Costul bunurilor imobiliare și al aparatelor electrocasnice mari crește de la an la an. Și, din păcate, cea mai mare parte a populației nu este capabilă să plătească imediat pentru o achiziție atât de mare. Acesta este motivul pentru care împrumuturile bancare sunt foarte populare. La urma urmei, băncile creează toate condițiile pentru un împrumut profitabil. Cu toate acestea, destul de des se întâmplă ca clientul să aibă posibilitatea de a rambursa împrumutul din timp. Cum se procedează în acest caz? La urma urmei, după cum sa dovedit, rambursarea anticipată a unui împrumut are anumite subtilități pe care trebuie să le cunoașteți. O cerere completată corect pentru rambursarea anticipată a împrumutului este o garanție că banca nu vă va refuza.

Când poate un împrumutat să ramburseze anticipat un împrumut?

De menționat că pentru bancă, rambursarea anticipată a creditelor contractate este neprofitabilă. Și, prin urmare, organizația încearcă în toate modurile posibile să se protejeze de acest lucru. Puțini cetățeni acordă atenție, dar era o clauză specială în acordurile încheiate cu banca pentru a contracta un împrumut. Acesta a precizat că clientul nu poate folosi funcția de rambursare anticipată fără a plăti penalități.

Dacă rambursați anticipat un împrumut, trebuie să anunțați banca

Cu toate acestea, din 2011, o modificare a legislației a intrat în vigoare. Fiecare cetățean are acum dreptul, fără acordul unei instituții financiare, de a rambursa împrumutul înainte de termenul specificat în acord și fără a plăti o amendă. Acest lucru se aplică și situațiilor în care acordul a fost încheiat înainte de intrarea în vigoare a noilor modificări.

Diferența dintre rambursarea parțială și rambursarea integrală

Dar cetățenii nu sunt întotdeauna în măsură să ramburseze integral împrumutul înainte de sfârșitul termenului împrumutului. În acest caz, cea mai bună opțiune este rambursarea parțială, care este, de asemenea, destul de profitabilă. Dacă plătiți întreaga sumă a împrumutului înainte de data specificată în contract, vă îndepliniți integral obligațiile față de instituția financiară. Prin urmare, nu mai datorați băncii nimic.

Rambursarea anticipată parțială presupune rambursarea doar unei părți a datoriei. Astfel, după depunerea unei anumite sume, rămâi debitor la bancă. Dacă plătiți o sumă mai mare în fiecare lună decât cea menționată în contract și doriți ca aceasta să fie folosită pentru rambursarea împrumutului, trebuie să scrieți o cerere corespunzătoare. Va trebui să scrieți o astfel de declarație în fiecare lună. Banca, la rândul său, va recalcula plata pentru dvs. în fiecare lună.

Reguli pentru rambursarea anticipată a împrumutului

Mulți clienți de bănci uită că fiecare procedură financiară are reglementări clare. Vă recomandăm să vă familiarizați mai întâi cu regulile de bază atunci când solicitați rambursarea anticipată a unui împrumut:

1. Legea îl obligă pe împrumutat să anunțe instituția financiară de la care a primit împrumutul în avans intenția sa de a-l rambursa anticipat. Acest lucru trebuie făcut cu 30 de zile înainte de efectuarea ultimei plăți.
2. Clientul băncii trebuie să viziteze filiala în care a fost emis împrumutul, să scrie o cerere și să indice nu numai data rambursării integrale, ci și suma.
3. În cele mai multe cazuri, banca își dă imediat consimțământul tacit pentru o astfel de manipulare. Dar vă recomandăm să clarificați acest lucru sunând managerul. Pentru că uneori banca nu își dă răspunsul imediat, ci în 5 zile lucrătoare.
4. Asigurați-vă că verificați cu angajatul băncii care v-a acceptat cererea exact când trebuie efectuată plata. Cel mai adesea, banca stabilește data care corespunde cu data efectuării plății programate. Cu toate acestea, există și excepții.
5. Vă recomandăm ca după rambursarea creditului să vă asigurați că acesta a mers corect pentru a evita orice probleme cu banca pe viitor.

Pentru fiecare rambursare anticipată se scrie o declarație

Caracteristicile depunerii unei cereri la bancă

Un exemplu de aplicație de la Sberbank va fi prezentat atenției dumneavoastră în articol, dar deocamdată ne vom uita la câteva dintre nuanțele depunerii lucrărilor. Prin depunerea unei cereri, împrumutatul notifică instituției financiare intenția sa de a rambursa împrumutul mai devreme decât termenul specificat în contractul încheiat la acordarea împrumutului.

Unele bănci nu stabilesc intervale de timp atât de stricte. De exemplu, majoritatea băncilor permit clienților lor să facă astfel de notificări cu 5 zile înainte de plată.

Asigurați-vă că ați verificat cu managerul dvs. termenele limită de aplicare.

Va trebui să furnizați o mulțime de informații în aplicația dvs. Prin urmare, vă recomandăm să aflați din timp:

• număr de contact;
• numărul de cont din care intenționați să efectuați plata – ​​dacă intenționați să utilizați un cont bancar pentru plată;
• suma de plată – asigurați-vă că indicați suma pe care intenționați să o plătiți;
• data chitantei platii. Gândiți-vă în avans la momentul exact în care veți putea efectua plata necesară și raportați acest lucru în cererea dvs.

De asemenea, va trebui să furnizați informații personale în aplicație. Prin urmare, asigurați-vă că duceți un document la bancă care vă identifică.

Puteți scrie o cerere la bancă

Depunerea de fonduri pentru achitarea datoriilor

Scrisoarea de rambursare anticipată pe care o trimiteți băncii trebuie să conțină informații despre modul exact în care veți depune fondurile. Desigur, nu trebuie să vizitați banca și să efectuați această operațiune cu ajutorul unui casier. Este mult mai convenabil să faci asta în alt mod.

De exemplu, transferați bani dintr-un cont bancar sau depuneți o sumă printr-un terminal. Dacă aveți îndoieli, asigurați-vă că vă consultați cu un angajat al băncii despre ce metodă este cea mai bună să alegeți. Deoarece nu mai este posibilă modificarea deciziei după redactarea cererii.

Dacă vorbim de rambursarea parțială a datoriei, atunci va trebui să vizitați din nou filiala băncii după achitarea sumei convenite. Pentru că numai după aceasta managerul vă va putea oferi un nou program pentru efectuarea plăților obligatorii. Vă rugăm să rețineți că, din cauza modificării sumei soldului, vor fi modificate și alte plăți.

Contractul de împrumut presupune posibilitatea rambursării datoriei într-o singură plată. Împrumutatul trebuie doar să scrie o cerere de rambursare anticipată a împrumutului la Sberbank. Și nicio bancă nu are dreptul să refuze acest lucru. În plus, puteți rambursa fie o parte din datoria împrumutului, fie toată.

Procedura de rambursare anticipată a creditului. Cum se completează o cerere?

O cerere de rambursare anticipată a unui împrumut la Sberbank este un document care notifică instituția de credit intenția creditorului de a rambursa datoria înainte de termenul stabilit prin acord. Această oportunitate a fost introdusă prin lege în 2011. Norma legislativă se aplică oricărui program, de la credite de consum până la credite ipotecare. Dreptul la rambursare anticipată se aplică numai persoanelor fizice.

Ce este necesar pentru rambursarea anticipată a unui împrumut de la Sberbank

Legea prevede că clientul este obligat să anunțe banca intenția sa de a rambursa creditul înainte de termen cu o lună înainte de transferul de bani. Regulile interne ale Sberbank permit trimiterea unei cereri cu 5 zile înainte, dar este mai bine să aflați acest lucru la o anumită sucursală a băncii. După ce ați solicitat un formular de cerere de la bancă, trebuie să îl completați, indicând:

• pașaport și alte date personale;
• informații despre împrumut, incl. numărul contractului de împrumut;
• data rambursării datoriilor;
• numărul de cont bancar din care vor fi debitate fondurile;
• suma de transfer (poate fi rambursată parțial sau integral).

Exemplu de cerere pentru rambursarea anticipată a împrumutului

(descărcări: 3110)
Vizualizați fișierul online:
Când rambursați integral un împrumut de la Sberbank, ar trebui să acordați o atenție deosebită asigurării că datoria este rambursată integral. Este inacceptabil să lăsați chiar și o mică datorie, deoarece în caz de întârziere a plății, la sold se va percepe dobândă mare.

Dacă ați ales schema de rambursare anticipată parțială, vi se va prezenta un nou program regulat de plată.

Cum să faceți rambursări anticipate de împrumut

O cerere de rambursare anticipată a unui împrumut de la Sberbank (eșantion) poate fi obținută la orice sucursală Sberbank.
Puteți depune fonduri în patru moduri:

• transfer din contul dvs. bancar din Sberbank;
• transfer dintr-un cont sau card aparținând unei alte bănci;
• depuneți numerar la un terminal cu autoservire;
• depuneți numerar printr-o casă de marcat la cea mai apropiată sucursală.

O atenție deosebită trebuie acordată corespondenței exacte a sumei plătite cu soldul datoriei specificate în contract.

Pentru a efectua o rambursare parțială a datoriei, trebuie să vizitați o sucursală bancară și să primiți un nou program de plată.

