Kapag nagbabayad sa mga transaksyong ginawa gamit ang mga bank card sa mga retail outlet, ATM, cash point sa labas ng Russia, ang halaga sa currency ng transaksyon ay muling kinakalkula sa pera ng mga settlement ng Bangko sa sistema ng pagbabayad sa rate ng sistema ng pagbabayad, at pagkatapos ay sa pera ng card account sa rate ng Bangko itinatag sa petsa na ang transaksyon ay makikita sa card account.

Ang pera ng mga settlement sa pagitan ng Bank at ng MasterCard Worldwide na sistema ng pagbabayad ay:

• para sa mga transaksyon sa Russian Rubles - Russian Rubles (sa teritoryo ng Russian Federation);
• para sa mga operasyon sa Euro – Euro (sa Euro zone);

Ang mga pera ng mga pag-aayos sa pagitan ng Bangko at ng Visa International na sistema ng pagbabayad ay:

• para sa mga transaksyon sa Russian Rubles – Russian Rubles (sa teritoryo ng Russian Federation);
• sa ibang mga kaso – US dollars.

Kapag nagbabayad sa mga transaksyong ginawa gamit ang card sa mga ATM at cash point sa teritoryo ng Russia, sa isang currency maliban sa currency ng card account, ang conversion ng mga pondo ay isinasagawa sa exchange rate ng Bangko sa oras na ang halaga ng transaksyon ay tinanggal mula sa card account.

Sa oras ng transaksyon, upang maiwasan ang mga transaksyon na lumampas sa limitasyon sa paggastos ng bank card, ang rate ng Bangko na itinatag para sa pagproseso ng kahilingan sa awtorisasyon ng processing center ay inilalapat. Ang huling settlement ay ginawa ng Bangko sa pagtanggap ng mga dokumento ng settlement mula sa sistema ng pagbabayad. Ang mga halagang natanggap ay na-debit mula sa account ng kliyente, at ang conversion ay isinasagawa sa rate ng Bangko para sa mga non-cash na conversion na itinatag sa araw ng pag-debit.

PAKITANDAAN na ang mga retail outlet na nakarehistro sa labas ng Russian Federation ay maaaring mag-alok ng mga pagbili sa Russian rubles. Ang mga pag-aayos para sa mga transaksyon na isinasagawa sa labas ng Russia, pati na rin para sa mga transaksyon sa Internet sa mga retail outlet na sineserbisyuhan ng mga hindi residenteng bangko (halimbawa, sa mga dayuhang airline), ay isinasagawa sa pera ng mga pag-aayos sa pagitan ng Bangko at ng sistema ng pagbabayad (sa US dollars o Euros). Ang serbisyo para sa pagbabayad sa Russian rubles na inaalok ng mga retail outlet sa ibang bansa ay nangangailangan ng karagdagang mga conversion sa pera ng mga settlement na may sistema ng pagbabayad at hindi nagpapahiwatig ng pag-debit mula sa account ng isang halaga na katumbas ng ipinahiwatig sa tseke sa Russian rubles.

Kapaki-pakinabang na impormasyon >>

Paano maiiwasan ang dobleng conversion kapag nagbabayad sa ibang bansa?

Sa mga bansa kung saan ang opisyal na pera ay ang Euro, mas ipinapayong gumamit ng mga card mula sa MasterCard Worldwide na sistema ng pagbabayad. Para sa mga pagbabayad sa mga bansa kung saan ang opisyal na pera ay US dollars, ang mga Visa at MasterCard card ay pantay na angkop.

Kinakailangang isaalang-alang na kung ang pera ng transaksyon ay naiiba sa pera ng mga settlement ng Bangko sa sistema ng pagbabayad (US dollars o Euros) at ang pera ng iyong bank card account, isang dobleng conversion ang magaganap.

Ano ang kinakailangan upang maiwasan ang pagkakaroon ng mga gastos sa conversion kapag nagbabayad sa ibang bansa?

Kapag nagsasagawa ng isang transaksyon sa ibang bansa, ang conversion ay hindi isasagawa kung ang pera ng transaksyon ay hindi naiiba sa pera ng mga pag-aayos ng Bangko sa sistema ng pagbabayad at ang pera ng card account.

Kapag nag-isyu ng card o nagsasagawa ng transaksyon, isaalang-alang ang pera ng iyong card account (Russian rubles/US dollars/Euros), ang pera ng mga settlement ng Bangko sa sistema ng pagbabayad at ang pera ng bansa kung saan ka pupunta. magbayad.

Conversion kapag nagbabayad para sa mga pagbili sa mga banyagang Internet site.

Ang mga dayuhang Internet site ng mga airline, tindahan o iba pang negosyo sa pangangalakal ay maaaring mag-alok ng mga pagbili sa Russian rubles. Kinakailangang isaalang-alang na ang mga pag-aayos para sa mga transaksyon sa Internet sa mga retail outlet na sineserbisyuhan ng mga hindi residenteng bangko ay isinasagawa sa pera ng mga pag-aayos sa pagitan ng Bangko at ng sistema ng pagbabayad (sa US dollars o Euros). Upang maiwasan ang mga karagdagang gastos sa conversion, inirerekomenda namin ang pagbabayad para sa mga pagbili sa currency ng bansa kung saan nakarehistro ang outlet.

Kung pinahihintulutan ka ng iminungkahing serbisyo na magsagawa ng isang transaksyon nang eksklusibo sa mga rubles ng Russia, kung gayon mangangailangan ito ng karagdagang conversion sa pera ng mga pag-aayos gamit ang sistema ng pagbabayad (US dollars o Euros), at ang halaga ng resibo ng pagbabayad sa Russian rubles ay hindi magkakasabay na may halagang na-debit mula sa card account sa Russian rubles.

Sinenyasan ka ng dayuhang merchant na piliin ang pera ng transaksyon. Sa anong pera mas mahusay na bumili sa ibang bansa gamit ang isang card sa Russian rubles?

