Uzmite u obzir Minimalni iznos za plasman sredstava je 1.000 rubalja, 100 američkih dolara i eura, rok je od 1 mjeseca do 3 godine. Depoziti i isplate nisu dozvoljeni. Kamata se obračunava svakog mjeseca i na zahtjev klijenta kapitalizira ili uplaćuje na karticu.

Predviđeno uvođenje dodatnih sredstava na račun tokom čitavog perioda trajanja ugovora. Minimalni iznos za otvaranje depozita je 1.000 rubalja, 100 američkih dolara i evra, rok je od 3 meseca do 3 godine. Minimalni iznos dodatnog doprinosa u gotovini je 1.000 rubalja, 100 američkih dolara i eura. Iznos bezgotovinskog dopunjavanja računa nije ograničen.

Kamata se obračunava mjesečno i kapitalizira ili uplaćuje na račun deponenta. Po dolasku do sljedeće gradacije zbira kamatna stopa automatski se povećava.

Alfa banka

Banka nudi otvaranje uz maksimalnu profitabilnost. Minimalni početni depozit je 10.000 rubalja, 500 američkih dolara i eura. Rok plasmana sredstava - 92, 184, 276 dana, 1 godina, 550 dana, 2 ili 3 godine. Kamata se obračunava mjesečno i dodaje na iznos glavnice depozita, povećavajući je.

Uz rastuću kamatnu stopu, omogućava povećanje prihoda kroz redovno dopunjavanje računa i mjesečnu kapitalizaciju kamate. Prilikom prelaska na sljedeću zbirnu gradaciju, stopa se automatski povećava. Minimalni iznos za otvaranje depozita je 10.000 RUB, 500 USD/EUR. Rok plasmana sredstava je 92, 184, 276 dana ili 1 godina. Minimalni iznos dodatni doprinosi– 5.000 rubalja, 200 USD/EUR. Postoje ograničenja u pogledu uslova dopune računa, koja se mogu pronaći na web stranici Alfa-Bank.

VTB 24

"Kumulativno" sa mogućnošću izbora i načina isplate prihoda. Rok trajanja ugovora se određuje pojedinačno u rasponu od 3 mjeseca do 5 godina, minimalni iznos– 100.000 rubalja, 3.000 USD/EUR. Ugovorom su predviđeni dodatni doprinosi u iznosu od 30.000 rubalja, 1.000 američkih dolara/eura. Kako se depozit dopunjuje, kamatna stopa raste. Kamata se kapitalizira ili uplaćuje na račun klijenta na mjesečnom nivou.

Proizvod „Udoban“ sa mogućnošću povlačenja dijela sredstava omogućava vam da slobodno upravljate svojim novcem. Minimum početna naknada slično prethodnom programu - 100.000 rubalja, 3.000 američkih dolara / eura. Termin možete sami odabrati od 181 do 1830 dana. Kamata se obračunava mjesečno i na zahtjev klijenta kapitalizira ili prenosi na račun. Dozvoljeno je dopuniti depozitni račun u iznosu od 30.000 rubalja, 1.000 američkih dolara/eura i rashodne operacije unutar minimalnog stanja, ali ne manje od 15.000 rubalja, 500 američkih dolara / eura.

Raiffeisenbank

"Lični izbor". Kamata se isplaćuje klijentu mjesečno ili se dodaje na glavnicu depozita. Dopunjavanje računa je dozvoljeno tokom cijelog trajanja ugovora. Prilikom prelaska na sljedeću zbirnu gradaciju kamatna stopa se povećava.

Minimalni iznos depozita je 15.000 rubalja, 500 američkih dolara i evra, rok je 31, 91, 181, 366 ili 730 dana.

Renaissance Credit

Depozit "Renesansni kumulativni". Minimalni iznos depozita je 5.000 rubalja, 200 američkih dolara i evra, rok je 91, 181 ili 367 dana. Dozvoljeno je dopuniti račun u iznosu od 5.000 rubalja, 200 američkih dolara i eura. Kamata se obračunava mjesečno i na zahtjev klijenta kapitalizira ili uplaćuje na račun.

Home Credit Bank

Banci se može izdati mogućnost kapitalizacije kamate. Minimalni iznos plasmana sredstava je 1.000 rubalja, rok je 12 mjeseci. Do isteka 90 dana od datuma potpisivanja ugovora, dozvoljeno je dopuniti depozit u iznosu od 1.000 rubalja. Kamata se obračunava mjesečno i na zahtjev deponenta dodaje se na glavnicu ili uplaćuje na račun.

Ruski standard

"Rentier" se izdaje na period od 180, 360, 540 i 720 dana. Minimalni iznos prve rate je 30.000 rubalja, 1.000 američkih dolara i evra. Prilikom online prijave ili mobilna banka iznos učešća je smanjen na 10.000 rubalja, 300 USD/EUR. Dopunjavanje depozitnog računa je dozvoljeno. Prilikom prelaska na sljedeći raspon iznosa, kamatna stopa se povećava.

Kamata se obračunava mjesečno ili tromjesečno i na zahtjev klijenta kapitalizira ili uplaćuje na račun.

Poređenje depozitnih programa

Depozite Sberbanke i Home Credit banke odlikuje minimalni početni doprinos, koji iznosi 1.000 rubalja. U Renaissance Credit banci možete napraviti depozit u iznosu od 5.000 rubalja ili više. U VTB24 banci klijent samostalno bira način plaćanja kamate. Individualni termin Polaganje depozita i fleksibilni uslovi obračunavanja kamate su prednosti VTB24 depozita, međutim, početna uplata je 100.000 rubalja, 3.000 američkih dolara ili evra.

Mnoge organizacije dozvoljavaju da se daju dodatni doprinosi tokom trajanja ugovora. U bankama ruskog standarda, VTB24, Alfa-Bank, Sberbank i Raiffeisenbank, kamatna stopa se automatski povećava pri prelasku na sljedeći raspon iznosa. Dopunjavanje računa je dozvoljeno i u Home Credit banci, međutim doprinosi se primaju samo u prvih 90 dana nakon potpisivanja ugovora. U Renaissance Creditu nema ograničenja u pogledu uslova dopune depozita.

Maksimalne stope se odnose na Renaissance akumulativni depozit Renaissance Credit banke. Program se ne razlikuje samo po tome visok ulog, ali takođe fleksibilni uslovi plasman sredstava.

Prednost depozita Profitabilna godina»od Home Credit banke, nizak je početni iznos (samo 1.000 rubalja) i mogućnost dopune računa.

Minimalnu kamatnu stopu nude VTB24 i Sberbank.

Kalkulator depozita na mreži će vam pomoći da brzo izračunate kamatu na bilo koji depozit, uključujući i one sa kapitalizacijom, sa dopunom i porezima, a prikazaće i raspored obračuna kamata. Ako planirate otvoriti depozit, kalkulator će vam pomoći da unaprijed izračunate potencijalnu profitabilnost.

Kapitalizacija kamata

Kod običnog depozita banka deponentu plaća obračunatu kamatu na mjesečnom nivou (ili u drugim intervalima navedenim u uslovima ugovora). To se zove " obična kamata". Depozit kapitalizacije (ili „složena kamata“) je uslov pod kojim se obračunata kamata ne plaća, već se dodaje iznosu depozita, čime se povećava. Ukupan prihod od depozita u ovom slučaju će biti veći.

Koristeći kalkulator depozita, možete uporediti rezultate obračuna dva identična depozita (sa i bez velikih slova) i vidjeti razliku.

Efektivna kamatna stopa na depozit

Ova karakteristika je relevantna samo za depozite sa kapitalizacijom kamate. S obzirom na to da se kamata ne plaća, već se koristi za povećanje iznosa depozita, očigledno je da ako se iznos depozita povećava mjesečno, onda će i novoobračunata kamata na ovaj iznos biti veća, kao i konačni prihod.

Formula za izračunavanje efektivne stope:

gdje
N - broj otplata kamata tokom trajanja depozita,
T - rok oročenja u mjesecima.

Ova formula nije univerzalna. Pogodan je samo za depozite sa kapitalizacijom jednom mjesečno, čiji period sadrži cijeli broj mjeseci. Za druge depozite (na primjer, depozit na 100 dana), ova formula neće raditi.

Međutim, postoji univerzalna formula za izračunavanje efektivne stope. Nedostatak ove formule je što rezultat možete dobiti tek nakon obračuna kamate na depozit.

Efektivna stopa = (P / S) * (365 / d) * 100

gdje
P - kamata obračunata za cijeli period depozita,
S - iznos depozita,
d - rok depozita u danima.

Ova formula je pogodna za sve depozite, sa bilo kojim uslovima i periodičnošću kapitalizacije. Ona jednostavno uzima u obzir odnos primljenog prihoda i početnog iznosa doprinosa, dovodeći ovu vrijednost do godišnju kamatu. Ovdje može biti prisutna samo mala greška ako period depozita ili njegov dio pada na prijestupnu godinu.

Ova metoda se koristi za izračunavanje efektivne stope u kalkulatoru depozita koji je ovdje predstavljen.

Porez na dohodak depozita

poreski broj Ruska Federacija predviđa oporezivanje depozita u sljedećim slučajevima:

• Ako kamatna stopa na depozit u rubljama prelazi vrijednost ključna stopa Centralna banka Ruske Federacije u trenutku zaključenja ili produženja ugovora, uvećana za 5 procentnih poena.
• Ako je kamatna stopa za devizni depozit premašuje 9% .

Porezna stopa iznosi 35% za rezidente Rusije i 30% za nerezidente.

Istovremeno, ne oporezuju se svi prihodi dobijeni od depozita, već samo dio koji je dobijen kao rezultat prekoračenja kamatne stope na depozit od granične stope. Da bi izračunali poreska osnovica(oporezivi iznos), prvo morate izračunati obračunate kamate nominalna stopa doprinosa, a zatim napravite sličan izračun po graničnoj stopi. Razlika između ovih iznosa će biti poreska osnovica. Da biste dobili iznos poreza, ostaje da se ovaj iznos pomnoži sa poreskom stopom.

Naš kalkulator depozita će izračunati vaš depozit uključujući poreze.

Zdravo! U ovom članku ćemo govoriti o složenoj kamati na bankarske depozite, odnosno o njihovoj kapitalizaciji.

Danas ćete naučiti:

1. Kolika je kapitalizacija kamate na depozit;
2. Kako samostalno izračunati dobit na depozitu sa kapitalizacijom;
3. Kako odabrati najpovoljniju kamatnu stopu;
4. Kako otvoriti račun sa kapitalizacijom.

Kolika je kapitalizacija bankovnog depozita

Jedan od najpopularnijih načina štednje u svim vremenima i među svim segmentima stanovništva je otvaranje bankovnog debitnog računa. Ali ne znaju svi šta znači kapitalizacija depozita i kako ga koristiti.

Gotovo svaka banka je spremna da privatnim klijentima ponudi dvije vrste štednih uloga:

• Kamata po ugovoru se obračunava na poseban račun, gdje se posebno akumulira, a iznos glavnog depozita ostaje nepromijenjen.
• Kamata se vezuje za "tijelo" depozita, čime se povećava iznos za obračun dalje štednje.

Kapitalizacija depozita (ili velika slova bankovnu kamatu) – dodavanja obračunate kamate na depozit na iznos glavnice. Na ovaj dodatni iznos će se također obračunati kamata. Ovaj sistem se još naziva i "složena kamata na depozit".

Iznos obračunate složene kamate se povećava sa svakim periodom kapitalizacije.

Na primjer, zamislite kako će se iznos depozita otvoren 5. juna 2017. povećati mjesečnom kapitalizacijom po stopi od 7% godišnje.

Bez kapitalizacije, doprinos pod istim uslovima bi se promenio na sledeći način:

Kao što se može vidjeti iz primjera, ukupan iznos za šest mjeseci se ne razlikuje mnogo za depozit sa i bez kapitalizacije. Ali ako mi pričamo o dugoročnim ulaganjima, onda je kapitalizacija isplativa. Kasnije ćemo razgovarati o načinima profitiranja od složenih kamata.

Prednosti depozita sa kapitalizacijom

Kao što smo već vidjeli gore, kapitalizacija vam omogućava da povećate doprinos efikasnije od standardnog obračuna kamate.

Koja je korist od kapitalizacije za investitore:

1. Iznos depozita raste brže zahvaljujući „složenoj kamati“, a stopa rasta se konstantno povećava tokom cijelog roka trajanja depozita.
2. Možete izračunati kapitalizaciju bez posebnog znanja iz ekonomije. Sistem obračuna kamata je transparentan i dostupan svima putem posebnih formula i online kalkulatora.
3. u depozite sa kapitalizacijom isplaćuju po dugoročnom ugovoru. Ako je svrha depozita da besplatni novac funkcionira, a postoji mogućnost čekanja nekoliko godina, onda je takav depozit vrlo pristupačno i jednostavno rješenje problema.

Obračun velikih slova

• PV je početni iznos depozita;
• r – godišnja kamatna stopa;
• m - broj kamate godišnje (na primjer, ako se kapitalizacija dešava kvartalno, m će biti jednako 4);
• n je broj godina na koje je depozit otvoren.

Ispada da ako otvorimo depozit za 150.000 rubalja, uz 7% godišnje, sa kapitalizacijom jednom mjesečno, nakon 2 godine dobit ćemo: 150.000 * (1 + 0,07 / 12) 12 * 2 = 172.335 rubalja.

Još jedna, detaljnija verzija ove formule: PV*(1+rj/100K)n, gdje su nove varijable:

• j je broj dana u periodu za koji se obračunava kamata;
• K je broj dana u godini;
• Snaga n - broj kapitalizacija u cijelom ugovoru.

Koristeći iste početne podatke, dobit ćemo: 150000*(1+7*30/100*365) 24 = 172 335 rubalja.

U stvari, obje ove formule, kao i neke druge koje se nalaze u bankama, apsolutno su ekvivalentne. Nazivi varijabli također se mogu razlikovati, ali sam princip odnosa kamatne stope i učestalosti obračuna složene kamate ostaje nepromijenjen.

To uključuje:

• Online kalkulatori;
• Prijave bankovni kalkulatori za pametne telefone;
• Kalkulatori posebnih depozita za Windows.

porez na dohodak fizičkih lica i stopa refinansiranja

U potrazi za najvećom kamatom na depozit, ne zaboravite na mogući višak stope refinansiranja. Ako depozitna stopa premašuje refinansiranje + 5%, tada će se zadržati razlika koja prelazi prag (35%).

Na primjer, iznos depozita je 200.000 rubalja, stopa depozita je 16% godišnje. Stopa refinansiranja je 10%.

16% > 15%, što znači da će banka zadržati porez na dohodak građana.

Za godinu dana dobit na depozitu iznosit će 32.000 rubalja. Maksimalni prihod, bez poreza - 30.000 rubalja. Od razlike između ovih vrijednosti, 35% će biti zadržano, u našem primjeru to je 700 rubalja.

Uslovi kapitalizacije depozita

Uslovi kapitalizacije svakog konkretnog depozita opisani su u ugovoru zaključenom između banke i klijenta.

Na primjer, kapitalizacija se može vršiti samo jednom dnevno ili sedmično, ili jednom godišnje ili šest mjeseci. U Rusiji je izuzetno teško pronaći pouzdane depozite sa kapitalizacijom više od jednom mjesečno, pa možemo reći da takva učestalost postoji samo u teoriji.

Dnevna kapitalizacija osigurava maksimalnu stopu rasta složene kamate, a time i iznosa depozita. Ali unutra Ruske banke ova frekvencija gotovo da i ne postoji.

Što se češće kapitalizacija dešava, veća je korist za investitora. To ćemo provjeriti na primjeru depozita otvorenog 1. jula 2017. na godinu dana sa početnim iznosom od 50.000 rubalja, uz 6% godišnje.

Efektivna kamatna stopa na depozit

Ova definicija znači takvu depozitnu stopu koja će dati isti prinos na depozit sa i bez kapitalizacije. Veoma je važno moći odrediti efektivnu kamatnu stopu kako bi se objektivno uporedile ponude različitih banaka i različitih tarifa.

Jasno je da će za dva depozita sa istim periodima kapitalizacije najisplativiji biti onaj sa višom kamatnom stopom.

Ali ako se prijedlozi razlikuju ne samo u procentima, već iu terminima, kao i po prisutnosti ili odsustvu velikih slova, tada će biti najpogodnije dovesti ih u isti nazivnik koristeći formulu: (1+R/m)m-1, gdje:

• R je kamatna stopa po ugovoru;
• m je broj perioda kapitalizacije godišnje.

Primjer. Godinu dana nakon otvaranja depozita od 150.000 rubalja uz 7% sa mjesečnom kapitalizacijom, dobijamo 150.000 * (1 + 0,07 / 12) 12 = 160.785 rubalja.

Kolika bi trebala biti kamatna stopa da bi se za godinu dana povećao isti iznos, ali bez kapitalizacije? 160785/150000=1,0719-1=0,0719, odnosno 7,2%.

Izlaz: u našem primeru, depozit sa kapitalizacijom od 7% godišnje je isplativiji od depozita od 7,1% bez kapitalizacije.

Kako otvoriti depozit s kapitalizacijom: upute korak po korak

Otvaranje depozita sa kapitalizacijom je prilično jednostavno. Kako kažu, "bilo kakav hir za tvoj novac". Banke rado prihvataju štednju građana na čuvanje, ali ne nude uvek zauzvrat isplativi uslovi. Dalje ćemo vam reći kako pažljivo pristupiti otvaranju depozita i izbjeći greške.

Faza 1. Izbor banke.

Danas se štediše suočavaju sa zaista širokim izborom banaka. Mnoge napredne kompanije nude uplatu na mreži, čak i za stanovnike drugih gradova.

Registracija i geografska dostupnost banke prestali su biti značajni parametri. Stoga je izbor banke za otvaranje depozita sada zasnovan na drugim karakteristikama.

To uključuje:

• rejting banaka;
• Recenzije o instituciji;
• Njegov finansijski položaj.

Web stranica Banke Rusije (banki.ru) pomoći će vam u odabiru - tamo možete pronaći mnogo toga korisne informacije za svaku banku registrovanu na teritoriji Ruske Federacije.

Ne pruža svaka banka osiguranje depozita. Ako je banka uključena u državni program osiguranje i uplaćuje doprinose u poseban fond, tada će u slučaju njegovog zatvaranja, odnosno oduzimanja licence, kupcima biti vraćena uložena sredstva.

U prvoj fazi možete se zaustaviti u nekoliko banaka s najboljom reputacijom, a zatim nastaviti proučavati njihove ponude depozita.

Faza 2. Izbor depozita.

Prilikom odabira depozita potrebno je uporediti nekoliko ponuda na:

• Kamatne stope (što veće to bolje)
• Uslovi pisanja velikim slovom (što češće, to bolje);
• Vrijeme plasiranja sredstava (koliko dugo ste spremni napustiti korištenje štednje);
• Valuta tijela depozita i obračunate kamate (ponekad glavni depozit ostaje u rubljama, a kamata se obračunava u valuti prema trenutnom kursu);
• Prisutnost produženja (produženje roka depozita);
• Mogućnosti dopune i povlačenja, prijevremeno zatvaranje (dopunjeni depoziti mogu donijeti još veći prihod, a za dugoročna ulaganja neće biti suvišna mogućnost djelomičnog povlačenja sredstava bez gubitka kamata).

Ranije smo već spomenuli obračun efektivne kamatne stope, koji vam omogućava da dovedete nekoliko različitih depozita na isti imenilac.

Razmotrite drugu, malo drugačiju verziju ove formule: (1+R/100/m) m/n -1.

Oznake varijabli smo ostavili iste:

• R je godišnja kamatna stopa po ugovoru;
• m je broj kapitalizacija godišnje;
• n je broj godina.

Primjer. Stvarna kamata na depozit za godinu dana sa mjesečnom kapitalizacijom od 6% godišnje i početnim iznosom od 110.000 rubalja bit će jednaka (1 + 6/100/12) 12/1 -1 = 1,062-1 = 6,2%

Faza 3. Otvaranje računa.

Kada odaberete banku i tarifu, možete ponijeti svoju ušteđevinu i otići u banku. Prilikom određivanja iznosa depozita budite oprezni i ne dajte sav svoj kapital banci.

Većina tarifa ne dozvoljava bezbolno rano podizanje gotovine.

Od dokumenata potreban vam je samo pasoš, svi ostali papiri su već izdati u banci. Ranije se lista dokumenata može razjasniti u samoj banci, jer svaka organizacija ima pravo da unese svoje izmjene u proceduru registracije depozita.

Ugovor sa bankom mora se pažljivo provjeriti prije potpisivanja:

• Da li su podaci o pasošu tačni?
• Da li se uslovi, visina i postupak obračuna kamate poklapaju sa ranije ugovorenim;
• Može li banka samostalno mijenjati kamatnu stopu;
• Do kog datuma važi ugovor i da li postoji automatska obnova?

Sada mnoge banke nude mogućnost otvaranja depozita putem interneta. Uslovi takve usluge mogu se pojasniti na web stranici banke ili kod njenih operatera.

Sumirajući, navešćemo nekoliko savjeta koji će pomoći početnicima da se ne izgube prilikom otvaranja kapitaliziranog depozita:

1. Provjerite efektivnu kamatnu stopu. Nije uvijek ono što reklamiranje i komercijalne ponude nazivaju “profitabilnim” zapravo tako. Formulu po kojoj možete izračunati dali smo ranije u našem članku, ali možete koristiti i online kalkulator.
2. Nije toliko važno visok procenat kao pouzdanost banke.
3. Pažljivo pročitajte ugovor i obratite pažnju na "zamke". Sve vrste provizija (za SMS obavještenja, za internet bankarstvo), automatsko produženje depozita po vama nepovoljnim uslovima itd. Menadžeri u banci neće rado sami da pričaju o svemu.
4. Objektivno procijenite svoje finansijske mogućnosti. Ako kapital ne bude potreban u narednih nekoliko godina, ima smisla sklopiti dugoročni ugovor uz prijatnu kamatu. Ako takvog povjerenja nema, neće smetati osiguranje u vidu mogućnosti prijevremenog zatvaranja računa bez gubitka kamata.

Top 7 banaka sa depozitima sa kapitalizacijom

U zaključku, nudimo vam izbor bankarskih ponuda najbolji depoziti sa velikim slovima:

1. Uralska banka za obnovu i razvoj (UBRD). Osnovan 1990. godine, sa sjedištem u Jekaterinburgu. Maksimalna stopa na depozite za fizička lica je 11%. Sve gotovinski depoziti su osigurani.
2. Banka za korporativne finansije (BCF). Osnovan 1993. godine. U programu osiguranja učestvuju depoziti fizičkih lica i preduzetnika. Ugovor o depozitu može se raskinuti prije roka nakon šest mjeseci bez gubitka kamata.
3. Sberbank. Najpoznatiji, a možda i najpoznatiji pouzdana banka. On je taj koji plaća osiguranje depozita banaka u stečaju. Većina dionica Sberbanke pripada državi, što joj daje takvu stabilnost. Njegove podružnice se mogu naći čak iu najmanjim gradovima i selima Rusije.
4. Moskva kreditna banka . Osnovan 1992. godine. U početku su njegove aktivnosti bile usmjerene isključivo na glavni grad i regiju, a sada su se, zahvaljujući internetu, granice njegovog utjecaja proširile. Ponude u rubljama i u . Status depozita može se pratiti pomoću posebne mobilne aplikacije.
5. Otvaranje banke". Jedna od najvećih privatnih banaka. Osnovana 1993. godine kao NOMOS-Bank, preimenovana je u Otkritie tek 2013. godine. Depoziti u prosjeku na 7-8%. Postoje depoziti koji se mogu otvoriti bez posjete uredu i pratiti njihov status na mreži.
6. VTB 24. Podružnica VTB banke, osnovana 2000. godine. Kamatne stope do 8%. Web stranica banke ima praktičan kalkulator koji vam omogućava da brzo izračunate dobit na svaki depozit.
7. Binbank. Osnovan 1993. godine, sjedište se nalazi u Moskvi. Na web stranici banke dovoljno je odabrati valutu depozita, iznos i rok, a sistem će sam sastaviti vizuelnu tabelu obračunate kamate za svaki depozit. Postoje i viševalutne tarife.

Svaka osoba je zainteresirana za povećanje mogućnosti i materijalnih resursa koji su mu dostupni. Prilično dobra opcija na općoj pozadini izgleda kao depoziti i nadopunjavanje. Šta su oni? Koje prednosti imaju? Zašto su privlačni prosječnom građaninu? O svemu tome ćemo govoriti u okviru ovog članka.

opće informacije

Za početak, hajde da saznamo šta su depoziti sa kapitalizacijom i dopunom kamate. Ovo je naziv posebnih programa štednje koji predviđaju da se na iznos ulaganja dodaju sve kamate dobijene na osnovu zaključenog ugovora, a počev od sljedećeg obračunskog mjeseca na njih se obračunava i određeni iznos utvrđen zaključkom. .

Primjer

Da bismo bolje razumjeli šta su depoziti sa kapitalizacijom i dopunom kamate, pogledajmo kako se sve dešava u stvarnosti. Dakle, recimo da postoji osoba sa ušteđevinom od 100 hiljada rubalja. Odlučuje ih položiti. Zanimaju ga depoziti sa kapitalizacijom i dopunom kamate. Sberbank nudi Bolji uslovi, a on se odnosi na ovu finansijsku instituciju. Ugovor o depozitu se zaključuje devetog dana u određenom mjesecu uz 12% godišnje. Vrijeme je prošlo i interesovanje počinje da opada. U jednom mjesecu se akumulira iznos od hiljadu rubalja. Devetog dana dodaje se na onih 100.000 koji čine glavninu depozita. A kamata se već obračunava na 101 hiljadu rubalja. Odnosno, u drugom mjesecu osoba će dobiti ne 1000, već 1010! Prednost ovog pristupa je očigledna. Ali jesu li stvari zaista onakve kakve izgledaju?

Skrivena nijansa

Na prvi pogled, prednost depozita sa kapitalizacijom je očigledna. Na kraju krajeva, iznos na koji će se obračunati kamata stalno raste. Na primjeru prethodno razmatranog primjera i sami možete vidjeti da su uobičajenih 12% i kapitalizacija od 12% različite stvari. Istina, takva korist se može dobiti samo teoretski. Gdje je ovdje skrivena nijansa, gdje je kvaka? A poenta je da je predložena kamata po pravilu znatno niža nego na „podignuta“ sredstva. Stoga kapitalizacija često ne daje očekivani efekat. Ako uzmete i izračunate primljenu dobit, ispada da je u slučaju kratkih rokova ugodnije koristiti depozite sa isplatom na kraju roka ugovora ili mjesečno. Štaviše, razlika može dostići značajne iznose kako u kvantitativnom tako iu procentualnom smislu. Ovdje takav greben postoji. A izračun depozita s kapitalizacijom i dopunom kamate omogućava vam da saznate je li depozit zaista isplativ, ili će možda druge ponude biti zanimljivije. Ali je li sve tako loše? Hajdemo još jednom da se okrenemo i sagledamo postojeći problem sa druge pozicije.

Profitabilnost na duge rokove

Recimo da imamo sferni odlagač u vakuumu koji ima bebu. Odlučuje se za svoje punoljetstvo. Ima deset hiljada rubalja i dve ponude na izbor:

1. Otvorite depozit bez mogućnosti dokapitalizacije na 25 posto. Na prvi pogled, ovo je svakako najisplativija opcija.
2. Otvorite depozit sa kapitalizacijom od 15 posto. Može se činiti da ova opcija odmah nestaje.

Slažem se, mnogi će bez oklijevanja izabrati prvu opciju, jer nudi najbolje uslove. Ali u vrijeme odraslog doba, druga opcija će dati kvantitativni dobitak od nešto manje od dvadeset posto! Možete li zamisliti? Skoro jedna petina pogodnosti! Iako, pošteno radi, treba napomenuti da će novac dobijen od prve opcije, uglavnom, imati veću kupovnu moć, pa treba pažljivo razmotriti obje opcije kako bi se odlučilo koja je ipak bolja.

Za koga je pogodan?

Treba napomenuti da depoziti sa kapitalizacijom sredstava ne interesuju samo one ljude koji štede novac za punoletstvo svog deteta (pa, ili penziju). Oni ljudi koji ne mogu ili ne žele da primaju kamatu svaki mjesec također se odlučuju u korist ovog pristupa. Posebno za njih nudi se posebno kompleksno rješenje. Predstavlja depozite sa kapitalizacijom i dopunom kamate i djelimično povlačenje sredstva. Iako ovo, naravno, nije jedina moguća opcija. Uostalom, možete napraviti depozit tako da se sva sredstva automatski prebace na štednu karticu. Uprkos postojanju različitih mogućnosti, isplativost primljenih sredstava ipak treba uzeti u obzir.

Kome se obratiti?

Ako želite znati koje su razmatrane opcije u praksi, možete obratiti pažnju na najveće finansijske institucije. Depoziti Sberbanke sa kapitalizacijom i dopunom kamate, VTB 24, Alfa-Bank, kao i niz drugih velikih provajdera usluga nude relativno mali interes. Osim toga, mnogo ovisi o dodatnim uvjetima. Dakle, ako zaključite ugovor o depozitu, možete očekivati ​​5-8 posto dobiti godišnje. Ovdje treba napomenuti da rezultat u mnogo čemu ovisi o situaciji. Dakle, kada su finansijskoj instituciji potrebna dodatna sredstva, ona povećava iznos plaćene kamate. S jedne strane, to je svakako korisno. Ali s druge strane, to ukazuje na prisustvo određenih problema. Stoga, iako se smatraju relativno sigurnim ulaganjima, ipak je potrebno dobro razmisliti da li svoju ušteđevinu povjeriti određenoj finansijskoj instituciji.

Zaključak

Posebnost ljudi je u tome što mi sami možemo donositi odluke koje će naknadno uticati na životni standard. Iako se ne može reći da su depoziti sa mjesečnom kapitalizacijom i dopunom kamate nešto što se ne može izbjeći, oni ipak mogu imati pozitivan uticaj na budućnost. Dakle, recimo da neko želi da otvori sopstveni biznis. A ovo je skup posao za koji je potreban novac. Mogu se dobiti i na kredit, ali je malo vjerovatno da će neko htjeti izdvojiti velika količina bez zaloga, a davanje samo stambenog prostora kao zaloga nije opcija, jer ostaje da se vidi da li će sve proći ili ne. Stoga možete koristiti usluge depozita za akumulaciju potrebnog iznosa. Posao neće brzo uspjeti, ali ako mjesečno odbijete 3-5 hiljada rubalja, što nije mnogo po standardima Ruske Federacije, onda će se za nekoliko godina nakupiti dovoljno novca da se prekvalifikujete u poduzetnika. Potrebno je samo djelovati uporno i metodično, bez zaustavljanja i bez odustajanja. A onda će sve uspjeti. Sretno!

Mnogi ljudi mogu akumulirati, ili se pojaviti, na primjer, od prodaje neke imovine, slobodan novac koji im neće trebati u bliskoj budućnosti. Ako se akumulirao pristojan iznos, isplativije je i sigurnije ga zadržati dobra banka otvaranjem ne samo depozitnog računa, već i depozita. Možete, naravno, uložiti novac u nešto isplativije, ali je rizično. Većina naših sunarodnika se ne može pohvaliti finansijska pismenost, dakle, radije ne rizikuju, već biraju klasične bankarske depozite za čuvanje i povećanje novca. Postoji mnogo vrsta depozita. Ono što im je svima zajedničko je da naplaćuju kamatu. To ih čini profitabilnijim od samo tekućih računa. Jedna od njihovih varijanti su depoziti s kapitalizacijom kamate, ali ne znaju svi što to znači, iako je takav depozit obično isplativiji od klasičnog.

Uprkos tako nerazumljivim nazivima i terminima u opisu bankovnog depozita, on se malo razlikuje od klasičnih uz nekoliko izuzetaka. Kod konvencionalnih depozita kamata se obračunava na iznos depozita. Ovdje se nakon određenog vremena navedenog u uslovima depozita na iznos depozita dodaje iznos obračunate kamate - to je kapitalizacija depozita. Stoga se sljedeći obračun kamate vrši ne samo na iznos depozita, već i na iznos kamate. tj na ukupan iznos novca obračunava se kamata koji je trenutno na računu. Prema tome, takvi depoziti se smatraju isplativijim od klasičnih.

Najčešće ponude banaka koje predviđaju kapitalizaciju kamate na depozitni račun:

• svaki mjesec
• svaki kvartal
• Svake godine

Ponekad postoje proizvodi sa dnevnim ili sedmičnim velikim slovima. Klijenti banke koji će otvoriti takav depozit treba da budu oprezni kada proučavaju uslove. Mnogi ljudi brkaju kamatu sa kapitalizacijom. Banka može obračunati kamatu svaki dan ili svake sedmice na depozit, a na glavni dio depozita dodati kamatu samo jednom u šest mjeseci ili godišnje.

Sve zavisi od uslova koje banka nudi za depozit, kamatne stope, učestalosti kapitalizacije, kao i visine samog depozita. Na primjer, osoba ima 200.000 rubalja. Ako otvori klasičan depozit na 1 godinu sa kamatnom stopom od 10% godišnje, kao rezultat toga, zaradit će 20.000 rubalja, što će mu biti pripisano. Na kraju će na računu imati 220.000 rubalja.

Sada razmotrimo primjer bankovnog depozita u rubljama sa kapitalizacijom sa sličnim iznosom depozita i kamatnom stopom, ali depozitom s mjesečnom kapitalizacijom. Početni iznos je 200.000 rubalja.

Prvi mjesec: Do kraja prvog mjeseca, ukupan iznos na računu će biti 201.698 rubalja. Obračunati iznos je dobijen po sledećoj formuli: 200.000 (iznos depozita) x 31 (broj dana u mesecu) / 365 (broj dana u godini) x 0,1 (kamatna stopa ili 10% godišnje). 200.000×31/365×0,1 = 1.698 rubalja.

Drugi mjesec: Formula kapitalizacije je sljedeća: 201.698 (iznos dostupan na računu u drugom mjesecu) x 30 (najvjerovatnije će biti 30 dana u sljedećem mjesecu) / 365 × 0,1 = 1657 rubalja. Kao rezultat toga, na kraju drugog mjeseca na računu će već biti 203.355 rubalja. Obračunati iznos je manji jer je broj dana u ovom mjesecu za 1 manji od prethodnog.

Treći mjesec: 203,355×31 / 365×0,1 = 1727 rubalja. Na kraju mjeseca iznos na računu će biti jednak 205.082 rublje.

Četvrti mjesec: 205,082x28 (recimo da je februar) / 365x0,1 = 1573 rubalja. Na kraju mjeseca, iznos na računu će biti jednak 206.655 rubalja.

Peti mjesec: 206,655×31/ 365×0,1 = 1755 rub. Na kraju mjeseca iznos na računu iznosit će 208.410 rubalja.

Šesti mjesec: 208 410 × 30 / 365 × 0,1 = 1712 rub. Na kraju mjeseca iznos na računu će biti jednak 210.122 rublje.

Sedmi mjesec: 210 122 × 31 / 365 × 0,1 = 1784 rub. Na kraju mjeseca iznos na računu će biti jednak 211.906 rubalja.

Osmi mjesec: 211,906×30 / 365×0,1 = 1741 rub. Na kraju mjeseca iznos na računu će biti jednak 213.647 rubalja.

Deveti mjesec: 213,647×31 / 365×0,1 = 1814 rub. Na kraju mjeseca, iznos na računu će biti jednak 215.461 rublju.

Deseti mjesec: 215461×30 / 365×0,1 = 1770 rub. Na kraju mjeseca, iznos na računu će biti jednak 217.231 rublju.

Jedanaesti mjesec: 217 231 × 31 / 365 × 0,1 = 1844 rub. Na kraju mjeseca iznos na računu će biti jednak 219.075 rubalja.

Dvanaesti mjesec: 219,075×30/ 365×0,1 = 1800 rub. Na kraju godine iznos na računu će biti jednak 220.875 rubalja.

Da je to bio običan depozit, iznos dobiti bi ostao 20.000 rubalja. Sa mjesečnom kapitalizacijom, to je 220.875 rubalja, što je 875 rubalja više. Naravno, ako je početni iznos depozita veći, veća će biti i neto zarada.

Uslovi kapitalizacije kamate

Glavna razlika između depozita sa kapitalizacijom i klasičnih depozita je u tome što su položeni na najmanje godinu dana ili više. Većina ovih depozita se ne može dirati, odnosno podizati novac sa računa, obračunate kamate itd. Mnogi deponenti su navikli da primaju kamatu na depozite na svojim drugim depozitnim računima kako bi ih potrošili, ali ne i da diraju glavnicu depozita. . U slučaju depozita sa kapitalizacijom, to neće raditi, jer glavnica depozita, zajedno sa obračunatom složenom kamatom, može biti povući tek na kraju, kada istekne rok depozita.

Postoje depoziti sa kapitalizacijom i za više kratko vrijeme, kao i sa mogućnošću povlačenja sredstava, ali je kamata na njih veoma niska, tako da uz njihovu pomoć nećete moći da ostvarite veliki prihod, osim ako je reč o nekim ogromnim iznosima na depozitu.

Prilično veliki broj državnih i nedržavnih banaka nudi depozit dopunjen kapitalizacijom kamate. Na primjer, među njima je Gazprombank, gdje možete otvoriti depozit sa kapitalizacijom Rante Plus. Minimalni iznos depozita mora biti jednak 10.000 rubalja, ali kamatna stopa je 6,30%. Kapitalizacija mjesečno. Rosselkhozbank nudi sljedeće vrste depozita sa kapitalizacijom kamate:

• Akumulativno (kapitalizacija mjesečno, prihod na depozit sa kapitalizacijom - 7% godišnje, minimalni iznos je 3000 rubalja);
• Dječije (velika slova mjesečno, godišnja kamatna stopa 7,4%, minimalna ponuda 3000 rubalja);
• Zlatna penzija (kapitalizacija mjesečno, kamatna stopa godišnje 7,2%, minimalni iznos je 1000 rubalja).

Slične depozite nudi Moskovska banka i mnoge druge banke. Više detaljne informacije o depozitu će se moći saznati na službenim web stranicama ovih banaka i pomoću online kalkulatora izračunati depozit s velikim slovima. Polje šta uporediti i izabrati za sebe najbolji način. Na primjer, profitabilan doprinos sa dopunom i kapitalizacijom.