Utilizare bani împrumutați practicat pe scară largă de multe familii rusești pentru a pune în aplicare cumpărături scumpe, achiziționarea de servicii în domeniul medicinei, educației etc. Sectorul bancar oferă să profite de o mare varietate de pachete de credite destinate consumatorilor de orice venit, percepând un anumit procent pentru utilizarea creditului. Cu toate acestea, atunci când solicitați un împrumut, ar trebui să calculați în avans care va fi plata în exces a dobânzii și dacă va fi posibil să plătiți serviciul datoriei către bancă.

Suma plății în exces îngrijorează fiecare debitor, deoarece aceste fonduri vor trebui plătite în plus față de suma utilizată. Prin urmare, cu cât supraplata este mai mică și condiţii mai accesibile rambursarea, cu atât va fi mai ușor la timp și în în întregime rambursează împrumutul cu riscuri minime. Pe lângă rata dobânzii, suma plății în plus este influențată și de un alt indicator, nu mai puțin semnificativ - tipul de calcul al plății. În prezent, portofoliul băncilor include oferte cu două tipuri de decontări: diferenţiat şi anuitate.

Pentru a utiliza un împrumut în beneficiul tău maxim, trebuie să înțelegi aceste concepte. În plus, este util să știm cum diferă plățile de anuitate de cele diferențiate.

În ce constă costul total al împrumutului?

Atunci când solicită fonduri de la o bancă, împrumutatul este informat despre condițiile împrumutului. La urma urmei, pentru utilizare fonduri bancare banca va cere o anumită sumă. Dacă însumați toate costurile achitării datoriei, obțineți costul total al împrumutului. Este format din trei componente:

1. Suma principală- mărimea Bani furnizate de o instituție de credit clientului său în condițiile stabilite prin contract.
2. Suma dobânzii taxat pentru utilizarea împrumutului.
3. Comisionul băncii, alte cheltuieli obligatorii.

La determinarea sumei plății în exces, în primul rând, debitorii acordă atenție mărimii ratei, dar pe lângă aceasta, plățile sunt influențate direct de tipul de calcul al plăților pentru rambursarea datoriei către bancă. În funcție de tipul de calcul al plății, există:

• anuitate;
• plăți diferențiate.

Plățile anuale și plățile diferențiate sunt metode de calcul a plăților lunare pentru deservirea datoriei principale și rambursarea dobânzii la produsul de împrumut selectat. Principala diferență dintre plățile de rentă și plățile diferențiate în valoare de plată lunară și rambursarea dobânzii: dacă pentru plățile de rentă valoarea plății nu se modifică pe toată durata împrumutului, atunci cu plăți diferențiate suma scade treptat, iar până la sfârșitul perioada de împrumut devine minimă.

Un punct important este viteza de rambursare a împrumutului - cu cât este rambursat mai repede, cu atât va trebui să plătiți mai puțini bani pentru fondurile bancare utilizate. Iar dacă pentru plăți diferențiate, pe măsură ce datoria principală este achitată, dobânda în exces devine mai mică, atunci pentru plățile de anuitate se ia în considerare în avans întreaga sumă a plății excedentare a dobânzii pentru întreaga perioadă. Este mai profitabil ca împrumutatul să scape de datoria principală cât mai repede posibil, dar pentru plățile de anuitate acest lucru se poate face doar prin procedura de rambursare anticipată parțială sau integrală.

Pentru bancă este mai profitabil ca clientul să plătească dobânda percepută cât mai mult timp și din acest motiv, nu toate instituțiile de credit oferă posibilitatea închiderii anticipate a creditului. Interdicția de a rambursa un împrumut peste program este ilegală, așa cum se prevede la articolul 11 ​​din lege. "DESPRE împrumuturi de consum» Nr. 353-FZ.

Plăți de anuitate

Înțelegând natura anuității și evaluând capacitățile sale financiare, împrumutatul va putea lua decizia optimă în ceea ce privește rambursarea împrumutului cu o rambursare minimă.

La efectuarea plăților în sume fixe, structura plății se modifică pe măsură ce plata este rambursată: dacă în primii termeni partea principală a plății a fost o plată a dobânzii, reducând doar puțin datoria principală, atunci pe măsură ce se apropie termenul de plată, cota alocată căci restituirea sumei principalului devine mai mare. Această metodă permite unei organizații financiare să se protejeze în cazul pierderii de venit din cauza nerambursării unei datorii sau a plății integrale anticipate.

