Ang PLUS magazine ay nakikipag-usap kay Arnaud Denis, Unang Deputy Chairman ng Lupon ng Rosbank.

Paano mo i-rate kasalukuyang estado Russian banking retail sa pangkalahatan? Anong mga uso ang makikilala dito?

retail na Ruso merkado ng pagbabangko– isa sa mga pinaka-dynamic na umuunlad kapwa sa mga tuntunin ng paglaki ng volume at sa mga tuntunin ng pag-unlad ng mga digital na teknolohiya.

Noong 2018, ang paglago ng retail loan sa Russia ay 22%, na hindi gaanong mas mataas kaysa sa 3% na paglago ng retail loan sa Eurozone.

Sa mga tuntunin ng pag-unlad ng mga digital na teknolohiya, nakikita namin ang makabuluhang suporta mula sa Pamahalaan ng Russia at Bangko Sentral naglalayong gawing digitalize ang negosyo sa pagbabangko at lumikha ng pantay na mga kondisyon sa kompetisyon. Ang biometric identification, Faster Payment System at iba pang mga inisyatiba ay higit na magpapalaki sa kompetisyon sa pagitan ng mga bangko, na walang alinlangan na magiging kapaki-pakinabang para sa mga customer.

- Ano ang ibig sabihin ng manatiling isang mapagkumpitensyang bangko ngayon - anong mga hakbang ang kailangang gawin para dito?

Ngayon, ang kumpetisyon para sa mga kliyente ay nagaganap sa isang bagong antas. Hindi sapat na magkaroon ng isang nakikilalang tatak at isang makasaysayang matatag na posisyon sa merkado. Nakikita namin na ngayon ang mga kliyente ay pumipili ng isang bangko batay sa isang kumbinasyon ng pagiging maaasahan at kaginhawahan, ang antas ng mga digital na serbisyo nito at flexibility sa paglilingkod at paglutas ng mga kumplikadong isyu.

Upang makayanan ang mataas na kumpetisyon at matugunan ang mga kinakailangan ng customer, kinakailangan na baguhin ang platform ng pagbabangko sa isang nababaluktot, maliksi na organisasyon na maaaring mabilis na magbago alinsunod sa mga kinakailangan sa merkado.

Ang pagbuo ng mga pangmatagalang relasyon sa mga kliyente at pagtaas ng kasiyahan sa antas ng serbisyo ay isa sa mga pangunahing madiskarteng benepisyo sa isang kapaligiran kung saan madali ang kliyente, sa tulong cellphone palitan ang isang bangko sa isa pa.

- Anong mga pagbabago ang nakikita mo sa gawi ng kliyente?

Sa aking palagay, sa sektor ng pananalapi, tulad ng ibang lugar, ang dalawang pangunahing trend ay digitalization at customization.

Ang mga kliyenteng Ruso ay nakasanayan na sa isang mataas na antas ng serbisyo at mabilis silang nakakabisado ng mga bagong digital na produkto. Ang bilang ng mga non-cash na transaksyon na babayaran para sa mga kalakal at serbisyo ay tumataas ng 30% taun-taon (ayon sa Bangko Sentral). Ang Russia rin ang nangunguna sa mundo sa paglaki ng mga gumagamit ng application mobile Banking(ayon kay Finalta). Nais ng mga kliyente na makatanggap ng maximum na bilang ng mga serbisyo online sa oras na maginhawa para sa kanila.

Kasabay nito, sa malapit na hinaharap, ang mga produkto ng pagbabangko ay dapat na maging personalized hangga't maaari - "iayon" sa mga pangangailangan ng isang partikular na kliyente. Ang bangko ay hindi lamang dapat tumugon sa mga kasalukuyang pangangailangan ng kliyente, ngunit inaasahan din ang mga ito-maunawaan kung aling produkto at sa ilalim ng kung anong mga kondisyon ang hihilingin.

Ano ang direksyon ng tingian ng grupong pagbabangko ng Societe Generale ngayon, na isinasaalang-alang ang pinagtibay na diskarte hanggang 2020?

Ngayon mayroong 3 mga bangko sa aming grupo ng pagbabangko: unibersal na Rosbank, bangko ng mortgage DeltaCredit at Rusfinance Bank, isang pinuno sa merkado ng auto at pos lending. Ang Societe Generale ay kinakatawan din sa Russia ng Societe Generale Insurance at ALD Automotive. Kaya, maaari naming sabihin na ngayon mayroon kaming isang unibersal na platform sa pananalapi na sumasaklaw sa lahat ng mga segment ng merkado at nagbibigay-daan sa aming mga kliyente na makatanggap ng isang buong hanay ng mga serbisyo. Ang pangunahing kaganapan ng taong ito para sa amin ay ang pagsasanib ng DeltaCredit Bank sa Rosbank. Inanunsyo namin ito noong Setyembre noong nakaraang taon at plano naming kumpletuhin ang proseso ng pagsasama bago ang Hunyo 1. Ang linya ng mortgage ng aming negosyo ay makakatanggap ng sarili nitong pangalan - "Rosbank House", na pinaka-ganap na sumasalamin sa kakanyahan nito. Hindi lamang kami naglalabas ng mga pautang para sa pagbili ng pabahay, ngunit nagsusumikap din na ibigay sa aming mga kliyente ang lahat ng nauugnay na imprastraktura at pagkakataon. Ang aming layunin ay maging ang bangko ng pagpili para sa mga kliyente.

Anong mga pagbabago ang magaganap sa pagpapahiram ng mortgage kaugnay ng pagsasanib ng DeltaCredit Bank sa Rosbank?

Bilang resulta ng pagsasama, na makukumpleto sa kalagitnaan ng taon, ang negosyo ng mortgage, na halos hindi nagbabago, ay magiging bahagi ng retail block ng Rosbank sa ilalim ng tatak na Rosbank Dom. Bilang resulta, ang mga kliyente ng DeltaCredit Bank ay magkakaroon ng access sa buong imprastraktura at lahat ng produkto ng pagbabangko ng Rosbank. Kami ay tiwala na ang pagsasama ay magbubukas ng mga bagong pagkakataon para sa pag-unlad at magbibigay-daan sa amin na mag-alok sa mga customer ng mas maginhawang serbisyo sa pagbabangko sa hinaharap. Sa kasong ito, ang mga kondisyon umiiral na mga kasunduan mananatiling hindi nagbabago, lahat ng karapatan at obligasyon ng DeltaCredit sa ilalim ng mga natapos na kasunduan ay ililipat sa Rosbank.

Ano ang nangyayari sa mortgage market ngayon? Ano ang mga pagtataya/inaasahan tungkol sa rate ng interes at dami sangla sa mga utang?

Batay sa mga resulta ng mga unang buwan ng 2019, ang dami ng mortgage lending sa Russian Federation ay patuloy na lumalaki, kahit na sa mas mabagal na bilis kaysa sa nakaraang taon. Inaasahan namin na ang rate ng paglago ng mga pautang sa mortgage ay bumagal sa mga darating na buwan, at average na rate aabot sa 10.7%. Ang nakaraang taon ay isang record na taon para sa mortgage market sa Russia, at sa kabila posibleng pagbabawas ang dami ng mga pautang na inisyu noong 2019, nananatiling mataas ang aktibidad sa merkado.

Paano mo sinusuri ang network ng mga sangay ng grupo ng pagbabangko? Anong mga format mga sangay ng bangko nanghuhula ba siya? Ano sa palagay mo ang dapat na hitsura ng departamento ng hinaharap?

Mayroon kaming pinakamalawak na network ng mga sangay sa mga dayuhang manlalaro na kinakatawan sa Russia - naroroon kami sa 70 rehiyon. Ito ay isang mahalagang bentahe kapag umaakit ng mga walk-in at walk-in na mga customer. mga kliyente ng suweldo. Patuloy kaming nagsusumikap upang mapabuti ang aming network, sanayin ang mga empleyado, at sa parehong oras ay binibigyang pansin ang pagbuo ng online banking at mga digital na serbisyo.

Mayroon kaming 4 na format ng sangay - mula sa mga micro-office na nagsisilbi sa mga pangunahing transaksyon ng kliyente, hanggang sa malalaking sangay na gumagana sa lahat ng kategorya ng mga kliyente. Ang Rosbank ay aktibong namumuhunan sa pagpapabuti ng rehiyonal na retail network, kabilang ang patuloy na pagbubukas ng mga sangay ng isang bagong format sa mga rehiyong iyon kung saan nakikita natin ang potensyal para sa pag-unlad ng negosyo.

Ang opisina ng hinaharap, na umuusbong ngayon, ay maginhawa, komportable, at palakaibigan. Maaaring gawin ng mga kliyente ang karamihan sa kanilang pang-araw-araw na mga transaksyon online sa kanilang sarili. Pupunta sila sa departamento para sa kalidad ng payo at mga kwalipikadong solusyon sa mga kumplikadong isyu. Ito ang dahilan kung bakit napakahalaga na mamuhunan sa mga empleyado at palawakin ang kanilang mga kakayahan.

Paano nakakaapekto ang digital transformation sa retail banking? Ano ang dapat isama sa mga malalayong channel sa pagbabangko ngayon?

Ang digital na pagbabagong-anyo ay makabuluhang pinapataas ang kaginhawahan at accessibility ng mga serbisyo sa pagbabangko. Kami ay sumusulong patungo sa paggawa ng anuman sa aming mga produkto o serbisyo na magagamit sa pamamagitan ng mga malalayong channel. Upang ang kliyente ay hindi lamang makapag-loan o gumamit ng mga serbisyo sa pagbabayad nang malayuan, ngunit sa anumang oras ay maaaring makatanggap ng payo mula sa isang espesyalista sa bangko, ang kinakailangang sertipiko, baguhin ang personal na data, mag-file ng isang paghahabol at makatanggap ng sagot online. Upang makamit ito, plano naming palawakin nang malaki ang mga kakayahan ng aming online chat.

Sa anong mga partikular na lugar nararanasan ng merkado ang pinakakapansin-pansing "pagkagutom sa teknolohiya"? Aling mga teknolohiya ang tila tunay na tagumpay mula sa puntong ito at bakit?

Inaasahan namin na ang mga makabuluhang pagbabago ay magaganap sa mga serbisyo sa pagbabayad kapag ipinatupad ang pag-invoice sa Sistema ng Mas Mabilis na Mga Pagbabayad. Sa kasalukuyan, ang mga bangko na nagbibigay ng mga serbisyo sa pagbabayad sa kanilang mga kliyente ay nagpapanatili ng kanilang sariling database ng mga service provider o nakikipagtulungan sa mga aggregator, na sa isang paraan o iba pa ay nililimitahan ang parehong listahan ng mga available na provider at functionality serbisyo. Sa pagpapakilala ng serbisyo sa pag-invoice, ang kliyente mismo ay makakapag-subscribe sa mga serbisyo at makakapili ng bangko kung saan nais niyang maibigay ang mga invoice - sa bangko kung saan ito ay maginhawa para sa kanya na magbayad.

Mapapalaki ba ng Faster Payment System ang kumpetisyon sa sektor ng pagbabangko? Babaguhin ba ng system ang sitwasyon sa merkado ng pagkuha ng mga serbisyo?

Ang SBP ay, siyempre, isang pambansang sukat na proyekto. Kami ay kabilang sa mga unang sumali sa system at nakikita na namin na parami nang parami ang mga kliyente na nagsisimulang gumamit ng serbisyo.

Sa kasalukuyang yugto, pinapayagan ng SBP ang mga kliyente na maglipat ng pera nang hindi nalalaman mga detalye ng bangko sa pamamagitan lamang ng numero ng telepono. Ang extension sa C2B segment ay ang susunod na hakbang sa pagbuo ng system. Ito ay magbibigay-daan sa mga kliyente - mga legal na entity - na alisin ang mga pisikal na terminal at makabuluhang makatipid sa pagkuha.

Inaasahan namin na ito ay makabuluhang tataas ang antas ng aktibidad ng transaksyon sa mga malalayong channel ng bangko. Makikibahagi kami sa pagsubok sa function na ito ngayong tag-init. Sa China, halimbawa, ang pagbabayad para sa mga produkto at serbisyo gamit ang mga QR code ay naging napakapopular. Sasabihin ng oras kung hanggang saan ito mag-ugat sa Russia. Sa palagay ko, ang SBP ay maaaring maging isang magandang alternatibo para sa mga negosyo sa mga industriya kung saan medyo mataas ang rate ng pagkuha. Kailangan mong maunawaan na ang imprastraktura ng card ay itinayo sa nakalipas na halos 50 taon, at kung ano ang nagawa na ng maraming beses ng mga internasyonal na sistema ng pagbabayad, ang SBP ay darating pa lamang - paglutas ng mga problemang isyu, walang tigil na operasyon 24/7, refund mekanika, nagtatrabaho sa dobleng pagbabayad, atbp. Samakatuwid, sa malapit na hinaharap ang sistema ay malamang na hindi palitan ang mga umiiral na paraan ng pagbabayad, ngunit maaari itong mahusay na sumakop sa angkop na lugar nito sa merkado.

Open Banking - anong hinaharap ang nakikita mo para sa ideolohiyang ito sa Russia, paano maaaring naiiba ang diskarte ng Russia sa dayuhan? Anong mga panganib - para sa mga bangko at iba pa - ang nakikita mo sa landas na ito?

Ang pangunahing pagkakaiba ay na sa Europa ay mayroong isang direktiba sa pagbabayad PSD2, na nag-oobliga sa mga bangko na magbigay ng bukas na access sa mga API. Sa Russia ay wala pang ganoong obligasyon, ngunit unti-unti ay makakarating tayo dito. Ang Rosbank Group ay sumusuporta sa Open Banking ideology, dahil nakikita natin dito ang malaking potensyal para sa pakikipagtulungan sa mga kasosyo. Sa ngayon, ang DeltaCredit Bank ay nagbibigay sa mga kasosyo ng mga bukas na API para sa pagsusumite ng mga aplikasyon para sa isang mortgage loan na may kakayahang makatanggap ng isang online na solusyon.

Sa pagtatapos ng taon, magsisimula bang tumanggap ang lahat ng sangay ng Rosbank ng biometric data mula sa mga mamamayan? Anong mga prospect ang nagbubukas ng biometrics sa mga bangko?

Kami ay isa sa mga unang bangko na nilagyan ng biometric identification equipment ang aming mga opisina. Ito ay bumalik noong Hulyo 2018. Ngayon ay nakapaghanda na kami ng higit sa 100 sa aming mga opisina, at matatapos namin ang pag-equip sa buong network sa pagtatapos ng 2019. Nakikita namin na nagsisimula nang masanay ang mga kliyente sa inobasyong ito, parami nang parami ang gustong magsumite ng kanilang data, ngunit sa ngayon ang kabuuang bilang ng mga nagsumite ay hindi gaanong kalakihan - sa dami ng mga termino na ito ay mas mababa sa 1% ng kabuuang base ng aming mga kliyente.

Sa malapit na hinaharap, ang biometrics ay magiging isang mandatoryong bahagi ng negosyo para sa lahat ng miyembro ng komunidad ng pagbabangko, kaya lahat ay kailangang sumali. Kung hindi, matatalo sila sa kompetisyon. Ito ay salamat sa kompetisyon na ang kalidad ng mga produkto at ang antas ng serbisyo ay nagpapabuti, na ngayon, tulad ng sinabi ko, ay binuo sa paligid ng teknolohiya.

Paglahok ng lahat ng mga manlalaro nang walang pagbubukod pamilihan sa pananalapi sa Unified Biometric System ay magbibigay-daan sa kliyente na ibukod ang pisikal na accessibility mula sa pamantayan para sa pagpili ng bangko at tumutok sa mga produkto at serbisyo na inaalok ng mga bangko.

Ang remote na pagkakakilanlan ay nagbibigay sa mga bangko ng pagkakataon na magbigay ng mga serbisyo sa mga residente ng malalayong lungsod, gayundin sa mga taong may kapansanan. Ang paglikha at pagbuo ng isang karaniwang digital na imprastraktura ng pamahalaan ay makakatulong sa pagpapabuti ng accessibility pampinansyal na mga serbisyo sa buong teritoryo Pederasyon ng Russia at ang pag-unlad ng kompetisyon hindi lamang sa sektor ng pananalapi.

- Anong mga pagbabago ang naghihintay sa mga kliyente sa malalayong serbisyo sa pagbabangko?

Patuloy kaming nagsusumikap upang mapabuti ang aming mga remote na serbisyo. Sa taong ito, magsisimula kaming magpakilala ng mga retail na produkto gamit ang isang remote na mekanismo ng pagkakakilanlan sa pamamagitan ng Unified Biometric System. Sa unang yugto, plano naming mag-isyu ng mga cash loan nang malayuan sa mga bagong kliyente sa ganitong paraan.

Bilang karagdagan, sa lalong madaling panahon magagamit ng mga kliyente ang lahat ng mga produkto ng pangkat ng Rosbank sa pamamagitan ng isang aplikasyon (kabilang ang, halimbawa, pagseserbisyo ng mga pautang sa Rusfinance Bank at pagkuha ng pag-apruba ng mortgage sa serbisyo ng DeltaExpress).

- Bakit nakatuon ang Rosbank sa premium na segment ng base ng kliyente nito noong 2018?

Noong 2018, tinaasan namin ang bilang ng mga premium na kliyente ng 57%. Naka-on sa sandaling ito Ang premium na segment ay nagkakahalaga ng halos 4% ng lahat ng retail na kliyente, habang ang kanilang mga pondo ay nagkakahalaga ng higit sa 40% ng kabuuang balanse sa account.

Kaya, ang premium ay isang lubos na kumikita at hindi gaanong mapanganib na segment para sa pagpapaunlad ng negosyo para sa mga bangko. At ang umiiral na imprastraktura at pag-aalok ng produkto ng Rosbank ay magpapahintulot sa amin na matagumpay na makipagkumpetensya sa lugar na ito.

Noong nakaraang taon na-update mo ang linya mga debit card. Ang iyong loyalty program ba ay pangunahing naglalayong makaakit ng mga bago o mapanatili ang mga umiiral nang customer? Paano mo ito balak na paunlarin pa?

Noong nakaraang taon, gumawa kami ng maraming trabaho para maglunsad ng bagong loyalty program, ang #Everything Is Possible, na lubos na inangkop sa mga pangangailangan ng customer. Sa simula, siyempre, ito ay naglalayong makaakit ng mga bagong kliyente, ngunit nakikita rin namin ang pagtaas ng average na singil sa mga umiiral nang kliyente na nagsimulang gumamit ng card na ito.

Tulad ng para sa karagdagang pag-unlad ng programa ng katapatan, dito ay lilipat din tayo patungo sa higit na pagpapasadya - titingnan natin kung anong mga kategorya ng mga cashback ang kawili-wili sa mga customer, kung ano ang itinuturing nilang mas kumikita, ipapakilala namin ang iba't ibang mga promosyon at bonus ng kasosyo. Gusto naming ang aming card ay ang pinakamataas na wallet para sa aming mga kliyente.

Kamakailan, ang mga bangko ay nagbabayad ng malaking pansin sa mga micro at maliliit na negosyo. Ang Rosbank ay walang pagbubukod. Ano ang nagtutulak sa kalakaran na ito? Anong mga hakbang ang ginagawa ng bangko upang mapaunlad ang lugar na ito?

Ang interes ng mga bangko sa maliit na bahagi ng negosyo ay, sa aking palagay, dahil sa ilang mga kadahilanan.

Sa katunayan, ang mga maliliit na negosyo ay nanatiling huling segment sa merkado, kung saan ang mga bangko ay hindi pa masyadong nabigyang pansin sa mga tuntunin ng pamumuhunan at pag-unlad. Noong nakaraan, ang iba't ibang mga segment ng pagtatrabaho sa mga retail at malalaking corporate na kliyente ay seryosong umuunlad, ngunit sa huling 4-5 taon ay dumating ito sa turn ng mga maliliit na negosyo. At ito ay isang pandaigdigang trend - tingnan kung gaano karaming mga banking startup para sa mga SME ang nasa London!

Bilang karagdagan, ito ay isang napaka-kumikitang linya ng negosyo para sa mga bangko. Sa mga kondisyon ng mataas na rate sa merkado at umiiral na mga presyo para sa mga serbisyo sa pagbabangko, ang mga kliyente sa lugar na ito ay maaaring magdala ng kita sa bangko kahit na walang pagpapautang.

Ang Rosbank, na nagtatrabaho sa maliliit na negosyo sa loob ng mahabang panahon, ay nagbigay ng espesyal na diin sa pagbuo ng segment na ito mula noong 2017. Ito ay ipinahayag sa isang hanay ng mga hakbang: mula sa pagtutok sa pamamahala hanggang sa pamumuhunan sa koponan at teknolohiya. Dahil dito, lubos naming nadagdagan ang pagkahumaling ng mga bagong kliyente, aktibong nag-a-update ng aming hanay ng produkto (naglunsad ng mga modernong pakete, card), pagpapabuti ng mga proseso (maaari ka nang magbukas ng account sa amin sa loob ng 3 oras), at sa loob ng ilang buwan ay maglulunsad ng ganap na bagong remote na sistema ng serbisyo sa customer. Ang lahat ng ito ay nagkakaroon na ng positibong epekto sa ating mga kita.

- Gaano kalubha ang tanong na kinakaharap ng mga kliyente ngayon? kaalaman sa pananalapi at paano ito malulutas ng Rosbank?

Ang mga isyu ng karampatang pagpaplano sa pananalapi, independiyenteng pagpili ng angkop na produkto ng pagbabangko, tamang pagtatasa ng mga gastos at proteksyon mula sa mga mapanlinlang na aktibidad ay may kaugnayan para sa karamihan ng populasyon. Kasabay nito, ang isyu ng financial literacy ay medyo talamak sa Russia - ang patuloy na pananaliksik ay nagpapakita na kahit na 50% ng populasyon ay hindi maaaring sagutin nang tama ang pinakasimpleng mga tanong sa paksa.

Ang Rosbank ay patuloy na nagtataglay ng iba't ibang mga kaganapan na naglalayong pataasin ang antas ng financial literacy. Halimbawa, sa website ng bangko mayroong isang seksyon na "Tungkol sa pera lang", na nagbibigay ng impormasyon sa mga card, mga pautang at pagtitipid, mga aktibidad sa negosyo at biometrics. Noong nakaraang taon, nagpatakbo kami ng biometrics awareness campaign kasama ang mga sikat na blogger, na nakatanggap ng magandang coverage.

Sinusuportahan din namin ang mga kaganapan sa Financial Literacy Week at patuloy na pinapalawak ang pakikipagtulungan sa institusyong pang-edukasyon Sa mga lungsod kung saan sila nagpapatakbo, ang mga eksperto ng bangko ay nagsasagawa ng mga lecture, master class, at workshop para sa mga estudyante.

Ipadala ang iyong mabuting gawa sa base ng kaalaman ay simple. Gamitin ang form sa ibaba

Ang mga mag-aaral, nagtapos na mga estudyante, mga batang siyentipiko na gumagamit ng base ng kaalaman sa kanilang pag-aaral at trabaho ay lubos na magpapasalamat sa iyo.

Nai-post sa http://www.allbest.ru//

Nai-post sa http://www.allbest.ru//

Panimula

Kabanata 1. Teoretikal na pundasyon ng mga pagpapatakbo ng kredito komersyal na bangko

1.2 Legal na regulasyon ng mga pagpapatakbo ng kredito sa bangko

1.3 Mga anyo ng kredito at mga prinsipyo ng pagpapautang

Kabanata 2. Pagsusuri ng mga pagpapatakbo ng kredito ng PJSC Rosbank

2.1 Pang-organisasyon at pang-ekonomiyang katangian ng mga aktibidad ng bangko

2.2 Pagsusuri ng mga tagapagpahiwatig ng pananalapi ng bangko

2.3 Pagsusuri ng mga pagpapatakbo ng kredito ng PJSC ROSBANK

2.4 Mga hakbang upang mapabuti ang pagpapatakbo ng kredito ng bangko

Konklusyon

Bibliograpiya

Panimula

Moderno komersyal na Bangko ay isang unibersal institusyon ng kredito pagbibigay sa mga kliyente ng malaking hanay ng mga serbisyo. Sa kasalukuyan, sa mga kondisyon ng mabangis na kumpetisyon sa pagitan ng mga bangko at hindi pagbabangko mga institusyon ng kredito, ang isang komersyal na bangko ay napipilitang palawakin ang hanay ng mga operasyong isinagawa upang makakuha ng sapat na kita para sa normal na paggana. Ang mga modernong bangko ay ang pangunahing kalahok sa merkado ng mga seguridad, merkado ng foreign exchange, nag-aalok sila sa mga kliyente ng iba't ibang uri ng tiwala at mga serbisyo sa pagkonsulta, nagbibigay ng mga serbisyo ng insurance sa pamamagitan ng mga nauugnay na kompanya ng seguro, nagpapalawak ng mga operasyong nauugnay sa mga plastic card, magsagawa ng mga transaksyon sa real estate sa pamamagitan ng mga kinatawan, atbp.

Ang kaugnayan ng paksa ng trabaho ay ang pagpapatakbo ng kredito ay isa sa mga pangunahing mga operasyon sa pagbabangko. Ang kredito bilang isang kategoryang pang-ekonomiya ay gumaganap ng isang mahalagang papel sa isang ekonomiya ng merkado, bilang pangunahing pinagmumulan ng pagpopondo sa mga entidad ng negosyo na may karagdagang mga pondo. Sa proseso ng pagsasagawa ng mga aktibong pagpapahiram ng pagpapahiram upang kumita, ang mga bangko ay nahaharap sa panganib sa kredito, iyon ay, ang panganib ng nanghihiram na hindi nagbabayad ng halaga ng prinsipal at interes dahil sa nagpapahiram. Ang bawat uri ng transaksyon sa kredito ay may sariling mga dahilan at mga kadahilanan na tumutukoy sa antas ng panganib sa kredito.

