Cu dezvoltarea sectorul bancar fondurile împrumutate au devenit un atribut comun viața modernă. În ultimii ani, s-au dezvoltat anumite condiții prealabile pentru stabilitate: prețul imobiliar a scăzut, iar ratele dobânzilor institutii de credit a devenit mai jos. Adică în fața potențialilor clienți institutii financiare S-au deschis noi perspective pentru a-și rezolva problemele cu locuința cu ajutorul fondurilor împrumutate. Se confruntă cu o dilemă: credit de consum sau credit ipotecar – care este mai bine să alegeți pentru achiziționarea de bunuri imobiliare? Fiecare tip de credit are propriile sale avantaje și dezavantaje, despre care trebuie să le cunoști pentru a evita greșelile ireparabile.

Caracteristicile distinctive ale unui credit ipotecar

De regulă, ambele tipuri de creditare sunt utilizate atunci când suma totală nu este suficientă pentru achiziționarea de bunuri imobiliare. Toată lumea poate evalua care este mai profitabilă: un credit ipotecar sau un credit pentru un apartament, cunoscând caracteristicile și capcanele ambelor împrumuturi și potențialul lor financiar. Trăsătură distinctivă ipoteca este faptul ca proprietatea achizitionata va fi gajata catre creditor pana la rambursarea datoriei. Datorită acestei condiții, riscurile băncii sunt reduse și poate reduce rata dobânzii. În plus, imobilele nu pot fi furate, furate sau ascunse de colecționari, deci sunt cea mai bună garanție dintre toate cele existente.

Printre debitori există întotdeauna un anumit procent de clienți care nu rambursează creditul, iar banca compensează riscurile și procentul de nerambursare prin creșterea ratei dobânzii. Un împrumut nedirecționat este semnificativ mai riscant pentru creditor și, prin urmare, are rate mai mari.

Aspecte negative ale unui credit ipotecar

Când luați în considerare din diferite unghiuri dacă un credit ipotecar sau un credit de consum este mai profitabil, ar trebui să țineți cont de câteva nuanțe:

1. Proces ipotecar lung. Necesită pregătirea unui pachet mare de documentație, pe care banca îl verifică cu atenție și poate refuza să emită suma necesară.
2. Inregistrarea asigurarilor imobiliare - condiție cerută. În plus, împrumutatul încheie asigurări de viață și de sănătate pentru ambele împrumuturi.
3. De regulă, instituțiile de credit au propria lor limită minimă și este mai dificil să obții un împrumut de mai puțin de 500 de mii de ruble.
4. Din moment ce apartamentul este în garanție, atunci până rambursare integrală nu se pot face tranzacții cu acesta.
5. Plata pentru procedura de evaluare a valorii imobilelor este obligatorie. În funcție de durata termenului ipotecar, pot exista mai multe astfel de evaluări.
6. Banca stabilește anumite restricții asupra apartamentelor achiziționate, impunând adesea proprietăți de la un anumit dezvoltator.
7. La înregistrarea persoanelor cu dizabilități sau a copiilor minori, banca poate refuza un împrumut, deoarece în caz de întârziere a plăților, implementarea unui astfel de obiect devine foarte dificilă.

Citeste si: Documente pentru scoaterea sarcinilor dintr-un apartament

În unele cazuri, acești factori negativi sunt decisivi pentru refuzul acestui tip de împrumut.

Trăsături pozitive

Creditul ipotecar are avantaje indubitabile. Dar ele nu pot fi considerate separat de alți factori. Următoarele puncte sunt prioritare:

1. Rata scazuta a dobanzii.
2. Perioada lungă de rambursare care permite plăți lunare mai mici. În acest caz, gradul de sarcină este redus.
3. Asigurare plătită la apariție eveniment asigurat poate garanta rambursarea ipotecii și poate proteja restul familiei.
4. Există dreptul de a deducere fiscală.
5. Posibilitate de utilizare capital de maternitate, ipoteca militară, care în cele din urmă reduce sarcina împrumutului sau poate fi folosită ca avans.

Important! Înainte de a confirma un credit ipotecar, apartamentul va fi verificat pentru „puritatea” legală de către specialiști de la bancă și de la compania de asigurări. Acest lucru reduce semnificativ riscurile de a investi bani într-un obiect suspect.

În acest caz, creditorul este garantul securității tranzacțiilor imobiliare. Sunt concepute diferite metode pentru a reduce costul creditului programe guvernamentale. În acest caz, cu condiția termeni profitabili pentru credite ipotecare de la dezvoltatori acreditați, dar alegerea este minimă. În practică, împrumutatul va plăti de câteva ori mai puțin pentru o astfel de locuință pentru o durată de împrumut de până la 30 de ani.

Fezabilitatea creditului de consum

Un împrumut de consum este benefic doar dacă achiziționarea de bunuri imobiliare este mai mică, aproximativ 10-15%, sau se așteaptă să sosească suma lipsă. Datorită naturii pe termen scurt a creditului, supraplata nu va fi extrem de mare. Cea mai bună opțiune Ipoteca – 30-40% din costul apartamentului nu este suficient. În acest caz, puteți obține un credit ipotecar pe 4-5 ani la cote foarte avantajoase cu minimum de documente și asigurare.

