Yaxshi ishingizni bilimlar bazasiga yuborish oddiy. Quyidagi shakldan foydalaning

Talabalar, aspirantlar, bilimlar bazasidan o‘z o‘qishlarida va ishlarida foydalanayotgan yosh olimlar sizdan juda minnatdor bo‘lishadi.

Shunga o'xshash hujjatlar

diplom ishi, 11/18/2009 qo'shilgan

Tijorat banklarining depozit operatsiyalarining tasnifi. Bank resurslarini boshqarish tizimida tijorat bankining depozit siyosatini shakllantirish tahlili, uni optimallashtirish yo'llari. Depozit mablag'larini jalb qilishga qaratilgan tadbirlarni rivojlantirish.

dissertatsiya, 2011-04-21 qo'shilgan

Tijorat banklarining depozit xizmatlarini shakllantirish. Bankning depozit xizmatlari bo'yicha marketing faoliyatini tahlil qilish. Hisoblarni ochish va yuritish yuridik shaxslar, depozitlar uchun mablag'larni jalb qilish shaxslar. Bankning o'z qarz majburiyatlarini chiqarishi.

dissertatsiya, 28/12/2015 qo'shilgan

Bank resurslarini boshqarish tizimida tijorat banklarining depozit siyosatini shakllantirish. Rossiya Federatsiyasida depozitlar tarkibini tahlil qilish. Tijorat banklarining depozit operatsiyalarining tasnifi. "UbrIR" OAJ depozit siyosatini takomillashtirish bo'yicha takliflar.

muddatli ish, 10/10/2011 qo'shilgan

Tijorat banklarining depozit siyosatini shakllantirishning nazariy asoslari. Depozit xizmatlari bozori holatini tahlil qilish. Tijorat banklarining depozit siyosatini takomillashtirish bo'yicha takliflar ishlab chiqish. Depozit siyosati OAT "Impexbank"

dissertatsiya, 01/28/2004 qo'shilgan

Tijorat banklarining depozit siyosatini shakllantirish va tasniflashning nazariy asoslari. "Rosselxozbank" OAJ misolida depozit operatsiyalarini tashkil etish va hisobga olish tartibini tahlil qilish. Rossiyada depozitlarni sug'urtalash tizimini takomillashtirishning xususiyatlari va usullari.

dissertatsiya, 28.02.2010 qo'shilgan

Depozit siyosatining nazariy asoslari va mohiyati. Rossiya Federatsiyasi banklarining resurs bazasini rivojlantirish muammolari va istiqbollari. Depozit siyosatining elementlari. Jamg'arma siyosatini shakllantirishning asosiy bosqichlari. Kengaytirilgan standart bank tuzilmasi.

referat, 07/07/2014 qo'shilgan

Aholi depozitlarining kontseptsiyasi va bank resurs bazasidagi o'rni. Tahlil qilish usuli depozit portfeli. Jamoat hissalari: tasnifi va xususiyatlari. Rossiya banklarining jismoniy shaxslardan depozitlarga mablag'larni jalb qilish muammolari va asosiy istiqbollari.

dissertatsiya, 28/08/2014 qo'shilgan

Rossiya Federatsiyasi Ta'lim va fan vazirligi

Rostov davlat qurilish universiteti

Mutaxassislarni tayyorlash va qayta tayyorlash instituti

Nazorat ishi

"Tijorat bankining depozit portfeli"

Tugallangan san'at. gr. OSP-22

Lyasheva A.I.

Rev tomonidan tekshirilgan.

Elagina N.V.

Rostov-na-Donu

Kirish

Qimmatli qog'ozlar bozorida tijorat banklari qimmatli qog'ozlar emitentlari, ular bilan bitimlar tuzishda vositachi sifatida qatnashishi mumkin. qimmatli qog'ozlar daromad olish maqsadida o‘z nomidan qimmatli qog‘ozlar bilan operatsiyalarni amalga oshiradi.

Tijorat banklari tomonidan chiqarilgan qimmatli qog'ozlarni ikkita asosiy guruhga bo'lish mumkin:

1. Aksiya va obligatsiyalar;

2. Cheklar, jamg'armalar va qo'shimcha sertifikatlar.

Banklar resurslarining asosiy qismini jalb qilingan mablag‘lar tashkil etadi, ular faol BANK operatsiyalari uchun mablag‘larga bo‘lgan umumiy ehtiyojning 90% gacha qoplaydi. Tijorat banki korxonalar, tashkilotlar, muassasalar, jismoniy shaxslar va boshqa banklarning omonat (depozit) ko‘rinishidagi mablag‘larini jalb qilish va tegishli hisobvaraqlar ochish imkoniyatiga ega.

Omonat (depozit) - bu pul (naqd va pulsiz). naqd pulda, milliy yoki xorijiy valyuta), ularning egasi tomonidan ma'lum shartlarda saqlash uchun bankka topshirilgan. Depozitga mablag'larni jalb qilish bilan bog'liq operatsiyalar. Ular depozitlar deb ataladi. Banklar uchun depozitlar ularning asosiy turi hisoblanadi passiv operatsiyalar va shuning uchun faol o'tkazish uchun asosiy resurs kredit operatsiyalari.

Tijorat bankining depozit siyosati

Tijorat banklarida korxonalar, tashkilotlar va aholining vaqtincha bo'sh pul mablag'larini turli turdagi depozitlar (depozitlar)dagi bank hisobvaraqlariga jalb qilish jarayonini tartibga soluvchi asosiy hujjat bankning depozit siyosati hisoblanadi. Bu har bir bank tomonidan mustaqil ravishda bankning strategik rejasi, bank resurs bazasining tuzilishi, holati va dinamikasini tahlil qilish hamda uning rivojlanish istiqbollaridan kelib chiqqan holda ishlab chiqiladigan hujjatdir. Bundan tashqari, bankning kredit siyosati va bankning investitsiya siyosati kabi jalb qilingan mablag'larni joylashtirishning asosiy yo'nalishlari va shartlarini belgilovchi bunday hujjatlar qo'llaniladi.

Depozit siyosati birinchi navbatda quyidagi talablarga javob berishi kerak:

- iqtisodiy maqsadga muvofiqligi;

- raqobatbardoshlik;

- ichki izchillik.

Bankning depozit siyosati sub'ektlari va ob'ektlarining tasnifi 1-rasmda jamlangan.

1-rasm – Bankning depozit siyosati sub'ektlari va ob'ektlarining tarkibi

Tijorat banki depozit siyosatining quyidagi yo'nalishlarini ajratib ko'rsatish mumkin:

tahlil depozit bozori;

depozit xavfini minimallashtirish uchun maqsadli bozorlarni aniqlash;

mablag'larni jalb qilish jarayonida xarajatlarni minimallashtirish;

depozit va kredit portfelini boshqarishni optimallashtirish;

bank likvidligini saqlash va uning barqarorligini oshirish.

Turli shakllarda omonatlarni jalb qilishda bankning maxsus bo'limlari bevosita ishtirok etadilar: fuqarolarning depozitlari bo'limi, qimmatli qog'ozlar bo'limi (o'z veksellarini chiqarish, depozit va jamg'arma sertifikatlari), kredit bo'limi yoki aktivlar va passivlar bo'limi (yuridik shaxslarning depozitlari). va boshqa bo'limlar har bir bankning ichki tashkiliy tuzilmasiga muvofiq.

Mablag'larni jalb qilish bo'yicha amaliy faoliyatni amalga oshirish uchun banklar depozit (depozit) operatsiyalari to'g'risidagi nizomni (jismoniy shaxslarning omonatlari va yuridik shaxslarning omonatlari bo'yicha alohida) ishlab chiqadilar, unda quyidagilar nazarda tutiladi:

Omonatlarni qabul qilish qoidalari va shartlari;

Shartnoma munosabatlari subyektlarining huquqiy holati;

Bank omonati shartnomasini tuzish tartibi;

Omonatlarni qabul qilish va berish usullari;

Omonat (depozit) ochish va undan foydalanish uchun zarur bo'lgan hujjatlar ro'yxati va ularga qo'yiladigan talablar;

Omonatchilarning huquqlari va bank majburiyatlari;

Depozitlar bo'yicha foizlarni hisoblash va to'lash usullari.

Bank tomonidan omonatlarga (depozitlarga) jalb qilingan mablag'lar hajmi pul resurslariga bo'lgan talab va taklif holatiga, bank mablag'larining taqchilligi yoki ortiqchaligiga, depozit bozorining holatiga bog'liq.

Depozitlar (depozitlar) bo'yicha foiz stavkalari darajasi har bir tijorat banki tomonidan Rossiya bankining qayta moliyalash stavkasi va pul bozorining holatiga e'tibor qaratgan holda, shuningdek, o'z depozit siyosati qoidalaridan kelib chiqqan holda mustaqil ravishda belgilanadi. Avvalo, banklarning depozit (depozit) operatsiyalari bo'yicha foiz stavkasi darajasi omonatlar (depozitlar) turiga bog'liq. Qoida tariqasida, balansning beqarorligi, yuqori harakatchanlik va harakatchanlik bilan tavsiflangan talab qilib olinmagan depozitlar bo'yicha minimal foiz stavkalari belgilanadi.

Muddatli depozitlar (depozitlar) bo'yicha foiz stavkasini belgilashda mablag'lar joylashtiriladigan davr belgilovchi omil hisoblanadi: muddat qancha uzoq bo'lsa, foiz stavkasi shunchalik yuqori bo'ladi. Bir xil darajada muhim omil - bu depozit miqdori va shuning uchun ko'proq miqdor hissa va uzoq muddatli uning saqlanishi, qoida tariqasida, unga nisbatan yuqori foiz stavkasi. Muhim nuqta - depozitlar (depozitlar) bo'yicha daromadlarni to'lash chastotasi. Omonat bo'yicha foiz stavkasi daromadlarni to'lash chastotasiga teskari bog'liqdir, ya'ni ular qanchalik kamroq amalga oshirilsa, bank tomonidan o'rnatilgan depozit (depozit) bo'yicha foiz stavkasi darajasi shunchalik yuqori bo'ladi.

Depozit bo'yicha foizlarni to'lash mumkin:

oyda bir marta;

chorakda bir marta;

shartnoma muddati tugaganidan keyin.

Mijozlarning mablag'larini bankdagi muddatli hisobvaraqlarga jalb qilishni rag'batlantirish maqsadida depozitlar (depozitlar) shartlarida foizlarni kapitallashtirish nazarda tutilishi mumkin. Agar bank daromadni hisoblashda murakkab foiz texnikasidan foydalansa, bu mumkin.

Moslashuvchan foiz siyosatidan tashqari, mablag'larni jalb qilish uchun banklar omonatchilarga mablag'larni depozitlarga joylashtirish ishonchliligi kafolatlarini taqdim etishlari kerak. Investorlar, omonatchilar himoyasini ta’minlash va bankrotlik holatida ularga kompensatsiya kafolatlarini ta’minlash uchun banklar ham markazlashgan, ham markazlashmagan holda depozitlarni sug‘urtalash bo‘yicha maxsus jamg‘armalarni tashkil etishlari shart.

Omonatchilar uchun omonatlarni sug‘urtalash bilan bir qatorda tijorat banklari faoliyati va ular taqdim etishi mumkin bo‘lgan kafolatlar to‘g‘risidagi ma’lumotlarning mavjudligi muhim ahamiyatga ega. Mavjud pul mablag'larini joylashtirish to'g'risida qaror qabul qilishda har bir kreditor bu haqda etarlicha xabardor bo'lishi kerak moliyaviy holat kelajakdagi investitsiyalar xavfini baholash uchun bank. Bu borada maxsus agentlik va byurolarning banklar faoliyatiga reyting baholari omonatchilar va investorlarga bebaho yordam berishi mumkin.

Shu bilan birga, shuni ta'kidlash kerakki, banklar o'zlari haqida to'liq ma'lumotni taqdim etishlari kerak (hajmi haqida ustav kapitali, o'z mablag'lari, ta'sischilar, rivojlanish istiqbollari, ishlash natijalari va boshqalar haqida) ularning kreditorlari va investorlariga. Bu, ayniqsa, o'z mablag'larini depozit qilish uchun banklarni tanlagan jismoniy shaxslar uchun to'g'ri keladi.

Shuni ta'kidlash kerakki, bank o'z mijozlaridan jalb qilingan mablag'larning to'liq miqdori uning faol operatsiyalari uchun manba bo'la olmaydi. To'plangan mablag'larning bir qismi Rossiya banki Direktorlar kengashi tomonidan belgilangan miqdorda Rossiya bankidagi alohida hisob raqamiga majburiy depozitga kiritilishi kerak. Rossiya Banki majburiy shakllantiradi zaxira fondi kredit va bank tizimi davlatlar. Ta'minlash uchun foydalanish mumkin kredit yordami tijorat banklariga Rossiya banki tomonidan turli xil variantlarda, kredit tashkiloti bankrot bo'lgan taqdirda omonatchilar va kreditorlar bilan hisob-kitob qilish uchun.

Majburiy zaxiralar me'yorlarini o'zgartirish orqali Rossiya banki tijorat banklarining kredit siyosatiga va shunga mos ravishda muomaladagi pul massasining holatiga ta'sir qiladi.

Tijorat banklari depozitlarining tasnifi

Depozit operatsiyalaritijoratbanka- bu yuridik va jismoniy shaxslardan ma'lum muddatga yoki talab qilib olinayotgan omonatlarga mablag'larni jalb qilish bo'yicha operatsiyalar, shu jumladan. mijozlarning hisob-kitob hisobvaraqlaridagi mablag'lar qoldig'i, ulardan kredit resurslari sifatida foydalanish va in investitsiya faoliyati.

Hissa (depozit) - bular (naqd va naqd bo'lmagan shaklda, milliy yoki chet el valyutasida) ularning egasi tomonidan ma'lum shartlarda saqlash uchun bankka o'tkazilgan mablag'lar.

DIPLOM ISHI

Tijorat bankining depozit siyosati

("Bank" Petrovskiy "OAJ misolida)

23FB-61 guruhi talabasi tomonidan tayyorlangan

Masofaviy ta'lim

Kordesova Elena Yurievna

Ilmiy maslahatchi: t.f.n.,

dotsent I.G.Zaytseva

_____________________ (imzo)

Sharhlovchi:

Vyborg biznes markazi rahbari

"Bank Petrovskiy" OAJ I.G.Barkovskaya

_____________________ (imzo)

Sankt-Peterburg, 2009 yil

Kirish

1-bob Tijorat banklarining depozit siyosatini shakllantirishning nazariy asoslari

1.2 Tijorat banklarining depozit operatsiyalari tasnifi

1.3 Rossiya depozit xizmatlari bozorini tahlil qilish

2-bob Tijorat bankining depozit siyosati ("Bank Petrovskiy" OAJ misolida)

2.1 "Petrovskiy banki" OAJning bank xizmatlari bozoridagi o'rni

2.2 "Bank Petrovskiy" OAJ depozitlarining turlari

2.3 "Bank Petrovskiy" OAJ depozit portfelining tahlili

2.4 Depozit siyosatini shakllantirish va amalga oshirishni tashkil etish

3-bob Depozit siyosatini takomillashtirish

3.1 "Bank Petrovskiy" OAJning depozit siyosatini takomillashtirish bo'yicha asboblar to'plami

3.2 Rossiya Federatsiyasida depozitlarni sug'urtalash tizimi va uni takomillashtirish

Xulosa

Adabiyotlar ro'yxati

1-ilova

2-ilova

3-ilova

KIRISH

Xususiyatlar bank muassasasi turlaridan biri sifatida tijorat korxonasi uning resurslarining mutlaq ko'pchiligi o'z mablag'lari hisobidan emas, balki qarzga pul oldi. Banklarning mablag'larni jalb qilish imkoniyatlari cheksiz emas va har qanday davlatda markaziy bank tomonidan tartibga solinadi.

Banklar resurslarining asosiy qismi qarz mablag'lari hisobidan shakllantirilib, ular umumiy ehtiyojning 90% gacha qoplanadi. Pul ah faol bank operatsiyalari uchun. Tijorat banki korxonalar, tashkilotlar, muassasalar, aholi va boshqa banklarning omonat shaklida mablag‘larini jalb qilish va ularga tegishli hisobvaraqlar ochish imkoniyatiga ega.

Banklar tomonidan jalb qilingan mablag'lar tarkibida turlicha. Ularning asosiy turlari banklar tomonidan mijozlar bilan ishlash jarayonida jalb qilingan mablag'lar (depozitlar), o'zlarining qarz majburiyatlarini chiqarish orqali to'plangan mablag'lar (depozit sertifikatlari va jamg'arma sertifikatlari).

Dissertatsiyaning ko'rsatilgan mavzusi, mening fikrimcha, hozirgi vaqtda Rossiya bank tizimining muammosi - bank likvidligi muammosi bilan chambarchas bog'liq.

Muvofiqlik Tanlangan tadqiqot mavzusi - hozirgi inqiroz sharoitida moliyaviy bozorlardagi beqaror vaziyat, inflyatsiyaning o'sishi, raqobat va boshqa omillar - bularning barchasi tijorat bankiga katta ta'sir ko'rsatadi. Binobarin, aniq va puxta o‘ylangan depozit siyosati tijorat bankiga o‘z mavqeini saqlab qolish va rivojlantirish imkonini beradi.

Maqsad bitiruv tadqiqoti – tijorat bankining iqtisodiy barqarorligini mustahkamlash tizimida uning depozit siyosatini takomillashtirish bo‘yicha takliflar ishlab chiqish.

Ushbu maqsadni sozlash asosida, bor edi quyidagi vazifalar belgilandi :

Tijorat bankining depozit siyosatini shakllantirishning nazariy asoslarini ko'rib chiqing.

"Bank Petrovskiy" OAJ depozit portfelini tahlil qiling.

Omonatlarni jalb qilish holati va dinamikasini hisobga olish;

"Bank Petrovskiy" OAJ misolida tijorat bankining depozit siyosatini tahlil qilish.

O'rganish ob'ekti Ushbu dissertatsiya "Petrovskiy banki" OAJ hisoblanadi.

Mavzu Dissertatsiya jismoniy va yuridik shaxslardan jalb qilingan mablag'lar va ularni depozit operatsiyalari va "Petrovskiy banki" OAJda depozit siyosati orqali joylashtirish.

amaliy ahamiyati Ushbu tezis shundan iboratki, ushbu mavzuni batafsil o'rganish uchun qo'shimcha material sifatida foydalanish mumkin.

Uslubiy asos asarlar: sintez usuli, tahlil qilish, umumlashtirish usuli, dialektik metod.

nazariy asos tadqiqot Rossiya Bankining qonun hujjatlarini tuzdi, shu jumladan federal qonun 2003 yil 23 dekabrdagi 177-sonli "Rossiya Federatsiyasi hududidagi banklardagi jismoniy shaxslarning omonatlarini sug'urta qilish to'g'risida", o'quv adabiyotlari, statistik to'plamlar, davriy nashrlar, ma'lumot va axborot tizimlari.

Axborot bazasi Tezis choraklik hisobotlar va OAJ Bank Petrovskiyning Sankt-Peterburgdagi ichki me'yoriy hujjatlari ma'lumotlariga asoslangan.

Ushbu dissertatsiya quyidagi tuzilishga ega: kirish, uch bob, xulosa, adabiyotlar ro'yxati, ilovalar.

1-bob. Tijorat banklarining depozit siyosatini shakllantirishning nazariy asoslari

Zamonaviy sharoitda samarali faoliyat yuritishi, rivojlanishi va o‘z oldiga qo‘ygan maqsadlariga erishish uchun har bir tijorat banki o‘zining depozit siyosatini, ya’ni amaliy boshqaruv strategiyasini ishlab chiqishi kerak. Ma’lumki, moliyaviy resurslarni jalb qilish va ularni keyinchalik joylashtirish tijorat banki faoliyatining asosiy shakllari hisoblanadi.

Aktiv vositalarga investitsiya qilish uchun pullik asosda shakllangan mablag'lar fondidan foydalaniladi. Shuning uchun passiv operatsiyalar daromad olishga qaratilgan bank operatsiyalarining aksariyatiga nisbatan asosiy hisoblanadi. Shu munosabat bilan jalb qilingan mablag'lar mustaqil siyosat ob'ekti sifatida qaralishi kerak.

Shunday qilib, jalb qilingan mablag'larni boshqarish bank biznes siyosatining muhim tarkibiy qismi hisoblanadi. Biroq, tadqiqot savollari nazariy asoslar Ushbu faoliyat sohasi ilmiy adabiyotlarda yetarli darajada rivojlanmagan. Bu, ayniqsa, majburiyatlarni boshqarish strategiyasining ajralmas elementi sifatida tijorat bankining depozit siyosati konsepsiyasiga taalluqlidir.

Bankning depozit siyosatining mohiyatini ta'rifiga bir ma'noda yondashib bo'lmaydi, chunki u o'z predmetiga qarab o'zgaradi. Depozit siyosati – tijorat bankining mijozlar mablag‘larini qaytariladigan asosda jalb qilish strategiyasi va taktikasi.

Bankning depozit siyosati quyidagilarni o'z ichiga olishi kerak:

bozorni har tomonlama o‘rganish, ya’ni atrofdagi moliyaviy muhitni, bankning mablag‘larni jalb qilish sohasidagi o‘rni va rolini tahlil qilish, diagnostika va prognozlash asosida omonatlarga mablag‘larni jalb qilish bo‘yicha bank faoliyati strategiyasini ishlab chiqish;

Tijorat bankining mijozlar uchun yangi bank depozit mahsulotlarini ishlab chiqish, taklif qilish va ilgari surish taktikasini shakllantirish (mahsulot, narx, sotish va aloqa siyosati sohasida);

Ishlab chiqilgan strategiya va taktikani amalga oshirish;

Siyosatni amalga oshirish va uning samaradorligini monitoring qilish;

Tijorat bankining mablag'larni jalb qilish bo'yicha faoliyatini monitoring qilish.

“Bankning depozit siyosati” hujjati qonun hujjatlarida belgilangan talablarni, kredit va investitsiya siyosati boʻyicha memorandumlarda belgilangan maqsad va vazifalarni bajarish uchun mablagʻlarni jalb qilish boʻyicha uning strategiyasini belgilab berishi, bunda asosiy eʼtibor bankning likvidligini saqlash va daromadli mehnat faoliyatini taʼminlashga qaratilishi kerak. Xususan, bank quyidagilarni ta'minlaydi:

Bankning o'z mablag'lari (kapitali) o'sish istiqbollari, demak, o'z va qarz mablag'lari o'rtasidagi nisbat;

jalb qilingan va jalb qilingan mablag'larning tarkibi (depozitlar, depozitlar, banklararo kreditlar, shu jumladan Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining kreditlari);

Omonat va omonatlarning imtiyozli turlari, ularni jalb qilish shartlari; muddatli depozitlar (depozitlar) va "talab qilib" muddati o'rtasidagi nisbat;

Depozitlar va depozitlarning asosiy kontingenti, ya'ni omonatchilar toifasi;

Mablag'larni jalb qilish va qarz olish geografiyasi;

Banklararo kreditlar bo'yicha kerakli kreditor banklar, ikkinchisini jalb qilish shartlari; depozitlar (depozitlar) va banklararo kreditlarni jalb qilish shartlari;

Omonatlarni jalb qilish yo‘llari (bank hisobvarag‘i, vakillik hisobvarag‘i, bank depoziti (depozit) shartnomalari asosida, o‘z sertifikatlari, veksellarini chiqarish yo‘li bilan);

Rubl va xorijiy valyutadagi depozitlar (depozitlar) o'rtasidagi nisbat;

Depozitlarga mablag'larni jalb qilishning yangi shakllari;

Ayrim turdagi depozitlar (depozitlar) ochish uchun maxsus shartlar;

Qarzga olingan mablag'lar bo'yicha bankning risk standartlariga rioya qilish choralari.

Depozit siyosati birinchi navbatda quyidagi talablarga javob berishi kerak:

- iqtisodiy maqsadga muvofiqligi;

- raqobatbardoshlik;

- ichki izchillik.

