Magazin PLUS razgovara sa Arnaudom Denisom, prvim zamjenikom predsjednika Uprave Rosbanke.

Kako ocjenjujete stanje tehnike Rusko bankarsko poslovanje na malo uopšte? Koji se trendovi ovdje mogu identificirati?

Rusko tržište bankarstva sa stanovništvom jedno je od najdinamičnijih u razvoju kako u smislu rasta obima, tako i u smislu razvoja digitalnih tehnologija.

U 2018. godini, kreditiranje stanovništva u Rusiji poraslo je za 22%, nešto iznad rasta kredita stanovništvu od 3% u eurozoni.

U pogledu razvoja digitalnih tehnologija vidimo značajnu podršku Vlade Rusije i Centralna banka usmjerena na digitalizaciju bankarskog poslovanja i stvaranje jednakih konkurentskih uslova. Biometrijska identifikacija, sistem bržeg plaćanja i druge inicijative dodatno će pojačati konkurenciju između banaka, što će nesumnjivo biti od koristi za klijente.

- Šta danas znači ostati konkurentna banka - koje mjere za to treba preduzeti?

Danas se konkurencija za klijenta odvija u novoj ravni. Nije dovoljno imati prepoznatljiv brend i istorijski jaku poziciju na tržištu. Vidimo da danas klijenti biraju banku zbog kombinacije pouzdanosti i pogodnosti, nivoa njenih digitalnih usluga i fleksibilnosti u servisiranju i rješavanju složenih problema.

Kako bi izdržali visoku konkurenciju i zadovoljili zahtjeve kupaca, neophodno je transformirati bankarsku platformu u fleksibilnu agilnu organizaciju koja se može brzo mijenjati u skladu sa zahtjevima tržišta.

Izgradnja dugoročnih odnosa sa klijentima i povećanje zadovoljstva nivoom usluge jedna je od ključnih strateških prednosti u okruženju u kojem klijent može lako, uz pomoć mobilni telefon promjena iz jedne banke u drugu.

Koje promjene vidite u ponašanju kupaca?

Po mom mišljenju, u finansijski sektor, kao i drugdje, dva glavna trenda su digitalizacija i prilagođavanje.

Ruski kupci su već navikli na visok nivo usluge i brzo savladavaju nove digitalne proizvode. Broj bezgotovinskih transakcija za plaćanje roba i usluga raste za 30% godišnje (prema podacima Centralne banke). Rusija je također svjetski lider u porastu broja korisnika aplikacija. mobilna banka(prema Finalti). Korisnici žele da dobiju maksimalan broj usluga na mreži u vreme koje im odgovara.

Istovremeno, u bliskoj budućnosti bankarski proizvodi bi trebali postati što personalizovaniji – „skrojeni“ prema potrebama konkretnog klijenta. Banka mora ne samo da odgovori na trenutne potrebe klijenta, već i da ih predvidi, da shvati koji će proizvod i pod kojim uslovima biti tražen.

Koji je smjer maloprodaje Societe Generale bankarske grupe danas, s obzirom na usvojenu strategiju do 2020. godine?

Danas u našoj bankarskoj grupi postoje 3 banke: univerzalna Rosbank, hipotekarna banka DeltaCredit i Rusfinance banka, lider na tržištu auto i pozajmljivanja. Societe Generale u Rusiji takođe zastupaju Societe Generale osiguranje i ALD Automotive. Dakle, možemo reći da danas imamo univerzalnu finansijsku platformu koja pokriva sve segmente tržišta i omogućava našim klijentima da dobiju čitav niz usluga. Ključni događaj ove godine za nas će biti spajanje DeltaCredit banke sa Rosbankom. Najavili smo to prošlog septembra i planiramo da završimo proces spajanja do 1. juna. Hipotekarna linija našeg poslovanja će dobiti svoje ime - "Rosbank Dom", što najpotpunije odražava njenu suštinu. Ne izdajemo samo kredite za kupovinu stambenog prostora, već nastojimo da našim klijentima pružimo svu infrastrukturu i mogućnosti za to. Naš cilj je postati banka koju klijenti biraju.

Koje promene će se desiti u hipotekarnom kreditiranju u vezi sa spajanjem DeltaCredit banke sa Rosbankom?

Kao rezultat spajanja, koje će biti završeno sredinom godine, hipotekarni posao će postati dio maloprodajnog bloka Rosbanke pod brendom Rosbank Dom gotovo bez promjena. Kao rezultat toga, klijenti DeltaCredit banke će imati pristup celokupnoj infrastrukturi i svim bankarskim proizvodima Rosbanke. Uvjereni smo da će spajanje otvoriti nove mogućnosti za razvoj i omogućiti nam da klijentima ponudimo još povoljnije bankarske usluge u budućnosti. Istovremeno, uslovi postojećih ugovora ostaće nepromenjeni, sva prava i obaveze DeltaCredita po zaključenim ugovorima biće preneti na Rosbank.

Šta se danas dešava na tržištu hipotekarni kredit? Kakve su prognoze/očekivanja po pitanju kamatne stope i broja hipotekarnih kredita?

Prema rezultatima prvih mjeseci 2019. godine, obim hipotekarnog kreditiranja u Ruskoj Federaciji nastavlja da raste, iako sporijim tempom nego prošle godine. Očekujemo da će se rast hipotekarnih kredita usporiti u narednim mjesecima i prosječna stopa dostići će 10,7%. Prošla godina je bila rekordna za tržište hipotekarnih kredita u Rusiji, a uprkos mogućem smanjenju obima izdatih kredita u 2019. godini, tržišna aktivnost ostaje visoka.

Kako ocjenjujete mrežu poslovnica bankarske grupe. Koje formate filijala banaka predlaže? Šta mislite kako bi grana budućnosti trebala izgledati?

Imamo najširu mrežu filijala među stranim igračima zastupljenim u Rusiji - prisutni smo u 70 regiona. Ovo je važna prednost pri privlačenju ulaznih i platni spisak klijenata. Konstantno radimo na unapređenju naše mreže, obučavanju zaposlenih i istovremeno veliku pažnju posvećujemo razvoju internet bankarstva i digitalnih usluga.

Imamo 4 formata poslovnica - od mikro-kancelarija koje opslužuju osnovne operacije klijenata do velikih poslovnica koje rade sa svim kategorijama klijenata. Rosbank aktivno ulaže u unapređenje regionalne maloprodajne mreže, uključujući i činjenicu da stalno otvaramo filijale novog formata u onim regijama u kojima vidimo potencijal za razvoj poslovanja.

Kancelarija budućnosti, koja se pojavljuje sada, je praktična, udobna i prijateljska. Većinu svakodnevnih transakcija sami klijenti mogu obaviti online. Oni će doći u odjel za kvalitetne savjete i kvalifikovana rješenja za složena pitanja. Stoga je veoma važno ulagati u zaposlene i proširivati ​​njihove kompetencije.

Kako digitalna transformacija utiče na poslovanje sa stanovništvom? Šta danas mora biti u kanalima daljinskog bankarstva?

Digitalna transformacija značajno povećava praktičnost i dostupnost bankarskih usluga. Idemo ka tome da bilo koji od naših proizvoda ili usluga bude dostupan na daljinskim kanalima. Tako da klijent može na daljinu ne samo uzeti kredit ili koristiti usluge plaćanja, već u svakom trenutku može dobiti savjet od stručnjaka banke, potrebnu potvrdu, promijeniti lične podatke, podnijeti zahtjev i dobiti odgovor na mreži. Da bismo to učinili, planiramo značajno proširiti mogućnosti našeg online chata.

U kojim oblastima tržište doživljava najuočljiviju „tehnološku glad“? Koje su tehnologije zaista revolucionarne sa ove tačke gledišta i zašto?

Očekujemo da će doći do značajnih promjena u platnim uslugama kada se fakturisanje implementira u Sistem brzog plaćanja. Trenutno banke koje svojim klijentima pružaju uslugu platnog prometa vode vlastitu bazu podataka o pružaocima usluga ili rade sa agregatorima, što na ovaj ili onaj način ograničava i listu dostupnih pružatelja i funkcionalnost usluga. Uvođenjem usluge fakturisanja, klijent će sam moći da se pretplati na usluge i da izabere banku kojoj želi da bude fakturisan - banci preko koje mu je pogodno da plati.

Hoće li sistem bržeg plaćanja povećati konkurenciju u bankarskom sektoru? Hoće li sistem promijeniti situaciju na tržištu usluga akvizicije?

SBP je svakako projekat nacionalnog nivoa. Među prvima smo pristupili sistemu i već vidimo da sve više korisnika počinje da koristi uslugu.

U trenutnoj fazi, FPS omogućava korisnicima da prenose novac bez znanja bankovni detalji samo putem broja telefona. Proširenje na C2B segment je sljedeći korak u razvoju sistema. To će omogućiti klijentima - pravnim licima da se oslobode fizičkih terminala i značajno uštede na sticanju.

Očekujemo da će to značajno povećati nivo transakcione aktivnosti u udaljenim kanalima banke. Već na ljeto ćemo učestvovati u testiranju ove funkcije. U Kini, na primjer, plaćanje robe i usluga pomoću QR kodova postalo je vrlo popularno. Koliko će se ovo ukorijeniti u Rusiji, vrijeme će pokazati. Po mom mišljenju, SBP može biti dobra alternativa za preduzeća u onim industrijama u kojima je stopa sticanja prilično visoka. Morate shvatiti da je kartičarska infrastruktura izgrađena u proteklih skoro 50 godina, a ono što je već mnogo puta razrađeno od strane međunarodnih platnih sistema, SBP tek predstoji - rješavanje problematičnih pitanja, nesmetani rad 24/7, refundiranje mehanika, rad sa duplim uplatama itd. Stoga je malo vjerovatno da će sistem u bliskoj budućnosti zamijeniti postojeće načine plaćanja, ali bi mogao zauzeti svoju nišu na tržištu.

Otvoreno bankarstvo – kakvu budućnost vidite za ovu ideologiju u Rusiji, po čemu se ruski pristup može razlikovati od stranog? Koji se rizici - za banke i ne samo - vide na tom putu?

Ključna razlika je u tome što Evropa ima direktivu o plaćanju PSD2, koja obavezuje banke da obezbede otvoren pristup API-ju. U Rusiji još ne postoji takva obaveza, ali postepeno možemo doći do toga. Rosbank grupa podržava ideologiju otvorenog bankarstva, jer u njoj vidimo veliki potencijal za saradnju sa partnerima. DeltaCredit Banka već danas pruža partnerima otvorene API-je za podnošenje zahteva za hipotekarni kredit uz mogućnost dobijanja onlajn rešenja.

Hoće li do kraja godine sve filijale Rosbanke početi primati biometrijske podatke građana? Kakve perspektive biometrija otvara bankama?

Bili smo jedna od prvih banaka koja je svoje urede opremila opremom za biometrijsku identifikaciju. Bilo je to još u julu 2018. Danas smo opremili više od 100 naših kancelarija, a kompletno opremanje mreže završavamo do kraja 2019. godine. Vidimo da se kupci počinju navikavati na ovu inovaciju, sve više ljudi želi predati svoje podatke, ali do sada ukupan broj onih koji su predali nije tako velik - u kvantitativnom smislu to je manje od 1 % naše ukupne baze klijenata.

U bliskoj budućnosti biometrija će postati obavezan dio poslovanja svih članova bankarske zajednice, pa će svi morati da se priključe. U suprotnom će izgubiti konkurentsku bitku. Zahvaljujući konkurenciji poboljšava se kvalitet proizvoda i nivo usluge, koja se danas, kao što sam rekao, gradi oko tehnologije.

Učešće svih igrača na finansijskom tržištu, bez izuzetka, u Jedinstvenom biometrijskom sistemu omogućiće klijentu da isključi svoju fizičku dostupnost iz kriterijuma za izbor banke i koncentriše se na proizvode i usluge koje banke nude.

Identifikacija na daljinu daje bankama mogućnost da pruže usluge stanovnicima udaljenih gradova, kao i osobama sa invaliditetom. Stvaranje i razvoj zajedničke digitalne javne infrastrukture pomoći će povećanju pristupačnosti finansijske usluge na cijeloj teritoriji Ruska Federacija i razvoj konkurencije ne samo u finansijskom sektoru.

- Koje promjene očekuju klijente u uslugama daljinskog bankarstva?

Konstantno radimo na poboljšanju naših usluga na daljinu. Tokom ove godine počećemo sa uvođenjem maloprodajnih proizvoda korišćenjem mehanizma daljinske identifikacije putem Jedinstvenog biometrijskog sistema. U prvoj fazi planiramo da na ovaj način novim klijentima izdajemo gotovinske kredite na daljinu.

Osim toga, vrlo brzo će kupci moći da koriste sve proizvode Rosbank grupe kroz jednu aplikaciju (uključujući, na primjer, servisiranje kredita u Rusfinance banci i dobijanje hipoteke u Delta Express servisu).

- Zašto se Rosbank u 2018. godini fokusirala na premium segment svoje baze klijenata?

U 2018. godini povećali smo broj premium klijenata za 57%. Trenutno premium segment čini oko 4% svih fizičkih lica, dok njihova sredstva čine više od 40% ukupnih stanja računa.

Dakle, premija je za banke visoko profitabilan i najmanje rizičan segment za razvoj poslovanja. A postojeća infrastruktura i ponuda proizvoda Rosbanke omogućiće nam da se uspešno takmičimo u ovoj oblasti.

Prošle godine ste ažurirali liniju debitne kartice. Je li vaš program lojalnosti prvenstveno usmjeren na privlačenje novih ili zadržavanje postojećih kupaca? Kako ga namjeravate dalje razvijati?

Prošle godine smo napravili sjajan posao lansiranja novog programa vjernosti koji je maksimalno prilagođen potrebama naših kupaca #MozhnoVSE. U početku je, naravno, usmjerena na privlačenje novih kupaca, ali vidimo povećanje prosječnog čeka za postojeće korisnike koji su počeli koristiti ovu karticu.

Što se tiče daljeg razvoja programa lojalnosti, i ovdje ćemo krenuti ka većoj prilagodbi – pogledajte koje kategorije povrata novca interesuju kupce, šta smatraju isplativijim, uvešćemo razne partnerske promocije i bonuse. Želimo da naša kartica bude na vrhu novčanika za naše klijente.

U posljednje vrijeme banke veliku pažnju posvećuju mikro i malim preduzećima. Rosbank nije izuzetak. Šta je razlog za ovaj trend? Koje korake banka poduzima da razvije ovu oblast?

Interesovanje za mali biznis segment banaka je, po mom mišljenju, rezultat nekoliko faktora.

Naime, mali biznis je ostao posljednji segment na tržištu, na koji banke nisu obraćale veliku pažnju u smislu ulaganja i razvoja. Ranije su se ozbiljno razvijali različiti segmenti rada sa stanovništvom i velikim pravnim licima, ali u poslednjih 4-5 godina na red su došla mala preduzeća. A ovo je globalni trend - pogledajte koliko bankovnih startupa za mala i srednja preduzeća ima u Londonu!

Osim toga, ovo je vrlo profitabilan posao za banke. S obzirom na visoke stope na tržištu i preovlađujuće cijene bankarskih usluga, klijenti u ovoj oblasti mogu donijeti prihod banci i bez kreditiranja.

Rosbank, koja već dugo radi sa malim preduzećima, od 2017. godine stavlja poseban akcenat na razvoj ovog segmenta. To se izražava u nizu mjera: od fokusa menadžmenta do ulaganja u tim i tehnologiju. Zahvaljujući tome, značajno smo povećali privlačenje novih kupaca, aktivno ažurirajući asortiman proizvoda (lansiranje modernih paketa, kartica), poboljšavajući procese (sada kod nas možete otvoriti račun za 3 sata), a za nekoliko mjeseci ćemo pokrenuti potpuno novi daljinski sistem za korisničku podršku. Sve ovo već ima pozitivan uticaj na naš rezultat.

- Koliko je akutan problem sa kojim se kupci danas suočavaju finansijska pismenost i kako to rješava Rosbanka?

Pitanja kompetentnog finansijskog planiranja, samostalnog odabira odgovarajućeg bankarskog proizvoda, ispravne procjene troškova i zaštite od prijevarnih aktivnosti su aktuelna za većinu stanovništva. Istovremeno, pitanje finansijske pismenosti je prilično akutno u Rusiji - stalne studije pokazuju da čak 50% stanovništva ne može tačno odgovoriti na najjednostavnija pitanja o toj temi.

Rosbank konstantno sprovodi različite aktivnosti u cilju poboljšanja nivoa finansijske pismenosti. Na primjer, na web stranici banke postoji odjeljak "Samo o novcu", koji pruža informacije o karticama, kreditima i štednji, poslovnim aktivnostima i biometrijskim podacima. Prošle godine smo vodili kampanju podizanja svijesti o biometriji koja je uključivala popularne blogere, koja je dobro pokrivena.

Podržavamo i događaje Sedmice finansijske pismenosti i stalno proširujemo saradnju sa obrazovne institucije u gradovima u kojima je prisutna, stručnjaci banke održavaju predavanja, majstorske kurseve i radionice za studente.

Pošaljite svoj dobar rad u bazu znanja je jednostavno. Koristite obrazac ispod

Studenti, postdiplomci, mladi naučnici koji koriste bazu znanja u svom studiranju i radu biće vam veoma zahvalni.

Objavljeno na http://www.allbest.ru//

Objavljeno na http://www.allbest.ru//

Uvod

Poglavlje 1. Teorijska osnova kreditne operacije komercijalna banka

1.2 Regulatorno uređenje kreditnog poslovanja banke

1.3 Oblici kredita i principi kredita

Poglavlje 2. Analiza kreditnog poslovanja PJSC Rosbank

2.1 Organizacione i ekonomske karakteristike banke

2.2 Analiza finansijskog poslovanja banke

2.3 Analiza kreditnog poslovanja PJSC ROSBANK

2.4 Mjere za unapređenje kreditnog poslovanja banke

Zaključak

Bibliografija

Uvod

Moderna komercijalna banka je univerzalna kreditna organizacija pružanje klijentima široke lepeze usluga. Trenutno, u uslovima žestoke konkurencije između banaka i nebankarskog sektora kreditne institucije, poslovna banka je prinuđena da proširi opseg poslova koje obavlja kako bi ostvarila dovoljan profit za normalno funkcionisanje. Moderne banke su glavni učesnici na tržištu hartija od vrijednosti, devizno tržište, klijentima nude razne vrste usluga povjerenja i savjetovanja, pružaju usluge osiguranja preko povezanih osiguravajućih društava, proširuju poslovanje vezano za plastične kartice, obavljati promet nekretninama preko zastupnika i sl.

Relevantnost teme rada leži u činjenici da je kreditna operacija jedna od glavnih bankarske operacije. Kredit kao ekonomska kategorija igra važnu ulogu u tržišnoj ekonomiji, budući da je glavni izvor finansiranja poslovnih subjekata dodatnim novcem. U procesu obavljanja aktivnog kreditnog poslovanja u cilju ostvarivanja profita, banke se suočavaju sa kreditnim rizikom, odnosno rizikom neplaćanja od strane zajmoprimca iznosa glavnice i kamate dospele zajmodavcu. Svaka vrsta kreditne transakcije ima svoje razloge i faktore koji određuju stepen kreditnog rizika.