Atenţie! În creditarea ipotecară, ambii soți sunt răspunzători solidar, deci sunt proprietari egali ai imobilului. Cu un împrumut de consum, este posibil ca unul dintre soți să folosească fondurile acumulate înainte de căsătorie. În acest caz, el va fi unicul proprietar.

În ciuda ratelor ridicate ale dobânzii de la 18 la 30%, împrumutatul este complet liber să aleagă un apartament sau o cabană. În plus, dispune de proprietate la propria discreție. Perioada de împrumut nu depășește 7 ani, deși multe bănci o limitează la 5 ani. Creditul de consum se eliberează pe baza pașaportului și a certificatului de salariu, precum și la furnizarea unei copii cartea de munca. Poate fi eliberat pentru o singură persoană.

Ipoteca ca tip de împrumut

Mulți oameni nu știu că au fost vremuri când oamenii primeau un apartament gratuit, acum acest lucru este aproape imposibil pentru un civil care nu are legătură cu forțele de securitate și unele organizații bugetare.

Prin urmare, cetățenii se confruntă cu problema îmbunătățirii conditii de viata tu, copii sau nepoți. Nu toată lumea își poate permite să cumpere un apartament fără a recurge la bani, așa că atunci încep să se gândească la cum să rezolve cel mai bine problema la cel mai mic cost și la ce este mai profitabil să cumperi.

Un credit ipotecar este un tip de credit pe care banca îl alocă pentru o perioadă de timp bani gheata pentru achizitionarea de bunuri imobiliare cu restrictionare la dispozitia acestui bun de catre proprietar, emise fara garantie. Băncile încearcă să asigure returnarea banilor împrumutați cu dobândă; garanția imobiliară este cea mai bună garanție, astfel încât rata dobânzii la un credit ipotecar este mai mică decât la alte credite.

Caracteristicile unui credit ipotecar

Aspectele pozitive ale contractării unui credit ipotecar sunt următoarele:

1. Rata împrumutului este mai mică decât alte tipuri de împrumut.
2. Durata contractului reduce valoarea plății lunare.
3. Asigurarea obligatorie a împrumutatului și a proprietății va permite rambursarea împrumutului prin intermediul asigurării în cazul unor circumstanțe neprevăzute.
4. Debitorul are posibilitatea de a reduce baza de impozitare cu valoarea plăților.
5. Puteți folosi capitalul de maternitate pentru a efectua un avans sau pentru a reduce datoria principală.
6. La cererea de credit ipotecar, compania de asigurari si banca vor confirma puritatea juridica a apartamentului si imposibilitatea contestarii achizitiei de catre terti.
7. Capacitatea de a acționa ca co-împrumutați pentru membrii familiei, ceea ce vă permite să creșteți suma împrumutului.
8. Posibilitatea de a intra intr-un program cu conditii preferentiale.

Pe lângă avantajele întocmirii unui acord, există și dezavantaje:

1. Concluzie contract de ipoteca Va necesita mult timp pentru colectarea și verificarea pachetului de documente de către bancă.
2. Vor fi cheltuieli pentru asigurarea clientului și a imobilului achiziționat, precum și pentru evaluarea imobilului.
3. Dacă clientul are nevoie de o sumă mică, banca poate să nu fie interesată să acorde un împrumut.
4. Puteti dispune de apartamentul achizitionat, dona, vinde, schimba la sfarsitul contractului.
5. Nu orice apartament este potrivit pentru o bancă ca garanție pentru un împrumut; sunt necesare imobile de la dezvoltatori acreditați.
6. Necesar o taxă inițială, din 10 la sută din împrumut.
7. Dacă o persoană în vârstă dorește să contracteze un împrumut sau co-debitorii sunt persoane în vârstă, aceasta poate duce la o reducere a duratei contractului și, în consecință, la o creștere a plăților lunare.
8. După îndeplinirea termenilor contractului, împrumutatul va trebui să elimine restricțiile privind eliminarea apartamentului; acest lucru va dura ceva timp.

Ce este un credit de consum

Un credit de consum este acordat de o bancă unui debitor pentru bani pentru o anumită perioadă de timp, este de obicei pe termen scurt, poate fi folosit în orice scop, iar în funcție de sumă, nu necesită proprietate ca garanție.

Avantajele contractării unui credit de consum:

Cererea este procesată rapid, un pachet mic de documente.

1. Asigurarea obligatorie nu este necesară.
2. Garanția este necesară pentru o sumă semnificativă de împrumut.
3. Tipul de locuință achiziționat nu trebuie să fie aprobat de bancă.

Chiar și cu un venit bun, dacă există copii, un credit ipotecar pare de preferat dacă circumstanțele se schimbă. O rată redusă a dobânzii și posibilitatea de a semna un contract pe o perioadă de până la 30 de ani fac posibilă plata achiziției unui apartament fără prea mari prejudicii bugetare.

Trebuie să iei o decizie cu privire la alegerea tipului de împrumut după ce ai luat în considerare serios toate posibilitățile și consecințele acestui pas. Ce este mai bine, o ipotecă sau un împrumut, în fiecare împrejurare specifică alegerea poate fi diferită, în funcție de scopul pentru care este achiziționat apartamentul. Dacă aveți economii și aveți nevoie de o sumă mică și de procesare rapidă, capacitatea de a dispune de apartament imediat după cumpărare, atunci este mai bine să luați în considerare obținerea unui împrumut nedirecționat.

Dacă nu aveți economii, chiria și chiria este comparabilă cu plățile împrumutului, atunci ar trebui să analizați mai atent posibilitatea de a obține un credit ipotecar; este mai bine să plătiți în mod constant pentru proprietatea dvs. decât să plătiți proprietarul casei altcuiva.

Rentabilitatea unui anumit tip de creditare depinde de circumstanțele și capacitățile specifice ale individului.

Cum să alegeți un credit ipotecar sau de consum atunci când cumpărați o casă, urmăriți următorul videoclip:

18 iulie 2018 Manual de ajutor

Puteți pune orice întrebare mai jos

Dacă este imposibil să-ți îmbunătățești condițiile de viață prin fonduri propriiîmprumut apartament - mare oportunitate pentru a rezolva această problemă. Băncile oferă să achiziționeze locuințe cu un credit ipotecar, dar puteți obține și un împrumut nedirecționat (de consum).

În primul rând, atunci când cumpărați o casă folosind bani împrumutați Apare întrebarea: ce este mai profitabil: un credit ipotecar sau un împrumut pentru un apartament? Pentru a răspunde la aceasta, trebuie să analizați în detaliu ambele tipuri de creditare, să luați în considerare avantajele și dezavantajele lor și să faceți calcule aproximative.

Creditele ipotecare și împrumuturile de consum sunt similare în multe privințe. Acestea sunt două tipuri de împrumuturi în numerar, în care fondurile sunt emise pentru o perioadă determinată și cu dobândă. Diferențele constau în termenii de furnizare, valoarea plății lunare, termene și așa mai departe. Pentru a răspunde la întrebarea care este mai profitabil: un credit ipotecar sau un împrumut de consum, să aruncăm o privire mai atentă asupra fiecărui tip de împrumut.

Avantajele și dezavantajele creditelor ipotecare

Credit ipotecar- un tip de împrumut în care bunurile imobile ale debitorului sunt luate drept garanție. Este deținut de persoana sau familia care a contractat ipoteca. În cazul în care co-debitorii nu își îndeplinesc obligațiile, obiectul împrumutului devine proprietatea împrumutătorului. Garanția va fi apartamentul pentru achiziționarea căruia se iau fonduri sau alte bunuri imobiliare (determinate de tipul de împrumut și de termenii contractului).

• Perioade lungi alocate pentru rambursarea datoriilor. Se acordă ipoteci pe 5-30 de ani.
• Tarife mici. Acest lucru se realizează datorită faptului că creditele ipotecare sunt incluse în programele de creditare țintite pentru populație și sunt concepute pentru persoanele cu venituri medii.
• Sume mici de contribuții lunare. Efectul se manifesta datorita duratei mari a platilor.
• O varietate de programe, inclusiv cele preferențiale. Se emit ipoteci pentru locuințe primare și secundare, pt proprietate comerciala, obiecte cu terenuri. Exemple de programe: „Familie tânără”, „ Ipoteca militară”, „Capital de maternitate” și altele.
• Posibilitate de obtinere cantitate mare. Un credit ipotecar este oferit special pentru achiziționarea de bunuri imobiliare, astfel încât vă permite să obțineți un credit mare.
• Banca verifică proprietatea cumpărată. Acest lucru nu oferă o garanție de 100% a purității tranzacției, dar poate reduce semnificativ riscurile.
• O serie de creditori vă permit să includeți în contractul de ipotecă costurile achiziției de mobilier pentru o casă nouă și renovarea acesteia. Astfel, puteți economisi la plata dobânzii atunci când vă mobilați apartamentul.

Împrumutatul este o persoană sau mai multe. Puteți implica orice membru al familiei sau rude ca co-împrumutați. Acest lucru va face condițiile mai profitabile: va ajuta la creșterea dimensiune maximăîmprumut, reduce avansul și extinde termenele globale de plată.