Ang mga settlement para sa mga transaksyon na isinasagawa sa labas ng Russia sa mga retail outlet na sineserbisyuhan ng mga hindi residenteng bangko ay isinasagawa sa currency ng mga settlement sa pagitan ng Bangko at ng sistema ng pagbabayad (sa US dollars o Euros). Kapag nagsasagawa ng isang transaksyon, ang halaga ng transaksyon ay muling kinakalkula sa settlement currency sa rate ng sistema ng pagbabayad, at pagkatapos ay sa account currency - sa rate ng bangko na itinatag sa petsa na ang transaksyon ay makikita sa bank card account.

Ang serbisyong inaalok ng mga retail outlet sa ibang bansa para sa pagbabayad sa Russian rubles ay nangangailangan ng karagdagang mga conversion sa pera ng mga settlement na may sistema ng pagbabayad at hindi nagpapahiwatig ng pag-debit mula sa account ng isang halaga na katumbas ng ipinahiwatig sa resibo sa Russian rubles, samakatuwid ito ay higit pa kapaki-pakinabang na magbayad para sa pagbili sa pera ng host country.

Bakit ang bangko, kapag bumibili sa ibang bansa, ay hindi pinapayagan ang transaksyon na isagawa kung, sa iyong palagay, may sapat na pondo sa account?

Sa oras ng operasyon, ang rate ng conversion ng Bangko kapag nagpoproseso ng kahilingan sa pahintulot ng sentro ng pagproseso ay: ang kasalukuyang rate ng Central Bank ng Russian Federation + 5%. Ang rate na ito ay nagbibigay-daan sa kliyente na maiwasan ang mga transaksyon na lumampas sa limitasyon sa paggastos ng card. Ang panghuling pagkalkula ng halaga ng transaksyon ay gagawin ng Bangko sa oras na ma-debit ito mula sa account.

Upang patuloy na masubaybayan ang balanse ng mga pondo sa card, inirerekumenda namin ang pag-activate ng serbisyo sa notification ng SMS.

Paano ginagawa ang conversion kapag nag-withdraw ng cash mula sa isang ATM?

Kapag nag-withdraw ng pera sa labas ng Russian Federation sa isang pera maliban sa pera ng card account, ang halaga ng transaksyon ay na-convert sa pera ng mga pag-aayos sa rate ng sistema ng pagbabayad, at pagkatapos ay sa pera ng card account sa rate ng Bangko sa petsa ng transaksyon ay makikita sa bank card account.

Kapag nag-withdraw ng cash sa Russia sa isang currency maliban sa currency ng card account, ang halaga ng transaksyon ay na-convert sa currency ng card account sa exchange rate ng Bangko sa petsa na naitala ang transaksyon sa bank card account.

• Pangkalahatang Impormasyon

Nabanggit na na ang pangunahing layunin at bentahe ng "plastic" sa pagbabangko ay ang pagsasagawa ng mga pagbabayad na walang cash. Sa ibaba ay isasaalang-alang namin kung anong mga pagbili at serbisyo ang maaaring bayaran gamit ang "plastik", at ang mga intricacies ng pamamaraan ng cashless na pagbabayad gamit ang isang credit card.

Cashless na pagbabayad sa pamamagitan ng card

Ang cashless na pagbabayad sa pamamagitan ng card ay pangunahing kapaki-pakinabang sa mga customer na nagbabayad para sa mga pagbili sa mga retail outlet, dahil ang mga naturang operasyon ay hindi napapailalim sa mga komisyon. Pagbabayad sa pamamagitan ng credit card posible rin kapag nagbabayad para sa mga pagbili sa Web - pagbili ng mga kalakal sa mga online na tindahan, pag-order at pagbabayad ng mga tiket, pag-book ng mga silid, atbp.

Sa pamamagitan ng mga pagbabayad na hindi cash gamit ang isang card, maaari ka ring magbayad ng iba't ibang mga multa, mga utang serbisyo publiko(sa pamamagitan ng mga terminal, ATM o Internet), magbayad sa mga taxi at catering establishments, i-top up ang iyong mobile account. SA mga nakaraang taon Posible rin ang pagbabayad sa pamamagitan ng credit card na may chip sa metro at iba pa pampublikong transportasyon, nilagyan ng mga espesyal na mambabasa.

Para sa mga pagbabayad sa Internet at iba't ibang mga ATM cashless na pagbabayad sa pamamagitan ng card Hindi tulad ng pagbabayad para sa mga pagbili sa isang tindahan, ito ay napapailalim sa mga komisyon, kaya dapat mong bigyang pansin ang mga bayarin na sinisingil ng bangko at mga tagapamagitan para sa pagsasagawa ng isang partikular na transaksyon.

Pagbabayad sa pamamagitan ng credit card: pamamaraan ng pagbabayad sa mga retail outlet

Ang anumang tindahan (pharmacy, atbp.) na may sticker na nagpapatunay sa pagtanggap ng kaukulang "plastic" ay angkop para sa pagbabayad gamit ang isang credit card.

Ang pamamaraan para sa non-cash na pagbabayad sa pamamagitan ng card ay isinasagawa sa maraming yugto: kumpirmasyon ng pagkakakilanlan ng may hawak ng "plastic", awtorisasyon ng credit card at pagpapalabas ng isang resibo sa pagbebenta.

Yung cashier na inabot ng buyer bank card na magbayad para sa mga pagbili, may karapatang hilingin sa kliyente na magpakita ng isang dokumento ng pagkakakilanlan kung ang buong pangalan ng may-ari ay nakasaad sa credit card. Ang karagdagang pamamaraan ay depende sa kung anong uri ng card ang mayroon ang kliyente - lamang na may magnetic stripe o mayroon ding isang chip.

Matapos ma-verify ang pagkakakilanlan ng may hawak magnetic card Ang cashier ay "i-roll" ang credit card terminal ng pagbabayad, at ang huli ay kumokonekta sa nag-isyu na bangko upang suriin kung ang kinakailangang halaga ng mga pondo ay nasa account. Ang pera ay pagkatapos ay i-debit mula sa account at ang customer ay makakatanggap ng dalawang resibo sa pagbebenta, ang isa ay dapat pirmahan at ibalik sa cashier.

Kailan mga pagbabayad sa pamamagitan ng credit card na may chip Pagkatapos i-swipe ang card, ang kliyente ay dapat magpasok ng PIN code upang ang terminal ay maaaring makipag-ugnayan sa authorization center. Matapos kumpirmahin ang pagkakaroon ng pera sa account, ang mga pondo ay na-debit mula sa card, at ang cashier ay nag-print ng isang resibo para sa mamimili, dahil ang pirma ng kliyente ay hindi na kinakailangan dahil sa pagpapakilala ng isang PIN code.

Mga dokumentong nagpapatunay sa mga pagbabayad na walang cash sa card, dapat itago sa loob ng 1-6 na buwan (ang eksaktong panahon ay tinukoy sa kasunduan na natapos sa bangko kapag nag-aaplay para sa isang credit card).

Maraming mga legal na entity at indibidwal ang gumagamit ng mga bank (plastic) card para sa kadalian ng mga pagbabayad. Kasabay nito, mayroon silang ilang mga katanungan na nauugnay sa isang hindi sapat na kumpleto at malinaw na pag-unawa sa kung paano isinasagawa ang mga kalkulasyong ito. Kaugnay nito, ang pagsasaalang-alang sa mga isyung ito ay tila napaka-kaugnay at praktikal na makabuluhan.

Bank card- ito ay isang paraan para sa paggawa ng settlement at iba pang mga dokumento na babayaran sa gastos ng cardholder.

Ang pamamaraan para sa paggawa ng mga pagbabayad gamit ang mga plastic card ay kinokontrol ng Regulasyon ng Central Bank ng Russian Federation noong Abril 9, 1998 No. 23-P, ayon sa kung saan ang mga resident credit institution lamang ang maaaring mag-isyu ng mga bank card. Maaari rin silang kumalat mga plastic card ibang mga issuer (VISA, EuroCard/MasterCard, American Express, Diners Club, JCB Card, atbp.), ngunit nangangailangan ito ng espesyal na permit mula sa Central Bank of Russia.

Ang mga institusyon ng kredito ay naglalabas ng mga bank card para sa parehong mga indibidwal at legal na entity (corporate card), kung pinapayagan ng lisensya ang pagbabayad sa mga account ng mga indibidwal na ito.

Ayon sa uri ng mga settlement, ang parehong card ng mga indibidwal at corporate card ay maaaring hatiin sa settlement at credit card.

Payment card- isang bank card na nagpapahintulot sa may hawak nito ( sa isang indibidwal o isang awtorisadong kinatawan legal na entidad) pamahalaan ang mga pondo sa isang account na espesyal na binuksan para sa layuning ito sa loob ng limitasyon sa paggastos na itinatag ng nag-isyu na bangko, alinsunod sa mga tuntunin ng kasunduan sa nag-isyu na bangko. Sa internasyonal na kasanayan, ang ganitong uri ng card ay tinatawag na mga debit card.

Credit card - isang bank card na nagpapahintulot sa may hawak nito (isang indibidwal o isang awtorisadong kinatawan ng isang legal na entity) na magsagawa ng mga transaksyon sa halagang ibinigay ng nag-isyu na bangko linya ng utang at sa loob ng limitasyon sa paggastos na itinatag ng nag-isyu na bangko, alinsunod sa mga tuntunin ng kasunduan.

Ang limitasyon sa paggastos (limitasyon sa pahintulot, overdraft), na binanggit kapag inilalarawan ang mga pangunahing uri ng mga plastic card, ay maximum na halaga pera, magagamit sa may hawak card para sa isang tiyak na tagal ng panahon upang makumpleto ang mga transaksyon.

Ang pahintulot ay pahintulot na ibinibigay ng nag-isyu na bangko upang magsagawa ng transaksyon gamit ang isang bank card. Bilang resulta ng pamamaraan ng awtorisasyon, ang nag-isyu na bangko ay may obligasyon na magsagawa ng settlement at iba pang mga dokumento na iginuhit gamit ang card na ito.

Ang listahan ng mga operasyon na maaaring isagawa ng mga legal na entity gamit ang mga bank card ay malinaw na tinukoy, at maaari itong isama nang buo o bahagyang sa mga tuntunin ng kasunduan sa pagitan ng legal na entity at ng nag-isyu na bangko.

Maaaring isagawa ng mga residenteng legal na entity mga pagbabayad na hindi cash sa mga negosyong pangkalakalan at serbisyo, gayundin sa mga operasyon ng pagtanggap ng pera para sa mga sumusunod na layunin:

• · para sa pag-cash out ng mga pondo (sa rubles) para sa layunin ng paggawa ng mga settlement na may kaugnayan sa aktibidad sa ekonomiya sa Russian Federation, pati na rin para sa pagbabayad (sa rubles) ng mga gastos na nauugnay sa secondment ng mga empleyado sa loob ng Russian Federation;
• · para sa pagbabayad sa hindi cash(sa rubles) mga gastos na nauugnay sa paglalakbay sa negosyo ng mga empleyado sa loob ng Russian Federation, at mga gastos sa entertainment na natamo sa teritoryo ng Russian Federation;
• · para sa pagsasagawa ng mga pagbabayad na hindi cash (sa rubles) na may kaugnayan sa mga pangunahing aktibidad sa ekonomiya sa teritoryo ng Russian Federation;
• · para sa pagbabayad sa pamamagitan ng bank transfer (sa dayuhang pera) mga gastos na nauugnay sa paglalakbay sa negosyo ng mga empleyado sa labas ng Russian Federation, at mga gastos ng isang kinatawan ng kalikasan na natamo sa labas ng Russian Federation;
• · para sa pag-cash out ng mga pondo (sa dayuhang pera) sa labas ng Russian Federation upang bayaran ang mga gastos na nauugnay sa pagpapadala ng mga empleyado doon.

