Panimula

Kabanata 1. Teoretikal na pundasyon ng paggamit ng mga plastic card at ang kanilang kahalagahan

1.1. Kasaysayan ng pag-unlad ng mga plastic card

1.2. Pag-uuri at uri ng mga plastic card

1.3. Karanasan sa mundo at Ruso sa paggamit ng mga plastic card

Kabanata 2. Mga operasyon ng Sberbank na may mga plastic card

2.1. Mga uri ng mga plastic card ng Sberbank

2.2. Mga operasyon gamit ang mga plastic card

2.3. Mga tampok ng pagbabayad gamit ang mga plastic card

Kabanata 3. Pagsusuri ng trabaho ng Sberbank sa mga plastic card

3.1. Pagsusuri ng organisasyon ng trabaho sa mga plastic card sa Sberbank ng Russia

3.2. Pangunahing direksyon at mga prospect para sa pagbuo ng domestic plastic card market

Konklusyon

Listahan ng ginamit na panitikan

Mga aplikasyon

Panimula

Sa konteksto ng pag-unlad ng mga relasyon sa ekonomiya ng mundo, mayroong isang proseso ng pagsasama-sama ng mga ekonomiya ng mga indibidwal na estado at ang pag-unlad ng mga sistema ng pagbabayad, lalo na, sa direksyon ng pagbuo ng mga non-cash na paraan ng pagbabayad, na, sa turn, ay natagpuan ang malawak na aplikasyon sa modernong mundo. Ang isa sa mga tool para sa hindi cash na pagbabayad ay isang plastic card. Sa karamihan ng maunlad na mga bansa, ang plastic card ay isang mahalagang katangian ng kalakalan at serbisyo. Ang pagsasagawa ng mga transaksyon gamit ang mga card sa pagbabayad ay nagpapakita ng antas ng pagsasama ng sistema ng pagbabangko at lipunan. Sapat na sabihin na ang hindi cash na pagbabayad para sa mga kalakal at serbisyo sa mga industriyalisadong bansa ay umabot sa 90% sa istruktura ng lahat ng mga transaksyon sa pananalapi.

Kung ihahambing natin ang mga bank card sa mga deposit account bilang isang mekanismo para sa pag-akit ng mga pondo mula sa populasyon, kung gayon ang mga card ay hindi gaanong epektibo, dahil ang rate ng interes sa balanse ng card account ay maaaring makabuluhang mas mababa kaysa sa rate ng interes sa deposito. Ngunit ang interes sa mga card ay nananatili pa rin, dahil ito ay natutukoy hindi sa pamamagitan ng interes tulad ng iba pang mga kadahilanan: kadalian ng paggamit, awtomatikong pagkakaloob ng isang pautang sa bangko, ang kakayahang ipagpaliban ang pagbabayad ng utang, regular na pagtanggap ng kumpletong impormasyon tungkol sa mga transaksyon na ginawa.

Ang pagpapakilala ng isang sistema ng pagbabayad batay sa mga bank card ay mayroon ding mga pakinabang para sa bangko: pagtagumpayan ang mga spatial na paghihigpit sa pag-akit at paglilingkod sa mga kliyente; pag-akit ng mga bagong corporate at pribadong kliyente; pagtaas sa kapital ng paggawa; pagbawas sa mga gastos sa overhead.

Ang mga benepisyong nakuha mula sa paggamit ng mga bank card ng mga negosyo sa kalakalan at serbisyo ay halata. Ito ay isang pagbawas sa mga gastos para sa koleksyon, transportasyon at pag-cash out ng mga pondo, ang posibilidad ng pagbabawas ng mga presyo kapag nagbebenta ng mga kalakal ng dayuhang pera, pagpapasimple ng mga pakikipag-ayos sa bumibili (walang pagbabago at pagbibilang ng pera ng bumibili at cashier), pati na rin ang advertising ng negosyo.

Tulad ng para sa mga pang-industriya na negosyo, ang pagpasok sa sistema ng pagbabayad ay nagpapahintulot sa kanila na makabuluhang bawasan ang kanilang pag-asa sa mga huli na pagbabayad mula sa badyet ng estado o ang katamaran ng kanilang mga kasosyo sa negosyo.

Ang interes ng estado sa pagpapakilala ng mga pagbabayad sa pamamagitan ng mga bank card ay kitang-kita din: ang napakalaking gastos sa pagkolekta ng mga pondo at pag-iisyu ng mga banknotes at barya ay nababawasan; ang accounting para sa paggalaw ng pera at pangongolekta ng mga buwis ay pinasimple.

Ang teknolohiya ng mga pagbabayad nang walang paglahok ng cash ay nakakatulong upang mabawasan ang sitwasyon ng krimen sa paligid ng mga negosyo gamit ang cash; ang pagpapakilala ng naturang mga pagbabayad ay makakatulong sa pakinisin at sa ilang mga lawak bawasan ang rate ng inflation.

Ang layunin ng pag-aaral ay upang bumuo ng mga operasyon na may mga plastic card gamit ang halimbawa ng Sberbank ng Russia. Upang makamit ang layuning ito, kinakailangan upang malutas ang mga sumusunod na problema sa pananaliksik:

Isaalang-alang ang kasaysayan ng pag-unlad ng mga plastic card;

Palawakin ang pag-uuri at mga uri ng mga plastic card;

Galugarin ang pandaigdigan at karanasang Ruso sa paggamit ng mga plastic card;

Ibunyag ang mga operasyon ng Sberbank gamit ang mga plastic card;

Pag-aralan ang organisasyon ng trabaho sa mga plastic card sa Sberbank ng Russia.

Ang mga plastic card (PC) ay sabay-sabay na gumaganap ng mga function ng isang deposito, settlement, cash at credit instrument. Ang mga non-cash na pagbabayad sa PC ay sumasakop sa isang makabuluhang lugar sa sistema ng pagbabayad ng maraming industriyalisadong bansa. Sa mga nagdaang taon, ang iba't ibang uri ng mga PC ay nagsimulang gamitin sa Russia.

Kaya, ang isang plastic card ay isang plato ng mga karaniwang sukat (85.6 mm, 53.9 mm, 0.76 mm), na gawa sa espesyal na plastic na lumalaban sa mekanikal at thermal na mga impluwensya. Mula sa itaas ay malinaw na ang pangunahing pag-andar ng isang plastic card ay upang matiyak ang pagkakakilanlan ng taong gumagamit nito bilang isang paksa ng sistema ng pagbabayad.

Mayroong maraming mga katangian kung saan maaaring mauri ang mga plastic card.

Ayon sa materyal kung saan sila ginawa:

papel (karton);

plastik;

metal.

Sa ngayon, ang mga plastic card ay naging halos lahat. Gayunpaman, para matukoy ang may hawak ng card, kadalasang ginagamit ang papel (karton) na mga card na selyadong sa transparent na pelikula. Ito ay mga laminated card. Ang lamination ay isang medyo mura at madaling ma-access na pamamaraan, at samakatuwid, kung ang isang card ay ginagamit para sa mga pagbabayad, pagkatapos ay upang madagdagan ang seguridad laban sa counterfeiting, mas advanced at kumplikadong teknolohiya para sa paggawa ng mga card mula sa plastic ay ginagamit. Kasabay nito, hindi tulad ng metal, ang plastik ay madaling ma-heat treat at pinindot (embossed), na napakahalaga para sa pag-personalize ng card bago ito ibigay sa kliyente.

Para sa pangkalahatang layunin:

pagkakakilanlan;

impormasyon;

para sa mga transaksyong pinansyal.

Ang dibisyong ito ay hindi eksklusibo sa isa't isa. Halimbawa, ang isang malaking kumpanya ay maaaring magbigay ng card sa bawat empleyado nito na:

ay isang pass na nagpapahintulot sa pag-access sa ilang mga lugar ng enterprise - pag-andar ng pagkakakilanlan;

sa parehong card ang anumang mahalagang impormasyon tungkol sa cardholder ay maaaring maitala sa naka-encode na form - function ng impormasyon;

Bilang karagdagan, ang naturang card ay maaari ding gamitin para sa mga pagbabayad sa mga canteen at mga tindahan ng isang naibigay na kumpanya - isang function ng pag-aayos.

Ang isang sistema na gumagamit ng mga multifunctional card ay aktwal na umiiral sa ibang bansa, at malinaw na ang pagsasama-sama ng maraming mga function sa isang plastic card ay nangangako, dahil ang gayong multifunctional card ay maginhawa para sa nagbigay at para sa may hawak.

Batay sa mekanismo ng pagkalkula:

bilateral system - lumitaw batay sa mga bilateral na kasunduan sa pagitan ng mga kalahok sa pagbabayad, kung saan maaaring gamitin ng mga cardholder ang mga ito upang bumili ng mga kalakal sa mga saradong network na kinokontrol ng nagbigay ng card (mga tindahan ng departamento, mga istasyon ng gas, atbp.);

multilateral system - bigyan ang mga cardholder ng pagkakataon na bumili ng mga kalakal sa kredito mula sa iba't ibang mga merchant at mga organisasyon ng serbisyo na kinikilala ang mga card na ito bilang isang paraan ng pagbabayad. Ang mga multilateral system ay pinamumunuan ng mga pambansang asosasyon ng bank card, gayundin ng mga kumpanya ng travel at entertainment card (halimbawa, American Express).

Sa pamamagitan ng uri ng mga kalkulasyon na isinagawa:

mga credit card, na nauugnay sa pagbubukas ng linya ng kredito sa isang bangko, na nagpapahintulot sa may-ari na gumamit ng kredito kapag bumibili ng mga kalakal at kapag tumatanggap ng mga cash na pautang. Binuksan ang isang espesyal na account ng card para sa may-ari ng isang credit card at nakatakda ang isang limitasyon sa kredito sa account ng pautang para sa buong panahon ng bisa ng card at isang beses na limitasyon sa halaga ng isang pagbili; sa loob ng isang beses na limitasyon , ang pagbabayad para sa isang pagbili ay maaaring gawin nang walang pahintulot;

Ang mga debit card ay idinisenyo upang makatanggap ng pera mula sa mga ATM o upang magbayad para sa mga kalakal sa pamamagitan ng mga elektronikong terminal. Ang pera ay na-debit mula sa bank account ng cardholder. Hindi ka pinapayagan ng mga debit card na magbayad para sa mga pagbili kung walang pera sa iyong account.

Ang ilang mga may-akda ay naglalagay ng mga card sa pagbabayad sa isang espesyal na kategorya bilang isang uri ng credit card. Ang pagkakaiba ay ang kabuuang halaga ng utang kapag gumagamit ng card ng pagbabayad ay dapat bayaran nang buo sa loob ng isang tiyak na oras pagkatapos matanggap ang pahayag nang walang karapatang palawigin ang utang.

mga regular na card;

mga kard na pilak;

gintong baraha;

Ang mga regular na card ay inilaan para sa karaniwang kliyente. Ito ang Visa Classic, Eurocard/MasterCard Mass (Standard).

Ang isang silver card (Silver, Business) ay tinatawag na business card at inilaan para sa mga indibidwal, para sa mga empleyado ng mga kumpanyang pinahintulutan na gastusin ang mga pondo ng kanilang kumpanya sa loob ng ilang partikular na limitasyon.

Ang Gold card ay inilaan para sa pinakamayamang mayayamang kliyente.

Ang mga sistema ng VISA at Europoy ay may mga card na magagamit lamang sa mga ATM para makatanggap ng cash at sa mga elektronikong terminal: Visa Elektron, Cirrus/Maestro. Ang mga ito ay may bisa sa loob ng balanse ng account; bilang isang panuntunan, ang may-ari ng card ay hindi binibigyan ng kredito, at samakatuwid ay maaari silang maibigay sa sinumang kliyente, anuman ang kanyang antas ng seguridad o kasaysayan ng kredito.

Sa likas na katangian ng paggamit:

ang isang indibidwal na card na ibinibigay sa mga indibidwal na kliyente ng bangko ay maaaring "standard" o "ginto";

card ng pamilya, na ibinibigay sa mga miyembro ng pamilya ng nagkontratang partido na responsable para sa account;

Ang isang corporate card ay ibinibigay sa isang legal na entity; batay sa card na ito, ang mga indibidwal na card ay maaaring maibigay sa mga piling indibidwal (manager, chief accountant o mahalagang empleyado). Binubuksan nila ang mga personal na account na "naka-link" sa isang corporate card account. Ang organisasyon, hindi ang mga indibidwal na may hawak ng corporate card, ang may pananagutan sa bangko para sa isang corporate account.

Sa pamamagitan ng kaugnayan sa institusyong nag-isyu:

mga bank card na inisyu ng isang bangko o isang consortium ng mga bangko;

mga commercial card na inisyu ng mga non-financial na institusyon: mga komersyal na kumpanya o isang grupo ng mga komersyal na kumpanya;

card na inisyu ng mga organisasyon na ang mga aktibidad ay direktang kasama ang pagpapalabas ng mga plastic card at ang paglikha ng mga imprastraktura para sa kanilang pagpapanatili.

Ayon sa lugar ng paggamit:

unibersal na card - ginagamit upang magbayad para sa anumang mga kalakal at serbisyo;

pribadong komersyal na card - ginagamit upang magbayad para sa isang partikular na serbisyo (halimbawa, mga card ng hotel chain, gas station, supermarket).

Ayon sa teritoryal na kaakibat:

internasyonal, balido sa karamihan ng mga bansa;

pambansa, gumagana sa loob ng isang estado;

lokal, ginagamit sa bahagi ng teritoryo ng estado;

mga card na may bisa sa isang partikular na institusyon.

Sa oras ng paggamit:

limitado sa anumang yugto ng panahon (kung minsan ay may karapatan sa pagpapalawig);

walang limitasyon (perpetual).

Ayon sa paraan ng pagtatala ng impormasyon sa card:

graphic na pag-record;

embossing;

barcoding;

magnetic stripe coding;

laser recording (optical card).

Ang pinakauna at pinakasimpleng paraan ng pagtatala ng impormasyon sa isang mapa ay at nananatiling isang graphic na imahe. Ginagamit pa rin ito sa lahat ng card, kabilang ang mga pinaka-sopistikadong teknolohikal. Noong una, tanging ang apelyido, pangalan ng may hawak ng card at impormasyon tungkol sa nagbigay nito ang naka-print sa card. Nang maglaon, isang sample na lagda ang ibinigay sa mga unibersal na bank card, at ang apelyido at unang pangalan ay nagsimulang i-emboss (mechanically extruded).

Ang embossing ay ang aplikasyon ng data sa isang card sa anyo ng mga embossed na character. Ginawa nitong posible na maproseso ang isang transaksyon sa pagbabayad ng card nang mas mabilis sa pamamagitan ng pag-imprenta ng slip dito. Ang impormasyong naka-emboss sa card ay agad na inilipat sa slip. Ang paraan ng paglilipat ng impormasyong naka-emboss sa card ay mekanikal na presyon. Hindi pa ganap na napalitan ng embossing ang graphic na larawan.

Barcoding - ang pag-record ng impormasyon sa isang card gamit ang barcoding ay ginamit bago ang pag-imbento ng magnetic stripe at hindi laganap sa mga sistema ng pagbabayad. Ang mga card na may mga barcode na katulad ng makikita sa mga produkto ay medyo sikat sa mga espesyal na programa ng card kung saan hindi kinakailangan ang mga pagbabayad. Ito ay dahil sa medyo mababang halaga ng mga naturang card at kagamitan sa pagbabasa. Kasabay nito, para sa mas mahusay na proteksyon, ang mga barcode ay pinahiran ng isang layer na opaque sa mata at nababasa sa infrared na ilaw.

Ang mga magnetic card ay may parehong hitsura tulad ng mga ordinaryong plastic card, tanging sa likod ng card ay may magnetic stripe, at isang larawan ng may hawak at isang sample ng kanyang pirma ay posible rin. Ang mga paraan ng pagrekord at pagbabasa ay katulad ng mga ginagamit sa isang tape recorder ng sambahayan. Ang magnetic stripe ay maaaring mag-imbak ng mga 100 bytes ng impormasyon, na binabasa ng isang espesyal na mambabasa. Ang impormasyong nakalimbag sa magnetic strip ay may likas na pagkakakilanlan, at walang mga tagapagpahiwatig ng gastos. Ang harap na bahagi ng card ay nagpapahiwatig ng:

ang pangalan ng tagahawak;

kanyang bank card number;

code ng kanyang sangay sa bangko;

Pangalan ng bangko;

mga simbolo ng elektronikong sistema ng pagbabayad kung saan ginagamit ang mga card ng ganitong uri;

Ang hologram ay isang trademark ng sistema ng pagbabayad. Ang layunin ng paglalapat ng hologram ay upang gawing mas kaakit-akit ang hitsura ng card at maprotektahan laban sa pekeng; Ang hologram ay unang ginamit sa MasterCard system noong 1985;

panahon ng paggamit ng card (mula anim na buwan hanggang dalawang taon).

Maraming pambansa at internasyonal na pamantayan para sa mga magnetic card. Ang pinakakaraniwang ginagamit na pamantayan ay ang three-track magnetic stripe.

Alinsunod sa pamantayang 1807813, ang sumusunod na data ay naitala sa unang track: numero ng card, pangalan ng may hawak, petsa ng pag-expire ng card, code ng serbisyo (maximum na haba ng pag-record - 89 character); sa pangalawang track - numero ng card, petsa ng pag-expire, code ng serbisyo (hanggang 40 character). Ang code ng serbisyo ay isang dalawang-digit na code na tumutukoy sa mga uri ng pagpapatakbo na pinapayagan para sa isang ibinigay na card, halimbawa: 03 - mga operasyon lamang na ginagawa ng isang ATM; 20 - ang mga transaksyon ay nangangailangan ng pahintulot mula sa nagbigay.

Ang ikatlong track ay kung saan ang PIN code ay madalas na nakasulat. Bilang karagdagan sa mga halaga na tinukoy sa pamantayan, ang ilang iba pang mga code ay maaaring maitala sa magnetic stripe, halimbawa, PVV (PIN Verification Value) o CVC (Card Verification Code) - mga code na nagbibigay-daan sa iyong suriin ang PIN. (lihim na numero na itinalaga sa card at ibinibigay sa may hawak kasama ang card) nang awtonomiya ng device na nagsasagawa ng operasyon.

Ang magnetic recording ay isa sa mga pinakakaraniwang paraan ng paglalapat ng impormasyon sa mga plastic card. Ngayon, gumagana ang mga transnational na kumpanya gaya ng VISA, MasterCard, Europa, American Express, at Diners Club gamit ang mga magnetic card.

mahinang mga katangian ng pagganap (ang impormasyon sa magnetic media ay madaling masira);

walang paraan upang mapagkakatiwalaang i-update ang impormasyon, na hindi pinapayagan ang pag-iimbak ng impormasyon tungkol sa katayuan ng account ng kliyente sa card;

ang pangangailangang serbisyohan ang card online, na nagpapataas ng mga gastos sa pagpapatakbo ng naturang sistema. Nangangahulugan ito na para sa bawat transaksyon kinakailangan na makipag-ugnay sa isang sentro ng awtorisasyon sa pamamagitan ng modem upang kumpirmahin ang pagiging tunay sa isang nakalaang linya ng telepono, na mahal at hindi sapat na maaasahan, lalo na sa mga kondisyon ng Russia;

mahinang proteksyon laban sa pandaraya (ang mga card na ito ay madaling nakawin at peke, alinman sa pamamagitan ng paggawa ng mga peke o sa pamamagitan ng pagkopya ng impormasyon mula sa kanila).

Ang ilang mga kadahilanan ay pumipigil sa pagkalat ng mga magnetic stripe card sa merkado ng Russia:

ang mababang antas at iregularidad ng kita ng populasyon, na sinamahan ng mataas na rate ng inflation, ay ginagawang imposible para sa mass client na mapanatili ang disenteng minimum na balanse o mga deposito ng insurance sa kanilang mga account;

ang tradisyunal na mababang kalidad ng mga network ng telekomunikasyon, na hindi pinapayagan ang pagbuo ng mga klasikong Western scheme para sa online na access sa mga account ng customer.

Malinaw na ang magnetic stripe ay hindi na nagbibigay ng kinakailangang antas ng proteksyon ng impormasyon mula sa pandaraya at pamemeke. At nagsimulang maghanap ang mga eksperto ng mas maaasahang paraan para magtala ng impormasyon. Ito ay naging isang chip (mula sa Ingles na сhiр - isang kristal na may pinagsamang circuit) o ​​isang microcircuit. Ang mga card na may chip ay madalas ding tinatawag na smart card. Ang pangalang "smart card" (smart - intelligent, o intelligent) ay nauugnay sa kakayahan ng huli na magsagawa ng napakakomplikadong mga operasyon sa pagpoproseso ng impormasyon. Ang mga pangunahing bentahe ng ganitong uri ng card ay nadagdagan ang pagiging maaasahan at seguridad at kagalingan sa maraming bagay. Ang isang makabuluhang kawalan ay ang mataas na gastos nito. Ang halaga ng naturang mga card ay tinutukoy ng halaga ng chip, na direktang nakasalalay sa laki ng magagamit na memorya at mula sa $0.6 hanggang $9.5 para sa sirkulasyon ng isang milyong card.

Ang mga smart card ay may iba't ibang kapasidad, ang kapasidad ng memorya ng isang regular na card ay humigit-kumulang 256 byte, ngunit may mga card na may mga kapasidad ng memorya mula 32 bytes hanggang 8 KB. Pinapayagan ka ng microcircuits na mag-imbak sa memorya ng naturang card, bilang karagdagan sa impormasyon ng pagkakakilanlan, mga tagapagpahiwatig ng gastos.

Isaalang-alang natin ang tipolohiya ng mga smart card. Depende sa panloob na istraktura at mga pag-andar na ginawa, hinahati ng mga eksperto ang mga smart card sa dalawang uri:

memory card;

microprocessor card.

Mga memory card. Ang pangalan na ito ay napaka-arbitrary, dahil ang lahat ng mga smart card ay may memorya. Karaniwan, ang mga card ng ganitong uri ay ginagamit upang mag-imbak ng impormasyon. Mayroong dalawang subtype ng naturang mga card: na may hindi protektado at may protektadong memorya.

Ang mga card na may hindi protektadong memorya ay walang mga paghihigpit sa pagbabasa o pagsusulat ng data. Kung minsan ay tinatawag silang full memory card. Maaari mong arbitraryo ang istraktura ng card sa lohikal na antas, tinatrato ang memorya nito bilang isang set ng mga byte na maaaring kopyahin sa RAM o i-update gamit ang mga espesyal na command.

Lubhang mapanganib na gumamit ng mga card na may hindi protektadong memorya bilang mga card sa pagbabayad. Ito ay sapat na upang legal na bumili ng naturang card, kopyahin ang memorya nito sa isang disk, at pagkatapos pagkatapos ng bawat pagbili ay ibalik ang memorya nito sa pamamagitan ng pagkopya sa paunang estado ng data mula sa disk, i.e. Ang pag-encrypt ng data sa memorya ng card ay hindi nagpoprotekta laban sa ganitong uri ng pandaraya. Ipinapakita ng pagsasanay na sa Russia ay may sapat na mga tao na may kakayahang tulad ng isang trabaho.

Gumagamit ang mga secure na memory card ng isang espesyal na mekanismo upang payagan ang pagbabasa/pagsusulat o pagbura ng impormasyon. Upang maisagawa ang mga operasyong ito, dapat kang magpakita ng isang espesyal na lihim na code sa card (at kung minsan higit sa isa). Ang pagpapakita ng code ay nangangahulugan ng pagtatatag ng isang koneksyon sa kanya at paglilipat ng code "sa loob" ng card. Ang code mismo ay ihahambing ang code sa read/write (erase) data protection key at “iulat” ito sa smart card reader/writer. Imposibleng basahin ang mga security key na nakaimbak sa memorya ng card o kopyahin ang memorya ng card. Kasabay nito, sa pag-alam sa (mga) lihim na code, maaari mong basahin o isulat ang data na nakaayos sa pinaka-lohikal na paraan para sa sistema ng pagbabayad. Kaya, ang mga secure na memory card ay angkop para sa mga unibersal na aplikasyon ng pagbabayad, mahusay na protektado, at mura rin. Kaya, ang presyo ng CPM896 card ay hindi hihigit sa $4 para sa mga sirkulasyon na higit sa 5 libong kopya.

Karaniwan, ang mga secure na memory card ay naglalaman ng isang lugar kung saan naitala ang data ng pagkakakilanlan. Ang data na ito ay hindi mababago pagkatapos, na napakahalaga upang matiyak na ang card ay hindi mapeke. Para sa layuning ito, ang data ng pagkakakilanlan sa card ay "sinunog."

Kinakailangan din na ang card ng pagbabayad ay may hindi bababa sa dalawang protektadong lugar. Napag-alaman na ang teknolohiya ng mga pagbabayad na hindi cash gamit ang mga card ay karaniwang may kasamang tatlong legal na independiyenteng entity: ang kliyente, ang bangko at ang tindahan. Ang bangko ay nagdeposito ng pera sa card (kredito ito), ang tindahan ay nag-withdraw ng pera mula sa card (nagde-debit nito), at lahat ng mga transaksyong ito ay dapat isagawa nang may pag-apruba ng kliyente. Kaya, ang pag-access sa data sa card at mga operasyon dito ay dapat na maiiba. Ito ay nakakamit sa pamamagitan ng paghahati sa memorya ng card sa dalawang lugar na protektado ng magkaibang mga key - debit at credit. Ang bawat kalahok sa operasyon ay may sariling lihim na susi.

Upang maprotektahan ang mga lugar ng data mula sa hindi awtorisadong pag-access, ibinibigay ang mga field na kumokontrol sa pag-access sa data na ito. May tatlong uri ng mga susi:

I-Keu - ang susi ng bangko,

R-Key - cardholder key - PIN code,

A-Keys - mga susi para sa mga organisasyong pangkalakalan o iba pang mga aplikasyon.

Ang paggamit ng mga key na ito ay nagbibigay-daan sa pag-access upang basahin ang impormasyon mula sa kaukulang lugar o magsulat ng impormasyon. Bilang isang patakaran, ang pag-activate ng isang susi ay nagbibigay-daan sa iyo na magbasa lamang ng impormasyon, habang ang pag-activate ng lahat ng mga susi nang sabay-sabay ay nagpapahintulot sa iyo na isulat ito.

Ang tamang presentasyon ng PIN code ay nagbibigay-daan sa pag-access sa card (sa pamamagitan ng pagbabasa ng data), ngunit hindi dapat baguhin ang impormasyong hawak ng nagpautang ng card (bangko) o ng may utang nito (tindahan). Ang bangko lamang ang may susi upang magtala ng impormasyon sa lugar ng kredito ng card; ang susi para sa pagtatala ng impormasyon sa debit area ay nasa tindahan. Sa pagpapakita lamang ng dalawang susi nang sabay-sabay (PIN code ng kliyente at susi ng bangko kapag nagpapahiram, PIN code ng kliyente at susi ng tindahan kapag nagde-debit) maaari mong isagawa ang kaukulang transaksyong pinansyal - magdeposito ng pera o isulat ang halaga ng pagbili mula sa card.

Kung ang mga card na may parehong protektadong lugar ng memorya ay ginagamit bilang mga card sa pagbabayad, nangangahulugan ito na ang bangko at ang tindahan ay gagana sa parehong lugar, gamit ang parehong mga key ng proteksyon. Kung ang bangko, bilang nagbigay ng card, ay maaaring mag-debit nito (halimbawa, sa mga ATM), kung gayon ang tindahan ay walang karapatang i-credit ang card. Gayunpaman, binibigyan siya ng pagkakataong ito - dahil, dahil sa pangangailangang i-debit ang card kapag bumibili, alam niya ang susi upang mabura ang protektadong zone. Ang katotohanan na ang parehong pinagkakautangan ng card at ang may utang nito (karaniwan ay magkaibang mga tao) ay gumagamit ng parehong susi ay lumalabag sa ilang mga pangunahing prinsipyo ng seguridad ng impormasyon (sa partikular, ang mga prinsipyo ng paghihiwalay ng mga kapangyarihan at minimal na kapangyarihan). Maaga o huli, hahantong ito sa pandaraya. Ang mga cryptographic na pamamaraan ng pagprotekta ng impormasyon ay hindi rin nakakatulong sa sitwasyon.

Sa mga kilalang card na may protektadong memorya, tanging ang nabanggit na CPM896 card lamang ang may dalawang protektadong lugar ng memorya at nakakatugon sa mga kinakailangan para sa paghihigpit sa pag-access sa impormasyon, parehong mula sa bangko at mula sa tindahan.

Sa panimula iba't ibang mga posibilidad ay binuksan sa pamamagitan ng tunay na microprocessor card, dahil mayroon silang sariling panloob na lohika at, sa katunayan, ay isang microcomputer.

Ang isang dalubhasang operating system ay binuo sa card, na nagbibigay ng malawak na hanay ng mga pagpapatakbo ng serbisyo at mga tampok ng seguridad.

Ang operating system ng card ay sumusuporta sa isang file system na nagbibigay ng access control sa impormasyon. Para sa impormasyong nakaimbak sa anumang talaan (file, pangkat ng mga file, direktoryo), maaaring itakda ang mga sumusunod na access mode:

laging magbasa/magsulat. Ang mode na ito ay nagbibigay-daan sa pagbabasa/pagsusulat ng impormasyon nang hindi nalalaman ang mga espesyal na lihim na code;

nababasa, ngunit nangangailangan ng mga espesyal na pahintulot sa pagsulat. Ang mode na ito ay nagbibigay-daan sa libreng pagbabasa ng impormasyon, ngunit pinapayagan lamang ang pagsusulat pagkatapos magpakita ng isang espesyal na lihim na code;

mga espesyal na pahintulot sa pagbasa/pagsusulat. Ang mode na ito ay nagbibigay-daan sa pag-access sa pagbasa o pagsulat pagkatapos magpakita ng isang espesyal na lihim na code, at ang mga code para sa pagbabasa at pagsusulat ay maaaring iba;

Bilang isang patakaran, ang mga naturang card ay may built-in na cryptographic na mga tool na nagbibigay ng pag-encrypt ng impormasyon at ang pagbuo ng isang "digital" na lagda. Ayon sa kaugalian, ang mga card ay gumagamit ng cryptographic algorithm para sa mga layuning ito. Bilang karagdagan, ang card ay naglalaman ng mga tool para sa pagpapanatili ng pangunahing sistema.

Ang mga card ay nagbibigay ng ibang hanay ng mga utos ng serbisyo. Para sa mga layunin ng pagbabangko, ang pinaka-kawili-wili sa kanila ay ang paraan ng pagsasagawa ng mga elektronikong pagbabayad.

Kasama sa mga espesyal na feature ang kakayahang harangan ang trabaho gamit ang card. Mayroong dalawang uri ng pagharang: sa pagpapakita ng maling transport code at sa hindi awtorisadong pag-access.

Ang kakanyahan ng pagharang sa transportasyon ay ang pag-access sa card ay imposible nang hindi nagpapakita ng isang espesyal na code ng transportasyon. Ang mekanismong ito ay kinakailangan upang maprotektahan laban sa iligal na paggamit ng mga card dahil sa pagnanakaw sa panahon ng paglilipat ng card mula sa tagagawa patungo sa mamimili. Maa-activate lang ang card kapag ipinakita ang tamang "transport" code.

Ang kakanyahan ng pagharang sa kaso ng hindi awtorisadong pag-access ay kung, kapag nag-access ng impormasyon, ang access code ay hindi tama na ipinakita nang maraming beses, kung gayon ang card ay tumigil sa pagpapatakbo sa lahat. Kasabay nito, depende sa nakatakdang mode, ang card ay maaaring i-activate pagkatapos ng pagtatanghal ng isang espesyal na code, o hindi. Sa huling kaso, ang card ay nagiging hindi angkop para sa karagdagang paggamit.

Ang mga plastic card na may microchip ay may mas mataas na antas ng proteksyon laban sa pandaraya at pamemeke.

Sa kabila ng mga halatang bentahe, ang mga smart card sa ngayon ay may limitadong paggamit, sa kadahilanang ang naturang card ay isang order ng magnitude na mas mahal kaysa sa isang card na may magnetic stripe. Sa mga nagdaang taon lamang, nang ang pinsala mula sa magnetic card fraud sa mga internasyonal na sistema ng pagbabayad ay naging napakataas at patuloy na lumalaki, nagpasya ang mga bangko na unti-unting lumipat sa mga smart card.

Mga sobrang matalinong card. Ang isang halimbawa ay ang Toshiba multi-purpose card na ginamit sa VISA system. Bilang karagdagan sa lahat ng mga tampok ng isang regular na microprocessor card, ang card na ito ay mayroon ding isang maliit na display at isang keypad para sa pagpasok ng data. Pinagsasama ng card na ito ang mga credit, debit at prepaid card, at gumagana rin bilang isang orasan, kalendaryo, calculator, conversion ng currency, maaaring magsilbi bilang isang notebook, atbp. Dahil sa kanilang mataas na halaga, ang mga supersmart card ay hindi gaanong ginagamit ngayon, ngunit ang kanilang paggamit ay malamang na lumago.

Noong 1981, naimbento ni J. Drexler ang optical card. Ang mga optical memory card ay may mas malaking kapasidad kaysa sa mga memory card, ngunit ang data ay maaari lamang isulat sa kanila nang isang beses. Ang ganitong mga card ay gumagamit ng teknolohiya ng WORM (sumulat nang isang beses - basahin nang maraming beses). Ang pagre-record at pagbabasa ng impormasyon mula sa naturang card ay isinasagawa ng mga espesyal na kagamitan gamit ang isang laser (samakatuwid ang iba pang pangalan - laser card). Ang teknolohiyang ginamit sa mga card ay katulad ng ginagamit sa mga laser disc. Ang pangunahing bentahe ng naturang mga card ay ang kakayahang mag-imbak ng malaking halaga ng impormasyon. Ang mga naturang card ay hindi pa naging laganap sa mga teknolohiya ng pagbabangko dahil sa mataas na halaga ng parehong mga card mismo at ng kagamitan sa pagbabasa.

Ngayon sa Russia mayroong higit sa 10 mga sistema ng pagbabayad na nagseserbisyo ng higit sa 30 mga uri ng mga bank card. Ang pinakasikat ay ang mga internasyonal na sistema ng pagbabayad na gumagana sa VISA at Eurocard/MasterCard card. Ang mga nagmamay-ari ng naturang mga card ay maaaring ganap na gumamit ng parehong internasyonal na sistema ng mga pagbabayad na hindi cash at isang maaasahang paraan ng pagbabayad sa Russia. Kaya, ang mga VISA card ay tinatanggap para sa pagbabayad sa 240 mga bansa sa buong mundo. Mayroong higit sa 440 libong mga ATM at humigit-kumulang 22 milyong mga punto ng tingi at serbisyo. At sa isang Eurocard/MasterCard card maaari kang magtrabaho sa 222 bansa sa buong mundo, makatanggap ng cash sa 463 libong ATM at maserbisyuhan sa 20 milyong retail at service point.