Bankning depozit siyosatining sub'ektlari va ob'ektlarining tasnifi (1-rasm) umumlashtirilgan.

1-rasm Bankning depozit siyosati sub'ektlari va ob'ektlarining tarkibi

Tijorat bankining depozit siyosatini shakllantirish ham umumiy, ham xususiy tamoyillarga asoslanadi, bu (2-rasm)da aniq aks ettirilgan.

2-rasm – Depozit siyosatini shakllantirish tamoyillari

Bankning depozit siyosatini bir-biri bilan chambarchas bog‘langan holda ishlab chiqish va amalga oshirishni bankning bir qator tarkibiy bo‘linmalari (g‘aznachilik, moliya boshqaruvi, tadbirkorlikni rivojlantirish boshqaruvi, kredit boshqaruvi, qimmatli qog‘ozlarni boshqarish), shuningdek bankning boshqaruv organlari amalga oshiradilar. organlar: bank boshqaruvi va aktivlarni boshqarish qo'mitasining majburiyatlari.

Guruch. 3. Kengaytirilgan standart bank tuzilmasi

Shunday qilib, bank boshqaruvi depozit siyosatining asosiy yo‘nalishlarini belgilaydi va tasdiqlaydi, omonatlarni jalb qilish tartibi va shartlarini tasdiqlaydi, depozit siyosatining amalga oshirilishi ustidan umumiy nazoratni amalga oshiradi.

Aktivlar va passivlarni boshqarish qo‘mitasi depozit portfelini shakllantirish bo‘yicha fundamental qarorlar qabul qiladi, zarur hollarda bankning depozit siyosatiga tuzatishlar kiritish bo‘yicha qarorlar ishlab chiqish maqsadida resurslarning tuzilishi va dinamikasini, ularning bank aktivlari bilan muddatlari va miqdorlarida kutilmaganligini tahlil qiladi. ; bankning alohida tarkibiy bo‘linmalari tomonidan depozit siyosatining amalga oshirilishi ustidan joriy nazoratni amalga oshiradi.

Bankning moliyaviy boshqaruvi g‘aznachilik bilan birgalikda bankning depozit mablag‘lariga bo‘lgan umumiy ehtiyojini (bir yil davomida, shu jumladan choraklar bo‘yicha taqsimlashni) belgilaydi: har bir resurs turi (depozitlar (depozitlar), veksellar) bo‘yicha foiz stavkalarini belgilaydi. , banklararo kreditlar); rossiya bankidagi qarz mablag'lari uchun zaxiralar hajmini belgilaydi; bankning Rossiya Banki tomonidan o'rnatilgan qarz mablag'lari bo'yicha risk ko'rsatkichlariga rioya etilishini nazorat qiladi va hokazo.

Bankning maxsus bo'limlari turli shakllarda omonatlarni jalb qilishda bevosita ishtirok etadilar: fuqarolarning depozitlari bo'limi, qimmatli qog'ozlar bo'limi (o'z veksellari, depozit va jamg'arma sertifikatlarini chiqarish), kredit bo'limi yoki aktivlar va passivlar (depozitlar) bo'limi. yuridik shaxslar) va har bir bankning ichki tashkiliy tuzilmalariga muvofiq boshqa bo‘limlar.

Mablag'larni jalb qilish bo'yicha amaliy faoliyatni amalga oshirish uchun banklar tomonidan depozit (depozit) operatsiyalari to'g'risidagi Nizom ishlab chiqiladi ( jismoniy shaxslarning omonatlari va yuridik shaxslarning omonatlari uchun alohida), unda quyidagilar nazarda tutiladi:

Omonatlarni qabul qilish qoidalari va shartlari;

Shartnoma munosabatlari subyektlarining huquqiy holati;

Bank omonati shartnomasini tuzish tartibi;

Omonatni (depozitni) qabul qilish va berish usullari;

Omonat (depozit) ochish va undan foydalanish uchun zarur bo'lgan hujjatlar ro'yxati va ularga qo'yiladigan talablar;

Omonatchilarning huquqlari va bankning majburiyatlari;

Depozitlar (depozitlar) bo'yicha foizlarni hisoblash va to'lash usullari.

Depozitlar to'g'risidagi nizomni ishlab chiqishda bank tomonidan ishlab chiqilgan muayyan depozit (depozit) operatsiyalarini amalga oshirish tartibi to'g'risidagi ichki bank yo'riqnomalarida bank filiali (bo'limi) turli toifadagi omonatchilar bilan ishini tashkil etish nazarda tutilgan; ushbu operatsiyalarni bajarishga mos keladigan hujjatlarni tayyorlash tartibi, ularning hujjat aylanishi sxemasi; depozitlarni qabul qilish va berish, ular bo'yicha foizlarni hisoblash va to'lash bo'yicha operatsiyalarni hisobga olishda aks ettirish.

Tadbirkorlik subyektlari va fuqarolarning mablag‘larini o‘z muomalasiga jalb qilish maqsadida banklar tomonidan bir qator chora-tadbirlar ishlab chiqilib, amalga oshirilmoqda. Shunday qilib, birinchi navbatda, resurslarni jalb qilish uchun banklar o'rtasidagi raqobatning muhim vositasi foiz siyosati hisoblanadi, chunki investitsiya qilingan mablag'lar bo'yicha daromad miqdori mijozlar uchun vaqtincha bo'sh pul mablag'larini depozitlarga joylashtirish uchun sezilarli rag'bat bo'lib xizmat qiladi.

Mijozlarni kredit operatsiyalarining rentabelligiga sezilarli ta'sir ko'rsatadigan, talab qilinadigan hisobvaraqlar bo'yicha barqaror, kamaymaydigan qoldiqlarni saqlashga rag'batlantirish uchun banklar ular bo'yicha yuqori foiz stavkalarini yoki bank tomonidan hisoblangan minimal miqdordan past bo'lmagan qoldiqni belgilaydilar. va mijoz bilan kelishilgan (bu bank hisobvarag'ida ko'rsatilgan).

Muddatli depozitlar bo'yicha foiz stavkasini belgilashda mablag'lar joylashtiriladigan davr hal qiluvchi omil hisoblanadi: muddat qancha uzoq bo'lsa, foiz darajasi shunchalik yuqori bo'ladi. Bir xil darajada muhim omil - bu omonat summasi va shuning uchun depozit miqdori qanchalik katta bo'lsa va uni saqlash muddati qancha ko'p bo'lsa, qoida tariqasida, undagi foiz stavkasi shunchalik yuqori bo'ladi. Muhim nuqta - depozitlar bo'yicha daromadlarni to'lash chastotasi. Depozit bo'yicha foiz stavkasi daromadlarni to'lash chastotasiga teskari bog'liqdir, ya'ni ular qanchalik tez-tez amalga oshirilmasa, bank tomonidan belgilangan depozit bo'yicha foiz stavkasi darajasi shunchalik yuqori bo'ladi. Shuni ta'kidlash kerakki, banklarga iqtisodiy jihatdan asoslangan darajadan sezilarli darajada yuqori stavkalarda foizlar to'lash noqonuniy emas. Ushbu holatda moddiy manfaat, Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining qayta moliyalash stavkasi va kredit tashkilotining aniq depozitlar bo'yicha stavkasi o'rtasidagi farqdan olingan daromad solig'i bo'lishi kerak.

Depozit bo'yicha foizlarni to'lash mumkin:

· oyda bir marta;

· chorakda bir marta;

· shartnoma muddati tugashi bilan.

Daromadni hisoblashning an'anaviy turi oddiy foiz bo'lib, omonatning haqiqiy qoldig'i hisob-kitob uchun asos bo'lganda va shartnomada nazarda tutilgan foiz stavkasidan kelib chiqib, omonat bo'yicha daromadni hisoblash va to'lash belgilangan muddatda amalga oshiriladi. intervallar. Daromadni hisoblashning yana bir turi murakkab foiz(foiz bo'yicha foiz). Bunda hisob-kitob muddati tugagandan so‘ng depozit summasiga foizlar hisoblab chiqiladi va natijada olingan summa depozit summasiga qo‘shiladi. Shunday qilib, keyingi hisob-kitob davrida foiz stavkasi ilgari hisoblangan daromadlar miqdoriga oshirilgan yangi depozit miqdoriga qo'llaniladi.

Depozitlarga mablag'larni jalb qilish uchun tijorat banklari xorijiy tajribadan keng foydalana boshladilar, xususan:

· aholi mablag'larini jalb qilish bo'yicha turli dasturlarni ishlab chiqish;

· omonatchi mijozlarga har xil turdagi xizmatlarni, shu jumladan bankdan tashqari xizmatlarni ko'rsatish (masalan, elementlar tibbiy yordam; iqtisodiy adabiyotlarning davriy nashrlariga obuna bo‘lish; muzeylarda ekskursiya xizmatlariga obunalar va boshqalar);

· investitsiya depozitlari bo'yicha yuqori foiz stavkalaridan foydalanish;

· Bonus foiz dasturi.

Omonatchilar uchun omonatlarni sug‘urtalash bilan bir qatorda tijorat banklari faoliyati va ular taqdim etishi mumkin bo‘lgan kafolatlar to‘g‘risidagi ma’lumotlarning mavjudligi muhim ahamiyatga ega. Mavjud pul mablag'larini joylashtirish to'g'risida qaror qabul qilishda har bir kreditor kelajakdagi investitsiyalar xavfini baholash uchun bankning moliyaviy holati to'g'risida etarli ma'lumotga ega bo'lishi kerak. Bu borada maxsus agentlik va byurolarning banklar faoliyatiga reyting baholari omonatchilar va investorlarga bebaho yordam berishi mumkin.

Shu bilan birga, banklar o‘z kreditorlari va omonatchilariga o‘zlari to‘g‘risida (ustav kapitali miqdori, o‘z mablag‘lari, ta’sischilar, rivojlanish istiqbollari, faoliyat natijalari va boshqalar to‘g‘risida) to‘liq ma’lumotlarni taqdim etishlari shartligini ta’kidlash lozim. Bu, ayniqsa, o'z mablag'larini depozit qilish uchun banklarni tanlagan jismoniy shaxslar uchun to'g'ri keladi. Shuning uchun fuqarolardan omonatlarni qabul qiluvchi bank (filial, bo‘lim, qo‘shimcha idora) binosida omonatchilar ma’lumoti uchun quyidagilar ko‘rsatilishi shart:

· Rossiya bankining ma'lum bir bankka jismoniy shaxslardan rublda, rublda va chet el valyutasida depozitlarni qabul qilish huquqini beruvchi litsenziyasi;

· bankning yillik hisoboti bo'yicha auditorlik xulosasi;

· oxirgi hisobot sanasidagi bank balansi va matbuotda e’lon qilish uchun blankalardagi foyda va zararlar to‘g‘risidagi hisobot;

· jismoniy shaxslarning omonatlari bo'yicha bank qoidalari;

· bank tomonidan jismoniy shaxslardan qabul qilinadigan omonat turlari ro‘yxati. shaxslar;

· har bir omonat turi bo'yicha shartlar;

· bank tomonidan omonatlarni ta'minlash va kafolatlash shartlari to'g'risidagi ma'lumotlar;

· omonatlarni ro'yxatga olish va ular bo'yicha operatsiyalarni amalga oshirish uchun zarur bo'lgan hujjatlar shakllari;

· omonatlarning ayrim turlari bo‘yicha foiz stavkasi o‘zgarganligi to‘g‘risidagi bank boshqaruvining (yoki bank boshqaruvining boshqa organlarining) ma’lumoti (depozitlar shartlarini o‘zgartirish sabablari va muddatlarini ko‘rsatgan holda).

Kreditorlar mablag'larini o'z muomalasiga jalb qilish bo'yicha kredit tashkilotlarining ishi muayyan xavflar bilan bog'liq bo'lib, ular o'z faoliyatlarida hisobga olishlari va oldini olish uchun ularni boshqarishlari kerak. salbiy oqibatlar likvidlik va barqarorlik uchun.

Rossiya Banki banklar uchun belgilab qo'yadi va ularning jalb qilingan mablag'lar miqdori bo'yicha ma'lum cheklovlarga rioya etilishini nazorat qiladi. Rossiya Bankining so'nggi ko'rsatmalariga muvofiq, jismoniy va yuridik shaxslarning (kredit tashkilotlari bundan mustasno) talab qilib olinadigan hisobvaraqlari va vaqt hisobvaraqlari bo'yicha qoldiqlar miqdorini ularni hisob-kitobga kiritish (hisoblashdan chiqarib tashlash) uchun aniqlash tartibi o'rnatiladi. ) bankning oniy (N2), joriy (N3) va uzoq muddatli likvidligi (N4).

Direktiv tomonidan taklif etilgan yondashuv xalqaro amaliyotda bank likvidligi risklarini baholashning "xulq-atvor" deb ataladigan tuzatishlarni, ya'ni to'plangan statistik ma'lumotlarga asoslangan aktivlar va passivlarning holatini tavsiflovchi ko'rsatkichlarni hisobga olgan holda qo'llaniladigan usulni amalga oshiradi.

Direktivda banklar likvidlik koeffitsientlarini hisoblash uchun minimal jami qoldiqlardan foydalanish maqsadga muvofiqligini mustaqil ravishda belgilashlari belgilab qo'yilgan.

Shuni ta'kidlash kerakki, bank o'z mijozlaridan jalb qilingan mablag'larning to'liq miqdori uning faol operatsiyalari uchun manba bo'la olmaydi. To'plangan mablag'larning bir qismi Rossiya banki Direktorlar kengashi tomonidan belgilangan miqdorda Rossiya bankidagi alohida hisob raqamiga majburiy depozitga kiritilishi kerak. Rossiya banki davlatning kredit va bank tizimi uchun majburiy zaxira fondini shakllantiradi. U Rossiya Bankidan tijorat banklariga turli xil variantlarda kredit yordamini ko'rsatish, kredit tashkiloti bankrot bo'lgan taqdirda omonatchilar va kreditorlar bilan hisob-kitoblarni amalga oshirish uchun ishlatilishi mumkin.

Majburiy zaxiralar me'yorlarini o'zgartirish orqali Rossiya banki tijorat banklarining kredit siyosatiga va shunga mos ravishda muomaladagi pul massasining holatiga ta'sir qiladi. Masalan, banklar tomonidan jalb qilingan mablag'lar bo'yicha majburiy zahira talablarini kamaytirish ularning o'z aylanmalarida yaratilgan resurslardan to'liqroq foydalanish imkonini beradi, ya'ni. kredit investitsiyalar hajmini oshirish Milliy iqtisodiyot, va teskari. Majburiy zaxiralar (zaxira talablari) - bu bank tizimining umumiy likvidligini tartibga solish mexanizmi bo'lib, pul multiplikatorini kamaytirish orqali pul agregatlarini nazorat qilish uchun ishlatiladi.

Zaxira talablarini bajarish majburiyati tijorat banki uchun tegishli bank operatsiyalarini amalga oshirish huquqi uchun Rossiya bankidan litsenziya olgan paytdan boshlab yuzaga keladi.

Majburiy zaxira standartlari Rossiya Banki tomonidan ma'lum vaqt uchun belgilanadi va vaqti-vaqti bilan qayta ko'rib chiqilishi mumkin, ammo ular kredit tashkiloti majburiyatlarining 20 foizidan oshmasligi kerak. Shuni ta'kidlash kerakki, majburiy zahira normalari mablag'larni jalb qilish muddatlariga, ularning turlariga (yuridik yoki jismoniy shaxslarning mablag'lari), omonat valyutasiga qarab farq qilishi mumkin. Odatda, eng yuqori zaxira koeffitsienti talab hisobvaraqlari uchun belgilanadi, chunki mijoz istalgan vaqtda ulardan mablag'larini olib qo'yishi mumkin.

Jamg‘arma siyosatini shakllantirish bosqichlari 4-rasmda keltirilgan.

Monitoring sifatni baholash va boshqarish uchun zarur vositadir bank ishi jamg'arma bozorida. Monitoring tufayli tijorat bankining o‘zi va nazorat qiluvchi organlar bankning depozit siyosati natijalarini baholay oladi, bu pul-kredit siyosati va bozorni tartibga solishning boshqa vositalarini ishlab chiqishda, shuningdek, bank tizimidagi inqirozli vaziyatlarning oldini olishda muhim ahamiyatga ega. mijozlarning moliyaviy sektorga bo'lgan ishonchini yo'qotish.tijorat institutlari.

Keyinchalik, tijorat bankining depozit siyosatini shakllantirish bosqichlarini ko'rib chiqamiz. Tijorat bankining depozit siyosati mexanizmini shakllantirish va amalga oshirish masalalarini o‘rganish juda muhim, chunki depozit siyosatini ishlab chiqish va amalga oshirish jarayonida bank oldiga qo‘yilgan maqsad va vazifalarni muvaffaqiyatli amalga oshirish ko‘p jihatdan depozit siyosatiga bog‘liq. uning faoliyati samaradorligi.

4-rasm Jamg'arma siyosatini shakllantirish bosqichlari

Banklarning depozit operatsiyalarida o‘zini qanday tutishi bo‘yicha amaldagi amaliyotni tahlil qilish asosida tijorat bankining depozit siyosatini shakllantirish sxemasi taklif etilib, u 5-rasmda keltirilgan.

5-rasm Tijorat bankining depozit siyosatini shakllantirish sxemasi

Tijorat bankining depozit siyosatini shakllantirish bosqichlarining har biri boshqalar bilan chambarchas bog'liq bo'lib, optimal depozit siyosatini shakllantirish va depozit jarayonini to'g'ri tashkil etish uchun majburiydir. Shu munosabat bilan tijorat banki depozit siyosatining quyidagi yo‘nalishlarini ajratib ko‘rsatish mumkin:

Depozit bozorini tahlil qilish;

Depozit xavfini minimallashtirish uchun maqsadli bozorlarni aniqlash;

Mablag'larni jalb qilish jarayonida xarajatlarni minimallashtirish;

Depozit va kredit portfelini boshqarishni optimallashtirish;

Bank likvidligini saqlash va uning barqarorligini oshirish.

Amaldagi amaliyot tahlili shuni ko'rsatadiki, har qanday tijorat bankining depozit bazasini shakllantirish murakkab va ko'p mehnat talab qiladigan jarayon sifatida ham sub'ektiv, ham ob'ektiv xarakterdagi ko'plab muammolar bilan bog'liq.

Subyektiv muammolarga quyidagilar kiradi:

1) Rossiya tijorat banklarining faoliyat ko'lami va zaif kapital bazasi;

2) bank rahbariyatining bankning taktik va strategik maqsad va vazifalaridan kelib chiqqan holda mijozlardan, ayniqsa aholidan mablag‘larni jalb qilishdan manfaatdor emasligi;

3) yuqori va o‘rta bo‘g‘in boshqaruvining yetarli darajada emasligi;

4) Rossiyaning aksariyat banklarida depozit siyosatining ilmiy asoslangan kontseptsiyasining yo'qligi;

5) depozit jarayonini tashkil etishdagi kamchiliklar: bankda tegishli bo‘limning yo‘qligi yoki depozit bozorining marketing tadqiqotlarining pastligi, taklif etilayotgan depozit xizmatlarining cheklanganligi va boshqalar.

Ob'ektiv omillar qatoriga quyidagilar kiradi:

1) davlat va davlat organlarining bevosita va bilvosita ta'siri;

2) makroiqtisodiyotning ta'siri, jahon moliya bozorlarining Rossiya pul bozori holatiga ta'siri;

3) banklararo raqobat;

4) pulning holati va moliya bozori Rossiya;

Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining tartibga soluvchi organ sifatidagi roli so'nggi bir necha yil ichida tijorat banklari uchun qayta moliyalash stavkasini va majburiy zaxira standartlarini belgilash masalalarida ayniqsa yaqqol namoyon bo'ldi. Qayta moliyalash stavkasining o‘zgarishi tijorat banklariga aktivlar va passivlarni boshqarish sohasidagi faoliyatini uzoq muddatli istiqbolga to‘g‘ri bashorat qilish va rejalashtirish hamda uzoq muddatli majburiyatlar bilan operatsiyalarni ancha tavakkal qilish imkonini bermayapti.

Tijorat bankining resurs bazasi tarkibiga yirik banklararo kreditlarga qaramlikning kuchayishi salbiy ta'sir ko'rsatmoqda, chunki banklararo kreditlar depozit operatsiyalari uchun risklarni diversifikatsiya qilishga yordam bermaydi.

Depozit siyosatini ishlab chiqishda mavjud muammolarni hal qilish uchun tijorat banki uni optimallashtirishning muayyan mezonlariga amal qilishi kerak. Bankning depozit siyosatini optimallashtirish murakkab ko'p omilli vazifa bo'lib, uni hal qilishda butun mamlakat iqtisodiyotini hisobga olish kerak. Shubhasiz, bu manfaatlar har doim ham mos kelavermaydi. Shuning uchun optimal depozit siyosati birinchi navbatda ularning manfaatlarini muvofiqlashtirishni o'z ichiga oladi.

Shunday qilib, optimallashtirish mezonlari quyidagilardan iborat:

a) bankning omonat, kredit va boshqa operatsiyalari o'rtasidagi munosabatlar uning barqarorligini, ishonchliligini va moliyaviy barqarorlik;

b) riskni minimallashtirish maqsadida bank resurslarini diversifikatsiya qilish;

v) depozit portfelini segmentatsiyalash (mijozlar, mahsulotlar, risklar bo'yicha);

d) mijozlarning turli guruhlariga tabaqalashtirilgan yondashuv;

e) bank mahsulotlari va xizmatlarining raqobatbardoshligi;

f) risklar kuchaygan (shu jumladan depozit operatsiyalari) sharoitida tijorat bankining depozit portfelidagi barqaror resurslar ulushini oshirgan holda barqaror va “o‘zgaruvchan” resurslarning maqbul kombinatsiyasini ta’minlaydigan resurslarni samarali birlashtirish zarurati;

g) tushunchani hisobga olgan holda hayot davrasi depozitlar assortimentini va umuman depozit portfelini shakllantirish jarayonida.

Tijorat bankining depozit siyosatini takomillashtirish uchun quyidagilar zarur:

Har bir tijorat banki faoliyatining o‘ziga xos xususiyatlarini va ushbu jarayonni optimallashtirish mezonlarini hisobga olgan holda ishlab chiqilgan o‘z depozit siyosatiga ega bo‘lishi kerak;

Yuridik va jismoniy shaxslarning “talab boʻyicha” toʻlov muddatiga ega boʻlgan depozit hisobvaraqlari doirasini kengaytirish zarur, bu hatto arzimagan moliyaviy jamgʻarma sharoitida ham bank mijozlarining ehtiyojlarini qondirish va investorlarning qiziqishini oshirish imkonini beradi. o'z mablag'larini bank hisobvaraqlariga joylashtirishda;

Depozit operatsiyalarini tashkil etishni takomillashtirish yo‘nalishlaridan biri sifatida barcha toifadagi omonatchilar uchun har xil turdagi hisobvaraqlardan foydalanish va ularga xizmat ko‘rsatish sifatini oshirish mumkin;

Individual yondashuv (bankning mijozga maxsus imtiyozlar berish istagi).

Bular tijorat bankining depozit siyosatini takomillashtirish va uning barqarorligini ta’minlashdagi rolini oshirishning mumkin bo‘lgan yo‘llaridir.

Tijorat bankining jamg‘arma va depozit siyosati o‘rtasidagi bog‘liqlik quyidagicha: bir tomondan, depozit siyosatining asosiy yo‘nalishlari bo‘lib bankning jamg‘arma faoliyatini shakllantirish elementlari (masalan, depozitlar doirasi, foiz siyosati, mahsulotni bozorda ilgari surish, tijorat bankining tegishli bo'linmalari ishini tashkil etish). Boshqa tomondan, depozit siyosatini bank jamg‘arma siyosatining ajralmas elementi deb atash mumkin emas. Bankning depozit siyosati kengroq tushuncha bo‘lib, u qayta to‘lanadigan asosda resurslarni jalb qilish strategiyasi va taktikasidan tashqari, depozit jarayonini tashkil etish va boshqarishni ham o‘z ichiga oladi.