Kreditni rizik može nastati kada se finansijska situacija zajmoprimca pogorša, dođe do nepredviđenih komplikacija u planovima koji nisu osigurani kolateral, nedostatak potrebnih organizacionih kvaliteta ili iskustva lidera itd. Ove i mnoge druge faktore zaposleni u banci uzimaju u obzir prilikom procene kreditne sposobnosti preduzeća i obezbeđenja koje se nudi kao kolateral.

Stoga je tema istraživanja relevantna.

Svrha završnog kvalifikacionog rada je analiza i mjere za unapređenje kreditnog poslovanja banke.

Navedeni cilj završnog kvalifikacionog rada zahtevao je formulisanje i rešavanje sledećih zadataka:

Izložiti teorijske osnove bankarskog kreditnog poslovanja;

Sprovesti analizu kreditnog poslovanja PJSC Rosbank;

Razviti mjere za poboljšanje kreditnog poslovanja u PJSC Rosbank.

Predmet studije je PJSC Rosbank.

Predmet studije je kreditno poslovanje PJSC Rosbank.

Informacionu osnovu studije činili su regulatorni pravni akti Ruske Federacije, kao i naučni radovi posvećeni problemima analize kreditnog poslovanja i njihovoj primeni u praktičnim aktivnostima poslovne banke u savremenim uslovima poslovanja. Među glavnim stručnjacima u okviru teme koja se razmatra je značajan broj domaćih i stranih stručnjaka u oblasti organizacije kreditnih operacija banke: Alekseenko M. D., Blank I. A., Dmitrienko M. G., Kochetkov V. N., Primostka L. A., Kovbasyuk MR, Baranovskiy AI, Denisenko MP i drugi, Internet resursi, statistički podaci Rosbank PJSC za 2014-2016.

Kao metodologija istraživanja u radu su korištene empirijske, apstraktno-logičke, ekspertsko-analitičke, analitičko-kalkulativne, normativne metode.

Poglavlje 1. Teorijske osnove kreditnog poslovanja poslovne banke

1.1 Koncept kreditnog poslovanja poslovne banke

Poznato je da banke igraju ogromnu ulogu u ekonomiji bilo koje države, uključujući i implementaciju kreditnih operacija. Istovremeno, krediti su jedna od najvažnijih vrsta bankarskih sredstava i donose najveći dio prihoda banaka. Da bismo razumjeli prirodu kreditnog poslovanja, potrebno je razmotriti prirodu samog kredita.

Kredit je nastao zbog potrebe razvoja robno-novčanih odnosa, a potreba za njim bila je uzrokovana neravnomjernim prometom pojedinačnih kapitala. Kredit djeluje kao oblik rješavanja kontradikcije između akumulacije privremeno slobodnih novčanih sredstava kod nekih privrednih subjekata i njihovih potreba kod drugih.

Kako se provode kreditne transakcije? Banka, kao posrednik, akumulira privremeno slobodna sredstva stanovništva i preduzeća, formirajući pozajmljeni kapital, i daje ga na privremeno raspolaganje onim pravnim i fizičkim licima kojima je potrebno privlačenje dodatnih sredstava. finansijskih sredstava pod određenim uslovima. Kao rezultat, uspostavljaju se kreditni odnosi između banke i različitih subjekata – ekonomski odnosi, izraženi u preraspodjeli sredstava po uslovima povrata. Kada nastanu, potonji su dužni po dolasku određenih rokova vratiti novac, plaćajući za njihovo korištenje kamate, dividende, provizije itd.

Osnovna svrha komercijalne banke je ostvarivanje profita. Stoga je jedna od glavnih funkcija mobilizacija privremeno slobodnih Novac i kreditiranje privrede. Kreditiranje se vrši na teret kreditnih sredstava - sredstava banke, koja sticajem okolnosti nisu bila usmjerena na vođenje aktivnog poslovanja, ali se mogu prenijeti pod uslovima osiguranja, hitnosti, otplate i plaćanja privrednim subjektima. Međutim, banka ne može sva mobilisana sredstva iskoristiti za davanje kredita. Iznos raspoloživih sredstava za aktivno poslovanje je kreditni potencijal – to je iznos prikupljenih sredstava nakon oduzimanja rezerve likvidnosti prilagođene riziku.

Pored komercijalne banke, u proces kreditiranja su uključene i druge organizacije koje su integrisane u kreditni sistem. Kreditni sistem je skup organizacija ili institucija koje mogu učestvovati u procesu kreditiranja sa pozicije kreditora (Sl. 1).

Slika 1 – Kreditni sistem

Prilikom obavljanja kreditnih poslova banka snosi određeni rizik kašnjenja po kreditu, koji se naziva kreditnim rizikom, a predstavlja rizik da finansijske obaveze neće biti ispunjen od strane klijenata u potpunosti iu vreme kada je to predviđeno ili opisano u Ugovoru, što može dovesti do finansijskih gubitaka za banku.

Dakle, kreditni rizik je rizik koji zavisi od klijenta, od njegove želje i mogućnosti da ispuni svoju obavezu prema banci. Skup mjera koje je banka razvila za smanjenje kreditnog rizika naziva se kreditna politika- set bankarskih mjera usmjerenih na povećanje profitabilnosti kreditnog poslovanja i smanjenje kreditnog rizika.

Djelatnost banaka u tržišnoj ekonomiji podložna je utjecaju različitih vanjskih i unutrašnjih faktora. U trenutnoj recesiji ruske privrede, najvažniji problemi za komercijalne banke su procena i analiza rizika davanja kredita zajmoprimcima.

Kreditni portfolio u bankarskoj praksi sadrži skup kredita određene banke ili skup bankarskih kredita procijenjenih prema riziku. Izdavanje kredita od strane banaka vrši se po segmentima: pravna i fizička lica, finansijske institucije, velika, srednja i mala preduzeća, bona fide i nesavjesni klijenti,

Svaka kreditna organizacija brine ne samo za kvantitativne pokazatelje kreditiranja, već i za kvalitet. Pod kvalitetom kreditnog portfolia podrazumijeva se takvo svojstvo njegove strukture, koje je u stanju da obezbijedi maksimalan nivo profitabilnosti uz prihvatljiv nivo kreditnog rizika i likvidnosti bilansa stanja.

Kreditni rizik je rizik da zajmoprimac neće biti u mogućnosti da u potpunosti i blagovremeno izmiri svoje finansijske obaveze, koje su predviđene ugovorom. U kontekstu nestabilne ekonomske situacije u zemlji, banke su prinuđene da preuzimaju povećane rizike, te se u tom smislu drastično povećao problem smanjenja bankarskih rizika. Ukupni rizik kreditne institucije zavisi od stepena kreditnog rizika pojedinih segmenata portfolija, kao i od diverzifikacije strukture kreditnog portfolia i njegovih pojedinačnih segmenata.

Jedan od metoda smanjenja i prevencije kreditnih rizika koji se koristi u svakodnevnoj bankarskoj praksi je formiranje izdvajanja rezervi za moguće gubitke po kreditima. Ako banka vodi efikasnu politiku rezervisanja, ova politika ne samo da će poboljšati stabilnost finansijske aktivnosti kreditne institucije, već će i izbjeći fluktuacije profitne marže povezane s otpisom kredita.

Rukovodeći se odredbama Banke Rusije, kreditne institucije koriste raspodjelu kredita po pet kategorija kvaliteta kako bi odredile procijenjenu rezervu:

1) standard;

2) nestandardne;

3) sumnjivo;

4) problematična;

5) beznadežan.

Svaku od ovih kategorija karakteriše određeni interval njene amortizacije: 0,1-20%; 21-50%; 51-100%; stotinu%. Treba napomenuti da je ova klasifikacija kategorija izdatih kredita u potpunosti usmjerena na kvalitativnu analizu. finansijsko stanje zajmoprimac.

Prilikom utvrđivanja vjerovatnoće obezvređenja kredita, banke procjenjuju klijenta prema karakteristikama kao što su finansijska stabilnost zajmoprimca, finansijske mogućnosti i mogućnost davanja kredita.

Krediti odobreni fizičkim licima za potrebe obračuna rezervisanja formiraju se za različite grupe kreditni proizvodi u zasebne portfelje koji imaju iste karakteristike rizika.

Banka analizira svaki portfolio na osnovu trajanja kredita na računima docnji. Potpuna amortizacija kredita se smatra kreditom kada otplata glavnice i kamata kasni više od 180 dana.

U pozadini usporavanja ekonomski rast u Rusiji u protekle dvije godine, preporučljivo je sistematski pratiti kreditne operacije u kontekstu klijenata zajmoprimaca kako bi se poduzele pravovremene mjere.

Kreditna sposobnost zajmoprimca igra ključnu ulogu u kreditnim odnosima i koncept je karakterističan za tržišnu ekonomiju. U uslovima centralizovanog sistema distribucije finansijskih sredstava, kada su robno-novčani odnosi bili ograničeni, a administrativne metode upravljanja kreditnim procesima bile prioritet, on je, dakle, izostao za moderne ruska ekonomija može se smatrati relativno novim. Kreditna sposobnost je sposobnost zajmoprimca da u potpunosti i na vrijeme otplaćuje svoje obaveze.

Pozajmice su najvažniji element za stvaranje prihoda u aktivnostima ruskih banaka. Zahvaljujući ovom izvoru, glavni dio neto profit, istaknuto rezervna sredstva, formirana je i isplaćuje dividende akcionarima banke. Istovremeno, bankarski krediti su glavni izvor dopune obrtnih sredstava za preduzeća u realnom sektoru privrede. Kreditno poslovanje, koje ima važnu ulogu u razvoju kako banaka, tako i drugih organizacija, određuje efektivnost funkcionisanja privrede zemlje u cjelini.

Shodno tome, na makroekonomskom planu, značaj kreditnog poslovanja je u tome što se, uz pomoć svojih banaka, privremeno slobodna sredstva pretvaraju u operativna, stimulišući proces proizvodnje, prometa i potrošnje. Za banke je kreditno poslovanje najvažnija vrsta bankarske djelatnosti kojom se ostvaruje prihod. Međutim, da bismo u potpunosti razumjeli suštinu kreditnog poslovanja, ne smijemo zaboraviti da je davanje kredita uvijek povezano sa kreditnim rizikom, koji se izražava u neotplati glavnice i kamata za nju od strane pravnih i fizičkih lica.

Potpuno razumijevanje prirode i suštine kreditnog poslovanja nemoguće je bez uzimanja u obzir elemenata kreditni sistem općenito.

Kreditiranje uključuje tri glavne komponente - objekte, kolaterale i kreditne usluge. U svakom sistemu, ova tri glavna elementa zadržavaju svoj fundamentalni značaj, oni određuju „lice“ kreditnog poslovanja, njegovu efikasnost. Glavni elementi kreditnog sistema su neodvojivi jedan od drugog. Uspjeh u kreditnim aktivnostima banke nastaje samo ako se svaka od njih nadopunjuje, povećava pouzdanost kreditne transakcije. S druge strane, pokušaj razaranja njihovog jedinstva neminovno narušava čitav sistem, podriva ga i može dovesti do kršenja otplate bankarskih kredita.

Međutim, neminovno se pojavljuje još jedan element kreditnog sistema, povjerenje. To proizilazi iz samog pojma kredita, da iz lat. "Credo" takođe znači "verovati". U zajmu, kao što znate, obje strane su zajmodavac i zajmoprimac. Između njih, na osnovu naplativosti, kreće se trošak pozajmljivanja. Ovaj pokret neminovno stvara povjerenje između zajmoprimca, koji vjeruje da će banka na vrijeme dati kredit u potrebnom iznosu, i zajmodavca, koji vjeruje da zajmoprimac pravilno koristi kredit, vratit će mu ranije odobreni kredit na vrijeme i sa kamatom na kredit. Kredit kao ekonomski odnos je uvijek rizik, a bez povjerenja ovdje je nemoguće. Stoga možemo reći da se povjerenje, s jedne strane, javlja kao neophodan element kreditni odnosi, s druge strane, kao svjesni stav dvije strane, koji ima određenu ekonomsku osnovu.

Dakle, sa stanovišta klasičnog bankarstva, predmet kreditiranja su pravna ili fizička lica koja su sposobna i imaju materijalne ili druge garancije da obavljaju privredne, uključujući i kreditne poslove.

Zajmoprimac može postati svaki vlasnik nekretnine koji ulijeva povjerenje u banku, koji ima određene materijalne i pravne garancije, koji želi da plati kamatu na kredit i vrati ga kreditnoj instituciji. Predmet dobijanja kredita može biti potpuno različitog nivoa, od pojedinca, preduzeća, firme do države.

U užem smislu, objekat je objekat za koji se daje kredit i za koji se zaključuje kreditna transakcija. Predmet bankarskog kreditiranja može biti privatni ili kumulativan. Postaje privatan u slučaju da se „pod čime“ izoluje izdani kredit, odvaja se od ostalih kredita. Na primjer, banka može svom klijentu postaviti posebne zahtjeve koji se odnose samo na akumulaciju ambalaže, sirovina ili gotovih proizvoda. Direktna suprotnost konkretnom objektu je kumulativni objekt, kada se pozajmica izdaje na više objekata koji nisu međusobno odvojeni, već su spojeni u jedan (zajednički, kumulativni) objekt.

Međutim, kredit se ne mora nužno izdati za formiranje materijalnog objekta. U širem smislu, predmet ne izražava samo predmet u njegovom materijalnom, opipljivom stanju, već i materijalni proces u cjelini, koji zahtijeva zajam i radi osiguranja kontinuiteta i ubrzanja završetka kreditne transakcije.

Dakle, kreditni poslovi su odnos između zajmodavca i zajmoprimca (dužnika) u davanju prvog i poslednjeg određenih novčanih iznosa po uslovima plaćanja, hitnosti, otplate.

Bankarski kreditni poslovi podijeljeni su u dvije velike grupe:

Aktivan, kada banka djeluje kao zajmodavac, izdajući kredite;

Pasivno, kada banka nastupa kao zajmoprimac (dužnik), privlači novac od klijenata i drugih banaka pod uslovima plaćanja, hitnosti, otplate.

Postoje dva glavna oblika kreditnih transakcija: zajmovi i depoziti.

Shodno tome, aktivne i pasivne kreditne operacije mogu se obavljati kako u obliku kredita, tako iu obliku depozita. Aktivno kreditno poslovanje se sastoji, prije svega, u odnosu na kreditno poslovanje sa klijentima i poslove davanja međubankarskih kredita; Drugo, iz depozita u drugim bankama. Aktivnosti pasivnog kreditiranja također se sastoje od depozita trećih pravnih lica i pojedinci, uključujući klijente i druge banke u ovome bankarska institucija, i kreditni poslovi za dobijanje međubankarskih kredita od banke.

Gotovo svaka komercijalna banka u Rusiji obavlja mnoge aktivne operacije, uključujući kreditne operacije. Međutim, vrste kreditnog poslovanja su različite i zavise od mnogih uslova. Razmotrimo glavne vrste kreditnih operacija koje se provode kako u Rusiji, tako iu drugim zemljama svijeta, i zabilježimo neke od njihovih karakteristika.

Operacije broda podijeljene su u grupe prema sljedećim kriterijima (karakteristikama):

vrsta zajmoprimca;

način pružanja;

uslovi kreditiranja;

priroda cirkulacije sredstava;

namjena (kreditna sredstva);

vrsta računa koji se otvara;

postupak izdavanja sredstava;

način otplate kredita;

postupak obračunavanja i otplate kamate;

stepen rizika;

vrsta dokumenata koji se izdaju itd.

Stoga se klasifikacija kredita banaka može izvršiti iz više razloga.

U oblasti korišćenja (predmeti kreditiranja), krediti se kod nas dele na: ciljanih kredita za plaćanje materijalnih sredstava za podršku proizvodnom procesu, kredite za trgovinsko i posredničko poslovanje, kredite za izgradnju i kupovinu stambenih objekata itd.

Prema subjektima kreditne operacije (u obliku zajmodavca i zajmoprimca) postoje:

A) zavisno od vrste zajmodavca:

bankarski krediti. Ove kredite daju pojedinačne banke ili bankarski konzorcijumi (bankarska udruženja).

krediti od nebankarskih kreditnih institucija. Ova vrsta uključuje kredite koje daju zalagaonice, iznajmljivanje ureda, zajednički fondovi, kreditne zadruge, građevinska društva, penzioni fondovi itd.

lični ili privatni krediti, odnosno sudovi koje daju fizička lica.

krediti koje zajmoprimcima daju preduzeća i organizacije u obliku komercijalnih kredita, kredita na rate ili, na primjer, stanovništvu daju trgovinske organizacije.

B) prema vrsti zajmoprimca:

krediti pravnim licima kao npr komercijalne organizacije, neprofitne, vladine organizacije.

krediti fizičkim licima.

na sektorskoj osnovi, banke daju kredite preduzećima u industriji, poljoprivredi, trgovini, saobraćaju, komunikacijama itd.

Prema uslovima kredita, krediti se dijele na:

kratkoročni (od jednog dana do jedne godine);

srednjoročno (od jedne do tri do pet godina).

dugoročno (na period od tri do pet godina).

Napominjem da je ova podjela u mnogim slučajevima uslovna, posebno u periodima ekonomske nestabilnosti.

U zavisnosti od vrste računa koji se otvara, jednokratni krediti se daju sa posebnih (jednostavnih) kreditnih računa ili pozajmice sa posebnih kreditnih računa, na koje se obračunava ukupan dug klijenata prema banci.

Prilikom obezbjeđenja kredita daju se neosigurani (nepopunjeni) i osigurani (kolateral, garancije, garancije, osiguranje). Osnovni razlog zbog kojeg banka traži kolateral je rizik od gubitka u slučaju nespremnosti ili nemogućnosti otplate kredita na vrijeme iu roku. u cijelosti.

U skladu sa planom otplate, alociraju se krediti koji se otplaćuju u jednom trenutku i krediti na rate. Krediti bez rata imaju važnu karakteristiku: kod takvih kredita otplata kredita i kamata se vrši istovremeno.

Krediti na rate uključuju:

krediti sa jednom periodičnom otplatom kredita (mjesečno, tromjesečno, itd.);

krediti s neujednačenom periodičnom otplatom kredita (iznos otplate kredita se mijenja (povećava ili smanjuje) u zavisnosti od određenih faktora, na primjer, kako se približava krajnji datum otplate kredita ili zaključivanje ugovora o kreditu).

krediti sa neujednačenom neperiodičnom otplatom.

Također je moguće kredite podijeliti na kredite sa grejs period i bez grejs perioda.

Prema metodi naplate kamate, krediti se klasifikuju na sledeći način:

krediti sa odbitkom kamate u trenutku zajma;

krediti sa otplatom kamata u trenutku otplate kredita;

krediti sa jednakom otplatom kamate za ceo period korišćenja (tromesečno, jednom u šest meseci ili po posebno dogovorenom rasporedu).

