Rata efectivă a dobânzii la un depozit este o caracteristică a unui depozit cu capitalizare a dobânzii.

Acesta diferă de rata specificată în contract - rata nominală. Mai jos ne vom uita la cum să calculăm efectivul dobândă pe depozit, dar deocamdată să ne dăm seama ce este.

Banca stabilește o anumită rată pentru depozit. Se numește nominală. Dacă o persoană a făcut un depozit fără capitalizare, atunci la sfârșitul termenului va primi dobândă acumulată la suma inițială.

Dacă clientul alege, atunci dobânda va fi acumulată lunar. În acest caz, acestea pot fi emise clientului sau adăugate la suma de pe cont.

Luna viitoare, se acumulează dobândă pentru noua sumă, împreună cu suma acumulată pentru luna precedentă. Această procedură se va repeta până la sfârșitul depozitului.

Desigur, decât suma mai mare pe un cont de depozit, cu atât mai multă dobândă se va acumula în final. Evident, pentru aceeași perioadă, veniturile din depozitele cu capitalizare sunt mai semnificative decât din depozitele cu rată nominală.

Rata efectivă a dobânzii arată cum se înmulțesc banii investitorului. Se măsoară ca procent și poate diferi de valoarea nominală atât în ​​sus, cât și în jos. Folosind rata efectivă, puteți compara depozitele cu diferite condiții.

Rata dobânzii nu este un indicator al rentabilității depozitului, trebuie luate în considerare și proprietățile acestuia. Pentru a afla rentabilitatea unui depozit, ar trebui să înveți să calculezi dobânda.

Desigur, te poți baza pe experiența unui angajat al băncii, dar este important să poți face asta și tu, ținând cont atât de dobânda, cât și de proprietăți.

Pentru calcul se folosesc două formule:

• Pentru a calcula dobânda simplă care se acumulează la sfârșitul termenului;
• Pentru calcul interes compus când dobânda se acumulează lunar (trimestrial, anual).

Pentru a calcula dobânda compusă, utilizați o formulă de forma: S = (P*I*j / K) / 100.

S—suma Bani, pe care investitorul îl va primi.

P - Suma investiției inițiale, precum și fiecare sumă ulterioară, luând în considerare dobânda acumulată în perioada trecută.

I — rata dobânzii pe an.

j este numărul de zile din perioada pentru care se calculează dobânda.

K este numărul de zile dintr-un an.

Exemplu de calcul al dobânzii compuse

Perioada de depozit este de 3 luni (ianuarie, februarie, martie). Rata dobânzii este de 15% pe an. O taxă inițială- 1.000 de ruble.

Pentru ianuarie - S = (1.000 * 15 * 31 (zi) / 365) / 100, S = 12,74 ruble.

Pentru februarie - S = (1012,74*15*28 / 365) / 100 = 11,65 ruble (suma dobânzii acumulate crește în fiecare lună, în acest caz este mai mică datorită numărului mai mic de zile în februarie).

Pentru martie - S = (1024,39*15*31 / 365) / 100 = 13,05 ruble.

Deci, în fiecare lună, suma dobânzii acumulate crește și, în consecință, venitul din depozitul cu capitalizare este mult mai mare.

Ce se ascunde sub termenul „rată efectivă a dobânzii la depozit”? În ceea ce privește depozitele, aceasta se referă la caracteristicile produselor ale căror termene prevăd valorificarea dobânzii. Vă rugăm să rețineți: valoarea acestui parametru nu coincide cu dobânda nominală specificată în contractul de depozit.

Caracteristicile procedurii și calculului

Cum se întâmplă deschiderea unui depozit în viață? Un cetățean vizitează o sucursală bancară cu o anumită sumă de bani, care este plasată într-un cont special. Prin depozit înregistrat instituție de credit atribuie o rată specifică – nominală. Toate dobânzile acumulate conform acesteia se plătesc la sfârșitul duratei contractului.

În cazul capitalizării, schema arată ușor diferită. Dobânda se acumulează în continuare lunar și chiar este emisă proprietarului depozitului. Dar nu personal, ci sub forma unei taxe suplimentare la suma depozitului principal. Luna viitoare, profitabilitatea se acumulează din noua sumă de depozit (mărită). În a treia și în toate lunile următoare, procedura se repetă ciclic. Până la expirarea depozitului.

