Experți sfera financiară susțin în mod responsabil că există modalități speciale de calculare a dobânzii la un împrumut, formulă care este folosită în calculatoare onlineși pentru calcul personal, dar nu va putea arăta suma exactă a plății în exces. Acesta poate fi recunoscut doar în momentul lichidării complete a datoriei către bancă. Acest lucru se datorează faptului că există o listă de puncte care afectează suma plății în exces, iar cea mai importantă dintre ele este plata cu întârziere a următoarei plăți în contul bancar. Formula este simplă, cu cât datoria este acoperită mai repede, cu atât mai putina dobanda, întrucât această sumă se încasează în soldul datoriei.

Cu toate acestea, dacă trebuie să calculați aproximativ suma dobânzii anuale pentru o anumită sumă cu condiția plății constante în timp util, de exemplu, pentru a compara ofertele de la diferite bănci, atunci acest lucru se poate face în două moduri, pe care le vom descrie în acest articol. articol. În funcție de cifrele obținute în urma calculului, puteți decide care dintre oferte este cea mai profitabilă.

Cum se calculează dobânda pentru o formulă de împrumut - calculul dobânzii anuale

Pentru a începe calculul, va trebui să specificați suma împrumutului, pentru ce perioadă de timp și suma totală a împrumutului, inclusiv dobânda. Calculul se poate face în două moduri.

Metoda unu

Este considerat foarte simplu, dar în același timp cel mai precis. Pentru a utiliza, aveți nevoie de orice PC și program Microsoft Excel. Puteți întocmi un program exact de plată folosind foi de calcul. Se creează un tabel cu numărul de rânduri, în câte luni este împărțit împrumutul. În fiecare rând se înscrie suma plății corpului împrumutului, iar lângă aceasta se înscrie suma dobânzii pentru utilizarea fondurilor de credit. Pe baza soldului datoriei se va calcula automat suma dobanzii pentru luna urmatoare. La sfârșitul coloanei care arată plata lunară a dobânzii, va fi afișată suma plătită în exces pentru întreaga perioadă de împrumut.

Să ne uităm la un exemplu specific despre cum să calculăm dobânda anuală la un împrumut folosind o foaie de calcul Excel. Dacă împrumutul este luat pe o perioadă de un an de la dobândă 16, de exemplu, 10.000 de ruble, apoi planul de plată va fi compilat în următorul tabel:

Lună	Organismul de împrumut	Plată în exces
		11 9
	Procent total

În acest caz, cifra de rambursare lunară se calculează prin împărțirea sumei împrumutului la numărul de luni de împrumut. Pe baza formulei, rezultă: 10.000:12 = 833,3 ruble.

Pentru a ne da seama cum se calculează dobânda la un împrumut, se aplică următoarea formulă: (soldul organismului de credit * rata dobânzii * zilele lunii) / (365 * 100%). Dacă calculăm dobânda conform exemplului nostru, obținem următoarea cifră:

(10.000 * 16% * 30 de zile) / (365 * 100%) = 132 de ruble.

După aceea, scadem plata principală din suma corpului împrumutului și calculăm dobânda pentru luna următoare folosind aceeași formulă. Și așa mai departe pentru toate cele 12 luni.

Metoda a doua

Dacă sunteți la o bancă și doriți să aflați dacă este profitabil să luați un împrumut de la ei, dar nu aveți un computer la îndemână, vă recomandăm să utilizați următoarea formulă, care va arăta supraplata pentru tot timpul împrumutul a fost folosit.

Dobândă totală = (organisme de credit * rata dobânzii (termenul împrumutului + 1)) / (24*100%)

Dacă ne întoarcem din nou la exemplul nostru, obținem următorul calcul:

Suma totală a dobânzii \u003d (10.000 * 16 (12 + 1)) / (24 * 100%) \u003d 866,7 ruble.

Dacă comparăm prima și a doua metodă de calcul, atunci suma totală a plății în exces s-a dovedit a fi aproape aceeași, așa că alegeți singur cum să calculați dobândă anuală pe credit.

Câteva caracteristici ale calculelor

După ce am studiat unele dintre nuanțele calculării plăților la împrumuturi, nu va fi dificil să alegeți cea mai potrivită opțiune pentru dvs. și, de asemenea, să verificați din nou programul de plată pe care l-ați primit de la bancă. Trebuie avut în vedere faptul că fiecare bancă calculează suma plății lunare folosind propriul calculator, dar îți va fi util să afli tehnologia de calcul și să o verifici. Frauda este posibilă, chiar dacă este neintenționată, va trebui să plătiți toate taxele de dobândă sau comision ascunse care se adaugă la suma necesară.

De exemplu, doriți să cumpărați echipamente pentru casa dvs. și să luați un împrumut de 50 de mii de ruble de la bancă pentru aceste cheltuieli. Când managerul băncii a primit permisiunea de a emite un împrumut, atunci este timpul să aflați suma plății în exces pe care banca o va cere pentru utilizarea banilor săi, precum și suma plății lunare pentru a o separa imediat de bugetul familiei. Merită să clarificați imediat rata dobânzii și procedura de rambursare a datoriei. Plățile pot fi anuitate sau diferențiate.

Să încercăm mai întâi să calculăm plata lunarași plata în exces în cadrul sistemului de plată a anuității, care se caracterizează prin aceeași sumă de plăți lunare pe tot parcursul creditului. Indiferent de sistemul de plată, fiecare plată a datoriei include atât principalul, cât și dobânda la împrumut.

Deci, banca ți-a dat 50.000 de ruble la 16% pe an timp de 24 de luni, cum să calculezi dobânda la împrumut? Formula de plată lunară este foarte simplă:

Plată lunară \u003d (organisme de credit * coeficient % din rata / numărul de angajamente pe an) /

(1-1/(1+ coeficient % din rata / numărul de angajamente pe an) scadență * numărul de angajări pe an),

unde este coeficientul Rata % = 0,16 (16% / 100%).

Acum ne înlocuim valorile și obținem:

Plată lunară \u003d (50.000 * 0,16 / 12) / (1-1 / (1 + 0,16 / 12) 2 * 12) \u003d 500 / 0,21 \u003d 2.381 ruble.

Nu uitați că împrumutul a fost acordat timp de 2 ani, adică plățile sunt înmulțite cu 24 de luni și obținem: 2.381 * 24 = 57.143 ruble. Din această sumă, este ușor de calculat supraplata, care este de 57.143 - 50.000 = 7.143 de ruble. Banca ia această sumă pentru utilizare fonduri de credit atunci când utilizați un sistem de plată a anuității.

Banca însăși, după ce a solicitat un împrumut, emite un tabel împrumutatului, în care totul este clar prezentat, începând de la suma și data plății, terminând cu plata dobânzii.

Acum luați în considerare sistemul de acumulare a plăților diferențiate pentru plata lunară a împrumutului. Acest sistem se bazează pe diverse plăți lunare care scad pe durata de viață a datoriei. Totodată, cuantumul de lichidare a datoriei principale nu este modificabil, se modifică doar plata dobânzii, deoarece depinde de suma rămasă a fondurilor de credit.

Plata lunara = organismul de credit / termenul pentru care se acordă creditul * numărul de plăți anuale;

după înlocuirea datelor noastre, obținem: 50.000 / 2 * 12 = 2.083 ruble

Pentru a înțelege cum se calculează dobânda la împrumut pentru prima lună, se folosește formula:

Dobânda la împrumut 1 = (organism de împrumut * rata coeficient %) / numărul de plăți anuale;

conectați-vă valorile și obțineți:

Dobândă pentru prima lună \u003d (50.000 * 0,16) / 12 \u003d 666,67 ruble

Pe baza calculelor, valoarea contribuției pentru prima lună este: 2.083 + 666,67 = 2.749,67 ruble.

Suma dobânzii lunare va fi diferită și poate fi calculată în funcție de formula generala, care este aplicabil oricărei luni k și arată astfel:

Dobânda la împrumut pentru luna k = (suma organismului de credit - (k - 1)* suma organismului de credit / termenul pentru care se acordă împrumutul * numărul de plăți anuale,

Conform acestei formule, se calculează dobânda lunară, la care se adaugă suma standard de rambursare a datoriilor.

Folosind sistemul de plăți diferențiate în lucrare, planul care este emis de bancă va diferi într-o sumă de plătit în continuă schimbare. Putem spune un lucru, nu contează cum se calculează dobânda la un împrumut, plățile în plus anuale va fi mai puțin atunci când este utilizat plata diferentiata pentru ea. Pe baza sumei totale a datoriilor, diferența de plată în exces poate să nu pară atât de semnificativă, dar dacă vorbim despre obținerea unui împrumut pentru o sumă mai mare, atunci diferența nu va părea un asemenea fleac. Până în prezent, majoritatea institutii financiare emit împrumuturi, pentru rambursarea cărora întocmesc planuri tocmai pe baza plăți de anuitate Oh. Un astfel de sistem cu rulaj masiv de numerar vă permite să obțineți mai mult profit.

În acest articol, ne-am dat seama cum să calculăm dobânda la un împrumut. Formulă a fiecărei metode de calcul prezentate mai sus, fac posibilă planificarea cheltuielilor pentru a nu lăsa banca să se înșele, adăugând dobânzi ascunse la suma datoriei etc. Există multe pietre prețioase ascunse, dar urmând sfaturile noastre, le poți ocoli în avantajul tău!

Ți-a plăcut articolul? Distribuie prietenilor pe rețelele sociale. retele:

Cum se calculează plata lunară a unui împrumut este una dintre cele mai presante probleme în rândul debitorilor. Împrumutul devine din ce în ce mai popular. Ipoteca, împrumut de consum, împrumut auto variază în mărime procent de reducere, perioada de timp și valoarea împrumutului.

Au un principiu diferit pentru calcularea plăților lunare. Ele oferă mai multe opțiuni pentru calcularea plăților lunare asupra sumei împrumutului. Primul este să aflați plata lunară folosind calculul online. Al doilea– determinați singur plățile lunare folosind formulele (vor fi date mai jos).

Ce este o plată lunară a împrumutului?

Un împrumut are două caracteristici importante - plata și rambursarea. Plata înseamnă că pentru furnizare Baniîmprumutatul este obligat să plătească dobânda specificată în contractul de împrumut asupra sumei împrumutului. Pe lângă dobânda acumulată, împrumutatul trebuie să ramburseze întreaga sumă a împrumutului până la data scadenței.

Termenul limită de plată a sumei plăților este o caracteristică importantă a oricărui contract de împrumut. Combinația dintre dobândă și volumul de împrumut este baza pentru calcularea plăților de rambursare.

Ce componente sunt necesare pentru a calcula corect plata lunară:

1. Sumă împrumutată.
2. Procent contabil.
3. Perioada de timp a împrumutului.
4. Program de plată.
5. an bancar. Fiecare instituție financiară își stabilește propria cifră - 360 de zile sau 365 (într-un an bisect - 366).

Cum se calculează plățile lunare ale împrumutului?

Formula de calcul în orice împrejurare se bazează pe suma specificată în acord și graficul emis după semnarea contractului. Valoarea creditului și programul sunt stabilite de specialistul instituției financiare. Obțineți suma plăților calculându-le singur folosindu-le calculator de împrumut, furnizate pe site-ul oficial al fiecărei instituții financiare, sau calculate prin formula.

Autocalcul folosind formule

Pentru a facilita aceste formule sunt furnizate pe multe site-uri. Puteți plăti fie cu plăți de anuitate (aceleași pe întreaga perioadă), fie plăți diferențiate (suma principalului este împărțită în părți egale, iar procentul de reducere scade - suma plăților nu este aceeași).

Calculul plăților lunare pe site-ul oficial al băncii

Dacă clientul nu este potrivit pentru autocalcul folosind formule, el poate folosi un calculator. El va acționa ca asistent și vă va ajuta să calculați plățile pentru achitarea unui împrumut. Calculele date de calculatorul online sunt aproximative. Potențialul client introduce perioada de timp aproximativă pentru împrumut, rata de actualizare și tipul plăților. Costurile de asigurare și suport bancar oferte.

Calculator online

Metoda anuității pentru calcularea plăților lunare

Părți egale din suma principală a împrumutului se numesc anuitate. Această metodă este cea mai populară și cea mai solicitată. Aici prima jumătate a plăților este dobânda acumulată, a doua jumătate este rambursarea datoriei principale.

Schema de contabilitate a dobânzii în acest caz este cea mai transparentă. Beneficiul pentru client este mare. Dar instituțiile financiare tind spre această metodă.

Formula de calcul a unei rente poate fi reprezentată după cum urmează: plata (A) constă din suma creditului (B) înmulțită cu valoarea. Numărul de luni (M) și rata de actualizare (P1 / 12), deoarece într-un an există douăsprezece luni. Se dovedește - A \u003d K * (P / (1 + P) -M-1). Această formulă poate fi folosită pentru credite de consumși împrumuturi ipotecare.

Exemplu de metoda anuitatii

Avem o sumă de împrumut de 300.000 de ruble, o perioadă de împrumut de 6 luni și o rată anuală de actualizare de 9%. Mai întâi trebuie să calculați suma finală a împrumutului lunar. 300000*(0,00075+(0,00075/(1+0,00075)-(6-1)) = 32189 ruble.

ÎN fara esec utilizați nu un procent întreg de reducere, ci a 12-a cotă.

Dobânzi la plățile de anuitate

Este posibil să se calculeze dobânda în ruble la rata pentru rambursare credit credit. Aici se va lua soldul datoriei si dobanda anuala.

Introducand lista completa pași:

1. Pentru prima lună - 300.000 * (0,09 / 12) = 2250, datoria principală - 32189 - 2250 = 29939 ruble.
2. Pentru a doua lună - 300000 - 29939 \u003d 270061, componenta procentuală - 270061 * (0,09 / 12) \u003d 2025,46, datoria principală - 32189 - 2025,46 \u025,46 \u0163.46 ruble
3. Pentru a treia lună - 270061 - 30163,54 = 239897,46, componenta procentuală a plăților - 239897,46 * (0,09 / 12) = 1799,23, iese datoria principală - 32189 - 1799,389,39 ruble = 1799,23.

Metodă diferențiată de calcul a plăților lunare

Se consideră corect că o scădere a sumei datoriilor, și există o plată diferențiată a plăților lunare. Această plată constă în cantitate fixăși în schimbare, care scade treptat. Pentru a calcula plata diferențiată, trebuie să luați suma contribuției, procentul de reducere și lunile pentru care a fost emis împrumutul.

Formula de calcul - cum arată?

Va fi necesară valoarea plății maxime.

P (rată principală) \u003d P (suma împrumutului) / M (luni de împrumut). Găsim dobânda acumulată (H) prin înmulțirea cu datoria reziduală a împrumutului (O) cu rata de actualizare (Pr). Apoi împărțim rezultatul la 12 (există doar douăsprezece luni într-un an - o constantă), se dovedește - H \u003d O * Pr / 12.

Soldul împrumutului (O) se găsește după cum urmează - O \u003d P - (P * K (câte perioade au trecut)).

Exemplu de metodă diferențială

Suma împrumutului este de 240.000 de ruble timp de șase luni la o rată de 9%. Contribuția principală va fi de 240.000/6 = 40.000 de ruble.

Plăți după înregistrarea contractului în fiecare lună:

1. Pentru prima lună - 40000+(240000-40000*0)*0,09/12 = 41800 ruble.
2. Pentru a doua lună - 40000+(240000-40000*1)*0,09/12 = 41500 ruble.
3. Pentru a treia lună - 40000+(240000-40000*2)*0,09/12 = 41200 ruble.

Care dintre metodele de calcul a dobânzii ar trebui să fie aleasă?

Mulți bancă în Federația Rusă emit împrumuturi cu un calcul de tip anuitate. Structurile financiare sunt adepte de acest tip, deoarece dobânda de reducere va fi percepută la valoarea principală a datoriei în etapa inițială.

Metoda diferențiată are dezavantajele sale: această metodă este folosită mai rar de către bănci, primele plăți vor fi mari și aprobarea unei cereri pentru acest tip de plată este mai greu de obținut. Un potențial client trebuie să aibă un grajd nivel inalt sursa de venit.

Un tip diferențiat ar trebui să fie ales de acei clienți care își doresc o sumă mare de bani pentru termen lung depăşind cinci ani. La credit ipotecar este o alegere buna.

Clientul va putea reduce semnificativ supraplata. Dar dacă împrumutul durează mai puțin de 5 ani, atunci supraplata nu va fi semnificativă. Este mai ușor să găsești o opțiune cu o dobândă mai mică și să alegi un tip de anuitate.

Cum se calculează supraplata la împrumutul dorit?

Fiecare împrumutat dorește să economisească bani și să plătească cât mai puțin posibil. Atunci când alegeți un tip de anuitate, trebuie să calculați coeficientul. Apoi se calculează ratele lunare. Mărimea contribuției finale: M (perioada) * P (plată). Plata în exces este diferența dintre valoarea ratei și valoarea principalului împrumutului.

Dacă tipul este diferențiat, atunci vor fi solicitate suma dobânzii pe lună, suma plății pe lună, valoarea ratei din prima și ultima lună de împrumut și suma medie a dobânzii pe lună.

Aceste informații vă pot fi furnizate de către banca de împrumut. Supraplata în acest caz este durata perioadei contractuale (luni) înmulțită cu valoarea medie a dobânzii pe lună.

Caracteristici speciale ale calculării plăților lunare

Calculul plății pe lună este posibil în două moduri - anuitate și diferențiat. În primul caz - pe toată durata împrumutului, aceleași contribuții. În al doilea caz, plățile sunt inițial mari, apoi scad. Multe bănci împiedică clientul să plătească împrumutul înainte de termen. În acest caz, au stabilit concedii de credit.

Credit ipotecar

Ipoteca este un tip de împrumut pe termen lung cu o cantitate mare de emisiune. Aici merită să folosiți un tip diferențiat. Plățile vor fi mai mici. Dar clientul trebuie să pregătească un certificat de venit mare in fiecare luna.

Rambursarea anticipată va implica un tip de anuitate unic (prin acordul părților). Multe bănci prelevează o sumă mare de numerar folosind tipul de anuitate.

Credite auto

Împrumuturile auto nu sunt pe termen lung. Aici trebuie să pregătiți o depunere inițială. La calcularea plăților lunare, merită să luați în considerare asigurarea (asigurarea cocă în majoritatea cazurilor, mai rar - OSAGO) și suportul bancar pentru tranzacție.

Cum se calculează plățile dacă clientul are un card de credit?

Ce ar trebui luat în considerare la calcularea plăților lunare dacă clientul folosește cardul:

1. Disponibilitatea unei perioade fără dobândă. Aceasta perioada permite unui client potențial să utilizeze fonduri fără a acumula%. De obicei, perioada este de la 30 la 100 de zile. Depinde de structura aleasă.
2. Plata pe luna. Este necesar să plătiți 5-15% din valoarea principală a datoriei + dobânda de reducere (până la 40% pe an).

concluzii

Fără greșeală, înainte de a merge și a aplica pentru un împrumut, calculați și comparați plățile lunare în diferite structuri bancare. Doar dacă există numere reale se poate trage o concluzie. Îți vei evalua capacitățile și vei înțelege dacă acest împrumut este în puterea ta sau este mai bine să aștepți.

Video

Bună ziua În anii studenției, în vacanța de vară, am lucrat ca promotor la diferite promoții.

Atunci o astfel de activitate doar căpăta amploare, nu ca acum.

În consecință, nu era prea multă muncă, de cele mai multe ori trebuia doar să stau în picioare, ceea ce era destul de plictisitor.

Pentru a mă menține ocupat, am luat obiceiul să calculez suma dobânzii anuale la un împrumut.

Practică utilă, iar timpul a trecut mai repede. Cum să calculezi dobânda anuală la un împrumut, poți afla din următoarea postare.

Există un procent cost totalîmprumut (sau rata efectivă). Și există și un procent de plată în exces la împrumut. Nu confunda aceste concepte, acestea sunt cantități diferite!

Rata efectivă a dobânzii (costul integral al împrumutului) este de aceeași natură cu rata dictată pentru împrumutul în sine.

Doar pentru comoditatea comparației și evaluării, toate celelalte comisioane și comisioane posibile ale băncii sunt deja „cusute” în el, adică. toate plățile se aduc în formă „canonică”, sub formă de dobândă anuală.

Permiteți-mi să vă reamintesc că dobânda clasică de împrumut este dobânda ANUALĂ aferentă dobânzii COMPUSE.

Diferența dintre dobânda compusă și dobânda simplă este că primele sunt percepute de fiecare dată pe suma acumulată, ținând cont de acumularea trecută, și simple - întotdeauna pe baza inițială.

Și când sarcina este de a calcula dobânda la un împrumut, atunci, de regulă, se înțelege această valoare. Și diferă de procentul relativ anual de plată în exces (suma împrumutului/suma rambursării împrumutului în procente).

• În primul rând, se percepe dobândă fiecare lună nouă PENTRU REZIDUUL de pe datorie, și
• în al doilea rând, acumularea are loc după principiul anuităților (adică are loc aceeași dobândă compusă).

Acum că lucrează cu formule Excelîn ceea ce privește calcularea dobânzii la un împrumut este de înțeles, luați în considerare un exemplu bun:

Un împrumut de 10.000 USD pe o perioadă de 1 an. Se ştie că generalul plata lunaraîmprumutul este de 926,35 USD.

Apoi calculăm dobânda anuală la împrumut folosind formula Excel:

RATA(12;-926,35;10000)*12 = 20%

În acest caz, aceasta este rata efectivă, deoarece a fost luată în considerare plata totală lunară.

Acum supraplata: timp de 12 luni împrumutatul va plăti 926,35 * 12 = 11116,2 dolari.Asta înseamnă supraplata pentru acest 1 an: 11116,2 - 10000 = 1116,2 dolari.Dar aceasta este doar 11,16% din suma împrumutului!

Acum să schimbăm puțin termenii. Luați în considerare un împrumut de 10.000 USD deja pentru o perioadă de 3 ani. Și se știe că plata lunară totală este de 371,64 USD.

Apoi dobânda totală anuală la împrumut:

RATA(36;-371,64;10000)*12 = 20%

Aceeași sumă, doar am întins termenul și am redus plata lunară în consecință, astfel încât totul să strângă.

Cu toate acestea, modelul plăților în exces se schimbă în mod natural. Pentru 3 ani de plăți totale: 371,64 * 36 = 13.379 USD Plată în exces: 13.379 - 10.000 = 3.379 USD Aceasta este deja 33,79% din suma împrumutului.

Sfat!

Astfel, atunci când întrebarea este cum se calculează dobânda la un împrumut, cel mai convenabil este să se folosească nu procentul relativ al plăților în exces, ci valoarea ratei efective anuale (costul complet al împrumutului).

sursa: http://creditsecrets.ru

Cum se calculează dobânda anuală la un împrumut

Există situații în care un credit devine singura cale de ieșire dintr-o situație sau când vrei să cumperi ceva imediat, evitând economiile pe termen lung. Aproape orice poate fi cumpărat pe credit.

Mulți dintre cei care au luat vreodată un împrumut sunt interesați de întrebarea cum să calculeze singuri dobânda anuală la un împrumut. Nu este deloc greu. Luați în considerare cum să calculați dobânda anuală pentru un împrumut în etape:

1. Mai întâi, citește contractul și specifică suma pe care ai împrumutat-o. Notează-l pe o coală separată de hârtie. Găsiți apoi suma finală (cu dobândă) pe care o veți returna la bancă la sfârșitul termenului. Scrie și tu.
2. Găsiți data scadenței în contract. Se regaseste atat in contractul propriu-zis cat si in graficul de plata. Pentru a calcula dobânda anuală la un împrumut din suma totală cu dobândă, scădeți suma care a fost emisă inițial.
3. Acum valoarea rezultată trebuie împărțită la termenul împrumutului și înmulțită cu 100%. Astfel, puteți afla dobânda anuală la credit.

1. Adunați toate plățile lunare ale împrumutului. Acestea pot fi găsite în graficul de plată. Pentru comoditate, puteți crea o foaie de calcul Excel.
2. La suma rezultată trebuie să adăugați un comision dacă l-ați plătit (comision pentru înregistrare, contraprestație sau primire de fonduri).
3. Dacă ați luat un împrumut pe un card, atunci trebuie să adăugați și la suma și procentul pentru serviciu anual. Suma primită trebuie înmulțită cu rata dobânzii specificată în acord de împrumut.
4. Rezultatul obținut trebuie împărțit la termenul împrumutului și apoi înmulțit cu 100%. Dobânda mare primită înseamnă rata dobânzii „efectivă” conform contractului de împrumut. Acest procent este cerut de bancă pentru utilizarea fondurilor sale.

Atunci când solicită un împrumut, multe bănci solicită asigurare obligatorie. Contractul va indica suma sau procentul pentru plata acestuia.

Multe programe de plată indică un procent anual și o dobândă completă. Când întocmiți un contract, studiați cu atenție aceste numere și, de asemenea, acordați atenție comisiilor și taxelor suplimentare.

sursa: bankingtips.ru

Cum se calculează dobânda anuală?

Clienții băncii care doresc să ia un împrumut sau să facă un depozit se confruntă cu conceptul de dobândă anuală:

• în primul caz, dobânda este suma pe care clientul o plătește băncii pentru utilizarea fondurilor sale
• iar în al doilea, dimpotrivă, suma pe care banca o plătește clientului drept recompensă.

Indiferent de ce produs bancar decizi sa folosesti, este indicat sa stii sa calculezi dobanda anuala.

Cum se calculează dobânda anuală la un depozit?

La depozit, dobânda se calculează în două moduri: cu capitalizare și fără ea. Dobânda la un depozit fără valorificare, adică atunci când suma este creditată în contul clientului și plătită acestuia în termenele specificate în contract, se calculează după formula:

S= (P * I * t / K) / 100%, unde

P- suma depozitului;

eu- procentul anual;

t- numărul de zile în care se calculează dobânda; de obicei, acest indicator este egal cu jumătate din perioada totală;

K- numărul de zile dintr-un an.

De exemplu, un depozit de 200.000 de ruble a fost făcut pentru o perioadă de 1 an cu o rată a dobânzii de 10% pe an. Atunci procentul anual va fi:

S \u003d (200.000 * 10 * 184/ 365) / 100% \u003d 10082 ruble.

Un depozit de capitalizare presupune adăugarea dobânzii la suma principală. Pentru calcul se folosește formula:

S = (P * I * j / K)/100, unde

P este suma depozitului;

I - procent anual;

j este numărul de zile acoperite de capitalizare;

K este numărul de zile dintr-un an.

Această formulă calculează cât de mult va crește suma depozitului după o lună. De exemplu, cu un depozit de 200 de ruble cu 10% pe an, această sumă va fi egală cu:

S \u003d (200.000 * 10 * 30 / 365) / 100% \u003d 1644 ruble.

Luna următoare, indicatorul primit ar trebui adăugat la depozit, iar dobânda ar trebui calculată pe baza sumei primite.

Cum se calculează dobânda anuală la un împrumut?

1. Din suma cu dobândă, trebuie să scădeți banii împrumutați și să împărțiți numărul rezultat la numărul de ani de împrumut. Acum, cifra rezultată este înmulțită cu 100% - obțineți procentul anual.
2. Este necesar să adăugați toate sumele plăților lunare, să adăugați toate plățile suplimentare (serviciu cu card, comisioane și taxe, dacă există), apoi să înmulțiți ceea ce s-a întâmplat cu dobânda la împrumut.

Valoarea rezultată trebuie împărțită la numărul de ani pentru care a fost acordat împrumutul și înmulțită cu 100%.

sursa: http://creditovgrad.ru

Instrucțiuni pas cu pas

Luați o foaie de hârtie și notați pe ea următoarele informații: suma de bani pe care ați împrumutat-o, suma, împreună cu dobânda, pe care va trebui să o plătiți la bancă și perioada pentru care ați luat împrumutul.

Atenţie!

Toate aceste date trebuie vizualizate în contractul de împrumut.

Apoi împărțiți valoarea rezultată la termenul împrumutului (în ani) și înmulțiți cu 100%. Numărul rezultat va fi rata anuală a dobânzii.

Puteți calcula rata anuală a dobânzii la un împrumut într-un alt mod. Pentru a face acest lucru, adunați toate sumele plăților lunare, conform programului. Apoi adăugați la rezultat suma comisionului, dacă l-ați plătit.

Avertizare!

În plus, dacă împrumutul v-a fost acordat sub formă de Card de credit adăugați mai multă cantitate serviciu anual acest card.

Obțineți valoarea dobânzii „eficiente”, adică cea pe care o plătiți instituție de credit pentru utilizarea fondurilor.

Dacă ați încheiat un serviciu de asigurare atunci când ați solicitat un împrumut, va trebui să plătiți și un anumit procent pentru acesta. Prin urmare, studiați cu atenție contractul de împrumut, în special informațiile scrise cu litere mici.

În plus, dacă ați plătit un comision băncii atunci când ați solicitat un împrumut, îl puteți returna atât după achitarea întregii sume a datoriei, cât și imediat după primirea banilor.

Pentru a face acest lucru, într-o formă gratuită, scrieți o cerere de rambursare.

Sfat!

Dacă banca refuză să vă satisfacă cererea, aveți dreptul să vă adresați instanței, dar, de regulă, băncile nu aduc cauza în instanță și nu returnează banii.

sursa: kakprosto.ru

Este posibil să verificați singur corectitudinea calculelor?

Supraplata finală este prea neașteptat de mare.

Da, iar rata anuală a dobânzii ca urmare a unei clădiri cu mai multe etaje, o clădire cu trei etaje nu corespunde niciodată cu cea specificată în contractul de împrumut.

Înțeleg perfect astfel de împrumutați, pentru că mă consider și eu în categoria consumatorilor neîncrezători care încearcă să „țină degetul pe puls”.

După ce am emis un apartament într-un credit ipotecar, din prima zi am început acasă o placă pentru calcularea ratei dobânzii anuale chiar de pe desktop-ul computerului.

In fiecare luna introduc acolo date noi, tinand cont de rambursari anticipate, iar din cand in cand verific rezultatele cu declaratii bancare. Nu știu ce crede managerul meu de credit despre mine, dar sincer să fiu, nu-mi pasă.

Atenţie!

De mai bine de trei ani, am găsit de două ori o eroare în calculele băncii. Deci, chestiunea formulelor și calculelor pentru un împrumut la domiciliu nu consider deloc naivă și stupidă.

Să mergem mai departe exemplu concret să încercăm să facem toate calculele necesare cu introducerea rezultatelor în tabelul de calcul al ratei anuale a dobânzii la împrumut.

Luați în considerare cele mai populare două scheme de rambursare a împrumutului: clasică și anuitate. Am luat numerele ușor de făcut fără complicații inutile - principalul lucru este să înțelegem esența calculelor.

Date inițiale:

• Suma împrumutului – 1200 $;
• Termenul împrumutului este de 12 luni (vom presupune că fiecare lună are un număr egal de zile, deși băncile percep dobândă pentru fiecare zi de utilizare a creditului. În consecință, plata pentru februarie va fi întotdeauna mai mică decât pentru iulie).
• Rata dobânzii - 12% pe an, adică 1% pe lună;
• Schema de rambursare - plăți diferențiate.

Plata noastră constă din două părți:

1. partea egală în fiecare lună („corpul” împrumutului): Organismul de împrumut = Suma împrumutului/Numărul de luni. În cazul nostru, va fi exact 100 USD.
2. dobânda percepută la soldul datoriei. Dobândă pe lună = soldul creditului * rata lunară a dobânzii

Dau toate calculele fără formule matematice, astfel încât esența calculelor să fie clară.

Pentru claritate, să rezumăm toate calculele într-un tabel. Apropo, un astfel de tabel poate fi creat în Excel, iar de fiecare dată rezultatele vor fi recalculate ținând cont de ajustările datelor.

Voi nota calculele valorilor obținute în primele luni direct în tabel pentru a nu le scoate separat. Toate celelalte numere sunt calculate exact în același mod.

Avertizare!

Din tabel observăm că sarcina financiară maximă revine debitorului în prima lună de rambursare a creditului cu o scădere treptată spre sfârșitul perioadei de împrumut.

Exemplul este condiționat, deoarece nu reflectă cu exactitate starea reală a lucrurilor. Dacă 100 de mii de ruble sunt emise pe credit timp de 20 de ani, ceea ce dobândă lunară va fi de câteva ori mai mare decât valoarea „corpului” împrumutului!

Acum să calculăm rata dobânzii anuale reale pentru împrumutul nostru condiționat. Pentru a face acest lucru, este suficient să împărțim supraplata noastră (78 USD) la suma inițială a împrumutului (1200 USD). 781200 = 6,5%.

După cum puteți vedea, 6,5% este de aproape două ori mai puțin decât 12% inițial declarat de bancă. Și asta fără a ține cont de rambursarea anticipată, care va reduce și mai mult rata reală a dobânzii.

Cu toate acestea, vestea proastă este că exemplul nostru condiționat are în vedere doar un an.

Înmulțiți chiar și rata triplă cu treizeci de ani și veți primi o plată în plus de peste 100%.

Acum vom analiza schema de rambursare a creditului de anuitate. În ciuda simplității sale pentru debitor (aceeași sumă este plătită în casa băncii în fiecare lună), formula de calcul în acest caz va fi mai complicată decât în ​​cazul precedent.

Nu va fi posibil să o explicați „pe degete”, așa că va trebui să dați formula în sine. Așa se calculează aceeași plată lunară, pe care se bazează toate celelalte calcule.

Plată lunară = Împrumut inițial * % lu / Rețineți că rata dobânzii utilizată în aceste calcule este lunară, nu anuală. În exemplul nostru - 12% pe an / 12 = 1%.

Acum înlocuim anumite numere în formulă și obținem următoarele:
Plată lunară = 1200 * 0,01 / = 106,62 USD Și acum să vedem cum vor arăta tabelul de plăți și supraplata finală a împrumutului.

Sfat!

Spre deosebire de schema anterioară, acest tabel calculează mai întâi plata totală lunară, apoi dobânda datorată, iar ceea ce rămâne merge pentru achitarea datoriei principale către bancă.

Acordați atenție caracteristicilor plății anuității:

• primele plăți lunare pe acesta vor fi mai mici decât în ​​schema clasică
• mai aproape de mijlocul termenului (luna a șaptea), plățile se vor egaliza mai mult sau mai puțin
• dar la sfârşitul maturităţii plata anuitatii va fi mult mai diferentiat

Cu alte cuvinte, este mai ușor să plătiți în cadrul unei scheme de anuitate în primii ani de împrumut, dar după câțiva ani, plățile nu devin mai mici - în fiecare lună aceeași sumă ca la început.

Crede-mă, după cinci ani de achitare a unui credit ipotecar, este chiar enervant. În schema clasică, după al doilea an de plăți se simte o ușurare mică, dar constantă.

Acum fiți atenți la plata în exces. În schema de anuitate, este deja 79,2 USD, ceea ce este cu 1,2 USD mai mult decât în ​​versiunea anterioară. În exemplul nostru condiționat, această diferență nu este deloc izbitoare din cauza sumei mici, a ratelor și a termenilor.

Atenţie!

Dar pe serios credite ipotecare Sunt de fapt sute de dolari. iti amintesc din nou. Schema de anuitate îl costă ÎNTOTDEAUNA pe debitor mai mult decât cea clasică!

Dar să revenim la exemplul nostru. Rata reală a dobânzii conform schemei noastre de anuitate va fi: 79,2% / 1200 = 6,6% în loc de 12% menționat în contractul de împrumut.

Introduceți datele inițiale: rata dobânzii anuale, termenul împrumutului și suma împrumutului, alegeți o schemă de rambursare și, dacă doriți, notați toate comisioanele și comisioanele suplimentare.

Și în câteva secunde obțineți tabele și grafice vizuale pe monitor. Dar încă prefer să știu ce algoritm folosesc aceste calculatoare convenabile și intuitive pentru a-și face calculele. Deci, pentru orice eventualitate...

Un bancher este un comerciant. El cumpără bani dobânda de depozit la pret mic si le vinde dobândă la o mai mare. Diferența rezultată este venitul lui.

Sunt mai mulți oameni care vor să se împrumute decât cei care vor să depună bani cu dobândă. Prin urmare, băncile comerciale pot obține un împrumut de la TSB RF banca centrala a tarii. Pentru septembrie 2016 sub "rata cheie"
(alias „rata de refinanțare”) 11% pe an. Este logic să presupunem că banci comerciale nu prea bine de luat contribuţie depozite cu o rată a dobânzii peste această valoare. O excepție se poate face doar clienților VIP - proprietari de fabrici, ziare, nave cu aburi.

Pentru restul procent mare pe depozit poate fi un truc de marketing, deoarece va fi compensat cu ajutorul diferitelor comisioane.

Cum se calculează suma pe care o va primi deponentul dacă se acumulează dobândă la sfârșitul termenului de depozit

Depozite anuale

O persoană a deschis un depozit de 5.000 de ruble la 9% pe an timp de 2 ani:

intr-un an: 5000 de ruble este 100% x ruble este 9% x=5000*9/100=450 de ruble pentru doi ani: 450 de ruble pentru 1 an x ​​ruble pentru 2 ani x=450*2/1=900 de ruble 5900 de ruble va primi deponentul la sfârșitul termenului * Ce este 100? „Un procent este o sutime dintr-un număr.” Cm. .

Depozite lunare

O persoană a deschis un depozit de 5.000 de ruble la 9% pe an timp de 3 luni:

intr-un an: 5000*9/100=450 ruble timp de 90 de zile: 450 ruble pentru 365 de zile x ruble pentru 90 de zile x=450*90/365=110 ruble 96 copeici 5110 ruble 96 copeici deponentul va primi la sfârșitul termenului * 365 este . Într-un an bisect vor fi 366. .

Calculator dobândă de depozit

Data	venire	suma in cont
	5000	5000

* dobânda începe să se acumuleze din ziua următoare zilei în care banii sunt primiți de către bancă, adică de la (articolul 839 Cod Civil RF).

Cum se calculează randamentul unui depozit reînnoit cu dobândă plătită la sfârșitul termenului

Procentul depozitelor reînnoite este mai mic. Acest lucru se explică prin faptul că pe durata contractului de depozit, rata de refinanțare poate scădea, iar depozitul nu va mai fi profitabil pentru bancă. Adică, banca va trebui să plătească dobândă la depozit mai mare decât dobânda pe care creditorii o vor plăti băncii.

Excepție: dacă rata depozitului depinde de rata de refinanțare. Cu alte cuvinte, rata de refinanțare crește - dobânda la depozit crește, rata de refinanțare scade - dobânda la depozit scade.

Un exemplu de calcul al dobânzii la un depozit reînnoit

O persoană a deschis un depozit de 5.000 de ruble la 9% pe an timp de 3 luni. O lună mai târziu, a depus încă 3.000 de ruble:

intr-un an: 5000*9/100=450 ruble timp de 30 de zile: 450*30/365=36.986 ruble sold după 30 de zile: 5000+3000=8000 de ruble recalculare anuală: 8000*9/100=720 ruble pentru restul de 60 de zile: 720*60/365=118.356 ruble Valoarea totală a dobânzii: 36.986+118.356=155 ruble 34 copeici Suma totală pe care o va primi deponentul: 5000+3000+155,34=8155 ruble 34 copeici

Calculator de depozit cu completare

			a contribui
Data	venire	consum	suma in cont
	5000	0	5000
		0

Cum se calculează dobânda la un depozit cu capitalizare. Ce este: „capitalizarea depozitului”

Se poate plăti dobânda:

1. suma totală la [ absolvire | rezilierea | în ziua semnării] contracte de depozit.
2. suma totală se împarte pe părți și se plătește lunar, anual. Clientul poate alege pentru el însuși cea mai potrivită opțiune:
   • cu frecvența specificată în contract sau mai rar să vină la bancă și să retragă suma dobânzii acumulate sau să le transfere automat pe un card de plastic. Adică „a trăi din interes”.
   • capitalizarea dobânzii interes compus adăugați dobânda acumulată la soldul depozitului. La fel ca și când ați venit în ziua calculării dobânzii, ați retras suma dobânzii și ați completat depozitul cu ea. Soldul depozitului crește și se dovedește că la dobândă se percepe dobândă. Depozitele cu capitalizare a dobânzii ar trebui să fie alese de cei care nu intenționează să retragă suma dobânzii în rate. Acest sfat nu se aplică depozitelor în care, în conformitate cu termenii acordului, este posibil retragere parțialăîn cuantumul dobânzii capitalizate.

Formula de calcul a contribuției cu capitalizare

S = s × ⎛ ⎝ 1 + P×d 100×D⎞ ⎠ n S este suma totală pe care o va primi deponentul, s este suma inițială, P este rata anuală a dobânzii, d este numărul de zile calendaristice din perioadă, D este numărul de zile din anul calendaristic, n este numărul de majuscule

Un exemplu de calcul al dobânzii la un depozit cu capitalizare

La 1 ianuarie, o persoană a deschis un depozit cu o capitalizare de 5.000 de ruble la 9% pe an pentru 6 luni 180 de zile. Dobânda se acumulează și se capitalizează în ultima zi a fiecărei luni.

5000 × (1 + 9/100 × 30/365)^3 × (1 + 9/100 × 28/365) × (1 + 9/100 × 31/365)^2 = 5000 × 1,02235634396 × 1, 00690 × 1, 00694 1,01534609946 = 5226,06 Referindu-ne la tabelul de mai sus:

• Vor fi 30 de zile în trei luni: ianuarie, aprilie, iunie.
• Pot fi doar 28 de zile într-o lună, februarie.
• 31 de zile vor fi în martie și mai.

La calcularea numărului de zile dintr-o perioadă, trebuie să se țină seama și de faptul că, dacă ultima zi a termenului cade într-o zi nelucrătoare, ziua de expirare a termenului este următoarea zi lucrătoare următoare acesteia (articolul 193 din Codul civil al Federației Ruse). Prin urmare, calculatoarele postate pe Internet vor fi aproape de realitate, dar nu oferă o acuratețe de 100%. Cum poti calcula venitul pe 2 ani cand calendarul productiei este aprobat anual?

Cum să verificați calculul corect al dobânzii la un depozit cu o precizie de un ban

Tehnica eșuează. Când există un extras de cont, nu este atât de dificil să recalculezi manual dobânda datorată.

Exemplu: pe 20 ianuarie, o persoană a deschis un depozit cu o capitalizare o dată pe trimestru pentru 5.000 de ruble la 9% pe an pentru 9 luni 273 de zile. Pe 10 martie, mi-am completat contul cu 30.000 de ruble. 15 iulie a retras 10.000 de ruble. 20 aprilie 2014 și 20 iulie 2014 cad duminică.

20.01-10.03: 5000*9/100*49/365=60,41 10.03-21.04: 35000*9/100*42/365=362,47 20.01-21.04: 60,41+362,47=422,88 21.04-15.07: 35422,88*9/100*85/365=742,42 15.07-21.07: 25422,88*9/100*6/365=37,61 21.04-21.07: 742,42+37,61=780,03 21.07-20.10: 26202,91*9/100*91/365=587,95

Dobânzile la depozite sunt impozabile? Ce depozite sunt impozitate?

Presupun că poate exista o întrebare despre taxe, de ce nu a fost făcut calculatorul corespunzător.

Să ne întoarcem la lege (articolul 214.2 Codul fiscal RF): dacă la momentul încheierii sau prelungire extensii contracte până la 3 ani dobândă pe depozit de ruble depaseste Februarie 2014: 8,25% + 5% = 13,25% rata de refinanțare cu 5 puncte procentuale, Acea rata de depozit minus 13,25% asupra veniturilor din dobânzi peste această valoare un cetățean al Federației Ruse trebuie să plătească impozit de 35%. Banca este responsabilă pentru pregătirea documentelor relevante.

În practică, nimeni nu pune un procent mai mare de 13,25%:

Un credit de consum este un credit pe care îl contractați pentru diverse nevoi de consum. De exemplu, vrei să cumperi un televizor într-un magazin sau o mașină de spălat, sau să pleci în vacanță.
Cumpărarea unui tur de la un operator este o achiziție a unui serviciu. Acestea. consumi un serviciu și iei un credit de consum.
Calculator credit de consumator concepute pentru a calcula împrumuturile în numerar, ținând cont de comisioane și asigurări.
Comisioanele și asigurările sunt introduse prin plăți anticipate.

Opțiuni de calcul

Calculatorul vă permite să calculați pur și simplu împrumutul - introduceți suma, rata, termenul și calculul clic.
A doua opțiune este calculul rambursării anticipate. Tu stabilești detaliile împrumutului și datele și sumele rambursărilor anticipate. Dacă doriți să înțelegeți cât veți plăti dacă depuneți o anumită sumă de împrumut în fiecare lună, vă recomandăm să utilizați calculatorul de prognoză
Vedea De asemenea:
Vă va permite să înțelegeți cât de repede veți închide împrumutul.

Cum se compară două împrumuturi

Înainte de a primi împrumut bancar Nu va fi de prisos să calculați supraplata la împrumut. Cel mai bine este să comparați ofertele mai multor bănci și să o alegeți pe cea mai bună. Calculatorul de pe această pagină poate fi folosit pentru aceasta. Cu toate acestea, va trebui să deschideți o altă pagină cu un calculator pentru a compara 2 diferite împrumuturi. În special pentru a compara împrumuturile și schemele de rambursare anticipată, am realizat un calculator de comparare a creditelor
Vezi si:
Vă va permite să înțelegeți ce schemă de rambursare anticipată să alegeți - pentru a reduce termenul sau suma plății. De asemenea, vă va ajuta să alegeți cel mai bun varianta profitabilaîmprumut

Cum se calculează un împrumut folosind un calculator

Există 2 opțiuni de împrumut
Primul este un calcul preliminar atunci când doriți să împrumutați numerar. Pentru acest calcul nu este necesară data primei plăți. Poate fi lăsat implicit. Nu afectează plata lunară.
Suma împrumutului - este scrisă în contractul de împrumut și se ia fără a se lua în considerare acont pentru un produs sau serviciu.
Dobândă - rata nominală pe un împrumut excluzând comisioane și asigurări. Preluat din contractul de împrumut. Puteți introduce 3 zecimale.
Exprimat fără a împărți la o sută.
Termen - un număr întreg de luni pentru care este luat împrumutul. Dacă aveți 2 ani, de exemplu, atunci trebuie să introduceți 24 de luni
A doua variantă este calculul împrumutului existent
Următorul câmp este data primei plăți. Acest parametru este deja important atunci când ai contractat un împrumut
Pentru un împrumut luat, calculul după dată este important. Adică, la trasarea programului, este indicată data următoarei plăți - numărul zilei din lună.
Calculul bazat pe date este important când rambursări anticipate. Data plății anticipate a fondurilor determină în ce lună va fi noua plată redusă.

Cum se folosește calculatorul?

După ce ați introdus datele necesare mai sus, trebuie să faceți clic pe butonul de calcul.
După apăsarea acesteia, sunt posibile următoarele opțiuni

• Erori de introducere a datelor. Vă rugăm să rețineți că datele trebuie introduse printr-un punct în formatul zz.ll.aaaa. Sumele sunt introduse printr-un punct, rata poate avea 3 zecimale
• A avut loc o decontare cu succes a împrumutului. Configurați un program de plată. Rambursarea creditului calculată