Sytnik Maxim Mikhailovich

Mag-aaral ng master, programa ng master na "Mga Bangko at Aktibidad sa Pagbabangko", Tyumen State University

BANK LENDING MARKET SA RF: ANALYTICAL ASPECT

anotasyon

Ang artikulo ay nagpapakita ng pagsusuri sa merkado pagpapautang sa bangko sa Russia. Ang mga pangunahing kadahilanan na nakakaimpluwensya sa sektor ng pagpapahiram ay naka-highlight, at ang mga problema at mga prospect ng merkado sa modernong mga kondisyon ay nakabalangkas. Ang isang analytical analysis ng sphere ng pagpapautang sa bangko ay isinagawa.

Mga keyword: kredito, pananalapi, sistema ng pagbabangko.

Sytnik Maxim Mikhaylovich

Undergraduate, master program na "Mga Bangko at Aktibidad sa Bangko", unibersidad ng estado ng Tyumen

MARKET OF BANK CREDITING NG RUSSIAN FEDERATION: ANALYTICAL ASPECT

Abstract

Ang pagsusuri ng merkado ng pag-kredito sa bangko sa Russia ay ipinakita sa artikulo. Ang mga pangunahing kadahilanan na may epekto sa saklaw ng pag-kredito ay naiilawan, ang mga problema at mga prospect ng merkado sa mga modernong kondisyon ay itinalaga. Ang analytical analysis ng sphere ng bank crediting ay isinasagawa.

Mga keyword: kredito, pananalapi, sistema ng pagbabangko.

merkado ng pagpapautang sa bangko sa pangkalahatang pananaw ang pang-ekonomiyang espasyo kung saan ang mga pautang ay ibinibigay sa mga tuntunin ng pagkaapurahan, pagbabayad at pagbabayad.

Batay sa komposisyon ng mga kalahok sa proseso, ang credit market ay maaaring nahahati sa ilang mga bahagi.

Una, relasyon sa kredito na lumitaw sa pagitan ng sentral at komersyal na mga bangko.

Pangalawa, ito ay mga pautang na ibinibigay ng mga komersyal na bangko sa isa't isa - sa interbank lending market.

Pangatlo, sa merkado ng kredito, lumitaw ang mga relasyon sa pagitan ng mga komersyal na bangko at ng kanilang mga kliyenteng nanghihiram: mga legal na entidad at indibidwal.

Namumukod-tangi din internasyonal na merkado, kung saan nangyayari ang mga paghiram sa pagitan ng Russian at mga dayuhang bangko o mga entidad ng negosyo.

Ang ganitong sistema ay binuo na may dalawang antas na istraktura ng sistema ng pagbabangko ng bansa.

Ang unang antas ay ipinakita bangko sentral, na pinagmumulan ng mga mapagkukunan ng kredito sa pamamagitan ng pagbibigay ng mga pautang komersyal na mga bangko at naglalabas ng pera.

Sa ikalawang antas ng interbank lending, pinapanatili ng mga bangko ang kanilang pagkatubig. Dito nagaganap ang muling pamamahagi ng pera sa loob ng sistema ng pagbabangko. Kapag naipon na ang kinakailangang kapital ng pautang, magagamit ito sa mga huling nanghihiram.

Ang ikatlong bahagi ng merkado ng kredito - ang pagkakaloob ng mga pautang sa mga ligal na nilalang at indibidwal ay nahahati sa magkakahiwalay na mga grupo;

• komersyal na mga pautang ng iba't ibang uri komersyal na negosyo, pati na rin ang mga indibidwal na negosyante;
• merkado pagpapautang sa mortgage– mga pautang na sinigurado ng real estate;
• mga pautang sa sasakyan;
• kredito ng customer.

Ang bilang ng mga institusyon ng kredito-mga bangko na nakarehistro ng Bank of Russia ay ipinakita sa graph (Larawan 1)

kanin. 1 – Bilang ng mga bangko na nakarehistro ng Bank of Russia.

Ang ipinakita na figure ay malinaw na nagpapakita na ang bilang ng mga bangko ay patuloy na bumababa. Ang pangunahing dahilan ay trabaho Bangko Sentral upang maalis ang mga dysfunctional na manlalaro sa sektor ng pagbabangko. Noong 2014, ipinagpatuloy ng Central Bank ng Russian Federation ang trabaho nito sa pagbawi ng mga lisensya mula sa mga bangko, na nagsimula noong taglagas ng 2013. Kaya, noong Enero 2014, ang mga lisensya ng mga sumusunod na bangko ay binawi: Imbanka, Reliability Bank, My Bank, LLC CB Priroda. Ang pinakamalaking manlalaro na nabangkarote noong 2013, kasama ang Master Bank, ay ang Investbank at Pushkino Bank. Matapos bawiin ang mga lisensya ng mga bangkong ito, napilitan ang Deposit Insurance Agency na magbayad sa mga depositor ng 30.6 at 20.2 bilyong rubles, ayon sa pagkakabanggit. At ang mga kliyente ng Master Bank ay kailangang magbayad ng 31.2 bilyong rubles. Kung isasaalang-alang ang 2013, dose-dosenang mga bangko ang nawalan ng lisensya. Bilang karagdagan, ang isang desisyon ay ginawa upang palakasin ang pangangasiwa sa mga aktibidad ng mga sistematikong mahalagang bangko, tulad ng Gazprombank, Promsvyazbank at Raiffeisenbank. Ang kaukulang departamento ay nilikha noong Oktubre 1, 2013 upang subaybayan pangunahing manlalaro merkado, ang departamento ay pinamumunuan ni Mikhail Kovrigin. Ang trabaho sa kontrol sa mga bangko ay hindi sinasadya, sa kasalukuyang sitwasyon, posisyon sa pananalapi nag-iiwan ng maraming nais para sa karamihan ng mga bangko. Isaalang-alang natin ang dinamika ng mga pagbabago sa kita ng mga institusyon ng kredito. (Talahanayan 1)

Talahanayan 1 - Pinansiyal na mga resulta mga organisasyon ng kredito. bilyong rubles

Ang mga talahanayan na ito ay malinaw na nagpapakita ng nakalulungkot na kalagayan ng industriya ng pagbabangko. Dahil lamang sa mga kita ng mga nakaraang taon ang bangko ay namamahala upang manatiling nakalutang. Dapat tandaan na ang bilang ng mga bangko na nagpapakita ng mga negatibong resulta sa pananalapi ay hindi hihigit sa 10%; ang iba, kahit na nagpapakita ng negatibong dinamika ng kita, ay tumatanggap pa rin ng positibong resulta sa pananalapi. Ang mga trend ng kita ay malinaw na ipinapakita sa Figure 2.

kanin. 2 – Mga resulta sa pananalapi ng mga institusyon ng kredito.

Ang figure ay malinaw na nagpapakita na ang mga pangunahing paghihirap sa sektor ng pagbabangko lumitaw sa pagtatapos ng 2013. Ang mga datos na ito ay nagpapahiwatig na ang lisensya ng ilang higit pang mga bangko ay maaaring asahan na bawiin.

Ang mga segment ng pagpapahiram sa bangko ay malapit na magkakaugnay at may direktang impluwensya sa isa't isa. Sa partikular, ang pagtaas ng mga rate sa interbank market ay humahantong sa pagtaas sa gastos ng consumer at lahat ng iba pang mga pautang. Ang pagbawas sa rate ng refinancing ng sentral na bangko, sa kabaligtaran, ay ginagawang mas madaling ma-access ang mga pautang.

Ang merkado ng pagpapahiram ng bangko ay bubuo alinsunod sa ekonomiya sa kabuuan at nakasalalay sa mga tagapagpahiwatig tulad ng rate ng inflation at katatagan ng halaga ng palitan.

Ang merkado ng kredito, sa turn, ay sumasalamin sa sitwasyong pang-ekonomiya. Kaya, matatag at mababang rates Sa pamamagitan ng sangla sa mga utang mag-ambag sa pag-unlad ng industriya ng konstruksiyon, habang pinapataas nila ang demand sa merkado ng pabahay. Ang interes sa mga pautang sa consumer ay humuhubog sa pangangailangan ng populasyon para sa mga produkto at serbisyo.

Kabilang sa mga katangian ng pagpapahiram ng bangko sa Russia at ang pagkakaroon nito, ang mga kondisyon ng presyo at hindi presyo ay dapat i-highlight. Ang mga kondisyon ng presyo ay kinakatawan ng mga rate at karagdagang komisyon, at ang mga kundisyon na hindi presyo ay ipinahayag ng mga tuntunin, dami ng mga pautang, mga kinakailangan para sa pinansiyal na kalagayan nanghihiram at ang kalidad ng collateral ng pautang.

Ang dinamika ng pagpapautang sa bangko mga nakaraang taon nagpapakilala sa segment merkado sa pananalapi bilang ang pinaka aktibong umuunlad. Kaya, ayon sa Rosstat, noong Enero 1, 2015, ang dami ng pagpapahiram sa mga bangko ng Russia ay umabot sa 51,799.5 bilyong rubles, na 80% higit pa sa parehong petsa noong 2011 at 28.2% kaysa noong Enero 1, 2013 ( Talahanayan 2 ).

Talahanayan 2 - Dynamics ng mga pautang na ibinigay sa mga organisasyon, indibidwal at institusyon ng kredito para sa 2011-2014. bilyong rubles

Tingnan natin ang data sa mga inilagay na pondo sa mga taong 2011-2014 (Talahanayan 3).

Talahanayan 3 – Mga pautang sa rubles at sa dayuhang pera sa simula ng 2011-2014, bilyong rubles.

Mahihinuha na ang dami ng pagpapautang sa pangkalahatan ay mabilis na lumalaki, lalo na noong katapusan ng 2013. (Figure 2)

kanin. 2 - Ang kabuuang dami ng pagpapahiram ng mga bangko sa dinamika mula 2011 hanggang 2014, bilyong rubles.

