Domaćinstva sa važnom komponentom nacionalne ekonomije, a finansije domaćinstava su integralna komponenta finansijski sistem. S jedne strane, domaćinstva opskrbljuju financijska sredstva finansijskom tržištu. Ovakva nabavka se ostvaruje, prije svega, plasmanom akumuliranih ličnih sredstava u razne finansijski instrumenti(depoziti, vrijednosne papire itd.). Pored toga, domaćinstva su glavni potrošač finansijskih sredstava: u nedostatku sopstvenih sredstava da izvrše svoje ekonomskim projektima, stupaju u finansijske odnose sa posrednicima finansijskog sistema (banke, kreditne unije itd.).

Da bismo razumeli suštinu finansija domaćinstva, važno je definisati kategoriju "domaćinstvo" Pod domaćinstvom u ekonomija razumjeti predmet privredne djelatnosti, ekonomsku odu pokretanja, koju čini jedna ili više osoba ujedinjenih potrebom da obavljaju zajedničke ekonomske aktivnosti radi zadovoljavanja vlastitih potrošačkih potreba, kao i snabdijevanja radnom snagom, materijalom x, finansijskim i drugih resursa na relevantna tržišta. Članovi domaćinstva mogu biti rođaci, ali porodične veze nisu potrebne. Važan znak je da su članovi matične vlade jedinstveni zajedničko mjesto prebivalište, general životni prostor i opšte poslovne potrebe. U Ukrajini, na primjer, samo oko 1% domaćinstava čine osobe koje nisu u porodičnom srodstvu, pa se može reći da su u savremenim ekonomskim uslovima pojmovi "domaćinstvo" i "porodica" praktično identični;

Finansije stanovništva su tokovi sredstava regulisani u određenom pravnom polju uz pomoć posebnih metoda, tehnika i alata kroz mikrorivalni sistem novčanih fondova, koji osiguravaju funkcionisanje i razvoj ljudi kao pojedinaca, njihovih ekonomska aktivnost u svrhu stambenog zbrinjavanja, održavanja zdravlja, školovanja, primanja penzije, pružanja drugih aspekata ljudske djelatnosti

Domaćinstva sa viškom sredstava mogu učestvovati finansijsko tržište kao kupci finansijska sredstva, domaćinstva koja imaju nedostatak sredstava za realizaciju svojih projekata deluju kao zajmoprimci finansijskih sredstava.

Učešće domaćinstava u ekonomskim odnosima u pogledu kupovine različitih vrsta finansijskih sredstava na tržištu zavisi od nivoa profitabilnosti i rizika potonjeg. Odmjeravajući koristi i rizike plasiranja lične štednje, domaćinstva donose određene ekonomske izbore. Na savremenom finansijskom tržištu portfelj stečene finansijske imovine stanovništva je prilično diferenciran i uključuje najmanje i najrizičnije i profitabilne instrumente.Razvojem tržišne ekonomije unapređuju se finansijski instrumenti koje koriste domaćinstva. Danas su najčešći oblici plasiranja viška sredstava od strane stanovništva depozitni računi u komercijalnim, štedionicama i kreditnim sindikatima. Ove finansijske kreditne institucije stalno unapređivati ​​kvalitet depozitnih usluga koje se pružaju stanovništvu, dajući im odgovarajuće garancije i prihvatljivu kamatu. Ovo pomaže privlačenju domaćinstava depozitne operacije, istovremeno se smanjuje njihovo učešće na berza tržište.

Značajnu ulogu u razvoju imaju i ekonomski odnosi između domaćinstava i kreditora u pogledu privlačenja pozajmljenih finansijskih sredstava od strane domaćinstava. finansijskoj sferi. U mnogim VIP zonama, značajni iznosi kredita koje uzima stanovništvo su izvor zabrinutosti stručnjaka. Međutim, da bi se procijenio stvarni nivo kreditnog opterećenja pojedinca potrebno je, prije svega, izjednačiti obim pozajmljenih sredstava i sopstvenu finansijsku imovinu. Budući da je stepen ekonomske edukacije domaćinstava konstantan, oni su u mogućnosti da sami efikasno upravljaju svojim portfoliom stambenih kredita. Osim toga, pokazatelj blagostanja stanovništva ne mjeri se samo obimom vlastitih finansijskih sredstava, već i stvarnim resursima (kuće, stanovi, automobili, itd.) koje vlada posjeduje, te ukazuje da ukupan iznos njihovog bogatstva premašuje iznos kreditnog duga.

Pojedinci prihvataju i kratkoročne i dugoročne kredite. Istovremeno, kratkoročni krediti se obično troše na kupovinu proizvoda kratke upotrebe, dok se dugoročnim kreditima kupuju dobra sa značajnim vijekom trajanja.

Općenito, svi krediti koje uzimaju stanovništva podijeljeni su u 3 grupe:

1. Hipotekarni (stambeni) krediti su dugoročni krediti kojima se finansira kupovina stambenog prostora. Ovakvi krediti imaju najveću ulogu za domaćinstva, jer cijena stanovanja vremenom raste, svakako, a otplata kredita se vrši po početnom trošku u trenutku sklapanja ugovora.

2 dugoročna ili srednjoročna kredita za kupovinu trajnih dobara koja nisu vezana za stambene potrebe (kupovina automobila, namještaja, putovanja, popravke i sl.). Takvi krediti se otplaćuju u obliku uzastopnih mjesečnih ili tromjesečnih otplata.

3 jednokratna kredita - oblik potrošačkog kreditiranja, koji se odlikuje jednokratnom otplatom cjelokupnog iznosa pozajmljenih sredstava. Ovakvi krediti su uglavnom kratkoročni i troše se za sve potrebe stanovništva.

Na nivo kreditne aktivnosti stanovništva utiče niz faktora od kojih su glavni:

Nivo prihoda – ljudi sa višim prihodima privlače više kredita dok nastoje da ispune svoje visoke potrebe potrošača Osim toga, optimistične prognoze u pogledu nivoa sopstvenih i budućih prihoda stimulišu stanovništvo na značajne izdatke, što iziskuje dodatne količine kreditnih sredstava.

Stage životni ciklus domaćinstva - najveću potrebu za kreditnim sredstvima imaju mlade porodice koje imaju potrebu za kupovinom stambenog prostora, kućanskih aparata, automobila i sl. Domaćinstva sa malom djecom također zauzimaju više nego domaćinstva bez djece;

Stage poslovni ciklus, - domaćinstva obično privlače kredite tokom ekonomskih uspona, opravdavajući takve odluke optimističkim finansijske projekcije. Tokom ekonomskih padova i kriza, kada se broj radnih mjesta postepeno smanjuje, kreditna aktivnost stanovništva je svedena na minimum, što se objašnjava finansijskom neizvjesnošću budućnosti;

Fluktuacije kamata kreditne stope, - što je veća uplata za kreditna sredstva, to će biti manja potražnja za njima, i obrnuto

Treba napomenuti da je rast broja depozita i kreditne operacije domaćinstava doprinijela nastanku novih finansijske tehnologije, posebno, aktivno uvođenje zaduženja i kredita plastične kartice. Njihova glavna svrha je omogućiti korisniku kartice da praktično i mobilno koristi vlastitu i pozajmljena sredstva. Prednost data kreditna kartica, je odloženo plaćanje prilikom kupovine robe, debitne kartice obezbediti zgodan način plati odmah.

savezna agencija obrazovanja

GOU VPO Sveruski dopisni institut za finansije i ekonomiju

Odjeljenje za finansije, budžet i osiguranje

TEST

na predmetu "Finansije i kredit" na temu:

Bankarski kredit stanovništva

Recenzent:

Uradio sam posao:

fakultet:

privatni posao:

Plan

Uvod……………………………………………………………………………………………………...3 Opće karakteristike prihoda i rashoda domaćinstva…………4

Kredit klijenta kao izvor formiranja finansijskih sredstava domaćinstava……………………………………………………………………….13

Hipotekarni krediti stanovništvu……………………………………………15

Testovi…………………………………………………………………………………………………...20

Reference……………………………………………………………………………23

Uvod

Domaćinstvo je privredni subjekt koji se sastoji od jednog samozaposlenog pojedinca ili, češće, grupe ljudi koji žive zajedno i vode zajedničko domaćinstvo. Takvu grupu ljudi po pravilu ujedinjuju srodničke ili porodične veze. Domaćinstva su predmet proučavanja ekonomije, sociologije, psihologije ologiju i druge društvene nauke.

Glavne karakteristike domaćinstva. Domaćinstva su obično zasnovana na porodičnim farmama. Međutim, ovi koncepti, iako bliski, ne podudaraju se. Nije slučajno da preporuke UN-a za statističko računovodstvo domaćinstava daju takvu definiciju istih: „osoba ili grupa lica koja se ujedinjuju da obezbede sve što je potrebno za život“, u kojoj se porodica uopšte ne pominje.

