Credit default: Mga panganib at posibleng kahihinatnan.

Ang sitwasyon kapag ang isang utang na kinuha mula sa isang bangko ay hindi ibinalik ay karaniwan sa Russia ngayon. Ang nanghihiram ay tumanggi lamang na tuparin ang mga kondisyon kung saan kinuha niya ang utang, at huminto sa pagbabayad. Naturally, ang pamamaraan para sa pagbabalik ng pangunahing utang at ang pagbabayad ng itinatag na interes sa ilalim ng kasunduan sa pautang ay nilalabag din. Nagkaroon ng termino bilang "hindi pagbabayad" ng utang. Kasama rin sa konseptong ito ang mga huling pagbabayad nang hindi bababa sa isang araw, at pangmatagalang pag-iwas sa mga pagbabayad ng utang. Siyempre, ang una ay hindi masyadong kahila-hilakbot, bagaman ito ay humahantong sa aplikasyon ng mga parusa laban sa mga lumalabag.

Sinusubukang pigilan ang sitwasyon ng hindi pagbabayad ng utang, ipinakilala ng mga bangko ang isang obligasyon para sa mga customer na iseguro ang buhay at kapansanan, at kung utang sa bahay, halimbawa, ang bagay na binibili ay nakaseguro. Makatuwirang iseguro ang mismong kasunduan sa pautang.

Walang sabi-sabi na pinagbubuti ng bawat bangko ang pamamaraan ng underwriting nito. Ito ang pangalan sa yugto ng pag-iisyu ng pautang na sinusuri ang nanghihiram para sa solvency. Ito ay lohikal na lalo na maingat na dapat suriin ang mga potensyal na borrowers na kumuha malaking halaga pautang.

Ang mga hakbang sa pag-iingat ng mga bangko bilang mga institusyon ng kredito ay kinabibilangan ng mga kinakailangan para sa nanghihiram, ayon sa kung saan dapat siyang maghanap ng mga guarantor o magbigay ng collateral. Kaya ginagarantiyahan ng mga bangko ang kanilang sarili sa pagbabalik ng pera na inisyu sa kredito. Sa pamamagitan ng paraan, salamat sa tulad matigas na mga panukala, ang porsyento ng hindi ibinalik sangla sa mga utang mas mababa kaysa sa mga default sa consumer credit system.

Batay sa mga partikular na pangyayari, iba ang kikilos ng bangko sa bawat kaso ng hindi pagbabalik. Ang mga pagkilos na ito ay nakadepende kapwa sa uri ng loan na natanggap, at sa pagkakaroon ng mga guarantor at collateral. Mahalaga rin na itatag ang mga dahilan para sa kawalan ng utang ng loob ng kliyente.

Sa pangkalahatan, ang algorithm ng mga hakbang na ginawa para sa mga hindi nagbabayad ng tatlong buwan o higit pa ay ang mga sumusunod.

1. Ang bangko, sa pamamagitan ng mga kinatawan nito, ay naghahanap para sa may utang at nagsimula ng isang proseso ng negosasyon sa kanya. Ang layunin ay upang malaman ang mga dahilan para sa kakulangan ng mga pagbabayad at ang posibilidad ng isang refund Pera. Ang mga kinatawan ng bangko ay nagsusumikap na kolektahin ang pinakalayunin na impormasyon. Para magawa ito, madalas nilang interbyuhin ang mga kasamahan, kapitbahay, at kakilala. Bilang isang patakaran, ang pakikipag-ugnayan ay nagsisimula sa isang pag-uusap sa telepono at pagpapadala ng mga email. Susunod, gamitin ang pagpapadala ng mga rehistradong sulat. Kung ang kliyente ay hindi nakikipag-ugnayan, ang mga empleyado ng bangko ay bumisita sa "hindi nagbabayad". Ang mga negosasyon at pagpupulong ay gaganapin para sa isang layunin - upang kumbinsihin ang kliyente na ang utang ay dapat bayaran. Ang mga empleyado ng bangko ay aktibong nakakaimpluwensya sa budhi ng isang tao, ibunyag sa kanya ang kakanyahan ng mga hindi kasiya-siyang pamamaraan sa hinaharap na ilalapat upang mabayaran ang utang. Ito ay tungkol at na ang hindi pagbabayad ng utang sa utang ay nangangailangan ng parehong sibil at kriminal na pananagutan.

2. Sa kondisyon na ang nanghihiram ay hindi nagtatago, nakikipag-ugnayan at handang makipagtulungan, kung gayon kung may mga layunin na dahilan para sa utang sa mga pagbabayad ng pautang, inaalok ang kliyente na gumuhit ng isang annex sa pangunahing kontrata, kung saan inireseta nila bagong order mga pagbabayad.

3. Kapag iniiwasan ng nanghihiram na makipag-ugnayan sa mga kinatawan ng bangko sa lahat ng posibleng paraan, ang nagpapahiram ay naghahanda ng mga dokumento para isumite pahayag ng paghahabol sa korte.

4. Ang hukuman ay gumagawa ng isang desisyon ayon sa kung saan ang may utang ay nagbabalik ng pera sa bangko. Sa kaso ng kanilang kawalan, ang mga malupit na hakbang ay posible, hanggang sa pagkumpiska ng ari-arian ng may utang. Hanggang sa mabayaran ang buong halaga ng utang, ang hukuman ay may karapatan na higpitan ang kalayaan sa paggalaw ng may utang. Halimbawa, hindi siya papayagang maglakbay sa labas ng bansa.

Sa mga bihirang kaso, ang pagkawala sa bangko ay maaaring ibalik ng estado, halimbawa, kung ito ay pautang sa edukasyon o isang kompanya ng seguro. Ang pinakakaraniwang kwento ng isang defaulter ay konektado sa katotohanan na siya ay nagiging insolvent nang ilang panahon. Pagbawas sa negosyo, kapansanan, mga problema sa pamilya. Sa ganitong mga sitwasyon, ang problema ay nalutas nang maayos, at ang kliyente ay nalalapat sa bangko na may kahilingan para sa isang ipinagpaliban na pagbabayad.

