Cum se calculează plata lunara cu privire la un împrumut este una dintre cele mai presante probleme în rândul debitorilor. Împrumutul devine din ce în ce mai popular. Ipoteca, împrumut de consum, împrumut auto variază în mărime procent de reducere, perioada de timp și valoarea împrumutului.

Au principii diferite pentru calcularea plăților lunare. Acestea oferă mai multe opțiuni pentru calcularea plăților lunare în funcție de suma împrumutului. Primul- aceasta este pentru a afla plata lunară folosind calcul online. Al doilea– stabiliți singur plățile lunare folosind formule (vor fi date mai jos).

Care este plata lunară a împrumutului?

Un împrumut are două caracteristici importante – plata și rambursarea. Plata înseamnă că pentru furnizarea de fonduri împrumutatul este obligat să plătească dobânda specificată în contractul de împrumut asupra sumei împrumutului. Pe lângă dobânda acumulată, împrumutatul trebuie să ramburseze întreaga sumă a împrumutului până la data scadenței.

Termenul de plată este o caracteristică importantă a oricărui contract de împrumut. Combinația dintre dobândă și volumul de creditare este baza pentru calcularea plăților de rambursare.

Ce componente sunt necesare pentru a calcula corect plata lunară:

1. Sumă împrumutată.
2. Dobânda contabilă.
3. Perioada de creditare.
4. Program de plată.
5. Anul bancar. Fiecare instituție financiară își stabilește propria cifră - 360 de zile sau 365 (într-un an bisect - 366).

Cum se calculează plățile lunare ale împrumutului?

Formula de calcul în orice situație se bazează pe suma specificată în contract și pe graficul emis după semnarea acordului. Valoarea și programul împrumutului sunt stabilite de un specialist de la instituția financiară. Suma plăților o primești calculându-le singur folosind un calculator de credit pus la dispoziție pe site-ul oficial al fiecărei instituții financiare, sau calculând folosind o formulă.

Calcul independent folosind formule

Pentru a fi mai ușor, aceste formule sunt furnizate pe multe site-uri web. Puteți plăti fie în plăți de anuitate (aceleași pe toată perioada) fie plăți diferențiate (suma principalului este împărțită în părți egale, iar procentul contabil este redus - mărimea plăților nu este aceeași).

Calculul plăților lunare pe site-ul oficial al băncii

Dacă clientul nu se simte confortabil cu calcule independente folosind formule, el poate folosi un calculator. El va acționa ca asistent și va ajuta la calcularea plăților pentru rambursarea împrumutului. Calculele oferite de calculatorul online sunt aproximative. Potențialul client intră în perioada aproximativă de împrumut, dobânda de reducere și tipul de plată. Costurile de asigurare și suport bancar tranzacții.

Calculator online

Metoda anuității pentru calcularea plăților lunare

Părți egale din suma principală a împrumutului se numesc anuitate. Această metodă este cea mai populară și cea mai solicitată. Aici, prima jumătate a plăților este dobândă acumulată, a doua jumătate este rambursarea datoriei principale.

Schema de contabilitate a dobânzii în acest caz este cea mai transparentă. Beneficiile pentru client sunt mari aici. Dar și instituțiile financiare sunt înclinate către această metodă.

Formula de calcul a anuității poate fi descrisă după cum urmează: plata (A) este suma sumei împrumutului (B) înmulțită cu suma. Numărul de luni (M) și procentul contabil (P1/12), deoarece într-un an sunt douăsprezece luni. Se dovedește - A=K*(P/(1+P)-M-1). Această formulă poate fi folosită pentru credite de consumși împrumuturi ipotecare.

Un exemplu folosind metoda anuității

Avem o sumă de împrumut de 300.000 de ruble, perioada de împrumut este de 6 luni, iar dobânda de reducere pe an este de 9%. Mai întâi trebuie să calculați suma finală a împrumutului lunar. 300000*(0,00075+(0,00075/(1+0,00075)-(6-1)) = 32189 ruble.

ÎN obligatoriu nu folosiți întregul procent contabil, ci a 12-a sa cotă.

Dobânzi la plățile de anuitate

Este posibil să se calculeze dobânda în ruble la contribuția de rambursare credit credit. Aici se va lua soldul datoriei si dobanda anuala.

Introducand lista plina pași:

1. Pentru prima lună - 300.000 * (0,09/12) = 2250, datoria principală - 32.189 - 2.250 = 29.939 ruble.
2. Pentru a doua lună - 300.000 - 29939 = 270061, componenta dobânzii - 270061 * (0,09/12) = 2025,46, datorie principală - 32189 - 2025,46 = 30163,54 ruble.
3. Pentru a treia lună - 270061 - 30163,54 = 239897,46, componenta de dobândă a plăților este de 239897,46 * (0,09/12) = 1799,23, iese datoria principală - 32189 - 1799,389 = 1799,389 ruble.

