Home Credit and Finance Bank a fost creată în 1990 și se numea Technopolis. Inițial, s-a specializat în împrumuturi pentru proiecte din domeniul microelectronicii. În 2002, banca și-a primit numele actual și a început să se specializeze în împrumuturi de consum pentru persoane fizice. Conform strategiei sale, Home Credit Bank și-a extins treptat funcționalitatea de la retail mono-produs la retail cu produse complete și a început să ofere clienților o gamă completă de servicii bancare.

Acum banca s-a concentrat pe creditele de consum: credite în numerar, carduri de credit, credite expres pentru achiziționarea de electrocasnice, mobilier, îmbrăcăminte în magazinele de vânzare cu amănuntul etc. Banca își dezvoltă activ și canalul corporativ: atragerea de organizații pentru proiecte salariale, servicii de decontare și numerar, depozite etc. Partenerii băncii includ cele mai mari lanțuri de retail din țară cu importanță federală și regională, puncte de vânzare cu amănuntul individuale și organizații. Home Credit Bank se străduiește să își consolideze poziția în creditarea cu amănuntul, să stabilească o rentabilitate stabilă din produsele de card, să îmbunătățească serviciile clienților, să își optimizeze portofoliul de credite și să crească eficiența colectării datoriilor. Banca are o rețea dezvoltată de sucursale: peste 330 de birouri, 80 de centre regionale, peste 800 de terminale și bancomate care operează în toată țara. Numărul total de clienți a depășit deja 30 de milioane.

Starea financiară a Home Credit Bank.

Situațiile financiare ale băncii sunt direct accesibile pe site-ul său.

În ultima perioadă completă (2015), a arătat că situația economică dificilă, deprecierea monedei naționale, inflația ridicată și scăderea veniturilor gospodăriilor au avut un impact negativ asupra performanței băncii. La sfârșitul anului, banca a suferit o pierdere de 9 miliarde de ruble. Finanțatorii prevăd că există o oportunitate de a obține profit prin reducerea contribuțiilor la fondurile de rezervă obligatorii, reducerea ratei de nerambursare și stabilizarea situației, deși acest lucru este puțin probabil. Primirea unei pierderi este, de asemenea, asociată cu instabilitatea valutară, o scădere a numărului de împrumuturi emise și o creștere a nivelului datoriilor. Toate acestea afectează fiabilitatea băncii.

Pentru a-și reduce costurile, Home Group și-a optimizat afacerile în Rusia pe tot parcursul anului 2016. În special, birourile ineficiente au fost închise și angajații disponibilizați au fost concediați. Drept urmare, banca a reușit să reducă costurile cu aproape 700 de milioane de ruble.

Datoria la împrumut.

Timp de 9 luni din 2016, Home Credit Bank a emis aproximativ 164 de miliarde de ruble, inclusiv împrumuturi în numerar, carduri de credit, împrumuturi ipotecare, împrumuturi auto, împrumuturi corporative etc. Experții notează o scădere constantă a ponderii datoriei restante în portofoliul total de credite al băncii: 14,4% în 2015 și 7,7% în septembrie 2016. Întrucât „fundul financiar” nu a fost încă depășit, analiștii de la bancă nu se angajează să faceți o prognoză a rezultatelor de anul trecut. Scăderea delincvenței se datorează creșterii volumului de credite POS emise la punctele de vânzare cu amănuntul.

Astfel, cota Home Credit în rețeaua federală Eldorado pentru acordarea de împrumuturi pentru echipamente a crescut la aproape 27%, iar cecul mediu ajunge la 37 mii de ruble. După cum notează banca, datoria restante în acest domeniu de creditare este semnificativ mai mică decât pentru împrumuturile în numerar. Managementul eficient al riscului de credit și buna performanță a departamentului de colectare a creanțelor au contribuit, de asemenea, la reducerea plăților restante. Această schimbare pozitivă a avut un impact pozitiv asupra calității portofoliului de credite al băncii. Este de remarcat faptul că coeficientul de acoperire a rezervelor restante la Home Credit Bank este destul de bun - 126%. Banca intenționează să reducă nivelul plăților restante în același ritm.

Rate de depozit la Home Credit Bank.

Din cauza scăderii ratei cheie a Băncii Centrale, toate băncile au fost nevoite în 2017 să reducă dobânda la depozite. La sfârșitul lunii ianuarie 2017, rata medie a dobânzii la depozite în rândul băncilor incluse în TOP 50 este de 7-7,5%. Linia de depozite a Home Credit Bank arată destul de atractivă, pe baza condițiilor actuale:

• Suma depozit – de la 1 tr.
• Durata: de la 9 luni la 3 ani.
• Randament: de la 7 la 9% (inclusiv capitalizarea).

Depozitele pot fi deschise atât în ​​birou, cât și în banca de internet. Ținând cont de faptul că banca activează pe piață de mai bine de 20 de ani și are investitori străini, Puteți face depozite în împrumutul pentru locuințe fără teamă. Banca nu duce o politică riscantă de a atrage bani și nu oferă dobânzi umflate la depozite. Aceasta înseamnă că are suficiente fonduri strânse pentru a-și desfășura activitățile. Cu toate acestea, având în vedere situația actuală și sistemul strict de supraveghere al Băncii Centrale, încă nu merită stocarea mai mult decât suma asigurată de persoană (1,4 milioane RUB). Dacă intenționați să plasați o sumă mare, atunci o puteți împărți în sume de asigurare pentru restul membrilor familiei, astfel încât în ​​cazul retragerii licenței, sumele vor fi rambursate integral.

De remarcat, și trebuie să știți, că problemele Home Credit Bank au început cu mult timp în urmă, deja în 2013, și nici în 2014, nici în 2015, nici în 2017 nu au fost rezolvate. Cât despre zvonurile că banca se va închide în curând, acestea circulă și pe internet și offline și nici nu sunt de nicăieri.

În plus, autoritatea de reglementare, reprezentată de Banca Centrală a Rusiei, monitorizează foarte atent situația din bancă și a luat deja anumite măsuri împotriva băncii de mai multe ori. Asta înseamnă că sunt probleme în bancă și sunt confirmate.

Însuși conducerea băncii declară oficial că va reduce birourile în toată Rusia pentru a stabiliza cumva situația care a apărut în vremuri de criză. Dar va duce asta la succes? Timpul va spune.

Ce ar trebui să facă deponenții și clienții Home Credit Bank?

Desigur, cu siguranță nu merită să așteptați ca clienții băncii să urmărească și să așteptați ca banca să își îmbunătățească situația actuală și să obțină profit. Din ce motive - v-am spus deja în articol:

În acest articol am făcut concluzii detaliate despre motivul pentru care lucrul cu o bancă în 2018 este nesigur pentru portofelul tău.

Desigur, diferența dintre un deponent și un client care a contractat un împrumut de la această bancă este semnificativ diferită. Este mult mai ușor pentru un deponent obișnuit să părăsească banca, mai ales că există încă o mulțime de bănci în jur. Când este aproape imposibil ca o persoană care a luat un credit bancar să plece imediat. Cu toate acestea, dacă aveți o astfel de oportunitate, atunci faceți-o imediat.

Unul dintre principalele motive care încurajează clienții și deponenții să părăsească banca este performanța financiară scăzută - banca nu are profit net - este neprofitabilă, există datorii restante în portofoliul de credite de peste 25 de milioane de ruble dintr-un portofoliu total de credite. de 184 de milioane de ruble din decembrie 2015, Home Credit are o politică de creditare riscantă și oferă clienților depozite la dobânzi umflate, ceea ce prezintă un risc de revocare a licenței.

În plus, Banca Centrală a Federației Ruse aplică și contramăsuri băncii, care în mod directindică faptul că banca încalcă în mod repetat normele și reglementările autorității de reglementare.

Închiderea băncii sau reorganizarea băncii?

Aici este imposibil să spui direct și să răspunzi exact ce se va întâmpla cu banca până la urmă și totul pentru că situația cu banca poate merge în orice direcție, atât pozitivă, cât și negativă. Cu toate acestea, încă nu recomandăm cooperarea cu Home Credit Bank.

Ce este pozitiv la Home Credit Bank?

Conducerea băncii are toată speranța că optimizarea închiderilor de birouri va fi benefică și că se va putea atrage noi clienți la bancă pentru depozite și împrumuturi. Și acest lucru nu este atât de ușor în vremuri de criză. Vrei să speri că acest lucru va aduce beneficii băncii și banca va rămâne pe linia de plutire singură? Credem că acest lucru nu merită 100% să sperăm.

Ce este negativ la Home Credit Bank?

Noi clienți s-ar putea să nu vină la bancă pe fondul crizei, ceea ce va zgudui cu adevărat situația din bancă și va afecta negativ performanța financiară în ansamblu.

Banca Centrală a Federației Ruse poate pedepsi imediat și aspru banca, și anume, emite un ordin, așa cum sa făcut către Bank Svyaznoy, din cauza faptului că a fost identificată o acumulare cu risc ridicat a portofoliului de credite și a portofoliului de depozite. , ceea ce, de fapt, este ceea ce face în prezent Home Credit Bank, adică emite depozite la o dobândă mare și împrumută bani investitorilor.Și dacă ponderea băncii din împrumuturile restante, adică împrumuturile problematice și nerambursabile, crește, atunci asta este tot, licența băncii va fi cu siguranță revocată.

De asemenea, la negativitate se adaugă starea actuală instabilă a băncii. Deși ținem cont de faptul că capitalul băncii îndeplinește cerințele autorităților de reglementare, indicatorii financiari de ansamblu nu prezintă o dinamică pozitivă.

Concluzie generală despre Home Credit Bank

Activitățile curente ale Home Credit and Finance Bank sunt evaluate ca nesatisfăcătoare.

Deocamdată vorbim doar de reducerea numărului de birouri.

În curând, unul dintre liderii creditării cu amănuntul, Home Credit Bank, plănuiește să reducă numărul birourilor sale din regiunea Volgograd de la 22 la 16. Conducerea Băncii a anunțat oficial că intenționează să închidă aproximativ 200 de birouri în toată Rusia. Explicând această decizie, spunând că principalele motive care obligă banca să optimizeze sunt încetinirea generală a creșterii economice și consecințele măsurilor introduse de autoritatea de reglementare în 2013.

Recent, aproape orice știre despre bănci este luată în considerare de analiști din punctul de vedere al posibilelor vestigii ale revocării licenței.

A vorbi despre revocarea licenței unei bănci de operare este o întrebare incorectă. În același timp, în birourile HCF, angajații care sunt îngrijorați de reducerea iminentei de personal șoptesc despre perspective mai nefavorabile pentru Bancă.

Am încercat să luăm în considerare două opțiuni pentru dezvoltarea situației.

Opțiunea este pesimistă. O astfel de reducere bruscă este un precursor al problemelor cu licența.

1. În prezent, aproape toate produsele de depozit ale HCF Bank oferă un randament de 10% pe an.

De exemplu, ofertele Sberbank pentru cei care doresc să deschidă un depozit sunt limitate în medie la 7-8% pe an.

Merită să înțelegem că o astfel de atracție activă a deponenților cu o rată a dobânzii ridicată poate însemna că HCF Bank pur și simplu nu are suficiente fonduri proprii pentru activitățile curente.

1. Evident, o politică agresivă de dezvoltare a creditării cu amănuntul a dus la Home Credit să-și mărească portofoliul de credite de calitate scăzută în ultimii ani. Emiterea de împrumuturi mici fără a evalua îndeaproape solvabilitatea debitorului este stilul corporativ al acestei bănci.

Așa cum este de obicei cazul, procentul de nerambursare este acoperit de rata mare a dobânzii la credit. Se pare că debitorii de bună credință „plătesc” pentru pierderile Băncii din creditele neperformante.

Se dovedește a fi ceva ca un nou „balon de săpun”. Mai devreme sau mai târziu, politica de a acorda împrumuturi „fără discriminare” duce la faptul că portofoliul de împrumuturi de calitate scăzută începe să crească, iar numărul debitorilor „solvenți” pur și simplu se epuizează.

Acest scenariu are loc, doar stagnarea economică generală din țară adaugă un impuls suplimentar mișcării spre abis, care începe să ducă la neplăți și întârzieri din partea clienților anterior solvabili.

Se pare că întârzierea totală crește brusc. Banca, datorită strategiei sale, vinde „împrumuturi neperformante” la prețuri de chilipir colecționarilor, primind bani pentru aceștia. A nu face acest lucru înseamnă a veni în atenția Băncii Centrale a Rusiei, care controlează foarte strict creșterea ponderii creditelor restante.

În același timp, un aparat de la câteva sute de birouri din toată țara continuă să acorde împrumuturi 365 de zile pe an, iar banca are nevoie constant de capital de lucru. De unde le pot lua? Atrageți depozite oferind o dobândă ridicată.

Ce se va întâmpla dacă Banca Centrală a Federației Ruse emite un ordin, similar cu cel emis către Svyaznoy Bank, de a limita extinderea portofoliului de depozite și ce trebuie făcut atunci când, din cauza recesiunii economice și a poverii datoriei populației, volumul împrumuturilor „de calitate” scade brusc - evident că nimeni nu se gândește. Sau îl consideră deja inutil...

Opțiunea este optimistă. Conducerea HCF Bank a fost primul din industrie care a decis măsuri dure, astfel încât Banca să poată supraviețui crizei și să-și mențină cota de piață.

Revocarea Licenței unei bănci atât de mari este un șoc prea grav pentru piața financiară. HCF Bank nu este o „bancă de spălătorie” obișnuită - problemele cu o licență pentru o bancă atât de mare pot duce la consecințe incontrolabile pentru piață în ansamblu. În acest sens, Banca Centrală a Federației Ruse, chiar având plângeri împotriva Băncii și a modului acesteia de a acorda credite de consum negarantate, va prefera metode dure de convingere, dar nu revocarea licenței.

2. Home Credit Bank aparține unui grup bancar internațional și este evident că în strategia sa urmează o abordare financiară. În orice caz, o recesiune economică nu este un motiv pentru a sta cu mâinile în brațe.

O reducere drastică a volumului de astăzi va salva Banca de posibile consecințe catastrofale dacă izbucnește o criză financiară precum 2008 sau stagnarea se prelungește mulți ani.

În acest sens, reducerea birourilor este o măsură pre-criză și o activitate proactivă a conducerii Băncii.

A existat un zvon că Home Credit Bank se închide anul acesta, 2017. Astfel de gânduri în rândul consumatorilor de servicii bancare au fost provocate de reducerea activă a sucursalelor bancare, care a măturat fără milă în toată țara anul trecut și a afectat un număr semnificativ de sucursale. De fapt, fiecare a patra persoană a fost concediată. Ce se întâmplă cu adevărat în această corporație bancară?

Într-adevăr, Banca Centrală a Rusiei continuă să închidă organizațiile bancare, revocând licențele celor care au încetat să inspire încredere. Ce poate precede de fapt închiderea unei corporații financiare?

1. Banca Centrală exprimă anumite pretenții împotriva acestei organizații;
2. Plățile depozitelor se efectuează cu probleme - refuzuri, întreruperi, întârzieri de până la câteva săptămâni;
3. Pe rețelele de socializare, angajații exprimă previziuni nefavorabile despre activitățile grupului lor financiar;
4. Forumurile de profil sunt pline de previziuni ale experților despre dispariția iminentă a băncii;
5. Declarații de la bancă despre prezența problemelor tehnice.

În ciuda faptului că banca închide activ birouri, depozitele sunt emise fără întârziere. Și Banca Centrală nu are plângeri împotriva acesteia. Aceasta este o dovadă suficientă că, cel puțin în 2017, nu este în pericol de închidere.

Întreaga situație a fost provocată de optimizarea activă a sistemului de sucursale, care a început după anul neprofitabil 2014. Rețeaua exagerat de extinsă a consumat o cantitate imensă de resurse monetare, fără a returna nici un număr semnificativ de investitori, nici clienți promițători ca represalii. S-au cheltuit sume uriașe pentru întreținerea birourilor în regiunile slab populate și pentru salariile angajaților calificați. S-a dovedit că rețeaua a început să cedeze doar unei asociații financiare atât de uriașe precum Sberbank a Rusiei!

Ca urmare a luării în considerare a situației actuale, conducerea superioară a decis să reducă rețeaua de sucursale ale băncilor, făcând mai activă serviciul clienți virtual, la distanță. Pentru a schimba operațiunile băncii, au fost alocate circa 800 de milioane de ruble, care au fost folosite pentru dezmembrarea echipamentelor, costurilor de transport și plăților de concediere pentru angajații disponibilizați.

Ce sucursale sunt supuse închiderii?

Numărul liniei de asistență telefonică vă va spune întotdeauna dacă filiala mai funcționează în orașul sau cartierul dvs. Între timp, Home Credit Bank nu se închide, se închid sucursale în orașele cu o populație mai mică de 500.000 de locuitori, iar în orașele mai populate are loc un proces de consolidare a filialelor existente.

Punctele neprofitabile care aduc venituri mici vor fi închise. Dacă filiala este activă în orice zonă a regiunii, nu se va vorbi despre închiderea acesteia.

Dacă o sucursală din apropierea dvs. este închisă, puteți utiliza serviciile bancare prin Internet. Astfel, puteți lucra cu conturi, puteți comanda carduri bancare, puteți efectua plăți și efectua toate operațiunile de bază de care au nevoie de obicei clienții.

Dacă sunteți deponent, sfârșitul perioadei de depunere va fi anunțat telefonic și va fi indicată adresa celui mai apropiat birou la care vă puteți contacta pentru a primi fondurile investite. Dacă din orice motiv contractul este reziliat la inițiativa clientului, plățile se vor efectua la tarifele „La Cerere”.

Este de remarcat faptul că serviciile pe care banca le oferă prin internet continuă să se extindă, iar din ce în ce mai mulți clienți preferă să lucreze cu banca pe cale electronică. Acest lucru este convenabil nu numai pentru bancă, ci și pentru cetățenii obișnuiți care preferă să-și economisească timp și efort.