Mga sambahayan na may mahalagang sangkap Pambansang ekonomiya, at ang pananalapi ng sambahayan ay mahalagang bahagi pinansiyal na sistema. Sa isang banda, ang mga sambahayan ay nagbibigay ng mga mapagkukunang pinansyal sa merkado ng pananalapi. Ang ganitong supply ay natanto, una sa lahat, dahil sa paglalagay ng mga naipon na personal na pondo sa tiyak mga instrumento sa pananalapi(mga deposito, mga seguridad atbp.). Bilang karagdagan, ang mga sambahayan ang pangunahing mamimili Pinagkukuhanan ng salapi: kapag may pagkukulang sariling pondo upang ipatupad ang kanilang mga proyektong pang-ekonomiya, pumapasok sila sa mga relasyon sa pananalapi sa mga tagapamagitan ng sistema ng pananalapi (mga bangko, mga unyon ng kredito, atbp.).

Upang maunawaan ang kakanyahan ng pananalapi ng sambahayan, mahalagang tukuyin ang kategoryang "sambahayan" Sa ilalim ng sambahayan sa agham pang-ekonomiya nauunawaan ang isang paksa ng aktibidad sa ekonomiya, isang entidad sa ekonomiya, na binubuo ng isa o higit pang mga tao na nagkakaisa sa pangangailangang magsagawa ng magkasanib na aktibidad sa ekonomiya upang matugunan ang kanilang sariling mga pangangailangan ng mamimili, pati na rin ang supply ng paggawa, materyal, pananalapi at iba pa. mga mapagkukunan sa mga nauugnay na merkado. Maaaring magkamag-anak ang mga miyembro ng sambahayan, ngunit hindi kinakailangang may koneksyon sa pamilya sa pagitan nila. Isang mahalagang tanda ang siyang nagbubuklod sa mga kasapi ng domodydom karaniwang lugar tirahan, heneral buhay na espasyo at pangkalahatang pangangailangan sa sambahayan. Sa Ukraine, halimbawa, halos 1% lamang ng mga sambahayan ang nabubuo ng mga taong hindi nauugnay sa mga relasyon sa pamilya, kaya masasabi natin na sa modernong mga kondisyong pang-ekonomiya ang mga konsepto ng "sambahayan" at "pamilya" ay halos magkapareho; sila ay halos magkapareho. magkapareho.

Ang mga pananalapi ng sambahayan ay mga daloy ng mga pondo na kinokontrol sa isang partikular na legal na larangan gamit ang mga espesyal na pamamaraan, pamamaraan at kasangkapan sa pamamagitan ng micro-river system ng mga pondo sa pananalapi, na tinitiyak ang paggana at pag-unlad ng mga tao bilang mga indibidwal, ang kanilang aktibidad sa ekonomiya para sa layunin ng pagbili ng pabahay, pagpapanatili ng kalusugan, pagkuha ng edukasyon, pagtanggap ng pensiyon, at pagtiyak ng iba pang aspeto ng aktibidad ng tao

Maaaring pilitin ang mga sambahayan na may labis na pondo pamilihan sa pananalapi bilang mga mamimili mga ari-arian sa pananalapi, ang mga sambahayan na may kakulangan ng pondo para ipatupad ang kanilang mga proyekto ay nagsisilbing mga nanghihiram ng mga mapagkukunang pinansyal.

Ang pakikilahok ng mga sambahayan sa mga ugnayang pang-ekonomiya tungkol sa pagbili ng iba't ibang uri ng mga asset sa pananalapi sa merkado ay nakasalalay sa antas ng kakayahang kumita at panganib ng huli. Tinitimbang ang lahat ng mga benepisyo at panganib ng paglalagay ng mga personal na ipon, ang mga sambahayan ay nagsasagawa ng isang tiyak pagpili sa ekonomiya. Sa modernong merkado sa pananalapi, ang portfolio ng nakuha na mga asset sa pananalapi ng mga sambahayan ay lubos na naiiba at kasama ang parehong pinakamaliit at pinaka-peligro at kumikitang mga instrumento; sa pag-unlad ng isang ekonomiya sa merkado, ang mga instrumento sa pananalapi na ginagamit ng mga sambahayan ay napabuti. Sa ngayon, ang pinakakaraniwang paraan para sa mga sambahayan upang ilagay ang kanilang mga labis na pondo ay mga deposito account sa mga komersyal na bangko, mga savings bank at credit union. Ang mga pinansyal na ito mga institusyon ng kredito patuloy na pinapabuti ang kalidad ng mga serbisyo ng deposito na ibinibigay sa mga sambahayan, na nagbibigay sa kanila ng naaangkop na mga garantiya at katanggap-tanggap na mga rate ng interes. Nakakatulong ito upang maakit ang mga sambahayan partikular sa mga operasyon ng deposito, kasabay ng kanilang paglahok sa stock market rinku.

Ang mga ugnayang pang-ekonomiya sa pagitan ng mga sambahayan at mga nagpapautang tungkol sa pagkahumaling sa mga hiniram na mapagkukunan ng pananalapi ng mga sambahayan ay may mahalagang papel din sa pag-unlad. sektor ng pananalapi. Sa maraming VIP, ang malaking halaga ng mga pautang na kinuha ng populasyon ay nagdudulot ng pag-aalala sa mga eksperto. Gayunpaman, upang masuri ang tunay na antas ng pasanin ng kredito sa isang indibidwal, kinakailangan, una sa lahat, upang ihambing ang dami ng mga hiniram na pondo at ang sarili nitong mga asset sa pananalapi. Dahil ang antas ng pang-ekonomiyang edukasyon ng mga sambahayan ay pare-pareho, sila ay nakapag-iisa na epektibong pamahalaan ang kanilang portfolio ng pautang sa sambahayan. Bilang karagdagan, ang tagapagpahiwatig ng kagalingan ng populasyon ay nasusukat hindi lamang sa dami ng kanilang sariling mga pag-aari sa pananalapi, kundi pati na rin ng mga tunay na mapagkukunan (mga bahay, apartment, kotse, atbp.) na pag-aari ng mga pamahalaan, at nagpapahiwatig na ang ang kabuuang dami ng kanilang kayamanan ay lumampas sa dami ng utang sa pautang.

Ang mga indibidwal ay tumatanggap ng parehong panandalian at pangmatagalang pautang. Kasabay nito, ang mga panandaliang pautang ay karaniwang ginugugol sa pagbili ng mga produkto ng panandaliang paggamit, habang ang mga pangmatagalang pautang ay ginagamit upang bumili ng mga kalakal na may makabuluhang buhay ng serbisyo.

Sa pangkalahatan, ang lahat ng mga pautang na kinuha ng mga sambahayan ay nahahati sa 3 grupo:

1. Ang Mortgage (housing) loan ay mga pangmatagalang pautang na tumutustos sa pagbili ng pabahay. Ang ganitong mga pautang ay gumaganap ng pinakamalaking papel para sa mga sambahayan, dahil ang halaga ng pabahay ay tumataas sa paglipas ng panahon, at ang mga pagbabayad ng pautang ay ginawa sa unang halaga sa oras ng pagtatapos ng kasunduan.

2 pangmatagalan o katamtamang mga pautang para sa pagbili ng matibay na mga kalakal na hindi nauugnay sa pagtugon sa mga pangangailangan sa pabahay (pagbili ng mga kotse, muwebles, pagbabayad para sa paglalakbay, pagkukumpuni, atbp.). Ang pagbabayad ng naturang mga pautang ay isinasagawa sa anyo ng sunud-sunod na buwanan o quarterly na pagbabayad.

Ang 3-beses na pautang ay isang anyo ng consumer lending na nailalarawan sa pamamagitan ng isang beses na pagbabayad ng buong halaga ng mga hiniram na pondo. Ang mga naturang pautang ay pangunahing panandalian at ginagastos sa anumang pangangailangan ng sambahayan.

Ang antas ng aktibidad ng pagpapahiram ng sambahayan ay naiimpluwensyahan ng maraming mga kadahilanan, ang pangunahing kung saan ay:

Antas ng kita - ang mga taong may mas mataas na kita ay nakakaakit ng mas maraming pautang habang nagsusumikap silang masiyahan ang kanilang mataas pangangailangan ng mamimili, bilang karagdagan, ang mga optimistikong pagtataya tungkol sa antas ng kanilang sarili at mga kita sa hinaharap ay hinihikayat ang populasyon na gumawa ng malalaking gastos, na nangangailangan ng karagdagang dami ng mga mapagkukunan ng kredito

Yugto ikot ng buhay mga sambahayan - ang pinakamalaking pangangailangan para sa mga mapagkukunan ng pautang ay nararanasan ng mga batang pamilya na kailangang bumili ng pabahay, mga gamit sa bahay, mga kotse, atbp. Ang mga sambahayan, kung saan mayroong maliliit na bata, ay humiram din ng higit sa mga sambahayan na walang anak;

Yugto ikot ng ekonomiya, - ang mga sambahayan ay kadalasang nakakaakit ng mga pondo ng kredito sa panahon ng pag-unlad ng ekonomiya, na nagbibigay-katwiran sa gayong mga desisyon nang may pag-asa mga pagtataya sa pananalapi. Sa mga panahon ng paghina at krisis sa ekonomiya, kapag unti-unting bumababa ang bilang ng mga trabaho, ang aktibidad ng pagpapautang ng sambahayan ay nababawasan hanggang sa pinakamababa, na ipinaliwanag ng kawalan ng katiyakan sa pananalapi sa hinaharap;

Pagbabago ng interes mga rate ng pagpapautang, - kung mas mataas ang bayad para sa mga mapagkukunan ng kredito, mas mababa ang pangangailangan para sa mga ito, at kabaliktaran

Ito ay nagkakahalaga ng noting na ang pagtaas sa bilang ng mga deposito at mga pagpapatakbo ng kredito mga kabahayan ay nag-ambag sa paglitaw ng bago teknolohiya sa pananalapi, sa partikular, ang aktibong pagpapakilala sa sirkulasyon ng debit at kredito mga plastic card. Ang kanilang pangunahing layunin ay upang bigyan ang may-ari ng card ng pagkakataon na maginhawa at mobile na gamitin ang kanilang sarili at hiniram na pondo. Ang kagustuhan na ibinibigay nito credit card, ay isang ipinagpaliban na pagbabayad kapag bumibili ng mga kalakal, mga debit card magbigay maginhawang paraan bayaran agad.

Pederal na ahensya ng edukasyon

State Educational Institution of Higher Professional Education All-Russian Correspondence Financial and Economic Institute

Kagawaran ng Pananalapi, Badyet at Seguro

PAGSUSULIT

sa kursong "Pananalapi at Kredito" sa paksa:

pagpapautang sa bangko populasyon

Tagasuri:

Nagawa ko na ang gawain:

Faculty:

Pribadong negosyo:

Plano

Panimula………………………………………………………………………………………………3 Pangkalahatang katangian ng kita at gastos ng sambahayan…………………… 4

Credit ng customer bilang pinagmumulan ng pagbuo ng mga mapagkukunang pinansyal ng sambahayan……………………………………………………….13

Pagpapautang sa mortgage sa populasyon………………………………………………………………15

Mga Pagsusulit………………………………………………………………………………………………20

Mga Sanggunian………………………………………………………………23

Panimula

Ang sambahayan ay isang paksa ng ekonomiya na binubuo ng isang indibidwal na namumuno sa isang independiyenteng sambahayan o, mas madalas, isang grupo ng mga taong naninirahan at namumuno. pangkalahatang pagsasaka. Bilang isang tuntunin, ang gayong grupo ng mga tao ay pinag-iisa ng pagkakamag-anak o ugnayan ng pamilya. Ang mga sambahayan ay ang object ng pag-aaral sa ekonomiya, sosyolohiya, sikolohiya ofology at iba pang agham panlipunan.

Mga pangunahing katangian ng isang sambahayan. Ang batayan ng mga kabahayan ay karaniwang mga sakahan ng pamilya. Gayunpaman, kahit na ang mga konsepto na ito ay malapit, hindi sila nagtutugma. Hindi nagkataon na ang mga rekomendasyon ng UN para sa istatistikal na accounting ng mga sambahayan ay nagbibigay ng sumusunod na kahulugan: "isang tao o grupo ng mga tao na nagkakaisa para sa layunin ng pagbibigay ng lahat ng kailangan para sa buhay," kung saan ang pamilya ay hindi binanggit.

