Ang kredito ay isang sikat na produkto sa pananalapi na nagbibigay-daan sa mga tao at negosyo na lutasin ang mga umuusbong na pangangailangan at problema ngayon, at hindi kapag available na ang mga pondo. Ang pag-uuri ng mga pautang ay napakalaki: pautang sa kotse, mortgage, online na pautang at iba pa. Ang lahat ay depende sa kung bakit ang pera ay kinuha mula sa bangko, kung sino ang kumuha nito, at kung gaano katagal. Ngunit pagkatapos ay pag-uusapan natin ang ganitong uri ng pautang, tulad ng isang hindi secure na pautang sa consumer, talakayin ang mga kondisyon para sa pagkuha nito, at i-highlight din ang mga pangunahing pakinabang at disadvantages.

Ano ang ibig sabihin ng "unsecured"?

Ang lahat ay lubos na nauunawaan na ang mga bangko at microfinance na organisasyon ay nagbibigay ng pera sa nanghihiram para sa isang dahilan, ngunit sa interes. Para sa mga ganyan pinansyal na serbisyo kailangan magbayad. Ngunit kung maingat mong pag-aralan ang mga kondisyon ng pagpapahiram at ihambing ang parehong mga rate ng interes, lumalabas na ang bawat pautang ay may ganap na magkakaibang mga kondisyon. Ano ang nakasalalay dito?

Ang lahat ay nakasalalay sa kung gaano ka peligro ganitong klase mga pautang sa mismong institusyong pampinansyal. Sinusuri ng bangko ang solvency ng borrower, ang kanyang credit history, ang kakayahang magbigay ng collateral, atbp. Ang institusyong nagbibigay ng produkto ay dapat makatanggap ng garantiya ng kanilang pagbabalik. Ngunit lubos na nauunawaan ng lahat na ang anumang bagay ay maaaring mangyari sa buhay: ang isang kumpanya ay maaaring mabangkarote, ang isang indibidwal ay maaaring magkasakit, mawalan ng trabaho, atbp. At sa kasong ito, ang mga panganib ng hindi pagbabalik ng mga pondo ay napakalaki.

Ang isang unsecured loan ay ibinibigay sa borrower sa pagkumpirma ng kanyang solvency

Para sa isang mas mahusay na pag-unawa, tingnan natin ang konsepto ng "secured loan" at kung ano ang ibig sabihin nito. Upang maprotektahan ang kanyang sarili at ang kanyang pera, hinihiling ng nagpapahiram sa mismong nanghihiram na magbigay ng alinman sa collateral o isang guarantor. Kung ang pautang ay sinigurado, halimbawa, isang mortgage, kung saan ang biniling ari-arian ay palaging object ng collateral, kung gayon sa kaganapan ng isang peligrosong kaganapan ang apartment ay kukunin mula sa nanghihiram at ibebenta. Ang utang ay isasara. Ang sitwasyon ay katulad ng isang garantiya, kapag ang mga obligasyon sa mga nagpapautang ay sakop hindi ng mismong nanghihiram, ngunit ng kanyang mga tagagarantiya na pumirma sa nauugnay na kasunduan. Kaya, siniguro ng bangko ang mga panganib nito at ang sarili nito mula sa mga pagkalugi.

Ngunit ano ang ibig sabihin ng unsecured loan? Ibig sabihin nito kumpanya ng pananalapi ay may tiwala sa kanyang kliyente, at isinasaalang-alang din ang ganitong uri ng pagpapahiram na hindi gaanong mapanganib.

Pagkatapos ay isang ganap na lohikal na tanong: sino ang may pananagutan para sa gayong mga obligasyon kung walang garantiya? Sa kasong ito, ang nanghihiram lamang ang may pananagutan. Kung hindi niya mabayaran ang kanyang utang, magkakaroon ng paglilitis at pag-uusig.

Mga tampok ng unsecured loan

Ang mga naturang pautang ay walang ilan sa mga tampok na katangian ng mga secured na pautang. Mayroon silang sariling mga detalye. Mga partikular na tampok ng isang hindi secure na pautang:

1. Maliit na halaga ng pautang. Bilang isang tuntunin, sa loob ng balangkas ng naturang mga programa sa pautang, ang mga kliyente ay binibigyan ng maliliit na halaga na maaaring masakop lamang ang mga kasalukuyang pangangailangan, hindi na;
2. Panandalian. Dahil ang halaga sa una ay hindi malaki, ang panahon ng probisyon ay hindi kinakalkula sa mga dekada. Maaari mo itong rentahan sa loob ng ilang buwan, o sa loob ng isang taon, hindi na;
3. Posibilidad ng pagpaparehistro nang hindi nagbibigay ng malaking pakete ng mga dokumento. Dahil ang mga halaga ay maliit, ang mga panganib ay napakaliit din, kaya ang mga bangko ay kumukuha ng posisyon ng mga kliyente at nagbibigay ng pagkakataon na mag-isyu ng naturang produkto sa pananalapi lamang gamit ang isang pasaporte.

Marahil ito ang nangungunang pangunahing partikular na tampok ng naturang mga pautang. Kung partikular na pinag-uusapan natin ang tungkol sa isang pautang sa consumer, hindi nababalot ng garantiya o collateral, kung gayon maaari itong ibigay sa maraming anyo:

• sa anyo ng isang consumer loan sa walang sa cash. Ito ang pinakakaraniwang anyo, kapag sa ilang hanay ng mga tindahan ay pinapormal ng isang kliyente ang pagbili ng mga kagamitan, kasangkapan o iba pa materyal na ari-arian sa gastos ng bangko. Hindi siya tumatanggap ng pera sa cash, ngunit pumirma lamang ng isang kasunduan at tinutupad ang kanyang mga obligasyon sa pantay na bahagi;
• credit card. Isang karaniwang paraan ng paggamit. At kung ang sinuman ay nag-iisip na ito ay hindi isang pautang, kung gayon sila ay lubos na nagkakamali. Ang prinsipyo ng pagpapatakbo ay magkatulad: gumamit ka ng limitasyon, magbabayad ng buwanang minimum na bayad at sa katapusan ng buwan magbayad ng interes para sa paggamit ng naturang limitasyon;
• cash form. Ito ay hindi madalas na ginagamit sa pagsasanay, dahil ang mga taong nag-aaplay para sa serbisyo sa karamihan ng mga kaso ay nangangailangan ng malaking halaga ng pera upang malutas ang mga problema: para sa paggamot, libangan, edukasyon, atbp., kaya ang institusyon ay hindi maaaring magbigay ng pera. Sa kasong ito, sinisiguro ng bangko ang sarili nito at nangangailangan ng hindi bababa sa isang uri ng seguridad. Kung nakipagsapalaran pa rin siya, siya mismo ang magtataas ng taya. Halimbawa, ang Sberbank ay naglalabas ng pera sa cash na may garantiya at collateral sa 10-11%, at wala ito sa 14%.

Paano mo malalaman kung aling uri ang pipiliin? Ang lahat ay nakasalalay sa sitwasyon. Para sa isang modernong tao, ang pagkakaroon ng credit card ay isang kinakailangang katangian, lahat ng iba pa ay kung kinakailangan. Ngunit kung maaari, mas mahusay na kumuha ng consumer loan kaysa sa cash. Para sa unang uri, ang mga rate ay mas mababa kaysa sa pangalawa.

Ang mga credit card ay madalas na ibinibigay nang walang collateral

Saan ako makakakuha ng pautang nang walang collateral?

Magsimula tayo sa pamamagitan ng pagpuna: isang pautang na walang seguridad sa pananalapi maaaring maibigay sa isang bangko at isang organisasyong microfinance. Ang huli na pagpipilian ay medyo sikat na ngayon, dahil ang mga naturang organisasyon ay nagpapatakbo online at naglalabas ng pera sa halos lahat. Atleast ganyan sila pumuwesto sa sarili nila.

Sa isang banda, ang opsyon ng MFO ay angkop para sa mga gustong makakuha ng mga pondo sa kanilang pagtatapon nang napakabilis, nang hindi naghihintay at nangongolekta ng mga kinakailangang dokumento. Ngunit mayroong maraming mga disadvantages ng mga naturang kumpanya, at ang pinakamalaking isa ay ang napakataas rate ng interes.

Pakitandaan: Ang mga MFO ay may rate na 1-2%, ngunit bawat araw lamang, at hindi bawat buwan o taon, gaya ng iniisip ng karamihan sa mga mamamayan.

Kung magsagawa ka ng mga kalkulasyon, lumalabas na ang aktwal na porsyento ng labis na pagbabayad ay maaaring mula 365 hanggang 730% bawat taon. Ito ay isang malaking halaga. Samakatuwid, palaging kinakailangan na ihambing ang mga posibleng benepisyo at panganib.

Kailan mag-aplay para sa pera mula sa isang MFO:

• kapag mayroon kang masamang kasaysayan ng kredito;
• kapag walang opisyal na lugar ng trabaho;
• may iba pang natitirang mga pautang;
• walang tugma mga kinakailangan sa pagbabangko, iniharap sa nanghihiram;
• may pangangailangan sa pagpapatakbo.

Kung hindi mo pa natagpuan ang iyong sarili sa hindi bababa sa isa sa mga sitwasyong ito, mas mahusay na isaalang-alang ang opsyon ng pagpapahiram sa bangko.

Ang isang unsecured loan ay maaaring makuha mula sa isang bangko o microfinance na organisasyon

Mga kinakailangan para sa nanghihiram

Mga kinakailangan para sa nanghihiram mula sa mga bangko:

1. Pagkakaroon ng pagpaparehistro sa teritoryo ng Russian Federation. Sa kasong ito, ang kagustuhan ay ibinibigay sa permanenteng kaysa sa pansamantalang pagpaparehistro;
2. Pagkamamamayan ng Russian Federation;
3. Permanenteng lugar ng trabaho. Dapat itong opisyal at tumagal ng hindi bababa sa anim na buwan sa huling lugar ng opisyal na trabaho;
4. Dapat may karanasan sa trabaho. Bukod dito, ang bawat institusyon ay nangangailangan ng sarili nitong haba ng karanasan. Halimbawa, sa Sberbank kinakailangan na ang isang tao ay nagtrabaho nang hindi bababa sa 1 taon sa huling 5 taon;
5. Magandang kasaysayan ng kredito;
6. Edad mula 21 hanggang 65 taon.

Ito ang batayan kung saan sinusuri ang isang potensyal na kliyente para sa pagsunod. Sa panahon ng proseso ng pag-verify, ang isang tao ay tinatasa din para sa solvency. Ano ang ibig sabihin ng naturang tseke? Nangangahulugan ito na pinaghahambing ng mga empleyado ng kumpanya ang antas nito buwanang kita kasama ang halaga ng buwanang bayad sa utang.

Ayon sa mga pamantayan, ang bawat borrower ay dapat gumastos ng hindi hihigit sa 50% ng kanilang kita upang bayaran ang mga obligasyon.

