Pentru decontări ale tranzacțiilor efectuate cu carduri bancare în prize, ATM-uri, puncte de numerar din afara Rusiei, suma în moneda tranzacției este convertită în moneda decontărilor Băncii cu sistemul de plată la rata sistemului de plată, iar apoi în moneda contului de card la rata Băncii stabilit la data la care tranzacția este înregistrată în contul de card.

Moneda decontărilor dintre Bancă și sistemul de plată MasterCard Worldwide sunt:

• pentru tranzacții în ruble rusești - ruble rusești (pe teritoriul Federației Ruse);
• pentru tranzacții în euro - euro (în zona euro);

Moneda decontărilor dintre Bancă și sistemul de plăți Visa International sunt:

• pentru operațiuni în ruble rusești - ruble rusești (pe teritoriul Federației Ruse);
• în alte cazuri - dolari SUA.

Pentru decontări ale tranzacțiilor efectuate cu cardul la bancomate și bancomate pe teritoriul Rusiei, într-o altă monedă decât moneda contului de card, conversia fondurilor se efectuează la cursul Băncii, la momentul debitării sumei tranzacției din contul de card.

La momentul tranzacției, pentru a preveni tranzacțiile care depășesc limita de cheltuieli a cardului bancar, se aplică cursul de schimb al Băncii, care este stabilit pentru procesarea cererii de autorizare de către centrul de procesare. Decontarea finală se face de către Bancă la primirea documentelor de decontare din sistemul de plăți. Sumele primite sunt debitate din contul clientului, în timp ce conversia se efectuează la cursul de schimb al Băncii pentru conversiile fără numerar, stabilit în ziua debitării.

Vă rugăm să rețineți că punctele de vânzare înregistrate în afara Federației Ruse se pot oferi să facă o achiziție în ruble rusești. Decontările pentru tranzacțiile efectuate în afara Rusiei, precum și pentru tranzacțiile pe internet în punctele de vânzare deservite de bănci nerezidente (de exemplu, în companiile aeriene străine), se efectuează în moneda decontărilor Băncii cu sistemul de plăți (în dolari americani sau euro). Serviciul oferit de punctele de vânzare cu amănuntul din străinătate pentru efectuarea plăților în ruble rusești necesită conversii suplimentare în moneda decontărilor cu sistemul de plată și nu implică debitarea sumei egale cu cea indicată în chitanță în ruble rusești.

Informații utile >>

Cum să evitați dubla conversie atunci când plătiți în străinătate?

În țările în care moneda oficială este euro, este mai convenabil să folosiți carduri ale sistemului de plată MasterCard Worldwide. Pentru decontările din țările în care moneda oficială este dolari SUA, cardurile Visa și MasterCard sunt la fel de potrivite.

Vă rugăm să rețineți că, dacă moneda tranzacției diferă de moneda decontărilor Băncii cu sistemul de plată (dolari SUA sau euro) și moneda contului dvs. de card bancar, va avea loc o dublă conversie.

De ce aveți nevoie pentru a evita costurile de conversie atunci când efectuați plăți în străinătate?

La efectuarea unei tranzacții în străinătate, conversia nu se va efectua dacă moneda tranzacției nu diferă de moneda decontărilor Băncii cu sistemul de plată și moneda contului de card.

Când emiteți un card sau efectuați o tranzacție, luați în considerare moneda contului dvs. de card (ruble ruse / dolari americani / euro), moneda decontărilor Băncii cu sistemul de plată și moneda țării în care mergeți. a plati.

Conversie la plata pentru achiziții pe site-uri de internet străine.

Site-urile de internet străine ale companiilor aeriene, magazinelor sau altor întreprinderi comerciale se pot oferi să facă o achiziție în ruble rusești. Trebuie avut în vedere faptul că decontările pentru tranzacțiile pe internet la punctele deservite de bănci nerezidente se efectuează în moneda decontărilor Băncii cu sistemul de plată (în dolari SUA sau euro). Pentru a evita costurile suplimentare de conversie, vă recomandăm să plătiți pentru achizițiile în moneda țării în care este înregistrată punctul de vânzare.

Dacă serviciul propus vă permite să efectuați o tranzacție exclusiv în ruble rusești, atunci aceasta va necesita o conversie suplimentară în moneda decontărilor cu sistemul de plată (dolari SUA sau euro), iar valoarea chitanței de plată în ruble rusești nu se va potrivi suma debitată din contul cardului în ruble rusești.

Priza străină vă solicită să alegeți moneda tranzacției. În ce monedă este mai bine să faceți o achiziție în străinătate cu un card în ruble rusești?