Maaaring lumitaw ang panganib sa pagpapautang kung lumala ang sitwasyon sa pananalapi ng nanghihiram, lumitaw ang mga hindi inaasahang komplikasyon sa mga plano ng sasakyan, o kung hindi nakaseguro ang nanghihiram. collateral, kakulangan ng mga kinakailangang kasanayan sa organisasyon o karanasan sa manager, atbp. Ang mga ito at maraming iba pang mga kadahilanan ay isinasaalang-alang ng mga empleyado ng bangko kapag tinatasa ang pagiging mapagkakatiwalaan ng negosyo at ang collateral na inaalok bilang collateral.

Samakatuwid, ang paksa ng pananaliksik ay may kaugnayan.

Ang layunin ng panghuling gawain sa pagiging kwalipikado ay pag-aralan at gumawa ng mga hakbang upang mapabuti ang mga pagpapatakbo ng kredito ng bangko.

Ang tinukoy na layunin ng pangwakas na gawaing kwalipikado ay nangangailangan ng pagbabalangkas at solusyon ng mga sumusunod na gawain:

Balangkas ang mga teoretikal na pundasyon ng mga pagpapatakbo ng kredito ng bangko;

Magsagawa ng pagsusuri ng mga pagpapatakbo ng kredito ng PJSC Rosbank;

Bumuo ng mga hakbang upang mapabuti ang mga pagpapatakbo ng kredito sa PJSC Rosbank.

Ang object ng pag-aaral ay PJSC Rosbank.

Ang paksa ng pag-aaral ay ang mga pagpapatakbo ng kredito ng PJSC Rosbank.

Ang base ng impormasyon para sa pag-aaral ay ang mga regulasyong ligal na aksyon ng Russian Federation, pati na rin ang mga gawaing pang-agham na nakatuon sa mga problema ng pagsusuri ng mga operasyon ng kredito at ang kanilang aplikasyon sa mga praktikal na aktibidad ng isang komersyal na bangko sa mga modernong kondisyon sa ekonomiya. Kabilang sa mga pangunahing eksperto sa paksang isinasaalang-alang ang isang makabuluhang bilang ng mga domestic at dayuhang espesyalista sa larangan ng pag-aayos ng mga operasyon ng kredito sa bangko: M. D. Alekseenko, I. A. Blank, M. G. Dmitrienko, V. N. Kochetkov, L. Primostka. A., Kovbasyuk M.R., Baranovkiy A.I. , Denisenko M.P. at iba pa, mga mapagkukunan ng Internet, data ng istatistika ng PJSC Rosbank para sa 2014-2016.

Ang empirical, abstract-logical, expert-analytical, analytical-calculation, at normative na pamamaraan ay ginamit bilang mga pamamaraan ng pananaliksik sa gawain.

Kabanata 1. Teoretikal na pundasyon ng mga pagpapatakbo ng kredito ng isang komersyal na bangko

1.1 Ang konsepto ng mga pagpapatakbo ng kredito ng isang komersyal na bangko

Ito ay kilala na ang mga bangko ay may malaking papel sa ekonomiya ng anumang estado, kabilang ang sa pamamagitan ng mga pagpapatakbo ng kredito. Kasabay nito, ang mga pautang ay isa sa pinakamahalagang uri mga asset sa pagbabangko at makabuo ng karamihan sa kita ng mga bangko. Upang maunawaan ang likas na katangian ng mga transaksyon sa kredito, kinakailangang isaalang-alang ang likas na katangian ng mismong pautang.

Ang pautang ay lumitaw dahil sa pangangailangang bumuo ng ugnayan ng kalakal-pera, at ang pangangailangan para dito ay sanhi ng hindi pantay na sirkulasyon ng mga indibidwal na kapital. Ang credit ay gumaganap bilang isang paraan ng paglutas ng kontradiksyon sa pagitan ng akumulasyon ng pansamantalang libreng mapagkukunan ng pera ng ilang mga entidad sa ekonomiya at ang pangangailangan para sa mga ito sa iba.

Paano isinasagawa ang mga transaksyon sa kredito? Ang bangko, bilang isang tagapamagitan, ay nag-iipon ng pansamantalang libreng pondo ng populasyon at mga negosyo, na bumubuo hiniram na kapital, at ibinibigay ito para sa pansamantalang pagtatapon sa mga legal na entity at indibidwal na kailangang makaakit ng karagdagang Pinagkukuhanan ng salapi sa ilang kundisyon. Bilang resulta, ang mga relasyon sa kredito ay itinatag sa pagitan ng bangko at iba't ibang mga entidad - mga relasyon sa ekonomiya na ipinahayag sa muling pamamahagi ng mga pondo sa mga tuntunin ng pagbabayad. Kapag bumangon sila, ang huli ay obligado, sa pagdating ng mga takdang panahon, na ibalik ang pera, nagbabayad para sa kanilang paggamit ng interes, mga dibidendo, mga komisyon, atbp.

Ang pangunahing layunin ng isang komersyal na bangko ay upang kumita. Dahil dito, ang isa sa mga pangunahing tungkulin ay ang pagpapakilos ng pansamantalang libre Pera at pagpapautang sa ekonomiya. Ang pagpapahiram ay isinasagawa sa gastos ng mga mapagkukunan ng kredito - mga mapagkukunan ng bangko, na, dahil sa mga pangyayari, ay hindi ginamit upang magsagawa ng mga aktibong operasyon, ngunit maaaring ilipat sa mga kondisyon ng seguridad, pagkamadalian, pagbabayad at pagbabayad sa mga entidad ng negosyo. Gayunpaman, hindi lahat ng pinakilos na pondo ay maaaring gamitin ng bangko upang magbigay ng mga pautang. Ang dami ng mga pondong magagamit para sa mga aktibong operasyon ay ang potensyal ng kredito - ito ang halaga ng mga pondong pinakilos pagkatapos ibawas ang reserbang pagkatubig, na isinasaalang-alang ang panganib.

Bilang karagdagan sa komersyal na bangko, ang iba pang mga organisasyon na isinama sa sistema ng kredito ay lumahok sa proseso ng pagpapahiram. Ang sistema ng kredito ay isang hanay ng mga organisasyon o institusyon na maaaring lumahok sa proseso ng pagpapahiram mula sa posisyon ng isang tagapagpahiram (Larawan 1).

Larawan 1 - Sistema ng kredito

Kapag nagsasagawa ng mga pagpapatakbo ng kredito, ang bangko ay nagdadala ng isang tiyak na panganib ng hindi pagbabayad ng utang, na tinatawag na panganib sa kredito, at kumakatawan sa panganib na mga obligasyon sa pananalapi ay hindi isasagawa ng mga kliyente nang buo at sa oras na inaasahan o inilarawan sa Kontrata, na maaaring humantong sa mga pagkalugi sa pananalapi para sa bangko.

Kaya, ang panganib sa kredito ay isang panganib na nakasalalay sa kliyente, sa kanyang pagnanais at kakayahang tuparin ang kanyang obligasyon sa bangko. Ang hanay ng mga hakbang na binuo ng bangko upang mabawasan ang panganib sa kredito ay tinatawag patakaran sa kredito- isang hanay ng mga hakbang sa pagbabangko na naglalayong pataasin ang kakayahang kumita ng mga pagpapatakbo ng kredito at bawasan ang panganib sa kredito.

Ang mga aktibidad ng mga bangko sa isang ekonomiya ng merkado ay naiimpluwensyahan ng iba't ibang panlabas at panloob na mga kadahilanan. Sa kasalukuyang pag-urong sa ekonomiya ng Russia, ang pinakamahalagang problema para sa mga komersyal na bangko ay ang pagtatasa at pagsusuri sa mga panganib ng pagbibigay ng mga pautang sa mga nanghihiram.

Ang portfolio ng pautang sa kasanayan sa pagbabangko ay naglalaman ng isang hanay ng mga pautang mula sa isang partikular na bangko o isang set pautang sa bangko, tinasa ayon sa antas ng panganib. Ang mga bangko ay naglalabas ng mga pautang ayon sa segment: mga legal na entidad at indibidwal, mga institusyong pampinansyal, malaki, katamtaman at maliliit na negosyo, bona fide at hindi tapat na mga kliyente,

Ang anumang institusyon ng kredito ay nababahala hindi lamang sa dami ng mga tagapagpahiwatig ng pagpapahiram, kundi pati na rin sa kalidad. Kalidad portfolio ng pautang ay nauunawaan bilang isang pag-aari ng istraktura nito, na may kakayahang tiyakin ang pinakamataas na antas ng kakayahang kumita sa isang katanggap-tanggap na antas ng panganib sa kredito at pagkatubig ng balanse.

Ang panganib sa kredito ay ang panganib na hindi ganap at napapanahong matupad ng nanghihiram ang mga obligasyong pinansyal nito, na itinakda sa kasunduan. Dahil sa hindi matatag na sitwasyong pang-ekonomiya sa bansa, ang mga bangko ay napipilitang kumuha ng mas mataas na mga panganib, at sa bagay na ito, ang problema ng pagbabawas ng mga panganib sa pagbabangko ay tumaas nang husto. Ang kabuuang panganib ng isang institusyon ng kredito ay nakasalalay sa antas ng panganib sa kredito ng mga indibidwal na mga segment ng portfolio, pati na rin sa pagkakaiba-iba ng istraktura ng portfolio ng pautang at ang mga indibidwal na mga segment nito.

Ang isa sa mga pamamaraan para sa pagbabawas at pagpigil sa mga panganib sa kredito na ginagamit sa pang-araw-araw na kasanayan sa pagbabangko ay ang pagbuo ng mga reserba para sa mga posibleng pagkalugi sa pautang. Kung ang bangko ay naghahangad ng isang epektibong patakaran sa larangan ng pagbuo ng reserba, ang patakarang ito ay hindi lamang makakatulong upang mapataas ang katatagan ng aktibidad sa pananalapi ng institusyon ng kredito, kundi pati na rin upang maiwasan ang mga pagbabago sa mga margin ng kita na nauugnay sa mga pagpapawalang-bisa ng pautang.

Ginagabayan ng mga probisyon ng Bank of Russia, ginagamit ng mga institusyon ng kredito ang pamamahagi ng mga pautang sa limang kategorya ng kalidad upang matukoy ang reserbang pagtatasa:

1) pamantayan;

2) hindi pamantayan;

3) nagdududa;

4) may problema;

5) walang pag-asa.

Ang bawat isa sa mga kategoryang ito ay nailalarawan sa pamamagitan ng isang tiyak na pagitan ng pamumura: 0.1-20%; 21-50%; 51-100%; 100%. Dapat tandaan na ang pag-uuri na ito ng mga kategorya ng pautang ay ganap na nakatuon sa pagsusuri ng husay pinansiyal na kalagayan nanghihiram.

Kapag tinutukoy ang posibilidad na magkaroon ng kapansanan sa pautang, sinusuri ng mga bangko ang kliyente batay sa mga katangian tulad ng katatagan ng pananalapi ng nanghihiram, mga kakayahan sa pananalapi, at kakayahang magbigay ng pautang.

Ang mga pautang na ibinigay sa mga indibidwal para sa layunin ng pagkalkula ng reserba ay nabuo para sa iba't ibang grupo mga produkto ng kredito sa hiwalay na mga portfolio na may parehong mga katangian ng panganib.

Sinusuri ng bangko ang bawat portfolio batay sa tagal ng mga pautang sa mga overdue na account. Ang isang ganap na amortized na loan ay itinuturing na isang loan kapag ang prinsipal at mga pagbabayad ng interes doon ay higit sa 180 araw na lampas sa takdang petsa.

Sa gitna ng pagbagal pang-ekonomiyang pag-unlad sa Russia sa nakalipas na dalawang taon, ipinapayong sistematikong subaybayan ang mga transaksyon sa pagpapautang sa konteksto ng mga kliyente ng mga borrower upang makagawa ng mga napapanahong hakbang.

Ang creditworthiness ng borrower ay gumaganap ng isang mahalagang papel sa mga relasyon sa kredito at isang konsepto na katangian ng isang ekonomiya sa merkado. Sa mga kondisyon ng isang sentralisadong sistema ng pamamahagi ng mga mapagkukunan sa pananalapi, kapag ang mga ugnayan ng kalakal-pera ay limitado, at ang mga administratibong pamamaraan ng pamamahala ng mga proseso ng kredito ay isang priyoridad, ito ay wala, samakatuwid para sa modernong ekonomiya ng Russia maaari itong ituring na medyo bago. Ang creditworthiness ay ang kakayahan ng nanghihiram na bayaran ang mga obligasyon nito sa utang nang buo at nasa oras.

Ang mga pagpapatakbo ng kredito ay ang pinakamahalagang elemento ng kita sa mga aktibidad ng mga bangko sa Russia. Salamat sa pinagmulang ito, ang pangunahing bahagi netong kita, inilaan reserbang pondo, ay nabuo at magbabayad ng mga dibidendo sa mga shareholder ng bangko. Kasabay nito, ang mga pautang sa bangko ay ang pangunahing pinagmumulan ng kapital para sa mga negosyo sa totoong sektor ng ekonomiya. Ang mga pagpapatakbo ng kredito, na may mahalagang papel sa pag-unlad ng parehong mga bangko at iba pang mga organisasyon, ay tumutukoy sa kahusayan ng ekonomiya ng bansa sa kabuuan.

Dahil dito, sa isang macroeconomic scale, ang kahalagahan ng mga pagpapatakbo ng kredito ay nakasalalay sa katotohanan na, sa tulong ng kanilang mga bangko, ang pansamantalang libreng pondo ay na-convert sa mga operating fund, na nagpapasigla sa proseso ng produksyon, sirkulasyon at pagkonsumo. Para sa mga bangko, ang pagpapahiram ay ang pinakamahalagang uri ng aktibidad sa pagbabangko na nagdudulot ng kita. Gayunpaman, upang lubos na maunawaan ang kakanyahan ng mga pagpapatakbo ng kredito, hindi natin dapat kalimutan na ang pagkakaloob ng isang pautang ay palaging nauugnay sa panganib sa kredito, na ipinahayag sa hindi pagbabayad ng pangunahing halaga at interes para dito ng mga ligal na nilalang at mga indibidwal.

Ang isang kumpletong pag-unawa sa kalikasan at kakanyahan ng mga pagpapatakbo ng kredito ay imposible nang hindi isinasaalang-alang ang mga elemento sistema ng kredito pangkalahatan.

Kasama sa pagpapautang ang tatlong pangunahing bahagi - mga pasilidad, collateral at mga serbisyo ng kredito. Sa anumang sistema, ang tatlong pangunahing elementong ito ay nagpapanatili ng kanilang pangunahing kahalagahan at tinutukoy ang "mukha" ng isang pagpapatakbo ng kredito at ang pagiging epektibo nito. Ang mga pangunahing elemento ng sistema ng kredito ay hindi mapaghihiwalay sa isa't isa. Ang tagumpay sa mga aktibidad sa pagpapahiram ng isang bangko ay nangyayari lamang kung ang bawat isa sa kanila ay nagpupuno sa isa't isa at pinatataas ang pagiging maaasahan ng transaksyon ng pautang. Sa kabilang banda, ang pagtatangkang sirain ang kanilang pagkakaisa ay hindi maiiwasang lumalabag sa buong sistema, nagpapahina nito, at maaaring humantong sa isang paglabag sa pagbabayad ng mga utang sa bangko.

Gayunpaman, ang isa pang elemento ng sistema ng kredito ay hindi maaaring hindi lumitaw, ang tiwala. Ito ay sumusunod mula sa mismong konsepto ng kredito, na mula sa lat. Ang ibig sabihin ng "Creed" ay "maniwala." Sa isang pautang, tulad ng alam mo, ang parehong partido ay ang nagpapahiram at ang nanghihiram. Sa pagitan ng mga ito, batay sa pagbabagong-buhay, ang halaga ng pagpapahiram ay gumagalaw. Ang kilusang ito ay hindi maaaring hindi makabuo ng tiwala sa pagitan ng nanghihiram, na naniniwala na ang bangko ay magbibigay ng utang sa oras sa kinakailangang halaga, at ang nagpapahiram, na naniniwala na ang nanghihiram ay gumagamit ng utang nang tama, ay ibabalik ang utang na ibinigay sa kanya nang mas maaga sa oras. at may interes sa utang. Ang kredito bilang isang pang-ekonomiyang relasyon ay palaging isang panganib, at walang tiwala ito ay imposible. Samakatuwid, maaari nating sabihin na ang pagtitiwala, sa isang banda, ay lumitaw bilang isang kinakailangang elemento relasyon sa kredito, sa kabilang banda, bilang isang mulat na posisyon ng dalawang partido, na may tiyak na batayan sa ekonomiya.

Kaya, ang paksa ng pagpapahiram mula sa punto ng view ng klasikal na pagbabangko ay mga legal na entidad o indibidwal na may kakayahan at may materyal o iba pang mga garantiya para sa pagsasagawa ng pang-ekonomiya, kabilang ang kredito, mga operasyon.

Ang sinumang may-ari ng ari-arian na nagbibigay inspirasyon sa pagtitiwala sa bangko, na may ilang materyal at legal na garantiya, na gustong magbayad ng interes sa utang at ibalik ito sa institusyon ng kredito, ay maaaring maging isang borrower. Ang paksa ng pagkuha ng pautang ay maaaring nasa isang ganap na naiibang antas, mula sa isang indibidwal, negosyo, kompanya hanggang sa estado.

Sa isang makitid na kahulugan, ang isang bagay ay isang item kung saan ang isang pautang ay inisyu at kung saan ang isang transaksyon sa kredito ay natapos. Bagay pagpapautang sa bangko maaaring pribado o pinagsama-sama. Nagiging pribado kung isolated ang “under” loan na inisyu, hiwalay ito sa ibang loan. Halimbawa, ang isang bangko ay maaaring magbigay sa kliyente nito ng hiwalay na mga pangangailangan na nauugnay lamang sa akumulasyon ng packaging, hilaw na materyales o tapos na mga produkto. Ang direktang kabaligtaran ng isang partikular na bagay ay isang pinagsama-samang bagay, kapag ang isang pautang ay ibinigay sa maraming bagay na hindi hiwalay sa isa't isa, ngunit pinagsama sa isang (pangkaraniwan, pinagsama-samang) bagay.

Gayunpaman, ang pautang ay maaaring hindi kinakailangang maibigay upang bumuo ng isang tangible item. Sa isang malawak na kahulugan, ang bagay ay nagpapahayag hindi lamang ng bagay sa kanyang materyal, nasasalat na estado, kundi pati na rin ang materyal na proseso sa kabuuan, na nangangailangan ng pautang at para sa kapakanan ng pagtiyak ng pagpapatuloy at pagpapabilis ng pagkumpleto ng transaksyon sa pautang.

Kaya, ang mga transaksyon sa kredito ay ang relasyon sa pagitan ng nagpapahiram at ng nanghihiram (may utang) kapag nagbibigay ng una at huling tiyak na halaga ng pera sa mga tuntunin ng pagbabayad, pagkamadalian, pagbabayad.

Ang mga pagpapatakbo ng kredito sa bangko ay nahahati sa dalawang malalaking grupo:

Aktibo, kapag ang bangko ay nagsisilbing tagapagpahiram, naglalabas ng mga pautang;

Passive, kapag ang bangko ay kumikilos bilang isang borrower (may utang), umaakit ng pera mula sa mga kliyente at iba pang mga bangko sa mga tuntunin ng pagbabayad, pagkamadalian, pagbabayad.

Mayroong dalawang pangunahing anyo ng mga transaksyon sa kredito: mga pautang at deposito.

Alinsunod dito, ang aktibo at passive na mga pagpapatakbo ng kredito ay maaaring isagawa kapwa sa anyo ng mga pautang at sa anyo ng mga deposito. Ang mga aktibong pagpapatakbo ng kredito ay binubuo, una, na may kaugnayan sa mga pagpapatakbo ng kredito sa mga kliyente at mga operasyon upang magbigay ng mga pautang sa pagitan ng bangko; Pangalawa, mula sa mga deposito na inilagay sa ibang mga bangko. Ang passive lending operations ay binubuo rin ng mga deposito mula sa third party na legal at mga indibidwal, kabilang ang mga kliyente at iba pang mga bangko dito institusyon ng pagbabangko, at credit operations para makakuha ng interbank loan mula sa bangko.

Halos anumang komersyal na bangko sa Russia ay nagsasagawa ng maraming aktibong operasyon, kabilang ang mga pagpapatakbo ng kredito. Gayunpaman, ang mga uri ng mga transaksyon sa kredito ay iba at nakadepende sa maraming kundisyon. Isaalang-alang natin ang mga pangunahing uri ng pagpapatakbo ng kredito na isinasagawa kapwa sa Russia at sa ibang mga bansa sa mundo, at tandaan ang ilan sa kanilang mga tampok.

Ang mga pagpapatakbo ng barko ay nahahati sa mga grupo alinsunod sa mga sumusunod na pamantayan (mga katangian):

uri ng nanghihiram;

paraan ng pagbibigay;

mga tuntunin sa pagpapahiram;

likas na katangian ng sirkulasyon ng mga pondo;

layunin (mga pondo ng pautang);

ang uri ng account na bubuksan;

pamamaraan para sa pagpapalabas ng mga pondo;

paraan ng pagbabayad ng pautang;

ang pamamaraan para sa pagkalkula at pagbabayad ng interes;

antas ng panganib;

uri ng mga dokumentong ibibigay, atbp.

Samakatuwid, ang pag-uuri ng mga pautang na inisyu ng mga bangko ay maaaring isagawa para sa isang bilang ng mga kadahilanan.

Sa lugar ng paggamit (mga bagay sa pautang), ang mga pautang sa ating bansa ay nahahati sa: naka-target na mga pautang upang magbayad para sa mga materyal na ari-arian upang suportahan ang proseso ng produksyon, mga pautang para sa kalakalan at mga intermediary na operasyon, mga pautang para sa pagtatayo at pagbili ng pabahay, atbp.

Ayon sa mga paksa ng transaksyon sa kredito (ayon sa anyo ng nagpapahiram at nanghihiram), ang mga sumusunod ay nakikilala:

A) depende sa uri ng nagpapahiram:

pautang sa bangko. Ang mga pautang na ito ay ibinibigay ng mga indibidwal na bangko o banking consortia (mga asosasyon sa pagbabangko).

mga pautang mula sa mga non-bank credit institution. Kasama sa uri na ito ang mga pautang na ibinibigay ng mga pawn shop, upa sa opisina, pondo ng mutual aid, credit cooperatives, building society, mga pondo ng pensiyon atbp.

personal o pribadong pautang, iyon ay, mga pautang na ibinibigay ng mga pribadong indibidwal.

mga pautang na ibinibigay sa mga nanghihiram ng mga negosyo at organisasyon sa anyo ng mga komersyal na pautang, installment loan o, halimbawa, na ibinigay sa populasyon ng mga organisasyong pangkalakalan.

B) ayon sa uri ng nanghihiram:

mga pautang sa mga legal na entity tulad ng komersyal na organisasyon, non-profit, mga organisasyon ng gobyerno.

mga pautang sa mga indibidwal.

sa batayan ng industriya, ang mga pautang ay inilalaan ng mga bangko sa mga negosyo sa industriya, agrikultura, kalakalan, transportasyon, komunikasyon, atbp.

Ayon sa mga tuntunin ng pautang, ang mga pautang ay nahahati sa:

panandaliang (mula sa isang araw hanggang isang taon);

medium-term (panahon mula sa isang taon hanggang tatlo hanggang limang taon).

pangmatagalan (sa loob ng tatlo hanggang limang taon).

Gusto kong tandaan na ang dibisyong ito sa maraming kaso ay may kondisyon, lalo na sa mga panahon ng kawalang-tatag ng ekonomiya.

Depende sa uri ng account na bubuksan, ang isang beses na mga pautang ay ibinibigay mula sa hiwalay (simpleng) mga loan account o pagpapahiram mula sa mga espesyal na loan account, na account para sa kabuuang utang ng mga kliyente sa bangko.

Kapag nagse-secure ng mga pautang, ibinibigay ang unsecured (blangko) at secured (collateral, garantiya, sureties, insurance). Ang pangunahing dahilan kung bakit ang isang bangko ay nangangailangan ng collateral ay ang panganib ng mga pagkalugi kung sakaling ayaw o kawalan ng kakayahan na bayaran ang utang sa oras at sa takdang oras. nang buo.

Alinsunod sa iskedyul ng pagbabayad, may mga pautang na dapat bayaran nang sabay-sabay at mga pautang na may installment. Ang mga pautang na walang pag-install ay may mahalagang tampok: para sa mga naturang pautang, ang pagbabayad ng mga pautang at interes ay isinasagawa nang sabay-sabay.

Kasama sa mga installment loan ang:

mga pautang na may isang pana-panahong pagbabayad ng pautang (buwanang, quarterly, atbp.);

mga pautang na may hindi pantay na pana-panahong pagbabayad ng pautang (nagbabago ang halaga ng pagbabayad ng utang (tumataas o bumababa) depende sa ilang partikular na salik, halimbawa, habang papalapit ang huling petsa ng pagbabayad ng utang o ang pagtatapos ng isang kasunduan sa pautang).

mga pautang na may hindi pantay, hindi pana-panahong pagbabayad.

Posible rin na hatiin ang mga pautang sa mga pautang na may panahon ng biyaya at walang palugit.

Ayon sa paraan ng pagkolekta ng interes, ang mga pautang ay inuri bilang mga sumusunod:

mga pautang na may bawas sa interes sa oras ng pagkakaloob ng pautang;

mga pautang na may bayad sa interes sa panahon ng pagbabayad ng utang;

mga pautang na may katumbas na bayad sa interes para sa buong panahon ng paggamit (kada quarter, isang beses bawat anim na buwan o ayon sa isang espesyal na napagkasunduang iskedyul).

Mayroon ding isang bagay bilang isang pautang na may bayad sa annuity, iyon ay, pagbabayad ng pangunahing utang habang sabay na nagbabayad ng interes para sa paggamit ng utang.