Metodă diferențiată de calcul a plăților lunare

Se consideră corect că reducerea sumei datoriei este plata diferențiată a plăților lunare. O astfel de plată constă dintr-o sumă fixă ​​și una variabilă, care scade treptat. Pentru a calcula plata diferențiată, trebuie să luați suma contribuției, procentul contabil și lunile pentru care a fost emis împrumutul.

Formula de calcul greșit - cum arată?

Va fi necesară valoarea maximă a plății.

P (plata principalului) = P (suma împrumutului) / M (luni de împrumut). Găsim dobânda acumulată (N) înmulțind cu datoria rămasă la împrumut (O) cu dobânda contabilă (Pr). Apoi împărțim rezultatul la 12 (există doar douăsprezece luni într-un an - o constantă), se dovedește - H = O*Pr/12.

Găsim soldul creditului (O) astfel – O = P – (P*K (câte perioade au trecut)).

Exemplu folosind o metodă diferențiată

Suma împrumutului este de 240.000 de ruble timp de șase luni la o rată de 9%. Contribuția principală va fi de 240.000/6 = 40.000 de ruble.

Plăți după înregistrarea contractului în fiecare lună:

1. Pentru prima lună – 40.000+(240.000-40.000*0)*0,09/12 = 41.800 ruble.
2. Pentru a doua lună – 40.000+(240.000-40.000*1)*0,09/12 = 41.500 ruble.
3. Pentru a treia lună – 40.000+(240.000-40.000*2)*0,09/12 = 41.200 ruble.

Ce metodă de calcul a dobânzii contabile ar trebui să alegeți?

Mulți bancă în Federația Rusă emit împrumuturi cu plata de tip anuitate. Structurile financiare sunt susținători de acest tip, deoarece dobânda contabilă va fi acumulată la valoarea principală a datoriei în etapa inițială.

Metoda diferențiată are dezavantajele sale: Această metodă este folosită mai rar de bănci, primele plăți vor fi mari și aprobarea unei cereri pentru acest tip de plată este mai greu de obținut. Potențialul client trebuie să aibă un grajd nivel inalt sursa de venit.

Tipul diferențiat ar trebui să fie ales de acei clienți care își doresc o sumă mare de bani pentru termen lung depăşind cinci ani. La credit ipotecar este o alegere buna.

Clientul va putea reduce semnificativ supraplata. Dar dacă împrumutul durează mai puțin de 5 ani, plata în exces nu va fi semnificativă. Este mai ușor să găsești o opțiune cu o rată a dobânzii mai mică și să alegi un tip de anuitate.

Cum se calculează supraplata la împrumutul dorit?

Fiecare împrumutat visează să economisească și să plătească cât mai puțin posibil. Atunci când alegeți un tip de anuitate, trebuie să calculați coeficientul. Apoi se calculează plățile lunare. Suma finală de plată: M (perioada) * P (plată). Plata în exces este diferența dintre valoarea contribuției și valoarea creditului de bază.

Dacă tipul este diferențiat, atunci veți avea nevoie de suma dobânzii pe lună, suma de plată pe lună, valoarea ratei din prima și ultima lună de împrumut și suma medie a dobânzii pe lună.

Banca de împrumut vă poate furniza aceste informații. Supraplata în acest caz este durata perioadei contractuale (luni) înmulțită cu dobânda medie pe lună.

Caracteristici speciale ale calculului plăților lunare

Calcularea plății lunare este posibilă în două moduri - anuitate și diferențiat. În primul caz, plățile sunt aceleași pe toată durata împrumutului. În al doilea caz, plățile sunt inițial mari, dar apoi scad. Multe bănci împiedică clientul să ramburseze anticipat împrumutul. În acest caz, ei stabilesc concedii de credit.

Credit ipotecar

Ipoteca este un tip de împrumut pe termen lung cu o sumă mare de împrumut. Aici merită să folosiți un tip diferențiat. Plățile vor fi mai puține. Dar clientul trebuie să pregătească un certificat de venit mare in fiecare luna.

Rambursare anticipată va implica un tip de anuitate unică (prin acordul părților). Multe bănci emit sume mari de fonduri folosind tipul de anuitate.

Credite auto

Împrumutul auto nu este pe termen lung. Aici trebuie să vă pregătiți o taxă inițială. La calcularea plăților lunare, merită să luați în considerare asigurarea (CASCO în majoritatea cazurilor, mai rar RCA) și suportul bancar pentru tranzacție.

Cum se calculează plățile dacă clientul are un card de credit?

