Ang mga operasyon ng deposito ay mga operasyon ng mga bangko at iba pang institusyon ng kredito upang makalikom ng mga pondo sa mga deposito (passive na deposito) o maglagay ng mga pondo sa kanilang pagtatapon sa mga deposito sa ibang mga bangko o institusyong pinansyal (mga aktibong deposito).

Ang kontribusyon (deposito) ay pera (sa cash o non-cash form, sa pambansa o dayuhang pera) na inilipat sa bangko ng kanilang may-ari para sa imbakan sa ilalim ng ilang mga kundisyon. Ang mga operasyong nauugnay sa paglikom ng pondo ay tinatawag na deposito.

Para sa mga bangko, ang mga deposito ang pangunahing uri ng mga ito mga passive na operasyon at, samakatuwid, ang pangunahing mapagkukunan para sa pagsasagawa ng mga aktibong pagpapahiram. Sa ilalim ng passive ay tumutukoy sa mga naturang operasyon ng mga bangko, bilang isang resulta kung saan mayroong pagtaas sa mga pondo na hawak sa mga passive account.

Ang mga passive na operasyon ay may mahalagang papel para sa mga komersyal na bangko. Ito ay sa kanilang tulong na ang mga bangko ay nakakakuha ng mga mapagkukunan ng kredito sa mga pamilihan ng pera. Mayroong 4 na anyo ng passive na operasyon ng mga komersyal na bangko:

pangunahing isyu ng mga seguridad;

mga pagbabawas mula sa tubo ng bangko para sa pagbuo o pagtaas ng mga pondo;

mga kredito at pautang na natanggap mula sa ibang mga legal na entity;

mga operasyon ng deposito.

Ang mga passive na operasyon ay nagbibigay-daan sa iyo upang maakit ang mga pondo na nasa sirkulasyon na sa mga bangko. Ang mga bagong mapagkukunan ay nilikha ng sistema ng pagbabangko bilang resulta ng mga aktibong pagpapatakbo ng kredito. Sa tulong ng unang dalawang anyo ng mga passive na operasyon (1, 2), ang unang malaking grupo ng mga mapagkukunan ng kredito ay nilikha - sariling mga mapagkukunan. Ang susunod na dalawang anyo (3, 4) ng mga passive na operasyon ay lumikha ng pangalawang malaking grupo ng mga mapagkukunan - hiniram, o naakit, mga mapagkukunan ng kredito.

Ang mga operasyon ng deposito ay tinatawag na mga operasyon ng mga bangko upang makaakit ng mga pondo mula sa mga legal na entity at indibidwal sa mga deposito, alinman sa isang tiyak na panahon o kapag hinihingi. Ang bahagi ng mga pagpapatakbo ng deposito ay karaniwang umabot ng hanggang 95% ng kanilang mga pananagutan.

Ang mga sumusunod ay maaaring kumilos bilang mga paksa ng mga pagpapatakbo ng deposito:

• - mga negosyo, institusyon at organisasyon ng estado;
• - mga kooperatiba;
• - joint-stock na mga kumpanya;
• - pinaghalong negosyo na may partisipasyon ng dayuhang kapital;
• - mga pampublikong organisasyon at pundasyon;
• - mga kumpanya sa pananalapi at seguro;
• - mga kumpanya at pondo ng pamumuhunan at tiwala;
• - hiwalay mga indibidwal at mga asosasyon ng mga taong ito;
• - mga bangko at iba pang institusyon ng kredito.

Ang mga bagay ng pagpapatakbo ng deposito ay mga deposito. Kinakatawan nila ang ilang mga halaga ng pera (kabilang ang halaga ng mga mahalagang papel) na ang mga paksa ng mga transaksyon sa deposito ay nagdedeposito sa bangko, at kung saan, sa pamamagitan ng kasalukuyang pamamaraan para sa pagsasagawa ng mga transaksyon sa pagbabangko at pananalapi, ay nanirahan sa mga bank account para sa isang tiyak na oras.

Mayroong iba't ibang mga palatandaan ng pag-uuri ng mga deposito.

Scheme 1. Pag-uuri ng isang deposito sa bangko

Ang mga term na deposito ay mga pondong na-kredito sa mga deposito na account para sa isang mahigpit na tinukoy na panahon na may bayad na interes. Ang rate sa kanila ay depende sa laki at termino ng deposito. Ang katotohanan na ang may-ari ng isang term deposit ay maaaring itapon ito lamang pagkatapos ng pag-expire ng napagkasunduang panahon ay hindi ibinubukod ang posibilidad ng maagang pagtanggap ng kanyang mga pondo sa bangko. Gayunpaman, sa kasong ito, ang rate ng interes ng kliyente sa deposito ay nabawasan. Interesado ang Bangko sa pag-akit ng mga term deposit, dahil ang mga ito ay matatag at pinapayagan ang Bangko na itapon ang mga pondo ng mga depositor sa mahabang panahon. Ang mga term deposit ay inuri ayon sa kanilang termino:

• 1. hanggang 30 araw
• 2. sa loob ng 31 hanggang 90 araw
• 3. sa loob ng 91 hanggang 180 araw
• 4. sa loob ng 181 araw hanggang 1 taon
• 5. sa loob ng 1 hanggang 3 taon
• 6. para sa isang panahon ng higit sa 3 taon

Ang mga deposito ng demand ay inuri depende sa uri at pagmamay-ari ng mga pondong hawak sa mga account: mga pondo sa settlement, kasalukuyan, mga account sa badyet ng mga negosyo at mga organisasyon ng iba't ibang anyo ng pagmamay-ari; mga pondo sa mga espesyal na account para sa pag-iimbak ng iba't ibang (ayon sa kanilang nilalayon na layuning pang-ekonomiya) na mga pondo; sariling mga pondo ng mga negosyo na inilaan para sa mga pamumuhunan sa kapital; pondo ng mga negosyo at organisasyon sa mga pamayanan; mga balanse sa mga account ng correspondent para sa mga settlement sa ibang mga bangko; pederal at mga lokal na badyet; balanse sa mga account ng mga dayuhang correspondent na bangko. Ang mga demand na deposito ay inilalagay sa mga bangko sa iba't ibang mga account na binuksan ng mga kliyente.

Ang mga depositong ito ay inilaan para sa mga kasalukuyang settlement at maaaring ganap o bahagyang i-claim anumang oras. Ang pag-withdraw ng mga deposito ay posible kapwa sa cash at sa anyo ng mga pagbabayad na hindi cash.

Ang mga deposito ng demand ay inuri depende sa uri at pagmamay-ari ng mga pondong hawak sa mga account:

• 1. mga pondo sa pag-areglo, kasalukuyan, mga account sa badyet ng mga negosyo at organisasyon ng iba't ibang anyo ng pagmamay-ari;
• 2. mga pondo sa mga espesyal na account para sa pag-iimbak ng mga pondo ng iba't ibang layunin sa kanilang pang-ekonomiyang layunin (sariling mga pondo ng mga negosyo na inilaan para sa mga pamumuhunan sa kapital;
• 3. pondo ng mga negosyo at organisasyon sa mga pamayanan; mga pondo sa mga account ng correspondent para sa mga settlement sa ibang mga bangko; lokal na pondo ng badyet).

Ang mga savings deposit ay inuri depende sa mga katangian ng kanilang imbakan, sa termino at kundisyon ng transaksyon sa deposito at nahahati sa:

kagyat na may karagdagang kontribusyon;

panalo;

panalo sa pera;

premium ng kabataan;

may kondisyon;

tagadala;

sa mga kasalukuyang account;

poste restante;

deposito, mga sertipiko ng pagtitipid;

Mga plastic card (credit, atbp.).

Ang mga seguridad bilang isang uri ng mga deposito ay nahahati sa mga promissory notes na nagpapalipat-lipat sa merkado, at deposito, mga sertipiko ng pagtitipid.

Ang bawat uri ng deposito ay may sariling mga pakinabang at disadvantages. Ang mga deposito ng demand ay ang pinaka-likido. Maaaring gamitin ng kanilang mga may-ari anumang oras ang pera sa mga account sa demand. Ang mga tampok ng deposito account ay ang mga sumusunod:

ang pera ay idineposito o i-withdraw sa account na ito kapwa sa mga bahagi at buo nang walang mga paghihigpit;

pinapayagang kumuha mula sa account na ito sa inireseta Bangko Sentral RF order ng cash;

obligado ang bangko na panatilihin ang pinakamababang reserba sa Central Bank ng Russian Federation sa mas malaking proporsyon kaysa sa mga term deposit.

Ang pangunahing disadvantages ng mga demand na deposito ay:

para sa kanilang mga may-ari - ang kawalan ng pagbabayad ng interes sa account (o isang napakaliit na porsyento);

para sa isang bangko, ang pangangailangan na magkaroon ng mas mataas na operating reserve upang mapanatili ang pagkatubig (dahil sa potensyal na mag-withdraw ng pera mula sa mga demand na account).

Ang mga term deposit account ay may nakapirming termino, nagbabayad ng nakapirming interes sa kanilang mga may hawak, at sa pangkalahatan ay napapailalim sa maagang mga paghihigpit sa pag-withdraw. Para sa mga pondong hawak sa mga time deposit account, ang isang mas mababang kinakailangang reserbang ratio ay nakatakda kaysa sa mga demand na deposito.

Ang bentahe ng time deposit account para sa mga kliyente ay ang makatanggap mataas na porsyento at para sa bangko, ang kakayahang mapanatili ang pagkatubig na may mas maliit na reserbang pagpapatakbo.

Ang kawalan ng mga term deposit para sa mga kliyente ay mababa ang pagkatubig at ang kawalan ng kakayahang gamitin ang mga pondo sa mga term deposit account para sa mga settlement at kasalukuyang mga pagbabayad, pati na rin para sa pagtanggap ng cash.

Ang mga deposito sa pag-iimpok ay kapaki-pakinabang sa mga bangko dahil karaniwan itong pangmatagalan at, samakatuwid, ay maaaring magsilbi bilang isang mapagkukunan ng mga pangmatagalang pamumuhunan.

Bahid savings deposits para sa mga bangko ay ang mga sumusunod:

ang pangangailangan na magbayad ng tumaas na interes sa mga deposito at sa gayon ay bawasan ang margin (ang pagkakaiba sa pagitan ng interes sa aktibo at passive na pagpapahiram);

ang pagkakalantad ng mga deposito na ito sa iba't ibang mga kadahilanan (pampulitika, pang-ekonomiya, sikolohikal), na nagpapataas ng panganib ng mabilis na pag-agos ng mga pondo mula sa mga account na ito at ang pagkawala ng pagkatubig ng bangko;

ang kawalan ng kakayahan ng bangko na i-renew ang mga mapagkukunang ito sa patuloy na batayan.

Ito ay upang makaakit ng mga pondo mula sa mga legal na entity at indibidwal sa mga deposito para sa isang tinukoy na panahon o sa hinihingi.

Bilang mga paksa Ang mga pagpapatakbo ng deposito ay mga negosyo ng lahat ng organisasyonal at legal na anyo at indibidwal.

Mga bagay ang mga transaksyon sa deposito ay mga deposito, ibig sabihin. ang halaga ng pera na idineposito ng mga nasasakupan ng mga pagpapatakbo ng deposito sa mga bank account.

Ang pagpapatupad ng mga pagpapatakbo ng deposito ay nagsasangkot ng pagbuo ng sariling patakaran ng deposito ng bawat institusyon ng kredito. na dapat na maunawaan bilang isang hanay ng mga aktibidad ng isang komersyal na bangko na naglalayong matukoy ang mga form, gawain, nilalaman ng mga aktibidad sa pagbabangko para sa pagbuo ng mga mapagkukunan ng pagbabangko, ang kanilang pagpaplano at regulasyon.

Ang pangwakas na layunin ng pagbuo at pagpapatupad ng isang epektibong patakaran sa pagdeposito ng anumang komersyal na bangko ay upang madagdagan ang dami ng base ng mapagkukunan habang pinapaliit ang mga gastos ng bangko at pinapanatili ang kinakailangang antas ng pagkatubig, na isinasaalang-alang ang lahat ng uri ng mga panganib.

Dahil ang bawat bangko ay bumuo ng isang patakaran sa deposito, ang pangunahing tanong ay hindi lamang kung ang bangko ay mayroon nito, kundi pati na rin sa kalidad nito. Ang organisasyon ng mga relasyon sa deposito ng bangko sa mga customer ay tinutukoy ng maraming mga kadahilanan, kabilang ang laki ng bangko, ang mga kwalipikasyon ng mga empleyado ng bangko na responsable para sa pagproseso ng mga transaksyon sa deposito, mga uri ng mga deposito, atbp.

Ang mga deposito ay ang pangunahing uri ng mga mapagkukunan na naaakit ng mga komersyal na bangko. Sa katunayan, sila ang nagbubunyag ng nilalaman ng mga aktibidad ng isang komersyal na bangko bilang isang tagapamagitan sa pagkuha ng mga mapagkukunan sa libreng merkado ng mga mapagkukunan ng kredito.

• mga ligal na nilalang (mga negosyo, organisasyon, iba pang mga bangko);
• mga indibidwal.

Ayon sa anyo ng withdrawal, ang mga deposito ay nahahati sa:

• on demand (mga obligasyon na walang tiyak na panahon);
• kagyat (mga obligasyon na may tiyak na panahon);
• kondisyonal (mga pondo na napapailalim sa pag-withdraw kapag nangyari ang mga paunang natukoy na kondisyon).

Kasama sa mga demand na deposito ang:

• mga pondo sa pag-areglo (pagkontrata), kasalukuyan at pambadyet na mga account ng mga hindi pang-estado na negosyo na nasa pederal at estado (maliban sa pederal) na pagmamay-ari;
• mga pondo sa mga account ng mga indibidwal - mga negosyante;
• mga pondo sa mga account ng mga pondo para sa iba't ibang layunin;
• mga pondo sa mga correspondent account ng ibang mga bangko (LORO accounts);
• mga account sa demand na deposito mga awtoridad sa pananalapi(pederal at lokal), komersyal at mga non-profit na organisasyon, na nasa pederal at estado (maliban sa pederal) na ari-arian, mga hindi pang-estado na negosyo;
• mga pondo sa mga settlement (mga liham ng kredito, mga tseke) at mga pananagutan sa mga settlement sa mga indibidwal na transaksyon (factoring, forfaiting, conversion);
• deposito ng populasyon on demand.

Sa kabila ng mataas na mobility ng funds on demand na mga account, posibleng matukoy ang kanilang minimum na hindi mababawas na balanse at gamitin ito bilang isang matatag na mapagkukunan ng kredito.