Mulți debitori consideră că această opțiune de plată este cât se poate de convenabilă - nu este nevoie să verificați de fiecare dată cât ar trebui să fie transferat în această lună. De asemenea, puteți planifica cu ușurință cheltuielile viitoare ținând cont taxă fixăîmprumutat.

Procedura de calcul

În ciuda aparentei sale simplități, formula de determinare a plății anuității este destul de complexă și, prin urmare, cea mai mare organizatii financiare dezvoltat și oferit spre utilizare calculatoare de împrumut online, care calculează automat plata în funcție de condițiile de credit introduse.

Esența calculului este să se țină cont de întreaga sumă a dobânzii pentru întreaga perioadă de împrumut și de suma datoriei principale, împărțită în plăți egale pe întreaga durată a împrumutului. Drept urmare, împrumutatul se confruntă cu o situație în care datoria principală rămâne practic neschimbată în primele etape de rambursare. Pentru a calcula suma necesară pentru rambursare, trebuie să efectuați doi pași:

1. Determinați coeficientul anuității.
2. Înmulțiți suma datoriei principale cu raportul.

Calculul din prima parte la stabilirea valorii coeficientului este mai dificil.

Formula de determinare a coeficientului de anuitate este următoarea:

C x (1 + C) p / ((1 + C) p – 1))

• CU– 1/12 din rata creditului;
• P– perioada de utilizare a fondurilor împrumutate în luni.

Din a acestei plățiÎn primele luni de rambursare, mijloacele fixe sunt utilizate pentru plata dobânzii. Merită să țineți cont de faptul că restituirea principalului este neglijabilă.

Avantaje și dezavantaje

Acest sistem de decontare are proprietăți pozitive atât pentru bancă, cât și pentru debitor. Iată pe cele principale:

1. Pentru organizarea creditului O anuitate presupune maximizarea reținerii profitului chiar dacă împrumutatul decide să ramburseze rapid datoria, în afara programului.
2. Pentru client, o astfel de schemă vă permite să planificați mai atent cheltuielile viitoare, chiar și pe termen lung, deoarece contribuția rămâne aceeași de la lună la lună.

Un alt avantaj al plății anuității pentru cetățeni este disponibilitatea sumei de plată în toate etapele rambursării. Pentru debitori ipotecari Un astfel de calcul vă permite să solicitați și să primiți cu succes sume mari pentru achiziționarea de locuințe, deoarece suma datoriei afectează mărimea contribuției și rămâne egală pe toată perioada de rambursare. Cu toate acestea, plata anuitatii implică o plată în plus mai mare. La rambursarea anticipată a unui împrumut cu plata unei anuități, banca reține dobânzile maxime, deoarece ponderea principală revine în primele luni de serviciu al datoriei.

Plata diferentiata

În cazul în care suma ratelor creditului scade pe măsură ce se efectuează plățile, împrumutul a fost emis sub rezerva utilizării calculelor de plată diferențiate. În trecut, în Soviet sistem bancar acest tip calculele a fost singura care a fost folosită în practică.

Esența utilizării unei plăți diferențiate este reducerea soldului datoriei, pe care se percepe dobândă pe măsură ce se depun fondurile. O particularitate a utilizării acestei metode este alocarea contribuțiilor maxime în primele luni de utilizare a fondurilor și reducerea treptată a cuantumului contribuției. Avantajele acestui calcul includ capacitatea de a închide rapid și cu o plată în exces minimă linie de credit cu un minim de plată în exces. Cu toate acestea, acest lucru este posibil numai dacă împrumutatul are sume suficiente pentru rambursare anticipată care depășesc suma necesară.

Plata este formată într-un mod diferit decât în ​​cazul plăților de anuitate. Datoria principală (sau principalul) este rambursată în mod egal în perioada de valabilitate a acordului cu banca. Aplicarea unei rate a dobânzii la un sold în scădere treptat vă permite să minimizați plățile în exces, mai ales atunci când depuneți sume suplimentare peste cele stabilite în grafic.

În prezent oferte de credit Cu acest tip de calcul este puțin, mai ales printre pachetele de credite ipotecare.

Calcul

Procedura de stabilire a cuantumului contribuției lunare este mai simplă. Pentru a efectua calcule nu este necesar să se utilizeze programe speciale calculatoare online. Formula de calcul a contribuției permite aproape oricărui debitor să efectueze operații matematice:

Plata diferentiata = Soldul datoriei x rata anuala/ 12 + cota de plată pe corpul principal al împrumutului.

Avantaje și dezavantaje

Cel mai semnificativ avantaj al unei plăți diferențiate este capacitatea de a reduce rapid mărimea sumei împrumutului și, prin urmare, de a reduce plata în exces a dobânzii aferente acesteia. Cu toate acestea, nu toți debitorii sunt capabili să plătească sume mari pe împrumut în primele luni, deoarece... cele mai mari contribuții apar în primele câteva tranșe. Dimensiunea maxima rambursările au loc în primul trimestru termen de credit. În plus, planificarea cheltuielilor cu o contribuție în continuă schimbare este mult mai dificilă. Băncile, evaluându-și riscurile de nerambursare a împrumutului, oferă împrumuturi pentru sume mai modeste decât ceea ce se întâmplă cu plata unei anuități.

Renta si plata diferentiata: diferenta

Pentru a evalua beneficiile fiecărui tip de plată și a înțelege ce anuitate și plata diferentiata, trebuie făcute calcule comparative preliminare, care să arate clar cum se modifică în final suma plății în exces, precum și care este suma plății pentru tipuri diferite calculul plății.

De asemenea, trebuie să se țină seama de faptul că și suma plății în plus finale depinde în mare măsură de perioada pentru care este furnizată linia de credit.

Beneficiile unuia sau altui tip de calcul pot fi apreciate din următorul tabel:

Din tabel rezultă că supraplata anuală este mai mare, cu cât împrumutul este rambursat mai mult. Dacă despre care vorbim despre credit ipotecar timp de 30 de ani, suma atinge o dimensiune foarte impresionantă - mai mult de un milion de ruble și crește costul împrumutului de mai multe ori.

Cu toate acestea, pentru un credit ipotecar, anuitatea este mai de preferat. Motivul este următorul: cu o plată diferențiată, în ciuda unei plăți în plus mai mici, principala povară financiară cade pe primele luni de rambursare, făcând plățile la timp practic imposibil de realizat sau limitând semnificativ limita de împrumut a împrumutatului. Din acest motiv, utilizarea unei anuități este practic singura cale de ieșire, deoarece vă permite să distribuiți uniform povara financiară pe întreaga perioadă a împrumutului.

Comparând datele din tabel, putem trage următoarele concluzii:

• Tranșele AP sunt mai mici și fixe;
• supraplata pentru AP este mai mare;
• Pentru rambursarea anticipată, se recomandă să alegeți DP.

În cazul în care împrumutatul folosește plăți de anuitate, pentru a reduce plățile în exces, se recomandă să depună fonduri înainte de termen în primele luni de împrumut, reducând astfel plățile dobânzilor în termen, iar corpul datoriei - de mai sus. După rambursare parțială conform AP, se revizuiește întregul program de plată, iar contribuția lunară este redusă.

Pentru a lua cea mai bună decizie cu privire la ce tip de calcul de plată este mai profitabil de utilizat, împrumutatului i se recomandă să efectueze calcule preliminare folosind calculatoare online utilizate pe scară largă. Introducând parametrii de interes în ferestrele calculatorului de împrumut, puteți face analiza comparativa ce sumă este acceptabilă pentru împrumut cu dobândă de la o bancă, pentru ce perioadă trebuie luat împrumutul, este planificat rambursare anticipatăși așa mai departe.

Cel mai sigur mod este să folosești calculatorul care este postat pe portalul oficial al băncii. Va reflecta curentul ratele dobânzilor, precum și condițiile actuale de împrumut. Calculator de credit vă va permite să faceți rapid calcule și să comparați anuitățile și plățile diferențiate, ceea ce este mai bine pentru client.

De exemplu, calculatorul online Sberbank

În cazul în care clientul știe deja din timp că împrumutul va fi rambursat înainte de termen, se recomandă, dacă este posibil, să aleagă oferte cu plăți diferențiate. În cazurile în care sunteți interesat să primiți împrumut maxim, ar trebui să alegeți o plată de anuitate. Având în vedere diverse opțiuni de anuitate sau plăți diferențiate, care mai profitabil pentru debitor, poate fi determinat doar de el însuși în funcție de circumstanțele specifice.