Batay sa likas na katangian ng sirkulasyon ng mga pondo, ang mga pautang ay nahahati sa:

A) seasonal at off-season;

B) disposable at renewable (umiikot, tipping).

Ang pangkat ng mga umiikot na pautang sa pangkalahatan ay kinabibilangan ng mga pautang na ibinibigay sa mga customer sa ilalim mga credit card o mga pautang sa magkakahiwalay na aktibong passive account sa anyo ng overdraft, contractual loan, atbp.

Ang isang installment loan ay nagsasangkot ng pana-panahong pagbabayad ng utang at interes. Sa karamihan ng mga kaso, ang nanghihiram ay nakakakuha ng ganoong pautang para makabili ng mga kalakal o masakop ang iba pang mga gastos at sumasang-ayon na bayaran ang utang sa pantay na pag-install bawat buwan. Ang mga pautang sa credit card at mga overdraft sa kasalukuyang account ay maaaring teknikal na ma-convert sa mga installment na pautang dahil gumagawa din sila ng pana-panahon (karamihan ay buwanang) mga pagbabayad. Gayunpaman, mayroon silang isang bilang ng mga tampok na ginagawang posible na hatiin ang mga ito sa isang hiwalay na grupo ng mga pautang.

Ang mga installment na pautang ay maaaring nasa anyo ng direkta o hindi direkta utang sa banko. Kapag nagbibigay ng direktang pautang sa bangko, ang isang kasunduan sa pautang ay natapos sa pagitan ng bangko at ng nanghihiram ng pautang. Ipinapalagay ng isang hindi direktang pautang sa bangko ang pagkakaroon ng isang tagapamagitan sa relasyon ng kredito sa pagitan ng bangko at ng kliyente. Ang tagapamagitan na ito ay kadalasang isang retail na negosyo. Ang kasunduan sa kredito sa kasong ito ay natapos sa pagitan ng kliyente at ng tindahan, na pagkatapos ay tumatanggap ng pautang mula sa bangko.

Ang pag-uuri sa itaas ay may kondisyon, dahil sa pagsasanay sa pagbabangko minsan imposibleng makilala ang isa o ibang uri ng pautang sa dalisay nitong anyo alinsunod sa isang tiyak na pamantayan ng pag-uuri. Kasabay nito, ang ipinakita na pag-uuri ay sumasalamin sa iba't ibang mga pautang, ngunit hindi nauubos ang lahat ng posibleng pamantayan sa pag-uuri, kaya maaari itong ipagpatuloy depende sa iba pang mga katangian.

1.2 Legal na regulasyon ng mga pagpapatakbo ng kredito sa bangko

Ang pagbabangko ay isang sistema ng mga kasalukuyang operasyon at operasyon na naglalayong kumita. Ang kasalukuyang batas sa pagbabangko ng Russia ay hindi tumutukoy sa mga aktibidad o transaksyon sa pagbabangko, bagama't gumagamit ito ng mga tinukoy na termino.

Ang pagpapaunlad ng mga pagpapatakbo ng kredito ng mga komersyal na bangko ay dapat na isagawa sa mahigpit na pagsunod sa mga umiiral na batas na pambatasan na kumokontrol sa mga nauugnay na aspeto ng mga aktibidad sa pagbabangko, na direkta o hindi direktang nakakaapekto sa kakayahan ng mga bangko na mamuhunan sa ilang mga uri ng pagpapatakbo ng kredito.

Kasalukuyan legal na batayan pag-iral sistema ng pagbabangko ay ang Civil Code ng Russian Federation at ang Konstitusyon ng Russian Federation. Tinutukoy ng mga pamantayan ng konstitusyon ang mga katawan na awtorisadong magsagawa ng mga tungkulin ng pamamahala ng sistema ng kredito at pagbabangko, ang pamamaraan para sa kanilang pagbuo at ang mga prinsipyo para sa pagsasagawa ng mga gawaing itinalaga sa kanila. Ang Konstitusyon ng Russian Federation ay sumasalamin sa katayuan, layunin, pangunahing pag-andar at prinsipyo ng organisasyon at aktibidad ng Central Bank ng Russian Federation bilang isang pampublikong ligal na organisasyon, istraktura ng organisasyon nito, pati na rin ang mga pangunahing karapatan at obligasyon.

Ayon kay Art. 819 Civil Code Ang Russian Federation, alinsunod sa kasunduan sa pautang, ang isang bangko o iba pang institusyon ng kredito ay nagsasagawa na magbigay ng mga pondo sa nanghihiram sa halaga at sa mga tuntunin na itinakda ng kasunduan, at ang nanghihiram ay nangangako na ibalik ang perang natanggap at magbayad ng interes dito. . Samakatuwid, ang pagkuha ng pautang ay unang tinukoy sa batas sibil bilang pagtanggap ng isang tiyak na halaga ng pera.

Gayunpaman, mas makikita natin na ang mga relasyon sa kredito ay maaaring ipahayag hindi lamang sa paglipat ng isang kabuuan ng pera para sa pansamantalang paggamit at ang kasunod na pagbabalik nito na may interes, kundi pati na rin sa paglilipat ng isang tiyak na produkto, iba pang mga bagay na inilipat na parang para sa kredito ( kredito sa kalakal). Mayroon ding mga legal na relasyon ng factoring at pagpapaupa, na sa kanilang nilalaman ay tumutulong din sa isang maliit na negosyante na makakuha ng ilang mga mapagkukunan para sa kanyang pag-unlad.

Tinutukoy ng Civil Code ng Russian Federation ang mga legal na probisyon ng mga entidad na lumalahok sa sirkulasyon ng sibil at isinasagawa ang kanilang mga aktibidad sa sektor ng kredito, ang pamamaraan para sa pagsasagawa pagpaparehistro ng estado(Artikulo 51) at pagwawakas ng kanilang mga aktibidad (Artikulo 54). Nagbibigay din ito pangkalahatang tuntunin sa katayuan ng mga indibidwal (Kabanata 4), mga panuntunan para sa pagtatapos ng mga transaksyon (Kabanata 9), mga pangkalahatang tuntunin ng mga kontrata at obligasyon (Subsection 2). Ang mga detalye ay itinuturing na mga naturang kasunduan na ginagamit sa pagbabangko, tulad ng isang kasunduan sa deposito sa bangko (Kabanata 44), isang kasunduan sa bank account (Kabanata 45).

Ang pagpapatupad ng mga obligasyon ay tinalakay sa Chap. 23, na, sa partikular, ay nagsasaad na ang mga pangunahing paraan ng seguridad ay maaaring isang multa, isang pangako, isang lien, isang surety, isang garantiya sa bangko, at isang deposito. Kabanata 25 at kab. 26 ay kinokontrol ang pananagutan para sa paglabag sa mga obligasyon at pagwawakas ng mga obligasyon. Ang Kabanata 46 ay nakatuon sa mga isyu sa pagbabayad - cash at non-cash. Ang Kabanata 54 ay nagbibigay ng paglalarawan ng pamamahala ng tiwala ng ari-arian at tinatalakay ang mga isyu ng pagpapaupa sa pananalapi.

Legal na katayuan, layunin, pag-andar at kapangyarihan ng isang solong at independiyenteng paksa ng unang antas ng sistema ng pagbabangko ng Russian Federation - ang Bangko Sentral ng Russian Federation ng Pederal na Batas "Sa Bangko Sentral ng Russian Federation (Bank ng Russia)".

Alinsunod sa Art. 56 ng Batas, ang Bangko ng Russia ay isang katawan regulasyon sa pagbabangko at pangangasiwa sa pagbabangko, na nagsasagawa ng patuloy na pangangasiwa sa pagsunod ng mga institusyon ng kredito at mga grupo ng pagbabangko sa batas sa pagbabangko, mga regulasyon Bank of Russia at ang mga ipinag-uutos na pamantayan na itinatag ng mga ito.

Tungkol sa mga relasyon sa kredito, ang Bangko ng Russia ay maaaring magtatag ng mga mandatoryong pamantayan para sa paggana ng mga institusyon ng kredito, lalo na, tungkol sa mga panganib ng isang institusyon ng kredito para sa mga pautang na ibinigay, pati na rin ang magpataw ng iba pang mga kinakailangan sa mga aktibidad ng mga institusyon ng kredito.

Ang isa sa mga pangunahing batas na kumokontrol sa mga relasyon sa kredito ay ang Batas ng Russian Federation "Sa Mga Bangko at Mga Aktibidad sa Pagbabangko".

Una sa lahat, sa Art. 5 ng Batas na ito ay tumutukoy sa mga operasyon ng pagbabangko, kabilang ang paglalagay ng mga pondo para sa sarili at sa sariling gastos, na ipinahayag sa pagbibigay ng mga pautang sa mga legal na entidad at indibidwal. Bilang karagdagan, tinukoy ng Batas ang mga probisyon at kinakailangan para sa pagpapatupad ng mga aktibidad ng mga institusyon ng kredito, mga uri, pamamaraan para sa pagsasagawa ng mga operasyon at operasyon ng pagbabangko at pagprotekta sa mga interes ng mga kliyente ng mga institusyon ng kredito.

Ang Artikulo 29 ng Pederal na Batas "Sa Mga Bangko at Mga Aktibidad sa Pagbabangko" ay kinokontrol ang mga rate ng interes sa mga pautang. Sa partikular, ang bangko ay walang karapatan na unilaterally baguhin ang mga rate ng interes sa mga pautang at ang pamamaraan para sa pagtukoy sa kanila. Alinsunod sa kasunduan sa pautang na natapos sa isang nanghihiram ng mamamayan, ang isang institusyon ng kredito ay hindi maaaring unilateral na paikliin ang termino ng kasunduang ito, dagdagan ang halaga ng interes at baguhin ang pamamaraan para sa pagtukoy nito, dagdagan o magtatag ng isang komisyon sa mga transaksyon, maliban sa mga kaso na ibinigay para sa sa pamamagitan ng Pederal na Batas.

Ang Pederal na Batas ng Disyembre 30, 2004 Blg. 218-FZ (gaya ng susugan noong Disyembre 3, 2011) "Sa Mga Kasaysayan ng Kredito" ay tumutukoy sa konsepto at komposisyon ng kasaysayan ng kredito, ang mga batayan, pamamaraan para sa pagbuo, pag-iimbak at paggamit ng mga kasaysayan ng kredito. Ang mga kaugnay na aktibidad ng credit history bureaus ay kinokontrol , mga tampok ng paglikha, pagpuksa at muling pag-aayos ng mga credit history bureaus, pati na rin ang mga prinsipyo ng kanilang pakikipag-ugnayan sa mga mapagkukunan ng credit history, mga borrower, mga katawan ng gobyerno, mga lokal na pamahalaan at Bank of Russia.

Ang iba pang mga pederal na batas ay kinokontrol din ang mga relasyon na nagmumula sa kurso ng mga aktibidad ng isang institusyon ng kredito at isang nanghihiram, ngunit ang mga batas na ito ay nauugnay sa regulasyon ng mga relasyon sa pagpapautang ng consumer nang hindi direkta at, sa halip, ay sanggunian (deklarasyon): Pederal na batas"Tungkol sa mga mortgage" regulasyon ng pera At kontrol ng palitan"at iba pang mga pederal na batas.

Kabilang sa mga regulasyong ligal na aksyon ng Bank of Russia na kumokontrol sa mga relasyon sa kredito ay kinabibilangan ng:

Ang Resolution ng Bank of Russia No. 2459-U na may petsang Hunyo 3, 2010 No. 2459-U "Sa mga detalye ng pagtatasa ng panganib sa kredito para sa mga indibidwal na ibinigay na kredito, mga pautang at katumbas na mga utang" ay nagtatatag ng pamamaraan para sa mga institusyon ng kredito upang bumuo ng mga reserba para sa posibleng pagkalugi sa mga pautang, sa mga pautang at katumbas na utang, kung saan kasama ang mga pag-angkin sa pananalapi at mga paghahabol na nagmumula bilang resulta ng mga transaksyon sa mga instrumento sa pananalapi, pati na rin ang mga tampok ng pangangasiwa ng Bank of Russia sa pagsunod ng mga institusyon ng kredito sa pamamaraan para sa pagbuo ng mga reserba para sa pautang pagbabayad.

Instruksyon ng Bank of Russia Blg. 139-I na may petsang Disyembre 3, 2012 (tulad ng binago noong Pebrero 13, 2017) "Sa Mandatory Banking Standards" ay nagtatatag ng mga numerical na halaga at pamamaraan para sa pagkalkula ng naturang mandatoryong mga pamantayan ng bangko bilang ang pinakamataas na panganib para sa bawat borrower o grupo ng mga kaugnay na nanghihiram, maximum na laki pangunahing panganib sa kredito, maximum na halaga mga pautang, mga garantiya sa bangko at mga garantiyang ibinibigay ng bangko sa mga kalahok nito (mga shareholder).

Sa mga panloob na dokumento ng bangko, mahalaga ang patakaran sa kredito ng bangko.

Ang patakaran sa kredito ng isang komersyal na bangko ay isang hanay ng mga kadahilanan, dokumento at aksyon na tumutukoy sa pag-unlad ng isang komersyal na bangko sa larangan ng pagpapautang sa mga kliyente nito. Tinutukoy ng patakaran sa kredito ang mga layunin at priyoridad ng mga aktibidad sa kredito ng bangko, ang mga paraan at pamamaraan ng kanilang pagpapatupad, pati na rin ang mga prinsipyo at pamamaraan para sa pag-aayos ng proseso ng kredito.

Dapat tandaan na dahil sa malaking bilang at hindi pagkakapare-pareho ng legal na regulasyon ng mga pagpapatakbo ng kredito, ang proseso ng tunay na pagpapahiram sa bawat partikular na bangko ay kinokontrol pangunahin ng mga lokal na legal na aksyon.

Kabilang dito, una sa lahat, ang mga patakaran sa pagpapautang ng bangkong ito, mga regulasyon sa komite ng kredito, mga paglalarawan sa trabaho ng ilang mga kategorya ng mga empleyado ng komersyal na bangko na gumagawa ng mga desisyon sa pagbibigay ng pautang. Ang ligal na kahalagahan ng mga kilos na ito ay nakasalalay sa katotohanan na bago pumirma sa kontrata ay kinakatawan nila ang mga rekomendasyon para sa nanghihiram, pagkatapos nito ay boluntaryong mga obligasyon. Samakatuwid, bago tumanggap ng pautang, ipinapayong maingat na pag-aralan ng lahat ng potensyal na nanghihiram ang mga tuntunin sa pagpapahiram upang maunawaan ang kabuuan ng mga karapatan at obligasyon at higit pa tungkol sa mga sukat ng responsibilidad at kontrol na isinagawa ng bangkong ito.

Upang masuri ang kasalukuyang estado ng legal na regulasyon ng pagpapahiram, matukoy ang mga posibilidad at pamamaraan ng paggamit nito, at magbalangkas din ng mga rekomendasyon para sa pagpapabuti nito, kailangan munang matukoy pang-ekonomiyang pangangailangan at ang pinagsama-samang interes ng mga Entidad na kasangkot sa pagpapautang.

Una sa lahat, mayroong dalawang entidad na kasangkot sa pagpapautang sa bangko: ang bangko at ang nanghihiram. Para sa isang bangko, ang pagpapautang ay isang uri ng propesyonal na aktibidad na pangnegosyo, isa sa mga pangunahing pinagmumulan ng kita.

Sa kapasidad na ito, ang pagpapautang sa bangko ay itinuturing na tampok na nakikilala bangko at nangangailangan ng paglilisensya ng Bank of Russia. Ang parehong pagpapahiram ay isang permanenteng aktibidad, iyon ay, isang hanay ng mga coordinated at, bilang isang panuntunan, karaniwang ipinatupad na mga aksyon, pinagsama ng isang layunin - kita.

Natural, ito ay pinakamahusay para sa bangko upang ma-secure ang pinakamahal at madalas na panandaliang pautang. Lalo na ngayon, kapag ang kawalang-tatag ng ekonomiya at ang mataas na antas ng panganib sa mga pagpapatakbo ng kredito ay lalong natukoy ang oryentasyon ng mga bangko lalo na sa panandaliang pagpapautang (hanggang sa 1 taon) at kahit na panandaliang pagpapautang (ilang araw o linggo).

Para sa nanghihiram, na maaaring maging mga indibidwal at ang kanilang mga yunit ng istruktura, mga mamamayan, ang pautang ay kadalasang isang paraan upang malutas ang kanilang mga problema sa pananalapi, isang paraan upang matiyak ang mga aktibidad sa produksyon, at mga kagyat na pangangailangan. Sa pagsasaalang-alang na ito, ang nanghihiram ay, sa prinsipyo, ay handa na magkaroon ng karagdagang mga gastos sa anyo ng interes para sa paggamit ng pautang, ngunit, siyempre, ang interes na ito at ang termino ng pautang ay dapat na magagawa, na nagpapahintulot sa pagbuo ng produksyon, ang konstruksiyon. ng tirahan at non-residential na lugar, Pag-unlad at karunungan ng mga bagong teknolohiya, atbp. Ang nanghihiram ay interesado sa isang mura at pangmatagalang pautang.

Bilang karagdagan sa dalawang maliwanag na entity na ito na may magkasalungat na interes, sa unang tingin, sa pagpapahiram sa bangko, hindi tulad ng iba pang uri ng pagpapahiram, ang mga interes ng dalawa pang entidad ay apektado. Ang unang organisasyon ay isang kalahok sa pagtiyak ng katuparan ng mga obligasyon sa pautang kung ang nanghihiram ay hindi isa.

Pinag-uusapan natin ang tungkol sa isang guarantor, isang guarantor, isang insurer, isang third party - isang pledgor. Ang taong ito ay pangunahing interesado sa katotohanan na ang mga obligasyon sa pautang ay natupad, at sa kaganapan ng pagkabigo upang matupad ang kasunduan sa pautang, nakakakuha siya ng mga independiyenteng karapatan na may kaugnayan sa pagpapatupad ng responsibilidad. Ang pangalawang paksa ay ang may-ari ng mga karapatan.

Ang katotohanan ay ang pagpapahiram sa bangko, hindi tulad ng iba pang mga uri, ay isinasagawa hindi gaanong sa gastos ng mga pondo ng bangko, ngunit sa gastos ng tinatawag na mga hiniram na pondo. Ang kanilang legal na rehimen ay hindi sapat na binuo, ngunit sa anumang kaso maaari itong maitalo na may kaugnayan sa mga pondong ito ay may mga karagdagang obligasyon sa bangko at ang karapatan ng mga depositor nito na naglipat ng pera dito sa anyo ng mga deposito o mga account.

Bilang karagdagan sa mga depositor, ang pera para sa pagpapahiram sa ilalim ng ilang mga kundisyon, na mga encumbrances sa utang, ay maaaring ibigay ng estado sa anyo ng mga naka-target na soft loan.

Samakatuwid, kinakailangang pag-usapan ang mga interes ng mga depositor sa bangko na nagbigay ng kanilang mga pondo para sa negosyo ng bangko at, samakatuwid, nangangailangan ng legal na proteksyon. Interesado ang mga entity na ito na makuha ang pinakamataas na posibleng rate ng interes sa kanilang mga deposito at, samakatuwid, sa pagbibigay ng mga mamahaling pautang, ngunit nalantad sila sa panganib ng masamang kahihinatnan ng mga patakaran sa pagpapautang ng mga bangko.

Ang mga depositor at bangko ay may sariling mga panganib (para sa depositor - ang panganib ng may-ari, para sa bangko - ang negosyante), at ang mga panganib na ito ay dapat na nasa balanseng estado. Sa madaling salita, ang bangko ay walang karapatan na magpasya sa lahat nito problema sa pera sa kapinsalaan lamang ng mga namumuhunan nito.

Tungkol sa estado o lipunan sa kabuuan, na naglaan ng tiyak na halaga ng pera upang matiyak ang makabuluhang aktibidad sa lipunan o ang mga karapatan ng ilang mga pangkat panlipunan, kailangan nating pag-usapan ang pag-akit ng mga pondong ito sa mga partikular na nanghihiram.

Ang mga partikular na may hawak ng mga karapatan at interes sa direktang pagpapahiram ay ang mga ahensya ng gobyerno na kinakailangang ibenta ang utang.

Kinakailangang pangalanan ang isa pang kumplikadong isyu na may sariling interes sa pagpapautang o pagpapatupad ng mga patakaran sa kredito ng mga bangko, ngunit walang malinaw na tinukoy na legal na katayuan, ngunit gayunpaman ay may malaking epekto sa kasanayan sa pagbabangko. Pinag-uusapan natin ang tungkol sa isang hindi kinaugalian na paksa bilang ang sistema ng pagbabangko ng Russian Federation sa kabuuan.

Sa pangkalahatan, ito ay maaaring argued na kasanayan sa pagbabangko bumuo ng sarili nitong mga kaugalian at tuntunin para sa probisyon at pagbabayad ng kredito, na, sa kabila ng malayo sa kumpletong pagsunod sa batas at regulasyon, minsan ay may mapagpasyang impluwensya sa legal na regulasyon, dahil naayos nila ang ekonomiya at prinsipyo. mga lehitimong interes mga organisasyon ng kredito. Ito legal na katayuan sa ilang lawak ay sumasalamin sa mga interes ng mga kalahok sa pagpapahiram at nagtatala ng legal na katangian ng mga transaksyon sa kredito.

Sa pagtatapos ng pagsusuri ng balangkas ng regulasyon para sa pagpapautang sa bangko, dapat tandaan na sa pag-ampon ng bagong Civil Code ng Russian Federation, ang papel ng kontrata ay tumaas nang malaki at nagsimulang magmungkahi at mag-regulate ng mga ligal na relasyon sa pagitan ng mga partido. . Ang kakayahan ng mga partido na bumalangkas, sa isang paraan o iba pa, ang ilang mga probisyon ng kasunduan ay lumawak nang malaki. Nangangahulugan ito na sa maraming mga kaso, ang mga interes sa ari-arian at ang kapakanan ng organisasyon ay nakasalalay sa tamang salita ng kontrata, na tinutukoy ng kasanayan.

1.3 Mga anyo ng mga prinsipyo ng kredito

Ang anyo ng isang pautang ay nagpapakilala sa panlabas na pagpapakita at organisasyon ng mga relasyon sa kredito at natutukoy ng isang bilang ng mga katangian: ang bagay ng transaksyon ng kredito, ang komposisyon ng mga kalahok, ang nilalayon na layunin,

Ang mga pagbabago sa mga relasyon sa produksyon at kalakal-pera ay humahantong sa mga pagbabago sa mga umiiral na anyo ng pagpapautang at paglikha ng mga bago.

Ang commodity form ng credit ay dating nauna sa monetary form. Sa pinakadalisay nitong anyo, nangangahulugan ito ng pagbibigay at pagbabalik ng halaga sa anyo mga halaga ng kalakal. Ang nangingibabaw ay anyo ng pera, kapag ang pagkakaloob ng pautang, ang pagbabayad nito at pagbabayad ng interes ay ginawa sa anyo ng pera (utang sa bangko, sangla, atbp.).

Mayroong maraming mga layunin para sa pagkuha at pagpapahiram ng mga bagay, ngunit maaari silang i-grupo sa anyo ng produktibo at consumer na mga paraan ng kredito. Ang produksyon na anyo ng kredito ay nagpapahiwatig ng paggamit nito para sa layunin ng produksyon at sirkulasyon para sa mga layunin ng produksyon. Ang consumer form ay ginagamit para sa mga pangangailangan ng consumer ng populasyon.

Sa isang maunlad na ekonomiya ng merkado, iba't ibang uri ng kredito ang ginagamit (Talahanayan 1)

Talahanayan 1

Mga pangunahing anyo ng kredito

Mga form ng pautang	Bagay sa pautang
Komersyal	Kapital ng kalakal	Loan na ibinigay sa anyo ng kalakal nagbebenta ng mga kalakal sa kanilang mga customer sa anyo ng ipinagpaliban o installment na pagbabayad para sa mga produktong ibinebenta o mga serbisyong ibinigay. Ang form na ito ng pautang ay nakakatulong na mapabilis ang pagpapatupad
bangko	Kapital ng pera	Credit na ibinibigay sa anyo ng mga cash loan ng mga komersyal na bangko at iba pang mga institusyong nagpapahiram sa mga legal na entidad at indibidwal, gayundin sa mga kliyente ng estado at dayuhan.
Konsyumer	Matibay na kalakal	Ibinigay ang kredito mga kumpanya ng kalakalan, mga bangko at mga dalubhasang institusyon ng kredito sa populasyon para sa pagbili ng matibay na mga kalakal na may installment payment
Mortgage	Mga pangmatagalang pautang na sinigurado ng real estate	Isang pautang na ibinigay para sa pagbili o pagtatayo ng pabahay o pagbili ng lupa. Ang interes sa pautang ay mula 15 hanggang 30%
Interbank	Kapital ng pera	Isang pautang na ibinibigay ng mga bangko sa isa't isa kapag ang ilang mga bangko ay may kakulangan at ang iba ay may labis na mapagkukunan ng kredito
Estado	Loan para tustusan ang budget deficit, atbp.	Isang pautang kung saan ang nanghihiram ay ang estado o lokal na awtoridad awtoridad, at ang utang mismo ay nasa anyo ng isang utang ng gobyerno
Internasyonal	Pautang para sa pagpapatupad ng mga internasyonal na programa sa pagbabangko, atbp.	Credit na sumasaklaw sa mga ugnayang pang-ekonomiya sa pagitan ng estado at internasyonal na mga organisasyong pang-ekonomiya. Umiiral sa anyo ng parehong komersyal at mga pautang sa bangko

Sa konteksto ng pag-unlad ng isang ekonomiya ng merkado, ang isang espesyal na lugar ay inookupahan ng mga uri ng pagpapahiram tulad ng pagpapaupa, factoring, forfaiting, at trust.

Ang pagpapaupa ay isang non-cash na anyo ng pautang, iyon ay, isang anyo ng pag-upa na may paglilipat ng makinarya, kagamitan at iba pang nasasalat na mga ari-arian para gamitin sa kasunod na pagbabayad ng kanilang gastos.