Jedan od ključnih kriterijuma za razlikovanje domaćinstva od porodice je postojanje odvojenih budžeta za svako domaćinstvo. Na primjer, porodica koju čine rođaci tri generacije (djed, baka, otac, majka i unučad) može obavljati svoje aktivnosti kako u okviru istog domaćinstva (zajednički život), tako i više, živeći odvojeno i imaju različite budžete. U prvom slučaju porodica se poklapa sa domaćinstvom, u drugom se sastoji od više domaćinstava. Istovremeno, ovaj kriterijum je relativan. S jedne strane, izolacija budžeta ne isključuje i povratne i besplatne novčane i nenovčane "subvencije" od jednog člana velike porodice na drugog, čak i ako žive odvojeno. S druge strane, u porodicama koje žive zajedno, a koje se smatraju jednim domaćinstvom, pored doprinosa u opšti porodični budžet, svaki član porodice ima i lična sredstva za život.

Treba naglasiti da je stepen bliskosti pojmova "porodica" i "domaćinstvo", po pravilu, povezan sa sociokulturnim karakteristikama društva, sa odnosom društva prema starijima, zavisi i od religije, od preovlađujućeg morala. i ekonomski mentalitet. Rašireno je mišljenje da su u romanskim zemljama (Italija, Španija, zemlje Latinske Amerike) porodice i domaćinstva tradicionalno bliski jedno drugom, u svakom slučaju manje atomizirani nego u anglosaksonskim zemljama (na primjer, u SAD). To znači da obično mladi Italijan, čak i ako zasnuje svoju porodicu, i dalje nastavlja da blisko komunicira sa svojim roditeljima i drugim rođacima, pomaže im i prima materijalnu podršku od njih. Naprotiv, u Sjedinjenim Državama je općenito prihvaćeno da se mladi Amerikanci rano „otrgnu“ od roditelja i drugih članova porodice, „probijajući se u životu“ samo na račun vlastitih sredstava i truda.

Često u ekonomiji (prvenstveno u neoklasici ekonomska teorija) koncepte "domaćinstva" i " pojedinac» smatraju se identičnim. Stoga sociolozi s pravom zamjeraju ekonomistima ne sasvim ispravno razumijevanje glavne ekonomske teme: neoklasični ekonomisti takvim zapravo smatraju pojedinca koji brine samo o vlastitoj ličnoj koristi; sociolozi ističu da svaka normalna osoba ne povlači oštru granicu između brige o sebi lično i brige za svoje najmilije, članove svog domaćinstva. U cjelini, međutim, samačka domaćinstva nikako nisu najtipičnija.

Također je potrebno razlikovati pojam "domaćinstva" od stvarnih aktivnosti domaćinstva - " domaćinstvo". "Home Economy" uključuje ekonomska aktivnost isključivo unutar kuće: njeno čišćenje, kuhanje, čuvanje djece itd. Pojam "domaćinstva" je mnogo širi. Aktivnosti domaćinstava uključuju i netržišno vođenje domaćinstva i tržišnu interakciju sa drugim subjektima tržišne privrede.

1. Opšte karakteristike prihoda i rashoda domaćinstva

Prije razmatranja karakteristika prihoda i rashoda domaćinstava, želio bih detaljnije proučiti karakteristike domaćinstava: njihove funkcije, ulogu u privredi, ekonomsko ponašanje.

Funkcije domaćinstva . Domaćinstvo obavlja mnoge funkcije koje se mogu prikazati u obliku dijagrama (vidi sliku 1).

Definirajuća funkcija za domaćinstvo je funkcija reprodukcije (nadoknada troškova i akumulacije) ljudskog kapitala. Koncept " ljudski kapital” označavaju skup znanja, vještina, iskustava koji su neodvojivi od osobe, primjenom kojih pojedinac stvara materijalne uslove za sebe i svoje najmilije.

Rice. 1. Funkcije domaćinstva

Domaćinstva sa mnogo članova obično imaju "glavu porodice" - neformalnog vođu. Na njega se prenose i ovlasti i odgovornost da zastupa interese domaćinstva, donosi najvažnije odluke i raspolaže porodični budžet. Unutar domaćinstva često postoji „podjela sfera uticaja“, kada različiti ljudi imaju prioritet u rješavanju različitih pitanja (jedna od tipičnih situacija je da muž „zarađuje“, a žena odgaja djecu). Istovremeno, pretpostavlja se da svaki od članova domaćinstva nastoji u najvećoj mogućoj mjeri doprinijeti svojim aktivnostima, pomažući svim svojim rođacima. Superiornost u domaćinstvu je prvenstveno određena društvenim statusom njegovih različitih članova i nivoom njihovih prihoda. Ali od velike važnosti su i karakteristike likova, želja i sposobnost da se vodi u okviru toga mala grupa. Nije neuobičajeno za porodice u kojima je glava zapravo samo manje uspješna u „spoljnom svijetu“ supružnik ili supružnik.

Postojanje "glave" porodice i situacija odnosa moći implicira prisustvo još jedne važne funkcije domaćinstva - zaštite slabijih članova domaćinstva od strane jačih. To podrazumijeva, prije svega, prenos prava na kontrolu nad mlađim i starijim članovima domaćinstva na punoljetne, a zauzvrat im se garantuje briga.

Uloga domaćinstava u privredi . Ekonomisti razlikuju tri glavna subjekta tržišne ekonomije - domaćinstvo, firmu i državu. Njihov odnos je prikazan u obliku modela ekonomske cirkulacije (vidi sliku 2).

Rice. 2. Model privrednog prometa.

I firme i država su izvedeni iz domaćinstava. Na kraju krajeva, firme pripadaju pojedincima ili grupama ljudi, tj. Na kraju krajeva, materijalne i nematerijalne koristi od poslovanja preduzeća dobijaju domaćinstva. Takođe, državu su stvorili ljudi i da bi štitili interese građana. Dakle, domaćinstva su primarni element ekonomskog sistema. To su još u antičko doba primijetili Ksenofont i Aristotel, koji su smatrali samu "ekonomiju" naukom o racionalnom vođenju domaćinstva.

Model ekonomske cirkulacije je dovoljno ispravan da opiše industrijsko društvo, ali ga je teško koristiti za karakterizaciju postindustrijskog društva u nastajanju. U industrijskom društvu proizvodnja je uglavnom iznošena iz domaćinstva, u „spoljni svijet“, a kuća se doživljavala kao mjesto odmora, oporavka. Nova sredstva proizvodnje - prvenstveno elektronski uređaji - omogućavaju vam da kombinujete u " elektronska koliba» rad i slobodno vrijeme. Već sada mnogi stručnjaci (programeri, dizajneri, marketinški stručnjaci, teoretičari, novinari) rade uglavnom kod kuće ispred ekrana kompjutera, bez gubljenja vremena na kretanje od kuće do kancelarije i nazad. Kako se naučna i tehnološka revolucija bude razvijala, granica između domaćinstva i firme će se očigledno sve više zamagljivati.

Ekonomsko ponašanje domaćinstava . Prema gledištu koje dominira modernom neoklasičnom ekonomskom naukom, aktivnost domaćinstava zasniva se na univerzalnom principu - racionalnoj maksimizaciji bogatstva. Pretpostavlja se da se članovi domaćinstva ponašaju kao "ljudski kompjuteri": posjedujući potpune informacije, svjesno i razborito koriste sve raspoložive mogućnosti kako bi maksimizirali svoje blagostanje.

Stvarnost, međutim, ne odgovara sasvim ovom modelu. Ponašanje domaćinstava je u velikoj mjeri određeno njihovim društvenim okruženjem, moralnim sistemom, postojećim formalnim ograničenjima i neformalnim pravilima. Ciljevi aktivnosti domaćinstva se razlikuju u različitim ekonomskim sistemima. Ako u nekim društvima maksimiziranje bogatstva znači maksimiziranje prihoda, u drugim to znači maksimiziranje nečijeg prestiža u očima drugih ili maksimiziranje vjerske pobožnosti. Još jedno očigledno ograničenje racionalnosti ponašanja domaćinstva je ograničena sposobnost ljudi da adekvatno percipiraju i obrađuju primljene informacije. Tipičan primjer je izbor kupovine u supermarketu, gdje član domaćinstva mora birati između stotina vrsta sireva, kobasica i drugih artikala. Čovjek nije u stanju donijeti potpuno racionalnu odluku, jer jednostavno ne može obraditi sav taj niz podataka. Ali ograničena racionalnost domaćinstava za njih ne otklanja problem svakodnevnog izbora. AT ekonomskoj sferi njihov izbor se vrši u tri aspekta:

· Izbor između zaposlenja i slobodnog vremena . Neophodan uslov takav izbor je lična sloboda, odsustvo neekonomske prisile na rad (za seljačko domaćinstvo u feudalizmu ili za sovjetsko domaćinstvo ovaj problem nije postojao).

· Izbor između trenutne i buduće potrošnje, tj. dijeleći svoje prihode na potrošnju i štednju. Ostvareni prihodi se uglavnom ne troše odmah, ali se mogu odgoditi ako tekući prihodi premašuju obaveznu tekuću potrošnju.

· Prisustvo štednje diktira potrebu za "portfolio" izborom vrste štednje, tj. izbor između čuvanja ušteđevine gotovina ili njihovo ulaganje, kao i izbor između različitih oblasti ulaganja u cilju ostvarivanja prihoda (držanje novca u banci, ulaganje u akcije, obveznice, kupovina deviza, nekretnina).

kućni budžet. Struktura prihoda i rashoda domaćinstava u velikoj meri zavisi od uslova spoljne sredine u kojoj obavljaju delatnost. Istovremeno, moguće je izdvojiti najvažnije grupe i prihoda i rashoda, koje su zajedničke svim tipovima domaćinstava.

