Glavni problem je kako pojedinci a organizacije - nedostatak sopstvenih sredstava. Ovo posebno važi za mala i srednja preduzeća u početnoj fazi razvoja.

Bankari priskaču u pomoć kreditni proizvodi, koji sprovode kako direktno finansiranje klijenta, tako i garantuju njegove obaveze za poboljšanje odnosa sa ugovornim stranama. Ovaj članak će vam pomoći da shvatite raznolikost kredita.

Bankarski kredit je jedan od oblika finansijske pomoći organizacijama i pojedincima, koji se daje na osnovu procene boniteta klijenta i na plaćenoj osnovi (odnosno kada se zaračunava kamata za korišćenje sredstava).

Vrste bankarskih kredita

Krediti se mogu podijeliti prema nekoliko različitih kriterija u grupe.

Prema namjeni i obliku pružanja pojedincima

Potrošački krediti za fizička lica - krediti za kupovinu bilo koje robe ili usluge dnevne potražnje. Osiguravaju se jednokratnim izdavanjem do 5-10 godina, u zavisnosti od programa kreditiranja i uslova određene banke.

Karakteristika ovakvih kredita je nedostatak izvještavanja banke o smjeru korištenja sredstava. Novac se čak može koristiti i za otplatu ranije uzetih kredita (glavno je da se to ne radi prebacivanjem sa računa na račun, već podizanjem gotovine; u suprotnom ova činjenica može poslužiti za pogoršanje kreditne istorije). Banke kompenzuju svoje rizike povećanjem kamatne stope.

hipotekarni kredit predviđeno ne samo za kupovinu stambene imovine, već i za popravku, izgradnju, nabavku komercijalne nekretnine i druge potrebe.

Kao zalog mogu se koristiti i kupljena nekretnina i nekretnina klijenta.

Hipoteke su dostupne samo fizičkim licima. Za organizacije u svrhu sticanja nekretnina koriste se investicioni krediti.

Investicioni krediti– krediti koji se daju za kupovinu/rekonstrukciju/izgradnju osnovnih sredstava preduzeća. Takođe, investicionim kreditima mogu se smatrati i krediti na period duži od 5 godina, koji se daju za realizaciju određenog projekta i služe za plaćanje svih troškova vezanih za njega.

Kreditne kartice otvorene su isključivo za fizička lica i predstavljaju kreditnu liniju sa mogućnošću primanja tranši bez dogovora sa bankom plaćanjem usluga i robe sa bankovne kartice.

S obzirom na nedostatak kontrole zajmodavca nad korištenjem sredstava, stope kreditnih kartica su često mnogo veće od stopa za jednokratne kredite.

Prekoračenje i ugovorni kredit. Ovakve vrste finansiranja se izdaju i fizičkim i pravnim licima na osnovu studije obima prometa po tekućim računima.

Obe vrste finansiranja predstavljaju obezbeđivanje sredstava čiji iznos premašuje stanje na računu (odnosno, ako se aktivira prekoračenje, banka daje mogućnost odlaska u „minus“). Sredstva koja se tada pripisuju računu automatski se zadužuju za otplatu kredita.

Ugovor o lizingu može se zaključiti ukoliko je klijent zainteresovan za kupovinu automobila ili opreme za iznajmljivanje. Banke često djeluju kao posrednici između lizing kompanija koje posjeduju objekte lizinga i klijenta.

Po prijemu zahtjeva za lizing, banka razmatra mogućnost nabavke opreme ili vozila od lizing kuće. Zatim, nakon registracije kupoprodaje, banka daje klijentu u dugoročni zakup dati objekat podliježu plaćanju zakupnine.

Ukoliko nakon isteka ugovora o lizingu klijent želi da stekne objekat u vlasništvo, plaća banci preostalu vrednost objekta, umanjenu za plaćanje zakupnine.

Leasing je pogodan za fizička lica koja često mijenjaju automobile ili kompanije koje nemaju sredstava za jednokratnu kupovinu opreme.

Vrijeme finansiranja

Prema uslovima finansiranja, bankarski krediti se dele na

• kratkoročni (do 1 godine);
• srednjoročni (od 1 do 3 godine);
• dugoročno (preko 3 godine).

Investicioni krediti daju se za period realizacije projekta. Po dogovoru - najčešće na period do 5 godina (ako se kreditiranje vrši u okviru programa EBRD, IFC ili drugih ciljanih programa, period se može produžiti do 10 godina u dogovoru sa finansijskom organizacijom).