Kung ang pagsunod ay natutugunan, pagkatapos ay mabuti, ngunit kung hindi, pagkatapos ay walang pag-uusapan tungkol sa anumang pautang.

Ngunit mayroon ding isang nuance dito. Ang isang tao ay maaaring makatanggap ng halos 16 libong rubles, at magbigay ng 8 libo ayon sa kanyang mga obligasyon. Ang isang ganap na lohikal na tanong ay: sapat ba para sa kanya ang natitirang 8 libong rubles? para sa tirahan? Para sa bangko, ang sagot ay malinaw - hindi, hindi ito magiging sapat, kaya sinusuri nito ang kliyente tulad ng sumusunod: pagkatapos magbayad ng utang bawat buwan, ang indibidwal ay dapat magkaroon ng mga pondo sa kanyang pagtatapon, ang halaga nito ay magiging katumbas ng o mas malaki buhay na sahod para sa rehiyong ito. Halimbawa, kung kailangan mong magbayad ng 8 libo sa isang buwan, at mula noong Mayo ang pinakamababang sahod ay humigit-kumulang 11 libo, kung gayon ang isang tao ay hindi maaaring kumita ng mas mababa sa 19 libo upang makakuha ng naturang pautang.

Kung pag-uusapan natin indibidwal na negosyante o ibang entity ng negosyo, kung gayon, siyempre, mayroong ganap na magkakaibang mga kinakailangan: ito ay nasuri Financial statement organisasyon at pagmamarka ay isinasagawa. Ang desisyon ay depende sa kung gaano karaming mga puntos ang kinokolekta ng kliyente: kung maglalabas ng pera o hindi.

Ang pagmamarka ay isinasagawa ayon sa mga tagapagpahiwatig tulad ng pagkatubig, kakayahang kumita, awtonomiya.

Kapag tinatasa ang solvency, ang nanghihiram ay dapat gumastos ng hindi hihigit sa 50% ng kanyang kita upang bayaran ang utang.

Mga kinakailangang dokumento

Upang mairehistro ang naturang produkto, kinakailangan na sapilitan bigyan ang manager ng isang pakete ng mga kinakailangang dokumento. Pakitandaan na maaaring may iba't ibang pakete ang bawat bangko, kaya kailangan mong palaging suriin. Nagbibigay kami listahan ng sample mga kinakailangang dokumento:

1. Pasaporte ng isang mamamayan ng Russian Federation.
2. Anumang ibang dokumento ng pagkakakilanlan. Maaaring ito ay isang dayuhang pasaporte, ID ng militar, SNILS, lisensya sa pagmamaneho.
3. Isang kopya ng work book, isang extract mula dito o anumang iba pang certificate na nagkukumpirma seniority.
4. Sertipiko sa form 2-personal income tax o ibang form tungkol sa pinansiyal na kagalingan ng kliyente. Sa ilang mga lugar ang isang sertipiko ay kailangan para sa huling 12 buwan, at sa iba ito ay sapat para sa huling anim na buwan.
5. Application (direktang inilabas sa panahon ng pagpaparehistro o maaari mong i-download ito mismo mula sa website ng napiling bangko at punan ito sa bahay).

Kapansin-pansin na mayroong mga programa sa pagpapautang kung saan kailangan mo lamang ng isang pasaporte at anumang iba pang dokumento. Ngunit sa ganitong mga programa ang mga kondisyon ay hindi palaging kanais-nais, o, sa kabaligtaran, ang mga ito ay wasto lamang para sa mga regular na customer (Sberbank ay may napaka kumikitang mga tuntunin para sa mga kalahok ng mga programa sa suweldo at pensiyon).

Kaya, posible na kumuha ng pautang sa consumer nang walang collateral at halos lahat ng institusyong pinansyal ay nagbibigay ng ganoong serbisyo; isa pang bagay ay dapat mong matugunan ang isang bilang ng mga pamantayan. Ngunit hindi ka dapat umasa sa isang malaking halaga at isang maliit na halaga; ang nagpapahiram ay walang mga garantiya ng pagbabalik, kaya't sinisiguro niya ang kanyang sarili tumaas na mga rate ng interes at maliit na halaga. Kung hindi ka makakakuha ng pautang mula sa isang bangko, maaari kang makipag-ugnayan sa isang MFO anumang oras. Ang pangunahing bagay ay maingat na isaalang-alang ang kanyang pinili.

Oras ng pagbabasa: 8 minuto. Views 465 Na-publish noong 10/19/2018

Ang modernong merkado ng pagpapautang ay nag-aalok sa mga mamamayan ng iba't ibang uri ng mga produkto ng kredito. At ang hinaharap na nanghihiram ay hindi laging naiintindihan ang kanilang mga pagkakaiba at ang mga subtleties ng kanilang paggamit. Halimbawa, isang consumer loan na walang collateral - ano ang ibig sabihin nito? Sa Sberbank ngayon (Oktubre 2018) ito lamang ang consumer loan na magagamit para sa pagpaparehistro. Pag-usapan natin ang mga tampok nito.

Unsecured consumer loan: ang kakanyahan ng konsepto

Ang bawat nagpapahiram, kapag nag-isyu ng mga pondo ng utang sa isang nanghihiram, ay gustong makatanggap ng ilang partikular na garantiya ng kanilang pagbabalik. Ito ay para sa layuning ito na pinag-aaralan ng bangko ang kasaysayan ng kredito ng hinaharap na kliyente, sinusuri ang kanyang kita at listahan ng mga ari-arian. Ngunit ang lahat ng ito ay napaka-kondisyon na pamantayan sa pagiging maaasahan.

Ang isang tao ay maaaring mawalan ng trabaho anumang oras, at, nang naaayon, ang kanyang kita - sa kabuuan o sa bahagi. Posibleng mangolekta ng ari-arian laban sa isang utang sa pamamagitan lamang ng korte, at ito ay isang mahaba at mahirap na pamamaraan. Upang mabawasan ang kanilang mga pagkalugi, maraming mga bangko ang nangangailangan ng mga borrower na magbigay ng karagdagang mga garantiya sa pautang. Maaaring kabilang sa kanilang mga tungkulin ang:

• pangako ng mahalagang ari-arian (kotse o apartment);
• garantiya ng mga third-party na indibidwal;
• garantiya ng mga organisasyon, atbp.

Ang lahat ng ito ay tinatawag na karagdagang collateral para sa utang. Ang mga garantiya ay tinukoy sa kasunduan sa pautang. Sa kaso ng hindi pagbabayad ng utang, magagamit kaagad ng bangko ang mga ito, nang walang karagdagang paglilitis. Halimbawa, humiling ng pagbabayad ng utang mula sa isa sa mga guarantor (o lahat ng mga ito nang sabay-sabay) kung ang pangunahing nanghihiram ay tumangging magbayad, o ibenta ang ari-arian na nagsisilbing collateral.

Alinsunod dito, ang unsecured loan ay isang regular na consumer loan. Hindi sinusuportahan ng isang surety, pledge o iba pang garantiya. Halos lahat ay pamilyar sa ganitong uri ng pagpapautang. kliyente sa bangko.

Mga tampok ng hindi secure na pagpapahiram sa Sberbank

Hanggang kamakailan lang, Sber kapag nag-isyu mga pautang sa consumer pinapayagang makaakit ng hanggang tatlong guarantor. Sa ngayon, tinalikuran na ng bangko ang gawaing ito. Sa ngayon, ang tanging consumer loan na magagamit sa mga customer nito ay isang unsecured loan. Kapag nag-aaplay para dito, ang nanghihiram ay maaaring umasa lamang sa kanyang sariling kita at personal na sasagutin ang lahat ng responsibilidad para sa utang.

Siya nga pala! Kung ang suweldo ng isang mamamayan ay hindi sapat para sa kinakailangang halaga sa ilalim ng programang ito ng pautang, maaari niyang subukang mag-aplay para sa isang hindi naka-target na pautang na sinigurado ng kanyang kasalukuyang real estate. Papayagan ka nitong makakuha ng higit pa mga pondo ng kredito, dahil ang mga pagbabayad ay sisiguraduhin ng apartment.

Ang mga kondisyon para sa pagkuha ng pautang mula sa Sber na aming isinasaalang-alang ay direktang nakasalalay sa kategorya ng kliyente. Ang mga taong tumatanggap ng sahod o mga pensiyon sa isang account sa bangkong ito ay maaaring umasa sa ilang mga kagustuhan. Para sa lahat ng iba pa, ang bangko ay nagtatag ng mas mahigpit na mga kondisyon para sa programang ito. Isaalang-alang natin ang lahat ng mga nuances nang mas detalyado.

Halimbawa, ang mga kliyente ng suweldo ay may karapatan sa pagbawas sa mga rate ng interes

Mga kinakailangan para sa mga nanghihiram

Ang mga pangunahing kinakailangan para sa mga mamamayan na nagnanais na makatanggap ng pautang ay pamantayan. Kung ang potensyal na manghihiram ay hindi isang kliyente ng suweldo ng bangko, hindi tumatanggap ng pensiyon o panlipunang benepisyo sa isang savings account, kung gayon ang mga kinakailangan ay ang mga sumusunod:

• pagkakaroon ng pagpaparehistro sa teritoryo ng Russian Federation;
• edad - 21-65 taon;
• patuloy na pagtatrabaho sa kasalukuyang employer nang hindi bababa sa 6 na buwan;
• Ang kabuuang karanasan sa trabaho sa nakaraang 5 taon ay hindi bababa sa 1 taon.

Mahalaga! Ang pinakamataas na limitasyon sa edad ay nagpapahiwatig ng edad na dapat maabot ng kliyente sa oras huling bayad sa isang pautang.

Para sa mga kliyente ng suweldo, ang mga kondisyon ay medyo malambot - ang pinakamababang edad ay nabawasan sa 18 taon, walang mga kinakailangan para sa pangkalahatang haba ng serbisyo, at kailangan lamang nilang magtrabaho ng 3 buwan sa kanilang kasalukuyang lugar ng trabaho. Kung ang isang potensyal na borrower ay tumatanggap ng mga pagbabayad ng pensiyon sa isang account sa Sberbank at opisyal na nagtatrabaho, ang kanyang karanasan sa trabaho ay dapat na tumutugma sa hindi bababa sa 3 buwan sa kanyang kasalukuyang employer at hindi bababa sa 6 na buwan sa nakalipas na 5 taon.

Mahalaga! Ang mga kinakailangan sa pagpaparehistro at mga limitasyon sa edad ay nananatiling karaniwan para sa lahat ng kategorya ng mga kliyente. Ang pagbubukod ay para sa mga hukom - para sa kanila ang maximum na threshold ng edad ay nadagdagan sa 70 taon, alinsunod sa Federal Law No.

Magkano ang maaari mong asahan?

Ang pinakamababang posibleng halaga ng pautang sa ilalim ng programang ito ay 30,000 rubles. Sa maximum, ang lahat ay mas kawili-wili. Ang mga sumusunod na maximum na limitasyon sa halaga ay ipinahiwatig sa website ng bangko: RUB 5 milyon. – para sa mga kliyente ng suweldo at 3 milyong rubles. – para sa lahat ng ibang tao.