Pagpapaupa - pagrenta ng mga teknikal na kagamitan at pasilidad sa loob ng 6 na buwan hanggang 15 taon gamit pang-industriya. Isinasagawa ito batay sa isang kasunduan sa pagitan ng kumpanya ng pagpapaupa (lessor), na nakakakuha ng ari-arian sa sarili nitong gastos at inuupahan ito, at ang nangungupahan (lessee), na unti-unting nagbabayad ng upa para sa paggamit ng naupahang ari-arian.

Ang Factoring ay isang transaksyon sa komisyon sa pananalapi kung saan ang isang customer ay nagtatalaga ng mga receivable sa isang factoring company o sa factoring department ng isang bangko.

Ang operasyong ito ay isinasagawa para sa:

1) agarang pagtanggap ng karamihan ng pagbabayad;

2) mga garantiya ng buong pagbabayad ng utang;

3) pagbabawas ng gastos sa pagpapanatili ng mga account. Karaniwan, ang kliyente ay isang supplier, mas mababa sa factoring company, at may karapatang tumanggap ng bayad para sa mga kalakal na inihatid o mga serbisyong ibinigay.

Ang kumpanya ng factoring ay agad na binabayaran ang kliyente ng 70 hanggang 90% ng claim sa anyo ng isang pautang, at ang balanse (binawasan ang interes sa utang at bayad sa serbisyo ng factoring) ay ibinibigay pagkatapos na mabawi ang buong utang. Ang Factoring sa una ay lumitaw bilang isang operasyon ng mga reseller, at pagkatapos ay nakuha ang anyo ng pagpapahiram.

Ang forfaiting ay, sa esensya, pangmatagalang factoring na nauugnay sa pagbebenta ng mga utang sa isang bangko, ang koleksyon nito ay matatanggap sa loob ng 1-5 taon.

Ang forfaiting ay isang espesyal na paraan ng pagpapahiram para sa mga transaksyon sa kalakalan. Ang pangunahing kondisyon ng forfeit ay ang lahat ng panganib sa mga obligasyon sa utang ay inililipat sa forfeit nang walang karapatang baligtarin ang mga obligasyon ng nagbebenta.

Ang tiwala ay ang pamamahala ng kapital ng mga kliyente. Sa dayuhang kasanayan, ang tiwala ay nauunawaan bilang aktibidad ng mga bangko o institusyong pampinansyal upang pamahalaan ang ari-arian at magsagawa ng iba pang mga serbisyo sa ngalan ng at sa ngalan ng kliyente bilang isang tagapangasiwa.

Batay sa isang kasunduan na natapos sa pagitan ng mga interesadong partido (o sa kalooban), ang awtorisadong tao ay nakakuha ng kaukulang mga karapatan at kumikilos bilang isang tagapangasiwa ng ari-arian, kabilang ang mga balanse sa mga bank account.

Dapat pansinin na ang pagpapahiram sa bangko sa mga legal na entidad at indibidwal ay isinasagawa sa mahigpit na pagsunod sa mga prinsipyo ng pagpapahiram, na bumubuo sa batayan ng sistema ng kredito.

Ang pagkakaloob ng mga pautang ng mga bangko ay nagpapahiwatig ng pag-iisa ng mga patakaran at prinsipyo para sa pagpapatupad ng ganitong uri ng aktibidad at, samakatuwid, ang pagtatayo nito alinsunod sa ilang karaniwang tinatanggap na mga prinsipyo, na tinitiyak, sa isang banda, ang proteksyon ng mga interes ng lahat. mga kalahok sa pagpapautang, at sa kabilang banda, ang pagiging maihahambing ng kahusayan sa pagpapautang na isinasagawa ng iba't ibang mga bangko. Ang mga pangkalahatang prinsipyo ng kredito sa bangko ay dapat magsilbi bilang isang function ng pag-iisa at pagkakahambing, na maaaring isaalang-alang ang mga pangkalahatang prinsipyo o mga patakaran para sa pagpapatupad ng mga aktibidad ng kredito, na binuo sa pamamagitan ng pagsasanay at nakapaloob sa mga legal na kinakailangan, ang pagsunod sa kung saan ay ang pinakamahalagang paunang kondisyon para sa epektibong pagpapatakbo ng mga bangko at nanghihiram.

Ang mga sumusunod na pangunahing prinsipyo ng pagpapahiram ay nakikilala: pagkamadalian, pagbabayad, pagbabayad, pagkakaiba-iba, seguridad sa pautang (Talahanayan 2).

talahanayan 2

Mga prinsipyo sa pagpapahiram

Pagkamadalian	ibig sabihin kinakailangang kondisyon pagbabayad ng utang. Ang utang ay dapat bayaran sa loob ng isang mahigpit na tinukoy na panahon
Pagbabayad	Nangangahulugan na pagkatapos ng pagtatapos ng panahon ng pautang, ang utang na ibinigay ay napapailalim sa mandatoryong pagbabayad
Pagbabayad	Ang nanghihiram ay dapat magbayad sa bangko ng isang tiyak na bayad para sa pansamantalang paggamit ng mga pondo. Sa pagsasagawa, ang prinsipyong ito ay ipinatupad gamit ang mekanismo ng interes ng bangko
Differentiation	Ang mga bangko ay hindi dapat magkaroon ng parehong diskarte sa paglutas ng isyu ng pag-isyu ng mga pautang sa iba't ibang entidad ng negosyo
Seguridad	Nangangahulugan ito na ang ari-arian, mahahalagang bagay at garantiya ng nanghihiram ay nagpapahintulot sa nagpapahiram na maging kumpiyansa sa pagbabalik ng mga pondong inisyu. Upang matiyak ang napapanahong pagbabayad ng utang, ang mga nagpapautang sa ilalim ng kasunduan ay nagtatalaga ng isang pangako, surety o garantiya sa bangko

Ang kaugnayan ng pagpapahiram ay isang kinakailangang paraan ng pagtiyak sa pagbabayad ng utang. Ang prinsipyo ng pagkamadalian ay nangangahulugan na ang utang ay dapat bayaran sa loob ng isang mahigpit na tinukoy na panahon. At, samakatuwid, ang pagkamadalian ay isang pansamantalang garantiya ng pagbabayad ng utang. Ang termino ng pautang ay ang panahon para sa paghiram ng mga pondo sa sambahayan ng nanghihiram; sa kaso ng paglabag sa kundisyong ito, ang nagpapahiram ay may sapat na batayan upang maglapat ng mga parusang pang-ekonomiya sa nanghihiram sa anyo ng pagtaas ng interes at isang kasunod na pagkaantala sa pagtatanghal mga pangangailangan sa pananalapi sa isang hukuman. Ang isang bahagyang pagbubukod sa panuntunang ito ay tinatawag na mga pautang sa tawag. (Ang mga pautang sa pautang ay mga pautang na dapat bayaran sa loob ng nakapirming panahon pagkatapos matanggap ang opisyal na abiso mula sa nagpapahiram.) Sa kasalukuyan, halos hindi ginagamit ang mga ito hindi lamang sa Russia, kundi pati na rin sa karamihan ng iba pang mga bansa, dahil nangangailangan sila ng medyo matatag na kondisyon ng merkado na kapital ng pautang at sa ekonomiya sa kabuuan). Ang pag-uulit ay isang tampok na nagpapakilala sa kredito bilang isang pang-ekonomiyang kategorya mula sa iba pang-ekonomiyang kategorya ugnayan ng kalakal-pera. Kung walang pagbabayad ng utang, ang utang ay hindi maaaring umiiral, samakatuwid ang pagbabayad ay isang mahalagang bahagi ng utang, ang katangian nito.

Ang pagbabayad at pagkaapurahan ng pagpapahiram ay ipinaliwanag sa pamamagitan ng katotohanan na ang mga bangko ay nagpapakilos ng pansamantalang magagamit na mga pondo ng mga negosyo, institusyon at populasyon para sa pagpapahiram. Ang mga pondong ito ay hindi pag-aari ng mga bangko, at sa huli ay dumarating sila sa bangko mula sa iba't ibang bahagi ng merkado na kanilang pinupuntahan (consumer, komersyal na mga pautang, atbp.). Ang pangunahing tampok ng naturang mga pondo ay ang mga ito ay napapailalim na ibalik sa mga may-ari na namuhunan sa kanila sa bangko sa mga tuntunin mga deposito sa oras. Karamihan basic tuntunin sa pagbabangko ay nagsasaad: “Ang laki at timing ng mga kinakailangan sa pananalapi ng bangko ay dapat na tumutugma sa laki at timing ng mga obligasyon.”

Ang pagbabayad ng mga pautang sa bangko ay ang pagbabayad ng mga tatanggap ng isang partikular na pansamantalang bayad sa paggamit para sa kanilang cash. Ang pagpapatupad ng prinsipyong ito sa pagsasanay ay isinasagawa sa pamamagitan ng mekanismo ng mga interes sa pagbabangko. Bid interes sa bangko- Ito ay isang uri ng "presyo" na pautang. Ang pagbabayad ng pautang ay inilaan upang magkaroon ng isang nakapagpapasigla na epekto sa mga komersyal na kalkulasyon ng mga negosyo, na naghihikayat sa kanila na dagdagan ang kanilang sariling mga mapagkukunan at makatipid ng mga gastos sa mga hiniram na pondo. Binabayaran ng bangko ang bangko upang mabayaran ang mga gastos nito na may kaugnayan sa pagbabayad ng interes sa mga deposito ng mga dayuhang pondo, ang halaga ng pagpapanatili ng kagamitan nito, ang halaga ng inflation, at kumikita din upang madagdagan ang mga pondo ng mapagkukunan ng pagpapautang (reserba, ayon sa batas) at paggamit sa kanila para sa sarili nito at sa iba pang pangangailangan.

Nangangahulugan ang pagkakaiba ng kredito na ang mga komersyal na bangko ay hindi dapat magkaroon ng isang malinaw na diskarte sa isyu ng pagbibigay ng kredito sa kanilang mga kliyente na nag-aaplay para sa isang pautang. Ang kredito ay dapat lamang ibigay sa mga entity na kayang bayaran ito sa isang napapanahong paraan. Samakatuwid, ang pagkakaiba-iba ng pagpapahiram ay dapat isagawa batay sa mga tagapagpahiwatig ng pagpapahiram, na nauunawaan bilang kondisyon sa pananalapi ng negosyo, na nagbibigay ng kumpiyansa sa kakayahan at pagpayag ng nanghihiram na bayaran ang utang sa loob ng panahon ng kontrata. Ang mga katangiang ito ng mga potensyal na nanghihiram ay tinatasa sa pamamagitan ng pagsusuri sa kanilang balanse sa pagkatubig, pagkakaloob ng ekonomiya ng kanilang sariling mga mapagkukunan, at antas ng kakayahang kumita sa kasalukuyang sandali at sa hinaharap.

Ang antas ng creditworthiness (o creditworthiness) ng isang customer ay isang indicator ng indibidwal o pribadong credit risk para sa bangko na nauugnay sa isang partikular na customer ng partikular na loan na ibinigay sa customer.

Sinasaklaw ng seguridad sa kredito ang isa sa mga pangunahing panganib sa kredito - ang panganib ng hindi pagbabayad ng utang. Kung hindi isasaalang-alang ang prinsipyong ito, ang pagbabangko ay magiging isang haka-haka na trabaho, kung saan ang mataas na peligro ng mga transaksyon ay hahantong sa isang matalim na pagtaas sa mga rate ng interes.

Dapat tandaan na ang solusyon sa problema ng pag-secure ng pautang ay nakasalalay sa uri ng pagpapahiram at ang paksa ng pautang. Kung magsalita tungkol sa malaking kumpanya, na matagumpay na tumatakbo sa loob ng mga dekada, pagkakaroon ng mahusay at mahabang kasaysayan ng kredito, na sumasakop sa isang nangungunang posisyon sa merkado, na pinamumunuan ng mga kilalang propesyonal, pagkatapos ay ang paglutas sa isyu ng pagbibigay ng mga pautang ay nangangailangan ng isang diskarte.

Kung isasaalang-alang namin ang isyu ng isang pautang para sa isang maliit na negosyo, nagrerehistro lamang kami at sinimulan ang aming aktibidad sa negosyo mula sa simula - pagkatapos nang hindi nalutas ang isyu ng collateral imposibleng makakuha ng pautang.

Kabanata 2. Pagsusuri ng mga pagpapatakbo ng kredito ng PJSC Rosbank

2.1 Pang-organisasyon at pang-ekonomiyang katangian ng bangko

Ang Open Joint Stock Company na "Rosbank" ay isang sari-sari na pribadong institusyong pinansyal, isa sa mga pinuno ng sistema ng pagbabangko ng Russia. Ang PJSC Rosbank ay patuloy na nagpapatupad ng diskarte sa paglikha ng isang unibersal na institusyong pinansyal sa pambansang saklaw at paglilingkod sa lahat ng kategorya ng mga kliyente.

Ang mga pangunahing aktibidad ng Rosbank PJSC ay tingian, korporasyon, pamumuhunan aktibidad sa pagbabangko at nagtatrabaho sa mayayamang pribadong kliyente. Sa ngayon, ang Rosbank PJSC ay may pinakamalaking pribadong panrehiyong network sa bansa: higit sa 700 mga sangay ng network sa 70 rehiyon ng Russian Federation.

Ang pinakamahalagang bagay para sa bangko ay ang pag-unlad ng retail na negosyo. Ang PJSC Rosbank ay aktibong nakikipagtulungan sa populasyon, na nag-aalok ng iba't ibang opsyon sa pagdeposito at iba't ibang produkto ng pautang. Ang bangko ay sumasakop sa isang nangungunang posisyon sa consumer at mortgage lending market. Mahigit sa 3 milyong tao ang mga pribadong kliyente ng Rosbank PJSC.

Malaking bahagi ng mga mapagkukunan ng kredito ang inilagay sa mga negosyong pangkalakalan (16.3%), konstruksyon (13.9%), at kuryente (12.2%). Ang Rosbank ay aktibong nakikipagtulungan sa mga negosyo at organisasyon ng totoong sektor ng ekonomiya ng militar-industrial complex (7.8%), ferrous metalurgy (4.0%). Sa iba pang mga industriya kung saan nagbibigay ang Bangko ng mga mapagkukunan ng kredito, kinakailangan ding tandaan ang mga kumpanya sa pagpapaupa (8.0%) at mga organisasyong pinansyal (3,2%).

Ang bangko ay isa sa mga pinuno sa merkado ng mga serbisyo sa pananalapi para sa maliliit at katamtamang laki ng mga negosyo, na naglilingkod sa halos 45 libong mga kliyente. Nag-aalok ang bangko komprehensibong serbisyo para sa maliliit at katamtamang laki ng mga negosyo, kabilang ang mga espesyal na idinisenyong produkto ng pautang. Ang mabungang pakikipagtulungan sa mga domestic at dayuhang institusyon sa pananalapi at kredito ay nagsisiguro ng mataas na antas ng tiwala sa Rosbank OJSC, na nagbibigay-daan sa amin na magsagawa ng mga pagbabayad sa kliyente sa mga paborableng termino at epektibong makaakit ng mga mapagkukunan para sa mga kliyente.

Ang PJSC Rosbank ay isa sa mga nangunguna sa merkado ng mga serbisyong pinansyal para sa maliliit at katamtamang laki ng mga negosyo. Nag-aalok ang Bangko ng mga komprehensibong serbisyo para sa maliliit at katamtamang laki ng mga negosyo, kabilang ang mga espesyal na idinisenyong produkto ng pautang (Talahanayan 3).

Talahanayan 3

Pangunahing aktibidad ng PJSC Rosbank

Mga katulad na dokumento

Ang konsepto ng mga pagpapatakbo ng kredito ng isang komersyal na bangko, ang kanilang ligal na regulasyon. Mga pangunahing prinsipyo ng pagpapahiram, mga pagbabago sa produksyon at relasyon sa kalakal-pera. Mga anyo ng kredito: komersyal, mortgage, estado, interbank, atbp.

thesis, idinagdag noong 07/07/2017


Pagtatanghal mga teoretikal na pundasyon pagpapahiram sa mga indibidwal sa sistema ng mga aktibong operasyon ng mga komersyal na bangko. Pagsasagawa ng pagsusuri ng mga transaksyon sa kredito sa mga indibidwal ng bangkong pinag-aaralan. Pagbuo ng mga hakbang upang mapabuti ang pagpapatakbo ng kredito ng bangko.

thesis, idinagdag noong 08/26/2017


Pag-uuri ng mga pautang sa bangko. Legal na regulasyon ng mga aktibidad sa kredito ng mga bangko sa Ukraine. Pagsusuri ng mga transaksyon sa kredito at ang kanilang mga panganib gamit ang halimbawa ng Finance at Credit Bank. Mga prospect para sa pagpapaunlad ng mga aktibidad ng bangko sa merkado ng kredito.

thesis, idinagdag noong 12/15/2012


Regulasyon ng mga pagpapatakbo ng kredito ng isang komersyal na bangko. Pagsusuri ng estado at dinamika ng portfolio ng pautang, kakayahang kumita ng mga pagpapatakbo ng kredito sa mga legal na entity sa sangay ng Chelyabinsk ng Savings Bank ng Russian Federation. Mga hakbang upang mapabuti ang pagpapautang.

thesis, idinagdag noong 07/03/2012


Pag-aaral ng mga aspeto ng pamamahala ng pagpapatakbo ng kredito, pagsusuri ng pagiging epektibo ng mga pagpapatakbo ng kredito ng isang komersyal na bangko. Pagpapasiya ng kakanyahan at mga uri ng mga pagpapatakbo ng kredito, ang pagiging posible ng pamamahala sa kanila. Mga pamamaraan ng istatistika para sa pag-aaral ng mga pagpapatakbo ng kredito.

course work, idinagdag noong 02/14/2010


Ang kakanyahan at papel ng mga pagpapatakbo ng kredito. Pagsusuri sa kalagayang pinansyal ng sangay ng rehiyon ng Chita. Mga pangunahing hakbang upang mapabuti ang kahusayan ng mga pagpapatakbo ng kredito nito. Mga katangian ng merkado ng kredito ng Aginsky Buryat District ng Trans-Baikal Territory.

thesis, idinagdag noong 01/14/2015


Kakanyahan, mga anyo at pag-andar ng mga pagpapatakbo ng kredito. Mga prinsipyo ng pagpapatakbo modernong sistema pagpapahiram sa mga komersyal na bangko. Organisasyon ng microcredit para sa mga indibidwal na negosyante. Mga rekomendasyon para sa pag-optimize ng trabaho na may problema sa mga pautang.

thesis, idinagdag noong 03/23/2015


Ang konsepto at prinsipyo ng pagpapahiram ng mga komersyal na bangko. Mga uri at tampok ng pag-aayos ng proseso ng pagpapahiram sa mga indibidwal. Pagsusuri ng mga pagpapatakbo ng kredito gamit ang halimbawa ng OJSC AKB "ROSBANK", kanilang pangkalahatang katangian, pagtatasa at mga paraan upang mapabuti ang kahusayan.

course work, idinagdag noong 09/11/2010


Mga prinsipyo ng pagpapautang sa bangko. Mga uri ng pagpapatakbo ng kredito sa bangko. Mga form at pamamaraan ng pagpapahiram. Ang proseso ng kredito at ang mga yugto nito. Ilang uri ng pagpapahiram sa bangko: bill credit, factoring lending, forfeiting.

course work, idinagdag noong 11/18/2003


Ang kakanyahan at mga uri ng pagpapatakbo ng kredito. Mga yugto ng pagpapahiram. Pagsusuri ng pagiging epektibo ng pamamahala ng mga pagpapatakbo ng kredito ng isang komersyal na bangko. Ang impluwensya ng patakaran sa rate ng interes sa kakayahang kumita ng mga pagpapatakbo ng kredito. Pamamahala ng mga pagpapatakbo ng kredito.

Mga prospect para sa pagpapabuti ng mga paraan ng pagtiyak ng pagbabayad ng utang sa PJSC Rosbank

Sa pagtaas ng pagpapautang sa Russian Federation, ang dami ng hindi nabayarang mga pautang sa sektor ng kredito ay hindi maiiwasang lumalaki. Sa kabila ng pagdagsa ng dayuhang pamumuhunan, ang estado ng mga lokal na pera ay hindi nakakaalarma. Ang lahat ng ito ay naghihintay ng euphoria stock market, sa paghihiwalay mula sa katotohanan, ang mga bangko ay nagbigay ng mga pautang. Sa halos bawat hakbang ay may mga patalastas na may katulad na kalikasan: "pautang sa loob ng 30 minuto", "isang tawag lang at ang pera ay nasa iyong bulsa", ang mga pahayagan ay naakit din ng iba't ibang mga alok para sa mga pautang, at sa ilang mga bangko ay sapat na upang magpakita lamang ng pasaporte o card.

Ngunit ang labis na paglago ng pagpapautang ay maaaring maging isang banta dahil madalas itong nagtatapos sa isang matalim na pagbaba sa dami ng pagpapahiram at mga kasunod na pagkabigla sa mga pinansyal at tunay na sektor ng ekonomiya.

Ayon sa IMF, sa nakalipas na 30 taon, 75% ng credit booms sa mga umuusbong na ekonomiya ay sinamahan ng mga krisis sa pagbabangko, at 85% ng mga debalwasyon. pambansang pera. Ang isang katulad na sitwasyon ay nabuo sa Russia. At ang nangungunang papel dito ay ginampanan ng mga overdue na utang kapwa sa consumer lending at sa mortgage sector. Ayon sa mga opisyal na pagtatantya ng CMAAC, ang kabuuang bahagi ng mga overdue na pautang para sa mga pautang sa mga indibidwal ay 4.3%, para sa mga negosyo - 2.1% ng lahat ng mga pautang, tulad ng para sa pagpapautang sa mortgage, ito ay halos 8%, at sa pagtatapos ng 2016, ayon sa Mga Eksperto ng Rosbank, ang mga mortgage ay nagkakahalaga ng halos 20%.

Ito ay sumusunod mula dito na sa ganap na mga termino ang butas sa mga sheet ng balanse ng bangko ay umabot sa 400-500 milyong rubles. Kasabay nito, ang mga negosyo, na sinusubukang i-stretch ang proseso ng pagkolekta ng utang at sa gayon ay ipagpaliban ang kanilang pagkabangkarote, matalinong ginagamit ang lahat ng mga legal na posibilidad. Sinusubukan nilang hamunin ang mga kasunduan sa pautang sa mga bangko sa pamamagitan ng pagpunta sa korte na may mga counterclaim laban sa pinagkakautangan ng bangko. Ang kanilang layunin ay makakuha ng oras sa pag-asang mabago ang pangkalahatang sitwasyon sa ekonomiya sa bansa at sa mundo. Pag-asa para sa isang mabilis na pagbawi, kabilang ang mga katiyakan mula sa gobyerno na ang problema ng pagpapautang sa ekonomiya ng Russia ay higit na malalampasan sa susunod na anim na buwan hanggang isang taon. Bilang suporta dito, mula noong Oktubre 2008, ang gobyerno ay regular na "nag-inject" ng pera sa mga bangko ng Russia (ayon sa ilang mga mapagkukunan, halos isang trilyong rubles) na may malinaw na layunin na maihatid ito sa mga negosyo. At ipinangako niya na ang prosesong ito ay magpapatuloy hanggang sa maging normal ang sitwasyon. Siyempre, hindi ito nalalapat sa lahat ng mga negosyo, ngunit sa mga pinaka-maaasahan para sa domestic na ekonomiya at tinitiyak din ang seguridad sa ekonomiya at pagtatanggol ng bansa. Bilang karagdagan, ang estado ay nag-uulat na ito ay handa na direktang suportahan ang mga ito sa pamamagitan ng pagbili ng ginustong mga bahagi o mga bono ng mga naka-enroll na kumpanya, na pumapasok sa awtorisadong kapital ng mga organisasyon ng utang.

Bilang karagdagan sa mga negosyo, ang populasyon ay naging isang pangunahing defaulter. SA mga nakaraang taon Ang segment ng merkado na ito ay talagang kaakit-akit para sa mga bangko, dahil ang kakayahang kumita ng portfolio ng pautang na ito kumpara sa pagpapahiram sa mga legal na entity ay mas mataas dahil sa mas malaking panganib at mga halaga sa 25-30%.

Ang pinakamataas na antas ng hindi pagbabayad ay naobserbahan sa express lending segment - ang pinaka kumikita para sa mga bangko. Samakatuwid, halos lahat ng mga bangko ay tumigil lamang sa pag-isyu ng mga pautang na ito sa ngayon. Sa mas maliliit na volume, pati na rin ang mga hindi pagbabayad sa mga pautang sa kotse at sangla sa mga utang lumaki.

Tamang pagtatasa ng creditworthiness ng nanghihiram at, nang naaayon, patas na presyo isang produkto ng pautang ang susi sa pagtitiwala sa pagbabalik ng mga na-kredito na pondo at, bilang resulta, sa mahusay na operasyon ng bangko. Sa ganitong kahulugan, ang krisis ay nagdulot ng epekto sa paglilinis, na nagpapakita ng mga problema at mga bottleneck sa sistema ng pagbabangko. Ang mga mahihinang bangko ay hindi nakaligtas, at ang natitira ay naging mas responsable para sa pagpapahiram sa mga indibidwal at legal na entity, pagpili ng mas maaasahang mga borrower. Bilang resulta, dapat na mapabuti ang mga portfolio ng pautang sa tingi ng mga bangko, at babawasan nito ang rate ng paglago ng overdue na utang.

Paano pinalalakas ng mga bangko ang kanilang mga pagsisikap upang masuri ang pagiging mapagkakatiwalaan ng kanilang mga customer?

