Sytnik Maxim Mihailovici

Student la masterat, program de master „Bănci și activitate bancară”, Universitatea de Stat din Tyumen

PIAȚA CREDITĂRII BANCARE ÎN RF: ASPECT ANALITIC

adnotare

Articolul prezintă o analiză de piață împrumut bancar in Rusia. Sunt evidențiați principalii factori care influențează sectorul creditării și sunt subliniate problemele și perspectivele pieței în condiții moderne. A fost efectuată o analiză analitică a sferei creditării bancare.

Cuvinte cheie: credit, finante, sistem bancar.

Sytnik Maxim Mihailovici

Licență, program de master „Bănci și activitate bancară”, Universitatea de stat din Tyumen

PIAȚA CREDITĂRII BANCARE A FEDERATIEI RUSE: ASPECT ANALITIC

Abstract

Analiza pieței creditării bancare din Rusia este prezentată în articol. Sunt aprinși factorii majori care au impact asupra sferei creditării, sunt desemnate problemele și perspectivele pieței în condiții moderne. Se efectuează analiza analitică a sferei creditării bancare.

Cuvinte cheie: credit, finanțe, sistem bancar.

Piața de creditare bancară în vedere generala spatiul economic in care se acorda imprumuturi in conditii de urgenta, rambursare si plata.

Pe baza compoziției participanților la proces, piața de credit poate fi împărțită în mai multe componente.

In primul rand, relatii de credit care apar între băncile centrale și comerciale.

În al doilea rând, acestea sunt împrumuturi pe care băncile comerciale le acordă reciproc - pe piața de creditare interbancară.

În al treilea rând, pe piața de credit, apar relații între băncile comerciale și clienții lor debitori: persoane juridice și persoane fizice.

De asemenea, iese în evidență piata internationala, pe care are loc împrumutul între rusă și bănci străine sau entități comerciale.

Un astfel de sistem este construit cu o structură pe două niveluri a sistemului bancar al țării.

Este prezentat primul nivel Banca centrala, care este o sursă de resurse de credit prin acordarea de împrumuturi banci comercialeși emiterea de bani.

La al doilea nivel al creditării interbancare, băncile își mențin lichiditatea. Aici are loc redistribuirea banilor în cadrul sistemului bancar. Atunci când capitalul de credit necesar a fost acumulat, acesta este pus la dispoziția debitorilor finali.

Al treilea segment al pieței de credit - acordarea de împrumuturi persoanelor juridice și persoanelor fizice este împărțit în grupuri separate;

• împrumuturi comerciale de diferite tipuri întreprinderi comerciale, precum și întreprinzătorii individuali;
• piaţă credit ipotecar– credite garantate cu bunuri imobiliare;
• împrumuturi auto;
• credit client.

Numărul de instituții de credit-bănci înregistrate de Banca Rusiei este prezentat în grafic (Figura 1)

Orez. 1 – Numărul de bănci înregistrate de Banca Rusiei.

Figura prezentată arată clar că numărul băncilor este în continuă scădere. Motivul principal este munca Banca centrala pentru a elimina jucătorii disfuncționali din sectorul bancar. În 2014, Banca Centrală a Federației Ruse și-a continuat activitatea de revocare a licențelor de la bănci, care a început în toamna anului 2013. Astfel, in ianuarie 2014 au fost revocate licentele urmatoarelor banci: Imbanka, Reliability Bank, My Bank, SRL CB Priroda. Cei mai mari jucători care au dat faliment în 2013, alături de Master Bank, au fost Investbank și Pushkino Bank. După ce licențele acestor bănci au fost revocate, Agenția de Asigurare a Depozitelor a fost obligată să plătească deponenților 30,6 și, respectiv, 20,2 miliarde de ruble. Și clienții Master Bank au trebuit să plătească 31,2 miliarde de ruble. Ținând cont de 2013, zeci de bănci și-au pierdut licențele. În plus, a fost luată decizia de a consolida supravegherea activităților băncilor importante din punct de vedere sistemic, cum ar fi Gazprombank, Promsvyazbank și Raiffeisenbank. Departamentul corespunzător a fost creat la 1 octombrie 2013 pentru monitorizare jucători majori piață, departamentul era condus de Mihail Kovrigin. Lucrările de control asupra băncilor nu sunt întâmplătoare, în situația actuală, pozitie financiară lasă de dorit pentru majoritatea băncilor. Să luăm în considerare dinamica schimbărilor în profiturile instituțiilor de credit. (Tabelul 1)

Tabelul 1 - Rezultate financiare organizatii de credit. miliarde de ruble

Aceste tabele demonstrează clar starea deplorabilă a industriei bancare. Doar datorită profiturilor din anii precedenți banca reușește să se mențină pe linia de plutire. De remarcat faptul că numărul băncilor cu rezultate financiare negative nu este mai mare de 10%, restul, deși prezintă o dinamică negativă a profitului, primesc totuși un rezultat financiar pozitiv. Tendințele profitului sunt prezentate clar în Figura 2.

Orez. 2 – Rezultatele financiare ale instituțiilor de credit.

Figura arată clar că principalele dificultăți în sectorul bancar a apărut la sfârșitul anului 2013. Aceste date indică faptul că licența mai multor bănci este de așteptat să fie revocată.

Segmentele de creditare bancară sunt strâns interconectate și au o influență reciprocă directă. În special, o creștere a ratelor pe piața interbancară duce la o creștere a costului creditelor de consum și a tuturor celorlalte împrumuturi. O reducere a ratei de refinanțare de către banca centrală, dimpotrivă, face împrumuturile mai accesibile.

Piața de creditare bancară se dezvoltă în conformitate cu economia în ansamblu și depinde de indicatori precum rata inflației și stabilitatea cursului de schimb.

Piața de credit, la rândul său, reflectă situația economică. Deci, stabil și rate mici De credite ipotecare contribuie la dezvoltarea industriei construcțiilor, deoarece cresc cererea pe piața imobiliară. Dobânda la creditele de consum modelează cererea populației pentru produse și servicii.

Printre caracteristicile creditării bancare rusești și disponibilitatea acestuia, trebuie evidențiate condițiile de preț și non-preț. Condițiile de preț sunt reprezentate de rate și comisioane suplimentare, iar condițiile non-preț sunt exprimate prin termeni, volume de împrumuturi, cerințe pentru starea financiaraîmprumutat și calitatea garanției împrumutului.

Dinamica creditării bancare în anul trecut caracterizează segmentul piata financiara ca cel mai activ în curs de dezvoltare. Astfel, conform lui Rosstat, de la 1 ianuarie 2015, volumul împrumuturilor acordate băncilor rusești se ridica la 51.799,5 miliarde de ruble, cu 80% mai mult decât la aceeași dată din 2011 și cu 28,2% față de 1 ianuarie 2013 (Tabelul 2). ).

Tabelul 2 - Dinamica creditelor acordate organizațiilor, persoanelor fizice și instituțiilor de credit pentru perioada 2011-2014. miliarde de ruble

Să aruncăm o privire mai atentă asupra datelor privind fondurile plasate în anii 2011-2014 (Tabelul 3).

Tabelul 3 – Împrumuturi în ruble și în moneda straina la începutul anului 2011-2014, miliarde de ruble.

Se poate concluziona că volumul creditării în general a crescut rapid, mai ales de la sfârșitul anului 2013. (Figura 2)

Orez. 2 – Volumul total al creditării băncilor în dinamică din 2011 până în 2014, miliarde de ruble.

