Ano ang overdraft - isang balanse sa debit sa account ng isang kliyente (indibidwal, legal na entity) na nagreresulta mula sa overdraft na pagpapautang.

Ito ang pinakasimpleng hindi secure na panandaliang instrumento ng kredito. Ang kakanyahan ng isang overdraft: ginagamit ito upang magsagawa ng mga dokumento sa pagbabayad kung pansamantalang walang mga pondo sa account, o hindi sapat ang mga ito.

Mga Tuntunin ng Paggamit

Ang kliyente, bilang panuntunan, ay maaaring gumamit ng overdraft para sa isang transaksyon para sa buong halaga sa loob ng itinakdang limitasyon, o sa mga bahagi (tranches). Ano ang overdraft? Sa katunayan - isang pautang, isang maliit na panandaliang pautang. Kailangang ibalik ito. Ang petsa ng pagbabayad ng bawat bahagi (tranche) na ibinigay sa loob ng limitasyon sa overdraft ay ang petsa ng pagbabayad ng utang para sa halaga ng ibinigay na bahagi (tranche).

Ang pagtaas sa limitasyon ng overdraft, bilang panuntunan, ay ginawa pagkatapos ng aplikasyon (application) ng kliyente sa kawalan ng overdue na mga utang sa bangko. Ang laki ng limitasyon sa overdraft ay maaaring bawasan ng bangko bilang pagsunod sa mga iniaatas na itinatag ng batas at mga patakaran ng mismong bangko.

Kinakalkula ng bangko ang interes sa overdraft sa huling araw ng pagbabangko ng buwan, depende sa utang. Matapos bayaran ng kliyente ang utang at naipon na interes sa panahon ng serbisyo, ang bangko ay may karapatan na magbigay ng overdraft sa kliyente sa ilalim ng mga kondisyong itinatag ng kasunduan. Ang halaga ng overdraft ay maaaring gamitin ng kliyente upang magsagawa ng anumang mga legal na transaksyon.

Ang pamamaraan para sa pagbibigay ng overdraft ng suweldo

Ang isang overdraft sa isang salary card ay ibinibigay lamang sa pangunahing card kung ang isang naaangkop na kasunduan ay ginawa serbisyo sa payroll gamit ang pagbabayad bank card sa pagitan ng organisasyon na kumuha ng kliyente at ng bangko mismo.

Ang simula ng panahon ng probisyon ay itinuturing na sandali ng pagbuo ng utang pagkatapos ng bawat transaksyon sa account ng ibinigay na overdraft. Ang panahon ng probisyon ay binibilang mula sa sandaling nabuo ang utang. Nagtatapos ito sa paglilipat ng pera sa sarili mong account sa utang.

Kung ang card ay natanggap sa ilalim ng mga tuntunin ng proyekto ng suweldo, kung gayon habang ang kliyente ay nagtatrabaho sa organisasyon, ang kanyang card ay naseserbisyuhan ayon sa mga taripa na binuo para sa kumpanya ng employer. Maaari mong suriin ang mga rate sa iyong kumpanya. Ang mga nagpapatrabaho ay madalas na nagbabayad gamit ang kanilang sariling mga pondo taunang pagmementena card na ibinigay sa mga empleyado.

Matapos ang pagpapaalis mula sa kumpanya at ang pagtanggap ng may-katuturang abiso ng servicing bank, ang plastic card ay binabayaran at karagdagang serbisyo alinsunod sa kasalukuyang mga taripa para sa mga debit card. Para sa taunang serbisyo, siyempre, ang isang komisyon ay pinipigilan.

Sa kaso ng pagpapaalis, ang card ay hindi awtomatikong sarado. Kung nais ng kliyente na tanggihan ang kasunod na paggamit ng card, dapat itong ibigay sa mga empleyado ng bangko sa pamamagitan ng pagsagot sa isang aplikasyon. Mahalaga: kung ang card ay inupahan sa isang kumpanya, hindi ito awtomatikong sarado. Dapat mong kumpletuhin ang aplikasyon sa iyong sarili.

Overdraft ng credit

Ito ang pagkakaloob ng isang napagkasunduang pautang para sa isang halaga na lumampas sa balanse ng pera sa account batay sa isang espesyal na kasunduan (kasunduan). Ginawa sa non-cash order o sa pamamagitan ng paggamit ng pera alinsunod sa mga tagubilin ng kliyente, kung ang isang overdraft na credit card ay dati nang inisyu.

Ang mabilis na paggawa ng desisyon sa isyu ng pagpapahiram ay may mahalagang papel sa mga modernong kondisyon. Sa pamamagitan ng pagbawas ng oras para sa paggawa ng mga desisyon sa pagpapahiram, ang bangko ay makakaakit ng mas maraming mga customer, dagdagan ang kita, at dagdagan ang turnover ng mga aktibidad nito.

Paano ikonekta ang isang overdraft? Ang pagpaparehistro ay mangangailangan ng pagkakaloob ng isang tinukoy na pakete ng mga dokumento. Ang bawat bangko ay may mga personal na kinakailangan, kundisyon, obligasyon ng mga partido. Gayunpaman, napapailalim sila sa batas. Maaaring isagawa ang koneksyon sa isang deklaratibong batayan, kung nais ng kliyente na idagdag ang serbisyong ito. Ang ilang mga institusyon ay nakapag-iisa na nagpasimula ng koneksyon ng serbisyo, nang walang aplikasyon ng gumagamit.

Kung natanggap libreng mapa kapag nag-a-apply ng loan, tandaan na ang maintenance nito ay walang bayad lamang hanggang sa mabayaran ang loan (maaga rin). Kapag nabayaran ang utang, ang serbisyo ng card ay binabayaran, isang komisyon ang sinisingil dito. Upang tanggihan ang kasunod na paggamit ng card, kinakailangang ibigay ito sa mga empleyado ng bangko sa pamamagitan ng pagsagot sa isang aplikasyon para sa pagsasara.

Paano ginagawa ang pagkalkula?

Ang pagkalkula ng overdraft ay isang kumplikadong mekanismo. Depende sa patakaran ng bangko, mga tuntunin ng probisyon, solvency, reputasyon ng kliyente. Unahing tukuyin limitasyon ng kredito. Upang gawin ito, ang mga empleyado ng bangko ay gumagamit ng isang mekanismo para sa pagtatasa ng mga potensyal na panganib sa kanilang mga kalkulasyon.

Ang pinakamadaling paraan upang kalkulahin ang limitasyon para sa mga suweldo card. Samakatuwid, ang mga overdraft ay kusang itinatali ng mga bangko sa mga payroll card. Batay sa mga pahayag ng mga account sa suweldo, sinusubaybayan ng mga tagapamahala ang dalas ng mga resibo at ang mga halagang naipon sa empleyado ng negosyo. Batay sa data, tinutukoy ang limitasyon. Ito ay ina-adjust monthly depende sa average monthly total turnover sa mga settlement account na binuksan niya sa bangko.

Ang mga pangunahing bangko ay naglalagay kapaki-pakinabang na impormasyon sa kanilang mga site. Ang isang kliyente na nag-isyu ng serbisyo at gumamit ng overdraft ay maaaring malaman ang kinakailangang halaga ng mga pagbabawas sa opisyal na website ng bangko gamit ang isang loan calculator.

Pagtanggal ng utang

Ang perang na-kredito sa account ay unang lumalahok sa pagbabayad ng teknikal na overdraft (kung mayroon), pagkatapos ay interes, pangunahing utang sa paraang inireseta ng kasunduan sa overdraft. Lahat ng uri ng utang ay maaaring bayaran ng cash. Ang pagbabayad ng overdraft sa account sa pag-alis ng kliyente mula sa organisasyon na lumilitaw sa kasunduan ay isinasagawa:

• pagsusulat ng buong halaga ng utang sa pamamagitan ng isang order ng pagbabayad mula sa lahat ng mga account ng customer na binuksan sa bangko na nauugnay sa iba pang mga card;
• sa cash;
• pag-kredito ng pera sa account kasama ang kanilang kasunod na pagpapawalang bisa ng bangko upang mabayaran ang natitirang utang.

Sa kaganapan ng pagpapaalis (pagwawakas ng kasunduan sa overdraft), obligado ang Kliyente na bayaran ang lahat ng mga utang sa account nang hindi lalampas sa araw ng pagpapaalis (pagwawakas ng kasunduan sa overdraft), maliban kung ibinigay ng kasunduan.

Overdraft para sa negosyo

Ano ang overdraft para sa negosyo? Ang pagkilos nito ay hindi pangunahing naiiba sa isang overdraft para sa mga indibidwal. Ang parehong mekanismo ng pagbibigay hinggil sa maliit na halaga para sa isang maikling panahon. Dahil mahalagang magkaroon ng pagpipilian sa negosyo, maaaring magkaroon ng overdraft para sa mga legal na entity iba't ibang uri. Ang mga kondisyon ay nakasalalay sa partikular na bangko at sa mga pangangailangan ng kompanya. Sa pangkalahatan, mayroong 4 na pangunahing uri:

• Kapag ang isang kumpanya ay kailangang magsara ng isang panandaliang pangangailangan sa cash para sa isa hanggang dalawang linggo. Mayroon itong maximum na tranche na panahon ng paggamit na 15 araw (average na halaga).
• Ang mga karagdagang pondo ay kinakailangan hanggang sa 1 buwan (35 araw).
• Overdraft sa bangko sa mga espesyal na termino sa rate ng refinancing para sa mga legal na entity na may malalaking average na buwanang balanse ng account.
• Para sa mga kumpanyang hindi matukoy nang maaga kung gaano ito katagal cash. Mayroon itong tiyak na termino para sa pagkakaloob ng mga tranches, at ang gastos nito ay hindi nakasalalay sa panahon ng paggamit ng pera.

Ang interes ng institusyong pampinansyal na makipagtulungan sa isang maaasahang borrower ay naiintindihan. Sinusuri at sinusuri ng mga analyst ang dami at husay na tagapagpahiwatig ng aktibidad sa pananalapi at pang-ekonomiya ng negosyo, kinakalkula ang rating ng kredito.

Batas

Ang lahat ng mga isyu na may kaugnayan sa pagkakaloob ng isang overdraft ay nalutas ng tatanggap at ng bangko (nito karagdagang opisina, sangay) sa batayan ng isang hiwalay na kasunduan o isang karagdagang kasunduan na iginuhit sa kasunduan. Ang overdraft ay napapailalim sa mga patakaran sa credit, loan, na itinatag ng Ch. 42 ng Civil Code ng Russian Federation, na tumutukoy:

• kasunduan sa overdraft (paksa ng kasunduan);
• limitasyon ng overdraft;
• ang pamamaraan para sa pag-isyu ng isang overdraft, ang pagbabayad nito;
• kasunduan sa Pag gamit;
• mga tuntunin, rate ng interes, dalas ng mga pagbabago nito;
• mga obligasyon sa isa't isa, responsibilidad ng institusyon at ng kliyente para sa hindi wastong pagtupad sa mga kinakailangang tuntunin ng kasunduan.