Ang isa sa mga pangunahing pamantayan para sa pagkakaiba sa pagitan ng isang sambahayan at isang pamilya ay ang pagkakaroon ng magkahiwalay na badyet para sa bawat sambahayan. Halimbawa, ang isang pamilya na binubuo ng mga kamag-anak ng tatlong henerasyon (lolo, lola, ama, ina at apo) ay maaaring magsagawa ng mga aktibidad nito kapwa sa loob ng isang sambahayan (sama-samang pamumuhay) at marami, nakatira nang hiwalay at may iba't ibang badyet. Sa unang kaso, ang pamilya ay kasabay ng sambahayan, sa pangalawa, ito ay binubuo ng ilang mga sambahayan. Kasabay nito, ang pamantayang ito ay kamag-anak. Sa isang banda, ang paghihiwalay ng mga badyet ay hindi isinasama ang parehong nababayaran at walang bayad na cash at in-kind na "subsidy" mula sa ilang miyembro ng isang malaking pamilya patungo sa iba, kahit na sila ay nakatira nang hiwalay. Sa kabilang banda, sa mga pamilyang magkakasamang naninirahan, na itinuturing na isang solong sambahayan, bilang karagdagan sa mga kontribusyon sa badyet ng pamilya, ang bawat miyembro ng pamilya ay mayroon ding pansariling paraan ng pamumuhay.

Dapat bigyang-diin na ang antas ng pagiging malapit ng mga konsepto na "pamilya" at "sambahayan", bilang isang patakaran, ay nauugnay sa mga sosyo-kultural na katangian ng lipunan, na may mga saloobin sa lipunan sa mga matatandang tao, at nakasalalay din sa relihiyon, sa ang namamayaning moralidad at pang-ekonomiyang mentalidad. Malawakang pinaniniwalaan na sa mga bansang Romanesque (Italy, Spain, mga bansa sa Latin America) ang mga pamilya at sambahayan ay tradisyonal na malapit sa isa't isa, hindi bababa sa atomized kaysa sa mga bansang Anglo-Saxon (halimbawa, sa USA). Nangangahulugan ito na kadalasan ang isang batang Italyano, kahit na nagsimula siya ng sarili niyang pamilya, ay patuloy pa rin sa pakikipag-ugnayan nang malapit sa kanyang mga magulang at iba pang mga kamag-anak, tinutulungan sila at tumatanggap ng suportang pinansyal mula sa kanila. Sa kabaligtaran, sa Estados Unidos ay karaniwang tinatanggap na ang mga kabataang Amerikano ay "humiwalay" sa kanilang mga magulang at iba pang miyembro ng pamilya nang maaga, "gumagawa ng kanilang paraan sa buhay" sa pamamagitan lamang ng kanilang sariling paraan at pagsisikap.

Kadalasan sa ekonomiya (pangunahin sa neoclassical teoryang pang-ekonomiya) ang mga konsepto ng "sambahayan" at " indibidwal"ay itinuturing na magkapareho. Samakatuwid, ang mga sosyolohista ay matuwid na sinisisi ang mga ekonomista para sa isang hindi ganap na wastong pag-unawa sa pangunahing paksang pang-ekonomiya: ang mga neoclassical na ekonomista ay aktuwal na itinuturing na isang indibidwal na nagmamalasakit lamang sa kanyang pansariling pakinabang; Binibigyang-diin ng mga sosyologo na ang sinumang normal na tao ay hindi gumuhit ng isang matalim na linya sa pagitan ng personal na pangangalaga sa kanyang sarili at pag-aalaga sa kanyang mga mahal sa buhay, mga miyembro ng kanyang sambahayan. Gayunpaman, sa pangkalahatan, ang mga sambahayan na binubuo ng mga nag-iisang indibidwal ay hindi nangangahulugang pinakakaraniwan.

Kinakailangan din na makilala ang konsepto ng "housekeeping" mula sa mga aktwal na aktibidad ng housekeeping - " ekonomiya ng tahanan" Kasama sa Home Economics aktibidad sa ekonomiya eksklusibo sa loob ng bahay: paglilinis nito, pagluluto, pag-aalaga ng mga bata, atbp. Ang konsepto ng "sambahayan" ay mas malawak. Kasama sa mga aktibidad sa sambahayan ang parehong non-market housekeeping at pakikipag-ugnayan sa merkado sa ibang mga paksa ng market economy.

1. Pangkalahatang katangian ng kita at gastos ng sambahayan

Bago isaalang-alang ang mga katangian ng kita at gastos ng sambahayan, nais kong pag-aralan nang mas detalyado ang mga katangian ng mga sambahayan: ang kanilang mga tungkulin, papel sa ekonomiya, pag-uugali sa ekonomiya.

Mga tungkulin sa sambahayan . Ang isang sambahayan ay gumaganap ng maraming mga function na maaaring katawanin sa anyo ng isang diagram (tingnan ang Fig. 1).

Ang pagtukoy ng function para sa isang sambahayan ay ang reproduction function (replenishment ng mga gastos at akumulasyon) ng human capital. Ang konsepto " kapital ng tao" nagsasaad ng isang hanay ng kaalaman, kasanayan, at karanasan na hindi mapaghihiwalay mula sa isang tao, sa pamamagitan ng pagpapatupad kung saan ang isang indibidwal ay lumilikha ng mga materyal na kondisyon para sa kanyang sarili at sa kanyang mga mahal sa buhay.

kanin. 1. Mga gawain sa sambahayan

Ang mga sambahayan na maraming miyembro ay kadalasang may “pinuno ng sambahayan”—isang impormal na pinuno. Sa kanya na pareho ang awtoridad at responsibilidad ay inilipat upang kumatawan sa mga interes ng sambahayan, gumawa ng pinakamahalagang desisyon at pamahalaan badyet ng pamilya. Sa loob ng isang sambahayan, ang isang "dibisyon ng mga saklaw ng impluwensya" ay madalas na nangyayari, kapag ang iba't ibang mga tao ay may priyoridad sa paglutas ng iba't ibang mga isyu (isang tipikal na sitwasyon ay ang asawa ay "kumita ng pera" at ang asawa ay nagpapalaki ng mga anak). Ipinapalagay na ang bawat miyembro ng sambahayan ay nagsisikap na mag-ambag sa mga aktibidad nito sa abot ng kanyang makakaya, na tumutulong sa lahat ng kanyang mga mahal sa buhay. Ang primacy sa loob ng isang sambahayan ay tinutukoy, una sa lahat, ng katayuan sa lipunan ng iba't ibang miyembro nito at ang kanilang antas ng kita. Ngunit ang mga katangian ng karakter, ang pagnanais at kakayahang mamuno sa loob ng isang naibigay na konteksto ay napakahalaga din. maliit na grupo. Karaniwan para sa mga pamilya kung saan ang ulo ay talagang ang asawa na hindi gaanong matagumpay sa "labas na mundo."

Ang pagkakaroon ng isang "ulo" ng pamilya at isang sitwasyon ng mga relasyon sa kapangyarihan ay nagpapahiwatig ng pagkakaroon ng isa pang mahalagang tungkulin ng sambahayan - ang proteksyon ng mga mahihinang miyembro ng sambahayan ng mas malakas. Kabilang dito, una sa lahat, ang paglipat sa mga nasa hustong gulang ng karapatang kontrolin ang mga mas bata at mas matatandang miyembro ng sambahayan, bilang kapalit kung saan ang huli ay garantisadong pangangalaga.

Ang papel ng mga sambahayan sa ekonomiya . Tinutukoy ng mga ekonomista ang tatlong pangunahing paksa ng ekonomiya ng pamilihan - ang sambahayan, ang kompanya at ang estado. Ang kanilang mga relasyon ay ipinapakita sa anyo ng isang modelo ng economic circuit (tingnan ang Fig. 2).

kanin. 2. Modelo ng sirkulasyon ng ekonomiya.

Parehong mga kumpanya at estado ay nagmula sa mga sambahayan. Pagkatapos ng lahat, ang mga kumpanya ay nabibilang sa mga indibidwal o grupo ng mga tao, i.e. Sa huli, ang mga sambahayan ang tumatanggap ng tangible at intangible na benepisyo mula sa paggana ng mga kumpanya. Gayundin, ang estado ay nilikha ng mga tao upang protektahan ang mga interes ng mga mamamayan. Kaya, ang mga sambahayan ang pangunahing elemento ng sistemang pang-ekonomiya. Ito ay binanggit noong sinaunang panahon nina Xenophon at Aristotle, na tinuturing ang "ekonomiya" mismo bilang ang agham ng rational housekeeping.

Ang modelo ng sirkulasyon ng ekonomiya ay medyo tama para sa paglalarawan ng isang industriyal na lipunan, ngunit mahirap gamitin upang makilala ang umuusbong na post-industrial na lipunan. Sa industriyal na lipunan, ang produksyon ay pangunahing inilipat sa labas ng sambahayan, sa "labas na mundo," at ang tahanan ay nakita bilang isang lugar ng pahinga at paggaling. Ang mga bagong paraan ng produksyon - pangunahin ang mga elektronikong aparato - ginagawang posible na pagsamahin ang " electronic cottage»trabaho at pahinga. Sa ngayon, maraming mga espesyalista (programmer, designer, marketer, theoretical scientist, journalists) ang pangunahing nagtatrabaho sa bahay sa harap ng screen ng computer, nang hindi nag-aaksaya ng oras sa paglalakbay mula sa bahay patungo sa opisina at pabalik. Habang nagbubukas ang siyentipiko at teknolohikal na rebolusyon, ang linya sa pagitan ng sambahayan at kumpanya ay tila lalong lumalabo.

Pang-ekonomiyang pag-uugali ng mga sambahayan . Ayon sa pananaw na nangingibabaw sa modernong neoclassical na ekonomiya, ang aktibidad ng mga sambahayan ay batay sa isang unibersal na prinsipyo - ang makatwirang pag-maximize ng kayamanan. Ipinapalagay na ang mga miyembro ng sambahayan ay kumikilos tulad ng "mga computer ng tao": pagkakaroon ng kumpletong impormasyon, sinasadya at maingat nilang ginagamit ang lahat ng magagamit na pagkakataon upang mapakinabangan ang kanilang kagalingan.

Ang katotohanan, gayunpaman, ay hindi lubos na tumutugma sa modelong ito. Ang pag-uugali ng mga sambahayan ay higit na tinutukoy ng kanilang panlipunang kapaligiran, moral na sistema, umiiral na mga pormal na paghihigpit at impormal na mga tuntunin. Ang mga layunin ng mga aktibidad ng isang sambahayan ay naiiba sa iba't ibang sistema ng ekonomiya. Kung sa ilang mga lipunan ang pag-maximize ng kayamanan ay nangangahulugan ng pag-maximize ng kita, sa iba naman ay nangangahulugan ito ng pag-maximize ng prestihiyo ng isang tao sa mata ng iba o pag-maximize ng relihiyosong kabanalan. Ang isa pang malinaw na limitasyon ng pagiging makatwiran ng pag-uugali ng sambahayan ay ang limitadong kakayahan ng mga tao na sapat na maunawaan at maproseso ang impormasyong natanggap. Ang isang tipikal na halimbawa ay ang pagpili ng pamimili sa isang supermarket, kung saan ang isang miyembro ng sambahayan ay kailangang pumili sa pagitan ng daan-daang uri ng keso, sausage at iba pang mga item. Ang isang tao ay hindi makakagawa ng ganap na makatwirang desisyon, dahil hindi niya maproseso ang lahat ng hanay ng data na ito. Ngunit ang limitadong katwiran ng mga sambahayan ay hindi nag-aalis ng problema sa araw-araw na pagpili para sa kanila. SA larangan ng ekonomiya ang kanilang pagpili ay isinasagawa sa tatlong aspeto:

· Ang pagpili sa pagitan ng trabaho at paglilibang . Isang kinakailangang kondisyon ang ganitong pagpipilian ay personal na kalayaan, ang kawalan ng hindi pang-ekonomiyang pamimilit na magtrabaho (para sa isang sambahayan ng magsasaka sa ilalim ng pyudalismo o para sa isang sambahayan ng Sobyet, ang problemang ito ay hindi umiiral).

· Pagpili sa pagitan ng kasalukuyan at hinaharap na pagkonsumo, ibig sabihin. paghahati-hati ng iyong kita sa pagkonsumo at pag-iipon. Ang mga nabuong kita ay karaniwang hindi ginagastos kaagad, ngunit maaaring ipagpaliban kung ang mga kasalukuyang kita ay lumampas sa mandatoryong kasalukuyang paggasta.

· Ang pagkakaroon ng savings ay nagdidikta ng pangangailangan para sa isang "portfolio" na pagpipilian ng uri ng savings, i.e. pagpipilian sa pagitan ng pag-iimpok sa cash o ang kanilang pamumuhunan, pati na rin ang pagpili sa pagitan ng iba't ibang lugar ng pamumuhunan upang makabuo ng kita (nag-iingat ng pera sa isang bangko, namumuhunan sa mga stock, mga bono, pagbili ng dayuhang pera, real estate).

Badyet ng sambahayan. Ang istraktura ng kita at paggasta ng sambahayan ay higit na nakasalalay sa mga kondisyon panlabas na kapaligiran kung saan nila isinasagawa ang kanilang mga aktibidad. Kasabay nito, posibleng iisa ang pinakamahalagang grupo ng parehong kita at paggasta, na karaniwan sa lahat ng uri ng sambahayan.

Tinatayang pinagmumulan ng kita at gastos ng mga sambahayan ng Russia noong huling bahagi ng 1990s. ay ipinakita sa talahanayan 1 at 2.

Talahanayan 1. Istraktura ng kita ng mga sambahayan ng Russia
Mga item sa kita
Sahod at lahat ng uri ng bonus
Mga paglilipat ng estado (pension, benepisyo, scholarship)
Kita mula sa sariling pagtatrabaho, pagbebenta ng mga personal na produkto subsidiary na pagsasaka
Kita mula sa aktibidad ng entrepreneurial (nakarehistrong negosyo)
Libreng tulong mula sa mga kamag-anak
Iba pang kita (mana, panalo, royalties)
Kita mula sa paupahang pabahay at iba pang ari-arian
Kita mula sa pagbebenta ng personal na ari-arian
Interes sa mga deposito at securities

Talahanayan 1. Istraktura ng paggastos ng mga sambahayan ng Russia
Paggasta	Average na bahagi sa badyet, %
Kumakain sa bahay
Kainan sa labas (pagkain sa mga break na tanghalian, pagbisita sa mga restaurant, cafe, atbp.)
Mga inuming may alkohol
Pagbili ng mga gamit sa bahay mga kasangkapan sa sambahayan
Mga gastos para sa pagkuha, pagtatayo, pagsasaayos ng pabahay
Mga regalo, walang bayad na paglilipat
Namumuhunan sa sarili mong negosyo
Damit, sapatos
Mga gamit sa bahay, serbisyo sa bahay
pamasahe
Mga pampublikong kagamitan, koneksyon.
Libangan, libangan
Edukasyon (pamumuhunan sa human capital)
Serbisyong medikal
Pagbabayad para sa mga serbisyo ng mga third-party na organisasyon at tao (seguridad, housekeeping, atbp.)

Hindi tulad ng badyet ng kumpanya at badyet ng estado, ang badyet ng sambahayan ay hindi palaging nagtataglay ng tumpak na mga talaan ng mga gastos at kita; maraming mga bagay sa gastos ang hindi binalak; ang pagpopondo ng mga indibidwal na bagay ay kalat-kalat at isinasagawa sa isang natitirang batayan (mayroong "libre" na pera - Bumili ako ng tiket sa pelikula, wala - nagsimula akong manood ng TV).

Malinaw na sa badyet ng sambahayan, bilang panuntunan, tinutukoy ng kita ang mga gastos. Ngunit sa parehong oras, ang kumpleto at sistematikong pagbabalanse ng badyet ay hindi palaging isinasagawa. Ipinakita ng pananaliksik na ang mga sambahayan, kapag tinutukoy ang pagkonsumo, ay madalas na hindi nakatuon sa kasalukuyang kita, ngunit sa nais na antas ng pagkonsumo at mga pamantayan ng pamumuhay. Depende sa yugto ng ikot ng buhay ng sambahayan, maaaring may patuloy na positibo o negatibong pagkakaiba sa pagitan ng kasalukuyang kita at mga gastos. Kaya, ang mga batang pamilya ay maaaring mabuhay sa utang sa loob ng mahabang panahon, at ang mga matatanda ay patuloy na nag-iipon upang magamit sa katandaan (Larawan 3).

kanin. 3. Modelo ng dinamika ng kita at gastos ng isang sambahayan ng pamilya: ang isang batang pamilya ay nabubuhay sa utang hanggang sa sandaling T 1; sa karamihan ng buhay ng pamilya (mula T 1 hanggang T 2), ang kita ay lumampas sa mga gastos, dahil sa kung saan ang mga tao ay nag-iipon; sa katandaan pagkatapos ng sandali T 2, ang labis na mga gastos sa kita ay sakop ng dati nang ginawang ipon.

Ang isang espesyal na item sa badyet ng sambahayan ay mga walang bayad na regalo, na ginawa kapwa sa cash at sa uri (halimbawa, sa anyo ng mga produkto mula sa mga personal na plot). Sa tradisyonal na uri relasyon sa pamilya, mga anak, kahit na hiwalay sa kanilang mga magulang, ay nagbibigay sa kanila ng tulong pinansyal. Sa mga huling dekada ng pagkakaroon ng USSR, isa pang tradisyon ang naging laganap sa ating bansa, kapag tinutulungan ng mga magulang ang kanilang mga anak na may sapat na gulang hanggang sa katapusan ng kanilang buhay. Sa post-Soviet Russia, ang isang Western individualistic na modelo ay nagsimulang magkaroon ng hugis, kapag ang mga bata ay nagsusumikap na bumuo ng mga independiyenteng sambahayan na hiwalay sa kanilang mga magulang.

Ang istraktura ng mga paggasta ng sambahayan ay maaaring mag-iba nang malaki depende sa halaga ng kita. Upang ilarawan ang kaugnayang ito, ginagamit ang mga kurba ng Engel (Larawan 4). Sila ay nagpapakita kung paano sambahayan paggasta sa iba't ibang uri ng mga kalakal: para sa mura, mababang kalidad na mga kalakal (halimbawa, Chinese at Turkish knitwear), bumababa ang mga gastos, at para sa mahal at mataas na kalidad na mga kalakal (halimbawa, mga lisensyadong video cassette) tumataas ang mga ito. Ang pattern na ito ay natuklasan noong ika-19 na siglo. Ang German statistician na si Ernst Engel, na, sa pagsusuri ng data sa mga gastusin ng mga pamilyang may iba't ibang antas ng kita, ay natagpuan na habang tumataas ang kita, ang bahaging ginagastos nito sa pagkain ay bumababa, ngunit ang bahaging ginagastos sa pabahay at pananamit ay nananatiling humigit-kumulang na hindi nagbabago, at ang bahagi ng iba pang mga gastos ay tumataas. . Batay sa batas na ito, ang isa sa mga pamantayan sa kahirapan ay itinatag: ang isang pamilya ay itinuturing na mahirap kung ito ay gumastos ng higit sa 1/2 ng kanyang kita sa pagkain.

Sa isang sitwasyon kung saan ang isang malaking bahagi ng mga sambahayan ay "naghahanap lamang ng mga pangangailangan" at walang pag-asa para sa pagpapabuti (tulad ng nangyari sa Russia noong 1990s), ang isang matinding pagbaba sa mga pamantayan ng pamumuhay ay nangyayari, na ipinahayag sa isang pagbawas sa "hindi- mahahalagang” item - kabilang dito, Una sa lahat, pangmatagalang gastos na nauugnay sa edukasyon, paggamot at pag-renew ng ari-arian.

kanin. 4. Engel curves: I – kita, XP x – gastusin sa bahay para sa pagbili ng mga kalakal ng isang tiyak na uri: a – normal na produkto, b – mababang kalidad na produkto, c – mataas na kalidad na produkto.

2. Ang pagpapautang ng consumer bilang isang mapagkukunan ng pagbuo ng mga mapagkukunang pinansyal ng sambahayan

Ang pautang ay nagsisilbing paglipat para sa pansamantalang paggamit materyal na ari-arian sa pera o anyo ng kalakal. Kasabay nito, ang mga relasyon sa kredito ay nagpapakita ng kanilang sarili sa anyo ng mga tiyak na transaksyon sa kredito, ang mga anyo at kundisyon na kung saan ay nakikilala sa pamamagitan ng makabuluhang pagkakaiba-iba. Ang kakanyahan ng kredito ay palaging matatag at hindi nababago, anuman ang mga detalye ng pagpapakita nito, at palaging pinapanatili ang mga tampok na likas sa mga relasyon sa ekonomiya na pinagbabatayan ng kredito.

Inilalantad ang mga mahahalagang katangian ng isang pautang, ito ay karaniwang tinukoy bilang isang pang-ekonomiyang relasyon sa pagitan ng isang nagpapahiram at isang nanghihiram tungkol sa paggalaw ng pagbabalik ng halaga. Ang paghihiwalay ng mga relasyon sa kredito sa isang hiwalay na uri ay nangyayari sa batayan ng mga katangian ng mga paksa at ang object ng mga relasyon na ito.

Ang mga paksa ng mga relasyon sa kredito ay maaaring, sa prinsipyo, ay anumang legal na independiyenteng mga entidad sa ekonomiya at may kakayahan mga indibidwal pagpasok sa isang relasyon tungkol sa pansamantalang paghiram ng halaga sa cash o commodity form. Gayunpaman, ang mga paksang ito sa proseso ng pagpaparami ay sabay-sabay na kalahok sa maraming iba pang mga relasyon na lumitaw tungkol sa paggalaw ng iba't ibang uri ng mga halaga. Ang pagiging tiyak ng relasyon sa kredito ay nakasalalay sa katotohanan na ang mga nasasakupan nito ay kumikilos bilang mga nagpapahiram at nanghihiram at dahil dito ay may mga katangiang katangian.

Isa sa mga grupo ng mga gastusin ay ang pag-iipon at pag-iipon ng mga kabahayan. Ang paglipat sa isang merkado at kalayaan ng entrepreneurship ay lumikha ng pagkakataon para sa isang espesyal na kategorya ng mga sambahayan na makaipon ng mga pondo, na inilalaan ang mga ito para sa pagbili ng mga mamahaling ari-arian (lupa, bahay, sasakyan) o para sa capitalization sa pamamagitan ng pamumuhunan sa mga securities o deposito sa bangko.

Ang mga pagtitipon at pagtitipid ng pera ay nabuo sa populasyon para sa iba't ibang dahilan. Minsan ito ay isang sapilitang panukala na dulot ng isang kakulangan sa kalakal, o ang pagnanais na makatipid ng isang tiyak na halaga para sa isang "araw na tag-ulan" o bumili ng isang mamahaling bagay (sa kadahilanang ito, ang mga pagtitipid ay nabuo sa parehong mayaman at mahirap na pamilya). Ang isa pang karaniwang dahilan para sa mayayamang pamilya ay mataas na lebel kita, na nagpapahintulot sa iyo na idirekta ang bahagi ng mga pondo sa mga ipon, upang makabuo ng karagdagang kita sa pamamagitan ng pamumuhunan sa mga mahalagang papel, mga deposito sa bangko atbp. Sa pangkalahatan, ang mataas na antas ng ipon ng pamilya at ang kanilang paglago sa mga kondisyon ng merkado ay nagpapahiwatig ng pagpapalakas ng pananalapi ng pamilya.

Ang mga akumulasyon ng pera at ipon na naipon sa mga bangko ay nagsisilbing pinagmumulan ng pagpapalawak ng mga relasyon sa kredito. Ang kredito ng consumer ay muling pinupunan ang kita ng pera ng mga miyembro ng sambahayan at nag-aambag sa pagtaas ng epektibong demand para sa mga produkto at serbisyo. Lalo na mahalaga pautang sa consumer para sa Russian Federation, kung saan ang pamantayan ng pamumuhay ay medyo mababa, at mga pagkakataon sa kredito sistema ng pagbabangko kailangan ng karagdagang kapital.

3. Mortgage lending sa populasyon

Ang malawakang paggamit ng kredito ay isang kinakailangang kondisyon para sa normal na paggana ng ekonomiya ng anumang estado at imposible nang wala seryosong suporta interes ng pinagkakautangan. Ang mga interes na ito ay pinakamabisang mapoprotektahan sa pamamagitan ng paggamit ng real estate collateral (mortgage) ng mga partido, dahil:

Ang real estate ay medyo maliit na nalantad sa panganib ng kamatayan o biglaang pagkawala, at ang pagkakaroon nito ay madaling ma-verify;

Ang real estate ay may kumplikadong negotiability (na nauugnay sa pangangailangang magrehistro ng mga transaksyon dito sa mga ahensya ng gobyerno), na nagbibigay-daan sa pinagkakautangan na madaling makontrol o kahit na ipagbawal ang pag-alis nito;

Ang halaga ng real estate ay may posibilidad na patuloy na tumaas, na nagbibigay sa tagapagpahiram ng mga garantiya ng buong pagbabayad ng utang;

Ang mataas na halaga ng real estate at ang panganib ng pagkawala nito ay isang malakas na insentibo na naghihikayat sa may utang na tumpak at napapanahong tuparin ang kanyang mga obligasyon.

Ang mortgage ay isang loan na sinigurado ng real estate. Ang real estate na paksa ng isang obligasyon sa mortgage ay kinabibilangan ng: lupain, mga lugar sa ilalim ng lupa, nakahiwalay na mga anyong tubig, kagubatan, pangmatagalang pagtatanim, mga gusali, istruktura at lahat ng bagay na mahigpit na konektado sa lupa, i.e. mga bagay na ang paggalaw nang walang hindi katimbang na pinsala sa kanilang layunin ay imposible.

Ang mga espesyal na protektadong lupain, munisipal at estadong ari-arian, gayundin ang ari-arian kung saan ang katotohanan ng pribatisasyon ay idineklara na hindi wasto ay hindi tinatanggap bilang collateral.

Ngunit ang pinakamalaking interes ay sa pagpapautang ng residential mortgage, dahil... pabahay sa Ekonomiya ng merkado- ang pinakakinatawan na tagapagpahiwatig ng paglago, na sumasalamin sa dinamika ng pag-unlad ng iba't ibang sektor ng ekonomiya at tiwala ng populasyon sa kanilang hinaharap, sa hinaharap ng bansa sa kabuuan.

Sa kasalukuyan, nilikha ng bansa ang lahat ng mga kinakailangan, kapwa sa pederal at rehiyonal na antas, upang simulan ang pagpapatupad ng sistema ng pagpapautang sa pabahay:

· 55% ng pabahay ay isinapribado, na humigit-kumulang 1 bilyong metro kuwadrado stock ng pabahay kabuuang halaga ng hindi bababa sa 300 bilyong dolyar, at bumubuo ng batayan ng umuusbong pangalawang pamilihan pabahay;

· tinanggap ang pederal na batas"TUNGKOL pagpaparehistro ng estado karapatan sa real estate at mga transaksyon dito" at ang Pederal na Batas "Sa Mortgage (Pledge n e movable)", pagsasangla legal na balangkas para sa paggana ng mortgage lending system;

· Ang Federal Commission para sa Securities Market, kasama ang partisipasyon ng State Construction Committee ng Russia, ay nagsimulang magtrabaho sa pagbuo ng mga pamantayan para sa isyu ng pangmatagalang mortgage-backed securities;

· ang mga aktibidad ng lahat ng propesyonal na entidad ay legal na pormal mortgage market(pagtatasa, real estate, mga kompanya ng seguro).

Sa pagpapahiram ng mortgage, ibinibigay ang mga pautang pangmatagalan, na umaabot sa pagbabayad ng utang sa paglipas ng panahon, kaya nababawasan ang laki buwanang pagbabayad. Sa kasong ito, ang biniling pabahay ay nagsisilbing collateral para sa utang (collateral) at sa kaso ng hindi pagbabayad ng utang, ang ari-arian ay kinukuha ng bangko at ibinebenta upang ganap na mabayaran ang utang.

Mga pangunahing kalahok sa pagpapahiram ng mortgage:

1. Ang mga nanghihiram ay mga indibidwal at mga legal na entity na nag-apply para sa isang mortgage loan, na kwalipikado ng nagpapahiram bilang maaasahan at solvent at, sa batayan na ito, nakatanggap ng isang mortgage loan, kusang-loob na ibigay ang ari-arian na pagmamay-ari na nila at/o binili gamit ang mga nalikom sa utang bilang collateral at nakakapag-advance. mga pagbabayad kapag bumili ng pabahay;

2. Mga nagpapahiram – mga bangko at iba pang institusyong nagpapahiram sa pananalapi na nagbibigay sangla sa mga utang mga nanghihiram batay sa pagtatasa ng kanilang pagiging mapagkakatiwalaan sa kredito at pagbibigay ng kasunod na serbisyo ng data sangla sa mga utang;

3. Ang mga nagbebenta ng pabahay ay mga indibidwal at legal na entity na nagbebenta ng kanilang sariling pabahay o pabahay na pag-aari ng ibang mga indibidwal at legal na entity sa ngalan nila;

4. Ang mga organisasyon ng real estate ay mga lisensyadong nagbebenta ng pabahay na nagbebenta ng pabahay sa ngalan ng iba pang mga kalahok sa merkado, mula sa kanilang sariling pondo sa pabahay, pati na rin ang mga nakikilahok sa organisasyon at pagdaraos ng mga auction para sa pagbebenta ng na-foreclosed na pabahay;

5. Mga kompanya ng seguro – lisensyado Mga kompanya ng seguro pagbibigay ng seguro ng nakasangla na pabahay, seguro sa buhay at kapansanan ng nanghihiram at seguro sa pananagutan ng sibil ng mga kalahok sa mortgage market;

6. Mga ahensya ng pagtatasa - mga lisensyadong kompanya ng seguro na nagsasagawa ng isang independiyenteng propesyonal na pagtatasa ng mga lugar ng tirahan na paksa ng collateral ng mortgage;

7. Mga operator ng pangalawang mortgage market - mga legal na entity na bumibili ng mga mortgage loan mula sa mga pangunahing nagpapahiram at naglalabas ng mga securities sa kanilang batayan;

8. Mga namumuhunan - mga legal na entity at indibidwal na bumibili ng mga mahalagang papel ng mga sekundaryang operator ng merkado ng mortgage (pangunahin na mga mamumuhunan sa institusyon - mga pondo ng pensiyon, Mga kompanya ng seguro);

9. Gobyerno – kinokontrol ang pangunahin at pangalawang pamilihan ng mortgage, nagbibigay ng mga garantiya sa mga namumuhunan para sa mga mahalagang papel, at nakikilahok sa pamamahala ng mga operator ng pangalawang mortgage market.

Pangunahing pamilihan ay tinutukoy ng pakikipag-ugnayan sa pagitan ng nanghihiram at ng bangko, at ang mga instrumento nito ay ang mga mortgage loan mismo. Binubuo ng bank-intermediary-investor chain ang nilalaman ng pangalawang mortgage market, ang mga instrumento nito ay mga securities na sinusuportahan ng mga mortgage loan.

Kasalukuyang nasa Pederasyon ng Russia Mayroong limang pangunahing problema na humahadlang sa pagbuo ng mga mortgage:

1. Mga tuntunin sa pautang. Sa lohikal na paraan, ang isang pautang para sa pagbili ng pabahay ay dapat na pangmatagalan, sa loob ng 10-15 taon, tulad ng kaugalian sa pagsasanay sa mundo. Gayunpaman, ang aktwal na mga tuntunin ng mga pautang na ibinigay ng karamihan sa mga domestic na bangko ay 3-4 na taon (sa kabila ng katotohanan na ang mga materyales sa advertising ay nagdedeklara ng isang termino na hanggang 10 taon).

2. Kakulangan ng resource base. Upang gawing mass product ng isang institusyong pang-kredito ang pangmatagalang pagpapahiram at kasabay nito ay sumunod sa lahat ng mga kinakailangan sa pagkatubig, ang bangko ay dapat makaakit ng mga pondo para sa parehong mahabang panahon. Ngayon ito ay halos imposibleng gawin. Ang tanging paraan sa kasong ito ay upang maakit ang naka-target na pagpopondo mula sa mga dayuhang pondo (halimbawa, ang American Investment Fund o lokal na pondo ng badyet).

3. Mga kahirapan sa pagtatasa ng creditworthiness ng nanghihiram. Tulad ng nalalaman, ang pagtatasa ng solvency ng isang indibidwal ay batay sa isang paghahambing ng kita ( sahod, mga dibidendo, pagbabayad ng upa, atbp.) at mga gastos (para sa pagkain, damit, upa, bakasyon, pagbabayad sa iba pang mga pautang, atbp.). Gayunpaman, ilang mga mamamayan ang maaaring kumpirmahin ang halaga ng kanilang suweldo - ang pangunahing pinagmumulan ng kita. Pangunahing mga empleyado ito ng mga dayuhang kumpanya at mga organisasyong pangbadyet ng estado. Ang pangunahing target na grupo ay mga empleyado ng Russian komersyal na istruktura– tumanggap ng sahod sa ilalim ng insurance, credit scheme o simpleng cash at hindi makapagbigay ng opisyal na sertipiko na nagpapatunay sa tunay na halaga nito.

4. Pagpapahiram ng pera. Sa kasalukuyan ang gastos metro kwadrado ang pabahay ay naayos sa US dollars. Mas gusto ng mga bangko na mag-isyu ng mga pautang din sa dayuhang pera, habang para sa karamihan ng mga sahod ng populasyon ay itinakda at binabayaran sa rubles. Sa sitwasyong ito, ang parehong mga bangko at mga mamamayan ay natatakot na maulit ang sitwasyon noong 1998, nang ang sahod sa loob ng 3 buwan ay bumaba sa katumbas ng dayuhang pera ng 4 na beses, na humantong sa isang matalim na pagtaas sa hindi pagbabayad ng mga pautang.

5. Kakulangan ng adaptasyon ng serye mga programa sa mortgage pinondohan ng mga dayuhang mamumuhunan sa mga kondisyon ng Russia. Halimbawa, ang programa sa pagpapahiram ng mortgage ng mga bangko ng Russia nang magkasama sa Amerikano pondo ng pamumuhunan masyadong perpekto para sa domestic market sa modernong mga kondisyon. Ang isang pautang ay maaari lamang makuha ng isang taong opisyal na binabayaran ang suweldo (at mataas ang suweldo).

Mga pagsubok

1. Ang pinakamurang anyo mga pagbabayad na walang cash:

1). Mga order sa pagbabayad

2. Sa kaso ng isang form ng pagbabayad ng letter of credit, ang nagbigay ay tinatawag na:

2). Bangko ng mamimili;

1. Kapag gumagawa ng mga pagbabayad sa ilalim ng isang sulat ng kredito, ang bangko na kumikilos sa ngalan ng nagbabayad upang magbukas ng isang sulat ng kredito at alinsunod sa mga tagubilin nito (nag-isyu ng bangko), ay nagsasagawa na magbayad sa tatanggap ng mga pondo o magbayad, tumanggap o parangalan ang isang bill of exchange o pahintulutan ang isa pang bangko (executing bank) na magbayad sa tatanggap ng mga pondo o magbayad, tanggapin o parangalan ang isang bill of exchange.

3. Ang mga liham ng kredito ay:

3). Sakop at walang takip;

Kodigo Sibil ng Russian Federation Bahagi 2 Artikulo 867. Pangkalahatang probisyon tungkol sa mga settlement sa ilalim ng letter of credit

2. Sa kaso ng pagbubukas ng isang sakop (na-deposito) na liham ng kredito, ang nag-isyu na bangko, sa pagbubukas nito, ay obligadong ilipat ang halaga ng liham ng kredito (sakop) sa gastos ng nagbabayad o sa utang na ibinigay sa kanya sa pagtatapon ng executing bank para sa buong tagal ng obligasyon ng nag-isyu na bangko.

Sa kaganapan ng pagbubukas ng isang walang takip (garantisadong) liham ng kredito, ang nagpapatupad na bangko ay binibigyan ng karapatang isulat ang buong halaga ng liham ng kredito mula sa account ng nag-isyu na bangko na pinapanatili nito.

4. Ang isang hindi mababawi na liham ng kredito ay:

3). Isang liham ng kredito na maaari lamang bawiin sa pahintulot ng tatanggap ng mga pondo.

Kodigo Sibil ng Russian Federation Bahagi 2 Artikulo 869. Hindi mababawi na liham ng kredito

1. Ang irrevocable ay isang letter of credit na hindi maaaring kanselahin nang walang pahintulot ng tatanggap ng mga pondo.

5. Pumili ng form ng pagbabayad:

1). mga order sa pagbabayad;

Kodigo Sibil ng Russian Federation Bahagi 2 Artikulo 862. Mga anyo ng mga pagbabayad na hindi cash

1. Kapag nagsasagawa ng mga pagbabayad na hindi cash, ang mga pagbabayad sa pamamagitan ng mga order sa pagbabayad, mga sulat ng kredito, mga tseke, mga pagbabayad sa koleksyon, pati na rin ang mga pagbabayad sa iba pang mga paraan na itinakda ng batas, na itinatag alinsunod dito ay pinapayagan mga tuntunin sa pagbabangko at inilapat sa kasanayan sa pagbabangko kaugalian sa negosyo.

6. Ang industriya ng seguro, na mayroong pinsala sa bagay nito na nangyayari sa kaganapan ng pagkakasakit ng isang nakasegurong indibidwal:

2). Personal na insurance.

Civil Code ng Russian Federation Part 2 Artikulo 934. Personal insurance contract

1. Sa ilalim ng kontrata ng personal na insurance, ang isang partido (ang insurer) ay nangakong magbayad ng bayad na itinakda ng kontrata ( premium ng insurance), binayaran ng kabilang partido (ang may-ari ng polisiya), magbayad ng lump sum o regular na magbayad ng halagang itinakda ng kontrata ( sum insured) sa kaso ng pinsala sa buhay o kalusugan ng may-ari ng patakaran mismo o ng ibang mamamayan (nakaseguro na tao) na pinangalanan sa kontrata, umabot siya sa isang tiyak na edad o ang pangyayari sa kanyang buhay ng isa pang kaganapan na itinakda ng kontrata ( nakasegurong kaganapan).

Ang karapatang tumanggap ng halaga ng seguro ay pagmamay-ari ng taong pabor sa kontrata ay natapos.

7. Ang industriya ng seguro, na mayroong pinsala sa bagay nito na nangyayari kung sakaling mapinsala ng taong nakaseguro sa ari-arian ng ibang tao:

1). Seguro sa ari-arian

Artikulo 929. Kontrata ng seguro sa ari-arian

1. Sa ilalim ng kontrata ng seguro sa ari-arian, ang isang partido (ang insurer) ay nagsasagawa, para sa pagbabayad na itinakda ng kontrata (insurance premium), kapag nangyari ang isang kaganapan (insured event) na ibinigay sa kontrata, upang bayaran ang kabilang partido ( ang policyholder) o ibang tao kung saan pabor ang kontrata ay natapos (ang benepisyaryo) para sa pinsalang dulot ng kaganapang ito, mga pagkalugi sa nakasegurong ari-arian o mga pagkalugi na may kaugnayan sa iba pang mga interes sa ari-arian ng nakaseguro (magbayad kabayaran sa seguro) sa loob ng halagang tinukoy sa kontrata (sum insured).

8. Mga opsyon para sa pag-secure ng pautang (o anumang iba pang utang) na ginagamit sa Russian Federation:

5). Garantiya sa bangko;

Kodigo Sibil ng Russian Federation Bahagi 1 Artikulo 329. Mga paraan ng pagtiyak ng katuparan ng mga obligasyon

1. Ang pagtupad sa mga obligasyon ay maaaring matiyak sa pamamagitan ng isang parusa, isang pangako, pagpapanatili ng ari-arian ng may utang, isang katiyakan, garantiya ng bangko, deposito at iba pang mga pamamaraan na ibinigay ng batas o kontrata.

9. Ang isang maaaring bawiin na liham ng kredito ay:

4). Isang letter of credit na maaaring bawiin anumang oras sa nakasulat na kahilingan mula sa nagbabayad.

Kodigo Sibil ng Russian Federation Bahagi 2 Artikulo 868. Binabawi na liham ng kredito.

1. Ang isang maaaring bawiin na liham ng kredito ay isa na maaaring baguhin o kanselahin ng nag-isyu na bangko nang walang paunang abiso sa tatanggap ng mga pondo. Ang pagbawi ng isang liham ng kredito ay hindi lumilikha ng anumang mga obligasyon ng nag-isyu na bangko sa tatanggap ng mga pondo.

10. Upang linawin ang mga tuntunin ng pag-uugali accounting sa Rubin commercial bank, kailangan mong suriin ang mga tagubilin:

1). Bangko Sentral RF;

Pederal na Batas ng Disyembre 2, 1990 Blg. 395-1 (gaya ng sinusugan noong Disyembre 27, 2009) “Sa mga bangko at pagbabangko) Artikulo 40. Mga panuntunan sa accounting sa isang organisasyon ng kredito.

Mga panuntunan para sa accounting, pagtatanghal ng pag-uulat sa pananalapi at istatistika, paghahanda ng mga taunang ulat mga organisasyon ng kredito ay itinatag ng Bank of Russia na isinasaalang-alang ang internasyonal na kasanayan sa pagbabangko.

Itinatag ng Bank of Russia ang mga detalye ng accounting korporasyon ng estado"Development Bank at aktibidad sa ekonomiya ng ibang bansa(Vnesheconombank)".

Bibliograpiya

1. Pananalapi, sirkulasyon ng pera at kredito / Ed. ang prof. G.B.Polyak. - M.: PAGKAKAISA. 2001.

2. Mga paksang pang-ekonomiya Post-Soviet Russia (pagsusuri ng institusyon). Ed. R.M. Nureyev. M.: 2003. T. 1.

3. S.A.Alexandrov, F.I.Pugachev. “ Mga pondo ng pautang sirkulasyon at pagbabayad. M. "Katotohanan". 1991

4. V.A. Selivankin. teknolohiya sa pagpapahiram. L. "Pagtutulungan". 1926

5. Pangkalahatang teorya ng pera at kredito / Ed. E.F. Zhukova - M.: UNITI, 2001.

Ministri ng Edukasyon at Agham ng Russian Federation

Pederal na Ahensya para sa Edukasyon

State Educational Institution of Higher Professional Education All-Russian Correspondence Financial and Economic Institute

Kagawaran ng Pananalapi, Badyet at Seguro

PAGSUSULIT

sa kursong "Pananalapi at Kredito" sa paksa:

Pautang sa bangko sa populasyon

Tagasuri:

Nagawa ko na ang gawain:

Faculty:

Pribadong negosyo:

Plano

Panimula………………………………………………………………………………………………3 Pangkalahatang katangian ng kita at gastos ng sambahayan…………………… 4

Ang pagpapahiram ng consumer bilang pinagmumulan ng pagbuo ng mga mapagkukunang pinansyal ng sambahayan……………………………………………………….13

Pagpapautang sa mortgage sa populasyon………………………………………………………………15

Mga Pagsusulit………………………………………………………………………………………………20

Mga Sanggunian………………………………………………………………23

Panimula

Ang sambahayan ay isang paksa ng ekonomiya na binubuo ng isang indibidwal na namumuno sa isang independiyenteng sambahayan o, mas madalas, isang grupo ng mga taong magkasamang naninirahan at namumuno sa isang karaniwang sambahayan. Bilang isang tuntunin, ang gayong grupo ng mga tao ay pinag-iisa ng pagkakamag-anak o ugnayan ng pamilya. Ang mga sambahayan ay ang object ng pag-aaral sa ekonomiya, sosyolohiya, sikolohiya at iba pang agham panlipunan.

Mga pangunahing katangian ng isang sambahayan. Ang batayan ng mga kabahayan ay karaniwang mga sakahan ng pamilya. Gayunpaman, kahit na ang mga konsepto na ito ay malapit, hindi sila nagtutugma. Hindi nagkataon na ang mga rekomendasyon ng UN para sa istatistikal na accounting ng mga sambahayan ay nagbibigay ng sumusunod na kahulugan: "isang tao o grupo ng mga tao na nagkakaisa para sa layunin ng pagbibigay ng lahat ng kailangan para sa buhay," kung saan ang pamilya ay hindi binanggit.

Ang isa sa mga pangunahing pamantayan para sa pagkakaiba sa pagitan ng isang sambahayan at isang pamilya ay ang pagkakaroon ng magkahiwalay na badyet para sa bawat sambahayan. Halimbawa, ang isang pamilya na binubuo ng mga kamag-anak ng tatlong henerasyon (lolo, lola, ama, ina at apo) ay maaaring magsagawa ng mga aktibidad nito kapwa sa loob ng isang sambahayan (sama-samang pamumuhay) at marami, nakatira nang hiwalay at may iba't ibang badyet. Sa unang kaso, ang pamilya ay kasabay ng sambahayan, sa pangalawa, ito ay binubuo ng ilang mga sambahayan. Kasabay nito, ang pamantayang ito ay kamag-anak. Sa isang banda, ang paghihiwalay ng mga badyet ay hindi isinasama ang parehong nababayaran at walang bayad na cash at in-kind na "subsidy" mula sa ilang miyembro ng isang malaking pamilya patungo sa iba, kahit na sila ay nakatira nang hiwalay. Sa kabilang banda, sa mga pamilyang magkakasamang naninirahan, na itinuturing na isang solong sambahayan, bilang karagdagan sa mga kontribusyon sa badyet ng pamilya, ang bawat miyembro ng pamilya ay mayroon ding pansariling paraan ng pamumuhay.

Dapat bigyang-diin na ang antas ng pagiging malapit ng mga konsepto na "pamilya" at "sambahayan", bilang isang patakaran, ay nauugnay sa mga sosyo-kultural na katangian ng lipunan, na may mga saloobin sa lipunan sa mga matatandang tao, at nakasalalay din sa relihiyon, sa ang namamayaning moralidad at pang-ekonomiyang mentalidad. Malawakang pinaniniwalaan na sa mga bansang Romanesque (Italy, Spain, mga bansa sa Latin America) ang mga pamilya at sambahayan ay tradisyonal na malapit sa isa't isa, hindi bababa sa atomized kaysa sa mga bansang Anglo-Saxon (halimbawa, sa USA). Nangangahulugan ito na kadalasan ang isang batang Italyano, kahit na nagsimula siya ng sarili niyang pamilya, ay patuloy pa rin sa pakikipag-ugnayan nang malapit sa kanyang mga magulang at iba pang mga kamag-anak, tinutulungan sila at tumatanggap ng suportang pinansyal mula sa kanila. Sa kabaligtaran, sa Estados Unidos ay karaniwang tinatanggap na ang mga kabataang Amerikano ay "humiwalay" sa kanilang mga magulang at iba pang miyembro ng pamilya nang maaga, "gumagawa ng kanilang paraan sa buhay" sa pamamagitan lamang ng kanilang sariling paraan at pagsisikap.

Kadalasan sa ekonomiya (pangunahin sa neoclassical economic theory) ang mga konsepto ng "sambahayan" at " indibidwal"ay itinuturing na magkapareho. Samakatuwid, ang mga sosyolohista ay matuwid na sinisisi ang mga ekonomista para sa isang hindi ganap na wastong pag-unawa sa pangunahing paksang pang-ekonomiya: ang mga neoclassical na ekonomista ay aktuwal na itinuturing na isang indibidwal na nagmamalasakit lamang sa kanyang pansariling pakinabang; Binibigyang-diin ng mga sosyologo na ang sinumang normal na tao ay hindi gumuhit ng isang matalim na linya sa pagitan ng personal na pangangalaga sa kanyang sarili at pag-aalaga sa kanyang mga mahal sa buhay, mga miyembro ng kanyang sambahayan. Gayunpaman, sa pangkalahatan, ang mga sambahayan na binubuo ng mga nag-iisang indibidwal ay hindi nangangahulugang pinakakaraniwan.

Kinakailangan din na makilala ang konsepto ng "housekeeping" mula sa mga aktwal na aktibidad ng housekeeping - " ekonomiya ng tahanan" Kasama sa “home economy” ang mga aktibidad na pang-ekonomiya na eksklusibo sa loob ng tahanan: paglilinis, pagluluto, pag-aalaga ng bata, atbp. Ang konsepto ng "sambahayan" ay mas malawak. Kasama sa mga aktibidad sa sambahayan ang parehong non-market housekeeping at pakikipag-ugnayan sa merkado sa ibang mga paksa ng market economy.

Pangkalahatang katangian ng kita at gastos ng sambahayan

Bago isaalang-alang ang mga katangian ng kita at gastos ng sambahayan, nais kong pag-aralan nang mas detalyado ang mga katangian ng mga sambahayan: ang kanilang mga tungkulin, papel sa ekonomiya, pag-uugali sa ekonomiya.

Mga tungkulin sa sambahayan. Ang isang sambahayan ay gumaganap ng maraming mga function na maaaring katawanin sa anyo ng isang diagram (tingnan ang Fig. 1).

Ang pagtukoy ng function para sa isang sambahayan ay ang reproduction function (replenishment ng mga gastos at akumulasyon) ng human capital. Ang konsepto ng "kapital ng tao" ay tumutukoy sa kabuuan ng kaalaman, kasanayan, at karanasan na hindi mapaghihiwalay mula sa isang tao, sa pamamagitan ng pagpapatupad kung saan ang isang indibidwal ay lumilikha ng mga materyal na kondisyon para sa kanyang sarili at sa kanyang mga mahal sa buhay.

kanin. 1. Mga gawain sa sambahayan

Ang mga sambahayan na maraming miyembro ay kadalasang may “pinuno ng sambahayan”—isang impormal na pinuno. Sa kanya ang parehong awtoridad at responsibilidad ay inilipat upang kumatawan sa mga interes ng sambahayan, gumawa ng pinakamahalagang desisyon at pamahalaan ang badyet ng pamilya. Sa loob ng isang sambahayan, ang isang "dibisyon ng mga saklaw ng impluwensya" ay madalas na nangyayari, kapag ang iba't ibang mga tao ay may priyoridad sa paglutas ng iba't ibang mga isyu (isang tipikal na sitwasyon ay ang asawa ay "kumita ng pera" at ang asawa ay nagpapalaki ng mga anak). Ipinapalagay na ang bawat miyembro ng sambahayan ay nagsisikap na mag-ambag sa mga aktibidad nito sa abot ng kanyang makakaya, na tumutulong sa lahat ng kanyang mga mahal sa buhay. Ang primacy sa loob ng isang sambahayan ay tinutukoy, una sa lahat, ng katayuan sa lipunan ng iba't ibang miyembro nito at ang kanilang antas ng kita. Ngunit ang mga katangian ng karakter, ang pagnanais at kakayahang mamuno sa loob ng isang maliit na grupo ay napakahalaga din. Karaniwan para sa mga pamilya kung saan ang ulo ay talagang ang asawa na hindi gaanong matagumpay sa "labas na mundo."

Ang pagkakaroon ng isang "ulo" ng pamilya at isang sitwasyon ng mga relasyon sa kapangyarihan ay nagpapahiwatig ng pagkakaroon ng isa pang mahalagang tungkulin ng sambahayan - ang proteksyon ng mga mahihinang miyembro ng sambahayan ng mas malakas. Kabilang dito, una sa lahat, ang paglipat sa mga nasa hustong gulang ng karapatang kontrolin ang mga mas bata at mas matatandang miyembro ng sambahayan, bilang kapalit kung saan ang huli ay garantisadong pangangalaga.

Ang papel ng mga sambahayan sa ekonomiya. Tinutukoy ng mga ekonomista ang tatlong pangunahing paksa ng ekonomiya ng pamilihan - ang sambahayan, ang kompanya at ang estado. Ang kanilang mga relasyon ay ipinapakita sa anyo ng isang modelo ng economic circuit (tingnan ang Fig. 2).

kanin. 2. Modelo ng sirkulasyon ng ekonomiya.

Parehong mga kumpanya at estado ay nagmula sa mga sambahayan. Pagkatapos ng lahat, ang mga kumpanya ay nabibilang sa mga indibidwal o grupo ng mga tao, i.e. Sa huli, ang mga sambahayan ang tumatanggap ng tangible at intangible na benepisyo mula sa paggana ng mga kumpanya. Gayundin, ang estado ay nilikha ng mga tao upang protektahan ang mga interes ng mga mamamayan. Kaya, ang mga sambahayan ang pangunahing elemento ng sistemang pang-ekonomiya. Ito ay binanggit noong sinaunang panahon nina Xenophon at Aristotle, na tinuturing ang "ekonomiya" mismo bilang ang agham ng rational housekeeping.

Ang modelo ng sirkulasyon ng ekonomiya ay medyo tama para sa paglalarawan ng isang industriyal na lipunan, ngunit mahirap gamitin upang makilala ang isang umuusbong na post-industrial na lipunan. Sa industriyal na lipunan, ang produksyon ay pangunahing inilipat sa labas ng sambahayan, sa "labas na mundo," at ang tahanan ay nakita bilang isang lugar ng pahinga at paggaling. Ang mga bagong paraan ng produksyon - pangunahin ang mga elektronikong aparato - ginagawang posible na pagsamahin ang " electronic cottage»trabaho at pahinga. Sa ngayon, maraming mga espesyalista (programmer, designer, marketer, theoretical scientist, journalists) ang pangunahing nagtatrabaho sa bahay sa harap ng screen ng computer, nang hindi nag-aaksaya ng oras sa paglalakbay mula sa bahay patungo sa opisina at pabalik. Habang nagbubukas ang siyentipiko at teknolohikal na rebolusyon, ang linya sa pagitan ng sambahayan at kumpanya ay tila lalong lumalabo.

Pang-ekonomiyang pag-uugali ng mga sambahayan. Ayon sa pananaw na nangingibabaw sa modernong neoclassical na ekonomiya, ang aktibidad ng mga sambahayan ay batay sa isang unibersal na prinsipyo - ang makatwirang pag-maximize ng kayamanan. Ipinapalagay na ang mga miyembro ng sambahayan ay kumikilos tulad ng "mga computer ng tao": pagkakaroon ng kumpletong impormasyon, sinasadya at maingat nilang ginagamit ang lahat ng magagamit na pagkakataon upang mapakinabangan ang kanilang kagalingan.

Ang katotohanan, gayunpaman, ay hindi lubos na tumutugma sa modelong ito. Ang pag-uugali ng mga sambahayan ay higit na tinutukoy ng kanilang panlipunang kapaligiran, moral na sistema, umiiral na mga pormal na paghihigpit at impormal na mga tuntunin. Ang mga layunin ng mga aktibidad ng isang sambahayan ay naiiba sa iba't ibang sistema ng ekonomiya. Kung sa ilang mga lipunan ang pag-maximize ng kayamanan ay nangangahulugan ng pag-maximize ng kita, sa iba naman ay nangangahulugan ito ng pag-maximize ng prestihiyo ng isang tao sa mata ng iba o pag-maximize ng relihiyosong kabanalan. Ang isa pang malinaw na limitasyon ng pagiging makatwiran ng pag-uugali ng sambahayan ay ang limitadong kakayahan ng mga tao na sapat na maunawaan at maproseso ang impormasyong natanggap. Ang isang tipikal na halimbawa ay ang pagpili ng pamimili sa isang supermarket, kung saan ang isang miyembro ng sambahayan ay kailangang pumili sa pagitan ng daan-daang uri ng keso, sausage at iba pang mga item. Ang isang tao ay hindi makakagawa ng ganap na makatwirang desisyon, dahil hindi niya maproseso ang lahat ng hanay ng data na ito. Ngunit ang limitadong katwiran ng mga sambahayan ay hindi nag-aalis ng problema sa araw-araw na pagpili para sa kanila. Sa larangan ng ekonomiya, ang kanilang pagpili ay ginawa sa tatlong aspeto:

Ang pagpili sa pagitan ng trabaho at paglilibang. Ang isang kinakailangang kondisyon para sa gayong pagpili ay ang personal na kalayaan, ang kawalan ng di-ekonomikong pamimilit na magtrabaho (ang problemang ito ay hindi umiiral para sa isang sambahayan ng magsasaka sa ilalim ng pyudalismo o para sa isang sambahayan ng Sobyet).

Pagpili sa pagitan ng kasalukuyan at hinaharap na pagkonsumo, ibig sabihin. paghahati-hati ng iyong kita sa pagkonsumo at pag-iipon. Ang natanggap na kita, bilang panuntunan, ay hindi agad na ginagastos, ngunit maaaring ipagpaliban kung ang kasalukuyang kita ay lumampas sa ipinag-uutos na kasalukuyang mga gastos.

Ang pagkakaroon ng mga pagtitipid ay nagdidikta ng pangangailangan para sa isang "portfolio" na pagpipilian ng uri ng pagtitipid, i.e. pagpipilian sa pagitan ng pag-iimpok sa cash o ang kanilang pamumuhunan, pati na rin ang pagpili sa pagitan ng iba't ibang lugar ng pamumuhunan upang makabuo ng kita (pag-iimbak ng pera sa isang bangko, pamumuhunan sa mga stock, mga bono, pagbili ng dayuhang pera, real estate).

Badyet ng sambahayan. Ang istruktura ng kita at mga gastusin ng sambahayan ay higit na nakasalalay sa mga panlabas na kondisyon sa kapaligiran kung saan sila gumagana. Kasabay nito, posibleng iisa ang pinakamahalagang grupo ng parehong kita at paggasta, na karaniwan sa lahat ng uri ng sambahayan.

Tinatayang pinagmumulan ng kita at gastos ng mga sambahayan ng Russia noong huling bahagi ng 1990s. ay ipinakita sa talahanayan 1 at 2.

Talahanayan 1. Istraktura ng kita ng mga sambahayan ng Russia
Mga item sa kita
Sahod at lahat ng uri ng bonus
Mga paglilipat ng estado (pension, benepisyo, scholarship)
Kita mula sa sariling pagtatrabaho, pagbebenta ng mga personal na produkto ng sakahan
Kita mula sa mga aktibidad sa negosyo (nakarehistrong negosyo)
Libreng tulong mula sa mga kamag-anak
Iba pang kita (mana, panalo, royalties)
Kita mula sa paupahang pabahay at iba pang ari-arian
Kita mula sa pagbebenta ng personal na ari-arian
Interes sa mga deposito at securities

Pagbabangko pagpapautang maliit na negosyo

Abstract >> Ekonomiks

Mga panganib kapag pagbabangko pagpapautang maliliit na negosyo………………………………p.11 II. Pagbabangko pagpapautang paksa ng maliliit...produkto).Kawalang-tatag ng batas, pagbaba sa solvency populasyon, matinding presyon ng buwis, kakulangan...

Pagpapahiram populasyon, organisasyon ng trabaho, mga uri ng pautang, mga paraan ng pagbabawas ng panganib.

Abstract >> Pagbabangko

... pagpapautang populasyon ay may malaking epekto hindi lamang sa pagbabangko... . Ang layunin ng gawain ay pagbabangko pagpapautang sa pangkalahatan, ang paksa... pagpapautang populasyon ito ay kapaki-pakinabang para sa mga bangko hindi lamang upang armasan ang kanilang mga sarili sa mga bagong teknolohiya sa pagbebenta, ang pagpapakilala ng bago pagbabangko ...

Pagbabangko mga serbisyo sa populasyon sa kasalukuyang yugto

Batas >> Pagbabangko

Talahanayan 1. Istraktura ng paggastos ng mga sambahayan ng Russia
Paggasta	Average na bahagi sa badyet, %
Kumakain sa bahay
Kumakain sa labas (kainan tuwing lunch break, pagbisita sa mga restaurant, cafe, atbp.)
Mga inuming may alkohol
Pagbili ng mga gamit sa bahay at mga gamit sa bahay
Mga gastos para sa pagkuha, pagtatayo, pagsasaayos ng pabahay
Mga regalo, walang bayad na paglilipat
Mga pamumuhunan sa iyong sariling negosyo
Damit, sapatos
Mga gamit sa bahay, serbisyo sa bahay
pamasahe
Mga utility, komunikasyon.
Libangan, libangan
Edukasyon (pamumuhunan sa human capital)
Serbisyong medikal
Pagbabayad para sa mga serbisyo ng mga third-party na organisasyon at tao (seguridad, housekeeping, atbp.)

Sa pagsusuri ng macroeconomic sa ilalim sambahayan maunawaan ang isang grupo ng mga tao na magkakasamang gumagawa ng mga desisyon sa ekonomiya. Sa sistema ng ugnayang pang-ekonomiya, ang mga sambahayan ay lubhang mahalaga, dahil sila ang mga may-ari ng pribadong pag-aari na mga salik ng produksyon. SA sistemang pang-ekonomiya Ang mga sambahayan ay gumaganap ng mga sumusunod na tungkulin:

• kumilos sa merkado bilang mga mamimili ng mga kalakal at serbisyo na ginawa ng mga kumpanya;
• magbigay ng parehong mga kumpanya na may mga kadahilanan ng produksyon;
• nag-iipon sila ng bahagi ng kabuuang kita na nabuo sa ekonomiya sa pamamagitan ng pagkuha ng tunay at pinansyal na mga ari-arian.

Ang mga relasyon sa ekonomiya ay magkakaiba, umiiral ang mga ito sa lahat ng mga yugto ng proseso ng pagpaparami, sa lahat ng antas ng pamamahala. Kasabay nito, ang mga homogenous na ugnayang pang-ekonomiya na patuloy na lumitaw sa anumang larangan ng aktibidad na sosyo-ekonomiko ay bumubuo ng nilalaman ng isang independiyenteng kategoryang pang-ekonomiya. Ang isa sa mga kategoryang ito ay ang pananalapi ng sambahayan, na sumasalamin sa totoong buhay na pang-ekonomiyang relasyon na may layunin sa kalikasan at may partikular na layuning panlipunan.

Ang mga relasyon sa pananalapi ay, bilang isang patakaran, mga relasyon sa pananalapi. Kung saan walang traffic Pera at (o) ang kanilang mga katumbas, hindi at relasyon sa pananalapi(sa kasong ito, kami ay nag-abstract mula sa ilang partikular na transaksyon, halimbawa, mga transaksyong ginawang pormal ng mga kasunduan sa barter). Pagpapanatili

sambahayan sa modernong mga kondisyong pang-ekonomiya ay imposible nang walang paggamit ng pera, na nangangahulugan na mayroong isang tunay na batayan para sa paglitaw ng mga relasyon sa pananalapi sa antas ng sambahayan. Gayunpaman, hindi lahat ng mga relasyon sa pananalapi ay maaaring ituring na pinansyal. Ang mga ito ay halos hindi maaaring isama, halimbawa, ang mga relasyon sa palitan (C - D - C), kung saan ang isang sambahayan ay patuloy na pumapasok. Sa pagsasaalang-alang na ito, tila lubos na makatwiran, bagaman hindi mapag-aalinlanganan, ang posisyon ng isang bilang ng mga ekonomista na naniniwala na ang mga relasyon sa pananalapi lamang na lumitaw tungkol sa pagbuo at pamamahagi ng mga pondo ng mga pondo ay maaaring ituring na pananalapi.

Hindi ito maaaring nasa labas ng mga relasyon sa pananalapi; ito ay patuloy na pumapasok sa gayong mga relasyon na lumitaw kapwa sa loob ng sambahayan at sa mga entidad sa merkado na panlabas sa sambahayan.

SA pananalapi ng domestic sambahayan ay maaaring maiugnay sa mga relasyon na lumitaw sa pagitan ng mga kalahok nito tungkol sa pagbuo ng mga pondo ng pananalapi ng pamilya na may ibang layunin: isang reserbang seguro upang mapanatili ang antas ng kasalukuyang pagkonsumo, reserbang salapi para mag level up paggasta ng kapital, monetary fund para sa layunin ng karagdagang pamumuhunan nito, atbp.

Ang sistema ng panlabas na relasyon sa pananalapi ng isang sambahayan ay ipinapakita sa Fig. 14.1.

kanin. 14.1. Sistema ng panlabas na relasyon sa pananalapi ng isang sambahayan

Tulad ng nakikita natin, ang isang sambahayan ay maaaring pumasok sa mga relasyon sa pananalapi:

• sa ibang mga sambahayan - tungkol sa pagbuo at paggamit ng magkasanib na mga pondo sa pananalapi (hindi kasama dito ang mutual exchange relations, kung saan ang mga sambahayan ay maaari ding lumahok);
• sa mga kumpanyang nagpapatakbo sa iba't ibang larangan produksyon ng materyal o ang produksyon ng mga serbisyo at kumikilos bilang mga tagapag-empleyo ngunit may kaugnayan sa mga miyembro ng sambahayan, tungkol sa pamamahagi ng bahagi ng ginawang GDP sa anyo ng halaga nito;
• sa mga komersyal na bangko - tungkol sa pag-akit mga pautang sa consumer, ang kanilang pagbabayad; tungkol sa paglalagay ng pansamantalang magagamit na mga pondo sa mga bank account;
• sa mga organisasyon ng seguro - tungkol sa pagbuo at paggamit ng iba't ibang uri ng mga pondo ng seguro;
• kasama ng estado - tungkol sa pagbuo at paggamit ng mga pondo sa badyet at extrabudgetary.

Ang ganitong mga relasyon ay bumubuo ng sosyo-ekonomikong nilalaman ng kategoryang "pinansya ng sambahayan".

Kaya naman, pananalapi ng sambahayan - Ito ay isang hanay ng mga relasyon sa pananalapi tungkol sa paglikha at paggamit ng mga pondo ng mga pondo kung saan ang isang sambahayan at ang mga indibidwal na kalahok nito ay pumapasok sa proseso ng kanilang mga aktibidad na sosyo-ekonomiko.

Ang lugar ng pinagmulan ng pananalapi ng sambahayan ay dapat isaalang-alang ang pangalawang yugto ng proseso ng pagpaparami, kung saan nangyayari ang pamamahagi ng halaga ng ginawang produktong panlipunan. Ang mga miyembro ng sambahayan ay ang mga may-ari ng lakas paggawa, isa sa mga salik sa proseso ng produksyon, at samakatuwid ay may karapatang tumanggap ng bahagi ng halaga ng nilikhang produkto. Pansinin natin na ang mga sambahayan ay lumalahok hindi lamang sa pangunahing pamamahagi ng pambansang kita, kundi pati na rin sa proseso ng pangalawang pamamahagi nito, kapag ang estado, sa pamamagitan ng isang sistema ng mga direktang buwis, isang sistema ng pensiyon, at isang sistema ng panlipunang paglilipat, ay muling namamahagi ng kita. sa pagitan ng iba't ibang sambahayan (halimbawa, mga subsidyo para sa mga serbisyo sa pabahay). mga kagamitan).

Mga tungkulin sa pananalapi ng sambahayan

Ang sosyo-ekonomikong kakanyahan ng pananalapi ng sambahayan ay ipinakikita sa pamamagitan ng kanilang mga function. Ang pinakamahalagang tungkulin ng pananalapi ng sambahayan ay pamamahagi. Ang pananalapi ng sambahayan, tulad ng pampublikong pananalapi, ay isang layuning tinutukoy na tool para sa pamamahagi ng gastos. Ngunit kung ang tiyak na layunin ng pampublikong pananalapi ay ipamahagi at muling ipamahagi ang halaga ng kabuuang produktong panlipunan, na ipinahayag sa sa cash, sa pagitan ng iba't ibang pang-ekonomiyang entidad, pagkatapos ay tinitiyak ng pananalapi ng sambahayan ang karagdagang pamamahagi ng halagang ito sa lahat ng kalahok sa sambahayan. Kaya, sila ay gumaganap ng isang nangingibabaw na papel sa huling yugto ng proseso ng pamamahagi.

Kasama sa mga miyembro ng sambahayan ang mga menor de edad na bata at miyembro ng pamilyang nasa hustong gulang na hindi nagtatrabaho sa iba't ibang dahilan. Ang bahagi ng pambansang kita na nahuhulog sa bahagi ng isang indibidwal na sambahayan ay ibinahagi sa isang proporsyon o iba pa sa lahat ng mga kalahok nito nang tumpak sa loob ng balangkas ng function ng pamamahagi.

Ang pagsasagawa ng isang function ng pamamahagi, ang mga pananalapi ng sambahayan ay nagbibigay ng mga materyal na mapagkukunan para sa pagpapatuloy ng proseso ng pagpaparami ng lakas paggawa bilang isa sa mga kadahilanan ng produksyon. Sa pamamagitan ng tungkuling ito ng pananalapi ng sambahayan na ang bawat tao ay binibigyan ng mga mapagkukunang kailangan niya upang mapanatili ang buhay.

Ang layunin ng function ng pamamahagi ay ang disposable na kita ng sambahayan - ang bahagi ng kabuuang kita na nananatili sa pagtatapon ng sambahayan pagkatapos magbayad ng mga buwis at iba pang mga ipinag-uutos na pagbabayad. Kasama sa mga paksa ng pamamahagi ang lahat ng miyembro ng sambahayan.

Ang isa pang tungkulin ng pananalapi ng sambahayan ay kontrol. Ang sambahayan ay isang independiyenteng entidad sa ekonomiya, ibig sabihin. ang antas ng pamumuhay ng mga miyembro ng sambahayan ay ganap na nakasalalay sa halaga ng kita na maiuugnay sa kanyang bahagi. Ang halagang ito ay naiimpluwensyahan ng ilang salik. Sa ilalim ng kanilang impluwensya, maaari itong magbago pataas at pababa. Kaugnay nito, sa layuning mapanatili ang karaniwang antas ng pagkonsumo, ang sambahayan ay hindi magagawa nang walang kontrol sa pamamahagi ng kita na natanggap sa iba't ibang mga pondo, gayundin sa paglipas ng nilalayong paggamit ng mga pondong ito.

Ang ekonomiya ng sambahayan ay batay sa isang medyo kumplikadong hanay ng mga relasyon sa pagitan ng mga kalahok nito. Ang mga ugnayang ito ay tinutukoy ng mga pagkakaiba sa edad, mga ugali ng karakter, gawi ng mga tao, at hindi pantay na antas ng kanilang mga pangangailangan at kita. Kasabay nito, ang normal na pag-unlad ng isang sambahayan ay posible lamang kung ang mga kalahok nito ay makakahanap ng pagkakaunawaan sa isa't isa kapag gumagawa ng mga desisyon sa ekonomiya. Ang koordinasyon ng mga pang-ekonomiyang interes ng iba't ibang miyembro ng sambahayan ay tinitiyak ng regulasyon ng mga interes na ito, na nangangahulugang isang posibleng pagbabago sa bahagi ng disposable income bawat miyembro ng sambahayan. Dahil dito, ang pananalapi ng sambahayan ay gumaganap ng isa pang mahalagang tungkulin - regulasyon, na sumusuporta sa balanseng pag-unlad ng sambahayan sa kabuuan. Ito ay nakakamit sa pamamagitan ng muling pamamahagi ng mga mapagkukunang pinansyal. Mahalaga na sa antas ng sambahayan, ang regulasyon ng pag-unlad nito ay nangyayari pangunahin sa pamamagitan ng self-regulation. Ang kalayaan ng mga kalahok sa sambahayan sa prosesong ito ay hindi maaaring limitahan ng estado.

Kaya, ang pananalapi ng sambahayan ay kumakatawan sa isa sa mga elemento ng sistema ng pananalapi ng estado. Ang bawat isa sa mga elementong ito ay nakakaimpluwensya sa proseso ng panlipunang pagpaparami sa isang tiyak na paraan. Sa bawat lugar ng sistema ng pananalapi, ang proseso ng pagbuo at paggamit ng mga pondo ng mga pondo ay may sariling mga katangian na natatangi dito. Ang papel na ginagampanan ng iba't ibang elemento ng sistema ng pananalapi sa proseso ng pagbuo nito ay tumutukoy sa kanilang mga tampok. Kaya, ang pananalapi ng mga negosyo ay bumubuo ng batayan ng sistema ng pananalapi, dahil nasa sektor ng negosyo na nilikha ang GDP, na ibinahagi sa kurso ng karagdagang mga relasyon sa pananalapi. Ang mga sentralisadong elemento ng sistema ng pananalapi ay may mahalagang papel sa muling pamamahagi ng mga pondo sa pagitan ng mga industriya, mga rehiyong pang-ekonomiya, mga pangkat panlipunan populasyon. Ang mga pananalapi ng sambahayan ay may sariling mga katangian na nagpapaiba sa kanila sa iba pang mga elemento ng sistema ng pananalapi.

Ang pagiging tiyak ng pananalapi ng sambahayan ay tinutukoy ng katotohanan na ang lugar na ito ng mga relasyon sa pananalapi ay hindi bababa sa kinokontrol ng estado. Sa katunayan, ang proseso ng paglikha at paggastos ng mga sentralisadong pondo tulad ng ang badyet ng estado, ay nasa ilalim ng mahigpit na kontrol ng pamahalaan. Ang proseso ng pagbuo ng mga cash fund ng enterprise ay sa ilang lawak din ay tinutukoy ng estado (mga kinakailangan para sa pinakamababang sukat awtorisadong kapital, sistema ng pagbubuwis, regulasyon ng pamamaraan ng pagkalkula mga singil sa pamumura at ilang iba pang elemento ng gastos, atbp.). Ang sambahayan ay nakapag-iisa na nagpapasya sa pangangailangan at pamamaraan para sa pagbuo ng mga pondo ng pera, ang kanilang laki at nilalayon na layunin, oras ng kanilang paggamit. Sa madaling salita, sa kasalukuyang mga kalagayang pang-ekonomiya, ang estado ay walang mga kasangkapan upang direktang maimpluwensyahan ang proseso ng pamamahagi ng kita na disposable ng sambahayan.