In ceea ce priveste structura portofoliu de credite, ponderea principală este ocupată de împrumuturile acordate organizațiilor - la începutul anului 2015 se ridica la 60% sau 29 536 miliarde de ruble. Persoanele fizice reprezintă 23% și organizatii de credit 17% pentru aceeași perioadă. Examinând aceşti indicatori în dinamică pentru anii 2011–2014, se poate observa că ponderea creditelor acordate organizaţiilor până în 2015 este în scădere treptat (de la 63% la 60%), rămânând în continuare principala. Acest lucru se întâmplă în principal din cauza creșterii creditelor acordate populației (de la 19 la 23%), ceea ce indică o tendință pozitivă emergentă. În 2012, băncile au crescut creditarea indivizii la cele mai mari rate: volumul împrumuturilor acordate populației a crescut în 2012 cu 39,4% - până la 7.737 miliarde de ruble. (pentru 2013 - cu 28,6% (9.957 miliarde de ruble)). Gravitație specifică creditarea cu amănuntul a crescut în portofoliul total de credite. Creșterea volumului este direct legată de apariția de noi produse și de adăugarea celor existente. Deci una dintre tendințele de dezvoltare împrumuturi de consum este de a atrage clienți prin emiterea de carduri de credit. O altă tendință nouă a fost trecerea la servicii bancare individuale pentru clienții privați mari și familiile acestora. Cu toate acestea, acest fapt nu poate fi numit complet pozitiv, deoarece Odată cu creșterea volumelor de creditare, datoria restante crește, ceea ce poate duce la o incapacitate de plată a sistemului bancar.

Acum să ne uităm la dinamica modului în care volumul împrumuturilor acordate persoanelor fizice, juridice și organizațiilor de credit se modifică în aceeași perioadă (Figura 3).

Orez. 3 – Dinamica volumelor de împrumuturi către persoane fizice, juridice și organizații de credit pentru 2011–2014, miliarde de ruble.

Graficul arată că volumul fondurilor alocate organizațiilor este în general în creștere, iar ritmul de creștere este în creștere de la începutul anului 2014. Ponderea împrumuturilor acordate organizațiilor nefinanciare în volumul lor total a scăzut la valoarea minimă în ultimii ani - 60% începând cu 01.01.15, ceea ce a fost o consecință a creșterii rapide a volumului de creditare pentru persoane fizice.

Volumul creditelor acordate populației tinde să crească pe parcursul perioadei analizate. Până la 01.01.2015, volumul împrumuturilor acordate populației se ridica la 11 329 de miliarde de ruble, ceea ce reprezintă 23% din volumul total al împrumuturilor.

În ceea ce privește creditarea instituțiilor de credit, situația este stabilă. Volumul creditelor interbancare crește într-un ritm moderat. Volumul creditelor interbancare acordate în 2014 a crescut cu 29% - până la 8.201 miliarde de ruble. (pentru 2013 - cu 21%). Ponderea acestora în volumul total al creditării a rămas practic neschimbată, la 01.01.2015 fiind de 16,7%.

Să luăm în considerare structura volumului de împrumut entitati legale in functie de tipuri activitate economică. Volumele de creditare pe tip de activitate economică la 1 ianuarie 2015 sunt prezentate în Figura 4.

Orez. 4 – Volume de creditare pe tip de activitate economică la 01.01.2015, miliarde de ruble.

Cel mai mare volum fonduri de credit furnizate întreprinderilor de comerț cu ridicata și cu amănuntul, volumul acestora s-a ridicat la 9 318 miliarde de ruble. Cele mai puține împrumuturi au fost primite de companiile din industria prelucrării lemnului, 58 de miliarde de ruble.

În termeni procentuali, volumele de creditare pe industrie sunt prezentate în diagrama următoare (Figura 5).

Orez. 5 – Volumele de creditare pe tip de activitate economică la 01.01.2015, %.

Figura arată că cea mai mare pondere revine comerțului cu ridicata și cu amănuntul (28,03%), a doua industrie în ceea ce privește finanțarea este cea prelucrătoare - 16,28%.

Să luăm în considerare structura portofoliului de credite și dinamica acestuia pentru 2011-2013. in functie de urgenta. Începând cu 1 ianuarie 2014, volumul împrumuturilor acordate organizațiilor se ridica la 22 499 de miliarde de ruble. Dintre acestea, împrumuturi acordate pentru o perioadă de:

• de la 1 la 180 de zile - 11%;
• de la 181 de zile la 1 an -16%;
• de la 1 an - 68%.

Structura creditării organizațiilor pe termene indică natura pe termen lung a fondurilor furnizate, întrucât ponderea principală este constituită din împrumuturi pe 3 ani. Aceasta este cu siguranță o evoluție pozitivă și indică o creștere a încrederii în clienți.

Trebuie remarcat faptul că parametrii de preț ai împrumuturilor, cum ar fi ratele dobânzilor depind, de asemenea, direct de sincronizare. Informații privind ratele medii ponderate ale dobânzilor, excluzând Sberbank of Russia OJSC, în perioada ianuarie 2013-2015. este prezentată în tabelul 4.

Tabelul 4 – Ratele medii ponderate ale dobânzii, % pe an

Aceste tabele arată o tendință ascendentă a ratelor dobânzilor. Ratele la creditele personale până la 1 an au crescut cu 3,08%, iar la creditele pe termen lung cu 0,93%. Împrumuturile acordate organizațiilor au crescut în preț cu 9,82% și, respectiv, 4,85% pe an. Să demonstrăm în mod clar modificarea ratelor dobânzilor la împrumuturile acordate persoanelor fizice în Figura 6.

Orez. 6 – Ratele medii ponderate ale dobânzii la împrumuturile acordate persoanelor fizice, % pe an

Din diagramă reiese clar că cea mai mare creștere observat la începutul anului 2015.

Ratele dobânzilor la împrumuturile acordate persoanelor juridice au o dinamică similară și sunt prezentate în Figura 7.

Orez. 7 – Ratele medii ponderate ale dobânzii la împrumuturile acordate organizațiilor nefinanciare, % pe an

De menționat că la începutul anului 2014, împrumuturile acordate organizațiilor au devenit mai accesibile, costul acestora a scăzut ușor, iar la începutul anului 2015 s-a înregistrat un salt brusc, ratele împrumuturilor aproape s-au dublat. Acesta este un semnal foarte alarmant, deoarece lipsa surselor de finanțare va determina o încetinire a producției, iar costul ridicat al acestora va duce la o creștere semnificativă a costului produsului final.

Un criteriu important pentru dezvoltare politică monetară este rata de refinanțare; pe toată perioada analizată valoarea acesteia a fost de 8,25% pe an. O comparație a ratelor la împrumuturile acordate organizațiilor nefinanciare cu valoarea ratei de refinanțare este prezentată în Figura 8.

Orez. 8 – Ratele medii ponderate la împrumuturile acordate organizațiilor nefinanciare și rata de refinanțare a Băncii Rusiei în perioada 2013-2015.

Figura arată că pe toată perioada rata medie ponderată a creditului a fost mult mai mare decât rata de refinanțare. Trebuie remarcat faptul că modificările ratelor împrumuturilor nu sunt în niciun fel legate de rata de refinanțare.

Modificările ratelor de împrumut afectează direct solvabilitatea debitorilor; creșterea acestora poate determina o creștere a neplăților și o creștere a datoriei restante. Dinamica datoriilor restante la creditele acordate persoanelor fizice și organizațiilor nefinanciare este prezentată în Figura 9.

Orez. 9 – Datorii restante la creditele acordate persoanelor juridice și organizațiilor nefinanciare.

Creșterea datoriilor restante în perioada analizată a fost de 40%. Acest fapt nu poate decât să provoace alarmă și este de remarcat faptul că principalele tendințe negative pot fi urmărite în 2014.

În acest sens, trebuie menționat că o realizare importantă pentru sistemul bancar a fost crearea de birouri istorii de credit. În conformitate cu Legea cu privire la istoriile de credit, toate băncile sunt obligate să furnizeze biroului informații despre istoricul de credit al debitorilor. Această bază a fost creat atât pentru bănci, cât și pentru debitori. Biroul de istorie de credit ajută băncile să elimine debitorii fără scrupule, iar cei care au un istoric de credit pozitiv primesc împrumuturi mai ieftine. Biroul de istorie de credit conține încă puține informații și nu poate satisface toate solicitările, dar aceasta este o evoluție bună pentru viitor.