Po vrsti kolaterala

Vrste kolaterala koji garantuju povrat kredita:

• Garancija(u slučaju DOO potrebno je dati garancije svih osnivača DOO (vlasnika preduzeća); pri kreditiranju individualnog preduzetnika - garanciju preduzetnika kao fizičkog lica; kod kreditiranja fizičkih lica - bilo koje solventne osobe) .
• Zakletva nekretnina (najlikvidniji kolateral, koji vam omogućava smanjenje kamatne stope za 1-2 procentna poena).
• Zaloga udjela u osnovnom kapitalu. Izdato po nominalnoj vrijednosti. Akcije moraju biti uplaćene u gotovini u cijelosti.
• Zalog potraživanja(relevantno za faktoring) – mogućnost prenosa potraživanja u otplati duga po ugovoru o kreditu.
• Zaloga dionica, vrijednosnih papira.
• Zalog robe u prometu. Najvažnije za komercijalna preduzeća. Kompanije bi trebalo da računaju na dodatne troškove za provjeru založene imovine od strane anketnih kompanija.

Svaki depozit je potreban za osiguranje. osiguravajuće društvo je izabran sa liste akreditovane od strane banke.

Načinima isporuke

Prema načinu odobravanja kredita se dijele na:

• jednom;
• kreditne linije.

Jednokratni krediti se izdaju na tekući račun zajmoprimca.

Kreditne linije mogu biti obnovljivih(linije sa limitom duga) i neobnovljiv(krediti sa limitom emisije).

Za korištenje linije može se naplatiti dodatna provizija za neiskorišteni limit (rezervacija sredstava) u iznosu do 2% godišnje. Prilikom primanja jednokratnog kredita, provizija se naplaćuje od iznosa emisije.

Dokumentarno finansiranje

Vrste dokumentarnog finansiranja:

Garancije (sa i bez opoziva)

Garancije su način obezbjeđivanja ispunjenja obaveza nalogodavca (zajmoprimca) prema drugim ugovornim stranama (dobavljačima).

Ukoliko obaveze nalogodavca ne budu ispunjene na vrijeme, banka isplaćuje drugoj strani iznos sredstava naveden u garanciji, nakon čega slijedi naplata sredstava, uzimajući u obzir proviziju banke od zajmoprimca.

Garancije su jedan od najjeftinijih načina za potvrdu solventnosti partneru (oko 2-3% godišnje).

Ako je garancija objavljena (banka je izdala sredstva u novčani oblik), iznos kamate može dostići 30-50% godišnje.

Akreditivi (neopozivi i opozivi)

Akreditiv je bankarska garancija za plaćanje u korist dobavljača u nedostatku Novac kod kupca.

Shema finansiranja je otprilike sljedeća:

• otvaranje akreditiva u banci Rusije;
• potvrda akreditiva u stranoj banci;
• podnošenje dokumenata stranog dobavljača sa zahtjevom za otvaranje akreditiva (nakon isporuke);
• isplata finansiranja od strane strane banke;
• zaduženje sredstava sa korespondentnog računa ruske banke;
• vraćanje sredstava od strane zajmoprimca ruskoj banci.

Akreditivi su veoma česti u izvoznim i uvoznim transakcijama. Za izdavanje je potrebna potvrda. strana banka, i trošak pozajmio novac sastoji se od stope strane banke za obezbeđeno finansiranje i marže ruskog kreditora.

Koju vrstu bankarskog kredita je isplativije koristiti za poslovanje

Za mala i srednja preduzeća, najprofitabilnije u smislu preplate kamata i lakoće primanja:

• garancije (pri kupovini u velikim količinama, bez dugoročne veze sa dobavljačem; stalni dolazni tok gotovine) kao sigurnosna mreža i za smanjenje vjerovatnoće kazni od dobavljača;
• faktoring (posebno za trgovačke kompanije), što vam omogućava da smanjite trajanje gotovinskih praznina i održite odnose sa drugim ugovornim stranama čak i uz nedostatak gotovine u blagajni i na računima;
• revolving kreditne linije. Ova vrsta kreditiranja je posebno korisna sa stalnom potrebom da se tekući račun dopunjuje u malim količinama. Takva linija će vam omogućiti da imate mogućnost trajnog financiranja, međutim, za razliku od jednokratnih kredita, neće vas prisiliti da preplatite sredstva koja se ne koriste u ovog trenutka. Osim toga, za razliku od prekoračenja, kladite se na kreditne linije demokratskije.

Prvo je pitanje svrhe kreditiranja, gdje će ići. To može biti dopuna radni kapital, ulaganje u nešto novo (zgrada, oprema), proširenje postojećeg poslovanja. Općenito, dopuna obrtnog kapitala je tražena. Pričaćemo o njemu.

Odmah je jasno da ako je potreban kredit, onda postoje problemi sa obrtnim kapitalom. Inače, zašto će vam novac, ako je ionako sve u redu? Odnosno, postoje neki problemi u poslovnom planiranju, upravljanju proizvodni proces, motivacija osoblja, obrt sredstava, kontrola troškova, produktivnost rada itd. Kredit deluje kao lek protiv bolova koji privremeno ublažava poteškoće preduzeća. Razumijevanje ovoga je veoma važno. Prijem kreditna sredstva na računu privremeno zaustavlja probleme. Ovo je donekle slično programima CUE iz američkih Federalnih rezervi: kriza je odložena na vrijeme, poteškoće u globalnoj ekonomiji se množe, a sami problemi se ne rješavaju

Ne kažem da je to prisutno u svakom poslu. Svi su različiti. Sve se zasniva na mom posmatranju poslovanja u Rusiji. Posebno male i srednje.

Na primjer, iznijet ću svoje iskustvo iz krize 2008. godine. Sada imamo 17 godina. Početkom 2000-ih počeli su aktivno davati kredite, širiti svoje aktivnosti i povećavati promet. Jedan kredit je otplaćen, dva su uzeta. Efikasnost se postepeno smanjivala. To je bilo vidljivo iz grafikona profitabilnosti poslovanja. 2007. godine počinje da se aktivno interesuje za poslovnu edukaciju. Pohađao nekoliko odličnih treninga. Pročitajte knjige o Lean Manufacturing. Audio i video treninge sam preuzimao sa interneta, pošto je besplatan (od malog biznisa malo je mogućnosti da izdvoji velika sredstva za obuku): slušao sam i gledao hiljade sati. Kao rezultat toga, do kraja 2007. godine kompanija je promijenila strategiju, razvila vlastiti sistem motivacije osoblja i uvela sistem odgovornosti. Promenio se pristup cenama, rad sa dobavljačima, prešli smo na drugu vrstu klijenata. Zašto sve ovo?

Kriza je udarila 2008. U jesen. Konkurenti su imali velike probleme sa naplatom potraživanja. U našem slučaju to je bilo minimalno: krajem 2007. odbijali smo kupce koji su loše plaćali. Banke su praktično prestale da daju nove kredite, stope su porasle. Gdje nabaviti novac? Počeli smo raditi s prometom, razumnije pristupiti kupovini i optimizirati proizvodnu liniju. Mnogo je urađeno. Porodični posao, sva trojica su praktično živjeli na poslu. Kao rezultat toga, u periodu 2008-2010, iznos kredita je aktivno smanjen. Manje novih. 2011 godine potpuno ugašen!

U ovoj krizi, dostupnost obrtnog kapitala pomaže. Primamo avans, zbog čega ima popuste. Zadržavamo količine, dobavljači povećavaju popuste. Plaćanje unaprijed je 3-6% prednosti u odnosu na konkurenciju. Praktično bez kredita (ima mali za izgradnju novog magacina od 1000 kvadratnih metara, uz 8% godišnje iz grimiznog fonda za podršku poslovanju) daje prednost od 1-3%. Ovi procenti su jednaki našoj profitabilnosti. Dakle, bez kompetentnog rada na pozitivnim promjenama u prethodnim godinama, 2015. mogli bismo ostati bez dobiti. Efikasnost vam omogućava da imate cijene znatno niže od onih kod konkurenata. Kamata na kredit je uvijek trošak. Naši konkurenti ih imaju, a mi nemamo.

Ovaj primjer želi pokazati da krediti nisu uvijek dobri. Ponekad privremeno zaustave probleme koji se množe kao gruda snijega. Morate biti pametni u pogledu pozajmljivanja. Preduzeća se moraju zaduživati, ali novac mora ići u razvoj. Najvažnije je poboljšati kvalitet poslovnih procesa.

Pozdrav, dragi čitaoci sajta "sajt"! Svaka osoba troši određeni iznos novca sopstvene potrebe. Često se dešava da prekorači svoj budžet i čovjeku hitno treba novac. Ponekad je moguće kupiti pravu stvar (na primjer: nekretninu) po dobroj cijeni, opet je ova osoba hitno potrebna kako ne bi propustila profitabilnu priliku u svom životu. Ovdje dolaze krediti i zajmovi. Hajde da pogledamo zašto su krediti potrebni.

