Kredito įsipareigojimų nevykdymas: rizika ir galimos pasekmės.

Situacija, kai iš banko paimta paskola negrąžinama, šiandien Rusijoje gana įprasta. Paskolos gavėjas tiesiog atsisako vykdyti sąlygas, kuriomis jis paėmė paskolą, ir nustoja mokėti mokėjimus. Natūralu, kad pažeidžiama ir pagrindinės skolos grąžinimo bei nustatytų palūkanų pagal paskolos sutartį mokėjimo schema. Buvo toks terminas kaip paskolos „negrąžinimas“. Ši sąvoka taip pat apima pavėluotus mokėjimus bent vieną dieną bei ilgalaikį paskolos grąžinimo vengimą. Žinoma, pirmasis nėra toks baisus, nors dėl to pažeidėjams taikomos nuobaudos.

Siekdami užkirsti kelią paskolos negrąžinimo situacijai, bankai įveda prievolę klientams drausti gyvybę ir neįgalumą, o jei hipotekos paskola, pavyzdžiui, pirkimo objektas yra apdraustas. Protinga apdrausti pačią paskolos sutartį.

Savaime suprantama, kad kiekvienas bankas tobulina savo draudimo procedūrą. Tai yra pavadinimas paskolos išdavimo etape, tikrinant skolininko mokumą. Logiška, kad ypač atidžiai reikėtų tikrinti tuos potencialius skolininkus, kurie imasi didelis kiekis paskola.

Bankų, kaip kredito įstaigų, atsargumo priemonės apima reikalavimus paskolos gavėjui, pagal kuriuos jis turi susirasti garantus arba pateikti užstatą. Taigi bankai garantuoja sau kreditu išduotų pinigų grąžinimą. Beje, tokių griežtų priemonių dėka, negrąžinamų procentas hipotekos paskolos daug mažesnės nei įsipareigojimų nevykdymai vartojimo kreditų sistemoje.

Atsižvelgdamas į konkrečias aplinkybes, kiekvienu negrąžinimo atveju bankas elgsis skirtingai. Šie veiksmai priklauso ir nuo gautos paskolos rūšies, ir nuo garantų bei užstato prieinamumo. Taip pat svarbu nustatyti kliento nemokumo priežastis.

Apskritai, priemonių, kurių imamasi tiems, kurie neatsiskaito tris mėnesius ir ilgiau, algoritmas yra toks.

1. Bankas per savo atstovus ieško skolininko ir pradeda su juo derybų procesą. Tikslas – išsiaiškinti mokėjimų trūkumo priežastis ir galimybę susigrąžinti pinigus Pinigai. Banko atstovai siekia surinkti kuo objektyvesnę informaciją. Norėdami tai padaryti, jie dažnai apklausia kolegas, kaimynus ir pažįstamus. Paprastai kontaktas prasideda pokalbiu telefonu ir el. laiškų siuntimu. Tada naudokite registruotų laiškų siuntimą. Jei klientas nesusisiekia, tada banko darbuotojai apsilanko pas „nemokančiąją“. Derybos ir susitikimai vyksta dėl vieno tikslo – įtikinti klientą, kad skola turi būti sumokėta. Banko darbuotojai aktyviai veikia žmogaus sąžinę, atskleidžia jam nemalonių procedūrų, kurios bus taikomos ateityje, siekiant grąžinti skolą, esmę. Tai apie ir kad paskolos skolos nemokėjimas užtraukia tiek civilinę, tiek baudžiamąją atsakomybę.

2. Jei skolininkas nesislapsto, susisiekia ir yra pasirengęs bendradarbiauti, tada, jei yra objektyvių priežasčių skolintis paskolos grąžinimai, klientui siūloma surašyti pagrindinės sutarties priedą, kuriame nurodo naujas užsakymas mokėjimų.

3. Kai paskolos gavėjas visais įmanomais būdais vengia bendrauti su banko atstovais, skolintojas parengia pateikti dokumentus ieškinio pareiškimasį teismą.

4. Teismas priima sprendimą, pagal kurį skolininkas grąžina pinigus bankui. Jų nesant galimos griežtos priemonės iki skolininko turto konfiskavimo. Kol negrąžinta visa paskolos suma, teismas turi teisę apriboti skolininko judėjimo laisvę. Pavyzdžiui, jam nebus leista keliauti už šalies ribų.

Retais atvejais bankui patirtus nuostolius gali atlyginti valstybė, pavyzdžiui, jei buvo mokymosi paskola arba draudimo bendrovė. Tipiškiausia nemokiojo istorija susijusi su tuo, kad jis kuriam laikui tampa nemokus. Sumažinimas įmonėje, negalia, šeimos problemos. Tokiose situacijose problema išsprendžiama taikiai, o klientas kreipiasi į banką su prašymu atidėti mokėjimą.

Jeigu paskolos gavėjo nemokumas yra ilgalaikio pobūdžio, tuomet bankas yra priverstas kreiptis į garantus, reikalaudamas iš jų išmokų. Kitas variantas – kreiptis į teismą dėl skolos už paskolą išieškojimo.

Tais atvejais, kai buvo paimta tikslinė paskola už butą, automobilį, Buitinė technika, tuomet priimamas sprendimas tokį turtą parduoti. Tai dažnai išsprendžia problemą kredito skola. Kartais skolininkas, imdamas paskolą, suteikia užstatą. Gali būti vertybiniai popieriai, gaminiai iš tauriųjų metalų ir tt Toks turtas taip pat parduodamas norint padengti kredito skolą.

Kai klientas apgauna banką, tyčia negrąžindamas paskolos skolos, arba paaiškėja, kad jis panaudojo fiktyvius dokumentus ir tai gali būti įrodyta, teismas tokius veiksmus gali kvalifikuoti kaip sukčiavimą. Šiuo atveju skolos už paskolą nemokėjimas užtraukia baudžiamąją atsakomybę. Maksimali bausmė už tokį įstatymo pažeidimą – iki 4 metų laisvės atėmimo.

Paskolos grąžinimo problemos gali lemti tai, kad skolininkas „uždirba“ blogą skolą. kredito istorija. Tokios įvykių raidos pasekmės yra tai, kad ateityje neįmanoma pasiskolinti pinigų. Kartais kyla problemų keliaujant į užsienį.

Sąžiningam skolininkui sunkios situacijos atveju finansinė situacija Kai kyla rizika nesumokėti paskolos įmokų, yra tik viena teisinga išeitis – pranešti savo bankui ir prašyti atidėti mokėjimus, dėl kurių turėsite pakeisti pradinės sutarties sąlygas. Bankas, kaip taisyklė, jums nuolaidų padarys, nes mažiausiai suinteresuotas, kad paskola iš viso nebus mokama arba ją teks išieškoti civilinio teismo tvarka.

Draudimas finansinės rizikos

Istorijos nuoroda

1990-aisiais - rusų formavimosi laikotarpis draudimo rinka– finansinės rizikos draudimas buvo vykdomas dviem pagrindinėmis rūšimis: banko draudimas nuo skolininko įsipareigojimų nevykdymo rizikos ir paskolos gavėjo atsakomybės už paskolos įsipareigojimų neįvykdymą, kuris buvo ypač paplitęs. Draudimo objektas buvo paskolos gavėjo turtiniai interesai, susiję su jo atsakomybe už paskolos grąžinimą ir palūkanų už ją nemokėjimą. Draudimo apsaugos objektas šiai draudimo rūšiai buvo ne gautinas, o mokėtinos sąskaitos. Ši draudimo rūšis susilaukė skandalingo žinomumo, nes paskolų negrąžinimas tapo masiniu, dažnai tyčinio pobūdžio reiškiniu. Tai buvo įmanoma dėl nepakankamos plėtros reguliavimo sistema, ir įžeidimo atpažinimo faktas draudiminis įvykis(paskolos negrąžinimas) buvo gana prieštaringas, pats draudimas tapo nuostolingas ir neatitiko tokio pobūdžio draudimo santykių raidos pasaulinėje praktikoje. Atsiradus teisės aktams dėl užstato, šios rūšies draudimo poreikis išnyksta.

Iki šiol nei teoriškai, nei draudimo verslo praktikoje Rusijoje nėra vieno požiūrio į sąvokos „finansinės rizikos draudimas“ aiškinimą. Įvairūs autoriai ir įvairios draudimo bendrovės, siūlančios tam tikras finansinės rizikos draudimo rūšis, juos apibrėžia arba kaip draudimo produktų pasirinkimo sandorius (rūšis), arba laiko juos kartu su draudimo rūšimis. verslumo rizika.

AT plačiąja prasme pagal finansinė (finansinė ir kredito) rizika reiškia riziką, kylančią dėl operacijų finansų, kredito ir mainų srityse ir operacijų su akcijų vertėmis pobūdžio.

Pagal šį supratimą finansinė rizika siejama su įvairiomis paskolų formomis (vartojimo, hipotekos, komercinėmis, bankinėmis) ir finansinėmis, kredito ir valiutos operacijomis. Mainų sferoje sandoriuose su akcijų vertėmis finansinė rizika yra įvairių taikymo objektas apsidraudimo priemonės (birža – biržos prekių ateities sandoriai ir opcionai, o ne biržos – išankstiniai sandoriai ir prekių apsikeitimo sandoriai). Finansinio ir prekinio turto apsidraudimas – tai savotiškas investuotojų savidraudimas, plačiai paplitęs išsivysčiusiose finansų rinkose.

Finansinės ir kredito rizikos draudimas šiuo metu siūlomas šiais draudimo produktais:

• paskolų įsipareigojimų nevykdymo rizikos draudimas;
• veiklos rizikos draudimas kredito įstaiga savo įsipareigojimus;
• pačios finansų įstaigos rizikos draudimas.

Kartais draudimo praktikoje ši draudimo rūšių grupė vadinama visapusis kredito operacijų draudimas.

Kredito rizikos draudimas

Ši draudimo rūšis suteikia draudimo apsauga dviračius (kredito įstaigas) nuo finansinės rizikos, kylančios vykdant pagrindinę paskolų išdavimo veiklą.

Paskolų įsipareigojimų nevykdymo rizikos draudimo rūšys apima šiuos draudimo produktus:

• įkeitimo draudimas;
• paskolos gavėjo gyvybės draudimas;
• vartojimo kredito draudimas;
• hipotekos draudimas.

Neseniai draudimas užstatas - Rusijoje plačiai paplito turtas, perduotas kaip paskolos užstatas. Prieinamumas draudimo liudijimas dažniausiai yra banko paskolos suteikimo sąlyga. Be to, pagal teisės aktus, įkeistas turtas, už laikotarpį paskolos sutartis paskolos gavėjas paliko savo reikmėms, privalomuoju draudimu: mūsų šalyje išduotų paskolų užstatas yra apdraustas iki 80 proc. Paskola suteikiama užtikrinant tam tikrą turtą: įvairios paskirties nekilnojamąjį turtą, Transporto priemonė, įranga ir inventorius. Įkeistas, bet paskolos gavėjo naudojamas turtas yra apdraustas pagal atitinkamos rūšies turto draudimo taisykles. Draudimo suma pagal tokią sutartį nustatoma kaip skolos suma arba kaip turto, kurio naudos gavėjas yra bankas, vertė. Įvykus draudžiamajam įvykiui, sumos ribose išmokama kompensacija kreditoriui (bankui). finansinių įsipareigojimų paskolos gavėjas, šiuo metu jo neįvykdė. Tuo atveju, jei draudimo išmoka yra didesnė nei skolininkas skolingas bankui, likutis išmokamas tiesiogiai apdraustajam. Galima naudoti didėjančius ir mažėjančius koeficientus, kurie priklauso nuo apdrausto turto apsaugos laipsnio ir draudžiamojo įvykio tikimybės.

Jeigu užstatas nėra, išduodant paskolą asmenims, paskolos gavėjo gyvybės ir invalidumo draudimo sutartis. Šios rūšies draudimas reikalingas kreipiantis dėl vartojimo paskolos. Skirtingai nuo įprastos gyvybės draudimo sutarties, tokiu atveju naudos gavėju nurodomas bankas.

Aukščiau pateiktame draudimo produktų sąraše būtent vartojimo kredito draudimas nuo įsipareigojimų nevykdymo yra finansinės rizikos draudimas. Rizika, kuriai esant galimas paskolos įsipareigojimų neįvykdymas, yra susijusi su paskolos gavėjo asmenybe: paskolos gavėjo mirtis ar neįgalumas dėl ligos ar nelaimingo atsitikimo, darbo netekimas, turto praradimas dėl stichinės nelaimės ar avarijos ir pan.

Hipotekinio skolinimo plėtrai Rusijoje reikėjo įdiegti naują draudimo paslaugą - hipotekos draudimas, kuriuo siekiama sumažinti paskolos gavėjo nemokumo riziką. Šiuo metu pagal įstatymą privaloma tik apdrausti užstatą nuo sugadinimo ir visiško sunaikinimo. Tačiau skolinantys bankai dažnai reikalauja paskolos gavėjo gyvybės ir neįgalumo draudimo, taip pat draudimo nuo būsto nuosavybės praradimo rizikos. Taigi visapusį hipotekos draudimo produktą sudaro trys nepriklausomos rūšys draudimas:

• paskolos gavėjo draudimas mirties ir neįgalumo atveju;
• nekilnojamojo turto draudimas nuo praradimo ir sugadinimo kaip įkeitimas;
• turto nuosavybės draudimas – įkeitimo dalykas (nuosavybės draudimas).

Visoms nurodytoms draudimo rūšims skolos ribose naudos gavėjas yra bankas (kredito įstaiga), o likusios draudimo įmokos dalies gavėjas – apdraustasis. Į šį kompleksą įtrauktas nuosavybės draudimas yra draudimas nuo įsigyjamo turto nuosavybės praradimo rizikos.

Draudžiamieji įvykiai yra įvykusio, bet apdraustajam anksčiau nežinomo įvykio pasekmės: galimas pardavėjo sukčiavimas, valdžios institucijų sandorio sudarymo sąlygų ir formos reikalavimų pažeidimas. valstybinė registracija, maklerių ar notarų, ankstesnių savininkų neveiksnumas arba ribotas veiksnumas.

Apskritai draudimo pagalba galite apsisaugoti nuo nesąžiningų pardavėjų, kurie, be to, sandorį pripažinus negaliojančiu gali ir nebegrąžinti anksčiau gautų pinigų. Rusijai nuosavybės draudimas ypač aktualus dėl prastai išplėtotos informacijos ir statistinės bazės bei teisės aktų spragų: sunku garantuoti sandorių grynumą antrinėje rinkoje būstą. Nuosavybės draudimo tarifai svyruoja nuo 0,5 iki 1,5%, yra individualūs kiekvienam konkrečiam sandoriui ir priklauso nuo jo sudėtingumo: paveldėjimo, dovanojimo, nepilnamečių vaikų buvimo, šio buto savininkų pasikeitimo dažnumo, jo privatizavimo sąlygų ir kt. . Nuosavybės draudimo terminas, priklausomai nuo sutarties sąlygų, yra nuo 1 iki 10 metų.

AT draudimo sutartis galima nustatyti pastovus (nekeičiama per visą sutarties galiojimo laiką) ir mažėja (mažėjanti pagal skolos grąžinimo grafiką) draudimo suma.

Kombinuotosios būsto paskolos draudimo įkainiai susideda iš trijų dalių: paskolos gavėjo gyvybės draudimui - nuo 0,5 iki 2%, užstato draudimui - nuo 0,2 iki 1%, nuosavybės draudimui - nuo 0,2 iki 1,55%.

Rizikos, susijusios su kredito įstaigos įsipareigojimų vykdymu, draudimas

Ši draudimo rūšis apima kredito įstaigos rizikas, kylančias vykdant pagrindinę veiklą (indėlių draudimą, vertybių ir saugoti priimtų pinigų draudimą) ir yra taikomas tiek fiziniams, tiek juridiniams asmenims. Pagal federalinis įstatymas 2003 m. gruodžio 23 d. Nr. 177-FZ „Dėl asmenų indėlių bankuose draudimo“ Rusijos Federacija"įvestas privalomasis draudimas, pagal kurį bankai (kredito įstaigos) yra draudikai, Indėlių draudimo agentūra (valstybinė pelno nesiekianti korporacija) yra draudikas, indėlininkai yra naudos gavėjai. Bankų įmokų sąskaita agentūra sudaro privalomąjį draudimą fondas, iš kurio išmokama kompensacija lėšų indėlininkams, jeigu draudėjo banko licencija panaikinama arba Rusijos bankas nustato moratoriumą draudėjo banko kreditorių reikalavimams tenkinti. maksimalus dydis kompensacija indėlininkams yra 100% už indėlius iki 700 tūkstančių rublių. viename banke.

Tokia juridinių asmenų indėlių privalomojo draudimo apsauga nenumatyta, tačiau indėlininko prašymu bankas gali apdrausti savo atsakomybę už finansinių įsipareigojimų įvykdymą arba indėlininkas gali apdrausti savo finansinę indėlio negrąžinimo riziką.

Finansų įstaigos rizikos draudimas

Verslo rizikos draudimas profesionaliems dalyviams akcijų birža(bankai, kredito įstaigos, investicinės bendrovės) suteikia apsaugą praradus vertingą turtą (padarius jam žalą) patalpose ir jį transportuojant, sugadinus dėl padirbtų banknotų priėmimo, nelojalių darbuotojų.

Skyriaus išvados

Civilinės atsakomybės draudimu siekiama apsaugoti apdraustojo interesus, jeigu jo veikla (neveikimu) padaroma žala tretiesiems asmenims.

Civilinės atsakomybės draudimas turi specifinių bruožų: draudžiama tik civilinė atsakomybė, kuri gali būti nesutartinė ir sutartinė;

• draudimas atlygina ne žalą apdraustajam, o žalą, kurią apdraustasis padarė trečiųjų asmenų turtiniams interesams;
• sudarant sutartį yra žinomi draudikas ir draudėjas (apdraustasis), o naudos gavėjas-nukentėjusysis, kuris atsiranda tik įvykus draudžiamajam įvykiui, nežinomas;
• draudiminiu įvykiu pripažįstamas ne tik žalos atsiradimo faktas, bet apdraustojo pareigos atlyginti žalą faktas;
• draudimo suma nustatyta kaip draudiko atsakomybės riba.

Verslo rizikos draudimu siekiama apsaugoti turtinius apdraustojo interesus, susijusius su ketinimu išvengti verslo veiklos nuostolių.

Svarbu atminti, kad verslo rizikos draudimo sutartis gali būti sudaroma tik apdraustojo naudai. Sutartis paprastai nustato franšizę. Nustatant draudimo vertę, sunku nustatyti tikslią galimų nuostolių sumą, todėl draudimo suma nustatoma kaip draudiko atsakomybės dydis per garantinį laikotarpį.

Verslo nutrūkimo draudimas apima apdraustojo turtinių interesų, susijusių su ketinimu išvengti nuostolių dėl galimo verslo veiklos sustabdymo dėl nuo jo nepriklausančių priežasčių, apsaugą. Sutartis suteikia galimybę padengti apdraustojo negautą pelną, einamąsias ir papildomas išlaidas. Tokia sutartis sudaroma kaip pasirinkimo galimybė prie pagrindinės įmonės turto ir įrangos draudimo sutarties.

Sutartinių įsipareigojimų nevykdymo rizikos draudimu apdraustajam atlyginama žala, atsiradusi dėl sandorio šalių nevykdymo ar netinkamo sutartinių įsipareigojimų, atsiradusių dėl nenugalimos jėgos arba skolininko bankroto.

Finansinės rizikos draudimas draudimo verslo teorijoje ir praktikoje Rusijoje vis dar suprantamas nevienareikšmiškai. Vienas iš finansinės rizikos klasifikavimo būdų yra trijų draudimo produktų grupių suskirstymas: paskolos negrąžinimo rizikos draudimas; rizikos, susijusios su kredito įstaigos įsipareigojimų vykdymu, draudimas; pačios finansų įstaigos rizikos draudimas.

Nors Rusijos Federacijos įstatyme „Dėl draudimo verslo organizavimo Rusijos Federacijoje“ verslo rizikos draudimas ir finansinės rizikos draudimas yra suskirstyti į atskiras grupes, o tai numato Rusijos Federacijos civilinis kodeksas, Norminė bazė nėra jų reglamentavimo, o praktikoje nėra aiškaus šių draudimo rūšių atskyrimo kriterijaus.

Draudimas bankininkystės rizika

Paskolos įsipareigojimų neįvykdymo rizikos draudimo sutartis sudaroma tarp draudimo įmonės (draudiko) ir banko ar kitos kredito įstaigos (apdraustojo) ir gali apimti tiek atskirą paskolos sutartį, tiek paskolos sutarčių grupę (vadinamasis portfelio draudimas). Portfelio draudimas gali apimti paskolos sutartis: su tam tikrais skolininkais; neapibrėžtas, dažnai mažas paskolos sumos; apie paskolas, išduotas tam tikriems tikslams arba už tam tikrą užstatą ir kt.

Tačiau dėl nestabilios ekonominės padėties mūsų šalyje kredito įsipareigojimų neįvykdymo rizikos draudimas dažniausiai yra vykdomas kiekvienam skolininkui atskirai.

Draudimo objektas pagal šią sutartį yra apdraustojo nuostolių rizika dėl to, kad paskolos gavėjas pažeidė savo įsipareigojimus pagal paskolos sutartį, susijusį su laiku ir per laikotarpį suteiktos paskolos sumos grąžinimu. pilnai. Daugelyje draudimo sutarčių, šalių susitarimu, draudimo objektas yra ir rizika, kad paskolos gavėjas nesumokės palūkanų už paskolą. Šiuo atveju konkreti draudiko atsakomybės riba nustatoma pagal draudimo sumą, kuri negali viršyti išduotos paskolos su palūkanomis už naudojimąsi šia paskola sumos.

Tačiau bankas gali apdrausti savo riziką tik paskolos suma ar net už mažesnė suma. Draudimo bendrovė mieliau sudaro draudimo sutartį su banku ne visai paskolos sumai su palūkanomis, o 80-90% šios sumos. Taigi tokiu būdu numatyta banko dalyvavimo atlyginant nuostolius dalis didina jo atsakomybę ir suinteresuotumą grąžinti paskolą, drausmina banką, verčia tikrinti paskolos panaudojimą pagal paskirtį ir kt. Kita vertus, bankai mieliau sudaro draudimo sutartį visai paskolos sumai ir palūkanoms.

Prieš sudarydama draudimo sutartį, draudimo bendrovė įvertina rizikos laipsnį pagal draudimo banko pateiktą informaciją (įrodančius dokumentus). Financinė padėtis paskolos gavėjas, paskolos grąžinimo galimybių studija, sandorių, kuriems išduota paskola, sutarčių, sutarčių ir kitų dokumentų kopijos ir kt.). Draudimo įmokos dydis priklauso nuo rizikos laipsnio, paskolos sumos ir palūkanų normos, paskolos naudojimo laikotarpio ir paskolos įsipareigojimo užstato rūšies.

Draudimo sutartis sudaroma pagal raštišką apdraustojo (banko) prašymą kartu su prašymu sekančius dokumentus:

Pagalba – draudimo įmokos apskaičiavimas;

paskolos sutarties kopija;

Paskolos garantiją patvirtinantys dokumentai;

Išvados kopija atlikti gamybos plėtros projekto galimybių studiją arba komercinė operacija;

Steigimo dokumentų kopijos, registracijos pažymėjimas, finansinės atskaitomybės paskolos gavėjas;

Civilinės teisės sutarčių – pirkimo-pardavimo, nuomos, sutarties, turto įkeitimo – kopijos.

Draudiminis įvykis, draudžiant paskolos negrąžinimo riziką, pripažįstamas paskolos gavėjo įsipareigojimų nevykdymu. paskolos lėšos ir palūkanas už jų naudojimą po tam tikro laikotarpio. Paskolos negrąžinimo ir palūkanų už ją priežastys gali būti labai įvairios:

Paskolos gavėjo nemokumas (bankrotas);

tyčinis jo įsipareigojimų pagal paskolos sutartį nevykdymas (netinkamas vykdymas);

Paskolos gavėjas negalės įvykdyti savo įsipareigojimų dėl nenugalimos jėgos ir pan.

Draudėjas privalo per nustatytą terminą (per 3 dienas) pranešti draudikui apie įvykusį draudiminį įvykį. Draudikas privalo per sutartyje nustatytą terminą išsiaiškinti draudžiamojo įvykio aplinkybes, surašyti draudžiamojo įvykio aktą ir išmokėti draudimo išmoką arba atsisakyti mokėti raštu.

Apdraustojo įsipareigojimų nevykdymas, t.y. Laiku nepranešus apie paskolos negrąžinimą, gali būti atsisakyta mokėti draudimo išmoką. Draudimo išmoka mokama negrąžintų kredito lėšų ir palūkanų už naudojimąsi paskola suma. Tais atvejais, kai draudimo sutartyje nustatyta draudimo suma yra mažesnė už išduotą paskolą (su palūkanomis arba be jų), draudimo išmokos dydis mažinamas proporcingai draudimo sumos ir paskolos sumos (su palūkanomis arba be jų) santykiui. , jei konkrečioje draudimo sutartyje nenumatyta kitaip. Jeigu pagal draudimo sutartį buvo nustatyta besąlyginė išskaita, tai skaičiuojant draudimo išmoką ji išskaičiuojama iš nuostolių sumos.

Draudikui, išmokėjusiam draudimo išmoką, pagal galiojančius teisės aktus, neviršijant išmokėtos sumos, pereina teisė reikalauti, kad apdraustasis turi atsakingą už dėl draudimo atlygintą žalą asmenį, t.y. skolininkui. Tokiu atveju apdraustasis privalo per 3 dienas perduoti draudikui ir pranešti visą informaciją, reikalingą draudikui įgyvendinti jam perėjusią reikalavimo teisę. Visi ginčai, kylantys iš draudimo sutarties, yra nagrinėjami arbitraže (organizacijoms ir bankams) arba civiliniame teisme (fiziniams asmenims).

Jeigu paskolos gavėjas, išmokėjęs draudimo išmoką, grąžina apdraustajam (bankui) visą ar iš dalies paskolos sumą arba jei apdraustasis gauna šių sumų kompensaciją kitu būdu (pavyzdžiui, parduodamas užstatą), apdraustasis. privalo grąžinti draudikui draudimo išmokos sumą arba jos dalį, lygią sumai, kurią jis gavo grąžindamas paskolą.

Draudimo išmoka apdraustajam nemokama, jeigu:

Draudėjas atliko tyčinius veiksmus, sukėlusius draudiminį įvykį;

Nuostoliai atsirado dėl arešto, konfiskavimo, rekvizavimo, nacionalizavimo, arešto įsakymu vyriausybines agentūras pagal paskolos sutartį išduotos lėšos;

Draudžiamasis įvykis įvyko dėl karo veiksmų, pilietinio karo;

Nuostolius apdraustajam visiškai atlygina dėl jų padarymo kaltas asmuo;

Draudėjas atsisakė reikalavimo teisės į atsakingą už nuostolius asmenį arba šios teisės įgyvendinimas tapo neįmanomas dėl draudėjo kaltės;

Apdraustasis nekontroliuoja paskirtis paskola.

Kredito rizika yra reiškinys, į kurį būtina atsižvelgti dirbant su įvairių kategorijų skolininkais. O bankų sistema joje negalėjo egzistuoti moderni forma be veiksmingos kredito draudimo sistemos. Kam naudojama kredito draudimo sistema?

Bankai savo klientams teikia rinkos pageidaujamus produktus – paklausa kuria pasiūlą. Tai grynųjų pinigų paskolos, kredito kortelės ir vartojimo paskolos prekės, paskolos automobiliui ir hipotekos produktai.

AT bankų sistema dažnai kyla negrąžinimo rizika kredito paskola, kurį sukelia aukštas lygis rizika išduodant dideles paskolas. Apsidraudus nuo įsipareigojimų nevykdymo, visos finansų institucijos, kurios specializuojasi išduodant paskolas, stengiasi suformuoti kompetentingą ir efektyvią kredito rizikos valdymo sistemą. Draudimas šioje sistemoje vaidina svarbų vaidmenį.

Kredito draudimas apima kilnojamojo ir Nekilnojamasis turtas, kuris tiesiogiai priklauso paskolos gavėjui ir veikia kaip užstatas kreipiantis dėl paskolos, paskolos gavėjo sveikatos ir gyvybės draudimo. Be to, išduodant kreditines korteles dar yra finansinės rizikos draudimas. Pagrindiniai skolinimo principai numato privalomą paskolos lėšų grąžinimą, o įkeitimas garantuoja visos sumos grąžinimą laiku, o draudimas bankui yra dar vienas papildomas kriterijus, garantuojantis visos išduotos sumos grąžinimą.

Šiuolaikinis kredito draudimas – tai visų draudimo rūšių derinys, numatantis kompensacijos išmokėjimą iš draudimo bendrovės, jeigu paskolos gavėjas nevykdo savo įsipareigojimų pagal paskolos sutartį. Taip atsitinka, jei yra tam tikrų priežasčių, kurios yra aprašytos draudimo sutartyje. Kitaip tariant, draudimas – tai galimybė sumažinti kredito riziką, jeigu paskolos gavėjas dėl vienokių ar kitokių draudimo sutartyje nurodytų priežasčių negali įvykdyti visų savo įsipareigojimų pagal paskolos sutartį.

Kredito draudimo rūšys

Yra keletas kredito draudimo rūšių. Tai yra paskolos įsipareigojimų nevykdymo draudimas ir skolininko atsakomybės draudimas dėl paskolos įsipareigojimų nevykdymo. Draudžiant paskolos negrąžinimą, apdraustasis ne bankas, o objektas, kuriam taikomas draudimas – tai fizinis ar. subjektas, paskolos gavėjas, atsakingas už paskolos sutarties sąlygų įvykdymą. Draudžiant paskolos gavėjo atsakomybę, draudimo objektas yra paskolos gavėjo atsakomybė finansų įstaigaįvykdyti visas paskolos sutarties sąlygas. Tokiu atveju sutartis sudaroma tarp paskolos gavėjo ir draudimo bendrovės.

Oficialiai nedirbantiems skolininkams dažnai tik paskolos su didesnėmis palūkanomis ir privalomasis draudimas. Straipsnyje „Kaip gauti paskolą negalint patvirtinti darbo? pateikia informaciją apie paskolų rūšis, kurias gali gauti potencialus skolininkas tokioje situacijoje.

At vartojimo paskolos bankas pasiūlo paskolos gavėjui apdrausti savo sveikatą ir gyvybę. Šiuo atveju apdraustasis yra paskolos gavėjas. Šiai draudimo rūšiai galima priskirti ne tik vartojimo paskolas, bet ir kreditinės kortelės ir overdraftai.

Kita draudimo rūšis – komercinio kredito draudimas. Šis tipas tinkamas, jei yra rizika, kad tiekėjas negaus pinigų iš pardavėjo, paėmusio paskolas atidėto mokėjimo pagrindu.

Pagrindinė problema kredito draudimas ar ta sistema banko paskolos labai gerai išvystyta, draudimo sistema palieka daug norimų rezultatų. Tačiau tuo pat metu skolinimas visomis savo apraiškomis – būsto paskolos produktais ar vartojimo paskolomis, yra pagrindinės bankų pajamos. Tuo pačiu metu yra labai didelė rizika, kad skolininkai negrąžins skolų. Todėl dalį šių rizikų patartina perleisti draudimo bendrovei. Toks žingsnis sumažins riziką ir padidins turto kokybę. Medžiagoje „Nuo kokių veiksnių priklauso metinė paskolos palūkanų norma? yra punktas dėl papildomų garantijų, o užstatas, apdrausta paskola – detalės, kurios turi įtakos paskolos patvirtinimui ir palūkanų normai kiekvienam atskiram skolininkui.