• Sumă totală mare a plăților în exces. În funcție de mărimea plății lunare și de termeni, aceasta ajunge la 100-200% din valoarea inițială.
• Prima plata. Majoritate programe ipotecare presupune realizarea unei sume initiale egala cu aproximativ 10% (de obicei 15-30%) din costul obiectului achizitionat.
• Necesitatea asigurării locuințelor achiziționate. Acest lucru ajută la securizarea apartamentului și la garantarea rambursării în caz de urgență, dar crește plățile în exces.
• Cerințe crescute pentru debitori. Va trebui să colectați un pachet impresionant de documente și să vă confirmați statutul pentru a primi aprobarea băncii. În același timp, documentele pentru locuința achiziționată sunt furnizate de obicei de vânzător. Cumpărătorul le transferă doar la bancă.
• Implicarea persoanelor cu vârsta de prepensionare sau de pensionare ca garanți sau co-împrumutați va duce cel mai probabil la o reducere a termenului împrumutului, prin urmare, mărimea plății va crește.
• O ipotecă implică restrângerea dreptului de a dispune de locuința achiziționată. Atâta timp cât grevarea este în vigoare, proprietatea nu poate fi vândută, donată sau transferată în alt mod către terți.
• Odată ce ipoteca este achitată, sarcina trebuie înlăturată. Pentru a face acest lucru, banca furnizează o scrisoare de garanție și propria copie a notei ipotecare. Împrumutatul furnizează aceste documente MFC, unde după un timp va emite noi documente de locuință cu mărcile corespunzătoare.
• Schema standard de plată pentru o ipotecă este următoarea: cumpărătorii transferă o parte din costul proprietății vânzătorilor (aceasta este o plată inițială formată din fonduri proprii), proprietatea este înregistrată și, după 5 zile lucrătoare, noii proprietari (împrumutați). ) furnizează băncii documente de la autoritățile de înregistrare. Unii vânzători, în ciuda faptului că drepturile lor sunt protejate de contractul de ipotecă, nu sunt de acord cu o astfel de schemă.
• Serviciile unui agent imobiliar și ale unui avocat care însoțesc tranzacția nu pot fi plătite pentru utilizarea fondurilor ipotecare.
• Locuinta cumparata trebuie sa fie inregistrata ca proprietate a co-debitorilor. Proprietarii pot fi și copiii lor minori. Înregistrarea drepturilor de proprietate către o terță parte (de exemplu, un copil adult) este exclusă.
• Dacă proprietarii locuinței achiziționate devin, inclusiv copiii minori, atunci obligatoriu se obține permisiunea autorităților tutelare. Trebuie să fie de acord că acest obiect va fi gajat la bancă. În cazul în care co-împrumutații nu își îndeplinesc obligațiile de rambursare a împrumutului această proprietate va fi trecută în proprietatea creditorului, chiar dacă este singura locuință pentru copii.

Studiați cu atenție programele de credit ipotecar - unele dintre ele sunt concepute numai pentru achiziționarea de apartamente în clădiri noi.

Avantajele și dezavantajele creditelor de consum

Creditul de consum este un credit acordat de o bancă unui individ. Este nedirecționată și se eliberează nu strict pentru achiziționarea unui apartament, ci pentru orice nevoie. Furnizat fără garanție: locuința achiziționată sau alte bunuri imobiliare rămâne proprietatea împrumutatului chiar și în cazul neîndeplinirii obligațiilor din contract.

• Suma totală mai mică a plăților în exces. Acest lucru se realizează datorită termenului scurt pentru care se emite împrumutul și a unei plăți lunare mari.
• Analiza promptă a aplicațiilor. Banca emite un răspuns în câteva zile.
• Cerințe laxe pentru destinatar. Va trebui să colectați mai puțină documentație.

Eliberat pentru o persoană. Disponibil indiferent de starea civilă. La primirea acestui tip de împrumut, nu este nevoie să efectuați un avans și să asigurați fără greșeală locuința achiziționată, ceea ce face ca împrumutul să fie mai profitabil.

• Perioade scurte de rambursare a creditului. Eliberat pentru o perioadă de până la 3-5 ani.
• Dobânzi relativ mari. Cu câteva puncte mai mari decât ratele ipotecare.
• Contribuții lunare mari. Creșterea se datorează perioadei scurte pentru care sunt emise fonduri.
• Suma maximă mică furnizată. Un credit ipotecar este mai profitabil decât un credit de consum dacă trebuie să obțineți un credit mare. Un împrumut de consum este întotdeauna limitat în valoare.
• Lipsa asigurării de locuință, de viață și de titlu înseamnă că toate riscurile asociate cu proprietatea asupra casei revin exclusiv proprietarului.
• O serie de bănci impun de fapt asigurarea de invaliditate. De obicei costă cu un ordin de mărime mai mult decât un produs similar oferit de asigurătorii profesioniști.

Pentru a obține un împrumut trebuie să aveți nivel inalt sursa de venit. În caz contrar, banca va refuza să-l furnizeze. De asemenea, este de dorit ca venitul să fie garantat pentru câțiva ani. În caz contrar, plata ratei lunare va deveni dificilă.

Exemplu de calcul

Pentru a înțelege care este mai bine: un credit ipotecar sau un împrumut pentru locuință, efectuați calculele folosind un calculator special sau manual. Iată, de exemplu, calculatorul de credit ipotecar al Sberbank. De exemplu, să luăm valorile medii:

1. Credit ipotecar. 2.5 milioane. Dobândă 11% pe an. Termen 15 ani. Plata lunara 28415 ruble. Luând în considerare acești parametri, supraplata este egală cu aproximativ 2.614.700 de ruble. + prime de asigurare, comisioane.
2. Credit de consum. 2.5 milioane. Rata dobânzii 17% pe an. Termen 3 ani. Plată lunară 89132 rub. Luând în considerare acești parametri, supraplata este egală cu aproximativ 708.752 de ruble.

Din calcule reiese clar că supraplata pt împrumut obișnuit semnificativ mai puțin. Însă în fiecare lună va trebui să plătești o mulțime de bani pe lângă facturile de utilități pentru apartament. Acesta este un dezavantaj semnificativ al unui credit de consum.