Približni izvori prihoda i rashoda ruskih domaćinstava kasnih 1990-ih. prikazani su u tabelama 1 i 2.

Tabela 1. Struktura prihoda ruskih domaćinstava
Stavke prihoda
Kompenzacije i sve vrste bonusa
Državni transferi (penzije, naknade, stipendije)
Prihodi od samostalne delatnosti, prodaje ličnih proizvoda pomoćna farma
Prihodi od preduzetničke delatnosti (registrovano preduzeće)
Besplatna pomoć od rodbine
Ostali prihodi (nasljedstvo, dobici, autorske naknade)
Prihodi od iznajmljivanja stanova, druge imovine
Prihodi od prodaje lične imovine
Kamate na depozite i hartije od vrijednosti

Tabela 1. Struktura rashoda ruskih domaćinstava
Troškovi	Prosječno učešće u budžetu, u %
Hrana kod kuće
Ishrana van (obroci tokom pauze za ručak, posete restoranima, kafićima, itd.)
Alkoholna pića
Nabavka potrepština za domaćinstvo kućanskih aparata
Troškovi kupovine, izgradnje, popravke stambenog prostora
Pokloni, besplatni transferi
Ulaganje u sopstveni biznis
Odjeća, obuća
Predmeti za domaćinstvo, kućne usluge
Fare
Komunalne usluge, veza.
Rekreacija, zabava
Obrazovanje (ulaganje u ljudski kapital)
Medicinska služba
Plaćanje usluga trećih organizacija i lica (obezbeđenje, održavanje domaćinstva, itd.)

Za razliku od budžeta preduzeća i državnog budžeta, kućni budžet ne vodi uvek tačnu evidenciju rashoda i prihoda, mnoge stavke rashoda nisu planirane, finansiranje pojedinih stavki je sporadično i vrši se po rezidualnom principu (postoji je “besplatan” novac - kupio kartu za kino, nema ih - počeo gledati TV).

Očigledno je da u kućnom budžetu prihodi, po pravilu, određuju rashode. Ali u isto vrijeme, potpuno i sistematsko balansiranje budžeta nikako se ne provodi uvijek. Istraživanja su pokazala da se pri određivanju potrošnje domaćinstva često ne rukovode tekućim prihodima, već željenim nivoom potrošnje i životnim standardom. U zavisnosti od faze životnog ciklusa domaćinstva, može postojati stabilna pozitivna ili negativna razlika između tekućih prihoda i rashoda. Tako mlade porodice mogu dugo živjeti u dugovima, a odrasli stalno štede novac da ih koriste u starosti (Sl. 3).

Rice. 3. Model dinamike prihoda i rashoda porodičnog domaćinstva: mlada porodica živi u dugovima do trenutka T 1; tokom većeg dela porodičnog života (od T 1 do T 2) prihodi su veći od rashoda, zbog čega ljudi štede; u starosti nakon trenutka T 2, višak rashoda nad prihodima pokriva se prethodno ostvarenim uštedama.

Posebna stavka u kućnom budžetu su besplatni pokloni, kako u novcu, tako iu naturi (na primjer, u obliku proizvoda sa ličnih pomoćnih parcela). At tradicionalnog tipa porodični odnosi, djeca, čak i odvojena od roditelja, obezbjeđivali su ih finansijsku pomoć. Poslednjih decenija postojanja SSSR-a, kod nas se proširila još jedna tradicija, kada roditelji pomažu svojoj odrasloj deci do kraja života. U postsovjetskoj Rusiji počeo je da se oblikuje zapadni individualistički model, kada deca imaju tendenciju da formiraju nezavisna domaćinstva nezavisno od svojih roditelja.

Struktura potrošnje domaćinstava može značajno varirati u zavisnosti od visine prihoda. Engelove krive se koriste za ilustraciju ove zavisnosti (slika 4). Oni pokazuju kako se potrošnja domaćinstava mijenja s rastom prihoda. različite vrste roba: za jeftinu robu niske kvalitete (na primjer, kinesku i tursku trikotažu) troškovi padaju, dok za skupu i kvalitetnu robu (na primjer, licencirane video kasete) rastu. Ovaj obrazac je otkriven u 19. veku. Njemački statističar Ernst Engel, koji je, ispitujući podatke o rashodima porodica s različitim nivoima prihoda, utvrdio da se s povećanjem prihoda smanjuje njegov udio usmjeren na hranu, ali udio usmjeren na stanovanje i odjeću ostaje približno nepromijenjen, a udio ostali troškovi se povećavaju. Na osnovu ovog zakona utvrđen je jedan od kriterijuma siromaštva: porodica se smatra siromašnom ako više od 1/2 prihoda troši na hranu.

U situaciji kada značajan dio domaćinstava samo „sastavlja kraj s krajem” i nema nade u poboljšanje (to je bio slučaj u Rusiji 1990-ih), dolazi do naglog pada životnog standarda, izraženog u smanjenju „neaktivnosti”. -bitne” stavke – tu su, prije svega, dugoročni troškovi vezani za obrazovanje, liječenje i renoviranje imovine.

Rice. 4. Engelove krive: I - prihod, XP x - troškovi domaćinstva za kupovinu robe određene vrste: a - normalna roba, b - nekvalitetna roba, c - roba visokog kvaliteta.

2. Potrošački krediti kao izvor finansijskih sredstava stanovništva

Zajam djeluje kao prijenos na privremeno korištenje materijalne vrijednosti u gotovini ili oblik robe. Istovremeno, kreditni odnosi se manifestuju u vidu specifičnih kreditnih transakcija, čiji su oblici i uslovi veoma raznovrsni. Suština kredita je uvijek stabilna i nepromijenjena, bez obzira na specifičnosti ispoljavanja, uvijek zadržava karakteristike inherentne ekonomskim odnosima koji su u osnovi kredita.

Otkrivajući bitne osobine zajma, on se obično definiše kao ekonomski odnos između zajmodavca i zajmoprimca u pogledu kretanja vrijednosti povrata. Izdvajanje kreditnih odnosa u posebnu vrstu odvija se na osnovu karakteristika subjekata i objekata ovih odnosa.

Subjekti kreditnih odnosa u principu mogu biti svaki pravno samostalni privredni subjekti i sposobni pojedinci, stupanje u odnose oko privremenog zaduživanja vrijednosti u novčanom ili robnom obliku. Međutim, ovi subjekti u procesu reprodukcije istovremeno su i sudionici mnogih drugih odnosa koji proizlaze iz kretanja različitih vrsta vrijednosti. Specifičnost kreditnog odnosa je u tome što se njegovi subjekti ponašaju kao zajmodavci i zajmoprimci, te kao takvi imaju karakteristične karakteristike.

Jedna od grupa rashoda su štednja i štednja domaćinstava. Prelaskom na tržište i sloboda preduzetništva stvorena je mogućnost za posebnu kategoriju domaćinstava da akumulira sredstva, štedeći ih za kupovinu skupih vrijednosti (zemlja, kuća, vozila) ili za kapitalizaciju ulaganjem u vrijednosne papire, bankovne depozite.

Novčanu štednju i štednju stanovništvo formira iz različitih razloga. Ponekad je to iznuđena mjera uzrokovana nestašicom robe, ili željom da se uštedi određeni iznos za "crni dan" ili da se kupi skupa stvar (zbog toga se štednja formira i u bogatim i u siromašnim porodicama). Drugi razlog karakterističan za bogate porodice je visoki nivo prihod, koji vam omogućava da dio sredstava pošaljete na štednju, da izvučete dodatni prihod ulaganjem u vrijednosne papire, bankovni depoziti itd. Generalno, visok nivo porodične štednje i njihov rast u tržišnim uslovima ukazuju na jačanje porodičnih finansija.

Novčana štednja i štednja akumulirana u bankama služe kao izvor širenja kreditnih odnosa. Potrošački kredit nadopunjuje gotovinske prihode članova domaćinstva i doprinosi povećanju efektivne potražnje za robom i uslugama. Posebno važno potrošački kredit za Rusku Federaciju, gdje je životni standard relativno nizak, i kreditne mogućnosti bankarski sistem potreban dodatni kapital.

3. Hipotekarni krediti stanovništvu

Široka upotreba kredita je neophodan uslov za normalno funkcionisanje privrede svake države i bez njega je nemoguće ozbiljno obezbeđenje interese poverioca. Ovi interesi se najefikasnije mogu zaštititi korištenjem nekretnina (hipoteke) od strane strana, jer:

Nekretnina je relativno manje izložena riziku od uništenja ili iznenadnog nestanka, a njeno prisustvo se lako provjerava;

Nekretnina ima komplikovan promet (povezan sa potrebom da se sa njima registruju transakcije državnim organima), što omogućava povjeriocu da lako kontroliše ili čak zabrani njegovo otuđenje;

Vrijednost nekretnina ima tendenciju stalnog rasta, što zajmodavcu daje garanciju za potpunu otplatu duga;

Visoka vrijednost nekretnine i rizik od njenog gubitka snažan su poticaj koji podstiče dužnika da svoje obaveze izvršava tačno i blagovremeno.

Hipoteka je kredit osiguran nekretninama. Nekretnina koja je predmet hipotekarne obaveze obuhvata zemljište, podzemne parcele, izolirana vodna tijela, šume, višegodišnji zasadi, zgrade, građevine i sve što je čvrsto povezano sa zemljom, tj. predmeta čije je kretanje nemoguće bez nesrazmjerne štete njihovoj namjeni.

Posebno zaštićene zemljišne parcele, opštinska i državna imovina, kao i imovina za koju je činjenica privatizacije proglašena nevažećom, ne uzimaju se kao zalog.

Ali hipotekarni krediti su od najvećeg interesa. stanovanje u tržišnu ekonomiju- najreprezentativniji pokazatelj rasta, koji odražava dinamiku razvoja različitih sektora privrede i poverenje stanovništva u svoju budućnost, u budućnost zemlje u celini.

Trenutno su u zemlji stvoreni svi preduslovi, kako na federalnom tako i na regionalnom nivou, da se pristupi implementaciji sistema hipotekarnog kreditiranja:

Privatizovano je 55% stambenog prostora, što je oko milijardu kvadratnih metara stambeni fond ukupne vrijednosti od najmanje 300 milijardi dolara, i čini osnovu za nastajanje sekundarno tržište stanovanje;

prihvaćeno saveznog zakona„O državna registracija prava na nekretnina i transakcije s njim" i Saveznog zakona "O hipoteci (zalog e pokretne stvari)", zalaganje pravni okvir za funkcionisanje sistema hipotekarni kredit;

· Savezna komisija za tržište hartija od vrijednosti, uz učešće Gosstroja Rusije, započela je rad na razvoju standarda za izdavanje dugoročnih hipotekarnih hartija od vrijednosti;

pravno formalizovane delatnosti svih stručnih subjekata hipotekarno tržište(procjena, nekretnine, osiguravajuća društva).

Kod hipotekarnog kreditiranja predviđeni su krediti dugoročno, čime se otplata kredita razvlači na vrijeme, čime se smanjuje veličina mjesečne uplate. U ovom slučaju kupljeni stan služi kao kolateral za kredit (kolateral) iu slučaju neplaćanja kredita, imovinu banka povlači i prodaje kako bi se kredit u potpunosti isplatio.

Glavni učesnici u hipotekarnom kreditiranju:

1. Zajmoprimci su fizička lica i pravna lica koji su podnijeli zahtjev za hipotekarni kredit, koji je zajmodavac okarakterizirao kao pouzdan i solventan i na osnovu toga su dobili hipotekarni kredit, dobrovoljno dajući svoju imovinu i/ili stambeni prostor stečenu sredstvima kredita kao kolateral i u mogućnosti da izvrše avansna plaćanja kada kupovina stanovanja;

2. Zajmodavci - banke i druge finansijske kreditne institucije koje pružaju hipotekarni krediti dužnika na osnovu procjene njihove kreditne sposobnosti i naknadnog održavanja podataka hipotekarni krediti;

3. Prodavci stanova - fizička i pravna lica koja u njihovo ime prodaju sopstveni stambeni prostor ili stambeni prostor u vlasništvu drugih fizičkih i pravnih lica;

4. Realtor organizacije - licencirani prodavci stanova koji prodaju stambene objekte u ime drugih učesnika na tržištu, od svog stambeni fond, kao i učešće u organizaciji i sprovođenju tendera za prodaju stambenih objekata za koje je izrečena kazna;

5. Osiguravajuća društva - licencirana Osiguravajuća društva osiguravajuća društva koja osiguravaju stanovanje pod hipotekom, životno i invalidsko osiguranje zajmoprimca i osiguranje građanske odgovornosti učesnika na tržištu hipoteka;

6. Agencije za procjenu - licencirana osiguravajuća društva koja vrše nezavisnu stručnu procjenu stambenih prostora koji su predmet obezbjeđenja hipoteke;

7. Operateri sekundarnog hipotekarnog tržišta - pravna lica koja otkupljuju hipotekarne kredite od primarnih povjerilaca i na osnovu njih izdaju hartije od vrijednosti;

8. Investitori - pravna i fizička lica koja kupuju hartije od vrijednosti od operatora sekundarnog hipotekarnog tržišta (uglavnom institucionalni investitori - penzioni fondovi, Osiguravajuća društva);

9. Vlada - reguliše primarno i sekundarno hipotekarno tržište, daje garancije investitorima na hartije od vrednosti, učestvuje u upravljanju operaterima sekundarnog hipotekarnog tržišta.

primarno tržište je određena interakcijom zajmoprimca i banke, a njeni instrumenti su zapravo hipotekarni krediti. Lanac banka-posrednik-investitor je sadržaj sekundarnog hipotekarnog tržišta, čiji su instrumenti hartije od vrijednosti osigurane hipotekarnim kreditima.

Trenutno u Ruska Federacija Postoji pet glavnih problema koji ometaju razvoj hipoteka:

1. Uslovi kreditiranja. Po svojoj logici, kredit za kupovinu stana treba da bude dugoročan, na 10-15 godina, kako je to uobičajeno u svetskoj praksi. Međutim, realni rokovi kredita koje daje većina domaćih banaka su 3-4 godine (i pored činjenice da je u promotivnim materijalima deklarisan rok do 10 godina).

2. Nedostatak baze resursa. Da bi dugoročno kreditiranje učinila masovnim proizvodom kreditne institucije i istovremeno ispunila sve zahtjeve likvidnosti, banka mora prikupljati sredstva za isti dug period. Danas je to gotovo nemoguće učiniti. Jedini izlaz u ovom slučaju je privlačenje ciljanog financiranja iz stranih fondova (na primjer, Američkog investicionog fonda ili sredstava lokalnog budžeta).

3. Poteškoće u procjeni kreditne sposobnosti zajmoprimca. Kao što znate, procjena solventnosti pojedinca zasniva se na poređenju prihoda ( plate, dividende, plaćanja zakupnine i sl.) i troškovi (za hranu, odjeću, stanarinu, godišnji odmor, plaćanja po drugim kreditima itd.). Međutim, malo građana može potvrditi visinu plate - glavnog izvora prihoda. To su uglavnom zaposleni u stranim kompanijama i državnim budžetskim organizacijama. Glavna ciljna grupa su zaposleni iz Rusije komercijalne strukture- primaju plate u okviru osiguranja, kreditnih šema ili jednostavno u gotovini i ne mogu dati službenu potvrdu koja potvrđuje njegovu stvarnu vrijednost.

4. Valuta kreditiranja. Trenutno trošak kvadratnom metru stanovanje je fiksirano u američkim dolarima. Banke preferiraju da izdaju kredite iu strana valuta, dok se za većinu stanovništva plate određuju i isplaćuju u rubljama. U ovoj situaciji i banke i građani strahuju od ponavljanja situacije iz 1998. godine, kada su plate za 3 mjeseca smanjene u deviznoj protivvrednosti za 4 puta, što je dovelo do naglog povećanja kašnjenja kredita.

5. Neadaptirana serija hipotekarni programi finansiraju strani investitori po ruskim uslovima. Na primjer, program hipotekarnih kredita za ruske banke u suradnji s američkim investicioni fond previše savršen za domaće tržište u savremenim uslovima. Kredit može dobiti samo neko čija je plata (i visoka) službeno isplaćena.

Testovi

1. Najjeftiniji oblik bezgotovinskog plaćanja:

jedan). Nalozi za plaćanje

2. Emitent u akreditivnom obliku plaćanja je:

2). Banka kupca;

1. Prilikom namirenja po akreditivu, banka koja u ime platioca otvara akreditiv iu skladu sa svojim uputstvima (banka izdavalac), obavezuje se da izvrši isplatu primaocu sredstava ili da plati, prihvati ili popusti. mjenicu ili ovlasti drugu banku (izvršnu banku) da izvrši plaćanja primaocu plaćanja ili plati, prihvati ili proknjiži mjenicu.

3. Akreditivi su:

3). Pokriveno i nepokriveno;

Građanski zakonik Ruske Federacije, dio 2, član 867. Opće odredbe o obračunima po akreditivu

2. U slučaju otvaranja pokrivenog (deponovanog) akreditiva, banka izdavalac pri otvaranju je dužna da prenese iznos akreditiva (pokrića) na teret platioca ili kredita koji mu je odobren. na raspolaganju banci-izvršitelju za cijelo vrijeme trajanja obaveze banke izdavaoca.

U slučaju otvaranja nepokrivenog (garantovanog) akreditiva, izvršna banka ima pravo da otpiše cjelokupan iznos akreditiva sa računa banke izdavaoca koji ona vodi.

4. Neopozivi akreditiv je:

3). Akreditiv koji se može povući samo uz saglasnost primaoca sredstava.

Građanski zakonik Ruske Federacije, dio 2, član 869. Neopozivi akreditiv

1. Neopoziv je akreditiv koji se ne može otkazati bez saglasnosti primaoca sredstava.

5. Odaberite oblik plaćanja:

jedan). nalozi za plaćanje;

Građanski zakonik Ruske Federacije, dio 2, član 862. Oblici bezgotovinskog plaćanja

1. Prilikom bezgotovinskog poravnanja dozvoljena su poravnanja platnim nalozima, akreditivima, čekovima, obračunima naplatom, kao i obračuni u drugim oblicima predviđenim zakonom, utvrđenim u skladu sa njim. bankarska pravila i primijenjen u bankarsku praksu poslovni običaji.