Umuman olganda, har bir tijorat banki o‘zining depozit siyosatini o‘zi ishlab chiqadi. Shuningdek, bank rahbariyati ushbu sohalarning muhimlik darajasini va u yoki bu turdagi bank siyosatining ustuvorligini mustaqil ravishda belgilaydi. Bu, birinchi navbatda, ma'lum bir bankning faoliyat sohasiga, uning ixtisoslashuvi va universallashuviga bog'liq bo'ladi.

1.2 Tijorat banklari depozitlarining tasnifi

Tijorat bankining passiv operatsiyalari mablag'lar manbalari va bank munosabatlarining xarakterini tavsiflaydi. Aynan ular bank resurslaridan foydalanish shartlari, shakllari va yo'nalishlarini ko'p jihatdan oldindan belgilaydilar, ya'ni. faol operatsiyalarning tarkibi va tuzilishi.

Tijorat bankining depozit (depozit) operatsiyalari - bu yuridik va jismoniy shaxslarning pul mablag'larini ma'lum muddatga yoki talab qilib olish bo'yicha omonatlarga jalb qilish bo'yicha operatsiyalari, shu jumladan. kredit resurslari sifatida va investitsiya faoliyatida foydalanish uchun mijozlarning joriy hisobvaraqlaridagi mablag‘lar qoldig‘i. Hissa ( depozit ) - bular (naqd va naqd bo'lmagan shaklda, milliy yoki chet el valyutasida) ularning egasi tomonidan ma'lum shartlarda saqlash uchun bankka o'tkazilgan mablag'lar.

Depozit operatsiyalari keng tushunchadir, chunki ular omonatga mablag'larni jalb qilish bilan bog'liq barcha bank faoliyatini o'z ichiga oladi. Ushbu passiv operatsiyalar guruhining o'ziga xos xususiyati shundaki, bank bunday operatsiyalar hajmini nisbatan zaif nazorat qiladi, chunki omonatlarga mablag'larni joylashtirish tashabbusi omonatchilardan keladi. Shu bilan birga, amaliyot shuni ko'rsatadiki, omonatchi nafaqat bank tomonidan to'lanadigan foizlar, balki jamg'armaning ishonchliligi bilan ham qiziqadi. bankka ishonib topshirilgan mablag'lar.

Depozit operatsiyalarini tashkil etish bir qator tamoyillarga muvofiq amalga oshirilishi kerak:

– bank tomonidan joriy foyda olish va kelgusida uni olish uchun sharoit yaratish;

– bankning operativ likvidligini ta’minlash maqsadida depozit operatsiyalarini boshqarishda moslashuvchan siyosat;

- o'rtasidagi izchillik depozit siyosati va aktivlar rentabelligi;

– mijozlarni jalb qilish maqsadida bank xizmatlarini rivojlantirish.

Depozit hisobvaraqlari va ularning xususiyatlarini batafsil ko'rib chiqing.

Depozit hisobvaraqlari juda xilma-xil bo'lishi mumkin va ularning tasnifi omonat manbalari (tashkilotlarning bo'sh pul mablag'lari, jismoniy shaxslarning jamg'armalari, pensiyalar) kabi mezonlarga asoslanadi. maxsus maqsad(muddatli depozitlar bo'yicha ularning amal qilish muddati tugaganidan keyin daromad olish, oylik daromad omonat summasiga nisbatan foizda), rentabellik darajasi (omonatning miqdori, muddati va qo'shimcha shartlariga qarab) va boshqalar.

Biroq, ko'pincha mezon omonatchining toifasi va omonatni yechib olish shakli hisoblanadi.Depozit operatsiyalari tasniflanadi:

– yuridik shaxslar (korxonalar, tashkilotlar) depozitlari;

- jismoniy shaxslarning omonatlari.

- boshqa banklarning omonatlari.

2) Iqtisodiy mazmuniga ko‘ra:

– saqlangan mablag‘lardan foydalanish tartibiga ko‘ra. Bular. har oyda, har chorakda, shartnoma muddati tugagandan so'ng depozitga jalb qilingan mablag'lar bo'yicha foizlar ko'rinishida daromad olish.

3) Pul mablag'larini olish shakliga ko'ra:

- muddatli depozitlar;

- talab qilinadigan depozitlar;

– aholining omonat depozitlari

- oldindan kelishilgan shartlar yuzaga kelganda olib qo'yiladigan shartli depozitlar.

Omonatlarni yechib olish shakli bo'yicha tasniflash sxematik tarzda 6-rasmda batafsilroq ko'rsatilishi mumkin.

G'arb banklari amaliyotida omonatlarni qaytarib olish imkoniyatidan kelib chiqib, quyidagi toifalarga bo'linadi:

– olib qo‘yilishi mumkin bo‘lgan “issiq pullar” (masalan, iqtisodiy beqarorlik, inflyatsiya, valyuta kurslarining keskin o‘zgarishi natijasida yuzaga keladigan foiz stavkalarining o‘zgarishiga sezgir bo‘lgan depozitlar). Issiq pul - bu egalari yuqori daromad olish uchun ularni zudlik bilan bir bankdan boshqasiga o'tkazadigan puldir. Natijada kapital migratsiyasi sodir bo'ladi.

- ishonchsiz, ular hajmining 25-30% ichida olib tashlanishi mumkin. Ishonchsiz depozitlarga quyidagilar kiradi: muddatidan oldin to'lash;

– barqaror mablag‘lar (asosiy depozitlar), olib qo‘yish ehtimoli minimal. Bularga muddatidan oldin qaytarilmagan muddatli depozitlar kiradi.

Biroq, keling, ga qaytaylik Rossiya banklari va 6-rasmda keltirilgan konlarning tasnifini batafsilroq ko'rib chiqing.

6-rasm Depozitlarning tasnifi (O.I.Lavrushin bo'yicha)

Talab qilib ko'ringan depozitlardan boshlaylik, chunki ular banklarning jalb qilingan mablag'lari tarkibida eng katta ulushni egallaydi - taxminan 50%.

Demak, talab qilib olinmagan depozitlar mijoz tomonidan bankni oldindan ogohlantirmasdan istalgan vaqtda chaqirilishi mumkin bo'lgan mablag'lardir. Bularga to'lovlarni amalga oshirish yoki pul mablag'laridan maqsadli foydalanish bilan bog'liq bo'lgan joriy, hisob-kitob va vakillik hisobvaraqlaridagi mablag'lar kiradi. Bunday hisobvaraqlarda pul mablag'larining doimiy harakati (kredit va debet) mavjud. Mablag'larning yuqori harakatchanligi tufayli talab schyotlaridagi qoldiq doimiy emas, ba'zan esa nihoyatda o'zgaruvchan bo'ladi. Biroq talab schyotlaridagi mablag‘larning yuqori harakatchanligiga qaramasdan, ularning minimal, kamaymaydigan qoldig‘ini aniqlash va undan barqaror kredit resursi sifatida foydalanish mumkin.

Talab qilib ko‘riladigan hisobvaraqlarda saqlangan, muddatli depozit hisobvaraqlariga o‘tkazilishi mumkin bo‘lgan mablag‘lar ulushini hisoblash (mijozlarning bankka qo‘yilgan mablag‘lardan daromadlarini oshirish va banklar uchun barqaror kreditlash resursini yaratish maqsadida) quyidagi formula bo‘yicha amalga oshiriladi:

D = Oʻrtacha: taxminan. x 100%,

bu yerda D - depozit hisobvaraqlariga o‘tkazilishi mumkin bo‘lgan turli joriy hisobvaraqlarda yil davomida saqlanadigan mablag‘lar ulushi.
Osr - yil davomida hisob-kitob yoki joriy hisobdagi mablag'larning o'rtacha qoldig'i.
Ob uchun. – hisob-kitob bo‘yicha kredit aylanmasi yoki joriy hisob bir yilda.
Faol operatsiyalarni kengaytirish va bank uchun foyda olish eng yaxshi tarzda mas'uliyatni boshqarish nuqtai nazaridan depozitlarning asosiy turlarining o'sishi va diversifikatsiyasi, ular talab qilib olinmaguncha va muddatli depozitlarni o'z ichiga oladi. Talab qilib ko‘ringan depozitlar yordamida bank uchun foyda olish muammosi hal qilinadi, chunki ular eng arzon resurs bo‘lib, mijozlarning hisob-kitob va joriy hisobvaraqlariga xizmat ko‘rsatish xarajatlari minimaldir.

Talab qilib berilgunga qadar depozitlar o‘z mohiyatiga ko‘ra beqarordir, bu esa ulardan tijorat banklari tomonidan foydalanish doirasini cheklaydi. Shu sababli, depozit hisobvaraqlari egalariga past foiz (jismoniy shaxslarning talab qilib olinmagan depozitlari bo‘yicha, hozirda 0,01%) to‘lanadi yoki umuman to‘lanmaydi (masalan, yuridik shaxslarning hisob-kitob va joriy hisobvaraqlari bo‘yicha, shuningdek vakillik hisobi tijorat banklari). Omonatlarni jalb qilishda raqobat kuchaygan sharoitda tijorat banklari hisobvaraq egalariga qo‘shimcha xizmatlar ko‘rsatish, shuningdek, ularga xizmat ko‘rsatish sifatini oshirish orqali mijozlarni jalb qilishga va talab qilib olinmaguncha omonatlarning o‘sishini rag‘batlantirishga intilmoqda.

Talab qilib berilmasdan turib qo‘yilgan depozitlar bo‘yicha foizlar omonatchiga, qoida tariqasida, yiliga bir marta yangisi boshlanishida hisoblab chiqiladi kalendar yili.

Talab qilib ko‘ringan depozitlar eng likvidli hisoblanadi. Ularning egalari istalgan vaqtda talab hisobidagi pullardan foydalanishlari mumkin. Pul mablag'lari ushbu hisobvaraqga kiritilishi yoki kiritilishi, shuningdek, qisman va to'liq cheklovlarsiz yechib olinishi yoki hisobdan chiqarilishi mumkin, shuningdek, ushbu hisobvaraqdan naqd pul yechib olishga ham ruxsat beriladi. Talab qilib ko‘ringan depozit hisobvaraqlarining egalari uchun afzalligi ularning yuqori likvidligi, banklar uchun esa past foiz stavkasining o‘rnatilishi yoki umuman foiz stavkasining yo‘qligi hisoblanadi. O'z egalari uchun talab qilib olinmagan depozitlarning asosiy kamchiliklari hisobvaraq bo'yicha past foiz stavkasini o'rnatish, bank uchun esa - yuqori operatsion zaxiraga ega bo'lish zarurati. Shunday qilib, talab qilinadigan depozit hisobvarag'ining xususiyatlarini quyidagicha tavsiflash mumkin:

– pul mablag‘larini omonatga qo‘yish va yechib olish istalgan vaqtda va istalgan miqdorda hech qanday cheklovlarsiz amalga oshiriladi;

– hisobvaraq egasi bankka hisobvaraqdan foydalanganlik uchun belgilangan oylik tarif ko‘rinishida komissiya to‘laydi (yuridik shaxslar uchun);

– bank talab qilinadigan hisobvaraqlardagi mablag‘larni saqlash uchun past foiz stavkalarini (jismoniy shaxslar uchun) yoki umuman to‘lamaydi (yuridik shaxslar uchun) bank foydasini oshiradi.

Muddatli depozitlar, odatda, muddatiga qarab tasniflanadi: 3 oygacha bo'lgan muddatga ega bo'lgan depozitlar; 3 oydan 6 oygacha; 6 oydan 9 oygacha; 9 oydan 12 oygacha; 12 oydan ortiq.

Mijoz uchun muddatli depozit hisobvaraqlarining afzalligi talab qilib olinmagan depozitga nisbatan yuqori foiz stavkasini belgilash, bank uchun esa - kichikroq operatsion zaxira bilan likvidlikni saqlash imkoniyatidir. Mijozlar uchun muddatli depozit hisobvaraqlarining kamchiliklari past likvidlikdir. Bank uchun kamchilik - to'lash zarurati qiziqish ortdi depozitlar bo'yicha va shu bilan foydani kamaytiradi.

Muddatli depozitlarning ikki shakli mavjud:

– muddatli omonat muddati belgilangan;

– qaytarib olish to‘g‘risida oldindan ogohlantirish bilan muddatli depozit.

Darhaqiqat, muddatli depozitlar shartnoma shartlari bo'yicha pul mablag'larini bankning to'liq ixtiyoriga o'tkazishni nazarda tutadi va bu muddatdan keyin muddatli omonat egasi tomonidan istalgan vaqtda olib qo'yilishi mumkin. Muddatli omonat bo'yicha mijozga to'lanadigan mukofot miqdori omonat muddatiga, miqdoriga va omonatchining shartnoma shartlarini bajarishiga bog'liq. Qanchalik uzoq muddat va (yoki) depozit miqdori qancha ko'p bo'lsa, qoida tariqasida ish haqi shunchalik ko'p bo'ladi. Bunday batafsil gradatsiya omonatchilarni o'z mablag'larini oqilona tashkil etishga va ularni depozitlarga joylashtirishga undaydi, shuningdek, banklarning likvidligini boshqarish uchun sharoit yaratadi. Masalan, "Petrovskiy banki" OAJda daromadlarni to'lash chastotasi 1 oydan butun omonat summasi to'langunga qadar o'zgarib turadi.

Pul mablag'larini yechib olish to'g'risida oldindan xabardor qilingan depozitlar, mijoz shartnomada belgilangan muddatda omonatni yechib olish to'g'risida bankni oldindan xabardor qilishi shart. Ogohlantirish muddatiga qarab, depozitlar bo'yicha foiz stavkasi belgilanadi.

Agar omonatchi omonat summasini o'zgartirmoqchi bo'lsa - kamaytirmoqchi yoki ko'paytirsa, u holda u amaldagi shartnomani bekor qilishi, omonatini olib qo'yishi va yangi shartlarda qayta rasmiylashtirishi mumkin. Biroq, agar omonatchi omonatdan mablag'ni muddatidan oldin yechib qo'ysa, u shartnomada nazarda tutilgan foizlarni qisman yoki to'liq yo'qotishi mumkin. Qoidaga ko'ra, bu hollarda foizlar talab qilinadigan depozitlar bo'yicha to'lanadigan foizlar miqdoriga kamayadi. Hozirgi vaqtda talab darajasi 0,15% ni tashkil qiladi. Ko'pgina tijorat banklari omonat muddatini bir necha martagacha (1-3 va undan ortiq) uzaytirishni qo'llaydilar. Joriy omonat muddatini uzaytirishda foiz stavkasi o‘zgargan taqdirda yangidan belgilangan foiz stavkasi qo‘llaniladi.

Muddatli depozitlarni jalb qilish orqali bank balansining likvidligini ta’minlash muammosi hal etiladi.

Tijorat banklari depozit siyosatining eng muhim vositalari depozit va jamg‘arma sertifikatlaridir. Rossiya Federatsiyasida sertifikatlar muomalasi qonunchilik asosida amalga oshiriladi.

Sertifikat - emitent-bankning pul mablag'larini depozitga qo'yish bo'yicha yozma majburiyati bo'lib, omonatchining huquqini yoki uning qabul qiluvchining belgilangan muddat tugaganidan keyin omonat summasi va undan foizlarni olish huquqini tasdiqlaydi. Depozit sertifikatlari va jamg'arma sertifikatlari daromad ta'minotining bir turi bo'lib, shuning uchun ular sotilgan tovarlar yoki ko'rsatilgan xizmatlar uchun to'lov yoki to'lov vositasi bo'lib xizmat qila olmaydi. Ularni bir egadan ikkinchisiga o'tkazishda ham cheklovlar mavjud. Shaxsiy guvohnoma blankida indossamentlar uchun joy bo'lishi kerak.
Bank tomonidan chiqarilgan sertifikatlar chop etilishi va bunday qimmatli qog'ozlarga qo'yiladigan talablarga javob berishi kerak.

Tijorat banklari sertifikatlar berishni faqat Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining asosiy hududiy boshqarmalari tomonidan ularni chiqarish va muomalaga chiqarish shartlari tasdiqlanganidan keyin boshlash huquqiga ega. Shartlar sertifikatlarni berish va muomalada bo'lishning to'liq tartibini, tavsifini o'z ichiga olishi kerak ko'rinish va sertifikat namunasi. Sertifikat quyidagi majburiy rekvizitlarni o'z ichiga olishi kerak: "depozit" (yoki "jamg'arma") sertifikati nomi; sertifikat berish sababi (depozit yoki jamg'arma depoziti); to'lov sanasi, miqdori (so'z va raqamlarda); bankning omonatga qo'yilgan yoki qo'yilgan summani qaytarish bo'yicha so'zsiz majburiyati; sertifikat summasini talab qilish sanasi; foiz stavkalari va to'lanishi kerak bo'lgan foizlar miqdori; emitent bankning nomi va manzili; shaxsiy guvohnoma uchun - egasi; bunday majburiyatlarni imzolashga vakolatli ikki shaxsning bank muhri bilan tasdiqlangan imzolari.

Sertifikatlarni omonatchilar toifasiga ko'ra depozit va jamg'arma sertifikatlariga bo'lishdan tashqari, sertifikatlar boshqa mezonlarga ko'ra tasniflanishi mumkin:

1) Chiqarish usuliga ko'ra:

- bir martalik beriladi, ya'ni. ma'lum raqam va nomdagi sertifikat bir marta beriladi;

- seriyali ishlab chiqarilgan, ya'ni. bir xil seriyali va bir xil nomdagi, lekin turli raqamlar ostida sertifikatlar partiyasi beriladi

2) Dizayn usuliga ko'ra:

Ro'yxatga olingan - da'vo huquqini boshqa shaxsga o'tkazish to'g'risida shartnoma tuzish orqali;

- tashuvchiga - oddiy yetkazib berish yo'li bilan yangi egasiga o'tkaziladi.

Depozit sertifikatlarini sotib olish va sotish bo'yicha naqd hisob-kitoblar va ular bo'yicha summalarni to'lash faqat bank o'tkazmasi orqali amalga oshiriladi.

Sertifikat rublni rasmiy valyuta sifatida ishlatmaydigan davlat hududiga eksport qilinishi mumkin emas. pul birligi. Depozit sertifikatini talab qilish huquqi faqat Rossiya Federatsiyasi hududida ro'yxatdan o'tgan yuridik shaxslarga yoki rublni rasmiy pul birligi sifatida ishlatadigan boshqa davlatga o'tkazilishi mumkin.

Sertifikatlar shoshilinch bo'lishi kerak. Agar sertifikat bo'yicha omonat yoki omonatni qabul qilish muddati o'tib ketgan bo'lsa, bunday sertifikat talab qilib olinuvchi hujjat hisoblanadi, unga ko'ra bank egasining (naf oluvchining) birinchi talabiga binoan omonatni to'lashi shart. Bank to'lov uchun muddatli sertifikatni muddatidan oldin taqdim etish imkoniyatini ta'minlashi mumkin. Bunday holda, bank bunday sertifikat egasiga sertifikat miqdori va foizlarni to'laydi pasaytirilgan stavka, sertifikat berishda bank tomonidan belgilanadi. Sertifikatlar bo'yicha foizlar berilgandan keyin belgilanadi va blankalarda foiz va pul ko'rinishida ko'rsatiladi. Shu bilan birga, sertifikatning amal qilish muddati tugagandan so'ng egasiga to'lanadigan foizlarni to'lash sotib olish vaqtiga bog'liq emas. Sertifikatni faqat u berilgan tijorat bankida yoki uning istalgan filialida olishingiz mumkin.

Sertifikat blankasida sertifikat berish, toʻlash va muomalada boʻlish uchun barcha shartlar boʻlishi kerak (huquqlarni oʻtkazish shartlari va tartibi, sertifikatga boʻlgan talab. Agar operatsiya sertifikat bilan koʻzda tutilmagan boʻlsa). Agar uning shaklidagi shartlar ko'rsatilgan bo'lsa, bunday operatsiya haqiqiy emas deb hisoblanadi.Depozit va jamg'arma sertifikatlarini nominal va taqdim etuvchi sifatida ishlab chiqarish faqat qimmatli qog'ozlarni chiqarish litsenziyasiga ega bo'lgan matbaa korxonalari tomonidan amalga oshiriladi. sertifikat.

Sertifikatlarni berish va muomalada bo‘lish shartlari, sertifikatning tashqi ko‘rinishi tavsifi va namunasi emitent bank boshqaruvi tomonidan tasdiqlanadi hamda 3 nusxada ekspertizadan o‘tkazish uchun Markaziy bank joylashgan joydagi Markaziy bankning Bosh hududiy boshqarmasiga yuboriladi. Emitent bank tomonidan sertifikat berishning amaldagi qoidalariga rioya qilinganligi to‘g‘risida xulosa beruvchi va qoidabuzarliklar bo‘lmaganda shartlarning bir nusxasi O‘zR Qimmatli qog‘ozlar bo‘limiga yuboriladi. Sertifikatlar qimmatli qog'ozlar bo'lib, ro'yxatdan o'tkazilmaydi va ularni chiqarish bo'yicha CRB tomonidan maxsus qaror qabul qilinishini talab qilmaydi. Shu bilan birga, hududiy boshqaruv quyidagi sabablarga ko'ra sertifikatlar berishni taqiqlashi, shuningdek berilganlarni haqiqiy emas deb topishi mumkin:

Chiqarish shartlari amaldagi qonun hujjatlariga yoki Markaziy bank qoidalariga zid bo‘lsa;

Emitent bank emissiya shartlarini Bosh sahifaga o'z vaqtida taqdim etmagan hududiy boshqaruv CBR;

Bank sertifikatni berish va muomalaga chiqarish jarayoniga oid amaldagi qonunchilik va Markaziy bankning qoidalarini buzadi.

Sertifikat egasi sertifikatni talab qilish huquqini boshqa shaxsga berishi mumkin. Tashuvchi guvohnomasi bilan bu topshiriq oddiy yetkazib berish yo'li bilan amalga oshiriladi, u sertifikatning orqa tomonida ikki tomonlama kelishuv (topshiriq) bilan rasmiylashtiriladi. Da'vo muddati kelganda, sertifikat egasi uni bankka sertifikatni qaytarib olish usuli ko'rsatilgan ariza bilan birga taqdim etishi shart.

Sotilgan sertifikatlarni hisobga olish uchun tijorat banklari tomonidan maxsus ro‘yxatga olish jurnallari yuritiladi yoki bir xil ro‘yxatga olish rekvizitlarini o‘z ichiga olgan maxsus pochta qog‘ozlari bilan guvohnoma berilishi nazarda tutiladi.

Sertifikatlar 1 oydan 3 yilgacha bo'lgan muddatga va depozit sertifikatlari miqdori uchun - 5 mingdan 10 million rublgacha, jamg'arma sertifikatlari 1 ming rubldan va 1 million rubldan ortiq muddatga beriladi. Foiz stavkalari omonat hajmi va muddatiga bog'liq, ba'zi banklar daromadlarni indeksatsiya va oylik to'lashni ta'minlaydi.

Depozit sertifikatlarining xususiyatlarini ko'rib chiqaylik. Depozit sertifikati faqat yuridik shaxsdan yuridik shaxsga o'tkazilishi mumkin. Depozit sertifikati faqat Rossiya Federatsiyasi hududida yoki rublni rasmiy pul birligi sifatida ishlatadigan boshqa davlat hududida ro'yxatdan o'tgan yuridik shaxs bo'lgan tashkilotga berilishi mumkin. Depozit sertifikati ikkita afzalliklarga ega. Birinchidan, depozit siyosatining boshqa vositalaridan farqli o'laroq, u birja o'yinining predmeti hisoblanadi va shuning uchun uning egasi bozor kon'yunkturasining qulay o'zgarishi natijasida qo'shimcha foyda olishga umid qilishi mumkin. Ikkinchidan, agar hukumat korxonalarning omonatlarini muzlatib qo'ymoqchi bo'lsa, bozorda erkin muomalada bo'lgan sertifikatni olish ularning egalariga qandaydir manevr erkinligini beradi. Bunday vaziyatda sertifikat muqobil to'lov vositasiga aylanadi.