Tungkol sa istraktura portfolio ng pautang, ang pangunahing bahagi ay inookupahan ng mga pautang na ibinigay sa mga organisasyon - sa simula ng 2015 ito ay umabot sa 60% o 29,536 bilyong rubles. Ang mga indibidwal ay nagkakaloob ng 23%, at mga organisasyon ng kredito 17% para sa parehong panahon. Ang pagsusuri sa mga tagapagpahiwatig na ito sa dinamika para sa 2011–2014, mapapansin na ang bahagi ng mga pautang na inilagay sa mga organisasyon sa pamamagitan ng 2015 ay unti-unting bumababa (mula 63% hanggang 60%), na patuloy na nananatiling pangunahing isa. Nangyayari ito pangunahin dahil sa pagtaas ng mga pautang na ibinigay sa populasyon (mula 19 hanggang 23%), na nagpapahiwatig ng umuusbong na positibong kalakaran. Noong 2012, pinalaki ng mga bangko ang pagpapautang mga indibidwal sa pinakamataas na rate: ang dami ng mga pautang sa populasyon ay tumaas noong 2012 ng 39.4% - hanggang sa 7,737 bilyong rubles. (para sa 2013 - ng 28.6% (9,957 bilyong rubles)). Specific gravity tingian pagpapautang tumaas sa kabuuang portfolio ng pautang. Ang paglaki ng volume ay direktang nauugnay sa paglitaw ng mga bagong produkto at pagdaragdag ng mga umiiral na. Kaya isa sa mga uso sa pag-unlad pagpapautang ng consumer ay upang maakit ang mga customer sa pamamagitan ng pag-isyu ng mga credit card. Ang isa pang bagong trend ay ang paglipat sa mga indibidwal na serbisyo sa pagbabangko para sa malalaking pribadong kliyente at kanilang mga pamilya. Gayunpaman, ang katotohanang ito ay hindi matatawag na ganap na positibo, dahil Kasabay ng paglaki ng dami ng pagpapautang, lumalaki ang overdue na utang, na maaaring humantong sa default ng sistema ng pagbabangko.

Ngayon tingnan natin ang dynamics kung paano nagbabago ang dami ng pagpapahiram sa mga indibidwal, legal na entity at mga organisasyon ng kredito sa parehong panahon (Figure 3).

kanin. 3 – Mga dinamika ng dami ng pagpapahiram sa mga indibidwal, legal na entity at mga organisasyon ng kredito para sa 2011–2014, bilyong rubles.

Ipinapakita ng graph na ang dami ng mga pondong inilalaan sa mga organisasyon ay karaniwang lumalaki, at ang rate ng paglago ay tumataas mula noong simula ng 2014. Ang bahagi ng mga pautang sa mga non-financial na organisasyon sa kanilang kabuuang dami ay bumaba sa pinakamababang halaga sa nakalipas na ilang taon - 60% noong 01/01/15, na bunga ng mabilis na paglaki ng dami ng pagpapahiram sa mga indibidwal.

Ang dami ng mga pautang na ibinigay sa populasyon ay may posibilidad na lumago sa buong nasuri na panahon. Sa pamamagitan ng 01/01/2015, ang dami ng mga pautang na ibinigay sa populasyon ay umabot sa 11,329 bilyong rubles, na 23% ng kabuuang dami ng pagpapahiram.

Sa mga tuntunin ng pagpapautang sa mga institusyon ng kredito, ang sitwasyon ay matatag. Ang dami ng interbank loan ay lumalaki sa katamtamang bilis. Ang dami ng mga pautang sa interbank na ibinigay noong 2014 ay tumaas ng 29% - hanggang sa 8,201 bilyong rubles. (para sa 2013 - ng 21%). Ang kanilang bahagi sa kabuuang dami ng pagpapahiram ay nanatiling halos hindi nagbabago, noong 01/01/2015 umabot ito sa 16.7%.

Isaalang-alang natin ang istraktura ng dami ng pagpapahiram mga legal na entity depende sa mga uri aktibidad sa ekonomiya. Ang dami ng pagpapahiram ayon sa uri ng aktibidad na pang-ekonomiya noong Enero 1, 2015 ay ipinakita sa Figure 4.

kanin. 4 – Dami ng pagpapahiram ayon sa uri ng aktibidad sa ekonomiya noong 01/01/2015, bilyong rubles.

Pinakamalaking volume mga pondo ng kredito na ibinigay sa mga negosyong wholesale at retail trade, ang kanilang dami ay umabot sa 9,318 bilyong rubles. Ang pinakamaliit na pautang ay natanggap ng mga kumpanya sa industriya ng woodworking, 58 bilyong rubles.

Sa mga terminong porsyento, ang dami ng pagpapautang ayon sa industriya ay ipinakita sa sumusunod na diagram (Larawan 5).

kanin. 5 – Dami ng pagpapautang ayon sa uri ng aktibidad sa ekonomiya noong 01/01/2015, %.

Ipinapakita ng figure na ang pinakamalaking bahagi ay bumaba sa pakyawan at tingi na kalakalan (28.03%), ang pangalawang industriya sa mga tuntunin ng pagpopondo ay pagmamanupaktura - 16.28%.

Isaalang-alang natin ang istraktura ng portfolio ng pautang at ang dinamika nito para sa 2011-2013. ayon sa pagmamadali. Noong Enero 1, 2014, ang dami ng mga pautang na ibinigay sa mga organisasyon ay umabot sa 22,499 bilyong rubles. Sa mga ito, ang mga pautang na ibinigay para sa isang panahon ng:

• mula 1 hanggang 180 araw - 11%;
• mula 181 araw hanggang 1 taon -16%;
• mula sa 1 taon - 68%.

Ang istraktura ng pagpapahiram sa mga organisasyon sa pamamagitan ng mga termino ay nagpapahiwatig ng pangmatagalang katangian ng mga pondo na ibinigay, dahil ang pangunahing bahagi ay binubuo ng mga pautang sa loob ng 3 taon. Ito ay tiyak na isang positibong pag-unlad at nagpapahiwatig ng pagtaas ng tiwala sa mga kliyente.

Dapat pansinin na ang mga parameter ng presyo ng mga pautang, tulad ng mga rate ng interes direktang nakadepende din sa timing. Impormasyon sa weighted average na mga rate ng interes hindi kasama ang Sberbank of Russia OJSC noong Enero 2013-2015. ay ipinapakita sa Talahanayan 4.

Talahanayan 4 – Natimbang na average na mga rate ng interes, % kada taon

Ang mga talahanayan na ito ay nagpapakita ng pataas na kalakaran sa mga rate ng interes. Ang mga rate sa personal na pautang hanggang 1 taon ay tumaas ng 3.08%, at sa pangmatagalang pautang ng 0.93%. Ang mga pautang sa mga organisasyon ay tumaas sa presyo ng 9.82% at 4.85% kada taon, ayon sa pagkakabanggit. Malinaw nating ipakita ang pagbabago sa mga rate ng interes sa mga pautang sa mga indibidwal sa Figure 6.

kanin. 6 – Weighted average na rate ng interes sa mga pautang sa mga indibidwal, % kada taon

Mula sa diagram ay malinaw na pinakamalaking paglago naobserbahan sa simula ng 2015.

Ang mga rate ng interes sa mga pautang sa mga legal na entity ay may katulad na dinamika at ipinakita sa Figure 7.

kanin. 7 – Weighted average na rate ng interes sa mga pautang sa mga non-financial na organisasyon, % kada taon

Dapat pansinin na sa simula ng 2014, ang mga pautang sa mga organisasyon ay naging mas naa-access, ang kanilang gastos ay bahagyang nabawasan, at sa simula ng 2015 mayroong isang matalim na pagtalon, ang mga rate ng pautang ay halos doble. Ito ay isang nakababahala na signal, dahil ang kakulangan ng mga mapagkukunan ng financing ay magdudulot ng pagbagal sa produksyon, at ang kanilang mataas na gastos ay hahantong sa isang makabuluhang pagtaas sa halaga ng panghuling produkto.

Isang mahalagang criterion para sa pag-unlad Patakarang pang-salapi ay ang refinancing rate; sa buong nasuri na panahon ang halaga nito ay 8.25% kada taon. Ang paghahambing ng mga rate sa mga pautang sa mga non-financial na organisasyon na may halaga ng refinancing rate ay ipinakita sa Figure 8.

kanin. 8 – Weighted average rate sa mga pautang na ibinigay sa mga non-financial na organisasyon at ang refinancing rate ng Bank of Russia sa panahon mula 2013 hanggang 2015.

Ipinapakita ng figure na sa buong panahon ang weighted average na rate ng pautang ay mas mataas kaysa sa refinancing rate. Dapat tandaan na ang mga pagbabago sa mga rate ng pautang ay hindi nauugnay sa refinancing rate.

Ang mga pagbabago sa mga rate ng pautang ay direktang nakakaapekto sa solvency ng mga nanghihiram; ang kanilang pagtaas ay maaaring magdulot ng pagtaas sa mga hindi pagbabayad at pagtaas ng overdue na utang. Ang dynamics ng overdue na utang sa mga loan na ipinagkaloob sa mga indibidwal at non-financial na organisasyon ay ipinapakita sa Figure 9.

kanin. 9 – Overdue na utang sa mga pautang na ibinigay sa mga legal na entity at non-financial na organisasyon.

Ang paglago ng mga overdue na utang sa panahon ng pagsusuri ay 40%. Ang katotohanang ito ay hindi maaaring maging sanhi ng alarma, at ito ay nagkakahalaga ng pagpuna na ang mga pangunahing negatibong uso ay maaaring masubaybayan sa 2014.