Construcția căilor ferate

O ipotecă pentru construcția unei clădiri rezidențiale individuale este neprofitabilă pentru cei care intenționează să efectueze cel puțin o parte din manipulări cu propriile mâini: pentru a confirma construcția, banca are nevoie de documente pentru toate materialele de construcție și pentru toate lucrările efectuate. Creditorul ar trebui să furnizeze o estimare, un contract de construcție, autorizații pentru conectarea la comunicații și așa mai departe.

Terenul pe care se va construi casa este gajat la banca. Dacă e înăuntru inchiriere pe termen lung, atunci dreptul de închiriere este acceptat drept garanție.

Dacă intenționați să construiți o casă privată cu propriile mâini, atunci puteți obține o sumă relativ mică în cadrul programului de creditare de consum pentru a asigura finanțarea unei părți a lucrării pentru sezonul următor. ÎN perioada de iarna Puteți avea timp să rambursați o parte din datorie și să solicitați din nou un împrumut de consum până în primăvară. Există însă riscul ca la un moment dat banca să refuze un împrumut, de exemplu, din cauza solvabilității insuficiente din cauza obligațiilor de împrumut emise anterior.

Dacă vă construiți o casă cu un credit ipotecar, ce este mai profitabil, ținând cont rate mici, trebuie să țineți cont de faptul că o serie de bănci fac posibilă primirea unui împrumut în tranșe, adică pe părți. Cu această schemă, dobânda se acumulează doar pe partea efectivă a creditului primit, ceea ce minimizează plățile în exces. Cu toate acestea, este dificil să găsești un creditor dispus să lucreze cu construcția de căi ferate private.

Deducere fiscală

Atunci când decideți cum să cumpărați cel mai bine un apartament (cu ipotecă sau pe credit), trebuie să țineți cont de faptul că, în primul caz, dacă aveți un salariu oficial, „alb”, puteți profita de deducerea impozitului pe proprietate.

Acesta este o „reducere” unică la taxele plătite. Adică, aceasta este suma cu care se reduce numărul total plăți de impozite. Deducerea este egală cu 13% din totalul datoriei. Face un credit ipotecar mai profitabil.

Pensionarii care nu lucrează și persoanele cu handicap, precum și cetățenii care lucrează neoficial nu vor putea beneficia de acest beneficiu, deoarece nu sunt plătitori de impozit pe venitul personal.

Pentru a decide care este mai bine: un împrumut sau o ipotecă pentru locuință, ținând cont de posibilitatea de a obține o deducere fiscală, trebuie să faceți acest lucru:

• pentru persoanele angajate oficial, achiziție mai profitabilă imobiliare pentru credit ipotecar;
• pentru cei care nu lucrează, este mai important să țină cont de alți factori.

Mai multe detalii in videoclip.

concluzii

Ce este mai profitabil: un credit ipotecar sau un împrumut - ar trebui decis în fiecare caz specific. Cu siguranță este mai bine să cumpărați un apartament folosind un credit de consum dacă este nevoie de o sumă relativ mică și nu există deducere fiscală. Dacă trebuie să vinzi capital de maternitate, atunci este necesară o ipotecă, chiar dacă despre care vorbim aproximativ o cantitate relativ mică.

De asemenea, este important să luați în considerare mărimea plăților. În mod ideal, acestea ar trebui să fie comparabile cu prețul de închiriere al proprietății achiziționate. Un credit de consum pentru o sumă mare înseamnă plăți lunare mari, care chiar dacă există un stabil venit mare azi, maine poate fi o problema.

Pentru a reduce suma plății în exces la un credit ipotecar, este suficient să plătiți datoria înainte de termen. Băncile acumulează dobândă numai pentru perioada efectivă de utilizare a fondurilor, ținând cont de suma soldului.

Necesitatea unei locuințe proprii pentru fiecare familie devine deosebit de relevantă atunci când aceasta tocmai s-a format sau se așteaptă să fie completată. Este greu să găsești un cuplu care să nu vrea să se retragă în propriul cuib și să-și construiască singuri propria viață. Dar dacă securitatea financiară nu vă permite să cumpărați o casă din propriile economii? Mai ales în astfel de scopuri, băncile oferă o selecție uriașă programe de creditare ajutând la implementarea celor mai importante planuri, inclusiv achiziționarea de locuințe. Cu toate acestea, mulți se confruntă cu întrebarea ce este mai bine să luați: un simplu împrumut de consum sau este mai bine să acordați preferință unui credit ipotecar? Am încercat să răspundem la aceste întrebări în acest articol.

Diferențele dintre un împrumut și o ipotecă

Pentru aproape fiecare familie, vine un moment în care trebuie pur și simplu să se gândească la cumpărarea unei locuințe. Desigur, majoritatea preferă creditarea direcționată - creditele ipotecare. Cu toate acestea, această opțiune nu este întotdeauna cea mai profitabilă. Deci, hai să ne dăm seama.

