Unul dintre parametrii împrumutului care afectează plata și supraplata generală este programul de rambursare. Poate fi anuitate sau diferențiat. Banca poate împrumuta cu o singură schemă de rambursare sau poate acorda clientului dreptul de a alege. Care opțiune este mai profitabilă pentru împrumutat și care este diferența dintre aceste metode de plată a împrumutului?

Cum se calculează programul anuității?

Când solicitați un împrumut cu un program de rambursare a anuității, va trebui să plătiți aceeași sumă în fiecare lună.

Pentru a calcula o astfel de plată, se utilizează formula:

Plata = K*(P+(P/(1+P)N-1))

Unde K este valoarea inițială a împrumutului;

P - rata lunară a dobânzii ( rata anuala\12);

N - termenul de împrumut în luni.

Rambursarea împrumutului și a dobânzii se va face după cum urmează:

1. În prima lună, banca va percepe dobândă lunară.
2. Suma dobânzii acumulate va fi rambursată din plata fixă.
3. Banii rămași vor merge către organismul de împrumut.

Avantajele și dezavantajele schemei de rambursare a anuității

Mulți debitori, atunci când băncii au posibilitatea de a alege, preferă o anuitate din următoarele motive:

• Suma este fixă. Împrumutatul știe clar suma plata obligatorieși vă puteți planifica cheltuielile.
• În primele luni (și chiar ani cu împrumuturi pe termen lung), sarcina asupra bugetului este mai mică decât în ​​cazul unei scheme diferențiate de rambursare.

Cu toate acestea, această schemă de rambursare are un dezavantaj semnificativ.: suma supraplatei ajunge sa fie mai mare decat la o plata diferentiata. Acest lucru este vizibil mai ales în cazul creditării pe termen lung. La începutul perioadei de valabilitate acord de împrumut plata se duce la rambursarea organismului de credit cantitate mică. Un debitor, de exemplu, după un an de rambursare poate descoperi că împrumutul a scăzut nesemnificativ, dar a plătit o dobândă foarte mare băncii.

Cum se calculează un program de rambursare diferențiat?

Calcularea programului pentru o schemă de rambursare diferențiată este făcută mai simplă și mai clară.

Suma împrumutului este împărțită la numărul de plăți planificate. Suma primită va fi o parte permanentă a plății, care va fi utilizată pentru rambursarea organismului de credit. Dobânda se calculează în fiecare lună. Dimensiunea lor scade și, ca urmare, împrumutatul va trebui să plătească din ce în ce mai puțină sumă.

Avantajele acestei scheme:

• Povara financiară a debitorului este redusă treptat. Plățile maxime vor fi în primele luni de rambursare. Apoi puteți planifica alte cheltuieli.
• Suma totală a dobânzii care va fi plătită băncii este mai mică decât în ​​cazul schemei de rambursare a anuității.

Plățile mari la începutul termenului contractului de împrumut sunt factorul din cauza căruia mulți debitori nu doresc să contracteze un împrumut cu o astfel de schemă de rambursare. Acest lucru se aplică în primul rând împrumuturilor pe termen lung pentru o sumă mare, atunci când înregistrarea în sine necesită costuri în numerar. De exemplu, atunci când solicită o ipotecă, împrumutatul trebuie să facă un avans, să plătească pentru serviciile de evaluare, să plătească plăți de asigurări. După toate aceste costuri, plățile mari din primul an devin inaccesibile pentru mulți.

În plus, împrumutatul trebuie să precizeze suma de rambursată de fiecare dată, conform graficului.

Ce sa aleg?

Ce credit este mai profitabil: anuitate sau diferențiat?

Multe bănci împrumută numai cu o schemă de rambursare a anuității, în special pentru împrumuturile de consum negarantate. Acest lucru se datorează faptului că banca dorește să încaseze cât mai mult posibil. Dar de multe ori clientului i se acordă dreptul de a alege. Merită să alegeți o schemă de rambursare a anuității din următoarele motive:

• Plata anuității va fi o povară mai mică bugetul familiei decât cu o schemă de rambursare diferenţiată.
• Nu este nevoie să monitorizați în mod constant sumele din program. Împrumutul poate fi chiar rambursat prin anulare automată, de exemplu, cu cardul de salariu debitor.
• Dacă venitul dumneavoastră este instabil sau din cauza unor cheltuieli neașteptate, cantități mai mici la rambursarea obligatorie va reduce riscul de a rămâne restante.

Mulți debitori refuză schema de rambursare a anuității din cauza plăților excesive mari. Dar, poate fi redus semnificativ cu parțial rambursare anticipată, pe baza capacităților financiare. Abia după ce a făcut Bani Nu trebuie să contactați banca pentru a recalcula programul pentru a reduce plata. Apoi, plata suplimentară finală va fi mai mică.

În același timp, cu o schemă de rambursare diferențiată, împrumutatul poate calcula el însuși cu exactitate suma de rambursare rămasă. În cazul plății anticipate parțiale a datoriei, termenul împrumutului se va reduce exact cu numărul de plăți efectuate înainte de termen.

Puteți alege programul optim de rambursare calculând ambele opțiuni folosind un calculator de împrumut. În acest fel, puteți vedea clar avantajele și dezavantajele unui anumit program pe baza parametrilor inițiali de împrumut.

Vreau să fac un credit ipotecar, dar băncile nu explică care este mai profitabil: cu plăți diferențiate sau anuități. Va rog sa-mi spuneti ce sa aleg.

Vika, mai întâi, puțin hardware.

Natalia Troyan

Un împrumut ipotecar este un împrumut garantat cu un imobil pe care îl cumpărați cu acest împrumut sau pe care îl dețineți deja. Până la plata datoriilor către bancă, apartamentul este ținut drept garanție. Dacă nu vă puteți achita datoria, banca va putea să ia apartamentul ipotecat, să-l vândă la licitație și să vă recupereze banii. Dacă a mai rămas ceva după vânzare, veți primi și o parte din bani înapoi.

Avantajul unui credit ipotecar este ca se acorda pe multi ani si la un pret relativ mic. procent mic(comparativ cu alte credite). În Rusia, acum oferă împrumuturi pentru achiziționarea de locuințe la 10-15% pe an. In alte tari il gasesti la 1-5% pe an.

Un împrumut constă din două părți: împrumutul în sine (datoria principală) și comisionul de utilizare a acestuia, care se numește în mod popular dobândă. Ce și cum este rambursat este determinat în mod precis de tipul de plată. Și acum la întrebarea ta.

Plata rentei- acesta este momentul în care întreaga datorie și toate dobânzile se adună într-o singură sumă mare și se împart la termenul împrumutului. Ca urmare, plătiți băncii aceeași sumă în fiecare lună.

Plata diferentiata- când datoria este împărțită la termenul împrumutului, iar dobânda se adaugă în fiecare lună în funcție de cât mai datorați băncii. Drept urmare, în primele luni de credit plătiți mult mai mult, în ultimele luni - mult mai puțin.

Dacă se stinge strict conform programului

Plata anuității este aceeași pe tot parcursul. Dar mai întâi plătiți în mare parte dobânda bancară și abia apoi plătiți datoria în sine. Este mai bine să alegeți o plată de anuitate atunci când mărimea plății lunare este critică pentru dvs. - de exemplu, dacă venitul dvs. este instabil sau cea mai mare parte se duce la credit ipotecar.

Plata diferențiată este mare la început, apoi din ce în ce mai puțin. Datoria principală scade uniform. Ca urmare, plătiți la bancă mai putin la suta. Este mai bine să alegi diferențiat atunci când nici cea mai mare plată nu este critică pentru tine.

Dacă dezactivați grafica înainte

Dacă reușiți să rambursați o parte din împrumut înainte de termen, trebuie doar să faceți o foaie de calcul Excel și să comparați opțiunile: dacă rambursați cu o plată redusă, scurtați termenul, rambursați imediat sau mai târziu. Doar construiți modele pentru fiecare situație și comparați indicatorii care sunt importanți pentru dvs. - timp, plăți în exces etc.

Particularități

Plata anuității este înșelătoare. În fiecare lună plătiți băncii aceeași sumă, dar asta nu înseamnă că plătiți datoria în mod egal. Banca calculează plățile astfel încât acestea să meargă mai întâi spre dobândă, și abia apoi către datoria principală. Dacă după 10 ani situația dvs. financiară se îmbunătățește și doriți să plătiți datoria înainte de termen, nu veți putea reduce semnificativ plata în exces - până atunci ați plătit aproape toată.

Dar de asemenea plata diferentiata nu atât de simplu. În primul an, plățile sunt cu o treime mai mari decât plățile de anuitate și sunt egalate cu acestea abia după șase ani. Dacă plătiți ipoteca devreme în primii câțiva ani, termenul se va reduce ușor.

Cu orice tip de plată, nu trebuie să reduceți impactul inflației. Banii se depreciază treptat, dar acest lucru joacă în mâinile tale doar dacă venitul tău crește proporțional cu creșterea ratei inflației sau mai mult - atunci cheltuielile cu un credit ipotecar vor fi treptat mai puțin semnificative. Dacă salariile nu cresc, inflația va funcționa împotriva ta.

Stânci subacvatice

Vanzare apartament. Când decideți astăzi să cumpărați un apartament pe credit, gândiți-vă imediat să îl vindeți în viitor. Unii oameni cred că apartamentul nu poate fi vândut până când împrumutul ipotecar nu este achitat integral, sau că tranzacția se va finaliza doar cu acordul băncii dumneavoastră de credit. Acest lucru nu este adevărat: un apartament poate fi vândut în orice moment; acordul băncii nu este întotdeauna necesar. Dacă nu rambursați împrumutul până în momentul vânzării, tranzacția va trebui efectuată prin intermediul băncii, deoarece proprietatea este încă gajată. Dacă cumpărătorul plătește cu banii săi, de obicei nu este nevoie de acordul băncii: plătiți ipoteca cu banii cumpărătorului, grevarea este înlăturată, Rosreestr înregistrează transferul de drepturi către cumpărător. Dacă cumpărătorii dvs. nu au suma totală în mână, cel mai probabil vor trebui să obțină un împrumut de la aceeași bancă la care efectuați plățile ipotecare. Unele bănci au un proces formal de aprobare. E mai greu, dar real.

Rată flotantă. Fii sceptic cu privire la oferta cu rata variabilă a unei bănci. De obicei, acesta constă din două părți: un procent fix și un indice al unui anumit schimb. băncile rusești Cel mai des este folosit indicele Mosprime. De la începutul acestui an a scăzut cu peste un procent, ceea ce este benefic. Dar situația inversă se poate întâmpla și atunci când trebuie să plătești mai mult. Dacă sunteți totuși tentat de o rată variabilă, asigurați-vă că contractul de împrumut prevede o limitare a ratei finale în cazul unei creșteri puternice a indicelui.

Asigurare. O altă componentă a unui credit ipotecar este asigurarea anuală. De regulă, pentru o clădire nouă, aceasta include asigurarea de viață și sănătate pentru cumpărător și asigurarea pentru apartamentul în sine. Acesta din urmă nu va proteja împotriva inundațiilor de către vecini - este asigurare pentru integritatea proprietății ca obiect - pereți, podele, tavane. La achiziționarea unui vehicul de revânzare, se poate adăuga și asigurarea titlului. Citiți cu atenție contractul de împrumut: unele bănci permit o renunțare la asigurare în totalitate sau în parte, crescând dobândăîmprumutat. În orice caz, merită să calculați toate riscurile și cheltuielile.

Utilizare bani împrumutați practicat pe scară largă de multe familii rusești pentru a pune în aplicare cumpărături scumpe, servicii de achiziție în domeniul medicinii, educației etc. Sectorul bancar oferă o mare varietate de pachete de credite destinate consumatorilor de orice venit, percepând un anumit procent pentru utilizarea creditului. Cu toate acestea, atunci când solicitați un împrumut, ar trebui să calculați în avans care va fi plata în exces a dobânzii și dacă va fi posibil să plătiți serviciul datoriei către bancă.

Suma plății în exces îngrijorează fiecare debitor, deoarece aceste fonduri vor trebui plătite în plus față de suma utilizată. Prin urmare, cu cât supraplata este mai mică și condiţii mai accesibile rambursarea, cu atât va fi mai ușor la timp și în în întregime rambursează împrumutul cu riscuri minime. Pe lângă rata dobânzii, suma plății în plus este influențată și de un alt indicator, nu mai puțin semnificativ - tipul de calcul al plății. În prezent, portofoliul băncilor include oferte cu două tipuri de decontări: diferenţiat şi anuitate.

Pentru a utiliza un împrumut în beneficiul tău maxim, trebuie să înțelegi aceste concepte. În plus, este util să știm cum diferă plățile de anuitate de cele diferențiate.

În ce constă costul total al împrumutului?

Atunci când solicită fonduri de la o bancă, împrumutatul este informat despre condițiile împrumutului. La urma urmei, pentru utilizare fonduri bancare banca va cere o anumită sumă. Dacă însumați toate costurile achitării datoriei, obțineți costul total al împrumutului. Este format din trei componente:

1. Suma principală– suma fondurilor furnizate de o instituție de credit clientului său în condițiile stabilite prin contract.
2. Suma dobânzii taxat pentru utilizarea împrumutului.
3. Comisionul băncii, alte cheltuieli obligatorii.

La determinarea sumei plății în exces, în primul rând, debitorii acordă atenție mărimii ratei, dar pe lângă aceasta, plățile sunt influențate direct de tipul de calcul al plăților pentru rambursarea datoriei către bancă. În funcție de tipul de calcul al plății, există:

• anuitate;
• plăți diferențiate.

Plățile anuale și plățile diferențiate sunt metode de calcul a plăților lunare pentru deservirea datoriei principale și rambursarea dobânzii la produsul de împrumut selectat. Principala diferență dintre plățile de rentă și plățile diferențiate în valoare de plată lunară și rambursarea dobânzii: dacă pentru plățile de rentă valoarea plății nu se modifică pe toată durata împrumutului, atunci cu plăți diferențiate suma scade treptat, iar până la sfârșitul perioada de împrumut devine minimă.

Un punct important este viteza de rambursare a împrumutului - cu cât este rambursat mai repede, cu atât va trebui să plătiți mai puțini bani pentru fondurile bancare utilizate. Iar dacă pentru plăți diferențiate, pe măsură ce datoria principală este achitată, dobânda în exces devine mai mică, atunci pentru plățile de anuitate se ia în considerare în avans întreaga sumă a plății excedentare a dobânzii pentru întreaga perioadă. Este mai profitabil ca împrumutatul să scape de datoria principală cât mai repede posibil, dar pentru plățile de anuitate acest lucru se poate face doar prin procedura de rambursare anticipată parțială sau integrală.

Pentru bancă este mai profitabil ca clientul să plătească dobânda percepută cât mai mult timp și din acest motiv, nu toate instituțiile de credit oferă posibilitatea închiderii anticipate a creditului. Interdicția de a rambursa un împrumut peste program este ilegală, așa cum se prevede la articolul 11 ​​din lege. "DESPRE împrumuturi de consum» Nr. 353-FZ.

Plăți de anuitate

Înțelegând natura anuității și evaluând capacitățile sale financiare, împrumutatul va putea lua decizia optimă în ceea ce privește rambursarea împrumutului cu o rambursare minimă.

La efectuarea plăților în sume fixe, structura plății se modifică pe măsură ce plata este rambursată: dacă în primii termeni partea principală a plății a fost o plată a dobânzii, reducând doar puțin datoria principală, atunci pe măsură ce se apropie termenul de plată, cota alocată căci restituirea sumei principalului devine mai mare. Aceasta metoda permite unei organizații financiare să se protejeze în caz de pierdere a veniturilor din cauza nerambursării unei datorii sau a plății integrale anticipate.

Mulți debitori consideră că această opțiune de plată este cât se poate de convenabilă - nu este nevoie să verificați de fiecare dată cât ar trebui să fie transferat în această lună. De asemenea, puteți planifica cu ușurință cheltuielile viitoare ținând cont taxă fixăîmprumutat.

Procedura de calcul

În ciuda aparentei sale simplități, formula de determinare a plății anuității este destul de complexă și, prin urmare, cea mai mare organizatii financiare dezvoltat și oferit spre utilizare calculatoare de credite online, care calculează automat plata în funcție de condițiile de credit introduse.

Esența calculului este să se țină cont de întreaga sumă a dobânzii pentru întreaga perioadă de împrumut și de suma datoriei principale, împărțită în plăți egale pe întreaga durată a împrumutului. Drept urmare, împrumutatul se confruntă cu o situație în care datoria principală rămâne practic neschimbată în primele etape de rambursare. Pentru a calcula suma necesară pentru rambursare, trebuie să efectuați doi pași:

1. Determinați coeficientul anuității.
2. Înmulțiți suma datoriei principale cu raportul.

Calculul din prima parte la stabilirea valorii coeficientului este mai dificil.

Formula de determinare a coeficientului de anuitate este următoarea:

C x (1 + C) p / ((1 + C) p – 1))

• CU– 1/12 din rata creditului;
• P– perioada de utilizare a fondurilor împrumutate în luni.

Din a acestei plățiÎn primele luni de rambursare, mijloacele fixe sunt utilizate pentru plata dobânzii. Merită să țineți cont de faptul că restituirea principalului este neglijabilă.

Avantaje și dezavantaje

Acest sistem de decontare are proprietăți pozitive atât pentru bancă, cât și pentru debitor. Iată pe cele principale:

1. Pentru organizarea creditului O anuitate presupune maximizarea reținerii profitului chiar dacă împrumutatul decide să ramburseze rapid datoria, în afara programului.
2. Pentru client, o astfel de schemă vă permite să planificați mai atent cheltuielile viitoare, chiar și pe termen lung, deoarece contribuția rămâne aceeași de la lună la lună.

Un alt avantaj al plății anuității pentru cetățeni este disponibilitatea sumei de plată în toate etapele rambursării. Pentru debitori ipotecari Un astfel de calcul vă permite să solicitați și să primiți cu succes sume mari pentru achiziționarea de locuințe, deoarece suma datoriei afectează mărimea contribuției și rămâne egală pe toată perioada de rambursare. Cu toate acestea, plata anuitatii implică o plată în plus mai mare. La rambursarea anticipată a unui împrumut cu o anuitate, banca reține dobânzile maxime, deoarece ponderea principală revine în primele luni de serviciu al datoriei.

Plata diferentiata

În cazul în care valoarea ratelor creditului scade pe măsură ce se efectuează plățile, împrumutul a fost emis sub rezerva utilizării calculelor de plată diferențiate. În trecut, în Soviet sistem bancar acest tip calculele a fost singura care a fost folosită în practică.

Esența utilizării unei plăți diferențiate este reducerea soldului datoriei, pe care se percepe dobândă pe măsură ce se depun fondurile. O particularitate a utilizării acestei metode este alocarea contribuțiilor maxime în primele luni de utilizare a fondurilor și reducerea treptată a cuantumului contribuției. Avantajele acestui calcul includ capacitatea de a închide rapid și cu o plată în exces minimă linie de credit cu un minim de plată în exces. Cu toate acestea, acest lucru este posibil numai dacă împrumutatul are sume suficiente pentru rambursare anticipată care depășesc suma necesară.

Plata este formată într-un mod diferit decât în ​​cazul plăților de anuitate. Datoria principală (sau principalul) este rambursată în mod egal în perioada de valabilitate a acordului cu banca. Aplicarea unei rate a dobânzii la un sold în scădere treptat vă permite să minimizați plățile în exces, mai ales atunci când depuneți sume suplimentare peste cele stabilite în grafic.

În prezent oferte de credit Cu acest tip de calcul este puțin, mai ales printre pachetele de credite ipotecare.

Calcul

Procedura de stabilire a cuantumului contribuției lunare este mai simplă. Pentru a efectua calcule nu este necesar să se utilizeze programe speciale calculatoare online. Formula de calcul a contribuției permite aproape oricărui debitor să efectueze operații matematice:

Plată diferențiată = Sold datorie x rata anuală / 12 + cota de plată pe corpul principal al creditului.

Avantaje și dezavantaje

Cel mai semnificativ avantaj al unei plăți diferențiate este capacitatea de a reduce rapid mărimea sumei împrumutului și, prin urmare, de a reduce plata în exces a dobânzii aferente acesteia. Cu toate acestea, nu toți debitorii sunt capabili să plătească sume mari pe împrumut în primele luni, deoarece... cele mai mari contribuții apar în primele câteva tranșe. Dimensiunea maxima rambursările au loc în primul trimestru termen de credit. În plus, planificarea cheltuielilor cu o contribuție în continuă schimbare este mult mai dificilă. Băncile, evaluându-și riscurile de nerambursare a împrumutului, oferă împrumuturi pentru sume mai modeste decât ceea ce se întâmplă cu plata unei anuități.

Renta si plata diferentiata: diferenta

Pentru a evalua beneficiile fiecărui tip de plată și pentru a înțelege ce este o anuitate și o plată diferențiată, ar trebui să faceți calcule comparative preliminare, arătând în mod clar cum se modifică în final suma plății în exces, precum și care este suma plata este tipuri diferite calculul plății.

De asemenea, trebuie să se țină seama de faptul că și suma plății în plus finale depinde în mare măsură de perioada pentru care este furnizată linia de credit.

Beneficiile unuia sau altui tip de calcul pot fi apreciate din următorul tabel:

Din tabel rezultă că supraplata anuală este mai mare, cu cât împrumutul este rambursat mai mult. Dacă despre care vorbim despre credit ipotecar timp de 30 de ani, suma atinge o dimensiune foarte impresionantă - mai mult de un milion de ruble și crește costul împrumutului de mai multe ori.

Cu toate acestea, pentru un credit ipotecar, anuitatea este mai de preferat. Motivul este următorul: cu o plată diferențiată, în ciuda unei plăți în plus mai mici, principala povară financiară cade pe primele luni de rambursare, făcând plățile la timp practic imposibil de realizat sau limitând semnificativ limita de împrumut a împrumutatului. Din acest motiv, utilizarea unei anuități este practic singura cale de ieșire, deoarece vă permite să distribuiți uniform povara financiară pe întreaga perioadă a împrumutului.

Comparând datele din tabel, putem trage următoarele concluzii:

• Tranșele AP sunt mai mici și fixe;
• supraplata pentru AP este mai mare;
• Pentru rambursarea anticipată, se recomandă să alegeți DP.

În cazul în care împrumutatul folosește plăți de anuitate, pentru a reduce plățile în exces, se recomandă să depună fonduri înainte de termen în primele luni de împrumut, reducând astfel plățile dobânzilor în termen, iar corpul datoriei - de mai sus. După rambursarea parțială în cadrul AP, întregul program de plată este revizuit, iar contribuția lunară este redusă.

Pentru a lua cea mai bună decizie cu privire la ce tip de calcul de plată este mai profitabil de utilizat, împrumutatului i se recomandă să efectueze calcule preliminare folosind calculatoare online utilizate pe scară largă. Introducând parametrii de interes în ferestrele calculatorului de împrumut, puteți face analiza comparativa ce sumă este acceptabilă să se împrumute cu dobândă de la o bancă, pentru ce perioadă de timp trebuie luat împrumutul, dacă este planificată o rambursare anticipată etc.

Cel mai sigur mod este să folosești calculatorul care este postat pe portalul oficial al băncii. Acesta va reflecta ratele dobânzilor curente, precum și condițiile actuale de împrumut. Calculator de credit vă va permite să faceți rapid calcule și să comparați anuitățile și plățile diferențiate, ceea ce este mai bine pentru client.

De exemplu, calculatorul online Sberbank

În cazul în care clientul știe deja din timp că împrumutul va fi rambursat înainte de termen, se recomandă, dacă este posibil, să aleagă oferte cu plăți diferențiate. În cazurile în care sunteți interesat să primiți imprumut maxim, ar trebui să alegeți o plată de anuitate. Având în vedere diverse opțiuni de anuitate sau plăți diferențiate, care mai profitabil pentru debitor, poate fi determinat doar de el însuși în funcție de circumstanțele specifice.

Te înșeli dacă crezi că atunci când iei un împrumut, îl vei rambursa pe părți. Ați uitat de dobânda acumulată? Nu este ușor să-l calculezi...

În descrierea oricărui produs de credit trebuie scris că se rambursează lunar în anuitate sau plăți diferențiate. Banca fie indică o anumită metodă de rambursare, fie invită clientul să facă o alegere în mod independent.

Plata anuității rămâne neschimbată pe toată durata contractului de împrumut. Aceasta înseamnă că în fiecare lună veți plăti împrumutul în rate egale, care constau în dobânda acumulată la împrumut și partea radiată din datoria principală.

In cazul platilor diferentiate, plata dumneavoastra va scadea lunar datorita faptului ca datoria va fi rambursata in rate egale, iar lunar se vor acumula dobanzi la soldul datoriei.

Avantajul plăților de anuitate este imuabilitatea acestora. Împrumutatul știe suma pe care trebuie să o plătească în fiecare lună la timp. Nu are nevoie să mai țină numere în cap. Cu plăți diferențiate, utilizatorul de împrumut va trebui să clarifice în mod constant câți bani trebuie să plătească data viitoare.

De asemenea, cu plăți diferențiate, sumele pe care le vei plăti în primele luni ale contractului de împrumut vor fi mai mari decât la schema de anuitate. Prin urmare, pentru a obține un credit în astfel de condiții, solvabilitatea dumneavoastră ar trebui să fie puțin mai mare (cu aproximativ 20-25%) decât cea a unui împrumutat care rambursează împrumutul în rate egale. Dar în cele din urmă, după ceva timp, totul se va schimba, iar un astfel de împrumutat va plăti mai puțin decât al doilea.

Să presupunem că fiecare împrumutat a luat un împrumut de la o bancă pentru 100 de mii de ruble la 17% pe an timp de 1 an. Cei dintre ei care folosesc plăți de anuitate vor trebui să plătească 9.120,48 ruble în fiecare lună. Pentru el, costul împrumutului va fi de 9.472,18 ruble. Iar cel care a contractat un împrumut cu plăți diferențiate va trebui să depună 9.750 de ruble în contul bancar în prima lună, 9.631,94 ruble în a doua, 9.513,89 ruble în a treia, iar ultima sa plată va fi de 8.451, 43 de ruble. În total, el va plăti în plus băncii 9.208,34 ruble. Comparând cei doi indicatori obținuți, vom vedea că diferența de plată în exces va fi de 263,84 ruble. La cantități mari iar condițiile de împrumut, inclusiv la , această cifră va fi mai impresionantă.

În același timp, nu ar trebui să vă amăgiți prea mult; în 99 de cazuri din 100, băncile folosesc formula de calcul a anuității.

Dar dacă reușiți totuși să găsiți unul în care aveți dreptul să vă alegeți propriul plan de plată, nu vă grăbiți să vă dați preferința în favoarea viitoarelor economii. Trebuie să procedați exclusiv din capacitățile actuale.

Sfatul Sravni.ru: În primul rând, acordați atenție ratei dobânzii la împrumut și nu tipului de plăți. Vei avea noroc dacă vei găsi un împrumut cu o plată în plus minimă și un sistem diferențiat de rambursare a datoriilor.

Plata anuității și diferența diferențiată între plăți, avantajele și dezavantajele ambelor tipuri de plăți de împrumut.

În zori sistemul de creditare La noi s-a răspândit un sistem de plăți diferențiate la credite, apoi acest fenomen s-a domolit și a căzut în uitare.

Acestea au fost înlocuite cu plăți de anuitate, care se găsesc în mare parte în creditele de consum și ipotecare.

În ceea ce privește introducerea aproape universală a plăților de anuitate, aceasta este în întregime o inițiativă a instituțiilor de credit, în propriul beneficiu și comoditate.

În ceea ce privește debitorii, mulți consideră că plata anuității este incomodă și duce la întârzieri și, ulterior, la refuzul de a rambursa împrumutul.

Plata anuitatii si diferenta diferentiata

Dezavantajele plăților de anuitate

Esența plății anuității este plata de către debitor, instituția de credit la care a contractat un împrumut, a aceleiași sume de bani, ca și plata lunara spre rambursarea datoriilor.

Dar acesta este doar vârful aisbergului. Am menționat confortul de care s-au ocupat instituțiile de credit. Și constă în faptul că împrumutatul, efectuând plăți de anuitate, plătește mai întâi dobândă la împrumut (adică, profitul instituției de credit), iar apoi datoria în sine.

Sunteți foarte confortabil, nu-i așa?)

Pe de o parte, obțineți imediat profit, pe de altă parte, în cazul rezilierii plăților împrumutului, cea mai mare parte a profitului este primită, dar puteți recupera întreaga sumă pentru datoria neachitată.

De asemenea, banca nu pierde bani dacă împrumutul este rambursat anticipat, deoarece din nou, dobânda (profitul acestuia) pentru utilizarea împrumutului este mai întâi acoperită.

Daca ai nevoie de un exemplu clar il dau..

Suntem, desigur, interesați de o ipotecă pentru achiziționarea unui apartament. De exemplu, să luăm 2,4 milioane de ruble la 15% (să luăm temperatura medie în spital) timp de 10 ani (nu vom planifica mult timp).

Exemplu de plată a plăților de anuitate

• Termenul împrumutului: 120 luni
• Plată lunară: 38.720,39 ruble
• Plata principalului (prima lună) 8.720,39 ruble
• Plata dobânzii (prima lună) 30.000,00 ruble
• Plata principalului (luna trecută) 38.242,37 ruble
• Plata dobânzii (luna trecută) 478,03 ruble

Caramba! După cum se spune - simți diferența!))

Suma de plată în exces: 2.246.446,81 ruble (fără a lua în considerare asigurarea și diverse comisioane, dacă există)

Exemplu de plăți diferențiate

Sincer să fiu, am căutat multă vreme, dar nu am găsit un calculator de la niciuna dintre băncile care pretind că emit credite ipotecare cu plăți diferențiate. A trebuit să găsesc unul pe site-ul ipotek.ru, pentru care mă înclin.

Cu toate acestea, suntem avertizați că acesta este un calcul aproximativ și poate diferi de datele din diferite bănci. Dar înțelegi perfect că oricine calculator online, chiar și pe site-ul băncii oferă întotdeauna un rezultat aproximativ.

Așadar, introdu aceleași date inițiale ca și în cazul plăților de anuitate.

• Suma împrumutului: 2.400.000 de ruble
• Termenul împrumutului: 120 luni
• Plată lunară: 50.000,00 - 20.250,00 ruble
• Plata principală (prima lună) 20.000,00 ruble
• Plata dobânzii (prima lună) 30.000,00 ruble
• Plata principalului (luna trecută) 20.000,00 ruble
• Plata dobânzii (luna trecută) 250,00 ruble

Suma de plată în exces: 1.815.000,00 ruble (excluzând primele de asigurare și comisioanele)

Avantajele plăților diferențiate

Și acum ajungem la avantajele plăților diferențiate. Pe baza rezultatelor calculelor noastre, este clar că în primele luni plățile diferențiate vor fi mai mari decât pentru plățile de anuitate. Și acesta este un test al previziunii noastre.

Cei miop vor găsi plățile diferențiate mai scumpe și mai incomode. Oricine trăiește cu planuri de 10 ani (și anume, pentru această perioadă am definit ipoteca în exemplul ales) își va da seama cu ușurință că la început este întotdeauna dificil, dar apoi este mult mai ușor..

Multe, sunt aproximativ 30.000 de ruble/lună, deși nu imediat. Plata aproximativ egală cu plata anuității (38.720,39 ruble) este de 38.750,00 ruble, conform programului de plată diferențiat, o vom aborda în 4 ani și 9 luni.

Care este diferența dintre anuitate și plăți diferențiate

După cum ați observat, suma plăților în exces pentru plăți diferențiate este de 1.815.000,00 ruble, iar pentru plățile de anuitate - 2.246.446,81 ruble. Diferența este de 431.446,81 ruble.

ma duc sa beau niste apa... stai putin...

Deci, despre ce vorbesc... da, despre diferența dintre plățile diferențiate de anuitate.

Acestea. poti uita de toate avantajele si dezavantajele anuitatii si platilor diferentiate despre care am vorbit mai sus, pentru ca principala diferentaîntre aceste plăți – suma plății în exces.

Înțeleg că astăzi un număr microscopic de numeroase bănci vă vor oferi posibilitatea de a contracta un credit ipotecar cu plăți diferențiate.

Și asta înseamnă doar că ar trebui să cauți chiar aceste oferte cu mai mult zel, dacă se întâmplă așa că nu poți trăi fără ipotecă.

Dacă ți-a plăcut foarte mult articolul meu despre diferența dintre anuitate și plăți diferențiate și ți-ai amintit încă o dată că merită să petreci timp căutând oferta avantajoasa de la bănci - like pe orice rețea de socializare sau postați un link către orice forum.