Kaugnay nito, dapat tandaan na ang isang mahalagang tagumpay para sa sistema ng pagbabangko ay ang paglikha ng mga kawanihan mga kasaysayan ng kredito. Alinsunod sa Batas sa Mga Kasaysayan ng Kredito, ang lahat ng mga bangko ay kinakailangang magbigay sa bureau ng impormasyon tungkol sa kasaysayan ng kredito ng mga nanghihiram. Ang database na ito ay nilikha para sa parehong mga bangko at nanghihiram. Tinutulungan ng credit history bureau ang mga bangko na alisin ang mga walang prinsipyong nanghihiram, at ang mga borrower na may positibong credit history ay makatanggap ng mas murang mga pautang. Ang credit history bureau ay naglalaman pa rin ng kaunting impormasyon at hindi maaaring matugunan ang lahat ng mga kahilingan, ngunit ito ay isang magandang pag-unlad para sa hinaharap.

Ang ipinakita na data sa pananalapi ay nagpapahiwatig na, sa kabila ng aktibong pagpapalawak ng portfolio ng pautang, maraming mga problema ang lumitaw sa sistema ng pagbabangko. Una sa lahat, ang decapitalization ng sektor ng pagbabangko dulot ng paglaki ng overdue na utang, na nakakaapekto naman sa mga tuntunin ng pagpapautang sa mga indibidwal at legal na entity. Mga limitasyon sa kakayahan ng estado na suportahan ang pagkatubig ng mga bangko at ang merkado ng kredito sa kabuuan.

Ang mga problema sa sistema ng pagbabangko ay naging isa sa mga pangunahing kadahilanan na nakakaimpluwensya sa sitwasyong pang-ekonomiya sa Russia. Iyon ang dahilan kung bakit ang pag-aampon ng parehong pagpapatakbo ng mga desisyon ng pamahalaan at mga programa sa rehiyon komersyal na mga bangko na naglalayong pagtagumpayan krisis sa ekonomiya ay mas mahalaga ngayon kaysa dati.

Panitikan

1. Bangko Sentral ng Russian Federation - [Electronic na mapagkukunan] - Access mode. - URL: http://www.cbr.ru (petsa na-access noong 03/09/2015).
2. Federal State Statistics Service ng Russian Federation - [Electronic na mapagkukunan] - Access mode. - URL: http://www.gks.ru/ (na-access ang petsa noong 03/09/2015).
3. Elektronikong pahayagan Pravda - [Electronic resource] - Access mode – http://www.pravda.ru/ (petsa ng access 03/09/2015).

Mga sanggunian

1. Central'nyj bank RF - - Rezhim dostupa. - URL: http://www.cbr.ru (data obrashhenija 03/09/2015).
2. Federal'naja sluzhba gosudarstvennoj statistiki RF - - Rezhim dostupa. - URL: http://www.gks.ru/ (data obrashhenija 03/09/2015).
3. Jelektronnaja gazeta Pravda - - Rezhim dostupa – http://www.pravda.ru/(data obrashhenija 03/09/2015).

Ekimova E.A. Pagsusuri ng estado at dinamika ng pagpapahiram ng consumer sa Russia // Economics at negosyo: teorya at kasanayan. - 2018. - No. 1. — P. 45-49.

PAGSUSURI NG KONDISYON AT DINAMIK NG KONSUMER

PAGPAPAHINTA SA RUSSIA AI

E.A. Ekimova, mag-aaral

Vladivostok State University of Economics at Serbisyo

(Russia, Vladivostok)

Anotasyon. Ang pagpapahiram ng consumer ay isang medyo sikat na bangko V Produktong Tsino sa mga mamamayan ng Russia. Pagbili ng pabahay, mga pautang sa kotse, mga pautang para sa mga kagyat na pangangailangan, pati na rin ang kreditopara sa iba't ibang mga produkto at serbisyo -ang lahat ng ito ay tumutulong sa mga tao na mapanatili ang isang disenteng antas ng pamumuhay at matugunan ang kanilang mga pangangailangan. Ang ganitong uri ng pagpapautang ay isa sa mga pangunahing pinagmumulan ng O mahalagang kita para sa mga bangko ng Russia, ngunit sa parehong oras ay nagdadala ito ng ilang mga panganib. Ang pangunahing isa ay ang panganib ng hindi pagbabayad mga kakayahan. Sa kabila nito , paraan ng pagpapautang b nag-aambag sa pag-unlad ng hindi lamang sektor ng pagbabangko, kundi pati na rin ang ekonomiya ng bansa sa kabuuan. NOONG 2014— 2015 ekonomiya ng Russia nakaranas ng ilang mga kahirapan sa ekonomiya O mga relasyon na nauugnay sa mga dayuhang parusa sa ekonomiya at ang kawalang-tatag ng ruble. Sa kasalukuyan I Tinatalakay ng artikulong ito ang mga isyung nauugnay sa pagtukoy sa lugar ng mamimilipagpapautang sa sistema ng kredito Pederasyon ng Russia. Ang punto ng view ay makatwiran e teorya, ayon sa kung saan ang pagpapautang ng consumer ay isang mahalagang bahagi para sa pag-unlad ng ekonomiya ng bansa at sistema ng pagbabangko, at nagsisilbi rin upang mapabuti ang antas ng kagalingan ng mga mamamayan. Ayon sa kategorya ng collateralized at unsecured na mga pautang At Ang mga indicator at development trend ng ganitong uri ng pagpapautang ay sinusuri.

Mga keyword : pagpapautang ng consumer, mortgage, mga credit card, f at personal na pagpapautang e , key rate, mga pautang sa sasakyan, mga pautang sa pera, pautang At ikaw ay nasa mga retail outlet, pagpapahiram ng POS , credit market, mga bangko, mga mamimili, ur O ugat ng kapakanan ng mga mamamayan.

Isa sa mahahalagang salik sa ekonomiya e pag-unlad ng bansa at paggana A pag-unlad ng sistema ng pagbabangko bilang isang buo ay ang pag-unlad ng pagpapautang, kabilang ang credit At pagpaparehistro ng mga indibidwal. Ang pagpapahiram ng consumer sa Russia ay may mahalagang papel at aktibong umuunlad nitong nakaraang dekada. Ito ay dahil sa parehong aktibong patakaran ng mga bangko mismo at sa mababang antas ng kagalingan ng populasyon. Kr e mga bata sa pangangailangan ng mamimili pinapayagan ako payagan ang populasyon na bumili ng iba't ibang m A materyal na benepisyo nang walang akumulasyon ng mga pondo. Ang paksang ito ay may kaugnayan din dahil ang mga pautang sa consumer A Nag-aambag ito sa pinabilis na pag-unlad ng merkado ng consumer at sektor ng pagbabangko, at pinatataas din ang pagbabayad O kakayahan at nagpapataas ng antas ng kagalingan mula sa paghihintay ng mga mamamayan.

Sa batas ng Russian Federation para sa pagkonsumo At Ang ibig sabihin ng Telecreditmga pondo na ibinigay ng nagpapahiram sa nanghihiram batay sa isang kasunduan sa pautang O magnanakaw, kasunduan sa pautang, kasama ang at Sa paggamit ng mga elektronikong paraan ng pagbabayad e Oo, para sa mga layuning walang kaugnayan sa pagpapatupad At em entrepreneurial na aktibidad.

Ang buong merkado ng consumer loan O maaaring halos nahahati sa dalawang kategorya at mga kategorya: secured loan at unsecured loan tungkol sa iyo. Tingnan natin nang maigi bawat isa sa mga kategorya.

Ang secured loan ay loan secured e pinahahalagahan ng ari-arian.Kasama sa kategoryang ito lahat ng mga mortgage at car loan.

Pagpapautang sa mortgage– pangmatagalan nal na pautang, na ibinibigay sa isang legal na entity o indibidwal ng mga bangko na sinigurado ng real estate: lupa, pang-industriya at tirahan na mga gusali, lugar e mga gusali, istruktura.

Ito ay isang medyo popular na paraan upang bumili ng pabahay sa Russia. Ra Sa tingnan ang mga istatistika sa ganitong uri ng cr e Ditasyon. Mga pangunahing mortgage bank O ng merkado sa Russia ay Sberbank (50% ng merkado), VTB, Rosselkhozbank,"Gazprombank". Para sa kadalian ng paghahambing, kunin natin ang data para sa tatlong magkakatulad na panahon. e rioda.

Talahanayan 1 . Napiling mga tagapagpahiwatig na nagpapakilala sa mga aktibidad ng mga institusyon ng kredito A tions sa residential mortgage lending market

Sa pagtatapos ng 2014, ang Bangko Sentral sa ilalimibinaba ang key rate sa 17%, na, syempre makakatulong T Nagkaroon din ng pagtaas sa mga rate ng mortgage. Ang katotohanang ito at masama rin ang kalagayan ng ekonomiya At Ang sitwasyon sa bansa sa kabuuan at ang pagpapawalang halaga ng ruble ay hindi nag-ambag sa pagtaas ng demand sa mortgage market.. Pero tama din siya Nagawa ng gobyerno na tumugon sa oras, at noong 2016 ay bumuti ang sitwasyon, na kung saan At humantong sa pagtaas ng demand para sa ganitong uri ng kredito at tovania.

Para sa 10 buwan ng 2017, ang bilang ng s ang mga mortgage na ito ay tumaas ng 51.9% noong Miyerkules V kumpara noong 2015 at ng 16.3% kumpara e niyu kasama noong nakaraang taon para sa parehong panahon e riod. Ang ganitong positibong dinamika ako ay nababahala hindi lamang sa pagpapalakas ng ruble at O unti-unting pagpapapanatag ng ekonomiya ng Russia O nomics, ngunit din sa isang pagbawas sa mga rate para sa mga indibidwal na negosyante O kasalukuyang pagpapautang. Ang sp na ito tungkol sa may pagbaba key rate TSB RF – sa katapusan ng Oktubre sa taong ito ang key rate ay mababawasan bumaba mula 8.5% hanggang 8.25%.

Ito at ang mga susunod na taon ay maaaring maging e cor data sa dami ng pagpapalabas ng mortgage.

"Sa pagtatapos ng 2017, ang bansa ay maglalabas ng mga mortgage sa halagang higit sa 1.8 trilyong rubles., at ang portfolio ay lalampas sa 5 trilyonkuskusin. Sa susunod na taon, ang dami ng pagpapalabas ng mortgage ay lalampas na sa 2.2 trilyong rubles, at ang portfolio ay lalapit sa 6 trilyong ruble mark. – ang naturang data ay ibinibigay ng pamamahala At Mortgage loan department tel. A VTB Research Institute Andrey Osipov .

Kasabay nito, mula sa datos sa talahanayan vi d ngunit ang utang sa mortgage ay may positibong kalakaran din A nu. Noong 2017, kumpara noong 2016, tumaas ito ng 13.4% sa loob ng sampung buwan. TUNGKOL SA b kabuuang halaga ng utang pautang sa pabahay umabot sa halos 4.7 trilyong rubles noong Hulyo 1, 2017, mula sa overdue na utang -71.5 milyong rubles. Bukod dito, ayon sa data para sa unang anim na buwan ng 2015, ang dami ng utang sa mga pautang sa pabahay ay umabot sa 3.6 trilyong rubles, at ang overdue na utang ay umabot sa halos 53 milyong rubles. Ang gayong mga dinamika ay maaaring humantong sa isang krisis sa mortgage, na nangyari na sa Estados Unidos noong 2007-2008 .

Ang mga pautang sa kotse ay nananatiling isa sa pinakasikat mga paraan sa pagbili mga anino ng sasakyan. Para sa karamihan ng Ro kasama siyan ito ang tanging magagamit na paraan. Ang kabuuang bilang ng mga pautang na inisyu noong 2016 ay tumaas kumpara noong 2015 ng13.7% at umabot sa 552.4 thousand. Para sa 8 m e noong 2017, tumaas ang volume ng 87% kumpara sa parehong panahon O noong nakaraang taon at umabot sa 261.8 libo, at halos b Ang kabuuang halaga ay 196.5 bilyong rubles .

Pangalawang kategorya Consumer finance ako– Ito ay mga unsecured loan. Kabilang dito ang mga pautang sa pera, e mga credit card at mga pautang sa pamimili h kah o pagpapahiram ng POS.

Mga paggasta ng populasyon sa katapusan ng 2016 A mas mababa, kabilang ang para sa mga credit card R doon, ang mga utang sa kanila ay lubhang nabawasan. At bagaman ang ganitong sitwasyon sa pagtatapos ng taon ay normal, dahil sa Disyembre ang mga utang A makinabang mula sa mga bonus ng Bagong Taon at tatlo ikalabing-isang suweldo» , Ang Disyembre 2016 ay nagbigay ng higit sa 70% ng taunang pagbawas e pagbabawas ng halaga ng utang sa mga card. Halimbawa, noong 2015 ang naturang pagbaba mula sa o maglagay ng 25% . Sa 2017 ay nagmamasid tayo T positibong dinamika. Ang bilang ng mga bagong pautang sa segment ng credit card ay tumaas ng 22%, at ang dami ng mga naaprubahang limitasyon ng 31%. May kabuuang 38 ang inisyu5.66 libong card na may kabuuang limitasyon na 15.87 m bilyun-bilyong rubles.

Isa sa mga aktibong umuunlad At Ang pangunahing paraan ng pagpapahiram sa Russia ay POS lending. Sa pagpapahiram ng POS, ang mga pautang para sa nais na mga kalakal ay ibinibigay sa bumibili nang direkta sa punto ng pagbebenta. Ang pagpapatupad ng prosesong ito ay isinasagawa sa pamamagitan ng mutually beneficial cooperation sa pagitan ng trading company at ng h personal na Bangko. pagpapahiram ng POS ako Ito ay medyo popular sa merkado sa mga populasyon. Sapat na ang kita d Ito ay isang mahusay na produkto para sa isang bangko, ngunit sa parehong oras ito ay nagdadala ng malaking panganib. Una, ang loan ay ibinibigay sa pinakamababa maln tungkol sa mu set ng mga dokumento(Hanggang 2017, isang pasaporte lamang ang sapat, ngunit mula Enero 1, ang SNILS ay naging mandatory din) . Pangalawa, ang desisyon na mag-isyu ng pautang ay ginawa sa napakaikling panahon, kadalasan hanggang isang oras, at sa panahong iyon imposibleng sapat na masuri ang solvency ng kliyente. Samakatuwid, ang mga rate para dito At ang mga ratio ng kredito ay medyo mataas (higit sa 30%) .

May pagtaas sa 2016 POS - pagpapahiram kumpara sa 2015, dahil ang pagtaas ng presyo ay 15-20%, at para sa R Ang sahod ng mga mamamayan ay lumaki sa mas mabagal na bilis. Karamihan sa mga kalahok sa merkado ay nasisiyahan sa mga resulta ng kanilang mga proyekto O mga benta sa "peak" season, na dumating na l para sa Disyembre 2016 at unang bahagi ng Enero 2017. Kaya,"Alfa Bank" nag-isyu ng 15-20% na higit pang mga POS na pautang kaysa isang taon na ang nakalipas. Benta"Post Bank" lumago ng halos 50%, at ang Russian Standard Bank, na bumalik sa segment ng mga naka-target na pautang, ay nakamit ang pagtaas ng mga POS na pautang ng 160% kumpara sa parehong panahon noong nakaraang taon .

Sa kabuuan, sa unang kalahati ng 2017 kumpara sa parehong panahon noong 2016, ang dami ng mga consumer goods na inisyuAng mga pautang sa Tel ay tumaas mula 712.4 hanggang 986.2 m bilyong ruble. Ang mga pangunahing dahilan para sa paglago ay T mayroong nakakulong na demand para sa mga pautang at Ukrainian P pagbabawas ng ruble, na nag-ambag sa O phenomenon sa mga tao ng economic wholesale at misism.

Sa hinaharap, ang dami ng consumer lending ay malamang na mas mabagal ngunit lumalaki dahil ang populasyon ay umaangkop O dumating sa agos sa antas ng presyo, at sa iyo A dapat matugunan ang mga kagyat na pangangailangan. Sa kanila tungkol sa T mga kredito para sa mga pagbili at para sa larawan O tion, pati na rin ang mga pautang para sa pagkukumpuni, atbp. O na ang mga layunin ng mamimili.

Mula sa “Pagsubaybay sa ekonomiya At sitwasyon sa Russia", na inihanda ng Sa perts ng RANEPA, ang Gaidar Institute at VAVT sumusunod na ang paglago sa dami ng kredito sa 2017 ay mas mataas sa mga rehiyon na may mas mataas O mababang antas ng kahirapan, dahil para sa maliit O para sa mayayamang mamamayan, ang mga hiniram na pondo ay nagiging isang tunay na paraan upang makapagbigay e ng isang disenteng antas ng pamumuhay. Sa Russia sa kabuuan, ang antas ng kahirapan ng populasyon sa unang quarter ng 2017 ay 15%, na At ang parehong panahon noong 2016 (16%) at 2015 (15.9%), ngunit mas mataas kaysa sa antas ng unang quarter ng 2012–2014, kung kailan ang antas ng kahirapan ay 13.5— 13,85% .

Ang isa sa mga pangunahing panganib ng pagpapautang ay ang panganib ng kawalan ng utang.

Larawan 1. Utang sa mga pautang na ibinigay sa mga indibidwal na residente, libong rubles.

Tulad ng makikita mula sa figure 1, utang utanglumalaki ang ditam taon-taon. Ito ay dahil sa ang katunayan na ang mga tao ay sinusubukan na n magpakita ng kapintasan Pera mga pautang, dahil dito madalas hindi nila maibalik ang pera sa bangko. asno l Ang pagkababae ng mga Ruso ay patuloy na lumalaki, pangunahin dahil sa mas murang mga pagkakasangla e ki. Sa kabila ng pagbaba ng utang sa simula ng 2017, kalahating taon mamaya namin sa at Siguraduhin natin na mabilis itong lumaki, dahil tungkol sa pagbabawas ng yu Sa kasalukuyang mga rate, lumalaki ang demand para sa ganitong uri ng pagpapautang.Paglago ng atraso sa Kyrgyz Republic e ditam can bring to massive ba n kaamuan.

Pagtaas ng demand para sa kredito O ang mga produkto ay isang ganap na plus, kapwa para sa pag-unlad ng ekonomiya ng bansa at para sa mga bangko mismo. Ngunit mayroon ding malalaking problema e kami, na nauugnay sa labis na paglaki ng segment na ito. Para sa mga bangko na laging may sa may panganib sa kredito o panganib h gate nanghiram ng pera. Kung mas malaki ang hindi pagbabalik, mas malaki ang mga reserbang dapat gawin ng bangko. Kaugnay ng pagbaba ng key rate ng Bangko Sentral, bumababa ang mga ito, atbp. O cents sa mga pautang, na isang aktibong insentibo At nanghihiram, ngunit sa parehong oras ay binabawasan A Mayroon ding mga rate ng deposito. Ang mga kliyente sa bangko ay lalong naaakit sa mga deposito sa mas mababang mga rate, at hinahanap nila mga alternatibong paraan pag-iipon ng iyong pera. Kung walang nakataas na pondo, ang mga bangko ay walang maibibigay na bagong pautang at bubuo ng kanilang mga reserba. Sa ganoong sitwasyon A tion, ang pangunahing bagay ay balanse at pag-iingat sa bahagi ng mga bangko at epektibong kontrol sa bahagi ng estado at Central Bank.

Bibliograpiya

1. Batnasunova A.B. Mga pautang sa consumer: kakanyahan, uri, problema at prospect Upang mga uso sa pag-unlad sa Russian Federation// Economics at Entrepreneurship. – 2017. – Hindi. 4-1 (81-1). – pp. 861-865.

2. Chen Yu.A., Drobakha A.A., Bondarenko T.N., Samsonova I.A. Pagpapabuti Sa mga paksa ng pagpapautang ng consumer gamit ang halimbawa ng PJSC VTB24// Internasyonal na Journal R Pondo ng Applied at Fundamental Research. – 2017. – Hindi. 6-1. – pp. 154-158.

3. Krivoshapova S.V., Neprokina M.I. Ang papel at kahalagahan ng pagpapautang sa mortgage O patakarang panlipunan ng Russian Federation// Togliatti science vector estado n unibersidad ng nogo.Ekonomiks at Pamamahala.– 2016. – Hindi. 2 (25). – P. 50-55.

4. Krivoshapova S.V., Neprokina M.I. Mortgage bilang isang kasangkapan upang masiyahan At personal na pangangailangan ng populasyon // Pangunahing pananaliksik. – 2015. – Hindi. 10-2. – pp. 388-392.

5. Bulavenko O.A., Vasilenko A.V. Pahambing apagsusuri mga pautang sa consumer // Mga tala sa agham ng Komsomolsk-on-Amur State Technical University. – 2016. – T. 2. No. 3 (27). – p. 87-90.

6. Website ng Bangko Sentral. Mga tagapagpahiwatig ng merkado ng pagpapahiram ng pabahay (mortgage) [Electronic na mapagkukunan] – Access mode: http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=ipoteka –

7. Website ng Bangko Sentral. Impormasyon tungkol sa panganib sa kredito sa mga transaksyon sa mga indibidwal [Electronic resource] – Access mode: http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=pdko_sub –

8. Website ng Bangko Sentral. Data sa dami ng mga pautang, deposito at iba pang inilagay na pondo na ibinigay sa mga organisasyon, indibidwal at institusyon ng kredito [Ele Upang mapagkukunan ng trono] – Access mode: http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=pdko_sub –

9. Ang mga Ruso ay sinakal ng mga pautang. Pahayagan. ru [Electronic na mapagkukunan] – Access mode: https://www.gazeta.ru/business/2017/03/07/10562783.shtml –

10. Nasa utang ang Russia. Gazeta.ru [Electronic na mapagkukunan] – Access mode: https://www.gazeta.ru/business/2016/02/08/8063009.shtml–

11. Website ng Bangko Sentral. Utang sa mga pautang na ipinagkaloob sa mga residenteng indibidwal [Electronic na mapagkukunan] – Access mode: http://www.cbr.ru/statistics/udstat.aspx?Month=07&Year=2017&TblID=4-5 –

12. Kalmykova I. S., Romanyuk K. V., Schlumpf D. Pagsusuri ng estado at dynamics ng pagkonsumo e Ang pagpapahiram ng bitel sa Russia at ang mga trend ng pag-unlad nito sa modernong yugto// N A siyentipiko at metodolohikal elektronikong journal "Konsepto". – 2017. – T. 4. – P. 168 – 175.

13. Borovsky V.N., Ablitarova E.E. Consumer lending at ang pag-unlad nito sa Russia// Science Time – 2017. – No. 3 (39). – p. 75-81.

14. Islamov F.F., Sakhautdinova E.T. Ang pagpapahiram ng consumer sa Russia sii: tungkol sa mga problema at solusyon //Mga kasalukuyang problema sa humanidades at aghamPisikal na Agham. – 2016. – Hindi. 11-1. - MAY. 150-153.

ANG PAGSUSURI NG STATUS AT DYNAMICS NG CONSUMER

CREDITING SA RUSSIA

E.A. Ekimova, mag-aaral

Vladivostok state university of economics and service

(Russia, Vladivostok)

Abstract. Ang kredito ng consumer ay isang medyo sikat na produkto ng pagbabangko sa mga mamamayan ng Russia. Ang pagbili ng pabahay, mga pautang, mga kredito para sa mga agarang pangangailangan at mga pautang para sa iba't ibang mga produkto at serbisyo - ang mga ito ay tumutulong sa mga tao na mapanatili ang isang disenteng pamantayan ng pamumuhay at upang matugunan ang kanilang mga pangangailangan. Ang ganitong uri ng pagpapahiram ay isa sa mga pangunahing pinagmumulan ng kita ng interes para sa mga bangko ng Russia, ngunit nagdadala din ito ng ce r bawasan ang mga panganib. Ang pangunahin sa kanila ay ang panganib ng non-solvency. Sa kabila ng pagpapautang na ito ay nakakatulong sa pag-unlad hindi lamang ng sektor ng pagbabangko kundi ng ekonomiya sa kabuuan. Noong 2014-2015, ang ekonomiya ng Russia ay nakaranas ng ilang mga paghihirap sa ekonomiya na nauugnay sa mga dayuhang parusa sa ekonomiya at ang kawalang-tatag ng ruble.. Sa artikulong ito ang mga isyung nauugnay sa pagtukoy sa lugar ng co n sumer credit sa sistema ng kredito ng Russian Federation. Nakatuon ito sa pananaw, accor d kung saan ang consumer credit ay isang mahalagang bahagi para sa pag-unlad ng ekonomiya at sistema ng pagbabangko, at nagsisilbi rin upang mapabuti ang kagalingan ng mga mamamayan. Sa konteksto ng pusa e gories secured at unsecured loan analysis ng performance at development trends ng ganitong uri ng pagpapautang.

Mga keyword: pagpapautang sa consumer, mga mortgage, credit card, microfinance, loan, cash loan, loan sa retail outlet, POS crediting, pawn shop, credit market, bangko, consumer, ang antas ng ating l pamasahe ng mga mamamayan.

Rating ng RIA - 26 Peb. Sa pagtatapos ng 2014, sa kabila ng hindi matatag na sitwasyon sa ekonomiya, ang portfolio ng pautang ng mga bangko sa Russia ay lumago ng 11.6 trilyong rubles o 28.6%. Ang rate ng paglago sa nakaraang taon ay makabuluhang mas mataas kaysa sa nakaraang dalawang taon - 19.2% at 18.3% noong 2013 at 2012, ayon sa pagkakabanggit. Noong Enero 1, ang portfolio ng pautang ay umabot sa 52.1 trilyong rubles, kung saan 29.5 trilyon ang nasa portfolio ng pautang ng korporasyon, at 11.3 trilyon na rubles sa mga personal na pautang.

Kasabay nito, sa ika-apat na quarter ng 2014, ang mga bangko ng Russia ay nagpakita ng isang simpleng kahanga-hangang pagtaas sa kanilang portfolio ng pautang - 13.5%. Para sa paghahambing, ang quarterly growth sa unang tatlong quarter ng nakaraang taon ay nasa antas na 4-4.5%. Ang huling beses na nakita ang ganoong magandang quarterly na resulta ay noong ikatlong quarter ng matabang taon 2007. Ang mataas na nominal na rate ng paglago ng portfolio ng pautang sa 2014 at lalo na sa ikaapat na quarter ay higit sa lahat ay dahil sa muling pagsusuri ng pera. Hindi kasama muling pagsusuri ng pera Ang rate ng paglago ng mga deposito noong 2014, ayon sa mga kalkulasyon, ay nasa antas na 15% (17% noong 2013). Kapansin-pansin na ang revaluation ng pera ay may pinakamalaking epekto sa dinamika ng mga pautang sa mga non-financial na organisasyon. Kaya nominally, ang mga pautang sa mga legal na entity ay tumaas ng 31.3% noong 2014, at isinasaalang-alang ang muling pagsusuri ng pera, ng 13.0% lamang.

Ang paglamig ng consumer lending ay naging isa sa pinakamahalagang uso sa 2014. Ang trend na ito ay nagsimulang magkaroon ng hugis noong 2013 sa ilalim ng impluwensya ng mga paghihigpit na ipinataw ng mga awtoridad sa pananalapi, pati na rin dahil sa mga takot sa sobrang pag-init ng merkado sa ilang mga segment. Noong 2014, bahagyang bumilis ang pagbaba sa growth rate ng personal na pagpapautang, kabilang ang dahil sa pagtaas ng savings rate dahil sa pagbaba ng real disposable income at pagbaba ng kumpiyansa ng consumer. Sa pangkalahatan, dahil sa mababang mga rate ng paglago ng nominal noong 2014, ang bahagi ng mga personal na pautang sa kabuuang dami ng portfolio ng pautang ng mga bangko sa Russia ay bumaba mula 24.6% noong Enero 1, 2014 hanggang 21.7% noong Enero 1, 2015. Malamang, magpapatuloy ang paghina sa pagpapautang ng consumer sa 2015 at maaaring maobserbahan ang medyo malakihang pagbawas sa dami ng mga pautang sa sambahayan.

Upang pag-aralan ang sitwasyon sa konteksto ng mga indibidwal na institusyon ng kredito, ang mga analyst ng RIA Rating ay naghanda ng ranggo ng mga bangko ayon sa dami ng kanilang portfolio ng pautang noong Enero 1, 2015. Ang ranggo ay nagtatanghal ng data sa 769 na mga bangko sa Russia (ang mga non-bank credit organization ay hindi kasama sa ranggo), na naglathala ng kanilang mga ulat alinsunod sa Form No. 101 sa website ng Central Bank ng Russian Federation alinsunod sa Directive ng Bank of Russia No. 192-U at ang Liham ng Bank of Russia No. 165-T. Ang pamamaraan ng pagraranggo ay nagsasangkot ng pagsasama-sama ng data mga turnover sheet mga bangko.