Įmokas draudimo bendrovei moka ne bankas, jas tiesiogiai sumoka skolininkas – legalus ar individualus. Norėdami nutylėti apie draudimą, bankų įstaigos draudimo paslaugų kaina įtraukiama į paslaugos kainą ir po to dalis lėšų pervedama draudimo bendrovei. Taigi paskolos gavėjas gali gauti paskolas „be nereikalingo draudimo“.

Tačiau pažvelgus į kredito draudimo procesą iš kitos pusės, tuomet aktualios tampa paprastos buitinės realybės tiesos. draudimo bendrovės Šis momentas dar nėra pasirengę visiškai prisiimti banko rizikos draudimo. Todėl bankai vis dar negali visapusiškai bendradarbiauti su draudimo bendrovėmis.

Visa tai galima paaiškinti tuo, kad balų skaičiavimas yra kuriamas ir labai sunku objektyviai įvertinti skolininką, o tai galiausiai sukelia nuostolių. Kodėl negalima gauti paskolos, galite sužinoti straipsnyje „Kodėl bankai atsisako išduoti paskolą? , ir dažnai priežastis yra ta, kad įvertinus balus potencialus skolininkas nepatvirtino dėl vienos iš priežasčių arba dėl kelių priežasčių.

At hipotekos paskolos privalomas turto draudimas. Sutarties vykdymo etape bankas skolininkui siūlo rinktis iš kelių akredituotų draudimo bendrovių, su viena iš jų paskolos gavėjas privalo sudaryti draudimo sutartį visam būsto paskolos grąžinimo laikotarpiui.

Draudimas šiandien yra aktyvios plėtros stadijoje, o banko skolinimo atveju draudimo bendrovė turėtų glaudžiai bendradarbiauti su banku. Draudimo bendrovė ir bankas turėtų kartu įgyvendinti visavertes programas, kurios padėtų sumažinti finansinės rizikos. Skolininkas atsisako draudimo atsiskaitydamas vartojimo paskolos, šiek tiek sutaupo draudimui, bet dažnai gauna didesnes palūkanas. Dėl šios priežasties svarbu atkreipti dėmesį į visas smulkmenas dar prieš pasirašant sutartį.

Draudimo skolinimas – visame pasaulyje paplitęs reiškinys, neseniai atsiradęs Baltarusijoje. Jis naudojamas apsaugoti nuo rizikos, susijusios su nesugebėjimu grąžinti skolos bankui. Kitaip tariant, apdrausdamas paskolą, bankas gauna garantiją dėl savo lėšų ir palūkanų grąžinimo tuo atveju, jei paskolos gavėjas pats to padaryti negalės.

Nemanykite, kad draudimu domisi tik bankas. Kompetentingai šia paslauga pasinaudojęs paskolos gavėjas taip pat gali ginti savo interesus. Pavyzdžiui, jei asmuo negali grąžinti paskolos, jis turės parduoti turtą arba turėti papildomų skolų, kad atlygintų žalą. O sudarant draudimo sutartį ir atsiradus dokumente nurodytoms sąlygoms, paskolą galite grąžinti draudimo įmokų sąskaita.

Draudžiamųjų įvykių sąrašas:

1. Rimtų sveikatos problemų atsiradimas.
2. Yra veiksnių, kurie kelia grėsmę skolininko gyvybei.
3. Darbingumo praradimas.
4. Darbo praradimas.
5. Kliento mirtis.

Kredito draudimą teikia ne bankas, o atskira draudimo bendrovė. Tokia paslauga pasinaudojęs klientas į rankas gauna draudimo polisą, kurį įteikia banko darbuotojams. Sutarties pasirašymas nurodo, kad įvykus draudžiamajam įvykiui, draudimo bendrovė paskolą grąžins pati.

Kredito draudimo pagrįstumas

Šiai dienai nėra būtina drausti paskolą vartotojų poreikiams. Tačiau atsisakius šios paslaugos, bankas pakeičia paskolos sąlygas. Pavyzdžiui, jis gali būti padidintas palūkanų norma sumažino skolos grąžinimo sumą arba terminą. Todėl atidžiai perskaitykite sutartį ir atidžiai apskaičiuokite permokų dydį.

Kaip galiu susigrąžinti kredito draudimą?

Išankstinio grąžinimo atveju draudimo išmokos gali būti grąžintas paskolos gavėjui. Tačiau šis punktas turi būti nurodytas sutartyje. Jei turite tokią teisę, tuomet turite susisiekti draudimo bendrovė ir parašyti prašymą grąžinti pinigus.

Prieš pasirašydami atidžiai perskaitykite dokumentus. Kai kurios draudimo rūšys yra negrąžinamos išankstinis grąžinimas paskola.