Oni su i korisni i štetni. Ne zna svaka osoba kako pravilno koristiti kredit zbog nedostatka finansijska pismenost. Neće svaki zajmoprimac moći identificirati dobro i loš kredit i koja je razlika između njih. Zašto se to događa, hajde da to zajedno shvatimo kasnije u ovom članku.

Prednosti kredita

Prednost kredita je u tome što oni mogu hitno riješiti problem osobe, pružajući priliku da plati novac za jeftino. Krediti su korisni za ljude koji ne znaju kako prikupiti i akumulirati sredstva za kupovinu skupih stvari - frižidera, TV-a, automobila i nekretnina.

Krediti se često obavljaju u trgovinama kućanskih aparata, auto kuće, agencije za nekretnine. Uz pomoć kredita, potrošač trenutno dobija potrebnu stvar ili uslugu, a njenu cenu plaća naknadno.

Šteta kredita

Glavna šteta zajma za slavensko stanovništvo je mogućnost da proširite svoje lične kreditni limit u servisiranoj banci ili kreditno društvo. Nakon što ste jednom uzeli kredit i platili ga na vrijeme, ili kreditna organizacija proširuje kreditni limit, pružajući veći iznos sljedeći put. U većini slučajeva ljudi će definitivno iskoristiti ovu priliku, zadužujući se kod banke ili zajmodavca.

Kako se kaže: „Šta je dobro za Rusa, za Nemca je smrt!“. Suština ove poslovice jasno pokazuje suštinu kreditni sistem u Rusiji i ZND, u poređenju sa Evropom.

IN stranim zemljama, uzimati kredite od banaka za kupovinu nekretnina i plaćanje nisko interesovanje kreditima. Preplata za cijelo vrijeme korištenja kredita ne više od 30%, u slučaju uzimanja kredita na 20 godina. Zato svi Amerikanci otplaćuju kredite za nekretnine, jer svako od njih ima priliku da kupi kuću o kojoj sanja.

Ali u Rusiji i zemljama ZND, nakon što ste uzeli kredit na 20 godina, morat ćete platiti 300% za vrijeme korištenja kredita! Banka ima pravo da promeni uslove ugovor o zajmu jednostrano, kako je napisano u samom ugovoru malim slovima, među desetinama klauzula i uslova ugovora.

Zato su krediti štetni za slovensko stanovništvo. U Rusiji minimum kreditna kamata kreće se od 20-30% godišnje, au stranim zemljama do 3%. Razlika je opipljiva.

Pametan pristup korišćenju kredita

Krediti se trebaju koristiti kada za njima postoji hitna potreba. Ako vam hitno treba mašina za veš, ali nema dovoljno novca, razmislite o tome - možete biti strpljivi ili posuditi od prijatelja. Kada kupujete kućanske aparate, morat ćete preplatiti njihovu cijenu za 30% u godini.

Zaključak

Sumirajući, treba napomenuti da zbog nedovoljne finansijske pismenosti prosječni građani imaju pogrešnu predstavu o kreditima, posebno potrošačkim. S tim u vezi, zajmoprimci preplaćuju 2-3 puta troškove kupovine kupljenih pod dugoročnim kreditom.

Treba shvatiti da je kredit dobar kada kupljena kupovina za kreditna sredstva pokrije sva plaćanja po kreditu, a ostalo je još malo. Kao primjer može poslužiti kupovina stana, podjela na nekoliko garsonjera i njihovo izdavanje.

Naučite da štedite, povećavate lični kapital koristeći, bankovni depoziti i druga rješenja za povećanje ličnog kapitala.

Ako vam se svidio materijal u našoj recenziji, podijelite svoja mišljenja i iskustva u komentarima ispod. važno za nas Povratne informacije sa tobom! Hvala vam što ste pročitali našu recenziju i hvala vam svima!

Vrlo često su predstavnici malih preduzeća uvjereni da nema smisla tražiti kredit u banci - ionako će, kažu, odbiti. Mnogi ovo povjerenje opravdavaju jednostavno - banci će svakako biti potreban likvidni kolateral, a kompanija ga nema. Ono što je, u principu, jasno svakome ko zamišlja tipičnog predstavnika malog biznisa: po pravilu se iznajmljuju prostorije, nema skupe opreme, a vozila očigledno nisu dovoljna da pokriju obezbeđenje.

U međuvremenu, sve više banaka nudi neobezbeđene programe kreditiranja malih preduzeća, a iznos takvih zajmova dostiže milion rubalja, odnosno 40 hiljada dolara.

"Juriku" kao "fizika"

Zapravo, sličan iznos u pojedinim bankama može se uzeti kao neobezbijeđen potrošački kredit za lične potrebe, ali tu postoji određena poteškoća: kredit će, naravno, preuzeti neko od vlasnika mali posao . A banka prilikom procene zajmoprimca i prikupljanja dokumentacije uvek proverava da li potencijalni zajmoprimac poseduje neko preduzeće. Da ne spominjem da je često vlasnik i generalni direktor. I banke se prema vlasnicima-generalnim direktorima (kao i prema finansijskim, komercijalnim i drugim direktorima) odnose s predrasudama. U najmanju ruku, većina banaka od takve osobe traži prijavu kompanije na čijem je čelu, osnivačke i druge dokumente. A ponekad se čak proteže i na vrste kredita kao što su hipoteke . Odnosno, a priori, menadžeri i vlasnici kompanija izjavljuju da im je potrebno kredit za lične potrebe , padaju pod sumnju (bilo da koriste novac za posao ).

Međutim, praksa da se pojedincu obezbjeđuju sredstva neophodna za razvoj poslovanja u obliku potrošačkog kredita. Naravno banka odobrava takav kredit tek nakon provjere poslovanja i procjene adekvatnosti iznosa za ciljeve kompanije. Treba napomenuti da banka utvrđuje pravo stanje stvari, odnosno ispituje ne samo izvještaje date u poreske vlasti, ali i realni promet kompanije, sve postojećih ugovora itd. Ove informacije Banka ne vrši transfer ni na jednu vlast. Štaviše, često gleda dokumente direktno na licu mjesta i ne pravi kopije. Sastavlja se potvrda o stanju preduzeća, koja čak i ne mora uvek biti potpisana.

Postoji nekoliko razloga.

Prvo, razumno je ako rokovi ističu, a nema dovoljno vremena da se sve kako treba urediti Potrebni dokumenti on poslovni zajam .

Drugo, posebnosti obračuna sa drugim ugovornim stranama i knjigovodstva ne dozvoljavaju uvijek preuzimanje kredit u bilans stanja pravnog lica (recimo da druga strana ima "sivo" računovodstvo, a on je protiv toga da mu se novac službeno prenosi preko bankovnog računa).

Postoji još jedan razlog: banalno opterećenje zaposlenih u banci. Recimo da zaposleni hitno treba razmotriti pet zahtjeva za poslovne kredite u iznosu od po 1 milion rubalja. I nije preporučljivo da ga ometa razmatranje šeste prijave za iznos od 300 hiljada rubalja - neće imati vremena da registruje vrednijeg klijenta.

Kredit bez kolaterala, ali ne baš

Sada o tome šta znači neosigurani kredit. Naravno kredit samo na uslovnoj slobodi banka neće dati - biće potrebno, iako ne materijalni zalog, ali garancija pojedinaca - vlasnika (vlasnika) poslovanja. Ugovor o jemstvu pretpostavlja da jemstvo odgovara kreditne obaveze imovine koja mu pripada po pravu svojine.

Neke banke ne zahtijevaju od žiranta da potvrde njihovo imovinsko stanje i da vrijednost nekretnine odgovara veličini zajam . Poenta je da banka odlučuje na osnovu parametara poslovanja i finansijskih tokova preduzeća, a ne na osnovu činjenice da se kredit neće vraćati i da će imovina morati da se proda.

Druge banke pokušavaju da približno povežu vrijednost imovine koju posjeduje lice po pravu vlasništva sa obimom kredita.

Međutim, stope prvih banaka su nešto više od onih drugih. Istovremeno, neke banke zahtijevaju izdavanje garancije od strane muža/žene vlasnika preduzeća za kredit, druge su ograničene na dobijanje pismene saglasnosti supružnika da će njen supružnik postati jamac za kredit.

Neke banke će obezbijediti neosigurani kredit preduzeća koja su već klijenti banke i obavljaju transakcije po računu kod ove banke, a neko će izdati takav kredit prvim klijentima i neće zahtijevati naknadni prijenos prometa u banku.

Kamatne stope na neosigurane poslovne kredite su otprilike uporedive s onima na kredite neosigurani potrošački krediti privatnih lica. Banke obično ukazuju na nivo „od N%“, ali ovo je donja traka, au praksi je stopa viša. Nivo transparentnosti poslovanja takođe utiče na cenu kredita.(što je veća tzv. upravljačka komponenta, to je banci teže da radi i što je kredit skuplji), i period poslovanja preduzeća, te činjenica da li je korisnik kredita klijent banke itd.

Neosigurani krediti za mala preduzeća u Sankt Peterburgu:

Baltinvestbank

Iznos: 5-10 hiljada dolara, 150-300 hiljada rubalja.

Rok kredita: do 12 mjeseci.

Rok rada preduzeća: ne kraći od 6 meseci. Fleksibilan pristup indikatorima službenog izvještavanja (ne postoji zahtjev da nema gubitaka na posljednji datum izvještavanja).

Stopa: od 17% u stranoj valuti, od 21% - u rubljama; paušalna provizija - 1% od iznosa kredita.

Rok za razmatranje prijave: 2 dana (u daljem tekstu od trenutka prijema svih potrebnih dokumenata).

Moskovska banka

Naziv programa: "Mikrokredit".

Iznos: 150 hiljada - 1 milion rubalja.

Rok kredita: 6-36 mjeseci.

Rok rada preduzeća: ne kraći od 6 meseci. Prema zvaničnim izvještajima, do posljednjeg izvještajnog datuma ne bi trebalo biti gubitaka.

Kolateral: do 600 hiljada rubalja. – garancija vlasnika/ CEO; do 1 milion rubalja - garancija vlasnika (kao fizičke osobe), kao i garancija svih drugih fizičkih lica (ako im sopstveni prihodi nisu dovoljni), a ne u vezi sa ovim poslom. Poželjno je imati dokumente koji potvrđuju imovinsko stanje žiranata.

Stope: od 14%, jednokratna provizija - 1% od iznosa kredita.

Vrijeme obrade zahtjeva: 2-5 dana.

Banka "Sankt Peterburg"

Iznos: do 850 hiljada rubalja. (izdaju se samo fizičkim licima).

Rok kredita: do 18 mjeseci.

Period rada preduzeća: 3 meseca - za trgovinska preduzeća, 6 meseci - za industrijska preduzeća. Indikatori službenog izvještavanja nisu značajni (pošto je kredit izdat fizičkom licu).

Stopa: od 18%, jednokratna provizija - 2% od iznosa kredita.

Sigurnost: garancija vlasnika preduzeća, njihovih supružnika. Ne postoji obaveza dostavljanja dokumenata koji potvrđuju imovinsko stanje i prihode žiranata.

KMB-Banka

Iznos: od 3 hiljade - 1 milion rubalja.

Rok kredita: do 36 mjeseci.

Rok rada preduzeća: ne kraći od 5 meseci. Fleksibilan pristup indikatorima službenog izvještavanja (uslov je odsustvo negativne dinamike razvoja u zvaničnom bilansu stanja; neisplativost u bilansu nije prepreka).

Stopa: 18-20%; paušalna provizija - 1-5% od iznosa kredita.

Sigurnost: garancija vlasnika preduzeća. Ne postoji obaveza dostavljanja dokumenata koji potvrđuju imovinsko stanje i prihode žiranata.

Vrijeme obrade zahtjeva: 1-3 dana.

"Kredit-Moskva"

Naziv programa: Express Loan.

Iznos: 300-600 hiljada rubalja.

Rok kredita: do 1 godine.

Rok rada preduzeća: ne kraći od 4 meseca. Fleksibilan pristup indikatorima službenog izvještavanja (uslov je odsustvo negativne dinamike razvoja u zvaničnom bilansu stanja; neisplativost u bilansu nije prepreka).

Stopa: 18-20%, jednokratna provizija - 1,5-1,8% od iznosa kredita (stopa i provizija - u zavisnosti od toga da li je korisnik kredita klijent banke i da li obavlja transakcije po računu otvorenom u banci).

Sigurnost: garancija vlasnika preduzeća. Prednost će biti prisustvo dokumenata koji potvrđuju imovinsko stanje žiranata.

Vrijeme obrade zahtjeva: do 3 dana.

Promsvyazbank

Iznos: 300 hiljada - 1 milion rubalja. (izdaju se samo fizičkim licima).

Rok trajanja: do 18 mjeseci u slučaju nepostojanja pozitivne kreditne istorije u bilo kojoj banci, do 24 mjeseca - ako postoji.

Rok rada preduzeća: ne kraći od 9 meseci. Fleksibilan pristup indikatorima službenog izvještavanja (ne postoji uslov za odsustvo gubitaka – budući da je kredit izdat fizičkom licu) Ne postoji zahtjev da ga banka servisira (prenos dijela prometa i sl.).

Stopa: 17% u stranoj valuti, 18% u rubljama; paušalna provizija - 2% od iznosa kredita.

Sigurnost: garancija vlasnika preduzeća. Poželjno je imati dokumente koji potvrđuju imovinsko stanje žiranata.