Kapag nag-isyu ng overdraft loan, hindi hinihiling ng maraming bangko ang organisasyon na magsanla ng ari-arian, magbigay ng garantiya, o iba pang mga garantiya ng third-party. Ang sapat na seguridad ay ang paglilipat ng mga pondo sa kasalukuyang account. Ang tagapagpahiwatig na ito ay direktang nakakaapekto sa limitasyon ng mga pondo na ibinigay ng bangko.

Overdraft ng network

Ang kahulugan ng "network" na overdraft ay nakasalalay sa pagtaas ng bilang ng mga naaakit na customer. Sa pamamaraang ito, kadalasang ginagamit ang mga bangko pinakamababang interes. Kung mas maraming kliyente sa bangko na nagtapos ng isang kasunduan (kasunduan) para sa mga serbisyo ng overdraft, umaakit sa mga kasosyong negosyo o mga subsidiary (holding) upang makatanggap ng overdraft, mas mababa ang rate ng interes sa utang.

Halimbawa, kung mula 1 hanggang 5 kasosyo ang kasangkot, kung gayon ang rate ay 17%. Mula 6 hanggang 10 kasosyo - ang rate ay 15.5%. Mula sa 10 at higit pa - 13% (ang diskwento ay depende sa mga kondisyon ng institusyong pinansyal). Upang mapakinabangan ang naturang pagpapahiram ng konsesyon, ang isang negosyo na nakaakit ng mga kasosyo ay dapat magsumite ng aplikasyon sa servicing bank para sa posibilidad na gumamit ng overdraft ng "network".

Hindi awtorisadong overdraft

Teknikal na overdraft - isang balanse sa debit sa isang account na hindi ibinigay para sa pamamagitan ng pagtatakda ng limitasyon sa overdraft. sa simpleng wika- ito ay labis na paggastos ng mga pondo ng kliyente, na hindi awtorisado ng bangko. Bilang isang tuntunin, hindi ito sinasadyang pagkilos sa bahagi ng gumagamit o institusyong pinansyal.

Kung lumitaw ang isang hindi awtorisadong overdraft - halimbawa, ang bangko ay hindi nagbibigay ng overdraft sa card, ngunit pinahihintulutan ito ng kliyente, o ang utang ng kliyente ay lumampas sa halaga ng naunang ibinigay na limitasyon sa overdraft - obligado ang kliyente na bayaran ito. Overdraft limit - ang pinakamataas na halaga ng utang sa isang overdraft loan para sa bawat araw (kalendaryo). Mas madalas ito ay 40-70% ng halaga ng buwanang kita.

Ang mga tuntunin sa pagbabayad ng bangko ay napagkasunduan nang maaga. Bilang isang patakaran, ito ay 3 araw ng pagbabangko, na binibilang mula sa petsa ng abiso ng paglitaw nito. Kung mabayaran sa oras, karaniwang hindi kinukuha ang mga komisyon.

Mga sanhi ng teknikal na overdraft

• Mga pagbabago sa halaga ng palitan sa panahon ng mga settlement. Kung nagbayad ka gamit ang isang card sa ibang bansa o sa Internet sa mga dayuhang site, mula sa araw na ginawa ang transaksyon hanggang sa araw na dumating ang impormasyon tungkol dito sa bangko, maaaring magbago ang halaga ng palitan, at bilang resulta, maaaring hindi sapat pondo.

• Kapag nagbabayad sa pamamagitan ng isang imprinter, isang device na walang elektronikong komunikasyon sa bangko. Ang card ay pinagsama sa device na ito, at ang data ay nananatili sa isang espesyal na pagsusuri. Bilang isang patakaran, ang mga naturang aparato ay madalas na matatagpuan at higit sa lahat sa ibang bansa.

• Kapag muling pinupunan ang card sa pamamagitan ng ATM na may function ng pagtanggap ng cash at kasunod na pag-withdraw ng halagang ito, kung ang impormasyon tungkol sa operasyon ng pag-withdraw ay natanggap ng bangko nang mas maaga kaysa sa impormasyon tungkol sa pagpapatakbo ng muling pagdadagdag.

• Sa pagtanggap ng impormasyon tungkol sa natapos na operasyon sa pamamagitan ng card pagkatapos ma-unblock ang halagang dati nang na-block para bayaran para sa operasyong ito. Ang halaga, bilang panuntunan, ay naharang sa loob ng 30 araw, kung gayon, kung ang impormasyon tungkol sa transaksyon ay hindi natanggap ng bangko, ito ay magagamit muli sa kliyente.

• Kapag gumagawa ng mga transaksyon gamit ang mga Visa card nang walang pahintulot. Sa kasong ito, ang isang kahilingan ay hindi ipinadala sa bangko para sa posibilidad na isagawa ang operasyon. Ang ganitong mga transaksyon ay posible lamang sa loob ng maliliit na halaga. Magkaiba depende sa uri labasan, bansa at uri ng card (Visa Classic, Gold o Platinum).

• Iba pang mga dahilan na sanhi ng teknikal na kabiguan, hindi awtorisadong mga transaksyon, pag-debit ng mga dati nang maling na-kredito na mga pondo o dating maling inisyu na mga pondo at iba pang mga dahilan na nagresulta sa mga transaksyon sa card para sa mga halagang lumampas sa balanse ng pera sa card account, o ang halaga ng overdraft loan na ibinigay .

Mga paraan ng pag-abiso

Ang abiso ay maaaring gawin nang maaga sa bibig sa mga numero ng telepono na ipinahiwatig ng kliyente kapag gumuhit ng mga dokumento para sa pagbubukas ng isang card account at pag-isyu ng isang card. Sa kaso ng hindi pagbabayad ng teknikal na overdraft para sa isang tiyak na panahon mula sa petsa ng oral na abiso o ang kawalan ng posibilidad na abisuhan ang kliyente nang pasalita, ang bangko ay nagpapadala ng kaukulang nakasulat na abiso sa address na tinukoy ng kliyente sa kasunduan.

Kung ang mga kundisyong ito ay hindi matugunan, ang overdraft ay sasailalim sa mga parusa. Para sa pagkakaroon ng isang natitirang hindi awtorisadong overdraft pagkatapos lumipas ang panahon na itinakda ng kasunduan mula sa petsa ng pasalitang pagpapaalam sa kliyente o mula sa petsa na nagpadala ang bangko ng isang nakasulat na paunawa, ang isang multa ay maaaring ibigay sa halagang inaprubahan ng desisyon ng board ng bangko. Ang halaga ng multa ay ibinabawas sa balanse ng mga pondo ng kliyente ng bangko nang nakapag-iisa.

Pagbabago sa rate ng interes

Kung ang rate ng interes para sa paggamit ng overdraft ay nagbago, kinakailangan na muling makipag-ayos ng karagdagang kasunduan sa kontrata. Ang kliyente ay may karapatan na hindi sumang-ayon sa mga bagong kondisyon ng kredito. Sa kasong ito, ito ay ginawa maagang pagbabayad naipon na mga overdraft na utang, naipon na interes para sa paggamit nito.

Kung ang kontrata ay nagbibigay ng multa, mga bayarin na dapat bayaran sa bangko sa loob ng napagkasunduang panahon mula sa petsa ng pagbabago sa rate ng interes, kailangan ding bayaran ang mga ito. Kasabay nito, ang mga overdraft na utang ay kinakalkula sa dating epektibong mga taripa (hanggang sa pagbabago sa mga rate ng interes).

Sa kasong ito, ang pagtanggi ng kliyente na magtapos ng karagdagang kasunduan ay kinikilala bilang resibo ng bangko, sa loob ng panahon na itinatag para sa pagtatapos ng karagdagang kasunduan, ng isang nakasulat na paunawa ng hindi pagkakasundo sa bagong rate ng interes o pagkabigo ng bangko na makatanggap ng isang tugon mula sa kliyente sa loob ng panahong ito.

Mga parusa

Ang mga parusa ay sinisingil para sa huli na pagbabalik sa bangko ng halaga ng mga pondong natanggap mula sa dating ipinagkaloob na overdraft at ang huling pagbabayad ng interes para sa paggamit ng overdraft sa loob ng mga tuntuning tinukoy sa kasunduan, alinsunod sa batas at kundisyon ng institusyong pinansyal.

Sa kaso ng hindi pagbabayad ng overdraft sa loob ng mga tuntunin na itinatag ng kasunduan, ang mga kliyente, bilang panuntunan, ay nagbabayad sa bangko tumaas na interes. Sinisingil sila sa halaga ng overdue na utang sa pangunahing utang ng utang sa halaga ng rate ng interes na itinatag para sa paggamit ng overdraft at tinukoy sa kasunduan sa overdraft at nadagdagan ng 1.3-2 beses.

Mutually beneficial cooperation

Ang sistema ng overdraft ay kapaki-pakinabang para sa parehong mga institusyong pampinansyal at mga mamamayan. Sa kasalukuyan, sa tumitinding krisis ng sektor ng pagbabangko, halos lahat ng mga bangko sa bansa ay kailangang maghanap ng mga paraan upang maipagpatuloy ang kanilang pag-iral.

Ang pag-akit ng mas maraming customer para sa isang institusyong pampinansyal ay tataas ang kita nito, kabilang ang sa pamamagitan ng mga panandaliang pautang (mga kredito). Samakatuwid, ang pagkakaloob ng mga pasilidad ng overdraft para sa mga mamimili ay isang kumikitang negosyo. Ang interes na natanggap sa pinalawig na mga pautang at iba pang inilagay na pondo ay ang pangunahing elemento ng kita ng bangko, at samakatuwid ay isa sa mga paraan upang patatagin ang sitwasyon sa pananalapi.

Ano ang overdraft para sa mga mamamayan? Mahalagang microcredit. Pinapayagan ka nitong humiram ng kinakailangang halaga ng pera na kailangan sa sandaling ito. Ang interes ay binabayaran lamang sa mga pondong aktwal na ginastos. Sa isang overdraft, ang lahat ng mga halaga na na-kredito sa account ay unang kasangkot sa pagbabayad ng mga utang, samakatuwid, ang halaga ng microcredit ay nagbabago sa pagtanggap ng mga pondo.

