Depozit operatsiyalari - banklar va boshqa kredit tashkilotlarining jalb qilish bo'yicha operatsiyalari Pul depozitlarda (passiv depozitlar) yoki o'z ixtiyoridagi mablag'larni boshqa banklar yoki moliya institutlaridagi depozitlarga (faol depozitlar) joylashtirish.

Hissa (depozit) - bu pul (naqd yoki naqd pulsiz shakl, milliy yoki chet el valyutasida), ularning egasi tomonidan ma'lum shartlarda saqlash uchun bankka topshirilgan. Pul mablag'larini jalb qilish bilan bog'liq operatsiyalar depozit operatsiyalari deb ataladi.

Banklar uchun depozitlar ularning asosiy turi hisoblanadi passiv operatsiyalar va shuning uchun faol o'tkazish uchun asosiy resurs kredit operatsiyalari. Passiv operatsiyalar deganda banklarning bunday operatsiyalari tushuniladi, buning natijasida passiv hisobvaraqlardagi mablag'larning ko'payishi kuzatiladi.

Tijorat banklari uchun passiv operatsiyalar muhim rol o'ynaydi. Aynan ularning yordami bilan banklar pul bozorlarida kredit resurslariga ega bo'ladilar. Tijorat banklarining passiv operatsiyalarining 4 ta shakli mavjud:

qimmatli qog'ozlarning birlamchi chiqarilishi;

mablag'larni shakllantirish yoki ko'paytirish uchun bank foydasidan ajratmalar;

boshqa yuridik shaxslardan olingan kreditlar va qarzlar;

depozit operatsiyalari.

Passiv operatsiyalar banklarga muomalada bo'lgan mablag'larni jalb qilish imkonini beradi. Faol kredit operatsiyalari natijasida bank tizimi tomonidan yangi resurslar yaratiladi. Passiv operatsiyalarning dastlabki ikki shakli (1, 2) yordamida kredit resurslarining birinchi katta guruhi - o'z resurslari yaratiladi. Passiv operatsiyalarning keyingi ikkita shakli (3, 4) resurslarning ikkinchi katta guruhini - qarzga olingan yoki jalb qilingan kredit resurslarini yaratadi.

Depozit operatsiyalari – banklarning yuridik va jismoniy shaxslardan ma’lum muddatlarga yoki talab qilib olingan holda depozitlarga mablag‘larni jalb qilish bo‘yicha operatsiyalari. Depozit operatsiyalari, odatda, ularning majburiyatlarining 95% gacha bo'lgan qismini tashkil qiladi.

Quyidagilar depozit operatsiyalarining sub'ektlari bo'lishi mumkin:

• - davlat korxonalari, muassasalar va tashkilotlar;
• - kooperativlar;
• - aksiyadorlik jamiyatlari;
• - xorijiy kapital ishtirokidagi aralash korxonalar;
• - jamoat tashkilotlari va fondlari;
• - moliyaviy va sug'urta kompaniyalari;
• - investitsiya va trast kompaniyalari va fondlari;
• - alohida shaxslar va ushbu shaxslarning birlashmalari;
• - banklar va boshqa kredit tashkilotlari.

Depozit operatsiyalarining ob'ektlari depozitlardir. Ular depozit operatsiyalari sub'ektlari bankka qo'yadigan ma'lum miqdordagi pul mablag'larini (shu jumladan qimmatli qog'ozlar qiymatini) ifodalaydi va amaldagi bank va moliyaviy operatsiyalar ma’lum muddatga bank hisobvaraqlariga kiritiladi.

Depozitlarni tasniflashning turli mezonlari mavjud.

Sxema 1. Bank depozitining tasnifi

Muddatli depozitlar - foizlar to'langan holda qat'iy belgilangan muddatga depozit hisobvaraqlariga kiritilgan mablag'lar. Ular bo'yicha stavka omonat hajmi va muddatiga bog'liq. Muddatli omonat egasi kelishilgan muddat tugagandan keyingina uni tasarruf qilishi mumkinligi uning mablag‘larini bankdan muddatidan oldin olish imkoniyatini istisno etmaydi. Biroq, bu holda, mijozning depozit bo'yicha foiz stavkasi kamayadi. Bank muddatli omonatlarni jalb qilishdan manfaatdor, chunki ular barqaror va bankka omonatchilarning mablag'larini uzoq muddatga ega bo'lish imkonini beradi. Vaqtinchalik depozitlar davomiyligiga qarab tasniflanadi:

• 1. 30 kungacha
• 2. 31 kundan 90 kungacha bo'lgan muddatga
• 3. 91 kundan 180 kungacha bo'lgan muddatga
• 4. 181 kundan 1 yilgacha bo'lgan muddatga
• 5. 1 yildan 3 yilgacha bo'lgan muddatga
• 6. 3 yildan ortiq muddatga

Talab qilib berilgunga qadar depozitlar hisobvaraqlarda saqlanayotgan pul mablag‘larining xususiyatiga va mulkchilikka ko‘ra tasniflanadi: turli mulkchilik shaklidagi korxona va tashkilotlarning hisob-kitob, joriy, byudjet hisobvaraqlaridagi mablag‘lar; turli (mo'ljallangan iqtisodiy maqsadlariga ko'ra) mablag'larni saqlash uchun maxsus hisobvaraqlardagi mablag'lar; kapital qo'yilmalar uchun mo'ljallangan korxonalarning o'z mablag'lari; korxona va tashkilotlarning aholi punktlaridagi mablag‘lari; boshqa banklar bilan hisob-kitoblar uchun vakillik hisobvaraqlaridagi qoldiqlar; federal va mahalliy byudjetlar; xorijiy korrespondent banklar hisobvaraqlaridagi mablag‘lar qoldig‘i. Talab qilib berilgunga qadar depozitlar banklarda mijozlar uchun ochilgan turli hisobvaraqlarga joylashtiriladi.

Bu depozitlar joriy hisob-kitoblar uchun mo‘ljallangan bo‘lib, istalgan vaqtda to‘liq yoki qisman yechib olinishi mumkin. Omonatlarni yechib olish naqd pulda ham, naqd pulsiz to'lovlar shaklida ham mumkin.

Hisobvaraqlarda saqlanadigan pul mablag'larining xususiyati va mulkiga qarab talab qilib olinmaguncha depozitlar quyidagilarga bo'linadi:

• 1. turli mulkchilik shaklidagi korxona va tashkilotlarning hisob-kitob, joriy, byudjet hisobvaraqlaridagi mablag‘lar;
• 2. turli mo'ljallangan iqtisodiy maqsadlardagi mablag'larni saqlash uchun maxsus hisobvaraqlardagi mablag'lar (kapital qo'yilmalar uchun mo'ljallangan korxonalarning o'z mablag'lari);
• 3. korxona va tashkilotlarning aholi punktlaridagi mablag'lari; boshqa banklar bilan hisob-kitoblar uchun vakillik hisobvaraqlaridagi mablag‘lar; mahalliy byudjetlar mablag'lari).

Omonat depozitlari saqlash xususiyatlariga, omonat operatsiyalarini amalga oshirish muddati va shartlariga qarab tasniflanadi va quyidagilarga bo'linadi:

bilan shoshilinch qo'shimcha hissalar;

g'alaba qozonish;

pul va moddiy yutuqlar;

yoshlar mukofoti;

shartli;

ko'taruvchi;

joriy hisoblarga;

poste restante;

depozit va jamg'arma sertifikatlari;

Plastik kartalar (kredit kartalari va boshqalar).

Qimmatli qog'ozlar depozit turi sifatida bozorda sotiladigan veksel va depozit va jamg'arma sertifikatlariga bo'linadi.

Har bir depozit turi o'zining afzalliklari va kamchiliklariga ega. Talab qilib ko‘ringan depozitlar eng likvidli hisoblanadi. Ularning egalari istalgan vaqtda talab hisobidagi pullardan foydalanishlari mumkin. Depozit hisobvarag'ining xususiyatlari quyidagilardan iborat:

ushbu hisobvarag'iga pul mablag'lari cheklovsiz ham qisman, ham to'liq kiritilishi yoki olinishi mumkin;

belgilangan tartibda ushbu hisobvaraqdan yechib olishga ruxsat etiladi Markaziy bank RF naqd pulga buyurtma berish;

bank Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankida muddatli depozitlarga qaraganda ko'proq miqdorda minimal zaxirani saqlashi shart.

Talab qilib olinadigan depozitlarning asosiy kamchiliklari quyidagilardan iborat:

ularning egalari uchun - hisob bo'yicha foiz to'lovi yo'q (yoki juda kichik foiz);

bank uchun - likvidlikni saqlab qolish uchun yuqori operativ zaxiraga ega bo'lish zarurati (so'rov bo'yicha hisobvaraqlardan pul mablag'larini olish imkoniyati tufayli).

Muddatli depozit hisobvaraqlari belgilangan muddatga ega, egalariga belgilangan foizlarni to'laydi va odatda depozitlarni muddatidan oldin yechib olishda cheklovlar mavjud. Vaqtinchalik depozit hisobvaraqlarida saqlanadigan mablag'lar pastroq stavkaga ega majburiy zaxiralar talab qilib olinmagan depozitlarga qaraganda.

Mijozlar uchun muddatli depozit hisobvaraqlarining afzalligi shundaki, ular oladilar yuqori foiz, va bank uchun - kichikroq operatsion zaxira bilan likvidlikni saqlash qobiliyati.

Mijozlar uchun muddatli omonatlarning kamchiliklari past likvidlik va muddatli depozit hisobvaraqlaridagi mablag'lardan hisob-kitoblar va joriy to'lovlar, shuningdek naqd pul olish uchun foydalana olmaslikdir.

Omonat depozitlari banklar uchun foydalidir, chunki ular odatda uzoq muddatli xarakterga ega va shuning uchun uzoq muddatli investitsiyalar manbai bo'lib xizmat qilishi mumkin.

Banklar uchun omonat depozitlarining kamchiliklari quyidagilardan iborat:

to'lash kerak qiziqish ortdi depozitlar bo'yicha va shunday qilib, marjani kamaytirish (faol va passiv kredit operatsiyalari bo'yicha foizlar o'rtasidagi farq);

ushbu depozitlarga turli omillar (siyosiy, iqtisodiy, psixologik) ta'siri, bu esa ushbu hisobvaraqlardan pul mablag'larining tez chiqib ketishi va bank likvidligini yo'qotish xavfini oshiradi;

bankning ushbu resurslarni doimiy ravishda yangilay olmasligi.

Bu yuridik va jismoniy shaxslarning mablag'larini ma'lum muddatga yoki talab qilib omonatlarga jalb qilishdir.

Sifatda mavzular Depozit operatsiyalari barcha tashkiliy-huquqiy shakldagi korxonalar va jismoniy shaxslar tomonidan amalga oshiriladi.

Ob'ektlar depozit operatsiyalari depozitlar, ya'ni. depozit operatsiyalari sub'ektlarining bank hisobvaraqlariga kiritgan mablag'lari summalari.

Depozit operatsiyalarini amalga oshirish har bir kredit tashkilotidan o'z depozit siyosatini ishlab chiqishni talab qiladi. tijorat bankining shakllari, maqsadlari, mazmunini aniqlashga qaratilgan faoliyati majmui sifatida tushunilishi kerak. bank ishi bank resurslarini shakllantirish, ularni rejalashtirish va tartibga solish bo'yicha.

Har qanday tijorat bankining samarali depozit siyosatini ishlab chiqish va amalga oshirishning pirovard maqsadi barcha turdagi risklarni hisobga olgan holda bank xarajatlarini minimallashtirish va zarur likvidlik darajasini saqlab qolgan holda resurs bazasi hajmini oshirishdan iborat.

Har bir bank depozit siyosatini ishlab chiqqanligi sababli, asosiy savol nafaqat bankda, balki uning sifati hamdir. Bank va mijozlar o'rtasidagi depozit munosabatlarini tashkil etish ko'plab omillar, jumladan, bank hajmi, depozit operatsiyalarini qayta ishlash uchun mas'ul bo'lgan bank xodimlarining malakasi, omonat turlari va boshqalar bilan belgilanadi.

Depozitlar tijorat banklari tomonidan jalb qilinadigan resurslarning asosiy turi hisoblanadi. Darhaqiqat, aynan ular tijorat bankining kredit resurslarining erkin bozorida resurslarni sotib olishda vositachi sifatidagi faoliyati mazmunini ochib beradi.

• yuridik shaxslar (korxonalar, tashkilotlar, boshqa banklar);
• shaxslar.

Omonatlarni yechib olish shakliga ko'ra quyidagilarga bo'linadi:

• talab bo'yicha (ma'lum bir muddatga ega bo'lmagan majburiyatlar);
• shoshilinch (ma'lum muddatga ega bo'lgan majburiyatlar);
• shartli (oldindan kelishilgan shartlar yuzaga kelganda olib qo'yiladigan mablag'lar).

Talab qilinadigan depozitlarga quyidagilar kiradi:

• federal va davlat (federaldan tashqari) mulkka ega bo'lgan nodavlat korxonalarning hisob-kitob (shartnoma), joriy va byudjet hisoblaridagi mablag'lar;
• yakka tartibdagi tadbirkorlarning hisobvaraqlaridagi mablag'lar;
• turli maqsadlardagi mablag'lar hisobvaraqlaridagi mablag'lar;
• boshqa banklarning vakillik hisobvaraqlaridagi mablag‘lar (LORO hisobvaraqlari);
• talab qilib olinmagan depozit hisobvaraqlaridagi mablag‘lar moliya organlari(federal va mahalliy), tijorat va notijorat tashkilotlar federal va davlat (federaldan tashqari) mulk, nodavlat korxonalar;
• hisob-kitoblardagi mablag‘lar (akkreditivlar, cheklar) va alohida operatsiyalar bo‘yicha hisob-kitoblar bo‘yicha majburiyatlar (faktoring, forfeyting, konvertatsiya);
• aholining talab qilib olinmagan depozitlari.