Bahagyang itinulak ng mga pribadong bangko ang mga bangko ng estado

Sa pagtatapos ng 2014, humigit-kumulang 37% ng mga institusyon ng kredito (283 bangko) ang nagpakita ng negatibong mga rate ng paglago ng portfolio ng pautang. Ito ay kapansin-pansing higit pa sa resulta ng mga nakaraang taon, kahit na sa kabila ng makabuluhang positibong epekto ng revaluation ng currency noong 2014. Halimbawa, sa pagtatapos ng 2013, ang pagbawas sa portfolio ng pautang ay naobserbahan sa 30% ng mga bangko, at sa pagtatapos ng 2012, 20% lamang ng mga bangko ang nailalarawan sa pamamagitan ng negatibong dinamika. Ang maramihang pagtaas sa bahagi ng mga bangko na may negatibong dinamika ay bunga ng pagbaba ng mga rate ng paglago ng maraming mga niche na manlalaro (pangunahin ang mga retail na bangko), pati na rin ang isang salamin ng kawalang-tatag sa ekonomiya at sistema ng pagbabangko, na higit na nakakaapekto sa maliliit na manlalaro . Bilang resulta, kabilang sa TOP 100 na mga bangko sa mga tuntunin ng dami ng portfolio ng pautang noong 2014, kalahati ng maraming mga institusyon ng kredito (18%) ay nagpakita ng negatibong dinamika kumpara sa resulta ng sistema ng pagbabangko sa kabuuan.

Ang pinakamataas na rate ng paglago ng loan portfolio noong 2014 ay ipinakita ng mga pribadong bangko. Sa paglipas ng taon, ang loan portfolio ng mga pribadong bangko ay tumaas ng 39.5%, laban sa pagtaas ng 32.6% para sa mga bangkong pag-aari ng estado at 15.6% para sa mga dayuhang bangko. Ang mas mataas na rate ng paglago ng mga pribadong bangko kumpara sa mga bangkong pag-aari ng estado ay malamang na resulta ng pagpapataw ng mga parusa ng mga bansang Kanluranin laban sa ilang mga bangkong pag-aari ng estado. Ang mga pinuno sa paglago sa malalaking pribadong bangko ay: Bank FC Otkritie (paglago ng portfolio ng pautang ay 1.4 beses o 905 bilyong rubles), ALFA-BANK (+40% o 465 bilyong rubles) at Promsvyazbank (+49% o 279 bilyong rubles).

Kasabay nito, ang pinakamalaking ganap na pagtaas sa portfolio ng pautang noong 2014 ay ipinakita ng Sberbank - sa pamamagitan ng 4.2 trilyon rubles hanggang 16.6 trilyon rubles. Sa pangalawang lugar sa mga tuntunin ng ganap na paglago sa pagtatapos ng 2014 ay ang VTB Bank, na ang portfolio ng pautang ay tumaas ng 1.6 trilyong rubles o 38% noong 2014. Sa kabila ng pagbawas sa mga rate ng paglago ng mga bangkong pag-aari ng estado, kabilang sa limang pinakamalaking bangko sa mga tuntunin ng ganap na paglago sa portfolio ng pautang, apat na organisasyon ng kredito ang pagmamay-ari ng estado. Sa pangkalahatan, ang apat na pinakamalaki sa mga tuntunin ng portfolio ng pautang bangko ng estado noong 2014 nagbigay sila ng 61% ng kabuuang pagtaas ng mga pautang sa sistema ng pagbabangko ng Russia.

Ang pinakamalaking ganap na pagbawas sa portfolio ng pautang sa buong taon ay naobserbahan sa HCF Bank - ng 59.8 bilyong rubles o ng 18.6%. Ang pangalawang pinakamalaking ganap na pagbawas sa portfolio ng pautang ay ang Russian Standard Bank - isang pagbaba ng 56.6 bilyong rubles o 18.9%. Ang dalawang retail na bangkong ito ang nanguna sa pagbaba dahil sa paglamig ng consumer lending market, gayundin ang securitization ng loan portfolio ng HCF Bank. Ayon sa , sa malapit na hinaharap, ang bilis ng pagpapahiram sa mga indibidwal ay patuloy na bababa dahil sa tumataas na gastos sa pagpopondo, tumataas na mga delingkuwensya at isang pagbawas sa demand para sa mga pautang dahil sa tumaas na hilig mag-ipon. Samakatuwid, sa taong ito, ang mga retail na bangko ay malamang na muling maging mga tagalabas sa mga tuntunin ng dynamics ng portfolio ng pautang.

Ang pagtaas ng atraso ay pinabilis ng 3 beses

Ang pagpapabuti sa sitwasyon na may disiplina sa pagbabayad, na na-obserbahan noong 2013, ay nagambala noong 2014 sa pamamagitan ng isang makabuluhang pagpapahina ng ruble, pati na rin ang pang-ekonomiya at pampulitikang kawalang-tatag. Overdue na utang sa mga bangko ng Russia noong 2014 ay tumaas ng 580 bilyong rubles hanggang 1.98 trilyong rubles. Para sa paghahambing, noong 2013 ang pagtaas sa ganap na dami ng mga overdue na pagbabayad ay nasa antas na 140 bilyong rubles, at noong 2012 ay 124 bilyong rubles lamang.

Bilang karagdagan, ito ay nagkakahalaga ng pagsasaalang-alang na sa nakaraang taon, ang mga bangko ay medyo mas aktibo sa "pag-alis" ng overdue na utang. Ayon sa mga pagtatantya, sa pagtatapos ng 2014, ang overdue na utang na nagkakahalaga ng 120-150 bilyong rubles ay naibenta sa mga kolektor; bilang karagdagan, sa pamamagitan ng securitization at pagbebenta ng mga homogenous na portfolio, tinanggal din ng mga bangko ang 15-30 bilyong rubles ng mga overdue na pautang. Para sa paghahambing, noong 2013, inalis ng mga bangko ang kabuuang humigit-kumulang 140 bilyong rubles sa mga overdue na pautang. Kaya, isinasaalang-alang ang pagbebenta ng mga overdue na pautang noong 2014, ang mga overdue na pautang ay tumaas ng 740 bilyong rubles (ayon sa Mga pamantayang Ruso), kumpara sa 280 bilyon noong 2013.

Dahil ang rate ng paglago ng overdue na utang ay naging makabuluhang mas mataas kaysa sa growth rate ng loan portfolio, ang bahagi ng overdue na utang ay tumaas mula 3.46% noong Enero 1, 2014 hanggang 3.82% noong Enero 1, 2015. Sa pangkalahatan, nananatili pa rin ang bahagi ng mga overdue na pagbabayad sa medyo mababang antas ng unang bahagi ng 2013. Malamang, magpapatuloy ang paglago nito sa 2015 hanggang humigit-kumulang 4.5-5.5% sa simula ng 2016.

Malaki ang pagkakaiba ng dynamics ng bahagi ng overdue na utang sa iba't ibang bahagi ng pautang. Kung para sa mga pautang sa sektor ng korporasyon ang bahagi ng mga overdue na pautang noong 2014 ay tumaas nang kaunti - mula 4.1% hanggang 4.2%, kung gayon para sa portfolio ng pautang ng mga indibidwal ay nagkaroon ng pagtaas ng 1.5 porsyento na puntos hanggang 5.9%. Ang pagpapapanatag ng sitwasyon sa mga overdue na pautang sa mga legal na entity ay higit sa lahat ay dahil sa mabilis na paglaki ng dami ng utang sa pautang dahil sa muling pagsusuri ng pera. Kasabay nito, ang dynamics ng mga overdue na pautang sa mga retail na customer ay naapektuhan ng paghina ng growth rate ng retail lending.

Sa pagtatapos ng 2014, humigit-kumulang 60% ng mga bangko sa Russia ay nailalarawan sa pamamagitan ng pagtaas sa bahagi ng overdue na utang. Kung saan pinakamalaking bangko nagpakita ng bahagyang mas masahol na mga resulta. Kabilang sa TOP 100 pinakamalaking bangko, 64 na bangko ang nailalarawan sa pamamagitan ng pagtaas sa bahagi ng mga overdue na pagbabayad noong 2014. Ito ay dahil sa ang katunayan na ang pinakamalaking bilang ng mga retail na bangko, na nakaranas ng pinakamalaking pagtaas sa delingkuwensiya, ay kasama sa TOP 100 sa mga tuntunin ng laki ng portfolio ng pautang.

Ang pinaka makabuluhang pagtaas sa bahagi ng mga overdue na pagbabayad sa katapusan ng 2014 ay ipinakita ng Svyaznoy Bank. Ang bahagi ng overdue na utang ay tumaas ng higit sa 19 na porsyentong puntos sa 31.3% noong Enero 1, 2015. Ang isa pang nangunguna sa paglago ng mga overdue na pagbabayad ay ang MTS-Bank - isang pagtaas ng 12 porsyento na puntos sa 19.9% ​​​​mula noong Enero 1, 2015. Ang mga pinuno sa mga tuntunin ng bahagi ng mga overdue na pagbabayad noong Enero 1, 2015 sa TOP 100 na mga bangko, bilang karagdagan sa Svyaznoy Bank at MTS Bank, ay UNIASTRUM BANK - 16.4%, Renaissance Credit - 16.2% at Russian Standard Bank - 15.4% .

Malungkot na mga prospect

• MODERN CREDIT SYSTEM
• MGA LEGAL NA ENTITY
• MGA LOAN
• CENTRAL BANK
• MGA INDIBIDWAL

Tinatalakay ng artikulo ang mga tampok ng pagpapautang modernong Russia, mga mekanismo para sa pagpapahiram sa mga legal na entity at indibidwal, at sinuri din ang dynamics ng dami ng pagpapahiram sa mga paksang ito ng credit system. Natukoy ang mga problema na humantong sa negatibong dinamika sa pagpapahiram sa mga legal na entity at positibong dinamika sa pagpapahiram sa mga indibidwal.