Depozit sertifikatlarining muomala muddati (berilgan kundan boshlab sertifikat egasi sertifikat bo'yicha omonat yoki badalni talab qilish huquqini olgan kungacha) bir yil bilan cheklangan.

Xalqaro amaliyotda foizli depozit sertifikatlari, diskont sertifikatlari, ya'ni. nominaldan past narxda sotilganlar va "suzuvchi" kursga ega sertifikatlar. Oxirgi sertifikatning amal qilish muddati 3 yildan 5 yilgacha va foiz stavkasi keyingi olti oyda har 6 oyda belgilanadi. Depozit sertifikatlarini ularning amal qilish muddati davomida istalgan vaqtda sotib olish mumkin - foizlar sotib olingan kundan boshlab hisoblanadi.

Ba'zi tijorat banklari 500 ming rubldan 10 million rublgacha bo'lgan qiymatdagi indossament orqali boshqa egalariga o'tkazilishi mumkin bo'lgan (yoki o'tkazilmaydigan) depozit sertifikatlarini chiqaradilar. bir yilgacha, yirik investorlar uchun mo'ljallangan. O'tkazilayotgan depozit sertifikatlari odatda sotiladi davlat organlari, pensiya jamg'armalari, korporatsiyalar. Ular qisqa muddatli (uch oylik va boshqalar) g'aznachilik veksellari bo'yicha foiz stavkasidan oshib ketadigan daromad oladi va ikkilamchi qimmatli qog'ozlar bozorida sotilishi mumkin.

Keling, jamg'arma sertifikatlarining xususiyatlarini ko'rib chiqaylik. Jamg'arma sertifikati jismoniy shaxsdan jismoniy shaxsga o'tkazilishi mumkin. Jamg'arma sertifikati faqat Rossiya Federatsiyasi fuqarosiga yoki rublni rasmiy valyuta sifatida ishlatadigan boshqa davlatga berilishi mumkin. Jamg'arma pul sertifikatini talab qilish huquqi faqat Rossiya Federatsiyasi fuqarolariga yoki rublni rasmiy to'lov birligi sifatida ishlatadigan boshqa davlatga beriladi.

Kredit resurslarining eng barqaror manbasini yo‘qotmaslik uchun tijorat banklari inflyatsiya sharoitida foiz stavkasini oshirish orqali jamg‘arma sertifikatlari bo‘yicha indeksatsiya o‘tkazishga majbur bo‘lmoqda, bu esa aholini xarid qilishga rag‘batlantirmoqda.

Sertifikatlar oddiy depozit shartnomalari bo'yicha chiqarilgan muddatli depozitlarga nisbatan sezilarli afzalliklarga ega: sertifikatlarni tarqatish va muomalada bo'lishi mumkin bo'lgan moliyaviy vositachilarning ko'pligi tufayli potentsial investorlar doirasi kengayadi; Ikkilamchi bozor tufayli sertifikat egasi tomonidan muddatidan oldin boshqa shaxsga sotilishi mumkin, saqlash vaqtida ma'lum daromad oladi va bank resurslari hajmini o'zgartirmasdan, egasi muddatidan oldin olib qo'yishi mumkin. muddatli depozit, u uchun daromadning yo'qolishini, bank uchun esa resurslarining bir qismini yo'qotish demakdir.

Sertifikatlarning kamchiliklari quyidagilardan iborat: sertifikatlar berish bilan bog'liq bank xarajatlarining oshishi, shuningdek, talab qilinadigan hisobvaraqlar va muddatli depozitlardan farqli o'laroq, ulardan olinadigan daromad soliqqa tortilishi kerak. Oxirgi xususiyat banklar tomonidan hisobga olinadi, shuning uchun sertifikatlar bo'yicha foizlar odatda o'xshash shartlar va miqdorlarga ega muddatli depozitlar bo'yicha foizlardan yuqori bo'ladi.

Demak, taqdim etilgan nazariy materialdan xulosa chiqarib shuni aytishimiz mumkinki, tijorat banklari uchun depozitlar asosiy va ayni paytda eng foydali resurs turi hisoblanadi. Ushbu elementning resurs bazasidagi ulushini oshirish jalb qilingan mablag'larni katta hajmda joylashtirish imkonini beradi va shu bilan bank likvidligini oshiradi.

Jismoniy va yuridik shaxslarning depozitlari uchun banklar va boshqa moliya institutlari o‘rtasida raqobatning kuchayishi juda ko‘p turli depozitlar, ularning narxlari va xizmat ko‘rsatish usullarining paydo bo‘lishiga olib keldi. Ayrim xorijiy ekspertlarning fikricha, in rivojlangan mamlakatlar Hozirgi vaqtda 30 dan ortiq turlari mavjud bank depozitlari. Bundan tashqari, ularning har biri o'ziga xos xususiyatlarga ega bo'lib, bu mijozlarga pulni tejash va ularning manfaatlariga mos keladigan tovarlar va xizmatlar uchun to'lashning eng maqbul va mumkin bo'lgan shaklini tanlash imkonini beradi.

Yuqoridagilardan ko‘rinib turibdiki, bankning jalb qilingan mablag‘lari ichida depozitlar muhim resurslar manbai hisoblanadi. Biroq, depozitlar kabi bank resurslarini shakllantirishning bunday manbai ham bir qator kamchiliklarga ega. Bu haqida birinchi navbatda, depozitlar bo'yicha mablag'larni jalb qilishda bankning sezilarli moddiy va pul xarajatlari va ma'lum bir mintaqada mablag'larning cheklanganligi haqida. Shunga qaramay, kredit bozoridagi banklar o'rtasidagi raqobat ularni depozitlarni jalb qilishga yordam beradigan xizmatlarni rivojlantirish choralarini ko'rishga majbur qiladi.

1.3 Rossiya depozit xizmatlari bozorini tahlil qilish

Depozit siyosatini shakllantirish jarayoni bankning foiz siyosati bilan chambarchas bog'liq, chunki depozit foizlari resurslarni jalb qilishda samarali vosita hisoblanadi. Vaqtlar davomida davlat tomonidan tartibga solish foiz stavkalari omonat muddatiga muvofiq qonun bilan belgilangan. Hozirgi vaqtda banklar Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining diskont stavkasiga (2009 yil 30 sentyabrdan boshlab 10,00%), shuningdek, pul bozorining holatiga va o'zlarining depozit siyosatiga asoslanib, raqobatbardosh foiz stavkalarini mustaqil ravishda belgilashlari mumkin.

Aholi depozitlari bozorining o'ziga xos xususiyati foiz stavkalarining depozitlarga bo'lgan talabning shakllanishiga sezilarli ta'siridir - ya'ni banklar tomonidan o'rnatilgan depozitlar bo'yicha foiz stavkalari ko'p jihatdan ularning resurs bazasining o'sish sur'atlarini belgilaydi. Bundan tashqari, banklarning turli guruhlari uchun bu ta'sir turli darajada namoyon bo'ladi. Bozorning bunday xilma-xilligi banklar o'rtasida bozor ulushlarining sezilarli darajada qayta taqsimlanishiga olib kelishi mumkin, bu esa yangi yirik o'yinchilarning paydo bo'lishi bilan birga bo'lishi mumkin. Keling, ushbu jarayonlarni tushunishga harakat qilaylik.

Bank resurslari narxining tahlili shuni ko'rsatadiki, Rossiya kredit tashkilotlari o'zlarining depozit siyosatlarida yangi omonatchilar oqimini ta'minlash uchun foiz stavkalarini manipulyatsiya qilish omilidan faol foydalanadilar. Albatta, foiz stavkalari darajasi depozitlar bazasidagi tebranishlarni belgilovchi yagona omil emas, balki amaliy nuqtai nazardan qaraganda, depozitlar qiymatining mijozlar bazasidagi tebranishlarga ta’sirini aniqlash vazifasi “boshqa barcha narsalar. teng” mavzusi juda dolzarb.

Depozit stavkalarining oshishi bankning jami depozit bazasining o'sish sur'atlarining oshishiga olib keladi. Misol uchun, agar 2006 yilda tijorat banklarida foiz stavkalarining o'rtacha darajasi taxminan 10 foizni tashkil etgan bo'lsa (shu bilan birga, yillik 40 foizga ekvivalent stavkada bank depozitlarining o'sishi kuzatilgan), u holda banklarning qarz olish hajmining og'ishi. o'rtacha 11% gacha bo'lgan stavkalari ularga depozitlar o'sish sur'atini 50% gacha oshirishni ta'minladi.

2006 yildan 2008 yilning ikkinchi yarmigacha aholining bank tizimiga jalb qilingan depozitlari dinamikasi ijobiy tendentsiyaga ega bo'ldi. Bu aholi daromadlarining o'sishi va bank tizimiga ishonch darajasining oshishi bilan bog'liq edi (8-chizma). Hozirgi vaqtda jalb qilingan mablag'lar hajmining o'sishi sekinlashdi, bu moliyaviy inqiroz bilan bog'liq. Jismoniy shaxslarning bank depozitlari bozorida eng yuqori stavkalarni “boshqa” guruhdagi kredit tashkilotlari ko'rsatmoqda. Ushbu o'rta banklar yangi mijozlarni jalb qilishda eng faol hisoblanadi va yangi omonatchilarni jalb qilishda ular uchun mavjud bo'lgan asosiy argument bu foizlarni to'lash hajmidir (bu kredit tashkilotlarining ishonchliligi hali ham ularning depozit siyosatiga sezilarli ta'sir ko'rsatishga qodir emas).

8-rasm. Aholi depozitlari dinamikasi (2006-2008 yillar)

Rossiyada paydo bo'lgan omonatlarni sug'urtalash tizimi, aniq afzalliklarga qo'shimcha ravishda, ma'lum xavflarni ham keltirishi mumkin - aholining fikriga ko'ra, moliyaviy barqarorlikning real darajalarida farq qiluvchi turli banklarning risklarini baholashda bosqichma-bosqich yumshatish mavjud. Natijada aynan shu banklar uchun narx omili raqobatda asosiy vosita hisoblanadi. Ushbu guruh banklarida depozitlarga bo'lgan talab foiz stavkalarining o'zgarishiga eng sezgir bo'lishi bejiz emas. Bu banklar guruhidagi aholi omonatlarining eng yuqori o'sish sur'atlarini aynan mana shu bilan izohlaydi.

Rossiyaning eng yirik xususiy banklari guruhidagi tegishli resurslarning qiymati tijorat banklaridagi depozitlar narxidan bir oz yuqori. Ushbu guruh dastlab aholi o'rtasida yuqori ishonchga ega edi ("kichik" guruhlardagi banklarga nisbatan), bu ularga uzoq vaqt davomida omonatlarni jalb qilish uchun o'rtacha xarajatlarni ta'minlashga imkon berdi. Biroq, so'nggi paytlarda ushbu guruh banklarining raqobatbardosh ustunliklari aholi oldida pasayib bormoqda, bu, bir tomondan, omonatlarni sug'urtalash tizimining paydo bo'lishi bilan izohlansa, boshqa tomondan, bank tajribasi bilan izohlanadi. inqiroz 2004 yil yozida, bir qancha yirik Rossiya banklari to'lov qobiliyatini yo'qotish arafasida edi. Natijada, yirik banklarning maqomi kichikroq kredit tashkilotlariga nisbatan asta-sekin tekislanadi. Natijada, narx omili, shuningdek, "boshqa" guruhdagi banklar uchun bu erda muhim rol o'ynaydi - foiz stavkalarining o'zgarishiga sezgirlik. Shu bilan birga, yuqori sezuvchanlik juda yuqori stavkalar bilan birgalikda ularga depozit bazasining bir xil o'sish sur'atlarini kafolatlamaydi. Bu o'z mijozlarining o'ziga xos "sadoqatsizligi" bilan izohlanadi, ular xatarlarda unchalik katta farqni ko'rmay, omonatlarini aniq yuqori foiz stavkalarini taklif qiluvchi kichikroq kredit tashkilotlariga o'tkazishni afzal ko'rdilar.

Eng muhimi, ishtirok etgan banklar guruhining resurslari qiymati xorijiy kapital. Ularning depozit siyosati Rossiya tijorat banklari uchun erishib bo'lmaydigan asosiy tuzilmalarning yuqori kredit reytinglariga asoslangan. Bu omil chet el kapitali ishtirokidagi banklarga aholi mablag'larini ancha arzon narxlarda pasaytirilgan stavkalarda jalb qilish imkonini beradi. Shu bilan birga, 2005 yil bahoridan boshlab xorijiy kapital ishtirokidagi banklar guruhi omonat narxini izchil oshirib boruvchi banklarning yagona toifasi bo‘lib qolmoqda. Bu ta'sir ikki omil bilan izohlanadi.

Birinchidan, dastlab chet el kapitali ishtirokidagi banklarning asosiy mijozlari aholining bank depozitlari ishonchliligini qadrlaydigan va past foiz stavkalariga dosh berishga tayyor bo'lgan boy qatlamlari edi. Biroq, bugungi kunda investorlarning aniq kichik guruhi endi jalb qilish hajmining sezilarli darajada oshishini ta'minlay olmaydi. Bu shuni anglatadiki, banklar boshqalarga e'tibor berishga majbur potentsial investorlar, ular ko'proq foiz daromadlarini olishga qaratilgan. Yaxshiyamki, xorij kapitali ishtirokidagi banklar uchun depozit stavkalarining hozirgi past darajasi ularni bank marjasini sezilarli darajada kamaytirmasdan oshirish imkonini beradi.

Ikkinchidan, so'nggi paytlarda tashqi bozorlarda qarz olish xarajatlarining oshishi sabab bo'ldi Rossiya bozori xorijiy kapital ishtiroki bilan banklar uchun omonatlari, albatta, qiziqarli, va ular faol, ayniqsa, joriy moliyaviy inqiroz sharoitida, bir joy uchun kurashish uchun tayyor.

Agar yaqin vaqtgacha xorijiy kapital ishtirokidagi banklar uchun omonatlarning o'sish sur'atlarining depozitlar qiymatiga nisbatan sezgirligi deyarli kuzatilmagan bo'lsa, endi biz ularning yangi omonatchilarni jalb qilishga tayyorligini aytishimiz mumkin.

Agar siz chet el valyutasi va rubl depozitlarining dinamikasiga nazar tashlasangiz, so'nggi besh yil ichida aholining rubldagi depozitlarining o'sish sur'ati deyarli doimiy ravishda valyuta depozitlarining o'sish sur'atlaridan yuqori bo'lganini ko'rishingiz mumkin. dollarning mashhurligi.

9-rasm Rublning o'sish sur'atlari va xorijiy valyutadagi depozitlar

2008 yil 1 iyul holatiga xorijiy valyutadagi depozitlar umumiy depozitlar hajmining 13,6 foizini tashkil etdi. Bugungi kunda, Rossiya Bankining ma'lumotlariga ko'ra, xorijiy valyutadagi depozitlar hajmi umumiy hajmning taxminan 30% ni tashkil qiladi.

Foiz stavkalari haqida gap ketganda, quyidagilarni ta'kidlash kerak: depozit hisobvaraqlarining ayrim turlari uchun daromad miqdori omonat muddati, miqdori, hisobvaraqning ishlash xususiyatlari, hisobvaraqning hajmi va xususiyati bilan belgilanadi. tegishli xizmatlar va mijozning omonat shartlariga rioya qilishiga bog'liq.

Depozitlar bo'yicha foiz stavkalari tizimi taqqoslanadigan vositalar ishonchliligining paydo bo'lgan ierarxiyasini hisobga olgan holda bozor sharoitlariga yo'naltirilgan bo'lishi kerak. Shunday qilib, stavkalarni ishonchliligi bo'yicha unga yaqin bo'lgan raqobatchilardan past darajada ushlab turadigan bank o'z mijozlarining bir qismini yo'qotish xavfini tug'diradi.

Depozitlar bo'yicha bank foizlari operatsion xarajatlarning asosiy qismini tashkil qiladi. Shu sababli, bank, bir tomondan, yuqori foiz stavkasidan manfaatdor emas, ikkinchi tomondan, mijozlar uchun jozibador bo'lgan depozitlar bo'yicha foiz stavkasini saqlab qolishga majbur. Omonatlarni jalb qilishga urinish, ayniqsa yirik va Uzoq muddat, tijorat banklari foiz xarajatlari oshganiga qaramay, mijozlarga yuqori foiz stavkalarini taklif qilmoqda. Biroq, banklar tomonidan aholidan mablag'larni jalb qilish cheksiz emas. 2009 yil 1 yanvar holatiga ko'ra qarz mablag'lari bo'yicha o'rtacha foiz stavkasi yiliga 12% (Markaziy bank statistikasidan). Agar so'nggi 3 yil ichida Shimoliy-G'arbiy tijorat banklarida foiz stavkalari dinamikasini kuzatadigan bo'lsak, depozitlar bo'yicha o'rtacha foiz stavkasi taxminan +- (3-4)% ga oshgan degan xulosaga kelishimiz mumkin. Depozitlar bo'yicha foiz stavkalari ayniqsa global inqiroz sharoitida sezilarli darajada o'zgardi. Birgina 2009 yilning birinchi choragida ular deyarli barcha tijorat banklari bo'yicha taxminan (3-5) foizga oshdi.

2-bob Tijorat bankining depozit siyosati ("Bank Petrovskiy" OAJ misolida)

2.1 "Petrovskiy banki" OAJning bank xizmatlari bozoridagi o'rni

Har qanday xo'jalik yurituvchi sub'ekt faoliyatining muayyan sohasini tahlil qilishdan oldin uning qisqacha tavsifini berish kerak.

Petrovskiy banki RSFSR Markaziy banki tomonidan 1990 yil 12 noyabrda ro'yxatga olingan. 1991 yilda Sankt-Peterburgda birinchi 5 ta filial, shuningdek, birinchi shahar tashqarisidagi ofis ishlay boshladi.

1992 yilda Bank va Federal pochta boshqarmasi o'rtasida hamkorlik shartnomasi imzolandi. Kelgusi yilda UFPS va bo'lim bilan birgalikda Pensiya jamg'armasi RF Sankt-Peterburgdagi Petrovskiy shahar pochta bo'limlarida joriy pensiya hisobvaraqlaridan pensiya to'lash texnologiyasini joriy qilishni boshladi. 1997 yilda Petrovskiy o'zining pensiya texnologiyasini Leningrad viloyatida joriy qila boshladi.

1997 yilda Bank Rossiya Federatsiyasi Hukumatining vakolatli banki, "C" toifasi, shuningdek, Leningrad viloyati hukumatining vakolatli banki maqomini oldi.

2000 yilda Bank rahbariyati Bankni "Petrovskiy Narodniy Bank" OAJ deb o'zgartirishga qaror qildi.

2002 yilda Bank aktsiyadorlarining o'zgarishi munosabati bilan Petrovskiy Narodniy banki MDM-Bank Sankt-Peterburg deb o'zgartirildi.

2006 yil may oyida Bankning nazorat paketi Sharqiy Yevropa moliyaviy korporatsiyasi tomonidan sotib olindi. Qarorga ko'ra umumiy yig'ilish Bank aktsiyadorlari tomonidan Bankning yangi nomi tasdiqlandi: “Sharqiy Yevropa moliya korporatsiyasi banki” ochiq aksiyadorlik jamiyati (qisqartirilgan nomi – “VEFK Bank” OAJ).

2008 yil 29 oktyabrda Omonatlarni sug'urtalash agentligi (DIA) "2011 yil 31 dekabrgacha bo'lgan davrda bank tizimining barqarorligini mustahkamlash bo'yicha qo'shimcha chora-tadbirlar to'g'risida" Federal qonunining talablariga asoslanib, EEFC bankini boshqarish uchun vaqtinchalik ma'muriyat. 2009 yil fevral oyida NOMOS-BANK va FK OTKRITIE VEFK Bank kapitalida qo'shma investor sifatida ishtirok etish to'g'risida kelishuvlarga erishildi.

Bankni moliyaviy sog'lomlashtirish bo'yicha chora-tadbirlarni amalga oshirish doirasida NOMOS-BANK va OTKRITIE moliyaviy korporatsiyasi tomonidan taqdim etilgan investorlarning har biri VEFC Bank aksiyalarining qo'shimcha emissiyasining 25 foizini sotib oldi. Qo'shimcha emissiyaning qolgan 50% DIA tomonidan sotib olingan.

2009 yil sentyabr oyida Bank o'zining asl nomi - Petrovskiy bankiga qaytdi.

"Bank Petrovskiy" OAJ yuridik va jismoniy shaxslar uchun keng ko'lamli xizmatlarni taqdim etadi. Bank jismoniy shaxslarga rubl va chet el valyutasida omonat qo'yish, pul o'tkazmalari, pensiyalarni to'lash, rubl va valyuta hisobvarag'idan pul o'tkazmalari, saqlash, operatsiyalarni amalga oshirish kabi xizmatlarni taklif etadi. naqd valyuta, plastik kartochkalarni ochish va ularga xizmat ko'rsatish. Tashkilotlar uchun xizmatlar ro'yxati ham juda keng. Keling, eng mashhurlarini nomlaylik: kredit berish, rubl va valyuta hisoblarini ochish va yuritish, ish haqi loyihalari.

"Bank Petrovskiy" OAJning ustuvor faoliyati aholi bilan omonatlarni jalb qilish sohasida ishlashdir. "Bank Petrovskiy" OAJ omonatchilari o'z jamg'armalarini saqlash va ko'paytirish uchun eng qulay sxemani tanlashlari mumkin. Bank mijozlarga moslashuvchan tizimni taklif etadi depozitlar rubl va chet el valyutasida 1 oydan 3 yilgacha muddatga; mijozning ehtiyojlariga javob beradigan omonatni tanlash imkonini beruvchi har xil turdagi depozitlar. "Bank Petrovskiy" OAJ o'zining VISA INTERNATIONAL va MASTER CARD INTERNATIONAL xalqaro plastik kartalarini chiqaradi. . "Bank Petrovskiy" OAJ Rossiya va MDHdagi yirik banklardan iborat keng vakillik tarmog'iga ega. "Bank Petrovskiy" OAJ keng tarqalgan (Sberbankdan keyin ikkinchi yirik) filial tarmog'iga ega - Sankt-Peterburgda 170 ta filial va Rossiya shaharlarida filiallar. Bank xizmatlarini takomillashtirish va ularning turlarini kengaytirish bo'yicha maqsadli ishlar "Bank Petrovskiy" OAJ mijozlari sonining sezilarli darajada oshishiga asos bo'ldi.

2009 yil aprel oyi oxirida bo'lib o'tgan EEFC Bank aktsiyadorlari va top-menejmentining o'zgarishi, shuningdek Bankning kredit tashkiloti maqomini olishi davlat ishtiroki kapitalda, jismoniy shaxslarning Bankga bo'lgan munosabatiga ijobiy ta'sir ko'rsatdi.O'tgan chorakda "Bank "Petrovskiy" OAJ jismoniy shaxslarga xizmat ko'rsatish bo'yicha operatsiyalar hajmini tavsiflovchi asosiy ko'rsatkichlarning pasayish tendentsiyasini bartaraf etishga muvaffaq bo'ldi. oldingi davrda Shunday qilib, jismoniy shaxslar jalb qilingan mablag'lar hajmi 10,3% ga o'sdi - 17,4 milliard dan 19,2 milliard rublgacha, 10-rasmda ko'rinib turibdiki, bir vaqtning o'zida muddatli depozitlar hajmi 6,6 foizga oshdi, qoldiqlar. pensiya hisobvaraqlarida qo'shimcha ofislar Bank - 15,5 foizga, bank kartalaridagi hisobvaraqlardagi qoldiqlar - 14,1 foizga.

10-rasm Jismoniy shaxslarning 10.08-09.2009 yillardagi depozitlari dinamikasi

Bankning jismoniy shaxslar bilan operatsiyalardan (pul o‘tkazmalari, kommunal to‘lovlar, seyf omonatlari va boshqalar) o‘rtacha oylik daromadi ham sezilarli darajada oshdi. Agar solishtirish uchun joriy yilning fevral-mart oylarida. ular o'rtacha 7,5 million rublni tashkil etdi, keyin iyun oyida Bankning daromadi 8,3 millionga, iyul oyida - 8,6 millionga oshdi.

Masalan, joriy yilning bahorida haftasiga 15-16 ming donani tashkil etgan bank tomonidan amalga oshirilgan pul o‘tkazmalari soni bugungi kunda 20 mingtaga yetdi.

Alohida ta'kidlab o'tmoqchimanki, pensiyalarni to'g'ridan-to'g'ri "Bank Petrovskiy" OAJ ofislarida oladigan nafaqaxo'rlarning hisobvaraqlaridagi qoldiqlar sezilarli darajada oshgan. Ma'lumki, Bankdan pensiya olayotgan nafaqaxo'rlarga ham pochta bo'limlarida, ham Bankning qo'shimcha bo'limlarida xizmat ko'rsatish mumkin. Shu bilan birga, ushbu toifadagi mijozlarga qo'shimcha bo'limlarda ko'rsatiladigan xizmatlar ro'yxati pochta bo'limlariga qaraganda kengroqdir. Bu haqiqatni nafaqaxo'rlarning o'zlari ham tushunishadi, 2009 yil iyul holatiga ko'ra, bank 1,2 millionga yaqin pensionerlarga xizmat ko'rsatmoqda. Yilning birinchi yarmida pensionerlar hisobidagi qoldiqlar 1 milliard rublga (53 foizga) oshdi.

Yuridik shaxslar haqida gapirganda, shuni ta'kidlash kerakki, 2009 yil may oyidan buyon hisobdagi qoldiqlar 20 foizga oshgan - 7,5 milliard rublgacha. Agar yil boshida korporativ mijozlar "Bank Petrovskiy" OAJda haftasiga o'rtacha 150 ga yaqin hisobvaraq ochgan bo'lsa, 2009 yil sentyabr oyining oxirida haftasiga 250-270 ta yangi hisobvaraq ochildi.Yuridik shaxslarning umumiy hisob raqamlari hozirda 67 tani tashkil etadi. ming.

"Ekspert" jurnalining ma'lumotlariga ko'ra, "Bank "Petrovskiy" OAJ 2008 yil 01 yanvar holatiga ko'ra Rossiyaning 100 ta eng yirik banklari reytingida 41-o'rinni egalladi. Bank 2008 yil yakunlari bo'yicha jismoniy shaxslar depozitlarini jalb qilish bo'yicha 30 ta yetakchi banklar qatoriga kirib, 26-o'rinni egalladi.

2.2 "Bank Petrovskiy" OAJ depozitlarining turlari

"Bank Petrovskiy" OAJ resurs bazasida aholining omonatlari muhim ahamiyatga ega. Shunday qilib, 2009 yil 1 sentyabr holatiga aholi depozitlari jami resurslarning 80,0 foizini tashkil etdi. Bu juda tabiiy, chunki Petrovskiy doimiy ravishda aholi omonatlariga alohida e'tibor beradi.

Keling, 2009 yil 1 sentyabrdan boshlab amaldagilarni ko'rib chiqaylik. omonat turlari va ular uchun shartlar. Ularni uchta asosiy guruhga bo'lish mumkin: muddatli depozitlar, pensiya depozitlari va talab qilinmagan depozitlar.

1-jadval 10.01.2009 yil holatiga ko'ra depozitlar turlari

Depozit turlari	Omonat muddati, uzaytirish	Dastlabki to'lov va qo'shimcha badallar miqdori	Eslatma	Yillik %
Poste restante	har qanday	Kamida 10 rubl. Qo'shish. Hissalar cheklanmagan	0,15
Kuz	1 yildan 3 yilgacha	1000 rubldan. 100 dollardan 100 evrodan		4.35-14.70
Kuz - pensiya	1 yildan 3 yilgacha	1000 rubldan. 100 dollardan 100 evrodan	Qo'shish. badallarni/to'lovlarni kapitallashtirish, uzaytirish ko'zda tutilmagan	4.55-14.90
Petrovskiy - klassik	1 yildan 3 yilgacha	1000 rubldan. 100 dollardan 100 evrodan.		4.10-14.70
Oylik% to'lov bilan Petrovskiy-klassik	1 yildan 3 yilgacha	1000 rubldan. 100 dollardan 100 evrodan	Qo'shish. badallar/to'lovlar taqdim etilmaydi. % oylik to'lov	3.10-13.70
Petrovskiy-kumulyativ	1 yildan 3 yilgacha	1000 rubldan. 300 dollardan 300 evrodan 500 rubl, 50 dollar, evrodan badallar	Qo'shish. kapitalizatsiya to'lovlari taqdim etilmaydi	5.10-13.70
Petrovskiy - murakkab foiz	1 yildan 3 yilgacha	1000 rubldan. 100 dollardan 100 evrodan	Qo'shish. badallar/to'lovlar taqdim etilmagan	3.60-14.20
Petrovskiy - ko'p valyutali	1 yildan 3 yilgacha	30 000 rubldan. 1000 dollardan 1000 evrodan Hissalar cheklanmagan	Qo'shish. kapitalizatsiya to'lovlari, uzaytirish ta'minlanmagan	6.35-13.70
Petrovskiy - universal	1 yildan 3 yilgacha	10 000 rubldan. 300 dollardan 300 evrodan 1000 rubl, 50 dollar, evrodan badallar	kapitallashuv ta'minlanmagan	4.60-13.95
Petrovskiy-VIP	1 yildan 3 yilgacha	300 000 rubldan. 10 000 dollardan 10 000 evrodan	Qo'shish. badallar / to'lovlarni kapitallashtirish, ko'zda tutilmagan	5.55-15.20
Pensiya jamg'armasi depoziti	2 yil	Hissalar cheklanmagan	Kengaytma berilmagan	12.50
Pensionerning joriy hisobvarag'i	har qanday	5-7

1-jadvaldagi ma'lumotlardan ko'rinib turibdiki, yakka tartibdagi mijozlar uchun eng qimmat depozitlar Kuz-Pensiya, Kuz, Petrovskiy-Klassik va Petrovskiy-VIP depozitlaridir. Bu omonatlarning ushbu turlarining shartlari, ya'ni foizlarning oylik kapitallashuvi yo'qligi yoki Petrovskiy-VIP kabi katta depozit miqdori bilan bog'liq.

Ko'rinib turibdiki, omonatlar qatorida pensionerlarga mo'ljallangan omonatlar alohida o'rin tutadi. Shunday qilib, biz "Petrovskiy Bank" OAJ bozorning turli segmentlariga mo'ljallangan omonatlarning keng tanlovini taklif qiladi degan xulosaga kelishimiz mumkin. Bunday holda, nafaqaxo'rlarga alohida e'tibor qaratiladi, ular uchun o'z manfaatlarini hisobga olish imkonini beruvchi omonat liniyasi taqdim etiladi. Pensionerlar uchun omonatlarga alohida e'tibor, ular "Bank Petrovskiy" OAJ uchun omonatchilarning muhim segmenti ekanligi bilan bog'liq.

Agar 1-ilovada har bir omonat uchun alohida berilgan qo'shimcha shartlarni ko'rib chiqsak, uzaytirish kabi mezondan foydalanishning quyidagi tendentsiyasini kuzatishimiz mumkin. Agar shartnoma shartlari omonat muddatini uzaytirishni o'z ichiga olgan bo'lsa, u holda foiz stavkasi uzaytirilmagan depozitlarga nisbatan sezilarli darajada past bo'ladi.

"Bank Petrovskiy" OAJ depozitlarini tahlil qilib, siz quyidagilarga e'tibor berishingiz mumkin:

Foiz stavkalarini belgilashda bank har doim depozitlarni investitsiya muddatiga bog'laydi. Demak, masalan, “Talab qilib bo‘lmaydigan depozit” omonati bo‘yicha foiz stavkasi 0,15%, “Pensiya jamg‘armasi” omonati bo‘yicha esa 2 yil muddatga 12,5%;

Depozit miqdori ham foiz stavkasiga bog'liq. Masalan, 1 yil va 1 kunlik "Petrovskiy-akkumulyator" depoziti) 1 dan 700 tr gacha. yillik 13,25% da qabul qilingan va 700 tr miqdorida bir xil depozitlar. va undan yuqori - 13,70%;

rubl depozitlari bo'yicha foiz stavkasi inflyatsiya darajasidan past emas, bu depozitlarni amortizatsiyadan qutqaradi;

soliq to'lovchilar tomonidan bank depozitlari bo'yicha olingan foizlar ko'rinishidagi daromadlar soliqqa tortilmaydi, agar:

rubldagi depozitlar bo'yicha foizlar Rossiya Bankining amaldagi qayta moliyalash stavkasi (10%) asosida hisoblangan summalar doirasida to'lanadi, besh foiz punktga ko'tariladi. ,

xorijiy valyutadagi depozitlar bo‘yicha belgilangan stavka yiliga 9 foizdan oshmaydi;

Shuni ta'kidlash mumkinki, barcha taklif qilingan depozitlar soliqqa tortilmaydi (istisno Petrovskiy - VIP).

Yuridik shaxslar uchun "Bank Petrovskiy" OAJ mijozlarga turli davrlarga vaqtincha bo'sh pul mablag'larini joylashtirish uchun turli xil variantlarni taklif qiladi:

· Rossiya rubli va xorijiy valyutadagi muddatli depozitlar;

· Petrovskiy bankining Rossiya rubli va xorijiy valyutadagi o'z veksellari.

Bank yuridik shaxslarga o'rta muddatli moliyaviy vosita - bank depozitini taklif qiladi.

Omonat shartnomasi bankka qo‘yilgan omonat summasini va omonatchining belgilangan muddat tugaganidan keyin omonat summasi va shartnomada nazarda tutilgan foizlarni olish huquqini tasdiqlaydi. Omonat bo‘yicha foizlarni to‘lash har oyda yoki shartnoma muddati tugagandan so‘ng bir yo‘la to‘lanadi. Qat'iy belgilangan foiz stavkasi omonatning butun muddati uchun belgilanadi. Bank shartnomada nazarda tutilgan foiz stavkasini bir tomonlama ravishda kamaytirishi yoki oshirishi mumkin emas. Foiz stavkalari mablag'larni joylashtirish shartlariga qarab belgilanadi. Shunga ko'ra, stavka omonat miqdori va muddatiga bog'liq. Agar omonatchi shartnoma muddati tugagunga qadar omonat summasini qaytarishni talab qilsa, yillik 0,01% miqdorida foizlar to‘lanadi.

2.3 Depozit portfelining tahlili

"Bank Petrovskiy" OAJning depozit siyosatining asosiy maqsadi xarajatlarning minimal darajasini ta'minlash sharti bilan moliyaviy bozorlarda ishlash uchun zarur va etarli bo'lgan maqbul miqdordagi pul resurslarini (muddat va valyuta bo'yicha) jalb qilishdir.

Resurslarni jalb qilish oqim tomonidan nazarda tutilgan aniq operatsiyalarni bajarish jarayonida amalga oshiriladi bank litsenziyalari. Shu bilan birga, "Petrovskiy Bank" OAJ tomonidan resurslarni jalb qilish uchun foydalaniladigan asosiy vositalar:

o yuridik va jismoniy shaxslarning hisobvaraqlarini ochish va yuritish, bu hisobvaraqlarga pul mablag‘larining kelib tushishini nazarda tutuvchi;

o boshqa banklarning hisobvaraqlarini ochish va yuritish, bu hisobvaraqlarga pul mablag'lari tushishini nazarda tutadi.

Mablag'larni jalb qilish vositalari ro'yxati keyingi bank faoliyati jarayonida kengaytirilishi mumkin. Depozit operatsiyalarini amalga oshirishda bank bo'linmalari Rossiya Federatsiyasi qonunchiligiga, Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining me'yoriy hujjatlariga, bank ustaviga, ushbu hujjatga hamda o'tkazishning texnik tartibi va shartlarini tartibga soluvchi ichki hujjatlarga amal qiladi. bank operatsiyalarining alohida turlari. Agar biz bir necha yillar davomida dinamikani kuzatadigan bo'lsak, yuridik shaxslarning hisobvaraqlaridagi qoldiqlarning barqaror o'sishini qayd etishimiz mumkin (11-rasm):

11-rasm "Bank Petrovskiy" OAJ yuridik shaxslarining hisobvaraqlaridagi qoldiqlar dinamikasi

Jismoniy shaxslarning omonatlarini 2-jadvaldan foydalangan holda tahlil qilamiz:

"Bank Petrovskiy" OAJ depozit portfelining 2008 yildagi tahlili (investitsiya muddati bo'yicha)

Yo'q.	PDS maqolasining sarlavhasi	Balans hisobi	MAP qiymati, ming. surtish.		PDS tuzilishi,% da		Davrdagi o'zgarishlar (+/-)
Yo'q.	PDS maqolasining sarlavhasi	Balans hisobi	1.01.0 da 8 G.	1.01.0 da 9 G.	1.01.0 da 8 G.	1.01.0 da 9 G.	ming rublda	V%
Depozitlar (D), jami shu jumladan:	S p.1 - 7	19270123.00	18033769.00	100.00	100.00		-7%
I.	Talab bo'yicha depozitlar (Dvostr), jami	410-423(01), 42309, 425-426 (01), 42609		290832.00	1	2	40013	15.9
II.	Muddatli depozitlar (DS), jami		17742937.00	99	98		-6.8
1.	30 kungacha	410-423(02), 42310, 425-426 (02), 42610	0.00	0.00	0.00	0.00	0.00	0.00
2.	30-90 kunlik muddatga	410-423 (03), 42311, 425-426 (03), 42611	445687	1109708	2	6		148
3.	91-180 kunlik muddatga	410-423(04), 42312, 425-426 (04), 42612	2247860	3590845	12	20	1342985	59.7
4.	181 kundan 1 yilgacha bo'lgan muddatga	410-423(05), 42313, 425-426 (05), 42613	5946184	5155936	31	29	-790248	-13.3
5.	1 yildan 3 yilgacha muddatga	410-423(06), 42314, 425-426 (06), 42614	10379573	7886448	54	43	-2493125	-24.1
6.	3 yildan ortiq muddatga	410-423(07), 42315, 425-426 (07), 42615	0.00	0.00	0.00	0.00	0.00	0.00

Bunday tahlil bankning depozit siyosatining xususiyatlarini aniqlash va umumiy ma'noda bank resurslarini joylashtirishning taxminiy muddatlarini aniqlash imkonini beradi. Xususan, tahlil natijalari resurslarni ularning qiymati bo'yicha ("qimmat" / "arzon") jalb qilish to'g'risida xulosa chiqarishga imkon beradi: muddatli depozitlar talab qilinadigan hisobvaraqlardagi qoldiqlarga qaraganda ancha qimmat.

Bundan tashqari, depozitlarni muddati bo'yicha tahlil qilish bo'yicha yakuniy xulosani shakllantirish uchun quyidagi ko'rsatkichlarni hisoblash tavsiya etiladi:

Depozit tuzilmasi muddati koeffitsienti (Dda d):

d in D = Ds/D, bu yerda Ds - muddatli depozitlar hajmi; D – depozitlarning umumiy hajmi.

01.01.2008 holatiga koʻra 98%

01.01.2009 holatiga koʻra 98%

Depozit tuzilmasi muddatining yuqori ko'rsatkichi resurs bazasining doimiyligi va barqarorligi darajasini tavsiflaydi.

Umuman olganda, bank depozitlarining umumiy hajmida muddatli depozitlar ulushining ortishi ijobiy baholanishi kerak, chunki muddatli depozitlar depozit portfelining eng barqaror tarkibiy qismi sifatida maqbul darajada ta'minlaydi va bankning likvidligini oshirish va uzoqroq muddatlarga resurslarni joylashtirish bo'yicha operatsiyalarni amalga oshirish imkonini beradi.

Majburiyatlarning umumiy miqdorida (P) muddatli depozitlarning ulushi (Ds): d = Ds/P.

01.01.2008 holatiga ko'ra 38,5%

01.01.2009 holatiga koʻra 21,4%

Mas'uliyat strukturasi koeffitsienti (Ksr): Ksr = Dvostr./Ds.

01.01.2008 holatiga ko'ra 1,3%

01.01.2009 dan boshlab 0,1%

Ko'rsatkich barqarorlikni tavsiflaydi moliyaviy resurslar banka. Ko'rsatkichning qiymati qanchalik past bo'lsa, bankning majburiyatlar tarkibi bilan belgilanadigan likvid aktivlarga nisbatan nisbiy ehtiyoji shunchalik past bo'ladi.

12-rasmda ko'rsatilgandek, jalb qilingan mablag'larning eng katta hajmi 181 kundan ortiq va bir yildan ortiq muddatga ega bo'lgan depozitlardan olinadi.

12-rasm. "Bank Petrovskiy" OAJ depozitlarining 01.01.2009 yil holatiga ko'ra muddatlari bo'yicha tarkibi

2005 yildan beri "Bank Petrovskiy" OAJ o'zining depozit portfelini 13-rasmda ko'rish mumkin bo'lgan barqaror ravishda oshirib bormoqda.

13-rasm Jismoniy shaxslarning hisobvaraqlari qoldiqlari dinamikasi

2008 yil oktyabr oyidagi bank inqirozi bank barqarorligini larzaga keltirdi, ammo bugungi kunda hamma narsa barqarorlashdi

2.4 Depozit siyosatini shakllantirish va amalga oshirishni tashkil etish

"Bank Petrovskiy" OAJning depozit siyosati umuman bank siyosatining elementlaridan biri bo'lgan bankning kredit va foiz siyosati bilan chambarchas bog'liq.

Depozit siyosati quyidagilarni ta'kidlagan holda shakllantiriladi

Depozit siyosatining maqsadlarini belgilash va vazifalarini belgilash;

Depozit siyosatini amalga oshirishda ishtirok etuvchi tegishli bo'linmalarni aniqlash, xodimlarning vakolatlarini taqsimlash;

Rivojlanish zarur protseduralar resurslarni jalb qilishni ta'minlovchi bank operatsiyalarini amalga oshirishning texnik tartiblari;

Resurslarni jalb qilishga qaratilgan bank operatsiyalarini amalga oshirish jarayonida nazorat va boshqaruvni tashkil etish.

Depozit siyosatini shakllantirishda quyidagi aniq tamoyillar hisobga olinadi:

Xarajatlarning optimal (resurslarni joylashtirishdan keyingi daromad olishni hisobga olgan holda) darajasini ta'minlash tamoyillari;

Depozit operatsiyalarining xavfsizligi va bankning ishonchliligini ta'minlash printsipi.

Sanab o'tilgan tamoyillarga rioya qilish Bankga depozit jarayonini tashkil etishda ham strategik, ham taktik yo'nalishlarni shakllantirish imkonini beradi va shu orqali depozit siyosatining samaradorligi va optimallashtirilishini ta'minlaydi.

"Bank Petrovskiy" OAJning depozit siyosati quyidagilarga asoslanadi:

Depozit munosabatlarining sub'ektlari (jismoniy va yuridik shaxslarga nisbatan);

Resurslarni jalb qilish uchun foydalaniladigan bank vositalari;

Resurslarni jalb qilish shartlari (qisqa muddatli, o'rta muddatli va uzoq muddatli depozit siyosati);

jalb qilish maqsadlari (investitsiya qilish, kreditlash, joriy likvidlikni saqlash uchun);

Resurslarni jalb qilish va narx siyosatining tegishli masalalarida tajovuzkorlik va davom etayotgan operatsiyalar xavfi darajasi.

"Bank Petrovskiy" OAJning depozit siyosati quyidagilarni nazarda tutadi:

depozit bozorini tahlil qilish;

o depozit xavfini minimallashtirish uchun maqsadli bozorlarni aniqlash;

o mablag'larni jalb qilish jarayonida xarajatlarni minimallashtirish;

o bank likvidligining zarur darajasini saqlab qolish va uning barqarorligini oshirish maqsadida depozit portfelini boshqarishni optimallashtirish.

"Bank Petrovskiy" OAJ depozit siyosatini amalga oshirishda quyidagi omillarni hisobga oladi:

Soliq qonunchiligidagi o'zgarishlar;

resurslarni jalb qilish va joylashtirish nuqtai nazaridan moliya bozorining hozirgi holati va tendentsiyalari;

Bank koeffitsientlarini hisoblashda kiritilgan o'zgartirishlar;

Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining qayta moliyalash stavkasining o'zgarishi;

Amaldagi bank operatsiyalari uchun bankning o'zi tomonidan belgilangan limitlar, nazorat ko'rsatkichlari.

Bankning depozit siyosatini amalga oshirish mablag'larni jalb qilish imkonini beruvchi aniq bank operatsiyalari davomida amalga oshiriladi. Shu bilan birga, "Bank Petrovskiy" OAJ depozit operatsiyalarini amalga oshiradi, ya'ni quyidagi shartlarda mablag'larni jalb qiladi:

o to'lov;

o shoshilinchlik;

o to'lov (tegishli shartnomalarda nazarda tutilgan hollarda);

o oshkoralik (mablag'larni jalb qilish shartlari bo'yicha).

Depozit operatsiyalarini amalga oshirish jarayonida bank faoliyatining asosiy tamoyili bankning normal faoliyat yuritishi uchun zarur bo'lgan, ularni sotib olish uchun minimal xarajat evaziga erishiladigan resurslar miqdorini ta'minlashdan iborat.

Asosiy tamoyilga jalb qilingan moliyaviy resurslar portfelini ularni jalb qilish manbalari va tuzilishi bo‘yicha diversifikatsiya qilish, ushbu resurslar hajmi va tarkibini (valyuta va muddatlar bo‘yicha) aktivlar hajmi va tuzilishi bilan bog‘lash orqali erishiladi.

Resurslarni jalb qilishning mumkin bo'lgan shartlarini aniqlashda majburiy talab dastlabki tahlil hisoblanadi mumkin bo'lgan yo'nalishlar baholangan holda jalb qilingan resurslarning sarflanishi moliyaviy natijalar va taklif qilingan bank operatsiyalari natijasida yuzaga keladigan tarkibiy o'zgarishlar.

Petrovskiy bankining depozit siyosatining asosiy yo'nalishi jismoniy shaxslar uchun hisobvaraqlarni ochish va yuritishdir.

Bank mijozlari – jismoniy shaxslarning hisobvaraqlaridagi mablag‘lar qoldig‘i bank tomonidan jalb qilingan mablag‘lar umumiy hajmining ko‘p qismini tashkil qiladi. Shunga qaramay, jismoniy shaxslar bilan ishlashni faollashtirish masalasiga e'tibor kuchayishi kutilmoqda.

Bankning jismoniy shaxslar bilan ishlash siyosati, birinchi navbatda, keng doiradagi shaxslar bilan ishlashga asoslanadi, bunga rivojlangan filiallar tarmog'i yordam beradi. Mijozlarning yana bir bloki Bank mijozlari hisoblangan tashkilot va korxonalar xodimlaridir. Bank amaldagi shartnomalar asosida jismoniy shaxslar uchun rubl va xorijiy valyutada hisobvaraqlar ochadi va yuritadi, bu hisobvaraqlar muddatiga qarab farqlanadi.

Bankning mijozlar - jismoniy shaxslar bilan ishlashda narx siyosati quyidagilarni nazarda tutadi:

Jismoniy shaxslarning joriy hisobvaraqlaridagi qoldiqlar uchun komissiya olinmaydi.

Jismoniy shaxslarning muddatli (depozit) hisobvaraqlarida saqlanadigan mablag‘lar qoldig‘i uchun yig‘imlarning mavjudligi, ularning miqdori bank Boshqaruvi tomonidan tasdiqlangan mablag‘larni jalb qilishning asosiy shartlaridan kelib chiqqan holda belgilanadi.