Ang pinakasikat na uri ng mga card sa bangko ay:

Ang Visa Classic at Eurocard/MasterCard Mass ay ang pinakakaraniwang card na nagbibigay ng mataas na antas ng pinansyal at iba pang serbisyo sa buong mundo. Ginagamit sa halos lahat ng bansa sa mundo. Ang isang pagbawas sa halaga ng taunang serbisyo ay ibinibigay kapag ginagamit ang card nang higit sa 12 buwan. Maaaring maibigay sa mga mamamayan ng Russian Federation na umabot sa edad na 14.

Ang Visa Business at EuroCard/MasterCard Business ay mga corporate international card, ang pinakamahusay na paraan para sa epektibong pamamahala sa mga gastusin ng isang organisasyon. Ginagawa nilang posible na magbayad ng mga di-cash na gastos sa paglalakbay para sa mga empleyado, pati na rin ang mga gastos na may kaugnayan sa mga pang-ekonomiyang aktibidad ng organisasyon, kapwa sa Russia at sa ibang bansa.

Viza Gold at Eurocard/MasterCard Gold – ang mga card na ito ay tanda ng kayamanan at suporta ng prestihiyo. Ito ay isang maginhawang paraan para sa mga non-cash na pagbabayad sa retail at service point, pati na rin para sa pagtanggap ng cash sa mga banking institution at ATM sa buong mundo, na may mataas na creditworthiness.

Ang AS Sbercard ay isang microprocessor card ng Sberbank ng Russia, isang maginhawang paraan para sa mga di-cash na pagbabayad para sa parehong mga indibidwal at legal na entity, pati na rin isang ligtas na paraan ng transportasyon ng mga pondo. Ang pangunahing bentahe ng mga card na ito ay isang hindi nagkakamali na sistema ng seguridad batay sa kliyente na nagtatalaga ng mga password ng user.

Cirrus/Maestro at Visa Elеstrоn - pinagsasama ng mga card na ito ang mga debit card ng Sberbank ng Russia at mga internasyonal na electronic card, at ito ay higit sa 400 libong mga punto ng tingi at serbisyo, pati na rin ang higit sa 463 libong mga ATM sa 10,000 lungsod sa buong mundo.

Upang madagdagan ang pag-aampon ng mga bank card sa merkado ng Russia, nag-aalok ang mga nag-isyu ng mga bangko sa kanilang mga kliyente ng karagdagang mga taripa para sa kadalian ng paggamit sa isang partikular na larangan ng aktibidad. Ngayon, ang mga bangko ay aktibong nagpapatupad ng "suweldo", "pensiyon", "mag-aaral" at iba pang mga proyekto, na nagbibigay ng karagdagang mga pagkakataon para sa ilang mga bahagi ng lipunan.

Ang diskarte ng bangko sa pagbuo ng sistema ng bank card ay upang sagutin ang pangunahing tanong: kung paano at kung ano ang kumita ng pera sa pamamagitan ng pagtatrabaho sa mga card.

Ang pangunahing tampok ng mga sistema ng pagbabayad na binuo sa mga plastic card ay ang serbisyo sa retail trade turnover sa ekonomiya. Ang mga tampok ay ipinahayag sa mga teknikal na tampok ng mga pagbabayad at ipinahayag kapag isinasaalang-alang ang mga uri ng mga plastic card at ang kanilang ebolusyon.

Sa panahon ng pagbuo ng mga sistema ng pagbabayad, lumitaw ang iba't ibang uri ng mga plastic card, na naiiba sa layunin, pagganap at teknikal na mga katangian.

Mula sa punto ng view ng mekanismo ng pagkalkula, ang mga bilateral at multilateral na sistema ay nakikilala. Ang mga bilateral na card ay lumitaw mula sa mga bilateral na kasunduan sa pagitan ng mga kalahok sa pagbabayad, kung saan maaaring gamitin ng mga cardholder ang mga ito upang bumili ng mga kalakal sa mga saradong network na kinokontrol ng nagbigay ng card (mga tindahan ng departamento, mga istasyon ng gas, atbp.). Sa kabaligtaran, ang mga multilateral system, na pinamumunuan ng mga asosasyon ng pambansang bank card at mga kumpanya ng travel at entertainment card (American Express), ay nagbibigay ng pagkakataon sa mga cardholder na bumili ng mga kalakal sa kredito mula sa iba't ibang mga merchant at mga organisasyon ng serbisyo na kinikilala ang mga card na ito bilang paraan ng pagbabayad. Ang mga card ng mga system na ito ay nagpapahintulot din sa iyo na makatanggap ng mga cash advance, gumamit ng mga makina upang mag-withdraw ng pera mula sa isang bank account, atbp.

Mga card sa turismo, libangan at libangan. Ito ay mga card na "pagbabayad", ayon sa terminolohiya na inilarawan sa itaas. Ang mga ito ay ginawa ng mga kumpanyang dalubhasa sa paglilingkod sa lugar na ito (American Express, Dinners Club). Ang mga card ay tinatanggap ng daan-daang libong mga negosyo at serbisyo sa buong mundo upang magbayad para sa mga kalakal o serbisyo, at nagbibigay din sa mga cardholder ng iba't ibang benepisyo kapag nagbu-book ng mga tiket sa eroplano, mga silid sa hotel, pagtanggap ng mga diskwento sa presyo ng mga kalakal, seguro sa buhay, atbp.

Ang isa pang dibisyon ng mga card ay natutukoy sa pamamagitan ng kanilang mga functional na katangian. May pagkakaiba sa pagitan ng mga credit at debit card.

Ang mga credit card ng bangko ay inilaan para sa pagbili ng mga kalakal gamit ang isang pautang sa bangko, pati na rin para sa pagtanggap ng mga advance sa anyo ng pera. Ang pangunahing tampok ng card na ito ay ang bangko ay nagbubukas ng isang linya ng kredito, na awtomatikong ginagamit sa tuwing ang isang produkto ay binili o isang cash loan ay kinuha.

Ang isang kliyente sa bangko na gumagamit ng isang credit card ay may pagkakataon na makatanggap ng isang limitadong pautang mula sa bangko kung siya ay magbabayad gamit ang card para sa mga kalakal o serbisyo na ang halaga ay lumampas sa balanse sa kanyang bank account. Ang pautang na ibinigay sa kliyente ay binabayaran sa pamamagitan ng pagsusulat sa deposito ng seguridad, o kung binabayaran ng kliyente ang bangko para sa mga gastos mula sa kanyang sariling mga ipon sa cash o mula sa ibang account.

Ang mga debit card ay nagbibigay-daan sa isang kliyente sa bangko na makatanggap ng pera mula sa mga ATM at magbayad para sa kanilang mga pagbili sa loob lamang ng halagang magagamit sa kanilang espesyal na card account (o sa mga account lamang sa bangkong nagbigay ng card). Kaya, kapag nagbabayad para sa isang pagbili gamit ang isang debit card, isang tawag sa bangko o processing center ay kinakailangan upang matukoy kung ang kliyente, at hindi ang bangko, ay maaaring magbayad ng kinakailangang halaga. Sa kasong ito, ang halaga ay na-block sa account ng kliyente sa isang tiyak na oras hanggang sa dumating ang resibo sa pagbebenta sa sentro ng pagproseso, pagkatapos nito sa wakas ay na-debit. Mula sa sandali ng pagbabayad para sa isang pagbili o serbisyo sa pamamagitan ng sentro ng pagpoproseso hanggang sa tuluyan itong maalis o "ibinalik" sa account kung sakaling may matukoy na error o falsification, ang halagang isinulat ay "hindi nakikita" ng kliyente.

Kamakailan, ang mga pribadong debit card ay naging laganap. Ang mga ito ay inisyu ng mga bangko na lumalahok sa mga rehiyonal na sistema ng mga terminal ng kalakalan, at hindi konektado sa mga pambansang komunikasyon. Ang mga bangko ay naaakit sa katotohanan na sa kasong ito ay hindi na kailangang magbayad ng komisyon para sa paglilipat ng impormasyon sa pamamagitan ng mga pangkalahatang komunikasyon.

Depende sa uri ng paggamit, ang parehong mga credit at debit card ay maaaring indibidwal o corporate. Ang mga indibidwal na card ay para lamang sa mga indibidwal, ang mga corporate card ay para lamang sa mga kumpanya (mga organisasyon). Ang corporate card ay naka-link sa account ng kumpanya at maaari lamang ibigay sa isang empleyado ng kumpanya. Ang nasabing card ay maaaring limitahan ng kumpanya at pagkatapos ay bibigyan ng limitasyon ang cardholder sa paggamit ng mga pondo mula sa account ng kumpanya. Kung hindi nakatakda ang limitasyon, maaaring itapon ng cardholder ang buong halaga sa account ng kumpanya (naka-link sa card na ito). Bilang bahagi ng pag-uuri ng mga card sa indibidwal at corporate, ang mga family card ay maaaring makilala bilang isang hiwalay na uri. Ang mga ito ay ibinibigay bilang mga indibidwal na card lamang sa mga indibidwal, ngunit pati na rin bilang mga indibidwal na corporate card ay maaaring maibigay para sa bawat miyembro ng pamilya ng may-ari ng card account. Kasabay nito, ang limitasyon sa paggamit ng mga pondo ay karaniwang nakatakda para sa mga credit card ng mga miyembro ng pamilya.

Depende sa oras ng paggamit, ang mga card ay maaaring limitado: mayroon o walang pagpapahaba, o walang limitasyon.

Batay sa kanilang territorial validity, nakikilala nila ang pagitan ng international, national, local, club at iba pang card.

Minsan ang isang espesyal na kategorya ay nakikilala - mga card sa pagbabayad bilang isang uri ng mga credit card. Ang pagkakaiba ay ang kabuuang halaga ng utang kapag ginagamit ang card ay dapat bayaran nang buo sa loob ng isang tiyak na oras pagkatapos matanggap ang pahayag nang walang karapatang palawigin ang utang.

May mga pagkakaiba sa paggamit ng mga card sa mga sistemang nakabatay sa papel kumpara sa mga electronic system. Sa mga sistemang "papel", inilalagay ng may hawak ang kanyang lagda sa trading account o iba pang dokumentong inihanda ng merchant, na nagpapatunay sa kanyang pahintulot na i-debit ang kanyang account sa bangko. Ang merchant account ay ipapadala sa nagbigay ng card bilang batayan para sa pagbabayad ng naaangkop na halaga sa merchant (pag-kredito sa kanyang account) at pag-debit sa account ng cardholder. Sa isang electronic system, ang cardholder ay direktang nakikipag-ugnayan sa issuer sa pamamagitan ng terminal. Sa halip na lagdaan ang account, nagpasok siya ng isang lihim na kumbinasyon ng mga numero gamit ang keyboard, na, kung naipasok nang tama, pinahihintulutan ang pag-debit ng kanyang bank account.

Bilang resulta, masasabi natin na ang bank card ay, una sa lahat, isang personalized na instrumento sa pagbabayad na nagbibigay sa taong gumagamit ng card ng pagkakataon na gumawa ng walang cash na mga pagbabayad para sa mga kalakal at serbisyo, pati na rin makatanggap ng cash sa mga sangay ng bangko at ATM. . Ang mga negosyong pangkalakalan o serbisyo at mga sangay ng bangko na tumatanggap ng card ay bumubuo ng isang network ng mga service point ng card.

Ang pagpapakilala ng mga bank card bilang isa sa mga pangunahing paraan ng mga di-cash na pagbabayad ay ang pinakamahalagang gawain ng "teknolohiyang rebolusyon" ng pagbabangko. Ang paraan ng pagbabayad na ito, na may maraming hindi mapag-aalinlanganang mga pakinabang, ay nagbibigay ng parehong mga cardholder at mga institusyon ng kredito na kasangkot sa pag-isyu at paglilingkod sa kanila ng maraming pakinabang. ng mga dokumentong papel. supply ng pera, kaunting gastos sa oras at pagtitipid sa buhay na paggawa.

Ang plastic na pera ay naimbento upang matiyak na ang tunay na pera ay nanatili sa pagtatapon ng mga bangko at nagdala sa kanila ng pinakamataas na kita sa pamamagitan ng pamumuhunan at mga programa sa kredito. Ang isang ordinaryong plastic card holder ay walang ideya kung ano ang kinikita ng mga bangko (nasa ibang bansa pa rin) sa pamamagitan ng paggamit ng kanyang mga pondo sa kanilang resource base. Ayon sa mga eksperto, ang populasyon ng ating bansa ay may 35 bilyong dolyar at sampu-sampung trilyong cash rubles sa kanilang mga kamay, na basta na lamang na-withdraw mula sa sirkulasyon. Malaking interes para sa anumang komersyal na bangko na akitin ang mga pondong ito sa pamumuhunan at mga daloy ng pagpapautang nito.

Sa madaling salita, posibleng ituon ang karamihan sa mga daloy ng salapi at idirekta ang mga ito sa pamamagitan ng mga bangko sa ilalim lamang ng isang kundisyon: isang matalim na pagtaas sa dami ng mga pagbabayad na hindi cash, kapwa kapag nagbabayad ng sahod at kapag gumagawa ng karamihan ng mga pagbabayad ng populasyon. .

Kung mayroong isang malawak na imprastraktura para sa pagtanggap ng mga pagbabayad, ang hanay ng mga posibleng operasyon na may mga card ay maaaring ilarawan bilang mga sumusunod:

mga proyekto sa suweldo,

corporate debit card para sa mga pagbabayad para sa maliliit na transaksyon sa negosyo,

"gasoline" card para sa pagbabayad ng gasolina at mga pampadulas ng mga indibidwal at organisasyon,

card para sa paglilingkod sa mga interregional na daloy ng pera (sa interes ng mga indibidwal, mamamakyaw at kanilang mga dealer, maliliit na negosyante),

Mga card ng "club", tindahan, atbp.

card na nagseserbisyo sa mga pagbabayad sa utility, atbp.

Lahat ng mga bangko ay nagsusumikap na ipatupad ang mga proyekto ng suweldo, kapag ang isang buong negosyo ay lumipat sa pagkalkula ng sahod sa mga kawani sa pamamagitan ng mga plastic card ng isang bangko.

Tinatayang 90-95% ng mga ibinigay na card ay mga salary card. Ito ay, bilang panuntunan, mga debit card tulad ng Cirrus/Maestro o Visa Electron, na hindi pinapayagan ang overdraft. Ayon sa mga kinatawan ng bangko, kamakailan ang kita ng mga institusyon ng kredito mula sa mga transaksyon sa isang debit card ay lumalapit sa kita mula sa mga transaksyon na may Visa Classic o Eurocard/MasterCard Mass credit card. Iminumungkahi nito na ang mga proyekto ng suweldo ay maaaring ituring bilang isang karagdagang mapagkukunan ng kita para sa bangko.

Sa kasong ito, ang negosyo ay itinuturing na isang corporate client na pumasok sa isang kasunduan sa bangko, ayon sa kung saan ang bangko ay nagbubukas ng isang kasalukuyan o kasalukuyang account para dito. Para sa bawat empleyado, sa mga kagustuhang termino, sa ilalim ng isang hiwalay na kasunduan, ang bangko ay nagbubukas ng mga card account at nag-iisyu ng mga card kung saan ang kumpanya ay naglilipat ng sahod sa buwanang batayan. Maaari ka ring mga bayarin sa kredito, mga pautang, mga halaga ng insurance, mga pagbabayad sa ilalim ng mga kontrata, bayad sa bakasyon, at mga paglalakbay sa negosyo sa iyong personal na account sa card. Maaaring magdeposito ang kliyente ng anumang halaga sa cash sa pamamagitan ng cash desk ng bangko sa kanyang card account. Sa mga rehiyon, kapag nagpapatupad ng mga proyekto sa suweldo, bilang panuntunan, ang kagustuhan ay ibinibigay sa mga sistema ng Russia. Kung ang kliyente ay madalas na naglalakbay sa ibang bansa, ang isang internasyonal na card ay maaaring maibigay para sa account na ito, ngunit sa buong rate.

Para sa negosyo, ang benepisyo ay ang gawain ng departamento ng accounting ay pinasimple, hindi na kailangang magbigay ng mga cash register, mapanatili ang mga cashier, mga gastos na nauugnay sa paghahatid, imbakan, muling pagkalkula, deposito at pagpapalabas ng sahod sa mga tauhan ay nabawasan, ang mga pagkaantala sa ang pagbabayad ng mga sahod na nauugnay sa mga kakulangan sa pera ay inaalis, at ang mga Peak na naglo-load sa mga araw ng suweldo.

Para sa mga empleyado, ang panlipunang tensyon sa iba't ibang pagkaantala sa pagbabayad ng sahod ay nababawasan. Ang isang empleyado ng isang negosyo ay may pagkakataon na matanggap ito sa buong orasan at sa katapusan ng linggo, at habang nasa isang paglalakbay sa negosyo o bakasyon, at maaari ring magbayad nang hindi naniningil ng isang komisyon para sa mga kalakal at serbisyo sa mga negosyo ng kalakalan at serbisyo na tumatanggap ng mga bank card para sa pagbabayad .

Ang bangko ay tumatanggap ng karagdagang mga mapagkukunan sa anyo ng mga balanse ng card account at mga komisyon mula sa mga transaksyon na may mga ibinigay na card.

Ang organisasyon ay nagbibigay sa bangko ng buwanang buod na pahayag, kapwa sa papel at elektroniko. Ang pahayag na ito ay nagpapahiwatig: ang apelyido, unang pangalan, patronymic ng bawat empleyado, numero ng kanyang personal na tauhan, numero ng kanyang bank account, ang halaga ng mga pondo na inilaan para sa kanya sa account na ito. Batay sa summary statement, inililipat ng bangko ang mga pondo mula sa kasalukuyang account ng kumpanya patungo sa mga personal na account ng mga empleyado. Bawat buwan ang kumpanya ay nagbibigay ng isang listahan ng mga retiradong empleyado at tinanggap na empleyado.

Gayunpaman, ang pagpapatupad ng mga proyekto ng suweldo ay nagsisimula nang harapin ang katotohanan na ang lahat ng mga pangunahing malalaking kliyente ng korporasyon ay nahaharap na at ang libreng espasyo sa merkado ay lumiliit taun-taon.

Tanging ang pagbuo ng imprastraktura ang lilikha ng mga kinakailangan para sa karagdagang pag-unlad sa merkado. Ang mga bangko ay maaaring irekomenda na mag-install ng mga ATM sa teritoryo ng mga negosyo na may sapat na malaking bilang ng mga empleyado o magbukas ng isang sangay sa malapit; inirerekomenda din na mag-install ng mga elektronikong terminal sa mga kalapit na tindahan, isaalang-alang ang posibilidad ng mga empleyado na maglipat ng pera para sa pagpapanatili ng mga bata sa mga institusyong preschool ng departamento, magbayad para sa mga tanghalian sa mga factory canteen, at magbayad ng upa , magbayad para sa mga biyahe, atbp. Sa pagreretiro, patuloy na gumagamit ang mga empleyado ng mga plastic card, ngunit ang mga pensiyon at benepisyo ay inilipat na sa card account. Ang bangko, na pumalit sa serbisyo ng social security, ay nagpapanatili ng mga personal na account ng mga pensiyonado.

Ang mga katulad na gawain ay isinasagawa sa mga unibersidad at ang mga proyekto ng mag-aaral ay binuo.

Ang kahusayan sa ekonomiya ng pagpapakilala ng mga bank card ay tumutukoy sa mga tunay na benepisyo na dala ng isang bank card system para sa isang partikular na bangko. Samakatuwid, ang pangunahing gawain ng pamamaraan para sa pagtatasa ng pagiging epektibo ng sistema ng bank card ay upang makakuha ng mga sagot sa mga pangunahing katanungan na pangunahing nag-aalala sa mga tagapamahala na gumagawa ng mga desisyon sa paggamit ng mga mapagkukunang inilalaan para sa mga kumplikadong programa. Kasama sa mga tanong na ganito ang kalikasan; ano ang mga payback period para sa mamahaling kagamitan, anong mga overhead na gastos ang haharapin ng bangko kaugnay ng pagpapanatili ng SBC apparatus at mga sumusuportang serbisyo (collection, cash desk, accounting); ano ang mga gastos na nauugnay sa pagbibigay ng pagproseso, pagpapanatili ng mga linya ng komunikasyon at mga relasyon sa koresponden; magkano ang magagastos upang mapanatili ang isang partikular na kagamitang retail outlet o lugar ng pag-install ng ATM; sa anong opsyon, at sa anong mga kundisyon na nilayon na magtrabaho kasama ang isang partikular na kliyente o ibang bangko.

Habang umuunlad ang mga sistema ng elektronikong pagbabayad sa Russia, ang mga isyu ng pagbubuwis ng mga transaksyon gamit ang mga plastic card, mga isyu ng suporta sa ekonomiya para sa patakaran sa taripa ng mga bangko, atbp.

Upang masagot ang mga tanong na ibinibigay, kinakailangan upang matukoy nang tama ang ekonomiya at isaalang-alang ang lahat ng mga pangunahing direkta at hindi direktang resulta sa pananalapi ng paggana ng sistema ng bank card. Ang mga kalkulasyon ng kahusayan sa ekonomiya ay dapat na bawasan sa pare-parehong mga digital na parameter, iyon ay, sa mga tiyak na pananalapi na pagpapahayag na nagpapahintulot sa kasalukuyang at umuunlad na sistema ng bank card na masuri sa isang solong sistema ng mga panukala sa lahat ng pagkakaiba-iba ng mga daloy ng salapi sa loob ng bangko mismo at sa labas ito.

Ang mga paunang pagtatangka na ginawa ng mga pinuno ng maraming mga bangko sa Russia upang isaalang-alang ang programa upang ipakilala ang mga bank card bilang isang self-supporting program ay naging hindi tama. Ang sistema ng bank card ay hindi maiiwasang nauugnay sa patakaran sa pamamahala ng mapagkukunan ng bangko (aktibong pasibo na operasyon) at patakaran sa marketing, na kung saan ay ganap na nakasalalay sa estado at mga prospect ng pag-unlad ng lahat ng mga merkado ng pera at ang lugar ng mismong bangko sa mga merkado na ito.

Ang pagkalkula ng kahusayan sa ekonomiya ng isang sistema ng bank card ay nabibilang sa kategorya ng kumplikado at kumplikadong mga problema sa ekonomiya at dapat isaalang-alang sa pangkalahatang istraktura ng kakayahang kumita, kakayahang kumita at kakayahang kumita ng mga aktibidad sa pagbabangko.

Ang gawaing pang-ekonomiya sa aming kaso ay maaaring mabalangkas tulad ng sumusunod: detalyadong pagkakakilanlan, pangkalahatan, sistematisasyon, patuloy na pagsubaybay at pagtatasa ng mga susi (pangunahing) mga parameter na nagpapakilala sa paggana ng sistema ng bank card mula sa punto ng view ng pang-ekonomiyang benepisyo para sa bangko (resibo ng direkta at hindi direktang kita), at pangalawa - Ang pagbibigay ng tulong sa pamamaraan sa mga empleyado ng mga departamento ng plastic card sa pag-aayos ng pang-araw-araw na epektibong trabaho sa mga kliyente.

Para sa mga layuning ito, pinupunan ang isang talahanayan ng pag-uulat. Bago makuha ang data na kinakailangan upang punan ang talahanayan ng pag-uulat, ang pagsubaybay sa bawat indibidwal na punto ng pag-install ng kagamitan (trading terminal o ATM) ay isinasagawa. Ang lahat ng data ay maaaring ma-convert sa hard currency (US dollar) sa average na rate para sa kaukulang panahon. Kung mayroong isang awtomatikong tool para sa pagdadala ng gastos sa isang punto sa oras, pagkatapos ay ang paglutas ng problemang ito ay pinasimple.

Ang isa sa mga pangunahing at makabuluhang isyu ay ang tanong ng tamang pagkalkula ng kakayahang kumita ng sistema ng bank card. Sa katunayan, kung hindi mo isasaalang-alang ang iba pang aspeto ng trabaho, ang antas ng kakayahang kumita ay kahusayan sa ekonomiya.

Sa aming kaso, ang kakayahang kumita ay dapat na maunawaan bilang: ang ratio ng lahat ng kita sa lahat ng hindi kapital na gastos na natanggap at natamo kapag ginagamit ang sistema ng bank card bawat yunit ng oras.

Dapat itong maging malinaw sa sinumang tagapamahala na, alam ang antas ng kakayahang kumita ng isang operasyon o programa, ang isang tao ay madaling makasagot sa maraming mga katanungan sa pamamahala, kalkulahin ang mga panahon ng pagbabayad para sa mga programa, at makita ang mga prospect para sa karagdagang pag-unlad. Ang pinuno ng departamento ng mga plastic card ay dapat magkaroon ng sagot sa pinakamahalagang tanong: magkano ang halaga nito at kailan ito magbabayad? Kaya, upang makalkula ang kakayahang kumita ng isang sistema ng bank card kailangan mong:

Kalkulahin ang lahat ng direkta at hindi direktang kita na nagmumula sa pagpapatakbo ng system.

Kilalanin at kalkulahin ang lahat ng mga gastos na hindi kapital.

Ang mga di-capital na gastos ay tiyak na kasama ang mga gastos na nahuhulog sa halaga ng sistema ng bank card, ibig sabihin. ang mga direkta at hindi direktang gastos na nagmumula sa araw-araw na operasyon ng sistema ng bank card. Tinutukoy nila ang antas ng mga gastos ng organisasyon para sa pagpapanatili nito at tinutukoy ang tiyak na halaga ng mga gastos para sa isang tiyak na agwat ng oras. Sa pagsasagawa, ang pinaka-angkop na agwat ng oras para sa pagkalkula ng gastos at kakayahang kumita ay kinuha sa 1, 3, 6 at 12 buwan.

Kadalasan, sa panahon ng mga kalkulasyon sa ekonomiya sa iba't ibang mga organisasyon at departamento, may mga pagtatangka na isama ang mga gastos sa kapital sa presyo ng gastos. Ang pagkakamaling ito ay nangyayari, bilang panuntunan, mula sa kakulangan ng pag-unawa sa kakanyahan ng mga prosesong pang-ekonomiya. Sapagkat, ang ratio ng halaga ng mga gastos sa kapital sa antas ng kakayahang kumita ay nagpapakita ng panahon ng pagbabayad ng buong proyekto, kagamitan at iba pang pamumuhunan sa kapital.

Mayroong iba't ibang paraan ng paggastos na maaaring gamitin upang kalkulahin ang halaga ng isang bank card system, halimbawa, sa pamamagitan ng mga gastos na natamo para sa:

pagbabayad ng sahod sa mga empleyado;

pagbabawas ng pamumura;

pagbibigay ng pagproseso at teknikal na suporta;

pagsasagawa ng koleksyon;

pag-upa ng isang channel ng komunikasyon;

pagbibilang ng mga banknote ng mga empleyado ng cash desk;

mga pagbabayad sa pag-upa para sa lokasyon ng ATM at iba pa.

Ang isa pang paraan ay ang paggamit ng isang pamamaraan para sa pagkalkula ng halaga ng mga overhead na gastos ng isang organisasyon sa bawat isang average na empleyado at pagdadala ng indicator sa bilang ng mga empleyado ng bangko na naglilingkod sa sistema ng bank card.

Ngunit magiging mas tama kung kalkulahin ang mga pangunahing tagapagpahiwatig ng ekonomiya gamit ang lahat ng posible at magagamit na mga pamamaraan upang makakuha ng mas komprehensibong pagtatasa. At, kung sa parehong mga kaso ang parehong mga resulta ay nakuha, pagkatapos ay maaari silang maging mas makatwirang gamitin sa karagdagang mga kalkulasyon. Dapat itong maunawaan na ang isang pagbawas sa tagapagpahiwatig ng gastos ay masusunod sa pag-commissioning ng isang mas malaking bilang ng "mga punto ng pagtatrabaho" nang walang isang makabuluhang pagtaas sa bilang ng mga tauhan ng serbisyo, dahil Ang mga pangunahing gastos sa overhead, tulad ng napatunayan sa pagsasanay, ay nahuhulog sa pondo ng sahod. Sa iba't ibang mga organisasyon, ang mga gastos ng parehong mga item ay maaaring magkaroon ng makabuluhang pagkakaiba (ang halaga ng sahod, halimbawa, o ang bilang ng mga empleyadong kasangkot sa bawat kumbensyonal na yunit ng kasalukuyang SBC, atbp.), na sa huli ay magpapawalang-bisa sa bigat ng mga pagtatasa ng ekonomiya dahil sa hindi pag-accounting ng marami sa mahahalagang feature na ito. Nariyan din ang konsepto ng "kritikal na masa" ng sistema ng bank card, kapag ito ay lumago mula sa isang loss-making system tungo sa isang kumikitang sistema.

Ang kita na natanggap ng isang organisasyon o bangko sa sistema ng bank card ay nahahati sa direkta at hindi direkta.

Itinuturing na hindi direktang kita ang mga natanggap bilang resulta ng hindi direktang operasyon ng bangko kung saan nakikilahok ang bangko (ang sistema ng bank card ay gumagawa ng kontribusyon nito). Tulad ng nabanggit sa itaas, ang cash ng may hawak ng bank card ay ginagamit ng mga bangko sa resource base upang kumita kapag nagsasagawa ng mga aktibong operasyon. Samakatuwid, ang gawain ng pagkalkula ng hindi direktang kita ay isang mas malawak na gawain at hindi lamang ng departamento ng mga plastic card, ngunit ng buong bangko, ang tiyak na dibisyon nito na nagsasagawa ng pinagsama-samang pagsusuri.

Halimbawa, upang makalkula ang hindi direktang kita na natanggap ng bangko mula sa paggamit ng mga balanse sa mga account ng customer card, ang mga pamamaraan ay ginagamit upang kalkulahin ang kakayahang kumita ng ruble at dayuhang pera sa kurso ng isang pagsusuri sa ekonomiya ng kahusayan ng buong bangko para sa isang tiyak na panahon. Ang mga kalkulasyon na ito, bilang panuntunan, ay isinasagawa ng mga espesyalista ng mga serbisyong analitikal gamit ang kanilang sariling mga panloob na pamamaraan. Tinutukoy ng mga kalkulasyon na ito kung magkano ang kita ng bangko sa bawat 1 ruble (bawat isang dolyar ng US) sa panahon ng pagkalkula ng kahusayan sa ekonomiya ng system. Kasabay nito, para sa mga pondo na nasa bangko sa mga account sa card, ang bangko ay nagdadala ng mga gastos sa interes sa anyo ng naipon na interes sa mga balanse ng mga pondong ito, na dapat ding isaalang-alang sa mga kalkulasyon. Maaaring kabilang sa hindi direktang kita ang iba't ibang uri ng nakatagong pagpapautang, halimbawa, kapag ginagamit ang oras ng mga pagbabayad at pagtanggap ng mga slip, kapag ang kliyente ay nakabili na at ang kanyang mga pondo sa bangko ay hindi pa naalis. Ang mga hindi direktang gastos, halimbawa, ay dapat isaalang-alang ang dami ng cash diversion para sa muling pagpuno ng mga ATM na hindi nakikilahok sa resource base nito, atbp. Kadalasan, ang mga kalkulasyon ng "ekonomiya ng mga aspetong pampulitika" ay mahalaga para sa mga bangko, kapag ang mga serbisyo ay ibinigay sa malalaking customer na gumagamit ng mga bank card nang walang bayad, ngunit sa parehong oras, ang iba pang hindi direktang uri ng kita ng bangko kapag nagtatrabaho sa kliyenteng ito ay maingat at lubusang kinakalkula.

Ang direktang kita at gastos ay ang mga natatanggap o binabayaran ng bangko sa anyo ng isang porsyento ng cash turnover, komisyon mula sa mga pagbili sa isang tindahan, mula sa mga cash withdrawal ng isang kliyente sa pamamagitan ng isang ATM, para sa conversion ng pera, mga bayarin sa pagproseso, atbp. Sa madaling salita, ito ang lahat ng mga gastos at kita na direktang nauugnay sa sistema ng bank card at makikita sa mga espesyal na subaccount ng kita at gastos.

Ang pagkalkula ng tinantyang halaga ng posibleng karagdagang benepisyo para sa bangko mula sa paggamit ng mga balanse ng customer sa resource base nito ay talagang isa sa pinakamahirap na gawaing pang-ekonomiya na nauugnay sa pamamahala ng mga mapagkukunan ng buong bangko, kung kinakailangan na isaalang-alang ang marami. pangunahing mga kadahilanan upang makakuha ng isang makatwirang pagtatantya. Bilang isang tuntunin, ang mga kalkulasyon ay may sumusunod na pagkakasunud-sunod;

Ang isang pagsusuri ng average na kronolohikal o average na mga balanse sa istatistika sa personal, settlement at kasalukuyang mga account ng organisasyon para sa isang tiyak na panahon ay isinasagawa.

Sa kinakailangang pondo ng reserba ng Central Bank ng Russian Federation.

Sa cash desk ng bangko.

Sa account ng kasulatan ng bangko sa Central Bank ng Russian Federation.

Para sa insurance (hedging) ng mga panganib sa pagbabangko.

Sa mga correspondent na account ng mga bangko na nakikilahok sa pag-clear para sa mga interbank settlement, kabilang ang sa bank card system, at iba pang hindi gumaganap na mga asset.

Pagkatapos nito, kinakailangang isaalang-alang ang mga gastos sa overhead ng bangko, na nahuhulog sa bawat ruble ng base ng mapagkukunan nito:

Upang magbigay ng reserba para sa mga pautang at pagbaba ng halaga ng mga mahalagang papel.

Para sa mga bayarin sa membership sa Mga Association at Plastic Card System, gayundin sa iba pang mga organisasyon para sa trabaho sa mga financial market.

Walang mga refund para sa mga aktibong transaksyon.

Para sa mga gastos sa mga pondo ng Bangko sa panahon ng pagpapatupad ng iba't ibang mga programa, ang pagpapakilala ng mga bagong teknolohiya, pagbuo ng kapital, atbp., na binabawasan din ang base ng mapagkukunan nito.

Sa susunod na yugto, ang net interest margin (SPREDA) ay kinakalkula at sinusuri, na isinasaalang-alang ang mga gastos sa overhead ng bangko, pati na rin ang interes na naipon sa mga balanse sa mga account sa card ng mga kliyente.

Sa huling yugto, ang kita na natanggap ng bangko sa bawat ruble ng mga naaakit na mapagkukunan mula sa isang partikular na organisasyon ay kinakalkula. At, pagkatapos lamang nito, maaari mong simulan upang suriin ang mga taktika ng pakikipagtulungan sa kliyente, ngunit isinasaalang-alang ang forecast para sa pag-unlad ng mga merkado na maaaring makaapekto sa balanse ng mga rate para sa buong hanay ng mga serbisyo na ibinigay ng organisasyong ito.

Bilang isang halimbawa ng isa sa kanilang mga pamamaraan, isasaalang-alang namin ang isang algorithm para sa paunang pagtatasa ng pagbabalik ng mga mapagkukunan ng pera na kinakailangan para sa pagpapatupad ng isang proyekto ng card sa rehiyon ng Tomsk.

