinătate. Acest lucru este valabil mai ales pentru SUA și Marea Britanie. Locuitorii acestor țări nu se tem să ia împrumuturi, iar mulți dintre ei trăiesc în așa-numitul buget negativ. Statisticile arată că și cetățenii ruși iau din ce în ce mai mult împrumuturi în diverse scopuri.

Ce trebuie să știți despre creditul de consum

Cele mai populare în rândul populației sunt creditele de consum, cardurile de credit, creditele ipotecare și microcreditele. Să ne uităm la avantajele și dezavantajele unui împrumut de consum.

Pentru a asigura condiții adecvate de viață, o persoană are nevoie de un anumit set de facilități ale lumii materiale bazate pe statutul social, starea civilă și pur și simplu dorințele și preferințele pentru o existență confortabilă. Cu toate acestea, nivelul și regularitatea veniturilor unei persoane nu îi permit întotdeauna să se asigure pe deplin cu întreaga gamă de bunuri și servicii „aici și acum”, ceea ce îl obligă să se limiteze în multe lucruri. Un împrumut de consum este conceput pentru a rezolva această dilemă. Deci, ce fel de asistent social este acesta?

Un împrumut de consum poate fi caracterizat ca un împrumut acordat persoanelor fizice în scopul achiziționării de bunuri de larg consum, care se poate exprima fie prin vânzarea directă de bunuri cu plată amânată, fie sub forma unui împrumut de la instituții bancare; atât prin acordarea unui împrumut cât și prin carduri de credit.

Creditul de consum este un concept care include toate formele de creditare acordate persoanelor fizice pentru a satisface nevoile consumatorilor acestora.

Cetățenii pot profita de toate beneficiile unui astfel de împrumut nu numai pentru a rezolva probleme stringente ale existenței, cum ar fi achiziționarea de locuințe, un vehicul, mobilarea locuinței cu mobilă și electrocasnice, plata unui tratament costisitor, dar și satisfacerea nevoilor zilnice de hrană. , recreere, actualizarea garderobei, telefonul mobil etc.

Natura unui împrumut de consum este că împrumutul primit trebuie rambursat într-o anumită perioadă de timp cu comisioane și comisioane suplimentare, care cresc costul produsului sau valoarea creditului cu așa-numita dobândă ascunsă. Astăzi, legiuitorul este de partea protejării drepturilor debitorilor, obligând băncile să dezvăluie costul integral al împrumuturilor - dobânzi, comisioane și plăți suplimentare. Această împrejurare permite fiecărui cetățean să-și calculeze capacitățile financiare, gradul de creștere a prețului mărfurilor și fezabilitatea achiziționării acestora din urmă.

Creditul de consum, ca orice alt fenomen din societate, are avantajele și dezavantajele sale. Cetățeanul acceptă gradul de importanță al fiecăruia dintre ei personal pentru el însuși, deoarece este liber să stabilească singur - dacă acumulează economii pentru a achiziționa produsul dorit în viitor sau îl cumpără acum, plătind în același timp costul produsul mai mare decât cel declarat la sfârşitul perioadei de rambursare a creditului.

În general, creditul de consum are mai multe aspecte pozitive decât negative.

O sumă mare aici și acum

Astfel, un cetățean care a decis să achiziționeze un articol scump din lumea materială, cum ar fi un apartament sau o mașină, poate avea mai multe șanse să fie sigur că produsul pe care l-a achiziționat va crește doar prețul în viitor din cauza proceselor inflaționiste. Aplicarea pentru un împrumut vă permite să „evaluați” prețul stabilit în ziua achiziției. Cealaltă față a monedei este creșterea prețului mărfurilor datorată plății dobânzilor, comisioanelor și plăților suplimentare pentru întreaga perioadă de utilizare a creditului.