Kasabay nito, naaapektuhan ng estado ang kabuuang halaga ng kita na aktwal na mayroon ang sambahayan. Ang mga tunay na kita ng sambahayan ay nabuo bilang isang resulta ng maramihang pamamahagi at muling pamamahagi ng halaga ng kabuuang produktong panlipunan sa proseso ng mga relasyon sa pananalapi sa pagitan ng sambahayan at ng estado. Ang pagtaas ng mga rate ng buwis na binabayaran ng mga indibidwal ay humahantong sa isang pagbawas sa kanilang tunay na kita. Kasabay nito, ang mga mapagkukunang pampinansyal na pinakilos sa pamamagitan ng pangongolekta ng buwis ay inihahatid sa badyet sa mga larangan ng kalusugan, edukasyon, seguridad panlipunan, bilang isang resulta, ang antas ng tunay na kita ng sambahayan ay tumataas.

Ang isang mahalagang tungkulin ng pananalapi ng sambahayan sa sistema ng panlipunang pagpaparami ay din pamumuhunan Ito ay nakasalalay sa katotohanan na ang mga sambahayan ay isa sa mga pangunahing tagapagtustos ng mga mapagkukunang pinansyal para sa ekonomiya. Ang paglaki ng kita ng sambahayan ay nagsisilbing materyal na batayan para sa pagsasagawa ng tungkuling ito. Kadalasan, ang investment function ng mga sambahayan ay nauugnay lamang sa bahagi ng capitalized na kita, i.e. ginagamit bilang ipon (mga pamumuhunan sa mga institusyong pinansyal at tunay na produksyon). Ngunit ito ay isang panig na diskarte. Sa katunayan, ang pagtaas ng bahagi ng pagkonsumo ay nagiging salik na nag-aambag sa paglago ng pamumuhunan sa ekonomiya. Napansin din ito ni J. Xines, na bumuo ng konsepto ng epektibong demand, na binubuo ng mga bahagi ng consumer at investment. Ang pagbawas sa paggasta ng mga mamimili, anuman ang maaaring sanhi nito, ay natural na pumipigil sa pag-unlad ng produksyon. Kaya, sa kasalukuyan sa Russia, dahil sa mababang antas ng sahod, ang mga negosyo ay hindi maaaring dagdagan ang produksyon at kalakalan turnover. Ayon kay World Bank, noong 2009, ang karaniwang Ruso, kumpara sa mga residente ng ibang mga bansa, ay gumugol ng mas maraming oras upang kumita ng pera para sa ilang mga kalakal. Ang mga gastos sa oras ng pagtatrabaho ng karaniwang manggagawang Ruso, na katumbas ng halaga ng 26 na uri ng mga produkto at serbisyo, ay lumampas ng higit sa 13 beses sa gastos ng isang Austrian at humigit-kumulang 3 beses sa gastos ng isang Slovak, Czech at Romanian.

Tulad ng anumang organisasyon, ang mga sambahayan, upang matiyak ang kabuhayan at mapabuti ang kapakanan ng kanilang mga miyembro, ay gumagawa ng maraming desisyon na may kaugnayan sa iba't ibang aspeto ng buhay. Gayunpaman, ang pagkamit ng mga nakalistang layunin ay hindi nauugnay sa mga pormal na pamamaraan sa paggawa ng desisyon, na kadalasang ginagawa sa isang kapritso, batay sa karanasan sa buhay. Ang isang sistema ng mga impormal na koneksyon ay itinatag sa pagitan ng mga miyembro ng sambahayan, kung saan ang papel ng bawat isa sa kanila ay tinutukoy. Ang mga sambahayan, bilang panuntunan, ay hindi nagbabalanse ng cash na kita at mga gastos, na sumasalamin din sa impormal na katangian ng mga desisyon na ginawa.

Ang isang sambahayan ay dapat gumawa ng dalawang pangunahing uri ng mga desisyon sa ekonomiya:

• kung paano mabuo ang istraktura ng kanyang mga asset sa hinaharap, isinasaalang-alang ang mga mayroon na siya, i.e. kung kinakailangan bang bumili ng bagong real estate (halimbawa, pabahay, lupa), mga movable asset (halimbawa, mga kotse, kasangkapan sa isang apartment, atbp.) o mga securities, atbp.; sa parehong oras, ang relasyon sa pagitan ng mga bagong nakuha na asset ay tinutukoy;
• kung paano bumuo ng isang working time fund (pagkilala sa mga nagtatrabahong miyembro ng sambahayan, kanilang lugar ng trabaho, atbp.).

Ang parehong uri ng mga desisyon ay nakakaapekto sa hinaharap na kita ng sambahayan. Ang unang uri ng mga desisyon ay maaaring tawaging pamumuhunan, at ang kita na natanggap mula dito ay maaari ding tawaging pamumuhunan. Gayunpaman, ang anumang pamumuhunan ay nangangailangan ng mga gastos sa pananalapi sa isang anyo o iba pa.

Ang mga desisyon sa pananalapi ng sambahayan ay pangunahing ginagawa tungkol sa paggamit ng mga pondo. Mula sa punto ng view ng materyal na komposisyon, ang pananalapi ng sambahayan ay ang kabuuan ng mga target na pondo na nilikha nila, sa madaling salita, ito ang kabuuang halaga ng mga mapagkukunang pinansyal na magagamit sa sambahayan (Larawan 14.2). Ang istraktura ng mga mapagkukunang pinansyal ng sambahayan ay kinabibilangan ng:

• mga pondo na inilaan para sa kasalukuyang mga gastos - mga gastos para sa pagbili ng pagkain, mga produktong hindi pagkain na ginagamit para sa isang medyo maikling panahon (sapatos, damit, atbp.), mga pagbabayad para sa pana-panahong natupok na mga serbisyo, atbp.;
• mga pondo na inilaan para sa mga paggasta ng kapital - ang pagbili ng mga produktong hindi pagkain na ginagamit sa medyo mahabang panahon (muwebles, pabahay, mga sasakyan atbp.), pagbabayad para sa mga serbisyong bihirang ginagamit ng mga miyembro ng sambahayan (edukasyon, medikal na operasyon, mga pakete sa paglalakbay);
• pagtitipid ng pera;
• mga pondong ipinuhunan sa palipat-lipat at hindi natitinag na ari-arian.

kanin. 14.2. Ang istraktura ng mga mapagkukunang pinansyal ng mga sambahayan at mga direksyon ng kanilang paggamit

Bilang isang tuntunin, ang isang sambahayan ay hindi nagsisimula sa kanyang pang-ekonomiyang aktibidad mula sa simula, i.e. sa una ay nagtataglay ng ilang dating naipon na kayamanan, na higit sa lahat ay ipinapasa sa kanya sa pamamagitan ng mana, at kung minsan bilang isang resulta ng mga regalo. Ang kayamanan na ito ay maaaring kinakatawan sa iba't ibang anyo, pangunahin sa anyo ng real estate, cash, at sa ilang mga kaso - sa anyo ng mga mahalagang papel. Bilang karagdagan sa mga paunang mapagkukunan, ang kanilang mga mapagkukunan ay:

• sambahayan disposable income;
• credit ng konsyumer;
• panlipunan;
• iba pang mga mapagkukunan (halimbawa, ito ay maaaring mga panalo sa lottery, kita mula sa mga personal na pautang sa ibang mga indibidwal).

Ang mga desisyon tungkol sa paggamit ng mga mapagkukunan ay tinalakay nang mas detalyado sa talata 14.3, dahil ang mga ito ay nauugnay sa mga paggasta ng sambahayan. Dito lamang natin napapansin na ang lahat ng uri ng mga desisyon sa ekonomiya ng isang sambahayan ay malapit na magkakaugnay. Kaya, ang pagtitipid ay nakasalalay sa kung kailan inaasahan ng isang tao na magretiro. Ang pagpili ng portfolio ng asset, sa turn, ay depende sa kung paano inuuna ng sambahayan ang kasalukuyang pagkonsumo at pag-iipon, pati na rin ang mga indibidwal na kagustuhan. Ang ilang mga sambahayan ay maaaring mas gusto na ubusin ang karamihan sa kanilang kasalukuyang kita, habang ang iba, sa kabaligtaran, ay maaaring mas gusto na mag-ipon. Tulad ng sa pag-aayos ng isang negosyo, ang komposisyon ng isang portfolio ng mga asset ay higit sa lahat ay nakasalalay sa gana sa panganib. Kung ang mga miyembro ng sambahayan, bilang mga namumuhunan, ay may mataas na gana sa panganib, maaaring mapagpasyahan na ang isang malaking bahagi ng portfolio ay dapat na mga mahalagang papel. Ang risk appetite na ito ay nag-iiba-iba iba't-ibang bansa. Kaya, ang mga indibidwal mula sa Estados Unidos ay namumuhunan ng malaking bahagi ng kanilang kita sa mga securities, habang sa Germany ang saloobin sa panganib ay mas konserbatibo.

Ang mga desisyon sa ekonomiya at pananalapi sa isang sambahayan ay nakasalalay sa maraming mga kadahilanan, ang mga pangunahing ay:

• kasalukuyan at hinaharap na mga layunin;
• relasyon sa pagitan ng mga miyembro ng sambahayan;
• antas ng kita ng sambahayan;
• mga kagustuhan at gana sa panganib ng mga miyembro ng sambahayan;
• ang panlabas na kapaligiran kung saan gumagana ang sambahayan.

Ang panlabas na kapaligiran ay may napakalaking impluwensya sa mga desisyon sa sambahayan. Ang pinakamahalagang kadahilanan sa kapaligiran para sa kanila ay regulasyong pambatas kita at gastos, lalo na sa larangan ng trabaho, pagbubuwis sa kita, panlipunang benepisyo; mga relasyon sa pangkat kung saan nagtatrabaho ang mga miyembro ng sambahayan; pakikilahok ng huli sa mga pampubliko at pampulitikang organisasyon; relasyon sa pagitan ng mga sambahayan mismo.

Pagdating sa mga sambahayan bilang mga istruktural na elemento ng panlipunang pagpaparami, maraming tanong ang lumitaw na nauugnay sa kung paano sila panloob na organisasyon(ang mga tungkulin ng mga indibidwal na miyembro, kanilang mga uri ng aktibidad, pamamahala ng mapagkukunan), at mga relasyon sa kapaligiran: lipunan sa kabuuan, mga institusyon nito (panlipunan, pampulitika, pang-ekonomiya), gayundin sa iba pang mga sambahayan. Kasama sa mga gawaing pambahay ang:

• may bayad na trabaho sa pampubliko at pribadong sektor ng ekonomiya;
• walang bayad na trabaho sa loob ng sambahayan mismo;
• trabahong ginagawa ng o para sa mga miyembro ng ibang mga sambahayan (maaaring ito ay binabayaran o hindi binabayaran).

Sa anumang kaso, ang kakaibang katangian ng isang sambahayan, sa kaibahan sa mga organisasyon ng negosyo, ay isang makabuluhang proporsyon ng walang bayad na trabaho, ang pagganap nito ay kinakailangan upang suportahan ang mga kabuhayan ng mga miyembro nito (housekeeping, pagpapalaki ng mga bata, atbp.). Ang ratio ng bayad at hindi bayad na trabaho ay nagbabago sa kasaysayan na pabor sa dating dahil sa rasyonalisasyon at mekanisasyon ng paggawa ng sambahayan at depende rin sa panlipunang komposisyon ng sambahayan. Halimbawa, sa mga pamilyang may malaking bilang ng mga bata, malamang na mas mataas ang bahagi ng hindi binabayarang trabaho. Kung mas mataas ang bahagi ng walang bayad na trabaho sa isang sambahayan, mas mataas ang antas ng kita ay dapat upang mapanatili ang normal na mga aktibidad sa buhay. Ang antas at bahagi ng walang bayad na trabaho sa mga sambahayan ay kabilang sa mga pinakamahalagang tagapagpahiwatig pag-unlad ng ekonomiya lipunan.

Ang mga organisasyon ng negosyo kung saan ang mga miyembro ng gawaing sambahayan ay bihirang isinasaalang-alang ang mga detalye ng huli, i.e. huwag isasaalang-alang ang mga pangangailangan ng mga manggagawa upang matustusan ang mga miyembro ng pamilyang walang trabaho. Sa prinsipyo, hindi sila obligadong gawin ito. Gayunpaman, tanging ang estado lamang ang maaaring at dapat, sa pamamagitan ng sistema ng tulong panlipunan, iwasto ang hindi pagkakapantay-pantay sa pamamahagi ng kita sa pagitan ng mga sambahayan na may iba't ibang komposisyon ng mga miyembro at antas ng kita.