Bank jismoniy shaxslarning hisobvaraqlaridagi mablag‘larning umumiy hajmida kechiktirib bo‘lmaydigan resurslar ulushini oshirishga qaratilgan chora-tadbirlarni amalga oshiradi, bu esa bank tomonidan olib borilayotgan foiz siyosati bilan xizmat qiladi, bu esa jismoniy shaxslarning mablag‘larini jalb qilish uchun raqobat sharoitlarini yaratishni nazarda tutadi. Muntazam omonatchilar uchun bank buni shunday o'tkazadi bonus dasturi"Premium foiz"

Jismoniy shaxslardan mablag'lar oqimi to'g'ridan-to'g'ri yoki bilvosita hissa qo'shadi qo'shimcha xizmatlar bank tomonidan jismoniy shaxslarga ko'rsatiladigan xizmatlar. Bu xizmatlar qatoriga plastik kartochkalarni chiqarish va ularga xizmat ko‘rsatish, pul o‘tkazmalari, kommunal to‘lovlar, seyflarni ijaraga berish kiradi.

"Bank Petrovskiy" OAJ depozit siyosatining yana bir muhim yo'nalishi yuridik shaxslar uchun hisobvaraqlarni ochish va yuritishdir.

Bankning resurs bazasini shakllantirishning yetakchi manbai yuridik shaxslar – Bank mijozlari hisobvaraqlaridagi qoldiqlardir.

Bankning yuridik shaxslar bilan ishlash siyosati, birinchi navbatda, Bankning mavjud mijozlari bilan ishlashga, shuningdek, yangi mijozlarni jalb qilishga asoslanadi.

Bank resurs bazasi barqarorligini oshirishga quyidagilar yordam berishi kerak (hajmi va muddatlari bo'yicha):

Bankning mavjud mijozlari tomonidan biznesni rivojlantirish;

Tashkilotlar va korxonalar - kontragentlar va Bankning mavjud mijozlari hamkorlari tomonidan Bankda hisobvaraqlar ochish;

Bank mijozlari ishtirokida amalga oshiriladigan dasturlar va loyihalarni amalga oshirish bilan bog'liq moliyaviy oqimlarning to'planishi.

Bank amaldagi shartnomalar asosida yuridik shaxslar uchun rubl va chet el valyutasida hisobvaraqlar ochadi va yuritadi.Bankning mijozlar – yuridik shaxslar bilan ishlashda narx siyosati yuridik shaxslarning joriy hisobvaraqlarida joylashgan mablag‘ qoldiqlari uchun yig‘imlarning yo‘qligini nazarda tutadi. shaxslar bundan mustasno alohida korxona va tashkilotlarning hisobvaraqlaridagi qoldiqlar uchun to‘lovlar.

Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining ortib borayotgan talablarini hisobga olgan holda
Bank standartlariga har kuni rioya qilish zarurati bilan ifodalangan likvidlik darajasini oshirish, shuningdek, mablag'larni muddati bo'yicha aktivlar bilan muvozanatlashtirishga intilish, bank hisobvaraqlardagi mablag'larning umumiy hajmida shoshilinch resurslar ulushini oshirishga qaratilgan chora-tadbirlarni amalga oshiradi. yuridik shaxslarning. Ushbu faoliyat muayyan mijozlar bilan shaxsiy ishlarni o'z ichiga oladi, jumladan:

Yuridik shaxslar – mijozlarning hisobvaraqlari orqali pul mablag‘larining harakatini monitoring qilish, olingan ma’lumotlar asosida mijozlar ma’lumotlari asosida tezkor resurs bazasini shakllantirish nuqtai nazaridan eng istiqbolli mijozlarni tanlash;

Mijozlar - yuridik shaxslar uchun mablag'larning bir qismini joriy hisobvaraqlardan muddatli hisobvaraqlarga o'tkazishni rag'batlantiradigan shart-sharoitlarni yaratish;

Mijozlarni - yuridik shaxslarni mijozlarga xizmat ko'rsatishning yangi shartlari haqida o'z vaqtida xabardor qilish.

Bank xizmat ko‘rsatuvchi yuridik shaxslar doirasini kengaytirish va yuridik shaxslarning hisobvaraqlarida to‘plangan mablag‘lar hisobidan bankning resurs bazasini ko‘paytirish muammolarini hal qilish doirasida mijozlarga pul mablag‘larining kirib kelishiga ko‘maklashuvchi shart-sharoitlarni yaratishga katta ahamiyat beriladi. bank. Bunday shartlar qatoriga Bankning boshqa banklarga nisbatan raqobatbardosh tarif siyosati, jalb qilingan moliyaviy resurslar uchun to‘lovlarni belgilashda Bankning moslashuvchanligi, mijozlarga xizmat ko‘rsatishning qulay shartlari, jumladan, kredit olish, mijozlarga “Mijoz-Bank” tizimi orqali masofaviy xizmat ko‘rsatish imkoniyati va boshqalar kiradi. Yana.

3-bob. Depozit siyosatini takomillashtirish

3.1 "Bank Petrovskiy" OAJning depozit siyosatini takomillashtirish bo'yicha asboblar to'plami

2008 yil butun dunyo bank tizimi uchun og'ir yil bo'ldi. Bir qator ekspertlarning taxminlari va prognozlariga qaramay, moliyaviy inqiroz OAJ Petrovskiy bankiga ham ta'sir qildi. Muammoli vaziyatga qaramay bank bozori, OAJ "Bank "Petrovskiy" o'z rivojlanishini davom ettirdi. 2009 yil sentabr oyi yakunlariga ko‘ra, bank barcha qiyinchiliklarni to‘liq yengib, yuqori moliyaviy natijalarga erishdi.

Hozirgi vaqtda tijorat banklari oldida turgan muammolardan biri bu resurs bazasini shakllantirishdir. Resurs bazasi tijorat bankining likvidligi va to'lov qobiliyatiga bevosita ta'sir qiladi. Tijorat banki faoliyatining o'zi ko'lami, demak, oladigan daromad miqdori ham bank bozorda turli resurslar va xususan, depozitlar uchun sotib oladigan resurslar hajmiga bog'liq. Bu banklar o'rtasida resurslarni jalb qilish uchun raqobatni keltirib chiqaradi.

Nafaqat yangi mijozlarni jalb qilish, balki resurslarni jalb qilish manbalari tarkibini doimiy ravishda o‘zgartirishni o‘z ichiga olgan resurs bazasini shakllantirish tijorat bankining aktivlari va passivlarini moslashuvchan boshqarishning ajralmas qismi hisoblanadi. Mas'uliyatni samarali boshqarish vakolatli depozit siyosatini amalga oshirishni nazarda tutadi. Faoliyatning ushbu sohasining o'ziga xos xususiyati shundaki, passiv operatsiyalar nuqtai nazaridan bankning tanlovi odatda ma'lum bir mijozlar guruhi bilan chegaralanadi, ular qarz oluvchilarga qaraganda ancha kuchliroqdir.

Bank raqobatining rivojlanishi bilan bog'liq cheklangan resurslar ma'lum mijozlar bilan yaqin aloqalarga olib keladi. Agar ushbu mijozlar doirasi tor bo'lsa, unda bankning ularga bog'liqligi juda yuqori. Shu sababli, bizning fikrimizcha, resurs bazasini mustahkamlash uchun banklarga muvozanatli depozit siyosati zarur bo‘lib, uning asosida diversifikatsiyaning zarur darajasini saqlab qolish, moliyaviy resurslarni boshqa manbalardan jalb qilish imkoniyatini ta’minlash va aktivlar bilan shartlar bo‘yicha muvozanatni saqlash kerak. muddatlari, hajmi va foiz stavkalari.

"Petrovskiy bank" OAJning resurs salohiyatini kengaytirish uchun uning depozit siyosatini faollashtirish zarur. Shu munosabat bilan bank faoliyatining ustuvor yo‘nalishlaridan biri depozitlar portfelini, xususan, mijozlar uchun mavjud bo‘lgan depozitlar ro‘yxatini kengaytirish va yangi turdagi omonatlarni joriy etishga qaratilgan vakolatli depozit siyosatini amalga oshirish orqali bosqichma-bosqich kengaytirish bo‘lishi kerak. ularning qulayligi uchun xizmatlar.

"Bank Petrovskiy" OAJning depozit siyosati fuqarolarning barcha ijtimoiy va yosh guruhlari - ishlaydigan va nafaqaxo'rlar, yoshlar va o'rta yoshdagilarning ehtiyojlarini hisobga olishi kerak, shuningdek, turli daromad darajasiga ega bo'lgan odamlar uchun mo'ljallangan bo'lishi kerak.

"Bank Petrovskiy" OAJ har bir mijoz bilan uzoq muddatli hamkorlik aloqalarini o'rnatishga intilishi kerak. Buning uchun bank mijozlar ehtiyojlarining rivojlanishini bashorat qilishi, bank mahsulotlari va xizmatlarining to‘liq spektrini ishlab chiqishi va taklif qilishi kerak.

Shunday qilib, "Bank Petrovskiy" OAJ ta'lim yoki bolaga sovg'a uchun pul tejash uchun yangi turdagi depozitni taklif qilishi mumkin. Eng kam boshlang'ich to'lov- 10 000 rubl. Omonat yiliga 13% rublda va qo'shimcha qo'shimchalar kiritish imkoniyati bilan bir yil muddatga ochiladi. Agar muddat oxirida omonat summasi va to‘lanishi lozim bo‘lgan foizlar bir xil turdagi omonat bo‘yicha keyingi muddatga qolsa, u holda mijoz joriy yildagi amaldagi foiz stavkasiga 0,5% miqdorida bonus olish imkoniyatiga ega bo‘ladi. ushbu turdagi depozitni uzaytirish muddati. Aksiyalarni o'tkazish va faol omonatchilarga sovg'alar berish mumkin.

O'z mijozlari orasida yosh avlodni jalb qilish uchun "Bank Petrovskiy" OAJ aholining ushbu guruhiga mo'ljallangan omonatlar ro'yxatiga yangi omonat turlarini qo'shishi mumkin, masalan, talabalar uchun omonat taklif qiladi. Ushbu omonat uchun quyidagi shartlarni joriy etish taklif qilinmoqda: omonat muddati - 1 yil (to'rt marta uzaytirish), faqat sizda talaba kartasi bo'lgan taqdirda ochilish, depozit ochiladi. plastik karta va unga foizlar har oy o'tkaziladi, natijada stipendiya ko'payadi. Ushbu turdagi depozitlar bo'yicha omonatchilar oqimini ta'minlash uchun, bizningcha, yosh aholi orasida potentsial mijozlar uchun jozibador bo'lgan ayrim imtiyozlarni (masalan, diskont do'kon kartalari) joriy etish maqsadga muvofiqdir.

Mijozlarning katta qiziqishi va omonatlarning kirib kelishi uchun "Bank Petrovskiy" OAJ inflyatsiya yo'qotishlarini qoplash uchun oldindan joylashtirilgan depozitlar bo'yicha foizlarni to'lashni taklif qilishi mumkin. Bunday holda, investor ma'lum bir muddatga mablag'larni joylashtirganda, darhol unga tegishli daromadni oladi. Biroq, shartnoma muddatidan oldin bekor qilingan taqdirda, bank omonat bo'yicha foizlarni qayta hisoblab chiqadi va ortiqcha to'langan summalar depozit summasidan ushlab qolinadi. Depozitlar doirasini kengaytirishdan tashqari, depozit siyosatini takomillashtirish maqsadida bankdan qimmatli qog‘ozlar, ya’ni jamg‘arma sertifikatlarini chiqarishni boshlash taklif etiladi. Yuridik shaxslar va yakka tartibdagi tadbirkorlar depozit sertifikatini sotib olishlari mumkin bo‘ladi. Depozit sertifikati bilan ro'yxatdan o'tgan omonatning minimal miqdori 100 000 rublni tashkil qiladi. Depozit sertifikatini berishning maksimal muddati 2 yil.Depozit sertifikati tuzilgan bank omonati shartnomasi asosida beriladi.Sertifikat boʻyicha foizlar uni sotib olish bilan bir vaqtda toʻlanadi.

Sertifikat uchun to'lov bank tomonidan to'lov to'g'risidagi ariza asosida va depozit sertifikati taqdim etilgandan so'ng undagi summa talab qilingan sanada amalga oshiriladi.

Depozit sertifikati muddatidan oldin to'lash uchun taqdim etilishi mumkin. Agar sertifikat muddatidan oldin to'lash uchun taqdim etilgan bo'lsa, bank omonat summasini va sertifikat to'lash uchun taqdim etilgan paytda amalda bo'lgan talab qilib olinmagan depozit bo'yicha to'langan foizlarni to'laydi.

Shunday qilib, depozit siyosatini ishlab chiqishda bank uni takomillashtirishning ma'lum mezonlariga amal qilishi kerak, ular orasida quyidagilarni ajratib ko'rsatish mumkin:

– bankning barqarorligi, ishonchliligi va moliyaviy mustahkamligini ta’minlash bo‘yicha depozit, kredit va boshqa operatsiyalari o‘rtasidagi munosabatlar;

– riskni minimallashtirish maqsadida bank resurslarini diversifikatsiya qilish;

– depozit portfelini segmentatsiyalash (mijozlar bo‘yicha);

– mijozlarning turli guruhlariga tabaqalashtirilgan yondashuv;

– bank mahsulotlari va xizmatlarining raqobatbardoshligi.

Bu "Bank Petrovskiy" OAJning depozit siyosatini takomillashtirish va uning barqarorligini ta'minlashdagi rolini oshirishning bir necha mumkin bo'lgan usullari. Xulosa qilib shuni aytishimiz mumkinki, har bir bank o'z faoliyatining o'ziga xos xususiyatlariga tayangan holda va omonat omillarini hisobga olgan holda omonat turlarini, ularning shartlari va foizlarini, depozit operatsiyalarini amalga oshirish shartlarini belgilab beruvchi o'z depozit siyosatini ishlab chiqadi. boshqa banklar bilan raqobat va iqtisodiyotda yuzaga keladigan inflyatsiya jarayonlari.

3.2 Rossiya Federatsiyasida depozitlarni sug'urtalash tizimi va uni takomillashtirish

Yuridik va jismoniy shaxslardan mablag‘larni jalb qilish, depozit hisobvaraqlari bo‘yicha operatsiyalar banklar faoliyatining asosiy yo‘nalishlaridan biridir. Shu bilan birga, bankdagi nosozliklar omonatchilarning pullarini yo'qotishiga olib keladi. Bunday hollarda bank depozitining saqlanishi kafolati omonatlarni sug'urtalash mexanizmi orqali ta'minlanishi mumkin.

Stabillashuvning ko'rinishlaridan biri Rossiya iqtisodiyoti aholining real daromadlari, mos ravishda uning jamg'arma salohiyatining o'sishi tendentsiyasi yaqqol namoyon bo'lmoqda. Fuqarolarning pul jamg'armalari bank sektorining resurs bazasini ko'paytirishning muhim zaxirasi bo'lib, uning investitsiya imkoniyatlarini kengaytirish uchun zarurdir. Binobarin, jismoniy shaxslarning moliyaviy resurslarini depozitlarga jalb qilish jarayonini faollashtirish vazifasi mamlakatimiz uchun makroiqtisodiy ahamiyatga ega.

Mahalliy va xorijiy yetakchi ekspertlarning fikricha, ko‘rib chiqilayotgan muammoni muvaffaqiyatli hal etishning asosiy omili fuqarolarning tijorat banklariga bo‘lgan ishonchining pastligidir. Ushbu vaziyatni o'zgartirish uchun Rossiya Federatsiyasi hukumati va Rossiya banki bir qator chora-tadbirlarni qabul qildi. Ulardan eng muhimi - kirish qonunchilik bazasi depozitlarni sug'urta qilish. Ushbu federal qonun omonatchilarning manfaatlarini markazlashtirilgan himoya qilish uchun zarur huquqiy bazani ta'minlaydi, omonatlarni sug'urtalash tizimining tashkiliy asoslarini belgilaydi, uning faoliyati jarayonida yuzaga keladigan huquqiy va moliyaviy munosabatlarni tartibga soladi.

Mustaqil ekspertlar va bank hamjamiyati vakillari bir ovozdan uning jamg‘armalarning rivojlanishiga ijobiy ta’sirini qayd etishmoqda. zamonaviy Rossiya. Shu bilan birga, tizim faoliyati natijalarini tahlil qilish bir qator hal etilmagan va munozarali masalalar mavjudligini aytishga imkon berdi. Ular konseptual apparat, omonatlarni majburiy sug‘urta qilishning umumiy metodologiyasi, uning qo‘llaniladigan mexanizmlari va nihoyat, ushbu tizimni boshqaruvchi Agentlikning funksiya va vakolatlariga taalluqlidir.

Depozitlarni sug'urtalash tizimi - bu omonatlarni himoya qilish va ularning kafolatlangan qaytarilishini ta'minlashga qaratilgan chora-tadbirlar majmuidir to `liq(yoki qisman) bankrotlik holatida Moliya instituti. Sug'urta tizimi quyidagi printsiplarga asoslanadi:

Depozitlarni sug'urtalash tizimida majburiy ishtirok etish;

banklar o'z majburiyatlarini bajarmagan taqdirda omonatchilar uchun salbiy oqibatlar xavfini kamaytirish;

Omonatlarni sug'urtalash tizimining shaffofligi;

Omonatlarni sug‘urtalash tizimida ishtirok etuvchi banklarning muntazam badallari hisobiga omonatlarni majburiy sug‘urta qilish fondini shakllantirishning kumulyativ xususiyati.

Shunga qaramay, depozitlarni himoya qilish tizimining turini belgilovchi asosiy omil hisoblanadi iqtisodiy daraja mamlakat taraqqiyoti: pul tizimining rivojlanish darajasi, ulushi davlat mulki bank sektorida, shuningdek, omonatlarni himoya qilishning yanada samarali mexanizmini joriy etish uchun muhim rag‘bat bo‘lgan bank inqirozi ehtimoli.

Banklar o‘rtasida mablag‘larni qayta taqsimlashning eng muhim omili, albatta, banklarning foiz siyosatidir. Har qanday takomillashtirilgan yangi kafolatlarning joriy etilishi tijorat banklaridagi depozitlar bo'yicha foiz stavkalarining pasayishiga olib keladi va foiz stavkalari faqat qo'shimcha mablag'larga muhtoj bo'lgan, rag'batlantirish maqsadlarga kirmaydigan eng xavfli va tajovuzkor banklarda yuqori bo'lib qoladi. yangi tizim yaratish.

Jismoniy shaxslarning omonatlarini sug‘urtalash tizimining samaradorligini oshirish va aholining banklarga bo‘lgan ishonchini oshirish maqsadida amaldagi “Omonatlarni sug‘urtalash to‘g‘risida”gi federal qonunga o‘zgartirishlar kiritildi. 2008 yilda kiritilgan o‘zgartirishlardan so‘ng banklar tomonidan omonatlarni sug‘urtalash tizimida ishtirok etish talablariga rioya etishini monitoring qilish mezonlari va mexanizmlarini takomillashtirishni ko‘rib chiqaylik:

Noaniqlik bartaraf etildi, unga ko'ra depozitlarni sug'urtalash tizimida ishtirok etuvchi banklar uchun belgilangan talablar faqat ushbu Federal qonun kuchga kirgan kuni jismoniy shaxslardan omonatlarni jalb qilish, bank hisobvaraqlarini ochish va yuritish huquqiga ega bo'lgan banklarga nisbatan qo'llaniladi. jismoniy shaxslar uchun. Yangi tahrirga ko'ra, nafaqat Rossiya Bankining tegishli ruxsatiga ega bo'lgan banklar, balki uni chiqarish uchun ariza berganlar ham qoniqtirilishi kerak.

Bundan tashqari, omonatlarni sug‘urtalash tizimida ishtirok etuvchi banklarga qo‘yiladigan talablarga aniqlik kiritildi.Ilgari bank quyidagi shartlarga bir vaqtning o‘zida javob bergan taqdirda omonatlarni sug‘urtalash tizimi ishtirokchisiga aylanishi mumkinligi belgilab qo‘yilgan edi:

Bankning buxgalteriya hisobi va hisoboti Rossiya banki tomonidan ishonchli deb tan olingan;

Bank Rossiya Banki tomonidan belgilangan majburiy standartlarga javob beradi;

Bankning moliyaviy barqarorligi Rossiya banki tomonidan etarli deb tan olingan;

Bank qonunchiligida nazarda tutilgan chora-tadbirlar bankka nisbatan qo‘llanilmaydi va ularni qo‘llash uchun asoslar mavjud emas (shu jumladan, ayrim bank operatsiyalarini amalga oshirishni taqiqlash, kredit tashkilotidan jarima undirish, bankrotlikning oldini olish choralarini ko‘rish). ).

Yana bir talab qo‘shildi: bank boshqaruv organlari tomonidan qabul qilinadigan qarorlarga sezilarli (to‘g‘ridan-to‘g‘ri yoki bilvosita) ta’sir ko‘rsatadigan shaxslar to‘g‘risidagi ma’lumotlarni cheklanmagan miqdordagi shaxslarga oshkor etishning belgilangan tartibiga rioya etishi. Shu bilan birga, Rossiya banki, agar bank ma'lum muddat ichida belgilangan talablarga javob bermasa, jismoniy shaxslardan depozit sifatida pul mablag'larini qabul qilishni taqiqlash to'g'risida qaror qabul qilishi shart. Shunday qilib, xususan, bank quyidagi hollarda omonatlarni sug'urtalash tizimida ishtirok etish talablariga javob bermasligi aniqlangan:

Bankning buxgalteriya hisobi va hisoboti Rossiya banki tomonidan ketma-ket uch oy davomida ishonchsiz deb tan olingan;

Ketma-ket olti oy davomida bank Rossiya Banki tomonidan o'rnatilgan bir xil majburiy standartga rioya qilmaydi. Hisobot oyida majburiy standartga rioya qilmaslik - ma'lum bir oy davomida jami olti yoki undan ortiq ish kuni davomida uning buzilishi;

Bundan tashqari, Rossiya banki quyidagi hollarda jismoniy shaxslardan depozitlarga pul mablag'larini jalb qilishni taqiqlash to'g'risida qaror qabul qilishga haqli:

1) bankning buxgalteriya hisobi va hisoboti Rossiya banki tomonidan ishonchsiz deb tan olingan;

2) bank Rossiya banki tomonidan belgilangan bir xil majburiy standartga ketma-ket ikki oy davomida rioya qilmasa;

3) bank ikki oy davomida ketma-ket bir xil ko‘rsatkichlar guruhi (kapital, aktivlar, likvidlikni baholash, shuningdek, bankni boshqarish sifatini, uning operatsiyalari va risklarini baholash) bo‘yicha “qoniqarsiz” baholangan bo‘lsa.

4) agar bank ketma-ket olti oylik hisobot sanasi yoki ketma-ket ikki choraklik hisobot sanasi uchun bir xil ko‘rsatkichlar guruhi (kapital, aktivlar va likvidlikni baholash) bo‘yicha “qoniqarsiz” reyting bahosiga ega bo‘lsa;

5) agar bankni boshqarish sifati, uning operatsiyalari va tavakkalchiliklarini baholovchi ko‘rsatkichlar guruhi bo‘yicha, shuningdek, ma’lumotlarga ega bo‘lgan shaxslar to‘g‘risidagi ma’lumotlarni cheksiz ko‘p shaxslarga oshkor qilish tartibi bo‘yicha bank “qoniqarsiz” bahoga ega bo‘lsa. uning boshqaruv organlari tomonidan qabul qilingan qarorlarga muhim (to'g'ridan-to'g'ri yoki bilvosita) ta'sir qilish, ketma-ket uch oy;

6) agar bank ketma-ket ikki choraklik hisobot sanasi uchun rentabellikni baholash ko'rsatkichlari guruhi bo'yicha "qoniqarsiz" reytingga ega bo'lsa.

Shuningdek, banklar nafaqat bankning omonatchilar oldidagi majburiyatlarini, balki bankning omonatchi oldidagi qarshi da'volarini ham hisobga olishlari shart. Bunday yozuvlarni yuritish bankning sug'urta hodisasi sodir bo'lgan taqdirda, shuningdek Rossiya Bankining talabiga binoan istalgan kunda (bank ko'rsatilgan so'rovni olgan kundan boshlab etti kalendar kuni ichida) shakllantirishga tayyorligini ta'minlaydi. bankning omonatchilar oldidagi majburiyatlari reestri. Reestr Agentlikning taklifiga binoan Rossiya banki tomonidan belgilangan tartibda va shaklda tuziladi. Tobe depozitlar tarkibi majburiy sug'urta. Ha, dan ushbu kompozitsiyadan joylashtirilgan mablag'lar bundan mustasno bank hisoblari advokatlar, notariuslar va boshqa shaxslarning (depozitlari), agar bunday hisobvaraqlar kasbiy faoliyat uchun ochilgan bo‘lsa.

Sug'urta hodisasi sodir bo'lganidan keyin omonatlar bo'yicha kompensatsiya olish huquqiga ega bo'lgan shaxslar doirasi, xususan, omonatchining merosxo'rlariga kengaytirildi. Merosxo'r merosxo'rga meros huquqi to'g'risidagi tegishli guvohnoma yoki uning merosga bo'lgan huquqini yoki meros qoldiruvchining mablag'laridan foydalanish huquqini tasdiqlovchi boshqa hujjat berilgan paytdan boshlab merosxo'r vafot etgan investorning huquqlaridan foydalanishga haqli.

Bundan tashqari, Rossiya banki jismoniy shaxslardan depozitlarga mablag'larni jalb qilishni taqiqlaganidan so'ng, depozitlarga (hisobvaraqlarga) qo'shimcha mablag'lar kelib tushganligi bo'yicha yangi qoida joriy etildi. Bunday mablag'lar (shartnoma shartlariga muvofiq hisoblangan foizlar bundan mustasno) depozitga (hisobga) kiritilmaydi, balki omonatga (hisobvaraq) pul mablag'larini kiritish bo'yicha ko'rsatma bergan shaxslarga qaytarilishi shart; yoki jismoniy shaxsning iltimosiga ko‘ra, o‘sha jismoniy shaxsning omonatlarni sug‘urtalash tizimida ro‘yxatdan o‘tgan boshqa bankda ochilgan hisob raqamiga o‘tkaziladi.

Kiritilgan oʻzgartirishlarga koʻra, Agentlikka kredit tashkilotlari bankrot deb topilgan taqdirda bankrotlik boʻyicha boshqaruvchi (tugatuvchi) funksiyalari yuklanadi. Bundan tashqari, Agentlikka kredit tashkilotlari - Rossiya bankining kontragentlari majburiyatlarini bajarish uchun kafolat bo'lib xizmat qiladigan mol-mulkni (garov ta'minotini) sotish bo'yicha operatsiyalarni amalga oshirish huquqi berilishi ko'zda tutilgan.

Yuqorida aytilganlardan xulosa qilishimiz mumkinki, Rossiya Federatsiyasida omonatlarni sug'urtalash mexanizmini takomillashtirishning asosiy sababi - ko'pchilik mavjud moliya institutlarining moliyaviy ishonchsizligi va eng yirik xususiy banklarning inqiroz davridagi inqirozi natijasida aholining katta yo'qotishlari. mamlakat iqtisodiyotining beqaror moliyaviy ahvoli.

Ma'lumki, turli mamlakatlardagi bank inqirozlarining eng og'ir oqibati aholining bank tizimiga ishonchsizligining umumiy inqirozi bo'ldi. Shubhasiz, hech qanday ma'muriy choralar aholini mavjud mablag'larni banklarda saqlashga majbur qila olmaydi. Bizga iqtisodiy chora-tadbirlar va bank omonatlarini himoya qilish tizimining ishlashi uchun tegishli me'yoriy-huquqiy yordamni yaratish kerak. Bunday sharoitda aholining banklarga ishonchini tiklash chora-tadbirlarini amalga oshirishda fuqarolarning omonatlarini yo‘qotish xavfidan himoya qilish tizimini yaratish masalasi birinchi o‘ringa chiqadi. Siyosiy va iqtisodiy beqarorlik quyidagilarning natijasidir:

Jamg'arma faolligining pasayishi va jamg'arma fondlari hisobidan iste'molning ko'payishi, foizlar ko'rinishidagi depozitlardan olingan daromadlar bo'yicha foizlarning kamayishi;

Qimmatli qog'ozlarga investitsiya qilishda aholi faolligining pasayishi;

Rubl zonasidan valyuta zonasiga mablag'larni o'tkazish.

Shu sababli, bizning fikrimizcha, zamonaviy Rossiya davlati oldida sug'urta tizimini takomillashtirish, birinchi navbatda, rag'batlantirish bilan bog'liq muhim vazifalar turibdi. iqtisodiy o'sish ikkinchidan, huquqlarni himoya qilish darajasini oshirish va qonuniy manfaatlar shaxs va fuqaro.

Shunday qilib, shuni ta'kidlash joizki, mamlakatimiz uchun umumiy iqtisodiy beqarorlik, inflyatsiya, katta byudjet taqchilligi, ko'plab banklarning tashkil etilishi, bank tizimining qayta tashkil etilishi va boshqalar. Bank sug‘urtasini takomillashtirish va bank mijozlari manfaatlarini ta’minlash masalasi dolzarblik bilan yuzaga kelmoqda.

Bu masala yakunida shuni aytish kerakki, tijorat banklarining ishonchliligi ular faoliyatining hal qiluvchi unsurlaridan biri bo‘lib, ishonchliligini ta’minlashning muhim chora-tadbirlaridan biri bank tizimi yuqori darajada rivojlangan barcha mamlakatlarda qo‘llaniladigan omonatlarni sug‘urta qilishdir. . Shu munosabat bilan bank tizimi potentsial omonatchilarning bankka ishonib topshirilgan mablag‘larning to‘liq va o‘z vaqtida qaytarilishiga ishonchini sezilarli darajada oshirishi zarur. Bu ayni paytda aholi qo‘lida bo‘lgan rubl va valyutadagi ko‘p o‘n milliard dollarlik naqd pul mablag‘larini iqtisodiyotga jalb etish bo‘yicha muhim vazifani hal qilishga yordam beradi.

Xulosa

Bugungi kunda tijorat banklari mijozlarga turli xil bank mahsulotlari va xizmatlarini taklif qilish imkoniyatiga ega. Rossiya Federatsiyasidagi barcha banklar o'ziga xosligi bilan universaldir. Muayyan asosiy to'plam mavjud bo'lib, ularsiz bank mavjud bo'lolmaydi va normal faoliyat ko'rsata olmaydi. Ular orasida mijozlarning vaqtincha bo'sh pul mablag'larini depozitlarga jalb qilish va joylashtirishga ustunlik beriladi.

Depozitlar tijorat banklari uchun muhim manba hisoblanadi. Depozit hisobvaraqlari juda xilma-xil bo'lishi mumkin va ularning tasnifi asosan depozit manbalari, ularning maqsadi, rentabellik darajasi va boshqalar kabi mezonlarga asoslanishi mumkin.

Banklar uchun jalb qilingan resurslar muhim ahamiyatga ega, chunki aynan ular orqali banklar o'zlarining mablag'larga bo'lgan ehtiyojlarining eng katta qismini qoplaydilar, bu tijorat banki umumiy resurslarining o'rtacha 40% ni tashkil qiladi.

Shu bilan birga, depozitlar kabi bank resurslarini shakllantirish manbalarining ham kamchiliklari borligini aytish mumkin emas. Gap depozitlarga mablag'larni jalb qilishda bank uchun katta moddiy va pul xarajatlari va mavjud mablag'larning cheklanganligi haqida bormoqda. Bundan tashqari, depozitlar uchun mablag'larni safarbar qilish ko'p jihatdan bankning o'ziga emas, balki mijozlarga bog'liq. Shu sababli, kredit bozoridagi banklar o'rtasidagi raqobat ularni depozitlarni jalb qilishga yordam beradigan xizmatlarni rivojlantirish choralarini ko'rishga majbur qiladi. Bu maqsadlarda tijorat banklari o‘z maqsad va vazifalaridan kelib chiqqan holda depozit siyosati strategiyasini ishlab chiqishlari muhim ahamiyatga ega. Depozit bazasini mustahkamlash banklar uchun juda muhim. Omonatlarning umumiy hajmini oshirish va omonatchilar, yuridik va jismoniy shaxslar doirasini kengaytirish orqali depozit operatsiyalarini tashkil etish va aholi omonatlarini jalb qilishni rag‘batlantirish tizimini takomillashtirish mumkin.

Ishni yozish jarayonida bank tizimining o'ziga xos sub'ekti - "Petrovskiy banki" OAJning depozit operatsiyalari sohasidagi faoliyati o'rganildi.

Depozit bozorini tahlil qilish orqali yuridik va jismoniy shaxslar depozitlari ulushining bank sektorining jami majburiyatlaridagi ulushining o'sish tendentsiyasini aniqlash mumkin, ularning ulushi 2005-2008 yillar davomida barqaror o'sib bormoqda.

"Bank Petrovskiy" OAJ faoliyatiga kelsak, bu erda ham ijobiy, ham salbiy tendentsiyalarni qayd etish mumkin. Bank faoliyatining ijobiy tomonlari qatoriga uning doimiy ravishda kengayib borayotgan mijozlar bazasi, kapitali va jalb qilingan mablag‘lari kiradi. Shu bilan birga, jalb qilingan mablag'lar tarkibida yuridik shaxslardan jalb qilingan mablag'larga ko'proq e'tibor qaratish kerak, chunki depozitlar hozirgi vaqtda eng istiqbolli majburiyatlar va bank rivojlanishining ustuvor yo'nalishi hisoblanadi.

Yuridik shaxslar depozitlari umumiy omonat hajmining 2009-yil 1-yanvar holatiga taxminan 24,2% ni tashkil etadi, bu jismoniy shaxslarning omonatlaridan uch baravar kamdir. Bu "Bank "Petrovskiy" OAJ depozit siyosatining o'ziga xos xususiyati bilan bog'liq: mijozning bankdagi joriy yoki joriy hisobvarag'idan pul mablag'larini muddatli depozitga joylashtirish xizmatini jalb qilmaslik; bu ancha qulayroq va foydalidir. mablag'lar joriy hisobvaraqda bepul bo'lishi uchun yoki, hech bo'lmaganda, hisobvaraqning o'rtacha kunlik qoldig'iga oylik foizlarni hisoblash. Va agar siz mijozlarga keng qamrovli xizmat ko'rsatish kabi narsa bor deb hisoblasangiz (joriy hisobning mavjudligi, Bank-mijoz tizimi, ish haqi loyihasi, biznes hisoblari va boshqa xizmatlar), bu boshqa bank xizmati bilan birgalikda muddatli depozit xizmatidan foydalanganda foiz stavkasini bir necha punktga oshirishni nazarda tutadi, biz omonat bankining ushbu mijozni jalb qilish imkoniyatlari deyarli nolga teng degan xulosaga kelishimiz mumkin.

Tashkilotlardan depozitlarga jalb qilingan mablag'lar hajmi so'nggi yillarda ijobiy tendentsiyaga ega. Bu korxona daromadining o'sishi va mijozlar biznesining rivojlanishi bilan bog'liq.

Foiz siyosati tijorat bankining depozit siyosatini shakllantirishning tarkibiy qismi hisoblanadi. Bu bankning optimal foiz siyosati asoslanishi kerak bo'lgan bir qator tamoyillarga rioya qilishdan iborat. Ular orasida, birinchi navbatda, jamg'armalarning saqlash muddati va hajmiga qarab foizlarni farqlash printsipi, omonatlar bo'yicha foizlarni "ijtimoiy" tabaqalash tamoyili, bank faoliyatining rentabelligini ta'minlash printsipi va saqlash va saqlash printsipi. omonatchilarning omonatlarini himoya qilishni ta'kidlash lozim. Bankning samarali foiz stavkasi va depozit siyosatini shakllantirishda ushbu tamoyillarning barchasini birlashtirish talab etiladi.

“Petrovskiy banki” OAJda yuridik va jismoniy shaxslarning depozitlariga bo'sh mablag'larni jalb qilish sohasidagi siyosat yildan-yilga bir xil o'sib borayotganiga qaramay, doimiy ravishda takomillashtirilishi kerak.

Depozit siyosatining nazariy asoslarini o‘rganish va joriy moliyaviy inqiroz sharoitida depozitlarda mablag‘larni jalb qilish sohasidagi mavjud vaziyatni baholash depozit siyosatini takomillashtirish bo‘yicha qator taklif va tavsiyalarni ishlab chiqish imkonini berdi.

Shunday qilib, depozit bazasini mustahkamlash va resurs salohiyatini kengaytirish uchun bank taklif etiladi:

1) Mavjud depozitlar ro'yxatini kengaytirish, turli xil daromad darajasiga ega bo'lgan aholining turli qatlamlariga e'tibor qaratish. Shu munosabat bilan bir qator yangi hissalar taklif qilindi.

2) aholi tomonidan muddatli omonatlarni kutilmaganda olib qo‘yishning salbiy ta’sirini minimallashtirish choralarini ko‘rish.

3) mijozning inflyatsion yo'qotishlarini qoplash uchun hisobvaraqdagi mablag'larni saqlash muddatiga mos keladigan stavka bo'yicha joylashtirilgan depozitlar bo'yicha foizlarni to'lash.

Tijorat banklarining ishonchliligi ular faoliyatining hal qiluvchi unsurlaridan biri bo‘lib, ishonchlilikni ta’minlashning muhim chora-tadbirlaridan biri bank tizimi yuqori darajada rivojlangan barcha mamlakatlarda qo‘llaniladigan omonatlarni sug‘urta qilishdir. Shu munosabat bilan bank tizimi potentsial omonatchilarning bankka ishonib topshirilgan mablag‘larning to‘liq va o‘z vaqtida qaytarilishiga ishonchini sezilarli darajada oshirishi zarur.

Mamlakatimiz uchun umumiy iqtisodiy beqarorlik, inflyatsiya, katta byudjet taqchilligi, ko'plab banklarning tashkil etilishi, bank tizimining qayta tashkil etilishi va boshqalar. Bank sug‘urtasini takomillashtirish va bank mijozlari manfaatlarini ta’minlash masalasi dolzarblik bilan yuzaga kelmoqda.

Xulosa qilib aytadigan bo'lsak, shuni ta'kidlash joizki, har bir bank o'z faoliyatining o'ziga xos xususiyatlariga tayangan holda va omilni hisobga olgan holda omonat turlarini, ularning shartlari va ular bo'yicha foizlarni, depozit operatsiyalarini amalga oshirish shartlarini belgilab, o'z depozit siyosatini mustaqil ravishda ishlab chiqadi. boshqa banklarning raqobati va iqtisodiyotda yuzaga keladigan inflyatsiya jarayonlari.

Adabiyotlar ro'yxati

1. "Rossiya Federatsiyasida banklar va bank faoliyati to'g'risida" Rossiya Federatsiyasining 1990 yil 2 dekabrdagi 395-1-sonli Federal qonuni.

2. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi

3. "Banklar uchun majburiy standartlar to'g'risida": Rossiya Bankining 2004 yil 16 yanvardagi 110-I-sonli ko'rsatmasi.

4. "Kredit tashkilotlarining majburiy zaxiralari to'g'risida": Rossiya Bankining 2004 yil 29 martdagi 255-P-son nizomi.

5. "Mablag'larni jalb qilish va joylashtirish bilan bog'liq operatsiyalar bo'yicha foizlarni hisoblash va bu operatsiyalarni buxgalteriya hisoblarida aks ettirish tartibi to'g'risida": Rossiya Bankining 1998 yil 26 iyundagi 39-P-sonli Nizomi.

6. “Depozit to‘g‘risida va jamg'arma sertifikatlari kredit tashkilotlari": Rossiya Bankining 1992 yil 10 fevraldagi Nizomi. 02.10.92 y. 14-3-20-son, tahrirdagi 14-3-20-son. Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining 1992 yil 18 dekabrdagi xatlari. № 23

7. "Kredit tashkilotlarining o'z mablag'larini (kapitalini) hisoblash metodologiyasi to'g'risida": Rossiya bankining 1998 yil 16 dekabrdagi xati. № 363-T.

8. "Banklar va bank faoliyati to'g'risida" 1990 yil 2 dekabrdagi 395-1-FZ-sonli Federal qonuni (o'zgartirish va qo'shimchalar bilan)

10. "Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki (Rossiya Banki) to'g'risida" 2002 yil 10 iyuldagi 86-FZ-sonli Federal qonuni (o'zgartirish va qo'shimchalar bilan).

11. 2003 yil 23 dekabrdagi 177-FZ-sonli Federal qonuni. "Rossiya Federatsiyasi banklarida jismoniy shaxslarning omonatlarini sug'urta qilish to'g'risida"

12. 2008 yil 22 iyuldagi 158-FZ-sonli "Rossiya Federatsiyasi Soliq kodeksining ikkinchi qismining 21, 23, 24, 25 va 26-boblariga va Rossiya Federatsiyasi qonunchiligining ayrim boshqa hujjatlariga o'zgartishlar kiritish to'g'risida" gi Federal qonuni. soliqlar va yig'imlar bo'yicha"

13. "Vksellar va veksellar to'g'risida" 1997 yil 11 martdagi 48-FZ-sonli Federal qonuni.

14. Rossiya Bankining 2004 yil 20 martdagi 255-P-sonli "Kredit tashkilotlarining majburiy zaxiralari to'g'risida" gi Nizomi (o'zgartirishlar kiritilgan).

15. Bank ishi: Darslik / ed. G.N.Beloglazova, L.P.Krolivetskaya, 5-nashr qayta ko'rib chiqilgan va kengaytirilgan, Moskva, "Moliya va statistika", 2008.- 478p.

16. Bank operatsiyalari / tahririyati Yu.I.Korobov.-M.: Magistr, 2007.-446 b.

17. Bank operatsiyalari: Darslik / tahririyati A. V. Pechnikov, O. M. Markov, E. B. Starodubtsev, Moskva, 2009.- 284 b.

18. Bank operatsiyalari: darslik / mualliflar jamoasi; tahriri O.I.Lavrushin.-M.: KNORUS, 2007.-384 b.

19. Bank ishi: Darslik. - 2-nashr, qayta ko'rib chiqilgan. va qo'shimcha / Ed. O.I. Lavrushina.-M.: Moliya va statistika, 2005. - 576 p.

20. Bank ishi: darslik / iqtisod fanlari doktori, prof. G.G.Korobova muharriri - tahriri o'zgartirishlar bilan - M.: Iqtisodchi, 2006. - 766 b.

21. Beloglazova G.N., Krolivetskaya L.P. Bank ishi. Tijorat banki faoliyatini tashkil etish: darslik.-M.: Oliy taʼlim, 2008.- 422 b.

22. Velieva I., Volkov S. "Pul yig'ish vaqti" // Ekspert No 11 (650) 23.03.2009 y.

23. Glushkova N.B. Bank ishi: Qo'llanma- M., Akademik loyiha, 2005.-210 b.

24. Jarkovskaya E.P. Bank ishi: universitet talabalari uchun darslik.- M., Omega-L, 2008. - 480 b.

25. Sheremet A.D., Saifulin R.S.. Moliyaviy tahlil usullari.- M., INFRA-Moskva, 2007.-376 b.

26. IIVning internet sayti: http//www.asv.org.ru/guide (“Investor ma’lumotnomasi” bo‘limi)

27. Internet sayti: http://www.rbcdaily.ru

28. Internet sayti: http://www.petrovskiybank.ru/

29. Internet sayt: http :// www . maslahatchi . ru

30. Internet sayt: http://bankrange.ru/

1-ilova

SHARTNOMA № ______________

“TALAB QILISh DEPOZITI” HAQIDA

Sankt-Peterburg "_________"_______________200___

1. SHARTNOMA MAVZUSI

1.1. Tomonlarning omonatga pul mablag'larini qabul qilish, foizlarni to'lash va ushbu shartnomada nazarda tutilgan shartlar va tartibda omonatni qaytarish bo'yicha munosabatlari shartnomaning predmeti hisoblanadi.

2. FOIZLAR HISOBI VA TO‘LOV TARTIBI

2.1. BANK DEPOZITOR uchun hisobvaraq ochadi __________________

2.2. Mablag'lardan foydalanganlik uchun BANK DEPOZITERga yiliga _________________% to'laydi. Omonat muddati: talab bo'yicha.

2.3. Omonat summasi bo'yicha foizlar BANK tomonidan qabul qilingan kundan keyingi kundan boshlab uni DEPOZITERga qaytarish yoki boshqa asoslar bo'yicha DOMONATchining hisobvarag'idan yechib olishdan oldingi kungacha hisoblanadi. Bunda bir yildagi kalendar kunlarining haqiqiy soni hisoblash uchun asos qilib olinadi (mos ravishda 365 yoki 366 kun).

2.4. Kalendar yili davomida hisoblangan foizlar joriy yilning oxirgi ish kunida uning miqdorini oshirgan holda omonat qoldig'iga qo'shiladi.

2.5. Chet el valyutasidagi omonatdan naqd pul to'lashda tegishli valyutadagi banknotlarning eng kam nominalidan kam bo'lgan summalar belgilangan kurs bo'yicha Rossiya Federatsiyasi valyutasida depozitga to'lanadi. Markaziy bank Rossiya to'lov sanasida.

3. TOMONLARNING HUQUQ VA MAJBURATLARI

3.1. Depozitor quyidagi huquqlarga ega:

3.1.1. Omonat bo‘yicha naqd va naqd pulsiz shaklda kiruvchi va chiquvchi operatsiyalarni amalga oshirish. Depozitni uchinchi shaxslar tomonidan to'ldirish mumkin.

3.1.2. Shartnomani bir tomonlama bekor qiling va omonat summasini foizlari bilan talab qiling.

3.1.3. Omonatni tasarruf etish va rasmiylashtirish uchun uchinchi shaxsga ishonchnoma berish vasiyat bo'yicha moyillik BANKdagi mablag'larga bo'lgan huquqlar.

3.2. DEPOZITER quyidagi majburiyatlarga ega:

3.2.1. Banknotlarning eng kam nominalidan kamida 10 (o'n) rubl yoki xorijiy valyutadagi ekvivalenti miqdorida naqd yoki naqd bo'lmagan shaklda omonat qo'ying.

3.2.2. Tadbirkorlik faoliyati bilan bog‘liq to‘lovlarni amalga oshirish uchun “Talab qilib bo‘lmaydigan depozit” depozitidan foydalanmang.

3.2.3. BANK tomonidan tasdiqlangan komissiya stavkalariga muvofiq, BANK DEPOSTER ko‘rsatmalarini bajarganida qilgan xarajatlarini BANKga qoplash.

3.2.4. Omonatdan 10 000 rubldan ortiq summani yoki xabar qilingan sanadagi xorijiy valyutadagi ekvivalentini talab qilish niyatingiz haqida ikki ish kuni oldin BANKni xabardor qiling.

3.3.BANK quyidagi huquqlarga ega:

3.3.1. Omonat muddati davomida omonat bo'yicha foiz stavkasini o'zgartiring. Yangi foiz stavkasi tegishli xabar BANK binolaridagi reklama stendlarida joylashtirilgan kundan boshlab 10 kundan keyin kuchga kiradi.

3.3.2. Operatsiyani amalga oshirish vaqtida BANK tomonidan tasdiqlangan komissiya stavkalariga muvofiq, BANK xizmatlari uchun to‘lanishi lozim bo‘lgan to‘lovni akseptsiz DEPOSTER hisobvarag‘idan hisobdan chiqarish.

3.4. BANK quyidagilarga majbur:

3.4.1. Omonatchiga kiruvchi va chiquvchi operatsiyalarni amalga oshirishda hisobvaraqdagi mablag‘larning harakatini aks ettiruvchi hisobvaraqdan ko‘chirma taqdim etish.

3.4.2. Rossiya Federatsiyasi qonunchiligiga muvofiq omonat sirini saqlash.

4. MAXSUS SHARTLAR

4.1. Agar depozitor sanadan boshlab 12 (o'n ikki) oy ichida oxirgi operatsiya hisobda nol qoldiqga ega bo'lsa, BANK bu holatni depozit hisobvarag'ini yopish to'g'risida DEPOZITERning o'zidan to'g'ridan-to'g'ri buyrug'i sifatida ko'rib chiqishga haqli.

4.2. Hisob kitobi depozit berilmaydi.

SHARTNOMA VAQTI

5.1. Ushbu shartnoma tuzilgan va pul mablag'lari kiritilgan paytdan boshlab kuchga kiradi va DEPOSTER talabiga binoan hisob yopilgunga qadar yoki 4.1-bandda ko'rsatilgan holatlar yuzaga kelgunga qadar amal qiladi. ushbu shartnomadan.

5.2. Ushbu shartnoma ikki nusxada tuziladi, har bir tomon uchun bittadan yuridik kuchga ega.

5. TOMONLARNING TAVSIFI, MANZILLARI VA IMZLARI

BANK : "Petrovskiy banki" OAJ:

191186 Sankt-Peterburg, Nevskiy pr., 26-bino, Sankt-Peterburg uchun Rossiya GRKTs Davlat bankida shartnoma raqami 30101810600000000809, BIC 044030809,

INN 7831000179, KPP 783501001, OKONH 96120, OKPO 09801859, OGRN 1027800000568 SWIFT: PETR RU 2P

DEPOZITOR: TO'LIQ NAME__________________ INN

Tug'ilgan kun ___________________________

Pochta indeksi, manzili_____________________Telefon__________

Pasport: seriya________ raqami_______________ kim tomonidan va qachon berilgan ______________________________________________________________________

Imzo ___________________

2-ilova

"PETROVSKY-UNIVERSAL" depoziti

Naqd pul yoki bank o'tkazmasi orqali qo'shimcha badallar qabul qilinadi. Qo'llash chastotasi va miqdori qo'shimcha hissalar cheklangan emas.

Omonat bo‘yicha to‘lov amalga oshirilgan oyning 1-kunida hisobvaraqdagi mablag‘lar miqdorining 20 foizi miqdorida summalarni qisman to‘lashga ruxsat etiladi.

Omonat 3 marta to'lanadi avtomatik yangilash omonatchining shaxsiy ishtirokisiz omonat muddati.

Omonat uchun siz ishonchnoma va omonatchi tomonidan omonatga qo'shgan mablag'larga bo'lgan huquqlarni vasiyatnoma bilan rasmiylashtirishingiz mumkin.

"PETROVSKY - UNIVERSAL" depoziti

	91-180	181-1 yil	1 yildan 3 yilgacha
miqdori, rub.
10 000 qo'shimchadan 1000 dan hissa	11,25	12,25	12,75
500 000 dan qo'shimcha 25 000 dan hissa	12,25	13,25	13,70
1 000 000 dan qo'shimcha 50 000 dan hissa	12,50	13,50	13,95
miqdori, AQSH dollari
300 dan qo'shimcha hissasi 50 dan	5,00	6,00	6,15
15 000 qo'shimchadan 500 dan hissa	5,90	6,90	7,05
	6,05	7,05	7,25
miqdori, evro
300 dan qo'shimcha hissasi 50 dan	4,60	5,60	5,75
15 000 qo'shimchadan 500 dan hissa	5,50	6,50	6,65
30 000 dan qo'shimcha 1000 dan hissa	5,65	6,75	6,80

"PETROVSKY - KLASSIK" depoziti

Har oy yoki omonat muddati oxirida to'lanadigan foizlar bilan

Muddatli omonat shartnomasi omonatchi yoki uning vakili tomonidan notarial tasdiqlangan ishonchnomadan foydalangan holda yozma shaklda tuziladi, unda omonatchi vakilining ushbu huquqi nazarda tutiladi.

Omonatlar rubl, AQSh dollari yoki evroda qabul qilinadi. Depozit miqdori va muddati taklif qilingan sozlash diapazonlaridan har qanday bo'lishi mumkin. Omonat bo'yicha foiz stavkasi omonat miqdori va muddatiga bog'liq bo'lib, asosiy yoki uzaytirilgan muddatlarda o'zgartirilmaydi.

Omonatga qo'shimcha badallar qabul qilinmaydi. Foiz stavkasi saqlanib qolgan holda omonatning bir qismini to'lashga yo'l qo'yilmaydi. Omonat muddati omonatchining shaxsiy ishtirokisiz avtomatik ravishda 3 baravar uzaytiriladi va har oy foizlar to'lanadi.

Omonat bo‘yicha foizlar omonatchining joriy hisobvarag‘iga har oyning 1-kunida va asosiy yoki uzaytirilgan omonat muddatining oxirgi kunida to‘lanadi.

- omonat muddati oxirida foizlarni to'lash bilan

Omonat bo‘yicha foizlar asosiy yoki uzaytirilgan muddatdagi omonat qaytarilgan sanada uni omonat summasiga qo‘shib to‘lanadi.
Omonat summasi asosiy yoki uzaytirilgan muddat tugagunga qadar yechib olinsa, muddatning boshidan (asosiy yoki uzaytirilgan) talab qilingan kungacha bo‘lgan davr uchun foizlar yillik 0,05% miqdorida hisoblanadi. Omonat uchun siz ishonchnoma va omonatchi tomonidan omonatga qo'shgan mablag'larga bo'lgan huquqlarni vasiyatnoma bilan rasmiylashtirishingiz mumkin.

"PETROVSKY-CLASSIC" depoziti

Rossiya Federatsiyasi banklarida jismoniy shaxslarning omonatlarini sug'urta qilish to'g'risida: 2003 yil 23 dekabrdagi N 177-FZ Federal qonuni

Depozitlarni sug'urtalash to'g'risidagi Federal qonunga o'zgartirishlar kiritish to'g'risida: 2008 yil 22 dekabrdagi Federal qonun. № 270-FZ

Bankning moliyaviy barqarorligini omonatlarni sug'urtalash tizimida ishtirok etish uchun etarli deb tan olish uchun baholash to'g'risida: Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining 2004 yil 16 yanvardagi direktivasi. № 1379-U.//www.consultant.ru

omonat muddati (shu jumladan), kunlar	31-90	91-180	181-1 yil	1 yildan 3 yilgacha
depozit bo'yicha foiz stavkalari (yillik foizlar bilan):
rubl	muddat oxirida
1 000-100 000	9,20	12,75	13,75	14,25
100 000- 700 000	9,40	13,00	14,00	14,45
700 000 dan	9,60	13,25	14,25	14,70
AQSH dollari
100-3 000	4,50	6,50	7,50	7,65
3 000-15 000	4,65	6,65	7,65	7,80
15 000 dan	4,80	6,80	7,80	7,95
evro
100-3 000	4,10	6,10	7,10	7,25
3 000-15 000	4,25	6,25	7,25	7,40
15 000 dan	4,40	6,40	7,50	7,55
rubl	oylik
1 000-100 000	8,20	11,75	12,75	13,25
100 000- 700 000	8,40	12,00	13,00	13,45
700 000 dan	8,60	12,25	13,25	13,70
AQSH dollari
100-3 000	3,50	5,50	6,50	6,65
3 000-15 000	3,65	5,65	6,65	6,80
15 000 dan	3,80	5,80	6,80	6,95
evro
100-3 000	3,10	5,10	6,10	6,25
3 000-15 000	3,25	5,25	6,25	6,40

Bankning jalb qilingan depozit mablag'lari uning depozit bazasini shakllantirish nuqtai nazaridan uning «mijoz» bazasini ifodalaydi. Shuni ta'kidlash kerakki, Rossiya bank faoliyatini tahlil qilish amaliyotida bankning depozit portfelini tahlil qilish usullari mavjud emas. Banklar o'z faoliyatining o'ziga xos xususiyatlari va operatsiyalari xususiyatlarini, mavjud depozit portfelini hisobga olgan holda mustaqil ravishda o'z depozit portfelini tahlil qilishning ichki usullarini ishlab chiqishi mumkin. uslubiy tavsiyalar Rossiya banki.

Bankning depozit portfelini tahlil qilishning asosiy yo'nalishlarini quyidagicha ko'rsatish mumkin:

1) depozit mablag'lari portfelining umumiy qiymatini aniqlash va tahlil qilish, uning mablag'lar portfelidagi ulushini topish, tahlil qilinayotgan davr dinamikasini baholash.

Mijozlardan jalb qilingan resurslar ulushining ko'payishi odatda bank operatsiyalari rentabelligini oshirishga yordam beradi; agar uning qisqarishi bo'lsa, bu portfel mablag'larining boshqa manbalariga xizmat ko'rsatish uchun asossiz yuqori bank xarajatlarini ko'rsatishi mumkin.

2) depozit mablag'lari portfelining tarkibini guruhlash va keyinchalik tahlil qilish.

Depozit mablag'lari portfelini tahlil qilish bank resurslarini jalb qilishning asosiy manbalarini tavsiflovchi guruhlar tomonidan amalga oshiriladi (ko'pincha tahlilchi tahlil guruhlarini mustaqil ravishda belgilaydi). Ushbu guruhlarni ikkita asosiy yo'nalishda shakllantirish mumkin:

- investitsiyalarning muddatlari bo'yicha (muddatli depozitlar va muddati bo'yicha ajratilgan depozitlar);
- investorlarni jalb qilish sub'ektlari yoki toifalari bo'yicha (mulkchilik shakli va faoliyat sohasi bo'yicha farqlanadi).

Bundan tashqari, depozit mablag'lari portfelini quyidagilar bo'yicha guruhlash mumkin:

- hissa qo'shish shartlari;
- omonatni yechib olish shartlari;
- foiz stavkalarining qiymati;
- qo'llaniladigan foizlarni hisoblash usullari;
- faol bank operatsiyalari uchun imtiyozlar olish imkoniyatlari va boshqalar.

Bunday guruhlarni faqat bankda tahliliy ma’lumotlar tizimi yaxshi faoliyat ko‘rsatgan taqdirdagina qurish mumkin.

Bank hisobotining barcha shakllarini tahlil qilish orasida 101-sonli birinchi va ikkinchi tartibli balans hisobvaraqlari asosida shakllantirilgan depozit mablag'lari portfelining guruhlarini tahlil qilish ko'proq indikator hisoblanadi (bu, ayniqsa, bank uchun to'g'ri keladi). masofaviy tahlil).

Bunday tahlil bankning depozit siyosatining xususiyatlarini aniqlash va umumiy ma'noda bank resurslarini joylashtirishning taxminiy muddatlarini aniqlash imkonini beradi. Ma'lumotlarga ko'ra, 2010 yilda talab qilib olinmagan depozitlar 2009 yilga nisbatan 4 foizga oshgani, muddatli depozitlar (muddati 30 kun) bank omonatchilari orasida talabga ega emasligi, eng ommaboplari esa muddatli omonatdir. 90-180 kun va 1 yildan 3 yilgacha, chunki 2010 yilda ular 2009 yilga nisbatan 18 va 32 foizga oshdi, 2010 yilda bank uchun eng zararli depozitlar kamroq daromad keltirganlar, ya'ni 30-90 kunlik depozitlar bo'ldi.

Bundan tashqari, depozitlarni muddati bo'yicha tahlil qilish bo'yicha yakuniy xulosani shakllantirish uchun quyidagi ko'rsatkichlarni hisoblash tavsiya etiladi:

Depozit tuzilmasi muddati koeffitsienti (Dda d):

d in D = Ds/D

bu yerda Ds - muddatli depozitlar hajmi; D - depozitlarning umumiy hajmi.

01.01.2009 holatiga koʻra 98%

01.01.2010 holatiga koʻra 98%

Depozitlar strukturasining bunday muddat koeffitsienti ushbu davrlar uchun resurs bazasining doimiylik va barqarorlik darajasini tavsiflaydi.

Majburiyatlarning umumiy miqdorida (P) muddatli depozitlarning ulushi (Ds): d = Ds/P.

2009 yil 31 dekabr holatiga 38,5%

2010 yil 31 dekabr holatiga 21,4%

Mas'uliyat strukturasi koeffitsienti (Ksr): Ksr = Dvostr./Ds.

2009 yil 31 dekabr holatiga 1,3%

2010 yil 31 dekabr holatiga 0,1%

Ko'rsatkich bankning moliyaviy resurslarining barqarorligini tavsiflaydi. Ko'rsatkichning qiymati qanchalik past bo'lsa, bankning majburiyatlar tarkibi bilan belgilanadigan likvid aktivlarga nisbatan nisbiy ehtiyoji shunchalik past bo'ladi.

Demak, depozit turlarini tahlil qilib, ikkinchi bobni umumlashtirsak, “Metcombank” OAJ uchun eng jozibadori quyidagi depozitlar ekanligi aniq: METCOM qulay 365 kun muddatga 8,20%, METCOM. pensiya muddati 368-732 kundan. Shuningdek, Metcombank depozit portfelining investitsiya muddati bo‘yicha dinamikasini tahlil qilib, biz 2010 yilda talab qilib olinmagan depozitlar 2009 yilga nisbatan 4 foizga oshgani, muddatli depozitlar (muddati 30 kun) bank omonatchilari o‘rtasida talab darajasida emasligini aniqladik. eng mashhur depozitlari 90-180 kun va 1 yildan 3 yilgacha muddatga, chunki. 2010 yilda ular 2009 yilga nisbatan 18 va 32 foizga oshdi, 2010 yilda bank uchun eng zararli depozitlar kamroq daromad keltirganlar, ya'ni 30-90 kunlik depozitlar bo'ldi. Xulosalarga ko'ra, shuni aytishimiz mumkinki, ushbu bank bank uchun ham, uning mijozlari uchun ham qulayroq shartlarda yangi omonatlarni joriy etishni talab qiladi.

Depozit resurslaridan foydalanishni baholash tahlili quyidagi yo'nalishlarda tahlil qilishni o'z ichiga oladi:

Bankning depozit portfelini operatsiyalar xarakteriga ko‘ra tahlil qilish (mijozlar, kontragent banklar, qimmatli qog‘ozlar bilan);

Bankning depozit portfelini jalb qilish shartlari bo‘yicha tahlil qilish;

Bank depozit portfelining barqarorligini tahlil qilish;

Har bir yo‘nalish doirasida tahlilning turli jihatlari aniqlanadi, depozit portfelini diversifikatsiya, barqarorlik va qiymat nuqtai nazaridan baholash ko‘rsatkichlari ishlab chiqiladi.

Keyinchalik, tijorat banki tomonidan jalb qilingan depozit resurslarining yetarliligi baholanadi - jalb qilingan depozitlarning haqiqiy hajmi baholanadi va depozit operatsiyalari bo'yicha rejalashtirilgan ko'rsatkichlarning bajarilishi monitoringi amalga oshiriladi.

Kelgusi davr (yil, yarim yil, oy) uchun depozit resurslarining yetarliligini aniqlashning boshlang‘ich nuqtasi kreditlar va boshqa bank mahsulotlariga bo‘lgan talab hisoblanadi. Kredit resurslariga talab qanchalik ko'p bo'lsa, bank o'zining resurs bazasini shunchalik faol ravishda oshiradi.

Depozit resurslaridan samarali foydalanishga erishish sharti likvidlikni bank uchun maqbul darajada ushlab turish, depozit resurslarining butun jamlanmasidan foydalanish va yuqori rentabellik darajasiga (investitsiya qilingan depozit resurslaridan foyda) erishishdir.

Depozit resurslaridan foydalanish umuman bankning depozit siyosati samaradorligini tavsiflovchi bir qator mezonlar yordamida baholanishi mumkin.

1. Foiz marjasi. Sof foiz marjasi quyidagi formula bo'yicha hisoblanadi:

– daromad keltiruvchi aktivlarning o‘rtacha qiymati.

Foiz marjasi ko'rsatkichi olingan va to'langan foizlar o'rtasidagi farqni ko'rsatadi va tijorat banklari rentabelligiga bevosita ta'sir qiladi. Ushbu ko'rsatkichdagi o'zgarishlarning kattaligi va tahlili adekvat boshqaruv qarorlarini qabul qilish uchun muhimdir.

2. Sof YOQISH.

pul mablag'larini joylashtirishda bank tomonidan olingan kreditlar bo'yicha foizlar qayerda;

– depozit hisobvaraqlaridagi mablag‘ egalariga to‘lanadigan foizlar;

– davr uchun berilgan kreditlar miqdori;

– davr uchun jalb qilingan depozitlar miqdori.

Net spred indikatori va foiz marjasi ko'rsatkichi tijorat bankining rentabelligini baholash uchun bir qancha muhim ko'rsatkichlardan biridir.

Formulalardan ko'rinib turibdiki, ko'rsatkichlarni hisoblash depozit siyosatini shakllantirishda muhim rol o'ynaydigan depozit foizlarini o'z ichiga oladi. Tahlil bank foizlari foizlar bankning operatsion daromadlarining asosiy manbai (qabul qilingan foizlar) va bankning operatsion xarajatlarining asosiy manbai (to'lanadigan foizlar) bo'lganligi uchun alohida e'tibor beriladi.

3. Depozitga qo'yilgan rublning qadrsizlanish darajasi. Omonatlarga olingan mablag'larni depozitga qo'yish darajasini quyidagi formula bo'yicha aniqlash taklif etiladi:

depozitlardagi depozitlar darajasi qayerda foizda;

– yil oxiridagi depozit qoldig‘i;

– omonatning yil boshidagi qoldig‘i;

- depozitlardagi tushumlar.

Depozitning tushish darajasi qanchalik yuqori bo'lsa, bank uchun shuncha yaxshi bo'ladi. Ushbu ko'rsatkichning son qiymatining oshishi depozitlar oqimining ularning chiqib ketishidan oshib ketishini, nol qiymati esa omonatlarning o'zgarmaganligini ko'rsatadi.

4. Mablag'larning o'rtacha saqlash muddati. Pul mablag'larining o'rtacha saqlash muddatini quyidagi formula bo'yicha hisoblash mumkin:

kunlarda o'rtacha saqlash muddati qayerda;

– omonatlarning o‘rtacha qoldig‘i;

– depozitlarni chiqarish bo‘yicha aylanma;

- davrdagi kunlar soni.

Bu ko'rsatkich mavjud mablag'lardan tegishli muddatga kreditlash resursi sifatida foydalanish imkoniyatini baholash imkonini beradi.

5.Jalb qilingan resurslarning o'rtacha qiymati.

koeffitsient qayerda o'rtacha xarajat jalb qilingan resurslar;

– resurslarni jalb qilish uchun umumiy xarajatlar;

- davr uchun jalb qilingan resurslarning o'rtacha miqdori.

Koeffitsient resurslarni jalb qilishning o'rtacha narxini baholashga imkon beradi. Jalb qilish qiymati bo'yicha eng qimmatlari Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining kreditlari va banklararo kredit resurslari (yiliga 13-15%), eng arzoni esa o'rtacha 1% to'laydigan talab qilinadigan depozitlardir.

6.Jalb qilingan resurslardan unumli foydalanish.

jalb qilingan resurslardan foydalanish samaradorligi koeffitsienti qayerda;

- resurslarni jalb qilish xarajatlari.

Koeffitsient sarflangan xarajatlar birligi qancha daromad keltirishini ko'rsatadi.

Depozit resurslaridan foydalanish samaradorligi va depozit siyosati samaradorligi to‘g‘risida to‘liq tasavvurga ega bo‘lish to‘g‘risidagi yakuniy xulosa ushbu ko‘rsatkichlarni bir necha hisobot sanalari uchun hisoblash yoki olingan qiymatlarni boshqa tijorat banklarining o‘xshash ko‘rsatkichlari bilan solishtirish yo‘li bilan amalga oshirilishi mumkin.

Depozit resurslaridan foydalanish samaradorligini baholashning ushbu mezonlari universaldir, ammo har bir bank o'z faoliyati doirasi, hajmi, amalga oshiradigan operatsiyalari va xizmatlari narxiga qarab o'zi uchun eng maqbul mezonlarni mustaqil ravishda aniqlash huquqiga ega.

Sizni ham qiziqtirishi mumkin:

OTP bank kartalari egalari uchun yordam Kredit limitini oshirish

OTP Bank kredit mahsulotidan foydalanish uchun siz toʻliq tekshiruvdan oʻtishingiz kerak...

OTP-bank kredit kartalari haqida butun haqiqat

Debet bank kartasi qulay to'lov vositasi bo'lib, u...

Rosbankda avtomobil krediti Avtomobil krediti Rosbank yiliga foiz stavkalari

"Rosbank" OAJ ham avtokreditlash sohasida ishlaydi. Kredit mahsulotlari qatori...

Jismoniy shaxslarga SKB Bank kreditlari: foiz stavkalari va naqd kredit olish uchun SKB kalkulyatori

SKB Bank kreditlari eng mashhur dasturlardan biridir. Maqsadga qarab ...

Avtomobil kreditining kamchiliklari va kamchiliklari

Bugun hamma kreditga mashina olishi mumkin. Banklar qarz oluvchilarga sodiqdir....

Ommabop

Yuridik shaxslar uchun bank hisob-kitoblari va kassa xizmatlari Kassa hisob-kitob xizmatlari uchun imtiyozli dasturlar

OTP Bank yetakchisiz qoldi

OTP bank kartalari egalari uchun yordam Kredit limitini oshirish

OTP-bank kredit kartalari haqida butun haqiqat

Rosbankda avtomobil krediti Avtomobil krediti Rosbank yiliga foiz stavkalari

Jismoniy shaxslarga SKB Bank kreditlari: foiz stavkalari va naqd kredit olish uchun SKB kalkulyatori

Avtomobil kreditining kamchiliklari va kamchiliklari

Tijorat bankining depozit portfeli. Bank tahlili darslari yoki "noldan tahlil" (davomi) Tijorat bankining depozit siyosati

Yaxshi ishingizni bilimlar bazasiga yuborish oddiy. Quyidagi shakldan foydalaning

Shunga o'xshash hujjatlar

SHARTNOMA № ______________

“TALAB QILISh DEPOZITI” HAQIDA

"PETROVSKY-UNIVERSAL" depoziti

"PETROVSKY - KLASSIK" depoziti

- omonat muddati oxirida foizlarni to'lash bilan

"PETROVSKY-CLASSIC" depoziti

Sizni ham qiziqtirishi mumkin:

Qidiruv shakli

Ommabop

Yuridik shaxslar uchun bank hisob-kitoblari va kassa xizmatlari Kassa hisob-kitob xizmatlari uchun imtiyozli dasturlar

OTP Bank yetakchisiz qoldi

OTP bank kartalari egalari uchun yordam Kredit limitini oshirish

OTP-bank kredit kartalari haqida butun haqiqat

Rosbankda avtomobil krediti Avtomobil krediti Rosbank yiliga foiz stavkalari

Jismoniy shaxslarga SKB Bank kreditlari: foiz stavkalari va naqd kredit olish uchun SKB kalkulyatori

Avtomobil kreditining kamchiliklari va kamchiliklari

Tijorat bankining depozit portfeli. Bank tahlili darslari yoki "noldan tahlil" (davomi) Tijorat bankining depozit siyosati

Yaxshi ishingizni bilimlar bazasiga yuborish oddiy. Quyidagi shakldan foydalaning

Shunga o'xshash hujjatlar

SHARTNOMA № ______________

“TALAB QILISh DEPOZITI” HAQIDA

"PETROVSKY-UNIVERSAL" depoziti

"PETROVSKY - KLASSIK" depoziti

- omonat muddati oxirida foizlarni to'lash bilan

"PETROVSKY-CLASSIC" depoziti

Sizni ham qiziqtirishi mumkin: