În ultimii ani, pentru mulți oameni (dacă nu majoritatea), mersul la bancă pentru un împrumut a devenit o normă. Parțial din cauza faptului că unii oameni nu mai înțeleg că pot economisi bani și să nu plătească în exces pentru un împrumut. Într-o oarecare măsură, acest lucru a devenit deja un obicei. Dar, așa cum spune sloganul site-ului nostru, un împrumut trebuie luat cu înțelepciune. Acest articol vă va ajuta să decideți.

„Am nevoie de el?” sau de ce oamenii iau împrumuturi

Merită să iei un împrumut dacă poți economisi? Bineînțeles că nu merită.

Dar aici sunt trei întrebări:

1. Cât de urgent aveți nevoie de ceea ce veți cumpăra pe credit?
2. Dacă nu aveți nevoie urgentă de el, dar încă aveți nevoie de el, atunci cât timp va trebui să economisiți?
3. Rudele sau prietenii tăi pot împrumuta suma necesară?

Dacă nevoia este atât de urgentă încât pur și simplu nu există timp pentru a economisi și rudele și prietenii nu pot ajuta, atunci este recomandabil să contractați un împrumut.

Dar aici apare din nou o nuanță: unii oameni exagerează urgența lucrurilor pe care doresc să le cumpere cât mai curând posibil.

Astfel de lucruri includ:

• telefon;
• computer/laptop/tabletă;
• aparate de uz casnic;
• articole de interior;
• alte mici achiziții.

Desigur, dacă laptopul tău se arde brusc și lucrezi la el și nu există bani pentru unul nou, atunci va trebui să iei un împrumut.

Toate articolele de mai sus pot fi cumpărate economisind bani în câteva luni. Iar urgența în existența lor necesară este exagerată. De exemplu, cuptorul cu microunde este stricat și nu veți avea bani pentru unul nou până luna viitoare. Deci, nu poți trăi fără cuptor cu microunde timp de o lună? Supe, borș, etc. pot fi încălzite într-un vas pe aragaz, iar dacă nu sunt boluri, vor fi întotdeauna suficienți bani pentru câteva bucăți.

Un caz separat este atunci când o persoană ia un împrumut pentru a-l achita pe cel curent. S-ar putea să funcționeze o dată, dar apoi băncile vor refuza fără excepție. Este mai bine să contactați banca pentru a restructura plățile sau.

În ce scopuri este recomandabil să contractați un împrumut:

• cumpărarea unei locuințe;
• cumpărarea unei mașini (dacă este vitală);
• renovare majoră cu modernizarea mobilierului, instalațiilor sanitare și a altor lucruri;
• deschiderea sau dezvoltarea unei afaceri;
• tratament (de exemplu, intervenții chirurgicale costisitoare);
• educaţie.

Dacă economisiți, atunci care este calea corectă?

Cum să economisiți și să economisiți bani:

• dezvolta autodisciplina. Dacă trebuie să economisiți cel puțin 5.000 de ruble pe lună, respectați planul și în viitor vă veți gestiona corect banii;
• nu faceți cumpărături inutile. Puteți economisi la haine, pantofi și bijuterii (în special pentru femei). Puteți vizita mai rar restaurante, cluburi și locuri de divertisment. Vă puteți răsfăța mai rar cu dulciuri cumpărate din magazin;
• caută surse suplimentare de venit. De exemplu, într-o vacanță lunară puteți rezerva câteva săptămâni pentru munca cu fracțiune de normă;
• A face o contributie. Economisirea este o modalitate excelentă de a economisi niște bani. În esență, acesta este opusul unui împrumut: nu plătești la bancă, ci banca te plătește. În plus, dacă mai târziu trebuie să solicitați un împrumut, atunci la banca unde a fost deschis depozitul, șansele unei decizii pozitive cresc.

Cum să iei un împrumut corect pentru a nu regreta

Dacă un împrumut este încă necesar, atunci pentru a fi mai mult sau mai puțin încrezător că va fi rambursat cu bună-credință, evaluează posibilele riscuri și consecințe.

Oportunități financiare

Desigur, banca nu va acorda un împrumut dacă nu este sigur că starea dumneavoastră financiară vă va permite să-l rambursați. Dar tu însuți îți vei evalua și capacitățile: exact cât poți aloca din bugetul tău pentru a rambursa împrumutul.

Calculați pe baza bugetului minim. De exemplu, dacă aveți un salariu la bucată în intervalul 30.000-50.000 de ruble, atunci luați în considerare valoarea minimă, adică 30.000 de ruble, deoarece 50.000 nu se știe în ce luni va fi și dacă va fi în timpul împrumutului perioada de rambursare deloc.

Valoarea totală reală a plății

Unii oameni nici măcar nu cred că rata dobânzii este indicată pe an (adică pentru un an) și dacă iei un împrumut pentru câțiva ani, atunci rata dobânzii, aproximativ vorbind, se înmulțește cu acești câțiva ani.

Să ne uităm la un exemplu condiționat de împrumut de 100.000 de ruble timp de 1 an la 20% pe an. În mod convențional, trebuie să plătim 120.000 de ruble într-un an. Și dacă luați același împrumut cu aceeași rată timp de 5 ani, atunci condiționat trebuie să plătiți de două ori mai mult, adică 200.000 de ruble.

De asemenea, este important să rețineți că, cu diferite tipuri de rambursare a împrumutului (anuitate sau diferențial), suma finală va varia. Prin urmare, dacă nu este important pentru tine sub ce formă să rambursezi împrumutul, calculează ambele variante de plată și alege-o pe cea în care suma este mai mică.

Date sincere

Când completați formularul, introduceți numai date sigure. Banca le va verifica oricum și dacă nu sunt corecte, nu veți primi un împrumut.

Acord de împrumut

Citiți întotdeauna cu atenție contractul de împrumut de la scoarță la scoartă și toate notele de subsol cu ​​litere mici din partea de jos a paginilor. Adesea, notele de subsol vă ajută să înțelegeți cât de mult puteți avea probleme. Contractul trebuie să reflecte toate comisioanele și asigurările, atât unice, cât și lunare, dacă există, precum și toate amenzile care pot fi impuse pentru întârzieri, retrageri de numerar de pe card etc. Același lucru este valabil și pentru conectarea serviciilor suplimentare, cum ar fi Notificări prin SMS și altele.

Nu ezitați să întrebați un angajat al băncii despre disponibilitatea tuturor tipurilor de plăți. Poți petrece ore întregi întrebându-l despre toate nuanțele de împrumut, el este obligat să rezolve totul pentru tine. Ești client, ai dreptul să știi tot ce este necesar pentru a lua o decizie.

Nu credeți pe cuvânt angajatul băncii

Rețineți: toate condițiile sunt reflectate în contractul de împrumut. Orice îți spune angajatul, dacă nu este în contract, atunci nu este în realitate.

Luați exact cât aveți nevoie

De exemplu, dacă aveți 100.000 de ruble pentru o vacanță, iar o călătorie costă 150.000 de ruble, atunci scoateți pe credit doar suma lipsă de 50.000 de ruble. Îl vei plăti mai repede și vei reduce astfel supraplata pentru perioada suplimentară de împrumut.

Pachetul maxim de documente

Pentru a obține condiții de împrumut mai favorabile, este mai bine să petreceți ceva timp colectând tot felul de documente. Uneori, un singur document suplimentar pe lângă cele principale poate afecta reducerea ratei dobânzii. Este mai bine să petreceți chiar și câteva zile pentru a colecta numărul maxim de documente decât să plătiți în plus o dobândă suplimentară.

Împrumut țintit

Dacă aveți nevoie de un împrumut pentru o anumită achiziție, luați întotdeauna un împrumut țintit. De regulă, astfel de programe de împrumut sunt mai ieftine decât împrumuturile de consum nedirecționate pentru nevoi nespecificate. Dacă aveți nevoie de o mașină, faceți un împrumut auto; daca vrei sa faci reparatii, iei un credit pentru reparatii etc.

Comparația programelor de împrumut

Dacă vezi într-o reclamă ceea ce crezi că este o ofertă de împrumut profitabilă, nu te grăbi să te bucuri: totul este întotdeauna bine în reclamă. Dacă rata dobânzii este scăzută, asta nu înseamnă că întregul împrumut este profitabil. Pot exista probabil comisioane lunare, asigurare obligatorie (sau o creștere a ratei dacă asigurarea este refuzată), lipsa posibilității de rambursare anticipată și alte nuanțe neplăcute pentru împrumutat. Prin urmare, comparați întotdeauna „împrumuturile profitabile” în funcție de toate condițiile și alegeți-l pe cel mai profitabil.

Astăzi, puteți achiziționa bunurile materiale dorite folosind fonduri bancare împrumutate. În măsura în care împrumuturile bancare au devenit disponibile pe scară largă pentru aproape fiecare cetățean activ al țării noastre, mulți dintre ei nu neglijează această oportunitate. Desigur, dacă iei împrumuturi necugetat și nepotrivit, poți ajunge pur și simplu într-o gaură de datorii. Și pentru a preveni acest lucru, trebuie, printre altele, să știi când este cel mai profitabil să aplici pentru un împrumut bancar.

La diferite perioade de timp, împrumuturile bancare devin fie mai ieftine, fie mai scumpe, acest lucru depinde în mare măsură de situația economică a țării în ansamblu. Rezultă că este important ca fiecare împrumutat să stabilească dacă este posibil și merită să contractați un împrumut acum sau dacă este mai bine să așteptați un timp când Banca Centrală a Rusiei scade rata cheie la împrumuturile pe termen scurt. Acest lucru îl va ajuta pe împrumutat, în primul rând, să obțină un împrumut bancar în condiții favorabile și să își minimizeze propriile riscuri.

