Astăzi avem un articol neobișnuit. Editorialistul nostru Vladimir Abgaforov a decis să ia un credit ipotecar într-unul singur bancă faimoasă. Dar nu a luat-o, pentru că nu i-a plăcut contractul pe care trebuia să-l încheie cu o instituție de credit. Povestea lui – punct cu punct – i-am cerut experților în credite ipotecare să comenteze. Ei bine, depinde de tine să tragi concluzii din toate acestea. În orice caz, este mai bine să înveți din „capcanele” altora.

Ipotecile sunt sclavie. Ideea nu este foarte proaspătă, iar autorul acestui articol nu pretinde deloc că o declară a sa. Dar să acordăm atenție acestui lucru: „sclavia” este de obicei înțeleasă ca dependență pur financiară, adică. nevoia de 10-15-20 de ani, sau chiar mai mult, de a plăti lunar băncii sume foarte substanțiale. Dar recent, un editorialist al revistei noastre a decis să „intre la o ipotecă”, iar acum poate afirma că sclavia este reală acolo. Nu numai bani, ci și, să spunem, „natural” - întreaga ta viață va consta în restricții și interdicții. Nu crezi? Atunci să studiem contractul de împrumut al unei bănci - este destul de „medie” pentru piață.

Asigurare: daca nu o vrei, o facem noi

Primul lucru de care s-a împiedicat ochiul meu iscoditor a fost asigurarea. Un credit ipotecar este, desigur, mulți, mulți ani. Iar contractul de asigurare este doar pe un an. Aceasta înseamnă că va trebui reînnoit în fiecare an. Ce se întâmplă dacă împrumutatul refuză să facă acest lucru sau pur și simplu uită? În primul rând, o amendă: într-o bancă care (slavă Domnului!) nu a devenit „a mea”, suma ei este de 5.000 de ruble. Dar asta nu este tot. La o săptămână după perioada în care contractul de asigurare trebuie renegociat, banca plătește independent compania de asigurări pentru tine. prima de asigurare". Dar nu dezinteresat: din banii plătiți începe să se acumuleze o amendă de 0,5% pentru fiecare zi de întârziere. Va fi mai mult de 180% pe an (dacă cineva nu este capabil să-l calculeze pe cont propriu) ... Banca vă poate vinde ipoteca - acest lucru este destul de în concordanță atât cu legile, cât și cu tradițiile de afaceri. Deoarece beneficiarul contractului de asigurare ipotecară nu este împrumutatul, ci proprietarul ipotecii, schimbarea acestuia din urmă înseamnă necesitatea ajustării asigurării. Paragraful relevant din acord de împrumut disponibil: împrumutatul este obligat „în termen de 10 zile de la data primirii notificării de către Împrumutător cu privire la necesitatea schimbării beneficiarului în Contractul de asigurare în legătură cu transferul drepturilor din ipotecă, să îndeplinească cerința specificată, indicând ca noua beneficiar unic – noul proprietar legal al ipotecii.” Acum să traducem în rusă. Ați prelungit contractul de asigurare, de exemplu, în decembrie - și sunteți sigur că nu trebuie să vă faceți griji până în decembrie anul viitor. Dar undeva în iulie, banca v-a vândut brusc ipoteca (nu este nevoie ca aceasta să coordoneze acest eveniment cu dvs.), iar în căsuța dvs. poștală vine o notificare „despre necesitatea schimbării beneficiarului”. Ce, cutia ta este uneori deschisă de huligani, iar tu însuți ai fost în vacanță? Problemele tale…

Întrebare pentru experți

Angajații băncii îi reamintesc clientului că trebuie să facă așa sau nu? Reînnoiți contractul, mergeți la asigurători? Acum există o mulțime de mijloace de comunicare. La urma urmei, de fapt, o persoană poate uita ceva și apoi i se îndreaptă lateral - amenzi, penalități și așa mai departe. Se pare că astfel de greșeli și întârzieri ale împrumutatului sunt benefice băncilor și asigurătorilor...

Comentează Vladislav Yesenkov, șef adjunct al Departamentului de relații cu clienții al CB Unifin

Există o confuzie în descrierea situației cu contractul de asigurare în sine. Acordul în sine este încheiat pe întreaga durată a contractului de împrumut relevant, dar prima de asigurare este plătită anual. Banca și compania de asigurări, precum și împrumutatul, sunt interesați să se asigure că nu există lacune în termenii asigurării. Prin urmare, cel mai probabil, împrumutatul însuși va fi surprins de persistența și importunitatea băncii și a angajaților companiei de asigurări, care vor începe să vă reamintească de termenele limită de plată care se apropie conform contractului de asigurare (de regulă, încep să avertizeze 1 lună înainte de acest moment).

Irina Kazhikina, șeful Serviciului Ipoteca RELIGHT-Nedvizhimost, comentează

Puteți alege o bancă care nu emite credite ipotecare. În cazul în care se alege o bancă, condiția pentru emiterea unui credit ipotecar în care este înregistrarea unui credit ipotecar, să fie pregătită pentru condițiile băncii. Și acum despre reemiterea contractului de asigurare și „deschiderea cutiei de către huligani”: perioada începe să curgă din momentul în care împrumutatul primește notificarea corespunzătoare (în contractul de împrumut este scris: „în termen de 10 (zece) zile de la data data primirii cererii CREDITORULUI, ceea ce înseamnă că scrisoarea va fi înregistrată și cu chitanță de retur și nu va cădea în nicio cutie poștală. Creditorul trebuie să se asigure că scrisoarea este primită de către împrumutat. Dacă vorbim despre cele 10 -perioada zilei, atunci aceasta este o perioada complet normala in care poti gasi timpul necesar.

Ipoteca: cine este responsabil?

Aș dori să dedic câteva cuvinte ipotecii. Printre clauzele „Împrumutatul se obligă” și următoarele: „În caz de pierdere sau deteriorare a ipotecii, precum și în cazul unui conflict al ipotecii cu prezentul Contract, se întocmește și se transferă la organul care exercită. înregistrare de stat drepturi, o nouă ipotecă în termen de 5 zile de la data primirii de către Împrumut a cererii corespunzătoare a Creditorului. Aici este nevoie din nou de un comentariu. Ipoteca - un document păstrat în seiful băncii însăși sau celui căruia i l-a vândut. In orice caz, nu ti-l vor da sub nicio forma (brut-odata il mananci si imediat, pentru mai mari garantii, bei cerneala?!). În consecință, „pierderea sau deteriorarea” în orice vreme nu poate apărea din vina dumneavoastră. Dar ei nu se vor întoarce la tine: „Îmi pare rău, ne-am dat un pic aici, managerul nostru, rulând o țigară, a folosit o ipotecă pentru asta; Vă rugăm să reveniți la un moment convenabil pentru a ne corecta greșeala.” Va, desigur, categoric boosh: „În cinci zile!”.

Și dacă o persoană se află într-o călătorie de afaceri sau în spital? Ce se întâmplă dacă nu apare în 5 zile? Băncile fac vreun compromis în acest caz? La urma urmei, ei sunt de vină, nu persoana...

Mikhail Kovalev, șeful departamentului pentru acordarea și deservirea împrumuturilor la JSC Flexinvest Bank, comentează

Despre necesitatea ca împrumutatul să emită un duplicat al obligațiunii ipotecare, i se trimite o Notificare prin poștă recomandată cu confirmare de primire. Dacă împrumutatul se află în spital sau lipsește din oraș, atunci nu va putea primi o astfel de scrisoare și nu este nevoie să vorbim despre nicio „întârziere”. Legea ipotecii prevede că banca și debitorul trebuie, cât mai curând posibil, să întocmească un duplicat al ipotecii și să-l transfere organului care efectuează înregistrarea de stat a drepturilor. Legea nu desparte, din vina căruia s-a produs pierderea ipotecii.

Banca este extrem de interesată să obțină un duplicat ipotecar și, dacă împrumutatul nu abuzează de conceptul de „termen minim posibil”, banca va căuta mereu un compromis. Și nu uitați că împrumutatul este deja la bancă în fiecare lună pentru a efectua plăți lunare pentru împrumut, așa că solicitarea băncii să semneze un duplicat ipotecar nu „complica” neapărat viața împrumutatului, el poate face acest lucru atunci când face următoarea plată.

Un cap rău nu dă odihnă picioarelor

Un alt punct minunat: „Anual, nu mai târziu de 20 ianuarie a fiecărui an calendaristic și mai des decât perioada specificată la cererea Împrumutatorului, furnizați Împrumutatorului informații despre situația dumneavoastră financiară și veniturile.” Ca atare, „certificatul de venit” este recunoscut individual pentru precedentul an calendaristicîn formularul nr. 2-NDFL și/sau o copie Înapoierea taxei in spate trimestrul anterior marcat oficiu fiscal la acceptare și/sau alte documente care confirmă veniturile.

În primul rând, desigur, formularea „mai des decât perioada specificată la cererea Creditorului” este oarecum alarmantă. Doriți ca banca să vă urmărească în fiecare zi pentru un certificat de impozit pe venit pentru 2 persoane - îl are drept deplin. Și că funcționarii băncii înșiși nu vor face acest lucru din motive de „bun simț” - eu, după ce am discutat cu muncitorii de acolo, nu m-aș baza în mod deosebit pe asta. „Cu diligență, poți depăși și mintea”, a argumentat Kozma Prutkov. Acum mai bine de un secol și jumătate a fost scris - dar cât de relevant...

Și cel mai important - chiar și crack, nu pot înțelege sens practic a acestei norme. Dacă situația mea financiară se scutură brusc, banca o va înțelege oricum, fără niciun ajutor. Pentru că plățile lunare se vor opri. Și dacă pot să plătesc în continuare, de ce are nevoie banca un certificat de impozit pe venit pentru 2 persoane?

Există un alt punct care este foarte emoționant. „Plătiți în timp util impozitele, taxele, utilitățile și alte plăți... și, de asemenea, furnizați Împrumutatorului în cel mult 10 zile... documente (chitanțele) și informații care confirmă îndeplinirea corespunzătoare a acestei obligații de către Împrumutat”. Dacă aplicați această clauză la propriu (și dacă nu o aplicați, de ce o include banca deloc?!), se dovedește că după fiecare plată pentru un apartament trebuie să rulați cu chitanță la bancă. Poate că luptă pentru sănătatea ta - în sensul că nu există hipodinamie?

De ce este nevoie de asta? La urma urmei, o persoană a trecut de comitetul de credit, a primit aprobarea, ce altceva să demonstreze? Dacă situația lui financiară se înrăutățește oricum va fi clar... Și despre facturile la utilități: este grav? Care este scopul băncii, forțând o persoană să predea plățile către bancă? Îi pasă atât de mult de apartamentul pe care îl are drept garanție? Ce părere aveți despre astfel de cerințe?

Viktor Khrebet, director adjunct al departamentului de afaceri cu amănuntul, șef al departamentului de vânzări pentru parteneri al Moskommertsbank, comentează

Da, într-adevăr este. Băncile includ în contractele lor cerințe privind confirmarea de către împrumutat a acesteia pozitie financiară, în conformitate cu Regulamentul Băncii Centrale a Federației Ruse 254P „Cu privire la procedura de formare de către instituțiile de credit a rezervelor pentru eventuale pierderi la împrumuturi, la împrumuturi și datorii echivalente”.

Fiecare bancă creditoare stabilește în mod independent lista măsurilor care, în opinia sa, contribuie la prevenirea neîndeplinirii obligațiilor. Dar cerința de „a rula cu plăți” nu este nicidecum o practică.

Boris Rothenstein comentează, CEO„100Credits.ru”

Monitorizare financiară - așa se numesc cerințele băncii privind confirmarea solvabilității împrumutatului. În spatele formulării alarmante „mai des decât perioada specificată la cererea Creditorului” se află dorința băncii de a se asigura împotriva schimbărilor în Cadrul legal. Astăzi, monitorizarea financiară a debitorilor existenți este efectuată cel puțin o dată pe an. Prin prescrierea în contractul de împrumut obligația împrumutatului de a-și confirma solvabilitatea, banca respectă norma legislației în vigoare. La fel, „din rău” nu este nevoie ca bancherii să solicite documente suplimentare de la client.

Inamicul nu se preda

Banca se opune categoric sa inchiriezi apartamentul ipotecat. Așa scrie: „Nu închiriați Apartamentul, nu înregistrați terți în el (nu dați consimțământul la înregistrarea terților), cu excepția cazurilor de înscriere în Apartament a soțului(i), părinților și copiilor. al Împrumutatului.” Și pentru ca împrumutatul să nu se îndoiască de seriozitatea intențiilor băncii, lista obligațiilor sale (a împrumutatului) cuprinde următorul articol: „La cererea Împrumutatorului, la ora stabilită de Împrumut, pune la dispoziție reprezentanților săi posibilitatea de a inspecta Apartamentul pentru a verifica starea acestuia și documentele care reflectă starea Apartamentului și condițiile de întreținere a acestuia, în cel mult 5 zile de la data primirii cererii relevante.

Nu ne mai uităm la faptul că inspecția apartamentului va fi „la ora stabilită de Împrumut” (și nu, de exemplu, „la ora convenită de părți convenabilă pentru ambele”) - este clar că mama nu le-a explicat autorilor acestui document în copilărie ce politețe elementară. Să fim atenți la altceva: „orice documente solicitate” (tot o formulare minunată, nu?) Trebuie furnizat în termen de cinci zile. Și să zicem pașaport cadastral(de asemenea, „un document care reflectă starea apartamentului”) poate fi prezentat de autoritățile ITO (în funcție de districtul Moscovei) pentru o săptămână sau două.

... Dar să revenim la închirierea în sine. De ce se opun băncile? După cum se dovedește, în principiu nu sunt tocmai împotriva, dar au programe speciale de „închiriere” în care ratele împrumuturilor sunt mai mari cu câteva procente. Acestea. Băncilor li se pare că prin închirierea unui apartament, împrumutatul câștigă venituri nebunești pe banii „lor” - și acest fapt îi privează de pace pe lucrătorii din sectorul bancar. Chiar vreau să împărtășesc.

Pentru a returna bancherilor somnul și digestia sănătoasă, pot da câteva cifre - sunt cunoscute de toată lumea de pe piață. Astăzi, închirierea unui apartament în Moscova aduce aproximativ 5% pe an. Dobânda ipotecară este de cel puțin 12%, iar ca urmare a diverselor „trișuri” (ca aceeași asigurare) se adaugă încă 1-2%. În „bani naturali” arată așa. A cumpara apartament cu o camera(5,5 milioane de ruble), trebuie să ai un milion fonduri proprii, iar creditul luat va avea ca rezultat plăți de 50-60 mii pe 20 de ani. Și puteți închiria bine acest apartament dacă pentru 30 de mii de ruble, din care chiriașul va trebui să plătească chirie, taxe și, de asemenea, să suporte periodic pierderi de la rezidenții care s-au mutat, defecțiuni. echipamente de inginerieși tehnologie. Așa sunt „super profiturile”.

De ce banca încalcă veniturile debitorului care închiriază locuințe? La urma urmei, este normal să închiriezi locuințe până când achizi împrumutul. Programele de închiriere au succes? Este cineva de acord cu aceste conditii?Si despre aparitiile reprezentantilor bancii in apartament. De ce dictează banca condițiile - când vor veni reprezentanții săi „în vizită”? La urma urmei, oamenii muncesc! Pentru a plăti împrumutul! Este posibil să coordonezi timpul vizitei cu oamenii? Despre acte: in 5 zile este imposibil sa faci niste acte pe apartament. Help BTI se face timp de cel puțin o săptămână. Băncile nu știu asta?

Ipotecile sunt sclavia financiară legalizată.

În dezvoltare piata creditelor ipotecare doar bancile sunt interesate. Contractele de credit ipotecar provoacă rate uriașe ale dobânzilor, care sunt din ce în ce mai greu de plătit în realitățile moderne. Prezența creditului ține o persoană la locul de muncă și o face să-și păstreze funcția. Departe de a putea folosi toată lumea sprijinul statului, iar guvernul, în loc să reglementeze sectorul locuințelor și al construcțiilor și să asigure dreptul de bază al cetățenilor la locuință, este implicat în proiecte politice globale. Marea majoritate a populației de astăzi trăiește în case construite în perioada sovietică. Este necesară schimbarea radicală a politicii urbanistice a statului.

Înalt rate anuale asupra creditelor ipotecare în condiţii de solvabilitate scăzută a populaţiei.

Doar cetățenii cu câștiguri lunare mari își pot permite să ia un apartament pe baza unui credit ipotecar. Teoretic, doar 28% din populația activă poate achiziționa un apartament cu o cameră cu ipotecă Piața primară. Pe piața secundară a locuințelor, cifrele sunt și mai mici - 13,2%.
problema țărilor europene credite ipotecare la 1-4% pe an. În condițiile unei economii în continuă dezvoltare, ale salariilor mari ale cetățenilor și ale asigurărilor sociale ale acestora, populația ia cu îndrăzneală împrumuturi pentru 10-15 ani. În Rusia, în timpul crizei, la începutul anului 2016, dobânzile ipotecare medii au scăzut la 12,1%. Fenomenele de criză în economie și fenomenele macroeconomice negative devin motivele reticenței populației de a lua locuințe pe credit ipotecar. La încetarea raportului de muncă, plata contribuțiilor lunare va deveni imposibilă.
Faptul că populația nu dispune de mijloace pentru achitarea ipotecii este evidențiat de creșterea numărului de restanțe. De la 1 ianuarie 2016, cuantumul restantelor credite ipotecare a atins maximul - 4,9% din PIB. De-a lungul anului, delincvența creditelor ipotecare în ruble a crescut cu 42 de miliarde (39%), iar de la începutul anului 2016 - cu 6,7%.

Capcane și plăți ascunse la încheierea unui contract de ipotecă.

Costul ridicat al garanțiilor și fluctuațiile viitoare ale valorii acesteia obligă băncile să ceară asigurări de proprietate de la debitori. Acest lucru crește costul credit ipotecar precum şi servicii notariale. În acord, plățile suplimentare de comisioane pot fi indicate cu litere mici: pentru acordarea unui împrumut, pentru examinarea unei cereri, pentru emiterea și deservirea card bancar. Banca poate cere împrumutatului să-și asigure viața, să plătească pentru serviciile unui evaluator. Băncile sunt extrem de reticente în a oferi plăți suplimentare în rate atunci când împrumutatul își schimbă locul de muncă. Instituțiile preiau bani de la clienți chiar și pentru luarea în considerare a unei cereri (în cazul refuzului unei ipoteci, această plată nu se restituie). Unele bănci reușesc să includă o clauză în contract, conform căreia institutie financiara se poate schimba unilateral dobândă pe credit. Proprietățile ipotecate nu pot fi vândute, unele organizații chiar interzic închirierea locuințelor sau reamenajarea apartament nou, deoarece îi poate afecta valoarea de piață.

Costul ridicat al achiziției de locuințe într-un credit ipotecar și cerințe stricte pentru debitor.

Înainte de a începe negocierile, băncile verifică cu atenție solvabilitatea împrumutatului. Este necesar să depuneți un certificat de venit de la locul de muncă pentru ultimele luni, un act de identitate militar (pentru tinerii de vârstă militară), indicați surse suplimentare de venit. Unele instituții necesită un certificat de la neuropsihiatrie și dispensare narcologice, chiar și un certificat școlar și o diplomă de absolvire instituție educațională. Nu se ține cont doar de venit, ci și de vârsta împrumutatului, a lui istoricul creditului durata de timp în această poziție.
Pentru toți anii de plăți, cumpărătorii de imobile plătesc în plus 60-200% din costul locuinței. Supraplata nu este acoperită nici de inflație, nici de o creștere a valorii de piață a locuinței. Cu cât perioada de rambursare a împrumutului este mai lungă și cu atât plata lunară este mai mică (adică conditii mai bune pentru debitor), cu atât cumpărătorul va plăti mai mult.
Până la rambursarea împrumutului, proprietarul nu are dreptul să facă tranzacții juridice cu locuințe fără permisiunea băncii. Dacă împrumutatul nu plătește ratele, nu are timp să amâne plățile și să reînnoiască contractul, va trebui să piardă colateral- apartamente.

Presiune psihologică care generează dependență financiară de bancă.

Plățile lunare neîncetate și senzația că în caz de întârzieri banca poate confisca locuința, au o presiune psihologică serioasă. Chiar și contribuțiile relativ mici, dar regulate, pot zgudui bugetul familiei. Peste 15-20 de ani, un cuplu căsătorit va avea copii, se va apropia data pensionării, iar economiile familiei datorate creditelor ipotecare nu vor crește. Toate " cei mai buni ani viata "cuplul va plati pentru metri patrati ai lor. In plus, nimeni nu este asigurat impotriva bolilor si situatiilor neprevazute. Banca trebuie sa primeasca in orice conditii platile stipulate prin contract, ceea ce nu reprezinta doar o povara financiara pentru soti, ci si pentru soti. o povară mentală.

Trimiteți faptele dvs

Argumente ale angajaților băncii

Ipoteca este singura modalitate de a-ți cumpăra propria casă în condiții de lipsă de finanțare.

Fonduri împrumutate vă permit să vă mutați într-o casă nouă după câteva luni. în care viitor proprietar agentul imobiliar selectează un program de împrumut, perioada de rambursare a împrumutului și plățile lunare, în funcție de situația financiară și de venit. Plățile lunare de chirie pentru locuințe închiriate corespund aproximativ cu 0,5% din valoarea acesteia, plățile ipotecare obișnuite sunt în medie egale cu 1% din valoarea proprietății. Cu toate acestea, după încheierea perioadei de rambursare a creditului, apartamentul devine proprietatea chiriașului, ceea ce reprezintă principalul avantaj al achiziționării unei locuințe cu ipotecă față de închirierea acesteia. metri patrati. În același timp, ratele de închiriere sunt în continuă creștere, iar plățile ipotecare sunt fixe.

Numărul creditelor ipotecare emise este în continuă creștere.

Interesul tot mai mare al rușilor pentru creditele ipotecare indică faptul că creditul ipotecar este până acum singura șansă reală de a achiziționa locuințe, având în mână doar 10-50% din costul unui apartament. Fondurile împrumutate sunt singura șansă pentru familiile tinere fără legături și părinții bogați de a cumpăra proprietăți imobiliare. În 2012, numărul creditelor acordate pentru achiziționarea de locuințe a fost de 691,7 mii, în 2013 acest număr a crescut la 825 mii. În 2014 s-a înregistrat un vârf al cererii de imobile - băncile au emis 1.012,8 mii credite în valoare de 1.762.523 miliarde de ruble. În 2015, din cauza scăderii rublei și a scăderii cererii de imobiliare, numărul de împrumuturi emise a scăzut la 691,9 mii, dar acest lucru se datorează crizei din economie.

Achiziționarea unui apartament într-un credit ipotecar este benefică din punct de vedere al inflației.

Prețurile imobiliarelor sunt, de obicei, legate de dolar. Depreciere moneda nationala sub rezerva plăților ipotecare egale în fiecare lună este benefic pentru cumpărători. O modificare a valorii de piață a unei locuințe nu afectează valoarea plăților lunare. Creșterea prețurilor proprietăților pe termen lung face achiziția mai mult investiție profitabilă care este prezentat în graficul de mai jos. Investiția în case și apartamente este profitabilă - sunt întotdeauna lichide.

Pentru a cumpăra un apartament, nu trebuie să cauți garanți.

Pentru a cumpăra imobile într-un credit ipotecar, nu trebuie să căutați un garant. În absența unor cunoștințe influente, împrumutatul, în timp ce caută un garant, poate deveni o victimă a escrocilor. Garajul de returnare a fondurilor împrumutate este proprietatea în sine. Deși apartamentul este în colateral, cumpărătorul devine proprietar deplin de metri pătrați. Aici te poți înregistra pe tine și pe familia ta, să faci reparații și reamenajări (dacă banca creditoare permite acest lucru).

Oferă pentru reducerea dobânzii ipotecare la cinci sau șase procente:

Să calculăm pe exemplul Sankt Petersburgului meu natal. O mică odnushka modestă va costa acum pe cumpărător aproximativ trei milioane de ruble.

Să presupunem că cumpărătorul ia această odnushka într-un credit ipotecar: la 6% pe an și timp de 25 de ani. Și să zicem acont este de 10%.

Apoi obținem că lunar va fi necesar să plătim ... aproximativ 16 mii de ruble. Ceea ce, în general, este chiar mai ieftin decât închirierea.

Să zicem, sclavie ipotecară pentru 25 de ani?

Nu sunt de acord. Adevărata sclavie sunt împrumuturile auto credite de consum si in special, Carduri de credit. Nu prea înțeleg în ce stadiu s-au transformat cămătătorii disprețuiți în bancheri nobili, dar esența „afacerii” lor rămâne aceeași - jaful legal al persoanelor cu voință slabă sau fără experiență.

Dar creditele ipotecare sunt cu totul altă poveste. Indiferent ce spune Kiyosaki, investiția într-un apartament poate fi considerată o afacere: la urma urmei, trebuie să locuiești în orice fel undeva, iar costul unui apartament crește doar de-a lungul anilor.

Așa că vreau să pun o întrebare. Ați sprijini ideea de a reduce dobânda ipotecară la cinci sau șase procente, așa cum a propus Serghei Polonsky?

Susțineți ideea de a reduce ratele ipotecare?

Da, este necesar să se reducă la cinci sau șase procente și chiar mai mici.

1145 (63.5 % )

Nu, lasă ipoteca să fie scumpă, ca să nu crească prețurile apartamentelor

89 (4.9 % )

Nu, ipotecile sunt sclavie, apartamentele trebuie cumpărate cu numerar

Așa că au trecut exact 10 ani de la acel moment memorabil când am reușit să merg la bancă și să iau un împrumut pentru un apartament. Cât despre „eșuați”, eu, desigur, exagerez, pentru că nu regret ceea ce am făcut, cel puțin deocamdată: nu am avut ocazia să cumpăr direct locuințe. Și așa, 30 la sută avans, iar acum eu și soția mea atârnăm gravuri pe pereții propriului nostru apartament. Nu chiar al tău, desigur, pentru că mai trebuie să plătești și să plătești pentru el: atât corpul împrumutului, cât și dobânda - 11,5 pe an (aproximativ în același timp, un prieten din Lituania a luat un împrumut la 3 la sută , dar Kaliningrad, după cum știți, nu este Lituania). Uneori oamenii mă întreabă cât să plătesc mai mult? Voi fi sincer, nu știu. Cativa ani. Nu vreau să mă scufund în această aritmetică. De ce te superi?

Deci, februarie 2008. Economia crește într-un ritm fără precedent, salariile urmează economia și aproape că nu rămân în urmă, eu și tânăra mea soție desenăm planuri grandioase pentru crearea și dezvoltarea unui cuib de familie - pe scurt, trăim și ne bucurăm. Alegem un apartament, mergem la bancă, facem un credit ipotecar.

Ta plata lunara va fi de aproximativ 33 de mii de ruble pe lună, - un angajat al departamentului de credite ipotecare zâmbește. - Dar nu disperați, plata va scădea de-a lungul anilor.

Și nu disperăm - care sunt anii noștri?! Mai mult, economia este în creștere, iar salariile urmează economiei. Și nu avem nicio îndoială că un viitor luminos ne așteaptă în curând. Adevărat, suma... Cumva prea mare. Înainte de asta, luam deja un apartament pe credit, iar plata era diferită: 8 mii pe lună. Dar apartamentul era mic, in fata, vreau sa nu sper, copii, asa ca a trebuit sa schimb totul urgent.

Nu am avut timp să observ că plata lunară a început să scadă, pentru că s-a întâmplat un lucru groaznic - lumea Criza financiară. Ei bine, probabil vă amintiți de Lehman Brothers, prăbușirile pieței, totul. Am urmărit știrile și la început am chicotit: băieți, aveți ghinion în Europa și Americile voastre, sau este în Rusia: stabilitate și credite ipotecare la 11,5 la sută pentru unu, doi, trei. Dar până la sfârșitul anului, norii s-au abătut asupra noastră. La serviciu, au anunțat că nu mai poți conta pe creșteri de salarii, că economia nu mai crește, ci mai degrabă invers. Într-un cuvânt, „Frații Leman” a venit în micul nostru provincial Kaliningrad. Ce să fac? Era o singură variantă: strânge-ți cureaua și începe să lucrezi mai mult. Care sunt anii noștri? Mai mult – iată o surpriză – la scurt timp după ce a fost emis împrumutul, am primit deducere fiscală: în primul an - optzeci de mii. Timp de trei luni a fost posibil să nu se gândească la plăți. De-a lungul anilor, însă, această deducere, sau mai bine zis, cuantumul ei, practic a dispărut, dar totuși e frumos să obții zece mii. De asemenea bani.

Când criza era deja furioasă, am avut un copil. Aceasta este fericirea, înțelegi, și nici măcar nicio ipotecă și nicio criză nu o poate umbri. Pur și simplu și-au strâns cureaua și au început să lucreze mai mult. Și câțiva ani mai târziu și din ce în ce mai strâns, pentru că ne doream foarte mult ca fiul nostru să aibă o soră. Dar până la urmă a apărut un frate care, desigur, este și foarte bun, deși mama s-a cam supărat când a aflat că nu va fi fată, ci iarăși băiat. În general, doi copii sunt mai bine decât unul, mai ales că statul ne-a venit în ajutor în acest război fără milă cu ipotecile: ni s-a alocat capital de maternitate și le-am închis o parte din împrumut. Plata lunară a scăzut brusc - cu cincizeci la sută. Și a fost grozav!

Dar, vai, fericirea a fost de scurtă durată, pentru că până atunci o altă criză se coacese deja în țară. Cu visele de a crește salariile a trebuit să se despartă complet. Ce spor, dacă țara e așa? Băncile explodează, rubla s-a prăbușit sub soclu, ipotecile în valută sunt la un pas de sinucidere... Dar cred că e bine că am luat un credit nu în euro, deși atunci, în 2008, era mai profitabil. Dar chiar și cu împrumuturile în ruble, ceva pare să nu fie în regulă. Mă duc cumva la muncă, ascult un program foarte interesant la radio: se spune că din cauza problemelor cu finanțele, băncile pot crește ratele la creditele deja emise. Dacă se întâmplă asta, cred că asta este. Soție în concediu de maternitate, doi copii...

Dar, din fericire, miza nu s-a ridicat, faza acută a crizei s-a încheiat și încetul cu încetul am ieșit cumva din aceste ape periculoase. Și acum este 2018, ne pregătim să ridicăm paharele în onoarea celei de-a zecea aniversări, ipoteca este rambursată parțial. Și în plus, atunci, cu mult timp în urmă, acum 10 ani, banca nu ne-a mințit: plata lunară pentru tot acest timp chiar a scăzut. A scăzut, a scăzut și recent - o dată și ... nu, nu a dispărut (nu se întâmplă acest lucru), ci a crescut din nou. Desigur, am fost foarte supărați și am fugit la bancă.

Ce ai vrut? zâmbește angajatul departamentului de credit. - Facilități capital de maternitate uscat. Acum plătiți din nou integral.

Și ne-am dat seama că e prea devreme să ridicăm paharele. Mai mult, a mai fost o veste tristă: fondurile de capital de maternitate au mers să plătească doar dobândă, iar corpul împrumutului a rămas practic neschimbat în toți acești ani. Banca s-a dovedit a fi o bancă foarte vicleană. Bancă adevărată!

Cu toate acestea, vom supraviețui acestui lucru. Care sunt anii noștri?