Este clar că cu o creștere lunară a sumei depozitului crește și dobânda acumulată. În plus, venitul final pe care îl va primi un client care plasează un depozit cu capitalizare va fi mai mare decât în ​​cazul unei dobânzi similare, dar nominale. Cu condiția, desigur, ca momentul să fie același în ambele cazuri.

Acum să ne uităm la calcularea ratei efective a dobânzii la un depozit pentru exemplu concret. Atunci tot ce s-a spus mai sus va deveni și mai clar.

Să presupunem că un locuitor al orașului Moscova a decis să deschidă un depozit pentru o perioadă de un an și să plaseze pe acesta o sumă de o sută de mii de ruble. Rata nominală a depozitului este de 10% (acest lucru va face și mai convenabil calculul profitabilității). Într-un an va primi - [o sută de mii] + (([o sută de mii] : ) x ) - 110 mii de ruble. Prin urmare, Venitul net cetăţenii s-au ridicat la 10 mii.

Să presupunem că vecinul său a deschis un depozit și a plasat o sumă similară de fonduri pe acesta, dar cu capitalizarea dobânzii. Dacă împărțim rata la numărul de luni din termenul de depozit, valoarea medie a acestuia va fi de 0,83%. Prin urmare, în prima lună, venitul va fi - ([o sută de mii] x): 100 - 830 de ruble. În a doua lună, se va percepe dobândă pentru 100.830 de ruble, iar venitul se calculează după cum urmează: (x): 100 = 836,89 ruble. Calculele suplimentare iau forma:

(101.666,89 x 0,83): 100 = 843,84 - a treia lună
(102.510,73 x 0,83): 100 = 850,84 - a patra lună
(103.361,57 x 0,83): 100 = 857,90 - a cincea lună
(104.219,47 x 0,83): 100 = 865,02 - a șasea lună
(105.084,49 x 0,83): 100 = 872,20 - a șaptea lună
(105.956,69 x 0,83): 100 = 879,44 - a opta lună
(106.836,13 x 0,83): 100 = 886,74 - a noua lună
(107.722,87 x 0,83): 100 = 894,10 - a zecea lună
(108.616,97 x 0,83): 100 = 901,52 - a unsprezecea lună
(109.518,49 x 0,83): 100 = 909,00 - a douăsprezecea lună

După efectuarea calculelor de bază, obținem un venit total de 10.428 de ruble. Astfel, vecinul cetățeanului nostru din primul exemplu va primi la sfârșitul anului cu 428 de ruble în plus.

Este de remarcat faptul că suma de 10.428 de ruble ne va ajuta să stabilim rata efectivă a dobânzii la depozit. Pentru a face acest lucru, trebuie să împărțiți venitul primit la suma totală a depozitului și să înmulțiți cu o sută la sută - (10.428: [o sută de mii]) x = 10,43%. După cum puteți vedea, este ușor diferit de cel nominal.

În unele cazuri, băncile indică imediat rata efectivă în contract. Dar, de fapt, mai corect ar fi să o prescriem pe cea nominală. Aici aveți două opțiuni: fie să aveți încredere orbește în bancă, fie să recalculați singur valoarea procentului specificat. Nu este dificil să faci acest lucru pe baza exemplului de mai sus. În general, toate celelalte lucruri fiind egale, randamentul efectiv este cu aproximativ 0,5% mai mare decât cel nominal.

Banii din bancă au devenit una dintre modalitățile de a câștiga bani datorită veniturilor din dividende. Se crede că acesta este cel mai sigur mod de a beneficia de manipularea financiară fonduri proprii— investiți bani, iar o organizație profesională, o bancă, se ocupă de cifra de afaceri și de calculul dobânzii. În cele mai multe cazuri, clienților li se spune o rată nominală, care nu reflectă cu adevărat întregul venit potențial din depozite. Acest lucru se reflectă în rata efectivă.