Ang sangay ng Tomsk ng Sberbank ng Russia ay patuloy na bumubuo ng isang sistema ng mga pagbabayad na hindi cash gamit ang mga plastic card. Sa pagsasagawa, ang iba't ibang mga teknolohiya ay binuo at nasubok. Sa unang yugto, inaasahang gumamit ng card na may magnetic stripe - sa katunayan, ito ay binalak na palitan ang tradisyonal na mga libro sa pagtitipid. Ang pagiging epektibo ng kanilang paggamit ay pangunahing binubuo sa pagpapabilis ng serbisyo sa customer, pag-aalis ng pangangailangan na ihambing ang lagda sa isang order ng gastos sa isang umiiral na sample, at pagbibigay sa kliyente ng pagkakataong tumanggap at magdeposito ng mga pondo sa isang account sa anumang sangay ng sangay. , anuman ang lugar kung saan binuksan ang account. Mababang halaga ng mga card, bilis ng produksyon, mabilis na pagpapalit, mataas na seguridad - lahat ng ito ay tiyak na lubos na pinahahalagahan ng mga kliyente sa bangko.

Gayunpaman, ang pagpapakilala ng sistemang ito, kasama ang mga pakinabang nito, ay mayroon ding ilang makabuluhang disadvantages, halimbawa, hindi ito, dahil dito, isang sistema ng pag-areglo; gamit ang card na ito, imposibleng makakuha ng cash mula sa isang ATM at, ang pinakamahalagang disbentaha, ang nakaplanong automated system ay dapat na gumana sa loob ng balangkas ng indibidwal na OSB, iyon ay, kahit na sa loob ng parehong teritoryal na bangko, ang kliyente ay hindi magiging matanggap ang kanyang mga pondo sa sangay ng Moscow ng Sberbank kung ang account ay binuksan sa OSB.

Noong 1996, sa simula ng mahigpit na sentralisasyon ng lahat ng mga isyu sa pagpapatakbo sa sentral na tanggapan, sinimulan ng Sberbank ng Russia ang isang aktibong paghahanap para sa isang pinag-isang platform para sa pagpapaunlad ng negosyo ng card, na ipinag-uutos para magamit sa lahat ng mga dibisyon ng teritoryo nito. Sa panahong ito nagsimula ang pagbuo ng isang sistema ng pagbabayad ng card batay sa mga teknolohiya ng CHIP sa sangay ng bangko ng Tomsk.

Sa mas mababa sa dalawang taon, ang sangay ng Tomsk ng Sberbank ay nag-isyu ng hanggang 35,000 na mga card, at ang lahat ng mga paunang pamumuhunan sa kapital sa proyekto ng card ay nagbayad 9 na buwan pagkatapos ng pagsisimula ng mga pamumuhunan. Ang epekto sa ekonomiya mula sa pagpapakilala ng sistema ng plastic card sa pagtatapos ng 2005 ay umabot sa halos 7,991.5 libong rubles.

Sa simula pa lang, hindi itinakda ng SB RF Bank bilang layunin nito ang akumulasyon ng mga pondo sa mga card account ng populasyon. Upang ipakilala ang isang sistema ng mga pagbabayad na hindi cash sa rehiyon ay ang pangunahing layunin ng aming proyekto sa card, batay sa kung saan nakabatay ang patakaran sa marketing ng bangko hanggang sa araw na ito, na nagbibigay sa hinaharap para sa mga diskwento sa anumang pagbabayad sa pamamagitan ng plastic card.

Kaakit-akit din na ang mga balanse ng pera sa mga account sa card (anuman ang lokasyon ng pera - sa account o sa card) ay naipon araw-araw na interes na may buwanang capitalization, at walang mga paghihigpit sa mga tuntunin ng paggamit ng "electronic pera" - ang pang-araw-araw na limitasyon sa paggastos mula sa card ay napakataas: hanggang 15 milyong rubles. ngayon (ang minimum ay hindi limitado sa lahat). Iyon ay, ang parehong kategorya ng populasyon na may pagkakataon na "mag-imbak" ng pera ay maaaring magbukas ng isang demand na deposito sa isang bangko na may mas mataas na rate ng interes; Bukod dito, ang Sberbank ay nagbibigay ng mga deposito, foreign currency account at international card lamang sa mga may-ari ng ruble plastic card.

Sa kasalukuyan, ang may-ari ng isang plastic card ng Sberbank ng Russian Federation ay nagbabayad ng pera sa bangko nang isang beses lamang - kapag binubuksan ang isang card account at binili ang card mismo (kung minsan kapag pinapalitan ito sa kaso ng pagkawala o pagnanakaw) - ang katumbas ng ruble ay $ 3.3 . Ang taunang pagpapanatili ng card at lahat ng mga operasyon sa card account ay ginagawa ng bangko para sa mga may-ari ng AS Sbercard plastic card nang walang bayad, sa kabila ng katotohanan na ang bangko ay hindi nagtakda ng isang minimum na balanse ng account.

Kaya, ang pamamaraang ito para sa paunang pagtatasa ng pagbabalik ng mga mapagkukunan ng pananalapi para sa pagpapatupad ng mga proyekto at programa ng card, na ipinakilala ng Bank of the SB ng Russian Federation, ay nagsisilbing isang analytical tool na nagbibigay-daan sa iyo upang patuloy na subaybayan ang pagbuo ng pag-unlad ng bangko ng merkado ng mga produkto ng card depende sa pagbabago ng sitwasyon, pati na rin ang isang tool para sa pagtatasa ng estado, antas at mga bahagi ng mga nakikipagkumpitensyang bangko sa bawat direksyon ng merkado ng mga produkto ng card.

Ang karanasan ng Sberbank ay malinaw na nakakumbinsi na ang anumang bangko sa Russia ay maaaring makamit ang magagandang resulta sa negosyo ng card. Ito ay kinakailangan lamang sa unang yugto ng pagpapakilala ng isang non-cash na sistema ng pagbabayad upang lumikha ng pinaka-kanais-nais na mga kondisyon para sa mga potensyal na may-ari ng mga plastic card at itatag ang pinakasimpleng mga patakaran ng "laro". Hindi gusto ng mga tao kapag nagbabago ang mga panuntunang ito, kaya ang katatagan ng mga aksyon ng bangko ang susi sa tagumpay ng negosyo ng card.

Sa kasalukuyan, ang Bank of the SB ng Russian Federation ay nag-isyu ng mga card ng mga internasyonal na sistema ng pagbabayad na "Visa International", "Europe International-nal", kung saan maaari kang makatanggap ng cash kapwa sa rubles at sa dayuhang pera: "Visa", "Visa Electronic”, “Visa Business” ", "Visa Gold"; “EC/MC Mass”, “EC/MC Business”, “EC/MC Gold”; "Sberbank - Cirrus/Maestro".

Ang aktibong pag-unlad ng negosyo ng plastic card ay humantong sa ang katunayan na ang mga card ay nagiging isang kasangkapan para sa mga bangko upang makipagkumpetensya hindi lamang para sa depositor, kundi pati na rin para sa nanghihiram. Kamakailan, kasama ng consumer express na pagpapautang, maraming mga bangko ang nagsimulang aktibong mag-alok ng mga credit card sa kanilang mga kliyente. Ayon sa mga eksperto, malapit nang mangibabaw ang mga credit card sa consumer lending market. Kaya, ayon sa Central Bank ng Russian Federation, sa pagtatapos ng 2007, ang dami ng mga credit card na inisyu sa Russia ay lumampas sa 200,000, habang ang isyu ng mga credit card sa nakaraang taon ay tumaas ng 4.3 beses, at ang dami ng mga transaksyon - 2.3 beses.

Hindi lamang mga tradisyonal na produkto batay sa Classic/Mass o Gold card na may overdraft account management mode ang lumabas sa sirkulasyon, kundi pati na rin ang ilang mga bagong produkto ng credit mula sa mga internasyonal na sistema ng pagbabayad, tulad ng Visa Electronic Instant o MasterCard Electronic, na naglalayong mass consumer.

Natural lang na ipagpalagay na ang kumpetisyon sa merkado ng plastic card ay magiging mas matindi sa mga darating na taon (isinasaalang-alang na ang mga transaksyon sa card ay kasalukuyang maiuuri bilang ang pinaka kumikitang uri ng aktibidad sa pagbabangko). Ang pagpapatupad ng mga scheme ng suweldo ay nagbibigay-daan sa mga bangko na makakuha ng access sa mga karagdagang murang mapagkukunan, katulad ng mga kasalukuyang account ng mga organisasyon, ang mga balanse nito ay maaaring tumpak na mahulaan. Ang mga gastos sa pagseserbisyo sa mga account ng card ay medyo mababa dahil sa mataas na antas ng automation. Ang mga bayad sa komisyon para sa pagbabayad kapag gumagamit ng mga plastic card, pati na rin ang pagkuha ng mga resibo, ay medyo makabuluhan din para sa mga bangko. Sa paglaganap ng mga credit card, ang mga bangko ay kumikita ng mas maraming kita sa interes sa mga pautang. At ito, sa turn, ay nangangahulugan na ang mga bangko ay hindi gaanong interesado sa sari-saring pag-unlad ng negosyo ng card kaysa sa mga gumagamit ng card.

Ang pinakamalaking bangko sa ating bansa ay Sberbank ng Russia. Ang mga aktibidad nito ay nagsisilbing isang tinatayang patnubay para sa lahat ng iba pang mga komersyal na bangko sa Russia.

Ang bahagi ng Sberbank ng Russia sa merkado ng bank card ay nananatiling matatag at, batay sa mga resulta ng trabaho nito, ay higit sa 30% sa mga tuntunin ng mga pangunahing tagapagpahiwatig tulad ng bilang ng mga card na naseserbisyuhan at turnover sa kanila. Ang bahagi ng Sberbank ng Russia sa kabuuang halaga ng settlement sa Russian trade acquiring network ay bumaba mula 7.4 hanggang 6.7%.

Ang kabuuang bilang ng mga card na inisyu ay tumaas ng 7.6% sa unang quarter ng 2005 at lumampas sa 9.8 milyon. Kasabay nito, siniguro ng Sberbank ng Russia ang pagtaas ng pagpapalabas ng card na sapat sa pangkalahatang paglago ng merkado ng bank card ng Russia.

Ang bilang ng mga card ng mga internasyonal na sistema ng pagbabayad ay tumaas noong 2007 ng 0.6 milyong card o 52% (noong 2006 - 2.15 milyong card) at umabot sa 6.3 milyong card (Fig. 3.1):

kanin. 3.1. Dynamics ng mga rate ng paglago ng mga internasyonal na sistema ng pagbabayad.

Ang isa sa mga layunin ng plano ng negosyo para sa 2006 para sa pagpapalabas ng card ay ang gawain ng muling pagsasaayos ng istruktura ng pakete ng pagpapalabas ng card sa mga teritoryal na bangko sa pamamagitan ng pagtaas ng bahagi ng mga internasyonal na bank card sa kabuuang dami ng pagpapalabas ng bank card mula 47.9% hanggang 53.2%, dahil sa pagbabawas ng bahagi ng mga SBERCARD card at ang bahagi ng mga card ng mga lokal na sistema ng pagbabayad. Para sa bangko sa kabuuan, tumaas ang bahaging ito sa buong taon ng 6.8% hanggang 54.7%.

Noong 2006, ang mga balanse ng mga pondo ng mga indibidwal sa mga bank card account ng Sberbank ng Russia ay tumaas, na umabot sa 14.7 bilyong rubles noong 01/01/2007. at 133.3 milyong dolyar ng US (mula noong 01/01/2006, 8.44 bilyong rubles at 98.4 milyong dolyar ng US, ayon sa pagkakabanggit). Ang pagtaas para sa taon ay umabot sa 74% at 35%, ayon sa pagkakabanggit, na nagsisiguro ng pagtaas sa bahagi ng mga pondong nalikom sa mga bank card account sa kabuuang dami ng mga pondong nalikom mula sa mga indibidwal mula 2.33% hanggang 2.74%.

Ang pagkalat ng lahat ng uri ng mga card ay pinadali ng karagdagang pag-unlad ng kanilang imprastraktura ng serbisyo.

Sa panahon ng pag-uulat, maraming pansin ang binayaran sa problema ng paglikha ng isang unibersal na network para sa pagseserbisyo ng mga bank card. Kaya, ang 148% na pagtaas sa bilang ng mga ATM na nagseserbisyo ng mga card ng mga internasyonal na sistema ng pagbabayad ay dahil, una sa lahat, sa katotohanan na ang mga bangko ay aktibong nagpapatupad ng isang solusyon sa software para sa mga ATM, na nagpapahintulot sa mga servicing card ng mga internasyonal na sistema ng pagbabayad at microprocessor SBERCARD card. sa isang device.

Ang pagtaas sa bilang ng mga cash dispensing point at ang pag-install ng mga ATM sa lahat ng mga pangunahing sentrong pang-industriya ng Russia ay nag-ambag sa pagtaas ng dami ng mga transaksyon sa mga ito gamit ang mga internasyonal na card na inisyu ng mga third-party na issuer at Sberbank of Russia card na inisyu sa iba pang mga TB. . Ang dami ng mga cash withdrawal sa iba pang mga TB gamit ang Sberbank card ay umabot sa 11.9 bilyong rubles. (para sa 2006 - 8.6 bilyong rubles), kabilang ang 8.35 bilyong rubles para sa mga SBERCARD card at internasyonal na card. at 3.56 bilyong rubles. ayon sa pagkakabanggit. Ang dami ng mga cash withdrawal gamit ang mga internasyonal na card na inisyu ng mga third-party na issuer sa panahon ng pag-uulat ay lumampas sa 4.79 bilyong rubles (2.3 bilyong rubles noong 2006).

Noong 2006, tumaas ng 45% ang kabuuang bilang ng mga card na inisyu at sineserbisyuhan ng mga bangko sa Russia at umabot sa 15.4 milyong card kumpara sa 10.6 milyong card sa simula ng taon (Fig. 3.2).

kanin. 3.2. Pagsusuri ng pag-unlad ng merkado ng bank card noong 2006.

Ang rate ng paglago ng pagpapalabas ng card para sa iba't ibang sistema ng pagbabayad sa buong taon ay hindi pantay. Kabilang sa mga pangunahing kalahok sa merkado, ang bilang ng mga card ng mga internasyonal na sistema ay lumago sa pinakamabilis na rate ng 77% (kung saan: VISA - 98%, MasterCard - 54%), pati na rin ang sistema ng pagbabayad ng Accord - 102%. Tiniyak ng Sberbank ng Russia ang pagtaas ng pagpapalabas na sapat sa paglago ng merkado - ng 44%, habang sa tinukoy na panahon ang bilang ng mga lokal na card ay nabawasan ng 230 libo. Hindi kasama ang mga lokal na card. Ang rate ng paglago ng dami ng isyu ng Sberbank ng Russia ay 57% noong 2006 (Larawan 3.3)

kanin. 3.3. Paglago sa bilang ng mga card ayon sa mga sistema ng pagbabayad noong 2006

Ang mga sumusunod na pagbabago sa husay na nagpapakilala sa estado ng merkado ay maaaring mapansin:

Ang mga internasyonal na card ay mayroon nang 50% ng lahat ng mga card na inisyu sa Russia, habang ang kanilang market share ay tumaas ng 9% sa buong taon. Ang paglaki sa bilang ng mga card ng sistema ng pagbabayad ng Union Card ay aktwal na tumigil; ang mga bangko ay patuloy na muling naglalabas ng mga card na ito sa mga card ng mga internasyonal na sistema ng pagbabayad. Ang rate ng paglago ng mga Zolotaya Korona card ay bumaba sa 24% bawat taon, na humantong sa pagbaba sa kanilang market share mula 8.4% hanggang 7.2%. Katulad nito, bumaba ang bahagi at ang ganap na bilang ng mga card na inisyu ng mga bangko bilang bahagi ng sarili nilang mga lokal na programa. Bilang resulta, bumaba ang kanilang market share mula 14% hanggang 8.5% (Figure 3.4).

kanin. 3.4. Mga pagbabahagi ng mga sistema ng pagbabayad sa merkado ng bank card ng Russia.

Ang bahagi ng Sberbank ng Russia sa merkado ng bank card ng Russia ay nanatiling halos hindi nagbabago at humigit-kumulang 30% kapwa sa mga tuntunin ng bilang ng mga card na ibinigay at sa debit turnover sa kanila. Para sa sistema ng pagbabayad ng MasterCard sa Russia, ang mga card na sineserbisyuhan ng Sberbank ng Russia ay nagkakahalaga ng 57% (isang taon na ang nakalipas 51%), para sa sistema ng pagbabayad ng Viza - 16.3% (isang taon na ang nakalipas 12.8%).

Sinusuri ang likas na katangian ng paggamit ng mga card na inisyu sa loob ng iba't ibang mga sistema ng pagbabayad, ang mga sumusunod na konklusyon ay maaaring iguguhit.

Ang mga card ay nasa napakalaking karamihan ng mga kaso na ginagamit lamang para sa mga cash withdrawal. Sa Russia sa kabuuan, ang mga operasyon sa kalakalan ay umabot lamang ng 7.0% ng kabuuang turnover ng debit (hindi kasama ang mga tungkulin sa customs). Kasabay nito, para sa mga card ng mga internasyonal na sistema ng pagbabayad ang figure na ito ay 11.9%, para sa mga card ng Sberbank ng Russia sa karaniwan para sa lahat ng mga produkto - 7.1%.

Ang kabuuang dami ng mga transaksyon sa network ng kalakalan at serbisyo sa mga card na inisyu ng mga bangko ng Russia ay lumampas sa 50 bilyong rubles, na may bahagi ng mga card ng Sberbank ng Russia na nagkakahalaga ng 8.7 bilyong rubles o 14%. Sa mga tuntunin ng mga sistema ng pagbabayad, ang data sa turnover ay ipinapakita sa Fig. 3.5.

Fig.3.5. Naglabas ng turnover sa mga Russian card noong 2006

Ang dami ng mga merchant na nakakuha ng mga transaksyon sa mga bank card para sa 1st quarter ng 2005 ay umabot sa 4.6 bilyong rubles, na tumaas ng higit sa 2.4 beses kumpara sa parehong panahon noong 2007.

Ang average na halaga ng isang transaksyon sa panahon ng pag-uulat ay hindi nagbago at umabot sa 1,080 rubles. Ang pangunahing dami ng mga transaksyon ay nagmumula sa mga card ng mga internasyonal na sistema ng pagbabayad - 81% ng kabuuang halaga ng mga transaksyon (isang pagbawas sa bahagi sa buong taon ng 4%). Ang average na halaga ng transaksyon gamit ang isang internasyonal na card ay 2,600 rubles. Para sa paghahambing, ang average na halaga ng 1 transaksyon para sa Sbercard, Zolotaya Korona at Union card ay 234 rubles, 251 rubles, ayon sa pagkakabanggit. at 154 rubles (ang mga card na ito ay masinsinang ginagamit para sa mga micropayment at sa mga lokal na pagbabayad). Ang trade turnover sa mga Russian Standard card ay aktibong lumago sa buong taon, na nagbigay-daan sa bangko na ito na taasan ang market share nito sa 1.0% na may pinakamataas na average na halaga ng pagbili sa lahat ng mga sistema ng pagbabayad, katumbas ng 10,300 rubles.

Ang isang tampok na punto ay ang katotohanan na ang bahagi ng turnover sa mga card ng mga bangko ng Russia sa dami ng mga operasyon sa pagkuha ng kalakalan sa mga internasyonal na card ay tumaas nang malaki - mula 39% noong 2005 hanggang 57% noong 2007. Sa mga retail outlet na sineserbisyuhan ng Sberbank ng Russia, ang bahagi ng mga transaksyon gamit ang mga Russian card ay mas mataas, sa average para sa taong 68% (noong Disyembre 2007 - 76%). Ang kalakaran na ito ay humahantong sa isang pagbawas sa gastos ng paglilingkod sa pagkuha ng mga transaksyon ng Sberbank ng Russia, dahil sa kabuuang dami ang bilang ng mga transaksyon ay tumataas sa mga sariling card ng bangko, kung saan walang binabayarang komisyon ng interchange (para sa Sberbank ng Russia, ang bahagi ng mga transaksyon sa ON-US sa kabuuang pagkuha ng turnover ay 15.2 sa nakaraang taon %, tumaas ng 2.4%) (Fig. 3.6)

kanin. 3.6. Mga pagbabahagi ng mga sistema ng pagbabayad sa merkado ng pagkuha ng merchant ng bank card ng Russia.

Noong 2007, ang imprastraktura ng serbisyo ng bank card sa bansa ay patuloy na lumago sa mataas na rate. Ang kabuuang bilang ng mga ATM ay tumaas. Ang Sberbank ng Russia ay nag-install ng 5,194 ATM (mula noong 01/01/2007 - 4,816 na mga yunit, na 33% na mas mataas kaysa sa mga numero ng nakaraang taon ng 01/01/2008 - 3,202 na mga yunit), kung saan:

Tumatanggap ang 4884 ATM ng mga card mula sa mga international payment system na Visa at MasterCard;

3,300 ATM ang tumatanggap ng mga SBERCARD card;

4,615 ATM ang tumatanggap ng mga American Express card;

3,899 ATM ang tumatanggap ng mga pagbabayad para sa mga serbisyo ng enterprise (mga cellular operator, satellite television, atbp.).

Ang bilang ng mga electronic terminal servicing card ay umabot sa 61.1 libong mga yunit (isang taon na ang nakalipas 41.4 libong mga yunit), ang bilang ng mga tingian at mga punto ng serbisyo kung saan ang mga kasunduan ay napagpasyahan upang tanggapin ang mga bank card ay umabot sa 49.0 libong mga organisasyon, na tumataas sa panahon ng 52%.

Ang network ng sangay ng Sberbank ay binubuo ng 173 institusyon: ang punong tanggapan, 17 OSB at 155 na sangay. Ang mga internasyonal na card ay inisyu sa 19 sa kanila - ang Tomsk head OSB, lahat ng mga sangay ng rehiyon ng Tomsk (17 OSB) at f. No. 13/122 sa Tomsk. Sa 2 sa kanila, ang AS Sbercard ay inisyu - OPERU Tomsk OSB at Central OSB No. 8607.

Ang pangunahing layunin ng programa sa pagpapaunlad ng bank card ng Sberbank Branch ng Russia ay upang makabuluhang taasan ang laki ng aktibidad sa lahat ng mga lugar ng negosyo ng card, pagbutihin ang mga produkto ng card upang matugunan ang kanilang antas ng kalidad sa mga internasyonal na pamantayan. Ang trabaho ay patuloy na lumikha ng isang sistema ng pagbabayad para sa Sberbank ng Russia, kabilang ang isang pinag-isang hanay ng mga produkto ng card na inisyu ng bangko, at isang pinag-isang network para sa pagtanggap ng mga card, isang mahalagang elemento kung saan ay ang network ng mga ATM at mga terminal ng Sberbank. Inaasahan na ang saklaw ng aplikasyon ng mga bank card ay lalawak nang malaki para sa parehong mga indibidwal at legal na entity.

Kasabay ng programa para sa pagbuo ng mga internasyonal na bank card, ang bangko ay patuloy na bubuo ng sarili nitong programa ng microprocessor card AS SBERCARD, ang paggamit nito ay hindi nakasalalay sa imprastraktura ng serbisyo sa komunikasyon na umiiral sa iba't ibang rehiyon.

Tinukoy ng Sberbank ang mga sumusunod na pangunahing direksyon para sa pagbuo ng negosyo ng card:

International Visa, EuroCard/MasterCard card – Ang mga Classic at Gold na card ay inilaan para sa middle class at mayayamang kliyente. Ang mga internasyonal na debit card Sberbank - Cirrus/Maestro, Sberbank - Visa Elestron - ay inilaan para sa mga nagtatrabahong mamamayan na magbayad ng sahod, gayundin para sa mga pensiyonado at kabataan sa mga tuntunin ng paglilipat ng mga pensiyon, benepisyong panlipunan, at mga iskolarsip.

Microprocessor card AS SBERCARD - para sa pagbabayad ng sahod, pati na rin kapag gumagamit ng Internet banking at e-commerce.

Pagbibigay ng pagkakataon sa mga organisasyong pangkalakalan at mga negosyo ng serbisyo na tanggapin ang parehong mga international bank card at AS SBERCARD bilang paraan ng pagbabayad.

Ang pagbibigay ng mga serbisyo para sa pagbibigay ng mga pagbabayad sa mga bank card sa katamtaman at maliliit na komersyal na mga bangko ng isang mataas na kategorya ng pagiging maaasahan (pagproseso), na mag-aambag sa pag-unlad ng negosyo ng card sa Russia sa kabuuan.

Ang pagiging kaakit-akit ng mga bank card ay sinisiguro sa pamamagitan ng pagkalat ng overdraft lending operations sa mga card account.

Upang mapabuti ang kalidad ng serbisyo sa customer, noong 2005 ipinatupad ng Sberbank ang mga sumusunod na proyekto ng Sberbank ng Russia:

Hulyo 2005 Nagsimulang mag-isyu ang Sberbank ng cash gamit ang mga American Express card sa mga ATM nito.

Agosto 2005 Ang Sberbank ay nagbigay ng pagkakataon sa mga empleyado ng Enterprises (mga organisasyon) na pumasok sa "suweldo" na mga kasunduan sa Sberbank na makatanggap ng overdraft sa mga card account.

Setyembre 2005, ang Sberbank, bilang bahagi ng magkasanib na proyekto sa pagitan ng Aeroflot - Russian Airlines at Sberbank ng Russia, ay nag-alok sa mga kliyente ng isang internasyonal na bank card na "Visa Aeroflot", ang mga may hawak nito ay naging mga kalahok sa Aeroflot Bonus Program.

Oktubre 2005 Ang Sberbank, bilang bahagi ng proyekto ng Sberbank ng Russia, ay nag-alok sa mga kliyente nito - mga may hawak ng mga internasyonal na bank card - ang pagkakataong mabilis na ma-access ang impormasyon sa mga bank card gamit ang isang mobile phone - "Mobile Bank".

Ang Sberbank ay patuloy na nagtatrabaho upang madagdagan ang pagpapalabas ng mga card mula sa mga internasyonal na sistema ng pagbabayad sa rehiyon at makaakit ng malalaking kliyente para sa serbisyo.

Upang madagdagan ang mga balanse sa mga account sa bank card, pinapataas ng Sberbank ang kahusayan ng trabaho nito upang maakit ang mga potensyal na may hawak mula sa mga pensiyonado ng militar na magserbisyo sa mga Sberbank-Maestro Social card.

Ang bilang ng mga Sberbank-Maestro "Social" card para sa mga tumatanggap ng mga benepisyo ng pensiyon at iba pang mga pagbabayad sa lipunan ay umabot sa 606 libo.

Ang bahagi ng balanse ng mga pondo sa mga bank card account ng mga indibidwal at legal na entity sa kabuuang balanse noong 01/01/07 ay ipinapakita sa Fig. 3.7, 3.8.

kanin. 3.7. Balanse ng mga pondo sa mga bank card account ng mga indibidwal noong Enero 1, 2007 (bilyong rubles)

kanin. 3.8. Balanse ng mga pondo sa mga bank card account ng mga legal na entity noong 01/01/07 (bilyong rubles)

Sa sistema ng Sberbank ng Russia, noong Enero 1, 2005, mayroong 7.4 libong mga puntos ng dispensing ng pera, kung saan 6.2 libong mga transaksyon sa serbisyo sa mga card ng mga internasyonal na sistema ng pagbabayad na Visa at MasterCard at 1.2 libo na may mga microprocessor card na SBERCARD .

Sa rehiyon ng Tomsk, sa lahat ng mga pamayanan na may populasyon na higit sa 15 libo, inayos ng Sberbank ang mga cash dispensing point sa mga service card ng mga internasyonal na sistema ng pagbabayad. Ang mga transaksyon sa card ng serbisyo ng Sberbank ng Russia sa 2.6 libong mga pag-aayos sa 79 na mga entidad ng Russian Federation.

Maraming trabaho ang ginawa ng sangay ng Sberbank ng Russia upang palawakin ang network ng pagseserbisyo sa mga may hawak ng bank card gamit ang mga ATM. Ayon sa pinakabagong data, sa simula ng 2005, 42 ATM ang na-install sa rehiyon ng Tomsk.

Kaya, ang sangay ng Sberbank ng Russia ay matagumpay na nagpapatakbo sa larangan ng mga bank card. Ang bilis ng pagpapatupad ng mga proyekto ng card, pati na rin ang antas ng pag-unlad ng pagkuha ng network, ay nag-iiwan ng isang kaaya-ayang impression at nagbubukas ng malawak na mga prospect para sa mas malalim na pagtagos sa merkado ng bank card sa rehiyon ng Tomsk .

Batay sa pagsusuri ng mga sistema ng pagbabayad ng plastic card ng Savings Bank ng Russian Federation, maaari nating tapusin na ang merkado ng plastic card ay mabilis na umuunlad kamakailan.

Ayon sa Central Bank of the Russian Federation, ang card acquiring market ay lumampas sa $1 bilyon noong nakaraang taon.Ito ay nagpapahiwatig na hindi lamang dami, kundi pati na rin ang kalidad ay lumalaki. Ang mga tao ay nagsimulang gumamit ng mga card araw-araw; nagbabayad sila para sa mga kalakal at serbisyo sa kanila. Sa Moscow, 5-6 na taon na ang nakalilipas, ang mga may hawak ng plastic card ay gumamit lamang ng mga ATM. Ngayon ang larawang ito ay sinusunod sa mga rehiyon kung saan ang mga kard ay isang paraan ng pagbibigay ng suweldo. Ngunit mayroong isang unti-unting pagbabago: ang mga "suweldo" na card ay nagiging isang paraan ng pagbabayad. Para sa paglipat na ito, 2 bagay ang mahalaga. Una, ang aming imprastraktura sa pagtanggap ng card ay hindi pa sapat na binuo... ang mga card ay hindi pa tinatanggap sa lahat ng dako. Ito ay dahil sa ang katunayan na ang karamihan sa mga maliliit na puntos ay hindi nagpapakita ng mga non-cash na transaksyon at hindi nais na lumiwanag muli. Maraming puntos ang nakarehistro bilang PBOYUL (entrepreneur without legal entity) at nagpapatakbo gamit ang pinasimpleng accounting. Pangalawa, hanggang Enero 1, 2007, mayroong buwis sa pagbebenta, na ipinapataw din kapag nagbabayad gamit ang mga plastic card, tulad ng buwis sa pagbebenta na ipinapataw sa cash. Pinipigilan nito ang pag-unlad ng merkado ng plastic card. Gayunpaman, ngayon ang sitwasyon ay makabuluhang naiiba mula sa kung ano ito ay 5-6 taon na ang nakakaraan, kapag ang mga card ay ang pulutong ng mga mamahaling luxury store at boutique, ang pinakamahal na supermarket. Ngayon ito ay isang ganap na demokratikong instrumento.

Ang 2006 ay ang taon ng pagsisimula ng aktibong pagpapahiram ng consumer sa Russia. Ang isang credit card ay ang susunod na yugto sa pagbuo ng consumer credit pagkatapos ng express na pagpapautang sa mga lugar tulad ng kalakalan sa electronics, mga gamit sa bahay at mga gamit sa palakasan. Sa kasalukuyan, ang average na dami ng consumer credit ay 15-20 thousand rubles. o 500-700 dolyares. Sa lahat ng sibilisadong bansa kung saan ang merkado ng card ay mahusay na binuo, ang mga naturang pautang ay ibinibigay gamit ang mga credit card batay sa istatistikal na pananaliksik at pagmamarka. Sa susunod na 2-3 taon, ang sitwasyon ay kapansin-pansing magbabago, dahil ang mga bangko ay interesado sa kakayahang kumita ng negosyo, at ang tubo ay tiyak na nakasalalay sa pagbuo ng mga credit card. Ang mga credit card ay magsisimulang unti-unting palitan ang klasikong pagpapahiram ng consumer, dahil ang halaga ng paglilingkod sa mga naturang pautang ay medyo mataas... Aling mga card ang magkakaroon ng higit pa, overdraft o revolving? Narito ang mga pagkakaiba ay dumating sa mga tuntunin ng mga panganib. Ayon sa mga ekonomista, magiging sikat ang mga revolving card. Bagaman imposibleng mahulaan nang malinaw. Depende sa sitwasyon. Sa teknikal, ang paggawa nito o ang mapa na iyon ay medyo simple. Ang lahat ay depende sa kung ano ang ipinapakita ng mga istatistika: kung aling mga card ang kumikita ng mas mahusay na pera, kung saan ang mga panganib ay mas mababa - iyon ang paraan ng pag-unlad.

Ang mga co-brand na proyekto ay isa sa mga priyoridad na paraan upang bumuo ng mga plastic card para sa "boluntaryong" mga customer. Ang isang tao ay bumili ng naturang card hindi dahil ang isang suweldo ay kredito dito, ngunit para sa layunin ng aktibong paggamit nito, na may pagkakataon na makatanggap ng ilang mga pakinabang sa anyo ng mga diskwento at mga bonus. Bilang isang patakaran, ang pinakamatagumpay na mga proyekto ng co-brand ay isinasagawa ng mga retail chain... Ngunit ang aktibong pag-unlad ng mga discount card, na inisyu ng halos lahat ng mga chain, ay unti-unting bumababa. Ngayon sa Russia halos lahat ay naglalabas ng mga discount card, at ang katapatan ng customer sa produktong ito ay unti-unting bumababa. Kaugnay nito, ang mga retail chain ay may ideya kamakailan na ang card ay hindi dapat puro discount card, ngunit sa halip ay isang bonus card at dapat isama sa ilang uri ng functionality, mas mabuti ang pagbabayad at credit. Sa kasong ito, ang kakayahang bumili ng mga customer ay tumataas, dahil ito ay nauugnay sa mga limitasyon ng kredito na handang ibigay ng mga bangko sa mga may hawak ng naturang mga card.

Upang matagumpay na makipagkumpitensya sa mga internasyonal na sistema ng pagbabayad sa pantay na termino, kailangang magkaisa ang mga Ruso. Ang ideya ng paglikha ng isang pinag-isang pambansang sistema ng pagbabayad ay tinalakay nang higit sa 10 taon. Ang kakayahang kumita nito ay medyo halata, dahil ang pagsasanib ay dapat na dagdagan ang kakayahang kumita ng plastik na negosyo sa Russia kapwa dahil sa kabuuang dami ng mga komisyon mula sa matalim na pagtaas sa mga transaksyon, at sa pamamagitan ng pagtanggi na ibahagi ang mga ito sa mga internasyonal na sistema ng pagbabayad.

Para sa mga Ruso, ang pagmamay-ari ng card na kabilang sa isang domestic payment system ay nagkakahalaga ng dalawa hanggang tatlong beses na mas mababa kaysa sa internasyonal. Ang mga bangko, bilang karagdagan sa mga bayad sa pagpasok at taunang interes na binabayaran sa Ministry of Railways, ay pinipilit na panatilihin ang mga deposito sa mga account sa mga dayuhang bangko, sa gayon ay inililihis ang mga makabuluhang pondo mula sa kanilang turnover (ang dami ng mga deposito para sa Visa lamang ay tinatantya sa $150 milyon). Sa RSP, ang mga kinakailangan para sa mga kalahok ay mas malambot. Ang gastos ng pag-aayos ng isyu ng MPS ay nagkakahalaga ng isang bangko ng hindi bababa sa 50-100 libong dolyar, at para sa sistema ng Russia - mula sa 30 libong dolyar.

Nakumpleto ng Federal Antimonopoly Service (FAS) ng Russian Federation ang pagsusuri sa merkado ng plastic card sa Russia. Ayon sa serbisyo, ang pinuno sa mga sistema ng pagbabayad sa domestic market ay si Viza, na ang bahagi sa mga tuntunin ng dami ng mga transaksyon na isinagawa sa katapusan ng 2007 ay 40.25%, sa mga tuntunin ng bilang ng mga card na inisyu - 36.89%. Ang sistema ng pagbabayad ng Sberbank Sbercard ay sumasakop sa 20.53% at 10.84%, MasterCard - 6.94% at 22.76%, ayon sa pagkakabanggit.

Ang bahagi ng mga internasyonal na sistema ng pagbabayad sa merkado ng plastic card ng Russia sa mga tuntunin ng dami ng mga transaksyon na isinagawa noong 2007 at ang bilang ng mga card ay 47.32% at 59.8%, ayon sa pagkakabanggit. Kabilang sa mga internasyonal na sistema ng pagbabayad sa Russia batay sa mga resulta ng 2007, ang pinuno ay si Viza, na sinusundan ng MasterCard.

Sa Russia, sa dami, ang mga card ng kategoryang Electron/Plus ay ang pinakasikat. Ang anumang bangko ay handa na mag-isyu ng naturang card sa halos lahat ng nag-aaplay. Ang panganib sa card na ito ay minimal, ang overdraft ay halos imposible. Kung para sa kategoryang Classic/Mass ay kailangan ng hindi bababa sa isang minimum na tseke ng kliyente, kung gayon para sa Electron hindi ito kinakailangan. Makukuha mo ang iyong Elektron card sa oras ng aplikasyon. Ang mga naturang card ay patuloy na mananaig sa hinaharap. Ang isang taong may mababang kita, isang suweldo, bilang panuntunan, ay gumagamit ng Visa Electron at Cirrus/Maestro card. Gumagamit ng Classic/Mass category card ang mga taong may mas mataas na kita, mga empleyado ng malalaking negosyo, middle manager, at mga naglalakbay sa ibang bansa. Sa kanila ay mas madaling makakuha ng visa, magrenta ng kotse, mag-book ng hotel at tiket sa eroplano... Dahil sa pag-unlad ng segment ng credit card noong 2007, tumaas ang presyon sa merkado, bilang isang resulta kung saan ang presyo ng mga pautang nahulog. Ang dami ng mga pagbabayad ay tumaas din, at ang merkado mismo ay lumago nang naaayon.

Tamang iniugnay ng mga eksperto ang mga prospect para sa market ng card sa bansa sa kabuuan na may tiwala sa pag-isyu ng mga bangko at sa katatagan ng sistema ng pagbabangko sa kabuuan. Kasabay nito, ang parehong Moscow at mga regional bankers ay nababahala tungkol sa mahinang legislative framework na kumokontrol sa mga relasyon sa larangan ng mga plastic card, parehong domestic at at internasyonal. Ito ang isa sa mga dahilan kung bakit mas gusto ng mga mamamayan ng Russia ang mga internasyonal na card na inisyu ng mga dayuhang bangko (ang bahagi ng naturang mga card, ayon sa iba't ibang mga pagtatantya, ay umabot ng hindi bababa sa ½ ng kabuuang bilang ng mga card na nagpapalipat-lipat sa merkado ng Russia).

Ang mga rate ng paglago na ipinapakita ng merkado ngayon ay magpapatuloy at bubuo kasama ang mga rate ng paglago ng ekonomiya. Ang pagtaas sa bilang ng mga card ay aabot sa 100% bawat taon, at ang turnover ng card ay tataas ng 50-60%. Ang card business ay bubuo kung ang consumer market ay lalago.

Pagbubuod ng mga resulta ng pananaliksik sa larangan ng pag-unlad ng negosyo ng card at pagsubaybay sa mga uso sa pagbuo ng isa sa mga pinakabatang merkado ng card - Russian, kabilang ang pag-aaral ng estado ng trabaho sa lugar na ito sa pinakamalaking bangko sa bansa - Sberbank ng sa Russian Federation, ang isang bilang ng mga konklusyon ay maaaring iguguhit.

Una, dapat tandaan na ang merkado ng mga serbisyo sa pagbabangko sa kabuuan ay sumailalim sa mga makabuluhang pagbabago at ang pinaka-mabubuhay na mga bangko na nakaligtas sa mga krisis sa pananalapi ay napipilitang magsimulang makipaglaban sa kanilang mga sarili upang maakit ang pinaka kumikita, pinakamayamang kliyente. Isa sa mga mahalagang bahagi ng laban na ito ay ang pagpapalawak ng hanay ng mga serbisyong ibinibigay, kabilang ang sa pamamagitan ng mga operasyon na may magnetic card. Kasabay nito, isinasaalang-alang ang internasyonal na karanasan, ang pag-unlad ng isang ugali na pag-isahin ang mga unang sistema ng maraming mga bangko at kumpanya sa isang solong unibersal na sistema ng pagbabayad ay tila hindi maiiwasan. Isinasaalang-alang ang mga detalye ng sitwasyon sa merkado ng pananalapi ng Sberbank ng Russia, ito ay pinaka-maginhawa at kumikita para sa kanya na kumilos bilang coordinator ng sistemang ito. Bukod dito, ito ay magiging pinaka-maginhawa at kapaki-pakinabang para sa lahat ng iba pang mga kalahok kung ang mga function na ito ay mananatili sa Sberbank ng Russia.

Pangalawa, dahil sa kompetisyon para sa mga kliyente, ang mga kalahok sa mga sistema ng pagbabayad ng card ay hindi maiiwasang magsusumikap na bawasan ang halaga ng kanilang mga serbisyo, bawasan ang halaga ng mga card para sa mga kliyente at palawakin ang hanay ng mga pinansiyal na pamamaraan na ginamit (kabilang ang mga scheme ng pagpapautang gamit ang mga bank card).

Pangatlo, ang pag-unlad ng imprastraktura ng merkado ng bank card (isang network ng mga retail at service point na tumatanggap ng mga bank card para sa pagbabayad, mga ATM, mga sentro ng pagbabayad, atbp.) ay hindi nahuhuli sa bilis ng pag-isyu ng mga bank card.

Pang-apat, ang pagtitiyak ng merkado ng Russia ay ang pag-unlad ng merkado pangunahin hindi dahil sa mga indibidwal na mamumuhunan at mga cardholder, ngunit dahil sa mga proyekto ng suweldo. Ang kakanyahan nito ay ang paglilingkod ng bangko sa proseso ng pagkalkula at pag-isyu ng sahod sa mga empleyado ng negosyo gamit ang mga plastic card ng bangko. Ang sistemang ito ay napakalawak sa mga rehiyon ng Russia at ang bahagi ng mga kard ng suweldo ay halos 80% ng lahat ng mga kard na ibinigay.

Ikalima, ang karamihan ng parehong Russian at dayuhang mga bangko ay gumagalaw patungo sa pag-iba-iba ng kanilang negosyo sa card sa pamamagitan ng pagsali sa mga internasyonal na sistema ng pagbabayad, pagiging miyembro sa mga sistema ng Russia at pagbuo ng kanilang sariling mga programa sa card. Gayunpaman, ang naturang diskarte sa pag-unlad ay naglalaman ng potensyal na panganib ng pagbili ng mga kagamitan para sa servicing card ng mga lumang internasyonal na sistema, na sa hinaharap ay maaaring magsilbing isang preno sa pagpapakilala ng mas modernong mga teknolohiya ng chip.

Pang-anim, ang mga bangko sa Russia na nag-isyu ng mga bank card ay kadalasang naglalabas ng mga debit card dahil sa mga kakaibang sitwasyon ng ekonomiya sa bansa (inflation, krisis sa pagbabayad, pagtaas ng mga panganib sa pananalapi, atbp.). Ang mga bangko ay nagsusumikap na i-insure ang kanilang sarili laban sa mga posibleng pagkalugi at samakatuwid, kapag nag-isyu ng kahit na isang internasyonal na credit card, nangangailangan sila ng isang deposito ng seguridad na lumampas sa limitasyon sa pagpapahiram, na tinatawag na ang kakanyahan ng "transaksyon ng kredito" na pinag-uusapan. Sa katunayan, ang mga kard na inisyu ng mga bangko ng Russia ay kasalukuyang gumaganap ng eksklusibo sa pag-andar ng isang "electronic wallet". Kasabay nito, sa pag-unlad ng kumpetisyon sa merkado ng bank card, ang kliyente ay walang alinlangan na makikipagtulungan sa bangko na hindi lamang gumagamit ng kanyang pera, ngunit pinapayagan din, kung kinakailangan, upang mabilis na makatanggap ng isang tiyak na halaga sa kredito at nag-aalok ng pinakamaraming kumikita at maginhawang pamamaraan ng pagbabayad.

Ikapito, karamihan sa mga card na inisyu sa Russia ay magnetic dahil sa medyo mababang halaga ng kanilang produksyon. Kasabay nito, ang mga bangko ay namumuhunan ng malaking halaga ng pera sa paglikha ng mamahaling imprastraktura upang maserbisyuhan ang mga card na ito. Ngunit ang pangunahing kadahilanan na pumipigil sa mga Kanluraning bansa na mabilis na lumipat sa mga electronic card ngayon ay ang binuo na imprastraktura para sa pagseserbisyo ng mga magnetic card. Kailangan nila ng malaking pondo para i-refurbish ang mga kasalukuyang sistema. Ang Russia at ang mga bangko nito ngayon ay may natatanging pagkakataon na lumampas sa yugto ng pag-unlad ng tradisyonal, ngunit hindi napapanahong mga scheme ng pagbabayad. At sa bagay na ito, makabuluhan na ang mga modernong microprocessor card ay lumitaw sa merkado ng Russia, na nasa unahan ng hindi lamang domestic kundi pati na rin ang mga dayuhang sistema ng pagbabayad.

Ang bilis ng pag-unlad ng negosyo ng card sa Savings Bank ng Russian Federation, ang pagtutok nito sa mga pinakabagong tagumpay sa lugar na ito ay nagbibigay-daan sa amin upang tumingin nang may pag-asa sa hinaharap ng mga hindi cash na pagbabayad sa Russia. Bukod dito, mas malawak ang populasyon na saklaw ng programa ng Sberbank card, mas maraming benepisyo ang maidudulot nito kapwa sa bangko mismo, at sa mga kliyente nito at sa sistema ng pananalapi ng buong estado.

Gayunpaman, ang insentibo na gumamit ng mga plastic card sa Russia ay isang kumbinasyon ng dalawang kondisyon: ang mekanismo ng pagbabayad ng card ay dapat na hindi gaanong maginhawa kaysa sa paggamit ng cash; ang paggamit ng mga card ay dapat na naa-access, iyon ay, minimal sa gastos at kapaki-pakinabang sa kliyente.

Gaya ng sinasabi mismo ng mga ekonomista: "Ang kinabukasan ng mga serbisyo sa pagbabangko ay nakasalalay sa mga plastic card." At ito ay totoo - sa kabila ng maraming mga problema, ang merkado ng plastic card ng Russia ay umuunlad sa medyo mabilis na tulin at nagbibigay inspirasyon sa malaking pag-asa.

1. Pederal na Batas "Sa Bangko Sentral ng Russian Federation" na may petsang Disyembre 2, 1990 "394-1 (tulad ng sinusugan at dinagdagan). // Electronic na bersyon ng "ConsultantPlus".

2. Pederal na Batas ng Disyembre 2, 1990 Blg. 395-1 "Sa mga bangko at mga aktibidad sa pagbabangko" (tulad ng sinusugan noong Disyembre 23, 2005, Disyembre 4, 2007). // Electronic na bersyon ng "SPS "Garant".

3. Aleshkina A.K. Pag-unlad ng mga plastic card sa Russia. – Access mode: http://www.sandр.ru/р.8//nvс125

4. Achkasov A.I. Pangkalahatang katangian at pamamaraan para sa paggamit ng mga plastic card. // Bangko para sa Foreign Economic Affairs - M.: Consult - Banker, 2006. 471 p.

5. Mga bangko at pagpapatakbo ng pagbabangko: Textbook / Ed. E.F. Zhukova. M.: Prospekt, 2005. 247 p.

6. Banking operations: Textbook. allowance. Bahagi 1-IV. /Sa ilalim ng pangkalahatan ed. O.I. Lavrushin. - M.: Infra-M, 2004. 358 p.

7. Banking electronic services: Textbook para sa mga unibersidad, ed. Rudakova O.S. - M.: Mga Bangko at palitan, 2007. 261 p.

8. Pagbabangko: Teksbuk / Ed. Doktor ng Economics agham, prof. | G.G. Korobova. - M.: Yurist, 2005. 751 p.

9. Pagbabangko: Teksbuk / Ed. Doctor of Economic Sciences, Prof. G.G. Korobova. - M.: Abogado, 2004. 751 p.

10. Pagbabangko: Teksbuk / Ed. O.I. Lavrushina. - M.: Pananalapi at Istatistika, 2005. 530 p.

11. Vitvitskaya T.R. Electronic na pera sa Russia / Economics and Life.2006. No. 10. pp. 21-25.

12. Voronin A.K. Mga bagong produkto ng pagbabangko batay sa mga card / Pagkalkula at gawaing pagpapatakbo sa CB. 200. No. 2. pp. 45-49.

13. Guryanov S.A. Marketing ng mga serbisyo sa pagbabangko. - M.: Media Press, 2006. 332 p.

14. Evtukh A. T. Ang teorya ng kredito: aspetong sosyo-ekonomiko // Pananalapi at kredito. - 2005. - Hindi. 25. – P. 21-27.

15. Egorov E.V., Romanov A. Marketing ng mga serbisyo sa pagbabangko. Pagtuturo. - M.: Teis, 2005. 447 p.

16. Ermolaev EV. Negosyo ng card: mga resulta at uso / Mga kalkulasyon at gawaing pagpapatakbo sa bangko. 2007. Bilang 6. P. 37-42.

17. Zakharov D. Yu. Pagsusuri ng paggamit ng mga plastic card para sa 2003 - 2005. // Pananalapi at kredito. - 2007. - Bilang 4. - P. 12-17.

18. Ivanov N.V. Operasyong gawain gamit ang mga card / Pagkalkula at pagpapatakbo ng gawain sa KB. 2007. Blg 1. P. 27-34.

19. Kanaev A.V. Pinagmulan at pag-unlad. // Pananalapi at kredito. - 2007. - Hindi. 16. - P. 87-95.

20. Kedrov V.I. Sa mga madiskarteng patnubay para sa mga aktibidad ng mga komersyal na bangko / V.I. Kedrov, V.V. Mitrokhin // Pera at kredito. - 2004. - Hindi. 11. - P. 51-54.

21. Kolpakova G. M. Pananalapi. Paglipat ng pera. Credit. / Teksbuk, manwal. - M.: Pananalapi at Istatistika, 2006. 494 p.

22. Korolev E.A. Sektor ng pagbabangko: mga plastic card. – Access mode: http://www.expert.ru/р.10.

23. Corporate plastic card: Textbook, na-edit ni G.L. Makarov. - M.: Fininstanform, 2005. 437 p.

24. Medvedeva I.S. Kasaysayan ng mga ATM. At ang kwento sa mga ATM / Pagtitipid ng oras. 2007. Bilang 3. P. 17-22.

25. Molchanov A.V. Komersyal na bangko sa modernong Russia: teorya at kasanayan - M.: Pananalapi at Istatistika, 2006. 438 p.

26. Nosova T. P. Modernong sistema ng paggamit ng mga plastic card / T. P. Nosova, A. V. Semin // Pananalapi at kredito. - 2007. - Hindi. 29. - P.28-31.

27. Odess V.I. Russian market ng mga serbisyo sa pagbabangko // Marketing. - 2007. - No. 4. - P. 3 - 10.

28. Mga plastic card sa Russia. Koleksyon. Comp. A.A.Andreev, A.G.Morozov, D.A.Ravkin. - M.: BANK CENTER, 2005. 256 p.

29. Mga plastic card. 2nd edition, binago at pinalawak. Comp. A.A.Andreev. - M.: Business Center, 2006. 312 p.

30. Salnikov D.P. Mga sistema ng pagbabayad sa internasyonal / Mundo ng mga card - mga sistema ng pagbabayad sa internasyonal. 2008. Blg. 2. pp. 23-27.

31. Samovarshchikova O.M. Produksyon ng mga card na may microchip sa Russia" / Mundo ng mga card - microprocessor card. 2007. Blg. 5. pp. 49-54.

32. Sinkey J. Pamamahala sa pananalapi sa isang komersyal na bangko at sa industriya ng mga serbisyo sa pananalapi: trans. mula sa Ingles / J. Sinkey. - M.: Alpina Business Books, 2007. 1017 p.

33. Accounting at operational technology sa mga bangko: Textbook para sa mga unibersidad, ed. Nemchinov V.K. - M.: Mga bangko at palitan, UNITY, 2006. 312 p.

34. Filippovskaya L.M. Gumagana ang mga claim sa mga card / Pagkalkula at gawaing pagpapatakbo sa KB. L.M. 2006. Blg. 11. pp. 20-24.

35. Yanygin S.A. Mga pamamaraan para sa pagpapakilala ng mga bank card / Mga bangko at teknolohiya. 2007. No. 1. pp. 11-20.

Sistema ng card

Appendix 3

Mga uri ng plastic card.

Appendix 5

Mga halaga ng mga rate ng interes na naipon sa balanse ng mga pondo sa mga bank card account ng mga indibidwal (mula 02/12/2007)

Pangalan ng produkto ng card	rate ng interes*
	Pera ng account – USD	Pera ng account - rubles
Visa Classic, Eurocard/MasterCard Mass	0.25% kada taon	0.1% kada taon
Visa Gold, Eurocard/MasterCard Gold at mga produkto ng card batay sa kanila	0.25% kada taon	0.1% kada taon
Sberbank – Maestro, Sberbank – Visa Elestrоn	0.25% kada taon	0.1% kada taon
Visa Classic "Suweldo", Eurocard/MasterCard Mass "Suweldo", Sberbank - Maestro "Suweldo", Sberbank - Visa Electron "Suweldo"	0.25% kada taon	1% kada taon
Sberbank - Maestro "Kabataan"	0.25% kada taon	1% kada taon
Sberbank - Maestro "Pension"	-	4% kada taon
Sberbank - Maestro "Mag-aaral"	-	1% kada taon
BILANG SBERCARD "Personal"	-	0.1% kada taon
BILANG SBERCARD "Suweldo"	-	1% kada taon
2. Accrual ng interes sa balanse ng mga pondo sa mga reserbang account ng mga internasyonal na bank card (mula 02/16/2007)	2.5% kada taon	4% kada taon

*Quarly interest accrual.

Appendix 6

Mga international bank card na Sberbank-Maestro “Social” (mula noong 05/01/2007)

Pangalan	Mga tuntunin ng serbisyo, taripa
ayon sa pangunahing mapa	para sa bawat karagdagang card
1 Taunang pagpapanatili ng isang bank card account2
Para sa unang taon ng serbisyo	(para sa mga sangay ng Moscow at rehiyon ng Moscow - 50 rubles)
Para sa bawat susunod na taon ng serbisyo	(para sa mga sangay ng Moscow at rehiyon ng Moscow - 30 rubles)
2 Paunang bayad sa isang bank card account	sa pagpapasya ng kliyente
3 Kontribusyon sa reserbang account	Hindi ibinigay
4 Suspension ng card kung nawala ito ng kliyente	libre
5 Isa pang muling pag-isyu ng card	libre
6 Maagang muling pag-isyu ng card	libre
maliban sa kaso ng pagkawala ng card, pagkawala ng PIN code, pagbabago ng personal na data ng Cardholder5	20 kuskusin.
7 Pag-kredito sa card account ng mga pondo sa pera ng Russian Federation at dayuhang pera na natanggap pabor sa Cardholder	libre
8 Pagseserbisyo ng bank card sa mga negosyong pangkalakalan at/o serbisyo	libre
9 Pag-isyu ng cash currency ng Russian Federation at foreign currency mula sa mga account gamit ang mga payment card sa pamamagitan ng cash register o ATM	-
10 Limitasyon sa pag-withdraw ng pera	hindi naka-install
11 Overdraft na limitasyon sa isang bank card account	hindi naka-install
12 Bayarin para sa anumang overdraft sa isang card account kung saan hindi itinakda ang limitasyon sa overdraft	38% kada taon
13 Bayad para sa pagbibigay ng ulat sa isang bank card account6
- sa papel sa mga sangay at panloob na istrukturang dibisyon ng bangko	0-25 rubles para sa bawat ulat7 (para sa mga sangay ng Moscow at rehiyon ng Moscow - 25 rubles para sa bawat ulat)
maliban sa pagbibigay ng karagdagang ulat sa bank card account8	50 kuskusin. para sa bawat karagdagang ulat sa isang bank card account
- gamit ang email	libre
14 Probisyon, sa kahilingan ng May-ari, ng mga dokumento sa mga transaksyon sa bank card na natanggap mula sa kumukuhang bangko (maliban sa mga transaksyong ginawa sa ATM)9	150 kuskusin. bawat kahilingan
15 Pag-isyu ng card sa sangay ng bangko o sa panloob na yunit ng istruktura nito, OPERU ng Sberbank ng Russia, hindi sa lugar kung saan pinananatili ang card account 10	300 rubles para sa bawat card na ibinigay
maliban sa pag-isyu ng card sa isang sangay ng bangko o sa panloob na yunit ng istruktura nito sa loob ng isang bangkong teritoryo	0-300 rubles para sa bawat inilabas 11
16 Non-cash transfer (write-off, transfer) ng mga pondo gamit ang mga bank card	-
17 Probisyon ng mga serbisyo sa pamamagitan ng mga bank card sa pamamagitan ng mga mobile na komunikasyon (“Mobile Bank”)	-
18 Iba pang mga serbisyo	-
19 Pagkalkula ng halaga na na-debit/na-kredito mula/sa isang bank card account kapag nagsasagawa ng conversion ng pera para sa mga transaksyon sa mga internasyonal na bank card ng Sberbank ng Russia

Ang Sberbank-Maestro "Social" card ay maaari lamang maibigay sa isang account sa rubles. Ang card ay sineserbisyuhan lamang sa mga sangay at ATM ng Sberbank ng Russia, pati na rin sa lahat ng mga negosyo at serbisyo sa kalakalan (mga organisasyon) na matatagpuan sa teritoryo ng Russian Federation.

Pagkatapos nito sa teksto, ang mga taripa ay sinisingil mula sa isang bank card account, maliban kung tinukoy. Ang taunang bayad sa pagpapanatili ng card account ay sinisingil taun-taon. Ang bayad para sa unang taon ng serbisyo ay sinisingil mula sa unang pagtanggap ng mga pondo sa card account.

Itinatag ng teritoryal na bangko ng Sberbank ng Russia sa loob ng tinukoy na mga limitasyon.

Ang pagbabago sa personal na data ng Cardholder ay nangangahulugan ng pagbabago sa impormasyong naka-embos sa card (ang pangalan at apelyido ng May-ari sa mga letrang Latin).

Ang tinukoy na taripa ay sinisingil sa pamamagitan ng cash desk o sa pamamagitan ng non-cash transfer mula sa personal na account ng deposito ng kliyente, maliban kung napagkasunduan.

Ang karagdagang ulat sa bank card account ay ibinibigay sa kahilingan ng May-ari para sa anumang yugto ng panahon. Ang serbisyo ay ibinibigay lamang sa lugar kung saan pinananatili ang account. Ang tinukoy na taripa ay sinisingil sa pamamagitan ng cash desk o sa pamamagitan ng non-cash transfer mula sa personal na account ng deposito ng kliyente. Ang deadline para sa pagkumpleto ng aplikasyon ay hindi dapat lumampas sa 2 araw ng negosyo mula sa petsa ng pagsusumite ng aplikasyon ng Cardholder.

Ang tinukoy na taripa ay sinisingil sa pamamagitan ng cash desk, o sa pamamagitan ng non-cash transfer mula sa personal na account ng deposito ng kliyente kapag nagsusumite ng aplikasyon para sa pagkakaloob ng mga dokumento.

Ang serbisyo ay ibinibigay kapag ang Cardholder ay nagsumite ng aplikasyon sa lugar ng pagpapanatili ng account. Kinokolekta ang bayad mula sa Cardholder sa pamamagitan ng cash desk sa sangay ng bangko na nag-isyu ng card.

Ito ay itinatag nang nakapag-iisa ng teritoryal na bangko ng Sberbank ng Russia sa loob ng tinukoy na mga limitasyon.

Ang aktibong pag-unlad ng negosyo ng plastic card ay humantong sa ang katunayan na ang mga card ay nagiging isang kasangkapan para sa mga bangko upang makipagkumpetensya hindi lamang para sa depositor, kundi pati na rin para sa nanghihiram. Kamakailan, kasama ng consumer express na pagpapautang, maraming mga bangko ang nagsimulang aktibong mag-alok ng mga credit card sa kanilang mga kliyente. Ayon sa mga eksperto, malapit nang mangibabaw ang mga credit card sa consumer lending market. Kaya, ayon sa Central Bank ng Russian Federation, sa pagtatapos ng 2007, ang dami ng mga credit card na inisyu sa Russia ay lumampas sa 200,000, habang ang isyu ng mga credit card sa nakaraang taon ay tumaas ng 4.3 beses, at ang dami ng mga transaksyon - 2.3 beses.

Hindi lamang mga tradisyonal na produkto batay sa Classic/Mass o Gold card na may overdraft account management mode ang lumabas sa sirkulasyon, kundi pati na rin ang ilang mga bagong produkto ng credit mula sa mga internasyonal na sistema ng pagbabayad, tulad ng Visa Electronic Instant o MasterCard Electronic, na naglalayong mass consumer.

Natural lang na ipagpalagay na ang kumpetisyon sa merkado ng plastic card ay magiging mas matindi sa mga darating na taon (isinasaalang-alang na ang mga transaksyon sa card ay kasalukuyang maiuuri bilang ang pinaka kumikitang uri ng aktibidad sa pagbabangko). Ang pagpapatupad ng mga scheme ng suweldo ay nagbibigay-daan sa mga bangko na makakuha ng access sa mga karagdagang murang mapagkukunan, katulad ng mga kasalukuyang account ng mga organisasyon, ang mga balanse nito ay maaaring tumpak na mahulaan. Ang mga gastos sa pagseserbisyo sa mga account ng card ay medyo mababa dahil sa mataas na antas ng automation. Ang mga bayad sa komisyon para sa pagbabayad kapag gumagamit ng mga plastic card, pati na rin ang pagkuha ng mga resibo, ay medyo makabuluhan din para sa mga bangko. Sa paglaganap ng mga credit card, ang mga bangko ay kumikita ng mas maraming kita sa interes sa mga pautang. At ito, sa turn, ay nangangahulugan na ang mga bangko ay hindi gaanong interesado sa sari-saring pag-unlad ng negosyo ng card kaysa sa mga gumagamit ng card.

Ang pinakamalaking bangko sa ating bansa ay Sberbank ng Russia. Ang mga aktibidad nito ay nagsisilbing isang tinatayang patnubay para sa lahat ng iba pang mga komersyal na bangko sa Russia.

Ang bahagi ng Sberbank ng Russia sa merkado ng bank card ay nananatiling matatag at, batay sa mga resulta ng trabaho nito, ay higit sa 30% sa mga tuntunin ng mga pangunahing tagapagpahiwatig tulad ng bilang ng mga card na naseserbisyuhan at turnover sa kanila. Ang bahagi ng Sberbank ng Russia sa kabuuang halaga ng settlement sa Russian trade acquiring network ay bumaba mula 7.4 hanggang 6.7%.

Ang kabuuang bilang ng mga card na inisyu ay tumaas ng 7.6% sa unang quarter ng 2005 at lumampas sa 9.8 milyon. Kasabay nito, siniguro ng Sberbank ng Russia ang pagtaas ng pagpapalabas ng card na sapat sa pangkalahatang paglago ng merkado ng bank card ng Russia.

Ang bilang ng mga card ng mga internasyonal na sistema ng pagbabayad ay tumaas noong 2007 ng 0.6 milyong card o 52% (noong 2006 - 2.15 milyong card) at umabot sa 6.3 milyong card (Fig. 3.1):

kanin. 3.1.

Ang isa sa mga layunin ng plano ng negosyo para sa 2006 para sa pagpapalabas ng card ay ang gawain ng muling pagsasaayos ng istruktura ng pakete ng pagpapalabas ng card sa mga teritoryal na bangko sa pamamagitan ng pagtaas ng bahagi ng mga internasyonal na bank card sa kabuuang dami ng pagpapalabas ng bank card mula 47.9% hanggang 53.2%, dahil sa pagbabawas ng bahagi ng mga SBERCARD card at ang bahagi ng mga card ng mga lokal na sistema ng pagbabayad. Para sa bangko sa kabuuan, tumaas ang bahaging ito sa buong taon ng 6.8% hanggang 54.7%.

Noong 2006, ang mga balanse ng mga pondo ng mga indibidwal sa mga bank card account ng Sberbank ng Russia ay tumaas, na umabot sa 14.7 bilyong rubles noong 01/01/2007. at 133.3 milyong dolyar ng US (mula noong 01/01/2006, 8.44 bilyong rubles at 98.4 milyong dolyar ng US, ayon sa pagkakabanggit). Ang pagtaas para sa taon ay umabot sa 74% at 35%, ayon sa pagkakabanggit, na nagsisiguro ng pagtaas sa bahagi ng mga pondong nalikom sa mga bank card account sa kabuuang dami ng mga pondong nalikom mula sa mga indibidwal mula 2.33% hanggang 2.74%.

Ang pagkalat ng lahat ng uri ng mga card ay pinadali ng karagdagang pag-unlad ng kanilang imprastraktura ng serbisyo.

Sa panahon ng pag-uulat, maraming pansin ang binayaran sa problema ng paglikha ng isang unibersal na network para sa pagseserbisyo ng mga bank card. Kaya, ang 148% na pagtaas sa bilang ng mga ATM na nagseserbisyo ng mga card ng mga internasyonal na sistema ng pagbabayad ay dahil, una sa lahat, sa katotohanan na ang mga bangko ay aktibong nagpapatupad ng isang solusyon sa software para sa mga ATM, na nagpapahintulot sa mga servicing card ng mga internasyonal na sistema ng pagbabayad at microprocessor SBERCARD card. sa isang device.

Ang pagtaas sa bilang ng mga cash dispensing point at ang pag-install ng mga ATM sa lahat ng mga pangunahing sentrong pang-industriya ng Russia ay nag-ambag sa pagtaas ng dami ng mga transaksyon sa mga ito gamit ang mga internasyonal na card na inisyu ng mga third-party na issuer at Sberbank of Russia card na inisyu sa iba pang mga TB. . Ang dami ng mga cash withdrawal sa iba pang mga TB gamit ang Sberbank card ay umabot sa 11.9 bilyong rubles. (para sa 2006 - 8.6 bilyong rubles), kabilang ang 8.35 bilyong rubles para sa mga SBERCARD card at internasyonal na card. at 3.56 bilyong rubles. ayon sa pagkakabanggit. Ang dami ng mga cash withdrawal sa mga internasyonal na card na inisyu ng mga third-party na issuer sa panahon ng pag-uulat ay lumampas sa 4.79 bilyong rubles (noong 2006 - 2.3 bilyong rubles).

Noong 2006, tumaas ng 45% ang kabuuang bilang ng mga card na inisyu at sineserbisyuhan ng mga bangko sa Russia at umabot sa 15.4 milyong card kumpara sa 10.6 milyong card sa simula ng taon (Fig. 3.2).

kanin. 3.2.

Ang rate ng paglago ng pagpapalabas ng card para sa iba't ibang sistema ng pagbabayad sa buong taon ay hindi pantay. Kabilang sa mga pangunahing kalahok sa merkado, ang bilang ng mga card ng mga internasyonal na sistema ay lumago sa pinakamabilis na rate ng 77% (kung saan: VISA - 98%, MasterCard - 54%), pati na rin ang sistema ng pagbabayad ng Accord - 102%. Tiniyak ng Sberbank ng Russia ang pagtaas ng pagpapalabas na sapat sa paglago ng merkado - ng 44%, habang sa tinukoy na panahon ang bilang ng mga lokal na card ay nabawasan ng 230 libo. Hindi kasama ang mga lokal na card. Ang rate ng paglago ng dami ng isyu ng Sberbank ng Russia ay 57% noong 2006 (Larawan 3.3)

kanin. 3.3.

Ang mga sumusunod na pagbabago sa husay na nagpapakilala sa estado ng merkado ay maaaring mapansin:

Ang mga internasyonal na card ay mayroon nang 50% ng lahat ng mga card na inisyu sa Russia, habang ang kanilang market share ay tumaas ng 9% sa buong taon. Ang paglaki sa bilang ng mga card ng sistema ng pagbabayad ng Union Card ay aktwal na tumigil; ang mga bangko ay patuloy na muling naglalabas ng mga card na ito sa mga card ng mga internasyonal na sistema ng pagbabayad. Ang rate ng paglago ng mga Zolotaya Korona card ay bumaba sa 24% bawat taon, na humantong sa pagbaba sa kanilang market share mula 8.4% hanggang 7.2%. Katulad nito, bumaba ang bahagi at ang ganap na bilang ng mga card na inisyu ng mga bangko bilang bahagi ng sarili nilang mga lokal na programa. Bilang resulta, bumaba ang kanilang market share mula 14% hanggang 8.5% (Figure 3.4).

kanin. 3.4.

Ang bahagi ng Sberbank ng Russia sa merkado ng bank card ng Russia ay nanatiling halos hindi nagbabago at humigit-kumulang 30% kapwa sa mga tuntunin ng bilang ng mga card na ibinigay at sa debit turnover sa kanila. Para sa sistema ng pagbabayad ng MasterCard sa Russia, ang mga card na sineserbisyuhan ng Sberbank ng Russia ay nagkakahalaga ng 57% (isang taon na ang nakalipas 51%), para sa sistema ng pagbabayad ng Visa - 16.3% (isang taon na ang nakalipas 12.8%).

Sinusuri ang likas na katangian ng paggamit ng mga card na inisyu sa loob ng iba't ibang mga sistema ng pagbabayad, ang mga sumusunod na konklusyon ay maaaring iguguhit.

Ang mga card ay nasa napakalaking karamihan ng mga kaso na ginagamit lamang para sa mga cash withdrawal. Sa Russia sa kabuuan, ang mga operasyon sa kalakalan ay umabot lamang ng 7.0% ng kabuuang turnover ng debit (hindi kasama ang mga tungkulin sa customs). Kasabay nito, para sa mga card ng mga internasyonal na sistema ng pagbabayad ang figure na ito ay 11.9%, para sa mga card ng Sberbank ng Russia sa karaniwan para sa lahat ng mga produkto - 7.1%.

Ang kabuuang dami ng mga transaksyon sa network ng kalakalan at serbisyo sa mga card na inisyu ng mga bangko ng Russia ay lumampas sa 50 bilyong rubles, na may bahagi ng mga card ng Sberbank ng Russia na nagkakahalaga ng 8.7 bilyong rubles o 14%. Sa mga tuntunin ng mga sistema ng pagbabayad, ang data sa turnover ay ipinapakita sa Fig. 3.5.

Fig.3.5.

Ang dami ng mga merchant na nakakuha ng mga transaksyon sa mga bank card para sa 1st quarter ng 2005 ay umabot sa 4.6 bilyong rubles, na tumaas ng higit sa 2.4 beses kumpara sa parehong panahon noong 2007.

Ang average na halaga ng isang transaksyon sa panahon ng pag-uulat ay hindi nagbago at umabot sa 1,080 rubles. Ang pangunahing dami ng mga transaksyon ay nagmumula sa mga card ng mga internasyonal na sistema ng pagbabayad - 81% ng kabuuang halaga ng mga transaksyon (isang pagbawas sa bahagi sa buong taon ng 4%). Ang average na halaga ng transaksyon gamit ang isang internasyonal na card ay 2,600 rubles. Para sa paghahambing, ang average na halaga ng 1 transaksyon para sa Sbercard, Zolotaya Korona at Union card ay 234 rubles, 251 rubles, ayon sa pagkakabanggit. at 154 rubles (ang mga card na ito ay masinsinang ginagamit para sa mga micropayment at sa mga lokal na pagbabayad). Ang trade turnover sa mga Russian Standard card ay aktibong lumago sa buong taon, na nagbigay-daan sa bangko na ito na taasan ang market share nito sa 1.0% na may pinakamataas na average na halaga ng pagbili sa lahat ng mga sistema ng pagbabayad, katumbas ng 10,300 rubles.

Ang isang tampok na punto ay ang katotohanan na ang bahagi ng turnover sa mga card ng mga bangko ng Russia sa dami ng mga operasyon sa pagkuha ng kalakalan sa mga internasyonal na card ay tumaas nang malaki - mula 39% noong 2005 hanggang 57% noong 2007. Sa mga retail outlet na sineserbisyuhan ng Sberbank ng Russia, ang bahagi ng mga transaksyon gamit ang mga Russian card ay mas mataas, sa average para sa taong 68% (noong Disyembre 2007 - 76%). Ang kalakaran na ito ay humahantong sa isang pagbawas sa gastos ng paglilingkod sa pagkuha ng mga transaksyon ng Sberbank ng Russia, dahil sa kabuuang dami ang bilang ng mga transaksyon ay tumataas sa mga sariling card ng bangko, kung saan walang binabayarang komisyon ng interchange (para sa Sberbank ng Russia, ang bahagi ng mga transaksyon sa ON-US sa kabuuang pagkuha ng turnover ay 15.2 sa nakaraang taon %, tumaas ng 2.4%) (Fig. 3.6)

kanin. 3.6.

Noong 2007, ang imprastraktura ng serbisyo ng bank card sa bansa ay patuloy na lumago sa mataas na rate. Ang kabuuang bilang ng mga ATM ay tumaas. Ang Sberbank ng Russia ay nag-install ng 5,194 ATM (mula noong 01/01/2007 - 4,816 na mga yunit, na 33% na mas mataas kaysa sa nakaraang taon (01/01/2008 - 3,202 na mga yunit), kung saan:

Tumatanggap ang 4884 ATM ng mga card mula sa mga international payment system na Visa at MasterCard;

3,300 ATM ang tumatanggap ng mga SBERCARD card;

4,615 ATM ang tumatanggap ng mga American Express card;

3,899 ATM ang tumatanggap ng mga pagbabayad para sa mga serbisyo ng enterprise (mga cellular operator, satellite television, atbp.).

Ang bilang ng mga electronic terminal servicing card ay umabot sa 61.1 libong mga yunit (isang taon na ang nakalipas 41.4 libong mga yunit), ang bilang ng mga tingian at mga punto ng serbisyo kung saan ang mga kasunduan ay napagpasyahan upang tanggapin ang mga bank card ay umabot sa 49.0 libong mga organisasyon, na tumataas sa panahon ng 52%.

Ang network ng sangay ng Sberbank ay binubuo ng 173 institusyon: ang punong tanggapan, 17 OSB at 155 na sangay. Ang mga internasyonal na card ay inisyu sa 19 sa kanila - ang Tomsk head OSB, lahat ng mga sangay ng rehiyon ng Tomsk (17 OSB) at f. No. 13/122 sa Tomsk. Sa 2 sa kanila, ang AS Sbercard ay inisyu - OPERU Tomsk OSB at Central OSB No. 8607.

Ang pangunahing layunin ng programa sa pagpapaunlad ng bank card ng Sberbank Branch ng Russia ay upang makabuluhang taasan ang laki ng aktibidad sa lahat ng mga lugar ng negosyo ng card, pagbutihin ang mga produkto ng card upang matugunan ang kanilang antas ng kalidad sa mga internasyonal na pamantayan. Ang trabaho ay patuloy na lumikha ng isang sistema ng pagbabayad para sa Sberbank ng Russia, kabilang ang isang pinag-isang hanay ng mga produkto ng card na inisyu ng bangko, at isang pinag-isang network para sa pagtanggap ng mga card, isang mahalagang elemento kung saan ay ang network ng mga ATM at mga terminal ng Sberbank. Inaasahan na ang saklaw ng aplikasyon ng mga bank card ay lalawak nang malaki para sa parehong mga indibidwal at legal na entity.

Kasabay ng programa para sa pagbuo ng mga internasyonal na bank card, ang bangko ay patuloy na bubuo ng sarili nitong programa ng microprocessor card AS SBERCARD, ang paggamit nito ay hindi nakasalalay sa imprastraktura ng serbisyo sa komunikasyon na umiiral sa iba't ibang rehiyon.

Tinukoy ng Sberbank ang mga sumusunod na pangunahing direksyon para sa pagbuo ng negosyo ng card:

International Visa, EuroCard/MasterCard card - Ang mga Classic at Gold na card ay inilaan para sa middle class at mayayamang kliyente. Ang mga internasyonal na debit card Sberbank - Cirrus/Maestro, Sberbank - Visa Elestron - ay inilaan para sa mga nagtatrabahong mamamayan na magbayad ng sahod, gayundin para sa mga pensiyonado at kabataan sa mga tuntunin ng paglilipat ng mga pensiyon, benepisyong panlipunan, at mga iskolarsip.

Microprocessor card AS SBERCARD - para sa pagbabayad ng sahod, pati na rin kapag gumagamit ng Internet banking at e-commerce.

Pagbibigay ng pagkakataon sa mga organisasyong pangkalakalan at mga negosyo ng serbisyo na tanggapin ang parehong mga international bank card at AS SBERCARD bilang paraan ng pagbabayad.

Ang pagbibigay ng mga serbisyo para sa pagbibigay ng mga pagbabayad sa mga bank card sa katamtaman at maliliit na komersyal na mga bangko ng isang mataas na kategorya ng pagiging maaasahan (pagproseso), na mag-aambag sa pag-unlad ng negosyo ng card sa Russia sa kabuuan.

Ang pagiging kaakit-akit ng mga bank card ay sinisiguro sa pamamagitan ng pagkalat ng overdraft lending operations sa mga card account.

Upang mapabuti ang kalidad ng serbisyo sa customer, noong 2005 ipinatupad ng Sberbank ang mga sumusunod na proyekto ng Sberbank ng Russia:

Hulyo 2005 Nagsimulang mag-isyu ang Sberbank ng cash gamit ang mga American Express card sa mga ATM nito.

Agosto 2005 Ang Sberbank ay nagbigay ng pagkakataon sa mga empleyado ng Enterprises (mga organisasyon) na pumasok sa "suweldo" na mga kasunduan sa Sberbank na makatanggap ng overdraft sa mga card account.

Setyembre 2005, ang Sberbank, bilang bahagi ng magkasanib na proyekto sa pagitan ng Aeroflot - Russian Airlines at Sberbank ng Russia, ay nag-alok sa mga kliyente ng isang pang-internasyonal na bank card na "Visa Aeroflot", ang mga may hawak nito ay naging mga kalahok sa Aeroflot Bonus Program.

Oktubre 2005 Ang Sberbank, bilang bahagi ng proyekto ng Sberbank ng Russia, ay nag-alok sa mga kliyente nito - mga may hawak ng mga internasyonal na bank card - ang pagkakataong mabilis na ma-access ang impormasyon sa mga bank card gamit ang isang mobile phone - "Mobile Bank".

Ang Sberbank ay patuloy na nagtatrabaho upang madagdagan ang pagpapalabas ng mga card mula sa mga internasyonal na sistema ng pagbabayad sa rehiyon at makaakit ng malalaking kliyente para sa serbisyo.

Upang madagdagan ang mga balanse sa mga account sa bank card, pinapataas ng Sberbank ang kahusayan ng trabaho nito upang maakit ang mga potensyal na may hawak mula sa mga pensiyonado ng militar na magserbisyo sa mga Sberbank-Maestro Social card.

Ang bilang ng mga Sberbank-Maestro "Social" card para sa mga tumatanggap ng mga benepisyo ng pensiyon at iba pang mga pagbabayad sa lipunan ay umabot sa 606 libo.

Ang bahagi ng balanse ng mga pondo sa mga bank card account ng mga indibidwal at legal na entity sa kabuuang balanse noong 01/01/07 ay ipinapakita sa Fig. 3.7, 3.8.

kanin. 3.7.

kanin. 3.8.

Sa sistema ng Sberbank ng Russia, noong Enero 1, 2005, mayroong 7.4 libong mga puntos ng dispensing ng cash, kung saan 6.2 libong mga transaksyon sa serbisyo gamit ang mga card ng mga internasyonal na sistema ng pagbabayad na Visa at MasterCard at 1.2 libo - sa pamamagitan ng microprocessor card SBERCARD .

Sa rehiyon ng Tomsk, sa lahat ng mga pamayanan na may populasyon na higit sa 15 libo, inayos ng Sberbank ang mga cash dispensing point sa mga service card ng mga internasyonal na sistema ng pagbabayad. Ang mga transaksyon sa card ng serbisyo ng Sberbank ng Russia sa 2.6 libong mga pag-aayos sa 79 na mga entidad ng Russian Federation.

Maraming trabaho ang ginawa ng sangay ng Sberbank ng Russia upang palawakin ang network ng pagseserbisyo sa mga may hawak ng bank card gamit ang mga ATM. Ayon sa pinakabagong data, sa simula ng 2005, 42 ATM ang na-install sa rehiyon ng Tomsk.

Kaya, ang sangay ng Sberbank ng Russia ay matagumpay na nagpapatakbo sa larangan ng mga bank card. Ang bilis ng pagpapatupad ng mga proyekto ng card, pati na rin ang antas ng pag-unlad ng pagkuha ng network, ay nag-iiwan ng isang kaaya-ayang impresyon at nagbubukas ng malawak na mga prospect para sa mas malalim na pagtagos sa merkado ng bank card sa rehiyon ng Tomsk.

Libu-libong mga tao at maraming mga organisasyon ang nagmamay-ari ng mga plastic card ng mga internasyonal at domestic na sistema ng pagbabayad, mga lokal na card ng iba't ibang mga bangko at ayaw makibahagi sa mga kaginhawaan na ibinibigay ng "plastik". Ang mga plastic card ay nakakagulat sa amin ng higit at higit pa sa kanilang pagkakaiba-iba. Ang interes sa kanila ay mabilis na lumalaki. Ang pagmamay-ari ng isang plastic card sa kanyang sarili ay nangangahulugan ng isang tiyak na mas mataas na katayuan sa lipunan ng empleyado at binibigyang-diin ang modernong imahe ng negosyo ng kumpanya.

Ang mekanismo para sa mga pagbabayad gamit ang mga plastic card ay ipinapakita sa eskematiko sa Figure 2.1.

Figure 2.1 - Mekanismo ng pagbabayad gamit ang isang plastic card sa isang lokal na sistema ng pagbabayad

Ipaliwanag natin ang diagram na ito. Ang may hawak ng card, pagdating sa isang service point, ay nagpapakita ng card para magbayad para sa mga kalakal (serbisyo) o para makatanggap ng cash. Ang punto ng serbisyo ay maaaring hindi lamang isang negosyo at serbisyo ng negosyo, kundi pati na rin isang sangay ng bangko o isang ATM sa kaso ng pag-withdraw ng pera. Bine-verify ng empleyado ng service point ang pagiging tunay ng card at ang kakayahan ng may hawak na itapon ito, gamit ang data na nakasaad sa card mismo. Pagkatapos ay pinamunuan niya ang pamamaraan ng awtorisasyon, na hinihiling sa tagabigay na kumpirmahin ang awtoridad ng cardholder at mga kakayahan sa pananalapi. Ang resulta ng pamamaraan ng awtorisasyon ay pahintulot o pagbabawal na gawin ang operasyon. Ang teknolohiya ng awtorisasyon ay nakasalalay sa scheme ng sistema ng pagbabayad, uri ng card at teknikal na kagamitan ng service point.

Ang itinuturing na mekanismo ay klasiko at bumubuo ng batayan para sa mga kalkulasyon ng karamihan ng mga plastic bank card na ginagamit sa mundo, na magnetic. Ngunit ang mga sitwasyon ay lumitaw kapag ang paggamit ng mga card na may magnetic tape ay hindi kanais-nais o imposible lamang.

Halimbawa, kung ito ay may problema o kahit na imposible na magsagawa ng awtorisasyon sa "on-line" na mode dahil sa kakulangan ng maaasahang mataas na bilis ng mga network ng komunikasyon, ang paraan sa labas ng sitwasyon ay upang baguhin ang teknolohiya ng awtorisasyon," ibig sabihin, sa halip na awtorisasyon sa mode na "ton-line", ito ay isinasagawa sa "off-line".

Ang pagsasagawa ng pahintulot na ito ay nagpapataw ng ilang mga kinakailangan sa card, katulad: ang presensya sa card ng data sa laki ng limitasyon sa paggasta; ang posibilidad ng isang kinokontrol na pagbaba sa halaga ng balanse ng limitasyon bilang isang resulta ng awtorisasyon (pagpapatakbo ng card debit); ang kakayahang ibalik ang limitasyon sa card (card credit operation). Upang matugunan ang mga kinakailangang ito, ang card ay dapat, sa pinakamababa, ay may rewritable memory. Sa prinsipyo, pinapayagan ng mga card na may magnetic stripe ang gayong paggamit. Gayunpaman, ang maliit na kapasidad ng memorya, at, pinaka-mahalaga, ang mahinang antas ng proteksyon laban sa hindi awtorisadong mga pagbabago sa data na naitala sa magnetic stripe, ay ginagawang hindi angkop para sa off-line na pagpapanatili. Sa kabaligtaran, ang isang smart card ay nakakatugon sa mga kinakailangang kinakailangan sa isang mas malawak na lawak.

Upang maisakatuparan ang "off-line" na awtorisasyon, ang isang smart card ay inilalagay sa POS terminal reader, pagkatapos nito, batay sa data ng system na nakaimbak sa kanila, ang impormasyon ay ipinagpapalit at nangyayari ang mutual identification. Kung matagumpay na nakumpleto ang pamamaraang ito, ipinasok ng may hawak ang PIN code gamit ang terminal ng POS, at ang empleyado ng service point ay pumasok sa halaga ng pagbili, pagkatapos nito ay awtomatikong inihambing ang halaga ng pagbili sa natitirang limitasyon sa card.

Kung ang halaga ay hindi lalampas sa balanse, binabawasan ng card ang balanse ng limitasyon sa halaga ng pagbiling ito, at itinatala ng terminal ng PQS ang data ng transaksyon. Pagkatapos nito, ibabalik ang card sa may hawak kasama ang isang kopya ng invoice at ang produkto (o serbisyo) (Figure 2.2).

Figure 2.2 - Mekanismo para sa "off-line" na awtorisasyon gamit ang isang smart card

Depende sa mga opsyon para sa teknikal na pagpapatupad ng proseso, sa araw pagkatapos ng mga operasyon, ang impormasyon tungkol sa mga transaksyon ay naipon alinman sa mismong terminal ng PQS, o ng computer kung saan nakakonekta ang terminal, o sa pamamagitan ng isang espesyal na service point na smart card na inilagay. sa terminal.

Bilang karagdagan sa itinuturing na mekanismo ng pagbabayad sa lokal na sistema ng pagbabayad, kinakailangang isaalang-alang ang mekanismo para sa paggamit ng isang plastic card sa isang binuo na sistema ng pagbabayad, na mas malaki sa sukat kaysa sa lokal.

Sa ganitong sistema ng pagbabayad, ang mekanismo ng mga operasyon sa pag-aayos ay kumplikado sa pamamagitan ng paghihiwalay sa mga tungkulin ng nagbigay at nakakuha, pati na rin ang pagdaragdag ng isang bangko sa pag-aayos at isang kumpanya ng pagproseso sa mga kalahok (Larawan 2.3).

Ang pinakamahalagang bagay para sa isang cardholder ay ang mga kondisyon kung saan naseserbisyuhan ang kanyang card account, iyon ay, kung ano ang tinatawag ng mga bangko na isang pamamaraan ng pagbabayad (kasunduan). At dahil ang pamamaraan ng pagbabayad na ito ay mapagpasyahan para sa kliyente, kung gayon para sa mga bangko, ang karampatang pagtatayo ng isang kaakit-akit na pamamaraan ng pagbabayad ay ang pinakamahalagang kadahilanan sa pagiging epektibo ng programa ng card.

Figure 2.3 - Scheme ng pag-aayos ng mga pagbabayad na hindi cash gamit ang isang plastic card sa isang binuo na sistema ng pagbabayad

Hinahati ng ilang eksperto sa Kanluran ang iba't ibang mga scheme ng pagbabayad sa tatlong malalaking grupo - credit, settlement, debit o debit.

Ang credit scheme ay nagbibigay ng zero na paunang balanse sa card account. Ang lahat ng mga transaksyon sa card ay naitala bilang isang kredito, na dapat bayaran ng cardholder sa ilalim ng ilang mga kundisyon.

Ang kakanyahan ng isang debit card ay ang transaksyon na isinagawa dito ay isinulat (na-debit) mula sa bank account ng kliyente sa parehong araw. Kung ang halaga ng transaksyon ay lumampas sa balanse ng account, ang transaksyon ay hindi isinasagawa. Naturally, ang mga debit card ay nangangailangan ng pahintulot para sa bawat transaksyon. Ngunit ang panganib ng isang hindi awtorisadong pautang ay mababawasan.

Ang mga bank plastic card ay nararapat na sumasakop sa posisyon ng isang intermediate na instrumento sa pagbabayad sa mga settlement na maaaring magamit para sa parehong debit at credit transfer.

Ang mga paglilipat ng kredito ay nagaganap sa lokal na sistema ng pag-areglo (kung saan ang bangko ay sabay-sabay na kumikilos bilang isang issuer at acquirer) na may mga card na may magnetic stripe, na isinasagawa ang teknolohiya ng isang mensahe - isang kahilingan para sa awtorisasyon na may sabay na indikasyon ng pag-debit ng mga pondo mula sa card account (Larawan 2.4).

Figure 2.4 - Scheme ng mga kalkulasyon at lokal na sistema gamit ang mga card na may magnetic stripe

1. Pagbabayad para sa pagbili (pagpasok ng card sa reader).

Pagtatanong tungkol sa solvency ng kliyente.

Pagkumpirma ng solvency.

4-5. Paglipat ng mga pondo mula sa account ng may-ari ng card patungo sa account ng isang negosyo o serbisyo ng negosyo.

Kung hindi namin isasaalang-alang ang pagtatapos ng pagbabayad, ang mga pag-aayos sa sistemang ito ay posible sa anumang pamamaraan ng pagbabayad batay sa parehong mga debit card at credit card (sa kasong ito, pagkatapos ng panahon na itinatag sa kasunduan, ang ika-6 na operasyon ay magiging natupad - pagbabayad ng utang ng may hawak ng card sa nagbigay sa ibinigay na pautang).

Nagaganap din ang mga paglilipat ng kredito kapag nagbabayad gamit ang mga prepaid card, ang pagpapatupad nito ay posible lamang sa mga smart card (mga card na may built-in na microcircuit). Sa mga smart card na nagpapatupad ng konsepto ng "electronic wallet", ang balanse ng mga magagamit na pondo ay naka-imbak sa microprocessor. Bago magsagawa ng isang transaksyon, ito ay inihambing sa halaga ng pagbili ng mga kalakal, serbisyo, ang hiniling na cash advance at, kung ang resulta ng pag-verify ay positibo, ito ay mababawasan ng halaga ng transaksyon na isinasagawa.

Ang isang espesyal na tampok ng "electronic wallet" ay kapag ang isang halaga ay naitala sa card, ito ay awtomatikong na-debit mula sa card account sa isang espesyal na pinagsama-samang account na sumasalamin sa kabuuang balanse ng "electronic wallet". Ang impormasyon tungkol sa mga nakumpletong transaksyon ay naka-imbak sa electronic terminal at ipinadala sa card accounting system bilang kabuuan ng lahat ng mga transaksyon, na pagkatapos ay na-debit mula sa pinagsama-samang account na ito para sa kapakinabangan ng tatanggap ng mga pondo (Figure 2.5).

Ang konsepto ng "electronic wallet" bilang isang produkto sa pananalapi ay nagpapahiwatig ng isang tiyak na limitasyon sa halaga ng mga pondo na nakaimbak sa pitaka at ang paggamit nito para sa medyo maliit na mga pagbabayad, samakatuwid, bilang isang panuntunan, ang pagpasok ng isang PIN code ay hindi kinakailangan bago gumawa ng isang transaksyon.

Figure 2.5 - Scheme ng mga pagbabayad gamit ang mga card - "electronic wallet"

Ang teknolohikal na pamamaraan para sa pagsuporta sa mga transaksyon na may mga prepaid card ay dapat na payagan ang paglipat ng impormasyon ng settlement mula sa acquirer patungo sa issuer sa isang pinababa o pinagsama-samang anyo, dahil ang mga sistema ng pagbabayad ay naglalayong bawasan ang mga gastos sa pagsuporta sa mga transaksyon na may hindi gaanong halaga. Ang impormasyon ng settlement na naglalaman ng pinakamababang kinakailangang bahagi ng mga transaksyon ay nagbibigay-daan sa issuer na isulat lamang ang mga halagang natanggap mula sa mga nakakuha mula sa account nito, na sumasalamin sa kabuuang balanse ng "electronic wallet."

Dahil ang card ay naglalaman ng impormasyon tungkol sa katayuan ng account ng may-ari, ang mga transaksyon para sa mga hindi awtorisadong halaga ay ginagawa off-line, i.e. nang walang komunikasyon sa authorization center. Ang card ay ipinasok sa isang espesyal na aparato sa pagbabasa (POS terminal), ipinasok ng may hawak ng card ang kanyang PIN sa terminal na keyboard, at ipinasok ng nagbebenta ang halaga ng pagbili. Sinusuri ng terminal ang authenticity at purchasing power ng card at, kung may sapat na pondo sa account, ang balanse ng card ay mababawasan ng halaga ng transaksyon. Ang mga pondo ay inililipat sa account ng nagbebenta pagkatapos ng sesyon ng komunikasyon sa bangko. Ang scheme ng pagkalkula para sa isang card na may built-in na microcircuit ay ipinapakita sa Figure 2.6.

Figure 2.6 - Scheme ng mga kalkulasyon gamit ang isang card na may built-in na chip

1. Ipasok ang PIN code at halaga ng pagbili.

Pagkilala at pagpapatunay ng solvency ng card.

Pagde-debit ng halaga ng pagbili mula sa card.

Impormasyon tungkol sa mga operasyong isinagawa.

Update ng "black list".

Pagrehistro ng mga operasyon.

Mga settlement sa pagitan ng mga Bangko.

Mga settlement sa pagitan ng servicing bank at ng trade and service enterprise.

Mga settlement sa pagitan ng cardholder at ng nag-isyu na bangko.

Ang mga pagbabayad gamit ang mga card na may built-in na microchip ay makabuluhang nagpapabilis at nagpapasimple sa proseso ng pagbabayad at hindi nangangailangan ng patuloy na paggamit ng mga linya ng telekomunikasyon. Ang mga smart card ay may mas maraming antas ng proteksyon kumpara sa mga magnetic card, at samakatuwid ay mas maaasahan sa paggamit. Ang teknikal na aspeto ng kahulugan ng mga plastic card na isinasaalang-alang sa trabaho ay nag-uudyok sa may-akda na higit pang isaalang-alang ang kanilang pang-ekonomiyang kakanyahan.

Ang pangunahing tampok ng isang bank plastic card bilang isang uri ng plastic card system ay na, hindi bilang pera at anuman ang antas ng teknikal na pagiging sopistikado, nag-iimbak ito ng isang tiyak na hanay ng impormasyon o nagbibigay ng access sa mga database, na nagbibigay-daan dito upang magsilbi bilang isa. ng mga progresibong paraan ng pag-aayos ng mga pagbabayad na hindi cash sa saklaw ng sirkulasyon ng pera, na nag-aambag sa komplikasyon at pagtaas ng dinamika ng mga serbisyo sa pananalapi.

Ang paggamit ng bank card upang magbayad para sa isang pagbili (makatanggap ng cash) ay magiging posible lamang pagkatapos makuha ang pahintulot ng nagbigay (autorisasyon ng card). Ang pagbili ng mga kalakal sa isang retail chain gamit ang isang bank card ay isinasagawa bilang mga sumusunod (Figure 2.7).

Ang pinaka-tinatanggap na ginagamit na mga card ay ang mga may magnetic stripe, kung saan ang tatlong mga track ay nakikilala. Ang isa sa mga ito ay idinisenyo upang muling isulat ang data sa bawat transaksyon sa card, at ang dalawa pa ay ginagamit para sa mga layunin ng pagkakakilanlan. Bago maibigay ang naturang card sa kliyente, ang ilang mga katangian ng pagkakakilanlan ay naka-emboss sa ibabaw nito: ang apelyido ng kliyente, unang pangalan, patronymic, numero ng account, sample na lagda, petsa ng pag-expire, atbp. Ang parehong impormasyon ay naitala sa una at pangalawang track.

Figure 2.7 - Pagbili ng mga kalakal sa isang retail chain gamit ang isang bank card

1. Ang may hawak ng bank card ay nagbibigay nito sa cashier upang ilagay ito sa electronic terminal at i-dial ang kanyang PIN code;

2. binabasa ng terminal ang data mula sa card, tina-type ng cashier ang halagang binayaran ng may hawak mula sa keyboard;

Kinukumpirma ng issuing bank ang transaksyon;

Ang terminal ay nagde-debit ng halaga ng pagbili mula sa bank card at nag-isyu ng slip (ito ay pinirmahan ng may hawak ng card). Kasabay nito, natatanggap ng may hawak ng card ang biniling produkto, isang kopya ng slip, at ibinalik sa kanya ang card;

Sa pagtatapos ng bawat araw ng trabaho, inililipat ng trading enterprise ang mga slip na inisyu para sa araw sa bangkong nagsisilbi dito. Idokumento nila ang mga operasyong isinagawa;

Sinusuri ng kumukuhang bangko ang lahat ng slip at inililipat ang kabuuang halaga nito sa kasalukuyang account ng merchant;

Ang acquirer ay nagpapadala sa processing center ng impormasyon tungkol sa mga transaksyon gamit ang mga bank card na hindi ito ang nagbigay;

Pinoproseso ng sentro ng pagpoproseso ang ibinigay na impormasyon at dinadala ito sa atensyon ng mga kalahok para sa kanilang magkakaparehong pag-aayos;

Binabayaran ng settlement bank ang magkaparehong obligasyon ng mga kalahok na bangko sa pamamagitan ng pag-debit ng kaukulang halaga mula sa correspondent account ng issuing bank na pinapanatili nito at pag-kredito sa correspondent account ng pagkuha ng bangko;

Ide-debit ng issuer ang halaga ng pagbili, kabilang ang mga komisyon, mula sa account ng kliyente.

Kaya, ang isang card na may magnetic stripe ay ginagamit lamang para sa mga layunin ng pagkakakilanlan at hindi nagdadala ng impormasyon tungkol sa kasalukuyang katayuan ng card account at ang mga paghihigpit na inilapat. Ang mga teknikal na katangian nito ay hindi maaaring magdala ng malaking halaga ng impormasyon at may mababang antas ng proteksyon laban sa hindi awtorisadong pag-access. Ang ganitong mga disadvantages ay napagtagumpayan sa pamamagitan ng paggamit ng susunod na henerasyon ng mga card - mga smart card.

Ang smart card ay nag-iimbak ng impormasyon tungkol sa katayuan ng card account at ang huling ilang mga transaksyon sa card. Ang naturang card ay multifunctional, may mataas na seguridad laban sa hindi awtorisadong pag-access at nagbibigay-daan sa awtorisasyon sa "off-line" na mode. Sa kasong ito, hindi kinakailangan ang direktang komunikasyon sa pagitan ng retail outlet at processing center. Ang card ay nagpapalitan ng impormasyon sa elektronikong terminal, at ang "pagkilala" ay nangyayari, pagkatapos ang balanse sa card ay nabawasan ng halaga ng pagbili. Bilang resulta, ang oras para makakuha ng awtorisasyon ay nababawasan ng ilang beses. Sa araw, ang trading enterprise ay nagbibigay ng impormasyon tungkol sa mga transaksyon na ginawa sa processing center. Lumilikha ito ng isang rehistro ng mga pagbabayad para sa mga transaksyon sa card at dinadala ito sa atensyon ng lahat ng mga kalahok. Karaniwan, ang mga pondo ay na-kredito sa merchant account ng nakakuha sa parehong araw.

Ang "Internet banking" ay maaaring ituring na isang uri ng paggamit ng "bank-client" na teknolohiya, na nangangahulugang, una sa lahat, ang mga kliyente na namamahala sa kanilang mga bank account nang hindi umaalis sa kanilang tahanan (opisina). Sa ilang mga kaso, pinapayagan ka ng teknolohiyang ito na magtrabaho sa multi-currency mode, i.e. magsagawa ng mga transaksyon sa ilang mga pera (hindi binibilang, siyempre, mga transaksyon sa pambansang pera).

Ang mga teknolohiya sa pagbabayad at pag-aayos na ginagamit sa Internet (tinatawag na digital na pera) ay bumubuo ng isang bagong segment ng merkado ng pera. Maaari silang hatiin sa 5 uri, ang unang 3 ay nangangailangan ng kliyente na magkaroon ng bank credit card, at ang nagbebenta ay magkaroon ng kasunduan sa bangko sa pagtanggap ng mga card para sa pagbabayad (Figure 2.8).

Figure 2.8 - Teknolohiya ng mga settlement at pagbabayad sa Internet

I-clear ang pagpapalitan ng text. Ito ang pinakamadaling paraan upang magbayad online - gamit ang isang credit card (parang nag-order sa pamamagitan ng telepono), kasama ang lahat ng kinakailangang impormasyon (numero ng card, pangalan at address ng may-ari) na ipinadala sa Internet nang walang anumang espesyal na pag-iingat. Ang mga kawalan ay halata: ang impormasyon ay madaling maharang at magamit sa kapinsalaan ng may-ari ng card. Ang pamamaraang ito ay halos hindi ginagamit ngayon.

Paggamit ng pag-encrypt ng impormasyon. Ito ay isang mas secure na opsyon para sa pagbabayad sa pamamagitan ng credit card kasama ang lahat ng impormasyong ipinadala sa Internet gamit ang mga secure na protocol ng session. Bagama't halos imposibleng maharang ang impormasyon sa panahon ng isang transaksyon, ang naturang impormasyon ay nasa panganib ng hindi awtorisadong pag-access dito sa server ng nagbebenta. Mayroon ding posibilidad ng pamemeke o pagpapalit ng numero ng pagkakakilanlan ng parehong nagbebenta at bumibili.

3. Paggamit ng mga kredensyal. Ang pagpipiliang ito ng paggamit ng isang credit card sa Internet ay mas maaasahan, dahil sa kasong ito ang mga espesyal na secure na protocol ng pagpapalitan ng impormasyon ay ginagamit gamit ang mga digital na sertipiko at mga digital na lagda na nagpapakilala sa kliyente at nagbebenta, hindi kasama ang pagtanggi na sumunod sa mga tuntunin ng kasunduan at pagpapalit ng mga code ng pagkakakilanlan.

Mga sistema ng paglilinis. Kapag gumagamit ng online clearing, hindi obligado ang kliyente na ibunyag ang kanyang personal at impormasyon sa pagbabangko sa tindahan. Sa halip, iniuulat lamang niya ang kanyang ID o ang kanyang pangalan sa system, pagkatapos ay nakatanggap ang tindahan ng kumpirmasyon o pagtanggi ng pagbabayad. Sa katunayan, ginagarantiyahan ang pagbabayad sa tindahan, kung saan inililipat ng kostumer ang kanyang data nang isang beses gamit ang mga mahusay na secure na protocol (hindi kinakailangan sa Internet) sa isang sistema kung saan ligtas din itong protektado. Ang pera ay idineposito sa system sa anumang paraan na magagamit ng kliyente. Nagbibigay din ang system ng mga digital na sertipiko na nagpapakilala sa kliyente at nagbebenta, at gumagamit ng electronic digital signature.

Digital na pera. Ang isang rebolusyonaryong uri ng mga pagbabayad at pagbabayad sa Internet ay digital cash - napakalaking numero (electronic files), na gumaganap ng papel ng mga bill at barya. Tinitiyak ng mga modernong pamamaraan ng cryptography ang kanilang maaasahang operasyon. Ang mga gastos sa pagpapatakbo ng naturang sistema ay minimal. Bilang karagdagan, ang digital cash ay maaaring magbigay ng kumpletong anonymity, dahil hindi ito nagdadala ng anumang impormasyon tungkol sa kliyente na gumastos nito. Ang isang opsyon para sa digital cash ay maaaring isang digital check. Ang digital cash ay maaaring pisikal na nakabatay sa alinman sa isang personal na computer o sa isang smart card.

Ang mga bangko ng Russia ay naging interesado sa mga posibilidad ng Internet sa mga nakaraang taon. Ito ay dahil, una sa lahat, sa katotohanan na ang teknolohiya para sa pagbibigay ng mga serbisyo sa pagbabangko sa pamamagitan ng Internet ay ginagawang posible na bawasan ang mga gastos ng mga operasyon sa pagbabangko ng humigit-kumulang 10 beses.

Ang mga bank-client system ay pangunahing kailangan ng mga bangko mismo. Hindi lahat, siyempre, ngunit ang mga matagumpay na nagtatrabaho at nagpapalawak ng kanilang base ng kliyente. Kasabay nito, mahirap pa rin para sa mga bangko na tasahin ang pagiging epektibo sa pananalapi ng mga sistemang ito.

Mula sa pananaw ng mga kliyente, ang pinakamahalagang bentahe ng mga serbisyo ng electronic banking ay ang kakayahang makakuha ng anumang impormasyon sa anumang oras ng araw (kasama ang paggamit ng iba pang mga pagkakataon). Ngunit sa pangkalahatan, para sa mga kliyente sa bangko (parehong mga indibidwal at legal na entity), ang pangunahing kadahilanan na humahadlang sa kanilang pagpasok sa bilang ng mga gumagamit ng naturang mga sistema ay nananatiling halaga ng pagbabayad para sa mga serbisyo ng system.

Ngayon ay may malaking bilang ng mga serbisyong ibinibigay ng mga bangko sa kanilang mga kliyente. Ang isa sa mga pinaka-dynamic na umuunlad na uri ng mga serbisyo ay ang pagpapalabas ng mga plastic card. Ang isang bank plastic card ay isang kasangkapan para sa mga pagbabayad na hindi cash at isang paraan ng pagkuha ng pautang. Ang mga unang modernong card ay lumitaw sa Estados Unidos noong unang bahagi ng 50s. Kasunod nito, ang sistema ng pagbabayad ng card ay ipinakilala ng maraming mga bangko. Ang mga sistema ng pagbabayad ng card ay naging laganap sa maraming bansa sa buong mundo, at ang mga pagbabayad mismo ay nakakuha ng isang pang-internasyonal na karakter.

Ang kasalukuyang sitwasyon sa merkado ng plastic card sa ating bansa, siyempre, ay naiiba sa sitwasyon sa mga binuo na bansa. Ang ganap na mga numero na nagpapakilala sa domestic sector ng servicing plastic card ay maliit pa rin kumpara sa mga katulad na indicator para sa mga bansang Kanluranin. Ngunit, sa kabila ng mga problema, ang iba't ibang mga sistema ng plastik ay nagbubukas at nakakakuha ng momentum sa bansa, at ang pagtaas ng bilang ng mga tao ay bumibili ng mga card at nagiging mga kalahok sa sistema ng mga non-cash na pagbabayad gamit ang mga plastic card.

Ang mga transaksyon sa mga plastic card ay nagbukas ng mga bagong prospect para sa mga serbisyong pinansyal sa mga customer at, nang naaayon, pinalawak ang mga posibilidad para sa pagbuo ng mga kita sa pagbabangko sa pamamagitan ng pagtanggap ng mga komisyon na sisingilin sa mga transaksyon sa card; pagtaas ng bilang ng mga kliyente sa pamamagitan ng pagbibigay ng bagong uri ng serbisyo, pagbabawas sa gastos ng paglilingkod sa daloy ng salapi, atbp.

Ang mga pakinabang na nauugnay sa pagpapakilala ng mga plastic card sa merkado ng Russia ay halata. Para sa mga kliyente, ito ay isang pagkakataon na magdala lamang ng isang card, at hindi isang malaking halaga ng pera, na binabawasan ang panganib ng pagkawala ng pera. Ang mga cardholder ay binibigyan ng mga benepisyo kapag tumatanggap ng mga serbisyo sa mga negosyo ng kalakalan at serbisyo, nababawasan ang mga gastos kapag nagsasagawa ng mga transaksyong pinansyal, kabilang ang mga pagbili gamit ang iba't ibang mga pera (dahil ang conversion ay ginawa sa exchange rate, at hindi sa napalaki na rate ng tindahan).

Ang lahat ng ito ay tumutukoy sa kaugnayan ng napiling paksa ng gawaing kurso.

Ang layunin ng gawaing kurso ay pagbabangko; ang paksa ng pananaliksik ay ang organisasyon ng sirkulasyon ng mga plastic card.

Ang layunin ng trabaho ay pag-aralan ang kahusayan ng sirkulasyon ng mga plastic card. Ang layunin ay nakamit sa pamamagitan ng paglutas ng mga sumusunod na gawain:

Kahulugan ng mga plastic card at pag-uuri ng mga plastic card;

Isinasaalang-alang ang proseso ng pag-aayos ng sirkulasyon ng mga plastic card;

Pagsasaalang-alang ng pamamaraan para sa pagtatasa ng mga operasyon ng bangko gamit ang mga plastic card;

Pagsusuri ng dinamika at istraktura ng mga transaksyon na may mga plastic card sa sangay ng Kalinin ng Sberbank ng Russian Federation;

Pagsusuri ng kakayahang kumita ng sirkulasyon ng mga plastic card sa sangay ng Kalinin ng Sberbank ng Russian Federation.

Kapag isinusulat ang teoretikal na bahagi ng ulat, ginamit ang mga gawa ng mga domestic na may-akda sa problema ng paggamit ng mga plastic card sa pagbabangko. Kapag isinusulat ang praktikal na bahagi ng ulat, ginamit ang mga dokumento mula sa sangay ng Kalinin ng Sberbank ng Russian Federation.

1. Mga teoretikal na pundasyon ng mga operasyon ng komersyal na bangko na may mga plastic card

1.1. Pag-uuri ng mga operasyon gamit ang mga plastic card at mga uri ng mga plastic card

Sa pag-unlad sa ikalawang kalahati ng ika-20 siglo. Ang mga sistema ng pagbabayad na nagpapahintulot sa mga retail na pagbabayad na gawin sa elektronikong paraan ay nagpapakilala ng isang bagong instrumento sa pagbabayad - isang plastic card.
Ang plastic card ay isang personal na dokumento sa pananalapi na inisyu ng isang bangko o iba pang dalubhasang organisasyon, na nagpapatunay sa pagkakaroon ng isang account sa may-ari ng plastic card sa nauugnay na institusyon at nagbibigay ng karapatang bumili ng mga kalakal at serbisyo sa pamamagitan ng bank transfer.

Ang isa sa mga pinakalumang lugar ng aplikasyon ng mga plastic card ay ang mga sistema ng pagbabayad sa pagbabangko, kung saan ang card ay nagsisilbing instrumento na nagpapatunay sa karapatan ng may hawak nito na magsagawa ng ilang mga transaksyon sa pananalapi. Ang mga ito ay napapailalim sa mga pinakamahigpit na kinakailangan para sa seguridad laban sa pamemeke, dahil sa malalaking panganib sa pananalapi na nauugnay sa paggamit nito. Kaugnay nito, dalawang uri ng mga plastic card ang ginagamit sa mga sistema ng pagbabayad:

Mga card na may magnetic stripe;

Microprocessor card.

Bilang karagdagan sa impormasyon sa seguridad at pagkakakilanlan na naka-encode sa isang magnetic stripe o sa memorya ng isang microprocessor, ang mga karagdagang elemento ng seguridad ay inilalapat sa mga bank card na ginagawang posible upang matukoy ang pagiging tunay nito nang biswal, nang hindi gumagamit ng mga elektronikong kagamitan sa pagbabasa:

Microfont;

Mga Hologram;

Isang strip na may sample na lagda;

Ultraviolet na mga imahe.

Mayroong ilang mga sistema ng pagbabayad sa pagbabangko para sa paggawa ng mga hindi cash na pagbabayad, tulad ng: UNION, VISA, Mastercard, American Express, Europay, atbp. Ang bawat isa ay may sariling pamantayan at hanay ng mga inilapat na elemento.

Mayroong tatlong pangunahing pag-andar ng isang plastic card:

1) ay isang tool para sa mga pagbabayad na hindi cash,
makabuluhang bawasan ang halaga ng cash sa sirkulasyon;

2) gumaganap bilang isang paraan ng pagbabayad sa pagkuha
mga kalakal at pagbabayad ng utang sa mutual settlements sa pagitan ng mga legal na entity at indibidwal;

3) nagsisilbing tool para sa pagtanggap ng pera mula sa isang kasalukuyang account sa halos anumang oras.

Habang umunlad ang teknolohiya ng impormasyon, lumitaw ang iba't ibang uri ng mga plastic card, naiiba ang layunin, mga pamamaraan ng proteksyon laban sa mga pekeng, functional at teknikal na mga katangian, pati na rin ang teknolohiya para sa pagbabayad gamit ang mga ito.

Ang pag-uuri ng mga uri ng umiiral na mga plastic card ay posible ayon sa sumusunod na pangunahing pamantayan.

I. Pag-uuri ng mga uri ng mga plastic card depende sa katayuan ng mga organisasyong naglalabas ng mga ito sa sirkulasyon (isyu). Kapag nag-uuri ng mga card ayon sa nagbigay, dapat mong paghiwalayin ang mga bank at hindi bangko na plastic card.

Ang mga nag-isyu ng mga bank card, gaya ng ipinahihiwatig ng kanilang pangalan, ay maaari lamang maging mga organisasyon ng kredito na tumatakbo batay sa isang lisensya sa pagbabangko at nakarehistro sa paraang itinatag para sa mga bangko ng batas ng bansang kanilang tinitirhan. Ang mga nag-isyu ng mga non-bank plastic card ay, bilang panuntunan, mga negosyo sa kalakalan, trabaho at serbisyo. Kasama sa ganitong uri ng mga plastic card ang mga prepaid na produktong pampinansyal, ang sirkulasyon nito ay isinasagawa batay sa isang bilateral na kasunduan sa pagitan ng may hawak (karaniwan ay isang indibidwal) at ang nagbigay (isang chain ng mga tindahan, isang kumpanya ng telepono o isang Internet provider, atbp. .). Kasabay nito, maaaring gamitin ng mga may hawak ng non-bank plastic card ang mga ito para bumili ng mga kalakal (gawa, serbisyo) sa mga saradong network na kinokontrol ng nagbigay ng mga card na ito.

Ang mga bank card ay isang modernong tool para sa pamamahala ng isang bank account, pagkuha ng mga panandaliang pautang at paggawa ng mga pagbabayad na hindi cash. Samakatuwid, sa hinaharap, bibigyan namin ng espesyal na pansin ang ganitong uri ng mga plastic card.

II. Pag-uuri ng mga uri ng mga plastic card ayon sa kanilang pagganap at pang-ekonomiyang katangian. Ang klasipikasyong ito ay nakikilala sa pagitan ng mga credit at debit card.

Ang pangunahing pagkakaiba sa pagitan ng mga credit card ng mga internasyonal na sistema ng pagbabayad at mga debit card ay ang teknolohiya ng mga transaksyon. Ang mga credit card ay nauugnay sa pagbubukas ng linya ng kredito sa isang bangko, na nagpapahintulot sa may-ari na gamitin ang utang kapag bumili ng mga kalakal sa pamamagitan ng mga POS terminal na naka-install sa mga retail establishment na tumatanggap ng mga card ng kaukulang sistema ng pagbabayad para sa pagbabayad.

Ang mga debit card ay idinisenyo upang makatanggap ng pera mula sa mga automated teller machine (ATM) o bumili ng mga produkto gamit ang mga electronic POS terminal. Ang pera ay na-debit mula sa bank account ng cardholder. Bilang karagdagan, ang ilang mga Western na may-akda ay nag-uuri ng mga charge card bilang isang espesyal na kategorya. Ang pagkakaiba ay ang kabuuang halaga ng utang; kapag gumagamit ng card ng pagbabayad, dapat itong bayaran nang buo sa loob ng tinukoy na oras pagkatapos matanggap ang pahayag nang walang karapatang palawigin ang utang.

May mga pagkakaiba sa paggamit ng mga card sa mga sistemang batay sa teknolohiyang papel (paper-based system) o sa mga electronic system (electronic system). Sa mga sistemang "papel", pinipirmahan ng may hawak ang kanyang pirma sa trade invoice o iba pang dokumentong inihanda ng merchant, na nagpapatunay ng pahintulot na i-debit ang kanyang account sa bangko. Ang merchant account ay ipapadala sa card issuer bilang batayan para sa pagbabayad ng naaangkop na halaga sa merchant (pag-kredito sa kanyang account) at pag-debit sa cardholder (buyer's) account. Sa isang elektronikong sistema, direktang nakikipag-ugnayan ang may hawak sa nagbigay sa pamamagitan ng isang terminal. Sa halip na lagdaan ang account, nagpasok siya ng isang lihim na kumbinasyon ng mga numero gamit ang keyboard, na, kung naipasok nang tama, pinahihintulutan ang pag-debit ng kanyang bank account.

III. Pag-uuri ng mga uri ng mga plastic card depende sa kanilang mga teknolohikal na tampok. Ang pinakakaraniwang uri ng mga card ay ang may magnetic stripe at ang may built-in na microcircuit (chip card, smart card, smart card).

Ang mga card ng unang uri ay may magnetic stripe sa likod, na naglalaman ng data na kinakailangan upang makilala ang cardholder kapag ginagamit ito sa mga ATM at electronic terminal ng mga retail na institusyon. Kapag ang card ay ipinasok sa naaangkop na mambabasa, ang indibidwal na data ng may-ari ay ipinapadala sa mga network ng komunikasyon upang pahintulutan ang transaksyon.

Sa mga card ng malalaking internasyonal na asosasyon na "Visa" at "Master Card" ang magnetic stripe ay may ilang mga track para sa pagtatala ng kinakailangang impormasyon sa naka-encode na anyo. Ang isa sa mga track ay naglalaman ng personal identification number (PIN), na ipinasok ng cardholder gamit ang isang espesyal na keyboard kapag gumagamit ng mga automated teller machine (ATM) at POS terminal. Ang mga na-dial na numero ay inihambing sa PIN code na nakasulat sa strip. Kung mayroong mismatch, ang may-ari ay binibigyan ng pagkakataon na gumawa ng ilang higit pang mga pagtatangka upang i-dial ang PIN code. Pagkatapos ay i-withdraw ang card o ang mga parameter nito ay ipinasok sa tinatawag na stop list (i.e., ang pamamahala ng card sa pamamagitan ng kaukulang bank card account ay talagang na-block).

Ang ideya ng paggamit ng isang card na may built-in na microchip para sa mga hindi cash na pagbabayad ay iminungkahi noong 1974 ng Pranses na mamamahayag na si Roland Moreno at naging laganap sa France at sa ibang bansa.

Ang microcircuit (chip) na nakapaloob sa card ay ang tagapag-ingat ng impormasyon na naitala at pagkatapos ay maaaring i-update sa oras ng transaksyon. Pinapalawak nito ang functionality ng card at pinatataas ang pagiging maaasahan nito. Sa Russian Federation, ang mga bank card na may built-in na microprocessor (chip) ay inisyu sa loob ng balangkas ng sistema ng pagbabayad ng Zolotaya Korona.

Tulad ng alam mo, kapag gumagawa ng mga pagbabayad gamit ang magnetic o bar card, ginagamit ang on-line mode. Ang pahintulot para sa pagbabayad ay mahalagang ibinibigay ng computer ng bangko o processing center kapag nakikipag-ugnayan sa punto ng pagbabayad. Samakatuwid, ang pangunahing problema na lumitaw dito ay ang pagtiyak ng maaasahan, ligtas at murang mga komunikasyon, na napakahirap sa mga kondisyon ng ating bansa.

Kapag nagbabayad gamit ang mga smart card, ginagamit ang off mode - ang pahintulot na magbayad ay ibinibigay mismo ng card (mas tiyak, ang microcircuit na nakapaloob dito) kapag nakikipag-ugnayan sa terminal ng kalakalan. Batay sa impormasyong naitala sa chip, ang mga transaksyon sa card ay maaaring isagawa offline, i.e. nang walang direktang koneksyon sa central processor ng banking computer system sa oras ng transaksyon. Dahil ang card mismo ay nag-iimbak sa memorya ng halaga ng mga pondo na magagamit sa bank account, ang pahintulot ay hindi kinakailangan dito: kapag ang limitasyon ay lumampas, ang transaksyon ay hindi magaganap. Kung ang halaga ng transaksyon ay mas mababa sa halaga ng limitasyon, pagkatapos ay sa oras ng pagkumpleto nito ang halaga ng libreng limitasyon ay mababawasan at isang bagong balanse ang itatala, na maaaring magamit para sa susunod na pagbili. Kapag nagdeposito ka ng pera sa account, ang limitasyon ay naibalik, tungkol sa kung saan ang isang bagong entry ay ginawa sa microcircuit.

Ang isa pang mahalagang tampok ng mga smart card ay ang kanilang pagiging maaasahan. Ang isang smart card ay dapat na sapat na "matalino" upang magbayad nang nakapag-iisa at sa parehong oras ay may binuo na sistema ng proteksyon laban sa hindi awtorisadong paggamit nito.

Ang pagkopya ng data, maliban sa mga tagagawa nito, ay imposible dahil sa natatanging panloob na code na nakasulat sa bawat card. Kahit na maaaring i-duplicate ng isang tao ang data na nakasulat sa card, pipigilan ng natatanging internal code ang card na magamit. Kapag ang mga card ay ipinadala ng tagagawa sa organisasyon na nag-isyu ng mga card para sa sirkulasyon, ang mga code ay ipapadala nang hiwalay, at hanggang ang code na ito ay itinalaga sa card, hindi ito magagamit. Kapag ang card ay nasimulan at ang data (o isang kabuuan ng pera) ay naitala dito, ang pag-access dito ay protektado ng isang naka-encrypt na password (o PIN code) na alam lamang ng may-ari ng card. Ang data na naitala sa card ay maaari ding i-encrypt. Ang chip mismo ay may ilang antas ng proteksyon, at napakahirap o imposibleng pekein ang impormasyong naitala dito. Kung ang card ay ninakaw at ang isang hindi naaangkop, walang prinsipyong may-ari ay gustong gamitin ito, kung gayon kung ang PIN code ay naipasok nang hindi tama, ang chip ay karaniwang nawasak. Ang lahat ng ito ay gumagawa ng isang smart card na isa sa mga pinaka-maaasahang paraan ng pag-iimbak ng data.

Ang isa pang bentahe ng mga smart card sa iba pang mga plastic card ay ang kanilang versatility. Ang pagkakaroon ng mga built-in na kakayahan upang magsagawa ng maraming mathematical at lohikal na mga operasyon at higit sa iba pang mga plastic card sa mga tuntunin ng dami ng impormasyon na nakaimbak sa mga ito, ang parehong mga smart card ay maaaring gamitin sa iba't ibang mga application.

Ang mga smart card ay may mataas na katangian ng pagganap kumpara sa iba pang mga plastic card. Halimbawa, ang mga smart card mula sa kumpanyang Pranses na GemPlus Card International - isang pinuno sa larangan ng paggawa ng card - ay may mga sumusunod na pangunahing katangian:

Ang oras ng pag-iimbak ng impormasyon ay 10 taon;

Ang pinakamababang bilang ng muling pagsusulat ay 10,000 beses;

Ang oras ng pag-record ng isang byte ng impormasyon ay hindi hihigit sa 10 ms;

Temperatura ng imbakan - mula -20 hanggang +55° C;

Temperatura ng pagpapatakbo - mula 0 hanggang +50° C.

Ang mga kakayahan ng impormasyon ng isang smart card ay mas malawak kaysa sa mga card na may magnetic stripe (karaniwan ay 8 thousand bits kumpara sa 1 thousand bits, na may posibilidad ng kasunod na pagpapalawak ng 2-8 beses). Bilang karagdagan, ang data sa memorya ng microprocessor ay mabilis na na-update.

Ang mga smart card ay ginawa ng maraming kilalang kumpanya, kabilang ang: Bill (France), Data Card (USA), Schlumberger (France), Toshiba (Japan).

Ang pangkalahatang kinikilalang pinuno sa paggawa at pagpapaunlad ng mga smart card ay ang kumpanyang Pranses na GemPlus. Ang kumpanya ay gumagawa ng higit sa dalawang dosenang magkakaibang card, parehong dalubhasa at unibersal. Ang mga tanggapan ng kinatawan ng kumpanya ay matatagpuan sa maraming bansa - Great Britain, Singapore, Japan, Spain, USA, Italy, Germany. Ang mga pangunahing tagagawa ng smart card chips ay: Amtel (USA), Hitachi (Japan), Motorola (USA), Philips (Holland), Oki (Japan), atbp.

Gayunpaman, ang mga smart card ay bahagyang mas mahal upang makagawa kaysa sa mga magnetic stripe card. Bilang karagdagan, ang pagpapakilala ng mga smart card sa sirkulasyon sa mga bansa na, mula sa simula ng paglikha ng sistema ng pagbabayad ng card, umasa sa mga magnetic card, ay medyo mahirap. Mayroong sampu at daan-daang libong piraso ng kagamitan na naka-install doon na hindi angkop para sa pagbabasa ng impormasyon mula sa isang microcircuit, at ang pagpapalit sa kagamitang ito ng mga device na tugma sa mga smart card ay nangangailangan ng malalaking pamumuhunan. Samakatuwid, pabalik sa kalagitnaan ng 90s. Ang mga dayuhang eksperto ay nag-aalinlangan tungkol sa mga prospect para sa mabilis na pagpapatupad ng mga smart card sa mga bansa tulad ng USA, Canada, Germany, Great Britain, France, at Japan.

Nagbago ang sitwasyon nitong mga nakaraang taon. Ang mabilis na pag-unlad ng mga komersyal na aktibidad gamit ang Internet ay nangangailangan ng patuloy na pagtaas ng pangangailangan upang lumikha ng isang unibersal na tool para sa paggawa ng mga pagbabayad na hindi cash sa pandaigdigang network ng computer. Malinaw, dahil sa kanilang mga teknolohikal na tampok, ang mga smart card ay maaaring maging isang unibersal na tool. Kaya, ayon sa mga analyst sa Lafferty, ang mga matalinong credit card ay isang mainam na tool para sa mga bangko na magsisimula ng mga online na programa sa pautang. Ito ay totoo lalo na para sa mga virtual na credit card (mga bank card na inilaan para sa mga elektronikong pagbabayad). Kamakailan, ang mga bangko at kumpanya ng kredito sa Kanluran ay umasa sa mga credit card, namumuhunan sa pagbuo ng mga virtual card at "electronic wallet." Ayon sa ulat ng Lafferty, kung magkatotoo ang mga hula ng mga eksperto at laganap ang e-commerce, ang mga nagbigay ng credit card ay magkakaroon ng napakalaking pakinabang. Gayunpaman, habang tumataas ang dami ng mga elektronikong pagbabayad, tataas ang paggamit ng mga credit card sa mataas na rate. Sa ngayon, nasa 75 hanggang 90% ng lahat ng online na pagbabayad ang mga ito, at karamihan sa mga bangko sa Amerika, Asyano at European ay nagbibigay ng mga serbisyo sa pagkumpirma ng impormasyon.

Ang mga offline na credit at debit card ay ang batayan para sa mga online na pagbabayad, bagama't ang mga alternatibong sistema ng pagbabayad ay nagsimulang lumitaw kamakailan. Dahil sa katotohanan na ang isang tatak (trademark) ay nagsisilbing pangunahing paraan ng pagkumbinsi sa mga user na secure ang mga pagbabayad, ang mga kumpanyang nag-isyu ay maaaring gumawa ng pangalan para sa kanilang sarili sa pamamagitan ng pag-isyu ng mga virtual na credit card. At dahil karamihan sa mga mamimili ay may hiwalay na card na babayaran para sa mga online na pagbili, ang pakikibaka sa pagitan ng mga kumpanya ng credit card ay magiging mas at mas matindi. Samakatuwid, ang nangungunang mga asosasyon ng card sa mundo ay pinaigting na ngayon ang mga pagsisikap na lumikha ng isang internasyonal na pamantayan para sa mga card ng ganitong uri.

IV. Pag-uuri ng mga uri ng mga plastic card depende sa kanilang layunin at paraan ng paggamit. Mayroong anim na pangunahing uri ng naturang mga card.

Ang mga bank credit card ay inilaan para sa pagbili ng mga kalakal gamit ang isang pautang sa bangko, gayundin para sa pagtanggap ng cash sa pamamagitan ng mga awtomatikong teller machine (ATM) o mga cash dispensing point (mga opisina ng cash ng mga institusyon ng kredito). Ang pangunahing tampok ng card na ito ay ang bangko ay nagbubukas ng isang linya ng kredito, na awtomatikong ginagamit sa tuwing ang isang produkto ay binili o isang cash loan ay kinuha. Ang linya ng kredito ay may bisa sa loob ng limitasyong itinatag ng bangko. Kasabay nito, sa Russian Federation, ang isang linya ng kredito ay dapat na maunawaan bilang mga tuntunin ng kasunduan sa pagpapalabas ng isang bank card "sa maximum na halaga ng pautang na magagamit ng nanghihiram sa panahon ng itinakda at napapailalim sa ilang mga kundisyon ng ang kasunduan" (tingnan ang sub. 2.2, sugnay 2 ng Mga Regulasyon ng Central Bank ng Russian Federation na may petsang Agosto 31, 1998 No. 54-P "Sa pamamaraan para sa probisyon (paglalagay) ng mga pondo ng mga institusyon ng kredito at ang kanilang pagbabalik (repayment)”), ibig sabihin, na may obligasyong bayaran ang kinakailangang bahagi ng utang sa loob ng itinakdang panahon.

Sa ilang mga sistema, ang isang bank credit card ay maaaring gamitin para sa kagustuhang pagbabayad para sa ilang mga serbisyo (halimbawa, mga tawag sa telepono), gayundin para sa pagtanggap ng pera mula sa mga ATM.

Mayroong iba't ibang uri ng mga indibidwal at corporate card. Ang mga una ay ibinibigay sa mga indibidwal na kliyente ng bangko at maaaring maging "standard" o "ginto". Ang huli ay inilaan para sa mga indibidwal na may mataas na creditworthiness at nagbibigay ng maraming benepisyo para sa mga user. Ang isang corporate card ay ibinibigay sa isang legal na entity (organisasyon), na, batay sa card na ito, ay maaaring mag-isyu ng mga indibidwal na card sa mga piling indibidwal (manager at iba pang mahahalagang empleyado). Binubuksan nila ang mga personal na account na "naka-link" sa isang corporate card account. Ang organisasyon ay may pananagutan sa bangko para sa corporate account.

Ang mga kard sa turismo at libangan (pinaikling mga T&E card) ayon sa klasipikasyon sa itaas ay mga card sa pagbabayad. Ang mga ito ay inisyu ng mga institusyon ng kredito, mga kalahok sa mga internasyonal na sistema ng pagbabayad na dalubhasa sa pagbibigay ng mga serbisyo sa electronic banking sa mga negosyo at organisasyon sa lugar na ito, halimbawa, American Express at Dinars Club.

Ang mga card ay tinatanggap ng daan-daang libong mga negosyo sa pangangalakal at serbisyo sa buong mundo upang magbayad para sa mga kalakal at serbisyo, at nagbibigay din sa kanilang mga may hawak ng iba't ibang benepisyo para sa pag-book ng mga tiket sa eroplano, mga silid sa hotel, pagtanggap ng mga diskwento sa presyo ng mga kalakal, seguro sa buhay, atbp. .

Ang pangunahing pagkakaiba sa pagitan ng ganitong uri ng card at bank card ay, una, ang kawalan ng isang beses na limitasyon sa pagbili at, pangalawa, ang obligasyon ng cardholder na bayaran ang utang sa loob ng isang buwan nang walang karapatang palawigin ang utang. Sa kaso ng late payment, sisingilin ang cardholder ng mas mataas na rate ng interes. Sa mga sistemang ito mayroon ding mga indibidwal at corporate card.

Mga card sa pagbabayad para sa mga organisasyon ng kalakalan at serbisyo. Gaya ng nabanggit sa itaas, ang mga payment card ng mga negosyong pangkalakalan at serbisyo ay hindi mga bank card. Ang paggamit ng mga card na ito ay limitado sa isang partikular na saradong network ng mga retail establishment, tulad ng isang chain ng mga department store o sistema ng gas station ng kumpanya. Ang pautang ay ibinibigay mismo ng kumpanya, at tumatanggap din ito ng interes sa mga pautang. Ngunit ang pagpapalabas ng mga card, pagpapalabas ng kredito para sa mga pagbili at pag-aayos para sa pagbabayad ng mga perang papel ay isinasagawa ng bangko - isang partido sa kasunduan. Minsan ang mga card ng ganitong uri ay ibinibigay para sa mga miyembro ng ilang mga propesyonal na grupo (mga piloto, abogado) o mga taong konektado ng mga karaniwang interes (halimbawa, mga philatelist). Sa mga dayuhang pinagmumulan ay madalas silang tinatawag na "club" card.

Mga bank card para sa mga ATM. Ang mga ATM card ay isang uri ng debit card na nagpapahintulot sa may-ari ng isang bank account na makatanggap ng cash hanggang sa balanse ng account sa pamamagitan ng mga awtomatikong device - mga ATM na naka-install sa mga bangko, shopping mall, istasyon ng tren, atbp. Kung mayroon kang card, maaari kang makatanggap ng pera sa anumang oras ng araw at sa mga holiday at weekend.

Ang mga bangko sa Estados Unidos ay nagtakda ng isang tiyak na limitasyon para sa araw-araw na pag-withdraw ng pera mula sa isang account sa pamamagitan ng mga makina - hanggang sa $200. Sa mga nakalipas na taon, sa maraming bansa, ang mga makina na kabilang sa iba't ibang mga bangko ay pinagsama sa mga nakabahaging network na sumasaklaw sa isang partikular na lugar o sa buong bansa. Ginagawang posible ng mga higanteng network ng mga makina tulad ng Place sa United States na magsagawa ng mga transaksyon sa isang pandaigdigang saklaw.

Ang ilang mga uri ng mga makina ay nagsasagawa ng mas malawak na hanay ng mga operasyon: pinapayagan nila, halimbawa, ang paggawa ng isang deposito, paggawa ng isang kontribusyon upang bayaran ang isang utang, pagkuha ng isang bank account statement, paglilipat ng pera mula sa isang account patungo sa isa pa.

Dapat itong bigyang-diin na ang card para sa mga makina ay hindi konektado sa isang linya ng kredito (tulad ng kaso sa isang bank credit card), ngunit sa kasalukuyang account o deposito (sa batas ng isang bilang ng mga dayuhang bansa, ang account na ito ay tinatawag na isang “deposito” o “savings”) account ng cardholder sa bangko. Samakatuwid, sa karamihan ng mga bangko, ang sistema ng pagbabayad para sa mga kard na ito ay administratibo at gumaganang hiwalay sa sistema ng bank card.

Mga bank card para sa pagbili ng mga kalakal (gawa, serbisyo) gamit ang mga terminal ng POS para sa pagbabayad. Ang mga card para sa mga pagbili sa pamamagitan ng mga POS terminal sa mga retail outlet (point-of-sale terminals-POS card) ay inuri din bilang mga debit card. Sa ibang bansa, nakatali sila sa checking o savings account ng cardholder at hindi awtomatikong nagbibigay ng linya ng kredito. Mula sa isang pang-ekonomiyang punto ng view, ang mga POS card ay gumaganap ng mga function ng isang bank account, ngunit ang kanilang paggamit ay mas maaasahan, dahil ang may-ari ay nakilala sa oras ng transaksyon at ang mga pondo ay inililipat kaagad sa kasalukuyang account ng merchant.

Nabanggit sa itaas na kapag gumagamit ng mga POS card, ang halaga ng pagbili ay agad na na-withdraw mula sa account ng mamimili. Ito ay hindi kanais-nais para sa huli, dahil sa iba pang mga paraan ng pagbabayad (tseke, credit card) ay tumatanggap siya ng isang ipinagpaliban na pagbabayad. Para sa mga mangangalakal, ang mga transaksyon na may POS card ay mas mahal kaysa sa paggamit ng mga tseke. Ito ay humantong sa isang medyo mabagal na rate ng paglago ng mga transaksyon sa mga card ng ganitong uri,

Ang check guarantee card ay isang partikular na produktong pinansyal ng Anglo-American banking system. Ang isang bank card ng ganitong uri ay ibinibigay sa may-ari ng isang kasalukuyang account sa isang bangko upang matukoy ang drawer ng tseke at garantiya ang pagbabayad ng tseke. Ang card ay batay sa isang linya ng kredito, na nagpapahintulot sa may-ari ng account na gumamit ng pasilidad ng overdraft (ang overdraft ay ang paglitaw ng balanse sa debit kapag nagbabayad ng tseke para sa halagang lumampas sa balanse sa kasalukuyang account ng kliyente sa bangko). Kasabay nito, ginagarantiyahan ng bangko ang merchant na makatanggap ng pera mula sa tseke sa loob ng itinatag na limitasyon kung sakaling ang account ng drawer ay walang kinakailangang halaga.

Ang mga pangunahing tuntunin para sa paggamit ng check guarantee card ay ang mga sumusunod:

Ang mga pirma sa tseke at sa card ay dapat magkapareho;

Ang halaga ng tseke ay hindi dapat lumampas sa limitasyon na ipinahiwatig sa card;

Kung ang payout ng tseke ay lumampas sa balanse ng account, sisingilin ang may-ari ng linya ng bayad sa kredito at interes sa overdraft.

1.2. Organisasyon ng trabaho gamit ang mga plastic card

Ang bawat bangko na nasa yugto ng pagpili ng isang sistema ng serbisyo sa customer batay sa mga plastic card ay nahaharap sa isang hanay ng mga teknikal at teknolohikal na problema. Ang isa sa mga pangunahing gawain na nalutas kapag lumilikha ng isang sistema ng pagbabayad ay upang bumuo at sumunod sa mga pangkalahatang tuntunin para sa mga servicing card na kasama sa sistema ng issuer, pagsasagawa ng mga mutual settlement at pagbabayad. Ang mga patakaran ng pagpapalitan ng impormasyon ay nakakaimpluwensya sa pagpili ng hardware at paraan ng impormasyon, mga komunikasyon at komunikasyon, at ang sistema ng seguridad. Ang mga panuntunang ito ay sumasaklaw sa parehong puro teknikal na aspeto ng mga transaksyon sa card - mga pamantayan ng data, mga pamamaraan ng awtorisasyon, mga detalye para sa kagamitan na ginamit, atbp., at mga aspetong pinansyal ng pagseserbisyo ng card - mga pamamaraan sa pag-aayos sa mga negosyo at serbisyo ng negosyo na bahagi ng tumatanggap na network, mga panuntunan para sa mutual settlements sa pagitan ng mga bangko , mga taripa, atbp.

Ang mga umiiral na tampok at kakayahan ng mga plastic card ay hindi makakaapekto sa mga tampok ng pagtatayo at paggana ng mga sistema ng pagbabayad.

Sa pangkalahatan, ang isang binuo na sistema ng pagbabayad ay binubuo ng:

May-ari ng card;

Nag-isyu ng bangko;

Pagkuha ng bangko;

Settlement bank;

Mga tindahan at iba pang mga punto ng serbisyo;

Sentro ng pagproseso at mga komunikasyon.

Ang may hawak ng plastic card ay ang taong ililipat ng card batay sa nilagdaang kasunduan sa nagbigay. Ang gumagamit ay hindi palaging ang taong pumasok sa kontrata (halimbawa, sa kaso ng mga corporate o family card).

Ang mga may hawak ng mga bank card sa Russia ay maaaring mga indibidwal at ligal na nilalang, kapwa residente at hindi residente, alinsunod sa Mga Regulasyon ng Bank of Russia "Sa pamamaraan para sa pag-isyu ng mga bank card ng mga organisasyon ng kredito at paggawa ng mga pag-aayos sa mga transaksyon na isinasagawa gamit ang mga ito. ” na may petsang Abril 9, 1998 Blg. 23- P, ed. Mga tagubilin ng Bangko Sentral ng Russian Federation na may petsang Nobyembre 29, 2000 No. 857-U (mula rito ay tinutukoy bilang Mga Regulasyon). Magagamit ito ng may-ari ng card upang magbayad para sa mga kalakal at serbisyo na inaalok ng ibang mga kalahok sa sistema ng pagbabayad, pati na rin para makatanggap ng cash.

Bago mag-isyu ng isang credit card, pinunan ng kliyente ang isang espesyal na palatanungan, batay sa kung saan isinasagawa ang pagsusuri ng kanyang pagiging mapagkakatiwalaan. Ang katotohanan ay ang isang pautang sa bank card ay nauugnay sa panganib ng hindi pagbabayad ng utang, samakatuwid ang pagpapalabas ng isang credit card sa Kanluran ay nauuna sa isang pag-aaral ng kasaysayan ng kredito ng kliyente at ang kanyang kasalukuyang sitwasyon sa pananalapi. Sa Russia, walang karanasan sa pagpapanatili ng mga kasaysayan ng kredito, at ang mga bangko ay nangangailangan ng panseguridad na deposito upang masiguro ang mga panganib na nauugnay sa pagbibigay ng credit card. Ang halaga ng mga pondo sa deposito ng seguro ay maaaring 1.5 o higit pang beses sa limitasyon sa pagpapautang.

Ang mga dahilan kung bakit nakikipag-ugnayan ang isang kliyente sa isang bangko ay karaniwang nauugnay sa mga sumusunod:

Mga transaksyon na pinagtatalunan ng kliyente;

Pagkabigong makatanggap ng mga account statement sa oras;

Ang pagkabigo ng bangko na makatanggap ng isang paglipat upang magbayad para sa isang account statement;

Pagtatanong tungkol sa balanse ng hindi pa nababayarang utang.

Ang isang kahilingan ng unang uri ay lumitaw kapag ang isang kliyente, na nakatanggap ng isang account statement, ay natuklasan sa loob nito ang isang transaksyon na hindi niya ginawa. Ang isang maling entry ay maaaring mangyari para sa iba't ibang mga kadahilanan, kabilang ang bilang isang resulta ng isang tao na gumagamit ng account ng customer para sa mapanlinlang na layunin.

Dapat alamin ng bangko ang dahilan ng error sa pamamagitan ng pagtukoy sa orihinal na trading invoice na nilagdaan ng kliyente. Sa kasong ito, hanggang sa nilinaw ang katotohanan, ang pinagtatalunang halaga ay dapat na mai-kredito sa isang espesyal na account at walang interes na dapat na maipon dito.

Ang pagtanggap ng isang account statement sa oras ay maaari ding maging paksa ng isang kahilingan. Karaniwan, alam ng cardholder ang petsa na ipinadala ang pahayag at maaaring nag-aalala tungkol sa kawalan nito. Sa pagtanggap ng kaukulang kahilingan, dapat suriin ng empleyado ng bangko ang katotohanan na ipinadala ang pahayag, ang kawastuhan ng tinukoy na address, at iba pa. Karaniwan, hanggang sa ang isyu ay nilinaw, ang bangko ay hindi naniningil ng komisyon mula sa kliyente kung sakaling huli ang pagbabayad.

Ang isa pang dahilan para sa isang posibleng salungatan ay ang kawalan ng isang credit entry sa card account pagkatapos ng pagbabayad at ang account ay inuri bilang overdue. Ang bangko ay nagpapadala sa kliyente ng isang paalala upang magbayad. Gayunpaman, maaaring ipaalam ng huli sa bangko na nagawa na ang pagbabayad at magbigay ng kopya ng money order. Sa kasong ito, ang bangko ay dapat na agad na gumawa ng mga hakbang upang baguhin ang katayuan ng account mula sa overdue sa valid at alamin ang dahilan ng error. Dapat bigyan ng pagkakataon ang customer na gamitin ang card sa panahon ng pagsisiyasat. Tulad ng para sa balanse ng natitirang utang sa account, ang mga naturang sertipiko ay dapat ibigay nang may isang tiyak na antas ng pag-iingat. Ang isang tao na iligal na nagmamay-ari ng isang card ay maaaring subukang makuha ang impormasyong kinakailangan upang magamit ito sa ganitong paraan. Samakatuwid, dapat munang malaman ng empleyado ng bangko kung ang kahilingan ay mula sa legal na may-ari, halimbawa, alamin ang petsa at halaga ng huling transaksyon sa card at suriin ang sagot sa data na magagamit sa bangko.

Maaaring may iba pang mga katanungan, halimbawa tungkol sa likas na katangian ng mga bagong produkto at serbisyo na inaalok ng bangko. Ang mga empleyado ng departamento ng serbisyo ay dapat may kaugnay na impormasyon, lalo na kung ang bangko ay kasalukuyang nagsasagawa ng isang kampanya sa marketing upang mag-promote ng isang bagong produkto.

Kung nawala ang card, dapat tawagan ng kliyente ang bangko at magsulat din ng aplikasyon para harangan ang card. Sa kasong ito, ang pera ay nananatiling ganap na ligtas sa bank account, at ang kliyente ay binibigyan ng bagong card na may bagong numero at bagong PIN code.

Ang bangko na nag-iisyu ng mga plastic card at ginagawang available ang mga ito sa mga customer ay tinatawag na issuing bank. Sa kasong ito, ang mga card ay nananatiling pag-aari ng bangko, at ang mga kliyente ay tumatanggap ng karapatang gamitin ang mga ito. Ang pagpapalabas ng card sa isang kliyente ay nauuna sa pagbubukas ng isang account sa nag-isyu na bangko at, bilang panuntunan, ang kliyente ay nagdedeposito ng ilang mga pondo sa account na ito. Sa pamamagitan ng pagbibigay ng card, ang nag-isyu na bangko sa gayon ay nagsasagawa ng mga obligasyong garantiya upang matiyak ang mga pagbabayad sa card. Ang katangian ng mga garantiyang ito ay nakasalalay sa awtoridad sa pagbabayad na ipinagkaloob sa kliyente at naitala ng klase ng card. Kapag ang isang card ay inisyu, ito ay isinapersonal - ang data ay ipinasok dito na nagpapahintulot sa iyo na makilala ang may hawak ng card, pati na rin suriin ang solvency ng card kapag tinatanggap ito para sa pagbabayad o pag-isyu ng cash.

Ang mga pangunahing tungkulin ng issuing bank ay ang mga sumusunod:

Pag-isyu ng mga card (pag-encode at pag-record ng personal na data ng cardholder, embossing, pagpapadala ng card sa kliyente, pag-renew ng card);

Pagsusuri ng creditworthiness (pagtatasa ng sitwasyon sa pananalapi ng aplikante, pagbubukas ng isang card account, pagtukoy sa limitasyon ng kredito);

Pagtanggap ng komisyon para sa pagpapalitan ng impormasyon;

Paghahanda at pagpapadala sa cardholder ng account statement na nagsasaad ng mga halaga at tuntunin ng pagbabayad ng utang;

Accounting para sa mga transaksyon sa card account;

Pagkolekta ng mga overdue na utang at kontrol sa paglampas sa limitasyon ng kredito;

Makipagtulungan sa mga kliyente (pagsagot sa mga katanungan, paghawak ng mga reklamo);

Pagtiyak ng seguridad at pagkontrol ng pandaraya (paghahanda ng mga ulat sa mga ninakaw at pekeng card, pagharang ng mga account);

Ang isang positibong desisyon sa aplikasyon ng isang kliyente para sa isang credit card ay ginawa pagkatapos ng masusing pag-aaral ng kanyang sitwasyon sa pananalapi at isang pagtatasa ng panganib ng hindi pagbabayad. Kung ang mga resulta ng pagsusuri ay hindi kanais-nais para sa kliyente, maaari siyang alukin ng debit card upang mag-withdraw ng pera mula sa account na may 100% na awtorisasyon sa real time.

Kung ang creditworthiness ng kliyente ay positibong nasuri, ang lahat ng umiiral na impormasyon mula sa application ay ipinasok sa computer, kung saan ang isang file master para sa personal na data ay nilikha. Naglalaman ito ng pangalan at apelyido ng kliyente, ang kanyang permanenteng address, social security number, credit limit, card account number at panahon ng pag-renew ng card. Kasabay nito, ang magnetic tape na kinakailangan para sa produksyon ng customer card ay inihanda.

Kinakailangang ipahiwatig ang mga hakbang sa seguridad na dapat sundin sa panahon ng paggawa at paghahatid ng mga card sa mga customer. Ang lugar ng paggawa ng card sa isang bangko (o sa isang dalubhasang kumpanya) ay hiwalay sa ibang mga departamento at nasa ilalim ng mahigpit na kontrol. Ang pag-access ay limitado sa isang limitadong bilang ng mga tao upang mabawasan ang panganib ng pagnanakaw ng mga form o nakumpletong card na ipapadala sa mga may-ari.

Ang nag-isyu na bangko ay nagbibigay ng mga card sa kliyente nang personal. Kasama ng card, ang kliyente ay tumatanggap ng isang sobre na may PIN code.

Ang nag-isyu na bangko ay pana-panahon, kadalasan isang beses sa isang buwan, ay nagpapadala sa kliyente ng isang espesyal na dokumento - isang pahayag mula sa kanyang credit account, na nagpapahiwatig ng mga bayarin na dapat bayaran ng kliyente sa bangko na may kaugnayan sa mga transaksyon, ang kinakailangang minimum na halaga ng pagbabayad ng utang at ang bagong balanse ng utang.

Ang isang account statement ay naglalaman ng mahalagang impormasyon para sa bangko at sa kliyente nito. Una sa lahat, ipahiwatig ang numero ng card account sa bangko. Ang kliyente ay maaaring magkaroon ng ilang mga card, at samakatuwid ang numero ng account ay kinakailangan para sa kanya upang suriin ang mga kalkulasyon ng bangko. Dagdag pa, ang statement ay naglalaman ng isang paalala ng credit limit na itinatag sa card account at ipinapakita ang hindi nagamit na halaga ng credit line. Ang huling tagapagpahiwatig ay nagpapahiwatig na ang limitasyon ng kredito na itinakda ng bangko ay hindi nalampasan ng kliyente. Ang halaga ng hindi nagamit na limitasyon ay hindi kasama ang mga transaksyong hindi natanggap ng bangko sa oras na inihanda ang pahayag. Ang lahat ng mga transaksyon na iniulat sa bangko pagkatapos ng petsang ito ay isasama sa pagkalkula ng susunod na cycle. Ang deadline para sa pagtanggap ng bayad mula sa kliyente para sa cycle na ito ay ipinahiwatig din. Ang lahat ng mga halagang natanggap pagkatapos ng petsang ito ay itinuturing na overdue at ang bangko ay sisingilin ng late fee. Susunod, ipinapaalala ng bangko sa kliyente ang minimum na kinakailangang halaga ng pagbabayad, pagkatapos ay nagbibigay ng impormasyon tungkol sa mismong transaksyon, na isinagawa ng kliyente gamit ang isang credit card. Ito ay, una sa lahat, isang petsa na dapat tumugma sa petsa sa kopya ng trading account na hawak ng cardholder. Ipinapakita ng sumusunod ang petsa ng kaukulang accounting entry para sa card account ng kliyente sa bangko. Ang petsang ito ay lalong mahalaga dahil, simula dito, kinakalkula ng bangko ang average na pang-araw-araw na balanse sa utang na kinakailangan upang matukoy ang bayad sa komisyon. Ang bawat transaksyon sa card ay itinalaga ng isang indibidwal na numero, kung saan, sa kaganapan ng isang hindi pagkakaunawaan, maaari mong mahanap ang lahat ng kinakailangang mga dokumento. Ang isang espesyal na hanay ay naglilista ng lahat ng mga transaksyong pangkalakal na kasama sa pahayag, na nagsasaad ng pangalan at address ng negosyo o serbisyo ng negosyo.

Ang paghahanda ng isang account statement ay nangangailangan ng malaking pansin at katumpakan mula sa mga empleyado ng may-katuturang departamento ng bangko. Ang pahayag ay dapat ipadala sa kliyente nang maaga. Kung ang pahayag ay huli na ipinadala o sa maling address, ito ay maaaring magresulta sa isang huli na pagbabayad kung saan ang customer ay walang kasalanan. Ito ay natural na hahantong sa isang sitwasyon ng salungatan at mga karagdagang gastos para sa bangko.

Mahalaga rin na itakda nang tama ang mga panahon para sa pag-compile ng mga account statement para sa iba't ibang grupo ng mga kliyente, upang maipadala ang mga pahayag sa loob ng isang buwan, at matiyak ang pantay na pagkarga para sa mga nauugnay na serbisyo sa pagbabangko (accounting, mailing department, at iba pa).

Ang isang statement payment transfer na natanggap ng bangko ay dapat na mai-kredito sa card account sa araw na ito ay natanggap, kahit kailan ito naproseso at nai-post sa mga aklat.

Isinasagawa ng kumukuhang bangko ang buong hanay ng mga operasyon upang makipag-ugnayan sa mga punto ng serbisyo ng card:

Pagproseso ng mga trading account na ibinigay sa bangko ng merchant para sa mga transaksyon sa card;

Paglipat ng mga pondo sa mga account sa pag-aayos ng mga outlet para sa mga kalakal at serbisyo na ibinigay gamit ang mga card;

Pamamahagi ng mga stop list (mga listahan ng mga card kung saan ang mga transaksyon ay nasuspinde para sa isang kadahilanan o iba pa);

Pagsusuri ng mga aplikasyon mula sa mga organisasyong pangkalakalan upang sumali sa sistema ng pagbabayad, pagsusuri sa pagiging mapagkatiwalaan ng mga bago at umiiral na mangangalakal, pagsuri sa mga mangangalakal na pinaghihinalaan ng pandaraya;

Marketing, tulong sa mga negosyo sa pangangalakal sa pagbili ng mga kagamitan para sa pagseserbisyo ng mga plastic card.

Ang pagproseso ng mga trading account ay binubuo ng paglilipat ng data mula sa isang papel na account patungo sa magnetic tape para sa pagpasok sa sistema ng pagpapalitan ng impormasyon at "pagbebenta" ng mga halagang ito sa nag-isyu na bangko.

Ang trading account ay nagpapahiwatig, una sa lahat, ang bank account number ng cardholder, ang kanyang apelyido, at ang petsa ng expiration ng card. Sa panahon ng pagpoproseso, ang account number lang ang binabasa. Ang sumusunod ay ang pangalan ng kumpanya ng kalakalan, address, numero ng pagkakakilanlan. Ang data na ito ay naka-imbak sa master file ng pagkuha ng bangko at, bilang panuntunan, ay hindi inililipat kapag inihahanda ang magnetic tape. Susunod, ang petsa ng transaksyon ay iniulat. Ang petsang ito ay ipinasok sa tape, ipinadala sa pamamagitan ng mga komunikasyon at naka-print sa account statement na ipinadala sa cardholder. At sa wakas, ang halaga ng transaksyon ay ipinahiwatig. Ito rin ay kinopya sa tape at ginagamit sa mga kalkulasyon.

Ang pagproseso ng mga trading account ay may ilang mga yugto. Una, ang mga trading account na natanggap ng bangko mula sa isang merchant ay nabuo sa mga bundle na may parehong laki at sinusuri (para sa kawastuhan ng pagpuno, kung mayroong mga account ng ibang tao mula sa ibang mga merchant sa bundle, ang halaga ng mga invoice sa bundle). Pagkatapos ay binabasa at inilipat ang data. Sa manu-manong pagpoproseso ng invoice, ipinapasok ang data gamit ang keyboard sa terminal ng computer.

Sa mga automated system, ang mga trading account ay dumadaan sa mga touch device. Ang mga halaga ay binabasa gamit ang optical character recognition. Kung ang anumang data ay hindi mababasa ng makina, ito ay ipinapasok nang manu-mano. Pagkatapos ang mga halagang naitala ng makina ay ipagkasundo sa mga halaga ng mga pakete bago magsimula ang paglipat. Ang kontrol na ito ay kinakailangan upang matukoy ang mga error. Tandaan na ang modernong teknolohiya para sa pagproseso ng mga trading account ay makabuluhang nagpapabilis sa prosesong ito.

Sa wakas, pagkatapos basahin at suriin, ang halaga ng mga invoice ay ipinadala sa pamamagitan ng sistema ng pagpapalitan ng impormasyon, at ang pagkuha ng bangko ay tumatanggap ng reimbursement ng halagang ito mula sa asosasyon, minus ang bayad sa pagpapalit.

Tulad ng lahat ng iba pang elemento ng pagproseso, ang pagproseso ng mga merchant account ay nangangailangan ng mahigpit na kontrol. Kinuredito ng bangko ang mga halaga ng mga invoice na isinumite ng merchant sa deposit account ng huli sa araw na isinumite ang mga invoice. Gayunpaman, hindi matatanggap ang reimbursement ng halagang ito sa pamamagitan ng information exchange system hanggang sa ang mga invoice ay naproseso at nai-post sa pamamagitan ng information exchange system. Kaya, ang bangko ay napipilitang magbigay ng libreng kredito sa merchant habang ang mga invoice ay pinoproseso. Kung sa halip na 2 araw 4 o 5 araw ay ginugol, ang mga gastos ng bangko ay tataas nang malaki.

Samakatuwid, ang administrasyon ay nagpapakilala ng mga mahigpit na pamantayan para sa mga oras ng pagproseso ng invoice. Sa anumang kaso, dapat mong palaging isaalang-alang na ang pagkaantala sa pagproseso ay nangangahulugan ng pagkawala ng pera para sa bangko, at ang mas mabilis na pagproseso ng mga invoice ay nangangahulugan ng pakinabang.

Ang bangko ay may pananagutan sa pagtiyak na ang mga cashier ay mahusay na sinanay, na sila ay tama at mabilis na tumatanggap ng mga card para sa pagbabayad, at ang mga cash desk ay may kagamitan na hindi lilikha ng mga problema sa kalidad o oras ng serbisyo sa customer.

Bilang karagdagan, ang kumukuhang bangko ay maaaring mag-isyu ng cash gamit ang mga card kapwa sa mga sangay nito at sa pamamagitan ng mga ATM nito. Maaari ding pagsamahin ng bangko ang mga tungkulin ng acquirer at issuer. Dapat pansinin na ang pangunahing, mahalagang pag-andar ng pagkuha ng bangko ay pinansiyal, na may kaugnayan sa pagpapatupad ng mga pag-aayos at pagbabayad sa mga punto ng serbisyo. Tulad ng para sa mga teknikal na katangian ng mga aktibidad nito na nakalista sa itaas, maaari silang italaga ng nakakuha sa mga dalubhasang organisasyon ng serbisyo - mga sentro ng pagproseso.

Ang katuparan ng kanilang mga tungkulin ng mga acquirer ay nangangailangan ng pakikipag-ayos sa mga issuer. Ang bawat nakakakuha ng bank transfer ay naglilipat ng mga pondo sa mga service point para sa mga pagbabayad mula sa mga may hawak ng card ng mga nag-isyu na bangko na kasama sa sistema ng pagbabayad na ito. Samakatuwid, ang mga naaangkop na pondo (at posibleng anumang cash refund) ay dapat na ipadala sa nakakuha ng mga issuer na ito. Ang agarang pagpapatupad ng mutual settlements sa pagitan ng mga acquirer at issuer ay sinisiguro ng pagkakaroon sa sistema ng pagbabayad ng isang settlement bank (isa o higit pa), kung saan ang mga miyembrong bangko ng system ay nagbubukas ng mga account ng correspondent.

Ang mga legal na relasyon sa pagitan ng pagkuha ng mga bangko at retail commercial network enterprise ay batay sa isang kasunduan. Ang bawat sistema ng pagbabayad ay bubuo ng sarili nitong mga kinakailangan para sa naturang kasunduan. Ngunit ang pagsasagawa ng pagkuha ay naka-highlight ng ilang pangkalahatang mga prinsipyo at probisyon na dapat isaalang-alang sa kontrata. Ang kakanyahan ng kasunduan ay ang isang bangko o iba pang awtorisadong miyembro ng isang sistema ng pagbabayad ay nagbibigay sa negosyo ng karapatang tumanggap ng mga card ng isang ibinigay na sistema ng pagbabayad para sa pagbabayad, napapailalim sa ilang mga kinakailangan. Sa turn, siya ay nagsasagawa upang ibalik ang kumpanya sa loob ng itinatag na takdang panahon para sa halaga ng mga transaksyon na isinagawa gamit ang mga card ng sistemang ito, na nagpapanatili ng isang napagkasunduang bayad sa anyo ng isang porsyento ng mga nabayarang halaga. Ang lahat ng mga posisyon na ito ay dapat na maipakita nang detalyado sa kontrata.

Ang isang kasunduan sa pagitan ng isang bangko at isang kumpanya ay karaniwang nagbibigay para sa:

Mga uri ng card (mga sistema ng pagbabayad);

Listahan ng mga tindahan (mga service point) ng kumpanyang ito ng kalakalan at serbisyo kung saan dapat tanggapin ang mga card;

Ang obligasyon ng negosyo na ilagay sa isang kilalang lugar ang trademark ng sistema ng pagbabayad, na nagpapaalam sa mga customer tungkol sa posibilidad na magbayad para sa mga kalakal at serbisyo gamit ang isang card;

Ang obligasyon ng negosyo na huwag itakda ang presyo para sa mga kalakal na mas mataas kung ito ay binabayaran sa pamamagitan ng card sa halip na sa cash;

Ang pamamaraan at regularidad ng pagtanggap ng mga stop list;

Ang mga kondisyon kung saan ginagamit ng enterprise ang kagamitan na kinakailangan upang tumanggap ng mga card at magproseso ng mga transaksyon;

Ang pamamaraan at oras ng paghahatid ng mga slip sa bangko;

Mga tuntunin para sa muling pagbabayad ng mga halaga ng transaksyon sa negosyo;

Ang halaga ng komisyon na natanggap ng bangko at ang pamamaraan para sa pagbabawas nito;

Ang pamamaraan para sa pagbabalik ng mga halaga para sa mga transaksyong ipinoprotesta ng system;

Ang pamamaraan para sa pag-withdraw ng mga card, ang paraan ng paghahatid ng mga ito sa bangko at ang halaga ng bayad sa cashier na nakakuha ng wanted card;

Detalyadong pamamaraan para sa mga cashier upang makilala ang mga card, magtrabaho kasama ang mga stop list, awtorisasyon, magrehistro ng mga slip, magtrabaho kasama ang mga kagamitan, mag-withdraw ng mga card, atbp. (Ang mga pamamaraang ito ay karaniwang kasama sa hiwalay na mga tagubilin para sa cashier/nagbebenta).

Ang pakikipagtulungan sa mga negosyo upang tumanggap ng mga card para sa pagbabayad ay isang kumplikadong bagay mula sa pananaw ng organisasyon. Ang kahirapan ay higit sa lahat sa katotohanan na ang mga cashier ng mga tindahan at iba pang mga komersyal na negosyo ay hindi lamang hindi nasasakop sa bangko, kundi pati na rin, bilang isang panuntunan, ay walang naaangkop na pagsasanay upang gumana sa mga bank card.

Sinusubukan nilang lutasin ang problemang ito sa maraming paraan. Ito ay kinakailangan upang maghanda ng simple at naiintindihan na mga tagubilin para sa mga cashier. Ang mga cashier ay kailangang lubusang sanayin. Ngunit, bilang isang patakaran, ang pagsasanay lamang ay hindi sapat: nagbabago ang mga cashier, maaaring makalimutan nila ang isang bagay, at paminsan-minsan ay ipinapayong magsagawa ng muling pagsasanay.

Ang ikatlong lugar ng trabaho sa mga negosyo ay ang regular na pamamahagi ng mga liham sa mga negosyo na may mahalagang bagong impormasyon tungkol sa pagtanggap ng mga kard.

Ang isa pang paraan ng trabaho na inirerekomenda ng ilang sistema ng pagbabayad ay ang regular na inspeksyon sa mga retail outlet upang matukoy ang mga kakulangan sa serbisyo o paglabag sa mga tagubilin. Sa kasamaang palad, ang pag-inspeksyon sa ating bansa ay hindi pa nabibigyan ng nararapat na pansin, bagaman, ayon sa maraming mga eksperto, ito ay isang napaka-epektibong paraan ng hindi lamang pagtaas ng disiplina ng mga cashier, kundi pati na rin ang pagtukoy sa mga punto ng serbisyo kung saan ang panganib ng pandaraya ay potensyal na mataas. .

Ang paggamit ng debit magnetic card ay nagreresulta sa pangangailangan para sa on-line na awtorisasyon ng bawat transaksyon sa anumang service point ng sistema ng pagbabayad. Para sa mga transaksyon na may isang credit card, ang pahintulot ay hindi kinakailangan sa lahat ng mga kaso, ngunit, halimbawa, kapag tumatanggap ng pera mula sa mga ATM, ito ay palaging isinasagawa.

Ang sentro ng pagpoproseso - isang dalubhasang organisasyon ng serbisyo - tinitiyak ang pagpoproseso ng mga kahilingan para sa awtorisasyon at/o mga protocol ng transaksyon na natanggap mula sa mga nakakuha (o direkta mula sa mga punto ng serbisyo) at/o mga protocol ng transaksyon - naitalang data sa mga pagbabayad na ginawa sa pamamagitan ng mga card at cash withdrawal. Para sa layuning ito, ang sentro ay nagpapanatili ng isang database, na, sa partikular, ay naglalaman ng data sa mga bangko - mga miyembro ng sistema ng pagbabayad at mga cardholder. Ang sentro ay nag-iimbak ng impormasyon tungkol sa mga limitasyon ng cardholder at tinutupad ang mga kahilingan para sa awtorisasyon kung ang nag-isyu na bangko ay hindi nagpapanatili ng sarili nitong database (off-line na bangko). Kung hindi (on-line na bangko) ipapasa ng processing center ang natanggap na kahilingan sa nag-isyu na bangko ng awtorisadong card. Malinaw, tinitiyak din ng sentro na ang tugon ay ipapasa sa kumukuhang bangko. Bilang karagdagan, batay sa mga protocol ng transaksyon na naipon sa araw, ang sentro ng pagproseso ay naghahanda at nagpapadala ng pangwakas na data para sa mutual settlements sa pagitan ng mga bangko na nakikilahok sa sistema ng pagbabayad, at bumubuo at nagpapadala din ng mga stop list sa pagkuha ng mga bangko (at, posibleng, direkta sa serbisyo puntos). Ang sentro ng pagpoproseso ay maaari ding matugunan ang mga pangangailangan ng pag-isyu ng mga bangko para sa mga bagong card, pag-order ng mga ito sa mga pabrika at kasunod na pag-personalize, at mayroon ding batayan para sa teknikal na suporta at pagkumpuni ng mga terminal ng POS at ATM. Dapat pansinin na ang isang malawak na sistema ng pagbabayad ay maaaring magkaroon ng ilang mga sentro ng pagpoproseso, ang papel na kung saan sa antas ng rehiyon ay maaari ding i-play sa pamamagitan ng pagkuha ng mga bangko.

Ang isa pang mapagkukunan ng mga mensahe ay mga elektronikong dokumento na ipinagpapalit ng mga kalahok na bangko sa settlement bank, at, posibleng, sa isa't isa sa panahon ng regular na mutual settlements.

Nagbibigay ang mga sentro ng komunikasyon sa mga entity ng sistema ng pagbabayad na may access sa mga network ng data. Ang paggamit ng mga espesyal na linya ng komunikasyon na may mataas na pagganap ay dahil sa pangangailangan na maglipat ng malalaking volume ng data sa pagitan ng mga kalahok na ipinamamahagi sa heograpiya sa sistema ng pagbabayad kapag pinahihintulutan ang mga card at sa iba pang mga kaso.

Kaya, ang scheme ng pagbabayad ng card ay karaniwang ipinapalagay ang pagkakaroon ng tatlong magkakahiwalay na kontrata:

Sa pagitan ng merchant at ng card bearer - sa pagbebenta ng mga kalakal at serbisyo;

Sa pagitan ng bangko at ng merchant - tungkol sa pahintulot ng huli na tanggapin ang mga card bilang bayad para sa mga kalakal;

Sa pagitan ng bangko at ng cardholder - tungkol sa reimbursement sa bangko ng halagang ibinayad sa merchant para sa isang transaksyon sa credit card.

Mula sa pananaw ng organisasyon, ang ubod ng sistema ng pagbabayad ay ang kontraktwal na asosasyon ng mga bangko. Para sa matagumpay na paggana ng sistema ng pagbabayad, kailangan din ang mga dalubhasang non-financial na organisasyon upang magbigay ng teknikal na suporta para sa servicing ng card: mga sentro ng pagproseso at komunikasyon, mga sentro ng teknikal na serbisyo, atbp.

Ang mga sentro ng pagproseso ay ang teknolohikal na core ng sistema ng pagbabayad. Ang pagpapanatili ng maaasahan, matatag na paggana ng sistema ng pagbabayad ay nangangailangan ng pagkakaroon ng makabuluhang kapangyarihan sa pag-compute sa sentro ng pagpoproseso (o mga sentro - sa isang binuo na sistema) at isang binuo na imprastraktura ng komunikasyon, dahil ang sentro ng pagpoproseso ng system ay dapat na sabay na makapagserbisyo ng sapat malaking bilang ng mga heograpikal na malayong punto. Bilang karagdagan, ang pagruruta ng mga kahilingan ay hindi rin maiiwasan, na higit pang humihigpit sa mga kinakailangan sa komunikasyon. Malinaw na upang epektibong malutas ang mga problemang nakabalangkas sa itaas, kinakailangan na gumamit ng mga network ng paghahatid ng data na may mataas na pagganap. Mula sa isang istrukturang punto ng view, ang network ng paghahatid ng data ay nagiging isang panloob na mahalagang elemento ng sistema ng pagbabayad.

1.3. Pamamaraan para sa pagtatasa ng mga operasyon ng bangko gamit ang mga plastic card

Ang mabilis na pagkalat ng mga bank card, ang kanilang pagbabago sa mass payment instrument, at ang patuloy na pagtaas ng kanilang katanyagan sa malawak na grupo ng populasyon ay nagsisilbing ebidensya na ang paraan ng pagbabayad na ito ay kapaki-pakinabang sa mga pangunahing kategorya ng mga kalahok sa system.

Ang mga pangunahing kaakit-akit na tampok ng mga card para sa kanilang mga may-ari ay ang mga sumusunod:

Kaginhawaan ng paggamit - ang may-ari ng card ay hindi kailangang magdala ng malaking halaga ng pera sa kanya kapag bumibisita sa mga tindahan at mga establisimiyento ng serbisyo, na binabawasan ang panganib ng pagkawala o pagnanakaw ng pera, at sa anumang oras maaari siyang gumawa ng isang malaking pagbili, na hindi alam nang maaga kung saan ito maaaring mangyari. Kasabay nito, ang kaginhawaan ng paggamit ng mga card ay maaari lamang ganap na maisasakatuparan kung mayroong isang malawak na network ng mga negosyo at serbisyo ng kalakalan na tumatanggap ng mga card bilang pagbabayad para sa mga kalakal at serbisyo.

Ang debit card ay nagbibigay sa kliyente ng mga teknikal na kaginhawahan: ang kakayahang gumawa ng mga hindi cash na pagbabayad, cash withdrawal, at pamamahala ng account sa pamamagitan ng mga awtomatikong device. Ang pagiging kaakit-akit sa pananalapi ng card ay medyo maliit at maaaring binubuo ng pag-iipon ng interes sa balanse ng account at, posibleng, pagtanggap ng mga diskwento sa mga pagbili.

Kung ang card ay isang credit card, ang pangalawang bentahe nito ay ang posibilidad na makakuha ng pautang. Sa sistema ng pagbabayad ng card, awtomatikong ibinibigay ang isang pautang sa mamimili, nang walang espesyal na aplikasyon sa bangko. Sa oras ng pagbili, isang linya ng kredito ang ginagamit - ang kasunduan ng bangko na magbigay ng mga pautang sa nanghihiram sa hinaharap sa loob ng isang paunang napagkasunduan na limitasyon - at ang limitasyon nito ay ibinalik habang ang utang ay binayaran. Ginagamit ng mamimili ang pautang nang hindi naniningil ng interes sa loob ng 4 hanggang 8 linggo. Bilang karagdagan, maaari niyang, kung gugustuhin niya, ipagpaliban ang pagbabayad ng utang lampas sa palugit na panahon sa pamamagitan ng pagbabayad ng interes sa bangko. Ang benepisyo ng cardholder sa kasong ito ay nasa anyo ng kaginhawaan sa pananalapi.

Ang isa pang bentahe ng mga pagbabayad sa card ay ang gumagamit ay tumatanggap ng impormasyon mula sa bangko sa anyo ng isang account statement, na nagbibigay-daan sa iyo upang suriin ang bawat transaksyon at gumawa ng mga paghahabol sa kaso ng hindi tamang pagpapatupad ng mga transaksyon. Ang kontrol sa estado ng iyong account at pagpaplano ng iyong badyet ay nagiging mas mahigpit.

Hindi na kailangang mag-alala tungkol sa currency conversion. Gagawin ito ng bangko, at sa paraang makikinabang ang kliyente mula sa pagkakaiba sa pagitan ng halaga ng palitan sa tindahan at ang rate kung saan ginagawa ng bangko ang conversion.

Ito ay prestihiyosong gumamit ng card kapag nagbabayad (lalo na sa mga bansang iyon kung saan ang mga card ay hindi pa karaniwang ginagamit). Ipinapahiwatig din nito ang kakayahang pangasiwaan ang mga modernong teknikal na paraan na ginagamit sa sektor ng pananalapi.

Ang mga pondo sa card account ay hindi kailangang ideklara kapag tumatawid sa hangganan.

Mayroong iba pang mga pakinabang - mga benepisyo kapag bumili ng mga kalakal, pagpapanumbalik ng nawala o ninakaw na mga card, mga benepisyo kapag nagbu-book ng mga kuwarto sa hotel, kapag nag-order ng mga tiket sa eroplano, atbp.

Kabilang sa mga disadvantage ng mga pagbabayad sa card ang mga bayarin para sa pagkuha ng card, taunang bayad sa pagpapanatili, mga bayarin sa pag-withdraw ng pera, atbp.

Para sa mga kinatawan ng sektor ng kalakalan, ang mga pagbabayad sa card ay may mga sumusunod na pakinabang:

Pagpapalawak ng mga benta at pag-akit ng mga bagong customer;

Hindi na kailangang mag-alala tungkol sa pag-convert ng pera at pagkolekta ng mga nalikom;

Posibilidad ng pagbibigay ng pautang nang hindi gumagamit ng iyong sariling mga pondo at pagpapanatili ng mga espesyal na sistema ng accounting;

Pagbabawas ng panganib na makatanggap ng mga pekeng papel de bangko;

Ang taong may hawak na card ay mas malamang na bumili kaysa sa taong may cash;

Ang mga pagtaas ng kaligtasan sa pagpapatakbo (dahil ang mga tseke (slip) na may mga pirma ng customer, na nananatili sa tindahan at nagpapahiwatig ng pagtanggap ng pera sa kanyang account, ay walang interes sa mga magnanakaw);

Sinasamantala ang lahat ng mga benepisyo, ang tindahan ay nagkakaroon ng mga karagdagang gastos na nauugnay sa halaga ng pagbili o pagrenta ng mga kinakailangang kagamitan. Kapag naglilipat ng halaga ng mga pondo sa kasalukuyang account ng tindahan, ang bangko ay nagpipigil ng isang komisyon, karaniwang 2-3%.

Ang mga nagpasimula ng pagpapakilala ng credit at iba pang mga uri ng card ay mga bangko, na umaasang makakatanggap ng mga sumusunod na benepisyo:

Pagtaas ng mga pautang sa consumer;

Pagtaas sa mga naaakit na mapagkukunan (pera sa mga account, mga deposito ng insurance);

Pagpapalawak ng mga aktibidad ng bangko sa mga malalayong lugar;

Cross-selling ng mga karagdagang produkto at serbisyo sa mga cardholder;

Organisasyon ng mas mabilis at mas maginhawang pagbabayad para sa mga kliyente;

Pagbabawas ng halaga ng cash na ginagamit sa mga settlement at, dahil dito, binabawasan ang halaga ng mga operasyon;

Pag-unlad ng bago, mas advanced na paperless na teknolohiya;

Pag-alis sa sentral na tanggapan ng bangko mula sa pagdagsa ng mga kliyente;

Ang komisyon na sinisingil ng bangko para sa lahat ng mga transaksyon sa card. Bilang karagdagan, ang kliyente ay nagbabayad para sa pagtanggap ng card at para sa taunang pagpapanatili nito;

Ang potensyal na mapagkumpitensya ng bangko ay tumataas, na isinasaalang-alang ang pandaigdigang kalakaran ng pagpapatalsik hindi lamang ng pera, kundi pati na rin ang mga tseke mula sa sirkulasyon ng pagbabayad, at ang awtoridad ng bangko bilang isang kalahok sa mga makabagong proseso ay lumalaki;

Upang maging mabisa ang mga proyekto ng card, ang mga bangko ay napipilitang magbayad ng malalaking gastusin: mga bayarin para sa pagsali at pagiging miyembro sa mga sistema ng pagbabayad o ang gastos sa pag-aayos ng kanilang sariling processing center, ang gastos sa paglikha ng imprastraktura para sa pagseserbisyo ng mga card.

Bilang bahagi ng gawaing ito, upang i-highlight ang pinakamahalagang katangian ng merkado ng card sa pagbabayad ng bangko, ginamit ang mga sumusunod na pamantayan:

Mga parameter ng dami at husay ng isyu ng mga card sa pagbabayad sa bangko sa ganap at kamag-anak na mga termino;

Bilang ng mga issuer at acquirer;

Bahagi ng mga pagbabayad gamit ang mga bank payment card at cash withdrawal transactions;

Mga parameter ng estado ng imprastraktura na nagsisilbi sa merkado ng card sa pagbabayad ng bangko.

Kinakailangang pag-aralan ang pagiging epektibo ng paggamit ng mga card sa pagbabayad sa bangko.

2. Pagsusuri ng mga operasyon ng komersyal na bangko gamit ang mga plastic card

2.1. Dynamics at istraktura ng mga operasyon na may mga plastic card

Ang gumaganang mekanismo ng elektronikong sistema ng pagbabayad ay batay sa paggamit ng mga plastic card at kasama ang mga operasyong isinasagawa gamit ang mga ATM, mga elektronikong sistema ng pagbabayad para sa populasyon sa mga organisasyong pangkalakalan, at mga sistema ng pagbabangko para sa mga kliyente sa bahay at sa lugar ng trabaho.

Suriin natin ang programa para sa pag-isyu ng mga plastic card sa panahon ng 2006–2008. sa sangay ng Kalinin ng Sberbank ng Russia.

Talahanayan 1 - Programa para sa pag-isyu ng mga plastic card para sa 2006 – 2008. (mga account sa Russian currency)

Pangalan ng tagapagpahiwatig
Mga card na ibinigay, mga pcs.
VISA, kabuuan
Eurocard/MasterCard, kabuuan
Maestro/Pension
Dagdagan ang mga ibinigay na card

Sa loob ng tatlong taon ng operasyon, naglabas ang bangko ng 1,983 plastic card para sa mga account sa Russian currency.

Talahanayan 2 - Isyu ng mga plastic card para sa 2006 – 2008 (mga account sa foreign currency)

Pangalan ng tagapagpahiwatig
Mga card na ibinigay, mga pcs.
VISA, kabuuan
Eurocard/MasterCard, kabuuan
Dagdagan ang mga ibinigay na card

Sa loob ng tatlong taon ng operasyon, naglabas ang bangko ng 218 plastic card para sa mga account sa foreign currency.

Ang dynamics ng isyu ng mga plastic card para sa mga account sa pera ng Russia at sa dayuhang pera ay ipinakita sa Fig. 1.

Dapat pansinin na ang isang makabuluhang pagtaas sa bilang ng mga inisyu na plastic card ay nauugnay sa pagbuo ng imprastraktura para sa pagseserbisyo ng mga plastic card sa iba't ibang mga punto ng lungsod at ang pagpapalawak ng base ng customer noong 2008.

kanin. 1. Dynamics ng isyu ng mga plastic card ayon sa uri noong 2006 – 2008.

Ang pinakamalaking bilang ng mga plastic card ay inisyu noong 2006 - 1509 na mga PC. Ang pagtaas kumpara sa nakaraang taon ay 1235 cards o 550.73%.

kanin. 2. Isyu ng mga plastic card para sa 2006-2008.

Upang bumuo ng programa para sa pag-isyu ng mga plastic card, kinakailangan upang pag-aralan ang pagbuo ng mga serbisyo para sa mga plastic card.

Talahanayan 3 - Pag-unlad ng mga serbisyo ng card sa panahon ng 2006-2008.

Sa panahon na sinusuri, nagkaroon ng tuluy-tuloy na takbo ng pagbawas sa cash turnover at pagtaas sa non-cash turnover sa Kalinin branch ng Sberbank ng Russian Federation.

Ang bahagi ng mga serbisyo sa kalakalan at serbisyo ay tumaas mula 0.4% hanggang 5.8% (sa pamamagitan ng 5.4 puntos).

Ang pag-unlad ng imprastraktura ng serbisyo ay pinadali ng pagtaas ng bilang ng mga service point ng plastic card.

Para sa panahon ng 2006-2008. Ang departamento ay nagsagawa ng trabaho sa pag-install ng mga terminal ng cash register, mga terminal para sa mga tindahan, pati na rin ang mga lokal na terminal ng system.

Talahanayan 4 - Bilang ng mga transaksyon sa mga bank card para sa panahon 2006 – 2008, mga pcs.

Sa kabuuan para sa panahon 2006 – 2008. 260,238 na transaksyon ang ginawa ng mga kliyente ng cardholder ng sangay. Una sa lahat, ang sitwasyong ito ay nauugnay sa isang pagtaas sa bilang ng mga plastic card.

Ang dinamika ng mga pagbabago sa mga transaksyon ay ipinakita sa Fig. 3.

Sa buong panahon na sinusuri, ang pinakamalaking bilang ng mga transaksyon ay ginawa sa pamamagitan ng mga cash terminal - 25,478 noong 2006 at 90,987 noong 2008. Ito ay nagpapahiwatig na ang pangunahing bahagi ng mga transaksyon sa mga plastic card ay may kaugnayan sa mga cash withdrawal. Ang rate ng paglago para sa panahong sinusuri ay 357.11%.

Ang halaga ng mga transaksyon na isinagawa sa pamamagitan ng mga terminal ng kalakalan ay tumaas din mula 2345 noong 2006 hanggang 5670 noong 2008. Ang rate ng paglago para sa panahong sinusuri ay umabot sa 241.79%.

Ang halaga ng mga transaksyon na isinagawa sa pamamagitan ng mga local system terminal ay tumaas din mula 10,980 noong 2006 hanggang 16,783 noong 2008. Ang growth rate para sa panahong sinusuri ay 152.85%.

kanin. 3 - Dynamics ng mga transaksyon para sa panahon 2006 – 2008.

Ang halaga ng mga transaksyon na ginawa sa pamamagitan ng mga ATM ay tumaas din mula 5,621 noong 2006 hanggang 21,230 noong 2008. Ang rate ng paglago para sa panahong sinusuri ay 377.69% - ang pinakamataas sa lahat ng mga grupong isinasaalang-alang.

Ang isang visual na representasyon ng istraktura ng mga transaksyon ay ipinakita sa Figure 4.

kanin. 4. Istruktura ng mga transaksyon noong 2008

Halaga ng mga transaksyon para sa panahon 2006 – 2008 ay ipinapakita sa Talahanayan 5.

Talahanayan 5 - Halaga ng mga transaksyon sa mga bank card para sa panahon 2006 – 2008, libong rubles.

Ang kabuuan ng lahat ng mga transaksyon para sa panahon ng 2006-2008. nadagdagan mula 72096.8 hanggang 122068.9 libong rubles, iyon ay, ang rate ng paglago ay 169.31%. Ang halaga ng mga transaksyon na ginawa sa pamamagitan ng mga cash terminal ay tumaas mula sa 67,890 libong rubles. - noong 2006 hanggang 101900.1 - noong 2008 Ang halaga ng mga transaksyon na ginawa sa pamamagitan ng mga ATM ay tumaas mula sa 1289.0 libong rubles. noong 2006 hanggang 16,098 libong rubles. Ang rate ng paglago ay 1248.9%.

Ang halaga ng mga transaksyon na isinasagawa sa pamamagitan ng mga terminal ng kalakalan ay tumaas mula sa 1450.0 libong rubles. noong 2006 hanggang sa 2500 libong rubles. Ang rate ng paglago ay 172.41%. Ang halaga ng mga transaksyon na isinasagawa sa pamamagitan ng mga terminal ng lokal na sistema ay tumaas mula sa 1467.1 libong rubles. noong 2006 hanggang 1570.8 libong rubles. Ang rate ng paglago ay 107.06%.

Kaya, ang pinakamataas na rate ng paglago sa halaga ng mga transaksyon ay na-obserbahan para sa mga transaksyon na ginawa sa pamamagitan ng mga ATM.

Ang dynamics ng mga halaga ng transaksyon para sa panahon ng 2006–2008 ay malinaw. ipinapakita sa Fig. 5.

Kaya, sa buong panahon na sinusuri, ang pinakamalaking bahagi sa kabuuang halaga ng mga transaksyon ay binubuo ng mga transaksyon na ginawa sa pamamagitan ng mga cash terminal.

kanin. 5 - Dynamics ng mga pagbabago sa mga halaga ng transaksyon para sa 2006 – 2008.

Talahanayan 6 - Dynamics ng mga balanse ng cash sa mga account sa card para sa panahon 2006 – 2008

Sa panahon na sinusuri, ang balanse sa mga account sa pera ng Russia ay tumaas mula sa 541.92 libong rubles. – noong 2006, hanggang sa 6014.41 libong rubles. – noong 2008. Sa madaling salita, ang paglago ay 1109.83%. Para sa mga account sa dayuhang pera sa panahon ng 2006-2007. nagkaroon ng pagtaas sa mga balanse ng account mula 95.30 libong dolyar hanggang 109.98 libong dolyar, at sa panahon ng 2007-2008. – pagbawas sa mga balanse ng account sa $93.99 thousand.

Ang dynamics ng mga balanse sa mga card account ay malinaw na ipinapakita sa Figure 7-8.

kanin. 6. - Dynamics ng mga balanse sa mga card account sa panahon 2006-2008, libong rubles.

kanin. 7 - Dynamics ng mga balanse sa mga card account sa panahon 2006-2008, sa dayuhang pera

2.2. Pagsusuri ng kita ng bangko

Isaalang-alang natin ang kita mula sa mga transaksyon sa mga plastic card sa panahon ng 2006-2008.

Talahanayan 7 - Impormasyon sa mga resulta sa pananalapi ng bangko para sa pagtatrabaho sa mga bank card para sa 2006-2008, libong rubles.

Sa panahon ng 2006 – 2008. nagkaroon ng pagtaas sa kita ng komisyon mula sa mga transaksyon sa mga plastic card mula 770.47 hanggang 1567.09 libong rubles. Ang rate ng paglago ay noong 2006–2007. – 180.68%, at noong 2007 – 2008. – 184.41%. Ang pagtaas sa kita ng bangko ay pangunahing dahil sa pagpapalawak ng bangko sa mga aktibidad nito at pag-akit ng mga bagong kliyente.

Ipinapakita ng Figure 8 ang dynamics ng kita ng bangko mula sa mga operasyon gamit ang mga plastic card.

kanin. 8. Dynamics ng mga resulta sa pananalapi ng bangko para sa pagtatrabaho sa mga bank card 2006 – 2008.

Kasabay nito, nagkaroon din ng pagtaas sa mga gastos sa administratibo at negosyo na nauugnay sa pagpapakilala ng mga plastic card mula 381.5 hanggang 1128.9 libong rubles. Kasabay nito, ang rate ng paglago ay noong 2006–2007. – 283.47%, at noong 2007 – 2008. – 178.36%.

Nagkaroon din ng pagtaas sa mga pamumuhunan na may kaugnayan sa pagpapakilala ng mga plastic card mula 29.1 hanggang 3100.1 libong rubles. Kasabay nito, ang rate ng paglago ay noong 2006–2007. – 935.43%, at noong 2007 – 2008. – 113.88%.

Kaya, upang ibuod ang nasa itaas, dapat tandaan ang mga sumusunod na problema na kasalukuyang kinakaharap ng sangay ng Kalinin ng Sberbank ng Russian Federation:

Konklusyon

Sa konklusyon, maaari nating sabihin na ang merkado ng mga serbisyo sa pagbabangko ay sumasailalim sa mga malalaking pagbabago at sa mga nakaraang taon ay nakuha ang lahat ng mga tampok ng isang dynamic na pagbuo ng plastic card market.

Mayroong maraming mga uri ng mga card na magagamit sa merkado. Ang mga nag-isyu na bangko ay aktibong nakikipagkumpitensya sa isa't isa, sinusubukang makaakit ng higit pang mga customer. Bilang resulta ng kumpetisyon, ang halaga ng card at ang mga bayad na sinisingil para sa paggamit ng mga ito ay nabawasan. Posible ang isang opsyon kapag ipinamahagi ng mga bangko ang kanilang mga card bilang regalo.

Ang mga benepisyo para sa mga may hawak ng card ay naging napakahalaga: mga diskwento kapag nagbabayad para sa mga kalakal at serbisyo, mga tiket sa Aeroflot ticket offices, tourist voucher, atbp. Ang modernong diskarte ng pag-uugali ng mga bangko ay nagsasangkot ng pagbibigay ng mga insentibo at presyo na, sa isang banda, ay hindi magpapabangkarote sa bangko, at sa kabilang banda, ay hindi magpapahintulot sa mga customer na gumamit ng mga plastic card mula sa mga nakikipagkumpitensyang bangko. Ang mga presyo sa ilang mga kaso ay itinakda na isinasaalang-alang ang "pag-uugali" ng mga may hawak. Nakukuha ng pinakamahusay na mga customer ang pinakamababang rate ng interes at ang pinakamahusay na mga uri ng card.

Ang pag-unlad ng imprastraktura ng merkado ng plastic card ng Russia (isang network ng mga retail at service point na tumatanggap ng mga plastic card para sa pagbabayad, mga ATM, mga sentro ng pagbabayad, atbp.) Ay nahuhuli sa bilis ng pag-isyu ng mga bank card. Sa Russia, ang mga negosyo sa pangangalakal ay hindi naghahangad na pumasok sa mga kasunduan sa pagtanggap at serbisyo sa mga bank card, dahil ang populasyon ay walang mga ito sa sapat na dami, at ang mga mamamayan ay hindi interesado sa pagtanggap ng mga card, dahil walang sapat na receiving network.

Ang isang makabuluhang bahagi ng paglabas ng mga plastic card ay "suweldo" na mga card, kapag sila ay ipinamahagi nang "kusang-loob-sapilitan"; ang isyu ng paglikha ng isang malawak na network para sa mga servicing card ay naganap sa pangalawang lugar. Noong 2001, ang sitwasyon ay nagbago; ang mga bangko ay tumigil sa pagtutuon ng pansin sa malawak na paglago at ngayon ay nagbibigay ng kagustuhan sa mga bagong produkto na may husay at pagpapalawak ng network ng serbisyo ng bank card.

Bilang isa sa mga hakbang na maaaring gawing kaakit-akit ang mga card sa populasyon, ang posibilidad na makatanggap ng pera sa pamamagitan ng mga ATM ay isinasaalang-alang. Ang pagbuo ng isang network ng pamamahagi ng pera ay dapat na tumaas ang bilang ng mga may hawak ng card, na maglalagay din ng presyon sa network ng tingi, na naghihikayat dito na tumanggap ng mga card.

Dahil sa mga kakaibang sitwasyon ng ekonomiya sa bansa (inflation, krisis sa hindi pagbabayad, mga panganib sa ekonomiya, atbp.), Ang mga bangko ay naglalabas ng mga debit card. Sinisigurado ng mga bangko ang kanilang sarili laban sa mga posibleng pagkalugi at samakatuwid, kapag nag-isyu ng credit card, nangangailangan sila ng security deposit na lumampas sa limitasyon sa pagpapautang, na nagtatanong sa kakanyahan ng "transaksyon ng kredito" at nagpapahintulot sa amin na pag-usapan ang tungkol sa mga kahaliling credit card ng Russia. o, mahalagang, mga card sa pagbabayad. Kung mas maraming binibili ang card, mas mabilis na bubuo ang merkado ng credit card.

Sa merkado ng Russia, ang pag-promote ng mga card ay nakatagpo ng isang bilang ng mga kahirapan: mababang antas ng kita, kakulangan ng kultura ng mamimili, mga hadlang sa antas ng pambatasan, at malaking shadow cash turnover.

Sa lahat ng mga bagong ideya at teknolohiya, ang merkado ng plastic card ay hindi mabilis na uunlad sa paghihiwalay mula sa pangkalahatang sitwasyon sa ekonomiya sa bansa. Tanging sa isang dinamikong lumalagong ekonomiya ay ang matatag na pangangailangan para sa "mga tool" na ginagamit dito posible. At sa kasong ito, gagawing posible ng mga bagong teknolohiya na makamit ang makabuluhang pag-unlad sa pamamahagi ng mga card sa pagbabayad at hahantong sa mga kalahok sa merkado sa inaasahang resulta sa pananalapi.

Sa praktikal na bahagi ng gawaing kurso, nasuri ang proseso ng sirkulasyon ng mga plastic card sa sangay ng Kalinin ng Sberbank ng Russian Federation. Ito ay nagkakahalaga ng pagpuna sa mga sumusunod na problema na kasalukuyang kinakaharap ng bangko:

Mababang bahagi ng mga serbisyo sa kalakalan at serbisyo, na nagpapahiwatig ng hindi magandang binuong kultura ng pagbabangko ng mga residente ng lungsod;

Ang pangangailangan na magsagawa ng mga kaganapan na nagpapaliwanag ng mga pakinabang ng paggamit ng mga card sa mga hindi cash na pagbabayad, mga promosyon;

Pagpapakilala ng mga bagong proyekto gamit ang mga plastic card upang makaakit ng mga bagong kliyente sa bangko, kabilang ang mga proyekto sa payroll at pagkuha.

Listahan ng ginamit na panitikan

1. Pagbabangko. Ed. Si Dan. Beloglazova G.N. – M.: Pananalapi at Istatistika, 2008.

2. Pagbabangko: Teksbuk. – 2nd ed., binago. At karagdagang / Ed. O.I. Lavrushin. – M.: Pananalapi at Istatistika, 2008.

3. Demidovich Yu. Ang ginintuang edad ng mga lokal na solusyon ay nasa unahan pa rin // World of Cards - 2009 - No. 1.

4. Frolov V. Ang mga internasyonal na card ay isang hindi makatwirang mahal na kasiyahan // World of Cards - 2009 - No. 3

5. Bubunov D. Lumipat sa EMV nang hindi gumagasta ng labis // Banking Technologies - 2009 - No. 2

6. Vlasov O. Paglipat ng cash // Expert-Ural - 2008 - No. 18.

7. Vorontsov I.S. Mga card sa pagbabayad: microprocessor revolution // Banking - 2009 - No. 10

8. Goldovsky I. Microprocessor card. Ang kasalukuyang kalagayan ng mundo at mga prospect ng pag-unlad. // Mundo ng mga baraha - 2009 - No. 3

9. Kryukov G. Mga Pagpupulong ng "Plastic" // World of Cards - 2009 - No. 3

10. Kanafina R.M. at iba pa. Mga piling direksyon para sa pagbuo ng mga sistema ng pagbabayad at pag-aayos // Pera at Kredito - 2009 - No.

11. Spesivtsev A. "ScanTek": 10 taon na nagbago sa merkado. //PLAS - 2009 - No. 3(83)

12. Fedortsov V. Naglalaro ng mga card para sa malaking pera // RIA "RosBusinessConsulting" - para sa "dayuhan" - 2002- No. 24

Kanafina R.M. at iba pa. Mga piling direksyon ng pag-unlad ng mga sistema ng pagbabayad at pag-aayos // Money and Credit - 2009 - No. – P.32-37

2.3 Pagsusuri ng organisasyon ng trabaho sa mga plastic card ng OJSC "East Express Bank"

Ang OJSC "East Express Bank" ng Russian Federation ay sumasakop sa isang makabuluhang lugar sa merkado ng mga produkto ng Russian card. Salamat sa malawak nitong sangay na network na sumasaklaw sa buong bansa, maaari itong magbenta ng mga produkto ng pagbabangko sa isang malawak na hanay ng mga kliyente. Ang pagiging sabay-sabay na tagabigay ng mga bank card, isang processing center at isang acquirer (nagbibigay ng mga serbisyo para sa pag-isyu ng cash sa mga card sa pamamagitan ng isang network ng mga ATM at cash point, pati na rin ang pagbibigay ng mga refund sa kalakalan (serbisyo) mga negosyo na tumatanggap ng mga bank card bilang isang paraan ng pagbabayad para sa mga kalakal (serbisyo) ), OJSC "Oriental Express Bank" ng Russian Federation ay may malaking potensyal para sa pagtaas ng dami ng mga transaksyon sa mga bank card.

Noong 01/01/2013, ang bilang ng mga card na inisyu ng mga sangay ng OJSC "Oriental Express Bank" ng Russia ay 256,227 card, ang ganap na pagtaas ay 62,689 card. Ang dami ng mga emisyon ay tumaas ng 32% noong 2011. Noong 2012, 66,376 na card ang naibigay.

Ang dinamika at istruktura ng isyu ng mga bank card ng sangay ng Orient Express Bank ay ipinapakita sa Talahanayan 2.3.1.

Talahanayan 2.3 - Dynamics at istraktura ng isyu ng mga bank card ng sangay ng OJSC "Oriental Express Bank" noong Enero 1, 2013

				Mga pagbabago
							01.01.11 mula 01.01.10	01.01.12 mula 01.01.11
OJSC "East Express Bank" Visa Electron
Kabuuan sa pamamagitan ng Visa
OJSC "East Express Bank"-Maestro
OJSC "East Express Bank" - Maestro "Social", "Estudyante"
Kabuuan ni Maestro
Kabuuan para sa mga internasyonal na card

Ang bilang ng mga Visa card ay tumaas ng 59.4% noong 2012 at umabot sa 54,625 card noong 01/01/2013. Ang bilang ng mga MasterCard card ay tumaas noong 2012 ng 26.6% at umabot sa 201,602 card noong 01/01/12. Sa kabila ng katotohanan na ang MasterCard ang nangunguna sa dami ng isyu - 78.7% ng kabuuang dami ng isyu, ang rate ng paglago ng mga card ng internasyonal na sistema ng pagbabayad na Visa ay lumampas sa rate ng paglago ng MasterCard ng higit sa 2 beses.

Sa panahon mula 2008 hanggang 2012, ang pinakasikat na mga card ay ang mga card ng Orient Express Bank OJSC - Maestro, na nagkakahalaga ng halos kalahati (47.6%) ng mga ibinigay na card, at mga card ng Orient Express Bank OJSC - Visa Electron (20%) . Ito ang mga pinaka-naa-access at pinakalaganap na mga card dahil sa kanilang mababang halaga at ang kakayahang bumili ng mga card ng isang malawak na hanay ng mga kliyente, kabilang ang mga bata na higit sa 14 taong gulang.

Noong 2012, ang Vostochny Express Bank OJSC ay patuloy na nagtatrabaho sa mga target na grupo ng mga kliyente kung saan binuo ang mga espesyal na produkto at serbisyo ng card. Upang mapanatili ang bahagi ng mga card na inisyu sa rehiyon at maibsan ang pasanin sa network ng sangay, isang pagtuon ang inilagay sa pagsakop sa naturang segment ng merkado tulad ng populasyon na tumatanggap ng mga social na pagbabayad, benepisyo, at pensiyon. Noong 2012, 22,903 card ang naibigay sa bahaging ito ng populasyon lamang. Tulad ng makikita mula sa Talahanayan 2.3, ang mga karagdagang produkto ng card ng Orient Express Bank OJSC - Maestro - "Social" ay ang pinakasikat noong 2012. Upang mapanatili ang nangungunang posisyon ng sangay ng Orient Express Bank OJSC sa rehiyonal na merkado, noong 2012, binigyan ng espesyal na pansin ang pagtaas ng mga benta ng retail card. Noong 2012, 1.7 beses na mas maraming personal na card ang inisyu kaysa noong 2011, na umabot sa 108,221 card noong Enero 1, 2013.

Ang credit card ay isang personal na bank card kung saan posible na gumawa ng mga pagbili sa credit sa gastos ng Bangko sa loob ng itinatag na limitasyon. Sa yugtong ito, ang mga credit card ay ipinamamahagi sa pamamagitan ng isang naka-target na alok sa mga kliyente ng Orient Express Bank OJSC na may mga salary card, pangunahin ang mga card na may pinahihintulutang overdraft. Ang rate ng interes para sa paggamit ng loan ay 18% para sa Gold MasterCard at Visa Gold card, 19% para sa MasterCard Standard at Visa Classic card. Ang mga credit card ng Orient Express Bank OJSC ay may palugit na panahon mula 20 hanggang 50 araw (ang rate ng pautang sa panahong ito ay 0% bawat taon) at isang limitasyon sa kredito mula 30 libo hanggang 750 libong rubles. Nag-aalok din ang sangay ng Visa Gold at MasterCard Gold na "Representative". Ginagamit ang mga ito ng mga taong may honorary na titulo ng Russian Federation o dating USSR, pati na rin ang mga kliyenteng VIP. Ang pangunahing pagkakaiba sa pagitan ng ganitong uri ng bank card ay hindi sila nagbibigay para sa isang overdraft, pati na rin ang isang minimum na paunang bayad para sa ganitong uri ng bank card, at isang taunang bayad sa serbisyo. Ang "representative" card ay gumaganap bilang isang business card na nagpapakilala sa mataas na katayuan ng kliyente. Ayon sa Statistics Committee (Talahanayan 2.3.2), noong Enero 1, 2013, mahigit 1,228 libong tao ang nakatira sa rehiyon. Sa mga ito, higit sa 21% ang gumagamit ng mga bank card ng Orient Express Bank OJSC (isang pagtaas noong 2012 na higit sa 6%). Kung isasaalang-alang lamang natin ang aktibong populasyon sa ekonomiya, kung gayon ang bahagi ng Orient Express Bank OJSC card sa kategoryang ito ng populasyon ay halos 36% (isang pagtaas ng higit sa 8%).

Talahanayan 2.4 - Data ng istatistika sa saklaw ng populasyon na may mga bank card sa rehiyon noong 2011 - 2012.

Tinitiyak ng serbisyo ng "Mobile Bank" ang agarang pagtanggap ng impormasyon sa isang mobile phone tungkol sa mga nakumpletong transaksyon sa card, ang petsa ng pag-expire ng card, pagkuha ng impormasyon tungkol sa magagamit na limitasyon at ang kasaysayan ng mga transaksyon sa card.

Noong Enero 1, 2013, 79,055 na may hawak ng branch card ang konektado sa buong pakete ng serbisyo ng Mobile Bank, na isang karagdagang pinagmumulan ng kita para sa bangko. Ang pagtaas ng mga koneksyon sa serbisyo noong 2012 ay umabot sa 36,448 na koneksyon. Ang bahagi ng mga card na konektado sa Mobile Bank sa kabuuang bilang ng mga aktibong card ay tumaas noong 2012 ng 10.15% at umabot sa 30.85%.

Noong 2012, ang sangay ng bangko ay nagpatuloy sa aktibong gawain upang maakit ang mga kliyente ng korporasyon para sa mga serbisyo ng bank card. Batay sa mga resulta ng trabaho sa mga kliyente ng korporasyon noong 2012, ang mga sangay ng rehiyon ay nagtapos ng 807 na mga kasunduan (na 2 beses na higit pa kaysa noong 2011) kapwa para sa paglipat ng sahod at iba pang mga pagbabayad sa pamamagitan ng "personal" na mga account sa card at sa pamamagitan ng "suweldo" na mga account sa card at card na may pinahihintulutang overdraft (Talahanayan 2.3.3). Ang isang katulad na sitwasyon ay lumitaw sa pagpapalabas ng mga kard sa loob ng balangkas ng mga kontrata para sa paglipat ng sahod.

Talahanayan 2.5 - Dynamics ng pag-akit sa mga kliyente na magbayad ng sahod gamit ang mga bank card

Noong 2012, parehong tumaas nang malaki ang dami ng mga pagpapatala sa ilalim ng mga natapos na kontrata at ang dami ng komisyon na natanggap mula sa pagpapatupad ng mga kontratang ito.

Ang bahagi ng mga kontrata sa mga organisasyong pangbadyet sa kabuuang dami ng mga kontrata na natapos noong 2012 ay higit sa 16%. Aktibo ring isinagawa ang mga aktibidad upang maakit ang mga organisasyong "network" na may mga sangay sa rehiyon. Noong 2012, 14 na kasunduan ang natapos sa mga organisasyong "network".

Noong 2012, 51 kasunduan sa overdraft ang natapos (Talahanayan 2.3.3), na mas mababa sa 12 kasunduan kaysa noong 2011. Kasabay nito, 808 card na may itinatag na limitasyon sa overdraft ang inisyu, na 1.47 beses na mas mataas kaysa noong 2011.

Ang departamento ay aktibong bumubuo ng isang network para sa paglilingkod sa mga internasyonal na card sa rehiyon. Noong 2012, ang pagtaas sa mga trade at service point (TSPs) kung saan na-install ang mga terminal ng Orient Express Bank OJSC ay umabot sa 182 TSPs. Sa mga kamag-anak na termino, ang bilang na ito ay 31.3%.

Isaalang-alang natin ang dynamics ng imprastraktura para sa pagseserbisyo ng mga bank card ng sangay ng OJSC "Oriental Express Bank" para sa 2011 - 2012. (Talahanayan 2.6)

Talahanayan 2.6 - Dynamics ng bank card servicing infrastructure ng branch para sa 2011 - 2012

Noong 2012, 27 ATM ang inilagay, kung saan 5 ATM na may function ng pagtanggap ng cash, 126 na kasunduan sa pagtanggap ng mga bank card bilang paraan ng pagbabayad ay natapos. Bilang ng mga terminal ng kalakalan na naka-install noong 01/01/2012. umabot sa 764.

Noong 2012, 3 DORS information payment terminals (IPT) ang na-install, habang 2 IPT ang inalis sa serbisyo para muling i-install ng mga third party.

Ang pagpapakilala ng mga bagong teknolohiya at pagpapabuti ng mga umiiral na sistema ay nagpapahintulot sa bangko na sakupin ang isang nangungunang posisyon sa rehiyonal na merkado ng bank card (40% sa mga tuntunin ng bilang ng mga card na sineserbisyuhan at turnover sa kanila). Ang bangko ay aktibong bumubuo ng isang network para sa paglilingkod sa mga internasyonal na card sa buong rehiyon.

Automation ng accounting para sa pagpapalabas at paglipat ng mga electronic card ng North-Western Bank ng SB ng Russian Federation

Pagsusuri at kalagayang pinansyal ng Orient Express Bank

Oriental Express Bank (OJSC CB "East Express Bank", Pangkalahatang lisensya No. 1460) Ang bangko ay itinatag noong 1991 upang bumuo ng mga dayuhang relasyon sa ekonomiya ng mga negosyo at organisasyon na matatagpuan sa rehiyon ng Far Eastern...Pagsusuri ng gawain ng komersyal mga bangko, ang kakanyahan ng mga operasyon

Ang joint-stock commercial bank na "Dalvneshtorgbank" ay isang credit organization na nilikha ng desisyon ng mga founder sa anyo ng isang open joint-stock company na may petsang Marso 12, 1991...

Pagsusuri ng gawain ng mga komersyal na bangko, ang kakanyahan ng mga operasyon

komersyal na bangko...

Pagpapabuti ng settlement banking operations gamit ang mga plastic card gamit ang halimbawa ng VTB OJSC

Ang plastic card ay isang personalized na instrumento sa pagbabayad na nagbibigay sa taong gumagamit ng card...

Paghahambing ng pagtatasa ng mga produkto ng consumer ayon sa antas ng kakayahang kumita sa OJSC CB "Oriental Express Bank"

Ang isang malawak na hanay ng mga serbisyo ay inaalok sa mga kliyente ng bangko PJSC "East Express Bank". Kasama sa mga operasyon para sa mga legal na entity at indibidwal na negosyante ang mga serbisyo sa cash settlement, pagpapautang, mga garantiya sa bangko, mga deposito ng korporasyon...

Paghahambing ng pagtatasa ng mga produkto ng consumer ayon sa antas ng kakayahang kumita sa OJSC CB "Oriental Express Bank"

Para sa mga komersyal na bangko at negosyo, ang mga libreng pondo na maaaring "walang sakit" na gamitin para sa pagpapahiram ay isang bagay ng pagbili at pagbebenta na bumubuo ng kita, na may sariling presyo - interes sa pautang...

Paghahambing ng pagtatasa ng mga produkto ng consumer ayon sa antas ng kakayahang kumita sa OJSC CB "Oriental Express Bank"

Ang kahusayan ng paggamit ng mga plastic card sa non-cash na sistema ng pagbabayad ng OJSC "Orient Express Bank"

Ang Open Joint Stock Company "Oriental Express Bank" ay isa sa pinakamalaki at pinakamabilis na lumalagong institusyong pinansyal ng Russia na may pinakamalawak na network ng sangay sa mga pribadong bangko (naroroon sa lahat ng mga pederal na distrito ng bansa...