• Mga mekanismo para sa pagbawi ng pananalapi ng mga organisasyon sa pagsasagawa ng pamamahala ng krisis
• Pagganap sa pananalapi ng negosyo
• Ang madiskarteng pagpaplano ng sosyo-ekonomikong pag-unlad ng mga nasasakupang entidad ng Russian Federation gamit ang halimbawa ng Republika ng Chuvash at rehiyon ng Volgograd

Moderno sistema ng kredito– isa sa mga integral at makabuluhang bahagi Ekonomiya ng merkado. Nag-aambag ito sa mabilis na pagpapakilos ng mga pondo na kinakailangan para sa pagpapatupad ng pinalawak na pagpaparami, pagtaas ng pagiging mapagkumpitensya ng ekonomiya, dinamikong pag-unlad mga prosesong pang-ekonomiya.

Ang mga paksa ng pagpapahiram ay mga legal na entidad at indibidwal. Ngunit taun-taon ay may mga pagbabagu-bago sa dami ng mga pautang, deposito at iba pang pondong ibinibigay. Ang mga pagbabagu-bagong ito ay lumitaw sa ilalim ng impluwensya ng iba't ibang mga kadahilanan: mga kondisyon sa pagpapahiram, mga paghihigpit sa pagpapahiram, atbp.

Ang pinakamahalagang pagkakaiba sa mga proseso ng pagpapahiram para sa mga legal na entity ay ang pangangailangang makalikom ng pondo para matugunan ang mga pangangailangan ng negosyo. Halimbawa, upang maglagay muli ng mga volume kapital ng paggawa, pamumuhunan sa mga asset. Iyon ay, ang laki ng mga pautang para sa mga organisasyon ay makabuluhang lumampas sa dami ng pagpapahiram sa populasyon.

Ang modernong sistema ng kredito, na mayroong isang branched na istraktura, ay may kakayahang magbigay ng iba't ibang uri ng mga pautang. Kaya, ngayon mayroong iba't ibang uri ng pagpapautang sa mga legal na entity, tulad ng: mga pautang para sa kasalukuyang mga gawain, komersyal na mortgage, pagpapaupa, mga pautang sa pamumuhunan, pangkalahatang kredito, mga linya ng kredito, mga agarang pautang, mga pautang sa anyo ng overdraft.

Alinsunod sa mga kinakailangan na tinutukoy ng Central Bank, ang mga pautang sa mga legal na entity ay ibinibigay:

• isang beses;
• magagamit muli (sa lawak ng pangangailangan, pati na rin sa loob ng linya ng kredito at panahon ng kredito na itinatag sa kasunduan sa pautang);
• sa pamamagitan ng pagbabayad para sa puwang na lumitaw sa turnover ng pagbabayad sa kasalukuyang account;
• sa batayan ng isang consortium loan;
• sa ibang paraan.

Sa proseso ng pagpapahiram sa mga ligal na nilalang, isang mahalagang papel ang ginagampanan ng pagsusuri ng nanghihiram sa yugto ng pagpaparehistro aplikasyon ng pautang, na kinabibilangan ng pagsuri sa legal na kapasidad ng isang legal na entity at nito mga ehekutibong katawan, pagsasagawa ng mga aktibidad na naglalayong tukuyin ang negatibong impormasyon tungkol sa isang potensyal na nanghihiram at, higit sa lahat, suriin ang solvency. Ang mga hakbang sa pagsusuri na ito ay kinakailangan, dahil ang pagbabayad ng utang ay nakasalalay sa mga hakbang na ito. nang buo at nasa oras.

Talahanayan 1. Data sa dami ng mga pautang, deposito at iba pang inilagay na pondo na ibinigay sa mga legal na entity, milyong rubles.

Kaya, batay sa impormasyong ibinigay ng Central Bank ng Russian Federation, malinaw na sa pagtatapos ng 2014 ang mga volume ay nahulog ng 6.4%, noong 2015 - ng 20.4%, noong 2016 - ng 17.5% (Talahanayan 1). Ang dynamic na ito ay sinusunod dahil sa katotohanan na maraming mga legal na entity ang nagsasara, at mga institusyon ng kredito Kaugnay ng mga iligal na aksyon ng mga ligal na nilalang, ang mga kondisyon para sa pagkuha at pagbabayad ng pautang ay hinihigpitan.

Upang simulan ang pagsasaliksik sa mekanismo ng pagpapahiram sa mga indibidwal, kailangan mong magsimula sa pamamagitan ng pag-aaral sa mga yugto ng proseso ng kredito:

1. pagtugon sa isang potensyal na nanghihiram;
2. pagtatasa ng creditworthiness ng nanghihiram at ang panganib na nauugnay sa pag-isyu ng pautang; pinag-aaralan ang reputasyon at kasaysayan ng kredito ng nanghihiram;
3. dokumentasyon at pagpapalabas ng isang pautang;
4. pagsubaybay sa kredito;
5. pagbabayad ng utang.

Upang mas malinaw na pag-aralan kung bakit bumaba ang dami ng pagpapautang sa mga indibidwal pagsapit ng 2016, isaalang-alang natin ang mga uri ng mga pautang na napakalaki ng pangangailangan ngayon, pati na rin ang mga kinakailangan sa edad na naglilimita sa bilang ng mga taong maaaring makakuha ng pautang.

Kaya, ang pinakasikat na mga pautang ay kinabibilangan ng:

1. mortgage loan – isang loan na ibinigay para sa pagbili ng real estate na sinigurado ng real estate na ito bilang seguridad para sa isang obligasyon;
2. pautang para sa bank card(overdraft), ang kakanyahan nito ay ang isang credit card na inisyu ng bangko ay nagbibigay sa may-ari ng karapatang bumili ng mga kalakal (sa loob ng pinapayagang halaga) sa mga tindahan kung saan ang bangko ay may mga kasunduan;
3. car loan ay naka-target na pautang na ibinigay para sa pagbili ng isang kotse, maaari itong ibigay para sa parehong isang bagong kotse at isang ginamit na sasakyan;
4. express – pagpapahiram sa mga pribadong kliyente – serbisyong ito pinapayagan kang bumili ng mga kalakal at serbisyo sa mga tindahan na kasosyo ng bangko, habang nagbabayad ng 20% ​​ng gastos;
5. mga pautang sa mag-aaral, na mga pautang para sa mas mataas na edukasyon.

Ang mga kinakailangan sa edad para sa mga indibidwal ay nag-iiba-iba sa bawat organisasyon. Kaya, halimbawa, inaprubahan ng Sberbank ang mga pautang para sa mga kababaihan hanggang 52 taong gulang, para sa mga lalaki - hanggang 55; Sa VTB 24, ang limitasyon sa edad para sa mga babae ay hanggang 55 taong gulang, para sa mga lalaki - hanggang 60 taong gulang.

Ngayon tingnan natin ang dami ng mga pautang, deposito at iba pang inilagay na pondo na ibinigay sa mga indibidwal. Ang talahanayan 2 ay nagbibigay ng mga datos na ito.

Talahanayan 2. Data sa dami ng mga pautang, deposito at iba pang inilagay na pondo na ibinigay sa mga indibidwal, milyong rubles.

Sa nakalipas na 3 taon, mas mataas ang mga volume noong 2015 (tumaas ng 13.6%), at mas mababa ang mga volume noong 2014 (ng 5.7%) (Talahanayan 3). Noong 2016, kahit na hindi ang pinakamataas na bilang, ang mga negatibong dinamika ay hindi naobserbahan; ang mga volume ay tumaas ng 1.6%.

Noong 2014-2015, ang sistema ng pagbabangko ay nakaranas ng malubhang pagkabigla dahil sa tumataas na kawalan ng trabaho at pagbaba ng tunay na kita ng populasyon. May papel din ang mataas na antas ng utang ng mga mamamayan. Humigit-kumulang 60% ng mga mamamayan ng Russia ang may natitirang utang.

Ang pag-access sa mga dayuhang pamilihan ng kapital ay limitado, ang pamumuhunan ay bumaba at ang ruble exchange rate ay bumagsak. Bilang resulta, tumaas ang mga rate ng interes, naging mas mahigpit ang mga kinakailangan para sa mga potensyal na manghihiram, at bumaba ang bilang ng mga aplikasyon ng pautang na inaprubahan ng mga organisasyon ng kredito.

Natukoy ng Bangko Sentral na noong 2015 ang dami ng pagpapautang noong 2015 kumpara noong 2014 ay bumaba ng 5.4%.

Batay sa kasalukuyang sitwasyon, ang mga organisasyon ng kredito ay gumawa ng larawan ng isang indibidwal na tiyak na hindi makakatanggap ng pautang:

• isang indibidwal na, sa nakaraan at sa kasalukuyan, ay may overdue na mga obligasyon sa pautang o binayaran lamang ang utang sa pamamagitan ng desisyon ng korte;
• mga mamamayan mula sa ibang bansa;
• menor de edad;
• mga taong walang matatag na kita;
• mga taong walang permanenteng pagpaparehistro sa rehiyon kung saan nila gustong kumuha ng pautang.

Dahil sa ganitong mga kundisyon, maraming institusyon ng kredito ang huminto sa kanilang mga aktibidad, at malaking bilang ng mga bangko ang binawi ang kanilang mga lisensya.

Sa loob lamang ng siyam na buwan ng 2016, ang mga lisensya ay binawi na sa 84 na mga bangko, kabilang ang:

• LLC CB "El Bank" (reg. No. 1025, petsa ng pagpaparehistro - 11/29/1990, rehiyon ng Samara, Tolyatti) mula 05/05/2016.
• CB "DS-Bank" LLC (reg. No. 3439, petsa ng pagpaparehistro - 07/08/2003, Moscow) mula 05/12/2016
• JSCB "VEK" JSC (reg. No. 2299, petsa ng pagpaparehistro - 04/16/1993, Moscow) mula noong 05/12/2016
• JSCB "Mostransbank" OJSC (reg. No. 2258, petsa ng pagpaparehistro - 01/29/1993, Moscow) mula noong 05/05/2016.

Pagbawi ng mga lisensya mula sa mga bangko na nagdudulot ng tunay na banta sa interes ng mga nagpapautang at nagdedeposito at paulit-ulit na nabigong sumunod sa loob ng isang taon mga pederal na batas nagreregula mga aktibidad sa pagbabangko, at mga regulasyon ng Bank of Russia, nagpatuloy noong Oktubre.
Kaya, mula Oktubre 27, 2016, ang mga lisensya upang isagawa mga operasyon sa pagbabangko na-withdraw mula sa tatlong bangko:

• Pamumuhunan komersyal na Bangko Enthusiastbank (LLC) (reg. No. 3048, Moscow)
• Commercial Bank "Kuban Universal Bank" (LLC) (reg. No. 2898, Krasnodar)
• Westinterbank LLC (reg. No. 3398, Moscow)

Kaya, kahit na may kasalukuyang negatibong kalakaran sa pagpapahiram sa mga legal na entity, ang mga indibidwal ay patuloy na tumatanggap ng mga pautang, at sa malalaking volume. Ito ay pinadali ng katotohanan na mayroong isang malawak na hanay ng mga pagpipilian, na nagpapahintulot sa mga mamimili na makakuha ng iba't ibang mga pautang, at ang mga espesyalista sa Russia ay tumutulong na pumili programa ng kredito, isinasaalang-alang ang kanilang indibidwal na sitwasyon.

Bibliograpiya

1. Lapina E.N., Ostapenko E.A., Kuleshova L.V. MGA PROBLEMA AT MGA KAUSO SA PAG-UNLAD NG PAGPAPAHutang SA BANK SA RUSSIA // Pamamahala mga sistemang pang-ekonomiya: elektronikong siyentipikong journal. 2014. Bilang 12 (72). P. 53.
2. Novikov S.Yu., Lapina E.N. ASSESSMENT NG CREDIT RISKS SA BANKING SYSTEM NG RUSSIAN FEDERATION // Sa koleksyon: Mga problema sa pananalapi at pang-ekonomiya ekonomiya ng rehiyon// Koleksyon ng mga paglilitis ng International Scientific and Practical Conference "Interaction of the Financial and Real Sectors of the Economy" batay sa mga materyales mula sa isang siyentipikong seminar ng mga guro at undergraduates. 2013. pp. 170-178.
3. Vasiliev M.G., Lapina E.N. MGA MODERNONG TENDS SA PAG-UNLAD NG RUSSIAN BANKING SYSTEM // Sa koleksyon: Mga problema sa pananalapi at pang-ekonomiya ng rehiyonal na ekonomiya Koleksyon ng mga paglilitis ng International na pang-agham at praktikal na kumperensya "Pakikipag-ugnayan ng mga pinansiyal at tunay na sektor ng ekonomiya" batay sa mga materyales ng siyentipikong seminar ng mga guro at undergraduates. 2013. pp. 86-93.
4. Sklyarov I.Yu., Sklyarova Yu.M., Lapina E.N. PAGPABUTI NG MGA METODOLOHIKAL NA PAGDARATING SA PAGTATAYA AT PAMAMAHALA NG MGA PANGANIB SA BANGKO // Economics and Entrepreneurship. 2016. Hindi. 2-1 (67-1). pp. 540-546.

Ang mga eksperto mula sa All-Russian Popular Front project na "Para sa Mga Karapatan ng Mga Nanghihiram" ​​ay nag-update ng data ng credit card ng Russia batay sa mga resulta ng 2017. Ayon sa Bank of Russia, ang utang ng mga indibidwal ay umabot sa 12.1 trilyong rubles, isang pagtaas ng 12.6 % sa paglipas ng taon. Ngunit ang bahagi ng overdue na utang ay umabot sa 7% (846.6 bilyong rubles) - ang huling pagkakataon na ang mababang antas ay naobserbahan sa simula ng 2015.

Dynamics ng credit at overdue na utang ng mga indibidwal

*Pinagmulan: Data mula sa Bank of Russia, mga kalkulasyon ng proyekto ng ONF na "Para sa Mga Karapatan ng Mga Nanghihiram"

Ang pagpapabuti sa sitwasyon na may overdue na utang ay kinumpirma din ng data mula sa National Bureau of Credit History (NBKI). Ayon sa kanyang impormasyon, sa nakaraang taon ang bahagi ng "overdue" na mga pautang sa mga pautang sa consumer ay bumaba mula 21.5 hanggang 20.6%, sa mga pautang sa kotse - mula 9.7 hanggang 9.5%, sa mga mortgage - mula 3.9 hanggang 3.1% . Ang tanging bahagi ng pagpapautang kung saan tumaas ang bahagi ng "masamang" utang ay ang mga credit card (mula 18.8 hanggang 19.8%).

Dynamics ng overdue na utang ng mga indibidwal ayon sa uri ng loan

Ayon sa NBKI, ang pinakamalaking pagtaas noong nakaraang taon ay naganap sa mga pautang sa kotse - ang bilang ng mga kotse na ibinebenta sa kredito ay tumaas ng 29.2%. Sa loob lamang ng isang taon, ang mga mamamayan ay bumili ng 713.6 libong "kredito" na mga kotse. Sa pangalawang lugar ay mortgage. Ayon sa Agency for Housing Mortgage Lending (AHML), para sa 11 buwan ng 2017, 24% ng sangla sa mga utang mahigit isang taon na ang nakaraan. Sa kabuuan, 935.6 libong naturang mga kasunduan ang natapos. At ang bilang ng consumer loan, ayon sa NBKI, ay tumaas ng 20.9% at umabot sa 15.25 million units.

Dahil sa mataas na rate ng paglago ng mortgage lending, nagbabago ang istruktura ng utang ng mga indibidwal. Noong 2017, ang bahagi ng utang sa mortgage ay halos katumbas ng utang sa mga pautang sa consumer. Ang mga mortgage ngayon ay nagkakaloob ng 43%, habang ilang taon na ang nakalipas ay hindi ito lumampas sa 30%. Ang mga pautang sa sasakyan ay humigit-kumulang 12% ng lahat ng utang, ang natitira ay mga pautang sa consumer, kabilang ang mga credit card.

Istraktura ng utang ng mga indibidwal ayon sa uri ng pautang

*Data mula sa AHML, NBKI, Bank of Russia, mga kalkulasyon ng proyektong "Para sa Mga Karapatan ng mga Nanghihiram"

Sa mga tuntunin ng bawat sambahayan ng Russia, ang average na utang sa pautang noong Enero 1, 2018 ay umabot sa 214.9 libong rubles, kabilang ang mga overdue na pautang - 15 libong rubles. Ang antas ng utang - ang ratio ng average na utang sa average na taunang kita ng pamilya - umabot sa 22%.

Ang mabilis na paglaki ng pagpapautang noong nakaraang taon na may sabay-sabay na pagbaba sa bahagi ng "overdue" na mga pautang ay karaniwang isang positibong senyales para sa ekonomiya.

Tulad ng para sa mga pagtitipid ng mga Ruso sa mga deposito sa bangko at mga deposito, noong Enero 1, 2018, ang kanilang dami ay umabot sa 26.09 trilyong rubles. Sa mga ito, 79% ay mga pondo sa rubles, 21% sa dayuhang pera. Sa nakaraang taon, ang dami ng mga deposito ay tumaas ng 7.4%. Sa mga tuntunin ng bawat sambahayan sa Russian Federation, ang average na deposito ay 462 libong rubles.

Ayon sa kaugalian, ang pinakamalaking dami ng pagtitipid ay kabilang sa mga residente ng Moscow at St. Petersburg (1.9 milyon at 920.7 libong rubles sa average bawat sambahayan, ayon sa pagkakabanggit). Ang mga sambahayan ay may pinakamaliit na halaga ng ipon sa mga bangko Republika ng Chechen at ang Republika ng Ingushetia (39.3 libo at 58.4 libong rubles, ayon sa pagkakabanggit).

"Ipinakikita ng mga uso sa merkado ng pagpapautang na ang istraktura ng utang sa Russia ay nagiging mas malusog at mas malapit sa pandaigdigang isa. Sa mga kamag-anak na termino, ang mga "pangmatagalang" mortgage na may mas katamtamang mga rate at "pangmatagalang" mga pautang sa kotse ay unti-unting pinapalitan ang "mahal" na mga pautang sa consumer, na mas kumikita para sa mga mamamayan," sabi ni Viktor Klimov, pinuno ng ONF "Para sa mga Borrowers. 'Mga Karapatan' na proyekto.

Ayon sa data ng NBKI noong Nobyembre 2017, ang indicator ng PTI ay ang ratio ng buwanang pagbabayad ng utang sa buwanang kita nanghihiram - may average na 25%. Nangangahulugan ito na ang karaniwang nanghihiram ay naglalaan ng 1/4 ng kanilang buwanang kita upang bayaran ang utang.

"Sa karagdagan, laban sa background ng paglago ng mga mortgage at isang pagtaas sa pasanin sa utang, ang paksa ng paglikha ng mga tool na magpapahintulot sa parehong mga kalahok sa merkado at ang nanghihiram na maranasan ang mga pansamantalang paghihirap na hindi maiiwasan sa mga pangmatagalang relasyon na may hindi bababa sa. ang mga panganib at pagkalugi ay nagiging partikular na nauugnay. Ang All-Russian Popular Front ay maghahanap ng isang institusyonal na solusyon sa problemang ito, "pagtatapos ni Viktor Klimov.