Te înșeli dacă crezi că atunci când iei un împrumut, îl vei rambursa pe părți. Ați uitat de dobânda acumulată? Nu este ușor să-l calculezi...

În descrierea oricărui produs de credit trebuie scris că se rambursează lunar în anuitate sau plăți diferențiate. Banca fie indică o anumită metodă de rambursare, fie invită clientul să facă o alegere în mod independent.

Plata anuității rămâne neschimbată pe toată perioada de valabilitate acord de împrumut. Aceasta înseamnă că în fiecare lună veți plăti împrumutul în rate egale, care constau în dobânda acumulată la credit și partea radiată din datoria principală.

In cazul platilor diferentiate, plata dumneavoastra va scadea lunar datorita faptului ca datoria va fi rambursata in rate egale, iar lunar se vor acumula dobanzi la soldul datoriei.

Avantajul plăților de anuitate este imuabilitatea acestora. Împrumutatul știe suma pe care trebuie să o plătească în fiecare lună la timp. Nu are nevoie să mai țină numere în cap. Cu plăți diferențiate, utilizatorul de împrumut va trebui să clarifice în mod constant câți bani trebuie să plătească data viitoare.

De asemenea, cu plăți diferențiate, sumele pe care le vei plăti în primele luni ale contractului de împrumut vor fi mai mari decât la schema de anuitate. Prin urmare, pentru a obține un împrumut în astfel de condiții, solvabilitatea dumneavoastră ar trebui să fie puțin mai mare (cu aproximativ 20-25%) decât cea a unui debitor care rambursează împrumutul în rate egale. Dar în cele din urmă, după ceva timp, totul se va schimba, iar un astfel de împrumutat va plăti mai puțin decât al doilea.

Să presupunem că fiecare împrumutat a luat un împrumut de la o bancă pentru 100 de mii de ruble la 17% pe an timp de 1 an. Cei dintre ei care folosesc plăți de anuitate vor trebui să plătească 9.120,48 ruble în fiecare lună. Pentru el, costul împrumutului va fi de 9.472,18 ruble. Iar cel care a contractat un împrumut cu plăți diferențiate va trebui să depună 9.750 de ruble în contul bancar în prima lună, 9.631,94 ruble în a doua, 9.513,89 ruble în a treia, iar ultima sa plată va fi de 8.451, 43 de ruble. În total, el va plăti în plus băncii 9.208,34 ruble. Comparând cei doi indicatori obținuți, vom vedea că diferența de plată în exces va fi de 263,84 ruble. Pentru sume mai mari și condiții de împrumut, inclusiv cu, această cifră va fi mai impresionantă.

În același timp, nu ar trebui să vă amăgiți prea mult; în 99 de cazuri din 100, băncile folosesc formula de calcul a anuității.

Dar dacă reușiți totuși să găsiți unul în care aveți dreptul să vă alegeți propriul plan de plată, nu vă grăbiți să vă dați preferința în favoarea viitoarelor economii. Trebuie să procedați exclusiv din capacitățile actuale.

Sfatul Sravni.ru: În primul rând, acordați atenție ratei dobânzii la împrumut și nu tipului de plăți. Vei avea noroc dacă vei găsi un împrumut cu o plată în plus minimă și un sistem diferențiat de rambursare a datoriilor.

Când studiezi condițiile împrumuturilor pentru locuințe, întâlnești adesea diferite nume pentru schemele de rambursare - anuitate sau ipotecă diferențiată. Acestea sunt două sisteme fundamental diferite pentru calcularea plăților lunare, fiecare dintre ele având propriile puncte forte și puncte slabe.

Caracteristici a două opțiuni de plată

Suma finală a plății în plus va depinde de schema de rambursare aleasă. De asemenea, în funcție de sistemul de calcul, se determină și cuantumul plăților ipotecare. Ele vin în două tipuri.

Contribuție diferențiată

Acest vedere implică sistematic rambursare creanţă, la care corp împrumut plătit identic acțiuni, A interes lunar scădea. Pe măsură ce se efectuează plăți, suma contribuției lunare solicitate va scădea treptat.

Exemplu. Valoarea împrumutului este de 1 milion de ruble, rata împrumutului este de 10%, termenul este de 60 de luni.

Prima plată va fi de 25 de mii de ruble. Pentru al doilea, soldul datoriei va scădea și, în consecință, va fi taxat mai putin la suta, iar suma contribuției este redusă și se ridică la 24.861 mii de ruble. A treia și plățile ulterioare sunt calculate în același mod. Ultimul dintre ele va fi minim și se va ridica la 16.806 mii de ruble. Supraplata totală este egală cu 254,167 mii de ruble.

Taxa de anuitate

Acest cale rambursare împrumut, la care lunar plăți rămâne identic pe pe tot parcursul Total Termen limită actiuni credit ipotecar acord. Suma anuității include principalul și dobânda. Formula de calcul este relativ complexă. Este mai ușor să luați în considerare condițiile folosind un exemplu:

Valoarea împrumutului este de 1 milion de ruble, rata dobânzii este de 10%, termenul este de 60 de luni.

Plata fixă ​​va fi egală cu 21 247 mii de ruble, în timp ce în prima lună dobânda maximă este de 8 333 mii ruble, iar rambursarea datoriei principale în valoarea ratei va fi de numai 12 914 mii. În general, clientul va plăti în exces. 274.823 mii la credit.

Asemănări și diferențe

Ambele scheme sunt similare prin faptul că suma plății include dobânda și principalul. Mai mult, cu orice opțiune, la începutul plăților, împrumutatul rambursează o sumă mai mare de dobândă comparativ cu lunile anterioare încheierii contractului de împrumut.

Diferențele fundamentale dintre metodele de rambursare sunt următoarele:

1. in schema de anuitate plata este fixa, in schema diferentiata se modifica lunar;
2. în aceleași condiții de creditare se obțin sume diferite de plată în exces;
3. cu o rentă, în primii ani, valoarea contribuției include o sumă mai mică a datoriei principale;
4. toate bancile folosesc schema de anuitate, in timp ce cea diferentiata este folosita mult mai rar.

Ce să alegeți: avantajele și dezavantajele diferitelor tipuri de plăți

Ținând cont de caracteristicile descrise și de calculele efectuate, puteți face o listă de argumente pro și contra scheme diferite rambursări (vezi tabelul).

În ciuda faptului că, cu o schemă diferențiată, supraplata este mai mică, nu este întotdeauna aceasta metoda va fi semnificativ mai profitabil. Asa de, analiștii financiari susțin că pentru a reduce costurile, această schemă este mai potrivită pentru termen lung împrumuturi, care este tipic pentru o ipotecă. Dacă împrumutul este emis pentru o perioadă scurtă sau este planificată o rambursare anticipată, atunci este de preferat să alegeți o anuitate: din cauza perioadei mai scurte sau a reducerii „organismului de împrumut”, suma totală a dobânzii acumulate va fi comparabilă cu cea diferențiată. sistem.

Un alt plus în favoarea unei anuități este suma mare bani împrumutați. Cu indicatori egali ai veniturilor și cheltuielilor debitorului, conform acestei scheme limita de credit va fi mai mare decât diferenţiat. Acest lucru este relevant în cazurile în care clientul se bazează pe suma maximă posibilă de fonduri, ceea ce este tipic și pentru împrumuturile ipotecare.

Cu toate acestea, dacă venitul împrumutatului este mare sau suma împrumutului este mică și banca îl aprobă conform oricărei scheme de calcul, o plată în plus a anuității va fi nejustificată, chiar dacă este mică.

Nu este posibilă modificarea schemei de plată pe durata contractului. Acest lucru se poate face doar prin refinanțare, adică trebuie să reemiteți un credit ipotecar la o altă bancă și să alegeți metoda de plată necesară.

Revizuirea programelor de creditare ipotecară

Astăzi, printre produsele bancare găsiți o opțiune cu orice metodă de plată. De obicei, creditorul oferă fie o anuitate, fie ambele scheme din care să aleagă. Pentru comparație, să ne uităm la ofertele principalelor bănci rusești.

Se aplică această procedură de calcul toata lumea institutii bancare , deoarece este mai profitabil și mai convenabil pentru creditor, iar plata sumelor egale este confortabilă pentru împrumutat. De exemplu, puteți compara condițiile cu schema de anuitate pentru diferite tipuri de credite ipotecare.

Sberbank a Rusiei

Liderul în creditarea pentru locuințe din Rusia, Sberbank, lucrează doar cu o schemă de anuitate. Banca are mai multe programe diferite, toate care necesită plăți egale pe toată perioada de plată. De exemplu, luați în considerare un produs care vă permite să cumpărați un apartament doar în clădiri noi acreditate în faza de construcție.

Programul „Achiziția de locuințe în construcție” în Sberbank

Suma creditului

de la 300 de mii de ruble la
80% din prețul locuinței

termenii împrumutului

până la 30
ani

rata împrumutului

de la 7,4%
pe an

* - cumpărarea unei locuințe de la un dezvoltator vă permite să reduceți rata cu 2%

Produsul este supus următoarelor condiții:

• Tarif de la 7,4 (inclusiv o reducere de la dezvoltator de 2%) la 9,5% pe an. In cazul refuzului de a incheia asigurari personale sau lipsa cardului de salariu se aplica suprataxe.
• Valoarea împrumutului este stabilită în intervalul de la 300 de mii de ruble până la 85% din costul locuinței.
• Termenul maxim este de 30 de ani (dacă se folosește o reducere de la dezvoltator, ipoteca este emisă pentru o perioadă de până la 7–12 ani).

Banca VTB

Oferă un produs ipotecar special „Victoria asupra formalităților”, în cadrul căruia puteți cumpăra proprietăți pentru piață secundară iar într-o clădire nouă sau refinanțați un împrumut pentru locuință. Pentru a completa cererea, împrumutatul va avea nevoie de doar două documente - un pașaport și SNILS (sau INN). Programul are condiții speciale:

1. elevat o taxă inițială– de la 30% pentru clădirile noi, de la 40% pentru locuințe secundare;
2. premium 0,7 p.p. la rata de bază (9,1%).

Termenul împrumutului este de la 3 la 20 de ani, suma variază de la 600 de mii la 60 de milioane de ruble.

„Banca Alfa”

Pentru locuințe gata făcute, acesta este prevăzut pentru o perioadă de până la 30 de ani. Avans minim plătit prin cont fonduri proprii, este de 15% din valoarea proprietății.

Suma împrumutului poate ajunge la 50 de milioane de ruble. Rata de plată în exces este stabilită după cum urmează:

• pentru participanți proiect salarial Alfa Bank - 9,29%;
• 9,59% – condiții standard;
• 10,29% – pentru un credit ipotecar pe 2 acte.

În 2020, doar un număr limitat structuri bancare Aceștia oferă să iei un credit ipotecar cu plăți diferențiate. Mai mult, pentru fiecare program împrumutatul are posibilitatea de a alege un sistem de anuitate.

"Gazprombank"

Împrumutatul este prevăzut cu două tipuri de scheme de plată - anuitate sau diferențiată. Acesta din urmă este posibil pentru toate creditele pentru locuințe, cu excepția ipoteca militara. Așadar, împrumutatul se poate înregistra la o altă bancă și astfel trece de la o anuitate la un sistem de plată mai profitabil.

Opțiuni de refinanțare:

• rata de la 8,8%;
• termen – de la 42 la 360 de luni;
• limita de credit - de la 500 de mii la 45 de milioane de ruble.

Pentru nu clienti salariati Există o suprataxă la rata de 0,5 puncte procentuale.

Banca Rosselhoz

Vă permite să cumpărați următoarele tipuri de bunuri imobiliare:

• apartamente si apartamente (piata primara si secundara);
• casa privata cu teren sau casă de oraș;
• bucată de pământ.

Suma împrumutului este emisă în intervalul de la 100 de mii la 60 de milioane de ruble, ratele dobânzilor încep de la 8,95%. La înregistrare, clientul poate alege independent procedura de plată.

„KubanCredit”

Banca acordă împrumuturi pentru achiziționarea de imobile în cadrul programului „Ready Housing”, care include apartamente, inclusiv cele cu un teren, și case private. Finanțarea este asigurată atât prin rentă, cât și prin scheme diferențiate.

Ipoteca se emite la 10,99% pe an pe o perioadă de la 1 la 30 de ani. Dimensiune minimaîmprumut - 300 mii până la 7 milioane de ruble. Pentru titulari carduri de salariu rata se reduce la 10,49%.

Programul „Ready Housing” la Kuban Credit Bank

Suma creditului

de la 300 de mii de ruble la
7 milioane de ruble

termenii împrumutului

de la 1 an la
30 de ani

rata împrumutului

de la 10,99%
pe an

* - pentru clientii salariati rata se reduce la 10,49%

Creditele pentru locuințe se acordă numai pe teritoriul pe care banca își desfășoară activitatea ( regiunea Rostov, regiunea Krasnodar, Republica Adigea). În acest caz, împrumutatul individual, poate avea înregistrare în orice regiune a Federației Ruse.

Astfel, alături de un număr imens de oferte bancare pentru credite ipotecare cu plăți de anuitate, alegerea produselor cu schemă diferențiată este limitată. Cu toate acestea, este imposibil să răspundem definitiv la întrebarea care opțiune de plată este mai bună. În primul rând, condițiile de emitere a fondurilor sisteme diferite diferă ușor și motivul pentru aceasta este doar politica internă a băncii. Ca confirmare, puteți cita orice program care oferă o schemă de calcul aleasă pentru plățile lunare: ratele, sumele și termenii nu se modifică. În al doilea rând, este necesar să luați în considerare diverși factori: propriile capacități și obiectivele de creditare. În unele cazuri, este mai profitabil să închiriezi un apartament de la dezvoltatorul cheie al Sberbank și să primești o rată de 7,9% decât să contactezi KubanCredit pentru o plată diferențiată și un procent de plată în exces de 10,99% pe an.

După ce te-ai familiarizat cu avantajele și dezavantajele fiecăreia dintre scheme, fiecare împrumutat va putea decide în mod independent alegerea sa.

Există două sisteme de rambursare datoria de credit: plăți diferențiate și de anuitate.

Plata rentei

Acest fel sistem de plataîmprumutat din experiență tari europene. Se presupune egal plati lunare datoria la banca pe toata perioada de rambursare a creditului.

Care sunt avantajele?

Plata lunară rămâne aceeași, ceea ce este destul de convenabil. Împrumutatul își poate calcula cu exactitate puterea pentru întreaga perioadă de plată și își poate planifica bugetul. În plus, nu există riscul de a plăti mai puțin datoria și, prin urmare, de a suporta penalități și amenzi. Avantajul unui astfel de sistem este că, de obicei, debitorii nu au pretenții împotriva băncii pentru calcule incorecte.

Care sunt dezavantajele?

Fiecare plată a creditului include rambursarea sumei datoriei în sine și dobânda către bancă. În cazul plăților de anuitate, suma lunară rămâne neschimbată, dar pe toată perioada de plată a datoriei se modifică raportul procentual al sumei rambursate a principalului și a dobânzii către bancă. Aceasta înseamnă că în perioada inițială de rambursare a împrumutului, cea mai mare parte a sumei plătite este dobânda la împrumut. În această etapă, datoria principală este rambursată foarte puțin. Acest lucru se întâmplă până la jumătatea termenului de împrumut. Abia după ce dobânda băncii este aproape achitată, cota de rambursare a datoriei principale începe să crească.

Dezavantajul unui astfel de sistem de creditare este dezvăluit dacă împrumutatul dorește să ramburseze împrumutul înainte de termen. Se poate dovedi că jumătate din termen a trecut și doar 15-20% din datoria principală a fost rambursată.

Plata diferentiata

Un tip diferențiat de plată a creditului presupune reducerea sumei plății de la lună la lună. Acest lucru se întâmplă din cauza faptului că datoria principală este rambursată în părți egale, iar dobânda la bancă este redusă, deoarece se acumulează lunar pe soldul datoriei.

Care sunt avantajele?

Spre deosebire de sistemul de plată a anuităților, împrumutatul rambursează sistematic datoria principală. În acest caz, dobânda se plătește numai pentru suma efectivă rămasă din împrumutul restant.

Care sunt dezavantajele?

Sistemul de decontare a creditelor se dovedește a fi complex. Dezavantajul sunt plățile inițiale mari, motiv pentru care acest sistem de plată se numește împrumut pentru oamenii bogați.

În plus, banca evaluează solvabilitatea împrumutatului pe baza capacității acestuia de a rambursa plățile din prima perioadă. Prin urmare, există riscul să vi se refuze un împrumut de către bancă pentru o sumă mare.