Care este rata efectivă de depozit

Rata efectivă- acesta este coeficientul care este utilizat la calcularea venitului actual din investirea fondurilor pe depozit bancar. Se caracterizează prin luarea în considerare a valorificării dobânzii și depășește întotdeauna rata nominală. Acest lucru se explică prin faptul că dobânda la capitalizare este calculată ținând cont de frecvența specificată și este adăugată la corpul depozitului.

De ce trebuie să știți rata efectivă?

Rata efectivă a dobânzii utilizat pentru a determina venitul total pe perioada de depozit, inclusiv dobânda. Cunoscând acest indicator, clientul poate evalua realist posibilul său venit și fezabilitatea investiției în condiții date. Este demn de remarcat că pentru a realiza venitul maxim Din depozite, ar trebui să se acorde preferință celor cu capitalizare a dobânzii.

Sistemul funcționează în așa fel încât în ​​prima lună de funcționare a depozitului, la sumă se adaugă dobândă. Pentru luna a doua și următoarele, se vor acumula dobânzi la suma care constă din corpul de depozit și dividende pentru luna precedentă. Ca urmare, se dovedește că venitul total din depozit depășește rata inițială.

Formula de calcul

Pentru a produce calculul ratei dobânzii efective, se aplică formula dobânzii compuse, care are următoarea expresie:

EU = ((1*(C/100)/N)N*m -1),

unde UE este rata efectivă de depozit, adică venitul pe care îl veți primi la sfârșitul termenului;

C - desemnarea ratei nominale, care este de obicei specificată în contract;

N - desemnarea intervalelor de valorificare în raport cu frecvența acestuia;

m - numărul de repetări ale intervalelor.

Impactul realimentării sau retragerii parțiale asupra ratei efective

Atunci când dimensiunea corpului de depozit se modifică, dividendele depozitului se modifică în consecință - cu cât dimensiunea depozitului este mai mare, cu atât mai multă dobândă poate câștiga clientul; când corpul de depozit scade, se aplică același model.

Calcularea formulei ratei efective ajută investitorii să navigheze în rentabilitatea depozitelor lor în raport cu dobânda pe care o pot primi, ceea ce este extrem de convenabil. De asemenea, clientul însuși poate alege anumite condiții pentru depozite care îl mulțumesc în ceea ce privește condițiile de investiție.

Venitul pasiv va fi întotdeauna atractiv, deoarece vă permite să câștigați bani fără a depune niciun efort. Unul dintre cele mai fiabile, deși nu foarte profitabile, tipuri venit pasiv conteaza . Pentru a-i determina rentabilitatea se folosește rata nominală a dobânzii. Dar informații mai obiective sunt furnizate de rata efectivă de depozit. Să ne uităm la ce este și cum se calculează.

Rata efectivă a dobânzii: ce este?

Rata efectivă– aceasta este rata de depozit, care vă permite să estimați venitul real pe care deponentul îl va primi din plasarea fondurilor în bancă. Se ține cont de capitalizarea dobânzii, prin urmare depășește întotdeauna ușor rata nominală, adică cel pe care banca îl indică în informațiile de depozit. Datorită ratei efective, deponentul poate compara beneficiul real pe care îl va primi din plasarea banilor în diferite bănci.

Astăzi, băncile oferă diverse opțiuni pentru calcularea și plata dobânzii:

• dobânda se calculează și se plătește lunar;
• dobânda se acumulează și se plătește la expirarea termenului de depozit;
• dobânda se acumulează și se plătește în avans la înregistrarea unui depozit;
• dobânda se capitalizează, adică după acumulare se adaugă la depozit.

De ce este interesantă capitalizarea?

Depozitele cu capitalizare a dobânzii sunt mai profitabile pentru că în cele din urmă vă permit să obțineți mai multe venituri. Ce face să se întâmple? Dacă dobânda se acumulează în fiecare lună, atunci aceasta este adăugată la corpul de depozit. Astfel, pentru prima lună se acumulează dobândă la suma inițială, pentru a doua - la suma majorată cu dobânda acumulată etc.

Formula de calcul al ratei efective

Evident, cu cât N este mai mare (numărul de perioade de interes), cu atât ES în sine este mai mare. De exemplu, dacă o bancă acumulează dobândă (capitalizare) în fiecare lună, atunci N=12, iar dacă în fiecare trimestru, atunci N=4. Rezultă că este necesară alegerea depozitelor cu perioada maximă de valorificare posibilă.

Având toate datele necesare, fiecare poate determina rata efectivă a dobânzii (ER). Dar este mult mai ușor să folosești un calculator de depozit, care poate fi găsit pe Internet. Introduceți datele inițiale în formular și obțineți rapid rezultatul.

Puteți introduce expresia „calculator de depozit” în orice motor de căutare sau puteți accesa site-ul web al unuia dintre ei, de exemplu, http://fincalculator.ru/kalkulyator-vkladov. Vă rugăm să rețineți că nu toate calculatoarele online calculează ES.

Folosind calculatorul de mai sus vom da un exemplu de calcul al profitabilității depozitelor comparate.

Exemplu de calcul al profitabilității

Pentru a înțelege cum să calculați profitabilitatea și să vă asigurați că cu capitalizarea este cu adevărat mai mare (adică ES al unui astfel de depozit este mai mare), să ne uităm la un exemplu. Cetățeanul Antonov a decis să folosească dobânda simplă și a depus 50.000 de ruble în bancă la 8% pe an timp de 1 an. După expirarea depozitului, a primit 4.000 de ruble în profit.

De asemenea, cetățeanul Mironov a depus 50.000 de ruble într-o altă bancă timp de 1 an la 8% pe an, dar în același timp a preferat un depozit cu capitalizare lunară a dobânzii. În fiecare lună, suma depozitului său a crescut, pe baza căreia s-a acumulat dobândă, iar la sfârșitul termenului, profitul său se ridica la 4.150 de ruble.

Acest exemplu arată că, în condițiile egale, cetățeanul Mironov va primi în cele din urmă cu 150 de ruble mai mult din depozitul său decât cetățeanul Antonov. Și asta datorită capitalizării dobânzii.

După cum puteți vedea, rata efectivă în al doilea caz va fi cu 0,3% mai mare decât rata nominală, iar în primul caz ratele vor fi aceleași. Puteți, de asemenea, să înlocuiți singur valorile în formula de calcul de mai sus și să verificați corectitudinea calculului ES.

1. Atunci când alegeți o bancă pentru a plasa un depozit, trebuie să studiați cu atenție condițiile și să calculați profitul final. Dacă nu aveți nevoie de retrageri lunare de dobândă, va fi mai profitabil să le valorificați. Prin urmare, merită să alegeți depozite unde este oferită o astfel de oportunitate.
2. Trebuie avut în vedere că pentru bănci, depozitele cu capitalizare sunt ceva mai greu de întreținut, deoarece trebuie efectuate operațiuni suplimentare. Prin urmare, ratele nominale la astfel de depozite pot fi ușor mai mici decât la altele. depozite la termen. Cu toate acestea, cu o investiție pe termen lung, capitalizarea va duce la o creștere semnificativă a ratei efective și va face investiția mai profitabilă.
3. Atunci când alegeți un depozit anume, acordați atenție diferitelor condiții: rata nominală, frecvența calculării dobânzii, perioada de valabilitate, posibilitatea reîncărcării și retragerea anticipată. Toate acestea vor afecta în cele din urmă rata efectivă de depozit.
4. Un calculator online vă va ajuta să calculați rata efectivă. Deși unele bănci indică exact acest parametru în informații despre depozite. Cu toate acestea, este mai frecvent ca investitorii să vadă rata nominală și apoi să facă independent calculele necesare pe baza acesteia.

Vă rugăm să rețineți că dacă banca în termenii și condițiile ei prevede o pierdere totală sau parțială a dobânzii la retragerea parțială, aceasta va duce la o scădere a ES - alegeți-vă depozitele cu înțelepciune!

Selectarea produselor de depozit în fiecare Banca Comerciala este destul de mare, uneori este destul de dificil pentru client să decidă ce depozit să aleagă pentru a primi din cooperarea cu banca beneficiu maxim. Desigur, dacă doriți să depuneți bani cu dobândă pe termen lung, atunci cea mai rezonabilă variantă ar fi să alegeți o ofertă cu capitalizare și completare a dobânzii. În ceea ce privește reaprovizionarea, aceasta este o oportunitate nelimitată de a vă completa contul de depozit cu o sumă gratuită de fonduri în orice moment, crescând astfel venitul. Dar în ceea ce privește valorificarea dobânzii, atunci acest serviciu ridică multe întrebări între potenţiali investitori. Vom răspunde la întrebarea cum este calculat un depozit cu capitalizare a dobânzii și vom lua în considerare, de asemenea, caracteristicile acestor depozite, vom afla cât de benefice sunt pentru utilizator și vom oferi mai multe exemple de calcul.

Ce este capitalizarea

În primul rând, să ne uităm la ce este capitalizarea dobânzii în cuvinte simple. De fapt, aceasta este o creștere a sumei depozitului prin adăugarea dobânzii acumulate într-o anumită perioadă. Să luăm în considerare și un exemplu de situație: ați depus economii în valoare de 30.000 de ruble într-un cont de depozit bancar. O lună mai târziu, banca a acumulat dobândă pentru dvs., de exemplu, în valoare de 100 de ruble, și astfel corpul depozitului dvs. a devenit egal cu 30.100 de ruble, luna următoare banca a acumulat din nou dobândă pentru dvs., care a fost adăugată la depozit și așa mai departe, pe toată durata depozitului.

Apropo, vă rugăm să rețineți că multe bănci prelungesc durata acordului pentru aceeași perioadă, dar nuanțarea este că ratele dobânzilor pot varia, deoarece acestea sunt valabile numai pentru perioada pentru care ați încheiat un acord; prelungirea este efectuată la ratele bancare curente.

În diferite bănci, termenii depozitelor pentru care este prevăzută capitalizarea dobânzii pot varia semnificativ. Rentabilitatea depozitului va depinde în mare măsură de tipul de capitalizare. Apropo, dacă ești atent, atunci intră oferta bancara sunt indicate două rate pentru același parametru de depozit. Aceasta înseamnă că banca specifică o dobândă simplă și o rată de capitalizare. În continuare, vom lua în considerare cu siguranță toate exemplele despre modul în care se calculează dobânda la un depozit, formule și exemple.

Cum se calculează dobânda

De fapt, calculul venitului din depozit va depinde în mare măsură de termenii acordului. Cert este că toate băncile pot percepe dobândă la un depozit diferit, de exemplu, zilnic, săptămânal, lunar, trimestrial sau anual. În consecință, profitabilitatea depozitului va depinde de această schemă.

Cea mai obișnuită practică este aceea de a dobândi zilnic. Dar asta nu înseamnă că valorificarea se efectuează cu aceeași frecvență, deoarece poate fi doar o dată pe lună sau pe trimestru. Prin urmare, înainte de a alege una sau alta ofertă de depozit, citiți cu atenție acordul sau consultați-vă cu un angajat al băncii pentru ca acesta să vă explice exact cum și când banca vă va percepe dobândă și în ce sumă.

Ar trebui să fii deosebit de atent cu ofertele în care rata dobânzii este variabilă. Acest lucru sugerează că la început, sau, dimpotrivă, la sfârșitul perioadei, procentul va fi mai mare. Apoi, de obicei, în acest caz, oferta minima mult mai scăzută decât rata inflației și se situează în jurul valorii de 3%, cea mai mare valoare fiind de până la 12%.

Formula de calcul a dobânzii simple

În primul rând, să ne uităm la cum va arăta formula pentru calcularea dobânzii la un depozit:

S=(C×P×D)/G Unde:

• S – valoarea profitului;
• C – valoarea economiilor;
• P – rata sub forma unei fracții (de exemplu, dacă rata stabilită prin contract este de 12%, atunci va arăta astfel „0,12”);
• D – numărul de zile de depozit;
• G – numărul de zile dintr-un an.

Să dăm un exemplu cu următorii parametri de depozit:

• perioada – 6 luni de la 22 septembrie 2016 până la 22 martie 2017);
• suma de depozit 25.000 de ruble;
• rata – 8% pe an;
• durata contractului în zile – 181;
• numărul de zile dintr-un an este 365.

S=(25000×0,08×181)/365= 991,78 ruble.

Prin urmare, conform acestui exemplu, investitorul la sfârșitul contractului poate primi 25.991,78 ruble. Dar aceasta este cu condiția ca banca să perceapă dobândă doar la expirarea contractului. În practică, calculul și transferul profiturilor are loc la o frecvență determinată de contract. De exemplu, o dată pe lună pe zi sau trimestru. În acest caz, calcularea profitului folosind această formulă nu este dificilă. Să ne uităm la câteva exemple suplimentare.

• Profit zilnic: S=(25000×0,08×1)/365=5,47 ruble.
• Profit lunar: S=(25000×0,08×30)/365=164,38 ruble.
• Profit trimestrial S=(25000×0,08×92)/365= 504,11 ruble.

Acesta a fost un exemplu de calcul al depozitului fără a ține cont de capitalizarea dobânzii, reaprovizionare și retragere parțială. Când deschideți un cont de depozit, citiți cu atenție acordul, și anume când și la ce date banca vă va acumula dobândă și cum o puteți primi. Aici pot exista mai multe opțiuni, de exemplu, către un cont separat sau către card bancar, precum și posibilitatea realizării unui profit înainte de expirarea contractului. De exemplu, în ciuda faptului că banca transferă dobândă lunar sau chiar zilnic, o puteți primi doar la sfârșitul contractului împreună cu corpul depozitului.

Calculul dobânzii cu capitalizare

Formula de calcul dobândă anuală pentru depozite, ținând cont de capitalizarea lor, va arăta ușor diferit. Cum arată ea:

S=C×(1+P)k-C, Unde:

• C – corp de depozit;
• S – marja de profit;
• P – procent;
• k este numărul perioadelor de valorificare pe durata contractului.

Există o avertizare aici, și anume că trebuie să calculați separat procentul folosind următoarea formulă:

P=R×L/D, Unde:

• R – rata contractului sub formă de fracție;
• L – perioada de valorificare în zile;
• D – numărul de zile dintr-un an.

Să luăm în considerare un exemplu, calculând dobânda la un depozit cu capitalizare lunară, setând următorii parametri de depozit:

• suma contribuției - 25.000 de ruble;
• rata – 8%;
• perioada 181 zile (6 luni);
• frecvența de capitalizare este de 30 de zile;
• numărul de zile dintr-un an – 365.

Calculam:

P=0,08×30/365= 0,00657.
S=25000×(1+0,00657)6-25000=1001,83 ruble.

Astfel, profitul total al depozitului cu parametrii dați pe întreaga durată a acordului va fi de 1001,83 ruble.

Vă rugăm să rețineți că la capitalizarea dobânzii la un depozit, rata efectivă se modifică, adică este cu câteva procente mai mare decât cea specificată de fapt în contract.

Ce este o rată efectivă

De regulă, banca indică deja rata efectivă a dobânzii în contractul de deservire a contului de depozit. Cu cuvinte simple, aceasta este rata care va fi înmulțită cu corpul depozitului pe întreaga perioadă a contractului. De exemplu, dacă contractul specifică o rată a dobânzii fără a lua în considerare capitalizarea de 8%, atunci luând în considerare capitalizarea aceasta va fi puțin mai mare; ultima valoare este rata efectivă. Formula pentru calcularea ratei efective va arăta astfel:

F = 100×((1+p×d/365/100)N-1), Unde:

• F – rata efectivă;
• p – rata contractului;
• d – numărul de zile dintr-o perioadă de valorificare;
• n – numărul perioadelor de capitalizare pe an.

Iată un exemplu de calcul al ratei efective pentru un depozit cu parametrii specificați mai sus:

F=100×((1+8×30365/100)6-1)=8,18%.

Astfel, rata efectivă este cu 0,18 puncte mai mare; depozitele cu acumulare lunară de dobândă pot fi efectuate folosind această formulă. Dacă capitalizarea este efectuată cu o frecvență diferită, atunci este suficient să înlocuiți datele inițiale și să faceți calculul.