Ang pagkalkula ng bahagi ng "maikling" pera na maaaring mabago sa "mahabang" pera para sa isang tiyak na panahon ay ginawa ayon sa formula

• PERO- ang bahagi ng "maiksing" pera na maaaring gawing "mahabang" pera para sa isang tiyak na panahon;
• Tungkol kay SR— ang average na balanse ng mga pondo sa mga account sa demand para sa panahon;
• Tungkol kay KR— credit turnover sa demand na mga account para sa panahon.

Mga term na deposito Ito ay mga deposito na naaakit para sa isang tiyak na tagal ng panahon. Ang isang mahusay na tinukoy na panahon ng paghawak ay napakahalaga upang mapanatili ang pagkatubig ng balanse sheet ng isang komersyal na bangko.

Alinsunod sa mga patakaran sa accounting sa mga bangko, ang mga deposito sa oras ay inuri ayon sa mga sumusunod na termino:

• hanggang 30 araw;
• 31-90 araw;
• 91 -180 araw;
• 181 araw - 1 taon;
• 1-3 taon;
• mahigit 3 taon.

Dahil sa kakulangan ng demand para sa ilang term deposit, ang mga deposito na may expired na circulation period ay inilalaan. Ang pagkalat ng mga settlement na may mga plastic card ay nangangailangan ng paglalaan ng mga deposito na nagsisilbing collateral para sa ganitong uri ng settlement.

Ang pagbubukas at pagpapanatili ng lahat ng uri ng mga deposito account ay nagbibigay para sa paghahanda at pagpapatupad ng isang naaangkop na kasunduan sa pagitan ng bangko at ng kliyente (bank account o bank deposito).

Upang mapataas ang interes ng mga depositor sa paglalagay ng kanilang mga pondo, ang bangko ay nagsasagawa, bilang karagdagan sa simple, tambalang interes.

Ang isa sa mga paraan upang madagdagan ang halaga ng mga naaakit na mapagkukunan ay ang iba't ibang mga deposito para sa iba't ibang bahagi ng populasyon, depende sa antas ng lipunan, pati na rin ang halaga at termino ng deposito. Kasabay nito, dapat isaalang-alang ng mga bangko ang mga kinakailangan at kakayahan ng iba't ibang kategorya ng mga depositor - mula sa mga pensiyonado at estudyante hanggang sa mga negosyante at nasa gitnang uri ng mga tao. Upang makamit ang layuning ito, ang mga organisasyon ng kredito ay nag-aalok ng mga uri ng deposito gaya ng pensiyon, pamumuhunan, mag-aaral, atbp., kung saan ang mga bangko ay nag-aalok ng kagustuhang tumaas na interes. Ang mga mahahalagang kadahilanan sa proseso ng pag-akit ng mga deposito ay ang bilis at pagiging simple ng paggawa ng isang deposito (pagtatapos ng isang kasunduan, pagbubukas ng isang account). Ang mga kasunduan sa deposito sa bangko ay maaaring maging pamantayan at indibidwal, depende sa kategorya ng kliyente, ang halaga at termino ng deposito.

Ang pagtaas ng kumpetisyon sa kapaligiran ng pagbabangko ay nagpipilit sa mga institusyon ng kredito na gamitin sa proseso ng pakikipaglaban para sa depositor sa mga pamamaraan tulad ng pagbibigay ng buong hanay ng mga serbisyong may kaugnayan sa pagseserbisyo sa pagtatantya ng isang partikular na kliyente. Kasabay nito, iminumungkahi na magsagawa ng mga karagdagang operasyon, tulad ng pag-isyu ng mga plastic card, pagbebenta ng mga tseke ng manlalakbay, pag-convert sa isang preferential rate, pinabilis na paglilipat ng mga pondo ng customer, paggawa ng mga utility bill, atbp. Pag-unlad ng isang malawak na kumplikado mga serbisyo sa pagbabangko kasama ng deposit insurance, ito ay makabuluhang pinatataas ang pagiging kaakit-akit ng isang institusyon ng kredito sa mga mata ng umiiral at mga potensyal na mamumuhunan at nag-aambag sa pagpapalawak ng resource base ng isang komersyal na bangko.

Ang iba't ibang term deposit ay deposito at mga sertipiko ng pagtitipid.

Ang mga patakaran para sa pag-isyu at pag-isyu ng mga sertipiko ay itinatag sa pamamagitan ng sulat ng Central Bank ng Russian Federation noong Pebrero 10, 1992 No. 14-3-20 "Mga Regulasyon sa mga sertipiko ng pagtitipid at pagdeposito ng mga institusyon ng kredito" (tulad ng binago noong Agosto 31, 1998 at Nobyembre 29, 2000). Ang mga patakaran para sa pag-isyu at pag-isyu ng mga sertipiko ay pareho para sa lahat ng mga komersyal na bangko.

Ang mga sertipiko ay inuri ayon sa mga sumusunod na pamantayan.

Paraan ng paglabas:

• inisyu sa isang beses na batayan;
• ginawa sa serye.

Sa pamamagitan ng paraan ng disenyo:

• nominal;
• sa maydala.

Sa pamamagitan ng termino:

• lahat urgent.

Para sa pagbebenta at pagbili at pagtubos:

• non-cash (ayon sa mga sertipiko ng deposito);
• non-cash at cash (ayon sa savings certificates).

Ang mga komersyal na bangko na nag-iisyu ng mga sertipiko mismo ay bubuo ng mga kondisyon para sa pagpapalabas at sirkulasyon ng bawat uri ng sertipiko. Maaaring ilagay ng mga bangko ang mga ito pagkatapos mairehistro ang mga tuntunin ng isyu at mag-aplay sa Pangunahing Direktor ng Bangko Sentral ng Russia.

Ang mga sertipiko ay ibinibigay lamang sa rubles. Hindi sila maaaring magsilbi bilang isang kasunduan o paraan ng pagbabayad para sa mga kalakal na ibinebenta o mga serbisyong ibinigay.

Ang interes sa rate na unang itinakda sa pagpapalabas ng sertipiko, dahil sa may-ari pagkatapos ng pag-expire ng panahon ng sirkulasyon (kapag natanggap ng may-ari ng sertipiko ang karapatang mag-claim ng deposito o deposito sa ilalim ng sertipiko), ay binabayaran ng isang institusyon ng kredito anuman ang ang oras ng pagbili nito. Sa kaso ng maagang pagtatanghal ng isang pagtitipid (deposito) na sertipiko para sa pagbabayad, ang institusyon ng kredito ay dapat magbayad ng halaga ng deposito at interes sa mga rate ng mga demand na deposito, maliban kung ang mga tuntunin ng sertipiko ay nagtatakda ng ibang halaga ng interes.

Kung ang termino para sa pagtanggap ng deposito (deposito) sa ilalim ng sertipiko ay overdue, ang institusyon ng kredito ay obligadong bayaran ang mga halaga ng deposito at interes na ipinahiwatig sa sertipiko sa unang kahilingan ng may-ari nito. Para sa panahon mula sa petsa ng pag-claim ng mga halaga sa ilalim ng sertipiko hanggang sa petsa ng aktwal na pagtatanghal ng sertipiko para sa pagbabayad, walang interes na binabayaran.

Ang isang institusyon ng kredito ay hindi maaaring unilaterally baguhin (bawasan o taasan) ang rate ng interes na itinakda sa sertipiko, na itinatag noong inisyu ang sertipiko.

Mga operasyong walang deposito ng isang komersyal na bangko

Kabilang sa mga mapagkukunang hindi deposito ng pag-akit ng mga mapagkukunan debentures sa anyo ng mga bono na inisyu ng mga bangko, bill of exchange at interbank loans (IBK).

Isyu ng bono ay kinokontrol ng parehong mga dokumento ng regulasyon bilang ang isyu ng mga pagbabahagi, lalo na, ang Pagtuturo ng Central Bank ng Russian Federation No. 102-I "Sa mga patakaran para sa pag-isyu at pagrehistro ng mga securities mga institusyon ng kredito sa loob ng teritoryo ng Pederasyon ng Russia"(na may mga pagbabago). Ang isang komersyal na bangko ay dapat mag-publish ng isang prospektus at irehistro ang isyu sa sa tamang panahon.

Ang isang institusyong pang-kredito ay maaaring mag-isyu ng mga sumusunod na bono: mga rehistrado at may-ari ng mga bono na sinigurado ng isang pangako ng sarili nitong ari-arian (o ari-arian ng mga ikatlong partido); mga hindi secure na bono (hindi mas maaga kaysa sa ikatlong taon ng aktibidad at hindi mas mataas kaysa sa halaga ng awtorisadong kapitan); interes at diskwento; mapapalitan sa pagbabahagi; na may isang beses na maturity o may maturity ayon sa serye sa isang partikular na oras.

Ang isyu ng mga bill ng palitan ay kinokontrol ng Civil Code ng Russian Federation. Pederal na Batas Blg. 48-FZ ng Marso 11, 1997 “Sa Naililipat at promisory note”, sulat ng Central Bank ng Russian Federation na may petsang Setyembre 9, 1991 No. 14-3 / 30 "Sa mga operasyon ng pagbabangko na may mga bill ng palitan" at isang apendise sa liham na "Mga rekomendasyon para sa mga bangko sa pagtatrabaho sa mga bill ng palitan".

Upang makalikom ng mga pondo, ang mga bangko ay naglalabas ng mga simpleng bayarin na may interes at diskwento na may halaga sa rubles at dayuhang pera.

Ang batayan para sa pag-isyu ng isang bill ng palitan ng isang bangko ay isang kasunduan sa pagbili at pagbebenta na may visa ng punong accountant ng bangko, na nagpapatunay sa pagtanggap ng mga pondo sa bank account. Kapag bumibili ng bill, binabayaran ng kliyente ang halaga nito para sa isang bill na may interes, at ang presyo ng pagbebenta para sa isang discount bill. Maaaring gamitin ng mamimili ang natanggap na bank bill bilang isang paraan ng pag-iipon at pag-save ng pera, ibigay ito bilang collateral, ilipat ito sa ibang may-ari sa pamamagitan ng pag-endorso (isang pag-endorso sa likod ng bill, ibig sabihin ay ang paglipat ng mga karapatan sa ilalim ng dokumentong ito sa ibang tao).

Ang mga komersyal na bangko ay maaaring magbigay sa isa't isa ng mga mapagkukunan sa pamamagitan ng mga palitan at auction, gayundin sa pamamagitan ng pagtatatag ng mga direktang kontraktwal na relasyon. Maraming uri ng interbank loan (IBK) ang dapat makilala.

1. Interbank loan na natanggap mula sa ibang mga komersyal na bangko. Ang pagkuha ng pautang ay sinamahan ng pagtatapos ng isang kasunduan, na sumasalamin sa lahat mga kinakailangang kondisyon para sa mga naturang transaksyon: termino, halaga ng pautang, pagkakaroon ng collateral, mga rate ng interes. Ang MBK ay isang medyo mahal na mapagkukunan, kaya pinaniniwalaan na ang antas ng MBK sa dami ng mga mapagkukunan ay hindi dapat lumampas sa 20%.

2. Pagpautang sa pamamagitan ng pag-back up ng isang correspondent account. Ang pautang ay ibinibigay sa anyo ng muling pagdadagdag ng account ng kasulatan ng isang bangko sa isa pa batay sa isang kasunduan sa mga relasyon ng koresponden. Kasabay nito, ang isang direktang kasunduan sa pagkakaloob ng mga pautang sa interbank ay hindi iginuhit, ang interes para sa paggamit ng mga mapagkukunan ay hindi binabayaran, at ang kabayaran ay ang pagbabayad para sa balanse sa account ng kasulatan. Ang ganitong uri ng muling pamamahagi ng mga mapagkukunan ay pangunahing ginagamit ng mga magiliw o iba pang nauugnay na komersyal na mga bangko.

3. Mga mapagkukunan ng kredito na natanggap mula sa ibang mga sangay(sa loob ng parehong komersyal na bangko). Ang mga mapagkukunan na ibinigay ng iba pang mga sangay ay maginhawa sa na walang collateral na kinakailangan upang maakit ang mga ito, ang mga kontrata ay iginuhit at ipinagpapalit pagkatapos ng transaksyon, ang mga transaksyon ay isinasagawa sa parehong araw. Ang isang tawag sa telepono ay sapat na upang bumili ng mga mapagkukunan, at isang kumpirmasyon na ipinadala sa pamamagitan ng e-mail o fax ay nagsisilbing isang garantiya ng one-way na komunikasyon. Ginagawa ng lahat ng nasa itaas ang tool na ito na pinaka-mobile at maginhawa, na nagbibigay-daan sa iyong maakit ang kinakailangang halaga ng mga pondo sa minimal na halaga para sa anumang panahon mula sa isang araw hanggang isang buwan at sa pinakamababang presyo.

4. Head bank overdraft(para sa mga sangay ng isang komersyal na bangko). Ang ganitong uri ng mga mapagkukunan ay maaari ding maiugnay sa mga interbank na pautang na may pagkakaiba lamang na ang rate ng interes para sa ganitong uri ng pinagmumulan ng mga pondong nalikom ay hindi isang kompromiso sa pagitan ng dalawang partido na naabot sa proseso ng negosasyon, ngunit direktang itinakda ng punong bangko.

5. Mga kredito ng Central Bank ng Russian Federation. Hanggang sa 1995, ang karamihan sa mga pautang ng Central Bank ng Russian Federation ay ibinigay para sa pagpapahiram sa mga priyoridad na sektor ng ekonomiya: ilang mga industriya, mga gastos bago ang paghahasik sa agrikultura, atbp. Ang sentralisadong pagpapautang ay mahalagang paraan ng administratibo sa arsenal ng ang Bangko Sentral ng Russian Federation. Mula noong 1994, ang Central Bank ng Russian Federation ay nagsimulang magsagawa ng mga resource auction, at mula noong 1995, ang mga instrumento sa refinancing na nakabase sa merkado ay naging nangingibabaw. Kabilang sa mga ito, dapat pansinin ang isang pawnshop loan hanggang sa 30 araw na sinigurado ng government securities at isang isang araw na settlement loan kung sakaling hindi sapat ang pondo sa mga correspondent account ng mga commercial bank para makapagbayad.

mga konklusyon

Ang mga passive na operasyon ay mga operasyon kung saan nabuo ang mga mapagkukunan ng bangko.

Ang pagbuo ng sariling mga mapagkukunan ay nagaganap sa batayan ng mga sumusunod na pangunahing passive na operasyon: ang isyu ng mga ordinaryong at ginustong pagbabahagi, na bumubuo ng awtorisadong kapital ng mga joint-stock na mga bangko; kontribusyon ng mga bahagi ng mga kalahok para sa edukasyon awtorisadong kapital ibahagi ang mga bangko; pagbuo ng kita, atbp.

Ang pagbuo ng mga passive na operasyon at pagtaas ng mga mapagkukunan ng mga komersyal na bangko ay ginagarantiyahan ng maraming mga kadahilanan: ang kanilang matatag na trabaho, ang paglaki ng kumpiyansa sa mga bangko sa bahagi ng mga potensyal na mamumuhunan, ang iba't ibang uri ng mga deposito, ang pagpapalawak ng pagbabangko. mga serbisyo, at isang epektibong patakaran sa rate ng interes.

Ang kasalukuyang estado ng merkado ng mga pagpapatakbo ng deposito (deposito) sa Republika ng Belarus

Shubich Anastasia Vladimirovna

Polessky State University

Pagbabangko

Siyentipikong tagapayo: Davydova Natalya Leontievna, kandidato mga agham pang-ekonomiya, Associate Professor, Department of Banking, Polesye State University

Anotasyon:

Isinasaalang-alang ng artikulong ito ang kasalukuyang estado ng merkado ng mga pagpapatakbo ng deposito ng mga bangko sa Republika ng Belarus. Ang istraktura at dinamika ng mga deposito ng populasyon ay isinasaalang-alang. Natukoy ang mga sanhi at uso sa pag-unlad merkado ng deposito mga bansa.

Isinasaalang-alang ng artikulo ang kasalukuyang estado ng merkado ng pagpapatakbo ng deposito ng mga bangko ng Republika ng Belarus. Ang istraktura at dinamika ng mga deposito ng populasyon ay isinasaalang-alang. Ang mga dahilan at uso ng pag-unlad ng merkado ng deposito ng bansa ay ipinahayag.

Mga keyword:

Mga pagpapatakbo ng deposito; demand na deposito; mga term deposit.

pagpapatakbo ng deposito; demand na deposito; mga term deposit.

UDC 336.717.3

Panimula. Ang sistema ng pagbabangko ay ang pinakamahalagang saklaw ng pambansang ekonomiya ng anumang binuo na estado. Dahil ang Republika ng Belarus ay isang bansang may Ekonomiya ng merkado, ang pagpapabuti ng sistema ng pagbabangko ay isa sa mga pangunahing bahagi ng pag-unlad nito.

Kaugnayan ang gawaing ito ay dahil sa ang katunayan na ang pag-unlad ng merkado ng deposito sa bansa ay ang batayan para sa maaasahang paggana ng buong sektor ng pagbabangko at nakikinabang hindi lamang sa ekonomiya sa kabuuan, kundi pati na rin sa populasyon, na naglalagay ng pansamantalang libreng pondo nito sa mga deposito.

Layunin: pag-aralan ang kasalukuyang estado ng merkado ng mga pagpapatakbo ng deposito sa Republika ng Belarus at matukoy ang takbo ng pag-unlad nito.

Layunin ng pananaliksik:

• Isaalang-alang ang teoretikal na aspeto ng mga pagpapatakbo ng deposito;
• Upang pag-aralan ang kasalukuyang estado ng mga pagpapatakbo ng deposito ng mga bangko ng Republika ng Belarus.

Paraan: paraan ng pagsusuri, pamamaraan ng istatistika.

Deposito sa bangko (deposito) - mga pondo sa pambansa o dayuhang pera na inilagay ng mga indibidwal at legal na entity sa isang bangko o isang institusyong pampinansyal na hindi bangko para sa layunin ng pag-iimbak at pagtanggap ng kita para sa isang panahon, alinman sa hinihiling, o bago ang pangyayari (hindi ang paglitaw) ng isang tinukoy sa natapos na mga pangyayari sa kontrata (mga kaganapan).

Ang mga deposito ay isang mahalagang mapagkukunan ng pagbuo ng potensyal na mapagkukunan ng mga komersyal na bangko, dahil direktang nakakaapekto ang mga ito sa pagkatubig nito, at iyon ang dahilan kung bakit kabilang sila sa mga pangunahing operasyon nito.

Ang mga pagpapatakbo ng deposito ay nahahati sa dalawang malalaking grupo: mga deposito ng mga indibidwal at legal na entity, na kinakatawan ng mga demand deposit at term deposit.

Ipinapakita ng mga talahanayan 1 at 2 ang istraktura at dami ng mga deposito ng mga indibidwal at legal na entity ng Republika ng Belarus sa mga pambansa at dayuhang pera para sa 2015-2016.

Talahanayan 1 - Mga bagong deposito sa bangko ng mga indibidwal sa Republic of Belarus para sa panahon 2015-2016

Termino ng deposito (deposito)	Enero-Disyembre 2015		Enero-Disyembre 2016		Rate ng paglago 2016/2015, %
	sa pambansa pera, milyong rubles	sa mahirap na pera, miln USD	sa pambansa pera, milyong rubles	sa mahirap na pera, miln USD	sa pambansa pera
Poste restante
Hanggang 1 taon
Mahigit 3 taon
Ganap na kagyat		14 029,0
Kabuuan:		14 119,1

Ang data sa Talahanayan 1 ay nagpapakita na noong 2016 ang mga bagong deposito sa bangko ng mga indibidwal ay makabuluhang nabawasan kapwa sa pambansa at dayuhang mga pera. Para sa panahon mula Enero hanggang Disyembre 2016. 3,319.6 million Belarusian rubles at 8,440.9 million US dollars ang itinaas. Ito ay 65.9% at 40.2%, ayon sa pagkakabanggit, mas mababa kaysa sa itinaas noong 2015.

Ang mga term na deposito sa pambansang pera na nakuha noong 2016 ay umabot sa 3,085.5 milyong rubles, na 6,134.9 milyong rubles. (o 66.4%) mas mababa kaysa sa naakit na mga term deposit noong 2015; Naakit ang USD 7,921.9 milyon sa foreign currency, na halos 2 beses na mas mababa kaysa noong 2015.

Isaalang-alang ang dami ng mga deposito ng mga legal na entity (Talahanayan 2).

Talahanayan 2 - Mga bagong deposito sa bangko ng mga legal na entity sa Republic of Belarus para sa panahon 2015-2016

Termino ng deposito (deposito)	Enero-Disyembre 2015		Enero-Disyembre 2016		Rate ng paglago 2016/2015, %
	sa pambansa pera	sa mahirap na pera, miln USD	sa pambansa pera	sa mahirap na pera, miln USD	sa pambansa pera
Poste restante
Hanggang 1 taon
Mahigit 3 taon
Ganap na kagyat	22 078,9		23 392,2
Kabuuan:	22 379,9		23 675,5

Tandaan - Pinagmulan: sariling pag-unlad batay sa data at

Ayon sa Talahanayan 2, makikita na ang mga bagong deposito sa bangko ng mga legal na entity para sa 2016 sa pambansang pera ay tumaas ng 1,295.6 milyong rubles. (5.8%) at para sa taon ay umabot sa 23,675.5 milyong rubles. Kasabay nito, ang mga hard currency na deposito ay bumaba ng 4.3% at umabot sa USD 3,972.6 milyon.

Ayon sa mga istatistika ng pagbabangko sa pangkalahatan, sa 2016 term na mga deposito ng dayuhang pera sa mga bangko ng Republika ng Belarus ay bumaba ng halos $700 milyon.

Ang mga dahilan na nakaimpluwensya sa estado ng merkado ng deposito ng bansa noong 2016 ay kinabibilangan ng:

1) isang patuloy na pagbawas sa mga rate sa mga deposito ng dayuhang pera, na binabawasan ang kanilang pagiging kaakit-akit. Noong 2016, ang average na rate sa mga deposito sa bangko ng dayuhang pera (hanggang sa isang taon) ay bumaba mula 3.6% hanggang 1.9%, iyon ay, halos dalawang beses.

2) isang pagbawas sa mga tunay na kita ng populasyon, na nagpilit sa populasyon na gumastos ng mga ipon upang mapanatili ang isang mas mataas na antas ng pamumuhay. Ito ang kadahilanan na naging mapagpasyahan sa sitwasyon na may pagbaba sa dami ng mga deposito ng mga indibidwal.

Bilang karagdagan, ang isa sa mga mahalagang dahilan para sa pagbawas sa mga deposito ay ang mga pagbabago sa larangan ng mga operasyon ng deposito na isinasagawa sa sistema ng pagbabangko ng Republika ng Belarus noong 2016. Ayon sa Decree of the President No. 7, na nagsimula noong Abril 1, 2016, ipinakilala ang mga revocable at irrevocable deposits; bayad na interes panandaliang deposito naging napapailalim sa pagbubuwis.

Ang layunin ng pag-ampon ng Decree ay upang pasiglahin ang paglago ng mga pangmatagalang deposito sa mga institusyong pagbabangko ng republika. Gayunpaman, sa kasong ito, ang mga panandaliang deposito ay higit na nawala ang kanilang apela. Isa rin ito sa mga dahilan para sa makabuluhang pag-agos ng mga pondo sa mga bangko ng Belarus.

Upang matiyak ang isang matatag na pag-agos ng mga deposito sa mga bangko ng Republika ng Belarus, kinakailangan upang bumuo ng isang hanay ng mga hakbang, na dapat magsama ng isang bilang ng mga lugar tulad ng: pagsusuri ng merkado ng deposito; pagkilala sa mga target na merkado upang mabawasan ang panganib sa deposito; pagliit ng mga gastos sa proseso ng pag-akit ng mga pondo sa mga deposito; pag-optimize ng deposito ng bangko at pamamahala ng portfolio ng pautang; pagpapanatili ng pagkatubig ng bangko at pagtaas ng katatagan nito.

Ang diskarte para sa pagpapanatili ng katatagan ng mga deposito ay dapat kasama ang pagpapabuti ng kalidad ng serbisyo sa customer, pagpapakilala ng mga programa ng katapatan, pagpapalawak ng hanay ng mga produkto ng deposito, at pagtaas ng listahan ng mga operasyon na isinasagawa ng bangko na may mga deposito account sa ngalan ng kliyente.

Bilang karagdagan sa pagtiyak ng kumpiyansa sa mga komersyal na bangko, ang mga mahahalagang kondisyon para sa pag-unlad ng merkado ng pagpapatakbo ng deposito ay mga tagapagpahiwatig ng paggana ng pambansang ekonomiya - ang antas ng inflation, ang katatagan ng Belarusian ruble, ang antas ng tunay na disposable na kita ng populasyon. .

Mga konklusyon. Kaya, ang pagbaba sa mga rate ng interes sa mga deposito, ang pagbaba sa mga tunay na disposable na kita ng populasyon, ang paglaki ng inflation, ang pagpasok sa puwersa ng Decree No. 7 "Sa pag-akit ng mga pondo sa mga deposito (deposito)", alinsunod sa kung saan mayroong ay makabuluhan negatibong kahihinatnan sa merkado ng deposito ng Republika ng Belarus noong 2016.

Ang mga deposito ng sambahayan, kasama ang kapital sa bangko, ay ang pinakamahalagang pinagmumulan ng pagtaas ng potensyal na mapagkukunan ng mga bangko. Ang mga deposito ay lumikha ng isang matatag na batayan para sa pagpapalawak ng mga volume pagpapautang sa bangko at sa gayon ay nag-aambag sa pagbabagong-buhay at pagpapabuti ng kahusayan ng mga negosyo. Sa pagsasaalang-alang na ito, ang mga bangko ay nagpapatuloy ng isang aktibong patakaran sa deposito sa pamamagitan ng pag-iba-iba ng istraktura ng mga produkto ng deposito, pagpapabuti ng patakaran sa rate ng interes; revitalization ng mga aktibidad upang maakit ang kapital sa mga dayuhang pamilihan sa pananalapi.

Listahan ng bibliograpiya:

1. Banking Code of the Republic of Belarus [Electronic resource]: Oktubre 25, 2000 No. 441-З: pinagtibay ng House of Representatives noong Oktubre 3, 2000: inaprubahan ng Council of the Republic noong Oktubre 12, 2000 // ETALON. Batas ng Republika ng Belarus / Pambansang Sentro para sa Legal na Impormasyon ng Republika ng Belarus. – Minsk, 2017.
2. Statistical Bulletin No. 1 (211) [Electronic na mapagkukunan]. Pambansang Bangko ng Republika ng Belarus - Access mode: http://www.nbrb.by/publications/bulletin/Stat_Bulletin_2017_01.pdf - Petsa ng pag-access: 04/16/2017.
3. Statistical Bulletin No. 1 (199) [Electronic na mapagkukunan]. Pambansang Bangko ng Republika ng Belarus - Access mode: http://www.nbrb.by/publications/bulletin/Stat_Bulletin_2016_01.pdf - Petsa ng pag-access: 04/16/2017.

Ipadala ang iyong mabuting gawa sa base ng kaalaman ay simple. Gamitin ang form sa ibaba

Ang mga mag-aaral, nagtapos na mga mag-aaral, mga batang siyentipiko na gumagamit ng base ng kaalaman sa kanilang pag-aaral at trabaho ay lubos na magpapasalamat sa iyo.

Nai-post sa http://www.allbest.ru/

Panimula

Kabanata 1. Batayang teoretikal organisasyon at pamamahala ng mga pagpapatakbo ng deposito

1.1 Kakanyahan at kahalagahan ng mga deposito

1.2 Mga katangian ng mga pangunahing uri ng pagpapatakbo ng deposito

1.3 Mga paraan ng pamamahala ng deposito

Kabanata 2. Pagsusuri ng pamamahala ng mga pagpapatakbo ng deposito sa isang komersyal na bangko sa halimbawa ng RSK-Bank

2.1 Pagsusuri ng mga aktibidad sa pananalapi at pang-ekonomiya ng JSC "RSK-Bank"

2.2 Pagsusuri ng aktibidad sa pananalapi ng JSC "RSK-Bank"

2.3 Patakaran sa deposito ng isang komersyal na bangko

Kabanata 3. Mga problema at paraan upang mapalawak ang deposito base ng mga komersyal na bangko ng Kyrgyz Republic

3.1 Mga problema sa paggana ng sistema ng proteksyon ng deposito at mga paraan upang malutas ang mga ito

3.2 Mga prospect para sa pagbuo ng mga bagong species mga deposito sa bangko

3.3 Karanasan ng dayuhan sa pagbuo ng sistema ng garantiya ng deposito at aplikasyon nito sa Kyrgyzstan

Konklusyon

Listahan ng ginamit na panitikan

Aplikasyon

Panimula

Ang isang deposito (kontribusyon) ay itinuturing na pansamantalang nakakaakit ng mga pondo ng mga indibidwal at legal na entity o mga mahalagang papel na ibinigay sa bangko para sa isang malinaw na tinukoy na panahon at para sa isang naaangkop na bayad (sa interes). deposito pang-ekonomiyang komersyal

Ang mga pagpapatakbo ng deposito ay isang malawak na konsepto, dahil kasama nila ang lahat ng aktibidad ng bangko na may kaugnayan sa paglikom ng mga pondo sa mga deposito. Ang isang tampok ng grupong ito ng mga passive na operasyon ay na ang bangko ay may medyo maliit na kontrol sa dami ng naturang mga operasyon, dahil ang inisyatiba upang maglagay ng mga pondo sa mga deposito ay nagmumula sa mga depositor. Kasabay nito, tulad ng ipinapakita ng kasanayan, ang depositor ay interesado hindi lamang sa interes na binayaran ng bangko, kundi pati na rin sa pagiging maaasahan ng pag-save ng mga pondo na ipinagkatiwala sa bangko.

Makikita mula sa itaas na ang mga deposito sa mga naaakit na pondo ng bangko ay isang mahalagang mapagkukunan ng mga mapagkukunan. Gayunpaman, ang isang mapagkukunan ng pagbuo ng mga mapagkukunan ng pagbabangko bilang mga deposito ay mayroon ding ilang mga kawalan. Una sa lahat, pinag-uusapan natin ang makabuluhang materyal at mga gastos sa pananalapi ng bangko kapag umaakit ng mga pondo sa mga deposito, ang limitadong pagkakaroon ng mga pondo sa loob ng isang partikular na rehiyon. At, gayunpaman, ang kompetisyon sa pagitan ng mga bangko sa merkado ng mga mapagkukunan ng kredito ay nagpipilit sa kanila na gumawa ng mga hakbang upang bumuo ng mga serbisyo na makakatulong sa pag-akit ng mga deposito.

Sa pagtatapos ng isyung ito, dapat tandaan na ang patakaran sa rate ng interes ay isang mahalagang bahagi ng pagbuo ng patakaran sa deposito ng isang komersyal na bangko. Ito ay binubuo sa pag-obserba ng ilang mga prinsipyo kung saan ang pinakamainam na patakaran sa rate ng interes ng bangko ay dapat na batay. Kabilang sa mga ito, una sa lahat, kinakailangang pangalanan ang prinsipyo ng pagkita ng kaibhan ng interes depende sa panahon ng pag-iimbak at ang laki ng mga pagtitipid, ang prinsipyo ng "sosyal" na pagkakaiba-iba ng interes sa mga deposito, ang prinsipyo ng pagtiyak ng kakayahang kumita ng pagbabangko. mga aktibidad at ang prinsipyo ng pangangalaga at pagprotekta sa mga ipon ng mga depositor.

Nagpapatuloy ang reporma sa pagbabangko sa republika. Ang lahat ng mga aktibidad at aksyon sa sistema ng pagbabangko ay dapat humantong sa mga tiyak na pagbabago, ang simula nito ay inilatag - kapwa sa pambatasan at sa praktikal na eroplano. At ang mga pagbabagong ito ay nakakatulong sa paglaki ng dami at husay na dami ng mga serbisyo sa pagbabangko. Ngunit upang makamit ang lahat ng mga layuning ito, ang mga bangko ay dapat magtrabaho, bukod sa iba pang mga bagay, upang maakit ang pamumuhunan at palawakin ang sukat ng kanilang mga aktibidad.

Kaugnayan ng paksa: Ang pinakamahalagang bahagi ng buong patakaran sa pagbabangko ay ang patakaran ng pagbuo ng resource base. Ang pagbuo ng resource base sa proseso ng passive operations ng bangko ay may kasaysayang gumanap ng pangunahin at mapagpasyang papel na may kaugnayan sa mga aktibong operasyon nito. Ang pangunahing bahagi ng mga mapagkukunan ng pagbabangko, tulad ng alam mo, ay nabuo sa proseso ng pagsasagawa ng mga operasyon ng deposito sa bangko, ang epektibo at tamang organisasyon na sa huli ay tumutukoy sa katatagan ng paggana ng anumang institusyon ng kredito. Sa pagsasaalang-alang na ito, ang mga isyu ng pagtaas ng potensyal na mapagkukunan at pagtiyak ng katatagan nito sa pamamagitan ng epektibong pamamahala ng mga pananagutan ay partikular na apurahan at kaugnayan.

Dapat pansinin na ang pagbuo ng patakaran sa pagdeposito sa ating bansa ay hindi nabigyan ng kaukulang pansin. Ito ay dahil sa ang katunayan na ang pangangailangan para sa mga serbisyo sa pagbabangko ay makabuluhang lumampas sa supply na may mataas na inflation at ang pagkakaroon ng murang mga mapagkukunan - lahat ng mga kondisyong ito ay nagbigay ng isang mataas na rate ng pagbabalik para sa mga operasyon ng pagbabangko, na nagbabago sa mismong kalikasan ng kanilang panganib. Ang pagbaba sa rate ng pagbabalik at ang pagkawala ng mga tradisyunal na pinagmumulan ng kita gaya ng mga interbank loans at fixed-term transactions merkado ng foreign exchange ginawa ang pagbuo ng patakaran sa pagdeposito ng mga komersyal na bangko sa mga tuntunin ng pag-optimize ng istraktura ng mga pondo na naaakit ng mga ito at pagbawas ng mga gastos sa interes sa kanila ang numero unong isyu.

Ang direktang paksa ng pananaliksik sa trabaho ay ang paksa ng mga operasyon sa pagbabangko.

bagay ang pag-aaral sa trabaho ay ang problema sa pag-akit ng mga deposito at deposito ng mga komersyal na bangko.

Layunin ay pag-aralan ang patakaran sa pagdeposito at sistema ng seguro sa deposito sa mga komersyal na bangko ng Kyrgyz Republic.

Para sa tagumpay Ang layuning ito ay dapat na malutas ang mga sumusunod na pangunahing gawain:

Isaalang-alang ang kakanyahan ng mga pagpapatakbo ng deposito, ang kanilang lugar sa iba pang mga operasyon na isinasagawa ng mga komersyal na bangko sa pambansang merkado ng mga serbisyo sa pananalapi;

Tukuyin ang mga pangunahing uso na umiiral sa mga aktibidad ng deposito ng mga bangko at mga aktibidad upang maakit ang mga deposito;

Upang i-highlight ang mga pangunahing direksyon para sa pagpapabuti ng trabaho sa mga deposito at deposito para sa mga komersyal na bangko sa halimbawa ng JSC "RSK-Bank".

Ilarawan ang sistema ng proteksyon ng deposito sa Kyrgyzstan.

Istrukturagumaganas ay binubuo ng isang panimula, tatlong kabanata, isang konklusyon at isang listahan ng mga sanggunian.

Kabanata 1. Mga teoretikal na pundasyon ng organisasyon at pamamahala ng mga pagpapatakbo ng deposito

1.1 Ang kakanyahan at kahalagahan ng mga deposito

Ang sistema ng sirkulasyon ng pambansang sistema ng kredito ay mga komersyal na bangko. Ang mga komersyal na bangko ay mga organisasyon na ang mga tungkulin ay nagpapahiram sa mga entidad ng negosyo at mga mamamayan sa pamamagitan ng pag-akit ng mga pondo mula sa mga negosyo at organisasyon, publiko, pati na rin ang iba pang mapagkukunan ng kredito, cash at mga serbisyo sa pag-aayos. Pambansang ekonomiya, pagpapatupad ng pera at iba pang mga operasyon sa pagbabangko.

Mga operasyon sa bangko nahahati sa active at passive. Ang mga aktibong operasyon ay mga operasyon ng bangko para sa paglalagay ng mga pondo sa anyo ng mga pautang, pati na rin ang pagbili ng mga pagbabahagi at iba pang mga mahalagang papel. Ang mga passive na operasyon ay ang mga operasyon ng mga bangko upang makalikom ng mga pondo sa pamamagitan ng mga deposito, gayundin ang pagbebenta ng mga share at securities.

Ang bangko, na nagbibigay ng mga serbisyo sa negosyo sa mga customer nito, ay isang tagapamagitan sa pananalapi. Para sa kanilang pakikilahok sa non-cash turnover at akumulasyon ng mga non-cash na pondo para sa nilalayon na paggamit, ang bangko ay nagbubukas ng isang bank account.

Upang maisakatuparan ang kanilang mga aktibidad at matiyak ang paggana ng sistema ng pag-areglo, ang mga bangko ay nagtatatag ng mga relasyon ng koresponden sa isa't isa, pagbubukas ng mga account ng koresponden, i.e. isang account ng isang bangko sa isa pa, na tinatawag na isang correspondent bank.

Ang lahat ng mga komersyal na bangko ay kinakailangang magkaroon ng isang correspondent account sa sentral na bangko, pati na rin kumuha ng lisensya sa pagbabangko.

Ang iba't ibang mga serbisyong ibinibigay ng mga komersyal na bangko ay kinakalkula sa dalawa - tatlong-digit na numero. Gayunpaman, ang pangunahing at pangunahing tungkulin ng isang komersyal na bangko ay at nananatiling pagpapautang.

Ang mga bangko alinsunod sa mga lisensya ng National Bank of the Kyrgyz Republic (simula dito NB KR) ay maaaring magsagawa ng mga sumusunod na operasyon sa pagbabangko:

pang-akit at paglalagay ng mga cash deposit at deposito;

paggawa ng mga pakikipag-ayos sa ngalan ng mga kliyenteng koresponden at kanilang serbisyo ng cash;

pagpapanatili ng mga account ng mga kliyente at correspondent na bangko;

· pagpopondo ng mga pamumuhunan sa kapital sa ngalan ng mga may-ari o tagapamahala ng mga pondo sa pamumuhunan;

· pagpapalabas ng mga dokumento sa pagbabayad at mga mahalagang papel (mga tseke, mga sulat ng kredito, mga pagbabahagi, mga bill ng palitan, atbp.);

pagbili, pagbebenta at pag-iimbak ng mga dokumento sa pagbabayad, mga mahalagang papel at iba pang mga transaksyon sa kanila;

pagpapalabas ng mga garantiya, garantiya at iba pang mga obligasyon para sa mga ikatlong partido, na nagbibigay para sa kanilang pagpapatupad sa anyo ng pera;

· Pagkuha ng karapatang mag-claim para sa supply ng mga kalakal at probisyon ng mga serbisyo, pagtanggap sa panganib ng pagtupad ng mga naturang claim at pagkolekta ng mga claim na ito - factoring;

· Pagkuha sa sariling gastos ng mga paraan ng produksyon para sa kanilang paglipat sa upa - pagpapaupa;

· pagbili mula sa mga negosyo at mamamayan at pagbebenta sa kanila ng dayuhang pera sa cash at pera sa mga account at deposito;

· pagbili at pagbebenta ng mahahalagang metal sa Kyrgyz Republic at sa ibang bansa;

· pag-akit at paglalagay ng mga mahalagang metal sa mga account at deposito, pati na rin ang iba pang mga operasyon sa mga mahahalagang bagay na ito alinsunod sa internasyonal na kasanayan;

· mga pagpapatakbo ng tiwala (pagtaas at paglalagay ng mga pondo, pamamahala ng mga mahalagang papel, atbp.) sa ngalan ng mga kliyente;

pagkakaloob ng mga serbisyo sa pagkonsulta, pagsasagawa ng mga operasyon sa pagsasagawa ng cash badyet ng estado sa ngalan ng National Bank of the Kyrgyz Republic.

Ang mga passive na operasyon ay nauunawaan bilang mga naturang operasyon ng mga bangko, bilang isang resulta kung saan mayroong pagtaas ng mga pondo na hawak sa mga passive account o active-passive na mga account sa mga tuntunin ng labis na pananagutan sa mga asset.

Ang mga passive na operasyon ay may mahalagang papel para sa mga komersyal na bangko. Ito ay sa kanilang tulong na ang mga bangko ay nakakakuha ng mga mapagkukunan ng kredito sa mga pamilihan ng pera.

Mayroong 4 na anyo ng passive na operasyon ng mga komersyal na bangko:

a) pangunahing isyu ng mga securities;

b) bawas mula sa tubo ng bangko para sa pagbuo o pagtaas ng mga pondo;

c) mga kredito at pautang na natanggap mula sa ibang mga legal na entity;

d) mga pagpapatakbo ng deposito.

Ang mga passive na operasyon ay nagpapahintulot sa iyo na makaakit ng mga pondo sa mga bangko na nasa sirkulasyon na.

Ang mga bagong mapagkukunan ay nilikha ng sistema ng pagbabangko bilang resulta ng mga aktibong pagpapatakbo ng kredito.

Sa tulong ng unang dalawang anyo ng mga passive na operasyon (a, b), ang unang malaking grupo ng mga mapagkukunan ng kredito ay nilikha - sariling mga mapagkukunan. Ang susunod na dalawang anyo (c, d) ng mga passive na operasyon ay lumikha ng pangalawang malaking pangkat ng mga mapagkukunan - hiniram, o naakit, mga mapagkukunan ng kredito.

Ang sariling yaman ng bangko ay kapital sa pagbabangko at mga kaugnay na artikulo.

Sa gastos ng kanilang sariling mga mapagkukunan, ang mga bangko ay lumikha ng mga reserbang kailangan nila. Sa wakas, ang sariling mga mapagkukunan ay ang pangunahing pinagmumulan ng pamumuhunan sa mga pangmatagalang asset.

Ang isang mahalagang tagapagpahiwatig ng pagiging epektibo ng pamamahala para sa anumang bangko ay ang pamamahala ng mga naaakit na pondo sa pinakamababang posibleng halaga at ang sapat na magagamit na mga deposito upang tustusan ang mga pautang na nais ibigay ng bangko. Dahil sa huling pahayag, mayroong dalawang pangunahing gawain na dapat lutasin ng bawat bangko sa pamamahala ng mga deposito nito:

1) saan makakakuha ng pondo ang bangko sa pinakamababang halaga?

2) Paano magagarantiya ng pamamahala ang sapat na mga deposito upang maibigay ang nais na dami ng mga pautang at iba pang serbisyong pinansyal na hinihiling ng publiko? Hindi madaling sagutin ang alinman sa mga tanong na ito, lalo na sa mga kondisyon ngayon ng matinding kompetisyon, lumalaking proseso ng deregulasyon. merkado sa pananalapi. Ang halaga at halaga ng mga deposito na maaaring ibenta ng isang bangko sa publiko ay lubos na nakadepende sa mga scheme ng pagpepresyo at pagiging mapagkumpitensya ng malaking bilang ng mga bangko at non-banking na institusyon na nag-aalok ng mga katulad na serbisyo, tulad ng mga equity deposit sa money market mutual funds; mga cash account na may interes na inaalok ng mga credit union; savings at loan. Ang isang alon ng mga pagbabago sa anyo ng mga bagong uri ng mga deposito, mga pamamaraan ng serbisyo, mga scheme ng pagpepresyo ay tumangay sa industriya ng pagbabangko ngayon. Ang mga bangko na nabigong makasabay sa mga pagbabago sa mga presyo ng deposito at mga programa sa marketing ng kanilang mga kakumpitensya ay nawawalan ng parehong mga customer at kita.

Ang pamamahala ng deposito ay nangangahulugang hindi lamang pagtaas ng halaga ng mga pondong nalikom at ang tamang paggamit ng mga pondong ito ng bangko, bagaman ito ang pinakamahalagang lugar sa mga aktibidad ng bangko, kundi pati na rin ang mahigpit na pagsunod sa mga patakaran at regulasyon para sa pagbubukas ng mga account, pagsasagawa ng mga transaksyon sa sa kanila at accounting para sa kanila.

Ang bawat bangko, nang walang pagbubukod, ay gumagamit ng mga espesyal na pamantayan at pamamaraan na inaprubahan ng National Bank o ng bangko mismo. Sa karamihan ng mga kaso, ang mga pamamaraan ng mga komersyal na bangko ay nauugnay.

Pamamaraan para sa mga transaksyon na may mga deposito.

Upang magbukas ng isang savings deposit account, ang isang indibidwal ay nangangailangan ng hindi bababa sa ang mga sumusunod na dokumento:

* isang aplikasyon para sa pagbubukas ng isang account, na nagpapahiwatig ng apelyido, pangalan, patronymic ng kliyente, kanyang address, taon ng kapanganakan, data ng pasaporte;

* personal account card, kung saan ang kliyente ay dapat magbigay ng sample ng kanyang lagda.

* order ng resibo, na nagpapahiwatig ng halagang babayaran;

Sa pagtanggap ng mga pondo sa isang savings deposit account, ang isang kasunduan sa deposito ay natapos sa pagitan ng bangko at ng kliyente, na kinikilala bilang isang pampublikong kasunduan.

Ang isang kasunduan na natapos sa pagitan ng isang bangko at isang indibidwal ay kinikilala bilang isang pampublikong kasunduan. Ang pampublikong kasunduan ay nagtatatag ng mga obligasyon ng bangko na magbigay ng mga serbisyo sa pagbabangko, na kung saan ang bangko, sa pamamagitan ng likas na katangian ng mga aktibidad nito, ay dapat na isagawa kaugnay sa lahat ng nag-aaplay dito. Ang Bangko ay walang karapatan na magbigay ng kagustuhan sa isang tao kaysa sa iba kaugnay ng pagtatapos ng isang pampublikong kontrata, maliban kung itinakda ng batas.

Ang mga pondong naaakit ng mga bangko ay magkakaiba sa komposisyon. Ang kanilang mga pangunahing uri ay ang mga pondong nalikom ng mga bangko sa proseso ng pakikipagtulungan sa mga kliyente (ang tinatawag na mga deposito), mga pondong naipon sa pamamagitan ng pag-isyu ng kanilang sariling mga obligasyon sa utang (deposito at mga savings certificate, mga singil, mga bono) at mga pondong hiniram mula sa ibang mga institusyon ng kredito sa pamamagitan ng interbank. mga pautang at pautang.NB KR.

Gayunpaman, ang mga deposito ay hindi lamang ang pinagmumulan ng paglikom ng mga pondo. Sa pagsasagawa, mayroon ding mga non-deposit na mapagkukunan ng pag-akit ng mga mapagkukunan sa mga bangko, na kinabibilangan ng: pagkuha ng mga pautang sa interbank market; isang kasunduan sa pagbebenta ng mga securities na may muling pagbili, accounting para sa mga bill at pagkuha ng mga pautang mula sa National Bank of the Kyrgyz Republic; pagbebenta ng mga pagtanggap ng bangkero; pagpapalabas ng komersyal na papel.

Ang mga passive na operasyon ng isang komersyal na bangko ay nagpapakita ng mga mapagkukunan ng mga pondo at ang likas na katangian ng mga relasyon ng bangko. Sila ang higit na nagpapasiya sa mga kondisyon, porma at direksyon para sa paggamit ng mga mapagkukunan ng pagbabangko, i.e. komposisyon at istraktura ng mga aktibong operasyon.

Mga pagpapatakbo ng deposito (deposito). komersyal na bangko - ito ay mga operasyon upang maakit ang mga pondo mula sa mga legal na entity at indibidwal sa mga deposito para sa isang tiyak na panahon o on demand, pati na rin ang mga balanse sa mga account sa pag-aayos ng customer upang magamit ang mga ito bilang mga mapagkukunan ng kredito at sa mga aktibidad sa pamumuhunan. Kontribusyon ( deposito ) - ito ay mga pondo (sa cash at non-cash form, sa pambansa o dayuhang pera) na inilipat sa bangko ng kanilang may-ari para sa imbakan sa ilalim ng ilang mga kundisyon.

Sa kasaysayan, ang pag-andar ng deposito ng mga bangko ay binubuo sa katotohanan na sila ay nagbigay sa kanilang mga customer lalo na ng mga serbisyo sa anyo ng pag-iimbak ng mga ginto at pilak na bar at alahas. Pagkatapos ay nagsimula silang makalikom ng mga pondo mula sa mga kliyente. Bukod dito, kung ang mga bangko sa una ay nagbibigay ng mga serbisyo ng deposito sa mga indibidwal lamang, pagkatapos ay ang hanay ng mga serbisyo ng deposito sa bangko ay pinalawak sa mga legal na entity.

Sa unang pagkakataon, nilikha ang sistema ng seguro sa deposito sa Estados Unidos. Ang ahensya ng gobyerno na nagbibigay ng mga naturang serbisyo ay ang Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), na nagsisiguro sa bawat depositor ng isang komersyal na bangko o credit association. Lahat ng mga komersyal na bangko at mga institusyon ng pag-iimpok ay nag-aambag sa FDIC. Sa gastos ng mga pondong ito, ang mga pagbabayad ay ginawa sa mga depositor ng mga bangko na nabangkarote. Ang Bank of England Deposit Protection Council ay itinatag sa UK. Dito, ang mga deposito na binuksan sa mga indibidwal sa lahat ng mga sangay ng mga bangko sa Kanlurang Europa na matatagpuan sa UK ay binabayaran, kapwa sa pounds sterling at sa iba pang mga pera. Ang mga katulad na sistema ay umiiral sa Belgium, Luxembourg, Poland at iba pang mga bansa sa Kanlurang Europa.

Ang mga term na deposito hanggang 100 libong dolyar ay inuri bilang maliit, lampas - malaki. Ang isang espesyal na lugar sa mga deposito sa bangko ay inookupahan ng mga indibidwal na account sa pagreretiro, na sa katunayan ay mga espesyal na termino o mga deposito sa pagtitipid. Sa Kyrgyz Republic, ang mga ganitong uri ng deposito sa mga deposito ay nabubuo lamang.

Nai-post sa http://www.allbest.ru/

Fig.1.1Mga uri ng deposito sa USA

Ang pangunahing tampok ng pananalapi ng Islam ay ang pagtanggi sa kung ano ang batay sa pangkalahatang tinatanggap na Kanluranin pinansiyal na sistema, - mula sa interes ng pautang. Hindi ito nangangahulugan na gawing philanthropic loan ang mga komersyal na pautang. Ang bayad sa may-ari ng kapital ay hindi dapat kumuha ng anyo ng isang paunang natukoy na halaga na ginagarantiyahan anuman ang kakayahang kumita ng negosyo, tulad ng nangyayari sa kaso ng pagsingil ng interes. Ayon sa mga pamantayan ng Islamikong etika, ang kayamanan lamang ang matuwid, ang pinagmumulan nito ay ang sariling paggawa at pagsisikap ng may-ari, pati na rin ang isang mana o isang regalo. Bilang karagdagan, ang tubo ay ang gantimpala para sa panganib na kasangkot sa anumang pakikipagsapalaran sa negosyo.

Ang mga Islamic bank ay nagbubukas ng tatlong uri ng mga account para sa mga kliyente.

Una, ito ay isang kasalukuyang account, ang mga kondisyon na halos hindi naiiba sa mga kondisyon para sa pagbubukas ng mga naturang account sa mga bangko sa Kanluran. Ang interes dito ay hindi binabayaran, ang kliyente ay ginagarantiyahan ang pagbabalik ng halaga ng deposito anumang oras.

Ang pangalawang uri ng account ay isang savings account. Ang may-ari nito ay walang karapatan na lumahok sa mga kita, gayunpaman, ang administrasyon, upang maakit ang mga depositor, ay maaaring sa pagpapasya nito ay magbayad ng mga bonus sa kanila depende sa kakayahang kumita ng bangko. Ang savings deposit ay hindi urgent, ang nominal na laki nito ay ginagarantiyahan din. Ang mga pondo na nakataas sa mga deposito ng pag-iimpok, sinusubukan ng bangko na mamuhunan sa mga transaksyong mababa ang panganib, bilang panuntunan - sa pagtustos ng mga komersyal na transaksyon.

At sa wakas, ang pangatlong uri ng account ay pamumuhunan. Ang may-ari nito ay may karapatang ibahagi sa bangko ang kita o pagkawala nito sa ilalim ng scheme profit and loss sharing (PLS). Ang mga depositor ay tumatanggap ng kita sa kanilang mga deposito, na, bilang panuntunan, ay maihahambing sa interes sa mga ordinaryong bangko. Gayunpaman, ang kita na ito ay hindi ginagarantiyahan. Ang kapital mismo ay hindi rin ginagarantiyahan, dahil binabayaran ng bangko ang mga pagkalugi sa gastos ng mga pondo sa mga deposito sa pamumuhunan. Kung sakaling itapon ng bangko ang mga pondo ng kliyente na hindi masyadong propesyonal, maaari siyang humingi ng kabayaran sa korte.

Kaya, ang paraan ng pagpapakilos ng mga mapagkukunan ng pera na inirerekomenda ng doktrinang Islam, kabilang ang para sa mga bangko, ay equity financing ( equity finance) - pagtataas ng mga pondo sa pamamagitan ng pakikilahok ng mamumuhunan sa share capital. Ang pagtaas ng kapital ay hindi maaaring mangyari sa saklaw ng sirkulasyon ng pera; ito ay dapat na nakabatay sa mga transaksyon na may kaugnayan sa totoong buhay na mga kalakal at serbisyo. Ang pera mismo ay hindi makakapagdulot ng bagong pera; ang kapital ay dapat gamitin para sa mga layuning produktibo.

Kaya, deposito mula sa Latin na "deposito" ay isang bagay na idineposito. Ayon sa Artikulo Blg. 2, ito ang halagang natanggap ng isang tao mula sa ibang tao sa isang reimbursable basis.

Deposito ay isang instrumento sa pananalapi, kapwa sa pambansa at sa Dayuhang salapi natanggap ng bangko mula sa mga customer - mga indibidwal at legal na entity, na nakaimbak sa kanilang mga account at ginamit alinsunod sa rehimen ng account at batas sa pagbabangko.

Mga pagpapatakbo ng deposito- ito ay mga operasyon ng mga bangko upang maakit ang mga pondo mula sa mga ligal na nilalang at indibidwal, sa mga deposito para sa isang tiyak na panahon o sa hinihiling.

Ang mga paksa ng pagpapatakbo ng deposito ay mga negosyo ng lahat ng anyo ng pagmamay-ari at indibidwal.

1.2 Mga katangian ng mga pangunahing uri ng pagpapatakbo ng deposito

Ang mga mapagkukunan ng kredito ng bangko ay nahahati sa sarili at hiniram. Ang sariling mga mapagkukunan ay isang paraan ng awtorisado, reserba, seguro at iba pang mga pondo ng bangko, na lumabas sa gastos ng kita, pati na rin ang hindi naipamahagi na kita sa buong taon. Ang pangunahing lugar sa komposisyon ng mga mapagkukunan ng kredito ng isang komersyal na bangko ay sasakupin ng mga hiniram na pondo. Ito ay mga pondo ng customer sa mga kasalukuyang account; mga deposito ng mga legal na entity at indibidwal; mga balanse sa account ng correspondent; isang paraan na umaakit sa kanila mula sa interbank market (interbank credit); mga pondong natanggap mula sa pagbebenta ng mga securities, atbp. Ang isa sa mga pinaka-maaasahang mapagkukunan ng mga mapagkukunan para sa isang komersyal na bangko upang mapanatili ang pagkatubig nito ay ang mga deposito.

Ang isang komersyal na bangko ay dapat palaging may mga kinakailangang pondo na magagamit upang matupad ang mga obligasyon nito upang matiyak ang napapanahong pagbabalik (pagkakaloob) ng mga pondo sa mga customer nito. Ang mga depositor ay dapat magtiwala sa pagiging maaasahan ng bangko. Samakatuwid, ang bangko ay lumilikha ng isang ipinag-uutos na reserba ng pagkatubig, na maaaring magagarantiyahan ang pagbabalik ng mga pondo sa mga depositor.

Ang mga komersyal na bangko sa lahat ng mga bansa ay nagbibigay sa mga depositor ng isang reserbang stock kung sakaling may mga posibleng pagkalugi; ang iba't ibang anyo ng direkta at hindi direktang seguro ay ipinapalagay din. Ang pagkawala ng tiwala ng mga depositor tungkol sa lakas ng pananalapi ng mga bangko ay maaaring humantong sa isang napakalaking pag-withdraw ng mga deposito, na magkakaroon ng lubhang negatibong epekto sa pangkalahatang sitwasyon sa ekonomiya sa bansa.

Ang isang makabuluhang bahagi ng mga mapagkukunan ng kredito ng mga komersyal na bangko ay naaakit sa batayan ng mga pagpapatakbo ng deposito.

Ang isang deposito (kontribusyon) ay itinuturing na pansamantalang nakakaakit ng mga pondo ng mga indibidwal at legal na entity o mga mahalagang papel na ibinigay sa bangko para sa isang malinaw na tinukoy na panahon at para sa isang naaangkop na bayad (sa interes).

Ang deposito ay isang tool na ibinibigay ng mga indibidwal o legal na entity sa pamamahala ng isang bangko (pinansyal na organisasyon). Ang deposito ay pormal na ginawa ng may-katuturang kasunduan.

Sa isang malawak na kahulugan, ang isang deposito ay maaaring tingnan bilang isang pautang na ibinibigay ng may-ari ng deposito sa iba pang mga customer ng bangko sa pamamagitan ng tagapamagitan ng bangkong ito.

Ang organisasyon ng mga pagpapatakbo ng deposito ay dapat isagawa napapailalim sa isang bilang ng mga prinsipyo:

- pagkuha ng kasalukuyang tubo at paglikha ng mga kondisyon para sa pagtanggap nito sa hinaharap;

– flexible na patakaran sa pamamahala ng mga pagpapatakbo ng deposito upang mapanatili ang operational liquidity ng bangko;

– pagkakapare-pareho sa pagitan ng patakaran sa deposito at ang return on asset;

– pagbuo ng mga serbisyo sa pagbabangko upang maakit ang mga customer.

Ang mga pangunahing regulasyon na namamahala sa mga pagpapatakbo ng deposito:

- Ang Batas ng Estado ng Kyrgyz Republic "Sa mga bangko at aktibidad sa pagbabangko" na may petsang 02.12.1990 No. 395-I, gaya ng binago. mula 03/21/2006;

– Civil Code ng Kyrgyz Republic: art. 834 - 844 (kabanata 44), art. 845 - 860 (kabanata 45), art. 395, 809, 818 bahagi 2;

- Regulasyon ng National Bank of the Kyrgyz Republic No. 39-P "Sa pamamaraan para sa pagkalkula ng interes sa mga operasyon na may kaugnayan sa pang-akit at paglalagay ng mga pondo, at ang pagmuni-muni ng mga operasyong ito sa mga account sa accounting" na may petsang 26.06.98;

- Liham ng Pambansang Bangko ng Kyrgyz Republic "Sa deposito at mga sertipiko ng pag-iimpok ng mga bangko" na may petsang Pebrero 10, 1992 Blg. 14-3-20, gaya ng binago. mga liham ng National Bank of the Kyrgyz Republic na may petsang 12/18/92. No. 23 at iba pa.

Ang mga deposito account ay maaaring maging lubhang magkakaibang at ang kanilang pag-uuri ay batay sa mga pamantayan tulad ng mga pinagmumulan ng mga deposito, ang kanilang nilalayon na layunin, antas ng kakayahang kumita, atbp., gayunpaman, ang pinakakaraniwang pamantayan ay ang kategorya ng depositor at ang paraan ng pag-withdraw ng deposito . Ang mga pagpapatakbo ng deposito ay inuri:

- mga deposito ng mga ligal na nilalang (mga negosyo, organisasyon, iba pang mga bangko);

- mga deposito ng mga indibidwal.

2) Ayon sa pang-ekonomiyang nilalaman:

- ayon sa mga paraan ng withdrawal;

- ayon sa pagkakasunud-sunod ng paggamit ng mga nakaimbak na pondo.

3) Ayon sa anyo ng pag-withdraw ng mga pondo:

- term na deposito;

- demand na deposito;

- mga deposito ng pagtitipid ng populasyon Cherkasov V.E., Plotitsyna L.A. Mga operasyon sa pagbabangko: marketing, pagsusuri, pagkalkula. M., 1995. P.89.

Ang pag-uuri ng mga deposito ayon sa anyo ng pag-withdraw ay maaaring ipakita sa mas detalyadong eskematiko sa Figure 1.2

Sa pagsasagawa ng mga bangko sa Kanluran, ang mga deposito, kung maaari, ay nahahati sa mga sumusunod na kategorya:

- "mainit na pera", na malamang na ma-withdraw (halimbawa, mga deposito na sensitibo sa mga pagbabago sa mga rate ng interes);

- hindi mapagkakatiwalaan, na maaaring bawiin sa loob ng 25-30% ng kanilang laki;

- matatag na pondo (pangunahing deposito), ang posibilidad ng pag-withdraw na kung saan ay minimal.

Larawan 1.2. Pag-uuri ng mga komersyal na deposito sa bangko sa pamamagitan ng paraan ng pag-withdraw

Gayunpaman, bumalik tayo sa mga bangko ng Kyrgyz at isaalang-alang nang mas detalyado ang pag-uuri ng mga deposito ayon sa anyo ng pag-withdraw.

Magsimula tayo sa mga demand na deposito, dahil sinasakop nila ang pinakamalaking bahagi sa istraktura ng mga naaakit na pondo ng mga bangko. Kaya , demand na deposito ay mga pondo na maaaring i-withdraw anumang oras nang walang paunang abiso sa bangko ng kliyente. Kabilang dito ang mga pondo sa kasalukuyan, settlement, badyet at iba pang mga account na may kaugnayan sa mga settlement o nilalayong paggamit ng mga pondo.

Ang mga deposito ng demand ay likas na hindi matatag, na naglilimita sa kanilang paggamit ng mga komersyal na bangko. Para sa kadahilanang ito, ang mga may hawak ng account ay binabayaran ng maliit o walang interes. Ang interes sa mga demand na deposito ay kredito sa depositor, bilang panuntunan, isang beses sa isang taon sa simula ng isang bagong taon ng kalendaryo.

Ang mga deposito ng demand ay ang pinaka-likido. Maaaring gamitin ng kanilang mga may-ari anumang oras ang pera sa mga account sa demand. Ang pera ay idineposito o i-withdraw sa account na ito kapwa sa mga bahagi at ganap na walang mga paghihigpit, at pinapayagan din itong kumuha ng pera mula sa account na ito sa paraang itinatag ng National Bank of the Kyrgyz Republic. Sa madaling salita, ang bentahe ng mga demand deposit account para sa kanilang mga may-ari ay ang kanilang mataas na pagkatubig. Ang pangunahing disadvantages ng mga demand na deposito para sa kanilang mga may-ari ay ang pagbabayad mababang interes sa account, at para sa bangko - ang pangangailangan na magkaroon ng mas mataas na operating reserve upang mapanatili ang pagkatubig. Kaya, ang mga tampok ng isang demand deposit account ay maaaring mailalarawan bilang mga sumusunod:

– ang deposito at pag-withdraw ng pera ay isinasagawa anumang oras nang walang anumang mga paghihigpit;

– binabayaran ng may-ari ng account ang bangko ng bayad para sa paggamit ng account sa anyo ng isang nakapirming buwanang rate;

- ang bangko ay nagbabayad ng mababang bayad para sa pagpapanatili ng mga pondo sa mga account na hinihiling mga rate ng interes o hindi nagbabayad ng lahat;

- ang bangko sa mga demand na deposito ay naglalaan ng mas mataas na mga rate sa kinakailangang pondo ng reserba sa NB KR.

Dahil sa mataas na kadaliang mapakilos ng mga pondo, ang balanse sa demand na mga account ay hindi pare-pareho, kung minsan ay lubhang pabagu-bago. Gayunpaman, sa kabila ng mataas na kadaliang mapakilos ng mga funds on demand na mga account, posibleng matukoy ang kanilang minimum, hindi bumababa na balanse at gamitin ito bilang isang matatag na mapagkukunan ng kredito.

Sa tulong ng mga demand na deposito, nalutas ang problema sa paggawa ng kita ng bangko, dahil sila ang pinakamurang mapagkukunan, at ang mga gastos sa pagseserbisyo sa pag-aayos at kasalukuyang mga account ng mga customer ay minimal. Sa karamihan ng mga komersyal na bangko, ang mga deposito ng demand ay sumasakop sa pinakamalaking bahagi sa istruktura ng mga naaakit na pondo. Gayunpaman, ang pinakamainam na bahagi ng mga pondong ito sa mga mapagkukunan ng bangko ay hanggang sa 30-36%. Sa Kyrgyz Republic, mas mataas ang bahagi ng mga pondong ito. Pagtaas sa bahagi ng mga demand deposit sa Pinagkukuhanan ng salapi binabawasan ng mga bangko ang mga gastos sa interes nito at hinahayaan kang makakuha ng mas mataas na kita mula sa paggamit ng mga pondong ito sa mga asset ng pagbabangko. Ngunit sa parehong oras mga settlement account- ito ang pinaka hindi mahulaan na elemento ng mga pananagutan. Samakatuwid, ang kanilang mataas na bahagi sa hiniram na kapital ay lubhang nagpapahina sa pagkatubig ng bangko. Kaugnay nito, isang mahalagang gawain ng pamamahala ay upang matukoy ang pinakamainam na istraktura ng base ng deposito ng bangko.

Sa pangalawang lugar sa mga tuntunin ng kahalagahan para sa mga bangko ay kagyat mga deposito, dahil sila ay matatag at pinapayagan ang bangko na magkaroon ng mga pondo ng mga depositor sa mahabang panahon. Mga term na deposito - Ang mga ito ay mga pondong na-kredito sa mga deposito na account para sa isang mahigpit na tinukoy na panahon na may bayad na interes. Ang rate sa kanila ay depende sa laki at termino ng deposito. Ang katotohanan na ang may-ari ng isang term deposit ay maaaring itapon ito lamang pagkatapos ng pag-expire ng napagkasunduang panahon ay hindi ibinubukod ang posibilidad ng maagang pagtanggap ng kanyang mga pondo sa bangko. Gayunpaman, sa kasong ito, ang rate ng interes ng kliyente sa deposito ay nabawasan.

Ang mga term deposit ay inuri ayon sa kanilang termino:

– mga deposito na may terminong hanggang 3 buwan;

– mga deposito na may terminong 3 hanggang 6 na buwan;

– mga deposito na may terminong 6 hanggang 9 na buwan;

– mga deposito na may terminong 9 hanggang 12 buwan;

- mga deposito na may terminong higit sa 12 buwan.

Mayroong dalawang uri ng term deposit:

– term deposit na may nakapirming termino;

– term deposit na may paunang abiso ng withdrawal.

Sa totoo lang mga term deposit nagsasangkot ng paglilipat ng mga pondo sa buong pagkakasunud-sunod ng bangko para sa mga termino at kundisyon sa ilalim ng kasunduan, at pagkatapos ng panahong ito ang term deposit ay maaaring bawiin ng may-ari anumang oras. Ang halaga ng bayad na binayaran sa kliyente sa isang term deposit ay depende sa termino, halaga ng deposito at ang katuparan ng depositor ng mga tuntunin ng kasunduan. Kung mas mahaba ang mga tuntunin at (o) mas maraming halaga kontribusyon, mas mataas ang gantimpala. Ang ganitong detalyadong gradasyon ay naghihikayat sa mga mamumuhunan na makatwirang ayusin sariling pondo at ang kanilang paglalagay sa mga deposito, at lumilikha din ng mga kondisyon para sa mga bangko na pamahalaan ang kanilang pagkatubig.

Mga deposito na may paunang abiso tungkol sa pag-withdraw ng mga pondo ay nangangahulugan na ang kliyente ay dapat ipaalam sa bangko nang maaga ang pag-withdraw ng deposito sa loob ng panahon na tinukoy ng kasunduan (bilang panuntunan, mula 1 hanggang 3, mula 3 hanggang 6, mula 6 hanggang 12 at higit pa sa 12 buwan). Depende sa panahon ng paunawa, ang rate ng interes sa mga deposito ay tinutukoy din.

Kung nais ng depositor na baguhin ang halaga ng deposito - upang bawasan o dagdagan, pagkatapos ay maaari niyang wakasan ang kasalukuyang kasunduan, bawiin at muling irehistro ang kanyang deposito sa mga bagong termino. Gayunpaman, sa kaso ng maagang pag-withdraw ng depositor ng mga pondo sa deposito, maaaring mawala sa kanya ang interes na ibinigay ng kasunduan sa bahagi o buo. Bilang isang patakaran, sa mga kasong ito, ang interes ay nabawasan sa halaga ng interes na binayaran sa mga demand na deposito.

Sa pagsasanay sa pagbabangko sa mundo, ang isang intermediate na posisyon sa pagitan ng mga term deposit at demand na deposito ay inookupahan ng savings deposits . Sila ay gumaganap ng isang mahalagang papel sa mga mapagkukunan ng mga bangko, sa partikular na nakalaan na mga deposito. Ayon sa kaugalian, ang mga operasyong ito sa Kyrgyz Republic ay isinasagawa ng RSK (Kyrgyz Settlement and Savings Company, ngayon OJSC "RSK-bank"), gayunpaman, sa kasalukuyan, sa kurso ng kumpetisyon para sa mga mapagkukunan, ang mga komersyal na bangko ay nagsimulang makabisado ang merkado na ito. ng loan capital.

pagtitipid mga kontribusyon populasyon ay inuri depende sa termino at kundisyon ng pagpapatakbo ng deposito:

– apurahan;

- kagyat na may karagdagang mga kontribusyon;

– may kondisyon;

- tagapagdala;

- on demand;

- sa mga kasalukuyang account at iba pa.

Ang mga ito ay idineposito at ini-withdraw nang buo o bahagi at pinatunayan sa pamamagitan ng pag-iisyu ng isang savings book. Ang mga bangko ay tumatanggap ng mga naka-target na deposito, ang pagbabayad kung saan ay nakatakdang magkasabay sa panahon ng mga pista opisyal, kaarawan, atbp. Kasama sa mga savings deposit ang mga deposito na nabuo para sa layunin ng pag-iipon o pagpapanatili ng mga ipon sa pera. Ang mga ito ay nailalarawan sa pamamagitan ng isang tiyak na pagganyak para sa paglitaw - paghihikayat ng pag-iimpok, akumulasyon ng mga pondo target na karakter at mataas na lebel magbubunga, bagama't mas mababa kaysa sa mga term deposit.

Ang mga savings deposit ay may mga pakinabang at disadvantages para sa mga bangko. Ang kahalagahan ng mga deposito sa pag-iimpok para sa mga bangko ay nakasalalay sa katotohanan na sa kanilang tulong ang mga hindi nagamit na kita ng populasyon ay pinakilos at na-convert sa produktibong kapital. Ang mga disadvantage para sa mga bangko ay ang pangangailangan na magbayad ng mas mataas na interes sa mga deposito at ang pagkakalantad ng mga deposito na ito sa pang-ekonomiya, pampulitika, sikolohikal na mga kadahilanan, na nagpapataas ng banta ng mabilis na pag-agos ng mga pondo mula sa mga account na ito at ang pagkawala ng pagkatubig ng bangko.

Sa kurso ng pagsasaalang-alang sa isyung ito, kinakailangan ding tandaan ang katotohanan na ang patakaran sa pagdeposito ng mga domestic komersyal na bangko ay nagsisimulang mag-aplay ng mga tool ng dayuhang kasanayan - ito ay isang sertipiko ng deposito sa maydala, na maaaring mailipat sa merkado tulad ng iba pa seguridad. Sertipiko- ito ay isang nakasulat na sertipiko ng nag-isyu na bangko sa deposito ng mga pondo, na nagpapatunay sa karapatan ng depositor o ang kanyang kahalili na makatanggap ng halaga ng deposito at interes dito pagkatapos ng pag-expire ng itinatag na panahon. Ang mga patakaran para sa pag-isyu at pag-isyu ng mga sertipiko ay ibinibigay ng liham ng NB KR No. 14-3-20 ng Pebrero 10, 1992 "Sa deposito at mga savings certificate ng mga bangko" na sinususugan ng liham ng NB KR No. 23 ng Disyembre 18, 92 at pareho para sa lahat ng mga komersyal na bangko sa teritoryo ng Kyrgyz Republic. Alinsunod sa mga patakarang ito, ang isang sertipiko ng deposito ay maaari lamang maibigay sa mga legal na entity na nakarehistro sa teritoryo ng Kyrgyz Republic o ibang estado na gumagamit ng som bilang isang opisyal. yunit ng pananalapi, at pagtitipid sertipiko - para lamang sa mga indibidwal na naninirahan sa teritoryo ng Kyrgyz Republic o ibang estado na gumagamit ng som bilang legal na tender.

Bilang karagdagan sa paghahati ng mga sertipiko sa deposito at savings, depende sa kategorya ng mga depositor, ang mga sertipiko ay maaaring uriin ayon sa iba pang pamantayan:

1) Ayon sa paraan ng paglabas:

- inisyu sa isang beses na order;

- ginawa sa serye.

2) Ayon sa pamamaraan ng disenyo:

- nominal;

- tagapagdala.

Alinsunod sa mga idinagdag sa Liham ng Pambansang Bangko ng Kyrgyz Republic Blg. 14-3-20 na may petsang Pebrero 10, 1992. Ang mga sertipiko ng "sa deposito at pagtitipid" ay dapat na apurahan. Ang panahon ng sirkulasyon para sa mga sertipiko ng deposito (mula sa petsa ng pagpapalabas ng sertipiko hanggang sa petsa kung kailan natanggap ng may-ari ng sertipiko ang karapatang humingi ng deposito o deposito sa ilalim ng sertipiko) ay limitado sa isang taon. Ang termino ng sirkulasyon ng mga sertipiko ng pagtitipid ay limitado sa tatlong taon.

Kaya, ang pagguhit ng isang konklusyon mula sa teoretikal na materyal sa itaas, maaari nating sabihin na para sa mga komersyal na bangko, ang mga deposito ay ang pangunahing at sa parehong oras ang pinakamurang uri ng mga mapagkukunan. Ang pagtaas sa bahagi ng elementong ito sa resource base ay nagpapababa ng mga gastos sa interes, ngunit ang kanilang mataas na bahagi ay nagpapahina sa pagkatubig ng bangko.

Ang deposito ay isang tiyak na halaga ng pera na idineposito ng mga legal na entity o indibidwal sa isang bangko o ibinabayad sa mga account ng mga indibidwal na ito bilang resulta ng mga operasyon sa pagbabangko.

maaaring uriin sa maraming paraan:

isa). Ayon sa uri ng nag-aambag

Mga deposito ng mga legal na entity

Mga deposito ng mga indibidwal

2). Sa pamamagitan ng uri ng pera ng deposito

Mga deposito na naaakit sa soms

Mga deposito ng dayuhang pera

3). depende sa anyo ng pera

Ang mga deposito ay nakuha sa cash

Mga deposito na naaakit sa di-cash form

apat). Sa pamamagitan ng pagmamadali

1.3 Mga paraan ng pamamahala ng deposito

Ang mabisang pamamahala ng mga pagpapatakbo ng deposito ay kinabibilangan ng pagpapalawak ng network at mga uri ng mga deposito account, pagtugon sa mga pangangailangan ng mga customer sa iba't ibang uri ng mga serbisyo sa pagbabangko, pagbibigay ng mga garantiya sa pamumuhunan sa pamamagitan ng sistema ng seguro sa deposito, at mga katulad nito. Ang paraan ng pagpapatakbo ng mga deposito account sa isang bangko ay dapat matugunan ang mga pangangailangan ng maximum na pagpapasimple ng pamamaraan para sa pagsasagawa ng mga pagpapatakbo ng deposito

Ang isang kinakailangan para sa pagpapatupad ng batay sa ebidensya na pamamahala ng mga pagpapatakbo ng deposito ng isang komersyal na bangko ay isang nakaraang pagsusuri ng estado, istraktura at paggamit ng base ng mapagkukunan at mga passive na operasyon.

Kasama sa mga tool sa pamamahala ng madiskarteng deposito ng bangko ang mga hakbang na naglalayong palakasin ang posisyon nito sa merkado ng deposito, na kinabibilangan ng pagsasaalang-alang sa buong hanay ng mga salik na lumilikha ng panlabas na kapaligiran para sa pagbabangko. Kasama sa mga taktikal na tool para sa pamamahala ng mga pagpapatakbo ng deposito sa isang bangko ang mga hakbang sa pagpapabuti panloob na organisasyon gawaing deposito: pagpapabuti ng mga patakaran at pamamaraan para sa pagpapatupad ng mga kasunduan sa deposito, pagpapabuti ng gawain ng mga tauhan ng bangko na nakikibahagi sa mga passive na operasyon, paghahanap ng mga bagong anyo ng trabaho sa mga kliyente, pagbabawas ng posibilidad ng panganib at hindi makatwiran na mga desisyon, atbp.

Sa madiskarteng paraan ang pamamahala sa mga aktibidad ng deposito ng bangko ay batay sa marketing ng merkado ng deposito, regulasyon ng demand at supply ng mga serbisyo ng deposito. Sa taktikal na plano ng pamamahala ng mga operasyon ng deposito ng bangko, una sa lahat, nagbibigay ito para sa pagtatatag ng isang malinaw na pagsubaybay sa dami at kalidad ng portfolio ng deposito nito.

Isang partikular na tampok ng mga pagpapatakbo ng deposito ay ang aktibong papel ng kliyente sa bangko, na nakapag-iisa na tinutukoy ang halaga ng deposito, iyon ay, isang bahagi ng kanyang kita, na ipinapadala niya sa mga ipon. Ang mga hakbang upang maimpluwensyahan ang pang-ekonomiyang pag-uugali ng mga potensyal na depositor ay dapat magkaroon ng isang mahalagang lugar sa proseso ng pamamahala ng mga pagpapatakbo ng deposito ng isang komersyal na bangko. Ang katapatan at pagiging disente ng bangko na may kaugnayan sa mga customer ay dapat na pamantayan sa anumang, kahit na ang pinaka hindi kanais-nais para sa pagbabangko, mga sitwasyon.

Pagtaas ng presyo ng mga deposito humahantong sa pagtaas sa halaga ng mga mapagkukunan ng kredito sa bangko. Samakatuwid, ang mga hangarin ng bangko na i-maximize ang kasiyahan ng mga pangangailangan ng mga depositor ay dapat na limitado sa mga pagkakataon sa hinaharap para sa kumikitang paglalagay ng mga naaakit na mapagkukunan sa mas mataas na porsyento kumpara sa mga deposito. Upang maipatupad ang gawaing ito, nagtatag ang mga komersyal na bangko ang pinakamababang halaga term deposit, ang pinakamababang termino kung saan ang mga pondo ay ideposito, ang taunang rate ng interes, ang dalas ng mga pagbabayad ng interes (buwanang, quarterly, sa katapusan ng termino) at mga katulad nito.

Ang epektibong pamamahala ng mga pagpapatakbo ng deposito ay lumilikha ng mga kondisyon para sa pinakamainam na regulasyon ng mapagkukunan sa isang komersyal na bangko. Ang mahusay na pagmamaniobra ng mapagkukunan ay isang mahalagang tagapagpahiwatig ng propesyonalismo ng mga tauhan ng bangko.

Ang mga passive na operasyon ng isang komersyal na bangko ay organikong nauugnay sa mga aktibong operasyon. Ang pamamahala sa pagbabangko ay hindi mapaghihiwalay mula sa pagtiyak ng epektibong pagkakaugnay sa pagitan ng pasibo at aktibong mga operasyon ng bangko. Ang pag-akit ng mga pondo para sa mga deposito sa bangko ay nawawalan ng anumang kahulugan kung walang maaasahang mga channel para sa kanilang susunod na kumikitang paglalagay.

Ang isang komersyal na bangko ay may pananagutan sa depositor para sa mga obligasyon na nagmumula sa kasunduan sa deposito, sarili nitong mga pondo, ari-arian at lahat ng nauugnay na mga ari-arian.

Maaasahan at mahusay na sistema ang paggarantiya ng mga deposito ay lumilikha ng mga kondisyon para sa pagprotekta sa mga interes ng mga depositor sa kaganapan ng insolvency o bangkarota ng isang bangko, pagbabawas ng panganib ng isang krisis sa sistema ng pagbabangko bilang resulta ng pagkawala ng pagkatubig sa pamamagitan ng napakalaking withdrawal ng mga deposito, at pagpapabuti ng kahusayan ng pamamahala sa sektor ng pananalapi ng ekonomiya bilang resulta ng pagtaas ng dami ng mga deposito.

Dekreto ng Pangulo ng Kyrgyz Republic inaprubahan ang Mga Regulasyon sa pamamaraan para sa pagtatatag ng Pondo ng Garantiya ng Deposito para sa mga indibidwal, ang pagbuo at paggamit ng mga pondo nito. Ang Deposit Guarantee Fund ay isang legal na entity, nilikha at nagpapatakbo bilang isang estado, independyente sa ekonomiya, espesyal na organisasyon na hindi naglalayong kumita. Ang mga nagbabayad ng mga bayarin bago ito ay mga komersyal na bangko - mga ligal na nilalang na matatagpuan sa teritoryo ng Kyrgyzstan

Ang sistema ng garantiya ng deposito ay magkakabisa kapag ang mga deposito ay naging hindi magagamit, iyon ay, kung ang mga bangko ay nabigo upang matupad ang mga kinakailangan ng mga depositor tungkol sa pagbabalik ng mga pondo at ang appointment ng isang liquidator sa pamamagitan ng desisyon hukuman ng arbitrasyon o Pambansang Bangko KR.

Ang mga isyu ng kontrol sa pananalapi sa mga pagpapatakbo ng deposito ay tinutukoy ng kasalukuyang batas, mga regulasyon Bangko Sentral ng Kyrgyz Republic at mga panloob na dokumento ng bangko. Ang accounting para sa pag-akit at paglalagay ng mga deposito, pagbabayad ng mga gastos at pagtanggap ng kita para sa mga ito ay isinasagawa para sa mga kaukulang grupo ng balanse at off-balance account.

Ang mga kontrol sa panloob na accounting para sa mga transaksyon sa deposito ay dapat na idisenyo sa paraang matiyak iyon :

1) tinatanggap ang mga deposito sa mga tuntunin at kundisyon tungkol sa mga tuntunin at limitasyon alinsunod sa mga tuntunin at regulasyon na inaprubahan ng lupon ng bangko;

2) lahat ng deposito ay tinatanggap batay sa at alinsunod sa rate ng interes na inilapat ng bangko;

3) lahat ng mga entry sa accounting na ginawa para sa mga deposit account ay wastong makikita sa accounting.

Ang bawat bangko ay dapat magtatag ng isang sistema ng pagpaparehistro ng deposito, ang layunin nito ay upang matiyak ang tama at napapanahong pagtatala ng halaga ng mga deposito sa mga talaan ng accounting, upang ibigay ang accrual at pagbabayad ng interes, upang mabigyan ang pagbabayad ng mga deposito at mga rate ng interes. Ang accrual ng interes at ang pagpapatupad ng kaukulang mga entry sa accounting record ng bangko ay dapat na pana-panahong suriin ng mga taong hindi kasali sa accrual. Ang interes na ipinapakita sa magkahiwalay na analytical account ng mga gastos sa interes (kita) ay dapat na itugma sa halaga ng interes na ibinayad sa depositor o natanggap mula sa bangko.

Ang mutually beneficial na relasyon sa pagitan ng bangko at ng kliyente ay ang garantiya ng matagumpay na pamamahala ng mga pagpapatakbo ng deposito. Upang madagdagan ang pagkahumaling sa deposito, ang bangko ay dapat na maingat at patuloy na pag-aralan ang mga interes at tanungin ang mga depositor - mga legal na entidad at indibidwal. Mahalaga na ang bangko ay nagbibigay sa mga depositor ng pinaka-maginhawang paraan ng mga serbisyo sa pagdedeposito na magpapaliit sa kanilang pagkonsumo ng oras.

Kanluranin kasanayan sa pagbabangko ay nakaipon ng malaking karanasan sa pamamahala at pangangasiwa sa mga operasyon ng deposito. Ang mahusay na paggamit ng karanasang ito, na isinasaalang-alang ang mga detalye ng domestic ekonomiya at ang kaisipan ng populasyon, ay mahalaga para sa pagpapabuti ng gawain ng mga komersyal na bangko. Mahalaga na ang mga domestic na bangko ay patuloy na naghahanap ng mas advanced na mga pamamaraan at tool para sa pamamahala ng mga produkto ng deposit banking.

Ang checking account ay isang account ng mga negosyante para sa pag-iimbak ng mga pondo at pagsasagawa ng mga kasalukuyang pakikipag-ayos ng mga negosyante nang hindi bumubuo ng isang legal na entity. tao at legal mga tao.

Mayroong 2 uri ng kasalukuyang mga account:

1. Account ng mga negosyanteng walang edukasyon legal na entidad- ito ay mga account na inilaan para sa pag-iimbak ng mga pondo at ang pagpapatupad ng mga kasalukuyang pag-aayos ng mga negosyante nang hindi bumubuo ng isang ligal na nilalang. Ang lahat ng mga transaksyon sa cash ng settlement ay dapat isagawa.

2. Mga account ng isang legal na entity - maaari silang gawin ayon sa mga dokumento ng pagbabayad na may obligadong indikasyon at layunin ng pagbabayad.

Ang akrual at pagbabayad ng interes sa mga deposito ay ginawa batay sa bawat kasunduan sa deposito. Ang interes sa halaga ng deposito ay naipon mula sa araw kasunod ng araw na ito ay natanggap ng bangko hanggang sa araw bago ang pagbabalik nito sa kliyente, o ang pag-debit nito mula sa account ng kliyente sa iba pang dahilan Ang interes sa halaga ng deposito ay binabayaran sa may-ari sa ang kanyang kahilingan, sa katapusan ng bawat buwan (quarter) nang hiwalay sa halagang deposito, at ang interes na hindi na-claim sa loob ng panahong ito ay binabayaran alinsunod sa batas.

Mga deposito gamit ang simple at tambalang interes

Ang simpleng interes ay interes na hindi naiipon sa interes.

Ang compound na interes ay interes na naipon sa pangunahing halaga at sa kita ng interes na naipon sa nakaraang panahon.

Upang magbukas ng isang savings deposit account para sa mga indibidwal, ang mga sumusunod na dokumento ay kinakailangan:

1. isang aplikasyon para sa pagbubukas ng isang account, na nagpapahiwatig ng buong pangalan, address, taon ng kapanganakan at data ng pasaporte

2. personal account card (form No. 1), kung saan ang kliyente ay nagpapahiwatig ng isang sample ng lagda

3. Order ng resibo, na nagsasaad ng halagang nadeposito

Kapag nagbubukas ng mga pondo sa isang savings deposit account, ang isang kasunduan sa deposito ay natapos sa pagitan ng bangko at ng kliyente, na kinikilala bilang isang pampublikong kasunduan.

Ang isang kasunduan na natapos sa pagitan ng isang bangko at isang indibidwal ay kinikilala bilang isang pampublikong kasunduan (ang mga obligasyon ng bangko na magbigay ng mga serbisyo sa pagbabangko ay itinatag). Ang kasunduan sa deposito ay itinuturing na natapos mula sa araw na natanggap ang halaga ng bangko. Kapag nagdeposito ng mga pondo sa isang savings deposit account, ang kliyente, na nagkukumpirma sa halagang tinanggap sa deposito, ay binibigyan ng isang savings book, na dapat ipahiwatig at sertipikado ng bangko ang pangalan at lokasyon ng bangko o mga sangay nito, pati na rin ang numero ng account sa deposito, lahat ng halaga ng mga pondo na na-kredito sa account, lahat ng halaga ng mga pondo na na-debit mula sa account at ang balanse ng mga pondo sa account sa oras ng pagtatanghal ng savings book sa bangko. Pag-isyu ng isang deposito, pagbabayad ng interes dito at pagpapatupad ng mga utos ng depositor na ilipat ang mga pondo sa deposito sa ibang mga tao ng nagbibigay ng bangko at ang maydala ng savings book.

Kung ang savings book ay nawala o hindi na magagamit para sa maydala, ang bangko, sa kahilingan ng depositor, ay magbibigay ng bagong savings book sa kanya.

Kung ang isang negosyante ay nagsasagawa ng kanyang mga aktibidad nang hindi bumubuo ng isang ligal na nilalang, kung gayon ang isang kasalukuyang account ay binuksan sa kanyang pangalan. Upang magbukas ng isang bank account, ang mga sumusunod na dokumento ay dapat isumite:

1. Isang aplikasyon para sa pagbubukas ng isang account, na nagpapahiwatig ng buong pangalan, address, taon ng kapanganakan at data ng pasaporte;

2. Sertipiko ng pagpaparehistro ng estado negosyante;

3. Ang isang card na may sample na lagda at isang imprint ng selyo ng negosyante (kung mayroon man) ay notarized.

Ang isang indibidwal na negosyante ay maaaring magtrabaho.

Para magbukas ng deposit account para sa isang legal na entity na residente ng Kyrgyz Republic, dapat nitong isumite ang sumusunod na dalawang dokumento:

1. isang aplikasyon para sa pagbubukas ng isang account, na nilagdaan ng pinuno at punong accountant ng legal na entity at pinatunayan ng selyo ng legal na entity;

2. Sertipiko ng pagpaparehistro ng estado ng isang legal na entity;

3. isang notarized na kopya ng Charter (Regulasyon) na nakarehistro ng mga awtoridad ng hustisya;

4. isang dokumentong nagpapatunay sa pagpaparehistro ng isang legal na entity sa State Tax Inspectorate;

5. minuto ng pagpupulong ng mga tagapagtatag o shareholder sa halalan ng isang tao bilang pinuno;

6. notarized card na may mga sample na lagda at seal imprint (dalawang kopya).

Ang pagpapalabas ng mga pondo nang personal sa depositor ay isinasagawa batay sa isang order ng gastos at isang savings book. Ang isang demand na deposito ay maaaring bayaran sa mga bahagi o buo, ang isang term deposit ay maaari lamang bayaran nang buo. Kung sakaling ang isang termino o iba pang deposito, maliban sa isang demand na deposito, ay ibinalik sa kliyente sa kanyang kahilingan pagkatapos ng pag-expire ng termino, ang halaga ng deposito ay dapat ibigay ng bangko alinsunod sa batas ng Kyrgyz Republic.

Sa pagbabayad ng buong balanse ng deposito, ang savings book ay na-redeem sa inireseta na paraan at nakalakip sa expenditure order.

Kapag muling nag-isyu ng account na may kaugnayan sa muling pagsasaayos ng isang legal na entity (merger, accession, transformation, division at spin-off), ang mga may hawak ng bank account ay binibigyan ng parehong mga dokumento tulad ng kapag nagbukas ng account para sa isang bagong legal na entity.

Kapag binago ang pangalan na dulot ng muling pag-aayos, pati na rin kapag binabago ang subordination, ang bangko ay binibigyan ng isang aplikasyon mula sa may-ari ng account, isang kopya ng desisyon ng kataas-taasang namamahala sa katawan at isang bagong notarized card na may sample at seal imprint. Kapag naglilipat ng kasalukuyang account sa ibang bangko, ang lahat ng mga dokumento sa pagpaparehistro ng account ay sabay-sabay na inililipat ayon sa imbentaryo. Ang isang pagkilos ng paglipat ay iginuhit, na nilagdaan ng pinuno at punong accountant ng paglilipat at pagtanggap ng bank account (2 kopya)

Kapag nagsasara ng account, kinukumpirma ng may-ari ng account ang balanse ng account at ibinabalik ang mga hindi nagamit na tseke (libro).

Maaaring isara ang mga bank account sa mga sumusunod na kaso:

1. sa kahilingan ng may hawak ng account;

2. sa pamamagitan ng desisyon ng liquidator;

3. sa pamamagitan ng desisyon ng katawan na lumikha ng legal na entity;

4. sa kawalan ng mga transaksyon at pondo sa kasalukuyang account nang higit sa 6 na buwan.

Aabisuhan ng bangko ang may-ari ng account tungkol sa nalalapit na pagsasara ng kasalukuyang account isang buwan bago ang pagsasara. Ang mga pondo ng mga saradong account ay isinasaalang-alang sa isang hiwalay na account na may mandatoryong off-system na accounting para sa bawat kliyente at hindi napapailalim sa pag-kredito sa kita at paglipat sa badyet, maliban kung itinakda ng batas.

Ang paglilipat ng mga pondo ng mga indibidwal sa teritoryo ng Kyrgyz Republic ay maaaring isagawa nang hindi nagbubukas ng personal na account. Ang mga operasyon sa paglilipat ng pera ay dapat isagawa batay sa pagkakakilanlan ng pagkakakilanlan ng nagpadala sa pamamagitan ng pag-aayos ng data ng pasaporte ng kliyente. Para sa mga transaksyon sa paglilipat ng kliyente, dapat ipakilala ng bangko ang off-system accounting. Ang lahat ng mga operasyon sa paglilipat ng mga pondo ng mga kliyente ay dapat na naitala sa rehistro ng mga paglilipat ng pera, na nagtatala ng pangalan ng nagpadala, ang kanyang data ng pasaporte, ang petsa at halaga ng paglilipat ng pera, ang layunin ng paglilipat, ang mga detalye ng tatanggap, atbp.

Matapos matanggap ng bangko ang mga pondo ng nagpadala, ang huli (bangko) ay may mga obligasyon sa kanila hanggang sa dumating ang paglilipat sa bangko ng tatanggap. Ang pag-withdraw ng mga pondo ng tatanggap ay ginawa pagkatapos maitatag ang pagkakakilanlan ng tatanggap upang tumugma sa mga tinukoy na detalye sa mga dokumento ng pagbabayad.

Ang maximum na halaga ng paglilipat ng mga pondo mula sa mga kliyente sa teritoryo ng Kyrgyz Republic ay hindi dapat lumampas sa 20 libong soms, at sa labas ng bansa - alinsunod sa kasunduan sa pamamaraan para sa paglilipat ng mga pondo para sa mga non-trading operations (pagbabayad).

Sa oras ng pagbubukas ng isang account, ang mga legal na relasyon ay lumitaw sa pagitan ng bangko at ng kliyente, na tinapos lamang pagkatapos ng buong pagbabalik ng halaga ng deposito at ang pagsasara ng account. Ang mga ugnayang ito ay pormal na ginawa ng isang kasunduan sa deposito, na itinuturing na natapos mula sa araw na natanggap ng bangko ang halaga ng deposito. Ang depositor at ang bangko ay kumikilos bilang mga partido sa naturang kasunduan. Ang depositor ay gumagawa ng naaangkop na kontribusyon sa deposito account na binuksan sa bangko, at ang huli ay nangakong babayaran ang depositor ng halaga ng pera at interes.

...

Mga Katulad na Dokumento

Normative-legal na regulasyon ng mga pagpapatakbo ng deposito. Mga pagpapatakbo ng deposito ng isang joint-stock commercial Savings Bank. Ang pamamaraan para sa pagtatala ng mga pagpapatakbo ng deposito ng mga institusyon ng kredito. Mga prospect para sa pagpapaunlad ng mga pagpapatakbo ng deposito sa Russia.

term paper, idinagdag noong 09/16/2008


Passive na operasyon ng bangko at ang kanilang mga katangian. Pamamahala sa pananalapi sa Sberbank ng Russia. Patakaran sa deposito at interes ng bangko. Paraan ng pagbabawas ng deposito. Pamamahala ng mga passive na operasyon sa OJSC "Sberbank of Russia" at mga hakbang upang mapabuti ito.

term paper, idinagdag noong 06/10/2015


Ang kasaysayan ng paglikha ng OJSC "Aiyl Bank". Mga tampok ng regulasyon ng mga passive na operasyon nito. Patakaran sa deposito bilang pangunahing panloob na dokumento ng bangko na kumokontrol sa mga pagpapatakbo ng deposito. Pagsusuri sa pagiging epektibo ng passive operations management sa bangkong pinag-aaralan.

ulat ng pagsasanay, idinagdag noong 03/21/2016


Isinasaalang-alang ang karanasan ng pag-aayos ng mga serbisyo ng deposito ng bangko at ang kanilang mga tampok, makabagong sistema accounting para sa mga transaksyong ito. pangkalahatang katangian mga organisasyon ng seguro sa deposito. Pagsusuri ng organisasyon ng mga aktibidad ng Deposit Guarantee Fund para sa mga indibidwal.

term paper, idinagdag noong 07/11/2015


Ang mga pangunahing passive na operasyon ng isang komersyal na bangko ay mga pagpapatakbo ng deposito. Ang halaga ng sariling mga mapagkukunan ng bangko. Pagpapangkat ng mga asset ayon sa antas ng pagkatubig, ang posibilidad ng mga panganib. Bagong anyo pakikipag-ayos sa pagitan ng mga komersyal na bangko. Mga uri ng mga transaksyon sa interbank.

pagsubok, idinagdag noong 03/20/2014


Mga uri ng mga deposito sa komersyal na bangko. Ang patakaran sa deposito ng isang komersyal na bangko sa halimbawa ng OJSC "Baltiysky bangko ng pamumuhunan". Pagbuo ng mga hakbang na naglalayong makaakit ng mga pondo mula sa bangko. Mga pagkakaiba sa mga demand deposit at term deposit.

thesis, idinagdag noong 02.10.2012


Ang pang-ekonomiyang kakanyahan ng mga deposito (deposito) sa mga indibidwal ng isang komersyal na bangko. Mga kinakailangan para sa paglitaw at kakanyahan ng sistema ng deposito. Ang pamamaraan para sa pagpaparehistro at accounting ng mga pagpapatakbo ng deposito. Ang pangunahing pagpapatakbo ng deposito ng JSB "Belarusbank", ang kanilang komposisyon at istraktura.

thesis, idinagdag noong 12/20/2009


Ang kakanyahan at balangkas ng regulasyon para sa pagbuo at pagpapatupad ng patakaran sa pamumuhunan ng isang komersyal na bangko. Pagsusuri ng mga pangunahing tagapagpahiwatig ng aktibidad sa pananalapi at pang-ekonomiya ng bangko sa ilalim ng pag-aaral, mga problema at mga prospect para sa pagbuo ng patakaran sa pamumuhunan nito.

thesis, idinagdag noong 12/10/2017


Ang kakanyahan at mga uri ng passive na operasyon ng isang komersyal na bangko. Mga operasyon para sa pagbuo ng sariling pondo ng bangko, pangangalap ng pondo at serbisyo sa customer. Pagsusuri ng pag-akit ng mga pondo mula sa maliliit at katamtamang laki ng mga negosyo. Patakaran sa deposito ng isang komersyal na bangko.

thesis, idinagdag noong 07/09/2014


Pag-aaral ng istraktura ng organisasyon ng isang komersyal na bangko. Mga katangian ng aktibidad sa pananalapi at pang-ekonomiya. Mga produkto ng deposito ng mga operasyong komersyal at dayuhang palitan. Utang mga plastic card. Malayong serbisyo sa isang komersyal na bangko.

Ang mga pagpapatakbo ng deposito ay nauunawaan bilang mga aksyon ng mga institusyong pampinansyal, ang layunin nito ay upang maakit ang mga mapagkukunang pinansyal ng mga customer. Parehong indibidwal at buong negosyo ang kumikilos bilang mga paksa. At ang kanilang layunin ay ang pagtitipid na ginawa sa mga bank account.

: pangunahing pananaw

Tinutukoy ng iba't ibang kategorya ng mga kliyente ang paghahati ng mga deposito sa mga pribadong indibidwal at organisasyon. Batay sa anyo ng withdrawal, ang mga operasyon ay apurahan, on demand at may kondisyon. Ang mga term deposit ay ibinibigay para sa isang nakapirming panahon.

Maaaring isara ang mga demand na deposito anumang oras. At ang mga kondisyong deposito ay kinabibilangan ng mga operasyon kung saan ang isyu ng pag-withdraw ng mga pondo ay nauugnay sa pagsisimula ng ilang mga kundisyon.

Ang mga deposito ng demand ay may malaking bilang ng mga varieties. Kabilang sa mga ito ang:

• cash sa settlement, badyet o kasalukuyang mga account;
• pribadong negosyante;
• mga pondo ng iba't ibang mga pondo;
• demand na deposito ng mga organisasyon at populasyon;
• mga pondong inilagay sa mga liham ng kredito, mga tseke, mga obligasyon at iba pang uri ng mga instrumento sa pananalapi.

Mga tampok ng pagpapatakbo ng deposito

Ang pagpapatupad ng mga operasyong ito ay nagsasangkot ng pagbuo ng bawat institusyon ng pagbabangko ng isang patakaran sa pagdeposito, iyon ay, isang hanay ng mga hakbang na tumutukoy sa mga gawain, anyo at nilalaman ng mga aksyon upang makabuo ng mga mapagkukunan. institusyon ng kredito. Isinasagawa rin ang follow-up na pagpaplano bilang bahagi ng pamamaraang ito. Ang pinakalayunin ng patakarang ito ay pataasin ang mga ari-arian ng bangko, gayundin na mapanatili ang kanilang pagkatubig sa isang katanggap-tanggap na antas at mabawasan ang iba't ibang mga panganib.

Ang pangunahing gawain ng mga pagpapatakbo ng deposito ay upang maakit ang mga pananalapi ng mga kliyente at ilagay ang mga ito sa mga bank account. Sa hinaharap, ginagamit ng bangko ang mga mapagkukunang ito upang ipahiram sa populasyon at i-invest ang mga ito sa iba pang mga uri ng asset.

Manatiling napapanahon sa lahat ng mahahalagang kaganapan sa United Traders - mag-subscribe sa aming