Ang mga nag-overdraft ay nag-iiwan ng mas madalas na mga positibong pagsusuri. Gumagana ang sistema sa prinsipyo ng "perang babayaran". Ito ay mas maginhawa at mas mabilis kaysa sa paghiram ng pera sa ibang tao. Mas kumikita pa kaysa sa pagsangla ng mga mahahalagang bagay sa isang pawnshop. Ang interes ay maliit, na may napapanahong pagbabayad, ang multa ay maaaring hindi singilin sa lahat (depende sa kontrata). Mga kalamangan ng pagbibigay ng serbisyo:

• kadalian ng pagkuha;
• agarang pag-access sa mga mapagkukunan ng kredito;
• walang ipinag-uutos na kinakailangan upang magbigay ng seguridad sa ari-arian.

Overdraft - kapwa kapaki-pakinabang instrumento sa pananalapi. Mahalagang pamahalaan ito nang matalino, hindi upang makaipon ng mga utang, upang sumunod sa mga tuntunin ng kontrata.

Ang mahiwagang overdraft loan na ito ay maaring uriin bilang isang lifesaver na nagbibigay-daan sa iyo na humarang ng pera sa maikling panahon nang hindi gumagamit ng pondo ng mga kamag-anak at kaibigan. Sa lahat ng uri ng mga pautang, ako ay higit na humanga sa account overdraft (sa pamamagitan ng card), i.e. overdraft ng suweldo, dahil ito ay maginhawa at matipid. Kaya ano ang isang overdraft?

Overdraft loan- ito ay isang anyo ng panandaliang pagpapahiram, kung saan ang pagbibigay ng pautang ay isinasagawa sa pamamagitan ng pagsasagawa ng mga transaksyon sa pag-debit sa account indibidwal sa kawalan ng mga pondo sa account, na nagreresulta sa labis na paggastos ng pera (balanse sa debit). Ang balanse sa debit ay ang halaga mo ang utang na ito- utang sa bangko. Balanse sa debit para sa kasalukuyang account ang mga customer ay pinahihintulutan lamang ng bangko kung inisyu sa tamang panahon overdraft loan, at sa loob lamang ng overdraft limit na itinakda ng Bangko.

Overdraft ("overdraft") ay ang paggasta ng mga pondo mula sa account debit card higit sa balanseng magagamit sa account, ibig sabihin, pag-kredito sa account ng kliyente, na pinapayagan ng bangko upang mapunan ang personal Bank account indibidwal sa maikling panahon. Ang posibilidad ng pagkuha ng isang overdraft loan ay inisyu kasunduan sa pautang, na may tiyak na panahon ng bisa, karaniwang 1 o 2 taon.

Mga Tampok ng Overdraft

Pangunahing tampok na overdraft- ito ay isang mandatoryong pagbabayad ng pautang nang hindi bababa sa isang beses sa isang buwan, maraming pag-renew sa buong panahon ng pautang, ang interes ay naipon lamang sa aktwal na utang sa utang.

Hindi lahat ng tao ay naiintindihan ang terminolohiya sa pagbabangko, at lalo na " overdraft loan"o" overdraft sa pamamagitan ng card". Upang maunawaan kung paano gumagana ang isang overdraft ng account, ipapaliwanag ko sa mga simpleng hakbang.

Isipin na pumunta ka sa bangko at:

• Magbukas ka ng account para sa iyong sarili (suweldo, on demand) para mailipat ng iyong organisasyon ang iyong mga sahod sa account na ito.


• Ang prinsipyo ng pagpapatakbo ng naturang account ay kilala - ang paunang halaga ng pera ay idineposito, at pagkatapos ay ang account ay maaaring mapunan ng walang limitasyong bilang ng beses sa pamamagitan ng pag-kredito ng suweldo dito, paggawa ng mga paglilipat mula sa iba pang mga account o pagdeposito ng cash sa pamamagitan ng ATM, pera maaaring ma-withdraw mula sa account ng walang limitasyong bilang ng beses.


• Gumagana ang naturang account sa loob ng mga limitasyon ng magagamit na balanse ng pera, iyon ay, tanging ang pera na idineposito mo o ng iyong organisasyon dito ang maaaring ma-withdraw mula sa account.


• Para sa kaginhawahan, bibigyan ka ng isang plastic card na naka-attach sa account na ito upang maaari kang mag-withdraw ng pera o palitan ang iyong account sa pamamagitan ng ATM - ito ay magiging isang personal na bank personal account na may plastic card na nakatali dito.


• Ngunit sa buhay ng lahat ay may mga sitwasyon na gumawa siya ng mga hindi inaasahang gastos o malalaking pagbili, nang hindi isinasaalang-alang ang balanse ng pera sa account, at maaaring walang sapat na pera hanggang sa susunod na paglipat ng suweldo.


• Pagkatapos ay maaari kang bumisita sa bangko at mag-aplay para sa isang overdraft loan para sa isang taon. Ili-link ang credit na ito sa iyong account at plastic card.


• Batay sa iyong sahod, itatakda sa iyo ng bangko ang halaga kung saan maaari kang humiram ng pera sa bangko, kung kinakailangan. Ang pagtatakda ng naturang halaga ay tinatawag na limitasyon sa overdraft. Ngayon, sa card account, pinapayagan kang payagan ang "overspending" ng mga pondo, ngunit sa loob ng buwanang limitasyon.


• Kung ang iyong personal na bank account ay naubusan ng pera, maaari mong paulit-ulit na gumamit ng pautang sa bangko nang hindi lalampas sa limitasyon sa overdraft.


• Ang mga hiniram na pondo ay isinasaalang-alang sa iyong account, ngunit, bilang ito ay, na may isang minus. Ang utang na ito sa bangko ay tinatawag na overdraft loan.


• Sa susunod na pagtanggap ng mga pondo, kabilang ang mga sahod, ang negatibong balanse sa account ay binabayaran sa pamamagitan ng pagsusulat sa utang ng bangko (sa unang lugar), at ang halagang natitira pagkatapos ng operasyong ito ay nai-kredito sa account.

Kaya, kapag ginamit mo ang isang overdraft ng suweldo, ang libreng balanse ng limitasyon sa overdraft ay bumababa, at kapag ang isang suweldo ay na-kredito sa account, ang limitasyon ng overdraft ay inilabas at naibalik. Ang mga bangko ay hindi nangangailangan walang sablay agad na makabisado ang buong limitasyon sa overdraft, at panatilihin itong abala sa buong buong ikot ng pagpapautang. Ang pautang ay binuo lamang kung kinakailangan at binabayaran sa lalong madaling panahon. Ang interes ay sinisingil lamang sa mga halaga ng na-disbursed na pautang, na makabuluhang nakakatipid sa mga gastos sa interes.

Sino ang nakakakuha ng overdraft?

Ang isang overdraft ng kredito, bilang panuntunan, ay ibinibigay sa mga indibidwal na nagbukas ng isang personal na bank account sa isang bangko, kung saan nakalakip ang isang plastic card.

Maaaring ibigay ang overdraft ng kredito:

• mga empleyado ng mga corporate client ng bangko na tumatanggap ng suweldo sa isang personal na bank account na naka-link sa isang plastic card. Dito kliyente ng korporasyon nagsisilbing guarantor para sa pautang (overdraft) ng mga empleyado nito.


• mga depositor sa bangko. Ang ilang mga bangko ay mayroon ding mga uri ng mga deposito na may sabay-sabay na pagpaparehistro credit card utang sa bangko. Pagkatapos ng lahat, kung gaano kaginhawa, kapag lumilitaw ang isang hindi inaasahang pangangailangan para sa maikling pera, hindi upang wakasan ang kasunduan sa deposito, ngunit gumamit ng isang panandaliang overdraft sa bangko, at hindi mawalan ng interes sa deposito.

Ano ang pagkakasunud-sunod ng pagpaparehistro?

Ang pamamaraan para sa pagkuha ng isang overdraft sa bawat bangko ay itinatag ng sarili nitong. Samakatuwid, magbibigay ako ng tinatayang listahan ng mga dokumento para sa pagkuha ng pautang (overdraft):

• aplikasyon ng overdraft loan


• Palatanungan ng borrower (pinunan sa mga karaniwang anyo ng mga bangko)


• pasaporte ng isang mamamayan ng Russian Federation


• pangalawang dokumento ng pagkakakilanlan na iyong pinili: dayuhang pasaporte, lisensya sa pagmamaneho, TIN, sertipiko ng seguro ng estado pondo ng pensiyon, patakaran (card) ng compulsory medical insurance.


• isang dokumento na nagpapatunay sa kita ng kliyente (ilang buwan). Ang naturang dokumento ay hindi kinakailangan kung ang suweldo ay ililipat sa bangkong ito.

Kaya, halimbawa, upang mag-aplay para sa isang pautang - isang overdraft ng Alfa-Bank, dalawang dokumento lamang ang kinakailangan mula sa kliyente: isang pasaporte at isang segundo (sa pinili ng kliyente) na dokumento ng pagkakakilanlan. Punan ang isang maikling form at iyon na! Ang kredito ay halos sa iyo! Ito ay nananatiling matanggap ang desisyon ng credit committee ng Alfa-Bank, na, ayon sa advertising ng bangko, ay inilabas sa loob ng ilang araw! Nakakatukso! Bagaman, sa prinsipyo, ang karamihan sa mga bangko ng bansa ay nangangako nito.

Ang Munisipal na Komchatprofitbank ay nag-isyu ng isang overdraft loan lamang sa pagpapakita ng isang pasaporte at ang kliyente ay nagpuno ng isang aplikasyon para sa isang overdraft.

Ang isang pautang (overdraft), bilang panuntunan, ay ibinibigay sa mga customer ng bangko na nakakatugon sa mga sumusunod na kinakailangan:

• pagkakaroon ng permanenteng permit sa paninirahan at naninirahan sa teritoryong pinaglilingkuran ng napiling bangko,


• pagkakaroon ng pangunahing lugar ng trabaho sa teritoryong pinaglilingkuran ng bangko,


• pagkakaroon ng tuloy-tuloy seniority(term na itinakda ng bangko)


• hindi pagkakaroon ng overdue na utang sa bangko.

Halaga ng limitasyon sa overdraft

Ang halaga ng utang - overdraft para sa bawat kliyente ay isinasaalang-alang at itinakda ng mga bangko nang paisa-isa, batay sa average na buwanang suweldo ng kliyente at ang paraan na ginamit ng bangko upang kalkulahin ang limitasyon sa overdraft. Ang ilang mga bangko ay nagtatakda ng mga limitasyon sa maximum na limitasyon sa overdraft bawat nanghihiram.