6. Grana osiguranja, kao objekat koji ima štetu koja nastane u slučaju bolesti osiguranika:

2). Lično osiguranje.

Građanski zakonik Ruske Federacije, dio 2, član 934. Ugovor o ličnom osiguranju

1. Po ugovoru o ličnom osiguranju, jedna strana (osiguravač) se obavezuje uz naknadu predviđenu ugovorom ( premija osiguranja) plati druga strana (osiguranik), plati paušalni iznos ili periodično uplati iznos predviđen ugovorom ( osigurana suma) u slučaju štete po život ili zdravlje samog osiguranika ili drugog građanina (osiguranika) navedenog u ugovoru, navrši određenu životnu dob ili u njegovom životu nastupi drugi događaj predviđen ugovorom ( osigurani slučaj).

Pravo na primanje osigurane sume ima lice u čiju je korist zaključen ugovor.

7. Grana osiguranja koja za predmet ima štetu koja nastaje u slučaju štete od strane osiguranika na tuđoj stvari:

jedan). osiguranje imovine

Član 929. Ugovor o osiguranju imovine

1. Ugovorom o osiguranju imovine jedna strana (osiguravač) se obavezuje da će, za ugovorom predviđenu naknadu (premiju osiguranja), po nastanku događaja (osiguranja) predviđenog ugovorom, nadoknaditi štetu drugoj strani ( osiguranik) ili drugo lice u čiju je korist zaključen ugovor (korisnik) prouzrokovao kao rezultat ovog događaja gubitke u osiguranoj imovini ili gubitke u vezi sa drugim imovinskim interesima osiguranika (isplati naknada od osiguranja) u iznosu utvrđenom ugovorom (osigurana suma).

8. Opcije za osiguranje zajma (ili bilo kojeg drugog duga) koji se koristi u Ruskoj Federaciji:

5). Bankarska garancija;

Građanski zakonik Ruske Federacije, dio 1, član 329. Načini osiguranja ispunjenja obaveza

1. Ispunjenje obaveza može se osigurati oduzimanjem, zalogom, zadržavanjem dužnikove imovine, jemstvom, bankarska garancija, depozit i na druge načine predviđene zakonom ili ugovorom.

9. Opozivi akreditiv je:

četiri). Akreditiv koji se može opozvati u bilo koje vrijeme na pismeni zahtjev platitelja.

Građanski zakonik Ruske Federacije, dio 2, član 868. Opozivi akreditiv.

1. Akreditiv se priznaje kao opoziv, koji banka izdavalac može promijeniti ili poništiti bez prethodne obavijesti primaocu sredstava. Povlačenje akreditiva ne stvara nikakve obaveze banke izdavaoca prema primaocu sredstava.

10. Da razjasnimo pravila računovodstvo u poslovnoj banci "Rubin" morate uzeti u obzir uputstva:

1). Centralna banka RF;

Savezni zakon br. 395-1 od 2. decembra 1990. (sa izmjenama i dopunama od 27. decembra 2009.) bankarstvo) Član 40. Pravila računovodstva u kreditnoj instituciji.

Pravila za računovodstvo, prezentaciju finansijskog i statističkog izvještavanja, izradu godišnjih izvještaja kreditne organizacije utvrđuje Banka Rusije uzimajući u obzir međunarodnu bankarsku praksu.

Banka Rusije utvrđuje specifičnosti računovodstva državna korporacija„Razvojna banka i inostrane ekonomske aktivnosti(Vnesheconombank)".

Bibliografija

1. Finansije, novčani promet i kredit / Ed. prof. G.B.Polyak. - M.: UNITI. 2001.

2. Privredni subjekti post-sovjetska Rusija (institucionalna analiza). Ed. R.M. Nurejev. M.: 2003. T. 1.

3. S.A. Aleksandrov, F.I. Pugačev. “ Kreditna sredstva promet i plaćanje. M. "Činjenica". 1991

4. V.A. Selivankin. tehnologija pozajmljivanja. L. "Saradnja". 1926

5. Opća teorija novca i kredita / Ed. E.F. Žukova - M.: UNITI, 2001.

Ministarstvo obrazovanja i nauke Ruske Federacije

Federalna agencija za obrazovanje

GOU VPO Sveruski dopisni institut za finansije i ekonomiju

Odjeljenje za finansije, budžet i osiguranje

TEST

na predmetu "Finansije i kredit" na temu:

Bankarsko kreditiranje stanovništva

Recenzent:

Uradio sam posao:

fakultet:

privatni posao:

Plan

Uvod……………………………………………………………………………………………………...3 Opće karakteristike prihoda i rashoda domaćinstva…………4

Potrošački krediti kao izvor formiranja finansijskih sredstava stanovništva……………………………………………………………………….13

Hipotekarni krediti stanovništvu……………………………………………15

Testovi…………………………………………………………………………………………………...20

Reference……………………………………………………………………………23

Uvod

Domaćinstvo (domaćinstvo) - subjekt privrede koji se sastoji od jednog pojedinca koji vodi samostalno domaćinstvo ili, češće, grupe ljudi koji žive zajedno i vode zajedničko domaćinstvo. Takvu grupu ljudi po pravilu ujedinjuju srodničke ili porodične veze. Domaćinstva su predmet proučavanja ekonomije, sociologije, psihologije i drugih društvenih nauka.

Glavne karakteristike domaćinstva. Domaćinstva su obično zasnovana na porodičnim farmama. Međutim, ovi koncepti, iako bliski, ne podudaraju se. Nije slučajno da preporuke UN-a za statističko računovodstvo domaćinstava daju takvu definiciju istih: „osoba ili grupa lica koja se ujedinjuju da obezbede sve što je potrebno za život“, u kojoj se porodica uopšte ne pominje.

Jedan od ključnih kriterijuma za razlikovanje domaćinstva od porodice je postojanje odvojenih budžeta za svako domaćinstvo. Na primjer, porodica koju čine rođaci tri generacije (djed, baka, otac, majka i unučad) može obavljati svoje aktivnosti kako u okviru istog domaćinstva (zajednički život), tako i više, živeći odvojeno i imaju različite budžete. U prvom slučaju porodica se poklapa sa domaćinstvom, u drugom se sastoji od više domaćinstava. Istovremeno, ovaj kriterijum je relativan. S jedne strane, izolacija budžeta ne isključuje i povratne i besplatne novčane i nenovčane "subvencije" od jednog člana velike porodice na drugog, čak i ako žive odvojeno. S druge strane, u porodicama koje žive zajedno, a koje se smatraju jednim domaćinstvom, pored doprinosa u opšti porodični budžet, svaki član porodice ima i lična sredstva za život.

Treba naglasiti da je stepen bliskosti pojmova "porodica" i "domaćinstvo", po pravilu, povezan sa sociokulturnim karakteristikama društva, sa odnosom društva prema starijima, zavisi i od religije, od preovlađujućeg morala. i ekonomski mentalitet. Rašireno je mišljenje da su u romanskim zemljama (Italija, Španija, zemlje Latinske Amerike) porodice i domaćinstva tradicionalno bliski jedno drugom, u svakom slučaju manje atomizirani nego u anglosaksonskim zemljama (na primjer, u SAD). To znači da obično mladi Italijan, čak i ako zasnuje svoju porodicu, i dalje nastavlja da blisko komunicira sa svojim roditeljima i drugim rođacima, pomaže im i prima materijalnu podršku od njih. Naprotiv, u Sjedinjenim Državama je općenito prihvaćeno da se mladi Amerikanci rano „otrgnu“ od roditelja i drugih članova porodice, „probijajući se u životu“ samo na račun vlastitih sredstava i truda.

Često se u ekonomskoj nauci (prvenstveno u neoklasičnoj ekonomskoj teoriji) koriste koncepti "domaćinstva" i " pojedinac» smatraju se identičnim. Stoga sociolozi s pravom zamjeraju ekonomistima ne sasvim ispravno razumijevanje glavne ekonomske teme: neoklasični ekonomisti takvim zapravo smatraju pojedinca koji brine samo o vlastitoj ličnoj koristi; sociolozi ističu da svaka normalna osoba ne povlači oštru granicu između brige o sebi lično i brige za svoje najmilije, članove svog domaćinstva. U cjelini, međutim, samačka domaćinstva nikako nisu najtipičnija.

Također je potrebno razlikovati pojam "domaćinstva" od stvarnih aktivnosti domaćinstva - " domaćinstvo". „Kućna ekonomija“ obuhvata privredne aktivnosti isključivo unutar kuće: njeno čišćenje, kuvanje, čuvanje dece itd. Pojam "domaćinstva" je mnogo širi. Aktivnosti domaćinstava uključuju i netržišno vođenje domaćinstva i tržišnu interakciju sa drugim subjektima tržišne privrede.

Opšte karakteristike prihoda i rashoda domaćinstva

Prije razmatranja karakteristika prihoda i rashoda domaćinstava, želio bih detaljnije proučiti karakteristike domaćinstava: njihove funkcije, ulogu u privredi, ekonomsko ponašanje.