Una, ang mga bangko ay nagpapakilala at nagpapahusay ng mga mekanismo sa pamamahala ng panganib sa kredito. Ang mga credit bureaus ay isa sa pinakamahalagang sanggunian kapag sinusuri ang mga panganib sa kredito. Kasabay nito, ang mga pangunahing tool ay analytics at software, iyon ay, ang kakayahang i-automate at isentro ang pagsubaybay at pagsusuri ng potensyal na data ng customer. Pangalawa, para sa medyo bagong aktibidad na ito ng bangko, kinakailangan upang makahanap ng mga karampatang tauhan, na kasalukuyang may matinding kakulangan.

Sinusubukan ng mga bangko na lutasin ang mga default sa pautang, sinusubukang gamitin ang sarili nilang mga serbisyo sa seguridad, o patuloy na gumagamit ng mga tool sa pagbawi ng utang gaya ng muling pagbebenta ng bahagi ng portfolio ng pautang sa ibang tagapagpahiram o ahensya ng pangongolekta. Ang mga kolektor ay madalas na nagtatrabaho bilang mga legal na tagapayo, nagpapayo sa mga may utang sa legal na panig, na binabanggit ang mga batas na naglalayong parusahan ang mga masasamang aktor at nagpapautang. Ang ilang mga bangko ay naniniwala na ang pangangalaga ay dapat gawin sa pakikipag-ugnayan sa mga kontratista sa mga koleksyon, habang ito ay malamang na ang anumang bangko ay nais na gumugol ng oras sa pagharap sa mga pautang na may mababang posibilidad ng koleksyon. Kahit na sa mahirap na sektor ng pananalapi ngayon, ang mga mamumuhunan ay interesado sa pagbili ng mga portfolio masamang utang Russia. Pagbebenta ng naturang portfolio na may agarang pagbabayad ng cash lilinisin ang balanse sa bangko at magbakante ng oras para sa mga empleyado ng departamento tingian pagpapautang.

Ang pangako ay ang pinaka promising form pagtiyak ng pagbabayad ng pautang sa Rosbank PJSC, dahil ito ay walang alinlangan na mga pakinabang sa iba pang mga pamamaraan ng pagtiyak ng katuparan ng mga obligasyon sa modernong mga kondisyon ng merkado.

Ang mga sumusunod ay ang mga pakinabang ng collateral:

• - tinitiyak ng isang kasunduan sa pangako ng ari-arian ang pagkakaroon at kaligtasan ng ari-arian na ito sa oras na kailangang bayaran ng may utang ang pinagkakautangan, i.e. Ang pangako ay nananatiling may bisa sa buong tagal ng pangunahing obligasyon. Bukod dito, ang halaga ng ipinangakong ari-arian ay tataas sa proporsyon sa antas ng implasyon;
• - Ang isang tunay na panganib ng pagkawala ng ari-arian ay isang magandang insentibo para sa may utang upang matupad nang maayos ang kanyang mga obligasyon, dahil Ang paksa ng collateral, bilang panuntunan, ay partikular na mahalaga, lubos na likidong ari-arian.

Isa ring mahalagang paraan ng pagtiyak sa pagbabayad ng pautang ay mga garantiya at sureties. Sa kasong ito, ang pananagutan ng ari-arian ay pinapasan ng nanghihiram, bilang panuntunan, ng isang ikatlong partido.

Kaya, ang mga nagpapautang ay may pinakamaraming magagamit iba't-ibang paraan pagtiyak sa pagbabayad ng isang pinamamahalaang utang sa bangko.

Aling paraan ang dapat ilapat sa pagsasanay ay depende sa isang malawak na iba't ibang mga kadahilanan, kabilang ang: legal na seguridad para sa posibilidad ng paggamit ng mga partikular na form; ang dating karanasan ng nagpapahiram sa lugar na ito; ang posibilidad ng pag-akit ng mga kwalipikadong abogado na dalubhasa sa ilang uri ng seguridad; mga tunay na posibilidad ng nagpapahiram at nanghihiram, atbp.

Ang saklaw ng paggamit ng iba't ibang anyo ng pagtiyak ng pagbabayad ng pautang, na isinasaalang-alang ang antas ng pagiging epektibo ng mga form na ito, ay nakasalalay sa totoong sitwasyon sa ekonomiya, na bubuo sa ilalim ng impluwensya ng maraming mga kadahilanan. Ang mga pangunahin ay ang kalagayang pinansyal ng nanghihiram at ang kalidad ng seguridad ng pautang na mayroon siya (Talahanayan 17).

Talahanayan 17 Iskor ng kalidad ng pangalawang paraan ng seguridad sa pagbabayad ng pautang

Tulad ng makikita mula sa Talahanayan 17, ang pinaka mataas na iskor, na nangangahulugang ang pinaka-epektibo, ay may: collateral at deposito mga deposito. Sa mga kasong ito, mayroong isang medyo mataas na maximum na halaga ng pautang. Kasabay nito, ang pagiging kumplikado ng pagtatasa ng mortgage ay binabawasan ang pinakamataas na antas ng pautang. Ang isang mas mababang marka ay nakuha sa mga garantiya (garantiya) at pangako ng mga mahalagang papel.

Ang maximum na halaga ng pautang, na napapailalim sa isang garantiya na may mataas na creditworthiness ng guarantor, ay maaaring umabot sa 100%. Kung ang creditworthiness ng guarantor ay kaduda-dudang, ang antas ng panganib ay tumataas at samakatuwid ang bangko ay maaaring bawasan ang halaga ng utang na ibinigay kumpara sa halagang tinukoy sa kasunduan sa garantiya o sulat ng garantiya. Karamihan mababang rate na nauugnay sa pagtaas ng panganib ng pagbabayad ng utang ay pagtatalaga ng mga paghahabol at paglipat ng pagmamay-ari.

Ang pagkakaroon sa arsenal ng mga instrumento sa pagbabangko ng iba't ibang anyo ng pagtiyak sa pagbabayad ng utang ay nagpapahiwatig tamang pagpili mula sa isang pang-ekonomiyang punto ng view ng isa sa kanila sa isang tiyak na sitwasyon.

Upang gawin ito, sa panahon ng pagsasaalang-alang ng isang aplikasyon ng pautang, kinakailangan upang pag-aralan ang tiyak na nanghihiram para sa panganib ng pagbibigay ng pautang. Dalawang tagapagpahiwatig ang ginagamit bilang pamantayan sa panganib: ang kalagayang pinansyal ng nanghihiram at ang kalidad ng collateral nito.

Ang kalagayang pinansyal ng nanghihiram sa buhay pang-ekonomiya tinutukoy ng antas ng kakayahang kumita at ang bahagi ng reserba dahil sa sariling pondo. Alinsunod dito, tatlong grupo ng mga negosyo ang nakikilala sa iba't ibang antas ng panganib ng huli na pagbabayad ng utang:

• - hindi nagkakamali na kalagayan sa pananalapi, i.e. Malakas na equity base at mataas na kakayahang kumita;
• - kasiya-siyang kondisyon sa pananalapi;
• - hindi kasiya-siyang kondisyon sa pananalapi, i.e. Mababang bahagi ng sariling pondo at mababang antas ng kakayahang kumita.

Batay sa pagkakaroon at kalidad ng supply, ang lahat ng mga negosyo ay nahahati sa apat na pangkat ng panganib, na mayroong:

• - walang kamaliang kaligtasan;
• - sapat ngunit hindi kanais-nais na istraktura ng seguridad;
• - mahirap suriin ang collateral;
• - walang collateral.

Walang alinlangan, depende sa pag-aari ng mga negosyo sa isang tiyak na grupo, na isinasaalang-alang ang pamantayan sa itaas, ang antas ng panganib para sa bangko para sa pagbabayad sa ibang pagkakataon ng utang ay nag-iiba. Samakatuwid, ang ilang uri ng seguridad sa pagbabayad ng pautang ay dapat gamitin.

Ang mga hakbang na ginawa ng isang institusyon ng kredito kaugnay sa kasalukuyang mga pautang ay maaaring ang mga sumusunod (Talahanayan 18):

Talahanayan 18 Mga hakbang na ginawa ng institusyong pang-kredito kaugnay ng mga kasalukuyang pautang

Titingnan natin ang mga hakbang na ito nang mas detalyado.

Pagpapatupad at pagpapanatili ng sistema ng pagbabangko mga awtoridad sa pangangasiwa- mga tagapamahala at mga personal na tagapamahala na maaaring magbigay ng mga solusyon sa isang hanay ng mga isyu ng pakikipag-ugnayan sa pagitan ng kliyente (lalo na ng malaki) at ng bangko. Ang pagtatalaga ng isang personal na tagapamahala sa isang kliyente ay nagpapataas ng kahusayan ng serbisyo, ang bilis ng pagtugon sa mga umuusbong na problema at kahirapan, na makabuluhang binabawasan ang mga panganib sa pagpapatakbo at ang panganib ng hindi pagkakaunawaan sa pagitan ng kliyente at isang empleyado ng bangko na hindi sinasadyang tinawag upang malutas ang isang tiyak ( isang beses) problema, na nangangailangan ng mas maraming oras upang mahusay na matutunan kung paano sa sistema ng mga relasyon mismo, at sa kakanyahan ng isang tiyak na problema at makahanap ng mga paraan upang malutas ito;

Paglikha ng isang tipikal na "problem symptom matrix." Maipapayo para sa Bangko na gumamit ng isang detalyadong pagpapangkat ng mga tagapagpahiwatig na nagbibigay-daan sa mabilis at epektibong pagtukoy at pag-uuri ng mga pautang sa problema.

Upang pinaka-epektibong maiwasan ang paglitaw ng mga pautang sa problema, kinakailangan upang matukoy ang mga paunang kondisyon para sa paglitaw ng mga palatandaan ng mga problema sa mga transaksyon kahit na bago ang mga pagpapatupad mismo ay ipinatupad. Ang mga palatandaan na nagpapahiwatig na maaaring may problema (kabilang ang nakatagong) utang ay maaaring mag-iba nang malaki.

Paglikha ng isang tipikal na matrix ng pinaka-malamang na pag-uugali ng nanghihiram. Sa kasong ito, ang pangunahing (karaniwang, pangunahing) mga sitwasyon para sa posibleng pag-unlad ng sitwasyon ay dapat na binuo pagkatapos matanggap ng nanghihiram ang utang. Ang nasabing matrix ay maaaring magsilbi bilang isang susi para sa isang opisyal ng pautang.

Paglikha ng isang tipikal na "bank action matrix". Maipapayo para sa isang institusyon ng kredito na magtatag ng isang algorithm ng pagkilos na naglalarawan ng isang bilang ng mga estratehiko, taktikal at mga hakbang sa pagpapatakbo na isinagawa at sapat sa ilang karaniwang mga sitwasyon para sa pag-unlad ng sitwasyon, lalo na sa kaso ng (Ideal, ang paunang mga yugto ng paglitaw ng mga paunang palatandaan ng mga problema).

Ang pagbuo ng naturang "matrix" na hanay ng mga hakbang ay mangangailangan ng medyo maliit na pamumuhunan, ngunit hahantong sa isang makabuluhang pagpapabuti sa kalidad at bilis ng paggawa ng desisyon sa mga problemang sitwasyon na nagmumula sa mga sistema tulad ng "borrower-bank", at magbibigay-daan para sa isang makabuluhan at napapanahong paglutas (pag-iwas) sa isang sitwasyon ng salungatan. Bawasan ang pagkawala ng mga panig.

Paglikha ng isang software package na tumutulong sa loan officer na gumawa ng mga kwalipikado at matalinong desisyon sa isang napapanahong paraan. Ang paggamit ng mga matrice sa itaas ay humahantong sa paglikha ng software (software), na nagpapahintulot sa kanila na magabayan ng opisyal ng pautang.

Ang mekanismo ng pagkilos ng klase ng software na ito na "dalubhasang analytical na pagsasanay at sistema ng pag-aaral sa sarili ay inirerekomenda": pagkatapos ipasok ang pangunahing pormal na mga tagapagpahiwatig para sa isang tiyak na transaksyon (mga tagapagpahiwatig ng pananalapi aktibidad sa ekonomiya nanghihiram, mga panlabas na tagapagpahiwatig ng pagganap Industriya, nanghihiram, atbp.)

Sa programa ng database ng system, paghahambing ng ipinasok na aktwal na data sa tipikal na data ng matrix ng mga palatandaan ng mga problema sa transaksyon at ang matrix ng mga senaryo ng pag-uugali ng borrower, mga transaksyon at "isyu": pagtatasa ng sitwasyon, mga palatandaan ng mga problemang transaksyon at isang listahan ng mga priyoridad na aksyon na kinakailangan upang mapabuti ang kalidad ng transaksyon.

Ang mga layunin ng software na ito ay:

• - Pagkatapos suriin ang bawat indibidwal na transaksyon, tukuyin ang mga may problemang transaksyon;
• - Sinusuri ng mga paunang may problemang transaksyon ang mga tagapagpahiwatig ng mga aktibidad sa pananalapi, pang-ekonomiya, produksyon ng nanghihiram, data ng balanse, at iba pang mga ulat sa pagtatapon ng Bangko;
• - ihambing ang panlabas at panloob na mga salik na nakakaapekto sa paglilingkod ng nanghihiram sa transaksyon;
• - matukoy ang antas ng problemang solvency na inirerekomenda para sa appointment;
• - ihambing ang katayuan ng transaksyon sa mga senaryo ng pag-uugali ng nanghihiram; "anticipate" ang pinaka-malamang na pag-uugali ng nanghihiram;
• - batay sa pinaka-malamang na pag-uugali ng nanghihiram at ang antas ng problema sa transaksyon, piliin ang pinaka-angkop na paraan ng pagkilos para sa bangko;
• - matukoy ang epekto ng transaksyong ito sa homogenous na portfolio ng pautang at portfolio ng pautang ng bangko sa kabuuan;
• - Hulaan ang pinagsama-samang epekto ng mga problemang pautang sa pagganap ng portfolio ng pautang;
• - iproseso (kalkulahin) ang data sa portfolio ng pautang ng bangko (volume, proporsyon, konsentrasyon ng panganib, pagtatasa ng panganib, atbp.).

Napakahalaga ng paglikha ng naturang detalyadong software sa panahon ng krisis, na sinamahan ng maraming pagtaas sa dami ng trabaho na may patuloy na bilang ng mga opisyal ng pautang.

Ang pagkilala sa maraming mga pautang bilang may problema ay maiiwasan kung ang mga nangungutang ay gumawa ng mga sumusunod na aksyon:

• - sa yugto ng pag-aaplay para sa isang pautang, nang walang pagbaluktot, nagbigay sila ng kumpletong impormasyon tungkol sa kanilang pananalapi at iba pang katayuan, pagkarga ng utang;
• - agad na ipinaalam sa bangko ang tungkol sa lahat ng mga pagbabago sa kanilang buhay, mga aktibidad sa pananalapi at pang-ekonomiya na maaaring direkta o hindi direktang makakaapekto sa pagbabayad ng utang;
• - kung ang mga problema ay lumitaw sa pagbabayad ng utang, hindi nila naantala o pinalala ang sitwasyon, ngunit agad na bumaling sa bangko ng pinagkakautangan para sa tulong sa paglutas ng mga problema.

Dahil ang mga hakbang na maaaring gawin ng mga tao maliban sa mga nagpapahiram at nanghihiram (mga ikatlong partido, kabilang ang estado), na direktang nakakaapekto sa kalidad ng relasyon at ang kalagayang pinansyal ng pareho, ay maaaring ipahiwatig sa talahanayan. 19.

Talahanayan 19 Mga sukat na nakakaapekto sa kalidad ng mga relasyon at kalagayang pinansyal ng bangko

Mga hakbang na nakakaapekto sa kalidad ng mga relasyon at kalagayang pinansyal ng bangko
1. Maipapayo para sa mga bangko na i-insure hindi ang mga indibidwal na pautang, ngunit ang mga portfolio ng magkakatulad na mga pautang na may mas mataas na panganib ng hindi pagbabayad
2. Ang bahagi ng Stabilization Fund ng Russian Federation ay maaaring gamitin upang masiguro ang mga pautang, lalo na sa panahon ng mga krisis sa ekonomiya
3. Kinakailangang palakasin ang ligal na proteksyon ng mga karapatan ng mga nanghihiram, upang magtatag ng priyoridad na mga legal na kondisyon para sa mga umiiral na negosyo ng nanghihiram sa hudisyal na pagkakapare-pareho sa mga bangko ng pinagkakautangan
4. Maipapayo na legal na panatilihin ang mga obligasyon sa pagbabayad, kahit na ang mga kinikilala bilang hindi nakokolekta at ang mga pautang ay tinanggal ng mga bangko, para sa mga nanghihiram sa mas mahabang panahon upang pasiglahin ang pagbabayad ng utang kapag ang kalagayang pinansyal ng may utang ay bumuti.

Ginagawang posible ng mga nabanggit na hakbang na ibukod ang mga potensyal na hindi mapagkakatiwalaan na mga nanghihiram, mapadali ang pagbabayad ng mga naibigay na mga pautang, dagdagan ang tiwala sa sistema ng pagbabangko sa kabuuan, kabilang ang dahil sa lumalaking papel ng estado sa prosesong ito, at bigyan ang may utang ng pagkakataon na maibalik ang kanyang "magandang pangalan".

Kaya, sa konklusyon maaari nating iguhit ang mga sumusunod na konklusyon:

• - Ang PJSC Rosbank ay isa sa mga nangunguna sa merkado ng mga serbisyong pinansyal para sa maliliit at katamtamang laki ng mga negosyo. Nag-aalok ang Bangko ng mga komprehensibong serbisyo para sa maliliit at katamtamang laki ng mga negosyo, kabilang ang mga espesyal na idinisenyong produkto ng pautang;
• - pagsusuri ng mga aktibidad sa pananalapi at istatistikal na data para sa noong nakaraang taon organisasyon ng kredito. Ang Open Joint Stock Company na "Rosbank" ay nagpapahiwatig ng kawalan ng mga negatibong uso na maaaring makaapekto sa katatagan ng pananalapi ng bangko sa hinaharap;
• - Credit trabaho sa PJSC Rosbank ay nakabalangkas sa paraang ang pinakadakilang pansin ay binabayaran sa mga pangunahing pinagmumulan ng pagbabayad ng utang. Gayunpaman, upang mabawasan ang mga panganib at mapagtagumpayan ang mga hindi inaasahang sitwasyon, ang nararapat na pansin ay binabayaran sa mga karagdagang mapagkukunan ng pagbabayad ng pautang, na kinabibilangan ng collateral, mga garantiya at mga sureties;
• - ang collateral ay ang pinaka-maaasahan na paraan ng pag-secure ng pagbabayad ng utang sa Rosbank PJSC, dahil ito ay walang alinlangan na mga pakinabang sa iba pang mga paraan ng pag-secure ng katuparan ng mga obligasyon sa modernong mga kondisyon ng merkado;
• - isang mainam na paraan upang matiyak na ang pagbabayad ng mga pautang sa bangko, sa kasamaang-palad, ay hindi pa umiiral. Kaugnay nito, ang pagpili ng isang tiyak na uri ng seguridad ay dapat gawin nang nakapag-iisa ng bawat institusyon ng kredito sa loob ng balangkas ng paggawa ng desisyon sa isang partikular na transaksyon sa pautang. Ngunit kailangan pa rin ng ating bansa na magpasa ng mga batas na magpapahintulot sa mga hukom at mga ahensyang nagpapatupad ng batas na matiyak na mababayaran ang utang ng nanghihiram sa nagpapahiram.
• - Ang pagsusuri ng dinamika ng mga anyo ng seguridad para sa pagbabayad ng utang sa konteksto ng mga legal na entity at indibidwal ay nagpapakita na ang pinakaginagamit na paraan ng seguridad para sa mga obligasyon sa pautang ay nananatiling collateral sa nakalipas na tatlong taon. Ang bahagi nito sa pagbibigay ng mga pautang sa mga kliyente ng korporasyon ay 100%, dahil sa ilalim ng mga tuntunin ng pagpapahiram sa mga legal na entity, ang Rosbank ay tumatanggap lamang ng collateral. Bahagi ng collateral sa pag-secure ng mga retail na pautang Mga kliyente ng PJSC Bahagyang mas mababa ang Rosbank. Noong 2015 ito ay 53%, noong 2016 - 51%.

Mayroong ilang mga problema sa lahat ng larangan ng aktibidad ng tao. Ang merkado ng kredito ay walang pagbubukod. Dahil sa napakalaking paglaki ng demand para sa mga produktong kredito, parami nang parami ang mga problemang lumalabas sa industriyang ito. Ang pangunahing isa ay ang pagkakaroon ng atraso sa mga pautang na ibinigay sa mga indibidwal. Ang mga potensyal na hiniram na mga indibidwal mismo ay mayroon ding maraming mga hadlang sa pagkuha ng pautang sa naaangkop na mga termino at may kaunting mga kinakailangan mula sa nagpapahiram. Samakatuwid, ang sinumang tao na nagpasyang pumasok sa isang relasyon sa kredito ay dapat maging pamilyar sa listahan ng mga paghihirap na maaaring makaharap niya.

Ang unang bagay na kinakaharap ng isang indibidwal na pumupunta sa isang bangko ay ang mga kahilingan ng bangko na magbigay ng lahat ng maaasahang impormasyon tungkol sa kanyang sarili, kanyang aktibidad sa trabaho, kita, komposisyon ng kanyang ari-arian, mga miyembro ng pamilya, at iba pa. Ang lahat ng data na tinukoy sa application form ay dapat kumpirmahin ng mga nauugnay na sertipiko o dokumento. Ang nanghihiram ay may pananagutan para sa katumpakan ng impormasyong ibinigay at ang pagiging tunay ng mga dokumento, at dapat tandaan na ang serbisyo ng seguridad ng bangko ay sumusuri sa lahat ng mga potensyal na may utang; walang mga pagbubukod. Sa yugtong ito, karamihan sa mga kliyente ng departamento ng kredito ng bangko ay inalis, dahil hindi sila makapasa sa solvency test.

Kung ang isang kliyente sa bangko ay nakapasa sa tseke ng seguridad, kailangan pa rin niyang harapin ang ilang mga paghihirap. Upang mabawasan ang kanilang mga panganib, maraming mga bangko ang nag-aatas sa mga kliyente na magbigay ng collateral sa anyo ng collateral ng ari-arian (hindi lahat ng mamamayan ay may mahalagang ari-arian sa kanilang ari-arian), mga garantiya mula sa mga ikatlong partido (sa mga bihirang kaso lamang, kahit na ang pinakamalapit na tao ay sumasang-ayon na kumilos bilang isang guarantor para sa isang pautang), isang garantiya sa bangko (halos imposible para sa isang indibidwal na makuha ito), o seguro sa pananagutan (mga karagdagang gastos para sa nanghihiram). Ang pag-secure ng pautang, sa isang banda, ay nagpapahintulot sa iyo na makakuha ng higit pa mababang porsyento sa isang pautang, ngunit sa kabilang banda, halos palaging nagkakaroon ng karagdagang gastos para sa kliyente.

Kung ang bangko ay hindi nangangailangan ng pagkakaloob ng isang malaking pakete ng mga dokumento o seguridad para sa utang, malamang na ito ay magtatatag mataas na porsyento sa isang pautang. Ang ganitong mga hakbang ay kinakailangan upang mabayaran ang mataas na panganib ng isang institusyon ng kredito. Gayundin, ang mga bangko ay kinakailangang mag-isyu ng iskedyul ng pagbabayad, na nagpapahiwatig ng mga halaga at mga tuntunin ng pagbabayad ng utang. Ang bangko ay walang karapatan na baguhin ito nang unilateral nang hindi nagpapaalam sa may utang, gayunpaman, ang paglihis sa kurso ng mga pagbabayad ay puno ng mga kahihinatnan - ang mga multa at multa para sa mga huli na pagbabayad kung minsan ay umaabot sa napakalaking sukat.

