Organizațiile de microfinanțare (MFO) au limitat acumularea dobânzii la microîmprumuturi.

Limitarea dobânzii la microîmprumuturi

La 1 ianuarie 2017, articolele 12 și 12.1 din Legea federală „Cu privire la activitățile de microfinanțare și organizațiile de microfinanțare” din 2 iulie 2010 N 151-FZ au intrat în vigoare, care introduce o interdicție ca organizațiile de microfinanțare (MFO) să perceapă debitorilor dobânzi nerezonabile. rate la microcreditele de consum. Care este motivul limitării dobânzii la microcredite? Motivul este la fel de simplu ca și în lume - organizațiile de microfinanțare (MFO), care se străduiesc să primească venituri în exces, emit microcredite instantaneu și practic fără verificarea solvabilității clientului.
Microcredit- acesta este un mic împrumut care este acordat pentru o perioadă scurtă de timp și, de regulă, fără confirmarea și verificarea solvabilității împrumutatului.

La articolul 2 din Legea federală nr. 151-FZ din 2 iulie 2010, conceptul de „microîmprumut” este descris după cum urmează:

3) microîmprumut - un împrumut acordat de către împrumutat împrumutatului în condițiile stipulate în contractul de împrumut, în valoare care nu depășește cuantumul maxim al obligațiilor împrumutatului față de împrumutător cu privire la datoria principală stabilită prin prezenta lege federală;

Conform Legii federale nr. 151 din 2 iulie 2010, suma unui microîmprumut acordat unui împrumutat nu poate depăși un milion de ruble. Emiterea efectivă de microcredite în valoare de până la 30 - 50 tr. eliberat doar cu pașaport și, bineînțeles, fără a verifica solvabilitatea clientului.

Legea federală nr. 151 din 2 iulie 2010 Există două tipuri de restricții privind acumularea dobânzii de către organizațiile de microfinanțare (MFO) pentru microcreditele de consum emise, și anume:

1. Limitare triplă a dobânzilor în baza unui contract de microîmprumut de consum.
2. Oprirea acumulării dobânzii la creditele restante de îndată ce dobânda ajunge la dublul valorii părții restante a datoriei.

Banca Rusiei explică esența restricțiilor introduse de Legea federală nr. 151, care se rezumă la următoarele:

1. De la 1 ianuarie 2017 intră în vigoare o limitare triplă a dobânzilor în temeiul unui contract de microîmprumut de consum încheiat de la această dată.

Dacă perioada de rambursare conform acordului nu depășește un an, organizațiile de microfinanțare (MF) nu au dreptul să acumuleze dobânzi pentru debitorul individual după ce suma ajunge la trei ori valoarea împrumutului.

Deci, de exemplu, cu un împrumut de 5.000 de ruble, datoria împrumutatului în niciun moment nu poate depăși 20.000 de ruble. Această sumă include:

• suma împrumutului de 5.000 de ruble
• dobândă acumulată în valoare de 15.000 de ruble (5.000 de ruble x 3).

Banca Rusiei atrage atenția debitorilor asupra faptului că limitarea stabilită cu privire la cuantumul dobânzii nu se aplică prin lege penalităților (amenzi, penalități), precum și plăților pentru serviciile prestate contra cost.

Așa se precizează în Legea federală nr. 151-FZ din 07/02/2010 (modificată la 07/03/2016) „Cu privire la activitățile de microfinanțare și organizațiile de microfinanțare” (modificată și completată, intrat în vigoare la 01/01/2016). 01/2017):

Articolul 12. Restricții privind activitățile unei organizații de microfinanțare (modificată prin Legea federală din 29 decembrie 2015 N 407-FZ)
1. O organizație de microfinanțare nu are dreptul:
9) să acumuleze dobânzi unui debitor individual în temeiul unui contract de împrumut de consum, perioada de rambursare a împrumutului de consum pentru care nu depășește un an, cu excepția penalităților (amenzi, penalități) și a plăților pentru serviciile prestate împrumutatului contra cost , în cazul în care suma dobândă acumulată acordul va ajunge de trei ori valoarea creditului. Condiția care conține această interdicție trebuie indicată de către organizația de microfinanțare pe prima pagină a contractului de credit de consum, perioada de rambursare a creditului de consum pentru care nu depășește un an, înainte de tabelul care conține termenii individuali ai contractului de credit de consum; (modificată prin Legea federală nr. 230-FZ din 3 iulie 2016)

2. A doua restricție se referă la rambursarea cu întârziere a unui microîmprumut de consum pe termen scurt (până la un an): după o întârziere, MFO poate percepe debitorului dobândă doar pentru partea rămasă ( restantă) din suma principală, dar acumularea se va opri de îndată ce dobânda ajunge la dublul sumei acestei sume.

În acest caz, MFO va putea începe să acumuleze din nou dobândă numai după ce împrumutatul a rambursat parțial împrumutul și (sau) a plătit dobânda datorată.

Penalitățile (amenzi, penalități) ar trebui să fie percepute numai pentru partea din datoria principală nerambursată de către împrumutat.

Deci, de exemplu, dacă partea restantă în temeiul unui acord restante este de 5.000 de ruble, suma percepută de la împrumutat va fi egală cu 15.000 de ruble, care include suma datoriei restante - 5.000 de ruble și dobânda acumulată - 10.000 de ruble (5.000 de ruble x2 ).

Fiecare MFO trebuie să plaseze informații despre aceste restricții pe prima pagină a unui contract de împrumut de consum pe termen scurt, înaintea tabelului cu termenii individuali ai acordului.

Legea federală nr. 151-FZ din 2 iulie 2010 „Cu privire la activitățile de microfinanțare și organizațiile de microfinanțare” (modificată și completată) vorbește despre această restricție după cum urmează:

Articolul 12.1. Particularități ale calculării dobânzii și a altor plăți în caz de întârziere în îndeplinirea obligațiilor de împrumut (introdus prin Legea federală din 3 iulie 2016 N 230-FZ)
1. După o întârziere în îndeplinirea obligației unui împrumutat - o persoană fizică de a rambursa suma împrumutului și (sau) de a plăti dobânda datorată, o organizație de microfinanțare în temeiul unui contract de împrumut de consum, perioada de rambursare a împrumutului de consum pentru care nu depășește o an, are dreptul să acumuleze în continuare dobândă debitorului - o persoană fizică numai pentru partea din datoria principală care nu a fost rambursată de acesta. Dobânda pentru partea din suma principală nerambursată de către împrumutat continuă să se acumuleze până când suma totală a dobânzii de plătit atinge o sumă egală cu dublul valorii părții restante a împrumutului. O organizație de microfinanțare nu are dreptul de a acumula dobândă pentru o perioadă de timp din momentul în care suma totală a dobânzii de plătit atinge o sumă egală cu dublul valorii părții restante a împrumutului până când împrumutatul rambursează parțial suma împrumutului și ( sau) plătește dobânda datorată.

2. După ce există o întârziere în îndeplinirea obligației debitorului - o persoană de a rambursa suma împrumutului și (sau) de a plăti dobânda datorată, organizația de microfinanțare în temeiul unui contract de împrumut de consum, perioada de rambursare a împrumutului de consum pentru care nu nu depășește un an, are dreptul de a percepe debitorului - o persoană o penalitate (amenzi, penalități) și alte măsuri de răspundere numai pentru partea din suma principală nerambursată de către împrumutat.

3. Condițiile specificate în părțile 1 și 2 ale prezentului articol trebuie să fie indicate de către organizația de microfinanțare pe prima pagină a contractului de împrumut de consum, a cărui perioadă de rambursare nu depășește un an, înainte de tabelul care conține termenii individuali ai contract de împrumut de consum.

Surse:

• Mesaj de la Banca Rusiei din 1 ianuarie 2017 - „Acumularea dobânzii la microîmprumuturile pe termen scurt este limitată”
• Legea federală din 2 iulie 2010 N 151-FZ „Cu privire la activitățile de microfinanțare și organizațiile de microfinanțare” (modificată și completată)
• Legea federală din 3 iulie 2016 N 230-FZ „Cu privire la protecția drepturilor și intereselor legitime ale persoanelor atunci când desfășoară activități de rambursare a datoriilor restante și cu privire la modificările Legii federale „Cu privire la ACTIVITĂȚILE DE MICROFINANȚARE ȘI ORGANIZAȚIILE DE MICROFINANȚARE””

Dobânda bancară nu este altceva decât o taxă pentru utilizarea fondurilor împrumutate. În circulația civilă, cele mai cunoscute cazuri de utilizare a dobânzii sunt comisioanele și comisioanele de depozit. În ambele cazuri, în relație sunt două entități, dintre care una este întotdeauna o instituție bancară, care, pe baza anumitor metode de calcul economic, determină valoarea dobânzii bancare pentru un anumit tip de tranzacție.

Tipuri de dobândă bancară

În practica bancară, există mai multe tipuri de dobânzi:

• împrumut (credit),
• depozit,
• reducere,
• contabilitate

Dobânda la împrumut este suma care este percepută debitorului pentru utilizarea fondurilor împrumutului. Dobânda de depozit este în esență aceeași cu dobânda de împrumut, dar împrumutatul în acest caz este o instituție bancară care vă plătește o taxă sub forma aceleiași dobânzi de depozit pentru utilizarea banilor dvs.

Procentul de reducere presupune valoarea reducerii din orice sumă dintr-o tranzacție monetară. Rata de actualizare este rata determinată de Banca Centrală la care această instituție emite fonduri împrumutate altor bănci.

Calculul dobânzii bancare

În practica financiară, se obișnuiește să se calculeze dobânda bancară în termeni anuali. Aceasta înseamnă că dacă banca indică că rata fondurilor acceptate pentru depunere este, de exemplu, de 10% pe an, primești o sumă mai mare decât acest 10%, acumulat în cursul anului. Dacă trebuie să calculați cât va costa pe lună sau pe zi, pur și simplu împărțiți rata dobânzii la perioada de timp de care aveți nevoie. Pentru a afla cât veți primi pe lună, trebuie să împărțiți 10% la 12 (numărul de luni dintr-un an). Și pentru a calcula dobânda pe zi, va trebui să împărțiți rata dobânzii la 365 (numărul de zile dintr-un an).

Dobândă bancară simplă și complexă

Dobânda bancară poate fi calculată în două moduri, numite dobândă simplă și dobândă compusă. În primul caz, se înțelege că suma împrumutului (depozitul) este întotdeauna luată ca bază de calcul pe durata contractului. Dobânda compusă are în vedere că în fiecare perioadă ulterioară suma pe care se calculează dobânda crește cu suma dobânzii primite în perioada anterioară.

În mod tradițional, depozitele la care banca percepe dobândă compusă sunt considerate mai profitabile. Situația cu împrumuturile este inversă. Dobânda este considerată benefică dacă se calculează nu pe întreaga sumă a împrumutului, ci pe soldul fondurilor nereturnate băncii.

Calculul ratei dobânzii bancare

Înainte de a semna un contract de împrumut, este indicat să înțelegeți ce sume va trebui să plătiți, așa că este important calculul corect al ratei dobânzii bancare. Multe bănci online oferă împrumutatului un calculator pentru aceste calcule pe site-urile lor, dar în realitate nu este atât de ușor de utilizat, dar este posibil să se facă un calcul aproximativ.

Multe metode de calculare a ratelor dobânzilor bancare sunt complexe și necesită cunoștințe matematice. Prin urmare, ne vom concentra pe metode mai simple. Dacă însumați toate plățile propuse în listă, puteți calcula procentul aproximativ care va trebui plătit pentru fondurile împrumutate:

1. dobândă;
2. toate comisioanele bancare (pentru procesarea unei cereri, deschiderea, deservirea unui cont etc.);
3. toate asigurările de viață și alte servicii;

Pentru a face calculul corect, ar trebui să țineți cont de diferitele circumstanțe care pot apărea atunci când utilizați bani împrumutați, de exemplu, rambursare anticipată, penalități, amenzi și multe altele.

Unii clienți bănci, dimpotrivă, își încredințează finanțele unei instituții de credit pentru păstrare. Banca plătește dobândă pentru aceasta, dimensiunea sa depinde de mulți factori.

Rata dobânzii la companiile de brokeraj

O societate de brokeraj este un intermediar între vânzător și cumpărător. Dacă anterior doar băncile erau angajate în operațiuni de economisire, acum servicii similare din alte instituții devin din ce în ce mai populare. Activele clientului în biroul de brokeraj pot fi, de asemenea, de natură economisire. Brokerul poate folosi fondurile gratuite din depozitul clientului în scopuri proprii și poate plăti clientul pentru asta.

Ratele dobânzilor la companiile de brokeraj se modifică frecvent, așa că sunt calculate zilnic și depuse la sfârșitul lunii. Brokerii oferă diferite rate ale dobânzii. Dacă clientul intră în multe tranzacții, atunci opțiunea cu o dobândă redusă îi va fi convenabilă (Comision - 0,015%, SWAP - 1 pip, Rata dobânzii - 3%). Un procent mare este important pentru investitorii strategici, deoarece tranzacțiile sunt rareori încheiate (Comision - 0,03%, SWAP - 0 pip, Rata dobânzii - 6%). Clientul este obligat să efectueze cel puțin o tranzacție pentru ca rata dobânzii la companiile de brokeraj să înceapă să fie creditată în depozit.

Când împrumuți, există mai multe caracteristici ale dobânzii bancare

Împrumutatul plătește o rată a dobânzii instituției de credit; astăzi, atunci când împrumută, există mai multe caracteristici ale dobânzii bancare:

1. împrumut (primirea profitului de către bancă de la client pentru utilizarea banilor);
2. depozit (achitat de banca clientului pentru posibilitatea de a-si folosi banii);
3. rata de actualizare (rata Băncii Centrale la care sunt acordate împrumuturi altor bănci);
4. discount (% pentru riscurile asociate cu emiterea unui împrumut).

Fiecare dintre ele este destinată unor funcții specifice: economii, reglementare și redistribuire. Calculul ratei dobânzii unei bănci este influențat de mulți factori diferiți.

Ce determină valoarea dobânzii bancare?

În prezent, există o singură formulă pentru calcularea ratei dobânzii la un cont de depozit. Este necesar să înțelegeți de ce depinde mărimea dobânzii bancare și să țineți cont de faptul că diverși factori o pot ajusta:

M = D * (1 + r/100* t/360).

M - suma primita de client la sfarsitul perioadei de investitie;

D - suma depozitului;

r - rata dobanzii bancare;

t este numărul de zile pentru care clientul își încredințează finanțele băncii.

În lumea financiară, se crede că fiecare lună are 30 de zile.

Exemplu: depozitați 100.000 de ruble în bancă la 3% pe an pentru o perioadă de 6 luni.

100000 * (1 + 3%/100 * 180/360) = 100000 * (1+ 0,03 * 0,5) = 100000 * 1,015= 101500

Formula propusă este potrivită doar pentru dobânda pe care se calculează o dată pe an. Dacă dobânda la depozit este creditată de mai multe ori pe an, de exemplu, în fiecare lună, atunci va trebui să calculați dobânda folosind o formulă bancară complexă:

M = D * (1 + r/100*30/360)^(360/30).

Tipuri de riscuri bancare

Tipurile de riscuri ale instituțiilor financiare sunt împărțite în general și bancar; este destul de dificil să se facă distincția între ele. În procesul de funcționare, o întreprindere se confruntă cu diverse probleme. În literatura de specialitate, tipurile de riscuri bancare sunt grupate pe tranzacții financiare:

1. riscul bancar (acesta include riscurile asociate activităților băncii și cele generale, în funcție de influențele externe);
2. riscul de credit (apare din cauza datoriilor restante ale clienților sau întreprinderilor care primesc împrumuturi de la bancă);
3. riscul valutar (asociat cu modificările cursurilor de schimb);
4. riscul ratei dobânzii (fluctuațiile ratelor dobânzii obligă banca să plătească dobândă sporită pentru utilizarea banilor sau să primească mai puține venituri din împrumuturile acordate);

Există riscuri în orice întreprindere, așa că este important ca o bancă să nu le evite, ci să le anticipeze și, ca urmare, să reducă amenințarea la minimum.

Pe lângă cererea și oferta de bani și acțiunile băncii centrale, există o serie de alți factori care influențează ratele dobânzilor la anumite instrumente. Acești factori includ:

• solvabilitatea împrumutatului - probabilitatea ca împrumutatul să nu poată rambursa principalul împrumutului și să plătească dobânda pentru acesta
• termenul de împrumut – în funcție de perspectivele economice și de factorii de cerere și ofertă, rata dobânzii la un împrumut cu un termen poate diferi de rata la un împrumut cu un alt termen
• mărimea sumei principale a împrumutului - un împrumut mare este mai greu de rambursat decât unul mic; cu toate acestea, creditorul poate oferi o rată a dobânzii atractivă la un împrumut mare ca urmare a economiilor de scară

Majoritatea creditelor necesită un anumit depozit de garanție pentru a acoperi riscul de neplată al împrumutatului, adică riscul de credit al împrumutului. Guvernele, sau mai precis băncile centrale, sunt considerate cei mai solvabili debitori dintr-o țară, deoarece sunt creditori de ultimă instanță.

Factori minori

1. Cererea de bani și oferta acesteia

Cu cât cererea de bani este mai mare, cu atât este mai mare rata dobânzii. Ratele ridicate ale dobânzilor descurajează debitorii și, prin urmare, reduc activitatea economică din țară. Ratele scăzute ale dobânzilor, dimpotrivă, stimulează debitorii și contribuie la creșterea activității economice.

2. Acțiuni guvernamentale

Guvernul poate influența rata dobânzii prin intermediul băncii centrale. O reducere a cantității de bani în circulație într-o țară duce la o creștere a ratelor dobânzilor și, prin urmare, la o scădere a activității economice. O creștere a cantității de bani în circulație scade rata dobânzii și crește activitatea economică.

3. Inflația

Creditorii se așteaptă să primească compensații pentru împrumutul acordat. Această compensație este rata dobânzii aplicată pentru utilizarea fondurilor. Rata dobânzii trebuie să fie mai mare decât rata inflației, altfel dobânda la împrumut nu va compensa pierderea în valoare a banilor.

4. Deflația

Deflația este inversul inflației

Consecințele modificărilor ratelor dobânzii

Consecințele modificărilor ratelor dobânzilor sunt diferite și afectează sectoarele financiare și reale ale economiei.

Modificările ratei dobânzii afectează cererea de pe piața monetară: când rata crește, cererea scade, iar când scade, crește.

Deoarece oferta de bani nu duce automat la o modificare a ratei, echilibrul pe piață este perturbat: atunci când rata crește, există un exces de bani (amenințărea inflației), iar când rata scade, există un deficit. a banilor (amenințarea cu deflația).

În aceste circumstanțe, este nevoie de control guvernamental asupra mișcării ratelor dobânzilor. Rata dobânzii este un obiect al reglementării guvernamentale, iar politica ratei dobânzii a Băncii Centrale a țării este un instrument important de reglementare monetară. Prin urmare, rata dobânzii stabilită de Banca Centrală pe baza unui studiu al stării pieței monetare este un barometru și un ghid pentru determinarea ratelor dobânzii pentru toate tipurile de operațiuni de pe piața monetară.

Plasat într-un cont de depozit.

O bancă este o organizație al cărei venit principal constă în diferența dintre prețul de atragere și plasare a resurselor financiare. În același timp, prețul banilor, ca orice alt produs din punct de vedere economic, este determinat de cerere și ofertă.

Ratele dobânzilor la depozite depind de următorii indicatori principali:

• situația macroeconomică. Dacă economia este în plină expansiune, atunci cererea de resurse de credit este mai mare. Ca urmare, ratele depozitelor sunt în creștere. Dimpotrivă, dacă economia intră în recesiune, atunci cererea de bani scade: creditul de consum scade, producția scade. Ca urmare, băncile sunt nevoite să reducă ratele dobânzilor la depozite.

Indicatorii cheie la determinarea ratelor sunt rata inflației și stabilitatea monedei naționale. Cu cât rata inflației este mai mică și cu cât rubla este mai stabilă, cu atât băncile își pot reînnoi resursele cu dobândă mai mică. Destabilizarea situației duce la o creștere a dobânzilor la depozite.

În același timp, influența este exercitată nu numai de situația actuală de pe piața internațională sau internă, ci și de așteptările la schimbări în macroeconomie, întrucât finanțatorii țin cont de momentul strângerii și plasării fondurilor;

• lichiditatea și masa monetară din țară. Lipsa de bani duce la o creștere a costului resurselor de credit și, în consecință, la rate ridicate la depozitele bancare. De exemplu, dacă statul efectuează împrumuturi pe scară largă pe piața internă, aceasta duce la așa-numita sterilizare a masei monetare, adică la o reducere a ofertei de bani și, în consecință, la o creștere a dobânzii. ratele la depozite. Dimpotrivă, emisiunea de bani, precum și acordarea de împrumuturi de către Banca Centrală sectorului bancar, mărește oferta pe piață și reduce ratele.

Dobânda la depozite este afectată semnificativ de starea generală a sectorului financiar și de lichiditatea sistemului bancar. Fiecare bancă comercială stabilește în mod independent cui să împrumute și pentru cât timp. Totodată, apar situații când, la o anumită perioadă de timp, sistemul financiar în ansamblu se confruntă cu un deficit de fonduri, care trebuie returnate ulterior la rambursarea creditelor. În astfel de momente, dobânzile cresc;

• reglementare guvernamentală. În ciuda faptului că Banca Centrală și statul în ansamblu nu au o influență legislativă directă asupra mărimii ratelor depozitelor, această influență poate fi indirectă. Astfel, este posibilă modificarea ratei de refinanțare, impozitarea veniturilor primite din depozitele în instituțiile de credit și utilizarea altor mijloace de conducere a politicii monetare.

Autoritățile de reglementare pot lua, de asemenea, măsuri non-economice pentru a influența ratele dobânzilor, de exemplu, inițierea de inspecții la instituțiile de credit care plătesc prea mult pentru depozite;

• factori microeconomici. Pe lângă indicatorii generali pentru economia țării și sectorul financiar, valoarea dobânzii la depozite reflectă și situația fiecărei bănci în mod individual. Așadar, dacă o instituție de credit intră, de exemplu, pe piața de creditare POS și apar din ce în ce mai mulți clienți noi, atunci oferă o dobândă la depozite mai mare decât în ​​condiții normale. Adică, rata dobânzii la depozite poate depinde direct de capacitatea băncii de a-și crește portofoliul de credite și de cererea de resurse de la clienți.

Pentru o instituție de credit, mărimea ratelor dobânzilor este influențată și de lichiditatea acesteia, adică de raportul dintre momentul strângerii fondurilor și timpul pentru care acestea sunt plasate. În caz de lichiditate insuficientă, și cu atât mai mult atunci când există amenințarea așa-numitelor lacune de numerar, băncile sunt gata să plătească mai mult pe depozite.

Astfel, mărimea ratelor de depozit este determinată de o întreagă gamă de componente atât externe cât și interne ale băncilor. În același timp, concurența dintre instituțiile de credit duce la o egalizare treptată a ratelor dobânzilor. Situația actuală pe piața ratelor bancare poate fi găsită în secțiunea de specialitate „Depozite” a site-ului Banki.ru.

La calcularea dobânzii plătibile deponentului și la compararea profitabilității depozitelor, este necesar să se țină cont de regimul de plată a dobânzii. Frecvența plăților dobânzilor este determinată de acord. Aceasta poate fi o plată forfetară la sfârșitul perioadei de depozit, când suma principală este returnată. Băncile oferă și depozite cu plăți periodice de dobândă – anuale, trimestriale sau lunare. Ocazional există depozite chiar și cu plăți zilnice de dobândă. Plățile periodice pot fi legate fie de data deschiderii depozitului, fie de perioade calendaristice - de exemplu, acumularea se va face în prima zi calendaristică (sau prima zi lucrătoare) a lunii sau trimestrului. În cazul plății periodice, direcția de plată a dobânzii este importantă. Dobânda plătită poate fi trimisă fie în contul curent sau de card al clientului (caz în care clientul este liber să dispună de dobânda acumulată), fie prin adăugarea acesteia la suma principală a depozitului. Mai mult, în perioadele ulterioare se va acumula dobândă la suma depozitului majorată cu dobânda plătită. Plățile rezultate la astfel de depozite - cu capitalizare a dobânzii - vor fi mai mari în comparație cu opțiunea când calculul are loc o singură dată, la data expirării.

De regulă, în cazul rezilierii anticipate a unui contract de depozit la inițiativa deponentului, banca recalculează dobânda pe baza ratei depozitului la vedere acceptată de bancă sau la rate preferențiale de reziliere anticipată, dacă acestea sunt prevăzute în acord.

DOI: https://doi.org/10.15688/lc.jvolsu.2017.3.15

UDC 34.466.3 LBC 67.304.1

RATA DOBÂNZIEI ÎN CONVENȚIA DE CREDIT ÎN LUMINA PRACTICII JUDICIARICE

Irina E. Mikheeva

O.E. Kutafin Moscow State Law University (MSLA), Moscova, Federația Rusă

Igor A. Ostapenko

Universitatea de Stat din Volgograd, Volgograd, Federația Rusă

Introducere: condiția ratei dobânzii la credit este semnificativă pentru contractul de credit. Legislația civilă nu prevede cerințele privind rata maximă a dobânzii conform contractului de credit, ceea ce duce la litigii în practică. Scopul studiului îl reprezintă precedentele legale de aplicare a legislației ruse privind dobânda în cadrul contractului de credit și modificarea ratei dobânzii atât prin acordul părților, cât și unilateral. Metode: cadrul metodologic al acestui studiu este un set de metode științifice, printre care locul principal îl ocupă metoda analizei și metoda dreptului comparat. Rezultate: întemeiat în lucrare punctul de vedere al autorului se bazează pe legislație și practica judiciară Autorul concluzionează că condiția privind rata dobânzii poate fi invalidată de instanță dacă rata dobânzii este semnificativ diferită de condițiile pieței din cauza dezavantajul unei astfel de condiții.

Natura juridică a dobânzii majorate depinde de motivul pentru care a fost majorată rata dobânzii, care poate servi drept pasiv sau comision nou pentru credit în anumite condiții.

Concluzii: legea prevede dreptul unei instituții de credit de a majora unilateral rata dobânzii în cazurile stipulate în contract, cu toate acestea, rata dobânzii nou stabilită trebuie să fie în concordanță cu principiile bunei-credințe și al rezonabilității; în plus, banca trebuie să dovedească motivele pentru care are în vedere posibilitatea modificării unilaterale a ratei dobânzii.

Cuvinte cheie: rata dobânzii, modificarea ratei dobânzii, instituții de credit, debitori, dezavantaj, condiții de piață.

UDC 34.466.3 BBK 67.304.1

Mărimea ratei dobânzii ÎN CONVENȚUL DE IMPRUMAT ÎN LUMINĂ PRACTICII TRIBUNALEI

Irina Evghenievna Mikheeva

Universitatea de Drept din Moscova numită după. O.E. Kutafina (MSAL),

^ Moscova, Federația Rusă

Igor Anatolievici Ostapenko

C Universitatea de Stat din Volgograd, Volgograd, Federația Rusă

n Introducere: condiția privind valoarea dobânzii pentru utilizarea împrumutului este esențială pentru contractul de împrumut. Legislația civilă nu stabilește cerințe pentru rata maximă a dobânzii în cadrul unui contract de împrumut, ceea ce duce la situații controversate în practică. ® Scopul studiului este practica judiciară de aplicare a prevederilor legislației ruse actuale privind dobânda în cadrul unui contract de împrumut, modificarea ratei dobânzii atât prin acordul părților, cât și unilateral. Metode: baza metodologică a acestui studiu 2 este un ansamblu de metode de cunoaștere științifică, printre care locul principal îl ocupă metodele de analiză ® și juridică comparativă. Rezultate: se bazează poziţia autorului fundamentată în lucrare

legislatia si practica judiciara. Autorul concluzionează că condiția privind rata dobânzii poate fi invalidată de instanță în cazul în care rata dobânzii diferă semnificativ de condițiile pieței, ca urmare a aservirii unei astfel de condiții.

Natura juridică a dobânzii majorate depinde de baza pe care s-a făcut majorarea ratei dobânzii, care poate acționa ca măsură de responsabilitate sau un nou comision pentru utilizarea unui credit în anumite condiții.

Concluzii: legea prevede dreptul unei instituții de credit de a majora unilateral rata dobânzii în cazurile prevăzute în contract, cu toate acestea, rata dobânzii nou stabilită trebuie să respecte principiile bunei-credințe și al rezonabilității, în plus, banca trebuie să respecte să dovedească temeiurile cu care se asociază posibilitatea modificării unilaterale a ratei dobânzii.

Cuvinte cheie: rata dobânzii, modificarea ratei dobânzii, organizații de credit, debitori, robie, condiții de piață.

Introducere

Valoarea dobânzii pentru utilizarea unui împrumut în conformitate cu art. 809, 819 din Codul civil al Federației Ruse se stabilește prin acordul părților la contractul de împrumut.

În același timp, așa cum a notat A.E. la începutul secolului trecut. Worms, „cantitatea dobânzii contractuale nu este limitată de lege” (citat din:). Până în prezent, „legislația civilă modernă rusă nu prevede nicio restricție privind valoarea maximă a dobânzii și, în consecință, consecințele stabilirii unei rate ridicate a dobânzii”.

În consecință, părțile la contractul de împrumut pot conveni asupra oricărei rate maxime a dobânzii pentru utilizarea împrumutului. În același timp, având în vedere că instituțiile de credit sunt participanți profesioniști la aceste raporturi juridice, în practică sunt posibile abuzuri din partea lor.

În ciuda absenței în legislație a restricțiilor directe privind cuantumul dobânzii, în ultimii ani s-a dezvoltat în practica judiciară poziția că valoarea ratei dobânzii conform unui contract de împrumut trebuie convenită ținând cont de valoarea de piață a dobânzii. rată.

Cerințe pentru rata dobânzii de pe piață

Rata dobânzii ar trebui stabilită ținând cont de condițiile pieței, așa cum este indicat de Plenul Curții Supreme a Federației Ruse la paragraful. 2 clauza 14 din Decretul din 22 noiembrie 2016 N° 54 „Cu privire la unele aspecte ale

modificări ale prevederilor generale ale Codului civil al Federației Ruse privind obligațiile și îndeplinirea acestora” (denumită în continuare Rezoluția Curții Supreme a Federației Ruse nr. 54). În cazul în care instituțiile de credit nu respectă această cerință, există riscul ca acestea să fie refuzate să încaseze în justiție porțiunea excedentară din dobândă.

O rată a dobânzii, a cărei mărime diferă semnificativ de rata pieței, poate indica stabilirea unor condiții extrem de nefavorabile ale acestui acord pentru reclamant (împrumutat) și aservirea contractului de împrumut. O tranzacție de aservire poate fi declarată nevalidă.

În Scrisoarea de informare a Prezidiului Curții Supreme de Arbitraj a Federației Ruse din 10 decembrie 2013 nr. 162 „Examinarea practicii de aplicare de către instanțele de arbitraj a articolelor 178 și 179 din Codul civil al Federației Ruse”, acesta s-a ajuns la concluzia că prevederile privind aservirea unei tranzacții se aplică cetățenilor care desfășoară activități de afaceri fără a forma persoană juridică, în ciuda faptului că natura activităților acestora, ca și cele ale organizațiilor comerciale, este asociată cu riscul antreprenorial. După cum a subliniat instanța, „în conformitate cu articolul 179 din Codul civil al Federației Ruse, elementele stabilite pentru declararea invalidă a unei tranzacții ca aservire includ încheierea unei tranzacții în condiții extrem de nefavorabile, ceea ce poate fi evidențiat, în special, printr-un excesul excesiv al prețului contractului față de alte contracte de acest tip. Cu toate acestea, prezența acestei împrejurări nu este necesară pentru a invalida o tranzacție efectuată sub influența înșelăciunii, violenței, amenințării sau acordului rău intenționat între un reprezentant al unei părți și cealaltă parte.

În satisfacerea cererii, instanța a pornit de la faptul că probele prezentate de reclamantă au confirmat faptul confluenței unor împrejurări dificile din partea reclamantului. Totodată, instanța a reținut că, luate împreună, cuantumul dobânzii din contractul de împrumut în litigiu, care diferă excesiv de ratele dobânzilor din contractele de același tip încheiate, iar termenul acesteia indică faptul că au fost îndeplinite condițiile prezentului contract. stabilit a fi extrem de nefavorabil reclamantului (debitorului). În plus, rata dobânzii în temeiul acordului în litigiu a fost cu mult mai mare decât rata medie a dobânzii care predomină pe piața de creditare pentru contractele de credit cu condiții similare (nu mai mult de 30-40 la sută pe an), încât totalitatea circumstanțelor de mai sus indică suficient aservirea respectivului acord.<...>. Instanța a subliniat că calitatea reclamantului de întreprinzător individual nu înseamnă că nu este supus garanțiilor statutare pentru protecția intereselor patrimoniale ale participanților la tranzacții civile, inclusiv atunci când efectuează tranzacții în condiții extrem de nefavorabile.<...>».

Controversatul contract de împrumut a fost declarat nul de instanță în temeiul art. 179 din Codul civil al Federației Ruse.

Procedura de modificare a ratei dobânzii

Modificarea ratei dobânzii conform unui contract de împrumut se efectuează conform regulilor generale stabilite de Codul civil al Federației Ruse privind modificarea acordului, ținând cont de prevederile speciale prevăzute de lege pentru contractul de împrumut.

Potrivit paragrafului 1 al art. 450 din Codul civil al Federației Ruse, modificarea contractului este posibilă prin acordul părților, cu excepția cazului în care se prevede altfel în Codul civil al Federației Ruse, alte legi sau contract.

Modificarea ratei dobânzii prin acordul părților, de regulă, nu dă naștere la situații controversate în practică.

Modificarea unilaterală a ratei dobânzii

Cerințe generale pentru procedura de modificare unilaterală a obligațiilor stabilite

clauza 2 art. 310 din Codul civil al Federației Ruse, care oferă motivele pentru o astfel de modificare, în funcție de natura activităților părților la acord (antreprenorial, personal).

Întrucât modificarea unilaterală a ratei dobânzii reprezintă o modificare unilaterală a obligației, regulile clauzei 2 a art. 450.1 din Codul civil al Federației Ruse, care prevede că, în cazul unui refuz unilateral al contractului (executarea contractului) total sau parțial, dacă un astfel de refuz este permis, contractul este considerat reziliat sau modificat.

După cum a explicat Curtea Supremă RF, în paragraful 13 din Hotărârea Curții Supreme RF nr. 54, în virtutea paragrafului 1 al art. 450.1 din Codul civil al Federației Ruse, dreptul de a modifica unilateral termenii unei obligații contractuale sau de a refuza în mod unilateral îndeplinirea acesteia poate fi exercitat de partea autorizată printr-o notificare corespunzătoare către cealaltă parte. Contractul se modifică sau se reziliază din momentul în care acest aviz este predat sau se consideră livrat conform regulilor art. 165.1 din Codul civil al Federației Ruse, cu excepția cazului în care se prevede altfel de Codul civil al Federației Ruse, alte legi, alte acte juridice sau termeni ai tranzacției sau nu rezultă din obiceiuri sau practici stabilite în relația părților .”

Cele mai controversate situații în forțele de ordine sunt situațiile legate de creșterea ratei dobânzii, despre care vor fi discutate mai detaliat.

După cum sa menționat deja, o creștere a ratei dobânzii în baza unui contract de împrumut este posibilă numai cu debitorii care sunt entități comerciale și este imposibilă pentru cetățenii consumatori.

Soluția problemei relației dintre dobânda la o obligație bănească și dobânda ca măsură a răspunderii pentru neîndeplinirea unei obligații bănești este determinată de diferența de esență juridică a ambelor dobânzi.

Natura juridică a ratei majorate a dobânzii în temeiul unui contract de împrumut în cazul neîndeplinirii unei obligații de către un împrumutat este determinată ținând cont de natura încălcării comise de împrumutat, care poate fi împărțită în două motive: pt.

reducerea datoriei restante la împrumut (datoria principală); pentru toate celelalte încălcări pentru care contractul de împrumut prevede o majorare a ratei dobânzii.

Să analizăm mai detaliat motivele indicate pentru creșterea ratei dobânzii conform contractului de împrumut.

Potrivit art. 811 din Codul civil al Federației Ruse, cu excepția cazului în care prin lege sau prin contractul de împrumut se prevede altfel, în cazurile în care împrumutatul nu rambursează suma împrumutului la timp, se plătește dobândă pentru această sumă în suma prevăzută la paragraful 1 al art. . 395 din Codul civil al Federației Ruse, din ziua în care ar fi trebuit să fie returnat și până în ziua în care este returnat împrumutătorului, indiferent de plata dobânzii prevăzute la paragraful 1 al art. 809 din Codul civil al Federației Ruse.

Problema naturii juridice a dobânzilor crescute în legătură cu apariția unor datorii restante la un împrumut a rămas mult timp controversată în practica bancară.

Cu toate acestea, instanțele au remarcat în repetate rânduri că majorarea ratei dobânzii în caz de restante este un tip de răspundere civilă pentru încălcarea obligațiilor. Astfel, în paragraful 15 din Rezoluția Plenului Curții Supreme a Federației Ruse nr. 13, Plenul Curții Supreme de Arbitraj a Federației Ruse nr. 14 din 8 octombrie 1998 „Cu privire la practica aplicării prevederilor din Codul civil al Federației Ruse privind dobânda pentru utilizarea fondurilor altor persoane”, se explică că „în acele cazuri „când contractul de împrumut sau contractul de credit stabilește o creștere a sumei dobânzii din cauza întârzierii plății datoriilor; , cuantumul ratei cu care se majorează comisionul de utilizare a împrumutului trebuie considerat o sumă diferită de dobândă stabilită prin acord în conformitate cu paragraful 1 al articolului 395 din Cod.”

Rata dobânzii pentru utilizarea ilegală a fondurilor în conformitate cu art. 395 din Codul civil al Federației Ruse poate fi calculat pe baza ratei cheie a Băncii Rusiei, care a fost în vigoare în perioadele relevante în absența unui alt acord al părților, sau în valoarea ratei cu care se majorează rata dobânzii, prevăzută prin acordul părților.

În același timp, în literatura de specialitate a fost exprimată și poziția conform căreia dobânda acumulată la apariția restanțelor

datoria asupra datoriei principale, în lumina clarificărilor judiciare, poate fi atât o măsură a răspunderii (articolul 395 din Codul civil al Federației Ruse), cât și o dobândă obișnuită pentru utilizarea fondurilor împrumutate, modificată numai cu condiția ne- rambursarea împrumutului în termenul stabilit. O creștere a dobânzii ar trebui considerată ca o modificare a ratei dobânzii pentru utilizarea sumei împrumutului la apariția unei anumite condiții - întârzierea rambursării sumei împrumutului. În acest sens, dobânda sporită trebuie inclusă în principalul datoriei.

Această poziție pare însă neconvingătoare, întrucât art. 811 din Codul civil al Federației Ruse prevede acumularea de dobânzi în cazul datoriilor restante în conformitate cu art. 395 din Codul civil al Federației Ruse.

În cazurile în care se prevede o creștere a ratei dobânzii în contractul de împrumut pentru neîndeplinirea obligațiilor din partea împrumutatului (cu excepția apariției unei datorii restante la împrumut), rata dobânzii modificată unilateral este o taxă pentru utilizarea împrumut, cu excepția cazului în care contractul de împrumut prevede altfel.

Această poziție a fost exprimată în repetate rânduri de către justiția.

Prezidiul Curții Supreme de Arbitraj a Federației Ruse în paragraful 13 din Scrisoarea informativă a Prezidiului Curții Supreme de Arbitraj a Federației Ruse din 13 septembrie 2011 nr. 147 „Revizuirea practicii judiciare în soluționarea litigiilor legate de cerere din prevederile Codului civil al Federației Ruse privind un contract de împrumut” a stabilit că „instanța a încasat datoria în temeiul contractului de împrumut, conținând o condiție privind creșterea cuantumului dobânzii în cazul unei deteriorări a garanției împrumutului, deoarece precum și scăderea indicatorilor activității financiare și economice a împrumutatului prevăzuți în contract, creșterea dobânzii în totalitate, stabilindu-se că s-a pierdut garanția pentru îndeplinirea obligațiilor din contract, iar garanția nouă nu a fost constituită.<...>condiția majorării dobânzii în speță nu poate fi considerată o condiție a răspunderii pentru încălcarea obligației de rambursare a împrumutului...”

Astfel, dobânda majorată pentru alte încălcări decât cele apărute

majorarea datoriei restante asupra datoriei principale (împrumutului), dacă nu se prevede altfel prin acordul părților, va fi noua sumă a dobânzii de utilizare a creditului.

La majorarea ratei dobânzii la contractele de împrumut, cerințele art. 10 din Codul civil al Federației Ruse, adică creditorul nu trebuie să încalce echilibrul rezonabil al drepturilor și obligațiilor părților sau să încalce în alt mod principiile fundamentale ale dreptului privat de rezonanță și bună-credință, care au fost remarcate în mod repetat în instanță. deciziilor.

Să ilustrăm această concluzie cu un anumit caz în instanță.

Prezidiul Curții Supreme de Arbitraj a Federației Ruse, având în vedere cauza nr. A71-10080/2010-G33, prin Rezoluția nr. 13567/11 din 6 martie 2012, a indicat următoarele: „<...>Atunci când își exercită dreptul prevăzut într-un contract de împrumut de a modifica unilateral condițiile de împrumut, banca trebuie să acționeze în limitele permise de exercitare a drepturilor civile și să facă dovada existenței unor temeiuri în baza cărora, în condițiile contractului, există posibilitatea unei este asociată modificarea unilaterală de către bancă a sumei de plată (dobândă) pentru împrumut.

Dreptul băncii de a modifica unilateral rata dobânzii la un împrumut, consacrat în contract, nu înseamnă că un debitor care nu este de acord cu astfel de modificări nu poate dovedi că o modificare unilaterală a termenilor contractuali încalcă echilibrul rezonabil al drepturilor și obligațiilor părți, contrazice practicile comerciale consacrate sau încalcă în alt mod principiile fundamentale ale dreptului privat de rezonanță și bună-credință.”

O poziție similară a fost exprimată de Curtea Supremă a Federației Ruse, care în paragraful 14 din Rezoluția nr. 54 a Curții Supreme a Federației Ruse a indicat că „atunci când o parte își exercită dreptul de a modifica unilateral termenii unei obligații sau în mod unilateral. refuză să-l îndeplinească, trebuie să acționeze în mod rezonabil și cu bună-credință, ținând cont de drepturile și interesele legitime ale celeilalte părți (clauza 3 a articolului 307, clauza 4 a articolului 450.1 din Codul civil al Federației Ruse).

De exemplu, pe această bază, instanța refuză să încaseze o parte din dobânda aferentă unui contract de împrumut în cazul unei acțiuni unilaterale.

a doua, creșterea necondiționată disproporționată a ratei dobânzii băncii.”

De asemenea, trebuie avut în vedere faptul că banca trebuie să dovedească motivele pe care se asociază posibilitatea modificării unilaterale a ratei dobânzii.

Valoarea dobânzii din cadrul unui contract de împrumut nu trebuie să difere excesiv de ratele dobânzii din contractele încheiate, adică trebuie să corespundă condițiilor pieței.

O condiție privind rata dobânzii care diferă semnificativ de rata pieței poate indica înrobirea contractului de împrumut.

La majorarea ratei dobânzii în temeiul unui contract de împrumut, cerințele art. 10 din Codul civil al Federației Ruse, adică creditorul nu trebuie să încalce echilibrul rezonabil al drepturilor și obligațiilor părților sau să încalce în alt mod principiile fundamentale ale dreptului privat de rezonanță și bună-credință.

Modificarea unilaterală a ratei dobânzii de către o bancă în temeiul unui contract de împrumut poate fi declarată nulă de către instanță dacă se dovedește că acțiunile băncii încalcă echilibrul general al intereselor părților și contravin principiilor rezonabilității și bunei-credințe (articolele 1, 10). din Codul civil al Federației Ruse), inclusiv despre condițiile ratei dobânzii de pe piață, sau împrumutatul a fost plasat în condiții care nu i-au permis să își îndeplinească obligația în mod corespunzător.

Consecințele unei creșteri unilaterale nerezonabile a ratei dobânzii cu încălcarea principiilor bunei-credințe și al rezonabilității sunt refuzul de a colecta o parte a dobânzii în baza contractului de împrumut; invalidarea clauzelor contractuale controversate, inclusiv conform regulilor art. 428 Cod civil al Federației Ruse.

BIBLIOGRAFIE

1. Dubrovskaya, I. Natura juridică a dobânzii crescute / I. Dubrovskaya // EZh-Avocat. -2013. - Nr. 38. - P. 1.

2. Egorova, M. A. Dobânda pentru o obligație monetară: un scurt comentariu la articolul 317.1

Codul civil al Federației Ruse / M. A. Egorova, K. M. Arslanov // Buletinul de practică a arbitrajului. - 2017. - Nr 1. - P. 15-21.

3. Eseuri despre dreptul creditului / ed. A.E. Vor-msa. - M.: Editura financiară a NKF URSS, 1926. - 167 p.

4. Chkhutiașvili, L. V. Probleme actuale de reglementare a unui contract de împrumut în conformitate cu legea rusă / L. V. Chkhutiașvili // Legea bancară. - 2012. - Nr. 1. - P. 65-68.

1. Dubrovskaya I. Pravovaya priroda povyshennykh protsentov. EZh-Yurist, 2013, nr. 38, p. 1.

2. Egorova M.A., Arslanov K.M. Protsenty po denezhnomu obyazatelstvu: kratkiy kommentariy statyi 317,1 GK RF. Vestnik arbitrazhnoy praktiki, 2017, nr. 1, pp. 15-21.

3. Vorms A.E., ed. Ocherki kreditnogo prava. Moscova, Finansovoe izd-vo NKF SSSR, 1926. 167 p.

4. Chkhutiashvili L.V. Aktualnye voprosy regulirovaniya kreditnogo dogovora po rossiyskomu pravu. Bankovskoe pravo, 2012, nr. 1, pp. 65-68.

Informații despre autori

Irina E. Mikheeva, candidat la științe juridice, conferențiar, șef adjunct al Departamentului de Drept bancar, O.E. Universitatea de Drept Kutafin din Moscova (MSLA), Sadovaya-Kudrinskaya St., 9, 125993 Moscova, Federația Rusă, [email protected].

Igor A. Ostapenko, Student postuniversitar, Departamentul de Drept civil și internațional privat, Universitatea de Stat din Volgograd, Departamentul de bază al Centrului Științific de Sud al Academiei Ruse de Științe, Prosp. Universitetsky, 100, 400062 Volgograd, Federația Rusă, [email protected].

Irina Evgenievna Mikheeva, candidat la științe juridice, profesor asociat, șef adjunct al Departamentului de Drept bancar, Universitatea de Drept din Moscova. O.E. Kutafina (MGYuA), st. Sadovaya-Kudrinskaya, 9, 125993 Moscova, Federația Rusă, [email protected].

Igor Anatolievici Ostapenko, student postuniversitar al Departamentului de Drept civil și internațional privat, Universitatea de Stat din Volgograd, departamentul de bază al Centrului Științific de Sud al Academiei Ruse de Științe, prosp. Universitetsky, 100, 400062 Volgograd, Federația Rusă, [email protected].