Datele financiare prezentate indică faptul că, în ciuda extinderii active a portofoliului de credite, în sistemul bancar au apărut multe probleme. În primul rând, decapitalizarea sectorului bancar cauzată de creșterea datoriilor restante, care la rândul său afectează condițiile de creditare către persoane fizice și juridice. Limitări ale capacității statului de a susține lichiditatea băncilor și a pieței de credit în ansamblu.

Problemele sistemului bancar au devenit unul dintre principalii factori care influențează situația economică din Rusia. De aceea adoptarea atât a deciziilor operaționale de guvern cât și programe regionale băncile comerciale care vizează depăşirea criză economică sunt mai importante acum decât oricând.

Literatură

1. Banca Centrală a Federației Ruse - [Resursă electronică] - Mod de acces. - URL: http://www.cbr.ru (data accesării 03/09/2015).
2. Serviciul Federal de Statistică al Federației Ruse - [Resursă electronică] - Modul de acces. - URL: http://www.gks.ru/ (data accesării 03/09/2015).
3. Ziar electronic Pravda - [Resursa electronica] - Mod acces – http://www.pravda.ru/ (data acces 03.09.2015).

Referințe

1. Central'nyj bank RF - - Rezhim dostupa. - URL: http://www.cbr.ru (date obrashhenija 03/09/2015).
2. Federal'naja sluzhba gosudarstvennoj statistiki RF - - Rezhim dostupa. - URL: http://www.gks.ru/ (date obrashhenija 03/09/2015).
3. Jelektronnaja gazeta Pravda - - Rezhim dostupa – http://www.pravda.ru/(data obrashhenija 03/09/2015).

Ekimova E.A. Analiza stării și dinamicii creditării de consum în Rusia // Economie și afaceri: teorie și practică. - 2018. - Nr. 1. — P. 45-49.

ANALIZA STĂRII ŞI DINAMICA CONSUMAtorului

CREDIT IN RUSIA AI

E.A. Ekimova, studentă

Universitatea de Stat de Economie și Servicii din Vladivostok

(Rusia, Vladivostok)

Adnotare. Creditul de consum este o bancă destul de populară V Produs chinezesc printre cetățenii ruși. Achiziție de locuințe, împrumuturi auto, împrumuturi pentru nevoi urgente, precum și credits pentru diverse bunuri și servicii -toate acestea îi ajută pe oameni să-și mențină un nivel de viață decent și să-și satisfacă nevoile. Acest tip de creditare este una dintre principalele surse de O venituri valoroase pentru băncile rusești, dar în același timp prezintă anumite riscuri. Principalul este riscul de neplată capabilități. În ciuda acestui , metoda de creditare b contribuie la dezvoltarea nu numai a sectorului bancar, ci și a economiei țării în ansamblu. ÎN 2014— 2015 economia rusă a întâmpinat anumite dificultăţi economice O legăturile asociate cu sancțiunile economice externe și instabilitatea rublei.În prezent I Acest articol discută probleme legate de determinarea locului consumatoruluiîmprumuturi în sistemul de creditare Federația Rusă. Punctul de vedere este justificat e teoria, conform căreia creditarea de consum este o componentă importantă pentru dezvoltarea economiei și a sistemului bancar al țării și, de asemenea, servește la îmbunătățirea nivelului de bunăstare a cetățenilor. Pe categorii de credite garantate și negarantateȘi Sunt analizați indicatorii și tendințele de dezvoltare ale acestui tip de creditare.

Cuvinte cheie : împrumuturi de consum, ipoteci, Carduri de credit, f și împrumut personal e , rata cheie, împrumuturi auto, împrumuturi în numerar, creditȘi sunteți în magazine cu amănuntul,Împrumut POS , piata creditului, banci, consumatori, ur O filonul bunăstării cetăţenilor.

Unul dintre factorii economici importanți e dezvoltarea ţării şi funcţionarea A dezvoltarea sistemului bancar în ansamblu este dezvoltarea creditării, inclusiv a credituluiȘi înregistrarea persoanelor fizice. Creditul de consum în Rusia joacă un rol important și s-a dezvoltat activ în ultimul deceniu. Acest lucru se datorează atât politicii active a băncilor înseși, cât și nivelului scăzut de bunăstare a populației. Kr e copii pe nevoile consumatorilor permis eu permit populaţiei să achiziţioneze diverse m A beneficii materiale fără acumulare de fonduri. Acest subiect este relevantă și pentru că creditele de consum A Acest lucru contribuie la dezvoltarea accelerată a pieței de consum și a sectorului bancar și, de asemenea, crește plata O capacitatea și crește nivelul de bunăstare din așteptarea cetățenilor.

În legislația Federației Ruse pentru consumȘi Telecredit înseamnăfonduri furnizate de către creditor împrumutatului în baza unui contract de împrumut O hoț, contract de împrumut, inclusiv cu și Cu utilizarea mijloacelor electronice de plată e Da, în scopuri care nu au legătură cu implementareaȘi em activitate antreprenorială.

Întreaga piață a creditelor de consum O poate fi împărțit aproximativ în două categorii si categorii: împrumuturi garantate și împrumuturi negarantate despre tine. Luați în considerare în detaliu fiecare dintre categorii.

Un împrumut garantat este un împrumut garantat e evaluate prin proprietate.Această categorie include toate creditele ipotecare și împrumuturile auto.

Credit ipotecar- termen lung împrumut final, care este acordat unei persoane juridice sau fizice de către băncile garantate cu imobiliare: terenuri, clădiri industriale și rezidențiale, spații e clădiri, structuri.

Este o modalitate destul de populară de a cumpăra locuințe în Rusia. Ra Cu uita-te la statisticile pe acest tip de cr e Ditația. Principalele bănci ipotecare O ale pieței din Rusia sunt Sberbank (50% din piață), VTB, Rosselkhozbank,„Gazprombank”. Pentru a ușura compararea, să luăm datele pentru trei perioade similare. e rioda.

Tabelul 1 . Indicatori selectați care caracterizează activitățile instituțiilor de credit A pe piaţa creditelor ipotecare rezidenţiale

La sfârșitul anului 2014, Banca Centrală suba redus rata cheie la 17%, ceea ce, bineinteles ca va ajuta T S-a înregistrat și o creștere a ratelor ipotecare. Acest fapt și de asemenea, situația economică proastăȘi Situația din țară în ansamblu și devalorizarea rublei nu au contribuit la creșterea cererii pe piața creditelor ipotecare. Dar are si dreptate Guvernul a reușit să reacționeze la timp, iar în 2016 situația s-a îmbunătățit, ceea ceȘi a dus la o creștere a cererii pentru acest tip de credit si tovania.

Pentru 10 luni ale anului 2017, numărul de s aceste credite ipotecare au crescut cu 51,9% începând de miercuri V comparativ cu 2015 și cu 16,3% comparativ e niyu cu anul trecut pentru aceeași perioadă e riod. O astfel de dinamică pozitivă eu se preocupă nu numai de întărirea rublei şi O stabilizarea treptată a economiei ruse O nomici, dar și cu o reducere a tarifelor pentru antreprenorii individuali O împrumuturi curente. Acest sp despre există o scădere rata cheie TSB RF – la sfarsitul lunii octombrie a acestui an rata cheie va fi redusa a scăzut de la 8,5% la 8,25%.

Acesta și anii următori pot deveni e cor date privind volumul emisiunii ipotecare.