At mayroong isang listahan ng mga problema, ang mga naturang problema ay kinabibilangan ng:

1) ang pagkakaroon ng mga maliliit na komersyal na bangko na may mahinang base sa pananalapi (hindi makayanan ang mga pangangailangan ng mga kliyente, limitado sa mga panandaliang operasyon ng kredito, hindi namumuhunan sa pagpapaunlad ng mga sektor ng aktibidad sa ekonomiya, ay limitado ng monopolyo ng malalaking Mga bangko sa Russia, mga manlalaro ng dayuhang merkado, at isang kakulangan ng mga lugar para sa kumikitang paglalagay ng mga mapagkukunan ng pagbabangko);

2) mga problema ng sistema ng mortgage (underdevelopment ng housing market, pagkakaiba sa pagitan ng mga presyo ng pabahay at average na antas ng kita, kawalang-tatag ng dollar exchange rate para sa mortgage loan sa dolyar, pagbaba sa katanyagan ng mortgage lending dahil sa mabilis na pagbabago sa real estate merkado, hindi katanggap-tanggap para sa karamihan ng mga presyo at iba pang mga kondisyon ng mga bangko - laki ng paunang bayad hanggang sa 30% ng gastos ng apartment, ang average na termino ng pautang ay 21.5 taon, atbp.), na nangangailangan ng mga bangko upang malutas ang mga isyu sa pamamahala ng panganib sa lugar na ito (Larawan 1);

kanin. 1. Mga problema sa pamamahala ng panganib sa pagpapautang sa mortgage

3) mga problema sa mga pautang sa kotse (ang pinakasikat ay ang mga subsidized na kotse sa badyet; ayon sa mga eksperto, ang mga rate ng pautang sa kotse ay maaaring tumaas ng 5%;

4) pagtaas sa halaga ng mga pautang para sa populasyon (pagtaas ng mga rate ng interes sa mga pautang, pagbaba sa solvency dahil sa mga pagbawas sa suweldo at pagbawas sa trabaho, pagtaas sa porsyento ng mga overdue na pautang - sa average na 3.3% na mas mataas kaysa sa antas ng Europa);

5) paghihigpit sa mga kondisyon ng mga bangko para sa lahat ng uri ng mga pautang para sa populasyon at mga ligal na nilalang sa mga kondisyon ng kawalang-tatag ng sitwasyong pang-ekonomiya (pagtaas ng termino maagang pagbabayad pautang, pagdaragdag ng isang kliyente sa "itim na listahan" kung mayroong isang bahagyang pagkaantala sa mga pagbabayad ng pautang, pagtaas ng bilang ng mga dokumento para sa pagbibigay ng pautang at ang pag-asa ng rate at halaga ng pautang sa pagkakaroon ng mga dokumentong ito, atbp.);

6) kumpetisyon mula sa mga bagong institusyong pinansyal, kompanya ng seguro at mga pondo sa pamumuhunan na umaakit ng mga deposito mula sa publiko hindi sa isang tunay na komersyal na batayan, ngunit sa isang "pyramid" na batayan;

7) ang kawalan ng kakayahan ng maraming mga bangko na magpahiram sa produksyon (karamihan sa mga bangko ay nagpapanatili ng mga pondo sa likidong anyo o nag-export ng kapital sa ibang bansa; sa parehong oras, ang isang istraktura para sa epektibong pagpapahiram sa produksyon kasama ang paglahok ng mga panlabas na espesyalista sa makitid na mga lugar ng produksyon ay hindi nilikha upang tumpak na tasahin ang mga partikular na panganib at hulaan ang solvency ng isang kumpanya ng produksyon, para sa pagpapahiram ng system mga negosyo sa pagmamanupaktura ay hindi nababaluktot);

8) isang pagbaba sa demand para sa mga pautang (ang populasyon ay mas maingat at responsableng isinasaalang-alang ang posibilidad ng paggamit ng isang pautang sa bangko, mayroong pagtaas sa katanyagan ng mga express na pautang, mga pautang na hindi nangangailangan ng collateral, isang pagbawas sa demand para sa mga pautang sa kotse at mga pautang sa mortgage);

9) pagbawas sa dami ng pagpapahiram (sa karaniwan, bawat taon ang dami ng pagpapahiram ay bumababa ng 1%, habang ang porsyento ng mga huli na pagbabayad sa mga pautang para sa mga kumpanya ng pagmamanupaktura ay bumababa);

10) pagbaba ng kumpiyansa ng publiko sa mga institusyon ng kredito dahil sa pagkawala ng mga deposito;

11) paghihigpit ng mga posisyon ng internasyonal na pamayanan ng pagbabangko na may kaugnayan sa mga institusyon ng kredito ng Russia laban sa backdrop ng mga kaganapang pampulitika at saloobin ng Russia sa kanila.

Kinakailangang mag-aplay ng ilang hakbang upang mapabuti ang kahusayan ng ilang uri ng pagpapahiram:

1) probisyon suporta ng estado mga bangko ng Russia;

2) pagtaas sa dami ng mga pautang mula sa pederal na badyet mga paksa ng Russian Federation at ang panahon para sa kanilang probisyon ay hanggang sa 3 taon;

3) paglikha ng mga kanais-nais na kondisyon para sa pagpapahiram ng mga komersyal na bangko sa mga maliliit at katamtamang laki ng mga negosyo (pagtaas ng mga halaga ng pautang para sa mga ligal na nilalang hanggang sa 20 milyong rubles, para sa mga negosyante nang hindi bumubuo ng isang ligal na nilalang hanggang sa 1 milyong rubles at ang termino ng pagkakaloob nito ay pataas hanggang 5 taon, binabawasan ang mga rate ng interes sa kredito);

4) pagpapalawak ng naka-target na pagpapautang sa mga negosyo para sa mga pagbabayad para sa mga naihatid na produkto (factoring);

5) pagbibigay ng mga subsidyo para sa pagpapaunlad ng mga pautang sa edukasyon (gumawa mga pautang sa edukasyon mas abot-kaya sa mga tuntunin at mga rate ng interes, magbigay ng pagkakataong makatanggap ng panlipunang mga pautang na walang interes);

6) pagbibigay ng mga subsidyo upang palakasin ang sistema ng pagbabangko;

7) pagpapabuti ng mga kinakailangan para sa mga nanghihiram (pagpababa ng mga kinakailangan sa edad para sa mga nanghihiram, atbp.);

8) isang pagtaas sa dami ng mga pautang mula sa malalaking bangko ng Russia;

9) pagbabawas ng mga rate ng pautang sa malalaking bangko ng Russia sa 10-12% at pagtaas ng kumpiyansa ng borrower;

10) pagkakaloob ng mortgage loan para sa pangmatagalan(10-25 taon);

11) pagbuo ng mortgage lending na sinigurado ng real estate;

12) pagbabawas ng mga natitirang utang sa utang.

Sa modernong mga kondisyon, ang isang tiyak na posisyon sa pagpigil ng estado ay kinakailangan kaugnay sa pag-regulate ng mga rate at paglikha ng mga paborableng kondisyon para sa pagbabayad ng utang sa mga pautang.

Ang katatagan ng sistema ng kredito ng Russian Federation at ang paglago ng mga tagapagpahiwatig ng kalidad nito ay dapat na mga isyu sa priyoridad, dahil tinitiyak ng isang malinaw na na-verify na mekanismo ng pagpapahiram masusuportahang pagpapaunlad ekonomiya ng bansa.

Konklusyon

Sinuri ng papel na ito ang teoretikal na pundasyon ng kredito, ang kakanyahan at mga problema na likas sa kredito sa mga modernong kondisyon, at mga pagbabago sa functional dynamics nito. Mga katangian ng mga aktibidad ng PJSC Rosbank, mga lugar ng pagpapahiram sa mga indibidwal sa PJSC Rosbank, Mga problema at mga prospect para sa pagpapaunlad ng pagpapahiram sa mga indibidwal sa PJSC Rosbank.

Ipadala ang iyong mabuting gawa sa base ng kaalaman ay simple. Gamitin ang form sa ibaba

Ang mga mag-aaral, nagtapos na mga estudyante, mga batang siyentipiko na gumagamit ng base ng kaalaman sa kanilang pag-aaral at trabaho ay lubos na magpapasalamat sa iyo.

Pagbili - pagbebenta dayuhang pera sa cash at non-cash forms

Pag-akit ng mga deposito at paglalagay ng mga mahalagang metal

Pag-isyu ng mga garantiya sa bangko

Pagsasagawa ng mga paglilipat ng pera sa ngalan ng mga indibidwal nang hindi nagbubukas mga bank account(hindi kasama ang mga postal transfer)

Pag-isyu ng mga garantiya para sa mga ikatlong partido na nagbibigay para sa katuparan ng mga obligasyon sa cash

Pagkuha ng karapatang humiling mula sa mga ikatlong partido ng katuparan ng mga obligasyon sa cash

Trust management ng mga pondo at iba pang ari-arian sa ilalim ng mga kasunduan sa mga indibidwal at legal na entity

Ang pagsasagawa ng mga transaksyon sa mga mahalagang metal at mahalagang bato alinsunod sa batas ng Russian Federation

Pagbibigay ng upa sa mga indibidwal at legal na entity ng mga espesyal na lugar o safe na matatagpuan sa kanila para sa pag-iimbak ng mga dokumento at mahahalagang bagay

Mga operasyon sa pagpapaupa

Pagbibigay ng mga serbisyo sa pagkonsulta at impormasyon

Sa kabuuan nito kasaysayan ng PJSC Ang Rosbank ay nagbabayad ng malaking pansin sa pagpapatupad ng mga proyektong panlipunan. Ang PJSC Rosbank ay isa sa pinaka maaasahang mga bangko ng Russia. Ginagawa nitong kaakit-akit sa lahat na gustong makatipid at madagdagan ang kanilang mga naipon na pondo at makatanggap ng mataas na kalidad na mga serbisyo sa pagbabangko.

Ang istraktura ng buong bangko ay ipinapakita sa Figure 2.

Larawan 2 - Pang-organisasyon Istruktura ng PJSC"Rosbank"

Ang pangkalahatang pamamahala ng Bangko ay isinasagawa ng Lupon ng mga Direktor sa pagitan pangkalahatang pagpupulong mga shareholder. Pangunahing executive body ay ang Lupon ng Pamamahala, na pinamumunuan ng Tagapangulo ng Lupon ng Pamamahala. Ang board ay binubuo ng mga pinuno ng mga departamento, na kinabibilangan ng functionally separated structural units.

Ang mga front-line unit ay nagbibigay ng serbisyo sa customer sa lahat ng mga lugar ng aktibidad, at ang pangangasiwa sa ilang mga uri ng aktibidad ay isinasagawa ng may-katuturang yunit ng istruktura ng profile.

Kung ang isang transaksyon ay nangangailangan ng pakikilahok ng ilang mga yunit ng istruktura, kung gayon ang isang responsableng empleyado ay itinalaga sa isa o ibang yunit ng istruktura upang suportahan ang mga ganitong uri ng mga transaksyon. Ito ay nagpapahayag ng mga elemento ng matrix control circuit, at karaniwang sistema Ang kontrol ay maaaring mailalarawan bilang linear-functional.

Ang layunin ng Rosbank PJSC ay magbigay ng mga serbisyo sa pagkonsulta sa mga kumpanyang Ruso at Kanluranin, ayusin ang mga pagsasanib at pagkuha at akitin ang financing sa mga merkado ng Russia at internasyonal sa iba't ibang anyo mula sa pag-isyu ng mga bono hanggang sa paggamit ng mga kumplikadong structured na produkto.

Malakas na pakikipagtulungan sa nangunguna mga bangko sa pamumuhunan sa USA at Europe ay nagbibigay-daan sa amin upang masakop hindi lamang ang Russian kundi pati na rin ang mga internasyonal na merkado ng kapital.

Tingnan natin ang mga pangunahing tagapagpahiwatig ng pagganap ng Rosbank PJSC sa Talahanayan 4.

Talahanayan 4

Mga pangunahing tagapagpahiwatig ng pagganap ng PJSC Rosbank

Index				paglihis
				Abs., milyong rubles
Kita bago ang buwis
Mga pondo at kita
Mga pautang sa mga negosyo (kabilang ang mga indibidwal na negosyante)
Mga pautang sa consumer (walang overdue)
Overdue na mga pautang sa consumer
Mga seguridad
Mga bono
Mga bayarin sa bangko
Mga bill na hindi bangko
Ari-arian
Kasalukuyang mga account
Mga deposito ng residente
Mga deposito na hindi residente
Mga deposito ng mga indibidwal
ATM turnover

Ipinapakita ng talahanayan na ang mga asset noong 2016 ay umabot sa 915,737 milyong rubles. (na 123.34%). Ang paglago na ito ay hinihimok ng paglago sa portfolio ng securities at pagtaas ng pagpapautang sa customer.

Ang kita bago ang buwis para sa nasuri na panahon ay nabawasan ng 10,272 milyong rubles. o sa pamamagitan ng 25.56%, dahil noong 2016 ang kita ay nalugi at umabot sa 2091 milyong rubles. Ang mga dahilan para sa pagkawala na ito ay labis na "paglukso" sa mga halaga ng palitan, pati na rin ang pagpapakilala ng mga parusa laban sa Russia.

Ang mga pondo at kita noong 2016 ay tumaas ng 8,041 at umabot sa 107.67%, na pangunahin nang dahil sa pagtaas ng average na rate ng interes sa mga ibinigay na pautang.

Ang mga pautang sa mga negosyo (kabilang ang IP) sa panahon ng pagsusuri ay tumaas ng 63,348 milyong rubles. At umabot sa 132.87%. Ang mga pautang sa consumer (nang walang atraso) ay nagpakita ng pagbaba ng 61,978 milyong rubles. At umabot ito sa 72.13%. Pagkonsumo mga pautang sa consumer nadagdagan ng 9.176 milyong rubles. at umabot sa 173.30%.

Ang mga seguridad noong 2016 ay umabot sa 114,370 milyong rubles, pangkalahatang paglago para sa nasuri na panahon ay umabot sa 141.50%. Ang mga bono sa panahon ng pagsusuri ay tumaas ng 47,090 milyong rubles. at umabot sa 173.28%.

Ang mga bayarin sa bangko ay nagpakita ng pagbaba ng -13,266 milyong rubles. at umabot sa 18.51%. Bilang resulta ng pagbaba ng mga pamumuhunan sa mga singil sa bangko, bumaba ang kanilang bahagi sa mga portfolio ng securities.

Ang mga hindi bank account ay nagpakita rin ng pagbaba ng 284 milyong rubles. Sa panahon ng pag-aaral, ang dami ng ari-arian ay tumaas ng 12.772 milyong rubles. At umabot sa 165.38%. Ang mga kasalukuyang account ay nagpakita ng pagtaas ng 43,877 milyong rubles. at umabot sa 145.88%. Ang mga deposito ng mga residente ay tumaas ng 70,468 milyong rubles. at umabot sa 181.52%. Ang mga deposito ng hindi residente ay bumaba ng 16,010 milyong rubles, o 10.75%.

Ang dami ng mga deposito ng mga indibidwal noong 2016 ay umabot sa 192,416 milyong rubles, para sa nasuri na panahon - 36,963 milyong rubles. O sa pamamagitan ng 123.78%.

Ang turnover ng ATM ay umabot sa 51.309 milyong rubles, para sa nasuri na panahon - ng 8,297 milyong rubles. o ng 86.08%.

Kaya, sa ngayon, ayon sa diskarte sa gastos, mayroon ang bangko mataas na potensyal, salamat sa pagpapabuti ng portfolio ng pautang, na nakaapekto sa pagtaas ng halaga ng mga net asset.

Ang isa sa mga pangunahing prinsipyo ng mga aktibidad ng Rosbank PJSC ay ang pagiging bukas ng impormasyon. Pangunahin ito dahil sa pinansiyal na pagganap ng bangko. Bilang karagdagan sa ipinag-uutos na quarterly at taunang ulat Sa pamamagitan ng Mga pamantayang Ruso, tradisyonal na naghahanda ang Rosbank OJSC ng mga financial statement alinsunod sa mga internasyonal na pamantayan.

Ang pangunahing gawain ng Rosbank PJSC sa larangan ng corporate finance ay upang magbigay ng mga serbisyo sa pagkonsulta sa mga kumpanyang Ruso at Kanluran, ayusin ang mga pagsasanib at pagkuha, magsagawa ng mga aktibidad upang maakit ang financing para sa mga potensyal na kumpanya sa Russian at internasyonal na mga merkado sa iba't ibang anyo mula sa pag-isyu ng mga pagbabahagi at mga bono para sa paggamit ng mga kumplikadong structured na produkto.

Ang malawak na karanasan at mahusay na pag-unawa sa lahat ng larangan ng investment banking ay nagbibigay-daan sa amin na mag-alok sa mga kliyente ng komprehensibong solusyon sa mga problema sa anumang laki at antas ng pagiging kumplikado.

Nag-aalok ang PJSC Rosbank ng mga kliyenteng VIP nito ng first-class na serbisyo sa pagbabangko, ang mga pangunahing prinsipyo nito ay ang pagiging kumplikado, mahigpit na pagiging kumpidensyal at isang indibidwal na diskarte na isinasaalang-alang ang mga kagustuhan ng kliyente.

Ang isang personal na manager na nakatalaga sa isang VIP na kliyente ay bubuo ng mga indibidwal na plano sa serbisyo. Sa anumang oras na maginhawa para sa VIP client Personal na tagapamahala nagbibigay ng mga konsultasyon sa mga isyu sa pagbabangko, mga legal na isyu, pati na rin ang pagbubuwis ng personal na kita at ari-arian ng kliyente.

Ang naipon na karanasan sa larangan ng pribadong pagpapahiram ay nagpapahintulot sa bangko na ituloy ang isang balanseng patakaran sa kredito na isinasaalang-alang ang mga interes ng parehong tatanggap ng pautang at ng bangko.

Hiwalay mga regulasyon Ang Bangko ay nakilala at nakabalangkas ng isang mekanismo para sa paggawa ng mga desisyon sa mga transaksyon sa kredito. Ang patayong istraktura ay nabuo mula sa mga komite ng kredito ng iba't ibang antas, na pinag-iba alinsunod sa mga pagpapalagay para sa paggawa ng mga desisyon sa pagkumpirma ng mga transaksyon sa kredito para sa iba't ibang halaga.

Ang kakayahan ng Credit Committee ng pinakamataas na antas (Chairman ng Committee - Chairman ng Lupon ng Bangko) ay kinabibilangan ng mga transaksyon na bumubuo ng isang mahalagang bahagi ng kapital ng Bangko. Para sa lahat ng kasunod na mga subordinate na komite ng kredito, ang mga limitasyon sa paggawa ng desisyon ay tinutukoy sa proporsyon sa posisyon ng mga miyembro ng credit committee sa pababang pagkakasunud-sunod.

Dahil sa ang katunayan na ang isa sa mga pangunahing profile ng Bangko ay ang pagpapautang ng consumer, at isinasaalang-alang din ang katotohanan na ang mga desisyon sa pag-isyu ng mga pautang ng ganitong uri ay hindi maaaring isagawa alinsunod sa itinatag na pamamaraan (kasunduan sa Credit Committee), ang Bangko ay bumuo ng isang hiwalay na mekanismo sa paggawa ng desisyon para sa ganitong uri ng mga pautang.

Ang mekanismong ito ay isang pamamaraan na ang prinsipyo ay batay sa paghahambing ng iba't ibang data tungkol sa nanghihiram, na ibinibigay niya sa Bangko (ang ilang data ay sinuri ng Serbisyo ng Seguridad ng Bangko), pati na rin ang indibidwal na data tungkol sa potensyal na nanghihiram, na kaya ng Bangko. upang mangolekta nang nakapag-iisa.

Batay sa data na ito, ang isang desisyon ay ginawa upang magbigay o hindi magbigay ng isang pautang. Ang pamamaraang ito ay isang priori na depekto, at ang mga pautang na ibinigay batay dito ay may mataas na rate ng hindi pagbabayad at/o hindi sapat na pagbabayad ng utang (huli at hindi kumpleto).

Ang mataas na panganib na ito para sa mga pautang sa consumer ay unang itinayo sa rate ng interes sa utang.

2.2 Pagsusuri ng mga tagapagpahiwatig ng pananalapi ng bangko

Ang PJSC Rosbank ay ang pinakamalaking bangko sa Russia at kabilang sa mga ito ay ika-14 sa mga tuntunin ng mga net asset.

Susuriin namin ang mga aktibidad sa ekonomiya ng PJSC Rosbank batay sa mga pahayag sa pananalapi.

Ang PJSC "Rosbank" ay nasa listahan ng pawnshop, at ang Bank of Russia ay tumatanggap ng mga bono ng pinag-uusapang institusyon ng kredito bilang collateral; may karapatang magtrabaho kasama ang Pension Fund ng Russian Federation at maaaring makaakit ng mga pondo nito para sa pamamahala ng tiwala, sa mga deposito at pagtitipid para sa probisyon ng pabahay para sa mga tauhan ng militar; may karapatang magtrabaho kasama ang mga pondo ng pensiyon na hindi pang-estado na nagsasagawa ng mandatory seguro sa pensiyon, at maaaring makaakit pagtitipid sa pensiyon at ipon para sa probisyon ng pabahay para sa mga tauhan ng militar; may karapatang magbukas ng mga account at deposito alinsunod sa Batas 213-FZ ng Hulyo 21, 2014, i.e. mga organisasyon ng estratehikong kahalagahan para sa militar-industriyal na kumplikado at seguridad ng Russian Federation; Ang mga awtorisadong kinatawan ng Bank of Russia ay hinirang sa institusyon ng kredito (Talahanayan 5).

creditworthiness credit sa bangko

Ang balanse ay nagpapakita ng pinansiyal na posisyon ng isang kumpanya sa isang tiyak na petsa. Ang isang seksyon ng balanse ay sumasalamin sa mga ari-arian ng bangko, habang

dahil ang ibang bahagi ay nagpapakita ng mga pananagutan at equity.

Kasama sa mga asset ang cash, mahalagang mga metal at bato, mga pautang na ibinigay, mga pamumuhunan sa mga seguridad, ari-arian ng bangko, mga account receivable, ibig sabihin. ang paglalagay ng mga pondo ay makikita. Ang mga pananagutan ay inilaan upang i-account ang awtorisadong kapital at mga pondo, mga pondong nalikom, natanggap na mga pautang sa pagitan ng bangko, mga kita sa bangko, mga account na dapat bayaran at iba pang mga pananagutan na mapagkukunan ng bangko.

Ang mga liquid asset ng isang bangko ay ang mga pondo ng bangko na maaaring mabilis na ma-convert sa cash upang ibalik sa kanilang mga kliyente ng depositor.

Ipinapakita namin ang istruktura ng mga asset na sobrang likido sa anyo ng isang talahanayan6.

Talahanayan 6

Istraktura ng mga highly liquid asset ng PJSC Rosbank

Pangalan ng tagapagpahiwatig				Abs., milyong rubles
mga pondo sa cash register
mga pondo sa mga account sa Bank of Russia
NOSTRO correspondent account sa mga bangko (net)
mga pautang sa pagitan ng bangko na inilagay nang hanggang 30 araw
mataas na likidong mga seguridad ng Russian Federation
highly liquid securities ng mga bangko at estado
mataas na likidong mga asset na isinasaalang-alang ang mga diskwento at pagsasaayos

Ang talahanayan ay nagpapakita na ang isang malakas na posisyon ng pagkatubig ay dahil sa isang mataas na dami ng likido at mataas na likido na mga asset, na ipinahayag sa sapat na saklaw ng mga potensyal na pag-agos na may mataas na likidong mga asset. Ang halaga ng mga pondo sa cash desk ay nabawasan ng 14,507 milyong rubles. at umabot sa 53.15% para sa nasuri na panahon.

Ang halaga ng mga pondo sa mga account sa Bank of Russia ay tumaas ng 1003 milyong rubles. o ng 798.75%.

Ang halaga ng NOSTRO correspondent account sa mga bangko para sa nasuri na panahon ay nagpakita ng pagbaba ng 12,082 milyong rubles. at umabot sa 54.97%.

Ang dami ng interbank loan na inilagay hanggang 30 araw noong 2016 ay umabot sa 57,185 milyong rubles. o 52.87%.Ang halaga ng highly liquid securities ng Russian Federation ay tumaas ng 796 milyong rubles. o ng 113.41%.

Ang halaga ng mataas na likidong mga mahalagang papel ng mga bangko at estado noong 2016 ay umabot sa 1842 milyong rubles, sa panahon ng nasuri na ito ay tumaas ng 796 milyong rubles. at umabot sa 176.10% Ang halaga ng lubos na likidong mga ari-arian, na isinasaalang-alang ang mga diskwento at pagsasaayos, ay nabawasan ng 15,026 milyong rubles. at umabot sa 87.80%.Pinapanatili ng bangko ang pagkatubig nito sa pamamagitan ng matatag na kita sa pamamagitan ng pamumuhunan sa mga securities.

Sa petsa ng pag-uulat (Abril 1, 2017), ang mga net asset ng ROSBANK Bank ay umabot sa 782.91 bilyong rubles. Sa paglipas ng taon, bumaba ang mga asset ng -5.95%. Ang pagbaba sa mga net asset ay may positibong epekto sa return on asset ROI: sa paglipas ng taon, ang return on net asset ay tumaas mula 0.84% ​​hanggang 1.40%.

Upang mapanatili ang pagkatubig, ang bangko ay dapat magsikap na mabawasan ang mga gastos kapag nagbebenta ng mga asset at umaakit

pananagutan, na isang paunang kinakailangan para sa pagpapanatili ng katatagan ng kalagayang pinansyal nito.

Sa mga tuntunin ng mga serbisyong ibinigay, ang bangko ay pangunahing umaakit ng pera ng kliyente, at ang mga pondong ito ay medyo sari-sari (sa pagitan ng mga legal na entidad at indibidwal), at namumuhunan ng mga pondo pangunahin sa mga pautang.

Ang mga kasalukuyang pananagutan ng Rosbank PJSC ay kinabibilangan ng:

Mga pananagutan sa mga bangko

Mga pananagutan sa mga kliyente at mga deposito ng ipon (mga deposito),

Mga obligasyon ng mga kliyente sa ilalim ng mga pagtanggap na ibinigay para sa kanila,

Mga hindi nabayarang buwis, atbp.

Ang istruktura ng mga kasalukuyang pananagutan ay ipinapakita sa talahanayan7.

Talahanayan 7

Istraktura ng mga kasalukuyang pananagutan ng PJSC Rosbank

Pangalan ng tagapagpahiwatig				Abs., milyong rubles
mga deposito ng mga indibidwal na may maturity na higit sa isang taon
iba pang mga deposito ng mga indibidwal (kabilang ang mga indibidwal na negosyante) (para sa isang panahon ng hanggang 1 taon)
mga deposito at iba pang pondo ng mga legal na entity (para sa isang panahon ng hanggang 1 taon)
correspondent accounts ng LORO banks
interbank loan na natanggap para sa isang panahon ng hanggang 30 araw
sariling mga securities
mga obligasyong magbayad ng interes, atraso, mga dapat bayaran at iba pang mga utang
inaasahang cash outflow
kasalukuyang pananagutan

Ipinapakita ng talahanayan na ang halaga ng mga deposito ng mga indibidwal na may termino na higit sa isang taon ay nadagdagan ng 3888 milyong rubles. at umabot sa 104.98%.

Ang halaga ng iba pang mga deposito ng mga indibidwal (kabilang ang mga indibidwal na negosyante) (para sa isang panahon ng hanggang 1 taon) sa panahon ng nasuri ay tumaas ng 35,871 milyong rubles. o sa pamamagitan ng 139.05%. Ang halaga ng mga deposito at iba pang mga pondo ng mga legal na entity (hanggang 1 taon) ay nabawasan sa panahon ng pagsusuri ng 33,124 milyong rubles, at umabot sa 83.84%. Ang halaga ng mga correspondent account ng mga LORO na bangko ay nagpakita ng pagbaba ng 7,493 milyong rubles. at umabot sa 78.80%.Ang halaga ng interbank loan na natanggap para sa isang panahon ng hanggang 30 araw ay nasa negatibong posisyon at mga halaga sa 65.86%.Ang halaga ng sariling mga mahalagang papel ay nabawasan ng 1665 milyong rubles. at umabot sa 21.61%.

Ang halaga ng mga obligasyon sa pagbabayad ng interes ay tumaas sa panahon ng nasuri ng 1359 milyong rubles. at umabot sa 109.22%.Ang dahilan nito ay ang paglaki ng kita sa pamamagitan ng mapagkakakitaang paglalagay ng mga magagamit na mapagkukunan. Ang mga mapagkukunan ng isang komersyal na bangko ay kumakatawan sa mga pananagutan ng bangko at mga mapagkukunan ng sarili nitong mga pondo.

Ang inaasahang cash outflow ay bumaba ng RUB 25,107 milyon. o sa pamamagitan ng 85.14%.Ang halaga ng mga kasalukuyang pananagutan ay bumaba ng 9004 milyong rubles at umabot sa 97.99% para sa nasuri na panahon.

Ang istruktura ng mga asset na kumikita ng kita ay ipinapakita sa talahanayan8.

Talahanayan 8

Pangalan ng tagapagpahiwatig				Abs., milyong rubles
Mga pautang sa pagitan ng bangko
Mga pautang sa mga legal na entity
Mga pautang sa mga indibidwal
Mga pamumuhunan sa pagpapaupa at nakuhang mga karapatan sa paghahabol
Mga pamumuhunan sa mga securities
Iba pang mga pautang sa kita
Mga asset ng kita

Ipinapakita ng talahanayan na ang mga pautang sa interbank ay tumaas ng 36,943 milyong rubles. at umabot sa 142.65%.

Ang mga pautang sa mga legal na entity sa panahon ng pagsusuri ay umabot sa 101.73%, na nagpapakita ng pagtaas ng 4,117 milyong rubles. sa collateral.

Sa panahon ng 2016, ang mga organisasyon ay aktibong tumatanggap ng mga pautang dahil sa ang katunayan na ang bawat produkto ay sinamahan ng collateral sa anyo ng real estate, kapag may kaugnayan sa pamamaraan para sa pagpapahiram sa mga indibidwal, ang pamamaraan para sa pagsusuri ng kasaysayan ng kredito at iba pang mga kadahilanan ay hinigpitan lamang.

Ang mga pautang sa mga indibidwal ay bumaba ng 99,690 milyong rubles. at umabot sa 58.78%. Ang mga singil ay nabawasan ng 597 milyong rubles. at umabot sa 92.74%.Ang mga pamumuhunan sa mga pagpapatakbo ng pagpapaupa at nakuha ang mga karapatan ng pag-angkin noong 2016 ay umabot sa 7526 milyong rubles, sa panahon ng pagsusuri, tumaas sila ng 269.07%. Ang mga pamumuhunan sa mga mahalagang papel ay tumaas ng 15399 milyong rubles. at umabot sa 111.53%.Ang iba pang kumikitang mga pautang ay umabot sa 4009 milyong rubles. o 0.56%, sa panahon ng nasuri na panahon ay nadagdagan ng 65 milyong rubles. o sa pamamagitan ng 101.65%. Bumaba ang mga asset ng kita sa panahon ng pagsusuri ng 142,596 milyong rubles. o ng 83.28%. Sa panahon ng pagsusuri, nagkaroon ng makabuluhang pagbabago sa kabuuang halaga ng mga asset ng bangko at mga bahaging item nito. Ang pagbabagong ito ay pangunahing dahil sa mga pagbabago sa dami ng mga pautang sa mga indibidwal (58.78%) at ang dami ng mga bayarin (92.74%).

Ang mga pagsusuri sa antas ng seguridad ng mga ibinigay na pautang, pati na rin ang kanilang istraktura, ay ipinakita sa talahanayan. 9

Talahanayan 9

Analytics sa antas ng seguridad ng mga pautang na ibinigay ng Rosbank PJSC

Pangalan ng tagapagpahiwatig				Abs., milyong rubles
Securities tinanggap bilang collateral para sa mga pautang na ibinigay
Tinanggap ang ari-arian bilang seguridad
Halaga ng portfolio ng pautang

Ipinapakita ng talahanayan na ang mga securities na tinanggap bilang collateral para sa mga inisyu na mga pautang ay nabawasan sa panahon ng pagsusuri ng 20,553 milyong rubles. at umabot sa 82.64%.Ang tinanggap na ari-arian bilang collateral ay tumaas ng 656,759 milyong rubles. o ng 345.20%.

Ang portfolio ng pautang noong 2016 ay umabot sa 620,143 milyong rubles, ang bahagi nito ay 121.64%. Sa panahon ng nasuri ay nagkaroon ng pagbaba ng 31,618 milyong rubles. o sa pamamagitan ng 95.15%. Nakatuon ang bangko sa sari-saring pagpapautang, ang anyo nito ay mga garantiya at sureties. Pangkalahatang antas Ang collateral ng pautang ay medyo mataas, at ang posibleng hindi pagbabayad ng mga pautang ay malamang na mabayaran ng dami ng collateral.

Ang bangko ay nagbibigay ng espesyal na pansin sa mga kondisyon para sa pagtanggap ng mga kontraktwal na pondo mula sa mga pagbabayad ng interes at pagbabayad ng awtoridad sa kredito. Kung inaasahan ng bangko na kolektahin ang lahat ng interes at prinsipal sa utang nang buo, ngunit malamang na ang mga pondong ito ay matatanggap sa huli kaysa sa petsang napagkasunduan sa kontrata, ang pagtatantya ng depreciation ay ginawa. Sinusuri ng Bangko ang pamumura sa dalawang pangunahing lugar: ang paglikha ng isang reserba ng kapansanan sa isang indibidwal na batayan at sa isang kolektibong batayan. Tinutukoy ng Bangko ang mga reserbang kailangang gawin para sa bawat indibidwal makabuluhang utang, sa isang indibidwal na batayan.

Ang isa pang mahalagang panganib na kinakaharap ng isang bangko sa panahon ng pagpapatakbo nito ay ang panganib sa pagkatubig, na kung saan ay ang panganib na hindi matutugunan ng Bangko ang mga obligasyon nito sa pagbabayad sa petsa ng kapanahunan sa normal na kurso ng negosyo at sa mga oras ng stress.

Ang panganib sa pera ay ang panganib na nauugnay sa impluwensya ng mga pagbabago halaga ng palitan para sa gastos mga instrumento sa pananalapi. Ang pamamahala ng Rosbank PJSC ay nagtakda ng mga limitasyon sa antas ng panganib para sa mga posisyon sa iba't ibang pera alinsunod sa mga kinakailangan ng Bangko Sentral. Ang mga posisyon ay sinusubaybayan araw-araw.

Ang isa pang panganib na mahalaga sa isang bangko ay ang panganib sa pagpapatakbo, ang panganib ng pagkawala dahil sa pagkabigo ng system, pagkakamali ng tao, pandaraya o mga panlabas na kaganapan. Hindi maaaring asahan ng Bangko na aalisin ang lahat ng mga panganib sa pagpapatakbo, ngunit pinangangasiwaan ang mga panganib na ito sa pamamagitan ng paglalapat ng isang sistema ng mga kontrol, pagsubaybay sa mga potensyal na panganib at pagtugon nang naaayon. Tinitiyak ng sistema ng kontrol ang epektibong pamamahagi ng mga responsibilidad, mga pamamaraan para sa pag-access, awtorisasyon at koordinasyon, pagsasanay ng mga tauhan at mga pamamaraan para sa pagsasagawa ng mga pagtatasa, kabilang ang panloob na pag-audit.

Ang sistema ng pamamahala ng peligro ng Rosbank PJSC ay ang pagkakaugnay ng mga pamamaraan, pamamaraan, pamamaraan ng trabaho ng mga tauhan, at mga katawan ng pamamahala ng Bangko.

Pagsusuri ng mga aktibidad sa pananalapi at istatistika para sa 2014-2016. Ipinapahiwatig ng OJSC Rosbank ang kawalan ng mga negatibong uso na maaaring makaapekto sa katatagan ng pananalapi ng bangko sa hinaharap.

2.3 Pagsusuri ng mga pagpapatakbo ng kredito ng Rosbank PJSC

Para sa layuning ito, pag-aaralan natin ang estado ng kredito Portfolio ng PJSC"Rosbank" (Talahanayan 10).

Talahanayan 10

Komposisyon at istraktura ng portfolio ng pautang ng PJSC Rosbank para sa 2014-2016.

Index				Abs., milyong rubles
Mga legal na entity
kabilang ang, overdue na
pisikal
kabilang ang, overdue na
Portfolio ng pautang
kabilang ang, overdue na

Tulad ng makikita mula sa data ng talahanayan, ang portfolio ng pautang ng Rosbank PJSC ay binubuo ng mga pautang na ibinigay sa mga ligal na nilalang at indibidwal. Noong 2014, ang karamihan ng mga pautang (50.75%) ay ibinigay sa mga legal na entity. Sa mga sumunod na taon, ang bangko ay nagbago ng direksyon at noong 2015, ang bahagi ng mga pautang na ibinigay sa mga indibidwal ay bumaba sa 37.31%. Alinsunod dito, tumaas ang bahagi ng mga pautang na ibinigay sa mga legal na entity.

Ang laki ng portfolio ng pautang sa panahon ng pagsusuri ay tumaas ng 1.32%, na may pagtaas sa mga pautang na ibinigay sa mga legal na entity ng 35.71% at isang pagbaba sa dami ng mga pautang na ibinigay sa mga indibidwal ng 28.94%.

Sa kabila ng pagtaas sa dami ng pagpapautang sa mga legal na entity, ang bahagi ng overdue na utang ay may posibilidad na bumaba - 4.23%. Ang antas ng mga overdue na utang ng mga legal na entity ay naging kalahati ng bahagi ng mga overdue na utang ng populasyon, na tumaas ng 8.88% sa nasuri na agwat ng oras. Ang bahagi ng kabuuang overdue na utang sa portfolio ng pautang ay tumaas mula 8.7% hanggang 10.32%, na nangangailangan ng pagtaas sa mga kontribusyon sa mga reserba para sa mga posibleng pagkalugi.

Ipakita natin ang mga tagapagpahiwatig ng overdue na utang sa mga pautang na ibinigay sa mga indibidwal sa Talahanayan 11.

Talahanayan 11

Overdue na utang sa mga pautang na ibinigay sa mga indibidwal ng Rosbank PJSC para sa 2014-2016.

Ipinapakita ng talahanayan na ang dami ng mga pautang na ibinigay sa mga indibidwal ay tumaas ng 42,815 milyong rubles. at umabot sa 132.35%.

Ang dami ng overdue na utang ng mga indibidwal ay nagpakita rin ng pagtaas at umabot sa 23,718 milyong rubles, ang bahagi ng pagtaas ay 187.98%.

Sa kabila ng pagtaas sa bahagi ng overdue na utang ng 8 milyong rubles. Sa kabuuang portfolio ng pautang nito, ang Bangko ay sumusunod sa isang konserbatibong diskarte sa pagtatasa ng panganib sa kredito at binibigyang pansin ang kasapatan ng pagbuo ng mga reserba para sa mga tinatanggap na panganib sa kredito.

Ang resulta ng pamamahala sa panganib sa kredito ay ang kwalipikasyon ng mga asset sa naaangkop na mga kategorya ng kalidad (Talahanayan 12).

Talahanayan 12

Bahagi ng utang na inuri ayon sa mga kategorya ng kalidad para sa 2014-2016.

Tulad ng makikita mula sa ipinakitang data, noong 2016, ang karamihan sa portfolio ng pautang ay binubuo ng mga pautang at katumbas na utang ng mga kategorya ng 1st at 2nd na kalidad, na nagpapahiwatig ng wastong kalidad ng portfolio ng pautang. Kung ikukumpara noong 2014, ang bahagi ng mga pautang ng 1st at 2nd na mga kategorya ng kalidad ay tumaas ng 5.3 porsyento na puntos. Ang bahagi ng ikaapat na kategorya ng kalidad ay bumaba ng 0.8 na porsyento ng mga puntos, at ang bahagi ng ikalimang kategorya ay tumaas nang bahagya, ng 0.4 p.p.

Ang mga tagumpay na ito ay nakamit salamat sa credit risk management system na nilikha sa Rosbank OJSC.

Sa partikular, ang pagliit ng panganib sa kredito para sa portfolio ng pautang ng korporasyon ay kinabibilangan ng mga sumusunod na aktibidad:

Pagpapanatili ng isang sari-sari na istraktura ng portfolio ayon sa industriya, rehiyon, pera, mga tuntunin sa pagbabayad ng pautang, uri ng collateral, mga uri ng mga produktong pautang;

Pagtatakda ng mga limitasyon sa panganib para sa mga indibidwal na nanghihiram o mga grupo ng mga kaugnay na nanghihiram;

Ang paggamit ng differentiated, multi-level, pinagsamang diskarte sa pagtatasa ng mga aplikasyon ng pautang ng kliyente.

Sa larangan ng retail lending ang pinakamahalagang aspeto Ang mga aktibidad ng bangko ay upang mapanatili ang isang pinakamainam na balanse sa pagitan ng kakayahang kumita ng retail na portfolio ng pautang at umiiral na mga panganib sa kredito, na isinasaalang-alang ang posibleng takbo ng kanilang karagdagang paglago. Ang mga pangunahing tool para sa pamamahala ng mga panganib sa kredito ay:

Pagpapabuti ng patakaran sa paghihigpit, ayon sa kung aling mga desisyon sa pagkakaloob ng mga pautang ay ginawa alinman sa pamamagitan ng pagbibilang ng mga kliyente o sama-sama ng mga kinatawan ng mga yunit ng negosyo at mga dibisyon;

Pagpapatupad ng isang pamamaraan para sa segmentasyon ng panganib ng base ng kliyente;

Patuloy na pagsubaybay sa pagiging epektibo ng mga modelo ng pagmamarka, patuloy na pagpapalawak ng saklaw ng mga card ng pagmamarka ng mga produkto ng kredito at mga segment ng kliyente;

Mabilis na pagtugon sa pagtaas ng mga kadahilanan sa panganib sa kredito - paghihigpit ng mga kondisyon at/o paglilimita sa kredito sa mga potensyal na nanghihiram na ang panganib sa kredito ay tinasa bilang "mataas" sa pamamagitan ng pagbabago at pag-angkop ng mga modelo ng pagtatasa, mga tuntunin sa kredito at kundisyon;

Paglalapat ng isang patakaran sa pagpepresyo upang pag-iba-ibahin ang mga rate ng interes depende sa bahagi ng panganib ng nanghihiram, na ginagawang posible upang maakit ang mga de-kalidad na borrower sa pamamagitan ng pag-aalok sa kanila ng mas kaakit-akit na mga rate dahil sa mababang panganib para sa mga naturang borrower.

Ang istraktura ng portfolio ng pagpapahiram ng consumer ayon sa uri ng pagpapahiram ay ipinakita sa Figure 3.

Figure 3 - Istraktura ng portfolio ng pautang ng PJSC Rosbank

Batay sa data sa Figure 3, maaari nating sabihin na ang karamihan sa portfolio ng pautang ng Rosbank PJSC ay inookupahan ng pagpapautang ng mortgage, na umabot sa 188,338.4 libong rubles. sa simula ng 2015.

Humigit-kumulang sa parehong dami sa istraktura ng portfolio ng pautang ay mga pautang sa kotse - 146,623.57 libong rubles. At mga pautang sa consumer- 114558.3 ​​libong rubles. Ang pinakamaliit na dami ay inookupahan ng mga pautang na ibinigay sa mga kliyente at empleyado ng VIP - 4343.95 libong rubles.

Ayon sa all-Russian rating, ang Rosbank PJSC ay nakakuha ng 2nd place sa Russia sa mga tuntunin ng dami ng consumer loan na ibinigay sa pamamagitan ng mortgage lending at pagpapahiram sa mga maliliit na negosyo at ika-7 na lugar sa lahat ng mga Russian na bangko sa Russia sa mga tuntunin ng dami ng mga pautang na ibinigay sa mga indibidwal.

Bawat buwan, ang bangko ay nagsusumite ng isang ulat sa Central Bank ng Russian Federation at nagsasagawa ng pagsusuri ng pagpapahiram sa Rosbank PJSC, na ginagawang posible upang matukoy ang mga resulta ng mga aktibidad ng bawat isa sa mga karagdagang. mga tanggapan ng pagpapautang, at sa pangkalahatan ang mga resulta ng mga aktibidad sa pagpapautang ng bangko, pati na rin ang pagtukoy ng mga positibo at negatibong uso sa mga lugar ng mga aktibidad sa pagpapautang ng bangko.

Kasama sa pagsusuri sa pagpapautang ang data sa mga pagbabago sa laki ng portfolio ng pautang sa ganap na mga termino, sa dami ng mga termino, ang pagpapalabas at pagbabayad ng mga pautang ayon sa uri, ang kita ng interes na natanggap sa mga pagpapatakbo ng kredito ay ipinahiwatig, at ang portfolio ng pautang ay inuri ayon sa mga grupo ng panganib.

Susuriin namin ang pagpapahiram ng Rosbank PJSC.

Noong 2016, ang dami ng mga pamumuhunan sa kredito ay umabot sa 988 mga kasunduan sa pautang para sa kabuuang halaga sa ruble na katumbas ng 119,992 thousand rubles.

Ang mga katangian ng pagpapatakbo ng kredito ayon sa uri ng pagpapahiram ay ang mga sumusunod (Talahanayan 13):

Talahanayan 13

Mga katangian ng pagpapahiram ng Rosbank PJSC noong 2016

Ipinapakita ng talahanayan na noong 2016, 988 na mga transaksyon sa kredito ang isinagawa, kung saan 74 ay komersyal, 914 ay consumer.

Ang aktwal na utang mula sa mga komersyal na pautang ay 112,507 milyong rubles. (105,022 milyong rubles higit pa kaysa sa mga consumer).

Ang overdue na utang mula sa mga komersyal na pautang ay umaabot sa 474 milyong rubles. (471 milyong rubles higit pa kaysa sa mga consumer).

Isipin natin ang istraktura ng mga pagpapatakbo ng kredito sa Fig. 4.

Figure 4 - Istraktura ng mga pagpapatakbo ng kredito

Ipinapakita ng figure na ang mga pautang sa consumer ay nagkakahalaga ng 89%. Mga komersyal na pautang 78% na mas mababa at umabot sa 11%.

Ang pinakamalaking interes sa mga kliyente ng bangko ay ang programa ng pagpapahiram sa populasyon para sa anumang layunin.

Kaya, ang pagsusuri ng pagpapahiram ng Rosbank PJSC ay nagpapakita ng mga positibong uso sa mga aktibidad sa pagpapahiram ng bangkong ito, pati na rin ang pangangailangan para sa mga produktong inaalok sa larangan ng pagpapahiram sa merkado ng mga serbisyo sa pagbabangko.

Ang mga tagapagpahiwatig na ito ay sumasalamin sa kwalipikadong diskarte ng mga tauhan ng bangko kapag nagsasagawa ng mga pagpapatakbo ng kredito, na nagpapahintulot sa amin na sabihin na ang bawat transaksyon ng kredito ay dumadaan sa sunud-sunod at kinakailangang mga yugto kapag nag-isyu ng isang pautang.

2.4 Mga hakbang upang mapabuti ang mga pagpapatakbo ng kredito ng bangko gamit ang halimbawa ng Rosbank PJSC

Ang isang pagsusuri sa pamamahala ng mga pagpapatakbo ng kredito ng Rosbank PJSC ay natukoy ang mga problema na kailangang harapin ng bangko sa proseso ng mga pagpapatakbo ng kredito.

Dalawang puntos ang maaaring i-highlight dito:

Organisasyon ng trabaho na may mga pautang sa problema;

Naglalayong bawasan ang oras ng pagproseso ng isang aplikasyon sa pautang.

Una, pangunahing uri ng hayop Ang panganib para sa Bangko ay ang panganib ng hindi pagbabayad o hindi napapanahong pagbabayad ng mga nanghihiram ng mga pautang na natanggap mula sa bangko. Sa kabila ng katotohanan na ang bahagi ng overdue na utang ay maliit (0.16%), mayroong mga indibidwal na pautang na inisyu sa malalaking customer, ang utang kung saan sa simula ng panahon ng pag-uulat noong 2015 ay umabot sa 13-18% equity banga.

Sa mga aktibidad nito upang malutas ang problemang ito, ang Rosbank PJSC ay lumilikha ng sapat na mga reserba para sa posibleng pagkalugi ng pautang, pinapanatili din ang istraktura ng portfolio ng pautang alinsunod sa mga pamantayan ng Central Bank ng Russian Federation at sumusunod sa tinatanggap na kurso para sa sari-saring uri (pamamahagi ng panganib) .

Pangalawa, sa modernong mundo sobrang kumpetisyon at mga alok ng iba't-ibang mga serbisyo ng kredito Maaaring mawalan ng posisyon ang PJSC Rosbank dahil sa mahabang pagpoproseso ng aplikasyon sa pautang (malaking pakete ng mga dokumento, mahabang panahon upang suriin ang creditworthiness ng nanghihiram, atbp.) (Fig. 5).

Figure 5 - Mga problema ng Rosbank PJSC sa proseso ng pagpapahiram

Isaalang-alang natin nang mas detalyado ang mga posibleng paraan upang mapabuti ang pagpapautang sa PJSC Rosbank.

Ang pagharap sa mga problemang pautang ay dapat magsama ng mga elemento ng insurance na kasama ng mga bangko sa kanilang mga programa sa pagpapahiram; ang ilang mga pautang ay tiyak na nagiging problema. Karaniwang nangangahulugan ito na ang nanghihiram ay hindi nakagawa ng isa o higit pang mga pagbabayad sa oras o na ang halaga ng collateral ng utang ay makabuluhang nabawasan. Kahit na ang bawat problema sa pautang ay may sariling mga katangian, lahat sila ay may ilang karaniwang mga tampok na nagsasabi sa bangkero na may ilang mga paghihirap:

Hindi karaniwan o hindi maipaliwanag na mga dahilan ng pagkaantala Financial statement, pagbabayad o paghinto ng pakikipag-ugnayan sa mga empleyado ng bangko.

Anumang hindi inaasahang pagbabago sa mga paraan ng borrower para sa pagkalkula ng pamumura, mga kontribusyon sa mga plano sa pagreretiro, pagpapahalaga sa imbentaryo, pagkalkula ng mga buwis, o pagkalkula ng mga kita.

Pagsasaayos ng utang o pagtanggi na magbayad ng mga dibidendo, pagbabago rating ng kredito nanghihiram.

Mga masamang pagbabago sa presyo ng mga bahagi ng nanghihiram.

Ang pagkakaroon ng mga netong pagkalugi sa loob ng isa o higit pang taon, na sinusukat gamit ang mga return on asset, return on equity, o mga kita bago ang interes at mga buwis.

Sa kaganapan ng mga problema sa isang pautang, ang mga sumusunod na pangunahing hakbang ay maaaring imungkahi, na inilalarawan ng mga dayuhang eksperto na may kaugnayan sa pagbuo ng mga plano sa pagbabayad ng pautang - ang proseso ng muling pagbabayad ng mga pondo ng bangko sa kaganapan ng isang sitwasyon ng problema:

Palaging isaisip ang layunin ng pagbuo ng mga naturang plano - upang i-maximize ang mga pagkakataon ng bangko na makatanggap ng buong refund ng mga pondo nito.

Mahalagang mabilis na tukuyin at iulat ang anumang mga problemang nauugnay sa credit.

Ihiwalay ang responsibilidad para sa pagbuo ng mga naturang plano mula sa pagpapautang upang maiwasan ang mga potensyal na salungatan ng interes sa isang partikular na opisyal ng pautang.

Dapat talakayin ng mga opisyal ng pautang sa lalong madaling panahon posibleng mga problema na may problemang nanghihiram, lalo na may kaugnayan sa pagbabawas ng mga gastos, pagtaas mga daloy ng salapi at pagpapabuti ng pamamahala.

Naturally, ang pinakakatanggap-tanggap na opsyon ay palaging muling pag-usapan ang mga tuntunin ng kasunduan sa pautang, na nagbibigay ng pagkakataon sa bangko at sa kliyente nito na ipagpatuloy ang mga normal na aktibidad. Kahit na may mga seryosong problema sa kasunduan sa pautang, ang bangko ay maaaring magkaroon ng gayong mga problema sa kliyente.

Ang seguro at ang atraksyon ng sapat na seguridad ay nagpapahintulot sa iyo na magbayad ng mga pautang at magbayad para sa mga pagkalugi sa bangko sa interes sa utang sa pamamagitan ng kabayaran sa seguro mula sa kompanya ng seguro o ang pagpapatupad ng collateral. Gayunpaman, sa konteksto ng isang kumplikado at kumplikadong pamamaraan para sa pagpapatupad ng collateral, ang credit insurance sa isang maaasahang kumpanya ng seguro ay mukhang mas kanais-nais, dahil sa sitwasyong ito Insurance Company, at hindi ang bangko, harapin ang mga problema ng collateral, ang pagkakaroon nito, Seguridad, pag-save ng pera sa bangko at ang mga oras ng trabaho ng mga empleyado ng mga departamento ng kredito at mga serbisyo sa seguridad.

Upang mabawasan ang mga pagkalugi sa pananalapi dahil sa hindi pagtupad ng mga borrower sa kanilang mga obligasyon, ginagawa ng bangko ang mga sumusunod na aktibong hakbang:

Pag-aayos ng mga problema (overdue) na mga utang sa pamamagitan ng restructuring sa mga kaso kung saan kahusayan sa ekonomiya dahil sa pagiging posible sa pananalapi at mga plano sa negosyo para sa pagpapaunlad ng mga aktibidad ng mga nanghihiram;

Nagtatrabaho nang may problema (overdue) mga utang sa pautang sa lahat ng yugto ng pangongolekta ng mga overdue na utang gamit ang binuo at pinahusay na mga estratehiya, kabilang ang paglahok ng mga panlabas na katapat;

Pagkolekta ng mga problemang utang sa korte, kabilang ang paglahok sa mga pamamaraan ng pagkabangkarote at pagbawi sa pananalapi ng mga nanghihiram.

