Obținerea asigurării nu este o condiție prealabilă pentru obținerea unui împrumut. Cu toate acestea, multe organizații bancare impun asigurări clienților sau o includ în contract. Cetăţenii Federaţiei Ruse pot returna banii cheltuiţi pentru asigurare în mai multe moduri. Să vorbim despre ei.

Cum să obțineți banii înapoi pentru asigurarea de împrumut - instrucțiuni

Cea mai obișnuită modalitate de returnare a fondurilor este de a contacta reprezentanții autorităților de supraveghere, care trebuie să se ocupe de problema care a apărut.

Urmați aceste instrucțiuni pentru a refuza un serviciu suplimentar plătit de la bancă:

Etapa 1. Rezolvarea preliminară a problemei

1. Depunerea unei cereri la o organizație bancară

Este imperativ să rezolvați problema în afara instanței. Poate că reprezentantul băncii vă va veni de partea dumneavoastră și vă va întoarce banii datorați pentru un serviciu suplimentar și plătit.

Scrieți o revendicare folosind formularul stabilit:

Un formular de reclamație gata făcut la bancă cu privire la asigurarea de împrumut impusă Poate sa

Includeți toate informațiile importante în document, de exemplu, numărul acordului încheiat între client și bancă, suma exactă a împrumutului primit etc.

Perioada de examinare a cererii dumneavoastră este 10 zile. Dacă după acest timp tot nu ați primit un răspuns, contactați autoritățile de supraveghere.

2. Contactați Rospotrebnadzor

Această organizație vă va ajuta să vă apărați drepturile și interesele legale. Mai jos vom arunca o privire mai atentă asupra acestei metode de returnare a banilor.

În esență, un cetățean trebuie să se înregistreze declarație de plângere, în care să descrie toate încălcările din partea companiei bancare și de asigurări.

Motivul pentru care contactați Rospotrebnadzor poate fi un refuz primit - sau plângerea dvs. fiind complet ignorată.

Aplicarea la Rospotrebnadzor, de regulă, este luată în considerare rapid. De multe ori specialiștii sună solicitantul și clarifică unele nuanțe prin telefon.

Răspunsul este trimis în scris.

Perioada de revizuire este - 30 de zile.

Dacă Rospotrebnadzor nu a ajutat la returnarea fondurilor, atunci răspunsul primit de la această organizație poate fi atașat la declarația de cerere și trimis în instanță.

Etapa 2. Soluţionarea judiciară a chestiunii şi recursul la instanţă

Declarația de cerere la instanță se va baza pe protecția cetățeanului în calitate de consumator, precum și pe drepturile și interesele acestuia.

Neapărat aplicația indică un terț - Rospotrebnadzor, deoarece el este cel care trebuie să rezolve această problemă.

Este mai bine să primești un răspuns de la el și apoi să mergi în instanță.

Poziția în instanță trebuie să se bazeze pe Articolul 16 din Legea „Cu privire la protecția drepturilor consumatorilor”:

În baza acestui act juridic, puteți obține bani din asigurarea de credit, care nu este deloc obligatorie, dar serviciu suplimentar, pe care clientul băncii îl poate folosi după bunul plac.

Rambursarea banilor pentru asigurarea de credit în perioada de răcire - cum și unde să aplicați?

Directiva Băncii Centrale a Rusiei numărul 3854 a făcut o mulțime de modificări în procedura de înregistrare a refuzului de a încheia un acord cu companiile de asigurări.

Dar totuși, un cetățean care solicită un împrumut ar trebui să știe că nimeni nu-l poate obliga să încheie o înțelegere și să își încheie o asigurare!

Să lămurim că perioada de răcire începe din momentul încheierii contractului și este valabilă în termen de 5 zile.

Să dăm un exemplu. Cetățeanul Sokolov a luat un împrumut de la Yug Bank. Un reprezentant al unei organizații bancare a sugerat că, fără a obține asigurare, unui cetățean i se vor refuza fonduri. Ea nu l-a forțat pe Sokolov să acționeze.

El a decis să își încheie singur o asigurare pe 27 iulie 2017, dar s-a răzgândit la câteva zile după semnarea contractului. După ce a recitit documentul, și-a dat seama că poate rezilia contractul. Perioada de răcire în acest caz începe la 28 iulie 2017 (a doua zi după data încheierii contractului) și durează 5 zile lucrătoare - până la 3 august 2017.

Important: Weekend-urile și sărbătorile nu sunt considerate zile lucrătoare!

Pentru a obține rambursarea asigurării, trebuie să:

1. Scrieți o cerere de reziliere a contractului de asigurare și depuneți-o la compania de asigurări

Puteți folosi acest formular:

Cererea trebuie depusă în perioada de reflecție, nu mai târziu!

2. Așteptați un răspuns

Organizația trebuie să vă răspundă în termen de 10 zile.

Dacă este pozitiv, contractul este reziliat și banii cheltuiți sunt returnați.

Mai bine aplica personal. Poșta poate dura timp, iar contestația dvs. va ajunge la compania de asigurări mai târziu decât este necesar - atunci pur și simplu nu va fi luată în considerare.

Vă rugăm să rețineți, unele organizații de asigurări nu oferă o perioadă de răcire. Aceasta este o încălcare a legii!

Ar trebui să depuneți o plângere la Banca Centrală, astfel încât aceste încălcări să fie excluse.

Anularea anticipată a asigurării de credit

Pentru a anula devreme cererea de asigurare a creditului, un rus trebuie să urmeze următoarele instrucțiuni:

1. Studiați documentația

Aceasta este o poliță de asigurare, instrucțiuni emise, reguli specificate pe site-ul oficial al organizației bancare.

Aceștia ar trebui să revizuiască toate condițiile pentru furnizarea asigurării și încheierea/încetarea contractului.

Asigurați-vă că acordați atenție anulării anticipate a asigurării.

Să luăm în considerare ce formulare poate fi prescrisă și cum ar trebui să acționeze clientul companiei de asigurări.

Posibilă formulare a plății primei de asigurare în contract	Care ar putea fi rezultatul? Merită să ceri o rambursare?
În cazul rezilierii anticipate a contractului de asigurare, nu se efectuează restituirea primei de asigurare.	Daca aceasta conditie este specificata in contract, atunci nu va fi posibila returnarea banilor pentru asigurare. Aceasta este legea. Nu are rost să scrieți o cerere către Rospotrebnadzor sau către instanță.
Anularea asigurării este posibilă numai într-o anumită perioadă de la data înregistrării asigurării	Perioada poate fi specificată în absolut orice fel - cel puțin numărul de zile, cel puțin luni, cel puțin ani. Este mai bine să vă ocupați imediat de problema rambursării banilor de asigurare, fără a o amâna pentru mai târziu. În funcție de momentul în care ați aplicat, poate fi plătită o sumă diferită a primei de asigurare. De exemplu: În primele 15 zile clientul poate primi 100%. În primele 3 luni – 75%. Prima de asigurare se restituie proporțional cu timpul de asigurare neutilizat. Merită să scrieți o aplicație pentru a calcula prima.
Posibilitatea de returnare a primei de asigurare este supusă unei condiții	În acest caz, sunt luate în considerare toate condițiile în care a fost emis împrumutul. De exemplu, prima de asigurare poate fi returnată numai după rambursarea anticipată a împrumutului. Clientul trebuie să se familiarizeze cu toți termenii contractului - și abia apoi să solicite prima datorată.

2. Stabiliți ce probleme pot apărea dacă refuzați asigurarea

Studiați cu atenție contractul încheiat cu compania de asigurări. Luați în considerare ce răspundere poate apărea dacă decideți să reziliați contractul.

Pot fi multe probleme, de exemplu:

1. Rata dobânzii la împrumut va crește. Beneficiul trebuie calculat independent.
2. Se va aplica o penalizare. Acest lucru este deosebit de important pentru cei care au contractat un împrumut auto. De exemplu, pentru neemiterea unei polițe de asigurare, proprietarul mașinii i se poate aplica o penalizare.
3. Vă vor cere să rambursați/rambursați împrumutul anticipat. Aceasta este o opțiune foarte rară, dar apare. În acest caz? problema poate fi rezolvată doar în instanță.

Se pot aplica și alte condiții.

3. Depuneți o reclamație și trimiteți-o companiei de asigurări sau băncii

Un exemplu de revendicare este după cum urmează:

Formular de cerere gata pentru anularea anticipată a asigurării de credit și rambursarea primei de asigurare este gratis

Asigurați-vă că indicați cerințele dvs. - reziliați contractul din timp, excludeți-vă din programul de asigurare și returnați prima de asigurare.

Dacă contestația dvs. a fost ignorată sau ați fost respinsă, atunci singura opțiune este să vă adresați autorităților judiciare cu o cerere.

Cum să returnezi asigurarea de credit prin Rospotrebnadzor și instanță dacă banca a refuzat să returneze banii?

În cazul în care metodele de mai sus nu au ajutat, pentru a rezolva problema returnării asigurării de credit și organizația bancară/de asigurări „nu sa mișcat”, ar trebui să contactați Rospotrebnadzor și apoi instanța.

De regulă, problema ar trebui rezolvată în etape - proces preliminar prin Rospotrebnadzor și apoi în instanță.

Pentru a vă recupera banii de asigurare, trebuie să:

1. Depuneți o plângere la Rospotrebnadzor

Acesta trebuie depus în scris și trimis la adresa Biroului Rospotrebnadzor din raionul sau orașul dumneavoastră.

Documentul precizează:

1. Situația curentă.
2. Esența problemei.
3. Paguba cauzata.
4. Cerințe.

Puteți depune o plângere in termen de 1 an din momentul încheierii contractului de comodat.

Asigurați-vă că susțineți cuvintele scrise cu documente - o poliță de asigurare, un acord cu o bancă, un acord cu o companie de asigurări etc.

Formular gata de reclamație către Rospotrebnadzor cu privire la asigurarea de credit impusă este gratis

2. Obțineți un răspuns la cererea dvs

Specialistul autorității trebuie să înțeleagă situația în termen de o lună și să vă dea un răspuns scris.

Există mai multe opțiuni.

Să le luăm în considerare și să stabilim ce ar trebui să facă solicitantul:

Răspuns primit
Nu există motive pentru a trage la răspundere banca Explică legea și dreptul de a merge în instanță.	Încercați să schimbați decizia specialistului. De regulă, scrisoarea conține informațiile de contact ale angajatului care a examinat cererea dumneavoastră. Puteti suna si discuta, incercati sa initiati un dosar administrativ impotriva organizatiei bancare/asigurari.
Faptele de încălcare sunt confirmate Un dosar administrativ este inițiat împotriva băncii/societății de asigurări în conformitate cu articolul 14.8 din Codul de infracțiuni administrative al Federației Ruse. Investigarea și rezolvarea problemei continuă.	Va trebui să vizitezi Rospotrebnadzor ca victimă și să dai explicații despre problema actuală. Li se poate cere să furnizeze documente suplimentare. În termen de 2 luni, cazul va fi examinat de către Rospotrebnadzor, discutând cu reprezentanții părților și solicitând documentație.

În unele cazuri, organizația bancară suportă costurile achitării asigurării impuse, iar problema este rezolvată în această etapă.

Dacă nu, atunci Rospotrebnadzor va emite o rezoluție, în urma căreia banca și compania de asigurări vor fi trase la răspundere administrativă.

3. Obținerea unei decizii și a unei proceduri de recurs

În cazul în care societatea de asigurări/bancare nu este de acord cu cerințele Rospotrebnadzor, aceasta poate depune contestație și poate contesta decizia prin instanța de arbitraj.

Este foarte important să fii chemat la întâlnire ca a treia parte interesată, iar punctul tău de vedere și mărturia să fie ascultate.

Poți deveni participant la proces la cerere. Acesta este cazul când nu ai fost sunat.

Marea majoritate a debitorilor nu știu în ce condiții se emite o poliță de asigurare. Este necesară asigurarea la obținerea unui credit de la Sberbank sau polița se încadrează în categoria serviciilor suplimentare? Sau poate aceasta este o măsură necesară menită să protejeze clientul și banca în cazul unor situații neprevăzute?

Programul de asigurare pentru un împrumut la Sberbank și caracteristicile acestuia

Conform statisticilor, aproximativ 80% dintre clienți achiziționează asigurare la. Este important de știut că asigurarea de viață este o decizie voluntară a împrumutatului. Dezvoltarea programelor de asigurare nu este realizată chiar de Sberbank, ci de o companie subsidiară. În cazul unor situații neprevăzute, compania de asigurări Sberbank rambursează împrumutul. Desigur, este benefic pentru bancă ca clienții săi să achiziționeze polițe, deoarece în acest fel își protejează fondurile împrumutate. Dar împrumutatul beneficiază și de asigurare - dacă apar probleme, datoriile sale nu vor trebui plătite către moștenitorii săi.

Situații de viață acoperite de asigurarea de împrumut

Daca se doreste, clientul se poate asigura de diverse cazuri. Și dacă una dintre ele apare, Sberbank Insurance va plăti întregul împrumut (indiferent de sumă) sau o anumită parte din acesta către bancă.

Polița de asigurare ia în considerare următoarele riscuri:

• boala incurabila;
• accidentare, invaliditate, boală gravă care duce la pierderea muncii;
• modificări ale veniturilor asociate cu anumite dificultăți, probleme familiale, boli ale rudelor etc.;
• moartea împrumutatului.

Aceste riscuri nu sunt combinate. Dacă apare una dintre situații, Sberbank Insurance aplică regula prescrisă. De exemplu, dacă împrumutatul moare, datoriile acestuia (indiferent de mărimea soldului) sunt plătite de către companie, scutindu-i pe moștenitori de nevoia de a rambursa împrumutul. Dacă nu este posibilă rambursarea temporară a împrumutului din cauza unei boli, se efectuează una sau mai multe plăți lunare.

Dacă, după o decizie pozitivă asupra împrumutului, polița este abandonată, acoperirea de asigurare nu este asigurată nici în caz de boală sau deces. Prin achiziționarea unei polițe, împrumutatul nu plătește prime suplimentare. Suma asigurată este dată filialei chiar de bancă, incluzând-o în suma totală a creditului.

Conditii pentru anularea unei polite de asigurare

Dacă există o intenție, trebuie să bifați caseta corespunzătoare din aplicație. În caz contrar, informați managerul despre refuz. Adesea, renunțarea la asigurare are loc după primirea unui împrumut, sub rezerva următoarelor condiții:

Nu există nimic condamnabil în asigurarea de returnare, deoarece aceste condiții sunt prescrise atunci când este emisă.

Pentru a returna banii pentru o poliță de asigurare ar trebui să:

1. contactați sucursala unde a fost acordat împrumutul;
2. depuneți o cerere de retur, indicând numărul contractului;
3. cereți angajatului să înregistreze aplicația (cel mai bine este să insistați asupra acestui lucru, altfel va trebui să așteptați mult timp pentru un răspuns);
4. dacă cererea nu a fost revizuită de mult timp, va trebui să vizitați din nou filiala băncii;
5. Dacă banca întârzie procesul de revizuire, este permis să se adreseze instanței.

Situații care vă permit să returnați asigurarea

Polița este emisă pentru întreaga perioadă de împrumut. Contractul stabilește termenii tranzacției, dar în unele cazuri contractul de asigurare poate fi anulat.

Rezilierea anticipată a poliței are loc dacă:

Nu trebuie să vă așteptați ca managerul să vă informeze despre posibilitatea unei rambursări în cadrul asigurării. Deși programul de asigurare este opțional, chiar ajută în unele cazuri. Prin urmare, ar trebui să decideți singur dacă este necesară asigurarea atunci când primiți un împrumut de la Sberbank. Dacă apar dificultăți, societatea se obligă să ramburseze o parte sau tot împrumutul. În această situație, asigurătorul acționează atât din partea băncii, cât și din partea împrumutatului.

Asigurarea la obținerea unui împrumut este un serviciu voluntar, pe care fiecare debitor are dreptul să îl refuze. Iar dacă ai primit deja un împrumut, poți rezilia contractul de asigurare existent în mod legal. Acest lucru vă va permite să economisiți puțin fără a plăti în exces suma rămasă.

Creditarea este un proces complex pe care băncile îl abordează în mod foarte responsabil. Companiile mari lucrează numai cu împrumutați decenți, care probabil vor putea rambursa datoria.

Dar chiar dacă clientul îndeplinește toate cerințele băncii, este solvabil și cere o sumă mică de bani, împreună cu contractul de împrumut, de multe ori trebuie să plătească și o poliță de asigurare.

Serviciul, benefic pentru ambele părți, lovește puternic portofelul - cota sa poate fi de până la 30% din suma împrumutului. Prin urmare, apare o întrebare complet rezonabilă: este posibil să refuzi obținerea unei asigurări după ce ai primit un împrumut?

De ce ai nevoie de asigurare?

Asigurarea este necesară, în primul rând, pentru bancă. Creditorii își asigură riscurile asociate cu pierderea productivității debitorului.

Pentru fiecare tip de creditare sunt prevăzute anumite tipuri de asigurare:

1. Credit client:
   • viata si sanatatea;
   • din pierderea locului de muncă.
2. Credit ipotecar:
   • viata si sanatatea;
   • de la pierderea unui loc de muncă,
   • proprietate;
   • titlu.
3. Credite auto:
   • viata si sanatatea;
   • din pierderea locului de muncă;
   • CASCO.

Dacă, de exemplu, un client contractează un împrumut de consum și moare, nu mai poate lucra sau este concediat la locul de muncă, atunci compania de asigurări își asumă responsabilitatea pentru rambursarea împrumutului.

Suma plății depinde de programul selectat. De cele mai multe ori, compania rambursează integral soldul împrumutului, dar uneori doar o parte din datorie este plătită.

La împrumuturile garantate cu proprietate, în cazul unei lipse sistematice de plăți, banca are dreptul de a sechestra mașina sau apartamentul cumpărat de la împrumutatul fără scrupule.

Asigurarea în acest caz vă permite să mențineți proprietatea în forma sa inițială pentru a-și păstra valoarea de piață (după un accident sau accident, se plătesc reparațiile unei mașini sau unui apartament).

Video despre asta. cum impun bancile asigurarea?

Aflați despre asta în avans

Trebuie să vă informați în prealabil despre necesitatea asigurării, chiar înainte de a încheia un contract. Creditorii sunt obligați să dezvăluie cu promptitudine serviciile suplimentare pentru care se percep taxe.

Dar multe bănci acționează diferit - înșelează oamenii să accepte asigurarea. Adică managerul de credite vă informează că nu vor exista servicii suplimentare, dar ulterior vedeți o creștere a sumei împrumutului.

Pentru a preveni acest lucru, faceți singur calculele de plată sau solicitați o imprimare a calculelor.

Ar trebui să indice doar suma împrumutului cu dobândă acumulată. În plus, poate exista o taxă pentru întreținerea unui cont, emiterea de numerar, service etc. Ai tot dreptul să știi unde vor fi cheltuite fondurile tale.

Este necesar?

Prin lege, asigurarea debitorului este un serviciu voluntar la care se poate renunța. Cu toate acestea, băncile sunt reticente în a coopera cu astfel de clienți, preferând să nu acorde împrumuturi. Acest lucru nu este legal, dar compania are dreptul să nu explice motivul refuzului, astfel încât nu veți putea influența decizia în acest caz.

Multe organizații creează programe speciale care nu includ asigurări. Dar rata dobânzii la acestea crește cu aproximativ 3-5%.

Singura asigurare obligatorie este incheiata pentru creditul ipotecar. Se numește titular și apare legal. Orice altceva ar trebui să fie realizat la inițiativa clientului, inclusiv eliberarea unui CASCO, poliță de viață și invaliditate și proprietate.

Cum să refuzi

Acum să ne gândim dacă este posibil să refuzi asigurarea după ce am primit un împrumut de la Sberbank și alte bănci. Dacă apelăm la lege, clientul are dreptul de a rezilia contractul de asigurare după emiterea creditului.

Unele bănci, de exemplu, VTB24, spun ele însele clienților că, dacă plătesc datoria la timp în 6 luni, pot scrie o cerere de reziliere a poliței.

Dar cum rămâne cu băncile care nu oferă debitorilor să rezilieze contractul cu compania de asigurări?

1. Înregistrarea refuzului la bancă. Pentru a face acest lucru, trebuie să contactați departamentul de credit al băncii unde a fost emis împrumutul. Scrieți o declarație prin care cereți rezilierea contractului de asigurare și recalculați costul împrumutului. Companiile conștiincioase se întâlnesc liber cu clientul la jumătatea drumului și îndeplinesc cererea. Vă rugăm să rețineți că perioada minimă de asigurare este de 6 luni. Adică nu se va putea rezilia contractul mai devreme. După expirarea poliței, se poate percepe dobândă suplimentară pentru soldul împrumutului.
2. Returnarea plăților de asigurare prin instanță. Dacă banca nu este de acord să rezilieze contractul de asigurare, atunci mergeți în instanță. Pentru a face acest lucru, colectați documente care includ un contract de împrumut și asigurare, precum și un refuz scris din partea băncii. Dacă politica a fost semnată în mod fraudulos, adică nu este în mână, atunci indicați acest lucru în cerere. Pe viitor, instanța va obliga banca să prezinte documentul, iar dacă se descoperă o semnătură falsificată, firma va fi pedepsită grav.

Ca dovadă, puteți prezenta instanței o conversație înregistrată cu un administrator de credit. Pentru a face acest lucru, trebuie doar să cereți unui prieten să viziteze banca și să aflați dacă este necesară asigurarea pentru a primi un împrumut.

Majoritatea organizațiilor comerciale avertizează imediat că, fără a plăti pentru poliță, nici măcar o cerere nu va fi procesată. Mergeți în instanță cu înregistrarea și dovediți că serviciul plătit a fost impus de un angajat al băncii.

Practica de arbitraj

Nu are rost să ne plângem că banca are banii și va „închide” cazul chiar și fără litigii. Potrivit statisticilor, în 80% din cazuri instanța hotărăște cererea în favoarea debitorului, obligând creditorul să rezilieze contractul de asigurare și să recalculeze costul împrumutului.

Restul de 20% provin din cazurile în care clienții acceptă în mod voluntar asigurarea pentru reducerea ratei dobânzii.

De exemplu, Bank N oferă două programe de creditare pentru numerar:

• Programul A– rata dobânzii este de 22% pe an, se asigură un serviciu de asigurare suplimentară.
• Programul B– rata dobânzii este de 25% pe an, asigurarea nu este asigurată.

Împrumutatul este de acord cu programul A, considerându-l mai profitabil. Dar mai târziu își dă seama că, după ce a economisit doar 3%, a plătit 10% din suma împrumutului pentru poliță și decide să-și recupereze banii transferând datoria rămasă în programul B.

În acest caz, există o mare probabilitate de refuz, deoarece serviciul a fost furnizat cu acordul clientului. Și chiar și instanța va fi de partea companiei de credit. În alte cazuri, instanța este de partea împrumutatului, protejând prin lege drepturile consumatorilor.

Fiecare împrumutat poate refuza asigurarea după acordarea unui împrumut, dar numai dacă serviciul a fost prestat pe motive ilegale.

Pentru a vă pregăti imediat pentru procedurile ulterioare, vă recomandăm să depuneți o cerere și să completați documentele cu un înregistrator de voce pornit, astfel încât dovezile impunerii de servicii să poată fi folosite în instanță.

Citiți cu atenție fiecare fișă de contracte pe care o semnați, mai ales dacă nu aveți asigurare. Petreceți puțin mai mult timp pentru a completa documentele, dar asigurați-vă că nu ați fost forțat în mod fraudulos să oferiți un serviciu suplimentar.

Recent, pe piața financiară a apărut o situație tipică când băncile impun servicii de asigurare solicitanților unui împrumut.

Dragi cititori! Articolul vorbește despre modalități tipice de a rezolva problemele juridice, dar fiecare caz este individual. Daca vrei sa stii cum rezolva exact problema ta- contactați un consultant:

APLICAȚIILE ȘI APELURILE SUNT ACCEPTATE 24/7 și 7 zile pe săptămână.

Este rapid și GRATUIT!

Desigur, toți potențialii debitori doresc să evite o astfel de povară asupra bugetului lor financiar personal. Dar ce să faci în cazul acesta sau altul? În acest articol, vom analiza motivele specifice pentru care banca se oferă să asigure un împrumut și, de asemenea, vom propune un algoritm de acțiuni pentru fiecare caz în parte.

Pentru un potențial împrumutat, este important fie să evite complet asigurarea, fie să reducă costul acesteia. După ce ați citit acest articol, impunerea unei asigurări de viață atunci când solicitați un împrumut de către bănci fie va deveni imposibilă, fie vă veți economisi semnificativ banii.

Ce spune legea

Dar de ce reușesc băncile să impună în continuare asigurări atunci când solicită un împrumut? Da, pentru că majoritatea potențialilor debitori nu studiază contractul înainte de a-l semna sau nu știu despre posibilitatea încheierii lui fără asigurare.

În unele cazuri, băncile induc în mod deliberat în eroare împrumutatul atunci când, la citirea contractului, nu se vorbește de vreo asigurare. Dar in momentul semnarii documentului apare. Adesea, creditorii recurg pur și simplu la șantaj, speriendu-l pe împrumutat să nu acorde un împrumut dacă refuză asigurarea.

De ce au nevoie băncile de asta?

1. În primul rând, banca oferă beneficiul său ca procent din partea companiei de asigurări atunci când vinde un serviciu suplimentar ca asigurare.
2. În al doilea rând, astfel creditorul se va putea proteja de nerambursarea fondurilor împrumutate în cazul, de exemplu, în cazul în care clientul își pierde locul de muncă, decesul sau handicapul.

Să luăm în considerare cazurile în care asigurarea unui contract de împrumut este obligatorie și reglementată de legislația Federației Ruse:

1. La întocmirea unui contract de ipotecă, apartamentul sau casa ipotecata este asigurată în conformitate cu „Cu privire la ipoteci” din 16 iulie 1998.
2. La procesarea fondurilor împrumutate cu garanție, de ex. cu furnizarea de garanții, de exemplu, pentru un împrumut auto, atunci când mașina este în uzul împrumutatului. Banca, în baza Părții 10 din 21 decembrie 2013 „Cu privire la creditul de consum (împrumut)” este obligată să încheie un contract de asigurare cu împrumutatul.
3. Pentru a respecta termenii acordului la încheierea oricăror împrumuturi de consum, banca în baza părții 10 a art. 7 Legea federală a Federației Ruse nr. 353 (imaginea de mai jos) poate impune încheierea unui contract de asigurare pentru o altă dobândă, de ex. asigurare de credit în caz de pierdere a locului de muncă, deces prematur sau invaliditate.

(click pentru a mari)

Aceasta înseamnă că creditorul are dreptul de a cere ca împrumutul să fie asigurat în baza oricărui contract de consum. De aceea este atât de important să citiți documentul înainte de a-l semna cu banca. Dacă studiați cu atenție legea privind creditarea de consum, puteți găsi unele modificări.

Modificarea prevede că băncile nu au dreptul să ceară clienților să-și asigure, de exemplu, viața.

Dacă refuzați în mod legitim, creditorul este obligat să ofere o altă opțiune. Adică emite un împrumut fără asigurare, dar în anumite condiții.

Partea 11 Art. 7 Legea federală a Federației Ruse nr. 353 prevede:

În același timp, băncilor le este interzis prin lege să identifice o organizație de asigurări pentru încheierea unui acord. Împrumutatul ar trebui să aibă întotdeauna o alternativă. Creditorul poate stabili doar anumite condiții pentru ca potențialul client să aleagă un asigurător.

Trucuri bancare

Banca poate folosi mai multe scheme pentru a vă obliga să vă asigurați împrumutul.

Prima varianta

Pot exista 2 variante aici:

1. Asigurarea este inclusă în termenii contractului.
2. Asigurarea este un document eliberat separat.

Opțiunea 1

Dacă clauza de asigurare a creditului este inclusă în contract. Dar pur și simplu nu ai acordat atenție acestui punct (era scris cu litere mici) sau știai dinainte de acest lucru, dar asigurarea a fost o condiție prealabilă pentru încheierea contractului, atunci acțiunile tale trebuie să fie consecvente.

Primul.Încercați să rezolvați disputa în fața instanței cu banca însăși. Ce înseamnă?
Ar trebui să scrieți o plângere către creditor cu privire la dezacordul dvs. cu asigurarea impusă și returnarea sumei pentru a acoperi costurile asigurării.

Reclamația ar trebui să solicite băncii să returneze suma asigurată, specificând, de exemplu, un termen limită de zece zile. Documentul ar trebui fie dus manual la biroul organizației creditoare (faceți 2 copii, pe unul dintre care banca trebuie să semneze pentru primire).

Iar pe al doilea (al dumneavoastră) puneți numărul de intrare al corespondenței primite), sau trimiteți-o prin scrisoare recomandată cu notificare de primire de către destinatarul revendicării dumneavoastră. De obicei, după cum arată practica, banca fie va ignora complet scrisoarea dumneavoastră, fie va trimite un refuz scris de a vă îndeplini cerințele.

Al doilea. După aceasta, puteți merge în siguranță în instanță, având o declarație de revendicare pentru a invalida condițiile specificate în contract

În plus, pe lângă restituirea tuturor banilor plătiți pentru asigurare, puteți cere despăgubiri pentru daune morale, precum și încasarea unei amenzi de la inculpat în favoarea dumneavoastră pentru ignorarea de bună voie a cererilor dumneavoastră. Depuneți o cerere în instanța de la locul de înregistrare sau de reședința dvs. reală.

Nu este nevoie să plătiți taxe de stat. Deoarece, conform legislației Federației Ruse (clauza 4, partea 2, clauza 3 „Cu privire la protecția drepturilor consumatorilor”), toate cazurile de protecție a consumatorilor nu sunt supuse acestui tip de taxă (dacă valoarea creanței nu depășește 1 milion de ruble).

Opțiunea 2.

Dacă ați întocmit un contract de asigurare ca document separat, altul decât contractul de împrumut.

De obicei, o astfel de asigurare este semnată nu de un angajat al băncii, ci de o companie de asigurări care utilizează un fax. S-ar părea, de ce există un contract de asigurare? Cum are legătură cu contractul de împrumut încheiat? Până la urmă, acum plătești din împrumut și prima de asigurare și pe toată durata contractului de împrumut!

Dacă, ghidat de paragraful 2 al art. 958 din Codul civil al Federației Ruse, dacă scrieți o cerere de încetare a asigurării, atunci, conform paragrafului 2 al părții 3 a articolului de mai sus, suma care a fost deja plătită în temeiul contractului nu poate fi returnată. Aici este nevoie de o strategie diferită: anularea contractului de asigurare a creditului.

În conformitate cu aceasta, dacă contractul de asigurare este declarat nul, atunci toți banii plătiți anterior pentru acesta vor fi returnați integral.

Procedăm astfel:

1. În primul rând, depunem o cerere pe numele băncii care a emis împrumutul și al asigurătorului că banca v-a impus asigurare de viață și de sănătate. Nu ți s-a oferit nicio alegere. Și aceasta este o încălcare directă a drepturilor consumatorilor și, prin urmare, solicitați ca contractul de asigurare să fie declarat nul
   

   Acest pas este important deoarece este o soluționare preliminară a litigiului.

2. Dacă nu primiți ceea ce aveți nevoie, nu ezitați să mergeți în instanță cu o cerere de declarare a asigurării nule.
   

   Pe lângă o rambursare a banilor de asigurare, cere despăgubiri pentru daune morale și o amendă pentru impunerea unui astfel de serviciu.

Practica de arbitraj

Împrumutat Ivanov I.A. a solicitat la banca OJSC Banca Nationala „TRUST” cu cerere de acordare a unui imprumut pentru nevoi urgente in cuantum 500.000 de ruble pe o perioadă de 60 de luni. În același timp, OJSC Banca Națională „TRUST” a impus împrumutatului obligația de a plăti prime pentru asigurarea vieții și a sănătății sale. Ivanov I.A. a considerat acest lucru drept o încălcare a drepturilor sale de consumator și a trimis o scrisoare de creanță creditorului.

Scrisoarea solicita ca obligația de a plăti asigurarea să fie exclusă din clauzele contractului în baza legii protecției consumatorilor.

Cererea reclamantului nu a fost luată în considerare de către creditor în termenul stabilit. Apoi gr. Ivanov I.A. se adresează instanței de judecată cu o cerere de declarare a contractului de împrumut invalid.

În plus, creanța prevedea și recuperarea în favoarea gr. Ivanova I.A. a cerut ilegal bani pentru a plăti asigurarea, penalități și despăgubiri pentru prejudiciul moral.

Instanța de fond a respins în totalitate cererea, motivând decizia sa prin faptul că reclamanta formulează cereri care nu au legătură cu încălcarea condițiilor de prestare a serviciului sau a calității acestuia, și deci nu sunt controversate (datat 02). /07/1992). După aceasta, a fost depusă o contestație la Curtea de Apel a Federației Ruse. Soluția este aceeași.

Mulți cetățeni constată că atunci când solicită un împrumut la o bancă, li se oferă servicii de asigurare. Mai mult decât atât, în multe cazuri, angajații băncii spun că sunt obligatorii și fără acest credit nu îl poți obține. Însă legislația stabilește doar anumite tipuri de asigurări obligatorii, fără de care este imposibil să se acorde un împrumut. Toate celelalte tipuri de asigurări sunt suplimentare și ar trebui încheiate numai pe bază voluntară.

Înainte de a aplica la o bancă pentru un împrumut, cetățenii ar trebui să clarifice cadrul legislativ pentru acest tip de împrumut. Acest lucru îi va avertiza împotriva costurilor suplimentare oferite de angajații băncii sub masca serviciilor obligatorii.

Conform normelor legislative consacrate, doar asigurarea de bunuri este un tip de asigurare obligatoriu în cazul în care un credit este emis cu obligație colaterală. Adică, proprietatea care este transferată temporar ca garanție băncii trebuie să fie asigurată. Toate celelalte tipuri sunt opționale.

Actele legale de reglementare stabilesc că băncile pot modifica condițiile de creditare cu asigurare suplimentară, stimulând astfel debitorii să se asigure împotriva altor tipuri de riscuri.

În acest caz, banca este obligată să ofere o alegere a companiilor de asigurări pentru încheierea unui anumit contract de asigurare. Toate băncile au o listă de asigurători acreditați de acestea, din care clientului i se dă de ales.

Dacă împrumutatului nu i s-a oferit posibilitatea de a alege companiile de asigurări sau serviciul i-a fost impus fără a oferi opțiunea de împrumut fără servicii suplimentare, atunci un astfel de acord poate fi declarat nul.

Tipuri de asigurare

Practic, băncile folosesc 3 tipuri principale de asigurări, care sunt cele mai interesante pentru ele și protejează banca de cele mai multe riscuri posibile. Acestea includ următoarele tipuri de produse de asigurare:

• asigurarea de sănătate a împrumutatului, care poate ține cont de riscurile de invaliditate temporară, precum și de decesul unui cetățean;
• din posibila pierdere a dreptului de proprietate asupra proprietății dobândite;
• asigurarea proprietății în sine împotriva pierderii de valoare și distrugerii.

Numai ultimul tip poate fi obligatoriu. Atunci când solicitați un împrumut de consum, asigurarea nu este necesară.

Pe lângă tipurile individuale de asigurări, se practică adesea un tip cuprinzător. Combină toate cele 3 tipuri de asigurări enumerate și este cea mai profitabilă în comparație cu fiecare tip separat.

Așadar, atunci când solicitați un împrumut, este necesar să se calculeze care condiții bancare sunt cele mai favorabile, cu asigurare inclusă și condițiile cele mai favorabile pentru împrumut, sau fără asigurare și cu condițiile oferite de bancă.

Cum să refuzi

În ciuda faptului că împrumutatul este acoperit de diverse asigurări suplimentare, în practică acest lucru nu este atât de ușor. Angajații băncii primesc bonusuri salariale bune, la fel cum banca primește un procent bun pentru serviciile de asigurări suplimentare. Prin urmare, asigurarea se impune clientului sub toate pretextele posibile, chiar până în punctul în care creditul nu va fi emis.

Este important să vă cunoașteți drepturile și să aveți încredere atunci când vizitați banca. Atunci împrumutatul va putea să-și apere drepturile și să nu cadă în șmecherile angajaților instituției de credit. Trebuie să faceți următoarele pentru a obține un împrumut fără asigurare:

1. Înainte de a vă vizita, aflați ce asigurare este necesară pentru acest tip de împrumut.
2. La încheierea unui contract de împrumut, studiați-l cu atenție și verificați toate serviciile obligatorii incluse.
3. Informați angajatul băncii că împrumutatul nu are nevoie de tipuri suplimentare de asigurări și clarificați condițiile de împrumut fără aceste servicii.
4. Dacă un angajat al băncii continuă să insiste asupra asigurării suplimentare, trebuie să apelați linia telefonică a băncii, să clarificați condițiile împrumutului și să vă plângeți despre angajatul băncii.
5. De asemenea, puteți să vă plângeți managerului băncii despre acțiunile unui angajat. De obicei, toate aceste măsuri funcționează foarte repede, iar angajatul începe să solicite un împrumut.
6. Dacă împrumutul a fost refuzat, puteți încerca să îl solicitați la o altă bancă sau să fiți de acord cu termenii și condițiile pentru furnizarea de servicii suplimentare. Dar, în acest caz, trebuie să alegeți cel mai confortabil și mai puțin costisitor serviciu.
7. Dacă a trebuit să semnați un acord pentru a furniza un serviciu impus, trebuie să luați măsuri pentru a-l refuza în continuare.

Nu ar trebui să fiți de acord imediat cu asigurarea suplimentară dacă banca a refuzat. Ar trebui să încercați să contactați mai multe bănci, acest lucru vă va crește șansele de a obține împrumutul necesar. Și numai dacă toate băncile refuză, trebuie să fiți de acord cu condiții suplimentare. În același timp, este important să analizăm în ce bancă au fost cele mai profitabile.

Restituire

Dacă s-a impus asigurarea, este necesar să acționați cât mai curând posibil. Este important să clarificăm mai întâi dacă contractul prevede obligația împrumutatului pentru acest tip de asigurare. Dacă nu este specificat în contract, prin urmare, rezilierea contractului de asigurare nu va afecta termenii contractului de împrumut semnat. Apoi, trebuie să procedați după cum urmează:

1. Mergeți la asigurător și scrieți o declarație de refuz de asigurare.
2. Orice asigurat poate rezilia contractul in termen de 5 zile de la data semnarii acestuia. Iar asiguratorul este obligat sa restituie suma integrala a primei de asigurare.
3. Dacă au trecut mai mult de 5 zile de la semnarea acordului, asigurătorul are dreptul de a reține o anumită parte din prima de asigurare.
4. Cererea trebuie să fie scrisă în 2 exemplare, dintre care unul rămâne la solicitant. Un angajat al companiei trebuie să pună pe el o ștampilă și o semnătură, precum și data acceptării documentului.
5. Din acest moment, asiguratorul este obligat sa ia decizia de reziliere a contractului si returnarea fondurilor in termen de 30 de zile.
6. Dacă asigurătorul nu dă un răspuns pozitiv, atunci este necesar să depuneți o cerere la instanță.

Dacă contractul de împrumut în sine conține o clauză privind asigurarea obligatorie impusă, atunci trebuie să procedați după cum urmează:

1. Scrieți o cerere adresată șefului băncii cu o cerere de eliminare a clauzei privind asigurarea impusă din contractul de împrumut. Cererea este intocmita si in 2 exemplare. Una dintre ele rămâne la solicitant, iar pe el este plasată marca băncii care indică primirea cererii.
2. Banca trebuie să răspundă în termen de 30 de zile. Daca raspunsul este pozitiv, contractul trebuie resemnat, iar aceasta clauza trebuie stersa. După aceasta, trebuie să procedați conform schemei indicate mai sus.
3. Dacă răspunsul nu a fost primit de la bancă în termenul stabilit sau a fost negativ, trebuie să vă adresați instanței de judecată cu o cerere. Cerințele trebuie să includă nu numai anularea contractului, ci și compensarea fondurilor cheltuite pentru plata produsului de asigurare, precum și penalități și daune morale.
4. Dacă cererea dumneavoastră este respinsă de instanța de fond, trebuie să depuneți recurs mai sus. Pentru că practica judiciară arată că, în majoritatea cazurilor, Curtea Supremă trimite cauze spre revizuire pentru a recunoaște pe deplin pretențiile reclamantului.

Astfel, este important să cunoașteți legislația în domeniul asigurărilor și să vă afirmați cu încredere drepturile la bancă atunci când solicitați un credit. Dacă drepturile împrumutatului sunt grav încălcate și nu există altă opțiune decât să fie de acord cu serviciile impuse, merită să acceptați condițiile pentru a primi fonduri.

Și atunci este necesar să se acționeze conform schemei stabilite de lege pentru a restabili drepturile încălcate. În acest caz, puteți returna nu numai banii cheltuiți, ci și recuperați o penalitate, precum și despăgubiri pentru prejudiciul moral cauzat.