A avea un istoric de credit ideal și un loc de muncă bine plătit nu garantează că banca vă va împrumuta dacă este necesar. Uneori, organizațiile bancare refuză chiar și clienții cei mai aparent de încredere. Atunci apar întrebări destul de logice: de ce băncile refuză împrumuturile și există modalități de a rezolva această problemă?

De ce refuză banca un împrumut fără explicații?

Aproape toate băncile rusești folosesc cecuri speciale ale debitorilor, pe baza cărora iau decizia de a emite un împrumut. În unele instituții de credit, răspunsul este dat nu de un computer, ci de un organism colegial. În orice caz, astăzi a devenit mult mai dificil să împrumuți bani de la o bancă, iar acest lucru se aplică nu numai produselor de larg consum, ci și ipotecilor și împrumuturilor auto.

Bancherii au tot dreptul de a refuza un împrumut fără a da un motiv conform art. 821 Cod civil al Federației Ruse. Regulile lor de funcționare fac din refuzul fără explicații o acțiune complet legală. Contractul de împrumut nu este informație publică.

Există o părere că băncilor le este frică să „dezvăluie cardurile” pentru a nu deveni victimele fraudelor, dar infractorii de astăzi reușesc în continuare să acumuleze împrumuturi și să nu-și îndeplinească obligațiile.

În același timp, există „lacune” în legislația Federației Ruse care îi protejează pe cetățenii obișnuiți care încearcă să descopere cum să afle de ce banca a refuzat un împrumut. Potrivit art. 10 din Legea Federației Ruse „Cu privire la protecția drepturilor consumatorilor”, oamenii pot solicita informații despre refuz. Acestea. Dacă apare un refuz, este necesar să se întocmească un document corespunzător - un contract de împrumut. Dar asta în cazul în care decizi să mergi în instanță cu o plângere împotriva băncii și dacă ai încredere în drepturile tale legale de a primi un împrumut.

Cum poți afla de ce băncile refuză un împrumut în mod pașnic, fără constrângere sau dispute? Este dificil să dai un răspuns cert. În primul rând, ar trebui să studiați lista posibilelor motive pentru refuzurile băncilor și apoi să vă gândiți - începeți să vă „îmbunătățiți” candidatura, să apelați la alți creditori sau să începeți un „război” cu banca.

Din ce motive poate fi refuzat un împrumut?

Să luăm în considerare o listă de motive tipice pentru respingerea unei cereri de împrumut într-o organizație bancară:

1. Vârsta împrumutatului. Oficial, bancherii stabilesc pragul de vârstă pentru creditare de la 18 ani (uneori de la 21-25 de ani) la 65/70 de ani, dar sunt reticenți în a contacta împrumutați tineri sau în vârstă, considerând această categorie de populație ca fiind riscantă (vârsta de conscripție pt. tineri, boală sau deces pentru pensionari). Numai vârsta, desigur, nu poate fi motivul refuzului creditorului, dar dacă există și alți factori negativi, aceasta va acționa ca un plus la verdictul negativ.
2. Venit mic. Parametrul „venit” este unul dintre principalii atunci când se evaluează un debitor. Așadar, fără a înțelege de ce băncile refuză un împrumut, este logic să aflăm salariul minim lunar pentru a primi o anumită sumă de bani. Multe bănci declară în mod deschis salariul minim necesar, în timp ce unele, din anumite motive, păstrează tăcerea despre asta. Creditorii au dreptul de a evalua solvabilitatea unei persoane în felul lor. Se crede că plata împrumutului pe care clientul o va face în fiecare lună la bancă nu trebuie să depășească în medie 30% din veniturile sale totale. În creditarea ipotecară, spre deosebire de segmentul de consum, se ia în calcul veniturile totale ale întregii familii.
3. Istoricul de credit deteriorat sau lipsa acestuia. Acesta este cel mai frecvent motiv pentru refuzul împrumutului. Astăzi, băncile analizează în mod deosebit istoricul de credit al unui potențial client, ținând cont de numărul de zile de posibilă întârziere (până sau peste 30, 60, 90 de zile). Acest lucru se datorează înăspririi cerințelor Băncii Centrale și crizei din țară. CI reflectă, de asemenea, implicarea cetățeanului care solicită bani în proceduri judiciare în diverse chestiuni (răspundere penală, neplata pensiei alimentare, pretenții împotriva organizațiilor financiare etc.).
4. Furnizarea de date inexacte sau eronate în formularul de cerere al împrumutatului. Când completați o cerere de împrumut, ar trebui să fiți extrem de atenți. Folosirea datelor altor persoane și înșelăciunea duc, de asemenea, la refuz. Programele de scor bancar pot identifica rapid fraudatorii.
5. Având statutul de persoană angajată neoficial. Chiar dacă ai un venit stabil „în plic”, va fi dificil să convingi banca de solvabilitatea ta. Practic, bancherii solicită furnizarea unui certificat de venit (2-NDFL) sau a unui certificat sub forma unei bănci. Deși există programe în care debitorii nu trebuie să aducă certificate suplimentare, sumele unor astfel de împrumuturi sunt mici, iar dobânzile sunt umflate.
6. Experiență de muncă insuficientă. În funcție de programul de creditare sau de compania bancară însăși, se poate stabili o cerință minimă de experiență de lucru, de exemplu, 6 luni într-o poziție permanentă și 12 luni de experiență totală de muncă. Schimbările frecvente ale activității de muncă pot provoca și refuz.
7. A avea un post care este în pericol, de exemplu, un angajat al Ministerului Situațiilor de Urgență, al Ministerului Afacerilor Interne, al Ministerului Apărării etc. Există și profesii care nu sunt solicitate pe piața muncii și dacă clientul își pierde brusc locul de muncă, nu va putea găsi rapid un loc nou. Banca poate lua în considerare acest lucru.
8. Lipsa unei diplome de studii superioare. Prezența unui „turn” nu este o cerință obligatorie în bănci; mulți creditori nici măcar nu acordă atenție acestui punct, dar pentru unele bănci este un indicator al nivelului material și social al unei persoane.
9. Familie numeroasă, soț nemuncător.
10. O rudă apropiată a împrumutatului (mamă, tată, frate) are un istoric prost de credit sau se află în închisoare.
11. Lipsa unei înregistrări adecvate. De obicei, creditorii indică în cerințele lor locul de înregistrare a potențialului împrumutat, de exemplu, în regiunea în care își desfășoară activitatea banca.
12. Dimensiunea suspectă a împrumutului solicitat. De exemplu, un angajat al unei bănci se poate întreba de ce o persoană cu un salariu de 50.000 de ruble cere un împrumut de doar 5.000 de ruble. Acestea. chiar și o cerere pentru un împrumut foarte mic poate fi considerată ca nu în favoarea împrumutatului.
13. Aspect de neprezentat. Stare de intoxicație cu alcool sau droguri, prezența tatuajelor multiple, dezordine, limbaj obscen, agresivitate, tulburări psihice etc. sunt motive evidente pentru care persoanelor cu un istoric de credit bun, setul necesar de documente și chiar un salariu mare li se refuză un împrumut. Dacă există cea mai mică îndoială, specialistul în împrumuturi are dreptul de a lăsa un comentariu negativ asupra cererii împrumutatului, ceea ce va atrage „Nu” în împrumut.
14. Sarcina datoriilor. Creditorii iau în considerare prezența împrumuturilor deschise, de exemplu, mai multe carduri de credit emise în diferite bănci.

O decizie negativă a unei instituții bancare poate fi influențată de unul sau mai multe dintre motivele de mai sus în combinație. Este extrem de rar, dar se întâmplă greșeli de specialitate, ceea ce duce oamenii la nedumerire și chiar la panică.

Cum să afli de ce a fost refuzat un împrumut?

Având în vedere lista prezentată de posibile motive pentru refuzul creditorilor, sunteți încă confuz, fără a înțelege de ce toate băncile vă refuză un împrumut? Încercați următoarele metode pentru a afla motivele:

1. Căutare independentă a „adevărului”. Ar trebui să contactați BKI pentru a obține istoricul dvs. de credit. În acesta vă puteți studia reputația creditului în detaliu. Poate că datorați bani nu doar băncilor sau organizațiilor de microfinanțare, ci și statului și autorităților locale, fără să plătiți impozite, taxe sau facturi de utilități. Acțiuni similare sunt notate în CI. Și uneori clientul descoperă adevărate greșeli ale bancherului, consecințele defecțiunilor tehnice. În acest caz, trebuie să scrieți o cerere la Biroul de Istorie a Creditelor folosind un formular special, anexând documentele necesare pentru a vă dovedi nevinovăția. Apropo, vă puteți obține istoricul de credit doar o dată pe an, complet gratuit, online. Un număr mai mare de solicitări va necesita plata.
2. Utilizarea serviciilor de brokeraj. Există multe firme specializate care operează pe piața financiară rusă care ajută, contra cost, să verifice un cetățean al Federației Ruse în același mod ca și organizațiile bancare. Aceștia pot obține date de la BKI, pot „pela” candidatul prin bazele de date necesare și pot identifica motivele refuzului creditorilor. Amintiți-vă, atunci când contactați astfel de specialiști, trebuie să verificați înregistrarea biroului selectat și licența acestuia pentru a evita „cooperarea” cu escrocii. De asemenea, ar trebui să fiți atenți la oferta brokerului de a efectua o plată în avans.

De exemplu, cel mai mare creditor al țării, Sberbank, permite tuturor cetățenilor să lase plângeri pe site-ul oficial în cazul refuzului unui împrumut. În termen de 30 de zile, organizația se obligă să ofere un răspuns în scris. De asemenea, nu trebuie să vă fie teamă să adresați întrebări unui specialist bancar. Nu neapărat, dar poate că ei vă pot explica motivul evident al deciziei negative.

Este posibil să refuzi un client salarial și de ce?

Clientul salarial al unei bănci este o persoană care primește venituri într-un cont deschis la o anumită bancă. Destul de des, creditorii acordă împrumuturi clienților „rude” în condiții preferențiale, reducând rata dobânzii și solicitând un pachet minim de documente. Dar acest lucru nu înseamnă că împrumutătorul va împrumuta bani fiecărui „lucrător salariat” care aplică. Această persoană nu este imună chiar de circumstanțele care pot cauza refuzul, de exemplu:

1. Incoerență cu cerințele băncii pentru programul de împrumut dorit.
2. Venit mic.
3. Puțină experiență de muncă.
4. Disponibilitate de credite de la alte organizații, amenzi neplătite ale poliției rutiere etc.

Singurul lucru care deosebește un client salariat de un vizitator obișnuit este faptul că banca are informații despre mărimea veniturilor sale. Acestea. Dacă doriți să obțineți un împrumut de la banca prin care îți este primit salariul, cel mai probabil, pur și simplu nu va trebui să depui un certificat 2-NDFL.

Analiza comparativă a eșecurilor folosind exemplul marilor bănci rusești

Cum să obții un împrumut de la o bancă fără a fi respins?

Nimeni nu vă va oferi o garanție de 100% că atunci când contactați banca, solicitarea dvs. de împrumut va fi aprobată. Dar dacă ți-ai stabilit obiectivul de a obține un împrumut fără probleme și refuzuri, este mai bine să te pregătești. Iată câteva recomandări utile pentru creșterea șanselor de a împrumuta bani de la o organizație bancară:

1. Aflați în prealabil starea istoricului dvs. de credit, trimițând o solicitare către servicii specializate (de exemplu, Equifax), prin departamentele de credit ale unor bănci (Bank of Moscow, Sberbank, Russian Standard), prin NBKI, TsKKI.
2. Oferiți băncii doar informații veridice. Nu încercați să folosiți viclenia umflați-vă veniturile, falsificând documente și alte trucuri. Completați formularul cât mai corect posibil, excluzând eventualele greșeli.
3. Dacă oferiți băncii o garanție și o garanție (garantul trebuie să fie o persoană cu un istoric de credit ideal), acesta va fi un argument în favoarea dumneavoastră.
4. Dacă nu aveți un istoric de credit, care uneori devine și motiv de refuz, puteți achiziționa orice produs în rate (telefon, laptop etc.). Îndeplinirea conștientă a obligațiilor de împrumut va permite creditorului să trimită informații pozitive despre debitor către BKI.

Opțiuni alternative (dacă toate băncile refuză)

Ce să faci dacă toate băncile refuză un împrumut? Fără a apela la serviciile băncilor, care refuză în unanimitate asistența financiară, poți obține și un împrumut. Există multe alte organizații financiare care operează oficial pe piața rusă, îndeplinind cerințele necesare ale Băncii Centrale. De exemplu:

1. MFO. Aici, împrumuturile mici (până la 50.000 de ruble) sunt emise pentru o perioadă scurtă (până la 30 de zile) folosind doar un pașaport, dar la o rată a dobânzii umflată (0,5-3% pe zi). Puteți contacta o companie de microfinanțare online și în câteva minute primiți un împrumut folosind una dintre metodele de transfer (pe un card, cont bancar, portofel online etc.). OMF oferă sprijin financiar persoanelor cu vârsta peste 18 ani, inclusiv studenților, pensionarilor, șomerilor și persoanelor cu CI deteriorate.
2. Casa de amanet auto. Un fenomen relativ nou în afacerea caselor de amanet. Dacă aveți propria mașină, atunci puteți obține un împrumut destul de mare (în funcție de modelul mașinii) folosind-o drept garanție. Sunt acceptate ca garanție diferite mărci de vehicule (mașini, camioane, motociclete, echipamente speciale). Puteți obține un împrumut aici în termen de 1 zi. Acte necesare: pasaport, PTS, certificat de inmatriculare auto.
3. Schimburile de credite. Propunerile sunt la mare căutare în întreaga lume. Va trebui să vă înregistrați pe un site de împrumut online corespunzător subiectului, de exemplu, pe WebMoney sau Yandex.Money și să indicați informații despre împrumutul dorit. Dacă nu îți returnezi banii, colectorii vor începe să te urmărească, iar cazul poate ajunge în instanță. Acordul încheiat cu schimbul este obligatoriu din punct de vedere juridic.
4. Creditor privat. Puteți face o înțelegere cu o persoană obișnuită, care este gata să dea bani cu dobândă și să aibă acordul legalizat. Această opțiune este destul de benefică pentru ambele părți. Presupune o discutie, precizari in acorduri cu privire la marimea ratei dobanzii, perioada de utilizare a fondurilor si suma imprumutului.
5. Broker de credit. Contactarea „băieților cool” face posibilă nu numai identificarea motivelor refuzului împrumuturilor bancare, ci și corectarea greșelilor. Intermediarul dintre client și bancă va analiza toate documentele și va putea selecta cea mai potrivită opțiune de creditare. Profitul brokerului este format dintr-un procent din tranzacție.

Întrebare: „De ce li se refuză împrumuturile în toate băncile?” – este departe de a fi atât de simplu pe cât ar părea la prima vedere. Refuzul instituțiilor bancare de a coopera cu orice client anume nu vine de nicăieri. Poate fi cauzată de mai multe motive, inclusiv cele voalate, ascunse și secrete.

Decizia privind cererea de împrumut este luată de bănci în următoarele moduri:

• cu ajutorul programelor de notare, care, pe baza datelor primite despre client și a unui algoritm condiționat, iau o decizie - să emită bani sau să refuze;
• depunerea unei cereri de către comitetul de credit al băncii pe baza concluziei inspectorului, care este întocmită de acesta sub forma unei analize a documentației și a informațiilor despre posibilul împrumutat.

Multe bănci indică pe site-urile lor ce salariu minim este permis pentru a primi un împrumut.

Un istoric de credit impecabil, venituri stabile, statut social decent - nici măcar aceasta nu garantează emiterea sută la sută a unui împrumut. În Federația Rusă, instituțiile financiare își permit să nu explice debitorilor motivul refuzului unui împrumut. Cu toate acestea, este posibil să găsim o justificare pentru astfel de acțiuni bancare. Angajații băncii vorbesc adesea despre acest lucru în timpul discursurilor lor publice. Deci, de ce nu se grăbesc băncile să împrumute clienților de încredere, ca să nu mai vorbim de camarazii lor care au fost de vină?

Istoric prost de credit

Primul și, probabil, motivul cheie pentru refuzul unui împrumut este considerat a fi un istoric prost de credit. Acest termen acoperă nu numai conceptul de întârziere a plăților împrumutului, ci este și o evaluare a debitorului care depune cererea care nu îndeplinește cerințele individuale ale unei anumite bănci.

Ei bine, dacă se dovedește că clientul a încălcat de fapt termenii contractelor de împrumut în trecut, atunci apare automat refuzul.

În același timp, pare ciudat că băncile refuză împrumuturi persoanelor cu un istoric de credit complet bun, însă, se întâmplă și acest lucru. Banca își poate acoperi pur și simplu pariurile dacă are chiar și cea mai mică suspiciune cu privire la solvabilitatea slabă a clientului în acest moment și în viitorul apropiat. Există, de asemenea, o practică precum refuzul debitorilor pozitivi tocmai din cauza impecabilității lor financiare. Nu este profitabil pentru bancă atunci când o persoană contractă un împrumut și apoi îl rambursează anticipat, limitând astfel capacitatea instituției de a obține profit din dobândă. Și apoi, un istoric bun de credit poate fi un istoric zero. Nu are valoare informațională, ceea ce înseamnă că este pus la egalitate cu poveștile proaste.

Alte motive de refuz

Așadar, am aflat deja că băncile pot găsi orice motiv pentru a refuza un împrumut. Mai jos este o listă cu cele mai comune scuze pentru a nu împrumuta bani:

1. S-a făcut o cerere pentru o sumă exagerat de impresionantă. Conform standardelor stabilite de încărcare rezonabilă a datoriilor, plata lunară a împrumutului nu trebuie să depășească 40 la sută din venitul lunar total al împrumutatului. Banca trage concluzii pe baza datelor oficiale cu privire la câștigurile clientului. Dacă o instituție financiară decide că suma împrumutului poate fi inaccesibilă pentru client, atunci fie fondurile nu vor fi plătite deloc, fie suma sumei va fi redusă.
2. Solicitantul unui credit nu indeplineste categoria de varsta pentru care se poate acorda un credit. În general, persoanele sub 20 și peste 60 de ani nu se încadrează în astfel de criterii. Dar astăzi există multe bănci care se apropie de vârsta debitorului în mod individual. De exemplu, există programe speciale pentru creditarea pensionarilor (și majoritatea bărbaților, după cum știți, se pensionează imediat după 60 de ani). Unele bănci sunt pregătite să sprijine tinerii antreprenori care nu au 20 de ani la momentul solicitării unui împrumut. În general, există un stereotip (și nu este neîntemeiat) că munca activă pentru o persoană sub vârsta de optsprezece ani nu este relevantă și, prin urmare, există riscul ca rambursarea banilor împrumutului de către un tânăr împrumutat să fie pragul eșecului. În acest sens, banca nu vrea să-și asume riscuri, ceea ce este destul de logic. De asemenea, nu dorește probleme inutile la încheierea unui acord cu persoane aflate în vârstă de prepensionare și pensionare. Persoanele în vârstă sunt predispuse la îmbolnăvire, ceea ce înseamnă oprirea muncii și reducerea veniturilor. Riscul de deces al împrumutatului nu poate fi exclus. Surpriză la subiectul „De ce li se refuză împrumuturile în toate băncile?” se dizolva de la sine...
3. Lipsa garanțiilor pentru securitatea adecvată. Principalele tipuri de garanții în împrumuturile oamenilor sunt garanțiile și garanțiile, iar în activitățile de afaceri - o garanție bancară. Banca va refuza cu siguranță un împrumut dacă, de fapt, produsul este chiar această garanție, sau dacă este solicitat sub formă de asigurare.
4. Instabilitatea veniturilor. Dacă clientul nu poate confirma oficial venitul lunar sau are un istoric de muncă slab, atunci cel mai probabil nu va putea obține un împrumut. În unele cazuri, creditorii nu se concentrează pe acești factori; băncile mari indică acest punct fără greș.
5. A avea o datorie mare sau neplata altor credite. O persoană poate să acumuleze datorii mari pe facturile de utilități, să nu plătească taxe, să se ascundă de pensia alimentară, să evite plata anumitor amenzi, procese etc.

   Dacă reputația unei persoane este pătată, atunci este dificil să contați pe emiterea unui împrumut, dar din nou, banca lucrează în acest sens cu fiecare potențial client în mod individual.

6. Furnizarea de informații false în aplicație sau documente frauduloase. Înșelăciunea va fi cu siguranță dezvăluită. Iar însuși faptul falsificării este perceput de bancă ca o fraudă, chiar dacă toate acestea nu au fost făcute intenționat. Este mai ușor pentru bancă să refuze în acest caz decât să se expună la riscuri.
7. Numele clientului apare pe listele negre ale uneia sau mai multor bănci. Intrarea în astfel de registre se face în moduri diferite. Băncii nu-i place să se implice și, cu atât mai mult, să coopereze cu oameni care amenință că „se plâng autorităților superioare” dacă dintr-o dată nu le place ceva, cu bărbătești și cetățeni cu principii excesive, debitori rău intenționați etc.
8. Nerespectarea de către un anumit client a anumitor condiții sau cerințe de împrumut. Orice lucru mic aici este suficient pentru a refuza să emită bani. Aceste „lucruri” includ următoarele nuanțe: lipsa înregistrării la locul în care a fost solicitat împrumutul, vârstă necorespunzătoare, statut social dubios, incapacitatea de a furniza documentația necesară etc.

Opțiuni ascunse de refuz al împrumutului

Angajații băncii văd uneori ceva la tovarășii care apelează la ei despre care nu se obișnuiește să se vorbească direct, dar acest lucru este neapărat luat în considerare în viitor. Categoria tacută a factorilor se încadrează în condițiile creditării riscante. Multe dintre ele se încadrează în categoria așa-ziselor suspiciuni subiective, dar băncile își acoperă pariurile și nu își asumă riscuri inutile.

Motivele ascunse pentru refuzul împrumutului includ următoarele:

1. Aspectul de neprezentat al unui vizitator la o instituție financiară. Totul este luat în considerare vizual: lenjerie veche, starea de ebrietate a unei persoane, comportament neadecvat, dezordine generală și multe altele.
2. Discrepanță între suma solicitată și capacitățile financiare ale persoanei. Atât o sumă mică cu venituri semnificative, cât și un împrumut uriaș cu câștiguri modeste sunt în egală măsură supuse suspiciunii.
3. Un scop ciudat, obscur pentru obținerea unui împrumut. În teorie, împrumutatul are dreptul de a decide în mod independent cum să folosească banii solicitați și, în general, este treaba personală a fiecăruia pe ce să cheltuiască împrumutul. Dar se poate înțelege și o bancă ai cărei angajați sunt obligați să fie interesați de orientarea țintă a fondurilor emise. Deci, este mai bine să nu aruncați o umbră peste gard atunci când comandați un împrumut, ci să indicați un obiectiv care nu va stârni nicio suspiciune în rândul finanțatorilor: de exemplu, renovarea apartamentului, intenția de a începe propria întreprindere comercială, formare etc.
4. Factori sociali. Băncilor nu le place dacă persoanele cu antecedente penale sau multe persoane aflate în întreținere le abordează. Aceștia sunt reticenți să accepte să acorde împrumuturi celor care nu dețin bunuri mobile sau imobile. Șansele de a obține un împrumut pentru cetățenii cu boli grave sau lucrătorii cu profesii periculoase sunt reduse drastic. Această listă include antreprenori individuali aspiranți și persoane al căror stil de viață indică în mod clar că este posibilă nerambursarea împrumutului...

Ei bine, „solicitanții” prea ideali riscă, de asemenea, să rămână fără nimic atunci când încearcă să solicite un împrumut obișnuit sau extraordinar. Vă puteți întreba, având în vedere astfel de scenarii pozitive, de ce li se refuză împrumuturile în toate băncile? Așa s-a întâmplat în Rusia. O persoană prosperă din țara noastră are mai multe șanse să provoace un sentiment de neîncredere decât să fie admirată. Printre clienții „dureros de buni” se numără cei care rambursează nu doar la timp sau înainte de termen, ci cu o viteză fulgerătoare - atunci când angajații băncii pun involuntar întrebarea: de ce a fost luat împrumutul și a fost nevoie de el? Recent, a existat un moratoriu privind rambursările anticipate de împrumut, dar acum a fost ridicat, în plus, prin lege.

Puteți rambursa împrumutul în orice moment, chiar și a doua zi după încheierea contractului. S-ar părea că cui îi pasă cât de repede am rambursat împrumutul. Dar nu - cu o rată mare de rambursare a datoriilor la împrumut, băncile sunt private de profituri garantate - ceea ce nu este un motiv pentru a refuza împrumutul!

Motivele originale pentru refuzul împrumutului

1. Fără telefon fix. Odată cu utilizarea pe scară largă a comunicațiilor celulare și aproape toți avem un telefon mobil, multe bănci încă cer ca numerele de telefon fix să fie înregistrate atunci când solicitați un împrumut: dacă nu aveți un număr de telefon de acasă, atunci va fi un număr de telefon de la serviciu. do. Spre deosebire de un telefon mobil, un dispozitiv fix se află la o adresă permanentă. Nu poate fi eliberat unei persoane inexistente. Aceasta servește drept garanție suplimentară că împrumutatul poate fi contactat dacă este necesar, precum și găsit la adresa sa, chiar dacă decide să-și închidă telefonul. Există o mare probabilitate ca în viitor băncile să nu se bazeze pe acest factor, întrucât un mare procent din populație refuză telefoanele fixe (cel puțin, cele de acasă).
2. Ascunderea scopului împrumutului. Înainte de a primi un împrumut, clientul completează un formular în care indică de ce a avut nevoie de bani. Cel mai adesea li se cere pentru nevoile consumatorilor. Dar dacă vi se cere să refinanțați un împrumut existent sau să începeți o afacere de la zero, veți fi refuzat politicos. Astfel de credite sunt considerate operațiuni super riscante și conduc la formarea de rezerve maxime și neprofitabile pentru bancă.

Înăsprirea reglementărilor bancare

Situația dificilă de pe piața financiară, sancțiunile economice și tendința de scădere a solvabilității populației au dus la faptul că obținerea unui credit a devenit mai dificilă decât înainte.

Băncile rusești sunt nevoite să-și schimbe politicile de credit și să înăsprească cerințele pentru debitori. În sectorul creditării, lichiditatea a scăzut, iar băncile nu sunt în măsură să mențină volumul sumelor emise ca până acum.

Pentru a da împrumuturi, băncile sunt nevoite să-și dea seama cum să atragă bani către depozite. Volumul depozitelor pentru persoanele fizice din Rusia a scăzut, de asemenea, din motivele de mai sus.

De aceea, reglementările pentru luarea în considerare a cererilor de împrumut au devenit mai stricte. Programele speciale de scoring includ factori care minimizează riscul de neplată. Majoritatea băncilor naționale refuză acum să acorde împrumuturi clienților cu un risc ridicat de neplată în viitor.

Rămân fidele acele instituții bancare specializate în acordarea de împrumuturi expres cu o limită strânsă a sumelor de pe scara superioară și rate crescute la creditare.

Aflarea motivului refuzului

Un cetățean care încearcă să afle adevăratul motiv al refuzului unei bănci de a acorda un împrumut poate folosi următoarele metode:

1. Contactați personal biroul de istorie de credit (BKI) cu o solicitare pentru „cardul de credit” (dacă respectați pe deplin cerințele băncii).
2. Acționează cu ajutorul unui intermediar (broker de credit), care are un întreg arsenal de oportunități pentru a afla motivele pentru care se ia o decizie negativă de a emite un împrumut.

Obținerea de informații despre motivele refuzului va ajuta clientul pe viitor să evite pierderea timpului prețios și să scape de inconsecvențe.

Nu există nicio garanție absolută a aprobării împrumutului de la banca pe care o alegeți. Caracteristicile politicii de credit, mulți factori subiectivi și obiectivi, reglementările pentru luarea în considerare a cererilor individuale de împrumut afectează direct decizia de a emite bani.

concluzii

Așa că am aflat de ce toate băncile refuză împrumuturile. Totodată, putem spune cu deplină încredere că un client cu un istoric de credit bun, solvabilitate excelentă și respectarea deplină a imaginii unui împrumutat impecabil care a furnizat întregul pachet de documentație are șanse excelente ca cererea sa să fie în cele din urmă aprobat.

Mulți clienți bănci nu își dau seama de ce refuză și nu oferă un împrumut cu un istoric de credit bun. S-ar părea că un astfel de client a câștigat deja încrederea băncilor și s-a dovedit de mult timp a fi un plătitor de încredere.

De ce băncile refuză să acorde împrumuturi?

Există mai multe motive principale care pot duce la o decizie negativă cu privire la cererea unui client cu un CI pozitiv. Un venit stabil și mare și o poveste bună nu sunt o garanție că clientul va primi un răspuns pozitiv.

Cert este că serviciul de securitate bancară evaluează un potențial împrumutat în funcție de un număr mare de criterii și, chiar dacă treci pe unele dintre ele, cea mai mică inconsecvență cu portretul împrumutatului „ideal” - și primești un refuz. Acest lucru este valabil atât pentru clienții obișnuiți, cât și pentru cei salariați.

Principalele motive pentru refuzul unor astfel de clienți includ următoarele:

1. Reclamantul nu a trecut de bancă. Multe bănci au un sistem de evaluare a unui potențial împrumutat - un sistem de scoring. La trecerea prin acesta, clientul poate fi refuzat chiar înainte ca cererea să fie luată în considerare de către serviciul de securitate dacă nu îndeplinește niciuna dintre cerințele băncii. Fiecare bancă are propriii parametri de scoring și este informații clasificate. Prin urmare, este dificil pentru clienți să stabilească după ce criterii nu a trecut.
2. Incoerență cu termenii și condițiile produsului de împrumut (vârstă, avans, experiență de muncă etc.). Mai multe detalii despre cerințele pentru debitori, de exemplu, atunci când primiți de la Sberbank,
3. Întârzieri la împrumuturile existente. Puteți afla mai multe despre istoricul dvs. de credit
4. Cazier judiciar în prezent sau trecut.
5. Povara mare a datoriei (mai multe împrumuturi de la diferite bănci pentru o sumă substanțială deodată). Dacă solicitantul are mai multe împrumuturi existente, i se poate refuza încă unul. Dacă datoria totală împreună cu cea nouă este mai mică de jumătate din venitul tău lunar, atunci probabilitatea ca vi se acordă un împrumut este mare. În caz contrar, trebuie să rambursați cel puțin o parte din acesta și să contactați din nou banca. De asemenea, puteți furniza documente care confirmă că, pe lângă veniturile oficiale, aveți și surse neoficiale.
6. Clientul solicită un împrumut din mai multe locuri deodată, precum și primește refuzuri de la alte bănci.
7. Aspect neîngrijit al împrumutatului, intoxicație cu alcool.
8. Salariul este prea mare, provocând suspiciuni. În acest caz, banca nu va înțelege de ce persoana solicită un împrumut.
9. Furnizarea de informații false în aplicație. Fiți atenți când completați formularul; datele incorecte pot duce la refuz. Adesea, debitorii care nu lucrează oficial încearcă să înșele furnizând documente „false”. Acest lucru nu trebuie făcut, deoarece toți clienții potențiali sunt supuși unei verificări amănunțite. Dacă se descoperă fraudă, veți fi cu siguranță refuzat. Mai mult, există riscul să fiți pe lista neagră de către debitori fără scrupule.

Cum să vă verificați istoricul de credit?

Se întâmplă adesea ca împrumutatul să fie absolut sigur că are o reputație ideală. A luat deja împrumuturi de mai multe ori și le-a rambursat la timp și în întregime, și poate chiar a făcut rambursări anticipate. De ce ar putea exista un refuz în acest caz?

Din păcate, situațiile nu sunt neobișnuite când CI poate fi încă deteriorat, iar persoana nici măcar nu știe despre asta. Acest lucru se întâmplă din mai multe motive:

• v-ați pierdut pașaportul sau datele dvs. confidențiale au căzut în mâini greșite. Atacatorii ar putea folosi documentul dvs. pentru a solicita un împrumut pentru dvs. online. Descriem cum este posibil acest lucru.
• ți-ai rambursat împrumutul cu bună-credință, dar s-a strecurat o eroare și angajatul băncii nu a văzut datoria de câteva copeici/ruble. Acești bănuți pot juca un rol, pentru că... va crește zilnic din cauza penalităților și amenzilor. Dacă nu ai certificat de la bancă despre absența datoriilor, va fi greu să dovedești ceva.
• ți-ai închis împrumuturile/conturile, dar nu ai renunțat la opțiunile plătite, de exemplu, alertele prin SMS. Iar taxa pentru acest serviciu va continua să fie anulată lunar, generând astfel o datorie.
• omonimul tău a luat împrumutul, iar banca a trimis din greșeală informații despre datoria lui, dar datoria a apărut pe tine în BKI. Vă vom spune cum să remediați această eroare.

Cum să-ți crești șansele de a obține un împrumut aprobat?

Prin urmare, dacă nu găsiți datorii sau erori în raportul dvs., trebuie să căutați motivele refuzului în altă parte. De exemplu, nu vă calificați în funcție de vârstă, nu aveți experiența de muncă necesară, certificatul de venit, salariul necesar etc.

Există modalități legale de a convinge banca de solvabilitatea dvs.:

• Documente care confirmă achiziții regulate pentru sume mari (de exemplu, un extras de cont, chitanțe etc.).
• Extras din contul de depozit.
• Obținând sprijinul garanților și oferind garanții valoroase, puteți dovedi băncii intențiile dumneavoastră serioase.

Fiecare instituție financiară are propriile cerințe pentru veniturile clienților. Dacă sunteți respins de o bancă, încercați să aplicați la alta sau să luați o sumă mai mică pentru o perioadă mai lungă.

Atunci când ne gândim să contractăm un împrumut, cei mai mulți dintre noi doresc să ne asigurăm în prealabil că împrumutul va fi acordat, altfel de ce să pierdem timpul cu adunarea documentelor, alergând prin bănci, completând formulare? Dorința de a cunoaște în avans este de înțeles, iar acest lucru se aplică nu numai împrumuturilor, ci și vieții în general. Din păcate, nu există magician, vrăjitor sau psihic care, uitându-se la tine și la documentele tale, să spună cu o probabilitate sută la sută - .

Cert este că luarea deciziilor cu privire la acordarea sau nu a unui împrumut în bănci este astăzi aproape complet simplificată și reglementată. Fie decizia este luată de un computer pe baza unui model de punctare încorporat (un set de reguli de tip „dacă-atunci” prin care se ia decizia finală), fie de către un organism colegial în care nu există posibilitatea de a directie unică și un vot decisiv. Apropo, dacă cineva (cum ar fi un „broker de credit”) susține că are „proprii oameni” în bănci care „garantează primirea unui împrumut” - nu-l crede. O astfel de persoană poate fi doar un înalt funcționar (președintele băncii sau adjuncții săi). Si ce? Pentru toți cei pe care îi întâlnește, va acest lobby oficial pentru un împrumut?

Cu toate acestea, în timpul activității mele ca broker de împrumuturi, am adunat cele mai frecvente motive pentru refuzul împrumutului. Această listă este departe de a fi completă, deoarece metodele de analiză a unui împrumutat și de luare a deciziilor în bănci sunt în continuă schimbare. Așa că citește articolul și înțelege singur - există ceva care te poate împiedica să obții sau nu un împrumut.

Apropo, recomand cu tărie să nu „fugi la toate băncile deodată” în speranța că „ce-ar fi dacă îți dau un împrumut undeva”. Dacă o bancă refuză un împrumut, apoi a doua, ar trebui să nu mai vizitați băncile și să încercați să găsiți motivele reale pentru care băncile vă refuză. Pentru că acum biroul de istorie de credit înregistrează fiecare cerere pentru istoricul dvs. de credit - esența procesării cererii dvs. de împrumut. Cu cât „vai mai mult în jurul băncilor”, cu atât este mai mare valoarea acestui „ghișeu”, cu atât este mai probabil ca următoarea bancă la care aplicați pentru un împrumut să descopere că ați încercat să obțineți un împrumut de multe ori, dar ei nu ti-a dat unul. Ce concluzie va avea banca cu privire la tine? Așa este: dacă alte bănci refuză, atunci refuzăm noi, pentru orice eventualitate.

Obținerea unui împrumut a devenit semnificativ mai dificilă, iar acest lucru se aplică tuturor produselor de credit pentru persoane fizice: și, și, și, și simplu.

Motivul principal este recesiunea din economie și scăderea lichidității în sectorul bancar în ansamblu. Cu cuvinte simple, sunt puțini bani în economie, atât de puțini încât nu sunt suficienți pentru toți cei care își doresc. Unde s-au dus banii? Este o întrebare dificilă, dar uitați-vă doar la ratele de depozit oferite de bănci pentru a concluziona că băncile chiar au nevoie de bani și nu se zgârcesc cu ratele de depozit.

Când băncile au bani puțini, reduc creditarea, ceea ce este destul de logic - pentru a împrumuta bani, trebuie mai întâi să-i duci undeva. Cu toate acestea, volumul de publicitate a diferitelor programe pentru populație nu a scăzut deloc. S-ar părea ciudat: dacă sunt puțini bani, de ce să faci reclamă?

Aici intră în joc legile publicității - dacă nu faci reclamă la un produs, atunci câmpul de informare va fi ocupat de concurenți, iar apoi, când sunt destui bani și se pot emite împrumuturi, se dovedește că există fără panouri publicitare și bannere gratuite, iar clienții „și-au pierdut obiceiul” că banca oferă serviciile necesare. Ei pot uita chiar numele băncii. Așa că nu vă lăsați prea „păcăliți” de publicitatea activă pentru public - ei fac reclamă nu înseamnă că o dau.

Pe de altă parte, băncile nu pot evita deloc acordarea de împrumuturi; dobânda la depozite este ceva de „recuperat” doar prin plasarea depozitelor atrase în împrumuturi. Dar, din moment ce sunt puțini bani de eliberat, iar publicitate - ca urmare - sunt mulți oameni care doresc să facă împrumuturi, este necesar să înăsprim cerințele pentru debitori pentru a emite resurse mici cu efect maxim - atât pentru a câștiga un profit şi nu pentru a asigura restanţe. Din punctul de vedere al teoriei managementului portofoliului de credite, sarcina, desigur, este ideală - să emită împrumuturi pentru care toată lumea va plăti, și chiar la rate atât de mari.

Așadar, astăzi, în modelele lor de scoring, băncile au „inclus” toți factorii de stop, conform cărora orice „greșeală” sau chiar „indiciu” de o posibilă întârziere viitoare va determina un refuz. Deci, dacă citiți cu atenție articolul nostru despre posibilele motive, atunci astăzi pot spune cu încredere: „toate motivele enumerate sunt posibile în proporție de 99,99% și apar astăzi”.

Vârstă

Nu credeți că, de îndată ce vă primiți pașaportul, băncile vor fi bucuroși să vă acorde un împrumut. Criteriul principal este solvabilitatea dvs. (acum și mai târziu - după primirea împrumutului). Vârsta este o anumită graniță care întrerupe, ca să spunem așa, un anumit nivel de responsabilitate.

De regulă, împrumuturile de consum în numerar și cardurile de credit sunt oferite femeilor cu vârsta peste 23 de ani și bărbaților cu vârsta peste 24 de ani. Vă puteți întreba: de ce o astfel de discriminare? Totul este destul de prozaic simplu: băncile au calculat că cei sub 24 de ani sunt cel mai probabil chemați pentru serviciul militar. Cum poate banca să încaseze împrumutul de la dvs. în acest caz? Pescuit pe poligoane? Deci vei fi cu armele în mâini.

În același timp, există programe de împrumut pentru care debitorii pot fi o persoană cu vârsta peste 18 ani. Practic, acestea sunt programe ipotecare. În acest caz, băncile sunt gata să împrumute tinerilor, înțelegând că garanția va fi imobiliară - o garanție de 100% a rambursării împrumutului luat.

Venituri insuficiente

Nivelul dvs. de venit este poate cel mai de bază parametru pe care băncile iau în considerare atunci când decid dacă vă acordă sau nu un împrumut. Unele bănci declară în mod deschis în condițiile de creditare că venitul lunar trebuie să fie de cel puțin o anumită sumă. Unii tac, dar cu siguranță au această limitare în sistemul de notare.

În cele din urmă, banca vă evaluează solvabilitatea ca raport dintre venit și mărimea plății planificate pentru împrumutul solicitat. Se consideră că valoarea tuturor plăților la credite, atât valabile la momentul solicitării unui împrumut, cât și cele solicitate, nu trebuie să depășească 30-50% din venitul total. Băncile țin cont de venitul mediu din ultimele 3, 6 sau 12 luni.

Apropo, unele bănci au calculatoare online pe site-urile lor în care poți calcula suma maximă a împrumutului pe care te poți baza în funcție de venitul tău. Sau invers – ce venituri ar trebui să ai pentru a te califica pentru un împrumut de o anumită mărime pentru perioada necesară.

În creditarea ipotecară, venitul total al familiei este luat în considerare la calcularea solvabilității; dacă ambii soți acționează ca co-debitori la credit ipotecar, acesta este de obicei cazul.

Fără telefon fix de acasă

Unele bănci au o cerință de securitate – este obligatoriu să ai un telefon fix la domiciliu la adresa de înregistrare sau la locul real de reședință. Astfel, băncile cred că locuiți permanent într-un anumit loc și în caz de nerambursare la creditul primit, vor ști unde să vă caute.

Apropo, dacă vă înregistrați pentru un telefon mobil cu un număr direct de oraș, este posibil ca acest „truc” să nu funcționeze: băncile serioase au și baze de date cu telefoane mobile și liste cu primele cifre ale numerelor corespunzătoare telefoanelor mobile.

Cerința de a avea un telefon este de obicei clar menționată în condițiile împrumutului, deși nu este obligatorie.

Fără telefon fix de serviciu

Dacă băncile pot fi îngăduitoare cu privire la lipsa unui telefon fix de acasă, atunci absența unui telefon fix de serviciu va alerta cu siguranță serviciul de securitate al băncii: ce fel de organizație este aceasta pentru care lucrezi care nu are un singur telefon fix?

Cerința de a avea un telefon fix de serviciu poate să nu fie menționată în condițiile împrumutului, dar în marea majoritate a cazurilor se presupune a priori.

Motivele pentru refuzul împrumutului legate de telefoanele fixe, cu toate acestea, sperăm, vor deveni în curând învechite. Tot mai mulți oameni nu au acasă un telefon fix, ci au în schimb două smartphone-uri. La fel este și cu organizațiile.

Telefonul mobil este înregistrat la o altă persoană

Este puțin probabil, dar băncile pot verifica cui este de fapt al tău telefonul mobil pe care îl indicați în formularul de cerere. Dacă este înregistrată la un soț, o rudă sau altcineva, acesta poate fi un motiv de refuz. Care este logica? Nu stiu. Despre asta scriu doar pe baza experienței. Poate pentru că executorilor judecătorești urmează să li se acorde dreptul de a șterge banii debitorilor din conturile operatorilor de telefonie mobilă. Și dacă se dovedește că telefonul mobil nu este al tău, atunci nici acești bănuți nu vor fi recuperați.

Experienta de munca scurta

Experiența de muncă, atât în ​​general, cât și la ultimul loc de muncă, este un fel de caracteristică indirectă a sustenabilității veniturilor dvs. în timp. Logica este aproximativ următoarea: cu cât lucrezi mai mult, mai ales la ultimul loc de muncă, cu atât este mai probabil să fii un bun specialist care, în primul rând, nu va fi concediat și, în al doilea rând, care va continua să fie plătit, sau chiar Mai mult.

De obicei, cerința de experiență de muncă este menționată imediat în condițiile de împrumut din secțiunea „Cerințe pentru împrumutat”. De obicei, la ultimul loc de muncă este necesară o experiență de lucru de cel puțin trei luni și un total de cel puțin șase luni.

Lucrează pentru un antreprenor individual

Da, din păcate, unul dintre motivele pentru care băncile refuză un împrumut este munca pentru un antreprenor individual. Din nou, personal am îndeplinit cerința ca împrumutatul „nu este angajat de un antreprenor individual”, dar au existat precedente când banca nu a făcut publicitate exact pentru acest motiv. Aparent, unele bănci consideră că munca unui antreprenor individual nu este la fel de fiabilă și stabilă ca într-un SRL sau SA.

De unde știi dacă există sau nu o astfel de cerință? Citiți cu atenție condițiile de împrumut cu privire la cerințele pentru împrumutat, în special notele și notele de subsol cu ​​caractere mici și în partea de jos a paginii.

Patron

Dacă sunteți fondatorul sau directorul unei persoane juridice sau înregistrat ca întreprinzător individual, există o probabilitate mare să vi se refuze un împrumut. De ce? Băncile bănuiesc că poți folosi împrumutul nu pentru nevoi personale ca persoană fizică, ci pentru nevoi de afaceri. O astfel de restricție este de obicei specificată în condițiile de creditare.

Apropo, creditele ipotecare prevăd de obicei că proprietarii de afaceri trebuie să furnizeze și documente de afaceri pentru a obține un credit ipotecar, dar este mai ușor pentru proprietarii de afaceri să obțină un credit ipotecar decât un credit de consum.

Cu toate acestea, unele bănci au programe speciale de creditare de consum special pentru proprietarii de afaceri, cum ar fi .

Scopul împrumutului

Dacă indicați „rambursarea unui împrumut existent” ca scop al împrumutului (mai ales dacă acesta este restante), vi se garantează că veți fi refuzat, cu excepția cazului în care acesta este un program special de refinanțare a împrumutului. Cert este că, conform cerințelor autorității de supraveghere (Băncii Centrale), împrumuturile acordate pentru rambursarea altor împrumuturi sunt clasificate drept cele mai proaste împrumuturi, pentru care banca este obligată să formeze suma maximă a rezervelor din profit.

De asemenea, vi se va refuza un împrumut dacă indicați ca obiectiv un obiectiv de afaceri, de exemplu, completarea capitalului de lucru al SRL-ului dvs., achiziționarea de echipamente sau chiar mai rău, începerea propriei afaceri. În cel mai bun caz, vi se va propune să contractați un împrumut de afaceri, ceea ce înseamnă un alt set de documente și diferiți termeni de luat în considerare; în cel mai rău caz, ei vor refuza.

Pentru „deschiderea propriei afaceri” va exista cu siguranță un refuz al unui împrumut, cu excepția cazului în care acesta este un program special de creditare.

O mulțime de împrumuturi existente

Câte împrumuturi poate contracta o persoană? Unu, doi, trei, cinci, zece? Fiecare bancă determină însăși care este, după înțelegerea sa, numărul „normal” de împrumuturi pe care o persoană obișnuită le poate deservi. Nu am văzut niciodată o limită a numărului de împrumuturi existente în cerințele pentru un împrumutat. Știu din experiență că băncile consideră, în general, 3-5 împrumuturi existente normale, inclusiv cel pentru care aplicați.

Imprumutați prea des și plătiți mai devreme

Dacă solicitați în mod constant împrumuturi și apoi le rambursați devreme în termen de trei până la șase luni de la data primirii sau chiar imediat, atunci nu vă gândiți că în acest caz sunteți un împrumutat ideal pentru bancă. Exact invers. Prin acordarea unui împrumut pentru dvs., banca se așteaptă să câștige dobândă pentru dvs. pe toată durata împrumutului. Și tu - o dată - l-ai stins. Iar banca a plătit salariul managerului de credite care ți-a acordat împrumutul, suportând astfel cheltuieli. Așa că nu încercați să vă plătiți împrumutul prea repede.

Fără istoric de credit

Dacă nu ai contractat niciodată un împrumut, atunci banca va avea o întrebare: cum poți fi sigur că vei plăti? Dacă aveți un istoric de credit, puteți „estima” modul în care veți deservi datoria pe baza istoricului plăților. Unele bănci nu vorbesc despre asta, dar nu acordă împrumuturi celor care nu au mai folosit împrumuturi. Cu toate acestea, acest lucru este destul de rar.

Lucrători în profesii periculoase

Unele motive pentru refuzul unui împrumut pot fi considerate complet inechitabile. Astfel, unele bănci au liste cu profesii „periculoase”, în care, în opinia lor, angajatul își poate pierde viața sau sănătatea, iar banca își poate pierde speranța de a rambursa împrumutul primit. Aceste categorii de lucrători includ agenți de securitate, gărzi de corp, poliție și pompieri.

Având antecedente penale

Vi se va refuza un împrumut dacă ați avut anterior antecedente penale sau, mai rău, dacă nu a fost șters. Este complet dezgustător - dacă aveți antecedente penale pentru acuzații economice, vi se va refuza absolut un împrumut.

În cazuri rare, serviciul de securitate poate „închide ochii” la condamnări anulate, condamnări suspendate, din motive „interne” (nu economice) - dar aceasta este mai degrabă excepția decât regula.

„Denominații”

Există concepte precum „fondatori nominalizați” și „directori nominalizați” - adică persoane care sunt enumerate pe hârtie ca fondatori și directori a zeci de companii, dar în realitate alți oameni gestionează procesele de afaceri. Serviciile de securitate bancară încearcă să păstreze liste cu astfel de „nominalități”, iar dacă sunteți unul dintre ei, atunci nu vi se va acorda un împrumut.

Ei bine, indiferent dacă sunteți „nominalizat” sau nu - chiar știți cu siguranță.

Oameni bolnavi mintal

Refuzul de a acorda împrumuturi dependenților de droguri și bolnavilor mintal este în general de înțeles. Să remarcăm doar că principalul pericol legal pentru bănci este că acești cetățeni pot spune apoi că au semnat într-o stare de „nebunie” și, prin urmare, o astfel de tranzacție poate fi declarată nulă în instanță.

Istoric prost de credit

Dacă ați contractat anterior împrumuturi și ați făcut restanțe la acestea sau aveți credite restante la momentul depunerii unei noi cereri de împrumut, atunci vă pot spune cu încredere că vi se va refuza un nou împrumut. Pune-te în locul bancherilor, persoana a luat împrumuturi și nu a plătit sau nu a rambursat încă împrumutul existent, prin urmare, nu va plăti împrumutul nostru.

În mod similar, refuzul băncilor de a acorda un împrumut îi amenință pe cei ale căror rude apropiate au împrumuturi cu probleme. Logica băncilor este că ei cred că te împrumuți pentru a rezolva problemele financiare ale unei rude apropiate sau ale soțului printr-un nou împrumut. În consecință, riscul de neplată a unui astfel de împrumut este extrem de mare.

Documente sau informații false

Rețineți că serviciile de securitate bancară îmbunătățesc constant metodele de verificare a viitorilor debitori. Dacă în timpul verificării pre-creditare se dovedește că ați furnizat informații false despre munca dvs. sau ați adus documente false la bancă, atunci, în cel mai bun caz, vi se poate refuza pur și simplu un împrumut.

În cel mai rău caz, ar putea fi urmăriți penal pentru fraudă sau furnizarea de documente false pentru a obține un împrumut.

Informații diferite - în bănci diferite

Da, serviciile de securitate au posibilitatea de a verifica ce informații personale despre venituri și locul de muncă le-ați furnizat altor bănci. Și dacă aceste informații nu coincid, atunci este ușor să presupunem că băncile vor concluziona imediat că unele dintre aceste date sunt false. Concluzie: refuz.

Cum să aflați motivul refuzului unui împrumut

Dacă motivele de mai sus pentru refuzul împrumutului nu se aplică în cazul dvs., dar primiți în continuare refuzuri de împrumut, atunci aveți nevoie de ajutor profesional pentru a înțelege motivele reale. În conformitate cu codul civil, banca nu este obligată să vă acorde un împrumut și nici nu este obligată să vă informeze asupra motivelor refuzului. Și din câte știu eu, angajații băncii nu își exprimă niciodată motivele pentru care vă refuză un împrumut personal. Cum să aflați motivele refuzului?

Opțiunea unu este independentă. Este necesar de la toate birourile de istorie de credit. Studiați cu atenție aceste date - există situații în care băncile furnizează date eronate, mergând de la o simplă greșeală - împrumutul a fost efectiv rambursat, dar biroul de istorie a creditelor nu are informații despre acest lucru, până la erori tehnice. Dacă găsiți erori, scrieți urgent declarații într-un anumit format la biroul de istorie de credit, anexând documente care confirmă că totul este în regulă cu istoricul dvs. de credit.

Opțiunea a doua este să apelezi la aceștia, care au posibilitatea să te verifice folosind aceleași baze de date ca și băncile și, de asemenea, să-ți primească istoricul de credit oficial de la biroul de istorie de credit. În consecință, pe baza acestor date, ei vă vor spune de ce banca a refuzat împrumutul și vă vor spune ce trebuie făcut pentru a primi „favoarea băncii” pentru a acorda un împrumut.

„Sunteți adesea respins?” este cea mai populară întrebare pe care o aud ofițerii de credite. Refuzurile băncilor nu sunt deloc neobișnuite. Nici măcar cetățenii angajați oficial cu un salariu „alb” decent și un istoric de credit ideal nu sunt imuni de acest fenomen. Uneori, motivul refuzului poate fi chiar o rudă fără scrupule.

Principalele motive pentru eșecuri

Orice bancă își rezervă dreptul de a refuza un împrumut fără explicații. Prin urmare, împrumutatul poate doar ghici despre natura deciziei negative. Banca, ca instituție care suportă anumite riscuri atunci când acordă împrumuturi populației, are mai multe motive de refuz:

• împrumutatul nu respectă condițiile băncii;
• istoric de credit prost;
• întârzieri în temeiul unui acord în care clientul acționează ca garant;
• deteriorarea reputației de credit a rudelor apropiate.

Să ne uităm la aceste motive separat.

Inconsecvență cu condițiile băncii, scor scăzut

Multe bănci funcționează conform așa-numitului sistem de scoring. Nivelul de fiabilitate și solvabilitate al clientului este determinat de un set de criterii. Formularul de cerere al solicitantului de credit este verificat manual sau automat, iar decizia depinde de punctajul punctajului.

Băncile păstrează secreti parametrii sistemului de evaluare. Uneori, consultanții, atunci când comunică cu un client, pot face presupuneri despre refuz, dar nu pot fi 100% siguri.

Istoric prost de credit

Trebuie remarcat faptul că fiecare bancă are propriile sale concepte de istorie de credit „proastă”. Unii dintre ei ar putea închide ochii la trei sau mai multe întârzieri la rând de 30 de zile, în timp ce alții nu te vor accepta ca împrumutat chiar și cu două întârzieri minime (până la 5 zile) în ultimul an.

Prin urmare, aveți grijă la istoricul dvs. de credit. Băncile vă pot găzdui la jumătatea drumului, iar nici măcar datele privind plățile restante nu vor fi transferate către biroul de istorie de credit dacă acesta este primul și minim. Pentru a face acest lucru, fiți mereu în contact și avertizați angajații băncii că este posibilă o întârziere a plății. Și, bineînțeles, ține-ți promisiunile cu privire la momentul rambursării datoriei restante.

Orice angajat al departamentului de creditare va determina solvabilitatea împrumutatului folosind formule speciale în câteva minute. Prin urmare, dacă sunteți refuzat din cauza unei mari datorii, nu vă grăbiți să vă certați.

Când solicitați un împrumut, se pare că nu este deloc greu să vă strângeți ici și colo și să plătiți cu ușurință un alt împrumut. Dar să lăsăm entuziasmul deoparte și să privim situația din exterior.

De regulă, un împrumut este un lucru pe termen lung și va trebui să-l plătiți de la unu la cinci ani, sau chiar mai mult. În acest timp, utilitățile și prețurile la alimente pot crește, o mașină se poate strica, electrocasnicele se pot defecta etc. Imaginează-ți că din această cauză ai întârziere la plată și datoria crește ca un bulgăre de zăpadă. Dacă nu există un împrumut, ci două sau trei?

Prin urmare, după ce a auzit de la un specialist în împrumuturi că șansele de întârziere sunt mari, gândiți-vă din nou dacă un alt împrumut este cu adevărat necesar acum.

Contract de garanție expirat

Când vă înscrieți ca garant pentru cineva, amintiți-vă întotdeauna sunteți responsabil pentru acest împrumut împreună cu împrumutatul însuși. Citiți cu atenție contractul înainte de a semna. Nu toată lumea înțelege că dacă împrumutatul refuză să-și îndeplinească obligațiile, funcțiile sale sunt transferate garantului. Împotriva lui se pot lua măsuri legale pentru a-l obliga să ramburseze datoria.

Dacă deveniți garant, monitorizați în mod constant oportunitatea plăților de către debitor. Dacă face întârzieri, acest lucru se va reflecta în istoricul dvs. de credit. Iată un alt motiv de refuz despre care poate nu știți.

Reputația de credit deteriorată a membrilor familiei apropiate

Destul de des, oamenii nici măcar nu bănuiesc că neatenția la obligațiile de credit ale familiei lor apropiate se poate afecta. Băncile nu sunt pregătite să suporte riscuri crescute și este puțin probabil să vi se acorde un împrumut dacă soțul dumneavoastră sau unul dintre copiii dumneavoastră (părinții) întârzie în mod regulat.

Conform instrucțiunilor privind combaterea fraudei, băncile împărtășesc informații între ele despre debitorii persistenți.

Din această cauză, debitorii de bună credință sunt și ei respinși. Este greu de argumentat cu logica băncii în acest caz - dacă soțul nu poate face față obligației sale, cum poate fi sigur că soția lui va face față?

Dacă banca nu explică motivul, va trebui să aflați singur natura refuzurilor. Verificați dacă există reclamații împotriva dvs. din partea Serviciului Executorilor Judecătorești, a Inspectoratului Fiscal și a altor organisme guvernamentale. Se întâmplă ca o astfel de datorie să devină și un motiv de refuz. Aceste informații pot fi obținute online pe site-ul Serviciilor de Stat.

Intervievați rudele și aflați dacă vreuna dintre ele are o obligație de credit restante. Chiar luate în trecutul îndepărtat. Împrumuturile luate pentru bunuri trebuie de asemenea să fie reținute; acestea sunt incluse în istoricul de credit împreună cu altele.

Vă recomandăm să comandați cel puțin o dată pe an un extras de credit. Deși minimă, există posibilitatea unei activități frauduloase cu datele dumneavoastră personale. De asemenea, apar erori în munca angajaților băncii, iar un bun împrumutat introduce accidental date privind obligațiile restante ale unui debitor persistent. Toate acestea pot fi remediate și, cu cât aflați mai devreme despre asta, cu atât mai bine.

Cum să convingi o bancă de fiabilitatea ta

Cel mai bine este să știi exact motivul refuzului pentru a-l influența în mod specific. Dar dacă nu aveți informații exacte, puteți urma sfaturile de mai jos.

Nu schimba locul de munca prea des. În primul rând, unele bănci au cerințe stricte pentru o experiență de lucru continuă la locul dvs. actual de muncă și, în al doilea rând, banca poate avea impresia că sunteți un împrumutat nesigur.

Fii sincer când completezi chestionarul. Dacă sunt detectate inconsecvențe și informații false, banca vă poate suspecta de fraudă și chiar vă poate pune pe lista neagră.

Există mai multe moduri de a vă corecta istoricul de credit sau de a crea unul bun de la zero:

• Luați un împrumut comercial. Este aprobat mult mai des și se reflectă și în istoricul creditului.
• Solicitați un împrumut de la una dintre organizațiile de microfinanțare. Există o rată mare de aprobare, dar mizele sunt mari.
• Solicitați un card de credit vizitând banca personal sau online. Rata de aprobare pentru plastic este mai mare decât pentru alte tipuri de creditare.