Talab qilingan hisobvaraqlardagi mablag'larning yuqori harakatchanligiga qaramasdan, ularning minimal minimal qoldig'ini aniqlash va undan barqaror kredit resursi sifatida foydalanish mumkin.

Muayyan davr uchun "uzoq" ga aylantirilishi mumkin bo'lgan "qisqa" pullarning ulushi formuladan foydalanib hisoblanadi

• A— maʼlum muddatga “uzoq” pulga aylantirilishi mumkin boʻlgan “qisqa” pul ulushi;
• SR haqida— davr uchun talab schyotlaridagi mablag‘larning o‘rtacha qoldig‘i;
• Qirg'iziston Respublikasi haqida— davr uchun talab schyotlari bo'yicha kredit aylanmasi.

Vaqtinchalik depozitlar- Bu ma'lum muddatga jalb qilingan depozitlar. Tijorat banki balansining likvidligini ta'minlashda qat'iy belgilangan saqlash muddati juda muhimdir.

Xulq-atvor qoidalariga muvofiq buxgalteriya hisobi Banklarda muddatli depozitlar quyidagi shartlar bo'yicha tasniflanadi:

• 30 kungacha;
• 31-90 kun;
• 91-180 kun;
• 181 kun - 1 yil;
• 1-3 yil;
• 3 yildan ortiq.

Ayrim muddatli depozitlar bo‘yicha talab yo‘qligi sababli, muomala muddati o‘tgan depozitlar ajratiladi. Plastik kartochkalar bo'yicha to'lovlarning tarqalishi ushbu turdagi to'lovlarni ta'minlash uchun xizmat qiluvchi depozitlarni ajratishni talab qildi.

Barcha turdagi depozit hisobvaraqlarini ochish va ularga xizmat ko‘rsatish bank va mijoz o‘rtasida tegishli shartnomani (bank hisobvarag‘i yoki bank depoziti) tuzish va rasmiylashtirishni o‘z ichiga oladi.

Omonatchilarning o'z mablag'larini joylashtirishga bo'lgan qiziqishini oshirish uchun bank oddiy, murakkab foizlardan tashqari, amal qiladi.

Jalb etilgan resurslar hajmini oshirish usullaridan biri aholining turli qatlamlari uchun depozitlarni ijtimoiy darajaga, shuningdek, omonat miqdori va saqlash muddatiga qarab diversifikatsiya qilishdir. Shu bilan birga, banklar omonatchilarning turli toifalari – nafaqaxo‘rlar va talabalardan tortib, tadbirkorlar va o‘rtacha daromadli kishilarning talab va imkoniyatlarini hisobga olishlari kerak. Ushbu maqsadga erishish uchun kredit tashkilotlari pensiya, investitsiya, talaba va boshqalar kabi omonat turlarini taklif qiladilar, ular uchun banklar imtiyozli yuqori foiz stavkalarini taklif qiladilar. Omonatlarni jalb qilish jarayonida muhim omillar - bu omonatni ro'yxatdan o'tkazishning tezligi va soddaligi (shartnoma tuzish, hisob ochish). Bank omonati shartnomalari mijozning toifasiga, omonat miqdori va muddatiga qarab standart yoki individual bo‘lishi mumkin.

Bank muhitida raqobatning kuchayishi kredit tashkilotlarini omonatchilar uchun kurash jarayonida aniq mijozning byudjetiga xizmat ko'rsatish bilan bog'liq to'liq xizmatlarni taqdim etish kabi usullarga murojaat qilishga majbur qiladi. Shu bilan birga, plastik kartochkalarni muomalaga chiqarish, yo‘l cheklarini sotish, imtiyozli tarif bo‘yicha konvertatsiya qilish, mijoz mablag‘larini tez o‘tkazish, kommunal to‘lovlarni amalga oshirish kabi qo‘shimcha operatsiyalarni amalga oshirish taklif etilmoqda. Keng kompleksning rivojlanishi bank xizmatlari omonatlarni sug'urtalash bilan bir qatorda, mavjud va nazarida kredit tashkilotining jozibadorligini sezilarli darajada oshiradi potentsial investorlar tijorat bankining resurs bazasini kengaytirishga xizmat qiladi.

Har xil muddatli depozitlar mavjud depozit Va jamg'arma sertifikatlari.

Sertifikatlarni berish va rasmiylashtirish qoidalari Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining 1992 yil 10 fevraldagi 14-3-20-sonli "Kredit tashkilotlarining jamg'arma va depozit sertifikatlari to'g'risidagi nizom" (31 avgustdagi o'zgartirishlar) xati bilan belgilanadi. , 1998 va 2000 yil 29 noyabr). Sertifikatlarni berish va qayta ishlash qoidalari barcha tijorat banklari uchun bir xil.

Sertifikatlar quyidagi mezonlarga ko'ra tasniflanadi.

Chiqarish usuli bo'yicha:

• bir martalik beriladi;
• ketma-ket ishlab chiqariladi.

Ro'yxatdan o'tish usuli bo'yicha:

• nominal;
• tashuvchiga.

Sana bo'yicha:

• hammasi shoshilinch.

Sotib olish, sotish va to'lash uchun:

• naqd pulsiz (depozit sertifikatlari orqali);
• naqd bo'lmagan va naqd pul (jamg'arma sertifikatlari yordamida).

Sertifikatlarni chiqaradigan tijorat banklari har bir turdagi sertifikatlarni chiqarish va muomalaga chiqarish shartlarini o‘zlari ishlab chiqadilar. Banklar ularni chiqarish shartlarini ro'yxatdan o'tkazgandan so'ng va Rossiya Markaziy bankiga murojaat qilgandan keyin joylashtirishlari mumkin.

Sertifikatlar faqat rublda beriladi. Ular sotilgan tovarlar yoki ko'rsatilgan xizmatlar uchun to'lov yoki to'lov vositasi bo'lib xizmat qila olmaydi.

Muomala muddati tugagandan so'ng (sertifikat egasi sertifikat bo'yicha omonatni talab qilish huquqini olganida) egasiga to'lanadigan sertifikat berishda dastlab belgilangan stavka bo'yicha foizlar muddatidan qat'iy nazar kredit tashkiloti tomonidan to'lanadi. uni sotib olishdan. Jamg'arma (depozit) sertifikati kredit tashkiloti tomonidan to'lash uchun muddatidan oldin taqdim etilgan taqdirda, agar sertifikat shartlarida boshqacha foiz stavkasi belgilanmagan bo'lsa, omonat summasi va foizlar talab qilib olinmagan depozitlar stavkalari bo'yicha to'lanadi.

Agar sertifikat bo'yicha omonatni olish muddati o'tib ketgan bo'lsa, kredit tashkiloti o'z egasining birinchi talabiga binoan omonat va sertifikatda ko'rsatilgan foizlarni to'lashi shart. Sertifikat bo'yicha summalar talab qilingan kundan boshlab to'lov uchun sertifikat haqiqiy taqdim etilgan kungacha bo'lgan davr uchun foizlar to'lanmaydi.

Kredit tashkiloti sertifikat berishda belgilangan sertifikatda nazarda tutilgan foiz stavkasini bir tomonlama tartibda o'zgartirishi (kamaytirishi yoki oshirishi) mumkin emas.

Tijorat bankining depozitsiz operatsiyalari

Resurslarni jalb qilishning depozit bo'lmagan manbalariga kiradi obligatsiyalar banklar tomonidan chiqarilgan obligatsiyalar, veksellar va banklararo kreditlar shaklida.

Obligatsiyalar chiqarish xuddi shunday tartibga solinadi normativ hujjatlar, shuningdek, aktsiyalarni chiqarish, xususan, Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining 102-I-sonli «Qimmatli qog'ozlarni chiqarish va ro'yxatdan o'tkazish qoidalari to'g'risida»gi yo'riqnomasi. kredit tashkilotlari hududida Rossiya Federatsiyasi"(o'zgarishlar bilan). Tijorat banki prospektini e’lon qilishi va emissiyani ro‘yxatdan o‘tkazishi shart belgilangan tartibda.

Kredit tashkiloti quyidagi obligatsiyalarni chiqarishi mumkin: o'z mol-mulki (yoki uchinchi shaxslarning mol-mulki) garovi bilan ta'minlangan nomli va taqdim etuvchi; ta'minlanmagan obligatsiyalar (faoliyatning uchinchi yilidan oldin va ustav kapitanining miqdoridan yuqori bo'lmagan); foizlar va chegirmalar; aktsiyalarga ayirboshlanadigan; bir martalik to'lov muddati bilan yoki belgilangan davrlarda ketma-ket to'lov muddati bilan.

Veksellarni chiqarish Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi bilan tartibga solinadi. Federal qonun 1997 yil 11 martdagi 48-FZ-sonli «O'tkazish mumkin bo'lgan va veksel”, Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining 1991 yil 9 sentyabrdagi 14-3/30-sonli “Vksellar bilan bank operatsiyalari to'g'risida”gi xati va “Banklar uchun veksellar bilan ishlash bo'yicha tavsiyalar” xatiga ilova.

Pul mablag'larini jalb qilish uchun banklar rubl va chet el valyutasida nominal qiymatga ega oddiy foizli va chegirmali veksellarni chiqaradilar.

Bank tomonidan vekselni chiqarish uchun asos shartnoma hisoblanadi sotib olish va sotish agar sizda bankning bosh buxgalterining bank hisobvarag'iga pul mablag'lari tushganligini tasdiqlovchi vizangiz bo'lsa. Vekselni sotib olayotganda mijoz foizli veksel uchun uning nominal qiymatini, chegirmali veksel uchun esa sotish narxini to'laydi. Xaridor olingan bank vekselidan pulni jamlash va saqlash vositasi sifatida foydalanishi, uni garov sifatida taqdim etishi yoki indossament (vekselning orqa tarafidagi indossament, ya’ni ushbu hujjat bo‘yicha huquqning boshqa shaxsga o‘tkazilishi) orqali boshqa egasiga o‘tkazishi mumkin. boshqa odamga).

Tijorat banklari birja va auktsion vositachisi, shuningdek, to‘g‘ridan-to‘g‘ri shartnoma munosabatlarini o‘rnatish yo‘li bilan bir-birlariga resurslarni taqdim etishlari mumkin. Banklararo kreditlarning bir nechta turlarini (IBC) ajratib ko'rsatish kerak.

1. Boshqa tijorat banklaridan olingan banklararo kreditlar. Kredit olish barchani aks ettiruvchi shartnoma tuzish bilan birga keladi zarur shart-sharoitlar bunday operatsiyalar uchun: muddat, kredit miqdori, garovning mavjudligi, foiz stavkalari. IBC juda qimmat resursdir, shuning uchun resurslar hajmidagi IBC darajasi 20% dan oshmasligi kerak deb ishoniladi.

2. Korrespondent hisobni zaxiralash orqali kredit berish. Kredit vakillik munosabatlari shartnomasi asosida bir bankning boshqa bankdagi vakillik hisobvarag‘ini to‘ldirish shaklida beriladi. Bunday holda, banklararo kreditlar berish to'g'risida to'g'ridan-to'g'ri shartnoma tuzilmaydi, resurslardan foydalanganlik uchun foizlar to'lanmaydi, mukofot esa vakillik hisobvarag'idagi qoldiq uchun to'lov hisoblanadi. Bu tur resurslarni qayta taqsimlash asosan do'stona yoki boshqa aloqador tijorat banklari tomonidan qo'llaniladi.

3. Boshqa filiallardan olingan kredit resurslari(xuddi shu tijorat banki doirasida). Boshqa filiallar tomonidan taqdim etilgan resurslar qulaydir, chunki ularni jalb qilish uchun depozit talab qilinmaydi, shartnomalarni bajarish va almashish operatsiyadan keyin amalga oshiriladi, operatsiyalar o'sha kuni amalga oshiriladi. Resurslarni sotib olish uchun telefon qo'ng'irog'i kifoya qiladi va elektron pochta yoki faks orqali yuborilgan tasdiqlash bir tomonlama xaridning kafolati hisoblanadi. Yuqorida aytilganlarning barchasi ushbu vositani eng mobil va qulay qiladi, bu sizga bir kundan bir oygacha bo'lgan har qanday davr uchun minimal xarajat va eng past narxda kerakli miqdordagi mablag'larni jalb qilish imkonini beradi.

4. Bosh bankning overdrafti(tijorat bankining filiallari uchun). Ushbu turdagi resursni banklararo kredit sifatida ham tasniflash mumkin, yagona farq shundaki, jalb qilingan mablag'larning ushbu turi uchun foiz stavkasi muzokaralar jarayonida erishilgan ikki tomon o'rtasida kelishuv emas, balki bosh bank tomonidan belgilanadi. direktiva bo'yicha.

5. Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining kreditlari. 1995 yilgacha Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankidan olingan kreditlarning asosiy qismi iqtisodiyotning ustuvor tarmoqlarini: alohida tarmoqlarni, ekishdan oldingi xarajatlarni kreditlash uchun berilgan. qishloq xo'jaligi va hokazo markazlashtirilgan kreditlash Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining arsenalida mohiyatan ma'muriy usul edi. 1994 yildan boshlab Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki resurs auktsionlarini qo'llashni boshladi va 1995 yildan boshlab bozorni qayta moliyalash vositalari ustunlik qildi. Ular orasida davlat qimmatli qog‘ozlari garovi bilan 30 kungacha bo‘lgan muddatga lombard krediti va tijorat banklarining vakillik hisobvaraqlarida to‘lovlarni amalga oshirish uchun mablag‘ yetarli bo‘lmaganda bir kunlik hisob-kitob ssudasini alohida ta’kidlash lozim.

xulosalar

Passiv operatsiyalar - bu bank resurslari yaratiladigan operatsiyalar.

O'z resurslarini shakllantirish quyidagi asosiy passiv operatsiyalar orqali amalga oshiriladi: aksiyadorlik banklarining ustav kapitalini tashkil etuvchi oddiy va imtiyozli aksiyalarni chiqarish; ishtirokchilar tomonidan ta'lim uchun aktsiyalarning hissasi ustav kapitali o'zaro banklar; foyda yaratish va boshqalar.