Fezabilitatea creditării bancare

Piața serviciilor financiare este plină de diverse tipuri de oferte. Printre altele, din cauza concurenței acerbe dintre instituțiile financiare, fiecare bancă încearcă să ofere potențialilor clienți cele mai confortabile condiții de cooperare; pentru a-și câștiga nișa, creditorii reduc dobânda anuală la credite și fac creditele mai accesibile populației. Clienții, la rândul lor, folosesc în mod activ ofertele bancare și nici măcar nu se gândesc la întrebarea dacă este profitabil să contractați un împrumut acum, dar literalmente după o perioadă scurtă de timp vor putea economisi semnificativ la plățile dobânzilor.

Din păcate, marea problemă pentru majoritatea debitorilor este un nivel scăzut de alfabetizare financiară; puțini oameni se gândesc la faptul că ratele împrumuturilor bancare pentru populație depind în mare măsură și de situația economică din țară. Dacă caracterizăm situația economică, creditarea bancară devine mai ieftină pentru consumatorul final atunci când rata inflației din țară este minimă; tocmai în această perioadă Banca Centrală reduce rata cheie la creditele pe termen scurt.

Iată un exemplu simplu: ultima criză din țara noastră a avut loc în 2014 din cauza sancțiunilor impuse de Statele Unite și Uniunea Europeană, precum și a conflictelor din Ucraina. Anul acesta, cursul dolarului a crescut brusc față de moneda națională, iar băncile au suspendat acordarea de împrumuturi mari către populație, adică au suspendat creditarea pentru locuințe, chiar și cele mai mari bănci Sberbank, VTB24, deși nu au abandonat creditul ipotecar. împrumuturi, dar a redus semnificativ volumul împrumuturilor țintă emise Acest lucru a fost asociat cu un risc ridicat atunci când rata inflației crește și puterea de cumpărare scade semnificativ.

Vă rugăm să rețineți că rata cheie a Băncii Centrale se schimbă destul de des, așa că dacă vă gândiți să solicitați un împrumut bancar, asigurați-vă că verificați aceste informații; nu va fi dificil să le găsiți din surse deschise pe Internet.

Situația de pe piața de credit în 2018

În prezent, în 2018, situația de pe piața internă rusă s-a mai mult sau mai puțin stabilizat, deși necesită unele schimbări. Într-adevăr, de câțiva ani Rusia a reușit să depășească presiunile din partea Statelor Unite și a Uniunii Europene, dar cu toate acestea situația financiară nu a atins un nivel în care băncile să poată acorda împrumuturi mai ieftine populației. Pentru a fi corect, trebuie menționat că Banca Centrală își îndeplinește 100% funcția și se străduiește să mențină rata inflației și să reducă rata cheie.

Deși organizațiile de credit depind de Banca Centrală a Rusiei, ele încă urmăresc politici interne și acordă împrumuturi clienților pe baza propriilor reglementări. Ratele împrumuturilor au devenit într-adevăr mai mici decât cu câțiva ani mai devreme și, în consecință, împrumuturile au devenit mai accesibile, dar nu pentru toată lumea. Din cauza procentului mare de insolvență, băncile înregistrează pierderi și sunt mai selective în privința clienților lor; în primul rând, trebuie să cunoașteți cerințele de bază ale instituțiilor de credit pentru clienți:

• vârsta de muncă de la 21 de ani până la pensionare;
• o sursă permanentă de venit, adică clientul trebuie să fie înregistrat în conformitate cu Codul Muncii al Federației Ruse;
• istoric de credit pozitiv;
• înregistrare permanentă pe teritoriul Rusiei.

Aceasta este lista minimă de cerințe bancare pentru un potențial client, dar în același timp există cerințe suplimentare. De exemplu, instituțiile de credit aprobă rar împrumuturi acordate debitorilor care lucrează pentru antreprenori individuali, iar preferința este, dimpotrivă, angajaților companiilor mari, de preferință de stat.

Vă rugăm să rețineți că este important ca fiecare bancă să-și mențină reputația de afaceri, deoarece dacă nu urmați o politică eficientă de creditare, adică aprobați împrumuturi tuturor solicitanților, atunci pierderea băncii va crește și poate pierde licența din inițiativă. a autorității de reglementare.