Cum se calculează rata luând în considerare capitalizarea folosind Excel

Cu siguranță fiecare dintre noi a folosit cel puțin o dată în viață un program precum Excel; îl puteți găsi în folderul Microsoft Office în orice versiune de Windows. Pentru a face calculul, trebuie să deschideți programul, să plasați cursorul mouse-ului pe orice câmp din tabel și să faceți clic pe butonul fx. După ce lista se deschide în fața dvs., trebuie să selectați funcția „Valoare viitoare”, apoi se va deschide în fața dvs. un tabel pe care trebuie să îl completați. Ce să includă:

• % este valoarea contractului exprimată ca fracție zecimală;
• Nper este numărul de perioade de capitalizare dintr-un an;
• Câmpul Plt rămâne liber;
• Ps – corp de depozit;
• Tip – câmpul rămâne liber.

Vă rugăm să rețineți că calcularea profiturilor folosind programe și formule dă doar rezultat preliminar. Valoarea finală poate fi aflată doar la bancă.

Apropo, pe site-ul fiecărei bănci există un calculator online care vă va ușura mult calculul. Pentru a calcula profitul potențial, trebuie doar să introduceți parametrii depozitului așteptat, iar calculatorul vă va oferi automat rezultatul, care, în principiu, este preliminar.

Beneficiile depozitelor cu capitalizare

Avantajele capitalizării dobânzii sunt evidente, deoarece prin adăugarea profitului acumulat în corpul depozitului, beneficiul investitorului crește, cel puțin ușor. Deși mulți cred că clientul primește principalul avantaj doar cu o cooperare pe termen lung cu banca și o sumă mare de depozit.

În plus, în mod ciudat, capitalizarea are și un dezavantaj. De exemplu, dacă doriți să primiți un profit lunar din economiile dvs., atunci în acest caz este imposibil să faceți acest lucru, deoarece banii dvs. rămân în bancă până la expirarea contractului de depozit.

Capcanele depozitelor bancare

Fiecare deponent ar trebui să citească cu atenție acordul cu banca, deoarece există mai multe condiții și nuanțe care pot reduce potențialul profit al clientului depozitului. De exemplu, o bancă poate transfera profiturile dintr-un depozit într-un cont separat sau card bancar și, în același timp, poate percepe comisioane suplimentare pentru întreținerea și întreținerea contului. Și, de asemenea, de exemplu, pentru notificări prin SMS sau alte servicii suplimentare, care, în consecință, sunt plătite de client.

O altă nuanță este că uneori instituțiile financiare indică deja rata efectivă la depozit, adică ținând cont de capitalizarea dobânzii, dar nu toți clienții potențiali țin cont că aceasta este deja finală și semnificativă. Prin urmare, acordați o atenție deosebită termenilor contractului.

Uneori, băncile indică în contractul de servicii că la anumite condiții profitul investitorului este înmulțit cu un factor de reducere. De exemplu, dacă suma de fonduri plasate în cont depășește valoarea maximă posibilă. În consecință, la sfârșitul contractului, profitul se dovedește a fi mai mic decât ar fi trebuit să fie la calcularea depozitului.

Vă rugăm să rețineți că de multe ori prelungirea contractului pentru următorul termen are loc automat, adică clientul nu trebuie să meargă la bancă și să reînnoiască contractul pentru următorul termen, singura nuanță este că va fi deservit la tarifele în vigoare. în ziua reînnoirii. De exemplu, dacă pe durata contractului banca a modificat rata dobânzii, atunci aceasta va fi valabilă pentru noul termen.

Pentru a rezuma, formula de capitalizare a dobânzii îi va ajuta pe investitori să calculeze potențialul profit din propriile economii. Singurul lucru care trebuie luat în considerare este că este imposibil să se obțină o valoare finală, doar una preliminară. În plus, profitul final poate depinde de mai multe nuanțe și termeni ai contractului, așa că înainte de a vă decide în sfârșit asupra alegerii produsului, asigurați-vă că vă consultați cu un angajat al băncii.