Magbibigay ako ng mga halimbawa ng pagtatakda ng maximum na limitasyon sa overdraft:

1. Rosbank - mula 3,000 hanggang 90,000 rubles; mula 100 hanggang 3,000 $ o Euro;


2. Municipal Kamchatprofitbank - 100,000 rubles.


3. Center-Invest Bank - 50% ng karaniwang suweldo


4. Alfa-Bank - 30% ng buwanang kita ng kliyente.

Malawak ang hanay ng mga rate ng interes sa mga overdraft. Bilang karagdagan, maraming mga bangko ang naniningil ng iba't ibang mga rate ng interes at halaga para sa mga serbisyong nauugnay sa isang pautang (pag-isyu ng isang credit card, pagpapanatili ng isang loan account, pagpapanatili ng isang pautang, pagtanggap ng cash, atbp.)

Magbibigay ako ng dalawang halimbawa. Kaya, itinakda ng Rosbank ang rate ng interes para sa isang pautang (overdraft) sa 24% (sa rubles) at 18% (sa dayuhang pera). Ngunit hindi lahat ng gastos! Ang Rosbank ay naniningil ng buwanang 30 rubles o 2 dolyar para sa pagpapanatili ng isang loan account at 1% ng halaga ng pautang bilang bayad para sa pagsasagawa ng mga operasyon sa loan account. Bilang karagdagan, tiyak na magbabayad ka para sa mga cash withdrawal sa pamamagitan ng mga ATM at posibleng para sa paggawa ng isang overdraft credit card. Para sa mga rehiyon kung saan nagpapatakbo ang mga sangay ng Rosbank, itinatakda ang mga rate ng interes at mga kaugnay na serbisyo na isinasaalang-alang ang mga panrehiyong detalye.

At ang rate ng interes para sa isang loan (overdraft) ng Municipal Kamchatprofitbank ay nakatakda sa 29.2%. Sa ganyan mataas na rate overdraft, gastos mga kaugnay na serbisyo ang bangko ay hindi nag-aanunsyo.

Kapag nag-isyu ng overdraft, kailangan mong alagaan ang regular na deposito o pagtanggap ng pera sa iyong kasalukuyang account upang buwanang pagbabayad balanse sa debit alinsunod sa mga tuntunin ng kontrata. Kaya, halimbawa, para sa isang overdraft, na ibinibigay ng Alfa-Bank sa mga kasalukuyang may hawak ng account, ang pagbabayad ng utang ay dapat gawin sa loob ng 30 araw mula sa petsa ng utang. Pagkatapos noon, maaari mong gamitin muli ang mga pondo sa loob ng overdraft credit limit. Kung ang ganitong kondisyon ay hindi natupad, pagkatapos ay hindi ka maaaring mangarap ng karagdagang pagpapahiram.

Ang mga tampok ng overdraft para sa mga indibidwal ay ang mga sumusunod:

• nanghihiram kahit minsan a buwan ng kalendaryo dapat bayaran ang umiiral na utang sa utang - overdraft, sa loob ng halagang itinakda ng kasunduan sa pautang. Kadalasan - ito ang buong pagbabayad ng utang para sa isang araw,


• ang interes ay sinisingil sa aktwal na utang sa utang,


• ang mga withdrawal ay maaaring gawin kung kinakailangan (paulit-ulit) sa anumang kinakailangang halaga, ngunit sa loob ng limitasyon sa overdraft.


• Ang utang ay awtomatikong binabayaran kapag na-kredito sa account ng suweldo o anumang iba pang pondo.

Mga problema sa overdraft

Mga problema sa overdraft na nagmumula sa panahon ng pagpapahiram:

• pagkaantala sa paglipat ng sahod ng mga employer, at bilang resulta, hindi pagbabayad ng utang (overdraft) sa loob ng panahon na itinatag ng kontrata.


• kakulangan ng isang napapanahong aplikasyon ng nanghihiram para sa isang pababang rebisyon ng limitasyon sa overdraft dahil sa inaasahang pagbaba ng kita, at bilang isang resulta, ang imposibilidad ng pagbabayad ng buong halaga ng utang (overdraft).


• kakulangan ng karanasan sa pag-concentrate ng mga pondo sa account sa petsa na tinukoy ng kasunduan, upang mabayaran ang overdraft na utang (isang beses sa isang buwan).

Ang mga problemang ito sa overdraft ay humahantong sa mga sumusunod: ang paglalapat ng mga parusa ng bangko, pagbaba sa limitasyon sa overdraft o kumpletong pagtigil ng pagpapautang - lumalala

"Overdraft - ano ito?" - Ang ganitong tanong ay minsan ay bumangon sa mga taong gustong makakuha ng pautang mula sa isang bangko at makatanggap ng alok na gamitin ang serbisyong ito. Sa madaling salita, masasabi natin na ang overdraft ay isang serbisyo na halos kapareho sa isang pautang, ngunit ang mga kondisyon nito ay medyo naiiba. Higit pa tungkol dito sa artikulo sa ibaba.

Ano ang overdraft?

Ang overdraft ay ang pagkakaloob ng isang bangko sa isang cardholder ng pera na may interes para sa isang maikling panahon. Ang terminong ito ay isinalin bilang "over the project" - iyon ay, pinapayagan ka ng bangko na gumastos hindi lamang ang halaga ng pera na nasa account, ngunit humiram din ng kaunti (tulad ng sinasabi ng mga tao, "pumunta sa minus").

Ang bangko ay nagbibigay sa gumagamit ng card ng isang overdraft, dahil siya ay sigurado na ang mga pondo ay malapit nang maikredito sa account ng kliyente. Halimbawa, maaari itong maging salary card, at regular na dumarating dito ang pera. O ito ba ay account ng isang kumpanya na patuloy na gumagamit nito.

Para saan ito? Maaaring kailanganin ng kliyente ang mga pondo para sa ilang hindi inaasahang gastos. Halimbawa, ang isang refrigerator ay nasira: ang pamumuhay nang wala ito hanggang sa suweldo, kung ito ay inaasahan sa 2-3 na linggo, ay hindi maginhawa, ngunit ang pagbili ay hindi pa rin maiiwasan. Samakatuwid, ang kliyente ay humiram ng pera mula sa isang institusyon ng kredito at ibinabalik ito mula sa unang suweldo. Kasabay nito, hindi mo kailangang pumunta sa bangko upang ibalik ang mga pondo: sa sandaling matanggap ang mga pondo sa card (account), ang buong halaga ng utang ay awtomatikong mapapawi mula sa kanila, kasama ang naipon na interes.

Ang halaga ng interes, bilang isang panuntunan, ay medyo maliit, dahil ang overdraft ay ipinagkaloob para sa isang maikling panahon. Dahil dito, maraming tao ang nasanay sa paggamit ng serbisyong ito. Halimbawa, kung ang isang overdraft sa halagang 10,000 rubles ay kinuha sa 20% bawat taon at pagkatapos ng 5 araw ay nai-kredito ang pera sa account, mas mababa sa 30 rubles ang dapat bayaran bilang interes. Ilang mga tao na sanay sa mga pautang ay hindi magiging interesado sa naturang alok.

Paano naiiba ang isang overdraft sa isang pautang?

Dahil sa nabanggit, maraming tao ang nakakakita ng pautang at overdraft bilang parehong mga produkto. Sa parehong mga kaso, ang nanghihiram ay tumatanggap ng pera mula sa bangko para sa isang tiyak na tagal ng panahon at nagbabayad ng interes para sa paggamit ng mga pondong ito. Ngunit sa katunayan, ang mga produktong ito ay may maraming malubhang pagkakaiba:

1. Termino ng pautang. Ang pautang ay ibinigay para sa pangmatagalan, na may overdraft, kinakailangang bayaran ang utang sa loob ng 30 - 60 araw (depende sa bangko).
2. Ang sukat. Ang isang pautang ay maaaring kunin sa isang malaking sukat, madalas na ilang beses ang buwanang suweldo. Ang overdraft ay karaniwang hindi lalampas sa buwanang halaga ng mga resibo sa account.
3. Mga pagbabayad. Sa isang overdraft, ang pera ay karaniwang ibinabalik sa bangko sa isang pagbabayad. Kung ang unang natanggap na halaga ay hindi sapat, ang natitirang bahagi ay ipapawalang-bisa sa susunod na mga resibo. Ang utang ay binabayaran sa pantay na bahagi buwan-buwan, anuman ang halaga ng pera sa account.
4. interes. Sa mga pautang, ang sobrang bayad ay palaging mas mababa kaysa sa isang overdraft. Ngunit dahil sa ang katunayan na ang mga tuntunin para sa mga pautang na ito ay naiiba, ang laki ng overdraft na interes ay hindi psychologically perceived bilang mas malaki.
5. Bilis ng pagbabayad at pagbabayad ng pautang. Upang makakuha ng pautang, ang kliyente ay dapat pumunta sa bangko at magsumite Mga kinakailangang dokumento. Kasabay nito, hindi niya natatanggap kaagad ang pera: kung minsan ang bangko ay tumatagal ng ilang araw upang isaalang-alang ang aplikasyon. Kapag ang isang overdraft ay ginamit, ang pera ay agad na hiniram, sa sandaling ito ay kinakailangan, at ibinalik kaagad - kaagad pagkatapos na ito ay na-kredito sa account.

Ano ang kinakailangan para makapagbigay ng pasilidad ng overdraft?

Upang makapagbigay ang bangko ng overdraft, kinakailangang magsumite ng naaangkop na aplikasyon. Kadalasan ito ay sapat na upang gawing posible ang paggamit ng mga hiniram na pondo, bagaman ang ilang mga bangko ay nangangailangan din sa iyo na magbigay ng ilang mga dokumento (pasaporte, TIN, sertipiko ng seguro, atbp.).

Ngunit sa anumang kaso, upang makatanggap ng overdraft, ang mga sumusunod na kondisyon ay dapat matugunan:

• ang pera ay dapat na patuloy na dumaloy sa account, iyon ay, dapat mayroong mga regular na resibo ng mga pondo sa isang tiyak na panahon (ang bawat bangko ay tumutukoy sa tagal nito nang paisa-isa);
• ang kliyente ay dapat na nakarehistro sa parehong teritoryo kung saan nagpapatakbo ang bangko;
• kailangan mong magkaroon ng permanenteng trabaho;
• dapat walang utang sa bangko.

Paano kinakalkula ang overdraft, anong limitasyon ng overdraft ang maaaring ibigay ng bangko?

Ang bawat kliyente sa bangko ay may sariling limitasyon sa overdraft. Pagkatapos magsumite ng isang aplikasyon, ang bangko ay nagpasya kung magkano ang maaaring payagan na "pumunta sa pula." Ang isyung ito ay tinatalakay ng isang loan officer.

Karaniwan, ang isang overdraft ay nakasalalay sa halaga ng mga pondo na regular na na-kredito sa card: mas maraming pera pumasa sa account, mas malaki ang ibibigay na overdraft. Isinasaalang-alang din ng mga bangko ang kalagayang pang-ekonomiya sa bansa. Sa panahon ng isang krisis, halimbawa, malaki ang posibilidad na ang isang tao ay maiiwan na walang trabaho, kaya ang limitasyon sa overdraft ay itinakda nang mas mababa.