Gayunpaman, sa pag-aaral ng mga detalyadong tuntunin ng pautang, maaari mong malaman na ang mga numerong ito ay nagpapahiwatig ng limitasyon ng kabuuang utang ng borrower sa Sberbank. Halimbawa, kung ikaw suweldong kliyente Ang Sberbank ay naglabas ng isang mortgage para sa 4 na milyong rubles, maaari siyang makatanggap ng hindi hihigit sa 1 milyong rubles sa ilalim ng programang ito. Ang mga aplikasyon mula sa mga kliyente ng iba pang mga kategorya kung mayroon silang naturang mortgage ay ganap na tatanggihan.

Mga tuntunin sa pautang

Ang isang unsecured loan ay maaaring maibigay, sa kagustuhan ng kliyente, para sa isang panahon mula 3 buwan hanggang 5 taon. Ngunit mayroong isang nuance din dito. Kung ang isang potensyal na nanghihiram ay mayroon lamang pansamantalang pagpaparehistro sa halip na permanenteng pagpaparehistro, ang pautang ay maaaring ibigay lamang para sa panahon ng bisa nito. Nalalapat ang paghihigpit na ito sa lahat ng mga mamamayan, maliban sa mga kliyente ng suweldo at pensiyon ng bangko, pati na rin ang mga empleyado ng mga organisasyong kinikilala ng Sberbank.

Kaya kung ang pansamantalang pagpaparehistro ay natapos na, ang kliyente ay maaaring makatanggap ng pautang nang walang collateral minimum na halaga. Ito ay nagkakahalaga ng alinman sa pag-renew ng iyong pagpaparehistro o pagkuha ng isang permanenteng bersyon nito.

Mga kinakailangang dokumento

Nalaman namin kung ano ang isang consumer loan na walang collateral mula sa Sberbank. Sa esensya, ito ay isang regular na consumer loan. At ang isang karaniwang pakete ng mga dokumento ay kinakailangan din:

• pasaporte (na may marka ng pagpaparehistro);
• dokumentong nagpapatunay sa katayuan sa paggawa ( kontrata sa pagtatrabaho, isang extract mula sa work record book o isang sertipiko mula sa employer);
• kumpirmasyon ng kita (sa form ng buwis).

Ang mga kliyente ng suweldo at pensiyon ay kakailanganin lamang ng pasaporte. Bagama't sila, tulad ng lahat ng iba pang tao, ay maaaring magbigay sa bangko ng karagdagang katibayan ng kanilang solvency:

• kumpirmasyon ng karagdagang kita;
• impormasyon tungkol sa mga bank account at mga deposito;
• mga sertipiko ng ari-arian;
• internasyonal na pasaporte na may mga tala sa paglalakbay para sa huling anim na buwan, atbp.

Ang ganitong mga papeles ay makakatulong sa iyo na makakuha ng mas maraming hiniram na pondo.

Pamamaraan ng pagpaparehistro

Para sa pangalawang opsyon, kakailanganin ang pagpaparehistro sa Sber web bank. Bilang isang patakaran, ang mga cardholder ng bangko na ito ay mayroon nang isa, o medyo madaling mag-aplay para dito. Pagkatapos mag-log in sa iyong account, kakailanganin ang mga sumusunod na aksyon:

Sinusuri ng credit commission ang mga questionnaire sa loob ng dalawang araw ng trabaho. Bilang isang resulta, ang kliyente ay tumatanggap ng isang SMS na may isang desisyon. Kung ito ay positibo, ang pera ay maikredito sa bank card account na tinukoy ng nanghihiram sa application form. Naturally, kung ang kliyente ay walang Sber card, kakailanganin niyang kumuha nito. Upang gawin ito, kailangan mong bisitahin muli ang opisina at lagdaan ang mga nauugnay na dokumento.

Mga kalamangan at kahinaan ng mga hindi secure na pautang

Tulad ng anumang produkto ng kredito, ang isang Sberovsky loan na walang collateral ay may mga pakinabang at disadvantages nito. Bukod dito, sa ilang mga kaso, programang ito maaaring mas kapaki-pakinabang sa nanghihiram kaysa sa nagpapahiram.

Para sa bangko

Ang pangunahing kawalan ng hindi secure na mga pautang para sa isang bangko ay ang kakulangan ng garantiya ng kanilang pagbabayad. Kung ang kliyente sa isang punto ay huminto sa pagbabayad ng utang, maaaring maimpluwensyahan siya ni Sber sa pamamagitan ng legal na paraan– ilipat ang kaso sa mga kolektor o pumunta sa korte. Ngunit, bilang isang patakaran, na may maliit na halaga ng pautang, ang halaga ng mga gastos ay lumalabas na tulad na ito ay hindi kumikita para sa bangko na idemanda ang kliyente. Matapos ang pag-expire ng panahon ng batas panahon ng limitasyon Isinulat ng bangko ang overdue na utang gamit ang mga panloob na reserba at nananatili pa rin sa pagkalugi.

Para sa nanghihiram

Mula sa punto ng borrower's view, ang isa ay isinasaalang-alang namin programa ng kredito mayroong ilang mga disadvantages. Ito ay, una, ang kakulangan ng pagkakataon na makakuha malaking halaga pautang dahil sa atraksyon ng karagdagang collateral; pangalawa, mas mahigpit na pagsasaalang-alang sa aplikasyon; pangatlo, may mataas na posibilidad na ma-reject.

Ang isa sa mga pakinabang ay ang kawalan ng panganib sa ari-arian ng kliyente. Halimbawa, kung may mga utang sa mortgage, ang nanghihiram ay mapapaalis nang mabilis sa apartment. Sa kaso ng mga utang sa isang consumer loan, siya ay nanganganib lamang sa mga legal na paglilitis, kung saan ang halaga ng utang ay maaaring baguhin at ang rehimen ng pagbabayad ay nagbago pabor sa may utang.

Sino ang mananagot sa hindi pagbabayad

Sa kaso ng hindi pagbabayad ng utang, ang lahat ng responsibilidad ay babagsak lamang sa nanghihiram. Kung may mga secured loans ang mga guarantor ay may pantay na responsibilidad, hindi ito mangyayari dito. Ito ang pangunahing nanghihiram na idedemanda ng bangko, at ang kanyang mga account at ari-arian ang maaaring hulihin na sakupin. Kasabay nito, mananatiling buo ang ari-arian at mga account ng kanyang pamilya.

mga konklusyon

Ang unsecured loan ay isang regular na consumer loan na hindi sinusuportahan ng anumang mga garantiya, gaya ng garantiya o collateral. Ngayon ito ay ang tanging consumer loan na magagamit sa mga kliyente ng Sberbank. Ang kakulangan ng collateral ay nagpipilit sa nagpapahiram na maging mas mahigpit sa pagsusuri ng mga aplikasyon. Ang pagsasanay na ito ay hindi masyadong maginhawa para sa mga kliyente, dahil maaari lamang nilang i-claim ang mga halaga na kanilang opisyal sahod.

Tanging ang kliyente mismo ang mananagot sa mga utang sa naturang mga pautang. Ngunit mas madalas kaysa sa hindi, hindi dinadala ni Sber ang kaso sa korte, lalo na kung pinag-uusapan natin tungkol sa maliliit na halaga.

Consumer loan walang collateral ay nagpapahiwatig ng kawalan ng isang kinakailangan ng bangko upang magbigay ng garantiya, collateral o iba pang mga uri. Isaalang-alang natin kung ano ang ibig sabihin nito sa pagsasanay, at sino at paano ito makukuha?

Mga uri ng hindi secure na pautang

Ang mga hindi secure na pautang sa consumer ay kinabibilangan ng:

1. Klasikong utang sa bangko. Ito ay isang regular na consumer loan sa cash (o inisyu sa non-cash form sa card sa pagbabayad), na ibinibigay nang walang collateral o garantiya.

2. Credit card. Ang credit limit para sa naturang produkto ay nakatakda depende sa antas ng pribilehiyo ng credit card (instant, classic, gold o platinum). Ang halagang ito ay sapat na hindi lamang para sa pang-araw-araw na maliliit na pagbili na tamad kang mag-ipon, kundi pati na rin para sa lubos mga mamahaling pagbili(hindi hihigit sa ilang daang libong rubles). Ngunit ang bangko ay kailangang magbayad ng bahagyang higit na interes kaysa sa mga regular na pautang sa consumer para sa parehong mga layunin. At ang pag-cash out ay napapailalim sa mga karagdagang bayad, kaya mas mabuting magbayad para sa mga kalakal/serbisyo gamit ang card kaysa mag-withdraw ng mga pondo mula dito sa mga ATM. Bukod dito, ang naturang operasyon ay nagpapawalang-bisa sa pinakamahalagang bentahe ng isang credit card - ang walang interes (grace) na panahon; ang katotohanan ay, bilang panuntunan, ang gayong panahon ay hindi nalalapat sa mga pag-withdraw.

3. . Ito ay isang pagkakataon na kumuha ng pautang na higit sa kung ano ang magagamit limitasyon ng kredito Para sa mga legal na entity(Ang mga hindi secure na overdraft ay karaniwang ibinibigay para sa isang panahon na hindi hihigit sa 1 taon) o isang itinakdang limitasyon sa "kredito" para sa may hawak ng debit card. Sa huling kaso, maaari kang gumamit ng mga hiniram na pondo kung biglang naubusan ng pondo ang iyong card account (halimbawa, isang salary card).

4. Kalakal. Ito ay isang consumer loan para sa pagbili ng mga gamit sa bahay, electronics, atbp., na direktang ibinibigay sa punto ng pagbebenta mula sa isang kasosyong bangko (Ang POS lending ay isa sa mga uri ng commodity lending).

Ang huling uri ng pagpapahiram ay maaaring ma-secure. Ang isa sa mga kinakailangan ng nagpapahiram ay maaaring isang pangako ng binili na bagay para sa tagal ng utang.

Mga tuntunin sa pagpapahiram

Ang mga hindi secure na pautang ay ibinibigay sa halagang hindi lalampas sa threshold na itinatag ng bangko (madalas na 500 libong rubles) at para sa isang panahon mula 3 buwan hanggang 5 taon. Sa mga pambihirang kaso, ang maximum na posibleng panahon ay pinalawig sa 7 taon.

Ang mga rate ng interes ay itinakda nang mas mataas kaysa sa mga regular na pautang sa consumer. Sa karaniwan, ang naturang pautang ngayon ay "nagkakahalaga" ng 25% bawat taon sa mga bangko, at sa mga organisasyong microfinance ang rate ay umabot sa isang figure na may dalawang zero, na ipinaliwanag ng mataas na panganib ng organisasyong pinansyal.

Ang pakete ng mga dokumento ay pamantayan:

• pasaporte ng isang mamamayan ng Russian Federation;
• mga sertipiko ng kita sa form 2-NDFL (maaaring ibigay sa letterhead ng isang institusyong pinansyal);
• anumang pangalawang dokumento (TIN, lisensya sa pagmamaneho, SNILS) - kung kinakailangan;
• work book o kaukulang kontrata sa pagtatrabaho.

Ang mga nanghihiram na nag-aaplay para sa isang hindi secure na pautang ay napapailalim sa bahagyang higit pang mga kinakailangan kaysa para sa mga secure na pautang:

• edad 21-65 taon;
• isang average ng 6 na buwan ng karanasan sa trabaho sa huling lugar at hindi bababa sa 1 taon ng kabuuang karanasan;
• opisyal na mapagkukunan ng kita;
• permanenteng pagpaparehistro sa teritoryo kung saan matatagpuan ang sangay ng bangko (sa ilang mga institusyong pinansyal, ang pagpapahiram ay posible sa ilalim ng pansamantalang pagpaparehistro, ngunit para sa isang panahon na hindi lalampas sa petsa ng pag-expire nito);
• ID ng militar o sertipiko ng pagpaparehistro para sa mga taong nasa edad militar;
• Availability contact na numero ng telepono, minsan kailangan mong tumukoy ng landline na numero ng telepono (bahay o opisina).

Ang diskarte sa pagtatasa sa nanghihiram dito ay mas masinsinan; ang pinakamaliit na detalye ay sinusuri. Kadalasan, kung ang hindi bababa sa isang pamantayan ay hindi natutugunan, ang bangko ay humihiling na baguhin ang programa ng pagpapahiram at magbigay ng isang guarantor.

Mga kalamangan at disadvantages ng isang consumer loan na walang collateral

Ang isang hindi mapag-aalinlanganang kalamangan para sa sinumang nanghihiram ay ang kawalan ng pangangailangan na ilipat ang ari-arian sa bangko bilang collateral at maghanap ng mga guarantor. Bukod dito, hindi lahat ay maaaring maging isa. Noong nakaraan, ang mga pautang ay bihirang kinuha at halos anumang kamag-anak o mabuting kaibigan ay nakamit ang mga kinakailangan ng bangko at nakamit ang pamantayan ng solvency. Ngayon ang mga pautang ay ibinibigay para sa bawat pangalawang mamamayan. Nangangahulugan ito na kapag nagpaplanong kumilos bilang guarantor, kailangan mong magkaroon ng sapat na kita upang mabayaran ang mga obligasyon sa ilalim ng iyong utang at ang nakaplanong transaksyon.

Ang iba pang mga positibong aspeto ay kinabibilangan ng:

• bilis ng paggawa ng desisyon ng bangko;
• kadalian ng pagproseso ng dokumentasyon ng pautang;
• isang maliit na pakete ng mga dokumento;
• hindi naka-target na katangian ng pautang.

Ngunit dito, tulad ng anumang iba pang programa sa pagpapahiram, mayroong ilang mga kakulangan:

• mataas na mga rate ng interes;
• maximum na mga paghihigpit sa halaga;
• naaprubahan na mga tuntunin ng pautang (sinasabi ng mga kondisyon na maaari mong kunin ito sa loob ng 5 taon, ngunit sa pagsasagawa ay sinusubukan ng bangko na paikliin ang panahong ito);
• makabuluhang multa para sa mga huli na pagbabayad;
• ang posibilidad ng pagkolekta ng utang sa pamamagitan ng pagbebenta ng ari-arian ng may utang kung hindi niya matupad ang kanyang mga obligasyon (sa pamamagitan ng korte).

Ang bangko, sa pamamagitan ng pag-isyu ng unsecured loan, ay nagpapakumplikado lamang sa buhay nito sa mga usapin ng pagkolekta ng overdue na utang. Dahil walang mga guarantor at collateral na ari-arian, dadaan sa korte ang buong proseso. At ito ang panahon kung kailan nawawalan ng planong kita ang isang institusyong pinansyal. Ngunit ang panganib na ito ay madaling nagbabayad:

• mataas na demand, na nagpapataas ng bilang ng mga kliyente at laki portfolio ng pautang bangko (hindi lahat ng nanghihiram ay walang prinsipyo, karamihan ay regular na nagbabayad);
• mataas na kakayahang kumita, na nauugnay sa pagtaas ng mga rate ng interes at mga parusa para sa late payment(maaga o huli, ang anumang utang ay kokolektahin, at ang naipon na parusa ay magagawang sakupin ang lahat ng dating nawalang kita).

Mga hindi secure na pautang para sa mga indibidwal na negosyante

Ang mga bangko ay nakabuo ng isang linya ng mga hindi secure na produkto ng pautang para sa mga negosyante. Gayunpaman, maaari kang kumuha ng gayong pautang para lamang sa maliliit na pangangailangan:

• muling pagdadagdag ng kapital ng paggawa;
• pagbili ng murang kagamitan;
• pag-upa ng mga lugar;
• pagpapaunlad ng negosyo (start-up capital), atbp.

Para sa malaki mga proyekto sa pamumuhunan kailangan mo pa ring magbigay ng collateral o surety. Alin ang mauunawaan - hindi maaaring ipagsapalaran lamang ng bangko ang malalaking halaga.

Upang makakuha ng pautang bilang isang indibidwal na negosyante, kailangan mong maghanda ng higit pang mga dokumento kaysa sa isang indibidwal. Bilang karagdagan sa iyong pasaporte at SNILS, kakailanganin mo:

• extract mula sa Unified State Register of Individual Entrepreneurs;
• sertipiko ng pagpaparehistro ng buwis;
• aklat ng kita at gastos;
• tax returns (kasama ang nakaraang dokumento ay nagsisilbing batayan para sa pagkalkula ng solvency);
• sertipiko ng kawalan ng utang mula sa Federal Tax Service;
• plano ng kakayahang kumita para sa panahon ng pagpapahiram;
• isang extract tungkol sa bukas na kasalukuyang mga account at paggalaw sa mga ito.

Upang maaprubahan ang isang aplikasyon, dapat matugunan ng negosyante ang ilang mga kinakailangan:

• pagpapatakbo ng negosyo sa loob ng anim na buwan bago isumite ang aplikasyon (para sa mga express na pautang - mula sa 3 buwan);
• magandang kasaysayan ng kredito;
• transparent na pag-uulat sa pananalapi;
• walang atraso sa mga pagbabayad ng buwis.

Ang mga pautang para sa mga negosyante ay tinatarget pa rin. Nangangahulugan ito na kakailanganing iulat ng bangko na ginastos mo ang mga pondo sa eksaktong direksyon na iyong sinabi noong isinumite mo ang application form.

Ang posibilidad ng pagkabigo

Siya ay laging naroroon. Hindi alam kung saang panig titingnan ka ng bangko, at kung saang direksyon ito magsisimulang magduda. Ang pinakakaraniwang dahilan ng mga pagkabigo ay:

• hindi pagsunod sa mga pangunahing kinakailangan para sa mga nanghihiram;
• pagbibigay ng mga maling dokumento o maling impormasyon(sinuri ng serbisyo sa seguridad ng bangko);
• hindi pagkakapare-pareho sa legal na dokumentasyon (may mga kaso kapag may typo sa pasaporte o iba pang mga dokumento ng isang indibidwal na negosyante at ang tao ay nabubuhay nang maayos dito hanggang sa siya ay mag-aplay para sa isang pautang);
• pagkakaroon ng negatibong impormasyon sa iyong credit history (kung ito ay lumitaw na hindi mo kasalanan, subukang itama ang impormasyon at idokumento ang iyong pagiging maaasahan sa bangko).

Maaari mong bawasan ang posibilidad ng pagtanggi sa pamamagitan ng pagrehistro patakaran sa seguro. Ang insurance mismo ay hindi seguridad, ngunit ito ay isang mahusay na tool sa garantiya para sa bangko. Lalo na kung ito ay nakarehistro sa isang kumpanyang pag-aari ng mismong bangko. Kaya, halimbawa, sa Rosselkhozbank ikaw ay tiyak na inaalok upang i-insure ang iyong sarili sa RSHB-Strakhovanie, at sa Sberbank - sa Sberbank Insurance. Ang mga panganib ng isang organisasyong pampinansyal ay bahagyang mababawasan, na magbibigay-daan sa mga empleyado ng bangko na pumikit sa iyong kasaysayan ng pagpapahiram, hindi pagsunod sa isa sa mga parameter, o hindi kritikal na mga pagkakaiba sa dokumentasyon.

Kung imposibleng makakuha ng pautang mula sa isang bangko (halimbawa, para sa mga kadahilanan), maaari mong gamitin ang mga serbisyo ng mga pribadong indibidwal. Kasabay nito, hindi natin dapat kalimutan ang tungkol sa mataas na posibilidad ng pandaraya at pagtaas ng mga rate ng interes. Siguraduhing gawing pormal ang iyong relasyon sa isang kasunduan o resibo.

Secured loan - ano ito? Pumasok ka - huwag kang mahiya! Ang aking mga kaibigan ay hindi nahihiya, at sa tuwing ito ay dumating sa mga pautang sa bangko, sila ay tumatakbo sa akin para sa payo.

Iyan ang ginawa ng aking mahal na Ozerovs. Ang kanilang anak ay papasok sa paaralan ngayong taon, ngunit walang hiwalay na silid at walang mapaglagyan ng mesa.

Nag-iisip kami tungkol sa pagbili ng isang mas maluwag na apartment, ngunit nag-aalala na hindi kami magkakaroon ng sapat na pera, dahil ang aking asawa ay kakatapos lamang ng maternity leave - kaya't naghahanap kami ng pangalawa.

Sinimulan kong tiyakin sa kanila na kailangan lang nilang magbigay ng seguridad.

Anong mga uri ng collateral ng pautang ang mayroon?

Ang collateral ng pautang ay isa o ibang anyo ng seguro para sa mga kaso ng hindi pagbabayad ng mga pautang, iyon ay, isang tiyak na mapagkukunan ng pagbabayad ng utang sa kaganapan ng pagkabigo ng nanghihiram na tuparin ang mga obligasyon nito.

Ayon sa Artikulo 326 Civil Code Russian Federation, mayroong mga sumusunod na paraan upang ma-secure ang mga kasunduan sa pautang:

• sigurado,
• pangako,
• garantiya sa bangko,
• mga parusa,
• pagpapanatili ng ari-arian, atbp.

Ang isa sa mga pinakakaraniwang paraan ng seguridad para sa mga kasunduan sa pautang ay collateral. Ang form na ito ng seguridad ay ipinapalagay na ang bangko, sa kaganapan ng hindi pagbabayad utang sa utang ang nanghihiram ay maaaring gumamit ng ari-arian na ipinangako upang matiyak ang pagbabayad ng halaga ng utang, interes dito, pati na rin ang mga parusa na tinukoy sa kontrata.

Babala!

Iyon ang dahilan kung bakit, at dahil din sa katotohanan na may panganib ng pagbaba sa halaga ng pamilihan ng nakasangla na ari-arian, ang halaga ng collateral ay palaging mas mababa kaysa sa kasalukuyang halaga sa pamilihan ng ari-arian.

Mayroong mga sumusunod na uri ng collateral:

1. pangako ng ari-arian (nalilipat o hindi natitinag)
2. pangako ng mga karapatan sa ari-arian.

Bilang isang patakaran, ang isang kasunduan sa collateral ay iginuhit kung ang hiniling na halaga ng pautang ay makabuluhan. Kadalasan, tinatanggap ng mga bangko ang real estate bilang collateral, at ang kasunduan sa collateral ay dapat na nakarehistro sa mga awtoridad ng Rosregistration.

Bilang real estate maaaring kabilang ang residential, non-residential, opisina, industriyal at iba pang lugar, permanenteng garahe at iba pang katulad na real estate. Sa pagpaparehistro kasunduan sa mortgage Ang biniling pabahay ay nagsisilbing collateral.

Bilang palipat-lipat na ari-arian, ang mga bangko ay maaaring tumanggap ng mga kotse, kagamitan, kagamitan sa opisina, kalakal at materyales, gayundin ang iba pang ari-arian na may tiyak na halaga bilang collateral. Gayundin, ang nai-pledge na ari-arian ay maaaring mga share, bond, bill, iba pang mga securities, deposito, atbp.

Ang pangako ng mga karapatan sa ari-arian ay nauunawaan bilang isang pangako ng karapatan ng customer sa ilalim ng isang kontrata, isang pangako ng karapatan sa pag-upa, atbp. Ang ari-arian na paksa ng collateral ay dapat na likido, pag-aari ng nanghihiram at walang iba pang mga obligasyon.

Matapos ilipat ang ari-arian bilang collateral, ang nanghihiram ay nawalan ng karapatang itapon ito nang hindi nalalaman ng bangko, ngunit kadalasan ang collateral ay nananatili sa paggamit ng sangla. Sa kasong ito, ang bangko ay may karapatan na suriin ang presensya at kondisyon ng ipinangakong ari-arian, at sa kaso ng pinsala o pagkawala nito, demand maagang pagbabayad pautang.

Minsan mga organisasyon ng kredito Hinihiling din nila na ang collateral ay nakaseguro.

Ang pangalawa, at marahil ang pinakakaraniwang anyo ng seguridad sa pautang, ay isang garantiya. Sa kasong ito, ang ikatlong partido (tagapanagot) ay obligado na bayaran ang utang ng nanghihiram sa bangko kung hindi niya matupad ang kanyang mga obligasyon sa ilalim ng kasunduan sa pautang.

Pansin!

Ang guarantor ay maaaring isang legal na entity o isang indibidwal na nakakatugon sa ilang partikular na kundisyon (kabilang ang pagkakaroon ng sapat na solvency). Depende sa halaga ng kontrata, ang solvency ng nanghihiram at iba pang mga kondisyon, ang bangko ay maaaring mangailangan ng paglahok ng isa, dalawa o higit pang mga guarantor.

Ang susunod na medyo karaniwang uri ng seguridad ay isang parusa. Ipinahihiwatig nito ang obligasyon ng nanghihiram na bayaran ang mga multa sa bangko sa halagang itinatag ng kasunduan sa pautang sa kaso ng paglabag sa mga tuntunin ng kasunduan (madalas sa kaso ng pagkaantala sa pagbabayad ng susunod na pagbabayad).

Kapag nagpapahiram sa mga legal na entity, ang garantiya ng bangko ay kadalasang ginagamit bilang collateral. na kumakatawan sa isang nakasulat na pangako mula sa ibang bangko. Ipinapahiwatig din ng dokumentong ito ang halaga kung saan ibinibigay ang garantiya.

Ang iba pang mga uri ng collateral ay hindi gaanong ginagamit. Kadalasan ang isang kasunduan sa pautang ay sinamahan ng ilang uri ng collateral ng pautang.

pinagmulan: http://site/www.icofc.ru/articles/zaemshik.php

Pag-secure ng pautang - ano ang angkop?

Sa pagpaparehistro kasunduan sa pautang, ang mga bangko, bilang panuntunan, ay nangangailangan ng pagkakaloob ng naaangkop na collateral, ang uri nito ay tinutukoy ng isang partikular na programa ng kredito.

Ang collateral ng pautang ay ang seguro ng bangko laban sa hindi pagbabayad sa ilalim ng mga kasunduan sa pautang.

Ang pinakasikat na uri ng seguridad ay pledge at third party na garantiya. Ang pangako ay isang uri ng seguridad kung saan ang bangko, kung sakaling mabigo ang nanghihiram na tuparin ang mga obligasyon nito sa ilalim ng kasunduan sa pautang, ay maaaring magbayad para sa mga pagkalugi nito sa gastos ng ipinangakong ari-arian.

Ang mga sumusunod na uri ng collateral ay nakikilala:

• pangako ng real estate, kung hindi man ay tinatawag na mortgage,
• pangako ng iba pang ari-arian
• pangako ng mga karapatan sa ari-arian.

Ano ang maaari mong ialok sa bangko bilang collateral? Ito ay higit na nakasalalay sa kung anong uri ng pautang ang iyong kukunin.

Kung ang bangko ay nag-isyu ng pautang maliit na halaga, kung gayon, kadalasan, ang isa o higit pang mga garantiya ay sapat bilang seguridad. Kapag ang isang makabuluhang halaga ay inisyu, bilang isang patakaran, isang kasunduan sa pangako ay iginuhit.

Babala!

Ang papel ng collateral ay pinakamahusay na ginagampanan ng real estate. Ang isang real estate pledge agreement ay napapailalim sa mandatory pagpaparehistro ng estado. Ang real estate ay maaaring maging anuman. Ito ay maaaring isang apartment, isang garahe, isang country house o isang office space.

Bukod dito, mas malaki ang market value ng real estate na inaalok bilang collateral, mas malaki ang halagang maaari mong hilingin sa bangko. Gayunpaman, halimbawa, kapag nag-aaplay para sa isang mortgage loan, ang collateral sa karamihan ng mga kaso ay ang biniling real estate.

Ang paksa ng collateral kapag nag-aaplay para sa isang pautang upang bumili ng kotse ay mahigpit ding tinukoy - ang kotse na binili ng nanghihiram ay nananatiling ipinangako sa bangko. Sa ibang mga kaso, bilang karagdagan sa real estate, ang mga sumusunod ay maaaring magsilbing collateral: kagamitan, makinarya, kagamitan sa opisina, kalakal at iba pang mga item sa imbentaryo, atbp.

Maaari ka ring mag-alok ng mga liquid securities (halimbawa, mga share) bilang collateral. Sa kasong ito, ang pangwakas na desisyon sa pagpili ng collateral ay ginawa ng bangko.

Gayunpaman, dapat itong isaalang-alang na ang paksa ng collateral ay maaari lamang maging ari-arian na nakakatugon sa mga sumusunod na kinakailangan:

1. ang ari-arian ay dapat pag-aari ng nanghihiram, at ito ay dapat na dokumentado;
2. hindi ito dapat isampa sa ilalim ng anumang iba pang mga kasunduan;
3. ang collateral ay dapat may dokumentadong presyo;
4. Ang ari-arian na inaalok bilang collateral ay dapat na in demand kung ito ay ibinebenta, at, nang naaayon, ay hindi dapat nasa isang napapabayaan o sira-sira na kondisyon.

Bilang isang tuntunin, ang halaga ng inilabas na pautang ay palaging mas mababa kaysa sa halaga ng pamilihan ng collateral. Ang bangko ay may karapatan na kontrolin ang kaligtasan ng collateral, ito man ay palipat-lipat o hindi natitinag na ari-arian.

Ang nanghihiram ay walang karapatan na magbenta, mag-donate, magpamana o magsagawa ng anumang iba pang katulad na aksyon na may kaugnayan sa ari-arian na ipinangako. Minsan hinihiling din ng mga bangko na iseguro ang collateral.

Ang garantiya ay isang anyo ng seguridad sa pautang, na binubuo sa katotohanan na ang isang ikatlong partido, na tinatawag na guarantor, ay nagsasagawa ng mga obligasyon sa bangko na ibalik ang mga inilabas na pondo ng pautang. Karaniwang pinipili ang guarantor batay sa antas ng kanyang kita.

Kung sakaling hindi matupad ng nanghihiram ang kanyang mga obligasyon sa ilalim ng kasunduan sa pautang, ang bangko ay nagpapadala ng kaukulang abiso sa tagapanagot, pagkatapos nito ay obligado ang tagagarantiya na ilipat ang kinakailangang halaga sa bangko upang mabayaran ang utang.

Pansin!

Depende sa uri ng loan agreement, parehong legal at mga indibidwal. Ang isang kasunduan sa garantiya ay palaging iginuhit sa pamamagitan ng pagsulat at kumakatawan sa isang kasunduan sa pagitan ng bangko at ng guarantor.

Ginagamit din ng mga bangko ang mga uri ng seguridad gaya ng mga parusa, credit insurance, mga garantiya ng bangko atbp. Ang mga bangko ay maaari ding gumamit ng iba't ibang paraan upang matiyak ang isang kasunduan sa pautang.

pinagmulan: http://site/www.scfactoring.ru/press-1385.php

Ano ang collateral at seguridad? Halimbawa at mga formula ng pagkalkula

Ang pledge ay isang paraan ng pagtiyak ng mga obligasyon sa pagitan ng may utang (pledgor) at ng pinagkakautangan (pledgee). Maaaring pangunahin o pangalawa ang collateral. Sa unang kaso, ang collateral ay ililipat sa Bangko bilang unang priyoridad na collateral.

Kung ang nanghihiram ay tumatanggap ng isa pang pautang (habang nag-refinance ng unang pautang) mula sa ibang bangko, ang pangalawang yugto na mekanismo ng collateral ay na-trigger. Sa kasong ito, ang kontraktwal na relasyon sa pagitan ng unang Bangko at ang pangalawang (remortgaging) na Bangko ay tinapos sa pamamagitan ng pagsulat, at ang collateral ay muling sinasanla sa pangalawang Bangko.

Ang pinagkakautangan ay may priyoridad na karapatan sa collateral na may kaugnayan sa iba pang mga nagpapautang. Ang relasyon sa pagitan ng mga partido ay tinukoy sa kasunduan at kinokontrol ng Civil Code ng Russian Federation, ang Federal Law "On Mortgage", at ang Federal Law "On Mortgage".

Ang collateral ay isang hanay ng mga kundisyon na nagbibigay ng kumpiyansa sa pinagkakautangan na ang utang ay babayaran. Ang collateral para sa isang loan ay maaaring collateral sa anyo ng real estate, movable property at iba pang highly liquid assets (securities, guarantees), pati na rin ang surety.

Babala!

Bilang karagdagan sa pangunahing collateral ng pautang, sa isang bilang ng mga bansa mayroong pangangailangan na magbigay ng karagdagang mga mapagkukunan ng kita, dahil panganib sa kredito para sa nagpapahiram sa itaas.

Mga pagkakatulad at pagkakaiba sa pagitan ng collateral at seguridad

Kaya, ang "Pledge" at "Security" ay dalawang magkaibang konsepto. Gayunpaman, sa sistema ng pagbabangko Mayroong pangkalahatang ekspresyon - "Collateral", na nagpapahiwatig ng buong sistema ng mga relasyon sa kontraktwal at obligasyon sa pagitan ng may utang at ng pinagkakautangan.

Pag-secure ng pautang na may collateral

May mga uri ng pautang kung saan ang obligadong kondisyon ay ang pagkakaloob ng collateral. Kabilang dito ang: komersyal, mortgage, consumer, pagpapaupa, atbp. Para sa kanila, ang mga Bangko ay kinakailangang nangangailangan ng "matigas" na collateral.

Para sa mga car loan, express loan, student loan at iba pang "madaling" loan, ang mga Bangko ay pangunahing tumatanggap ng mga biniling sasakyan, mga item sa imbentaryo, naililipat na ari-arian, atbp. bilang collateral. Ang pledgor ay maaaring ang mismong may utang o isang ikatlong partido, na may nakasulat na pahintulot.

Bahagi ng dokumentaryo

Matapos maibigay ang pautang, ang pakete ng nanghihiram ay nabuo. Naglalaman ito ng collateral ng pautang, mga kasunduan, at lahat ng iba pa Mga kinakailangang dokumento ayon sa "Mga Pamamaraan sa Pagpapautang".

Ang bawat yunit ng collateral sa Bangko ay binibilang bilang isang pananagutan sa labas ng balanse at makikita sa kaukulang entry sa accounting. Sa pagsasagawa, ang nominal na halaga ng 1 collateral ay karaniwang katumbas ng 1 yunit ng pera at pinananatili hanggang sa katapusan ng termino ng pautang.

Sa pagtatapos ng termino ng pautang, ang pananagutan sa labas ng balanse ay tinanggal mula sa mga pananagutan ng Bangko at ibinalik sa nanghihiram laban sa lagda.

Ano ang mangyayari kung hindi mo binabayaran ang Bangko?

Kung nabigo ang mortgagor na tuparin ang mga obligasyong tinukoy sa kasunduan, ang Bangko ay naghahatid sa may utang ng isang paunawa na nakarehistro sa may-katuturang awtoridad tungkol sa pagsisimula ng pamamaraan para sa sapilitang pagkolekta ng collateral upang mabayaran ang utang.

Pansin!

Kung ang may utang ay hindi "nag-react" sa mga aksyon ng Bangko sa mga paglilitis bago ang pagsubok, ang Bangko ay may karapatan na tuparin ang obligasyon sa pamamagitan ng pagbebenta ng collateral.

Ang abogado ay naghahanda ng isang pakete ng mga dokumento (correspondence sa pagitan ng may utang at ng pinagkakautangan), nakakabit ng mga nilagdaang kasunduan, kinakalkula ang buong halaga ng utang, at ipinadala ang kaso sa korte.

Kung ang hukuman ay gumawa ng desisyon na pabor sa pinagkakautangan, ang ari-arian ng may utang ay magiging pag-aari ng Bangko at ibinebenta sa isang bukas na auction sa ilalim ng martilyo.

Kung ang korte ay gumawa ng isang desisyon na pabor sa may utang, kung gayon ang isa ay maiinggit lamang sa may utang na ito, dahil ito ay napaka maliit na porsyento mula sa lahat ng mga kaso sa korte.

Pagkalkula ng collateral at mga obligasyon

Upang ma-secure ang isang loan na may collateral, kinakalkula muna ng loan officer ang halaga ng mga obligasyon ng may utang:

halaga ng utang + naipon na interes para sa panahon ayon sa iskedyul ng pagbabayad = mga obligasyon sa pautang

Dapat saklawin ng collateral ang halaga ng obligasyon. Ang pagpaparehistro ng mga kasunduan sa pledge ay nagaganap sa mga may-katuturang awtoridad at pinatunayan ng isang notaryo.

Halimbawa ng pagkalkula
Upang suportahan ang materyal sa itaas, magbigay tayo ng 2 halimbawa:

Halimbawa 1.
Nag-loan ka:
Mga parameter ng pautang 1
Layunin para sa muling pagdadagdag ng kapital ng paggawa
Halaga 5,000,000 rubles
% rate 11% kada taon
Term 60 buwan (5 taon).

Bilang seguridad para sa utang, nagbibigay ka ng 3 silid apartment, na may tinatayang presyo sa merkado na 16,000,000 rubles.

Babala!

Kapag kinakalkula ang halaga ng collateral ng real estate, ang mga Bangko ay gumagamit ng ratio ng pagkatubig na humigit-kumulang 40-70% ng halaga ng ari-arian.

Sa iyong kaso, sabihin nating ito ay magiging 50%. Kaya, ang iyong apartment ay susuriin ng isang espesyalista sa Bangko sa halagang 8,000,000 rubles. Ngayon kalkulahin natin ang halaga ng mga pananagutan:

5,000,000 rubles * 11% * 5 taon = 7,750,000 rubles.

Binabati kita, ang iyong collateral ay ganap na sumasaklaw sa iyong mga obligasyon at mayroon kang magandang pagkakataon na makakuha ng pautang.

Halimbawa 2.

Nakakakuha ka sangla para sa pagbili ng isang apartment, ang halaga nito ay 14,000,000 rubles.

Ang layunin ay bumili ng apartment
Mga parameter ng pautang para sa pagbili ng isang apartment
Halaga 14,000,000 rubles
% rate 10% kada taon
Term 120 buwan (10 taon).

Sa pagpapautang sa mortgage, ang ari-arian na binibili ay kinakailangan bilang collateral para sa utang.

Ano ang magiging kalkulasyon collateral? Tingnan natin ang mas malapit dito. Ang ratio ng pagkatubig ay magiging 50%.

Ngayon tingnan: Kung ang ari-arian na binibili ay nagkakahalaga ng 14,000,000 rubles, pagkatapos ay pagkatapos ilapat ang koepisyent, ang tinantyang halaga nito bilang collateral ay magiging katumbas ng 7,000,000 rubles.

At ang halaga ng iyong mga obligasyon sa Bangko ay:

14,000,000 * 10% * 10 taon = 28,000,000 rubles!
Nagkaroon ng pagkakaiba ng 21,000,000 rubles.

Sa kasong ito, kailangan mong magbigay ng karagdagang collateral para sa pagkakaiba sa iyong mga obligasyon. Gayunpaman, isa sa mga kondisyon sangla sa mga utang ay ang iyong sariling kontribusyon sa biniling ari-arian. Kadalasan ito ay nag-iiba mula 30% hanggang 70%.

pinagmulan: http://site/mobile-testing.ru/zalog_obespechenie_kredita/

Mga uri ng collateral para sa mga pautang sa mga legal na entity at negosyante, mga tampok ng pagbibigay ng collateral

Isa sa mga prinsipyo ng pagpapautang ay ang seguridad sa pautang. Kapag nagbibigay ng pautang, binabawasan ng bangko ang mga panganib nito sa pamamagitan ng pagbuo ng mga kasunduan sa collateral at surety.

Ang collateral na tinanggap ng bangko para sa utang ay nahahati sa:

• basic
• karagdagang.

Dapat saklawin ng pangunahing collateral ang buong halaga ng mga obligasyon ng nanghihiram sa ilalim ng utang.

Pansin!

Ang halaga ng mga pananagutan ay nauunawaan bilang ang halaga ng pangunahing utang (halaga ng pautang), pati na rin ang mga pagbabayad ng komisyon at interes dito, na kinakalkula para sa isang tiyak na panahon.

Bilang isang patakaran, ang halaga ng mga pagbabayad ay kinakalkula para sa isang quarter, o para sa dalawang quarters (depende sa itinatag na dalas ng mga pagbabayad ng interes), mas madalas - para sa buong panahon ng bisa ng kasunduan sa pautang.

Collateral ng pautang - halimbawa ng pagkalkula

Upang gawin ito, kailangan mong matukoy ang pinakamababang tinantyang halaga ng collateral - ito ang halaga ng utang at mga pagbabayad, tulad ng ipinahiwatig sa itaas. Ang tinantyang collateral value na hinati sa adjustment factor ay nagbibigay ng market value ng collateral.

Halimbawa, na may halaga ng pautang na limang daang libong rubles sa labing walong porsyento bawat taon at isang buwanang komisyon ng isang porsyento bawat taon, ang pagkalkula ay ang mga sumusunod:

(18+1)/100/365*92*500,000+500,000) = 523,945.21 (rubles)– ay ang kinakailangang tinantyang halaga ng collateral ng collateral ng utang,

523,945.21/0.6=873,242.02 (rubles) ang pinakamababang halaga sa pamilihan ng collateral para sa hiniling na pautang, kung saan

(18+1)/100 – rate ng interes at buwanang pagbabayad ng komisyon (sa porsyento kada taon),
365 – bilang ng mga araw sa isang taon,
92 – bilang ng mga araw sa panahon (nag-iiba ang halagang ito depende sa mga kondisyon ng pagpapahiram ng isang partikular na bangko),
5000000 - halaga ng pautang,
Ang 0.6 ay isang adjustment factor na inilapat sa isang partikular na uri ng collateral (nag-iiba-iba rin ang halaga depende sa uri ng collateral at mga kondisyon sa pagpapahiram ng isang partikular na bangko).

Ang bayad para sa pagbibigay ng pautang ay hindi isinasaalang-alang, dahil ang pagbabayad ng bayad na ito ay ginawa sa isang pagkakataon bago ang unang pagkakaloob ng mga pondo ng kredito sa nanghihiram.

Pangunahing collateral para sa utang

Sa karamihan ng mga kaso, ang pangunahing seguridad para sa mga obligasyon ng nanghihiram sa bangko ay collateral ng ari-arian: real estate, kagamitan, transportasyon.

Ang ari-arian na ibinigay bilang collateral sa bangko ay maaaring pagmamay-ari ng borrower mismo at ng isang third party. Ang mga nagsasaad ay maaaring mga indibidwal at organisasyon.

Kung ang nangako - isang ikatlong partido - ay isang organisasyon, ang bangko ay hihingi ng isang buong pakete ng mga dokumento (pamagat at mga dokumento sa pananalapi) upang pag-aralan ang legal na kapasidad at solvency ng mortgagor.

Ang kalagayang pinansyal ng nagsangla ay dapat na matatag. Prerequisite— kawalan ng mga negatibong net asset.

Upang tanggapin ang ari-arian bilang collateral, kinakailangang kumpirmahin ang pagmamay-ari ng mortgagor sa ari-arian na ito.

Kapag ibinigay bilang collateral:

1. real estate - ito ay isang sertipiko ng pagmamay-ari na inisyu ng silid ng pagpaparehistro at mga dokumento - ang batayan para sa paglitaw ng karapatan,
2. transportasyon – PTS (pasaporte sasakyan) at sertipiko ng pagpaparehistro ng sasakyan,
3. kagamitan – kumpirmasyon ng pagbabayad ( order ng pagbabayad o benta at mga resibo ng pera), kumpirmasyon ng paghahatid (waybill, invoice at kontrata).

Hindi gaanong madalas, lalo na sa panahon ng krisis, ang mga item sa imbentaryo ay tinatanggap bilang collateral: mga produkto para muling ibenta o mga hilaw na materyales na pag-aari ng nanghihiram. Ang kadahilanan ng pagwawasto dito ay mas mahigpit; sa karamihan ng mga kaso ito ay 0.5.

Payo!

Kung ang mga item sa imbentaryo ay naka-imbak sa teritoryo ng isa pang organisasyon, kinakailangan na magbigay sa bangko ng isang kasunduan sa imbakan, kung saan ang isang karagdagang kasunduan ay gagawin upang payagan ang pag-access ng mga kinatawan ng bangko sa teritoryo kung saan nakaimbak ang collateral upang magsagawa ng patuloy na mga pagsusuri sa pagkakaroon ng collateral.

Ang isang kasunduan sa pangako ng ari-arian, maliban sa isang pangako sa real estate, ay magkakabisa mula sa sandali ng pagpirma. Ang isang real estate pledge agreement (mortgage agreement) ay napapailalim sa state registration.

Kung tungkol sa kagamitang tinanggap bilang collateral, hindi ito dapat nakatigil, natatangi, walang kapantay, o may makitid na saklaw ng aplikasyon. Ang property ay dapat magkaroon ng mga indibidwal na katangian para ma-enable ang pagkakakilanlan nito (serial number, numero ng imbentaryo, atbp.).

Ang transportasyon, sa turn, ay dapat na nasa mabuting teknikal na kondisyon, tumatakbo, at hindi mas matanda sa isang tiyak na edad (karaniwan ay hindi hihigit sa sampu hanggang labinlimang taon).

Ang real estate na tinatanggap bilang collateral ay mga non-residential na gusali, istruktura, lupain, hindi natapos (kung ang pagmamay-ari ay nakarehistro alinsunod sa kasalukuyang batas). Mga Ari-arian ng Residential ay tinatanggap bilang collateral para sa isang pautang kung walang nakarehistro dito.

Ang mga sasakyang-dagat (dagat at hangin) ay maaari ding kumilos bilang collateral. Ang bangko ay dapat magbigay ng mga extract mula sa serbisyo ng pagpaparehistro na nagpapatunay sa kawalan ng mga encumbrances sa collateral.

Kung may mga nakumpleto at nakarehistrong mga kasunduan sa pag-upa sa mga ikatlong partido, ang bangko ay maaaring mangailangan ng pagtatapos ng isang karagdagang kasunduan sa kasunduan sa pag-upa sa pagwawakas ng kasunduan sa pag-upa kung sakaling iremata ng bangko ang collateral.

Sa pamamagitan ng mga indibidwal na programa para sa pagpapautang bilang collateral, ang mga sumusunod ay maaari ding tanggapin bilang pangunahing collateral:

• karapatan ng paghahabol sa ilalim ng kontrata,
• katiyakan munisipalidad,
• bill of exchange (sa karamihan ng mga kaso mula sa Sberbank ng Russian Federation),
• garantiya sa bangko,
• nakuhang ari-arian, atbp.

Tingnan natin sandali ang bawat isa sa mga ganitong uri ng seguridad.

Karapatan ng paghahabol sa ilalim ng kontrata tinatanggap bilang collateral sa natitirang halaga ng kontrata, na kinakalkula bilang pagkakaiba sa pagitan ng halaga ng kontrata at mga paunang bayad na ginawa.

Babala!

Dapat ipahiwatig ng kontratang ito ang kondisyon kung saan ang lahat ng paglilipat ay ginawa sa kasalukuyang account ng nanghihiram na binuksan sa bangko ng pinagkakautangan, at ang mga pagbabago sa kontrata ay imposible nang walang kasunduan sa bangko ng pinagkakautangan.

Ang iskedyul ng pagbabayad ng pautang ay naka-synchronize sa iskedyul ng pagbabayad sa ilalim ng kontrata; kapag ang kita ay natanggap sa ilalim ng tinukoy na kontrata, ito ay isinusulat upang bayaran ang utang ng nanghihiram sa bangko.

Garantiya ng munisipalidad (MO) ay tinatanggap bilang collateral kung ang bangko ay pumasok sa isang kasunduan sa MO na ito at, sa turn, ang badyet ng MO ay nagbibigay ng mga gastos sa pagbibigay ng mga garantiya para sa mga pautang sa mga negosyo at indibidwal na negosyante.

Bill ng palitan(sa karamihan ng mga kaso, ang isang bill ng palitan mula sa Sberbank ng Russian Federation) ay isa sa mga pinaka-kagiliw-giliw na uri ng seguridad.

Sa isang banda, ang isang bill ay ang parehong pera, ngunit inilagay sa seguridad para sa isang tiyak na panahon mula sa ilang kundisyon(sa isang bill, ang may hawak ng bill ay maaaring makatanggap ng interes mula sa bangko).

Kaya, kapag nagbibigay ng bill of exchange bilang collateral para sa isang loan, ang mga panganib ng bangko ay mababawasan at ang mga kinakailangan para sa nanghihiram ay katumbas na mas liberal, ang diskwento ng bangko ay mas mababa.

Garantiya sa bangko maaaring magsilbi bilang collateral kung ang pinagkakautangan ng bangko ay nagtakda ng limitasyon sa panganib para sa bangkong nagbigay ng garantiya. Kung ang biniling ari-arian ay nagsisilbing collateral, kung gayon ang isang kaukulang kasunduan ay dapat na lagdaan sa pagitan ng bangko at ng nagbebenta.

At sa kasunduan sa pagbili at pagbebenta, nilagdaan sa pagitan ng bumibili (nanghihiram) at ng nagbebenta, ang isang kundisyon ay dapat itakda na kapag ang bumibili (nanghihiram) ay nagbigay sa nagbebenta ng bahagi ng pagbabayad (karaniwang mula sampu hanggang dalawampung porsyento) at isang sulat ng garantiya mula sa bangko (o isang nilagdaang kasunduan sa pautang, bilang isang opsyon), ang tamang pagmamay-ari ng paksa ng kasunduan sa pagbili at pagbebenta ay ipinapasa sa mamimili.

Pansin!

Ang bumibili (aka ang borrower) ay gumuhit ng isang collateral na kasunduan sa bangko, at ang bangko, sa turn, ay naglilipat ng natitirang halaga sa nagbebenta ng ari-arian sa ilalim ng isang secured na pautang.

Karagdagang collateral ng pautang

Ang karagdagang collateral para sa isang loan ay maaari ding maging property collateral at isang garantiya mula sa mga legal na entity at (o) indibidwal.

Kapag nagpapahiram sa isang maliit na negosyo, kinakailangan na magbigay ng garantiya mula sa mga pangunahing tagapagtatag ng negosyo o tagapamahala, pati na rin ang mga taong may pagkakataon na direktang maimpluwensyahan ang mga desisyon na ginawa ng negosyo.

Kung ang nanghihiram ay bahagi ng isang grupo ng mga kaugnay na negosyo, ang bangko ay maaaring mangailangan ng garantiya mula sa mga pangunahing organisasyon ng grupo.

pinagmulan: http://site/www.zanimaem.ru/kredit-dlja-biznesa/korporativnie-kredity/obespechenie-kredita.php

Consumer loan na may collateral at walang collateral - pangunahing pagkakaiba

Mga pangunahing uri ng consumer credit:

1. pautang na walang collateral.

Kamakailan, ang mga konsepto tulad ng secured consumer loan at unsecured loan ay naging mas karaniwan. Ito ay nagkakahalaga ng pag-alam nang mas detalyado kung paano naiiba ang mga uri ng mga pautang na ito, pati na rin kung anong mga pakinabang ang maaaring makilala sa bawat isa sa mga pautang na ito.

Una sa lahat, ito ay nagkakahalaga ng pagsasabi na ang isang secure na consumer loan ay isang tiyak na uri ng garantiya institusyon ng pagbabangko ay na sa kaganapan ng hindi inaasahang pangyayari sa buhay, hiniram cash ibabalik pa rin sa bangko.

Halimbawa, ang isang pangako ng anumang mahalagang ari-arian ng nanghihiram o isang garantiya ng isa pang indibidwal o legal na entity ay maaaring kumilos bilang collateral para sa isang pautang.

Sa madaling salita, kapag ang nanghihiram, sa ilang kadahilanan, ay hindi makabayad ng utang sa utang, kung gayon ang nangako sa isang institusyong pagbabangko o iba pa. institusyon ng kredito ang ari-arian ay ibebenta, at ang mga natanggap na pondo ay ibabalik sa organisasyon ng pagbabangko.

Ang isang garantiya ay nagpapahiwatig ng obligasyon sa kredito na magbayad ng utang ng ibang tao. Anyway, organisasyon sa pagbabangko ay hindi mananatili sa isang magandang posisyon.

Babala!

Inilalarawan ang mga pautang ng consumer na walang collateral at seguridad, na hindi nagpapahiwatig ng anumang karagdagang collateral o garantiya, masasabi nating ang isang organisasyon ng pagbabangko ay nag-isyu ng pautang sa nanghihiram sa batayan ng tiwala.

Gayunpaman, hindi ito nangangahulugan na kung ang katuparan ng mga obligasyon sa pautang ay tinapos, ang nanghihiram ay hindi nanganganib ng anuman at hindi mananagot sa lahat ng bagay ayon sa batas.

Eksakto pederal na batas ito ay inireseta na sa kaso ng pagpapautang ng consumer nang walang collateral, dapat sagutin ng kliyente sa bangko ang lahat ng kanyang ari-arian na mayroon siya.

Sa buhay, ganito ang hitsura: ang isang walang prinsipyo na nagbabayad ay hindi nagbabayad ng utang sa utang para sa isang tiyak na tagal ng panahon.

Una, ang mga serbisyong panseguridad ng bangko ay nasangkot at paulit-ulit na magpapaalala sa nanghihiram ng kanyang utang, saka lamang maglalabas ng desisyon paghatol, na nag-uutos sa pagbawi ng lahat ng mahalagang ari-arian ng isang naibigay na nanghihiram.

Responsable na ang mga serbisyo para sa prosesong ito mga bailiff, na ang tungkulin ay pumunta sa lugar ng paninirahan (o pagpaparehistro) ng isang mamamayan, ilarawan at kumpiskahin mga kasangkapan sa sambahayan, elektronikong kagamitan, sasakyan at marami pang ibang ari-arian para sa kabuuang halaga ng hindi pa nababayarang utang.

Ngayon ito ay nagkakahalaga ng pagpuna sa mga positibo at negatibong aspeto kung ang nanghihiram ay kumuha ng isang consumer loan na mayroon o walang collateral. Siyempre, ang mga kondisyon para sa mga ganitong uri ng mga pautang: sa unang kaso, ang mga ito ay karaniwang mas simple.

Ngunit sa isang pautang na walang collateral, ang nanghihiram ay kinakailangang magbigay ng mga dokumento sa kita, at halaga ng kredito, bilang isang patakaran, ay medyo hindi gaanong mahalaga, at ang rate ng interes, sa kabaligtaran, ay mas mataas.