Funkcije domaćinstva. Domaćinstvo obavlja mnoge funkcije koje se mogu prikazati u obliku dijagrama (vidi sliku 1).

Definirajuća funkcija za domaćinstvo je funkcija reprodukcije (nadoknada troškova i akumulacije) ljudskog kapitala. Pojam "ljudskog kapitala" odnosi se na ukupnost znanja, vještina i iskustava koji su neodvojivi od čovjeka, primjenom kojih pojedinac stvara materijalne uslove za sebe i svoje najmilije.

Rice. 1. Funkcije domaćinstva

Domaćinstva sa mnogo članova obično imaju "glavu porodice" - neformalnog vođu. On je taj koji ima i ovlasti i odgovornost da zastupa interese domaćinstva, donosi najvažnije odluke i upravlja porodičnim budžetom. Unutar domaćinstva često postoji „podjela sfera uticaja“, kada različiti ljudi imaju prioritet u rješavanju različitih pitanja (jedna od tipičnih situacija je da muž „zarađuje“, a žena odgaja djecu). Istovremeno, pretpostavlja se da svaki od članova domaćinstva nastoji u najvećoj mogućoj mjeri doprinijeti svojim aktivnostima, pomažući svim svojim rođacima. Superiornost u domaćinstvu je prvenstveno određena društvenim statusom njegovih različitih članova i nivoom njihovih prihoda. Ali od velike važnosti su i karakteristike karaktera, želja i sposobnost vođenja unutar ove male grupe. Nije neuobičajeno za porodice u kojima je glava zapravo samo manje uspješna u „spoljnom svijetu“ supružnik ili supružnik.

Postojanje "glave" porodice i situacija odnosa moći implicira prisustvo još jedne važne funkcije domaćinstva - zaštite slabijih članova domaćinstva od strane jačih. To podrazumijeva, prije svega, prenos prava na kontrolu nad mlađim i starijim članovima domaćinstva na punoljetne, a zauzvrat im se garantuje briga.

Uloga domaćinstava u privredi. Ekonomisti razlikuju tri glavna subjekta tržišne ekonomije - domaćinstvo, firmu i državu. Njihov odnos je prikazan u obliku modela ekonomske cirkulacije (vidi sliku 2).

Rice. 2. Model privrednog prometa.

I firme i država su izvedeni iz domaćinstava. Na kraju krajeva, firme pripadaju pojedincima ili grupama ljudi, tj. Na kraju krajeva, materijalne i nematerijalne koristi od poslovanja preduzeća dobijaju domaćinstva. Takođe, državu su stvorili ljudi i da bi štitili interese građana. Dakle, domaćinstva su primarni element ekonomskog sistema. To su još u antičko doba primijetili Ksenofont i Aristotel, koji su smatrali samu "ekonomiju" naukom o racionalnom vođenju domaćinstva.

Model ekonomske cirkulacije je dovoljno ispravan da opiše industrijsko društvo, ali ga je teško koristiti za karakterizaciju postindustrijskog društva u nastajanju. U industrijskom društvu proizvodnja je uglavnom iznošena iz domaćinstva, u „spoljni svijet“, a kuća se doživljavala kao mjesto odmora, oporavka. Nova sredstva proizvodnje - prvenstveno elektronski uređaji - omogućavaju vam da kombinujete u " elektronska koliba» rad i slobodno vrijeme. Već sada mnogi stručnjaci (programeri, dizajneri, marketinški stručnjaci, teoretičari, novinari) rade uglavnom kod kuće ispred ekrana kompjutera, bez gubljenja vremena na kretanje od kuće do kancelarije i nazad. Kako se naučna i tehnološka revolucija bude razvijala, granica između domaćinstva i firme će se očigledno sve više zamagljivati.

Ekonomsko ponašanje domaćinstava. Prema gledištu koje dominira modernom neoklasičnom ekonomskom naukom, aktivnost domaćinstava zasniva se na univerzalnom principu - racionalnoj maksimizaciji bogatstva. Pretpostavlja se da se članovi domaćinstva ponašaju kao "ljudski kompjuteri": posjedujući potpune informacije, svjesno i razborito koriste sve raspoložive mogućnosti kako bi maksimizirali svoje blagostanje.

Stvarnost, međutim, ne odgovara sasvim ovom modelu. Ponašanje domaćinstava je u velikoj mjeri određeno njihovim društvenim okruženjem, moralnim sistemom, postojećim formalnim ograničenjima i neformalnim pravilima. Ciljevi aktivnosti domaćinstva se razlikuju u različitim ekonomskim sistemima. Ako u nekim društvima maksimiziranje bogatstva znači maksimiziranje prihoda, u drugim to znači maksimiziranje nečijeg prestiža u očima drugih ili maksimiziranje vjerske pobožnosti. Još jedno očigledno ograničenje racionalnosti ponašanja domaćinstva je ograničena sposobnost ljudi da adekvatno percipiraju i obrađuju primljene informacije. Tipičan primjer je izbor kupovine u supermarketu, gdje član domaćinstva mora birati između stotina vrsta sireva, kobasica i drugih artikala. Čovjek nije u stanju donijeti potpuno racionalnu odluku, jer jednostavno ne može obraditi sav taj niz podataka. Ali ograničena racionalnost domaćinstava za njih ne otklanja problem svakodnevnog izbora. U ekonomskoj sferi, njihov izbor se odvija u tri aspekta:

Izbor između zaposlenja i slobodnog vremena. Neophodan uslov za takav izbor je lična sloboda, odsustvo neekonomske prisile na rad (za seljačko domaćinstvo u feudalizmu ili za sovjetsko domaćinstvo ovaj problem nije postojao).

Izbor između trenutne i buduće potrošnje, tj. dijeleći svoje prihode na potrošnju i štednju. Ostvareni prihodi se uglavnom ne troše odmah, ali se mogu odgoditi ako tekući prihodi premašuju obaveznu tekuću potrošnju.

Prisustvo štednje diktira potrebu za "portfolio" izborom vrste štednje, tj. izbor između čuvanja štednje u gotovini ili njihovo ulaganje, kao i izbor između različitih oblasti ulaganja u cilju ostvarivanja prihoda (držanje novca u banci, ulaganje u akcije, obveznice, kupovina deviza, nekretnina).

kućni budžet. Struktura prihoda i rashoda domaćinstava u velikoj meri zavisi od uslova spoljne sredine u kojoj obavljaju delatnost. Istovremeno, moguće je izdvojiti najvažnije grupe i prihoda i rashoda, koje su zajedničke svim tipovima domaćinstava.

Približni izvori prihoda i rashoda ruskih domaćinstava kasnih 1990-ih. prikazani su u tabelama 1 i 2.

Tabela 1. Struktura prihoda ruskih domaćinstava
Stavke prihoda
Kompenzacije i sve vrste bonusa
Državni transferi (penzije, naknade, stipendije)
Prihodi od samostalne delatnosti, prodaje proizvoda sa ličnih parcela
Prihodi od preduzetničke delatnosti (registrovano preduzeće)
Besplatna pomoć od rodbine
Ostali prihodi (nasljedstvo, dobici, autorske naknade)
Prihodi od iznajmljivanja stanova, druge imovine
Prihodi od prodaje lične imovine
Kamate na depozite i hartije od vrijednosti

bankarstvo pozajmljivanje mali posao

Sažetak >> Ekonomija

Rizici kod bankarstvo pozajmljivanje mala preduzeća……………………………………………str.11 II. bankarstvo pozajmljivanje subjekti malih ... proizvoda).Nestabilnost zakonodavstva, smanjena solventnost stanovništva, teški poreski pritisak, nedostatak...

Pozajmljivanje stanovništva, organizacija rada, vrste kredita, metode smanjenja rizika.

Sažetak >> Bankarstvo

... pozajmljivanje stanovništva ima značajan uticaj ne samo na bankarstvo... . Predmet rada je bankarstvo pozajmljivanje generalno, tema... pozajmljivanje stanovništva za banke je korisno ne samo da se naoružaju novim tehnologijama prodaje, već i uvođenju novih bankarstvo ...

Bankarstvo usluge stanovništva u sadašnjoj fazi

Pravo >> Bankarstvo

Tabela 1. Struktura rashoda ruskih domaćinstava
Troškovi	Prosječno učešće u budžetu, u %
Hrana kod kuće
Ishrana van (obroci tokom pauze za ručak, posete restoranima, kafićima, itd.)
Alkoholna pića
Nabavka potrepština za domaćinstvo, kućanskih aparata
Troškovi kupovine, izgradnje, popravke stambenog prostora
Pokloni, besplatni transferi
Ulaganje u sopstveni biznis
Odjeća, obuća
Predmeti za domaćinstvo, kućne usluge
Fare
Komunalije, komunikacija.
Rekreacija, zabava
Obrazovanje (ulaganje u ljudski kapital)
Medicinska služba
Plaćanje usluga trećih organizacija i lica (obezbeđenje, održavanje domaćinstva, itd.)

U makroekonomskoj analizi pod domaćinstvo razumjeti grupu ljudi koji zajednički donose ekonomske odluke. U sistemu ekonomskih odnosa izuzetno su važna domaćinstva, budući da su vlasnici privatnih faktora proizvodnje. AT ekonomski sistem domaćinstva igraju sljedeće uloge:

• djeluju na tržištu kao kupci roba i usluga koje proizvode firme;
• obezbjediti istim firmama faktore proizvodnje;
• štede dio ukupnog prihoda ostvarenog u privredi sticanjem realne i finansijske imovine.

