Creditul este un produs financiar popular care permite oamenilor și companiilor să rezolve nevoile și problemele emergente acum, și nu atunci când fondurile devin disponibile. Clasificarea creditelor este uriașă: împrumut auto, credit ipotecar, împrumut online și altele. Totul depinde de ce au fost luați banii de la bancă, cine i-a luat și pentru cât timp. Dar apoi vom vorbi despre acest tip de credit, precum un credit de consum negarantat, vom discuta despre condițiile de obținere a acestuia și, de asemenea, vom evidenția principalele avantaje și dezavantaje.

Ce înseamnă „negarantat”?

Toată lumea înțelege perfect că băncile și organizațiile de microfinanțare dau bani împrumutatului cu un motiv, dar cu dobândă. Pentru așa asistență financiară trebuie sa platesc. Dar dacă analizezi cu atenție condițiile de creditare și compari aceleași rate ale dobânzii, se dovedește că fiecare împrumut are condiții complet diferite. De ce depinde asta?

Totul depinde de cât de riscant acest tipîmprumuturi către instituția financiară însăși. Banca verifică solvabilitatea împrumutatului, istoricul său de credit, capacitatea de a oferi garanții etc. Instituția emitentă a produsului trebuie să primească o garanție de returnare a acestora. Dar toată lumea înțelege perfect că în viață se poate întâmpla orice: o companie poate da faliment, un individ se poate îmbolnăvi, își poate pierde un loc de muncă etc. Și în acest caz, riscurile de nerambursare a fondurilor sunt enorme.

Un împrumut negarantat este acordat împrumutatului după confirmarea solvabilității acestuia

Pentru o mai bună înțelegere, să ne uităm la conceptul de „împrumut garantat” și la ce înseamnă acesta. Pentru a se proteja pe sine și banii săi, împrumutătorul îi cere însuși împrumutatului să furnizeze fie o garanție, fie un garant. Dacă împrumutul este garantat, de exemplu, o ipotecă, în care proprietatea achiziționată face întotdeauna obiectul garanției, atunci în cazul unui eveniment riscant apartamentul va fi confiscat de la împrumutat și vândut. Datoria va fi închisă. Situația este similară cu o garanție, când obligațiile față de creditori sunt acoperite nu de împrumutatul însuși, ci de garanții săi care au semnat contractul relevant. Astfel, banca și-a asigurat riscurile și ea însăși de pierderi.

Dar ce înseamnă un împrumut negarantat? Aceasta înseamnă că societate financiară are încredere în clientul ei și, de asemenea, consideră că acest tip de creditare este cel mai puțin riscant.

Apoi o întrebare complet logică: cine este responsabil pentru astfel de obligații dacă nu există nici măcar o garanție? În acest caz, doar împrumutatul este responsabil. Dacă nu își achită datoria, va avea loc un proces și urmărire penală.

Caracteristicile unui împrumut negarantat

Astfel de împrumuturi nu au unele dintre caracteristicile care sunt caracteristice împrumuturilor garantate. Au specificul lor. Caracteristicile specifice ale unui împrumut negarantat:

1. Sumă mică de împrumut. De regulă, în cadrul unor astfel de programe de creditare, clienților li se acordă sume mici care pot acoperi doar nevoile curente, nu mai mult;
2. Pe termen scurt. Deoarece valoarea inițial nu este mare, perioada de furnizare nu se calculează în decenii. Îl poți închiria pentru câteva luni, sau pentru un an, nu mai mult;
3. Posibilitate de înregistrare fără a furniza un pachet mare de documente. Deoarece sumele sunt mici, riscurile sunt, de asemenea, minime, astfel că băncile iau poziția clienților și oferă posibilitatea de a aranja astfel de produs financiar doar cu pasaport.

Poate că aceasta este principala caracteristică specifică a unor astfel de împrumuturi. Dacă vorbim în mod specific despre un împrumut de consum, negrevat cu o garanție sau garanție, atunci acesta poate fi furnizat sub mai multe forme:

• sub forma unui credit de consum în fără în numerar. Aceasta este cea mai comună formă, atunci când într-un anumit lanț de magazine un client formalizează achiziția de echipamente, mobilier sau altele. bunuri materiale pe cheltuiala băncii. Nu primește bani în numerar, ci pur și simplu semnează un acord și își îndeplinește obligațiile în părți egale;
• Card de credit. O formă de utilizare la fel de comună. Și dacă cineva crede că acesta nu este un împrumut, atunci se înșală foarte mult. Principiul de funcționare este similar: folosești o limită, plătești o taxă minimă lunară și la sfârșitul lunii plătești dobândă pentru utilizarea unei astfel de limite;
• formular de numerar. Nu este adesea folosit în practică, deoarece persoanele care solicită serviciul în cele mai multe cazuri au nevoie de o sumă mare de bani pentru a rezolva probleme: pentru tratament, recreere, educație etc., astfel încât instituția nu poate pur și simplu să dea bani. În acest caz, banca se asigură și solicită cel puțin un tip de garanție. Dacă totuși își asumă un risc, atunci va ridica pariul în sine. De exemplu, Sberbank emite bani în numerar cu o garanție și garanție la 10-11%, iar fără ea la 14%.

De unde știi ce tip să alegi? Totul depinde de situație. Pentru o persoană modernă, a avea un card de credit este un atribut necesar, totul în rest este așa cum este necesar. Dar, dacă este posibil, este mai bine să luați un împrumut de consum decât în ​​numerar. Pentru primul tip, tarifele sunt mai mici decât pentru al doilea.

Cardurile de credit sunt adesea emise fără garanții

Unde pot obține un împrumut fără garanții?

Să începem prin a observa: un împrumut fără securitate financiara poate fi emis atât la o bancă, cât și la o organizație de microfinanțare. Ultima varianta este acum destul de populară, deoarece astfel de organizații lucrează online și oferă bani aproape tuturor. Cel puțin așa se poziționează.

Pe de o parte, opțiunea MFO este potrivită pentru cei care doresc să obțină fonduri la dispoziție foarte rapid, fără a aștepta și a colecta documentele necesare. Dar există multe dezavantaje ale unor astfel de companii, iar cea mai mare este cea foarte mare dobândă.

Vă rugăm să rețineți: MFO-urile au o rată de 1-2%, dar numai pe zi, și nu pe lună sau pe an, așa cum cred majoritatea cetățenilor.

Dacă efectuați calcule, se dovedește că procentul real de plată în exces poate varia de la 365 la 730% pe an. Aceasta este o sumă uriașă. Prin urmare, este întotdeauna necesar să se compare posibilele beneficii și riscuri.

Când să solicitați bani de la un MFO:

• când aveți un istoric de credit prost;
• când nu există un loc oficial de muncă;
• sunt alte credite restante;
• nu se potrivesc cerințele bancare, prezentată împrumutatului;
• există o nevoie operațională.

Dacă nu v-ați găsit în cel puțin una dintre aceste situații, atunci este mai bine să luați în considerare opțiunea creditării bancare.

Un împrumut negarantat poate fi obținut de la o bancă sau o organizație de microfinanțare

Cerințe pentru debitor

Cerințe pentru împrumutatul de la bănci:

1. Disponibilitatea înregistrării pe teritoriul Federației Ruse. În acest caz, se acordă preferință înregistrării permanente și nu temporare;
2. Cetățenia Federației Ruse;
3. Locul permanent de muncă. Trebuie să fie oficial și să dureze cel puțin șase luni la ultimul loc de muncă oficial;
4. Trebuie să aibă experiență de muncă. În plus, fiecare instituție are nevoie de propria experiență. De exemplu, în Sberbank este necesar ca o persoană să fi lucrat cel puțin 1 an în ultimii 5 ani;
5. Istoric bun de creditare;
6. Vârsta de la 21 la 65 de ani.

Aceasta este baza pe care un potențial client este verificat pentru conformitate. În timpul procesului de verificare, o persoană este, de asemenea, evaluată pentru solvabilitate. Ce înseamnă o astfel de verificare? Aceasta înseamnă că angajații companiei compară nivelul acesteia venit lunar cu suma plății lunare a creditului.

Conform standardelor, fiecare debitor nu ar trebui să cheltuiască mai mult de 50% din venitul său pentru achitarea obligațiilor.

Dacă se respectă conformitatea, atunci bine, dar dacă nu, atunci nu se poate vorbi de vreun împrumut.