Decontările pentru tranzacțiile efectuate în afara Rusiei în punctele deservite de bănci nerezidente se efectuează în moneda decontărilor Băncii cu sistemul de plăți (în dolari SUA sau euro). Când se efectuează o tranzacție, suma tranzacției este convertită în moneda de decontare la cursul sistemului de plată, iar apoi în moneda contului - la cursul băncii stabilit la data la care tranzacția este reflectată în contul cardului bancar.

Serviciul oferit de punctele de vânzare cu amănuntul din străinătate pentru efectuarea plăților în ruble rusești necesită conversii suplimentare în moneda decontărilor cu sistemul de plată și nu implică debitarea sumei egale cu cea indicată pe chitanță în ruble rusești, deci este mai convenabil să plătiți pentru cumpărarea în moneda țării gazdă.

De ce banca, la efectuarea unei achiziții în străinătate, nu permite efectuarea operațiunii dacă, în opinia dumneavoastră, sunt suficiente fonduri în cont?

La momentul tranzacției, rata de conversie a Băncii la procesarea unei cereri de autorizare de către centrul de procesare este: rata curentă a Băncii Centrale a Federației Ruse + 5%. Această rată permite clientului să prevină tranzacțiile care depășesc limita de cheltuieli a cardului. Calculul final al sumei tranzacției va fi efectuat de către Bancă în momentul debitării acesteia din cont.

Pentru a monitoriza constant soldul fondurilor de pe card, vă recomandăm activarea serviciului de informare prin SMS.

Cum se face conversia la retragerea numerarului de la un bancomat?

La retragerea numerarului în afara Federației Ruse într-o altă monedă decât moneda contului de card, suma tranzacției este convertită în moneda decontărilor la rata sistemului de plată și apoi în moneda contului de card la rata Băncii la data la care tranzacția este reflectată în contul cardului bancar.

Când retrageți numerar în Rusia într-o altă monedă decât moneda contului de card, suma tranzacției este convertită în moneda contului de card la cursul de schimb al Băncii la data în care tranzacția a fost înregistrată în contul cardului bancar.

• Informații generale

S-a menționat deja că scopul și avantajul principal al „plasticului” bancar este efectuarea plăților fără numerar. Mai jos vom lua în considerare ce achiziții și servicii pot fi plătite cu „plastic” și complexitățile procedurii de plată fără numerar cu un card de credit.

Plata fara numerar cu cardul

Plata fără numerar cu cardul este benefică în primul rând clienților care plătesc pentru achiziții la punctele de vânzare cu amănuntul, deoarece astfel de operațiuni nu sunt supuse comisioanelor. Plată cu cardul de credit este posibil și la plata achizițiilor de pe Web - achiziționarea de bunuri din magazinele online, comandarea și plata biletelor, rezervarea camerelor etc.

Prin intermediul unei plăți fără numerar pe un card, puteți plăti și diverse amenzi, datorii pe servicii publice(prin terminale, bancomate sau internet), plătiți în taxiuri și unități de catering, completați un cont mobil. ÎN anul trecut plata cu cardul de credit cu cip este posibilă și în metrou și altele transport public echipat cu cititoare speciale.

La efectuarea plăților pe net și diverse bancomate plata fara numerar cu cardul spre deosebire de plata cumpărăturilor într-un magazin, aceasta este supusă unor comisioane, așa că ar trebui să fiți atenți la comisioanele percepute de bancă și de intermediari pentru efectuarea unei anumite operațiuni.

Plata cu cardul de credit: procedura de plata la punctele de vanzare

Orice magazin (farmacie etc.) este potrivit pentru plata cu cardul de credit, care are un autocolant care confirma acceptarea „plasticului” celui corespunzator.

Procedura de plată fără numerar cu cardul se desfășoară în mai multe etape: confirmarea identității deținătorului „plasticului”, autorizarea cardului de credit și eliberarea bonului de vânzare.

Casierul căruia cumpărătorul i-a dat card bancar pentru a plăti cumpărăturile, are dreptul de a cere clientului să prezinte un act de identitate dacă numele titularului este indicat pe cardul de credit. Procedura ulterioară depinde dacă clientul are un card - doar cu bandă magnetică sau și cu cip.

După verificarea identității titularului card magnetic casierul „face” un card de credit terminal de plată, iar aceasta din urmă se conectează la banca emitentă pentru a verifica disponibilitatea sumei necesare de fonduri în cont. Apoi banii sunt debitați din cont, iar clientul primește două bonuri de vânzare, dintre care una trebuie semnată și returnată la casierie.