Ce ar trebui luat în considerare la calcularea plăților lunare dacă clientul folosește un card:

1. Disponibilitatea perioadei fără dobândă. Aceasta perioada permite clientului potențial să utilizeze în numerar nici un procent de acumulare. De obicei, perioada este de la 30 la 100 de zile. Depinde de structura aleasă.
2. Plata pe luna. Trebuie să plătiți 5-15% din suma principală + dobândă contabilă (până la 40% pe an).

concluzii

Înainte de a merge și a solicita un împrumut, asigurați-vă că calculați și comparați plățile lunare în diferite moduri structuri bancare. Numai dacă ai numere reale poți trage o concluzie. Vă veți evalua capacitățile și veți înțelege dacă vă puteți permite acest împrumut sau dacă este mai bine să așteptați.

Video

Folosind un calculator de împrumut, puteți calcula independent, online, plățile obișnuite ale împrumutului și puteți determina ce sistem de rambursare va fi optim. Formule simple vă ajută să înțelegeți câți bani alocați pentru a plăti datoria și cât plătiți pentru utilizarea fondurilor împrumutate ca dobândă. Puteți verifica rezultatele folosind un calculator obișnuit.

Credit calculator online vă permite să calculați anuitate și plăți diferențiate. Plățile anuale se efectuează în fiecare lună în părți egale, constând din suma împrumutului și dobânda aferentă acestuia. Cu plăți diferențiate, plățile lunare sunt reduse în mod constant, deoarece dobânda se percepe doar pentru partea restantă a împrumutului. Majoritatea băncilor comerciale practică anuitate, iar Sberbank of Russia oferă o formă diferențiată.

Plata diferentiata

Cu o schemă diferențiată, valoarea plăților de la început este mult mai mare decât a celor finale. Diferența se explică prin faptul că plățile constau din două părți:

• fix – suma rambursării datoriilor;
• descrescătoare - procent din suma rămasă.

A doua parte care se micșorează mereu reduce dimensiunea plati lunare. Formula prin care puteți determina dimensiunea părții fixe este extrem de simplă: trebuie să împărțiți suma împrumutului la numărul de luni ale împrumutului:

OD = SK/KP

(OD – datorie principală; SC – suma împrumutului; KP – număr de perioade)

Calculele ulterioare sunt oarecum mai complicate, deoarece sunt utilizate două abordări. Unele bănci presupun că există 12 luni într-un an și calculează dobânda la împrumut folosind formula:

NP = OK × PS / 12

(NP – dobânda acumulată, OK – soldul creditului, PS – anual dobândă)

Alte bănci preferă să țină cont de faptul că într-un an sunt 365 de zile, considerând că această abordare este mai precisă. Formula de calcul:

NP = OK × PS × CHDM / 365

(NP – dobânda acumulată; OK – soldul creditului; PS – rata dobânzii pentru anul; NDM – numărul de zile dintr-o lună (interval de la 28 la 31).

Exemplu de calcul

Cu un împrumut de 100.000 de ruble luat pentru un an, programul de plată conform formulei luând în considerare 12 luni și 20% pe an este următorul:

Plata rentei

Sumele de plată în sistemul clasic se repetă lunar și pot fi modificate numai dacă împrumutul este rambursat anticipat sau prin acord cu banca. Ca și în cazul precedent, contribuțiile constau în suma de rambursare a principalului și dobânda la împrumut. Raportul dintre aceste componente se modifică în timp: partea de dobândă scade, iar valoarea de rambursare a creditului crește. Astfel, dobânda la plățile de anuitate se dovedește a fi mai mare decât la plățile diferențiate. Acest lucru se explică prin faptul că la soldul sumei se percepe dobândă, iar aceasta scade încet. Diferența este vizibilă mai ales dacă împrumutul este rambursat înainte de termen, deoarece în primele tranșe o parte semnificativă din sumă este contabilizată prin dobândă.

Formula de calcul a plății:

AP = SK × PS / 1 − (1 + PS) − KP = SK × PS / 1 / (1 + PS) KP = SK (PS × (PS + PS / (1 + PS) KP − 1

(AP – plata anuitatii; PS – rata dobânzii; SC – suma creditului; KP – numărul de perioade).

Cu plăți lunare KP în această formulă este numărul de luni pentru care este programat împrumutul, PS este 1/12 din rata anuală a dobânzii.

Această formulă este clasică; majoritatea băncilor folosesc exact această schemă.

Exemplu de calcul

Să luăm în considerare programul de plată pentru un împrumut luat pe 12 luni în valoare de 1.000 de ruble. În unele bănci, prima plată a împrumutului nu este anuitate; în acest caz, formula de calcul arată astfel:

AP = SK × PS / 1 − (1 + PS) 1 − KP = SK × PS / 1 − 1 / (1 + PS) KP-1 = SK × (PS + PS / (1 + PS) KP-1 − 1)

(AP – plata anuității; PS – rata dobânzii; SC – suma inițială a creditului; KP – numărul de perioade).