Salamat sa pagpapatupad ng mga hakbang sa itaas, makokontrol ng bangko ang kalidad ng portfolio ng pautang, mahulaan at mabawasan ang halaga ng mga nilikhang reserba at panghuling pagkalugi para sa Bangko. Ang mga pangunahing direksyon para sa pagpapabuti ng mga pagpapatakbo ng kredito sa Rosbank OJSC ay ipinakita sa Figure 6.

Tingnan natin ang bawat direksyon.

1. Pagpapabuti ng kalidad ng mga portfolio ng pautang.

Upang makabuo ng isang epektibong sistema para sa pamamahala ng kalidad ng portfolio ng pautang, maaaring irekomenda na ang isang organisasyon ng kredito ay magpatupad ng isang hanay ng mga hakbang, sa partikular:

Ang pagbuo ng isang portfolio ng pautang alinsunod sa napiling diskarte sa pagpapahiram, pana-panahong nababagay sa sitwasyon ng merkado, pati na rin ang pagtugon sa pinakamainam na mga tagapagpahiwatig ng panganib sa kredito, pagkatubig at kakayahang kumita;

Pagsasagawa ng pagpili ng mga kwalipikadong tauhan na gaganap ng kanilang mga tungkulin sa ilalim ng gabay ng mga nakaranasang tagapamahala na may malinaw na pagganyak para sa trabaho;

Pagbuo ng isang malinaw na mekanismo para sa pananaliksik sa merkado, pamamahala sa pagbebenta, pagsasanay ng mga tauhan, pagkilala sa mga potensyal na kliyente at pagsusuri ng kanilang mga prospect sa pagpapautang;

Ang pagsasagawa ng patuloy na pagsubaybay sa mga ari-arian ng pautang, na isinasaalang-alang ang kamag-anak na kawalang-tatag ng portfolio ng pautang, una sa lahat, na may layunin na makilala ang lumalalang mga pautang at tanggihan ang mga ito (isang pautang na nagdudulot ng alalahanin ay dapat matukoy bago ito maging problema upang makagawa ng isang napapanahong desisyon sa pagpapanatili o pagwawakas ng relasyon sa pautang);

Pagkamit ng napapanatiling kakayahang kumita sa pamamagitan ng pagsasaayos ng konsentrasyon ng mga pautang at pagtukoy ng mga target na tagapagpahiwatig ng pagpapahiram, tulad ng, halimbawa, ang pinakamataas na antas ng dami ng mga pautang sa problema mula sa kabuuang dami ng kasalukuyang mga pautang;

Regular na pagsusuri ng retrospective at kasalukuyang estado portfolio ng pautang upang ipaalam sa napapanahong pamamahala ng bangko ang tungkol sa mga paglihis mula sa diskarte sa pagpapahiram at makabuo ng layunin ng impormasyon sa pamamahala.

Kung isasaalang-alang ang problema sa pagpapabuti ng kalidad ng mga portfolio ng pautang ng nasuri na bangko, mahalagang maunawaan na ang kalidad ng mga aktibidad sa pagpapahiram ay higit sa lahat ay nakasalalay sa kalidad ng pamamahala ng panganib sa kredito.

2. Pagpapalawak ng credit at financial operations sa lahat ng grupo ng mga kliyente.

Ang pagpapalawak ng mga aktibidad ay isinasagawa ng bangko sa pamamagitan ng paghahanap para sa pinaka kumikitang umiiral at hinaharap na mga merkado para sa mga produkto at serbisyo ng pagbabangko, na isinasaalang-alang ang mga tunay na pangangailangan ng mga kliyente. Batay dito, ang isa sa mga pangunahing layunin ng marketing sa pagbabangko ay upang maakit ang mga bagong customer, parehong mga depositor at nanghihiram. Upang makamit ito, ang bangko ay bubuo at nag-aalok ng mga bagong serbisyo at pinapabuti ang kalidad ng mga umiiral na.

Ang organisasyon ng marketing ay batay sa mga sumusunod na prinsipyo: ang pagpapasiya ng istraktura ng bangko at mga empleyado nito upang makamit ang ilang mga layunin sa marketing, ang pagpapatupad ng patakaran sa marketing ng bangko; komprehensibong organisasyon ng marketing sa bangko, kabilang ang pagsusuri, pagtataya at pagpaplano, pagpapasigla ng serbisyo sa marketing sa pag-unlad nito; pagpapabuti ng mga kasanayan ng mga empleyado sa larangan ng marketing, tinitiyak ang kontrol sa mga desisyon sa marketing.

3. Pagpapabuti ng kalidad ng serbisyo at pagbabawas ng mga pila sa mga tanggapan ng Bangko

Ang pangunahing bagay sa lugar ng pagpapabuti ng kalidad ng serbisyo ay dapat na isang masusing pag-aaral ng mga opinyon ng customer na nagmumula sa iba't ibang mga channel ng komunikasyon, pati na rin ang pagpapabuti ng mga proseso ng bangko alinsunod sa mga inaasahan ng customer.

Dapat ipatupad ng bangko isang sistema nagtatrabaho sa mga kahilingan. Teknolohikal na proseso nagbibigay para sa pagsasaalang-alang ng mga kahilingan ng customer ng mga dalubhasang espesyalista. Ang mga dahilan para sa mga kahilingan ay maingat na sinusuri, kabilang ang sa mga tuntunin ng mga channel ng kanilang resibo. Ang mga natuklasan ay regular na dinadala sa atensyon ng pamamahala ng bangko, at ang mga pagpapasya ay ginawa upang baguhin ang mga teknolohikal na proseso.

Ang isang mahalagang hakbang sa pag-aayos ng trabaho sa mga kahilingan ng customer ay dapat na ang paglikha ng Serbisyo sa Pangangalaga sa Customer. Kasama sa mga gawain nito ang pagtukoy sa mga kahilingan ng customer sa Internet, pakikipag-ugnayan sa mga kliyente at pagsusuri sa mga problema na humantong sa paglitaw ng mga kahilingan. Batay sa analytical data, kinikilala ng serbisyo ang mga pagkukulang sa mga proseso ng negosyo ng bangko at bumubuo ng mga panukala para sa pag-aalis ng mga ito, at sa gayon ay mapabuti ang kalidad ng serbisyo sa customer.

4. Pagpapabuti ng credit risk management system

Ang pamamaraan ng pagsusuri sa pag-optimize ay binubuo sa muling pamamahagi ng mga pondo sa mga account sa balanse, na, napapailalim sa ibinigay na mga paghihigpit, halimbawa, ang pagtatatag ng kinakailangang antas ng pagkatubig, tinitiyak ang pag-maximize ng tagapagpahiwatig na isinasaalang-alang, halimbawa, pagtukoy ng minimum na kinakailangang halaga. ng mga pondo na dapat ay nasa cash register.

Ang pag-optimize ng balanse ay nailalarawan sa pamamagitan ng mataas na lebel pagsusuri at isa sa mga pangunahing elemento ng pamamahala sa pananalapi sa isang komersyal na bangko. Sa simula ng pagsusuri, ang tagapagpahiwatig na ma-optimize, ang uri ng pag-optimize ay napili, ang mga paghihigpit ay ipinakilala, iyon ay, ang mga katanggap-tanggap na halaga ng mga parameter ng kontrol ay itinatag, na dapat na mga linear na function o ang quotient ng paghahati ng linear sa linear. . Susunod, ang mga account ay tinutukoy, sa gastos ng mga pondo kung saan isinasagawa ang pag-optimize at ang saklaw ng kanilang mga pagbabago, pagkatapos nito ay isinasagawa ang isang sunud-sunod na pagkalkula ng na-optimize na tagapagpahiwatig.

5. Modernisasyon ng network ng sangay

Kapag pumipili ng isang diskarte para sa pagbuo ng isang rehiyonal na network, ang bangko ay dapat magpatuloy mula sa katotohanan na ang diskarte na ito ay gumagana, at ang mga tiyak na layunin at layunin nito ay nabuo alinsunod sa diskarte ng korporasyon, na isinasaalang-alang ang mga kakayahan ng mapagkukunan ng bangko, ang kalidad. ng mga panloob na teknolohiya, mapagkumpitensyang posisyon, prayoridad na mga lugar ng aktibidad, pati na rin ang mga tampok na gumagana at pagiging epektibo ng umiiral na network. Ang bangko ay dapat na malinaw na tukuyin kung ano ang magiging pangunahing layunin kapag bumubuo ng isang rehiyonal na network: pagkuha ng isang partikular na bahagi ng merkado o pagtaas ng kakayahang kumita, pagtaas ng resource base o paghahanap ng mga karagdagang pagkakataon para sa paglalagay ng mga pondo. Batay sa target na direksyon ng pagpapaunlad ng network, ang bangko ay dapat matukoy ang uri ng panrehiyong diskarte sa pagpapaunlad ng network.

Sa mga pagsisikap na bawasan ang oras na kinakailangan upang suriin ang mga aplikasyon sa Rosbank PJSC, inirerekomenda na gumawa ng mga hakbang upang maalis ang mga sanhi ng problemang ito:

Isang malaking pakete ng mga dokumento sa pagpapahiram.

Upang makaakit ng mas maraming kliyente, kinakailangang suriin at bawasan ang bilang ng mga dokumentong kinakailangan upang makakuha ng pautang.

Mga pagkakamali ng mga espesyalista (mga depekto sa mga dokumento).

Nangangailangan ito ng naka-target na trabaho kasama ang mga tauhan.

Ito ang mga pangunahing hakbang upang mapabuti ang pamamahala ng mga pagpapatakbo ng kredito ng Rosbank PJSC. Nais kong bigyang-diin na ang pangunahing ideya sa pag-aaral ng isyung ito sa trabaho ay isang sistematikong diskarte, ang pangangailangan para sa kung saan ay halata kapag pinag-uusapan natin tungkol sa mga kumplikadong problema gaya ng mga isyu sa kredito.

Bilang resulta, maaari nating sabihin na ang Rosbank PJSC, bilang isang modernong komersyal na bangko, ay "nagpapatuloy sa mga oras", na naghahabol ng isang nababaluktot na patakaran sa kredito na nakakatugon sa pinakabagong mga kinakailangan ng domestic credit market. Gayunpaman, ang mga problemang natukoy sa panahon ng pagsusuri (ang panganib ng hindi pagbabayad o hindi napapanahong pagbabayad ng mga nanghihiram ng mga pautang, mahabang pagproseso ng isang aplikasyon sa pautang) ay nagpapaisip sa amin tungkol sa hinaharap ng patakaran sa kredito ng bangko, na malayo sa mala-rosas.

Konklusyon

Matapos pag-aralan ang mga pagpapatakbo ng kredito ng bangko at ang kanilang organisasyon, maaari nating tapusin na sa mga modernong kondisyon ang proseso ng pagpapautang ay gumaganap bilang isang suporta modernong ekonomiya at ginagamit ng mga bangko upang makabuo ng kita.

Ang mga transaksyon sa kredito ay isinasagawa batay sa pagkakaroon ng magagamit na mga pondo. Ang pinahiram na halaga ay ibinebenta sa mga tuntunin ng pagbabayad, pagbabayad at pagkamadalian. Ang mga pangunahing tampok ng isang relasyon sa kredito ay ang pagbabayad, pagkamadalian at pagbabayad, iyon ay, ang mga pondo ay ibinibigay para sa isang tiyak na panahon, dapat ibalik, at para sa kanilang paggamit ang nanghihiram ay nagbabayad ng isang tiyak na halaga sa nagpapahiram.

Ang isang komersyal na bangko ay isang organisasyon na ang pangunahing tungkulin ay upang pakilusin ang mga libreng pondo ng mga entidad sa ekonomiya at ilagay ang mga ito sa ekonomiya. Ang pagpapatupad ng function na ito ay nakakaapekto sa pagbuo at paggamit ng mga potensyal na pondo ng kredito. Ang pagpapahiram ay ang pinaka kumikita at pinakamapanganib na aktibong operasyon ng isang komersyal na bangko. Samakatuwid, kung ang layunin ng bangko ay makakuha ng pinakamataas na kita, dapat itong bigyang-pansin ang mga pagpapatakbo ng kredito. Upang makamit ang layuning ito, dapat pangasiwaan ng bangko ang proseso ng pagbuo ng resource base nito at gamitin ito nang epektibo.

Sa kasalukuyan ang tanong ay epektibong paggamit Ang mga mapagkukunan ng mga komersyal na bangko ay isang mahalagang gawain ng kasanayan sa pagbabangko.

Ang epektibong pamamahala ng mga mapagkukunan ng komersyal na bangko ay isang medyo kumplikadong paksa sa teorya ng pagbabangko ng Russia. Ngayon ang bawat bangko ay nag-aayos ng trabaho nito sa pamamahala ng mapagkukunan sa sarili nitong paraan. Ito ay dahil sa iba't ibang mga segment ng merkado kung saan nagpapatakbo ang isang partikular na bangko, at ang kakulangan ng pangkalahatang tinatanggap na pamamaraan para sa pamamahala ng mapagkukunan. Samakatuwid, ang bawat kalahok sa merkado ay dapat bumuo ng problemang ito, na isinasaalang-alang ang mga kakaibang katangian ng paggana at posisyon ng bangko sa merkado ng mga serbisyo sa pagbabangko.

Ang layunin ng pautang ay upang makabuo ng kita. Kung hindi hinahabol ang layuning ito, ang may utang ay hindi kumukuha, at ang nagpautang ay hindi nagbibigay ng pautang. Ang nagpapahiram ay umaasa na kumita ng interes sa kapital, na isinasaalang-alang ang antas ng panganib. Umaasa ang nanghihiram na sa pamamagitan ng paggamit hiniram na pondo, ay makakabuo ng kita na magiging sapat upang magbayad ng interes sa nagpapahiram.

Sa pamamagitan ng proseso ng panandalian at pangmatagalang pagpapautang, ang tungkulin ng muling pamamahagi ng mga pondo sa pinansiyal na sistema mga bansa.

Ang mga pangunahing anyo ng collateral para sa mga pautang at mga transaksyon sa kredito ay: collateral, garantiya at collateral. garantiya ng bangko. Sa kasanayang Ruso, ang paggamit ng iba't ibang anyo ng seguridad ay malawak na binuo.

Ang pagsasagawa ng mga pagpapatakbo ng kredito ay direktang nauugnay sa panganib. Ang partikular na atensyon ay binabayaran sa panganib sa kredito, dahil sa mga nakaraang taon ang antas ng impluwensya ng panganib sa kredito sa mga aktibidad ng mga pagpapatakbo ng kredito, pati na rin sa mga aktibidad ng mga bangko ng Russia sa pangkalahatan, ay malinaw na lumitaw. Samakatuwid, upang mabawasan ang panganib, hindi lamang ang kalikasan nito, kundi pati na rin ang pamamahala nito ay isinasaalang-alang.

Sa pagsasalita tungkol sa PJSC Rosbank, dapat tandaan na sa pag-unlad nito ang bangko ay umaasa sa malawak na karanasan sa pagtatrabaho sa mga negosyo at organisasyon ng iba't ibang mga industriya at anyo ng pagmamay-ari.

Ang isyu ng pamamahala ng mapagkukunan sa modernong mga kondisyon ay nagiging partikular na talamak, dahil ang pangunahing tagapagpahiwatig ng pananalapi mga aktibidad sa bangko - kita. Ang parehong dami at dinamika ng paglago ng kita ay nakasalalay sa tamang paggamit ng mga mapagkukunan.

Ang isang pagsusuri sa pamamahala ng mga pagpapatakbo ng kredito ng Rosbank PJSC ay nagsiwalat ng mga problema na kailangang harapin ng bangko sa proseso ng mga pagpapatakbo ng kredito.

Ang mga problemang ito ng mga pagpapatakbo ng kredito ay nagbibigay ng batayan para sa pagbuo ng mga panukala para sa pagpapabuti ng pamamahala ng mga pagpapatakbo ng kredito sa PJSC Rosbank.

Upang mabawasan ang mga pagkalugi sa pananalapi dahil sa hindi pagtupad ng mga borrower sa kanilang mga obligasyon, ang bangko ay nagsasagawa ng mga sumusunod na aktibong aksyon:

Ang pag-aayos ng problema (overdue) na utang sa pamamagitan ng muling pagsasaayos sa mga kaso kung saan ang kahusayan sa ekonomiya ay natutukoy ng solvency sa pananalapi at mga plano sa negosyo para sa pagpapaunlad ng mga aktibidad ng mga nanghihiram;

Paggawa gamit ang may problema (overdue) na utang sa lahat ng yugto ng pangongolekta ng overdue na utang gamit ang binuo at pinahusay na mga estratehiya, kabilang ang paglahok ng mga panlabas na katapat;

Pagkolekta ng problema (overdue) na utang sa pamamagitan ng mga korte, kabilang ang paglahok sa mga pamamaraan ng pagkabangkarote at pagbawi sa pananalapi ng mga nanghihiram.

Bibliograpiya

Alexandrova N.G., Alexandrov N.A. Mga bangko at aktibidad sa pagbabangko para sa mga kliyente. - St. Petersburg: Peter, 2015. - 224 p.

Pagbabangko: Teksbuk / Ed. ang prof. SA AT. Kolesnikova. - M.: Pananalapi at Istatistika, 2014. - 464 p.

Pagbabangko: Teksbuk / Ed. ang prof. SA AT. Solovyova. - M.: Pananalapi at Istatistika, 2015. - 364 p.

Banking: Textbook - 2nd ed., binago. at karagdagang / Ed. O.I. Lavrushina - M.: Pananalapi at Istatistika, 2014. - 672 p.

Veshkin Yu.G., Avagyan G.L. Pagsusuri sa ekonomiya mga aktibidad ng isang komersyal na bangko [Text]: textbook - M.: Master: INFRA-M, 2016. - 352 p.

Volkov S. Diskarte sa pamamahala ng peligro [Text] / S. Volkov. - M.: INFRA, 2015. - 321 p.

Voronin Yu.M. Pamamahala sa panganib sa pagbabangko [Text] / Yu.M. Voronin. - M.: NORM, 2015. -258 p.

Galanov V.A., Mga Batayan ng pagbabangko: aklat-aralin. - 2nd ed. [Text]. - M.: FORUM, 2014.-288 p.

Gerasimov B.I. Mga Batayan ng siyentipikong pananaliksik [Text]. - M.: Forum, 2015. - 272 p.

Gerasimova E. B. Banking operations [Text]. - M.: Forum, 2016. - 376 p.

Grüning H. Wang. Pagsusuri ng panganib sa pagbabangko. Sistema para sa pagtatasa ng pamamahala ng korporasyon at pamamahala sa peligro sa pananalapi [Text] / Grüning H. Wang, Brajovic S. - M.: Buong Mundo, 2015. - 304 p.

Dydykin A.V. Bank risk management system: pagpapabuti at mga direksyon para sa pag-optimize ng mga parameter nito, disertasyon ng kandidato mga agham pang-ekonomiya[Text] / Dydykin A.V. -Saransk, 2015. -211 p.

Evsyukov V.V. Isang pinagsamang diskarte sa pagbuo ng portfolio ng pautang ng bangko / V.V. Evsyukov // Banking, 2014. - No. 7. - p. 18-25.

Zharkovskaya E., Arends I. Banking: Isang kurso ng mga lektura. - M: IKF Omega - L, 2014. - 399 p.

Zhukov E.F. Mga panganib sa pagbabangko [Text] / E.F. Zhukov. - M.: PAGKAKAISA, 2016. - 354 p.

Ivanov A.P. Ang pautang sa bangko bilang isang anyo ng pamumuhunan para sa mga negosyo // Pananalapi. - 2014. - No. 4. - p. 18-22

Ioda E.V. Pag-uuri ng mga panganib sa pagbabangko at ang kanilang pag-optimize [Text] / E.V. Ioda, L.L. Meshkova. - M.: Tamb publishing house. estado tech. Unibersidad, 2014. - 120 p.

Kireev V.L. Banking [Text]: textbook - M.: KNORUS, 2015. - 240 p.

Kiselev V.V. Kontrolin kapital ng bangko(teorya at kasanayan). - M.: OJSC Publishing House "Economy", 2015. - 256 p.

KomarovaK.BaselIII: capital reform//Bank business and the world. - 2015. - Hindi. 6. - p. 21-29

Kostyuchenko N.S. Pagsusuri ng mga panganib sa kredito [Text] / N.S. Kostyuchenko. - St. Petersburg: ITD "Skifia", 2015. - 440 p.

Krivosheev V. Pamamahala ng panganib sa pagbabangko [Text] / V. Krivosheev. - M.: NORM, 2015. -462 p.

Kudryavtsev O. Sistema ng pagbabawas ng panganib [Text] / O. Kudryavtsev. - M.: PAGKAKAISA, 2014. -349 p.

Kurochkin A.V. Mga batayan ng pamamahala ng mapagkukunan ng isang komersyal na bangko sa mga modernong kondisyon // Pananalapi at kredito. - 2015. - Hindi. 5. - P. 6-9

Kurochkin A.V. Pamantayan para sa pinakamainam na istraktura ng mga mapagkukunan ng base ng mapagkukunan ng isang komersyal na bangko // Pananalapi at Kredito. - 2015. - Hindi. 9. - P. 7-11

Klyuchnikov M.V. Pagsusuri ng mga tagapagpahiwatig na nagpapakilala sa mga aktibidad sa pananalapi ng mga komersyal na bangko // Pananalapi at Kredito. - 2013.- Hindi. 20. - P. 40-47

Nai-post sa Allbest.ru

Mga katulad na dokumento

Ang konsepto ng mga pagpapatakbo ng kredito ng isang komersyal na bangko, ang kanilang ligal na regulasyon. Mga pangunahing prinsipyo ng pagpapahiram, mga pagbabago sa produksyon at relasyon sa kalakal-pera. Mga anyo ng kredito: komersyal, mortgage, estado, interbank, atbp.

thesis, idinagdag noong 07/07/2017


Isang pagtatanghal ng mga teoretikal na pundasyon ng pagpapahiram sa mga indibidwal sa sistema ng mga aktibong operasyon ng mga komersyal na bangko. Pagsasagawa ng pagsusuri ng mga transaksyon sa kredito sa mga indibidwal ng bangkong pinag-aaralan. Pagbuo ng mga hakbang upang mapabuti ang pagpapatakbo ng kredito ng bangko.

thesis, idinagdag noong 08/26/2017


Pag-uuri ng mga pautang sa bangko. Legal na regulasyon ng mga aktibidad sa kredito ng mga bangko sa Ukraine. Pagsusuri ng mga transaksyon sa kredito at ang kanilang mga panganib gamit ang halimbawa ng Finance at Credit Bank. Mga prospect para sa pagpapaunlad ng mga aktibidad ng bangko sa merkado ng kredito.

thesis, idinagdag noong 12/15/2012


Regulasyon ng mga pagpapatakbo ng kredito ng isang komersyal na bangko. Pagsusuri ng estado at dinamika ng portfolio ng pautang, ang kakayahang kumita ng mga transaksyon sa kredito sa mga ligal na nilalang sa sangay ng Chelyabinsk ng Savings Bank ng Russian Federation. Mga hakbang upang mapabuti ang pagpapautang.

thesis, idinagdag noong 07/03/2012


Pag-aaral ng mga aspeto ng pamamahala ng pagpapatakbo ng kredito, pagsusuri ng pagiging epektibo ng mga pagpapatakbo ng kredito ng isang komersyal na bangko. Pagpapasiya ng kakanyahan at mga uri ng mga pagpapatakbo ng kredito, ang pagiging posible ng pamamahala sa kanila. Mga pamamaraan ng istatistika para sa pag-aaral ng mga pagpapatakbo ng kredito.

course work, idinagdag noong 02/14/2010


Ang kakanyahan at papel ng mga pagpapatakbo ng kredito. Pagsusuri sa kalagayang pinansyal ng sangay ng rehiyon ng Chita. Mga pangunahing hakbang upang mapabuti ang kahusayan ng mga pagpapatakbo ng kredito nito. Mga katangian ng merkado ng kredito ng Aginsky Buryat District ng Trans-Baikal Territory.

thesis, idinagdag noong 01/14/2015


Kakanyahan, mga anyo at pag-andar ng mga pagpapatakbo ng kredito. Mga prinsipyo ng paggana ng modernong sistema ng pagpapautang sa mga komersyal na bangko. Organisasyon ng microcredit para sa mga indibidwal na negosyante. Mga rekomendasyon para sa pag-optimize ng trabaho na may problema sa mga pautang.

thesis, idinagdag noong 03/23/2015


Ang konsepto at prinsipyo ng pagpapahiram ng mga komersyal na bangko. Mga uri at tampok ng pag-aayos ng proseso ng pagpapahiram sa mga indibidwal. Pagsusuri ng mga pagpapatakbo ng kredito gamit ang halimbawa ng JSCB ROSBANK, ang kanilang mga pangkalahatang katangian, pagtatasa at mga paraan upang mapabuti ang kahusayan.

course work, idinagdag noong 09/11/2010


Mga prinsipyo ng pagpapautang sa bangko. Mga uri ng pagpapatakbo ng kredito sa bangko. Mga form at pamamaraan ng pagpapahiram. Ang proseso ng kredito at ang mga yugto nito. Ilang uri ng pagpapahiram sa bangko: bill credit, factoring lending, forfeiting.

course work, idinagdag noong 11/18/2003


Ang kakanyahan at mga uri ng pagpapatakbo ng kredito. Mga yugto ng pagpapahiram. Pagsusuri ng pagiging epektibo ng pamamahala ng mga pagpapatakbo ng kredito ng isang komersyal na bangko. Ang impluwensya ng patakaran sa rate ng interes sa kakayahang kumita ng mga pagpapatakbo ng kredito. Pamamahala ng mga pagpapatakbo ng kredito.