Ipoteca este un tip de creditare direcționată, al cărui subiect este achiziționarea de bunuri imobiliare rezidențiale atât în ​​clădiri noi, cât și piață secundară. O caracteristică distinctivă importantă este că banii sunt emiși strict pentru un anumit apartament sau casă.

Un împrumut de consum este un tip de împrumut care are un caracter nețintit, emis fără justificare și în termeni bănești. Atunci când solicită un astfel de împrumut, clientul nu este obligat să furnizeze dovezi ale modului în care au fost cheltuiți banii primiți.

Diferențele clare sunt imediat vizibile:

Avantaje și dezavantaje ale unui credit ipotecar

Fiecare tip de credit are propriile sale avantaje și dezavantaje. Mai întâi, să definim un credit ipotecar: ce avantaje oferă și ce probleme poți întâmpina?

Desigur, acestea nu sunt toate argumentele pro și contra, ci cele mai semnificative.

Avantajele și dezavantajele împrumuturilor

Împrumuturile de consum au și laturile sale pozitive și negative. Și dacă considerați că scopul creditării este investiția în imobiliare, atunci ar trebui să vă gândiți bine la un astfel de credit.

Care este cel mai bun mod de a cumpăra o casă?

După ce am luat în considerare avantajele și dezavantajele fiecăruia produse de credit, desigur, apare întrebarea, ce este mai bine să alegeți pentru cumpărarea unei case? Și nu există un răspuns clar aici; totul depinde doar de solvabilitatea financiară a împrumutatului. Este posibil să rambursați rapid împrumutul, dar aveți nevoie de o sumă relativ mică de împrumut, atunci ar trebui să vă gândiți la împrumutul nedirecționat.

Dar dacă bugetul familiei este deja limitat și nevoia de a lăsa un apartament ca garanție băncii nu te sperie, este posibil să aplici pentru asistență guvernamentală, atunci este mai bine să dai preferință unui împrumut special conceput pentru achiziție. de locuințe. La urma urmei, puteți alege o perioadă de rambursare a împrumutului mai mică de 30 de ani, principalul lucru este că venitul dvs. permite acest lucru. O alternativă este să găsești o bancă care să permită rambursare anticipatăîmprumut

Care sunt diferențele dintre cerințele băncii?

Atunci când alegeți un anumit tip de împrumut, trebuie să luați în considerare cu atenție cerințele băncii. În cazul creditării simple de consum, banca studiază cu atenție clientul însuși și solvabilitatea acestuia și, de asemenea, acordă o atenție deosebită istoricul creditului si cuantumul venitului. În general, asta e tot. Cerințele direct către client sunt mai loiale, în unele bănci chiar și pensionarii pot obține împrumuturi.

Dar cu un credit ipotecar totul este mai complicat. Nu numai că banca verifică singur clientul, când împrumut mare partenerul este al doilea soț, iar aici se ia în considerare deja venitul total al familiei. Pe lângă dosarul clientului, banca studiază cu atenție locuința pe care intenționează să o cumpere. În consecință, împrumutatul trebuie să ofere băncii un pachet și mai mare de documente, care este mai costisitor din punct de vedere al timpului și al banilor.

O altă nuanță serioasă este vârsta debitorului: banca limitează emiterea de credite ipotecare la persoanele care sunt la vârsta de prepensionare și dacă solicită și pentru subvenție guvernamentală, atunci banca va avea și mai multe cerințe și un control mai minuțios.

Costuri suplimentare pentru credite ipotecare și împrumuturi

Spre deosebire de un credit ipotecar, un credit de consum de cele mai multe ori nu necesită costuri suplimentare, cu excepția asigurare voluntară viața, dar o poți refuza oricând. Dar acest lucru nu va funcționa cu o ipotecă. Înainte de a alege un credit ipotecar, referindu-vă la mai multe dobândă scăzută, calculați toate costurile suplimentare, se poate dovedi că există o plată în exces de 2-3% atunci când împrumuturi de consum va fi incomparabil din punct de vedere al costurilor cu o ipotecă.

Pregătește-te să cheltuiești bani pe servicii precum:

• asigurarea obligatorie a bunurilor colaterale, a sănătății și a vieții cuiva;
• la achiziționarea de locuințe pe piața secundară, este necesară asigurarea de titlu (împotriva posibilei pierderi a dreptului de proprietate asupra apartamentului);
• devine obligatorie evaluare independentă proprietatea achizitionata;
• pregătirea unui pachet de documente pentru un apartament, precum și înregistrarea acestuia în toate registrele, este, de asemenea, o chestiune destul de costisitoare;
• dacă nu puteți colecta singur documentele, va trebui să cheltuiți bani pe un notar și un broker ipotecar;
• Pe lângă dobândă, unele bănci percep un comision pentru luarea în considerare a cererii dvs. și pentru acordarea unui împrumut, care nu va fi, de asemenea, atât de mic.

Ca urmare, vă recomandăm insistent să luați în considerare toate opțiunile posibile atunci când cumpărați o locuință. Nu ar trebui să vă grăbiți în piscină dacă banca promite dobânzi scăzute și fără plăți în exces. Cumpărarea unei case este o decizie foarte importantă și o întreprindere foarte costisitoare. Pentru a preveni ca aceasta să devină o problemă pe tot parcursul vieții, luați în considerare cu atenție fiecare decizie pe care o luați.

Instrument prea scump pentru a rezolva problema. Alții cred că aceasta este singura lor șansă de a obține o locuință chiar acum. În același timp, este nevoie de foarte mult timp pentru a plăti la bancă. Dar există o altă soluție - luați Împrumut imobiliar.

Ce este?

Un credit pentru locuințe este o formă specială de creditare care nu implică transferul proprietății drept garanție către bancă. În acest caz, pur și simplu emiteți împrumut vizat pentru a cumpăra o casă sau un apartament. În același timp, are o serie de caracteristici proprii. Împrumuturile pentru locuințe devin din ce în ce mai populare. Acest lucru se datorează principalelor sale avantaje:

1. Simplitatea comparativă a designului;
2. Nu este nevoie de asigurare;
3. Lipsa garanțiilor bancare asupra bunurilor imobiliare.

Dar această formă de împrumut are și dezavantajele ei. Plățile lunare sunt de obicei destul de mari. Acest lucru se datorează faptului că împrumutul este conceput pentru doar câțiva ani.

Cum este diferit de o ipotecă?

O ipotecă este o formă de garanție care este plasată asupra unei locuințe pe întreaga perioadă de rambursare a datoriei. Imobilul este deținut de împrumutat și este transferat împrumutătorului numai în caz de nerambursare a împrumutului. În ceea ce privește un împrumut pentru locuință, acesta este asociat doar cu plata datoriilor și a dobânzii de utilizare.

Notă! Un împrumut este acordat pentru un anumit scop, care este stipulat de termenii împrumutului. De regulă, atunci când solicitați un împrumut pentru locuință, sunt necesari doi garanți. Dar nu va trebui să vă gajați casa ca garanție.

Următoarele cerințe se aplică garanților:

1. Venitul unuia dintre garanți trebuie să fie proporțional cu venitul împrumutatului;
2. Garanții trebuie să aibă un loc de muncă oficial;
3. Vârsta garanților trebuie să se încadreze în limitele stabilite de bancă.

Întrucât o ipotecă presupune înregistrarea unui gaj asupra imobilului cumpărat, banca nu riscă nimic. Dacă plata nu este făcută, el poate realiza proprietate ipotecata. Din acest motiv, băncile oferă condiții ipotecare mai favorabile. Pe de altă parte, dacă nu îți plătești împrumutul pentru locuință, nu îți riști proprietatea.

Astfel, se disting următoarele diferențe:

1. Principala diferență se referă la dreptul de proprietate asupra achiziției. În cazul unui împrumut pentru locuință, o persoană devine imediat proprietar. În cazul unei ipoteci, banca plasează un drept de drept asupra proprietății, care nu este eliberat până când datoria este complet rambursată.
2. Pentru a obține un credit ipotecar, trebuie să vă dovediți fiabilitatea ca plătitor. Iar proprietatea cumpărată trebuie să fie lichidă. Dacă iei un împrumut pentru locuință, vei avea nevoie de garanți.
3. În cazul unui împrumut pentru locuință, suma totală a plății în plus va fi mult mai mică. Dar acest lucru vine cu o reducere semnificativă a termenului de rambursare, ceea ce înseamnă că plățile dvs. lunare vor fi mult mai mari decât în ​​cazul unui credit ipotecar.
4. Ipoteca poate fi rambursată pe o perioadă de până la 30 de ani. În acest caz, cumpărătorul plătește în exces destul de semnificativ. Aceasta este soluția optimă pentru cei care nu au fonduri pentru a-și achiziționa propria locuință. Dar dacă împrumutatul are aproximativ 70% din costul apartamentului, devine posibil să ramburseze împrumutul mult mai repede.

Condiții și cerințe de bază pentru debitori

Un împrumut pentru locuințe este emis pentru o perioadă relativ scurtă de timp. În cazuri rare, poate fi comparabil cu o ipotecă. De regulă, se eliberează pentru 5-7 ani. În ceea ce privește ipoteca, aceasta durează până la 25-30 de ani. În medie, suma unui împrumut pentru locuințe este limitată la 10-15 milioane de ruble. Pentru a-l obține, trebuie să îndepliniți o serie de condiții. Ele pot diferi în diferite bănci. Deci, pentru a primi un milion de ruble, va trebui să confirmați venit lunar, care trebuie să depășească 50 de mii de ruble.

Există restricții privind termenii și sumele. Indicatorii specifici vor depinde de alegerea specifică a băncii și de cerințele acesteia.

Chiar și atunci când alegeți un împrumut pentru locuință, este necesară o plată în avans, a cărei mărime este determinată de mulți factori. Multe sunt determinate de următorii parametri:

• Pe durata contractului,
• Cerințe individuale ale băncii,
• Tip imobil – obiect în construcție, clădire nouă, locuință secundară.

Pot exista și alte caracteristici care afectează valoarea avansului. În medie, dimensiunea sa este de 15-20 la sută. După înregistrare, veți primi plata dobânzii și soldul rămas al datoriei.

Acordarea unui credit pentru locuință într-o clădire nouă

Aceasta are propriile sale specificități. Vi se poate cere să faceți un avans, care va lăsa cel puțin 30-40%. plati lunare la un anumit procent, care este de obicei de aproximativ 15%.

La achiziționarea unui apartament de la un dezvoltator acreditat, nu sunt necesare documente suplimentare. Pentru a facilita procedura de obținere a unui împrumut pentru locuință, dezvoltatorul trebuie să treacă printr-o acreditare bancară. De obicei contractul se întocmește înaintea tuturor lucrari de constructii. Din acest motiv, este necesar să selectați cu atenție un dezvoltator, verificându-i fiabilitatea.

Cum și unde să cumpărați un apartament pe credit

Pentru a cumpăra un apartament pe credit, trebuie să vă evaluați propriile abilități în deservirea unui împrumut mare. Pentru a face acest lucru, este important să identificați următorii parametri:

• Câți ani mai aveți până la pensie?
• Cheltuieli medii lunare ale familiei;
• Venitul total al membrilor familiei care lucrează;
• Economii care pot fi folosite ca avans;
• Costul aproximativ al locuinței.

Selectați mai multe programe în mai multe bănci. Apoi contactați-i pentru a discuta despre condițiile de împrumut. Acest lucru se datorează faptului că în timpul procesului de consultare pot apărea caracteristici și plăți suplimentare, despre care nu există informații pe site-urile băncilor. Puteți depune o cerere preliminară de împrumut pentru a afla cât vă poate oferi banca. Perioada de luare a unei decizii variază de la două zile la o lună.

După ce apartamentul este aprobat de către bancă, tranzacția are loc. De regulă, se ia de la cumpărător un depozit pentru apartament, astfel încât vânzătorul să nu mai caute cumpărători. Această sumă va fi mică, dar suficientă pentru a compensa pierderile în cazul unei tranzacții. După semnarea contractului de vânzare-cumpărare între cumpărător și vânzător, banca transferă banii.

Comparaţie oferte bancare masa

Cum să obțineți un împrumut pentru a vă îmbunătăți condițiile de viață

Când trebuie să obțineți un împrumut pentru primul dvs. apartament, apar adesea probleme. Dar dacă aveți deja unul și doriți să vă îmbunătățiți condițiile de viață, puteți utiliza fonduri de credit. Băncile oferă programe pentru a vă îmbunătăți cazarea. În acest caz, fondurile sunt furnizate împotriva securității locuințelor existente. Fondurile primite pot fi folosite la propria discreție pentru a efectua reparații sau pentru a îmbunătăți caracteristicile unui apartament sau case.

Cerințele standard sunt următoarele:

• Vârsta împrumutatului este de la 21 la 60 de ani,
• Experiență oficială de lucru de cel puțin șase luni,
• În medie, un împrumut este acordat pe o perioadă de până la 15 ani.

Notă! Puteți obține un credit pentru locuințe nu numai pentru achiziționarea unei noi proprietăți, ci și pentru repararea sau reconstrucția locuințelor existente sau o parte din ea.

Condiții de împrumut:

1. Mărimea minimă a împrumutului este de 300 de mii de ruble, iar pentru Moscova și regiunea Moscovei - 600.000 de ruble.
2. Suma maximă a împrumutului este de 10 milioane de ruble, dar nu mai mult de 50% din valoarea apartamentului ipotecat.
3. Perioada de rambursare a fondurilor împrumutate variază de la 3 la 15 ani.
4. Rata dobânzii este stabilită la 15,5%.

Delta Credit are un program oferit pentru îmbunătățirea condițiilor locative. Are următorii parametri principali:

Cum să obțineți un împrumut pentru locuințe secundare

În primul rând, trebuie să te decizi. Potrivit legii, proprietatea secundară este proprietatea pentru care proprietatea a fost deja primită. În acest caz, anul și starea clădirii nu contează. Prin urmare, o casă secundară poate fi fie o casă destul de veche, fie una relativ recent construită.

Pentru a primi un împrumut, trebuie mai întâi să aprobi cererea de împrumut. Pentru a face acest lucru, este recomandabil să alegeți mai multe bănci. Strângeți un pachet de documente pentru ei și aprobă suma împrumutului. Odata ce suma este cunoscuta, puteti alege un apartament. Nu uitați să avertizați vânzătorul că veți plăti pentru tranzacție pe cheltuiala fonduri de credit. Când acordul dintre dumneavoastră și vânzător este finalizat, banca va transfera suma necesară pentru apartament. Și tot ce trebuie să faci este să plătești plățile.

Ce este mai bine, un credit ipotecar sau un împrumut pentru casă? Fiecare rezolvă această problemă în felul său. Unul dintre avantajele unui credit ipotecar este capacitatea de a rambursa împrumutul pe o perioadă relativ lungă de timp. cantități mici. Dar dacă ai o sumă principală și nu prea ai de cumpărat o casă, un împrumut pentru casă este cea mai bună opțiune. În acest caz, puteți achita costul rămas al locuinței într-o perioadă relativ scurtă de timp.

Ce este mai bine, un împrumut pentru locuință sau un credit ipotecar - pe video

Avantajele într-un fel sau altul problema locuintei Experții Sberbank explică.