Prima perioadă de plată a creditului poate fi completă sau incompletă, iar în acest caz nu este o anuitate. În cazul în care perioada este incompletă, avansul poate fi mai mic decât anuitatea, dar la dobânzi mari, o perioadă completă de 31 de zile și împrumut pe termen lung este foarte posibil ca acesta să depășească dimensiunea stabilită.

Uneori, băncile folosesc o formulă cu prima și ultima plată non-rentă:

AP = SK × PS/1 − (1 + PS) 2 − KP = SK × PS / 1 − 1 / (1 + PS) KP-2 = SK (PS + PS / (1 + PS) KP-2 − 1 )

Când se calculează folosind această formulă, prima și ultima tranșă nu sunt anuitate, adică în prima lună trebuie să plătiți doar dobândă, iar în ultima lună - soldul. Astfel, băncile încearcă să ajusteze suma plăților la un număr întreg, ca urmare, rămâne o „coadă”, trecând la ultima plată. Cu rambursarea anticipată, soldul redus modifică și dimensiunea „cozii”, care poate crește sau scădea.

Conform ultimei formule, plata este cea mai mare, iar conform primei formule clasice, plata este cea mai mică. Diferența devine mai ales vizibilă dacă suma plății rămâne minimă la decontarea finală. Acest lucru este important atunci când rambursați anticipat un împrumut.

Care schemă este mai profitabilă?

• Cu o anuitate, mărimea plăților nu se schimbă, dar cu o schemă diferențiată scade constant.
• Un sistem diferențiat presupune plăți mai mari la începutul rambursării creditului.
• Pentru debitori, o anuitate este de obicei mai convenabilă, deoarece suma plăților este clară și determinată pentru întregul termen al împrumutului.
• Cu o schemă diferențiată, venitul ar trebui să fie cu 25% mai mare decât cu o anuitate.
• Datoria principală dintr-o anuitate scade lent, iar dobânda la împrumut este mare. Rambursarea anticipată a împrumutului are ca rezultat pierderea dobânzii deja plătite.
• Sistemul diferențiat nu este asociat cu pierderea dobânzii, chiar dacă împrumutul este rambursat înainte de termen.
• Este mult mai dificil să obții un împrumut în cadrul unei scheme diferențiate, deoarece băncile încearcă să asigure solvabilitatea persoanei finanțate. Este nevoie de un venit mare pentru ca împrumutatul să aibă posibilitatea de a efectua plăți mai mari la începutul rambursării creditului.

Calculator de credit calculează plăți lunare, dobânzi la împrumut, plăți pentru comisioane și asigurări. Se întocmește un grafic de plată care indică sumele plăților luate în considerare. Calculatorul de împrumut poate calcula plățile folosind metoda anuității sau diferențiate. Rezultatele din dreapta afișează suma plății lunare, supraplata dobânzii, supraplata ținând cont de comisioane și costul total al împrumutului.

Acordați o atenție deosebită Ratei efective a dobânzii, care, ținând cont de comisioane suplimentare și asigurări, poate fi semnificativ mai mare decât cea oferită în contractul de împrumut.

Setările calculatorului de împrumut

Metoda de calcul
Este posibil să se calculeze împrumutul și plățile, atât după Suma împrumutului, cât și după Costul de achiziție și avansul. Atunci când se calculează un împrumut pe baza costului de achiziție, valoarea împrumutului este mai întâi calculată și nu se percep dobânzi sau comisioane pentru avansul.

Selectarea unei monede pentru împrumut
Calculatorul de împrumuturi poate calcula un împrumut online în una dintre cele 3 monede: ruble, dolari sau euro.

Termenul creditului
În mod implicit, termenul de împrumut trebuie introdus în luni. Puteți introduce termenul în ani, dar trebuie să schimbați tipul termenului de împrumut.

Dobândă
În mod tradițional, ratele dobânzilor sunt calculate procentual/an. Schimbând setările calculatorului de împrumut, puteți calcula plățile pe baza ratei dobânzii lunare.

Tipul de plată
De obicei, băncile folosesc metoda anuității pentru calcularea plăților împrumutului (plăți lunare egale) pentru a calcula împrumutul. Cu toate acestea, este posibilă și a doua opțiune - plăți diferențiate (cumularea dobânzii la sold). Utilizând meniul derulant, selectați tipul de calcul al plății de care aveți nevoie. Mai mult informatii detaliate Pentru tipurile și metodele de calcul, consultați secțiunile Calculator de anuitate sau Calculator de plată diferențiată.

Setari aditionale

comision la emisiune
Una dintre condițiile pentru acordarea unui credit de către multe bănci este plata unui Comision la emiterea sau pentru acordarea unui credit. Un calculator de împrumut poate lua în considerare un astfel de comision în costul total al împrumutului și, dacă este necesar, poate împărți comisionul în plăți lunare.

Comision lunar
Luat în considerare în costul total al creditului și în plățile lunare

Asigurare
Asigurarea de credit este o opțiune suplimentară de taxă lunară. De regulă, băncile nu iau în calcul asigurarea în graficul lunar de plată și percep un comision similar în baza unui acord suplimentar. Cu toate acestea, costul total al împrumutului primit poate crește semnificativ. Calculatorul de credit online ia in calcul asigurarea lunara in costul total al creditului si in cuantumul platii lunare.

Ultima tranșă
Una dintre opțiunile de împrumut este un împrumut cu o plată finală. La calcularea unui astfel de împrumut, plata lunară este mai mică datorită unei reduceri a plăților la datoria principală. Cu toate acestea, se acumulează și dobânda la ultima tranșă și se ia în considerare în plățile lunare.

data emiterii
În mod implicit, este utilizată data curentă, dar puteți alege orice dată convenabilă. Funcția este convenabilă atunci când lucrați cu un program de plată.

Data primei plăți
Inițial, se utilizează data curentă; pentru confortul lucrului cu programul de plată, selectați-l pe cel dorit.

Excel este un instrument analitic și de calcul universal care este adesea folosit de creditori (bănci, investitori etc.) și debitori (antreprenori, companii, persoane fizice etc.).

Funcțiile programului Microsoft Excel vă permit să navigați rapid în formule complexe, să calculați dobânda, sumele de plată și plățile în exces.

Cum se calculează plățile împrumutului în Excel

Plățile lunare depind de schema de rambursare a împrumutului. Există anuitate și plăți diferențiate:

1. O anuitate presupune că clientul plătește aceeași sumă în fiecare lună.
2. Cu o schemă diferențiată de rambursare a datoriilor la institutie financiara dobânda se calculează pe sold suma creditului. Prin urmare, plățile lunare vor scădea.

O anuitate este folosită mai des: este mai profitabilă pentru bancă și mai convenabilă pentru majoritatea clienților.

Calculul plăților de anuitate la un împrumut în Excel

Suma lunară de plată a anuității se calculează folosind formula:

A = K * S

• A – suma de plată a creditului;
• K – coeficientul de plată a anuității;
• S – suma creditului.

Formula coeficientului de anuitate:

К = (i * (1 + i)^n) / ((1+i)^n-1)

• unde i este rata lunară a dobânzii, rezultatul împărțirii ratei anuale la 12;
• n – termenul de împrumut în luni.

Excel are o funcție specială care calculează plățile anuale. Acesta este PLT:

Celulele au devenit roșii și în fața numerelor a apărut un semn minus, pentru că Vom da acești bani băncii și îi vom pierde.

Calculul plăților în Excel conform unei scheme diferențiate de rambursare

O metodă de plată diferențiată presupune că:

• suma datoriei principale este distribuită pe perioade de plată în părți egale;
• dobânda la împrumut se calculează pe sold.

Formula de calcul a plății diferențiate:

DP = NEO / (PP + NEO * PS)

• DP – plata lunară a creditului;
• OBL – soldul creditului;
• PP – numărul de perioade rămase până la sfârșitul perioadei de rambursare;
• PS – rata lunară a dobânzii ( rata anualaîmpărțiți la 12).

Vom intocmi un grafic de rambursare pentru creditul anterior dupa o schema diferentiata.

Datele de intrare sunt aceleași:

Să creăm un program de rambursare a împrumutului:

Soldul datoriei la împrumut:în prima lună este egal cu întreaga sumă: =$B$2. În al doilea și în cele ulterioare se calculează folosind formula: =IF(D10>$B$4;0;E9-G9). Unde D10 este numărul perioadei curente, B4 este termenul împrumutului; E9 – soldul creditului în perioada precedentă; G9 – suma datoriei principale în perioada anterioară.

Plata dobânzii:înmulțiți soldul împrumutului în perioada curentă cu rata dobânzii lunare, care se împarte la 12 luni: =E9*($B$3/12).

Plata principalului:împărțiți suma întregului împrumut la termenul: =IF(D9

Plata finala: suma „dobânzii” și „principalului” în perioada curentă: =F8+G8.

Să introducem formulele în coloanele corespunzătoare. Să le copiem în întregul tabel.