Ekonomski odnosi su raznovrsni, postoje u svim fazama procesa reprodukcije, na svim nivoima upravljanja. Istovremeno, homogeni ekonomski odnosi koji stalno nastaju u bilo kojoj sferi društveno-ekonomske aktivnosti čine sadržaj nezavisnog ekonomska kategorija. Jedna od ovih kategorija su finansije domaćinstava, koje odražavaju realne ekonomske odnose koji su objektivne prirode i imaju specifičnu društvenu svrhu.

Finansijski odnosi su, po pravilu, monetarni odnosi. Gde nema kretanja Novac i (ili) njihovi ekvivalenti, ne i finansijski odnosi(u ovom slučaju apstrahujemo od nekih specifičnih transakcija, na primer, transakcija formalizovanih ugovorima o razmeni). Doing

domaćinstvo u savremenim ekonomskim uslovima nemoguće je bez upotrebe novca, što znači da postoji realna osnova za nastanak finansijskih odnosa na nivou domaćinstva. Međutim, ne mogu se svi monetarni odnosi smatrati finansijskim. To teško može uključiti, na primjer, odnose razmjene (C - M - C), u koje domaćinstvo stalno ulazi. S tim u vezi, čini se sasvim opravdanim, iako ne i nespornim, stav jednog broja ekonomista koji smatraju da se finansijama mogu smatrati samo monetarni odnosi koji proizilaze iz formiranja i raspodjele fondova fondova.

Ona ne može biti izvan finansijskih odnosa, ona stalno ulazi u takve odnose koji nastaju kako unutar domaćinstva, tako i sa tržišnim subjektima van domaćinstva.

To finansije domaćinstva može se pripisati odnosima koji nastaju između njegovih učesnika u vezi sa formiranjem porodičnih fondova koji imaju namensku namenu: rezervu osiguranja za održavanje nivoa tekuće potrošnje, novčana rezerva za podizanje nivoa kapitalni izdaci, novčani fond radi njegovog daljeg ulaganja i dr.

Sistem eksternih finansijskih odnosa domaćinstva prikazan je na sl. 14.1.

Rice. 14.1. Sistem eksternih finansijskih odnosa domaćinstva

Kao što vidite, domaćinstvo može stupiti u finansijske odnose:

• sa drugim domaćinstvima o formiranju i korišćenju zajedničkih novčanih fondova (ne obuhvataju uzajamne odnose razmene u kojima mogu učestvovati i domaćinstva);
• sa kompanijama koje posluju u različitim oblastima materijalna proizvodnja ili proizvodnju usluga i djelovanje u svojstvu poslodavaca ali u odnosu na članove domaćinstva - o raspodjeli dijela proizvedenog BDP-a u njegovom vrijednosnom obliku;
• sa poslovnim bankama - o privlačenju potrošački krediti, njihova otplata; u vezi polaganja privremeno slobodnih sredstava na bankovne račune;
• sa osiguravajućim organizacijama - u vezi sa formiranjem i korišćenjem različitih vrsta fondova osiguranja;
• sa državom - o formiranju i korišćenju budžetskih i vanbudžetskih fondova.

Takvi odnosi čine socio-ekonomski sadržaj kategorije "finansije domaćinstva".

shodno tome, finansije domaćinstva - ovo je skup novčanih odnosa u vezi sa stvaranjem i korišćenjem novčanih sredstava, u koje domaćinstvo i njegovi pojedinačni učesnici ulaze u toku svoje društveno-ekonomske aktivnosti.

Područje nastanka finansija domaćinstava treba smatrati drugom fazom procesa reprodukcije, u kojoj se odvija raspodjela vrijednosti proizvedenog društvenog proizvoda. Članovi domaćinstva su vlasnici radne snage, jednog od faktora u procesu proizvodnje, te stoga imaju pravo da dobiju dio vrijednosti stvorenog proizvoda. Treba napomenuti da domaćinstva učestvuju ne samo u primarnoj raspodeli nacionalnog dohotka, već iu procesu njegove sekundarne raspodele, kada država vrši redistribuciju dohotka između različitih domaćinstava kroz sistem direktnih poreza, penzioni sistem, sistem socijalne transferi (na primjer, subvencija za plaćanje stambenih usluga). komunalije).

Funkcije finansiranja domaćinstava

Društveno-ekonomska suština finansija domaćinstva se manifestuje kroz njihovu funkcije. Najvažnija funkcija finansiranja domaćinstava je distribucija. Finansije domaćinstava, kao i javne finansije, su objektivno određen instrument raspodjele vrijednosti. Ali ako je specifična svrha javnih finansija raspodjela i preraspodjela vrijednosti bruto društvenog proizvoda, izraženog u novcu, između različitih privrednih subjekata, onda finansije domaćinstava osiguravaju dalju raspodjelu ove vrijednosti među svim učesnicima u domaćinstvu. Dakle, oni igraju dominantnu ulogu u posljednjoj fazi distributivnog procesa.

Članovi domaćinstva su maloljetna djeca, odrasli članovi porodice koji ne rade iz različitih razloga. Dio nacionalnog dohotka koji je pao na udio pojedinačnog domaćinstva raspoređuje se u ovoj ili onoj srazmjeri među svim njegovim učesnicima upravo u okviru funkcije raspodjele.

Obavljajući distributivnu funkciju, finansije domaćinstava obezbjeđuju materijalna sredstva za kontinuitet procesa reprodukcije radne snage kao jednog od proizvodnih faktora. Kroz ovu funkciju finansiranja domaćinstva svakoj osobi se obezbjeđuju resursi potrebni za održavanje života.

Predmet funkcije raspodjele je raspoloživi dohodak domaćinstva - dio ukupnog prihoda koji je ostao na raspolaganju domaćinstvu nakon plaćanja poreza i dr. obavezna plaćanja. Subjekti distribucije su svi članovi domaćinstva.

Druga funkcija finansiranja domaćinstava je kontrolu. Domaćinstvo je samostalan privredni subjekt, tj. životni standard članova domaćinstva u potpunosti zavisi od visine prihoda koji se pripisuju njegovom udjelu. Na ovu vrijednost utiču brojni faktori. Pod njihovim uticajem može da se menja i naviše i naniže. S tim u vezi, u cilju održavanja uobičajenog nivoa potrošnje, domaćinstvo jednostavno ne može bez kontrole nad raspodjelom prihoda između različitih fondova, kao i nad namjeravanu upotrebu sredstva iz ovih fondova.

Ekonomija domaćinstva zasniva se na prilično složenom skupu odnosa između njegovih učesnika. Ove odnose određuju razlike u godinama, karakternim osobinama, navikama ljudi, nejednakim nivoom njihovih potreba i prihoda. Istovremeno, normalan razvoj domaćinstva moguć je samo ako njegovi učesnici nađu međusobno razumijevanje u donošenju ekonomskih odluka. Koordinacija ekonomskih interesa različite članove domaćinstva obezbjeđuje regulisanje ovih interesa, što znači moguću promjenu dijela raspoloživog dohotka koji pripada jednom članu domaćinstva. Dakle, finansije domaćinstava obavljaju još jednu važnu funkciju - regulatorni koji podržava ravnomjeran razvoj domaćinstva u cjelini. To se postiže preraspodjelom finansijskih sredstava. Važno je da se na nivou domaćinstva regulacija njegovog razvoja odvija uglavnom kroz samoregulaciju. Slobodu članova domaćinstva u ovom procesu država ne može ograničiti.

Dakle, finansiranje domaćinstava je jedan od elemenata državnog finansijskog sistema. Svaki od ovih elemenata na određeni način utiče na proces društvene reprodukcije. U svakoj oblasti finansijskog sistema, proces formiranja i korišćenja sredstava fondova ima svoje karakteristike koje su jedinstvene za njega. Uloga koju različiti elementi finansijskog sistema igraju u procesu njegovog formiranja određuje njihove karakteristike. Dakle, finansije preduzeća čine osnovu finansijskog sistema, jer se u poslovnom sektoru stvara BDP, koji se raspoređuje u toku daljih finansijskih odnosa. Centralizovani elementi finansijskog sistema igraju važnu ulogu u preraspodeli sredstava između industrija, privrednih regiona, društvene grupe stanovništva. Finansije domaćinstava imaju svoje karakteristike koje ih razlikuju od ostalih elemenata finansijskog sistema.

Specifičnost finansiranja domaćinstava je određena činjenicom da je ova oblast finansijskih odnosa najmanje regulisana od strane države. Zaista, proces stvaranja i trošenja centralizovanih fondova kao npr državni budžet je pod strogom kontrolom vlade. Proces formiranja novčanih sredstava preduzeća donekle određuje i država (zahtjevi za minimalna veličina odobreni kapital, sistem oporezivanja, regulisanje postupka obračuna naknade za amortizaciju i neki drugi elementi troškova itd.). Domaćinstvo samostalno odlučuje o potrebi i načinu formiranja novčanih sredstava, njihovoj veličini i namjeni i vremenu korištenja. Drugim riječima, u sadašnjim ekonomskim uslovima država nema alate da direktno utiče na proces raspodjele raspoloživog dohotka domaćinstva.

Istovremeno, država je u mogućnosti da utiče na ukupan iznos prihoda koji domaćinstvo stvarno ima. Realni prihodi domaćinstava nastaju kao rezultat višestruke raspodjele i preraspodjele vrijednosti ukupnog društvenog proizvoda u procesu finansijskih odnosa između domaćinstva i države. Povećanje poreskih stopa koje plaćaju pojedinci dovodi do smanjenja njihovih realnih prihoda. Istovremeno, finansijska sredstva mobilizirana naplatom poreza se kroz budžet kanališu u zdravstvo, obrazovanje, socijalno osiguranje, kao rezultat toga, raste nivo realnih prihoda domaćinstava.

Važna je i funkcija finansiranja domaćinstava u sistemu društvene reprodukcije ulaganja. Ona leži u činjenici da su domaćinstva jedan od glavnih davalaca finansijskih sredstava za privredu. Rast prihoda domaćinstva služi kao materijalna osnova za obavljanje ove funkcije. Često je investiciona funkcija domaćinstava povezana samo sa učešćem kapitalizovanog dohotka, tj. koristi se kao štednja (ulaganja u finansijske institucije i realna proizvodnja). Ali ovo je jednostran pristup. Naime, povećanje udjela potrošnje postaje faktor koji doprinosi rastu investicija u privredi. Na to je skrenuo pažnju J. Kins, koji je razvio koncept efektivne potražnje, koji se sastoji od potrošačkih i investicionih komponenti. Smanjenje potrošačke potrošnje, bez obzira na faktore koje je uzrokovalo, prirodno sputava razvoj proizvodnje. Dakle, trenutno u Rusiji, zbog niskog nivoa plata, preduzeća ne mogu povećati proizvodnju i promet. Prema Svjetska banka 2009. godine prosječan Rus je, u poređenju sa stanovnicima drugih zemalja, potrošio mnogo više vremena da zaradi na određenim robama. Troškovi radnog vremena prosječnog ruskog radnika, ekvivalentni troškovima 26 vrsta roba i usluga, premašili su više od 13 puta troškove Austrijanca i oko 3 puta troškove Slovaka, Čeha i Rumuna.

Kao i svaka organizacija, domaćinstva donose brojne odluke vezane za različite aspekte života kako bi osigurala egzistenciju, ali i poboljšala dobrobit svojih članova. Međutim, postizanje ovih ciljeva nije povezano sa formalizovanim procedurama donošenja odluka, koje se često donose iz hira, na osnovu životnog iskustva. Između članova domaćinstva uspostavlja se sistem neformalnih veza u kojima se određuje uloga svakog od njih. U domaćinstvima, po pravilu, ne prave bilans novčanih prihoda i rashoda, što takođe odražava neformalnu prirodu donetih odluka.

Postoje dvije glavne vrste ekonomskih odluka koje domaćinstvo mora donijeti:

• kako formirati strukturu svoje buduće imovine, uzimajući u obzir ona koju već imaju, tj. da li je potrebno nabaviti novu nekretninu (npr. stanovanje, zemljište), pokretnu imovinu (na primjer, automobile, namještaj u stanu, itd.) ili vrijednosne papire itd.; istovremeno se utvrđuje odnos između novostečenih sredstava;
• način formiranja fonda radnog vremena (određivanje radnih članova domaćinstva, njihovog radnog mjesta i sl.).

Obje vrste odluka utiču na buduće prihode domaćinstva. Prva vrsta odluka se može nazvati investicijama, a prihod dobijen od toga može se nazvati i investicijama. Međutim, svaka investicija zahtijeva finansijske troškove u ovom ili onom obliku.

Finansijske odluke domaćinstava donose se prvenstveno u vezi sa korišćenjem novčanih sredstava. Sa stanovišta materijalnog sastava, finansije domaćinstva su zbir ciljanih sredstava koje su oni kreirali, drugim riječima, to je ukupan iznos finansijskih sredstava kojima domaćinstvo raspolaže (Sl. 14.2). Struktura finansijskih sredstava domaćinstva uključuje:

• sredstva namijenjena za tekuće troškove - izdatke za kupovinu hrane, neprehrambenih artikala koji se koriste relativno kratko (obuća, odjeća i sl.), plaćanje periodično utrošenih usluga i sl.;
• sredstva namijenjena za kapitalne izdatke - kupovinu neprehrambenih artikala koji se koriste dovoljno dugo (namještaj, stanovanje, vozila itd.), plaćanje usluga koje rijetko koriste članovi domaćinstva (obrazovanje, medicinska operacija, putni vaučeri);
• gotovinska štednja;
• sredstva uložena u pokretnu i nepokretnu imovinu.

Rice. 14.2. Struktura finansijskih sredstava domaćinstava i pravci njihovog korišćenja

Domaćinstvo po pravilu ne počinje svoju privrednu aktivnost od nule, tj. u početku posjeduje neko prethodno akumulirano bogatstvo, koje mu uglavnom prelazi nasljedstvom, a ponekad i kao rezultat poklona. Ovo bogatstvo može biti predstavljeno u različitim oblicima, prvenstveno u obliku nekretnina, gotovine, au nekim slučajevima - iu obliku vrijednosnih papira. Pored početnih resursa, njihovi izvori su:

• raspoloživi prihod domaćinstva;
• potrošački kredit;
• društveni;
• drugi resursi (na primjer, to mogu biti dobici na lutriji, prihodi od ličnih zajmova drugim pojedincima).

Odluke o korišćenju resursa detaljnije su razmatrane u § 14.3 jer se odnose na potrošnju domaćinstava. Ovdje samo napominjemo da su sve vrste ekonomskih odluka domaćinstava usko povezane. Dakle, štednja zavisi od toga kada osoba očekuje odlazak u penziju. Izbor portfelja imovine, zauzvrat, zavisi od toga kako domaćinstvo daje prioritet tekućoj potrošnji i štednji, kao i od individualnih preferencija. Neka domaćinstva možda više vole da troše većinu svojih tekućih prihoda, dok druga više vole da štede. Kao iu organizaciji poslovanja, struktura portfelja imovine u velikoj mjeri zavisi od sklonosti preuzimanju rizika. Ako članovi domaćinstva kao investitori imaju visok apetit za rizik, onda se može odlučiti da značajan dio portfelja treba da budu hartije od vrijednosti. Ova tolerancija rizika varira različite zemlje. Tako pojedinci iz Sjedinjenih Država značajan dio prihoda ulažu u vrijednosne papire, dok je u Njemačkoj odnos prema riziku konzervativniji.

Ekonomske i finansijske odluke u domaćinstvu zavise od mnogih faktora, među kojima su glavni:

• trenutni i dugoročni ciljevi;
• odnosi između članova domaćinstva;
• nivo prihoda domaćinstva;
• preferencije i sklonost ka riziku članova domaćinstva;
• spoljašnje okruženje u kojem domaćinstvo radi.

Eksterno okruženje ima veoma veliki uticaj na odluke u domaćinstvu. Najvažniji faktori životne sredine za njih su zakonodavna regulativa prihoda i rashoda, posebno u oblasti zapošljavanja, oporezivanja dohotka, socijalna davanja; odnosi u timu u kojem rade članovi domaćinstva; učešće ovih potonjih u javnim i političkim organizacijama; odnosi između domaćinstava.

Kada su u pitanju domaćinstva kao strukturni elementi društvene reprodukcije, nameće se niz pitanja koja se tiču ​​i njihovih unutrašnja organizacija(uloge pojedinih članova, njihove aktivnosti, upravljanje resursima), te odnosi sa okolinom: društvom u cjelini, njegovim institucijama (javnim, političkim, ekonomskim), kao i sa drugim domaćinstvima. Aktivnosti u domaćinstvu uključuju:

• plaćeni poslovi u javnom i privatnom sektoru privrede;
• neplaćeni rad u samom domaćinstvu;
• poslovi koje obavljaju članovi drugih domaćinstava ili za njih (mogu biti plaćeni ili besplatni).

U svakom slučaju, posebnost domaćinstva, za razliku od poslovnih organizacija, leži u značajnom udjelu neplaćenog rada, čije je obavljanje neophodno za održavanje egzistencije njegovih članova (održavanje domaćinstva, podizanje djece i sl.). Odnos plaćenog i neplaćenog rada se istorijski menja u korist prvog zbog racionalizacije i mehanizacije rada u kući, a zavisi i od socijalnog sastava domaćinstva. Na primjer, u porodicama sa velikim brojem djece udio neplaćenog rada je veći. Što je veći udio neplaćenog rada u domaćinstvu, viši nivo prihoda mora biti da bi se održao normalan život. Nivo i udio neplaćenog rada u domaćinstvima jedan je od najvažnijih indikatora ekonomski razvoj društvo.

Poslovne organizacije u kojima rade članovi domaćinstva rijetko vode računa o specifičnostima potonjeg, tj. ne uzimaju u obzir potrebe zaposlenih u zbrinjavanju nezaposlenih članova porodice. U principu, od njih se to ne traži. Međutim, samo država može i treba da kroz sistem socijalne pomoći ispravi neravnomjernu raspodjelu prihoda između domaćinstava različitog sastava članova i visine prihoda.