Gayunpaman, ang collateral ay nangangailangan ng pagkolekta ng isang malaking bilang ng mga dokumento, pagkuha ng insurance para sa collateral object, at nangangailangan din ito ng mga karagdagang gastos.

Ang kliyente ang magpapasya kung anong uri ng credit program ang gagamitin. Sa anumang kaso, dapat tandaan iyon ng nanghihiram utang sa utang nagpapahiwatig ng pagbabalik nito at buong pagbabayad. Hindi mo dapat dalhin ang iyong sitwasyon sa punto ng sapilitang pangongolekta ng utang.

Mayroong madalas na mga pagkakataon na kailangan mo ng pera, ngunit walang collateral. At higit pa rito, kung isasaalang-alang na halos lahat ng mamamayan ngayon ay may pinakamaraming maliit na pautang, nagiging problema rin ang paghahanap ng guarantor. Isang bagay na lang ang natitira - mag-aplay para sa isang pautang na walang collateral. Consumer loan na walang collateral - ano ang ibig sabihin nito at ano ang mga tampok nito?

Kahulugan

Ang unsecured consumer loan ay isang loan na walang collateral o guarantor. Para saan ang isang consumer loan na inisyu nang walang collateral? Mga hiniram na pondo Maaari mong gastusin ito para sa anumang layunin sa iyong sariling paghuhusga. Maaaring ito ay pagkukumpuni, pagbili ng mga bagay o kagamitan. Ang ganitong mga pautang ay angkop kapag ang pera ay kinakailangan kaagad.

Ang mga naturang pautang ay kinabibilangan ng:

• mga credit card;
• pautang sa cash o sa isang kasalukuyang account;
• unsecured loan sa mga retail outlet para sa pagbili ng mga kalakal.

Pangangailangan

Ang mga institusyong pampinansyal ay nagpapataw ng mga sumusunod na kinakailangan sa kanilang mga nanghihiram:

1. Availability ng permanenteng pagpaparehistro sa rehiyon kung saan ito matatagpuan institusyong pinansyal. Maaaring payagan ng ilang bangko ang pansamantalang pagpaparehistro.
2. Ang edad ng nanghihiram ay mula 18 hanggang 70 taon. Muli, mas mataas ang edad, mas malamang na mangangailangan ang bangko ng collateral. Samakatuwid, sa kasong ito, pinakamainam na kumuha ng mga pautang hanggang sa 60 taon.
3. Pagkakaroon ng permanenteng trabaho at opisyal na pinagmumulan ng kita.
4. Ang karanasan sa trabaho ay dapat na hindi bababa sa isang taon, at sa huling trabaho - hindi bababa sa anim na buwan.
5. Para sa mga lalaki, maaaring magbigay ng pautang sa pagpapakita ng ID ng militar.
6. Kapag nagbibigay ng impormasyon sa pakikipag-ugnayan, kailangan ng karagdagang numero ng telepono.
7. Kung ang utang ay may kinalaman sa accounting kita ng pamilya, kung gayon ang mga kinakailangan para sa ibang asawa ay magiging magkatulad.

Dokumentasyon

natural, iba't ibang bangko Nangangailangan sila ng iba't ibang pakete ng mga dokumento mula sa mga nanghihiram. Ngunit karaniwang ito ay isang karaniwang hanay, na kinabibilangan ng:

• aplikasyon ng pautang;
• dokumento ng pagkakakilanlan;
• pangalawang dokumento na maaaring kumpirmahin ang pagkakakilanlan ng nanghihiram (ito ay alinman sa SNILS, o isang internasyonal na pasaporte, o isang lisensya sa pagmamaneho);
• kopya ng dokumento ng trabaho;
• sertipiko 2-NDFL.

Ang ilang mga bangko, bilang karagdagan sa mga dokumento sa itaas, ay maaaring humiling ng isang sertipiko mula sa pondo ng pensiyon, Kunin mula Bank account, pagbabalik ng buwis(para sa isang legal na entity), at ilan - isang pasaporte lamang at isang sertipiko ng kita upang makapagbigay ng isang pautang sa consumer nang walang collateral, bagaman sa huling kaso ang halaga ay magiging maliit.

Mga kundisyon

Mga kundisyon na inaalok mga institusyong pinansyal, malaki ang pagkakaiba. Halimbawa, ang pagkakaroon ng positibong credit history at pagiging miyembro proyekto ng suweldo, maaari kang makakuha ng mga tapat na termino mula sa bangko para sa isang consumer loan na walang collateral. Ano ang ibig sabihin nito? Ito ay mga minimum na rate ng interes, mahabang panahon ng pagpapahiram, maximum na halaga sa isang pautang. Sa pamamagitan ng paraan, ang rate ng interes ay maaaring mabawasan kung ang borrower ay nag-isyu karagdagang serbisyo sa anyo ng insurance laban sa mga aksidente o pagkawala ng trabaho.

Tingnan natin ang mga pangunahing kondisyon para sa mga hindi secure na pautang.

Mga pangunahing setting
	ang pinakamababang halaga ay maaaring mula sa 15,000 rubles; ang maximum na maaaring mag-alok ng mga bangko sa kasong ito ay mula sa 500,000 rubles. hanggang sa 1.5 milyong rubles; mga may-ari mga kard ng suweldo at mga kliyenteng may positibo kasaysayan ng kredito maaaring umasa sa mas malaking halaga.
rate ng interes	Ang rate ng interes ay palaging kinakalkula nang paisa-isa, batay sa halaga at mga tuntunin ng pautang. Maaari kang kumuha ng insurance para sa isang consumer loan nang walang collateral. Ano ang ibig sabihin nito? Na ang rate ng interes ay bababa ng ilang higit pang mga puntos.
	pinakamababang panahon: mula 3 buwan hanggang isang taon; hanggang sa maximum na 5 taon. Minsan ang panahon ay maaaring hanggang 7 taon.
Mga karagdagang pagpipilian	kakulangan ng seguridad; walang karagdagang bayad para sa pagseserbisyo o pag-isyu ng pautang; Ang aplikasyon ay pinoproseso mula sa ilang oras hanggang limang araw depende sa institusyong pinansyal.

Ang kliyente ay dapat maging handa para sa katotohanan na ang mga bangko ay maingat na isaalang-alang ang mga aplikasyon ng pautang at hinihingi ang mga nangungutang sa hinaharap. Kung ang organisasyon ay may anumang mga pagdududa, malamang na tumanggi itong magtrabaho nang walang garantiya o seguridad.

May mga bangko na nagsasagawa ng hindi opisyal na collateral, kapag ang collateral na ibinigay ay isinasaalang-alang, ngunit hindi nakakaapekto sa mga tuntunin ng utang. Karaniwang ginagamit ang opsyong ito kapag maliit ang halaga ng collateral at hindi natutugunan ng guarantor ang mga kinakailangan ng bangko.

Pagsusuri ng mga bangko

Gamit ang halimbawa ng iba't ibang bangko, tingnan natin kung ano ang consumer loan na walang collateral. Ang pagsusuri ng mga bangko ay bubuuin ng pinakamalaki at pinakakilalang organisasyon sa pananalapi.

Pangalan ng Kumpanya	Halaga (rub.)	Mga termino ng pautang (buwan)	% ng interes
Sberbank	Mula 15 thousand hanggang 1.5 million na may proof of income
	Mula 50 libo hanggang 3 milyon na may patunay ng kita
Gazprombank	Mula 30 libo hanggang 1.2 milyon na may patunay ng kita
Bangko ng Moscow	Mula 100 libo hanggang 3 milyon na may patunay ng kita
Rosselkhozbank	Mula 10 thousand hanggang 750 thousand na may proof of income
Alfa Bank	Mula 50 libo hanggang 2 milyon na may patunay ng kita
Pagbubukas	Mula 25 libo hanggang 800 libo na may kumpirmasyon ng kita mula 300 libo
UniCredit Bank	Mula 60 libo hanggang 1 milyon na walang patunay ng kita
Raiffeisenbank	mula 91 libo hanggang 1.5 milyon. Mula 25 libo hanggang 800 libo na may patunay ng kita
Promsvyazbank	Mula 30 libo hanggang 1.5 milyon. Mula 25 libo hanggang 800 libo na may patunay ng kita

Ang pagkakaroon ng pagsasaalang-alang sa mga pangunahing alok ng pinakamalaking mga bangko, maaari mong maunawaan kung ano ang ibig sabihin ng isang consumer loan na walang collateral. Ang Sberbank, halimbawa, ay nag-aalok ng magagandang halaga para sa mga katanggap-tanggap na termino, ngunit ang isang mababang rate ng interes ay itatakda lamang kung ang maximum na pakete ng mga dokumento ay ipinakita. Ang ibang mga organisasyon ay nagtataas ng mga pusta. At lahat dahil walang seguridad.

Gayunpaman, ang pamamaraang ito ng pagpapahiram ay may ilang mga pakinabang kapwa para sa kliyente ng bangko at para sa mismong institusyong pampinansyal.

Mga kalamangan at kahinaan para sa nanghihiram

Unsecured consumer loan - ano ang ibig sabihin nito para sa isang kliyente sa bangko? Tingnan natin ang mga pangunahing kalamangan at kahinaan ang pamamaraang ito pagbibigay ng pautang.

Kabilang sa mga positibong aspeto ang mga sumusunod:

• ang kakayahang kumuha ng pautang nang hindi nagbibigay ng collateral at isang guarantor;
• minimum na listahan ng mga dokumento;
• mabilis na oras ng turnaround para sa isinumiteng aplikasyon;
• kadalian ng pagtatapos ng isang kasunduan sa pautang;
• kawalan ng kontrol sa bahagi ng bangko sa paggamit ng mga pondo.

Kabilang sa mga negatibong aspeto ang mga sumusunod:

• walang collateral, mas mataas ang rate ng interes;
• mataas na multa at multa para sa mga huli na pagbabayad at hindi pagtupad sa mga obligasyon sa pautang;
• ang halaga ng pautang na walang collateral ay mas mababa kaysa kasama nito;
• maaaring bawasan ng bangko ang mga termino ng pautang kung sa tingin nito ay kinakailangan;
• Ang nanghihiram ay mananagot sa bangko para sa utang kasama ang lahat ng kanyang ari-arian.

Mga kalamangan at kahinaan para sa mga bangko

Pagbibigay ng consumer loan na walang collateral - ano ang ibig sabihin nito para sa mga bangko? Sa isang banda, ang bentahe ng naturang pagpapautang ay ang pangangailangan para sa programa sa mga kliyente ng bangko, mataas na kita mula sa mismong pautang at isang pinasimpleng pamamaraan para sa pagproseso ng mga aplikasyon. Sa kabilang banda, mayroon ding mga disadvantages. Ang mga ito ay medyo mataas na mga panganib at kahirapan sa pagkolekta sa kaso ng default.

Gayunpaman, ang produktong ito ay inaalok dahil mataas na kita para sa isang institusyong pinansyal.