Să comparăm supraplata pentru rentă și schemele de rambursare a împrumuturilor diferențiate:

Numărul roșu este o anuitate (au luat 100.000 de ruble), numărul negru este o metodă diferențiată.

Formula de calcul a dobânzii la un împrumut în Excel

Să calculăm dobânda la împrumut în Excel și să calculăm dobânda efectivă, având următoarele informații despre împrumutul oferit de bancă:

Să calculăm rata dobânzii lunare și plățile împrumutului:

Să completăm un tabel ca acesta:

Comisionul se ia lunar din intreaga suma. Plata totală a creditului este plata anuității plus comision. Suma principalului și suma dobânzii sunt componente ale plății anuității.

Suma principală = plata anuității – dobândă.

Suma dobânzii = soldul datoriei * rata lunară a dobânzii.

Soldul principal = soldul perioadei precedente – suma datoriei principale din perioada precedentă.

Pe baza tabelului de plăți lunare, calculăm rata efectivă a dobânzii:

• a luat un împrumut de 500.000 de ruble;
• returnat la bancă - 684.881,67 ruble. (suma tuturor plăților împrumutului);
• supraplata s-a ridicat la 184.881,67 ruble;
• rata dobânzii – 184.881,67 / 500.000 * 100, sau 37%.
• Un comision inofensiv de 1% a fost foarte costisitor pentru debitor.

Rata efectivă a dobânzii a împrumutului fără comision va fi de 13%. Calculul se face după aceeași schemă.

Calculul costului total al unui împrumut în Excel

Conform Legii creditului de consum pentru calcul pret intregîmprumut (PSK) acum se aplică o nouă formulă. UCS este determinat ca procent cu precizie la a treia zecimală folosind următoarea formulă:

• PSK = i * NBP * 100;
• unde i este rata dobânzii a perioadei de bază;
• NBP este numărul de perioade de bază dintr-un an calendaristic.

Să luăm următoarele date de împrumut ca exemplu:

Pentru a calcula costul total al împrumutului, trebuie să întocmiți un program de plată (vezi procedura de mai sus).

Este necesar să se determine perioada de bază (BP). Legea spune că acesta este intervalul de timp standard care apare cel mai des în programul de rambursare. În exemplu, BP = 28 de zile.

Acum puteți găsi rata dobânzii din perioada de bază:

Avem toate datele necesare - le substituim în formula UCS: =B9*B8

Notă. Pentru a obține procente în Excel, nu trebuie să înmulțiți cu 100. Este suficient să setați formatul procentual pentru celula cu rezultat.

PSC după noua formulă a coincis cu dobânda anuală la credit.

Astfel, pentru a calcula plățile de anuitate la un împrumut, se folosește cea mai simplă funcție PMT. După cum puteți vedea, metoda de rambursare diferențiată este ceva mai complicată.

Nu orice rus are posibilitatea de a face o achiziție scumpă. Mulți oameni care visează să cumpere unul nou aparate electrocasnice sau imobiliare sunt forțate să participe la împrumuturi de consum sau ipotecare. Studiind cele prezentate în casă piata financiara produse de credit, fiecare cetățean rus încearcă să economisească la dobândă. Pentru a alege cel mai profitabil credit din toate punctele de vedere, persoanele fizice trebuie să știe cum să calculeze plățile lunare și ratele dobânzilor. Acest lucru se poate face direct la departament institutie financiara sau independent, folosind formule speciale.

Cum se calculează dobânda anuală la un împrumut?

S = Sз * i * Kк / Kg, Unde

• S – suma dobânzii;
• Sз – suma împrumutului (de exemplu, );
• i – rata anuală a dobânzii;
• Kk – numărul de zile alocat de bancă pentru rambursarea împrumutului;
• Kg – numărul de zile din anul curent.

Cum se calculează suma dobânzii acumulate poate fi văzut folosind un exemplu:

• Termenul creditului – 1 an.
• Rata anuală a dobânzii (aproximativ aceeași cu cea primită de la alte bănci) este de 18,00%.
• S = 300.000 * 18 * 365 / 365 = 54.000 de ruble o persoană va trebui să plătească pentru utilizarea fondurilor de credit.

Pentru a calcula dobânda anuală, clienții unei instituții financiare trebuie să studieze cu atenție acord de împrumut. Acordul specifică de obicei nu numai suma împrumutului acordat, ci și cât trebuie rambursat la sfârșitul contractului. Pentru a efectua calculele din care rezultă cantitate mai mare scădeți-l pe cel mai mic, apoi împărțiți rezultatul la durata programului de împrumut, apoi înmulțiți cifra finală cu 100%.

• O persoană a luat un împrumut de 300.000 de ruble.
• Termenul creditului – 1 an.
• La sfârșitul termenului, trebuie să returnați 354.000 de ruble.
• Dobândă anuală S = (354.000 – 300.000): 1 * 100% = 54.000 ruble.

Puteți efectua calculul într-un alt mod. Împrumutatul ar trebui să însumeze toate plățile lunare și apoi să adauge plăți suplimentare la rezultatul obținut (de exemplu, taxe suplimentare, comisioane, suma de fonduri percepute de bancă pentru deservirea programului de împrumut etc.). După aceasta, rezultatul trebuie împărțit la termenul împrumutului, iar cifra finală înmulțită cu 100%.

• O persoană a luat un împrumut de 300.000 de ruble.
• Termenul creditului – 1 an.
• Rata anuală a dobânzii – 18,00%.
• Plăți suplimentare - 2.500 de ruble.
• Suma lunară de plată este de 4.500 de ruble.
• Dobândă anuală S = (4.500 * 12 + 2.500) * 18,00%: 1 * 100% = (54.000 + 2.500): 1 * 100% = 56.500 ruble.

Formula de calcul a dobânzii la un împrumut

Astăzi la sectorul bancar Există două scheme principale pentru calcularea dobânzii la programele de împrumut. În acest caz despre care vorbim privind plățile diferențiate și de anuitate, pe care debitorii sunt obligați să le facă o dată pe lună în contul bancar al creditorului lor.

• Sa – suma de plată (rentă);
• Sk – suma creditului;
• t – cantitate plăți obligatoriiîn cadrul programului de creditare.

Cum se efectuează calculele poate fi văzut folosind următorul exemplu:

• Suma de plată lunară = (60.000 * (0,17/12)) : 1 – (1: (1: (1 + (0.17:12)))) = 850,00: 0,1553 = 5.472, 29 ruble.

Atunci când calculează valoarea plăților lunare (diferențiate), băncile folosesc o formulă diferită:

• Sp – suma dobânzii acumulate;
• t – numărul de zile din perioada de plată;
• Sk – valoarea soldului creditului;
• P – rata dobânzii la credit (anual);
• Y – numărul de zile (calendar) dintr-un an (366/365).

• O persoană a contractat un împrumut în valoare de 60.000 de ruble.
• Rata anuală a dobânzii – 17,00%.
• Termenul împrumutului este de 1 an (12 luni).
• Suma împrumutului, care este rambursabilă în fiecare lună, este de 5.000 de ruble.
• Pentru ianuarie = (60.000 * 17 * 31) : (100 * 365) = 866,30.
• Pentru februarie = (55.000 * 17 * 28): (100 * 365) = 717,26 ...
• Pentru decembrie = (5.000 * 17 * 31) : (100 * 365) = 72,19.

Cum pot oamenii să aleagă cea mai profitabilă schemă de calcul al dobânzii?

Pentru ca debitorii potențiali să aleagă cea mai profitabilă schemă de calcul al dobânzii, ambele metode ar trebui comparate. Dacă vă concentrați pe suma plății în exces, atunci va fi mai profitabil să aplicați pentru programe de creditare care oferă plăți lunare diferențiate. Este de remarcat faptul că această metodă are și un dezavantaj. Spre deosebire de plățile de anuitate, cu o metodă diferențiată de rambursare a creditului, sarcina principală a creditului va fi efectuată pentru primele luni de utilizare a programului.

Dacă luăm în considerare produsele de credit ipotecar, atunci metoda de rambursare a anuității va fi extrem de neprofitabilă pentru ei, deoarece în acest caz persoanele fizice vor trebui să plătească în exces sume foarte mari de bani.

Cum se calculează un credit ipotecar pe 15 ani?

Fiecare persoană, mai devreme sau mai târziu, începe să se gândească la cum să-și îmbunătățească-o conditii de viata. Dacă are suficiente economii, poate achiziționa un spațiu de locuit mai mare. În cazurile în care persoanele fizice nu au posibilitatea de a economisi nici măcar o treime din costul unei proprietăți, singura opțiune de a-și îmbunătăți condițiile de viață este să participe la creditarea ipotecară.

În prezent, pe piața financiară internă, un număr mare de bănci oferă rușilor credite ipotecare. Pentru a alege cel mai mult termeni profitabiliîmprumuturi, persoanele fizice ar trebui să calculeze în mod independent câtă dobândă vor trebui să plătească, de exemplu, timp de 15 ani. Atunci când fac calcule, potențialii debitori ar trebui să țină cont de faptul că costul unui credit ipotecar include:

• valoarea creditului acordat;
• suma dobânzii acumulate pe întreaga perioadă de utilizare a creditului;
• plăți de asigurări;
• costul serviciilor de evaluator;
• plăți suplimentare.

De regulă, împrumuturile ipotecare pot fi rambursate fie prin anuitate, fie prin plăți graduale. Pentru potențialii debitori le va fi mai ușor să calculeze supraplata împrumutului în cazul plăților de anuitate. Pentru a face acest lucru, trebuie să folosească formula:

X = (S*p) / (1-(1+p)^(1-m)), Unde:

• X – mărimea plății lunare (rentă);
• S - valoarea creditului ipotecar;
• p – 1/12 din rata dobânzii (anuală);
• m – termenul creditului ipotecar (în luni), în acest caz 15 ani = 180 luni;
• ^ - la gradul.

La calcularea plăților diferențiate, se obișnuiește să se utilizeze următoarea formulă:

• ОСХ*ПрС*х/z – se stabilește plata lunară.
• OZZ/y – reducerea datoriei după efectuarea unei plăți lunare.

• OSZ – soldul creditului (calculul se efectuează separat pentru fiecare lună);
• PrS – rata dobânzii (total);
• y – numărul de luni rămase până la rambursarea integrală a creditului;
• x – numărul de zile din luna de facturare;
• z – numărul de zile de plată (total) pe an.

Sfat: in caz de credit ipotecar, pentru care sunt prevăzute plăți diferențiate, este mai bine ca potențialii debitori să folosească un calculator de împrumut. Acest lucru se datorează faptului că calculele sunt efectuate folosind formula complexa. De asemenea, puteți contacta filiala băncii unde intenționați să vă înregistrați program de credit ipotecar, unde specialistul va calcula suma plății lunare și va răspunde la toate întrebările clientului, de exemplu, este posibil.

Cum se calculează plata lunară a împrumutului?

Mulți cetățeni ruși care aleg program de creditare, utilizați o formulă standard pentru calcularea plăților lunare. Ei iau ca bază suma împrumutului, o înmulțesc cu rata dobânzii lunare și înmulțesc totul cu numărul de luni de împrumut.

• Rata dobânzii – 10,00%.
• În primul rând se determină dobânda lunară - 10,00% / 12 = 0,83.
• (100.000 x 0,83%) x 12 = 9.960,00 ruble trebuie rambursate lunar.

Sfat: această formulă se poate aplica în cazul plăților de anuitate, în care împrumutatul va trebui să ramburseze o dată pe lună cantitate fixă fonduri. În cazul în care banca a emis un împrumut în condițiile plăților diferențiate, valoarea plăților lunare va fi calculată folosind o altă formulă. De asemenea, este de remarcat faptul că, atunci când plătesc cu plăți diferențiate, persoanele fizice vor trebui să returneze o sumă mai mică creditorului în fiecare lună ulterioară.

Atunci când se calculează plățile diferențiate către persoane fizice, trebuie să se țină seama punct important. Rata dobânzii va fi calculată în fiecare lună pe suma împrumutului redusă cu plățile lunare deja efectuate.

• Valoarea împrumutului este de 100.000 de ruble.
• Durata programului este de 1 an.
• Rata lunară a dobânzii 0,83%.
• Plată lunară (suma împrumutului/numărul de luni (perioade de plată)).

Suma plăților lunare (diferențiate) va fi calculată pentru fiecare lună:

Exemplul arată că în fiecare lună corpul împrumutului de rambursat va rămâne neschimbat, iar valoarea dobânzii acumulate se va modifica în scădere.

Cum se calculează plata lunară a împrumutului folosind programul?

În acest program trebuie să completați ferestrele goale în care ar trebui să introduceți date:

• sumă împrumutată;
• moneda în care este planificat să fie emis produsul de împrumut;
• rata dobanzii oferita de banca;
• perioada de valabilitate a programului de creditare;
• tipul plăților (diferențiate sau anuitate);
• începerea plăților împrumutului.

După ce au introdus toate datele, debitorii potențiali trebuie doar să facă clic pe butonul „calculați”. În doar câteva secunde, pe ecranul monitorului vor fi afișate informații care vor permite indivizilor să ofere evaluare financiară programul de împrumut selectat.

Salvați articolul în 2 clicuri:

Fiecare rus care decide să folosească un produs bancar disponibil, de exemplu, trebuie să-și evalueze capacitățile financiare înainte de a depune o cerere. Pentru a face acest lucru, el trebuie să facă calcule dobândă anualăși plăți lunare. Calculele vor fi posibile numai folosind formule speciale. De asemenea indivizii pot folosi calculatoare gratuite de împrumut, care se află pe site-urile oficiale ale băncilor ruse. Calculele efectuate vor permite debitorilor potențiali să înțeleagă dacă pot deservi creditul ales sau dacă ar trebui să caute un program cu condiții mai accesibile.

In contact cu