„Până la sfârșitul anului 2017, țara va emite credite ipotecare în valoare de peste 1,8 trilioane de ruble., iar portofoliul va depăși 5 trilioanefreca. Anul viitor, volumul emisiunii de credite ipotecare va depăși deja 2,2 trilioane de ruble, iar portofoliul se va apropia de pragul de 6 trilioane de ruble. – astfel de date sunt furnizate de conducereȘi Departamentul credit ipotecar tel. A Institutul de Cercetare VTB Andrey Osipov .

Totodată, din datele din tabelul vi d dar și datoria ipotecară are o tendință pozitivă A nu. În 2017, față de 2016, a crescut cu 13,4% în zece luni. DESPRE b suma totală a datoriei credite pentru locuințe s-a ridicat la aproape 4,7 trilioane de ruble la 1 iulie 2017, din este întârziat datorie -71,5 milioane de ruble. Mai mult, conform datelor pentru primele șase luni ale anului 2015, volumul datoriilor la creditele pentru locuințe a fost de 3,6 trilioane de ruble, iar datoriile restante au fost de aproape 53 de milioane de ruble. O astfel de dinamică ar putea duce la o criză a creditelor ipotecare, care sa întâmplat deja în Statele Unite în 2007-2008. .

Împrumuturile auto rămân una dintre cele mai populare modalități de cumpărare umbrele mașinii. Pentru majoritatea Ro cu siyan acesta este singurul mod disponibil. Numărul total de împrumuturi acordate în 2016 a crescut față de 2015 cu13,7% și a însumat 552,4 mii. Pentru 8 m e in 2017, volumul a crescut cu 87% fata de aceeasi perioada O anul trecut și s-au ridicat la 261,8 mii, și aproximativ b Suma totală a fost de 196,5 miliarde de ruble .

A doua categorie Sunt finanțare de consum– Acestea sunt împrumuturi negarantate. Acestea includ împrumuturi în numerar, e carduri de credit și împrumuturi pentru cumpărături h kah sau împrumut POS.

Cheltuielile populației la sfârșitul anului 2016 A mai mic, inclusiv pentru cardurile de credit R acolo, datoriile asupra lor s-au redus mult. Și deși o astfel de situație la sfârșitul anului este normală, deoarece în decembrie datorii A beneficiați de bonusuri de Revelion si trei al unsprezecelea salariu» , Decembrie 2016 a oferit mai mult de 70% din reducerea anuală e reducerea cuantumului datoriilor pe carduri. De exemplu, în 2015 o astfel de scădere de la o pune 25% . În 2017 observăm T dinamica pozitiva. Numărul creditelor noi pe segmentul cardurilor de credit a crescut cu 22%, iar volumul limitelor aprobate cu 31%. Au fost emise în total 385,66 mii carduri cu o limită totală de 15,87 m miliarde de ruble.

Unul dintre cei în curs de dezvoltareȘi Principala formă de creditare în Rusia este creditarea POS. Cu împrumuturile POS, împrumuturile pentru bunurile dorite sunt acordate cumpărătorului direct la punctul de vânzare. Implementarea acestui proces se realizează printr-o cooperare reciproc avantajoasă între societatea comercială și h banca personală. Împrumut POS eu Este destul de popular pe piață în rândul populației. Sunt suficiente venituri d Acesta este un produs grozav pentru o bancă, dar în același timp prezintă riscuri mari. În primul rând, împrumutul este emis cel puțin maln despre mu set de documente(Până în 2017 a fost suficient doar un pașaport, dar de la 1 ianuarie a devenit obligatoriu și SNILS) . În al doilea rând, decizia de a acorda un împrumut se ia într-un timp foarte scurt, de obicei până la o oră, iar în acest timp este imposibil să se evalueze în mod adecvat solvabilitatea clientului. Prin urmare, tarifele pentru aceastaȘi ratele de creditare sunt destul de mari (mai mult de 30%) .

Există o creștere în 2016 POS - creditare fata de 2015, deoarece cresterea pretului a fost de 15-20%, iar pt. R Salariile cetățenilor au crescut într-un ritm mult mai lent. Majoritatea participanților pe piață sunt mulțumiți de rezultatele proiectelor lor O vânzări în sezonul „de vârf”, care a venit l pentru decembrie 2016 și începutul lunii ianuarie 2017. Asa de,"Banca Alfa" a emis cu 15-20% mai multe credite POS decât acum un an. Vânzări„Post Bank” a crescut cu aproape 50%, iar Russian Standard Bank, care a revenit pe segmentul creditelor vizate, a realizat o creștere a creditelor POS cu 160% față de aceeași perioadă a anului trecut .

În total, în prima jumătate a anului 2017 față de aceeași perioadă din 2016, volumul de bunuri de larg consum emisCreditele Tel au crescut de la 712,4 la 986,2 milioane miliarde de ruble. Principalele motive ale creșterii sunt T există o cerere reprimită pentru împrumuturi și ucraineană P deducerea rublei, care a contribuit la O fenomen în rândul oamenilor de angro economicși misism.

În viitor, volumul de creditare de consum cel mai probabil va fi mai lent dar crește pentru că populația se adaptează O ajuns la curent la nivelul prețurilor și al dvs A nevoile urgente trebuie abordate. La ei despre T credite pentru achiziții și pentru imagine O precum și împrumuturi pentru reparații etc. O ale căror obiective de consum.

Din „Monitorizarea economicăȘi situația din Rusia”, pregătit de Cu RANEPA, Institutul Gaidar și VAVT, rezultă că creșterea volumului creditelor în 2017 este mai mare în regiunile cu O nivel scăzut de sărăcie, deoarece pentru mici O pentru cetățenii bogați, fondurile împrumutate devin o modalitate reală de a furniza e a unui nivel de trai decent. În Rusia în ansamblu, nivelul sărăciei populației în primul trimestru al anului 2017 a fost de 15%, ceea ceȘi aceeași perioadă în 2016 (16%) și 2015 (15,9%), dar mai mare decât nivelul din primul trimestru 2012–2014, când nivelul sărăciei era de 13,5— 13,85% .

Unul dintre principalele riscuri ale creditării este riscul de insolvență.

Poza 1. Datorie la împrumuturile acordate persoanelor rezidente, mii de ruble.

După cum se poate observa din figură 1, datoria de împrumutditamul crește în fiecare an. Acest lucru se datorează faptului că oamenii încearcă n arată un defect Baniîmprumuturi, din această cauză deseori nu pot returna banii băncii. Fundul l Feminitatea rușilor continuă să crească, în primul rând datorită creditelor ipotecare mai ieftine e ki. In ciuda scăderea datoriilor la începutul anului 2017, o jumătate de an mai târziu noi in si Să ne asigurăm că crește repede, pentru că este despre reducerea yu Cu ratele actuale, cererea pentru acest tip de creditare este în creștere.Creșterea restanțelor în Republica Kârgâză e ditam poate aduce la ba masiv n blândețe.

Creșterea cererii de credit O produse reprezintă un plus absolut, atât pentru dezvoltarea economiei țării, cât și pentru băncile înseși. Dar sunt și probleme mari e noi, care sunt asociate cu creșterea excesivă a acestui segment. Pentru bănci întotdeauna cu la există un risc sau risc de credit h Poartă bani împrumutați. Cu cât nereturnările sunt mai mari, cu atât rezervele trebuie să creeze banca. În legătură cu scăderea ratei de bază a Băncii Centrale, acestea sunt în scădere etc. O cenți pe împrumuturi, care este un stimulent activȘi împrumutați, dar în același timp reduce A Există și rate de depozit. Clienții băncilor sunt din ce în ce mai atrași de depozite la rate mai mici și caută moduri alternative economisindu-ti banii. Fără fonduri strânse, băncile nu vor avea nimic cu care să emită noi împrumuturi și să-și formeze rezerve. Într-o astfel de situație A principalul lucru este echilibrul și prudența din partea băncilor și controlul efectiv din partea statului și a băncii centrale..