Dar există și o nuanță aici. O persoană poate primi aproximativ 16 mii de ruble și poate oferi 8 mii conform obligațiilor sale. O întrebare complet logică este: vor fi suficiente pentru el restul de 8 mii de ruble? pentru cazare? Pentru bancă, răspunsul este fără echivoc - nu, nu va fi suficient, așa că evaluează clientul astfel: după plata împrumutului în fiecare lună, persoana ar trebui să aibă la dispoziție fonduri, a căror valoare va fi egală cu sau mai mare salariu de trai pentru această regiune. De exemplu, dacă trebuie să plătiți 8 mii pe lună, iar din mai salariul minim este de aproximativ 11 mii, atunci o persoană nu poate câștiga mai puțin de 19 mii pentru a obține un astfel de împrumut.

Dacă vorbim despre antreprenor individual sau o altă entitate de afaceri, atunci, desigur, există cerințe complet diferite: se verifică situațiile financiare organizații și se efectuează scorarea. Decizia va depinde de câte puncte adună clientul: dacă emite bani sau nu.

Scorul se efectuează în funcție de indicatori precum lichiditatea, profitabilitatea, autonomia.

Atunci când evaluează solvabilitatea, împrumutatul nu trebuie să cheltuiască mai mult de 50% din venitul său pentru a rambursa împrumutul.

Documente necesare

Pentru a înregistra un astfel de produs, este necesar obligatoriu furnizați managerului un pachet de documente necesare. Vă rugăm să rețineți că fiecare bancă poate avea un pachet diferit, așa că trebuie să verificați întotdeauna. Noi oferim lista de mostre documente necesare:

1. Pașaportul unui cetățean al Federației Ruse.
2. Orice alt document de identificare. Acesta ar putea fi un pașaport străin, legitimație militară, SNILS, permis de conducere.
3. O copie a cărții de muncă, un extras din acesta sau orice alt certificat de confirmare vechime in munca.
4. Adeverinta in forma 2-impozit pe venitul persoanelor fizice sau alt formular despre bunastarea financiara a clientului. În unele locuri este nevoie de un certificat pentru ultimele 12 luni, iar în altele este suficient pentru ultimele șase luni.
5. Aplicație (eliberată direct în timpul înregistrării sau o puteți descărca singur de pe site-ul băncii selectate și o puteți completa acasă).

Este de remarcat faptul că există programe de împrumut în care aveți nevoie doar de pașaport și orice alt document. Dar în astfel de programe condițiile nu sunt întotdeauna favorabile sau, dimpotrivă, sunt valabile doar pentru clienții obișnuiți (Sberbank are foarte termeni profitabili pentru participanții la programe de salarizare și pensii).

Astfel, este posibil să contractați un credit de consum fără garanții și aproape fiecare instituție financiară oferă un astfel de serviciu; un alt lucru este că trebuie să îndepliniți o serie de criterii. Dar nu ar trebui să contați pe o sumă mare și pe o rată mică; împrumutătorul nu are garanții de rentabilitate, așa că se asigură ratele dobânzilor crescuteși o cantitate mică. Dacă nu puteți obține un împrumut de la o bancă, puteți oricând contacta un MFO. Principalul lucru este să luați în considerare cu atenție alegerea sa.

Timp de citire: 8 minute. Vizualizări 465 Publicat 19.10.2018

Piața modernă de creditare oferă cetățenilor o varietate destul de mare produse de credit. Iar viitorul împrumutat nu este întotdeauna capabil să înțeleagă diferențele lor și subtilitățile utilizării lor. De exemplu, un împrumut de consum fără garanții - ce înseamnă asta? În Sberbank astăzi (octombrie 2018) acesta este singurul împrumut de consum disponibil pentru înregistrare. Să vorbim despre caracteristicile sale.

Credit de consum negarantat: esența conceptului

Fiecare creditor, atunci când emite fonduri de datorie unui debitor, dorește să primească anumite garanții de returnare a acestora. În acest scop, banca studiază istoricul de credit al viitorului client, îi evaluează veniturile și lista proprietăților. Dar toate acestea sunt criterii de fiabilitate foarte condiționate.

O persoană își poate pierde locul de muncă în orice moment și, în consecință, veniturile sale - în totalitate sau parțial. Este posibil să colectați proprietăți împotriva unei datorii numai prin instanță, iar aceasta este o procedură lungă și supărătoare. Pentru a minimiza pierderile, multe bănci solicită debitorilor să ofere garanții suplimentare pentru împrumuturi. Rolurile lor pot include:

• gajul bunurilor de valoare (mașină sau apartament);
• garanția persoanelor fizice terțe;
• garanția organizațiilor etc.

Toate acestea se numesc garanții suplimentare pentru împrumut. Garanțiile sunt specificate în contractul de împrumut. In caz de neplata a datoriei, banca le poate folosi imediat, fara proceduri suplimentare. De exemplu, solicitați rambursarea împrumutului de la unul dintre garanți (sau toți odată) dacă principalul împrumutat a refuzat să plătească sau să vândă proprietatea care servește drept garanție.

În consecință, un împrumut negarantat este un împrumut de consum obișnuit. Nu este susținut de o garanție, gaj sau altă garanție. Aproape toată lumea este familiarizată cu acest tip de împrumut. client bancar.

Caracteristicile împrumuturilor negarantate la Sberbank

Până de curând, Sber la emiterea credite de consum permis să atragă până la trei garanți. Până în prezent, banca a renunțat la această practică. Astăzi, singurul împrumut de consum disponibil pentru clienții săi este un împrumut negarantat. Atunci când depune cererea pentru aceasta, împrumutatul se poate baza doar pe propriile venituri și își asumă personal toată responsabilitatea pentru datorie.

Apropo! Dacă salariul unui cetățean nu este suficient pentru suma necesară în cadrul acestui program de împrumut, acesta poate încerca să solicite un împrumut nedirecționat garantat de bunurile sale imobiliare existente. Acest lucru vă va permite să primiți mai multe fonduri de împrumut, deoarece plățile vor fi garantate de apartament.

Condițiile pentru obținerea unui împrumut de la Sber pe care le luăm în considerare depind direct de categoria de client. Persoanele care primesc salarii sau pensii într-un cont la această bancă pot conta pe unele preferințe. Pentru toate celelalte, banca a stabilit condiții mai stricte pentru acest program. Să luăm în considerare toate nuanțele mai detaliat.

De exemplu, clienții salariați au dreptul la o reducere a dobânzilor

Cerințe pentru debitori

Cerințele de bază pentru cetățenii care doresc să primească un împrumut sunt standard. În cazul în care potenţialul debitor nu este un client salarial al băncii, nu primeşte pensie sau beneficii socialeîntr-un cont de economii, atunci cerințele sunt următoarele:

• prezența înregistrării pe teritoriul Federației Ruse;
• vârsta - 21–65 ani;
• angajare continuă la actualul angajator timp de cel puțin 6 luni;
• experiența totală de muncă în ultimii 5 ani este de cel puțin 1 an.

Important! Limita superioară de vârstă indică vârsta pe care trebuie să o atingă clientul până la momentul respectiv ultima plata pe un împrumut.

Pentru clienții salariați, condițiile sunt puțin mai blânde - vârsta minimă este redusă la 18 ani, nu există cerințe pentru vechimea generală și trebuie să lucreze doar 3 luni la locul de muncă actual. Dacă un potențial împrumutat primește plăți de pensie într-un cont la Sberbank și este angajat oficial, experiența sa de muncă trebuie să corespundă cu cel puțin 3 luni la actualul său angajator și cel puțin 6 luni în ultimii 5 ani.

Important! Cerințele de înregistrare și limitele de vârstă rămân comune pentru toate categoriile de clienți. Excepția este pentru judecători - pentru ei pragul maxim de vârstă a fost majorat la 70 de ani, în conformitate cu Legea federală nr. 1.

La cât te poți aștepta?

Suma minimă posibilă a împrumutului în cadrul acestui program este de 30.000 de ruble. Cu maxim, totul este mult mai interesant. Următoarele limite de sumă maximă sunt indicate pe site-ul băncii: 5 milioane RUB. – pentru clienții salariați și 3 milioane de ruble. – pentru toate celelalte persoane.

Cu toate acestea, după ce am studiat conditii detaliate de împrumut, puteți afla că aceste numere indică limita datoriei totale de credit a împrumutatului față de Sberbank. De exemplu, dacă tu client salarial Sberbank a emis un credit ipotecar pentru 4 milioane de ruble, el nu poate primi mai mult de 1 milion de ruble în cadrul acestui program. Cererile clienților din alte categorii dacă au o astfel de ipotecă vor fi respinse în totalitate.

Condiții de împrumut

Un împrumut negarantat poate fi acordat, la alegerea clientului, pe o perioadă de la 3 luni la 5 ani. Dar există și aici o nuanță. Dacă un potențial împrumutat are doar înregistrare temporară în loc de înregistrare permanentă, împrumutul poate fi eliberat doar pentru perioada de valabilitate a acestuia. Această restricție se aplică tuturor cetățenilor, cu excepția clienților de salarii și pensii ai băncii, precum și angajaților organizațiilor acreditate de Sberbank.

Deci, dacă înregistrarea temporară se încheie, clientul poate primi un împrumut fără garanții cantitatea minima. Merită fie să vă reînnoiți înregistrarea, fie să obțineți o versiune permanentă a acesteia.

Documente necesare

Am aflat ce este un credit de consum fără garanție de la Sberbank. În esență, acesta este un împrumut de consum obișnuit. Și un pachet standard de documente este, de asemenea, necesar:

• pașaport (cu marca de înregistrare);
• document care confirmă statutul de muncă ( contract de muncă, un extras din carnetul de muncă sau o adeverință de la angajator);
• confirmarea venitului (pe formular fiscal).

Clienții cu salariu și pensii vor avea nevoie doar de pașaport. Deși, la fel ca toate celelalte persoane, pot furniza băncii dovezi suplimentare privind solvabilitatea lor:

• confirmarea veniturilor suplimentare;
• informatii despre conturi bancareși depozite;
• certificate de proprietate;
• pașaport internațional cu note de călătorie pentru ultimele șase luni etc.

Astfel de documente vă pot ajuta să obțineți mai multe fonduri împrumutate.

Procedura de înregistrare

Pentru a doua opțiune, va fi necesară înregistrarea în banca web Sber. De regulă, deținătorii de carduri ai acestei bănci au deja unul sau este destul de ușor să aplici pentru el. După conectarea la contul dvs., vor fi necesare următoarele acțiuni:

Comisia de credit revizuiește chestionarele în termen de două zile lucrătoare. Ca urmare, clientul primește un SMS cu o decizie. Dacă este pozitiv, banii vor fi creditați în cont card bancar specificate de împrumutat în formularul de cerere. Desigur, dacă clientul nu are un card Sber, va trebui să obțină unul. Pentru a face acest lucru, va trebui să vizitați din nou biroul și să semnați documentele relevante.

Avantajele și dezavantajele împrumuturilor negarantate

Ca orice produs de credit, un împrumut Sberovsky fără garanții are avantajele și dezavantajele sale. În plus, în unele cazuri, acest program poate fi mai benefic pentru debitor decât pentru creditor.

Pentru bancă

Principalul dezavantaj al creditelor negarantate pentru o bancă este lipsa unei garanții de rambursare a acestora. Dacă clientul la un moment dat încetează să plătească datoria, Sber îl poate influența prin mijloace legale– transferați cazul la colectori sau mergeți în instanță. Dar, de regulă, cu sume mici de împrumut, valoarea costurilor se dovedește a fi de așa natură încât este pur și simplu neprofitabilă pentru bancă să dea în judecată clientul. După expirarea termenului legal termen de prescripție Banca anulează datoria restante folosind rezerve interne și rămâne în continuare în pierdere.

Pentru debitor

Din punctul de vedere al împrumutatului, cel pe care îl avem în vedere program de creditare sunt mai multe dezavantaje. Aceasta este, în primul rând, lipsa oportunității de a obține o mare cantitateîmprumut din cauza atragerii unor garanții suplimentare; în al doilea rând, o examinare mai strictă a cererii; în al treilea rând, există o probabilitate mare de a fi respins.

Unul dintre avantaje este absența riscului pentru proprietatea clientului. De exemplu, dacă există datorii ipotecare, împrumutatul va fi evacuat destul de repede din apartament. În cazul datoriilor la un credit de consum, acesta riscă doar proceduri judiciare, timp în care se poate revizui cuantumul debitului și se poate schimba regimul de plată în favoarea debitorului.

Cine va fi responsabil pentru neplata

În caz de neplată a datoriei, toată responsabilitatea revine exclusiv împrumutatului. Dacă cu împrumuturile garantate garanții poartă responsabilitate egală, acest lucru nu se va întâmpla aici. Este principalul împrumutat pe care banca îl va da în judecată, iar conturile și bunurile sale pot fi în cele din urmă confiscate. În același timp, proprietatea și conturile familiei sale vor rămâne intacte.

concluzii

Un împrumut negarantat este un împrumut de consum obișnuit care nu este susținut de nicio garanție, cum ar fi o garanție sau garanție. Astăzi, acesta este singurul împrumut de consum disponibil clienților Sberbank. Lipsa garanțiilor obligă creditorul să fie mai strict în examinarea cererilor. Această practică nu este foarte convenabilă pentru clienți, deoarece aceștia pot pretinde doar sumele pe care funcționarul lor salariu.

Doar clientul însuși va fi responsabil pentru datorii la astfel de împrumuturi. Dar de cele mai multe ori, Sber nu aduce cazul în instanță, mai ales dacă despre care vorbim despre cantități mici.

Credit de consum fără garanție implică absența unei cerințe bancare de a oferi o garanție, garanție sau alte tipuri. Să luăm în considerare ce înseamnă acest lucru în practică și cine și cum îl poate obține?

Tipuri de împrumuturi negarantate

Împrumuturile de consum negarantate includ:

1. Credit bancar clasic. Acesta este un împrumut de consum obișnuit în numerar (sau emis în formă diferită de numerar la data de card de plată), care este furnizat fără garanție sau garanție.

2. Card de credit. Limita de credit pentru un astfel de produs este stabilită în funcție de gradul de privilegiu al cardului de credit (instant, clasic, aur sau platină). Această sumă este suficientă nu numai pentru cumpărăturile mici de zi cu zi pentru care vă este prea lene să economisiți, ci și pentru destul de cumpărături scumpe(nu mai mult de câteva sute de mii de ruble). Dar banca va trebui să plătească puțin mai multă dobândă decât la împrumuturile de consum obișnuite în aceleași scopuri. Și încasarea este supusă unor taxe suplimentare, așa că este mai bine să plătiți pentru bunuri/servicii folosind cardul, decât să retrageți fonduri de pe acesta la bancomate. Mai mult, o astfel de operațiune anulează cel mai important avantaj al unui card de credit - perioada fără dobândă (grație); fapt este că, de regulă, o astfel de perioadă nu se aplică retragerilor.

3. . Aceasta este o oportunitate de a contracta un împrumut peste limita de credit disponibilă pentru entitati legale(descoperirile de cont negarantate sunt de obicei emise pentru o perioadă de cel mult 1 an) sau o limită de „credit” stabilită pentru deținător card de debit. În acest din urmă caz, puteți utiliza fonduri împrumutate dacă dintr-o dată contul de card (de exemplu, un card de salariu) rămâne fără fonduri.

4. Marfă. Acesta este un credit de consum pentru achiziționarea de electrocasnice, electronice etc., care este emis direct la punctul de vânzare de la o bancă parteneră (împrumutul POS este unul dintre tipurile de creditare de mărfuri).

Ultimul tip de creditare poate fi asigurat. Una dintre cerințele împrumutătorului poate fi gajarea articolului achiziționat pe durata împrumutului.

Condiții de împrumut

Împrumuturile negarantate sunt acordate într-o sumă care nu depășește pragul stabilit de bancă (cel mai adesea 500 de mii de ruble) și pentru o perioadă de la 3 luni la 5 ani. ÎN cazuri excepționale perioada maxima posibila se prelungeste la 7 ani.

Ratele dobânzilor sunt stabilite mult mai mari decât pentru împrumuturile de consum obișnuite. În medie, un astfel de împrumut acum „costă” 25% pe an în bănci, iar în organizațiile de microfinanțare rata ajunge la o cifră cu două zerouri, ceea ce se explică prin riscurile ridicate ale organizației financiare.

Pachetul de documente este standard:

• pașaportul unui cetățean al Federației Ruse;
• certificate de venit în forma 2-NDFL (pot fi furnizate pe antetul unei instituții financiare);
• orice al doilea document (TIN, permis de conducere, SNILS) – dacă este necesar;
• cartea de munca sau contractul de munca corespunzator.

Împrumutații care solicită un împrumut negarantat sunt supuși unor cerințe puțin mai mari decât pentru împrumuturile garantate:

• vârsta 21-65 ani;
• o medie de 6 luni de experiență în muncă pe ultimul loc și minim 1 an de experiență totală;
• surse oficiale de venit;
• înregistrarea permanentă pe teritoriul unde se află sucursala băncii (în unele instituții financiare împrumutul este posibil sub înregistrare temporară, dar pe o perioadă care nu depășește data expirării acesteia);
• legitimatie militara sau certificat de inregistrare pentru persoanele de varsta militara;
• Disponibilitate numar de telefon de contact, uneori trebuie să specificați un număr de telefon fix (acasă sau birou).

Abordarea de evaluare a debitorului aici este mai amănunțită; cele mai mici detalii sunt verificate. Adesea, dacă cel puțin un criteriu nu este îndeplinit, banca cere să schimbe programul de creditare și să ofere un garant.

Avantajele și dezavantajele unui împrumut de consum fără garanții

Un avantaj incontestabil pentru orice debitor este absența necesității de a transfera proprietatea către bancă ca garanție și de a căuta garanți. În plus, nu toată lumea poate deveni una. Anterior, împrumuturile erau rareori contractate și aproape orice rudă sau bun prieten îndeplinea cerințele băncii și îndeplinea criteriul solvabilității. Acum se acordă împrumuturi pentru fiecare al doilea cetățean. Aceasta înseamnă că atunci când intenționați să acționați ca garant, trebuie să aveți venituri suficiente pentru a acoperi obligațiile din împrumutul dvs. și tranzacția planificată.

Alte aspecte pozitive includ:

• viteza de luare a deciziilor de către bancă;
• ușurința procesării documentației de împrumut;
• un pachet mic de documente;
• natura nedirecționată a împrumutului.

Dar aici, ca și în cazul oricărui alt program de creditare, există câteva dezavantaje:

• dobânzi mari;
• restricții de sumă maximă;
• termene de împrumut aprobate (condițiile spun că îl poți lua pe 5 ani, dar în practică banca încearcă să scurteze această perioadă);
• amenzi semnificative pentru întârzierea plăților;
• posibilitatea colectării datoriilor prin vânzarea bunurilor debitorului dacă acesta nu își îndeplinește obligațiile (prin instanță).

Banca, prin emiterea unui credit negarantat, își complică viața doar în materie de colectare a datoriilor restante. Întrucât nu există garanţi şi proprietate colaterală, întreaga procedură va trece prin instanță. Și acesta este timpul în care o instituție financiară își pierde venitul planificat. Dar acest risc se plătește cu ușurință:

• cerere mare, ceea ce crește numărul de clienți și dimensiunea portofoliu de credite banca (nu toți debitorii sunt lipsiți de scrupule, majoritatea plătesc regulat);
• rentabilitate ridicată, care este asociată cu creșterea ratelor dobânzilor și sancțiuni pt plata tarzie(mai devreme sau mai târziu, orice datorie va fi încasată, iar penalitatea acumulată va putea acoperi toate veniturile pierdute anterior).

Credite negarantate pentru antreprenori individuali

Băncile au dezvoltat o linie de produse de împrumut negarantate pentru antreprenori. Cu toate acestea, puteți contracta un astfel de împrumut numai pentru nevoi mici:

• completarea capitalului de lucru;
• achiziționarea de echipamente ieftine;
• inchiriere de spatii;
• dezvoltarea afacerii (capital de pornire), etc.

Pentru mari proiecte de investitii mai trebuie să oferiți garanții sau garanții. Ceea ce este de înțeles - banca nu poate risca doar sume semnificative.

Pentru a obține un împrumut ca antreprenor individual, trebuie să pregătiți mult mai multe documente decât o persoană fizică. Pe lângă pașaport și SNILS, veți avea nevoie de:

• extras din Registrul Unificat de Stat al Antreprenorilor Individuali;
• certificat de inregistrare fiscala;
• cartea de venituri si cheltuieli;
• declarațiile fiscale (împreună cu documentul anterior servesc ca bază pentru calcularea solvabilității);
• certificat de absență a datoriilor de la Serviciul Fiscal Federal;
• plan de profitabilitate pentru perioada de creditare;
• un extras despre conturile curente deschise și mișcarea pe acestea.

Pentru ca o cerere să fie aprobată, antreprenorul trebuie să îndeplinească o serie de cerințe:

• operarea afacerii timp de șase luni înainte de depunerea cererii (pentru împrumuturi expres - de la 3 luni);
• istoric de credit bun;
• raportare financiară transparentă;
• fără restanțe la plata impozitelor.

Împrumuturile pentru antreprenori sunt încă vizate. Aceasta înseamnă că banca va trebui să raporteze că ați cheltuit fondurile exact în direcția pe care ați indicat-o la trimiterea formularului de cerere.

Probabilitatea de eșec

Ea este mereu prezentă. Nu se știe din ce parte te va privi banca și în ce direcție va începe să se îndoiască. Cele mai frecvente motive pentru eșecuri sunt:

• nerespectarea cerințelor de bază pentru debitori;
• furnizarea de documente false sau informatii false(verificat de serviciul de securitate al băncii);
• neconcordanțe în documentația legală (au existat cazuri în care a existat o greșeală de scriere în pașaport sau alte documente ale unui antreprenor individual și persoana trăiește bine cu aceasta până când solicită un împrumut);
• prezența informațiilor negative în istoricul dvs. de credit (dacă a apărut din nicio vină a dvs., încercați să corectați informațiile și să vă documentați fiabilitatea băncii).

Puteți reduce probabilitatea refuzului prin înregistrare polita de asigurare. Asigurarea în sine nu este securitate, dar este un instrument excelent de garantare pentru bancă. Mai ales dacă este înregistrată într-o firmă deținută chiar de bancă. Deci, de exemplu, în Rosselkhozbank vi se va oferi cu siguranță să vă asigurați cu RSHB-Strakhovanie, iar în Sberbank - cu Sberbank Insurance. Riscurile unei organizații financiare vor fi parțial reduse, ceea ce va permite angajaților băncii să închidă ochii la istoricul dumneavoastră de creditare, nerespectarea unuia dintre parametri sau discrepanțe necritice în documentație.

Dacă este imposibil să obțineți un împrumut de la o bancă (de exemplu, din motive), puteți apela la serviciile persoanelor fizice. În același timp, nu trebuie să uităm de probabilitatea mare de fraudă și de dobânzile umflate. Asigurați-vă că vă oficializați relația printr-un acord sau o chitanță.

Împrumut garantat - ce este? Intră - nu fi timid! Prietenii mei nu sunt timizi și, ori de câte ori e vorba de împrumuturi bancare, aleargă la mine pentru sfaturi.

Asta a făcut dragul meu Ozerovs. Copilul lor merge la școală anul acesta, dar nu există o cameră separată și unde să pună un birou.

Ne gândeam să cumpărăm un apartament mai spațios, dar eram îngrijorați că nu vom avea suficienți bani, deoarece soția mea tocmai plecase în concediu de maternitate – așa că eram în căutarea unui al doilea.

Am început să-i asigur că ar trebui doar să ofere securitate.

Ce tipuri de garanții de împrumut există?

Garanția pentru împrumut este una sau alta formă de asigurare pentru cazurile de neplată a împrumuturilor, adică o sursă specifică de rambursare a datoriilor în cazul neîndeplinirii obligațiilor de către debitor.

Potrivit articolului 326 Cod Civil Federația Rusă, există următoarele modalități de a garanta contracte de împrumut:

• garanţie,
• angajament,
• garantie bancara,
• penalități,
• reținerea proprietății etc.

Una dintre cele mai comune forme de garanție pentru contractele de împrumut este garanția. Această formă de garanție presupune că banca, în caz de nerambursare datoria de creditîmprumutatul poate folosi bunul gajat pentru a asigura rambursarea sumei împrumutului, dobânzile aferente acesteia, precum și penalitățile specificate în contract.

Avertizare!

De aceea, si tot datorita faptului ca exista riscul scaderii valorii de piata a imobilului ipotecat, valoarea garantiei este intotdeauna mai mica decat valoarea actuala de piata a imobilului.

Există următoarele tipuri de garanții:

1. gajarea proprietății (mobiliare sau imobile)
2. gajarea drepturilor de proprietate.

De regulă, se întocmește un contract de garanție dacă valoarea împrumutului solicitată este semnificativă. Cel mai adesea, băncile acceptă imobile drept garanție, iar contractul de garanție trebuie înregistrat la autoritățile Rosregistration.

La fel de imobiliare pot include spații rezidențiale, nerezidențiale, de birouri, industriale și alte spații, garaje permanente și alte imobile similare. La înregistrare contract de ipoteca Locuința achiziționată acționează ca garanție.

Ca bunuri mobile, băncile pot accepta ca garanții mașini, echipamente, echipamente de birou, bunuri și materiale, precum și alte bunuri de o anumită valoare. De asemenea, proprietatea gajată poate fi acțiuni, obligațiuni, cambii, alte valori mobiliare, depozite etc.

Gajul asupra drepturilor de proprietate este înțeles ca un gaj al dreptului clientului în baza unui contract, un gaj al dreptului de închiriere etc. Proprietatea care face obiectul garanției trebuie să fie lichidă, deținută de împrumutat și lipsită de alte obligații.

După ce a transferat proprietatea ca garanție, împrumutatul pierde dreptul de a dispune de ea fără știrea băncii, dar de multe ori garanția rămâne în uzul debitorului ipotecar. În acest caz, banca are dreptul de a verifica prezența și starea bunului gajat, iar în caz de deteriorare sau pierdere a acestuia, să ceară rambursare anticipatăîmprumut.

Uneori organizatii de credit De asemenea, solicită ca garanția să fie asigurată.

A doua, și poate cea mai comună formă de garanție a împrumutului, este o garanție.În acest caz, terțul (garantul) este obligat să ramburseze datoria împrumutatului față de bancă dacă acesta nu își îndeplinește obligațiile asumate prin contractul de împrumut.

Atenţie!

Garantul poate fi o persoană juridică sau o persoană fizică care îndeplinește anumite condiții (inclusiv să aibă suficientă solvabilitate). În funcție de cuantumul contractului, de solvabilitatea debitorului și de alte condiții, banca poate solicita implicarea unuia, a doi sau mai multor garanți.

Următorul tip de securitate destul de comun este o penalizare. Implică obligația împrumutatului de a plăti penalitățile bancare în cuantumul stabilit prin contractul de împrumut în cazul încălcării termenilor contractului (cel mai adesea în caz de întârziere în rambursarea plății următoare).

Atunci când se împrumută persoanelor juridice, o garanție bancară este adesea folosită ca garanție. care reprezintă un angajament scris de la o altă bancă. Acest document indică și suma pentru care se emite garanția.

Alte tipuri de garanții sunt utilizate mult mai rar. Adesea, un contract de împrumut este însoțit de mai multe tipuri de garanții de împrumut.

sursa: http://site/www.icofc.ru/articles/zaemshik.php

Asigurarea unui împrumut - ce este potrivit?

La înregistrare acord de împrumut, băncile, de regulă, solicită furnizarea de garanții adecvate, al căror tip este determinat de un anumit program de credit.

Garanția de împrumut este asigurarea băncii împotriva neplății în baza contractelor de împrumut.

Cele mai populare tipuri de garanții sunt gajul și garanția terților. Gajul este un tip de garanție în care banca, în cazul neîndeplinirii de către împrumutat a obligațiilor asumate prin contractul de împrumut, își poate compensa pierderile în detrimentul bunului gajat.

Se disting următoarele tipuri de garanții:

• gaj de bunuri imobiliare, altfel numit ipotecă,
• gajul altor bunuri
• gajarea drepturilor de proprietate.

Ce puteți oferi băncii drept garanție? Acest lucru depinde în mare măsură de tipul de împrumut pe care îl iei.

Dacă banca emite un împrumut o suma mica, atunci, de multe ori, una sau mai multe garanții sunt suficiente ca siguranță. Când se emite o sumă semnificativă, de regulă, se întocmește un acord de gaj.

Avertizare!

Rolul de garanție este cel mai bine îndeplinit de imobiliare. Un contract de gaj imobiliar este obligatoriu înregistrare de stat. Imobilul poate fi orice. Acesta ar putea fi un apartament, un garaj, o casă de țară sau un spațiu de birou.

Mai mult, cu cât valoarea de piață a imobilului oferit drept garanție este mai mare, cu atât suma pe care o poți solicita de la bancă este mai mare. Cu toate acestea, de exemplu, atunci când solicitați un credit ipotecar, garanția în marea majoritate a cazurilor este imobilul achiziționat.

Subiectul garanției atunci când solicitați un împrumut pentru achiziționarea unei mașini este, de asemenea, strict definit - mașina achiziționată de împrumutat rămâne gajată la bancă. În alte cazuri, pe lângă bunurile imobiliare, pot servi drept garanții următoarele: echipamente, mașini, echipamente de birou, bunuri și alte obiecte de inventar etc.

De asemenea, puteți oferi titluri de valoare lichide (de exemplu, acțiuni) ca garanție. În acest caz, decizia finală privind alegerea garanției este luată de bancă.

Cu toate acestea, trebuie avut în vedere faptul că obiectul garanției poate fi numai bunuri care îndeplinesc următoarele cerințe:

1. proprietatea trebuie să fie în proprietatea împrumutatului, iar acest lucru trebuie documentat;
2. nu ar trebui să fie gajat în temeiul niciunui alt acord;
3. garanția trebuie să aibă un preț documentat;
4. Proprietatea oferită ca garanție trebuie să fie solicitată dacă este vândută și, în consecință, nu trebuie să fie într-o stare neglijată sau dărăpănată.

De regulă, valoarea împrumutului acordat este întotdeauna mai mică decât valoarea de piață a garanției. Banca are dreptul de a controla siguranța garanției, fie că este vorba despre bunuri mobile sau imobile.

Împrumutatul nu are dreptul să vândă, să doneze, să lase moștenire sau să efectueze orice alte acțiuni similare în legătură cu bunul care este gajat. Uneori, băncile cer ca garanția să fie asigurată.

O garanție este o formă de garanție a împrumutului, constând în faptul că un terț, numit garant, își asumă obligații față de bancă de returnare a fondurilor din împrumut emise. Garantul este de obicei selectat în funcție de nivelul său de venit.

În cazul în care împrumutatul nu își îndeplinește obligațiile asumate prin contractul de împrumut, banca transmite garantului o notificare corespunzătoare, după care garantul este obligat să vireze băncii suma necesară pentru rambursarea împrumutului.

Atenţie!

În funcție de tipul contractului de împrumut, atât legal cât și indivizii. Un contract de garanție este întotdeauna întocmit în scris și reprezintă un acord între bancă și garant.

Băncile folosesc, de asemenea, tipuri de garanții precum penalități, asigurări de credit, garantii bancare etc. Băncile pot folosi, de asemenea, mai multe forme diferite pentru a garanta un singur contract de împrumut.

sursa: http://site/www.scfactoring.ru/press-1385.php

Ce este garanția și securitatea? Exemple și formule de calcul

Gajul este o modalitate de garantare a obligațiilor dintre debitor (debitor gajist) și creditor (creditar gajist). Garanția poate fi primară sau secundară. În primul caz, garanția este transferată Băncii ca garanție de primă prioritate.

Dacă împrumutatul primește un alt împrumut (în timp ce refinanța primul împrumut) de la o altă bancă, se declanșează mecanismul de garanție din a doua etapă. În acest caz, relația contractuală dintre prima bancă și cea de-a doua (reipotecare) Banca se încheie în scris, iar garanția este reipotecata celei de-a doua bănci.

Creditorul are un drept prioritar la garanție față de alți creditori. Relația dintre părți este specificată în acord și reglementată de Codul civil al Federației Ruse, Legea federală „Cu privire la ipotecă” și Legea federală „Cu privire la ipoteca”.

Garanția este un set de condiții care conferă creditorului încrederea că datoria va fi rambursată. Garanția pentru un împrumut poate fi garanție sub formă de bunuri imobiliare, proprietăți mobile și alte active foarte lichide (hârtii de valoare, garanții), precum și o garanție.

Avertizare!

Pe lângă garanția principală a împrumutului, într-un număr de țări este nevoie de furnizarea de surse suplimentare de venit, deoarece risc de credit pentru creditorul de mai sus.

Asemănări și diferențe între garanție și garanție

Astfel, „Gajul” și „Securitatea” sunt două concepte diferite. Cu toate acestea, în sistem bancar Există o expresie generală - „Colateral”, care presupune întregul sistem de relații și obligații contractuale dintre debitor și creditor.

Asigurarea unui împrumut cu garanție

Există tipuri de împrumuturi în care condiție prealabilă este furnizarea de garanții. Acestea includ: comerciale, ipotecare, de consum, leasing etc. Pentru ei, băncile necesită în mod necesar garanții „hard”.

Pentru împrumuturile auto, împrumuturile expres, împrumuturile pentru studenți și alte împrumuturi „ușoare”, băncile acceptă în principal mașini achiziționate, obiecte de inventar, bunuri mobile etc. ca garanție. Garantul poate fi fie debitorul însuși, fie un terț, cu acordul său scris.

Componenta documentara

După emiterea împrumutului, se formează pachetul împrumutatului. Conține garanția împrumutului, acordurile și toate celelalte Documente necesare conform „Procedurilor de creditare”.

Fiecare unitate de garanție din Bancă este contabilizată ca o singură datorie în afara bilanțului și reflectată în intrare contabilă. În practică, valoarea nominală a unei garanții este de obicei egală cu 1 unitate valutară și se păstrează până la sfârșitul termenului de împrumut.

La sfârșitul termenului împrumutului, datoria în afara bilanţului este radiată din pasivele Băncii și restituită împrumutatului împotriva semnării.

Ce se întâmplă dacă nu plătiți la bancă?

În cazul neîndeplinirii de către debitorul ipotecar a obligațiilor specificate în contract, Banca furnizează debitorului o notificare privind începerea procedurii înregistrată la autoritatea competentă. colectare forțată pentru garanția pentru achitarea datoriilor.

Atenţie!

În cazul în care debitorul nu „reacționează” la acțiunile Băncii în cadrul procedurilor preliminare, Banca are dreptul de a îndeplini obligația prin vânzarea garanției.

Avocatul întocmește un pachet de documente (corespondență dintre debitor și creditor), anexează convenții semnate, calculează valoarea integrală a creanței și trimite cauza în judecată.

Dacă instanța ia o hotărâre în favoarea creditorului, proprietatea debitorului devine proprietatea Băncii și se vinde la licitație deschisă sub ciocan.

Dacă instanța hotărăște în favoarea debitorului, atunci nu se poate decât invidia pe acest debitor, deoarece acesta este un procent foarte mic din toate cauzele judecătorești.

Calculul garanțiilor și obligațiilor

Pentru a garanta un credit cu garanție, ordonatorul de credite calculează mai întâi valoarea obligațiilor debitorului:

suma creditului + dobanda acumulata pe perioada conform graficului de rambursare = obligatii de credit

Garanția trebuie să acopere valoarea obligației. Înregistrarea contractelor de gaj are loc la autoritățile competente și este certificată de un notar.

Exemplu de calcul
Pentru a susține materialul de mai sus, să dăm 2 exemple:

Exemplul 1.
Ai luat un împrumut:
Parametrii împrumutului 1
Obiectivul de reaprovizionare a capitalului de lucru
Suma 5.000.000 de ruble
Rata % 11% pe an
Termen 60 de luni (5 ani).

Ca garanție pentru împrumut, oferiți 3 apartament camera, cu un preț de piață aproximativ de 16.000.000 de ruble.

Avertizare!

Atunci când calculează valoarea garanției imobiliare, Băncile folosesc un coeficient de lichiditate de aproximativ 40-70% din valoarea proprietății.

În cazul tău, să presupunem că va fi de 50%. Astfel, apartamentul dumneavoastră va fi evaluat de un specialist al Băncii în valoare de 8.000.000 de ruble. Acum să calculăm valoarea pasivelor:

5.000.000 de ruble * 11% * 5 ani = 7.750.000 de ruble.

Felicitări, garanția dvs. acoperă integral obligațiile dvs. și aveți o șansă excelentă de a obține un împrumut.

Exemplul 2.

Primești credit ipotecar pentru achiziționarea unui apartament, al cărui cost este de 14.000.000 de ruble.

Scopul este de a cumpăra un apartament
Parametri de împrumut pentru achiziționarea unui apartament
Suma de 14.000.000 de ruble
Rata % 10% pe an
Termen 120 de luni (10 ani).

La credit ipotecar, imobilul care se achizitioneaza este necesar ca garantie pentru imprumut.

Care va fi calculul colateral? Să aruncăm o privire mai atentă aici. Rata de lichiditate va fi, de asemenea, de 50%.

Acum uitați-vă: dacă proprietatea achiziționată costă 14.000.000 de ruble, atunci după aplicarea coeficientului, valoarea sa estimată ca garanție va fi egală cu 7.000.000 de ruble.

Iar suma obligațiilor dumneavoastră față de bancă este:

14.000.000 * 10% * 10 ani = 28.000.000 de ruble!
A existat o diferență de 21.000.000 de ruble.

În acest caz, trebuie să oferiți garanții suplimentare pentru diferența dintre obligațiile dvs. Cu toate acestea, una dintre condiții credite ipotecare este propria contribuție la proprietatea achiziționată. De obicei, variază de la 30% la 70%.

sursa: http://site/mobile-testing.ru/zalog_obespechenie_kredita/

Tipuri de garanții pentru împrumuturi către persoane juridice și antreprenori, caracteristici de furnizare de garanții

Unul dintre principiile creditării este garanția împrumutului. Atunci când acordă un împrumut, banca își reduce riscurile prin întocmirea unor contracte de garanție și garanție.

Garanția acceptată de bancă pentru împrumut se împarte în:

• de bază
• adiţional.

Garanția principală trebuie să acopere întreaga sumă a obligațiilor împrumutatului în cadrul împrumutului.

Atenţie!

Cuantumul datoriilor se înțelege cuantumul datoriei principale (suma împrumutului), precum și plățile de comisioane și dobânzi aferente acesteia, calculate pentru o anumită perioadă.

De regulă, valoarea plăților este calculată pentru un trimestru sau pentru două trimestre (în funcție de frecvența stabilită a plăților dobânzilor), mai rar - pentru întreaga perioadă de valabilitate a contractului de împrumut.

Garanția de împrumut - exemplu de calcul

Pentru a face acest lucru, trebuie să determinați valoarea minimă estimată a garanției - aceasta este suma împrumutului și a plăților, așa cum este indicat mai sus. Valoarea estimată a garanției împărțită la factorul de ajustare oferă valoarea de piață a garanției.

De exemplu, cu o sumă de împrumut de cinci sute de mii de ruble la optsprezece la sută pe an și un comision lunar de unu la sută pe an, calculul va fi după cum urmează:

(18+1)/100/365*92*500.000+500.000) = 523.945,21 (ruble)– este valoarea colaterală estimată necesară a garanției împrumutului,

523.945,21/0,6=873.242,02 (ruble) valoarea minimă de piață a garanției pentru împrumutul solicitat, unde

(18+1)/100 – rata dobânzii și plata lunară a comisionului (în procente pe an),
365 – numărul de zile dintr-un an,
92 – numărul de zile din perioadă (această valoare variază în funcție de condițiile de creditare ale unei anumite bănci),
5000000 - suma împrumutului,
0,6 este un factor de ajustare aplicat unui anumit tip de garanție (valoarea variază și în funcție de tipul de garanție și de condițiile de creditare ale unei anumite bănci).

Comisionul pentru acordarea unui împrumut nu este luat în considerare, deoarece plata acestei comision se face la un moment anterior primei acordări de fonduri de credit către debitor.

Garanția principală pentru împrumut

În marea majoritate a cazurilor, principala garanție pentru obligațiile debitorului față de bancă este garanția proprietății: imobile, echipamente, transport.

Proprietatea oferită drept garanție băncii poate aparține atât debitorului însuși, cât și unui terț. Agenții pot fi persoane și organizații.

Dacă debitorul gajist - o terță parte - este o organizație, banca va cere un pachet complet de documente (titlu și documente financiare) să analizeze capacitatea juridică și solvabilitatea debitorului ipotecar.

Starea financiară a debitorului ipotecar trebuie să fie stabilă. Condiție prealabilă— absența activelor nete negative.

Pentru a accepta proprietatea ca garanție, este necesar să confirmați proprietatea debitorului ipotecar asupra acestei proprietăți.

Când sunt furnizate ca garanție:

1. imobiliare - acesta este un certificat de proprietate eliberat de camera de înregistrare și documente - baza pentru apariția dreptului,
2. transport – PTS (pașaport vehicul) și certificatul de înmatriculare al vehiculului,
3. echipament – ​​confirmarea plății ( ordin de plata sau chitanțe de vânzări și numerar), confirmarea livrării (factură de transport, factură și contract).

Mai rar, mai ales în perioade de criză, obiectele de inventar sunt acceptate ca garanții: bunuri pentru revânzare sau materii prime deținute de împrumutat. Factorul de corecție aici este mai strict; în majoritatea cazurilor este de 0,5.

Sfat!

În cazul în care articolele de inventar sunt stocate pe teritoriul unei alte organizații, este necesar să se furnizeze băncii un contract de depozitare, la care se va încheia un acord suplimentar care să permită accesul reprezentanților băncii pe teritoriul unde este depozitată garanția pentru a desfășura activități în curs de desfășurare. verificări ale disponibilității garanțiilor.

Un contract de gaj imobiliar, cu excepția unui gaj imobiliar, intră în vigoare din momentul semnării. Un contract de gaj imobiliar (contract de ipotecă) este supus înregistrării de stat.

În ceea ce privește echipamentul acceptat ca garanție, acesta nu trebuie să fie staționar, unic, fără egal sau cu un domeniu de aplicare restrâns. Proprietatea trebuie să aibă caracteristici individuale care să permită identificarea acesteia (număr de serie, număr de inventar etc.).

Transportul, la rândul său, trebuie să fie în stare tehnică bună, să funcționeze și să nu depășească o anumită vârstă (de obicei nu mai mult de zece până la cincisprezece ani).

Bunurile imobiliare acceptate ca garanție sunt clădiri nerezidențiale, structuri, teren, neterminat (daca proprietatea este inregistrata in conformitate cu legislatia in vigoare). Proprietăți rezidențiale este acceptată drept garanție pentru un împrumut dacă nimeni nu este înregistrat în acesta.

Navele (maritime și aeriene) pot acționa și ca garanții. Banca trebuie să furnizeze extrase din serviciul de înregistrare care să confirme absența sarcinilor asupra garanției.

În cazul în care există contracte de închiriere încheiate și înregistrate cu terți, banca poate solicita încheierea unui contract suplimentar la contractul de închiriere la încetarea contractului de închiriere în cazul în care banca exclude garanția.

De programe individuale pentru creditarea ca garanție, pot fi acceptate și următoarele drept garanție principală:

• dreptul de revendicare conform contractului,
• garanţie municipalitate,
• cambie (în majoritatea cazurilor de la Sberbank a Federației Ruse),
• garantie bancara,
• proprietatea dobandita etc.

Să ne uităm pe scurt la fiecare dintre aceste tipuri de securitate.

Dreptul de revendicare conform contractului acceptate drept garanție la valoarea reziduală a contractului, care se calculează ca diferență între valoarea contractului și plățile în avans efectuate.

Avertizare!

Acest contract trebuie să indice condiția în care se fac toate transferurile în contul curent al împrumutatului deschis la banca creditoare, iar modificările contractului sunt imposibile fără acordul cu banca creditoare.

Programul de rambursare a împrumutului este sincronizat cu programul de plată conform contractului; atunci când veniturile sunt primite în baza contractului specificat, acestea sunt anulate pentru a rambursa datoria împrumutatului către bancă.

Garanția municipalității (MO) este acceptată drept garanție dacă banca a încheiat un acord cu acest OM și, la rândul său, bugetul OM prevede costurile de acordare a garanțiilor pentru împrumuturile întreprinderilor și antreprenorilor individuali.

Poliță(în cele mai multe cazuri, o cambie de la Sberbank a Federației Ruse) este unul dintre cele mai interesante tipuri de securitate.

Pe de o parte, o bancnotă este aceiași bani, dar plasată Securitate pentru o anumită perioadă de la anumite condiții(pe o cambie, deținătorul cambiei poate primi dobândă de la bancă).

Deci, atunci când se oferă o cambie ca garanție pentru un împrumut, riscurile băncii sunt reduse la minimum și cerințele pentru împrumutat sunt în mod corespunzător mai liberale, discountul băncii este mult mai mic.

garantie bancara poate servi drept garanție dacă banca creditoare a stabilit o limită de risc pentru banca care a emis garanția. Dacă proprietatea achiziționată acționează ca garanție, atunci trebuie semnat un acord corespunzător între bancă și vânzător.

Și în contractul de cumpărare și vânzare, semnat între cumpărător (împrumutat) și vânzător, trebuie stipulată o condiție ca atunci când cumpărătorul (împrumutatul) furnizează vânzătorului o parte din plată (de obicei variind de la zece la douăzeci la sută) și o scrisoare de garanție de la bancă (sau un contract de împrumut semnat, ca opțiune), dreptul de proprietate asupra obiectului contractului de cumpărare și vânzare trece la cumpărător.

Atenţie!

Cumpărătorul (denumit și împrumutatul) întocmește un acord de garanție cu banca, iar banca, la rândul său, transferă suma rămasă vânzătorului proprietății printr-un împrumut garantat.

Garanții suplimentare pentru împrumut

Garanția suplimentară pentru un împrumut poate fi, de asemenea, garanția proprietății și o garanție de la persoane juridice și (sau) persoane fizice.

Atunci când se împrumută unei mici afaceri, este necesar să se acorde o garanție din partea principalilor fondatori ai întreprinderii sau managerului, precum și a persoanelor care au posibilitatea de a influența direct deciziile luate de întreprindere.

Dacă împrumutatul face parte dintr-un grup de întreprinderi afiliate, banca poate solicita o garanție de la principalele organizații ale grupului.

sursa: http://site/www.zanimaem.ru/kredit-dlja-biznesa/korporativnie-kredity/obespechenie-kredita.php

Credit de consum cu și fără garanție - diferențe principale

Principalele tipuri de credit de consum:

1. împrumut fără garanții.

Recent, concepte precum împrumuturile de consum garantate și împrumuturile negarantate au devenit din ce în ce mai comune. Merită să aflăm mai detaliat prin ce diferă aceste tipuri de împrumuturi, precum și ce avantaje pot caracteriza fiecare dintre aceste împrumuturi.

În primul rând, merită spus că un împrumut de consum garantat este un anumit tip de garanție institutie bancara este că în cazul unor circumstanțe neprevăzute de viață, împrumutat bani gheata va fi în continuare returnat la bancă.

De exemplu, un gaj asupra oricărei proprietăți de valoare a împrumutatului sau o garanție a unei alte persoane fizice sau juridice poate acționa ca garanție pentru un împrumut.

Cu alte cuvinte, atunci când împrumutatul, dintr-un motiv oarecare, nu poate plăti datoria de la împrumut, atunci este gajată la o instituție bancară sau altă instituție de credit proprietatea va fi vândută, iar fondurile primite vor fi returnate organizației bancare.

O garanție implică o obligație de credit de a plăti o datorie de către o altă persoană. Oricum, organizatie bancara nu va ramane intr-o pozitie avantajoasa.

Avertizare!

Descriind împrumuturile de consum fără garanții și garanții, care nu implică nicio garanție sau garanție suplimentară, putem spune că o organizație bancară acordă un împrumut împrumutatului pe bază de încredere.

Totuși, asta nu înseamnă deloc că dacă îndeplinirea obligațiilor de împrumut încetează, împrumutatul nu riscă nimic și nu va fi responsabil pentru tot conform legii.

Exact lege federala se prescrie ca în cazul împrumuturi de consum fara garantie, clientul trebuie sa raspunda la banca cu toate bunurile pe care le are.

În viață, arată așa: un plătitor fără scrupule nu plătește datoria de la împrumut pentru o anumită perioadă de timp.

În primul rând, serviciile de securitate ale băncii se implică și vor reaminti în mod repetat debitorului datoria acestuia, abia atunci se va emite o decizie hotărâre, dispunând recuperarea tuturor bunurilor de valoare ale unui anumit împrumutat.

Serviciile sunt deja responsabile pentru acest proces executorii judecătoreşti, a cărui obligație este să vină la locul de reședință (sau înmatriculare) al unui cetățean, să descrie și să confisca aparate electrocasnice, echipamente electronice, vehicule și multe alte proprietăți pentru întreaga sumă a datoriei de credit restante.

Acum este de remarcat aspectele pozitive și negative dacă împrumutatul contractează un credit de consum cu sau fără garanție. Desigur, condițiile pentru aceste tipuri de împrumuturi: în primul caz, acestea sunt de obicei mult mai simple.

Dar cu un împrumut fără garanții, împrumutatul este obligat să furnizeze documente privind veniturile și suma creditului, de regulă, este destul de nesemnificativă, iar rata dobânzii, dimpotrivă, este mult mai mare.

Cu toate acestea, garanția necesită colectarea unui număr mare de documente, obținerea unei asigurări pentru obiectul garanției, iar acest lucru necesită și costuri suplimentare.

Clientul va decide ce tip de program de credit să folosească. În orice caz, împrumutatul trebuie să-și amintească asta datoria de credit implică întoarcerea ei și rambursare integrală. Nu ar trebui să vă aduceți situația până la punctul de colectare forțată a datoriilor.

Sunt adesea momente în care aveți nevoie urgentă de bani, dar nu există garanții. Și cu atât mai mult, având în vedere că aproape fiecare cetățean are acum cel puțin cel mai mult împrumut mic, găsirea unui garant devine și ea problematică. Mai rămâne un singur lucru de făcut - să solicite un împrumut fără garanții. Împrumut de consum fără garanții - ce înseamnă și care sunt caracteristicile sale?

Definiție

Un împrumut de consum negarantat este un împrumut fără garanție sau garant. Pentru ce este un credit de consum emis fără garanții? Fonduri împrumutateÎl poți cheltui în orice scop, la discreția ta. Acestea ar putea fi reparații, cumpărare de lucruri sau echipamente. Astfel de împrumuturi sunt potrivite atunci când este nevoie urgentă de bani.

Astfel de împrumuturi includ:

• Carduri de credit;
• împrumut în numerar sau în cont curent;
• împrumut negarantat la punctele de vânzare cu amănuntul pentru cumpărarea de bunuri.

Cerinţă

Instituțiile financiare impun debitorilor următoarele cerințe:

1. Disponibilitate de înregistrare permanentă în regiunea în care se află institutie financiara. Unele bănci pot permite înregistrarea temporară.
2. Vârsta împrumutatului variază între 18 și 70 de ani. Din nou, cu cât vârsta este mai mare, cu atât este mai probabil ca banca să solicite garanții. Prin urmare, în acest caz, este optim să contractați împrumuturi până la 60 de ani.
3. A avea un loc de muncă permanent și o sursă oficială de venit.
4. Experiența de muncă trebuie să fie de cel puțin un an, iar la ultimul loc de muncă - cel puțin șase luni.
5. Pentru bărbați, se poate acorda un împrumut la prezentarea legitimației militare.
6. Când furnizați informații de contact, este necesar un număr de telefon suplimentar.
7. Dacă împrumutul implică contabilitate venitul familiei, atunci cerințele pentru celălalt soț vor fi similare.

Documentație

Natural, diferite bănci Ei necesită pachete diferite de documente de la împrumutați. Dar, practic, acesta este un set standard, care include:

• cerere de împrumut;
• document de identificare;
• un al doilea document care poate confirma identitatea împrumutatului (acesta este fie SNILS, fie un pașaport internațional, fie un permis de conducere);
• copie a documentului de lucru;
• certificat 2-NDFL.

Unele bănci, pe lângă documentele de mai sus, pot solicita un certificat de la fond de pensie, extrage din cont bancar, Înapoierea taxei(pentru o persoană juridică), iar unele - doar un pașaport și un certificat de venit pentru a oferi un împrumut de consum fără garanții, deși în acest din urmă caz ​​suma va fi mică.

Condiții

Conditii care sunt oferite institutii financiare, diferă semnificativ. De exemplu, a avea un istoric de credit pozitiv și a fi membru proiect salarial, puteți obține termeni loiali de la bancă pentru un împrumut de consum fără garanții. Ce înseamnă? Acestea sunt rate minime ale dobânzii, perioade lungi de împrumut, suma maxima pe un împrumut. Apropo, rata dobânzii poate fi redusă dacă împrumutatul emite serviciu suplimentar sub formă de asigurare împotriva accidentelor sau pierderii locului de muncă.

Să ne uităm la condițiile de bază pentru împrumuturile negarantate.

Setări principale
	suma minimă poate fi de la 15.000 de ruble; maximul pe care îl pot oferi băncile în acest caz este de la 500.000 de ruble. până la 1,5 milioane de ruble; posesorii cardului de salariu si clientii cu pozitiv istoricul creditului poate conta pe cantități mai mari.
Dobândă	Rata dobânzii este întotdeauna calculată individual, pe baza sumei și a termenilor împrumutului. Puteți încheia asigurare pentru un împrumut de consum fără garanții. Ce înseamnă? Că rata dobânzii va mai scădea cu câteva puncte.
	perioada minima: de la 3 luni la un an; până la maximum 5 ani. Uneori, perioada poate fi de până la 7 ani.
Opțiuni suplimentare	lipsa de securitate; nu există taxe suplimentare pentru deservirea sau eliberarea unui împrumut; Cererea se procesează de la câteva ore la cinci zile, în funcție de instituția financiară.

Clientul ar trebui să fie pregătit pentru faptul că băncile iau în considerare cu atenție cererile de împrumut și sunt exigente față de viitorii debitori. Dacă organizația are îndoieli, cel mai probabil va refuza să lucreze fără garanție sau securitate.

Există bănci care practică garanția neoficială, atunci când se ia în considerare garanția oferită, dar nu afectează condițiile împrumutului. Această opțiune este de obicei utilizată atunci când valoarea garanției este mică și garantul nu îndeplinește cerințele băncii.

Revizuirea băncilor

Folosind exemplul diferitelor bănci, să ne uităm la ce este un credit de consum fără garanții. Analiza băncilor va consta din cele mai mari și mai cunoscute organizații financiare.

Numele companiei	Cantitate (frecare)	Termenii împrumutului (luni)	Dobândă %
Sberbank	De la 15 mii la 1,5 milioane cu dovada de venit
	De la 50 mii la 3 milioane cu dovada de venit
Gazprombank	De la 30 mii la 1,2 milioane cu dovada de venit
Banca Moscovei	De la 100 de mii la 3 milioane cu dovada de venit
Banca Rosselhoz	De la 10 mii la 750 mii cu dovada veniturilor
Banca Alfa	De la 50 mii la 2 milioane cu dovada veniturilor
Deschidere	De la 25 mii la 800 mii cu confirmare de venit de la 300 mii
UniCredit Bank	De la 60 de mii la 1 milion fără dovada de venit
Raiffeisenbank	de la 91 mii la 1,5 milioane de la 25 mii la 800 mii cu dovada veniturilor
Promsvyazbank	De la 30 mii la 1,5 milioane De la 25 mii la 800 mii cu dovada veniturilor

Având în vedere principalele oferte ale celor mai mari bănci, puteți înțelege ce înseamnă un credit de consum fără garanții. Sberbank, de exemplu, oferă sume bune pentru condiții acceptabile, dar o dobândă scăzută va fi stabilită doar dacă este prezentat pachetul maxim de documente. Alte organizații ridică miza. Și totul pentru că nu există securitate.

Și totuși, această metodă de creditare are o serie de avantaje atât pentru clientul băncii, cât și pentru instituția financiară în sine.

Avantaje și dezavantaje pentru debitor

Împrumut de consum negarantat - ce înseamnă asta pentru un client al unei bănci? Să ne uităm la principalele argumente pro și contra aceasta metoda acordarea unui împrumut.

Aspectele pozitive includ următoarele:

• capacitatea de a contracta un împrumut fără a oferi garanții și un garant;
• lista minimă de documente;
• timp de răspuns rapid pentru cererea depusă;
• ușurința încheierii unui contract de împrumut;
• lipsa de control din partea băncii asupra utilizării fondurilor.

Aspectele negative includ următoarele:

• fără garanție, dobânda este mult mai mare;
• amenzi și penalități mari pentru întârzierea plăților și neîndeplinirea obligațiilor de împrumut;
• valoarea împrumutului fără garanție este mult mai mică decât cu acesta;
• banca poate reduce termenele împrumutului dacă consideră necesar;
• Împrumutatul este răspunzător față de bancă pentru împrumutul cu toate bunurile sale.

Avantaje și dezavantaje pentru bănci

Oferirea unui împrumut de consum fără garanții - ce înseamnă asta pentru bănci? Pe de o parte, avantajul unei astfel de împrumuturi este cererea pentru program în rândul clienților băncii, veniturile mari din împrumutul în sine și o procedură simplificată de procesare a cererilor. Pe de altă parte, există și dezavantaje. Acestea sunt riscuri destul de mari și dificultăți de colectare în caz de neplată.

Cu toate acestea, acest produs este oferit deoarece venit mare pentru o instituție financiară.