Kapag nagsasagawa ng mga transaksyon sa mga rubles gamit ang mga bank card, ang mga pondo ay maaaring maalis mula sa mga account sa dayuhang pera ng isang legal na entity. Kapag nagsasagawa ng mga transaksyon sa dayuhang pera gamit ang mga bank card (napapailalim sa pagsunod sa kasalukuyang batas sa pera) pinapayagan na isulat ang mga pondo mula sa mga ruble account ng isang legal na entity.

Ang mga pondong na-debit mula sa mga account ng isang legal na entity sa panahon ng mga operasyon sa itaas ay itinuturing na ibinigay sa account sa may-ari ng isang corporate bank card - isang taong pinahintulutan ng organisasyong ito. Ang listahan ng mga naturang tao ay dapat na aprubahan ng pinuno ng organisasyon at gawing pormal sa pamamagitan ng utos. Sa kasong ito, ang may hawak ng corporate bank card ay dapat, alinsunod sa karaniwang itinatag na pamamaraan, mag-ulat sa paggamit ng mga pondong ito at/o ibalik ang mga hindi nagamit na pondo.

Maaaring isagawa ng mga non-resident legal entity ang lahat ng operasyon sa itaas gamit ang mga bank card na ibinigay ng nag-isyu na bangko, maliban sa:

• · mga pagbabayad na hindi cash (sa dayuhang pera) para sa mga gastos na nauugnay sa pagpapadala ng mga empleyado sa labas ng Russian Federation;
• · pag-cash out ng mga pondo (sa dayuhang pera) sa labas ng Russian Federation upang bayaran ang mga gastos na nauugnay sa pagpapadala ng mga empleyado doon.

Listahan ng mga operasyon na maaaring isagawa ng mga indibidwal gamit ang mga bank card:

• · Pag-withdraw ng pera sa mga cash desk ng bangko
• · Pag-withdraw ng pera mula sa mga ATM
• · Pamamahala ng mga pondo sa Internet

Ang serbisyong ito ay naging lubos na kalat sa Russia. Online na maaari mong malayang magsagawa ng mga transaksyon gamit ang iyong card:

• · bumili ng mga kalakal.
• · magbayad para sa mga utility.
• · itaas ang balanse ng iyong mobile phone.
• · bayaran ang utang.
• · magbayad para sa pabahay at mga serbisyong pangkomunidad sa post office, sa bangko, sa information kiosk.
• · mga transaksyon sa pagbabayad.

Ang punto ay sa tulong ng BPC maaari kang magbayad sa mga network ng kalakalan para sa mga biniling kalakal o serbisyo, sa kondisyon na Organisasyon ng kalakalan nakikilahok sa sistema ng pagbabayad at mayroon itong naaangkop na kagamitan (mga terminal ng pagbabayad).

• · Tumanggap ng account statement upang makontrol ang paggalaw ng mga pondo sa iyong plastic card.
• · Maaari mong gamitin ang serbisyo ng abiso sa SMS.

Ang kakanyahan ng serbisyong ito ay ang impormasyon ay ipinadala sa iyong telepono sa anyo ng isang SMS tungkol sa muling pagdadagdag ng iyong card account, o ang pag-debit ng mga pondo.

• · Maaari kang gumamit ng overdraft (lamang kapag nagtatapos ng naaangkop na kasunduan sa issuing bank ng BPC).
• · Posibilidad ng paglilipat ng mga pondo mula sa isang card patungo sa isa pa gamit ang mismong card o mga detalye nito.

Isaalang-alang natin ang pamamaraan para sa pagkuha ng bank card at pagsasagawa ng mga transaksyon gamit ito.

Upang maging may-ari ng isang bank card, ang isang legal na entity o indibidwal ay dapat magbukas ng isang espesyal na bank account sa nag-isyu na bangko sa pamamagitan ng pagtatapos ng isang naaangkop na kasunduan Bank account(kasunduan para sa settlement at cash services), kontrata deposito sa bangko, credit o iba pang kasunduan na nagbibigay ng mga transaksyon gamit ang mga bank card. Sa kasong ito, ang nag-isyu na bangko ay nag-isyu ng isang bank card sa may-ari, na tumatanggap ng karapatang gamitin ito; ang card mismo ay nananatiling pag-aari ng bangko.

Ang bawat card ay dapat maglaman ng pangalan at logo ng nag-isyu na bangko, na nagbibigay-daan dito na makilala nang katangi-tangi. Bilang karagdagan, ang bawat card ay itinalaga ng isang PIN code - personal isang numero ng pagkakakilanlan, na nagbibigay sa cardholder ng pagkakataong magserbisyo sa mga ATM o POS.

Ang pamamaraan para sa pagbabayad gamit ang mga plastic card ay maaaring ipakita sa sumusunod na diagram:

kanin. 1

• 1. Ang cardholder ay nagbubukas ng isang espesyal na account sa nag-isyu na bangko; Ang nag-isyu na bangko ay nagbibigay ng bank card sa may-ari ng card.
• 2. Ang cardholder, na gustong makatanggap ng produkto, serbisyo o cash, ay nagbibigay ng bank card sa POS terminal o nagpasok ng bank card sa ATM at ipinasok ang kanyang PIN code.
• 3. Pinapahintulutan ng POS terminal o ATM ang card.
• 4. Ang ATM ay nagde-debit ng halaga ng transaksyon mula sa bank card at nag-isyu sa cardholder ng isang slip (na siya, bilang panuntunan, ay dapat lagdaan); ang cardholder ay tumatanggap ng mga kalakal, serbisyo o pera; ang bank card ay ibinalik sa may-ari.
• 5. Ang POS ay nagpapadala ng mga slip sa pagkuha ng bangko, na nagsisilbing isang dokumentaryo na batayan para sa mga pag-aayos.
• 6. Ang kumukuhang bangko ay gumagawa ng mga settlement sa POS para sa mga ibinigay na slip, na ini-kredito ang kanilang kabuuang halaga sa POS account.
• 7. Ang pagkuha ng bangko ay nagpapadala sa processing center ng impormasyon tungkol sa mga pagbabayad na ginawa nito gamit ang mga bank card.
• 8. Pinoproseso ng processing center ang impormasyong natanggap sa araw, bumubuo ng huling data para sa mutual settlements at dinadala ang mga ito sa lahat ng kalahok sa settlements.
• 9. Binabayaran ng mga kalahok sa pagbabayad ang mga obligasyon sa isa't isa sa panahon ng mga transaksyon gamit ang mga bank card.
• 10. Ang nag-isyu na bangko ay nagde-debit ng halaga ng transaksyon mula sa espesyal na bank account ng cardholder, na isinasaalang-alang ang mga komisyon.

Ang mga bank plastic card na inisyu ng mga bangko ay isang maginhawang paraan ng mga pagbabayad na hindi cash. Ang ganitong mga kalkulasyon sa teritoryo Pederasyon ng Russia ay kinokontrol ng mga Regulasyon Bangko Sentral ng Russian Federation na may petsang Abril 9, 1998 "Sa pamamaraan para sa pag-isyu ng mga bank card ng mga institusyon ng kredito at paggawa ng mga pag-aayos sa mga transaksyon na isinasagawa gamit ang mga ito" Regulasyon ng Central Bank ng Russian Federation na may petsang Abril 9, 1998 No. 23-P " Regulasyon sa pamamaraan para sa pag-isyu ng mga bank card at pagsasagawa ng mga pag-aayos para sa mga transaksyon na isinasagawa gamit ang mga ito" // "Bulletin ng Bank of Russia", N 23, 04/15/98.

Ang isang organisasyon ng kredito ay may karapatang mag-isyu ng mga bank card ng iba pang mga organisasyon ng kredito - mga tagapagbigay at mga card ng pagbabayad ng mga tagabigay - mga dayuhang legal na entity na hindi mga dayuhang bangko(pagkatapos nito - pamamahagi ng mga card sa pagbabayad).

Mga tiyak na kondisyon para sa pagkakaloob ng mga pondo para sa mga pag-aayos sa mga transaksyon na ginawa gamit ang mga pagbabayad (debit) card, mga credit card, ang pamamaraan para sa pagbabalik ng mga ibinigay na pondo, ang pamamaraan para sa dokumentaryo na kumpirmasyon ng pagkakaloob at pagbabalik ng mga pondo, pati na rin ang accrual at pagbabayad ng interes sa tinukoy na mga pondo ay maaaring matukoy sa kasunduan sa kliyente.

Nagbibigay institusyon ng kredito ang mga pondo sa mga kliyente para sa mga pag-aayos sa mga transaksyong ginawa gamit ang mga credit card, ay isinasagawa sa pamamagitan ng pag-kredito ng mga tinukoy na pondo sa kanilang mga bank account o nang hindi ginagamit ang bank account ng kliyente, kung ito ay ibinigay. kasunduan sa pautang kapag nagbibigay ng mga pondo sa pera ng Russian Federation sa mga indibidwal na residente.

Ang dokumentaryo na katibayan ng pagkakaloob ng pautang nang hindi ginagamit ang bank account ng kliyente ay ang rehistro ng pagbabayad na natanggap ng institusyon ng kredito, maliban kung iba ang ibinigay ng kasunduan sa pautang. Ang katuparan ng mga obligasyon na ibalik ang mga ibinigay na pondo at magbayad ng interes sa mga ito ay isinasagawa ng mga kliyente sa paraang hindi cash sa pamamagitan ng pagsulat o paglilipat ng mga tinukoy na pondo at interes sa kanila mula sa mga bank account ng mga kliyente na binuksan sa nag-isyu na institusyon ng kredito o iba pang kredito organisasyon, pati na rin sa cash sa pamamagitan ng cash desk , ATM - ng mga kliyente - indibidwal.

Sa teritoryo ng Russian Federation, ang mga organisasyon ng kredito (mula dito ay tinutukoy bilang mga organisasyon ng kredito - mga nakakuha) ay nagsasagawa ng mga pag-aayos sa mga organisasyon ng kalakalan (serbisyo) para sa mga transaksyon na isinasagawa gamit ang mga card sa pagbabayad at (o) naglalabas ng cash cash mga may hawak ng card ng pagbabayad na hindi mga kliyente ng mga institusyong ito ng kredito (mula rito ay tinutukoy bilang pagkuha).

Ang isang institusyong pang-kredito ay may karapatang mag-isyu ng mga bank card nang sabay-sabay, kumuha ng mga card sa pagbabayad, at mamahagi ng mga card sa pagbabayad. Ang pagpapalabas ng mga bank card, pagkuha ng mga card sa pagbabayad, pati na rin ang pamamahagi ng mga card sa pagbabayad ay isinasagawa ng mga institusyon ng kredito batay sa mga panloob na patakaran ng bangko na binuo ng institusyon ng kredito alinsunod sa batas ng Russian Federation, kasama ang Mga Regulasyon na ito. , iba pa mga regulasyon Bank of Russia, at ang mga patakaran ng mga kalahok sa pag-areglo na naglalaman ng kanilang mga karapatan, obligasyon at pamamaraan para sa pagsasagawa ng mga pag-aayos sa pagitan nila.

Ang bilang ng mga institusyon ng kredito na kasangkot sa pag-isyu o pagkuha ng mga bank card ay 718;

Bilang ng mga institusyong nagbibigay ng kredito - 674;

Ang bilang ng mga credit institutions-acquirers ay 642.

Kapag nagsasagawa ng mga transaksyon gamit ang card sa pagbabayad obligado ang isang institusyon ng kredito na tukuyin ang may hawak nito alinsunod sa talata 1 ng Artikulo 7 pederal na batas"Sa paglaban sa legalisasyon (laundering) ng mga nalikom mula sa krimen at ang pagpopondo ng terorismo" sa paraang itinatag ng Regulasyon ng Bank of Russia na may petsang Agosto 19, 2004 N 262-P "Sa pagkakakilanlan ng mga kliyente at benepisyaryo ng mga institusyon ng kredito upang labanan ang legalisasyon (laundering) ng kita, na nakuha sa pamamagitan ng kriminal na paraan at ang financing ng terorismo", na nakarehistro ng Ministry of Justice ng Russian Federation noong Setyembre 6, 2004 No. 6005.

Maaaring isagawa ang mga operasyon sa isang account ng kliyente gamit ang ilang mga card sa pagbabayad (debit), mga credit card na ibinigay ng isang institusyon ng kredito - tagapagbigay sa kliyente (isang taong pinahintulutan ng kliyente).

Maaaring isagawa ang mga transaksyon sa ilang account ng customer gamit ang isang settlement (debit) card o credit card na ibinigay ng credit institution - issuer sa customer (taong pinahintulutan ng customer).

Ang kliyente - isang indibidwal ay nagsasagawa ng mga sumusunod na operasyon gamit ang isang bank card: Mga regulasyon sa isyu ng mga bank card at sa mga operasyon na isinagawa gamit ang mga card sa pagbabayad, na inaprubahan ng Central Bank ng Russian Federation noong Disyembre 24, 2004 No. 266-P ( bilang susugan ng Instruksyon ng Central Bank ng Russian Federation noong Setyembre 21. 2006 No. 1725-U)

Pagtanggap ng cash sa pera ng Russian Federation o dayuhang pera sa teritoryo ng Russian Federation;

Pagtanggap ng pera sa dayuhang pera sa labas ng teritoryo ng Russian Federation;

Pagbabayad para sa mga kalakal (trabaho, serbisyo, resulta ng intelektwal na aktibidad) sa pera ng Russian Federation sa teritoryo ng Russian Federation, pati na rin sa dayuhang pera sa labas ng teritoryo ng Russian Federation;

Iba pang mga transaksyon sa pera ng Russian Federation, kung saan ang batas ng Russian Federation ay hindi nagtatag ng pagbabawal (paghihigpit) sa kanilang pagpapatupad;

Iba pang mga transaksyon sa dayuhang pera bilang pagsunod sa mga kinakailangan ng batas ng pera ng Russian Federation.

Ang isang kliyente - ang isang indibidwal ay maaaring magsagawa, gamit ang mga pagbabayad (debit) card, credit card, ang mga operasyon na tinukoy sa talatang ito sa mga bank account na binuksan sa pera ng Russian Federation at (o) sa mga bank account na binuksan sa dayuhang pera.

Kapag nag-isyu ng mga pagbabayad (debit) card, mga credit card, mga organisasyon ng kredito ay maaaring magbigay sa isang kasunduan sa bank account o isang kasunduan sa pautang ng isang kondisyon para sa kliyente na magsagawa ng mga transaksyon gamit ang data ng card, ang halaga nito ay lumampas sa:

Ang balanse ng mga pondo sa bank account ng kliyente kung ang mga kondisyon para sa pagbibigay ng overdraft ay hindi kasama sa kasunduan sa bank account;

limitasyon sa overdraft;

Ang limitasyon ng ibinigay na pautang, na tinukoy sa kasunduan sa pautang.

Ang mga pag-aayos para sa mga operasyong ito ay maaaring isagawa sa pamamagitan ng pagbibigay ng pautang sa kliyente sa paraang at sa mga tuntuning ibinigay para sa kasunduan sa bank account o kasunduan sa pautang. Kapag nagsasagawa ng isang transaksyon gamit ang isang card sa pagbabayad, ang mga dokumento ay iginuhit para sa sa papel at/o sa elektronikong anyo(mula dito ay tinutukoy bilang ang dokumento sa mga transaksyon gamit ang isang card sa pagbabayad). Ang isang dokumento sa mga transaksyon gamit ang isang card sa pagbabayad ay ang batayan para sa paggawa ng mga settlement para sa mga transaksyong ito at (o) nagsisilbing kumpirmasyon ng kanilang pagkumpleto.

Isaalang-alang natin ang pamamaraan para sa pagkuha ng bank card at pagsasagawa ng mga transaksyon gamit ito.

Upang maging may-ari ng isang bank card, ang isang legal na entity o indibidwal ay dapat magbukas ng isang espesyal na bank account sa nag-isyu na bangko sa pamamagitan ng pagtatapos ng isang naaangkop na kasunduan sa bank account (kasunduan para sa pag-aayos at mga serbisyo sa cash), isang kasunduan sa deposito sa bangko, isang kredito o iba pang kasunduan na nagbibigay para sa pagpapatupad ng mga transaksyon gamit ang mga bank card. Sa kasong ito, ang nag-isyu na bangko ay nag-isyu ng isang bank card sa may-ari, na tumatanggap ng karapatang gamitin ito; ang card mismo ay nananatiling pag-aari ng bangko.

Ang bawat card ay dapat maglaman ng pangalan at logo ng nag-isyu na bangko, na nagbibigay-daan dito na makilala nang katangi-tangi. Bilang karagdagan, ang bawat card ay itinalaga ng isang PIN code - isang personal na numero ng pagkakakilanlan na nagbibigay sa cardholder ng pagkakataong magserbisyo sa mga ATM o POS.

Ang pamamaraan para sa pagbabayad gamit ang mga plastic card ay maaaring ilarawan bilang isang diagram (tingnan ang Fig. 1).

kanin. 1

1. Ang cardholder ay nagbubukas ng isang espesyal na account sa nag-isyu na bangko; Ang nag-isyu na bangko ay nagbibigay ng bank card sa may-ari ng card.

2. Ang cardholder, na gustong makatanggap ng produkto, serbisyo o cash, ay nagbibigay ng bank card sa POS terminal o nagpasok ng bank card sa ATM at ipinasok ang kanyang PIN code.

3. Pinapahintulutan ng POS terminal o ATM ang card.

4. Ang ATM ay nagde-debit ng halaga ng transaksyon mula sa bank card at nag-isyu sa cardholder ng isang slip (na siya, bilang panuntunan, ay dapat lagdaan); ang cardholder ay tumatanggap ng mga kalakal, serbisyo o pera; ang bank card ay ibinalik sa may-ari.

5. Ang POS ay nagpapadala ng mga slip sa pagkuha ng bangko, na nagsisilbing isang dokumentaryo na batayan para sa mga settlement.

6. Ang kumukuhang bangko ay gumagawa ng mga settlement sa POS para sa mga ibinigay na slip, na ini-kredito ang kanilang kabuuang halaga sa POS account.

7. Ang pagkuha ng bangko ay nagpapadala sa processing center ng impormasyon tungkol sa mga settlement na ginawa nito gamit ang mga bank card.

8. Pinoproseso ng processing center ang impormasyong natanggap sa araw, bumubuo ng huling data para sa mutual settlements at dinadala ang mga ito sa lahat ng kalahok sa settlements.

9. Binabayaran ng mga kalahok sa pagbabayad ang mga obligasyon sa isa't isa sa panahon ng mga transaksyon gamit ang mga bank card.

10. Ang naglalabas na bangko ay nagde-debit ng halaga ng transaksyon mula sa espesyal na bank account ng cardholder, na isinasaalang-alang ang komisyon

Depende sa teknolohiya ng pagbabayad, ang mga card ay nahahati sa slip at smart card. Ang slip-card ay may magnetic strip na naglalaman ng impormasyon tungkol sa mga detalye ng card account na binuksan sa bangko kapag binili ang card. Kapag nagbabayad para sa isang pagbili gamit ang isang espesyal na terminal, binabasa ng nagbebenta ng mga kalakal at serbisyo ang impormasyong ito mula sa card at nagsasagawa ng awtorisasyon, iyon ay, sa pamamagitan ng isang espesyal na linya ng komunikasyon, kumokonekta ito sa sentro ng pagpindot, kung saan ang impormasyon tungkol sa katayuan ng naka-imbak ang card account ng kliyente, at malalaman kung kayang bayaran ng kliyente ang pagbili. Ang impormasyon tungkol sa pagbili ay naitala sa isang slip-card print, na ipinapasa sa payment center o bangko. Ang slip card ay naglalaman ng order ng customer na maglipat ng pera para sa pagbili mula sa isang espesyal na card account patungo sa account ng nagbebenta.

Ang isang smart card ay may built-in na microprocessor chip. Sa bangko, ang isang tiyak na halaga ay na-debit mula sa espesyal na card account ng kliyente sa memorya ng smart card, bilang isang resulta kung saan ang smart card ay nagiging, parang isang electronic wallet. Kapag bumibili, ang cardholder, kapag nagbabayad, ay ipinapasok ito sa isang espesyal na terminal ng pera na nilagyan ng isang mambabasa at i-dial ang kanyang personal na password (pin-code). Ang mangangalakal, gamit ang isang mambabasa, ay tumitingin sa pagiging tunay ng card, at pagkatapos ay i-debit ang card (isinulat ang kinakailangang halaga) at ikredito ang POS terminal (kredito ang halagang ibinawas mula sa card) na konektado sa bangko. Kung ang cardholder ay walang sapat na halaga na nakaimbak sa memorya ng card, maaari siyang sa sangay ng bangko na kasama sa ang sistemang ito card sa pagbabayad, idagdag ang iyong “ online na wallet» ang nawawalang halaga sa non-cash form.

Depende kung kanino ibebenta ang mga card, maaari silang Pera, kredito, mga bangko. Teksbuk / Ed. E.F. Zhukova. - M.: UNITY, 2003:

Indibidwal (sariling), kapag ang isang card account ay tumutugma sa isang card;

Pamilya, kapag ang mga miyembro ng parehong pamilya - may-ari ng ilang card - gumamit ng isang card account;

Corporate - para sa mga legal na entity na may appointment ng isang trustee o ilang mga trustee na mamamahala sa account sa loob ng personal na limitasyon o wala ito gamit ang isa o ilang card.

Ang mga serbisyo ng settlement at cash para sa mga kliyente sa mga transaksyon gamit ang mga bank card na ibinigay sa kanila ay maaari lamang ibigay ng credit institution na ang logo at (o) pangalan ay nasa harap na bahagi ng mga card na ito. Ang pagkakaroon ng mga logo ng iba pang mga institusyon ng kredito ay hindi pinapayagan.

Credit corporate card ay isang bank card na nagpapahintulot sa may-ari, na pinahintulutan ng isang legal na entity, na magsagawa ng mga transaksyon sa halaga ng linya ng kredito na ibinigay ng nagbigay at sa loob ng limitasyon sa paggastos na itinatag ng nagbigay alinsunod sa mga tuntunin ng kasunduan sa kliyente , ayon sa listahan ng mga pinahihintulutang transaksyon.

Upang makakuha ng corporate bank card, ang isang organisasyon ay dapat magbukas ng account sa issuing bank at pumasok sa isang kasunduan na magbibigay ng mga settlement sa account gamit ang isang bank card.

Ang pinakasikat sa mga gumagamit ng plastic card sa Russian Federation ay mga internasyonal na plastic card. ViSa card(40%) at Europay (25%), na tinatanggap sa buong mundo sa mahigit 120 bansa (tingnan ang Larawan 2).

pagbabayad ng plastic card

Ang lahat ng mga pagbabayad para sa mga transaksyon gamit ang mga bank card na ginawa sa teritoryo ng Russian Federation ay isinasagawa lamang sa pera ng Russian Federation - rubles batay sa isang natapos na kasunduan sa pagitan ng bangko at ng counterparty (indibidwal o legal na entity). Ang pagbubukod ay ang mga pag-aayos sa dayuhang pera na ibinigay ng kasalukuyang batas ng Russia. Ang bank card ay dapat maglaman ng pangalan at logo ng nagbigay, na natatanging nagpapakilala dito.

Ang mga bank card na inisyu ng mga komersyal na bangko sa mga nakaraang taon ay naging epektibo at napaka promising form pagpapatupad ng mga pagbabayad na hindi cash. Ang mga kalkulasyong ito na isinagawa sa ating bansa ay batay sa Mga Regulasyon ng Central Bank ng Russian Federation na may petsang Disyembre 24, 2004 No. 266-G1 "Sa isyu ng mga card sa pagbabayad at sa mga transaksyon na isinagawa sa kanilang paggamit."

Alinsunod sa probisyong ito, sa teritoryo ng Russian Federation, ang mga organisasyon ng kredito ay naglalabas ng mga bank card, na isang uri ng mga card sa pagbabayad bilang instrumento sa pagbabayad na hindi cash na inilaan para sa mga indibidwal, kabilang ang mga awtorisadong legal na entity, upang magsagawa ng mga transaksyon na may hawak na mga pondo. ng issuer, alinsunod sa batas ng Russian Federation at ang kasunduan sa issuer. Ang isang institusyon ng kredito ay may karapatang mag-isyu ng mga sumusunod na uri ng mga bank card: mga card sa pagbabayad, mga credit card at mga prepaid card. Ang card ng pagbabayad ay inilaan para sa mga transaksyon ng may-ari nito sa loob ng mga limitasyon ng halaga ng mga pondo na itinatag ng nag-isyu na institusyon ng kredito (limitasyon sa paggastos), mga pag-aayos na kung saan ay isinasagawa sa gastos ng mga pondo ng kliyente na matatagpuan sa kanyang bank account, o isang pautang na ibinigay ng nag-isyu na institusyon ng kredito sa kliyente alinsunod sa isang kasunduan sa bank account kung sakaling hindi sapat o wala ang mga pondo sa bank account (overdraft).

Mga komersyal na bangko kapag nagsasagawa ng mga transaksyon sa mga bank card magsagawa ng iba't ibang uri ng mga aktibidad, ang pangunahin ay ang pagbibigay at pagkuha. Ang aktibidad ng pagbibigay ng mga bangko ay binubuo ng pag-isyu ng mga bank (plastic) card para sa kanilang mga kliyente, pati na rin ang pagpapanatili ng isang database ng lahat ng mga transaksyon na isinasagawa gamit ang mga bank card.

Ang pagkuha ng mga aktibidad ng mga bangko ay kinabibilangan ng mga pakikipag-ayos sa mga negosyo at serbisyo para sa iba't ibang mga transaksyon na isinasagawa gamit ang mga bank card.

Sa kasalukuyan, maraming iba't ibang bank card ang ginagamit sa pang-ekonomiyang kasanayan. Maaari silang maiuri ayon sa iba't ibang mga parameter, kabilang ang paraan ng pagproseso ng impormasyon: na may magnetic stripe o isang microprocessor.

Sa mga bank card na may magnetic stripe, ang impormasyong kinakailangan para sa cardholder at komersyal na bangko ay itinatala sa naka-encode na anyo: ang personal na data ng may-ari, numero ng card (PIN code) at iba pang data. Dapat pansinin na ang mga naturang bank card ay isang ipinag-uutos na elemento ng iba't ibang mga sistema ng pagbabayad.

Kamakailan, ang mga multifunctional smart card na naglalaman ng isang computer chip ay naging laganap sa iba't ibang mga kalkulasyon. Ang paggamit ng smart card ay nagpapataas ng antas ng seguridad para sa paggamit ng mga bank card. Bago teknikal na pag-unlad ay "electronic wallet", na mga plastic card na may built-in na computer program na nagpapahintulot sa iyo na mag-imbak ng elektronikong pera, at ginagawang posible na gumawa ng mga hindi cash na pagbabayad sa Internet.

Sa pagsasagawa ng mga pagbabayad na hindi cash, ginagamit ang mga credit at debit bank card.

Pautang (kredito) mapa nagbibigay-daan sa may hawak nito na magsagawa ng mga transaksyon sa loob ng saklaw ng linya ng kredito na tinutukoy ng nagbigay at ang limitasyon sa gastos na itinatag ng nagbigay para sa mga pag-aayos para sa pagbabayad para sa mga kalakal at serbisyo o para sa pagtanggap ng cash.

Debit (kasunduan) mapa nagbibigay-daan sa may-ari nito na gumastos ng mga pondo mula sa card account na ito, ngunit sa loob din ng mga limitasyon limitasyon ng kredito, na tinutukoy ng nagbigay, na magbayad para sa mga kalakal at serbisyo o tumanggap ng cash.

Lahat ng pagbabayad gamit ang bank card ay posible lamang kung mayroon kang espesyal na account komersyal na bangko. Kapag nagbabayad gamit ang isang bank card, ang bangko ay nakabatay sa elektronikong pag-record iniharap ang invoice sa may hawak ng card, ayon sa debit card- nagde-debit ng kinakailangang halaga mula sa kasalukuyang account, ayon sa credit card- kredito ang may hawak ng card. Ang mga pagbabayad gamit ang mga bank card sa Internet ay nakatanggap ng masinsinang pag-unlad sa mga nakaraang taon.

Ang mga bank card ay naging isang promising at lalong laganap na paraan ng pagbabayad, na nagpapahintulot sa isang indibidwal na cardholder na magsagawa ng mga transaksyon sa account ng isang legal na entity. Ang mga card na ito ay tinatawag corporate bank card. Karaniwan, ang may hawak ng naturang card ay isang empleyado ng pangangasiwa ng negosyo, na awtorisadong magsagawa ng mga transaksyon sa enterprise account, ngunit sa loob ng isang tiyak na limitasyon ng mga pondo alinsunod sa kasunduan na natapos sa bangko at alinsunod sa listahan ng pinahihintulutan mga operasyon. Sa pagsasagawa, mayroong mga settlement corporate bank card at credit corporate bank card.