Postoji i kredit sa otplatom anuiteta, odnosno otplata glavnog duga uz istovremeno plaćanje kamate za korišćenje kredita.

Prema prirodi kruženja sredstava krediti se dijele na:

A) sezonski i van sezone;

B) za jednokratnu upotrebu i obnovljive (rotirajuće, kićenje).

Grupa revolving kredita općenito uključuje kredite odobrene klijentima pod kreditne kartice ili krediti na odvojenim aktivnim pasivnim računima u vidu prekoračenja, ugovornog kredita itd.

Kredit na rate uključuje periodičnu otplatu kredita i kamate. U većini slučajeva, zajmoprimac prima takav zajam za kupovinu robe ili pokrivanje drugih troškova i saglasan je da će kredit otplaćivati ​​u jednakim ratama na mjesečnoj osnovi. Krediti po kreditnim karticama i prekoračenja po tekućem računu mogu se formalno pretvoriti u kredite na rate jer se uz to vrše periodična (uglavnom mjesečna) plaćanja. Međutim, oni imaju niz karakteristika koje im omogućavaju da se podijele u posebnu grupu kredita.

Zajmovi na rate mogu biti u obliku direktnih ili indirektnih bankovni kredit. Prilikom davanja direktnog bankarskog kredita, između banke i korisnika kredita zaključuje se ugovor o kreditu. Indirektni bankarski kredit podrazumijeva prisustvo posrednika u kreditnim odnosima banke sa klijentom. Takav posrednik je najčešće maloprodajni biznis. U ovom slučaju, ugovor o kreditu se zaključuje između kupca i trgovine, koja naknadno dobija kredit od banke.

Navedena klasifikacija je uslovna, jer je u bankarskoj praksi ponekad nemoguće izdvojiti jednu ili drugu vrstu kredita u čistom obliku u skladu sa određenim kriterijumom klasifikacije. Istovremeno, prikazana klasifikacija odražava raznolikost kredita, ali ne iscrpljuje sve moguće kriterijume klasifikacije, pa se može nastaviti u zavisnosti od drugih karakteristika.

1.2 Pravna regulativa kreditnog poslovanja banke

Bankarska djelatnost je sistem tekućeg poslovanja i poslovanja usmjerenog na ostvarivanje dobiti. Važeće rusko bankarsko zakonodavstvo ne definiše bankarske operacije ili operacije, iako koristi navedene termine.

Razvoj kreditnog poslovanja komercijalnih banaka treba da se odvija uz striktno poštovanje postojećih zakonskih akata koji regulišu relevantne aspekte bankarske delatnosti, koji direktno ili indirektno utiču na sposobnost banaka da investiraju u određene vrste kreditnih poslova.

struja pravni osnov postojanje bankarskog sistema je Građanski zakonik Ruske Federacije i Ustav Ruske Federacije. Ustavnim normama utvrđuju se organi nadležni za obavljanje poslova upravljanja kreditnim i bankarskim sistemom, postupak njihovog formiranja i načela za izvršavanje zadataka koji su im povjereni. Ustav Ruske Federacije odražava status, zadatke, glavne funkcije i principe organizacije i aktivnosti Centralne banke Ruske Federacije kao javnopravne organizacije, njenu organizacionu strukturu, kao i osnovna prava i obaveze.

Prema čl. 819 Civil Code Ruska Federacija, u skladu sa ugovorom o zajmu, banka ili druga kreditna institucija se obavezuje da će obezbijediti sredstva zajmoprimcu u iznosu i pod uslovima predviđenim ugovorom, a zajmoprimac se obavezuje da će vratiti primljeni novac i platiti kamatu na njih. Dakle, dobijanje zajma je u početku definisano u građanskom pravu kao primanje određene sume novca.

Međutim, dalje se može vidjeti da se kreditni odnosi mogu izraziti ne samo u prijenosu iznosa novca na privremeno korištenje i njegovom naknadnom vraćanju uz kamatu, već i u prijenosu određenog proizvoda, drugih stvari koje se prenose kao na kredit. (robni kredit). Postoje također pravni odnosi faktoring, lizing, koji po svom sadržaju pomažu i malom preduzetniku da dobije određena sredstva za svoj razvoj.

Građanski zakonik Ruske Federacije definiše zakonske odredbe subjekata koji učestvuju u građanskom prometu i obavljaju svoje aktivnosti u kreditnom sektoru, postupak za sprovođenje državna registracija(član 51) i prestanak njihove djelatnosti (član 54). Takođe pruža opšta pravila o statusu pojedinaca (poglavlje 4), pravilima za zaključivanje transakcija (poglavlje 9), opštim pravilima za ugovore i obaveze (pododjeljak 2). Pod pojedinostima se smatraju takvi ugovori koji se koriste u bankarskim aktivnostima, kao što su ugovor o bankovnom depozitu (poglavlje 44), ugovor o bankovnom računu (poglavlje 45).

O izvršenju se govori u Pogl. 23, gde je, posebno, naznačeno da glavni oblici obezbeđenja mogu biti novčana kazna, zaloga, zadržavanje, jemstvo, bankarska garancija, depozit. Poglavlje 25 i Ch. 26 reguliše odgovornost za povredu obaveza i prestanak obaveza. Poglavlje 46. posvećeno je pitanjima obračuna – gotovinskih i bezgotovinskih. Poglavlje 54 daje opis poverilačkog upravljanja imovinom, razmatra pitanja finansijskog lizinga.

Pravni status, ciljevi, funkcije i ovlašćenja jedinstvenog i nezavisnog subjekta prvog nivoa bankarskog sistema Ruske Federacije - Centralne banke Ruske Federacije prema Federalnom zakonu „O Centralnoj banci Ruske Federacije (Banka Rusija)".

U skladu sa čl. 56 Zakona, Banka Rusije je organ bankarske regulative i bankarske supervizije, koji vrši stalni nadzor nad poštovanjem bankarskog zakonodavstva od strane kreditnih institucija i bankarskih grupa, propisa Banke Rusije i njima utvrđenih obaveznih standarda.

U pogledu kreditnih odnosa, Banka Rusije može uspostaviti obavezne standarde za funkcionisanje kreditnih institucija, posebno u pogledu rizika kreditne institucije za date kredite, kao i nametnuti druge zahtjeve za aktivnosti kreditnih institucija.

Jedan od glavnih zakona koji regulišu kreditne odnose je Zakon Ruske Federacije "O bankama i bankarskoj delatnosti".

Prije svega, u čl. U članu 5. ovog zakona definisano je bankarsko poslovanje, uključujući plasiranje sredstava u svoje ime i o svom trošku, što se izražava u davanju kredita pravnim i fizičkim licima. Pored toga, Zakon definiše odredbe i uslove za obavljanje poslova kreditnih institucija, vrste, postupke za obavljanje bankarskih poslova i poslova i zaštitu interesa klijenata kreditnih institucija.

Član 29. Federalnog zakona "O bankama i bankarskoj djelatnosti" regulira kamatne stope na kredite. Konkretno, banka nema pravo da jednostrano mijenja kamatne stope na kredite i postupak za njihovo određivanje. U skladu sa ugovorom o kreditu zaključenim sa zajmoprimcem građaninom, kreditna institucija ne može jednostrano skraćivati ​​rok trajanja ovog ugovora, povećavati iznos kamate i mijenjati postupak njegovog utvrđivanja, povećavati ili utvrđivati ​​transakcionu naknadu, osim ako je drugačije određeno zakonom. Savezni zakon.

Federalni zakon br. 218-FZ od 30. decembra 2004. (sa izmjenama i dopunama od 3. decembra 2011.) “O kreditnoj istoriji” definiše pojam i sastav kreditne istorije, osnov, postupak za formiranje, čuvanje i korištenje kreditne istorije Regulisane su aktivnosti biroa kreditne istorije u vezi sa ovim, karakteristike osnivanja, likvidacije i reorganizacije biroa kreditne istorije, kao i principi njihove interakcije sa izvorima kreditne istorije, zajmoprimcima, organima javne vlasti, lokalnim samoupravama i Bankom. Rusije.

Drugi savezni zakoni regulišu i odnose koji nastaju u obavljanju delatnosti kreditne institucije i zajmoprimca, ali se ovi zakoni odnose na regulisanje odnosa u potrošačkom kreditiranju samo posredno, već su referentni (deklarativni): savezni zakoni o hipoteci, valutna regulacija I kontrola valute i drugim saveznim zakonima.

Među regulatornim pravnim aktima Banke Rusije koji regulišu kreditne odnose su:

Rezolucija Banke Rusije br. 2459-U od 03.06.2010. br. 2459-U „O posebnostima procene kreditnog rizika za pojedinačne kredite, zajmove i ekvivalentne dugove“ utvrđuje postupak formiranja rezervi od strane kreditnih institucija za moguće gubitke na krediti, po kreditima i ekvivalentni dugovi, u koje se ubrajaju novčana potraživanja i potraživanja po osnovu transakcija sa finansijskim instrumentima, kao i specifičnosti nadzora Banke Rusije nad poštovanjem procedure formiranja rezervi za otplatu kredita od strane kreditnih institucija.

Uputstvo Banke Rusije br. 139-I od 3. decembra 2012. (sa izmenama i dopunama 13. februara 2017.) „O obaveznim bankarskim standardima“ utvrđuje numeričke vrednosti i metodologiju za izračunavanje takvih obaveznih bankarskih standarda kao maksimalnog rizika za svakog zajmoprimca ili grupa povezanih zajmoprimaca, maksimalna veličina veliki kreditni rizici, maksimalni iznos krediti, bankarske garancije i garancije koje banka daje svojim učesnicima (akcionarima).

Među internim dokumentima banke važna je kreditna politika banke.

Kreditna politika poslovne banke je skup faktora, dokumenata i radnji koje određuju razvoj poslovne banke u oblasti kreditiranja njenih klijenata. Kreditnom politikom utvrđuju se ciljevi i prioriteti kreditne aktivnosti banke, načini i metode za njihovo sprovođenje, kao i principi i postupak organizovanja kreditnog procesa.

Treba napomenuti da je zbog velikog broja i nedosljednosti zakonske regulative kreditnog poslovanja, proces realnog kreditiranja u svakoj pojedinoj banci uglavnom regulisan lokalnim pravnim aktima.

To su, prije svega, pravila o kreditiranju ove banke, pravilnik o kreditnom odboru, opis poslova pojedinih kategorija radnika poslovne banke koji donose odluku o odobravanju kredita. Pravni značaj ovih akata je u tome što pre potpisivanja ugovora predstavljaju preporuke za zajmoprimca, a posle - dobrovoljne obaveze. Stoga je svim potencijalnim zajmoprimcima preporučljivo prije dobijanja kredita da pažljivo prouče pravila kreditiranja kako bi razumjeli sveukupnost prava i obaveza, a još više o mjerama odgovornosti i kontrole koje sprovodi ova banka.

Da bi se ocijenilo postojeće stanje zakonske regulative kreditnog poslovanja, utvrdile mogućnosti i načini njegovog korištenja, te formulisale preporuke za njegovo unapređenje, potrebno je prvo utvrditi ekonomske potrebe i ukupni interesi subjekata uključenih u kreditiranje.

Prije svega, dva subjekta su uključena u bankarsko kreditiranje: banka i zajmoprimac. Za banku je kreditiranje vid profesionalne poslovne aktivnosti, jedan od glavnih izvora profita.

U ovom svojstvu, bankarski kredit se smatra kao razlikovna karakteristika banke i uključuje licenciranje od strane Banke Rusije. Isto kreditiranje je trajna djelatnost, odnosno skup dogovorenih i po pravilu standardno realizovanih radnji, ujedinjenih jednim ciljem - profitom.

Naravno, najbolje je da banka da najskuplji i najčešće kratkoročni kredit. Pogotovo sada, kada nestabilnost privrede, visok stepen rizika kreditnog poslovanja, sve više predodređuju fokus banaka prvenstveno na kratkoročno kreditiranje (do 1 godine), pa čak i kratkoročno (nekoliko dana ili sedmica).

Za zajmoprimca, a to mogu biti pojedinci i njihove strukturne jedinice, građani, kredit je često način rješavanja njihovih finansijskih problema, način da se osiguraju proizvodne aktivnosti i hitne potrebe. S tim u vezi, zajmoprimac je u principu spreman da preuzme dodatne troškove u vidu kamate na korišćenje kredita, ali, naravno, ova kamata i rok trajanja kredita moraju biti izvodljivi, što omogućava razvijati proizvodnju, graditi stambene i nestambenih prostorija, razvoj i savladavanje novih tehnologija itd. Zajmoprimac je zainteresovan za jeftin i dugoročan kredit.

Pored ova dva očigledna aktera sa suprotstavljenim interesima, na prvi pogled, u bankarskom kreditiranju, za razliku od drugih vidova kreditiranja, utiču na interese još dva aktera. Prva organizacija je učesnik u obezbjeđenju izvršenja kreditnih obaveza, ako zajmoprimac to nije.

Riječ je o žirantu, žirantu, osiguravaču, trećem licu - zalogodavcu. Ovo lice prvenstveno zanima da su obaveze po kreditu ispunjene, a u slučaju neispunjenja ugovora o kreditu stiče samostalna prava u vezi sa sprovođenjem odgovornosti. Drugi subjekt je vlasnik prava.

Činjenica je da se bankarsko kreditiranje, za razliku od drugih vrsta, odvija ne toliko na račun banke, koliko na račun takozvanih pozajmljenih sredstava. Njih pravni režim nedovoljno razvijena, ali se u svakom slučaju može tvrditi da u odnosu na ova sredstva postoje dodatne obaveze prema banci i prava njenih štediša koji su joj prenosili novac u vidu depozita ili računa.

Pored štediša, novac za kreditiranje pod određenim uslovima, koji su teret kredita, može da obezbedi i država u vidu ciljanih povoljnih kredita.

Stoga je potrebno govoriti o interesima štediša banaka koji su obezbijedili svoja sredstva za poslovanje banke i stoga im je potrebna pravna zaštita. Ovi subjekti su zainteresovani za dobijanje što veće kamatne stope na svoje depozite, a samim tim i za davanje skupih kredita, ali su izloženi riziku negativnih efekata kreditne politike banaka.

Deponenti i banke imaju svoje rizike (za deponenta - rizik vlasnika, za banku preduzetnika), i ti rizici moraju biti u balansiranom stanju. Drugim riječima, banka nema pravo rješavati sve svoje finansijske probleme samo na račun svojih štediša.

Što se tiče države ili društva u cjelini, koje je izdvojilo određenu svotu novca za osiguranje društveno značajnih aktivnosti ili prava određenih društvene grupe, moramo razgovarati o privlačenju ovih sredstava određenim zajmoprimcima.

Konkretni nosioci prava i interesa u direktnom kreditiranju trebaju biti one državne agencije koje su dužne prodati kredit.

Neophodno je navesti još jedno složeno pitanje koje ima svoje interese u kreditiranju ili sprovođenju kreditne politike od strane banaka, ali nema jasno definisan pravni status, ali ima značajan uticaj na bankarsku praksu. Govorimo o tako nekonvencionalnom predmetu kao što je bankarski sistem Ruske Federacije u cjelini.

Uopšteno govoreći, može se tvrditi da je bankarska praksa razvila svoje običaje i pravila za odobravanje i vraćanje kredita, koji, uprkos svojoj daleko od potpune usklađenosti sa zakonom i podzakonskim aktima, ponekad imaju odlučujući uticaj na zakonsku regulativu, jer fiksirali su ekonomski i načelno legitimni interesi kreditne organizacije. Ovo legalni status u određenoj mjeri odražava interese učesnika u kreditiranju i fiksira pravnu prirodu kreditnih operacija.

U zaključku pregleda regulatornog okvira za bankarske kredite, treba napomenuti da je usvajanjem novog Građanskog zakonika Ruske Federacije uloga ugovora značajno porasla i počeo da predlaže i reguliše pravne odnose između strana. . Mogućnosti strana da, na ovaj ili onaj način, formulišu neke odredbe ugovora značajno su se proširile. A to znači da u mnogim slučajevima imovinski interesi, dobrobit organizacije zavise od pravilnog teksta ugovora, zbog prakse.

1.3 Oblici kreditnih principa

Oblik kredita karakteriše eksterno ispoljavanje i organizaciju kreditnih odnosa i određen je nizom karakteristika: predmetom kreditne transakcije, sastavom učesnika, namenom,

Promjene u proizvodnji, robno-novčanim odnosima dovode do promjene postojećih oblika kreditiranja i stvaranja novih.

Robni oblik kredita je istorijski prethodio monetarnom obliku. U svom najčistijem obliku, to znači davanje i vraćanje vrijednosti u obliku vrijednosti robe. Preovlađujući oblik je novčani oblik, kada se davanje kredita, njegova otplata i plaćanje kamate vrši u obliku novca (bankarski kredit, hipoteka i sl.).

Postoji mnogo namjena za primanje i pozajmljivanje predmeta, ali se mogu grupisati u produktivne i potrošačke oblike kredita. Proizvodni oblik kredita podrazumijeva njegovu upotrebu u svrhu proizvodnje i promet u proizvodne svrhe. Potrošački oblik se koristi za potrošačke potrebe stanovništva.

U razvijenoj tržišnoj ekonomiji koriste se različiti oblici kredita (Tabela 1)

Tabela 1

Osnovni oblici kredita

Obrasci zajma	Objekt kredita
Komercijalno	robni kapital	Kredit dat u oblik robe prodavci robe svojim kupcima u obliku odgode ili obročnog plaćanja za prodatu robu ili pružene usluge. Ovaj oblik kredita pomaže da se ubrza implementacija
Banka	novčani kapital	Kredit koji u obliku gotovinskih kredita komercijalne banke i druge kreditne institucije daju pravnim i fizičkim licima, kao i državi i stranim klijentima
Potrošač	Trajna roba	Kredit osiguran trgovačke kompanije, banaka i specijalizovanih kreditnih institucija stanovništvu za kupovinu trajnih dobara na rate
Hipoteka	Dugoročni krediti osigurani nekretninama	Kredit za kupovinu ili izgradnju kuće ili kupovinu zemljišta. Kamata na kredit je od 15 do 30%
Međubankarski	novčani kapital	Kredit koji banke daju jedna drugoj kada neke banke imaju manjak, dok druge imaju višak kreditnih sredstava
Država	Kredit za finansiranje budžetskog deficita itd.	Zajam u kojem je zajmoprimac državne ili lokalne vlasti, a sam zajam ima oblik državnog zajma
međunarodni	Kredit za realizaciju međunarodnih bankarskih programa itd.	Kredit koji pokriva ekonomske odnose između države i međunarodnih ekonomskih organizacija. Postoji u obliku komercijalnih i bankarskih kredita

U uslovima razvoja tržišne privrede, posebno mesto zauzimaju oblici kreditiranja kao što su lizing, faktoring, forfetiranje i poverenje.

Lizing je nenovčani oblik zajma, odnosno oblik lizinga sa prenosom mašina, opreme i drugih materijalnih sredstava na korišćenje uz naknadno plaćanje njihovog troška.

Lizing - zakup na period od 6 mjeseci do 15 godina tehničke opreme i industrijskih objekata. Obavlja se na osnovu ugovora između lizing društva (davaoca lizinga) koje o svom trošku pribavlja imovinu i daje je u zakup i primaoca lizinga (zakupca) koji postepeno plaća zakupninu za korišćenje date imovine.

Faktoring je transakcija finansijske provizije u kojoj klijent ustupa potraživanje faktoring kompaniji ili faktoring odjelu banke.

Ova operacija se izvodi za:

1) momentalno primanje većeg dela uplate;

2) garancije potpune otplate dugova;

3) smanjenje troškova vođenja računa. Obično je klijent dobavljač, inferioran u odnosu na faktoring kompaniju, ima pravo da primi naplatu za isporučenu robu ili pružene usluge.

Faktoring kompanija odmah isplaćuje klijentu od 70 do 90% potraživanja u vidu kredita, a ostatak (minus kamata na kredit i faktoring provizija za usluge) obezbjeđuje se nakon naplate cjelokupnog duga. U početku je faktoring nastao kao operacija preprodavača, a potom je dobio oblik kreditiranja.

Forfeting je, u stvari, dugoročni faktoring povezan sa prodajom dugova banci, čija će naplata biti izvršena za 1-5 godina.

Forfeting je poseban oblik kreditiranja trgovačkih operacija. Glavni uslov forfata je da se svi rizici po dužničkim obavezama prenesu u forfait bez prava poništavanja obaveza prodavca.

Povjerenje je upravljanje bogatstvom klijenata. U stranoj praksi pod trustom se podrazumijeva djelatnost banaka ili finansijskih institucija na upravljanju imovinom i obavljanju drugih usluga u ime i za račun klijenta kao povjerenika.

Na osnovu ugovora zaključenog između zainteresovanih lica (ili po volji), ovlašćeno lice stiče relevantna prava i vrši funkciju upravnika imovine, uključujući i stanje na bankovnim računima.

Treba napomenuti da se kreditiranje banaka pravnim i fizičkim licima odvija uz striktno poštovanje principa kreditiranja, koji čine osnovu kreditnog sistema.

Davanje kredita od strane banaka podrazumijeva ujednačavanje pravila i principa za obavljanje ove vrste djelatnosti, a samim tim i njenu izgradnju u skladu sa nekim opšteprihvaćenim principima koji osiguravaju, s jedne strane, zaštitu interesa svih. učesnika u kreditiranju, a s druge strane, uporedivost kreditne efikasnosti koju sprovode različite banke. Opšti principi bankarskog kredita treba da služe u funkciji agregacije i uporedivosti, koji mogu uzeti u obzir opšte principe ili pravila za obavljanje kreditnih aktivnosti, razvijena praksom i sadržana u zakonskim zahtevima, čije poštovanje je najvažniji preduslov za efikasan poslovanje banaka i zajmoprimaca.

Postoje sljedeći osnovni principi kreditiranja: hitnost, otplata, plaćanje, diferencijacija, sigurnost kredita (tabela 2).

tabela 2

Principi kreditiranja

Hitnost	Sredstva neophodno stanje otplata kredita. Kredit se mora vratiti u strogo određenom roku
recidiv	To znači da nakon isteka roka kredita, izdati kredit podliježe obaveznoj otplati.
Plaćanje	Zajmoprimac mora platiti banci određenu naknadu za privremeno korištenje sredstava. U praksi se ovaj princip implementira korišćenjem bankarskog kamatnog mehanizma.
Diferencijacija	Banke ne bi trebalo da imaju isti pristup u rešavanju pitanja kreditiranja različitih privrednih subjekata
sigurnost	To znači da imovina, vrijednosti i garancije zajmoprimca omogućavaju zajmodavcu da bude siguran u povraćaj izdatih sredstava. Kako bi osigurali pravovremenu otplatu kredita, zajmodavci prema ugovoru imenuju zalog, jemstvo ili bankovnu garanciju

Relevantnost kreditiranja je neophodan oblik obezbjeđenja otplate kredita. Načelo hitnosti znači da se kredit mora vratiti u strogo određenom roku. I stoga je hitnost privremena garancija otplate kredita. Rok zajma je rok za pozajmljena sredstva u domaćinstvu zajmoprimca, u slučaju kršenja ovog uslova, zajmodavac ima dovoljno osnova da primeni ekonomske sankcije prema zajmoprimcu u vidu povećanja kamate I naknadnog odlaganje iznošenja finansijskih potraživanja na sudu. Djelimičan izuzetak od ovog pravila su takozvani krediti na poziv. (Krediti su zajmovi koji se otplaćuju u određenom roku nakon prijema službenog obaveštenja od zajmodavca.) Trenutno se praktično ne koriste ne samo u Rusiji, već i u većini drugih zemalja, jer zahtevaju relativno stabilne tržišne uslove kreditni kapital i u privredi u cjelini). Ponavljanje je karakteristika koja razlikuje kredit kao ekonomsku kategoriju od ostalih ekonomske kategorije robno-novčani odnosi. Bez otplate kredita, kredit ne može postojati, pa je otplata sastavni dio kredita, njegov atribut.

Otplata i hitnost kreditiranja objašnjava se činjenicom da banke mobilišu privremeno slobodna sredstva preduzeća, institucija i stanovništva za kreditiranje. Ova sredstva ne pripadaju bankama i u konačnici dolaze u banku iz različitih tržišnih segmenata, odlaze (potrošački, komercijalni krediti itd.). Osnovna karakteristika ovakvih sredstava je da su podložna povratu vlasnicima koji su ih uložili u banku pod uslovima oročeni depoziti. U osnovi osnovno bankarsko pravilo navodi: "Veličina i tajming finansijskih potraživanja banke moraju odgovarati veličini i vremenu ispunjenja obaveza."

Plaćanje bankarskih kredita je plaćanje od strane primalaca određene naknade za privremeno korišćenje za njihov gotovinski iznos. Implementacija ovog principa u praksi se odvija kroz mehanizam bankarskih kamata. Bid bankovnu kamatu je vrsta "cjenovnog" kredita. Otplata kredita ima za cilj da stimulativno utiče na komercijalnu kalkulaciju preduzeća, podstičući ih na povećanje sopstvenih resursa i uštedu troškova na pozajmljenim sredstvima. Banka plaća banci da pokrije svoje troškove vezane za plaćanje kamata na depozite stranih sredstava, troškove održavanja svoje opreme, troškove inflacije, a takođe ostvaruje profit za povećanje sredstava sredstava za kreditiranje (rezervni, statutarni) i koriste ih za svoje i druge potrebe.

Kreditna diferencijacija znači da poslovne banke ne moraju biti jednoznačne u svom pristupu davanju kredita svojim klijentima koji apliciraju za kredit. Kredit treba dati samo onim subjektima koji su u stanju da ga otplate na vrijeme. Stoga diferencijaciju kreditiranja treba vršiti na osnovu pokazatelja kreditiranja, koji se podrazumijevaju kao finansijsko stanje preduzeća, koje daje povjerenje u sposobnost i spremnost zajmoprimca da otplati kredit u ugovornom periodu. Ovi kvaliteti potencijalnih zajmoprimaca se procenjuju analizom njihovog bilansa likvidnosti, obezbeđivanjem privrede sopstvenim izvorima, stepenom profitabilnosti u ovom trenutku iu budućnosti.

Stepen kreditne sposobnosti (ili solventnosti) klijenta je pokazatelj individualnog ili privatnog kreditnog rizika za banku povezanu sa određenim klijentom, određenim kreditom odobrenim klijentu.

Kreditno osiguranje zatvara jedan od glavnih kreditnih rizika - rizik neispunjenja kredita. Ako se ovaj princip ne uzme u obzir, onda bi bankarstvo postalo špekulativno zanimanje, gdje bi visok rizik transakcija doveo do naglog povećanja kamatnih stopa.

Treba napomenuti da rješenje problema osiguranja kredita zavisi od vrste kreditiranja i predmeta kredita. Ako govorimo o velikoj kompaniji koja decenijama uspešno posluje, ima dobru i dugu kreditnu istoriju, zauzima vodeću poziciju na tržištu, na čijem čelu su poznati profesionalci, onda je za rešavanje pitanja davanja kredita potreban jedan pristup. .

Ako razmatramo pitanje kredita za mali biznis, samo se registrujemo i započnemo posao od nule - onda je bez rješavanja pitanja kolaterala nemoguće dobiti kredit.

Poglavlje 2. Analiza kreditnog poslovanja PJSC Rosbank

2.1 Organizacione i ekonomske karakteristike banke

Otvoreno akcionarsko društvo Rosbank je raznolika privatna finansijska institucija, jedna od vodećih u ruskom bankarskom sistemu. PJSC Rosbank dosledno sprovodi strategiju stvaranja univerzalne finansijske institucije na nacionalnom nivou i opslužuje sve kategorije klijenata.

Glavne aktivnosti Rosbank PJSC su maloprodaja, korporativna, investiciona bankarstvo i rad sa bogatim privatnim klijentima. U ovom trenutku, PJSC Rosbank ima najveću privatnu regionalnu mrežu u zemlji: više od 700 mrežnih jedinica u 70 regija Ruske Federacije.

Najvažniji za banku je razvoj poslovanja sa stanovništvom. PJSC "Rosbank" aktivno radi sa stanovništvom, nudeći razne opcije za depozite i razne kreditne proizvode. Banka zauzima vodeću poziciju na tržištu potrošačkih i hipotekarnih kredita. Više od 3 miliona ljudi privatni su klijenti Rosbank PJSC.

Značajno učešće kreditnih sredstava plasirano je među trgovinska preduzeća (16,3%), građevinarstvo (13,9%), električna energija (12,2%). Rosbank aktivno sarađuje sa preduzećima i organizacijama realnog sektora privrede vojno-industrijskog kompleksa (7,8%), crne metalurgije (4,0%). Ostali sektori kojima Banka daje kreditna sredstva su lizing kompanije (8,0%) i finansijske organizacije (3,2%).

Banka je jedan od lidera na tržištu finansijskih usluga za mala i srednja preduzeća, opslužujući oko 45.000 klijenata. Banka nudi sveobuhvatne usluge za mala i srednja preduzeća, uključujući posebno dizajnirane kreditne proizvode. Plodna saradnja sa domaćim i stranim finansijskim i kreditnim institucijama osigurava visok nivo poverenja u Rosbank OJSC, što nam omogućava da vršimo plaćanja klijenata na povoljnim uslovima i efikasno privlače resurse za klijente.

PJSC "Rosbank" je jedan od lidera na tržištu finansijskih usluga za mala i srednja preduzeća. Banka nudi sveobuhvatne usluge za mala i srednja preduzeća, uključujući posebno dizajnirane kreditne proizvode (tabela 3).

Tabela 3

Glavne aktivnosti Rosbank PJSC

Slični dokumenti

Pojam kreditnog poslovanja poslovne banke, njihova zakonska regulativa. Osnovni principi kreditiranja, promjene u proizvodnji i robno-novčani odnosi. Oblici kredita: komercijalni, hipotekarni, državni, međubankarski itd.

rad, dodato 07.07.2017


Izjava teorijske osnove kreditiranje fizičkih lica u sistemu aktivnog poslovanja komercijalnih banaka. Analiza kreditnih transakcija sa fizičkim licima analizirane banke. Izrada mjera za unapređenje kreditnog poslovanja banke.

rad, dodato 26.08.2017


Klasifikacija bankarskih kredita. Normativno-pravna regulativa kreditne aktivnosti banaka u Ukrajini. Analiza kreditnog poslovanja i rizika po njima na primjeru banke "Finansije i kredit". Izgledi za razvoj aktivnosti banke na kreditnom tržištu.

teza, dodana 15.12.2012


Regulacija kreditnog poslovanja poslovne banke. Analiza stanja i dinamike kreditnog portfelja, profitabilnost kreditnog poslovanja sa pravna lica u čeljabinskoj filijali štedionice Ruske Federacije. Mjere za poboljšanje kreditiranja.

rad, dodato 03.07.2012


Proučavanje aspekata upravljanja kreditnim poslovanjem, analiza efektivnosti kreditnog poslovanja poslovne banke. Utvrđivanje suštine i vrste kreditnih poslova, izvodljivosti upravljanja njima. Statističke metode proučavanja kreditnog poslovanja.

seminarski rad, dodan 14.02.2010


Suština i uloga kreditnog poslovanja. Analiza finansijskog stanja regionalnog ogranka Čita. Ključne mjere za poboljšanje efikasnosti svog kreditnog poslovanja. Karakteristike kreditnog tržišta okruga Aginsky Buryat Trans-Baikalskog teritorija.

rad, dodato 14.01.2015


Suština, oblici i funkcije kreditnog poslovanja. Principi rada savremeni sistem krediti od komercijalnih banaka. Organizacija mikrokreditiranja individualnih preduzetnika. Preporuke za optimizaciju rada sa problematičnim kreditima.

disertacije, dodato 23.03.2015


Pojam i principi kreditiranja komercijalnih banaka. Vrste i karakteristike organizacije procesa kreditiranja fizičkih lica. Analiza kreditnog poslovanja na primeru JSCB „ROSBANK“, njihove opšte karakteristike, evaluacija i načini poboljšanja efikasnosti.

seminarski rad, dodan 09.11.2010


Principi bankarskog kreditiranja. Vrste kreditnog poslovanja banke. Obrasci i postupak kreditiranja. Kreditni proces i njegove faze. Neke varijante bankarskih kreditnih operacija: zajam mjenice, kreditiranje faktoringom, forfetiranje.

seminarski rad, dodan 18.11.2003


Suština i vrste kreditnog poslovanja. faze kreditiranja. Analiza efikasnosti upravljanja kreditnim poslovanjem poslovne banke. Uticaj politike kamatnih stopa na profitabilnost kreditnog poslovanja. Upravljanje kreditnim poslovima.

Izgledi za poboljšanje oblika osiguranja otplate kredita u PJSC Rosbank

Sa povećanjem kreditiranja u Ruskoj Federaciji, obim nekvalitetnih kredita u kreditnom sektoru neminovno raste. Uprkos prilivu stranih investicija, stanje domaćih valuta nije izazvalo uzbunu. Sve je to čekalo euforiju berza, izolovano od stvarnosti, banke su izdavale kredite. Gotovo na svakom koraku bila je reklama slične prirode: „kredit za 30 minuta“, „samo poziv i novac je već u džepu“, novine su također bile namamljene raznim ponudama kredita, a u nekim bankama je i dovoljno da pokaže samo pasoš, karticu.

Ali pretjerani rast kreditiranja može predstavljati prijetnju, jer se često završava naglim padom njihovog obima i naknadnim šokovima za finansijski i realni sektor privrede.

U proteklih 30 godina, 75% kreditnog procvata u ekonomijama u razvoju bilo je praćeno bankarskim krizama, a 85% devalvacijama, prema MMF-u. nacionalne valute. Slična situacija se razvila i u Rusiji. I tu su vodeću ulogu odigrali dospjeli dugovi kako u potrošačkom kreditiranju tako iu sektoru hipoteka. Prema zvaničnim procjenama CMAAC-a, ukupan udio dospjelih kredita za kredite fizičkim licima iznosio je 4,3%, za preduzeća - 2,1% svih kredita, što se tiče hipotekarnih kredita, gotovo 8%, a do kraja 2016. godine, prema Rosbank Stručnjaci, hipoteke čine oko 20%.

Iz ovoga proizilazi da je u apsolutnom iznosu rupa u bilansima banaka iznosila 400-500 miliona rubalja. Istovremeno, preduzeća, pokušavajući da razvuku proces naplate dugova i time odlože njihov stečaj, kompetentno koriste sve zakonske mogućnosti. Ugovore o kreditima s bankama pokušavaju osporiti tako što se obraćaju sudu protivtužbe protiv banke povjerioca. Njihov cilj je da kupe vrijeme u nadi da će promijeniti ukupnu ekonomsku situaciju u zemlji i svijetu. Nada se brzom oporavku, uključujući i uvjeravanja vlade da će problem kreditiranja ruske privrede biti prevaziđen uglavnom u narednih šest mjeseci ili godinu dana. U prilog tome, od oktobra 2008. godine, vlada redovno „ubrizgava“ novac u ruske banke (prema nekim izveštajima, skoro trilion rubalja) sa jasnim ciljem da ga dovede do preduzeća. I obećava da će se taj proces nastaviti dok se situacija ne normalizuje. Naravno, to se ne odnosi na sva preduzeća, već samo na ona koja su najperspektivnija za domaću privredu, a takođe obezbeđuju ekonomsku i odbrambenu bezbednost zemlje. Osim toga, država saopštava da je spremna da ih direktno podrži kupovinom povlašćenih akcija ili obveznica upisanih kompanija, upisom u osnovni kapital dužničkih organizacija.

Pored preduzeća, stanovništvo je postalo veliki neplatiša. IN poslednjih godina ovaj segment tržišta je veoma atraktivan za banke, jer je profitabilnost ovog kreditnog portfolija u odnosu na kreditiranje pravnih lica znatno veća zbog većeg rizika i iznosi 25-30%.

Najveći nivo neotplate zabilježen je u segmentu ekspresnog kreditiranja – najprofitabilnijem za banke. Stoga su skoro sve banke trenutno jednostavno prestale da izdaju ove kredite. U manjim količinama, kao i kašnjenja po auto kreditima i hipotekarni krediti rastu.

Ispravna procjena kreditne sposobnosti zajmoprimca i, shodno tome, fer cijena kreditnog proizvoda je garancija povjerenja u povraćaj kreditiranih sredstava i, kao rezultat, efikasno poslovanje banke. U tom smislu, kriza je izazvala sanirajući efekat, otkrivajući probleme i uska grla bankarskog sistema. Slabe banke nisu opstale, a ostale su postale odgovornije za kreditiranje fizičkih i pravnih lica, birajući pouzdanije zajmoprimce. Kao rezultat toga, trebalo bi da se poboljšaju kreditni portfelji banaka za stanovništvo, a to će smanjiti stopu rasta NPL-a.

Kako banke jačaju svoj rad u procjeni kreditne sposobnosti svojih klijenata?

Prvo, banke uvode i unapređuju mehanizme upravljanja kreditnim rizikom. Kreditni referentni biroi su jedna od najvažnijih referenci u analizi kreditnog rizika. Istovremeno, glavni alati su analitika i softver, odnosno mogućnost automatizacije i centralizacije praćenja i analize podataka potencijalnih kupaca. Drugo, za ovu još uvijek relativno novu djelatnost banke potrebno je pronaći kompetentne kadrove, u kojima trenutno postoji akutni nedostatak.

Banke ili pokušavaju riješiti problem kašnjenja po kreditu, ili pokušavaju koristiti vlastite sigurnosne usluge, ili sve više koriste takav alat za naplatu dugova kao što je preprodaja dijela kreditnog portfelja drugom kreditoru ili agenciji za naplatu. Inkasatori često rade kao pravni savjetnici, savjetujući dužnike o pravnoj strani, pozivajući se na zakone koji imaju za cilj kažnjavanje uljeza i povjerilaca. Neke banke smatraju da treba biti oprezan u skretanju pažnje izvođača radova na naplatu, a u isto vrijeme, malo je vjerovatno da će bilo koja banka htjeti odvojiti vrijeme za rad sa kreditima sa malom vjerovatnoćom naplate. Čak iu današnjem teškom finansijskom sektoru, investitori su zainteresovani za kupovinu portfelja loši dugovi Rusija. Prodaja takvog portfelja sa trenutnim gotovinsko poravnanjeće očistiti bankovni saldo i osloboditi vrijeme zaposlenima u odjeljenju kreditiranje stanovništva.

Zalog je najviše obećavajuća forma obezbeđivanje otplate kredita u PJSC Rosbank, jer ima nesumnjive prednosti između ostalih načina da se obezbedi ispunjenje obaveza u savremenim tržišnim uslovima.

Prednosti kolaterala su sljedeće:

• - ugovorom o zalozi imovine obezbjeđuje se dostupnost i sigurnost ove imovine u trenutku kada će dužnik morati da se obračuna sa poveriocem, tj. zaloga ostaje važeća za vrijeme trajanja glavne obaveze. Štaviše, vrednost založene imovine će rasti proporcionalno nivou inflacije;
• - stvarna opasnost od gubitka imovine je dobar podsticaj za dužnika da uredno ispunjava svoje obaveze, tj. Predmet zaloge je, po pravilu, posebno vredna visokolikvidna imovina.

Garancije i garancije su takođe važan oblik obezbjeđenja otplate kredita. U ovom slučaju, po pravilu, imovinska odgovornost za zajmoprimca snosi treće lice.

Stoga zajmodavci imaju na raspolaganju razne načine da osiguraju otplatu bankarskog kredita.

Koji metod treba primeniti u praksi zavisi od niza faktora, uključujući: pravnu sigurnost mogućnosti primene određenih oblika; prethodno iskustvo zajmodavca u ovoj oblasti; mogućnost privlačenja kvalifikovanih advokata specijalizovanih za određene oblike obezbeđenja; stvarne mogućnosti zajmodavca i zajmoprimca, itd.

Obim korišćenja različitih oblika otplate kredita, s obzirom na stepen efektivnosti ovih oblika, zavisi od realne ekonomske situacije koja se razvija pod uticajem mnogih faktora. Glavni su finansijsko stanje zajmoprimca i kvalitet obezbeđenja kredita koje ima (tab. 17).

Tabela 17 Bodovanje kvaliteta sekundarnih oblika kolaterala za otplatu kredita

Kao što se vidi iz tabele 17, najviše visok rezultat, što znači najefikasniji, ima: zalog i depozit depozita. U ovim slučajevima postoji relativno visok maksimalni iznos kredita. Istovremeno, složenost procene hipoteke snižava maksimalni nivo kredita. Niža ocjena je postignuta kod garancija (garancija) i zaloga vrijednosnih papira.

Maksimalni iznos kredita, uz garanciju sa visokom kreditnom sposobnošću žiranta, može dostići 100%. Ukoliko je kreditna sposobnost žiranta sumnjiva, nivo rizika se povećava i stoga banka može smanjiti iznos odobrenog kredita u odnosu na iznos naveden u ugovoru o garanciji ili u garantnom pismu. Najniža stopa povezana sa povećanim rizikom otplate je ustupanje potraživanja i prenos vlasništva.

Prisutnost u arsenalu bankarskih instrumenata različitih oblika osiguranja za otplatu kredita podrazumijeva pravi izbor sa ekonomske tačke gledišta jednog od njih u određenoj situaciji.

Da biste to učinili, prilikom razmatranja kreditnog zahtjeva potrebno je analizirati određenog zajmoprimca na rizik odobravanja kredita. Kao kriterijum rizika koriste se dva indikatora: finansijsko stanje zajmoprimca i kvalitet njegovog kolaterala.

Finansijsko stanje zajmoprimca ekonomski život određuje se nivoom rentabilnosti i udjelom rezerve zbog sopstvenih sredstava. U skladu sa tim izdvajaju se tri grupe preduzeća sa različitim nivoima rizika od kašnjenja u otplati kredita:

• - besprekorno finansijsko stanje, tj. Jaka baza kapitala i visoka profitabilnost;
• - zadovoljavajuće finansijsko stanje;
• - nezadovoljavajuće finansijsko stanje, tj. Nizak udio vlastitih sredstava i nizak nivo profitabilnosti.

Prema dostupnosti i kvalitetu ponude, sva preduzeća su podeljena u četiri rizične grupe, koje imaju:

• - besprekorno obezbeđenje;
• - dovoljna, ali nepovoljna struktura kolaterala;
• - teško je procijeniti kolateral;
• - bez kolaterala.

Bez sumnje, u zavisnosti od pripadnosti preduzeća određenoj grupi, uzimajući u obzir gore navedene kriterijume, varira stepen rizika za banku za kasniju otplatu kredita. Stoga se mora koristiti neki oblik kreditnog osiguranja.

Mjere koje kreditna institucija preduzima u odnosu na tekuće kredite mogu biti sljedeće (tabela 18):

Tabela 18. Mjere koje je kreditna institucija preduzela u odnosu na postojeće kredite

Ove mjere ćemo detaljnije pogledati.

Implementacija i održavanje bankarskog sistema nadzorna tijela- menadžeri i personalni menadžeri sposobni da daju rešenje za kompleks pitanja interakcije, klijenta (posebno velikog) i banke. Dodeljivanje personalnog menadžera klijentu povećava efikasnost usluge, brzinu reagovanja na nastale probleme i poteškoće, što značajno smanjuje operativne rizike i rizik od nesporazuma između klijenta i službenika banke, koji je slučajno pozvan da reši konkretan problem. (jednokratni) problem, za koji je potrebno mnogo više vremena da se kompetentno prouči kako u samom sistemu odnosa, tako i u suštini određenog problema i pronađu načini za njegovo rješavanje;

Kreiranje tipične „matrice simptoma problema“. Preporučljivo je da Banka koristi detaljno grupisanje indikatora koji vam omogućavaju da brzo i efikasno identifikujete i klasifikujete problematične kredite.

Kako bi se najefikasnije spriječila pojava problematičnih kredita, potrebno je utvrditi preduslove za pojavu znakova problema sa transakcijama, i prije nego što se same implementacije implementiraju. Znakovi koji signaliziraju mogući problem (uključujući skriveni) dug mogu biti vrlo različiti.

Kreiranje tipične matrice najvjerovatnijeg ponašanja zajmoprimca. U ovom slučaju, glavne (tipične, osnovne) scenarije mogućeg razvoja situacije treba razviti nakon što zajmoprimac dobije kredit. Takva matrica može poslužiti kao ključ za kreditnog službenika.

Kreiranje tipične "bankovne matrice akcija". Preporučljivo je da kreditna institucija uspostavi algoritam djelovanja koji opisuje niz strateških, taktičkih i operativnih mjera koje se preduzimaju i koje su adekvatne jednom ili drugom tipičnom scenariju razvoja situacije, posebno u slučaju (idealno, početne faze pojave početnih znakova problema).

Razvoj ovakvog "matričnog" seta mjera će zahtijevati relativno mala ulaganja, ali će dovesti do značajnog poboljšanja kvaliteta i brzine donošenja odluka o problemskim situacijama koje se javljaju u sistemima tipa "zajmoprimac-banka", a omogućiće da se konfliktna situacija riješi (spriječi) značajno i na vrijeme. Smanjite gubitak strana.

Kreiranje softverskog paketa koji pomaže kreditnom službeniku da donese kvalifikovane i informirane odluke na vrijeme. Upotreba gore navedenih matrica dovodi do stvaranja softvera (softvera) koji im omogućava da ciljaju na kreditnog službenika.

Mehanizam djelovanja ove klase softvera "preporučuje se stručno-analitička obuka i sistem samoučenja": nakon unosa glavnih formalizovanih indikatora za određenu transakciju (indikatori finansijskih i ekonomska aktivnost zajmoprimac, eksterni indikatori učinka Industrija, zajmoprimac, itd.)

U programu sistemske baze podataka, upoređivanje stvarnih podataka unesenih sa tipičnim podacima matrice znakova problema transakcija i matrice scenarija ponašanja dužnika, transakcija i "pitanja": procjena situacije, znaci problematičnih transakcija i lista prioritetne akcije potrebne za poboljšanje kvaliteta transakcije.

Zadaci ovog softvera su:

• - Nakon analize svake pojedinačne transakcije, identifikovati problematične transakcije;
• - Preliminarne problematične transakcije analiziraju pokazatelje finansijske, ekonomske, proizvodne aktivnosti zajmoprimca, podatke o bilansu stanja i druge izvještaje kojima Banka raspolaže;
• - uporediti eksterne i interne faktore koji utiču na uslugu zajmoprimca u vezi sa transakcijom;
• - utvrđuje stepen solventnosti problema koji se preporučuje za imenovanje;
• - uporediti stanje transakcije sa scenarijima ponašanja zajmoprimca; „Predvidjeti“ najvjerovatnije ponašanje zajmoprimca;
• - na osnovu najvjerovatnijeg ponašanja zajmoprimca i stepena problema transakcije, odabrati najprikladniji način djelovanja za banku;
• - utvrditi uticaj ove transakcije na homogeni kreditni portfolio i kreditni portfolio banke u cjelini;
• - Predviđanje kumulativnog uticaja problematičnih kredita na performanse kreditnog portfolia;
• - obraditi (izračunati) podatke o kreditnom portfoliju banke (obim, proporcije, koncentracija rizika, procjena rizika i sl.).

Izrada ovako detaljnog softvera izuzetno je važna u kriznim vremenima, praćenim višestrukim povećanjem obima posla sa stalnim brojem kreditnih službenika.

Priznavanje mnogih kredita kao nenaplativih moglo bi se izbjeći ako bi zajmoprimci poduzeli sljedeće radnje:

• - u fazi podnošenja zahtjeva za kredit bez izobličenja, naveli su punu informaciju o svom finansijskom i drugom stanju, teretu duga;
• - blagovremeno obavještavaju banku o svim promjenama u njihovom životnom, finansijskom i ekonomskom poslovanju, koje mogu direktno ili indirektno uticati na otplatu kredita;
• - ako je bilo problema sa otplatom kredita, nisu odlagali niti zaoštravali situaciju, već su se odmah obratili banci kreditoru za pomoć u rješavanju problema.

Budući da se u tabeli mogu navesti mjere koje mogu preduzeti lica koja nisu povjerioci i zajmoprimci (treća lica, uključujući i državu), a koje direktno utiču na kvalitet odnosa i finansijsko stanje i jednog i drugog. 19.

Tabela 19. Mjere koje utiču na kvalitet odnosa i finansijsko stanje banke

Mjere koje utiču na kvalitet odnosa i finansijsko stanje banke
1. Preporučljivo je da banke osiguravaju ne pojedinačne kredite, već portfelje homogenih kredita sa povećanim rizikom neispunjenja
2. Dio Stabilizacionog fonda Ruske Federacije može se usmjeriti na osiguranje kredita, posebno u vrijeme ekonomske krize
3. Neophodno je ojačati pravnu zaštitu prava zajmoprimaca, uspostavljanje prioritetnih zakonskih uslova za postojeća preduzeća-zajmoprimce u sudskom svojstvu kod banaka kreditora
4. Preporučljivo je zakonski zadržati obaveze otplate, čak i one koje su banke priznale kao nenaplative i otpisane od strane zajmoprimaca na duži vremenski period kako bi se stimulisala otplata duga kada se finansijsko stanje dužnika poboljša.

Navedene mjere omogućavaju isključivanje potencijalno nepouzdanih zajmoprimaca, olakšavaju otplatu već odobrenih kredita, povećavaju povjerenje u bankarski sistem u cjelini, uključujući i zbog sve veće uloge države u ovom procesu, te daju mogućnost dužniku da vrati njegovo "dobro ime".

Dakle, u zaključku možemo izvući sljedeće zaključke:

• - PJSC "Rosbank" je jedan od lidera na tržištu finansijskih usluga za mala i srednja preduzeća. Banka nudi sveobuhvatne usluge za mala i srednja preduzeća, uključujući posebno dizajnirane kreditne proizvode;
• - analizu finansijske aktivnosti i statističkih podataka za prošlu godinu kreditne institucije. Otvoreno akcionarsko društvo "Rosbank" ukazuje na odsustvo negativnih trendova koji mogu uticati na finansijsku stabilnost banke u budućnosti;
• - Kreditni rad u PJSC "Rosbank" je strukturisana na način da se najveća pažnja poklanja glavnim izvorima otplate kredita. Međutim, u cilju minimiziranja rizika i prevazilaženja nepredviđenih situacija, dužna pažnja se poklanja dodatnim izvorima otplate kredita, koji uključuju kolateral, garancije i garancije;
• - kolateral je najperspektivniji oblik obezbeđenja otplate kredita u PJSC Rosbank, jer ima nesumnjive prednosti među ostalim metodama obezbeđenja ispunjenja obaveza u savremenim tržišnim uslovima;
• - idealan način da se osigura povrat bankarskih kredita, nažalost, još ne postoji. S tim u vezi, izbor određene vrste osiguranja treba da vrši svaka kreditna institucija samostalno u granicama donošenja odluke o određenoj kreditnoj transakciji. Ali kod nas još treba doneti zakone koji bi omogućili sudijama i organima za sprovođenje zakona da obezbede otplatu duga dužnika prema poveriocu.
• - Analiza dinamike oblika kolaterala za otplatu kredita u kontekstu pravnih i fizičkih lica pokazuje da je u protekle tri godine najkorišćeniji oblik kolaterala za kreditne obaveze. Njen udeo u davanju kredita pravnim licima je 100%, jer pod uslovima kreditiranja pravnih lica, Rosbank prihvata samo kolateral. Udio kolaterala u kolateralima za kredite stanovništvu PJSC klijenti"Rosbank" je nešto niža. U 2015. godini iznosio je 53%, u 2016. godini - 51%.

Ovi ili oni problemi postoje u svim sferama ljudske djelatnosti. Tržište kredita nije izuzetak. Zbog enormnog rasta potražnje za kreditnim proizvodima, sve više problema nastaje u ovoj industriji. Glavni je postojanje kašnjenja po kreditima datim fizičkim licima. I sama potencijalno pozajmljena lica imaju dosta prepreka za dobijanje kredita pod odgovarajućim uslovima i uz minimalne zahtjeve zajmodavca. Stoga svako ko se odluči na kreditni odnos treba da se upozna sa spiskom poteškoća na koje može naići.

Prvo sa čime se suočava pojedinac koji dođe u banku jesu zahtjevi banke da pruži sve pouzdane podatke o sebi, o svom radu, prihodima, sastavu imovine, članovima porodice i tako dalje. Svi podaci navedeni u upitniku moraju biti potvrđeni relevantnim certifikatima ili dokumentima. Zajmoprimac je odgovoran za tačnost datih podataka i autentičnost dokumenata, a treba imati na umu da služba obezbeđenja banke proverava sve potencijalne dužnike, nema izuzetaka. U ovoj fazi većina klijenata kreditnog odjela banke je eliminisana, jer. nisu u stanju da prođu test solventnosti.

U slučaju da klijent banke prođe sigurnosnu provjeru, morat će se suočiti sa nizom poteškoća. Mnoge banke, kako bi smanjile svoje rizike, zahtijevaju od klijenata obezbjeđenje u vidu zaloga imovine (ne posjeduje svaki građanin vrijedne imovine), garancija trećih lica (samo u rijetkim slučajevima, čak i najbliži ljudi pristaju da djeluju kao jemac za kredit), bankarska garancija (gotovo je nemoguće da je pojedinac dobije), ili osiguranje od odgovornosti (dodatni troškovi za zajmoprimca). S jedne strane, osiguranje kredita vam omogućava da dobijete nižu kamatu na kredit, ali s druge strane gotovo uvijek uzrokuje dodatne troškove za klijenta.

Ako banka ne zahtijeva dostavu velikog paketa dokumenata za osiguranje kredita, tada će najvjerovatnije uspostaviti visok procenat na zajam. Takve mjere su neophodne da bi se nadoknadili visoki rizici kreditne institucije. Banke izdaju i plan obaveznog plaćanja, koji ukazuje na iznos i vrijeme kredita. Banka ga nema pravo jednostrano mijenjati bez obavještavanja dužnika, međutim, odstupanje od stope plaćanja je bremenito posljedicama - kazne i kazne za kašnjenje u plaćanju ponekad dostižu gigantske razmjere.

A postoji i lista problema među kojima su:

1) postojanje malih komercijalnih banaka sa slabom finansijskom bazom (ne mogu se nositi sa potrebama klijenata, ograničene su na kratkoročne kreditne operacije, ne ulažu u razvoj privrednih sektora, ograničene su monopolom velikih ruskih banke, akteri na stranom tržištu i nedostatak prostora za profitabilnu alokaciju bankarskih resursa);

2) problemi hipotekarnog sistema (nerazvijenost stambenog tržišta, nesklad između cijena stanova i prosječnog nivoa prihoda, nestabilnost kursa dolara za hipotekarne kredite u dolarima, pad popularnosti hipotekarnog kreditiranja zbog brzih promjena u tržište nekretnina koje su neprihvatljive za većinu cjenovnih i drugih uslova banaka - veličina učešća do 30% cijene stana, prosječan rok kredita je 21,5 godina itd.), koji zahtijevaju od banaka da rješavaju pitanja upravljanja rizicima u ovoj oblasti (Slika 1);

Rice. 1. Problemi u oblasti upravljanja rizicima u hipotekarnom kreditiranju

3) problemi sa auto kreditima (najpopularnija su subvencionisani budžetski automobili, prema mišljenju stručnjaka, stope za auto kredite mogu porasti za 5%;

4) poskupljenje kredita za stanovništvo (povećanje kamatnih stopa na kredite, smanjenje solventnosti zbog smanjenja plata i otpuštanja radnih mesta, povećanje procenta dospjelih kredita - u prosjeku 3,3% iznad evropskog nivo);

5) pooštravanje uslova banaka za sve vrste kredita za stanovništvo i pravna lica u uslovima nestabilne ekonomske situacije (povećanje roka prijevremena otplata kredit, ulazak na "crnu listu" klijenta uz neznatno kašnjenje u plaćanju kredita, povećanje broja dokumenata za odobravanje kredita i zavisnost stope, iznos kredita od dostupnosti ovih dokumenata, itd.);

6) konkurencija novih finansijskih institucija, osiguravajućih društava i investicioni fondovi, koji privlače depozite stanovništva ne na istinskoj komercijalnoj osnovi, već po principu "piramide";

7) nemogućnost mnogih banaka da kreditiraju proizvodnju (većina banaka drži sredstva u likvidnom obliku ili izvozi kapital u inostranstvo; istovremeno nije stvorena struktura za efektivno kreditiranje proizvodnje uz angažovanje eksternih stručnjaka u uskim oblastima proizvodnje precizno procijeniti specifične rizike i predvidjeti solventnost proizvodne kompanije, sistem kreditiranja proizvodna preduzeća nije fleksibilan)

8) pad potražnje za kreditima (stanovništvo opreznije i odgovornije razmatra mogućnost korišćenja bankarskog kredita, raste popularnost ekspresnih kredita, kredita koji ne zahtevaju kolateral, smanjenje potražnje za auto kreditima i hipotekarni krediti);

9) smanjenje obima kreditiranja (u proseku svake godine obim kreditiranja opada za 1%, dok se procenat dospjelih plaćanja po kreditima za proizvodna preduzeća smanjuje);

10) smanjenje poverenja javnosti u kreditne institucije usled gubitka depozita;

11) pooštravanje pozicija međunarodne bankarske zajednice u odnosu na ruske kreditne institucije u kontekstu političkih događaja i odnosa Rusije prema njima.

Za poboljšanje efikasnosti pojedinih vrsta kreditiranja potrebno je primijeniti niz mjera:

1) odredba državna podrška ruske banke;

2) povećanje obima kredita iz federalnog budžeta konstitutivnih subjekata Ruske Federacije i period njihovog davanja do 3 godine;

3) stvaranje povoljnih uslova za kreditiranje od strane komercijalnih banaka malim i srednjim preduzećima (povećanje iznosa kredita za pravna lica do 20 miliona rubalja, za preduzetnike bez osnivanja pravnog lica do 1 milion rubalja i rok njegovog pružanja do 5 godina, smanjenje kamatnih stopa na kredit);

4) proširenje ciljanog kreditiranja preduzeća uz plaćanje za isporučene proizvode (faktoring);

5) davanje subvencija za razvoj obrazovnih kredita (učiniti obrazovne kredite pristupačnijim u pogledu uslova obezbeđenja i kamatnih stopa, obezbediti mogućnost dobijanja beskamatnih socijalnih kredita);

6) davanje subvencija za jačanje bankarskog sistema;

7) poboljšanje uslova za korisnike kredita (smanjenje uslova za starosnu dob korisnika kredita i sl.);

8) povećanje obima kredita velikih ruskih banaka;

9) smanjenje kamatnih stopa na kredite u velikim ruskim bankama na 10-12% i povećanje poverenja zajmoprimaca;

10) davanje hipotekarnih kredita za dugoročno(10-25 godina);

11) razvoj hipotekarnog kreditiranja obezbeđenog nepokretnostima;

12) smanjenje neizmirenih dugovanja po kreditima.

U savremenim uslovima neophodna je određena sputavajuća pozicija države u pogledu regulisanja stopa i stvaranja povoljnih uslova za otplatu dugova po kreditima.

Stabilnost kreditnog sistema Ruske Federacije i rast njegovih kvalitativnih pokazatelja trebali bi biti prioritetna pitanja, jer. dobro definisan mehanizam pozajmljivanja osigurava održivi razvoj privreda zemlje.

Zaključak

U ovom radu su razmotrene teorijske osnove kredita, suština i problemi koji su svojstveni kreditu u savremenim uslovima, te promjene u njegovoj funkcionalnoj dinamici. Opis aktivnosti PJSC Rosbank, pravac kreditiranja fizičkih lica u PJSC Rosbank, Problemi i izgledi za razvoj kreditiranja fizičkih lica u PJSC Rosbank.

Pošaljite svoj dobar rad u bazu znanja je jednostavno. Koristite obrazac ispod

Studenti, postdiplomci, mladi naučnici koji koriste bazu znanja u svom studiranju i radu biće vam veoma zahvalni.

Kupovina - prodaja devize u gotovom i bezgotovinskom obliku

Privlačenje depozita i plasman plemenitih metala

Izdavanje bankarskih garancija

Obavljanje transfera novca u ime fizičkih lica bez otvaranja bankovni računi(bez poštanskih uputnica)

Izdavanje garancija za treća lica, obezbjeđivanje izvršenja obaveza u novcu

Sticanje prava da se od trećih lica traži izvršenje obaveza u novcu

Povereničko upravljanje sredstvima i drugom imovinom po ugovoru sa fizičkim i pravnim licima

Obavljanje poslova sa plemenitim metalima i dragim kamenjem u skladu sa zakonodavstvom Ruske Federacije

Izdavanje u zakup fizičkim i pravnim licima posebnih prostorija ili sefova koji se u njima nalaze za čuvanje dokumenata i dragocjenosti

Lizing poslovi

Pružanje konsultantskih i informativnih usluga

Kroz svoje istorija PAO-a Rosbank veliku pažnju posvećuje realizaciji socijalnih projekata. PJSC Rosbank je jedna od najpouzdanijih ruskih banaka. To ga čini atraktivnim za sve koji žele da uštede i uvećaju akumulirana sredstva, dobiju kvalitetne bankarske usluge.

Struktura cijele banke prikazana je na slici 2.

Slika 2 – Organizacijski Struktura PJSC"rosbank"

Opšte upravljanje Bankom vrši Upravni odbor između skupština akcionara. Main izvršni organ je odbor na čijem je čelu predsjednik odbora. U odbor se nalaze rukovodioci odjeljenja, koji obuhvataju funkcionalno odvojene strukturne jedinice.

Front odeljenja pružaju usluge korisnicima u svim oblastima delatnosti, a nadzor nad određenim vrstama aktivnosti vrši relevantna strukturna jedinica profila.

Ako transakcija zahtijeva učešće više strukturnih jedinica, tada se u jednoj ili drugoj strukturnoj jedinici imenuje odgovorni zaposlenik koji podržava ove vrste transakcija. Ovo izražava elemente matričnog upravljačkog kola, i zajednički sistem upravljanje se može okarakterisati kao linearno-funkcionalno.

Svrha PJSC Rosbank je pružanje konsultantskih usluga ruskim i zapadnim kompanijama, organizovanje spajanja i akvizicija i podizanje finansiranja na ruskom i međunarodnom tržištu u različitim oblicima od izdavanja obveznica do korišćenja složenih strukturiranih proizvoda.

Snažna partnerstva sa vodećim investicionim bankama u SAD i Evropi omogućavaju nam da pokrijemo ne samo ruska već i međunarodna tržišta kapitala.

Razmotrite glavne pokazatelje učinka Rosbank PJSC u tabeli 4.

Tabela 4

Ključni pokazatelji učinka Rosbank PJSC

Indikator				Devijacija
				Aps., milion rubalja
Dobit prije oporezivanja
Sredstva i profit
Krediti preduzećima (uključujući individualne preduzetnike)
Potrošački krediti (bez kašnjenja)
Kašnjenje potrošačkih kredita
Hartije od vrijednosti
Obveznice
Bankovni računi
Nebankarski zapisi
Nekretnina
Računi za poravnanje
Depoziti rezidenta
Depoziti nerezidenata
Depoziti fizičkih lica
Promet bankomata

Tabela pokazuje da je imovina u 2016. godini iznosila 915.737 miliona rubalja. (što je 123,34%). Ovaj rast potaknut je povećanjem portfelja vrijednosnih papira i povećanjem kreditiranja klijenata.

Dobit prije oporezivanja za analizirani period smanjena je za 10.272 miliona rubalja. ili za 25,56%, budući da je u 2016. godini dobit bila u gubitku i iznosila je 2.091 milion rubalja. Razlozi ovog gubitka su preveliki „skokovi“ kursa, kao i uvođenje sankcija Rusiji.

Sredstva i dobit u 2016. godini povećani su za 8.041 i iznosili su 107,67%, što je prvenstveno rezultat povećanja prosječne kamatne stope na date kredite.

Krediti preduzećima (uključujući IP) za analizirani period povećani su za 63.348 miliona rubalja. I iznosio je 132,87%. Potrošački krediti (bez kašnjenja) su smanjeni za 61.978 miliona rubalja. I bilo je 72,13%. Potrošnja potrošački krediti povećan za 9,176 miliona rubalja. i iznosio je 173,30%.

Hartije od vrijednosti u 2016. godini iznosile su 114.370 miliona rubalja, ukupni rast za analizirani period iznosio je 141,50%. Obveznice su za analizirani period porasle za 47.090 miliona rubalja. i iznosio je 173,28%.

Zadužnice banaka su zabilježile pad od -13.266 miliona rubalja. i iznosio je 18,51%. Kao rezultat smanjenja ulaganja u mjenice banaka, došlo je do smanjenja njihovog učešća u portfelju vrijednosnih papira.

Nebankarski računi su takođe zabeležili pad od 284 miliona rubalja. Tokom perioda istraživanja, obim imovine je povećan za 12,772 miliona rubalja. I iznosio je 165,38%. Računi poravnanja su pokazali povećanje od 43.877 miliona rubalja. i iznosio je 145,88%. Depoziti rezidenata porasli su za 70.468 miliona rubalja. i iznosio je 181,52%. Depoziti nerezidenata smanjeni su za 16.010 miliona rubalja, odnosno za 10,75%.

Obim depozita fizičkih lica u 2016. godini iznosio je 192.416 miliona rubalja, za analizirani period - 36.963 miliona rubalja. Ili 123,78%.

Promet bankomata iznosio je 51,309 miliona rubalja, za analizirani period - 8,297 miliona rubalja. ili 86,08%.

Dakle, u ovom trenutku, prema troškovnom pristupu, banka ima visok potencijal, zbog poboljšanja kreditnog portfolija, što je uticalo na povećanje vrijednosti neto imovine.

Jedan od glavnih principa aktivnosti Rosbank PJSC je otvorenost informacija. Ovo je prvenstveno zbog finansijskih rezultata banke. Pored obaveznih tromjesečnih i godišnji računi on Ruski standardi, OJSC Rosbank tradicionalno priprema finansijske izvještaje u skladu sa međunarodnim standardima.

Glavni zadatak PJSC "Rosbank" u oblasti korporativnih finansija je pružanje konsultantskih usluga ruskim i zapadnim kompanijama, organizovanje spajanja i akvizicija, sprovođenje aktivnosti za prikupljanje sredstava za potencijalne kompanije na ruskom i međunarodnom tržištu u različitim oblicima od izdavanja dionica i obveznica na korištenje složenih strukturiranih proizvoda .

Veliko iskustvo i odlično poznavanje svih oblasti investicionog bankarstva omogućavaju nam da klijentima ponudimo sveobuhvatna rješenja za probleme bilo kojeg obima i nivoa složenosti.

PJSC Rosbank svojim VIP klijentima nudi prvoklasne bankarske usluge, čiji su glavni principi složenost, stroga povjerljivost i individualni pristup koji uzima u obzir želje klijenta.

Lični menadžer dodijeljen VIP klijentu razvija individualne planove usluga. U bilo koje vreme pogodno za VIP klijenta personalni menadžer konsultuje se o bankarskim, pravnim pitanjima, kao i o oporezivanju ličnih dohodaka i imovine klijenta.

Akumulirano iskustvo u oblasti privatnog kreditiranja omogućava banci da vodi uravnoteženu politiku kreditiranja koja maksimalno uzima u obzir interese kako primaoca kredita tako i banke.

Odvojite se pravila Banka je definisala i strukturirala mehanizam donošenja odluka za kreditne transakcije. Vertikalna struktura formirana je od kreditnih odbora različitih nivoa, diferenciranih u skladu sa pretpostavkama za donošenje odluka o potvrđivanju kreditnog poslovanja za različite iznose.

U nadležnost Kreditnog odbora najvišeg nivoa (predsjedavajući odbora - predsjednik Upravnog odbora Banke) spadaju poslovi koji čine značajan dio kapitala Banke. Za sve naredne podređene kreditne odbore limiti odlučivanja se utvrđuju srazmjerno položaju članova kreditnih odbora u opadajućem redoslijedu.

S obzirom na to da je jedan od osnovnih profila Banke kreditiranje potrošača, a imajući u vidu i činjenicu da se odluke o davanju kredita ove vrste ne mogu donositi u skladu sa utvrđenom šemom (dogovorom sa Kreditnim odborom), Banka je razvila poseban mehanizam za donošenje odluka za ovu vrstu kredita.

Ovaj mehanizam je metoda čiji se princip zasniva na poređenju različitih podataka o zajmoprimcu koje on dostavlja Banci (neke podatke provjerava Služba sigurnosti Banke), kao i pojedinačnih podataka o potencijalnom zajmoprimcu koje Banka može samostalno prikupljati.

Na osnovu ovih podataka donosi se odluka o odobravanju ili ne odobravanju kredita. Ova metodologija je a priori nesavršena, a krediti dati na osnovu nje imaju visok procenat kašnjenja i/ili neurednog servisiranja duga (kasne i nepotpune).

Ovaj visoki rizik za potrošačke kredite inicijalno je ugrađen u kamatnu stopu na kredit.

2.2 Analiza finansijskog poslovanja banke

PJSC Rosbank je najveća ruska banka i zauzima 14. mjesto među njima po neto aktivi.

Analiziraćemo ekonomske aktivnosti PJSC Rosbank na osnovu finansijskih izveštaja.

PJSC Rosbank je na Lombard listi, a Banka Rusije prihvata obveznice dotične kreditne institucije kao kolateral, ima pravo da radi sa Penzionim fondom Ruske Federacije i može privući njena sredstva za upravljanje poverenjem, depozite i štednju za stambeno zbrinjavanje vojnih lica ima pravo na rad sa nedržavnim penzijskim fondovima koji obavljaju obavezno penzijsko osiguranje, i može privući penzijske štednje i štednje za stanovanje vojnih lica; ima pravo otvaranja računa i depozita u skladu sa Zakonom 213-FZ od 21. jula 2014. godine, tj. organizacije od strateškog značaja za vojno-industrijski kompleks i sigurnost Ruske Federacije; U kreditnoj instituciji su imenovani ovlašćeni predstavnici Banke Rusije (tab. 5).

kreditna sposobnost banke

Bilans stanja odražava finansijsko stanje preduzeća na određeni datum. Jedan dio bilansa stanja odražava aktivu banke, dok

dok drugi dio prikazuje obaveze i kapital.

Imovina uključuje gotovinu, plemenite metale i kamenje, kredite, ulaganja u vrijednosne papire, imovina banke, potraživanja, tj. odražava raspodjelu sredstava. Obaveze su namijenjene obračunu odobrenog kapitala i sredstava, privučenih sredstava, primljenih međubankarskih kredita, dobiti banaka, dugovanja i druge obaveze koje su resursi banke.

Likvidna sredstva banke su ona bankarska sredstva koja se brzo mogu pretvoriti u gotovinu kako bi se vratila klijentima štedišama.

Predstavimo strukturu visokolikvidne aktive u obliku tabele6.

Tabela 6

Struktura visokolikvidnih sredstava PJSC Rosbank

Naziv indikatora				Aps., milion rubalja
gotovina u blagajni
sredstva na računima kod Banke Rusije
NOSTRO korespondentni računi u bankama (neto)
međubankarski krediti plasirani na rok do 30 dana
visokolikvidne vrijednosne papire Ruske Federacije
visokolikvidne hartije od vrijednosti banaka i država
visokolikvidna sredstva podložna diskontima i korekcijama

Iz tabele se vidi da je jaka pozicija likvidnosti rezultat velikog obima likvidnih i visokolikvidnih sredstava, što se ogleda u dovoljnoj pokrivenosti potencijalnih odliva visokolikvidnim sredstvima. Iznos sredstava na raspolaganju smanjen je za 14.507 miliona rubalja. i iznosila je 53,15% za analizirani period.

Iznos sredstava na računima kod Banke Rusije povećan je za 1.003 miliona rubalja. ili za 798,75%.

Iznos NOSTRO korespondentnih računa u bankama za analizirani period je smanjen za 12.082 miliona rubalja. i iznosio je 54,97%.

Obim međubankarskih kredita plasiranih na rok do 30 dana u 2016. godini iznosio je 57.185 miliona rubalja. ili 52,87%.Iznos visokolikvidnih hartija od vrijednosti Ruske Federacije povećan je za 796 miliona rubalja. ili za 113,41%.

Iznos visokolikvidnih hartija od vrijednosti banaka i vlada u 2016. godini iznosio je 1842 miliona rubalja, za analizirani period povećan je za 796 miliona rubalja. i iznosio je 176,10% Iznos visokolikvidnih sredstava, uzimajući u obzir popuste i usklađivanja, smanjen je za 15.026 miliona rubalja. i iznosila je 87,80%.Likvidnost Banka održava kroz stabilne prihode ulaganjem u hartije od vrijednosti.

Na dan izveštavanja (01. aprila 2017. godine), neto imovina ROSBANK iznosila je 782,91 milijardi rubalja. U toku godine aktiva je smanjena za -5,95%. Pad neto aktive pozitivno se odrazio na prinos na aktivu ROI: tokom godine je neto prinos na aktivu porastao sa 0,84% na 1,40%.

Kako bi održala likvidnost, banka treba da nastoji da minimizira troškove pri prodaji sredstava i privlačenju

obaveza, što je preduslov za održavanje stabilnosti njenog finansijskog stanja.

U pogledu pruženih usluga, banka uglavnom privlači novac klijenata, a ta sredstva su prilično diverzifikovana (između pravnih i fizičkih lica), a ulaže uglavnom u kredite.

Tekuće obaveze Rosbank PJSC uključuju:

Obaveze prema bankama

Obaveze prema komitentima i štedni ulozi (depoziti),

Obaveze klijenata po akceptima izdatim za njih,

Neplaćeni porezi itd.

Struktura tekućih obaveza prikazana je u tabeli 7.

Tabela 7

Struktura tekućih obaveza Rosbank PJSC

Naziv indikatora				Aps., milion rubalja
depoziti fizičkih lica na rok duži od godinu dana
ostali depoziti fizičkih lica (uključujući individualne preduzetnike) (do 1 godine)
depoziti i druga sredstva pravnih lica (do 1 godine)
korespondentni računi LORO banaka
primljeni međubankarski krediti na rok do 30 dana
sopstvene hartije od vrednosti
obaveze plaćanja kamata, zaostalih obaveza, obaveza prema dobavljačima i drugih dugova
očekivani odliv gotovine
tekuće obaveze

Tabela pokazuje da je iznos depozita fizičkih lica sa periodom dužim od godinu dana povećan za 3888 miliona rubalja. i iznosio je 104,98%.

Iznos ostalih depozita fizičkih lica (uključujući individualne preduzetnike) (na period do 1 godine) povećan je za 35.871 milion rubalja u analiziranom periodu. ili za 139,05% Iznos depozita i drugih sredstava pravnih lica (do 1 godine) smanjen je u analiziranom periodu za 33.124 miliona rubalja i iznosio je 83,84%. i iznosio je 78,80%.U negativnoj poziciji je i iznos primljenih međubankarskih kredita do 30 dana i iznosi 65,86%. i iznosio je 21,61%.

Iznos obaveza za plaćanje kamata povećan je u analiziranom periodu za 1.359 miliona rubalja. i iznosio je 109,22%.Razlog za to je rast prihoda kroz povoljnu alokaciju raspoloživih sredstava. Sredstva poslovne banke predstavljaju obaveze banke i izvore sopstvenih sredstava.

Očekivani odliv gotovine smanjen je za 25.107 miliona rubalja. ili za 85,14% Iznos kratkoročnih obaveza smanjen je za 9004 miliona rubalja i iznosi 97,99% za analizirani period.

Struktura prihodovne imovine prikazana je u tabeli 8.

Tabela 8

Naziv indikatora				Aps., milion rubalja
Međubankarski krediti
Korporativni krediti
Krediti fizičkim licima
Ulaganja u poslove lizinga i stečena prava potraživanja
Ulaganja u vrijednosne papire
Ostali krediti za ostvarivanje prihoda
Prihodna sredstva

Tabela pokazuje da su međubankarski krediti porasli za 36.943 miliona rubalja. i iznosio je 142,65%.

Krediti pravnim licima za analizirani period iznosili su 101,73%, što je povećanje od 4117 miliona rubalja Povećanje udjela kredita pravnim licima i smanjenje udjela kredita fizičkim licima prvenstveno je posljedica promjene pristupa. na kolateral.

Organizacije su tokom 2016. godine aktivno kreditirale zbog činjenice da je svaki proizvod bio praćen kolateralom u vidu nekretnina, dok je u odnosu na proceduru kreditiranja fizičkih lica, procedura analize kreditne istorije i drugih faktora samo pooštrena.

Krediti fizičkim licima smanjeni su za 99.690 miliona rubalja. i iznosila je 58,78% Zadužnice su smanjene za 597 miliona rubalja. i iznosila je 92,74%.Ulaganja u poslove lizinga i stečena prava potraživanja u 2016. godini iznosila su 7526 miliona rubalja, za analizirani period porasla su za 269,07%.Ulaganja u hartije od vrednosti porasla su za 15399 miliona rubalja. i iznosio je 111,53%.Ostali profitabilni krediti iznosili su 4009 miliona rubalja. ili 0,56%, za analizirani period povećan je za 65 miliona rubalja. ili za 101,65%.Prihodonosna aktiva smanjena je u analiziranom periodu za 142.596 miliona rubalja. ili 83,28%. U analiziranom periodu došlo je do značajne promjene ukupne vrijednosti aktive banke i njenih sastavnih stavki. Ova promjena je prvenstveno posljedica promjene obima kredita fizičkim licima (58,78%) i obima mjenica (92,74%).

Analitika o stepenu sigurnosti datih kredita, kao i njihova struktura prikazana je u tab. devet

Tabela 9

Analitika o stepenu sigurnosti kredita izdatih od strane PJSC Rosbank

Naziv indikatora				Aps., milion rubalja
Hartije od vrijednosti prihvaćene kao kolateral za izdate kredite
Nekretnina prihvaćena kao osiguranje
Iznos kreditnog portfelja

Iz tabele se vidi da su hartije od vrijednosti prihvaćene kao kolateral za date kredite smanjene u analiziranom periodu za 20.553 miliona rubalja. i iznosila je 82,64%.Imovina prihvaćena kao obezbjeđenje porasla je za 656.759 miliona rubalja. ili za 345,20%.

Kreditni portfolio u 2016. godini iznosio je 620.143 miliona rubalja, sa učešćem od 121,64%. Tokom analiziranog perioda došlo je do smanjenja za 31618 miliona rubalja. ili 95,15%. Banka se fokusira na diversifikovano kreditiranje, čiji oblik su garancije i garancije. Ukupni nivo kolaterala kredita je prilično visok, a moguće neispunjenje kredita će najvjerovatnije biti nadoknađeno iznosom kolaterala.

Banka posebnu pažnju posvećuje uslovima za dobijanje ugovorenih sredstava po osnovu otplate kamata i otplate kreditne institucije. Ukoliko banka očekuje da će dobiti svu kamatu i glavnicu kredita u cijelosti, ali uz trenutnu vjerovatnoću da će ta sredstva biti primljena kasnije od datuma dogovorenog u ugovoru, procjenjuje se amortizacija. Banka analizira amortizaciju u dvije glavne oblasti: kreiranje ispravke vrijednosti na pojedinačnoj osnovi i na kolektivnoj osnovi Banka utvrđuje rezervisanja koja su neophodna za svakog pojedinca. značajan kredit, na individualnoj osnovi.

Drugi važan rizik sa kojim se banka suočava u toku svog poslovanja je rizik likvidnosti, koji predstavlja rizik da Banka neće moći da izmiri svoje obaveze plaćanja po dospeću u normalnom toku poslovanja i pod pritiskom.

Valutni rizik je rizik povezan sa uticajem fluktuacija deviznog kursa na vrednost finansijski instrumenti. Uprava Rosbank PJSC je postavila limite nivoa rizika za pozicije u različitim valutama u skladu sa zahtjevima Centralne banke. Pozicije se prate svakodnevno.

Drugi rizik koji je važan za banku je operativni rizik, rizik gubitka zbog kvara sistema, ljudske greške, prevare ili eksternih događaja. Banka ne može očekivati ​​da će eliminisati sve operativne rizike, ali ovim rizicima upravlja primenom sistema kontrola, kao i kontrolom potencijalnih rizika i odgovarajućim reagovanjem. Sistem kontrole osigurava efikasnu raspodjelu odgovornosti, procedure za pristup, autorizaciju i koordinaciju, obuku osoblja i procedure za provođenje procjena, uključujući internu reviziju.

Sistem upravljanja rizicima PJSC "Rosbank" je odnos metoda, metoda, metoda rada osoblja, organa upravljanja Bankom.

Analiza finansijske aktivnosti i statistika za 2014-2016. OJSC "Rosbank" ukazuje na odsustvo negativnih trendova koji bi mogli uticati na finansijsku stabilnost banke u budućnosti.

2.3 Analiza kreditnog poslovanja PJSC Rosbank

U tu svrhu proučićemo stanje kreditnog portfelja PJSC Rosbank (tabela 10).

Tabela 10

Sastav i struktura kreditnog portfelja Rosbank PJSC za 2014-2016.

Indikator				Aps., milion rubalja
Za pravna lica
uključujući, zakasnio
fizički
uključujući, zakasnio
Kreditni portfolio
uključujući, zakasnio

Kao što se vidi iz podataka u tabeli, kreditni portfelj Rosbank PJSC se sastoji od kredita datih pravnim i fizičkim licima. U 2014. godini najveći dio kredita (50,75%) odobren je pravnim licima. U narednim godinama banka je mijenjala smjer i već u 2015. godini udio kredita datih fizičkim licima smanjen je na 37,31%. Shodno tome, povećan je udio kredita koji pripadaju pravnim licima.

Vrijednost kreditnog portfelja za analizirani period povećana je za 1,32% uz povećanje kredita pravnim licima za 35,71% i smanjenje obima kredita fizičkim licima za 28,94%.

I pored povećanja plasmana pravnim licima, učešće dospjelih dugova ima tendenciju smanjenja - 4,23%. Ispostavilo se da je nivo dospjelih dugovanja pravnih lica upola manji od udjela dospjelih dugovanja stanovništva, koji je u analiziranom vremenskom intervalu povećan za 8,88%. Udio ukupnog dospjelog duga u kreditnom portfoliju povećan je sa 8,7% na 10,32%, što je zahtijevalo povećanje rezervisanja za rezervisanja za moguće gubitke.

Pokazatelje dospjelog duga po kreditima datim fizičkim licima prikazat ćemo u tabeli 11.

Tabela 11

Zaostale obaveze po kreditima datim fizičkim licima lica PJSC Rosbank za 2014-2016

Tabela pokazuje da se obim kredita datih fizičkim licima povećao za 42.815 miliona rubalja. i iznosio je 132,35%.

Obim dospjelih dugova fizičkih lica također je pokazao porast i iznosio je 23.718 miliona rubalja, udio u porastu je 187,98%.

Uprkos povećanju udjela dospjelog duga za 8 miliona rubalja. u ukupnom kreditnom portfoliju Banka se pridržava konzervativnog pristupa u proceni kreditnog rizika i posebnu pažnju poklanja adekvatnosti rezervisanja za preuzete kreditne rizike.

Rezultat upravljanja kreditnim rizikom je kvalifikacija sredstava u odgovarajućim kategorijama kvaliteta (Tabela 12).

Tabela 12

Udio duga kvalifikovanog po kategorijama kvaliteta za 2014-2016

Kao što se vidi iz navedenih podataka, u 2016. godini najveći dio kreditnog portfolija čine krediti i ekvivalentni dugovi 1. i 2. kategorije kvaliteta, što ukazuje na odgovarajući kvalitet kreditnog portfolija. U odnosu na 2014. udio kredita 1. i 2. kategorije kvaliteta povećan je za 5,3 p.p.p.p.

Ovi uspjesi su postignuti zahvaljujući sistemu upravljanja kreditnim rizikom kreiranom u Rosbank OJSC.

Konkretno, minimizacija kreditnog rizika za kreditni portfolio preduzeća uključuje sljedeće aktivnosti:

Održavanje diversifikovane strukture portfolija po delatnostima, regionima, valutama, rokovima dospeća kredita, vrsti kolaterala, vrstama kreditnih proizvoda;

Uspostavljanje limita rizika za pojedinačne zajmoprimce ili grupe povezanih zajmoprimaca;

Primjena diferenciranih, višeslojnih, integrisani pristup na procjenu zahtjeva klijenata za kredit.

U oblasti kreditiranja stanovništva važan aspekt Aktivnost banke je održavanje optimalne ravnoteže između profitabilnosti kreditnog portfolija stanovništva i postojećih kreditnih rizika, uzimajući u obzir mogući trend njihovog daljeg rasta. Glavni alati za upravljanje kreditnim rizicima su:

Unapređenje politike ograničenja, prema kojoj odluke o odobravanju kredita donose ili na račun klijenta ili zajednički predstavnici poslovnih jedinica i sektora;

Implementacija metodologije segmentacije rizika baze klijenata;

Konstantno praćenje efikasnosti skoring modela, kontinuirano širenje obuhvata skoring kartica za kreditne proizvode i segmente klijenata;

Brza reakcija na faktore rasta kreditnog rizika - pooštravanje uslova i/ili ograničavanje kredita potencijalnim zajmoprimcima čiji se kreditni rizik procjenjuje kao „visok“ promjenom i prilagođavanjem modela skoringa, kreditna pravila i uslovi;

Primjena politike cijena za diferenciranje kamatnih stopa u zavisnosti od segmenta rizika zajmoprimca, što omogućava privlačenje kvalitetnih zajmoprimaca nudeći im atraktivnije kamatne stope zbog niskog rizika za takve zajmoprimce.

Struktura portfelja potrošačkih kredita po vrstama kredita prikazana je na slici 3.

Slika 3 - Struktura kreditnog portfelja Rosbank PJSC

Na osnovu podataka na Slici 3, možemo reći da najveći deo kreditnog portfelja PJSC Rosbank zauzima hipotekarni kredit, koji je iznosio 188.338,4 hiljade rubalja. početkom 2015.

Približno isti obim u strukturi kreditnog portfelja čine krediti za automobile - 146.623,57 hiljada rubalja. I potrošački krediti- 114558,3 hiljade rubalja. Najmanji obim su zauzeli krediti VIP klijentima i zaposlenima - 4343,95 hiljada rubalja.

Prema sveruskom rejtingu, PJSC Rosbank je zauzela 2. mjesto u Rusiji po obimu potrošačkih kredita datih kroz hipotekarne kredite i kreditiranje malih preduzeća i 7. mjesto među svim ruskim bankama u Rusiji po obimu kredita pružene pojedincima.

Banka mjesečno podnosi izvještaj Centralnoj banci Ruske Federacije i analizira kreditiranje Rosbank PJSC, što omogućava identifikaciju rezultata rada svakog od dodatnih uredima za kreditiranje, te općenito rezultate kreditne aktivnosti banke, kao i utvrđivanje pozitivnih i negativnih trendova u pravcima kreditne aktivnosti banke.

Analiza kreditiranja obuhvata podatke o promjenama veličine kreditnog portfelja u apsolutnom, kvantitativnom smislu, izdavanju i otplati kredita po vrstama, iskazuju se prihodi od kamata ostvarenih kreditnim poslovima, a kreditni portfolio je klasifikovan po rizičnim grupama.

Analiziraćemo kreditno poslovanje Rosbank PJSC.

U 2016. godini obim kreditnih ulaganja iznosio je 988 ugovora o kreditu u ukupnom iznosu od 119.992 hiljade RUB.

Karakteristike kreditnog poslovanja prema vrsti kreditiranja su sljedeće (tabela 13):

Tabela 13

Karakteristike kreditnog poslovanja PJSC Rosbank u 2016

Tabela pokazuje da je u 2016. godini bilo 988 kreditnih transakcija, od čega 74 komercijalne i 914 potrošačke transakcije.

Stvarni dug po komercijalnim kreditima je 112.507 miliona rubalja. (105.022 miliona rubalja više nego od potrošača).

Dospjeli dug po komercijalnim kreditima iznosi 474 miliona rubalja. (471 milion rubalja više nego od potrošača).

Predstavimo strukturu kreditnog poslovanja na sl. 4.

Slika 4 - Struktura kreditnog poslovanja

Slika pokazuje da potrošački krediti čine 89%. Komercijalni krediti 78% manje i čine 11%.

Klijente banke najviše zanima program kreditiranja stanovništva za bilo koju namjenu.

Dakle, analiza kreditiranja PJSC Rosbank pokazuje pozitivne trendove u kreditnoj aktivnosti ove banke, kao i potražnju za ponuđenim proizvodima u oblasti kreditiranja na tržištu bankarskih usluga.

Ovi pokazatelji odražavaju kvalifikovan pristup osoblja banke u vođenju kreditnih poslova, što nam omogućava da kažemo da svaka kreditna transakcija prolazi kroz uzastopne i neophodne faze prilikom davanja kredita.

2.4 Mjere za poboljšanje kreditnog poslovanja banke na primjeru PJSC "Rosbank"

Analiza upravljanja kreditnim poslovanjem Rosbank PJSC otkrila je probleme sa kojima se banka suočava u procesu kreditnog poslovanja.

Ovdje se mogu izdvojiti dvije tačke:

Organizacija rada s problematičnim kreditima;

Fokusirajte se na smanjenje vremena obrade zahtjeva za kredit.

prvo, ključni pogled rizik za Banku je rizik neotplate ili neblagovremene otplate zajmoprimaca kredita primljenih od banke. I pored toga što je udio dospjelih dugova mali (0,16%), postoje pojedinačni krediti izdati velikim komitentima, po kojima je dug na početku izvještajnog perioda 2015. godine iznosio 13-18%. kapital jar.

U svojoj aktivnosti na rješavanju ovog problema, Rosbank PJSC stvara dovoljne rezerve za moguće gubitke po kreditima, također održava strukturu kreditnog portfelja u skladu sa standardima Centralne banke Ruske Federacije i slijedi usvojeni kurs za diversifikaciju (podjela rizika ).

Drugo, u savremeni svet superkonkurencija i razne ponude kreditne usluge PJSC "Rosbank" može odustati od svojih pozicija zbog duge obrade zahtjeva za kredit (veliki paket dokumenata, dugo vremena za provjeru kreditne sposobnosti zajmoprimca, itd.) (Sl. 5).

Slika 5 - Problemi PJSC "Rosbank" u procesu kreditnog poslovanja

Razmotrimo detaljnije moguće načine za poboljšanje kreditiranja u PJSC Rosbank.

Bavljenje problematičnim kreditima treba da uključuje elemente osiguranja koje banke uključuju u svoje kreditne programe, a neki krediti neminovno postaju problematični. To obično znači da zajmoprimac nije izvršio jedno ili više plaćanja na vrijeme, ili da je vrijednost kolaterala kredita značajno opala. Iako svaki problematičan kredit ima svoje karakteristike, svi oni imaju neke zajedničke karakteristike koje bankaru govore da postoje određene poteškoće:

Neuobičajeni ili neobjašnjivi razlozi za odlaganje finansijskog izvještavanja, plaćanja ili prekid kontakta sa zaposlenima u banci.

Svaka nepredviđena promjena u metodama zajmoprimca za obračun amortizacije, doprinosa u penzijske planove, procjenu zaliha, obračun poreza ili obračun prihoda.

Restrukturiranje duga ili odbijanje isplate dividendi, promjena kreditnog rejtinga zajmoprimca.

Negativne promjene cijene dionica zajmoprimca.

Prisustvo neto gubitaka za jednu ili više godina, mjereno korištenjem prinosa na imovinu, povrata na kapital ili zarade prije kamata i poreza.

U slučaju problema sa kreditom mogu se predložiti sljedeći glavni koraci koje strani stručnjaci opisuju u vezi sa izradom planova otplate kredita – proces povrata sredstava banke u slučaju problematične situacije:

Uvijek imajte na umu svrhu razvoja takvih planova - maksimizirati šanse banke da dobije puni povrat svojih sredstava.

Od ključne je važnosti brzo identifikovati i prijaviti sve kreditne probleme.

Odvojite odgovornost za izradu takvih planova od funkcije kreditiranja kako biste izbjegli potencijalni sukob interesa sa određenim kreditnim službenikom.

Kreditni službenici bi trebali razgovarati što je prije moguće mogući problemi kod problematičnog zajmoprimca, posebno u pogledu smanjenja troškova, povećanog toka gotovine i poboljšanog upravljanja.

Naravno, najprihvatljivija opcija je uvijek ponovno pregovaranje o uslovima ugovora o kreditu, što banci i njenom klijentu daje mogućnost da nastave sa normalnim aktivnostima. Čak i ako postoje ozbiljni problemi sa ugovorom o kreditu, banka može imati takve probleme sa klijentom.

Osiguranje i privlačenje dovoljne sigurnosti omogućavaju vam da otplatite kredite i nadoknadite gubitke u banci po osnovu kamata na kredit putem obeštećenja osiguranja od osiguravajućeg društva ili implementacije kolaterala. Međutim, u kontekstu složene i složene procedure implementacije kolaterala, osiguranje kredita u pouzdanom osiguravajućem društvu izgleda poželjnije, jer u ovoj situaciji osiguravajuće društvo, a ne banka, bavi se problemima kolaterala, njegove dostupnosti, obezbeđenja, štedi banci novac i sate rada za kreditne službe i službe obezbeđenja.

U cilju smanjenja finansijskih gubitaka zbog neispunjavanja obaveza korisnika kredita, banka preduzima sljedeće aktivne korake:

Izmirenje problematičnih (dospjelih) dugova kroz restrukturiranje u slučajevima kada ekonomska efikasnost zbog finansijske izvodljivosti i poslovnih planova za razvoj aktivnosti zajmoprimaca;

Baviti se problematičnim (kasnim rokom) kreditna dugovanja u svim fazama naplate dospjelih dugova uz korištenje razvijenih i poboljšanih strategija, uključujući i uključivanje vanjskih strana;

Naplata loših dugova na sudu, uključujući učešće u stečajnom postupku i finansijski oporavak zajmoprimaca.

Zahvaljujući implementaciji navedenih mjera, banka može kontrolisati kvalitet kreditnog portfolija, predvidjeti i minimizirati iznos rezervi i konačnih gubitaka za Banku. Glavni pravci za poboljšanje kreditnog poslovanja JSC Rosbank prikazani su na slici 6.

Pogledajmo pobliže svaki smjer.

1. Poboljšanje kvaliteta kreditnog portfelja.

U cilju izgradnje efikasnog sistema upravljanja kvalitetom kreditnog portfelja, kreditnoj instituciji se može preporučiti da osigura niz mjera, a posebno:

Formiranje kreditnog portfelja u skladu sa odabranom strategijom kreditiranja, periodično prilagođeno situaciji na tržištu, kao i zadovoljavanje optimalnih pokazatelja kreditnog rizika, likvidnosti i profitabilnosti;

Provođenje selekcije kvalifikovanog osoblja koje će obavljati svoje funkcije pod vodstvom iskusnih menadžera uz jasnu radnu motivaciju;

Razvoj jasnog mehanizma za istraživanje tržišta, upravljanje prodajom, obuku osoblja, identifikaciju potencijalnih kupaca i analizu njihovih perspektiva za kreditiranje;

Sprovođenje kontinuiranog praćenja kreditne imovine, uzimajući u obzir relativnu nestabilnost kreditnog portfelja, prije svega, da se identifikuju krediti koji se pogoršavaju i da se odbiju (mora se identifikovati alarmantan kredit prije nego što postane problematičan kako bi se na vrijeme donijela odluka o održavanju kredita). ili prekinuti kreditne odnose);

Postizanje održive profitabilnosti regulacijom koncentracije kredita i postavljanjem ciljeva kreditiranja, kao što je, na primjer, maksimalni nivo problematičnih kredita u ukupnom obimu tekućih kredita;

Redovna analiza retrospektivnih i trenutna drzava kreditnog portfelja za pravovremeno informisanje menadžmenta banke o odstupanjima od kreditne strategije i formiranje objektivnih informacija upravljanja.

S obzirom na problem poboljšanja kvaliteta kreditnog portfolija analizirane banke, važno je shvatiti da kvalitet kreditnih aktivnosti u velikoj mjeri zavisi od kvaliteta upravljanja kreditnim rizikom.

2. Proširenje kreditno-finansijskog poslovanja sa svim grupama klijenata.

Proširenje aktivnosti banka vrši traženjem najprofitabilnijih postojećih i budućih tržišta za bankarske proizvode i usluge, vodeći računa o stvarnim potrebama klijenata. Na osnovu toga, jedan od glavnih ciljeva bankarskog marketinga je privlačenje novih klijenata, kako štediša tako i zajmoprimaca. Da bi to učinila, banka razvija i nudi nove usluge, poboljšava kvalitet postojećih.

Organizacija marketinga se zasniva na sljedećim principima: orijentacija strukture banke i njenih zaposlenih na postizanje određenih marketinških ciljeva, sprovođenje marketinške politike banke; složena organizacija marketinga u banci, uključujući analizu, predviđanje i planiranje, podsticanje marketinške službe u njenom razvoju; usavršavanje zaposlenih u oblasti marketinga, obezbeđivanje kontrole nad marketinškim odlukama.

3. Poboljšanje kvaliteta usluge i smanjenje redova u poslovnicama Banke

Ključ za poboljšanje kvaliteta usluge treba da bude temeljno proučavanje mišljenja klijenata koji dolaze kroz različite kanale komunikacije, kao i unapređenje procesa banke u skladu sa očekivanjima klijenata.

Banka mora implementirati jedan sistem rukovanje zahtjevima. Tehnološki proces omogućava razmatranje zahtjeva kupaca od strane specijalizovanih stručnjaka. Razlozi za žalbe se pažljivo analiziraju, uključujući i u kontekstu kanala njihovog prijema. Zaključci se redovno dostavljaju upravi banke, donose se odluke o promjeni tehnoloških procesa.

Važna faza u organizaciji rada sa zahtjevima kupaca trebala bi biti stvaranje Službe za brigu o korisnicima. Njeni zadaci uključuju identifikaciju zahtjeva kupaca na internetu, interakciju s kupcima i analizu problema koji su doveli do pojave zahtjeva. Na osnovu analitičkih podataka, servis identifikuje nedostatke u poslovnim procesima banke i formuliše predloge za njihovo otklanjanje, čime se poboljšava kvalitet usluge klijentima.

4. Unapređenje sistema upravljanja kreditnim rizikom

Metoda optimizacijske analize sastoji se u preraspodjeli sredstava na bilansnim računima, čime se, pod datim ograničenjima, na primjer, uspostavljanjem potrebnog nivoa likvidnosti, osigurava maksimizacija indikatora koji se razmatra, na primjer, određivanje minimalno potrebnog iznosa sredstava koji mora budi pri ruci.

Optimizacija bilansa karakteriše visok nivo analize i jedan je od glavnih elemenata finansijskog upravljanja u poslovnoj banci. Na početku analize odabire se parametar koji treba optimizirati, tip optimizacije, uvode se ograničenja, odnosno postavljaju se dozvoljene vrijednosti kontrolnih parametara, koji moraju biti linearne funkcije ili kvocijent dijeljenja linearnog po linearnom. Zatim se utvrđuju računi, na teret sredstava na kojima se vrši optimizacija i opseg njihove promjene, nakon čega se vrši postupno izračunavanje optimiziranog indikatora.

5. Modernizacija mreže poslovnica

Prilikom izbora strategije razvoja regionalne mreže banka treba da polazi od činjenice da je ova strategija funkcionalna, a njeni specifični ciljevi i zadaci formulisani su u skladu sa korporativnom strategijom, uzimajući u obzir resursne mogućnosti banke, kvalitet internih tehnologija, konkurentska pozicija, prioritetne oblasti delovanja, kao i karakteristike funkcionisanja i efektivnosti postojeće mreže. Banka mora jasno definirati koji će ciljevi biti ključni u razvoju regionalne mreže: osvojiti određeni tržišni udio ili povećati profitabilnost, povećati resursnu bazu ili tražiti dodatne mogućnosti za ulaganje sredstava. Na osnovu ciljne orijentacije razvoja mreže, banka mora odrediti vrstu strategije razvoja regionalne mreže.

U radu na smanjenju vremena za razmatranje prijava u PJSC Rosbank, preporučuje se poduzimanje mjera za uklanjanje uzroka koji uzrokuju ovaj problem:

Veliki paket dokumenata za pozajmicu.

Kako biste privukli više klijenata, potrebno je revidirati i smanjiti broj dokumenata potrebnih za dobijanje kredita.

Greške stručnjaka (nedostaci u dokumentima).

To zahtijeva ciljani rad sa osobljem.

Ovo su glavni koraci za poboljšanje upravljanja kreditnim operacijama Rosbank PJSC. Želim da istaknem da je glavna ideja u proučavanju ove problematike u radu sistematski pristup, potreba za kojim je očigledna kada mi pričamo o složenim pitanjima kao što je pozajmljivanje.

Kao rezultat toga, možemo reći da PJSC „Rosbank“ kao moderna poslovna banka „ide u korak sa vremenom“, vodeći fleksibilnu kreditnu politiku koja zadovoljava najnovije zahteve domaćeg kreditnog tržišta. Međutim, problemi koji su identifikovani tokom analize (rizik neotplate ili neblagovremene otplate kredita od strane korisnika kredita, dugotrajna obrada zahteva za kredit) navode nas na razmišljanje o budućnosti kreditne politike banke koja je daleko iz bez oblaka.

Zaključak

Proučavajući kreditno poslovanje banke i njihovu organizaciju, možemo zaključiti da je u savremenim uslovima proces kreditiranja okosnica moderna ekonomija i koriste banke za ostvarivanje prihoda.

Kreditni poslovi se obavljaju uz prisustvo slobodnog novca. Pozajmljena vrijednost se prodaje po uslovima otplate, otplate i hitnosti. Osnovne karakteristike kreditnih odnosa su otplata, hitnost i plaćanje, odnosno sredstva se obezbjeđuju na određeni period, moraju se vratiti, a za njihovo korištenje zajmoprimac plaća određeni iznos zajmodavcu.

Komercijalna banka je organizacija čija je osnovna funkcija mobilizacija slobodnih sredstava privrednih subjekata i njihovo plasiranje u privredu. Realizacija ove funkcije utiče na formiranje i korišćenje sredstava kreditnog potencijala. Kreditiranje je najprofitabilnija i najrizičnija aktivna operacija poslovne banke. Stoga, ako je cilj banke da maksimizira profit, onda bi veliku pažnju trebalo posvetiti kreditnom poslovanju. Da bi ostvarila ovaj cilj, banka mora upravljati procesom formiranja svoje resursne baze i efikasno ih koristiti.

Pitanje efikasnog korišćenja resursa komercijalnih banaka danas je važan zadatak bankarske prakse.

Efikasno upravljanje resursima komercijalne banke je prilično složena tema u ruskoj bankarskoj teoriji. Sada svaka banka na svoj način organizira svoj rad na upravljanju resursima. Razlog tome su različiti tržišni segmenti na kojima pojedina banka posluje, uz nedostatak općeprihvaćene metodologije upravljanja resursima. Stoga svaki učesnik na tržištu mora razvijati ovaj problem, vodeći računa o posebnostima funkcionisanja i položaja banke na tržištu bankarskih usluga.

Svrha kredita je ostvarivanje prihoda. Bez ostvarivanja ovog cilja, dužnik ne uzima, a povjerilac ne odobrava kredit. Zajmodavac se nada da će dobiti kamatu na kapital, s obzirom na stepen rizika. Zajmoprimac se nada da će korištenjem pozajmljenih sredstava moći ostvariti prihod koji će biti dovoljan za plaćanje kamata zajmodavcu.

Kroz proces kratkoročnog i dugoročnog kreditiranja odvija se funkcija preraspodjele sredstava u finansijskom sistemu zemlje.

Glavni oblici kolaterala za kreditno-kreditne poslove su: kolateral, garancija i bankarska garancija. U ruskoj praksi široko je razvijena upotreba različitih oblika sigurnosti.

Obavljanje kreditnih poslova direktno je povezano sa rizikom. Posebna pažnja posvećena je kreditnom riziku, jer se poslednjih godina jasno otkriva stepen uticaja kreditnog rizika na aktivnost kreditnog poslovanja, kao i na aktivnost ruskih banaka u celini. Stoga se, da bi se smanjio rizik, razmatrala ne samo njegova suština, već i upravljanje.

Govoreći o PJSC Rosbank, treba napomenuti da se banka u svom razvoju oslanja na bogato iskustvo u radu sa preduzećima i organizacijama različitih delatnosti i oblika vlasništva.

Pitanje upravljanja resursima u savremenim uslovima je od posebnog značaja, budući da se u osnov finansijski pokazatelj djelatnost banke - profit. Od pravilnog korišćenja resursa zavisi i obim i dinamika rasta profita.

Analiza upravljanja kreditnim poslovanjem Rosbank PJSC otkrila je probleme sa kojima se banka suočava u procesu kreditnog poslovanja.

Ovi problemi kreditnog poslovanja predstavljaju osnovu za razvoj prijedloga za poboljšanje upravljanja kreditnim poslovima u PJSC Rosbank.

U cilju smanjenja finansijskih gubitaka zbog neizvršenja obaveza dužnika, banka preduzima sledeće aktivne korake:

Izmirenje problematičnih (dospjelih) dugova kroz restrukturiranje u slučajevima kada je ekonomska efikasnost određena finansijskom solventnošću i poslovnim planovima za razvoj djelatnosti dužnika;

Rješavanje problematičnog (dospjelih) kreditnih dugova u svim fazama naplate dospjelih dugova korištenjem razvijenih i poboljšanih strategija, uključujući i uključivanje vanjskih stranaka;

Naplata problematičnih (dospjelih) dugova na sudu, uključujući učešće u stečajnim postupcima i finansijsku sanaciju dužnika.

Bibliografija

Aleksandrova N.G., Aleksandrov N.A. Banke i bankarske aktivnosti za klijente. - Sankt Peterburg: Piter, 2015. - 224 str.

Bankarstvo.: Udžbenik / Ed. prof. IN AND. Kolesnikova,. - M. : Financije i statistika, 2014. - 464 str.

Bankarstvo.: Udžbenik / Ed. prof. IN AND. Solovyov. - M. : Finansije i statistika, 2015. - 364 str.

Bankarstvo: Udžbenik - 2. izd., prerađeno. i dodatne / Ed. O.I. Lavrushina - M.: Finansije i statistika, 2014. - 672 str.

Veshkin Yu.G., Avagyan G.L. Ekonomska analiza djelatnosti poslovne banke [Tekst]: studijski vodič - M.: Master: INFRA-M, 2016. - 352 str.

Volkov S. Strategija upravljanja rizicima [Tekst] / S. Volkov. - M.: INFRA, 2015. - 321 str.

Voronin Yu. M. Upravljanje bankarskim rizicima [Tekst] / Yu. M. Voronin. - M.: NORMA, 2015. -258 str.

Galanov V.A., Osnove bankarstva: udžbenik. - 2. izd. [Tekst]. - M.: FORUM, 2014.-288s.

Gerasimov B.I. Osnove naučnog istraživanja [Tekst]. - M.: Forum, 2015. - 272 str.

Gerasimova E. B. Bankarski poslovi [Tekst]. - M.: Forum, 2016. - 376 str.

Grüning H.Van Analiza bankarskih rizika Sistem za procjenu korporativnog upravljanja i upravljanja finansijskim rizicima [Tekst] / GrüningH. Van, Brajović S. - M.: Ves Mir, 2015. - 304 str.

Dydykin A.V. Sistem upravljanja rizicima banaka: poboljšanje i optimizacija njegovih parametara, disertacija kandidata ekonomskih nauka [Tekst] / Dydykin A.V. -Saransk, 2015. -211 str.

Evsyukov V.V. Sveobuhvatan pristup formiranju kreditnog portfelja banke / V.V. Evsjukov // Bankarstvo, 2014. - br. 7. - S. 18-25.

Zharkovskaya E., Arends I. Bankarstvo: kurs predavanja. - M: IKF Omega - L, 2014.- 399 str.

Žukov E.F. Bankarski rizici [Tekst] / E.F. Žukov. - M.: UNITI, 2016. - 354 str.

Ivanov A.P. Bankarski kredit kao oblik ulaganja preduzeća// Finansije. - 2014. - br. 4. - str. 18-22

Ioda E.V. Klasifikacija bankarskih rizika i njihova optimizacija [Tekst] / E.V. Ioda, L.L. Meshkov. - M.: Izdavačka kuća Tamb. stanje tech. un-ta, 2014. - 120 str.

Kireev V.L. Bankarstvo [Tekst]: udžbenik.- M.: KNORUS, 2015.- 240s.

Kiselev V.V. Upravljanje kapitalom banaka (teorija i praksa). - M.: OAO Izdavačka kuća "Ekonomija", 2015. - 256 str.

Komarova K. Basel III: reforma kapitala // Poslovne banke i svijet. - 2015. - br. 6. - str. 21-29

Kostjučenko N.S. Analiza kreditnih rizika [Tekst] / N.S. Kostjučenko. - Sankt Peterburg: ITD "Scythia", 2015. - 440 str.

Krivosheev V. Upravljanje bankarskim rizicima [Tekst] / V. Krivosheev. - M.: NORMA, 2015. - 462 str.

Kudryavtsev O. Sistem smanjenja rizika [Tekst] / O. Kudryavtsev. - M.: UNITI, 2014. -349 str.

Kurochkin A.V. Osnove upravljanja resursima poslovne banke u savremenim uvjetima // Financije i kredit. - 2015. - br. 5. - S. 6-9

Kurochkin A.V. Kriteriji optimalnosti strukture izvora izvorne baze poslovne banke // Financije i kredit. - 2015. - br. 9. - S. 7-11

Ključnikov M.V. Analiza indikatora koji karakterišu finansijske aktivnosti poslovne banke // Financije i kredit. - 2013.- br. 20. - S. 40-47

Hostirano na Allbest.ru

Slični dokumenti

Pojam kreditnog poslovanja poslovne banke, njihova zakonska regulativa. Osnovni principi kreditiranja, promjene u proizvodnji i robno-novčani odnosi. Oblici kredita: komercijalni, hipotekarni, državni, međubankarski itd.

rad, dodato 07.07.2017


Prezentacija teorijskih osnova kreditiranja fizičkih lica u sistemu aktivnog poslovanja komercijalnih banaka. Analiza kreditnih transakcija sa fizičkim licima analizirane banke. Izrada mjera za unapređenje kreditnog poslovanja banke.

rad, dodato 26.08.2017


Klasifikacija bankarskih kredita. Normativno-pravna regulativa kreditne aktivnosti banaka u Ukrajini. Analiza kreditnog poslovanja i rizika po njima na primjeru banke "Finansije i kredit". Izgledi za razvoj aktivnosti banke na kreditnom tržištu.

teza, dodana 15.12.2012


Regulacija kreditnog poslovanja poslovne banke. Analiza stanja i dinamike kreditnog portfelja, profitabilnost kreditnih transakcija sa pravnim licima u čeljabinskoj filijali Štedionice Ruske Federacije. Mjere za poboljšanje kreditiranja.

rad, dodato 03.07.2012


Proučavanje aspekata upravljanja kreditnim poslovanjem, analiza efektivnosti kreditnog poslovanja poslovne banke. Utvrđivanje suštine i vrste kreditnih poslova, izvodljivosti upravljanja njima. Statističke metode proučavanja kreditnog poslovanja.

seminarski rad, dodan 14.02.2010


Suština i uloga kreditnog poslovanja. Analiza finansijskog stanja regionalnog ogranka Čita. Ključne mjere za poboljšanje efikasnosti svog kreditnog poslovanja. Karakteristike kreditnog tržišta okruga Aginsky Buryat Trans-Baikalskog teritorija.

rad, dodato 14.01.2015


Suština, oblici i funkcije kreditnog poslovanja. Principi funkcionisanja savremenog kreditnog sistema u poslovnim bankama. Organizacija mikrokreditiranja individualnih preduzetnika. Preporuke za optimizaciju rada sa problematičnim kreditima.

disertacije, dodato 23.03.2015


Pojam i principi kreditiranja komercijalnih banaka. Vrste i karakteristike organizacije procesa kreditiranja fizičkih lica. Analiza kreditnog poslovanja na primeru JSCB „ROSBANK“, njihove opšte karakteristike, evaluacija i načini poboljšanja efikasnosti.

seminarski rad, dodan 09.11.2010


Principi bankarskog kreditiranja. Vrste kreditnog poslovanja banke. Obrasci i postupak kreditiranja. Kreditni proces i njegove faze. Neke varijante bankarskih kreditnih operacija: zajam mjenice, kreditiranje faktoringom, forfetiranje.

seminarski rad, dodan 18.11.2003


Suština i vrste kreditnog poslovanja. faze kreditiranja. Analiza efikasnosti upravljanja kreditnim poslovanjem poslovne banke. Uticaj politike kamatnih stopa na profitabilnost kreditnog poslovanja. Upravljanje kreditnim poslovima.