Când plăți cu cardul de credit cu un cip după trecerea cardului, clientul trebuie să introducă un cod PIN pentru ca terminalul să poată contacta centrul de autorizare. După confirmarea disponibilității banilor în cont, fondurile sunt debitate de pe card, iar casieria imprimă un cec pentru cumpărător, deoarece semnătura clientului nu mai este necesară din cauza introducerii unui cod PIN.

Documente care confirmă conduita plăți fără numerar pe card, trebuie păstrat timp de 1-6 luni (perioada exactă este indicată în contractul încheiat cu banca la emiterea unui card de credit).

Multe persoane juridice și persoane fizice folosesc carduri bancare (de plastic) pentru confortul plăților. În același timp, aceștia au o serie de întrebări legate de o înțelegere insuficient de completă și clară a modului în care sunt efectuate aceste calcule. În acest sens, luarea în considerare a acestor aspecte pare a fi foarte relevantă și semnificativă practic.

card bancar- acesta este un instrument pentru compilarea decontării și a altor documente plătibile pe cheltuiala titularului cardului.

Procedura de efectuare a plăților cu carduri de plastic este reglementată de Regulamentul Băncii Centrale a Federației Ruse din 9 aprilie 1998 nr. 23-P, conform căruia doar instituțiile de credit rezidente pot emite carduri bancare. De asemenea, pot distribui carduri de plastic alți emitenți (VISA, EuroCard/MasterCard, American Express, Diners Club, JCB Card etc.), dar acest lucru necesită un permis special de la Banca Centrală a Rusiei.

Instituțiile de credit emit carduri bancare atât pentru persoane fizice, cât și pentru persoane juridice (carduri corporative), dacă licența permite efectuarea de plăți în conturile acestor persoane fizice.

În funcție de tipul decontărilor, atât cardurile persoanelor fizice, cât și cardurile corporative pot fi împărțite în carduri de decontare și carduri de credit.

Card de plată- un card bancar care permite titularului său ( unui individ sau reprezentant autorizat entitate legală) gestionează fonduri într-un cont special deschis în acest scop în limita de cheltuieli stabilită de banca emitentă, în conformitate cu termenii acordului cu banca emitentă. În practica internațională, acest tip de card se numește carduri de debit.

Card de credit - un card bancar care permite deținătorului său (o persoană fizică sau un reprezentant autorizat al unei persoane juridice) să efectueze tranzacții în suma furnizată de banca emitentă linie de creditși în limita de cheltuieli stabilită de banca emitentă, în conformitate cu termenii contractului.

Limita de cheltuieli (limita de autorizare, descoperit de cont), care este menționată atunci când descriem principalele tipuri de carduri de plastic, este suma maxima Bani, disponibila titularului carduri pentru o anumită perioadă de timp pentru a finaliza tranzacțiile.

Autorizarea este o permisiune emisă de banca emitentă pentru a efectua o tranzacție folosind un card bancar. Ca urmare a procedurii de autorizare, banca emitentă are obligația de a executa decontarea și alte documente întocmite cu ajutorul acestui card.

Lista tranzacțiilor pe care persoanele juridice le pot efectua cu ajutorul cardurilor bancare este clar definită și poate fi inclusă integral sau parțial în termenii acordului dintre persoana juridică și banca emitentă.

Persoane juridice - rezidenții pot exercita plăți fără numerar la întreprinderile comerciale și de servicii, precum și operațiunile de încasări de numerar în următoarele scopuri:

• pentru încasarea de fonduri (în ruble) în scopul efectuării decontărilor legate de activitate economicăîn Federația Rusă, precum și să plătească (în ruble) costurile asociate cu detașarea angajaților în Federația Rusă;
• pentru plata in comandă fără numerar(în ruble) cheltuieli legate de călătoria de afaceri a angajaților în Federația Rusă și cheltuieli de natură reprezentativă efectuate pe teritoriul Federației Ruse;
• · pentru efectuarea de plăți fără numerar (în ruble) aferente activității economice principale de pe teritoriul Federației Ruse;
• pentru plata prin transfer bancar (în moneda straina) cheltuielile legate de călătoria de afaceri a angajaților în afara Federației Ruse și cheltuielile de reprezentare efectuate în afara Federației Ruse;
• · pentru încasarea de fonduri (în valută străină) în afara Federației Ruse pentru a plăti cheltuielile asociate cu trimiterea angajaților acolo.

Atunci când se efectuează tranzacții în ruble folosind carduri bancare, este permisă anularea fondurilor din conturile în valută ale unei persoane juridice. Atunci când se efectuează tranzacții în valută străină folosind carduri bancare (sub rezerva respectării prevederilor actuale legislatia valutara) este permisă anularea fondurilor din conturile de ruble ale unei persoane juridice.

Fondurile debitate din conturile unei persoane juridice în cursul operațiunilor de mai sus sunt considerate a fi emise în baza raportului către deținătorul unui card bancar corporativ - o persoană autorizată de această organizație. Lista acestor persoane trebuie aprobată de șeful organizației și eliberată prin ordin. Totodată, deținătorul unui card bancar corporativ trebuie, în conformitate cu procedura general stabilită, să raporteze despre utilizarea acestor fonduri și/sau să returneze fondurile necheltuite.

Persoane juridice - nerezidenții pot efectua toate operațiunile de mai sus cu ajutorul cardurilor bancare emise de banca emitentă, cu excepția:

• · plata fără numerar (în valută) a cheltuielilor legate de călătoriile de afaceri ale angajaților în afara Federației Ruse;
• · încasarea de fonduri (în valută) în afara Federației Ruse pentru a plăti cheltuielile asociate cu trimiterea angajaților acolo.

Lista operațiunilor pe care persoanele fizice le pot efectua cu ajutorul cardurilor bancare:

• Retragere de numerar la casele băncii
• · Retrageri de numerar de la bancomate
• Gestionarea fondurilor pe internet

Acest serviciu a devenit destul de răspândit în Rusia. În modul online, puteți efectua liber tranzacții cu cardul dvs.:

• cumpara bunuri.
• Efectuați plăți pentru utilități.
• · completați soldul telefonului mobil.
• rambursează împrumutul.
• plătiți pentru serviciile de utilități la poștă, la bancă, la chioșcul de informații.
• tranzactii de plata.

Vorbim despre faptul că cu ajutorul BPC este posibilă plata în rețelele comerciale pentru bunuri sau servicii achiziționate, cu condiția ca organizatia comertului participă la sistem de plata si dispune de echipamente corespunzatoare (terminale de plata).

• · Obținerea unui extras de cont pentru a controla mișcarea fondurilor pe cardul tău de plastic.
• · Puteți utiliza serviciul de alertă prin SMS.

Esența acestui serviciu este că telefonul dvs. primește informații sub formă de SMS despre reîncărcarea contului de card sau debitarea fondurilor.

• · Este posibil să se utilizeze o facilitate de descoperire de cont (doar dacă se încheie un acord corespunzător cu banca emitentă a BPC).
• · Posibilitatea de a transfera fonduri de pe un card pe altul folosind cardul în sine sau detaliile acestuia.

Luați în considerare procedura pentru obținerea unui card bancar și efectuarea tranzacțiilor folosindu-l.

Pentru a deveni proprietarul unui card bancar, o persoană juridică sau fizică trebuie să deschidă un cont bancar special la banca emitentă prin încheierea unui acord corespunzător. cont bancar(contract pentru servicii de decontare și numerar), contract depozit bancar, acord de credit sau alt acord care prevede implementarea operațiunilor cu carduri bancare. În acest caz, banca emitentă emite un card bancar proprietarului, care primește dreptul de utilizare, cardul în sine rămânând în proprietatea băncii.

Fiecare card trebuie să conțină numele și sigla băncii emitente, care să permită identificarea acesteia în mod unic. În plus, fiecărui card i se atribuie un cod PIN - un cod personal un număr de identificare, care oferă deținătorului cardului posibilitatea de a face service la ATM-uri sau POS.

Procedura de efectuare a plăților cu carduri de plastic poate fi reprezentată ca următoarea schemă:

Orez. 1

• 1. Deținătorul cardului deschide un cont special la banca emitentă; banca emitentă emite un card bancar titularului cardului.
• 2. Deținătorul cardului, care dorește să primească un produs, serviciu sau numerar, furnizează un card bancar unui terminal POS sau introduce un card bancar într-un bancomat și introduce codul său PIN.
• 3. Terminalul POS sau ATM-ul autorizează cardul.
• 4. ATM-ul deduce suma tranzacției de pe cardul bancar și emite un talon deținătorului cardului (pe care, de regulă, acesta trebuie să îl semneze); titularul cardului primește bunuri, servicii sau numerar; cardul bancar este returnat proprietarului.
• 5. POS trimite fișe către banca achizitoare, care servesc drept bază documentară pentru decontări.
• 6. Banca achizitoare efectuează decontări cu POS-ul pentru bonurile furnizate, creditând suma totală a acestora în contul POS.
• 7. Banca achizitoare transmite centrului de procesare informatii despre decontarile efectuate de aceasta cu carduri bancare.
• 8. Centrul de procesare prelucrează informațiile primite în timpul zilei, generează datele finale pentru decontări reciproce și le comunică tuturor participanților la decontări.
• 9. Participanții la decontare rambursează obligațiile reciproce care au apărut în cursul tranzacțiilor cu carduri bancare.
• 10. Banca emitentă debitează suma operațiunii din contul bancar special al titularului cardului, ținând cont de comision.

Cardurile bancare din plastic emise de bănci sunt o formă convenabilă de plăți fără numerar. Astfel de calcule în teritoriu Federația Rusă reglementate de Regulament Banca centrala al Federației Ruse din 9 aprilie 1998 „Cu privire la procedura de emitere a cardurilor bancare de către instituțiile de credit și efectuarea decontărilor pentru operațiunile efectuate cu ajutorul acestora” Regulamentul Băncii Centrale a Federației Ruse din 9 aprilie 1998 nr. 23-P " Regulamentul privind procedura de emitere a cardurilor bancare și a cardurilor bancare de către instituțiile de credit implementarea decontărilor privind operațiunile efectuate cu utilizarea acestora” // Buletinul Băncii Rusiei, N 23, 15.04.98.

O instituție de credit are dreptul de a emite carduri bancare ale altor instituții de credit - emitenți și carduri de plată ale emitenților - persoane juridice străine care nu sunt bănci străine(în continuare - distribuirea cardurilor de plată).

Condiții specifice pentru furnizarea de fonduri pentru decontări privind tranzacțiile efectuate cu carduri de decontare (debit), carduri de credit, procedura de returnare a fondurilor prevăzute, procedura de confirmare documentară a furnizării și returnării fondurilor, precum și acumularea și plata dobânzii pentru fondurile specificate poate fi stabilită de comun acord cu clientul.

Furnizarea instituție de credit fonduri către clienți pentru decontări ale tranzacțiilor efectuate cu cărți de credit, se realizează prin creditarea fondurilor specificate în conturile lor bancare sau fără utilizarea contului bancar al clientului, dacă este furnizat acord de împrumut la furnizarea de fonduri în moneda Federației Ruse persoanelor rezidente.

Confirmarea documentară a acordării unui împrumut fără utilizarea contului bancar al clientului este registrul plăților primite de instituția de credit, dacă nu se prevede altfel prin contractul de împrumut. Îndeplinirea obligațiilor de returnare a fondurilor furnizate și de achitare a dobânzii asupra acestora se realizează de către clienți în mod non-numerar prin debitarea sau transferarea fondurilor specificate și a dobânzii asupra acestora din conturile bancare ale clienților deschise la o organizație de credit - emitent sau alt credit. organizație, precum și în numerar prin casierie , ATM - clienți - persoane fizice.

Pe teritoriul Federației Ruse, instituțiile de credit (denumite în continuare - instituții de credit - dobânditori) efectuează decontări cu organizațiile comerciale (servicii) privind tranzacțiile efectuate cu carduri de plată și (sau) emit numerar bani gheata deținătorii de carduri de plată care nu sunt clienți ai instituțiilor de credit menționate (denumite în continuare achiziții).

O instituție de credit poate emite simultan carduri bancare, achiziționează carduri de plată și distribuie carduri de plată. Eliberarea cardurilor bancare, achiziționarea cardurilor de plată, precum și distribuirea cardurilor de plată se efectuează de către instituțiile de credit pe baza regulilor bancare interne elaborate de instituția de credit în conformitate cu legislația Federației Ruse, inclusiv prezentul regulament, alte reguli ale Băncii Rusiei și regulile participanților la decontare care conțin drepturile, obligațiile acestora și procedura de efectuare a decontărilor între aceștia.

Numărul instituțiilor de credit implicate în emiterea sau achiziționarea cardurilor bancare este de 718;

Număr instituții de credit-emitenți - 674;

Numărul organizațiilor de credit-dobânditori este de 642.

La efectuarea tranzactiilor folosind card de plată instituția de credit este obligată să-și identifice titularul în conformitate cu paragraful 1 al articolului 7 lege federala„Cu privire la combaterea legalizării (spălării) veniturilor din infracțiuni și a finanțării terorismului” în conformitate cu procedura stabilită prin Regulamentul Băncii Rusiei nr. 262-P din 19 august 2004 „Cu privire la identificarea de către instituțiile de credit a clienților și beneficiarilor în scopul contracarării legalizării (spălării) veniturilor, obținute prin mijloace penale și finanțării terorismului”, înregistrată de Ministerul Justiției al Federației Ruse la 6 septembrie 2004 nr. 6005.

Operațiunile pot fi efectuate pe un cont client folosind mai multe carduri de plată (debit), carduri de credit emise de o instituție de credit - emitent către client (o persoană autorizată de client).

Tranzacțiile pot fi efectuate pe mai multe conturi de clienți folosind un singur card de decontare (debit) sau card de credit emis de instituția de credit - emitent către client (persoană autorizată de client).

Clientul - o persoană realizează următoarele operațiuni folosind un card bancar: Reglementări privind emiterea cardurilor bancare și operațiunile efectuate cu carduri de plată, aprobate de Banca Centrală a Federației Ruse din 24 decembrie 2004 nr. 266-P ( astfel cum a fost modificat prin Instrucțiunea Băncii Centrale a Federației Ruse din 21 septembrie. 2006 Nr. 1725-U)

Primirea de numerar în moneda Federației Ruse sau valută străină pe teritoriul Federației Ruse;

Primirea de numerar în valută străină în afara teritoriului Federației Ruse;

Plata pentru bunuri (lucrări, servicii, rezultate ale activității intelectuale) în moneda Federației Ruse pe teritoriul Federației Ruse, precum și în valută străină - în afara teritoriului Federației Ruse;

Alte tranzacții în moneda Federației Ruse, pentru care legislația Federației Ruse nu stabilește o interdicție (restricție) privind efectuarea acestora;

Alte tranzacții în valută străină în conformitate cu cerințele legislației valutare a Federației Ruse.

Un client - o persoană poate efectua, folosind carduri de decontare (de debit), carduri de credit, operațiunile specificate în această clauză pe conturile bancare deschise în moneda Federației Ruse și (sau) pe conturile bancare deschise în valută străină.

La emiterea cardurilor de decontare (de debit), cardurilor de credit, instituțiile de credit pot prevedea în contractul de cont bancar, contractul de împrumut o condiție pentru ca clientul să efectueze tranzacții folosind aceste carduri, a căror valoare depășește:

Soldul de fonduri pe contul bancar al clientului in cazul in care conditiile de acordare a unui descoperit de cont nu sunt incluse in contractul de cont bancar;

Limită de descoperire de cont;

Limita de credit specificată în contractul de împrumut.

Decontările pentru tranzacțiile menționate pot fi efectuate prin acordarea unui împrumut clientului în modul și în condițiile stipulate în contractul de cont bancar sau contractul de împrumut. La efectuarea unei tranzacții folosind un card de plată, se întocmesc documente pentru pe suport de cartonși/sau în formular electronic(denumit în continuare documentul privind tranzacțiile cu cardul de plată). Documentul privind tranzacțiile care utilizează un card de plată este baza pentru efectuarea decontărilor asupra tranzacțiilor specificate și (sau) servește ca confirmare a finalizării acestora.

Luați în considerare procedura pentru obținerea unui card bancar și efectuarea tranzacțiilor folosindu-l.

Pentru a deveni proprietarul unui card bancar, o persoană fizică sau juridică trebuie să deschidă un cont bancar special la banca emitentă prin încheierea unui acord de cont bancar corespunzător (acord de decontare și servicii de numerar), un contract de depozit bancar, un împrumut sau alt acord care prevede operațiuni folosind conturi bancare.kart. În acest caz, banca emitentă emite un card bancar proprietarului, care primește dreptul de utilizare, cardul în sine rămânând în proprietatea băncii.

Fiecare card trebuie să conțină numele și sigla băncii emitente, care să permită identificarea acesteia în mod unic. În plus, fiecărui card i se atribuie un cod PIN - un număr de identificare personală care oferă deținătorului cardului posibilitatea de a face service la ATM-uri sau POS.

Procedura de efectuare a plăților cu carduri de plastic poate fi reprezentată sub formă de diagramă (vezi Fig. 1).

Orez. 1

1. Deținătorul cardului deschide un cont special la banca emitentă; banca emitentă emite un card bancar titularului cardului.

2. Deținătorul cardului, care dorește să primească un produs, serviciu sau numerar, furnizează un card bancar unui terminal POS sau introduce un card bancar într-un bancomat și introduce codul său PIN.

3. Terminalul POS sau ATM-ul autorizează cardul.

4. ATM-ul deduce suma tranzacției de pe cardul bancar și emite un talon deținătorului cardului (pe care, de regulă, acesta trebuie să îl semneze); titularul cardului primește bunuri, servicii sau numerar; cardul bancar este returnat proprietarului.

5. POS trimite fișe către banca achizitoare, care servesc drept bază documentară pentru decontări.

6. Banca achizitoare efectuează decontări cu POS-ul pentru bonurile furnizate, creditând suma totală a acestora în contul POS.

7. Banca achizitoare transmite centrului de procesare informatii despre decontarile efectuate de aceasta cu carduri bancare.

8. Centrul de procesare prelucrează informațiile primite în timpul zilei, generează datele finale pentru decontări reciproce și le comunică tuturor participanților la decontări.

9. Participanții la decontare rambursează obligațiile reciproce care au apărut în cursul tranzacțiilor cu carduri bancare.

10. Banca emitentă debitează suma tranzacției din contul bancar special al titularului cardului, ținând cont de comision

În funcție de tehnologia de plată, cardurile sunt împărțite în slip și smart card. Slip-cardul are o bandă magnetică care conține informații despre detaliile contului cardului deschis la bancă la achiziționarea cardului. Atunci când plătește o achiziție folosind un terminal special, vânzătorul de bunuri și servicii citește aceste informații de pe card și efectuează autorizarea, adică printr-o linie de comunicare specială, se conectează la centrul de presare, unde informații despre starea contul de card al clientului este stocat și află dacă clientul poate plăti pentru achiziție. Informațiile despre achiziție sunt înregistrate pe o imprimare a cardului, care este transmisă centrului de plată sau băncii. Cardul contine ordinul clientului de a transfera bani pentru achizitie dintr-un cont special de card in contul vanzatorului.

Un card inteligent are un microprocesor încorporat - un cip. În bancă, o anumită sumă este debitată din contul cardului special al clientului în memoria cardului inteligent, drept urmare cardul inteligent devine, parcă, un portofel electronic. La efectuarea unei achiziții, deținătorul cardului, la plata, îl introduce într-un terminal special de numerar dotat cu cititor și își formează parola personală (cod pin). Comerciantul, folosind un cititor, verifică autenticitatea cardului, apoi debitează cardul (sume suma necesară) și creditează terminalul POS (creditează suma dedusă de pe card) conectat la bancă. În cazul în care deținătorul cardului nu are suficiente sume stocate în memoria cardului, poate la sucursala băncii inclusă în acest sistem carduri de plată, completați „ portofel online» suma lipsă în formă nenumerară.

În funcție de cine vor fi vândute cardurile, acestea pot fi Bani, credit, bănci. Manual / Ed. E.F. Jukov. - M.: UNITI, 2003:

Persoană fizică (proprie), când unui cont de card corespunde unui card;

Familie, atunci când membrii aceleiași familii - deținători ai mai multor carduri - folosesc un singur cont de card;

Corporate - pentru persoane juridice cu desemnarea unui reprezentant autorizat sau mai multor reprezentanti autorizati care vor administra contul in limita personala sau fara acesta cu un singur card sau mai multe carduri.

Serviciile de decontare și numerar pentru clienți pentru tranzacțiile cu carduri bancare emise acestora pot fi efectuate numai de către instituția de credit a cărei logo și (sau) denumire sunt prezente pe fața acestor carduri. Nu este permisă prezența logo-urilor altor instituții de credit.

Credit card corporativ- este un card bancar care permite deținătorului, autorizat de o persoană juridică, să efectueze tranzacții în cuantumul liniei de credit furnizate de emitent și în limita de cheltuieli stabilită de emitent în conformitate cu termenii contractului cu clientului, conform listei de tranzacții permise.

Pentru a obține un card bancar corporativ, o organizație trebuie să deschidă un cont la banca emitentă și să încheie un acord care să prevadă decontări pe cont folosind un card bancar.

Cele mai populare printre utilizatorii de carduri de plastic din Federația Rusă sunt plasticul internațional Carduri Visa(40%) și Europay (25%), care sunt acceptate la nivel mondial în peste 120 de țări (vezi Fig. 2).

plată decontare card de plastic

Toate decontările privind tranzacțiile cu carduri bancare efectuate pe teritoriul Federației Ruse se efectuează numai în moneda Federației Ruse - ruble, pe baza unui acord încheiat între bancă și contraparte (persoană fizică sau juridică). O excepție o constituie plățile în valută străină, prevăzute de legislația actuală a Rusiei. Numele și sigla emitentului trebuie să fie prezente pe cardul bancar, identificându-l în mod unic.