Un aspect pozitiv al unui credit de consum este, fără îndoială, achiziționarea de bunuri rapid lichide și rare. Fără posibilitatea de a plăti costul integral al mărfurilor, în momentul în care se acumulează suma necesară de bani, bunurile pot fi pur și simplu vândute, iar noi sosiri pot fi așteptate pentru o perioadă foarte lungă de timp sau șansa de a cumpăra bunurile poate fi complet pierdut. Și aici, apropo, un împrumut de consum vine în ajutor.

Folosind un împrumut, un cetățean are posibilitatea de a achiziționa un produs de modelul dorit, modificarea și configurația „aici și acum”, adică să cumpere produsul care îi place direct în magazin, fără a avea cu el o sumă de bani suficientă pentru acoperi costul integral al produsului. Un aspect negativ la efectuarea unei astfel de achiziții poate fi un factor psihologic. Satisfactia de la produsul achizitionat poate trece foarte repede sau chiar se poate transforma in dezamagire, iar imprumutul va trebui rambursat mult timp, mai ales daca este scump.

Satisfacerea nevoilor urgente

Un avantaj incontestabil al unui credit de consum este factorul de relevanță. Din motive obiective, o persoană trebuie să achiziționeze bunuri sau servicii, de exemplu, să plătească pentru un tratament pentru care nu există bani, iar boala necesită implementarea imediată a unui număr de proceduri urgente și costisitoare - și aici din nou un împrumut de consum va fii un asistent indispensabil.

Rambursare amânată a datoriilor

O caracteristică foarte importantă și foarte apreciată a unui împrumut de consum va fi capacitatea de a rambursa împrumutul în sume mici pe o perioadă lungă de timp. Această împrejurare vă permite să nu vă „dați din cale”, limitându-vă în fonduri în viața de zi cu zi, dar vă permite să distribuiți în mod egal bugetul individual sau familial de către cetățeni, astfel încât partea de venit să fie mai mare sau egală cu cheltuielile. Singurul lucru este că utilizarea pe termen lung a unui împrumut de consum, precum și lipsa de integritate a băncilor individuale, care ar putea să nu afișeze toate plățile ascunse, crește, fără îndoială, riscul unor plăți în plus semnificative ale împrumutului de către împrumutat.

În general, creditul de consum este conceput pentru a ușura viața cetățenilor în relațiile mărfuri-bani. Mai mult decât atât, recent băncile au acomodat împrumutatul, relaxând cerințele pentru lista de documente pentru obținerea unui împrumut, timpul de luare în considerare a cererilor de împrumut, precum și mărirea limitelor pentru împrumuturile negarantate. Împrumuturile online capătă, de asemenea, relevanță.

1. 
   Îți plătești împrumutul? A plăti înseamnă a încălca legea. Video

Merită sau nu să iei un împrumut bancar?

Unele previziuni ale economiștilor indică faptul că un al doilea val al crizei este posibil în Federația Rusă și doar o mică parte dintre analiști sunt încrezători în stabilitate și sustenabilitate. Bineînțeles, instituțiilor de credit le place mai bine a doua variantă, dar și astăzi operează în același mod de emitere și procesare a creditelor. Unele companii, însă, au fost nevoite să refuze să emită împrumuturi ipotecare fără un avans, dar acestea sunt lucruri minore.

Sfera creditării de consum a rămas practic neschimbată, pentru că tocmai acest segment de servicii financiare este la mare căutare de către populație, deși toată lumea înțelege perfect că se plătește din bugetul familial sau personal, care este încă în scădere. Așadar, de ce crește numărul de împrumuturi doar atunci când venitul scade? Poate că este timpul să ne gândim ar trebui sa iau un credit bancar??

Stabilitatea imaginară a situației financiare din Federația Rusă

După încheierea crizei, reducerea angajaților sau a orelor de lucru se oprește de obicei, salariile rămân la un nivel constant sau cresc treptat, ceea ce dă naștere unor gânduri de stabilitate. Acum nu este nevoie de economii constante, deoarece puteți găsi în siguranță un nou loc de muncă și nu vă fie teamă că veți fi concediat. Astfel, apar din nou gândurile că poți începe să cheltuiești cu calm atât fondurile proprii, cât și cele împrumutate.

Unii consumatori, după cum arată statisticile, își fac cumpărăturile fără gânduri, ceea ce nu face decât să crească nivelul creditării de consum, care este deja la mare căutare în Federația Rusă. Dar și alte statistici sunt inexorabile - datorii, există încă un număr mare de ele, așa că este pur și simplu imposibil să anulați pur și simplu împrumuturile de consum. Da, și majoritatea cetățenilor pur și simplu nu își pot imagina cum este să trăiești fără un împrumut.

Gândește-te de două ori înainte de a contracta un împrumut bancar

Îmbunătățirea situației economice are un efect benefic asupra următoarelor domenii:

• - sectoare industriale,
• - gospodării individuale,
• - viața fiecărei persoane în parte.

Împrumuturile gratuite i-au lipsit pe oameni de minte în ceea ce privește gestionarea banilor. Mulți oameni pur și simplu cedează în fața cumpărăturilor impulsive, de care profită organizațiile bancare și de credit. Consumatorul modern de multe ori nu se gândește dacă salariul său este suficient pentru a-și satisface nevoile sau cât de stabil este locul de muncă. Nici măcar o economie modernă nu poate oferi o garanție sută la sută a stabilității.

Înainte de a face acest pas serios, cum ar fi solicitarea unui împrumut, cântărește argumentele pro și contra de două ori. Este mult mai ușor să faci fără un împrumut, dar consumatorul va avea mai multe consecințe negative dintr-un astfel de pas decât va lua un împrumut, iar mâine se va întâmpla ceva ireparabil:

• - pierderea locului de muncă,
• - reducerea veniturilor,
• - schimbarea locului de munca,
• - vânzarea bunurilor colaterale.

Dacă sunteți încrezător că vă puteți îndeplini cu ușurință obligațiile datorate, atunci nu ezitați să solicitați un împrumut. În caz contrar, ar trebui să vă reconsiderați.

Este ușor să trăiești fără împrumuturi?

Criza aduce cu ea o încurcătură uriașă de probleme, iar cei care au fost cândva nepăsători suferă de ele solicita un împrumut, card de credit, împrumut direcționat sau nedirecționat. Astfel de programe de creditare, de regulă, sunt fără garanții, iar publicitatea prezintă creditul de consum în cea mai favorabilă lumină. Oamenii uită totul, cedează orbește în fața persuasiunii publicitare și ajung într-o capcană a datoriilor sau întâmpină unele dificultăți legate de deservirea împrumutului. Din anumite motive, nimeni nu vorbește despre faptul că dobânzile, amenzile, penalitățile, penalitățile sunt extrem de mari, iar căutarea veșnică a banilor de plătit duce la tulburări psihice.

Desigur, este mai bine să anulați complet împrumutul sau să introduceți cerințe suplimentare legate de obținerea unui împrumut, atunci o persoană se va gândi mai atent la decizia de a lua un împrumut și, în cel mai bun caz, va decide că se poate descurca fără el. Acesta este modul în care se ridică cheltuirea rațională a banilor.

Este puțin probabil ca cineva să nege astăzi că împrumuturile în fiecare zi devin un tip din ce în ce mai popular de servicii bancare disponibile. Dar nu cu mult timp în urmă nici nu ne puteam imagina că am putea cumpăra lucruri și echipamente, să studiem și să ne relaxăm, fără să economisim bani pentru asta mulți ani, chiar acum. Pentru a face acest lucru, trebuie doar să obțineți un împrumut de la o bancă și apoi să rambursați împrumutul timp de câțiva ani, limitându-vă treptat în viața de zi cu zi. Alături de rezidenții din alte țări, rușii sunt atât de obișnuiți cu împrumuturile încât uneori nu observă nuanțe evidente: pe lângă avantajele evidente, există și dezavantaje evidente în creditarea bancară. Să încercăm să ne dăm seama care ar putea fi. Rhtlbn În primul rând, să ne uităm la avantajele unui împrumut bancar. În primul rând, a lua un împrumut în sine înseamnă a primi bani în momentul în care ai nevoie de el. Dar mulți sunt obișnuiți să aștepte un bonus sau un salariu sau, în general, să economisească bani pentru o perioadă lungă de timp pentru a cumpăra o achiziție mare și apoi descoperă cu groază că încă nu sunt suficienți bani, deoarece nimeni nu a anulat inflația. În al doilea rând, la cumpărarea pe credit, bugetul familiei, dacă are de suferit, nu este mult, pentru că este mult mai ușor să plătești sume mici în mai multe luni decât să te despărți dintr-o clipă de o sumă substanțială de bani. O persoană care și-a asumat obligații de împrumut este autodisciplinată și încearcă să-și amintească momentul în care trebuie efectuată următoarea plată a împrumutului. Și recent s-a aflat că cel care a contractat un împrumut încearcă să câștige și mai mult, stimulându-și astfel productivitatea. Mai mult, există o oportunitate excelentă de a economisi dobânda la împrumut - trebuie doar să îndeplinești perioada de grație și să returnezi banii la bancă înainte de a se termina. Fiecare bancă oferă propriile perioade de grație, dar nu mai mult de 60 de zile. Vă rugăm să rețineți că perioada de grație se aplică numai plăților fără numerar prin credit; nu se aplică retragerilor de numerar. Prin împrumuturi, poți câștiga bani pe tema împrumutului și poți achita mai repede datoria, rămânând în același timp pe negru. Majoritatea băncilor au interzis folosirea unei mașini ca taxi privat, dar puteți găsi o altă opțiune pentru utilizarea unei mașini. Unii debitori, după ce au luat un credit ipotecar, închiriază un apartament pentru câțiva ani și, primind venituri suplimentare, rambursează împrumutul, mutându-se mult mai devreme în casa lor. Acum să trecem la dezavantajele care sunt inerente unui produs bancar atât de atractiv precum împrumutul. În primul rând, atunci când utilizați un împrumut, există întotdeauna o plată în exces - la urma urmei, trebuie să plătiți pentru utilizarea fondurilor altcuiva, iar banca nu este o organizație caritabilă. Și dacă vă amintiți despre inflație, atunci, desigur, este adesea mult mai profitabil să cumpărați acum, chiar și cu o ușoară plată în exces. În al doilea rând, în cazul în care împrumutatul nu plătește împrumutul, banca îl pedepsește prin perceperea de penalități și amenzi. Prin urmare, este mai bine să încercați să efectuați plăți în mod regulat și să evitați plățile întârziate, altfel împrumutul se va dovedi a fi mult mai scump decât vă așteptați inițial. Rambursarea împrumutului În al treilea rând, apariția unor circumstanțe neprevăzute. Este puțin probabil ca banca să fie interesată de faptul că ți-ai pierdut veniturile sau te-ai îmbolnăvit și ți-ai pierdut capacitatea de a munci. Desigur, în acest caz, poate fi asigurată asigurarea, pe care banca va cere să o încheie dacă împrumutatul are nevoie de un împrumut mare. Dar acest lucru poate fi și un dezavantaj. Băncile adesea își găzduiesc clienții la jumătatea drumului și le oferă plăți amânate, dar în unele cazuri acest lucru nu ajută. Atunci împrumutatul nu are de ales decât să rezolve problema în mod oficial sau să piardă proprietatea oferită ca garanție. Acum știți avantajele și dezavantajele unui împrumut. Dar trebuie să le suporti pentru a obține ceea ce îți dorești. Astăzi, pentru mulți oameni, aceasta este o prioritate mai mare decât, de exemplu, plata în exces pentru o achiziție.