Passiv operatsiyalarning shakllanishi va tijorat banklari resurslarining ko'payishi bir qator omillar bilan ta'minlanadi: ularning barqaror ishlashi, potentsial investorlarning banklarga bo'lgan ishonchining oshishi, omonatlarning xilma-xilligi, bank xizmatlarining kengayishi va samarali foiz stavkasi siyosati.

Hozirgi holat Belarus Respublikasida depozit (depozit) operatsiyalari bozori

Shubich Anastasiya Vladimirovna

Polesie davlat universiteti

Bank ishi

Ilmiy rahbar: Natalya Leontievna Davydova, nomzod iqtisodiy fanlar, Polesie davlat universiteti bank ishi kafedrasi dotsenti

Izoh:

Ushbu maqola Belarus Respublikasidagi banklarning depozit operatsiyalari bozorining hozirgi holatini o'rganadi. Aholi depozitlarining tuzilishi va dinamikasi ko'rib chiqiladi. Sabablari va rivojlanish tendentsiyalari aniqlangan depozit bozori mamlakatlar.

Maqolada Belarus Respublikasi banklarining depozit operatsiyalari bozorining hozirgi holati ko'rib chiqiladi. Aholi omonatlarining tuzilishi va dinamikasi ko'rib chiqiladi. Mamlakat depozit bozorining rivojlanish sabablari va tendentsiyalari aniqlangan.

Kalit so‘zlar:

Depozit operatsiyalari; talab qilinadigan depozitlar; muddatli depozitlar.

Depozit operatsiyalari; talab qilib olinmagan depozitlar; muddatli depozitlar.

UDC 336.717.3

Kirish. Bank tizimi har qanday rivojlangan davlatning milliy iqtisodiyotining eng muhim sohasidir. Belarus Respublikasi bilan mamlakat bo'lgani uchun bozor iqtisodiyoti, bank tizimini takomillashtirish uning rivojlanishining asosiy tarkibiy qismlaridan biridir.

Muvofiqlik Bu ish mamlakatimizda depozit bozorining rivojlanishi butun bankning ishonchli faoliyat yuritishi uchun asos bo‘lishi bilan bog‘liq. bank sektori va nafaqat butun iqtisodiyotga, balki vaqtincha bo'sh mablag'larini depozitlarga joylashtirgan aholiga ham foyda keltiradi.

Ishning maqsadi: Belarus Respublikasida depozit operatsiyalari bozorining hozirgi holatini o'rganish va uning rivojlanish tendentsiyasini aniqlash.

Tadqiqot maqsadlari:

• Depozit operatsiyalarining nazariy jihatlarini ko'rib chiqish;
• Belarus Respublikasi banklarining depozit operatsiyalarining hozirgi holatini tahlil qiling.

Usullari: tahlil usuli, statistik usul.

Bank depoziti (depoziti) - jismoniy va yuridik shaxslar tomonidan talab qilib olingan holda yoki yuzaga kelgunga qadar daromadlarni saqlash va olish maqsadida bank yoki nobank moliya muassasasiga milliy yoki xorijiy valyutadagi mablag‘lar. yuzaga kelishi) shartnomada ko'rsatilgan holatlar (hodisalar).

Depozitlar tijorat banklarining resurs salohiyatini shakllantirishning muhim manbai bo'lib, uning likvidligiga bevosita ta'sir ko'rsatadi va shuning uchun ham ular uning asosiy operatsiyalari qatoriga kiradi.

Depozit operatsiyalari ikkita katta guruhga bo'linadi: jismoniy va yuridik shaxslarning omonatlari, talab qilib olinmaguncha va muddatli depozitlar.

1 va 2-jadvallarda 2015-2016 yillarga mo'ljallangan Belarus Respublikasi jismoniy va yuridik shaxslarining milliy va xorijiy valyutadagi omonatlarining tarkibi va hajmlari keltirilgan.

1-jadval - 2015-2016 yillar davomida Belarus Respublikasida jismoniy shaxslarning yangi bank depozitlari.

Depozit muddati	2015 yil yanvar-dekabr		2016 yil yanvar-dekabr		O'sish sur'ati 2016/2015, %
	milliy valyuta, million rubl	erkin valyutada, million AQSh dollari	milliy valyuta, million rubl	erkin valyutada, million AQSh dollari	milliy valyuta
Poste restante
1 yilgacha
3 yildan ortiq
To'liq shoshilinch		14 029,0
Jami:		14 119,1

1-jadvaldagi ma’lumotlar 2016-yilda jismoniy shaxslarning yangi bank depozitlari milliy va xorijiy valyutada sezilarli darajada kamaydi. 2016 yil yanvar-dekabr oylari uchun. 3 319,6 million Belarus rubli va 8 440,9 million AQSh dollari jalb qilindi. Bu 2015 yilga nisbatan mos ravishda 65,9 va 40,2 foizga kam.

Vaqtinchalik depozitlar milliy valyuta, 2016 yilda jalb qilingan 3 085,5 million rublni tashkil etdi, bu 6 134,9 million rublni tashkil etadi. (yoki 66,4%) 2015 yilda jalb qilingan muddatli depozitlarga nisbatan kam; Xorijiy valyutada 7 921,9 million AQSH dollari jalb etildi, bu 2015 yildagi koʻrsatkichdan qariyb 2 barobar kamdir.

Yuridik shaxslar depozitlari hajmini ko'rib chiqamiz (2-jadval).

2-jadval - 2015-2016 yillar davomida Belarus Respublikasida yuridik shaxslarning yangi bank depozitlari.

Depozit muddati	2015 yil yanvar-dekabr		2016 yil yanvar-dekabr		O'sish sur'ati 2016/2015, %
	milliy valyuta	erkin valyutada, million AQSh dollari	milliy Valyuta	erkin valyutada, million AQSh dollari	milliy valyuta
Poste restante
1 yilgacha
3 yildan ortiq
To'liq shoshilinch	22 078,9		23 392,2
Jami:	22 379,9		23 675,5

Eslatma - Manba: ma'lumotlarga asoslangan o'z ishlanmasi va

2-jadvalga ko'ra, yuridik shaxslarning milliy valyutadagi yangi bank depozitlari 2016 yilda 1295,6 million rublga oshganini ko'rish mumkin. (5,8%) va yil davomida 23675,5 million rublni tashkil etdi. Shu bilan birga, erkin muomaladagi valyutadagi depozitlar 4,3 foizga kamaydi va 3 972,6 million AQSH dollarini tashkil etdi.

Umuman olganda, bank statistikasiga ko'ra, 2016 yilda Belarus Respublikasi banklarida xorijiy valyutadagi muddatli depozitlar deyarli 700 million dollarga kamaydi.

2016 yilda mamlakat depozit bozorining holatiga ta'sir ko'rsatgan sabablarga quyidagilar kiradi:

1) xorijiy valyutadagi depozitlar bo'yicha stavkalarni doimiy ravishda pasaytirish, bu ularning jozibadorligini pasaytiradi. 2016 yil uchun o'rtacha stavka valyuta bo'yicha bank depozitlari(bir yilgacha) 3,6% dan 1,9% gacha, ya'ni deyarli ikki barobar kamaydi.

2) aholi real daromadlarining qisqarishi, bu aholini yuqori turmush darajasini saqlab qolish uchun jamg'armalarni sarflashga majbur qildi. Aynan shu omil jismoniy shaxslarning omonatlari hajmining pasayishi bilan bog'liq vaziyatda hal qiluvchi omil bo'ldi.

Bundan tashqari, depozitlarning qisqarishining muhim sabablaridan biri 2016 yilda Belarus Respublikasi bank tizimida amalga oshirilgan depozit operatsiyalari sohasidagi yangiliklardir. Prezidentning 2016-yil 1-apreldan kuchga kirgan 7-son qaroriga muvofiq, chaqirib olinadigan va qaytarib olinmaydigan omonatlar joriy etildi; qisqa muddatli depozitlar bo'yicha to'lanadigan foizlar soliqqa tortildi.

Farmonning qabul qilinishidan maqsad respublika bank muassasalaridagi uzoq muddatli depozitlar hajmining o‘sishini rag‘batlantirishdan iborat edi. Biroq, bu holda, qisqa muddatli depozitlar asosan jozibadorligini yo'qotdi. Bu ham Belarus banklarida mablag'larning sezilarli darajada chiqib ketishining sabablaridan biri edi.

Belarus Respublikasi banklariga omonatlarning barqaror oqimini ta'minlash uchun bir qator yo'nalishlarni o'z ichiga olishi kerak bo'lgan chora-tadbirlar kompleksini ishlab chiqish kerak: depozit bozorini tahlil qilish; depozit xavfini minimallashtirish uchun maqsadli bozorlarni aniqlash; depozitlarga mablag'larni jalb qilish jarayonida xarajatlarni minimallashtirish; bankning depozit va kredit portfelini boshqarishni optimallashtirish; bank likvidligini saqlash va uning barqarorligini oshirish.

Omonatlarning barqarorligini ta’minlash strategiyasi mijozlarga xizmat ko‘rsatish sifatini oshirish, sodiqlik dasturlarini joriy etish, depozit mahsulotlari qatorini kengaytirish, bank tomonidan mijoz nomidan depozit hisobvaraqlari bilan amalga oshiriladigan operatsiyalar ro‘yxatini ko‘paytirishni o‘z ichiga olishi kerak.

Tijorat banklariga ishonchni ta’minlashdan tashqari, depozit operatsiyalari bozorini rivojlantirishning muhim shartlari samaradorlik ko‘rsatkichlari hisoblanadi. milliy iqtisodiyot- inflyatsiya darajasi, valyuta kursining barqarorligi Belarus rubli, aholining mavjud real daromadlari darajasi.

Xulosa. Shunday qilib, depozitlar bo'yicha foiz stavkalarining pasayishi, aholining ixtiyoridagi real daromadlarining kamayishi, inflyatsiyaning o'sishi, "Omonatlarga (depozitlarga) mablag'larni jalb qilish to'g'risida" gi 7-sonli Farmonning kuchga kirishi, unga ko'ra sezilarli o'zgarishlar yotqizilgan konlar tarkibida kuzatiladi salbiy oqibatlar 2016 yilda Belarus Respublikasining depozit bozorida.

Aholining omonatlari bank kapitali bilan bir qatorda banklarning resurs salohiyatini oshirishning eng muhim manbalari hisoblanadi. Depozitlar hajmlarni kengaytirish uchun barqaror asos yaratadi bank krediti va bu bilan korxonalar faoliyatini faollashtirish va samaradorligini oshirishga yordam beradi. Shu munosabat bilan banklar depozit mahsulotlari tarkibini diversifikatsiya qilish va foiz siyosatini takomillashtirish orqali faol depozit siyosatini amalga oshirmoqda; xorijiy moliya bozorlariga kapital jalb qilish bo‘yicha faoliyatni kuchaytirish.

Bibliografiya:

1. Belarus Respublikasining Bank kodeksi [Elektron resurs]: 2000 yil 25 oktyabrdagi № 441-Z: 2000 yil 3 oktyabrda Vakillar palatasi tomonidan qabul qilingan: Respublika kengashi tomonidan 2000 yil 12 oktyabrda tasdiqlangan // STANDART. Belarus Respublikasi qonunchiligi / Belarus Respublikasining huquqiy axborot milliy markazi. - Minsk, 2017 yil.
2. Statistik byulleten No1 (211) [Elektron resurs]. Belarus Respublikasi Milliy banki - Kirish rejimi: http://www.nbrb.by/publications/bulletin/Stat_Bulletin_2017_01.pdf - Kirish sanasi: 16.04.2017.
3. Statistik byulleten No1 (199) [Elektron resurs]. Belarus Respublikasi Milliy banki - Kirish rejimi: http://www.nbrb.by/publications/bulletin/Stat_Bulletin_2016_01.pdf - Kirish sanasi: 16.04.2017.

Yaxshi ishingizni bilimlar bazasiga yuborish oddiy. Quyidagi shakldan foydalaning

Talabalar, aspirantlar, bilimlar bazasidan o‘z o‘qishlarida va ishlarida foydalanayotgan yosh olimlar sizdan juda minnatdor bo‘lishadi.

E'lon qilingan http://www.allbest.ru/

Kirish

1-bob. Nazariy asos depozit operatsiyalarini tashkil etish va boshqarish

1.1 Depozitlarning mohiyati va ahamiyati

1.2 Depozit operatsiyalarining asosiy turlarining xususiyatlari

1.3 Depozitlarni boshqarish usullari

2-bob. “RSK-Bank” OAJ misolida tijorat bankida depozit operatsiyalarini boshqarish tahlili.

2.1 "RSK-Bank" OAJ moliyaviy-xo'jalik faoliyatini tahlil qilish

2.2 Tahlil moliyaviy faoliyat OAJ "RSK-Bank"

2.3 Tijorat bankining depozit siyosati

3-bob. Qirg'iziston Respublikasi tijorat banklarining depozit bazasini kengaytirish muammolari va yo'llari

3.1 Depozitlarni himoya qilish tizimining faoliyat ko'rsatish muammolari va ularni hal qilish yo'llari

3.2 Bank depozitlarining yangi turlarini rivojlantirish istiqbollari

3.3 Xorijiy tajriba depozitlarni kafolatlash tizimini ishlab chiqish va uni Qirg‘izistonda qo‘llash

Xulosa

Foydalanilgan adabiyotlar ro'yxati

Ilova

Kirish

Jismoniy va yuridik shaxslardan vaqtincha jalb qilingan mablag‘lar yoki bankka aniq belgilangan muddatga va tegishli haq evaziga (foiz bo‘yicha) berilgan qimmatli qog‘ozlar depozit (depozit) hisoblanadi. depozit iqtisodiy tijorat

Depozit operatsiyalari keng tushunchadir, chunki ular omonatga mablag'larni jalb qilish bilan bog'liq barcha bank faoliyatini o'z ichiga oladi. Ushbu passiv operatsiyalar guruhining o'ziga xos xususiyati shundaki, bank bunday operatsiyalar hajmini nisbatan zaif nazorat qiladi, chunki omonatlarga mablag'larni joylashtirish tashabbusi omonatchilardan keladi. Shu bilan birga, amaliyot shuni ko'rsatadiki, omonatchi nafaqat bank tomonidan to'lanadigan foizlar, balki jamg'armaning ishonchliligi bilan ham qiziqadi. bankka ishonib topshirilgan mablag'lar.