Atunci când solicită un împrumut bancar, fiecare potențial împrumutat, în primul rând, ar trebui să se gândească la fezabilitatea împrumutului. Adică, dacă banca oferă o dobândă mare, atunci probabil că are sens să refuzi cooperarea. De fapt, mulți debitori au șansa de a obține un împrumut bancar, chiar și cei care, dintr-un motiv sau altul, nu îndeplinesc cerințele de bază ale băncii. Dar aici trebuie să fii pregătit pentru faptul că banca va înăspri condițiile de cooperare și va oferi o rată anuală mai mare a dobânzii, ceea ce ridică întrebarea dacă are sens să iei un împrumut în condiții nefavorabile pentru tine.

De asemenea, este de remarcat faptul că în ultimii ani, datoria restante din portofoliul de credite al băncii a crescut rapid. Acest lucru se datorează probabil faptului că, în timpul crizei, mulți dintre concetățenii noștri s-au găsit într-o situație financiară dificilă sau și-au pierdut complet sursa de venit. Prin urmare, băncile sunt mai selective în selectarea solicitanților. Apropo, pe piața serviciilor financiare poți obține un împrumut doar de la o bancă, dar și de la companii de microfinanțare, despre care probabil toată lumea a auzit. Cu toate acestea, merită luat în considerare aici că tranzacția va fi înrobitoare pentru împrumutat și, prin urmare, nu are rost să împrumuți astfel.

Cum să obțineți un împrumut corect

Aș dori să încep cu faptul că fiecare client trebuie să răspundă singur la o serie de întrebări stringente, pe care le vom prezenta mai jos. Dar totuși, nu ar trebui să abuzați de fondurile împrumutate, deoarece acestea sunt supuse rambursării în orice caz. Cert este că unii debitori solicită în mod necontrolat împrumuturi bancare și ajung într-o gaură de datorii, din care apoi va fi destul de dificil să ieși.

Deci, înainte de a merge la bancă, trebuie să răspundeți la următoarele întrebări:

1. Am nevoie de un împrumut? Uneori, fondurile împrumutate sunt luate pentru nevoi nespecificate, adică împrumutatul solicită mai întâi un împrumut și apoi distribuie fondurile împrumutate. Acest lucru nu ar trebui să se întâmple; dacă aveți într-adevăr nevoie de fonduri bancare, atunci, fără îndoială, un împrumut vă va ajuta să vă rezolvați problemele financiare actuale; dacă nu aveți obiective specifice, atunci ar trebui să evitați să mergeți la bancă.
2. Cât de mult să împrumute? Înainte de a merge la bancă, determinați suma exactă de care aveți nevoie pentru a vă satisface nevoile actuale ale consumatorilor; nu trebuie să vă împrumutați mai mult decât aveți nevoie, de exemplu, pentru a renova un apartament sau pentru a cumpăra mobilier nou. Desigur, uneori, pe lângă cele obligatorii, vrei să-ți realizezi și celelalte dorințe, dar este mai bine să faci asta folosind fonduri proprii, dar nebancare.
3. Stabiliți cât de multă plată lunară puteți face pentru împrumut fără a vă compromite nevoile personale de consum; aceasta ar trebui să fie rezonabilă și să nu vă împovărească bugetul.

Ce fel de împrumut este profitabil să contractați astăzi?

Băncile oferă o gamă largă de împrumuturi pentru diverse nevoi, astfel încât alegerea unui produs bancar va depinde în mare măsură de obiectivele pe care le urmăriți. De exemplu, dacă doriți să achiziționați orice bun, atunci puteți alege un împrumut de consum nedirecționat; dacă doriți să achiziționați o mașină, atunci un program de împrumut auto este ideal pentru dvs.; dacă degenerează într-o zonă rezidențială, atunci un ipoteca este singura cale de ieșire pentru tine. Prin urmare, acum ne vom gândi ce împrumut este profitabil să luăm astăzi și care achiziție ar trebui amânată până la vremuri mai bune.

Credit de consum

Aici vom lua în considerare nu doar un împrumut bancar pentru nevoile consumatorilor, ci și carduri de plastic cu limită de credit. Ar fi indicat să contractați un împrumut de consum dacă plănuiți cumpărături. Aici trebuie să determinați suma exactă a împrumutului și apoi să contactați banca. Dacă doriți să faceți cheltuieli mici sau aveți nevoie de numerar ca pernă financiară, atunci cardurile de credit vor fi cea mai bună opțiune.

Dacă vorbim de dobânzi, atunci un credit de consum este mai ieftin pentru consumator, mai ales că astăzi dobânda anuală a scăzut efectiv cu aproximativ 2-3 puncte față de perioadele precedente. Dar pe un card de credit, ratele dobânzilor nu s-au schimbat, ceea ce se datorează faptului că banca oferă posibilitatea de a evita plata dobânzii dacă utilizați corect cardul de credit.

Vă rugăm să rețineți că principala problemă a fiecărui proprietar de card de credit este incapacitatea de a utiliza corect perioada de grație, așa că înainte de a face achiziții cu un card cu o limită de credit, asigurați-vă că studiați cu atenție termenii și condițiile.

Împrumut direcționat pentru o mașină

Dacă doresc să-și achiziționeze propria mașină, majoritatea debitorilor studiază piața de servicii și oferte pentru împrumuturi auto. Deși astăzi nu este deloc recomandabil să contractați un împrumut auto și există mai multe motive principale pentru aceasta. În primul rând, ratele împrumuturilor auto sunt mai mari decât ratele împrumuturilor de consum. Al doilea motiv este că este aproape imposibil să obții un împrumut fără asigurarea CASCO, iar o poliță scumpă crește semnificativ costul împrumutului. În sfârșit, al treilea motiv pentru care ar trebui să refuzi un împrumut auto este necesitatea de a efectua un avans.

Deși, în mod corect, merită remarcat faptul că puteți obține o mașină pe credit, dar numai în cadrul programului de subvenții guvernamentale. Aici schema de împrumut va arăta astfel: aplicați pentru un împrumut bancar, iar o parte din supraplata către bancă va fi făcută din fonduri de la bugetul federal. Adevărat, aici alegerea cumpărătorului va fi limitată de termenii și condițiile programelor.

Credit ipotecar

Destul de ciudat, acum este cel mai confortabil moment pentru a contracta un credit ipotecar. În primul rând, băncile au redus semnificativ dobânda anuală la creditele ipotecare comparativ cu perioada anterioară. Al doilea motiv este scăderea prețurilor imobiliare, așa că dacă vă gândiți să obțineți un credit ipotecar, acum este perioada cea mai favorabilă pentru aceasta. Printre altele, dacă ipoteca a fost emisă mai devreme, astăzi puteți obține un împrumut pentru refinanțare și astfel să reduceți supraplata.

Vă rugăm să rețineți că băncile sunt astăzi mai dispuse să emită credite ipotecare din motivul că, datorită diverselor programe guvernamentale, o parte din fonduri este compensată de la bugetul de stat.

Pentru a rezuma, solicitarea unui împrumut este o chestiune strict individuală, adică împrumutatul trebuie să stabilească mai întâi cât are nevoie de fonduri împrumutate, cât are nevoie și cum va rambursa împrumutul bancar. În ceea ce privește ratele dobânzilor la diferite împrumuturi, rata anuală a dobânzii a scăzut într-adevăr cu câteva puncte pentru unele tipuri de împrumuturi, ceea ce face împrumuturile mai accesibile unui public mai larg.

Incapacitatea de a cumpăra o mașină sau o locuință fără împrumuturi suplimentare, necesitatea de a obține suma necesară pentru utilizare cât mai curând posibil sau orice altă nevoie financiară - lipsa banilor duce foarte adesea la întrebarea dacă merită să luați o imprumut anul acesta. Cu toate acestea, în actuala criză, o astfel de modalitate de rezolvare a problemelor cu satisfacerea nevoilor urgente, efectuarea de achiziții râvnite etc. necesită cea mai judicioasă abordare pentru a determina toate argumentele pro și contra.

Situația actuală a pieței interne de credit

Atât cetățenii de rând, cât și marile instituții financiare trebuie să facă față consecințelor vremurilor dificile care au venit în Rusia de astăzi. Prea mulți factori au un impact negativ asupra economiei țării: scăderea prețului petrolului, devalorizarea monedei naționale, sancțiunile din țările occidentale etc.
În astfel de condiții, mulți debitori au avut presupunerea eronată că băncile au redus semnificativ volumul creditelor acordate populației. Cu toate acestea, acest lucru nu este în întregime adevărat, deoarece practica procesării creditelor continuă să fie foarte comună. Singurul „dar”: Acum nu toată lumea le poate folosi, ci doar clienți destul de de încredere.
Chiar și ținând cont de reducerea ratei-cheie a Băncii Centrale, care oferă băncilor posibilitatea de a obține împrumuturi „ieftine” pe care să le acorde populației, companiile de credit sunt înclinate să impună cerințe mai stricte debitorilor. Printre acestea, condițiile cheie sunt:

1. vârsta de la 21 de ani până la pensionare;
2. angajare oficială obligatorie;
3. Nivelul de câștig nu este mai mic de 10-15 mii de ruble. pe lună (cu confirmare sub formă de certificat de venit);
4. având o experiență de muncă de minim 1 an (de la 6 luni la locul de muncă actual).

Fezabilitatea utilizării fondurilor împrumutate

Când aplicați pentru împrumuturi, este foarte important să vă evaluați corect propriile capacități și nevoi.

O abordare iresponsabilă a utilizării creditelor este plină de riscul de a cădea într-un fel de dependență de credit, atunci când încercările regulate devin o parte obligatorie a vieții până când apar cele mai grave necazuri pentru împrumutatul lacom și miop.

Următoarele recomandări vă vor ajuta să evitați greșelile atunci când solicitați un împrumut:

• decide exact obiectivele și oportunitatea contractării unui împrumut– banii împrumuți probabil nu sunt potriviti pentru achitarea datoriilor existente sau pentru a face achiziții cu adevărat inutile. Aici ar fi mai potrivit să înveți să controlezi capitalul și să trăiești în limitele posibilităților tale. Soluția la problema unei lipse „generale” de bani va fi să începeți să economisiți, să găsiți un loc de muncă cu jumătate de normă sau să vă schimbați locul de muncă principal;
• a contracta un împrumut în moneda națională– acest lucru este necesar pentru ca o eventuală creștere a diferențelor de curs valutar să nu afecteze direct deteriorarea situației financiare a împrumutatului;
• fii clar conștient consecințele luării unui împrumutși importanța utilizării lui în mod competent - un împrumut poate deveni atât un mijloc de salvare într-o situație dificilă, cât și o greșeală fatală.

Cele mai justificate domenii de creditare pentru populație

Atunci când alege între diferite opțiuni de împrumut, fiecare persoană pleacă de la propriile idei despre „profitabilitatea” împrumutului. Pentru unii, prioritatea este cea mai mare sumă posibilă a împrumutului în sine, pentru alții - rata minimă a dobânzii, pentru alții - absența diferitelor comisioane etc. Pentru mulți, rata este cea care devine principalul argument, deoarece direct stabilește care va fi supraplata finală. Este de remarcat faptul că există și posibilitatea unei reduceri suplimentare a dobânzii. Pentru a face acest lucru, trebuie să colectați cel mai complet pachet de documente, să aranjați un gaj sau să atrageți garanți.
Dacă vorbim despre domeniile cele mai justificate pentru utilizarea fondurilor împrumutate, atunci în Federația Rusă, prin analogie cu anii precedenți, împrumuturile de consum și ipotecare continuă să fie cele mai relevante. Un alt domeniu este achiziționarea propriului transport. Cu toate acestea, creditele auto se caracterizează printr-o cerere comparativ mai scăzută în rândul populației, inclusiv din cauza necesității asigurării obligatorii CASCO, care are un cost destul de ridicat.

Credite de consum

În cazurile în care fondurile împrumutate sunt folosite pentru a face în principal achiziții fără numerar, cea mai bună opțiune ar fi Carduri de credit.

În ciuda ratelor mai mari, aceștia se pot lăuda că au o perioadă de grație pentru utilizarea banilor fără a acumula dobândă.

Credite auto

Pentru majoritatea populației ruse, este pur și simplu imposibil să achiziționați o mașină fără fonduri împrumutate.

Dacă luăm în considerare astfel de achiziții din punctul de vedere al minimizării costurilor, atunci cele mai profitabile opțiuni de investiții vor fi vehiculele autohtone din 2016-2018. producție cu un cost de până la 1,45 milioane de ruble.

Astfel de mașini fac obiectul unui program special de cofinanțare de stat cu o rată în intervalul 9-17% pe an.

Credite ipotecare

Revenind la întrebarea dacă este rentabil să contractați un împrumut acum, previziunile experților pentru 2019 sunt adesea de acord că astăzi este înregistrarea unui credit ipotecar care merită cea mai mare atenție a debitorilor. Motivele pentru aceasta sunt:

• scăderea prețurilor imobiliare;
• existența unui număr de programe promoționale care vizează creditarea locuințelor;
• subvenții de stat pentru familiile numeroase.

Dacă ai un venit total al familiei care poate acoperi 40-50% din costul estimat al apartamentului, o soluție mai potrivită în loc să iei un credit ipotecar ar fi intrarea in constructie comuna in stadiul inceperii constructiei unei viitoare facilitati. Astfel poți economisi până la o treime din costul apartamentului. Suma rămasă în timpul lucrărilor de construcție poate fi fie acumulată, fie împrumutată de la rude/prieteni.

Merită să contractați un credit ipotecar atunci când economiile împrumutatului sunt egale cu 10-20% din costul așteptat al apartamentului.

Atunci când alegeți o bancă, ar trebui să acordați atenția cuvenită atât termenilor contractului de împrumut, cât și reputației organizației în sine. Pentru evitarea riscurilor suplimentare, ar fi justificată excluderea din „câmpul de vedere” a companiilor cu o perioadă relativ scurtă de funcționare pe piață (până la 5 ani).
Pentru a face achiziționarea imobiliară și mai profitabilă, ar fi o idee bună să urmăriți diferitele promoții. Multe organizații din când în când (de obicei o dată pe sezon) încep să aibă oferte speciale pentru achiziționarea anumitor proprietăți imobiliare de la dezvoltatori parteneri etc. În astfel de cazuri, există posibilitatea de a primi nu numai o rată redusă a dobânzii, ci și obtinerea unui imprumut fara avans obligatoriu .

Citeste si:

2018, . Toate drepturile rezervate. Copierea materialelor numai cu permisiunea autorului.

Astăzi, mulți dintre cititorii noștri se întreabă dacă merită să contractați împrumuturi în 2019, având în vedere criza actuală? Vom încerca să îi dăm un răspuns detaliat în acest articol, citând câteva fragmente din opiniile experților de seamă în materie de finanțe și credit.

Situatia actuala

Deci, astăzi în Rusia este cu adevărat o perioadă dificilă atât pentru cetățenii obișnuiți, cât și pentru marile întreprinderi financiare. Recent s-au întâmplat prea multe lucruri care au afectat semnificativ economia țării, în special:

• devalorizarea rublei din cauza prăbușirii cursului de schimb al acesteia,
• creșterea ratei cheie a Băncii Centrale,
• impunerea de sancțiuni de către țările occidentale și europene etc.

Mulți dintre concetățenii noștri se temeau că țara este în pericol de nerespectare, așa cum a fost în timpuri imemoriale, dar ne grăbim să vă asigurăm - nu există condiții prealabile pentru aceasta.

Rusia are încă rezerve minerale bogate, rezervele de aur și de schimb valutar nu sunt epuizate, iar datoriile externe nu sunt critice, ca, de exemplu, în Ucraina.

Si amintesteti!!! Înainte de a contracta un împrumut, gândiți-vă de 10 ori și aplicați o dată. Dacă astăzi vi se oferă un împrumut cu o rată de peste 17%, acesta este un jaf clar. Căutați cele mai bune oferte. Ele există, trebuie să le căutăm. Și nu uitați să citiți această notă înainte de a depune cererile, vă va ajuta să evitați greșelile grave!

De ce au încetat să mai acorde împrumuturi?

Mulți debitori cred în mod eronat că băncile au încetat să împrumute bani publicului. Acest lucru nu este deloc adevărat; împrumuturile se acordă la fel de des ca înainte, dar abia acum nu sunt acordate tuturor celor care le doresc, ci doar clienților de încredere.

În ciuda faptului că procentul cheie a fost redus, iar băncile pot obține din nou împrumuturi „ieftine” și le oferă populației, companiile de credit și-au înăsprit semnificativ cerințele pentru debitori. Majoritatea companiilor impun acum următoarele condiții:

• Vârsta de la 21-23 de ani, puteți contracta împrumuturi până la vârsta de pensionare;
• Disponibilitatea unui loc de muncă oficial,
• Câștiguri de cel puțin 10-15 mii de ruble pe lună, care trebuie confirmate printr-un certificat de venit;
• Trebuie să aveți o experiență totală de muncă de minim 1 an, iar la locul de muncă actual - de la 6 luni (toate acestea trebuie confirmate printr-un extras din carnetul de muncă sau contract).

Micile „indulgențe” pot fi primite doar de anumite categorii de clienți, adesea aceștia fiind angajați din sectorul public sau clienți salariați ai băncii. Puteți citi despre împrumuturile pentru participanții la proiectul salarial Sberbank în acest articol.

Să ne uităm la nuanțe

• Împrumut în numerar

Dacă vă confruntați cu întrebarea dacă merită să contractați acum un împrumut de consum, atunci nu poate exista un răspuns clar. Unii experți spun că merită, alții nu, totul depinde de alegerea băncii în sine și de programul acesteia.

Cert este că este imposibil să spunem cu certitudine care organizație bancară oferă cel mai profitabil credit din cauza faptului că pentru fiecare persoană conceptul de „profitabilitate” este individual: unii doresc suma maximă, alții doresc o dobândă scăzută, alții. nu doresc comisioane, etc. .d.

Desigur, cel mai bine este să alegeți ofertele cu cea mai mică rată, deoarece aceasta este cea care afectează mărimea plății finale în plus. O poți reduce prin colectarea de documente, înregistrarea garanțiilor sau atragerea de garanți. Vă vom spune unde puteți beneficia acum de împrumuturi la o rată minimă a dobânzii.

• Împrumut auto

Dacă vă gândiți să cumpărați o mașină, acum cele mai profitabile sunt mașinile autohtone produse în 2018-2019, al căror cost nu depășește 1,5 milioane de ruble. Ele pot fi achiziționate cu subvenții guvernamentale în cadrul programului First Car sau Family Car.

Nu există cofinanțare a ratei dobânzii, dar debitorilor li se acordă o reducere de 10% din costul mașinii. În același timp, există cerințe atât pentru vehicule, cât și pentru cumpărătorii înșiși. Vă descriem în detaliu cum puteți beneficia de această subvenție.

• Împrumut imobiliar

Dacă intenționați să obțineți un credit ipotecar, atunci experții spun că este cu siguranță profitabil să faceți acest lucru acum. Iată câteva dintre motive:

1. Scăderea prețurilor imobiliare;
2. Disponibilitatea multor programe promoționale pentru credite pentru locuințe;
3. Acordarea de asistență de stat familiilor numeroase prin acordarea de subvenții în cadrul programelor „Familie tânără” și Capital maternitate. De asemenea, acum un proiect foarte popular oferă credite ipotecare anuale pentru familiile în care un al doilea sau al treilea copil s-a născut după 1 ianuarie 2018.

Dacă venitul total al familiei vă permite să acoperiți aproximativ 40-50% din costul evaluat al apartamentului, atunci este logic să nu contractați un credit ipotecar, ci să intrați în construcție comună chiar de la începutul construcției unui nou. casa.

În acest caz, costul apartamentului va fi cu o treime mai mic decât valoarea sa estimată la punerea în funcțiune a locuinței. În timpul în care construcția este în derulare, veți putea să acumulați suma rămasă sau să o împrumutați de la rude și prieteni.

Dacă economiile tale abia sunt suficiente pentru 10-20% din costul estimat al apartamentului, atunci este logic să iei un credit ipotecar. Atunci când alegeți o bancă, concentrați-vă nu numai pe termenii contractului de împrumut, ci și pe reputația organizației în sine.

Sfaturi pentru debitori

Creditul și criza sunt interconectate: dezvoltarea fenomenelor de criză obligă băncile să înăsprească condițiile programelor de credit și să majoreze ratele dobânzilor. Cu toate acestea, criza joacă nu numai un rol negativ pentru debitor. Cu abordarea corectă, puteți obține o mulțime de beneficii din împrumuturi. Care – descrise în acest articol.

Particularitățile crizei sunt de așa natură încât valoarea banilor scade, iar prețul mărfurilor crește. La începutul crizei, când moneda națională nu și-a pierdut încă „greutatea”, puteți cumpăra mai multe bunuri pentru o anumită sumă decât mai târziu, când fenomenele de criză sunt pronunțate.

Prin urmare, are sens să „investiți” în articole scumpe necesare urgent: aparate de uz casnic, mobilier, materiale de construcție, mașini, imobiliare. În timp, banii din credit vor costa mai puțin și va deveni mai ușor să îi rambursați. Mai ales cei ale căror salarii sunt în valută.

În timpul unei crize, cumpărarea de lucruri scumpe pe credit este mai profitabilă decât economisirea pentru ele. Chiar și cu ratele dobânzilor la împrumut în creștere, veți plăti mai puțin. La urma urmei, din cauza inflației, costul de achiziție va crește mai repede decât suma economiilor.

Rentabilitatea unui împrumut în timpul unei crize este influențată de doi factori:

1. Agravarea fenomenelor de criză - devalorizarea monedei naționale.
2. Perioada lungă de rambursare a creditului.

Opțiune ideală: un împrumut cu o dobândă mică pe 30 de ani. Puteți închiria imediat apartamentul și puteți plăti banca cu plățile de închiriere. În plus, costul ratei de împrumut scade treptat, deoarece o parte din datorie este „mâncată” de inflație. În plus, din cauza scăderii puterii de cumpărare, costul metrilor pătrați, umflați în ani „grași”, este redus.

În ceea ce privește forma în valută a creditului, în perioade de criză ratele la acestea scad. Prin urmare, pentru cei care primesc venituri în dolari sau euro, un astfel de credit este cel mai profitabil.

1. Dezvoltarea crizei presupune o creștere a costului împrumuturilor. Băncile sunt obligate să facă acest lucru pentru a-și asigura împrumuturi. Prin urmare, este mai bine să contractați un împrumut la începutul unei crize, înainte ca ratele să crească.
2. Un împrumut pe termen lung în timpul unei crize este mai profitabil decât unul pe termen scurt.
3. Într-o criză, este mai bine să nu vă grăbiți să contractați un împrumut înainte de termen. Împrumuturile devin mai ieftine în timp și va fi mai ușor de achitat.
4. Cele mai „sunte” condiții de creditare sunt oferite de băncile care au fonduri de la bugetul de stat.
5. Bunurile de înaltă tehnologie devin rapid învechite și se depreciază, așa că cumpărarea lor pe credit nu este profitabilă în principiu. În timp ce plătiți împrumutul actual, modelele îmbunătățite vor ajunge pe piață.
6. Pentru achiziții ieftine, este mai bine să obțineți o perioadă de credit revolving. Este mai ușor de obținut decât un împrumut.
7. Atunci când alegeți un formular de împrumut, rețineți că plata lunară nu trebuie să depășească jumătate din venitul dumneavoastră. Nu vă puteți permite să cheltuiți mai mult decât primiți. Importantă este și forma de rambursare: diferențiată sau anuitate. Cu o metodă diferențiată de rambursare a creditului, organismul de credit scade treptat, prin urmare, dobânda scade lunar.