Un număr mare de economisiți și debitori din toată țara au devenit îngrijorați când procesul de închidere a sucursalelor Home Credit Bank dintr-o serie de orașe mici a început anul trecut. Clienții au intrat în panică, temându-se că banca pur și simplu îi va renunța și vor rămâne fără bani. Întrebări se aud de peste tot: Home Credit este închis sau nu? Ce se va întâmpla cu banca în viitorul apropiat? În primul rând, să ne liniștim și să încercăm să răspundem la toate întrebările clienților.

Să începem cu faptul că Home Credit este o bancă puternică, cu o cotă de capital străin. Datorită faptului că face parte dintr-un holding european care reunește o serie de instituții de credit, nu este în pericol de a fi închis, cel puțin nu în următoarele decenii. Dar deponenții și debitorii ruși sunt interesați nu atât de bancă în sine, cât de sucursalele sale din Rusia. La urma urmei, vor avea probleme dacă KhKB părăsește piața rusă.

Astăzi, KhKB are active de aproape 23 de miliarde de ruble pe piața rusă, ceea ce îi permite să ocupe un onorabil locul 40 în rândul băncilor ruse acreditate. Desigur, nu poate concura cu Sberbank, dar acesta este un indicator foarte bun, confirmă Banca Centrală. Chiar și experții subliniază că, dacă o bancă se află printre primele sute în ceea ce privește indicatorii financiari de bază, aceasta este considerată de încredere.

KhKB ocupă locul 27 în ceea ce privește portofoliul de credite și profitul net, așa că părăsirea pieței ruse nu este în interesul său, mai ales acum că economia a început să-și revină din „vârful” crizei.

Se pare că KhKB nu se închide, ci își optimizează activitățile ținând cont de situația economică actuală. Și toată lumea știe că această situație nu este cea mai favorabilă acum. Aceasta înseamnă că trebuie luate măsuri adecvate, care includ închiderea filialelor neprofitabile din orașele și satele mici.

De ce se întâmplă asta?

Deci, Home Credit rămâne pe piața rusă, dar ce se întâmplă apoi cu sucursalele sale, de ce se închid. Cert este că, prin intrarea pe piața noastră financiară, KhKB și-a extins la maximum portofoliul de credite pentru a concura cu succes cu alte bănci. La acel moment, situația economică era favorabilă pentru acest lucru, împrumuturile au fost distribuite aproape fără restricții, iar cererea pentru acestea era uriașă, așa că s-au deschis multe filiale ale HKB în toată țara.

În urmă cu trei ani, a început criza, portofoliul de credite trebuia redus și activele riscante abandonate și, prin urmare, sucursalele inutile au fost închise. Pentru o organizație, acestea sunt acțiuni complet logice. Dar cum rămâne cu clienții care au luat foarte dureros închiderea filialelor HKB. De fapt, nu se întâmplă nimic critic. Nimeni nu abandonează clienții HKB; aceștia vor continua să fie deserviți:

• Prin servicii online: Internet banking, Mobile banking.
• Prin ATM-uri și terminale HKB.
• Prin filiale din alte localităţi.

Este clar că este costisitor pentru clienți să călătorească în alt oraș pentru service la birourile HKB și nu toată lumea va putea profita de această opțiune. Dar aproape toată lumea poate folosi terminalul sau Internet banking. Nu te grăbi să mergi la altă bancă, gândește-te bine!

Vă rugăm să rețineți că, dacă situația economică din țară se schimbă, banca își va extinde din nou portofoliul de credite și, este probabil ca un birou HKB să se redeschidă în orașul dumneavoastră.

Dacă se închide?

Ipotetic, dacă KhKB părăsește piața rusă sau îi este revocată forțat licența, ce se va întâmpla cu deponenții și debitorii? Să spunem imediat că probabilitatea unui astfel de rezultat este extrem de scăzută, dar dacă se întâmplă așa ceva, deponenții și împrumutații nu vor suferi practic niciun rău.

Chestia este că în prezent toate băncile licențiate de Banca Centrală, inclusiv Home Credit, sunt participante la sistemul de asigurare a depozitelor. Ce înseamnă? Aceasta înseamnă că fiecare deponent care deschide unul sau mai multe conturi în valoare de până la 1,4 milioane de ruble are garantat să primească întreaga sumă înapoi, deoarece este asigurat.

Numai acei investitori care au peste 1,4 milioane de ruble în cont sunt expuși riscului, deoarece compania de asigurări nu este responsabilă pentru banii rămași și nu garantează plata acestora.

Se pare că majoritatea deponenților pot dormi liniștiți, banii lor sunt protejați în mod fiabil nu numai de pereții seifului băncii, ci și de lege. Ce ar trebui să facă debitorii? De asemenea, împrumutații nu au de ce să se teamă. Cert este că atunci când o instituție de credit închide, aceasta din urmă, sub controlul autorităților competente, își vinde activele.

Datoriile către o organizație nu sunt altceva decât active; acestea sunt achiziționate de o altă organizație de credit, iar împrumutatul devine automat client al unei alte bănci. O altă bancă are dreptul de a face pretenții către debitor numai în cadrul unui contract de împrumut existent, astfel încât împrumutatul nu se confruntă cu riscul de plată în exces. El rambursează cu calm plățile rămase la împrumutul de la o altă bancă, dar organizația beneficiară este obligată să furnizeze noului client toate informațiile necesare rambursării împrumutului.

În general, putem spune că procesul de închidere a filialelor HKB a avut ca rezultat inconveniente pentru clienți. Doar inconveniente, pentru că acestea nu pot fi numite probleme, să nu „facem munți din dealuri”. Banca continuă să existe și să servească în mod corespunzător clienții. Așa va fi în continuare!

Falimentul de mâine Banca Centrală și FAS inspectează Home Credit and Finance Bank. Probabil, această bancă va repeta soarta Russian Standard Bank, care a fost lider pe piața de creditare de consum, dar a fost nevoită să anuleze toate comisioanele pentru creditele noi și vechi. Există posibilitatea ca o astfel de „circumcizie” să falimenteze complet Banca HCF.

Banca Centrală și Serviciul Federal Antimonopol, la instrucțiunile Parchetului General, află dacă al doilea cel mai mare participant pe piața creditului de consum, Home Credit and Finance Bank (HCF), a acordat împrumuturi în condițiile legale.

Potrivit șefului departamentului OFAS Bashkortostan Nikolay Borisov, monitorizarea condițiilor de împrumut ale Băncii de credit și finanțe de acasă a fost finalizată de departament. Inspecția a fost efectuată la direcția sediului FAS.

„Nu am identificat în mod oficial nicio încălcare în activitățile acestei bănci, dar totuși unele puncte ridică întrebări pentru noi”, a comentat Nikolai Borisov cu privire la rezultatul inspecției. „Vineri am transmis rezultatele inspecției la FAS.”

Cel mai probabil, soarta Russian Standard Bank așteaptă și Home Credit Bank. Sub presiunea Procuraturii Generale, Russian Standard a renunțat complet la toate comisioanele atât pentru creditele acordate anterior, cât și pentru cele noi.

Aceste bănci au asemănări. HCF este a doua bancă după Russian Standard pe piața creditelor de consum; împreună ocupă aproximativ 70% din piață. După cum a spus Vladimir Luțenko, vicepreședintele consiliului de administrație al SDM Bank, „La împrumuturi, ratele reale ale băncii nu coincid cu cele oficiale”. Clienții băncii și-au plătit împrumuturile cu până la 60% pe an. Acum banca va trebui să sufere financiar din cauza apetitului său excesiv. Pentru a vă convinge de acest lucru, este suficient să privim rapoartele liderului acestei piețe, publicate astăzi. Pentru prima jumătate a anului 2007, potrivit rapoartelor, eliminarea comisioanelor pentru împrumuturile pentru Russian Standard Bank s-a ridicat la 6,2–6,7 miliarde de ruble. Dar în momentul de față situația se poate agrava din cauza crizei de lichiditate din lume. Până la urmă, aceste bănci își iau în mare parte împrumuturile din străinătate. Potrivit directorului general Interfax, Mihail Matovnikov, 56% din obligații și 46% din toate pasivele HCF Bank sunt fonduri strânse din străinătate. „Deocamdată, banca mai are ajutor din banii strânși mai devreme, dar atunci când banii se vor epuiza, probabil că va trebui să-și reducă semnificativ profiturile. Dar este imposibil de spus cu siguranță cât de mult va trebui redus”, spune Vladimir Luțenko. Experții raportează că băncile rusești sunt acum reticente să acorde împrumuturi din străinătate și să majoreze ratele pentru ele. Evgeniy Egorov, Consiliul de administrație adjunct al Băncii de Investiții, raportează că „Ratele la împrumuturile pe termen lung au crescut cu 0,5–1%, - Acum este aproape imposibil pentru debitorii ruși să găsească și să atragă finanțare pe termen lung în străinătate pentru o perioadă lungă de timp. Piețele de finanțare sunt închise. Când situația va reveni la normal, pentru că acum nu este apogeul crizei, costul resurselor financiare pentru debitorii ruși va crește cu 1% pe an.”

Șeful grupului de finanțe Expertiza de la IC Finam Yuri Eremin relatează: „În cazul unei crize de lichiditate, o reducere efectivă a dobânzii bancare poate presupune ca banca să reducă emisiunea de împrumuturi - fie din cauza cerințelor crescute pentru debitori, fie din cauza introducerii de cote pe volumul total de împrumuturi emise.” „Toată această poveste va avea, de asemenea, un impact negativ asupra imaginii băncii.”

O problemă mai serioasă pentru bancă o reprezintă neplata creditelor. „La 1 iulie 2007, erau 21,1% din totalul creditelor emise. - notează Matovnikov. - Dar anterior banca nu era îngrijorată de acest lucru, pentru că a investit toate riscurile în comisioane și dobânzi. Acum aceasta va fi o mare problemă.”

Conform calculelor lui Mihail Matovnikov, ținând cont de comisioanele pierdute și de nerambursarea împrumuturilor (peste șase luni s-au ridicat la 4 miliarde de ruble), banca ar putea da faliment în doar un an. „După un an, pierderea va fi de 7,6 miliarde de ruble (dacă nu există comisioane, profitul va scădea cu acest număr), acesta este întregul capital al băncii. Acesta este în esență faliment”, relatează Matovnikov.

Toată speranța revine companiei-mamă. Această bancă face parte din Home Credit Group, această companie activează pe piața creditelor de consum din Europa de Est de mai bine de opt ani și face parte din grupul de companii PPF, al cărui sediu se află în Cehia, compania cehă este angajat în investiții, asigurări și afaceri bancare. Dar această companie nu are cele mai bune vremuri.

In contact cu

A existat un zvon că Home Credit Bank se închide anul acesta, 2017. Astfel de gânduri în rândul consumatorilor de servicii bancare au fost provocate de reducerea activă a sucursalelor bancare, care a măturat fără milă în toată țara anul trecut și a afectat un număr semnificativ de sucursale. De fapt, fiecare a patra persoană a fost concediată. Ce se întâmplă cu adevărat în această corporație bancară?

Într-adevăr, Banca Centrală a Rusiei continuă să închidă organizațiile bancare, revocând licențele celor care au încetat să inspire încredere. Ce poate precede de fapt închiderea unei corporații financiare?

1. Banca Centrală exprimă anumite pretenții împotriva acestei organizații;
2. Plățile depozitelor se efectuează cu probleme - refuzuri, întreruperi, întârzieri de până la câteva săptămâni;
3. Pe rețelele de socializare, angajații exprimă previziuni nefavorabile despre activitățile grupului lor financiar;
4. Forumurile de profil sunt pline de previziuni ale experților despre dispariția iminentă a băncii;
5. Declarații de la bancă despre prezența problemelor tehnice.

În ciuda faptului că banca închide activ birouri, depozitele sunt emise fără întârziere. Și Banca Centrală nu are plângeri împotriva acesteia. Aceasta este o dovadă suficientă că, cel puțin în 2017, nu este în pericol de închidere.

Întreaga situație a fost provocată de optimizarea activă a sistemului de sucursale, care a început după anul neprofitabil 2014. Rețeaua excesiv de extinsă a consumat o cantitate uriașă de resurse monetare, fără a returna nici un număr semnificativ de investitori, nici clienți promițători ca represalii. S-au cheltuit sume uriașe pentru întreținerea birourilor în regiunile slab populate și pentru salariile angajaților calificați. S-a dovedit că rețeaua a început să cedeze doar unei asociații financiare atât de uriașe precum Sberbank a Rusiei!

Ca urmare a luării în considerare a situației actuale, conducerea superioară a decis să reducă rețeaua de sucursale ale băncilor, făcând mai activă serviciul clienți virtual, la distanță. Pentru a schimba operațiunile băncii, au fost alocate circa 800 de milioane de ruble, care au fost folosite pentru dezmembrarea echipamentelor, costurilor de transport și indemnizației de concediere pentru angajații disponibilizați.

Ce sucursale sunt supuse închiderii?

Numărul liniei de asistență telefonică vă va spune întotdeauna dacă filiala mai funcționează în orașul sau cartierul dvs. Între timp, Home Credit Bank nu se închide, se închid sucursale în orașele cu o populație mai mică de 500.000 de locuitori, iar în orașele mai populate are loc un proces de consolidare a filialelor existente.

Punctele neprofitabile care aduc venituri mici vor fi închise. Dacă filiala este activă în orice zonă a regiunii, nu se va vorbi despre închiderea acesteia.

Dacă o sucursală din apropierea dvs. este închisă, puteți utiliza serviciile bancare prin Internet. Astfel, puteți lucra cu conturi, puteți comanda carduri bancare, puteți efectua plăți și efectua toate operațiunile de bază de care au nevoie de obicei clienții.

Dacă sunteți deponent, sfârșitul perioadei de depunere va fi anunțat telefonic și va fi indicată adresa celui mai apropiat birou la care vă puteți contacta pentru a primi fondurile investite. Dacă din orice motiv contractul este reziliat la inițiativa clientului, plățile se vor efectua la tarifele „La Cerere”.

Este de remarcat faptul că serviciile pe care banca le oferă prin internet continuă să se extindă, iar din ce în ce mai mulți clienți preferă să lucreze cu banca pe cale electronică. Acest lucru este convenabil nu numai pentru bancă, ci și pentru cetățenii obișnuiți care preferă să-și economisească timp și efort.

Home Credit and Finance Bank a fost creată în 1990 și se numea Technopolis. Inițial, s-a specializat în împrumuturi pentru proiecte din domeniul microelectronicei. În 2002, banca și-a primit numele actual și a început să se specializeze în împrumuturi de consum pentru persoane fizice. Conform strategiei sale, Home Credit Bank și-a extins treptat funcționalitatea de la retail mono-produs la retail cu produse complete și a început să ofere clienților o gamă completă de servicii bancare.

Acum banca s-a concentrat pe creditele de consum: credite în numerar, carduri de credit, credite expres pentru achiziționarea de electrocasnice, mobilier, îmbrăcăminte în magazinele de vânzare cu amănuntul etc. Banca își dezvoltă activ și canalul corporativ: atragerea de organizații pentru proiecte salariale, servicii de decontare și numerar, depozite etc. Partenerii băncii includ cele mai mari lanțuri de retail din țară cu importanță federală și regională, puncte de vânzare cu amănuntul individuale și organizații. Home Credit Bank se străduiește să își consolideze poziția în creditarea cu amănuntul, să stabilească o rentabilitate stabilă din produsele de card, să îmbunătățească serviciile clienților, să își optimizeze portofoliul de credite și să crească eficiența colectării datoriilor. Banca are o rețea dezvoltată de sucursale: peste 330 de birouri, 80 de centre regionale, peste 800 de terminale și bancomate care operează în toată țara. Numărul total de clienți a depășit deja 30 de milioane.

Starea financiară a Home Credit Bank.

Situațiile financiare ale băncii sunt direct accesibile pe site-ul său.

În ultima perioadă completă (2015), a arătat că situația economică dificilă, deprecierea monedei naționale, inflația ridicată și scăderea veniturilor gospodăriilor au avut un impact negativ asupra performanței băncii. La sfârșitul anului, banca a suferit o pierdere de 9 miliarde de ruble. Finanțatorii prevăd că există o oportunitate de a obține profit prin reducerea contribuțiilor la fondurile de rezervă obligatorii, reducerea ratei de nerambursare și stabilizarea situației, deși acest lucru este puțin probabil. Primirea unei pierderi este, de asemenea, asociată cu instabilitatea valutară, o scădere a numărului de împrumuturi emise și o creștere a nivelului datoriilor. Toate acestea afectează fiabilitatea băncii.

Pentru a-și reduce costurile, Home Group și-a optimizat afacerile în Rusia pe tot parcursul anului 2016. În special, birourile ineficiente au fost închise și angajații disponibilizați au fost concediați. Drept urmare, banca a reușit să reducă costurile cu aproape 700 de milioane de ruble.

Datoria la împrumut.

Timp de 9 luni din 2016, Home Credit Bank a emis aproximativ 164 de miliarde de ruble, inclusiv împrumuturi în numerar, carduri de credit, împrumuturi ipotecare, împrumuturi auto, împrumuturi corporative etc. Experții notează o scădere constantă a ponderii datoriei restante în portofoliul total de credite al băncii: 14,4% în 2015 și 7,7% în septembrie 2016. Întrucât „fundul financiar” nu a fost încă depășit, analiștii de la bancă nu se angajează să faceți o prognoză a rezultatelor de anul trecut. Scăderea delincvenței se datorează creșterii volumului de credite POS emise la punctele de vânzare cu amănuntul.

Astfel, cota Home Credit în rețeaua federală Eldorado pentru acordarea de împrumuturi pentru echipamente a crescut la aproape 27%, iar cecul mediu ajunge la 37 mii de ruble. După cum notează banca, datoria restante în acest domeniu de creditare este semnificativ mai mică decât pentru împrumuturile în numerar. Managementul eficient al riscului de credit și buna performanță a departamentului de colectare a creanțelor au contribuit, de asemenea, la reducerea plăților restante. Această schimbare pozitivă a avut un impact pozitiv asupra calității portofoliului de credite al băncii. Este de remarcat faptul că coeficientul de acoperire a rezervelor restante la Home Credit Bank este destul de bun - 126%. Banca intenționează să reducă nivelul plăților restante în același ritm.

Rate de depozit la Home Credit Bank.

Din cauza scăderii ratei cheie a Băncii Centrale, toate băncile au fost nevoite în 2017 să reducă dobânda la depozite. La sfârșitul lunii ianuarie 2017, rata medie a dobânzii la depozite în rândul băncilor incluse în TOP 50 este de 7-7,5%. Linia de depozite a Home Credit Bank arată destul de atractivă, pe baza condițiilor actuale:

• Suma depozit – de la 1 tr.
• Durata: de la 9 luni la 3 ani.
• Randament: de la 7 la 9% (inclusiv capitalizarea).

Depozitele pot fi deschise atât în ​​birou, cât și în banca de internet. Ținând cont de faptul că banca activează pe piață de peste 20 de ani și are investitori străini, Puteți face depozite în împrumutul pentru locuințe fără teamă. Banca nu duce o politică riscantă de a atrage bani și nu oferă dobânzi umflate la depozite. Aceasta înseamnă că are suficiente fonduri strânse pentru a-și desfășura activitățile. Cu toate acestea, având în vedere situația actuală și sistemul strict de supraveghere al Băncii Centrale, încă nu merită stocarea mai mult decât suma asigurată de persoană (1,4 milioane RUB). Dacă intenționați să plasați o sumă mare, atunci o puteți împărți în sume de asigurare pentru restul membrilor familiei, astfel încât în ​​cazul retragerii licenței, sumele vor fi rambursate integral.

De remarcat, și trebuie să știți, că problemele Home Credit Bank au început cu mult timp în urmă, deja în 2013, și nici în 2014, nici în 2015, nici în 2017 nu au fost rezolvate. Cât despre zvonurile că banca se va închide în curând, acestea circulă și pe internet și offline și nici nu sunt de nicăieri.

În plus, autoritatea de reglementare, reprezentată de Banca Centrală a Rusiei, monitorizează foarte atent situația din bancă și a luat deja anumite măsuri împotriva băncii de mai multe ori. Asta înseamnă că sunt probleme în bancă și sunt confirmate.

Însuși conducerea băncii declară oficial că va reduce birourile în toată Rusia pentru a stabiliza cumva situația care a apărut în vremuri de criză. Dar va duce asta la succes? Timpul va spune.

Ce ar trebui să facă deponenții și clienții Home Credit Bank?

Desigur, cu siguranță nu merită să așteptați ca clienții băncii să urmărească și să așteptați ca banca să își îmbunătățească situația actuală și să obțină profit. Din ce motive - v-am spus deja în articol:

În acest articol am făcut concluzii detaliate despre motivul pentru care lucrul cu o bancă în 2018 este nesigur pentru portofelul tău.

Desigur, diferența dintre un deponent și un client care a contractat un împrumut de la această bancă este semnificativ diferită. Este mult mai ușor pentru un deponent obișnuit să părăsească banca, mai ales că există încă o mulțime de bănci în jur. Când este aproape imposibil ca o persoană care a luat un credit bancar să plece imediat. Cu toate acestea, dacă aveți o astfel de oportunitate, atunci faceți-o imediat.

Unul dintre principalele motive care încurajează clienții și deponenții să părăsească banca este performanța financiară scăzută - banca nu are profit net - este neprofitabilă, există datorii restante în portofoliul de credite de peste 25 de milioane de ruble dintr-un portofoliu total de credite. de 184 de milioane de ruble din decembrie 2015, Home Credit are o politică de creditare riscantă și oferă clienților depozite la dobânzi umflate, ceea ce prezintă un risc de revocare a licenței.

În plus, Banca Centrală a Federației Ruse aplică și contramăsuri băncii, care în mod directindică faptul că banca încalcă în mod repetat normele și reglementările autorității de reglementare.

Închiderea băncii sau reorganizarea băncii?

Aici este imposibil să spui direct și să răspunzi exact ce se va întâmpla cu banca până la urmă și totul pentru că situația cu banca poate merge în orice direcție, atât pozitivă, cât și negativă. Cu toate acestea, încă nu recomandăm cooperarea cu Home Credit Bank.

Ce este pozitiv la Home Credit Bank?

Conducerea băncii are toată speranța că optimizarea închiderilor de birouri va fi benefică și că va fi posibilă atragerea de noi clienți la bancă pentru depozite și împrumuturi. Și acest lucru nu este atât de ușor în vremuri de criză. Vrei să speri că acest lucru va aduce beneficii băncii și banca va rămâne pe linia de plutire singură? Credem că acest lucru nu merită 100% să sperăm.

Ce este negativ la Home Credit Bank?

Noi clienți s-ar putea să nu vină la bancă pe fondul crizei, ceea ce va zgudui cu adevărat situația din bancă și va afecta negativ performanța financiară în ansamblu.

Banca Centrală a Federației Ruse poate pedepsi imediat și aspru banca, și anume, emite un ordin, așa cum sa făcut către Bank Svyaznoy, din cauza faptului că a fost identificată o acumulare cu risc ridicat a portofoliului de credite și a portofoliului de depozite. , ceea ce, de fapt, este ceea ce face în prezent Home Credit Bank, adică emite depozite la o dobândă mare și împrumută bani investitorilor.Și dacă ponderea băncii din împrumuturile restante, adică împrumuturile problematice și nerambursabile, crește, atunci asta este tot, licența băncii va fi cu siguranță revocată.

De asemenea, la negativitate se adaugă starea actuală instabilă a băncii. Deși ținem cont de faptul că capitalul băncii îndeplinește cerințele autorităților de reglementare, indicatorii financiari de ansamblu nu prezintă o dinamică pozitivă.

Concluzie generală despre Home Credit Bank

Activitățile curente ale Home Credit and Finance Bank sunt evaluate ca nesatisfăcătoare.