Cardurile bancare emise în ultimii ani de băncile comerciale au devenit eficiente și foarte formă promițătoare implementarea plăților fără numerar. Aceste calcule efectuate în țara noastră se bazează pe Regulamentul Băncii Centrale a Federației Ruse din 24 decembrie 2004 nr. 266-G1 „Cu privire la problema cărucioarelor de plată și a operațiunilor efectuate cu utilizarea acestora”.

În conformitate cu această prevedere, pe teritoriul Federației Ruse, instituțiile de credit emit carduri bancare, care sunt un tip de carduri de plată ca instrument de decontare fără numerar destinat persoanelor fizice, inclusiv persoanelor juridice autorizate, pentru a efectua operațiuni cu fonduri deținute de emitent. , în conformitate cu legislația Federației Ruse și acordul cu emitentul. O instituție de credit are dreptul să emită carduri bancare de următoarele tipuri: carduri de plată, carduri de credit și carduri preplătite. Cardul de plată este destinat tranzacțiilor de către deținătorul acestuia în limita sumei de fonduri (limita de cheltuieli) stabilită de instituția de credit - emitent, decontări asupra cărora se efectuează pe cheltuiala fondurilor clientului în contul său bancar, sau un împrumut acordat de către instituția de credit - emitent către client în conformitate cu un contract de cont bancar în caz de insuficiență sau absență a fondurilor în contul bancar (descoperire de cont).

Băncile comerciale atunci când efectuează tranzacții cu carduri bancare desfășoară diverse tipuri de activități, principalele sunt emiterea și achiziția. Activitatea de emitere a băncilor constă în emiterea de carduri bancare (de plastic) pentru clienții acestora, precum și în menținerea unei baze de date a tuturor tranzacțiilor efectuate cu carduri bancare.

Activitățile de achiziție ale băncilor includ decontări cu întreprinderi comerciale și de servicii pentru diferite tranzacții care se efectuează cu carduri bancare.

În prezent, un număr mare de diverse carduri bancare operează în practica economică. Ele pot fi clasificate în funcție de diferiți parametri, inclusiv de modul în care este procesată informația: cu bandă magnetică sau cu un microprocesor.

În cardurile bancare cu bandă magnetică, informațiile necesare deținătorului cardului și băncii comerciale sunt înregistrate într-o formă codificată: date personale ale titularului, numărul cardului (cod PIN) și alte date. Trebuie remarcat faptul că astfel de carduri bancare sunt un element indispensabil al diferitelor sisteme de plată.

Recent, cardurile inteligente multifuncționale, care conțin un cip de calculator, au devenit utilizate pe scară largă în diferite calcule. Utilizarea unui card inteligent crește nivelul de securitate al utilizării cardurilor bancare. Nou dezvoltare tehnică sunt „portofele electronice”, care sunt carduri de plastic cu un program de calculator încorporat care vă permite să stocați bani electronici și, de asemenea, face posibilă efectuarea de plăți fără numerar pe internet.

În practica plăților fără numerar se folosesc carduri bancare de credit și de debit.

Credit (credit) Hartă permite deținătorului său să efectueze tranzacții în limita cuantumului liniei de credit determinată de emitent și a limitei de cheltuieli stabilite de emitent pentru decontări la plăți pentru bunuri și servicii sau încasări în numerar.

Debit (decontare) Hartă permite proprietarului său să cheltuiască fondurile acestui cont de card, dar și în interior limita de credit, definit de emitent, să plătească bunuri și servicii sau să primească numerar.

Toate plățile folosind un card bancar sunt posibile numai dacă există un cont special în Banca Comerciala. La efectuarea decontărilor cu card bancar, banca, pe baza de înregistrare electronică prezintă o factură titularului cardului, card de debit- deduce suma necesară din contul curent, conform Card de credit- creditează deținătorul cardului. În ultimii ani, plățile cu carduri bancare pe internet au primit o dezvoltare intensivă.

Cardurile bancare au devenit o formă de plată promițătoare și din ce în ce mai răspândită, permițând unui titular de card individual să efectueze tranzacții în contul unei persoane juridice. Aceste cărți sunt numite carduri bancare corporative. De regulă, titularul unui astfel de card este un angajat al administrației întreprinderii, autorizat să efectueze operațiuni în contul întreprinderii, dar într-o anumită limită de fonduri în conformitate cu acordul încheiat cu banca și conform listei. a operațiunilor permise. În practică, există carduri bancare corporative de decontare și carduri bancare corporative de credit.