Lista bibliografică

1. Batnasunova A.B. Credite de consum: esență, tipuri, probleme și perspective La tendințele de dezvoltare în Federația Rusă// Economie și antreprenoriat. – 2017. – Nr. 4-1 (81-1). – p. 861-865.

2. Chen Yu.A., Drobakha A.A., Bondarenko T.N., Samsonova I.A. Îmbunătăţire Cu subiecte de creditare de consum folosind exemplul PJSC VTB24// Jurnalul Internațional R Fondul de Cercetare Aplicată și Fundamentală. – 2017. – Nr. 6-1. – p. 154-158.

3. Krivoshapova S.V., Neprokina M.I. Rolul și importanța creditării ipotecare în O politica socială a Federației Ruse// Vector știință Togliatti stat n universitatea nogo.Economie și Management.– 2016. – Nr 2 (25). – P. 50-55.

4. Krivoshapova S.V., Neprokina M.I. Ipoteca ca instrument de satisfacereȘi nevoile personale ale populatiei // Cercetare de baza. – 2015. – Nr. 10-2. – p. 388-392.

5. Bulavenko O.A., Vasilenko A.V. Comparativ aanaliză credite de consum // Note științifice ale Universității Tehnice de Stat Komsomolsk-on-Amur. – 2016. – T. 2. Nr 3 (27). – pp. 87-90.

6. Site-ul Băncii Centrale. Indicatori ai pieței de creditare pentru locuințe (ipotecare) [Resursă electronică] – Mod de acces: http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=ipoteka –

7. Site-ul Băncii Centrale. Informatii despre risc de credit privind tranzacțiile cu persoane fizice [Resursă electronică] – Mod de acces: http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=pdko_sub –

8. Site-ul Băncii Centrale. Date privind volumul creditelor, depozitelor și altor fonduri plasate acordate organizațiilor, persoanelor fizice și instituțiilor de credit [Ele La resursă tron] – Mod de acces: http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=pdko_sub –

9. Rușii au fost sugrumați de împrumuturi. Ziar. ru [Resursă electronică] – Mod de acces: https://www.gazeta.ru/business/2017/03/07/10562783.shtml –

10. Rusia are datorii. Gazeta.ru [Resursa electronica] – Mod de acces: https://www.gazeta.ru/business/2016/02/08/8063009.shtml–

11. Site-ul Băncii Centrale. Datorie la împrumuturi acordate persoanelor fizice rezidente [Resursă electronică] – Mod de acces: http://www.cbr.ru/statistics/udstat.aspx?Month=07&Year=2017&TblID=4-5 –

12. Kalmykova I. S., Romanyuk K. V., Schlumpf D. Analiza stării și dinamicii consumului e Împrumuturile Bitel în Rusia și tendințele sale de dezvoltare în scena modernă// N A științifice și metodologice jurnal electronic "Concept". – 2017. – T. 4. – P. 168 – 175.

13. Borovsky V.N., Ablitarova E.E. Creditul de consum și dezvoltarea sa în Rusia// Timpul Științei – 2017. – Nr 3 (39). – p. 75-81.

14. Islamov F.F., Sakhautdinova E.T. Creditul de consum în Rusia sii: despre probleme si solutii //Probleme actuale în științe umanisteȘtiințe fizice. – 2016. – Nr. 11-1. - CU. 150-153.

ANALIZA STATULUI ŞI DINAMICA CONSUMAtorului

CREDIT IN RUSIA

E.A. Ekimova, studentă

Universitatea de Stat de Economie și Servicii din Vladivostok

(Rusia, Vladivostok)

Abstract. Creditul de consum este un produs bancar destul de popular în rândul cetățenilor ruși. Achiziția de locuințe, împrumuturi, credite pentru nevoi urgente și împrumuturi pentru diverse bunuri și servicii - acestea ajută oamenii să-și mențină un nivel de trai decent și să-și satisfacă nevoile. Acest tip de creditare este una dintre principalele surse de venit din dobânzi pentru băncile rusești, dar poartă și ce r a mentine riscuri. Principalul dintre ele este riscul de nesolvabilitate. În ciuda acestui fapt, creditarea contribuie la dezvoltarea nu numai a sectorului bancar, ci și a economiei în ansamblu. În 2014-2015, economia rusă a cunoscut unele dificultăți economice asociate cu sancțiunile economice externe și instabilitatea rublei.. În acest articol problemele asociate cu determinarea locului co n credit de vară în sistemul de credit al Federației Ruse. Se concentrează pe punctul de vedere, conform d la care creditul de consum este o componentă importantă pentru dezvoltarea economiei și a sistemului bancar și servește, de asemenea, la îmbunătățirea bunăstării cetățenilor. În contextul cat e gories împrumuturi garantate și negarantate analiza performanței și tendințelor de dezvoltare a acestui tip de creditare.

Cuvinte cheie: împrumuturi de consum, ipoteci, carduri de credit, microfinanțare, împrumuturi, împrumuturi în numerar, împrumuturi în punctele de vânzare cu amănuntul, creditare POS, case de amanet, piață de credit, bănci, consumatori, nivelul de noi Am cetăţenii.

Evaluare RIA - 26 feb. La sfârșitul anului 2014, în ciuda situației economice instabile, portofoliul de credite al băncilor rusești a crescut cu 11,6 trilioane de ruble sau 28,6%. Rata de creștere în ultimul an a fost semnificativ mai mare decât în ​​ultimii doi ani - 19,2% și 18,3% în 2013, respectiv 2012. De la 1 ianuarie, portofoliul de credite a ajuns la 52,1 trilioane de ruble, din care 29,5 trilioane se aflau în portofoliul de credite corporative și 11,3 trilioane de ruble în credite personale.

Totodată, în trimestrul IV al anului 2014, băncile rusești au înregistrat o creștere pur și simplu fenomenală a portofoliului de credite - 13,5%. Spre comparație, creșterea trimestrială în primele trei trimestre ale anului trecut a fost la nivelul de 4-4,5%. Ultima dată când s-a observat un rezultat trimestrial atât de bun a fost în al treilea trimestru al anului gras 2007. Ratele de creștere nominală ridicate ale portofoliului de credite în 2014 și mai ales în trimestrul IV se datorează în mare parte reevaluării valutare. Excluzând reevaluarea valutară Rata de creștere a depozitelor în 2014, conform calculelor, a fost la nivelul de 15% (17% în 2013). Este de remarcat faptul că reevaluarea monedei a avut cel mai mare impact asupra dinamicii împrumuturilor acordate organizațiilor nefinanciare. Deci nominal, creditele acordate persoanelor juridice au crescut cu 31,3% în 2014, iar ținând cont de reevaluarea monedei, doar cu 13,0%.

Răcirea creditării de consum a devenit una dintre cele mai importante tendințe în 2014. Această tendință a început să se contureze încă din 2013 sub influența restricțiilor impuse de autoritățile monetare, precum și din cauza temerilor de supraîncălzire a pieței pe anumite segmente. În 2014, scăderea ratei de creștere a creditării personale s-a accelerat ușor, inclusiv datorită creșterii ratei de economisire ca urmare a scăderii venitului real disponibil și a scăderii încrederii consumatorilor. În general, datorită ratelor de creștere nominale scăzute în 2014, ponderea creditelor personale în volumul total al portofoliului de credite al băncilor rusești a scăzut de la 24,6% la 1 ianuarie 2014 la 21,7% la 1 ianuarie 2015. Cel mai probabil, încetinirea creditării de consum va continua și în 2015 și se poate observa o reducere relativ mare a volumului creditelor pentru uz casnic.

Pentru a studia situația în contextul instituțiilor de credit individuale, analiștii RIA Rating au întocmit un clasament al băncilor după volumul portofoliului de credite de la 1 ianuarie 2015. Clasamentul prezintă date despre 769 de bănci rusești (organizațiile de credit nebancare sunt excluse din clasament), care și-au publicat rapoartele în conformitate cu Formularul nr. 101 pe site-ul web al Băncii Centrale a Federației Ruse, în conformitate cu Directiva Banca Rusiei nr. 192-U și Scrisoarea Băncii Rusiei nr. 165-T. Metodologia de clasare presupune agregarea datelor foi de rulaj bănci.

Băncile private au împins ușor băncile de stat

La sfârșitul anului 2014, aproximativ 37% dintre instituțiile de credit (283 de bănci) au demonstrat rate negative de creștere a portofoliului de credite. Acesta este semnificativ mai mult decât rezultatul anilor anteriori, chiar și în ciuda impactului pozitiv semnificativ al reevaluării monedei în 2014. De exemplu, la sfârșitul anului 2013, s-a observat o scădere a portofoliului de credite la 30% dintre bănci, iar la sfârșitul anului 2012, doar 20% dintre bănci erau caracterizate de dinamică negativă. Creșterea multiplă a ponderii băncilor cu dinamică negativă este o consecință a scăderii ratelor de creștere ale multor jucători de nișă (în primul rând bănci de retail), precum și o reflectare a instabilității din economie și din sistemul bancar, care afectează în mare măsură jucătorii mici. . Ca urmare, printre primele 100 de bănci în ceea ce privește volumul portofoliului de credite în 2014, jumătate din câte instituții de credit (18%) au prezentat o dinamică negativă față de rezultatul sistemului bancar în ansamblu.

Cele mai mari rate de creștere a portofoliului de credite în 2014 au fost demonstrate de băncile private. Pe parcursul anului, portofoliul de credite al băncilor private a crescut cu 39,5%, față de o creștere de 32,6% pentru băncile de stat și cu 15,6% pentru băncile străine. Ratele de creștere mai mari ale băncilor private în comparație cu băncile de stat au fost cel mai probabil o consecință a impunerii de către țările occidentale a sancțiunilor împotriva unor bănci de stat. Liderii în creștere în rândul băncilor private mari au fost: Bank FC Otkritie (creșterea portofoliului de credite a fost de 1,4 ori sau 905 miliarde ruble), ALFA-BANK (+40% sau 465 miliarde ruble) și Promsvyazbank (+49% sau 279 miliarde ruble).

În același timp, cea mai mare creștere absolută a portofoliului de credite în 2014 a fost demonstrată de Sberbank - cu 4,2 trilioane de ruble până la 16,6 trilioane de ruble. Pe locul doi în ceea ce privește creșterea absolută, la sfârșitul anului 2014, se afla VTB Bank, al cărei portofoliu de credite a crescut cu 1,6 trilioane de ruble sau 38% în 2014. În ciuda reducerii ratelor de creștere ale băncilor de stat, printre cele mai mari cinci bănci în ceea ce privește creșterea absolută a portofoliului de credite, patru organizații de credit sunt deținute de stat. În general, cele patru cele mai mari din punct de vedere al portofoliului de credite banca de statîn 2014 au asigurat 61% din creșterea totală a creditelor în sistemul bancar rus.

Cea mai mare reducere absolută a portofoliului de credite de-a lungul anului a fost observată la HCF Bank - cu 59,8 miliarde de ruble sau cu 18,6%. A doua cea mai mare reducere absolută a portofoliului de credite a fost Russian Standard Bank - o scădere de 56,6 miliarde de ruble sau 18,9%. Aceste două bănci de retail au condus declinul datorită răcirii pieței creditelor de consum, precum și securitizării portofoliului de credite de către HCF Bank. Potrivit , în viitorul apropiat, ritmul creditării persoanelor fizice va continua să scadă din cauza creșterii costurilor de finanțare, a delincvențelor în creștere și a unei reduceri a cererii de împrumuturi ca urmare a unei tendințe crescute de a economisi. Prin urmare, în acest an, cel mai probabil, băncile de retail vor deveni din nou outsideri în ceea ce privește dinamica portofoliului de credite.

Creșterea arieratelor s-a accelerat de 3 ori

Îmbunătățirea situației cu disciplina de plată, care a fost observată în 2013, a fost perturbată în 2014 de o slăbire semnificativă a rublei, precum și de instabilitatea economică și politică. Datorii restante către băncile ruseștiîn 2014 a crescut cu 580 de miliarde de ruble la 1,98 de miliarde de ruble. Spre comparație, în 2013, creșterea volumului absolut al plăților restante a fost la nivelul de 140 de miliarde de ruble, iar în 2012 a fost de doar 124 de miliarde de ruble.

În plus, merită luat în considerare faptul că în ultimul an, băncile au fost oarecum mai active în „scaparea” de datoriile restante. Potrivit estimărilor, la sfârșitul anului 2014, datoria restante în valoare de 120-150 de miliarde de ruble a fost vândută către colectori; în plus, prin securitizare și vânzare de portofolii omogene, băncile au scăpat și de 15-30 de miliarde de ruble de credite restante. Spre comparație, în 2013, băncile au eliminat un total de aproximativ 140 de miliarde de ruble în credite restante. Astfel, ținând cont de vânzarea creditelor restante în 2014, creditele restante au crescut cu 740 de miliarde de ruble (conform standardele rusești), față de 280 de miliarde în 2013.

Deoarece rata de creștere a datoriei restante s-a dovedit a fi semnificativ mai mare decât rata de creștere a portofoliului de credite, ponderea datoriei restante a crescut de la 3,46% la 1 ianuarie 2014 la 3,82% la 1 ianuarie 2015. În general, ponderea plăților restante rămâne la nivelul relativ scăzut de la începutul anului 2013. Cel mai probabil, creșterea sa va continua în 2015 la aproximativ 4,5-5,5% până la începutul lui 2016.

Dinamica ponderii datoriei restante pe diferitele segmente de creditare a variat semnificativ. Dacă pentru creditele acordate sectorului corporativ ponderea creditelor restante în 2014 a crescut foarte ușor - de la 4,1% la 4,2%, atunci pentru portofoliul de credite al persoanelor fizice s-a înregistrat o creștere de 1,5 puncte procentuale până la 5,9%. Stabilizarea situației cu creditele restante către persoane juridice s-a datorat în mare măsură creșterii rapide a volumului datoriilor creditate ca urmare a reevaluării valutei. În același timp, dinamica creditelor restante acordate clienților de retail a fost afectată de încetinirea ritmului de creștere a creditării cu amănuntul.

La sfârșitul anului 2014, aproximativ 60% dintre băncile rusești erau caracterizate de o creștere a ponderii datoriei restante. în care cele mai mari bănci a dat rezultate ceva mai proaste. Dintre primele 100 de bănci cele mai mari, 64 de bănci au fost caracterizate de o creștere a ponderii plăților restante în 2014. Acest lucru se datorează faptului că cel mai mare număr de bănci de retail, care au cunoscut cea mai mare creștere a delincvenței, sunt incluse în TOP 100 în ceea ce privește dimensiunea portofoliului de credite.

Cea mai semnificativă creștere a ponderii plăților restante la sfârșitul anului 2014 a fost înregistrată de Svyaznoy Bank. Ponderea datoriei restante a crescut cu peste 19 puncte procentuale la 31,3% de la 1 ianuarie 2015. Un alt lider în creșterea plăților restante a fost MTS-Bank - o creștere de 12 puncte procentuale la 19,9% de la 1 ianuarie 2015. Liderii în ceea ce privește ponderea plăților restante de la 1 ianuarie 2015 în top 100 de bănci, pe lângă Svyaznoy Bank și MTS Bank, au fost UNIASTRUM BANK - 16,4%, Renaissance Credit - 16,2% și Russian Standard Bank - 15,4% .

Perspective sumbre

• SISTEM DE CREDIT MODERN
• ENTITATI LEGALE
• împrumuturi
• BANCA CENTRALA
• PERSOANE FIZICE

Articolul discută caracteristicile creditării în Rusia modernă, mecanismele de creditare persoanelor juridice și fizice, precum și a analizat dinamica volumelor de creditare acestor subiecți ai sistemului de creditare. Au fost identificate probleme care au condus la o dinamică negativă în împrumutul persoanelor juridice și o dinamică pozitivă în împrumutul persoanelor fizice.

• Mecanisme de redresare financiară a organizațiilor în practica managementului crizelor
• Performanța financiară a întreprinderii
• Planificarea strategică a dezvoltării socio-economice a entităților constitutive ale Federației Ruse folosind exemplul Republicii Ciuvaș și al regiunii Volgograd

Modern sistemul de creditare– una dintre componentele integrale și semnificative economie de piata. Contribuie la mobilizarea rapidă a fondurilor necesare implementării reproducerii extinse, sporind competitivitatea economiei, dezvoltare dinamică proceselor economice.

Subiecții creditării sunt persoane juridice și persoane fizice. Dar de la an la an există fluctuații în volumul împrumuturilor, depozitelor și altor fonduri oferite. Aceste fluctuații apar sub influența diverșilor factori: condiții de creditare, restricții de creditare etc.

Cea mai importantă diferență în procesele de creditare pentru persoanele juridice este nevoia de a strânge fonduri pentru a satisface nevoile afacerii. De exemplu, pentru a reumple volume capital de lucru, investind în active. Adică, mărimea împrumuturilor pentru organizații depășește semnificativ volumul împrumuturilor acordate populației.

Sistemul modern de creditare, având o structură ramificată, are capacitatea de a oferi diverse tipuri de credite. Astfel, astăzi există diverse tipuri de creditare persoanelor juridice, precum: împrumuturi pt activitati curente, credit ipotecar comercial, leasing, împrumuturi de investiții, credit universal, linii de credit, împrumuturi urgente, împrumuturi sub formă de descoperit de cont.

În conformitate cu cerințele stabilite de Banca Centrală, se acordă împrumuturi persoanelor juridice:

• o dată;
• reutilizabil (în măsura în care este necesar, precum și în cadrul liniei de credit și al perioadei de credit stabilite în contractul de împrumut);
• prin plata decalajului care apare în cifra de afaceri de plată în contul curent;
• pe baza unui împrumut consorțial;
• în alte moduri.

În procesul de împrumut persoanelor juridice, un rol important îl joacă analiza împrumutatului în etapa de înregistrare cerere de împrumut, care include verificarea capacității juridice a unei persoane juridice și a acesteia organele executive, desfășurarea de activități care vizează identificarea informațiilor negative cu privire la un potențial debitor și, cel mai important, verificarea solvabilității. Aceste măsuri de analiză sunt necesare, întrucât de aceste măsuri depinde rambursarea împrumutului. în întregime si la timp.

Tabelul 1. Date privind volumul împrumuturilor, depozitelor și altor fonduri plasate oferite persoanelor juridice, milioane de ruble.

Astfel, pe baza informațiilor furnizate de Banca Centrală a Federației Ruse, este clar că până la sfârșitul anului 2014 volumele au scăzut cu 6,4%, în 2015 - cu 20,4%, în 2016 - cu 17,5% (Tabelul 1). Această dinamică se observă datorită faptului că multe persoane juridice se închid, și institutii de creditÎn legătură cu acțiunile ilegale ale persoanelor juridice, condițiile pentru obținerea și rambursarea unui credit sunt înăsprite.

Pentru a începe cercetarea mecanismului de împrumut persoanelor fizice, trebuie să începeți prin a studia etapele procesului de creditare:

1. întâlnirea cu un potențial împrumutat;
2. evaluarea bonității împrumutatului și a riscului asociat cu emiterea unui împrumut; se studiază reputația și istoricul de credit al împrumutatului;
3. documentarea și eliberarea unui împrumut;
4. monitorizarea creditului;
5. rambursare a creditului.

Pentru a studia mai clar de ce volumul împrumuturilor acordate persoanelor fizice a scăzut până în 2016, să luăm în considerare tipurile de împrumuturi care sunt la mare căutare în prezent, precum și cerințele de vârstă care limitează numărul de persoane care pot obține un împrumut.

Deci, cele mai populare împrumuturi includ:

1. împrumut ipotecar – împrumut acordat pentru cumpărarea unui bun imobil garantat prin acest imobil ca garanție a unei obligații;
2. împrumut pentru card bancar(descoperire de cont), a cărui esență este că un card de credit emis de bancă îi conferă proprietarului dreptul de a cumpăra bunuri (în limita sumei admise) în acele magazine cu care banca are acorduri;
3. împrumutul auto este împrumut vizat prevăzut pentru achiziționarea unui autoturism, acesta poate fi furnizat atât pentru un autoturism nou, cât și pentru un vehicul second-hand;
4. expres – creditare clienților privați – acest serviciu vă permite să achiziționați bunuri și servicii în magazinele care sunt parteneri ai băncii, plătind în același timp 20% din cost;
5. împrumuturi pentru studenți, care sunt împrumuturi pentru învățământul superior.

Cerințele de vârstă pentru indivizi variază de la organizație la organizație. Deci, de exemplu, Sberbank aprobă împrumuturi pentru femei până la 52 de ani, pentru bărbați - până la 55 de ani; În VTB 24, limita de vârstă pentru femei este de până la 55 de ani, pentru bărbați – până la 60 de ani.

Acum să ne uităm la volumele de împrumuturi, depozite și alte fonduri plasate oferite persoanelor fizice. Tabelul 2 oferă aceste date.

Tabelul 2. Date privind volumul împrumuturilor, depozitelor și altor fonduri plasate furnizate persoanelor fizice, milioane de ruble.

În ultimii 3 ani, volumele au fost mai mari în 2015 (creștere cu 13,6%), iar volumele au fost mai mici în 2014 (cu 5,7%) (Tabelul 3). În 2016, deși nu sunt cele mai mari cifre, nu s-au observat dinamici negative, volumele au crescut cu 1,6%.

În 2014-2015, sistemul bancar a cunoscut șocuri grave din cauza creșterii șomajului și a scăderii veniturilor reale ale populației. Un rol a jucat și nivelul ridicat al datoriilor în rândul cetățenilor. Aproximativ 60% dintre cetățenii ruși aveau un împrumut restant.

Accesul la piețele străine de capital a fost limitat, investițiile au scăzut și cursul rublei a scăzut. Ca urmare, ratele dobânzilor au crescut, cerințele pentru potențialii împrumutați au devenit mai stricte, iar numărul cererilor de împrumut aprobate de organizațiile de credit a scăzut.

Banca Centrală a stabilit că în 2015 volumul creditării în 2015 față de 2014 a scăzut cu 5,4%.

Pe baza situației actuale, organizațiile de credit au întocmit portretul unei persoane care cu siguranță nu va primi un împrumut:

• o persoană fizică care, atât în ​​trecut, cât și în prezent, are obligații de credit restante sau a rambursat împrumutul numai prin hotărâre judecătorească;
• cetățeni din străinătate;
• minori;
• persoanele care nu au un venit stabil;
• persoanele care nu au înmatriculare permanentă în regiunea în care doresc să contracteze un împrumut.

Din cauza unor astfel de condiții, multe instituții de credit și-au încetat activitățile, iar unui număr semnificativ de bănci li s-au revocat licențele.

În doar nouă luni din 2016, licențele au fost deja revocate de la 84 de bănci, inclusiv:

• SRL CB „El Bank” (nr. reg. 1025, data înregistrării - 29.11.1990, regiunea Samara, Tolyatti) din 05.05.2016.
• CB "DS-Bank" LLC (nr. reg. 3439, data de înregistrare - 07.08.2003, Moscova) din 05.12.2016
• JSCB "VEK" SA (nr. reg. 2299, data de înregistrare - 16.04.1993, Moscova) din 12.05.2016
• JSCB „Mostransbank” OJSC (nr. reg. 2258, data de înregistrare - 29.01.1993, Moscova) din 05.05.2016.

Revocarea licențelor de la bănci care reprezintă o amenințare reală pentru interesele creditorilor și deponenților și care nu au respectat în mod repetat în termen de un an legi federale reglementare bancar, și reglementările Băncii Rusiei, au continuat în octombrie.
Deci, abia din 27 octombrie 2016, licențe de desfășurare operațiuni bancare retras de la trei bănci:

• Investiție Banca Comerciala Enthusiastbank (LLC) (nr. reg. 3048, Moscova)
• Banca Comercială „Kuban Universal Bank” (LLC) (nr. reg. 2898, Krasnodar)
• Westinterbank LLC (nr. reg. 3398, Moscova)

Deci, deși în prezent există o tendință negativă în creditarea persoanelor juridice, persoanele fizice continuă să primească împrumuturi, și în volume semnificative. Acest lucru este facilitat de faptul că există o gamă largă de opțiuni, care le permite consumatorilor să obțină diverse împrumuturi, iar specialiștii ruși ajută la alegere program de creditare, ținând cont de situația lor individuală.

Bibliografie

1. Lapina E.N., Ostapenko E.A., Kuleshova L.V. PROBLEME ȘI TENDINȚE ÎN DEZVOLTAREA ÎMPRUMUTURĂRII BANCARE ÎN RUSIA // Management sisteme economice: revista științifică electronică. 2014. Nr 12 (72). p. 53.
2. Novikov S.Yu., Lapina E.N. EVALUAREA RISCURILOR DE CREDIT ÎN SISTEMUL BANCAR AL FEDERAȚIA RUSĂ // În colecția: Probleme financiare și economice economie regională// Culegere de lucrări ale Conferinței științifice și practice internaționale „Interacțiunea sectoarelor financiare și reale ale economiei” pe baza materialelor dintr-un seminar științific al profesorilor și studenților. 2013. p. 170-178.
3. Vasiliev M.G., Lapina E.N. TENDINȚE MODERNE ÎN DEZVOLTAREA SISTEMULUI BANCAR RUS // În colecția: Probleme financiare și economice ale economiei regionale Culegere de lucrări ale Conferinței internaționale științifice și practice „Interacțiunea sectoarelor financiare și reale ale economiei” pe baza materialelor a seminarului științific al profesorilor și studenților. 2013. p. 86-93.
4. Sklyarov I.Yu., Sklyarova Yu.M., Lapina E.N. ÎMBUNĂTĂȚIREA ABORDĂRILOR METODOLOGICE PRIVIND EVALUAREA ȘI GESTIONAREA RISCURILOR BANCARE // Economie și antreprenoriat. 2016. Nr 2-1 (67-1). pp. 540-546.

Experții din proiectul Frontului Popular All-Russian „Pentru drepturile debitorilor” au actualizat datele cărților de credit din Rusia pe baza rezultatelor anului 2017. Potrivit Băncii Rusiei, datoria persoanelor fizice a ajuns la 12,1 trilioane de ruble, o creștere de 12,6 % peste an. Dar ponderea datoriei restante s-a ridicat la 7% (846,6 miliarde de ruble) - ultima dată când un nivel atât de scăzut a fost observat la începutul anului 2015.

Dinamica creditului și a datoriilor restante ale persoanelor fizice

*Sursa: Date de la Banca Rusiei, calcule ale proiectului ONF „Pentru drepturile debitorilor”

Îmbunătățirea situației cu datorii restante este confirmată și de datele Biroului Național de Istorie a Creditelor (NBKI). Potrivit informațiilor sale, în ultimul an ponderea creditelor „întârziate” la creditele de consum a scăzut de la 21,5 la 20,6%, la creditele auto - de la 9,7 la 9,5%, la credite ipotecare - de la 3,9 la 3,1%. Singurul segment de creditare în care ponderea datoriilor „recuperabile” a crescut este cel al cardurilor de credit (de la 18,8 la 19,8%).

Dinamica datoriilor restante ale persoanelor fizice pe tip de credit

Potrivit NBKI, cea mai mare creștere anul trecut a avut loc în creditele auto - numărul de mașini vândute pe credit a crescut cu 29,2%. În doar un an, cetățenii au cumpărat 713,6 mii de mașini „de credit”. Pe locul doi se află ipoteca. Potrivit Agenției pentru Credit Ipoteca Locuințelor (AHML), pentru 11 luni din 2017, 24% din credite ipotecare cu mai bine de un an mai devreme. În total, au fost încheiate 935,6 mii astfel de contracte. Iar numărul creditelor de consum, conform NBKI, a crescut cu 20,9% și s-a ridicat la 15,25 milioane de unități.

Datorită ratelor mari de creștere a creditării ipotecare, structura datoriilor persoanelor fizice se schimbă. În 2017, ponderea datoriei ipotecare a fost aproape egală cu datoria la creditele de consum. Ipotecile reprezintă acum 43%, în timp ce în urmă cu câțiva ani nu depășea 30%. Împrumuturile auto reprezintă aproximativ 12% din toată datoria, restul sunt credite de consum, inclusiv carduri de credit.

Structura datoriei persoanelor fizice pe tip de credit

*Date de la AHML, NBKI, Bank of Russia, calcule ale proiectului „Pentru drepturile debitorilor”

În ceea ce privește fiecare gospodărie rusească, datoria medie la împrumut de la 1 ianuarie 2018 se ridica la 214,9 mii ruble, inclusiv creditele restante - 15 mii ruble. Nivelul datoriei - raportul dintre datoria medie și venitul mediu anual al familiei - a ajuns la 22%.

Creșterea rapidă a creditării anul trecut cu o scădere simultană a ponderii creditelor „întârziate” este în general un semnal pozitiv pentru economie.

Cât despre economiile rușilor pe depozituri bancare iar depozitele, de la 1 ianuarie 2018, volumul acestora se ridica la 26,09 trilioane de ruble. Dintre acestea, 79% erau fonduri în ruble, 21% în valută. Pe parcursul anului trecut, volumul depozitelor a crescut cu 7,4%. În ceea ce privește fiecare gospodărie din Federația Rusă, depozitul mediu a fost de 462 de mii de ruble.

În mod tradițional, cel mai mare volum de economii este în rândul locuitorilor din Moscova și Sankt Petersburg (1,9 milioane și, respectiv, 920,7 mii de ruble în medie pe gospodărie). Gospodăriile au cel mai mic volum de economii în bănci Republica Cecenăși Republica Ingușeția (39,3 mii, respectiv 58,4 mii ruble).

„Tendințele pieței de creditare arată că structura datoriilor din Rusia devine din ce în ce mai sănătoasă și mai apropiată de cea globală. În termeni relativi, creditele ipotecare „pe termen lung” cu rate mai moderate și împrumuturile pentru mașini „pe termen lung” înlocuiesc treptat împrumuturile „scumptoare” de consum, ceea ce este mai profitabil pentru cetățeni”, a declarat Viktor Klimov, șeful ONF „Pentru Împrumutați”. Proiectul „Drepturi”.

Conform datelor NBKI din noiembrie 2017, indicatorul PTI este raportul dintre plata lunară a creditului și venit lunar debitor - în medie 25%. Aceasta înseamnă că împrumutatul mediu alocă 1/4 din venitul său lunar pentru a rambursa împrumutul.

„În plus, pe fondul creșterii creditelor ipotecare și al creșterii poverii datoriilor, subiectul creării de instrumente care să permită atât participanților de pe piață, cât și împrumutatului să experimenteze dificultățile temporare care sunt inevitabile în astfel de relații pe termen lung cu cel mai puțin. riscurile și pierderile devin deosebit de relevante. Frontul Popular All-Rus va căuta o soluție instituțională la această problemă”, a conchis Viktor Klimov.