Yuqoridagilardan ko‘rinib turibdiki, bankning jalb qilingan mablag‘lari ichida depozitlar muhim resurslar manbai hisoblanadi. Biroq, depozitlar kabi bank resurslarini shakllantirishning bunday manbai ham bir qator kamchiliklarga ega. haqida birinchi navbatda, depozitlar bo'yicha mablag'larni jalb qilishda bankning sezilarli moddiy va pul xarajatlari va ma'lum bir mintaqada mablag'larning cheklanganligi haqida. Va shunga qaramay, kredit bozoridagi banklar o'rtasidagi raqobat ularni depozitlarni jalb qilishga yordam beradigan xizmatlarni rivojlantirish choralarini ko'rishga majbur qiladi.

Ushbu masala yakunida shuni ta'kidlash kerakki, foiz siyosati tijorat bankining depozit siyosatini shakllantirishning tarkibiy qismi hisoblanadi. Bu bankning optimal foiz siyosati asoslanishi kerak bo'lgan bir qator tamoyillarga rioya qilishdan iborat. Ular orasida, birinchi navbatda, jamg'armalarning saqlash muddati va hajmiga qarab foizlarni farqlash printsipi, omonatlar bo'yicha foizlarni "ijtimoiy" tabaqalash tamoyili, bank faoliyatining rentabelligini ta'minlash printsipi va saqlash va saqlash printsipi. omonatchilarning omonatlarini himoya qilishni ta'kidlash lozim.

Respublikada bank islohoti davom etmoqda. Bank tizimidagi barcha hodisalar va harakatlar aniq o'zgarishlarga olib kelishi kerak, ularning boshlanishi qonunchilikda ham, amaliy tekislikda ham amalga oshirildi. Bu siljishlar esa bank xizmatlarining miqdoriy va sifat jihatidan o‘sishiga xizmat qilmoqda. Ammo bu maqsadlarning barchasiga erishish uchun banklar, jumladan, investitsiyalarni jalb qilish, faoliyat ko‘lamini kengaytirish ustida ishlashlari kerak.

Mavzuning dolzarbligi: Butun bank siyosatining eng muhim tarkibiy qismi resurs bazasini shakllantirish siyosatidir. Bankning passiv operatsiyalari jarayonida resurs bazasini shakllantirish uning faol operatsiyalariga nisbatan tarixan asosiy va hal qiluvchi rol o‘ynagan. Ma'lumki, bank resurslarining asosiy qismi bankning depozit operatsiyalarini amalga oshirish jarayonida shakllanadi, ularning samarali va to'g'ri tashkil etilishi pirovardida har qanday kredit muassasasi faoliyatining barqarorligiga bog'liq. Shu munosabat bilan mas'uliyatni samarali boshqarish orqali resurs salohiyatini oshirish va uning barqarorligini ta'minlash masalalari ayniqsa keskin va dolzarb bo'lib bormoqda.

Ta’kidlash joizki, mamlakatimizda depozit siyosatini shakllantirishga yetarlicha e’tibor berilmagan. Bu bank xizmatlariga talab yuqori inflyatsiya va arzon resurslar mavjudligi bilan taklifdan sezilarli darajada oshib ketganligi bilan bog'liq edi - bularning barchasi bank operatsiyalari uchun yuqori daromadni ta'minladi, ularning tavakkalchiligining mohiyatini o'zgartirdi. Foyda marjasining pasayishi va banklararo kreditlar va derivativ operatsiyalar kabi an'anaviy daromad manbalarining yo'qolishi valyuta bozori tijorat banklarining depozit siyosatini ular tomonidan jalb qilingan mablag‘lar tarkibini optimallashtirish va ular bo‘yicha foizli xarajatlarni kamaytirish nuqtai nazaridan shakllantirishni birinchi raqamli masalaga aylantirdi.

Ishda bevosita tadqiqot predmeti bank operatsiyalari predmetidir.

Ob'ekt ishda o'rganish tijorat banklari tomonidan depozit va depozitlarni jalb qilish muammosi.

Ishning maqsadi Qirg'iziston Respublikasi tijorat banklarida depozit siyosati va omonatlarni sug'urtalash tizimini tahlil qilishdan iborat.

Muvaffaqiyat uchun Belgilangan maqsad quyidagi asosiy vazifalarni hal qilishi kutilmoqda:

Depozit operatsiyalarining mohiyatini, ularning tijorat banklari tomonidan milliy bozorda amalga oshiradigan boshqa operatsiyalardagi o‘rnini ko‘rib chiqing. moliyaviy xizmatlar;

banklarning depozit faoliyatida mavjud asosiy tendentsiyalarni va depozitlarni jalb qilish faoliyatini aniqlash;

"RSK-Bank" OAJ misolida tijorat banklari uchun depozitlar va depozitlar bilan ishlashni takomillashtirishning asosiy yo'nalishlarini ajratib ko'rsating.

Qirg‘izistondagi omonatlarni himoya qilish tizimini tavsiflab bering.

Tuzilishiishlaydis kirish, uch bob, xulosa va foydalanilgan adabiyotlar ro‘yxatidan iborat.

1-bob. Depozit operatsiyalarini tashkil etish va boshqarishning nazariy asoslari

1.1 Depozitlarning mohiyati va mazmuni

Milliy kredit tizimining qon aylanish tizimi tijorat banklari hisoblanadi. Tijorat banklari - bu korxonalar va tashkilotlarning, aholining mablag'larini, shuningdek, boshqa kredit resurslarini, naqd pul mablag'larini jalb qilish orqali xo'jalik yurituvchi sub'ektlar va fuqarolarga kredit berishni o'z ichiga olgan tashkilotlar. hisob-kitob xizmati Milliy iqtisodiyot, valyuta va boshqa bank operatsiyalarini amalga oshirish.

Bank operatsiyalari Ular odatda faol va passivga bo'linadi. Aktiv operatsiyalar - bu ssuda ko'rinishidagi mablag'larni joylashtirish, shuningdek aksiyalar va boshqa qimmatli qog'ozlarni sotib olish bilan bog'liq bank operatsiyalari. Passiv operatsiyalar - bu banklarning depozitlar orqali mablag'larni jalb qilish, shuningdek, aksiyalar va qimmatli qog'ozlarni sotish bo'yicha operatsiyalari.

O'z mijozlariga biznes xizmatlarini ko'rsatuvchi bank moliyaviy vositachi hisoblanadi. Ularning naqd pulsiz muomalada ishtirok etishi va maqsadli foydalanish uchun naqd bo'lmagan pul mablag'larini jamg'arish uchun bank bank hisob raqamini ochadi.

O'z faoliyatini amalga oshirish va hisob-kitob tizimining ishlashini ta'minlash uchun banklar o'zaro vakillik munosabatlarini o'rnatadilar, vakillik hisoblarini ochadilar, ya'ni. bir bankning boshqa bankdagi hisob raqami, bu bank vakillik deb ataladi.

Barcha tijorat banklari vakillik hisob raqamiga ega bo'lishi shart markaziy bank, shuningdek, bank faoliyatini amalga oshirish uchun litsenziya olish.

Tijorat banklari tomonidan ko'rsatilayotgan xizmatlar xilma-xilligi ikki-uch xonali raqamlarda baholanadi. Biroq, tijorat bankining asosiy va asosiy vazifasi kreditlash bo'lgan va shunday bo'lib qoladi.

Banklar litsenziyaga muvofiq Qirg‘iziston Respublikasi Milliy banki (keyingi o‘rinlarda O‘zbekiston Milliy banki deb yuritiladi) quyidagi bank operatsiyalarini amalga oshirishi mumkin:

· jalb qilish va joylashtirish naqd depozitlar va depozitlar;

· Muxbir mijozlar va ularning nomidan hisob-kitoblarni amalga oshirish kassa xizmati;

· mijozlar va vakillik banklarining hisobvaraqlarini yuritish;

· investitsiya fondlari egalari yoki boshqaruvchilari nomidan kapital qo‘yilmalarni moliyalashtirish;

· to‘lov hujjatlari va qimmatli qog‘ozlarni chiqarish (cheklar, akkreditivlar, aksiyalar, veksellar va boshqalar);

· to‘lov hujjatlarini, zanjirli qog‘ozlarni sotib olish, sotish va saqlash va ular bilan boshqa operatsiyalarni amalga oshirish;

· uchinchi shaxslar uchun kafillik, kafolatlar va boshqa majburiyatlar berish, ularning bajarilishini ta'minlash naqd pulda;

· tovarlar yetkazib berish va xizmatlar ko‘rsatish bo‘yicha da’vo qilish huquqini qo‘lga kiritish, bunday talablarni bajarish xavfini o‘z zimmasiga olish va bu talablarni undirish – faktoring;

· ishlab chiqarish vositalarini ijaraga berish uchun o'z hisobidan sotib olish - lizing;

· korxonalar va fuqarolardan naqd va valyutadagi hisobvaraq va depozitlarda xorijiy valyutani sotib olish va ularga sotish;

· Qirg'iziston Respublikasida va chet elda qimmatbaho metallarni sotib olish va sotish;

· qimmatbaho metallarni hisobvaraqlar va depozitlarga jalb qilish va joylashtirish, shuningdek xalqaro amaliyotga muvofiq ushbu qiymatlar bilan boshqa operatsiyalarni amalga oshirish;

· mijozlar nomidan trast operatsiyalari (mablag'larni jalb qilish va joylashtirish, qimmatli qog'ozlarni boshqarish va boshqalar);

· konsalting xizmatlarini ko'rsatish, operatsiyalarni amalga oshirish kassa ijrosi Qirg'iziston Respublikasi Milliy banki nomidan davlat byudjeti.

Passiv deganda banklarning shunday operatsiyalarini tushunamiz, buning natijasida passiv hisobvaraqlarda yoki aktiv-passiv hisobvaraqlarda majburiyatlarning aktivlardan ortib ketishi nuqtai nazaridan to'plangan mablag'lar ko'payadi.

Tijorat banklari uchun passiv operatsiyalar muhim rol o'ynaydi. Aynan ularning yordami bilan banklar pul bozorlarida kredit resurslariga ega bo'ladilar.

Tijorat banklarining passiv operatsiyalarining 4 ta shakli mavjud:

a) qimmatli qog'ozlarning birlamchi chiqarilishi;

b) mablag'larni shakllantirish yoki ko'paytirish uchun bank foydasidan ajratmalar;

v) boshqa yuridik shaxslardan olingan kreditlar va ssudalar;

d) depozit operatsiyalari.

Passiv operatsiyalar banklarga muomalada bo'lgan mablag'larni jalb qilish imkonini beradi.

Faol kredit operatsiyalari natijasida bank tizimi tomonidan yangi resurslar yaratiladi.

Passiv operatsiyalarning dastlabki ikki shakli (a, b) yordamida kredit resurslarining birinchi katta guruhi - o'z resurslari yaratiladi. Passiv operatsiyalarning keyingi ikkita shakli (c, d) resurslarning ikkinchi katta guruhini - qarzga olingan yoki jalb qilingan kredit resurslarini yaratadi.

Bankning o'z resurslari bank kapitali va unga tenglashtirilgan maqolalar.

O'z resurslaridan foydalangan holda banklar o'zlariga kerakli zaxiralarni yaratadilar. Nihoyat, o'z resurslari uzoq muddatli aktivlarga investitsiyalarning asosiy manbalari hisoblanadi.

Har qanday bank uchun boshqaruv samaradorligining muhim ko'rsatkichlari jalb qilingan mablag'larni eng kam xarajat bilan boshqarish va bank bermoqchi bo'lgan kreditlarni moliyalashtirish uchun mavjud depozitlarning etarliligi hisoblanadi. Ushbu oxirgi fikrni hisobga olgan holda, har bir bank o'z depozitlarini boshqarishda hal qilishi kerak bo'lgan ikkita asosiy vazifa mavjud:

1) bank eng kam xarajat bilan mablag'larni qayerdan olishi mumkin?

2) Rahbariyat aholi talab qiladigan kreditlar va boshqa moliyaviy xizmatlarning istalgan hajmini ta'minlash uchun etarli bo'lgan omonatlarni qanday kafolatlashi mumkin? Bu savollarning birortasiga javob berish oson emas, ayniqsa bugungi shiddatli raqobat va tartibga solish jarayonlarining kuchayishi sharoitida moliya bozori. Bank aholiga sotishi mumkin bo'lgan omonatlarning qiymati va miqdori ko'p jihatdan shunga o'xshash xizmatlarni taklif etuvchi ko'plab banklar va nobank institutlarining narxlash sxemalariga va raqobatbardoshligiga bog'liq bo'ladi, masalan, pul bozori investitsiya fondlarida kasrli depozitlar; kredit uyushmalari tomonidan taqdim etilgan foizli naqd pul hisoblari; jamg'armalar va kreditlar. Bugungi kunda bank sektorini depozitlarning yangi turlari, xizmat ko‘rsatish usullari va narxlar sxemalari ko‘rinishidagi innovatsiyalar to‘lqini qamrab olmoqda. Depozit bahosidagi o‘zgarishlarga va raqobatchilarning marketing dasturlariga amal qila olmagan banklar ham mijozlarni, ham foydani yo‘qotadi.

Omonatlarni boshqarish deganda bank faoliyatida eng muhim yo‘nalish hisoblansa-da, jalb qilingan mablag‘lar miqdorini oshirish va bu mablag‘lardan to‘g‘ri foydalanishnigina emas, balki hisobvaraqlar ochish, hisobvaraqlar bo‘yicha operatsiyalarni amalga oshirish qoidalari va qoidalariga qat’iy rioya etish ham tushuniladi. ular va ularni hisobga olish.

Har bir bank, istisnosiz, tasdiqlangan maxsus standartlar va tartiblardan foydalanadi Milliy bank yoki bankning o'zi. Aksariyat hollarda tijorat banklarining tartiblari bir xil.

Depozitlar bilan operatsiyalarni amalga oshirish tartibi.

Jamg'arma depozit hisobvarag'ini ochish uchun jismoniy shaxsga kamida: quyidagi hujjatlar:

* mijozning familiyasi, ismi, otasining ismi, uning manzili, tug'ilgan yili, pasport ma'lumotlari ko'rsatilgan hisobvaraq ochish uchun ariza;

* shaxsiy hisob kartasi, unda mijoz o'z imzosi namunasini taqdim etishi kerak.

* to'lanishi kerak bo'lgan miqdorni ko'rsatadigan kvitansiya buyrug'i;

Jamg'arma depozit hisobvarag'iga mablag'lar kelib tushganda, bank va mijoz o'rtasida omonat shartnomasi tuziladi va u ommaviy shartnoma sifatida e'tirof etiladi.

Bank va jismoniy shaxs o'rtasida tuzilgan shartnoma ommaviy shartnoma deb e'tirof etiladi. Ommaviy bitim bankning bank xizmatlarini ko'rsatish bo'yicha majburiyatlarini belgilaydi, bank o'z faoliyatining xususiyatiga ko'ra, unga murojaat qilgan har bir shaxsga nisbatan bajarishi kerak. Bank ommaviy shartnoma tuzishda bir shaxsga boshqa shaxsdan ustunlik berishga haqli emas, qonun hujjatlarida nazarda tutilgan hollar bundan mustasno.

Banklar tomonidan jalb qilingan mablag'lar tarkibida turlicha. Ularning asosiy turlari banklar tomonidan mijozlar bilan ishlash jarayonida jalb qilingan mablag'lar (depozitlar deb ataladiganlar), o'zlarining qarz majburiyatlarini chiqarish orqali to'plangan mablag'lar (depozit va jamg'arma sertifikatlari, veksellar, obligatsiyalar) va boshqa kredit tashkilotlaridan banklararo kredit va Qirg'iziston Respublikasi Milliy bankining kreditlari orqali olingan mablag'lar.

Biroq, depozitlar mablag'larni jalb qilishning yagona manbai emas. Amalda banklarga resurslarni jalb qilishning depozit bo'lmagan manbalari ham mavjud bo'lib, ular quyidagilardan iborat: banklararo bozorda kredit olish; Qimmatli qog'ozlarni qayta sotib olish, veksellarni hisobga olish va Qirg'iziston Respublikasi Milliy bankidan kreditlar olish bilan sotish shartnomasi; bankirlarning akseptlarini sotish; tijorat qog'ozini chiqarish.

Tijorat bankining passiv operatsiyalari mablag'lar manbalari va bank munosabatlarining xarakterini tavsiflaydi. Aynan ular bank resurslaridan foydalanish shartlari, shakllari va yo'nalishlarini ko'p jihatdan oldindan belgilaydilar, ya'ni. faol operatsiyalarning tarkibi va tuzilishi.

Depozit operatsiyalari tijorat banki - bu yuridik va jismoniy shaxslarning ma'lum muddatga yoki talab qilib olingan holda depozitlarga mablag'larini jalb qilish bo'yicha operatsiyalar, shuningdek kredit resurslari sifatida foydalanish va investitsiya faoliyatida mijozlarning joriy hisobvaraqlaridagi mablag'lar qoldiqlari. Hissa ( depozit ) - bular (naqd va naqd bo'lmagan shaklda, milliy yoki chet el valyutasida) ularning egasi tomonidan ma'lum shartlarda saqlash uchun bankka o'tkazilgan mablag'lar.

Tarixan banklarning depozitariy funktsiyalari shundan iborat ediki, ular o'z mijozlariga birinchi navbatda oltin va kumush quyma va zargarlik buyumlarini saqlash ko'rinishida xizmatlar ko'rsatgan. Keyin ular mijozlardan mablag'larni jalb qila boshladilar. Bundan tashqari, agar dastlab banklar depozit xizmatlarini faqat jismoniy shaxslarga taqdim etgan bo'lsa, keyinchalik bank depozitlari xizmatlari doirasi yuridik shaxslarga ham kengaydi.

Amerika Qo'shma Shtatlari birinchi bo'lib omonatlarni sug'urta qilish tizimini yaratdi. Bunday xizmatlarni taqdim etuvchi davlat organi depozitlarni sug'urtalash bo'yicha Federal korporatsiya (FDIC) bo'lib, u tijorat banki yoki kredit uyushmasining har bir omonatchisini sug'urta qiladi. Barcha tijorat banklari va tejamkorlar FDICga hissa qo'shadilar. Ushbu mablag'lar bankrot bo'lgan banklarning omonatchilariga to'lovlarni amalga oshirish uchun ishlatiladi. Buyuk Britaniyada Angliya bankining depozitlarni himoya qilish kengashi tashkil etildi. Bu yerda jismoniy shaxslar tomonidan Buyuk Britaniyada joylashgan barcha G‘arbiy Yevropa bank filiallarida ochilgan omonatlar funt sterlingda ham, boshqa valyutalarda ham kompensatsiya qilinadi. Shunga o'xshash tizimlar Belgiya, Lyuksemburg, Polsha va boshqa G'arbiy Evropa mamlakatlarida mavjud.

100 ming dollargacha bo'lgan muddatli depozitlar kichik va kattaroq deb tasniflanadi. Bank depozitlari orasida alohida o'rinni shaxsiy pensiya hisobvaraqlari egallaydi, ular mohiyatan maxsus muddatli yoki jamg'arma depozitlaridir. Qirg‘iziston Respublikasida depozitlarning bunday shakllari endigina shakllanmoqda.

E'lon qilingan http://www.allbest.ru/

1.1-rasmAQSHdagi depozitlar turlari

Islomiy moliyaning asosiy xususiyati umumiy qabul qilingan G'arbga asoslangan narsalarni rad etishdir moliya tizimi, - kredit foizlaridan. Bu tijorat kreditlarini xayriya kreditlariga aylantirish degani emas. Kapital egasiga haq to'lash, foizlarni undirishda bo'lgani kabi, korxonaning rentabelligidan qat'i nazar, kafolatlangan oldindan belgilangan miqdorni to'lash shaklida bo'lmasligi kerak. Islom odob-axloq me’yorlariga ko‘ra, faqat o‘sha boylik solih bo‘lib, uning manbai mulkdorning o‘z mehnati va tadbirkorlik harakatlari, shuningdek, meros yoki sovg‘adir. Bundan tashqari, foyda har qanday biznes tashabbusi bilan bog'liq xavf uchun mukofotdir.

Islom banklari mijozlar uchun uch turdagi hisobvaraqlar ochadi.

Birinchidan, bu joriy hisobvaraq, uning shartlari G'arb banklarida bunday hisobvaraqlarni ochish shartlaridan deyarli farq qilmaydi. Unga foizlar to'lanmaydi, mijozga istalgan vaqtda omonat summasini qaytarish kafolatlanadi.

Hisobning ikkinchi turi - jamg'arma hisobvarag'i. Uning egasi foyda olishda ishtirok etish huquqiga ega emas, ammo omonatchilarni jalb qilish uchun ma'muriyat o'z xohishiga ko'ra bankning rentabelligiga qarab ularga bonuslar to'lashi mumkin. Omonat depoziti muddatli emas, uning nominal miqdori ham kafolatlangan. Bank jamg'arma depozitlari orqali jalb qilingan mablag'larni, qoida tariqasida, savdo operatsiyalarini moliyalashtirishda past xavfli operatsiyalarga investitsiya qilishga harakat qiladi.

Va nihoyat, hisobning uchinchi turi - bu investitsiyalar. Uning egasi bank bilan sxema bo'yicha o'z foydasi yoki zararini bo'lishish huquqiga ega foyda va zararni taqsimlash (PLS). Omonatchilar o'z depozitlari bo'yicha daromad oladilar, bu odatda an'anaviy banklardagi foizlar bilan taqqoslanadi. Biroq, bu daromad kafolatlanmaydi. Kapitalning o'zi kafolatlanmaydi, chunki bank yo'qotishlarni o'z mablag'lari yordamida qoplaydi investitsiya depozitlari. Agar bank mijozning mablag'larini to'liq professional tarzda boshqarmagan bo'lsa, mijoz sud orqali kompensatsiya talab qilishi mumkin.

Shunday qilib, islom doktrinasi, shu jumladan banklar uchun tavsiya etilgan moliyaviy resurslarni safarbar qilish usuli bu o'z mablag'lari bilan moliyalashtirishdir ( aktsiyadorlik moliyasi) - o'z kapitalida investor ishtiroki orqali mablag'larni jalb qilish. Kapitalning ko'payishi pul muomalasi sohasida sodir bo'lishi mumkin emas, u amalda mavjud bo'lgan tovarlar va xizmatlar bilan bog'liq operatsiyalarga asoslanishi kerak. Pul o'z-o'zidan yangi pul ishlab chiqara olmaydi, kapital ishlab chiqarish maqsadlarida ishlatilishi kerak.

Shunday qilib, lotincha "depositum" so'zidan olingan omonat saqlash uchun berilgan narsadir. 2-moddaga ko'ra, bu bir shaxs tomonidan boshqa shaxsdan to'lov asosida olingan summadir.

Depozit- milliy va xalqaro miqyosda pul-kredit vositasidir. xorijiy valyutalar bank tomonidan mijozlardan - jismoniy va yuridik shaxslardan olingan, ularning hisobvaraqlarida saqlanadigan va hisob rejimiga va bank qonunchiligiga muvofiq foydalaniladi.

Depozit operatsiyalari- bu yuridik va jismoniy shaxslardan ma'lum muddatga yoki talab qilib olingan holda depozitlarga mablag'larni jalb qilish bo'yicha bank operatsiyalari.

Depozit operatsiyalarining subyektlari barcha mulkchilik shaklidagi korxonalar va jismoniy shaxslardir.

1.2 Depozit operatsiyalarining asosiy turlarining xususiyatlari

Bankning kredit resurslari o'z va qarzga bo'linadi. O'z mablag'lari - bu bankning ustav, zaxira, sug'urta va boshqa mablag'larining foydadan, shuningdek yil davomida taqsimlanmagan foydasidan kelib chiqadigan mablag'lari. Tijorat bankining kredit resurslarida asosiy o'rinni jalb qilingan mablag'lar egallaydi. Bu joriy hisobvaraqlardagi mijozlar mablag'lari; yuridik va jismoniy shaxslarning depozitlari; vakillik hisobvaraqlaridagi qoldiqlar; ularni banklararo bozordan jalb qiluvchi vosita (banklararo kredit); qimmatli qog'ozlarni sotishdan olingan mablag'lar va boshqalar. Tijorat bankining likvidligini ta’minlash uchun eng ishonchli manbalardan biri bu depozitlardir.

Tijorat banki o'z mijozlariga pul mablag'larini o'z vaqtida qaytarish (ta'minlash) bo'yicha o'z majburiyatlarini bajarish uchun doimo zarur mablag'larga ega bo'lishi kerak. Omonatchilar bankning ishonchliligiga ishonch hosil qilishlari kerak. Shu sababli, bank omonatchilarga mablag'larning qaytarilishini kafolatlashi mumkin bo'lgan majburiy likvidlik zaxirasini yaratadi.

Barcha mamlakatlarning tijorat banklari omonatchilarga mumkin bo'lgan yo'qotishlarga qarshi buferni ta'minlaydi; To'g'ridan-to'g'ri va bilvosita sug'urtaning turli shakllari ham qabul qilinadi. Omonatchilarning banklarning moliyaviy kuchiga bo'lgan ishonchini yo'qotishi omonatlarning ommaviy ravishda olib qo'yilishiga olib kelishi mumkin, bu esa mamlakatdagi umumiy iqtisodiy vaziyatga o'ta salbiy ta'sir ko'rsatadi.

Tijorat banklari kredit resurslarining salmoqli qismi depozit operatsiyalari asosida jalb qilinadi.

Jismoniy va yuridik shaxslardan vaqtincha jalb qilingan mablag‘lar yoki bankka aniq belgilangan muddatga va tegishli haq evaziga (foiz bo‘yicha) berilgan qimmatli qog‘ozlar depozit (depozit) hisoblanadi.

Omonat jismoniy yoki yuridik shaxslar tomonidan bank (moliya muassasasi) boshqaruvida taqdim etiladigan mablag‘dir. Omonat tegishli shartnoma bilan rasmiylashtiriladi.

Keng ma’noda omonatni omonat egasining shu bank vositachisi orqali boshqa bank mijozlariga beradigan krediti deb hisoblash mumkin.

Depozit operatsiyalarini tashkil etish bir qator tamoyillarga muvofiq amalga oshirilishi kerak:

- joriy foyda olish va ularni kelajakda olish uchun sharoit yaratish;

– bankning operativ likvidligini ta’minlash maqsadida depozit operatsiyalarini boshqarishda moslashuvchan siyosat;

- o'rtasidagi izchillik depozit siyosati va aktivlar rentabelligi;

– mijozlarni jalb qilish maqsadida bank xizmatlarini rivojlantirish.

Depozit operatsiyalarini tartibga soluvchi asosiy qoidalar:

– Shtat qonuni KR "Banklar va bank faoliyati to'g'risida" 1990 yil 2 dekabrdagi 395-I-son, o'zgartirishlar kiritilgan. 2006 yil 21 martdagi;

– Fuqarolik kodeksi KR: Art. 834 - 844 (44-bob), m. 845 - 860 (45-bob), m. 395, 809, 818-moddalarning 2-qismi;

– Qirg‘iziston Respublikasi Milliy bankining 1998 yil 26 iyundagi № 39-P “Mablag‘larni jalb qilish va joylashtirish bilan bog‘liq operatsiyalar bo‘yicha foizlarni hisoblash va bu operatsiyalarni buxgalteriya hisoblarida aks ettirish tartibi to‘g‘risida”gi Nizom;

– Qirg‘iziston Respublikasi Milliy bankining “Banklarning depozit va jamg‘arma sertifikatlari to‘g‘risida”gi maktubi 1992 yil 10 fevraldagi 14-3-20-sonli tahrirda. Qirg'iziston Respublikasi Milliy bankining 1992 yil 18 dekabrdagi xatlari. № 23 va boshqalar.

Depozit hisobvaraqlari juda xilma-xil bo'lishi mumkin va ularning tasnifi depozitlar manbalari, ularning maqsadli maqsadi, rentabellik darajasi va boshqalar kabi mezonlarga asoslanadi, lekin ko'pincha mezon omonatchining toifasi va omonatni qaytarib olish shakli hisoblanadi. Depozit operatsiyalari quyidagilarga bo'linadi:

– yuridik shaxslarning (korxonalar, tashkilotlar, boshqa banklar) depozitlari;

- jismoniy shaxslarning omonatlari.

2) Iqtisodiy mazmuniga ko‘ra:

- tutilish shakllari bo'yicha;

– saqlangan mablag‘lardan foydalanish tartibiga ko‘ra.

3) Pul mablag'larini olish shakliga ko'ra:

- muddatli depozitlar;

- talab qilinadigan depozitlar;

– aholining omonat depozitlari Cherkasov V.E., Plotitsyna L.A. Bank operatsiyalari: marketing, tahlil, hisob-kitoblar. M., 1995. B.89.

Omonatlarni yechib olish shakli bo'yicha tasnifi sxematik tarzda 1.2-rasmda batafsilroq ko'rsatilishi mumkin.

G'arb banklari amaliyotida omonatlarni qaytarib olish imkoniyatidan kelib chiqib, quyidagi toifalarga bo'linadi:

– yechib olinishi mumkin bo‘lgan “issiq pul” (masalan, foiz stavkalarining o‘zgarishiga sezgir bo‘lgan depozitlar);

– ishonchsiz, ular hajmining 25-30% ichida olib tashlanishi mumkin;

– barqaror mablag‘lar (asosiy depozitlar), olib qo‘yish ehtimoli minimal.

1.2-rasm. Tijorat banklari omonatlarini yechib olish shakli bo'yicha tasniflash

Biroq, keling, Qirg'iziston banklariga qaytaylik va omonatlarni olib qo'yish shakli bo'yicha tasniflashni batafsil ko'rib chiqaylik.

Talab qilib ko'ringan depozitlardan boshlaylik, chunki ular banklarning jalb qilingan mablag'lari tarkibida eng katta ulushni egallaydi. Shunday qilib , talab qilinadigan depozitlar mijoz tomonidan bankni oldindan ogohlantirmasdan istalgan vaqtda talab qilinishi mumkin bo'lgan mablag'larni ifodalaydi. Bularga to'lovlarni amalga oshirish yoki mablag'lardan maqsadli foydalanish bilan bog'liq bo'lgan joriy, hisob-kitob, byudjet va boshqa hisoblardagi mablag'lar kiradi.

Talab qilib berilgunga qadar depozitlar o‘z mohiyatiga ko‘ra beqarordir, bu esa ulardan tijorat banklari tomonidan foydalanish doirasini cheklaydi. Shu sababli, hisob egalariga past foizlar to'lanadi yoki umuman foiz olinmaydi. Talab qilib berilmasdan turib qo‘yilgan depozitlar bo‘yicha foizlar omonatchiga, qoida tariqasida, yiliga bir marta yangi kalendar yilining boshida hisoblab chiqiladi.

Talab qilib ko‘ringan depozitlar eng likvidli hisoblanadi. Ularning egalari istalgan vaqtda talab hisobidagi pullardan foydalanishlari mumkin. Ushbu hisobvarag'iga pul mablag'lari qisman yoki to'liq cheklovlarsiz kiritilishi yoki olinishi mumkin, shuningdek, ushbu hisobvaraqdan Qirg'iziston Respublikasi Milliy banki tomonidan belgilangan tartibda naqd pul yechib olishga ruxsat beriladi. Boshqacha aytganda, talab qilib olinmagan depozit hisobvaraqlarining egalari uchun afzalligi ularning yuqori likvidligidir. O'z egalari uchun talab qilinadigan depozitlarning asosiy kamchiliklari to'lovdir past foiz stavkalari hisob, bank uchun esa - likvidlikni saqlab qolish uchun yuqori operatsion zaxiraga ega bo'lish zarurati. Shunday qilib, talab qilinadigan depozit hisobvarag'ining xususiyatlarini quyidagicha tavsiflash mumkin:

– omonat va pul yechib olish istalgan vaqtda hech qanday cheklovlarsiz amalga oshiriladi;

– hisob egasi bankka hisobvaraqdan foydalanganlik uchun belgilangan oylik tarif shaklida haq to‘laydi;

- bank talab hisobvaraqlarida mablag'larni saqlash uchun kam to'lovlarni to'laydi foiz stavkalari yoki umuman to'lamaydi;

– bank Qirg‘iziston Respublikasi Milliy bankidagi majburiy zaxira fondiga talab qilib olinmagan depozitlar bo‘yicha yuqoriroq stavkalarni to‘laydi.

Mablag'larning yuqori harakatchanligi tufayli talab schyotlaridagi qoldiq doimiy emas, ba'zan esa nihoyatda o'zgaruvchan bo'ladi. Biroq talab schyotlaridagi mablag‘larning yuqori harakatchanligiga qaramasdan, ularning minimal, kamaymaydigan qoldig‘ini aniqlash va undan barqaror kredit resursi sifatida foydalanish mumkin.

Talab qilib ko‘ringan depozitlar yordamida bank uchun foyda olish muammosi hal qilinadi, chunki ular eng arzon resurs hisoblanadi va mijozlarning hisob-kitob va joriy hisobvaraqlariga xizmat ko‘rsatish xarajatlari minimaldir. Aksariyat tijorat banklari uchun jalb qilingan mablag'lar tarkibida eng katta ulushni talab qilib olinmagan depozitlar egallaydi. Biroq, ushbu mablag'larning bank resurslaridagi optimal ulushi 30-36% ni tashkil qiladi. Qirg‘iziston Respublikasida bu mablag‘larning ulushi ancha yuqori. talab qilib olinmagan depozitlar ulushini oshirish moliyaviy resurslar bank o'zining foiz xarajatlarini kamaytiradi va ushbu mablag'lardan foydalanishdan yuqori daromad olish imkonini beradi bank aktivlari. Lekin ayni paytda joriy hisoblar- bu majburiyatlarning eng oldindan aytib bo'lmaydigan elementi. Shuning uchun ularning ssuda kapitalidagi yuqori ulushi bank likvidligini juda zaiflashtiradi. Shu munosabat bilan bank depozit bazasining optimal tuzilmasini aniqlash muhim boshqaruv vazifasi hisoblanadi.

Ikkinchi o'rinda banklar uchun muhim ahamiyatga ega depozitlar, chunki ular barqaror va bankda uzoq vaqt davomida omonatchilarning mablag'lariga ega bo'lish imkonini beradi. Vaqtinchalik depozitlar - Bu foizlarni to'lash bilan qat'iy belgilangan muddatga depozit hisobvaraqlariga kiritilgan mablag'lardir. Ular bo'yicha stavka omonat hajmi va muddatiga bog'liq. Muddatli omonat egasi kelishilgan muddat tugagandan keyingina uni tasarruf qilishi mumkinligi uning mablag‘larini bankdan muddatidan oldin olish imkoniyatini istisno etmaydi. Biroq, bu holda, mijozning depozit bo'yicha foiz stavkasi kamayadi.

Muddatli depozitlar muddatiga qarab quyidagilarga bo‘linadi:

– muddati 3 oygacha bo‘lgan depozitlar;

- 3 oydan 6 oygacha bo'lgan depozitlar;

- 6 oydan 9 oygacha bo'lgan depozitlar;

- 9 oydan 12 oygacha bo'lgan depozitlar;

- muddati 12 oydan ortiq bo'lgan depozitlar.

Muddatli depozitlarning ikki shakli mavjud:

– muddatli omonat muddati belgilangan;

– qaytarib olish to‘g‘risida oldindan ogohlantirish bilan muddatli depozit.

Aslida muddatli depozitlar pul mablag'larini o'tkazishni nazarda tutadi shartnoma shartlari va shartlari bo'yicha bankni to'liq tasarruf etish va bu muddatdan keyin muddatli omonat egasi tomonidan istalgan vaqtda olib qo'yilishi mumkin. Mijoz uchun to'langan ish haqi miqdori muddatli depozit, omonat muddati, miqdori va omonatchi tomonidan shartnoma shartlarini bajarishiga bog'liq. Qanaqasiga uzoqroq muddatlar va/yoki ko'proq miqdor depozit bo'lsa, to'lov shunchalik ko'p bo'ladi. Bunday batafsil gradatsiya investorlarni oqilona tashkil etishga undaydi o'z mablag'lari va ularni depozitlarga joylashtirish, shuningdek, banklarning likvidligini boshqarish uchun sharoit yaratadi.

Oldindan depozitlar pul mablag'larini yechib olish to'g'risida mijoz shartnomada belgilangan muddatda (odatda 1 dan 3 gacha, 3 dan 6 gacha, 6 dan 12 gacha va 12 oydan ortiq) omonatni yechib olish to'g'risida bankni oldindan xabardor qilishi kerakligini anglatadi. Ogohlantirish muddatiga qarab, depozitlar bo'yicha foiz stavkasi belgilanadi.

Agar omonatchi omonat summasini o'zgartirmoqchi bo'lsa - kamaytirmoqchi yoki ko'paytirsa, u o'z faoliyatini to'xtatishi mumkin joriy shartnoma, omonatingizni yechib oling va yangi shartlarda qayta rasmiylashtiring. Biroq, agar omonatchi omonatdan mablag'ni muddatidan oldin yechib qo'ysa, u shartnomada nazarda tutilgan foizlarni qisman yoki to'liq yo'qotishi mumkin. Qoidaga ko'ra, bu hollarda foizlar talab qilinadigan depozitlar bo'yicha to'lanadigan foizlar miqdoriga kamayadi.

Jahon bank amaliyotida muddatli depozitlar va talab qilinadigan depozitlar o'rtasidagi oraliq pozitsiyani egallaydi jamg'arma depozitlari . Ular bank resurslarida, xususan, belgilangan depozitlarda muhim rol o'ynaydi. An'anaga ko'ra, Qirg'iziston Respublikasida bu operatsiyalar RSK (Qirg'iziston hisob-kitob va jamg'arma kompaniyasi, hozirgi OAJ RSK-Bank) tomonidan amalga oshirilgan, ammo hozirgi vaqtda, resurslar uchun raqobat jarayonida tijorat banklari kredit kapitalining ushbu bozorini rivojlantirishga kirishdilar.

Tejamkorlik depozitlar aholi depozit operatsiyasining muddati va shartlariga qarab tasniflanadi:

- shoshilinch;

- qo'shimcha to'lovlar bilan shoshilinch;

- shartli;

- ko'taruvchiga;

- so'rov bo'yicha; talabda;

- joriy hisoblarga va boshqalarga.

Ular to‘liq yoki qisman omonatga qo‘yiladi va yechib olinadi va jamg‘arma daftarchasi berish bilan tasdiqlanadi. Banklar maqsadli depozitlarni qabul qiladilar, ularning to'lovi ta'til kunlari, tug'ilgan kunlar va boshqalarga to'g'ri keladi. Jamg'arma depozitlariga pul jamg'armalarini to'plash yoki saqlash maqsadida shakllantirilgan depozitlar kiradi. Ular paydo bo'lishining o'ziga xos motivatsiyasi bilan ajralib turadi - tejamkorlikni rag'batlantirish, mablag'larni to'plash. maqsadli tabiat Va yuqori daraja muddatli depozitlarga qaraganda pastroq bo'lsa-da, rentabellik.

Omonat depozitlarining banklar uchun afzalliklari va kamchiliklari bor. Omonat depozitlarining banklar uchun ahamiyati shundaki, ular yordamida aholining foydalanilmagan daromadlari safarbar qilinadi va ishlab chiqarish kapitaliga aylanadi. Banklar uchun kamchiliklar - bu depozitlar bo'yicha yuqori foizlarni to'lash zarurati va bu omonatlarning iqtisodiy, siyosiy va psixologik omillarga ta'siri, bu esa ushbu hisobvaraqlardan pul mablag'larining tez chiqib ketishi va bank likvidligini yo'qotish xavfini oshiradi.

Bu masalani ko'rib chiqishda shuni ham ta'kidlash kerakki depozit siyosati mahalliy tijorat banklari xorijiy amaliyot vositalaridan foydalanishni boshlaydilar - bu boshqa har qanday boshqa kabi bozorda aylanishi mumkin bo'lgan depozit sertifikatidir. xavfsizlik. Sertifikat- bu omonatchi yoki uning vorisi belgilangan muddat tugagandan so'ng omonat summasi va u bo'yicha foizlarni olish huquqini tasdiqlovchi pul mablag'larini depozitga qo'yganligi to'g'risida emitent bankning yozma guvohnomasi. Sertifikatlarni berish va rasmiylashtirish qoidalari Qirg'iziston Respublikasi Milliy bankining 1992 yil 10 fevraldagi 14-3-20-sonli "Banklarning depozit va jamg'arma sertifikatlari to'g'risida" gi xatida nazarda tutilgan. Qirg'iziston Respublikasi Milliy bankining 1992 yil 18 dekabrdagi 23-sonli qarori va Qirg'iziston Respublikasi hududidagi barcha tijorat banklari uchun bir xil. Ushbu qoidalarga muvofiq, depozit sertifikati faqat Qirg‘iziston Respublikasi hududida yoki so‘mdan mansabdor shaxs sifatida foydalanadigan boshqa davlat hududida ro‘yxatdan o‘tgan yuridik shaxslarga berilishi mumkin. pul birligi, va tejash sertifikat - faqat Qirg'iziston Respublikasi hududida yoki so'mdan qonuniy to'lov vositasi sifatida foydalanadigan boshqa davlatda yashovchi jismoniy shaxslarga.

Sertifikatlarni omonatchilar toifasiga ko'ra depozit va jamg'arma sertifikatlariga bo'lishdan tashqari, sertifikatlar boshqa mezonlarga ko'ra tasniflanishi mumkin:

1) Chiqarish usuli bo'yicha:

– bir martalik beriladigan;

- seriyali ishlab chiqarilgan.

2) Dizayn usuliga ko'ra:

- shaxsiy ismlar;

- tashuvchiga.

Qirg'iziston Respublikasi Milliy bankining 1992 yil 10 fevraldagi 14-3-20-sonli xatiga kiritilgan qo'shimchalarga muvofiq. "Depozit va jamg'arma sertifikatlari to'g'risida" sertifikatlar shoshilinch bo'lishi kerak. Depozit sertifikatlarining muomala muddati (sertifikat berilgan kundan boshlab sertifikat egasi sertifikat bo'yicha omonat yoki badalni talab qilish huquqini olgan kungacha) bir yil bilan cheklangan. Jamg'arma sertifikatlarining muomala muddati uch yil bilan cheklangan.

Demak, taqdim etilgan nazariy materialdan xulosa qilib shuni aytishimiz mumkinki, tijorat banklari uchun depozitlar asosiy va ayni paytda eng arzon resurs turi hisoblanadi. Resurs bazasida ushbu element ulushining ortishi foizli xarajatlarni kamaytiradi, lekin ularning yuqori ulushi bank likvidligini zaiflashtiradi.

Depozit - yuridik yoki jismoniy shaxslarning bankka qo'yadigan yoki bank operatsiyalari natijasida ushbu shaxslarning hisobvaraqlariga qo'yadigan ma'lum miqdordagi pul mablag'lari.

bir qator xususiyatlariga ko'ra tasniflash mumkin:

1). Omonatchi turi bo'yicha

Yuridik shaxslarning depozitlari

Jismoniy shaxslarning omonatlari

2). Depozit valyutasi turi bo'yicha

so'mda jalb qilingan depozitlar

Chet el valyutasidagi depozitlar

3). Pul shakliga qarab

Naqd pulda jalb qilingan depozitlar

Naqd pulsiz to'lov orqali jalb qilingan depozitlar

4). Shoshilinch ravishda

1.3 Depozitlarni boshqarish usullari

Depozit operatsiyalarini samarali boshqarish depozit hisobvaraqlari tarmog‘i va turlarini kengaytirish, mijozlarning keng turdagi bank xizmatlariga bo‘lgan ehtiyojlarini qondirish, omonatlarni sug‘urtalash tizimi orqali investitsiya kafolatlarini berish va shu kabilarni o‘z ichiga oladi. Bankdagi depozit hisobvaraqlarining ishlash tartibi depozit operatsiyalarini amalga oshirish tartibini maksimal darajada soddalashtirish ehtiyojlariga javob berishi kerak.

Tijorat bankining depozit operatsiyalarini ilmiy asoslangan holda boshqarishning zaruriy sharti resurs bazasining holati, tuzilishi va ishlatilishi hamda passiv operatsiyalarning oldingi tahlilidir.

Bankning depozitlarni boshqarishning strategik vositalari uning depozit bozoridagi mavqeini mustahkamlashga qaratilgan chora-tadbirlarni o'z ichiga oladi, bu esa yaratuvchi omillarning butun majmuasini hisobga olishni o'z ichiga oladi. tashqi muhit bank faoliyati uchun. Bankdagi depozit operatsiyalarini boshqarishning taktik vositalariga takomillashtirish choralari kiradi ichki tashkilot depozit ishi: omonat shartnomalarini amalga oshirish qoidalari va tartiblarini takomillashtirish, passiv operatsiyalar bilan shug'ullanuvchi bank xodimlarining ishini takomillashtirish, mijozlar bilan ishlashning yangi shakllarini izlash, xavf va mantiqsiz qarorlar ehtimolini kamaytirish va boshqalar.

Strategik jihatdan bankning depozit faoliyatini boshqarish depozit bozori marketingiga, depozit xizmatlariga talab va taklifni tartibga solishga asoslangan. Bankning depozit operatsiyalarini boshqarishning taktik rejasi, birinchi navbatda, uning depozit portfelining miqdori va sifatining aniq monitoringini o'rnatishni nazarda tutadi.

Depozit operatsiyalarining o'ziga xos xususiyati omonat summasini, ya'ni omonatga yo'naltiradigan daromadining bir qismini mustaqil belgilovchi bank mijozining faol roli hisoblanadi. Potentsial omonatchilarning iqtisodiy xulq-atvoriga ta'sir qilish choralari tijorat bankining depozit operatsiyalarini boshqarish jarayonida muhim o'rin egallashi kerak. Bankning mijozlarga nisbatan halolligi va halolligi har qanday vaziyatda, hatto bank faoliyati uchun eng noqulay vaziyatda ham norma bo'lishi kerak.

Depozitlar narxining oshishi bank kredit resurslari narxining oshishiga olib keladi. Shu sababli, bankning omonatchilarning ehtiyojlarini maksimal darajada qondirishga intilishi kelgusida jalb qilingan resurslarni depozitlarga nisbatan yuqori foiz stavkasida foydali joylashtirish imkoniyatlari bilan cheklanishi kerak. Ushbu vazifani amalga oshirish uchun tijorat banklari oldiga qo'ydi minimal miqdor shoshilinch depozit, mablag'lar qo'yilgan minimal muddat, yillik foiz stavkasi, foizlarni to'lash chastotasi (oylik, choraklik, muddat oxirida) va boshqalar.

Depozit operatsiyalarini samarali boshqarish tijorat bankida resurslarni optimal tartibga solish uchun sharoit yaratadi. Resurslarni mohirona boshqarish bank xodimlarining professionalligining muhim ko'rsatkichidir.

Tijorat bankining passiv operatsiyalari faol operatsiyalar bilan uzviy bog'liqdir. Bank boshqaruvi bankning passiv va faol operatsiyalari o'rtasidagi samarali munosabatlarni ta'minlashdan ajralmasdir. Agar ularni keyingi foydali joylashtirish uchun ishonchli kanallar bo'lmasa, bankdagi depozitlar uchun mablag'larni jalb qilish hech qanday ma'noni yo'qotadi.

Tijorat banki omonat shartnomasidan kelib chiqadigan majburiyatlar, o'z mablag'lari, mol-mulki va barcha tegishli aktivlari bo'yicha omonatchi oldida javob beradi.

Ishonchli va samarali tizim Omonatlarni kafolatlash bankning to‘lovga layoqatsizligi yoki bankrotligi holatlarida omonatchilar manfaatlarini himoya qilish, omonatlarni ommaviy olib qo‘yish orqali likvidlikni yo‘qotish natijasida bank tizimidagi inqiroz xavfini kamaytirish, pul mablag‘larini boshqarish samaradorligini oshirish uchun sharoit yaratadi. depozitlar hajmining oshishi natijasida iqtisodiyot sektori.

Qirg'iziston Respublikasi Prezidentining farmoni bilan Jismoniy shaxslarning omonatlarini kafolatlash jamg‘armasini tashkil etish, uning mablag‘larini shakllantirish va ulardan foydalanish tartibi to‘g‘risidagi nizom tasdiqlandi. Omonatlarni kafolatlash jamg‘armasi yuridik shaxs bo‘lib, davlat mulki bo‘lgan, iqtisodiy mustaqil, foyda olishni maqsad qilgan ixtisoslashtirilgan tashkilot sifatida tashkil etiladi va faoliyat yuritadi. Uning oldidagi yig'imlarni to'lovchilar tijorat banklari - Qirg'iziston hududida joylashgan yuridik shaxslardir

Omonatlarni kafolatlash tizimi omonatlar mavjud bo'lmaganda, ya'ni banklar omonatchilarning mablag'larni qaytarish to'g'risidagi talablarini bajara olmasalar va qaror bilan tugatuvchini tayinlashsa kuchga kiradi. arbitraj sudi yoki Qirg'iziston Respublikasi Milliy banki.

Savollar moliyaviy nazorat depozit operatsiyalari uchun amaldagi qonun hujjatlari bilan belgilanadi, qoidalar Qirg'iziston Respublikasi Markaziy banki va bankning ichki hujjatlari. Depozitlarni jalb qilish va joylashtirish, xarajatlarni to'lash va ular bo'yicha daromad olish hisobi balans va balansdan tashqari hisobvaraqlarning tegishli guruhlari bo'yicha amalga oshiriladi.

Ichki buxgalteriya nazorati depozit operatsiyalari shunday tuzilishga ega bo‘lishi kerakki :

1) omonatlar bank boshqaruvi tomonidan tasdiqlangan qoidalar va qoidalarga muvofiq shartlar va limitlar bo'yicha qabul qilinadi;

2) barcha omonatlar bankda qo'llaniladigan foiz stavkasi asosida va unga muvofiq qabul qilinadi;

3) hamma narsa buxgalteriya yozuvlari depozit hisobvaraqlariga joylashtirilganlar buxgalteriya hisobida to'g'ri aks ettirilgan.

Har bir bank omonatlarni ro‘yxatga olish tizimini yaratishi kerak, uning maqsadi depozitlar summasini buxgalteriya hisobiga to‘g‘ri va o‘z vaqtida kiritilishini ta’minlash, foizlar hisoblanishi va to‘lanishiga ruxsat berish, omonatlarni qaytarish va foiz stavkalarini ta’minlashdan iborat. Foizlarning hisoblanishi va bankning buxgalteriya registrlarida tegishli yozuvlarning kiritilishi hisob-kitobda ishtirok etmagan shaxslar tomonidan vaqti-vaqti bilan tekshirilishi kerak. Foiz harajatlarining (daromadlarining) alohida tahliliy schyotlarida ko‘rsatilgan foizlar omonatchiga to‘langan yoki bankdan olingan foizlar summasi bilan solishtirilishi kerak.

Depozit operatsiyalarini muvaffaqiyatli boshqarish kafolati bank va mijoz o'rtasidagi o'zaro manfaatli munosabatlardir. Depozitlarni jalb qilishni oshirish uchun bank omonatchilar – yuridik va jismoniy shaxslarning manfaat va manfaatlarini diqqat bilan va doimiy ravishda o‘rganishi kerak. Bank omonatchilarga omonat xizmatlarining eng qulay shakllarini taqdim etishi muhim, bu ularning vaqt sarfini minimallashtiradi.

G'arbiy bank amaliyoti depozit operatsiyalarini boshqarish va monitoring qilishda katta tajriba to‘plagan. Bu tajribadan mahalliy iqtisodiyotning o‘ziga xos xususiyatlari va aholi mentalitetini hisobga olgan holda mohirona foydalanish tijorat banklari faoliyatini takomillashtirishda muhim ahamiyat kasb etadi. Mamlakatimiz banklari depozit bank mahsulotlarini boshqarishning yanada ilg‘or usullari va vositalarini doimiy ravishda izlashi muhim.

Joriy hisob huquqiy shakllanmagan tadbirkorlar uchun mablag'larni saqlash va joriy to'lovlarni amalga oshirish uchun tadbirkorlar uchun hisob. jismoniy va yuridik shaxslar shaxslar

Joriy hisoblarning 2 turi mavjud:

1. Ma'lumotsiz tadbirkorlar uchun hisob yuridik shaxs- bu yuridik shaxs tashkil etmagan tadbirkorlar uchun mablag'larni saqlash va joriy to'lovlarni amalga oshirish uchun mo'ljallangan hisobvaraqlardir. Barcha hisob-kitob operatsiyalari amalga oshirilishi kerak.

2. Yuridik shaxsning hisobvaraqlari - ular to'lovning majburiy ko'rsatilishi va maqsadi ko'rsatilgan to'lov hujjatlari yordamida amalga oshirilishi mumkin.

Omonat bo‘yicha foizlar har bir omonat shartnomasi asosida hisoblab chiqiladi va to‘lanadi. Omonat summasi bo‘yicha foizlar bank tomonidan qabul qilingan kundan keyingi kundan boshlab mijozga qaytarilgunga qadar hisoblab chiqiladi yoki boshqa asosda mijozning hisobvarag‘idan hisobdan chiqariladi.Omonat summasi bo‘yicha foizlar to‘lanadi. mulkdorga uning iltimosiga binoan har oy (chorak) oxirida omonat summasidan alohida va ushbu muddatda talab qilinmagan foizlar qonun hujjatlariga muvofiq to‘lanadi.

Depozitlarga oddiy va murakkab foizlar qo'llaniladi

Oddiy foiz - bu aralashmaydigan foiz.

Murakkab foizlar - asosiy qarz summasi va oldingi davrda hisoblangan foiz daromadlari bo'yicha yig'iladigan foizlar.

Jismoniy shaxslar uchun omonat hisobvarag'ini ochish uchun quyidagi hujjatlar talab qilinadi:

1. to'liq ismi-sharifi, manzili, tug'ilgan yili va pasport ma'lumotlari ko'rsatilgan hisob ochish uchun ariza

2. shaxsiy hisob kartasi (1-shakl), unda mijoz imzo namunasini ko'rsatadi

3. Depozitga qo'yiladigan summani ko'rsatuvchi kvitansiya buyrug'i

Jamg‘arma depozit hisobvarag‘iga pul mablag‘lari ochilganda bank va mijoz o‘rtasida omonat shartnomasi tuziladi, bu ochiq shartnoma sifatida e’tirof etiladi.

Bank va jismoniy shaxs o'rtasida tuzilgan shartnoma ommaviy shartnoma deb tan olinadi (bankning bank xizmatlarini ko'rsatish bo'yicha majburiyatlari belgilanadi). Omonat shartnomasi summa bankka kelib tushgan kundan boshlab tuzilgan hisoblanadi. Jamg'arma depozit hisobvarag'iga pul mablag'larini kiritishda mijoz omonatga qabul qilingan summaning tasdiqlanishini oladi. jamg'arma kitobi, unda bankning yoki uning filiallarining nomi va joylashgan joyi, shuningdek omonatning hisob raqami, hisobvaraqga kiritilgan barcha mablag‘lar, hisobvaraqdan yechib olingan barcha mablag‘lar va qoldiq ko‘rsatilishi va bank tomonidan tasdiqlanishi kerak. jamg'arma daftarchasini bankka taqdim etish vaqtida hisobvaraqdagi mablag'lar. Omonat berish, u bo'yicha foizlarni to'lash va omonatchining omonat bo'yicha pul mablag'larini boshqa shaxslarga o'tkazish to'g'risidagi farmoyishlarini omonatchi bank va omonat daftarchasi egasi tomonidan bajarish.

Omonat daftarchasi yo'qolgan yoki taqdim etuvchi uchun yaroqsiz holga kelgan taqdirda, bank omonatchining arizasiga ko'ra unga yangi omonat daftarchasini beradi.

Agar tadbirkor o'z faoliyatini yuridik shaxs tashkil etmasdan amalga oshirsa, uning nomiga joriy hisobvaraq ochiladi. Bank hisob raqamini ochish uchun quyidagi hujjatlarni taqdim etish kerak:

1. To'liq ismi-sharifi, manzili, tug'ilgan yili va pasport ma'lumotlari ko'rsatilgan hisobvaraq ochish uchun ariza;

2. Sertifikat davlat ro'yxatidan o'tkazish Tadbirkor;

3. Tadbirkorning imzosi va muhri (agar mavjud bo'lsa) namunasi bo'lgan karta notarial tasdiqlangan.

Yakka tartibdagi tadbirkor ishlashi mumkin.

Qirg'iziston Respublikasi rezidenti bo'lgan yuridik shaxsga depozit hisobvarag'ini ochish uchun u quyidagi ikkita hujjatni taqdim etishi kerak:

1. yuridik shaxsning rahbari va bosh buxgalteri tomonidan imzolangan va yuridik shaxsning muhri bilan tasdiqlangan hisobvaraq ochish to‘g‘risidagi ariza;

2. Yuridik shaxsning davlat ro'yxatidan o'tkazilganligi to'g'risidagi guvohnoma;

3. Adliya organlari tomonidan ro‘yxatga olingan Ustavning (Nizomning) notarial tasdiqlangan nusxasi;

4. yuridik shaxsning davlat soliq inspektsiyasida ro'yxatdan o'tganligini tasdiqlovchi hujjat;

5. muassislar yoki aksiyadorlar yig'ilishining shaxsni rahbar etib saylanganligi to'g'risidagi bayonnomasi;

6. imzo namunalari va muhr bosilgan kartochka, notarial tasdiqlangan (ikki nusxa).

Omonatchiga shaxsan pul mablag'larini berish asosda amalga oshiriladi xarajatlar tartibi va omonat kitobi. Talab qilib bo‘lmaydigan depozit qisman yoki to‘liq to‘lanishi mumkin, muddatli depozit esa faqat to‘liq to‘lanishi mumkin. Muddatli omonat yoki talab qilib olinguncha omonatdan tashqari boshqa omonat mijozning iltimosiga ko‘ra muddat o‘tganidan keyin qaytarilgan taqdirda, omonat summasi Qirg‘iziston Respublikasi qonunchiligiga muvofiq bank tomonidan berilishi kerak. .

Omonat qoldig‘i to‘liq to‘langanda jamg‘arma daftarchasi belgilangan tartibda sotib olinadi va debet orderiga ilova qilinadi.

Yuridik shaxs qayta tashkil etilishi munosabati bilan hisobvaraqni qayta rasmiylashtirishda (qo‘shilish, qo‘shilish, o‘zgartirish, bo‘lish va ajratish) hisobvaraq egalariga bankka yangi yuridik shaxsga hisobvaraq ochilgandagi kabi hujjatlar taqdim etiladi.

Qayta tashkil etish munosabati bilan nomi o‘zgarganda, shuningdek, bo‘ysunish o‘zgarganda bankka hisobvaraq egasining arizasi, yuqori boshqaruv organi qarorining nusxasi hamda namunasi va muhri qo‘yilgan notarial tasdiqlangan yangi kartochka taqdim etiladi. Joriy hisobvaraqni boshqa bankka o'tkazishda hisobni ro'yxatdan o'tkazish uchun barcha hujjatlar bir vaqtning o'zida inventarizatsiya bo'yicha o'tkaziladi. O'tkazish dalolatnomasi tuziladi, uni o'tkazuvchi va qabul qiluvchi bank hisobvarag'ining rahbari va bosh buxgalteri imzolaydi (2 nusxada).

Hisobni yopishda hisob egasi hisobdagi qoldiqni tasdiqlaydi va foydalanilmagan cheklarni (kitoblarni) qaytaradi.

Bank hisobvaraqlari quyidagi hollarda yopilishi mumkin:

1. hisob egasining iltimosiga binoan;

2) tugatuvchining qarori bilan;

3. yuridik shaxsni yaratgan organning qarori bilan;

4. 6 oydan ortiq vaqt davomida joriy hisobvaraqda operatsiyalar va mablag'lar bo'lmagan taqdirda.

Bank hisob egasiga joriy hisobvaraq yopilishidan bir oy oldin yopilishi haqida xabar beradi. Imkoniyatlar yopiq hisoblar har bir mijoz bo‘yicha tizimli bo‘lmagan hisobga olish majburiy bo‘lgan alohida hisobvaraqda hisobga olinadi va daromadlar hisobga olinmaydi va byudjetga o‘tkazilmaydi, qonun hujjatlarida belgilangan hollar bundan mustasno.

Qirg'iziston Respublikasi hududida jismoniy shaxslardan pul mablag'larini o'tkazish shaxsiy hisobvaraq ochmasdan amalga oshirilishi mumkin. Pul mablag'larini o'tkazish operatsiyalari mijozning pasport ma'lumotlarini yozib olish orqali jo'natuvchini aniqlash asosida amalga oshirilishi kerak. Mijozlarni o'tkazish operatsiyalari uchun bank tizimdan tashqari buxgalteriya hisobini joriy qilishi kerak. Mijozlardan pul o'tkazish bilan bog'liq barcha operatsiyalar pul o'tkazmalari reestrida qayd etilishi kerak, unda jo'natuvchining to'liq ismi, uning pasport ma'lumotlari, sanasi va miqdori qayd etiladi. pul o'tkazmasi, pul o'tkazmasining maqsadi, oluvchi tafsilotlari va boshqalar.

Yuboruvchining mablag'lari bank tomonidan qabul qilingandan so'ng, oxirgi (bank) pul o'tkazmasi oluvchining bankiga yetib borgunga qadar ular bo'yicha majburiyatlarni oladi. Qabul qiluvchi tomonidan pul mablag'larini yechib olish oluvchining shaxsi to'lov hujjatlarida ko'rsatilgan rekvizitlarga mos kelgandan keyin amalga oshiriladi.

Qirg'iziston Respublikasi hududida mijozlardan pul o'tkazishning maksimal miqdori 20 ming so'mdan oshmasligi kerak va mamlakat tashqarisida - notijorat operatsiyalari (to'lovlari) uchun pul mablag'larini o'tkazish tartibi to'g'risidagi shartnomaga muvofiq.

Hisobvaraq ochilgan paytda bank va mijoz o‘rtasida huquqiy munosabatlar vujudga keladi, u faqat omonat summasi to‘liq qaytarilgandan va hisobvaraq yopilgandan keyingina tugaydi. Bu munosabatlar omonat shartnomasi bilan rasmiylashtirilib, omonat summasi bankka kelib tushgan kundan boshlab tuzilgan hisoblanadi. Bunday shartnoma taraflari omonatchining o'zi va bank hisoblanadi. Omonatchi bankda ochilgan depozit hisobvarag'iga tegishli badal qo'yadi va omonatchi omonatchiga pul mablag'lari va foizlarni to'lash majburiyatini oladi.

...

Shunga o'xshash hujjatlar

Depozit operatsiyalarini huquqiy tartibga solish. Aksiyadorlik tijorat jamg'arma bankining depozit operatsiyalari. Kredit tashkilotlari tomonidan depozit operatsiyalarini qayd etish tartibi. Rossiyada depozit operatsiyalarini rivojlantirish istiqbollari.

kurs ishi, 2008-09-16 qo'shilgan


Passiv bank operatsiyalari va ularning xususiyatlari. Moliyaviy menejment Rossiya Sberbankida. Bankning depozit va foiz siyosati. Depozitlarni kamaytirish usuli. "Rossiya Sberbank" OAJda passiv operatsiyalarni boshqarish va uni takomillashtirish choralari.

kurs ishi, 06/10/2015 qo'shilgan


OAJ “Avlbank”ning tashkil topish tarixi. Uning passiv operatsiyalarini tartibga solish xususiyatlari. Depozit siyosati depozit operatsiyalarini tartibga soluvchi asosiy ichki bank hujjati sifatida. O'rganilayotgan bankda passiv operatsiyalarni boshqarish samaradorligini baholash.

amaliyot hisoboti, 21/03/2016 qo'shilgan


Bank depozit xizmatlarini tashkil etish tajribasi va ularning xususiyatlarini hisobga olgan holda; zamonaviy tizim ushbu operatsiyalarni hisobga olish. umumiy xususiyatlar omonatlarni sug'urtalashni tashkil etish. Jismoniy shaxslarning omonatlarini kafolatlash fondi faoliyatini tashkil etish tahlili.

kurs ishi, 07/11/2015 qo'shilgan


Tijorat bankining asosiy passiv operatsiyalari depozitlardir. Bankning o'z resurslarining qiymati. Aktivlarni likvidlik darajasi, risklar ehtimoli bo'yicha guruhlash. Yangi shakl tijorat banklari o'rtasidagi hisob-kitoblar. Banklararo operatsiyalar turlari.

test, 2014-03-20 qo'shilgan


Tijorat banklari depozitlarining turlari. "Baltiyskiy" OAJ misolida tijorat bankining depozit siyosati investitsiya banki". Bank mablag'larini jalb qilishga qaratilgan chora-tadbirlar ishlab chiqish. Talab qilib to'lanmaguncha depozitlar va muddatli depozitlar o'rtasidagi farqlar.

dissertatsiya, 2012-02-10 qo'shilgan


Iqtisodiy mohiyati tijorat bankining jismoniy shaxslaridagi omonatlari. Depozit tizimining vujudga kelishi va mohiyatining zaruriy shartlari. Depozit operatsiyalarini rasmiylashtirish va hisobga olish tartibi. Belarusbank ATBning asosiy depozit operatsiyalari, ularning tarkibi va tuzilishi.

dissertatsiya, 20.12.2009 yil qo'shilgan


Tijorat bankining investisiya siyosatini ishlab chiqish va amalga oshirishning mohiyati va huquqiy asoslari. O'rganilayotgan bankning moliyaviy-xo'jalik faoliyatining asosiy ko'rsatkichlari, uning investitsiya siyosatini rivojlantirish muammolari va istiqbollari tahlili.

dissertatsiya, 12/10/2017 qo'shilgan


Tijorat bankining passiv operatsiyalarining mohiyati va turlari. Bankning o'z mablag'larini shakllantirish, mablag'larni jalb qilish va mijozlarga xizmat ko'rsatish bo'yicha operatsiyalar. Kichik va o'rta korxonalar mablag'larini jalb qilish tahlili. Tijorat bankining depozit siyosati.

dissertatsiya, 07/09/2014 qo'shilgan


Tijorat bankining tashkiliy tuzilmasini o'rganish. Moliya-xo'jalik faoliyatining o'ziga xos xususiyatlari. Tijorat uchun depozit mahsulotlari va valyuta operatsiyalari. Debet plastik kartalar. Tijorat bankida masofaviy xizmat ko'rsatish.

Depozit operatsiyalari harakatlarni anglatadi moliya institutlari, uning maqsadi mijozlardan moliyaviy resurslarni jalb qilishdir. Sub'ektlar ham jismoniy shaxslar, ham butun korxonalardir. Va ularning ob'ekti bank hisob raqamlariga qo'yilgan jamg'armalardir.

: asosiy turlari

Mijozlarning turli toifalari omonatlarning jismoniy shaxslar va tashkilotlarga bo'linishini belgilaydi. Pul olish shakliga ko'ra, operatsiyalar shoshilinch, talab va shartli bo'lishi mumkin. Muddatli depozitlar ma'lum muddatga beriladi.

Talab qilib ko‘ringan depozitlar istalgan vaqtda yopilishi mumkin. Va shartli depozitlarga pul mablag'larini olish masalasi muayyan shartlarning yuzaga kelishi bilan bog'liq bo'lgan operatsiyalar kiradi.

Talab qilingan depozitlar ko'p navlarda bo'ladi. Bularga quyidagilar kiradi:

• hisob-kitob, byudjet yoki joriy hisoblardagi mablag'lar;
• xususiy tadbirkorlar;
• turli fondlardan mablag'lar;
• tashkilotlar va jismoniy shaxslarning talab qilib olinmagan depozitlari;
• akkreditivlarda, cheklarda, majburiyatlarda va boshqa turdagi moliyaviy vositalarda joylashtirilgan mablag'lar.

Depozit operatsiyalarining xususiyatlari

Ushbu operatsiyalarni amalga oshirish har bir kishi tomonidan ishlab chiqishni o'z ichiga oladi bank muassasasi depozit siyosati, ya'ni resurslarni ishlab chiqarish bo'yicha harakatlar vazifalari, shakllari va mazmunini belgilovchi chora-tadbirlar majmui kredit tashkiloti. Ushbu protsedura shuningdek, keyingi faoliyatni rejalashtirishni ham o'z ichiga oladi. Ushbu siyosatning yakuniy maqsadi bank aktivlarini ko‘paytirish, shuningdek, ularning likvidligini maqbul darajada ushlab turish va turli risklarni minimallashtirishdan iborat.

Depozit operatsiyalarining asosiy vazifasi mijozlarning mablag'larini jalb qilish va ularni joylashtirishdir bank hisoblari. Kelgusida bank ushbu resurslardan aholini kreditlash va boshqa turdagi aktivlarga joylashtirish uchun foydalanadi.

United Traders-ning barcha muhim voqealaridan xabardor bo'ling - obuna bo'ling