Procedura completă de rambursare a creditului

Atunci când vă rambursați integral datoria împrumutului, trebuie să vă asigurați că obligațiile dumneavoastră față de Sberbank sunt rambursate integral. Pentru a face acest lucru, trebuie să vizitați biroul și să solicitați un certificat de rambursare a datoriei, care este o dovadă legală că împrumutătorul nu are pretenții împotriva împrumutatului. Dacă împrumutul a fost garantat printr-o poliță de asigurare, atunci va trebui să returnați suplimentar suma asigurată.
Puteți returna primele de asigurare deja plătite chiar dacă datoria este rambursată. Acest lucru se aplică doar cazurilor în care împrumutul este rambursat integral și nu în rate. Efectuarea unui retur ar fi indicată doar în cazurile în care polița de asigurare expiră după 6 sau mai multe luni. Suma pentru contribuții va fi restituită integral dacă au trecut mai puțin de 30 de zile de la data înregistrării asigurării; dacă mai mult de 30 de zile, dar mai puțin de 6 luni, jumătate din fondurile depuse vor fi returnate. Dacă au trecut mai mult de șase luni, atunci nu ar trebui să contați pe o rambursare; nici în instanță nu va fi posibil să respingeți asigurările asigurătorului că fondurile transferate au fost deja cheltuite pentru asigurarea poliței.

Calculul preliminar al rambursării online

Rambursarea anticipată a împrumutului vă permite să economisiți la plățile dobânzilor. Puteți calcula suma exactă de bani economisită folosind calculatoare online speciale. Cu toate acestea, ele sunt eficiente numai atunci când sunt rambursate în plăți inegale, în timp ce majoritatea programelor de la Sberbank necesită rambursarea împrumutului în rate egale pe întregul termen. Sberbank nu prevede nicio amenzi sau comisioane suplimentare pentru depunerea sumelor care depășesc programul stabilit.

Caracteristicile legale ale rambursării anticipate a împrumutului (video)

Plata anticipată a unui împrumut este o practică comună care a devenit deosebit de populară după 2011, când obstacolele indirecte în acest sens sub forma restricțiilor impuse de bănci au fost eliminate prin lege. Orice debitor poate profita de rambursarea anticipată a unei datorii de împrumut - acesta este dreptul său. Cu toate acestea, este important să faceți acest lucru în mod competent - în condițiile cele mai favorabile pentru dvs.

Dreptul la rambursare anticipată

Dreptul general la îndeplinirea anticipată a obligațiilor de împrumut este consacrat în articolul 810 din Codul civil al Federației Ruse.

Conform legii:

• acest drept se aplică tuturor tipurilor de obligații de credit (împrumutate) care nu sunt cauzate de activitatea antreprenorială;
• nu poate fi limitat de altceva decât de termenii contractului, dar acestea din urmă nu pot contrazice legea și înrăutăți poziția împrumutatului în comparație cu ceea ce este stabilit la nivel legislativ;
• Sunt posibile atât plățile totale, cât și cele parțiale - fără restricții;
• Singura obligație a împrumutatului este să notifice împrumutătorului intenția sa în timp util, cu nu mai puțin de 30 de zile înainte.

Termenii contractului de împrumut pot stabili o procedură specifică pentru îndeplinirea anticipată a obligațiilor, inclusiv perioade scurte de preaviz și, de asemenea, pot defini în detaliu nuanțe procedurale. Termenii acordului detaliază dreptul împrumutatului, dar nu îl pot limita sau condiționa.

Pentru un credit ipotecar se aplică aceleași reguli ca și pentru orice alt tip de creditare, însă, înainte de a decide să rambursați anticipat împrumutul, este foarte important să stabiliți dacă acesta va fi profitabil și în ce măsură.

Câteva nuanțe:

1. Există multe argumente în favoarea plății anticipate a ipotecii, dar spre deosebire de alte împrumuturi, există tot atâtea argumente împotriva acesteia. Achitarea anticipată a creditului ipotecar nu este întotdeauna profitabilă. Acesta este un tip de creditare pe termen lung și complex, serios susceptibil de influența factorilor pieței - inflație, creșterea sau scăderea prețurilor imobiliare, schimbări în politica de creditare a băncilor și particularitățile sprijinului guvernamental și reglementării creditării ipotecare.
2. Este mai corect să luăm în considerare un credit ipotecar ca subiect de planificare financiară strategică și pe termen lung. Înainte de a lua o decizie cu privire la plățile anticipate, este necesar să puneți corect accentul, să faceți calcule pe baza condițiilor de astăzi și de viitor și să determinați cu exactitate dacă va fi profitabilă. Cea mai bună decizie este implicarea unui specialist în analiză.
3. Luați în considerare dacă rambursarea anticipată va fi mai profitabilă decât posibilitatea de a obține o deducere fiscală, utilizarea fondurilor de capital matern, direcționarea fondurilor gratuite pentru a forma o rezervă, activități de investiții sau deschiderea unui depozit purtător de dobândă.
4. Dacă totuși decideți să vă plătiți creditul ipotecar mai devreme, definiți clar obiectivul - de a scurta termenul ipotecar sau de a reduce povara financiară lunară - abordările pentru rezolvarea acestor probleme vor fi diferite.
5. Adesea, condițiile pentru plata anticipată a unui credit ipotecar sunt detaliate în contract - asigurați-vă că le studiați. Este posibil ca banca să fi instituit un moratoriu privind decontarea anticipată pentru o anumită perioadă de timp (de obicei câteva luni) și (sau) o sumă minimă de contribuție.

Întrucât legislația a limitat acțiunile băncilor legate de drepturile lor de a influența condițiile decontărilor anticipate ale împrumuturilor, majoritatea produselor de credit utilizează un sistem de plăți a anuităților care sunt mai profitabile pentru bănci decât cele diferențiate.

Cu sistemul de rentă de plăți a împrumutului, împrumutatul este obligat să plătească o sumă egală în fiecare lună, care constă din organismul de împrumut și dobândă. Acest lucru este destul de convenabil pentru împrumutat, dar trucul este că el plătește în primul rând dobânda, mai degrabă decât principalul. Pe măsură ce plățile progresează, plata lunară a dobânzii scade și plata principalului crește. Beneficiul băncii este evident - câștigă din dobândă.

La rambursarea unui împrumut de anuitate, sunt posibile două metode de rambursare parțială anticipată. De regulă, metoda specifică este specificată în contract, iar dacă nu, aceasta este determinată de împrumutat la depunerea cererii și convenită cu banca. Cu prima metodă, scopul este reducerea sumei plății planificate, cu a doua - scurtarea termenului împrumutului.

Din partea împrumutatului, atunci când depune o cerere, este foarte important să se precizeze clar ce scop urmărește. În caz contrar, toate sumele care depășesc plata lunară se vor acumula pur și simplu în contul împrumutatului (contul de împrumut) și vor fi anulate de bancă conform graficului de plată, fără a afecta nici reducerea plății planificate, nici scurtarea termenului de împrumut.

Aplicația unui client poate servi ca bază pentru modificarea automată a programului, dar nu întotdeauna. Dacă acest lucru nu este posibil automat (ar trebui să verificați cu banca), trebuie să obțineți un nou program.

O excepție de la situațiile de mai sus este metoda de rambursare a datoriei prin debitarea directă a fondurilor din contul împrumutatului (cont de împrumut sau prespecificat la cererea de împrumut, de exemplu, un cont de depozit sau de card). Cu această metodă, este posibil să anulați fără acceptare nu numai plata lunară programată, ci și întreaga sumă din contul împrumutatului în ziua radierii. Condiția specifică și procedura de îndeplinire a acesteia trebuie să se reflecte în contractul de împrumut, un acord suplimentar cu banca sau într-o cerere separată față de împrumutat, care atrage după sine modificarea termenilor contractului.

Debitarea directă a întregii sume din cont la data plății este destul de convenabilă și de obicei presupune o ajustare automată a graficului de rambursare a creditului. Dacă numai suma planificată este anulată, aceasta poate fi mărită prin scrierea unei cereri corespunzătoare la bancă și stabilirea obiectivului pe care îl urmăriți - reducerea termenului împrumutului sau reducerea sumei plăților viitoare planificate. După ce banca a executat aplicația, trebuie să primiți un nou program.

Rambursare totală și parțială

Rambursarea totală și parțială a unui împrumut au obiective ușor diferite. Cu rambursarea integrală se rezolvă problema rezilierii anticipate a contractului în legătură cu executarea acestuia. Cu rambursarea parțială, obiectivul este fie de a reduce povara lunară a datoriei, fie de a-i scurta termenul general. Din punctul de vedere al legii, dreptul împrumutatului de a-și achita obligațiile înainte de termen nu se limitează în niciun caz la sarcinile în curs de rezolvare.

Procedura va arăta astfel:

1. O declarație de intenție de rambursare parțială sau integrală a împrumutului este trimisă băncii. Vă rugăm să rețineți: la rambursarea parțială a unui împrumut, este necesar să indicați că suma care depășește plata planificată trebuie utilizată pentru rambursarea datoriei principale, în caz contrar este posibil ca banca să o folosească pentru a rambursa dobânda. În cazul rambursării integrale, această intenție trebuie indicată în cerere.

1. Suma necesară pentru rambursarea parțială sau suficientă pentru rambursarea integrală este depusă în cont.
2. După ce fondurile sunt debitate din cont, în cazul rambursării parțiale, ar trebui să primiți un nou program; în cazul rambursării integrale, ar trebui să primiți un certificat care să ateste că împrumutul a fost rambursat integral.

Reguli de rambursare anticipată

Pentru plata anticipată a împrumutului cu succes și profitabil, urmați aceste reguli simple:

• Defini, ce scopuri și obiective intenționați să le atingeți prin achitarea totală sau parțială a datoriilor.
• A analiza dacă atingerea obiectivelor tale va fi cu adevărat benefică. Consultațiile financiare și de credit ale specialiștilor vă pot ajuta în acest sens.
• Explora termenii acordului privind procedura de decontare și rambursare anticipată a obligațiilor.
• A executa calcule, determinând cuantumul rambursării parțiale/totale. Când rambursați integral, este recomandabil să confirmați corectitudinea calculelor dvs. cu banca.
• A pregatiși trimiteți o declarație de intenție la bancă. Perioada de 30 de zile este de bază, este adesea redusă de bănci. Formularul de cerere poate fi obținut de la bancă sau găsit pe site-ul nostru.
• introduceîn cont suma necesară.
• Asigurați-vă că că suma pe care ați contribuit a fost anulată de bancă și folosită pentru achitarea datoriei. De regulă, data de anulare este considerată a fi data efectuării plății programate. Până în această zi, se pot acumula dobânzi și comisioane și vor fi obligate să fie rambursate.
• obține un nou program sau document care confirmă plata integrală a obligațiilor dvs. de împrumut.

Este posibil să rambursați împrumutul cu plăți mai mici decât cele scrise în contract?

Rambursarea unui împrumut cu plăți mai mici decât cele scrise în contract și prevăzute în grafic este o încălcare a condițiilor împrumutului, care poate atrage aplicarea de penalități. Cu toate acestea, în unele cazuri, acest lucru este posibil:

• prin acord cu banca, care este corect executat (acord adițional, acord de plată în rate/amânat);
• în cazul utilizării unui cont de împrumut ca un fel de cont de economii, de exemplu, când ați transferat anterior în cont sume mai mari decât cele prevăzute în program, iar excedentul nu a fost anulat de bancă pentru a rambursa împrumutul, dar acumulat - în această situație, principalul lucru este că la data următoarei anulări ar trebui să existe fonduri suficiente pentru rambursarea planificată.

Este posibil să rambursați împrumutul în sume mai mari și să reduceți dobânda?

Rambursarea parțială poate rezolva problema fie a reducerii plății lunare, fie a scurtării termenului împrumutului. Dacă acest lucru nu este prevăzut în mod expres de termenii contractului sau nu este convenit cu banca în procesul de îndeplinire a obligațiilor de împrumut, rambursarea anticipată în sine nu poate reduce rata dobânzii.

Dacă luăm în considerare scopul reducerii dobânzii ca obiectiv al reducerii plății lunare, atunci acest lucru este realizabil indiferent de sistemul de plată - anuitate sau diferențiat.

Notă:

• dacă se utilizează un sistem de plată a anuităților, reducerea sumei dobânzii plătite în plata lunară poate să nu fie deosebit de vizibilă - esența unui astfel de sistem de plată este afectată;
• cu un sistem de plată diferenţiat - când se percepe dobândă la soldul datoriei - suma plăţilor dobânzilor scade de fapt semnificativ.

În același timp, la stabilirea unui obiectiv de reducere a plății în exces la împrumut, care este format din dobândă, este mai bine să apelăm la rezolvarea problemei reducerii perioadei de împrumut. Evident, cu cât termenul împrumutului este mai scurt, cu atât suma datoriei principale va scădea mai repede și cu atât suma totală a dobânzilor acumulate și plătite va fi mai mică la data rambursării integrale a datoriei.

Rambursarea asigurării la rambursarea anticipată a împrumutului

Rambursarea integrală anticipată a împrumutului este un fapt semnificativ din punct de vedere juridic care afectează termenii contractului de asigurare.

Pentru a vă recupera asigurarea, trebuie să vă prezentați cererile:

1. Analizați condițiile de credit și asigurare. Este important să se stabilească cine este beneficiarul - o bancă sau o companie de asigurări, cum a fost efectuată plata conform contractului de asigurare - suma a fost plătită imediat din partea corespunzătoare a fondurilor de împrumut sau a fost transferată treptat împreună cu plățile lunare ale împrumutului în sub formă de sumă fixă ​​sau ca procent din valoarea împrumutului obligaţiilor.
2. Întocmește și trimite o cerere de recalculare și returnare a plăților de asigurare către bancă sau companie de asigurări - în funcție de cine a fost beneficiar. Dacă valoarea plăților de asigurare implică rambursarea planificată pe durata împrumutului, atunci vorbim de rezilierea contractului de asigurare.
3. Dacă refuzați să returnați plățile de asigurare sau ignorați cerința, acțiunile băncii (societății de asigurări) pot fi atacate în instanță. Avocatul nostru online este gata să vă sfătuiască cu promptitudine în această problemă.

Există mai multe opțiuni pentru a face calcule:

1. Utilizați calculatorul de pe site-ul oficial al băncii.
2. Utilizați calculatorul universal pentru rambursarea anticipată a împrumutului de pe site-ul nostru.
3. Contactați banca și cereți să calculați suma.
4. Fă singur calculele.

Utilizarea serviciilor de calculatoare este cea mai simplă modalitate de a face calcule. În același timp, este posibil să calculați și să analizați diferite opțiuni, de exemplu, în funcție de obiectivul dvs. - reducerea plății planificate sau a termenului de împrumut. Atunci când contactați o bancă, serviciul poate fi considerat un serviciu plătit și se poate percepe o anumită sumă pentru acesta. Calculele independente necesită înțelegerea formulelor utilizate de bancă și nu exclud erorile.

Dacă mai aveți întrebări nerezolvate cu privire la rambursarea anticipată totală sau parțială a împrumutului, atunci avocatul nostru online este gata să le răspundă imediat.

O cerere către o bancă pentru rambursarea împrumutului este un nume comun pentru două tipuri de cereri referitoare la subiecte complet diferite.

Astfel, o cerere de rambursare a împrumutului va fi numită atât o contestare scrisă a acțiunilor eronate ale băncii în perceperea dobânzii la un împrumut deja rambursat, cât și o dorință exprimată în scris a împrumutatului de a rambursa împrumutul înainte de termen.

Credit inexistent

Dacă, pentru un împrumut deja rambursat, banca primește o notificare cu privire la existența unei datorii sau datoria este anulată de pe cardul fostului împrumutat fără acceptare, ar trebui să scrieți o declarație corespunzătoare băncii prin care notificați banca că împrumutul a fost rambursat.

În acest caz, la cerere trebuie anexate documentele de plată care confirmă închiderea împrumutului.

În cazul în care o creanță inexistentă a fost retrasă fără acceptare, cererea ia natura unei creanțe împotriva băncii pentru îmbogățire fără justă cauză și restituirea sumelor anulate ilegal.

În cadrul revendicării, clientul băncii are dreptul de a cere, pe lângă restituirea banilor, și despăgubiri pentru daune morale și alte tipuri de daune și costuri, într-un fel sau altul legate de radierea ilegală a fondurilor.

Rambursare anticipată

O declarație care exprimă dorința împrumutatului de a închide împrumutul înainte de termen este o formă de notificare a intențiilor clientului de a-și exercita dreptul acordat prin Legea federală nr. 284 din 19 octombrie 2011 de a rambursa anticipat datoria împrumutului ca decizie unilaterală. .

În conformitate cu prevederile legii de mai sus, banca nu poate interveni în intențiile clientului, cu condiția ca acesta să respecte regulile de rambursare anticipată și nici nu are dreptul de a percepe penalități sau amenzi în legătură cu rambursarea anticipată și a acesteia, astfel, profituri pierdute.

Astfel, clientul este obligat să notifice băncii intențiile sale cu cel puțin o zi înainte de data estimată a rezilierii contractului de împrumut și rambursarea integrală a sumei creditului și a dobânzii aferente acestuia.

Cu toate acestea, banca are dreptul de a lua în considerare cererile de rambursare anticipată a unui împrumut în termen de 30 de zile de la data primirii acestuia.

Structura unei cereri de rambursare anticipată

Orice cerere către bancă se întocmește sub orice formă, cu excepția cazului în care banca însăși a elaborat un formular unificat pentru solicitările clienților.

O cerere scrisă sub orice formă trebuie să conțină următoarele elemente structurale:

1. numele băncii indicând numărul sucursalei și locația acesteia. Dacă există informații, puteți indica și numele complet al șefului (directorului) băncii sau sucursalei. Cu toate acestea, absența unui nume complet nu va fi o eroare;
2. Numele complet (sau numele persoanelor juridice), detaliile pașaportului, numărul contractului de credit și data încheierii acestuia;
3. o parte descriptivă, inclusiv o explicație a motivelor pentru redactarea cererii. De exemplu, „10.10. În 1918, a fost încheiat un contract de împrumut în valoare de 1 milion de ruble. În momentul de față, suma totală a datoriei este de 500.000, pe care intenționez să o rambursez înainte de termen pe 10 octombrie 2021 și astfel să închid împrumutul”;
4. data cererii și semnătura solicitantului.

Este indicat să se întocmească cererea în două exemplare, dintre care unul trebuie să fie semnat și ștampilat de către angajatul băncii la primire. Această copie va fi păstrată de către solicitant ca confirmare că cererea a fost trimisă.

Se pregătește să închidă un împrumut

Există două tipuri de rambursare - totală și parțială. Când împrumutul este rambursat integral, împrumutatul rambursează integral împrumutul și dobânda pentru perioada de utilizare a fondurilor împrumutului. În cererea de rambursare anticipată a creditului, clientul băncii indică ziua în care intenționează să efectueze plata finală. În momentul plății finale, clientul băncii primește un certificat de lipsă de datorii.

Rambursarea parțială implică o reducere a sumei împrumutului cu o reducere corespunzătoare a sumei plăților lunare.

Rambursarea dobânzii

Când rambursați anticipat împrumuturile cu o metodă de rambursare a anuității, toate plățile efectuate trebuie recalculate. Cert este că la închiderea unui împrumut de anuitate, banca primește plăți în exces. Pentru a le returna după închiderea împrumutului și primirea unui certificat de lipsă de datorii, va trebui să scrieți o cerere la bancă pentru restituirea dobânzii.

Cererea trebuie să indice:

1. Numele băncii;
2. Numele complet al împrumutatului, numărul contractului și data încheierii acestuia:
3. data rambursării integrale a împrumutului cu anexă o copie a certificatului de absență a creanței;
4. numărul de cont către care băncii i se va cere să transfere dobânda plătită în exces.

Este posibil ca banca să încerce să refuze cererea prin orice mijloace. În acest caz, este necesar să obțineți un refuz scris de la bancă și să depuneți o plângere la instanță, la Banca Centrală a Federației Ruse sau la Rospotrebnadzor.

Rambursarea integrală a unei datorii este o informație foarte plăcută pentru debitor. Dar trebuie să știți că la expirarea contractului, trebuie să obțineți documente care confirmă închiderea datoriei. Un certificat de rambursare a împrumutului va elimina posibilele dificultăți în viitor pentru debitor.

Procedura clientului este identica la inchiderea unui cont de credit, din cauza expirarii contractului, sau la rambursarea anticipata a datoriei, indiferent de banca si suma imprumutului. Principalul lucru este să vă asigurați că primiți documentația necesară. Diagrama de acțiune arată astfel:

În funcție de sistemul bancar, furnizarea unui document privind anularea unei obligații de creanță poate fi un serviciu gratuit sau cu plată. Costul poate varia de la o sută la o mie de ruble.

La închiderea unei obligații de datorie, care este confirmată doar de informații verbale, împrumutatul se poate găsi în situații extrem de incomode. Cerințele pentru eliberarea certificatului de rambursare a creditului sunt dreptul legal al fiecărui client.

Întregul pachet de documente pentru un împrumut închis trebuie păstrat în arhivele societății bancare timp de trei ani. Numărătoarea inversă începe din momentul în care datoria este rambursată. Acest termen este termenul de prescripție pentru obligația de împrumut.

Exemplu de aplicație

Posibile dificultăți fără obținerea unui certificat de rambursare a creditului

La efectuarea plății finale a creditului pot apărea situații în care împrumutatul are încredere că împrumutul va fi închis, dar de fapt rămâne valabil. Acest lucru se poate datora motivelor descrise în tabel.

Întârziere	Atunci când depuneți fonduri prin ATM-uri, folosind alte organizații bancare sau centre de decontare a numerarului, poate exista o întârziere în primirea acestora în contul personal. Ca urmare, suma necesară pentru rambursarea datoriei se modifică.
Comision	Daca la institutia de credit exista comisioane la plata efectuata. Această taxă va duce la o creștere a plății finale a împrumutului.
Servicii bancare suplimentare	Contractul de datorie poate prevedea servicii suplimentare. Acestea includ servicii în baza unui contract, informații mobile despre tranzacțiile financiare în curs și furnizarea extraselor de cont. Comisioanele pentru utilizarea acestor servicii sunt procesate automat. Ca urmare, contul de credit nu va fi închis. Se vor percepe dobânzi sau penalități pentru întârzierea plății.
Închiderea anticipată a împrumutului	Dacă datoria este închisă anticipat, fondurile trebuie plătite într-o perioadă determinată. Dacă există o întârziere în timp, plata este recalculată.
Eroare de sistem	Destul de des apar eșecuri în funcționarea programelor specializate și erori ale specialiștilor în domeniul bancar din cauza propriei neatenții. Acest lucru are ca rezultat și o modificare a valorii finale a plății împrumutului.

Toate motivele de mai sus pot pune împrumutatul într-o poziție dificilă. Pe lângă necesitatea de a depune fonduri suplimentare, istoricul dvs. de credit va fi deteriorat. Procesul de restaurare este foarte lung. Prin urmare, trebuie să aveți în vedere că eliberarea unui certificat de anulare a datoriilor este pur și simplu necesară. Poate fi necesar în următoarele situații:

• pentru propria ta liniște că împrumutul este închis;
• pentru prezentarea in fata instantelor in cazul unor litigii cu o societate bancara;
• de a contracta un alt credit de la o altă instituție financiară, atunci când informațiile despre închiderea datoriilor nu au fost încă introduse în baza de date a clienților.

Formularul documentului

Certificatul de închidere a unei obligații de creanță nu are un formular aprobat oficial. Prin urmare, acesta poate diferi în funcție de compania creditoare. Dar există o serie de criterii obligatorii pentru acest document. Printre ei:

1. Necesitatea indicarii datei compilarii cu afisarea datei la care sunt furnizate informatiile.
2. Certificatul trebuie să reflecte numele complet al companiei bancare, informațiile de contact, locul de înregistrare și detaliile de plată.
3. Documentul conține numele, prenumele, patronimul împrumutatului, numărul contractului de creanță indicând data încheierii și suma bănească a împrumutului.
4. Textul certificatului întocmit trebuie să indice clar îndeplinirea obligațiilor de datorie față de creditor.
5. Documentul trebuie să poarte sigiliul societății bancare și semnătura unui specialist autorizat.

Dacă certificatul este emis pe o formă specială a unei organizații bancare, atunci nu este necesar un sigiliu. În cazuri excepționale, dacă este imposibil să contactați direct o organizație bancară, puteți solicita un certificat în formă electronică. Este supus unor cerințe similare.

Exemplu de certificat

Cui i se oferă certificatul?

Toate părțile la acest acord au dreptul de a emite un document privind încetarea contractului de datorie. Printre acestea pot fi:

• împrumutatul, dacă există co-împrumutați, fiecare dintre ei poate solicita un certificat;
• fidejusorul este responsabil și față de creditor și, prin urmare, are posibilitatea de a furniza un certificat de anulare a creanței, indiferent dacă acesta a fost eliberat împrumutatului sau nu;
• proprietarul bunului colateral, dacă acesta nu aparține împrumutatului. În acest caz, debitorul ipotecar solicită în mod legal un certificat de rambursare a datoriei și restituirea documentelor originale pentru proprietate. Acest lucru va permite înlăturarea sarcinilor existente pe proprietate;
• unui terț, cu condiția să i se elibereze o procură certificată de notar.

Nuanțe de emitere a unui certificat de rambursare anticipată a unei obligații de creanță

Procedura de anulare anticipată a datoriei creditare constă în depunerea sumei de bani rămase în contul curent. În acest caz, împrumutatul trebuie să clarifice soldul datoriei împrumutului în momentul plății. Pentru a evita întârzierile ulterioare în cadrul contractului de împrumut, este necesar să se țină cont de diferitele cerințe ale băncilor pentru obținerea unui certificat de închidere a datoriilor la rambursarea anticipată a împrumutului. Printre acestea pot fi:

1. Creditorul poate stabili o perioadă în care încetarea anticipată a obligației de creanță este interzisă. Într-o astfel de situație, împrumutatul este obligat să efectueze plăți conform graficului. Doar după ce această restricție a expirat, împrumutul poate fi rambursat, iar apoi se eliberează un certificat de închidere.
2. Contractul de datorie poate conține o clauză care să permită închiderea anticipată numai la data programată a plății. În consecință, un document de rambursare a împrumutului poate fi primit nu mai devreme de anularea programată a fondurilor.
3. Plata anticipată se poate face numai după întocmirea unei cereri scrise.
4. La închiderea anticipată a unui împrumut auto, obținerea certificatului în cauză vă permite să economisiți bani împrumutatului pe diverse asigurări obligatorii.

Pentru a elimina eventualele întârzieri la plăți și a fi calm în legătură cu o datorie închisă, trebuie să urmați următoarele recomandări:

1. Nu aruncați documentele financiare existente pentru efectuarea plăților parțial anticipate. Trebuie să-l păstrați până când primiți un certificat de anulare a împrumutului.
2. Trebuie avut în vedere faptul că datele depunerii fondurilor într-un cont de credit și debitării acestora din acesta pot diferi semnificativ din cauza unui număr de circumstanțe.
3. După efectuarea plății finale a unei obligații de împrumut, ar trebui să contactați imediat organizația bancară pentru a furniza un document care confirmă absența unei obligații de datorie.
4. Rezilierea anticipată a contractului de creanță trebuie să fie însoțită de clarificarea soldului datoriei și a zilei în care aceasta este anulată. În acest caz, trebuie pregătită documentația care confirmă acest fapt.
5. Timp de trei ani, păstrați pachetul de documente privind obligația de datorie închisă. Aceasta este perioada de timp alocată companiilor bancare pentru încasarea judiciară a creditului.

Probleme ale clienților care nu au eliberat certificat de rambursare a creditului

Această secțiune va descrie mai multe situații de viață care au apărut din cauza lipsei unui certificat de rambursare a creditului:

• A fost efectuată o operațiune financiară pentru a închide anticipat datoria la împrumut. Nu s-au păstrat chitanțe, nu au existat certificate. A trecut aproximativ un an și jumătate de la ultima plată. Clientul a primit o notificare de la organizația bancară despre prezența unei datorii restante. Drept urmare, nu a existat nimic care să dovedească plățile - a trebuit să suport cheltuieli de numerar neplanificate.
• La incheierea contractului de imprumut, clientul nu a fost informat despre necesitatea obtinerii vreunui document. După doi ani, organizația bancară a emis o factură pentru utilizarea cardului de credit oferit cadou. Cu toate acestea, clientul nici nu l-a activat. Suma finală a inclus penalități și amenzi furnizate de bancă.
• La efectuarea plăților asupra obligației de împrumut, clientul nu a acordat atenție primirii documentelor la închiderea acesteia. Au trecut șase luni de la ultima plată. Am primit un telefon de la un specialist bancar care mi-a spus ca exista o datorie la imprumut. Clientul s-a dus la bancă să investigheze, iar acesta a raportat că primirea fondurilor a fost întârziată cu patru zile. Și pentru această perioadă de timp s-au acumulat dobânzi, iar ulterior penalități. Nu există nicio modalitate de a dovedi nimic, deoarece pur și simplu nu a existat niciun certificat. Clientul trebuia să plătească.