Bilang karagdagan, ang kasunduan sa bangko na magbigay ng isang panandaliang pautang ay limitado sa oras. Bilang isang patakaran, ito ay 6 - 12 buwan. Ito ay pinaniniwalaan na sa panahong ito posisyon sa pananalapi maaaring magbago ang tao, kaya kakailanganin ng kliyente na makipag-ugnayan muli sa bangko at magsulat ng aplikasyon.

Teknikal (hindi awtorisadong) overdraft - ano ito?

Kapag ang isang kliyente ay gumastos ng lahat ng mga pondo mula sa kanyang account at lumampas sa itinatag na limitasyon, pagkatapos ay isang hindi awtorisadong (teknikal) na overdraft ang magaganap. Sa halaga ng pautang na ito, ang bangko ay nagtatakda ng ganap na magkakaibang mga rate ng interes. Kung para sa pinahihintulutang overdraft kinakailangan na magbayad, halimbawa, 20% bawat taon para sa paggamit ng pera, kung gayon para sa teknikal na interes maaari itong umabot ng hanggang 50 - 60%. Sa kasong ito, kailangan mong bayaran ang halagang ito sa loob ng ilang araw. Kung hindi ito nagawa, ang institusyon ng kredito ay maaaring magpataw ng malaking multa.

Ang isang tao ay hindi maaaring gumamit ng ganoong "dagdag" na pera nang basta-basta, dahil ang bangko ay nagtatakda ng limitasyon at hindi pinapayagan ang kliyente na makaalis dito. Ngunit gayon pa man, may mga sitwasyon kung kailan nagiging posible ang isang teknikal na overdraft:

1. Mga halaga ng palitan. Kapag ang isang tao ay bumili mula sa isang ruble card sa dolyar, euro o iba pang mga pera, ang utang ay kinakalkula sa kasalukuyang rate. Kung nagbabago ang halaga ng palitan bago mabayaran ang utang, maaaring tumaas ang halaga ng utang, at bilang resulta, ang utang ay maaaring lumampas sa limitasyon.
2. Ang pagkakaroon ng mga hindi kumpirmadong transaksyon. Kung ang kliyente ay bumili, at pagkatapos na ang mga pondo ay na-debit para sa isa pa, nakumpleto na, operasyon, pagkatapos ay maaari din siyang pumunta sa isang hindi awtorisadong overdraft.
3. Mga teknikal na pagkakamali sa bangko. Halimbawa, nang hindi sinasadya, dalawang beses na-kredito ang parehong halaga sa account. Matapos matukoy ang isang problema, ang mga pondong ito ay awtomatikong nade-debit, at kung ang isang overdraft ay nabuo sa card sa panahong ito, kung gayon ang limitasyon ay maaaring lumampas.

Ang overdraft na interes, o para kanino ang ganitong uri ng pautang ay kapaki-pakinabang?

Ang isang overdraft ay kapaki-pakinabang para sa parehong nanghihiram at sa bangko.

Ang kliyente ay palaging may pagkakataon na gamitin ang pera ng bangko, hindi niya kailangang tumakbo sa paligid ng mga kaibigan at maghanap ng isang tao na humiram ng ilang libong rubles mula sa kung kailan lumitaw ang ganoong pangangailangan. Hindi mo kailangang pumunta sa bangko at mag-aplay para sa isang pautang. Awtomatikong nangyayari ang lahat. At maaaring gamitin ng isang tao ang pera anumang oras ng araw - kahit na sa 3 a.m. ay walang sapat na pondo upang bayaran sa hypermarket.

Nakikinabang din ang bangko sa serbisyong ito. Siya ay nakakakuha ng isang maaasahang tagapagpahiram at ang kumpiyansa na ang pera ay ibabalik. Bilang karagdagan, sa produktong ito, pinalalawak ng institusyon ng kredito ang bilang ng mga customer na handang gumamit ng pera sa interes. Hindi lahat ng tao ay may gusto sa mga pautang, ngunit ang paggamit ng overdraft ay napakadali na marami ang hindi makatiis.

Gayunpaman, ang overdraft ay mayroon ding sapat na mga disadvantages. Ang kliyente ay nagbabayad ng interes - at malaki. Dagdag pa, mas maraming tukso, dahil laging may pagkakataon na bilhin ang gusto mo. Ngunit pagkatapos ay kailangan mo pa ring ibalik ang pera at mabuhay mas maliit na halaga. Kadalasan ay walang sapat na pera, kailangan mong "pumunta muli" ... Bilang isang resulta, ang kliyente ay nagpapatakbo ng panganib na maubos ang buong limitasyon at mahanap ang kanyang sarili sa isang hindi kasiya-siyang sitwasyon kapag ang lahat ng pera ay napupunta upang bayaran ang overdraft , at tumanggi ang bangko na magbigay ng bagong pautang.

Samakatuwid, kapag gumagamit ng overdraft, napakahalagang subaybayan ang estado ng iyong account. May mga sitwasyon kapag ang isang tao ay nagbabago ng mga trabaho at nagbukas ng isang account sa ibang bangko, na naniniwala na ang lahat ng mga utang sa lumang account ay nabayaran na. Ngunit pagkatapos ay ang pera ay na-debit para sa paggamit ng card: ang halaga ay maliit, ngunit kung ang isang tao ay nakalimutan ang tungkol dito, kung gayon ang malalaking mga rate ng interes ay maaaring makaipon sa loob ng mahabang panahon. Samakatuwid, kapag nagpapalit ng mga bangko, mahalaga na hindi lamang isara ang lahat ng mga utang sa lumang account, kundi pati na rin ang pagtanggi na magbigay ng overdraft.

Sa pag-unlad ng sektor ng pagbabangko sa Russia, parami nang parami ang mga mamamayan ang bumaling sa mga bangko para sa mga serbisyo sa pagpapautang. Kasabay nito, ang pagkuha ng isang panandaliang pautang sa anyo ng isang overdraft ay isang medyo pangkaraniwang kababalaghan sa mga indibidwal at legal na entity. Ngunit kapag binibigkas ng isang empleyado ng bangko ang ilang mga termino, ang kanilang kakanyahan at kahulugan para sa maraming mga customer ay ganap na hindi maintindihan. Sa artikulong ito sasabihin namin sa iyo kung ano ang isang overdraft, ang mga pangunahing pagkakaiba nito mula sa isang pautang at ang mga tampok ng disenyo.

Ang kakanyahan ng isang overdraft

Ang overdraft ay isang uri ng panandaliang pautang sa loob ng isang partikular na limitasyon sa bangko, na nagpapahintulot sa cardholder na magbayad kahit na wala siyang sapat na pondo sa kanyang kasalukuyang account.

Ang terminong overdraft (overdraft) sa literal na pagsasalin mula sa Latin ay nangangahulugang "sobrang paggastos", "labis sa kredito". Sa simpleng salita ay ang pagkakaloob ng pera sa interes sa panandalian(hanggang isang buwan). Ang "sobrang paggastos" na ito ay nagpapahintulot sa kliyente na gamitin hindi lamang ang mga pondo na kasalukuyang mayroon siya sa kanyang account, kundi pati na rin, gaya ng sinasabi nila, "pumunta sa pula." Ang minus na ito ay isang overdraft.

Ang overdraft ay maaaring makuha ng parehong mga indibidwal at mga legal na entity, ang mga pagkakaiba ay isang pakete lamang ng mga dokumento para sa pagpaparehistro.

Ang overdraft para sa isang indibidwal ay isang panandaliang non-purpose loan na maaaring bawiin ng kliyente mula sa kanyang balanse na lampas sa positibong balanse ng cash. Para sa isang legal na entity, ang overdraft ay nangangahulugang isang hindi naka-target na panandaliang panahon utang sa banko sa non-cash form sa kaso ng kakulangan ng mga pondo, para sa kasalukuyang mga pag-aayos sa kanyang account.

Ang overdraft ay isang uri ng pagtulong sa isang kliyente sa isang mahirap na panahon ng pananalapi. Sa isang panahon ng hindi inaasahang, ngunit lubhang kailangan, paggastos ng pera. Kasabay nito, higit na naiiba ang overdraft kanais-nais na mga kondisyon kumpara sa ibang mga pautang sa bangko.

Ano ang dahilan ng pagbawas ng porsyento? Para sa isang bangko, ang ganitong uri ng pautang ay nagdudulot ng kaunting panganib, dahil sa lalong madaling panahon ay matatanggap ang mga pondo sa card ng gumagamit - suweldo, pensiyon, iba't ibang mga pagbabayad, samakatuwid, ito ay may kumpiyansa na napupunta sa kliyente at nagbibigay ng overdraft. Gayunpaman, para maging available ang naturang serbisyo, dapat itong konektado sa isang personal na bank card.

Mga uri ng overdraft

Mayroong 5 uri ng overdraft:

• suweldo;
• klasiko;
• teknikal;
• isulong;
• para sa koleksyon;

Isaalang-alang natin ang bawat isa sa kanila.

Ito ay isang uri ng overdraft na nakakabit sa isang payroll card. Sa ganitong uri ng overdraft, hindi kinakailangang tukuyin ang halaga ng sobrang paggastos at magsumite ng mga karagdagang dokumento na nagpapahiwatig ng layunin ng mga gastos.

Para makuha ang loan na ito kailangan mo:

• maging regular na customer ng bangkong ito;
• regular na tumatanggap ng suweldo sa bangkong ito (ibig sabihin, dapat itong regular na ilipat ng employer).

Dapat mong bigyang-pansin ang katotohanan na kung mayroon kang salary card na may overdraft sa kaso ng pagpapaalis mula sa isang permanenteng lugar ng trabaho, ang overdraft ay awtomatikong naka-off.

Ang produktong ito ay nakikilala sa pamamagitan ng kadalian ng pagpaparehistro, dahil hindi mo kailangang gumastos ng oras sa pagbisita sa isang sangay ng bangko, pag-aaplay para sa isang pautang, pagkolekta ng mga dokumento, atbp. Para sa mga kliyente ng payroll awtomatikong bubukas ang serbisyong ito.

Bilang isang patakaran, ang limitasyon ng overdraft sa card ay maliit, at sa kaganapan ng isang "minus", agad itong hinarangan ng mga pondo mula sa suweldo na darating sa account.

Ang halaga ng overdraft para sa ganitong uri ng pautang ay tinutukoy batay sa halaga ng sahod (ang limitasyon ay hindi hihigit sa 2 buwanang sahod). Ang interes ay 15% -20% kada taon. Sisingilin lamang ito para sa mga araw ng paggamit ng overdraft at para sa partikular na ginastos na mga pondo.

• simpleng pamamaraan ng pagpaparehistro;
• 100% na pag-apruba ng aplikasyon na napapailalim sa serbisyo sa customer sa ilalim ng programa proyekto ng suweldo;
• mababang rate ng interes.

• mahirap makaalis sa "minus" sa mapa.

Makakahanap ka rin ng ibang pangalan para sa overdraft na ito - pamantayan at kinabibilangan ng pagpapalabas ng pautang sa loob ng nakapirming limitasyon. Ang mga paghihigpit na ito ay inireseta nang maaga sa kontrata, para sa pagpapatupad ng ilang mga order sa pagbabayad at pati na rin ang kabayaran para sa mga gastos.

Upang maging kwalipikado para sa pautang na ito, kailangan mong:

• magkaroon ng higit sa isang taon ng karanasan sa trabaho sa pangunahing larangan ng aktibidad;
• maging kliyente ng bangkong ito sa nakalipas na anim na buwan;
• magkaroon ng zero turnover sa account;
• ang mga resibo ng pera ay dapat na mai-kredito sa balanse ng kliyente nang hindi bababa sa tatlong beses sa isang linggo;
• ang kliyente ay hindi dapat magkaroon ng mga obligasyon sa utang sa kasalukuyang account.

Ang limitasyon para sa ganitong uri ng pagpapahiram ay katumbas ng pinakamababang buwanang turnover ng pautang sa iyong kasalukuyang account ng nanghihiram na hinati sa 2. (L = T / 2). Ang average na rate ng interes ay 14.5% bawat taon.

Ang ganitong uri ng overdraft ay ibinibigay sa kliyente nang hindi sinusuri ang kanyang kalagayan sa pananalapi. Upang maisagawa ang pagkalkula, ang halaga ng mga pondo na natanggap sa balanse ng kliyente para sa huling tatlong araw ay pinarami ng isang nakapirming koepisyent (0.95). Pagkatapos ng isang tiyak na panahon, isasara ang overdraft.

Upang maging kwalipikado para sa ganitong uri ng pautang, kailangan mong:

• magsumite ng mga sertipiko mula sa lahat ng mga bangko kung saan ang nanghihiram ay may mga account;
• magbigay ng aplikasyon para sa ganitong uri ng overdraft na may paglalarawan ng operasyon na nagpapadali sa daloy ng mga pondo sa balanse ng nanghihiram. Pati na rin ang mga kopya ng mga kontrata, mga order sa pagbabayad at mga dokumento na nagpapatunay sa pagtanggap ng mga pondo na nakasaad sa application form.
• magbigay ng kumpirmasyon ng credit turnover para sa huling anim na buwan;
• kumpirmahin na ang kliyente ay walang mga utang sa ibang mga institusyong pinansyal;

Ang limitasyon ay ang pinakamababang halaga buwanang kita ng nanghihiram na hinati sa 1.5 (L = I /1.5).

Ang average na rate ng interes sa kasong ito ay magiging katumbas ng 15% bawat taon.

Ang mga natatanging tampok ng isang teknikal na overdraft ay:

• awtomatikong pagbabayad ng utang sa halaga ng buong halaga ng balanse ng kredito ng kliyente sa araw ng pag-areglo;
• ang interes sa overdraft na ito ay naipon sa halaga ng utang, kaya ang kliyente ay may pagkakataon na kahit na makatipid sa mga gastos sa interes;
• Ang Borrower ay nangangako na nang buo bayaran ang lahat ng mga utang nang hindi bababa sa isang beses sa isang buwan sa pamamagitan ng pag-iipon Kabuuang Pera sa balanse.

Video. Teknikal na overdraft

Ang ganitong uri ng pagpapautang ay maaari lamang makuha ng isang kliyente na walang kamali-mali na tumutupad sa lahat ng mga kondisyon ng bangko at nakumpirma na ang kanyang integridad at may mataas na rating ng kredito. Upang maakit ang isang kliyente sa serbisyo sa pag-areglo, ginagawa nila siyang isang kumikitang alok sa pautang.

Makukuha mo ito sa ilalim ng parehong mga kundisyon gaya ng iba pang uri ng overdraft. AT iba't ibang bangko Siyempre, maaari silang mag-iba, ngunit, bilang isang patakaran, ang mga ito ay:

• karanasan sa trabaho sa pangunahing larangan ng aktibidad nang higit sa isang taon;
• paggamit ng mga serbisyo sa bangko settlement at cash services sa huling anim na buwan;
• ang dalas ng pagtanggap ng mga pondo sa balanse ng kliyente - hindi bababa sa tatlong beses sa isang linggo o hindi bababa sa 12 beses sa isang buwan;
• non-zero turnovers sa account;
• dapat walang mga utang o hindi nabayarang mga order sa kasalukuyang account na ito.

Upang kalkulahin ang limitasyon para sa advance overdraft na ito, dapat mong gamitin ang sumusunod na formula L = T (a)/3. sa formula na ito, ang T(a) ay ang pinakamababang pinutol na buwanang paglilipat ng kredito sa account ng kliyente nang walang naka-target na mga pagbabayad upang bayaran ang mga utang sa utang at mga pagbabayad ng interes sa mga bangko ng pinagkakautangan.

Ang halaga ng minimum na overdraft na ibinigay ng bangko ay kinakalkula batay sa credit turnover sa account ng kliyente. Isinasaalang-alang ng mga empleyado ng isang institusyong pampinansyal pinakamalaking kabuuan mga resibo sa balanse ng kliyente sa nakaraang 3 buwan, maliban sa mga pondong natanggap sa balanse ng nanghihiram mula sa mga account ng ibang mga bangko.

Pagkatapos ay tinutukoy ang buwan na may pinakamababang turnover, at ang mga pagbabayad sa utang ay isinasaalang-alang, na isinasaalang-alang ang mga pagbabayad ng interes, tulad ng sa isang klasikong overdraft. Sa loob ng isang buwan, isang desisyon ang ginawa sa pakikipagtulungan sa borrower na ito.

Ang average na rate ng interes sa advance overdraft ay 15.5% kada taon.

Overdraft para sa koleksyon

Ang ganitong uri ng pautang ay inilalaan lamang sa mga kliyente-nangungutang na gumagamit ng kita para sa 75% ng turnover ng pautang. Ang tubo na ito maaaring gamitin para ikredito ang balanse ng kliyente. Ang termino ng kontrata ay isang taon. Ang kasunduang ito ay may posibilidad ng pagpapahaba, kung ninanais ng kliyente at ng bangko. Sa isang overdraft para sa koleksyon, ang tranche ay ginawa sa loob ng 30 araw.

Upang makakuha ng pautang para sa koleksyon, ang mga sumusunod na kondisyon ay dapat matugunan:

• Ang aktibidad ng nanghihiram ay hindi bababa sa isang taon;
• Ang nanghihiram ay may pare-pareho at regular na kita mula sa lahat ng kasalukuyang account;
• Ang pagkakaroon ng mga regular na customer-buyers (hindi bababa sa dalawa);
• Kinakailangan ang mga guarantor - mga may-ari ng negosyo, na ang mga bahagi, sa kabuuan, ay hindi bababa sa 50%.

Ang halaga ng limitasyon para sa naturang overdraft ay direktang nakasalalay sa bilang ng mga may utang nito, sa laki ng turnover ng borrower, sa aktibidad ng pag-kredito ng mga pondo, at gayundin sa uri ng produkto.

Ang limitasyon sa overdraft para sa koleksyon ay maaaring kalkulahin gamit ang sumusunod na formula: L = I / 1.5, kung saan ang L ay ang limitasyon at ang I ay ang pinakamababang buwanang halaga ng mga kredito sa account ng kliyente.

Ang average na rate ng interes ay 14.5% bawat taon. Sa kondisyon na kapag nagbukas ng limitasyon sa overdraft na ito, isang komisyon na 1% ang sisingilin.

Ang pagkakaiba sa pagitan ng isang overdraft at isang pautang

Batay sa nabanggit, ang mga tao ay may posibilidad na itumbas ang dalawang konsepto tulad ng pautang at overdraft. Oo, sa parehong mga kaso, ang kliyente ay tumatanggap ng mga pondo mula sa bangko para sa isang tiyak na panahon at siya ay magbabayad ng isang rate ng interes para sa perang natanggap.

Ngunit gaano man kapareho ang mga produktong ito sa pagbabangko sa unang tingin, may mga makabuluhang pagkakaiba sa pagitan nila. Isaalang-alang ang mga ito:

Mga kinakailangan para sa mga nanghihiram

Sa kabila ng katotohanan na ang bawat bangko ay nagtatakda ng sarili nitong mga patakaran kapag nag-aaplay para sa isang overdraft at naglalagay ng pasulong ilang kundisyon para sa mga kliyente, depende sa uri ng pautang, mayroong isang tiyak na listahan ng mga dokumento, kung wala ang pagkuha ng pautang na ito ay hindi posible.

Kaya, listahan ng sample mga dokumento para sa pagkuha ng overdraft:

• ang pasaporte;
• isang karagdagang dokumento na nagpapatunay sa pagkakakilanlan ng nanghihiram (lisensya sa pagmamaneho, dayuhang pasaporte, sertipiko ng pensiyon, atbp.);
• numero ng pagkakakilanlan ng nagbabayad ng buwis (TIN);
• patunay ng kita para sa huling ilang buwan;
• Aplikasyon ng kredit;
• talatanungan (ang anyo ng talatanungan ay ibinigay sa bangko).

Gayundin, ang mga espesyal na kinakailangan para sa pagkuha ng overdraft ay kinabibilangan ng:

• Kawalan ng mga overdue na utang sa bangko;
• Ang pagkakaroon ng tuluy-tuloy na karanasan sa trabaho
• Availability ng pangunahing lugar ng trabaho;
• Permanenteng pagpaparehistro at paninirahan sa teritoryong pinaglilingkuran ng bangko.

Dapat pansinin na ang panahon ng patuloy na karanasan sa trabaho, na kinakailangan para sa pagkuha ng pautang, ay itinakda ng bawat bangko nang paisa-isa.

Ang bawat bangko ay may karapatan na matukoy kinakailangang pakete dokumento para sa pagpaparehistro produkto ng pautang.

Sa iba pang mga produkto ng credit, ang mga plastic card na may overdraft ay ang pinakasikat ngayon. Bilang isang patakaran, sila ay itinalaga sa pangunahing card account ng kliyente at nangangailangan ng mabilis na pautang sa loob ng isang tinukoy na halaga.

Sa pamamagitan ng pag-aalok ng mga plastic debit o payroll card na may itinatag na limitasyon sa kredito, ang mga bangko ay nagpapakita ng katapatan sa kanilang mga customer.