Vrijeme obrade zahtjeva: 1-2 dana.

UniCredit Bank (bivši IMB)

Iznos: do 1 milion rubalja. (do 1,5 miliona rubalja - za klijente banke).

Rok trajanja: do 18 mjeseci.

Rok rada preduzeća: ne kraći od 12 meseci. Zahtjevi za izvještavanje: bez značajnih gubitaka, prosječni kvartalni prihod ne manji od iznosa kredita, nenegativan kapital.

Stopa: od 13%, troškovi za dogovaranje kredita - 1-1,5% od iznosa kredita, ali ne manje od 10 hiljada rubalja.

Obezbeđenje: garancija generalnog direktora ili vlasnika preduzeća. Poželjno je imati dokumente koji potvrđuju imovinsko stanje žiranata.

Vrijeme obrade zahtjeva: do 3 dana.

"URALSIB"

Naziv programa: "Mikrokredit" ("Razvoj poslovanja")

Iznos: 30-900 hiljada rubalja. ili protuvrijednost u dolarima, evrima.

Rok: za dopunu obrtnih sredstava - do 3 godine, za investicione svrhe - do 5 godina (u zavisnosti od pozitivne kreditne istorije u banci).

Rok rada preduzeća: ne kraći od 6 meseci. Fleksibilan pristup indikatorima službenog izvještavanja (uslov je odsustvo negativne dinamike razvoja u zvaničnom bilansu stanja; neisplativost u bilansu nije prepreka).

Garancija: Garancija vlasnika preduzeća i supružnika. Ne postoji obaveza dostavljanja dokumenata koji potvrđuju imovinsko stanje i prihode žiranata.

Stope: u rubljama - od 15,5% godišnje, u dolarima - od 14,5% godišnje, u evrima - od 13,5% godišnje 0,5% - u stranoj valuti Provizija za otvaranje kreditnog računa - 1%, ali ne više od 7,5 hiljada rublja.

Vrijeme obrade zahtjeva: do 5 dana.

Kada će banka odbiti?

Nedvosmisleni razlozi za odbijanje davanja kredita, pored očiglednih razloga (poslovanje od nule, nezadovoljavajuće finansijsko stanje itd.) takođe mogu postati:

- negativan kreditna istorija zajmoprimac (koji ima značajne nedostatke kao što su neizvršenje obaveza ili sistematska kašnjenja);

- negativna reputacija vlasnika preduzeća;

- prisustvo dospjelih dugova prema budžetu i vanbudžetska sredstva;

– tekući spor protiv preduzeća, ako ukupan iznos potraživanja prelazi određeni procenat njegove imovine.

Trenutna nerentabilnost preduzeća nije prepreka za kreditiranje. Na primjer, neke vrste poslovanja imaju izraženu sezonsku prirodu, ili je nerentabilnost uzrokovana objektivnim okolnostima više sile, pa se pri razmatranju prijave preduzeća koristi integrirani pristup.

Sravni.ru je proučio novi alat za zaduživanje u Rusiji. Zakon o mikrofinansijskim organizacijama na snazi ​​je od početka ove godine, a sada, sportski rečeno, „iz niskog starta“, domaće tržište mikrokreditiranje brzo dobija na zamahu. O tome u našem materijalu.

Posebnost mikrofinansijskih organizacija je da one nisu banke ili zalagaonice, već pravna lica koji mogu izdavati kredite do 1 miliona rub. Njih puna lista možete pronaći na web stranici. Ako su na kraju avgusta 2011. godine u Rusiji bile registrovane 464 mikrofinansijske organizacije, onda je krajem oktobra njihov broj porastao na 670 organizacija. Stiče se utisak da u domaćem finansijsko tržište popunjena je niša koja je prije bila prazna.

Malo, kratko i bez birokratije

Ako govorimo o kreditima stanovništvu, onda govorimo o iznosima koji počinju od nekoliko hiljada rubalja, a dobijanje novca može biti brže i mnogo lakše od bankovnog kredita. Može potrajati nekoliko minuta da se donese odluka.

« Biće vam postavljeno nekoliko pitanja, najvjerovatnije će tražiti vozačku dozvolu, ali sigurno vam niko neće tražiti potvrdu o porezu na dohodak ili bilo koja druga dokumenta, jer je smisao ovog novca da možete dobiti to ovdje i sada“, - kaže predsjednik Ruskog centra za mikrofinansiranje (RMC) Mihail Mamuta.

Krediti za siromašne

Koncept mikrokredita osmislio je profesor ekonomije Muhammad Yunus iz Bangladeša sredinom sedamdesetih godina prošlog vijeka. Dao ga je iz svog džepa 27 US dolara mala radionica za proizvodnju namještaja od bambusa. Tada je glavni zadatak bio da se stanovništvo, koje je na ivici siromaštva, vrati u krilo privrede.

Očigledno, u Rusiji nema govora o sveobuhvatnom siromaštvu, ali možemo govoriti o sloju onih koji ne učestvuju u privredi, koji se konačno formirao nakon krize 2008. godine. Iz raznih razloga ljudi ne mogu dobiti novac od banaka, pa se mnogi nađu na crnom tržištu finansijskih usluga.

Primijećeno je: ako nema dovoljno novca za veliku kupovinu, onda se brzo troše na razne sitnice, uključujući i one koje su štetne po zdravlje. U sovjetsko doba, da bi se koncentrirao kapital, bilo je uobičajeno posuđivati ​​od susjeda ili rođaka. Svaki zajam, ako se koristi mudro, rješava strateški problem.

Kredit do dana isplate

« Zašto bi ovaj novac mogao biti potreban? Ovdje je lista odgovora prilično široka, ali obično uzimaju kredite prije isplate ako je osoba došla u radnju da kupi neki proizvod i shvatila da nema dovoljno novca“, nastavlja predsjednik RMC-a Mihail Mamuta. Ovdje govorimo o kreditima sa dnevnom kamatom (zajmovi do dana isplate): " Zvuči zastrašujuće ako izbrojite jedan posto dnevno 365% godišnje, ali po danu 50 rubalja, a ako pozajmite 5000 rubalja za 5 dana, tada će cijena takve usluge biti 250 rublja. Druga stvar je što takve kredite nije potrebno uzimati dugo, alat nije za to namijenjen.».

Sam Mihail Mamuta priznaje da nije pristalica kredita sa dnevnom obradom kamata, a prema njegovim riječima, pojedinac bi mogao dobiti mikrokredit pod 30-50% godišnje.

Sa čime uporediti?

Neke banke već odavno iskazuju kamatu po danu za korištenje kreditnih sredstava. U pravilu se brojke pojavljuju u rasponu 0,1-0,15% , što u smislu daje 36,5-55% godišnje. Radi se o samo o "brzim" kreditima, a navedeni procenti nisu nimalo maksimalni. Zajmovi do dana isplate, s druge strane, mogu biti shareware ako koristite kreditnu karticu sa grejs period. Shareware ako ne podižete gotovinu, već kupujete plaćanjem preko terminala. Između ostalog i sam servis kreditna kartica košta novac.

« Dok kod nas ima ljudi koji nemaju kartice (kreditne kartice - prim. red.), ovaj proizvod im je izlaz da se ne obraćaju lihvarima“, - kaže Mihail Mamuta. - Zakon štiti prava potrošača i možete se žaliti, a zapravo organizacije rizikuju sve. Do oduzimanja licence».

stvarno, saveznog zakona o mikrofinansijskim organizacijama, usvojen u ljeto 2010. godine, djelimično je apsorbirao iskustvo vlasti stečeno tokom „poliranja“ zakona koji regulišu bankovno kreditiranje. Na primjer, mikrofinansijskim organizacijama je zabranjeno jednostrano podizanje stopa, međutim, opet, osim ako ugovorom nije drugačije određeno. Dakle: kako zakon funkcioniše postaće jasno nakon što se dovoljan broj mikrokredita izda i vrati.

svježa krv

Čini se da je glavna stvar od čega se država osigurala nastanak finansijske piramide pod izgovorom davanja kredita stanovništvu. Mikrofinansijskim organizacijama je zabranjeno da primaju iznose od pojedinaca manje od 1,5 miliona rubalja. Odnosno, samo „kvalifikovani“ investitor može postati izvor novca. Postoji velika vjerovatnoća da će neki VIP-klijenti radije investirati u rastuće tržište, ako se pokaže da je rast prilično brz, onda će bankari najvjerovatnije morati da revidiraju svoje depozitne stope naviše.

S druge strane, uz kamatne stope srazmerne bankarskim i uz veću dostupnost kredita potrošačima, mikrokreditne organizacije, opet, pod uslovom dovoljnog povećanja obima kredita, mogu dobro da „uzdrmaju“ tržište ekspresnih kredita. Osim, naravno, novostvorenu finansijsku instituciju ne pogode "dječije bolesti" povezane sa ekspresnim kreditiranjem, koje je bankarski sektor već imao.