Kung ang insolvency ng borrower ay isang pangmatagalang kalikasan, kung gayon ang bangko ay mapipilitang bumaling sa mga guarantor na humihingi ng mga pagbabayad mula sa kanila. Ang isa pang pagpipilian ay ang magsampa ng kaso upang mabawi ang utang sa isang utang.

Sa mga kaso kung saan ito kinuha naka-target na pautang para sa isang apartment, isang kotse, mga kasangkapan sa sambahayan, pagkatapos ay isang desisyon ang ginawa upang ibenta ang naturang ari-arian. Madalas nitong malulutas ang problema utang sa utang. Minsan ang isang borrower ay nagbibigay ng collateral kapag kumukuha ng pautang. Maaari itong maging mga seguridad, mga produktong gawa sa mamahaling metal, atbp. Ang mga naturang asset ay ibinebenta din upang bayaran ang utang sa utang.

Kapag nilinlang ng isang kliyente ang bangko sa pamamagitan ng sadyang hindi pagsisimulang bayaran ang utang sa utang, o lumalabas na gumamit siya ng mga gawa-gawang dokumento, at ito ay mapapatunayan, kung gayon ang korte ay maaaring maging kuwalipikado sa gayong mga aksyon bilang pandaraya. Sa kasong ito, ang hindi pagbabayad ng utang sa utang ay nangangailangan ng pananagutan sa kriminal. Ang pinakamataas na parusa para sa naturang paglabag sa batas ay hanggang 4 na taon sa bilangguan.

Ang mga problema sa pagbabayad ng utang ay maaaring humantong sa ang katunayan na ang nanghihiram ay "kumita" ng isang masamang utang. kasaysayan ng kredito. Ang mga kahihinatnan ng pag-unlad na ito ng mga kaganapan ay ang imposibilidad ng paghiram ng pera sa hinaharap. Minsan may mga problema kapag naglalakbay sa ibang bansa.

Para sa isang matapat na nanghihiram sa kaganapan ng isang malubhang kalagayang pinansyal Kapag may panganib ng hindi pagbabayad sa mga pagbabayad ng pautang, mayroon lamang isang tamang paraan - upang ipaalam sa iyong bangko at humingi ng mga ipinagpaliban na pagbabayad, kung saan kailangan mong baguhin ang mga tuntunin ng orihinal na kontrata. Ang bangko, bilang panuntunan, ay gagawa ng mga konsesyon sa iyo, dahil ito ay hindi bababa sa lahat na interesado sa katotohanan na ang utang ay hindi babayaran sa lahat o ito ay kailangang kolektahin sa pamamagitan ng isang sibil na hukuman.

Insurance mga panganib sa pananalapi

Sanggunian sa kasaysayan

Noong 1990s - ang panahon ng pagbuo ng Russian merkado ng seguro– ang seguro ng mga panganib sa pananalapi ay isinagawa sa dalawang pangunahing uri: seguro ng bangko laban sa panganib ng default sa utang ng may utang at seguro ng pananagutan ng nanghihiram para sa default sa utang, na kung saan ay laganap lalo na. Ang layunin ng seguro ay ang mga interes ng ari-arian ng nanghihiram na nauugnay sa kanyang pananagutan para sa pagbabayad ng utang at para sa hindi pagbabayad ng interes dito. Ang layunin ng proteksyon ng seguro para sa ganitong uri ng seguro ay hindi matatanggap, ngunit mga account na dapat bayaran. Ang ganitong uri ng seguro ay nakatanggap ng nakakainis na katanyagan, dahil ang hindi pagbabayad ng mga pautang ay naging isang mass phenomenon, kadalasan ng isang sadyang kalikasan. Ito ay posible dahil sa hindi sapat na pag-unlad balangkas ng regulasyon, at ang katotohanan ng pagkilala sa nakakasakit nakaseguro na kaganapan(hindi pagbabayad ng utang) ay medyo kontrobersyal, ang seguro mismo ay naging hindi kumikita at hindi tumutugma sa pag-unlad ng ganitong uri ng mga relasyon sa seguro sa pagsasanay sa mundo. Sa pagdating ng batas sa collateral, ang pangangailangan para sa ganitong uri ng insurance ay inalis.

Hanggang ngayon, wala sa teorya o sa pagsasagawa ng negosyo ng seguro sa Russia ay walang solong diskarte sa interpretasyon ng konsepto ng "insurance ng mga panganib sa pananalapi". Ang iba't ibang mga may-akda at iba't ibang mga kompanya ng seguro na nag-aalok ng ilang mga uri ng seguro sa panganib sa pananalapi ay tumutukoy sa mga ito bilang mga opsyon (mga uri) ng mga produkto ng seguro o isaalang-alang ang mga ito kasabay ng mga uri ng insurance. mga panganib sa entrepreneurial.

AT malawak na kahulugan sa ilalim panganib sa pananalapi (pinansyal at kredito). ay tumutukoy sa panganib na nagmumula sa likas na katangian ng mga operasyon sa mga pinansiyal, kredito at exchange sphere at mga operasyon na may mga halaga ng stock.

Sa ganitong pag-unawa, ang panganib sa pananalapi ay nauugnay sa iba't ibang anyo ng mga pautang (consumer, mortgage, commercial, banking) at mga transaksyon sa pananalapi, kredito at palitan. Sa exchange sphere sa mga transaksyon na may mga halaga ng stock, ang panganib sa pananalapi ay ang object ng aplikasyon ng iba't ibang mga instrumento sa hedging (palitan - mga futures ng kalakal at mga opsyon, at over-the-counter - forward na mga kontrata at pagpapalit ng kalakal). Ang pag-hedging ng mga asset sa pananalapi at kalakal ay isang uri ng self-insurance para sa mga mamumuhunan, na naging laganap sa mga binuo na financial market.

Ang saklaw ng seguro sa mga panganib sa pananalapi at kredito ay kasalukuyang inaalok sa anyo ng mga sumusunod na produkto ng seguro:

• seguro sa panganib sa default ng utang;
• seguro sa panganib sa pagganap institusyon ng kredito kanilang mga obligasyon;
• seguro sa panganib ng institusyong pinansyal mismo.

Minsan sa pagsasanay sa seguro ay tinatawag ang grupong ito ng mga uri ng seguro komprehensibong seguro ng mga pagpapatakbo ng kredito.

Insurance sa panganib sa kredito

Ang ganitong uri ng insurance ay nagbibigay saklaw ng insurance mga bisikleta (mga institusyon ng kredito) mula sa mga panganib sa pananalapi na nagmumula sa kanilang pangunahing aktibidad ng pag-isyu ng mga pautang.

Kasama sa mga uri ng loan default risk insurance ang mga sumusunod na produkto ng insurance:

• seguro sa pangako;
• seguro sa buhay ng nanghihiram;
• seguro sa kredito ng consumer;
• seguro sa mortgage.

Kamakailan lang insurance collateral - Ang ari-arian na inilipat bilang collateral para sa isang pautang ay naging laganap sa Russia. Availability patakaran sa seguro ay karaniwang kondisyon para sa pagbibigay ng pautang sa bangko. Bilang karagdagan, ayon sa batas, collateral property, para sa tagal ng kasunduan sa pautang iniwan ng nanghihiram para sa sariling gamit, napapailalim sa compulsory insurance: hanggang sa 80% ng collateral para sa mga pautang na ibinigay sa ating bansa ay nakaseguro. Ang pautang ay ipinagkaloob sa seguridad ng ilang ari-arian: real estate ng iba't ibang layunin, Sasakyan, kagamitan at imbentaryo. Ang ari-arian na ibinigay bilang isang pangako, ngunit sa paggamit ng nanghihiram, ay nakaseguro ayon sa mga patakaran ng seguro sa ari-arian ng kaukulang uri. Ang halaga ng nakaseguro sa ilalim ng naturang kasunduan ay tinutukoy bilang ang halaga ng utang o bilang ang halaga ng ari-arian, na ang benepisyaryo ay ang bangko. Kapag naganap ang isang nakasegurong kaganapan, ang kabayaran ay binabayaran sa nagpautang (bangko) sa loob ng halaga mga obligasyon sa pananalapi ang nanghihiram, hindi niya pinaandar sa ngayon. Kung ang indemnity ng insurance ay higit pa sa inutang ng nanghihiram sa bangko, ang balanse ay direktang binabayaran sa nakaseguro. Posibleng gumamit ng pagtaas at pagbaba ng mga coefficient, na nakasalalay sa antas ng proteksyon ng nakasegurong ari-arian at ang posibilidad ng isang nakasegurong kaganapan.

Kung collateral wala, kapag nag-isyu ng pautang sa mga indibidwal, kontrata ng seguro sa buhay at kapansanan ng nanghihiram. Ang ganitong uri ng insurance ay kinakailangan kapag nag-aaplay para sa isang consumer loan. Hindi tulad ng isang regular na kontrata ng seguro sa buhay, sa kasong ito, ang bangko ay ipinahiwatig bilang benepisyaryo.

Sa listahan ng mga produkto ng insurance na nakalista sa itaas, ito ay tiyak seguro sa kredito ng consumer laban sa default ay financial risk insurance. Ang mga panganib kung saan ang utang ay posible ay may kaugnayan sa personalidad ng nanghihiram: pagkamatay o kapansanan ng nanghihiram bilang resulta ng pagkakasakit o aksidente, pagkawala ng trabaho, pagkawala ng ari-arian bilang resulta ng mga natural na Kalamidad o aksidente, atbp.

Ang pagbuo ng mortgage lending sa Russia ay nangangailangan ng pagpapakilala ng isang bagong serbisyo ng seguro - seguro sa mortgage, na naglalayong bawasan ang panganib ng insolvency ng nanghihiram. Sa kasalukuyan, alinsunod sa batas, ipinag-uutos lamang na iseguro ang collateral laban sa pinsala at ganap na pagkasira. Gayunpaman, ang mga nagpapahiram na bangko ay kadalasang nangangailangan ng seguro sa buhay at kapansanan ng nanghihiram, gayundin ng seguro laban sa panganib ng pagkawala ng pagmamay-ari ng bahay. Kaya, ang isang komprehensibong produkto ng seguro sa mortgage ay binubuo ng tatlo mga independiyenteng species insurance:

• insurance ng nanghihiram sa kaso ng kamatayan at kapansanan;
• seguro sa real estate laban sa pagkawala at pinsala bilang isang pangako;
• insurance sa pagmamay-ari ng ari-arian – ang paksa ng pangako (titulo insurance).

Para sa lahat ng tinukoy na uri ng insurance sa loob ng mga limitasyon ng utang, ang benepisyaryo ay ang bangko (credit institution), at ang benepisyaryo ng natitirang bahagi ng pagbabayad ng insurance ay ang nakaseguro. Ang pamagat ng insurance na kasama sa complex na ito ay insurance laban sa panganib ng pagkawala ng pagmamay-ari ng nakuhang ari-arian.

Mga kaganapang nakaseguro ay ang mga kahihinatnan ng isang kaganapan na naganap, ngunit dati ay hindi alam ng nakaseguro: posibleng pandaraya sa bahagi ng nagbebenta, paglabag sa mga kinakailangan para sa mga kondisyon at anyo ng transaksyon kapag ito ay natapos ng mga awtoridad pagpaparehistro ng estado, mga rieltor o notaryo, kawalan ng kakayahan o limitadong kapasidad ng mga dating may-ari.

Sa pangkalahatan, sa tulong ng insurance, maaari mong protektahan ang iyong sarili mula sa mga hindi tapat na nagbebenta, na, bukod dito, ay maaaring hindi maibalik ang perang natanggap nang mas maaga kung ang transaksyon ay idineklara na hindi wasto. Para sa Russia, ang seguro sa pamagat ay may kaugnayan lalo na dahil sa hindi magandang nabuong impormasyon at base sa istatistika at mga puwang sa batas: mahirap igarantiya ang "kadalisayan" ng mga transaksyon sa pangalawang pamilihan pabahay. Ang mga taripa para sa seguro sa pamagat ay nag-iiba mula 0.5 hanggang 1.5%, ay indibidwal para sa bawat partikular na transaksyon at nakasalalay sa pagiging kumplikado nito: ang pagkakaroon ng mana, donasyon, mga menor de edad na bata, ang dalas ng pagbabago ng mga may-ari ng apartment na ito, ang mga kondisyon para sa pribatisasyon nito, atbp. . Ang termino ng title insurance, depende sa mga tuntunin ng kontrata, ay mula 1 hanggang 10 taon.

AT kontrata ng insurance posibleng magtatag pare-pareho (hindi nagbabago sa buong termino ng kontrata) at bumababa (bumababa alinsunod sa iskedyul ng pagbabayad ng utang) sum insured.

Ang pinagsamang mga rate ng insurance para sa mortgage insurance ay binubuo ng tatlong bahagi: para sa life insurance ng borrower - mula 0.5 hanggang 2%, para sa collateral insurance - mula 0.2 hanggang 1%, para sa title insurance - mula 0.2 hanggang 1.55%.

Seguro ng mga panganib na nauugnay sa katuparan ng isang institusyon ng kredito ng mga obligasyon nito

Sinasaklaw ng ganitong uri ng insurance ang mga panganib ng isang institusyon ng kredito na lumitaw sa pangunahing negosyo nito (insurance ng mga deposito, insurance ng mga mahahalagang bagay at pera na tinatanggap para sa imbakan), at ginagamit para sa parehong mga indibidwal at legal na entity. Alinsunod sa pederal na batas na may petsang Disyembre 23, 2003 No. 177-FZ "Sa insurance ng mga deposito ng mga indibidwal sa mga bangko Pederasyon ng Russia"Ang sapilitang insurance ay ipinakilala, ayon sa kung saan ang mga bangko (mga institusyon ng kredito) ay mga tagaseguro, ang Deposit Insurance Agency (state non-profit na korporasyon) ay isang insurer, ang mga depositor ay mga benepisyaryo. Sa gastos ng mga kontribusyon ng mga bangko, ang ahensya ay bumubuo ng isang compulsory insurance pondo, mula sa kung saan ang kabayaran ay ginawa sa mga depositor ng mga pondo, kung ang lisensya ng insuring bank ay binawi o ang Bank of Russia ay nagpapataw ng isang moratorium upang matugunan ang mga claim ng mga nagpapautang ng insuring bank. maximum na laki Ang kompensasyon para sa mga depositor ay 100% para sa mga deposito hanggang sa 700 libong rubles. sa isang bangko.

Ang nasabing sapilitang proteksyon sa seguro ay hindi ibinibigay para sa mga deposito ng mga legal na entity, gayunpaman, sa kahilingan ng depositor, maaaring iseguro ng bangko ang pananagutan nito para sa katuparan ng mga obligasyon sa pananalapi, o maaaring iseguro ng depositor ang pinansiyal na panganib na hindi maibalik ang deposito.

Panganib na seguro ng isang institusyong pampinansyal

Insurance sa panganib sa negosyo para sa mga propesyonal na kalahok stock market(mga bangko, mga institusyon ng kredito, mga kumpanya ng pamumuhunan) ay nagbibigay ng proteksyon sa mga kaso ng pagkawala ng mahalagang ari-arian (nagdudulot ng pinsala dito) sa lugar at sa panahon ng transportasyon nito, pinsala dahil sa pagtanggap ng mga pekeng perang papel, mga hindi tapat na kawani.

Mga Konklusyon ng Kabanata

Ang seguro sa pananagutan ay naglalayong protektahan ang mga interes ng nakaseguro kung ang kanyang aktibidad (hindi pagkilos) ay nagdudulot ng pinsala sa mga ikatlong partido.

Ang seguro sa pananagutan ay may mga partikular na tampok: tanging sibil na pananagutan ang napapailalim sa seguro, na maaaring hindi kontraktwal at kontraktwal;

• hindi sinasaklaw ng insurance ang pinsala sa nakaseguro, ngunit ang pinsalang dulot ng nakaseguro sa mga interes ng ari-arian ng mga ikatlong partido;
• sa pagtatapos ng kontrata, ang insurer at ang policyholder (ang nakaseguro) ay kilala at ang benepisyaryo-nasugatan na lumilitaw lamang kapag nangyari ang isang nakaseguro na kaganapan ay hindi alam;
• ang isang nakaseguro na kaganapan ay kinikilala hindi lamang bilang ang katunayan ng paglitaw ng pinsala, ngunit ang katotohanan ng obligasyon ng nakaseguro na bayaran ang pinsala;
• sum insured itinakda bilang limitasyon ng pananagutan ng insurer.

Ang seguro sa panganib sa negosyo ay naglalayong protektahan ang mga interes ng ari-arian ng nakaseguro na nauugnay sa layunin na maiwasan ang mga pagkalugi mula sa mga aktibidad sa negosyo.

Mahalagang tandaan na ang isang kontrata sa seguro sa panganib sa negosyo ay maaari lamang tapusin na pabor sa nakaseguro. Ang kontrata ay karaniwang nagtatatag ng prangkisa. Kapag tinutukoy ang halaga ng insurable, mahirap itatag ang eksaktong halaga ng posibleng pagkalugi, samakatuwid ang halaga ng insured ay tinutukoy bilang ang halaga ng pananagutan ng insurer sa loob ng panahon ng warranty.

Ang seguro sa pagkawala ng pagkagambala sa negosyo ay nagsasangkot ng proteksyon ng mga interes sa ari-arian ng nakaseguro na nauugnay sa layunin na maiwasan ang mga pagkalugi dahil sa isang posibleng pagpapahinto ng mga aktibidad sa negosyo para sa mga kadahilanang hindi niya kontrolado. Ang kontrata ay nagbibigay ng pagkakataon na makatanggap ng coverage para sa mga nawalang kita, kasalukuyang gastos at karagdagang gastos ng nakaseguro. Ang nasabing kasunduan ay natapos bilang isang pagpipilian sa pangunahing kasunduan sa seguro para sa pag-aari ng negosyo at kagamitan.

Ang hindi pagtupad sa mga obligasyon sa kontraktwal na seguro sa panganib ay nagbibigay ng kabayaran sa nakaseguro para sa mga pinsalang natamo dahil sa hindi pagtupad o hindi wastong pagtupad ng mga obligasyong kontraktwal ng mga katapat nito, na lumitaw bilang resulta ng force majeure o pagkabangkarote ng may utang.

Ang seguro ng mga panganib sa pananalapi sa teorya at kasanayan ng negosyo ng seguro sa Russia ay hindi malinaw na nauunawaan. Ang isa sa mga diskarte sa pag-uuri ng mga panganib sa pananalapi ay binubuo sa paglalaan ng tatlong grupo ng mga produkto ng seguro: seguro ng mga panganib ng hindi pagbabayad ng utang; seguro ng mga panganib na nauugnay sa katuparan ng institusyon ng kredito ng mga obligasyon nito; seguro sa panganib ng institusyong pinansyal mismo.

Bagaman sa Batas ng Russian Federation "Sa organisasyon ng negosyo ng seguro sa Russian Federation" ang seguro sa panganib sa negosyo at seguro sa panganib sa pananalapi ay pinaghihiwalay sa magkahiwalay na mga grupo, at ito ay ibinigay para sa Civil Code ng Russian Federation, Batayang normatibo walang regulasyon ng mga ito, at sa pagsasagawa ay walang malinaw na pamantayan para sa paghihiwalay ng mga ganitong uri ng insurance.

Insurance mga panganib sa pagbabangko

Ang isang kontrata ng seguro sa panganib sa loan default ay natapos sa pagitan ng isang kompanya ng seguro (insurer) at isang bangko o iba pang institusyon ng kredito (nakaseguro) at maaaring sumaklaw sa parehong hiwalay na kasunduan sa pautang at isang grupo ng mga kasunduan sa pautang (tinatawag na portfolio insurance). Maaaring saklawin ng seguro sa portfolio ang mga kasunduan sa pautang: sa ilang mga nanghihiram; hindi tinukoy, madalas maliit mga halaga ng pautang; tungkol sa mga pautang na ibinigay para sa ilang partikular na layunin o laban sa ilang partikular na seguridad, atbp.

Gayunpaman, dahil sa hindi matatag na sitwasyong pang-ekonomiya sa ating bansa, ang credit default risk insurance ay karaniwang isinasagawa para sa bawat borrower nang hiwalay.

Ang layunin ng seguro sa ilalim ng kasunduang ito ay ang panganib ng pagkawala sa nakaseguro dahil sa paglabag ng nanghihiram sa mga obligasyon nito sa ilalim ng kasunduan sa pautang na may kaugnayan sa pagbabayad ng halaga ng utang na ibinigay sa oras at sa loob ng nang buo. Sa maraming mga kontrata sa seguro, sa pamamagitan ng magkaparehong kasunduan ng mga partido, ang layunin ng seguro ay ang panganib din ng hindi pagbabayad ng nanghihiram ng interes sa utang. Sa kasong ito, ang tiyak na limitasyon ng pananagutan ng insurer ay tinutukoy ng halagang nakaseguro, na hindi maaaring lumampas sa halaga ng ibinigay na pautang na may interes para sa paggamit ng pautang na ito.

Gayunpaman, maaaring iseguro ng bangko ang panganib nito para lamang sa halaga ng utang o kahit para sa mas maliit na halaga. Ang isang kumpanya ng seguro ay mas handang magtapos ng isang kontrata ng seguro sa isang bangko hindi para sa buong halaga ng utang na may interes, ngunit para sa 80-90% ng halagang ito. Kaya, ang bahagi ng pakikilahok ng bangko sa pagbabayad ng mga pagkalugi, na ibinigay para sa ganitong paraan, ay nagdaragdag ng responsibilidad at interes nito sa pagbabayad ng utang, nagdidisiplina sa bangko, pinipilit itong suriin ang nilalayon na paggamit ng utang, atbp. Ang mga bangko, sa kabilang banda, ay mas gusto na tapusin ang isang kontrata ng seguro para sa buong halaga ng utang at interes.

Bago tapusin ang isang kontrata sa seguro, tinatasa ng kompanya ng seguro ang antas ng panganib ayon sa impormasyong ibinigay ng bangkong nagseseguro (mga dokumentong nagpapatunay posisyon sa pananalapi ang nanghihiram, isang feasibility study para sa pagbabalik ng loan, mga kopya ng mga kontrata, mga kasunduan at iba pang mga dokumento para sa mga transaksyon kung saan ang isang loan ay inisyu, atbp.). Ang halaga ng insurance premium ay depende sa antas ng panganib, ang halaga ng utang at ang rate ng interes, ang panahon ng paggamit ng pautang at ang uri ng collateral para sa utang na obligasyon.

Ang kontrata ng seguro ay natapos sa batayan ng isang nakasulat na aplikasyon ng nakaseguro (bangko) kasama ang aplikasyon sumusunod na mga dokumento:

Tulong-pagkalkula ng premium ng insurance;

Kopya ng kasunduan sa pautang;

Mga dokumento na nagpapatunay sa seguridad ng pautang;

Isang kopya ng konklusyon para magsagawa ng feasibility study ng proyekto para sa pagpapaunlad ng produksyon o komersyal na operasyon;

Mga kopya ng mga dokumentong bumubuo, sertipiko ng pagpaparehistro, pag-uulat sa pananalapi nanghihiram ng pautang;

Mga kopya ng mga kontrata sa batas sibil - pagbili at pagbebenta, pag-upa, kontrata, pangako ng ari-arian.

Ang isang nakaseguro na kaganapan kapag ang pag-insure ng panganib ng hindi pagbabayad ng isang utang ay kinikilala bilang default ng nanghihiram mga pondo sa pautang at interes para sa paggamit ng mga ito pagkatapos ng isang tiyak na panahon. Ang mga dahilan para sa hindi pagbabayad ng isang pautang at interes dito ay maaaring ibang-iba:

Insolvency (pagkabangkarote) ng nanghihiram;

Sinadya niyang hindi pagganap (hindi tamang pagganap) ng kanyang mga obligasyon sa ilalim ng kasunduan sa pautang;

Kawalan ng kakayahan na tuparin ang mga obligasyon nito ng nanghihiram dahil sa force majeure, atbp.

Ang may-ari ng patakaran ay obligado na ipaalam sa insurer ang paglitaw ng isang nakaseguro na kaganapan sa loob ng itinatag na panahon (sa loob ng 3 araw). Ang insurer ay dapat na linawin ang mga pangyayari ng paglitaw ng nakaseguro na kaganapan, gumuhit ng isang aksyon sa nakaseguro na kaganapan sa loob ng tagal ng panahon na itinatag ng kontrata at bayaran ang insurance indemnity o tumanggi na magbayad nang nakasulat.

Ang hindi pagtupad sa mga obligasyon ng nakaseguro, i.e. Ang hindi pag-abiso ng hindi pagbabayad ng utang sa oras ay maaaring humantong sa isang pagtanggi ng insurance indemnity. Ang indemnity ng insurance ay binabayaran sa halaga ng mga hindi naibalik na pondo ng kredito at ang halaga ng interes para sa paggamit ng utang. Sa mga kaso kung saan ang halaga ng insured na itinatag ng kontrata ng seguro ay mas mababa kaysa sa ibinigay na pautang (mayroon o walang interes), ang halaga ng indemnity sa seguro ay nababawasan sa proporsyon sa ratio ng halagang nakaseguro sa halaga ng utang (mayroon o walang interes) , maliban kung iba ang ibinigay ng isang partikular na kontrata ng insurance. Kung ang isang unconditional deductible ay itinatag sa ilalim ng kontrata ng seguro, pagkatapos ay kapag kinakalkula ang indemnity ng seguro, ito ay ibabawas mula sa halaga ng mga pagkalugi.

Ang insurer na nagbayad ng indemnity ay inilipat, alinsunod sa kasalukuyang batas, sa loob ng mga limitasyon ng halagang binayaran, ang karapatang i-claim na ang insured ay may laban sa taong responsable para sa pinsalang binabayaran bilang resulta ng insurance, i.e. sa nanghihiram. Sa kasong ito, obligado ang insurer na ilipat sa insurer sa loob ng 3 araw at iulat ang lahat ng impormasyong kailangan para magamit ng insurer ang karapatan ng claim na naipasa sa kanya. Ang lahat ng mga hindi pagkakaunawaan na nagmumula sa kontrata ng seguro ay isinasaalang-alang ng arbitrasyon (para sa mga organisasyon at mga bangko) o sibil na hukuman (para sa mga indibidwal).

Kung, pagkatapos bayaran ang insurance indemnity, binayaran ng borrower ang insured (bangko) nang buo o bahagi ng halaga ng utang, o kung ang insured ay tumatanggap ng reimbursement ng mga halagang ito sa ibang paraan (halimbawa, sa pamamagitan ng pagbebenta ng collateral), ang insured ay obligadong ibalik sa insurer ang halaga ng insurance indemnity o isang bahagi nito na katumbas ng halagang natanggap niya bilang pagbabayad ng utang.

Ang insurance indemnity ay hindi babayaran sa nakaseguro kung:

Ang policyholder ay nakagawa ng mga sinasadyang aksyon na naging sanhi ng paglitaw ng isang nakaseguro na kaganapan;

Ang mga pagkalugi ay lumitaw bilang isang resulta ng pag-agaw, pagkumpiska, pag-requisition, nasyonalisasyon, pag-aresto sa pamamagitan ng utos mga ahensya ng gobyerno mga pondo na inisyu sa ilalim ng isang kasunduan sa pautang;

Ang nakaseguro na kaganapan ay naganap bilang resulta ng mga labanan, digmaang sibil;

Ang mga pagkalugi ay binabayaran nang buo sa nakaseguro ng taong nagkasala sa sanhi nito;

Ang may-ari ng patakaran ay tinalikuran ang kanyang karapatang mag-claim laban sa taong responsable para sa mga pagkalugi, o ang paggamit ng karapatang ito ay naging imposible dahil sa kasalanan ng may-ari ng patakaran;

Ang nakaseguro ay walang kontrol sa nilalayong paggamit pautang.

Ang mga panganib sa kredito ay isang kababalaghan na dapat isaalang-alang kapag nagtatrabaho sa iba't ibang kategorya ng mga nanghihiram. At ang sistema ng pagbabangko ay hindi maaaring umiral dito modernong anyo walang epektibong sistema ng seguro sa kredito. Para saan ginagamit ang sistema ng seguro sa kredito?

Ang mga bangko ay nagbibigay sa kanilang mga customer ng mga produktong hiniling ng merkado - ang demand ay lumilikha ng supply. Ito ay mga cash loan, at mga credit card, at mga pautang sa consumer mga kalakal, mga pautang sa sasakyan at mga produkto ng mortgage.

AT sistema ng pagbabangko madalas may mga panganib ng hindi pagbabalik pautang sa pautang, na sanhi mataas na lebel panganib kapag nag-isyu ng malalaking pautang. Insuring laban sa mga default, lahat ng mga institusyong pampinansyal na dalubhasa sa pag-isyu ng mga pautang ay nagsisikap na bumuo ng isang karampatang at epektibong sistema para sa pagharap sa mga panganib sa kredito. Malaki ang papel ng insurance sa sistemang ito.

Kasama sa credit insurance ang insurance ng movable at real estate, na direktang pagmamay-ari ng nanghihiram at nagsisilbing collateral kapag nag-aaplay para sa isang pautang, insurance ng kalusugan at buhay ng nanghihiram. Bilang karagdagan, mayroon ding insurance sa panganib sa pananalapi kapag nag-isyu ng mga credit card. Ang mga pangunahing prinsipyo ng pagpapahiram ay nagbibigay para sa ipinag-uutos na pagbabayad ng mga pondo ng pautang, at ginagarantiyahan ng pangako ang napapanahong pagbabalik ng buong halaga, at ang seguro para sa bangko ay isa pang karagdagang pamantayan na ginagarantiyahan ang pagbabalik ng buong halagang inisyu.

Ang modernong seguro sa kredito ay isang kumbinasyon ng lahat ng uri ng seguro na nagbibigay para sa pagbabayad ng kabayaran ng kumpanya ng seguro kung ang nanghihiram ay hindi tumupad sa kanyang mga obligasyon sa ilalim ng kasunduan sa pautang. Nangyayari ito kung may ilang mga dahilan na inilarawan sa kontrata ng seguro. Sa madaling salita, ang seguro ay isang pagkakataon upang mabawasan ang mga panganib sa kredito kung ang nanghihiram, para sa isang kadahilanan o iba pang inilarawan sa kontrata ng seguro, ay hindi matupad ang lahat ng kanyang mga obligasyon sa ilalim ng kasunduan sa pautang.

Mga uri ng seguro sa kredito

Mayroong ilang mga uri ng credit insurance. Ito ang loan default insurance at borrower liability insurance para sa loan default. Kapag sinisiguro ang hindi pagbabayad ng utang, ang nakaseguro ay hindi isang bangko, ngunit isang bagay na napapailalim sa insurance - ito ay isang pisikal o nilalang, ang nanghihiram na responsable sa pagtupad sa mga tuntunin ng kasunduan sa pautang. Kapag sinisiguro ang pananagutan ng nanghihiram, ang layunin ng seguro ay ang pananagutan ng nanghihiram sa institusyong pinansyal upang matupad ang lahat ng mga kondisyon ng kasunduan sa pautang. Sa kasong ito, ang kontrata ay natapos sa pagitan ng nanghihiram at ng kompanya ng seguro.

Ang mga opisyal na walang trabaho na nanghihiram ay kadalasang may access lamang sa mga pautang na may mas mataas na rate ng interes at sapilitang insurance. Sa artikulong "Paano makakuha ng pautang nang hindi makumpirma ang trabaho?" nagbibigay ng impormasyon sa mga uri ng mga pautang na magagamit sa isang potensyal na manghihiram sa ganoong sitwasyon.

Sa pagpapautang ng consumer inaalok ng bangko ang nanghihiram upang iseguro ang kanyang kalusugan at buhay. Sa kasong ito, ang nanghihiram ay ang nakaseguro. Ang ganitong uri ng seguro ay maaaring maiugnay hindi lamang sa mga pautang sa consumer, kundi pati na rin sa mga credit card at mga overdraft.

Ang isa pang uri ng insurance ay komersyal na credit insurance. Ang ganitong uri ay angkop kung may panganib na ang supplier ay hindi makatanggap ng pera mula sa nagbebenta, na kumuha ng mga pautang sa isang ipinagpaliban na batayan ng pagbabayad.

Pangunahing problema seguro sa kredito yan ba ang sistema pagpapautang sa bangko napakahusay na binuo, sistema ng seguro nag-iiwan ng maraming naisin. Ngunit sa parehong oras, ang pagpapahiram sa lahat ng mga pagpapakita nito - mga produkto ng mortgage o mga pautang sa consumer - ang pangunahing kita para sa mga bangko. Kasabay nito, may napakataas na panganib ng hindi pagbabayad ng mga utang ng mga nanghihiram. Samakatuwid, ipinapayong ilipat ang bahagi ng mga panganib na ito sa kompanya ng seguro. Ang ganitong hakbang ay magbabawas ng mga panganib at magpapataas ng kalidad ng mga asset. Sa materyal na "Sa anong mga kadahilanan nakasalalay ang taunang rate sa isang pautang?" mayroong isang sugnay sa mga karagdagang garantiya, at collateral, isang nakasegurong pautang - mga detalye na nakakaapekto sa pag-apruba ng pautang at ang rate ng interes para sa bawat indibidwal na nanghihiram.

Hindi ang bangko ang nagbabayad ng mga premium sa kompanya ng seguro, sila ay binabayaran nang direkta ng nanghihiram - isang legal o indibidwal. Upang manahimik tungkol sa seguro, mga institusyon sa pagbabangko ang halaga ng mga serbisyo ng seguro ay kasama sa halaga ng serbisyo at pagkatapos ng bahaging iyon ng mga pondo ay inilipat sa kompanya ng seguro. Kaya may mga pautang na magagamit sa nanghihiram "nang walang hindi kinakailangang insurance."

Ngunit kung titingnan mo ang proseso ng credit insurance mula sa kabilang panig, kung gayon ang mga simpleng katotohanan ng mga lokal na katotohanan ay magiging may kaugnayan. mga kompanya ng seguro sa sa sandaling ito ay hindi pa handa na ganap na balikatin ang seguro ng mga panganib sa bangko. Samakatuwid, ang mga bangko ay hindi pa rin ganap na nakikipagtulungan sa mga kompanya ng seguro.

Ang lahat ng ito ay maaaring ipaliwanag sa pamamagitan ng katotohanan na ang pagmamarka ay nasa ilalim ng pag-unlad at napakahirap na magbigay ng isang layunin na pagtatasa sa nanghihiram, na sa huli ay madalas na humahantong sa mga pagkalugi. Maaari mong malaman kung bakit hindi posible na makakuha ng pautang sa artikulong "Bakit tumanggi ang mga bangko na mag-isyu ng pautang?" , at kadalasan ang dahilan ay hindi inaprubahan ng pagsusuri sa pagmamarka ang potensyal na nanghihiram para sa isa sa mga dahilan o sa maraming dahilan.

Sa pagpapautang sa mortgage Ang insurance sa ari-arian ay sapilitan. Sa yugto ng pagpapatupad ng kontrata, ang bangko ay nag-aalok sa nanghihiram ng ilang mga accredited na kompanya ng seguro upang pumili mula sa, kasama ang isa sa kanila ang nanghihiram ay obligadong tapusin ang isang kontrata ng seguro para sa buong panahon ng pagbabayad ng utang sa mortgage.

Ang seguro ngayon ay nasa yugto ng aktibong pag-unlad, habang ang kompanya ng seguro sa kaso ng pagpapahiram sa bangko ay dapat makipagtulungan nang malapit sa bangko. Ang kompanya ng seguro at ang bangko ay dapat magtulungan upang ipatupad ang mga ganap na programa na makakatulong sa pagbabawas mga panganib sa pananalapi. Ang nanghihiram ay tumatanggi sa seguro sa pag-checkout mga pautang sa consumer, nakakatipid ng kaunti sa insurance, ngunit kadalasan ay tumatanggap ng mas mataas na rate ng interes. Para sa kadahilanang ito, mahalagang bigyang-pansin ang lahat ng mga detalye bago pa man pumirma sa kontrata.

Ang seguro sa pagpapahiram ay isang malawak na kababalaghan sa buong mundo, na kamakailan ay lumitaw sa Belarus. Ginagamit ito upang protektahan ang mga panganib na nauugnay sa kawalan ng kakayahan na bayaran ang utang sa bangko. Sa madaling salita, sa pamamagitan ng pag-insure ng pautang, ang bangko ay tumatanggap ng garantiya para sa pagbabalik ng mga pondo at interes nito kung sakaling hindi ito magawa ng nanghihiram sa kanyang sarili.

Huwag isipin na ang bangko lamang ang interesado sa insurance. Ang nanghihiram, na mahusay na gumamit ng serbisyong ito, ay maaari ding protektahan ang kanyang mga interes. Halimbawa, kung ang isang tao ay hindi makabayad ng utang, kailangan niyang magbenta ng ari-arian o mauubusan ng karagdagang utang upang mabayaran ang pinsala. At kapag nagtatapos ng isang kontrata sa seguro at sa paglitaw ng mga kondisyon na inireseta sa dokumento, maaari mong bayaran ang utang sa gastos ng mga pagbabayad ng seguro.

Listahan ng mga nakasegurong kaganapan:

1. Ang paglitaw ng mga malubhang problema sa kalusugan.
2. May mga kadahilanan na nagbabanta sa buhay ng nanghihiram.
3. Pagkawala ng kakayahang magtrabaho.
4. Pagkawala ng trabaho.
5. Kamatayan ng isang kliyente.

Ang credit insurance ay hindi ibinibigay ng bangko, ngunit ng isang hiwalay na kumpanya ng insurance. Ang isang kliyente na gumamit ng naturang serbisyo ay tumatanggap ng isang patakaran sa seguro sa kanyang mga kamay, na ibinibigay niya sa mga empleyado ng bangko. Ang pagpirma ng kontrata ay nagpapahiwatig na sa kaganapan ng isang nakaseguro na kaganapan, babayaran ng kompanya ng seguro ang utang sa sarili nitong.

Katuwiran ng seguro sa kredito

Sa ngayon, hindi kinakailangan na iseguro ang isang pautang para sa mga pangangailangan ng mamimili. Ngunit sa kaso ng pagtanggi sa serbisyong ito, binago ng bangko ang mga tuntunin ng pautang. Halimbawa, maaari itong madagdagan rate ng interes binawasan ang halaga o panahon para sa pagbabayad ng utang. Samakatuwid, maingat na basahin ang kontrata at maingat na kalkulahin ang halaga ng mga sobrang bayad.

Paano ko maibabalik ang credit insurance?

Sa kaso ng maagang pagbabayad pagbabayad ng insurance maaaring ibalik sa nanghihiram. Ngunit ang puntong ito ay dapat na nabaybay sa kontrata. Kung mayroon kang ganoong karapatan, kailangan mong makipag-ugnayan kompanya ng seguro at sumulat ng aplikasyon para sa refund.

Basahing mabuti ang mga dokumento bago pumirma. Ang ilang uri ng insurance ay hindi maibabalik maagang pagbabayad pautang.