Ang katapatan sa kliyente ay isang pangunahing kadahilanan ng tagumpay kung saan ang matagumpay na operasyon ng anumang kumpanya ay binuo. Upang makaakit ng mga bagong customer at mapanatili ang mga dati nang customer, kailangan mong magpakita ng katapatan sa kanila. Sa madaling salita, lumikha ng lahat mga kinakailangang kondisyon upang panatilihing mainit at komportable ang gumagamit. Lahat ng uri ng mga serbisyo, diskwento, karagdagang mga bonus, at sa aming kaso, isang panandaliang pautang - ito ang mismong kawit na nagpapanatili sa mga customer.

Ang kliyente ay palaging may tinukoy na limitasyon ng mga pondo sa card, na magagamit niya anumang oras. Ito ay maginhawa, dahil kung kinakailangan, hindi mo kailangang pumunta sa bangko para sa isang pautang, tumayo sa linya at punan ang mga dokumento.

Lalo na ang serbisyong ito ay nagdaragdag ng kaginhawaan sa paglalakbay. Ang isang overdraft ay maaaring maging suportang pinansyal ng insurance na magbibigay-daan sa iyong pakiramdam na nakakarelaks sa bakasyon.

Bilang panuntunan, nagtatakda ang bangko ng palugit na panahon kung saan walang sisingilin na interes sa ginamit na limitasyon sa kredito. Kaya, kung mayroon lamang ilang araw na natitira bago ang suweldo o ang inaasahang petsa ng pagtanggap ng pera, maaari mong ligtas na gamitin ang utang at sa parehong oras ay hindi mawalan ng interes. Kapag na-credit ang pera sa account, sasakupin ng mga pondo ang credit minus.

Pag-isyu ng overdraft card

Kapag pumirma ng isang kasunduan sa isang bangko sa pag-isyu ng card ng pagbabayad na may overdraft function, dapat mong maunawaan na maraming mga bangko ang naniningil ng mga nakatagong bayarin para sa paglilingkod.

Sa pamamagitan ng pagpapalabas ng mga tapat na produkto gaya ng card sa pagbabayad na may overdraft, ang mga bangko ay nagtakda ng medyo mahigpit na mga kondisyon para sa pagseserbisyo ng plastic. Samakatuwid, ang benepisyo mula sa paggamit ng naturang card ay magiging lamang kung ang lahat ng mga patakaran ay mahigpit na sinusunod.

Bago pumirma sa kontrata, siguraduhing suriin sa espesyalista ang mga sumusunod na punto:

• ang halaga ng credit limit sa card;
• rate ng interes para sa paggamit mga pondo sa pautang;
• presensya at tagal panahon ng biyaya;
• scheme para sa pagkalkula ng panahon ng palugit;
• kabayaran sa serbisyo;
• komisyon para sa pag-withdraw ng pera mula sa isang ATM;
• mga parusa para sa paglabag sa kontrata.

Mga uri ng overdraft

AT pagbabangko Nakikilala ng mga eksperto ang dalawang uri ng mga overdraft:

• pinahihintulutan;
• hindi nalutas (teknikal);

Ano ang Pinahihintulutang Overdraft? Ito ay isang pautang na personal na inisyu ng client-borrower (inilapat). At pagkatapos ng napagkasunduang oras, inaprubahan ng bangko ang aplikasyong ito. Sa kasong ito, legal na ginagamit ng nanghihiram ang itinatag na utang. Para sa paggamit ng pera na may ganitong uri ng overdraft, ang kliyente ay nagbabayad ng hanggang 20% ​​kada taon.

Ngunit kapag ang isang kliyente ay gumastos ng lahat ng pera mula sa kanyang account at lumampas sa itinatag na limitasyon, pagkatapos ay isang hindi awtorisadong (teknikal) na overdraft ang magaganap. Sa kasong ito, ang interes para sa paggamit ng pera ay ganap na naiiba, nag-iiba sila mula 50% hanggang 60% bawat taon. At kung ang halagang ito ay hindi mabayaran sa loob ng ilang araw, ang bangko ay naglalantad ng isang kahanga-hangang multa.

Ngunit gayon pa man, may mga sitwasyon kung kailan nagiging posible ang isang teknikal na overdraft.

Ang mga dahilan para dito ay ang mga sumusunod:

• Ang teknikal na error sa bangko. Halimbawa, sa kaganapan ng isang teknikal na error, ang parehong halaga ay na-kredito sa account ng kliyente nang dalawang beses. Matapos matukoy at maayos ang problema, ang mga maling naipon na pondo ay awtomatikong mapapawi, at kung ang isang overdraft ay nabuo sa card sa panahong ito, kung gayon ang limitasyon ay maaaring lumampas.
• Pagbabago sa halaga ng palitan. Ang sitwasyong ito ay nangyayari kapag ang isang tao ay bumili mula sa isang ruble card sa dolyar, euro o sa anumang iba pang pera. Sa kasong ito, ang utang ay kinakalkula sa kasalukuyang halaga ng palitan. Kung nagbago ang rate bago bayaran ng kliyente ang utang, maaaring tumaas ang halaga ng utang. Alinsunod dito, lalampas ang utang sa pinapayagang limitasyon.
• Mga hindi kumpirmadong transaksyon. Halimbawa, bumili ang isang customer, at pagkatapos ay na-debit ang mga pondo para sa isa pang transaksyon na ginawa nang mas maaga. Maaari rin itong magresulta sa hindi awtorisadong overdraft.

Mga kalamangan at kahinaan ng isang overdraft

Tulad ng anumang produkto ng pagbabangko, ang overdraft ay may sariling mga pakinabang at disadvantages.

Ang mga positibong katangian ng isang overdraft ay ang mga sumusunod:

1. Anumang oras, maaaring hiramin ng isang kliyente sa bangko ang perang kulang sa kanya sa loob ng limitasyon.
2. Maaari itong tumagal ng walang limitasyong bilang ng beses.
3. Ang interes ay sinisingil lamang sa aktwal na halaga ng overdraft.
4. Ang overdraft ay hindi nangangailangan ng third party na garantiya o collateral. Ang garantiya ng client-borrower ay sapat.
5. Ang ganitong uri ng pautang, tulad ng isang overdraft, ay nagbibigay-daan sa iyo na gumawa ng mahalaga at kinakailangang mga pagbabayad, kahit na sa sandaling huminto ang mga resibo sa kasalukuyang account.
6. Ang overdraft ay nagpapahintulot sa mga negosyante na maiwasan ang mga pagkaantala sa daloy ng salapi.
7. Para sa mga may hawak ng isang bank salary card, ang isang overdraft ay maaaring tumaas ang halaga ng limitasyon ng ilang beses.
8. Maaaring tanggihan ng kliyente ang serbisyong ito anumang oras.
9. Matapos ang paggastos ng kliyente a ay lumampas sa balanse sa sheet ng balanse at ginagamit niya ang overdraft, makakatanggap siya ng mga abiso - mga paalala, na humihiling sa kanya na bayaran ang utang.

Ang mga negatibong katangian ng isang overdraft ay ang mga sumusunod:

• Ang bangko ay pumapasok sa isang overdraft na kasunduan para sa maximum na isang taon. Kailangang palawigin o muling pag-usapan ang kontrata.
• Isang limitasyon ang itinakda para sa maximum na laki pautang.
• Ang maikling panahon kung saan dapat bayaran ang utang.
• Mataas na rate ng interes.
• Ang utang ay dapat bayaran nang buo, hindi nang hulugan.
• Mga nakatagong pagbabayad. Halimbawa, ang mga pagbabayad tulad ng komisyon para sa pag-cash out ng hiniram na pera sa isang ATM, buwis sa mga transaksyon sa account, at higit pa.
• Ang pagkakaroon ng pagtatapos ng isang kasunduan sa overdraft, dapat tandaan na ang bangko ay may karapatang dagdagan ang rate ng interes at humingi ng pagbabayad ng utang sa mas maikling panahon.
• Isang kliyente na hindi pa ganap na sanay sistema ng pagbabangko(kahit na paulit-ulit at detalyadong ipinaliwanag ito sa kanya), maaaring gumamit ng pasilidad ng overdraft nang hindi man lang nalalaman. At, sa huli, magkakaroon siya ng isang hindi kasiya-siyang sorpresa.

Bakit mapanganib ang overdraft para sa mga indibidwal?

Ang pagkakaroon ng limitasyon sa kredito sa balanse, maraming tao ang napupunta sa isang permanenteng "minus", kung saan napakahirap na lumabas sa ibang pagkakataon. Ang problemang ito ay partikular na may kaugnayan para sa mga kliyenteng may malaking limitasyon ng mga pondo ng kredito na bukas, na hindi maaaring saklawin sa isang pagkakataon ng perang natanggap mula sa suweldo.

Pagkatapos ng pagtatapos ng panahon ng palugit, ang interes ay magsisimulang makaipon sa utang, at ito ay nagiging mas mahirap at mas mahirap para sa kliyente na bayaran ang utang.

Ang pagkakaroon ng access sa isang tiyak na halaga ng pera, maaaring kalimutan ng isang tao ang tungkol sa pagbabayad ng utang sa isang bangko. Ito ay tinatawag na teknikal na overdraft - utang kapag nagbabayad ng cash.

Kung walang pangangailangan, mas mahusay na agad na huwag paganahin ang serbisyo ng overdraft.

Upang gawin ito, makipag-ugnayan lamang sa bangko at magsulat ng isang aplikasyon. Ang isa sa mga kondisyon para sa naturang aksyon ay ang kawalan ng utang sa ilalim ng programang ito.

Tinatawag ng maraming eksperto ang isang overdraft bilang isang provocateur ng utang. Ang pagkaunawa na palagi mong magagamit ang pera sa card ay nagtutulak sa marami butas ng utang kung saan hindi madaling makalabas. Sa Kanluran, ang mga psychologist ay matagal nang nag-apela sa isang konsepto bilang "pag-asa sa kredito". Ang pakiramdam ng isang tiyak na kalayaan ng pera mula sa mga naturang produkto ng kredito, ang isang tao ay nakakaramdam ng kaguluhan at nasanay sa "nabubuhay sa utang".

Marahil ito ang tanging disbentaha ng produktong pautang na ito. Ngunit sa isang karampatang diskarte, sa lahat ng iba pang mga kaso, ang isang overdraft ay nagpapakita ng mga pakinabang.

Konklusyon

Upang maiwasan ang anumang hindi pagkakaunawaan, mas mahusay pa ring pumunta sa bangko paminsan-minsan, makipag-ugnayan sa manager, na may kahilingan na magbigay ng paggalaw sa iyong account. Ihambing ang mga statement sa mga tseke ng ATM at huwag matakot na humiling ng kahina-hinalang ulat ng transaksyon sa iyong statement.

At kapag nagtatapos ng isang kasunduan sa overdraft, palaging makatotohanang suriin ang iyong mga kakayahan sa pananalapi. Upang ito ay magdala ng mga benepisyo at benepisyo, kailangan mong maingat na subaybayan ang balanse sa balanse. Mahalagang gumastos ng mga hiniram na pondo, siguraduhing maikredito ang pera sa account sa kinakailangang halaga bago matapos ang panahon ng palugit.

Video. Ano ang overdraft

Ang konsepto ng kredito ay matagal nang tumigil na maging isang bagay na hindi malinaw sa karamihan ng populasyon. Ngunit kakaunti ang nakarinig tungkol sa kung ano ang overdraft sa bangko, bagama't madalas na nila itong makita.

Maaaring tawagan ang overdraft tagapagligtas ng buhay, na nagbibigay-daan sa iyo na agad na matanggap ang nawawalang halaga sa maikling panahon nang walang tulong ng sinuman mula sa labas.

Ang overdraft sa pagsasalin mula sa Ingles ay nangangahulugang "overspending". Sa prinsipyo, nangangailangan ito ng mabilis na pagbabayad panandaliang pautang. Ito ay ibinibigay ng bangko kapag kard ng suweldo, o anumang iba pang plastic card (Visa, MasterCard) ng kliyente, iyon ay, ang isang indibidwal ay walang sapat na pondo para magsagawa transaksyon sa gastos.

Na may overdraft institusyong pinansyal awtomatikong nagdaragdag kulang na halaga kapag nagkalkula. Halimbawa, pumunta ka sa isang tindahan, naglagay ng mga kalakal sa isang cart at nagpasyang magbayad gamit ang isang plastic card. Kung walang sapat na pera sa card, isang overdraft ang tutulong sa iyo.

Bilang resulta ng naturang operasyon, labis na paggastos, ang tinatawag na "debit balance". Ito ay ang halaga ng balanse sa debit na ang halaga ng utang na ibinigay sa ilalim ng overdraft.

Sa kasalukuyang account ng kliyente, ang isang balanse sa debit ay maaari lamang payagan kung mayroon kang kasunduan sa bangko para sa isang overdraft, o kung ang serbisyong ito ay kasama sa listahan ng mga pangkalahatang serbisyo na inaalok sa mga kliyente sa ilalim ng isang partikular na plastic card.

Mga Tampok ng Overdraft

• attachment sa account ng isang partikular na debit plastic card;
• ito ay panandalian, ang maximum na termino nito ay hindi hihigit sa 12 buwan;
• maaaring ibigay sa loob ng limitasyong itinatag ng kasunduan at depende sa average na buwanang kita, itinatakda ng bawat bangko ang limitasyong ito nang nakapag-iisa. Maaari itong maging 30 tr, 50 tr. atbp.;
• ang interes sa halagang ginamit na lampas sa limitasyon ay kinakalkula araw-araw;
• kadalasan ay may panahon ng pagbabayad na walang interes, na pinag-uusapan nang hiwalay sa bawat kaso.

ito umiikot na linya ng kredito, ibig sabihin. habang ang kasunduan ay may bisa, ang borrower ay maaaring gumamit ng mga pondong inisyu sa ilalim ng limitasyon ng walang limitasyong bilang ng beses, ngunit kung sila ay mabayaran sa oras. Ito ay sapat na para sa iyo na mag-isyu nito nang isang beses, upang sa kalaunan ay palagi kang magkaroon ng access sa mga hiniram na pondo.

Habang kung magpasya kang kumuha ordinaryong consumer credit, pagkatapos ay kailangan mong punan ang mga dokumento sa bawat oras, dumaan sa pamamaraan ng pag-verify ng serbisyo sa seguridad ng bangko at mag-aksaya ng oras dito.

Sa kaso ng isang overdraft, makakakuha ka instant access sa pera, na isang makabuluhang pagkakaiba. Awtomatikong nagaganap ang pagbabayad sa sandaling ma-kredito sa card ang mga pondo ng nanghihiram.

Una, ang limitasyon sa overdraft ay ibinabawas sa papasok na halaga (ang halagang nagastos sariling pondo), pagkatapos ay babayaran ang interes, ang natitirang mga pondo ay kredito sa account. Kung sakaling hindi mabayaran ang utang sa gastos ng mga karaniwang naipon na pondo (o anumang iba pang pagtanggap ng mga pondo) sa loob ng napagkasunduang panahon (karaniwang ang panahon ay 30 o 50 araw), kung gayon ang utang ay dapat bayaran sa anumang iba pang paraan.

Mga uri ng overdraft

Para sa isang indibidwal meron dalawang uri ng overdraft – pinahihintulutan at hindi pinahihintulutan. Ang pinapayagan ay ang isa na kasama sa halagang napagkasunduan ng kontrata, maaaring gamitin ito ng nanghihiram sa loob ng limitasyon anumang oras. Kung lumampas ang mga gastos sa mga limitasyong ito, magaganap ang hindi awtorisadong overdraft. Ang nasabing labis ay dapat bayaran sa loob ng ilang araw, kung hindi, ang bangko ay maaaring maglapat ng mga parusa.

Kumuha ng overdraft mga may hawak ng lata mga plastic card o ang mga wala nito kasabay ng pagtanggap ng naturang card. Upang mag-aplay para sa isang overdraft, dapat kang makipag-ugnayan sa bangko na nagseserbisyo sa card, magbigay ng mga kinakailangang dokumento at magsulat ng kaukulang aplikasyon. Karaniwan, ang mga bangko ay nagpapataw ng hindi gaanong mahigpit na mga kinakailangan para sa pagkuha ng mga naturang pautang kaysa kapag kumukuha ng mga karaniwang pautang.

Ito ay dahil sa maliit na sukat at maikling tagal ng mga overdraft. Samakatuwid, ang isang pasaporte at isang pangalawang dokumento ng pagkakakilanlan ay karaniwang sapat. Madalas mga organisasyon ng kredito Hindi man lang sila humihingi ng proof of income. Walang kinakailangang deposito sa pag-checkout. Ang pagsasaalang-alang ng aplikasyon ay karaniwang tumatagal ng hindi hihigit sa 3-4 na araw.

Sino ang maaaring mag-aplay para sa pasilidad ng overdraft?

Ang mga customer sa bangko na may permanenteng permiso sa paninirahan at isang lugar ng trabaho sa teritoryong pinaglilingkuran ng bangko ay maaaring umasa sa pagtanggap ng ganitong uri ng pautang. binigay na bangko. Ang isang karagdagang kalamangan ay maaaring walang patid na karanasan sa trabaho, ang matagumpay na relasyon ng nanghihiram sa bangko at ang kawalan ng utang sa bangkong ito.

Ang nanghihiram na nag-aaplay para sa isang overdraft ay dapat na sigurado sa inaasahan buwanang kita , pati na rin ang kontrol upang mapunan muli sa isang napapanahong paraan, kung saan ang mga pondo ay ide-debit upang bayaran ang ganitong uri ng pautang.

Bilang karagdagan, ang may hawak ng naturang card ay dapat alam ang tungkol sa mga komisyon para sa pagsasagawa ng mga transaksyon, serbisyo at para sa pag-withdraw ng pera mula sa naturang account.

Ang iba't ibang mga bangko ay may iba't ibang mga bayarin. Halimbawa, ang ilang mga bangko ay naniningil ng mga bayarin para sa pagpapanatili ng isang overdraft loan account, pati na rin ang mga karagdagang bayarin para sa mga partikular na transaksyon.

Anong itsura? Sabihin nating mayroon kang 1000 rubles na natitira sa card, at sa tindahan sa gustong produkto kulang ka ng 200 rubles. Kung pinagana mo ang overdraft, awtomatikong idaragdag ng iyong bangko ang nawawalang halaga sa iyo.

Ngunit sa sandaling gamitin mo ang overdraft, sisingilin ka ng isang tiyak na porsyento para sa operasyong ito, at hanggang sa mabayaran mo ang utang, isang komisyon ang sisingilin para sa pagpapanatili ng account+ sisingilin ka ng interest rate sa mga nawawalang 200 rubles na ipinahiram sa iyo ng bangko bilang isang kliyente na may overdraft sa card.

Gayundin, kung kailangan mong mag-cash out ng pera, maaari ka ring singilin ng karagdagang komisyon para sa operasyong ito.

Ano ang mga disadvantages ng isang overdraft?

1. Dapat tandaan na ang isang makabuluhang kawalan ng isang overdraft ay mataas na interest rate. Kaya niyang abutin 30% at mas mataas, habang pabagu-bago ang rate ng interes ng isang conventional consumer loan 15-23% .

Gayunpaman, ang ilang mga paglilinaw ay kailangang gawin dito:

Una, ang ilang mga bangko ay may tinatawag na overdraft grace period, kung saan hindi ka nagbabayad ng anumang interes sa bangko para sa paggamit ng mga hiniram na pondo nito.

Pangalawa, gayundin sa ilang mga bangko ay may kondisyon na magbabayad ka ng interes para sa aktwal na paggamit nanghiram ng pera. Ibig sabihin, bumili ka gamit ang pasilidad ng overdraft. At kinabukasan ay iniulat nila ang kinakailangang halaga ng pondo sa card. Bilang resulta, sisingilin ka ng interes para lamang sa araw na iyon.

2. Gayundin, ang kawalan ng isang overdraft ay nito limitasyon. Bilang isang patakaran, ang laki ng overdraft ay tinutukoy ng iyong opisyal na kita, na inilipat sa iyong card. Karaniwan ang laki linya ng kredito hindi hihigit sa 30% ng iyong . Kung sa parehong credit ng konsyumer sa tulong ng mga collateral o guarantor, maaari mong dagdagan ang halaga ng pautang, kung gayon hindi ito gagana sa isang overdraft.

3. Ang pinaka makabuluhang disbentaha ay bitag ng pautang. Ang mga taong gumagamit ng overdraft, na umaasang makinabang mula sa isang walang interes (grace) na panahon, kadalasan ay hindi makakamit ang mga deadline sa paglipas ng panahon. Kung ang una, pangalawa, pangatlong beses ay nagagawa ng isang tao na matugunan at mabayaran ang utang sa oras, pagkatapos ay marami ang nakatikim, kumuha karagdagang mga kredito at walang oras upang bayaran ang utang sa oras. Kaya, ang mga bangko ay naglalagay ng mga tao sa isang pautang at pagkatapos ay mahirap para sa isang tao na mabuhay nang wala ito. Ngunit kahit na binayaran ng mga tao ang kanilang mga utang, kadalasan ay labis silang nagbabayad ng marami.

P.P.S. Para sa dessert, iminumungkahi kong manood ng cool na video tungkol sa isang loan: